湖南省永州市零陵区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）零民初字第104号
原告永州市零陵区农村信用合作联社，住所地湖南省永州市零陵区南津南路***号。
法定代表人李中平，该联社理事长。
委托代理人陈宇国，男，1969年4月18日出生，汉族，湖南省永州市零陵区人。
委托代理人贺明楚，湖南湘永律师事务所律师。
被告杨中娥，女，1968年11月20日出生，汉族，湖南省永州市零陵区人。
被告杨贵龙，男，1965年10月21日出生，汉族，湖南省永州市零陵区人。
委托代理人章纯波，湖南湘永律师事务所律师。
被告杨德件，男，1962年7月3日出生，汉族，湖南省永州市零陵区人。
原告永州市零陵区农村信用合作联社（以下简称零陵农村信用社）诉被告杨中娥、杨贵龙、杨德件金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月2日立案受理后，依法组成由审判员罗晓男担任审判长，审判员雷显非、人民陪审员唐敏欣参加的合议庭，于2014年2月28日公开开庭进行了审理。书记员肖云担任记录。原告零陵农村信用社的委托代理人陈宇国、贺明楚，被告杨中娥、被告杨德件、被告杨贵龙及其委托代理人章纯波均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告零陵农村信用社诉称：2012年10月29日，被告杨中娥之夫杨贵忠与原告下属的于家分社签订借款合同，向原告借款239万元，期限三年，于2015年11月23日到期，双方约定借款年利率为10.8%（月利率9‰），按日计息按季结息付息。同日，被告杨中娥之夫杨贵忠与被告杨贵龙、杨德件一同与原告签订抵押合同，用三人共有的位于零陵区水口山镇玉泉街永房权证零陵字第001545**号房屋抵押担保，并依法办理了房屋、土地抵押登记，原告取得了他项权证。原告按约于2012年11月23日向借款人杨贵忠发放贷款239万元，被告杨中娥书面承诺对本笔贷款本息承担连带责任。借款人杨贵忠已故。自贷款至今，杨贵忠及被告杨中娥未向原告支付分文利息，严重违反了合同约定，损害了原告的利益，故原告提起诉讼，请求法院判决：一、被告杨中娥归还原告贷款239万元及其按合同约定年利率10.8%（月利率9‰）付息；二、若被告杨中娥未在判决限定的时间内偿还贷款本息，应拍卖抵押物永房权证零陵字第001545**号房屋所得价款优先偿还原告贷款本息。
被告杨中娥辩称，原告所述属实，贷款是其丈夫杨贵忠所借，现被告无力还款。
被告杨贵龙辩称：一、原告不具有诉讼主体资格，答辩人也不是本案适格被告，理由是本案金融借款合同的贷款人是零陵区农村信用社于家分社，但诉讼中却以零陵区农村信用社作为原告不适格，再者贷款方要实现抵押权应当在借款合同期满被告杨中娥不履行债务时再向抵押人主张；二、答辩人抵押担保不具有法律效力，答辩人在抵押担保时未得到其妻子的同意和签名，答辩人的抵押行为无效；三、答辩人的抵押责任是按份责任而非连带责任，其仅在共有房屋所占份额内承担抵押担保义务；四、对借款本息首先由被告杨中娥偿还，在其不履行还款义务时拍卖房产，被告请求先用杨中娥部分进行清偿，不足部分再由答辩人和其他共有人偿还。
被告杨德件辩称，抵押情况属实，没有异议。
原告零陵区农村信用社为证实其诉讼主张，向本院提供了以下证据：
1、个人借款合同，证实本案基础法律关系，借贷金额239万元，年利率为10.8%，按日计息按季结息付息及借贷双方的违约责任等权利义务；
2、最高额抵押合同，证实借款由本案被告杨贵龙、杨德件与借款人杨贵忠共有的房屋作为抵押担保；
3、常驻人口登记卡，证实借款人杨贵忠与杨中娥系夫妻关系，因杨贵忠已故，杨中娥是本案适格被告；
4、配偶承担连带责任声明书，证实借款人杨贵忠之妻杨中娥承诺对借款本息承担连带偿还责任；
5、贷款借据，证实原告按约发放贷款239万元；
6、房地产证及房屋他项权证、土地他项权证，证实担保的房屋及其土地依法进行了抵押登记。
上述证据，被告杨中娥、杨德件均无异议，被告杨贵龙对证据1、3、4、5、6无异议，只提出证据2抵押合同中被告杨贵龙的配偶没有签字，该抵押行为无效。
被告杨中娥、杨贵龙、杨德件未向本院提供证据。
根据原、被告的举证质证，本院认证认为：原告提供的6组证据，三被告对1、3、4、5、6和证据2的真实性均无异议，本院予以确认。
本院依职权向永州市零陵区房产局调取了本案的房地产抵押申请登记表和最高额抵押合同，两份文书上均有杨贵龙之妻杨芝光作为抵押人的签名确认，经原、被告质证均不表异议，本院予以确认。
