福建省厦门市思明区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）思民初字第10629号
原告招商银行股份有限公司厦门分行，住所地厦门市思明区湖滨东路309号宏泰工业园6号综合楼（宏泰中心）。
代表人周启正。
委托代理人李桂香，北京大成（厦门）律师事务所律师。
被告林瑞进，男，1971年9月4日出生，汉族，住厦门市思明区。
被告严水仁，男，1951年5月20日出生，汉族，住福建省福清市。
被告严国朱，女，1974年4月10日出生，汉族，住厦门市思明区。
被告翁爱金，女，1953年7月10日出生，汉族，住福建省福清市。
原告招商银行股份有限公司厦门分行（下称招行厦门分行）与被告林瑞进、严水仁、严国朱、翁爱金金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行审理。原告招行厦门分行的委托代理人李桂香到庭参加诉讼，被告林瑞进、严水仁、严国朱、翁爱金经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。
原告招行厦门分行诉称，2013年5月31日，原、被告签订一份《个人授信及担保协议》，约定原告向被告提供470万元的可循环授信额度，授信期间为120个月。被告以其所有的位于厦门市思明区洪文七里38号2101室的房产作为抵押担保。之后，被告与原告签订《个人贷款周转易协议书》，约定原告在授信额度内为被告开通周转易功能。此后，原告按约向被告发放贷款共计470万元，但被告未能依约还款。故原告诉请判令解除双方签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》；并由被告偿还贷款本金4234754.44元及利息、罚息、复息（暂计至2015年12月16日的利息为21536.67元、罚息283980.73元、复息1427.13元，之后的借款利率为贷款基准利率上浮40%，罚息、复率为贷款利率上浮50%，均计至实际还款日止）；并支付律师费14万元及公告费300元；且若被告未履行上述债务，原告有权折价、拍卖、变卖位于厦门市思明区洪文七里38号2101室的房产并优先受偿。
被告林瑞进、严水仁、严国朱、翁爱金未作答辩。
经审理查明，被告林瑞进、严国朱于1994年登记结婚。被告严水仁、翁爱金于2002年登记结婚。2013年5月31日，被告林瑞进、严水仁与原告签订一份《个人授信及担保协议》，约定原告向被告林瑞进提供总额为470万元的可循环授信额度，授信期间120个月，自2013年5月31日至2023年5月31日止。若被告未按期足额偿还贷款，原告有权对其未偿还的贷款本金在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。若被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或未按协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，且有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。在被告不能按期归还贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费等费用，均由被告承担。被告严水仁以其名下的位于厦门市思明区洪文七里38号2101室的房产为上述借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续。担保的范围为贷款本金余额以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和原告实现债权的相关费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、公告费、送达费、差旅费等费用。当天，原告与被告林瑞进签订《个人贷款周转易协议书》，约定原告在授信额度内给予被告300万元的周转易限额，周转易贷款期限12个月，按月付息，到期还本。贷款利率为中国人民银行公布的贷款基准年利率上浮40%。调整方式为不变。同时，被告严水仁以共同债务人的身份向原告出具一份《共同还款承诺书》，承诺与被告林瑞进共同偿还授信协议项下贷款。2014年6月9日、6月10日，原告分别向被告林瑞进发放贷款170万元及300万元，借款期限分别至2015年6月9日及2015年6月10日，贷款均执行年利率8.4%。现借款期限届满，被告未还款。截至2015年12月16日，尚欠原告借款本金4234754.44元，利息21536.67元，罚息283980.73元、复息1427.13元。故原告诉至本院，为此原告支付了律师费14万元及公告费300元。
被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利。在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对原告提供的申请表、《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、借款借据、客户逾期清单、他项权证、委托代理合同、发票、结婚证等证据及当庭陈述的事实予以认定。
本院认为，原、被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》系各方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。原告已依约发放贷款，但被告林瑞进却未能按时还款，已构成根本违约。故原告有权请求解除原、被告签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》，现因原告将解除上述协议的意思表示以诉讼请求的方式提出，而本案起诉状已于2015年11月17日送达至被告处，故应认定诉争的《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》于2015年11月17日解除。被告林瑞进理应偿还原告全部借款本金4234754.44元及相应的利息、罚息、复利，并支付原告为向其主张债权而支付的律师费14万元、公告费300元。被告严水仁已承诺作为上述债务的共同债务人承担共同还款责任，故被告严水仁理应对上述债务承担共同还款责任。因上述债务产生于被告林瑞进与严国朱及被告严水仁与翁爱金夫妻关系存续期间，应属于夫妻共同债务，故被告严国朱、翁爱金均应对上述债务承担共同还款责任。且若被告未履行上述债务，原告有权以被告严水仁名下的位于厦门市思明区洪文七里38号2101室的房产拍卖、变卖所得价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》九十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、原告招商银行股份有限公司厦门分行与被告林瑞进、严水仁于2013年5月31日签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》于2015年11月17日解除；
二、被告林瑞进、严水仁、严国朱、翁爱金应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司厦门分行借款本金4234754.44元，并支付利息、罚息、复息（暂计至2015年12月16日的利息21536.67元，罚息283980.73元、复息1427.13元，之后的利息利率按年利率8.4%计，罚息和复利按借款利率加收50%计，均计至实际还款之日止），同时支付律师费14万元及公告费300元；
三、若被告林瑞进、严水仁、严国朱、翁爱金未履行上述债务，原告招商银行股份有限公司厦门分行有权以被告严水仁名下的位于厦门市思明区洪文七里38号2101室的房产拍卖、变卖所得价款优先受偿。
如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费46455元，由被告林瑞进、严水仁、严国朱、翁爱金共同负担，款项应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。
审 判 长 林 芳
人民陪审员 洪 心
人民陪审员 郑明娥
二〇一六年一月十二日
代书 记员 黄阿娜
附件：本案所适用的法律法规
《中华人民共和国合同法》
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
因不可抗力致使不能实现合同目的；
在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
法律规定的其他情形。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。
公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
法官提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。