湖南省株洲县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）湘0221民初1170号
原告：株洲县农村信用合作联社。住所地：湖南省株洲县渌口镇向阳北路*号。
法定代表人：蔡本文，该联社理事长。
委托诉讼代理人：刘晨，女，1986年12月14日生，汉族，株洲县人。
委托诉讼代理人：张江平，湖南法达律师事务所律师。代理权限为一般代理。
被告：过春仔，男，1969年2月14日生，汉族，株洲市人。
被告：张晚红，女，1971年3月13日生，汉族，株洲市人。
被告：周飞艳，女，1979年5月25日生，汉族，株洲市人。
委托诉讼代理人：赵文龙，湖南东盛律师事务所律师。代理权限为特别授权。
被告：周建军，男，1968年12月26日生，汉族，株洲市人。
被告：宾瑞之，女，1969年12月20日生，汉族，株洲市人。
以上两被告的共同委托诉讼代理人：袁芳，湖南德信律师事务所律师。代理权限为一般代理。
原告株洲县农村信用合作联社（以下简称信用联社）诉被告过春仔、张晚红、周飞艳、周建军、宾瑞之金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月7日作出（2016）湘0221民初154号民事判决书。被告周建军、宾瑞之不服，上诉至湖南省株洲市中级人民法院，湖南省株洲市中级人民法院于2016年10月27日作出（2016）湘02民终1566号民事裁定书，裁定撤销原判决，发回本院重审。本院于2016年12月9日立案受理后，依法适用普通程序，另行组成由审判员李如鹰担任审判长，人民陪审员曾宪文、付渌光参加的合议庭。原告信用联社的委托诉讼代理人刘晨、张江平，被告过春仔、张晚红，被告周飞艳的委托诉讼代理人赵文龙，被告周建军及被告周建军、宾瑞之的共同委托诉讼代理人袁芳均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告信用联社向本院提出诉讼请求：1、被告过春仔、张晚红偿还原告借款本金650万元，利息506025元（利息暂计算至2016年2月14日，以后的利息按13.5‰月利息标准计算至还清之日止）；2、确认原告对抵押财产（过春仔、张晚红的株洲市芦淞区淞鑫页岩砖厂的设备、房产和位于株洲市芦淞区五里墩乡朱田铺村两套房产；周飞艳位于株洲市芦淞区白关镇白关村的一套房产；周建军、宾瑞之位于株洲市芦淞区五里墩乡朱田铺村的一套房产）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、判决被告承担本案诉讼费。在重审过程中，原告增加一项诉讼请求：如果抵押合同被认定无效，请求被告张晚红、周飞艳、周建军、宾瑞之对被告过春仔的借款及利息损失承担连带赔偿责任。
事实和理由：被告过春仔于2014年1月20日与株洲县农村信用合作联社渌口信用社（以下简称信用联社渌口信用社）订立了《个人借款合同》。借款合同约定：借款金额650万元；借款期限为24个月；借款月利率为9‰；按月还利息；借款逾期在原借款利率基础上加收50%罚息；借款人违约致使债权人通过诉讼程序实现债权的，则由借款人承担律师费、差旅费等。为担保借款的履行，被告过春仔（株洲市芦淞区淞鑫页岩砖厂经营者）、张晚红自愿将株洲市芦淞区淞鑫页岩砖厂设备、房产和位于株洲市芦淞区五里墩乡朱田铺村两套房产抵押给原告；被告周飞艳自愿将位于株洲市芦淞区白关镇白关村的一套房产抵押给原告；被告周建军、宾瑞之自愿将株洲市芦淞区五里墩乡朱田铺村的一套房产抵押给原告，于2014年1月20日与原告订立了《抵押合同》，抵押合同约定：抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、律师费、差旅费等为实现债权的一切费用。株洲市芦淞区淞鑫页岩砖厂设备在工商部门办理了登记手续，其他财产在湖南省株洲市国信公证处办理了公证抵押手续。被告过春仔在2014年1月24日与原告签订了借款借据，金额650万元，借款期限为24个月，借款月利率为9‰。在履行借款合同的过程中被告过春仔没有按时偿还借款本息。依据2011年8月株银监复（2011）66号文件的规定和原告及所辖农村信用合作社的合并协议，信用联社渌口信用社是原告的分支机构。根据相关法律的规定，原告特提出上述诉讼请求。
被告过春仔辩称，答辩人确实借了原告的钱，但答辩人现在身在看守所，请求延期返还，等答辩人出去了是有偿还能力的。周飞艳、周建军是没有偿还能力的。
被告张晚红辩称，对整个情况不清楚,同意过春仔的答辩意见。
被告周飞艳辩称，1、答辩人无需为被告过春仔的借款承担抵押担保责任。因答辩人的房屋土地性质为集体土地，为农村宅基地，抵押合同违反了法律的强制性规定，是无效的。双方也未到有关部门办理抵押登记，抵押行为未生效。2、答辩人在本案中没有过错，不应承担任何民事责任。依本案个人借款合同的约定，应提供相应担保且已办理完毕相关担保手续才能发放借款。原告在明知农村宅基地产权不能抵押且抵押未办理他项权证的情况下仍放款给被告过春仔，其责任在于原告，被告周飞艳没有过错。3、原告与答辩人约定的抵押担保范围不是原告所称的借款总额和利息，而是答辩人在房产抵押承诺书中承诺的房产的净值。另本案的利息及罚息的计算没有依据。
