广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0703民初762号原告：广发银行股份有限公司江门分行，住所地广东省江门市建设路。负责人：吴达豪，系该行行长。委托代理人：朱炜剑，系广东华南律师事务所律师。委托代理人：陈朝宏，系广东华南律师事务所律师。被告：邓丽容，女，1958年12月2日出生，汉族，住广东省开平市。被告：许钉培，男，1951年10月28日出生，汉族，住广东省开平市。原告广发银行股份有限公司江门分行（下称广发行江门分行）诉被告邓丽容、许钉培金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月24日立案受理后，适用普通程序，依法组成合议庭，于2017年4月25日公开开庭进行了审理。原告广发行江门分行的委托代理人朱炜剑到庭参加诉讼，被告邓丽容、许钉培经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发行江门分行起诉认为：2015年1月20日，原告与两被告签订了编号：103159000276《生意人卡（生意红）申请表》，经原告审批，同意向被告邓丽容提供人民币15万元的循环额度贷款，额度有效期自2015年2月3日起至2020年2月3日止，每笔贷款期限36个月，贷款月利率为固定利率1.5%，采用等额本息还款法。贷款发放后，被告邓丽容于2016年3月2日开始出现逾期还款，截止到2016年7月14日，被告邓丽容尚未归还本金143884.52元，逾期利息及罚息、复利10233.34元。上述借款是在被告邓丽容、许钉培夫妻关系存续期间所产生的债务，且被告许钉培也在《生意人卡（生意红）申请表》上签名确认，根据《婚姻法》及《婚姻法司法解释》的规定，应认定为夫妻共同债务，应由夫妻双方共同承担偿还责任。据此，为维护原告的合法利益，特向贵院起诉，请求判令：一、解除原告与两被告签订的《个人信用贷款合同》[由编号：103159000276《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同构成]；二、两被告向原告偿还贷款本金143884.52元及利息、罚息和复利（暂计至2016年7月14日为10233.34元，余下计至清偿之日为止）；三、本案受理费、保全费及公告费等相关诉讼费用由两被告承担。原告广发行江门分行在举证期限内提供了以下证据：证据1.《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1031590002760001）复印件1份，证明原告按照约定将借款发放给被告，已实际履行了付款义务；证据2.《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《生意人卡（生意红）申请表》（编号：103159000276）复印件各1份，共同证明双方就借款及还款事项达成的协议，以及原告对被告的违约行为可以主张的权利；证据3.两被告的《居民身份证》复印件各1份，证明被告的主体资格；证据4.《邓丽容贷款欠供款清单》和《广发银行个人对账单》各1份，共同证明原告计算被告拖欠原告的借款本金、利息、罚息、复利数额、起始日期和利率。被告邓丽容、许钉培未提交书面答辩状，亦未提供证据。经审理查明，2015年1月20日，被告向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：103159000276），申请总金额20万元贷款，并同意接受“广发银行股份有限公司（生意红）条款”的约束，约定：贷款是否发放由原告审核决定，被告最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素、贷款用途、还款日期等取决于原告的贷款审核结果，以原告向被告出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；借款利率按固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内利率不变；若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平加收30%；被告未按约定归还借款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用，及终止或解除本条款等；本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款相关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容。随后，原告向被告邓丽容出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：103159000276）批准：贷款的授信额度为人民币15万元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年2月3日起至2020年2月3日止，每笔贷款的期限为36个月，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，贷款利率为固定利率，按月利率1.5%计息。2015年2月3日，原告向被告发放额度为15万元可循环使用的贷款。被告于2016年3月2日开始出现逾期还款的情况，截至2016年7月14日，被告共贷款9笔,各笔贷款的数额及欠款明细如下：2015年9月1日贷款16700元，欠本金13695.04元，利息、罚息及复利1133.32元；2015年9月3日贷款10900元，欠本金2806.10元，利息、罚息和复利232.22元；2015年10月3日贷款10700元，欠本金9171.27元，利息、罚息和复利756.76元；2015年12月3日贷款本金10400元，欠本金9688.13元，利息、罚息和复利793.85元；2016年1月3日贷款10900元，欠本金10591.33元，利息、罚息和复利861.86元；2015年3月13日贷款98000元，欠本金48418.81元，利息、罚息和复利2333.75元；2015年5月4日贷款24346.74元，欠本金12695.24元，欠利息、罚息和复利1066.62元；2015年4月4日贷款35800元，欠本金22418.6元，欠利息、罚息和复利1893.2元；2016年2月3日贷款14400元，欠本金14400元，欠利息、罚息和复利1161.76元，合计欠本金143884.52元及利息、罚息、复利10233.34元（含利息8362.04元，1460.50元，复利410.8元）。原告追讨上述欠款未果，遂向本院提起诉讼。本院认为，原告广发行江门分行是具有金融业务经营权的企业，被告邓丽容通过向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》申请信用贷款，表明其愿意接受相关借款条款约束，原告通过向被告出具《个人信用贷款核准通知书》同意放款，并约定了贷款期限和适用利率等，该合同系当事人真实意思表示，对双方均有法律约束力。原告已按约履行全额放贷义务，被告收款后未按约履行还款义务，其行为已构成违约，应承担违约责任。根据原告与被告签订的《生意人卡（生意红）申请表》的约定，被告如未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布合同项下借款全部或部分提前到期，要求立即归还借款本息及相关费用，并终止或解除本条款等。按此约定，由于被告没有按时还款，原告有权宣布贷款提前到期，解除双方签订的《个人信用贷款合同》，向被告主张尚欠的贷款本金及利息等。因此，对原告主张解除该合同并要求被告邓丽容立即偿还尚欠的贷款本金及利息的诉讼请求，合法有据，本院依法予以支持。原告主张邓丽容、许钉培系夫妻关系，并据此要求许钉培承担共同偿还借款的责任，但原告未能提供结婚证等相应证据对邓丽容、许钉培的夫妻关系加以证明，故原告的该项诉讼请求缺乏依据，本院不予支持。两被告经本院合法传唤后未到庭应诉，其行为视为放弃答辩和质证的权利，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司江门分行和被告邓丽容签订的《个人信用贷款合同》[由《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同构成，合同编号：103159000276]；二、被告邓丽容应于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司江门分行偿还贷款本金人民币143884.52元，利息、罚息和复利（截至2016年7月14日为10233.34元，此后按照双方上述合同的约定计至本判决确定履行之日止）；三、驳回原告广发银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费3382元，由被告邓丽容负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内按本案判决确定的一审案件受理费同等金额向江门市中级人民法院预交上诉案件受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  梁伟宁审 判 员  曾 勇人民陪审员  黄惠琴二〇一七年五月十五日法官 助理  马立鑫书 记 员  毛阿丹