云南省河口瑶族自治县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）河民二初字第120号
原告河口瑶族自治县农村信用合作联社
法定代表人许建彬职务理事长
委托代理人谭文，力远律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。
委托代理人蔡玉，女，1976年3月27日生，壮族。代理权限：特别授权代理。
被告姚××，男，1977年10月10日生，汉族。
被告刘××，女，1979年5月18日生，汉族。
原告河口瑶族自治县农村信用合作联社诉被告姚××、刘××借款合同纠纷一案，本院于2015年6月11日立案受理后，依法由审判员张跃兰适用简易程序于2015年7月24日公开开庭进行审理。原告河口瑶族自治县农村信用合作联社的委托代理人谭文、蔡玉，被告姚××、刘××到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告河口瑶族自治县农村信用合作联社（以下简称河口农信社）诉称：2011年12月14日，原、被告签订了《个人借款合同》和《抵押合同》。原告按约定向被告发放贷款19万元，期限36个月（2011年12月14日至2014年12月14日）。被告以其位于河口县的一套房屋作为抵押（产权证号为：河口县房权证河口镇字第200810**号），并办理了抵押登记。借款到期后，经原告多次催收，被告至今尚欠借款本金19万元及各项利息。根据相关法律规定，原告依法提起诉讼，请求判令被告：1、立即偿还借款本金19万元以及至借款本金还清之日止的各项利息（各项利息的计算按双方签订的《个人借款合同》的约定，计算至还清之日止），现暂截止至2015年7月21日各项利息为99750元（庭审中变更为100267.01元）。2、两被告共同承担本案所有诉讼费用。庭审中，原告提出要求被告支付实现债权相关费用：案件受理费2820元、财产保全费1020元、律师代理费12670元。
被告姚××、刘××辩称，借款合同和抵押合同都签订了，但是被告偿还了原告部分借款利息，原告应当在诉状中写清楚。本来有资金困难才找到信用社贷款，原来打算办理联额贴息贷款的，结果办不了，与原告约定的利息是高利贷，贷款利息才会如此高，被告还不了借款本金及利息，抵押的房屋同意用于抵债。对此，原告也有责任。
综合各方诉辩主张，本案各方当事人对2011年12月14日，原告河口农信社与被告姚××、刘××在河口瑶族自治县农村信用合作联社桥头信用社签订《个人借款合同》和《抵押合同》的事实没有异议。对以下事项存在争议：1、原、被告签订的《个人借款合同》中关于借款利息、逾期罚息等违约责任的相关约定是否符合法律规定？2、被告偿还了多少利息？尚欠多少利息？3、原告要求被告按照《个人借款合同》的约定支付借款本金、利息、罚息等违约责任的诉讼请求是否符合法律规定，是否应予支持。
针对以上争议，原告河口农信社向本院提交五组证据材料：第一组：1、（2011）年桥抵字第470号《个人借款合同》一份；2、2011年12月14日云南省农村信用合作社借款借据一份；3、被告姚××、刘××身份证复印件各一份和被告姚××、刘××结婚证复印件一份。该组证据材料欲证实两被告是夫妻关系；原、被告之间的权利、义务在《个人借款合同》中约定且符合法律规定，双方在签订借款合同的当天，原告发放了合同中约定的19万元贷款给两被告。第二组：1、（2011）年桥抵字第470号《抵押合同》一份；2、河口县房权证河口镇字第200810**号房屋所有权证、河口县房河口镇共字第20080742号房屋共有权证、河国用（2007）第14286号国有土地使用权证各一份；3、河口县房他证2011字第201109**号他项权利证一份。该组证据材料欲证实被告向原告申请借款19万元，提交了被告共同共有的房屋及相关权利证书予以抵押，且办理了抵押登记手续。第三组是2014年12月7日，原告向被告姚××出具的“贷款催收通知书”一份，欲证实在贷款期限届满前原告已经提前通知被告贷款到期时间，原告履行了催促被告偿还贷款的法定义务。第四组是河口农信社贷款账五页，欲证实2011年12月14日，被告向原告贷款后，分别于2012年12月30日偿还利息405.50元、2013年1月31日偿还利息601.82元，两次偿还利息共计1007.32元，截止至2015年7月21日欠息共计100267.01元。第五组：1、诉讼费收费单据一份；2、财产保全单据一份；3、风险代理委托合同一份。该组证据材料欲证实原告为实现债权支出了案件受理费2820元、财产保全费1020元及欲支付律师代理费12670元。原、被告在借款合同中约定由于被告未及时偿还借款及利息，给原告造成的各项损失费用包括诉讼费、保全费、律师费都应当由被告承担。
