湛江经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0891民初1311号原告：中国工商银行股份有限公司湛江开发区支行，住所地：广东省湛江市。法定代表人：杨志，行长。委托诉讼代理人:左克龙，该支行个人客户经理。被告：�诚伟，住广东省湛江市赤坎区。被告：李艳霞，女，汉族，1963年3月21日出生，住广东省湛江市赤坎区。被告：郭顺和，男，汉族，1949年10月12日出生，住广东省化州市。被告：李雪珍，女，汉族，1949年11月6日出生，住广东省化州市。被告：唐艺辉，男，汉族，1992年8月13日出生，住广东省雷州市。被告：陈燕婷，女，汉族，1968年7月4日出生，住广东省湛江市赤坎区。被告：湛江德逸投资发展有限公司，住所地：广东省湛江市霞山区。法定代表人：庞振柯，总经理。委托诉讼代理人：吴尚霖，广东大湛管业有限公司的行政经理。被告：广东大湛管业有限公司，住所地：广东省湛江经济技术开发区。法定代表人：庞振柯，总经理。委托诉讼代理人：吴尚�，该公司的行政经理。原告中国工商银行股份有限公司湛江开发区支行（以下简称工商银行开发区支行）与被告黄诚伟、李艳霞、郭顺和、李雪珍、唐艺辉、陈燕婷、湛江德逸投资发展有限公司（以下简称湛江德逸公司）、广东大湛管业有限公司（以下简称广东大湛公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月9日立案后，依法适用普通程序，于2016年12月30日公开开庭进行了审理。原告工商银行开发区支行的委托诉讼代理人左克龙、被告湛江德逸公司、广东大湛公司的共同委托诉讼代理人吴尚霖到庭参加诉讼，被告黄诚伟、李艳霞、郭顺和、李雪珍、唐艺辉、陈燕婷经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行开发区支行向本院提出诉讼请求：1、被告黄诚伟偿还原告贷款本金1034829.52元和还清所有本息时的利息（截至2016年8月2日，利息暂计为165625.36元；2016年8月2日后的利息按照合同约定及人民银行有关规定计至还清本息之日止）；2、被告李艳霞、郭顺和、李雪珍、唐艺辉、陈燕婷、湛江德逸公司、广东大湛公司对被告黄诚伟上述应偿还原告的贷款本息承担连带清偿责任；3、原告对被告郭顺和提供的抵押物位于阳江市江城区人民路商业楼C幢8号之一、之二的房地产享有优先受偿权；4、被告承担本案全部诉讼费用及原告实现债权的全部费用。事实和理由：2014年9月1日，原告与被告黄诚伟签订《个人借款/担保合同》（编号：个经开字湛江分行开发区支行2014年第06号），原告依据上述合同向被告黄诚伟发放190万元贷款。同日，原告分别与被告李艳霞、郭顺和、李雪珍、唐艺辉、陈燕婷、湛江德逸公司、广东大湛公司签订《最高额保证合同》（编号：个经高保�2014年06号之一、个经高保字2014年06号之二、个经高保字2014年06号之三、个经高保字2014年06号之四、个经高保字2014年06号之五、个经高保字2014年06号之六）。2014年9月11日，被告郭顺和以位于阳江市江城区人民路商业楼C幢8号之一、之二的房地产为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续（他项权证号：粤房地他项权证阳他押字第0100022020号、粤房地他项权证阳他押字第0100022021号）。根据《个人借款/担保合同》约定，被告黄诚伟应于贷款到期日2015年9月15日向原告偿还贷款本息1885991.26元，但被告黄诚伟因资金周转困难无法按时偿还。经原告多次催收，被告黄诚伟此后分四次向原告偿还了部分逾期贷款本金合计834019.96元，但从2016年2月以后，被告黄诚伟拒不履行还款义务。截至2016年8月2日，累计积欠贷款本金1034829.52元和利息165625.36元。根据原告与被告黄诚伟签订的《个人借款/担保合同》项下第十四条第14.2款的规定，原告有权要求被告黄诚伟立即清偿未偿还的贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。为维护原告的合法权益，确保原告贷款本息足额受偿，特诉至法院。原告工商银行开发区支行为其主张的事实和理由，向本院提供证据如下：1、《个人借款/担保合同》，主张证明被告黄诚伟的借款事实及被告郭顺和提供抵押担保事实；2、消费信贷借款凭证，主张证明原告依照借款合同将贷款划付给被告黄诚伟；3、房地产他项权证2份，主张证明原告对被告郭顺和提供的位于阳江市江城区人民路商业楼C幢8号之一、之二的房产享有优先受偿权；4、被告黄诚伟及李艳霞的居民身份证和结婚证、被告郭顺和及李雪珍的居民身份证和结婚证、被告唐艺辉及陈燕婷的居民身份证、被告湛江德逸公司及广东大湛公司的营业执照�组织机构代码证，主张证明被告黄诚伟、李艳霞、郭顺和、李雪珍、唐艺辉、陈燕婷、湛江德逸公司、广东大湛公司的身份证明；5、被告黄诚伟还款历史明细记录表，主张证明被告黄诚伟的还款记录及违约记录；6、最高额保证合同6份，主张证明被告李艳霞、郭顺和、李雪珍、唐艺辉、陈燕婷、湛江德逸公司、广东大湛公司提供连带保证担保的事实。以上证据均为复印件。被告黄诚伟、李艳霞、郭顺和、李雪珍、唐艺辉、陈燕婷经本院依法传唤不到庭，不作书面答辩，亦未向本院提供任何证据。被告湛江德逸公司、广东大湛公司共同辩称，对原告所陈述的事实和理由没有异议，被告黄诚伟借款，是因为黄诚伟当时是广东大湛公司的法定代表人，借款用于广东大湛公司的生产，但公司从2015年10月就开始停工停产。对原告主张湛江德逸公司、广东�湛公司对黄诚伟涉案债务承担连带保证责任，没有异议。利息数额请法院依法查清判决。被告湛江德逸公司、广东大湛公司对其抗辩的事实和理由，未向本院提供任何证据。本院经审理认定事实如下：2014年9月1日，原告工商银行开发区支行作为贷款人与被告黄诚伟作为借款人、被告郭顺和作为抵押人签订编号为个经开字湛江分行开发区支行2014年第06号《个人借款/担保合同》,主要约定“1、贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人经营贷款，金额为190万元，本合同项下贷款用途为购买沙石，贷款期限为12个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。