重庆市南岸区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）渝0108民初652号
原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区福华三路星河发展中心酒店6、7层，统一社会信用代码914403007109307208。
法定代表人：孙建平，董事长。
委托诉讼代理人：熊亚利，重庆迈纵律师事务所律师。
委托诉讼代理人：刘茜，重庆迈纵律师事务所律师。
被告：牟楠桦，男，1979年11月20日出生，汉族，住重庆市南岸区。
监护人：牟国彬，男，1953年11月2日出生，汉族，住重庆市南岸区。
原告中国平安财产保险股份有限公司与被告牟楠桦保险纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，并于2018年2月27日公开开庭进行了审理，原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人刘茜到庭参加诉讼，被告牟楠桦的监护人牟国彬到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告中国平安财产保险股份有限公司起诉请求判令：1、被告向原告支付保险理赔款21537.59元和违约金，违约金以21537.59元为基数，按照每日千分之一的标准，从2015年9月23日计算至保险理赔款还清为止；2、被告向原告支付逾期保费3360.93元。事实以及理由：2013年8月5日，被告与中国光大银行重庆分行（以下简称：光大银行重庆分行）签订《个人贷款合同》，向银行贷款5万元，合同同时约定了贷款利率、还款期限、违约责任等内容。同时，被告就该笔贷款向原告投保信用保证保险，并签署《平安个人贷款保证保险保险单》。之后，光大银行重庆分行向被告发放了贷款，但被告未按期履行还款义务，导致原告进行理赔，理赔金额21537.59元；同时被告拖欠原告保费3360.93元未付。原告对上述款项进行催收未果，遂向人民法院提起诉讼，望判如所请。
被告牟楠桦答辩称：被告因向银行贷款，向原告投保属实。银行发放贷款后，被告未能按期偿还贷款本息，导致原告进行保险理赔，代偿21537.59元亦属实。但是，现因被告患精神疾病，无收入来源且需人看护，导致家庭经济十分困难，无力偿还款项。为此，希望原告能够给予宽限，并减少被告的还款责任。与此同时，被告认为本案的保险和银行贷款，是变相的高利贷，综合贷款利息高达月利率4.5%，希望人民法院予以调整。综上，请求人民法院依法判决。
本院经审理查明：被告系精神三级残疾人，重庆市南岸区残疾人联合会于2015年10月28日颁发残疾证，并确定被告的监护人为牟国彬。
2013年8月2日，原、被告之间签署《平安个人消费信贷保证保险投保单》，约定：被告因日常生活消费，拟向银行贷款，为此向原告投保信用保证保险，保险期间自银行贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。
2013年8月5日，原告向被告发出《平安个人消费信贷保证保险保险单》，载明：1、投保人为被告、被保险人为光大银行重庆分行。2、保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。3、保险金额59450元。4、每月保费率1.9%，每月保费金额950元，保费缴纳方式为每月按时缴纳。5、特别约定：（1）投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保费；（2）投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金；（3）投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；（4）未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。
2013年8月5日，被告与光大银行重庆分行签订《个人贷款合同》，约定被告向光大银行重庆分行贷款5万元用于生活消费；合同约定贷款期限36个月，贷款年利率8.61%以及逾期违约责任等内容。合同签订后，光大银行重庆分行同日发放贷款5万元与被告。
之后，因被告未按期归还银行贷款。为此，原告于2015年9月23日向光大银行重庆分行代偿全部未还贷款本息合计21537.59元。至原告代偿当日，被告应付未付保费3360.93元。上述款项原告经催收未果，遂向本院提起诉讼。
上述事实，有原告举示的《平安个人消费信贷保证保险投保单》、《平安个人消费信贷保证保险保险单》、《个人贷款合同》、借据、《代偿债务确认书》、保险账户详细信息，被告举示的残疾证，以及当事人陈述等证据在卷为凭，经庭审查证属实，可以采信。
本院认为：被告因生活消费需要向银行贷款，为此向原告投保个人消费信贷保证保险。原告接受被告的投保后，向被告签发了保险单，据此原、被告之间保险合同关系成立。根据庭审查证的事实，在保险合同生效期间内，因被告的违约行为，导致原告向银行代偿被告应还未还贷款本息21537.59元。依照保险合同的约定，原告有权对代偿款项向投保人进行追偿，并要求投保人承担违约责任。现原告起诉要求被告支付保险理赔代偿款21537.59元并支付违约金的诉讼请求，具有事实依据，符合合同约定，符合法律规定，本院予以准许。
但是，原告起诉要求被告按照每日千分之一的标准支付违约金，该违约金主张标准过高，本院依职权进行调整，并参照民间借贷的相关规定，酌情按照年利率24%的标准主张违约金。按照保险单特别约定条款的约定，被告需从原告代偿之日起支付违约金，对此本院予以确认。
关于保费。依照保险合同的约定，被告需每月交纳保费950元，交纳期间自贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日。截至原告代偿之日，被告应缴未缴保费3360.93元，此金额原告提交了详细的计算说明和交费历史明细，足以证实该金额的真实性。因此，本院确认被告应当向原告支付保费3360.93元。
至于被告所辩称的，银行贷款利息和保费综合评判，已达月利率4.5%，系变相高利贷的意见。本院认为，被告向银行申请信用贷款，银行按年利率8.61%计收利息，该利率未超法定上限。因被告向银行申请的贷款系信用贷款，为保证贷款资金的安全，被告向原告进行投保，每月应当支付的950元保费，此项费用并非利息，亦非银行收取。被告将其视为利息，并联合银行应收利息综合计算利率的答辩意见没有法律依据，本院不予采纳。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条、第二百一十一条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十三条、第十四条之规定，判决如下：
一、限被告牟楠桦于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔代偿款21537.59元及违约金，违约金以未偿还款项为基数，按照年利率24%的标准，从2015年9月23日计算至代偿款偿清为止；
二、限被告牟楠桦于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费3360.93元；
三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费减半收取417元，由被告牟楠桦负担400元，原告中国平安财产保险股份有限公司自行负担17元（此款原告中国平安财产保险股份有限公司已交纳，限被告牟楠桦于本判决生效后十日内将应负担部分直接支付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。
审判员 罗阳清
二〇一八年二月二十七日
书记员 桂 林