安徽省繁昌县人民法院民 事 判 决 书（2018）皖0222民初897号原告:安徽繁昌农村商业银行股份有限公司平铺支行，住所地繁昌县，统一社会信�代码9134020057852883XU。负责人：从锡银，该支行行长。委托诉讼代理人：江云龙，男，系安徽繁昌农村商业银行不良资产管理中心主任。委托诉讼代理人：李涛，男，系该支行客户经理。被告：吴彬，男，1988年8月14日出生，汉族，住繁昌县。被告：宛云霞，女，1988年1月3日出生，汉族，住繁昌县。被告：吴启江，男，1962年8月7日出生，汉族，住繁昌县。被告：何华，女，1967年11月5日出生，汉族，住繁昌县。原告安徽繁昌农村商业银行股份有限公司平铺支行与被告吴彬、宛云霞、吴启江、何华金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月15日立案后，依法适用简易程序，于2018年5月3日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人江云龙、李涛到庭参加诉讼，被告吴彬、宛云霞、吴启江、何华经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告安徽繁昌农村商业银行股份有限公司平铺支行向本院提出诉讼请求：1.要求被告吴彬、宛云霞立即归还原告贷款本金299847.70元，及自2016年9月30日至2018年3月25日期间贷款利息47425.71元，并自2018年3月25日起至款项付清之日止按年利率11.634%的标准计算的利息、罚息；2.要求被告吴启江、何华对被告吴彬上述应承担的债务承担连带清偿责任；3.确定原告对被告吴启江、何华提供抵押的抵押物享有抵押权，对其抵押物的变现价款享有优先受偿权，抵押物权证号为房地�繁昌房字第××号；4.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：吴彬因需要流动资金，向原告借款，但由于自身经营及资金等原因，不能按期归还贷款本息，故向原告申请借新还旧贷款。2016年3月24日，吴彬向原告申请借新还旧贷款300000元，双方签订个人借款合同一份，该合同约定了借款期限、利率等。吴彬、宛云霞出具共同还款承诺书，承诺共同承担还款责任。吴启江、何华提供位于繁昌县产为该笔贷款提供抵押担保，抵押房产的证号为房地权繁昌房字第××号。双方签订了最高额抵押合同，并办理了房产抵押登记手续，他项权证号为房他证繁昌字第××号。吴启江、何华也为该笔贷款提供连带责任保证，并签订了保证合同，约定权利义务关系。合同签订当日，原告履行了借新还旧放贷义务，贷款于2017年4月13日到期。现该借款已逾期，被告至今未能按合同约定归还贷款�息，经催收，被告均以各种理由拖延不还。截止到2018年3月25日，该笔贷款仍结欠本金299847.70元，拖欠利息47425.71元，其中利息34852.09元，罚复息12573.62元，合计拖欠本息347273.41元。根据借款合同约定，逾期还款的，债务人除应承担正常利息外，还应加收50%罚息，则利息、罚息合计计收标准为年利率11.634%。现为维护自身合法利息，保护法律的严肃性，特提起诉讼，恳请判如所请。被告吴彬、宛云霞、吴启江、何华未作答辩。本院经审理认定事实如下：2011年4月25日，吴启江、何华作为抵押人与原告作为抵押权人订立最高额抵押合同一份。约定为确保借款人吴彬全面、及时履行在主合同项下各项义务，保障抵押权人债权的实现，抵押人自愿为借款人在主合同项下的全部债务承担担保责任；本合同所担保的主合同为吴彬与原告于2011年4月25日签署的个人借款合同或在2011年4月25日至2017年4月25日止的期间内，连续签署的一系列合同；抵押人自愿为借款人自2011年4月25日起至2017年4月25日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高贷款金额为470000元提供担保；抵押担保范围包括依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用；抵押人同意以位于，房屋所有权证号为繁昌房字第××号所载的房屋；任一主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。同年5月4日，上述抵押物办理了抵押登记手续。2016年3月24日，吴彬为归还在原告处已于2015年12月23日到期的395000元房产抵押贷款，向原告申请贷款借新还旧300000元，期限一年，继续以位于繁阳镇瑞吉小区的住宅房作为抵押。同日，吴彬作为借款申请人与宛云霞作为借款申请人配偶，共同向原告出具共同还款承诺书一份。该承诺书称吴彬于2016年3月24日向原告申请贷款借新还旧300000元，用于归还贷款，承诺按时归还贷款本息；宛云霞承诺吴彬到期不能归还贷款，宛云霞愿意共同承担归还全部贷款本息义务。2016年4月13日，吴彬作为借款人与原告作为贷款人订立个人借款合同一份。