重庆市酉阳土家族苗族自治县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）酉法民初字第00239号
原告：冉茂云，女，农民，土家族，重庆市酉阳县人，1972年2月11日生，住本县。
委托代理人：石万君，男，苗族，1974年1月26日生，住本县。
委托代理人：陈伟，重庆汇润律师事务所律师。
被告：中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司。
负责人：周多光。
住所地：重庆市渝中区。
委托代理人：陆文祥，重庆渝鑫律师事务所律师。
被告：中国人寿保险股份有限公司酉阳支公司。
负责人：陈长虹，经理。
住所地：重庆市酉阳县桃花源街9号。
委托代理人：石胜国，男，苗族，1969年8月22日审，住本县，中国人寿保险酉阳支公司职工。
原告诉称：2009年12月13日，在被告业务员的宣传下，原告在被告处购买一份“康宁终身重大疾病保险”，后被告签发合同号为2010-660404-00000003-6的保险合同。合同约定年交保险费1840元，该保险合同生效时间为2010年1月2日，保险金额为20000元。合同承保20种重大疾病，其中包括慢性肾功能衰竭尿毒症期。保险合同约定在合同有效期内发生一种或多种疾病，被告按照保险金额的300%赔付。原告按期交纳保险费。后被诊断患慢性肾功能衰竭。原告向被告申请理赔，被告于2014年12月29日作出解除保险合同的通知。因此，请求人民法院依法确认被告解除保险合同的行为无效；依法判决被告支付原告重大疾病保险赔偿金60000元并承担资金利息（从2014年12月23日至实际付清之日）；退还保险费7360元；本案诉讼费由被告承担。
被告中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司、中国人寿保险股份有限公司酉阳土家族苗族自治县支公司辩称：原告于2009年11月5日，在酉阳县人民医院做过肾功能检查，原告已患慢性肾功能衰竭尿毒症。原告在投保时没有如实告知病情。原告在2010年1月19日，黔江中心医院诊断为慢性肾功能衰竭尿毒症期、肾性高血压、肾性贫血，是在保险合同生效后180天内，保险公司不承担给付保险金的责任。请求法院依法驳回原告诉讼请求。
经审理查明：原告于2009年11月5日，在酉阳县人民医院做肾功能检查。2009年12月13日，原告之夫石万君为投保人，原告为被保险人，向中国人寿保险股份有限公司重庆分公司酉阳土家族苗族自治县支公司提出投保国寿康宁重大疾病保险和国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险，并填写个人保险投保单，在《个人保险投保单》告知事项第6、7、8、13项，询问是否浮肿、持续性头痛、晕厥…症状体征，询问是否串有或接受治疗肾病、肾功能不全…，询问过去3个月内接受过医生的诊断、检查和治疗，过去5年内做过除健康普查是否做过X光、B超、血液化验…，原告及投保人以勾选方式均勾选了“否”；《个人保险投保单》声明与授权栏载明，贵公司所提供的投保单已附保险条款，已对保险合同的条款内容履行了说明义务，本人已仔细阅读，理解投保提示，产品说明书及保险条款尤其是责任免除、解除合同等规定，并同意遵守，本人所填保险单各项及告知事项均属事实并确无欺瞒等到内容，原告及投保人石万君均在上面签字。次日通过初审。中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司签发投保人石万君合同号为2010-660404-00000003-6的《保险合同》。《保险合同》载明：2010年1月1日成立，并于2010年1月2日生效。国寿康宁重大疾病保险保险费为1840元，保险金额均为20000元。《保险合同》中《个人基本条款》第四条2、3、4项约定：本公司可以就投保人、被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知…。投保人故意或重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险率的，本公司有权解除合同。前款规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过二年的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。《保险合同》中《国寿康宁重大疾病保险利益条款》第五条约定保险责任，在本合同保险期间，本公司承担以下保险责任：重大疾病保险金，被保险人于本合同生效（或最后复位）之日起180天后，初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的重大疾病，本公司按基本保险金额的300%给付重大疾病保险金，本合同终止。《保险合同》中《国寿康宁重大疾病保险利益条款》第六条（六）项约定责任免除，因被保险人在本合同生效（或最后复位）之日起180天内，患本合同所指的重大疾病，下列情形导致被保险人身故或串本合同所指重大疾病，本公司不承担给付保险金责任。2010年1月1日，石万君交纳了保险金额。原告于2010年1月19日，在黔江中心医院诊断为慢性肾功能衰竭尿毒症期、肾性高血压、肾性贫血。之后，原告交纳2011年、2012年、2013年、2014年保险金额共7360元。2014年12月，原告及投保人向被告申请理赔。2014年12月29日，被告作出解除合同通知书、拒绝给付保险金通知书。并送达原告及投保人。2015年1月20日，原告向本院提起诉讼。
