湖南省桂阳县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）湘1021民初213号
原告：桂阳县农村信用合作联社，住所地桂阳县龙潭街道欧阳海大道***号。
法定代表人：谢华南，男，该社理事长。
委托诉讼代理人：赵欢欢，女，湖南星河律师事务所律师，特别授权。
委托诉讼代理人：欧阳忠海，男，湖南星河律师事务所律师，特别授权。
被告：郑友华，男。
被告：朱林桃，女。
委托诉讼代理人：欧阳满保，男，桂阳县东升法律服务所法律工作者，特别授权。
原告桂阳县农村信用合作联社（以下简称桂阳农信社）与被告郑友华、朱林桃金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月26日立案后，依法适用普通程序，因本案的处理必须以另一案的审理结果为依据，而另一案尚未审结，于2016年5月9日裁定中止诉讼，2016年12月12日恢复诉讼。本院于2017年1月5日公开开庭审理了本案，原告桂阳农信社及其委托诉讼代理人欧阳忠海、被告朱林桃及其委托诉讼代理人欧阳满保到庭参加诉讼，被告郑友华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告桂阳农信社向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑友华、朱林桃立即偿还原告借款本金100000元及利息39274元和罚息856.9元，合计140130.9元（利息计算自2012年9月21日到2016年2月1日，加付利息计算自2015年9月19日至2016年2月1日），后续利息、加付利息另行计算；2.判令被告郑友华承担实现债权花费的律师代理费7700元；3.判令被告郑友华用位于桂阳县城关镇五云观X幢单元X楼X的房产（房�所有权证号：桂阳县房权证城区字第XXXXXX**号）对上述债务承担抵押担保责任，对处置该房产所得价款，原告享有优先受偿权；4.本案的案件受理费等相关诉讼费用由被告承担。事实和理由：2012年9月14日，被告郑友华以扩大经营需要资金为由，向原告申请借款100000元。同日，双方签订了《个人贷款合同》，约定借款本金为100000元，借款期限36个月（借款到期日期为2015年9月18日），借款月利率为9.7375‰，按季结息。被告郑友华用位于桂阳县城关镇五云观X幢单元X楼X的房产（房屋所有权证号：桂阳县房权证城区字第XXXXXX**号）对本案借款提供抵押担保，双方签订了《抵押合同》，并办理了抵押登记。2012年9月18日，原告依约将借款发放给了被告郑友华。借款后，被告郑友华未按双方约定归还借款本息。经原告多次催讨，被告郑友华没有归还借款本金及2012年9月21日以后的�息。截止2016年2月1日，被告郑友华欠原告借款本金100000元、利息39274元（100000元×1210天×9.7375‰÷30天）。被告郑友华逾期未归还原告借款本息，已构成违约。根据双方签订的《个人贷款合同》的约定，被告郑友华除应偿还借款本息外，还应承担自逾期之日起按合同约定利率加付20%的利息（100000元×132天×9.7375‰÷30×20％=856.9元）及实现债权的律师代理费等相关费用。被告朱林桃与、郑友华系夫妻关系，该笔贷款发生在夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，被告朱林桃应当承担共同还款责任。综上所述，原、被告签订的借款合同合法有效，被告郑友华应承担还款责任。原告为维护自身的合法权益，特向法院提起诉讼，请求判如所请。
原告当庭变更第一项诉讼请求，请求被告偿还原告借款本金100000元、利息32710元（自2012年9月21日开始计算至2016年2月1日止，100000元×1210天×8.11‰÷30天）、逾期罚息713.68元（自2015年9月19日计算至2016年2月1日止，100000元×132天×8.11‰÷30×20％=856.9元），扣减已偿还利息97.38元，本息共计133326.3元，后续利息、逾期罚息按上述方法计算。
被告郑友华未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。
被告朱林桃辩称，该笔贷款合同及借据没有被告朱林桃的签名，被告朱林桃、郑友华于2001年5月31日登记结婚，2010年1月7日协议离婚，该笔贷款于2012年9月14日发生，未发生在夫妻关系存续期间，不属于夫妻共同债务。2007年11月13日，被告朱林桃与郴州正荣房地产开发有限公司签订《商品房买卖合同》，由被告朱林桃个人出资购买五云观小区X栋X号房，2010年1月7日，两被告协议离婚约定“婚续期间共同财产有住房一套，位于五云观小区X栋X号房（房产证未办理）归朱林桃所有”。2011年11月18日，被告郑友华利用欺骗手段骗取房屋产权登记，于2012年9月14日用该房产抵押借款，属无效抵押。被告朱林桃就该房屋权属争议另行提起了诉讼，桂阳县人民法院于2016年9月6日作出的（2016）湘1021民初558号生效民事判决认定位于五云观小区X栋X号房归被告朱林桃所有。综上，本案借款系被告郑友华个人贷款，被告朱林桃不应承担还款责任，本案抵押的房产已判决归被告朱林桃所有，原告不享有处置该房产所得价款的优先受偿权。
