海南省澄迈县人民法院民 事 判 决 书（2016）琼9023民初520号原告吴芳英，女，1962年9月2日出生，汉族。被告王晖，男，1966年5月1日出生，汉族。原告吴芳英诉被告王晖民间借贷纠纷一案，本院于2016年3月24日立案受理后，依法由审判员林海宁适用简易程序于2016年4月29日公开开庭进行了审理。原告吴芳英到庭参加诉讼，被告王晖经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告吴芳英诉称，2014年1月12日，被告王晖因缺乏资金，用其本人的工资卡作为抵押向原告借款人民币9万元，借款限期为2014年1月12日至2016年1月12日止。双方口头约定借款利息每元每月3分钱，当时见证人（在场人）有徐雪琴。2014年7月10日，被告再次向原告借款人民币22700元，双方约定利息同样为每元每月3分钱，并限于2015年7月10日全部还清所有借款。尔后，被告仅用工资卡给付了原告24300元。2014年10月10日，被告要求原告交还工资卡而向银行贷款偿还原告。原告认为被告是一位政府工作人员，应该讲信用，于是将工资卡还给被告。至今二次借款的期限已届满，原告多次要求被告偿还借款本息，但被告都是推辞无能力偿还而拒绝还款。目前，被告连原告的电话也不愿意接听，有意回避原告，拖延还债。因此，为保护自己的合法权益，原告特向人民法院提起诉讼，请求判令被告偿还原告借款人民币112700元及利息59520元，共计172220元。原告为证明其主张，向本院提供如下证据材料：1、2014年1月12日的《借条》一张，欲证明被告向原告借款9万元，以及双方口头约定每元每月3分利息的事实。2、2014年7月10日的《借款条》一张，欲证明被告向原告借款22700元的事实。3、2014年7月10日的《证明》一份，欲证明被告用工资卡作为借款抵押。4、证人徐雪琴的出具的《证明书》一份，欲证明原告借款9万元给被告，双方约定利息每元每月3分钱，借款期限为2016年1月2日。被告王晖未出庭参加诉讼，也未提交书面答辩及证据材料。在庭后组织双方调解过程中，被告王晖辩称，第一、对于第一笔借款，被告承认欠原告9万元，但2014年1月12日那天并非借的9万元现金。当天原告只借给被告现金6万元，加上之前另外一张借条上的欠款1万元和之前欠的2万元利息，被告写下了那张借款9万元的《借条》，把原来那张1万元的借条撕了。第二、对于第二笔借款，被告认可欠原告22700元的事实，但这些钱并不是当天借的，而是之前多次借款的总额2万元加上2700元的利息。第三、对于借款利息问题，除第一笔借款现金6万元，双方约定利息是每元每月3分钱外，其余借款的利息每元每月5分、8分的都有。对于原告自认其已从被告的工资卡中领取24300元利息的事实，被告没有意见，但要求超过法定的部分利息应作为已偿还的本金。本院对原告提交的证据材料认定如下：一、对证据1和2，被告对其写下这两份证据的事实没有意见，但对原告所要证明的内容不予认可。被告认为第一笔借款9万元中只有6万元现金是当天向原告借的，第二笔借款22700元是之前多次借款数的总和，并不是当天借的现金。本院认为，被告对两份证据的真实性没有意见，且调解过程中原告也自认第一笔借款在2014年1月12日当天只借了6万元现金，第二笔借款22700元中的22000元是被告多次借的，故本院对证据1和2的真实性予以采信，但对原告欲证明被告写下借条的当天，两次借款金额分别为现金9万元和22700元的事实不予认可。二、对证据3，被告对此没有意见，该证据真实合法，与本案有关联性，故本院予以确认。三、对证据4，被告对证人欲证明2014年1月12日的借款为现金9万元的事实有意见，且原告也自认当天只借了6万元现金给被告，故本院对该证人证言欲证明的上述事实不予采信。根据以上所确定的有效证据和原、被告的诉辩意见，本院认定以下事实：原、被告之间存在着多次的借贷关系。2014年1月12日，被告王晖以缺钱为由向原告吴芳英提出借款要求。当天，原告将6万元现金借给被告，双方口头约定利息是每元每月3分钱。加上被告之前的欠款及利息共计3万元，被告向原告出具《借条》一张，载明：“甲方：吴芳英。乙方：王晖。兹因王晖近来手头不便向甲方借款，共借人民币玖万元整（90000.00）。借款期限为2014年1月12日至2016年1月2日。……借款人王晖。身份证号码：460027196605010037。2014年1月12日。”见证人徐雪琴在该借条上签名确认。此后，原告从第二个月开始，每月从被告的工资卡中领取利息。2014年7月10日，经双方协商，将多次欠款总额和利息共计人民币22700元，由被告向原告出具《借款条》一张，载明：“本人王晖因缺乏资金急用，于2014年7月10日向吴芳英借款人民币大写贰万贰仟柒佰元整（￥22700元整），并同意于2015年7月10日还清所有借款，如有欺诈行为，本人愿意承担法律责任。借款人：王晖。身份证号码：460027196605010037。2014年7月10日。”2014年2月至9月期间，原告陆续从被告工资卡中共领取了人民币24300元。同年10月10日，被告以需取回工资卡办理信用贷款，以便偿还借款为由，向原告提出取回工资卡的要求。原告对此表示同意，将工资卡还给被告。被告向原告出具一份《证明》，载明：“本人工资卡押在吴芳英女士借款，现需银行信贷，现在取回办银行手续。如贷到款必须还款，二个月如果不还款，交回工资卡，否则法律程序。此据。王晖书，2014年10月10日。”原告将工资卡还给被告后，被告未依约还款给原告。经多次追讨无果后，原告于2016年3月24日向法院提起诉讼，请求判令被告偿还借款人民币112700元及利息59520元[本金9万元×0.03（每元每月3分）×26个月（2014年1月12日至2016年3月12日）+本金22700元×0.03（每元每月3分）×20个月（2014年7月10日至2016年3月10日）－已领取的利息24300元]，共计172220元。本院认为，本案系民间借贷纠纷，主要的争议焦点为：一、原告要求被告偿还借款本金112700元是否应当支持；二、两笔借款利息应如何计算。一、关于原告要求被告偿还借款本金112700元是否应当支持的问题。原告要求被告偿还借款本金9万元和22700元，共计112700元。被告对两笔欠款金额没有异议，但主张这两笔欠款均不是借款当天支付的，且数额中均包含了之前的借款金额及利息。