广东省开平市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0783民初2023号
原告：开平市农村信用合作联社。
法定代表人：石学周，该社主任。
委托诉讼代理人：司徒宠惠，是该社员工。
委托诉讼代理人：余兰芳，是该社员工。
被告：黄有明。
被告：曾海英。
被告：开平市水口镇铜顺五金加工厂。经营者：黄有明。
原告开平市农村信用合作联社（以下简称开平信用联社）与被告黄有明、曾海英、开平市水口镇铜顺五金加工厂（经营者黄有明）（以下简称铜顺加工厂）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月22日立案后，依法适用普通程序，并于同年10月20日公开开庭审理了本案。原告开平信用联社的委托诉讼代理人司徒宠惠、余兰芳到庭参加诉讼。被告黄有明、曾海英、铜顺加工厂经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告开平信用联社向本院提出诉讼请求：1、被告黄有明归还原告开农信借字[保]第10020159913272379号《个人借款担保合同》项下借款本息636883元，其中本金600000元、利息36883元（暂计至2016年7月20日止，其后的利息按年利率19.80%计算）；2、被告黄有明归还原告开农信借字[保]第10020159914737776号《个人借款担保合同》项下借款本息1469070.4元，其中本金1392000元、利息77070.40元（暂计至2016年7月20日止，其后的利息按年利率19.80%计算）；3、本案一切实现债权的费用由被告黄有明承担，包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费等；4、被告曾海英、开平市水口镇铜顺五金加工厂（经营者黄有明）对被告黄有明上述第1、2、3条请求事项涉及的债务（借款本金1992000元、利息及实现债权费用）承担连带保证担保责任。事实和理由：2015年7月16日，黄有明为借款人，原告为贷款人，共同签订开农信借字[保]第10020159913272379号《个人借款担保合同》，约定黄有明向原告借款60万元，年利率为13.20%，借款期限自2015年7月16日起至2016年7月15日止，曾海英、铜顺加工厂承担连带保证担保责任。约定还款计划为2016年4月15日偿还借款本金18万元，2016年7月15日偿还42万元。同日，原告通过转账支付方式向黄有明发放借款60万元。2015年10月19日，黄有明为借款人，原告为贷款人，共同签订开农信借字[保]第10020159914737776号《个人借款担保合同》，约定黄有明向原告借款1392000元，年利率为13.20%，借款期限自2015年10月19日起至2016年10月18日止，曾海英、铜顺加工厂承担连带保证担保责任。同日，原告通过转账支付方式向黄有明发放借款1392000元。上述借款合同同时约定：（1）逾期贷款的罚息利率在借款合同确定贷款利率水平上加收50%；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；（2）借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付其他相关费用的，借款人未履行对贷款人负有的其他到期债务，或贷款人发现借款人有其他拖欠债务行为的，借款人或担保人卷入诉讼、仲裁及其他法律纠纷的，借款人或其法定代表人下落不明，借款人或担保人停业、关闭、解散、破产，借款人或担保人发生其他足以影响其偿债能力的变故等情形均构成违约。（3）借款人、担保人违约的，贷款人有权采取宣布贷款提前到期、要求借款人、担保人立即归还全部借款本息及承担有关费用等救济措施。黄有明从2016年3月开始拖欠利息，2016年4月15日，2379号借款合同项下借款本金18万元到期。经原告多次催收，黄有明及相关保证人均未履行还款义务，足以构成违约。2016年4月30日，原告书面通知黄有明，宣告2379号和7776号借款合同项下贷款提前到期，要求其立即归还全部借款本息，保证人履行保证责任。截至2016年7月20日，黄有明仍结欠原告借款本息2105953.40元，其中本金1992000元、利息113953.40元，其余两被告也未履行连带保证担保责任。为维护自身的合法权益，原告特起诉提出上述诉讼请求。
被告黄有明、曾海英、铜顺加工厂没有到庭应诉，也没有在答辩期内提交书面答辩意见。
原告开平信用联社围绕诉讼请求依法提交了证据，黄有明、曾海英、铜顺加工厂没有到庭应诉，视为其放弃质证的权利。经本院审查，开平信用联社提交的证据均具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。
根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月16日，开平信用联社和黄有明签订一份《个人借款担保合同》（合同编号为：开农信借字[保]第10020159913272379号）（以下简称2379号借款合同），约定开平信用联社贷款600000元给黄有明购材料，借款类型为还旧借新，贷款期限12个月，自2015年7月16日起至2016年7月15日止，贷款年利率为13.20%。约定还款计划为2016年4月15日清偿本金180000元、2016年7月15日清偿本金420000元，按月归还贷款利息。
