广西壮族自治区梧州市长洲区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）桂0405民初1096号
原告：广西北部湾银行股份有限公司梧州分行，住所广西梧州市长洲区奥奇丽路12号一层商铺、二层办公用房。
代表人：庞继辉，行长。
委托诉讼代理人：傅欣，广西正立律师事务所律师。
被告：姜杰，男，1965年11月10日出生，汉族，住梧州市长洲区。
被告：姜秋惠，女，1987年9月6日出生，汉族，住梧州市。
委托诉讼代理人：莫涛，广西公力律师事务所律师。
委托诉讼代理人：温海涛，广西公力律师事务所实习律师。
被告：卢格新，男，1973年1月20日出生，汉族，住梧州市长洲区。
原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行与被告姜杰、姜秋惠、卢格新金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月10日立案后，依法适用简易程序，后因被告姜杰下落不明，依法转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行的委托诉讼代理人傅欣，被告姜秋惠及其委托诉讼代理人莫涛、温海涛到庭参加诉讼。被告姜杰经本院公告送达开庭传票，被告卢格新经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行向本院提出诉讼请求：1.被告姜杰、姜秋惠向原告归还借款本金76805.20元；2.被告姜杰、姜秋惠向原告支付利息、罚息、复利（暂计至2016年4月5日的利息、罚息、复利为17003.78元，从2016年4月6日起按《个人借款/担保合同》约定的计算标准，计至还清全部本息之日止）；3.被告卢格新对被告姜杰、姜秋惠的上述债务承担连带清偿责任；4、被告姜杰、姜秋惠、卢格新承担本案诉讼费用。
事实与理由：2014年8月25日，被告姜杰向广西北部湾银行股份有限公司玉林分行申请借款35万元用于购买电线。2014年9月5日，广西北部湾银行股份有限公司玉林分行（以下称北部湾银行玉林分行）与被告姜杰、姜秋惠签订《个人借款/担保合同》，约定：北部湾银行玉林分行向被告姜杰提供借款35万元，借款期限十二个月，从2014年9月5日起至2015年9月5日止，年利率为18%，如逾期，罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%，采用等额还本付息法。凡由本合同引起或与本合同有关的一切争议和纠纷，协商不成的，在贷款人所在地法院通过诉讼方式解决。被告卢格新作为保证人、在合同中签名；约定被告卢格新对上述债务提供连带责任，保证期间为：本合同项下的贷款到期之日起两年。保证范围为：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项。
2014年9月5日，北部湾银行玉林分行向姜杰发放了贷款35万元，执行月利率15‰，逾期利率22.5‰，复利利率22.5‰。每月等额还本付息数额为32122.58元。此后，广西北部湾银行股份有限公司玉林分行将上述债权转让给原告广西北部湾银行股分有限公司梧州分行，并约定因履行上述合同的争议，各方可向广西北部湾银行股份有限公司梧州分行住所地有管辖权的人民法院起诉。被告姜杰取得贷款之后没有按约定进行还本付息，至2016年4月5日，被告姜杰拖欠原告借款本金76805.20元，利息（含罚息、复利）17003.78元。原告认为，被告姜杰、姜秋惠作为借款人，不按约定归还借款本息，已经构成违约，应承担还本付息义务；被告卢格新作为保证人，应承担连带清偿责任。
被告姜杰未到庭应诉，也没有提交书面答辩意见。
被告姜秋惠辩称，1.被告姜秋惠不是借款人，向原告提供《贷款申请表》的是被告姜杰；2.个人借款凭证中的收款人是被告姜杰，被告姜秋惠虽然在本案中有签字，但没有获取相关借款的权利；3.被告姜秋惠没有收到原告邮寄的《合同权利义务转让协议》。
被告卢格新未到庭应诉，也没有提交书面答辩意见。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议证据和事实，本院认定如下：
2014年8月25日，被告姜杰向北部湾银行玉林分行递交《微小贷款申请表》，申请贷款35万元，作为购买电线的资金。
2014年9月5日，北部湾银行玉林分行与被告姜杰、姜秋惠、卢格新签订一份合同编号为HT133014090509148的《个人借款/担保合同》，合同约定：1.北部湾银行玉林分行作为贷款人，被告姜杰作为借款人，被告姜秋惠作为共同借款人，被告卢格新作为保证人；2.借款金额为35万元，借款用途为购买电线，借款期限为12个月，即从2014年9月5日起至2015年9月5日止；3.贷款期限内年利率为18%，贷款期限内年利率为固定利率，不随中国人民银行公布的基准利率的调整而变动；4.本合同项下借款逾期的，罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%。在本合同项下的借款逾期时，对借款人不能按期支付的利息，按本合同约定的罚息利率计收复利；5.借款人按“还款计划表”的约定偿还贷款本息；6.保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证人对本合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、借款人应向贷款方支付的其他款项以及贷款人实现债权与担保权利的费用承担连带保证责任，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；7.放款账户的客户名称为姜杰，账号为10×××13。另外，双方约定从2014年10月5日起至2015年9月5日止，每月按约定金额归还借款本息。2014年9月5日，北部湾银行玉林分行向被告姜杰、姜秋惠发放贷款35万元。
