安徽省岳西县人民法院民 事 判 决 书（2017）皖0828民初1302号原告：黎晓明，男，1986年1月25日出生，汉族，住安徽省霍山县，委托诉讼代理人：吴润琴，安徽中辉律师事务所律师。被告：农银人寿保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市庐阳区长江中路369号百大CBD中央广场写字楼8层A、B、C区，注册号：340000000017481（1-1）。法定代表人：杨树林，总经理。委托诉讼代理人：余永君，该公司员工。委托诉讼代理人：万超，安徽江淮律师事务所律师。原告黎晓明与被告农银人寿保险股份有限公司安徽分公司（以下简称农银公司）人寿保险合同纠纷一案，本院于2017年4月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告黎晓明的委托诉讼代理人吴润琴，被告农银公司的委托诉讼代理人余永君、万超到庭参加诉讼。本院现已审理终结。黎晓明向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付保险理赔金人民币20万元；2、判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：原告于2016年4月21日为其父亲黎某（黎原杨）在被告处投保了一份农银智盈天下人寿终身寿险（万能型），合同约定：保险金额20万元，保险期间终身，身故保险金受益人为原告黎晓明，受益比例100%，受益顺序为第一顺序。原告在与被告订立合同前，应被告的要求，在被告指定的医院进行了被告指定的身体各项指标的检查，检查结果均为合格。原告的父亲于2016年11月14日因疾病身故，原告于2016年11月16日及时通知被告，2016年11月21日原告按保险合同约定要求理赔，被告以各种理由推诿。2017年1月30日（农历正月初三）协商理赔时，保险公司以霍山县医院病历记载黎某有病为由，不予理赔。即使被保险人患有慢××成立，被告未举出投保前是否有住院病史以及不能投保的依据。假如黎某病历记载的内容成立，被告知道事由是2017年1月30日，已经超过了三个月，丧失了解除合同的期限，如果保险合同未解除，被告不应拒绝赔偿。农银公司辩称，1、2016年4月6日本公司以黎某为保险人与黎晓明签订农银寿险，本公司对投保人进行了包括身体健康方面的询问，投保人回答时否认投保前黎某患过××及心脏等疾病；2、黎晓明起诉不符合法律程序，应先向本公司申请理赔。本公司业务员闵学成讲的理赔情况与公司了解的不一致；3、本公司收到法院材料后，便对黎某投保前的身体健康进行调查，2017年5月23日调取霍山县医院住院病案中，记载黎某有××病史数十年，长期口服抗病毒及保肝药物，既往心脏病数年。由此得知，投保人在投保时没有如实告知身体健康状况，具有明显的恶意，违反了保险法的规定，保险合同无效。保险公司拒绝赔付保险金，解除保险合同，退还所交保费10000元。本院经审理认定事实如下：2016年4月6日黎晓明与农银公司签订《保险合同》（编号201634080410002470），保险合同约定的主要内容有：投保人黎晓明；被保险人黎某（黎原杨，系黎晓明之父）；身故保险金受益人黎晓明；保险合同生效日2016-4-21；险种名称农银智盈天下终身寿险（万能型），保险期间终身，基本保险金额200000元，首期保险费合计10000元；身故保险金：若被保险人因意外伤害身故，或自本主险合同生效日或最后复效日起180日后因疾病身故，我们将按被保险人身故之日的保险金额给付身故保险金，本主险合同终止；本公司合同解除权的限制：“9．1明确说明和如实告知”规定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本主险合同成立之日起超过2年的，我们不得解除主险合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。投保人黎晓明在《个人人身保险投保书》健康告知栏“您是否目前或曾经患有，或怀疑患有下列疾病（心血管疾病、消化系统疾病）”填否。2016年4月14日黎某在岳西县中医院进行了体检。2016年4月20日黎晓明交纳保险费10000元。2016年11月13日凌晨黎某因病情危重经霍山县医院及六安市第二人民医院抢救无效，于2016年11月14日去世。受益人黎晓明将黎某死亡情况告知农银公司的保险代理人闵学成，并通过（95581报案）。2016年11月底，黎晓明向农银公司申请理赔并提供了相应材料。2017年1月30日农银公司经其保险业务员闵学成口头告知黎晓明，因黎某在霍山县医院住院病案中记载有肝病、心脏病史，不予理赔。2017年5月23日农银公司在霍山县医院调取黎某于2016年11月13日住院病历，该病历记载有“有××病史数十年、长期口服抗病毒及保肝药物，既往心脏病史数年”。2017年5月23日农银安徽公司作出《拒付决定通知书》，对黎晓明的理赔申请作出如下决定：1、解除201634080410002470号保险合同；2、歉难承担保险金给付责任；3、无息退还已交保费壹万元整。另查明，农银公司于2016年12月1日派员前往六安市第二人民医院调取黎某的住院材料。农银公司经本院裁定责令其提供黎某保险理赔案卷宗材料，其未提供完整卷宗。上述事实，有《保险合同》、《拒付决定通知书》、黎某在霍山县医院及六安市第二人民医院的住院记录、农银寿险公司业务员闵学成的证明证言以及当事人陈述，在卷佐证，足以认定。本院认为：《中华人民共和国保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除权事由之日起，超过三十日不行使而消灭。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第八条规定：保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。本案中，双方签订的《保险合同》，系双方真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，双方均应全面履行。