江苏省启东市人民法院民 事 判 决 书（2015）启商初字第1528号原告启东市嘉润农村小额贷款有限公司，住所地启东市汇龙镇和平南路298号。法定代表人杨建平，该公司董事长。委托代理人李宁，该公司职员。委托代理人包陈岳，江苏扬子江律师事务所律师。被告顾彪。委托代理人顾云周。被告施卫芳。委托代理人姚必昌，启东市新安法律服务所法律工作者。第三人陈圣岳。第三人包玉英。第三人顾沈杰。原告启东市嘉润农村小额贷款有限公司（以下简称嘉润小额公司）与被告顾彪、施卫芳，第三人陈圣岳、包玉英、顾沈杰金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月8日立案受理后，依法由审判员袁建飞适用简易程序公开开庭进�了审理。原告的委托代理人李宁、包陈岳，被告顾彪及委托代理人顾云周，被告施卫芳及委托代理人姚必昌，第三人陈圣岳、包玉英到庭参加了诉讼。第三人顾沈杰经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告嘉润小额公司诉称，其依与顾彪、沈红卫、施卫芳订立的借款合同，向顾彪、沈红卫提供了借款50万元。期间，沈红卫死亡，顾彪亦未按时还款。故要求：1、被告顾彪归还借款本金50万元，并支付自2015年10月21日起至2015年12月8日止的利息13883.33元；另支付自2015年12月9日起至实际还款之日按年利率20.4%计算的利息。2、本案的诉讼费用由被告顾彪承担。3、嘉润小额公司对施卫芳为顾彪借款提供的抵押房屋在上述两项的范围内享有优先受偿权。4、判定被告施卫芳对上述1、2项诉请款项承担连带清偿责任。被告顾彪辩称，1、嘉润小额公司向沈红卫放贷是事实，但是沈红卫得到贷款后并非用于生产经营，而是将贷款用于赌博，沈红卫生前的赌账远远大于在嘉润小额公司处的贷款，沈红卫在无法偿还赌账的情况下，已于2015年11月14日自杀身亡，故其和沈红卫与嘉润小额公司之间形成的债务不受法律保护，嘉润小额公司要求其归还债务缺乏法律依据。2、因沈红卫已死亡，根据继承法的有关规定，沈红卫的合法债务应由其继承人在继承沈红卫财产范围内承担相应的偿还责任，但沈红卫无财产可继承，其不是适格的被告主体。3、嘉润小额公司违反金融管理规定与沈红卫订立借款合同，约定的贷款利率为年利率20.4%，违反了法律规定，对超过法律规定的利息部分应依法驳回，同时对沈红卫生前已支付的利息应在本案中一并处理。被告施卫芳辩称，1、原、被告双方订立借款保证�同后，顾彪并未在借款借据上签名，也未取得该借款，嘉润小额公司要求其承担连带责任无法律依据。2、嘉润小额公司违规发放贷款，且沈红卫借款后用于赌博，嘉润小额公司与沈红卫恶意串通签订了借款合同，借款金额超过借款合同约定的限额，故不应得到法律保护。3、嘉润小额公司放弃对沈红卫继承人主张权利，只向顾彪行使民事权利，属于变更了借款合同的主体行为，依照法律规定，保证人不再承担保证责任。第三人陈圣岳、包玉英述称，其作为第三人的主体不适格，其未向嘉润小额公司借款，与沈红卫也无事实上的经济来往，也未继承沈红卫的任何财产，要求驳回对其的诉讼请求。第三人顾沈杰未应诉答辩。经审理查明，2013年11月20日，嘉润小额公司与顾彪、沈红卫、施卫芳订立了个人最高额借款合同、担保合同一份【合�编号：启嘉农贷个高借字〔2013〕第80号】。合同约定：嘉润小额公司为贷款人，顾彪、沈红卫为借款人，施卫芳为担保人；自2013年11月20日起至2015年11月19日止，嘉润小额公司向顾彪、沈红卫提供最高贷款余额不超过60万元的借款，每笔借款金额、期限、用途、还款方式以借据记载为准；借款按月结息，逾期还款加付50%的罚息；借款由施卫芳提供保证，保证的范围为借款本金、利息、罚息、和实现债权的一切费用，保证期限为借款到期日起2年；施卫芳还以自有的位于启东市江海中路351-29号门面房屋及土地（房屋所有权证号069204，土地号01-02-（060）-068-58）为顾彪、沈红卫的借款提供抵押担保；合同还约定了其他条款。