浙江省丽水市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙11民终269号
上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司丽水处州支行。
代表人：韦秋英，该支行行长。
委托代理人：沈绍荣，该行风险部经理。
被上诉人（原审被告）：王锡程。
被上诉人（原审被告）：孙崇娟。
上诉人中国农业银行股份有限公司丽水处州支行为与被上诉人王锡程、孙崇娟金融借款合同纠纷一案，不服丽水市莲都区人民法院（2015）丽莲商初字第3366号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年1月21日受理后，依法组成由审判员朱永红担任审判长，审判员孙雅和、代理审判员黄维组成的合议庭，于2016年2月3日依法公开开庭进行了审理。上诉人中国农业银行股份有限公司丽水�州支行的委托代理人沈绍荣，被上诉人王锡程、孙崇娟到庭参加庭审。本案现已审理终结。
一审法院审理查明：2011年1月10日，王锡程因外贸进货需要资金，向中国农业银行股份有限公司丽水处州支行申请办理个人综合授信业务贷款70万元，授信期限36个月。同日，王锡程、孙崇娟签署《同意抵押承诺书》，同意以其共有坐落于丽水市莲都区金田小区××幢东××室（丽房权证莲都区字第01××75号、丽水国用（2005）第1××2号）房地产设定抵押担保。该宗房地产经中介机构评估作价人民币143万元。中国农业银行股份有限公司丽水处州支行报经审批后同意办理个人综合授信业务贷款70万元，授信期限36个月。2011年1月14日，王锡程与中国农业银行股份有限公司丽水处州支行签订《个人客户综合授信合同》，合同约定：综合授信额度人民币70万元，授信期限自2011年1月14�起至2014年1月13日止。同日，王锡程、孙崇娟与中国农业银行股份有限公司丽水处州支行签订了《最高额担保个人借款合同》，合同约定：自2011年1月14日起至2014年1月13日止，借款人可以在人民币柒拾万元的借款额度内向贷款人申请借款，在上述期限内发生的业务，单笔借款期限最长不超过1年，其到期日最迟不得超过2014年1月13日。2011年1月17日，向丽水市房地产管理处申请办理抵押登记，并取得《他项权利证书》（丽房他证莲都区字第011145**号）。2012年12月4日，王锡程在前述《个人客户综合授信合同》和《最高额担保个人借款合同》项下第三次向中国农业银行股份有限公司丽水处州支行申请贷款70万元，约定贷款期限自2012年12月4日起至2013年12月3日。利率类别：浮动利率，浮动周期为六个月。起始执行利率7.2%（基准利率为6%上浮20%），逾期按执行利率上浮50%执行10.8%。支付方式：受托支付。还款方式：一次性还本、按约还息；结息周期为按月，定期结息日为每月20日。同日，中国农业银行股份有限公司丽水处州支行办妥贷款审批和发放手续，依照王锡程《用款申请书》和《个人贷款资金支付授权委托书》指定的受托支付交易对象，将贷款资金转入收款人陈俊62××××19账户，完成了贷款资金交付。根据《最高额担保个人借款合同》第十条第10.4款约定：“对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利�计算复利”。王锡程所借个人综合授信贷款70万元，约定于2013年12月3日到期。2013年4月15日王锡程去中国农业银行股份有限公司丽水处州支行的经营场所归还该笔借款时，中国农业银行股份有限公司丽水处州支行的工作人员张秋红在为王锡程办理还款手续时，私自将王锡程用于归还贷款703500元以自助转账的方式转入徐巧燕的账户，并将王锡程抵押在银行的房屋所有权证和国有土地使用证归还给王锡程。
