山东省济南市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）济商终字第105号
上诉人（原审被告）张春丽，女，1969年10月21日生，汉族，山东中医医药大学第二附属医院医生，住济南市。
被上诉人（原审原告）齐鲁银行股份有限公司济南南郊支行，住所地济南市。
代表人李强，行长。
委托代理人张艳艳、傅浩，该行职员。
原审被告济南昌润置业有限公司，住所地济南市商河县。
法定代表人唐艳，董事长。
上诉人张春丽因与被上诉人齐鲁银行股份有限公司济南南郊支行（以下简称齐鲁银行南郊支行）、原审被告济南昌润置业有限公司（以下简称昌润公司）金融借款合同纠纷一案，不服济南市市中区人民法院（2013）市商初字第1667号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，审理了本案，现已审理终结。
原审法院认定，2009年4月28日，经山东省银监局批准济南市商业银行股份有限公司南郊支行更名为齐鲁银行股份有限公司南郊支行。2006年6月29日，济南市商业银行南郊支行（贷款人、乙方）与张春丽（借款人、甲方）签订个人住房按揭贷款借款合同，合同编号为：2006年部借字第066151号，合同约定：第一条甲方向乙方借款人民币（大写）肆拾万元正，第二条借款用途甲方借款将用于购买商河县昌润路（街）1号沁园八区五号楼F座，第三条借款期限甲方借款期限自2006年6月29日至2021年6月29日。第四条贷款利率和利息贷款利率按月息5.325%计算，按月结息。贷款利息自贷款转存到甲方在乙方开立的活期储蓄帐户之日起计算。在合同有效期内贷款期限在一年以内（含一年）的，按本合同利率执行，遇法定利率调整不分段计息；贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于每年一月一日按相应利率档次执行新的利率，乙方不再另行通知甲方。第八条借款担保对于本合同项下的借款本息及费用，由昌润公司作为甲方保证人并由甲方以所购买的商河县昌润路1号沁园八区五号楼F座的房产作为抵押物提供担保，并另行签订《保证合同》、《抵押合同》作为本合同的从合同。第十一条违约责任（二）甲方未按本合同规定归还贷款本息为逾期贷款，乙方有权对逾期贷款在逾期期间按合同约定利率上浮50%计收利息（三）在合同有效期内，甲方发生下列情况之一的，乙方有权停止发放尚未划付的贷款，提前收回已发放的贷款本息或处置抵押物…….7甲方在本合同履行期间连续6个月或累计8个月以上未偿还贷款本息的，乙方有权处分抵押物。
同日，抵押权人（乙方）济南市商业银行南郊支行与抵押人（甲方）张春丽签订编号为2006南郊抵字第066151号个人住房按揭贷款抵押合同，合同约定：第一条为确保乙方与张春丽（以下简称借款人）签订的2006年南郊借字第066151号借款合同（以下简称借款合同）的履行，甲方愿意以其有权处分的位于济南市商河县昌润路（街）1号沁园八区五号楼F座号房之房地产（以下称该抵押物，具体财产情况见抵押物清单）的全部权益抵押给乙方，以作为偿还借款合同项下之借款的担保。第五条甲方不可撤销地授权乙方在本合同签订后执本合同、借款合同、购房合同及全套有关该抵押物的证明文件到有关的房地产管理机关办理抵押的登记备案手续。现该房产尚未办理房产证。该房产抵押未办理抵押登记手续。
同日，贷款人（乙方）济南市商业银行南郊支行与保证人（甲方）即昌润公司签订济南市商业银行个人住房按揭贷款保证合同，该合同约定：第一条为确保乙方与张春丽（以下简称借款人）签订的2006年南郊借字第066151号借款合同（以下简称借款合同）的履行，甲方愿意向乙方提供保证，甲、乙双方根据有关法律规定，协商订立本合同。第二条甲方保证范围为借款人根据借款合同向乙方借用的贷款本金为人民币（大写）肆拾万元整及其利息（包括对借款人因违约或逾期还款所计收的复利和加收的利息）、借款人违约金和实现债权的费用（包括诉讼费和律师费等）。第三条本合同保证的借款合同的履行期限自2006年6月29日至2021年6月29日本保证合同的保证期间：自本合同生效之日起至借款合同履行期限届满之日后两年止。2006年6月21日，张春丽委托济南市商业银行南郊支行将其本人在该行购房贷款人民币肆拾万元正，划转到昌润公司在该行开立的账户。合同签订以后，齐鲁银行南郊支行依约履行了合同义务，张春丽自2013年6月21日开始逾期，尚有借款本金211111.3元未偿还。张春丽、昌润公司对此无异议。
