安徽省望江县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）皖0827民初1926号
原告：中国工商银行股份有限公司安庆龙啸支行，住所地安徽省安庆市孝肃路230号，组织机构代码85130093-3。
负责人：强勇，行长。
委托代理人：陈经鲁，男，该单位业务部主任，住安徽省安庆市迎江区。
委托代理人：王晓兵，男，该单位业务经理，住安庆市大观区。
被告：章凌，女，1986年9月1日出生，汉族，户籍地安徽省安庆市望江县，现住安徽省安庆市望江县。
被告：柯幼兵（系章凌之丈夫），男，1984年7月17日出生，汉族，户籍地安徽省安庆市望江县，现住安徽省安庆市望江县。
共同委托代理人：殷鉴，安徽大雷律师事务所律师。
被告：中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司，住所地安徽省安庆市菱湖南路553号，统一社会信用代码9134080085133974XJ（1-1）。
负责人：施亚东，总经理。
委托代理人：方洲权，男，该单位员工，住安徽省安庆市望江县。
原告中国工商银行股份有限公司安庆龙啸支行（以下简称01lydyh01工行安庆龙啸支行01lydyh01）诉被告章凌、柯幼兵、中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司（以下简称01lydyh01人保安庆分公司01lydyh01）信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员刘锐锋适用简易程序于2016年10月28日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人王晓兵、被告章凌、柯幼兵的委托代理人殷鉴、被告人保安庆分公司的委托代理人方洲权到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告工行安庆龙啸支行的诉讼请求是请求判令三被告清偿信用卡汽车消费分期贷款所拖欠的透支本息等209539.88元（截止2016年9月13日），并自2016年9月13日起按日万分之五的利率按月滚动计复息和滞纳金，请求行使抵押权，以抵押的皖H7xxx7宝马汽车优先受偿。
原被告对下列事实无争议，本院予以确认：
1、被告章凌、柯幼兵系夫妻关系，2014年8月22日被告章凌向工行安庆汇通支行申领牡丹信用卡一张，同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡收费标准》等的规定。其中规定：除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，如未按最低还款规定还款的，对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，同时逾期未还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。申领人连续两次（含）以上未能足额偿还最低还款额的，发卡人有权停止该卡使用。对不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利，透支利率按中国人民银行有关规定执行。
2、2014年8月28日被告章凌、柯幼兵购买宝马汽车一辆。2014年9月17日被告章凌、柯幼兵与中国工商银行股份有限公司安庆汇通支行签订信用卡购车专项分期付款合同和抵押合同，约定：被告章凌购买宝马汽车通过信用卡透支28万元支付车款，后分36期偿还，每月25日前偿还一期计7778元，以所购宝马汽车抵押。如逾期未偿还，贷款人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等，累计三次逾期的，贷款人将取消分期要求一次性偿还等。2014年10月8日双方办理了皖H73937宝马汽车的抵押登记，抵押权人为中国工商银行股份有限公司安庆汇通支行。
3、2014年10月9日被告章凌做为投保人在被告人保安庆分公司购买了自用汽车消费贷款保证保险，保证保险合同条款第四条约定：在保险期间内，投保人连续三个月完全未履行《借款合同》约定的还贷义务或《借款合同》到期之日投保人仍未履行还贷义务的视为保险事故发生。保险事故发生后，保险人按照约定进行赔偿；保险合同条款第二十六条约定：保险人按以下方式进行垫付或赔付：（一）保险人对索赔手续履行完毕之日前投保人逾期未偿还的本金和利息先行垫付；（二）自被保险人索赔手续履行完毕之日至保险人全额赔付之日，保险人按照《借款合同》约定的月还款本息逐月进行垫付；（三）自被保险人索赔手续履行完毕之日起180日内，保险人对《借款合同》项下未偿还的所有本金和利息进行赔付。保险合同条款第二十九条约定：被保险人取得保险赔偿金的同时，保险人有权向投保人及《借款合同》担保人追偿，包括但不限于从抵押物处置金额中扣回赔付款。
4、2014年10月10日被告章凌使用信用卡在望江环球汽车销售有限公司支付汽车款28万元，但章凌、柯幼兵未按约定还款。
5、中国工商银行安庆汇通支行于2015年2月13日划归原告工行安庆龙啸支行，其债权债务由原告享有。
