江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2017）赣0702民初3916号原告：招商银行股份有限公司赣州分行，住所地：赣州市章贡区红旗大道66号。统一社会信用代码：913607006984776002。负责人：王华，系该分行行长。委托诉讼代理人：吴春燕，系江西同圆律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：陈衍文，系江西同圆律师事务所律师，一般授权代理。被告：方明，男，汉族，1977年8月5日生，住江西省南康区。被告：张小玉（系被告方明之妻），女，汉族，1976年10月20日生，住江西省南康区。两被告共同委托诉讼代理人：方名山、邬泽华，系江西金蓉律师事务所律师，特别授权代理。被告：赣州伟业天成房地产开发有限公司，住所地：江西省赣州市南康区蓉江街道办事处蓉江东路108号。统一社会信用代码：91360782693710805D。负责人：卢康，系该公司总经理。委托诉讼代理人：郭玉英、卢和相，系该公司员工，特别授权代理。原告招商银行股份有限公司赣州分行（以下简称为招商银行）与被告方明、张小玉、赣州伟业天成房地产开发有限公司（以下简称为伟业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月26日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告招商银行委托诉讼代理人吴春燕、陈衍文，被告方明、张小玉委托诉讼代理人方名山、被告伟业公司委托诉讼代理人郭玉英、卢和相到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原被告签订的《个人购房借款及担保合同》（编号为8140616567002）；2、被告归还原告欠款929083.76元（截至2017年10月8日），其中本金919916.79元，利息8960.87元，罚息146.63元、复息59.47元。此后利息利率以919916.79元为基数，按照年利率8.82%计算至还清借款之日；3、被告伟业公司对上述债务承担连带担保责任；4、由被告支付原告律师代理费41808元；5、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告方明因购买南康天宇房地产开发有限公司（后更名为赣州伟业天成房地产开发有限公司）出售的天宇·幸福家园B、C栋一号商铺A-D0138号房需要向原告申请商品房按揭贷款，与原告、被告伟业公司三方于2014年6月20日签订《个人购房借款及担保合同》，合同约定：由被告方明向原告借款130万元，贷款期限从2014年6月20日至2024年6月20日，共120个月，贷款年利率5.88%，采用等额本金还款法归还，原告未按约定按时足额偿还贷款，原告有权宣布合同提前到期，并对未偿还贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计算罚息，直至本息偿清为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。由被告方明承担为实现债权的律师费、诉讼费、执行费等费用。被告伟业公司承担连带保证责任，保证范围：贷款合同项下贷款本金及利息（包括罚息）、违约金、损害赔偿金、相关费用等。原告依约发放贷款，被告未依约还本付息构成违约，故原告有权解除合同，提前收回贷款本息。经原告多次催收未果，遂成讼。被告方明、张小玉辩称：被告方明2015年年底突发脑溢血，无法履行还款义务；是否解除合同按约定；具体尚欠贷款本金及利息以银行核对为准，不支持律师费。被告伟业公司辩称：1.被告方明、张小玉是借款人，应由他们承担还款责任；2.同一债权中既有保证又有物的担保的，根据担保法第28条规定，“保证人只对物的担保以外的债权承担保证责任，债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。”本案抵押担保商铺价值260万元，现只欠不足100万元本息，足以偿还原告借款本息，无须承担担保责任；3.原告主张计算罚息及复息无法律依据，应予以驳回；4原告要求按年利率8.82%计算利息，与合同约定6.55%为基准利率相违背，不应支持；5.原告诉请律师费41808元无事实法律依据；6.不承担诉讼费；7.请先行拍卖抵押物，如有不足部分再由保证人承担。经审理查明：被告方明、张小玉是夫妻关系。被告方明因购买南康天宇房地产开发有限公司（后更名为赣州伟业天成房地产开发有限公司）出售的天宇·幸福家园B、C栋一号商铺A-D0138号房需要向原告申请商品房按揭贷款，与原告、被告伟业公司三方于2014年6月20日签订《个人购房借款及担保合同》，合同约定：由被告方明向原告借款130万元，贷款期限从2014年6月20日至2024年6月20日，共120个月，本合同执行利率以6.55%为基准利率，利率调整幅度为上浮20%，即执行年利率为7.86%（原告提供的还款明细表证明实际执行的贷款年利率为5.88%），借款人未依约定足额还款的，原告有权在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至本息偿清为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息；采用等额本金还款法归还；若被告未按约定按时足额偿还贷款，连续三个月或累计六次未按照合同约定按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布合同提前到期；由被告方明承担为实现债权的律师费、诉讼费等费用。被告伟业公司作为保证人自愿为借款人在合同项下的债务承担连带保证责任，保证范围：贷款合同项下贷款本金及利息（包括罚息）、违约金、损害赔偿金、相关费用等；保证人确认对上述保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带责任，保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。