浙江省青田县人民法院民 事 判 决 书（2016）浙1121民初4531号原告：浙ＸＸ田农村商业银行股份有限公司。法定代表人：周章法，系联社董事长。委托代理人：朱X晓、林X波，系原告职工。被告：王志超，男，户籍所在地青田县。被告：柳丽琴，女，户籍所在地青田县。被告：徐慧玲，女，户籍所在地青田县。原告浙ＸＸ田农村商业银行股份有限公司与被告王志超、柳丽琴、徐慧玲金融借款合同纠纷一案，原告于2016年9月8日向本院提起诉讼，诉请：一、判令被告王志超、柳丽琴、徐慧玲归还借款本金594700元和利息[(至2015年12月28日已经产生利息31273.84元，于2016年8月16日在王志超账户扣除本息合计5374.2元)，2015年12月29日以后的利息计收如下：①2016年4月8日到期的金额为6万元，2015年12月29日至2016年4月8日利息按贷款约定利率5.35‰计收，2016年4月9日到实际还清本金之日的贷款逾期利息按照8.025‰计收。②2016年4月8日到期的金额为48万元，2015年12月29日至2016年4月8日按照约定利息6.15‰计收,2016年4月9日起至实际还清本金之日的贷款逾期利息按照9.225‰计收。③2017年4月8日到期的金额为6万元的贷款，2015年12月29日到2017年4月8日利息按贷款约定利率6.15‰计收，2017年4月9日到实际还清本金之日的贷款逾期利息按照9.225‰计收。（代扣款利息按年调整）]；二、请求判令被告王志超、柳丽琴、徐慧玲不能偿还上述款项，则拍卖被告王志超、柳丽琴坐落在青田县鹤城镇鹤城西路51号3-801室的房屋，所得价款优先偿还上述款项；三、判令被告徐慧玲对王志超的上述借款本息、实现债权费用承担连带清偿责任；四、本案诉讼费用由被告王志超、柳丽琴、徐慧玲承担。本院立案受理后依法组成合议庭于2017年1月17日公开开庭进行了审理，并当庭宣判。原告青田农商行的委托代理人朱X晓到庭参加诉讼，被告王志超、柳丽琴、徐慧玲经本院合法传唤均无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院经审理认定如下事实：被告王志超与被告柳丽琴系夫妻。2014年4月9日，被告王志超向原告申请借款。次日原告与被告王志超、柳丽琴签订个人最高额抵押借款合同，约定在2014年4月10日至2017年4月8日之间，被告王志超可以申请最高借款64万元；各笔借款的期限和利率均以借款借据为准；利息按季支付；借款期限在一年（含）以下的，若遇中国人民银行基准贷款利率调整，当笔借款借据所约定的利率不变；逾期按照约定的利率加收50%计收罚息。被告王志超、柳丽琴以共有的位于青田县××××室房屋为上述借款提供抵押担保，并于2014年4月11日办理抵押登记。签订最高额抵押借款合同的当日，被告徐慧玲与原告签订保证合同，自愿为王志超的上述借款提供连带责任保证。保证和抵押担保的范围均包括本案涉及的本金、利息（包括罚息、付息等）和实现债权的费用。在合同项下，被告王志超三笔借款发生逾期，分别是：在2014年4月11日，向原告借款两笔，第一笔借款6万元，于2016年4月8日到期；第二笔借款48万元，于2017年4月8日到期，两笔借款月利率均为6.15‰，逾期月利率为9.225‰；在2015年4月9日，被告王志超借款6万元，于2016月4月8日到期，月利率为5.35‰，逾期利率为8.025‰。借款后，被告王志超结清2015年3月20日之间的利息，此后仅支付利息79.06元，未还本金。在2016年8月16日，原告从被告王志超账户中扣款5374.2元，其中5300元用以抵扣本金，74.2元用以抵扣利息。2014年12月26日，原告浙ＸＸ田农村信用合作联社更名为浙ＸＸ田农村商业银行股份有限公司。以上事实有原告企业法人营业执照，组织机构代码证，法定代表人身份证明，被告王志超、柳丽琴、徐慧玲的身份证，被告王志超、柳丽琴的结婚证，借款申请书，个人最高额抵押借款合同，抵押财产清单，国有土地使用证、房屋所有权在证、他项权证、保证合同，借款借据，贷款分户账查询单、分户明细对账单和原告的当庭陈述等证据予以证实。本院认为：青田县农村信用合作联社更名和变更企业性质后，对外债权债务由浙ＸＸ田农村商业银行股份有限公司概括承受。