云南省元江哈尼族彝族傣族自治县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）元民一初字第445号
原告谢德品，男，1958年生。
委托代理人谢冬梅（谢德品之女），1982年生。代理权限：特别授权代理。
被告董江燕，女，1973年生。
被告中国大地财产保险股份有限公司玉溪中心支公司。
负责人吴冬旭，副总经理。
委托代理人刘刚，男，1981年生。代理权限：特别授权代理。
原告谢德品与被告董江燕、中国大地财产保险股份有限公司玉溪中心支公司（以下简称大地财险玉溪支公司）机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2015年10月13日立案受理后，依法由审判员白向春适用简易程序于同年11月10日公开开庭进行了审理。原告谢德品及其委托代理人谢冬梅，被告董江燕、大地财险玉溪支公司委托代理人刘刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告谢德品诉称，2015年8月26日，我驾驶二轮摩托车由兴元路检察院旁驶往元江一中附近租种的青枣地。16时13分，该车沿向阳路行驶至联络线左转弯时与前方在斑马线上违法调头的董江燕驾驶的小型汽车相碰，造成我右足第1趾骨骨折、右足拇趾裂伤，全身多处皮肤擦挫伤的道路交通事故。此事故经元江县交警大认认定我承担事故主要责任，董江燕承担次要责任。我受伤后被送往元江县人民医院住院治疗17天后出院，本事故给我造成经济损失37092.20元，其中医疗费5992.20元、鉴定费1000元、住院期间营养费850元（50元／天×17天）、住院期间伙食补助费850元（50元／天×17天）、住院期间误工费1700元（100元／天×17天）、住院期间护理费1700元（100元／天×17天）、后期医疗费2500元、后期误工费12000元（100元／天×120天）、后期护理费6000元（100元／天×30天）、后期营养费4500元（50元／天×90天）。小型汽车交强险投保于大地财险玉溪支公司，但现保险公司以该车保险尚未生效为由，不予以理赔。董江燕支付1000元医疗费后，也拒付相关费用。故起诉，若董江燕的车辆投保的保险生效，要求保险公司在交强险的责任限额内承担赔偿责任，不足部份由董江燕承担40%；若董江燕的车辆保险未生效，则要求董江燕首先在交强险的责任限额内承担赔偿责任，不足部分再由董江燕承担40%。
被告董江燕辩称，一、对于事故的发生，交警大队已作出责任认定，该责任认定上并未认定我在斑马线上违法调头，事实是谢德品在红绿灯交叉口未按规定车道行驶，承担主要责任，谢德品在此颠倒是非，不说清真相，让人无法理解。二、事故发生前我对该车已投保了交强险和商业险，也支付了相应的保险费，事故发生后也拨打了报案电话，因此，在交强险的责任限额内应当由大地财险玉溪支公司承担赔偿责任。三、对于谢德品主张的费用，除医疗费外，其他费用赔偿标准不实，我不予认可。谢德品在入院第三天就申请住进独立病房，因此应当减去独立病房费用825元，我承担30%的责任，扣除我已支付的1000元，实际应当支付给谢德品的费用为805.16元。
被告大地财险玉溪支公司辩称，董江燕投保的车辆到2015年8月27日零时才生效，公司已明确告知过董江燕，公司不予赔偿。若保险生效，医疗费应扣除20%的费用后为4793.76元；玉溪市第二人民医院的三期评定不予认可，后期治疗费不予认可；营养费不予认可；住院伙食补助费、误工费、护理费同意每天按50元计算，误工期同意计算47天。
经审理查明，2015年8月26日16时13分，谢德品驾驶普通二轮摩托车沿向阳路行驶至联络线左转弯时与前方董江燕驾驶的小型汽车调头时相碰，造成谢德品受伤及两车局部损坏的道路交通事故。事故发生后，谢德品被送往元江县人民医院住院治疗，诊断：1、右足第1趾骨骨折；2、右足拇趾裂伤；3、全身多处皮肤擦挫伤。经治疗于同年9月12日出院，支付门诊费用304.10元、住院医疗费5688.10元（其中：三、四床间一档2天的床位费56元，一床间一档15天的床位费825元）。出院时医嘱：右足继续石膏外固定1月；3月内避免剧烈活动，1、2、3月分别复查DR片并复诊；不负重下行功能锤炼；不适随诊。同年9月20日，谢德品委托玉溪市第二人民医院对后期治疗费用和误工期、护理期、营养期进行评定，同年9月25日，玉溪市第二人民医院作出鉴定意见：1、谢德品自评估之日起的后期医疗费约为人民币2500元。2、谢德品自受伤之日起的误工期评定为120日，护理期评定为60日，营养期评定为90日。为此，谢德品支付了鉴定费1000元。此事故经元江县交警大队认定，谢德品驾驶机动车行经红绿灯交叉路口时未按规定车道行驶，承担事故的主要责任，董江燕驾驶机动车未确保安全原则下通行，承担事故的次要责任。谢德品住院期间由其妻护理，妻子为农业人口。谢德品住院期间，董江燕垫付了1000元住院费用。
2015年8月26日，董江燕向大地财险玉溪支公司元江营销部为自有的小型汽车投保了机动车交通事故责任强制保险和第三者责任险，支付了保险费2112.51元和代收的车船税300元，保险单记载收费确认时间、投保确认时间均为2015年8月26日14：58，打印时间为2015年8月26日15：00，第三者责任险的保险金额为20万元，保险单记载保险期间自2015年8月27日零时起至2016年8月26日二十四时止（未用醒目的字体标明）。在庭审中，经征求谢德品、董江燕、大地财险玉溪支公司委托代理人的意见，若法院认定保险合同生效，均同意第三者责任险在本案中一并处理。
本院认为，本案争议的焦点：一是董江燕为云FU23**号小型汽车投保的交强险、第三者责任险是否生效？二是谢德品主张的合理损失是哪些？
