湖北省恩施市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂恩施民初字第03446号
原告沈宏爱，农民。
委托代理人（一般代理）曹静、向天泉，湖北领汇律师事务所律师。
被告中国太平洋人寿保险股份有限公司恩施中心支公司，住所地：恩施市土桥大道14号。统一社会信用代码：91422800735198150A。
代表人肖军，该公司经理。
委托代理人（特别授权）李炳炎，湖北黄鹤律师事务所律师。
原告沈宏爱诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司恩施中心支公司（以下简称太平洋人寿恩施保险公司）保险合同纠纷一案，本院于2015年11月24日立案受理后，依法由审判员郭韶华适用简易程序于2016年1月26日公开开庭进行了审理。原告沈宏爱及其委托代理人曹静、向天泉，被告太平洋人寿恩施保险公司的委托代理人李炳炎到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告沈宏爱诉称，2014年10月27日，原告在被告业务员张常珍的介绍下，筹资5196元为父亲沈庆树购买“安行宝两全保险”两份，被告于2014年10月28日承保。保险合同约定：投保人为沈宏爱，被保险人为沈庆树，身故受益人及分配方式为沈宏爱（100%），险种名称及款式为安行宝两全保险，保险期限自2014年10月28日零时起至2034年10月27日24时止，每期保险费为5196元，基本保险金额为20万元。2015年9月28日，沈庆树因摔伤意外死亡，后经当地村委会及派出所现场勘查后，原告按照农村风俗将沈庆树安葬。但是，当原告按照合同约定向被告提出赔付申请时，被告拒绝赔付。根据《合同法》、《保险法》的规定，原告向请求法院判令被告赔付原告保险金20万元；本案诉讼费用由被告承担。
被告太平洋人寿恩施保险公司辩称，原告的诉讼请求缺乏事实依据，原告不能证明被保险人是因为意外身故，不符合保险条款约定的意外身故赔付的情形，请求法院驳回原告的诉讼请求。
经审理查明，2014年10月27日，原告作为投保人为其父沈庆树向被告申请投保“安行宝两全保险”。次日，被告承保，并向原告出具了《人身保险合同》，该合同包括《保障计划一览表》、《个人人身保险保险单》、《现金价值表》、《安行宝两全保险条款》、《个人人身保险产品投保提示书》、《个人人身保险投保单》、《客户服务指南》等。《个人人身保险保险单》载明：保险单号为200081443691159，投保人为沈宏爱，被保险人沈庆树，险种名称及款式为安行宝两全保险，保险期限自2014年10月28日零时起至2034年10月27日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，合同生效日为2014年10月28日，交费方式按年（10次交清），每期保险费为5196元，投保份数2份，基本保险金额为200000元（100000元／份×2份），保险责任与责任免除详见条款。《安行宝两全保险条款》载明：2.1、保险金额：本合同的基本保险金额按份计算，每份为人民币10万元。2.3、保险责任：在本合同保险期间内，且本合同有效的前提下，保险人按以下约定承担保险责任：若被保险人生存至保险期间届满，保险人按如下约定给付满期保险金，本合同终止：…。身故保险金或全残保险金：若被保险人身故或全残，保险人按以下两项中金额较大者给付“身故保险金”或“全残保险金”，本合同终止：⑴根据本合同约定已支付的保险费×105%；⑵被保险人身故或确定全残时本合同保险单的现金价值。意外身故或者意外全残保险金：若被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故或全残，保险人按如下约定的金额给付“意外身故保险金”或“意外全残保险金”，本合同终止：⑴若被保险人身故或确定全残时未满75周岁（不含75周岁），“意外身故保险金或”“意外全残保险金”等于本合同的基本保险金额；⑵若被保险人身故或确定全残时年满75周岁，“意外身故保险金或”“意外全残保险金”等于本合同的基本保险金额的一半。身故保险金、意外身故保险金，申请人需填写保险金给付申请书，并提供以下证明和资料：⑴保险合同；⑵申请人的有效身份证件；⑶卫生行政部门认定的医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的被保险人的死亡证明；⑷如被保险人因遭受意外伤害导致身故，须提供公安部门等有权部门出具的意外事故证明；⑸所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明资料。10.7、意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意的、××的客观事件直接致使身体受到的伤害。原告于2014年10月28日支付了第一期保险费5196元。
2015年9月28日，原告之父沈庆树被当地村干部发现在家中灶屋死亡。恩施市公安局崔家坝派出所的《接处警工作登记表》载明：电话报警人为刘其国。简要报警内容：我村村干部搞计划生育入户调查时，发现我村水龙堂组村民沈庆树死在家中了。处警经过及结果：2015年9月28日10时许，接报警称崔坝镇水龙潭组村民沈庆树死亡在家中，民警接警后达到现场，发现沈庆树倒在自家厨房门边，已死亡，民警联系死者家属说明情况后，死者家属不要求法医到场鉴定，民警作其他警情处理。原告于当晚赶回家中，于2015年9月30日安葬了其父沈庆树。2015年10月8日，原告向被告报案，后向被告申请赔付保险金20万元，但被告拒赔，至今也未向原告作出任何书面的理（拒绝）赔决定。原告遂诉至本院，请求判准诉请。
庭审时，原告提交了恩施市崔家坝镇崔坝社区居民委员会于2015年10月13日出具的两份“证明”，其内容分别为：“兹有恩施市崔家坝镇崔坝村水龙潭组村民沈庆树，男，身份证号：××，于2015年9月28日因意外摔伤死亡，按照当地习俗土葬，情况属实。特此证明崔家坝镇崔坝社区居委会（盖有印章）2015年10月13日”，以此证明沈庆树系意外死亡。
本院认为，原告为其父沈庆树向原告申请投保“安行宝两全保险”，被告承保，双方形成了保险合同关系，且合法有效。沈庆树于2015年9月28日被发现死亡，在保险期间内，被告应向原告支付保险金。根据双方的诉辩意见，沈庆树是否系意外死亡是本案争议的焦点，也直接关系被告向原告赔付何种保险金（身故保险金或者意外身故保险金）。1、根据本案查明的事实来看，沈庆树在自家灶屋死亡时，并无任何人在场，故沈庆树如何死亡，无现场证人予以证实。因此，恩施市崔家坝镇崔坝社区居民委员会出具的《证明》中“（沈庆树）于2015年9月28日因意外摔伤死亡”的证明内容，缺乏事实依据，又无其他证据予以佐证，本院不予采信。2、公安机关在接到沈庆树在家死亡的报案后，到现场进行了查看，并征询死者家属是否要求法医鉴定，而其家属并未同意，原告回到家后，也未提出该项请求，导致无法查明沈庆树何时、何因死亡，不利后果应由原告承担。故原告现无证据证明沈庆树系意外死亡的事实，根据《安行宝两全保险条款》第2条保险责任中约定的“身故保险金”和“意外身故保险金”，被告应向原告赔付金额较大的“身故保险金”即5455.8元（5196元×105%）。原告要求被告支付保险金20万元，没有事实依据，超过部分，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款和最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司恩施中心支公司于本判决生效后三日内赔付原告沈宏爱保险金5455.8元。
二、驳回原告沈宏爱的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
当事人申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
案件受理费4300元，减半交纳2150元，由原告沈宏爱负担2100元，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司恩施中心支公司负担50元。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，帐号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。
审判员 郭韶华
二〇一六年一月二十六日
书记员 张 勇