山东省济南市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）济商终字第531号
上诉人（原审被告）中银保险有限公司山东分公司，住所地济南市。
代表人霍小雁，总经理。
委托代理人曹守栋，男，XXXXXXXXXX出生，汉族，该公司职工，住济南市泺源大街22号。
委托代理人周芳，山东誉实律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）卫照生，男，XXXXXXXXXX出生，汉族，山东港基建设集团商砼有限公司职工，住济南市。
委托代理人马蕊，山东泰鲁律师事务所律师。
上诉人中银保险有限公司山东分公司（以下简称中银保险山东分公司）因与被上诉人卫照生人身保险合同纠纷一案，不服济南市历下区人民法院（2013）历商初字第2783号民事判决，向本院提起上诉。本院于2014年9月16日受理后，依法组成合议庭，于2014年10月8日公开开庭审理了本案。上诉人中银保险山东分公司委托代理人曹守栋、周芳，被上诉人卫照生委托代理人马蕊到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原审法院认定，2012年11月12日卫照生所在单位为其通过购买“我爱我家保险卡主卡G”和“中银环球守护-
吉祥保险卡”的形式，向中银保险山东分公司投保人身意外伤害保险和医疗保险。保险卡及中银保险山东分公司网站注册信息显示，被保险人为卫照生，我爱我家保险主卡G项下意外伤害保障50万元，保险期限自2012年11月18日至2013年11月17日。吉祥保险卡项下意外伤害保障50万元，意外伤害医疗保障2万元。保险期限自2012年11月18日至2013年11月17日。两卡项下人身意外伤害保险均适用“个人意外伤害保险B款条款”（以下简称B条款），医疗保险适用“附加个人意外伤害医疗保险条款”（以下简称医保条款）。B条款第5条载明，被保险人因遭受意外伤害事故造成本合同所附《残疾程度与给付比例表》（附表一）所列残疾程度之一者，保险人按该表所列比例乘以该被保险人的意外伤害保险金额给付意外残疾保险金。医保条款第4条加黑载明：“被保险人如果从其他途径获得补偿，则保险人只承担合理医疗费用剩余部分的保险责任。”2012年12月10日11时，卫照生乘坐车辆发生交通事故，致受伤，入长清区中医院治疗，住院32天，产生医疗费51347.08元。该医疗费卫照生已通过工伤保险的途径报销。诉讼中经卫照生申请，原审法院委托法医部门进行鉴定，结论为：卫照生构成十级伤残，伤后误工时间7个月（包括取内固定），伤后住院期间需2人护理。出院后需1人护理4个月（包括取内固定），后续治疗费18000元。卫照生单位出具的证明载明，其月收入为3600元。按照山东省人均可支配收入标准计算，卫照生残疾赔偿金为51510元（25755×20年×10％）；按20l3年山东省服务业工资标准每月4385元计算，护理费为26756元；按其月收入3600元计算，卫照生误工费为25200元。
原审法院认为，双方保险合同成立、有效，受法律保护。B条款及医保条款经卫照生接受也是保险合同的组成部分。B条款第五条有关按中银保险山东分公司自行设置的《残疾程度与给付比例表》赔偿的内容减轻了责任，属于免责条款。对该条款，中银山东分公司未向卫照生进行提示、说明，应认定该条款不生效，中银保险山东分公司应按卫照生实际人身伤害损失数额进行赔偿。中银保险山东分公司对医保条款第4条“保险人从其他途径获得补偿，保险人只承担剩余合理医疗费用的保险责任”的内容进行了加黑处理，向卫照生进行了提示，该部分内容有效。卫照生对已报销部分医疗费要求中银保险山东分公司赔偿没有依据，但后续治疗费应予赔偿。