张春丽辩称涉案房产因昌润公司延期交房导致其退房，应由昌润公司承担责任；昌润公司在庭审中亦自愿承担全部责任。齐鲁银行南郊支行主张借款合同及借据均是张春丽所签，对张春丽与昌润公司之间的关系不清楚，其认为张春丽应承担责任。张春丽、昌润公司对齐鲁银行南郊支行主张的利息以及解除合同的诉讼请求无异议。齐鲁银行南郊支行主张的利息，自2013年7月21日起至本息全部偿还之日止，按合同约定支付。
原审法院认为，齐鲁银行南郊支行提交的借款合同、个人住房按揭抵押合同、保证合同均系各方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应如约履行。合同签订后，齐鲁银行南郊支行依约向张春丽发放贷款40万元，履行了其合同义务，张春丽未按照合同约定还款，构成违约。齐鲁银行南郊支行要求解除合同，张春丽、昌润公司表示同意，故法院予以支持。张春丽与齐鲁银行南郊支行签订借款合同，并在借款凭证上签名，因此张春丽系借款人，其应当承担还款付息的责任；其与昌润公司之间退房等协议系其内部关系，因此张春丽辩称其不承担责任的意见，法院不予采纳。对齐鲁银行南郊支行要求张春丽偿还借款本金及相应利息的诉讼请求，事实清楚，证据充分，法院予以支持。昌润公司自愿为张春丽的上述借款承担连带保证责任，因此齐鲁银行南郊支行主张昌润公司对张春丽的借款承担连带清偿责任的诉讼请求，法院予以支持。因本案所涉房产至今未进行抵押登记，未办理房屋他项权证，故抵押权并未设立，故齐鲁银行南郊支行要求对涉案房产行使优先受偿权的诉讼请求，于法无据，法院不予支持。齐鲁银行南郊支行要求利息计算至本息付清之日止，法院认为应计至判决生效之日止。综上，原审法院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定，判决：一、解除原告齐鲁银行股份有限公司济南南郊支行与被告李张春丽于2006年6月29日签订的2006年南郊借字第066151号《个人住房按揭贷款借款合同》。二、被告张春丽于本判决生效之日起十日内偿还原告齐鲁银行股份有限公司济南南郊支行借款本金211111.3元。三、被告张春丽于本判决生效之日起十日内支付原告齐鲁银行股份有限公司济南南郊支行利息，以211111.3元为基数，自2013年7月21日起至本判决生效之日止，按《个人住房按揭贷款借款合同》的约定计算。四、被告济南昌润置业有限公司对上述第二、三项确定的还款义务承担连带清偿责任。五、驳回原告齐鲁银行股份有限公司济南南郊支行的其他诉讼请求。案件受理费2250元，财产保全费2020元，由被告张春丽、济南昌润置业有限公司负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
上诉人张春丽不服原审判决上诉称，一、我与齐鲁银行南郊支行签订的个人住房按揭贷款合同系无效合同。签订购房合同、贷款合同并非是我的真实意思，实际是齐鲁银行南郊支行与昌润公司事先定好，以我的名义采取假按揭的方式，向昌润公司发放贷款。首付款及还款均是昌润公司支付，齐鲁银行南郊支行对此是明知的，双方存在恶意串通的民事欺诈行为，根据法律规定合同是无效的。二、齐鲁银行南郊支行与昌润公司应承担合同无效的法律责任。合同无效是其双方串通所致，我不应承担责任。三、齐鲁银行南郊支行的损失可以执行昌润公司的房产得到补偿。综上，请求二审法院撤销原审判决，发回重审或依法改判。
被上诉人齐鲁银行南郊支行答辩称，原审认定事实清楚，适用法律正确。请求二审驳回上诉，维持原判。
原审被告昌润公司未陈述意见。
经审理本院认定，原审判决认定的事实属实，本院予以确认。
本院认为，张春丽与齐鲁银行南郊支行签订的《个人住房按揭借款合同》、《个人住房按揭贷款抵押合同》、齐鲁银行南郊支行与昌润公司签订的《个人住房按揭贷款保证合同》均系各方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，齐鲁银行南郊支行依约向张春丽发放贷款履行了合同义务，张春丽未按照合同约定还款，事实清楚。张春丽上诉称按揭贷款合同系齐鲁银行南郊支行与昌润公司恶意串通，采取假按揭的方式所签订的，合同为无效合同，但其未提交有效证据证实其主张，故本院不予认定。原审判决已判令昌润公司对张春丽的还款义务承担连带清偿责任，张春丽以此为由主张不应承担还款责任，没有法律依据，本院不予支持。综上，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费4500元，由上诉人张春丽负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 吴大平
审 判 员 宋海东
代理审判员 李 萍
二〇一四年五月二十三日
书 记 员 党龙会