贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2018）黔0103民初1753号原告中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区瑞金北路148号。负责人：张嵘，职务：行长。委托代理人马关丽，银行员工。委托代理人陈荣清，贵州黔鹰律师事务所律师。被告朱健仪，男，1986年12月20日生，黎族，住贵州省兴义市。被告付华华，女，1985年9月24日生，汉族，住贵州省兴义市。原告中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行（以下简称“工行瑞金北路支行”）诉被告朱健仪、付华华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人马关丽到庭参加诉讼，被告朱健仪、付华华经过本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告向原告申请购车贷款，且其与原告于2016年3月10日签订了《信用卡购车专项分期付款/担保/抵押合同》。合同约定：被告向原告借款人民币壹拾万零柒佰元整（小写：100700元），贷款期限为3年。合同签订后，原告将被告所贷的该笔款项支付给被告，被告用该笔贷款购买的“东南”车一辆（注：车牌号为：贵Ｅ×××××，车架号为：LDNACNFC0G0046659,发动机号：SQP9488）于2016年4月1日抵押给原告，并办理了抵押登记。被告从2017年12月起未按时、足额支付每月的按揭款，被告至今尚欠原告贷款本金、手续费、滞纳金共计49407.6元。原告多次找被告催要未果，故原告诉至本院，请求判令：1、依法解除原被告双方于2016年3月10日签订的《信用卡购车专项分期付款/担保/抵押合同》；2、被告立即向原告偿还所贷款的本金：44752元、手续费：4464元、滞纳金：191.6元，共计人民币49407.6元（暂按2017年12月起计算，后期产生滞纳金至客户还款之日止）；3、原告对被告贷款所购的“东南”车辆（贵Ｅ×××××）享有优先受偿权；4、本案诉讼费由被告承担。被告朱健仪、付华华均未到庭，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2016年3月10日，朱健仪向工行××北路支行申请信用卡，并签字确认理解和遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约》，章程与合约均约定：1、朱健仪除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期；2、朱健仪按照最低还款额规定还款的，工行××北路支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，朱健仪未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；3、工行××北路支行对朱健仪不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利。2016年3月10日，朱健仪作为借款人和抵押人、工行××北路支行作为贷款人、贵阳市众汇汽车销售有限公司作为保证人，三方共同签订了一份编号为[汽车]字[工]行[瑞金北路]支行[2016]年[]号的《信用卡购车专项分期付款/担保/抵押合同》，其中的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定：1、朱健仪向汽车销售商贵阳市众汇汽车销售有限公司购买东南DX7汽车，总价为139900元，朱健仪自行支付首付款，剩余购车款，朱健仪申请通过在工行××北路支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付透支金额人民币100700元；2、朱健仪不可撤销地授权工行××北路支行将上述透支资金划入贵阳市众汇汽车销售有限公司账户；3、朱健仪使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工行××北路支行偿还透支的资金，分期还款共分36期，首次偿还金额为人民币3077.1元，以后每期偿还的金额为人民币3076.94元，朱健仪每期的透支款项应从透支次月起每月偿还；4、朱健仪应按分期的方式向工商瑞金北路支行支付分期付款手续费10070元；5、朱健仪没有按本合同约定及时足额存入还款资金，工行××北路支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；朱健仪未按本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下工行××北路支行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；6、朱健仪累计三次违约，工行××北路支行有权要求朱健仪立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入朱健仪信用卡账户。《抵押合同》中约定：1、朱健仪向工行××北路支行申请办理中国工商银行信用卡购车专向分期付款，为确保工行××北路支行债权的实现，朱健仪自愿以所购买车辆向工行××北路支行提供抵押担保；2、朱健仪所担保的主债权为工行××北路支行为朱健仪办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，主债权金额和期限依贷款合同约定；3、抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。付华华作为抵押物共有人在合同中签字并捺印。合同签订后，2016年3月23日，朱健仪以其持有的卡号为62×××27的信用卡通过POS机刷卡透支消费向贵阳市众汇汽车销售有限公司支付购车尾款100700元，原告依约向朱健仪提供100700元的信用卡透支额度，向朱健仪发放100700元的贷款，并在朱健仪的委托支付下将该笔贷款直接支付给贵阳市众汇汽车销售有限公司。