常州市金坛区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏0482民初2815号
原告杨洪桂。
原告余祥松。
原告余祥珍。
原告余小芳。
四原告共同委托代理人符留生，常州市金坛区茅山法律服务所法律工作者。
被告中国邮政储蓄银行股份有限公司金坛市薛埠支行，住所地江苏省常州市金坛区薛埠镇薛埠大街76号。
负责人葛培芳。
被告国华人寿保险股份有限公司常州中心支公司，住所地江苏省常州市广化街20号丰臣海悦广场1003室。
负责人孙佳明，该公司总经理。
委托代理人范培军，江苏常金律师事务所律师。
原告杨洪桂、余祥松、余祥珍、余小芳诉被告中国邮政储蓄银行股份有限公司金坛市薛埠支行（以下简称邮政银行）、国华人寿保险股份有限公司常州中心支公司（以下简称保险公司）保险纠纷一案，本院于2016年5月23日立案受理后，依法由审判员张金钱适用简易程序于2016年6月29日公开开庭进行了审理,原告杨洪桂、余祥珍、余小芳及四原告共同委托代理人符留生，被告保险公司的委托代理人范培军到庭参加诉讼。后本院依法组成合议庭适用普通程序于2016年10月19日再次公开开庭进行了审理，原告杨洪桂、余小芳及四原告共同委托代理人符留生，被告保险公司的委托代理人范培军到庭参加诉讼。被告邮政银行经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告杨洪桂、余祥松、余祥珍、余小芳诉称，2014年10月20日，余志均在被告邮政银行缴纳150000元，工作人员向余志均出具收费凭证、收益凭证、投保单、保险合同各1份，以上材料中载明的单位是被告保险公司，险种名称为国华财富双收两全保险（万能型），被保险人为其本人，保险期限为5年，身故保险金受益人为法定继承人。2015年11月3日，余志均发生交通事故死亡，四原告是余志均的法定继承人。就余志均的赔偿事宜多次协商无果的情况下，现原告方起诉，请求判令被告赔偿原告方保险金50万元与15万元的105%之和即657500元，并支付利息12900元，合计670400元；本案诉讼费由被告方承担。
被告邮政银行未作答辩。
被告保险公司辩称，余志均无证驾驶无有效行驶证的机动车辆，严重违反法律规定，该情形属于被告保险公司免责范围，被告保险公司已向余志均明确提示免责条款，原告方要求被告保险公司给付身故保险金及利息的诉讼请求缺乏事实和法律依据，被告保险公司仅同意在保险条款约定的范围内退还保险单的现金价值。请求法院依法判决。
经审理查明，2014年10月20日，余志均通过邮政银行投保了保险公司国华财富双收两全保险（万能型），保险公司于当日向余志均签发了投保单、保险单，主要载明：保险费为15万元，保险期间为5年，本合同保险费支付方式为一次性支付；投保人及被保险人均为余志均，身故保险金受益人为法定继承人；在本合同有效期内，保险公司承担如下保险责任：被保险人发生意外伤害事故，其自该事故发生之日起180日内因该意外伤害事故导致身故或全残的，保险公司按以下两项中的较小者给付意外伤害事故身故或全残保险金，本合同终止：（1）被保险人身故或者全残时本合同项下保单账户价值的205%；（2）被保险人身故或者全残时本合同项下保单账户价值的105%与50万元之和，若被保险人身故或全残时年龄超过65周岁，则为本合同项下保单账户价值的105%与5000元之和；因下列情形之一，导致被保险人身故或者全残时，保险公司不承担给付保险金的责任：（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；……（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；……；发生上述第（1）项情形导致被保险人身故或者全残时，本合同终止，保险公司向受益人退还保险单的现金价值；发生上述其他情形导致被保险人身故或者全残时，本合同终止，保险公司向投保人退还保险单的现金价值。余志均于当日在投保单、人寿保险投保提示（2014版）、国华财富双收两全保险（万能型）产品说明书、保险合同回执（公司留存联）上投保人栏签字。余志均于当日向保险公司缴纳保险费15万元。
