天津市和平区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）和民三初字第34号
原告李明志。
委托代理人杨宝潮，天津云杰律师事务所律师。
被告光大永明人寿保险有限公司，住所天津市和平区南京路75号国际大厦37层。
法定代表人解植春，董事长。
委托代理人董萌，北京中伦文德（天津）律师事务所律师。
委托代理人刘××，光大永明人寿保险有限公司员工。
原告李明志与与被告光大永明人寿保险有限公司保险合同纠纷一案，本院于2014年1月6日受理后，依法由代理审判员左超适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李明志及其委托代理人杨宝潮，被告光大永明人寿保险有限公司的委托代理人董萌、刘××到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告李明志诉称，原、被告于2006年签订人寿保险合同（保单号：000112605）。合同签订后，原告自2006年连续缴纳保险费6年，每年缴纳6580元，共计缴纳39480元。原告曾代其妹向被告投保了光大永明福享人生两全保险合同，在2012年原告发现被告及其保险代理人在其不知情的情况下私自变更了保险金额及交费标准，导致原告妹妹利益受到极大损失。原告认为被告私自变更保险合同侵犯投保人的权利，严重违反了诚实信用原则，所以原告在2012年10月申请解除了原、被告订立的合同，但被告只向原告返还13945.14元，对于其余已缴纳的保费原告多次向被告主张返还均未果。另依据中国保监会2004年分布的《人身保险产品审批和备案管理办法》，被告在未备案的情况下进行销售违反法律规定。由于被告保险代理人未尽到产品信息披露义务，未向原告讲明现金价值问题，其采取的诱导和欺骗的方式向原告销售保险的行为，导致原告受到经济损失。故原告起诉，请求法院依法判决被告向原告返还000112605号保单保险费25534.86元，并偿付自2013年3月21日起至2014年3月20日的利息损失1570元（按照中国人民银行规定的三年期定期贷款利率计息）。原告提交的证据：
1.光大永明人寿保险有限公司保全业务受理确认单，证明保险合同原件已经被被告收回，双方解除保险合同的时间为2012年10月12日，该文件签名并非原告本人书写；
2.原告从中国保监会网站打印的《光大永明人寿保险有限公司备案产品查询》，证明本案涉及的鸿运相传终身寿险（分红型）保险的备案日期为2009年12月22日。
被告光大永明人寿保险有限公司辩称，不同意原告诉请，驳回原告的诉讼请求，但被告同意按照现金价值表中第六个年度末15642.5元现金价值退还原告。保险合同已经解除，依据双方约定和法律规定已经完成保险费用退还，在合同履行过程中被告没有违反约定，解除合同得到双方认可，原告的诉讼请求没有事实和法律依据。原告所述备案问题与本案没有关系，不涉及合同效力也不影响解除合同的效力。被告提交的证据：
1.2014年1月12日，保险代理人王倩书写的《情况说明》；
2.保险代理人王倩的《培训档案》、《新人基础培训考试》、《光大永明产品后续教育试卷》、《合规考试》、《光大永明人员产品培训记录表》、《光大永明福享人生两全保险试卷》、《光大永明连年喜年金试卷》；
证据1、2，证明王倩已经通过公司培训，并且考试通过，可以履行保险代理人的职责，王倩对于保险产品是知晓的，王倩通过《情况说明》讲述其在向原告出售保险时，已经向原告告知保险合同内容及风险，在原告退保时，王倩对于退保金也进行了解释。
3.2006年7月18日，编号为000112605号《人寿保险单》及现金价值表；
4.原告购买的保险险种条款《光大永明鸿运相传终身寿险（分红型）》、《光大永明附加两全保险（分红型）》；
5.2006年7月17日，原告与被告签订的《人寿保险投保书》；
证据3、4、5，证明保险合同由保险单、保险条款及投保书组成，该合同合法有效，合同约定了双方的权利义务。
6.2012年10月12日，原告解除保险合同的《保全业务受理确认单》（与原告的证据1一致）及保险合同各类支出申请书（原告本人签字）、退保须知等各类提示性文件、原告提交银行卡复印件和身份证验证的人事档案表，证明原告因经济原因自愿与被告解除保险合同。我公司在双方均自愿的情况下合法解除合同，且在解除过程中尽到了告知义务。
7、红利计算明细，证明分红款的数额为2227.56元；
8.光大永明鸿运相传终身寿险（分红型）、光大永明附加两全保险（分红型）备案证明，证明2006年3月27日被告在中国保监会对光大永明鸿运相传终身寿险（分红型）、光大永明附加两全保险（分红型）进行了备案。
