湖南省华容县人民法院民 事 判 决 书（2017）湘0623民初889号原告：中国农业银行股份有限公司华容县支行，住所地湖南省华容县章华镇城乡路12号，统一社会信用代码91430623886380486U。负责人：袁道兵，行长。委托代理人：陶斌峰，男，1971年8月29日出生，汉族，该支行员工，住湖南省华容县。委托代理人：蔡志，男，1974年10月3日出生，汉族，该支行员工，住湖南省华容县。被告：ＸＸ华，男，1971年11月22日出生，汉族，教师，住华容县。被告：杨丽辉，女，1968年8月18日出生，汉族，教师，住华容县。被告：岳阳市明迪房地产开发有限公司，住所地湖南省华容县马鞍新区华容大道，组织机构代码77228942-2。法定代表人：谢迪祥，董事长。原告中国农业银行股份有限公司华容县支行与被告ＸＸ华、杨丽辉、岳阳市明迪房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告委托代理人陶斌峰到庭参加诉讼，被告ＸＸ华、杨丽辉、岳阳市明迪房地产开发有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司华容县支行向本院提出诉讼：1、解除原告与被告ＸＸ华签订的《个人购房担保借款合同》。2、判令被告ＸＸ华、杨丽辉所欠原告贷款50520.04元、利息905.63元（计算至2017年3月20日止），以及2017年3月21日起至清偿日止的利息和复利；3、判令原告对被告ＸＸ华、杨丽辉的抵押房产在被告所欠贷款本金50520.04元及相应利息范围内，享有优先受偿权；4、判令被告岳阳市明迪房地产开发有限公司在被告所欠贷款本金50520.04元及相应利息范围内承担连带保证责任；5、判令三被告承担一切诉讼费用。事实与理由：2011年1月11日被告ＸＸ华向原告提出借款申请10万元，经我行调查同意以位于华容县××新区××大道富豪花园的ＸＸ华名下的商品房作为抵押对其发放贷款10万元，华容县明迪房地产开发有限公司作为保证人承担连带保证责任。借款日期为2011年1月19日，借款金额10万元，约定到期日2021年1月18日，执行利率5.76%，借款用途购买住房，采用等额本息还款方式，即自借款发放后，每期末月的20日为还款日。借款合同编号43020520110003077。贷款抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。被告ＸＸ华贷款还未到期，但从2016年11月21日起就未按约归还贷款利息，至今已有137天，原告多次催收至今未偿还所欠借款本金及利息。此笔贷款风险已经形成，直接影响到原告信贷资金安全。ＸＸ华与杨丽辉系夫妻关系，该债务在夫妻关系存续期间，依照法律规定应为夫妻共同债务。根据被告与我行签订的《个人购房担保借款合同》约定“借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放贷款，有权宣布贷款立即到期”，遂起诉到法院。被告ＸＸ华、杨丽辉、岳阳市明迪房地产开发有限公司均未到庭答辩，亦未向本院提交答辩状及任何证据。原告围绕诉讼请求与案件事实向本院提交了贷款申请表、面谈表、个人购房担保借款合同、个人购房贷款资金划转授权委托书、借据、抵押清单、抵押证书、商品房买卖合同、商品房买卖合同备案证明、还款明细表，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：因购买岳阳市明迪房地产开发有限公司开发的位于华容县××新区××大道××富豪花园××室商品房，被告ＸＸ华于2011年1月11日向原告申请贷款10万元。2011年1月19日，原、被告签订了《个人购房担保借款合同》一份，约定借款金额为10万元，借款用途为购买房产，借款期限自2011年1月19日起至2021年1月18日止；借款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮15%，执行年利率为5.76%，实行等额本息还款法；借款人授权贷款人将全部借款直接划入岳阳市明迪房地产开发有限公司账户（户名岳阳市明迪房地产开发有限公司，开户行华容县农业银行华容县支行，账号18×××60）；被告ＸＸ华、杨丽辉同意以上述购买的房地产设定抵押，并由保证人岳阳市明迪房地产开发有限公司提供保证担保。合同第12.1条约定“……⑴借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之叁拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调……”；第12.2条约定“在本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施：⑴借款人未按本合同约定用途使用借款；⑵借款人未足额偿还借款本息超过90天……”。被告ＸＸ华、杨丽辉、岳阳市明迪房地产开发有限公司均在合同上签字、盖章。原告依约于2011年1月19日将贷款10万元发放至18×××60账号。2011年1月18日，原告与被告ＸＸ辉在华容县房产局办理了商品房在建工程抵押证书。被告偿还借款本息至2016年11月20日后，尚欠借款本金50520.04元、利息905.63元（2016年11月21日至2017年3月20日）及2017年3月21日起至清偿之日止的利息和罚息未还。本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》，系当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应全面履行。原告依约将贷款发放至被告ＸＸ华认可的岳阳市明迪房地产开发有限公司的账户后，被告ＸＸ华应当按照约定履行及时还款、支付利息的义务。被告ＸＸ华按约还款至2016年11月20日后再未支付利息、偿还借款，已构成违约，应当承担相应的民事责任。现借款合同约定的借款期限虽未届满，但按照合同的约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权宣布贷款立即到期。现被告ＸＸ华自2016年11月20日以后就未足额偿还借款本息，已经违约，原告有权依合同约定要求被告提前还款。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。按照合同约定，对于借款人未按约定期限归还借款的，贷款人有权向借款人计收罚息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。贷款发生在被告ＸＸ华与被告杨丽辉婚姻关系存续期间，贷款人有权要求被告杨丽辉偿还借款本息。被告ＸＸ华向原告借款，以其购买的房产抵押，并在相关部门办理了抵押登记，抵押权已依法设立，原告享有抵押权，当被告ＸＸ华不履行债务时，原告有权就该抵押财产优先受偿。被告岳阳市明迪房地产开发有限公司为被告ＸＸ华借款提供连带责任保证，该担保系其真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，当借款人ＸＸ华不能按约履行上述债务时，作为债权人的原告有权要求保证人即被告岳阳市明迪房地产开发有限公司在保证范围内承担连带保证责任。因此，本院对原告的诉讼请求予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告与被告ＸＸ华签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告ＸＸ华、杨丽辉于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司华容县支行借款本金人民币50520.04元、利息905.63元，并按约定利率支付自2016年11月21日起至清偿之日止的利息及罚息（罚息在约定借款利率的基础上上浮30%）；三、如被告ＸＸ华、杨丽辉未按期清偿上述债务，原告中国农业银行股份有限公司华容县支行对编号为43062320100628-39华容县商品房在建工程抵押证书项下的抵押房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、被告岳阳市明迪房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1086元，减半收取543元，由被告ＸＸ华、杨丽辉、岳阳市明迪房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审判员  周家二〇一七年七月六日书记员  张艳