广西壮族自治区梧州市长洲区人民法院民 事 判 决 书（2017）桂0405民初187号原告：中国银行股份有限公司梧州分行，住所地梧州市新兴二路90-1号。负责人：李云飞，该行行长。委托诉讼代理人：徐献业，该行员工。委托诉讼代理人：黄荣洲，该行员工。被告：陈明，男，1984年4月18日出生，汉族，户籍地广西梧州市长洲区，现住广西梧州市长洲区。被告：麦秋莹，女，1981年4月15日出生，汉族，户籍地广西梧州市蝶山区，现住广西梧州市长洲区。被告：广西梧州粤成房地产开发有限公司，住所地广西梧州市西堤三路28号。法定代表人：叶润良，公司总经理。委托诉讼代理人：陈建平，广西建梧律师事务所律师。委托诉讼代理人：聂镜林，广西建梧律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司梧州分行与被告陈明、麦秋莹、广西梧州粤成房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月20日立案后，由简易程序转换为普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司梧州分行的委托诉讼代理人徐献业，被告广西梧州粤成房地产开发有限公司的委托诉讼代理人聂镜林到庭参加诉讼，被告陈明、麦秋莹经合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司梧州分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告陈明于2013年6月21日签订的2013年梧河东房贷字第272号《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》；2.被告陈明、麦秋莹共同向原告偿还贷款到期本金27540.74元、未到期本金439428.44元、利息15029.72元、罚息1511.90元（利息、罚息暂计至2016年12月27日，之后新发生的利息和罚息根据贷款合同的约定计算，直至被告还清全部款项为止），以上合计483510.80元；3.确认原告对本案抵押房屋（座落于梧州市商铺）享有优先受偿的权利；4.被告陈明、麦秋莹承担本案的诉讼费用以及合同约定由被告支付的各项费用；5.被告广西梧州粤成房地产开发有限公司负连带保证责任，并在被告陈明、麦秋莹无法依时偿还情况下，代为偿还被告陈明、麦秋莹所欠原告的借款本息及诉讼费用。事实和理由：2013年6月21日，被告陈明因购买梧州市商铺资金不足，以借款人的身份与原告签订了2013年梧河东房贷字第272号《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》，约定被告陈明向原告贷款600000元；贷款期限为120个月；订立合同时的月利率为6.0042‰，如遇中国人民银行调整利率和/或变更计息方法，本合同项下的贷款利率调整和计息方法按照有关规定执行，贷款人无需另行通知借款人；贷款用途为购买梧州市商铺；还款方式为按月等额本息还款，由贷款人于每月10日从借款人存款账户直接扣收；发生争议由贷款人所在地人民法院管辖；并约定以贷款购买的房屋为贷款提供抵押担保。保证人广西梧州粤成房地产开发有限公司对该笔贷款承担阶段性担保责任，并在上述合同签章确认。2013年6月28日，原告与被告就抵押房屋办理了抵押登记手续（抵押权证号：梧房预长洲区字第13052399号）。被告麦秋莹以房屋产权共有人的身份向原告出具《产权共有人声明书》、《共同还款承诺书》，声明作为该房屋的共有人，同意用所购房屋作为本次借款的抵押担保；若被告陈明不能还款的，其愿意承担共同还款的责任。上述合同签订后，原告依约向被告陈明发放了贷款，但被告并未遵执贷款合同的约定还款，截至2016年12月27日，累计连续发生7次以上违约行为，共拖欠到期本金27540.74元、未到期本金439428.44元、利息15029.72元、罚息1511.9元，以上合计483510.8元，被告已严重违约，原告为此诉至法院。原告为支持其诉请主张，向法庭提供的证据有：1.被告陈明、麦秋莹身份证、结婚证复印件，证明两被告的身份情况及两被告是夫妻关系；2.《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》，证明被告向原告借款600000元用于购买房屋的事实；双方对还款付息、违约责任、担保范围等进行了约定；被告陈明、麦秋莹以本次借款购买的房屋为借款提供抵押担保；3.《产权共有人声明书》、《共同还款承诺书》，证明被告麦秋莹同意对被告陈明的借款承担共同还款责任；4.房屋预告登记证明复印件，证明抵押的房产已办理抵押预告登记；5.中国银行股份有限公司梧州分行借款借据（存根联），证明原告已依约向被告发放贷款600000元；6.中国银行贷款逾期未还款清单，证明被告违约及拖欠原告贷款本息情况。被告广西梧州粤成房地产开发有限公司辩称，1.广西梧州粤成房地产开发有限公司对原告诉请的1、2、3、4项无异议，同意原告对抵押物梧州市商铺享有优先受偿权；2.原告要求广西梧州粤成房地产开发有限公司承担连带保证责任没有法律依据，原告应先对被告陈明、麦秋莹提供的担保物实现债权，在拍卖、变卖担保物所得价款后仍不能偿还债务的，广西梧州粤成房地产开发有限公司才承担保证责任。被告广西梧州粤成房地产开发有限公司为支持其诉请主张，向法庭提供证据如下：1.梧州市长洲区人民法院（2016）桂0405民初1025号民事调解书复印件一份，证明先由被告陈明、麦秋莹担保物优先受偿，不足部分才由广西梧州粤成房地产开发有限公司承担责任。被告陈明、麦秋莹未作答辩，亦未向本院提供证据，视为其对中国银行股份有限公司梧州分行提供的证据放弃到庭质证的权利。原告中国银行股份有限公司梧州分行与被告广西梧州粤成房地产开发有限公司提供的证据，符合证据的真实性、合法性、关联性原则，本院确认上述证据作为认定本案相关事实的依据。根据当事人的陈述以及经审查确认的证据，认定事实如下：被告陈明、麦秋莹系夫妻关系。2013年6月21日，被告陈明向原告中国银行股份有限公司梧州分行申请贷款并签订了《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》（编号：2013年梧河东房贷字第272号）。合同约定：1.贷款金额为人民币600000元；2.贷款期限为120个月，自贷款人实际放款日起算；3.贷款用途用于购买梧州市商铺；4.贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮12%计息。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮12%作为下一个浮动周期的适用利率；5.按月结息和付息，每月的10日为结息日和付息日；6.若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；若借款人未按约定用途使用贷款，就挪用部分，从挪用之日起按照挪用贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。