关于焦点一，《中华人民共和国合同法》第四十四条规定：依法成立的合同，自成立时生效。据此，依法成立的保险合同具有法律效力，对投保人和保险人具有约束力。本案中，董江燕为自有的小型汽车于2015年8月26日14：58分向大地财险玉溪支公司投保了交强险和第三者责任险，并缴纳了保险费，大地财险玉溪支公司向董江燕出具保单视为就双方的保险合同的条款达成协议，即合同成立。大地财险玉溪支公司抗辩保险单上约定的生效日期为次日零时，而事故发生于投保当日的16时13分，因此大地财险玉溪支公司不应当承担赔偿责任。但本案保单上的次日零时起生效的约定，使保险人在保险合同成立后的一段时间内规避了保险责任，出现保险空档，既不利于被保险人，也有悖于交强险的立法本意，且保险合同关于保险期间自次日零时起生效的条款，是保险公司预先拟定的格式条款，保险人与投保人订立协议时未进行协商约定，将生效时间推迟到次日零时起生效显然不是投保人的真实意思表示，对投保人明显不公平，该条款属加重投保人责任的条款，大地财险玉溪支公司未提供证据证明其就该条款对投保人进行了提示和说明，且2010年3月3日保监会作出的保监厅函（2010）79号复函，明确投保人有权提出交强险保单出单时即时生效，故大地财险玉溪支公司应承担本案的赔偿责任。大地财险玉溪支公司抗辩理由不能成立，本院依法不予支持。
关于焦点二，根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第一款规定：“受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。”本案中，谢德品因与董江燕发生交通事故造成损伤，要求赔偿医疗费、护理费、误工费、住院伙食补助费、后期医疗费、鉴定费的请求符合法律规定，本院予以支持，但过高部分，本院不予支持。关于谢德品的医疗费，董江燕提出谢德品于住院第三天入住单人病房，每天床位费为55元，故床位费不应支持，但本院认为，谢德品的床位费并不是完全不支持，而应当按照每天28元的标准计算，住院医疗费确认为5283.10元。玉溪市第二人民医院对谢德品所作的三期评定，因适用的不是全国标准或云南省标准，故本院不予采用，本院将结合谢德品的伤情及医院医嘱，酌情确定谢德品的误工期为107天、护理期17天，营养费因医院病情证明未注明需加强营养，故本院不予以支持。至于误工费、护理费及住院伙食补助费补助标准，大地财险玉溪支公司同意每天按50元计算，本院予以支持。综上，谢德品因本交通事故造成的损失为16137.20元，其中医疗费5587.20元、误工费5350元（50元／天×107天）、护理费850元（50元／天×17天）、住院伙食补助费850元（50元／天×17天）、后期医疗费2500元、鉴定费1000元。
《中华人民共和国侵权责任法》第四十八条规定：机动车发生交通事故造成损害的，依照道路交通安全法的有关规定承担赔偿责任。《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条规定：机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任，双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。《最高人民法院关于道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条规定：同时投保机动车第三者责任强制保险（交强险）和第三者责任商业保险（商业三者险）的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。被侵权人或者其近亲属请求承保交强险的保险公司优先赔偿精神损害的，人民法院予以支持。谢德品与董江燕发生道路交通事故后，经交警认定，谢德品承担主要责任，董江燕承担次要责任，本院确定双方责任承担为谢德品承担70%的责任，董江燕承担30%的责任，而董江燕向大地财险玉溪支公司投保了交强险和第三者责任险，发生事故时保险合同已成立，故首先应当由大地财险玉溪支公司在交强险的责任限额内承担15137.20元，不足1000元，由大地财险玉溪支公司在第三者责任险限额内承担30%的责任，即300元。董江燕已支付的1000元应当予以扣除。据此，依照《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第四十八条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第一款、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十三条、第二十四条和《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条、第二十五条第一款之规定，判决如下：
一、由被告中国大地财产保险股份有限公司玉溪中心支公司赔偿原告谢德品各项经济损失15437.20元，扣除被告董江燕已支付的1000元，还应赔偿14437.20元，于本判决生效之日起三十日内一次性履行。
二、驳回原告谢德品的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费727元，减半征收363.50元，由原告谢德品负担205.50元，由被告董江燕负担158元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。
本判决发生法律效力后，若负有履行义务的一方不自动履行本判决，另一方可在本判决规定履行期限届满后二年内申请本院强制执行。
审判员 白向春
二〇一五年十一月三十日
书记员 李福爱