广东省广州市花都区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）穗花法民二初字第740号
原告：广发银行股份有限公司广州花都支行，住所地广东省广州市花都区。
负责人：黄泽彬，该行行长。
委托代理人：廖坤，广东广悦鸿鼎律师事务所律师。
委托代理人：江明，广东广悦鸿鼎律师事务所律师。
被告：高伟健，男，1990年8月15日出生，汉族，住广州市花都区。
被告：高敏红，女，1979年5月26日出生，汉族，住广州市花都区。
原告广发银行股份有限公司广州花都支行（以下简称广发银行花都支行）诉被告高伟健、高敏红借款合同纠纷一案，本院于2014年5月8日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序于2014年11月14日公开开庭进行审理。原告广发银行花都支行的委托代理人廖坤到庭参加诉讼，被告高伟健、高敏红经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。
原告广发银行花都支行诉称：原告与被告高伟健于2010年4月21日签订的编号为12700010233的《个人房屋贷款合同》，约定原告向被告高伟健发放贷款160000元，贷款期限为15年，借款利率为浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮29%计息，在合同期内利率随国家调整而调整，被告应按月分期（每月为一期）等额归还贷款本息。被告高伟健并提供位于广州市花都区凤华路20号之三e栋1栋504房作为抵押物，为上述贷款本息及由此引起的相关费用提供抵押担保。同日，原告与被告高敏红签订编号为12700020233-1的《保证合同》，为编号为12700010233的《个人房屋贷款合同》提供连带责任保证。
合同签订后，原告于2010年4月22日依约向被告发放了贷款160000元，且双方办妥上述房产的抵押登记手续。但被告从2013年12月20日起未依约履行还款义务。经原告多次催收，被告高伟健至今仍未依约还款。被告的行为已构成严重违约，应依法承担全部违约责任。原告起诉后，由于被告高伟健偿还了部分欠款，截至2014年10月27日止尚欠本金123045.06元。原告为维护自身合法权益，请求法院判令：1.解除原告与被告高伟健于2010年4月21日签订的编号为12700010233的《个人房屋贷款合同》；2.被告高伟健立即向原告偿还贷款本金123045.06元及从2014年10月28日起至贷款偿清之日止的利息、罚息、复利；3.被告高伟健承担原告支付的本案律师费3939元；4.确认原告对被告高伟健提供的位于广州市花都区凤华路20号之三e栋1栋504房的抵押房产享有抵押权，被告不偿还上述债务时，原告有权依法处分该抵押物并对所得价款优先受偿；5.被告高敏红对上述债务承担连带清偿责任；6.两被告承担本案全部诉讼费用。
原告广发银行花都支行为证明其主张成立，提交证据：1.《个人购房贷款合同》及公证书，证明原、被告之间的借款、抵押合同关系；2.《保证合同》及公证书，证明原告与被告之间的保证合同关系；3.房地产权证，证明被告抵押给原告的涉案房产信息；4.他项权证，证明涉案抵押物已办理抵押登记手续；5.借款借据，证明原告已依约向被告发放了贷款；6.个人欠供资料清单，证明被告违反合同约定的情况；7.委托代理合同、发票，证明原告追索债权委托律师代理的事实；8.广发银行个人对账单，证明被告截至2014年10月27日的欠款情况。
被告高伟健、高敏红没有到庭参加诉讼，亦没有向本院提交书面答辩及证据。
经审理查明：2010年4月21日，高伟健作为借款人（乙方）与广发银行花都支行作为贷款人（甲方）签订了《个人购房贷款合同》（编号：12700010233）。该合同约定：高伟健向广发银行花都支行申请借款16万元，用于购买位于广州市花都区新华街凤华路20号之三e栋1栋504房的房产，借款期限为15年，自2010年4月21日至2025年4月20日；借款利率以实际放款日适用的中国人民银行公布实行的相应档次的贷款基准利率下浮29%计息，当前贷款利率为年4.6505%，合同有效期内如遇国家调整基准利率，按上述浮动比例调整实际执行的利率并分段计息，并以此确定新的还款额，贷款利率从人民银行调整之次年的1月1日予以调整；还款方式为等额本息偿还法，还款日为每月20日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按本同约定归还贷款本息或支付相关费用即构成违约，贷款人有权终止或解除本合同，宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；本合同项下的有关费用，包括但不限于公证费、评估费、保险费、律师费及由于借款人违约，贷款人为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、评估费、拍卖费、律师费及有关税费等，由借款人承担。该合同还约定：高伟健以位于广州市花都区新华街凤华路20号之三e栋1栋504房的房产作为该借款合同的抵押财产，担保范围为该借款合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押人造成的损失和其他所有应付费用等，具体金额在借款人被清偿时确定。借款人发生违约行为时，贷款人有权行使抵押权。
同日，高敏红作为保证人（乙方）与广发银行花都支行作为债权人（甲方）签订《保证合同》（编号：12700010233-1）。该合同约定：乙方自愿为《个人购房贷款合同》（编号：12700010233）（以下简称“主合同”）项下的债务承担连带保证责任，保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、保全费、评估费、拍卖或变卖费、过户费、公告费等）和其它所有应付款项。保证期间为自主合同债务人债务履行期限届满之日起两年，若依据主合同约定或法律规定解除主合同的，甲方有权书面通知乙方提前承担保证责任。若被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，主合同债务人不履行到期债务或者发生本合同当事人约定的实现担保物权的情形，甲方有权选择物的担保实现债权或者要求乙方承担保证责任。
