吉林市船营区人民法院民 事 判 决 书（2016）吉0204民初658号原告：中国工商银行股份有限公司吉林市北大街支行，住所：吉林市船营区北大街22号。代表人：石丹，行长。委托代理人：徐伟虹，女，该支行职员。被告：王海燕，女。被告：高瑞芹，女。原告中国工商银行股份有限公司吉林市北大街支行（以下简称工行北大街支行）与被告王海燕、高瑞芹信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行北大街支行的委托代理人徐伟虹到庭参加诉讼。被告王海燕经本院公告送达开庭传票，公告期限届满，未到庭参加诉讼。被告高瑞芹经本院传票传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行北大街支行诉称：王海燕与工行北大街支行于2011年12月23日签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：因王海燕购买凯尊小型轿车，向工行北大街支行申请办理购车专项分期付款业务，用以支付部分购车款。具体支付方式为信用卡透支，透支金额为19.2万元，王海燕以按月分期等额方式偿还透支资金，还款期为36期，王海燕授权工行北大街支行将透支资金划给其指定的汽车经销商。合同同时约定，如王海燕累计发生三次违约等事项，则工行北大街支行有权取消合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入王海燕信用卡账户；王海燕应一次性全额还款，支付透支的本金、利息、手续费、滞纳金及实现债权的费用等全部债务。高瑞芹签署了保证人声明，王海燕将其所购车辆抵押给工行北大街支行，双方在吉林市公安局交通警察支队办理了车辆抵押登记手续。合同签订后，工行北大街支行履约将透支资金支付给汽车经销商，王海燕也提取了所购车辆。但王海燕却未依合同约定按时偿还透支款，累计违约33次。工行北大街支行多次向王海燕、高瑞芹进行催收，但王海燕、高瑞芹拒不还款。为维护工行北大街支行的合法权益，请求人民法院依法判决：1、王海燕、高瑞芹承担逾期违约责任；2、王海燕、高瑞芹向工行北大街支行共同偿还信用卡透支本金118976.64元；3、王海燕、高瑞芹向工行北大街支行共同偿还滞纳金14059.16元；4、王海燕、高瑞芹向工行北大街支行共同偿还透支利息48900.51元（计算至2016年1月20日，以后利息按照人民银行利率规定计算至本息还清之日止）；5、工行北大街支行对车牌号为吉BBD3**的凯尊小型轿车享有优先受偿权；6、本案诉讼费用由王海燕、高瑞芹承担。王海燕、高瑞芹均未作答辩。经审理查明：2011年12月22日，王海燕向工行北大街支行申请办理信用卡购车专项分期付款业务，高瑞芹在《中国工商银行信用卡购车专项分期付款申请审批表》中作为保证人签名捺印，声明自愿为王海燕承担保证责任，保证在王海燕未依约归还贷款本息情况下履行偿还贷款本息的连带责任。2011年12月23日，王海燕向工商银行北大街支行申领《牡丹信用卡》。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：甲方（牡丹信用卡申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还到期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方（发卡机构）对账日标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。该合约还对甲、乙方的其他权利义务以及超限费、滞纳金等收费标准进行了约定。同日，王海燕与工行北大街支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定：王海燕向吉林市君利汽车销售服务有限公司购买凯尊汽车，车辆总价款27.5万元，王海燕自行支付首付款8.3万元，剩余购车款由王海燕、高瑞芹通过其在工行北大街支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额19.2万元；信用卡购车专项分期付款款项为专用款项，除本合同指定的用途外，不得用于其它任何用途；王海燕、高瑞芹不可撤销地授权工行北大街支行将上述透支资金划入王海燕指定的汽车销售商吉林市君利汽车销售服务有限公司账户内；王海燕透支支付购车款后，以按月分期等额方式向工行北大街支行偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为5345元，以后每期偿还的金额为5333元；分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；王海燕、高瑞芹应向工行北大街支行支付分期付款手续费22656元，手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，工行北大街支行均不向王海燕退还手续费；如王海燕没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者王海燕用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致工行北大街支行无法扣款受偿的，工行北大街支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》规定向王海燕收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》还约定了其它合同条款。