广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2015）深福法民二初字第7934号原告平安银行股份有限公司深圳分行，住所地广东省深圳市福田区深南中路1099号。负责人姚贵平，行长。委托代理人方玉碧，广东晟典律师事务所律师。委托代理人李金兰，广东晟典律师事务所实习律师。被告黄澍新，住址广东省深圳市福田区，现关押于汕头市看守所。委托代理人吴军亮，广东首誉律师事务所律师。委托代理人郭凯，广东首誉律师事务所律师。被告林华玲，住址广东省深圳市福田区。上列原告诉两被告金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月8日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年7月1日公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司深圳分行委托代理人方玉碧以及被告黄澍新委托代理人吴军亮到庭参加诉讼，被告林华玲经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2012年4月1日，原告与被告黄澍新签订《个人抵押借款额度合同》（合同编号：平银深圳个抵授字2012第RL20120323000303号），约定授予其个人贷款150万元，期限为10年，用途为经营贷款，贷款利率按季浮动；根据《个人贷款出账确认书》确认执行年利率8.46%，贷款利率系按人民银行同期贷款基准利率上浮20%；被告黄澍新将其名下位于深圳市罗湖区人民北路1006号越港商业中心2113B房（房地产证号：深房地字第××号）、2055房（房地产证号：深房地字第××号）、2056房（房地产证号：深房地字第××号）、2057号（房地产证号：深房地字第××号）提供抵押担保，抵押担保范围为主合同项下的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。2012年4月11日，双方办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续。2012年4月19日，原告依约向被告黄澍新发放了贷款。但被告黄澍新自2015年1月19日起没有按期还款。截至2015年6月2日，被告黄澍新共拖欠贷款本金、利息、罚息及复利合计1208605.05元。综上，被告黄澍新违反合同约定的还款义务，已构成违约，原告有权要求被告黄澍新立即偿还全部债务，申请法院依法处置被告黄澍新名下就本案贷款提供的抵押物，并对所得价款优先受偿。此外，两被告系夫妻关系，被告黄澍新所负债务形成于夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》规定，被告林华玲应对被告黄澍新所负全部债务承担连带清偿责任。据此，原告请求法院依法判令：一、被告黄澍新偿还贷款本金1186907.13元，利息、罚息和复利21697.92元（暂计至2015年6月2日，此后利息、罚息和复利按照合同约定计付至贷款清偿之日止）；二、原告有权以折价、拍卖或者变卖等形式处分以下4套贷款抵押物即深圳市罗湖区人民北路1006号越港商业中心2113B房（房地产证号：深房地字第××号）、2055房（房地产证号：深房地字第××号）、2056房（房地产证号：深房地字第××号）、2057号（房地产证号：深房地字第××号），并对所得款项优先受偿；三、被告林华玲作为被告黄澍新所负全部债务的共同债务人承担连带清偿责任；四、两被告承担案件受理费以及财产保全费。被告黄澍新当庭辩称，一、被告黄澍新对原告主张的还款事实暂时无法确认，因原告提交的还款记录查询表及对账单等资料均没有被告黄澍新本人的签名确认；二、原告提交的《个人抵押借款额度合同》第1.6条的第9条明确约定贷款的用途是经营贷款而不是家庭开支，且被告黄澍新的贷款也不是用于夫妻共同生活开支，故原告要求被告林华玲承担清偿责任没有依据。被告林华玲未提交答辩意见，开庭时缺席。经审理查明，原告起诉主张的事实属实。庭审中，原告和被告黄澍新均确认两被告系夫妻关系。另查，原告提交的结婚证复印件内容显示，两被告于1998年7月22日登记结婚，申请涉案贷款时仍为夫妻关系。再查，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条规定，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。上述事实有《个人抵押借款额度合同》、《小微出账确认书及出账凭证》、还款记录查询表、个人贷款业务贷款账户对账单、房产证、抵押声明书、结婚证以及本案庭审笔录加以证实，本院予以确认。本院认为，《个人抵押借款额度合同》是原告和被告黄澍新的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规强制性规定，为合法有效合同，双方应当遵照执行。原告向被告黄澍新发放贷款后，被告未能依约还本付息，已经构成违约，原告有权要求被告黄澍新偿还借款1186907.13元，相应利息、罚息和复息21697.92元（利息、罚息和复利均暂计至2015年6月2日，之后的按照合同约定和中国人民银行相关规定计至被告还清款项之日止）。被告黄澍新以涉案4套房屋作为贷款抵押，双方并办理了房屋抵押登记手续，本院据此确认原告和被告黄澍新之间存在合法的抵押合同关系。被告黄澍新不履行债务时，原告有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。涉案贷款系发生在两被告夫妻关系存续期间，本案无证据显示两被告达成过任何关于夫妻关系存续期间财产所有权分配的特别约定，被告林华玲亦清楚涉案贷款情况，该笔债务应属夫妻共同债务，故原告要求被告林华玲共同承担还款责任的主张，有事实和法律依据，本院予以支持。被告黄澍新相关抗辩理由不成立，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄澍新、林华玲应于本判决发生法律效力之日起10日内共同向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还借款1186907.13元；二、被告黄澍新、林华玲应于本判决发生法律效力之日起10日内共同向原告平安银行股份有限公司深圳分行支付利息、罚息和复利共计21697.92元（利息、罚息和复利均暂计至2015年6月2日，之后的按照合同约定和中国人民银行相关规定计至被告黄澍新、林华玲还清款项之日止）。三、原告平安银行股份有限公司深圳分行有权就依法处理被告黄澍新名下位于深圳市罗湖区人民北路1006号越港商业中心2113B房（房地产证号：深房地字第××号）、2055房（房地产证号：深房地字第××号）、2056房（房地产证号：深房地字第××号）、2057号（房地产证号：深房地字第××号）的抵押物所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15677元、财产保全费5000元，合计20677元（均已由原告平安银行股份有限公司深圳分行预交），由被告黄澍新、林华玲共同负担。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内（涉外、涉港澳台当事人应在判决书送达之日起三十日内），向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  严伟晖人民陪审员  张青叶人民陪审员  韦开丽二〇一六年八月十日书 记 员  庄晓民速 录 员  李明哲附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间按履行其他义务的，应当支付迟延履行金。