云南省昆明市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）云01民终4933号
上诉人（原审被告）：中国银行股份有限公司昆明市世博支行,住所：昆明市白龙路494号7栋郦岛佳园小区15-17号商铺。
负责人：白明敏，系该行副行长。
委托诉讼代理人：李淑芬，云南建广律师事务所律师，一般授权代理。
被上诉人（原审原告）：梁赛伦，男，汉族，1985年6月17日出生，住云南省昆明市官渡区。
委托诉讼代理人：许园园，云南瀛滇律师事务所律师，特别授权代理。
上诉人中国银行股份有限公司昆明市世博支行（以下简称“中国银行”）因与被上诉人梁赛伦储蓄存款合同纠纷一案，不服昆明市盘龙区人民法院（2017）云0103民初1243号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年7月31日立案后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。
上诉人中国银行上诉请求：1.撤销昆明市盘龙区人民法院（2017）云0103民初1243号民事判决；2.改判驳回被上诉人一审的诉讼请求；3.本案诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：被上诉人在使用银行卡的过程中，将银行卡借给他人使用，并泄露了银行卡密码，违反了银行卡管理相关规定；保护资金安全是存款人和银行共同义务，不是银行单方面的义务，一审法院判决上诉人承担全部责任，显失公平。一审法院认定事实不清，适用法律不正确，请二审法院依法支持上诉人的上诉请求。
被上诉人梁赛伦答辩称：一审法院事实认定清楚，适用法律正确，请二审法院维持，从一审法院查明的事实来看被上诉人并没有泄露银行卡密码。
梁赛伦向一审法院起诉请求：一、被告赔偿原告损失人民币51693.75元，并支付上述费用从立案之日起至实际给付之日止的利息（按照银行同期贷款利率计算）；二、被告承担本案的诉讼费用。
一审法院认定事实：原告在被告处开立了账号为：62×××31的借记卡。2017年1月21日，该卡在非原告本人操作的情况下在境外ATM支出了49968.77元，随后原告对该卡进行了临时挂失，后又向昆明市公安局盘龙分局白龙路派出所进行报警，并在中国银行的ATM上进行交易，使该银行卡被吞，以证明银行卡系原告在昆明持有的事实。2017年2月3日，该卡在非原告本人操作的情况下在境外ATM又支出了1724.98元。
一审法院认为：原告在被告处办理了具有资金储蓄功能的银行借记卡，双方形成了储蓄合同关系事实清楚，属有效合同，应受法律保护。《中华人民共和国合同法》第一百二十一条规定：“当事人一方因第三人的原因造成违约的，应当向对方承担违约责任。当事人一方和第三人之间的纠纷，依照法律规定或者按照约定解决。”《中华人民共和国商业银行法》第六条规定：“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。”本案中，被告作为发卡行和专业的金融机构，负有保障储户存款安全的责任，银行卡在ATM取款需同时持有银行卡和取款密码，但原告在昆明亲自持有银行卡时仍发生了银行卡在境外被盗刷，则可看出被告在提高风险防范能力，完善相应技术设备等方面仍存在不足，被告未尽到保障原告借记卡资金安全的义务，故应对原告的损失承担责任。对于被告辩称的原告存在转借银行卡的行为，泄露了银行卡信息和密码，一审法院认为，被告所指的是2011年和2012年原告把银行卡交给戴琼珍办理相关业务的行为，但由于戴琼珍系原告母亲，交付行为的发生距本案中银行卡被盗刷的时间间隔较长，且从被告提供的业务回单上也记载“客户（代理人）签字”，这证明被告是认可在银行卡交易中存在代理行为的，故一审法院对被告的辩称不予采信。对于被告应承担的金额，一审法院认为，发生在2017年1月21日的七笔交易共计49968.77元，系在原告不知情情况下发生，故被告应对以上金额予以赔偿，对于发生在2017年2月3日的1724.98元，由于原告已知晓银行卡被盗刷并进行了临时挂失，且被告在短信提醒中提到要求持卡人尽快办理正式挂失，否则将在第六日自动解除的情况下，原告仍未办理正式挂失，造成资金再次受损，这系原告对自身财产的管理失误，一审法院对原告主张被告赔偿该1724.98元的请求不予支持。对于利息，《中华人民共和国合同法》第一百一十三条规定：“当事人一方不履行合同或者履行合同义务不符合约定，给对方当事人造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约造成的损失”。原告的存款在被他人支取后造成活期存款利息的损失，一审法院在活期存款利率计算的范围内对该诉请予以支持，故一审法院支持从立案之日起即2017年3月1日起至实际还款之日止的利息，以49968.77元为本金按中国人民银行同期存款利率计算。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十三条、第一百二十一条、《中华人民共和国商业银行法》第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条之规定，判决：一、被告中国银行股份有限公司昆明市世博支行自本判决生效之日起十日内一次性支付原告梁赛伦人民币49968.77元；二、被告中国银行股份有限公司昆明市世博支行自本判决生效之日起十日内一次性支付原告梁赛伦49968.77元的利息（从2017年3月1日起至实际还款之日止，按中国人民银行同期存款利率计算）；三、驳回原告梁赛伦的其他诉讼请求。