经审理查明：2012年10月29日，借款人杨贵忠为洗矿和生产向原告零陵农村信用社于家分社借款239万元，双方签订《个人借款合同》，约定借期为36个月，年利率为10.8%（月利率9‰），自实际提款日起按日计息，按季结息，到期一次性还本。合同第十条约定借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项目下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项。借款人杨贵忠的配偶杨中娥也具结了承担连带责任声明书，说明其知悉借款合同和用途，愿意承担连带责任。同时，借款人杨贵忠还以其与杨贵龙和杨德件共有的位于永州市零陵区水口山镇玉泉街的四层商住房屋一栋（房产证号为：永房权证零陵字第001545**号，土地使用证号为：零国用（2008）第000729号）作为借款抵押，与原告签订了《最高额抵押合同》，并办理了房屋和土地他项权证。2012年11月23日原告零陵区信用社于家分社向借款人杨贵忠发放了239万元贷款，此后杨贵忠未按约支付利息。现杨贵忠因车祸过世，故原告将借款人杨贵忠之妻杨中娥及借款抵押人杨贵龙、杨德件起诉至本院。
本院认为：借款人杨贵龙与原告零陵区农村信用社下设的于家分社签订《个人借款合同》，系双方真实意思表示，原告对于家分社的贷款行为予以认可，该合同依法成立并合法有效。由于原告下设的于家分社不具备法人资格，零陵区农村信用社作为原告起诉符合法律规定，被告杨贵龙辩称原告主体不适格理由不成立。因该借款合同受法律保护，借款人杨贵忠应当按约履行还款付息义务，其妻即被告杨中娥承诺承担连带责任，应视为夫妻共同债务，现杨贵龙已故，杨中娥对该笔借款负有清偿责任。由于杨贵忠自借款后未付分文利息，已构成违约，根据借款合同中约定的借款人违约，贷款人有权立即收回未偿还款项的约定，原告要求被告杨中娥偿提前偿还239万贷款的诉讼请求，本院依法予以支持。由于借款合同约定从自实际提款日起按年利率10.8%（月利率9‰）计息，故原告要求被告杨中娥支付利息的请求亦予以支持，利息计算时间从2012年11月23日原告于家分社发放贷款之日起算至本案判决生效时止。同时，借款人杨贵忠与被告杨贵龙、杨德件以三人共有的房屋为借款进行抵押担保，与原告签订了《最高额抵押合同》，所有的共有人及其配偶进行了签名确认，并办理了法定登记手续，该抵押担保行为合法有效。原告有权在被告杨中娥不履行还款义务时，行使抵押权，可以与三被告协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。
综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零八条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条之规定判决如下：
被告杨中娥在本判决生效后三十日内偿还原告永州市零陵区农村信用合作联社贷款本金239万；
被告杨中娥在本判决生效后三十日内支付原告永州市零陵区农村信用合作联社利息（贷款本金239万，按年利率10.8%（月利率9‰），从2012年11月23日起算至本判决生效时止）；
三、若被告杨中娥届期不履行本判决第一、二项的还款义务，原告永州市零陵区农村信用合作联社可以与被告杨中娥、杨贵龙、杨德件协议以位于永州市零陵区水口山镇玉泉街四层商住楼（房产证号为：永房权证零陵字第001545**号，土地使用证号为：零国用（2008）第000729号）抵押房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
本案案件受理费25，920元，由被告杨中娥负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。
本判决生效后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人应向本院书面申请执行。申请执行的期限为二年。该期限自法律文书规定履行期间的最后一日起计算。逾期不申请执行的，视为放弃权利。
审 判 长 罗晓男
审 判 员 雷显非
人民陪审员 唐敏欣
二〇一四年四月十八日
书 记 员 肖 云
附相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零八条借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。