广东省龙川县人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1622民初1287号原告龙川县农村信用合作联社,住所地龙川县新城开发区龙川大道**号。负责人程德强，该联社理事长。委托诉讼代理人谢智博，该联社谷前信用社信贷员。委托诉讼代理人袁世伟，该联社资产保全部办事员。被告骆惠玲，女，汉族，1960年1月26日出生，住龙川县。被告邹伟茂，男，汉族，1967年7月17日出生，住龙川县。委托诉讼代理人王国阳，男，汉族，1962年8月18日出生，住龙川县。原告龙川县农村信用合作联社与被告骆惠玲、邹伟茂借款合同纠纷一案，本院于2017年10月16日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告龙川县农村信用合作联社的委托代理人袁世伟、谢智博，被告邹伟茂的委托诉讼代理人王国阳到庭参加诉讼，被告骆惠玲经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告骆惠玲于2016年1月13日在联社谷前信用社办理贷款28万元，借款用途为经营旅行社，借款期限至2017年12月24日，借款合同约定月利率为7.4816‰，逾期利率按合同约定上浮40%计算逾期罚息。该笔贷款由被告邹伟茂所有的位于龙川县老隆镇××号侧××、××、××共××房产（证号：粤房地权证隆私字第××号、粤房地权证隆私字第××号、粤房地权证隆私字第××号）作抵押，并于2015年12月24日在龙川县房产登记相关部门办理他项权利登记手续（证号：粤房地他项权证龙押字第XXX号）。以上事实有被告亲笔签名的借款合同、抵押担保合同等凭证为据。上述贷款发放后，经我社商定按月结息，分期还本，但借款人并未履行合同约定事项，现原告行使不安抗辩权，主张提前归还借款本息，并要求被告承担相关费用。综上所述，为维护原告的合法权益，现向法院提起诉讼，请求判决：1、判令被告立即向原告偿还贷款本金28万元及利息（以实欠本金按合同约定月利率7.4816‰从2016年12月21日计至还清款日止，扣除已交部分）；逾期罚息（逾期利率按合同约定上浮40%计算逾期罚息）。2、判令原告与被告邹伟茂抵押关系成立，原告对抵押物享有优先受偿权。3、判令被告邹伟茂对上述贷款本息承担连带保证责任。4、本案诉讼费由被告承担。被告骆惠玲未提交书面答辩，亦未到庭参加诉讼。被告邹伟茂辩称，被告邹伟茂与被告骆惠玲是朋友关系，邹伟茂对被告骆惠玲向原告贷款的事实无异议。在龙之旅旅行社办理贷款手续时，被告骆惠玲才告知邹伟茂为其提供抵押担保的贷款总额变更为28万元，而不是原商定的10万元。且当时邹伟茂已告知原告信贷员及被告骆惠玲用于抵押担保的房产属于夫妻共同财产，须经过邹伟茂妻子的同意。但为了顺利进行贷款，被告骆惠玲和原告信贷员为邹伟茂办理了假的离婚证、无婚姻登记记录证明及户口簿，邹伟茂在其妻子不知情的情况下，以夫妻共同房产为被告骆惠玲此次贷款提供抵押担保。邹伟茂在离婚证复印件、户口本复印件上的签名是在被告骆惠玲及原告信贷员的劝说下才签的。被告骆惠玲与原告工作人员通过串通伪造证据和欺骗担保人的方式，为被告骆惠玲顺利办理了贷款，该行为损害了信用社的利益，根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十四条、《中华人民共和国担保法》第三十条、《中华人民共和国合同法》第五十二条的规定，本案的贷款行为应属无效的民事行为，签订的借款合同及抵押合同均属无效合同。经审理查明，被告骆惠玲与被告邹伟茂是朋友关系。2015年12月24日，被告骆惠玲作为借款人与原告龙川县农村信用合作联社谷前信用社签订了编号为谷前农信（2015）借字第036号《借款合同》（银行卡个人自助循环贷款-卡贷宝），主要约定：1、贷款人授予借款人在2015年12月24日至2017年12月24内使用最高额贷款额度28万元整，此期间和最高额贷款余额内，借款人通过自助借款方式，循环使用贷款。自助借款方式指借款人以本人银行卡账号（80×××13）作为贷款支用与偿还的结算工具，经密码验证，在贷款人提供的业务平台（营业柜台、自助终端、网上银行、电话银行等）实施操作，完成借款与还款。采用自助借款方式，借款人无须逐笔签订借款合同。每笔借款及还款的金额以贷款人形成的电子记录为准，在电子记录为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。2、借款类型为还旧借新；借款用途为经营龙之旅旅行社；贷款执行固定年利率为8.978%（转换月利率为7.4816‰）。3、罚息利率：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定借款执行利率基础上加收40%确定。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。