2、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮35%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按贷款期限在�年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1年1日开始，按该次调整后的基准利率。3、借款人授权贷款人将贷款一次性划入户名为黄巧明，开户行为工行的账户。4、借款人按月付息，第六个月还本金20万元，剩余本金到期一次性还清。5、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收50%确定。6、抵押人自愿向贷款人提供其所有的位于阳江市江城区人民路商业楼C幢8号之一、阳江市江城区人民路商业楼C幢8号之二的房产（房地产权证号分别为：粤房地证字第××号、粤房地证字第××号）作抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、�利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”2014年9月11日，原、被告到阳江市住房和城乡规划建设局为上述抵押事项办理抵押登记手续。原告持有阳江市住房和城乡规划建设局的2份《房地产他项权证》（上述房产所对应的房地产他项权证号分别为：粤房地他项权证阳他押字第0100022020号、粤房地他项权证阳他押字第0100022021号），记载：郭顺和以其所有的上述2套房产抵押债权数额分别为124万元、66万元。2014年9月15日，原告依据上述合同约定将贷款190万元发放至被告黄诚伟指定账户，并经被告黄诚伟在《消费信贷借款凭证》上签名及捺手印确认。该借款凭证载明借款年利率8.1%。2014年9月1日，原告作为债权人与被告李艳霞、被告湛江德逸公司、被告郭顺和及李雪珍、被告唐艺辉、被告广东大湛公司、被告陈燕婷作为保证人�别签订编号为个经高保字2014年06号之一、个经高保字2014年06号之二、个经高保字2014年06号之三、个经高保字2014年06号之四、个经高保字2014年06号之五、个经高保字2014年06号之六《最高额保证合同》，被告李艳霞、郭顺和、李雪珍、唐艺辉、陈燕婷、湛江德逸公司、广东大湛公司自愿为被告黄诚伟在2014年9月1日至2017年9月1日期间对原告发生的债务提供保证担保，担保的主债权均在190万元的最高余额内，保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金等，保证责任的方式为连带责任保证，保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年，债权人根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为借款提前到期日之次日起两年。上述贷款期限已届满，被告黄诚伟未能依时清偿贷款本息，原告遂于2016年9月28日诉至本院。截至2017年3月10日，被告黄诚伟已偿还本金865170.48元，已支付利息135209.31元，尚欠本金1034829.52元，利息17141.78元，罚息209338.94元，复利23804元。本案诉讼期间，根据原告的财产保全申请，本院依法作出（2016）粤0891民初1311号民事裁定书，裁定查封被告郭顺和位于阳江市江城区人民路商业楼C幢8号之一、阳江市江城区人民路商业楼C幢8号之二的房产（房地产权证号分别为：粤房地证字第××号、粤房地证字第××号），查封财产价值分别以80万元、40万元为限。据此，本院依法作出协助执行通知书，于2016年11月1日轮候查封了被告郭顺和位于阳江市江城区人民路商业楼C幢8号之一的房产（房地产权证号：粤房地证字第××号）、查封了被告郭顺和位于阳江市江城区人民路商业楼C幢8号之二的房产（房地产权证号：粤房地证字第××号），查封期限三年。本院认为，本案系金融借款�同纠纷。原告工商银行开发区支行是依法成立并领取营业执照的金融机构，有金融借贷经营权，原告是本案适格诉讼主体。原告与各被告签订的《个人借款/担保合同》、《最高额保证合同》，内容真实合法，是当事人真实意思表示，依法成立且合法有效，应予以保护。原告已履行了向被告黄诚伟发放涉案贷款本金190万元的合同义务，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，被告黄诚伟负有按约定偿还借款本息的义务。被告黄诚伟逾期未归还贷款本息已构成违约，依法应承担违约责任。涉案借款合同、借款凭证约定了贷款年利率8.1%，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收50%确定（即年利率为12.15%），以及约定了对未按合同约定日期偿还的贷款按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。上述约定均未超出中国人民银行公布的利率浮动范围，应予以保护。另外，对逾期罚息不再计收复息。由于涉案贷款期限已届满，因此被告黄诚伟应向原告偿还拖欠的贷款本金1034829.52元，并按照上述约定支付拖欠的利息、罚息、复利（截至2017年3月10日，尚欠利息为17141.78元，罚息为209338.94元，复利为23804元，自2017年3月11日起至贷款本息付清之日止以拖欠的贷款本金余额、利息余额分别按年利率12.15%计付罚息、复利）。被告郭顺和以其所有的位于阳江市江城区人民路商业楼C幢8号之一、阳江市江城区人民路商业楼C幢8号之二的房产（房地产权证号分别为：粤房地证字第××号、粤房地证字第××号）为涉案贷款本金、利息、罚息、复利提供抵押担保，符合《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）�的规定，可作为抵押财产。