山东省沂源县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）源商初字第370号
原告周立华，男，1962年3月2日出生，汉族。
原告李传玲，女，1965年2月7日出生，汉族。
委托代理人王建刚，山东多博仕律师事务所律师，代理权限特别授权。
被告新华人寿保险股份有限公司淄博中心支公司，住所地张店区人民西路23号宏程名座17层。
法定代表人李涛，总经理。
委托代理人刘金芳，山东众成仁和（淄博）律师事务所律师，代理权限特别授权。
委托代理人槐鹏，男，1984年1月1日出生，汉族，该单位职工，代理权限特别授权。
原告周立华、李传玲诉被告新华人寿保险股份有限公司淄博中心支公司保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告周立华、李传玲及其委托代理人王建刚，被告新华人寿保险股份有限公司淄博中心支公司委托代理人刘金芳均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告周立华、李传玲诉称，�原告系夫妻关系。2009年12月5日原告周立华作为投保人为其子周贵庆向被告新华人寿保险股份有××保险》等险种，并按约定支付了相应的保险费。2011年9月19日，两原告之子周贵庆因病突然去世。按约定被告应支付给原告身故保险金、红利保险金和重大××保险金等。原告为此按照被告的要求提交了理赔所需要的材料，但是被告却对上述险种拒赔。原告向沂源县人民法院提起诉讼，要求被告按照保险合同的约定进行理赔。由于经济方面的原因，2011年11月9日，原告在第一次起诉时只要求被告支付《吉星高照A款两全保险》保险金和红利，暂时没有要求被告支付重大××保险金；2013年8月27日，法院判令被告支付原告身故保险金200000.00元及双倍支付保险合同履行期间的累积红利保险金。现在，原告方认为被告也应当按照合同的约定支付附加险《附加2008定期重大××保险》保险金。特诉至法院，要求被告按保险合同的约定支付原告重大××保险金100000元，诉讼费、保全费等由被告承担。
被告新华人寿保险股份有限公司淄博中心支公司辩称，1、本案已超过诉讼时效，应当判决驳回原告的诉讼请求。根据《中华人民共和国保险法》第26条的规定：“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。”在第95条第一款第一项规定：“保险公司的业务范围：（一）人身保险业务，包括人寿保险、××保险、意外伤害保险等保险业务。”由此可见原告以重大××保险索赔实际属于××保险范畴，从保险法的范围规定，可以得见，它不属于人寿保险范畴，应当按照《保险法》第26条的规定，适用两年诉讼时效。本案发生于2011年9月19日，原告也曾经�保险合同纠纷诉至贵院，但从未提及重疾索赔，因此至目前，已经超过两年的诉讼时效期限。因此应当驳回原告的诉讼请求。2、原告没有任何证据证实周贵庆是死于合同约定的重大××。原告的证据仅仅证实周贵庆的死亡事实，没有任何法定证据，证实其死于保险合同约定赔付的重大××。我公司接到报案后周贵庆已经被当日火化，只能确认一个事实，即周贵庆死亡的事实。因此，原告诉求重疾索赔，没有任何法律依据。综上，请求判决驳回原告所有的诉讼请求。
经审理查明，原告周立华、李传玲系夫妻关系。被保险人周贵庆系两原告之子，生于1988年6月14日。2009年12月5日，原告周立华作为投保人向被告新华人寿保险股份有限公司提交投保书，为其子周贵庆投保10份“吉星高照A款两全保险（分红型）”险种，基本保险金共计为100000元，保险费每年2860.00元，交付期�30年；同时投保“附加08定期重大××保险”险种，基本保险金额为100000元，保险费410.00元，交付期限30年；投保“人身意外伤害保险”险种，保险金额10000.00元，保险费25.00元，交付方式为一次交清；投保“附加意外伤害医疗保险”险种，保险金额为5000.00元，保险费25.00元，交付方式为一次交清。上述保险险种，原告周立华均按保险合同的约定期限和数额足额缴费。2009年12月8日，被告新华人寿保险股份有限公司向原告签发保险单，该保险合同包括上述四个保险险种，该保险合同号：883243407812。上述保险险种的保险期间均为：2009年12月8日至2010年12月7日二十四时止。