4、还款方式：按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。如借款人归还部分本金，应首先清偿拖欠利息（如有），再还部分本金，部分本金所产生的当期利息待结息日归还；如果借款人归还全部本金，则应同时归还全部本金所产生的当期利息，即采用到期利随本清还款方式。5、本合同有效期内，发生下列事项之一或以上的，贷款人有权在以下任何一项或多项事情发生时，停止发放借款或宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款、行驶抵（质）押和要求保证人承担保证责任，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同下借款立即到期或采取其他资产保全措施，贷款人无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。（一）借款人未按合同约定用途使用贷款。（二）借款人连续三期、累计六次未及时归还利息。（三）借款人提供虚假文件、资料及其他虚假信息或隐瞒重要事实，已经或可能造成贷款损失的。（四）借款人失踪或被宣告失踪、借款人死亡或被宣告死亡，或者成为限制民事行为能力人或丧失民事行为能力。（五）借款人收入情况、所投资企业生产经营情况发生变化，对其还款能力产生重大影响。6、本合同借款的担保方式为最高额抵押，担保人愿为贷款人按本合同上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保债权本金最高余额为人民币28万元。7、合同还约定了其他事项。《借款合同》借款人落款处有被告骆惠玲的亲笔签字字样及指印，抵押人落款处有被告邹伟茂的亲笔签字字样及指印。2015年12月24日，被告邹伟茂与原告签订了编号为谷前农信（2015）抵字第036号《抵押担保合同》，主要约定：1、抵押人应骆惠玲（以下简称“债务人”）的要求，为确保抵押权人与债务人签订的编号为谷前农信（2015）借字第036号《借款合同》（以下简称“主合同”）的履行，抵押人基于对主合同项下债务人之行为和义务的全面的、慎重的了解以及对担保法律后果的准确认识，自愿为债务人履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保。2、主合同项下的债权本金合计总额为28万元；债务履行期限从2015年12月起至2017年12月止。3、本合同抵押担保的范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。4、抵押人同意以抵押物品清单中所列的财产作为抵押物[抵押物品清单所列抵押物为：抵押人邹伟茂名下的位于龙川县老隆镇××号侧××、××、××共××房产（证号：粤房地权证隆私字第××号、粤房地权证隆私字第××号、粤房地权证隆私字第××号）]，该抵押物清单为本合同组成部分。5、出现下列任何一种情况时，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿：（1）债务人未按时足额偿还债务或违反合同约定；······（5）抵押权人根据法律法规之规定或主合同的约定提前收回债权，债务人未予以清偿的。该《抵押担保合同》落款处有被告邹伟茂的亲笔签名及指印。2015年12月24日，抵押担保的房产办理了抵押登记手续（证号：粤房地他项权证龙押字第XXX号）。2015年12月24日，被告邹伟茂向原告出具《承诺》，承诺对被告骆惠玲的上述借款本金及利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用承担连带保证责任。该《承诺》系《抵押担保合同》的组成部分。2016年1月30日，原告龙川县农村信用合作联社向被告骆惠玲账户发放贷款金额28万元。截至本案开庭审理时，被告骆惠玲未偿还到期借款本金28万元，利息（包含逾期罚息）缴纳至2016年12月20日。经催收未果，原告龙川县农村信用合作联社于2017年10月16日诉至本院。另查明，原、被告在办理抵押担保手续时使用被告邹伟茂提供的离婚证、户口簿、《无婚姻登记记录证明》，其中离婚证复印件上载明被告邹伟茂与李华香（身份证件号）于2013年11月21日登记离婚，原离婚证遗失，补发此证时间1999年10月11日；被告邹伟茂户口簿复印件婚姻状况栏载明为离婚；《无婚姻登记记录证明》记载被告邹伟茂从2007年10月20日至2013年11月21日的婚姻登记档案未发现有结婚记录。借款抵押物位于龙川县老隆镇××号侧××、××、××共××房产的权属人均登记在邹伟茂个人名下，共有情况栏为单独所有，登记时间均为2013年11月28日。被告邹伟茂于本案开庭审理时提交其结婚证原件一份，载明：“邹伟茂（1967年7月17日出生）和李花香（1970年7月9日出生）于1993年1月12日在龙川县××隆镇人民政府登记结婚。”