经质证，被告姚××、刘××对原告提交的五组证据材料提出以下质证意见：第一、二、三、四组证据材料没有异议。第五组证据材料中的律师代理费与被告没有关联。
通过各方当事人对上述证据的质证，本院认为，原告向本院提交的第一、二、三、四组证据材料来源、形式符合法律规定，内容客观、真实，与本案具有关联性，且被告没有异议，予以采信。原告提交的第五组证据材料的真实性本院予以采信。
根据庭审，本院确认如下法律事实：2011年12月14日，被告姚××、刘××以种植香蕉为由向河口瑶族自治县农村信用合作联社桥头信用社（河口农信社的下属分支机构）申请贷款，当日双方签订《个人借款合同》和《抵押合同》各一份，约定：借款金额为人民币19万元；借款期限36个月（2011年12月14日起至2014年12月14日止）；借款利率按照约定的9.12158‰计算给付（借款期限在一年以上的，于次年1月1日，按当期同档次基准利率及上述约定的贷款利率浮动比例确定调整后的利率。如遇中国人民银行在一个调整的利率为基础，利率浮动比例不变）；结息方式为按月付息，到期还本，利随本清；借款人未按合同约定日期偿还贷款本息的，自逾期之日起，按约定的利率即9.12158‰基础上加收50%作为罚息利率，按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利。本合同如涉及二人以上共同借款，对全部贷款承担连带责任。贷款人为实现债权和相关从权利而发生的所有费用由借款人承担。被告姚××在借款人处签名捺印，被告刘××在共同借款人处签名捺印。同日，原、被告签订《抵押合同》一份，两被告用共同共有的坐落于河口县曼章片区拆迁安置房的“河口县房权证河口镇字第200810**号”房屋一套，作为向原告贷款19万元债务的财产抵押，并且办理了抵押登记。签订合同时，被告姚××和刘××出具自己的个人身份证及两人的结婚证，欲证实该借款是两被告夫妻共同生活期间共同所借的款项。
合同履行过程中，被告于2011年12月30日前支付利息405.50元，2013年1月31日支付利息601.82元，两次支付借款利息共计1007.32元；两被告未按照合同约定按月支付借款利息；借款合同到期前，2014年12月7日原告向被告出具贷款催收通知书，被告仍未履行支付借款本金及利息的合同义务。截止至2015年7月21日，被告拖欠原告逾期借款利息、罚息共计100267.01元。
另查明，借款合同期限届满后，被告没有与原告重新签订展期协议，也没有偿还借款本金及尚欠的逾期借款利息。原告多次催收未果，遂于2015年6月11日向本院提出了前述各项诉讼请求。诉讼过程中，原告向本院申请诉讼财产保全，经查询，本院依法查封保全了被告所有的云GKB1**丰田小型汽车一辆。
本院认为，原告河口农信社与被告姚××、刘××于2011年12月14日签订的《个人借款合同》和《抵押合同》是各方当事人在合法、平等、自愿的基础上达成的借款、抵押协议，该合同依法成立，合法有效，对双方当事人具有法律约束力，应当受到法律的保护。各方当事人应当按照约定全面的履行合同义务，原告已履行了向被告出借现金190000元的合同义务，被告姚××、刘××作为共同借款人，应当按照约定的借款期限履行偿还借款本金和支付利息的合同义务。被告未如期偿还借款本金及支付利息，原告履行了催收贷款的合同义务后，被告仍未按合同约定还款。原告河口农信社向被告姚××、刘××依法提起诉讼，要求两被告共同偿还借款本金、利息及逾期罚息的诉讼请求符合法律规定，予以支持。
被告姚××、刘××（夫妻关系）用其共同共有的河口县房权证河口镇字第200810**号房屋一套，为贷款19万元的清偿予以抵押担保，且办理了抵押登记手续，原、被告的抵押合同关系合法有效。在债务人不履行债务时，债权人有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
