广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1284民初1409号原告：钟国飞，男，1982年1月1日出生，汉族，广东省四会市人，住四会市。被告：安盛天平财产保险股份有限公司肇庆中心支公司。住所：XXXXXXXXXXXXXXXX楼。统一社会信用代码：914412005645909662。负责人：冼胤州，该公司经理。委托诉讼代理人：王海东、倪海，广东启源律师事务所律师。第三人：中国农业银行股份有限公司顺德大良支行。住所：XXXXXXXXXXXXXXXX。统一社会信用代码：91440606729217124K。法定代表人：黎建军，系该支行行长。委托诉讼代理人：陈旺、卢国全，广东信孚律师事务所律师。原告钟国飞与被告安盛天平财产保险股份有限公司肇庆中心支公司（以下简称安盛保险肇庆支公司）、第三人中国农业银行股份有限公司顺德大良支行财产保险合同纠纷一案,本院于2017年7月5日受理后，依法适用简易程序，于2017年8月24日公开开庭进行了审理。由于案件复杂，双方争议较大，本案转为普通程序进行审理。诉讼中，第三人中国农业银行股份有限公司顺德大良支行（以下简称农业银行大良支行）申请参加诉讼，故本案于2017年10月25日第二次公开开庭进行审理。原告钟国飞（两次庭审均到庭）、被告安盛保险肇庆支公司的委托诉讼代理人王海东（两次庭审均到庭）、第三人中国农业银行股份有限公司顺德大良支行的委托诉讼代理人陈旺到庭参加诉讼。本案现审理终结。原告钟国飞向本院提出诉讼请求：1.被告支付235050元保险金给原告；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年7月15日，原告为粤Ｘ×××××号牌奥迪汽车在被告处购买了保险限额为235050元的机动车全车盗抢保险（含不计免赔）的商业险，保险期间自2016年7月22日0时至2017年7月21日24时止。2017年1月9日上午，原告到四会市加州阳光小区地下停车场取车时发现粤Ｘ×××××号汽车被盗，遂向公安机关报案。之后，又将汽车被盗情况通知了被告。因公安机关立案侦查后至2017年3月13日止仍未破案，原告遂向被告申请理赔。但被告向原告发出《拒赔通知书》，理由为“被保险机动车已被法院查封，根据保险条款的约定，不承担赔偿责任”。原告在向被告投保时，被告没有告知原告有此免责条款更无向原告作出明确说明。而对于《拒绝通知书》上所列的条款表述为“查封”，原告认为是有歧义的，如果被保险车辆是被贴上封条，不准许动用并停放在指定保管场所内而导致产生损失或费用，被告免责尚可理解；但现在被保险车辆仅是被封停档案，被保险车辆仍正常使用，车辆被盗所产生的损失，被告免责则不能被接受。原告认为，被告的该格式条款明显存在免除被保险人应依法承担的义务或排除原告的权利，依法应无效。鉴于原被告之间的保险合同依法成立，且涉案车辆被盗发生在保险期间，被告以无效条款拒不支付保险金的理由应不能成立。被告安盛保险肇庆支公司辩称，第一、我方确认原告就是粤Ｘ×××××号牌车辆在我方投保有机动车全抢盗抢险种，保额是235050元，保险期间是2016年7月22日至2017年7月21日，行驶证登记车主为梁结莹，原告所述的保险事故发生在上述保险期限内，保险合同依法成立并生效。第二、原告非被保险车辆行驶证登记车主，也未提供任何证据证实其出险时对保险车辆具有租赁、借用、保管、占有的相关利益，依据保险法第十二条第二款、第四十八条的规定，因此在本案中，原告并未提供任何证据证实事故发生时，对该车辆具有保险利益，应承担举证不能的后果。第三、在庭审前，我方前往被保险车辆登记注册地车管所查询机动车相关资料，但遭到拒绝，经网络查询，被保险车辆的机动车状态为查封，因此在庭审前该车辆所有权归属无法确认，车辆因何种事由被何部门进行查封也不清楚，我方在庭前向法寄送了调查取证申请书。若盗窃状态已经消除，原告也无权请求保险金。第四、本案保险事故理赔条件是否成就应当根据保险合同订立时，机动车综合商业保险条款的约定进行判断，由于被保险车辆在保险事故发生时为查封状态，根据机动车综合商业保险条款第四章第五十二条第三款，我方不承担保险责任。我方已在商业险投保单及机动车综合商业保险免责事项说明书投保人签章处有原告的签名，该责任免责条款已加黑加粗予以提示，且就责任免责条款的内容尽到明确说明告知义务，其免责条款依法发生法律效力，我方不承担向原告支付保险金的的义务。