重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书（2015）九法民初字第13717号原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行，住所地重庆市九龙坡区杨家坪前进支路17号，组织机构代码90313202-0。负责人王牌，职务行长。委托代理人张懿，重庆志和智律师事务所律师，执业证号15001201510262609。被告余仁芳，男，汉族，1982年12月17日生，住贵州省习水县。被告张青香，女，穿青人族，1980年4月17日生，住贵州省水城县。被告重庆欣荣汽车销售服务有限公司，住所地重庆市九龙坡区杨家坪前进支路1号20-3#（原20-18#），组织机构代码58145848-1。法定代表人李爱晶，职务总经理。被告重庆千恒非融资性担保有限公司，住所地重庆市九龙坡区杨家坪前进支路1号跃华新都21楼8、9号，组织机构代码69121029-2。法定代表人龙世国，职务总经理。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行诉被告余仁芳、张青香、重庆欣荣汽车销售服务有限公司（以下简称欣荣公司）、重庆千恒非融资性担保有限公司（以下简称千恒公司）信用卡纠纷一案，本院于2015年9月1日受理后，由代理审判员兰霞适用简易程序于2015年10月13日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张懿到庭参加了诉讼。被告余仁芳、张青香经本院邮寄送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票，开庭之日无正当理由拒不到庭参加诉讼；被告欣荣公司、千恒公司到本院领取起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票，开庭之日无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行诉称，2013年4月18日，被告余仁芳向原告提交其个人信息资料（工作单位：重庆市万州区坤林建筑设备租赁有限公司）用于申请办理金穗贷记卡分期业务，填写了《贷记卡申请表》及《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》。2013年4月24日，原告与被告签订了编号为2013XR0144的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，分期资金金额49万元，被告千恒公司在该合同上以保证人身份签章。2013年3月28日，千恒公司和欣荣公司一起向原告就该笔贷款提供了《担保承诺函》。被告余仁芳与张青香系夫妻关系，该笔借款发生于夫妻关系存续期间，因此夫妻双方应承担连带清偿责任。合同签订后，原告于2013年4月24日向被告履行了放款义务，被告余仁芳从欣荣公司处购得型号为QTZ5610价值70万元的大宗商品；但被告未按合同约定偿还借款本息。原告遂起诉请求：1.被告余仁芳立即偿还原告分期资金本息等暂计125590.83元（截至2015年8月19日已欠手续费4593.75元，本金107443.54元，滞纳金5093.94元、利息8459.6元），利随本清；2.被告张青香、千恒公司、欣荣公司对上述款项承担连带还款责任；3.四被告承担律师费500元；4.四被告承担本案诉讼费。被告余仁芳、张青香、重庆欣荣汽车销售服务有限公司、重庆千恒非融资性担保有限公司未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见和证据。经审理查明，2013年3月28日，被告余仁芳签写了《中国农业银行重庆市分行信用卡中心提示函》、《金穗贷记卡分期付款须知》，确认对申请的信用卡授信额度有足够的消费能力及偿还能力，知晓应承担的信用卡相关法律责任；若在账单所示还款日前不能还款，将承担从消费之日开始，日息万分之五的利息，并一次性收取分期金额5%的滞纳金。同日，被告余仁芳出具了《授权委托书》、《购车委托书》，载明其自愿向原告申请贷记卡分期业务，分期金额为49万元，期数为24期；特委托欣荣公司作为余仁芳的合法代理人全权代表办理相关事项；出具了《商户分期业务暨划款委托书》，载明其向原告申请的前述贷款，现授权原告为余仁芳全权办理专项分期柜台放款业务，并同意将该笔分期资金金额划入户名为重庆欣荣汽车销售服务有限公司，账号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX，开户行为农业银行重庆九龙坡区支行营业部的账上；被告还向原告出具了《贷款车辆投保承诺书》，提交了余仁芳和张青香的户籍证、结婚证，余仁芳、张青香于2012年6月18日登记结婚。2013年被告欣荣公司和重庆千恒融资担保有限公司向原告出具了《担保承诺函》承诺，同意为申请人余仁芳向原告申请分期资金金额49万元，分期付款期数24期的分期付款提供保证担保，保证方式为连带责任保证，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及律师费等原告实现债权的费用，保证期间为每期应还分期资金本金到期还款日期二年。2013年3月28日，欣荣公司向原告出具了《承诺书》、《承诺函》，承诺其自愿为分期付款人与原告所形成的上述金额49万元，承担催收管理工作和连带还款责任等。同日，被告欣荣公司出具了《信用卡消费授信额放款告知确认函》，载明，兹有贷记卡分期付款人余仁芳向原告申请分期资金金额49万元，现被告已经完成了该分期付款人向银行授信贷款的相关手续，同意为其提供担保，请原告给予放款。2013年4月18日，被告余仁芳填写了《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，并声明，本人自愿申请专项商户分期业务，知悉并同意申请表背面的《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》，并保证所填信息真实、完整、有效。