湖北省黄冈市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂11民终978号上诉人(原审被告)：中国太平洋人寿保险股份有限公司黄冈中心支公司，住所地黄冈市黄州区赤壁大道76号，统一社会信用代码：914211008803189995。负责人：陈凤林，该支公司总经理。委托诉讼代理人：欧兵成，湖北黄鹤律师事务所律师，代理权限为特别授权。被上诉人(原审原告)：王秋德，男，1944年7月10日出生，汉族，住罗田县，委托诉讼代理人：潘新国，湖北楚邦律师事务所律师，代理权限为特别授权。上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司黄冈中心支公司（以下简称太平洋人寿保险公司）因与被上诉人王秋德保险合同纠纷一案，不服湖北省罗田县人民法院鄂11**民初1750号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年4月24日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。太平洋人寿保险公司上诉请求：1、撤销原审判决。2、依法改判驳回被上诉人的诉讼请求。3、诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：原审法院判决适用法律错误和认定事实错误。1、保险合同明确约定上诉人承担保险是被保险人在合同生效之日起180日后，被确诊初次发生本合同约定的“肝脏恶性肿瘤、肺部恶性肿瘤、胃部恶性肿瘤（无论一种或多种，下同）”，原审法院在已经认定被上诉人在合同生效前已经患有胃部恶性肿瘤，在合同生效后患有肺部恶性肿瘤的情况下，并不属于初次患有以上三大肿瘤中的一种或者数种，断章取义，进行概念缩小解释，该解释不符合文义解释含义，且违反公平原则，明显作出不利于上诉人的解释，适用法律错误。2、上诉人对关于“被保险在本合同生效前所患有恶性肿瘤”免除责任条款的内容已经对上诉人进行了解释或者说明，原审人民法院认定上诉人免除责任条款无效属于认定事实错误。王秋德答辩称：1、一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审予以维持。2、上诉人的上诉理由不成立。上诉人的保险代理人对答辩人家庭非常熟悉，通过该代理人，答辩人及家人在上诉人处购买多达15份保险，在投保时，免责条款并没有如实告知。王秋德向一审法院起诉请求：1.判令太平洋人寿保险公司给付王秋德恶性肿瘤关爱保险金225000元；2.由太平洋人寿保险公司承担本案诉讼费。一审法院认定事实：2015年8月28日，投保人王秋德之子王雪峰以王秋德为被保险人在太平洋人寿保险公司处购买了三份《银发安康恶性肿瘤疾病保险》（A款）。保险单约定：保险期间为2015年8月29日零时起至2025年8月28日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止；合同生效日为2015年8月29日；交费方式为年交（10年）；每期保险费8880元；投保份数3份；基本保险金额150000（50000元/份×3份）元。银发安康恶性肿瘤疾病保险A款条款中，保险责任为：在本合同保险期间内，且本合同有效的前提下，我们按以下约定承担保险责任，1.若被保险人在本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日内（180日为疾病观察期，续保生效时无基本观察期，但续保后复效的，疾病观察期重新计算），被确诊初次发生本合同约定的恶性肿瘤（无论一种或多种，下同），我们按您根据本合同约定在恶性肿瘤确诊所属保险期间内已支付的保险费给付恶性肿瘤关爱保险金，本合同终止。2.若被保险人在本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后，被确诊初次发生本合同约定的肝脏恶性肿瘤、肺部恶性肿瘤、胃部恶性肿瘤（无论一种或多种，下同），我们按本合同基本保险金额的150%给付恶性肿瘤关爱保险金，本合同终止。3.若被保险人在本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后，被确诊初次发生本合同约定的肝脏恶性肿瘤、肺部恶性肿瘤、胃部恶性肿瘤之外的其他恶性肿瘤，我们按本合同基本保险金额给付恶性肿瘤关爱保险金，本合同终止。责任免除为：因下列情形之一导致被保险人发生本合同约定的恶性肿瘤，我们不承担给付恶性肿瘤关爱保险金的责任，（1）被保险人在本合同生效前所患恶性肿瘤。合同成立后，投保人分别于2015年8月28日、2016年8月28日缴纳了两期的保险费。2016年12月5日，王秋德身体不适，到华中科技大学同济医学院附属协和医院治疗，被确诊为肺部鳞状细胞癌，2017年1月10日出院。2017年9月8日，王秋德向太平洋人寿保险公司申请理赔，当日，太平洋人寿保险公司以被保险人在本合同生效前即已确诊恶性肿瘤，非本合同约定的保险期内出险为由，作出不承担给付保险金责任的理赔决定通知书。