广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2015）佛城法民三初字第3221号原告佛山农村商业银行股份有限公司，住所地：广东省佛山市禅城区，注册号：（分）440602000038845。法定代表肖寒，系该行董事长。诉讼代理人刘小凤，广东淼鑫律师事务所律师。诉讼代理人刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。被告陈惠玲，女，汉族，住所地：广东省佛山市顺德区，身份证号码：×××3140。被告陈新其，男，汉族，住所地：广东省佛山市顺德区，身份证号码：×××3114。本院在审理原告佛山农村商业银行股份有限公司诉被告陈惠玲、陈新其金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月17日受理后，依法适用简易程序，于2015年11月12日公开开庭进行了审理。原告诉讼代理人刘小凤到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告诉称：2012年7月16日，原告与两被告签订了合同编号为：房借字2012年第20011号、20012号、20013号《个人住房担保借款合同》，合同均约定被告陈惠玲向原告申请贷款用于购买商业用房，贷款金额分别为人民币3216000元、1968000元、685000元，贷款期限均为10年，从2012年8月1日起至2022年8月1日。贷款利率按月利率6.55‰执行，且在贷款期内，如遇法定利率调整，于下年1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定。借款采用等额本金偿还法，三笔款项均分120期偿还。借款期间如借款人违反合同约定的，贷款人有权宣布《个人住房担保借款合同》提前到期，要求借款人立即提前偿还部分或全部贷款本息，贷款人对债务的追讨费用（包括但不限于诉讼费，按有权部门标准计算的律师费）由借款人负责支付。此外，合同还对逾期利息和复利等作了具体约定。为保证原告债权的顺利实现，被告陈惠玲为贷款提供抵押担保并办理了抵押登记手续，抵押担保的范围为：“借款本金、利息、逾期息、复利、罚息、诉讼费、律师代理费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用”。借款期间，借款人不履行合同约定时，贷款人有权依法就处分该抵押物的价款享有优先受偿权。之后，双方在消费贷款借据中确认原告向被告发放三笔分别为3216000元、1968000元、685000元的贷款，贷款期限均自2012年8月1日至2022年8月1日。上述合同签订后，原告依约于2012年8月1日向被告陈惠玲发放了贷款。被告收到上述借款后偿还了部分款项，后出现逾期还本付息的情况，经原告屡次催收，至今仍未偿还所欠款项，而被告陈新其作为被告陈惠玲的配偶以及上述抵押物的共有人，应当为被告陈惠玲在婚姻关系存续期间所欠的债务承担连带清偿责任。两被告的行为已经构成违约，严重损害了原告的合法权益。现原告起诉,请求判令:1、确认宣布原告与被告陈惠玲于2012年7月16日签订的三份合同编号分别为房借字2012年第20011号、20012号、20013号《个人住房担保借款合同》项下的贷款均提前到期；2、被告陈惠玲立即归还借款本金合计5074274.23元及利息、罚息、复利共计人民币760438.82元（暂计至2015年9月1日），并从2015年9月2日起按照《个人住房担保借款合同》的约定计付利息、罚息、复利至还清日止；3、被告陈惠玲立即向原告支付律师费5000元；4、被告陈新其对上述2-3项款项承担连带清偿责任；5、原告对被告陈惠玲提供抵押的位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区某房产享有优先受偿权；6、原告对被告陈惠玲提供抵押的位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区某房产享有优先受偿权；7、原告对被告陈惠玲提供抵押的位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区某房产享有优先受偿权；8、本案的诉讼费、财产保全费由两被告承担。两被告未答辩，亦未提交证据。经审理查明：本院对原告所起诉的事实予以确认。另查明:一、2012年7月16日，原告与被告陈惠玲签订三份《个人住房担保借款合同》，约定原告向被告陈惠玲提供借款3216000元、1968000元、685000元，贷款期限自2012年8月1日起至2022年8月1日，贷款利率按月利率6.55‰执行，在贷款期内，如遇法定利率调整，于下年1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定。2012年8月1日，原告向被告陈惠玲发放借款3216000元、1968000元、685000元。截至2015年11月10日，编号为2012-20011号的借款合同被告陈惠玲尚欠原告借款本金2787200元、利息352363.27元、罚息96492.53元、复利6562.23元；编号为2012-20012号的借款合同尚欠借款本金1693407.51元、利息204453.61元、罚息54298.66元、复利3526.66元；编号为2012-20013号的借款合同尚欠借款本金593666.72元、利息75052.52元、罚息20552.7元、复利1397.76元。被告陈新其与被告陈惠玲于1986年10月31日登记结婚，借款时为婚姻关系存续期间。原告委托广东淼鑫律师事务所代理本案进行诉讼，《民事委托代理合同》约定律师费为5000元。五、抵押人陈惠玲名下位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区某三处房产于2012年7月30日办理预购商品房贷款抵押登记，抵押权人为原告。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原、被告之间的《个人住房担保借款合同》不存在无效情形,受法律保护,双方应按照合同的约定履行权利义务。