湖北省荆门市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）鄂08民终536号
上诉人（原审被告）：中国农业银行股份有限公司荆门东宝支行，住所地湖北省荆门市象山大道37号，统一社会信用代码914208008801337834。
负责人王娟，行长。
委托诉讼代理人：余克芬，女，1972年10月4日出生，汉族，湖北省荆门市人，该行员工，住湖北省荆门市。
委托诉讼代理人：郑林，湖北新天律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：严华兰，女，1968年11月20日出生，汉族，荆门市人，工商个体户，住荆门市。
委托诉讼代理人：陈杰，湖北同进律师事务所律师。
上诉人中国农业银行股份有限公司荆门东宝支行（以下简称农业银行东宝支行）因与被上诉人严华兰银行储蓄存款合同纠纷一案，不服湖北省荆门市东宝区人民法院（2016）鄂0802民初994号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年3月3日立案后，依法组成合议庭，于2017年4月20日公开开庭进行了审理。上诉人农业银行东宝支行的委托诉讼代理人余克芬、郑林，被上诉人严华兰及其委托诉讼代理人陈杰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
农业银行东宝支行上诉请求：1、撤销荆门市东宝区人民法院（2016）鄂0802民初994号民事判决；2、改判驳回严华兰的诉讼请求；3、本案的一审、二审诉讼费用由严华兰负担。
事实与理由：1、本案中严华兰尾号为7815的银行卡是伪卡交易还是委托他人交易应由严华兰提交足够的证据予以证明；2、农业银行东宝支行已按照合同约定履行了应尽的义务；3、严华兰多次在POS机或者网银进行交易，交易次数极尽频繁，其交易时的故意或者过失行为导致他人复制银行卡并取得密码。
严华兰辩称，1、一审法院认定严华兰持有的尾号为7815银行卡被他人用伪卡交易，导致卡内资金被盗取，事实清楚，适用法律正确，农业银行东宝支行应对严华兰资金损失承担相应的责任；2、公安机关已以信用卡诈骗案对严华兰一案进行了立案侦查。故请求二审法院驳回农业银行东宝支行的上诉请求。
严华兰向一审法院起诉请求：1、要求农业银行东宝支行支付严华兰储蓄存款22900元；2、农业银行东宝支行承担本案诉讼费用。
一审法院认定事实：2011年10月31日，严华兰在农业银行东宝支行开设了尾号为7815的银行储蓄卡。该卡一直由严华兰使用和保管。2015年9月16日凌晨2时许，严华兰与丈夫在家中休息，其手机短信提示该卡5次共支取22900元的信息内容。但严华兰发现该卡仍在其包中，遂拔打了农业银行客服电话，客服告知其到开户行处理。天亮后，严华兰至开户行农业银行东宝支行处理并查询，该卡于9月15日23时57、58、59分，在钟祥工商银行城中支行ATM机上分四次支取5000元，9月16日凌时1分，在钟祥农业银行ATM机又支取2900元。严华兰遂向公安机关报警。该案至今未侦破。
一审法院认为，严华兰在农业银行东宝支行办理了尾号为7815的银行储蓄卡，双方形成储蓄存款合同关系。农业银行东宝支行作为储蓄机构，应保障存款人的存款安全。2015年9月15日晚至9月16日凌晨，在严华兰持有其储蓄卡在家休息的同时，该卡的信息显示在钟祥ATM机上分五次支取了22900元。从严华兰提供的证据可以证明取款22900元不是其本人或者委托代理人操作，农业银行东宝支行称其已依约履行了付款义务，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第五条第二款“对合同是否履行发生争议的，由负有履行义务的当事人承担举证责任”，应由其农业银行东宝支行举证证明将22900元存款支付给了严华兰本人或其委托代理人，现农业银行东宝支行并没有提供相关证据。根据民事优势证据原则及日常经验法则可以认定，22900元被他人用伪卡支取。农业银行东宝支行作为专业的金融机构，应提高风险防范能力，提高银行卡的防伪能力，但农业银行东宝支行提供的银行卡安全保障技术性较差，易被伪造，其交易系统不具有识别伪卡的功能，故未能尽到安全保障义务，致使严华兰存款损失，其应承担相应的违约责任。
该案的银行卡凭密码交易，涉案交易为在ATM机上取现，根据ATM机的交易条件，仅有伪造的银行卡不足以导致持卡人的存款被盗取，必须具备交易密码这一条件，密码具有唯一性和秘密性，仅有持卡人本人掌握，依据银行卡合同的约定，持卡人负有妥善保管银行卡及其密码的义务。严华兰的银行卡上的资金被他人用伪卡盗取，说明严华兰未尽到妥善保管银行卡密码的义务，也存在违约。
根据《中华人民共和国合同法》第一百二十条规定，当事人双方都违反合同的，应当各自承担相应的责任。因双方的违约行为致严华兰存款22900元受到损失，双方均存在过错，结合双方的过错程度，酌定严华兰自行承担30%的责任，农业银行东宝支行承担70%的责任，即16030元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百二十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第五条第二款之规定，判决：一、中国农业银行股份有限公司荆门东宝支行于判决生效后七日内支付严华兰16030元；二、驳回严华兰的其他诉讼请求。案件受理费373元，由严华兰负担112元，中国农业银行股份有限公司荆门东宝支行负担261元。
