广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2014）茂南法民二初字第354号原告：中国农业银行股份有限公司茂名分行。住所地：茂名市人民南路***号。负责人：冯必凤，该行行长。委托代理人：黄思燕、胡琛，系该行职员。被告：梁春梅，女，汉族，住茂名市茂南区。被告：吴海棠，男，汉族，住茂名市茂南区。被告：吴华裕，男，汉族，住茂名市茂南区。原告中国农业银行股份有限公司茂名分行（以下简称农行茂名分行）诉被告梁春梅、吴海棠、吴华裕信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行茂名分行委托代理人黄思燕到庭参加诉讼。被告梁春梅、吴海棠、吴华裕经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行茂名分行诉称，被告梁春梅于2014年3月26日向原告农行茂名分行申请开立贷记卡（62×××79），同时被告梁春梅向原告农行茂名分行申请办理金穗贷记卡购车专项商户分期业务，在贷记卡额度2000元的基础上增加额度至150000元，用于购买一汽丰田轿车一辆。2014年3月26日，原告农行茂名分行与被告梁春梅签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，被告梁春梅于2014年3月27日刷卡使用了分期资金150000元，分期手续费15000元由被告梁春梅一次性支付。此后被告梁春梅发生多次消费及还款行为。被告梁春梅的还款日为每月10日，每期还款金额9611元，从2014年12月25日起，被告梁春梅不能正常还款，截止2015年5月10日，被告梁春梅应还未还的债务金额为110117.04元，其中本金为109482.03元，利息为395.35元，滞纳金为239.66元（利息和滞纳金暂计至2015年5月10日，以后利息按日万分之五计算，按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整作相应调整；滞纳金按最低还款额未偿还部分5%计算）。根据章程的规定，被告应在银行要求的到期还款日前还款，被告透支到期还款日至今已超过90天，已形成不良透支。经原告农行茂名分行多次催收，被告仍未还款，根据《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定，原告农行茂名分行决定提前收回全部分期资金。被告梁春梅以其所购汽车（粤Ｋ×××××号）为上述债务作抵押担保，并办理了合法的抵押登记手续，被告吴海棠为被告梁春梅的配偶，上述债务发生在他们夫妻关系存续期间，被告吴海棠应对上述债务承担共同清偿责任。被告吴华裕为被告梁春梅上述债务作连带责任保证担保，被告吴华裕对上述债务承担连带清楚责任。为此，请求法院依法判令：1.被告梁春梅立即清偿其在原告农行茂名分行处开立的信用卡（62×××79）透支债务合计为110117.04元，其中本金为109482.03元、利息为395.35元、滞纳金为239.66元（利息和滞纳金暂计至2015年5月10日，以后利息按日万分之五计算，按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整作相应调整；滞纳金按最低还款额未偿还部分5%计算）；2.确认原告农行茂名分行对粤Ｋ×××××号轿车享有抵押权，原告农行茂名分行就处置该抵押物所得款项优先受偿；3.被告吴海棠对上述债务承担共同清偿责任；4.被告吴华裕对上述债务承担共同连带保证责任；2.本案诉讼费用由被告负担。被告梁春梅不作答辩。被告吴海棠不作答辩。被告吴华裕不作答辩。经审理查明，2014年3月16日，被告梁春梅向原告农行茂名分行递交《中国农业银行金穗乐分卡申请表》，申请金穗贷记卡一张，并签名确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”原告农行茂名分行受理后经过审批，向被告梁春梅发放一张卡号为62×××79的金穗信用卡。《中国农业银行金穗乐分卡申请表》中附有中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程和中国农业银行金穗贷记卡收费标准。其中贷记卡领用合约（个人卡）约定，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），申请人在当期还款日前（含）偿还全部应还额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长56天，双方另有约定除外；申请人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。中国农业银行金穗贷记卡收费标准约定，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算。2014年3月26日，原告农行茂名分行与被告梁春梅签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，合同约定被告梁春梅向原告农行茂名分行贷款150000元，用于购买一汽丰田轿车一辆，并以其所购的粤Ｋ×××××号一汽丰田轿车为上述贷款提供抵押担保；被告梁春梅一次性支付手续费15000元；贷款期限为36个月，自使用分期资金支付购车款之日起算；每期应还分期资金本金＝分期资金金额÷分期期数；被告梁春梅在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期“全部应还款项”，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇。否则，原告农行茂名分行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；本合同的抵押担保范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、被告梁春梅依本合同约定代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用；如被告梁春梅未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项的，原告农行茂名分行有权提前收回分期资金及行使担保权。