2014年12月20日，北部湾银行玉林分行与原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行签订一份《合同权利义务转让协议》，双方约定：北部湾银行玉林分行将《个人借款/担保合同》的全部权利义务转让给原告。2016年4月21日，原告通过挂号信方式将《合同权利义务转让协议》通知各被告。
被告姜杰、姜秋惠从2015年7月5日起，没有依照合同的约定归还借款本金及利息。截至2015年7月5日，被告姜杰、姜秋惠尚欠原告借款本金93501.78元、利息1402.53元。被告姜杰、姜秋惠于2015年8月22日支付利息1402.53元，于2015年8月5日归还本金16696.58元。
上述事实，原告提供了《贷款申请表》、《个人借款/担保合同》、个人借款凭证及出账通知书、还款计划表、还款明细表、个人贷款欠本欠息单、《合同权利义务转让协议》、国内挂号信函印证。被告姜秋惠对上述证据没有异议，但认为与其本人无关，其不是本案借款的借款人，也没有收到原告邮寄的《合同权利义务转让协议》。被告姜秋惠没有提供足以反驳的相反证据予以推翻其是本案借款的共同借款人的事实，故本院对原告的证据的证明力予以采信。
本院认为，北部湾银行玉林分行与被告姜杰、姜秋惠、卢格新签订《个人借款/担保合同》，该合同是双方的真实意思表示，除合同约定的利息、罚息、复利总额超过年利率24%部分外，其他内容没有违反相关法律法规禁止性规定，是合法有效的，双方均应依照合同约定履行各自的义务。双方在《个人借款/担保合同》中约定放款账户为姜杰的账号为10×××12的银行账户，现北部湾银行玉林分行已依约向被告姜杰、姜秋惠发放贷款，被告姜杰、姜秋惠在取得贷款后没有依照合同的约定归还贷款本息，构成违约。北部湾银行玉林分行与原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行签订《合同权利义务转让协议》，约定将《个人借款/担保合同》的全部权利义务转让给原告，故被告姜杰、姜秋惠应向原告履行还款义务。现原告要求被告姜杰、姜秋惠归还借款本金，并支付利息、罚息、复利，符合合同约定，本院予以支持。因合同约定的利息、罚息、复利总额超过年利率24%，违反相关法律规定，对超出部分的利率，本院不予支持。经核算，2015年7月5日至2015年8月5日，被告姜杰、姜秋惠应付利息、罚息、复利合计为1932.36元（93501.78元×2%+93501.78元×2%÷30天×1天）；截止2015年8月5日，扣除被告姜杰、姜秋惠已归还的借款本金16696.58元，尚欠借款本金76805.20元。从2015年8月6日起至还清之日止，利息、罚息、复利以本金76805.20元为基数，按照年利率24%计付。被告姜秋惠辩称其不是本案借款的借款人，没有得到借款，只是作为被告姜杰的紧急联系人，因原告方不予认可，且被告姜秋惠以共同借款人的身份在《个人借款/担保合同》上签名、捺印，原告亦已将贷款35万元发放至双方在《个人借款/担保合同》上约定的放款账户，故对被告姜秋惠的该辩解意见，本院不予采纳。被告姜秋惠辩称其没有收到原告邮寄的《合同权利义务转让协议》。根据《中国人民共和国合同法》第八十条第一款“债权人转让权利的，应当通知债务人，未经通知，该转让对债务人不发生效力”的规定，债权转让并非要征得债务人或者担保人同意，只要将债权转让的内容告知债务人，则债权转让一件完成法定程序。本案中，债权转让人北部湾银行玉林分行与债权受让人广西北部湾银行股份有限公司梧州分行已经达成了转让协议，并已告知姜杰、姜秋惠、卢格新债权转移的事实，被告姜秋惠在庭审中亦已经知道上述债权转移的事实，故本案的债权转让一件完成法定程序，原告与被告姜杰、姜秋惠之间形成了新的债务关系。
被告卢格新作为保证人在《个人借款/担保合同》上签名，因此，被告卢格新与北部湾银行玉林分行成立保证合同关系，被告卢格新应依照合同的约定，对北部湾银行玉林分行向被告姜杰、姜秋惠发放的贷款承担连带保证责任。现北部湾银行玉林分行将《个人借款/担保合同》的全部权利义务转让给原告，故原告要求被告卢格新对被告姜杰、姜秋惠的借款本金、利息的债务承担连带保证责任，符合法律规定，本院予以支持。被告姜杰、卢格新经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系对原告的诉请和所举证据放弃抗辩和质证，不影响本院依法对本案作出判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，并参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，判决如下：
一、被告姜杰、姜秋惠应在判决生效后十五日内向原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行归还借款本金76805.20元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算，截至2015年8月5日为1932.36元，从2015年8月6日起至还清之日止，按照年利率24%计付）；
二、被告卢格新应对被告姜杰、姜秋惠的上述债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务。应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2160元，公告费700元,合计2860元，由被告姜杰、姜秋惠、卢格新负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，预交上诉费，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。
审 判 长 林 蕊
人民陪审员 邹文姬
人民陪审员 黄洪坤
二〇一六年十二月三十一日
书 记 员 庞进毫
附适用法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。