重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0107民初9155号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆九龙坡区支行，住所地本区杨家坪正街18号，统一社会信用代码915000006710166016。负责人:袁江陵，该支行行长。委托诉讼代理人：贾先睿，重庆海外律师事务所律师。委托诉讼代理人：付亚军，重庆海外律师事务所律师。被告：吕凤芳，女，1976年4月7日出生，汉族，住重庆市永川区。被告：汤祖超，男，1976年4月6日出生，汉族，住本区。被告：田欣，女，1993年6月1日出生，汉族，住重庆市南岸区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆九龙坡区支行（以下简称邮政银行九龙坡支行）诉被告吕凤芳、汤祖超、田欣金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月23日受理后，依法由审判员李霄敏担任审判长，与人民陪审员张群、罗梅组成合议庭适用普通程序，于2016年10月8日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人付亚军到庭参加了诉讼，被告吕凤芳、汤祖超、田欣经本院依法传票传唤，拒不到庭。本案现已审理终结。原告邮政银行九龙坡支行诉称：2014年5月21日，原告与被告吕凤芳签订《个人额度借款合同》，主要约定原告向被告吕凤芳授信贷款额度为240万元，额度期限为2014年5月21日起至2021年5月21日，同时双方对违约责任等权利和义务进行了约定。同日，原告与被告汤祖超、田欣签订《个人最高额抵押合同》，约定前述二被告以其共有的位于重庆市××门路××号房屋为被告吕凤芳的前述借款合同提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记。2015年6月1日，被告吕凤芳向原告申请支用贷款240万元，并约定贷款期限为2015年6月1日至2020年6月1日，年利率为中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮40%，按月等额本息还款等。同日，原告向被告吕凤芳发放贷款240万元。但是，被告自2016年1月起就未按合同约定偿还贷款，严重违反了合同约定。2016年5月4日，原告向被告送达了《贷款提前到期通知书》，宣布借款合同到期，要求被告一次性偿还全部借款本息，利随本清，但被告至今未偿还全部�务。被告吕凤芳与被告汤祖超系夫妻关系，双方应承担共同连带还款责任。据此，为维护原告合法权益，故起诉至法院，要求：1、判令被告吕凤芳给付原告借款本金2164260.09元及截止到2016年5月9日的利息49805.33元、罚息和复利共计2766.69元；以及从2016年5月10日起至本金实际付清之日的罚息，该罚息以2164260.09元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮40%再上浮50%计算，利随本清；以及以应还而未还的利息为基数，从2016年5月10日起至本金实际付清之日，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮40%再上浮50%计算复利，利随本清；2、判令被告吕凤芳给付原告违约金12万元、律师费35052元；3、判令原告对被告汤祖超、田欣抵押的房屋折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4、判令被告汤祖超对被告吕凤芳的前述还款义务承担连带责任；5、本案的诉讼费、保全费由被告负担。审理中，原告自愿将复利的计算基础从应付而未付的利息变更为已经产生的利息49805.33元。被告吕凤芳、汤祖超、田欣未到庭，也未提交书面答辩状。经审理查明，被告吕凤芳与被告汤祖超系夫妻关系。2014年5月21日，原告（乙方）与被告吕凤芳（甲方）签订《个人额度借款合同》，主要约定：1、本合同项下的授信额度为240万元，甲方可以循环使用；2、额度存续期最长为84个月，自2014年5月21日起至2021年5月21日，额度存续期内的前24个月息额度支用期，且额度内单笔支用借款最长期限为60个月；3、乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平仪乙方公布为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可以采用固定利率或者付东利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支�单》中约定的为准；4、对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在本合同约定的利率基础上加收50%确定；5、结息之后，对于应还未还的利息，乙方有权按照本合同约定的，该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利；6、甲方违约时，乙方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；7、甲方违约时，乙方有权单方面解除合同；8、甲方违约时，乙方有权要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿责任；9、乙方有权以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因事先�权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、评估费、拍卖费等）。