广西壮族自治区鹿寨县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）桂0223民初1255号
原告中国农业银行股份有限公司鹿寨县支行。
被告莫含周。
被告潘桂华。
被告潘继成。
被告莫运爱。
原告中国农业银行股份有限公司鹿寨县支行（以下简称鹿寨支行）与被告莫含周、潘桂华、潘继成、莫运爱金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月27日受理后，依法由代理审判员黄秋燕适用简易程序，2016年6月23日公开开庭进行了审理。书记员周蕊担任记录。原告鹿寨支行委托代理人廖刚惠到庭参加诉讼，被告莫含周、潘桂华、潘继成、莫运爱经本院传票传唤、无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。
原告鹿寨支行诉称，被告莫含周与被告潘桂华系夫妻关系。2013年2月21日，被告莫含周向原告申请农户小额贷款，并于当日与被告潘继成、莫运爱签订《联保协议书》，协议书约定：三方组成联保小组，联保小组各成员均自愿为原告在2013年2月21日至2016年8月21日期间向本小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；小组成员所应承担的《借款合同》等合同文本中约定的一切款项，不可撤销的特别授权原告有权在小组各成员的任何账户内直接扣收等内容。2013年3月5日，原告同意向被告莫含周发放农户小额贷款3万元，并于当日与被告莫含周、潘继成、莫运爱签订《中国农业银行农户贷款借款合同》，合同约定：借款金额（可循环借款额度）为3万元，借款采用自助可循环方式，额度有效期为3年即从2013年3月5日至2016年3月4日，单笔借款期限最长不超过1年且到期日最迟不得超过额度有效期届满后6个月，还款方式为按季结息（结息日为每季末月的20日），到期一次性还本，利率适用浮动利率（借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础再上浮30%确定），借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起调整；借款担保采取最高额担保，方式为最高额保证，保证期间为借款期限届满之日起二年，保证方式为连带责任保证，担保的债务最高余额为本合同约定的可循环借款额度的1.5倍，担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息（包括罚息），贷款人可依据中国人民银行规定计收复利即借款期限内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利等内容。被告潘继成、莫运爱作为保证人在借款合同上签字。
合同签订后，被告莫含周在2013年至2014年度分别通过自助借款方式借款3万元，均能按期还清本息。2015年3月28日，被告莫含周第三次通过自助方式借款3万元，该笔贷款于2016年2月27日到期。被告莫含周取得第三次贷款3万元后，未按期向原告支付利息，亦未按期归还借款本金，被告潘桂华与被告莫含周系夫妻关系，本案借款应为该二被告夫妻共同债务，由该二被告共同偿还；被告潘继成、莫运爱作为该笔贷款连带保证人，应对贷款承担连带保证责任。截至2016年4月22日，被告莫含周尚欠借款本金3万元，利息、罚息、复利等1424.32元。原告认为被告未按约定还款，已构成违约，遂诉诸法院，请求判令：1、被告莫含周、潘桂华归还原告贷款本金3万元及利息1424.32元（包含正常利息933.13元、罚息469.46元、复利21.73元，利息计算至2016年4月22日止，以后利息按合同约定计算至贷款还清日止）；2、被告潘继成、莫运爱对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由被告承担。在原告起诉请求的利息计算截止时间之后，因被告莫含周还款12701.94元，原告将第1项请求贷款本金变更为18884.11元，利息变更为243.9元（包含罚息253.31元、复利8.59元，利息计算至2016年6月23日止，以后利息按合同约定计算至贷款还清日止）。
原告鹿寨支行为证明其陈述向法庭提交的证据有：
1、《农户小额贷款业务申请表》、四被告身份证复印件、户口簿复印件各1份，证明被告的身份信息及被告莫含周向原告申请贷款3万元的事实；
2、《中国农业银行农户贷款借款合同》、《联保协议书》各1份，证明被告莫含周向原告借款的事实，双方对借款额度、期限、利率、违约责任等进行了约定，以及被告莫含周与被告潘继成、莫运爱组成联保小组，互相担保贷款的事实；
3、业务凭证、贷款还款流水、扣款情况说明各1份，证明被告莫含周贷款后的还款情况；
4、收发邮件路单2份，证明贷款逾期后，原告邮寄催收通知给被告，已向其主张权利；
5、欠息说明1份，证明截止2016年6月23日，被告尚欠原告借款本金18884.11元及罚息235.31元、复利8.59元未付的事实。
