广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0902民初180号原告：中国银行股份有限公司茂名分行。住所地：广东省茂名市茂南区。负责人：郑兆海，该行行长。委托代理人：陈海明，该行职员。被告：罗银芬，女，汉族，住广东省广州市花都区。被告：李志勇，男，汉族，住广东省茂名市电白区。被告：陈智坤，男，汉族，住广东省广州市花都区。原告中国银行股份有限公司茂名分行（以下简称中行茂名分行）诉被告罗银芬、李志勇、陈智坤信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中行茂名分行的委托代理人陈海明到庭参加诉讼，被告罗银芬、李志勇、陈智坤经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行茂名分行诉称，被告罗银芬于2014年6月19日申请开立长城普卡和办理信用卡购车分期付款业务，被告李志勇为保证人，借款金额为235000元，分期期限3年（36期），手续费率10.5%。原告中行茂名分行于2014年8月7日履行了放款义务。被告罗银芬于2014年8月7日至2016年1月20日共还款74425.1元，尚欠原告中行茂名分行贷款本金185249.9元，利息3706.29元，滞纳金10217.63元。被告李志勇为该购车分期贷款保证人，应对上述债务承担连带清偿责任；被告陈智坤与被告罗银芬为夫妻关系，本案债务发生在被告陈智坤与被告罗银芬夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，应共同偿还。因被告罗银芬未履约按时还款，连续逾期90天以上，经原告中行茂名分行多次催收未果。为此，请求法院判令：1.被告罗银芬立即偿还原告中行茂名分行购车分期贷款本金185249.9元及至2016年1月20日利息3706.29元，滞纳金10217.63元（2016年1月21日至还清之日止利息和滞纳金按中国银行信用卡领用合约约定的另计）。2.被告李志勇对上述第一项的债务承担连带清偿责任。3.被告陈智坤对上述第一项的债务承担共同偿还责任。4.被告罗银芬、李志勇、陈智坤承担本案诉讼费用。被告罗银芬、陈智坤、李志勇均不作答辩。经审理查明，被告罗银芬于2014年6月19日提交《长城环球通系列信用卡申请表》、《中国银行“轻松购车易”申请表》，约定被告罗银芬向原告中行茂名分行申请开立长城普信用卡及办理信用卡购车分期业务。以上申请表附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及个人卡费率表，中行茂名分行（乙方）与罗银芬（甲方）主要约定：甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约和乙方的相关规定支付透支利息和相关费用。透支利息按日息万分之五计，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金，最低为人民币10元。被告李志勇于2014年6月20日签署《中国银行“轻松购车易”申请表》，申明为借款人的借款提供连带责任的保证担保。2014年7月30日，被告罗银芬（持卡人）与原告中行茂名分行（经办行）签订一、《中银信用卡购车分期付款借款合同》，主要约定：本合同项下购车分期额度为235000元，分期期数为36期（一个月一期），自持卡人实际交易日起算，用于购买粤kxxxxx汽车。分期手续费为购车分期额度的10.5%，即24675元。本合同项下购车分期付款本金采取月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中扣账）。持卡人人民币账户逾期60天后，经办行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。借款合同后附有《中银信用卡购车分期业务通用条款》，主要约定：持卡人未按期归还透支本金及手续费的，即构成违约；持卡人违约的，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，行使其他担保物权等。二、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、《抵押财产清单》，主要约定：抵押人罗银芬以其所有的粤kxxxxx汽车作抵押物担保上述主合同项下的债务，并对抵押担保范围、违约事件等作相关约定。案涉车辆办理抵押登记手续。三、原告中行茂名分行向被告罗银芬发出《中银卡购车分期客户须知》，明确被告罗银芬首期欠款为7220元，逐期欠款为7213元。如被告罗银芬连续逾期达到60天，则原告中行茂名分行将提前结清该笔分期，被告罗银芬必须一次性偿还所有结欠的款项，且已收取的手续费不予退还。2014年8月6日，被告李志勇（保证人）和原告中行茂名分行（债权人）签订《中银信用卡购车分期付款保证合同》，主要约定：被告李志勇为以上被告罗银芬的贷款提供保证担保，保证方式为全程连带责任保证，主合同项下的全部债务均构成本合同的主债务，保证人应对之承担保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。保证期间为主合同生效之日起至主债务的履行期届满之日起两年。随后，经被告罗银芬申请，原告中行茂名分行向其发放了购车款235000元。借款发放后，被告罗银芬从2015年4月10日开始无法足额还款。截至2016年1月20日，被告罗银芬拖欠原告中行茂名分行贷款本金185249.9元，利息3706.29元，滞纳金10217.63元。原告中行茂名分行多次催收未果于2016年1月22日诉至本院，请求判如所诉。另查明，被告罗银芬和被告陈智坤系夫妻关系。以上事实有身份证、户口簿复印件、《长城环球通系列信用卡申请表》、《中国银行“轻松购车易”申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、个人卡费率表、《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期业务通用条款》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、《抵押财产清单》、《中银信用卡购车分期付款保证合同》、《中银卡购车分期客户须知》及庭审笔录等在案佐证。本院认为，案涉的信用卡申请表、借款合同、抵押合同、保证合同等是当事人真实意思表示，没有违反法律强制性规定，依法有效。被告罗银芬使用信用卡进行透支消费，应予偿付。被告罗银芬透支后未能依约还款，构成违约。现原告中行茂名分行请求被告罗银芬清偿信用卡透支债务本金、利息，具有合同和法律依据，本院予以支持。至于滞纳金。按照约定，被告罗银芬未能偿付最低还款额的，应按最低还款额未还部分5%计算滞纳金，现原告中行茂名分行因被告罗银芬的违约行为，要求被告罗银芬立即清偿全部信用卡透支债务，在此情况下，被告罗银芬上述信用卡透支债务的还款不再存在最低还款额，滞纳金也不应继续计算，因此，滞纳金应计算至本判决发生法律效力之日止为宜。被告罗银芬和被告陈智坤系夫妻关系。根据《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条的规定，被告罗银芬和被告陈智坤均未能提供证据证明被告罗银芬所欠上述债务为其个人债务或属于婚姻法第十九条第三款规定的情形，原告中行茂名分行主张本案债务应为被告罗银芬、陈智坤夫妻共同债务，请求被告陈智坤对本案债务承担共同清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。本案被担保的债权既有物的担保又有人的担保。根据《中银信用卡购车分期付款保证合同》约定和《物权法》第一百七十六条的规定，原告中行茂名分行依约请求被告李志勇对以上债务承担连带清偿责任，具有合同和法律依据，本院予以支持。被告罗银芬、陈智坤、李志勇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告罗银芬、陈智坤于本判决发生法律效力之日起十日内偿付透支债务本金185249.9元，利息3706.29元（该利息暂计至2016年1月20日，2016年1月21日起至清偿透支债务本金时止，利息按日万分之五计算，并按月计收复利。如有变动按中国人民银行有关规定执行）给原告中国银行股份有限公司茂名分行；二、被告罗银芬、陈智坤于本判决发生法律效力之日起十日内偿付滞纳金10217.63元（暂计至2016年1月20日，之后滞纳金按最低还款额的未偿付部分的5%计至本判决生效时止）给原告中国银行股份有限公司茂名分行；三、被告李志勇对以上债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4283元（原告中国银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告罗银芬、陈智坤、李志勇负担。被告罗银芬、陈智坤、李志勇应付之金额在履行本判决义务时一并迳付给原告中国银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  黄 波人民陪审员  李木清人民陪审员  梁红霞二〇一六年七月十二日书 记 员  陈培君