广东省汕头市澄海区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0515民初657号原告：广发银行股份有限公司汕头澄海支行，住所地汕头市澄海区德政路德胜花园2幢13-20号1-2层，组织机构代码89313479-3。负责人：余锦兴，支行行长。委托诉讼代理人：詹学东，广东潮润律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴彤彪，广东潮润律师事务所律师。代理权限：一般授权。被告：蔡鹏，男，1973年11月14日出生，汉族，住汕头市澄海区，。被告：蔡柳杨，女，1978年6月2日出生，汉族，住汕头市澄海区，。原告广发银行股份有限公司汕头澄海支行诉被告蔡鹏、被告蔡柳杨金融借款合同纠纷一案，本院2016年5月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司汕头澄海支行的委托代理人吴彤彪到庭参加诉讼。被告蔡鹏、被告蔡柳杨经本院公告送达传票传唤，无正当理由没有到庭。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司汕头澄海支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告蔡鹏的个人信用贷款合同；2、判令被告蔡鹏、被告蔡柳杨连带偿还原告借款247071.43元及相应的逾期利息、罚息、复利（暂计至2016年3月5日的逾期利息、罚息、复利共为人民币11610.98元；其余利息、罚息、复利自2016年3月6日起计至实际还款之日止，按月利率1.5%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利）；3、本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2013年11月25日，被告蔡鹏向原告申请生意红个人信用贷款额度（编号：105139000636）450000元，该额度为循环额度，额度期限为60个月，贷款月利率1.5%，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利，还款方式为等额本息逐月还款。随后，原告为其核准贷款授信额度360000元。自2013年11月28日至2015年8月5日期间，被告蔡鹏累计向原告借款18笔，合计金额3605000元，单笔借款采用等额本息逐月还款方式，期限为36个月。自2016年1月5日起，被告蔡鹏还款出现逾期，截至2016年3月5日止，被告蔡鹏归还了其中17笔借款本息，尚欠另1笔借款（金额360000元，期限12个月）的本金247071.43元，逾期利息9792.88元，罚息1734.26元，复利83.84元。另经查，被告蔡鹏与被告蔡柳杨系夫妻关系，被告蔡鹏向原告的借款发生于两被告夫妻关系存续期间。根据以上事实，原告认为，一、原告与被告蔡鹏签订的个人信用贷款（生意红）条款及个人信用贷款核准通知书，构成了个人信用贷款合同，该合同合法有效。原告依约向被告蔡鹏发放了贷款，但被告蔡鹏没有按约定的期限付还原告借款本息，已构成违约，原告有权依约解除合同，提前收回已发放的贷款，被告蔡鹏应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。二、因被告蔡鹏向原告的借款发生于被告蔡鹏和被告蔡柳杨夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第24条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，且被告蔡柳杨在生意人卡（生意红）申请表上签名，故本案债务应当按夫妻共同债务处理，两被告依法应对被告蔡鹏向原告的借款承担连带还款责任。被告蔡鹏、被告蔡柳杨没有提出答辩意见，也没有提供证据。原告围绕其诉讼请求提交了证据，两被告没有提交证据，也没有到庭对原告提交的证据进行质证，因没有相反证据予以反驳，也没有影响证据证明力的因素存在，故本院对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。根据本院确认的证据及当事人的陈述，认定事实如下：2013年11月25日，被告蔡鹏向原告提交编号为105139000636的《生意人卡（生意红）申请表》，申请个人信用贷款450000元；申请循环额度期限60个月，申请单笔贷款期限36个月；还款方式为等额本息；指定还款日为每月5日；支付方式为自主支付；贷款用途为购货。申请表条款还约定：借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日以逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。违约事件包括借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用。发生违约情形，银行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与银行之间的其他合同。申请表还约定了其它内容。被告蔡鹏在“借款人签名”栏签名，被告蔡柳杨在“借款人配偶签名”栏签名。原告经审核，向被告蔡鹏发放了《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号均为105139000636），告知被告蔡鹏获原告核准个人信用贷款授信循环额度为360000元，循环额度有效期限自2013年11月28日起至2018年11月28日止；个人信用贷款单笔贷款金额为360000元，贷款期限为36个月。此次贷款用途为购货，放款和还款账号均为62×××10，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，提前还款违约金为0%，贷款以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。两份通知书均注明“本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信贷合同的内容”。被告蔡鹏在两份通知书上签名确认。2013年11月28日，被告蔡鹏办理了首笔借款出账360000元使用。之后被告蔡鹏在借款额度内循环借款及还款，共借款出账18笔，借款金额合计3605000元。自2016年1月5日起，被告蔡鹏出现未按约定还款。现被告蔡鹏已还清前17笔借款，拖欠循环额度内最后一笔借款即本金360000元、期限12个月的部分借款本息至今没有付还，截至2016年8月5日止，被告蔡鹏尚欠原告借款本金247071.43元、利息16966.64元、罚息25452.26元及复利3477.96元，合计292968.29元。另外，被告蔡鹏与被告蔡柳杨系夫妻关系，双方于2000年11月16日登记结婚。本院认为：本案是一宗金融借款合同纠纷。被告蔡鹏向原告递交的《生意人卡（生意红）申请表》以及原告向被告蔡鹏发放的《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，共同构成了双方的借款合同。双方当事人主体适格，意思表示真实，内容不违反法律规定，依法应认定为有效合同，当事人应全面履行合同义务。合同订立后，原告依约履行放贷义务，被告蔡鹏借款后没有依约还本付息，已构成违约。根据双方的约定，借款人未按合同约定归还贷款本息时，贷款人有权解除借款合同，并宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。现原告请求解除合同并要求被告蔡鹏偿还尚欠借款本金及相应利息、罚息、复利，请求合法有据，本院予以支持。被告蔡鹏与原告之间的借贷关系发生于被告蔡鹏、被告蔡柳杨婚姻关系存续期间，应认定该债务属夫妻共同债务，被告蔡柳杨应对该债务承担连带清偿责任。被告蔡鹏、被告蔡柳杨经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司汕头澄海支行与被告蔡鹏签订的编号为105139000636的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》构成的借款合同；二、被告蔡鹏、被告蔡柳杨应于本判决生效之日起10日内连带偿还原告广发银行股份有限公司汕头澄海支行借款247071.43元、利息16966.64元及相应罚息、复利（计至2016年8月5日为罚息25452.26元、复利3477.96元，自2016年8月6日起至判决确定还款之日止按中国人民银行规定和合同约定计算相应的罚息及复利）；三、驳回原告广发银行股份有限公司汕头澄海支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5180元，公告费600元，由被告蔡鹏、被告蔡柳杨负担。上述公告费已由原告广发银行股份有限公司汕头澄海支行预交，被告蔡鹏、被告蔡柳杨应于本判决生效之日起10日内向本院缴纳应负担的受理费及付还原告广发银行股份有限公司汕头澄海支行应负担的公告费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及其副本一式九份，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  郑怀彬代理审判员  许晓燕人民陪审员  曾东群二〇一六年十月十二日书 记 员  谢丽冬附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。