2014年，原告（乙方）与被告汤祖超、田欣签订《个人最高额抵押合同》，主要约定：1、为确保吕凤芳签订的前述合同及其项下各单项业务合同的履行，双方协商一致，甲方自愿提供金额为240万元的最高额抵押担保。抵押权与被告的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭；2、担保的范围：债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下的各项信贷业务的本金，因前述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂等等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、公告费、送达费等）；3、甲方以双方共有的位于重庆市××门路××号房屋（证号：103房地证2014字第04087号）作为抵押物。同日，双方办理了抵押登记。另查明：2015年6月1日，被告吕凤芳以进货为由，向原告申请贷款240万元，并填写了《个人额度借款支用单》1份，在借款人填写栏目处载明：借款期限为30个月，采用等额本息还款法；在该支用单贷款银行填写处载明本次贷款采用浮动利率，在人民银行同期同类贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平“上浮40%”。同日，原告填写个人借款借据一份，里面载明：借款本金40万元，等额本息的还款方式，年利率7.7%等。同日，原告向被告吕凤芳支付了借款本金240万元。2016年5月4日，原告向被告发放《贷款提前到期通知书》，主要载明：被告吕凤芳从2016年2月开始，未再实际偿还本金和利息，截止2016年5月4日，�告吕凤芳累计拖欠应付本金14.1384元、利息、罚息和复利49321元；鉴于被告吕凤芳的违约行为，原告决定贷款提前到期，原告要求被告吕凤芳归还全部贷款本息。吕凤芳在该通知书上签字确认，但未明确具体的签字时间，也未提出异议。根据原告举示的系统截图，截止2016年5月9日，原告吕凤芳拖欠贷款本金2164260.09元、表外正常利息2989.36元、表外拖欠利息46815.97元、罚息2766.69元。又查明：原告为了提起本次诉讼，支付律师费35052元。上述事实，有贷款合同、抵押合同、支用单、个人借据、贷款放款单、贷款提前到期通知书、还款流水、贷款结清试算单、委托合同、发票、庭审笔录、当事人陈述等证据材料在卷为凭，足以认定。本院认为，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，�者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”本案中，本院依法向三被告送达了起诉状副本、开庭传票、举证通知书等法律文书，三被告无正当理由拒不到庭，本院可以依法缺席判决。本案原被告贷款合同、抵押担保，是双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同。双方都应按照合同约定履行合同义务，否则应承担相应的违约责任。本案争议焦点有4个：1、原告能否提前收回贷款；2、被告吕凤芳应给付原告的贷款本金、利息、复利的具体金额；3、原告对抵押物是否享受优先受偿权；4、被告汤祖超是否承担共同还款责任。对此，本院评述如下：第一，原告有权提前收回贷款。《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”。本案中，被告吕凤芳未按期偿还借款本息，应认定为违约，必须承担违约责任。因原被告双方在合同中明确约定被告吕凤芳不履行合同义务时，原告有权提前收回贷款，该约定系双方真实意思表示，对双方都具有法律约束力。提前收回贷款作为银行在借款人未按期履行合同约定款项支付义务时可以勋就的救济方式，由国际商业贷款义务的惯例转化为法律所确认的权利，充分反映了银行信贷风险控制以预防为主的特性。该权利必须经借贷双方书面确认，在借款人经营发生风险时，金融机构才有权宣布合同提前到期，并要求借款人提前偿还借款本息。本案中，原告已经以书面形式告知被告吕凤芳将提前收回贷款，被告吕凤芳也签字确认，故对原告要求提前收回贷款，要求被告吕凤芳提前偿还贷款本息的诉讼请求，本院予以支持。第二，被告吕凤芳应承担举证不能的法律后果。《最高人民法院关于适用的解释》第一百零八条第一款规定：“对负有举证证明责任的当事人提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，确信待证事实的存在具有高度可能性的，应当认定事实存在”。本案中，原告举示了贷款发放单、被告还款流水、贷款试算清单，结合被告吕凤芳签字的贷款试算清单，应当足以认定原告向被告发放了240万元的贷款、被告吕凤芳因逾期还款产生利息、罚息和复利49321元（截至2016年5月4日），加之，被告未到庭答辩，也未举示相反证据，故本院按照民事诉讼“高度可能性”的证明标准，足以认定被告吕凤芳欠付的本金金额为2164260.09元及截止到2016年5月9日的利息49805.33元、罚息和复利共计2766.69元。另外，《中华人民共和�合同法》第一百一十四条规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法”。