被告周建军、宾瑞之共同辩称，1、抵押房产实际所有权人为过春仔；2、原告与过春仔明知集体土地不能抵押的情况下仍办理抵押手续，存在重大过错，应负全部责任。答辩人无过错，不应承担损害赔偿责任。
原告和被告周建军、宾瑞之围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有异议的证据和事实，本院认定如下：对原告提交的证据3中的借款合同、借据和证据4贷款利息计算说明，被告周飞艳表示不清楚，本院经审查认为，合同相对人原告和被告过春仔对上述证据无异议，且借款合同的借款金额、借款日期，借款合同上注明的抵押合同编号与抵押合同对相应，故本院对上述证据予以采信；对原告提交的证据5中张晚红的房产证、集体土地使用权证复印件，被告周飞艳认为是复印件，请求不予采信，本院经审查认为，上述复印件载明的信息与周飞艳签名并认可其真实性的抵押合同、抵押物清单上载明的抵押财产信息一致，故本院对上述复印件予以采信；对原告提交的证据5中的动产抵押登记书和公证书，周飞艳有异议，称其没有到公证处办理过公证，本院经审查认为，动产抵押登记书的相对方原告和被告过春仔均无异议，故本院予以采信；关于公证书，由于周飞艳对公证书附件抵押合同上的签名无异议，亦未提交反驳证据，故对公证书的真实性本院予以采信，但公证书不足以证实房产抵押登记的事实。对被告周建军、宾瑞之提供的证据1《关于周建军文革桥头房屋一事情况说明》，原告认为不符合证据的形式要件，证明人有4个，也有村委会的盖章，又像证人证言，又像单位出具的证明，且内容由谁书写也不清楚，证明内容不合法，与本案没有关联性；对被告周建军、宾瑞之提交的证据2、3株洲市中级人民法院民二庭法官对张晚红、周建军的两份《询问笔录》，原告对其关联性有异议，且认为内容不真实，对被告周建军、宾瑞之提交的证据4株洲市中级人民法院对原告代理人、贷款经办人刘晨的《询问笔录》无异议。本院经审查认为，上述证据能够相互佐证，且与原告予以认可的刘晨的询问笔录相互印证，形成了完整的证据链，能够证实本案所涉周建军名下房屋的实际所有人为过春仔、张晚红。
根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年底，被告过春仔向信用联社渌口信用社申请贷款780万元，期限为3年。过春仔之妻被告张晚红出具承诺书，对该申请表示完全知情，认可属于家庭共同债务，承诺其愿意承担偿还责任。2014年1月20日，被告过春仔与信用联社渌口信用社订立了《个人借款合同》，约定：借款金额650万元；借款期限为24个月；借款月利率为9‰；按月结息；逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%；本合同项下借款为担保贷款；首次提款前提条件之一是：除信用贷款外，借款人已按贷款人要求提供相应担保且已经办理完毕相关担保手续。被告过春仔、张晚红、周飞艳、周建军、宾瑞之于2014年1月20日与信用联社渌口信用社订立了《抵押合同》，约定：为担保借款的履行，被告过春仔、张晚红将株洲市芦淞区淞鑫页岩砖厂设备、厂房及附属设施（厂房所占土地范围内的土地性质为集体土地，未办理房产证和土地使用权证，过春仔称系租用）和位于株洲市芦淞区五里墩乡朱田铺村鲍家垅组的两套房产抵押给原告；被告周飞艳将位于株洲市芦淞区白关镇白关村的一套房产（评估价值为488400元）抵押给原告；被告周建军、宾瑞之将株洲市芦淞区五里墩乡朱田铺村的一套房产（评估价值为1568400元）抵押给原告；抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、律师费、差旅费等为实现债权的一切费用。上述抵押房产所占土地均为集体土地。抵押财产中，株洲市芦淞区淞鑫页岩砖厂的设备（抵押物清单编号：渌信抵字2014第006-1号）在工商部门办理了登记手续；其他财产（抵押物清单编号：渌信抵字2014第006-2号）在湖南省株洲市国信公证处办理了公证，未办理不动产抵押登记手续。被告周建军、宾瑞之名下的上述抵押房屋系过春仔以同村村民周建军的名义所建，双方约定房屋所有权归过春仔所有。原告方的贷款经办人兼本案诉讼代理人刘晨认可在办理贷款手续时过春仔明确告知了原告方上述房屋系过春仔所建，名义上登记在周建军的名下。2014年1月24日，被告过春仔与信用联社渌口信用社签订了借款借据，金额650万元，借款期限为24个月，借款月利率为9‰。原告按照合同约定履行了650万元的贷款发放义务。被告过春仔至今尚欠原告贷款本金650万元，实际利息清至2015年6月12日，截至2016年2月14日止正常利息和逾期罚息计为506025元，尚欠本息合计7006025元。