2015年10月19日，开平信用联社和黄有明又签订一份《个人借款担保合同》（合同编号为：开农信借字[保]第10020159914737776号）（以下简称7776号借款合同），约定开平信用联社贷款1392000元给黄有明用作偿还10020149905268810号借款合同项下贷款，借款类型为借新还旧，贷款期限12个月，自2015年10月19日起至2016年10月18日止，贷款年利率为13.20%。
黄有明在两份借款合同“借款人”一栏签名并捺指模；开平信用联社及其代理人在“贷款人”一栏签名并加盖开平信用社社的公章；铜顺加工厂在“保证人”加盖公章，并由经营者黄有明签名并捺指模；曾海英在“保证人”一栏签名并捺指模。两份借款合同均约定：借贷条款项下：第二条：一、贷款利率：（一）本合同约定的贷款利率为固定利率。二、罚息利率：逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%。对逾期贷款，从逾期之日起按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复息。四、计息和结息：（一）本合同项下的贷款利息自贷款实际发放日开始计息。（二）本合同项下的贷款按日计息（利息和罚息），日利率=月利率/30=年利率/360。（三）本合同项下贷款利息按本合同第二条确定的当期利率计算。（四）本合同项下的贷款按月结息，结息日固定为每月21日，借款人应在结息日向贷款人支付到期利息。第五条：一、还款原则：本合同项下借款人的任何还款，均遵从先还息后还本，息随本清的原则。二、约定还款日和还款方法：2379号借款合同采用的还款方法为分期还本法，即借款人按附件《分期还款计划书》所载的分期还款计划偿还借款本金，按月归还贷款利息的还款方法；7776号借款合同采用的还款方法为一次还本法，即借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金，按月（季）归还贷款利息的还款方法，具体还款金额以贷款人会计系统核算的还款额为准。第九条：借款人的主要权利和义务：五、严格履行本合同全部条款，按期偿还贷款本息。保证条款项下：第十四条：一、保证人对借款人的债务承担连带保证责任，此责任为不可撤销担保责任，保证人的责任不因本合同部分条款的无效或解除而免除。二、每笔借款的保证期间自该笔借款发放之日起至借款到期后二年。三、借款人违反合同约定贷款人提前收回贷款，保证人必须承担连带保证责任。四、保证范围为本合同项下的全部债务，包括但不限于：本金、利息、逾期利息、罚息、复息、违约金、赔偿金、诉讼费、执行费、律师费、评估费、差旅费、质物保管费用、实现债权的费用和其他从属费用。五、若保证人为两个或两个以上的，保证人对借款人的全部债务承担连带共同保证责任。违约条款项下：第十五条：一、借款人、担保人出现下列情形之一，即构成违约：2、借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；9、借款人未履行对贷款人负有的其它到期债务，或贷款人发现借款人有其他拖欠债务的行为的。二、借款人、担保人违约的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（二）宣布贷款提前到期，要求借款人、担保人立即归还全部借款本息及承担相关费用；（五）对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括还款计划约定到期的，以及被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复息。
签订合同后，开平信用联社分别于2015年7月16日发放贷款600000元、2015年10月19日发放贷款1392000元到黄有明指定的银行账户内，交由其支配使用。合同履行初期，黄有明能按期清还贷款利息，后于2016年1月开始陆续出现违约情况，拖欠贷款利息。2016年4月15日，2379号借款合同项下借款本金180000元到期，黄有明未依约清偿任何款项，并拖欠两份借款合同项下的借款利息。经催收无果，开平信用联社遂于2016年4月30日书面通知黄有明，宣布2379号和7776号借款合同剩余的贷款全部提前到期，要求其三日内归还全部借款本息。但三被告至今没有履行还款义务。截止至2016年7月20日，黄有明尚拖欠开平信用联社2379号借款合同项下借款本金600000元、利息36883元；拖欠7776号借款合同项下借款本金1392000元、利息77070.40元，合共拖欠借款本金1992000元（600000元＋1392000元=1992000元）、利息113953.40元（36883元＋77070.40元=113953.40元），本息合计2105953.40元。2016年7月21日至庭审结束时，三被告未再清偿任何借款本息。
另查明，开平信用联社于2009年经中国银行业监督管理委员会江门监管分局批准成立开业，是具有独立企业法人资格的股份合作制社区性银行业金融机构。案件审理过程中，开平信用联社向本院申请财产保全，本院经审查依法裁定冻结三被告的银行存款2105934.40元或查封、扣押相应价值的其他财产。铜顺加工厂是于2012年7月13日经开平市市场监督管理局核准登记成立的个体工商户，经营者为黄有明。黄有明和曾海英于1992年6月12日登记结婚。