另查明：华中科技大学同济医学院附属协和医院的王秋德入院记录记载，入院日期：2016年12月5日；主诉：胃癌肺转移综合治疗10余年，咳嗽，间断咯血2月余；现病史：患者于2005年10月25日在武汉中南医院行全胃切除，术后病理显示胃癌；2006年到中南医院复查，肺部CT显示，双肺多发结节，结合病史不排除转移瘤；2006年11月6日在广州军区武汉总医院行肺动脉造影、肺动脉栓塞化疗术，术中未见左右支气管异常显影；随后复查，肺部病灶未见明显进展；2014年10月21日行PET-CT复查示，胃成术后改变，右肺上叶及左肺上叶尖段多发散在斑片状，多考虑炎××变，建议治疗后复查除外恶性肿瘤；2月前出现咳嗽，间断咯血。既往史：2005年胃癌全胃切除术。入院诊断：胃恶性肿瘤；出院诊断：胃恶性肿瘤综合治疗后；肺恶性肿瘤。2017年9月10日入院记录记载，现病史：肺部病理显示，鳞状细胞癌，右上肺肿物考虑原发肺癌。一审法院认为，本案争议焦点为王秋德于2016年12月被确诊患有肺部鳞状细胞癌是否属合同约定的保险期内出险。王秋德认为：王秋德于保险合同成立两年后首次确诊为肺部鳞状细胞癌，属保险合同约定的责任范围。太平洋人寿保险公司认为：王秋德胃癌病史9年，在投保前已经患有恶性肿瘤（无论一种或多种），非本合同约定的保险期内出险。一审法院认为：双方间的保险合同为有效合同。王秋德在2006年、2014年检查显示其肺部存在病变，但没有确诊为肺部恶性肿瘤，太平洋人寿保险公司亦未提交证据证明王秋德2006年、2014年存在肺部病变属肺部恶性肿瘤，故王秋德于2016年12月被初次确诊患有肺部鳞状细胞癌，考虑原发肺癌，属于银发安康恶性肿瘤疾病保险A款条款保险责任中第二款即若被保险人在本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后，被确诊初次发生本合同约定的肝脏恶性肿瘤、肺部恶性肿瘤、胃部恶性肿瘤（无论一种或多种，下同）规定的情形，太平洋人寿保险公司应当承担给付保险金的责任。根据保险条款约定，王秋德虽于2005年被确诊患有胃癌，并不排除王秋德因2016年12月初次确诊患有肺部鳞状细胞癌而获得恶性肿瘤关爱保险金的权利。银发安康恶性肿瘤疾病保险A款条款虽约定被保险人在本合同生效前所患恶性肿瘤的，保险公司不承担给付恶性肿瘤关爱保险金的责任，但太平洋人寿保险公司未提交证据证明王秋德于2016年12月被初次确诊患有肺部鳞状细胞癌与2005年被确诊患有的胃癌间存在必然因果关系，且根据肺部病理显示，考虑原发肺癌；太平洋人寿保险公司亦未提交证据证明该免责条款已对投保人作明确说明，该免责条款无效。故太平洋人寿保险公司的抗辩意见不予采纳。遂判决：中国太平洋人寿保险股份有限公司黄冈中心支公司于判决生效之日起十日内给付王秋德恶性肿瘤关爱保险金225000元。案件受理费4675元，减半收取计2337．50元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司黄冈中心支公司负担。二审中，双方均没有向本院提交证据。二审经审理查明，一审查明事实属实。本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护”。本案健康保险合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律强制性规定，系合法有效合同，对双方当事人均有约束力。在保险合同中，投保人对于保险人的如实告知义务是一种被动的告知，即只有在保险人对投保人的健康状况进行询问时，投保人才有义务进行告知。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问的范围及内容有争议的，保险人负举证责任”。《中华人民共和国保险法》第十七条：“保险合同中规定有保险责任免除条款的，保险人应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力”。本案中，太平洋人寿保险公司提交的保险单中没有关于免责条款具体内容的记载，也没有以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志对免责具体内容作出提示。其证据不能证明在与王秋德订立保险合同时已按照保险条款上的内容对王秋德进行逐一询问和尽到了提示和解释义务。同时，也不能证明王秋德在签订保险合同前所患胃癌与申请给付保险金时确诊的肺癌存在必然的因果关系。故，该项免责条款对投保人不产生效力，上诉人要求免责的上诉理由本院不予采纳。综上所述，中国太平洋人寿保险股份有限公司黄冈中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4675元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司黄冈中心支公司负担。本判决为终审判决。审 判 长 欧阳武审 判 员 郑 蕾审 判 员 朱 卫二〇一八年五月二十四日法官助理 刘延超书 记 员 祁 彪