宁波市江东区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙0204民初1502号
原告：中国工商银行股份有限公司宁波江东支行。住所地：宁波市江东区中兴路*******号（单号）。
代表人：唐俏蕾，该支行行长。
委托代理人：蒋耀男、陈京亚，中国工商银行股份有限公司宁波市分行员工。
被告：聂某，学生。
委托代理人：林圆，自由职业。
原告中国工商银行股份有限公司宁波江东支行与被告聂某被继承人债务清偿纠纷一案，原告于2016年3月17日向本院起诉，诉请：1.被告聂某归还原告贷款本金449999.83元，利息63222.08元（利息暂计算至2016年1月21日），此后利息按合同约定结算至贷款实际还清日止，利随本清；二、原告就涉案抵押物享有优先受偿权。本院受理后，依法适用简易程序，于2016年5月4日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人蒋耀男，被告聂某的委托代理人林圆到庭参加诉讼。审理中，原告申请财产保全，本院依法作出裁定，并予以执行。本案现已审理终结。
被告聂某答辩称：1.被告父亲即被继承人聂公理在2012年3月就罹患癌症，其提供抵押房产系家庭唯一住房，原告向其放贷违规；2.被告同意在参加工作后偿还债务本金，但利息无力承担，且被继承人死亡前不应计算利息，死亡后的利息应当重新计算；3.对原告诉请抵押物优先受偿权无异议。
原告中国工商银行股份有限公司宁波江东支行为证明其诉称事实，向本院提供如下证据：1.户口本、无婚姻登记记录证明、（2016）甬东民一初字第1054号民事调解书、居民死亡医学证明（推断）书、遗体火化证明、公安机关出具死亡证明材料等，拟证明被告系被被继承人聂公理唯一继承人的事实；2.《个人借款/担保合同》、个人借款凭证，拟证明聂公理向原告借款的事实；3.《承诺书》一份，拟证明聂公理承诺借款用于装修的事实；4.《个人借款最高额抵押合同》、房产证、土地证、他项权证，拟证明聂公理以其名下房产为涉案借款提供抵押担保的事实；5.银行系统自营历史明细列表，拟证明涉案借款欠款情况及债务金额。
经质证，被告对原告提供证1至证4无异议，对证5反映的涉案借款还款情况无异议，但对欠息金额有异议。同时被告认为涉案借款实际并未用于装修。本院认为，原告提供的上述证据具有真实性、合法性、关联性，能够证明原告诉称事实，本院对上述证据予以认定。
被告聂某为支持其答辩意见，向本院提供上海市胸科医院出院小结，拟证明被继承人2012年3月已罹患癌症的事实。
经质证，原告认为被告提供证据的真实性不能判断，且该证据与借款人能否借款无关，法律并未规定银行不能向癌症病人放款。本院认为，即使上述证据真实，其与原告向被告发放借款并无关联性，故本院对该证据不予认定。
综上，本院认定事实如下：原告与聂公理签订编号为E[个]字[工]行[江东]支行[2012]年[1009]号《个人借款最高额抵押合同》，约定：聂公理以其名下坐落于宁波市江东区宁穿路xx弄xx号xx幢xx室的房地产[房屋所有权证号：甬房权证私移字第××号；国有土地使用权证号：甬东国用（2001）第xx号]提供抵押担保，担保债权为自2012年10月30日至2017年10月30日期间，在450000元的最高额度内，原告依据与聂公理签订的主合同而享有对聂公理的债权，最高额抵押担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。涉案抵押物于2012年11月1日办理了抵押登记。
2013年11月7日，原告与聂公理签订编号为B：[个]字[工]行[江东]支行[2013]年[632]号《个人借款/担保合同》。合同约定：经聂公理申请，原告同意向其发放个人家居消费贷款450000元，贷款用于装修；贷款期限为12个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；还款方式为按月付息，一次性还本，每期还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为合同约定利率基础上加收50%确定；聂公理以其名下坐落于宁波市江东区宁穿路xx弄xx号xx幢xx室的房地产为上述债务提供抵押担保。