该合同约定借款金额为300000元，借款期限为12个月，自2016年4月13日起至2017年4月13日止，借款用途为借新还旧；贷款利率为固定利率，月利率6.463‰，合同有效期内合同利率不变；借款人选择的还款法�按季结息，到期还本；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；此笔贷款用于偿还繁商银（平铺）个借字[201412]第2042号合同项下借款人所欠债务。2016年4月13日，吴启江、何华作为保证人与原告订立保证合同一份。该合同约定为了确保借款人与贷款人签订的前述同日签订的个人借款合同的切实履行，保证人已收到并阅知所担保的主合同，愿意为借款人依主合同与债权人所形成的债务提供保证担保；被担保的主债权为短期借款300000元，保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用；保�方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的借款人履行债务期限届满之日起二年；借款人提供了物的担保的，借款人不履行到期债务或发生抵、质押担保合同中约定的实现担保物权的情形，贷款人在就该抵押物、质物实现债权前要求保证人承担全部债务保证责任时，保证人不予抗辩。贷款人于2016年4月13日向吴彬发放贷款，当日的借款凭证表明借款金额为300000元。贷款到期后，贷款人多次催收未获清偿，现原告提起诉讼。以上事实由原告提供的个人借款合同复印件一份、共同还款承诺书复印件一份、最高额抵押合同复印件一份、保证合同复印件一份、房产证复印件一本、抵押权登记证明复印件一本、借款凭证复印件一份、贷款申请书复印件一份，并提供以上证据原件供当庭核对无误，利息�单原件一份、催收短信打印件一份，以及当事人在庭审中的陈述、辩论意见予以证实。本院认为：原告与借款人吴彬订立借款合同后，按约提供借款。借款人对其还款情况举证不能，现原告要求借款人归还拖欠借款本息，本院予以支持。原告在起诉状及所附计算清单中自认借款还剩余299847.7元未归还，借款利息已付至2016年9月29日，且之后两次扣息合计161.39元，本院对此予以确认。对于借款利息，借款期限内的利息可按合同约定月利率6.463‰计算，借款逾期的加收50%，即逾期借款按月利率9.6945‰合并计算利息、罚息。对于借款人应付而未付利息部分，原告请求自借款逾期之日起按逾期利率标准计算复利，本院予以支持。为担保原告借款债权，抵押人吴启江、何华提供房产抵押，本案借款属于抵押双方�立的最高额抵押合同约定的主债权范围内，贷款金额也未超出最高额抵押合同约定的最高额贷款金额470000元，且已办理了抵押登记手续，抵押权合法有效。现借款人违约还款，原告作为抵押权人行使抵押权的条件成就，故原告主张抵押权本院予以支持。同时，保证人吴启江、何华就本案借新还旧贷款提供连带责任保证，保证合同中约定保证人已收到并阅知所担保的主合同，保证人应当知晓本案借款系借新贷还旧贷。现原告在保证期间内要求保证人承担连带保证责任，本院予以支持，保证人承担保证责任后可向借款人追偿。虽借款合同及借款凭证记载的借款人为吴彬，但宛云霞在共同还款承诺书中承诺对本案借款愿意承担归还全部贷款本息义务。故原告要求宛云霞承担还款责任本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十九条和《中华人民共和国物权法》第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴彬、宛云霞归还原告安徽繁昌农村商业银行股份有限公司平铺支行借款本金299847.70元，并支付自2016年9月30日起至借款本金清偿之日的利息及罚息，已付利息161.39元应予以扣除，借款未逾期时的利息按月利率6.463‰计算，2017年4月14日起借款逾期的利息、罚息合并按月利率9.6945‰计算。另对于2017年4月14日借款逾期时未支付的利息部分，按月利率9.6945‰计算复利至2018年3月25日止。以上均于本判决生效后10日内付清；二、被告吴启江、何华对上项债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，可向被告吴彬追偿；三、原告安徽繁昌农村商业银行股份有限公司平铺支行对被告吴启江、何华提供抵押的位于繁昌县，产权证号为繁昌房字第××号的房产的拍卖、变卖价款就本案优先受偿；四、驳回原告安徽繁昌农村商业银行股份有限公司平铺支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3255元（原告已预交）由被告吴彬、宛云霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于芜湖市中级人民法院。审判员 俞 峰二〇一八年五月三十一日书记员 俞夏银附：本案适用法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不�确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高�民法院关于适用若干问题的解释》第三十九条主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押�实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。