安徽省砀山县人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）砀刑初字第00220号
公诉机关安徽省砀山县人民检察院。
被告人冯某，男，1976年7月14日出生于安徽省砀山县，汉族，住砀山县。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2014年4月30日被砀山县公安局决定刑事拘留（在逃），同年6月6日被执行刑事拘留，当日被该局变更为取保候审，2015年6月26日被砀山县人民检察院决定逮捕，同年7月1日被执行逮捕。现羁押于砀山县看守所。
辩护人杜法良，安徽梨苑律师事务所律师。
安徽省砀山县人民检察院以砀检刑诉（2015）174号起诉书指控被告人冯某犯信用卡诈骗罪，于2015年9月9日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，于2015年10月13日、11月10日公开开庭审理了本案。砀山县人民检察院指派检察员秦缙出庭支持公诉，被告人冯某及其辩护人杜法良到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
安徽省砀山县人民检察院指控：2012年12月25日，被告人冯某在中国农业银行砀山支行申领1张信用卡。2013年1月22日，冯某使用该卡透支17万元，用于按揭购买一辆轿车。2013年11月25日最后一次还款后，余款14万余元经发卡行多次催要，冯某未归还。案发后，被告人冯某归还了全部本金和利息。
为证实上述事实，公诉人提交了相关证据，公诉机关认为被告人冯某的行为构成信用卡诈骗罪，应当依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定定罪处罚。
被告人冯某当庭对申办信用卡用于按揭贷款购车及逃避还款的事实无异议，辩解称其未经手领取、透支信用卡，对信用卡理解有误，如果其行为构成犯罪，愿意接受处罚。
辩护人提出的辩护意见是，公诉机关提交的证据不能证明被告人冯某实际领用该信用卡并透支17万元，指控冯某犯信用卡诈骗罪证据不足，应当宣告被告人冯某无罪。
经审理查明：被告人冯某通过中国农业银行股份有限公司砀山县支行职工，于2012年12月25日在该行申领1张“乐分”信用卡，卡号为62×××82，授信额度为17万元，2013年1月22日，使用该卡透支17万元按揭购买一辆“大众迈腾”牌轿车（车牌号皖L×××××）。2013年4月2日，冯某与该行签订购车分期付款合同，并用该车作抵押，分36期（三年）还清，每期一个月还款4722元。冯某于2013年11月25日最后一次还款后，剩余透支本金132436.97元经发卡行采取电话、信函、上门等方式多次催要，冯某拒不偿还并采取更换手机号码、将抵押车辆抵偿其他债务等方式逃避银行催收欠款。
另查明，2014年6月5日，被告人冯某到砀山县公安局文庄责任区刑警队投案，如实供述了逾期不还款并逃避还款的事实。次日，冯某归还了全部本金和利息计149651.22元（其中本金132436.97元、利息10307.61元、滞纳金6906.64元）。
上述事实，有经当庭出示、质证，本院予以确认的下列证据证实：
1、公安机关出具的《受案登记表》，证实2014年4月29日分，本案因中国农业银行股份有限公司砀山县支行职工何某到砀山县公安局刑侦大队直属中队报案案发。
2、户籍信息，证实被告人冯某的个人基本信息。
3、归案经过，证实2014年6月5日，被告人冯某到砀山县公安局文庄责任区刑警队投案。
4、中国农业银行金穗乐分卡申请表、审批表、金穗贷记卡汽车分期业务申请表、金穗信用卡（贷记卡）章程及相关申请资料，证实被告人冯某于2012年12月25日申请办理中国农业银行金穗乐分卡。
5、汽车分期业务风险告知书、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同，证实2013年4月2日，被告人冯某与中国农业银行砀山县支行签订了金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同。合同约定，持卡人冯某借款17万元用于在分期商户“砀山旭成汽车销售有限公司”该行城南支行、账号02×××66处购买“大众迈腾”汽车一辆；冯某以合同所购轿车提供担保；分36期还款；未经银行书面同意擅自处理担保物承担违约责任。
6、车辆购销合同、车辆注册登记信息、机动车保险单、机动车销售统一发票、行驶证、完税证与上述信用卡信息能相互印证。
7、账户信息明细，证实被告人冯某最后一次还款时间为2013年11月25日。
8、信用卡逾期款项催收通知书，证实中国农业银行股份有限公司砀山县支行于2013年11月18日向被告人冯某催收信用卡透支余额14236.96元。
9、情况说明，证实2013年8月，冯某用上述轿车作抵押，向王青春借款13万元。
10、收条，证实2014年6月6日，中国农行砀山支行收到办案机关追缴的冯某退赃款153000元。