2015年11月3日15时50分许，在常州市××区××县××5.5KM路段，余志均未依法取得机动车驾驶证且未戴安全头盔驾驶未经公安机关交通管理部门登记的无号牌二轮摩托车沿金坛区205县道由北向南行驶至5.5KM路段，二轮摩托车摔倒在绿化带内，致余志均受伤，余志均经常州市金坛区人民医院抢救无效于当日死亡，二轮摩托车损坏，造成交通事故。常州市金坛区公安局交通警察大队于2015年11月24日作出坛公交证字[2015]第SG093号道路交通事故证明，确认上述事实并载明：经调查，无法查清事发时余志均驾驶二轮摩托车倒地的原因，该事故成因无法查清。
余志均，男，1956年5月13日生，居民身份证号码××，户籍地重庆市巫溪县白鹿镇石院村2社。余志均生前与杨洪桂系夫妻关系，双方共生育三个子女，即余祥松、余祥珍、余小芳。余志均的第一顺序继承人共有四人，即杨洪桂、余祥松、余祥珍、余小芳。
上述事实，由当事人陈述，投保单、保险单、国华财富双收两全保险（万能型）条款、人寿保险投保提示（2014版）、国华财富双收两全保险（万能型）产品说明书、保险合同回执（公司留存联）、村委会证明、常住人口登记表、户口簿、道路交通事故证明、居民死亡医学证明书、死亡注销户口证明等书证在卷佐证。
本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。余志均与保险公司签订的涉案保险合同系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，涉案保险合同应依法认定为真实有效。保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。国家对机动车实行登记制度。机动车经公安机关交通管理部门登记后，方可上道路行驶。尚未登记的机动车，需要临时上道路行驶的，应当取得临时通行牌证。驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证。本案中，保险合同明确约定被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车，导致被保险人身故或者全残时，保险公司不承担给付保险金的责任，结合余志均在投保单、人寿保险投保提示（2014版）、国华财富双收两全保险（万能型）产品说明书上投保人栏的签字，可以认定保险公司对保险合同的免责条款已经尽到提示义务。在本次交通事故发生时，余志均未取得机动车驾驶证且未戴安全头盔驾驶未经公安机关交通管理部门登记的无号牌二轮摩托车上道路行驶违反了道路交通安全法的禁止性规定，本院对原告方以保险公司未对余志均履行明确说明义务为由主张免责条款不生效的主张不予支持，原告方要求保险公司支付保险金的诉讼请求缺乏事实和法律依据，本院不予支持。继承开始后，按照法定继承办理。根据保险合同的约定，在余志均因本次交通事故发生死亡后，涉案保险合同终止，保险公司应向投保人退还涉案保险单的现金价值。因投保人及被保险人均为余志均，故涉案保险单的现金价值应作为余志均的遗产按法定继承办理由余志均的第一顺序继承人进行继承，原告方可以对涉案保险单的现金价值进行继承。邮政银行并非涉案保险合同的当事人，原告方要求邮政银行承担连带责任的诉讼请求缺乏事实和法律依据，本院不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条、第十一条、《中华人民共和国道路交通安全法》第八条、第十九条第一款、《中华人民共和国继承法》第五条、第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告国华人寿保险股份有限公司常州中心支公司于本判决生效之日起15内向原告杨洪桂、余祥松、余祥珍、余小芳退还保险单的现金价值（具体以本判决确定的履行期限届满之日应退还的保险单的现金价值为准）。
二、驳回原告杨洪桂、余祥松、余祥珍、余小芳的其他诉讼请求。
案件受理费10504元，由原告杨洪桂、余祥松、余祥珍、余小芳负担7997元，被告国华人寿保险股份有限公司常州中心支公司负担2507元（案件受理费原告方已预交，被告负担部分应与上述义务同时履行，一并给付原告方）。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院，同时向该院预交上诉费10504元（上诉法院开户银行：江苏银行常州分行营业部。账号：80×××63）。
审 判 长 张金钱
审 判 员 史春海
人民陪审员 张云成
二〇一六年十一月三日
书 记 员 刘丽萍