证明上述事实的证据有中国农业银行股份有限公司丽水处州支行提供的营业执照、组织机构代码证、处州支行更名变更情况说明，王锡程、孙崇娟身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件、个人信贷业务审批表、个人客户综合授信合同、《最高额担保个人借款合同》、《房地产抵押清单》、《丽水市区房产记载信息查询记录》、《他项权利证书》、《同意抵押承诺书》、《房产证》、《土地使用权证》、《最高额担保个人借款合同用款申请书》、《个人贷款资金支付授权委托书》、《贷款审批通知书》、《贷款发放通知书》、《个人借款凭证》、《个贷凭证基础信息》、《个贷凭证利率信息》、《计算至2015年8月25日所欠贷款本金、利息》表、中国农业银行综合应用系统借记卡信息查询及其账户交易明细、中国农业银行《个人贷款还款明细》、中国农业银行综合应用系统借记卡信息查询及其账户交易明细、中国农业银行综合应用系统借记卡信息查询及其账户交易明细；王锡程、孙崇娟提交的房产证以及土地证复印件、丽水市中级人民法院作出的（2015）浙丽刑初字第4号刑事判决书、王锡程领取的账号为62×××10农行银行卡交易明细清单和农行交易单以及当事人庭审陈述。
中国农业银行股份有限公司丽水处州�行在一审中诉请：一、王锡程偿还所欠贷款本金70万元和应付未付利息126715.74元（结计至2015年8月25日应付正常利息1249.72元、逾期罚息125242.25元，应计复利223.77元）以及按合同约定的利率计算至贷款还清之日止应计的利息、逾期罚息、复利；二、中国农业银行股份有限公司丽水处州支行对王锡程、孙崇娟所有并设定抵押担保的坐落于丽水市莲都区金田小区××幢××室（丽房权证莲都区字第01××75号、丽水国用（2005）第1××2号）房地产拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权；三、诉讼费用由王锡程、孙崇娟承担。
王锡程在一审中答辩称：本人于2011年1月以自有的金田小区的房产为抵押，向中国农业银行股份有限公司丽水处州支行贷款70万元，贷款期限为三年，该笔贷款是银行工作人员张秋红帮助办理的。借款后，大约过了两年，因本人不需使用该笔资金�本人去银行归还贷款，还款手续是由银行的工作人员张秋红在银行代为办理的，还款后，银行也已将抵押的房产证、土地证归还本人。还款一年以后，银行工作人员才电话通知本人，该笔借款未归还，并告知本人张秋红犯罪了，本人认为张秋红是中国农业银行股份有限公司丽水处州支行的职工，她在工作场所在工作时间内所办理的事务，其责任应由银行承担，本人已将款项归还，不应再次承担还款责任。
孙崇娟在一审中未作答辩。
一审法院认为，中国农业银行股份有限公司丽水处州支行与王锡程、孙崇娟签订了《最高额担保个人借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反相关法律规定，真实有效。借款后，王锡程、孙崇娟理应在合同规定的归还期限内归还借款本息。本案中，王锡程持银行卡到中国农业银行股份有限公司丽水处州支行营业场�还款时，其工作人员张秋红为王锡程代办还款事宜，且在代办还款事宜之后，王锡程取得了案涉借款用以抵押并保存在中国农业银行股份有限公司丽水处州支行处的房屋所有权证和国有土地使用证，在此情况下，王锡程有理由相信其已履行了案涉借款的还款义务。但因中国农业银行股份有限公司丽水处州支行的工作人员张秋红在为王锡程办理还款手续时，私自将王锡程的款项汇入他人账户，综合本案还款的场合、张秋红的身份、归还抵押物的权证等因素考虑，应当认定用于归还贷款的款项未入账的原因是因中国农业银行股份有限公司丽水处州支行工作人员的犯罪行为同时也是职务行为而导致，其后果应由其自行承担或向其工作人员主张。王锡程抗辩理由成立，该院予以采信。故中国农业银行股份有限公司丽水处州支行的诉讼请求，该院不予支持。孙崇娟经该院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，不影响该院依法作出判决。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第一百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定判决：驳回原告中国农业银行股份有限公司丽水处州支行的诉讼请求。案件受理费12070元，减半收取6035元，由原告中国农业银行股份有限公司丽水处州支行负担。
