黑龙江省铁力市人民法院
民 事 判 决 书
（2013）铁商初字第425号
原告胡学军，男，1958年7月10日出生，汉族，农民。
委托代理人罗培君，北京市振邦律师事务所律师。
被告中国邮政储蓄银行股份有限公司铁力市支行（以下简称铁力邮储银行）。
住所地：铁力市建设大街**号。
代表人温凯，职务行长。
委托代理人王云霞，该行信贷部经理。
委托代理人隋富，黑龙江兴福律师事务所律师。
原告胡学军与被告铁力邮储银行储蓄存款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2014年1月21日公开开庭进行了审理。原告胡学军及其委托代理人罗培君、被告铁力邮储银行的委托代理人王云霞、隋富到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年3月，原告向被告提出贷款要求。2013年3月5日，被告为原告在被告处开立个人存款存折。2013年3月17日，被告向原告存折内转入贷款100，000.00元。自2013年3月18日、19日，在原告未到被告处办理取款业务，原告未委托他人办理取款的情况下，原告存折内的存款被他人冒领支取。原告认为，储蓄是储户和储蓄机构之间建立的一种储蓄存款合同关系，存折是双方合同关系存在的书面凭证，合同双方主体为储户和储蓄机构。原、被告之间储蓄存款合同关系依法成立、有效。原告以自己真实身份在被告处开立了个人储蓄账户，被告向原告签发了储蓄存折，双方已经建立了储蓄存款合同关系，其意思表示真实，且形式及内容均符合我国法律法规的规定，双方所签订的储蓄存款合同成立、有效。储蓄机构应依法律规定和合同性质，履行存款支付的审慎审核义务。储蓄机构在存款支取业务时，应依法审查支取人是否是储户本人，如果是本人的应通过审查其所持身份证件，查证是否为本人。如果是储户以外的第三人作为委托代理人来办理支取业务时，储蓄机构应依法严格审查委托手续是否真实、合法、齐全，这是储蓄机构应负的法定义务。根据《中华人民共和国民法通则》第六十三条、第六十四条、第六十五条的规定，委托代理关系的成立要件，是委托人与受托人之间有着明确的委托代理事项，代理权限、代理期间。具体到储蓄合同，因涉及存款金额数量大等原因，受托人应持授权委托办理存款支取业务，而不是审查是否持有所谓的委托人的身份证等证件。根据身份证法，身份证只有一个法定功能和作用，就是公民在从事有关活动时证明公民的身份，第三人仅持有他人身份证是证明不了二者之间代理关系的。由于被告未履行对提款人是否与存款人身份一致核实义务和采取合理方式确认代理关系的存在，致使原告的存款被冒领，应依法承担赔偿责任。综上所述，请你院根据《中华人民共和国民法通则》第一百零六条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条的规定，中国银监会《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第三条、第二十条的规定，判决被告向原告赔偿被冒领的存款10万元，并承担本案诉讼费。
被告辩称：一、原、被告之间储蓄存款合同关系依法成立、有效，受法律保护。原告以自己真实身份在被告处开立了个人储蓄账户，被告向原告签发了储蓄存折，双方已经建立了储蓄存款合同关系，双方意思表示真实，且形式及内容均符合我国法律规定，双方签订的储蓄存款合同成立、有效。二、被告已经按照双方签订的合同约定，全面、适当履行了合同义务。2013年3月17日被告向原告放款10万元，转入原告活期存折。经查，原告分别于2013年3月18日、3月19日、5月22日分三次分别取出4.9万元、4.71万元、541.00元现金。根据《中国邮政储蓄银行储蓄业务制度》第六十一条二款四项的规定，他人代理客户办理业务的，当交易金额达到单笔5万元以上时，应核对代理人和被代理人的有效实名证件或身份证明文件，在核对代理人赵文忠和被代理人有效身份证，并留存了代理人及被代理人的有效身份证影印件。而原告存折三次取出现金的数额都要在5万元以下，客户（不管是客户本人还是他人）只要持有存折、并输对密码，被告必须为客户支取。三、被告在履行合同过程中没有违反法律规定和合同约定，对于原告储蓄款被冒领，被告不存在过错，不应承担赔偿责任，请依法驳回原告的诉讼请求。
原告在举证期限内向法庭举示如下证据：
1、银行活期明细表一份（复印件），证实原告曾经在被告处贷款10万元，贷款已经存到原告名下，原告存款被冒领的事实。
被告质证认为，对真实性无异议，证明不了存款被冒领，也证明不了被告为原告转款或取款的过程中有过错。
2、原告在被告处开立存折的资料及取款凭证（开户专用凭单、胡学军、胡志明身份证、取款凭单复印件），意在证明原告开户申请及取款凭单原告名字不是本人签字，取款不是原告支取，也没有委托他人办理。
被告质证认为，这些资料都是总行通过内网将扫描件传送给铁力支行，我行可以对此复印件与原件的真实性保证一致，开立存款账户资料就是一张一式三联的申请表，开户人及代理人的身份证复印件，没有其他资料。从取款凭单上看这两笔贷款均低于5万元，只要取款人持有存折并输入对密码就可以支取，不需要是否是本人，并未违反操作程序。
被告在举证期限内向法庭举示如下证据：
