重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0115民初163号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路2号，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：何宇，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭晓理，重庆佳程律师事务所律师。被告：王红，女，1986年5月16日出生，汉族，住重庆市涪陵区。被告：胡玉隆，男，1986年6月28日出生，汉族，住重庆市涪陵区。被告：重庆市瑞天汽车销售有限公司，住所地重庆市渝中区时代天街2号1幢18-6#，统一社会信用代码91500103073699780W。法定代表人：赵嗣雄，该公司总经理。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告王红、胡玉隆、重庆市瑞天汽车销售有限公司（以下简称瑞天公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人何宇到庭参加诉讼。被告王红、胡玉隆经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告瑞天公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王红、胡玉隆共同偿还原告借款本金293592.77元、分期手续费6799.15元、利息11099.79元（暂计至2017年12月29日，以未还本金293592.77为基数按日利率万分之五计收至本息清偿之日止）、复利（以未还利息为基数按日利率万分之五计收至本息付清之日止）、滞纳金及逾期还款违约金3499.5元（暂计至2017年12月29日，按最低还款额未偿还部分的5%计收至全部欠款付清之日止）；2、判令被告王红、胡玉隆共同承担本案律师费1500元、诉讼费用等原告为实现债权而产生的费用；3、判令原告对被告王红提供的车牌号为渝BXXX**的抵押车辆的拍卖、变卖所得价款在上述第1、2项诉讼请求所涉债权范围内享有优先受偿权；4、判令被告瑞天公司对上述第1、2项诉讼请求所涉被告王红、胡玉隆之债务承担连带偿还责任。事实和理由：2014年10月20日，被告王红向原告农行长寿支行申请办理了农行金穗贷记卡用于汽车分期额度授信。2014年10月20日，原告作为贷款人，被告王红作为借款人和抵押人，被告瑞天公司作为保证人，共同签订了《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》），该借款合同约定由原告为被告王红购买汽车提供金穗贷记卡汽车分期资金398000元，分36期。借款合同约定，若被告王红出现违约，原告有权提前收回分期资金，并按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人）》的约定计息、计收复利、滞纳金，原告支付的律师费、诉讼费由王红、胡玉隆承担。借款合同还约定，被告王红以其使用涉案款项购买的车辆（车牌号渝BXXX**）为该合同项下所有债权提供抵押担保，该抵押车辆已于2015年1月22日办理了抵押登记。被告瑞天公司向原告出具《担保承诺函》，承诺为原告与被告王红之间所形成的398000元汽车分期借款债务提供连带责任保证。2014年10月30日，原告授予被告王红的398000元分期资金全部用于支付购车款，将资金划入约定账户。但被告王红已连续多期未还清欠款，经原告多次提醒催促，被告王红仍未履行义务。截止2017年12月29日，被告王红尚欠原告分期贷款本金293592.77元、分期手续费6799.15元、利息（含复利）11099.79元、滞纳金及逾期还款违约金3499.50元，共计341991.21元，同时，原告为实现债权，已产生律师费1500元。被告王红与被告胡玉隆系夫妻关系，被告王红所欠上述款项系其婚姻关系存续期间所产生的欠款，被告胡玉隆对该欠款共同承担清偿责任，同时被告胡玉隆向原告出具共同还款责任确认书，承诺与被告王红共同承担信用卡透支款偿还责任及相关法律责任。被告王红未作答辩。被告胡玉隆未作答辩。被告瑞天公司未作答辩。原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了：《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》）、《ABC（2014）4035-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称2014《领用合约》）、《ABC（2017）4035-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称2017《领用合约》）、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、《关于修订金穗信用卡章程的公告》、《中国农业银行信用卡章程》（以下简称章程）、《收费标准》、《担保借款合同》、《机动车登记证书》、《担保承诺函》、《结婚证》、《共同还款责任确认书》、《交易明细表》、《专项分期账户详细信息》、《委托代理协议》、《重庆增值税专用发票》、《收付款业务回单》，上述证据符合证据形式要件，本院予以确认。根据原告农行长寿支行的陈述以及经依法审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年10月20日，被告王红向原告农行长寿支行申请办理金穗贷记卡，填写了《申请表》。申领人签阅栏载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。在《申请表》后附的2014《领用合约》第四条第二款约定“乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计算，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。”第四款约定“甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网点公示等方式通知乙方。”《章程》第三十一条约定“本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行，修改时将进行公告，自公告之日起45天后生效，持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。”中国农业银行于2016年9月29日发布了《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，取消“贷记卡超限费”，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对持卡客户违约逾期未还款的行为，将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。2016年11月15日发布《关于修订的公告》，修订后的新《章程》于2017年1月1日正式执行。即自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，将原有的滞纳金改为逾期还款违约金，持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付费用。在收费标准中逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。同时，该章程第二十九条约定“本章程由中国农业银行制定、修改。修改后将通过营业场所和门户网站等方式进行公告。