文书内容安徽省芜湖市镜湖区人民法院民 事 判 决 书（2016）皖0202民初1077号原告：夏靖，男，1970年3月1日出生。委托代理人：杨萍萍，安徽深蓝律师事务所律师。委托代理人：陈纠，安徽深蓝律师事务所实习律师。被告：强克胜，男，1981年1月10日出生。原告夏靖诉被告强克胜民间借贷纠纷一案，本院于2016年2月25日立案受理，依法由代理审判员林艳适用简易程序独任审判，于2016年3月29日公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托代理人杨萍萍，被告强克胜到庭参加诉讼。2016年3月24日，强克胜申请笔迹与印章的真实性鉴定，2016年7月12日恢复审理。本案现已审理终结。原告夏靖诉称：被告因资金周转需要，通过信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇城信用管理（北京）有限公司和信和惠民投资管理（北京）有限公司提供的服务，向原告借款。2013年11月15日，强克胜向夏靖借款94812.8元，并签订借款协议一份。双方约定借款期限为12个月，每月15日偿还本息8706.98元。如被告逾期还款，应按当月应还本息的10%支付违约金，按当月至借款期结束的应还本息的0.2%收取罚息。如严重违反还款义务的，原告有权提前终止本协议，并要求被告一次性支付剩余本息、罚息和违约金、实现债权费用。借款人授权委托出借人代为向信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇城信用管理（北京）有限公司和信和惠民投资管理（北京）有限公司支付相关服务费共计14812.8元、信访咨询费100元，并将余款79900元转账支付强克胜。强克胜仅还了七期本息，自2014年7月15日后再未归还剩余款项。故诉请判令：被告归还原告借款本金39505.33元、逾期违约金、罚息及利息12431.01元（暂从2014年7月16日计算至2015年10月31日）并支付按年利率24%继续计算至实际清偿之日止的利息、违约金、罚息；2、被告支付律师费3116元。被告强克胜辩称：1、答辩人不认识原告；2、所有合同中的签字都不是答辩人的签名，答辩人申请笔迹和指纹鉴定；3、银行卡确实是答辩人的，答辩人确实向一个芜湖小贷公司借钱了，但不是原告，双方也没有约定利息；4、我也按月还款8706．98元，剩余款项现金还给小贷公司了。经审理查明：2013年11月15日，原告夏靖（乙方）与被告强克胜（甲方）签订借款协议及还款管理服务说明书，约定：甲方向乙方借款，借款本金94812.8元，月偿还8706.98元，还本付息方式为每月等额本息，分12个月还款（2013年12月15日至2014年11月15日），还款日为每月15日；经甲方同意及授权乙方将借款本金数额在扣除代替甲方应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信息管理（北京）审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后剩余款项支付至甲方专用账号中；若甲方晚于规定的还款日还款应向乙方支付罚息和逾期违约金，逾期违约金按照当月应付未付金额的10%计算，不低于100元，每月单独计算。罚息逾期每日按未还金额的0.2%收取，若甲方未能按期支付利息，就未还本金的利息应并入本金，从逾期之日起按照罚息利率每日计收罚息。如甲方严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。因甲方未还款而带来的调查及诉讼费用将由甲方承担。借款协议在芜湖市镜湖区签署，如发生争议协商不成，须提交合同签署地法院进行诉讼等。同日，被告强克胜（甲方）与案外人信和汇金信息咨询（北京）有限公司（乙方）、信和汇诚信息管理（北京）有限公司（丙方）及信和惠民投资管理（北京）有限公司（丁方）签订信用咨询及管理服务协议，约定：乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各种手续；丙方为甲方实现成功借款出具审核意见；丁方为甲方提供出借人推荐，促成交易以及还款管理等服务；甲方经丁方推荐，与特定的出借人签署借款协议（借款金额为人民币94812.8元）；甲方在获得借款协议约定款项的同时应向乙方支付咨询费7554.53元、向丙方支付审核费1185.02元，向丁方支付服务费6073.25元，经甲方同意，甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费和服务费从借款本金中扣除等。信和汇金信息咨询有限公司（乙方）、信和汇诚信息管理（北京）有限公司及信和惠民投资管理（北京）有限公司出具了收据。同日，原告通过银行转账方式支付被告强克胜79900元。借款后，强克胜按约定的8706.98元/月，归还了7个月的借款本息，此后未再还款，现原告以强克胜未按约还款为由要求判如所请，遂成讼。另查明：原告为本案支付律师代理费3116元。庭审中，强克胜申请笔迹与指纹鉴定，本院委托南京师范大学司法鉴定中心进行鉴定，强克胜未能在规定期限内缴纳鉴定费用。上述事实，有原告提交的身份证、借款协议、还款管理服务说明确认书、信用咨询及管理服务协议、收据、银行卡、招商银行转账汇款业务回单、信息咨询费收取告知书、委托代理合同、发票以及原告的陈述予以证实，本院予以确认。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。原告与被告强克胜的借贷关系有借款协议、银行转账凭证等证据予以证实，系双方真实意思表示，对双方的债权债务关系，本院予以确认。强克胜虽辩称借款合同中签名与手印系伪造，并申请文书鉴定，但其未能在规定期间内缴纳鉴定费用，视为放弃鉴定申请。强克胜对该辩称未能提供证据予以证明，故本院不予采纳。借款协议中明确约定还款期限及方式，夏靖主张强克胜未按约还款，强克胜未举证予以反驳，依据约定原告有权提前收回全部借款。一、对于借款本金。虽然借款协议约定借款本金为94812.8元，但根据《中华人民共和国合同法》的规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效，故应以夏靖实际支付的79900元为借款本金。夏靖称其根据强克胜的授权将咨询费、审核费、服务费等费用在借款本金中扣减并直接支付给相关公司，但原告仅提供相关公司出具的收据，并未提供银行转账凭证等其他支付凭证，本院认为原、被告之间的交易均是通过银行转账完成，且原告与上述相关公司之间存在较多的业务来往，双方之间通过现金支付费用且金额精确到“分”，不符合常理也不符合原告之前的交易习惯，故原告的现有证据无法证明相关中介费用已实际支付，故对夏靖该主张本院不予采纳。