福建省南安市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）南民初字第4688号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行，住所地南安市。
负责人刘旭龙，该支行行长。
委托代理人黄荣敬、戴志猛，福建诚全律师事务所律师。
被告洪江苏，男，1972年12月3日出生，汉族，住南安市。
被告吴琼花，女，1977年12月12日出生，汉族，住南安市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行（以下简称邮政银行南安支行）诉与被告洪江苏、吴琼花金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月11日立案受理，依法组成合议庭，于2014年12月1日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人戴志猛到庭参加诉讼，被告洪江苏、吴琼花经本院合法传唤未到庭，本案现已审理终结。
原告邮政银行南安支行诉称，2013年12月27日，原告与被告洪江苏签订《个人最高额综合授信合同》和《个人额度借款合同》各一份，合同约定2013年12月27日至2018年12月27日，原告向被告洪江苏提供最高综合授信限额为428100元的信用额度。自2013年12月27日起至2023年12月27日止，被告洪江苏有权向原告申请授信额度最高不超过420000元的借款。贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。双方同时约定，被告洪江苏若不按合同约定按时偿还原告借款本息的，原告有权随时冻结相应的额度，若额度冻结后，被告洪江苏的违规行为得不到纠正等，原告有权提前收回贷款。而原告为实现债权而实际发生的一切费用均由被告洪江苏负担等等。同日，原告与被告洪江苏、吴琼花签订《个人最高额抵押合同》一份，合同约定被告洪江苏、吴琼花提供自称价值为601300元的址在南安市柳城办事处普莲路国际花园城C幢18层1802室房产为被告洪江苏的借款作为担保。担保期间为2013年12月27日至2025年12月27日，担保范围包括借款的本金、利息、违约金、赔偿金和因借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及原告实现债权等其他费用。2014年1月1日，被告洪江苏向原告支用借款420000元，并约定期限为12个月（自2014年1月1日至2015年1月1日止），借款年利率7.8%，归还贷款本息方式为按季付息，到期一次性还本。原告依约发放了贷款，但是被告洪江苏仅于2014年4月1日偿还了首次贷款利息，之后便拒不接受原告对其经营或信用状况的检查，并无从联系。2014年7月1日，被告洪江苏仅偿还了利息296.9元，逾期的借款利息至今并未归还。截止2014年8月4日，被告洪江苏尚欠借款本金420000元，相应的利息、罚息等8072.32元。原告认为被告洪江苏的行为已经违反合同约定构成违约，其应当承担违约责任。而上述债务系被告洪江苏、吴琼花夫妻关系存续期间的共同债务，两被告依法应当承担共同偿还责任。为此，原告请求：1、被告洪江苏、吴琼花立即偿还尚欠的借款本金420000元及利息（2014年8月4日前的利息、罚息、欠息部分的利息为8072.32元，2014年8月5日起至法院判决确定的还款之日止的利息、罚息、欠息部分利息按中国人民银行的有关规定和借款合同的约定计算）；2、被告洪江苏、吴琼花支付原告因本案诉讼而产生的律师费用3500元；3、原告有权从被告洪江苏、吴琼花提供的抵押物（址在南安市柳城办事处普莲路国际花园城C幢18层1802室）拍卖、变卖或者折价所得的价款中优先受偿；4、本案诉讼费用由被告承担。在开庭审理法庭调查阶段，原告称借款后，被告洪江苏仅于2014年4月1日偿还了第一季度的利息，在2014年7月1日第二季度利息到期时，只偿还了296.9元，故明确其第一项诉讼请求为要求判令被告洪江苏、吴琼花立即偿还尚欠的借款本金420000元及利息、罚息（利息、罚息从2014年4月2日起至法院判决确定的还款之日止，按中国人民银行的有关规定和借款合同的约定计算，但应扣除被告于2014年7月1日偿还的296.9元）。
被告洪江苏未作答辩，也未提供任何证据。
被告吴琼花未作答辩，也未提供任何证据。
经审理查明，2013年12月27日，被告洪江苏作为甲方与作为乙方的原告邮政银行南安支行签订了《个人最高额综合授信合同》和《个人额度借款合同》各一份。双方在《个人最高额综合授信合同》中约定：2013年12月27日至2018年12月27日，原告向被告洪江苏提供最高综合授信限额为428100元的信用额度，等等。双方在《个人额度借款合同》中约定：自2013年12月27日起至2023年12月27日止，被告洪江苏有权向原告申请授信额度最高不超过420000元的借款，在额度支用期内，被告洪江苏可以循环使用上述额度。申请支用额度时，被告洪江苏应提供《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经原告审核同意并经被告洪江苏确认后，原告按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同的约定及支用单中约定的内容确定。对于被告洪江苏未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定。若被告洪江苏在额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，原告有权随时冻结相应的额度，若额度冻结后，被告洪江苏的违规行为得不到纠正等，原告有权提前收回贷款，因此产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）由被告洪江苏负担。
