四川省广元市中级人民法院
刑 事 裁 定 书
（2016）川08刑终102号
原公诉机关四川省剑阁县人民检察院。
上诉人（原审被告人）徐某甲，男，1979年10月26日出生，汉族，中专文化，四川省广元市剑阁县人，因涉嫌犯骗取贷款、票据承兑、金融票证罪，于2015年3月17日被刑事拘留，同年4月20日被执行逮捕，现羁押于剑阁县看守所。
原审被告人蒲某甲，男，1984年7月20日出生，汉族，专科文化，四川省广元市剑阁县人，因涉嫌犯违法发放贷款罪，于2015年3月26日被刑事拘留，同年4月8日被取保候审，2016年3月10日经剑阁县人民法院决定逮捕，由剑阁县公安局对其执行逮捕。现在家候审。
四川省剑阁县人民法院审理的四川省剑阁县人民检察院指控徐某甲犯骗取贷款罪、蒲某甲犯违法发放贷款罪一案，于2016年4月12日作出(2015)剑阁刑初字第115号刑事判决。徐某甲不服，提出上诉。本院受理后依法组成合议庭，于2016年7月11日公开开庭审理了本案。广元市人民检察院指派代理检察员梁棋出庭履行职务，上诉人徐某甲、原审被告人蒲某甲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审法院查明的事实及证据：
（一）被告人徐某甲骗取贷款的事实
被告人徐某甲自2011年起不断以“新贷还旧贷”的方式，先后以徐某乙、蒲某乙、刘某甲等19人名义，采取“三户联保”的方式，虚构贷款用途，通过伪造工商营业执照、租房协议等资料，向中国邮政储蓄银行剑阁县支行贷款，共贷得240万元。截止2014年7月18日，被告人徐某甲通过本人还款、银行工作人员苟某某代其还款，共偿还本金及利息共计1806018.09元，尚欠本金及利息1136734.68元未偿还。
案发后，被告人徐某甲于2015年3月17日在剑阁县普安镇三江口处被抓获归案，2015年3月26日通知被告人蒲某甲到剑阁县公安局调查了解情况，经讯问后，当日将其刑事拘留。
上述事实，有下列经庭审举证、质证，并经查证属实的证据证实：
1、受案登记表、立案决定书、到案经过，证实案件的来源、揭发及侦破情况。
2、户籍信息，证实被告人徐某甲具有完全责任年龄。
3、谢某某等19人的贷款资料、工商局出具的营业执照登记查询结果证明，证实被告人徐某甲借用该19人名义，通过虚构贷款用途、伪造工商营业执照、租房协议等资料，向中国邮政储蓄银行剑阁县支行贷款，共贷得款项240万元的事实。
4、中国邮政银行剑阁县支行提供的还款明细，证实被告人徐某甲已偿还本金及利息共计1806018.09元，尚欠本金及利息1136734.68元。
5、四川省剑阁县人民法院（2014）剑阁民初字第710、711、712号民事调解书，证实被告卫某某、杨某某、赵某甲与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司剑阁县支行于2014年5月5日达成民事调解协议，由三被告各自偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司剑阁县支行借款本金10万元，及相应利息，其余二被告对该借款承担连带偿付责任。
6、证人证言
（1）证人苟某某证言，证实我是2012年11月到中国邮政储蓄银行剑阁县支行新贷业务部任主任的。2013年4月份左右，我去催收逾期贷款的时候，找到贷款客户，被告知贷款都是徐某甲贷的，我跟主办信贷员蒲某甲核实，他告诉我这些贷款确实是那些贷款客户并徐某甲贷的，他清楚此事。后来，为归还这些逾期贷款，蒲某甲通过展期的方式，在明知徐某甲虚构贷款用途、伪造的工商营业执照、住房协议等资料的情况下，继续放款给徐某甲，我也是知情的。从徐某甲第一笔逾期开始，我就负责统计徐某甲贷款中的逾期情况，及下一步归还之前贷款的本金及利息情况。