湖北省随州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂随州中民初字第00015号
原告：湖北省随县汇利小额贷款有限公司。
法定代表人：杨环成，董事长。
委托代理人：严雪松（代理权限：一般代理），湖北五合律师事务所律师。
委托代理人：叶春林（代理权限：一般代理），该公司职工。
被告：黄军保，男，1959年8月18日出生，汉族。
被告：周经泉，男，1945年2月4日出生，汉族。
被告：刘汉梅，女，1949年5月14日出生，汉族，系被告周经泉之妻。
被告：周金木，男，1944年4月15日出生。
原告随县汇利小额贷款有限公司（以下简称汇利小贷公司）与被告黄军保、周经泉、刘汉梅、周金木借款、担保合同纠纷一案，本院于2015年3月27日立案受理后，依法组成由审判员叶锋担任审判长，审判员吕丹丹、代理审判员李小辉参加的合议庭，于2015年5月28日公开开庭进行审理。原告汇利小贷公司的委托代理人严雪松、叶春林，被告周金木到庭参加诉讼。被告黄军保、周经泉、刘汉梅经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告汇利小贷公司诉称：2013年1月24日，原被告签订《借款／担保／质押抵押合同》，该合同约定：1、被告黄军保向原告借款人民币肆佰万元用于资金周转，借款期限为3个月，利率为月息2.4%；2、被告周某甲、周某乙、刘汉梅自愿为被告黄军保提供连带责任保证担保，同时以共有的位于武汉市洪山区和平乡徐东村团结路1栋5至6层的房地产向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。原告于2013年2月4日向被告发放了借款4000000元。借款到期后，被告黄军保仅偿还原告借款本金1500000元及2013年6月3日前利息，下余本金2500000元及利息未还。综上，请求人民法院判令：1、被告黄军保偿还原告借款本金2500000元及利息（自2013年6月3日起按同期贷款利率的四倍暂计算至起诉之日利息为985500元）；2、被告周某甲、刘汉梅、周某乙对上述借款本息承担连带清偿责任。3、本案的诉讼费用由被告负担。
原告汇利小贷公司为支持上述诉讼主张，向本院提交如下证据：
证据1、汇利小贷公司营业执照复印件、组织机构代码证复印件各一份。证明目的：原告基本信息及诉讼主体资格。
证据2、黄军保身份证复印件、周某甲、刘汉梅常住人口登记卡、结婚证复印件、周某乙身份证复印件各一份。证明目的：四被告基本情况及诉讼主体资格，被告周某甲与刘汉梅系夫妻关系。
证据3、《借款／担保／质押抵押／反担保合同》、《抵押质押物清单》、《担保书》各一份。证明目的：1、被告黄军保因资金周转，向原告借款4000000元，期限三个月，利率为月息2.4%。2、被告周某甲、刘汉梅、周某乙向原告提供连带责任保证担保，担保范围为借款本金、利息、复利、违约金、补偿金及实现债权的费用，担保期限为借款期限届满之日起两年。
证据4、借据、委托付款函、电子银行交易回单复印件各一份。证明目的：原告汇利小贷公司依约向被告黄军保发放贷款4000000元。
证据5、被告刘汉梅出具的《贷款授权书》复印件一份，被告周某乙出具的《贷款授权书》复印件一份、湖北省公证协会出具的《证明书》复印件一份，湖北省武汉市江天公证处出具的《公证书》复印件一份。证明目的：1、被告刘汉梅同意授权被告周某甲将位于武汉市洪山区徐东村才华街一号的房屋一栋向原告公司申请抵押贷款事宜。2、被告周某乙同意并追认被告周某甲代理办理位于武汉市洪山区和平乡徐东村团结路1栋1-6A、1-6B、1-5A、1-5B等房屋的出租、评估、银行抵押贷款、民间借贷等有关手续。
证据6、武房他证洪字第0130005**号他项权证及洪他项（2013）第67号他项权证复印件各一份。证明目的：被告周某甲、刘汉梅、周某乙同意用共有的位于武汉市洪山区和平乡徐东村团结路1栋1-6A、1-6B、1-5A、1-5B的房屋为被告黄军保向原告借款4000000元提供担保，并办理了他项权证。
