海南省三亚市中级人民法院民 事 判 决 书（2015）三亚民一终字第264号上诉人（原审原告）王庆荣。委托代理人代建中。被上诉人（原审被告）中国工商银行股份有限公司三亚分行。负责人李峰。委托代理人吴东。上诉人王庆荣因与被上诉人中国工商银行股份有限公司三亚分行（以下简称工行三亚分行）储蓄存款合同纠纷一案，不服三亚市城郊人民法院(2015）城民一初字第1394号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，于2015年9月21日公开开庭审理了本案。上诉人王庆荣委托代理人代建中，被上诉人工行三亚分行委托代理人吴东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。一审法院审理查明：2002年7月23日，王庆荣到工行三亚分行处办理储蓄存款业务，将245000元存入该分行，该分行为其出具了一份《储蓄存款凭证》。该凭证上半部分“银行打印栏”内第三行打印了“税20.00%存36约000率2.520000%身份证XXXX”的字样，在该栏右下角还印有“请您仔细核对方块内的打印内容”字样；该凭证下半部分“客户确认栏”内由王庆荣手写有“王庆荣XXXX海南省三亚市天涯水泥厂定期3年一本通¥245000.00”，该栏右边也印有“本人确认银行打印记录正确无误”的字样，王庆荣在该字样下方的存款人签名处签名。2014年7月25日，王庆荣取款时发现其所存的245000元并非定期三年后自动转存为定期，后遂诉至一审法院请求判如所请。一审时王庆荣的诉讼请求为：请求法院判令工行三亚分行赔偿王庆荣定期存款自动转存所遭损的定活息差108407.13元；判令工行三亚分行向王庆荣出具代扣代缴利息税款3616.74元的发票；本案诉讼费用由工行三亚分行承担。一审时工行三亚分行辩称:“银行打印栏”内的“存36约000”代表着定期三年不自动转存，银行系按照储户的意愿办理业务，王庆荣并未提出证据证明其已经要求办理自动转存业务，因此，王庆荣的存款在定期三年后未自动继续转存为定期，银行对此没有错误。一审法院认为：依据《中华人民共和国商业银行法》第二十九条第一款：“商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。”以及《储蓄管理条例》第十八条：“储蓄机构办理定期储蓄存款到期自动转存业务”的规定，银行办理定期储蓄存款到期自动转存业务需依照储户的意愿，王庆荣主张其已经要求办理该自动转存业务，但未能提供证据证明。而从《储蓄存款凭证》的记载内容来看，“银行打印栏”内的“存36约000”代表着定期三年不自动转存，该打印栏的右下角还印有“请您核对方块内的打印内容”字样进行提示；王庆荣在“客户确认栏”的手写部分也并未注明要求办理定期自动转存，且“客户确认栏”右边也印有“本人确认银行打印记录正确无误”的字样，王庆荣还在该字样下签名确认，故王庆荣主张其已经要求办理该自动转存业务，不予采纳。因此王庆荣的全部诉求不予支持。原审依照《中华人民共和国商业银行法》第二十九条第一款、《储蓄管理条例》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决：驳回王庆荣的诉讼请求。案件受理费1234元（王庆荣已预交），已减半收取，由王庆荣负担。上诉人王庆荣不服一审判决上诉称：一、一审法院认定“王庆荣在‘客户确认栏’的手写部分也并未注明要求办理定期自动转存，且‘客户确认栏’右边也印有‘本人确认银行打印记录准确无误’的字样，王庆荣还在该字样下签名确认，故王庆荣的主张其已经办理该自动转存业务，不予采纳。”上诉人认为一审法院认定事实错误。首先，根据《中国工商银行储蓄部关于的通知》（1994年1月1日生效）第三条之规定：“储户申请预约自动转存，开户时要在定期储蓄存款凭条上‘到期是否自动转存’栏画‘√’标记”；储蓄所凭以上标记办理预约自动转存业务。根据该办法，工行三亚分行应当在存款凭证上注明“到期是否自动转存”的标记，并向王庆荣提供有注明标记的存款凭证，从而确定定期存款到期是否转存，而不是以王庆荣是否在存款凭证上是否注明要求办理定期自动转存来确定上诉人要求办理定期自动转存。在工行三亚分行的存款凭证上并没有任何的关于到期是否自动转存的标记，因此，一审法院认定王庆荣没有在存款凭条上要求注明要求办理定期自动转存，以此认定王庆荣的主张没有事实依据，是错误的。其次，工行三亚分行应当在存款上标记注明定期自动转存的标记。