湖南省华容县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）华民初字第01222号
原告湖南华容农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省华容县迎宾北路83号，组织机构代码：07716910－3。
法定代表人黎咸龙，董事长。
委托代理人杨某，男，汉族，湖南华容农村商业银行股份有限公司职员，住华容县某某镇。
被告胡某某，女，汉族，居民，住华容县某某镇。
被告罗某某，男，汉族，居民，住华容县某某镇，系被告胡某某丈夫。
被告严某某，男，汉族，居民，住华容县某某镇。
原告湖南华容农村商业银行股份有限公司（以下简称华容农商行）与被告胡某某、罗某某、严某某金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月13日立案受理后，依法由审判员姚华平独任审判，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告华容农商行的委托代理人杨琦、被告胡某某、罗某某、严某某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告华容农商行诉称：被告胡某某、罗某某夫妻以胡某某名义于2014年9月24日向原告华容农商行梅田湖支行申请贷款200000元，约定贷款期限一年（2015年9月24日到期），借款月利率9.9‰，年利率11.88%，按季结息，签订了最高额借款合同，原告依约发放了200000元贷款。同时由被告严某某作出连带责任保证承诺，签订了保证合同。贷款发放后，经原告多次催收，被告胡某某未按约定结息，保证人严某某也不履行连带清偿责任，明显没有还款意愿，已构成预期违约。原告要求立即解除与胡某某签订的最高额借款合同，被告胡某某、罗某某立即偿还贷款本金200000元及全部利息，被告严某某对贷款本息承担连带清偿责任，被告承担本案诉讼费。
被告胡某某辩称：一、被告罗某某因与雷某及其父亲是多年同事、朋友，2014年雷某因资金周转向罗某某个人借钱，罗某某表示个人没钱，雷某又言其系原告股东之一，其已与原告下属梅田湖支行讲好，被告夫妇仅出面办理相关贷款手续，贷款由雷某使用，贷款本息由雷某负责偿还。应雷某再三要求，且在雷某已与原告梅田湖支行协商同意情况下，被告胡某某于2014年9月24日下午才与原告签订《最高额借款合同》并办理了相关贷款手续。二、被告胡某某并没有使用贷款。被告胡某某办完贷款手续后，马上将贷款存折交付雷某，为此雷某向被告胡某某出具了借条。三、原告在贷款过程中审批不严，原告与被告并不熟悉，明知雷某资金周转困难，却仍然对被告发放贷款，原告自身应承担责任。被告认为该笔贷款本息应由雷某负责偿还，被告不应承担本案诉讼费用。
被告罗某某答辩意见与被告胡某某答辩意见一致。
被告严某某辩称：三位被告与原告工作人员均不熟悉，因雷某需要贷款，雷某与原告工作人员沟通后，再要求以被告胡某某名义向原告贷款，胡某某办理贷款时已年过六旬，其个人有养老退休金，无需再办理如此大额贷款，原告未尽审慎注意义务，且该笔贷款三被告并未使用，而是转手借给雷某，应由雷某负责偿还。
经审理查明：被告胡某某因资金周转需要，于2014年9月24日向原告华容农商行梅田湖支行申请贷款200000元，并签订了《最高额借款合同》，合同编号为：（1886061100）最高额借字（2014）第00000454，约定了最高借款额度为200000元，贷款期限为一年（2015年9月24日到期），在借款期限内，借款人可循环使用上述借款额度，贷款发放时须提供福祥便民卡和借款人有效身份证件，借款人使用福祥便民卡通过放款密码认证办理贷款，如他人使用借款人福祥便民卡通过放款密码认证办理贷款视同借款人本人办理。合同还约定借款自实际借款日起按日计息，日利率＝借款日同档次中国人民银行贷款基准月利率×（100＋98.00）%／30，折合成月利率为9.9‰，年利率为11.88%，按季结算。借款到期，利随本清。原告依约发放了200000元贷款。被告罗某某作为被告胡某某配偶于同一天出具了《共同借款人承诺书》，承诺该笔贷款属于夫妻共同债务，并以家庭全部资产担保，愿意承担连带责任，愿意归还贷款本息及追偿贷款本息所发生的一切费用。