太原市万柏林区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）万民初字第397号
原告崔亚平，女，汉族。
委托代理人姜武，山西东奥律师事务所律师。
委托代理人崔月仙，山西东奥律师事务所律师。
被告信达财产保险股份有限公司山西分公司，住所地太原市万柏林区长风西街1号丽华大厦A座第四层。
负责人董金华，总经理。
委托代理人张桐，男，汉族。
原告崔亚平与被告信达财产保险股份有限公司山西分公司保险纠纷一案，本院于2015年2月5日立案受理后，依法由代理审判员王彩君适用简易程序公开开庭进行了审理。原告崔亚平之委托代理人姜武、崔月仙，被告信达财产保险股份有限公司山西分公司之委托代理人张桐到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告崔亚平诉称：2013年12月8日7时55分许，原告驾驶晋AJ＊＊**号车辆在万柏林区永丰南街停车开门时，与骑电动自行车行至此处的赵文秀发生相撞，致赵文秀受伤、两车受损的交通事故。经太原市公安局交通警察支队万柏林一大队出具道路交通事故认定书，认定原告崔亚平负事故全部责任，赵文秀无责任。事故发生后，伤者赵文秀被送院治疗，原告垫付医疗费共计49585.82元，为辅助伤者尽快治愈，原告遵医嘱为伤者购买1600元的高级塑料护腰。现原告诉至法院，请求判令被告返还原告向伤者垫付的医疗费49585.82元、辅助器具费1600元，共计51185.82元。
被告信达财产保险股份有限公司山西分公司辩称，保险公司有权根据保险合同约定中有关国家基本医疗保险目录进行医药费的扣减，扣减医疗费的15%；关于辅助器具费应当提交明确的医嘱。原告驾驶的晋AJ＊＊**号车辆在我公司投保交强险及20万元限额的第三者责任保险。事故发生在保险期内。我公司只同意赔偿原告为伤者垫付的医疗费49585.82元的85％。
经审理查明：2013年12月8日7时55分，在本市万柏林区永丰南街，原告崔亚平驾驶晋AJ＊＊**晶锐轿车在停车开门时，将驾驶电动自行车经过的赵文秀碰撞，造成赵文秀受伤、车辆受损的交通事故。太原市公安局交通警察支队万柏林一大队作出道路交通事故认定书，认定原告崔亚平负事故全部责任。事故发生后，赵文秀先后被送往万柏林中心医院和山西医科大学第二医院进行治疗。赵文秀前后住院20天（2013年12月8日至2013年12月28日）。赵文秀在住院治疗期间，原告崔亚平支付医疗费49335.82元、120急救费250元、护腰1600元共计51185.82元。赵文秀自行支付医疗费714.5元。
原告崔亚平驾驶的晋AJ＊＊**号小型轿车在被告信达财产保险股份有限公司山西分公司处投保交强险和第三者责任商业保险（责任限额200000元）。机动车第三者责任保险条款第四条约定，保险期间内，被保险人或者其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。
机动车第三者责任保险条款第二十七条约定，保险事故发生后，保险人按照国家有关法律、法规的赔偿范围、项目和标准以及本保险合同的约定，在保险单载明的责任限额内核定赔偿金额。保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额。
赵文秀为赔偿事宜诉至本院，本院（2014）万民初字第917号民事判决书，判决被告信达财产保险股份有限公司山西分公司赔偿赵文秀医疗费714.50元、误工费8382元、护理费1000元、伙食补助费1000元、营养费670元、伤残赔偿金89824元、精神抚慰金10000元合计111590.50元，该民事判决书已生效。
以上事实有双方当事人陈述、道路交通事故认定书、保单、住院病历、医药费票据、费用清单、辅助器具票据、收条、机动车第三者责任保险条款、民事判决书等证据在案为凭。
本院认为，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。本案中，原、被告签订的机动车商业保险合同，是双方真实意思表示，合法有效。被保险人在保险期内发生保险事故，被告应当按照约定承担赔偿责任。
关于涉案保险合同第二十七条约定保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额，被告称根据该条款应对原告为伤者垫付的医疗费扣减15%，但该条款的效力应当结合保险合同的相关法律规定全面加以分析。从保险合同的性质来看，保险合同是最大的诚信合同，保险合同的免责条款决定着投保人的投保风险和投保根本利益，对于投保人是否投保具有决定性的影响。根据保险法的规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”据此，保险人在订立保险合同时必须向投保人就责任免除条款作明确说明，前述义务是法定义务，也是特别告知义务，这种义务不仅是指经过专业培训而具有从事保险资格的保险人在保险单上提示投保人特别注意，更重要的是要对保险人就保险合同的免责条款内容作出明确解释，如合同当事人对保险人就保险合同的免责条款是否明确说明发生争议的，保险人应当负有证明责任，即保险人还必须提供其对有关免责条款内容作出明确解释的相关证据，否则该免责条款不产生效力。本案中，被告未提交证据证明保险人尽到了上述义务，因此，该免责条款不产生相应的法律效力。
此外，国家基本医疗保险是为补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项具有福利性的社会保险制度，旨在通过用人单位和个人缴费建立医疗保险基金，参保人员患病就诊发生医疗费用后，由医疗保险经办机构给予一定的经济补偿，以避免或减轻劳动者因患病、治疗等所带来的经济风险。为了控制医疗保险药品费用的支出，国家基本医疗保险限定了药品的使用范国。而涉案保险合同是一份商业性的保险合同，保险人收取的保费金额远远高于国家基本医疗保险。因此，如果按照被告“采用基本医疗保险标准对医疗费进行扣减赔偿”的主张对争议条款进行解释，就明显降低了被告的风险，减少了被告的义务，限制了原告的权利，被告按照商业性保险收取保险，却按照国家基本医疗保险的标准理赔，有违诚信。故被告关于依据合同条款按15%扣减基本医疗标准外医疗费的主张，本院不予采纳。
根据法律规定，同时投保机动车第三者责任强制保险和第三者责任商业保险的机动车发生交通事故造成损害，当事人起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；（二）不足部分，由承保商业第三者险的保险公司根据保险合同进行赔偿；……。在涉案交通事故伤者赵文秀索要赔偿的（2014）万民初字第917号案件中，被告信达财产保险股份有限公司山西分公司仅对赵文秀自身承担的医药费部分予以赔偿。原告为赵文秀垫付的医疗费和辅助器具费51185.82元亦为赵文秀因涉案交通事故造成的合理损失。因原告承担事故的全部责任，涉案事故发生在保险期内，故这部分损失原应由作为原告车辆投保交强险和商业第三者责任保险的保险人被告信达财产保险股份有限公司山西分公司向赵文秀予以赔偿。但由于原告已垫付了该部分费用，故现原告要求被告信达财产保险股份有限公司山西分公司支付为赵文秀垫付的医疗费及辅助器具费的主张，与法有据，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十七条、第十九条，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条之规定，判决如下：
被告信达财产保险股份有限公司山西分公司给付原告在涉案交通事故中为伤者赵文秀垫付的费用51185.82元，于本判决生效后十日内付清。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1080元减半收取540元，由被告信达财产保险股份有限公司山西分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。
代理审判员 王彩君
二〇一五年三月十日
书 记 员 谷苗慧