江苏省泰州市姜堰区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）泰姜商初字第00449号
原告中国银行股份有限公司姜堰支行，住所地姜堰市姜堰镇人民中路36号。
负责人张惠宇，行长。
委托代理人刘建梅，该行员工。
委托代理人许云霞，江苏陈继强律师事务所律师。
被告黄宏江。
被告凌晓云。
被告王长江。
被告刘桂喜。
被告王长江、刘桂喜共同委托代理人李宇杰，江苏伟程律师事务所律师。
被告泰州市华洋稀土金属有限公司，住所地江苏省泰州市姜堰区娄庄镇工业园区。
法定代表人黄宏江。
原告中国银行股份有限公司姜堰支行与被告黄宏江、凌晓云、王长江、刘桂喜、泰州市华洋稀土金属有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月4日立案受理后，依法由审判员赵东平适用简易程序于2014年10月21日公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘建梅、许云霞，被告王长江、刘桂喜共同委托代理人李宇杰到庭参加诉讼，被告黄宏江、凌晓云、泰州市华洋稀土金属有限公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：被告黄宏江因购买汽车需要，于2012年3月14日在原告处申请信用卡分期付款业务，双方约定原告向被告黄宏江提供总额为880000元为期36期的信用卡专向分期付款的贷款，用于购置奔驰汽车。如逾期还款，原告有权加收滞纳金，如被告黄宏江未按合同约定还款，原告有权宣布本合同项下贷款全部到期。同时约定，被告黄宏江将购买的奔驰轿车挂靠在被告泰州市华洋稀土金属有限公司名下，泰州市华洋稀土金属有限公司承诺在被告黄宏江未还清债务之前，未经原告同意，其不会处置所涉车辆，并办理了抵押登记。被告凌晓云、王长江、刘桂喜、泰州市华洋稀土金属有限公司为被告黄宏江的上述借款提供连带担保。合同签订后，原告按约于2012年5月10日向被告黄宏江提供了880000元的购车款项，但被告黄宏江自2013年12月起未依约还款，原告多次催要未果，现原告宣布上述合同全部提前到期。请求法院判令：1、被告黄宏江立即偿还借款本息455767.60元（其中本金415390.10元，计算至2014年8月4日的利息11796.56元，滞纳金28580.94元）、支付律师代理费用23459元，总计479226.60元；并承担从2014年8月5日起至判决确定给付之日期间的利息、滞纳金；2、确认原告与被告泰州市华洋稀土金属有限公司之间的抵押合法有效，原告有权以该抵押物折价或拍卖、变卖价款优先受偿；3、被告凌晓云、王长江、刘桂喜、泰州市华洋稀土金属有限公司对被告黄宏江的上述给付义务承担连带责任。
原告为证明自己的主张向本院提交如下证据：
1、原告与被告黄宏江签订的信用卡专项分期付款合同一份，证明被告黄宏江因购买汽车需要向原告申请信用卡分期付款业务，合同约定被告黄宏江不按照合同还款，即构成违约，原告有权宣布贷款全部提前到期，发生争议的所有费用由借款人承担；
2、被告黄宏江、凌晓云与原告签订的信用卡专项分期付款抵押合同和车辆登记信息表各一份，证明原告与被告之间存在合法的车辆抵押关系，并办理了抵押登记，同时约定了抵押担保的范围包括律师费等实现债权的一切费用；
3、原告与被告王长江、刘桂喜签订的信用卡专项分期付款保证合同一份，证明被告王长江、刘桂喜为被告黄宏江的上述借款承担连带保证责任，保证范围包括律师费等实现债权所需全部费用；
4、原告与被告泰州市华洋稀土金属有限公司签订的信用卡专项分期付款保证合同一份，证明被告泰州市华洋稀土金属有限公司自愿为被告黄宏江的上述借款承担连带保证责任，保证范围包括律师费等实现债权的费用；
5、被告凌晓云出具的共同还款承诺函，证明被告凌晓云向原告承诺作为共同债务人承担还款责任；
6、被告泰州市华洋稀土金属有限公司和王长江分别出具的承诺书各一份，证明被告泰州市华洋稀土金属有限公司同意将挂靠在其名下的奔驰车辆作抵押；
7、划款委托书及转账凭证各一份，证明原告已按合同约定向被告履行了贷款发放业务；
8、被告拖欠借款本息清单一份，证明自2013年12月起，黄宏江未能按约还款。截至2014年8月4日，黄宏江欠原告借款本金415390.10元、利息11796.56元、滞纳金28580.94元，合计455767.60元；
