山东省菏泽市牡丹区人民法院
刑 事 判 决 书
（2016）鲁1702刑初17号
公诉机关山东省菏泽市牡丹区人民检察院。
被告人杨某，农民。因涉嫌信用卡诈骗罪于2014年7月10日被取保候审，2015年3月14日被公安机关抓获，同年3月16日刑事拘留，同年4月18日逮捕。现押于菏泽市看守所。
辩护人黄运明，山东君诚仁和律师事务所律师。
被告人刘某。因本案于2014年7月9日被取保候审。
山东省菏泽市牡丹区人民检察院以菏牡检公刑诉（2015）第844号起诉书指控被告人杨某犯骗取贷款罪，信用卡诈骗罪，被告人刘某犯骗取贷款罪，于2016年1月5日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。山东省菏泽市牡丹区人民检察院指派检察员吴碧若出庭支持公诉，被告人杨某、刘某及被告人杨某的辩护人黄运明到庭参加诉讼。现已审理终结。
山东省菏泽市牡丹区人民检察院指控，一、骗取贷款罪
2013年6月21日，被告人杨某、刘某经预谋后，利用伪造的购货经销合同，骗取中国银行股份有限公司菏泽市南支行的信任后贷款人民币180万元。2014年6月20日还款期限到期后，经市南支行多次催要，拒不归还本金。案发前，杨某、刘某支付贷款利息人民币155345.53元。
上述事实，公诉机关提供了1、被告人杨某、刘某的供述和辩解；2、证人吴某等人的证言；3、申请办理贷款材料等书证；4、户籍证明等证据。
二、信用卡诈骗罪
2013年6月17日，被告人杨某利用刘某身份信息，向中国银行股份有限公司菏泽分行申领信用卡一张，卡号为62×××66。杨某于2013年6月至10月期间多次持该卡消费，恶意透支人民币54134.09元并套现。后杨某经发卡银行多次催要后超过三个月仍不归还。
上述事实，公诉机关提供了1、被告人杨某的供述和辩解；2、证人宋某等人的证言；3、菏泽市公安局刑事科学技术研究所出具的文件检验鉴定意见书；4、申请办理信用卡材料等书证；5、户籍证明等证据。
公诉机关认为被告人杨某的行为已构成骗取贷款罪、信用卡诈骗罪，被告人刘某的行为已构成骗取贷款罪，请求依照《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一第一款、第一百九十六条第一款（四）项、第二款之规定处罚。
被告人杨某针对公诉机关指控的犯罪事实及罪名的辩解意见是，其构不成信用卡诈骗罪，如果指控的信用卡犯罪这个事实构成犯罪，其认为是构成骗取贷款罪。
被告人杨某的辩护人的辩护意见是，1、在指控的骗取贷款罪中，银行把关不严有过错，可酌情对被告人杨某从轻处罚；认罪态度好，社会危害性和主观恶性不大，请求对被告人杨某从轻处罚；2、在指控的信用卡诈骗罪中，被告人杨某没有非法占有的主观故意，其行为构不成信用卡诈骗罪；如果指控的信用卡犯罪这个事实构成犯罪，也是构成骗取贷款罪；3、在指控的信用卡犯罪中，被告人杨某已全部归还透支赃款，请求法庭从轻处罚。
被告人刘某对公诉机关指控的犯罪事实及罪名无异议，没有提出辩解意见。
经审理查明，一、骗取贷款罪
2013年6月21日，被告人杨某、刘某经预谋后，利用伪造的购货经销合同，骗取中国银行股份有限公司菏泽市南支行的信任后贷款人民币180万元。2014年6月20日还款期限到期后，经市南支行多次催要，拒不归还本金。案发前，杨某、刘某支付贷款利息人民币155345.53元。
上述事实，有公诉机关提交，并经当庭质证、认证的下列证据材料在案为证：（一）书证物证
1、菏泽市公安局牡丹分局出具的户籍证明，证实被告人杨某出生于1976年6月6日，被告人刘某出生于1981年11月12日，犯罪时均具有完全刑事责任能力的事实。
2、济南铁路公安处定陶车站公安派出所出具的抓获经过，证明被告人杨某系被抓获归案的事实；菏泽市公安局牡丹分局北城派出所抓获证明，证实2014年7月7日17时许，被告人刘某给该所民警打电话报警称被告人杨某在牡丹区法院门口，后公安机关将被告人杨某抓获，被告人刘某于2014年6月7日主动到公安机关，如实供述了骗取贷款的犯罪事实。
