广东省佛山市南海区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛南法桂民二初字第257号
原告招商银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市南海区桂城街道灯湖东路12号（一至四层、七至九层），注册号（分）440600000021777。
负责人艾东，行长。
委托代理人唐学军和田铸钢，广东智宸律师事务所律师。
被告项丹明，女，汉族。
被告邝细辉，男，汉族。
被告刘贤广，男，汉族。
被告罗红，女，汉族。
原告招商银行股份有限公司佛山分行与被告项丹明、邝细辉、刘贤广、罗红金融借款合同纠纷一案，本院于2014年4月24日受理后，依法适用简易程序进行审理。诉讼过程中，原告向本院申请财产保全并提供相应担保，本院于2014年4月24日依法作出（2014）佛南法桂民二初字第257-1号民事裁定书，裁定冻结四被告的银行存款1148944.18元或查封、扣押其相应价值的财产，并于2014年5月7日轮候查封了被告刘贤广所有的位于广州市XXX房（房产证号840XXXX**）。本院于2014年6月10日对该案公开开庭进行了审理，原告的委托代理人唐学军和田铸钢，被告项丹明、邝细辉、刘贤广到庭参加了诉讼。被告罗红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告诉称：2012年11月6日，原告分别与项丹明签订了《个人授信协议》和《个人贷款借款合同》，与邝细辉签订了《个人授信最高额不可撤销担保书》。同时，原告与刘贤广、罗红签订了《个人授信最高额抵押合同》。上述合同的编号均为：招银佛个字第201209078。以上合同约定：项丹明向原告借款人民币104万元，期限为12个月，邝细辉承担连带保证责任，刘贤广、罗红提供广州市XXX房（房产证号840XXXX**）作为抵押。合同签订后，原告依约向被告发放贷款104万。合同期限届满后，项丹明未按约按时足额偿还贷款本息，邝细辉亦未依约履行连带保证责任，刘贤广、罗红也未履行抵押担保责任。四被告行为已严重损害原告的合法权益，为此，原告为维护自身合法权益，特向法院起诉请求判决：1、项丹明立即偿还原告借款本金1039310.27元及利息54813.91元（自2013年10月22日起，请求计算至实际还清之日止，现暂计至2014年4月14日，详见本息清单），共计1094124.18元；2、项丹明向原告支付因本案支出的律师费54820元；3、邝细辉对上述第一、二项请求及本案实现债权的所有费用承担连带保证责任；4、原告对本案刘贤广、罗红提供的抵押物（广州市XXX房，他项权证号为850XXXX29）依法拍卖、变卖所得价款在上述第一、二项请求及本案实现债权的所有费用的范围内享有优先受偿权；5、四被告承担本案所有诉讼费用。
被告邝细辉和项丹明辩称：被告项丹明和邝细辉为夫妻关系，现共同答辩，确认尚欠原告的借款本息数额。
被告刘贤广辩称：确认尚欠原告上述借款本息。
被告罗红没有答辩。
诉讼中，原告举证如下：
企业法人营业执照、组织机构代码证、金融许可证、四被告身份证（共7份，复印件），证明原告与四被告的诉讼主体资格。
编号为招银佛个字第201209078个人授信协议、个人贷款借款合同、个人贷款借款借据（各1份，复印件，与原件核对无异），证明2012年11月6日，被告项丹明与原告签订个人授信协议，原告向被告项丹明提供104万元的可循环授信额度，同日项丹明向原告贷款104万元，原告于2012年11月22日发放了贷款。
编号为招银佛个字第201209078个人授信最高额不可撤销担保书（1份，复印件，与原件核对无异），证明被告邝细辉为原告与被告项丹明的上述授信协议提供连带责任保证。
个人授信最高额抵押合同、粤房地证穗字第0840XXXX**号房地产权证、粤房地他项权证穗字第0850XXXX29号（各1份，复印件），证明刘贤广、罗红以其所有的位于广州市XXX房为原告与被告项丹明的上述授信协议提供抵押担保，并于2012年11月23日办理了抵押登记。
民事委托代理合同、律师费发票（各1份，复印件，与原件核对无异），证明原告委托广东智宸律师事务所代理本案诉讼，约定律师费人民币54820元，根据借款合同等相关约定，原告为实现债权而支出的全部律师费应由各被告承担。
欠款本息清单（1份，复印件，与原件核对无异），证明暂计至2014年4月14日，被告项丹明拖欠原告本金、利息、复息合计1094124.18元。
经庭审质证，辩证，被告项丹明和邝细辉对原告的举证1-6均无异议，但是认为这笔款项的实际使用人是刘贤广。被告刘贤广对原告的举证1-6均无异议。
诉讼中，被告项丹明和邝细辉举证如下：
1、2013年5月31日《双方确认函》（1份，复印件，与原件核对无异），证明涉案贷款的实际使用人是刘贤广。
