广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2013）中一法三民二初字第310号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地中山市东区。
负责人：杜伟，职务行长。
委托代理人：熊睿、赖诗文，均系该分行职员。
被告：姚海锋，男，1981年3月21日出生，汉族，住址广西北流市。
被告：ＸＸ健，女，1988年4月28日，汉族，住址广东省珠海市金湾区。
被告：黄诵卫，男，1978年10月2日出生，壮族，住址广西隆安县。
被告：陈喜元，男，1981年4月3日出生，汉族，住址河南省方城县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储中山分行）诉被告姚海锋、黄诵卫、陈喜元、ＸＸ健金融借款合同纠纷一案，本院于2013年10月14日受理后，依法组成合议庭于2014年3月11日公开开庭进行了审理。原告邮储中山分行委托代理人熊睿到庭参加诉讼。被告姚海锋、黄诵卫、陈喜元、ＸＸ健经本院传票传唤，无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储中山分行诉称：2012年11月25日，原告（甲方）与陈喜元、姚海锋、黄诵卫（共同作为乙方）签订《小额贷款联保协议书》和《小额联保借款合同》，分别约定：乙方向甲方贷款10万元，年利率为16.2%，期限为12个月，从2012年11月25日至2013年11月25日止；乙方按月归还贷款本息，还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。乙方违反本协议任一条款时，贷款人有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，并要求乙方承担损害赔偿责任。甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额10万元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。合同及协议还约定了其他事项。合同签订后，原告邮储中山分行依约于2012年11月25日向被告姚海锋发放贷款，截止至2013年7月17日，姚海锋尚拖欠贷款本金59279.16元及利（罚）息（具体以系统记录为准）。姚海锋与ＸＸ健于2011年11月15日登记结婚，借款发生在夫妻关系存续期间。为此，请求判令：1.被告姚海锋偿还借款本金59279.16元，利、罚息1692.12元（暂计至2013年7月17日）以及上述贷款本息依合同约定实际还清之日前产生的利息；2、小额贷款联保小组成员即被告黄诵卫、陈喜元承担连带保证责任；3、被告ＸＸ健对被告姚海锋的该笔贷款承担连带清偿责任；4、四被告承担全部诉讼费。
诉讼过程中，原告变更前述诉讼请求第一项，即截止至2014年3月10日，被告姚海锋尚欠借款本金为58279.16元，利息3298.71元，罚息8201.8元，其他不变。
原告邮储中山分行为支持其主张，在诉讼中提供的证据有：1.各被告身份证、结婚证及营业执照；2.《小额联保借款合同》。1份；3、小额贷款放款单、借据各1张；4.《小额贷款联保协议书》。1份；5.个人信贷管理系统截屏图3张；6.还款计划表。
被告姚海锋、陈喜元、黄诵卫、ＸＸ健在答辩期内均未向本院提供答辩意见及证据。
经审理查明：2012年11月25日，邮储中山分行（甲方）与姚海锋、陈喜元、黄诵卫（乙方）签订《小额贷款联保协议书》，约定：乙方三人自愿成立联保小组，推选黄诵卫为联保小组牵头人；从2012年11月25日起至2014年11月25日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额10万元且联保小组合计贷款本金余额不超过30万内发放贷款；乙方任一小组成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。
同日，邮储中山分行（甲方）与姚海锋（乙方）签订《小额联保借款合同》，约定：乙方向甲方贷款10万元，年利率为16.2%，期限为12个月，从2012年11月至2013年11月；贷款用途：购买装饰材料；乙方自贷款次月起，按月归还贷款本息；若乙方违反借款合同或资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回贷款。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息。合同还约定了其他事项。
合同签订后，原告依约于2012年11月25日向被告姚海锋发放贷款10万元，借款用途为购买装饰材料，借款期限自2012年11月25日至2013年11月25日。前5个月被告姚海锋均按期返还贷款，但至2013年5月25日起即未足额返还贷款本金和利息，此后除诉讼期间返还过借款本金1000元外，未再返还过贷款。截至2014年3月10日，姚海锋尚欠邮储中山分行贷款本金58279.16元，利息3298.71元，罚息8201.8元。邮储中山分行追讨未果，遂诉至本院，主张前述实体权利。
另查：被告ＸＸ健系被告姚海锋的妻子，姚海锋向邮储中山分行借款行为发生在双方夫妻关系存续期间。
本院认为：姚海锋、陈喜元、黄诵卫与邮储中山分行签订的《小额贷款联保协议书》以及姚海锋与邮储中山分行签订的《小额联保借款合同》，系当事人的真实意思表示，合同内容没有违背法律法规的强制性规定，合法有效，当事人均应按合同约定自觉履行。原告依照合同约定履行了发放贷款的义务，被告姚海锋负有按约定时间归还借款本息的义务，联保组成员陈喜元、黄诵卫负有相应的连带保证责任。现借款期限届满，姚海锋尚欠邮储中山分行贷款本金及利罚息，故原告请求姚海锋返还贷款本息的诉求，理由正当，本院予以支持。陈喜元、黄诵卫作为上述贷款合同的连带责任保证人，对债务人姚海锋的上述贷款本息负有相应的连带保证责任，两人承担保证责任后，有权向姚海锋追偿。被告ＸＸ健与姚海锋系夫妻关系，借款行为发生在夫妻关系存续期间，ＸＸ健收到本案应诉材料后未出庭应诉主张夫妻双方对该债务负担有约定且债权人知道该约定，根据《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见（试行）》第43条之规定，在夫妻关系存续期间，一方从事个体经营或者承包经营的，其收入为夫妻共有财产，债务亦应以夫妻共有财产清偿。故被告ＸＸ健对姚海锋的债务承担连带清偿责任。
综上，原告的诉讼请求，理据充分，应予支持。四被告未到庭应诉，视为自动放弃其答辩、举证、质证及辩论等诉讼权利，应承担相应诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见（试行）》第43条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、被告姚海锋于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金58279.16元、利息3298.71元及罚息（罚息从2013年5月25日起按每期实欠借款本金以年利率24.3%计算至本判决指定履行期限付款之日止）；
二、被告ＸＸ健对被告姚海锋的上述债务承担连带清偿责任；
三、被告陈喜元、黄诵卫对被告姚海锋的上述债务承担连带保证责任；
四、被告陈喜元、黄诵卫承担保证责任后，有权向被告姚海锋、ＸＸ健追偿。
如果四被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1324元（原告已预交），由被告姚海锋、ＸＸ健、黄诵卫、陈喜元共同负担（四被告于本判决生效之日起七日内向本院缴纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 伍青花
审 判 员 吴立和
代理审判员 唐 群
二〇一四年三月十九日
书 记 员 王莉森