被告周某乙答辩称：本人在接到法院应诉通知书之前，对本人为黄军保借款4000000元提供连带责任担保，同时以位于武汉市洪山区和平乡徐东村团结路1栋5层至6层房地产提供抵押担保一事完全不知情。本人在黄军保借款期间一直未离开台湾，我只是听胞弟周某甲提到黄军保，在2014年2月3日的湖北民营杂志办公室与他第一次见面。2014年2月2日回武汉主要是考查我胞弟周某甲提出复合聚氨脂翻新轮胎项目，在回武汉期间也未听周某甲为黄军保贷款提供抵押一事，无法知悉他们是如何办理抵押借款手续。本人是此案的受害第三人，请求法院查清实事。
被告周某乙为支持其抗辩理由，向本院提交如下证据：
证据1、周某乙台胞证、护照、《入出国日期证明书》各一份。证明目的：通过在海关出入境的资料证明2013年1月24日被告黄军保借款期间本人不在武汉。
证据2、《湖北民营》杂志月刊（2013／1）前二页复印件一份、《复合聚氨酯翻新轮胎项目报告书》一份、照片四张。证明目的：其只同意其弟弟周某甲向银行贷款，不同意其向民间借贷。其个人的财产要经过其本人的许可，不能由任何其他人代签。
经质证，对原告汇利小贷公司提供的证据，被告周某乙认为对证据1、证据2的真实性不清楚。对于证据3、证据4所涉及的借款及担保的事情其均未参与，不应当由其承担担保责任。对于证据5，认为其只是授权周某甲向银行贷款，没有授权周某甲向民间借款，民间借贷利率太高，这种贷款不可能授权，周某甲拿其向银行贷款的授权向民间高利贷款不符合其本意。武汉市江天公证处的公证书不是我本人所签。对于证据6，认为抵押的房地产是其与周某甲、刘汉梅三人共同共有，他们未经我的同意用我的30%的份额进行抵押是违法的。
对于被告周某乙提供的证据，原告汇利小贷公司对证据1的真实性无异议，认为贷款担保是其弟弟周某甲代签的，该组证据与本案无关。且从出入境显示时间看，武汉市江天公证处出具公证书时周某乙当时在大陆，反证了公证书的真实性。对于证据2，认为该三份证据材料与本案无关，不能达到其证明目的。
本院认为：原告汇利小贷公司提供的证据1、证据2是本案原、被告的身份信息，本院予以采信。对于证据3、证据4，因原告汇利小贷公司均提供了证据原件，且能够证明本案的基本实事，本院予以采信。对于证据5，被告周某乙认为原告汇利小贷公司提供的武汉市江天公证处的公证书不是真实的，其未在该处的授权委托书上签名，经本院调查核实，武汉市江天公证处作出的（2013）鄂江天内证字第17654号公证书是真实的，本院对该组证据予以采信。对于证据6的他项权证，本院予以采信。对被告周某乙提供的证据1，该组证据涉及被告周某乙的一些基本情况及来往大陆的时间证据，本院予以采信。对于证据2，该组证据与本案无直接关系，本院不予采信。
经审理查明：2013年1月24日，原告汇利小贷公司与被告黄军保、周某甲签订《借款／担保／质押抵押／反担保合同》，合同中与本案相关的内容有：第一条借款金额与用途，乙方向甲方借款人民币肆佰万元整用于资金周转。第二条借款期限，本合同项下借款期限为3个月，自2013年1月24日至2013年4月23日，实际借款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。第三条借款利率，本合同项下的借款利率为月息2.4%，服务费1元。第四条还款，还款方式为到期以现金方式一次性还本，每月23日支付当月利息。本合同项下乙方的任何还款，均按照先还相关费用后还本的原则偿还，相关费用系指利息、担保费、违约金，甲方、丙方为追回借款本息，违约金等所有支出费用或其他相关费用。……第七条借款担保，丙方自愿为乙方向甲方的借款提供合法有效的担保……第二十八条争议解决，本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决；协商不成，向出借人所在地人民法院提起诉讼……合同落款部分出借人汇利小贷公司加盖印章，借款人（乙方）黄军保，保证人（丙方）周某甲、周某乙、周某丙，抵押物所有权人周某甲、周某乙、刘汉梅签名盖章（按手印）。原告汇利小贷公司认可上述保证人、抵押物所有权人签字处周某乙、刘汉梅名字均系周某甲代签。