2010年4月22日，广发银行花都支行依约将贷款16万元发放给高伟健。2010年9月1日，广州市国土资源和房屋管理局以广发银行花都支行为抵押权人，高伟健为房地产权属人为广州市花都区新华街凤华路20号之三e栋1栋504房的房产办理了抵押登记（房地产他项权证号：粤房地他项权证穗花字第0300074907号）。
高伟健开始尚有还款，但从2013年12月20日起开始发生逾期还款。在广发银行花都支行提起本案诉讼后，高伟健已将2014年10月27日前的逾期本息还清。截止至2014年10月27日，高伟健尚欠贷款本金123045.06元。
另查，广发银行花都支行委托广东广悦鸿鼎律师事务所为本案进行诉讼，支出律师费3939元。
诉讼中，广发银行花都支行向本院提出财产保全申请，要求查封高伟健、高敏红价值135260.23元的财产，并出具担保函为申请财产保全进行信用担保。本院于2014年5月15日作出（2014）穗花法民二初字第740-1号民事裁定书，裁定冻结被告高伟健、高敏红银行存款共135260.23元或查封等值的其他财产。
本院认为：广发银行花都支行与高伟健、高敏红签订的《个人购房贷款合同》及《保证合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，依法发生效力。各方均应依约履行相应的义务，在违约时承担相应的责任。
高伟健虽已于广发银行花都支行起诉后将2014年10月27日前的逾期本息还清，但其的确于2013年12月20日开始发生过逾期还款情形，按照其与广发银行花都支行签订的《个人购房贷款合同》，已经构成违约。广发银行花都支行要求解除《个人购房贷款合同》并要求高伟健偿还贷款本金123045.06元及利息、罚息、复利的诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院对此予以支持。高伟健应向广发银行花都支行偿付贷款本金123045.06元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式：以贷款本金123045.06元为基数，从2014年10月28日起按照《个人购房贷款合同》约定的利息、罚息、复利计算方式计至付清日止）。
由于《个人购房贷款合同》中约定本合同项下的有关费用，包括但不限于公证费、评估费、保险费、律师费及由于借款人违约，贷款人为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、评估费、拍卖费、律师费及有关税费等，均由高伟健承担，现广发银行花都支行为本案诉讼支出律师费3939元，故依照合同约定，该款项应当由高伟健负担。广发银行花都支行要求高伟健支付律师费3939元的诉请合法有据，本院予以支持。
由于高伟健与广发银行花都支行在《个人购房贷款合同》中约定，以高伟健位于广州市花都区新华街凤华路20号之三e栋1栋504房的房产作为抵押物，且广州市国土资源和房屋管理局已以广发银行花都支行为他项权利人为上述合同抵押房产办理了抵押登记，现发生了债务人不能依约还款的情形，广发银行花都支行有权依抵押权实现自身权利。故对广发银行花都支行要求对高伟健用于抵押的房产经折价或拍卖、变卖所得的价款享有权优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。
由于高敏红与广发银行花都支行签订《保证合同》，为高伟健向广发银行花都支行借款提供连带责任保证。广发银行花都支行诉请高敏红对高伟健所欠本金、利息、罚息及复利承担连带清偿责任，应予支持，但根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”的规定，因高伟健以其所有的位于广州市花都区新华街凤华路20号之三e栋1栋504房的房产作为担保物，且当事人之间未就债权实现进行明确约定，故高敏红仅对高伟健提供的房产担保不足部分的债务承担连带清偿责任，广发银行花都支行诉请不当部分，本院予以纠正，且高敏红在承担清偿责任后，有权向高伟健追偿。
高伟健、高敏红经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，违反法律规定，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法通则》一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告广发银行股份有限公司广州花都支行与被告高伟健于2010年4月21日签订的《个人购房贷款合同》（编号：12700010233）；
二、被告高伟健于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司广州花都支行偿付借款本金123045.06元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式：以贷款本金123045.06元为基数，从2014年10月28日起按照《个人购房贷款合同》约定的利息、罚息、复利计算方式计至付清日止）；
三、被告高伟健向原告广发银行股份有限公司广州花都支行支付律师费3939元；
四、原告广发银行股份有限公司广州花都支行对被告高伟健用作抵押的位于广州市花都区新华街凤华路20号之三e栋1栋504房的房产经折价或拍卖、变卖所得的价款有权优先受偿；
五、上述第四判项确定的房产经折价或者拍卖、变卖后，所得价款超过第二、三判项确定的债务数额的部分归被告高伟健所有，不足部分由被告高敏红承担连带清偿责任，被告高敏红承担清偿责任后，有权向被告高伟健追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3006元，财产保全费1196.3元，合计4202.3元，由被告高伟健、高敏红负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 吴 优
人民陪审员 黄龙辉
人民陪审员 谢惠沙
二〇一四年十二月十八日
书 记 员 刘文惠
附本案适用的法律条文
《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿，暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》
第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。