之后，原、被告双方办理了抵押登记手续，登记债权金额为50万元。2015年5月26日，嘉润小额公司向顾彪、沈红卫发放贷款50万元，顾彪、沈红卫向嘉润小额公司出具了借款借据一张。借据载明借款到期日2015年11月19日；借款年利率20.4%。顾彪借款后对2015年10月20日前的利息已付清，之后被告顾彪未再归还借款本息，保证人也未履行保证责任。截止2015年12月8日，顾彪尚结欠嘉润小额公司借款本金50万元，利息13883.33元。嘉润小额公司为此向本院起诉，要求顾彪、施卫芳归还借款本息。本案审理中，本院依职权追加陈圣岳、包玉英、顾沈杰为第三人参加诉讼。另查明，沈红卫，女，1973年11月8日生，其于2015年11月14日死亡。顾彪与沈红卫系夫妻关系，两人育有一子顾沈杰。第三人陈圣岳、包玉英系沈红卫的父、母亲。还查明，被告顾彪及第三人陈圣岳、包玉英、顾沈杰未提供沈红卫遗产明细及分配的证据，也未表明放弃对沈红卫遗产继承的权利。被告顾彪、施卫芳未提供订立合同时系�空白合同等文书上签字的证据，也未提供嘉润小额公司明知沈红卫借款即用于赌博目的相关的证据。被告施卫芳在庭审中提供了以下证据：1、嘉润小额公司的工商登记信息复印件，证明嘉润小额公司经营范围应是面向三农发放小额贷款，沈红卫并非属三农范围，而是用于参赌等非法目的。2、落款时间为空白，其余均与嘉润小额公司提供的内容一致的的借款合同复印件，证明签名时凡是手写部分均是空白的。3、姓名为张施花、周建冲、邢继红的三份书面证言，证明沈红卫生前有赌博行为，且未开办有合法的产业，沈红卫的死亡是因赌博负债而自杀死亡，沈红卫向原告申请贷款也是用于赌博的事实。4、沈红卫生前卡上的流水记录，证明沈红卫借款总额超过担保合同约定的60万元借款额度，对超过额度部分的借款行为，担保人不承担责任。嘉润小�公司对此认为，对证据1，根据省金融办对三农的定义，县属经济均为三农，并且本借款应该按照民间借贷相关规定来处理，其并没有违反相关规定。其对沈红卫是否有赌博行为不知情。证据2是复印件，不予认可，应以其提供的原件为准。对证据3，证人证言应当依法律规定出庭作证。即使确有赌博行为，也不能证明50万元借款即用于赌博，对沈红卫的死亡原因应以公安机关认定的为准。故对其真实性有异议，不予认可。对证据4不予认可。借款合同约定了期限内向被告循环放贷，随借随还，担保人对在此期间的最高额度以内的借款应承担保证责任。顾彪对施卫芳提供的证据1、2无意见，对证据3中认为是事实，对证据4则表示不清楚。第三人陈圣岳、包玉英对施卫芳提供的证据表示不清楚。对此，本院对被告施卫芳提供的证据1认定具有证明力；对证据2，是复�件，应以嘉润小额公司提供的原件为准；对证据3，嘉润小额公司不予认可，该证据形式不符合最高人民法院证人应到庭作证的规定；对证据4，未能反映借款人顾彪、沈红卫与嘉润小额公司间存在的借款、还款的事实，故认定均不具有证明力。被告顾彪在庭审中要求对借款借据中的涉及其签名是否其所签申请鉴定，本院予以准许。苏州同济司法鉴定所接受本院的委托，鉴定结论为：借款借据中“顾彪”签名字迹与其提供的对比材料中的字迹为同一人所写。被告施卫芳为被告顾彪支付了鉴定费6000元。上述事实，有嘉润小额公司提供的个人最高额借款合同、担保合同、借款借据、进账单，顾彪、施卫芳的身份信息，被告施卫芳提供的嘉润小额公司营业执照、本院调取的第三人陈圣岳、包玉英、顾沈杰的身份证明，司法鉴定书，原告嘉润小额公司及�告顾彪、施卫芳、第三人陈圣岳、包玉英在庭审中的陈述等证据佐证。本院认为，嘉润小额公司与顾彪、沈红卫、施卫芳订立的借款合同、担保合同，系双方真实意思表示，未违反法律规定，合法有效。嘉润小额公司按约向顾彪、沈红卫提供借款，履行了合同的义务。