河南省郑州市管城回族区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）管民二初字第02447号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行。住所地：郑州市管城回族区。
负责人吕周谦，行长。
委托代理人刘筱丹，该行职工。
委托代理人李朋飞，河南豫龙律师事务所律师。
被告汪海燕，女，汉族，1979年11月2日生。
被告河南车德利汽车销售有限公司。住所地：郑州市金水区。
法定代表人赵婷婷，总经理。
委托代理人郭永康，公司法律顾问。
委托代理人马博文，公司法律顾问。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行诉被告汪海燕、被告河南车德利汽车销售有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法公开开庭进行了审理。原告委托代理人李朋飞、被告汪海燕、被告河南车德利汽车销售有限公司的委托代理人马博文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行诉称，2014年7元30日，原告与被告签订了《个人汽车消费贷款借款及担保合同》。合同主要约定：原告向被告发放贷款199000元，用于购买发动机号为0626D293、车架号为LBV3B1405EMB33988的宝马车辆，被告汪海燕自愿以该车辆向原告提供抵押；贷款期限36个月（自2014年7月30日至2017年7月30）；还款方式为等额本息还款法。合同签订后，原告依约向被告汪海燕发放了贷款义务。被告汪海燕自2015年8月份已连续多次逾期不偿还贷款，被告已经构成违约。被告河南车德利汽车销售有限公司为借款提供连带保证责任。故原告诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告汪海燕签订的《个人购房／购车借款及担保合同》。2、判令被告汪海燕偿还原告借款本金148337.85元，利息及罚息2962.03元，以及自2015年10月12日至实际还款之日止的利息及罚息。3、判令原告在上述债权范围内对发动机号为0626D293、车架号为LBV3B1405EMB33988的宝马车辆享有拍卖、变卖的权利并对所得价款享有优先受偿权。4、判令被告河南车德利汽车销售有限公司对第二项诉讼请求承担连带保证责任。5、本案诉讼费用由二被告承担。
被告汪海燕辩称，我对原告的诉讼请求不认可。一、我在与原告签订合同后，手中不持有签订的《个人汽车消费贷款借款及担保合同》。二、原告代替被告办理了还贷的银行卡及存折。三、对于登记在被告汪海燕名下的涉案车辆，原告没有提供相应的GPS定位和运行轨迹，导致被告现找不到车辆。四、我认为原告存在违规操作，原告应当出具相应办理手续的证据。
被告河南车德利汽车销售有限公司辩称，合同没有达到约定的解除条件，应当继续履行合同。
经审理查明，2014年7月30日，被告汪海燕（借款人）为购买轿车一辆与中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市长兴路支行（贷款人）签订《个人购房／购车借款及担保合同》一份，合同主要约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置车辆的贷款，金额为199000元；贷款期限为36个月，自2014年7月30日至2017年7月30日止，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%；贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按上述利率浮动比例重新确定贷款利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率加收50%确定，贷款利率调整的，罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用；借款人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物宝马品牌汽车一辆（发动机号为0626D293、车架号为LBV3B1405EMB33988），抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用等。2015年1月28日，中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市长兴路支行与被告河南车德利汽车销售有限公司签订《汽车消费贷款合作及担保协议》及向中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市长兴路支行出具《存量业务担保函》一份，主要约定被告河南车德利汽车销售有限公司为其推荐至该行的个人汽车消费贷款客户提供全程连带责任保证，担保范围包括贷款客户向该行偿付的贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金及其全部费用等。后被告汪海燕所购买的涉案车辆在车辆管理部门办理了抵押权登记手续。
另查明，2014年9月5日，中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市长兴路支行依约向被告汪海燕发放贷款199000元，该款汇入被告汪海燕在合同中指定的帐户。同日，被告汪海燕向中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市长兴路支行出具借据一份，借据上载明的借款年利率为7.995%。贷款发放后，被告汪海燕开始时尚按时还款。但截至2015年12月15日，被告汪海燕已经连续多次逾期，剩余借款本金148337.85元、利息及罚息5141.28元尚未偿还。
