浙江省义乌市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）金义商初字第3674号
原告：义乌市浪莎小额贷款股份有限公司。
法定代表人：翁荣弟。。
委托代理人：陈大为。。
委托代理人：刘伟。。
被告：郑以法。。。。经商。。。
被告：张卿。。。。经商。。。
被告：郑承前。。。。经商。。
被告：杨进进。。。。经商。。
被告：胡思琴。。。。经商。。
被告：骆樟栋。。。。经商。。
被告：金良仙。。。。经商。。
被告：杨志玲。。。。经商。。
被告：杨苏芳。。。。经商。。
被告：金向荣。。。。经商。。
被告：郑均文。。。。经商。。
被告：龚旭峰。。。。经商。。
被告：杨玉龙。。。。经商。。
被告：陈紫阳。。。。经商。。
被告：义乌市红太阳印刷有限公司。
法定代表人：郑以法。执行董事。
被告：义乌森加家居用品有限公司。
法定代表人：郑承前。执行董事。
被告：义乌市博汇投资有限公司。
法定代表人：杨玉龙。执行董事。
被告：浙ＸＸ陇化纤有限公司。
法定代表人：杨志玲。执行董事。
被告：浙江皇园实业有限公司。
法定代表人：骆樟栋。执行董事。
被告郑以法、张卿、骆樟栋、金良仙、金向荣、郑均文、龚旭峰、义乌市红太阳印刷有限公司、义乌森加家居用品有限公司、浙江皇园实业有限公司共同委托代理人：朱卫红。浙江天册律师事务所律师。
原告义乌市浪莎小额贷款股份有限公司诉被告郑以法、张卿、郑承前、杨进进、胡思琴、骆樟栋、金良仙、杨志玲、杨苏芳、金向荣、郑均文、龚旭峰、杨玉龙、陈紫阳、义乌市红太阳印刷有限公司（以下简称红太阳印刷公司）、义乌森加家居用品有限公司（以下简称森加家居公司）、义乌市博汇投资有限公司（以下简称博汇投资公司）、浙ＸＸ陇化纤有限公司（以下简称华陇化纤公司）、浙江皇园实业有限公司（以下简称皇园实业公司）小额借款合同纠纷一案，本院于2014年9月16日立案受理后，被告郑以法、张卿、骆樟栋、金向荣、郑均文、龚旭峰、红太阳印刷公司、森加家居公司、皇园实业公司向本院提出管辖异议，本院裁定驳回。被告不服上诉至金华市中级人民法院，金华市中级人民法院裁定驳回了上诉。本院依法组成合议庭，于2015年1月28日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人陈大为、刘伟，被告金向荣、郑均文、龚旭峰、陈紫阳及其十被告的委托代理人朱卫红到庭参加诉讼。被告郑承前、杨进进、胡思琴、杨志玲、杨苏芳、杨玉龙、博汇投资公司、华陇化纤公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。
原告义乌市浪莎小额贷款股份有限公司起诉称，第一、二被告，第三、四被告，第六、七被告，第八、九被告，第十、十一被告各系夫妻关系。2014年1月19日，第一至九，第十五至十九被告共同向原告出具共同承担债务保证书四份。2014年3月25日，第五、十、十一至十四被告共同向原告出具共同承担债务保证书一份。以上五份保证书均约定，第一至十九被告自2014年1月15日至2015年1月15日期间最高金额人民币500万元以内的贷款，第二被告自2014年1月15日至2015年1月15日期间最高额人民币500万元以内的贷款，共同承担连带清偿责任。担保期限为2年。第十四被告还与原告签订了《权利质押合同》，第十四被告将义乌国际商贸城四区37822A的商位使用权质押给了原告。2014年3月12日，双方共同向小商品城集团股份有限公司办理了登记手续。3月27日，第十五被告与原告签订《最高额抵押合同》一份，第十五被告提供抵押物为第一、二被告提供抵押担保，担保债权为原告对第一、二被告自2014年3月27日至2014年9月29日间的最高金额600万元内的债权。《最高额抵押合同》还对其他权利义务作了约定。同日，第十五被告与原告共同向义乌市工商行政管理局办理了动产抵押登记手续。2014年1月21日，第二被告向原告借款，并与原告签订了《借款合同》三份，借款总计300万元。三份《借款合同》均约定借款期限为2014年1月21日至2014年7月21日。借款合同均约定借款月利率为18.66‰；如逾期的，则对逾期还款加收20%罚息，并对未支付利息按贷款利率计收复利，并承担相应违约金。