江西省赣州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）赣中民二初字第20号
原告温XX，男，汉族，1964年1月24日生。
委托代理人谢基治，江西海融律师事务所律师。
被告杨X，女，汉族，1978年6月21日生。
被告赣州非凡投资有限责任公司，住所地：赣州市章贡区滨江大道与营角上交汇处东北面汇纳新村甲区111#店。
法定代表人肖XX。
委托代理人欧阳瑞仓，男，系该公司法律顾问。
被告赣州诚信担保有限公司，住所地：赣州市信丰县嘉定镇阳明北路。
法定代表人张XX。
被告朱X，男，汉族，1966年4月4日生。
第三人刘XX，女，汉族，1961年2月12日生。
委托代理人谢基治，江西海融律师事务所律师。
原告温XX诉被告杨X、赣州非凡投资有限责任公司（以下简称“非凡投资公司”）、赣州诚信担保有限公司（以下简称“诚信担保公司”）、朱X民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2015年5月27日公开开庭进行了审理。原告温XX和第三人刘XX及其共同委托代理人谢基治，被告非凡投资公司的委托代理人欧阳瑞仓到庭参加诉讼，被告杨X、诚信担保公司、朱X经本院依法传唤未到庭应诉，本案现已审理终结。
原告温XX诉称：从2013年开始，被告杨X因业务需求多次通过被告朱X借款，至2014年共计向原告借款人民币750万元整。2014年9月23日，原告与被告杨X签订书面借款协议，协议约定借款期限3个月，利息按月利率2%计算，每月支付利息，如逾期还款应承担违约金，被告诚信担保公司为本借款提供连带担保。2014年10月30日，原告与被告杨X、被告非凡投资公司签订协议，各被告对借款提供财产担保，被告非凡投资公司承担连带保证责任。被告杨X借款后，除支付了2014年9月23日之前的利息外，未按协议再支付分文利息。原、被告多次协商均无法对还款付息事宜达成协议。为此，原告特向人民法院起诉，请求：1、判令各被告立即归还借款柒佰伍拾万元整（750万元）及利息450000元，并承担逾期还款利息（从2014年12月23日起至还清款之日止，按月息2%计算）及逾期还款违约金（按欠款总额每日2‰计算）。2、诉讼费用由各被告承担。
第三人刘XX诉称：2014年12月24日，原告温XX、第三人刘XX、被告朱X三方签订《协议书》，约定温XX于2014年9月23日以签订《借款协议》（借：赣1400**）的形式，由诚信担保公司担保，与借款人即被告杨X签订《借款协议》，出借给杨X人民币750万元，温XX出借的750万元中有150万元为第三人刘XX所有，第三人与原告有同等的权利向被告杨X行使债权。故第三人刘XX以享有独立请求权的第三人申请参加诉讼，并请求法院判令本案各被告向第三人刘XX归还借款本金150万元及利息8万元，利息继续计算至还清借款之日止。
被告杨X针对原告温XX、第三人刘XX的诉请答辩称：一、答辩人从来没有向原告及第三人借款，原告及第三人也没有向答辩人支付过借款协议约定的现金计人民币750万元。二、答辩人自2013年9月17日开始向本案另一被告朱X借款计人民币980万元，截止到2014年9月28日共偿还借款本金230万元，尚欠借款本金750万元，截止到2014年9月25日共支付利息208.1万元。三、原告向法庭提供的《借款协议》、《委托保证合同》和担保《协议书》均是在被告朱X（现因涉嫌犯罪被公安机关刑事拘留）因非法吸收公众存款资金链断裂，出现众多债权人向其讨债，为帮助朱X证明其在答辩处享有部分债权的事实，在朱X的恳请之下所签订的空白合同，答辩人仅仅在乙方签名处签名，其他均是空白，朱X当时言明仅仅是为了给他的债权人做个说明，不做其他任何用途。现空白合同添加了原告温XX的姓名，此行为属于欺诈，该行为属于无效的行为。当然，客观上原告及第三人的确没有按照借款合同约定支付借款。四、被告朱X的行为已经涉嫌犯罪，公安机关已经立案侦查，该借款属于朱X犯罪所得的赃款，公安机关迟早都会予以追回。如果将被告朱X的借款仅仅支付给原告及第三人，必将涉嫌帮助朱X转移赃款，涉嫌刑事犯罪。综上所述，请求法院依法驳回原告及第三人的诉讼诉讼请求。