经审理查明，2012年9月14日，原告桂阳农信社作为贷款人与被告郑友华作为借款人签订了《个人贷款合同》，约定如下：借款用途为扩大经营，借款金额为100000元，借款期限36个月，借款利率为年利率%（上浮90%），按季结息，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收20%确�，到期一次性还本，采用担保贷款；按季结息的，结息日为每季度末月的20日；第一个利息期从借款人实际提款之日起至第一个结息日止；最后一个利息期从上一个利息期结束之次日起至最终还款日；其余利息期从上一个利息期结束之次日起至下一个结息日；如遇中国人民银行调整贷款利率确定办法并适用本合同项下借款的，则按中国人民银行的有关规定办理，贷款人不再另行通知借款人；借款人承担贷款人为实现本合同项下债务已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、公告费等；借款到期借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息；贷款人根据其业务规则制作保留的关于本合同项下借款的单据和凭证，构成证明借贷双方债权债务关系的有效证据，对借款人具有约束力。同日，被告郑友华与原告桂阳农信社签订了《抵押合同》，约定被告郑友华用个人住房（房屋所有权证号：桂阳县房权证城区字第XXXXXX**号）向原告提供抵押担保，抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、保管费、评估费、拍卖费、运输费、税金、律师代理费、差旅费、过户费、抵押物处置费等）。原告桂阳农信社与被告郑友华还就《个人贷款合同》和《抵押合同》其他事项作了约定。
合同签订后，原告桂阳农信社于2012年9月18日向被告郑友华发放了借款100000元，借款借据载明“借款金额为100000元，到期日期为2015年9月18日，借款利率为9.7375%”，被告郑友华均在借款借据上签名确认。�日，就位于桂阳县城关镇五云观X幢单元X楼X号的房产（房屋所有权证号：桂阳县房权证城区字第XXXXXX**号；郑友华单独所有；登记时间：2011年11月18日）办理了抵押登记（他项权证号：桂阳县房他证城区字第XXXXXX**号）。借款后，被告郑友华于2012年9月21日向原告桂阳农信社偿还了利息97.38元，之后未再偿还借款本金和利息。
另，被告朱林桃因参与本案诉讼就诉争抵押房产的所有权向本院另行提起诉讼，本院于2016年9月6日作出的（2016）湘1021民初558号民事判决认定事实如下：被告朱林桃、郑友华于2001年5月13日登记结婚。2007年11月13日，被告朱林桃与郴州正荣房地产开发有限公司签订了商品房买卖合同，购买了桂阳县五云观住宅小区37栋B单元8楼802号房。2009年元月，被告郑友华与郴州正荣房地产开发有限公司倒签了一份房屋买卖合同，将买受人朱�桃变更为郑友华，被告郑友华并向桂阳县房管局申请了产权登记。桂阳县房管局于2011年11月18日向被告颁发了桂阳县房权证城区字第XXXXXX**号房产权证。期间，2010年元月7日，两被告到桂阳县民政局登记离婚，双方签订了离婚协议并约定桂阳县五云观住宅小区37栋B单元8楼802号房归被告朱林桃所有。至今，被告朱林桃与两被告的婚生小孩一直居住在内。故本院判决位于桂阳县五云观住宅小区37栋B单元8楼802号房归被告朱林桃所有。
上述事实有原告提交的其营业执照、法定代表人身份证明书及其身份证复印件、被告郑友华身份证复印件及户籍资料信息、个人贷款合同、三张借款借据、抵押合同、房权证、土地使用证、房他证和被告朱林桃提交的其身份证复印件、离婚证、离婚协议书、买受人记载为朱林桃的商品房买卖合同及交款票据、（2016）湘1021民初558号民事判决及当事人的陈述证实。
本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告桂阳农信社与被告郑友华签订的《个人贷款合同》及相关借款借据合法有效，应受法律保护。原告已依约向被告郑友华发放了贷款100000元，被告郑友华未按约偿还借款本息，已经构成违约，原告有权要求被告郑友华按合同约定偿还借款本金、利息及逾期罚息。
关于被告郑友华应偿还原告借款本息多少以及被告朱林桃是否应承担共同偿还责任的问题。因三张借款借据均载明的利率为9.7375%，原告当庭认可本案借款利率为年利率9.7375%，要求被告郑友华偿还借款本金100000元、利息32710元（自2012年9月21日开始计算至2016年2月1日止）、逾期罚息713.68元（自2015年9月19日开始计算至2016年2月1日止）、扣减已偿还利息97.38元，本息共计133326.3元。但中国人民银行决定自2015年8月26日起、自2015年10月24日起均下调金融机构人民币贷基准利率，原告诉请2015年8月26日之后的年利率9.7375%均超过了合同中中国人民银行调整贷款利率后上浮90%的约定，故被告郑友华应偿还原告借款本金100000元、利息32497元、逾期罚息670元、扣减已偿还利息97.38元，本息共计133069.6元（计算清单见附件），对该本息本院予以支持。本案借款发生在两被告离婚登记之后，不属于夫妻共同债务，原告也当庭认可被告朱林桃不承担共同偿还借款责任，故本院支持被告朱林桃不承担向原告偿还借款的请求。
关于被告是否应承担原告为实现债权花费律师代理费7700元的问题。因原告未向本院提供该代理费的票据，故本院不予支持原告该项诉请。
