江西省南昌市东湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）赣0102民初1013号
原代：中国银行股份有限公司南昌市东湖支行，住所地江西省南昌市东湖区福州路309号，统一社会信用代码9136010096216230XY。
负责人：刘靖平，该支行行长。
委托诉讼代理人：江玲，系江西明实律师事务所律师。
被告：艾官秀，女，1979年7月18日生，汉族，住江西省南昌市南昌县。
委托诉讼代理人：程振功，系江西名大律师事务所律师。
被告：熊雪魁，男，1975年10月18日生，汉族，住江西省南昌市南昌县。
原告中国银行股份有限公司南昌市东湖支行与被告艾官秀、熊雪魁信用卡纠纷一案，本院于2017年3月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人江玲、被告艾官秀及其委托诉讼代理人程振功到庭参加诉讼，被告熊雪魁经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金112125.87元、应收利息0元�应收费用0元，共计人民币112125.87元(以上应收利息及应收费用仅计算至2017年2月27日止，最后金额以被告还清欠款之日确定，以上利息、罚息的计算方法及2017年2月28日以后的利息计算方法依据双方签订的《中国银行股份有限公司个人贷款合同》计算)；2.判令被告支付原告为主张债权而聘请律师费支出的律师费3000元；3.本案诉讼费及其他为实现债权的相关费用全部由被告承担。事实与理由：2015年9月3日，被告艾官秀向原告申办信用卡，并申明遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》），《领用合约》载明：被告艾官秀在到期还款日并未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按本合约以及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息自交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算，信用卡透支利息按月计收�利，日利率为万分之五；被告艾官秀在到期还款日前未偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；被告艾官秀未按时还款，应赔偿原告因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。原告随后向被告艾官秀核发了信用卡一张，该信用卡可透支消费，2015年6月19日被告艾官秀向原告申请办理“直客式”消费分期付款业务，并经原告审核同意，双方确认：分期金额为18万元；分期付款期数为36期（一期为一个月）；手续费率12%；原告将根据约定的分期期数在账户对账单日将每期还款金额扣账并记入账户，被告需在每月到期还款日前按期付款，直至付清全价款为止；若违约，按剩余本金以日利率万分之五收取利息；每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元，分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性记入账户，同时分期付款业务自动终结，被告必须全部结清欠款。原告依约向被告艾官秀发放了贷款18万元。在合同履行期间，被告熊雪魁作为艾官秀的配偶，同意将其信用卡欠款作为夫妻共同债务，承担共同还款责任。被告未按约定还款，截至2017年2月27日，被告艾官秀名下信用卡共计拖欠借款本金112125.87元、应收利息0元、应收费用0元，共计人民币112125.87元。案件审理过程中，原告申请变更事实与理由为：2015年9月3日，被告熊雪魁持有被告艾官秀的身份证、户口本原件及两人的结婚证原件在柜台申请办理了储蓄卡、信用卡，并用该信用卡向原告办理了18万元的直客式分期，分期付款期数为36期（一期为一个月）；手续费率12%；被申请人需在每月到期还款日前按期付款，直至付清全价款为止；若违约，按剩余本金以日利率万分之五收取利息；每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元，分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性记入账户，同时分期付款业务自动终结，被告必须全部结清欠款。原告依约向被申请人指定的艾官秀名下储蓄卡账户发放了18万元，经调取被告熊雪魁储蓄卡交易流水及艾官秀储蓄卡、信用卡交易流水后可以得知，熊雪魁陆续采用转账、取现、刷卡消费等方式将18万元从艾官秀账户消费，后熊雪魁使用个人账户内资金陆续通过支付宝还款。为此，原告有足够的理由相信是熊雪魁以其配偶艾官秀的名义申请办理了信用卡后消费，并向原告申请办理了18万元的信用卡分期，但该信用卡及信用卡分期金额的实际使用人为熊雪魁。被告熊雪魁实际使用该信用卡及信用卡额度后，理应按�定还款。截至2017年2月27日，被告熊雪魁未按约定还款，被告艾官秀名下信用卡共计拖欠借款本金112125.87元、应收利息0元、应收费用0元，共计人民币112125.87元。
被告艾官秀辩称，1.本案是信用卡纠纷，根据合同的相对性，是原告和被告艾官秀，而艾官秀对合同不知情，其签名系伪造。该信用卡是银行工作人员与他人恶意串通，损害了被告艾官秀的利益，合同无效，无效合同对艾官秀不具法律约束力。银行的资金也不允许无谓的流失，原告可以根据该笔贷款的去向主张不当得利。2.原告为了达到其目的，在鉴定意见出来后变更主体关系，熊雪魁并非信用卡合同关系的任何一方，原告主张其作为债务人没有依据。在该基础上，原告要求艾官秀作为夫妻关系承担还款义务，也没有依据。即使熊雪魁是该笔贷款的实际使用人，也不能证明该笔贷款用于家庭生活和家庭共同经营，其主张艾官秀承担债务也没有依据。
被告熊雪魁未答辩，亦未提交证据材料。
原、被告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织原、被告进行了证据交换和质证。对原告提交的《信用卡申请表》、《中国银行信用卡领用合约》、《个人综合金融服务——“直客式”消费分期付款业务申请表》复印件、个人账户开户及综合服务申请表（2015年9月16日）、艾官秀名下储蓄卡交易流水、熊雪魁名下储蓄卡交易流水、信用卡交易流水及欠款明细、《委托代理协议》、律师费发票、江西明实律师事务所进账单及说明、被告艾官秀提交的司法鉴定意见书、智慧柜员机业务回执，本院予以确认并在卷佐证。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