由于双方对两笔欠款金额均没有异议，故本院对被告尚欠原告112700元的事实予以确认。公民间合法的借贷关系受法律保护，被告多次向原告借款，有其亲手写的《借条》、《借款条》等证据予以证实，事实清楚，债权债务关系明确。现借款期限已届满，但被告未按约定履行还款义务，原告诉请被告偿还112700元欠款有事实和法律依据，本院予以支持。二、关于两笔借款利息应如何计算的问题。借款利息分为借期内利息和逾期利息。双方虽然在借条中没有写明借款利息，但原告主张有口头约定两笔借款月利率均为3%。被告在庭后的调解过程中认可双方有约定利息的事实，但认为双方口头约定的利息除了2014年1月12日借的6万元约定利息为月利率3%外，其余的借款利息月利率不止3%，5%甚至8%的都有。根据原、被告的上述主张，本院可以认定双方对两笔借款都约定了月利率至少为3%的借期内利息，对逾期利息没有约定。在计算利息的本金方面，原告认为第一笔借款9万元中包含当天借的6万元现金，以及之前欠的27000元和3000元利息；第二笔借款22700元中包含之前多次借款总额22000元和利息700元。被告应按本金9万元和22700元，月利率3%，分别计付26个月和20个月的利息给原告。被告对此不予认可，认为第一笔借款当天原告只借了6万元给被告，另外1万元是之前的借款，2万元是利息。第二笔借款22700元中有2万元是之前多次借款的总额，2700元是利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十六条规定：“当事人对自己的主张，只有本人陈述而不能提出其他相关证据的，其主张不予支持。但对方当事人认可的除外。”根据上述规定，原告对于自己提出的上述主张应提供相应的证据予以证明。现被告只认可9万元中只有1万元，22700元中只有2万元是之前的借款本金。对于被告不予认可的部分事实，原告没有提供证据予以证明，故本院只对被告认可的上述事实予以确认，两笔借款应分别以7万元（6万元+1万元）和2万元作为本金计付利息。其余欠款利息2万元和2700元，属于之前多次借款产生的利息，双方均无法说清是哪几笔借款的利息，年利率按多少计算等问题，本院无法确认上述欠款利息是否超过年利率24%，故不能作为重新出具的债权凭证载明的金额认定为后期借款本金。在借期内利息方面，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条和第三十一条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%的，受法律保护。约定利息在年利率24%至36%之间，如果借款人已自愿支付利息后又要求返还的，人民法院不予支持。约定的利率超过年利率36%的部分，约定无效，不受法律保护。根据上述规定，2014年2月至7月期间，被告已自愿支付2014年2月至7月期间的利息12600元（7万元×36%÷12个月×6个月），以及8月至9月期间的利息5400元[（7万元+2万元）×36%÷12个月×2个月]，共计18000元，未超过年利率36%。对于该部分利息，被告要求返还的，本院不予支持。原告从被告工资卡中领取的利息24300元中，超过年利率36%的部分应为6300元（24300元-18000元）。被告应向原告支付的借期内利息应以年利率24%计算为：22400元[本金7万元×24%÷12×16个月（自2014年10月起至2016年1月）]+4000元[本金2万元×24%÷12×10个月（自2014年10月起至2015年7月）]，共计26400元。扣除已多支付的利息6300元，被告还应支付借期内利息20100元给原告。在逾期利息方面，《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，原、被告双方对两笔欠款的还款期限均作出了明确的约定，期限届满后被告未能清偿债务，依法应向原告支付逾期利息。原告要求被告支付第一笔借款的逾期利息（自2016年1月13日起至3月13日止，共2个月），以及第二笔借款的逾期利息（自2015年7月11日起至2016年3月11日止，共8个月）的诉讼请求符合上述规定，本院予以支持，但原告请求的利率过高，应按年利率24%计算。第一笔欠款的逾期利息应为2800元（7万元×24%÷12个月×2个月），第二笔欠款的逾期利息应为3200元（2万元×24%÷12个月×8个月），两笔借款逾期利息共计6000元。被告应向原告支付的利息共计26100元（借期内利息20100元+逾期利息6000元），原告请求利息过高部分，本院不予支持。综上所述，被告王晖应向原告吴芳英偿还借款本金及利息共计138800元（本金112700元+利息26100元）。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十八条第一款、第二十九条第二款第（二）项，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王晖应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金及利息共计人民币138800元给原告吴芳英。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币3744元，减半收取人民币1872元，由原告吴芳英负担人民币363元，由被告王晖负担人民币1509元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。审 判 员 林 海 宁二〇一六年六月二十日书 记 员 王 双附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十八条借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：(一)既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；(二)约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十六条当事人对自己的主张，只有本人陈述而不能提出其他相关证据的，其主张不予支持。但对方当事人认可的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。