一审宣判后，中国农业银行股份有限公司丽水处州支行不服，向本院提起上诉称：一、一审认为“王锡程有理由相信其已履行案涉借款约定还款义务”有误。2013年4月15日14时37分55秒被上诉人王锡程借记卡办理的是其与徐巧燕之间的资金转账，而非归还其所欠贷款，被上诉人具有正常的民事行为能力，应能分辨、判断清楚。如果被上诉人王锡程交由他人代为操作，其转账后果只能由其承担。上诉�现有的会计核算管理系统，除“惠农卡”之外，其他借记卡均限定不能通过自助转账系统办理贷款借用、偿还手续。因此，被上诉人办理提前归还贷款，应持借记卡在柜台办理，申明偿还贷款，并即时索取还贷凭证，核对正确。二、一审认为“王锡程取得案涉借款用以抵押并保存在上诉人处的房屋所有权证和国有土地使用证”，“归还抵押物的权证”，判决驳回上诉人对被上诉人抵押房地产的优先受偿权显系错误。张秋红趁保管抵押物凭证之便，在借款人未真实偿还贷款时，私下与被上诉人串通，将其保管的抵押物凭证私下拿给抵押人，其行为不正当也不合法，抵押登记依然存在、合法有效。综上，被上诉人王锡程、孙崇娟应当承担并履行偿还借款本息和抵押担保义务。请求二审法院撤销原判，改判支持上诉人一审的诉讼请求。
被上诉人王锡程、孙崇娟答辩称：一、2011年1月10日被上诉人因经营外贸生意所需以坐落于丽水市莲都区金田小区××幢东一单元××室的房产作抵押向上诉人贷款70万元，该笔贷款经银行领导审查认定贷款手续齐全合法，行长亲自将张秋红叫到办公室指定其为我们贷款、还款专职提供服务。这笔贷款的贷、还业务均由张秋红在营业场所操作完成，我们之间并非在营业场所外的私自违法交易。此笔贷款的还贷业务无论是上诉人工作人员张秋红的故意或过失，或是银行领导把关审查失误给上诉人带来的损失，依法应由上诉人承担责任，被上诉人不承担任何责任。二、房屋抵押贷款的先决条件是贷款人应向银行提供真实有效的房屋产权证交由银行保管，银行在还清贷款本息后由银行领导审查批准才能从金库取出归还贷款人，根本不存在贷款人与银行工作人员私自串通取得房产证，取得房产证的先决�件是还清贷款本息。被上诉人还清贷款并领回房屋产权证，说明双方之间的借贷关系不再存在。法院在张秋红的刑事判决书中也已认定被上诉人已还清银行贷款，银行领导有不可推卸的责任。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，审判程序合法。恳请二审法院依法驳回上诉人的上诉请求。
经审理，本院对一审判决查明的事实予以确认。
本院认为，被上诉人王锡程在上诉人的营业场所通过上诉人的工作人员张秋红办理贷款还款手续，并取得了案涉借款用以抵押且保存在上诉人处的房屋所有权证和国有土地使用权证，上诉人有理由相信其已经履行了案涉借款的还款义务。至于上诉人的工作人员在为被上诉人办理贷款还款手续过程中私自将被上诉人的款项汇入他人账户，致使案涉款项未入账，系上诉人的工作人员的犯罪行为，且上诉人亦未�证据证明被上诉人存在与张秋红恶意串通的行为，故其工作人员的犯罪行为导致的不利后果不应归于被上诉人。上诉人的上诉理由不能成立，本院不予支持。综上，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，审判程序合法。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费12070元，由上诉人中国农业银行股份有限公司丽水处州支行负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 朱永红
审 判 员 孙雅和
代理审判员 黄 维
二〇一六年二月十八日
代书 记员 陈 莉