11、证人何某证明，他是中国农业银行砀山支行员工。2012年12月份，冯某要求办理分期付款购车业务。同年12月25日，冯某在该行申请办理一张“乐分”信用卡，该卡透支额度为17万元。冯某于2012年12月25日使用该卡透支款17万元购买一辆轿车，后与该行签订了汽车分期付款合同，并用该车作抵押。合同约定：还款期限为36期，每期还款4722元。后冯某仅按照合同还款至2013年11月25日，经该行多次催要，冯某拒不归还余款。
12、证人王某的证言与何某所述一致。
13、被告人冯某供述，2012年12月间，他向中国农业银行砀山支行王某咨询能否按揭贷款买车。王某同意。他向王某提交了本人的收入证明、银行账户清单、结婚证等材料，并先后在信用卡申请表、中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程、汽车分期业务风险告知书上签名，又与该行签订了金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同。办理的信用卡透支额度为17万元。他本人出资8万元，连同该卡透支款17万元购买了一辆“大众迈腾”牌轿车。担保借款合同约定每月还款4000余元。购车后，他按照合同还款至2013年11月份，之后他未继续还款。银行工作人员通过邮寄催款单、电话催要、上门催收等方式多次催款，他采取更换手机号码等方式逃避还款。2013年8月份，他向王青春借款13万元，并将上述轿车抵押给王青春。
本院认为：被告人冯某使用信用卡期间，擅自处分担保物、改变联系方式，逃避偿还信用卡透支本金132436.97元，恶意透支数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控的罪名成立。对于辩护人提出的冯某未实际领取信用卡并透支17万元，应当宣告冯某无罪的辩护意见，经查，被告人冯某按照信用卡章程向发卡行签署了信用卡申请表、信用卡章程、汽车分期业务风险告知书、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同，又与汽车销售公司签署了车辆购销合同，冯某取得轿车所有权后，对发卡行的行为均未提出异议，且按照约定还款数月，应认定冯某作为持卡人使用该卡透支17万元用于购车。故辩护人提出的辩护意见不能成立，本院不予采纳。鉴于被告人冯某犯罪后主动投案，如实供述犯罪事实，系自首，可以从轻或者减轻处罚；冯某全部归还欠款，可以从轻处罚。综合上述情节，对被告人冯某减轻处罚。根据被告人冯某犯罪的事实、犯罪的性质、情节和对于社会的危害程度，经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款（四）项、第二款，第六十七条第一款，第七十二条第一款、第三款，第七十三条第二款、第三款，第六十一条及《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：被告人冯某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑三年，缓刑四年，并处罚金人民币六万元。
（缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。罚金已缴纳。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向安徽省宿州市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本三份。
审 判 长 马 君
审 判 员 张 超
人民陪审员 李天民
二〇一五年十一月十日
书 记 员 李 冬
附本案适用的法律法规：《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
第六十一条对于犯罪分子决定刑罚的时候，应当根据犯罪的事实、犯罪的性质、情节和对于社会的危害程度，依照本法的有关规定判处。
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。第七十二条对于被判处拘役、三年以下有期徒刑的犯罪分子，同时符合下列条件的，可以宣告缓刑，对其中不满十八周岁的人、怀孕的妇女和已满七十五周岁的人，应当宣告缓刑：（一）犯罪情节较轻；（二）有悔罪表现；（三）没有再犯罪的危险；（四）宣告缓刑对所居住社区没有重大不良影响。宣告缓刑，可以根据犯罪情况，同时禁止犯罪分子在缓刑考验期限内从事特定活动，进入特定区域、场所，接触特定的人。被宣告缓刑的犯罪分子，如果被判处附加刑，附加刑仍须执行。第七十三条拘役的缓刑考验期限为原判刑期以上一年以下，但是不能少于二个月。有期徒刑的缓刑考验期限为原判刑期以上五年以下，但是不能少于一年。缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。