湖南省蓝山县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）蓝法民二初字第246号
原告湖南蓝山农村商业银行股份有限公司。
法定代表人唐辉，公司董事长。
委托代理人黄智，男。
委托代理人王碧茂，湖南昱众律师事务所律师。
被告梁楚旺，男。
委托代理人谭青生，湖南谭青生律师事务所律师。
原告湖南蓝山农村商业银行股份有限公司与被告梁楚旺金融借款合同纠纷一案。本院2015年9月16日受理后，依法由审判员李祖坚担任审判长，与人民陪审员梁邦明、朱文彪组成合议庭，书记员陈庆辉担任庭审记录，于2015年12月11日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人及被告的委托代理人到庭参加了诉讼。经审判委员会讨论并作出决定，本案现已审理终结。
原告诉称，被告以砖厂资金周转为由，两次向当时的楠市农村信用合作社借款。2002年4月3日借款15万元，借期为24个月，月息为6.8625‰；以座落于楠市镇井水脚开发区的房子（房权证号为200012055**）作贷款抵押，并办理了抵押登记。2004年10月1日借款3000元，期限为12个月，月息为6.6325‰。借款到期后，被告并未依约定还款，原告多次向其催收，被告迄今未偿还本金和利息。为维护原告的合法权益，请求判令被告支付贷款本金153000元，利息270034元。
原告向法庭提供了下列证据，以支持自己的诉讼主张：
1、贷款借据，拟证明被告梁楚旺于2002年4月3日向原告借款150000元，借期24个月，月息6.8625‰；2004年10月1日借款3000元，借期12个，月息6.6325‰等事实；
2、催收不良贷款回执，拟证明催收梁楚旺贷款的事实；
3、贷款询证函，拟证明梁楚旺认可153000元贷款的事实；
4、通话录音，拟证明梁楚旺认可贷款，愿意还款的事实。
被告梁楚旺的委托代理人对原告向法庭提交的证据，认为：1、贷款150000元没有异议；2、贷款3000元缺乏真实性，当时是被告欠3000元利息还不起，另借3000元作为利息，没有经被告的手，是直接扣划的；3、认为催收不良贷款回执无关联性，对象不符，不能问村里，催收时间已经超过诉讼时效；4、贷款询证函签名是被告本人签的，但这个函与本案无关，不合法；5、录音不合法，引诱被告，录音不真实，被告也未明确表示要还款。
被告梁楚旺辩称，原告的诉讼请求已不符合法律规定，应驳回其请求。
一、原告的起诉已超过诉讼时效，其诉讼请求不再受法律保护。1、2004年4月3日，原告与被告签订了贷款合同，约定贷款期限为24个月，还款日期为2004年4月3日，逾期一个月后仍不归还，贷款方有权从借款方的存款账户中扣收，或通过法律程序处理。逾期一个月后，被告未按期还款，但原告并没有行使自己的权利，既没有从被告存款中扣收贷款，也没有通过法律程序处理。这次提起诉讼，已大大超过诉讼时效。2、《民法通则》第153条规定向法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。本案中，被告借款是2002年4月3日贷款，2004年4月3日到期，一个月后不还款，一是原告扣收被告账户存款，二是原告通过法律程序处理，向人民法院请求保护其民事权利最迟在2006年4月2日前，此前原告没有请求法院保护。从2006年4月2日到2015年9月15日，时达9年半的时间才起诉，不符合《民法通则》第153条规定。3、《民法通则》第137条规定诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时起计算。原、被告签订的贷款合同是原告提供的格式条款，该合同是原告保存、持有，原告应当知道借款的归还日期。被告借的钱是蓝山县楠市农村信合作社的钱，是与楠市农村信用合作社签订的合同，湖南蓝山农村商业银行股份有限公司是2013年12月26日挂牌开业成立的。楠市农村信用社原是独立法人，在并入原告之前已经不再要被告偿还，原告成立后近两年才起诉，同样超过了时效。
二、本案没有诉讼时效中断的情形、情况。被告借了钱，还款到期后，楠市信用社从来没有向被告追讨过债务，被告居住在楠市圩坪，楠市信用社能随时找到被告。
三、被告用楠市镇井水脚开发区的房子作抵押，一是无效的，二是即使有效，也超过了保证期限。1、该房屋是被告及其妻子与弟弟共有的房屋，其他共有人均没有同意抵押，未经其他共有人同意，抵押无效。2、即使有效，已超过诉讼时效。一是因主合同的债权超过了诉讼时效，不受法律保护，作为抵押保证的从合同的抵押之诉权同样超过了诉讼时效，不受法律保护；二是保证期限，约定不明的保证期间为主债履行届满之日起二年，即2006年4月3日之后，保证自然失效，不再有保证抵押效力。
被告向法庭提供了下列证据，以支持自己的诉讼主张：
1、还利息的收据，拟证明被告梁楚旺已归还原告的利息3156.75元的事实；
2、股权证，拟证明被告系原蓝山县楠市农村信用合作社股东，原告起诉的主体不符的事实。
原告对被告向法庭提交的证据，认为：利息收据应与原件核对即可；股权证没有异议。