2013年1月28日，被告刘汉梅向被告周某甲出具《授权委托书》，内容为：本人所有坐落于武汉市洪山区徐东村才华街一号房屋一栋（房屋两证面积2001平方米），实际房屋总面积2200平方米，地下室560平方米，本人持有其中30%所有权，本人同意授权丈夫周某甲将房屋的五楼和六楼向随县汇利小额贷款有限公司申请抵押贷款事宜。”
原告汇利小贷公司与被告周某甲以被告周某乙、刘汉梅、周某甲共同所有的位于洪山区和平乡徐东村团结路1栋1-6A室、1栋1-6B室、1栋1-5A室、1栋1-5B室的房地产，于2013年1月28日在武汉市洪山区住房保障和房屋管理局办理了编号为武房他证洪字第0130005**号的《房屋他项权证》，于2013年2月1日在武汉市国土资源和规划局办理了编号为洪他项（2013）第67号的《土地他项权利证明书》。《房屋他项权证》附记部分载明：被告周某甲占上述房屋的份额为40%，被告刘汉梅、周某乙份额各为30%。
2013年2月4日，被告周某甲向原告汇利小贷公司出具《担保书》一份，内容为：“本人周某乙、周某甲、刘汉梅自愿为黄军保在汇利小贷公司贷款肆佰万元整提供担保，若黄军保到期不能归还贷款，我本人周某乙、周某甲、刘汉梅将承担此笔贷款本息连带清偿责任，保证期间为贷款期限届满之日起两年。担保人：周某甲、周某乙、刘汉梅。”被告黄军保向原告汇利小贷公司出具《借据》一份，内容为“今借到随县汇利小额贷款有限公司人民币（大写）肆佰万元整（小写：4000000元），借款期限3个月。借款人：黄军保，2013年2月4日”。
另查明：2012年6月28日，被告周某乙在台湾高雄地方法院公证处向被告周某甲出具《贷款授权书》，并通过台湾海峡交流基金会寄予湖北省公证处，该《贷款授权书》内容为：“本人所有坐落于武汉市洪山区徐东村才华街一号房屋一栋（房屋两证面积1998平方米）实际总面积2200平方米，地下室666平方米。（本人持有其中三分之一）所有权，本人同意授权胞弟周某甲向湖北银行三峡分行申请抵押贷款事宜。”2013年12月12日，被告周某乙在湖北省武汉市江天公证处向被告周某甲签订《授权委托书》，内容为：本人系坐落在武汉市洪山区和平乡徐东村团结路一栋楼房1-6楼的房屋所有权人之一，上述房屋的建设面积共计2000平方米，我拥有上述房产份额的30%，上述房产已办理房产证如下：1、武汉市洪山区和平乡徐东村团结路1栋1-6A室（建设面积182.60平方米，《房屋所有权证》编号：武房权证洪字第××号，武房权证洪字第××号，武房权证洪字第××号）；2、武汉市洪山区和平乡徐东村团结路1栋1-6B室（建设面积189.61平方米，《房屋所有权证》编号：武房权证洪字第××号，武房权证洪字第××号，武房权证洪字第××号）；3、武汉市洪山区和平乡徐东村团结路1栋1-5B室（建设面积188.12平方米，《房屋所有权证》编号：武房权证洪字第××号，武房权证洪字第××号，武房权证洪字第××号）；4、武汉市洪山区和平乡徐东村团结路1栋1-5A室（建设面积184.09平方米，《房屋所有权证》编号：武房权证洪字第××号，武房权证洪字第××号，武房权证洪字第××号）；5、武汉市洪山区和平乡徐东村团结路1栋1-2室（建设面积481.96平方米，《房屋所有权证》编号：武房权证洪字第××号，武房权证洪字第××号，武房权证洪字第××号）。因本人为台湾居民，并居住台湾，委托周某甲（系本人胞弟）全权代理上述房地产出租、评估、银行抵押贷款、民间借款、土地变性等有关手续，代为签署上述协议，法律文书等，代理人有权确定。受托人在授权范围内所签署的相关文书，委托人均予以认可。委托期限：自2013年12月12日至2016年12月11日止。本委托无转委托权。”
还查明：2013年2月4日，原告汇利小贷公司通过刘峰恺在中国农业银行湖北分行6228493270011147612的账户分五次向被告黄军保在中国农业银行湖北分行6228480050058992319的账户发放贷款500000元、1000000元、1000000元、1000000元、500000元，共计4000000元整。原告汇利小贷公司认可被告黄军保于2013年2月4日付息300000元，于2013年3月24日偿还本金1500000元，2013年5月17日付息159500元。
