广东省江门市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤07民终1868号
上诉人（原审被告）：胡艳琼，女，1976年6月12日出生，汉族，住江门市蓬江区。
被上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司江门分行。住所地：江门市蓬江区建设路**号之五。
负责人：吴达豪，该行行长。
委托诉讼代理人：朱炜剑、陈朝宏，均系广东华南律师律师事务所律师。
上诉人胡艳琼因与被上诉人广发银行股份有限公司江门分行（以下简称“广发行江门分行”）信用卡纠纷一案，不服江门市蓬江区人民法院（2016）粤0703民初1876号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭，进行了审理。本案现已审理终结。
胡艳琼上诉请求：1、本人离婚又抚养一个不足7岁女儿，加上本人失业，实在无法偿还高利息28039.07元、滞纳金70116.65元、高手续费31500元，恳求法官减免。2、关于欠本金125959.04元，无力一次偿还，所以本人请求法官允许分期还款，每月1000元，直到还清为止。3、本人不服一审判决，高利息28039.07元，高滞纳金70116.65元，高手续费31500元，本人要求免利息，免滞纳金，免手续费，只需偿还本金125959.04元，要求分期还款。4、请求改判只需支付本金125959.04元。事实和理由：一审的判决是卡号40×××54欠款是122177.89元，利息是20267.09元，滞纳金是57401.41元，财智金手续费31500元；卡号62×××45欠款38840.04元，利息7772.07元，滞纳金12715.24元。1、事实是财智金2013年11月1日44000元，分18期还18期本金每期还2444.44元，每期利息312.4元，合计每期还2756.84元，18期还清是49623.12元。2、财智金是2014年1月18日200000元，分36期还本金每期还5555.56元，每期息还1500元，合计每期还7055.56元，实际还16期7055.56×16期=112888.96元，实欠87111.04元。卡号40×××54还款明细如下：2015年4月28日还200元，2015年5月13日还500元，2015年6月25日还300元，2015年7月22日还200元，2015年8月10日还300元，2015年9月21日还200元，2015年10月29日还200元，2015年11月27日还200元，2015年12月15日还500元，2015年12月25日还100元，2016年1月26日还201元，2016年2月14日还200元，2016年3月14日还150元，2016年4月15日还200元，2016年5月23日还150元，2016年6月16日还151元（合计3752元）。卡号：62×××45还款明细如下：2015年4月28日是还200元，2015年5月13日还500元，2015年6月25日还300元，2015年7月22日还200元，2015年8月10日还300元，2015年9月21日还200元，2015年10月29日还200元，2015年11月27日还200元，2015年12月15日还150元，2015年12月25日还100元，2016年1月26日还200元，2016年2月14日还200元，2016年3月14日还150元，2016年4月15日还200元，2016年5月23日还150元，2016年6月16还150元（合计3400元）。二张卡合计还7152元，二张卡的信用额度是46000元，加财智金87111.04元，实欠125959.04元。
广发行江门分行辩称：胡艳琼上诉是没有法律依据的，按照胡艳琼的诉状第一点，胡艳琼实际上是偿还了17期，还差一期没有还清，一共是18期，在证据目录4里面证据35页就是交易消费的明细，偿还信用卡透支分期还款的情况。胡艳琼上诉状第二点，胡艳琼实际上偿还了15期，在交易明细证据37页可以显示一审法院认定胡艳琼欠的本金是合法有效和我方提交给法院的证据是一致的。第二、广发行江门分行关于本案的利息、滞纳金、以及相关的费用是按照胡艳琼和广发行江门分行双方签订的广发银行信用卡客户协议的约定进行计算的，所以一审判决是合法合理的。
广发行江门分行向一审法院起诉请求：1、胡艳琼偿还广发行江门分行信用卡欠款本金161017.93元及相应利息、滞纳金、手续费（计至2016年2月14日应收利息28039.16元、滞纳金70116.65元、手续费31500元，此后的依法计算）；2、本案诉讼费用由胡艳琼负担。