经法庭质证，合议庭认为：1、原告提交的2002年4月3日被告向原告借款150000元的借据、2004年10月1日借款3000元的供据、被告提交的股权证，原、被告双方相互没有异议，本院予以采信；2、2014年7月24日贷款询证函，系被告本人在两份询证函上签名认可，该证据证明原告向被告催收了贷款本金，证据与本案有关联性，且真实、合法，予以采信；3、原告提交的催收贷款回执，系2015年2月11日原告在被告所在蓝山县楠市镇上下村委会进行公告催收贷款，由村委会回交原告的回执，其中被告梁楚旺为153000元贷款，该回执能证明原告通过公告的方式进行了催收，该证据予以采信；4、通话录音，被告委托代理人当庭表示系被告的声音，能证明被告向原告借款，并表示同意归还本金的事实，予以采信。结合双方在法庭上的陈述，确认本案事实如下：
2002年4月3日，被告梁楚旺向原蓝山县楠市农村信用合作社借贷款150000元，用于砖厂周转资金，约定借期为24个月，月息为6.8625‰。同时约定借款方同意遵守下列条款：1、保证按用途使用，未经贷款方批准，不得挪作他用，否则贷款方有权处以罚息、提前收回贷款等信用制裁；2、保证按期归还，如按期归还确有困难，要在到期三天前向贷款方申请办理延期手续，如未经批准延期或不申请延期手续，从逾期之日起，由贷款方按规定加收利息；3、在逾期一个月后仍不归还，贷款方有权从借款方的存款帐户中扣收，或通过法律程序处理；4、属于担保、抵押贷款的还必须按签订的抵押担保借款合同书执行。
2004年9月30日，被告梁楚旺向蓝山县楠市农村信用合作社交纳了150000元借款的利息计3150.75元（2004年6月21日至2004年9月20日计92天，利率为6.8625‰）。
被告向原蓝山县楠市农村信用合作社借的150000元贷款逾期后，又于2004年10月1日再次借贷款3000元，用于归还贷款150000元的利息，借款期为12个月，利率为6.6325‰。约定条款与借款150000元的相同。
2014年7月24日，原告所属楠市支行向被告梁楚旺送达分别贷款15万元和3000元的贷款询证函，其中一张为：“致梁楚旺：你于2002年4月3日在我行（原楠市信用社）贷款15万元，原定到期日为2004年4月3日，截止2014年7月24日还有余额150000元，利息还至年月日。是否属实，回函请直接交送达人员或寄楠市支行。上述数额及事项是否无误，如是，请写明到期未归还的原因及还款计；如不符，请作说明”。被告在此贷款询证函内签名；另一张为“致梁楚旺：你于2004年10月1日在我行（原楠市信用社）贷款0.3万元，原定到期日为2005年12月29日，截止2014年7月24日还有余额3000元，利息还至2004年10月1日。是否属实，回函请直接交送达人员或寄楠市支行。上述数额及事项是否无误，如是，请写明到期未归还的原因及还款计；如不符，请作说明”。被告在此贷款询证函内签名，并注明“当时由利转本而产生”。
2015年2月11日，原告通过公告催收的方式，在被告所在村向被告进行了公告催收。
2013年12月19日，中国银监会湖南监管局批复同意成立湖南蓝山农村商业银行股份有限公司，确定原蓝山县农村信用合作联社及所辖包括原蓝山县楠市农村信用合作社的农村信用社（分社）自行终止，债权债务由湖南蓝山农村商业银行股份有限公司承接。
本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告梁楚旺向原告借款后，没有按约定的还款时间向原告归还借款本息，违反了法律规定，理应向原告支付借款本息及逾期还款利息。原告在被告的借款到期后，也应当按约定及法律规定向被告收取贷款。本案中，被告向原告所借的150000元贷款，按约定应为2004年4月3日到期，到期后原告没有按约定的方式从存款中扣收，也没有通过法律程序处理。原告在2014年7月24日，书面向被告送达贷款询证函，被告在该函中签名确认。该函具有催收性质，应视为对原贷款的重新确认，诉讼时效中断。同理，被告向原告借的贷款3000元，在被告超过诉讼时效后又重新签名确认，诉讼时效中断，应重新诉算诉讼时效。本案中，原告诉请加收罚息，但在合同中，双方并未约定罚息的计算方式，属约定不明，视为未约定，不予支持。被告方认为本案超过诉讼时效的意见不予支持；被告认为原告的诉讼主体不符，因原告经法定程序成立，对原蓝山县楠市农村信用合作社的债权债务进行了承接，依法取得了原蓝山县楠市信用合作社对被告的权利，因此，被告此理由不予支持。原告的诉请符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条，第二百零七条之规定，判决如下：
一、限被告梁楚旺在本判决生效后十日内归还原告湖南蓝山农村商业银行股份有限公司借款本金人民币150000元，利息从贷款之日起计算至清偿完为止（执行时应扣除已归还的3150.75元利息）；
二、限被告梁楚旺在本判决生效后十日内归还原告湖南蓝山农村商业银行股份有限公司借款本金人民币3000元，利息从贷款之日起计算至清偿完为止。
如被告不按本判决确定的履行期履行给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7640元，由被告梁楚旺承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。
本判决生效后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，从判决规定履行期间的最后一日起计算。
审 判 长 李祖坚
人民陪审员 梁邦明
人民陪审员 朱文彪
二〇一六年二月二十九日
书 记 员 陈庆辉
附相关法律条款：
《中华人民共合同法》
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。