内蒙古鄂尔多斯市东胜区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）东民初字第7167号
原告鄂尔多斯市满世房地产开发有限责任公司
住所地：内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜康巴什新区
法定代表人刘至，系该公司董事长。
组织机构代码证号：77220690-6
委托代理人李军，男，汉族，达旗人，鄂尔多斯市满世房地产开发有限责任公司职工，现住东胜区。
被告张孝军，男，汉族，东胜区人，个体，现住鄂尔多斯市东胜区。
委托代理人张国义，内蒙古易非律师事务所律师。
原告鄂尔多斯市满世房地产开发有限责任公司（以下简称满世房地产公司）诉被告张孝军追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法由代理审判员韩美丽适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人李军及被告委托代理人张国义均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原告诉称，2010年被告购买了原告开发的康巴什满世尚都项目小区XXX-1-651号楼房。同年9月26日，被告与中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯金珠支行签署了《个人购房借款／担保合同》，向工商银行借42万元个人住房贷款。同时，原告为该笔借款提供连带担保。后被告不履行合同约定的还款义务，现工商银行扣除我方保证金379156.77元。由于借款人不按时偿还工商银行贷款，给我方造成不应有的损失，根据合同约定被告（借款人）应向原告按照年利率7.26%赔偿原告的损失。故诉至法院，请求依法判令：1、被告向原告支付中国工商银行扣贷款本金及利息379156.77元；2、被告向原告支付扣贷款本金及利息379156.77元的贷款利息18351.2元（从2013年5月15日起至2014年1月15日止，按借款合同约定的年利率7.26%计算）；3、被告承担本案诉讼费等相关费用。
针对其诉讼请求及事实理由，原告向法庭提供了如下证据：
1、《商品房买卖合同》一份，证明被告于2010年购买了原告开发的满世尚都小区XXX-1-651号楼房，双方签署了《商品房买卖合同》。
2、《个人购房借款／担保合同》一份，证明被告于2010年与原告签署了《商品房买卖合同》后，又与中国工商银行鄂尔多斯金珠支行签署了《个人购房借款／担保合同》，被告向中国工商银行鄂尔多斯金珠支行借款42万元用于购买原告开发的满世尚都小区XXX-1-651号楼房。同时原告在被告的《个人购房借款／担保合同》中给被告担保。担保合同真实有效，依法受法律保护。
3、工行划款凭证（13支），证明2012年12月31日，被告未偿还中国工商银行鄂尔多斯金珠支行的个人购房贷款，工行先后三次扣划了我公司的保证金。2013年5月份，被告对剩余贷款一直未偿还，工行将被告的剩余贷款一次性从我公司保证金中划扣，提前将被告贷款还完。
被告辩称，不同意原告的诉讼请求。理由如下：中国工商银行不应该扣除原告的保证金，合同中没有约定且原告没有授权银行划扣保证金。原告应向银行追偿。被告已将其所有的满世尚都小区XXX-1-651号楼房出售给第三人张金龙，双方签订的房屋买卖合同约定，银行贷款由第三人张金龙偿还。
针对其辩称理由，被告向法庭提交了如下证据：
1、《个人购房借款／担保合同》一份，合同中未约定借款人不偿还贷款，直接从保证人的账户划扣保证金。如果划扣，必须有保证人的授权。否则，不能划扣。证明银行违规划扣，如果划扣，是原告自愿偿还的，原告不应向被告追偿。原告未举证证明银行强行划扣的证据。
2、房屋买卖合同一份（复印件），证明原告已将房屋卖给第三人张金龙，合同约定该房屋贷款应由张金龙偿还。
庭审质证中，被告对原告提交的证据1、2认可，对证据3的真实性不认可，划扣单上有客户签字一栏，被告未签字，并申请对被告的签字进行笔迹鉴定。对证明的问题不认可，如果要是违约划扣，银行应当一次性划扣。2012年12月31日，被告未偿还借款没有超过三个月，银行不应当划扣原告的保证金。如果偿还了银行贷款，也是原告主动偿还的。原告对被告的证据1真实性认可，对证明的问题不认可。借款合同中27.3条约定，有抵押物和保证担保的，银行可以自由选择，可以放弃物的抵押，优先从保证人的保证金中扣除。合同中第25条约定，借款人不偿还贷款，保证人授权贷款人从保证人开立的工商银行及其分支机构的所有账户中扣除相应款项用以偿还借款。本约定属于保证人向贷款人的授权条款，借款人作为本合同的借款主体，对本条款的约定是明知的也是同意的，所以从保证人账户中划扣的款项最终应由借款人承担。银行的划扣是符合合同约定的，保证人并不是自愿替借款人偿还借款的，这一点从银行第一笔扣款的数额中的利息、罚息均能证明系借款人违约导致银行强行划扣保证人的保证金。所以原告向被告追偿有事实依据和法律依据，被告应当偿还银行划扣原告的所有款项。原告对被告的证据2真实性不认可，对证明的问题不认可。根据证据的“三性”原则，房屋买卖合同缺乏关联性、客观性、合法性，不能当作证据使用。被告的房屋已在工商银行办理抵押登记，根据《物权法》、《担保法》等的相关规定，所有权人转让出售已抵押登记的不动产，应当经抵押权人同意，未经同意，转让合同无效。被告未提供抵押权人（中国工商银行）同意的证据，故该转让合同无效。
