黑龙江省佳木斯市前进区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）前民商初字第109号
原告孙某。
委托代理人李某。
被告中国人民财产保险股份有限公司佳木斯市分公司。
负责人李某，总经理。
委托代理人夏某。
原告孙某诉被告中国人民财产保险股份有限公司佳木斯市分公司保险合同纠纷一案，本院于2014年6月16日立案受理。依法由代理审判员李明岩适用简易程序公开开庭进行了审理。原告孙某及其委托代理人李某、被告中国人民财产保险股份有限公司佳木斯市分公司的委托代理人夏某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：原、被告于2012年10月10日订立机动车商业财产保险合同，保险期间自2013年10月11日至2014年10月10日，保险车辆为原告所有的黑DQ62**号宝马牌轿车，原告已足额缴纳13320.31元保险费。2014年3月19日下午，原告驾车辆行至佳木斯市东风区建国镇群力村南时遭遇山上洪水，致使车辆受损。事故发生后，原告立即向被告报险求援。被告要求原告停在原地等待现场勘查员处理事故。原告将车交给被告，由被告将事故车辆送至指定的单位进行维修，原告垫付吊车费用2500元。修车期间，被告又让原告先行支付保险项目维修费，承诺省级主管批准后赔偿原告。2014年4月19日，维修单位通知原告车辆已维修完毕，原告按被告要求垫付了90000元维修费后将车提走。2014年5月7日，被告向原告出具机动车辆保险拒赔通知书1份，拒绝向原告支付保险赔偿金。原告向被告多次索赔未果，故诉至法院，请求判令：一、被告赔偿原告车辆损失102500元；二、被告承担诉讼费。
被告辩称：被告不应当承担赔偿责任，理由有以下三点。一是原告所述与事实不符。事发当日并无洪水事件发生，对原告所述其他事实予以认可。原告应当对遭遇洪水的事实承担举证责任。二是原告车辆所受损失不在赔偿范围之内。保险合同条款第四条第五项的约定，“因暴雨、洪水等造成被保险机动车辆的损失，属于保险责任赔付范围”。依据该约定，对于暴雨天气或者洪水发生时行驶造成的车辆毁损，保险人应当承担赔偿责任。换言之，车辆在暴雨中行驶或者洪水正在发生直接造成的损失，保险人才承担赔偿责任。如果天没有下雨，主动从有水的地方行驶造成车辆损失，保险公司不负责赔偿。合同第七条第十项约定，“发动机进水后导致的发动机损坏”及第九条“其他不属于保险责任范围内的损失和费用”属于免责条款。三是本案车辆损失属于涉水险赔偿范围。车辆涉水险，即涉水行驶损失险，也称发动机特别损失险，指的是被保险车辆在积水路面涉水行驶、在水中启动造成的发动机损坏，理应获得赔偿。综合以上三点，请求依法驳回原告的诉讼请求。
原告为支持其诉讼主张，提供证据如下：
证据一、原告身份证、机动车驾驶证、行驶证、被告营业执照复印件及组织机构代码证复印件各1份。欲证明，原、被告主体适格。
证据二、保险单及保险条款1份、保险费票据2张。欲证明，原、被告之间存在机动车商业保险合同关系；原告已足额支付保费。
经庭审质证，被告认为，对上述两组证据无异议。
本院经审查认为，因被告无异议，对上述两组证据予以确认。
证据三、机动车保险报案记录（代抄单）1张、事故车辆照片13张。欲证明，事故车辆被洪水淹坏并已向被告报案，被告同意估损赔偿的事实。
经庭审质证，被告认为，对证据的真实性无异议，对车辆被洪水所淹的事实有异议，当时并没有洪水，只存在积水。
本院经审查认为，对该证据的真实性予以确认。
证据四、佳木斯市东风区建国镇群力村、桦川县四马架乡同乐村村民委员会出具的介绍信各1份。欲证明2014年3月19日下午，群力村南过水路面涨洪水，将保险车辆淹坏的事实；此洪水系因气温突然升高冰雪融化所致。
经庭审质证，被告认为，对真实性和关联性均有异议。介绍信公章不清晰，出具介绍信者应出庭作证，此证据不能证明发生洪水的事实。
本院经审查认为，经核实，该两份介绍信内容及印鉴均真实无误，能够证明争讼事实，故对该组证据予以确认
证据六、佳木斯中宝汽车维修服务有限公司估价单2份、收据1份。欲证明，事故车辆受损后由被告送至佳木斯中宝汽车维修服务有限公司维修发生的维修费用估价104043元，原告已经支付了90000元的维修费。
经庭审质证，被告认为，对估价单无异议，对收据有异议。收据不是正规发票，不符合证据的合法性。
本院经审查认为，因被告对估价单无异议，故对估价单予以确认。
证据七、佳木斯市郊区国栋汽车配件商店发票及收据各1张。欲证明，原告给付拖车施救费2500元。
经庭审质证，被告认为，无异议。
本院经审查认为，对该证据予以确认。
证据八、机动车保险拒赔通知书1份。欲证明，被告拒绝向原告支付保险赔偿金。
经庭审质证，被告认为，无异议。
本院经审查认为，对该证据予以确认。
证据九、视听资料1份（4份录音、1份视频）。欲证明，被告指派了救援车辆将事故车辆运送到指定的4S店维修且同意赔偿，但其上级主管部门拒赔。
经庭审质证，被告认为，对录音的真实性有异议，时间、地点、人物等主要信息都无法确认；对视频无异议。
本院经审查认为，对视频证据予以确认。
被告为支持其诉讼主张，提供证据如下：
