湖南省邵东县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）邵东民初字第3389号
原告刘会明，经商。
委托代理人孙建民，邵东县蓝天法律服务所法律工作者。
被告中国人民财产保险股份有限公司邵东支公司，住所地：邵东县衡宝路1114号。
负责人：肖健，该支公司经理
委托代理人（特别授权）张响林，湖南楚信律师事务所律师，该公司法律顾问。
原告刘会明与被告中国人民财产保险股份有限公司邵东支公司（以下至判决正文简称人财保邵东公司）保险合同纠纷一案，本院于2015年11月13日受理后，依法由审判员赵双石担任审判长，与人民陪审员刘庆辉、人民陪审员石崇组成合议庭，于2015年12月29日公开开庭进行了审理。原告刘会明及其委托代理人孙建民、被告人财保邵东公司的委托代理人张响林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告刘会明诉称：原告系湘E×××××小客车所有人，2015年8月16日，胡旭魁驾驶该车行驶至沪昆××1131公里处发生交通事故，导致车辆及公路设施受损的交通事故。对车损及其他损失，原告与被告无法协商解决。原告请求：（1）判令被告赔偿原告车辆及其他损失共计278272.05元；（2）诉讼费由被告承担。
为支持其主张，原告向本院提交了如下证据：
1,原告的身份证,证明原告的主体资格。
2、驾驶证和行驶证，用以证明原告车辆出险时驾驶员具有驾驶资格；
3、交通事故责任认定书，用以证明出险事故的交通事故责任情况；
4、保单1份，证明原告的车投保了交强险，第三责险和车身险；
5、赔偿核算单票据二份，用以证明赔偿护栏及拖车费；
6、定损单1份，用以证明保险公司对出险车的定损情况。
7、修理费发票传真件，旨在证明湘E×××××的修理费为273452.05元。
被告人财保邵东公司辩称，（1）被保险车辆湘E×××××在被告公司投保了交强险、50万元的第三者责任险和38万的车损险及不计免赔险。保险期间为2015年5月6日至2016年5月5日，出险事故发生在2015年8月16日，事故在保险期间之内。（2）原告所允许的驾驶员违反《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第二款的规定，过度疲劳驾驶是发生本次事故的原因，本次事故发生于2015年8月16日凌晨3点55分，能够认定是驾驶员过度疲劳驾驶。同时也违反了家庭自用车辆损失险的第6和第七款第4项的规定，故我公司在车损险的范围内是拒赔的。（3）保险公司不承担诉讼费。（4）如果法院支持原告请求，则该车的残值应当予以扣除。
为支持其主张，被告人财保邵东公司提交了以下证据：
8、保险代抄单1份，用以证明保险车辆的投保情况；
9、保险条款1份，用以证明双方投保时的约定；
10、投保确认书1份，用以证明投保时就免费条款被告进行了详细说明和解释；
11、车损情况确认书1份，用以证明车辆的损失情况。
经庭审质证，被告对原告证据质认为，证据1、2、3、4、的真实性无异议，证据5保险公司不予承担，证据6金额属实，但没盖公章，车主也未签名。对证据7的真实性、合法性、关联性均有异议，长沙市天心区龙泉汽车配件经营部先期证明无法开票，现在又开出了发票，相互矛盾，该发票无维修清单，无法核实其真实性。原告对被告证据质证认为，被告证据8属实无异议，证据9、10原告只收到保单，对投保确认书和免责条款并不知情，对11号证据也有异议。
对双方提交的证据，本院认证如下，原告证据1、2、3、4被告无异议，可以采信，证据5系湖南省高速公路管理局湘潭管理处韶山路丐政中队的核算表结案书及施求费发票和路政设施赔偿发票，来源合法，均系原件，可以认定其真实性。证据6出自被告方，且被告对定损金额并无异议，可以认定，证据七因被告未理赔，原告无力提车，因而修理部门未提交发票原件，符合情理，其发要发票金额与定损一致，可以采信。被告提交的证据，来源合法，与双方陈述并不矛盾，可以采信。
根据本院采信的证据，结合原、被告的当庭陈述，本院认定如下案情事实：
原告刘会明所有的车辆湘E×××××于2015年5月6日在被告人财保邵东公司投保了交强险、50万元的第三者责任险和38万的车损险及不计免赔险。保险期间为2015年5月6日至2016年5月5日。2015年8月15日，原告刘会明将湘E×××××借给其战友胡旭魁使用，胡旭魁持有效C1驾照。胡旭魁于次日凌晨3时55分驾驶该车行驶至沪昆××+300米处发生交通事故。车辆直接撞上右侧水沟后反弹侧翻于行车道及右侧应急车道之间，造成车辆及公路设施受损的道路交通事故。该事故经湖南省高速公路交通警察局湘潭支队湘乡大队认定：当事人胡旭魁过度疲劳仍驾驶机动车以致发生此次交通事故，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第二款之规定，是此次事故发生的根本原因，应负事故全部责任。事故发生后，原告及时向人财保邵东公司报险，保险公司对湘E×××××车损定损金额为273452.05元。该事故造成施救拖车损失1780元，造成路政设施损失3040元。原告刘会明所有的湘E×××××车在长沙市天心区龙泉汽车配件经营部修理，用去修理费273452.05元。因原告刘会明无力支付修理费而未付款提车，长沙市天心区龙泉汽车配件经营部未将开具的修理费发票交付原告。事故发生后，原、被告就保险理赔协商未果，酿成纠纷。