被告莫含周、潘桂华、潘继成、莫运爱没有进行书面答辩，也未向提交任何证据材料。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告莫含周、潘桂华、潘继成、莫运爱经本院合法传唤、无正当理由拒不到庭，应视为其放弃答辩和质证的权利。原告鹿寨支行提交的上述与被告相关的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条、第六十五条的规定，故本院对原告鹿寨支行陈述的案件事实予以认定。
另查明，原告起诉计息截止日之后，2016年5月11日，原告从被告莫含周、潘继成、莫运爱账户中扣款共计12701.94元，具体为：从被告潘继成账户中扣款10532.86元，包含本金8946.81元、利息1586.05元；从被告莫运爱账户中扣款本金1752.29元；从被告莫含周账户中扣款本金416.79元。截至2016年6月23日，被告尚欠原告贷款本金18884.11元、罚息235.31元、复利8.59元。
本院认为，原告鹿寨支行与被告莫含周、潘继成、莫运爱签订的《中国农业银行农户贷款借款合同》，系当事人的真实意思表示，且没有违反法律禁止性规定，为有效合同，应受法律保护，各方当事人均应按合同履行各自义务。当事人在合同中约定了贷款期限、还款方式及利息、罚息、复利的计算方式等。借款合同签订后，被告莫含周在合同有效期内三次通过自助方式贷款3万元，原告农行鹿寨支行已按合同约定履行发放贷款义务，被告莫含周应按合同约定归还贷款本金及支付贷款利息。被告莫含周逾期未归还第三次贷款本金及利息已构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求借款人莫含周归还贷款本金18884.11元及相应利息依据充分，本院予以支持。
关于原告请求的利息、复利如何计算问题。借款合同约定，借款期限内贷款利率按浮动利率方式确定，在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮30%即按基准利率1.3倍执行贷款利率；对逾期借款利息，从逾期之日起在执行利率基础上上浮50%计收罚息即按基准利率1.95倍计收罚息；对于应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，按约定的贷款执行利率计算；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。贷款人与借款人双方关于利息的上述约定没有违反法律的强制性规定，该约定有效并对双方均有约束力，借款人即被告莫含周应按合同约定支付相应利息。现原告鹿寨支行请求被告莫含周按上述标准支付罚息、复利依据充分，本院予以支持。
关于被告潘桂华的还款责任。被告莫含周、潘桂华系夫妻关系，本案借款发生在其夫妻关系存续期间，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条即“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”及《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款即“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”的规定，由于借款合同没有注明为被告莫含周的个人债务，被告莫含周、潘桂华也没有提供证据证明其夫妻之间对财产或债务另有约定，且被告潘桂华作为家庭成员在小额贷款业务申请表上签字，据此应当认定本案借款为夫妻共同债务，应由被告莫含周、潘桂华共同偿还。
关于被告潘继成、莫运爱的保证责任。被告潘继成、莫运爱作为本案贷款的保证人，与原告、被告莫含周签订《中国农业银行农户贷款借款合同》，愿意对被告莫含周贷款本金3万元及相应利息等费用承担连带清偿责任，保证合同约定保证方式为连带责任保证，该合同第5.3条约定：本合同项下任一笔借款的期限届满，贷款人未受足额清偿，贷款人有权要求担保人承担担保责任。借款逾期后，被告保证人潘继成、莫运爱未按约定承担保证责任，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求被告潘继成、莫运爱对本案贷款及利息承担连带保证责任依据充分，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告莫含周、潘桂华归还原告中国农业银行股份有限公司鹿寨县支行贷款本金18884.11元及罚息235.31元、复利8.59元（此罚息、复利计算至2016年6月23日；此后罚息以18884.11元为基数、复利以应付未付利息为基数，均按中国人民银行同期人民币贷款基准利率1.95倍标准，计算至本案生效判决确定的履行期限最后一日止）；
二、被告潘继成、莫运爱对上述债务承担连带清偿责任。
案件受理费334元，减半收取167元，由被告莫含周、潘桂华负担，被告潘继成、莫运爱负连带清偿责任。
上述应付款项，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或者柳州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。
代理审判员 黄秋燕
二〇一六年六月二十七日
书 记 员 周 蕊