济南市槐荫区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）鲁0104民初741号
原告：孙敏，女，1978年5月23日出生，汉族，银谷普诚征信（北京）有限公司经理，住北京市。
委托诉讼代理人：张自然，山东鲁商律师事务所律师。
被告：王洪顺，男，1984年12月28日出生，汉族，无业，住济南市。
委托诉讼代理人：宣春明，山东中坛律师事务所律师。
原告孙敏与被告王洪顺民间借贷纠纷一案，本院于2018年1月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告孙敏的委托诉讼代理人张自然、被告王洪顺及其委托诉讼代理人宣春明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
孙敏向本院提出诉讼请求：1.判令王洪顺向孙敏偿还借款62066.62元；2.判令王洪顺向孙敏支付以62066.62元为基数，自2015年12月15日起至实际付清之日止，按年利率24%计算的利息、罚息、违约金；3.本案诉讼费用、公告费由王洪顺承担。事实和理由：王洪顺因借款事宜与孙敏签订《借款协议》，协议约定，由王洪顺向孙敏借款101128.91元，还款期限自2015年2月15日起至2017年1月15日止，王洪顺须在每月约定的还款日或之前偿还约定的借款本息，如王洪顺违约，应向孙敏支付罚息及逾期违约金，因王洪顺未还款所产生的各种费用由王洪顺承担。孙敏已将约定的借款支付给王洪顺，但王洪顺未依约还款，故诉至法院，望判如所请。
王洪顺辩称，1.孙敏并没有按照借款协议给付101128.91元，通过其他公司支付实际出借金额为65207.33元，王洪顺已经偿还借款44834.03元，孙敏起诉借款数额错误。2.在签订借款协议前，王洪顺与银谷普惠信息咨询（北京）有限公司、银谷普诚征信（北京）有限公司、东方银谷（北京）投资管理有限公司签订了《信用咨询及管理服务协议》，协议约定向东方银谷（北京）投资管理有限公司支付服务费11206.41元，向银谷普惠信息咨询（北京）有限公司支付咨询费18366.06元，向银谷普诚征信（北京）有限公司支付审核费1556.45元，但上述三公司并未实际履行，根据行业规则和交易惯例，审查借款人的资信状况等相关工作及由此产生的费用，应当由出借人承担，本案合同中约定由借款人承担不符合交易规则，有失公平，孙敏未提交证据证明双方约定的咨询、审核、服务的内容及实际履行情况，所以扣除上述31128.91元费用没有依据。3.《借款协议》及《信用咨询及管理服务协议》系孙敏及三公司提供的格式条款，其中约定名为咨询费、审核费、服务费的费用，实际系借贷过程中孙敏故意规避法律规定，预先扣除借款利息的行为，该约定应为无效。依据《最高人民法院》第二十七条“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金”的规定，本案中借款本金应以王洪顺实际收到的65207.33元为准。
本院认定事实如下：2015年1月14日，王洪顺与银谷普惠信息咨询（北京）有限公司（以下简称银谷普惠公司）、银谷普诚征信（北京）有限公司（以下简称银谷普诚公司）、东方银谷（北京）投资管理有限公司（以下简称东方银谷公司）签订《信用咨询及管理服务协议》，服务协议约定：王洪顺经东方银谷公司推荐，与特定出借人于2015年1月14日签订借款协议，借款金额101128.91元，王洪顺在获得借款协议约定的借款当日分别向银谷普惠公司、银谷普诚公司、东方银谷公司支付咨询费18366.06元、审核费1556.45元、服务费11206.41元，上述费用共计31128.91元，由王洪顺授权出借人向其提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的上述费用由出借人代为支付给银谷普惠公司、银谷普诚公司、东方银谷公司。同日，王洪顺与孙敏签订《借款协议》，约定：王洪顺向孙敏借款101128.91元，还款起止日期自2015年2月15日起至2017年1月15日止，还款日为每月15日，还款分期月数为24期，月偿还本息数额为4792.67元；协议第二条约定：王洪顺同意授权东方银谷公司通过委托合作机构将款项代付至约定的王洪顺专用账号中；协议第三条约定：鉴于王洪顺需要向银谷普惠公司、银谷普诚公司、东方银谷公司支付咨询费、审核费、服务费，王洪顺同意和授权孙敏在按照本协议第二条约定支付借款时，从借款本金数额中直接将上述费用支付给东方银谷公司，东方银谷公司收到该笔金额即视为王洪顺收到该部分借款本金，孙敏无需再向王洪顺支付；协议第六条约定：若王洪顺未按照本协议约定及时、足额偿还孙敏本金、利息和各项费用，除应及时支付外，还应向孙敏支付罚息和逾期违约金。罚息从应偿还之日起以应偿还本金、利息及费用之和为基数按日计算，具体比例为每日上述基数的0.05%，每月单独计算，即当月不能结清该月的全部欠款和罚息的，剩余全部金额统一计入下月应偿还基数中计算罚息。逾期违约金按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算，即当月不能结清该月的全部欠款和逾期违约金的，剩余全部金额统一计入下月应偿还基数中计算违约金。如果王洪顺严重违反还款义务（指部分或者全部金额逾期偿还达到15天以上等情形），孙敏有权提前终止本协议，王洪顺须在孙敏提出终止协议要求的3日内一次性付清余下所有本金、利息、罚息、逾期违约金等，否则，对未付清部分按照本条约定同时计算罚息和逾期违约金。因王洪顺未还款而带来的调查及诉讼费用，包括但不限于差旅费、复印费、律师费、咨询费等均由王洪顺承担。
