四川省彭州市人民法院民 事 判 决 书（2016）川0182民初3452号原告：成都农村商业银行股份有限公司彭州海窝子分理处，住所地：四川省彭州市新兴镇石狮大道。负责人：李亦飞，职务：主任。委托诉讼代理人：陈建军，男，该分理处工作人员。委托诉讼代理人：邱涛，男，该分理处工作人员。被告：赖世兵，男，1969年9月11日出生，汉族，居民，住四川省彭州市。被告：尹小琪，女，1969年11月9日出生，汉族，居民，住四川省彭州市。被告：文旭，男，1991年8月22日出生，汉族，居民，住四川省彭州市。原告成都农村商业银行股份有限公司彭州海窝子分理处（以下简称成都农商行海窝子分理处）与被告赖世兵、尹小琪、文旭金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月13日立案后，依法适用普通程序，于2017年1月12日公开开庭进行了审理。原告成都农商行海窝子分理处的负责人李亦飞，被告尹晓琪、文旭到庭参加诉讼。被告赖世兵经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告成都农商行海窝子分理处向本院提出诉讼请求：1、被告赖世兵向原告偿还借款本金1500000元及利息（计算至2016年8月15日的利息、罚息及复利共计187553.60元；从2016年8月16日起至全款还清之日止的利息、罚息及复利按照合同约定计算）；2、确认原告对死者文晓康及被告尹小琪用于抵押的位于四川省彭州市某镇某街某号附某号某层房屋享有抵押权，并有权在被告赖世兵不履行前述债务时，对该抵押财产享有与被告文旭、尹小琪协商折价，或者申请以拍卖、变卖上述房产的价款优先受偿。庭审中，原告明确诉讼请求中的利息计算方法：从2015年1月27日至2016年8月15日的利息、罚息及复利共计187553.60元；从2016年8月16日起至本金实际付清之日止的罚息，以本金1500000元为基数，按原、被告合同约定的中国人民银行同期、同档次人民币贷款基准利率上浮60%再上浮50%计算;并对逾期利息按原、被告合同约定的中国人民银行同期、同档次人民币贷款基准利率上浮60%计收复利。事实和理由：2011年11月25日，原告与被告赖世兵签订了《个人贷款授信合同》，约定原告给予被告赖世兵个人生产经营性贷款授信额度1500000元，期限为2011年11月25日至2014年11月24日。同时合同还对借款利率、计息及结息方式、逾期还款的违约责任等内容进行了约定。同日，原告与赖世兵、文晓康、尹小琪签订了《最高额抵押合同》，约定文晓康、尹小琪以共同共有的位于四川省彭州市某镇某街某号附某号某层房屋，为原告与被告赖世兵在前述授信期间形成的一系列债权提供最高额为1950000元的抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同签订后，原告依约于2013年11月15日向被告赖世兵发放贷款1500000元，贷款期限至2014年11月15日止。被告赖世兵未按合同约定向原告偿还借款本息，文晓康、尹小琪也未履行抵押担保义务。抵押人文晓康已于2013年12月23日死亡，被告文旭、尹小琪系文晓康法定继承人故原告起诉来院，请求法院判如所请。被告赖世兵未作答辩。被告尹小琪辩称，原告所述属实，同意原告诉讼请求。愿意配合原告变卖房屋，履行担保义务。被告文旭未辩称，与被告尹小琪答辩意见相一致。原告成都农商行海窝子分理处围绕诉讼请求，向本院提交了原告的营业证、金融许可证、被告身份信息、《个人贷款授信合同》、《最高额抵押合同》、《个人借款凭证（借据）》、房屋产权证、房屋他项权证、欠息凭证等证据。前述证据，经庭审举证，本院审查，因具有证据的真实性、合法性、关联性及证明力，本院予以采信。根据审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年11月25日，原告与被告赖世兵签订了《个人贷款授信合同》，约定原告给予被告赖世兵个人生产经营性贷款授信额度1500000元，期限为2011年11月25日起至2014年11月24日止。贷款利率根据贷款发放时同期限、同档次中国人民银行人民币贷款基准利率确定,利率调整日为央行贷款利率调整同日；到期一次性还本付息；贷款逾期后，自逾期之日起至本息全部清偿之日止，逾期本金按贷款利率上浮50%计收罚息；逾期利息按贷款利率及结息方式计收复利。同时合同还约定，具体每笔贷款的贷款期限以“借款借据”所载明的贷款发放日和到期日为准，借据与合同具有同等法律效力。同日，原告与赖世兵、文晓康、尹小琪签订了《最高额抵押合同》，约定被告文晓康、尹小琪以共同共有的位于四川省彭州市某镇某街某号附某号某层房屋[房产证号：彭房权证监证字第05131**号、彭房权证监证字第05131**号]，为原告与被告赖世兵在前述授信期间形成的一系列债权提供1950000元的最高额抵押担保，并办理了抵押登记（他项权证号：彭房他证他权字第284**号）。2013年11月15日，原告向被告赖世兵发放贷款1500000元，双方在《个人借款凭证（借据）》中约定：借款起止日为2013年11月15日至2014年11月15日止；利率:执行变动利率,按央行同档次基准利率上浮60%计算。逾期本金利率：执行本金利率上浮50%，逾期利息按贷款执行利率计收复利等内容。