山西省太原市迎泽区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）晋0106民初1150号
原告：招商银行股份有限公司太原分行，营业场所太原市新建南路8号。统一社会信用代码91140000792245750E。
负责人：姚润喜，行长。
委托诉讼代理人：曹艾青，山西得天利律师事务所律师。
委托诉讼代理人：曹伟胜，山西得天利律师事务所律师。
被告：薛方瑜（曾用名薛当当），无业。
被告：柯滟娉（曾用名柯艳萍），无业。
被告：薛肖军（曾用名薛邦邦），无业。
委托诉讼代理人：李春华，山西华坛律师事务所律师。
委托诉讼代理人：黄雪琴，清徐县龙盛元洗煤厂员工。
被告：李彩红（曾用名李小红），无业。
原告招商银行股份有限公司太原分行与被告薛方瑜、柯滟娉、薛肖军及李彩红金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人曹艾青，被告柯滟娉，被告薛肖军及其委托诉讼代理人李春华、黄雪琴到庭参加诉讼。被告李彩红、薛方瑜经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告薛方瑜、柯滟娉连带偿还原告借款本金450万元，截止2015年6月19日拖欠的利息334849.48元，以及自2015年6月20日起至实际还清全部借款之日的罚息、复息（按照年利率12.6%计算，复息按日计收）；2、判令被告薛方瑜、柯滟娉支付律师费及实现债权的费用；3、被告薛肖军、李彩红以其抵押的位于太原市长风西街16号5幢2单元29层2902号房产的价值为限承担抵押担保责任，原告对该处房产享有优先受偿权；4、本案诉讼费由上述被告共同承担。事实和理由：2013年5月27日，被告薛方瑜向我行提出小微贷款申请，并有被告柯滟娉、薛肖军签字确认。6月18日，我行与被告薛方瑜、薛肖军签订了《个人授信及担保协议》，约定我行向薛方瑜提供450万元可循环授信额度，薛肖军作为抵押人将其房屋一套提供抵押担保，被告李彩红向原告出具了《同意抵押声明书》，该房办理了他项权登记。2013年6月18日，我行与被告薛方瑜签订了《个人贷款周转易协议书》，并开通了周转易功能，我行向其提供金额为450万元的周转易限额，被告薛方瑜在还清上述本息后，又于2014年6月19日通过周转易提款450万元，该笔贷款到期后，薛方瑜未按约定履行本息清偿义务，被告薛肖军、李彩红也未承担抵押担保责任。因薛方瑜与柯滟娉系夫妻关系，双方在贷款申请书上签字确认，属于夫妻共同债务，为维护我行合法权益，请求人民法院支持诉请。
被告柯滟娉辩称，对原告所述贷款合同的事实不持异议，但认为该笔贷款是被告薛肖军为实际用款人，我们只是名义借款人，不应承担还款责任，请求依法裁判。
被告薛肖军辩称，对原告所述贷款的基本事实无异议，对原告主张的借款本金亦无异议，并确认该笔贷款实际使用人为本人；但是原告主张的利息、罚息和复息没有法律依据和事实根据，且原告占据有利地位制定格式合同，所涉及的利息、罚息和复息合同条款系无效条款；关于原告主张的律师费，该项费用不是基于被告贷款产生的费用，且未实际发生，不应支持；请求依法裁判。
被告李彩红、薛方瑜未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩。
原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：关于涉案贷款利息、罚息和复息的计算依据问题。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关“关于人民币贷款计息和结息问题。人民币各项贷款(不合个人住房贷款)的计息和结息方式，由借贷双方协商确定”、“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％”、“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，原被告签订的《个人授信协议》明确约定未按约定足额还贷款的，在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息的合同条款不违反相关规定，该约定具有法律效力。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年5月27日，被告薛方瑜向原告提交《小微贷款申请表》，申请的贷款方式为授信贷款，额度金额500万元，期限36个月，被告柯滟娉在该申请表配偶一栏上签字予以确认。同日，被告薛方瑜向原告提交《个人贷款周转易功能申请表》并开通周转易功能。2013年6月18日，原告与被告薛方瑜、薛肖军签订了《个人授信及担保协议》，原告同意向薛方瑜提供总额450万元人民币的可循环授信额度，期限36个月，从2013年6月18日至2016年6月18日，并约定未按约定期限偿还贷款的，在执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。同时约定，不能按约定归还本息和应付费用情况下，贷款人为实现债权的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费及差旅费等所有费用均由授信申请人负担。同时，被告薛肖军以其位于太原市长风西街16号5幢2单元29层2902号晋房权证并字第××号的房产为该笔贷款设定抵押担保，并办理了他项权登记。抵押担保的范围为本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。2013年6月18日，被告李彩红向原告出具书面《同意抵押声明书》，同意以上述房产进行抵押担保。同日，原告与被告薛方瑜签订《个人贷款周转易协议书》，原告同意在授信额度内给予被告薛方瑜总额450万元的周转易限额，期限12个月，还款方式为按月付息、到期还本，利率执行同期基准利率上浮40%的不变利率，即执行年利率8.4%。2013年6月18日，原告向被告薛方瑜周转易账户放贷450万元，被告薛方瑜按期还息至2015年5月21日，2015年6月19日形成欠息至今未还，截止2015年6月19日应还利息30450元，实还利息1499.29元，欠息28950.71元。
另查明，被告薛方瑜与柯滟娉系夫妻关系，被告薛肖军与李彩红系夫妻关系。
本院认为，涉案《小微贷款申请表》、《个人贷款周转易功能申请表》、《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》等均系当事人真实意思表示，内容不违反法律行政法规效力性强制规范，合法有效。当事人应当按照承诺和约定全面履行自己的义务。根据上述协议有关利率、罚息、复息等费用的约定，被告未按约还款，根据合同约定，其应当支付利息、罚息及复息，原告的主张于法有据，本院予以支持。被告柯滟娉虽然抗辩认为本案贷款的实际使用人为薛肖军，薛肖军亦予以确认，但根据合同相对性原则，原告向被告薛方瑜、柯滟娉主张债权于法有据，本院予以支持。被告薛方瑜与柯滟娉为合法登记的夫妻关系，依照有关法律规定，柯滟娉应在夫妻共有财产范围内对上述款项承担连带责任。同时，被告薛肖军、李彩红作为涉案借款合同的抵押担保人，依法应以抵押物承担抵押担保责任，原告要求对涉案抵押物享有优先受偿权的主张于法有据，本院予以支持。关于原告有关律师费用的主张，因该费用尚未实际发生，本案不作处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：
一、被告薛方瑜、柯滟娉于本判决生效后十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司太原分行借款本金四百五十万元，支付截止二0一五年六月十九日的利息二万八千九百五十元七角一分，并以尚未支付的借款本金为基数，在年利率8.4%的基础上加收50%，向原告支付自二0一五年六月二十日起至全部借款本息付清之日的逾期利息。
二、被告薛肖军、李彩红以抵押物暨位于太原市长风西街16号5幢2单元29层2902号晋房权证并字第××号的房产承担抵押担保责任。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有。
三、驳回原告其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费四万七千二百一十九元，由被告薛方瑜、柯滟娉、薛肖军及李彩红共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。
审 判 长 田德胜
人民陪审员 赵 强
人民陪审员 高红赞
二〇一六年八月二十六日
书 记 员 时婷婷
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国物权法》
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。