据此，原审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条之规定，判决：一、中银保险山东分公司支付卫照生残疾赔偿金51510元；二、中银保险山东分公司支付卫照生误工费25200元；三、中银保险山东分公司支付卫照生护理费26756元；四、中银保险山东分公司支付卫照生后续治疗费18000元；上述一至四条款项于判决生效之日起十日内付清；五、驳回卫照生其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1878元中银保险山东分公司负担1300元，卫照生负担578元，司法鉴定费2390元由中银保险山东分公司负担。
上诉人中银保险山东分公司不服原审判决上诉称，一、原审判决认定事实错误，应予纠正。原审判决认定双方签订的保险合同依法成立，合同有效，受法律保护，但却没有依照保险合同的内容对案件事实进行认定。原审判令我公司向卫照生支付误工费25200元、护理费26756元、后续治疗费18000元没有事实和法律依据。我公司与卫照生系保险合同关系，双方产生权利义务的基础是双方达成一致的保险合同。我公司并不是侵权人，并没有对卫照生造成人身权利侵害，双方形成合同之债而非侵权之债。因此，假设我公司应当向卫照生支付相应的保险合同赔偿金，也应当按照保险合同的约定进行支付。卫照生投保的“我爱我家保险卡主卡G”和“中银环球守护-
吉祥保险卡”人身意外伤害保险和医疗保险的内容仅对投保人遭受意外伤害时所产生的医疗费和构成合同约定的残疾进行理赔，并不包括因意外伤害所产生的误工费、护理费、后续治疗费其他费用，原审判令我公司承担上述费用没有法律依据。二、原审判决存在程序错误，应当予以纠正。我公司在原审中对卫照生所做的伤残鉴定提出异议，因该鉴定报告是按照《道路交通事故伤残等级鉴定标准》进行的伤残等级评定，并没有按照保险合同约定的《残疾程度与给付比例表》进行残疾评定。我公司对此持有异议，并提供多家具备鉴定资格的司法鉴定所依据《残疾程度与给付比例表》所做出的鉴定报告以证明完全可以按照《残疾程度与给付比例表》进行司法鉴定。原审法院没有按照双方当事人合同约定的内容进行司法鉴定，属于程序违法，依法应当予以纠正。三、原审认定我公司就《残疾程度与给付比例表》未向卫照生进行提示和说明，系认定事实错误。本案中“我爱我家保险卡主卡G”和“中银环球守护-
吉祥保险卡”均是通过我公司官方网站激活生效，在激活的操作步骤中，有对保险条款及责任免除的说明，操作人员阅读条款及责任免除后才能进入下一项内容的操作，直至完成整个激活程序。本案中保险合同已经激活，故可以确认我公司已经就责任免除条款向卫照生履行了提示和明确说明义务。四、原审混淆了保险人应承担的保险责任与侵权人应承担的侵权责任。本案中，B条款第5条约定了两种赔偿方式。一种是意外身故保险金，按照保险金额给付；另一种是意外残疾保险金，按照被保险人的残疾程度与保险金额的比例给付。两种形式保险金只跟被保险人投保的保险金额有关系，其他项目都不在赔偿范围之内，故我公司不应承担误工费、护理费。综上，请求依法撤销原审判决，将本案发回重审或依法改判。
被上诉人卫照生辩称，一、本案保险合同依法成立，合法有效，因意外事故而给我造成的各项经济损失均在保险合同承保的范围之内，本案中除了投保2万元的意外伤害医疗保障之外，还投保了50万元的意外伤害保障。如果按照中银保险山东分公司一方的理解，其仅赔偿医疗费和残疾赔偿金，则本案所投保的险种就不应该称作意外伤害保障而是意外伤残保障或者说是残疾保障。顾名思义本案中我因意外伤害所造成的损失如医药费、误工费、护理费和后续治疗费、营养费等各项法定的损失项目均应在其承保范围之内。中银保险山东分公司提供的个人意外伤害保险B款条款中没有任何文字和内容显示对误工费、护理费和后续治疗费不予赔偿，既然中银保险山东分公司也认为双方之间的权利义务应适用合同约定，那么对于合同中没有列入责任免除项下的误工费、护理费和后续治疗费其理应进行赔偿。