广东省珠海市香洲区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）珠香法民二初字第1114号
原告：厦门国际银行股份有限公司珠海分行。住所：珠海市。
法定代表人：郭奕明。
委托代理人：蒋亚玲，系原告职员。
委托代理人：白夜，系原告职员。
被告：湛江怡和置业有限公司。住所：湛江市霞山区。
法定代表人：陈春伟，董事长。
委托代理人：黄颛，系被告职员。
被告：陈春伟，男，汉族。住所地：广东省遂溪县。
被告：梁剑蓉，女，汉族。住所地：广东省遂溪县。公民身份号码：×××0021。
原告厦门国际银行股份有限公司珠海分行诉被告湛江怡和置业有限公司（以下称被告一）、陈春伟（以下称被告二）、梁剑蓉（以下称被告三）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月9日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人蒋亚玲、白夜和被告一的委托代理人黄颛到庭参加诉讼，被告二、被告三经本院传唤，未到庭参与诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称：被告一与原告签订了编号为XRZ13002的《项目借款合同》（下称“借款合同”），贷款总金额为人民币伍仟万元整（RMB50，000，000.00），有效期限为自2013年4月17日起至2023年4月16日止，实际提款日期为2013年4月17日，提款金额为人民币伍仟万元整（RMB50，000，000.00），2013年4月17日至2014年4月16日期间的贷款利率固定为7.86%（年利率），2014年4月17日至贷款期限届满期间的贷款利率固定为12%（年利率），还款方式为：按等额本息法分120期按月归还。
被告一与原告签订了编号为XRZ13002的《不动产抵押合同》，被告一以其拥有的坐落于湛江市霞山区人民大道南28号怡福大厦一层12号商铺合计面积为1975.89平方米的房产及相应的土地使用权（粤房地权证湛江CQ字第××号）对借款合同项下的贷款提供抵押担保。被告一与原告签订了编号为XRZ13002的《应收账款质押合同》，被告一以其抵押给原告的上述商铺的租金收入对借款合同项下的贷款提供质押担保。被告一与原告签订了编号为XRZ13002的《保证金质押合同》，被告一交付给原告相当于主合同项下每期还款额20%的履约保证金和相当于2期还款额的还款保证金，为借款合同项下的贷款提供质押担保。根据借款合同第8.19条和第8.20条，以及《保证金质押合同》第三条，原告有权对上述保证金进行扣收。被告二和被告三与原告签订了编号为XRZ13002的《保证合同》，对借款合同项下贷款提供全责连带担保责任。
依借款合同约定，原告于2013年4月17日向被告提供了金额为人民币伍仟万元整（RMB50，000，000.00）的贷款，履行了自己的义务。从贷款发放日至今，借款合同项下的贷款本息于2015年4月17日、2015年5月15日均未能及时归还，导致贷款本息出现逾期。依据借款合同第6.1条、第10条、第11条的规定，原告有权宣布贷款提前到期。原告己于2015年5月22日向上述被告发出了《贷款提前到期通知函》，将被告一所欠原告的所有贷款余额均提前至2015年5月25日到期，现该笔贷款的未归还的到期本金为RMB43，210，099.02元。同时根据借款合同第8.20条的约定，被告一应向原告支付违约金，截止目前，被告一仍未支付。鉴于被告一人的违约行为已经严重侵害原告的合法权益，原告要求被告一立即偿还全部贷款本息及费用，被告一对借款合同项下的债务承担抵押和质押担保责任，同时要求第二被告、被告三对借款合同项下被告一的债务承担连带担保责任。故原告特向法院提起诉讼，请求法院判令：一、被告一湛江怡和置业有限公司偿还原告贷款本金人民币43210099.02元以及借款合同项下从2015年4月17日起至实际还清贷款本息之日止的所有利息（暂计至2015年6月7日欠息金额为人民币116269.01元，详见《厦门国际银行股份有限公司珠海分行计息表》、《湛江怡和置业有限公司利息明细表》）、逾期罚息、复利；二、被告一偿还原告违约金（详见《违约金计算明细表》）并承担实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；三、处理被告一提供的抵押物、质押物，以所得价款优先偿还被告欠原告上述本息、违约金及费用；四、被告二陈春伟和被告三梁剑蓉依据《保证合同》承担连带担保责任。
