福建省龙岩市新罗区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）龙新民初字第8324号
原告中国农业银行股份有限公司龙岩新罗支行，住所地龙岩市新罗区九一北路116号，组织机构代码85788128-1。
代表人苏龙锋，行长。
委托代理人苏尚葵、范玉春，福建挺秀律师事务所律师。
被告钟龙琇，女，1963年2月28日出生，汉族，住福建省武平县。
被告刘立英，男，1962年11月2日出生，汉族，住福建省武平县。
原告中国农业银行股份有限公司龙岩新罗支行（以下简称“农行新罗支行”）诉被告钟龙琇、刘立英金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月27日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人范玉春到庭参加诉讼。被告钟龙琇、刘立英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行新罗支行诉称，2009年8月26日，被告钟龙琇与原告签订《个人购房担保借款合同》，约定被告向原告借款52万元用于购买房产，期限自2009年8月26日起至2019年8月25日，借款利率采用浮动利率，即在中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上下浮30%，借款时执行年利率为4.158%，借款发放至龙岩五洲房地产开发有限公司的账户中，还款方式为等额本息还款，逾期还款的，原告有权对逾期借款自逾期之日起按执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，其中借期内的利息，在借期内按借款执行利率计收复利，自借款到期之日起按逾期利率计收复利；对借款逾期后的应付未付利息，按逾期利率计收复利。借款由被告钟龙琇所有的坐落于龙岩市新罗区西陂镇龙腾中路618号（五洲财富中心）3幢1102号房提供抵押担保。借款后，被告钟龙琇按约还款至2014年8月1日，此后再未还本付息。上述债务产生于被告钟龙琇、刘立英夫妻关系存续期间，应由两被告共同偿还。原告多次催讨未果，故诉至法院，请求依法判令：1、被告钟龙琇、刘立英共同偿还原告借款本金293547.99元，并支付自2014年8月2日起的利息（借款期限内的正常息、罚息和复利均按照《个人购房担保借款合同》约定的计付）。2、被告钟龙琇、刘立英共同承担原告为实现债权而支付的律师代理费3900元。3、原告有权以折价或者拍卖、变卖被告钟龙琇名下所有的坐落于龙岩市新罗区西陂镇龙腾中路618号（五洲财富中心）3幢1102号房产（房屋所有权证号201409627）后所得的价款优先受偿前述第1项和第2项债务。
被告钟龙琇、刘立英未作书面答辩。
经审理查明，被告钟龙琇、刘立英系夫妻。2009年8月26日，被告钟龙琇与原告签订《个人购房担保借款合同》，约定被告钟龙琇向原告借款52万元用于购买房产，期限自2009年8月26日起至2019年8月25日，借款利率采用浮动利率，即在中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上下浮30%，借款时执行年利率为4.158%，借款后如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起，原告按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率。借款发放至龙岩五洲房地产开发有限公司的账户中（开户行：农行龙岩新洲城支行，账号：13×××76），还款方式为等额本息还款。逾期还款的，原告有权对逾期借款自逾期之日起按执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，其中借期内的利息，在借期内按借款执行利率计收复利，自借款到期之日起按逾期利率计收复利；对借款逾期后的利息（含逾期罚息），按逾期利率计收复利。若被告未足额偿还借款本息超过90天，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。借款由被告钟龙琇所有的坐落于龙岩市新罗区西陂镇龙腾中路618号（五洲财富中心）3幢1102号房提供抵押担保，担保范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等原告实现债权和抵押权的一切费用。2009年8月28日，原、被告双方办理预购商品房贷款（按揭）抵押登记手续，取得（2009）龙房（按揭）抵字第5160号抵押登记表。2009年9月2日，原告依约发放了52万元贷款本金。2014年8月13日，原、被告双方依法办理了抵押登记手续，设立了最高债权数额为52万元。被告钟龙琇按约还款至2014年8月2日，自2014年8月3日起未履行还本付息义务。2015年3月2日，原告向被告钟龙琇寄送《宣布贷款提起到期通知书》，未妥投。截至2015年10月21日，被告钟龙琇尚欠原告借款本金293547.99元，借期内利息13649.76元，罚息2391.21元，复利562.24元。原告多次催讨未果，故诉至法院，请求判如所请。
另查明，原告为本案诉讼支出律师费3900元。现合同执行年利率为3.43%，逾期年利率为5.145%。
上述事实，有原告提供的《个人购房担保借款合同》、房屋产权证、房屋他项权证书、借款凭证、中国农业银行核心业务系统数据单、付息明细清单、宣布贷款提前到期通知书、EMS国内标准快递单、网上查询单、结婚证、委托代理合同、发票，以及原告的庭审陈述在案佐证。
