江苏省南京市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0106民初11133号原告：南京银行股份有限公司城北支行，住所地在本市鼓楼区湖北路85号。负责人：刘强，该支行行长。委托诉讼代理人：李雁阳，江苏联创伟业律师事务所律师，执业证号13201201610103900。委托诉讼代理人：汪伟，江苏联创伟业律师事务所律师。被告：柏林，女，1963年11月20日生，汉族。被告：张森，女，1989年9月18日生，汉族。上述两被告共同委托诉讼代理人：汪雯，江苏宁嘉律师事务所律师，执业证号13201200711556520。上述两被告共同委托诉讼代理人：韩宇，江苏宁嘉律师事务所实习律师，证号10011608110573。被告：孙爱美，女，1936年7月9日生，汉族。原告南京银行股份有限公司城北支行（以下简称南京银行城北支行）诉被告柏林、张森、孙爱美金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告南京银行城北支行的委托诉讼代理人李雁阳、汪伟，被告柏林及与张森共同委托的诉讼代理人汪雯、韩宇到庭参加诉讼。诉讼过程中，原告向本院申请追加孙爱美为本案共同被告，本院予以准许。被告孙爱美进行了答辩，但未参加庭审。本案现已审理终结。南京银行城北支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告柏林偿还本息158519.53元，其中本金153948.65元、截止至2016年11月3日的利息、罚息、复利4570.88元，自11月4日起利息按月利率6.31440‰计算至实际清偿之日，罚息利率按3.15720万分之/日计算至实际清偿之日，复利以未还利息为基数，按3.15720万分之/日计算至实际清偿之日；2、判令被告支付原告为本案诉讼支出的律师代理费10500元；3、判令被告柏林、张森、孙爱美在借款人张跃进的遗产继承范围内对上述债务承担连带还款责任；4、被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：张跃进已死亡并注销户籍。张跃进与柏林为夫妻关系；张森系张跃进与柏林的婚生子女；孙爱美为张跃进的母亲。2014年8月12日，张跃进与原告签订《最高债权额合同》，约定由原告向张跃进提供总额为20万元的可循环授信额度，授信期限为四年。2014年8月14日，张跃进向原告提交《个人授信业务电子银行用款功能开通申请书》申请，开通了个人授信业务电子银行功能。2015年8月17日经张跃进网上电子银行申请，原告向张跃进发放20万元的贷款，借款期限自2015年8月17日起至2018年8月5日止，还款方式为等额本息按月还款，月利率为6.31440‰，罚息利率为3.15720万分之/日。但还款期限届满，张跃进未按合同约定履行还款义务，并自杀身亡。因此笔债务发生在张跃进与柏林婚姻关系存续期间，为夫妻共同债务，原告有权要求柏林偿还借款本息、支付相关实现债权费用。三被告为张跃进的法定继承人，原告有权要求三被告在张跃进遗产继承范围内对上述债务承担连带还款责任。南京银行城北支行根据其诉讼请求提交了如下证据：1、2014年8月12日张跃进与其签订《最高债权额合同》；2、《借款人及配偶基本信息表》；3、《个人授信业务电子银行用款功能开通申请书》复印件，信易贷网银用款客户操作流程及张跃进用网银贷款、利率信息等；4、张跃进向余忠杰购买红木家具的消费合同；5、张跃进在南京银行个人贷款对账单；6、张跃进与柏林1988年9月1日的结婚登记证明及户口迁移证；7、孙爱美的身份信息；8、南京银行城北支行支付律师代理费10500元的发票与打款凭证；柏林辩称：对张跃进向原告贷款不知情，更不存在共同贷款的意思表示；张跃进贷款20万元未用于夫妻共同生活；张跃进有赌博行为，其向原告贷款20万元涉嫌赌博或偿还赌债，故不承担偿还责任，也不承担律师费用。张森辩称：遗产并未处理，本人自愿放弃对张跃进遗产继承。故不承担张跃进所欠债务，也无需承担律师费。孙爱美辩称：本人自愿放弃对张跃进遗产继承。故不承担张跃进所欠债务。当事人围绕诉讼请求依法提交证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2014年8月12日，张跃进与原告签订《最高债权额合同》（编号为09401408121431）。该合同约定最高债权额为人民币20万元，仅用于个人消费性借款；可循环使用；期限为2014年8月5日起至2018年8月5日止；第十四条第二项（八）双方约定：要求乙方（指张跃进）承担违约责任，并赔偿甲方（指原告）因此而遭受的任何损失和产生的任何费用和开支（包括但不限于律师费、诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费等）。2014年8月14日，张跃进向原告提交《个人授信业务电子银行用款功能开通申请书》，开通了个人授信业务电子银行功能。2015年8月17日经张跃进网上电子银行申请，提供其与余忠杰《红木家具转让合同》，向原告申请20万元贷款用于购买红木家具。在南京银行电子银行张跃进的账户页面显示：客户张跃进；编号：1031169375；产品名称：信易贷；贷款用途：购买耐用消费品；担保方式：信用；还款方式：等额本息还款法；申请金额20万元；申请期限：36个月，到期日为2018年8月5日；约定的贷款月利率为6.31440‰、逾期利率为3.15720万分之/日等。同日，原告按约向张跃进指定的余忠杰账户打入20万元用于购买红木家具。庭审中，被告方出示余忠杰证词：2015年8月17日，单位同事张跃进请我帮忙，从其他银行转入我工商银行账户20万元，当日，我把这20万元转入张跃进工商银行账户。附转账凭证，证明并不是张跃进向其购买红木家具。根据被告方申请，本院调取张跃进工商银行账号43×××10账户的资金流水，即余忠杰将20万元打入张跃进账户后的资金流向。