同时被告严某某与原告签署了《最高额保证合同》，合同编号为：（1886061100）最高额保字（2014）第00000152号，对被告胡某某借款作出连带责任保证承诺，担保范围包括：主合同项下全部债务本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用（包括但不限于律师费、诉讼费）。保证期间为：自主合同项下的借款期限届满之次日起两年，主合同确定的债务分期履行的，保证期间为每期债务履行期届满次日起两年；保证人根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为债权人向借款人通知还款之次日起两年。同天，原告梅田湖支行将以上贷款额度发放至借款人胡某某卡号为6215392006060017085的福祥便民卡内，并出具了放款确认书，确认放款金额200000元，年利率11.88%，借款期限12个月，结息方式为按季结息，被告胡某某在放款确认书上亲笔手写签名确认，该放款确认书上显示的合约号与借款合同编号一致。同天，雷某向胡某某出具借条，借条注明：“今借到胡某某现金贰拾万元整￥200000.00具借人：雷某2014.9.24日此借款由雷某直接归还银行”。贷款发放后，胡某某仅按约定利率支付利息至2014年12月20日，自2014年12月21日至今，经原告多次催收，被告胡某某未按约定结息，保证人严某某也未履行连带清偿责任。
另查明，被告胡某某退休前系华容县棉麻公司职工，被告罗某某退休前系华容县农机局局长，被告严某某系华容县广播电视台网络公司职员，被告严某某系被告罗某某妹夫。
以上事实有原告提交的《最高额借款合同》、《最高额保证合同》、《共同借款人承诺书》、《湖南省农村商业银行福祥便民卡业务专用凭证》、《被告胡某某欠息明细》以及当事人的陈述等予以证实。
本院认为：原告华容农商行与被告胡某某签订的《最高额借款合同》、原告华容农商行与被告严某某签订的《最高额保证合同》均系合同双方的真实意思表示，合法、有效，应受法律保护。该笔借款发生在被告胡某某与被告罗某某夫妻关系存续期间，罗某某另行出具了共同借款人承诺书，该承诺书系其真实意思表示，被告罗某某应与被告胡某某共同承担还款责任。被告严某某作为对债务承担连带责任的保证人，在主债务人没有履行义务的情况下，有义务履行债务。合同生效后，原告已依约履行了合同项下的义务，即将贷款足额发放给了被告胡某某，被告胡某某未依照约定全面履行还款付息义务，其行为违约。现原告诉请解除与胡某某签订的最高额借款合同，因解除权系形成权，只需原告单方意思表示即可发生解除合同的法律效果，现原告已履行合同义务，合同约定的一年贷款期限已过，通过判决解除双方合同已无实际意义；现借款人胡某某欠原告借款本金200000元，事实清楚，证据充分，其理应偿还原告借款本金，并依合同约定利率支付利息。被告严某某作为连带责任保证人，理应对被告胡某某的偿还义务承担连带清偿责任。被告严某某承担保证责任后，有权向被告胡某某、罗某某追偿。故本院对原告诉请被告胡某某、罗某某立即偿还贷款本金200000元及全部利息，被告严某某对贷款本息承担连带清偿责任诉讼请求予以支持；被告对造成此纠纷应负全部责任，诉讼费应由被告承担。原告华容农商行系与被告胡某某签订《最高额借款合同》、原告华容农商行系与被告严某某签订《最高额保证合同》，该两份合同仅于缔约人之间发生效力，对合同外第三人不发生效力，三被告辩称被告胡某某、罗某某夫妇仅出面办理相关贷款手续，贷款由雷某使用，贷款本息由雷某负责偿还且原告未尽审慎注意义务的抗辩理由不成立，不院不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条、第四十二条第一款的规定，判决如下：
胡某某、罗某某在本判决生效后十日内偿还湖南华容农村商业银行股份有限公司借款本金人民币200000元，并支付自2014年12月21日起至清偿之日止以该本金按月利率9.9‰计算的利息；严某某对前述本息负连带偿还责任。
严某某承担保证责任后，有权向胡某某、罗某某追偿。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
本案案件受理费4300元，减半收取2150元，由胡某某、罗某某、严某某共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。
审判员 姚华平
二〇一五年十月九日
书记员 白梅兰