本案中，顾彪否认借款，其与施卫芳关于顾彪并未在借款借据上签名，也未取得该借款的理由与事实不符。顾彪与施卫芳关于借款系沈红卫用于赌博，以及施卫芳关于嘉润小额公司与沈红卫恶意串通签订了借款合同，故不应得到法律保护的理由，无相关证据证实。顾彪关于沈红卫无财产可继承，其作为被告不适格的理由，以及第三人陈圣岳、包玉英述称其与沈红卫无经济来往，未继承沈红卫的任何财产，不承担相关责任的理由无相关证据证实。第三人陈圣岳、包玉英、顾沈杰应当依照法律规定，在继承沈红卫遗产范围内承担相应的清偿责任。顾彪关于嘉润小额公司违反金融管理规定与沈红卫订立借款合同，约定的贷款年利率违反了法律规定的理由无事实及法律依据。施卫芳关于其在空白的合同上签字无证据证实；施卫芳关于嘉润小额公司只向顾彪行使民事权利，放弃对沈红卫继承人主张权利，属于变更了借款合同的主体行为的抗辩意见并不属实，其不再承担保证责任的理由无法律依据。施卫芳认为借款已超出借款担保合同约定额度的理由，是其对借款合同中约定的在最高贷款余额以内循环放贷条款内容的误解，其据此不承担保证责任的理由不能成立。故本院对顾彪、施卫芳以及陈圣岳、包玉英的抗辩理由均不予采纳。第三人顾沈杰经本院合法传唤无正当理由未到庭参与诉讼，是其对自身诉讼权利的处分，不碍本院依法判决。据�，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见》第62条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告顾彪于判决生效之日起十日内归还原告启东市嘉润农村小额贷款有限公司借款本金50万元，支付利息13883.33元（计算至2015年12月8日）；并支付自2015年12月9日起至判决确定的还款之日止、以50万元本金为基数，按照年利率20.4%计算的利息。二、被告施卫芳对被告顾彪上述借款本息承担连带清偿责任。三、原告启东市嘉润农村�额贷款有限公司对被告施卫芳为被告顾彪借款抵押的位于启东市江海中路351-29号门面房屋及土地（房屋所有权证号069204，土地号01-02-（060）-068-58）在债权限额50万元范围内享有优先受偿权。四、第三人陈圣岳、包玉英、顾沈杰在继承沈红卫遗产的范围内按判决的第一项确定的金额归还原告启东市嘉润农村小额贷款有限公司借款本息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取4469元，鉴定费6000元，合计10469元〔原告已预交4469元，被告顾彪预交6000元（由被告施卫芳垫付）〕，由被告顾彪、施卫芳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提�副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费8938元（该院开户行：中国银行南通市西被闸支行，户名：南通市财政局，帐号：47×××82）。审判员  袁建飞二〇一六年六月十五日书记员  胡晓敏附录：相关法律条款《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人�权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。最高人民法院关于贯彻执行《中华人民共和国继承法》若干问题的意见62．遗产已被分割而未清偿债务时，如有法定继承又有遗嘱继承和�赠的，首先由法定继承人用其所得遗产清偿债务；不足清偿时，剩余的债务由遗嘱继承人和受遗赠人按比例用所得遗产偿还；如果只有遗嘱继承和遗赠的，由遗嘱继承人和受遗赠人按比例用所得遗产偿还。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。