查明，其中5万元分别被张跃进在ATM机上取款、用于个人消费和还贷等；另15万元于贷款当日转入其招商银行（户口号码为6214830251914726），客户摘要：银证转账（第三方存管）。原告提供的《南京银行个人贷款对账单》显示，张跃进自2015年9月20日起，实际偿还贷款本金46051.35元、利息9977.43元。截止至2016年11月3日，张跃进尚欠原告本金153948.65元、逾期利息4570.88元（利息与罚息）。原告南京银行城北支行为实现债权与江苏联创伟业律师事务所签订了委托代理协议，支付律师代理费10500元。另查明：被告柏林与张跃进于1988年9月1日办理结婚登记，婚后育有一女张森。孙爱美系张跃进之母。2016年7月30日，张跃进缢亡。诉讼过程中，被告张森、孙爱美均表示放弃对张跃进的遗产继承。庭审中，被告柏林为证明张跃进贷款20万元未用于家庭共同生活，向法庭出示了2015年3月19日南京市公安局秦淮分局秦公（特）行罚决字[2015]939号行政处罚决定书、南京红十字血液中心第一支部2015年7月31日作出的《关于给予张跃进党内警告处分的决定》；张跃进死亡前书写的字条；家庭购买耐用消费品清单及张跃进大额购买中福在线福利彩票等证据，以此证明张跃进有赌博的恶习，对该笔借款属于其个人行为，未用于家庭共同生活，不属于夫妻共同债务。被告柏林愿意在张跃进的遗产中承担清偿之责，但认为张森、孙爱美已作出放弃继承张跃进遗产的决定，无需承担还款责任。原告认为两被告放弃继承，不符合法律规定，应认定无效。上述事实，除原告出示的上述借贷等相关证据外，被告柏林也出示了张跃进赌博违法行为的处理文件；张跃进自2015年8月17日从原告处借贷20万元在工商银行、招商银行账户的资金流水；余忠杰的证词及工商银行的转账凭证；张森、孙爱美的答辩和谈话记录、签名及庭审笔录等证据证实。本案争议的焦点：一是该笔案涉贷款属于张跃进个人债务还是夫妻共同之债，被告柏林是否应当承担连带清偿责任？二是法定继承人张森、孙爱美自愿放弃对张跃进遗产的继承，不承担债务，本院是否准许？本院认为：张跃进与被告柏林在婚姻关系存续期间，以自己系正式在编事业单位的身份与原告签订信用贷款合同，系双方真实意思表示，合法有效。张跃进应按照约定全面履行还款义务。2016年7月30日张跃进死亡。根据《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”；《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形的除外”和最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十六条规定：“夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任”。本案中，张跃进向原告贷款时与被告柏林系夫妻关系；张跃进虚构合同，套取原告的贷款，违反双方签订《最高债权额合同》第十四条第一项（十三）的规定，构成违约。而原告按照合同约定向具有适格身份的人员放贷支持购买耐用消费品并无违法之处。从张跃进使用贷款20万元的资金往来流水至其身亡不到一年时间内，无证据证明系用于赌博等违法行为。被告否认该笔贷款用于夫妻共同生活，仅凭张跃进书写的字条、家庭购买物品清单等证据，不足以抗辩张跃进使用贷款及资金流向非用于家庭共同生活。因此，结合法律规定和本案证据认定，案涉贷款20万元，系张跃进生前个人贷款，发生于与柏林夫妻关系存续期间，根据上述法律规定，被告柏林应对张跃进的借款承担连带清偿责任。柏林抗辩不知情、不承担清偿责任的意见，因无事实和法律依据，本院不予采纳。被告柏林、张森、孙爱美均为亡者张跃进的第一顺序法定继承人。诉讼过程中，张森、孙爱美明确向本院提出放弃继承。原告认为放弃继承应认定无效。本院审理认为，本案继承人柏林未放弃继承权，愿意在张跃进的遗产范围内承担清偿责任，不存在张森、孙爱美放弃继承，出现无人履行法定继承的情形。根据《中华人民共和国继承法》第三十三条“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任”的规定，本院准予张森、孙爱美放弃继承张跃进的遗产申请，同时也不承担本案的债务。被告柏林系张跃进的遗产继承人，故应在继承的遗产实际价值范围内对张跃进的上述债务承担清偿义务。对于原告请求被告承担复利要求，根据合同约定，逾期还款，应承担利息与罚息，并无复利之表述。综上，原告主张被告偿还借款截止至2016年11月3日的本息158519.53元，并继续支付2016年11月4日起至借款本金还清之日的利息、罚息；主张柏林在遗产继承范围内对张跃进的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院均予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、第二十六条，《中华人民共和国继承法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款之规定，判决如下：一、被告柏林于本判决生效后十日内偿还原告南京银行股份有限公司城北支行贷款本金153948.65元、利息、罚息4570.88元，合计158519.53元，并继续支付自2016年11月4日起至付清之日止的利息、罚息（按上述借款合同约定的标准计算）；二、被告柏林在继承张跃进遗产的价值范围内对前述（一）项债务承担连带清偿责任。三、被告柏林于本判决生效之日起十日内支付原告南京银行股份有限公司城北支行律师费10500元。四、驳回原告南京银行股份有限公司城北支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费3680元、保全费1520元，合计5200元，由被告柏林负担（鉴于原告已预交，被告柏林在给付上述款项时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  张梦青人民陪审员  杨 敏人民陪审员  王青兰二〇一七年五月五日书 记 员  高 悦