挪用贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收100%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360；7.借款人出现未按期归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；8.借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，抵押物地址为梧州市商铺。同日，保证人广西梧州粤成房地产开发有限公司承诺对该笔贷款承担阶段性连带责任保证，即合同附件一《个人商业用房贷款合同通用条款》第四条第2款约定的“自借款人办妥合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任”，广西梧州粤成房地产开发有限公司在上述合同签章确认。2013年5月16日，被告麦秋莹以被告陈明配偶、抵押房屋共有人的身份向原告出具《产权共有人声明书》、《共同还款承诺书》，声明对于陈明借款600000元用于购买梧州市商铺，其愿意与陈明共同承担还款义务；作为房屋的产权共有人，其同意用所购买的住房作为本次借款的抵押担保，如借款人不能还款时，其愿意承担还款的责任，并同意银行依法处置抵押物，直至还清该笔借款。上述合同签订后，原告中国银行股份有限公司梧州分行依约向被告陈明发放了600000元贷款，并于2013年6月28日与被告办理了抵押预告登记（抵押权证号：梧房预长洲区字第13052399号）。自2016年6月10日起，被告陈明停止按期偿还借款本息。截至2016年12月27日，被告陈明所欠贷款本息共计483510.80元，其中到期本金27540.74元、应收利息15029.72元、罚息1511.90元、未到期本金439428.44元。本院认为，原告中国银行股份有限公司梧州分行与被告陈明签订的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》，与被告麦秋莹签订的《产权共有人声明书》、《共同还款承诺书》，系当事人真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，本院确认合法有效。合同双方当事人应按照合同约定履行各自的权利义务。原告中国银行股份有限公司梧州分行依约发放了贷款，被告陈明未按约偿还借款本息，致使贷款合同的目的难以实现，构成根本违约，依照《合同法》第九十三条第二款规定以及《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》约定，原告中国银行股份有限公司梧州分行有权宣布借款提前到期，要求被告陈明返还借款本金并支付利息、罚息。原告诉请解除与被告陈明签订的2013年梧河东房贷字第272号《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》，于法有据，本院予以支持。合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。原告诉请被告陈明偿还贷款本息，合理合法，本院予以支持。被告麦秋莹作为被告陈明的妻子，应当对夫妻关系存续期间的共同债务承担责任，其还签署了《产权共有人声明书》、《共同还款承诺书》，作出愿意与被告陈明共同承担还款义务的承诺，故应当与被告陈明共同清偿对原告的债务。对原告提出的对梧州市商铺享有优先受偿权的诉讼请求，本案所涉房产上设定的系抵押权预告登记，与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。根据《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。本案中，原、被告办理了梧州市商铺的抵押权预告登记，其享有的是当抵押登记条件成就时对涉案房产办理抵押权登记的请求权，并不是对涉案房产享有现实的抵押权。原告作为专业贷款机构，应当预知该风险的存在并承担由此可能产生的不利后果，故原告主张对涉案房产享有优先受偿权没有法律依据，本院不予支持。对于原告主张被告广西梧州粤成房地产开发有限公司对被告陈明的债务负连带保证责任的诉请，被告广西梧州粤成房地产开发有限公司与原告在《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》约定，其承担阶段性连带责任保证，即被告广西梧州粤成房地产开发有限公司在原告中国银行股份有限公司梧州分行取得对本案抵押物梧州市商铺的抵押权前，对被告陈明的债务承担连带清偿责任。根据我国《担保法》第十八条规定，被告梧州市商铺系连带责任保证人，被告陈明在合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，原告可以要求债务人陈明履行债务，也可以要求保证人广西梧州粤成房地产开发有限公司在其保证范围内承担保证责任。本案的借款合同虽解除，但担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。故原告该项诉请合理合法，本院予以支持。被告陈明、麦秋莹经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，为保护合同当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《若干问题的解释(二)》第二十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司梧州分行与被告陈明于2013年6月21日签订的2013年梧河东房贷字第272号《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》；二、被告陈明、麦秋莹于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司梧州分行偿还借款本金466969.18元并支付利息、罚息（利息、罚息计算至2016年12月27日为16541.62元，从2016年12月28日起至实际清偿之日止的利息和罚息按照合同约定的标准计付）；三、被告广西梧州粤成房地产开发有限公司在原告中国银行股份有限公司梧州分行取得对抵押物梧州市商铺的抵押权前，对上述判决第二项被告陈明、麦秋莹的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司梧州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8552元，公告费700元，合计9252元，由被告陈明、麦秋莹、广西梧州粤成房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。审 判 长  黄建雄人民陪审员  李道英人民陪审员  李雪英二〇一七年九月十八日书 记 员  李碧慧附录：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。《若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。