原告为其诉称提供如下证据：1、编号为XRZ13002的《项目借款合同》；2、编号为XRZ13002的《不动产抵押合同》；3、编号为粤房地权证湛江CQ字第××号的房地产证；4、编号为粤房地他项权证湛江TX字第0100036495号的他项权证；5、编号为XRZ13002的《保证合同》；6、编号为XRZ13002的《应收账款质押合同》；7、编号为00793708000098879624的应收账款质押登记证明；8、编号为XRZ13002的《保证金质押合同》；9、借款借据；10、《贷款提前到期通知函》；11、原告相关资料；12、被告相关资料；13、《湛江怡和置业有限公司归还贷款本金明细表》和被告一还款明细。
被告一辩称：原告主张的贷款利率、违约金、罚息过高。原告主张的欠款本金数额不对，我们统计的数额为4000万左右，原告所提起的本金诉求缺乏法律依据，请法庭驳回原告的不当部分的诉讼请求。抵押责任没有意见，应收账款质押、保证金质押都不清晰。
被告一提供厦门国际银行按揭还款结息凭证、证明、转账凭证、委托书、厦门国际银行收款收据各一份。
被告二、被告三未提供答辩意见和证据。
经审理查明：2013年4月17日，原告与被告一签订编号为XRZ13002的《项目借款合同》一份，约定：贷款总金额为人民币伍仟万元整（RMB50，000，000.00），有效期限为自2013年4月17日起至2023年4月16日止；2013年4月17日至2014年4月16日期间的贷款利率固定为7.86%（年利率），2014年4月17日至贷款期限届满期间的贷款利率固定为12%（年利率）；还款方式为：按等额本息法分120期按月归还；借款人违反本合同条款即构成违约，贷款人有权提前收回已发放的贷款；对借款人未按期支付的利息（包括全部或部分提前到期的贷款利息）自应付息日次日起按逾期罚息利率计收复利；对逾期未还的贷款部分（包括全部或部分提前到期的贷款本金），按逾期罚息利率计收逾期利息；逾期罚息利率包括以下两项：除按贷款利率支付利息外，就逾期未还贷款部分，自逾期之日起按贷款利率的30%计收逾期罚息；贷款期间，借款人应保证抵押物的经营收入中不低于80%部分应由租户直接支付到借款人在贷款人处开立的存款账户，如未完成上述要求，借款人应按当月贷款余额的1%向贷款人支付违约金……。
同日，原告与被告一签订编号为XRZ13002的《不动产抵押合同》，约定：被告一以其拥有的坐落于湛江市霞山区人民大道南28号怡福大厦一层12号商铺合计面积为1975.89平方米的房产及相应的土地使用权（粤房地权证湛江CQ字第××号）对借款合同项下的贷款提供抵押担保……。同日，原、被告以被告一名下位于湛江市霞山区人民大道南28号怡福大厦一层12号商铺（粤房地权证湛江CQ字第××号）办理了以原告为抵押权人的抵押登记。原告与被告一签订编号为XRZ13002的《应收账款质押合同》，约定：被告一以其抵押给原告的上述商铺现在及将来拥有的租金收入及产生的收益出质于原告……。同日，原、被告办理就上述质押合同办理了《中国人民银行征信中心应收账款质押登记证明——初始登记》。原告与被告二、被告三签订编号为XRZ13002的《保证合同》一份，约定：被告二、被告三对借款合同项下贷款提供连带责任保证，当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保，原告均有权直接要求被告在保证范围内承担保证责任，而无需先行对债务人或主合同项下债权的其他担保进行处置或追索……。上述抵押、质押、保证担保范围为主合同项下的债务本金5000万元及利息（包括逾期罚息和复利）、违约金及实现债权的一切费用。
同日，原告向被告发放贷款5000万元。从贷款发放日至今，借款合同项下的贷款本息于2015年4月17日、2015年5月15日均未能及时归还，导致贷款本息出现逾期。2015年5月25日，原告向被告发出《贷款提前到期通知函》一份，提出将被告一所欠原告的所有贷款余额均提前至2015年5月25日到期，被告应归还截至2015年5月21日尚欠合同项下全部本金为43749486.33元。被告一表示未收到上述通知函，但认可本案贷款于2015年5月25日到期。2015年6月5日之后至今，被告未再归还本息。原告提供的《厦门国际银行股份有限公司珠海分行计息表》、《湛江怡和置业有限公司利息明细表》显示：截至2015年6月21日止，被告一欠付的本金为43210099.02元、利息663863.50元、罚息121581.60元、复利11552.73元。原告明确上述利息的计算方式为：欠贷本金余额×贷款年利率12%×天数／360天；罚息的计算方式为：欠贷本金余额×贷款年利率12%×罚息率30%×逾期天数／360天；复利的计算方式为：（利息＋罚息）×罚息利率15.6%（12%×1.3）×逾期天数／360天。被告一上述利息、罚息、复利的计算方式没有异议，表示与合同约定一致。