另查明，依据2011年8月株银监复（2011）66号文件的规定和原告及所辖农村信用合作社的合并协议，信用联社渌口信用社是原告的分支机构。株洲市芦淞区淞鑫页岩砖厂系被告过春仔个人经营的个体工商户。
本院认为：本案案由系金融借款合同纠纷。本案的争议焦点为：1、抵押合同是否有效？2、如抵押合同无效，各被告是否应当承担赔偿责任？本院经审查认为，被告过春仔与信用联社渌口信用社签订的个人贷款合同，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，依法受法律保护。原告按照合同约定履行了650万元的贷款义务后，被告过春仔未按合同约定履行偿还借款本息的义务，其行为已经构成违约，依法应当承担违约责任。原告按合同约定计算利息及逾期罚息，未超出法律规定，本院予以支持，故原告诉请被告偿付本金650万元，利息506025元的理由成立，本院予以支持。由于该债务发生在被告过春仔与被告张晚红婚姻关系存续期间，且被告张晚红在《承诺书》和《抵押合同》上签字确认，其对该债务存在共同举债的合意，故对于上述债务，应视为被告过春仔与被告张晚红的夫妻共同债务，依法应由两人共同偿还。
关于抵押合同的效力。被告过春仔以其个人经营的株洲市芦淞区淞鑫页岩砖厂的动产与原告的分支机构渌口信用社签订了抵押合同，且在工商部门或者公证部门对抵押财产进行了登记，系其真实意思表示，该抵押行为合法有效。原告在上述抵押财产（包括渌信抵字2014第006-1号抵押物清单中的全部抵押品和渌信抵字2014第006-2号抵押物清单中的第5项砖厂制胚车间电缆线320米、第6项砖厂制胚车间配电屏柜10个、第7项变压器系统、第8项厂区输配电设备、第17项轨道、平板、砖胚车）折价或者拍卖、变卖所得价款中享有优先受偿权。至于被告过春仔个人经营的株洲市芦淞区淞鑫页岩砖厂的厂房等不动产（渌信抵字2014第006-2号抵押物清单中除上述第5、6、7、8、17项外的抵押品）、被告过春仔、张晚红夫妻提供抵押的坐落于株洲市芦淞区五里墩乡朱田铺村鲍家垅组的房屋两栋、周飞艳提供抵押的位于株洲市芦淞区白关镇白关村毛坪组房屋一栋、周建军、宾瑞之夫妻提供抵押的坐落于株洲市芦淞区五里墩乡朱田铺村石屋组的房屋一栋，上述房屋均属于集体土地上的房屋。我国物权法和担保法规定，以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的土地使用权一并抵押，抵押人未一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。《中华人民共和国物权法》第一百八十四条第（二）项规定，“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权”不得抵押。本案中，被告以其集体所有的土地上的建筑物作抵押，其占有范围内的土地使用权也同时抵押，实际上建筑物的所有人将法律禁止抵押的集体所有的土地使用权也用于设定抵押，因此上述抵押担保合同因违反法律强制性规定而无效，加之未办理不动产抵押登记，原告对以上不动产无优先受偿权。另外，砖厂厂房等不动产未依法进行不动产登记，亦违反了《中华人民共和国物权法》第一百八十四条第（四）项“所有权、使用权不明或者有争议的财产”不得抵押的规定，应当认定抵押无效。
关于担保人的赔偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十二条第二款规定：“担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。”最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七条规定：“主合同有效而担保合同无效，债权人无过错的，担保人与债务人对主合同债权人的经济损失，承担连带赔偿责任;债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿的二分之一”。本案中，原告作为专业的金融机构，长期办理抵押贷款业务，应当明知上述房屋的土地性质是集体土地，不能作为设立抵押权的标的物，原告作为抵押权人仍然同意抵押人以集体土地上所建房屋提供抵押发放贷款，具有重大过错。被告过春仔、张晚红、周飞艳作为抵押担保人在提供抵押之际亦没有尽到合理注意义务，对将法律规定不能设定抵押的财产设定了抵押担保，亦存在一定过错。综合本案情况，本院酌情判定抵押担保人过春仔、张晚红、周飞艳在其提供抵押物价值范围内承担过春仔、张晚红不能清偿部分的30%的赔偿责任。因被告过春仔、张晚红即本案借款人，其承担的损害赔偿责任与债务偿还责任在本案中已经混同，无需再另行承担赔偿责任。至于被告周建军、宾瑞之的赔偿责任，由于物的担保是以债务人或第三人的特定财产作为抵偿债权的标的，担保人仅需以抵押房产抵偿债务，本案中被告周建军、宾瑞之名下的抵押房产实际系债务人过春仔、张晚红所有，且原告方的贷款经办人认可在办理贷款手续时过春仔已明确告知该房屋系过春仔借用周建军的名义所建，原告仍允许以该房屋作抵押贷款给过春仔，被告周建军、宾瑞之对此无需承担缔约过失责任，因此被告周建军、宾瑞之不应对原告因担保合同无效造成的损失承担连带赔偿责任。