被告非凡投资公司针对原告温XX、第三人刘XX的诉请答辩称：一、根据本案被告杨X陈述，原告温XX并没有按照合同约定实际借款给杨X，杨X在《借款协议》上签字纯粹是为了帮助本案另一被告朱X，证明朱X对杨X有债权，杨X在该协议书上签名时该协议也是空白的，现原告添加了内容，属于原告与朱X恶意串通的欺诈行为，该协议属于无效的协议。二、本案答辩人的抵押担保属于无效抵押担保，因为：1、担保《协议书》中盖章担保的行为并没有经过答辩人公司董事讨论同意，该抵押行为属于无效担保。2、根据《物权法》规定，对于不动产担保应进行抵押登记，担保物权自登记时成立，本案物权抵押没有登记，担保物权没有成立，属于无效抵押。3、杨X与温XX签订的《借款协议》属于无效协议书，也没有实际履行。根据《担保法》第五条规定，主合同无效，担保合同亦无效。综上所述，杨X与原告签订的《借款协议》属于无效协议，也没有实际履行，答辩人员工在《协议书》上盖章抵押担保的行为并没有经过答辩人同意，该抵押担保行为无效，恳请法庭依法驳回原告的诉讼请求。
被告诚信担保公司、朱X未提交答辩意见。
经审理查明：原告温XX在本院指定的举证期限内提交了如下证据：1、原、被告身份证、被告企业信息、营业执照复印件，证明原、被告诉讼主体资格。2、《借款协议》、《协议书》，证明原、被告之间的借贷法律关系、诚信担保公司进行担保及双方的权利义务。3、银行转账凭证、《证明》，证明原告履行了付款义务。4、银行转账凭证，证明被告杨X已收到借款的事实。5、《委托保证合同》，证明被告杨X向原告借款并委托被告诚信担保公司为该借款提供担保。
对于原告温XX提交的上述证据，被告非凡投资公司提出如下质证意见：对证据1的三性无异议，对证据2的三性均有异议，当时杨X签字时协议是空白的，该协议是手写的系格式合同，请法庭注意担保协议书，我方看到的甲方杨X的字体与乙方温XX字体大小有差异，该协议是打印的，如果当时是形成的，日期也应该是打印出来，而本协议的时间是手写，说明杨X签字时并没有乙方温XX的名字。对证据3的真实性、合法性无异议，关联性及证明对象有异议，转账人不是本案原告温XX，本案显示的是温世然，收款人并非是被告杨X，而是朱X，不能证明原告向被告杨X履行了出借的义务，只能证明温世然向朱X转账的事实。对证据4的真实性、合法性不持异议，对其关联性及证明对象有异议，该证据仅仅能证明朱X通过银行账户向杨X转账几百万的事实，但是我方需要说明朱X是诚信担保公司的经理，他吸收了本案原告在内的众多债权人的投资，从事投资贷款业务，朱X向杨X出借款不能证明其向原告借款的事实。对证据5的合法性、真实性、关联性均有异议。
对于原告温XX提交的上述证据，被告杨X、诚信担保公司、朱X及第三人刘XX没有出质证意见。
对于原告温XX提交的上述证据，本院经审查认为：对证据1的三性予以确认。被告非凡投资公司否认证据2、5三性的理由不充分，也未有证明证据2、5中的被告杨X签字、被告非凡投资公司加盖公章系伪造的，故对该二组证据应予确认。证据3、4与本案待证的事实有内在联系，可以形成原告温XX支付借款事实的证据链，故亦应予以确认。
第三人刘XX在本院指定的举证期限内提交了如下证据：1、刘XX与温XX的《协议书》，证明原告温XX750万元借款中有150万元系刘XX所有。2、转账凭证，证明刘XX转账150万元给朱X。
对于第三人刘XX提交的上述证据原告温XX质证后无异议。
对于第三人刘XX提交的上述证据被告非凡投资公司提出如下质证意见：对证据1的真实性、合法性无异议，关联性有异议，即温XX借钱给杨X的事实有异议，温XX与刘XX之间的债权债务关系与本案无关。对证据2的真实性、合法性无异议，对其关联性有异议，2014.4.23日以后杨X没有向朱X借款，2014.5.26日朱X也没有转账给杨X。