原告诉讼请求中主张的尚欠贷款本金、违约金情况如下：一、尚欠本金。原告于庭后提供的《湛江怡和置业有限公司归还贷款本金明细表》和被告一还款明细显示截至2015年6月5日被告一尚欠合同项下全部本金为43210099.02元，被告一提供相关证据证明尚欠贷款本金为41140099元（43210099.02元贷款本金减去207万元与2分钱）。结合原、被告证据显示，双方对于还款本金的分歧为四笔：1、2013年3月27日、2013年4月17日，原告从湛江鹏祥贸易发展有限公司账户划款325000元、1745000元（共207万元），该划款收费收据显示收费科目为财务顾问费、服务咨询费。2012年12月1日，被告一出具《委托书》一份，因被告一向原告贷款5000万元，委托湛江鹏祥贸易发展有限公司预先将款项207万元汇入原告账户。2012年12月5日、2013年4月6日，被告一转款33万元、1745000元到湛江鹏祥贸易发展有限公司账户。2016年1月8日，湛江鹏祥贸易发展有限公司出具《证明》称：我司与被告于2012年12月1日签订的《委托书》内容真实有效，我司在原告处账户207.5万确实是由被告转入，属于被告一的款项并且由原告分两笔划走。原告对此解释称：原告从湛江鹏祥贸易发展有限公司划款的收费收据上已注明收费科目为服务咨询费及财务顾问费，这是双方之间业务往来而收取的合理费用，与本案贷款无关；原告扣款时间均不是本案还本付息期间，本案借款第一笔还款时间是2013年5月28日；最后，被告一与湛江鹏祥贸易发展有限公司之间的谓委托与原告无关，原告也并不知悉。2、2013年8月和2014年2月的还本金额（双方差额共2分钱）。被告一提供的还款证据显示：2013年8月9日大小额支付系统专用凭证显示当日被告一转款602945.5元到被告一在原告处开立的还款账户中；2014年2月的按揭还款结息凭证不完整，未能显示当期还本息金额。原告提供的被告一账户流水显示2013年8月原告扣划当月还款本金280893.52元、利息322051.97元；2014年2月原告扣划当月还款本金292114.99元、利息310830.50元。原告对此解释称：被告一举证的大小额支付系统专用凭证，并非厦门国际银行按揭还款结息凭证，被告一的证据只能证明其转款进入还款账户，而不能证明该金额就是被告一还款金额（或者原告扣款金额）。二、违约金。根据《项目借款合同》中违约金的约定，原告计算出2013年5月28日至2015年5月17日期间被告一的违约金为11612679.33元。被告一对原告计算违约金的计算方式与金额认可，但表示计算标准过高，由法院确定。
另查明，为向被告二、被告三公告送达，本案产生公告费1950元。
本院认为，原告与三被告签订的《项目借款合同》、《不动产抵押合同》、《应收账款质押合同》、《保证合同》是签约各方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。合同约定从2014年4月17日至贷款期限届满期间的贷款年利率固定为12%，由此确定罚息、复息年利率为15.6%，以及合同约定的违约金标准没有违反相关规定、亦符合贷款操作实践，对被告一主张上述标准过高的抗辩本院不予采纳。原告依约发放了贷款，贷款期间被告一未能按期偿还借款本息，其逾期还款的行为构成违约。原告主张本案借款提前于2015年5月25日到期，被告一对此没有异议，故对原告要求被告一返还合同项下全部借款本金并支付相应利息的诉讼请求本院予以支持。
关于原、被告争议的尚欠本金金额涉及的四笔还款，具体分析如下：首先，被告一主张两笔共207万元系归还本案贷款，该主张不能成立，理由如下：被告一与湛江鹏祥贸易发展有限公司的所谓委托并未告知原告，对原告并不产生约束力。原告扣划的款项系从湛江鹏祥贸易发展有限公司账户扣划，扣划的名义是服务咨询费及财务顾问费，扣划的时间亦是在本案贷款第一笔还款前，该扣款明显与本案贷款无关。另外，本案贷款发生在2013年4月17日，而被告一与湛江鹏祥贸易发展有限公司的委托与第一笔转款均发生在2012年12月初，时间跨度达一年多，明显不合常理。其次，2013年8月和2014年2月的还本金额。被告一举证中一份是其转款金额，另一份不清晰。原告的扣款明细清楚显示了原告扣款金额，而且原告对此差异的2分钱也作出了合理解释，因此本院根据原告的扣款明细显示的金额予以认定。综上所述，本院对原告主张的被告一尚欠本金金额43210099.02元予以认定，对原告要求被告一归还尚欠本金43210099.02元的诉讼请求予以支持。