2014年6月24日，原告依约发放贷款133万元，个人借款借据载明贷款期限自2014年6月24日起至2024年6月24日止，贷款执行年率7.86%，扣款日为每月的8日，被告方明、张小玉在借款人一栏签名确认。后被告未依约还款，从2017年1月起未还款，被告伟业公司未承担清偿责任。截止2017年10月8日，被告方明、张小玉尚欠借款本金919916.79元，利息8960.87元、罚息146.63元，复息59.47元。还查明：被告方明于2017年10月30日收到本院寄送的应诉材料。以上事实由原告提供的原告社会统一信用代码证、营业执照、金融许可证、负责人身份证明，被告伟业公司工商登记信息、《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款借款借据》、《赣州市商品房买卖合同》、贷款信息表、贷款本金及欠款细目、被告方明、张小玉提供的身份证复印件、被告伟业公司提供的营业执照、法定代表人证明、付款回单等证据以及原、被告当庭陈述在卷佐证。本院认为，南康天宇房地产开发有限公司现更名为赣州伟业天成房地产开发有限公司，其债权债务应由变更后的赣州伟业天成房地产开发有限公司（即本案被告）承继。涉案《个人购房借款及担保合同》、《赣州市商品房买卖合同》系当事人各方真实意思表示，内容未违反法律禁止性规定，应确认合法、有效，对原、被告均具有法律约束力。原告依约履行了放贷义务，但被告方明未依约还本付息，其行为违约，应当承担相应的违约责任。因原告与被告方明、伟业公司签订的《个人购房借款及担保合同》约定，在合同有效期内，借款人连续三个付款期或在合同期内累计六个付款期未足额偿还贷款本息，贷款人有权提前收回贷款，贷款人为保障自身利益垫付的费用，有权向借款人追索，本院查明，至原告起诉时被告方明已连续逾期还款10期，现原告要求解除合同并提前归还借款本金之诉请依法有据，本院予以支持。被告方明、张小玉在个人借款借据“借款人”一栏签名，可认定系共同借款人，且双方系夫妻关系，涉案债务发生在两被告婚姻关系期间，两被告应承担共同还款义务。关于被告伟业公司提出无须承担担保责任的诉请，其主要理由是本案抵押担保的商铺价值260万元，现只欠不足100万元本息，足以偿还原告借款本息，根据担保法第28条规定无须承担保证责任，本院查明，被告伟业公司自愿为本案债务提供连带责任保证担保，且在合同中约定自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利，在被告方明未依约还款的情况下，原告在保证期间要求其对本案债务承担连带清偿责任之诉请，符合合同约定和法律规定，因此，本院对被告伟业公司的该项辩驳意见不予采纳，对原告的诉请予以支持。被告伟业公司承担连带清偿责任后，有权向被告方明、张小玉追偿。关于原告提出按年利率8.82%计收罚息、对逾期利息按罚息利率计收复息，且罚息、复利计算至还清款项之日止的诉请，被告伟业公司认为不应支持，本院经查，虽然合同约定借款年利率为7.86%，但是原告提供的还款明细表证明实际执行的贷款年利率为5.88%，按合同约定在被告逾期还款时原告有权在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至本息偿清为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息，则可认定罚息利率为8.82%，逾期利息按8.82%年利率加计复息符合约定，但是合同解除之后不宜计收复息，因此，对原告的诉请予以部分支持。关于被告伟业公司提出由被告方明、张小玉返还垫付银行本息121903.51元的请求，本院认为，此请求非本案审理范围，建议另行主张处理。关于三被告提出不承担律师费的主张，本院经查，原告未能提供证据证实发生了律师费用，因此，对三被告的该项主张予以支持。因原告未在起诉前发出解除合同通知，故被告方明收到本案诉讼材料之日即视为合同解除之日，因此，系争合同于2017年10月30日解除。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条，《中华人民共和国公司法》第九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、原告招商银行股份有限公司赣州分行与被告方明、被告赣州伟业天成房地产开发有限公司于2014年6月20日签订的《个人购房借款及担保合同》（编号为8140616567002）于2017年10月30日解除；二、由被告方明、张小玉于本判决生效之日起七日内归还原告招商银行股份有限公司赣州分行借款本金919916.79元；三、由被告方明、张小玉于本判决生效之日起七日内支付原告招商银行股份有限公司赣州分行利息、复利（以借款本金919916.79元为基数，利息按照年利率5.88%，自2017年1月9日起计算至2017年10月30日）；四、由被告方明、张小玉于本判决生效之日起七日内支付原告招商银行股份有限公司赣州分行复利（以上述第三项确定的金额为本金，按照合同约定年利率8.82%，自2017年1月9日起计算至2017年10月30日）；五、由被告方明、张小玉于本判决生效之日起七日内支付原告招商银行股份有限公司赣州分行罚息（以借款本金919916.79元为基数，按照年利率8.82%，自2017年10月31日起计算至还清款项之日止）；六、由被告赣州伟业天成房地产开发有限公司对上述第二至五项被告方明、张小玉的给付义务承担连带清偿责任，且在承担连带清偿责任后有权向被告方明、张小玉追偿；七、驳回原告招商银行股份有限公司赣州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13509元、保全费5000元，由被告方明、张小玉、赣州伟业天成房地产开发有限公司承担。因此款原告已全额预交，限三被告于本判决生效之日起七日内将18509元支付给原告，本院不再另行收、退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判长  傅一波审判员  吴 芬审判员  薛春娟二〇一七年十一月二十一日书记员  彭楚君