广东省深圳市福田区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）深福法民二初字第4816号
原告深圳安信小额贷款有限责任公司。
法定代表人马启荣。
委托代理人黄知中，北京市大成（深圳）律师事务所律师。
委托代理人王馨，北京市大成（深圳）律师事务所律师。
被告陈昊昶，男，汉族。
被告曹丽珍，女，汉族。
原告深圳安信小额贷款有限责任公司诉被告陈昊昶、曹丽珍借款合同纠纷一案，本院于2014年6月11日受理后，依法组成合议庭，于2014年12月8日公开开庭进行了审理。原告委托代理人黄知中到庭参加了诉讼，被告陈昊昶、曹丽珍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告起诉认为，2013年12月23日，原告与被告陈昊昶签订了《个人信用贷款合同》，约定被告陈昊昶向原告借款300000元用于业务发展，贷款期限12个月，被告等分12期偿还该笔借款本息及费用。同时，双方还就利息、手续费、管理费、逾期还款等内容进行了明确约定。在合同签订后，原告于2013年12月23日依约向被告陈昊昶发放了该笔贷款，但被告陈昊昶却未按约定向原告偿还借款，经原告多次催讨，未果。被告陈昊昶与被告曹丽珍系夫妻关系，双方应对共同债务承担连带清偿责任。据此，请求人民法院判令：1、解除原告陈昊昶与被告签订的《个人信用贷款合同》；2、两被告立即偿还借款本金200000元；3、两被告支付暂计至2014年5月30日的借款利息5400元；4、两被告向原告支付暂计至2014年5月30日的管理费8400元；5、两被告向原告支付暂至2014年5月30日的其他费用12233.3元（包括提前还款手续费12000元、扣款失败手续费70元、逾期违约金223.3元）；6、两被告承担本案原告的律师费8000元；7、本案诉讼费用、保全费用由两被告负担。
两被告在法定答辩期限内，未向法庭提交书面答辩状，开庭时缺席。
经审理查明，2013年12月19日，被告陈昊昶向原告申请贷款。2013年12月23日，原告与被告陈昊昶签订一份《个人信用贷款合同》，约定被告陈昊昶向原告借款300000元，期限自2013年12月23日起，共12个月，贷款月利率0.9％，计息日自放款日起算，至贷款全部结清日止，不足一个月按一个月计息；贷款期限内，贷款利息按约定执行，不随中国人民银行同期同档次贷款基准利率的上调或下调而浮动；贷款手续费按贷款金额的2％计算，本次贷款的手续费为6000元，在第一个月的还款日与贷款本息一并偿付；管理费每月按贷款金额的1.4％计算，每月4200元，至全部本息清偿之日，不足一个月按一个月计算；如因扣款失败，被告陈昊昶应向原告支付每笔10元的扣款失败手续费；如被告陈昊昶提前还款，应根据《提前还款清算表》计算提前还款手续费；逾期还款违约金依据未还款金额（含手续费、管理费、利息、本金）的0.1％按日计算违约金；当被告陈昊昶逾期还款，原告有权宣布本合同项下贷款提前到期并解除本合同，自原告宣布提前到期之日起，除合同另有约定外，被告陈昊昶应当立即向原告偿还全部贷款本金、利息和其他费用；因催收贷款而产生的原告费用支出，含律师费、诉讼费等由被告陈昊昶负担。
2013年12月23日，原告向被告陈昊昶发放了贷款300000元，被告陈昊昶向原告出具借据确认。
被告陈昊昶自2014年1月23日开始还款至2014年4月23日最后一次还款，共足额还款4期，自第5期（应还款日期为2014年5月23日）开始未再还款，发生了7笔扣款失败手续费。至庭审之日，被告拖欠贷款本金200000元。
另查，原告委托北京市大成（深圳）律师事务所作为原告的代理人处理相关诉讼事宜，为此支付律师费8000元。
又查，被告陈昊昶、曹丽珍系夫妻关系，结婚登记日期为1995年1月19日。
以上事实有原告提交的贷款申请表、个人信用贷款合同、借款借据、委托划款协议、转账凭证、委托代理合同、律师费发票、结婚证等证据及庭审笔录予以证实。
本院认为，原告系经中国银行业监督管理委员会批准成立的经营贷款业务的机构，原告向被告发放贷款不违反法律法规的强制性规定，其与被告之间形成的借款合同关系合法有效。原告依约放贷后，被告未按约定还款，构成违约，原告依约可要求解除合同，提前收回已发放的全部贷款本金并要求被告支付涉案借款合同约定的不违反金融法律法规部分的利息、管理费、逾期违约金及扣款失败手续费。原告确认被告截至2014年5月23日（不包含2014年5月23日）还欠本金200000元，之前的利息、管理费等费用已结清，故被告应向原告偿还剩余贷款本金200000元。
