福建省上杭县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）杭民初字第1946号
原告中国银行股份有限公司上杭支行，住所地上杭县临江镇北环路东段。组织机构代码：85799050-9。
负责人陈荣华，行长。
委托代理人李盛琼，女，该行职员，住上杭县临江镇北环路***号。
被告陈加良，男，1971年1月28日出生，汉族，住上杭县。
被告陈铭辉，男，1979年8月7日出生，汉族，住上杭县。
本院于2014年7月25日立案受理原告中国银行股份有限公司上杭支行与被告陈加良、陈铭辉借款合同纠纷一案后，依法由审判员张晓珍适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李盛琼、被告陈铭辉到庭参加诉讼，被告陈加良经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司上杭支行诉称，2013年04月12日，被告陈加良向原告申领中银都市信用卡并声明接受《中国银行贷记卡章程》和《中国银行长城环球通信用卡领用合约》各项条款并在《中国银行长城环球通信用卡领用合约》签字确认。被告陈加良领取号码为5248653517614639的中银都市信用卡。《中银长城环球通信用卡领用合约》中约定，被告陈加良在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告陈加良应按原告相关规定支付透支利息，利息由交易记帐日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记帐日为准。被告陈加良应按照原告规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。被告超过信用额度进行交易的，原告按照超出部分的5%加收超限费。超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。被告陈加良应在原告指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以原告记账日为准。被告陈加良在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，被告陈加良除支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。
2013年08月29日，被告陈加良与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》（合同编号：2013年LYCJF9AJ字61号）。合同约定：本合同项下“汽车专向分期付款”额度为人民币肆拾万元（￥400000）；期限为36个月，自被告陈加良实际交易日起算；本合同项下“汽车专向分期付款”额度用途为：被告陈加良支付其购买（闽FFC5**）奥迪牌小型轿车的款项。手续费人民币40800元，费率为使用“汽车专向分期付款”额度的10.2%，该费用原告于第一期对帐单日起从帐户中直接扣收。被告陈加良须在每期到期还款日前全数清偿当期所有欠款，被告陈加良在每期到期还款日前未全数清偿所提额帐户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告陈加良应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。如被告陈加良未依规定时间足额还款，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由被告陈加良全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。被告陈加良授权原告，如被告陈加良用于偿还“汽车专向分期付款”的卡片卡号发生变更，变更后的卡号自动承担原卡号的债务责任。被告陈加良信用卡帐户逾期60天后，原告将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性提前记帐。双方在合同中还共同确认《信用卡“汽车专向分期付款”（本车抵押类）通用条款》及《信用卡领用合约》为本合同不可分割的组成部份。
2013年08月29日，被告陈加良与原告还签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（合同编号：2013年LYCDF9AJA字61号）。合同约定：被告陈加良所担保的主合同为原告与被告陈加良签订编号为2013年LYCJF9AJA字61号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡帐户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用。抵押物为抵押人即被告陈加良名下汽车（车牌号闽FFC5**，车架号LFV5A24GXD3071290发动机号092402），抵押方式为全程抵押担保。如果债务人即被告人陈加良未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，原告有权依法及本合同的约定，行使抵押权。双方依约于2013年09月04日到龙岩市公安局交警支队办理了抵押物登记，抵押权业已设立。被告陈铭辉在保证合同上以保证人身份签字确认。
合同签订后，原告于2013年09月06日依约将被告陈加良的借款人民币400000元整转入其所购汽车的经销商（上杭县中胜汽车贸易有限公司）的专用账户，完全履行了合同约定的义务。但是，被告陈加良取得贷款后未依约还款，原告多次催收未果。至2014年6月26日，被告陈加良计欠原告借款本金332182.39元、利息882.81元、费用及滞纳金2263.56元，合计335328.76元。诉讼请求：1、判令解除原告中国银行股份有限公司龙岩分行与被告陈加良签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》。2、判令被告陈加良立即偿还所欠原告的本金332182.39元、利息882.81元、费用及滞纳金2263.56元，合计335328.76元及自2014年6月27日起至款还清之日止的利息、滞纳金（其中利息以333065.2元为本金，按日万分之五计算，月计复利；滞纳金以335328.76元为本金，按月5%计算）。3、判令被告陈铭辉对上述第2项债务承担连带清偿责任；4、判决原告有权以折价、变卖、拍卖抵押物（车牌号为闽FFC5**牌小型轿车）的所得价款优先受偿；5、本案的诉讼费用有被告承担。