同日，原告依约交付给第二被告总计300万元借款。2014年4月3日，第二被告又向原告借款，并与原告签订了《借款合同》两份，借款总计200万元。同日，第一被告向原告借款，并与原告签订了《借款合同》五份，借款总计500万元。7份《借款合同》均约定借款期限为2014年4月3日至2014年8月26日，借款利率同上。同日，原告依约交付给第一、被告总计700万元借款。借款届期后，第一、二被告未按约归还本金1000万元及部分利息，其余被告亦未尽担保义务。要求判令：1、第一、二被告共同归还借款970万元及利息、罚息622622元（已计至2014年10月31日止。以后以970万元为本金按月利率22.392‰计算至实际履行之日止。违约金自2014年11月1日起每日0.05%计算至实际履行日止，若前述合计超出中人民银行同期同类贷款利率的四倍，则合计按中国人民银行同期同类贷款利率的四倍计算）；2、第一、二被告共同承担律师代理费66500元；3、第三至十九被告对第一、二被告的上述债务承担连带清偿责任；4、确认原告对第十五被告红太阳印刷公司提供的抵押物（322吨原料、80吨聚乙烯、钢圈118380个、成品小片9300片、成品中片4125片、成品大片60152元、收纳盒6132个、纸巾盒4500个、文件夹28000个、鞋盒8900个、袋子30000个）处置价款享有优先受偿权。
被告郑以法、张卿、骆樟栋、金良仙、金向荣、郑均文、龚旭峰、红太阳印刷公司、森加家居公司、皇园实业公司共同答辩称，1、本案原告起诉十九位被告中，其中第一被告、二、三、四、五、八、九、十、十一、十二、十三、十四、十五、十六、十八被告与贵院义乌市廿三里法庭中的814号民事案件中的600万元案件中的争议有直接关联性，原告的举证在两个关联案件中一起举证，希望与前述的814号案件合并分析，因为本案所涉及第三被告至第十九被告都是担保人，担保人担保数额和担保时间均和814号案件有关联，两案无法割裂，只能全案事实认定以后，才能分别下判决。2、本案双方当事人主体对于原告方的主体资格，没有异议，对第一被告的主体资格没有异议，对第二被告原告应明确是否以第一被告的夫妻还是作为担保人作为本案被告。3、本案所涉贷款是违规的，违反了金融法律法规的规定。1）、双方借款合同主体违规，原告方没有金融经营许可证，不具有从事金融性贷款的经营范围。借款合同的另一方第一被告郑以法以及张卿均不具备借款人的主体资格，被告郑以法是本案第十五被告的法人，是私营企业者，张卿系郑以法的妻子，两被告个人并未经营个体工商户，或者经营商铺等经营性的事业，根据贷款通则规定，郑以法、张卿无权申请巨额贷款，根据原告方提供的本案借款合同，本案贷款合同用途是经营需要，资金周转，还款来源是货款，实际上案涉贷款是十五被告生产和经营需要，是原告方和第一、二被告恶意串通规避金融法律法规的监管，分解以后骗取审批的贷款，原告方主体违法体现在原告为义乌市浪莎小额贷款股份有限公司，其法律属性为小额贷款，每一笔贷款都不能超过100万元，但在本案中，原告方明知红太阳公司，郑以法等人不符合贷款主体而故意违法经营，违法放贷。原告方约定并收取的利息是月息1分8厘66超过了法定利息，包括当月利息逾期以后，逾期利息作为下月计算复利的本金，高额的利息约定加重了小企业的融资成本，原告方作为准金融性机构，不能等同于担保公司等职业放债的民营企业，因此本案的利息约定及收取违反了法律法规的规定。本案所涉1000万元贷款，郑以法、张卿并未实际收到，而是以贷还贷，体外循环，第一、二被告没有拿到案涉的贷款用于真实的生产经营。本案所涉的第三到十九被告均是贷款发生以后在转贷过程中根据原告方的要求以共同承担债务保证书的形式追加的担保人，对于原告方与第一、二被告以贷转贷的1000万元贷款依法免除担保责任，依据为担保法第30条，以及最高院关于担保法若干意见的解释第39条。综上，被告方认为本案所涉的贷款1000万元本金第一、二被告应当承担法律责任，但对于利息支付部分由于从2011年9月5日开始，原告与第一被告发生的1000万元贷款，以及以后的增加等贷款截止到2014年8月23日郑以法、张卿、红太阳公司等已总共支付利息1047万元，对于本案所涉的利息部分希望在严格依据金融法律法规的基础上，合情合理予以解决，对其他不知情的保证人的担保责任请合议庭依法予以确认。
