湖南省长沙市开福区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）开民二初字第03302号
原告中国建设银行股份有限公司长沙湘江支行，住所地湖南省长沙市开福区湘春路169号。
负责人吴向农，该银行行长。
委托代理人殷尚野，湖南骄阳律师事务所律师。
委托代理人罗海林，该银行客户经理。
被告张莉。
委托代理人张剑。
委托代理人何宗信，湖南正诚律师事务所律师。
原告中国建设银行股份有限公司长沙湘江支行诉被告张莉金融借款合同纠纷一案，于2015年7月29日向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成由审判员李双临担任审判长，人民陪审员刘自来、颜建玲参加的合议庭，公开开庭进行了审理。代理书记员黄俊杰担任记录。原告中国建设银行股份有限公司长沙湘江支行的委托代理人殷尚野，被告张莉的委托代理人张剑、何宗信到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告中国建设银行股份有限公司长沙湘江支行诉称，2004年3月10日，被告张莉与原告签订《个人住房借款合同》（编号：136520200403094）。合同约定：借款金额为430000元，借款期限从2004年3月10日起至2023年3月9日；贷款月利率为4.2‰，还款方式为等额本息还款法；在合同履行期内，未按合同约定在还款日期内归还贷款本息，对贷款余额按约定贷款利率计收利息，对未收取利息部分按约定贷款利率计收复利，对拖欠的分期还款额和拖欠天数按日万分之二点一的违约金率收取违约金，借款到期，未按合同约定清偿贷款本息，从逾期之日起逾期部分按每日万分之五计收利息；借款期间，累计六个月（包括计划还款当月）未偿还贷款本息和相关费用的，原告有权解除合同，提前收回已发放贷款本息，要求承担实现债权的费用，并有权处分抵押物、要求保证人承担保证责任。同日，原告与被告张莉签订《长沙市房地产抵押合同》，被告自愿将其所有的位于长沙市东风路9号四季阳光花城8栋1510号、1610号房屋及该房屋占用范围内的土地使用权为其贷款提供抵押担保，抵押担保范围为主合同中约定的主债权及利息、债务人不按时清偿债务的违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。原、被告依法办理了抵押登记手续。合同签订后，原告于2004年3月10日向被告张莉发放贷款430000元，但被告未按合同约定的期限向原告按时偿还贷款。截至2015年4月15日止，被告拖欠分期还款额本金3940.20元、利息2186.78元，连续逾期3期，累计逾期60期。为维护原告的合法权益，故原告诉至法院，要求判令：一、解除原告与被告张莉签订的《个人住房贷款合同》；二、被告张莉立即偿还原告借款本金242838.19元，利息2209.94元（利息计算截至2015年3月20日），以及自2015年3月21日起至本息还清之日止的利息（含罚息、复利按合同约定计付）；三、被告张莉支付原告为实现债权所发生的律师代理费24504元；四、原告对被告张莉提供位于长沙市东风路9号四季阳光花城8栋1510号、1610号房屋及占有土地使用权在上述借款本息及实现债权费用范围内行使抵押权；五、被告承担本案的全部诉讼费用。
被告张莉辩称，被告张莉与原告签订的《个人住房借款合同》中没有明确约定还款日期，但约定第一个月为一个还款期，当月本息当月清偿。被告张莉在一个还款期内的任何一天还款，均按30天计算利息，结息日为每月末的最后一日。此外，合同中还约定，被告张莉应从贷款发放的次月开始，按月偿还贷款本息，还款总期数为228期，由此可以推定被告张莉向原告的还款，在一月中的任何一天还款都是合理、合法的，在一月中的任何一天还款都不是“逾期还款”。虽然原告与被告张莉在2003年10月23日签订的《委托银行代扣个人住房贷款本息协议书》约定了每月15日-25日为原告扣款时间（遇节假日合理顺延）。但在实际履行中，原告并没有按约定的日期扣款，而是有大量的提前扣款和较少的迟延扣款的情况。被告张莉在2015年3月、4月、5日、7月没有按月归还贷款本息计12513.92元。8月6日被告张莉偿还贷款本息15641.30元，此后9月30日还款3103.69元。到此为止，被告张莉的银行卡上还有7657.07元存款，完全可供原告自动扣款。此后2015年9月至11月被告张莉的银行卡上都有大额存款，可供原告自动扣款。故至今被告张莉没有累计拖欠原告6个月的贷款本息和相关费用。对于被告张莉的逾期还款，原告已经追究了被告张莉的违约责任，并对被告张莉作出了收取违约金和计收复利的经济处罚。原告主张的律师代理费系违法收取，不应由被告张莉承担。原告就本案的起诉及诉请均没有举证证明，也没有事实和法律依据，请求法院驳回原告对被告张莉的诉讼请求。