还查明，原告出具的证明载明：“中国邮政储蓄银行郑州市区所辖支行的诉讼案件统一由中国邮政储蓄银行郑州市分行处理（包括起诉、应诉、执行等事宜），由此产生的权利义务由中国邮政储蓄银行郑州市分行承担。”
又查明，被告汪海燕于2014年8月6日与郑州车德利汽车服务有限公司签订《委托投资合同》及补充协议各一份。合同主要约定：被告汪海燕将其购买的涉案车辆委托给郑州车德利汽车服务有限公司进行资产管理，郑州车德利汽车服务有限公司在收益委托期限内的每月15日向被告支付收益9504元，收益高出的部分作为其管理费用归郑州车德利汽车服务有限公司所有；委托期限自2014年7月18日至2017年7月17日等。
以上事实，有当事人提供的证据、庭审笔录等在案佐证。
本院认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市长兴路支行与被告汪海燕签订的《个人购房／购车借款及担保合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方应按照合同约定履行义务。被告辩称其仅在涉案合同的最后一页“借款人”和“抵押人”处签名，其余合同内容没有看到，因该行为有悖常理，本院不予采信。原告出具的证明载明：“中国邮政储蓄银行郑州市区所辖支行的诉讼案件统一由中国邮政储蓄银行郑州市分行处理（包括起诉、应诉、执行等事宜），由此产生的权利义务由中国邮政储蓄银行郑州市分行承担。”原告作为中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市长兴路支行的上一级机构，有权向被告起诉主张还款。至起诉日，被告汪海燕已经多次逾期还款。按照《个人购房／购车借款及担保合同》第十二条（二）的约定，银行要求被告提前清偿全部贷款及支付利息及罚息为终止双方合同的意思表示，故原告诉求解除与被告汪海燕签订的《个人购房／购车借款及担保合同》，本院予以支持，故原告要求被告偿还截止2015年12月15日的剩余借款本金148337.85元、利息及罚息5141.28元，以及2015年12月16日起的利息、罚息的诉讼请求，理由正当及证据充分，本院亦予以支持。被告汪海燕与中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市长兴路支行签订的《个人购房／购车借款及担保合同》中对借款利率和罚息计算均有明确约定，该约定未违反相关法律和行政法规的规定，故原告诉求的利息和罚息，本院予以支持。被告汪海燕与郑州车德利汽车服务有限公司签订的《委托投资合同》属另一法律关系，本院对此不作处理，当事人对自己的权利可另行途径解决。
根据本案中《个人购房／购车借款及担保合同》之约定，汪海燕将其名下发动机号为0626D293及车架号LBV3B1405EMB33988宝马品牌汽车一辆抵押给中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市长兴路支行并在车辆登记管理部门办理了相应抵押登记，中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市长兴路支行依法享有对该车辆的抵押权及抵押权项下的相应权利，并该权利由原告承继，故原告对该抵押物享有优先受偿权。
被告河南车德利汽车销售有限公司为被告汪海燕的涉案借款提供担保函，承担相应的连带保证责任，本院予以确认。故被告河南车德利汽车销售有限公司应当对被告汪海燕的借款行为承担连带清偿责任。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条及相关法律之规定，判决如下：
一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市长兴路支行与被告汪海燕签订的《个人购房／购车借款及担保合同》。
二、被告汪海燕于本判决生效后十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行借款本金148337.85元、利息及罚息5141.28元（截止2015年12月15日），并支付从2015年12月16日起至本判决书确定的履行期限届满之日止的利息及罚息（利息和罚息以148337.85元为基数，利率按照《个人购房／购车借款及担保合同》第四条和第十一条中约定的利率标准进行计算）。
三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行对被告汪海燕抵押的宝马品牌汽车一辆（汽车发动机号为0626D293、车架号LBV3B1405EMB33988）的折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。
四、被告河南车德利汽车销售有限公司对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行就上述判决第三项中被告汪海燕的抵押车辆经折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权后的未得到清偿部分债权，承担相应连带清偿责任。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3467元，由被告汪海燕和被告河南车德利汽车销售有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状一式十五份，上诉于郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。
审 判 长 范利辰
人民陪审员 周彦华
人民陪审员 刘荣花
二〇一五年十二月二十一日
书 记 员 牛利丽
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