被告陈紫阳答辩称，字是我签的，我也代偿过30万元了，我没有能力代偿全部款项。
被告郑承前、杨进进、胡思琴、杨志玲、杨苏芳、杨玉龙、博汇投资公司、华陇化纤公司未作答辩。
原告提供的证据及被告的质证意见：
1、结婚证五份（复印件），证明第一、二被告，第三、四被告，第六、七被告，第八、九被告，第十、十一被告分别系夫妻关系。
2、共同承担债务保证书五份，证明第一至十九被告承诺为第一、二被告共同承担债务的事实。
3、股东会决议五份，证明第十五、十六、十七、十八、十九被告的股东同意为第一、二被告的债务提供担保的事实。
4、最高额抵押合同、动产抵押登记书各一份，证明第十五被告提供抵押物进行抵押担保的事实。
5、借款合同十份，证明第一被告向原告借款500万元，第二被告向原告借款500万元，并约定相关权利义务的事实。
6、借款借据十份及网上银行电子回单两份，证明原告将总计1000万元款项交付给第一、二被告的事实。
7、发票、委托代理合同各一份，证明原告支付律师代理费的事实。
被告郑以法、张卿、骆樟栋、金良仙、金向荣、郑均文、龚旭峰、红太阳印刷公司、森加家居公司、皇园实业公司对原告提供的证据原件都无异议，相关当事人的签字、盖章，合同的真实性都没有异议。对证据1第一、二被告系夫妻关系与本案有关联性，其他被告是夫妻与本案没有关联性。证据2关联性没有异议，但是对于合法性有异议，因为第一、二被告不可能为自己提供担保，该五份共同承担保证书编号都是0125，其陈述的内容都是根据原告方的打字以及填写以后相关当事人签名的，上面签名的时候内容是空白的，原告方提交的这些原件至今有一半左右的内容都是空白，包括借款人的名字、时间、最高金额等等，担保人当时都不知道。原告方所制作的保证书的约定没有法律依据，特别是第一条本保证人的法律责任即等同于某，在金融机构借款人和保证人是不同概念，借款人必须具备信贷借款人的资格，不能虚列贷款用途，担保人只要有能力就可以成为担保人。保证书里第三条本承诺系相关借款合同的附件，在担保人签字的时候没有看到借款合同，甚至借款合同还没有发生，因此这些共同承担债务保证书并不是相关当事人的真实意思表示。证据3系原告方打字以后交给被告方签名、盖章，当时签名盖章的时候都是空白的。证据4该最高额抵押合同和动产登记书也是无效的，任何一份最高额抵押合同都有对应的主合同，在主合同里面约定的借款是资金贷款，还款来源是货款回笼，但在最高额抵押合同里面清单竟然是原材料等等，原告方的严重违规行为。证据5由于原告方的违规放贷，该十份借款合同都是根据原告方的要求由郑以法、张卿在空白的地方签字，其中七份是2014年1月3日编号是20140508-20140512借款合同与廿三里法庭的20140513-20140518是相关联的，两份合同的内容都是由同一个人所填写，包括原告提交的证据七网上银行电子回单，都能够证实两个案件的关联性，是合同当事人为了规避金融法律法规的禁止性规定，对于其合法性我方不予认可。证据6只证明了原告方将分别两条所形成的1000万元进行体外循环，用于贷款，相应的借款借据请合议庭核实。证据7原告方已经支付的律师代理费没有异议。被告陈紫阳没有异议。
被告郑以法、张卿、骆樟栋、金良仙、金向荣、郑均文、龚旭峰、红太阳印刷公司、森加家居公司、皇园实业公司提供银行对账单一份，证明原告与第一被告借款时间是2011年9月5日至2014年8月23日，此后一直在1000万元之间进行调剂。证明贷款一直在转，总共支付的利息是1047万元。
原告质证意见：1、该份证据是当庭提交，超过举证期限，不属于新证据，不予采纳。2、提供的证据中没有银行公章，真实性有待核实。3、在这份证据是真实的前提下对于2014年4月3日前的信息与本案无关，对于2014年4月3日的几笔大额往来款项可以查实两个事实，第一个是当天第一被告归还了1300万元及相应的利息，其用于归还借款的款项来源是他人的转账，款项来源并非是原告新的贷款。第二个事实是入账时间是1320532.8是150117，结合原告提交的网上银行电子回单，其1300万元的时间戳是2014年4月3日161504，也就是说他还款的时间是早于原告的贷款时间，不能证明原告的证明目的。从该份证据可以看出，使用资金的时间长达几年，我方认为他支付的相应利息是合法合理。被告陈紫阳没有异议。