对于第三人刘XX提交的上述证据，被告杨X、诚信担保公司、朱X没有出质证意见。
对于第三人刘XX提交的上述证据，本院经审查认为：对上述证据的三性予以确认，至于上述证据表现的内容与客观事实是否相符，应结合本案其他证据综合予以认定。
被告非凡投资公司在本院指定的举证期限内提交了银行转账凭证，证明朱X自2013.9.17日-2014.4.23日共计借款980万元给杨X；杨X自2013.11.27日-2014.9.28日共偿还朱X借款本金230万元，支付利息208.1万元整。杨X仅仅与朱X发生了借贷关系，与本案原告及第三人没有发生借贷关系。
对于被告非凡投资公司提交的上述证据，原告温XX、第三人刘XX共同提出如下质证意见：对该证据的真实性、合法性无异议，证明对象有异议，虽然借款时间是截止到2014.4.23，但是2014.9.23日双方签订了《借款协议》及10.30日的担保《协议书》，说明750万元的借款是杨X对原告的借款，非凡投资公司对该借款进行担保。
对于被告非凡投资公司提交的上述证据，本院经审查认为：上述证据能够证明其归还借款的情况，与本案有关，对其三性予以确认。
被告杨X、诚信担保公司、朱X在本院指定的举证期限内没有提交证据。
综上，结合原告、各到庭被告庭审陈述及书面证据，对本案的事实认定如下：
2013年9月17日-2014年4月23日，被告朱X陆续通过银行转账的方式向被告杨X（帆）账户共转入借款计人民币980万元。2013年10月24日-2014年9月25日，被告杨X（帆）向被告朱X归还230万元借款本金及208.1万元的利息。2014年9月23日，原告温XX（甲方）、被告杨X（乙方）、被告诚信担保公司（丙方）签订《借款协议》，主要约定：乙方通过丙方向甲方借款周转，借款人民币750万元整，于2014年9月23日以现金方式交付，2014年12月23日乙方以现金方式归还，每月利息15万元，乙方逾期还款应支付逾期部分每日千分之二的违约金。甲方要求乙方提供借款担保人，乙方现委托丙方为借款担保人，在乙方逾期还款时按本协议约定条件直接向甲方支付尚欠本金、利息和赔偿违约金，丙方的担保期限至乙方还清借款之日止。甲方已将所借款额当场交付乙方，乙方在协议上签名认可（不另书具借据）。2014年10月30日，原告温XX、被告杨X、被告非凡投资公司签订《协议书》，约定被告杨X因资金困难，难以归还借款本金和利息，其原意提供兴国丰顺中央广场房屋作担保，在征得原告同意情况下，出售或出租时须清偿原告借款本息。被告非凡投资公司以担保方的身份在《协议书》上加盖公章。2014年12月24日，原告温XX、第三人刘XX签订《协议书》，主要内容是原告温XX出借给杨X的750万元中，有150万元系刘XX出资，温XX、刘XX同为出借人，双方协商同意由温XX牵头，通过法律诉讼形式向杨X追讨借款本金，温XX收到杨X归还的借款本息后，按刘XX出资比例划入其所提供的账号，诉讼中所需支付的费用按比例各自分担。原告温XX向被告杨X、非凡投资公司催要借款未果，遂提起诉讼。在诉讼过程中，第三人刘XX提出原告温XX出借款项中有部分系其所有，要求以有独立请求权的第三人申请参加本案诉讼，并提出了独立的诉讼请求。本院经审查认为，第三人刘XX申请参加诉讼符合法律规定，故准许其参加诉讼。
本院认为：根据各方当事人的诉辩主张，本案的争议焦点在于：原告温XX、第三人刘XX与被告杨X之间是否存在借贷合同关系，被告杨X是否应向原告温XX、第三人刘XX归还借款。对此，本院认为，首先，自然人之间借贷合同关系的成立，需要双方当事人之间存在借贷合意以及款项实际交付。本案中被告杨X收到的借款及归还的款项均是从被告朱X账户转出、转入，但因被告杨X未举证证明其与被告朱X存在借贷合意，因此被告杨X与被告朱X之间资金交付关系尚不足以推断双方业已形成借贷合同关系。