在后来的放款后，徐某甲并未去归还之前所欠的本金及利息，我们便在后面的几笔发放的贷款过程中，主动扣下来一部分，由我来操作用以归还徐某甲之前所欠利息及本金。还有徐某甲的最后一笔贷款，实际只放了20万元，这20万元没有给徐某甲，由蒲某甲取出来后交到我手上，后，我将这20万元全部用于还徐某甲之前的贷款本金及利息了。据我自己统计，我帮徐某甲归还了641125元的本金及利息，有我自己制作的还款金额、还款明细的明细表予以证实。同时，在我扣下给徐某甲新发放的贷款用以处理逾期时，扣多少钱都是和徐某甲对过账的，他非常清楚。如果存折上还剩的有钱，我们就将存折交给他，如果扣下来的钱当天归还之前的贷款本金及利息还有剩余，我就将这些现金暂时存放在我这里，后面用它来继续归还之前贷款的本金及利息，归还后，又再次找到徐某甲一起对账。在处理徐某甲的逾期贷款过程中，我没有收取其任何好处。
（2）证人李某某、孙某某、吴某某、蒲某乙、刘某乙、罗某某、赵某乙、杨某某、赵某甲、卫某某、王某某、梁某甲、梁某乙、刘某丙14人的证言，证实在邮储银行剑阁支行的贷款均是徐某甲找到自己，给一些好处费，让上述人员提供了自己的身份证，在贷款文件上面签字，配合银行信贷人员随便在汉阳镇路边找一个门市部照一张相片，其他资料，包括营业执照等均是徐某甲伪造的，上述人员并不知情，所贷资金也是徐某甲在使用，上述贷款人均未实际占有过上述贷款。
7、被告人徐某甲供述，证实2009年左右徐某甲因为在剑阁县汉阳镇开火锅店需要资金，就找了两个担保人用正规手续从剑阁县邮政储蓄银行货款10万元，这10万元货款已全部归还。然后在徐某甲和前妻韩某某结婚的时候以开商店的名义又从剑阁县邮政储蓄银行货款10万元购买了一辆别克牌凯越轿车，这10万元货款是剑阁县邮储银行张某甲和蒲某甲一起来办的，在这期间徐某甲就认识了信货员蒲某甲。到了2011年左右，因为需要资金归还上述这I0万元货款和接手经营徐某甲姐姐所开的小卖部，徐某甲就找到蒲某甲想从邮政储蓄银行再贷一些款，蒲某甲就给徐某甲推荐了三户联保贷款，并告诉徐某甲需要哪些资料，于是徐某甲就找到其表弟蒲某乙、远房亲戚徐某乙、朋友刘某甲，用他们的身份在剑门工商所办理了正规工商营业执照，接着用这些手续通过蒲某甲从剑阁县邮政储蓄银行以三户联保的形式贷款30万元。这30万元归还当初购车的贷款10万元，接手经营姐姐的小卖部用掉10万剩下的10万元用于小卖部周转。这30万元的贷款徐某甲每个月都在归还本金和利息，每个月银行本金及利息27000元左右，还了几个月到后面徐某甲就还不了了，放这三笔贷款的信贷员蒲某甲就给徐某甲出主意让徐找三个年满十八周岁从来没有贷过款的成年人，用他们的名义从邮政储蓄银行贷款，然后将贷出来的款归还前面的贷款，所需要的手续跟前面是一样的，于是在2012年11月开始，徐某甲便以这样的方式从邮储银行陆续贷出了210万元贷款，合计贷款240万元。
（二）被告人蒲某甲违法发放贷款的事实
被告人蒲某甲系剑阁县邮政银行信贷员，为了避免银行内部对贷款到期不能收回进而可能遭受的处罚，通过银行俗称的“展期”即用新发放的贷款还旧贷款的本金及利息的方式，在明知被告人徐某甲伪造贷款资料，虚构贷款事实的情况下，对借款人的借款用途、还款能力、经营状况等信息没有进行核实，仍然撰写调查报告后提交中国邮政银行剑阁县支行审贷会讨论，通过汇报使委员会相信资料的真实性，继而决定
向徐某甲发放贷款。截止案发前，剑阁县邮政银行尚有1136734.68元的本金及利息尚未追回。案发后，被告人蒲某甲退赔中国邮政银行剑阁县支行40万元。被告人蒲某甲于2015年3月26日经剑阁县公安局通知到案，于当日被剑阁县公安局刑事拘留。
上述事实，有下列经庭审举证、质证，并经本院予以确认的证据证实：