本案中，双方在合同中明确“原告有权要求被告支付本合同金额5%的违约金”，故对原告要求被告吕凤芳给付违约金12万元的诉讼请求，本院予以支持。再次，因原被告双方在合同中明确约定了被告违约时，被告不仅应赔偿违约金后，还应当赔偿原告其他损失。结合双方在合同中明确约定的了罚息、复利以及各自的计算方式，以及原告和被告吕凤芳约定的本次借贷利率为中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮40%，故对原告要求从2016年5月10日起至本金实际付清之日的罚息，以2164260.09元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮40%再上浮50%计算罚息的诉讼请求，以及以49805.33元为基数，从2016年5月10日起至本金实际付清之日，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮40%再上浮50%计算复利的诉讼请求，本院予以支持。最后，被告吕凤芳是否应给付原告律师费。本案中，原被告明确约定借款人不履行按期还款义务时，借款人应承担原告实现债权的费用，且明确律师费属于实现债权的费用。因原告已经实际支出律师费35052元，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。第三，原告对抵�物享有优先受偿权。《中华人民共和国物权法》第一百九十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，件该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿权”。据此，结合《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款之规定，债务人不履行债务时，债权人有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。本案中，被告汤祖超、田欣自愿以双方共有的房屋为被告吕凤芳的前述借款提供担保，并办理了抵押登记，故对原告要求对抵押物折价、以及变卖、拍卖的款项享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。第四，被告汤祖超应对被告吕凤芳的前述义务承担共同还款责任。《最高人民法院关于适用若干�题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形的除外”。本案中，原告主张被告吕凤芳涉案的债务系夫妻共同债务，因被告吕凤芳、汤祖超未到庭答辩，也未提交书面的答辩意见和证据，故二被告应承担举证不能的法律后果，应认定被告汤祖超对被告吕凤芳的前述债务承担共同还款责任。综上，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十九条、中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共�国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第一百零八条之规定，判决如下：一、被告吕凤芳于本判决生效之日起十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆九龙坡区支行贷款2164260.09元、利息49805.33元（截止到2016年5月9日）、罚息和复利2766.69元（截止到2016年5月9日）、违约金12万元，前述金额共计2336832.11元，以及2016年5月10日之后的罚息和复利（罚息的计算标准为：以2164260.09元为基数，从2016年5月10日起至本金实际付清之日，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮40%再上浮50%计算，利随本清；复利的计算标准为：以49805.33元为基数，从2016年5月10日起至本金实际付清之日，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮40%再上浮50%计算复利，利随本清）；二、判令被告吕凤芳于本判决生效之日起十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆九龙坡区支行律师费35052元；三、原告中国邮政储蓄银行股份重庆九龙坡区支行有限公司对汤祖超、田欣共有的位于重庆市江北区东升门路8号1幢9-1号房屋（证号：103房地证2014字第04087号）有折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的权利；四、被告汤祖超对被告吕凤芳的前述还款义务承担共同还款责任责任；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份重庆九龙坡区支行有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费24114元、保全费5000元、公告费260元，共计29374元，由被告吕凤芳和被告汤祖超共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  李霄敏人民陪审员  张 群人民陪审员  罗 梅二〇一六年十一月八日书 记 员  赵 渝