其次，根据本院（2014）赣中民二初字第311号民事判决查明，被告朱X系被告诚信担保公司章贡区分公司的工作人员，其在收到真正出借款人的款项后直接转入借款人账户，并由被告诚信担保公司为该借款提供担保，在整个借款过程中，被告朱X在出借人与借款人之间起到中介作用，其本人不是实际出借人。本案中，被告杨X从被告朱X处借到款项之后，经双方结算，被告杨X仍结欠借款本金750万元。就该结欠借款，被告杨X又与原告签订《借款协议》、被告诚信担保公司签订《委托保证合同》，尽管被告杨X辩称签订协议目的是为了帮助被告朱X应对债权人的讨债，证明被告朱X对被告杨X享有债权，但其作为一个具有完全民事行为能力的人，应当知晓签字行为的法律后果，被告杨X抗辩恰印证其应当知道被告朱X出借的款项来源于其他债权人。关于被告杨X提出在签订《借款协议》时，该协议并没有记载“温XX”为出借人的问题，本院认为，《借款协议》是借款关系发生的重要凭证，应当载明基本的合同条款。即便如被告杨X所述在签订《借款协议》时未载明“温XX”为出借人，其亦应自行对协议内容不明确负责，故可推定现《借款协议》中记载的出借人“温XX”为债权人。何况从其之后与原告温XX签订的清偿《协议书》看，被告杨X认可了原告“温XX”出借人的身份。结合被告朱X在2014年12月24日《协议书》中明确其转入杨X账户的款项为原告及第三人所有的证明内容，可以认定《借款协议》确立了被告杨X之前向被告朱X借款的出借人为原告，各方在诉讼之前对此并无争议。被告杨X辩称《借款协议》无效、未履行的抗辩理由，不能成立，本院不予采纳。原告温XX与被告杨X之间的借贷关系成立，被告杨X应向原告温XX归还借款。因被告朱X确认原告温XX出借的款项中有150万元系第三人所有，原告温XX也同意由被告杨X直接向第三人清偿该150万元借款本息，且未增加被告杨X履行成本，故对第三人刘XX要求被告杨X归还150万元借款本息的诉讼请求，本院予以支持。因原告及第三人主张月息2%和逾期违约金每日2‰已超出中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍，故对其主张违约金的诉讼请求不予支持。关于被告杨X主张被告朱X涉嫌非法吸收公众存款，该借款属于赃款的问题，本院认为尚无证据表明被告朱X涉嫌非法吸收公众存款罪中涉及本案诉争的借款，故不影响原告及第三人通过民事诉讼程序主张债权。被告非凡投资公司提出其为借款提供担保未经公司董事讨论决议不能作为担保无效的理由，被告非凡投资公司应对被告杨X借款承担连带清偿责任。被告诚信担保公司自愿为涉案借款提供担保，依法应承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条第一款之规定，判决如下：
被告杨X于本判决生效后15日内偿还原告温XX借款本金600万元及利息［利息从2014年12月23日起按月利率2%计算至清偿债务之日止］，利随本清。
被告杨X于本判决生效后15日内偿还第三人刘XX借款本金150万元及利息［利息从2014年12月23日起按月利率2%计算至清偿债务之日止］，利随本清。
三、被告赣州非凡投资有限责任公司、赣州诚信担保有限公司对本判决确定的被告杨X第一、二项债务承担连带清偿责任。
四、被告赣州非凡投资有限责任公司、赣州诚信担保有限公司承担保证责任后有权向被告杨X追偿。
五、驳回原告温XX的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费86470元（原告温XX预缴67450元，第三人刘XX预缴19020元），保全费5000元（原告温XX预缴），合计91470元，由原告温XX承担5000元，第三人刘XX承担1000元，被告杨X、赣州非凡投资有限责任公司、赣州诚信担保有限公司承担85470元。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省高级人民法院。
审 判 长 罗 宁
代理审判员 任 琰
代理审判员 邹 锋
二〇一五年七月二十三日
代理书记员 赖怡宏