宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）兴民商初字第808号
原告宁夏银行民生支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区。
负责人马晓莉，该行行长。
委托代理人张海波。
被告李怡琴，女，汉族，1957年6月12日出生，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。
委托代理人李凤琴，女。
被告银川市房地产交易中心，住所地宁夏回族自治区银川市金凤区。
法定代表人袁伟，该中心主任。
委托代理人李朝辉、张晶，宁夏新中元律师事务所律师。
原告宁夏银行民生支行诉被告李怡琴、银川市房地产交易中心金融借款合同纠纷一案，本院于2013年8月23日受理后，依法由代理审判员胡小兵适用简易程序于2013年9月26日公开开庭进行了审理。原告委托代理人张海波，被告李怡琴的委托代理人李凤琴，被告银川市房地产交易中心的委托代理人李朝辉、张晶到庭参加诉讼。2013年11月19日，因案情复杂，本案转为普通程序，由代理审判员胡小兵、人民陪审员汪少勇、许元泉组成合议庭，于2014年2月14日公开开庭进行了审理。原告委托代理人张海波，被告银川市房地产交易中心的委托代理人李朝辉到庭参加诉讼。被告李怡琴经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。
原告诉称，2002年9月13日，原告与被告李怡琴签订《房屋按揭借款合同》，合同约定：借款人李怡琴向原告借款74000元，用于其购买房屋所用，月利率为4.2‰，借款期限自2009年9月30日起至2012年9月12日止，由银川市房地产交易中心提供连带责任保证担保。合同对违约责任等进行明确约定。原告于签约当日将贷款74000元打入李怡琴在原告处开立的账户上。2012年9月12日债务到期后，未能按时归还借款本息。截止2013年8月22日已累计拖欠贷款本息15051.88元。故诉至法院，请求判令：1、被告李怡琴偿还原告借款本金13784.74元，利息1267.14元（利息自2012年7月20日至2013年8月22日），并继续主张自2013年8月22日至借款全部还清之日止的利息；2、被告银川市房地产交易中心承担连带保证责任；3、诉讼费由二被告承担。
原告围绕其诉讼请求向本院提交了房屋按揭借款合同、借款借据、还贷明细、账户明细。证明被告李怡琴欠原告借款本息的事实。
被告李怡琴辩称，该贷款已于2008年9月还清；原告应该将我从2008年10月至今多还的本金、利息全额退还原告应出具还款证明让我去办房证，并负责把房证交给我。
被告李怡琴围绕其辩称向本院提交了个人征信报告、证明、李某某的证人证言。欲证明贷款已还清。
被告银川市房地产交易中心辩称，被告李怡琴应承担偿还借款的责任，在被告李怡琴不能承担主债务的情况下才承担责任；李怡琴用其购买的房屋给我中心提供了反担保，由于李怡琴未结清贷款，故我中心无法解除抵押，退还李怡琴房产证原件。
被告银川市房地产交易中心围绕其辩称向本院提交反担保抵押合同、房产证复印件。
经审理查明，2002年9月9日，原告与被告李怡琴、银川市房地产交易中心签订《房屋按揭借款合同》一份，借款合同约定被告李怡琴向原告借款74000万元，借款期限自2002年9月13日起至2012年9月12日止，借款利率为月利率4.2‰，还款方式为按月还本付息。合同约定被告李怡琴未按合同约定归还借款本息，原告按有关规定对被告方逾期贷款自逾期之日起，按日息万分之二点一向被告计收逾期利息，对应还未还利息计收复利。被告银川市房地产交易中心为被告李怡琴的上述借款提供连带保证责任，保证期间为自借款之日起至借款期限届满后二年。《房屋按揭借款合同》签订后，原告于2002年9月12日向被告李怡琴发放贷款74000元，但被告未完全按合同约定履行还本付息之义务。2002年、2003年、2004年、2006年、2008年被告李怡琴每月按约履行还款义务。2005年10月21日被告李怡琴偿还借款本金63元，2007年7月23日，被告李怡琴偿还借款本金215元，2007年9月21日，被告李怡琴偿还借款本金192元，2009年8月21日，被告李怡琴偿还借款本金288.62元，2010年2月21日，被告李怡琴偿还借款本金424元，2010年6月21日，被告李怡琴偿还借款本金598元，2010年10月21日，被告李怡琴偿还借款本金336元，2011年1月21日，被告李怡琴偿还借款本金300元，2011年4月21日，被告李怡琴偿还借款本金334元，2011年9月21日，被告李怡琴偿还借款本金353元，2012年7月23日，被告李怡琴偿还借款本金378元。按合同约定以上每期应还616.67元，共计应还本金6783.37元，被告实还3481.62元，拖欠3301.75元。2005年12月，2010年8月、12月，2011年2月、3月、5月、6月、8月、10月、11月、12月，2012年1月、2月、3月、5月、8月、9月，被告未偿还借款，拖欠10483.39元。共计拖欠借款本金13785.14元。被告李怡琴最后一次还款的时间是2012年7月23日。截止到2013年8月22日，被告李怡琴尚欠借款本金13784.74元、利息1143.44元。被告李怡琴提交的个人信用报告显示尚有贷款本金13785元未结清。
另查明，2002年9月13日，被告李怡琴与银川市房地产交易中心签订《反担保抵押合同》，李怡琴以兴庆区胜利南街×××号南花园××号楼1×单元×××室向银川市房地产交易中心提供反担保抵押。
本院认定的上述事实，有原告提交的房屋按揭借款合同、借款借据、还贷明细、账户明细，被告银川市房地产交易中心提交的反担保抵押合同、房产证，被告李怡琴提交的个人信用报告及原、被告的当庭相关陈述，以上证据经庭审质证核实，符合证据的真实性、合法性及关联性，本院予以采信。被告李怡琴提交的证明、证人证言不能实现其证明目的，本院不予采信。
本院认为，原告与被告李怡琴、银川市房地产交易中心签订的《个人住房借款合同》系各方当事人真实意思表示，合法有效。贷款发放后，被告李怡琴未按合同约定的期限还款，已构成违约，原、被告提供的证据均可以证明被告李怡琴尚欠原告借款本金13784.74元，原告主张以13784.74元从2012年7月24日（被告李怡琴最后一次还款的次日）按日万分之二点一计算至2013年8月22日的利息1267.14元，经本院计算，该利息应为1143.44元，故对原告多主张的利息123.70元不予支持，对原告主张的本金13784.74元予以支持。被告李怡琴辩称贷款已还清，但未提交有效证据予以证明，该辩解意见本院不予采纳。被告银川市房地产交易中心作为被告李怡琴的保证人应当对被告李怡琴的该笔债务承担清偿责任，承担清偿责任后有权向被告李怡琴追偿。被告李怡琴要求原告退还其房产证，因李怡琴是将房产证抵押给被告银川市房地产交易中心提供反担保，该房产证并不在原告处，故原告无返还义务。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李怡琴于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏银行民生支行借款本金13784.74元，利息1143.44元（截止2013年8月22日），共计14928.18元，并支付逾期利息自2013年8月23日至本判决确定的还款之日止（利率按合同约定执行）；
二、银川市房地产交易中心对被告李怡琴的上述债务承担连带清偿责任，承担清偿责任后有权向被告李怡琴追偿；
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费176元，由被告李怡琴、银川市房地产交易中心负担（该款原告宁夏银行民生支行已预交，二被告随上述借款一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。
审 判 长 胡小兵
人民陪审员 汪少勇
人民陪审员 许元泉
二〇一四年二月十七日
书 记 员 尚晓婷
附：适用相关法律条文
《中华人民共和国民事诉讼法》
第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。