据此，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十二条第二款、一百八十四条第（二）项、第（四）项、《中华人民共和国合同法》第五十二条第（五）项、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十七条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七条之规定，判决如下：
一、被告过春仔、张晚红在本判决生效后30日内共同偿还原告株洲县农村信用合作联社借款本金人民币650万元，利息506025元（利息计算至2016年2月14日止），合计7006025元，并按年利率16.2%支付2016年2月15日起至本息结清之日止的逾期利息；
二、原告株洲县农村信用合作联社对被告过春仔、张晚红提供的抵押财产中过春仔个人经营的株洲市芦淞区淞鑫页岩砖厂的设备等动产（包括渌信抵字2014第006-1号抵押物清单中的全部抵押品和渌信抵字2014第006-2号抵押物清单中的第5项砖厂制胚车间电缆线320米、第6项砖厂制胚车间配电屏柜10个、第7项变压器系统、第8项厂区输配电设备、第17项轨道、平板、砖胚车）拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；
三、由被告周飞艳对被告过春仔、张晚红不能清偿抵押房屋价值488400元的部分的30%承担补充赔偿责任；
四、驳回原告株洲县农村信用合作联社对被告周建军、宾瑞之的诉讼请求；
五、驳回原告株洲县农村信用合作联社的其他诉讼请求。
如被告未按本判决指定的上述期间履行给付义务，则应依照《中华人民共和民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费60842元，由被告过春仔、张晚红共同承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。提起上诉的，应在递交上诉状后七日内，按照不服本判决部分的上诉请求向株洲市中级人民法院交纳案件受理费。现金交纳的，直接向市农行荷塘支行驻株洲市中级人民法院收费点交纳；汇款或转帐的，开户行：中国农业银行株洲市荷塘支行，收款单位：代收法院诉讼费财政专户，帐号：161101040002686。逾期未交纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。
审 判 长 李如鹰
人民陪审员 付渌光
人民陪审员 曾宪文
二〇一七年四月十二日
书 记 员 李 阳
审理本案适用法律条文：
《中华人民共和国物权法》
第一百七十二条设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效，但法律另有规定的除外。
担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。
第一百八十四条下列财产不得抵押：
(一)土地所有权;
(二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外;
(三)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;
(四)所有权、使用权不明或者有争议的财产;
(五)依法被查封、扣押、监管的财产;
(六)法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。
《中华人民共和国合同法》
第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第三十七条下列财产不得抵押：（一）土地所有权；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但本法第三十四条第（五）项、第三十六条第三款规定的除外；（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；（五）依法被查封、扣押、监管的财产；（六）依法不得抵押的其他财产。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国婚姻法》
第四十一条离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿;协议不成时，由人民法院判决。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第七条主合同有效而担保合同无效，债权人无过错的，担保人与债务人对主合同债权人的经济损失，承担连带赔偿责任；债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的二分之一。