云南省大理白族自治州中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）大中民终字第674号
上诉人（原审被告）中国平安财产保险股份有限公司大理中心支公司。住所地：云南省大理州大理市宾川路***号昭元酒店***层。
负责人邓嘉寿，总经理。
委托代理人李乔丽，云南富达律师事务所律师。特别授权代理。
被上诉人（原审原告）袁茂芬，女，1964年1月7日生，汉族，住宾川县。
委托代理人李丽莉，云南星震（宾川）律师事务所律师。特别授权代理。
原审第三人中国农业银行股份有限公司宾川县支行。住所地云南省大理州宾川县金牛镇侨乡路***号。
负责人段钰蓉，行长。
上诉人中国平安财产保险股份有限公司大理中心支公司（以下简称平安保险大理公司）因与被上诉人袁茂芬、原审第三人中国农业银行股份有限公司宾川县支行（以下简称农行宾川支行）人身保险合同纠纷一案，不服云南省宾川县人民法院作出的（2015）宾民初字第468号民事判决，向本院提出上诉。本院于2015年10月29日受理后，依法组成合议庭，于2015年11月13日会见了上诉人平安财保大理公司的委托代理人李乔丽、被上诉人袁茂芬及其委托代理人李丽莉，对案件事实进行了核实。本案现已审理终结。
原审法院查明，2012年6月6日，袁茂芬之夫但汉荣作为借款人，何元水、朱晓燕为保证人与农行宾川支行（为贷款人）在该行营业部签订《中国农业银行农户贷款借款合同》（合同编号：53020120120051212）一份，约定：借款金额∕可循环借款额度伍万元；借款人在额度有效期（自2012年6月6日至2015年6月5日）内向借款人提供借款，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款，但借款余额不得超过约定的可循环借款额度，单笔借款期限最长不超过一年且到期日最迟不得超过额度有效期届满后6个月，在额度有效期内，单笔借款期限超过1年的，须在归还该笔借款本金的50%后，归还部分的额度方可再次循环使用等内容。该合同签订后，但汉荣作为投保人、被保险人在农行宾川支行由平安保险大理公司设立的保险销售点为前述合同编号：53020120120051212的借款购买了借款人意外伤害保险，平安保险大理公司向但汉荣签发了《平安借款人意外伤害保险单》，载明：保险期限自2012年6月7日（合同生效日）零时起至2015年6月6日二十四时止，投保金额：50000元，保险费：叁佰柒拾伍元整，保险第一受益人：贷款发放金融机构，第二受益人：法定；同时，平安保险大理公司向但汉荣签发了《平安借款人意外伤害保险客户须知》，载明：“二、保险责任：（一）意外伤害身故保险金：被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内身故的，本公司按本同约定的意外伤害保险金额给付“意外伤害身故保险金”，保险责任终止。（二）意外伤害全残保险金……；三、责任免除：因下列情形之一，造成被保险人身故、全残的，本公司不负给付保险金责任：（一）投保人、受益人故意杀害、伤害保险人；（二）被保险人故意犯罪或拒捕、自杀或故意自伤；（三）被保险人殴斗、醉酒，服用、吸食或注射毒品；（四）被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；（五）被保险人流产、分娩；（六）被保险人因整容手术或其他内、外科手术导致医疗事故；（七）被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；（八）被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；（九）被保险人患艾滋病（AIDS）或感染艾滋病毒（HIV呈阳性）期间；（十）战争、恐怖活动、军事行动、暴乱或武装叛乱；（十一）核爆炸、核辐射或核污染。四、受益人：本合同意外伤害事故保险金和意外伤害全残保险金中在出险时借款余额内部分的受益人为保险单载明的贷款人。意外伤害事故保险金中超过出险时借款余额部分的受益人为被保险人的法定继承人，意外伤害全残保险金中超过出险时借款余额部分的受益人为被保险人本人，本公司不受理指定或变更。……”但汉荣已按约交清了保险费。前述借款合同签订后，但汉荣于2014年5月9日向农行宾川支行借款50000元，期限为一年，该借款于2015年5月8日到期。2015年4月22日，但汉荣因昏迷倒地，家属拍打不醒，20时41分，被家属送往宾川县人民医院治疗，经初步诊断：1、肝昏迷。2、脑出血。当日23时38分但汉荣经抢救无效死亡。但汉荣死亡后，但汉荣的家属通知了农行宾川支行及平安保险大理公司，并向平安保险大理公司申请理赔，但该保险公司拒绝赔偿。另查明，袁茂芬于2015年5月29日偿还了但汉荣向农行宾川支行的借款本金50000元。