再查明：中国人民银行同期同类贷款利率为5.6%。
本院认为：原告汇利小贷公司与被告黄军保、周某甲签订的《借款／担保／质押抵押／反担保合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律的强制性规定，为合法有效的合同。原告汇利小贷公司发放贷款后，被告黄军保未按合同约定偿还借款本息，原告汇利小贷公司要求被告黄军保偿还，本院予以支持。因原告汇利小贷公司认可被告黄军保于2013年2月4日偿还利息300000元，根据《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”被告黄军保在出具借据当天偿还的利息300000元属于预先支付的利息，应当从借款本金中扣除，被告黄军保的实际借款金额应为3700000元。原告汇利小贷公司认可2013年3月24日黄军保偿还1500000元，因合同约定的每月23日为还息日，且预先偿还的利息已作为本金扣除，故本次偿还的1500000元应按合同约定先还息后还本原则还款。因合同约定的月利率为2.4%，转化为年利率为28.8%，超出了中国人民银行同期贷款利率5.6%的四倍22.4%，根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条之规定：“民间借贷的利率可以适当高出银行利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包括利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护”，故该约定过高，利息以年利率22.4%计算，超过部分不予支持。2013年3月24日被告黄军保偿还的1500000元，其中偿还利息为115134元即本金3700000元×22.4%÷12×1.667（一个月零二十天），偿还本金为1384866元，尚欠本金2315134元。2013年5月17日被告黄军保偿还159500元，其中偿还利息为76362元即本金2315134元×22.4%÷12×1.767（一个月零二十三天），偿还本金为83138元，剩余本金为2231996元。被告黄军保应偿还原告汇利小贷公司借款本金2231996元及利息（自2013年5月17日起至还清之日止按中国人民银行同期贷款利率的四倍计算）。
关于被告周某甲、周某乙、刘汉梅的保证责任问题。被告周某甲自愿为被告黄军保的上述借款提供连带责任保证担保，应对上述债务承担连带责任。因原告汇利小贷公司认可被告周某乙、刘汉梅在担保书上签字是由被告周某甲代签，且周某乙、刘汉梅并未对周某甲代签保证担保事宜进行授权，原告汇利小贷公司与被告周某乙、刘汉梅之间并不构成保证关系，故原告汇利小贷公司要求被告周某乙、刘汉梅对被告黄军保的上述债务承担连带清偿责任的理由不能成立，本院不予支持。
关于抵押物的优先受偿权问题。被告周某甲本人在《借款／担保／质押抵押／担保合同》上作为抵押人签字，并代替被告周某乙、刘汉梅签名。因被告刘汉梅在被告周某甲代其在上述合同上签字后，向被告周某甲出具了授权委托书，明确同意授权被告周某甲将其所有的房屋向原告汇利小贷公司申请抵押贷款，依照《中华人民共和国合同法》第五十一条规定：“无处分权的人处分他人财产，经权利人追认或者无处分权的人订立合同后取得处分权的，该合同有效。”被告周某甲代替被告刘汉梅作为抵押人在合同上签字后取得了被告刘汉梅的授权，原告汇利小贷公司与被告刘汉梅、周某甲之间抵押合同关系成立并生效。至于被告周某甲代被告周某乙的签字，因被告周某乙于2012年6月28日向被告周某甲出具的《贷款授权书》，授予的是其向湖北银行三峡分行抵押贷款事宜，虽然被告周某乙于2013年12月12日向被告周某甲出具了授权委托书，但授权委托书注明了委托期限为2013年12月12日至2016年12月11日止，被告周某甲代替被告周某乙作为抵押人在合同上签字日期是2013年1月24日，不在上述授权期限内。