贵州省凯里市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）黔2601民初3222号
原告：段小平，女，1965年1月16日生，汉族，贵州省三穗县人，现住贵州省凯里市。
委托诉讼代理人：龙铁，贵信律师事务所律师。代理权限：特别授权。
被告：中国平安人寿保险股份有限公司黔东南中心支公司，住所地：凯里市宁波路南侧坐标广场A幢7层。
负责人：谌敏，该公司经理。
委托诉讼代理人：李远，贵州法治时代律师事务所律师。代理权限：一般代理。
委托诉讼代理人：覃小芸，女，该公司后援部负责人。代理权限：一般代理。
原告段小平与被告中国平安人寿保险股份有限公司黔东南中心支公司（以下简称“平安人保黔东南中心支公司”）人身保险合同纠纷一案，本院2016年9月27日受理后，先适用简易程序进行审理，因案情复杂，裁定转为适用普通程序，并于2017年4月7日组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告段小平及其委托诉讼代理人龙铁，被告平安人保黔东南中心支公司委托诉讼代理人李远到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
段小平向本院提起诉讼，请求判令：1.由平安人保黔东南中心支公司支付段小平保险金23万元；2.由平安人保黔东南中心支公司承担诉讼费用。事实及理由：2015年10月8日段小平向平安人保黔东南中心支公司投保了一份“平安福”终身寿险（附加长期意外伤害保险），段小平交纳了第一年保险费7752.51元，平安人保黔东南中心支公司给段小平开具了保险单，保险合同成立的同时生效（保险合同号码：P350000011810031）。保险单载明投保人为段小平，被保险人为段小平的儿子李俊，身故保险金受益人为段小平，主险保险金为23万元。2016年7月19日李俊不幸猝死于三穗县家中。后段小平向平安人保黔东南中心支公司申请理赔，不料平安人保黔东南中心支公司却向段小平下达了“解除保险合同、不予退还保险费、不予给付保险金”的拒赔通知书，理由是“被保险人投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定”。然而段小平是在平安人保黔东南中心支公司的保险业务员李文雪的介绍下决定购买该项保险的，双方在订立保险合同的过程中，没有任何人要求原告告知什么，业务员李文雪只是告知段小平要交多少费，其余的事都是该公司的业务员一手办理的，段小平没有写过一颗字，甚至连合同上“段小平”的签名都非段小平亲笔所写，况且被保险人是意外猝死家中，非其生前曾经患过的疾病造成的死亡，故平安人保黔东南中心支公司应履行合同义务，赔偿段小平。
平安人保黔东南中心支公司的委托代理人辩称，1.投保人段小平在投保时违反如实告知义务，从被保险人李俊的病历可看出，李俊已有10多年的××病史，然其带病投保，且不如实履行告知义务，因此，平安人保黔东南中心支公司有权解除双方签订的保险合同，且平安人保黔东南中心支公司解除合同的做法符合双方的约定，亦符合法律的规定；2.平安人保黔东南中心支公司解除合同的时间符合法律的规定，段小平于2016年7月21日提交理赔申请书，要求平安人保黔东南中心支公司理赔，平安人保黔东南中心支公司于同年8月17日到医院了解才知道被投保人在投保前已经多次入院治疗的事实，遂于同年8月29日作出决定，解除合同，并不支付保险金，符合法律规定；3.平安人保黔东南中心支公司已经对保险合同的全部条款进行了提示和说明，同时，投保人亦在平安人保黔东南中心支公司的回访电话中认可业务员已履行了提示义务，其已看过保险合同；4.在起诉状中段小平称合同中“段小平”的签名非其本人所写，但作为投保人段小平在投保后一直交纳保险费，该行为应视为段小平对保险条款的认可；5.本案李俊的死因不是争议的焦点，段小平违反如实告知义务在先，不管为何死因，保险公司均不承担责任。
本案的争议焦点为：1.段小平与平安人保黔东南中心支公司之间的人身保险合同是否生效？如生效，是否合法有效？2.平安人保黔东南中心支公司对保险合同条款是否进行了提示和说明？3.平安人保黔东南中心支公司解除保险合同理由和事实是否成立？
根据自己的主张，围绕本案争议焦点，段小平向本院提交了如下证据：1.段小平的身份证复印件，2.段小平和李俊的户口簿，3.段小平的死亡证明、户口注销证明复印件，4.理赔申请材料交接凭证、理赔决定通知书复印件，5.《人身保险合同》、保险费交费发票复印件，拟证明段小平的身份信息及主体地位适格；李俊系段小平之子，于2016年7月19日在家中意外死亡；段小平依据与平安人保黔东南中心支公司签订的合同的约定申请保险理赔李俊的身故保险金23元，遭到拒赔。经质证，平安人保黔东南中心支公司对4号、5号证据提出如下质证意见，认为双方交接理赔申请材料的日期不是平安人保黔东南中心支公司知道段小平未履行如实告知义务的时间；5号证据恰好证明段小平同意和接受保险合同的所有条款。经审查，对于段小平所提交证据的真实性平安人保黔东南中心支公司无异议，本院予以采信；4号证据只证明段小平于2016年7月21日向平安人保黔东南中心支公司提交理赔材料，要求平安人保黔东南中心支公司给付李俊的身故保险金23万元，遭到拒赔。