根据《中国工商银行储蓄部关于下发的通知》第三条之规定，银行应当在王庆荣的存款凭证上面注明存款到期后是否要办理自动转存的标记，而不是由上诉人来注明。根据该条规定可以看出，该项义务应当由银行承担，而不是王庆荣。通过一审法院审理来看，工行三亚分行的计算机中有关于定期存款到期是否转存的标记，即“000”，但是工行三亚分行的存款凭证上面没有关于定期自动转存的注明，也没有关于“000”的具体解释。因此，工行三亚分行没有尽到提示、告知义务，由此造成不利后果，应当由工行三亚分行来承担。第三，王庆荣在存款凭证上面只注明“定期3年，¥245000.00，一本通”，而没有任何关于定期3年满后不自动转存的表述，工行三亚分行在王庆荣取款时告知存款凭证上面“000”表示王庆荣的存款3年定期到期后不自动转存。但是上诉人的存款凭证上面没有关于“000”就代表到期不自动转存的提示、告知；王庆荣到工行三亚分行存款，所有的票据、合同等文件均是由工行三亚分行提供的格式文本，根据《中华人民共和国合同法》关于“对于格式合同解释”的规定，对于“000”应当作出不利于工行三亚分行的解释。二、一审法院认为：“从《储蓄存款凭证》的记载内容来看，银行打印栏内的‘存36约000’代表着定期三年不自动转存，该打印栏右下角还印有‘请您核对方块内的打印内容’字样进行提示”，一审只凭“000”就认定工行三亚分行尽到了提示义务的认定是错误的。定期存款到期是否自动转存，是工行三亚分行向王庆荣提供的一项储蓄服务，根据《消费者权益保护法》第八条规定“消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利”，《中国银行业公平对待消费者自律公约》第五条第三项规定“本公约所指公平对待消费者主要内容包括：客观披露信息，保障消费者知情权”，对于该项义务的相关内容，工行三亚分行负有向王庆荣提示、告知的义务，且该提示、告知义务具有强制性，但是工行三亚分行并没有提供任何证据证实已经向王庆荣提示、告知过“000”就是代表存款到期不自动转存，那么工行三亚分行应当承担由此产生的不利后果，即赔偿上诉人的利息差额108407.13元。而一审法院在没有任何证据证实“000”代表定期存款到期不自动转存的情况下，直接认定工行三亚分行已经提示了王庆荣“000”代表的就是定期存款到期不自动转存，明显缺乏事实依据，是错误的。三、一审法院没有查明工行三亚分行是否向王庆荣告知其为王庆荣办理的是定期到期后不自动转存，事实不清。王庆荣在一审中的主张有两点,一是工行三亚分行没有按照上诉人的要求办理定期自动转存，二是工行三亚分行没有向王庆荣告知其为王庆荣办理的是定期到期后不自动转存。而一审法院只审查了工行三亚分行是否按照王庆荣的要求办理定期自动转存，并没有审查工行三亚分行是否向王庆荣告知了其为王庆荣办理的是定期到期后不自动转存。通过一审开庭审理的情况来看，工行三亚分行并没有提供任何证据证实其已经向王庆荣提示、告知为王庆荣办理的是定期到期后不自动转存，而该项义务是法定的强制性义务，但是一审法院没有查明该事实，请求二审法院发回重审或者改判。被上诉人工行三亚分行辩称：一、王庆荣所依据的《中国工商银行储蓄部关于下发的通知》（1994年1月1日生效），仅仅是银行1994年储蓄部门试行的内部管理办法，并非法律法规，不能作为认定案件事实的法律依据。二、该办法早已不使用，储蓄存款凭条是确认双方有关存款事项最后意思表示的主要合同依据，王庆荣最后在该凭条上签字确认的意思表示为“定期3年”，并无到期自动转存的约定，并且王庆荣本人亦对银行打印的相关存款信息记录进行核对无误后进行签名确认。王庆荣主张约定到期转存无合同和法律依据。三、存款自愿、取款自由是储蓄存款的基本原则，储户定期存款期限届满当然自动转为活期存款，银行无义务，也没法做到逐户通知储户是否需要办理转存定期，是否转存，转存期限多长，利率多少，都需要重新确定。四、王庆荣以不知道“000”代表什么意思，显然是在断章取义，混淆视听。首先合同应作整体解释，银行打印的存款信息为“税20%存36约000率2.52%”即利息税20%，存款期限36个月，无约定转存期限，利率为2.52%。期限与王庆荣亲笔手写确认的存款期限3年一致，更为关键的是，王庆荣对银行打印的上述信息经核对无误后签名确认，其仅仅以不知道“000”代表什么意思作为抗辩理由显然与事实不符。五、本案银行在履行储蓄存款合同中并无过错，王庆荣对自己提出办理到期办理转存的主张始终未能提出证据证明，如其诉求得以支持，则其他储户皆可以定期存款期限届满后，银行没有通知办理转存，进而要求银行支付定期存款利息，其后果将是非常荒谬和可怕的。