海南省万宁市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）琼9006民初259号
原告何X，女，1968年1月28日出生，汉族。
委托代理人马相龙，海南大弘律师事务所律师。
被告温X，男，1964年7月17日出生，汉族。
委托代理人赵化能，男，海南省交通学校教师，住海口市龙华区南沙路50号海南省交通学校。
原告何X与被告温X民间借贷纠纷一案，本院于2016年2月3日受理后，依法由审判员ＸＸ玉独任审判，于2016年3月15日公开开庭进行了审理。原告何X及其委托代理人马相龙，被告温X的委托代理人赵化能到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告何X诉称：2013年7月14日，原告乘坐海口到三亚的动车时与被告认识，在车上与被告交谈时，被告称拿到一个大项目，可以赚很多钱。被告为此向原告提出借款20万元，并保证半年内支付原告利息15万元。原告便轻信了被告的承诺。2013年7月27日，原告从姐姐何XX的中国农业银行帐户（账号：21131000440015602）取出10万元交给被告。被告收到上述借款后，告诉原告还需要10万元。于是，原告于2013年8月20日，又在上述帐户中取出8万元，并另借2万元凑够10万元，又交给了被告。出于对被告的信任，原告两次交付借款均未让被告出具收据。而后，被告再让原告续借5万元。原告发现不对劲，便要求被告将20万元借款还给原告，可被告至今一直籍以各种理由拒不返还，也不与原告见面协商此事。在原告与被告的通话录音中可以反映原告多次找被告索要借款，被告以种种理由拒不返还的事实。故提起诉讼，请求判令被告温X返还原告借款人民币20万元。
被告温X辩称：原告交给被告的20万元，是原、被告二人合伙做生意的投资款，并非个人借款债务；原告主张的两次付款的时间和金额，被告予以认可。被告与原告于2013年7月14日认识，当时被告准备在万宁市万城镇春园村种植辣木，让原告一起合伙经营，经双方协商约定由原告投资20万元。被告承诺半年后返还原告的投资款20万元，并给原告投资开两家药店。被告拿到原告的20万元款项后，未投入辣木种植，而是转投到澄迈老城的房地产装修工程，该工程属被告个人投资经营。因工程尾款未能回收，被告无法向原告返还20万元。被告承诺会尽怏追回工程尾款，偿还原告20万元，请原告给予被告一定的限期（约两年）。
原告何X为证明其所主张的事实提供原告与被告之间的电话通话录音光盘一张，旨在证明被告温X拖欠原告20万元借款的事实。经质证，被告对录音内容的真实性及合法性无异议，但对原告主张的证明内容持有异议，认为录音的通话内容不完整且不具有连续性，无法证明原、被告之间存在借贷关系，也不能体现出还款时间。
庭审中，原告当庭提交（播放）其与被告温X之间2016年2月4日、11日及16日的手机通话录音，旨在证明温X承诺分期偿还20万元借款的事实。经质证，被告对通话内容的真实性无异议，但对其主张的证明内容持有异议，认为通话录音仅能证明原告向被告给付20万元，而无法证明该20万元属被告个人债务。
被告温X未提供证据。
本院认为，本案中，原告称自己于2013年7月27日和同年8月20日分别借给被告人民币各10万元，合计20万元，至今尚未偿还。被告在庭审答辩中对原告主张的两次付款的时间和金额予以认可，承认收到原告交付的人民币20万元，但被告称原告是基于双方之间的合伙投资约定而付款，并非借款。因此，双方在事实认定方面所存在的争议是：原告何X是以借贷的名义还是以合伙投资的名义向被告温X付款20万元。原告提供的电话录音资料与本案待认定的事实具有关联，经质证，被告对其真实性和合法性无异议，故对其真实性、合法性和关联性予以确认。上述录音资料经播放审核，原告在多次的通话中反复质问被告“拿”了原告的20万元何时偿还，被告在对话中认可对原告的20万元欠款，称该款项已被“卡”于投资的房地产项目，被告多次承诺设法筹款偿还而未能兑现；双方在通话中未有涉及借款事实包括借款的用途、期限、利息、违约责任等方面的内容。故录音的内容不足以印证原告所主张的借贷事实。
综上，本院认为，原告主张原告是以借贷的名义向被告付款20万元，对此，原告未能提供借据等凭证予以证明；原告提供的录音资料中双方未有涉及借款事实的对话内容，无法印证其主张的借贷事实；被告久拖不还20万元，原告的在电话对话中反复声称被告“拿”原告20万元，而不是明确、直接提及被告借款
原告偶尔提及录音原告何X提供的借条，经质证，二被告均无异议，其真实性、合法性及其关联性，本院予以确认。对本院调取的信用社查询回执、回单，原告虽未予以确认，但其对此未能提供相反的证据予以反驳，该笔偿还款项，应认定为利息还款，本院对此予以采信。
关于借款利率的认定问题。本案当事人在借条中未记载利率内容，经庭审询问，原告称三方口头约定借款利率为月利率4%，被告温X称借款时口头约定的利率为月利率7%，2015年1月28日协商变更为5%。鉴于被告方对其主张的较高利率事实未能提供充分的证据予以证明，本院认定各方口头约定的利率为月利率4%。
经审理查明：被告温X因生意资金周转的需要，于2014年1月5日向原告何X借款人民币5万元，原告交付现金后，被告温X向原告出具了5万元借条，约定于2014年3月5日还清借款。被告赖X日以担保人的名义在借条上签名。各方当事人口头约定借款利率为4%（按月支付利息），对保证的方式、保证担保的范围及保证期间未作出约定。借款期限届满，原告催告被告温X还款未果，遂要求被告赖X日履行其保证责任，亦遭到拒绝。2014年9月23日，被告温X的妻子陈X芳从其个人的信用社帐户，向原告何X的工商银行帐户汇款人民币1500元，用于偿还利息。同年12月，温X通过赖X日向原告支付利息2000元。2015年11月3日，原告何X向本院提起本案诉讼，请求判令被告温X偿还原告借款本金人民币5万元并支付利息，利息自2014年3月6日起按银行同期同类贷款利率计算至本金清偿之日，并判令被告赖X日对以上借款承担连带保证责任。