同日，王海燕与工行北大街支行签订《抵押合同》，约定：王海燕以其所购买的凯尊小型轿车（车牌号：吉BBD3**，机动车登记证书编号：220003566880）为其办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权作抵押担保；抵押担保范围：包括但不限于透支本金、利息，手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；抵押权的实现：主债权到期(包括提前到期)王海燕未予清偿，可通过与工行北大街支行协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿王海燕所欠债务，双方未就抵押权实现方式达成一致的，工行北大街支行可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。同日，吉林市君利汽车销售服务有限公司向工行北大街支行出具王海燕已支付首付款8.3万元的证明。2012年1月20日，工行北大街支行履行了将透支资金19.2万元支付给汽车经销商吉林市君利汽车销售服务有限公司的合同义务，吉林市君利汽车销售服务有限公司向王海燕交付了所购车辆。2012年4月16日，王海燕、与工行北大街支行在车辆管理部门对抵押物吉BBD3**号凯尊小型轿车办理了抵押登记。在分期付款合同的履行过程中，王海燕未按合同约定全部履行偿还透支款本息的合同义务，自2013年5月28日后再未履行还款义务。截至2016年1月20日，王海燕拖欠透支本金118976.64元，滞纳金14059.16元，透支利息48900.51元。2016年3月23日，工行北大街支行对王海燕的该笔透支借款作了停止计息处理，王海燕尚欠透支本金118976.64元，透支利息54229.49元，滞纳金15059.16元，合计188265.29元。认定上述事实的证据有：中国工商银行信用卡购车专项分期付款申请审批表、中国工商银行信用卡申请表、中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同、抵押合同、车辆登记证、王海燕在汽车经销商处的刷卡小票、客户购车首付款缴纳证明、信用卡账户信息表、王海燕信息卡流水表、王海燕透支利息合计表、王海燕滞纳金合计表、贷款违约金额补充说明。本院认为：王海燕与工行北大街支行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。王海燕应按合同的约定全面履行合同义务，其未按合同约定按期偿还透支资金及分期付款手续费，已构成违约，应承担违约责任。工商银行北大街支行要求王海燕偿还信用卡透支本金、透支利息、滞纳金的诉讼请求，有合同及法律依据，本院予以支持。王海燕与工行北大街支行签订了《抵押合同》，并就抵押机动车办理了抵押登记，工行北大街支行对抵押机动车享有优先受偿权。关于工行北大街支行要求高瑞芹承担共同偿还责任的诉讼请求，本院认为，高瑞芹在《中国工商银行信用卡购车专项分期付款申请审批表》上作为保证人签名捺印，是本案借款的保证人，其声明保证在王海燕未依约归还贷款本息情况下履行偿还贷款本息的连带责任，故，高瑞芹应承担连带保证责任。但当事人对保证期间未作约定，依据《中华人民共和国担保法》第二十六条关于“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”的规定，工行北大街支行未举证证明其在上述法律规定的保证期间要求高瑞芹承担保证责任，高瑞芹的保证责任依法免除，该项诉请，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王海燕于本判决生效之日起七日内偿付原告中国工商银行股份有限公司吉林市北大街支行透支本金118976.64元，透支利息54229.49元，滞纳金15059.16元，合计188265.29元；二、被告王海燕逾期不履行上述第一项确定的义务，原告中国工商银行股份有限公司吉林市北大街支行有权以被告王海燕抵押的凯尊小型轿车（车牌号：吉BBD3**，机动车登记证书编号：220003566880）折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司吉林市北大街支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费4179元（其中：案件受理费3939元，公告费240元，原告中国工商银行股份有限公司吉林市北大街支行已预交）由被告王海燕负担，于本判决生效之日起七日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审 判 长  张伟宏人民陪审员  李罕殊人民陪审员  赵艳波二〇一六年十一月二十二日代理书记员  孙翀文