山东省青岛市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）青金商终字第280号
上诉人（原审被告）中国平安财产保险股份有限公司青岛分公司。
负责人李小安，总经理。
委托代理人肖颖，山东亚和太律师事务所律师。
委托代理人邢枫，山东亚和太律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）牛兰欣。
委托代理人张波祥，山东海剑律师事务所律师。
委托代理人王振伟，山东海剑律师事务所律师。
上诉人中国平安财产保险股份有限公司青岛分公司（以下简称平安保险公司）因与被上诉人牛兰欣财产保险合同纠纷一案，不服青岛市李沧区人民法院（2014）李商初字第42号民事判决，于2014年6月25日向本院提起上诉，本院于2014年7月24日受理。本院受理后，由代理审判员程超担任审判长并担任本案主审，与代理审判员刘昭阳、代理审判员张仁珑共同组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。
牛兰欣在一审中诉称：2013年9月18日16时许，张新伟驾驶鲁B×××××车沿黑龙江路北向南行驶至下王埠段时，与刘学一驾驶的鲁B×××××学车发生碰撞，造成两车受损、刘学一受伤的交通事故。经青岛市公安局交通警察支队李沧大队（以下简称李沧交警大队）认定，张新伟负事故全部责任，刘学一不负事故责任。该事故受损车辆损失经李沧交警大队委托青岛市价格认定中心李沧业务部评定，牛兰欣的车损为55975元、支出评估费1600。牛兰欣的其他损失还有向第三者刘学一赔偿车损4560元、评估费300元、医疗费1278.8元及误工费5100元，以上损失合计68813.8元。请求依法判令：1、平安保险公司支付牛兰欣保险理赔款68813.8元；2、本案诉讼费用由平安保险公司承担。
中国平安财产保险股份有限公司青岛分公司在一审中辩称：1、牛兰欣没有投保不计免赔险，牛兰欣理赔时要进行相应的扣减。2、根据保险条款的约定，车辆损失应由双方共同商定，但保险车辆和第三者车辆的损失，平安保险公司都未参与确定，平安保险公司申请重新鉴定。
原审法院查明和认定的基本事实是：牛兰欣向平安保险公司投保机动车交通事故责任强制保险及商业险。2012年1月29日，平安保险公司向牛兰欣签发保险单号为11136781900063383507的机动车交通事故责任强制保险单和保险单号为11136781980002036746的电话营销专用机动车辆保险单各一份，被保险人均为牛兰欣，保险车辆均为鲁B×××××号轿车，保险期间均自2012年10月1日零时起至2013年9月30日二十四时止。机动车辆保险单保险险种为车辆损失险、商业第三者责任保险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险（进口玻璃）、自燃损失险、不计免赔率（附加险），其中第三者责任保险赔偿限额为50万元，车辆损失险保险金额483000元。初次登记年月为2010年9月。交强险保险条款约定责任限额包括：（一）死亡伤残赔偿限额为110000元；（二）医疗费用赔偿限额为10000元；（三）财产损失赔偿限额为2000元；（四）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元，无责任医疗费用赔偿限额为1000元，无责任财产损失赔偿限额为100元。死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或调解承担的精神损害抚慰金。医疗费用赔偿限额和无责任医疗费用赔偿限额项下负责赔偿医疗费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。平安保险公司提交的电话营销专用机动车辆保险条款（2009版）商业第三者责任保险第一章商业第三者责任保险第一条约定：在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人对于超过交强险各分项赔偿限额以上的部分，按照本保险合同的规定负责赔偿。第五条约定根据保险单约定的免赔率计算的被保险人应当自行承担的部分，保险人不负责赔偿。第十二条约定：保险车辆发生道路交通事故，保险人根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担赔偿责任。被保险人或者保险车辆驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：保险车辆方负全部事故责任的，事故责任比例不超过100%。第十三条约定：根据驾驶人在事故中所负事故责任比例，本保险实行相应的事故责任免赔率；在交通事故中，保险车辆驾驶人负全部责任的，事故责任免除率20%。第十八条约定：因保险事故造成第三者财产损失的，应当尽量修复。修理前被保险人须会同保险人检验、协商确定修理或更换项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定，因被保险人原因导致损失无法确定的部分，保险人不承担赔偿责任。