杭州市下城区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）杭下商初字第2316号
原告：中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行。
负责人：蒋顺根。
委托代理人：吴晓玲、张婷。
被告：秦钱军。
被告：汪晓芬。
被告：浙江和信担保有限公司。
法定代表人：潘晓武。
原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行（以下简称“工行艮山支行”）为与被告秦钱军、汪晓芬、浙江和信担保有限公司（以下简称“和信公司”）金融借款合同纠纷一案，于2013年11月19日向本院起诉。本院于同日受理后，依法由代理审判员赵楠适用简易程序，于2014年1月7日公开开庭进行了审理。原告工行艮山支行的委托代理人吴晓玲到庭参加诉讼。被告秦钱军、汪晓芬、和信公司经本院合法传唤，无正当理由均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告工行艮山支行起诉称：2013年4月23日，原告与被告秦钱军、汪晓芬签订了编号为FQ-
QC-12020223-201305671的《牡丹信用卡透支分期付款合同》和《抵押合同》，约定由被告秦钱军向原告申领的牡丹信用卡透支195700元用于购车，并透支手续费18591.5元，被告秦钱军以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，分期还款期限36期，被告秦钱军、汪晓芬以其所有的浙A×××××奥迪牌小型轿车（车架号LFV3A28K2D3020274）为上述透支金额提供抵押担保。被告汪晓芬向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺对上述款项承担共同还款责任。被告和信公司作为被告秦钱军的共同偿债人，承诺对上述债务承担共同偿债责任，并向原告出具《共同偿债人承诺书》。合同签订后，被告秦钱军已透支上述款项。但截至2013年10月1日被告秦钱军已累计4期无法全额扣款。根据上述牡丹信用卡透支分期付款合同第11.3.1条约定，原告累计3期无法全额扣款受偿的，原告有权宣布债务提前到期，并要求被告秦钱军立即偿还全部债务。现原告已向三被告宣布债务提前到期，但三被告至今未归还尚欠原告的全部透支债务。原告遂向法院提起诉讼，请求判令：一、被告秦钱军立即归还所欠原告牡丹信用卡透支本金190263.85元，手续费18050.56元，超限费、滞纳金和利息等1157.33元（暂算至2013年10月1日），合计209471.74元，以及自2013年10月2日起至牡丹信用卡透支本息等全部还清之日止的超限费、滞纳金和利息等（按牡丹信用卡章程和牡丹信用卡领用合约（个人卡）及人民银行有关规定另行计付）；二、被告汪晓芬对上述款项承担共同还款责任；三、被告和信公司对上述款项承担共同偿债责任；四、原告对编号为FQ-
QC-12020223-201305671《抵押合同》项下抵押物处置所得享有优先受偿权；五、三被告承担本案所有的诉讼费用。
庭审中，原告工行艮山支行补充陈述以下事实：被告秦钱军于2013年10月25日、11月21日分别还款2000元。同时，原告工行艮山支行主张根据中国工商银行牡丹信用卡章程的规定，上述款项应用于偿还透支本金、手续费、滞纳金和利息。
原告工行艮山支行为支持其诉请主张，在庭审中出示并陈述了下列证据材料：
1.《牡丹信用卡透支分期付款合同》、牡丹卡申领表各一份，用以证明原告与被告秦钱军之间的透支分期付款合同关系。
2.《抵押合同》、机动车行驶证各一份，用以证明原告与被告秦钱军、汪晓芬之间的抵押合同关系以及原告享有抵押物优先受偿权的事实。
3.《共同还款承诺书》一份，用以证明被告汪晓芬对透支款项承担共同还款责任的事实。
4.《共同偿债人承诺书》一份，用以证明被告和信公司对透支款项承担共同还款责任的事实。
5.签购单一份，用以证明被告秦钱军已透支的事实以及透支的本金数额。
6.牡丹卡购车明细表一份，用以证明被告秦钱军尚欠的透支债务金额。
7.债务提前到期通知书三份、快递详情单两份，用以证明原告已向被告秦钱军、汪晓芬、和信公司宣布债务提前到期的事实。
8.中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）各一份，用以证明双方关于超限费、滞纳金、利息的约定。
被告秦钱军、汪晓芬、和信公司均未作答辩，亦未向本院提交证据。
经审查，原告工行艮山支行提交的证据1-8均客观真实，且互为印证，对本案的事实具有证明效力，本院予以确认。被告秦钱军、汪晓芬、和信公司均未到庭应诉，视为放弃质证权利。
本院根据当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定事实如下：