二被告称，何X在提供出借款时已预扣利息款3500元，实际出借款额为46500元，借款后被告方两次通过赖X日分别偿还了利息3500元及7500元；被告温X称，其妻子陈X芳通过信用社帐户两次分别向原告汇款5000元及2万元，分别用于偿还借款利息和本金，对此，原告均予以否认。鉴于二被告未能提供充分的证据予以证明，其上述事实主张，本院不予认定。
本院认为，本案属民间借贷纠纷，其诉讼争议的焦点为：一、原告何X所主张的借款本金和利息是否具依据；二、被告温X对何X所负下的借贷债务是否应由被告赖X日承担连带责任。
一、关于借款本金和利息的确认问题。本院认为，原、被告三方当事人经协商达成保证担保借贷协议，原告何X向被告温X出借现金5万元，温X向原告出具借条，并由被告赖X日以担保人的身份在借条上签字，其借贷合同和保证合同已一并成立。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款规定：“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分利息的，人民法院应予支持。”本案中，借贷双方所约定的利率（月利率4%，折换年利率为48%）超过年利率36%，违反国家有关限制借款利率的强制性规定，超过部分的利息约定无效。温X借款后已偿还部分利息，原告起诉主张的利息仅为逾期阶段的利息（按银行同期贷款利率计算），温X于诉讼中也要求何X返还已支付的超过银行同期贷款利率四倍的利息，故被告已偿还的利息在进行结算时应先扣除借款期限内的利息。本案借贷的期限为两个月，依据上述司法解释规定，借款期限内的利息按年利率36%（即月利率3%）计算为3000元。被告温X于2014年9月23日及12月分别偿还利息1500元和2000元，合计3500元，扣除借款期限内利息3000元，其余额为500元。因被告尚欠原告的逾期利息，其利息余额500元应抵为逾期利息。本案借贷双方未约定逾期利率，原告起诉请求自逾期之日起按银行同期同类贷款利率计算逾期利息，其主张的利率未违反国家有关限制借款利率的规定，本院予以支持。二被告方辩称，原告提供借款现金时已预扣利息3500元，温X曾分三次分别偿还利息3500元、7500元和5000元，且一次偿还借款本金2万元。其上述抗辩主张缺乏证据证明，本院不予采纳。故原告请求判令被告温X偿还借款本金5万元并按银行同期同类贷款利率支付逾期利息的诉讼请求，本院予以支持。
二、关于被告赖X日是否应承担连带责任的问题。本案中，当事人对保证的方式、保证担保的范围及保证期间未作出约定。依照《中华人民共和国担保法》第十九条的规定，保证人赖X日应按照连带责任保证承担保证责任。同时，依照《中华人民共和国担保法》第二十一条的规定，保证人赖X日应当对本案的全部借贷债务承担责任。赖X日与何X未约定保证期间，债权人何X有权自主债务履行期限届满之日（即2014年3月5日）起六个月内，要求保证人赖X日承担保证责任。借款期限届满，何X经催告温X还款未果，已向赖X日提出让其承担保证责任的要求。现温X未能清偿原告借款本金5万元及其逾期利息，原告基此要求赖X日承担连带保证责任，其诉讼请求具有事实和法律依据，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条第二款，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款、第二十九条第二款第（二）项的规定，判决如下：
一、被告温X于本判决书生效之日起十日内，偿还原告何X借款本金人民币5万元并支付逾期利息，利息自2014年3月6日起按银行一至三年期贷款项目利率计算至本判决书确定的本金给付之日止（被告温X已支付逾期利息人民币500元，执行时予以扣除）。
二、被告赖X日对温X的上述债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费人民币525元，由被告温X负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。
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案件唯一码
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审判员 ＸＸ玉
二〇一六年一月二十九日
书记员 文 杰
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附：本案适用的法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。
自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。
未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：
（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；
（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。
审核：ＸＸ玉 撰稿：ＸＸ玉 校对： 文杰 印刷： 黄静
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海南省万宁市人民法院 2016年1月29日印制
（共印10份）