湖南省娄底市娄星区人民法院民 事 判 决 书（2014）娄星民二初字第580号原告中国建设银行股份有限公司娄底市分行，住所地：湖南省娄底市娄星区长青中街38号。负责人阳毅军，该分行行长。委托代理人朱永祥，湖南晨晖律师事务所律师。被告胡海燕。原告中国建设银行股份有限公司娄底市分行（以下简称建行娄底市分行）诉被告胡海燕金融借款、抵押合同纠纷一案，本院于2014年11月18日立案受理后，依法适用普通程序，由审判员周威担任审判长，与审判员戴跃辉、人民陪审员陈燕组成合议庭，由书记员汤志远担任记录，于2015年3月31日公开开庭进行了审理。原告建行娄底市分行的委托代理人朱永祥到庭参加了诉讼，被告胡海燕经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行娄底市分行诉称：被告胡海燕为购买娄底市娄星区扶青南某小区第4栋××室的商品住房，向原告提出个人住房按揭贷款申请，并承诺以其新购房产为贷款提供抵押担保，且自愿放弃处置抵押物时保障最低生活标准的权利，无条件自找住房或接受其他方式的安置，绝不以此为由抗辩原告行使抵押权。2010年1月12日，被告胡海燕以借款人和抵押人身份与原告建行娄底市分行（贷款人）签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：43×××23，以下简称“借款合同”）一份。借款合同约定：1、贷款人同意向借款人发放人民币180000.00元贷款，期限120个月，即从2010年12月10日起至2020年12月9日止；2、本贷款由贷款人以转账方式一次性划入房屋开发商在建行华湘支行开立的账户账号：43×××28；3、本贷款执行利率为5.526%（基准利率下调10%），还款方式采用“按月等额本息”还款法，逾期还款的罚息利率在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；4、借款人以其新购的某小区第×栋××室的商品住房为本贷款提供抵押担保（已在抵押登记机关办理了相关登记手续），抵押担保的范围：本合同项下的借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用；5、借款人未按本合同约定按时足额归还贷款本息或支付相关费用的，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并行使担保权利，贷款人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；6、贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（含律师费）由借款人承担；7、因本合同引发的任何诉争由贷款人所在地法院管辖。上述借款合同签订后，原告如期足额发放了贷款，被告却未依约履行还款义务，多期欠供，截至2014年10月31日止，共欠贷款本金128775.90元和利息2439.52元，经原告多次催讨未果。为维护原告的合法权益，特诉请人民法院判令：1、依法解除原、被告签订的合同编号为43××23的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、判令被告立即偿还原告贷款本金128775.90元和利息2439.52元（利息暂计算至2014年10月31日止），并按照借款合同所执行的贷款利率（基准利率下调10%）以及在所执行的贷款利率的水平上上浮50%的标准继续承担至全部款项清偿之日止的利息和罚息；3、判令被告立即偿还原告因追索上述债权而发生的律师代理费用10000.00元；4、确认原告有权请求人民法院处置抵押物（位于娄底市娄星区扶青南某小区第×栋××室的房产），并有权以处置所得价款优先受偿；5、本案全部诉讼费用由被告负担。被告胡海燕庭审时未到庭，亦未提出书面答辩意见。原告建行娄底市分行为支持其诉讼请求的成立，向本院提交了如下证据：证据一、原告营业执照、组织机构代码证、法定代表人证明书、法定代表人居民身份证、被告胡海燕的居民身份证、户口簿登记卡各一份，拟证明原、被告诉讼主体适格。证据二、个人住房借款申请书、《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：43××23）各一份，拟证明原、被告之间借贷、抵押合同关系依法成立的事实。证据三、押品权证收妥通知书、房屋抵押预告登记证书（编号：娄房预字第00××2号）各一份，拟证明原、被告双方设定的抵押权依法成立的事实。证据四、贷款放行通知书、开立贷款账户通知书、核定贷款指标通知书、个人贷款支付凭证各一份，拟证明原告依约履行了放贷义务的事实。证据五、中国建设银行个人贷款对账单一册，拟证明被告逾期还贷（欠贷）的事实及金额。证据六、《委托代理协议》、发票，拟证明原告为实现债权而发生的律师代理费用。本院认为，被告胡海燕未到庭参加诉讼，也未书面提出异议并提交证据，视为放弃质证权利。经查证，原告建行娄底市分行所提交的上述证据，均具有真实性、合法性，能够相互印证，与本案具有关联性，其相应证明力本院予以确认，作为认定本案事实的依据。根据本院认定的证据，结合原告在庭审中的陈述，本院认定本案事实与原告诉称事实一致。另查明：1.原告建行娄底市分行为实现债权支出律师代理费用10000.00元；2.截至2015年3月18日止，被告胡海燕累计逾期还贷（欠贷）次数19期，已还本金51224.14元，尚欠本金128775.86元，已付利息32654.58元，已付罚息87.41元，尚欠应付未付利息5860.91元；3.原、被告双方约定抵押的房产至今仅办理了预告登记手续，未办理正式抵押登记手续，未办妥房屋他项权证。本院认为，建行娄底市分行与被告胡海燕签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，系双方真实意思表示，合同内容未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，对当事人具有法律约束力，各方当事人均应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告建行娄底市分行已如约提供借款给被告胡海燕，被告胡海燕却未按合同约定按时归还借款并支付利息，已构成违约。至庭审时，被告仍未还款，故原告有权根据合同约定解除借贷关系，并要求被告归还合同项下所有尚欠的借款本金及支付相应利息、罚息和律师代理费。另外，原、被告就系争抵押房产仅办理了预告登记手续，至今未办妥正式抵押登记手续，建行娄底市分行亦未取得房屋他项权证。根据《中华人民共和国物权法》等相关法律法规的规定，抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告建行娄底市分行作为本案系争房屋抵押权预告登记的权利人，在未办妥房屋他项权证之前，其享有的仅是当抵押登记条件成就或约定期限届满对系争房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对系争房屋的处分，但并非是对系争房屋享有现实抵押权。所以，建行娄底市分行主张有权请求人民法院处置系争抵押房产，并有权以处置所得价款优先受偿，无法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条、第九十七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司娄底市分行与被告胡海燕签订的合同编号为43××23号的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告胡海燕于本判决生效之日起七日内一次性偿还原告中国建设银行股份有限公司娄底市分行借款本金128775.86元及利息、罚息（截止至2015年3月18日利息为5860.91元，从2015年3月19日起至借款本金还清之日止的利息、罚息按借款合同约定计算）；三、被告胡海燕于本判决生效之日起七日内支付原告中国建设银行股份有限公司娄底市分行为实现债权支出的律师代理费用10000.00元；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司娄底市分行其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2875.00元，由被告胡海燕负担，于本判决生效后七日内交纳至本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院，同时直接向该院预交上诉案件诉讼费。递交上诉状，上诉期满后七日内仍未预交诉讼费，又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期限内均未提起上诉或上诉又撤回的，本判决发生法律效力。本判决生效后，当事人应自觉履行本判决确定的全部义务。一方拒绝履行的，对方当事人应当书面向本院申请执行。申请执行的期限为两年，该期限自法律文书指定的履行期间届满的最后一日起计算。逾期不申请执行的，视为放弃权利。审 判 长  周 威审 判 员  戴跃辉人民陪审员  陈 燕二〇一五年六月十六日书 记 员  汤志远附本判决引用的法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。