2015年6月19日，被告熊雪魁以其配偶即被告艾官秀名义向原告申请“直客式”消费分期付款业务，申请分期金额18万元，期数36期，费率12%，还款方式为按月还本，分期手续费一次性收取。原告同意了被告熊雪魁的申请，被告熊雪魁在配偶声明及授权栏中签字，载明同意将信用卡欠款作为夫妻共同债务承担还款责任。同年9月3日，被告熊雪魁因上述分期业务以其配偶艾官秀名义向原告申请办理信用卡，并承诺愿意遵守《领用合约》的规定。《领用合约》约定：甲方（持卡人）在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（发卡银行）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；甲方未能按时还款，甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。《中国银行信用卡个人申请表》上申请人的签名为“艾官秀”。原告审核通过了上述申请并向被告熊雪魁核发了一张持卡人为艾官秀卡号为62×××65的信用卡。信用卡下发后，被告熊雪魁开始透支消费。2015年9月16日，被告熊雪魁以艾官秀名义办理个人储蓄卡，原告于当日将上述18万元分期贷款发放至上述储蓄卡中。被告熊雪魁申请开具上述储蓄卡的《个人账户开户及综合服务申请表》上申请人的签名为“艾官秀”“熊雪魁”。被告熊雪魁于2015年9月16日、9月17日及12月1日分别从上述储蓄卡转账2万元、5万元及1万元至其自己的银行卡，并从其银行卡转账若干笔款项至涉案信用卡，用于归还信用卡部分欠款。截至2018年4月6日，上述信用卡尚有本金111659.8元、利息11344.43元、费用3506.73元（含截至2016年12月31日的滞纳金253.5元及2017年1月1日以后收取的还款违约金）未归还。原告为处理本案纠纷，委托江西明实律师事务所代为诉讼，支付律师代理费3000元。
另查明，案件审理过程中，被告艾官秀以《信用卡申请表》的“艾官秀”签字不是其本人所签为由，向本院申请笔迹鉴定。本院准许后依法委托江西神州司法鉴定中心进行鉴定，该鉴定中心于2018年1月10日作出鉴定意见书，鉴定结论为《中国银行信用卡个人申请表》的“艾官秀”署名字迹不是艾官秀本人书写形成。鉴定费4000元由被告艾官秀垫付。原告亦申请对《“直客式”消费分期付款业务申请表》及《个人账户开户及综合服务申请表》中的“熊雪魁”签字是否系其本人所签进行鉴定，后未交纳鉴定费用，放弃鉴定申请。
再查明，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事�的通知》，规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。
本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。发卡人与持卡人形成借款合同关系。本案的争议焦点为本案的借款人是何人？本院认为，原告提交的证据可以证明原告将18万元贷款发放至被告艾官秀名下的储蓄卡中，且被告熊雪魁将其中的部分款项转账至自己的银行卡，并归还了部分透支贷款，且《“直客式”消费分期付款业务申请表》及《个人账户开户及综合服务申请表》中均有被告熊雪魁签字，被告艾官秀作为其配偶，其在举证的电话录音中认可信用卡是被告熊雪魁办理的，并拿到了部分贷款。上述证据可以形成完整的�据链，可以证明被告熊雪魁以被告艾官秀的名义办理了信用卡并使用透支，被告熊雪魁是借款合同关系的当事人。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告已按约发放贷款，但被告在使用信用卡透支消费后未按约及时归还原告透支款本息，应当承担相应违约责任。故原告要求其归还透支本金，并支付利息、费用（滞纳金及还款违约金）以及律师费的诉讼请求，于法不悖，本院应予支持。关于滞纳金及还款违约金，依据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，而原告未举证证明其与被告协议约定了违约金，故本院仅支持截至2016年12月31日止的滞纳金。被告艾官秀抗辩被告熊雪�仅收到贷款12万元，未提供证据证明，本院不予支持。
关于原告主张案涉信用卡债务系夫妻共同债务，被告艾官秀作为配偶应承担还款责任的诉讼请求。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务；夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不应支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同经营或者基于夫妻共同意思表示的除外。具体到本案，案涉债务虽然发生在夫妻关系存续期间，涉案债务超出家庭日常生活需要，被告艾官秀对于被告熊雪魁以其名义办理信用卡、办理储蓄卡并收取贷款不知情，原告亦未能进一步举证证�被告熊雪魁借款用于共同生活、共同经营或者被告艾官秀事后追认等夫妻共同借款的意思表示等情形，故案涉不能认定为夫妻共同债务，本院不予支持。被告熊雪魁经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃抗辩权，不影响本院依据查明的事实依法裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告熊雪魁于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司南昌市东湖支行信用卡透支本金111659.8元、费用253.5元及利息（截至2018年4月6日的利息11344.43元，自2018年4月7日起至透支本金还清之日止的利息，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算）；
二、被告熊雪魁于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司南昌市东湖支行律师费3000元；
三、驳回原告中国银行股份有限公司南昌市东湖支行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2600元、保全费1120元，共计3720元（原告已预交），由被告熊雪魁负担，于本判决生效之日起七日内交纳；鉴定费4000元，由原告负担，于本判决生效之日起七日内支付给被告艾官秀。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。
审�判长陈园
人民陪审员 陈英
人民陪审员 彭俊
二〇一八年五月二十五日
书 记 员 章旭
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷适用法律有关问题的解释》
第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不应支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
�一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。