1、受案登记表、立案决定书、到案经过，证实案件的来源、揭发及侦破情况，以及被告人蒲某甲系通知到案。
2、户籍信息、中国邮政储蓄银行股份有限公司剑阁县支行出具的证明，证实蒲某甲具有完全刑事责任年龄，于2011年1月至今在邮储银行普安支行从事信贷工作。
3、吴某某、谢某某等19人在中国邮政储蓄银行贷款资料，证实贷款的经办人是蒲某甲。
4、剑阁县工商行政管理局企业注册监督管理股出具的个体工商户基本信息工商局查询结果，证实包括徐某甲在内的20名贷款人员提供的营业执照信息中，只有刘某甲、徐某乙、蒲某乙、刘某乙、张某乙、刘某丙和徐某甲7人的营业执照是真实的，其余均系伪造。
5、银行贷款业务操作规程，证实银行对于贷款的审查有严格的操作流程，特别是通过实地调查了解客户的基本信息、生产经营信息、贷款用途等。
6、中国邮政储蓄银行现金缴款单，证实蒲某甲退赔违法放贷损失款40万元。
7、证人证言：
（1）证人黄某某的证言，证实其系中国邮政银行剑阁县支行行长，蒲某甲是邮储银行普安支行的工作人员，从事信贷工作，2014年1月份以后，银行有部分贷款逾期催收不上，经核实，这些贷款主办信贷员是蒲某甲，蒲某甲都撰写了调查报告，并在上面签字，且提供了齐全的资料，在审贷会上由蒲某甲陈述相关情况，让我们相信这些贷款的真实性后同意放款。后来了解情况知道这些贷款都是徐某甲找人贷的，实际贷款人是徐某甲。并要求蒲某甲不能再通过冒名贷款的方式给徐某甲继续发放贷款。
（2）证人李某某、孙某某、吴某某、蒲某乙、刘某乙、罗某某、赵某乙、杨某某、赵某甲、卫某某、王某某、梁某甲、梁某乙、刘某丙14人的证言，证实：在填写贷款资料的过程中蒲某甲在场，并且知道这些贷款是帮助徐某甲贷的，部分合同内容是蒲某甲填写的，自己只是按蒲某甲要求在需要签字捺印的地方签字并捺印，所需照片也是蒲某甲在汉阳街上随便找一门市部照的。
（3）证人苟某某（邮储银行剑阁支行信贷业务部主任）证实内容与上述证人证言证实内容一致。
8、被告人蒲某甲供述，证实2011年7月至2013年11月期间，徐某甲找到他人帮其在我们银行贷款，贷款的形式都是三户联保的小额贷款，每笔贷款均是10万元。在贷款的过程中，我明知徐某甲伪造的贷款资料、工商营业执照、租房协议等资料，我仍然给徐某甲发放了贷款。在发放贷款的过程中，我没有认真履行银行信贷员的职责，没有认真审查借款人的用途、还款能力、经营状况、工商营业执照等资料，因为我知道那些都是假的，包括那些帮徐某甲贷款的人在门市部前照相的时候，都是徐某甲把那些人带到随便找的门市部处前，我就直接照相了，没有认真核实该门市部是否就是贷款人自己经营的门市部。在整个贷款过程中，我没有收过徐某甲的任何好处。至于徐某甲的最后一笔贷款，即徐某甲、谢某某、蒲某乙联保的这笔贷款中，因为蒲某乙只愿意合成三户联保，不愿贷款，所以就只发放了20万元，这20万元贷款的存折我交给苟某某了，由他去处理贷款的逾期。原审法院认为，被告人徐某甲通过虚构贷款用途、伪造工商营业执照、租房协议等贷款资料，采用新发放的贷款归还旧贷款的方式，先后多次骗取中国邮政储蓄银行股份有限公司剑阁县支行贷款共计240万元，给银行造成重大损失，其行为构成骗取贷款罪，公诉机关指控罪名成立，予以采纳；被告人蒲某甲作为银行工作人员，明知被告人徐某甲的骗取行为仍违反国家规定向其发放贷款240万元，给银行造成损失736734.68元，其行为构成违法发放贷款罪，公诉机关指控罪名成立，予以采纳。依照《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一、第一百八十六条、第七十二条、第七十三条、第五十二条、第五十三条、第六十四条之规定，判决：一、被告人徐某甲犯骗取贷款罪，判处有期徒刑一年零六个月，并处罚金人民币40000.00元。二、被告人蒲某甲犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑二年，宣缓刑三年，并处罚金人民币50000.00元。三、责令被告人徐某甲退赔中国邮政储蓄银行剑阁县支行人民币736734.68元。