另查明，新华人寿保险股份有××保险条款第2.3条载明：保险责任为“被保险人于本合同生效之日起一年后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大××，本公司按本合同保险金额给�重大××保险，本合同终止”。第5.2条款载明：“认可医院指二级及以上非盈利性医院、二级及以上社保定点医院或本公司认可的其他医院”。第5.3条款载明“专科医生应当同时满足以下四个资格条件：1.具有有效的中华人民共和国《医师资格证书》。2.具有有效的中华人民共和国《医师执业证书》。3.具有有效的中华人民共和国主治医师或主任医师以上职称的《医师职称证书》。4.在二级或二级以上医院的相应科室从事临床工作三年以上”。第5.4条载明：“本合同所指的重大××为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤等32种××”。
同时查明，保险合同生效前，2009年12月5日，在《保险产品说明》和《人身保险投保提示书》投保人签名处均有�告“周立华”个人签名。在《保险产品说明》第14条载明：“有任何身体××、肢体缺失、先天性××或智力××？”，被保险人选择栏，答案是“否”。
再查明，2007年10月20日，原告为被保险人周贵庆办理淄博市××人联欢会签发的××证，××证号：37032319880614201853。2009年7月30日，经过再次××评定，被保险人再次领取××证。该××证载明：被保险人周贵庆××类别为智力××；××等级三级；适应性行为为中度缺陷；××主要原因遗传；智商（7岁以上）35智商值≤49，智商值40。
2011年9月19日晨，被保险人周贵庆在家死亡。当日，被保险人周贵庆尸体在沂源县殡仪馆火化。保险事故发生后，原告主张在事发当日已经向被告报案，被告对该主张不认可。2011年9月23日，被告工作人员向原告了解相关情况，并记载理赔谈话记录。2011年10月8日，原告周立华在向被告提交的书面索赔申�书中申请保险理赔类型选择“身故保险”，并未选择“重大××保险”。2011年10月28日，被告对原告的“意外身故”保险理赔请求出具《身故理赔拒赔通知书》，对原告的意外身故保险理赔请求作出不予理赔书面答复。2011年11月9日，原告周立华、李传玲对被告提起诉讼，依据“吉星高照A款两全保险（分红型）”保险合同的约定，要求被告按照基本保险额100000元与累计红利保险额二者之和的两倍向原告理赔。该次诉讼中，原告出示沂源县中庄镇桐峪村卫生室于2011年9月29日书写的证明，该证据载明：“我村村民周贵庆于2011年9月19号晨时因病而亡，情况属实特此证明”；同时原告还出示沂源县中庄镇桐峪村村民委员会的证明，证明被保险人系因病死亡。2013年8月27日，本院作出（2011）源商初字第670号民事判决书，判令被告支付原告周立华、李传玲身故保险金200000元及双�支付保险履行期间的累计红利保险金。
2014年5月8日，原告周立华、李传玲向本院再次提起诉讼，要求被告向原告赔付重大××保险金100000.00元。
上述事实，有“新华人寿保险股份有限公司保险单”、“附加08定期重大××保险条款”、理赔谈话记录、“拒赔通知书”两份及邮件详情单、（2011）源商初字第670号卷宗及当事人的陈述在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。
本院认为，原、被告双方争议的焦点：原告投保的“附加08定期重大××保险”险种，是属于人寿保险还是属于××保险？本案是否已经超过诉讼时？根据原告提交证据，能否认定被保险人存在××？
一、关于原告投保的“附加08定期重大××保险”险种，是属于人寿保险还是属于××保险的问题。