合同还约定，本合同的保证方式为连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年。若发生法律、法规或合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期限自银行确定的债务提起到期之日起二年。本合同项下的借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。银行已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。被告梁春梅在合同的借款人处签名确认，被告吴华裕在合同的保证人处签名确认。上述抵押物已依法办理了抵押登记手续。合同签订后，原告农行茂名分行于2014年3月27日依约向被告梁春梅发放贷款150000元。贷款发放后，经原告农行茂名分行多次催收，至起诉之日止，被告梁春梅已超过90天未按期足额偿还分期贷款。截止2015年5月10日，被告梁春梅应还未还的债务金额为110117.04元，其中本金为109482.03元，利息为395.35元，滞纳金239.66元。因此，双方致成纠纷，原告农行茂名分行于2015年6月11日起诉至本院，请求判如前所诉。另查明，被告梁春梅与被告吴海棠是夫妻关系，本案借款发生在被告梁春梅与被告吴海棠夫妻婚姻关系存续期间。诉讼中，原告农行茂名分行确认滞纳金计至2015年10月10日止，此后不再产生滞纳金。以上事实有原告农行茂名分行提供的被告身份证、结婚证、《中国农业银行金穗乐分卡申请表》、申请表、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及抵押清单、记载凭证、机动车权属登记证书、账户信息明细、账户交易记录、催收历史记录及庭审笔录在案佐证。本院认为，以上贷记卡领用合约（个人卡）、信用卡（贷记卡）章程和贷记卡收费标准约定，已由双方当事人申请和审批确认，无违反法律规定，依法有效，双方当事人均应依约履行。被告梁春梅作为借款人及抵押人，未能按时偿还借款，构成违约。现原告农行茂名分行请求被告梁春梅偿付借款本金109482.03元及利息395.35元（利息暂计至2015年5月10日，以后利息按日万分之五计算，按月计收复利）、滞纳金239.66元（利息暂计至2015年5月10日，以后按最低还款额未偿还部分5%计算）及对处置该项债务的抵押物所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，具有合同依据，符合法律规定，本院予以支持。被告梁春梅与被告吴海棠是夫妻关系，本案借款发生在被告梁春梅与被告吴海棠夫妻婚姻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”，两被告未提供证据证明上述债务系被告梁春梅的个人债务，故被告梁春梅向原告农行茂东分行借款所形成的债务，应认定为被告梁春梅与被告吴海棠夫妻关系存续期间的共同债务，原告农行茂东支行请求被告吴海棠对债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。根据被告吴华裕与原告农行茂名分行签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期限自银行确定的债务提起到期之日起二年，现原告农行茂名分行于2015年6月11日提起诉讼请求被告吴华裕承担连带担保责任，具有合同依据，符合法律规定，本院予以支持。本案中,原告农行茂名分行的债权既有物的担保又有人的担保，被告吴华裕与原告农行茂名分行签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中约定，本合同项下的借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。银行已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，故原告农行茂名分行要求被告吴华裕对被告梁春梅所负全部债务承担连带责任的诉讼请求，本院予以支持。被告梁春梅、吴海棠、吴华裕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告梁春梅、吴海棠于判决发生法律效力之日起十日内偿付借款本金109482.03及利息395.35元（利息暂计至2015年5月10日，自2015年5月11日起计至借款本金付清之日止的利息按合同约定，按日万分之五计算，并按月计收复利，遇中国人民银行利率调整作相应调整）给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行。二、限被告梁春梅、吴海棠于判决发生法律效力之日起十日内支付滞纳金239.66元（滞纳金暂计至2015年5月10日，自2015年5月11日起计至2015年5月11日止，按最低还款额未偿还部分5%计算）给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行。三、被告梁春梅对上述债务在抵押物价值范围内承担抵押担保责任，如被告梁春梅不履行上述债务时，原告中国农业银行股份有限公司茂名分行对被告梁春梅名下的粤Ｋ×××××号一汽丰田轿车折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。四、被告吴华裕对上述借款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2502元、保全费1170元，合计3672元（原告中国农业银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告梁春梅、吴海棠、吴华裕负担。被告梁春梅、吴海棠、吴华裕应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国农业银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  康晓丽人民陪审员  任伟兆人民陪审员  赖秋羽二〇一五年十一月六日书 记 员  陈培君