（一）2013年4月23日，工行艮山支行与秦钱军签订《牡丹信用卡透支分期付款合同》一份，约定秦钱军以其办理的牡丹信用卡向工行艮山支行申请办理透支分期付款业务，取得透支资金195700元用于购买汽车；秦钱军在透支后以按月分期等额方式向工行艮山支行偿还透支资金，共分36期，自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账户，并授权工行艮山支行从中直接扣款受偿；每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行；同时，秦钱军以一个月为一期，分36期向工行艮山支行支付手续费18591.50元；在履行合同过程中，应同时遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定；如工行艮山支行累计3期无法全额扣款受偿，则工行艮山支行有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求秦钱军立即偿还本合同项下全部债务；等等。另，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定：如持卡人未在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，银行有权对未清偿部分计收从记账日起至还款日止的透支利息，同时按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金；持卡人超额使用信用额度，若在账户超限当日未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费；等等。
（二）同日，工行艮山支行与秦钱军共同签订《抵押合同》一份，约定秦钱军以奥迪FV7203BBCWG（发动机号码：335922）汽车向工行艮山支行提供抵押担保。担保的主债权为工行艮山支行依据前述《牡丹信用卡透支分期付款合同》而享有的债权；担保范围包括透支债务人在前述合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。汪晓芬作为抵押物共有人在《抵押合同》落款处签名捺印。
（三）上述合同签订后，汪晓芬、和信公司分别向工行艮山支行出具《共同还款承诺书》和《共同偿债人承诺书》，均承诺对秦钱军在前述《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下的全部债务承担共同还款责任。
（四）2013年4月23日，工行艮山支行向秦钱军提供透支资金195700元。然秦钱军未按照合同约定偿还透支款，亦未按约支付手续费；截至2013年10月1日，秦钱军累计结欠工行艮山支行透支款本金190263.85元、利息944.72元、滞纳金212.61元、手续费18050.56元，合计209471.74元。工行艮山支行遂以秦钱军累计三期未按时归还透支款为由主张信用卡透支分期付款债务到期，并向秦钱军、汪晓芬、和信公司分别寄送了债务提前到期通知书。嗣后，秦钱军于2013年10月25日、11月21日分别还款2000元。
本院认为：本案所涉《牡丹信用卡透支分期付款合同》、《抵押合同》、《共同还款承诺书》以及《共同偿债人承诺书》均系当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效，各方均应恪守约定。被告秦钱军使用信用卡透支资金后未按照约定偿还透支款，被告汪晓芬、和信公司作为共同还款人亦未履行还款义务，其行为均已构成违约，应承担相应的民事责任。原告工行艮山支行有权依据合同的约定提前收回全部透支资金及手续费。被告秦钱军于2013年10月25日、11月21日分别还款2000元，根据中国工商银行牡丹信用卡章程的规定，发卡机构收到持卡人还款时，对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用；因此，被告秦钱军的上述还款应先用以偿还透支款本金，并从原告工行艮山支行诉请的本金中扣除。此外，被告秦钱军、汪晓芬以浙A×××××号车辆（发动机号码：335922）对案涉债务向原告工行艮山支行提供抵押担保，故在其未按约履行债务时，原告工行艮山支行依法可就该车辆行使抵押权，但因该抵押权未经登记，故不得对抗善意第三人。被告秦钱军、汪晓芬、和信公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告秦钱军于判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行透支款本金186263.85元，并支付利息、滞纳金等1157.33元【利息、滞纳金等暂算至2013年10月1日，此后按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至判决确定的履行之日】；
二、被告秦钱军于判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行手续费18050.56元；
三、若被告秦钱军未按照上述第一、二项条款确定的期限履行给付义务，则原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行可就浙A1QC**号车辆（发动机号码：335922）折价或者拍卖、变卖后的价款受偿。
四、被告汪晓芬、浙江和信担保有限公司对被告秦钱军的上述第一、二项债务承担共同清偿责任；
五、驳回原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4442元，减半收取2221元，财产保全申请费1570元，合计3791元，由原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行负担30元，由被告秦钱军、汪晓芬、浙江和信担保有限公司负担3761元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。
代理审判员 赵 楠
二〇一四年二月十一日
书 记 员 冯荔波（代）