持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，并销卡。”2017版《领用合约》第4.1条约定“透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。”4.2条约定“对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。”第4.3条约定“乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金”。4.4条约定“乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。”第6.6条约定“乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。”2014年10月20日，原告农行长寿支行与被告王红（借款人、抵押人）、瑞天公司（保证人）签订合同编号201413100140《担保借款合同》，约定分期资金用于在被告瑞天公司处购买奥迪汽车，分期资金398000元，分期手续费率为12.3%，金额48954元，分期期数36期，持卡人使用贷记卡卡号为622XXXXXXXXXXXXX偿还分期资金及支付分期手续费。担保方式为保证担保和抵押担保，保证人瑞天公司，持卡人以所购商品提供担保。合同第10.2条约定：持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项；第10.3条约定：持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。同时，《担保借款合同》第8.1.3约定：本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。同日，被告瑞天公司向原告农行长寿支行出具了《担保承诺函》，同意为王红向农行长寿支行申请分期资金398000元，分期付款期数36期的分期付款提供保证担保，并承担催收管理工作，保证方式为连带责任保证；担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及律师费等实现债权的费用；保证期间为每期应还分期资金本金到期还款日起二年。2015年1月22日，原告农行长寿支行与被告王红就其购买的渝BXXX**号车（车辆识别号LFVXXXXXXXXXXXXXX、发动机号XXXXXX）办理了抵押登记。被告胡玉隆与被告王红于2009年1月登记结婚。2014年10月20日，胡玉隆向原告出具《共同还款责任确认书》，同意王红在农行长寿支行申请金穗信用卡，申请额度为398000元，愿用家庭收入作为还款来源；如借款不能按合同约定期归还信用卡透支，愿与借款人共同承担信用卡透支偿还责任及相关的法律责任并放弃“先物后人”的法律申辩权。原告农行长寿支行按照合同约定将借款398000元支付到被告王红622XXXXXXXXXXXXX银行卡中，但王红未按照担保借款合同的约定履行还款义务，截止2017年12月29日，被告王红尚欠原告分期贷款本金293592.77元、分期手续费6799.15元、利息（含复利）11099.79元、滞纳金及逾期还款违约金3499.50元，共计341991.21元。原告农行长寿支行因本案诉讼与重庆佳程律师事务所签订了《委托代理协议》，并支付律师代理费1500元。本院认为，被告王红为购买汽车而向原告农行长寿支行申请借款，并办理了金穗贷记卡，愿意遵守《领用合约》和《章程》的规定；同时，被告王红、瑞天公司与原告农行长寿支行签订了《担保借款合同》，系其真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告在收到原告农行长寿支行发放的借款398000元后向被告瑞天公司支付购车款，双方形成金融借款合同关系，被告王红未按照合同约定履行还款义务，系违约。根据《担保借款合同》、《领用合约》、《章程》的约定，原告农行长寿支行要求被告王红偿还截止2017年12月29日的借款本金293592.77元、分期手续费6799.15元、利息（含复利）11099.79元、滞纳金及逾期还款违约金3499.50元，本院予以支持。2017年12月30日起的利息以借款本金293592.77元为基数按日利率万分之五计付至借款还清时止，复利以应还未还的利息为基数按日利率万分五计算至利息付清时止，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收，上述利息、复利、逾期还款违约金之和不得超过以293592.77元为基数从2017年12月30日起按照年利率24%计算至借款还清时止的金额。被告胡玉隆与被告王红系夫妻，且同意对王红向原告农行长寿支行申请金穗信用卡，额度为398000元承担共同偿还责任，系夫妻共同债务。因此，原告要求被告王红、胡玉隆共同承担还款责任本院予以支持。被告王红因在被告瑞天公司购买汽车（渝BXXX**号、车辆识别号LFVXXXXXXXXXXXXXX）向原告农行长寿支行申请借款，并用购买的汽车作为抵押担保，双方办理了抵押登记，抵押权依法设立，现被告王红未履行还款义务，原告要求对抵押物优先受偿符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持。被告瑞天公司为被告王红在原告农行长寿支行的借款提供连带责任保证担保，且《担保借款合同》约定借款同时存在物的担保和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，因此，原告农行长寿支行在保证期间内要求被告瑞天公司承担保证担保责任本院予以支持。因被告王红的违约行为，原告农行长寿支行支付了律师代理费1500元，原告根据《领用合约》的约定要求被告支付，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条第一款、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告王红、胡玉隆于本判决生效后十日内共同返还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截止2017年12月29日的借款本金293592.77元、分期手续费6799.15元、利息（含复利）11099.79元、滞纳金及逾期还款违约金3499.50元；被告王红、胡玉隆于本判决生效后十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2017年12月30日起的利息、复利和逾期还款违约金（利息以借款本金293592.77元为基数按日利率万分之五计付至借款还清时止，复利以应还未还的利息为基数按日利率万分五计算至利息付清时止，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收），上述利息、复利、逾期还款违约金之和不得超过以293592.77元为基数按照年利率24%计算至借款还清时止的金额；被告王红、胡玉隆于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付律师代理费1500元；原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行有权就上述债权对被告王红所有的渝BXXX**号车（车辆识别号LFVXXXXXXXXXXXXXX）以折价或拍卖、变卖后的价款优先受偿；被告重庆市瑞天汽车销售有限公司对被告王红的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6047元，由被告王红、胡玉隆、重庆市瑞天汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  刘安屏人民陪审员  罗瑶星人民陪审员  程素珍二〇一八年六月十一日书 记 员  李巧灵