第五、即便法院认定本次事故的保险人应予赔偿，那么根据机动车综合商业保险条款第四章第五十四条约定，因此本案绝对免赔率为22%，依照条款第五十九条的约定，赔款等于保险金额乘以（1-绝对免赔率之和），我方在机动车综合商业保险条款免责事项说明书第二部分专门作出了说明，具备法律效力。第三人农业银行大良支行提出诉讼请求：1.判令第三人对本诉中原、被告争议的235050元保险金在（2016）粤0606民初12160号民事判决书确认的债权范围内享有优先受偿权，截止2017年8月30日，第三人的债权为100270.78元（其中本金77168.56元、其他费用458.33元、滞纳金253.59元、利息18660.63元、迟延履行债务利息1174.89元、诉讼费1753.42元、财产保全费801.36元，自2017年8月31日起至实际清偿之日止的利息按日利率万分之五计算，迟延履行期间的债务利息按日万分之一点七五计算）；2.本案诉讼费用由被告（或本诉原告）承担。事实与理由：一、第三人是案涉标的物粤Ｘ×××××汽车的抵押权人，该项抵押已于2014年7月14日办理抵押登记，办理抵押登记的时间先于该车辆被质押的时间2016年1月29日，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十九条第一款的规定，对于粤Ｘ×××××汽车的保险金，申请人应优先于本诉原告钟国飞受偿。二、广东省佛山市顺德区人民法院2017年3月9日作出的（2016）粤0606民初12160号民事判决书，判决（1）梁结莹在判决发生法律效力之日起十日内向第三人清还信用卡透支款本息77168.56元、其他费用458.33元、滞纳金253.59元及利息（暂计至2016年5月10日透支利息为255.93元，此后的利息按日万分之五计至实际清偿之日）；（2）第三人对登记在梁结莹名下的粤Ｘ×××××奥迪牌小汽车就折价或拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；（3）区有兰、梁伟生对上述债务承担共同还款责任。另该案受理费1753.42元、财产保全费801.36元由梁结莹、区有兰、梁伟生负担。该判决于2017年5月25日生效后，梁结莹、区有兰、梁伟生未履行还款义务，申请人已于2017年9月1日向佛山市顺德区人民法院申请强制执行，执行案号为（2017）粤0606执9825号，申请执行的债权为100270.78元，其中包括透支本金77168.56元、其他费用458.33元、滞纳金253.59元、利息18660.63元、迟延履行期间的债务利息1174.89元、诉讼费1753.42元、财产保全费801.36元（利息和迟延履行期间的债务利息均暂计至2017年8月30日，自2017年8月31日起至实际清偿之日止的利息按照日利率万分之五计算，迟延履行期间的债务利息按照日利率万分之一点七五计算）。诉讼中，第三人农业银行大良支行明确诉讼请求中普通债务利息以及迟延履行债务利息均计算至2017年11月30日，之后的不再主张。原告钟国飞对第三人农业银行大良支行提出的诉讼请求和事实理由没有意见。被告安盛保险肇庆支公司对第三人农业银行大良支行提出的诉讼请求和事实理由答辩如下，我方不同意第三人的诉求，本案是保险合同纠纷，第三人的诉求是债权债务关系，第三人应另案主张权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告钟国飞提交证据如下：1.原告《身份证》、被告《营业执照》，证明原、被告的诉讼主体资格。2.《保险单》，证明原告为粤Ｘ×××××号牌奥廸汽车在被告处投保了包括机动车全车盗抢保险（含不计免赔率险）的商业险。3.《报警回执》、《受案回执》、《保险车辆盗抢立（破）案表》，证明2017年1月9日上午，原告发现粤Ｘ×××××号牌奥廸汽车被盗，遂向公安机关报案并将汽车被盗情况通知了被告。4.《拒赔通知书》，证明原告的理赔申请被拒绝。5.《车辆质押借款协议书》，证明梁结莹向我借款的过程，并把其车辆质押给我。6.《中国农业银行交易明细清单》，证明借款交付给梁结莹指定的马雄杰。7.四会市加州阳光《收据》，证明梁结莹把涉案车辆交付给我，我把涉案车辆一直停放在加州阳光。