南昌市东湖区人民法院民 事 判 决 书(2013)东民初字第1482号原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：南昌市叠山路468号，组织机构代码：70556146-5。负责人：胡德明,系该分行行长。委托诉讼代理人：彭豪，系该分行员工。被告：刘凌云，男，1974年10月10日生，汉族，住江西省南昌市东湖区，现因非法吸收公众存款等罪服刑于洪城监狱。被告：胡晓华，女，1976年3月14日生，汉族，住江西省南昌市青山湖区。原告招商银行股份有限公司南昌分行诉被告刘凌云、胡晓华金融借款合同纠纷一案，本院于2013年10月25日立案受理后，依法适用普通程序，于2016年12月2日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人彭豪、被告刘凌云到庭参加了诉讼，被告胡晓华经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2013年4月27日，被告刘凌云、胡晓华与原告签订编号为791084023940的《个人授信协议》及《周转易协议书》，约定：原告向被告刘凌云、胡晓华提供186万元的授信额度，授信期间均为60个月，即自2013年4月27日起至2018年4月27日止，双方就被告刘凌云、胡晓华使用“周转易”进行了相应约定。同日，原告与两被告签订了二份《个人授信最高额抵押合同》，约定以其名下所有的位于南昌市西湖区桃苑小区南侧香江花园8栋2单元501室及位于南昌市东湖区××住宅小区××单元××室的房产作为抵押物，为担保授信协议项下债务的实现，并办理了抵押登记手续。上述协议签定后，原告于2013年4月28日向两被告发放了贷款186万元。两被告自2013年9月21日起逾期归还贷款利息11196.84元，抵押房产已被司法机关查封，两被告为逃避所欠巨额外债躲避在外无法联系。故原告诉至法院，请求判令：1、解除原告与两被告于2013年4月27日签订的编号为791084023940的《个人授信协议》和《周转易协议书》；2、两被告立即归还原告贷款本金186万元；3、两被告承担全部本金归还时止的利息11196.84元（暂计至2013年9月21日，其余利息计算至本金全部归还为止）；4、南昌市西湖区桃苑小区南侧香江花园8栋2单元501室及位于南昌市东湖区××住宅小区××单元××室的抵押物进行折价、拍卖或变卖，原告对以上述方式处理抵押物所得款项享有优先受偿权；5、两被告共同承担本案诉讼费、保全费、律师费28068元等原告为实现债权、抵押权的全部费用。被告刘凌云对于原告陈述的事实无异议，认为属实。被告胡晓华未到庭，亦未提交书面答辩材料及证据。经审理查明，2013年4月27日，原告（授信人）与被告刘凌云、胡晓华（授信申请人）签订了编号为791084023940的《个人授信协议》一份，约定：经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人分别提供总额为186万的可循环授信额度；授信期间均为60个月，自2013年4月27日起至2018年4月27日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同载明的利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，即视为违约，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。同日，原告（抵押权人）与被告刘凌云、胡晓华（抵押人）签订了编号为791084023940的《个人授信最高额抵押合同》两份，约定：为担保被告刘凌云、胡晓华编号为791084023940的授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其所有的坐落于南昌市西湖区××小区南侧××花园××单元××室及××于南昌市××住宅小区××单元××室作为编号为791084023940授信协议下186万元贷款的抵押物，抵押范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和实现债权和抵押权等其他一切相关费用。抵押期间为从本合同生效之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；被告刘凌云、胡晓华与原告于2013年4月27日办理了抵押登记手续。2013年4月27日，被告刘凌云、胡晓华（乙方）向原告申请办理个人贷款周转易功能业务并与原告（甲方）签订《个人贷款周转易协议书》，约定：本协议作为乙方与甲方签订的《个人授信协议》（编号为791084023940）的附件，为授信协议不可分割的部分；甲方同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能，并在授信额度内给予乙方186万元的周转易限额，“周转易”功能开通后，甲方在授信额度内划拨一定的限额，由乙方通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，甲方给予一定的延后结算期，延后结算期满日，若乙方未按照约定足额归还甲方定向垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款用于归还上述款项；周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率；本协议项下功能使用期为一年，到期后甲方有权根据乙方使用情况决定是否给予延期，如果甲方决定延期，乙方同意不再签订延期协议，除另有约定外，双方权利义务仍按照本协议有关规定执行。上述合同签订后，原告于当日通过周转易向被告刘凌云发放了186万元贷款。被告刘凌云自2013年9月开始欠息，借款期限届满后，被告刘凌云亦未归还借款本金。原告经多次催讨未果，诉至法院，要求判如所请。本院审理过程中，原告撤回第五项诉讼请求即两被告共同承担本案律师费28068元。另查明，截止2016年12月2日，被告刘凌云尚欠原告借款本金186万元、利息106237.51元、复息39014.67元、罚息617148元，共计2622400.18元。再查明，被告刘凌云、胡晓华于1997年10月27日登记结婚，系夫妻关系。上述事实，有原告的陈述以及原告提供的企业营业执照、组织机构代码证、法人代表身份证明、被告刘凌云、胡晓华的身份信息、户籍信息、婚姻信息、《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款周转易协议书》、房屋他项权利证书、周转易贷款发放表、客户逾期清单等证据在案佐证。本院认为：原告与被告刘凌云、胡晓华签订的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人授信最高额抵押合同》，系双方的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，各方均应按约履行各自义务。被告刘凌云获得原告贷款186万元，未按约支付利息，借款期限届满后，亦未归还原告借款本金，属违约，该债务发生在被告刘凌云、胡晓华夫妻关系存续期间，系被告刘凌云、胡晓华夫妻共同债务，原告要求解除双方签订的《个人授信协议》并要求被告刘凌云、胡晓华共同偿还借款本金186万元及利息、罚息之诉请，理由正当，证据充分，本院予以支持。本院审理期间，《个人贷款周转易协议书》约定的期限已经届满，无需再行解除。被告刘凌云、胡晓华以其所有的坐落于南昌市西湖区××小区南侧××花园××单元××室及××于南昌市××住宅小区××单元××室的房产作为授信协议项下贷款的抵押物，并已办理抵押登记，抵押有效，原告依法取得了房屋抵押权，对抵押财产享有优先受偿的权利。被告胡晓华经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩，不影响本院依据查明的事实依法裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司南昌分行与被告刘凌云、胡晓华签订的编号为791084023940的《个人授信协议》；二、被告刘凌云、胡晓华于本判决生效之日起七日内向原告招商银行股份有限公司南昌分行偿还借款本金186万元及利息、复息（截止2016年12月2日，利息106237.51元、复息39014.67元、罚息617148元，自2016年12月3日起至清偿之日止的利息、复息，罚息，以实际欠款本金为基数，按合同约定的标准计算）；三、如被告刘凌云、胡晓华届期未履行上述第一项判决，原告招商银行股份有限公司南昌分行对登记在被告刘凌云名下坐落于南昌市西湖区XX小区南侧XX花园XX栋XX单元XX室以及登记在被告胡晓华名下坐落于南昌市东湖区XX住宅小区XX栋XX单元XX室的抵押房产享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费21890元、财产保全费5000元，共计26890元（原告已预交），由被告刘凌云、胡晓华承担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  肖宝珍人民陪审员  万祥如人民陪审员  叶 娟二〇一七年二月二十八日书 记 员  刘 菁附：相关法律条文《中国人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二百零三为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。