故被告周某甲代替被告周某乙签名行为属于为无权代理，且被告周某乙在庭审时明确表示对周某甲用其所有的房屋抵押贷款一事不知情，也不认可。依照《中华人民共和国合同法》第四十八条规定：“行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立的合同，未经被代理人追认，对被代理人不发生效力，由行为人承担责任。”被告周某甲代替被告周某乙在合同上签字的行为，对被告周某乙不发生效力。《中华人民共和国物权法》第九十七条规定：“处分共有的不动产或者动产以及对共有的不动产或者动产作重大修缮的，应当经占份额三分之二以上的按份共有人或者全体共同共有人同意，但共有人之间另有约定的除外。”被告周某甲、周某乙、刘汉梅对抵押的房地产为按份共有，且所占份额分别40%、30%、30%，被告周某甲、刘汉梅同意以房产办理抵押贷款属于对共有房地产行使处分权，且其所占有的共有份额超过三分之二，故被告周某甲、刘汉梅上述处分共有物的行为有效。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，抵押合同签订后依法进行了登记，抵押权依法设立。原告汇利小贷公司对抵押物享有优先受偿权，被告周某乙有权就损失部分向被告周某甲、刘汉梅主张权利。
综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十八条、第五十一条、第二百条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第九十七条，第一百七十六条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：
一、被告黄军保于本判决生效之日起十五日内偿还原告随县汇利小额贷款有限公司借款本金2231993.38元及利息（自2013年5月17日起至还清之日止按中国人民银行同期贷款利率的四倍计算）。
二、被告周经泉对被告黄军保的上述借款本息承担连带责任。
三、被告黄军保不能偿还上述债务时，原告随县汇利小额贷款有限公司有权以设定抵押的被告周经泉、周金木、刘汉梅共有的位于武汉市洪山区和平乡徐东村团结路1栋1-5A室（房屋所有权证号：武房权证洪字第20120088**号、土地使用权证号：洪国用（2013）私第531号），1-5B室（房屋所有权证号：武房权证洪字第20120088**号、土地使用权证号：洪国用（2013）私第533号），1-6A室（房屋所有权证号：武房权证洪字第20120088**号、土地使用权证号：洪国用（2013）私第534号），1-6B室（房屋所有权证号：武房权证洪字第20120088**号、土地使用权证号：洪国用（2013）私第532号）房地产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。
四、驳回原告随县汇利小额贷款有限公司的其他诉讼请求。
案件受理费34684元由被告黄军保、周经泉负担31684元，由原告随县汇利小额贷款有限公司负担3000元。
如不服本判决，原告随县汇利小额贷款有限公司、被告黄军保、周经泉、刘汉梅可在本判决书送达之日起十五日内，被告周金木可在本判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省高级人民法院，并根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定，预交上诉案件受理费。缴款人采用银行转账、银行汇兑等方式缴款的，缴款时必须在银行凭据用途栏内简要注明“湖北省高级人民法院”，收款人：湖北省财政厅非税收入财政专户，账号：052101040000369-1，开户行：中国农业银行武汉市东湖支行。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 叶 锋
审 判 员 吕丹丹
代理审判员 李小辉
二〇一五年十二月七日
书 记 员 李国才