被告安盛保险肇庆支公司提交证据如下：1.《安盛天平财产保险股份有限公司机动车综合商业保险保险单（副本）》，证明我方承保的险种对应的保额、保险期限。2.《机动车资料查询（结果）》，证明该车辆机动车状态为查封。3.《机动车保险投保单》二份，证明投保人声明处记载保险人已将投保险种对应的保险条款包含责任免除部分向投保人作了说明，投保人已充分理解，同意签订投保合同，并由投保人签名予以确认，我方已经对责任免责事由尽到了明确告知义务。4.《机动车综合商业保险条款》，证明该保险条款第四张第五十二条第三款已加黑加粗予以提示，由于被保险车辆在出险时为查封状态符合该免责事由；根据第五十四条、第五十九条约定，我方的绝对免赔率为22%。5.《机动车综合商业保险免责事项说明书》，证明对于我方的免责事由及免赔率条款已向投保人说明，并经投保人签名确认。第三人农业银行大良支行提交证据如下：1.《机动车登记簿》,证明第三人是案涉车辆粤Ｘ×××××的抵押权人，该项抵押已于2014年7月14日办理抵押登记。2.《（2016）粤0606民初12160号民事判决书》，证明广东省佛山市顺德区人民法院第三人对粤XBB4**车主梁结莹享有的债权已经佛山市顺德区人民法院判决确认，且第三人对粤XBB4**汽车就折价或拍卖、变卖所得价款在第三人债权范围内享有优先受偿权。3.《申请执行书》、《广东省佛山市顺德区人民法院执行案件受理通知书》，证明粤XBB4**车主梁结莹及其同案二被告未履行（2016）粤0606民初12160号民事判决书确定的还款义务，第三人申请强制案已被佛山市顺德区人民法院受理，现正在执行过程中。诉讼中，本院依被告安盛保险肇庆支公司的申请依法至广东省佛山市顺德区公安局交通警察大队车辆管理所调取了涉案车辆的档案材料。后本院依职权至四会市公安局东城派出所调取了钟国飞失窃粤Ｘ×××××号汽车案的侦查情况，2017年8月25日，该派出所向本院作出书面《复函》。后本院发函至佛山市顺德区人民法院调取了（2017）粤0606执9825号案的执行情况，2017年11月29日佛山市顺德区人民法院向本院回复《执行情况复函》根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月15日，原告为粤Ｘ×××××号牌奥迪汽车(车辆登记所有人为案外人梁洁莹)在被告的代理人四会市东城区易通车主服务部购买了机动车损失保险、全车盗抢险等六种险别的车辆综合保险。2017年7月15日，被告保险公司出具了《机动车辆保险单》，约定全车盗抢险保险金额（含不计免赔）235050元，保险期间自2016年7月22日0时至2017年7月21日24时止。在被告向原告出具的《机动车保险投保单》末尾列明“保险人已将投保险种对应的保险条款（包括责任免除部分）向本人作出明确说明，本人已充分理解，上述所填写的内容均属事实，同意签订本保险合同”。在被告向原告出具的《机动车综合商业保险免责事项说明书》约定了责任免除条款、责任免除内容、免赔额和免赔率、保险合同终止或解除等内容，在该说明书的尾部加粗打印“本人确认已收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》，保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果。”并手写“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果。”诉讼中，原、被告均承认，原告没有在上述《机动车保险投保单》及《机动车综合商业保险免责事项说明书》中签名。2017年1月9日上午，原告发现停放于四会市加州阳光小区地下停车场的粤Ｘ×××××号汽车被盗，遂于当日向公安机关报案，并向被告申请理赔。后被告向原告发出《拒赔通知书》，理由为“被保险机动车已被法院查封，根据保险条款的约定，不承担赔偿责任”。另查明，2014年7月14日，案外人梁洁莹将涉案车辆粤Ｘ×××××号奥迪车抵押给第三人农业银行大良支行，并办理了抵押登记手续。2016年7月22日，第三人农业银行大良支行以金融借款合同纠纷一案将案外人梁洁莹、区有兰、梁伟生起诉至广东省佛山市顺德区人民法院。2017年3月9日，该法院作出（2016）粤0606民初12160号民事判决书，判决：1.