四川省成都市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）成少民终字第181号
上诉人（原审被告）华泰财产保险有限公司四川省分公司。住所地：成都市锦江区滨江东路*号。
负责人蔡鸥翔，该公司总经理。
委托代理人华清平，四川展华律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）王某某，女，1927年12月7日出生，汉族，住四川省达县。
被上诉人（原审原告）杨某某，女，1966年10月29日出生，汉族，住四川省达县。
被上诉人（原审原告）于某甲，男，1989年6月6日出生，汉族，住四川省达县。
被上诉人（原审原告）于某乙，男，2005年4月13日出生，汉族，住四川省达县。
法定代理人杨某某，系被上诉人于某乙之母。
四被上诉人共同委托代理人谢安，泰和泰律师事务所律师。
王某某、杨某某、于某甲、于某乙诉华泰财产保险有限公司四川省分公司保险合同纠纷一案，不服成都市锦江区人民法院（2014）锦江民初字第1855号民事判决，向本院提起上诉。本院于2014年10月30日受理后，依法组成合议庭于2014年11月11日公开开庭进行了审理。上诉人华泰财产保险有限公司四川省分公司（以下简称华泰财保四川分公司）的委托代理人华清平，被上诉人王某某、杨某某、于某甲、于某乙的委托代理人谢安到庭参加了诉讼。本案现己审理终结。
原审法院查明：王某某系于安润之母，杨某某系于安润之妻，于某甲、于某乙系于安润之子。于安润系达县圣源矿石厂职工，2013年11月16日，达县圣源矿石厂为其职工于安润在华泰财保四川分公司处购买了两份“泰恒卡C款”个人人身意外综合保障险。卡号分别为91137191和91137192。“泰恒卡C款”个人人身意外综合保障险在网上激活才能生效。保险期限均为2013年11月16日至2014年11月15日。除于安润外，达县圣源矿石厂还为何先锋、张龙、于多平、于多亮等单位16名职工各买了两份“泰恒卡C款”个人人身意外综合保障险。每份“泰恒卡C款”个人人身意外综合保障险意外身故保险金额为100000元。“泰恒卡C款”个人人身意外综合保障险卡单册投保须知第五条约定：保险人根据出险时被保险人所从事工作或活动对应的职业类别，在保险责任范围内按条款及免赔约定计算给付的保险金数额后乘以下表的给付比例给付保险金（包括意外医疗、意外津贴），详见保险责任约定。……以下一、二、三、四、五、六拒保类中所列活动、工种、行业如被保险人适合多种赔付比例解释的，以较低赔付比例为准。职业工种／活动期间为一类，给付比例100%，……职业工种／活动期间为六类，给付比例10%，职业工种／活动期间为拒保类，给付比例为0。职业分类表／活动期间拒保类包括：隧道工程人员；海洋测绘业；有关高压电工作人员；……采矿业、采石业……。卡单册中《华泰财产保险有限公司人身意外伤害保险条款华泰（备案）（2009）N9号》第六条第二款规定：在下列情形下或期间内，被保险人遭受意外伤害事故，直接或间接导致被保险人身故或伤残的，保险人不承担给付保险金责任：8、被保险人从事本合同内列明高危工种和职业所对应的工作或活动期间。《华泰财产保险有限公司人身意外伤害保险条款华泰（备案）（2009）N9号》《释义》21、高危工种和职业包括采矿、采石、采砂石业、油矿开采业……。
于安润系达县圣源矿石厂职工，主要从事矿石石料加工工作，2013年11月29日下午至矿石厂生产场地催收石料进行加工，因开采面垮方被砸身亡。达县公安局亭子派出所于2013年12月1日开具了死亡证明，华泰财保四川分公司于2014年2月28日出具了拒赔通知书，认为华泰财保四川分公司公司保单号：（保险卡单册卡号为91137191）和保单号（保险卡单册卡号为91137192）项下承保的泰恒卡于2013年11月29日在四川达县余家坝发生事故损失不属于保险责任赔偿范围，不予赔付。