被保险人黎某的既往病史，即有××病史数十年、长期口服抗病毒及保肝药物，既往心脏病史数年，属于《保险合同》中应当如实告知的内容，黎晓明在投保时未告知，构成保险法规定的未履行如实告知义务，农银寿险公司有权解除保险合同。被保险人黎某因病身故后，农银寿险公司最迟应当于2017年1月30日就知道霍山县医院住院记录记载的黎某的既往病史，此时，保险人农银公司就应当知道解除事由，而农银公司于2017年5月23日作出《拒付决定通知书》，决定解除《保险合同》，超过了法律规定和合同约定的“三十日”的解除期限，其解除权已消灭，其作出的解除合同行为无效。在《保险合同》未被解除的情况下，对双方仍具有约束力，农银公司应当按照保险合同约定履行义务，同时农银公司亦未提出其他可以不予赔偿的理由，故黎晓明请求农银公司支付20万元的身故保险金，于法有据，本院予以支持。农银公司按保险金额给付保险金后，案涉主险合同终止。本案中，农银公司提出其2017年5月23日才知道解除事由，本院不予采信。理由如下：1，本案争议的焦点在于农银公司在何时知道有解除权事由，换言之，在于农银公司在什么时间取得黎某的霍山县医院住院记录、知晓其既往病史。2，农银寿险公司业务员闵学成的证言，法院查证的其公司于2016年12月1日派员在六安市第二人民医院调取过黎某病历资料的事实，相互应证，足以证明被保险人黎某于2016年11月14日身故后，其亲属在当月就向农银公司报案并提供了相应材料，足以证明2017年1月30日农银寿险公司曾派员与黎晓明协商赔偿事宜，且出示了黎某在霍山县医院的住院记录。3，农银寿险公司否认在2017年5月23日前调取过黎某在霍山县医院的病历资料，但其在本案审理过程中未主动承认的派员调取黎某在六安市第二人民医院病历资料的事实，经本院查证属实，结合本案其他事实，可以推定农银公司应当在调取黎某在六安市第二人民医院调取病历资料的同时间段内，已经调取了黎某在霍山县医院的病历资料。4，农银寿险公司在黎晓明初次请求理赔后，未通知补足理赔材料，未在30日内核定，却以在本院通知其应诉后，开庭前三天（即2017年5月23日）才调取到的黎某在霍山县医院的病历记录为依据，作出解除保险合同的通知，明显违背常理；同时，该行为没有完整的理赔案卷证实，故农银公司称其2017年5月23日才知道解除事由，本院不予采信；结合本案相关事实，农银公司最迟应当于2017年1月30日就知道霍山县医院住院记录记载的黎某的既往病史。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十六条、第二十二条、第二十三条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第五条、第八条、第十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百零八条、第一百一十二条规定，判决如下：被告农银人寿保险股份有限公司安徽分公司于本判决生效之日起十日内支付原告黎晓明保险金20万元。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，由被告农银寿险公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审 判 长  刘胜魁人民陪审员  张厚莲人民陪审员  刘丽萍二〇一七年九月十一日代书 记员  彭 莉附本院适用的法律条文一、《中华人民共和国保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除权事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立是时已经知道投保人未如实告知的情况，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人。第二十三条第一款保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金的义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者保险金义务。二、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第五条保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知的内容”。第八条保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同的存续另行达成一致的情况除外。第十五条保险法第二十三条规定的三十日核定期间，应自保险人初次收到索赔请求及投保人、被保险人或者受益人提供的有关证明和资料之日起算。保险人主张扣除投保人、被保险人或者受益人补充提供有关证明和资料期间的，人民法院应予支持。扣除期间自保险人根据保险法第二十二条规定作出的通知到达投保人、被保险人或者受益人之日起，至投保人、被保险人或者受益人按照通知要求补充提供的有关证明和资料到达保险人之日止。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。四、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百零八条对负有举证证明责任的当事人提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，确信待证事实的存在具有高度可能性的，应当认定该事实存在。对一方当事人为反驳负有举证证明责任的当事人所主张的事实所提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，认为待证事实真伪不明的，应当认定该事实不存在。法律对待证事实所应达到的证明标准另有规定的，从其规定。第一百一十二条书证在对方当事人控制之下的，承担举证证明责任的当事人可以在举证期限届满前书面申请人民法院责令对方当事人提交。申请理由成立的，人民法院应当责令对方当事人提交，因提交书证所产生的费用，由申请人负担。对方当事人无正当理由拒不提交的，人民法院可以认定申请人所主张的书证内容为真实。