案外人梁结莹应于判决发生法律效力之日起十日内第三人农业银行大良支行清还信用卡透支款本金77168.56元、其他费用458.33元、滞纳金253.59元及利息（暂计至2016年5月10日透支利息为255.93元，此后的利息按日万分之五计至实际清偿之日）；2.第三人农业银行大良支行对登记在案外人梁结莹名下的粤Ｘ×××××号奥迪牌小汽车就折价或拍卖、变卖所得价款在该案债权范围内享有优先受偿权；3.案外人区有兰、梁伟生对上述债务承担共同还款责任；案件受理费为1753.42元、财产保全费801.36元，合计2554.78元，由梁结莹、区有兰、梁伟生负担。该判决生效后，因案外人梁洁莹、区有兰、梁伟生未履行判决确定的义务，2017年8月30日，农业银行大良支行向原审法院申请执行，案号为（2017）粤0606执9825号。2017年11月29日，佛山市顺德区人民法院答复，“该院在执行中向有关金融、不动产登记部门、车辆管理、国土等部门进行查询，查询到案外人梁结莹名下有粤Ｘ×××××号车辆一部，该车辆去向不明，尚未实际扣押，未查询到被执行人可供执行的财产，该案现处于执行过程中，暂未执行的债务标的为100270.78元（含执行费1404.06元）及迟延履行期间的债务利息”。本院依法至四会市公安局东城派出所核实，截止2017年8月25日钟国飞失窃粤Ｘ×××××号汽车案，已立案侦查，尚未破案。本院认为，被告安盛保险肇庆支公司接受了原告钟国飞的投保，双方签订的机动车综合商业保险合同，系双方真实意思表示，符合法律规定，为有效合同。被保险车辆粤Ｘ×××××车辆在保险期限内被盗抢，且四会市公安局已出具证明超过60天未侦破案件，应属于保险责任，被告作为保险人应在保险合同约定的保险范围内承担赔偿责任。本案的争议焦点主要为：一、第三人农业银行大良支行在本案诉讼地位的问题；二、保险合同中的免责条款是否有效的问题；三、本案保险利益如何分配的问题。一、第三人农业银行大良支行在本案诉讼地位的问题佛山市顺德区人民法院（2016）粤0606民初12160号生效民事判决书认定第三人是粤Ｘ×××××号奥迪车的抵押权人并判决第三人对粤Ｘ×××××号奥迪车就折价或拍卖、变卖所得价款在该案债权范围内享有优先受偿权。《中华人民共和国担保法》第五十八条规定：“抵押权因抵押物灭失而消灭。因灭失所得的赔偿金，应当作为抵押财产。”以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十条第一款规定：“在抵押物灭失、毁损或者被征用的情况下，抵押权人可以就该抵押物的保险金、赔偿金或者补偿金优先受偿。”根据上述法律规定第三人依法对车辆的保险金享有优先受偿权。鉴于原告作为涉案粤Ｘ×××××号汽车的被保险人，现由于粤Ｘ×××××号汽车已被盗抢，原告对涉案车辆所享有的保险利益份额直接关系到第三人的利益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第五十六条第一款规定：“对当事人双方的诉讼标的，第三人认为有独立请求权的，有权提起诉讼。”以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第八十一条规定：“根据民事诉讼法第五十六条的规定，有独立请求权的第三人有权向人民法院提出诉讼请求和事实、理由，成为当事人；无独立请求权的第三人，可以申请或者由人民法院通知参加诉讼。”的规定，由于第三人与本案的处理结果有直接的利害关系，其作为第三人参加诉讼符合法律规定，现第三人已就本案诉讼标的提出了独立的诉讼请求，故本院认定第三人农业银行大良支行系有独立请求权的第三人。二、保险合同中免除保险人责任的条款是否有效的问题被告抗辩由于本案车辆处于查封状态，故根据《机动车综合商业保险条款》第五十二条的规定被告应免除赔偿责任以及根据第五十四条的规定享有20%的绝对免赔率，对被告的抗辩意见分析如下：《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第九条第一款规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款。”根据该法律规定，安盛保险肇庆支公司提供的《机动车保险投保单》、《机动车综合商业保险条款》、《机动车综合商业保险免责事项说明书》均属于格式合同，而合同中所涉及的责任免除条款、免赔率都系免除保险人责任的条款。