2013年，被告余仁芳、重庆千恒融资担保有限公司与原告签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（编号：2013XR0144）主要约定，余仁芳向原告申请贷款用于向欣荣公司购买大宗商品QTZ5610，价格70万元，分期金额49万元；分期手续费费率为7.5%即36750元，分期期数24期（自使用分期资金支付购买款项之日起计算），持卡人使用贷记卡卡号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX偿还分期资金及支付手续费；每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇；否则银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用（包括律师费），分期手续费不收取利息；重庆千恒融资担保有限公司为保证人。2013年4月24日，原告向被告指定账号放款49万元，被告首期应还20416元，总手续费36750元，分期期数为24期。原告提交的欠款明细表显示，2015年10月12日被告支付2万元后未再还款，截至2015年10月13日，被告欠款金额为109211.64元（其中应还本金87443.54元，手续费4593.75元，利息12080.41元、滞纳金5093.94元）。2015年8月24日，原告与重庆志和智律师事务所签订了《委托代理协议（主诉案件）》约定，原告委托律师事务所为其与被告之间的纠纷提供代理服务，原告向律师事务所支付费用最高额为五万元，原告酌情主张500元。另查明，被告重庆千恒非融资性担保有限公司原名称为重庆千恒融资担保有限公司，于2015年7月31日变更为现名称。审理中，原告明确被告张青香与被告余仁芳系夫妻关系，应按照夫妻共同债务承担连带清偿责任，而非连带保证责任。以上事实，有中国农业银行重庆市分行信用卡中心提示函、金穗贷记卡分期付款须知、授权委托书、购车委托书、商户分期业务暨划款委托书、贷款车辆投保承诺书、担保承诺函、承诺书、承诺函、信用卡消费授信额放款告知确认函、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同（编号：2013XR0144）、中国农业银行金穗信用卡章程、金穗贷记卡领用合约（个人卡）、委托代理协议（主诉案件）、增值税普通发票及当事人陈述笔录等在卷为凭，足以认定。本院认为，被告余仁芳、张青香、重庆欣荣汽车销售服务有限公司、重庆千恒非融资性担保有限公司不到庭应诉是对自己诉讼权利的放弃，本院可以依据法庭查明的事实依法缺席判决。银行信用卡纠纷中，若持卡人的信用卡账户不足以支付取现金额或消费金额时，双方就该不足以支付的款项部分所发生的法律关系实为金融借款合同关系。本案原告与被告余仁芳形成了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同（编号：2013XR0144）》，且该合同附件为《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，故双方应受该系列规则的约束。被告未提交证明还款情况的证据，故以原告证据为准。2013年4月24日，原告向被告余仁芳指定账号放款49万元，分期期数为24期，故到期时间为2015年4月。根据原告举示的证据显示，截至2015年10月13日被告余仁芳尚欠本金87443.54元，手续费4593.75元，该款被告余仁芳应当继续偿还本金，支付手续费、且手续费后期不再产生；另被告余仁芳逾期给付本息，按照约定应承担利息（截至2015年10月13日为12080.41元，自2015年10月14日起，以尚欠本金87443.54元为基数，按照日息万分之五计算至付清之日止）和滞纳金（截至2015年10月13日为5093.94元，2015年10月14日起的滞纳金，本院主张以尚欠本金、手续费、利息的5%计算为5205.885元）。原告为追回欠款，委托律师提供法律服务，已经支付了律师费500元，该款被告余仁芳应当支付原告。被告张青香与被告余仁芳系夫妻关系，且本案借款发生在夫妻关系存续期间，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条之规定，被告张青香应对该借款承担共同偿还责任，现原告主张其承担连带清偿责任不违反法律规定、合同约定，本院予以尊重。被告重庆欣荣汽车销售服务有限公司、重庆千恒非融资性担保有限公司，向原告做出了对被告余仁芳向原告的借款本息等承担担保责任的意思表示，现原告向该二被告主张担保责任未超过保证期限，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零九条、第一百九十六条、第二百零四条、二百零五条、二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余仁芳于本判决生效之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行借款本金87443.54元，支付原告手续费4593.75元；二、被告余仁芳于本判决生效之日起五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行利息（截至2015年10月13日为12080.41元，自2015年10月14日起，以尚欠本金87443.54元为基数，按照日息万分之五计算至付清之日止）；三、被告余仁芳于本判决生效之日起五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行滞纳金10299.83元；四、被告余仁芳于本判决生效之日起五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行律师费500元；五、被告张青香对被告余仁芳的前述第一、二、三、四项债务承担连带清偿责任；六、被告重庆欣荣汽车销售服务有限公司对被告余仁芳的前述第一、二、三、四项债务承担连带清偿责任；七、被告重庆千恒非融资性担保有限公司对被告余仁芳的前述第一、二、三、四项债务承担连带清偿责任；八、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取为1410元，诉讼财产保全费1520元，共计2930元，由被告余仁芳、张青香、重庆欣荣汽车销售服务有限公司、重庆千恒非融资性担保有限公司共同负担（因原告已预缴，本院不作清退，此款由四被告于本判决生效之日起五日内随上述应付款项一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。本判决生效后，当事人必须履行。一方当事人拒绝履行的，对方当事人可以在本判决规定履行期间的最后一日起两年内向人民法院申请执行。代理审判员 兰 霞二〇一五年十一月十八日书 记 员 陈曼妮