原审法院认为，王某某系投保人于安润之母，杨某某系于安润之妻，于某甲、于某乙系于安润之子，主体适格。于安润所在单位达县圣源矿石厂为包括于安润在内的17名职工在华泰财保四川分公司处购买了“泰恒卡C款”个人人身意外综合保障险，其中于安润购买了保险卡单册卡号为91137191和91137192的“泰恒卡C款”个人人身意外综合保障险两份。双方的保险合同关系符合法律规定，系有效合同。根据证据显示，于安润的工作主要从事矿石石料加工工作。据华泰财保四川分公司辩称，根据泰恒C卡保险卡中的规定，应当属于高危工种的采矿、采石业，并且属于拒保行业，华泰财保四川分公司也已向投保人尽到了告知义务。但根据华泰财保四川分公司提供的保险条款的约定，采矿业、采石业应当属于拒保类职业，圣源矿石厂为其包括于安润在内的17名员工投保时，华泰财保四川分公司并没有拒保；投保人交纳了保费并且能够在网上激活，华泰财保四川分公司也未提出任何异议，而是将泰恒C卡的两份保险卡核发给了投保人，说明华泰财保四川分公司认可了与于安润的两份保险合同关系。该两份保险合同成立且合法有效。在于安润死亡后向华泰财保四川分公司提出索赔申请，华泰财保四川分公司也仅认为于安润的职业类别应属拒保的范畴，而未提出达县圣源矿石厂其余16个工作人员的投保职业类别属于拒保类。其次，“泰恒卡C款”个人人身意外综合保障险卡单册投保须知约定根据出险时被保险人所从事的工作或活动对应的职业类别来确定赔付标准，而其确定的高危职业本属拒保类，拒保则保险合同应当自始不成立，如果在保险合同成立且生效后而在出险时再确定投保人职业属拒保类，则自相矛盾，且不利于投保人。再次，华泰财保四川分公司提供的保险条款载明：拒保类职业包括采矿业和采石业，但对采矿业和采石业包括哪些职业未作明确说明，于安润所从事的矿石石料加工业是否属于采矿业、采石业也未予以清晰的界定。因此，华泰财保四川分公司的辩称显失公平，不予采信。据此，原审法院依照《中华人民共和国保险法》第五条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第十一条第一款之规定，判决如下：华泰财保四川分公司于判决发生法律效力之日起十日内赔付王某某、杨某某、于某甲、于某乙保险金200000元。
宣判后，华泰财保四川分公司不服，向本院提起上诉。其主要上诉理由如下：1.原审法院对保险的销售、审核和激活流程认定错误。本案所涉及的泰恒C款保险产品为预置型卡式保单，客户需要购买该产品手册，在确定自己符合该投保条件后再通过登录网站激活，方可以生成电子保单，形成保险合同关系。如何激活等由客户自己决定，上诉人华泰财保四川分公司已无法再进行审查并确认是否符合承保条件。泰恒C款保险产品可适用于所有职业和工种，原审法院认定于安润属于拒保范围错误。2.原审法院对上诉人华泰财保四川分公司拒赔的理由认定错误。上诉人华泰财保四川分公司认可双方存在合法的保险合同关系，上诉人华泰财保四川分公司拒赔的主要依据是保险免责条款，即被保险人从事本合同内列明高危工种和职业所对应的工作或活动期间遭受意外伤害事故的，保险人不承担给付保险金责任。而原审判决一直以于安润的职业属于拒保职业，认定上诉人华泰财保四川分公司违反诚实信用原则。3.原审法院认定于安润从事矿石石料加工属于认定事实错误。被上诉人提供的认定于安润从事矿业加工的证据不足，其在庭审中未提供劳动合同、矿石厂的营业执照及其他充分证据证明于安润从事矿石石料加工。根据工商信息显示，圣源矿石厂的经营范围为开采、销售建筑石料用灰岩，包括开采矿石。4.上诉人华泰财保四川分公司在庭审后提交的代理意见及补充意见中均对采矿业和采矿石的范围进行了解释，主要依据是《劳动和社会保障部、财政部、卫生部、国家安全生产监督管理局关于工伤保险费率问题的通知》中第一条“关于行业划分”的规定。原审判决对上诉人华泰财保四川分公司的代理意见未进行任何评判，甚至未进行任何表述，直接认定上诉人华泰财保四川分公司未对“采矿业和采石业”的范围进行明确说明。请求二审法院撤销原审判决，依法驳回被上诉人的诉讼请求。
被上诉人王某某、杨某某、于某甲、于某乙答辩称，上诉人华泰财保四川分公司的上诉意见不成立。1.保险合同成立不以激活为条件。投保人发出要约，保险公司接受投保费为承诺，激活不是保险合同成立的条件。如果我们属于危险工种保险公司可以拒保，而不是出了保险事故后拒赔。2.泛华保险公估有限公司作出的调查报告中明确载明于安润工作性质为矿石加工，于安润发生事故虽然是在矿山，但其工作地点不在矿山。上诉人华泰财保四川分公司所用的是国民经济行业分类，不是保险行业的分类。3.于安润的保险合同实际上是保险代理人激活的，于安润等人是集体投保。于安润是一个从事体力劳动的人，不懂电脑知识，不可能自己去激活。
原审法院查明的事实，除上诉人华泰财保四川分公司提出原审判决未查清于安润死亡地点外，对其他事实双方当事人均无异议。对当事人无争议的事实，本院予以确认。
本院认为，本案的争议焦点主要有以下四个：一是原审判决认定被保险人于安润从事矿业加工工作是否错误；二是被保险人于安润从事的矿业加工是否属于采矿业；三是上诉人华泰财保四川分公司有无审查并确认是否符合承保条件的义务；四是上诉人华泰财保四川分公司是否违反了诚实信用原则。对以上争议焦点，本院分别评判如下：