第二章车辆损失险第一条约定：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因碰撞、倾覆等造成被保险机动车的损失，保险人依照本合同的规定负责赔偿。第十二条约定：根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例，车辆损失及施救费用实行相应的事故责任免赔率；在交通事故中，保险车辆驾驶人负全部责任的，事故责任免赔率为15%。第十八条约定：发生保险事故造成保险车辆损坏的，应当尽量修复。修理前被保险人须会同保险人检验、协商确定修理或更换项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定，因被保险人原因导致损失无法确定的部分，保险人不承担赔偿责任。第十九条约定：部分损失时，保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，无论保险金额是否低于出险当时的新车购置价，发生部分损失按照实际修复费用赔偿。即赔款=实际修复费用×事故责任比例×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率）-绝对免赔额。
又查明，2013年9月18日，张新伟驾驶鲁B×××××车沿黑龙江路北向南行驶至下王埠段时，与刘学一驾驶的鲁B×××××学车发生碰撞，造成两车受损、刘学一受伤的交通事故。经李沧交警大队认定，张新伟负事故全部责任，刘学一不负事故责任。李沧交警大队委托青岛市价格认证中心李沧业务部鉴定，青岛市价格认证中心李沧业务部出具青李沧价鉴字（2013）第028号涉案物品价格鉴定（认证）结论书，鉴定结论为：鲁B×××××号车因事故造成损失的修复价格鉴定金额为55975元，及青李沧价鉴字（2013）第029号涉案物品价格鉴定（认证）结论书，鉴定结论为：鲁B×××××学号车因事故造成损失的修复价格鉴定金额为4560元。鉴定费用分别为1600元和300元。上述车辆现均已维修完毕，维修费用分别为55975元和4560元。
另查明，因本案交通事故受伤的第三者刘学一发生医疗费用1278.8元。中国人民解放军401医院出具的诊断证明书建议刘学一休息一个半月。
又查明，牛兰欣向第三者刘学一共计赔偿11238.8元，包括车损4860元、医疗费用1278.8元、误工费用5100元、鉴定费300元。
上述事实，有牛兰欣提交的行驶证1份、保险单2份、道路交通事故认定书1份、价格鉴定结论书2份、维修费发票2份、收款收据2份、结算单1份、门诊病历1份、医疗收费专用票据4份、挂号单3份，平安保险公司提交的保险条款2份等证据予以证明及开庭笔录在案佐证，且经开庭质证和原审法院审查，予以采信。
庭审中，牛兰欣提交刘学一证明1份，内容为：刘学一工资收入3400元，因交通事故自2013年9月20日至2013年11月5日停发工资。出具单位为青岛洁达机动车驾驶培训有限公司。牛兰欣据以证明刘学一因本次事故造成误工损失5100元。平安保险公司质证认为，证明无法证实伤者与出具证明单位的劳动合同关系及真实工资收入，应该按照青岛市社平工资计算误工工资。
庭审中，牛兰欣主张因事故造成的损失总额为68813.8元，包括牛兰欣的车损55975元、鉴定费1600元以及第三者的医疗费1278.8元、车损4560元、鉴定费300元、误工费用5100元。平安保险公司对于车辆维修费用不予认可，认为鉴定费不应由平安保险公司承担，自费药部分应予扣减，误工费用应当按照青岛市职工的平均工资计算。
原审法院认为：牛兰欣向平安保险公司投保交强险及车辆损失险、商业第三者责任保险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险（进口玻璃）及自然损失险、不计免赔率（附加险）等机动车辆保险，平安保险公司向牛兰欣出具保险单，就有关保险种类、保险事故、保险责任、保险金额、保险期限、保险费用等达成协议，保险合同依法成立并有效，对双方当事人均具有法律约束力，双方当事人均应按保险合同的约定行使权利、履行义务。
本案当事人争议的焦点问题有：1、可作为保险理赔依据的被保险人损失金额的认定；2、计算保险金是否应扣除保险合同约定的免赔率部分。
关于可作为保险理赔依据的被保险人损失金额的认定。关于牛兰欣主张的保险车辆及第三者车辆的损失，该损失业经李沧交警大队委托青岛市价格认证中心李沧业务部进行鉴定，该鉴定结论客观、公正，牛兰欣及第三者实际发生的维修费用亦与该鉴定结论一致，且车辆已经维修完毕无法重新进行鉴定，牛兰欣及第三者车辆的维修费用损失，应以维修发票及鉴定结论为准，即以牛兰欣车损55975元、第三者车损4560元作为牛兰欣理赔的依据；关于牛兰欣主张的保险车辆及第三者车辆的鉴定费1900元（1600元＋300元），系为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，根据《保险法》第六十四条的规定，平安保险公司亦应予赔付；关于牛兰欣主张的第三者医疗费1278.8元，未超出交强险责任限额，根据“先强制后商业”的原则，由交强险全额赔付，而交强险是一种强制保险，目的是为了保护第三者的基本利益，使第三者及时得到救助，具有较强的公益性特征，因此，确定保险公司交强险赔偿金额时不宜扣除自费药，故本案第三者自费药部分不宜扣除，第三者医疗费1278.8元可以作为保险理赔的依据；关于牛兰欣主张的第三者误工费用5100元，牛兰欣没有举证证明第三者与青岛洁达机动车培训有限公司的劳动关系及第三者工资单，应承担举证不能的法律后果，误工费用应按照事故发生时上一年度2012年青岛市职工月平均工资标准3117元进行计算为宜，为4676元（3117元×1.5个月），可以作为保险理赔的依据。