广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗番法民四初字第49号原告：中国ｘｘ银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区。负责人：王xx，职务：行长。委托代理人：施xx、姚xx，系广东穗卫律师职务所律师。被告：马1ｘｘ，香港居民。被告：马2ｘｘ，香港居民。被告：袁ｘｘ，香港居民。原告中国xx银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称x行番禺支行）诉被告马1xx、马2xx、袁xx金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，并公开开庭进行了审理。原告x行番禺支行的委托代理人姚xx到庭参加诉讼，被告马1xx、马2xx、袁xx经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告x行番禺支行诉称：2010年5月18日，原告与三被告签订《个人住房抵押额度贷款合同》，约定：1、原告向马1xx提供人民币贷款65万元，贷款用途用于装修，贷款期限为10年，从2010年6月起至2020年6月止，贷款年利率为6.336%；2、马2xx、袁xx以所购房产提供最高额抵押担保责任；3、若马1xx违约，则原告可采取相应的方式实现全部债权。该合同于2010年7月1日就抵押房产办理了抵押登记（粤房地他项权证穗字第号）。2010年6月28日，原告依约发放了贷款，履行了合同义务。但是自从2013年11月28日起，马1xx未依约偿还贷款本息，截至2015年2月28日止已经拖欠供款多期，共欠原告贷款利息合计人民币224945.8元，马2xx、袁xx也未按照合同约定在其担保范围内承担担保责任。综上，为维护原告合法权益，特诉请法院判令：1、解除原告与三被告之间签订的《个人住房抵押额度贷款合同》；2、马1xx立即向原告偿还贷款本息合计人民币224945.8元，其中本金199513.86元，利息25431.94元（该利息暂计至2015年2月28日，逾期利息按合同约定利率上浮50%计收，并计至清偿之日止）；3、原告对抵押房产——广州市番禺区沙湾镇金业花园倚翠路5街18号享有优先受偿权。庭审中，x行番禺支行称庭前被告归还了案涉借款本金10万元，并变更上述第2项诉讼请求为：2、马1xx立即向原告偿还贷款本金99513.86元，利息及罚息合计37433.02元（该利息和罚息暂计至2015年11月26日，逾期利息按合同约定利率上浮50%计收，并计至清偿之日止）。被告马1xx、马2xx、袁xx无作答辩，亦未提交证据。经审理查明：x行番禺支行是经中国银行业有关监管部门批准设立，具有经营人民币存贷款等业务资格的金融机构。2010年5月18日，x行番禺支行作为贷款人、马1xx作为借款人、马2xx、袁xx作为抵押人签订一份《个人住房抵押额度贷款合同》（编号：xxxxxxxxxxxxxx），约定：贷款人向借款人提供的抵押额度贷款额度为人民币65万元整。该贷款额度为非承诺性额度，借款人申请使用贷款应经贷款人审查同意，贷款人有权对贷款额度进行重新确定。贷款额度有效期间为10年，自2010年6月28日至2020年6月28日。合同项下单笔贷款的贷款利率、罚息利率以额度支用单中的约定为准。合同项下抵押财产为马2xx、袁xx共同共有的位于广州市番禺区xxxxxxxxxxxxxxxxxxx房产（以下简称涉案房屋）。借款人出现未按合同约定及额度支用单约定按期足额归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用的违约情形，贷款人有权宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；行使担保权利；解除借贷合同关系等。凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，可以通过协商解决，协商不成，向贷款人住所地人民法院申请强制执行或起诉。2010年6月28日，马1xx作为借款人签署《中国xx银行个人住房抵押额度贷款额度支用单》（弹性理财循环贷款），申请贷款金额65万元，支用贷款期限60个月，用途为装修。借款利率为月利率，采用浮动利率，在基准利率水平上上浮10%，该贷款利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率即上述上浮／下调幅度，在本支用单约定的每个利率调整日调整一次。本支用单项下贷款逾期利率为在本支用单所确定的贷款利率的水平上上浮50%。借款人按等额本息还款法归还贷款本息。x行番禺支行依约于2010年6月28日向马1xx发放了贷款65万元，马1xx在《个人贷款支付凭证》上签名确认。广州市国土资源和房屋管理局于2010年7月1日向x行番禺支行核发了粤房地他项权证穗字第号《房地产他项权证》，记载涉案房屋抵押给x行番禺支行。之后，马1xx自2013年11月28日开始未依约按期还款，截至2015年11月26日，马1xx尚欠借款本金99513.86元，利息及罚息合计37433.02元。x行番禺支行以马1xx未依约偿还贷款本息，马2xx、袁xx未承担担保责任为由，向本院提起本案诉讼。以上事实，有x行番禺支行提供的《个人住房抵押额度贷款合同》、《中国xx银行个人住房抵押额度贷款额度支用单》、《个人贷款支付凭证》、房地产权证、房地产他项权证、个人住房贷款逾期明细、个人贷款对账单及本案庭审笔录予以证实。本院认为：本案被告马1xx、马2xx、袁xx为香港居民，本案为涉港合同纠纷，参照涉外案件进行处理。因各方当事人约定由贷款人所在地法院管辖，此约定不违反法律关于级别管辖和专属管辖的规定，合法有效，故本院作为贷款人住所地法院对本案有管辖权。关于本案适用法律的问题，根据《中华人民共和国合同法》第一百二十六条的规定，因当事人未就处理本案合同争议所适用的法律做出选择，本案合同签订地、履行地均在我国内地，依照最密切联系原则，本院确认我国内地法律作为解决本案争议的准据法。本案中，x行番禺支行与马1xx、马2xx、袁xx签订的《个人住房抵押额度贷款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。x行番禺支行已依约向马1xx发放贷款65万元，马1xx理应依约履行还本付息的义务，但马1xx自2013年11月开始未依约按期还款，依照合同约定，其行为已构成违约，符合借款合同约定的解除合同的条件，x行番禺支行有权宣布贷款立即到期，解除合同，要求马1xx清偿未偿还的贷款本息，提前处分抵押物，故对x行番禺支行要求解除案涉《个人住房抵押额度贷款合同》的请求，本院予以支持。合同解除后，马1xx应向x行番禺支行偿还借款本金99513.86元及利息、逾期罚息（利息、逾期罚息计至2015年11月26日共计为37433.02元，从2015年11月27日起利息、逾期罚息以实际欠款额为本金按中国人民银行的有关规定及合同约定计至实际清偿之日止）。马2xx、袁xx以涉讼房屋为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。现x行番禺支行主张对处理上述抵押物所得价款享有优先受偿权合法有据，本院予以采纳。马1xx、马2xx、袁xx经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃相应诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国xx银行股份有限公司广州番禺支行与被告马1xx、马2xx、袁xx于2010年5月18日签订的《个人住房抵押额度贷款合同》（编号：xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx）；二、被告马1xx于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国xx银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金99513.86元及利息、逾期罚息（利息、逾期罚息暂计至2015年11月26日共计为37433.02元，从2015年11月27日起利息、逾期罚息以实际欠款额为本金按中国人民银行的有关规定及合同约定计至实际清偿之日止）；三、原告中国xx银行股份有限公司广州番禺支行对依法处理被告马2xx、袁xx提供的抵押房地产（位于广州市番禺区xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx的房产）所得价款在上述第二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10300元，公告费1900元，由被告马1xx、马2xx、袁xx负担。如不服本判决，原告中国xx银行股份有限公司广州番禺支行可在判决书送达之日起十五日内，被告马1xx、马2xx、袁xx可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  王薇薇人民陪审员  李丽娥人民陪审员  李静文二〇一五年十二月二日书 记 员  吴梓云