山东省五莲县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）莲商初字第207号
原告：汤荣进。
委托代理人：王爱华，山东莲信律师事务所律师。
被告：民安财产保险股份有限公司日照中心支公司，住所地日照市望海路西段北侧19号三楼。
代表人：胡刚，总经理。
委托代理人：王宝群，山东赞特瑞律师事务所律师。
原告汤荣进与被告民安财产保险股份有限公司日照中心支公司保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王爱华、被告委托代理人王宝群到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年3月，原告出资为冯启应在被告处投保两份个人意外伤害险。2013年4月10日，冯启应在原告处被钢渣蹦伤右眼，构成第七级伤残。原告为此向冯启应支出医疗费、误工费、护理费等款项，冯启应将保险金受益权转让给原告。但原告申请理赔时，被告仅同意支付26000元，为此双方产生争议。请求判令被告赔偿保险金110875元，诉讼费由被告承担。
被告辩称：本案原告不具有诉权，意外伤害险属于人身保险，保险法明确规定人身险的受益人为被保险人和被保险人的近亲属，因此，原告没有保险金索赔权，不具有诉权。同时，如果原告不能证明对冯启应具有保险利益，即使其是保险费的出资人，引起在投保时对被保险人无保险利益，保险合同应认定无效。
经审理查明：2013年3月12日，投保人冯启应在被告处投保2份意外伤害保险，其中每份保险期间1年，保险金额97200元，分为××保险金80000元、医疗保险金10000元、意外伤害住院津贴保险金7200元（40元／天），被保险人均为冯启应，原告为冯启应支付2份保险费240元。
个人意外伤害保险条款第五条约定，在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故、××的，保险人按照下列约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过保险金额。……（二）××保险责任，在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起一百八十日内因该事故为直接原因造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》（中国保险行业协会、中国法医学会2013年6月8日联合发布）所列××之一的，保险人按该表所列给付比例乘以保险金额给付××保险金。如自该事故发生之日起第一百八十日治疗仍未结束的，按第一百八十日当日的身体情况进行××鉴定，并据此给付××保险金。
个人意外伤害保险附加医疗保险条款第三条约定，在保险期间内，被保险人因遭受主合同约定的意外伤害事故，在中华人民共和国境内（不含香港、澳门、台湾地区）二级以上（含二级）医院诊疗所支出的、符合诊疗所在地社会基本医疗保险管理规定支付范围和支付比例的医疗费用，保险人在扣除人民币100元免赔额后，按90%的比例给付意外医疗保险金。意外医疗保险责任的免赔额和给付比例也可另行约定，并在保险单上载明。
个人意外伤害保险附加住院津贴保险条款第三条约定，在保险期间内，被保险人因遭受主合同约定的意外伤害事故而入住中华人民共和国境内（不含香港、澳门、台湾地区）二级以上（含二级）医院住院治疗，保险人根据实际住院天数扣除免赔天数后乘以保单上约定的日津贴金额给付意外伤害住院津贴保险金。若被保险人因同一原因间歇性住院，前次出院与后次入院日期间隔未超过90日（含90日），视为同一次住院治疗，住院天数合并计算。被保险人一次住院治疗，保险人给付住院津贴日数以90日为限；若被保险人多次住院治疗，保险人累计给付住院津贴日数以180日为限。除另有约定外，被保险人每次住院治疗，绝对免赔天数为3天。
2013年4月11日下午6时许，冯启应在原告的石材厂被钢渣蹦伤右眼，造成右眼穿通伤，于2013年4月11日至2013年5月2日、2013年5月2日至2013年5月4日、2013年9月22日至2013年9月30日、2013年10月21日至2013年10月25日先后在山东省立医院住院治疗4次，共计支出医疗费22835.8元，2014年5月27日在五莲县人民医院门诊治疗，支出医疗费130元。2014年5月27日，日照莲医法医司法鉴定所出具冯启应的外伤致右眼视物不清构成第七级伤残的鉴定意见。2014年6月10日，原告赔偿冯启应各项损失共计110875元，后冯启应将涉案两份保险的保险金受益权转让给原告。