关于借款利息、管理费以及逾期违约金。《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发（2008）23号）规定，小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干规定》（法民发（1991）21号）规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。按照公平、合法的原则，并从保护债权人和债务人的合法权益以及限制高利贷的角度考虑，参照法民发（1991）21号的规定应对小额贷款公司的贷款利率予以限制。涉案借款合同约定月利息0.9%、月管理费1.4%，本院认为，原告按月以一定比例收取管理费缺乏事实依据，其性质应认定为变相收取的利息。涉案合同还约定，被告未如期偿还借款本金、利息或管理费时，原告有权对逾期借款按逾期时间计收逾期违约金，该逾期违约金性质也应认定为变相收取的利息。鉴于双方在合同中约定的利息、管理费、逾期违约金计算标准累加超过中国人民银行规定的同期贷款利率4倍（合同签订时12个月贷款年利率为6%，折算月利率的四倍为2%／月），违反了法（民）发（1991）21号文件中关于民间借贷最高利率不得超过银行同类贷款利率4倍的规定，故原告主张的利息、管理费、逾期违约金应以剩余贷款本金200000元为基数，自2014年5月23日起按中国人民银行规定的同期同类贷款利率4倍计至本判决确定的付款期限届满之日止。原告要求被告支付利息、管理费、逾期违约金超过本院认定部分，本院不予支持。
关于提前还款手续费。双方合同约定的提前还款手续费，系指被告在贷款期限届满日前申请提前还款，由此导致的手续费，但本案不存在被告申请提前还款的情形，被告全部债务被原告追索系被告违约导致，故原告主张的提前还款手续费无合同依据，本院不予支持。
关于律师费和扣款失败手续费。被告违约，原告通过诉讼形式主张权利，委托北京市大成（深圳）律师事务所律师代为提起诉讼，支出8000元律师费，依据双方约定，此费用应由被告赔偿。另，因被告未按期还款而导致原告扣款失败，相应扣款失败手续费依约亦应由被告承担，故原告请求被告承担律师费8000元和扣款失败手续费70元，本院予以支持。
被告陈昊昶、曹丽珍系夫妻关系，对于被告陈昊昶于婚姻存续期间的债务，被告曹丽珍应承担连带清偿责任。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告深圳安信小额贷款有限责任公司与被告陈昊昶于2013年12月23日签订的《个人信用贷款合同》；
二、被告陈昊昶应于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳安信小额贷款有限责任公司贷款本金200000元及支付利息、管理费和逾期违约金（利息、管理费、逾期违约金合计以200000元为本金，自2014年5月23日起按照中国人民银行规定的同期同类贷款利率4倍的标准支付计至本判决确定的付款期限届满之日止）；
三、被告陈昊昶应于本判决生效之日起十日内向原告深圳安信小额贷款有限责任公司支付扣款失败手续费70元；
四、被告陈昊昶应于本判决生效之日起十日内赔偿原告深圳安信小额贷款有限责任公司律师费损失8000元；
五、被告曹丽珍以其与被告陈昊昶婚姻存续期间所取得夫妻共同财产为限，对被告陈昊昶上述债务承担连带清偿责任；
六、驳回原告深圳安信小额贷款有限责任公司的其余诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4810元、保全费1650元，（受理费、保全费合计6460元，均已由原告预交），由两被告共同负担。
如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到缴费通知次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，将按自动撤回上诉处理。
审 判 长 庄 啸
人民陪审员 张 小 娜
人民陪审员 吴 宝 荣
二〇一四年十二月八日
书 记 员 黄 丹 云
书 记 员 谢世豪（代）
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。