山西省晋中市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）晋中中法民终字第96号
上诉人(原审被告)华泰财产保险有限公司晋中中心支公司。
住所地：晋中市榆次区迎宾路***号中国银行**层。
负责人侯晓昕，该公司经理。
委托代理人尉一鸣，男，1975年5月11日生，汉族，华泰财产保险有限公司山西分公司职工。
被上诉人（原审原告）王崇豪，男，1962年6月12日生，汉族。
委托代理人王长梅，女，1963年10月16日生，汉族。系王崇豪妻子。
委托代理人梁辉智，山西晋陶律师事务所律师。
上诉人华泰财产保险有限公司晋中中心支公司（以下简称：华泰财险晋中支公司）因机动车交通事故责任纠纷一案，不服山西省平遥县人民法院（2013）平民初字第487号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
原审查明，2012年8月8日6时许，张杰驾驶自己所有的、载人超过核定人数的晋Ｋ×××××号“五菱”牌小型普通客车，从介休市去往太原，由西向东行驶至108国道平遥县曹村叉口路段时，碰撞前方由西向北左转弯由王崇豪无证驾驶无牌证“新大洲”100型两轮摩托车，造成王崇豪受伤，双方车辆不同程度损坏。2012年8月22日，平遥县公安局交通警察大队作出交通事故认定书，认定张杰承担事故的主要责任，王崇豪承担次要责任。
当日，王崇豪入住平遥县人民医院，张杰支付门诊医疗费1181.6元，同日王崇豪被转入太原长城医院，张杰支付120车费1300元、治疗费和检查费885元。王崇豪被诊断为失血性休克、双下肢多发骨折、左股骨干多段骨折（粉碎性）、左腓骨头骨折合并左腓总神经损伤、左Morel-
Lavaiiee损伤、左腘动脉损伤、右股骨干近端骨折（粉碎性）、右胫腓骨骨折。于同年10月31日出院，后于2012年12月24日、2013年4月26日和27日，王崇豪又住太原长城医院住院检查，先后共住院87天，花费医疗费192267.59元，期间，根据医院建议，王崇豪在外购药花费5626.8元。出院后王崇豪在介休市红十字博爱医院购买中药，花费医药费3100元。2013年5月10日王崇豪为复印病历花费42元。在王崇豪住院期间，由其妻王长梅和其子王鹏护理，其子王鹏系道路货物运输从业人员，准驾车型为B2。王崇豪的母亲梁玉娥，1939年6月24日生，该共生育四个子女，均已成人。王崇豪在本起交通事故发生前系山西平遥华兴电机铸造有限公司的职工，月平均工资为3180元。张杰先后支付王崇豪119366.6元（116000+1181.6+1300+885=119366.6)。
2013年5月20日，山西晋陶律师事务所委托山西省晋中司法鉴定中心对王崇豪的伤残等级、后续治疗费、护理依赖程度进行了鉴定，鉴定意见为王崇豪左下肢踝关节以上缺失，右下肢丧失功能50%以上，已经构成5级伤残。再次手术行内固定物取出各项费用约1.2万元。该不能自主走动，部分生活不能自理，已构成部分护理依赖。王崇豪花费鉴定费2000元。
张杰对晋Ｋ×××××号车向华泰财险晋中支公司投保交强险和商业第三者责任险，商业第三者责任险的保险金额为15万元。该事故发生在保险期限内。
本案在审理过程中，就张杰承担的赔偿责任，经该院主持调解，王崇豪与张杰达成赔偿协议，该协议内容为：“一、在本案中，华泰财产保险有限公司晋中中心支公司无论赔偿王崇豪多少数额的损失，王崇豪与张杰均同意除张杰已赔偿王崇豪119366.6元外，由张杰在本调解书签订之日一次性赔偿工崇豪医疗费、住院伙食补助费、营养费、护理费、误工费、残疾赔偿金、护理依赖、后续治疗费、鉴定费、被抚养人生活费、交通费、精神损害抚慰金、复印费等共计55000元作为了结。二、王崇豪因此交通事故今后产生的各种损失，张杰不再承担任何赔偿责任。三、张杰反诉要求王崇豪赔偿的车辆损失，由张杰自行承担。四、案件受理费3500元，减半由王崇豪负担，反诉费25元，由张杰负担”为本案事实。
原审认定，公民的身体健康权受法律保护。侵害公民身体造成伤害的，应当承担相应的民事责任。张杰驾驶载人超过核定人数的车辆行经叉口路段时，未做到降低行驶速度，是形成事故的主要原因，王崇豪无证驾驶无牌证机动车上路行驶，未在确保安全的原则下通行，也是形成事故的原因，平遥县公安局交通警察大队认定张杰承担主要责任，王崇豪承担次要责任，客观公正，该院对平遥县公安局交通警察大队作出的交通事故认定书依法予以采信。张杰对给王崇豪所造成的损失应承担相应的赔偿责任，鉴于张杰所有的晋Ｋ×××××号车在华泰财险晋中支公司投保有交强险和商业三者险，本起事故发生在保险期限内，故王崇豪的损失应由华泰财险晋中支公司在交强险责任限额范围内先行赔付，不足部分由华泰财险晋中支公司按张杰在本起事故中的过错责任比例在商业三者险的责任限额范围内予以赔偿。