经庭审质证、辩证，原告对项丹明和邝细辉举证1真实性不清楚，由法院认定，且该份协议与本案无关，是项丹明、邝细辉与被告刘贤广之间的内部协议。被告刘贤广对被告项丹明和邝细辉举证1的真实性无异议，但因为刘贤广是被告项丹明和邝细辉的客户，涉案104万元借到之后就将款项交给邝细辉，邝细辉叫刘贤广到他那里提取相应价值的货物，但是刘贤广只提到了69万多元的货物，被告邝细辉就不给了。
诉讼中，被告刘贤广没有举证。
被告罗红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证和辩证的权利。经本院审查认为，对原告举证1-6，到庭的三被告没有异议，本院予以采信。对项丹明和邝细辉的举证1，是到庭三被告之间的内部协议，与本案无关，本院不作审查。
根据上述采信证据，结合当事人的陈述，本院确认以下事实：
2012年11月6日，原告与项丹明签订《个人授信协议》（合同编号：招银佛个字第201209078号），约定：原告向项丹明提供总额为104万元的可循环授信额度；授信期间为36个月，期限从2012年11月至2015年11月；项丹明未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；在项丹明不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由项丹明全数承担；项丹明连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权提前收回已发放贷款的本息和相关费用。
2012年11月6日，原告与刘贤广、罗红签订《个人授信最高额抵押合同》，约定：刘贤广、罗红自愿以登记在刘贤广名下的位于广州市XXX房（房产证号840XXXX**），为《个人授信协议》（合同编号：招银佛个字第201209078号）项下项丹明债务本息及其他一切费用提供抵押担保，抵押担保的范围为原告根据授信协议向项丹明提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。上述合同签订后的2012年11月23日，原告与刘贤广就上述广州市XXX房办理了抵押登记手续，抵押权人为原告，他项权证号为粤房地他项权证穗字第0850XXXX29号。
2012年11月6日，原告与项丹明签订《个人贷款借款合同》（编号为招银佛个字第201209078号），约定：原告贷款104万元予项丹明，贷款期限12个月，从2012年11月6日起到2013年11月6日止；贷款利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率6%为基础上浮25%，即为年利率7.5%，在合同有效期内，合同执行利率不变；项丹明采用按月还息，到期还本的方法还本付息；项丹明未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；项丹明连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，或者借款人违反本合同其他规定贷款人依其自身判断认为足以危及本合同项下的债权实现，原告有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。
2012年11月6日，邝细辉向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，内容为：邝细辉自愿对《个人授信协议》（合同编号：招银佛个字第201209078号）项下项丹明所欠原告的所有债务承担连带保证责任；保证担保的范围为原告根据《个人授信协议》向项丹明提供的本金余额之和（最高限额为104万元），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用；保证期间为每笔贷款到期日另加两年；即使为担保项丹明在《个人授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，原告亦有权选择就项丹明在《个人授信协议》项下全部债务直接向邝细辉追索，而无需先行处理抵押物，亦无需先行追索其他保证人。
2012年11月22日，原告向项丹明发放贷款104万元，项丹明出具贷款借据确认收到原告的104万元，执行贷款年利率7.5%，贷款到期日至2013年11月22日。之后，被告项丹明按期并足额归还了2012年11月22日至2013年10月21日前的利息。截止至2013年11月21日，被告项丹明尚欠原告借款本金1039310.27元、利息6712.21元。之后四被告没有向原告归还过借款本息。