另查明，刘会明投保时，由保险公司提供打印的格式投保确认书，其投保确认书的格式文本内容为：人保财险邵东支公司：我投保的湘E1UH**(车号为手写)车投保单信息真实可靠，合同签订时你公司业务人员对保险合同中免除保险人责任的条款内容以口头形式向我作出了明确说明。同时，向我递交了保险单、与投保险种相对应的保险条款及机动车理赔服务指南。投保人／经办人刘会明（签名）2015年4月27日
本院认为：本案为保险合同纠纷，本案出险原因是驾驶人胡旭魁极度疲劳驾驶造成车辆撞上右侧水沟并侧翻，造成车辆和路面设施受损，人员受伤的交通事故。本案争执的焦点是，驾驶人胡旭魁极度疲劳驾驶是否属于保险合同中规定的免责条款的范围。机动车保险合同是投保人向保险公司投保，取得保险单，同时，由保险公司提供格式合同即《中国人民财产保险有限公司家庭自用汽车损失保险条款》，并由投保人签订投保确认书。保险单、保险条款和投保确认书均系格式合同，由保险公司提供。被告人财保邵东公司以保险条款第六条第七项第4目：“依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车”，认为驾驶人胡旭魁违反《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条和二款规定：“饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品，××，或者过度疲劳影响安全驾驶的，不得驾驶机动车。”被告人保财险邵东公司据此认为，原告投保车辆出险符合免责条款的约定而拒赔。对此争议，本院认为，保险公司为提供格式合同一方，根据《中华人民共和国保险法》第十九条规定：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；该法第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。显然，原告投保时，保险公司在投保确认书中，并没有明确说明《中国人民财产保险有限公司家庭自用汽车损失保险条款》第六条第七项第4目是否包括《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条和二款规定，也没有提示驾驶人过度疲劳驾驶被保险机动车保险公司造成交通事故保险公司免除赔偿责任。据此本院认为，免责条款的内容必须具体明确，并向投保人作出充分说明。现保险合同用兜底性条款框定责任免除保险范围，导致免责条款未能具体明确，难以使投保人准确预测获益范围，扩大了保险公司免除责任的范围，故从保险法的强制性规定和公平原则出发，不应认定兜底性免责条款已经发生效力。原告主张保险理赔有据可依，应依法予以支持。本案事故导致路政设施受损金额3040元，属于保险第三者责任范围，保险公司应在交强险财产限额和第三者责任保险限额内赔偿。车辆损失修理费273452.05元，属于车损险限额范围，原告修车已实际支出，金额与保险公司定损一致，应予认定，事故施救费1780元，不属于第三者损失，也不属于车损险范围，本院依法不予支持。被告人保财险邵东公司主张车辆残值，因该车已修复，并无残值，保险公司也未举证证实有残值，其该项抗辩主张，本院依法不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第十九条、第二十三条之规定，判决如下：
一、由被告中国人民财产保险股份有限公司邵东支公司在本判决生效后五日内支付原告刘会明车辆损失险赔偿金人民币273452.05元，支付路政设施赔偿金3040元，二项共计276492.05元；
二、驳回原告的其他诉讼请求。
如被告未在判决指定的期间内履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费5474元，由被告中国人民财产保险股份有限公司邵东支公司承担5000元，原告刘会明承担474元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。
被告如未在本判决生效后指定的期间内履行给付金钱义务，原告应在履行期间届满之日起二年内向人民法院申请强制执行。
审 判 长 赵双石
人民陪审员 刘庆辉
人民陪审员 石 崇
二〇一六年三月八日
代理书记员 周美君
附相关法律条文：
《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：
（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；
（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。