3、被告人杨某、刘某申请办理180万元贷款材料一宗，证明刘某作为菏泽盛发工贸有限公司的法人代表，于2013年6月21日向中国股份有限公司菏泽市南支行贷款人民币180万元，被告人杨某及其妻子赵晓美作为保证人。并向银行提供向郭某购买家电的销售合同的事实。
4、证人郭某的账户交易明细，证实杨某、刘某骗取贷款人民币180万元，中国银行菏泽市南支行将该笔贷款于2013年6月21日发放给郭某账户的事实。
5、中国银行股份有限公司菏泽市南支行还款明细，证实该180万元贷款，已还利息人民币155345.53元的事实。
6、中国银行股份有限公司菏泽市南支行出具的说明，证实我行办理的菏泽盛发工贸有限公司微型企业贷款的审批以及贷款发放，完全按照省行微型企业贷款操作流程办理，该笔贷款办理的程序合规的事实。
（二）证人证言
1、证人吴某证言，证明2013年6月份，刘某、杨某去其行营业部申请微型企业贷款，提供了基本资料购销合同等资料，购销合同内容是菏泽盛发工贸有限公司法人刘某与郭某签订的销售合同，向郭某购买空调冰箱等物品，贷款用途为购货，货物合同总价二百多万，刘某向其行申请贷款180万元，杨某和赵晓美是该笔贷款的担保人，审核通过后，其行依照刘某提供的购销合同指定的郭某账号，向该账号发放贷款180万元，使用期限一年。到期后，刘某不偿还贷款，经银行工作人员催收知道贷款实际使用人是杨某。这180万元前期还了几个月利息，后来经多次催收一直没还，现在还欠本金180万元，利息约40万元的事实。
2、证人王某证言，证明2013年6月份，刘某向其行贷款180万元，提供了企业法人营业执照，基本资料购销合同等资料，担保人是杨某和赵晓美，经过审核，其行向刘某发放了180万元贷款，根据刘某的提款申请，把钱打到一个收款人为郭某账户上的事实。
3、证人郭某证言，证明其和杨某都是做家电销售的。2013年4月份，杨某说他在银行贷了一笔款，按要求银行不能直接让贷款人提走，想借用起的个人账户走一下，其同意了。2013年6月21日，其的银行卡接到中国银行市南支行打来的人民币180万元，杨某通过转账等方式提走人民币180万元。其没有参与杨某的这180万元贷款的事情操作，其和菏泽盛发工贸有限公司的销售合同是杨某伪造的事实。
（三）被告人陈述
杨某供述，证明其的菏泽盛发工贸有限公司经营煤炭生意，出现了资金不足，其想从银行贷款，因为其和前妻赵晓美在银行系统都有不良信用记录，其就找刘某商量，把公司的法人代表换成刘某，用刘某的名义在银行贷款，到年底给他分红，刘某就同意了，后操作在中国银行贷款的事侯，听说银行不给做煤炭生意的贷款，其后来就找到做家电生意的郭某，造了一份假家电购销合同，其将这份家电购销合同交给了中国银行。中国银行审核后就往郭某的账户上打款一百八十万元。款项到位后，陆陆续续有两个月郭某把这笔钱给其结清。在银行贷款的时候都是刘某签的字。这笔钱刘某用了六七万元，其他的都是其用了。由于做生意赔了，贷款一直没还上的事实
2、被告人刘某供述，证明前几年杨某的妻子赵晓美注册城成立了菏泽盛发工贸有限公司，由于经营不善，于2013年2月份将法人变更为其，变更后杨某就找到其说，他想利用菏泽盛发工贸有限公司进货的名义贷款，并说贷出来款后你也可以用一些做生意，其就答应了。其为杨某提供了公司的营业执照、印章等，具体贷款手续是杨某跑到。2013年6月21日，杨某带其到中国银行菏泽市南支行签字，在签字时杨某告诉其这笔贷款在银行申请理由是从菏泽方源家电公司进货款，按照银行规定，这笔款我们不能直接用，应先转到菏泽方源家电法人郭某的账户上。其不认识郭某，签合同的事、跑银行贷款的事都是杨某具体操办的，其都没有参与。2013年8月份，杨某分三次给其打了62000元钱。银行工作人员到菏泽盛发工贸有限公司小留镇海悦家电广场考查过的事实。
上述证据均由公安机关机关依法提取，互相印证，且形式、来源合法有效，内容真实，法庭对其证明效力和证明内容予以确认。