经审理查明：一审查明的基本事实属实，本院予以确认。本院认为：本案的争议焦点为工行三亚分行是否应当支付王庆荣存款利息损失。2002年7月23日王庆荣将本金245000元存入工行三亚分行。银行业务凭证上面记载“税20.00%存36约000率2.520000%”，打印后银行将凭证交予王庆荣签名确认。2014年7月25日王庆荣将存款取出，税后本息合计267338.23元。故本案的实际争议部分为，王庆荣本金245000元3年期定期存款到期后，2005年7月23日至2014年7月22日这9年间是否扔应按3年期定期存款利率计算利息。王庆荣主张，自己当时办理的业务是3年定期存款到期后自动转存，工行三亚分行没有按照全部3年期定期存款利息支付，而是3年到期后按活期计算，故工行三亚分行应支付利息损失108407.13元。《中国工商银行储蓄部关于下发的通知》（1994年1月1日起执行），其中规定“储户申请预约自动转存，在开户时要在定期储蓄存款凭条上‘到期是否自动转存’栏画‘√’标记；储蓄所凭以上标记办理预约自动转存业务”，银行在储户存款时应提醒储户定期存款到期后是否自动转存，但工行三亚分行存款凭证上并没有该栏，也没有其他相关的选项及文字释明内容。存款凭证上打印的“约000”，作为一般的储户，无法辨识其所代表的含义。工行三亚分行主张其已尽到提示、告知的义务，无其他证据佐证，本院不予认可。王庆荣该笔存款12年间一直存在该行，为4个3年定期存款期间，该期间内王庆荣也未从该账户支取现金或转账。从日常生活经验来看，王庆荣主张自己办理的是3年期定期存款到期后自动转存业务可以理解，应予以支持。原判认定王庆荣没有要求办理自动转存业务，应予以纠正。《中华人民共和国民法通则》第一百零六条规定：“公民、法人违法合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的，应当承担民事责任。......”以及《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”工行三亚分行未按照前述通知规定提供符合规范的存款凭证办理业务，也未尽到相应的提示、告知义务，对王庆荣的利息损失应承担赔偿责任。王庆荣作为储户，在办理存款业务时不仔细核对存款凭证内容，在存款3年定期到期后，也不及时主动查询、了解存款的状态，致使自己的存款利息3年到期后一直按活期计算，其也应承担部分责任。根据双方的过错，工行三亚分行在上述9年期间按照1年期定期存款利率计算赔偿王庆荣利息损失较为合理，王庆荣从中已经支取的利息予以扣除。王庆荣要求工行三亚分行向其出具代扣代缴利息税款3616.74元的发票，因该扣款尚未实际发生，本院对此诉求不予支持。综上，原判认定基本事实清楚，但适用法律不当，应予纠正，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一、二款、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第（二）项之规定，判决如下：1、撤销三亚市城郊人民法院(2015）城民一初字第1394号民事判决；2、中国工商银行股份有限公司三亚分行自本判决生效之日起十日内向王庆荣支付存款利息损失。（利息损失的计算方法为：本金245000元自2002年7月23日起至2005年7月22日止按3年期定期存款利率计息；3年到期后以本息合计作为本金自2005年7月23日起至2014年7月22日止，以1年期定期存款利率分段计算利息，王庆荣从中已经支取的利息予以扣除。）3、驳回王庆荣的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1234元，由工行三亚分行负担864元，王庆荣负担370元；二审案件受理费2468元，由工行三亚分行负担1728元，王庆荣负担740元。本判决为终审判决。审判长  李桂祥审判员  韩 宁审判员  陈太洪二〇一五年十月二十二日书记员陈田附有关法律条文：《中华人民共和国民法通则》第一百零六条公民、法人违法合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的，应当承担民事责任。......《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形分别处理：......（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；...