云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2017）云0103民初3946号原告：中国农业银行股份有限公司昆明北市区支行，住所地昆明市北京路987号俊发中心商业区。负责人：李云伟，支行行长。委托诉讼代理人：赵丹阳、喻映辉，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。被告：李某某，男，1979年1月28日生，汉族，住广东省普宁市。被告：马某某，女，1983年6月13日生，汉族，住广东省普宁市。被告：云南浙万置业有限公司，住所地昆明市北京路2190号万科金域缇香商业1栋3楼。法定代表人：胡炜，总经理。委托诉讼代理人:李春玖，男，云南浙万置业有限公司员工，特别授权代理。原告中国农业银行股份有限公司昆明北市区支行与被告李某某、马某某、云南浙万置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月2日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司昆明北市区支行的委托诉讼代理人赵丹阳、喻映辉，被告云南浙万置业有限公司的委托诉讼代理人李春玖到庭参加了诉讼。被告李某某、马某某经本院公告送达开庭传票,未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司昆明北市区支行向本院提出诉讼请求：1.被告李某某、马某某共同向原告归还借款本金595125元及截止2017年4月27日止的利息、罚息、复利15054.16元，并承担自2017年4月28日起至还清款项之日止的按合同约定计算的逾期利息、罚息及复利；2.原告对被告李某某、马某某提供的坐落于昆明市官渡区矣六街道办事处广卫村魅力之城A3地块1栋13层1308号抵押房产折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；3.被告云南浙万置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；4.被告承担诉讼费、律师费11000元等原告为实现债权的一切费用。事实和理由：2014年1月2日，原告与被告李某某、马某某、云南浙万置业有限公司签订了《个人购房担保借款合同》约定：被告李某某、马某某向原告借款人民币690000元，用于购买昆明市官渡区矣六街道办事处广卫村魅力之城A3地块1栋13层1308号房产，贷款期限240个月，自2014年1月2日至2034年1月1日，借款执行年利率为6.55%，还款方式为等额本金递减还款，每月2日为还款日。逾期还款自逾期之日起按贷款执行利率上浮50%计收逾期罚息，直至本息清偿为止；未按期支付利息、逾期利息，分别按照合同约定利率和逾期罚息利率计收复利。同时，借款合同约定被告李某某、马某某提供前述房屋作为借款抵押物，并由被告云南浙万置业有限公司提供阶段性连带责任担保，担保及保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。合同签订后，原告依约向被告发放贷款690000元，全面履行了合同约定的义务；但被告未按照合同约定按期履行还本付息义务，连续逾期多次构成违约，故原告诉至本院。被告云南浙万置业有限公司答辩称，这个案子是被告李某某、马某某借款，两被告应该先偿还借款，被告云南浙万置业有限公司承担的只是阶段性担保责任，我们承担的一般担保责任应该在解除借款合同的情况下，在诉了两被告无法还款之后才能向被告云南浙万置业有限公司主张还款，所以请求法院依法判决。被告李某某、马某某未到庭进行答辩、也未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：证据一，身份证、工商登记卡。证明：被告身份信息及主体适格；证据二，结婚证、贷款业务申请表、个人购房担保借款合同、公证书。证明：原告被告之间所签订的《个人购房担保借款合同》合法、有效，两被告逾期还款依据合同约定及法律规定原告依法可提前收回借款并行使担保物权，被告李某某、马某某作为夫妻应共同偿还债务，被告云南浙万置业有限公司对债务应承担连带清偿责任；证据三，借款凭证、还款试算表、贷款账单信息查询表、律师费发票。证明：原告依约履行了合同义务，被告违约欠本欠息事实及原告为实现债权支出费用。被告云南浙万置业有限公司对原告提交的全部证据的真实性、合法性、关联性予以认可。被告云南浙万置业有限公司依法提交了以下证据证明其主张：证据一，一手住房贷款业务银企合作协议、补充协议。证明：被告云南浙万置业有限公司和原告签订了两份协议约定的两个事项，被告云南浙万置业有限公司对只要是魅力之城所发生的个贷，均承担一般保证责任。原告对被告云南浙万置业有限公司提交的证据真实性无异议，合法性无异议，证明目的及关联性不予认可，补充协议签订的时间是2013年9月10日，我们之后的个贷重新约定了担保责任，被告认为其承担的是一般保证责任，依据担保法及担保法司法解释，在两被告下落不明的情况下其也不能行使抗辩权，应当承担连带担保责任。被告李某某、马某某未到庭发表质证意见也未向本院提交证据。经审查，本院对原告中国农业银行股份有限公司昆明北市区支行、被告云南浙万置业有限公司提交的全部证据的真实性、合法性、关联性予以确认。对前述证据的证明目的将结合本案案情将在其后综合予以评判。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月2日，原告中国农业银行股份有限公司昆明北市区支行与被告李某某、马某某、云南浙万置业有限公司签订《个人购房担保借款合同》，约定：被告李某某、马某某向原告借款人民币690000元，用于购买昆明市官渡区矣六街道办事处广卫村魅力之城A3地块1栋13层1308号房屋，贷款期限240个月，自2014年1月2日至2034年1月1日，借款执行年利率为6.55%，还款方式为等额本金递减还款，每月2日为还款日。逾期还款自逾期之日起按贷款执行利率上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利;逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。同时，借款合同约定被告李某某、马某某提供前述房屋作为抵押物，并由被告云南浙万置业有限公司自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止为借款人的债务承担连带保证责任;保证期间为借款到期日起二年;若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起两年；担保及保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。