被告人杨某的辩护人关于在指控的骗取贷款罪中，银行把关不严有过错，可酌情对被告人杨某从轻处罚，认罪态度好，社会危害性和主观恶性不大，请求对被告人杨某从轻处罚的辩护意见，经查，中国银行股份有限公司菏泽市南支行在办理菏泽盛发工贸有限公司微型企业贷款的审批以及贷款发放，完全按照省行微型企业贷款操作流程办理，该笔贷款办理的程序合规，并无不当，该行不存在把关不严有过错的情形，故辩护人的上述辩护意见，本院不予采纳。辩护人关于被告人杨某社会危害性和主观恶性不大，请求对被告人杨某从轻处罚的辩护意见，经查，被告人杨某采取欺骗手段，骗取银行贷款，数额巨大，给银行造成180多万的经济损失，社会危害性大，主观恶性较大，故辩护人的上述辩护意见，本院不予采纳
二、信用卡诈骗罪
2013年6月17日，被告人杨某利用刘某身份信息，向中国银行股份有限公司菏泽分行申领信用卡一张，卡号为62×××66。杨某于2013年6月至10月期间多次持该卡消费，恶意透支人民币54134.09元并套现。后杨某经发卡银行多次催要后超过三个月仍不归还。
上述事实，有公诉机关提交，并经当庭质证、认证的下列证据材料在案为证：（一）书证
1、菏泽市公安局牡丹分局立案决定书，证实公安机关于2014年6月19日对该案立案侦查。
2、中国银行股份有限公司菏泽分行报案材料，证明2013年6月17日刘某在该行办理环球通银联信用卡一张，卡号为62×××66。刘某多次持该卡消费，其透支款项到期后，经该行工作人员多次催收但拒不偿还的事实。
3、办卡开户时的登记材料、银行卡透支明细、催收通知凭证，证实刘某申请开户的资料，以及消费记录，银行催缴记录。银行从2014年1月16日开始催缴，有几十次的催缴记录，银行于2014年4月20日向公安机关报案，已超过3个月未归还的事实。
4、卡号为62×××66银行卡还款明细、还款材料，证实两次还款共计人民币404000元的事实。
5、中国银行股份有限公司菏泽分行银行卡部出具的卡号为62×××66银行卡明细，证明该卡透支款项全部还清，显示透支额为零的事实。
（二）证人证言
1、证人刘某证言，证明2013年7月份其没在中国银行办理过信用卡，杨某当时拿着其的身份证，其在中国银行查到是杨某用其的身份证办理的信用卡，透支额达到了三十万的事实。
2、证人宋某证言，证明2013年6月17日刘某在其行办理环球通银联信用卡一张，卡号为62×××66，是行里工作人员叶某给刘某办理的，该卡激活后，刘某持卡多次消费，其透支款项到期后，经其行工作人员多次催收但拒不偿还，后向公安机关报案，该卡共欠款本金354134.09元，滞纳金13404.15元，利息15729.62元。2014年7月9日该信用卡已经不欠钱了的事实。
3、证人叶某证言，证明办理信用卡是杨某和刘某一起去的，当时刘某还拿了营业执照，该信用卡上的签名是否刘某签的其记不清了的事实。
4、证人张某证言，证实其在2014年帮杨某还了两次银行卡透支款，共计人民币404000元，其把钱还给账号是一个叫“刘某”的人的事实
（三）被告人的供述
被告人杨某供述，证明2013年6月份，其操作把菏泽盛发工贸有限公司的法人代表变更为了刘某。其以刘某的名义在菏泽市开发区中银大厦办理了一张信用卡，办这张信用卡的时候刘某是知道的，申请材料是其提交给中国银行的，申请表上是谁签的字其记不清了，信用卡是其本人签收的，联系方式留的本人的电话号码。这张银行卡的透支额度是三万元，后来其又用这张卡办了一个消费贷款，最高额度可以达到四十万元。其以刘某名义办理的这张中国银行的信用卡先后透支了大约36万元，在2014年6月份，其向中国银行偿还透支款项三十万元，2014年7月9日还款10.4万元的事实。
（四）鉴定意见
菏泽市公安局刑事科学技术研究所出具的文件鉴定意见书，证明经鉴定，长城环球通系列信用卡主卡申请人签名处手写字体刘某与杨某的笔迹，是同一人书写的事实。
上述证据均由公安机关机关依法提取，互相印证，且形式、来源合法有效，内容真实，法庭对其证明效力和证明内容予以确认。
