广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0604民初3626号
原告广发银行股份有限公司佛山分行，住所地：广东省佛山市禅城区，注册号：（分）。
负责人李小水，系该行行长。
委托代理人黄淑卿，广东法岸律师事务所律师。
委托代理人王怡。
被告黄卫国，男，汉族，住所地：广东省佛山市南海区，公民身份号码：×××6017。
委托代理人蒋伟良，广东金石行律师事务所律师。
原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告黄卫国金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月21日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员张燕婷独任审判，并于2016年5月24日公开开庭进行审理。原告的委托代理人黄淑卿，被告黄卫国及其委托代理人蒋伟良到庭参加诉讼。本案现己审理终结。
原告诉称：
一、签约情况
2013年11月15日，被告黄卫国作为借款人与原告签订《生意人卡（生意红）申请表》（下称申请表）及《个人信用贷款核准通知书》，约定原告向被�提供授信额度为500000元的贷款；该贷款为额度贷款，在额度范围内可循环贷款；采取等额本息还款法、还款日为每月5日；借款用途为生产经营。该申请表附广发银行股份有限公司个人信用贷款条款，该条款含以下内容为：本条款项下借款利率按固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中按月扣除。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；对借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。
二、原告履约情况
自2013年11月20至2015年7月6日，原告依被告申请，在额度范围内向其发放14笔贷款。
三、被告严重违约
被告于2015年7月5日开始逾期，截至2016年4月5日，被告尚欠原告贷款本金488925.65元、利息49930.4元及罚息22286元，经原告多次催促，但被告一直未偿还。依照法律规定及原被告之合同之约定，被告逾期偿还借款本息，已构成严重违约。原告作为合法债权人，依约有权宣布被告与原告之间合同项下尚未偿还的贷款全部立即到期，要求被告立即全部清偿债务，并依合同约定计收利息、罚息。
为维护原告自身合法权益，特起诉，请求判令：
1、被告黄卫国向原告归还贷款本金488925.65元及利息、罚息（暂计至2016年4月5日，利息、罚息合共为72216.4元；自2016年4月6日起至实际支付之日止的利息、罚息按双方签订的合同约定的标准计算）；
2、本案诉讼费用由被告方承担。
原告于庭审中补充起诉意见如下：拖欠本金与诉请一致，利息、罚息自2015年7月6日开始计算，暂计至2016年5月23日利息为60967.67元，罚息为31652.25元。
被告黄卫国辩称，对原告诉请无异议，对于被告归还的部分其暂不能确定，以银行流水清单为准。
经审理查明，依据原告提交的流水明细，被告最早逾期还款日期应为2015年8月5日，本院对原告起诉的其他事实予以确认。
另查明一：申请表约定，若借款人未按照申请表约定偿还本息或支付相关费用，其行为构成违约，原告有权宣布申请表项下借款全部或部分到期，要求借款人立即偿还借款本息及相关费用；授信额度和有效期限以原告向借款人出具的额度核准通知书为准，授信额度系指在额度有效期内原告给予借款人的授信余额的最高限额，并非指额度有效期限内历次适用额度的累计额。在授信额度范围内，借款人可以适用该额度，无需逐次签订单笔借款合同；在额度限额内和额度有效期限内发生的授信并非必须在额度有效期限届满前清偿，额度有效期限届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以单笔核准通知书或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准。
另查明二：依据申请表原被告共同签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（以下分别简称为额度核准通知书及单笔核准通知书），约定申请表所涉贷款的额度为循环额度，额度有效期限自2013年11月20日起至2018年11月20日止，贷款利率为固定利率，执行年利率18％（即月利率1.5％），罚息利率为23.4％（即在贷款利率基准上上浮30％），还款日�每月5日。被告可通过电子渠道办理额度项下单笔出账；同时双方依据申请表及额度核准通知书签订单笔核准通知书，约定贷款金额为500000元，贷款期限为36个月。
另查明三：依据额度核准通知书，原告于2013年11月20日向被告发放贷款500000元，贷款期限为36个月；于2014年7月21日向被告发放贷款89000元，贷款期限36个月；于2014年8月11日向被告发放贷款13000元，贷款期限36个月；于2014年9月9日向被告发放贷款15000元，贷款期限36个月；于2014年10月7日向被告发放贷款15000元，贷款期限30个月；于2014年11月7日向被告发放贷款15000元，贷款期限30个月；于2014年12月8日向被告发放贷款16000元，贷款期限29个月；于2015年1月6日向被告发放贷款17000元，贷款期限28个月；于2015年2月6日向被告发放贷款17000元，贷款期限28个月；于2015年3月6日向被告发放贷款19000元，贷款期限18个月；于2015年4月9日向被告发放贷款19000元，贷款期限28个月；于2015年5月6日向被告发放贷款20000元，贷款期限28个月；于2015年6月10日向被告发放贷款21000元，贷款期限28个月；于2015年7月6日向被告发放贷款23000元，贷款期限28个月。
另查明四：本院于2016年5月10日向被告邮寄送达应诉资料，截止至2016年5月23日，被告尚欠原告上述借款本金488925.65元、利息60967.67元、罚息31652.25元。
本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告黄卫国签订的申请表、额度核准通知书、单笔核准通知书合法有效，受法律保护，合同双方均应严格依约履行。
被告自2015年8月5日起未按照约定履行还款义务，其已构成违约。根据申请表中的约定，针对尚未到期的借款，原告有权宣布合同项下借款全部到期，即单方变更合同履行时间，变更权属形成权，变更通知到达时生效。原告在诉前并未发出变更通知，则以本案应诉材料送达给被告之日2016年5月10日作为变更合同的通知到达时间。合同变更前，已逾期的借款根据合同约定计算利息、罚息；合同变更后，从变更之日的次日起至实际清偿之日止合同项下全部未还借款本金均按逾期借款罚息利率计算利息。原告诉求中自2016年5月10日起至2016年5月23日止的利息数额并未按照合同项下全部未还借款本金计收逾期利息，视为其自愿放弃相应权利。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：
被告黄卫国于本判决发生法律效力之日起三日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还借款本金488925.65元及利息、罚息（利息、罚息的计算方式：至2016年5月23日止利息60967.67元、罚息31652.25元，之后至清偿之日止的利息、罚息之和按年利率23.4%计算）。
如果债务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费减半收取为4706元，财产保全费3326元，合计8032元（原告广发银行股份有限公司佛山分行已预交），由被告黄卫国负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 张燕婷
二〇一六年五月二十四日
书记员 张 兰