本院认证意见，被告郑以法、张卿、骆樟栋、金良仙、金向荣、郑均文、龚旭峰、红太阳印刷公司、森加家居公司、皇园实业公司、陈紫阳对原告提供的证据真实性均没有异议，其他八被告经本院合法传唤无正当理由未到庭，系对其质证权利的放弃，本院对上述证据真实性予以确认。被告郑以法、张卿、骆樟栋、金良仙、金向荣、郑均文、龚旭峰、红太阳印刷公司、森加家居公司、皇园实业公司提供的证据系打印件，没有加盖证据出具人的公章，且原告有异议，本院对上述证据真实性不予确认。
根据本院认定的证据，结合当事人陈述，认定如下事实：
2014年1月19日，郑以法、张卿、郑承前、杨进进、胡思琴，骆樟栋、金良仙、杨志玲、杨苏芳，红太阳印刷公司、森加家居公司、博汇投资公司，华陇化纤公司、皇园实业公司分别共同向原告出具《共同承担债务保证书》共四份。同年3月25日，金向荣、郑均文、胡思琴、龚旭峰、杨玉龙、陈紫阳共同向原告出具共同承担债务保证书一份。上述五份保证书均约定为郑以法、张卿各自2014年1月15日至2015年1月15日期间最高金额人民币500万元以内的贷款承担共同连带偿还责任。担保期限为2年。承诺无论相关借款合同是否有抵押、质押或第三人保证，原告均可以直接先行向保证人主张。保证担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金额、赔偿金以及实现债权的费用。
2014年3月12日，陈紫阳与原告向小商品城集团股份有限公司办理了位于义乌国际商贸城四区37822A的商位使用权质押登记手续。2014年3月26日，陈紫阳与原告签订了《权利质押合同》一份，陈紫阳将其所有的位于义乌国际商贸城四区37822A的商位使用权质押给了原告，为郑以法、张卿于2014年3月26日至2015年3月25日期间向原告发放的贷款1000万元提供担保。3月27日，红太阳印刷公司与原告签订《最高额抵押合同》一份，约定红太阳印刷公司以其所有的库存（322吨原料、80吨聚乙烯、钢圈118380个、成品小片9300片、成品中片4125片、成品大片60152元、收纳盒6132个、纸巾盒4500个、文件夹28000个、鞋盒8900个、袋子30000个）为郑以法、张卿在原告处借款提供最高额抵押担保，担保主债权为2014年3月27日至2014年9月26日，最高融资金额为人民币600万元整。担保范围同上。同日，双方到有关部门办理了动产抵押登记手续。
2014年1月21日，张卿与原告签订了编号为20140125-20140127《借款合同》三份，共向原告借款300万元，约定借款期限为2014年1月21日至2014年7月21日止，借款月利率为18.66‰，按月计息，每月21日为收息日。如末按时还款的，则原告对被告逾期还款加收20%罚息，并对未支付的利息按贷款利率计收复利。原告有权向被告收取违约金，违约金=逾期金额×0.05%×逾期天数。合同签订后，原告依约向张卿发放了借款。2014年4月3日，张卿又向原告借款，并与原告签订了编号为20140506-20140507《借款合同》二份，共向原告借款200万元，均约定借款期限为2014年4月3日至2014年8月26日，合同其他约定同上。同日，原告依约向张卿发放了借款200万元。同日，郑以法与原告签订了编号为20140508-20140512《借款合同》五份，共向原告借款500万元，均约定借款期限为2014年4月3日至2014年8月26日，合同其他约定同上。同日，原告依约向郑以法发放了借款500万元。嗣后，其中300万元的利息张卿支付到了2014年7月15日，700万元的利息支付到2014年8月14日止。
另查明，郑以法、张卿系夫妻关系。在本案审理过程中，陈紫阳于2014年10月31日归还了借款30万元，其提供质押的位于义乌国际商贸城四区37822A的商位使用权由其取回。2013年8月29日，红太阳印刷公司与原告签订《最高额抵押合同》一份，约定红太阳印刷公司提供自己所有的财产为郑以法提供抵押担保，担保债权为原告对郑以法自2013年8月29日至2014年8月29日期间的最高金额2010万元内的债权。同日，红太阳印刷公司与原告共同向义乌市工商行政管理局办理了动产抵押登记手续，《动产抵押登记书》上载明的抵押物为SZJP-1300／SZJP-1500型PP.PE薄板、厚板制造机二台、二手小森五色对开印刷机L-540一台、二手小森四色对开印刷机L440一台、二手日本小森印刷机L-528＋L一台。2014年4月3日，郑以法向原告借款600万元，该款逾期未还，原告为此诉至本院廿三里法庭。原告为实现本案债权支付了律师代理费66500元。