借款合同违约责任1、还本付息被告作为借款人在借款后本应按约定每月还本付息,但编号为2012-20011号、2012-20013号的贷款从2014年1月12日开始未履行，编号为2012-20012号的贷款从2014年4月12日开始未履行，构成违约,符合约定的原告有权单方宣布提前到期即变更合同的条件。此变更是单方行为，属形成权，通知到达时生效，而原告称起诉前曾发出变更合同通知但未能提供证据证明，故以该案起诉状副本于2015年9月27日送达给两被告时生效。两被告此时仍不履行,再次违约,应负还本付息等的违约责任。故原告要求宣布案涉贷款提前到期及被告一次性支付所欠本息的请求，依据充分，本院予以支持。关于借款利率。本案借款利率为浮动利率，按月计收利息，以中国人民银行公布施行的五年以上贷款基准利率上浮20%即为该调整周期所适用的利率。罚息在执行利率的基础上加收50%，每月10号为计息日。在贷款期内，如遇法定利率调整，于下年1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定。复利本院对原告主张的复利不予支持。理由如下：违约金是以补偿性为主，兼具惩罚性的功能，罚息、复利亦具有违约金的性质。本案合同为金融借款合同，原告未能举证除合同约定利息的损失外还存在其他损失，故本院确定原告的实际损失即合同约定利息的损失。原、被告在借款合同中已约定了被告逾期还款时，原告可计收借款利率上浮50%的罚息，利息实际上已足以弥补原告的损失，罚息更是对借款人未按时足额还款行为的惩罚措施。本院认为原告计收的罚息已经足以制裁借款人逾期归还贷款本金的行为，如再计算复利，明显过高，应予以调整。综上，本院已支持原告主张的利息和罚息，故对复利不予支持。二、律师费原告聘请了律师，本案中借贷双方约定一旦借款方违约则由借款方承担贷款方实现债权的费用,特别明确列明包括律师费等费用。故该费应由被告负担,原告对此的请求,本院予以支持。三、担保责任《个人住房担保借款合同》约定被告陈惠玲提供其名下位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区某三处房产为涉案借款提供抵押担保，且已办理了预购商品房贷款抵押登记，抵押权已设立，原告为抵押权人。借款人未足额偿还借款本息的，原告有权行使抵押权利，原告就案涉债务对上述抵押物的拍卖或变卖价款享有优先受偿权。四、夫妻共同债务案涉借款发生在两被告婚姻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题意见（二）》第二十四条的规定，该借款属于夫妻共同债务，被告陈惠玲应对被告陈新其的上述债务承担连带清偿责任。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题意见（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十条的规定，缺席判决如下：一、被告陈惠玲于本判决发生法律效力之日起三日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司归还借款本金2787200元及利息（至2015年11月10日的利息352363.27元、罚息96492.53元;此后至实际清偿之日止，利息、罚息按中国人民银行金融机构同期五年以上贷款基准利率上浮20%再上浮50%计，若遇上述基准利率调整，则每年1月1日调整）；二、被告陈惠玲于本判决发生法律效力之日起三日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司归还借款本金1693407.51元及利息（至2015年11月10日的利息204453.61元、罚息54298.66元;此后至实际清偿之日止，利息、罚息按中国人民银行金融机构同期五年以上贷款基准利率上浮20%再上浮50%计，若遇上述基准利率调整，则每年1月1日调整）；三、被告陈惠玲于本判决发生法律效力之日起三日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司归还借款本金593666.72元及利息（至2015年11月10日的利息75052.52元、罚息20552.7元;此后至实际清偿之日止，利息、罚息按中国人民银行金融机构同期五年以上贷款基准利率上浮20%再上浮50%计，若遇上述基准利率调整，则每年1月1日调整）；四、被告陈惠玲于本判决发生法律效力之日起三日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司支付律师费5000元；五、被告陈新其对本判决第一、二、三、四判项所确定的债务承担连带清偿责任；六、原告对被告陈惠玲提供抵押的位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区某房产在本判决第一、四判项所确定的债权范围内依抵押登记顺序享有优先受偿权；七、原告对被告陈惠玲提供抵押的位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区某房产在本判决第二、四判项所确定的债权范围内依抵押登记顺序享有优先受偿权；八、原告对被告陈惠玲提供抵押的位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区某房产在本判决第三、四判项所确定的债权范围内依抵押登记顺序享有优先受偿权；九、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如债务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费26339元（已减半收取）,财产保全费5000元,共31339元，由原告负担139元，由两被告共同负担31200元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。代理审判员  何丹霞二〇一五年十一月二十四日书 记 员  李敏娜