POS刷卡凭证中显示，且在实际履行中，首次偿还金额为2805元，此后每期（即每月23日）应偿还2797元；首期手续费305元，此后每期手续费279元。后在合同履行过程中，朱健仪未按约履行还款义务，从2017年12月开始违约，截止开庭时已经累计超过三次未按时足额偿还贷款分期款项，贵州众汇汽车销售服务有限公司为朱健仪进行代偿多期月供，该笔贷款最后一次还款时间为2018年3月26日。截止2018年3月26日，从信用卡交易明细中显示得知，朱健仪和贵州众汇汽车销售服务有限公司共同为该笔贷款总共偿还72204元（3076元+3000元+3100元+3070元+3050元+3100元+3100元+3100元+3100元+3000元+3100元+3100元+3100元+3000元+3100元+3030元+3076元+3076元+3076元+3497元+10353元），该72204元的还款款项已经抵扣23期月供合计70782元（2805元+305元+（2797元+279元）×22期）及其他费用。并且，该交易明细中并未体现滞纳金计收情况，仅有对利息和违约金的计收情况。另查明，在案涉贷款发生时，付华华与朱健仪系夫妻关系。另外，工商银行瑞金北路支行当庭提交机动车登记证书复印件，拟证明原、被告双方对案涉车辆办理了抵押登记。上述事实，有原告的陈述及其提交的原被告身份信息材料、信用卡申请表、《信用卡购车专项分期付款/担保/抵押合同》、POS机刷卡凭证、机动车登记证书复印件、机动车销售统一发票、信用卡交易明细、客户欠款说明等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与被告朱健仪签订的《信用卡购车专项分期付款/担保/抵押合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。关于原告要求解除合同并要求被告偿还剩余贷款本金、手续费及滞纳金的诉请。现原告按约向被告朱健仪发放贷款100700元，被告朱健仪未按合同约定履行还款义务，已经累计超过三次未正常还款，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告有权要求朱健仪立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务。但是，案涉《信用卡购车专项分期付款/担保/抵押合同》中并未对合同的解除条件予以约定，且在开庭前被告朱健仪及案外人贵阳市众汇汽车销售有限公司的仍在继续履行合同并偿还相应贷款，原告主张解除合同亦不符合法定解除的条件。故对原告要求解除合同的诉请，本院不予支持。贵阳市众汇汽车销售有限公司为被告朱健仪向原告代偿的月供及相应费用，这是贵阳市众汇汽车销售有限公司履行保证责任的方式；对朱健仪的该笔信用卡购车专项分期付款业务来说，截止2018年3月26日，已经偿还了23期月供，尚欠13期月供合计39988元（月供（本金2797元+手续费279元）×13期）未偿还；原告向被告朱健仪主张未清偿的贷款本息也应该只限于该笔信用卡购车专项分期付款业务中未偿还的部分，对贵阳市众汇汽车销售有限公司代偿的月供及相应费用，原告无权代为主张要求被告朱健仪进行偿还，对贵阳市众汇汽车销售有限公司代偿的部分，贵阳市众汇汽车销售有限公司可另案进行主张，本案不作处理；因贷款发生时，被告朱健仪与付华华为夫妻关系，且案涉《信用卡购车专项分期付款/担保/抵押合同》签订时，付华华在抵押合同中以抵押物共有人身份签字确认同意以贷款所购车辆提供抵押，由此可以推定付华华对朱健仪向原告申请贷款购买案涉车辆事宜应当知晓，并且是朱健仪与付华华夫妻双方的共同意思表示。因此，案涉贷款应认定为朱健仪与付华华的夫妻共同债务；故对原告要求被告朱健仪、付华华共同偿还贷款本息的诉请，本院在13期月供即39988元（本金36361元+手续费3627元）的范围内予以支持，对超出部分不再支持。根据中国人民银行于2016年4月15日发出的《关于信用卡业务有关事项的通知》中规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金。并且原告当庭提交的信用卡交易明细表中并未体现滞纳金的计收情况，原告亦未能举证证实其主张的滞纳金产生于2017年1月1日之前，应承担举证不能的法律后果，故对原告主张被告偿还滞纳金191.6元以及继续计算滞纳金的诉请，本院不予支持。因原告未能提交机动车登记证书原件证实案涉车辆已经办理了抵押登记，应当承担举证不能的相应不利后果。故对原告要求对案涉车辆享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十条“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：……（六）交通运输工具；……”第一百八十八条“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。……”《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款“没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”第十条“当事人向人民法院提供证据，应当提供原件或原物。”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告朱健仪、付华华于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行贷款本金人民币36361元、手续费人民币3627元；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1036元，减半收取518元，由原告中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行负担98元，被告朱健仪、付华华共同负担420元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期为上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 王先伟二〇一八年四月二十四日法官助理 刘川平书 记 员 余爽爽