被告陈加良未作答辩。
被告陈铭辉辩称被告陈加良有物的担保，全部要求其承担不合理，且其已担保一百多万元，原告审核不严。
原告为证明其主张提供如下证据：1、身份证复印件，证明被告陈加良的身份情况，被告陈铭辉身份情况。2、户口本复印件，证明两被告的户籍情况。3、中国银行信用卡申请表、《中国银行信用卡领用合约》、《中国银行贷记卡章程》，证明被告陈加良与原告之间成立的信用卡合同关系及双方对利息、费用及滞纳金的收取方式进行了约定。4，《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（主合同）》（2013年LYCJF9AJA字61）及通用条款、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（2013年LYCBF9AJA字61号）、《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》（2013LYVBF9AJA字61），证明原告向被告陈加良发放贷款人民币四十万元整用于购买汽车，被告陈加良将其所购买的车牌号为闽FFC5**奥迪牌小轿车抵押给原告，被告陈铭辉与原告依约办理全程连带责任保证手续。5，机动车登记证书，证明被告陈加良依约办理了抵押物的抵押登记手续，抵押权业已设立。6，卡号5248653517614639，姓名：陈加良的中银信用卡交易明细，证明被告陈加良从原告处领的信用卡后，对信用卡的使用情况，及自2014年5月16日起被告陈加良未按约还款付息。7、卡号：5248653517614639总欠款清单，证明被告陈加良所属信用卡所拖欠金额情况，包括本金、利息、应收费用等。
被告陈加良在本院送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书等应诉材料后，既未向本院提交答辩和证据，又未到庭参加诉讼，视为自动放弃诉讼权利。原告提供的证据能够证实本案的事实，本院予以认定。
经审理查明，2013年04月12日，被告陈加良向原告申领中银都市信用卡并声明接受《中国银行贷记卡章程》和《中国银行长城环球通信用卡领用合约》各项条款并在《中国银行长城环球通信用卡领用合约》签字确认。被告陈加良领取号码为5248653517614639的中银都市信用卡。《中银长城环球通信用卡领用合约》中约定，被告陈加良在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告陈加良应按原告相关规定支付透支利息，利息由交易记帐日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记帐日为准。被告陈加良应按照原告规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。原告依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括挂失费以及取现、存款、转帐等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告陈加良信用卡帐户。被告超过信用额度进行交易的，原告按照超出部分的5%加收超限费。超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。被告陈加良应在原告指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以原告记账日为准。被告陈加良在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，被告陈加良除支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。双方在合约中约定，若发生纠纷，由原告所在地法院管辖。
2013年08月29日，被告陈加良与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》（合同编号：2013年LYCJF9AJ字61号）。合同约定：本合同项下“汽车专向分期付款”额度为人民币肆拾万元（￥400000）；期限为36个月，自被告陈加良实际交易日起算；本合同项下“汽车专向分期付款”额度用途为：被告陈加良支付其购买（闽FFC5**）奥迪牌小型轿车的款项。手续费人民币40800元，费率为使用“汽车专向分期付款”额度的10.2%，该费用原告于第一期对帐单日起从帐户中直接扣收。被告陈加良须在每期到期还款日前全数清偿当期所有欠款，被告陈加良在每期到期还款日前未全数清偿所提额帐户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告陈加良应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。如被告陈加良未依规定时间足额还款，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由被告陈加良全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。被告陈加良授权原告，如被告陈加良用于偿还“汽车专向分期付款”的卡片卡号发生变更，变更后的卡号自动承担原卡号的债务责任。被告陈加良信用卡帐户逾期60天后，原告将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性提前记帐。双方在合同中还共同确认《信用卡“汽车专向分期付款”（本车抵押类）通用条款》及《信用卡领用合约》为本合同不可分割的组成部份。
