安徽省芜湖市镜湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）镜民二初字第00752号
原告：中国工商银行股份有限公司芜湖城建支行，住所地安徽省芜湖市。
负责人：张葵，行长。
委托代理人：靳园军，安徽盛国律师事务所律师。
被告：戴继华，男，1959年10月17日出生。
被告：裴亚美，女，1963年11月11日出生。
以上两被告共同委托代理人：江琦，安徽国伦律师事务所律师。
以上两被告共同委托代理人：丁玲玲，安徽国伦律师事务所律师。
被告：芜湖市巨龙房地产开发有限公司，住所地安徽省芜湖市。
法定代表人：王荣生，总经理。
委托代理人：江琦，安徽国伦律师事务所律师。
委托代理人：丁玲玲，安徽国伦律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司芜湖城建支行诉被告戴继华、裴亚美、芜湖市巨龙房地产开发有限公司借款合同纠纷一案，本院于2014年6月20日立案受理，依法由审判员陈永鑫适用简易程序于2014年8月8日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司芜湖城建支行（以下简称工行芜湖城建支行）委托代理人靳园军，被告戴继华、裴亚美、芜湖市巨龙房地产开发有限公司（以下简称巨龙公司）的委托代理人江琦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行芜湖城建支行诉称：2002年12月12日，被告戴继华、裴亚美为购买房屋，向原告申请个人住房贷款102万元，期限10年，为此与原告签订《个人购房借款合同》，合同约定如被告不能及时足额还款，则原告可提前收回贷款，同时被告需承担原告为实现债权的一切费用。合同生效后，原告依约将贷款102万元发放给被告。但被告戴继华、裴亚美未能按合同约定按时偿还借款本息，截至2014年5月21日，被告戴继华、裴亚美欠原告借款本金291339.46元、利息114729.57元（其中利息22746.43元、罚息73542.04元、复利18441.1元）。被告戴继华、裴亚美未按合同履行义务，应当承担相应的民事责任，被告巨龙公司作为保证人应当承担保证责任。原告诉请法院依法判令：1、被告戴继华、裴亚美立即偿还原告借款本金291339.46元、利息114729.57元（包括利息、罚息和复利，暂计算至2014年5月21日，要求计算至实际清偿之日），被告巨龙公司承担连带保证责任；2、三被告连带承担原告律师费26364元；3、三被告承担诉讼费用。
被告戴继华、裴亚美、巨龙公司辩称：1被告戴继华、裴亚美拖欠原告本金是事实，利息不知是如何计算的，不知是否包括复利、罚息。对利息的计算标准不清楚；2、借款人不履行债务已逾期两年，按合同约定，对于超过两年的合同债务，巨龙公司不再承担连带保证责任，因此，巨龙公司只对原告起诉前二年内的本金和利息承担保证责任；3、关于律师费用，合同中没有约定，不应得到支持。
经审理查明：被告戴继华、裴亚美系夫妻，为购置住房需要向原告贷款。2002年12月12日，原告与戴继华签订《个人购房借款合同》，合同约定：1、贷款金额为102万元；2、贷款期限10年；3，按月等额本息还款；4，贷款利率按中国人民银行规定的利率确定，如借款人未按合同约定时间还款，贷款人将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之二点一罚息，对未支付的利息计收复利；5，如借款人连续三个付款期或累计六个付款期未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同提前到期；6、借款人不依本合同的规定付足应付的任何款项、费用，贷款人可以任何途径或方式追索，由此引起的一切费用由借款人负责；该合同并约定了抵押条款和保证条款。约定以被告购置的房屋为本案借款设定抵押；保证条款约定，保证责任范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用，保证担保期限为本合同借款人不履行债务之日起两年，如果保证人为售房人的，其保证期限自本合同签订之日起至借款人持《房屋所有权证》办理正式抵押登记手续之日止。被告巨龙公司作为保证人在该合同上盖章。于此同时，巨龙公司另向原告出具《保证函》，向原告保证如下：1、住房竣工办理《房屋产权证》后，借款人主动与贷款银行签订《抵押合同》，办理《房屋他项权证》，并交付贷款银行。2、借款人主动办理住房保险、保险第一受偿人为贷款银行，保险期限不短于贷款期限，并将保险单据交付贷款银行。3、上述1-2项保证为不可撤销的经济担保，即保证在借款人不能按月归还贷款本息时，承担偿还贷款本息的全额连带责任，由贷款银行从我公司“保证金”存款账户上直接扣收……。同日，原告将贷款102万元发放给被告戴继华。此后，被告戴继华、裴亚美未能按合同约定按时偿还借款本息，截至2014年5月21日，戴继华、裴亚美欠原告借款本金291339.46元、利息22746.43元。审理中，原告陈述：约定抵押担保的所购房产并未办理抵押登记（亦未办理预告抵押登记）；其次，其利息主张中的罚息和复利均按万分之二点一再上浮30%即9.828%计算。此外，原告起诉时，其诉讼请求之一是实现抵押权，庭审中，原告当庭撤回该项诉讼请求。
以上事实，有《个人购房借款合同》、《借款凭证》、反映贷款实际状况的《自营历史明细列表》、巨龙公司关于担保责任的《保证函》、当事人陈述等证据在卷佐证。
本院认为：（一）本案借款及担保合同关系及当事人的合同义务。原告工行芜湖城建支行与被告戴继华及被告巨龙公司签订的借款合同（含保证条款）系双方真实意思的表示，属有效合同，对合同双方均具有法律约束力。原告依约向被告戴继华发放贷款，即取得依约向被告戴继华收回贷款本息的权利，戴继华未按约定归还借款本息，应承担合同约定的违约责任。被告裴亚美与戴继华系夫妻关系，因无法定例外情形，故应当对被告戴继华的本案债务承担连带清偿责任；被告巨龙公司作为保证人，应当按照保证条款的约定承担保证责任。巨龙公司关于不承担保证责任的辩称意见没有事实和法律依据，不予采纳。（二）对原告诉讼请求的处理。关于利息，原告按合同计算收取，理应予以支持；关于罚息和复利，双方合同有所约定，被告违约，原告有权收取，但应当依照合同约定标准计算。双方约定的罚息利率为万分之二点一，即应按照约定计算罚息；关于复利，合同未约定计算标准，鉴于按罚息利率计算复利已为借款合同的一般惯例，故对原告的复利主张也应予以支持（其计算标准参照罚息利率）。按照以上对罚息和复利的分析处理原则，计算得出的前期（截止2014年5月21日）罚息和复利分别应当为56570.8元和14185.46元，对原告主张的罚息和复利的超出合同约定部分不予支持。关于律师费，虽然双方对此项费用的负担有原则约定，但根据本案诉讼标的额及当地经济水平，本院酌情将该项费用调整为16000元。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条和《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国﹥若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、被告戴继华、裴亚美于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司芜湖城建支行借款本金291339.46元、利息22746.43元、罚息56570.8元、复利14185.46元以及自2014年5月22日起至本判决确定的偿还之日止的利息【包括利息、罚息和复利，均按合同约定利率计算（其中复利按罚息利率计算）】；
二、被告戴继华、裴亚美共同赔偿原告中国工商银行股份有限公司芜湖城建支行律师费16000元：
三、被告芜湖市巨龙房地产开发有限公司对上述第一、二项债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。
本案案件受理费减半收取3934元、保全费2570元，合计6504元，由原告负担504元，三被告负担6000元（因原告已预交，三被告在清偿借款本息时一并将诉讼费用支付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。
审判员 陈永鑫
二〇一四年九月十七日
书记员 汪艳虹
本案适用法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于第三款规定情形的除外。