上述事实有双方当事的陈述、保险合同、解除保险合同通知书、拒绝给付保险金通知书、诊断书和病历、保险单等证据在卷，足以认定。
本院认为：原告与被告中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司签订的《保险合同》依法成立，系被告提供的格式合同。根据当事人诉辩主张，本案的争议焦点：一是原告及投保人是否在投保时履行了如实告知义务，被告解除保险合同的行为是否有效；二是被告免责条款的明确说明义务问题，被告应否承担保险金责任。三是被告是否应退还2011年至2014年交纳的保险费。结合本案事实，评述如下：
一、原告及投保人是否在投保时履行了如实告知义务，被告解除保险合同的行为是否有效。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第五条之规定，保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法十六条第一款规定的“应当如实告之内容”。我国保险立法对投保人如实告知义务采用的是询问告知主义。本案原告在投保前2009年11月5日在酉阳县人民医院做肾功能检查，根据2010年1月19日，在黔江中心医院入院病历记载，投保前原告有头昏、浮肿等症状；患者在酉阳县人民医院予以相关治疗（具体不详），上述症状无好转，查血肌酐1240.Lum／L，诊断“尿毒症”。故转入黔江中心医院进一步治疗。黔江中心医院入院诊断：慢性肾功能衰竭（尿毒症期）、肾性高血压、肾性贫血。治疗方案：吸氧、急查肾功、电解质、血常规等。综合本案，原告在酉阳县人民医院检查治疗时，已明知自己患“尿毒症”，清楚在酉阳县人民医院做肾功能检查结果。因而原告及投保人在症状体征，病史询问、诊疗检查方面未尽到如实告知义务，保险公司有解除权。但《中华人民共和国保险法》第十六条第款规定，《保险合同》中《个人基本条款》第四条均载明，前款规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起成立之日起超过二年的，保险公司不得解除合同；发生保险事故的，保险公司承担给付保险金的责任。本案保险合同成立已超过二年时间，被告保险公司不得解除合同。本案被告于2014年12月29日作出解除保险合同的通知，该解除保险合同的行为是在该合同成立之日起两年后才作出的，不符合保险人解除保险合同的条件，因此被告解除合同的行为无效。故原告请求人民法院依法确认被告解除保险合同的行为无效的主张，本院予以支持。
二、被告免责条款的告知问题，被告应否承担保险金责任。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条之规定，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。保险人对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当就免责条款的概念、内容及法律后果等，以书面或口头的形式向投保人作出解释，以使投保人明确该条款的真实含义和法律后果。本案《保险合同》中免责条款条文没有明显标志作出提示，《个人保险投保单》声明与授权栏虽然载明，保险公司所提供的投保单已附保险条款，已对保险合同的条款内容履行了说明义务，本人已仔细阅读，理解投保提示，产品说明书及保险条款尤其是责任免除、解除合同等规定，并同意遵守，本人所填保险单各项及告知事项均属事实并确无欺瞒等到内容，原告及投保人石万君均在上面签字。但该条款内容仍属于格式化条文，且未对免责条款的概念、内容及法律后果作出常人能理解的解释说明。故保险公司没有尽到免责条款的明确说明义务。因而，保险公司对因被保险人在本合同生效（或最后复位）之日起180天内，患本合同所指的重大疾病，应承担保险金给付责任。但主张保险金的资金利息不符合合同约定和相关法律规定，本院不予支持。
三、被告是否应退还2011年至2014年交纳的保险费。原告于2010年1月19日，在黔江中心医院诊断为慢性肾功能衰竭尿毒症期、肾性高血压、肾性贫血。原告没有告知被告其患重大疾病情况，也未申请理赔，终止合同，而是继续履行合同义务，交纳保险金额。故该项诉讼请求本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条，《中华人民共和国保险法》第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
一、被告于2014年12月29日向投保人作出的解除保险合同通知书无效。
二、由被告中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司于本判决生效后5日内支付原告康宁终身重大疾病保险保险金60000元。
三、驳回原告其他诉讼请求。
案件受理费1564元，因适用简易程序审理减半收取782元，由被告中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司承担700元，原告承担82元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时，直接向该院预交诉讼费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
双方当事人在法定上诉期间内均未上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审判员 喻 梅
二〇一五年三月十六日
书记员 白芮凡