广东省开平市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江开法赤民初字第190号
原告中国农业银行股份有限公司开平支行。住所；广东省开平市三埠区长沙西郊路25号前座。组织机构代码：89429150－4。
负责人高永业，是该行行长。
委托代理人何青华。
委托代理人梁慧军，
被告张国强，男，汉族，户籍广东省开平市，住所开平市长沙（中富花园）。公民身份号码：×××2478。
被告廖彩群，女，汉族，户籍广东省开平市，住所开平市长沙（中富花园）。公民身份号码：×××2423。
原告中国农业银行股份有限公司开平支行（下称开平农行）诉被告张国强、廖彩群信用卡纠纷一案，本院于2015年10月24日受理后，依法由审判员方灿章适用简易程序独任审判，于2015年12月2日公开开庭进行了审理。原告开平农行的委托代理人何青华到庭参加了诉讼，被告张国强、廖彩群经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告开平农行诉称：被告张国强于2013年10月17日向我行申请办理购车分期付款业务，同时办理金穗贷记卡（信用卡）一张，卡号62×××68。2013年11月13日，原告与被告张国强签订一份合同编号为：20131113003号《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车担保分期付款合同》，合同约定：使用被告张国强信用卡办理购车分期付款业务一笔，借款金额为71000元，分期付款期数为24期，以其所购的东风牌ZN6441V1R4型号汽车（发动机号：NAD7A0299，车架号：LJNMDVIG8CN055425）作抵押担保，已向开平市车辆管理部门办理抵押登记手续。合同签订后，原告依约将金穗贷记卡（卡号62×××68）交付被告张国强使用，并为其办理了购车分期付款业务，履行了合同义务。被告方应遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》以及《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车担保分期付款合同》的有关约定，应在到期还款日前偿还欠款。
被告张国强从2013年11月13日开始通过刷卡支付购车款并进行其他消费（详见：贷记卡交易明细查询表），计至2015年9月10日止透支款本息及滞纳金合计20822.20元。经原告多次催讨，被告未在约定期限内偿还欠款，损害了原告的合法权益，根据《民事诉讼法》的规定，特提起诉讼，请求：1、请求判令被告张国强清偿信用卡透支款项本金19387.73元，利息705.10元，滞纳金729.37元（暂计至2015年9月10日止），合计20822.20元。从2015年9月11日起至实际清偿日止发生的利息、滞纳金，按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车担保分期付款合同》约定计付。2、请求法院确认被告张国强与原告之间的抵押担保关系合法有效，原告对该抵押物享有优先受偿权。3、请求法院判令被告廖彩群对被告张国强结欠原告的债务承担共同还款责任。4、请求法院判令两被告承担本案全部诉讼费用。
原告开平农行在举证期限内提供以下证据：
1、《贷记卡交易明细查询表》1份2页，证明该卡的消费情况。
2、基本信息明细1份，证明被告的身份情况。
3、账户信息明细1份，证明该账户透支的本金、利息和滞纳金的总数。
4、中国农业银行记账凭证1份，证明被告以信用卡透支消费的方式购车，分期付款71000元，分24期偿还，每期为一个月。
5、中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车专项商户分期业务申请表1份、金穗贷记卡购车专项商户分期业务细则1份，证明被告向我行申请以贷记卡购车消费的形式分期还款和原、被告约定按照业务细则约定的条款履行购车消费。
6、中国农业银行金穗乐分卡申请表（背面有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》（贷记卡）章程）1份，证明被告向原告申领贷记卡一张。
7、温馨提示1份2页，证明被告有关汽车分期付款的有关约定还款情况。
8、购车分期付款业务共同还款责任承诺书1份，证明被告廖彩群愿意为被告张国强关于消费购车形成的债务承担共同还款责任。
9、中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同1份14页，证明原告与被告张国强约定以金穗贷记卡购车担保分期付款合同以及被告张国强在我行借款的相关事实。
10、中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款抵押财产清单1份，证明被告张国强持贷记卡购车，被告张国强以该车抵押贷款。
11、机动车登记证书1本2页，证明被告张国强购买的车辆的车辆登记情况及抵押情况。
12、张国强、廖彩群身份证复印件各1份，证明两被告的诉讼主体资格。
被告张国强、廖彩群在答辩期限内没有答辩，在举证期限内也没有提交证据。