一审法院认定事实：2008年11月，胡艳琼填写信用卡申请表（申请表后载有《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发信用卡章程》、《财智金服务细则》等条款），向广发行江门分行申请办理信用卡。其后，广发行江门分行批准胡艳琼的办卡申请，并向胡艳琼发放卡号为40×××98的信用卡。胡艳琼领卡后从2009年1月13日起用卡消费。2013年12月，胡艳琼通过网上银行再次向广发行江门分行申请办理信用卡。其后，广发行江门分行批准胡艳琼的办卡申请，并向胡艳琼发放卡号为62×××85的信用卡。胡艳琼领卡后从2014年1月28日起用卡消费。2015年3月，胡艳琼向广发行江门分行申请挂失换卡，将40×××98号信用卡更换为40×××54号信用卡、62×××85号信用卡更换为62×××45号信用卡。从2015年5月起，胡艳琼没有按时足额偿还信用卡欠款，截止2016年2月14日，40×××54号信用卡尚欠本金122177.89元、利息20267.09元、滞纳金57401.41元、财智金手续费31500元（其中该信用卡项下的10×××01账户尚欠本金5455.73元、利息765.71元、滞纳金1129.70元，1018512592000002账户尚欠本金116722.16元、利息19501.38元、滞纳金56271.71元、财智金手续费31500元），62×××45号信用卡尚欠本金38840.04元、利息7772.07元、滞纳金12715.24元。广发行江门分行于2016年3月28日提起本案诉讼。庭审期间，广发行江门分行陈述其起诉请求的金额系计至2016年2月14日，此后胡艳琼分别于3月14日、4月15日偿还了40×××54号信用卡的欠款各150元、200元，合共350元，分别于3月14日、4月15日偿还了62×××45号信用卡的欠款各150元、200元，合共350元。
另查明：《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定：客户应及时、认真核实对账单内容，若对所列交易有异议，应自交易发生的当期账单日起三十日内提出，否则视同客户已认可全部交易；收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还，正常及逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还；申请资料、《广发银行信用卡章程》、《广发信用卡费率表》、《广发信用卡用户指南》作为本协议的附件，与本协议具有同等法律效力。《广发信用卡章程》约定：发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项，自交易记账日起，按透支利率计算透支利息，且按月计收复利，复利计算对象包括本金、利息、费用等全部欠款，并设有最低收费限额，直至所有债务还清为止；持卡人未能在到期还款日（含）之前偿还最低欠款额的，还须按最低还款额未偿还部分的一定比例收取滞纳金。《广发信用卡费率表》约定：滞纳金按月结账单最低还款额未还部分的5%计收；循环信用利息为日息万分之五。《财智金服务细则》约定：产品所涉费用及还款方式：…（2）银行每期收取手续费，每期手续费=银行核准发放的金额×0.75%；若客户信用卡出现被银行冻结、其他信用程度降低以及违约等情况，银行可直接将客户的“财智金”视为全部到期，客户应当一次性偿还全部剩余款项及相应费用。
一审法院认为，本案属信用卡纠纷。首先，胡艳琼向广发行江门分行申领信用卡，双方订立《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》，意思表示真实，没有违反国家法律、行政法规强制性规定，合法有效。其次，广发行江门分行举证信用卡交易明细以证实胡艳琼持卡消费后未按时足额还款，截止2016年2月14日，40×××54号信用卡尚欠本金122177.89元、利息20267.09元、滞纳金57401.41元、财智金手续费31500元（其中该信用卡项下的10×××01账户尚欠本金5455.73元、利息765.71元、滞纳金1129.70元，1018512592000002账户尚欠本金116722.16元、利息19501.38元、滞纳金56271.71元、财智金手续费31500元），62×××45号信用卡尚欠本金38840.04元、利息7772.07元、滞纳金12715.24元，而胡艳琼答辩对银行核算的欠款本金没有异议，但认为手续费、利息和滞纳金过高。一方面，胡艳琼陈述在办理财智金业务时银行告知其每月账单需支付“利息”1500元，银行在2015年7月17日记账的手续费27000元属重复收费，广发行江门分行称财智金业务在没有逾期的情况下正常收取的费用是手续费而非利息，2015年7月17日记账的手续费27000元系对尚未到期的手续费的一次性记账（1500元／期×18期），由于广发行江门分行对财智金业务收取手续费符合《财智金服务细则》的约定，而且其收取的手续费金额与胡艳琼陈述的“利息”数额一致，因此应当是胡艳琼对费用的名称存在误解，故广发行江门分行收取手续费于法有据。另一方面，胡艳琼认为银行收取的利息和手续费过高，由于《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定的利息和手续费符合《银行卡业务管理办法》（银发1999［17］号）第二十一条“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息…”、第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费”及第二十三条“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整”的规定，因此广发行江门分行根据《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定收取利息和滞纳金符合法律规定。