原审法院认为，但汉荣与农行宾川支行签订的《中国农业银行农户贷款借款合同》系签订双方当事人的真实意思表示，约定内容合法有效，对签订双方当事人均具有约束力；袁茂芬提供的《平安借款人意外伤害保险单》及《平安借款人意外伤害保险客户须知》系平安保险大理公司同意承保后向但汉荣签发的保险凭证，说明双方的保险合同已实际成立并生效。双方的约定内容合法，对双方均具有约束力。就平安保险大理公司是否存在免赔责任的争议，结合平安保险大理公司向但汉荣提供的保险客户须知所载的责任免除的十一种情形，其中并无昏迷倒地或高血压致被保险人死亡而保险人免赔的情形。结合查明的事实但汉荣投保后已按约交清了保险费，其在合同约定的借款期限内借款50000元，后但汉荣在约定的保险期限内死亡，该事实与保险单及保险客户须知所载的理赔条件相符，故平安保险大理公司应按约履行向受益人给付保险金的责任。按前述保险单载明的内容，但汉荣所投保的保险的第一受益人为贷款发放金融机构，即农行宾川支行，但因农行宾川支行向但汉荣提供的借款，在但汉荣死亡后，已得到袁茂芬的偿付，故农行宾川支行不再对但汉荣的借款享有保险金的请求权，而袁茂芬取得了代位求偿保险金的权利，结合保险单所载的投保金额，袁茂芬享有的代位求偿的保险金为50000元；平安保险大理公司应向袁茂芬履行给付该保险金的责任。故袁茂芬的诉请有事实及法律依据，原审法院予以支持。就平安保险大理公司提出的依据本方提供的证据：《中国平安财产保险股份有限公司平安借款人意外伤害保险》（条款）所载的因疾病免除保险人责任的意见，虽该保险条款上载有疾病属保险人不承担给付保险金责任的情形，但诉讼中，平安保险大理公司未举证证实该保险条款已向但汉荣提供或告知的事实存在，故应视为投保人但汉荣不知晓该保险条款及内容，对其并不具有约束力。因此，对平安保险大理公司的前述意见不予采纳。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第一百一十四条第二款之规定，判决如下：由平安保险大理公司于判决生效后十五日内向袁茂芬支付保险金人民币50000元。案件受理费525元，由平安保险大理公司承担。
一审宣判后，平安保险大理公司不服，向本院提起上诉。请求：一、撤销原审判决，改判驳回袁茂芬的全部诉讼请求；二、由袁茂芬承担本案诉讼费用。其主要上诉事实与理由是：一、原审认定平安保险大理公司应给付袁茂芬保险金错误。被保险人但汉荣在宾川县人民医院的病历材料中载明但汉荣有高血压病史，但汉荣死亡的真实原因是其年纪大，自身患有高血压才跌倒从而导致脑干出血死亡。案争《平安借款人意外伤害保险》第六条明确约定：因疾病原因造成被保险人身故的，保险人不承担给付保险金责任。本案中被保险人但汉荣因自身高血压疾病身亡，平安保险大理公司不应承担赔付保险金的责任。二、原审判决认定平安保险大理公司未就案争保险条款向投保人但汉荣履行告知义务错误。案争保险的保险单上已经明确记载“投保申明：保险人已向本人详细介绍了本保险的内容、条款，并就该条款中有关责任免除和投保人、被保险人义务做了明确说明，本人已经详细阅读并理解了包括保险责任、责任免除条款在内的本保险的所有内容。”但汉荣本人也在“投保人”和“被保险人”处签名确认，由此可以说明平安保险大理公司已尽到了对保险条款的说明告知义务。
袁茂芬答辩称，原审法院认定事实清楚，请二审法院依法驳回上诉人的上诉请求。其主要事实与理由是：一、但汉荣的死因是跌倒时摔到后脑勺，导致脑干系统出血死亡，其跌倒后送入医院测量生命体征时并无高血压。二、案争保险是通过农业银行的网店进行推销的，保险公司在销售保险时并未履行相应的保险条款说明告知义务。
二审中，对原审法院认定的事实，除平安保险大理公司认为遗漏认定案争保险合同中合同须知部分第七条的内容，对其余事实双方当事人均无异议。对原审法院认定的事实，本院予以确认。
二审中，各方当事人均未提交新证据。
本院认为，关于平安保险大理公司认为被保险人但汉荣是由于自身的高血压疾病身亡，根据合同条款约定，平安保险大理公司不应赔付保险金的上诉意见，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第二款规定：“当在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”本案中，平安保险大理公司未能提供有效证据证明被保险人但汉荣是因高血压死亡，相反，袁茂芬提交的宾川县公安局金牛派出所《报警证明》、宾川县人民医院《死亡证明》均载明但汉荣是因跌倒后致脑干出血导致死亡。平安保险大理公司应承担举证不能的不利后果，对其该项上诉意见本院不予支持。
关于平安保险大理公司认为其已向投保人履行了保险条款的说明告知义务的上诉意见，案争保险保险单上“投保申明”的相关内容，是保险公司事先印制好的格式条款，该“投保申明”后虽有投保人本人签字，但已无法证明平安保险大理公司已实际就保险条款的相关内容向投保人进行了说明告知，故对平安保险大理公司的该项上诉请求本院不予支持。
综上，一审认定事实清楚，适用法律正确，实体处理适当，二审应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1050元，由上诉人中国平安财产保险股份有限公司大理中心支公司负担。
本判决为终审判决。
本判决送达后即发生法律效力。如中国平安财产保险股份有限公司大理中心支公司不按本判决确定的履行期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。若中国平安财产保险股份有限公司大理中心支公司不自动履行本判决，袁茂芬可在本判决确定的履行期限届满后两年内向原审法院申请强制执行。
审判长 杨其云
审判员 张 瑞
审判员 周 琴
二〇一五年十一月十七日
书记员 黄婉蓉