同时还约定贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。本合同项下借款既有借款人提供的抵押担保又有其他担保人提供担保的，当贷款人放弃借款人的抵押权、抵押权顺位或变更抵押权时，其他担保人承诺依然按照本合同约定承担担保责任。合同签订后，原告依约向被告发放贷款690000元，全面履行了合同约定的义务。二被告未按合同约定还款，截止2017年4月27日，被告李某某、马某某尚欠的贷款本金余额为595125元，未结清利息、罚息及复利15054.16元。另，本案中借款人至今未取得房地产权属证书，未办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续。另查明：2013年9月10日，原告与被告云南浙万置业有限公司签订《一手住房贷款业务银企合作协议》与《补充协议》，约定：如借款人在乙方（被告云南浙万置业有限公司）提供阶段性连带责任保证期间未按合同约定履行还款义务，甲方（原告）先向借款人追偿，乙方给予全力配合。借款人最终未履行还款义务导致甲方解除借款合同的，甲方应先行起诉借款人，依法拍卖处分借款人（购房人）所购已作为抵押物的房产偿还，处理抵押物后仍不足以抵偿债务的，剩余部分由乙方代为偿还。本补充协议约定与具体的借款合同约定相冲突的，以本补充协议约定为准。再查明：被告李某某与被告马某某系夫妻关系，双方于2010年2月22日登记结婚至今。原告为实现本案债权，委托云南天外天律师事务所提起诉讼，支付律师费11000元。综合本案案件事实及当事人各方观点，本院认为，本案的争议焦点为：一、原告对被告李某某、马某某的诉讼请求是否应得到支持？二、被告云南浙万置业有限公司是否应对被告李某某、马某某的债务承担连带清偿责任？关于第一个争议焦点，本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，三被告作为借款人、抵押人、保证人与原告签订的《个人购房担保借款合同》系各方真实意思的表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效，各方均应按照合同约定享受权利并承担义务。原告已按照约定向被告李某某发放了贷款共计690000元，但被告李某某未按照合同约定按时归还贷款本息，已经构成违约。现原告要求被告李某某提前归还借款尚欠的借款本金595125元并偿还截止2017年4月27日尚欠原告的利息、罚息及复利15054.16元及上述贷款本金自2017年4月28日起至还清贷款之日止按合同约定产生的逾期利息、复利的诉讼请求于法有据，本院予以支持。关于原告主张的因本案支出的律师费11000元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于被告马某某在本案借贷关系中的地位，本院认为，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法十九条第三款规定的情形的除外。”被告李某某与被告马某某系夫妻关系，借款发生在二人婚姻存续期间，两被告均未到庭答辩或提供证据证明该笔借款属于被告李某某的个人债务，或者夫妻双方有婚内财产约定且债权人知晓的法定情形，两被告对此承担举证不能的不利后果，本院依法确认该笔借款属于被告李某某与被告马某某婚姻存续期间的夫妻共同债务，被告马某某应当对被告李某某的上述债务承担共同清偿责任。对于原告当庭放弃对位于昆明市官渡区矣六街道办事处广卫村魅力之城A3地块1栋13层1308号房屋享有优先受偿权的诉讼请求，属于原告对自身民事权利的处分，本院予以确认。关于第二个争议焦点，被告云南浙万置业有限公司主张其在本案中的地位为一般保证人，依据为其与原告于2013年9月10日签订的《一手住房贷款业务银企合作协议》与《补充协议》中作过相关约定。对此，本院认为，原告与被告云南浙万置业有限公司于2013年9月10日签订的《一手住房贷款业务银企合作协议》与《补充协议》中，明确界定双方合作项目为“魅力之城A1地块”，而本案借款关系系基于“魅力之城A3地块”而产生，不应当受《一手住房贷款业务银企合作协议》与《补充协议》的约束，判断被告云南浙万置业有限公司的保证方式，应以2014年1月2日原被告之间签订的《个人购房担保借款合同》为依据，而在该合同中明确约定被告云南浙万置业有限公司的保证方式为连带责任保证，保证期间自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，因本案中至今未办理抵押登记手续，故被告云南浙万置业有限公司应对本案债务承担连带责任保证，对于原告要求被告云南浙万置业有限公司对被告李某某、马某某的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李某某、马某某于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司昆明北市区支行归还借款本金人民币595125元；二、被告李某某、马某某于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司昆明北市区支行支付上述借款本金截止2017年4月27日的利息、罚息及复利共计人民币15054.16元；三、被告李某某、马某某于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司昆明北市区支行支付以借款本金人民币595125元为基数，自2017年4月28日起至款项实际清偿之日止按《个人购房担保借款合同》约定产生的逾期利息、复利及罚息；四、被告李某某、马某某于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司昆明北市区支行支付律师费人民币11000元；五、被告云南浙万置业有限公司对被告李某某、马某某的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币10016元，由被告云南浙万置业有限公司、李某某、马某某共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  李 剑人民陪审员  杨瑞勋人民陪审员  陈 诗二〇一七年十一月二十三日书 记 员  白 函