根据自己的辩称意见，围绕本案的争议焦点，平安人保黔东南中心支公司向本院提交了如下证据：1.镇远县人民医院CT诊断报告单、李俊的住院病历复印件，2.平安人保黔东南中心支公司的电话回访录音，3.段小平与平安人保黔东南中心支公司签订的《人身保险合同》复印件，4.理赔交接凭证、理赔通知书、快件发送单复印件，拟证明：被保险人李俊在投保前已患××10多年，但未在投保时如实告知平安人保黔东南中心支公司，其未告知事项直接影响平安人保黔东南中心支公司的承担或提高保险费；李俊系因疾病身故，其未告知事项与保险事故发生有直接关联性；段小平已向平安人保黔东南中心支公司陈述，保险合同系其本人签字投保，并且对保险责任及免除条款，已了解，其没有履行如实告知义务，保险公司可根据保险合同书、投保书中双方的约定，解除保险，并不承担保险责任；平安人保黔东南中心支公司对段小平的理赔申请及时处理并作出决定，不予理赔，该理赔通知书已通过快递送达段小平。经庭审质证，段小平提出如下意见：李俊患病是事实，但三穗县医院说已经治好了，李俊只需要回家调养休息，且保险公司在段小平投保时也没有提示哪些疾病不能投保；保险公司的确给段小平打过回访电话，但是在段小平接到电话之前业务员教段小平说，如果有公司打电话给段小平，段小平就对所有的问题说可以就行了，无论如何都要说了解了，因为如果否定回答的话，可能要交总部去，很麻烦。经审查，上述证据予以采信，但仅能说明李俊生前患有××的疾病，但不能说明李俊死于该疾病；段小平虽然在保险公司的回访电话中答复“段小平”的签名系其亲笔所签，但不能说明《人身保险合同》的签名确实是段小平所签，且平安人保黔东南中心支公司的业务员已如履行了提示义务，平安人保黔东南中心支公司的拒赔理由成立。
根据本院采信的证据，结合双方的陈述，本院认定本案事实如下：被保险人李俊生于1988年，为投保人段小平之子，生前患有××病史10年以上，并于2015年8月4日再次入住医院，入院情况为“咳嗽、咳痰、全身乏力、午后潮热及夜间盗汗4月。”同年8月13日，李俊出院。同年10月8日，段小平为李俊在平安人保黔东南中心支公司投保了《人身保险合同》（保险合同号码：P350000011810031），投保主险为平安福终身寿险，其中，平安福基本保险金额为23万元，生存保险金受益人为李俊，身故保险金受益人为段小平。《人身保险合同》共有120页，其中，第16页8.1“明确说明与如实告知”中要求投保人有如实告知的义务；103页至106页“人身保险投保书”为电子版，已提前在“否”一栏打“√；关于“投保人、被保险人声明和授权”（106页）一栏为空白，无加重符号；保险合同第108页“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”及投保人的签名、《人身保险（个人渠道）投保提示书》中段小平的签名非段小平亲笔签名，同时提示书第十条的内容为“我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确的规定。投保时，您填写的投保单应当属实；对于代理人询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益。为了有效保障您的权益，请您在投保提示书、投保单等相关文件亲笔签名”。后，段小平交纳了保险费。在平安人保黔东南中心支公司的电话回访中，段小平认可其已看过合同，合同中的字系其签订的。2016年7月19日，李俊死于家中，排除他杀，但死因不明。同年7月21日，段小平向平安人保黔东南中心支公司申请理赔，同年8月29日，平安人保黔东南中心支公司作出《理赔决定通知书》，以被保险人投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未能如实告知，严重影响了保险公司的承保决定为由，作出“解除P350000011810031号保险合同，不予退还保险费，不予给付保险金”的决定。段小平不服，向本院提起诉讼。
本院认为，关于本案的争议焦点“段小平与平安人保黔东南中心支公司之间的人身保险合同是否生效？如生效，是否合法有效？”的问题。从原被告双方提交的证据来看，投保人段小平虽然未签订合同，但其在平安人保黔东南中心支公司代理人的要求下已交纳保险费，平安人保黔东南中心支公司亦已收取保险费，视为段小平与平安人保黔东南中心支公司之间的人身保险合同关系已成立，且生效。本案审理过程中，双方对合同的效力都未提出异议，因此，本院认可该《人身保险合同》（保险合同号码：P350000011810031）为有效合同，合同双方应当依照合同履行各自的义务
