汕头市潮阳区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）汕阳法民二初字第592号
原告中国建设银行股份有限公司汕头潮阳支行，住所地：汕头市潮阳区。
负责人陈子德。
委托代理人陆贵明、吴政南，均系该支行职员。
被告肖琪，男，19XX年6月7日出生，汉族，住汕头市潮阳区。
被告汕头市嘉裕房地产有限公司，住所地：汕头市潮阳区。
法定代表人郑俊楷。
原告中国建设银行股份有限公司汕头潮阳支行（以下简称“建行潮阳支行”）诉被告肖琪、汕头市嘉裕房地产有限公司（以下简称“嘉裕公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月11日立案受理后，依法由审判员李统才适用简易程序于2015年10月19日公开开庭进行了审理。原告建行潮阳支行的委托代理人陆贵明到庭参加诉讼，被告肖琪、嘉裕公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告建行潮阳支行起诉称，被告肖琪因购买汕头市潮阳区棉城西山（石珠路尾）茵悦豪苑第1幢第3单元第8层02AB号房产自有资金不足，向原告申请个人住房贷款。2011年8月18日，被告肖琪与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，主要约定：借款金额人民币51万元，借款期限自2011年9月13日起至2031年9月13日止，年利率7.755%（2014年11月22日起按年息6.765%计），分240期付还。同时，被告肖琪在《借款合同》“抵押人”一栏签字，同意以所购买的汕头市潮阳区棉城西山（石珠路尾）茵悦豪苑第1幢第3单元第8层02AB号房产作为上述贷款的抵押物，并办理了抵押登记手续。被告嘉裕公司也在《个人住房（商业用房）借款合同》上签字盖章，为被告肖琪的上述债务提供连带责任保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由原告核对无误、收执之日止。发放贷款后，被告肖琪自2015年2月13日起未能足额偿还本息，被告嘉裕公司亦未代偿。原告多次催讨未果。据此，原告起诉请求：1.依法解除合同，判令被告肖琪偿还原告借款本金467736.10元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2015年7月13日为16313.72元，2015年7月13日以后利息、罚息计至被告实际还清借款之日止）；2.判令原告对被告肖琪提供的抵押物享有优先受偿权；3.判令被告嘉裕公司对上述债务承担连带保证责任；4.本案的全部诉讼费用由上述被告承担。
原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据材料有：1.原告的《营业执照（副本）》复印件、《金融许可证》复印件各1份；2.被告肖琪的居民身份证复印件、汕头市潮阳区文光街道平东社区居民委员会于2011年7月18日出具的《证明》复印件、《常住人口登记卡》复印件各1份；3.汕头市潮阳区工商行政管理局于2012年10月26日出具的《证明》复印件1份；4.附440654500-011-2011000110号《个人住房（商业用房）借款合同》的（2011）汕潮南证内字957号《公证书》、《中国建设银行个人贷款支付凭证》各1份；5.潮阳房他字第11150号《他项权利证明》、潮阳房抵字（11）150号汕头市潮阳区房地产抵押（按揭）登记申请表、潮阳房售A№0000985号《汕头市潮阳区商品房买卖合同》复印件各1份；6.《拖欠本息清单》1份。
被告肖琪、嘉裕公司未作答辩，也未向本院提交证据。
经审理查明，2011年7月16日，被告肖琪与被告嘉裕公司签订合同编号为潮阳房售A№0000985号《汕头市潮阳区商品房买卖合同》，约定被告肖琪向被告嘉裕公司购买址于汕头市潮阳区棉城西山（石珠路尾）茵悦豪苑第1幢第3单元第8层02AB号商品房。2011年7月16日，被告肖琪（作为抵押人）、嘉裕公司（作为保证人）向原告建行潮阳支行申请房地产抵押按揭贷款。2011年8月18日，被告肖琪（作为借款人及抵押人）、被告嘉裕公司（作为保证人）与原告（作为贷款人）签订编号为440654500-011-2011000110《个人住房（商业用房）借款合同》，主要约定：被告肖琪向原告借款人民币51万元，用于购置汕头市潮阳区棉城西山（石珠路尾）茵悦豪苑第1幢第3单元第8层02AB号商品房，借款期限自2011年9月13日起至2031年9月13日，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮／下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为人民币4188.41元；本合同项下贷款的利率调整日为每年的1月1日；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证；保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由原告核对无误、收执之日止；无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保，不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人不得提出任何异议；抵押财产为汕头市潮阳区棉城西山（石珠路尾）茵悦豪苑第1幢第3单元第8层02AB号商品房。双方申请汕头市潮南公证处对签订编号为440654500-011-2011000110号《个人住房（商业用房）借款合同》的过程进行了公证。合同签订后，双方向汕头市潮阳区房地产管理局办理按揭登记。2011年9月1日，汕头市潮阳区房地产管理局向原告颁发了潮阳房他字第11150号《他项权利证明》。2011年9月13日，原告向被告肖琪发放了贷款51万元。发放贷款后，被告肖琪向原告偿还本息至2015年2月12日止，自2015年2月13日起没有向原告偿付借款本息。截至2015年8月11日止，被告肖琪拖欠原告借款本金人民币467736.10元（其中，未到期本金458698.48元，逾期本金9037.62元）、利息、罚息共19008.07元。
另查明，2012年10月26日，汕头市光南房地产有限公司经汕头市潮阳区工商行政管理局核准变更为汕头市嘉裕房地产有限公司。上述房产现尚未核发《房地产权证》。目前，基准利率为年利率6.15%，罚息按年利率6.15%×110%×（1＋50%）计算。
本院认为，原、被告自愿成立保证借款关系、抵押担保关系，各方意思表示真实，且内容不违反法律法规禁止性规定，应为有效。被告肖琪未按约偿还借款本息，原告要求解除合同的诉讼请求，本院予以支持。合同解除后，被告肖琪依法应返还拖欠的借款本金467736.10元，并支付相应的利息、罚息。被告肖琪提供的抵押物业经抵押预告登记，原告依法享有对抵押物的优先受偿权。被告嘉裕公司在《个人住房（商业用房）借款合同》上签字盖章，为被告肖琪的上述债务提供连带责任保证，故应当在约定的保证范围内承担连带保证责任。被告肖琪、嘉裕公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条第一款、第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国建设银行股份有限公司汕头潮阳支行与被告肖琪、汕头市嘉裕房地产有限公司于2011年8月18日签订的编号为440654500-011-2011000110号《个人住房（商业用房）借款合同》。
二、被告肖琪应于本判决发生法律效力之日起10日内返还原告中国建设银行股份有限公司汕头潮阳支行借款本金人民币467736.10元，并支付利息、罚息［其中，截至2015年8月11日止为19008.07元；从2015年8月12日起至还清欠款之日止，罚息按年利率6.15%×110%×（1＋50%）计算］。
三、被告汕头市嘉裕房地产有限公司对上述债务承担连带偿还责任。被告汕头市嘉裕房地产有限公司承担保证责任后，有权向被告肖琪追偿。
四、被告肖琪如未按期偿还上述债务，原告有权就被告肖琪提供抵押的坐落于汕头市潮阳区棉城西山（石珠路尾）茵悦豪苑第1幢第3单元第8层02AB号的商品房折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。
如果二被告未按本判决指定的期间履行给付义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8560元，减半收取4280元，由被告肖琪负担。原告已预交的诉讼费不再退还，由被告肖琪在履行还款义务时迳付给原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。
审判员 李统才
二〇一五年十月二十一日
书记员 陈 涵
相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
三、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。