二、中银保险山东分公司所提供的残疾程度与给付比例表不应作为本案鉴定标准和判决依据。我国不是一个判例法国家，中银保险山东分公司所称能够提供多家具备鉴定资格的司法鉴定所的鉴定资料，其残疾程度与给付比例表所作出的鉴定报告来证明其上诉主张，这种做法不应得到支持。其他案件的处理方式和结果不应该作为本案审理的依据。该残疾程度与给付比例表是其自行设置的，在保险条款中仅仅是对标题部分进行加黑，其他均与别的条款内容没有区别，不足以引起我注意。中银保险山东分公司在补充上诉意见所提到的保险卡的激活步骤，仅仅是对其发行的保险产品激活的方式进行了一种解释，与本案无关。中银保险山东分公司在本案一审过程中没有提交任何证据证明我在投保和激活保险卡的过程中已经对相关的责任免除条款进行了明确了解，也就是说中银保险山东分公司没有对其已尽到说明义务完全举证，其在二审过程中对激活步骤的说明与我是否了解保险条款内容没有直接关联。本案原审依据道路交通事故伤残等级进行鉴定并据此作出判决不存在任何程序错误。综上，原审判决认定事实清楚，适用法正确，程序合法，请求驳回上诉，维持原判。
经审理本院认定，原审判决认定事实属实，本院予以确认。
另查明，中银保险山东分公司认可本案所涉保险卡激活程序是在投保之后进行。
本院二审查明的事实由开庭笔录等在案为证。
本院认为，卫照生与中银保险山东分公司签订的保险合同，系双方真实意思表示，且不违反法律行政法规的禁止性规定，为有效合同，双方均应按照合同约定履行应尽的义务。保险合同未对误工费、护理费作出约定，原审判令中银保险山东分公司承担上述费用，没有合同依据。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”中银保险山东分公司认可保险卡的激活是在投保人投保后进行，故其主张中银保险山东分公司在保险卡激活过程中向投保人履行了提示和明确说明义务，不符合上述法律规定的在订立保险合同时应当履行提示和明确说明义务，故原审认定中银保险山东分公司未对保险条款所附《残疾程度与给付比例表》向投保人尽到提示和明确说明义务及原审以《道路交通事故伤残等级鉴定标准》为依据作为鉴定标准，并无不当。因鉴定结论中载明，卫照生为此应支出的后续治疗费需18000元，为免诉累，其一并主张该项费用并无不当。综上，原审判决部分有误，应予纠正。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（三）项之规定，判决如下：
一、维持济南市历下区人民法院（2013）历商初字第2783号民事判决第一、四项，即“被告支付原告残疾赔偿金51510元”、“被告支付原告后续治疗费18000元”；
二、撤销济南市历下区人民法院（2013）历商初字第2783号民事判决第二、三、五项及案件受理费、司法鉴定费负担部分，即“被告支付原告误工费25200元”、“被告支付原告护理费26756元”、“驳回原告其他诉讼请求”、“案件受理费人民币1878元被告负担1300元，原告负担578元，司法鉴定费人民币2390元由被告负担”；
三、驳回被上诉人卫照生其他诉讼请求。
本判决第一项确定的款项，限上诉人中银保险有限公司山东分公司于本判决生效之日起十日内付清。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费1878元，由上诉人中银保险有限公司山东分公司负担768元，被上诉人卫照生负担1110元，司法鉴定费2390元，由上诉人中银保险有限公司山东分公司负担；二审案件受理费2729元，由上诉人中银保险有限公司山东分公司负担1537元，被上诉人卫照生负担1192元。
本判决为终审判决。
审 判 长 张 伟
代理审判员 吴 魁
代理审判员 孙延东
二〇一四年十一月十八日
书 记 员 王 雯