被告赖世兵在该《个人借款凭证（借据）》上签名并捺印确认。嗣后,被告赖世兵2015年1月26日以前的利息，未偿还本金。截止2016年8月15日，尚欠原告借款本金1500000元及利息187553.60元,至今也未再归还过借款本息。另查明，抵押人文晓康于2013年12月23日死亡，其生前与被告尹小琪系夫妻关系，被告文旭系文晓康之子。被告尹小琪与被告文旭均系抵押人文晓康的法定继承人。本院认为，原告成都农商行海窝子分理处与被告赖世兵签订的《个人贷款授信合同》、《个人借款凭证（借据）》均系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，属有效合同。原告成都农商行海窝子分理处与赖世兵、文晓康、尹晓琪签订的《最高额抵押合同》也系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，属有效合同。前述合同对原、被告均具有法律约束力，双方应按照合同约定履行义务。原告成都农商行海窝子分理处依约向被告赖世兵发放了贷款1500000元，但被告赖世兵未按合同约定偿还原告成都农商行海窝子分理处贷款本金及利息，其行为已构成违约，原告有权要求被告赖世兵偿还借款本金并支付利息、罚息及复利。关于利息、罚息及复利的计算标准，虽然原、被告在《个人贷款授信合同》与《个人借款凭证（借据）》中约定的利率不一致，但《个人借款凭证（借据）》形成于《个人贷款授信合同》之后，且与《个人贷款授信合同》具有同等法律效力，应视为对《个人贷款授信合同》利率约定的变更，本案相关利率标准应依据《个人借款凭证（借据）》予以确定。故对原告要求被告赖世兵偿还借款本金1500000元及利息、罚息、复利（计算方法：从2015年1月27日至2016年8月15日的利息、罚息及复利共计187553.60元；从2016年8月16日起至本金实际付清之日止的罚息，以本金1500000元为基数，按原、被告合同约定的中国人民银行同期、同档次人民币贷款基准利率上浮60%再上浮50%计算;并对逾期利息按原、被告合同约定的中国人民银行同期、同档次人民币贷款基准利率上浮60%计收复利。）的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。文晓康、尹小琪以共同共有的位于四川省彭州市某镇某街某号附某号某层房屋对本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已依法设立。虽然文晓康已死亡，但根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十八条“抵押物依法被继承或者赠与的，抵押权不受影响”的规定，被告尹小琪、文旭有权继承抵押人文晓康抵押担保的房产，但不影响原告依照合同对抵押物行使优先受偿权。故对原告主张确认其对文晓康、尹小琪用于抵押的位于四川省彭州市某镇某街某号附某号某层房屋享有抵押权，并有权在被告赖世兵不履行前述债务时，对该抵押财产享有协商折价或者以拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。被告赖世兵经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为放弃对原告的证据及主张进行质证和抗辩的权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赖世兵于本判决生效之日起十五日内偿还原告成都农村商业银行股份有限公司彭州海窝子分理处借款本金1500000元，并给付从2015年1月27日至2016年8月15日的利息、罚息及复利共计187553.60元，共计1687553.60元；并按原、被告合同约定给付原告成都农村商业银行股份有限公司彭州海窝子分理处从2016年8月16日起至本金实际付清之日止的罚息及复利（计算方法：即从2016年8月16日起至本金实际付清之日止的罚息，以本金1500000元为基数，按中国人民银行同期、同档次人民币贷款基准利率上浮60%再上浮50%计算；并对逾期利息按原、被告合同约定的中国人民银行同期、同档次人民币贷款基准利率上浮60%计收复利）；二、原告成都农村商业银行股份有限公司彭州海窝子分理处对被告尹小琪及死者文晓康用于抵押的位于四川省彭州市某镇某街某号附某号某层房屋【房产证号：彭房权证监证字第05131**号、彭房权证监证字第05131**号，彭房他证他权字第284**号】享有抵押权，并有权在被告赖世兵到期不履行上述第一项付款义务时，对该抵押财产享有与被告尹小琪、文旭协商折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押财产所得价款在1950000元的债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19988元，由被告赖世兵负担（此款已由原告垫交，被告赖世兵在给付原告上述款项时一并支付给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  祝增巧审 判 员  廖述花人民陪审员  易春花二〇一七年一月十九日书 记 员  杨 希