原被告对欠款数额存在争议，本院认定如下：被告章凌、柯幼兵答辩称对诉讼请求的欠款数额有异议，被告人保安庆分公司亦请求法院依据合同约定对欠款金额详细审查。本院审查认为，章凌在信用卡消费后于2014年10月23日办理分期，但未按约分期偿还透支金额，2015年4月30日还款8000元后，2015年8月27日还款10000元，至2016年10月31日，已经拖欠到期本金107335.90元、利息复利12080.67元、滞纳金5833.40元，未到期本金85547元。上述费用结算，符合《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定及中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第二十二条、第二十三条规定的标准，本院予以确认。自2016年11月1日起的利息、复利、滞纳金仍应按当事人约定和中国人民银行《银行卡业务管理办法》规定的标准计算，中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第二十二条规定：发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费；第二十三条规定：贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。以上事实，有原告提交的信用卡账户交易记录及查询信用卡交易明细、章凌的信用卡申请表及《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》予以证实，足以认定。
本院认为：信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。中国工商银行系具有信用卡业务经营资格的商业银行，被告章凌作为信用卡的领用人，向工行汇通支行申领牡丹信用卡（个人卡），书面承诺遵守《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，应当依照该合约的规定履行相关义务。章凌使用信用卡透支，视为工行汇通支行向其发放贷款，双方当事人产生金融借款法律关系，2015年2月13日工行安庆汇通支行划归原告，故其债权债务由原告享有。章凌三次逾期未还款，贷款人有权要求其一次性偿还。经本院审查，原告对透支款计收利息、滞纳金等费用，符合中国人民银行规定和客户协议的约定，本院予以确认。被告柯幼兵对章凌的信用卡购车专项分期付款合同签字确认，且其作为章凌的丈夫，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定，该债务应认定为夫妻共同债务，故被告章凌、柯幼兵应共同偿还此透支款及计收利息、滞纳金等费用。原告与被告章凌、柯幼兵签订的抵押合同合法有效，依法办理了抵押登记，故原告对抵押的汽车享有抵押权，有权就该抵押财产的折价或者拍卖、变卖价款优先受偿。被告章凌做为投保人在被告人保安庆分公司购买了自用汽车消费贷款保证保险，依据保险合同约定，章凌在2015年4月30日还款8000元后至2015年8月27日才还款，已经连续三个月完全未履行《借款合同》约定的还贷义务，保险事故发生，被告人保安庆分公司应按约垫付或赔付《借款合同》约定的还贷义务。被告人保安庆分公司主张其只承担借款本金和利息，不承担滞纳金，依据保险合同条款的约定，保险人承担《借款合同》约定的还贷义务，其后的赔偿条款虽明确是本金及利息，但该条款是保险人提供的格式条款，一般情况下，借款合同中只有借款本金和利息，被保险人要求投保人购买此保险的目的在于保证借款合同的履行，而信用卡作为国家允许的特殊形式借款，其滞纳金亦是借款合同项下义务，因此，保险条款约定的利息应做扩大解释，以有利于实现合同目的，保护提供格式条款的相对方权益。保险人承担保险责任后，有权依据保险合同约定向债务人追偿并取得原告享有的抵押权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十八条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十条、第六十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、被告章凌、柯幼兵支付所欠原告中国工商银行股份有限公司安庆龙啸支行透支欠款本金192882.90元、利息复利12080.67元、滞纳金5833.40元（利息、滞纳金计算至2016年10月31日）、自2016年11月1日起至本判决限定还款之日止的利息、复利和滞纳金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定标准计算（均以银行电脑系统计算为准），限于本判决生效后五日内付清。
二、确认原告中国工商银行股份有限公司安庆龙啸支行对被告章凌、柯幼兵抵押的皖H73937宝马汽车享有抵押权，有权就该抵押财产的折价或者拍卖、变卖价款优先受偿。
三、被告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司应承担本判决书第一项付款义务，被告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司承担付款义务后，取得原告中国工商银行股份有限公司安庆龙啸支行对被告章凌、柯幼兵的上述第一、二项权利。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费减半收取2222元，由被告章凌、柯幼兵负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。
审判员 刘锐锋
二〇一六年十一月二十一日
书记员 徐珍珍
附:相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。………
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。………
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
……
（六）交通运输工具；
……
第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。
《中华人民共和国保险法》
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。