经当庭质证，被告对原告提交的质证意见为：证据1真实性没有异议，确认经原告申请，于2012年10月12日解除了保险合同，且被告已经收回保险合同原件，确认单是被告收取原告提交退保材料后开具的类似收据的确认单，所以没有原告的签字，确认单右上角标注的58227.01元，是被告公司工作人员书写的退保金额；证据2真实性没有异议，被告提供了证据8证明本案涉及的光大永明鸿运相传终身寿险（分红型）、光大永明附加两全保险（分红型）已经于2006年3月27日在中国保监会进行了备案。
原告对被告提交证据的质证意见为：证据1、2真实性不予认可，是原告自行制作，不能证明被告保险代理人在向原告销售保险产品时已经尽到了提示说明义务，不同意被告的证明目的；证据3、4、5真实性没有异议，证据3、4在签署投保书时没有见过，对证据3、4关联性不认可；证据6真实性认可，是原告本人自愿提出解除申请，但解除原因不是经济原因，是原告发现被告私自变更原告妹妹保险合同之后，对被告不诚信的行为感到失望才提出解除合同；证据7真实性无法确认，是被告自行计算；证据8真实性、合法性和关联性均没有异议。
经审理查明，2006年7月17日，原告作为投保人，以其子李忠彧为被保险人向被告投保光大永明鸿运相传终身寿险（分红型）保险及光大永明附加两全保险（分红型）附加险四份。编号为000112605号保险单于同年7月18日生效。原告于2006年7月17日签属投保书第13项规定：1、本人认真阅读了（投保须知），对（投保须知）内容已了解并同意遵守；贵公司保险代理人对保险合同条款、费率，尤其是责任免除条款、合同解除权条款和投保人及被保险人亲笔签名的要求均已向本人做出解释和说明；2、本人已认真阅读并理解（产品说明书），贵公司保险代理人已就投资账户收取的各项费用做了详细的说明（投资连结保险，分红保险、万能型保险适用）；3、本人完全同意以上投保书填写的各项内容。尤其是被保险人知悉并同意投保情况、保险金额和受益人的指定；5、本人接受保险合同即认同保险合同的所有内容，且同意内容均以保险合同上所载明的条款为准，除由归公司经正式程序修改或批注的内容外，其他任何人的口头及书面陈述、报告或合约，贵公司不需负任何责任；6、本人已完全了解临时保险单的生效条件、保险责任、责任免除和保险金额限制等内容。贵公司对本合同应负的保险责任，须经本人全额交付首期保险费且贵公司同意承保后开始，正式保险合同的生效日以保险单载明的日期为准。
同时，该投保书中由原告签署的人身保险投保特别提示规定：二、投保前请仔细阅读保险条款，特别关注保险责任和责任免除（除外责任）等内容，了解您准备购买的产品的保障范围是否能满足需要。清楚您购买保险后享有的权利和应承担的义务；三、一年期以上的人身保险产品一般规定有犹豫期（您收到保险单并书面签字起10日内）。在犹豫期内退保，您可以取回全部已缴纳保费，保险公司仅扣除不超过10元的工本费；四、多数人身保险产品期限较长，如果需要分期缴纳保费，请您充分考虑是否有足够、稳定的财力长期支付保费。犹豫期过后的退保，您会损失一定费用，建议尽量避免中途退保。退保时退还给您的金额请参考现金价值表、退保金表示例或向保险公司咨询。
被告向原告出具的保险单号为000112605人寿保险单载明，光大永明鸿运相传终身寿险（分红型），保险期间截止至2099年7月17日，保险金额为50000元，交费年限为10年，保险费为每年1740元；光大永明附加两全保险（分红型），保险期间截止至2049年7月17日，保险金额为50000元，交费年限为20年，保险费为每年1395元；光大永明附加两全保险（分红型），保险期间截止至2054年7月17日，保险金额为50000元，交费年限为20年，保险费为每年1265元；光大永明附加两全保险（分红型），保险期间截止至2059年7月17日，保险金额为50000元，交费年限为20年，保险费为每年1145元；光大永明附加两全保险（分红型），保险期间截止至2064年7月17日，保险金额为50000元，交费年限为20年，保险费为每年1035元，上述光大永明鸿运相传终身寿险（分红型）及四份光大永明附加两全保险（分红型）附加险保险费合计为每年6580元。