经审理查明，2003年10月23日，原告与被告张莉签订《委托银行代扣个人住房贷款本息协议书》，双方约定：原告向被告张莉提供个人住房贷款，被告张莉应每月按期偿还贷款本息，每月15-25日为原告扣款时间（遇节假日合理顺延）；在扣款时间（含合理顺延）内，如被告张莉账户余额不足支付每月偿还金额，原告将按有关规定收取滞纳金，如被告张莉连续六个月拖欠付款，原告有权按借款合同规定对其房产进行处理；如遇国家利率调整，原告根据人民银行的有关规定及相关的贷款管理办法相应调整被告张莉的每月偿还额。同日，原告与被告张莉签订《长沙市房地产抵押合同》，被告张莉自愿将其所有的位于长沙市开福区东风路9号8栋1510号房屋为其贷款提供抵押担保，抵押担保范围为主合同中约定的主债权及利息、债务人不按时清偿债务的违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。原、被告依法办理了房屋抵押登记手续。2004年3月10日，被告张莉与原告签订《个人住房借款合同》。合同约定：被告张莉向原告借款430000元；借款期限自2004年3月10日起至2023年3月9日；还款方式为等额本息还款法，每月归还本息金额为2934.75元；借款期内，如遇国家法定利率调整，由原告按中国人民银行有关文件规定相应调整每月还款额；贷款月利率为4.2‰；借款期间，被告张莉累计六个月（包括计划还款当月）未偿还贷款本息和相关费用的，原告有权停止向被告张莉发放贷款，有权解除本合同，提前收回已发放贷款本息，并有权依法处分抵押物或要求保证人履行保证责任；被告张莉以向原告借款购买的住房即位于长沙市开福区东风路9号8栋1510号房屋作为本合同的抵押物，抵押担保的范围包括本合同所列的贷款金额、利息（包括罚息）、被告张莉应支付的违约金、赔偿金以及原告实现债权而发生的费用（包括处分抵押物的费用等）；抵押担保的期限自所购住房取得房屋所有权证并办妥抵押登记之日起至担保的债权全部清偿之日止；在本合同履行期间，被告张莉未按合同约定的分期还款计划按时、足额归还贷款本息。被告张莉每拖欠一次，原告对拖欠的分期还款额和拖欠天数按每日万分之二点一违约金率收取违约金；逾期贷款部分按每日万分之五计收利息。上述合同签订后，原告于2004年3月10日向被告张莉发放贷款430000元，但被告未按合同约定的期限向原告按时偿还贷款。被告张莉在履行《个人住房借款合同》中，存在累计拖欠原告贷款的情形，其中2015年3月、4月、5月、7月均未向原告偿还贷款本息。截至2015年3月20日止，被告张莉拖欠贷款本金242838.19元、利息2209.94元，合计245048.13元。被告张莉在原告起诉后已向原告清偿其所拖欠的全部逾期贷款本息，目前未再拖欠原告的贷款本息。
本案在审理过程中，原告向本院提交其与湖南骄阳律师事务所签订的《委托代理协议》、律师费收据，拟证明其因实现本案债权花费律师费24504元。
上述事实，有《个人住房借款合同》、《委托银行代扣个人住房贷款本息协议书》、《长沙市房地产抵押合同》、中国建设银行个人贷款对账单、借款借据、房屋他项权证、《委托代理协议》、律师费收据、当事人陈述及庭审笔录等在卷佐证。
本院认为，原告与被告张莉签订的《个人住房借款合同》、《委托银行代扣个人住房贷款本息协议书》、《长沙市房地产抵押合同》系双方真实意思表示，合法、有效，原告与被告张莉之间形成了合法、有效的借贷关系及抵押担保关系。原告依约向被告张莉发放了贷款，但被告张莉未按合同约定的期限偿还借款本息已构成违约，虽然被告张莉在履行合同过程中违约次数较多，但由于被告张莉在本案诉讼期间已向原告偿还逾期借款本息，且原告亦收取被告张莉偿还的逾期贷款本息，并以收取违约金及复利的方式对被告张莉进行了处罚，故原告以自己的实际行为表明同意与被告张莉继续履行双方签订的《个人住房借款合同》，对原告要求解除与被告张莉签订的《个人住房借款合同》并提前偿还借款本金的诉讼请求本院不予支持；因原告与被告张莉在合同中对原告为实现债权的费用有约定，原告委托律师起诉并无不当，且被告张莉系在原告委托律师起诉后才向原告偿还逾期借款本息，原告委托律师发生的费用属于原告要求被告张莉归还借款本息及实现债权花费的合理费用，本院参照湖南省物价局、省司法厅湖南省律师服务收费标准，酌定被告张莉应按本案涉诉标的的4%承担实现债权的损失，即245048.13元×4%=9802元，对原告主张的超过上述款项的部分本院不予支持；因原告与被告张莉签订的《个人住房（商业用房）借款合同》继续履行，则被告张莉以其提供的位于长沙市开福区东风路9号8栋1510号房屋继续为其借款作为抵押担保。
综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十八条第一款、第二款、第三款之规定，判决如下：
一、被告张莉于本判决生效之日起5日内向原告中国建设银行股份有限公司长沙湘江支行支付实现债权的损失9802元；
二、驳回原告中国建设银行股份有限公司长沙湘江支行的其他诉讼请求。
如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
本案受理费5343元，由被告张莉承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。
审 判 长 李双临
人民陪审员 刘自来
人民陪审员 颜建玲
二〇一六年一月十八日
代理书记员 黄俊杰
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》第九十三条规定，当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十八条规定，人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。
当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。
宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。
宣告离婚判决，必须告知当事人在判决发生法律效力前不得另行结婚。