南充市顺庆区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）川1302民初2911号
原告：中国工商银行股份有限公司南充分行，住所地四川省南充市丝绸路。
负责人李思林，该行行长。
委托代理人：张勇，四川英特信律师事务所律师。
被告：王美林，女，汉族，1987年7月出生，住四川省南充市嘉陵区。
被告：刘海春，男，汉族，1988年7月出生，住四川省南充市嘉陵区。
被告：四川中虹房地产开发有限公司，住所地四川省南充市嘉陵区。
法定代理人：蒋志祥，公司经理。
委托代理人：蒋础屹，公司员工。
原告中国工商银行股份有限公司南充分行（简称工商银行南充分行）诉被告王美林、刘海春、四川中虹房地产开发有限公司（简称中虹公司）金融借款合同纠纷一案，本院于201６年５月３０日立案受理后，依法由审判员文君适用简易程序于2016年7月7日公开开庭进行了审理，原告工商银行南充分行的委托代理人张勇、被告刘海春、被告中虹公司的委托代理人蒋础屹到庭参加了诉讼，被告王美林经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。
原告工商银行南充分行诉称：2014年9月5日，被告王美林、刘海春向被告中虹公司购买其开发的位于嘉陵区都尉路二段85号丽晶府第住房一套向原告申请住房按揭贷款，双方为此签订了《个人购房借款／担保合同》约定：被告王美林、刘海春共同向原告贷款340000元，贷款期限为15年，年利率为中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率，上浮18%确定，罚息在贷款利率基础上加收50%确定。被告王美林、刘海春将其贷款所购房屋抵押给原告，原告为实现债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告王美林、刘海春承担；被告王美林、刘海春连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布借款提前到期，要求被告立即清偿全部或部分贷款以及产生的利息、罚息及其他费用；被告中虹公司自愿为其提供连带责任保证担保；如在履约过程发生纠纷，向原告所在地人民法院提起诉讼。同年10月1日，原告依约将340000元贷款发放给了被告，并办理了“南房预嘉字第201434935号”房屋抵押预告登记证。借款后，起初被告还能按照约定按约偿还贷款。截止2016年６月20日，被告拖欠的住房按揭贷款本金1888.89元，利息含罚息等1419.19元，未到期的按揭贷款302222.2元，针对二被告的借款，截止2016年6月20日，原告从中虹公司在原告处的保证金帐户中扣收了59238.36元。原告认为，被告之行为不但构成严重违约，而且严重损害了原告之合法权益，为保护自己的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请求判令被告王美林、刘海春共同偿还拖欠的贷款本金1888.89元，利息1419.19元，未到期贷款302222.2元，判令二被告全额承担原告为实现债权、担保权所产生的包括诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等费用，中虹公司对上述偿付义务承担连带责任，原告对抵押物享有优先受偿权。
原告为支持自己的主张，向法庭提交了如下证据：
1、原告营业执照、组织机构代码证、金融许可证复印件，法定代表人身份证明，被告身份证、结婚证复印件，证明原、被告主体适格；
2、商品房买卖合同、个人借款合同复印件各一份，证明被告在原告处贷款的事实；
3、房屋预告登记证明一份，证明被告向原告提供抵押担保情况，原告有权就抵押物优先受偿；
4、截止到2016年6月20日贷款本息单据及扣收保证金记录，证明被告拖欠贷款的情况。
被告刘海春辩称：原告陈述的是事实，我们确实没有还款，现在我跟王美林正在闹离婚，我也没有办法处理，请法院依法判决，该怎么处理就怎么处理。
被告刘海春没有向法庭提交证据。
被告王美林未到庭，也没有向法庭提交书面答辩状和证据。
被告中虹公司辩称：由于二被告不按时还款，导致原告从中虹公司的保证金帐户上扣掉5万余元，我公司承担的仅仅是担保责任，若二被告不履行还款义务，我方要求解除合同，用卖房的钱还银行的按揭款和抵扣返还我方已支付的保证金，诉讼费、保全费不应当由我公司承担。
被告中虹公司没有向法庭提交证据。
经审理查明：2014年4月30日，被告王美林、刘海春与中虹公司签订《商品房买卖合同》，购买中虹公司开发的丽晶府5号楼一套住房，二被告向中虹公司支付了首期购房款159476元，余款340000元向银行借款支付。2014年9月5日，被告王美林、刘海春以所购住房做为抵押，在原告处贷款340000元用于支付购房款，被告中虹公司对该笔债务进行担保。双方约定贷款期限为15年，初建放款日与到期日以借款凭证为准，同时在合同第十四条违约及违约责任项下约定：14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……Ｌ、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同第十条保证担保保证人承担保证责任的范围按第10.2种方式确定：阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足A项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。