综上，牛兰欣因本案交通事故造成的可以作为保险理赔依据的损失金额为68389.8元（55975＋4560＋1600＋300＋1278.8＋4676元）。
关于计算保险金是否应扣除商业保险合同约定的免赔率部分。平安保险公司抗辩，牛兰欣没有对第三者责任险和车损险交纳不计免赔险，牛兰欣理赔时要进行相应的扣减。该院认为，《最高人民法院关于使用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款明确规定，责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的免除保险人保险责任的条款。根据该规定，本案保险合同中约定的免赔率条款属格式条款中的免责条款。同时根据《保险法》第十七条规定，属于格式条款中的免责条款的，保险人应尽提示和明确说明的义务，但本案保险公司未提供证据证明已对免责条款内容向投保人履行了明确说明的义务，故该保险条款中关于责任免赔率的免责条款对牛兰欣不产生效力，平安保险公司关于扣除免赔额的主张不能成立，不予采纳。
综上，本案保险车辆在保险期间发生碰撞的保险事故，属于保险责任范围，在本案保险事故发生后，牛兰欣有权按照保险合同的约定在保险金额内要求保险人承担保险责任，赔付相应的财产损失。牛兰欣因本次保险事故造成的损失68389.8元，不超出保险合同约定的保险限额，其中牛兰欣车损亦未超过出险时保险车辆的实际价值，平安保险公司按约应向牛兰欣赔付。原审法院依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第二十三条、第六十四条、《最高人民法院关于使用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决：被告中国平安财产保险股份有限公司青岛分公司于判决生效之日起十日内赔付原告保险金68389.8元。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1520元（原告已预交），由原告负担9元，被告负担1511元。被告于判决生效之日起十日内直接付给原告1511元。宣判后，平安保险公司不服，上诉至本院。
上诉人中国平安财产保险股份有限公司青岛分公司上诉称：一、车辆损失的评估报告系被上诉人单方委托作出，上诉人未参与，鉴定金额明显高于正常的市场价格，应重新鉴定。二、被上诉人没有投保不计免赔率（基本险）保险，不计免赔率保险是独立的险种，不属于保险法规定的免除保险人责任的条款。请求二审法院撤销原判，依法改判或发回重审。
被上诉人牛兰欣答辩称：一、交警部门是处理交通事故的法定部门，其有权委托相关机构对事故各方的损失进行鉴定，鉴定程序合法，结果公正，应予认定。二、上诉人主张免赔的依据是车损险、第三者责任险中的免赔率条款，属于免除保险人责任的条款，上诉人未尽明确说明义务，所以该条款无效。一审认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉人的上诉请求。
本院对原审法院查明的事实予以确认。二审期间各方当事人未举出新的证据。
本案经调解，未能达成协议。
本院认为：保险事故发生后，交警部门委托青岛市价格认证中心李沧业务部对本案保险车辆及第三者车辆的损失进行了鉴定。青岛市价格认证中心李沧业务部具有认定事故损失的专业资质，上诉人未提交足以证实车辆损失认证程序或内容不合法的证据，因此原审法院依据青岛市价格认证中心李沧业务部作出的价格鉴定（认证）结论书认定车辆损失金额正确，本院予以维持。
车辆损失保险及第三者责任保险条款中关于免赔率的约定，属于免除保险人责任的条款，上诉人对此应在订立保险合同时，向被上诉人履行明确说明义务。上诉人没有证据证明在订立保险合同时，对上述免赔率条款向被上诉人履行了明确说明义务，因此该条款不产生法律效力。上诉人关于本案应按照车辆损失保险及第三者责任保险条款中关于免赔率的约定，承担保险赔偿责任的上诉理由不成立，本院不予支持。
综上，上诉人的上诉理由不成立，本院不予支持。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1510元，由上诉人中国平安财产保险股份有限公司青岛分公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 程 超
代理审判员 刘昭阳
代理审判员 张仁珑
二〇一四年十月二十四日
书 记 员 于 圆