2013年08月29日，被告陈加良与原告还签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（合同编号：2013年LYCDF9AJA字61号）。合同约定：被告陈加良所担保的主合同为原告与被告陈加良签订编号为2013年LYCJF9AJA字61号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡帐户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用。抵押物为抵押人即被告陈加良名下汽车（车牌号闽FFC5**，车架号LFV5A24GXD3071290发动机号092402），抵押方式为全程抵押担保。如果债务人即被告人陈加良未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，原告有权依法及本合同的约定，行使抵押权。双方依约于2013年09月04日到龙岩市公安局交警支队办理了抵押物登记，抵押权业已设立。被告陈铭辉在保证合同上以保证人身份签字确认。
合同签订后，原告于2013年09月06日依约将被告陈加良的借款人民币400000元整转入其所购汽车的经销商（上杭县中胜汽车贸易有限公司）的专用账户，完全履行了合同约定的义务。但是，被告陈加良取得贷款后未依约还款，原告多次催收未果。依照合同约定，原告有权依法及合同的约定对抵押汽车行使抵押权。计至2014年6月26日，被告陈加良计欠原告借款本金332182.39元、利息882.81元、费用及滞纳金2263.56元，合计335328.76元。经原告多次催讨，被告仍未按期还款，原告诉至本院。
本院认为，原告与被告陈加良签订的《中国银行信用卡汽车专项分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专项分期付款抵押合同》以及原告与被告陈加良、陈铭辉签订的《中国银行信用卡汽车专项分期付款保证合同》，系双方当事人真实意思表示，合法有效，原、被告均应遵照履行。2014年5月16日起，被告陈加良未按约每月归还原告借款本息形成透支，已构成违约，原告依照合同的约定有权宣布贷款本息全部到期、处分抵押物并要求保证人即被告陈铭辉履行保证责任。原告作为闽FFC5**号“奥迪”牌轿车的抵押权人，依法有权在被告陈加良不履行债务时，要求将抵押物闽FFC5**号“奥迪”牌轿车以折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿，其价款超过债权数额的部分归被告陈加良所有。本案债权既有被告陈加良的闽FFC5**号“奥迪”牌轿车作为物的担保，又有被告陈铭辉提供保证人担保，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。《中国银行信用卡汽车专项分期付款保证合同》约定，被告陈加良未按约履行债务，原告有权要求被告陈铭辉承担保证责任，因此，原告有权要求被告陈铭辉对被告陈加良尚欠的借款本息承担连带偿还责任，被告陈铭辉作为保证人，在承担保证责任后，有权向被告陈加良追偿。综上，原告的诉请合理，本院予以支持。被告陈铭辉的辩解意见没有事实和法律依据，本院不予采纳。被告陈加良经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十二条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司龙岩分行与被告陈加良签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》
二、被告陈加良应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司龙岩分行欠款本金332182.39元，截止2014年6月26日的利息882.81元，费用及滞纳金2263.56元并从2014年6月27日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息及滞纳金（其中利息以333065.2元为本金，按日万分之五计算，月计复利；滞纳金以335328.76元为本金，按月5%计算，银行电脑自动计算）。
三、被告陈加良不能清偿上述债务时，原告中国银行股份有限公司龙岩分行有权以被告陈加良所有的闽FFC5**号“奥迪”牌轿车以折价或者以变卖、拍卖的价款优先受偿。
四、被告陈铭辉对被告陈加良的上述借款本息承担连带清偿责任，其在承担保证责任后，有权向被告陈加良追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费6329元，减半收取为3164.5元，由被告陈加良、陈铭辉负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。
审 判 员 张晓珍
二〇一四年八月十九日
代理书记员 傅晓平
附主要法律条文：
一、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
三、《中华人民共和国担保法》
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十二条办理抵押物登记的部门如下：
（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；
（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；
（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；
（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；
（五）以企业的设备和其他动产抵押，为财产所在地的工商行政管理部门。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部份由债务人清偿。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百一十五条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
第二百二十九条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。