借款协议签订后，孙敏委托东方银谷公司于2015年1月23日通过广州银联网络支付有限公司向王洪顺转账代付65207.33元。该款项系借款协议约定的本金101128.91元扣除了咨询费、审核费、服务费以及首期应偿还的本息数额。此后，王洪顺依约向孙敏偿还借款本息9期，共计43134.03元，其中偿还本金35338.33元，利息7795.7元，后王洪顺于2016年1月28日偿还孙敏1300元。剩余借款本息至今未付。
本院认为，合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国合同法》第二百一十条规定：“自然人之间的借款，自贷款人提供借款时生效。”孙敏与王洪顺签订的《借款协议》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，且孙敏已实际支付给王洪顺借款65207.33元，该借款协议依法成立并生效，各方当事人均应按照约定全面履行自己的义务。借款协议中约定的借款本金为101128.91元，其中，孙敏授权东方银谷公司通过广州银联网络支付有限公司实际向王洪顺支付65207.33元，另有31128.91元为王洪顺需要向银谷普惠公司、银谷普诚公司、东方银谷公司支付的咨询费、审核费、服务费，借款协议约定上述三笔费用由孙敏在支付借款时，从借款本金数额中直接支付给东方银谷公司，东方银谷公司收到该笔金额即视为王洪顺收到该部分借款本金，但孙敏并未提交证据证明其已向东方银谷公司支付该31128.91元款项，因此不能视为王洪顺收到该部分借款本金，剩余的4792.67元系孙敏预扣的首期还款，亦不应计入借款本金，故以王洪顺实际收到的款项数额（即65207.33元）为借款本金。王洪顺于2016年1月28日偿还的1300元，应当视为王洪顺支付的逾期之后产生的部分利息、违约金。在扣除王洪顺已偿还的借款本金35338.33元后，剩余本金29869元，王洪顺应予以偿还。在诉讼过程中，王洪顺辩称其于2015年12月22日偿还400元，但其支付对象系案外人郑红平，并非孙敏，且孙敏对该笔还款不予认可，故本院对王洪顺的该项答辩意见不予采信。
孙敏主张王洪顺支付自2015年12月15日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算利息。孙敏主张的上述利息包括借期内利息、罚息、逾期违约金，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款的规定:“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”第三十条的规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”孙敏与王洪顺签订的《借款协议》约定的利息、罚息、逾期违约金总和已超过24%，孙敏主张以年利率24%计算，符合法律规定，本院予以支持，但利息计算应以剩余本金29869元为基数。关于利息计算的起止时间，孙敏与王洪顺在《借款协议》第六条中约定如果王洪顺严重违反还款义务（指部分或者全部金额逾期偿还达到15天以上等情形），孙敏有权提前终止本协议，王洪顺须在孙敏提出终止协议要求的三日内一次性付清余下所有本金、利息、罚息、逾期违约金等，否则，对未付清部分按照本条约定同时计算罚息和逾期违约金，但孙敏未提交证据证明其已向王洪顺提出终止协议的要求，且《借款协议》约定的罚息、逾期违约金的计算方式均为自应偿还之日起以应偿还本息等费用为基数计算，每月单独计算，所以孙敏主张自王洪顺逾期还款之日以所有剩余本金为基数计算利息没有事实依据，本院不予支持。此外，因《借款协议》中未明确借期内的利率，因此，本院确定利息自孙敏与王洪顺约定的最后一期还款日（即2017年1月15日）起计算至实际给付之日止。
综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：
一、被告王洪顺于本判决生效之日起十日内偿还原告孙敏借款本金29869元；
二、被告王洪顺于本判决生效之日起十日内向原告孙敏支付借款利息（以29869元为基数，自2017年1月15日起计算至实际给付之日止，按照年利率24%计算）；
三、驳回原告孙敏的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2220元，减半收取1110元，由原告孙敏负担725元，被告王洪顺负担385元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。
审判员 李永晶
二〇一八年四月十六日
书记员 卢存静