另查1，2014年4月，原告与广东智宸律师事务所签订一份《民事委托代理合同》，约定原告因其与被告项丹明、罗红、刘贤广、罗红金融借款合同纠纷一案，委托广东智宸律师事务所律师进行代理一、二审诉讼和代理申请执行，律师费按标的1094000元的计收54820元。2014年6月3日，原告向广东智宸律师事务所支付上述律师费54820元。
本院认为：原告与被告项丹明签订的《个人授信协议》和《个人贷款借款合同》，原告与被告刘贤广、罗红签订的《个人授信最高额抵押合同》，以及原告与邝细辉签订的《个人授信最高额不可撤销担保书》，是各方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，原告和四被告应严格按合同约定享受权利、承担义务。被告项丹明所欠原告的借款本金全部到期，被告项丹明应履行归还本金及支付利息的义务。被告项丹明对截止至2013年11月21日尚欠原告借款本金1039310.27元及借款期内的利息6712.21元没有异议，故被项丹明应归还本金1039310.27元和利息6712.21元给原告，并应从逾期之日起即2013年11月22日至实际还款日按合同执行年利率7.5%上浮50%计付逾期罚息给原告。至于原告主张的复利，由于原告的损失已通过计收罚息得到补偿，因此原告主张的复利，本院不予支持。
对于原告请求被告项丹明支付其因本次诉讼所需支出的律师费54820问题。原告与广东智宸律师事务所签订《民事诉讼代理合同》约定了因本次诉讼须由原告向广东智宸律师事务所支付律师费54820元，原告与被告项丹明签订的《个人贷款借款合同》也约定了原告为诉讼所支出的律师费须由项丹明承担，而且广东智宸律师事务所应收取54820元律师费也没有超过广东省物价局、广东省司法厅制定的《律师服务收费管理实施办法》所规定的收费标准，故被告项丹明应承担原告因本次诉讼所需支出的律师费54820元。
由于被告刘贤广和罗红以刘贤广所有的位于广州市XXX房（房产证号840XXXX**）向原告借款提供抵押，且双方已办理了抵押登记手续，该抵押成立并发生法律效力，在被告项丹明未按期清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或变卖、拍卖所得的价款优先受偿。
被告邝细辉与原告签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，承诺对项丹明向原告借款104万元提供连带保证责任，并约定了“即使为担保项丹明在《个人授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，原告亦有权选择就项丹明在《授信协议》项下全部债务直接向邝细辉追索，而无需先行处理抵押物”，根据《物权法》第176条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，被告邝细辉应直接对项丹明所欠原告的借款本息及实现债权的费用承担连带清偿责任。
被告罗红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告项丹明应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司佛山分行归还借款本金1039310.27元和利息6712.21元给原告，并应从2013年11月22日起至实际清偿日止以1039310.27元为本金按年利率11.25%计付逾期利息给原告。
二、被告项丹明应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司佛山分行支付律师费54820元。
三、被告邝细辉对被告项丹明上述第一项和第二项债务承担连带清偿责任。
四、被告项丹明不清偿上列第一、二项债务时，原告招商银行股份有限公司佛山分行有权对被告刘贤广所有的广州市XXX房（他项权证号为他项权证号为粤房地他项权证穗字第0850XXXX**号）在折价或变卖、拍卖所得的价款享有优先受偿权。
五、驳回原告的其他诉讼请求。
本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取7570.25元、财产保全费5000元，合计12570.25元（原告已预交），由原告负担50元，由被告项丹明、邝细辉和刘贤广承担12520.25元，该三被告负担的份额应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付予原告，本院不另收退。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
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审判员 汤镜波
二〇一四年六月十一日
书记员 李丽曼