被告没有出庭参加诉讼，视为放弃对原告提交的证据的质证和抗辩的权利。原告提供的证据没有相反证据反驳，也无影响证明效力的因素。原告提供的证据的证明力及证明的事实，本院予以采信，可以作为本案定案的依据。
经审理查明：2013年10月17日，被告张国强向原告申请办理购车分期付款业务，同时办理金穗贷记卡（信用卡）一张，卡号为62×××68。
2013年11月13日，原告与被告张国强签订一份合同编号为20131113003号《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》，约定：被告张国强使用上述信用卡办理购车分期付款业务一笔，分期资金金额为71000元，用于被告张国强在汽车销售商开平市俊恒汽车销售有限公司购买东风牌ZN6441V1R4型号汽车（发动机号：NAD7A0299，车架号：LJNMDVIG8CN055425。后登记车牌号为粤J×××××），分期付款期数为24期（一个月为一期），自使用分期资金支付购车款之日起算。本合同项下分期手续费金额为人民币5325元。被告张国强采用一次性向原告支付分期手续费5325元。每期应还分期资金本金＝分期资金金额÷分期期数。除最后一期应还分期资金本金以外，其余每期还分期资金本金采用舍去角分的方式精确到元位，差额算入最后一期应还分期资金本金。申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用。（11.2.1项）申请人、保证人、抵押人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（11.2.1.2项）申请人连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费其他相关费用；……。（11.2.2项）申请人、保证人、抵押人出现前款规定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（11.2.2.1项）有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还。……。被告张国强以其购买的粤J×××××号汽车抵押还款。
中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）第四条第2、4项约定：“乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。”“甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”
2013年11月15日，被告张国强按《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》约定以其所购的粤J×××××号汽车为抵押还款在车辆管理部门办理了抵押登记手续，抵押权人为中国农业银行股份有限公司开平支行。
2013年11月17日，廖彩群向中国农业银行股份有限公司开平支行出具《购车分期付款业务共同还款责任承诺书》，承诺同意持卡人张国强与中国农业银行股份有限公司开平支行签订的编号为20131113003的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》项下债务承担共同还款责任。对需要以所购车辆抵押并无异议。
合同签订后，被告张国强于2013年11月13日以上述贷记卡刷卡使用了分期资金71000元用于购车，并于同年12月10日用贷记卡透支了商户分期手续费（用户费）5325元，2014年5月5日、8月1日，被告张国强又用贷记卡取现1500元及相应产生的取现费15元、逾期还款所产生的利息850.39元、滞纳金1367.61元，合计为80058元。
2014年1月4日至2015年8月11日，被告张国强以存款、约定还款、还款、代付形式将59235.80元存入贷记卡，用以还款付息。其中：2014年1月4日8283元（注：含分期手续费5325元、1期还款2958元）、2月12日10元、3月2日3次共6200元、4月1日3000元、5月5日4000元、6月4日4000元、7月3日2500元、7月5日458元、8月1日6010.45元、10月4日5000元、11月4日4000元、12月7日300元、12月11日3000元，2015年1月5日3000元、2月4日3000元、3月5日3次共3000元、5月5日3000元、6月18日73.99元、6月29日0.36元、8月11日300元。期间，被告张国强在还款过程中拖欠金额16834.22元。一期拖欠11次，拖欠额度3656.32元、二期拖欠4次，拖欠额度3163.15元、三期拖欠3次，拖欠额度3084.12元、四期拖欠2次，拖欠额度3186.86元、五期拖欠1次，拖欠额度402.29元。截至2015年9月10日止，被告张国强结欠原告的卡号62×××68贷记卡透支款本金19387.73元、利息705.10元、滞纳金729.37元，共20822.20元（80058－59235.80）。