而格式合同中的责任免除条款能否对当事人发生效力，法律对此有明确的限制和规定，《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”根据上述法律规定，免责条款能否发生法律效力的关键在于保险人有无履行提示和明确说明义务。从被告安盛保险肇庆支公司提供的《机动车保险投保单》、《机动车综合商业保险条款》、《机动车综合商业保险免责事项说明书》显示，被告安盛保险肇庆支公司虽然已在上述材料中对免责条款、免赔率黑体加粗进行了提示，但庭审中原、被告均确认原告没有在上述材料中签名，而且被告亦无其他证据证明已就免责条款、免赔率等免除保险人责任的条款履行了明确说明义务，故上述免责保险人责任的保险条款对原告不发生法律效力，被告应当按照合同约定的保险金额235050元承担保险责任。三、本案的保险利益如何分配的问题根据查明的事实，原告为被保险车辆购买了保险并约定为被保险人，根据《中华人民共和国保险法》第十二条第二款：“财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。”的规定，原告依法对涉案车辆享有保险利益。由于涉案车辆在原告向被告投保前已抵押给了第三人，且已经办理正式的抵押登记手续，现车辆已被盗窃且公安机关已超过3个月未侦破案件，根据上述争议焦点一的分析，第三人依法对车辆的保险金享有优先受偿权。虽然原告基于保险合同对涉案车辆享有保险利益，但原告的保险利益请求权不能对抗抵押权人的优先受偿权。根据佛山市顺德区人民法院生效的（2016）粤0606民初12160号民事判决书、执行受理通知书以及《执行情况回复》，第三人要求在涉案ＸBB447号汽车保险金范围内优先受偿（2016）粤0606民初12160号民事判决书确认的未清偿债务，有事实和法律依据，本院予以支持；优先受偿的金额为105010.86元[其中透支本金77168.56元、其他费用458.33元、滞纳金253.59元、利息18660.63元、诉讼费1753.42元、保全费801.36元、迟延履行债务利息1174.89元，共计100270.78元；上述利息及迟延履行债务利息均暂计算至2017年8月30日，自2017年8月31日至2017年11月30日止的利息和迟延履行债务利息分别为3511.17元、1228.91元；上述债权总额为100270.78元+3511.17元+1228.91元=105010.86元]。故被告应在保险金235050元范围内优先清偿第三人农业银行大良支行105010.86元；剩余的保险金130039.14元（235050元-105010.86元=130039.14元）被告应赔付给原告。综上，为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国担保法》第五十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十二条、第十三条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第五十六条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第八十一条、第九十条、第九十三条之规定，判决如下：一、第三人中国农业银行股份有限公司顺德大良支行对粤Ｘ×××××号汽车的保险金235050元，在（2016）粤0606民初12160号民事判决书中确认的未清偿债权105010.86元范围内享有优先受偿权；二、被告安盛天平财产保险股份有限公司肇庆中心支公司应于本判决生效之日起十日内向原告钟国飞支付保险金130039.14元；三、驳回原告钟国飞其他的诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5979元（原告钟国飞已预交2413元、第三人中国农业银行股份有限公司顺德大良支行已预交1153元），由被告安盛天平财产保险股份有限公司肇庆中心支公司负担4826元，由原告钟国飞负担1153元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  邵 平审 判 员  杨文军人民陪审员  陈金莲二〇一七年十二月十一日书 记 员  陈钰琼