关于原审判决认定被保险人于安润从事矿石石料加工是否错误的问题。本院认为，上诉人华泰财保四川分公司在原审中提交的泛华保险公估有限公司四川分公司《关于个人人身意外综合保障险2013年11月29日于安润意外事故致其死亡案调查报告》中载明被保险人于安润从事碎石机操作工作，事故发生原因为开采区岩石垮方致施工人员死亡。此外，还有被上诉人在原审中提交的圣源矿石厂证明相印证。上诉人华泰财保四川分公司并未提交相反证据证明被保险人于安润从事其他工作，故原审判决认定于安润从事矿石石料加工并无不当。上诉人华泰财保四川分公司关于原审判决认定被保险人于安润从事矿石石料加工错误的上诉理由不能成立，本院不予支持。
关于被保险人于安润从事的矿业加工是否属于采矿业的问题。本院认为，关于采矿业属于拒保和免责范围的条款是上诉人华泰财保四川分公司为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款，属于格式条款。保险合同对采矿业是否包括矿石加工未作明确规定，双方当事人对此也有不同的理解。根据《中华人民共和国合同法》第四十一条“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款”之规定，应当首先按照通常理解予以解释。根据所从事的行业对应的风险程度来实行差别费率是保险行业的行业惯例，如《劳动和社会保障部、财政部、卫生部、国家安全生产监督管理局关于工伤保险费率问题的通知》规定：根据不同行业的工伤风险程度，参照《国民经济行业分类》（GB／T4754－2002），将行业划分为三个类别：一类为风险较小行业，二类为中等风险行业，三类为风险较大行业。三类行业分别实行三种不同的工伤保险缴费率。《国民经济行业分类》（GB／T4754－2011）中采矿业包括在矿址或矿址附近从事的旨在加工原料的所有辅助工作，例如碾磨、选矿和处理。因此，按照通常理解，被保险人于安润从事的碎石机操作工作属于采矿业，上诉人华泰财保四川分公司关于被保险人于安润从事工作属于采矿业的上诉理由成立。
关于上诉人华泰财保四川分公司有无审查并确认是否符合承保条件的义务。本院认为，根据上诉人华泰财保四川分公司的“泰恒卡C款”卡册，“泰恒卡C款”个人人身意外综合保障险需要在网上激活才生效，保险期限自成功激活后第三日零时起算。根据投保流程，投保人的激活是对保险人发出的要约，保险人通过电子系统接收要约并决定是否承保，最后生成单子保单，保险合同关系成立。圣源矿石厂为于安润购买91137191和91137192“泰恒卡C款”保险卡后，通过登录上诉人华泰财保四川分公司提供的网站，填写投保人信息和被保险人信息后进行激活，其中被保险人信息包括职业类别和工种，上诉人华泰四川分公司对被保险人于安润是否属于拒保范围有审查义务。并且，上诉人华泰财保四川分公司未提出被保险人于安润在投保过程中有故意或者因重大过失未履行如实告知义务的理由和相关证据，且认可与被保险人于安润的保险合同关系有效。故上诉人华泰财保四川分公司关于其无法审查并确认被保险人于安润是否符合承保条件的上诉理由，本院不予采纳。
关于上诉人华泰财保四川分公司是否违反诚实信用原则的问题。本院认为，上诉人华泰财保四川分公司上诉意见认为，被保险人于安润所在单位圣源矿石厂的经营范围为开采、销售建筑石料用灰岩，包括开采矿石，被保险人于安润从事的矿石石料加工属于采矿业。但是，根据“泰恒卡C款”的保险条款，被保险人于安润因从事采矿业而属于拒保范围。圣源矿石厂为包括于安润在内的17名员工投保时，上诉人华泰财保四川分公司知道或者应当知道于安润等人从事采矿业工作，仍然向于安润等人核发了“泰恒卡C款”保险卡，在发生保险事故后又以于安润从事拒保范围的职业为由拒赔，违反了《中华人民共和国保险法》第五条规定的诚实信用原则。故对上诉人华泰财保四川分公司关于被保险人于安润从事合同内列明高危工种和职业所对应的工作或活动期间遭受意外伤害事故的免责理由，因违反诚实信用原则，本院不予支持。
综上，原审判决认定事实清楚，适用法律基本正确，审判程序合法。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
原审案件受理费的负担按原审判决执行；二审案件受理费4300元，由上诉人华泰财产保险有限公司四川省分公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 何志红
审 判 员 郑 红
代理审判员 侯文飞
二〇一四年十一月十七日
书 记 员 叶云婧