本院认为，原告与被告张卿、郑以法签订的借款合同系双方当事人真实意思表示、合法有效，双方均应按约履行义务。现被告张卿、郑以法未按约还本付息，违反了合同的约定，应承担相应的违约责任。本案债务发生于被告郑以法、张卿夫妻关系存续期间，应认定为夫妻共同债务，依法应承担共同还款责任。被告红太阳印刷公司与原告签订的最高额抵押合同真实合法，其自愿以所有的库存为郑以法、张卿在原告处借款600万元提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，依照相关法律规定，原告在上述最高额范围内对抵押物有优先受偿权。对于被告红太阳公司的另一抵押物，原告在本案中未主张，系对其诉讼权利的处分。被告郑承前、杨进进、胡思琴、骆樟栋、金良仙、杨志玲、杨苏芳、金向荣、郑均文、龚旭峰、杨玉龙、陈紫阳、红太阳印刷公司、森加家居公司、博汇投资公司、华陇化纤公司、皇园实业公司出具共同承担债务保证书合法有效，其自愿为被告张卿、郑以法借款提供担保，依法应在担保范围内承担连带清偿责任。原告主张2014年10月31日以后按月利率18.66‰计付利息并同时按日0.05%计算违约金，已超过了中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍，现其自愿调整为按四倍计算，符合法律规定，本院予以准许。综上，原告诉讼请求中合理合法，本院予以支持。被告郑以法、张卿、骆樟栋、金良仙、金向荣、郑均文、龚旭峰、红太阳印刷公司、森加家居公司、皇园实业公司认为原告借款资格违规、未实际交付借款及保证人责任应免除的辩解，依据不足，本院不予采信。其他八被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，系对其诉讼权利的放弃，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告郑以法、张卿于本判决生效后十五日内归还原告义乌市浪莎小额贷款股份有限公司借款本金人民币970万元，并支付相应利息526834元（已计至2014上10月31日止，以后至实际履行完毕之日止利息按中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍计付）。
二、被告郑以法、张卿于本判决生效后十五日内支付原告义乌市浪莎小额贷款股份有限公司律师代理费66500元。
三、原告义乌市浪莎小额贷款股份有限公司对被告义乌市红太阳印刷有限公司提供的抵押物（322吨原料、80吨聚乙烯、钢圈118380个、成品小片9300片、成品中片4125片、成品大片60152元、收纳盒6132个、纸巾盒4500个、文件夹28000个、鞋盒8900个、袋子30000个；最高额600万元）处置价款享有优先受偿权。
四、被告郑承前、杨进进、胡思琴、骆樟栋、金良仙、杨志玲、杨苏芳、金向荣、郑均文、龚旭峰、杨玉龙、陈紫阳、义乌市红太阳印刷有限公司、义乌森加家居用品有限公司、义乌市博汇投资有限公司、浙ＸＸ陇化纤有限公司、浙江皇园实业有限公司对上述一、二项债务及诉讼费用承担连带清偿责任。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费82953元，诉讼保全费5000元，由被告郑以法、张卿负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。（在递交上诉状同时预交上诉费人民币82953元，具体数额由金华市中级人民法院确定，至迟不得超过上诉期限届满后的7日内；上诉费汇入单位：金华市中级人民法院诉讼费预收户；汇入帐号：196999010400040900000106003；开户银行：中国农业银行金华市分行或直接交金华市中级人民法院收费室。逾期不缴纳，按自动放弃上诉处理。）
审 判 长 季东勤
人民陪审员 何京伟
审 判 员 朱琳琳
二〇一五年四月二十八日
代书 记员 杨伟超