关于涉案抵押行为是否有效、原告桂阳农信社能�就抵押财产享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第一百零六条规定：无处分权人将不动产或者动产转让给受让人的，所有权人有权追回；除法律另有规定外，符合下列情形的，受让人取得该不动产或者动产的所有权：（一）受让人受让该不动产或者动产时是善意的；（二）以合理的价格转让；（三）转让的不动产或者动产依照法律规定应当登记的已经登记，不需要登记的已经交付给受让人。受让人依照前款规定取得不动产或者动产的所有权的，原所有权人有权向无处分权人请求赔偿损失。当事人善意取得其他物权的，参照前两款规定。依照上述法律规定，抵押权作为物权的种类之一，可以适用善意取得制度。就本案而言，另案已查明被告朱林桃在两被告婚姻存续期间与开发商签订了商品房买卖合同购买诉争房屋，后被告郑友华与开发商倒签了该合同，将买受人朱林桃变更为自己，并向房管局申请产权登记；两被告在离婚协议中约定将诉争房屋归被告朱林桃所有，但被告郑友华在两被告离婚一年多之后向桂阳县房管局领取了系被告郑友华单独所有的诉争房屋的房产证。离婚两年多之后，被告郑友华向原告申请贷款并就该房屋提供抵押担保，且被告郑友华在抵押合同中已经向原告桂阳农信社承诺其对抵押物拥有充分的、无争议的所有权或处分权。由于该证书系房地产管理部门发放，具有公示效力，所以原告桂阳农信社有理由相信被告郑友华对抵押物享有合法、完整的处分权，房地产管理部门对该抵押物进行了他项权登记并发放了房屋他项权证书，基于这一过程也不会使原告对房屋的所有权情况产生合理怀疑，且原告桂阳农信社已实际向被告郑友华发放了贷款。综上，本院认为，原告桂阳农信社在签订抵押合同�办理抵押登记及发放涉案贷款时已尽到审慎审查义务，符合善意取得的要件。对于原告桂阳农信社要求对诉争抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。
如被告朱林桃认为被告郑友华处分诉争房屋的行为损害了其合法权益，其可另案向被告郑友华主张赔偿损失。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百零六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告郑友华于本判决生效后十五日内偿还原告桂阳县农村信用合作联社借款本金100000元，利息32497元（自2012年9月21日开始计算至2016年2月1日止）、逾期罚息670元（自2015年9月19日开始计算至2016年2月1日止），扣减已偿还利息97.38元，以上本息共计133069.6元，2016年2月2日之后的利息、逾期罚息按《个人贷款合同》约定的利率计算至款清之日止；
二、原告桂阳县农村信用合作联社对被告郑友华提供抵押担保的房产（桂阳县城关镇五云观X幢单元X楼X号，房屋所有权证号为桂阳县房权证城区字第XXXXXX**号）享有优先受偿权；
三、驳回原告桂阳县农村信用合作联社其余诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3259元，由原告桂阳县农村信用合作联社负担326元，被告郑友华负担2933元。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。
审 判 长 张艳芳
人民陪审员 汤启东
人民陪审员 邓佑仁
二〇一七年三月二十日
书 记 员 刘 伟
附一、被告郑友华应偿还原告桂阳县农村信用合作联社本息共计133069.6元的计算清单
（一）本金：100000元
（二）利息32497元
1．自2012年9月21日开始计算至2015年8月25日止
100000元×1054天×9.7375%÷12个月÷30天=28509元；
2．自2015年8月26日开始计算至2015年10月23日止
100000元×58天×5%×（1+90%）÷12个月÷30天=1531元；
3．自2015年10月24日开始计算至2016年2月1日止
100000元×98天×4.75%×（1+90%）÷12个月÷30天）=2457元。
（三）逾期利息670元
1.自2015年9月19日计算至2015年10月23日止
100000元×34天×5%×（1+90%）÷12个月÷30天×20%=179元；
2.自2015年10月24日开始计算至2016年2月1日止
100000元×98天×4.75%×（1+90%）÷12个月÷30天×20%=491元
（四）扣减已偿还利息97.38元
附二、本案适用的法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自已的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款�对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百零六条无处分权人将不动产或者动产转让给受让人的，所有权人有权追回；除法律另有规定外，符合下列情形的，受让人取得该不动产或者动产的所有权：
（一）受让人受让该不动产或者动产时是善意的；
（二）以合理的价格转让；
（三）转让的不动产或者动产依照法律规定应当登记的已经登记，不需要登记的已经交付给受让人。
受让人依照前款规定取得不动产或者动产的所有权的，原所有权人有权向无处分权人请求赔偿损失。
当事人善意取得其他物权的，参照前两款规定。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。
抵押合同一般包括下列条款：
（一）被担保债权的种类和数额；
（二）债务人履行债务的期限；
（三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属；
（四）担保的范围。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。