原、被告签订的《个人借款合同》中关于借款利息、逾期罚息等违约责任的相关约定是否符合法律规定的问题：依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条的规定：办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。参照中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知即银发[2003]251号第三条规定：逾期贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；……对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原、被告约定的借款利率是9.12158‰，在该利率基础上加收50%的罚息利率是13.6824‰，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原、被告签订的《个人借款合同》约定的借款利息及逾期还款罚息的计算方法没有违反上述法律规定和中国人民银行的各项管理规定，应予以支持；被告陈述原告收取的利息属高利贷的观点不予支持。按照合同约定,原告要求被告按照下列标准承担以下逾期还款利息费用:⑴2011年12月14日至2014年12月21日,按照约定的贷款利率9.12158‰承担逾期贷款利息74444.60元[该费用包括原告对借款人在应当支付利息的时间内，未能按时支付的复利（按约定利率计收的复利）]，扣除被告已支付的借款利息1007.32元，剩余73437.28元。⑵自2014年12月21日至2015年1月21日止，按照13.6824‰的罚息利率承担罚息利息2161.02元。⑶按照13.3487‰的罚息利率承担自2015年1月21日起至借款本息付清之日止的逾期贷款罚息（截止至2015年7月21日共计24668.71元）；前述第⑵、⑶项费用包括借款人在应当支付利息的时间内，未能按时支付的复利（按罚息标准计收的复利）。原告上述计算标准及方法符合法律规定和双方当事人约定，予以支持。
原告要求被告按照《风险代理委托合同》约定给付其欲支付的律师代理费12670元的问题：该合同是原告与其委托的代理人签订的一份附条件生效的合同，双方约定支付代理费的前提条件是“原告主张获得支持且判决生效和执行本案款项到位后”，依据《中华人民共和国合同法》第四十五条的规定：当事人对合同的效力可以约定附条件。附条件的合同，自条件成就时生效。因该所附条件现在还未成就，该条件能否成就还不能确定，即该合同现在还没有生效，故对原告要求判令被告按该合同约定的数额承担律师代理费12670元的诉讼请求，不予支持。对本案案件受理费用的承担依照相关法律规定，应当由败诉方承担给付责任。
综上所述，依照上述法律规定及《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条的规定，判决如下：
一、（1）被告姚××、刘××于判决生效十日内向原告河口瑶族自治县农村信用合作联社偿还借款本金19万元及按逾期还款利息、罚息的约定承担自借款之日起至2015年7月21日的罚息（扣除已偿还利息1007.32元）共计100267.01元。
（2）被告姚××、刘××于判决生效十日内按照13.3487‰的罚息利率向原告河口瑶族自治县农村信用合作联社承担自2015年7月21日起至生效判决确定的给付期限届满之日止的逾期贷款罚息；对不能按时支付的利息，按上述罚息利率计收复利。
二、原告河口瑶族自治县农村信用合作联社对（2011）年桥抵字第470号《抵押合同》项下抵押财产（河口县房权证河口镇字第200810**号房屋一套）折价或拍卖、变卖的价款在被告姚××、刘××不能清偿该抵押合同所担保的本判决主文第一条所确认的债务范围内优先受偿。
三、驳回原告河口瑶族自治县农村信用合作联社的其他诉讼请求。
案件受理费2820元、财产保全费1020元，由被告姚××、刘××承担。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人及其诉讼代表人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。
双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行的期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年。
审判长 张跃兰
二〇一五年八月三十一日
书记员 朱 彤