A、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项证书。2014年10月1日，原告将该笔借款转入中虹公司帐户。2015年6月19日起，被告王美林、刘海春没有按时归还在原告处的借款，原告即从被告中虹公司的保证金帐户上扣收王美林、刘海春应偿还的贷款本金及利息，原告已从中虹公司处共扣款59238.36元，截止2016年6月20日，被告尚欠借款本息3308.08元和以后的贷款本金302222.2元没有归还，因被告已连续三个月没有归还贷款，原告遂起诉来院，提出上述请求。
本院认为：原、被告之间签订的《个人购房借款／担保合同》是各方当事人的真实意思表示，合法有效。原告按约定向被告提供了贷款，被告就应当按照约定按时偿还贷款本金及利息，对于原告要求被告偿还贷款本息3308.08元的诉讼请求，本院予以支持。被告王美林、刘海春连续三次以上未按时归还贷款本息，已构成违约，根据双方签订的《个人购房借款／担保合同》的约定，原告有权请求与被告解除借款／担保合同，有权要求被告提前归还该借款合同内的全部借款本金及利息，故对原告要求被告提前偿还贷款302222.2元的主张，符合约定，本院予以支持。原、被告在贷款合同中约定以被告王美林、刘海春所购房屋作为抵押，担保被告王美林、刘海春向原告按约履行还款义务。被告王美林、刘海春以抵押预告登记的形式将该房屋预告登记给原告，被告王美林、刘海春至今未取得该房的权属证书，未对该房办理正式抵押登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第二十条“当事人签订买卖房屋或其他不动产权的协议，为保障将来实现物权，可以向登记机关申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”的规定，预告登记后，未经预告登记权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效，即抵押预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力，因此原告作为房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对房屋抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对抵押房屋的处分，但并非对抵押房屋享有现实抵押权，故原告请求对预告登记抵押物享有优先受偿权，本院不予支持。贷款合同中约定被告中虹公司做为该笔债务的担保人，提供阶段性连带担保责任，而所谓阶段性担保，其本意就是让房产开发商为借款人在该阶段内（贷款合同签署之日起至抵押有效设立、贷款人收到记载正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日止）向银行履行还款义务提供保证，亦为银行获得安全的房屋抵押担保的等待过程提供保证。本案抵押预告登记在未变更为抵押设立登记之前，根据物权法定原则，原告就抵押房屋处分优先受偿的权利在行使要件上有所欠缺，因此根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法解释》第十条的规定，被告中虹公司应当对被告王美林、刘海春因贷款合同所产生的所有债务承担连带清偿责任。被告王美林、刘海春因未及时款引起本案纠纷产生的诉讼费，根据双方的约定，应当由被告承担，被告中虹公司承担连带支付责任。对于债权人因实现债权产生的其他费用，因未实际产生，本院不予处理，代实际发生后，按合同约定处理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、《中华人民共和国物权法》第二十条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告王美林、刘海春在本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司南充分行偿还截止2016年6月20日止的贷款本息3308.08元及2016年6月21日起至本判决确定支付日止的利息及罚息（利息和罚息按合同约定计算），被告四川中虹房地产开发有限公司对该笔债务承担连带还款责任。
二、解除原告中国工商银行股份有限公司南充分行与被告王美林、刘海春、四川中虹房地产开发有限公司签订的《个人购房借款／担保合同》，被告王美林、刘海春在本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司南充分行偿还未到期贷款本金302222.20元，被告四川中虹房地产开发有限公司对该笔债务承担连带还款责任。
三、驳回原告中国工商银行股份有限公司南充分行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2981元，由被告王美林、刘海春和四川中虹房地产开发有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。
审判员 文 君
二〇一六年九月十三日
书记员 张佳佳