广东省茂名市茂南区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）茂南法民二初字第354号
原告：中国农业银行股份有限公司茂名分行。住所地：茂名市茂南区。
负责人：周培基，该行行长。
委托代理人：林浩宁、胡琛，均系该行职员。
被告：邓国清，男，汉族，住茂名市茂南区。
原告中国农业银行股份有限公司茂名分行（以下简称：农行茂名分行）诉被告邓国清信用卡纠纷一案，本院受理后，依法由审判员黄波独任审判，公开开庭进行了审理。原告农行茂名分行的委托代理人胡琛到庭参加诉讼，被告邓国清经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行茂名分行诉称，被告邓国清于2013年4月11日向原告农行茂名分行申请开立贷记卡，同时被告邓国清向原告农行茂名分行申请办理信用卡购车分期付款业务，用于购买比亚迪小汽车一辆。原告农行茂名分行与被告邓国清签订《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》后，被告邓国清刷卡使用了分期资金35000元。此后被告邓国清发生多次还款行为，但从2014年2月13日起，被告邓国清不能正常还款，透支到期还款日至今已超过120天，经原告农行茂名分行多次催收，被告邓国清仍拒不还款。根据合同约定，原告农行茂名分行决定提前收回全部分期资金。被告邓国清以其所购汽车为上述债务作抵押担保，并办理了抵押登记手续。为此，请求法院：1、判令被告邓国清立即清偿其在原告农行茂名分行处开立的信用卡（XXX）透支债务合计32801.52元，其中本金29677.85元、利息2448.35元、滞纳金675.32元（暂计至2014年4月8日，以后利息及滞纳金按合同约定另计）；2、确认原告农行茂名分行对粤X**比亚迪小汽车享有抵押权，判令原告农行茂名分行就处置该抵押物所得款项优先受偿；3、判令被告邓国清承担本案诉讼费用。
被告邓国清不作答辩。
经审理查明，2013年4月10日，被告邓国清向原告农行茂名分行申请开立金穗贷记卡一张，原告农行茂名分行经过审批后，同意向被告邓国清发卡，额度为2000元。在被告邓国清申请及原告农行茂名分行审批的资料中，附有中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程和收费标准。其中约定，对于非现金交易，申请人未能按期偿还全部交易款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；对于境内本行预借现金，申请人应支付自银行记账日起的利息，并按交易金额的1%计收手续费，最低1元；利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金等按月计收复利。申请人资信恶化或违反有关法律法规、章程、合约及相关规定，发卡行有权停止申请人继续使用贷记卡，对相关账户进行止付，并自行或授权有关单位回收卡片、对未清偿款项进行追索。
2013年4月15日，经被告邓国清申请，原告农行茂名分行将上述贷记卡的信用额度调整至35000元；同年4月17日，原告农行茂名分行作为抵押权人与被告邓国清作为抵押人（申请人）签订《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》（合同编号：农银茂车电子（2013）01119号）一份，主要约定内容有：申请人所申请分期资金用于购买比亚迪牌汽车，申请分期资金金额为35000元，分期付款期数为36期（一个月为一期），自使用分期资金支付购车款之日起算；购车分期手续费金额为3500元；分期手续费一次性计入当期贷记卡账单的最低还款额；每期应还分期资金本金计入贷记卡当期账单的最低还款额；申请人未在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还该期全部应还款额的，按贷记卡章程及贷记卡领用合约（个人卡）的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；申请人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额时，银行可以选择将该款用于归还本金、手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及相关费用；抵押人同意以其所购小汽车设定抵押，抵押担保范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、滞纳金、分期手续费等；申请人、抵押人出现连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用等情况即构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还；若还款账户余额不足以偿还分期资金时，银行有权把未偿还分期付款分期资金本金全部记入还款账户当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取利息、复利、滞纳金、分期手续费等费用；有权提前行使担保权等。
被告邓国清申领贷记卡并签订上述《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》后，于2013年4月22日使用该卡购买了比亚迪牌小型轿车（车牌号为粤X**）一辆，并与原告农行茂名分行到车辆管理部门办理了该车辆的抵押登记手续，原告农行茂名分行为抵押权人。此后，被告邓国清使用该卡进行消费透支、预借现金等交易，但未能及时清偿分期资金、分期手续费、透支款项、预借现金款项等全部款项，截止至2014年4月8日，被告邓国清应还未还的透支债务合计32801.52元，其中本金29677.85元、利息2448.35元、滞纳金675.32元。原告农行茂名分行遂于2014年5月26日起诉至本院，请求判令如前所诉。
以上事实有身份证复印件、户口簿复印件、信用卡申请表、信用额度调整申请表、金穗贷记卡购车担保分期付款合同、机动车权属登记证书复印件、账户交易记录、贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程及收费标准、庭审笔录在案佐证。
本院认为，以上贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程及收费标准，已由被告邓国清申请和经原告农行茂名分行审批确认，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效，原被告双方均应依约履行。以上《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》是原被告双方的真实意思表示，为有效合同。原被告双方均应按照合同约定行使权利和履行义务。被告邓国清使用贷记卡购买车辆并办理分期付款业务，使用贷记卡进行消费透支、预借现金等交易后，未能及时偿还借款，构成违约。现原告农行茂名分行请求被告邓国清偿付借款本金29677.85元及滞纳金675.32元、利息2448.35元（利息暂计至2014年4月8日，以后利息按日万分之五计算，按月计收复利），具有合同依据，符合法律规定，本院予以支持。
被告邓国清以其名下的比亚迪牌小型轿车（车牌号为粤X**）作为抵押物办理了抵押登记手续，原告农行茂名分行作为抵押权人依法对抵押物的折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿的权利。
被告邓国清经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。
综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、限被告邓国清于本判决发生法律效力之日起十日内偿付借款本金29677.85元及利息2448.35元（利息暂计至2014年4月8日，自2014年4月9日起至借款本金付清之日止的利息按日万分之五计算，并按月计收复利。如遇中国人民银行利率调整则作相应调整）给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行。
二、限被告邓国清于本判决发生法律效力之日起十日内支付滞纳金675.32元给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行。
三、被告邓国清未履行以上第一、二项给付义务的，原告中国农业银行股份有限公司茂名分行对被告邓国清名下车牌号为粤X**的比亚迪牌小型轿车的折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费620元减半收取310元（原告中国农业银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告邓国清负担。被告邓国清在履行本判决义务时一并迳付原告中国农业银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。
审判员 黄 波
二〇一四年七月二十一日
书记员 吴俏丽