本院审查认为，原告提供的证据1、2，被告无异议，本院予以认定。证据3系工商银行划扣单，被告对划扣单一栏客户“张孝军”签字的真实性有异议，辩称不是张孝军本人所签，当庭口头申请对争议字迹进行司法鉴定，并在法庭限定的时间内提交了书面鉴定申请。在协商鉴定机构期间，经原告核实并认可，银行划扣单上“张孝军”的签名是银行工作人员代签的，不是被告本人所签，被告放弃了鉴定申请。根据原被告签订的《个人购房借款／担保合同》中约定，借款人未按时足额偿还贷款本息的，保证人授权贷款人从保证人开立的工商银行及其分支机构的所有账户中扣除相应款项用以偿还借款。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人（工商银行）可以要求借款人提前清偿全部贷款或部分贷款。银行划扣单上被告未签字并不影响原告作为连带保证人代被告偿还贷款的事实。被告称其未偿还借款没有超过三个月，银行不应当划扣原告的保证金。且若是违约划扣，银行应当一次性划扣。对其主张被告未提供证据证明，故对被告上述辩称理由不予采信，本院对原告提供的证据3予以认定。对被告提交的证据1，原告对真实性认可，根据原被告、银行三方签订的《个人购房借款／担保合同》合同中第25条约定：“保证人不按合同约定履行保证担保责任的，保证人授权贷款人从保证人开立在中国工商银行及其分支机构的所有账户中扣收相应款项用以清偿。”故银行依据合同约定有权直接从保证人的账户中划扣保证金，被告作为该合同的借款主体并签字，显然对该约定是知情的。故对该证据的真实性本院予以认定，对证明的问题不予认定。证据2为复印件，被告未提供原件进行核对，无法核实真实性，且原告不认可，故不予认定。
经审理查明，2009年12月29日，被告张孝军从原告满世房地产公司购买了位于鄂尔多斯市康巴什满世尚都小区XXX-1-651号商品房一套，双方签订了《商品房买卖合同》，合同约定“房屋总价款为861393元，付款方式为2009年12月29日被告支付首付款431393元，余款430000元办理按揭贷款”。为支付购房款，2010年9月26日，原被告及中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯金珠支行三方签订了《个人购房借款／担保合同》（编号A：（鄂市住房）字（鄂市分）行（金珠）支行（2011）（0092）号），合同约定中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯金珠支行为被告发放个人购置住房贷款420000元，贷款期限为120个月，贷款利率执行浮动利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%计算，罚息利率按贷款利率上浮50%确定。被告张孝军以借款人及抵押人身份在该《个人购房借款／担保合同》上签字，并以所购买的位于鄂尔多斯市康巴什满世尚都小区XXX-1-651号商品房作为贷款抵押。原告满世房地产公司以保证人身份在该《个人购房借款／担保合同》上盖章，约定为被告的贷款提供连带保证担保，保证范围为“全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任”。同时约定“保证人不按合同约定履行保证担保责任的，保证人授权贷款人从保证人开立在中国工商银行及其分支机构的所有账户中扣收相应款项用以清偿。贷款人扣收时应当通知保证人。”被告张孝军贷款后，因未按时向银行归还贷款，2012年12月31日，中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯金珠支行从原告在其机构开立的061216101902210XXXX号账户中扣收按揭贷款保证金18069.5元，用以抵顶被告拖欠的按揭贷款本息18069.5元（其中本金10499.15元，利息7570.35元）；2013年4月17日，中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯金珠支行扣收按揭贷款保证金17593.73元，用以抵顶被告拖欠的按揭贷款本息17593.73元（其中本金10500元，利息7093.77元）；2013年4月18日，中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯金珠支行扣收按揭贷款保证金5543.4元，用以抵顶被告拖欠的按揭贷款本息5543.4元（其中本金3500元，利息2043.4元）；2013年5月14日，因被告连续七个月未按时足额偿还贷款本息，中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯金珠支行依据原被告与其签订的《个人购房借款／担保合同》，一次性扣收按揭贷款保证金337950.15元，用以抵顶被告拖欠的剩余全部按揭贷款本息337950.15元（其中本金336000元，利息1950.15元）。以上原告代被告支付的住房按揭贷款本息共计379156.77元，该笔垫付款被告至今未给付原告。
本院认为，根据原被告及中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯金珠支行三方签订的《个人购房借款／担保合同》，被告未按时足额偿还贷款本息，中国工商银行有权依据合同约定划扣作为全程连带责任保证人的原告设立的061216101902210XXXX号账户中的保证金以清偿被告的按揭住房贷款。原告鄂尔多斯市满世房地产开发有限责任公司作为连带责任保证人为被告张孝军垫付住房按揭贷款本息共计379156.77元事实清楚，证据确实充分，有中国工商银行出具的划扣单在案佐证，予以认定。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。故原告要求被告支付中国工商银行扣收贷款本息379156.77元的请求，本院依法予以支持。关于原告请求被告向其支付以上垫付款利息的诉讼请求，原被告双方没有约定，也没有相关法律规定，故本院不予支持。
综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下：
一、被告张孝军于本判决书发生法律效力后十日内偿还原告鄂尔多斯市满世房地产开发有限责任公司代其支付的住房按揭贷款本息379156.77元。
二、驳回原告其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3631元、保全费2500元，共计6131元由被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
代理审判员 韩美丽
二〇一四年七月三十日
书 记 员 王雅洁