山东省青岛市黄岛区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）黄商初字第1747号
原告：张志美，女，XXXX年XX月XX日出生，汉族，住青岛市黄岛区XXXX。公民身份号码：XXXX。
委托代理人：徐公国，山东理证律师事务所律师。
委托代理人：孙晓云，山东理证律师事务所律师。
被告：合众人寿保险股份有限公司青岛分公司。住所地：青岛市市南区XXXX。组织机构代码：XXXX。
负责人：李泉，总经理。
委托代理人：张健，男，XXXX年XX月XX日出生，汉族，该公司职工，住该公司宿舍。
委托代理人：刘亢，女，XXXX年XX月XX日出生，汉族，该公司职工，住该公司宿舍。
原告张志美与被告合众人寿保险股份有限公司青岛分公司人身保险合同纠纷一案，本院2014年6月24日立案受理，依法由审判员赵玉京适用简易程序公开开庭进行了审理。原告之委托代理人徐公国、被告之委托代理人张健、刘亢到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告张志美诉称：2013年5月24日，原告作为投保人与被告签订保险合同一份，合同号000553329890008，所投险种为合众富贵幸福终身寿险（分红型），被保险人为原告的丈夫刘润喜，缴费期限20年，年交保费4670元。原告按时向被告交付了保费。2013年8月，刘润喜感觉身体不适，到青岛市海慈医院就诊，经诊断所患疾病为肝癌。2014年3月25日，刘润喜因病死亡。2014年4月，原告作为刘润喜的身故受益人提交相应文件向被告申请理赔，保险公司予以受理。2014年5月7日，被告出具理赔结案通知书，拒绝赔付身故保险金。原告认为，根据合同条款2.4条的约定，被告应当履行支付保险金的义务，被告拒绝赔付无合同依据和法律依据。请求判令被告支付保险金10.20万元，并承担诉讼费用。
被告合众人寿保险股份有限公司青岛分公司辩称：原、被告之间的保险合同依法成立并生效，对合同双方具有约束力。被保险人在合同约定的等待期内因病身故，不符合合同约定的赔付条件，且被告已经按合同约定履行了退还保费的义务，故原告的诉求无法律依据，请求驳回原告诉讼请求。
经审理查明：2013年5月13日，原告张志美为丈夫刘润喜在被告处投保人身险，被告出具了编号为000553329890008的人身保险合同。险种包括合众富贵幸福终身寿险（分红型），保险期间终身，交费年限20年，基本保险金额10万元，年交保费4670元；合众附加投保人豁免保险费定期寿险，保险期间19年，交费年限19年，基本保险金额4670元，年交保费149.44元；合众附加富贵幸福提前给付重大疾病保险，保险期间终身，交费年限20年，基本保险金额10万元，年交保费1090元；合众附加投保人豁免保险费定期寿险，保险期间19年，交费年限19年，基本保险金额1090元，年交保费34.88元；合众附加意外伤害保险，保险期间1年，交费年限1年，基本保险金额30万元，年交保费525元；合众附加意外伤害医疗保险，保险期间1年，交费年限1年，基本保险金额2万元，年交保费218元。生存受益人刘润喜100%，身故保险金受益人张志美100%。合同生效日期2013年5月24日。
合众富贵幸福终身寿险（分红型）条款约定，本主合同的保险期间为被保险人终身，自保险单上记载的主合同生效日零时起至被保险人身故时止。被保险人在本主合同生效之日起180天内因疾病身故，我们（指被告保险公司）将按您（指投保人）所交的本主合同保险费的105%返还，本主合同终止；被保险人在最后复效之日起180天内因疾病身故，我们除返还您所交的本主合同保险费的105%外，还将给付身故时累积红利保险金额所对应的现金价值，本主合同终止；这180天的时间称为等待期，被保险人因意外伤害导致身故，无等待期。等待期后被保险人身故，我们按身故当时本主合同有效保险金额给付身故保险金，本主合同终止。身故时有效保险金额=基本保险金额＋递增保险金额＋累积红利保险金额。递增保险金额=基本保险金额×身故时所在保单年度数与本主合同约定的交费期限二者中较小者×2%。条款2.6保险责任的终止规定，以下任何一种情况发生时，本主合同及其保险责任自动终止：…（3）合众附加富贵幸福提前给付重大疾病保险合同终止；…。
合众附加富贵幸福提前给付重大疾病保险条款约定，本附加合同的保险期间与主合同的保险期间相同，被保险人在本附加合同生效之日起180天内初次发生本附加合同所定义的少儿重大疾病或成人重大疾病，我们将无息返还您所交主合同和本附加合同的保险费，主合同和附加合同终止；被保险人在最后复效之日起180天内初次发生本附加合同所定义的少儿重大疾病或成人重大疾病，我们除无息返还您所交的主合同和本附加合同的保险费外，还将给付主合同终止时累积红利保险金额所对应的现金价值，主合同与本附加合同终止；这180天的时间称为等待期，被保险人因意外伤害导致本附加合同定义的少儿重大疾病或成人重大疾病，无等待期。