本院认为，本案是主合同为借款合同，从合同为保证合同的民商事纠纷案件，案由可确定为金融借款合同纠纷。本案借款合同的贷款人开平信用联社是具有贷款业务经营权的银行金融机构，其与三被告签订的两份《个人借款担保合同》是各方当事人的真实意思表示，内容未违反我国法律法规的禁止性规定，应合法有效，各方应全面诚实地履行合同。
签订借款合同后，开平信用联社按照合同约定的贷款金额将借款合共1992000元存入黄有明指定的银行账户内，已履行了放款义务。黄有明则应按合同约定的期限、方式和利率标准按时足额支付利息和清偿本金。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”；第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”；第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，两份借款合同及其附件的还款计划均已对还款期限、金额、借款利率和每月21日前清偿该月利息的本息清偿方式和期限作出了明确约定，黄有明应依约履行。黄有明自2016年1月开始拖欠借款利息，在2379号借款合同约定的借款本金清偿期限届满后亦未能依约清偿，其行为已明显构成违约。故开平信用联社根据合同约定，于2016年4月30日宣告两份借款合同所涉贷款全部提前到期并无不当，其据此要求黄有明清偿全部借款本息并自逾期之日起按合同约定计算逾期利息的请求于法有据，本院予以支持。对于借款本金部分。根据开平信用联社提供的借款合同和汇款凭证、账户明细，其共向黄有明发放了贷款1992000元，三被告对此未提出异议，亦未向本院提供任何证据证实其已就该借款进行任何清偿，故本院对开平信用联社主张的尚欠借款本金1992000元予以确认。对于利息部分。经本院核实，开平信用联社提供的贷款账户明细和利息清单计算的黄有明就两份借款合同截止至2016年7月20日拖欠的利息合共113953.40元，以及借款合同中对借款利率、逾期罚息及复息的约定，未违反我国法律法规和中国人民银行的利率、罚息规定，本院予以确认，可以此为标准计算铜顺加工厂的借款利息、逾期罚息和复息。
曾海英和铜顺加工厂自愿作为保证人对两份借款合同项下铜顺加工厂所欠的全部借款本息承担连带保证责任，这有其签订的借款合同为证，本院予以认可。根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，开平信用联社诉请曾海英和铜顺加工厂作为保证人对黄有明上述所欠的借款本息承担连带清偿责任于法有据，且未超过保证期间，本院予以支持。而铜顺加工厂为个体工商户，并非独立法人，不具有独立承担民事责任的能力，其经营者为黄有明，根据《中华人民共和国民法通则》第二十九条：“个体工商户、农村承包经营户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担。”的规定，铜顺加工厂的对外民事责任应由黄有明承担
被告黄有明、曾海英、铜顺加工厂经本院合法传唤没有正当理由不到庭参加诉讼，依法应作缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第二十九条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条至第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十三条、第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条、第二十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告黄有明（开平市水口镇铜顺五金加工厂）应在本判决生效之日起十日内清偿开农信借字[保]第10020159913272379号《个人借款担保合同》项下借款本金600000元及利息[截止至2016年7月20日为36883元；2016年7月21日起至本判决确定的履行日止，以600000元为本金，按逾期贷款罚息利率（年利率19.80%）计付罚息和相应的复息]给原告开平市农村信用合作联社；
二、被告黄有明（开平市水口镇铜顺五金加工厂）应在本判决生效之日起十日内清偿开农信借字[保]第10020159914737776号《个人借款担保合同》项下借款本金1392000元及利息[截止至2016年7月20日为77070.40元；2016年7月21日起至本判决确定的履行日止，以1392000元为本金，按逾期贷款罚息利率（年利率19.80%）计付罚息和相应的复息]给原告开平市农村信用合作联社；
三、被告曾海英对本判决第一至二项所涉债务承担连带清偿责任；
四、驳回原告开平市农村信用合作联社的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费23647元、保全费5000元，合计28647元，由被告黄有明（开平市水口镇铜顺五金加工厂）、曾海英负担。原告开平市农村信用合作联社已缴纳28647元。
如不服本判决，各方当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审 判 长 许眉笑
人民陪审员 邝贵兰
人民陪审员 戴国平
二〇一六年十月二十八日
书 记 员 黄柳瑜