被告人杨某关于其构不成信用卡诈骗罪，如果指控的信用卡犯罪这个事实构成犯罪，其认为是构成骗取贷款罪的辩解意见及其辩护人关于被告人杨某对指控的信用卡犯罪这个事实构成犯罪，也是构成骗取贷款罪的辩护意见，经查，首先，被告人杨某的该起行为不构成骗取贷款罪，骗取贷款罪在构成要件上要求，行为人必须实施了以虚假理由、虚假合同、证明文件、虚假担保或者其他骗取行为，本案中，被告人杨某没有实施上述行为，不构成骗取贷款罪，其次，被告人杨某办理信用卡后，虽然银行推出信用卡消费贷款业务，但信用卡作为金融机构一种电子支付工具的性质没变，虽其透支款项本质上是银行提供的信用贷款，但其是通过信用卡作为犯罪的工具，非法占有公私财物，对该起事实，应当以信用卡诈骗罪定罪处罚，故被告人杨某及其辩护人的上述辩解和辩护意见，本院不予采纳。
辩护人关于被告人杨某没有非法占有的主观故意，其行为构不成信用卡诈骗罪的辩护意见，经查，被告人杨某恶意透支后，经发卡行多次催要，拒不归还，其主观上非法占有的目的非常明显，在公安机立案后，迫于法律威慑，才陆续将透支款归还，但已远远超过法律规定的三个月的期限，其行为符合信用卡诈骗罪的全部犯罪构成要件，故辩护人上述辩护意见，本院不予采纳。
本院认为，被告人杨某、刘某以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款，给银行或者其他金融机构造成重大损失，其行为均已构成骗取贷款罪；被告人杨某以非法占有为目的，恶意透支信用卡，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪，公诉机关指控罪名成立，本院予以采纳；被告人杨某犯数罪，依法应数罪并罚；被告人杨某在骗取贷款罪中，认罪态度较好，依法可从轻处罚；被告人杨某在信用卡诈骗犯罪后，退赔被害单位全部经济损失，依法可酌情对其从轻处罚；辩护人关于被告人杨某在骗取贷款犯罪中认罪态度好，在信用卡诈骗犯罪中，退赔了全部赃款，请求对其从轻处罚的辩护意见，本院予以采纳。被告人刘某犯罪以后，主动到公安机关投案，并如实供述自己的罪行，是自首，依法可从轻处罚；被告人刘某协助公安机关抓获同案犯，是立功，依法可从轻处罚；被告人刘某在骗取贷款犯罪中，作用相对较小，且其积极缴纳罚金，依法可酌情对其从轻处罚，对被告人刘某宣告缓刑对所居住社区没有重大不良影响，可依法宣告缓刑。依照《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一第一款、第一百九十六条第一款（四）项、第六十九条、第二十五条、第六十四条、第六十七条第一、三款、第七十二条、第七十三条第二、三款、最高人民法院《关于处理自首和立功具体应用法律若干问题的解释》第七条之规定，判决如下：
一、被告人杨某犯骗取贷款罪，判处有期徒刑二年，并处罚金十万元；犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑二年，并处罚金五万元，决定执行有期徒刑三年十个月，并处罚金十五万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2015年3月14日起至2019年1月13日止。罚金限判决生效后十日内缴纳）。
二、被告人刘某犯骗取贷款罪，判处有期徒刑一年，缓刑二年，并处罚金五万元。
（缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。罚金已缴纳）。
三、被告人杨某、刘某的违法所得人民币180万元，责令退赔给被害单位中国银行股份有限公司菏泽市南支行。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向山东省菏泽市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份、副本二份。
审 判 长 杨鸿雁
审 判 员 吴海涛
人民陪审员 刘涛录
二〇一六年三月二日
书 记 员 张艳艳