浙江省青田县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙1121民初1651号
原告：中国建设银行股份有限公司青田支行。
负责人：金峰。
委托代理人：陈根雄、高巍。
被告：杨发松。
原告中国建设银行�份有限公司青田支行（以下简称建行青田支行）与被告杨发松金融借款合同纠纷一案，原告于2016年4月20日向本院提起诉讼，请求判令：一、依法终止原告与被告杨发松于2015年5月15日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告杨发松立即归还原告借款本金505603.44元及利息（截止至2016年3月10日共欠息14759.9元，自2016年3月11日起至实际还清本金之日止的利息按合同约定的罚息利率计收）；三、被告杨发松支付原告为实现债权的费用即律师代理费5000元；四、如被告杨发松未及时支付上述第二、三项款项的，则依法拍卖或变卖被告所有的坐落在青田县XX街道XX房产（他项权证号：房他证青字第××号），所得款项优先用于偿还上述第二、三项款项；五、本案诉讼费由被告承担。本院立案受理后，依法由代理审判员叶丽君适用简易程序进行审理。后因被告杨发松下落�明，本案依法转为普通程序并组成合议庭，于2016年8月1日公开开庭进行了审理。原告建行青田支行的委托代理人陈根雄到庭参加诉讼。被告杨发松经本院公告传唤未到庭参加诉讼。在审理过程中，经本院准许，原告撤回第一项诉讼请求，并变更诉讼请求为：一、被告杨发松偿还给原告中国建设银行股份有限公司青田支行借款本金505603.44元及利息、罚息（截止至2016年8月16日的利息、罚息共计25686.42元，自2016年8月17日起至款项实际清偿之日止按年利率7.35%计算罚息，如遇中国人民银行贷款基准利率调整的，则自下一年度1月1日起按调整后的罚息利率计算罚息）；二、被告杨发松支付给原告中国建设银行股份有限公司青田支行为实现债权而支出的律师代理费5000元；三、若被告杨发松未按上述期限履行还款义务的，则依法变卖、拍卖证载地址为青田县XX街道XX室（他项�证号：房他证青字第××号）房屋，所得价款优先受偿上述款项；四、本案诉讼费由被告承担。本案现已审理终结。
经审理，本院认定事实如下：2015年5月15日，被告杨发松购买坐落在青田县XX街道XX房产，向原告建行青田支行申请按揭贷款。被告杨发松作为借款人、抵押人，以上述购买房产作抵押，与原告签订了《个人住房借款（商业用房）合同》一份，约定：借款金额为510000元；借款期限自2015年5月15日至2044年5月15日；贷款利率为中国人民银行同期贷款基准利率水平上下调5%，若遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则利率在每年的1月1日进行调整；还款方式为等额本金还款法，在合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本金金额为人民币1465.52元，利息逐期结算还清；合同项下借款逾期的，罚息利率为在合同所确定的执行贷款利率的水平上上浮50%；借款人不能按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项即构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时清偿的借款本金和利息（包括被宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定的罚息利率计收罚息和复利；贷款人为实现债权所支付的全部费用包括诉讼费、律师费等均由借款人承担；上述借款由坐落在青田县XX街道XX房屋进行抵押，抵押范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权的费用包括律师费等。2015年5月18日，双方就抵押房产办理了抵押登记手续。2015年5月19日，原告依约向被告发放了贷款510000元。借款后，被告仅支付部分本息，截至2016年8月16日止，被告杨发松尚有借款本金505603.44元，�息及罚息共计25686.42元未予清偿。
另查明，2016年1月1日中国人民银行五年以上贷款基准利率为年利率4.9%；原告为实现案涉债权支出律师代理费5000元。
以上事实有被告的身份证复印件、《个人住房借款（商业用房）、《承诺书》、他项权证、个人贷款支付凭证、个人贷款对账单、法律服务委托合同、律师代理费发票及原告的陈述等予以证实。
本院认为：被告杨发松曾向原告建行青田支行借款本金510000元，事实清楚，证据充分。原告与被告杨发松之间的借款合同关系依法成立并生效，受法律保护。原告已履行了交付借款的义务，被告杨发松作为借款人应按约偿还原告借款本金并支付利息。合同约定借款期限自2015年5月15日起至2044年5月15日止，现原告主张因借款人连续三个月以上未按时足额偿还贷款本息，原告可主张借款提前到期。因合同中所载为“贷款人有权宣布贷款立即到期”，可知对借款期限的变更系原告之单方权利，一般需以明示方式行使，于一方意思表示到达对方时发生法律效力。虽然原告主张在起诉前已告知借款人借款提前到期，但并未提交证据予以证明，故本院对原告该项主张不予采信，认定在相关诉讼材料公告送达借款人之日（2016年7月10日）方发生借款期限提前届满的法律效力，该日即为借款提前到期日，自2016年7月11日起涉案借款即全部逾期，并按合同约定计收罚息和复利。现原告主张自2016年8月17日起方按借款加速到期处理，系其对自身合法权利的正当处分，本院予以支持。2016年1月1日中国人民银行五年以上贷款基准利率为年利率4.9%，逾期利率即年利率7.35%，今后如遇中国人民银行同期同档次贷款基准利率调整的，则自下一年度1月1日起按调整后的罚息利率执行。被�杨发松与原告约定由其承担原告为实现债权而支出的律师代理费，系双方真实意思表示，且本案原告所支出的律师代理费5000元，属于合理范围，故对原告要求被告杨发松支付律师代理费5000元的诉讼请求，本院予以支持。被告杨发松以其所有的证载地址为青田县XX街道XX房屋为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权有效设立，在被告未按约还款时，原告有权就该抵押物拍卖、变卖后所得的款项优先受偿。被告杨发松经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃对原告诉请的抗辩，不影响本案审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告杨发松在本判决生效后十日内偿还给原告中国建设银行股份有限公司青田支行借款本金505603.44元及利息、罚息（截止至2016年8月16日的利息、罚息共计25686.42元，自2016年8月17日起至借款实际清偿之日止按年利率7.35%计算罚息，如遇中国人民银行贷款基准利率调整的，则自下一年度1月1日起按调整后的罚息利率计算罚息）；
二、被告杨发松在本判决生效后十日内支付给原告中国建设银行股份有限公司青田支行为实现债权而支出的律师代理费5000元；
三、若被告杨发松未按上述期限履行还款义务的，则依法变卖或拍卖证载地址为青田县XX街道XX（他项权证号：房他证青字第××号）房屋，所得价款优先受偿上述款项。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百�十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费9054元，公告费600元，均由被告杨发松负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省丽水市中级人民法院。
审 判 员 赖 骏
代理审判员 叶丽君
人民陪审员 马甫韬
二〇一六年八月二十四日
代书 记员 陈伟丽
附：本判决适用主要法律条文及相关提示
一、《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中�，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。