该院确定王崇豪的损失范围和数额为：1、医疗费203060.99元（192267.59＋1181.6＋885＋5626.8+3100）。2、住院伙食补助费50元/天×87天=4350元。3、营养费30元/天×324天=9720元。4、护理费，王崇豪伤势比较严重，根据实际情况，在住院期间确需二人护理，对王崇豪的主张，该院依法予以采纳。136元/天×87天=11832元，69元/天×324天=22356元。5、误工费3180元/月÷30天×324天=34344元。6、伤残赔偿金6356.6元/年×20年×60%=76279.2元。7、护理依赖，华泰财险晋中支公司、张杰对王崇豪所提供的山西省晋中司法鉴定中心司法鉴定意见书虽提出了异议，但华泰财险晋中支公司未申请重新鉴定，张杰虽提出了重新鉴定申请，但未在该院指定的期限内预交鉴定费，故该院对山西省晋中司法鉴定中心司法鉴定意见书予以采信。标准应按上年度居民服务业的年平均工资22565元计算，即22565元/年×20年×50%=225650元。8、后续治疗费12000元。9、鉴定费2000元。10、被抚养人生活费，王崇豪母亲梁玉娥现为74周岁，有4个子女，王崇豪请求5566.2元/年×5年÷4=6957.75元，符合法律规定，该院依法予以支持。11、交通费，除张杰已支付1300元120车费外，该院对120车费之外王崇豪的交通费确定为1000元，该项损失为1300+1000=2300元。12、精神损害抚慰金，王崇豪之伤构成5级伤残，身体和精神上遭受极大痛苦，王崇豪请求25000元比较适当，该院予以支持。13、复印费42元。以上王崇豪的损失共计635891.94元。
原审判决:（一）由华泰财产保险有限公司晋中中心支公司在本判决生效后三日内在交强险责任限额范围内赔偿王崇豪医疗费、住院伙食补助费、营养费、护理费、误工费、伤残赔偿金、护理依赖、后续治疗费、鉴定费、被抚养人生活费、交通费、精神损害抚慰金、复印费等120000元。（二）由华泰财产保险有限公司晋中中心支公司在本判决生效后三日内在商业第三者责任限额范围内赔偿王崇豪医疗费、住院伙食补助费、营养费、护理费、误工费、伤残赔偿金、护理依赖、后续治疗费、鉴定费、被抚养人生活费、交通费、复印费等150000元。
宣判后，华泰财险晋中支公司不服，向本院提起上诉，其上诉请求及主要上诉理由是：被上诉人王崇豪一审提交法庭交通事故认定书：被上诉人张杰驾驶超载晋Ｋ×××××号五菱客车，承担本次交通事故主要责任，依据张杰与上诉人签订的机动车商业保险条款第九条第（二）款之规定，上诉人可在保险责任限额范围内免赔10%，因此上诉人在商业三者险限额内承担135000元赔偿责任即可。综上，原审认定事实及适用法律存在错误，导致判决不公，请求二审法院依法改判原审判决第二项，判决上诉人在商业三者险责任限额内赔偿被上诉人135000元。被上诉人王崇豪答辩同意原审判决。
经审理查明的事实与原审查明相同。
本院认为，关于双方争议的上诉人华泰财险晋中支公司按照保险合同约定在机动车商业三者险赔偿范围内应否免赔10%问题。《华泰财产保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款》第九条第（二）项规定，“违反安全装载规定的，增加免赔率10%”。该规定内容从文义及逻辑上讲，包含三种解释，第一种为被保险机动车违反安全装载规定是导致保险事故发生的唯一或直接原因时，保险人赔偿时增加10%免赔率；第二种为导致保险事故发生原因有多个，被保险机动车违反安全装载规定是其中原因之一，保险人赔偿时增加10%免赔率；第三种为被保险机动车违反安全装载规定不是导致保险事故发生的原因，保险人赔偿时增加10%免赔率。当作采用后两种解释时增加了被保险人的负担而减轻了保险人的责任，且采用该两种解释有失公平。保险法第三十条规定，“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”本案中，涉案保险合同系采用作为保险人的上诉人提供的格式条款订立，现对上述格式条款有两种以上解释，按照上述法律规定，应作出有利于被保险人的解释。产生对上述格式条款理解有争议系因条款本身含义模糊导致，对此，应由保险人承担对自己不利的法律后果。综上，上诉人华泰财险晋中支公司所持在商业三者险赔偿范围内应免赔10%的上诉理由不能成立，本院不予支持。原审认定事实清楚，适用法律正确，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费4800元，由上诉人华泰财产保险有限公司晋中中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 郝永丽
审 判 员 白雁军
代审判员 元晓鹏
二〇一四年五月十四日
书 记 员 赵 静