由此，广发行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，应予以认定。据此，胡艳琼的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现广发行江门分行请求胡艳琼偿还40×××54号信用卡欠款本金122177.89元、62×××45号信用卡欠款本金38840.04元及相应的利息、滞纳金、手续费，合法合理，予以支持。鉴于广发行江门分行起诉请求的金额系计至2016年2月14日，而此后胡艳琼对两张信用卡各偿还了350元，该款应按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定作相应扣减。判决：一、胡艳琼应在判决发生法律效力之日起十日内向广发行江门分行偿还40×××54号信用卡欠款本金122177.89元及支付相应的利息、滞纳金、手续费（包括截止2016年2月14日的利息20267.09元、滞纳金57401.41元、财智金手续费31500元及从2016年2月15日起按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定计至判决确定履行之日止的利息、滞纳金、手续费，胡艳琼已偿还的350元按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定作相应扣减）；二、胡艳琼应在判决发生法律效力之日起十日内向广发行江门分行偿还62×××45号信用卡欠款本金38840.04元及支付相应的利息、滞纳金（包括截止2016年2月14日的利息7772.07元、滞纳金12715.24元及从2016年2月15日起按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定计至判决确定履行之日止的利息、滞纳金，胡艳琼已偿还的350元按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定作相应扣减）。胡艳琼如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5660元，减半收取2830元，由胡艳琼负担。
二审中，双方当事人没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。
本院认为：本案属信用卡纠纷。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第三百二十三条“第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理。当事人没有提出请求的，不予审理，但一审判决违反法律禁止性规定，或者损害国家利益、社会公共利益、他人合法权益的除外”的规定，结合双方的诉辩意见，本案二审的争议焦点为：胡艳琼主张欠款本金为125959.04元并要求分期偿还，且无需支付欠款利息28039.07元、滞纳金70116.65元及手续费31500元是否成立。
根据查明的事实，胡艳琼从2015年5月起没有按时足额偿还涉案信用卡欠款，截止2016年2月14日，40×××54号信用卡尚欠本金122177.89元、利息20267.09元、滞纳金57401.41元、财智金手续费31500元；62×××45号信用卡尚欠本金38840.04元、利息7772.07元、滞纳金12715.24元。此后胡艳琼分别于3月14日、4月15日偿还了40×××54号信用卡的欠款各150元、200元，合共350元；分别于3月14日、4月15日偿还了62×××45号信用卡的欠款各150元、200元，合共350元。胡艳琼在一审庭审中对银行核算的欠款本金并无异议，现胡艳琼上诉主张欠款本金应为125959.04元并要求分期偿还，但并未提交任何证据证明广发行江门分行存在漏记或少计其已偿还的欠款本金金额以及涉案信用卡允许分期偿还本金的依据，故本院对胡艳琼的上述主张不予采纳。关于胡艳琼欠付的涉案两张信用卡利息、滞纳金以及财智金手续费等，广发行江门分行亦已举证证明相应的计算方法符合胡艳琼申领信用卡的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定，也符合《银行卡业务管理办法》（银发1999［17］号）的相关规定，故广发行江门分行收取上述利息、滞纳金及手续费理据充分，应予以支持。胡艳琼上诉主张无需支付相应利息、滞纳金及手续费，缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。
综上，胡艳琼的上诉请求理据不足，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
本案二审受理费2537元，由胡艳琼负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 张萍辉
审 判 员 刘邦中
代理审判员 应海燕
二〇一六年十一月三日
书 记 员 陈月佩