根据《中华人民共和国保险法》第九十五条第一款第（一）项：“人身保险业务，包括人寿保险、××保险、意外伤害保险等保险业务”的规定，人寿保险和××保险均属于人身保险范畴，人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。根据2011年12月30日中国保险监督委员会发布的《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》第八条之规定，人寿保险是指以人的寿命为保险标的的人身保险。人寿保险又分为定期寿险、终身寿险、两全保险等。定期寿险习惯上亦称定期死亡保险，是一种以被保险人在规定期间内发生死亡事故而由保险人负责给付保险金的保险合同。此险种为期不长，有时短于1年，大都是保障被保险人短期内担任一项有可能危机生命的临时工作，或一定时期内因被保险人的生命安全而影响投保人的利益。终身保险是指被保险人死亡为给付保险条件，且保险期间为终身的人寿保险。两全保险是指既包含以被保险人死亡为给付保险条件，又包含以被保险人生存为给付保险条件的人寿保险。第十一条之规定，××保险是指以××原因导致损失为给付保险金条件的人身保险。××保险又分为××保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险等。××保险是指以保险合同约定的××发生为给付保险金条件的××保险。
根据上述规定，原告投保的“附加08定期重大××保险”应当属于××保险。因此原告主张该险种属人寿保险的主张，不予支持。
二、关于本案是否已经超过诉讼时效的问题。
1、《中华人民共和国保险法》第二十六条：“人寿保险以外的其他保险的被保险人或受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算”的规定，本案�争保险合同属××保险，属人寿保险以外的保险合同，其诉讼时效期间应为二年。
2、关于本案诉讼时效的起算点问题。保险索赔诉讼时效期间的起算点是被保险人或受益人知道或者应当知道保险事故发生之日。2011年9月19日，被保险人周贵庆死亡事实的发生即为保险事故发生之日。本案“附加08定期重大××保险”的诉讼时效起算点应自2011年9月19日开始计算至2013年9月19日届满。即便自被告拒绝理赔之日（2011年10月28日）起开始计算，至原告对上述险种理赔提起诉讼之日（2014年5月8日），也已超过二年的诉讼时效。
3、2009年12月8日，原告与被告签订的保险合同（保险合同号883243407812）包括四种险种：“吉星高照A款两全保险（分红型）”、“附加08定期重大××保险”、“人身意外伤害保险”险种、“附加意外伤害医疗保险”，上述险种各自独立，只有在各自的险种理赔事故发生时，才产生理赔责任。在债务性质上，各保险险种所对应的保险合同不具有从属性。本案所涉及的“附加08定期重大××保险”保险合同，不是“吉星高照A款两全保险（分红型）”保险合同的从合同，因此原告对“吉星高照A款两全保险（分红型）”保险的诉讼，并不能引起“附加08定期重大××保险”保险诉讼时效的中断。
三、关于能否认定被保险人存在××的问题。
本案诉争“附加08定期重大××保险”保险责任的发生，不以被保险人死亡为条件，而是以保险条款中约定的“32种重大××”的发生为要件，也就是保险合同生效之日开始，在保险合同履行期间，被保险人死亡前发生保险合同约定的重大××，该重大××的发生经过有相应资质的医生、有相应资质的医院确诊，经过相应的治疗，且原告应当提交相应的诊疗证明、病例、药费单据（或住院手续）等证据�明，原告应就该理赔要件负有举证责任。第一次诉讼中，在原告就“吉星高照A款两全保险（分红型）”保险起诉时，保险责任的发生系以被保险人“因××身故”为赔付条件，患××并身故，而未强调所患××，该保险理赔案件中所患××”并未列明，不具有特指性。而本案的“32种重大××”已经明确列明，且具有特指性。仅凭原告提交的证据，不能认定被保险人存在××发生的事实。如果只通过被保险人死亡后，沂源县中庄镇桐峪村卫生室出具的因病死亡证明，推定被保险人生前发生过保险合同约定的32种重大××之一，加重了被告的举证责任，显失公允。因此，原告主张的诉讼请求，证据不足，不予支持。
综上，依据《中华人民共和国保险法》第二十六条、第九十五条第一款第（一）项、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民法通则》第一百零八条之规定，判决如下：
驳回原告周立华、李传玲对被告新华人寿保险股份有限公司淄博中心支公司的诉讼请求。
案件受理费2300元，由原告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省淄博市中级人民法院。
审 判 长 焦云鹏
代理审判员 徐光花
人民陪审员 齐元玲
二〇一五年四月二十日
书 记 员 崔 燕