被告王志超结欠原告青田农商行借款594700元，被告王志超、柳丽琴以共有位于青田县××××室房屋为上述借款提供抵押担保，被告徐慧玲为上述借款提供连带责任保证事实清楚、证据充分。原告青田农商行与被告王志超的抵押借款合同，与被告柳丽琴之间的抵押合同、与徐慧玲之间的保证合同均依法成立并生效，受法律保护。在借款到期后，被告王志超未还本付息的行为构成违约，应当承担继续偿还借款本金并支付逾期罚息的违约责任。原告请求逾期罚息按照约定的月利率9.225‰和8.025‰计算，该利率均是合理利率，本院予以保护。虽然48万元借款的借款期限到2017年4月8日，但是在被告王志超未按时付息的情况下，原告有权提前收回借款，提前收回借款的通知要送达给被告。本案中原告向本院起诉的材料送达到被告之日，视为通知送达给被告之日，因此48万元借款的借款期限到2017年1月2日截止，在此之后才可计算逾期罚息。根据原、被告双方之间的约定和原告的诉请，本院支持的利息和逾期罚息如下图所示。2014年4月11日的6万元借款2014年4月11日的48万元借款2015年4月9日的6万元借款2015年12月28日之前的欠息合计欠息31273.84-74.2=31199.64元2015年12月29日至2016年4月8日，按照月利率6.15‰计算利息2015年12月29日至2017年1月2日，按照月利率6.15‰计算利息2015年12月29日至2017年4月8日，按照月利率5.35‰计算利息2016年4月9日至2016年8月16日，按照月利率9.225‰计收罚息2017年1月3日起至款项实际清偿之日，按照月利率9.225‰计收罚息2017年4月9日起至款项实际清偿之日，按照月利率8.025‰计收罚息2016年8月17日至款项实际清偿之日，以本金54700元为本金基数，按照月利率9.225‰计收罚息同时，按照合同的约定，借款期限在一年以内，包括一年的借款利率为固定利率，每年不按照中国人民银行基准利率变动而相应浮动，因此原告要求利息按年变动的诉讼请求本院不予支持。被告王志超和柳丽琴是夫妻，被告柳丽琴知晓借款情况，又未提供证据证明该笔借款系被告王志超个人债务，本院依法认定本案所涉债务为夫妻共同债务，被告柳丽琴承担连带清偿责任。其次，被告王志超、柳丽琴自愿以其共有的位于青田县××××室房屋为借款提供抵押担保，在被告王志超、柳丽琴不能连带偿还上述借款本息情况下，原告有权请求变卖、拍卖抵押物，所得款项优先偿还抵押担保的借款本息。被告徐慧玲作为本笔借款的保证人，应当对上述借款本息承担连带清偿责任。被告王志超、柳丽琴、徐慧玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃对原告诉请的抗辩，不影响本案的审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王志超、柳丽琴在本判决生效后十日内连带偿还给原告浙ＸＸ田农村商业银行股份有限公司借款本金人民币594700元，并支付利息、逾期罚息（利息和逾期罚息的计算方式如上图所示）；二．若被告王志超、柳丽琴未连带支付上述款项，则依法变卖、拍卖位于青田县XXXXXXXXXX室房产，所得款项优先偿还上述款项（房屋所有权证号：XXXXXX）；三、被告徐慧玲对上述第一项判决所确定的款项承担连带清偿责任；四、驳回原告浙ＸＸ田农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10060元，公告费600元，由被告王志超、柳丽琴、徐慧玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省丽水市中级人民法院。审 判 长  黄觉晓人民陪审员  林建华人民陪审员  季 方二〇一七年一月十七日代书 记员  王 泽本判决适用主要法律条文和相关提示：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《中华人民共和国物权法》一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。