同日，原告按约发放贷款450000元。个人借款凭证载明到期日为2014年11月7日，执行年利率6.9%。借款到期后，聂公理未还本付息，截至2014年11月7日，尚欠借款本金450000元、利息2482.84元。原告于2014年12月21日扣划0.17元，用于归还借款本金，之后，涉案借款未再归还过。
另查明，聂公理与林圆于××××年××月××日登记结婚，婚后生育一女即本案被告聂某。2006年8月28日，聂公理与林圆通过本院调解离婚，并协议聂公理名下坐落于宁波市江东区宁穿路xx弄xx号xx幢xx室的房产归聂公理所有。2015年2月2日，聂公理因病死亡，因聂公理父母均已死亡，故聂公理遗产继承人仅其女聂某。被告聂某在本案庭审中明确表示不放弃继承。
本院认为：原告与被继承人聂公理签订的涉案相应合同文书均系当事人的真实意思表示，合法有效，各方应依约全面履行。原告按约发放贷款后，聂某在借款到期后未还本付息，已构成违约，原告有权主张借款本息。截至借款到期日，借款人尚欠原告借款本金全额以及利息2482.84元，之后仅于2014年12月21日归还本金0.17元，经本院核算，现原告主张的欠息中实际包含对罚息计收的复利，不符合人民银行规定，故本院将涉案债务截至2016年1月21日的余额认定为借款本金449999.83元，利息2482.84元，罚息56924.98元[450000元×10.35%/360天×44天+449999.83元×10.35%/360天×396天],复利314.08元[2482.84元×10.35%/360天×440天]。原告有权主张本院认定的前述款项以及自2016年1月22日起符合合同约定及人民银行规定计算的罚息、复利（复利仅对未付利息计收），对于原告主张的超出前述范围的欠息，本院不予支持。
聂公理以其名下房地产为其债务提供最高额抵押担保，且已办理抵押登记，抵押权依法设立，故原告就涉案债权对抵押房产享有优先受偿权。
现聂公理已身故，被告聂某作为唯一继承人，明确表示不放弃继承。根据《中华人民共和国继承法》的相关规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以遗产实际价值为限，故被告聂某对聂公理上述债务在继承遗产实际价值范围内负偿还责任。
依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百九十五条，第二百零三条，第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条的规定，判决如下：
一、被告聂某在其继承聂公理遗产的实际价值范围内偿还原告中国工商银行股份有限公司宁波江东支行借款本金449999.83元，支付利息2482.84元、罚息56924.98元、复利314.08元，并支付自2016年1月22日起至实际履行日止按涉案《个人借款/担保合同》约定计算的罚息、复利（复利不得对罚息或复利计收），于本判决生效之日起十日内付清；
二、原告中国工商银行股份有限公司宁波江东支行有权以登记在聂公理名下坐落于宁波市江东区宁穿路xx弄xx号xx幢xx室的房地产[房屋所有权证号：甬房权证私移字第××号；国有土地使用权证号：甬东国用（2001）第xx号]在上述第一项款项范围内折价，或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；
三、驳回原告中国工商银行股份有限公司宁波江东支行的其他诉讼请求。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。
本案案件受理费9032元，减半收取4516元，由原告中国工商银行股份有限公司宁波江东支行负担17元，被告聂某负担4499元；财产保全费3086元，由被告聂某负担。被告聂某应负担的前述诉讼费用应于本判决生效之日起十日内交纳本院。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。上诉人在收到本院送达的上诉案件受理费缴纳通知书后七日内，凭判决书向浙江省宁波市中级人民法院立案大厅收费窗口预交上诉案件受理费，地址：宁波市江东区中兴路746号；如银行汇款，收款人：宁波市财政局非税资金专户，帐号：37×××92，开户银行：宁波市中国银行营业部；如邮政汇款，收款人：宁波市中级人民法院立案室。汇款时一律注明原审案号。逾期不交，作自动放弃上诉处理。
审 判 员 阮佳志
二〇一六年六月三日
代书记员 孙晓芬