关于“平安人保黔东南中心支公司对保险合同条款是否进行了提示和说明？”的问题。保险合同系格式合同，根据《中华人民共和国合同法》第三十九条“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明”。从平安人保黔东南中心支公司提交的证据来看，虽然段小平在保险公司的回访电话中口头认可其已看过保险合同且亲笔签名，但平安人保黔东南中心支公司对《人身保险合同》中“段小平”的签名非段小平亲笔签字一事，未否认，亦未能提出证据，证明系段小平的亲笔，因此，认可《人身保险合同》中“段小平”的签名系他人代笔，同时，《人身保险合同》也没有在需提示的内容上有提醒或提示的明显标记，为此，平安人保黔东南中心支公司在本案中未尽到提醒对方注意的义务，由此产生的后果应由平安人保黔东南中心支公司承担。《人身保险合同》共有120页，作为普通群众，是很难理解且记住里面内容的，作为提供格式合同的一方，保险公司需要在重点部分加以提示和明示，否则有可能导致部分投保人在能充分理解条款的内容的情况下盲目投保，引起纠纷。
关于“平安人保黔东南中心支公司解除保险合同理由和事实是否成立？”的问题。从平安人保黔东南中心支公司的出具的《理赔决定通知书》来看，平安人保黔东南中心支公司拒绝理赔的原因是“保险人投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未能如实告知，严重影响了保险公司的承保决定”。本院认为，其一，投保人段小平没得在《人身保险合同》上签过字，在无其他证据佐证的情况下应认定段小平根本没看见过合同，同时，从举证责任的划分来说，在段小平未在《人身保险合同》中签字的情况下，保险公司是否已履行了提醒义务举证责任在被告。其二，《人身保险合同》第16页8.2“本公司合同解除权的限制：前条规定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。”本案被保险人的死亡时间是2016年7月19日，同年7月21日，段小平向平安人保黔东南中心支公司申请赔付，由此亦推定平安人保黔东南中心支公司已知晓被保险人李俊的死亡原因，而在30天内，平安人保黔东南中心支公司却没有行使权利。同时，《人身保险（个人渠道）投保提示书》的第十条“我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确的规定。投保时，您填写的投保单应当属实；对于代理人询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益。为了有效保障您的权益，请您在投保提示书、投保单等相关文件亲笔签名”，此段文字对投保人的不如实告知行为产生的后果约定不明，即，既有可能影响投保人和被保险人的利益，也有可能不影响投保人和被保险人的利益，为此，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。”作出不利于平安人保黔东南中心支公司的解释。其三，在《人身保险合同》中，对被保险人的身体状况处于什么情况下不能投保并未做出明确的约定，同时，平安人保黔东南支公司在合同中也未作出要求，要求被保险人在一定的时期内应进行体检，由此可看出，平安人保黔东南中心支公司在此方面采取的是放任的态度，本身具有过错；其四，《人身保险投保书》系电子版本，在“询问事项”中，所有的内容均已提前作出选择，且有些问题如不进行专项的检查，很难给出答案的，而平安人保黔东南中心支公司又不要求被保险人或相关人员对身体进行检查，这就造成了部分投保人不管是故意或过失，都会存在不如实告知的询问事项的问题，亦为投保人和保险公司之间矛盾的留下了空间。
需要指出的是，段小平作为完全民事行为能力人，今后在从事民事活动过程时，应当正确行使自己的权利，诚信履行义务，尽量减少矛盾纠纷的发生。
综述，根据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十一条、第四十条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：
中国平安人寿保险股份有限公司黔东南州中心支公司在本判决生效之日起30日内支付段小平保险金23万元。
若义务人不按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
案件受理费4750元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司黔东南中心支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，同时在上诉期限内预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期本判决则发生法律效力。
本判决发生法律效力后，如义务人不履行义务，权利人应在判决书确定的履行义务期限届满之日起二年内向本院申请执行。
审 判 长 宋红燕
审 判 员 狄小承
人民陪审员 杨红敏
二〇一七年四月十七日
书 记 员 杨 岚