同日，原告与被告洪江苏、吴琼花签订《个人最高额抵押合同》一份，双方在合同中约定：两被告提供其址在南安市柳城办事处普莲路国际花园城C幢18层1802室为《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额抵押担保，抵押期限自2013年12月27日至2025年12月27日；担保的范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），等等。合同签订后，原、被告双方办理了抵押登记手续。2014年1月1日，被告洪江苏向原告支用借款420000元用于购买钢板，并约定借款期限为12个月，借款利率为年利率7.8%，还款方式为按季付息、到期一次性还本的方式。原告于同日向被告洪江苏发放了贷款。被告洪江苏支用借款后，仅于2014年4月1日偿还了第一季度的利息和第二季度的部分利息296.9元，尚欠原告借款本金420000元及2014年4月2日起的利息、罚息未归还（但应扣除2014年7月1日被告洪江苏偿还的296.9元）。
另查明，被告洪江苏和被告吴琼花是夫妻关系，本案借款发生在两被告婚姻关系存续期间。原告就此纠纷于2014年8月11日诉至本院，并委托福建诚全律师事务所律师黄荣敬、戴志猛为其诉讼代理人，支付了律师费3500元。
上述事实，有原告提供的营业执照、组织机构代码证、法人代表身份证明，两被告居民身份证、户口簿、结婚证复印件，《个人最高额综合授信合同》，《个人额度借款合同》，《个人最高额抵押合同》，南房他证押字第201340**号他项权利证书，《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，中国邮政储蓄银行贷款（手工）借据，客户为洪江苏的账户余额信息表，委托代理合同、福建省国家税务局通用机打发票以及原告的委托代理人戴志猛在庭审中的陈述为证。对原告主张的事实和提供的证据，两被告没有提出异议，也没有提出相反证据或反驳证据，因此可以确认原告所提供的证据具有证明力，可以作为本案定案的依据。
本院认为，原、被告签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》均系依法成立，均属有效合同。双方当事人应依照合同约定履行各自的义务。原告依约于2014年1月1日向被告发放了420000元的贷款，按照合同约定，被告洪江苏未按合同约定归还借款利息，原告有权提前收贷，借款逾期的，原告有权对逾期的借款计收罚息。而截止至原告起诉时，被告洪江苏已有多期利息没有偿还，其行为构成严重违约，故原告有权要求被告洪江苏提前偿还尚欠的借款本金420000元及按合同约定的相应的利息、罚息。原告在诉讼中自认被告洪江苏在其发放贷款后偿还至2014年4月1日止的利息，该自认有利于被告洪江苏，本院予以确认。因原、被告在合同中约定因被告洪江苏违约，原告采取法律手段追偿贷款而产生的一切费用由被告洪江苏负担，故原告有权要求被告洪江苏支付其为实现债权起诉两被告而付出的律师费3500元。被告吴琼花作为被告洪江苏的配偶，本案借款发生在两被告婚姻关系存续期间，根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，本案讼争的债务应认定为两被告的共同债务，两被告依法都负有向原告清偿债务的义务，故原告要求被告吴琼花对被告洪江苏的上述借款本息、律师费承担还款责任于法有据，本院予以支持。本案中两被告自愿以其所有的址在南安市柳城办事处普莲路国际花园城C幢18层1802室的房产作抵押担保，并依法办理了抵押登记，担保的范围包括借款本金、利息、罚息、违约金和原告实现债权和抵押权的一切费用，故原告为了实现其债权有权要求从抵押物拍卖、变卖或者折价所得的价款中优先受偿。被告洪江苏、吴琼花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，最高人民法院《关于民事诉讼证据若干问题的规定》第七十四条的规定，判决如下：
一、被告洪江苏应于本判决生效后十日内偿还尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行借款本金人民币420000元和相应的利息、罚息（利息、罚息自2014年4月2日起至本判决确定的还款之日止，按中国人民银行的有关规定和双方签订的借款合同的约定计算，但应扣除被告洪江苏于2014年7月1日偿还的296.9元）；
二、被告洪江苏应于本判决生效后十日内支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行因本案委托律师而花费的律师费人民币3500元；
三、被告吴琼花对上述借款本息、律师费承担连带清偿责任。
四、对被告洪江苏、吴琼花的上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行有权从两被告提供的抵押物（南安市柳城办事处普莲路国际花园城C幢18层1802室的房产）折价、拍卖、变卖所得的价款中优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费7774元，由两被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。
审 判 长 庄慧虹
人民陪审员 周文耀
人民陪审员 张建设
二〇一四年十二月二日
书 记 员 叶海亿
附页：
一、判决引用的主要法律条文：
1、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2、《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
3、《中华人民共和国民事诉讼法》
第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。
公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
4、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
5、最高人民法院《关于民事诉讼证据若干问题的规定》
第七十四条诉讼过程中，当事人在起诉状、答辩状、陈述及其委托代理人的代理词中承认的对己方不利的事实和认可的证据，人民法院应当予以确认，但当事人反悔并有相反证据足以推翻的除外。
二、执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。
调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。