原、被告的《项目借款合同》明确约定了利息、罚息、复息的计算方式，被告一对原告《厦门国际银行股份有限公司珠海分行计息表》、《湛江怡和置业有限公司利息明细表》中主张的计息方式没有异议。因此本院对原告要求被告一支付截至2015年6月21日被告一欠付的利息663863.50元、罚息121581.60元、复利11552.73元以及从2015年6月22日起以43210099.02元为基数、按年利率15.6%计算的罚息，以截至2015年6月21日的利息、罚息合共785445.10元与从2015年6月22日之后的罚息之和为基数，按年利率15.6%计算的复息的诉讼请求予以支持。根据《项目借款合同》“贷款期间，借款人应保证抵押物的经营收入中不低于80%部分应由租户直接支付到借款人在贷款人处开立的存款账户，如未完成上述要求，借款人应按当月贷款余额的1%向贷款人支付违约金”的约定，原告计算出从2013年5月28日至2015年5月17日期间的违约金为11612679.33元。被告一对原告计算违约金的计算方式与金额认可，本院对原告要求被告一支付2013年5月28日至2015年5月17日期间的违约金11612679.33元的诉讼请求予以支持。
抵押房产湛江市霞山区人民大道南28号怡福大厦一层12号商铺（粤房地权证湛江CQ字第××号）办理了以原告为抵押权人的抵押登记备案手续，故原告对依法处分该抵押物所得的价款在上述被告一债务范围内有优先受偿权。原告根据双方签订的《应收账款质押合同》向被告一主张抵押物收入的质权，但是该合同对于应收账款的金额、期限、支付方式、债务人的名称和地址、产生应收账款的基础合同、基础合同的履行程度等等没有明确约定，该质权的约定不明导致质权无法实现，对原告质权的权利主张本院不予支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，以及《保证合同》“当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保，原告均有权直接要求被告在保证范围内承担保证责任，而无需先行对债务人或主合同项下债权的其他担保进行处置或追索”的约定，被告二、被告三作为连带责任保证人，应对被告一的上述债务承担连带清偿责任。被告二、被告三承担清偿责任后，有权向被告一追偿。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告湛江怡和置业有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告厦门国际银行股份有限公司珠海分行偿还借款本金43210099.02元并支付截至2015年6月21日的利息663863.50元、罚息121581.60元、复利11552.73元以及从2015年6月22日起以43210099.02元为基数、按年利率15.6%计算的罚息和以截至2015年6月21日的利息、罚息785445.10元与从2015年6月22日之后的罚息之和为基数，按年利率15.6%计算的复息；
二、被告湛江怡和置业有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告厦门国际银行股份有限公司珠海分行支付2013年5月28日至2015年5月17日期间的违约金11612679.33元；
三、原告厦门国际银行股份有限公司珠海分行对依法处分抵押物湛江市霞山区人民大道南28号怡福大厦一层12号商铺（粤房地权证湛江CQ字第××号）所得的价款在上述第一项、第二项债务范围内享有优先受偿权；
三四、被告陈春伟、梁剑蓉对被告湛江怡和置业有限公司的上述债务承担连带清偿责任，被告陈春伟、梁剑蓉承担保证责任后，有权向被告湛江怡和置业有限公司追偿。
四五、驳回原告厦门国际银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币258532元、保全费人民币5000元，公告费1950元，均由三被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。
审 判 长 张美均
代理审判员 林 雯
人民陪审员 王建军
二〇一六年一月二十九日
书 记 员 彭美美
王诚楠