9、委托代理合同一份，证明原告为本案支出律师代理费23459元，代理费是按照江苏省物价局和司法厅的相关规定标准收取的。
被告王长江、刘桂喜共同辩称：提供担保是事实；该借款用于购买奔驰轿车，并已办理抵押登记，根据物的担保优先原则，在该车辆不足以清偿的情况下，我们对剩余部分承担保证责任。
被告王长江、刘桂喜未向本院提交证据。
被告黄宏江、凌晓云、泰州市华洋稀土金属有限公司未答辩，亦未提交证据。
庭审中，被告王长江、刘桂喜的质证意见：对原告证据的真实性均无异议，但认为保证合同中关于保证人自愿放弃要求原告先行行使担保物权的抗辩的约定属于排除保证人权利的格式条款，法院应作出有利于保证人的判决。
本院认证意见：原告所举证据具有真实性、合法性，且与本案均有关联，对其证明力依法应予确认。
经审理查明：1、2012年3月14日，原告（乙方）与被告黄宏江（甲方）签订信用卡专向分期付款合同，编号为201221007号，约定原告向黄宏江提供总额为880000元、为期36期的信用卡专向分期付款的贷款，用于购置奔驰汽车。专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，否则，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。如甲方未按合同约定还款，乙方有权宣布本合同项下贷款全部到期。汽车卡分期交易办理成功后，在首个账单日前，黄宏江需偿还专向分期手续费96800元和第一期应还本金24444.44元，以后每月账单到期还款日前应偿还本金24444.44元。逾期费用：如汽车卡分期交易信用卡逾期，将产生月息15‰的透支利息和每月最低还款额未还部分5%的滞纳金；逾期超过60天，系统将自动将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性入账，汽车卡分期贷款将被自动提前结清，借款人需一次性偿还所有应还款额（包括本金、利息、滞纳金等），如不还清，所有应还额将继续产生上述透支利息和滞纳金，等等。
同日，被告泰州市华洋稀土金属有限公司向原告出具承诺书一份，承诺黄宏江将购买的梅赛德斯-
奔驰牌车辆（车牌号为苏M×××××）挂靠在被告泰州市华洋稀土金属有限公司名下，在被告黄宏江未还清债务之前，未经原告同意，其不会处置所涉车辆，若借款人黄宏江与原告间产生债权债务纠纷，原告可就该车扣押、变卖，以实现债权；后双方办理了抵押登记。
同日，被告凌晓云向原告出具承诺书，承诺对黄宏江的上述分期付款合同项下的债务，作为共同债务人承担连带还款责任。
同日，被告王长江、刘桂喜（甲方）与原告（乙方）签订保证合同，被告泰州市华洋稀土金属有限公司（甲方）与原告（乙方）签订保证合同，分别约定被告王长江、刘桂喜以及被告泰州市华洋稀土金属有限公司为被告黄宏江的上述借款提供连带责任担保，担保范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费产生的透支本金、透支利息、滞纳金、违约金、赔偿金及主债务人应承担的所有费用。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响乙方在本合同项下的任何权利及其行使，甲方不得以此抗辩乙方。如乙方在本合同项下的债权又有物的担保的，在乙方要求甲方承担保证责任时，甲方自愿放弃要求乙方行使担保物权的抗辩。
2、2012年5月10日原告按照约定向黄宏江提供了88万元购车款项，并转入黄宏江指定账户（名称：姜堰市苏源汽车维修服务有限公司、账号：48×××67、开户行：中行）。黄宏江开始能按约还款。自2013年12月起，黄宏江未能按约还款。截至2014年8月4日，黄宏江欠原告借款本金415390.10元、利息11796.56元、滞纳金28580.94元，合计455767.60元。
3、原告因本案产生的律师代理费损失为23459元。
本案的争议焦点是：原告与被告王长江、刘桂喜签订的保证合同中关于被告自愿放弃要求原告先行行使担保物权的抗辩的约定是否有效？