并提交李华香身份证复印件一份，该复印件载明信息为：“李华香，女，汉族，1970年11月19日出生，住广东省龙川县××果园新村××号侧，公民身份号码。”被告邹伟茂提交龙川县公安局隆西派出所出具的《证明》一份，证实李华香与李花香为同一人。2018年2月24日，本院向龙川县民政局查询被告邹伟茂婚姻状况，民政局向本院复函称：“经查阅历史婚姻档案邹伟茂于1993年1月12日与李花香（1970年7月9日出生）在龙川县××隆镇人民政府登记结婚。（1993年至2007年婚姻信息关系系统上未有记录）本婚姻登记机关从2007年10月20日至2018年2月23日婚姻信息管理系统上，未发现邹伟茂有婚姻记录。”上述事实有营业执照、负责人证明书、身份证复印件、离婚证复印件、《借款合同》、《抵押担保合同》、《承诺》、房产证复印件、他项权证、贷款明细表、照片打印件、结婚证、《关于邹伟茂婚姻登记信息核实情况》及本案的开庭笔录与证据予以证实。本院认为，原告龙川县农村信用合作联社与被告骆惠玲签订的《借款合同》（银行卡个人自助循环贷款-卡贷宝）系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，本院予以确认。原告与被告骆惠玲约定按月结息，到期结清贷款本息，但被告骆惠玲持续多期未按合同约定偿还利息，其行为已经违反了双方的约定，构成违约，原告宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款符合双方的约定，且在本案审理期间，本案贷款亦已到期，被告骆惠玲亦未能偿还贷款本息，故现原告请求被告骆惠玲偿还贷款本金28万元及利息（以实欠本金按合同约定月利率7.4816‰从2016年12月21日计至还清款日止，扣除已交部分）；逾期罚息（逾期利率按合同约定上浮40%计算逾期罚息）的请求符合法律规定，本院予以支持。关于原告龙川县农村信用合作联社与被告邹伟茂签订的《抵押担保合同》是否有效的问题。根据被告邹伟茂提交的结婚证及龙川县民政局查询核实，被告邹伟茂于1993年1月12日与李花香在龙川县××隆镇人民政府登记结婚，后未发现有离婚记录，故对邹伟茂在办理抵押手续前已经离婚的事实不予采信。原告龙川县农村信用合作联社与被告邹伟茂签订的《抵押担保合同》系双方当事人真实意思表示，邹伟茂在《抵押担保合同》抵押人栏亲笔签名及按捺指印。在办理本案贷款及抵押担保手续的过程中，被告邹伟茂提交了经其签名确认的假离婚证、户口簿等证据证实其婚姻状况为离婚，且用于办理抵押手续的三套房产的《房地产权证》均登记为邹伟茂单独所有，原告在无法辨认上述证据真伪的情况下，尽到了对证据的形式审查，有理由相信被告邹伟茂有处分房屋的权力，故原告龙川县农村信用合作联社作为抵押权人已尽到了足够的审查注意义务，并有偿取得了抵押权，且办理了抵押登记，抵押房产房产证写明房屋共有情况属单独所有，其抵押权应予以保护，故其与抵押人邹伟茂所签订的《抵押担保合同》应认定为有效。同理，原告与被告邹伟茂签订的《借款合同》中的担保条款及《承诺》应认定为有效。综上，原告龙川县农村信用合作联社与被告邹伟茂的抵押关系成立并有效，原告对抵押物享有优先受偿权，被告对本案贷款本息承担连带清偿责任。被告邹伟茂称离婚证、户口簿、《无婚姻登记记录证明》等证据是被告骆惠玲和原告的信贷员制作的，其上的签名也是在她们的劝导下无奈签下的，对此，被告邹伟茂未提交相应证据予以证实，本院不予采信。被告骆惠玲经本院依法传唤无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃相关诉讼权利，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告骆惠玲应在本判决发生法律效力之日起七日内偿还原告龙川县农村信用合作联社借款本金28万元及利息、逾期罚息（利息以本金28万元为基数，按合同约定月利率7.4816‰从2016年12月21日计至还清款日止，逾期罚息按合同约定月利率7.4816‰的40%从2017年10月16日计至还清款日止）。二、如被告骆惠玲未按前述判决履行还款义务，则原告龙川县农村信用合作联社对依法处分被告邹伟茂名下的抵押物[位于龙川县老隆镇果园新村98-5号侧第一层、第二层、第三层共三套房产（证号：粤房地权证隆私字第××号、粤房地权证隆私字第××号、粤房地权证隆私字第××号）]的价款享有优先受偿权。三、被告邹伟茂对判决第一项的借款本金、利息及逾期罚息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，由被告骆惠玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审 判 长  龚红绸人民陪审员  曾海平人民陪审员  叶坚强二〇一八年三月十五日法官 助理  朱建章书 记 员  杨 晖