双方对上述房产已办理了抵押登记手续，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，抵押权自登记时设立。被告黄诚伟未能清偿借款本息，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十条的规定，原告提出其对被告郭顺和提供的上述抵押财产享有优先受偿权的诉讼请求，予以支持。由于上述抵押财产办理了抵押登记手续，记载了各自的抵押债权数额，分别为124万元、66万元。原告对上述抵押财产的变现价款在各自抵押债权数额内享有优先受偿权。在抵押权人实现抵押权后，被告郭顺和在承担责任的范围内享有向被告黄诚伟追偿的权利。被告李艳霞、被告湛江德逸公司、被告郭顺和及李雪珍、被告唐艺辉、被告广东大湛公司、被告陈燕婷分别与原告签订了《最高额保证合同》，自愿为原告与被告黄诚伟形成的债权提供�高余额190万元的保证担保。涉案借款发生在保证合同约定的债权形成期间内，属于保证人担保的债务。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，原告既可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。保证合同约定的保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年，并未违反法律法规的规定。保证合同约定了保证方式为连带责任保证，保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条第一款“两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。”及第二十条第一款“连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。”的规定，原告请求被告李艳霞、郭顺和、李雪珍、唐艺辉、陈燕婷、湛江德逸公司、广东大湛公司对被告黄诚伟涉案债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。由于保证担保的债权最高余额为190万元，故被告李艳霞、郭顺和、李雪珍、唐艺辉、陈燕婷、湛江德逸公司、广东大湛公司应当在最高债权额190万元的数额内对被告黄诚伟拖欠的涉案债务承担连带清偿责任，承担责任后在承担责任的范围内享有向被告黄诚伟�偿的权利。被告黄诚伟、李艳霞、郭顺和、李雪珍、唐艺辉、陈燕婷经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃为其抗辩的权利，不影响本院根据查明的事实依法作出裁判。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条第一款，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条，《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》（粤高法发[2005]30号）第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告黄诚伟在本判决发生法律效力之日起10日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江开发区支行偿还贷款本金1034829.52元及支付利息、罚息、复利（截至2017年3月10日，尚欠利息17141.78元，罚息209338.94元，复利23804元，自2017年3月11日起至贷款本息付清之日止以拖欠的贷款本金余额、利息余额分别按年利率12.15%计付罚息、复利）；二、被告李艳霞、郭顺和、李雪珍、唐艺辉、陈燕婷、湛江德逸投资发展有限公司、广东大湛管业有限公司在最高债权额190万元的数额内对被告黄诚伟的上述债务承担连带清偿责任；三、原告中国工商银行股份有限公司湛江开发区支行对被告郭顺和所有的位于阳江市江城区人民路商业楼C幢8号之一、阳江市江城区人民路商业楼C幢8号之二的房产（房地产权证号分别为：粤房地证字第××号、粤房地证字第××号）的变现价款享有优先受偿权，最高债权数额分别为124万元、66万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15604.09元，保全费5000元，共计20604.09元，由八位被告共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  梁位桐代理审判员  方亦操人民陪审员  林贵祥二〇一七年三月十三日书 记 员  宋经纬附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十条第一款第（一）项债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条第一款两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。第二十条第一款连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定�期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》（粤高法发[2005]30号）第二十一条借款合同约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，应予支持，但约定的复息超出中国人民银行规定的部分除外。借款合同没有约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，不予支持，但借�人明确同意的除外。借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。