广州市海珠区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）穗海法民二初字第810号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行，地址广州市海珠区。
负责人何耀荣，职务行长。
委托代理人李国豪，该行职员，联系地址。
委托代理人熊忠平，中国邮政储蓄银行广州市分行职员，联系地址广州市天河区。
被告林茂青，男，汉族，1974年4月11日出生，住所地广东省潮州市湘桥区。
被告刘江初，男，汉族，1977年8月14日出生，住所地湖南省衡南县。
被告周明，男，汉族，1976年10月25日出生，住所地湖南省津市市灵泉乡。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行诉被告林茂青、刘江初、周明金融借款合同纠纷一案，本院受理后，由代理审判员王洁独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托代理人李国豪到庭参加了诉讼，三被告经本院依法传唤无正当理由均拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审判，本案现已审理终结。
原告诉称，2011年9月10日，原告与被告林茂青、刘江初、周明签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定由三被告组成联保小组，原告向联保小组任一成员发放的最高贷款限额为人民币7万元的贷款，其他成员自愿承担连带保证责任。同日，原告与被告林茂青签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，约定由原告向被告林茂青发放贷款人民币七万元，贷款期限十二个月，年利率17.1%，按等额本息还款方式归还贷款本息。合同签订后原告于2011年9月10日向被告林茂青发放了贷款七万元。但被告林茂青从2012年9月起逾期还款，截至原告起诉时，被告林茂青尚有本金1647.38元及罚息799.47元未归还。由于被告林茂青违约，给原告造成了重大的经济损失，为了维护原告的合法权益，原告依法追究被告林茂青的违约责任及被告刘江初和周明的连带保证责任，请求法院判令：1、被告林茂青立即向原告归还贷款本金1647.38元及截至付清日的罚息（暂计至2014年4月21日罚息为799.47元，从2014年4月22日起至付清日止罚息按年利率25.65%计算）；2、被告刘江初、周明对被告林茂青所负债务承担连带保证责任；3、三被告共同承担本案诉讼费。
三被告均未提出答辩和提供证据。
经审理查明，2011年9月10日，原告与被告林茂青、被告刘江初及被告周明共同签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》（编号：440101211091196874），约定被告林茂青、被告刘江初及被告周明三人成立联保小组；从2011年9月10日至2012年9月10日止，原告可以根据联保小组任一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币十万元且联保小组合计贷款不超过人民币叁拾万元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，原告和任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任。保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及原告实现债权的其他费用。等。同日，原告与被告林茂青签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》（合同编号：440101111095360950），约定根据编号为440101211091196874的《中国邮政储蓄银行小额联保协议书》，由原告向被告林茂青提供贷款，金额为70000元，期限自2011年9月至2012年9月共12个月，年利率为17.1%，贷款用途为采购原材料；还款方式为等额本息还款法，自贷款发放次月起，按月归还贷款本息，还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日；被告林茂青不按期归还贷款本金的从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；被告违反本合同任一条款时，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告林茂青赔偿原告的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金及原告为实现债权而承担的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的开支。等。
上述合同签订后，原告在2011年9月10日向被告林茂青发放了贷款70000元。原告并出具了被告林茂青于2011年9月10日签署的《中国邮政储蓄银行小额贷款（手工）借据》（编号：44010111109536095001），该借据载明，借款人林茂青，借款金额人民币柒万元整，借款期限12个月（从2011年9月10日至2012年9月10日），年利率17.1%，借款用途采购原材料，还款方式为等额本息还款。
庭审中，原告陈述被告林茂青已归还本金及利息共68352.62元，被告林茂青从2012年9月开始拖欠（逾期）还款，截止2014年4月21日共拖欠本金1647.38元、罚息799.47元，累计拖欠金额为2446.85元。原告并提供盖有“中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行”印章的中国邮政储蓄银行个人信贷系统客户贷款台帐截屏及贷款结清试算截屏，显示借据号为编号：44010111109536095001，第12期应还贷款的到期日期为2012年9月10日，被告林茂青截至2012年10月16日就该期贷款共还款4650.53元。被告林茂青贷款拖欠本金1647.38元、表外罚息710.62元、表内罚息88.85元。
原告向三被告催收未果，遂于2014年4月29日诉至本院。
本院认为，被告林茂青、刘江初、周明经本院依法传唤，没有正当理由均拒不到庭参加诉讼，应承担不到庭诉讼所产生的不利法律后果，故本院对原告提供的证据及其陈述予以采信。原告与被告林茂青、刘江初及被告周明签订的《中国邮政储蓄银行小额联保贷款协议书》以及原告与被告林茂青签订的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》均没有违反国家法律及行政法规的规定，是有效合同。原告已按合同约定履行了放款义务，被告林茂青应按合同约定按月等额偿还本息。但被告林茂青从2012年9月起开始逾期还款，直至借款期限届满之日（即2012年9月10日）止，未能按合同约定偿还贷款本息，已属于违约，现依约被告林茂青应将尚欠原告的借款本金1647.38元支付给原告，并将至2014年4月21日止的罚息799.47元支付给原告，之后的罚息以已到期本金1647.38元为基数按借款合同载明的贷款利率的1.5倍（即按借款利率加收50%）计付。鉴于此，原告要求被告林茂青立即告归还所欠的贷款本息的诉请合法有据，本院予以支持。此外，被告刘江初、周明为保证人，自愿对被告林茂青向原告所负的上述债务承担连带保证责任，故原告要求被告刘江初、周明对上述债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。被告刘江初、周明承担清偿责任后，有权依有关法律规定向被告林茂青追偿。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：
一、被告林茂青在本判决生效之日起十日内清偿借款本金1647.38元、罚息799.47元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行，并从2014年4月22日起至本判决确定还款期限届满之日止以1647.38元为基数按年利率17.1%的1.5倍计付罚息给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行。
二、被告刘江初、周明对本判决主文第一项所确定的债务承担连带清偿责任；被告刘江初、周明承担责任后，有权向被告林茂青追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案诉讼费25元，由三被告负担。上述受理费已经由原告预交，诉讼中原告同意由被告在履行本判决时将其应承担部分直接支付给原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
代理审判员 王 洁
二〇一四年六月二十三日
书 记 员 张瑞雪
黄洋洋