本案二审期间，严华兰提交了以下证据：东公（经）刑立字[2015]1651号《荆门市公安局东宝分局立案决定书》一份，拟证明严华兰银行卡内资金系被他人用伪卡支取，公安机关已采取立案侦查措施。
农业银行东宝支行质证认为，对该证据的真实性无异议，但该证据仅能证明公安机关对严华兰银行卡账户资金被他人支取进行了刑事立案侦查，不能证明该交易为伪卡交易。另外，对该证据的合法性亦有异议，该证据属于刑事证据而非民事证据中的书证。
经审查，该份证据来源于荆门市公安局东宝分局经济犯罪侦查大队，立案决定书载明，根据《中华人民共和国刑事诉讼法》第一百一十条之规定，决定对2015916严华兰被信用卡诈骗一案立案侦查。
本院审核认为，该份证据来源合法，双方当事人对证据的真实性无异议，予以采信。
二审中，双方事实方面的争议为：严华兰借记卡内资金22900元是否为他人使用伪卡支取。
严华兰主张，银行卡内资金22900元被支取时，严华兰正在家中并持有银行卡，其提交的监控记录及证人宁太贵、李玉贵的证言予以证明，且公安机关已以信用卡诈骗罪立案侦查，排除了严华兰报假案。
农业银行东宝支行则称，严华兰提交的证据不足以证明22900元系他人用伪卡支取，取款人可能与严华兰存在某种关联。
经审查，1、取款监控录像显示22900元的取款人并非严华兰本人；2、刷卡时间为2015年9月16日凌晨左右，刷卡地在钟祥；3、严华兰称22900元被支付时，其在掇刀区荣星村四组的家里，其丈夫及邻居的证言已证明22900元被支取时，严华兰不在刷卡地并持有银行卡；3、银行卡资金被支取后，严华兰已及时向公安机关报案，荆门市公安局东宝分局已决定对严华兰信用卡诈骗一案立案侦查。
鉴于22900元系他人凭卡在钟祥支取，该款被支取时，严华兰持有真卡并在掇刀区的家中，严华兰发现22900元被支取时尽到及时通知义务，据此，可以认定严华兰银行卡内的22900元系他人用为伪卡支取。农业银行东宝支行认为取款人与严华兰存在某种关联，没有证据证明，不予采纳。
经二审查明，一审认定的事实属实。
本院认为，本案双方二审的争议为，农业银行东宝支行是否应对严华兰的银行卡损失承担赔偿责任。
农行东宝支行主张，1、该行交易系统支付现金时，已按《中国农业银行金穗借记卡章程》第四条核对正确的银行卡及密码，履行了应尽义务，农业银行东宝支行不应承担严华兰的银行卡的资金损失。2、严华兰未妥善保管银行卡密码，存在过错，由此造成的资金损失应由严华兰承担。
严华兰则认为，22900元并非支付给严华兰或其委托的人。在银行卡交易过程中，正确的交易密码必须要提供真卡才能交易成功，而本案系用伪卡交易，说明农业银行东宝支行没有尽到保障客户资金安全的义务。
本院认为，1、《中华人民共和国商业银行法》第六条规定：“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。”第二十九条第一款规定：“商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。”据此，银行对银行卡内的资金负有有安全保障的法定义务。本案中，农业银行东宝支行为严华兰提供借记卡服务，就应当确保借记卡交易系统的安全，保障借记卡交易设备具有高度的信息识别能力，能够识别农业银行东宝支行发放的唯一的借记卡及数据信息，并不被非法窃取使用。但严华兰借记卡内资金被他人使用伪卡在ATM机支取，银行卡自动交易系统未能分辨真卡和伪卡，说明农业银行东宝支行对严华兰的银行卡未尽到安全保障义务，该行应当承担严华兰的资金损失。
2、《中国农业银行金穗借记卡章程》第四条规定，“……凡密码相符的金穗借记卡交易均视为持卡人本人的合法交易，发卡行依据密码为持卡人办理交易所产生的电子信息记录为该项交易的有效凭据”，农行东宝支行据此主张凡使用密码进行的交易，发卡行均视为持卡人本人所为，但该规定适用的前提是当事人使用正确唯一的借记卡，而本案系伪卡交易，故即使他人使用伪卡交易时输入密码正确，也不能说明农业银行东宝支行已尽到识别唯一借记卡的义务。
3、严华兰作为持卡人未妥善保管银行卡交易密码，存在过错，但本案银行卡伪卡交易的条件除密码因泄露被伪卡使用人窃取之外，还包括农业银行东宝支行未能防范卡片复制和伪卡使用，故农业银行东宝支行以严华兰未妥善保管银行卡密码为由，主张严华兰应承担本案全部损失，不能成立。一审判决据双方的过错程度，合理分配各自应承担的责任，并无不当。
综上，农业银行东宝支行的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费373元，由中国农业银行股份有限公司荆门东宝支行负担。
本判决为终审判决。
审判长 刘 俊
审判员 鲁琼丽
审判员 马晶晶
二〇一七年五月三十一日
书记员 马咏莲