本院认为：2012年3月14日原告与被告黄宏江签订信用卡专向分期付款合同，与被告泰州市华洋稀土金属有限公司及王长江、刘桂喜分别签订的信用卡专向分期付款保证合同，以及被告凌晓云向原告出具的承诺书,系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。合同履行中，原告依约向被告黄宏江履行了出借资金的义务，后黄宏江未能按约偿还；被告凌晓云作为共同债务人，未履行还款之责；被告泰州市华洋稀土金属有限公司、王长江、刘桂喜作为连带责任保证人，未尽保证之责。原告有权按照合同约定提前收回贷款，要求被告偿还借款、支付利息及滞纳金、并赔偿律师代理费损失，并有权以被告泰州市华洋稀土金属有限公司抵押给原告的车辆折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。原告的诉讼请求，符合法律规定，依法应予支持。
被告王长江、刘桂喜关于保证合同中保证人自愿放弃要求原告先行行使担保物权的抗辩的约定属于格式条款、保证人应对抵押车辆不足清偿部分承担保证责任的辩称，本院认为，根据法律规定，格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方商定的条款，其最主要的特征是不协商或基本不协商。本案信用卡专向分期付款保证合同中双方当事人均是商业活动中的主体，并不存在地位上的不对等，或者一方处于强势、垄断地位；且在该合同第1页“特别约定”中确认合同当事人在签署合同时，已经就本合同的条款进行了充分协商，合同条款已经逐条解释，当事人对法律后果也有充分认识，足以说明对保证内容，双方系在平等、互利的基础上，尊重当事人意思自治而采取了有限的平等主义模式，并没有排除对方当事人的主要权利或者加重对方责任的情形，不属于格式条款里排除保证人权利或加重保证人的责任，双方关于保证条款的约定合法、有效。故被告的上述辩称理由不能成立，本院不予采信。
被告黄宏江、凌晓云、泰州市华洋稀土金属有限公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃对原告诉讼请求进行反驳及对证据质证的权利。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一、二款、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告黄宏江、凌晓云于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司姜堰支行返还借款本金415390.10元、支付利息、滞纳金【截止2014年8月4日的利息11796.56元、滞纳金28580.94元，自2014年8月5日起至判决确定给付之日，按双方2012年3月14日签订的《信用卡专项分期付款合同》约定的利率计算】、支付律师代理费损失23459元；
二、若被告黄宏江、凌晓云不履行本判决第一项确定的付款义务，原告可以被告泰州市华洋稀土金属有限公司抵押给原告的梅赛德斯-
奔驰牌车辆（车牌号为苏M×××××）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；
三、被告泰州市华洋稀土金属有限公司、王长江、刘桂喜对被告黄宏江、凌晓云的上述还款承担连带清偿责任，其承担清偿责任后有权向被告黄宏江、凌晓云追偿。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8568元，依法减半收取4284元，由五被告负担(原告同意其预交的案件受理费由五被告向其直接支付，本院不再退还，由五被告在本判决生效之日起十日内直接向原告支付。被告泰州市华洋稀土金属有限公司、王长江、刘桂喜支付后有权向黄宏江、凌晓云追偿)。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本五份，上诉于江苏省泰州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：泰州市财政局，开户行：农行，账号：20×××88）。
审判员 赵东平
二〇一四年十二月三日
书记员 王娅珺
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
……
《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。