《中国邮政储蓄银行储蓄业务制度》，其中第六十一条二款四项的规定“他人代理客户办理业务的，当交易金额达到单笔5万元以上时，应核对代理人和被代理人的有效实名证件或身份证明文件，同时登记代理人和被代理人的姓名或名称、联系方式、有效实名证件或身份证明文件的种类、号码”。意在证明被告为原告办理取款和转款没有过错。
原告质证认为，此证据不算本案证据，邮储银行是一个企业单位，企业规章制度只是对内部办理业务的制度，对办理人来说不具有任何约束力。
2013年12月6日铁力市法院立案庭对原告的调查笔录，主要内容为“2013年3月，我种地需要贷款，村书记赵文忠给我联系的贷款10万元，我自己到银行签字后，银行当时就把存折给我了，我和我妻子拿着存折拍的照，还没出屋赵文忠让于哲跟我说还差保险手续没办，让我把存折先给他去办保险手续，我就给他了。后来跟赵文忠要过，他说没办完，没给我后来赵文忠跑了，到现在也没要回存折，到邮储银行去查，才发现钱被支走了。拿走我和我妻子的户口本、身份证、结婚证在到银行办理签字领取存折之前就给我了”。原、被告质证无异议。
上述证据经庭审质证，被告对原告申请调取的证据1、2真实性无异议，本院予以认定。原告对被告提供的中国邮政储蓄银行储蓄业务制度提出异议，认为该制度不算本案证据。本院认为，该储蓄业务制度与中国人民银行、银监会关于金融机构业务管理规则不相矛盾，本院予以认定。
对立案庭的调查笔录，证明了原告通过赵文忠申请贷款后，银行将发放贷款存折交给原告后，赵文忠以办理保险为由，让原告将存折交给于哲，与庭审原告陈述相符，本院对询问笔录及调查笔录中该部分内容予以认定。
根据上述有效证据及当事人陈述，本院可以认定以下事实：
原告系铁力市双丰镇建国村村民。2013年3月，原告通过村书记赵文忠联系以村民联保形式在被告单位申请贷款10万元。2013年3月5日开户申请书显示，胡志明代理胡学军在被告银行开立存折。2013年3月17日，被告向原告存折内放款10万元，当日存折交给原告，原告将存折交给于哲。取款凭单显示，该存折分别于2013年3月18日、3月19日以胡学军名字取款49，900.00元、47，100.00元，5月22日存折取款541.00元。2013年6月21日，原告向铁力市公安局经侦大队报案，称赵文忠将其10万元贷款骗走，去向不明。2013年12月6日原告以被告单位在办理支取存款业务时未履行审慎审核义务，未核实取款人身份为由，诉至法院，要求赔偿原告被冒领的存款10万元。上为本案事实。
本院认为，原告以自己真实身份向被告申请贷款并在被告处开立了个人储蓄账户，原告亦认可是本人和妻子及其他联系农户共同到被告处在贷款手续签字、照相后，被告向原告签发了储蓄存折并发放10万元贷款，双方对存款合同成立均无异议，其意思表示真实，形式和内容符合法律规定，原、被告成立储蓄存款合同关系。对原告代理人提出的开户申请书中原告签字不是本人签字，密码并非本人设定，笔迹都是一人书写的意见，因原告对存款合同成立的事实认可，且在法定期限内未向法庭提出书面的字迹鉴定申请，本院不予采纳。
本案原告诉称其存款非本人支取系被冒领，被告未履行审慎审核义务，本案争议焦点为被告在办理存款支取业务时是否有过错。关于活期存款支取业务操作规范，中国人民银行《关于加强金融机构个人存取款业务管理的通知》第六条规定“办理个人存取款业务的金融机构对一日一次性从储蓄账户提取现金5万元以上的，储蓄机构柜台人员必须要求取款人提供有效身份证件，并经储蓄机构负责人审核后予以支付”，《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（中国人民银行、银监会、证监会、保监会令（2007）第2号）第八条规定，“商业银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信用合作社等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件”。第二十条规定“金融机构应采取合理方式确认代理关系的存在，在按照本办法的有关要求对被代理人采取客户身份识别措施时，应当核对代理人的有效身份证件或者身份证明文件，登记代理人的姓名或者名称、联系方式、身份证件或者身份证明文件的种类、号码。”参照以上规定，本案为活期存折5万元以下取款，取款人持存折并输入正确密码，被告为取款人办理了49，900.00元、47，100.00元、541.00元取款业务，该行为不被金融机构业务管理规则所禁止，亦不违反相关法律法规，被告已履行了相应职责，不存在过错。另查明，原告曾将存折和身份证交由他人管理和使用，而未采取安全防范措施，致使存款被他人以代理人身份支取，系自身过错所致。对于原告主张储蓄存款合同，受托人应持授权委托办理存款支取业务的意见，没有法律依据，原告要求被告承担存款被冒领的赔偿责任本院不予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第六十三条、第六十四条、第六十五条、第一百零六条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条之规定，判决如下：
驳回原告胡学军的诉讼请求。
案件受理费2，300.00元由原告胡学军承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于伊春市中级人民法院。
审 判 长 张淑霞
代理审判员 陈 威
代理审判员 韩玲玲
二〇一四年五月二十九日
书 记 员 侯秋燕