根据合同中约定的本金及每期还本付息金额，按等额本息还款计算公式可以推算出借款利率为月息1.52685%（详见附表1），截止2014年4月，被告已累计偿还借款本息60948.86元（8706.98元/月×7月），其中归还本金53454.47元（6117.54+6210.94+6305.77+6402.05+6499.8+6599.04+6699.8+1817.47），归还利息7494.39元（1219.95+1126.55+1031.72+935.44+837.69+738.44+637.69+535.39+431.53）（按双方约定的利率标准以借款本金79900元计算，已归还9个月利息，详见附表2），被告尚欠本金26445.53元（79900元－53454.47元）。二、对于借款利息、逾期违约金、罚息。借款协议中约定的利息、逾期违约金及罚息之和已超出法律规定的利率标准，现原告按年利率24%主张利息、逾期违约金及罚息不违反法律规定，本院予以支持。被告应支付2014年8月16日至2014年9月15日的利息403.78元以及自逾期之日即2014年9月16日至实际清偿之日止按年利率24%计算的逾期违约金及利息、罚息。原告诉请实现债权费用3116元，无合同依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告强克胜于本判决生效之日起十日内偿还原告夏靖借款本金26445.53元、利息403.78元，并按年利率24%支付自2014年9月16日起至实际清偿之日止的逾期违约金及利息、罚息；二、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取588元，由原告夏靖负担194元，被告强克胜承担394元（原告已预付，被告于判决生效之日起十日内给付原告）。如不服本判决可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。代理审判员  林艳二〇一六年七月十三日书 记 员  姚婉附适用法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。附件1：当前利率              1.52685%              借款本金              94812.8              期数              12                  期数              当期本金              当期利息              还款金额              1              ¥7,259.33              ¥1,447.65              ¥8,706.98               2              ¥7,370.17              ¥1,336.81              ¥8,706.98               3              ¥7,482.70              ¥1,224.28              ¥8,706.98               4              ¥7,596.95              ¥1,110.03              ¥8,706.98               5              ¥7,712.95              ¥994.03              ¥8,706.98               6              ¥7,830.71              ¥876.27              ¥8,706.98               7              ¥7,950.28              ¥756.71              ¥8,706.98               8              ¥8,071.66              ¥635.32              ¥8,706.98               9              ¥8,194.91              ¥512.08              ¥8,706.98               10              ¥8,320.03              ¥386.95              ¥8,706.98               11              ¥8,447.06              ¥259.92              ¥8,706.98               12              ¥8,576.04              ¥130.94              ¥8,706.98               附件2：当前利率              1.52685%              借款本金              79900元              期数              9                  期数              当期本金              当期利息              还款金额              1              ¥6,117.54              ¥1,219.95              ¥7,337.49               2              ¥6,210.94              ¥1,126.55              ¥7,337.49               3              ¥6,305.77              ¥1,031.72              ¥7,337.49               4              ¥6,402.05              ¥935.44              ¥7,337.49               5              ¥6,499.80              ¥837.69              ¥7,337.49               6              ¥6,599.04              ¥738.44              ¥7,337.49               7              ¥6,699.80              ¥637.69              ¥7,337.49               8              ¥6,802.10              ¥535.39              ¥7,337.49               9              ¥1817.47              ¥431.53              ¥7,337.49               此后未再还款