光大永明鸿运相传终身寿险（分红型）条款中第十一条保险单红利规定：在本合同有效期内，我们在每一会计年度末对该会计年度的分红保险业务进行核算，根据分红保险业务的实际经营状况，按照保险监管机关的有关规定确定红利分配方案。如果我们确定本合同有可分配红利，我们将进行红利分配。并向您发放红利。第十二条规定：红利领取方式。1、累积生息：红利留存于您的红利累积账户，并按我们公布的红利累积利率以复利方式储存生息，在您申请时给付。若您在投保时未选定红利领取方式，我们将按累积生息方式办理。第二十七条规定：合同解除权。在本合同有效期内，您可随时申请解除本合同。我们收到解除合同申请书时，本合同终止。为了让您能够更清楚地了相关的保险条款和内容，以及有更多的考虑时间，自您签收本合同之日起十天内为犹豫期。一、若您在犹豫期内要求解除本合同，我们将于收到本条第三款所列的证明材料并扣除十元工本费后无息退还已收的全部保险费，本合同自始无效；二、若您在犹豫期后要求解除本合同，我们在收到本条第三款所列的证明材料后三十日内向您退还本合同终止时的现金价值及本合同项下红利累积账户余额；三、您要求解除本合同时，应提供本合同、解除合同申请书、您的身份证明材料。特别提示您，如您申请解除本合同，若有附加合同，附加合同将同时被解除。
光大永明附加两全保险（分红型）条款中第十条红利领取方式规定：1、累积生息：红利留存于您的红利累积账户，并按我们公布的红利累积利率以复利方式储存生息，在您申请时给付。若您在投保时未选定红利领取方式，我们将按累积生息方式办理。第十五条规定：合同解除权。在本附加合同有效期内，您可随时申请解除本附加合同。我们收到解除合同申请书时，本附加合同终止。为了让您能够更清楚地了相关的保险条款和内容，以及有更多的考虑时间，自您签收本附加合同之日起十天内为犹豫期。一、若您在犹豫期内要求解除本附加合同，我们将于收到本条第三款所列的证明材料并扣除十元工本费后无息退还已收的全部保险费，本附加合同自始无效；二、若您在犹豫期后要求解除本附加合同，我们在收到本条第三款所列的证明材料后三十日内向您退还本附加合同终止时的保险单现金价值净值；三、您要求解除本合同时，应提供本附加合同、解除合同申请书、您的身份证明材料。
另查，庭审中，原、被告均确认，保险合同签订后，原告自2006年开始已连续向被告交纳保险费6年，每年交纳6580元，共计交纳39480元。2012年10月12日原告向被告出具光大永明人寿保险有限公司保险合同各类支出申请书，以经济原因为由要求解除原、被告签订的保险合同，申请退保。被告为原告办理了退保手续，并注销了原告的保险单，向原告退还13945.14元。被告当庭陈述，因为原告始终没有领取过分红，退还原告的13945.14元，包括2227.55元的红利和11717.59元现金价值。
再查，被告提交的五份保险的现金价值表载明，第六年度末，光大永明鸿运相传终身寿险（分红型）现金价值为2865.5元，四份光大永明附加两全险（分红型）现金价值分别为4146元、3434.5元、2829.5元和2367元，五份保险现金价值合计为15642.5元。被告在庭审中提出如果按照现金价值表第六年度末计算，应当退还原告15642.5元现金价值，但原告提出的解除申请的时间超出了第六年度末，依据精算系统计算出的现金价值为13945.14元，由于无法提供计算依据，被告自愿按照第六年度末的现金价值将差额3924.91元（15642.5元－11717.59元＝3924.91元）退还原告。
又查，2006年3月27日被告在中国保监会对光大永明鸿运相传终身寿险（分红型）、光大永明附加两全保险（分红型）进行了备案。
上述事实，有原、被告的当庭陈述和提交的证据在案佐证，并经当庭质证，因被告提交的证据1、2的真实性原告均不予确认，被告亦未要求证据1的相关情况说明人王倩出庭，证据2为其单方制作的证据，故上述两份证据不具有证明的效力，本院不予确认。原、被告提交的其他证据来源合法，客观真实，且与本案有关联，故确认原、被告提交的上述证据具有证明的效力。
本院认为，原告李明志作为投保人与被告光大永明人寿保险有限公司于2006年7月18日订立的光大永明连鸿运相传终身寿险（分红型）保险合同及四份光大永明附加两全保险（分红型）依法成立，合法有效。双方又于2012年10月12日协议解除签署的上述保险合同，该系列行为均系双方的真实意思表示，且不违反法律规定和合同约定，故双方应对因自身的处分行为所产生的后果承担相应的责任。现原告以被告保险代理人未尽到产品信息披露义务，未向原告讲明现金价值问题，系采取诱导和欺骗的方式向原告销售保险，导致原告经济遭受损失而提起诉讼。依据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（一）》第一条第一款关于“保险法施行后成立的保险合同发生的纠纷，适用的规定，施行前成立的保险合同发生的纠纷，除本解释另有规定外，适用当时的法律规定；当时的法律没有规定的，参照适用的有关规定。”