沈阳市和平区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）沈和民三初字第01543号
原告：招商银行股份有限公司沈阳分行。
负责人：王宁，系该行行长。
委托代理人：王广秦，系该行员工。
委托代理人：王健飞，系该行员工。
被告：王继祥。
被告：张璐。
原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉被告王继祥、张璐借款合同纠纷一案，原告于2015年7月22日向本院起诉，依法由审判员蔡婷担任审判长，与审判员邹利利、人民陪审员刘玉洁组成合议庭，于2015年11月20日公开开庭进行了审理，原告委托代理人王健飞、王广秦到庭参加诉讼，被告王继祥、张璐经本院公告送达期满后未到庭。本案经合议庭评议，现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉称：二被告于2013年11月来我行申请“消费易”借款，双方签订了个人授信及担保协议和个人贷款消费易协议书，授信编号为8131231808001，贷款可循环授信额度280，000元，授信期限为2014年3月5日至2029年3月5日，王继祥以其自有的位于沈阳市于洪区白山路162-1号（5-6-1），建筑面积77平方米的房产设定抵押。根据“个人贷款消费易协议书”的约定，被告在2014年3月5日、3月7日、和3月9日，通过银联POS机消费3笔，金额分别为200，000元、35，000元、45，000元，次日分别生成3笔贷款，还款方式按月结息，按月还本，等额本息，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%，该3笔贷款执行利率为9.225%，目前，该3笔贷款已连续10期未按时足额偿还贷款本息，拖欠原告贷款本金合计275，461.28元，利息、罚息和复息合计23，461.28元（以上本金及利息截止日为2015年5月3日，具体偿还金额以我行实际扣款日结清额为准）。为了保护原告的合法权益，避免国有资产的流失。依据《民法通则》、《合同法》的有关规定和《个人授信及担保协议》第35条之规定，原告要求贷款合同提前到期，要求被告偿还笔贷款的全部本息，确认我行对抵押物的优先长全，并由被告承担本案的诉讼费用。请求法院早日做出公正裁决。1、判令被告与我行签订的《个人授信及担保协议》。和《个人贷款消费易协议书》提前到期；2、判令被告归还所欠原告贷款本金275，461.28元，利息23，839.28元（以上本金及利息截止日为2015年5月3日，具体偿还金额以我行实际扣款日结清额为准）；3、判令我行对沈阳市于洪区白山路162-1号（5-6-1），建筑面积77平方米的房产享有优先受偿权；4、判令被告承担本案的诉讼费用。
被告王继祥、张璐未到庭，亦未提交书面答辩意见。
经审理查明：2013年10月23日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人、抵押权人）与被告王继祥、张璐（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》一份，协议编号为8131231808001。协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为280，000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为180月，即从2014年3月5日起到2029年3月5日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告王继祥以登记在其名下的位于沈阳市于洪区白山路162-1号（5-6-1），建筑面积77平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2014年2月5日被告王继祥按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，保险费和授信人实现债权的相关费用，授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。
当日，原告与被告王继祥、张璐又签订《个人贷款消费易协议书》，消费易贷款额度为280，000元，期限为120个月，等额还款，贷款利率为基础利率上浮50%，罚息、复息利率约定同《个人授信及担保协议》一致。合同签订后，被告王继祥于2014年3月5日消费3笔贷款，金额分别为30，000元、120，000元、50，000元，2014年3月7日消费贷款35，000元，2014年3月9日消费贷款45，000元，总计金额为280，000。被告消费贷款后，开始偿还贷款本息，但从2014年8月3日起开始拖欠本息，截至2015年5月3日，被告已拖欠贷款本金275，461.28元，利息、罚息、复息合计23，839.28元未还，故原告诉至法院。
上述事实，有原告的当庭陈述、《个人授信担保协议》、《个人贷款消费易协议书》、贷款逾期账单、房屋他项权利证等证据，经庭审审查，本院予以确认，在卷佐证。
本院认为，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案二被告经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告提供证据结合原告提供的案件事实予以认定。
原告与被告王继祥、张璐签订的《个人授信担保协议》、《个人贷款消费易协议书》合法有效，本院予以确认；现二被告未按上述协议的约定履行按期偿还原告借款的义务，已构成违约，上述协议约定的解除合同提前归还全部贷款本息的条件已成就，故原告要求二被告归还全部贷款本息、罚息、复息的请求本院予以支持。如二被告未能按期还款，原告有权对被告王继祥提供的抵押房产行使抵押权，在债权范围内优先受偿。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二项、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王继祥签订的编号为8131231808001的《个人授信及担保协议》及《个人贷款消费易协议书》；
二、被告王继祥、张璐于本判决发生法律效力后15日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金275，461.28元，利息、罚息、复息合计23，839.28元（截止至2015年5月3日）；并自2015年5月4日起按《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至实际结清之日止；
三、如被告王继祥、张璐逾期还款，原告有权对王继祥抵押的位于沈阳市于洪区白山路162-1号（5-6-1），建筑面积77平方米的房产行使抵押权，在上述债权范围内享有优先受偿的权利；
如被告王继祥、张璐未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；
案件受理费5，789元，保全费2，020元，公告费800元，均由被告王继祥、张璐承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 蔡 婷
审 判 员 邹利利
人民陪审员 刘玉洁
二〇一五年十一月二十日
书 记 员 胡 畔
本判决所依据的相关法律
《中华人民共和国合同法》第九十三条第二项规定，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
《中华人民共和国合同法》第九十七条规定，合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。