本院认为，原、被告之间签订的《个人购房担保借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，合法有效。被告钟龙琇自2014年8月2日起未按约还款，构成违约，原告有权解除合同，提前收回贷款。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定，“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”但合同的解除应以原告解除合同的意思表示通知到被告钟龙琇时，方可解除。因此原告向本院提起诉讼后，本院依法于2015年11月17日向被告钟龙琇、刘立英送达了起诉状副本、应诉通知书等材料，即2015年11月17日，原告将其解除合同的意思表示告知了被告钟龙琇，合同即时解除。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条的规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”，以及最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条第一款：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决”。本案中原告的损失系因被告钟龙琇未按时还本付息而产生的资金占用费，其诉请中所主张的逾期罚息、复利，均属于违约范畴，该范畴应以原告的实际损失为基础进行计算。被告钟龙琇在合同解除后，对借期内应付未付利息应按合同约定利率计算复利，对于尚欠的借款本金，亦应按照逾期利率计算罚息。但逾期罚息已属因违约产生的损失赔偿额，原告还诉请被告钟龙琇支付合同解除后以逾期罚息为基数，按逾期利率计算的复利，使被告钟龙琇承担过高的违约责任，其数额远超原告的实际损失，根据“任何人都不能从损失赔偿中获利”的原则，故对原告对逾期罚息计算复利的该项诉请本院不予支持。同时，原告作为本案上述抵押房产的房屋他项权人，依法有权在被告钟龙琇不履行债务时，对本案抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。《个人购房担保借款合同》虽然约定抵押担保范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金以及诉讼费、律师费等原告实现债权和抵押权的一切费用，但并未约定借款人未依约偿还借款本息时应当承担债权人实现债权的一切费用，故该约定超过主合同约定范围，违反相关法律规定，为无效条款。因此原告诉请被告钟龙琇支付律师代理费3900元，没有事实和法律依据，本院不予支持。被告刘立英与被告钟龙琇系夫妻，本案债务产生于双方夫妻关系存续期间，故两被告应共同负共同偿还义务。被告钟龙琇、刘立英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提供答辩，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第二项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告钟龙琇、刘立英应于本判决生效之日起十五日内返还原告中国农业银行股份有限公司龙岩新罗支行借款本金293547.99元和相应利息（1、自2015年8月2日起至本判决指定的履行期限届满之日止，以293547.99元为本金，按逾期年利率5.145%计收罚息；2、自2015年8月2日起至2015年11月17日止的借期内利息，以该期间内应付未付利息为基础按合同执行年利率3.43%计收复利；3、自2015年11月18日起至本判决指定的履行期限届满之日止，以2015年8月2日起至2015年11月17日应付未付利息为基数，按年5.145%计收复利）。
二、被告钟龙琇、刘立英不能清偿上述债务时，原告中国农业银行股份有限公司龙岩新罗支行有权将本案抵押物坐落于龙岩市新罗区西陂镇龙腾中路618号（五洲财富中心）3幢1102号房产折价或者以变卖、拍卖的价款在最高债权520000元限额内优先受偿。
三、驳回原告中国农业银行股份有限公司龙岩新罗支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费6019元，由原告中国农业银行股份有限公司龙岩新罗支行负担1200元，由被告钟龙琇、刘立英负担4819元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于龙岩市中级人民法院。
审 判 长 邱 声 宜
人民陪审员 李 丽 月
人民陪审员 卢 展
二〇一六年四月八日
书 记 员 曾念颖（代）
附注：
一、引用的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。
第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部份由债务人清偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
三、主动履行生效法律文书提示
具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款帐户时，应当在转入或存入后及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。
生效法律文书确定应当负担诉讼费的当事人，应当在法律文书生效后七日内自觉将诉讼费缴交至法院指定的诉讼费帐户，并向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。
履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。
履行款帐户（开户行：兴业银行龙岩新兴支行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；帐号：17×××01）
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