广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第2790号
原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山，组织机构代码××。
负责人：杨志盛，行长。
委托代理人：文建辉、黄俊栋，分别、实习律师。
被告：赖美云，女，汉族，身份证住址广西玉林市玉州区，公民身份号码×××0726。
被告：黄永麟，男，汉族，身份证住址广西兴业县，公民身份号码×××3230。
原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）诉被告赖美云、黄永麟信用卡纠纷一案，本院于2015年8月21日立案受理后，依法由审判员蔡伟适用简易程序独任审判，于2015年11月6日公开开庭进行了审理。原告中行中山分行委托代理人文建辉到庭参加诉讼，被告赖美云、黄永麟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行中山分行诉称：被告赖美云在原告中行中山分行办理信用卡，卡号为51×××43，并将该信用卡用于消费。另，2012年11月30日，原告与被告赖美云签订了《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（合同编号：2012年DEFQ字001316号），对该卡的“大额分期”授信额度为50万，有效期为36个月。之后，原告在2012年11月30日向被告放款500000元，并为被告办理一次性分期付款，分24期（每个月为一期），从2012年11月30日至2014年11月30日，手续费率为8%，该“大额分期”的50万元贷款已由被告赖美云于2014年12月20日还清。被告赖美云在还清该大额分期贷款后，未申请注销该信用卡，同时，因被告办理大额分期后，每期均能按时还款，故原告也允许被告赖美云继续使用该信用卡，此后，该卡仅具有普通透支消费功能。截至2015年6月23日，被告赖美云拖欠本金、利息、滞纳金及律师费合计242418.17元。经原告电话催收及上门发函，被告赖美云多次承诺还款，但至今未实际履行还款义务。另，两被告为夫妻关系。据此，原告特诉至法院，请求判令两被告：1.向原告清偿信用卡账户51×××43本金214442.85元、利息9726.1元、滞纳金6705.50元、律师费11543.72元，合计242418.17元（暂计至2015年6月23日止），之后的利息、滞纳金按申请表及章程的约定计付至实际还款之日止；2.承担本案诉讼费用。
庭审期间，原告中行中山分行当庭明确放弃诉讼请求第1项中追索律师费9726.10元的诉求
原告中行中山分行为支持其诉讼请求，在举证期限内向本院提交的证据有：1、赖美云、黄永麟身份证、结婚证复印件；2、中银白金信用卡申请表、信用卡领用合约；3、《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》；4、借款借据；5、分行客服系统截图、流水清单。
被告赖美云、黄永麟在法定答辩期间均没有提出书面答辩意见，亦未到庭应诉、质证及抗辩。
经审理查明：2012年11月2日，赖美云向中行中山分行提交申请表，申领信用卡，并在申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。中行中山分行经审核后，向赖美云发放了卡号为51×××43的中银白金信用卡。此后，赖美云持卡消费并发生透支，未能按期足额还款。截止2015年6月23日，赖美云尚欠信用卡本金214442.85元、利息9726.10元、滞纳金6705.50元，合计230874.45元未还。中行中山分行追讨未果，遂诉至本院，主张前述实体权利。
另查：2012年11月30日，赖美云（乙方）与中行中山分行（甲方）签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2012年DEFQ字第001316号），约定：乙方因资金周转需要，向甲方申请开立中银系列信用卡或提升已有中银系列信用卡长期信用额度；该卡的具体使用细则适用乙方申请该卡时与甲方签署的相应的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则／附件）的具体内容；本合同项下乙方中银信用卡为卡号51×××43的白金信用卡，甲方同意授予乙方该卡“大额分期”授信额度为500000元，并划至乙方指定交易对象的收款账户；甲方为乙方将此笔交易办理一次性的分期付款，分期期限为24期（一个月为一期），甲方向乙方收取分期手续费，手续费率为8%，计40000元；乙方未按甲方要求按时进行信用卡还款则视为违约，甲方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期，有权终止或解除本合同，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；双方签署的卡号为51×××43的《中银信用卡申请表》领用合约（有些领用合约名称可能为《中银白金信用卡申请表领用合约》）构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力；此外该协议书还约定了其他事项。上述合同签订后，中行中山分行分别于2012年12月1日、2012年12月31日将贷款460000元、40000元发放至赖美云指定的账户。至约定还款期限届满，赖美云按期清偿了该合同项下500000元贷款。