2015年10月24日，原告诉至本院，请求：1、请求判令被告张国强清偿信用卡透支款项本金19387.73元，利息705.10元，滞纳金729.37元（暂计至2015年9月10日止），合计20822.20元。从2015年9月11日起至实际清偿日止发生的利息、滞纳金，按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车担保分期付款合同》约定计付。2、请求法院确认被告张国强与原告之间的抵押担保关系合法有效，原告对该抵押物享有优先受偿权。3、请求法院判令被告廖彩群对被告张国强结欠原告的债务承担共同还款责任。4、请求法院判令两被告承担本案全部诉讼费用。
本院认为：原告开平农行是金融机构。原告与被告张国强签订的金穗贷记卡购车担保分期付款合同，是双方通过合同的形式约定了被告张国强可以利用在原告处办理的金穗贷记卡进行透支支付购车款的借贷关系，这一借贷关系应属于金融借款合同关系，本案则为金融借款合同纠纷。双方签订的合同没有违反法律规定，合法有效，受法律保护。合同签订后，原告已履行了合同约定的义务，被告张国强也从2014年1月4日开始利用贷记卡向原告履行还款的义务，但至2015年9月10日共21个月里只还款59235.80元（含一次性支付的手续费5325元），平均每月还款2567.18元（（59235.80－5325）÷21），未依“每期应还分期资金本金＝分期资金金额÷分期期数，除最后一期应还分期资金本金以外，其余每期还分期资金本金采用舍去角分的方式精确到元位（即每期精确到元位为2958元＝71000÷24），差额算入最后一期应还分期资金本金”的约定完全履行还款义务，即每期应还整数2958元（71000÷24）。《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》第11.2.2条约定“申请人（即被告张国强）、保证人、抵押人出现前款规定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（11.2.2.1）有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还。……”被告张国强没有依合同约定偿还分期资金给原告，至原告起诉时止，被告张国强已连续拖欠多期分期款未还，其行为已构成违约，原告有权依合同约定要求被告张国强提前清还未到期的分期资金。而按原告开平农行与被告张国强签订的金穗贷记卡购车担保分期付款合同约定，该合同产生的款项以约定的贷记卡为结算工具，故该贷记卡结算产生的款项即为被告张国强应履行该合同的债务。《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”依该规定，原告请求被告张国强偿还信用卡透支款项本金19387.73元，利息705.10元，滞纳金729.37元的事实清楚，理据充分，本院予以支持。
《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）……；（六）交通运输工具；……。”第一百八十八条规定：“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”被告张国强以其所购的粤J×××××号汽车作还款抵押担保，且办理了抵押登记手续，原告开平农行与被告张国强之间的抵押担保合同关系依法成立，合法有效，原告开平农行对被告张国强的粤J×××××号汽车享有抵押权，并自双方签订抵押合同时生效。原告请求确认其与被告张国强的抵押担保关系合法有效，并对该抵押物享有优先受偿权，依法有据，本院予以支持。
被告廖彩群向原告承诺对被告张国强涉案债务承担共同还款责任，是其真实意思表示，没有违反法律关系，也没有侵犯其他人的合法权益，该承诺合法有效，原告请求被告廖彩群对被告张国强结欠原告的债务承担共同还款责任，本院予以支持。
被告张国强、廖彩群经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法可以缺席判决。
依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告张国强、廖彩群在本判决发生法效力之日起10日内清偿信用卡透支款本金19387.73元，利息705.10元，滞纳金729.37元（暂计至2015年9月10日），合计20822.20元，以及从2015年9月11日起至判决确定之日止的利息、滞纳金（按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车担保分期付款合同》约定计算）给原告中国农业银行股份有限公司开平市支行。
二、确认原告中国农业银行股份有限公司开平市支行与被告张国强之间的车辆抵押担保关系合法有效，原告中国农业银行股份有限公司开平市支行对被告张国强抵押的粤J×××××号汽车享有优先受偿权。
负有给付金钱的一方如果未按本判决指定的期间履行的，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费160元（原告已预交），由被告张国强、廖彩群负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审判员 方灿章
二〇一五年十二月十五日
书记员 梁启聪