原告主张冯启应的××赔偿金84960元、医疗费22965.8元、误工费18000元、护理费1750元、住院伙食补助费1050元，合计128725.8元，请求被告按照其支付给冯启应的损失数额110875元赔付。提供山东省立医院住院病历、用药明细及门诊和住院医疗票据、五莲县门诊病历、CT报告及门诊票据、法医鉴定报告、原告与冯启应的赔偿协议、冯启应出具的收到条予以证明。被告对上述证据的真实性无异议，但是主张应根据意外伤害险保险条款的约定赔偿保险金，医疗保险金应为（医保范围内用药支出-100元）＊90%＊60%，××保险金按照合同约定的给付比例表支付，误工费、住院伙食补助费以及护理费不在赔偿的范围。原告不认可，陈述涉案保险通过网络激活时方能见到保险条款，而涉案保险是业务员阎晨早激活的，事故发生后，阎晨早才向投保人提供了保险卡和保险条款，提供阎晨早的书面证言证明陈述属实。被告辩称原告委托他人代为激活保险卡，应自行承担相应的法律后果。
上述事实，有原告提供的保险卡、山东省立医院住院病历、用药明细、门诊和住院医疗票据、五莲县门诊病历、CT报告、门诊票据、法医鉴定报告、原告与冯启应的赔偿协议、冯启应出具的收到条、保险受益权转让声明、阎晨早出具的证明、保险卡激活流程、冯启应的调查笔录、阎晨早的调查笔录及当事人当庭陈述予以证实，可以认定。
本院认为：保险合同成立后，保险人应按照合同约定承担保险责任。本案投保人冯启应与被告的保险关系通过被告的门户网站能够查询到保险合同的具体内容，因此，本院确认双方的保险关系合法有效。
投保人冯启应将其对涉案保险的保险金受益权以书面的形式声明转让，经本院调查核实，冯启应认可该声明的内容，因此，原告取得涉案保险的保险金受益权，不违背法律、行政法规的强制性规定，有权向被告主张。由于涉案保险的投保人与被保险人均为冯启应，原告非以投保人或者受益人的身份向被告主张保险金，本院对被告辩称原告对涉案保险无保险利益而不具有诉权的意见不予采信。
原告提供的阎晨早证明经本院调查核实确为其本人出具，阎晨早认可证明内容，且自述在投保时未向投保人冯启应说明保险条款的内容，因此，涉案保险系被告业务员阎晨早激活，被告在办理涉案保险时并未履行对保险条款，尤其免责条款的提示和明确说明义务，涉案保险医疗保险金、残疾保险金以及住院津贴保险金中的免责约定均不产生法律效力。由于被告未提供证据证明原告委托他人激活保险卡，且原告亦非涉案保险的投保人，因此，本院对被告辩称由原告承担委托他人激活保险卡的法律后果的主张不予采信。
冯启应的伤情构成第七级伤残，原告按照2013年农民人均纯收入10620元计算残疾赔偿金84960元，符合法律规定，本院予以确认。原告提供的冯启应医疗证据能够证实冯启应的医疗费支出为22965.8元，本院予以确认。对于冯启应的误工损失、护理费以及住院伙食补助费，因涉案保险约定的是医疗保险、残疾保险以及住院津贴保险，原告主张的上述损失不在合同约定的赔偿范围，因此，本院对被告的辩解意见予以采信。因此，根据冯启应投保的2份意外伤害险，被告应在残疾保险金项下赔偿原告84960元，在医疗保险金项下赔偿原告20000元。冯启应住院35天，住院津贴保险金应为2800元（40元／天＊35天＊2）。综上，被告总计应赔偿原告保险金107760元。
依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十条、第六十条第一款，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十五条的规定，判决如下：
一、被告民安财产保险股份有限公司日照中心支公司赔偿原告汤荣进保险金107760元，于本判决生效之日起十日内付清；
二、驳回原告汤荣进的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2518元，由被告民安财产保险股份有限公司日照中心支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省日照市中级人民法院。
审判员 唐文霞
二〇一五年四月二十四日
书记员 潘光民