合众附加投保人豁免保险费定期寿险条款约定，被保险人在本附加合同生效之日起180天内因疾病导致身故或全残，我们将无息返还您所交的本附加合同的保险费，本附加合同终止；这180天的时间称为等待期，等待期后发生保险事故，自被保险人身故日后或确定为全残后的下一个保单周年日起，我们豁免被豁免合同以后应交的各期保险费，本附加合同终止。
合同签订后，原告交纳了保费6687.32元，保费交至日2014年5月23日。2013年8月6日至8日，刘润喜因右胁疼痛月余入住青岛海慈医院，中医诊断：胁痛病、湿热内蕴证兼血瘀；西医诊断：1、肝硬化（乙肝性、失代偿期）、脾大、食管静脉曲张，2、肝恶性肿瘤，3、慢性胃炎；建议至外院进一步诊疗。2013年8月15日至27日，刘润喜入住中国人民解放军总医院，主要诊断为原发性肝癌。2014年3月10日，刘润喜入住青岛海慈医院，于3月25日死亡，死亡原因为肝恶性肿瘤、呼吸循环衰竭。2014年5月9日，被告作出理赔结案通知书，结果如下：000553329890008号保单下的合众附加富贵幸福提前给付重大疾病保险，赔付保险金5760元，险种责任终止，主合同终止；合众附加意外伤害保险，解约退费，退还保费525元；合众附加意外伤害医疗保险，解约退费，退还保费218元；合众附加投保人豁免保险费定期寿险，不予给付保险金，理由为不符合合同定义之豁免标准，退还保费149.44元，险种责任终止；合众附加投保人豁免保险费定期寿险，不予给付保险金，理由为不符合合同定义之豁免标准，退还保费34.88元。
上述事实，有保险合同、医院病历、理赔决定通知书及当事人陈述等在案为凭，经开庭质证，可以采信。
庭审中，对于被告是否应当赔付身故保险金，双方存在争议。
被告认为，根据被保险人的病历资料，被保险人在合同等待期内发生了合同约定的重大疾病，依据合众附加富贵幸福提前给付重大疾病保险条款保险责任中等待期条款的明确约定，被告已经将保费退还给原告，主合同已经终止，原告不应依据合众富贵幸福终身寿险条款申请理赔。
原告认为，原告并没有申请重大疾病保险金，原告在被保险人死亡之后及时向保险公司申请身故保险金是符合主合同约定的；根据被告保险公司的意见，投保人投保主险后如果不投附加重疾险，终身寿险就没问题，就因为原告多交保费投保附加险而导致主合同终止，这对投保人是不利的，被告没有对被保险人及投保人作出明确的提示和说明；原告对被告终止合众富贵幸福终身寿险主合同有异议，认为被告不应解约退费，而应按合同约定理赔，对其他的险种同意被告的处理意见。
本院认为：原、被告签订保险合同，原告交付了保险费，被告按约定承担保险责任。本案被保险人在合同等待期内发生重大疾病并于等待期后因病死亡，被告认为根据合同条款的约定附加合同与主合同同时终止，保险公司不承担给付保险金的责任，原告对此不予认可。本院认为，原、被告订立的保险合同，采用的是被告提供的格式条款，依据保险法的规定，被告应向原告说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案合众附加富贵幸福提前给付重大疾病保险是附加合同，其等待期内发生重大疾病引起主合同终止的规定限制了投保人依据主合同申请身故保险金的权利，对投保人明显不利，被告对该规定和主合同保险责任终止条款（3）没有进行明显的提示和说明，故对原告不产生效力。因此，被保险人在合同等待期内发生重大疾病，被告只能终止合众附加富贵幸福提前给付重大疾病保险和相应的附加投保人豁免保险费定期寿险，退还保费1124.88元（1090元＋34.88元）。被保险人在合同等待期后死亡，被告应按照合众富贵幸福终身寿险（分红型）条款的约定赔付原告身故保险金102000元（100000元＋100000元×2%），之后主合同与其他附加合同全部终止，相应的保险费不退。因被告作出理赔决定后已经退还原告全部保费金额，故被告仍应赔付原告身故保险金96437.56元（102000元-4670元-149.44元-525元-218元），原告请求数额超出部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十三条第一款之规定，判决如下：
一、被告合众人寿保险股份有限公司青岛分公司赔付原告张志美保险金96437.56元，于本判决生效之日起十日内付至本院（开户单位：青岛市黄岛区人民法院；开户行：中国农业银行青岛经济技术开发区分行；账号：XXXX）。
二、驳回原告其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费2340元，减半收取1170元，由原告负担65元，被告负担1105元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。
审判员 赵玉京
二〇一四年九月十九日
书记员 陈相娟