投保单、保险条款、附加险条款各1份。欲证明，保险人已向投保人介绍并提供了投保险种，提供了所使用的条款，已对其中免除保险人责任的条款进行了说明，且由原告本人签字确认。
经庭审质证，原告认为，对真实性无异议，对证明的问题有异议。原告投保时被告未尽告知义务，免责条款无效。
本院经审查认为，对该证据的真实性予以确认。
根据本院审查认定的证据，结合当事人陈述，可以认定以下基本事实：原、被告于2012年10月10日订立保险合同，保险车辆为原告所有的黑DQ62**号宝马牌轿车，保险期间自2013年10月11日起至2014年10月10日止，投保险种为不计免赔机动车损失保险，原告已足额缴纳保险费。2014年3月19日下午，原告驾驶保险车辆行至佳木斯市东风区建国镇群力村南时，因冰雪融化路面涨水致车辆熄火。原告立即向被告报险求援，接到报险后，被告指令原告原地静待救援，禁止启动车辆。6小时后，被告派员将车辆拖出，并送至佳木斯中宝汽车维修服务有限公司进行维修。原告应向佳木斯中宝汽车维修服务有限公司支付维修费用104043元。本次事故拖车费用为2500元，已由原告支付。2014年5月7日，被告向原告出具机动车辆保险拒赔通知书，以涉水行驶不在保险赔偿责任范围内为由拒绝向原告支付保险赔偿金。
本院认为：本案争议焦点有二，一是车损是否为洪水所致；二是免责条款是否有效。
一、保险车辆受损的主要原因。
结合佳木斯市东风区建国镇群力村村民委员会、桦川县四马架乡同乐村村民委员会出具的介绍信及双方当事人庭审中认可的事实，可以证明2014年3月19日下午，因气温突然升高使得山上冰雪迅速融化，导致路面涨水，保险车辆途经之时熄火。《中华人民共和国保险法》第三十条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。本案被告认为事发当日并无洪水发生，换言之，冰雪融化而成的流水从山上流至路面这种自然事件，不能认定为洪水，而原告则持相反意见。据此，双方争议的实质系对“洪水”的理解发生争议。被告在提供保险合同格式条款时，未对“洪水”进行明确的界定，故应作出对其不利的解释，即本案事故车辆受损系洪水造成，对被告的抗辩理由，本院不予支持。
二、被告所应用的免责条款效力认定。
第一，本案被告提供的车辆损失险条款第四条第五项约定，“保险期间内，雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸造成的被保险机动车损失，保险人负责赔偿。”第七条第十项约定，“发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿。”原告为其车辆向被告投保车辆损失险，目的在于分散因无法预料的事故而导致车损的风险，因此被告应基于诚实信用的原则，对可能出现的赔偿责任与免责事项的冲突，作出明确的界定。保险条款约定的“因洪水造成的保险机动车损失，保险人负责赔偿”与“发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿”存在责任承担的冲突，而被告对此未作出明确界定。
第二，本案原告在有积水的回家必经之路通过，路面被水覆盖，其对路面积水深度无法作出准确的预测，而对于积水多深才可能造成发动机进水更是难以判断，故其行为并不违反保险合同的约定义务，亦不违反法律法规的禁止性规定，属正常使用保险车辆。
第三，被告认为保险事故发生的原因在于原告涉水行驶，应属涉水险赔偿范围，但是双方对保险合同中关于涉水行驶的内涵并未明确约定。如前所述，对于涉水行驶的应当按照通常的理解予以解释，即涉水行驶应当是指车辆在行驶过程中，积水达到一定程度足以影响到发动机的正常运转。本案中，被告虽然在积水路面上行驶，但对于该积水是否已达到了足以影响发动机正常运转的事实，被告并未提供证据予以证实，故其主张适用涉水行驶免除责任的依据不足。
结合以上三点，原告对此次保险事故的发生无主观故意及重大过失，而被告对存在责任冲突的格式条款未作出明确的界定，且主张适用涉水行驶免除责任的依据不足，对其抗辩理由，本院不予支持。
综上，原、被告签订的保险合同系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告已足额支付保费，保险事故发生在保险期间，有权要求被告在承保范围内予以赔偿。原告要求被告给付保险赔偿金102500元，未超过实际损失及承保范围，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第二十三条、第三十条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
被告中国人民财产保险股份有限公司佳木斯市分公司于本判决生效之日起十日内向原告孙某给付保险赔偿金102500元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1175元，由被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省佳木斯市中级人民法院。
代理审判员 李明岩
二〇一四年九月十一日
书 记 员 魏守峰