二审中，中国银行提交新证据：个人业务交易单2份、刷卡小票2份，证明梁赛伦在使用涉案银行卡过程中，存在转借银行卡行为，泄露了银行卡信息和密码。梁赛伦质证认为上述证据只是复印件，不符合证据的形式要件，对其真实性不认可。本院认为，上述证据中国银行未提交原件核对，且出具证据的单位未盖章确认其真实性，本院对其真实性不予认可。
二审经审理查明的事实与一审一致，本院予以确认。本院另确认以下案件事实：2017年1月21日，涉案银行卡在境外支出的49968.77元中39946.24元款项为POS消费，其余为ATM取现。涉案款项49968.77元在境外支出的时间为2017年1月21日18时27分至18时32分；梁赛伦将涉案银行卡临时挂失的时间为2017年1月21日18时35分；梁赛伦到昆明市公安局盘龙分局白龙路派出所报案的时间为2017年1月21日18时38分；梁赛伦在中国银行的ATM上进行交易，使该银行卡被吞的时间为2017年1月21日21时34分。2011年7月3日和2012年2月14日梁赛伦将涉案银行卡交由案外人戴琼珍使用。
归纳双方的诉辩主张，本案的争议焦点是：涉案银行卡在非梁赛伦本人操作的情况下在境外支出的49968.77元是否应当由中国银行承担？
本院认为，中国银行作为专业的金融机构，存储和管理客户交易信息，其称涉案交易地点为泰国，本院予以确认。涉案款项49968.77元在境外支出的时间为2017年1月21日18时27分至18时32分，梁赛伦到昆明市公安局盘龙分局白龙路派出所报案的时间为2017年1月21日18时38分，在中国银行的ATM上进行交易使该银行卡被吞的时间为2017年1月21日21时34分。三小时左右的时间，涉案银行卡不可能被携带从泰国交易地点到达昆明中国银行ATM机网点，梁赛伦所提交的证据足以证实交易发生时，真卡为梁赛伦异地持有，交易行为系伪卡交易的事实。
使用银行卡在ATM机取现和POS设备消费需具备正确的卡片和密码两个条件。关于卡片的责任，本院认为，商业银行对储户存款具有安全保障义务。该安全保障义务包括对交易机具、交易场所的安全管理，以及对包括银行卡在内的各项软硬件设施及时更新升级，以最大限度防范银行卡使用过程中的安全漏洞。中国银行为梁赛伦提供银行卡服务，就应当确保该银行卡内的数据信息不被非法窃取并加以使用。并且，中国银行作为银行卡的发卡行及相关技术、设备和操作平台的提供者，其理应承担伪卡的识别义务。虽然中国银行仅为发卡行，但第三人能够利用伪卡通过银行交易系统进行交易，说明真卡内数据信息可以被复制并存储到其他的伪卡内，并且中国银行或其代理行的特约商户所使用的POS机以及银联的ATM机未能准确识别伪造的银行卡，直接导致梁赛伦的账户资金被盗用，说明中国银行制发的银行卡及其交易系统存在技术缺陷，其未能充分尽到交易安全保障义务，违反法律规定，给梁赛伦造成了经济损失，因此应当承担相应的赔偿责任。关于密码的责任，密码除储户本人知道外，任何人包括银行在内都无法查询到该密码，储户对密码有妥善保管和保密的义务，除非有证据证明是由于银行的原因导致密码泄露，否则，密码泄露导致损失的风险应由储户承担，梁赛伦没有相应证据证明系因银行原因导致密码泄露，故梁赛伦对银行卡密码泄露也是有责任的，且梁赛伦也认可曾将银行卡以及密码交由其母亲戴琼珍使用过，梁赛伦在妥善保管密码方面也存在过错。根据《中华人民共和国合同法》第一百二十条“当事人双方都违反合同的，应当各自承担相应的责任”,本院酌定梁赛伦应自行承担30%的责任，中国银行应承担70%的责任，即中国银行应向梁赛伦支付49968.77元×70%=34978.14元。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“当事人一方不履行合同或者履行合同义务不符合约定，给对方当事人造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约造成的损失”。中国银行应向梁赛伦支付34978.14元自本案一审立案之日即2017年3月1日起至款项实际支付之日止按中国人民银行同期存款利率计算的利息。
综上所述，中国银行的上诉请求部分成立，部分不成立。对成立部分，本院予以支持；不成立部分，本院予以驳回。一审认定事实基本清楚，但处理不当，应予改判。依据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条、第一百二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下:
一、撤销昆明市盘龙区人民法院（2017）云0103民初1243号民事判决；
二、上诉人中国银行股份有限公司昆明市世博支行于本判决生效之日起十日内支付被上诉人梁赛伦34978.14元，并支付该款项自2017年3月1日起至实际支付之日止按中国人民银行同期存款利率计算的利息；
三、驳回梁赛伦的其他诉讼请求。
一、二审案件受理费2184元，由中国银行股份有限公司昆明市世博支行承担1528.8元，梁赛伦承担655.2元。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本判决为终审判决。
本判决送达后即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向一审法院申请强制执行：申请强制执行的期限为二年。
审 判 长 蔡 芸
审 判 员 杨章亮
审 判 员 李 希
二〇一七年九月十八日
法官助理 何永伦
书 记 员 王崟榕