的司法解释规定，本案保险合同成立、生效日期为2007年3月28日，在2009年10月1日保险法实施前成立的保险合同，应当适用1995年10月1日实施（2002年10月28日修正）的《》。该保险法规定，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。投保人解除合同，已交足二年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起三十日内，退还保险单的现金价值。依据上述规定，原告在保险合同约定的犹豫期过后，于2012年10月12日向被告申请解除该保险合同，被告于同日解除了该保险合同，并依约向原告退还13945.14元（包含2227.55分红、11717.59元现金价值），被告的履行行为没有违反法律规定和合同约定。至于原告陈述被告保险代理人未尽到产品信息披露义务，未向原告讲明现金价值的问题。在原告签字确认的人身保险投保特别提示中对此进行了告知，且光大永明鸿运相传终身寿险（分红型）保险条款第二十七条第二项、光大永明附加两全保险（分红型）保险条款第十五条第二项已明确写明，故原告以原告采取诱导和欺骗的方式向原告销售保险，没有事实依据和证据证实，仅凭其单方口头陈述，本院对此主张不予采信，其要求被告返还25534.86元保险费及利息的请求，本院不予支持。庭审中，被告提出，如果按照现金价值表第六年度末计算，应当退还原告15642.5元现金价值，但原告提出的解除申请的时间超出了第六年度末，依据精算系统计算出的现金价值为11717.59元，现已无法提供该计算依据，被告自愿按照第六年度末的现金价值将差额3924.91元退还原告。该主张系被告就其享有权利的处分行为，并不违反法律规定，本院予以照准。
至于原告提出被告销售的本案保险产品未在中国保监会进行备案一节，对此被告提交了2006年3月27日备案的证据，原告对此未能提供相关的反驳证据，故本院对此主张不予确认。对于原告提出非因经济原因解除保险合同的主张，依据被告提交的原告于2012年10月12日签署的因经济原因申请退保的保险合同各类支出申请书中显示的内容，在原告不能提出相反证据的前提下，其陈述本院不予采信。
综上所述，依据1995年10月1日实施的（2002年10月28日修正）《中华人民共和国保险法》第、第、第、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（一）》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第七十六条的规定，判决如下：
一、驳回原告李明志的全部诉讼请求；
二、准予被告光大永明人寿保险有限公司于本判决生效之日起十日内向原告李明志退还现金价值3924.91元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费478元，减半收取239元，由原告李明志负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。
代理审判员 左超
二〇一四年五月二十一日
书 记 员 张贺
本案引用的法律条文
1995年10月1日实施的（2002年10月28日修正）《中华人民共和国保险法》
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。
第六十九条投保人解除合同，已交足二年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起三十日内，退还保险单的现金价值；未交足二年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保险费。
最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（一）》
第一条保险法施行后成立的保险合同发生的纠纷，适用的规定。施行前成立的保险合同发生的纠纷，除本解释另有规定外，适用当时的法律规定；当时的法律没有规定的，参照适用的有关规定。
认定保险合同是否成立，适用合同订立时的法律。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
第七十六条当事人对自己的主张，只有本人陈述而不能提出其他相关证据的，其主张不予支持。但对方当事人认可的除外。