广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初8089号原告:中国银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市禅城区人民西路2号，统一社会信用代码91440600893530323E。负责人:肖立卫，行长。委托诉讼代理人:都平，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱建超，广东厚诚律师事务所实习律师。被告:唐太远，男，汉族，1972年5月15日出生，住浙江省宁海县。被告：鲍群燕，女，汉族，1971年4月6日出生，住浙江省宁海县。本院在审理原告中国银行股份有限公司佛山分行诉被告唐太远、鲍群燕金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月15日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人都平到庭，被告唐太远、鲍群燕经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告唐太远向原告清偿大额分期业务欠款本金、利息、滞纳金、手续费共计人民币19056.94元（暂计至2016年5月15日，其中本金人民币14586元，利息人民币2182元，滞纳金人民币789元，大额分期手续费1499.94元），从2016年5月16日起至欠款全部还清之日止的利息按日万分之五计算，滞纳金按月最低还款额未还部分的百分之五计算；2.被告唐太远向原告清偿个人小额资金分期本金、利息、滞纳金、手续费合计85916.59元（暂计至2016年5月15日，其中本金人民币66664元，利息人民币9976.80元，滞纳金人民币3609.35元，小额资金手续费5666.44元），从2016年5月16日起至欠款全部还清之日止的利息按日万分之五计算，滞纳金按月最低还款额未还部分的百分之五计算；3.被告鲍群燕对被告唐太远上述第1、2项债务承担连带清偿责任；4.由两被告负担与本案相关之全部诉讼费用。事实和理由：事实一：原告与被告唐太远于2012年2月6日签订了《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号:FHDEFQJ20130031号）及附件，约定：原告同意向被告唐太远授予大额分期业务授信额度人民币400000元，用于购货，有效期为24个月，自本协议生效日起算。原告为被告唐太远办理一次性分期付款，分期期限为24期。原告向被告唐太远收取分期手续费，手续费率为9％，手续费金额为消费分期的分期金额乘以手续费率，为人民币36000元。手续费实际履行中是按月分期支付，如逾期还款、分期提前结清等事由，手续费不予退还。被告唐太远应严格按照协议约定还本付息，如被告唐太远未按原告要求按时进行信用卡还款，违反协议中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权将被告唐太远信用卡已办理的分期付款提前结清，宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，要求解除本合同，要求保证人对被告唐太远本合同项下中银信用卡的消费、转账、取现，分期还款本金、手续费、滞纳金等所有费用履行担保责任，要求被告唐太远赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，原告认为必要的其他措施。截止2016年5月15日被告唐太远已经多次逾期未还。事实二：被告唐太远于2014年4月23日向原告申请个人小额资金分期业务，并向原告递交《中国银行信用卡个人小额资金分期业务申请书》，向原告申请20×××00元的现金分期额度，分期期数为12期，并向原告指定个人小额资金转入账号。后原告同意被告唐太远的申请并与被告唐太远签订《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，约定原告同意被告唐太远申请分期金额20×××00元，分12期，手续费率为8.5%即17000元，分期手续费在成功办理分期业务后分期收取，已经收取不予退还。同时该告知书还约定如被告唐太远违约，利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易，原告有权按日利率万分之五收取利息，每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金；分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性计入账户。原告依约向被告唐太远授予了20×××00元个人小额资金分期业务额度，相应的在被告唐太远名下卡号为：40×××27的信用卡内建立20×××00的分期计划。截止2016年5月15日被告唐太远已经多次逾期未还。原告认为，被告唐太远未按期履行还款义务，其行为已严重损害了原告的合法权益，原告有权要求被告清偿所有欠款并收取相应的利息和滞纳金。同时被告唐太远与被告鲍群燕系夫妻关系，上述债务发生于其夫妻关系存续期间，应属于其夫妻共同债务，故被告鲍群燕对被告唐太远上述债务承担连带清偿责任。被告唐太远、鲍群燕未答辩。经审查，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明一：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：1、滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%。2、关于利息，被告按时还款的免息。逾期还款的，不适用免息条款，要按日万分之五从交易记账日起计息。另查明二：本案《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》约定：1、分期手续费率为9%，分24期；2、卡号为62×××40的《中银信用卡申请表》领用合约为本合同不可分割的组成部分。另查明三：《中国银行信用卡个人小额资金分期业务申请书》及《中国银行信用卡业务客户告知书》约定：2014年4月23日，被告唐太远分期的金额为20万元，分期手续费率为8.5%，分12期。若逾期还款，则按日万分之五计息，每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金。另查明四：截至2016年5月15日，被告唐太远欠款情况如下：1、尚欠《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下的借款本金14586元、手续费1499.94元、利息2182元；2、尚欠《中国银行信用卡个人小额资金分期业务申请书》项下的借款本金66664元、利息9976.8元、手续费5666.44元。本院认为：本案是以信用卡方式进行放贷的金融借款合同纠纷。双方订立的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡个人小额资金分期业务申请书》及《中国银行信用卡业务客户告知书》均不存在无效情形，受法律保护，合同各方应按约定履行义务。一、合同违约责任根据借贷双方的约定，被告唐太远得到贷款后，应依约按时分期归还借款。而被告唐太远却未依约按时归还，构成违约，原告有权要求被告唐太远支付全部所欠本金、滞纳金、手续费、利息等。故原告对此的诉讼请求，理由充分，本院予以支持。关于滞纳金。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十二条规定，发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额的行为，应当按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，但对最低还款额未作具体规定，而《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》明确约定最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%，于法无据，且不恰当地加重了被告的责任。因该合同为原告提供的格式合同，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条关于不利格式条款提供方解释的原则，对最低还款额应解释为持卡人透支的本金而不包括利息、费用。为此，本院以被告尚欠《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下借款本金为其每月最低还款额未还部分的总和计算其尚欠滞纳金，应为：14586元×5%≈729.3元，对原告主张超出部分本院不予支持。另外《中国银行信用卡个人小额资金分期业务申请书》项下的滞纳金为：66664元×5%≈3333.2元，对原告主张超出部分本院不予支持。滞纳金是按最低还款额未还部分计算，原告未请求被告支付滞纳金的具体金额，则全部欠款到期后不再存在最低还款额，也就不再计算滞纳金。原告要求滞纳金计至清偿日止并无依据，本院不予支持。二、夫妻共同债务原告认为被告鲍群燕是借款人的配偶，要求其承担连带清偿责任。原告仅提供了两被告的结婚证书复印件，该材料不足以证实两被告为夫妻关系，且经本院庭前释明后，原告仍未提供足以证明两被告存在夫妻关系的材料及两被告夫妻关系存续材料，故此，原告提供的证据不足以证实两被告为夫妻关系，原告主张被告鲍群燕承担夫妻共同债务没有事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：被告唐太远在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下分期贷款本金14586元、手续费1499.94元、滞纳金729.3元及利息2182元（上述利息暂计至2016年5月15日，此后至实际清偿之日按日万分之五计息）；被告唐太远在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还小额资金分期贷款本金66664元、手续费5666.44元、滞纳金3333.2元及利息9976.8元（上述利息暂计至2016年5月15日，此后至实际清偿之日按日万分之五计息）；三、驳回原告中国银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序审理，案件受理费2400元、财产保全费1045元，合计3445元，由原告负担45元，由被告唐太远负担3400元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  程明敏审 判 员  李丹丹人民陪审员  邵伟东二〇一六年十一月二十六日书 记 员  李秀珍