上诉人徐某甲的上诉理由：1、贷款利息本金只有50万元，已归还了20万元的合法正规贷款本金及利息，另外30万元是三户联保的方式贷得，按揭方式每月还款2.7万元，已还款5-6个月，实际只欠银行10多万元；2、自己系自动到案属于自首行为。
出庭履行职务的检察员意见：一审认定事实清楚，包括收集在卷的书证、物证、证人证言等均表示，是徐某甲找了些人在邮政储蓄银行进行贷款，所取得的贷款苟某某和蒲某甲就主动扣下了一部分用于偿还徐某甲之前逾期的利息和本金，对于徐某甲关于伪造资料所骗取金额以及归还情况，他前后总共贷了240万，归还了180万，再结合上诉人及原审被告人的供述均证实徐某甲在银行贷款之后，因未能及时还上所以通过展期的形式在银行进行贷款予以填补，本案证据均能形成证据锁链，均能证实徐某甲有骗取贷款的行为，一审量刑适当，上诉人的上诉理由不成立，建议驳回上诉，维持原判。
经审理查明，上诉人徐某甲自2011年起不断以“新贷还旧贷”的方式，先后以徐某乙、蒲某乙、刘某甲等19人名义，采取“三户联保”的方式，虚构贷款用途，通过伪造工商营业执照、租房协议等资料，向中国邮政储蓄银行剑阁县支行贷款，共贷得240万元。截止2014年7月18日，上诉人徐某甲通过本人还款、银行工作人员苟某某代其还款，共偿还本金159.897938万元，共偿还利息20.703871万元，共计还款180.601809万元。原审被告人蒲某甲案发前向中国邮政储蓄银行剑阁县支行退赔40万元。现上诉人徐某甲尚欠中国邮政储蓄银行剑阁县支行73.673468万元。
二审审理查明的其他事实及证据与原审一致，本院对原审的事实和证据予以确认。
本院认为，上诉人徐某甲通过虚构贷款用途、伪造工商营业执照、租房协议等贷款资料，采用新发放的贷款归还旧贷款的方式，先后多次骗取中国邮政储蓄银行股份有限公司剑阁县支行贷款，给银行造成重大损失73.673468万元，其行为构成骗取贷款罪；原审被告人蒲某甲作为银行工作人员，明知上诉人徐某甲的骗取行为仍违反国家规定向其发放贷款240万元，给银行造成损失73.673468万元，其行为构成违法发放贷款罪，原审法院认定的罪名成立，本院予以采纳。
关于上诉人认为自己的贷款利息本金只有50万元，已归还了20万元的合法正规贷款本金及利息，另外30万元是三户联保的方式贷得，按揭方式每月还款2.7万元，已还款5-6个月，实际只欠银行10多万元的意见。经查，中国邮政储蓄银行股份有限公司是经中国人民银行批准的金融机构，该行可以依法经营货币。在经营货币的过程中，可按照中国人民银行的规定收取相关利息、违约罚息等费用。上诉人通过虚构贷款用途、伪造工商营业执照、租房协议等贷款资料，采用新发放的贷款归还旧贷款的方式，先后多次向银行贷款，目前尚有73.673468万元无法归还，认定该事实的证据有上诉人的供述、信贷人员蒲某甲的供述及帮助其贷款人员的证人证言、银行还款明细表等证据证实，故上诉人的该意见不予采纳。
关于上诉人认为自己系自动到案属于自首行为的意见。经查，根据剑阁县公安局出具的抓获经过证实，上诉人系2015年3月17日14时许在剑阁县普安镇三江口处被抓获归案，不具有自动投案的行为，故上诉人的该意见不予采纳。
综上，原判认定的事实清楚，适用法律正确，量刑适当。依照《中华人民共和国刑事诉讼法》第二百二十五条第一款（一）项之规定，裁定如下：
驳回上诉，维持原判。
本裁定为终审裁定。
审 判 长 柏舸
审 判 员 李林
代理审判员 唐瑞
二〇一六年七月二十五日
书 记 员 张媛