又查，《中银白金信用卡申请表》载明：除本合约另有规定，乙方（信用卡申请人）非现金透支交易从交易记账日至甲方（中国银行）规定的到期还款日止为免息还款期；中国银行白金信用卡的免息还款期最长为50天，乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额的规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费，甲方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、贷方余额返还手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户，信用卡各收费标准参见申请表载明的收费表；乙方超过信用额度进行交易的，甲方按照超出部分的5%加收超限费，超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额；甲方应向乙方于每月指定的日期（账单日）印送对账单，当月内没有任何交易或甲乙双方另有约定的除外；乙方自账单日起7天内未收取对账单，应主动向甲方查询，乙方不得以未收取对账单为理由拒绝偿还欠款，如乙方对对账单有异议，应自账单日起30天内向甲方查询和要求更正，否则视为乙方收到对账单且对账单正确无误；乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准，乙方若选择自动转账还款方式，甲方有权于约定日期从乙方指定的账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款，如乙方指定的自动转账还款账户余额不足以缴清乙方应还款金额的，则自动还款失败，乙方须缴纳透支利息及滞纳金；乙方可选择全额或最低还款额的还款方式，乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息，乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息；乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如乙方选择全部还款方式）的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；乙方未能按时还款，甲方可采取信函、电话、上门等形式进行催收，并有权扣划乙方在本行开立的任何账户内的款项以清偿其欠款；如果乙方在此之前有分期付款交易的，甲方则将乙方账户下的分期交易所有剩余金额以及相关的一切费用，一次性记入账户一并作为乙方欠款；本合同未尽事宜依据《中国银行贷记卡章程》、《中国银行白金信用卡使用手册》、甲方相关业务规定及行业惯例办理，如《中国银行贷记卡章程》、甲方收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整等，一经金融监管部门批准，甲方对外公布后即时自动生效；本合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对甲、乙双方均有约束力。此外还记载了其他事项。
《白金系列信用卡费率表》载明：年费至尊版主卡3600元，精英版主卡800元；透支利息日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元；超限费按照超过信用额度部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元；分期付款手续费3期：1.95%；6期：3.60%；9期：5.40%；12期：7.20%；18期：11.70%；24期及以上：15%。
再查：赖美云与黄永麟于2004年2月18日登记结婚。
本院认为：赖美云向中行中山分行申领信用卡，承诺遵守中国银行信用卡领用合约，此后双方签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，上述合同是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行义务。中行中山分行依约向赖美云发放了信用卡及贷款，履行了出借款项的义务。赖美云持信用卡透支消费后未按期还款，属于违约，应承担清偿信用卡透支本金、利息、滞纳金等违约责任。关于赖美云欠款的具体数额，有中行中山分行提交的银行记账系统数据以及交易流水清单予以证明，且赖美云没有提供证据予以反驳，故本院予以认定。
赖美云与黄永麟是夫妻关系。根据《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”本案中，赖美云的上述债务发生在其与黄永麟的婚姻关系存续期间，且赖美云、黄永麟没有证据证明中行中山分行与其明确约定上述债务为个人债务，也没有证据证明赖美云、黄永麟对婚姻存续期间所得的财产约定归各自所有且中行中山分行知道该约定，故上述债务应认定为夫妻共同债务，黄永麟对赖美云的本案上述债务应承担共同清偿责任。
赖美云、黄永麟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
被告赖美云、黄永麟于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿截至2015年6月23日的信用卡透支本金、利息、滞纳金合计230874.45元，以及从2015年6月24日起至清偿之日止的利息、滞纳金（利息以实欠本金为基数按日利率万分之五计算，并按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还部分的5％按月计收）；
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4936元，减半收取2486元，由被告赖美云、黄永麟负担（该款原告中国银行股份有限公司中山分行已预交，两被告应在判决生效之日起七日内迳付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 蔡伟
二〇一五年十一月十三日
书记员 向娜
李小穆
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