内蒙古自治区扎兰屯市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）扎民初字第648号
原告李征，男，1982年8月18日出生，汉族，个体，住内蒙古自治区呼伦贝尔市扎兰屯市。
委托代理人国明，内蒙古环通律师事务所律师。
被告姚福光，男，1963年2月20日出生，汉族，制药厂工人，住内蒙古自治区呼伦贝尔市扎兰屯市。
委托代理人李晓玉，内蒙古云龙律师事务所律师。
原告李征与被告姚福光民间借贷纠纷一案，本院于2015年3月31日受理后，原告李征于2015年4月15日提出财产保全申请并提供等值担保，本院于同日作出（2015）扎民初字第648号民事裁定书，对其申请的财产予以保全。本案依法由审判员孙丽丽适用简易程序，于2015年4月29日公开开庭进行了审理。原告李征的委托代理人国明、被告姚福光及其委托代理人李晓玉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告李征诉称，2014年10月12日，被告姚福光因生意周转，向原告借款15万元，双方于当日签订借款协议并约定于2014年10月17日前还款，借款期间按月利息2.16%向原告支付利息。如被告到期不能还本付息，自逾期之日起每日应向原告支付借款总额1%的违约金，直至还清欠款本息为止。被告以其位于扎兰屯市繁荣办事处光荣八组、房屋产权证号为149**号的自有房屋对该借款进行抵押担保。借款到期后，原告多次向被告索要，被告拒不给付，故诉至法院，请求判令：一、被告姚福光偿还原告借款本金15万元，并支付2014年10月12日至2014年10月17日的利息648元，本息合计150648元；二、判令被告按借款协议约定自2014年10月18日起每日按借款金额的1%向原告支付违约金至还清欠款，即每日向原告支付违约金1500元；三、确认原、被告双方签订的借款协议中的抵押条款有效，原告有权对被告抵押的房屋，即位于扎兰屯市繁荣办事处光荣八组、房屋产权证号为149**号、68平方米的房屋行使抵押权；四、诉讼费用由被告承担。
原告李征向本院提交借款协议、收据、身份证、户口、房屋所有权证、土地使用证、抵押协议书予以证明。
被告姚福光庭审答辩称，原告提供的借款合同只是一个空白的格式合同，被告签字时合同上没有写明欠款数额和利息。实际借款人是被告的儿子姚少伟，实际借款数额是10万元，其中4万元，姚少伟直接还给朋友了，只拿到了6万元。因此要求追加姚少伟为被告。本案利息约定过高，违反法律规定，被告不认可，抵押合同应该是无效的，当时抵押合同是空白的，姚福光当时对借款数额并不知情，所以对抵押合同提出异议，如借款核实是10万元，姚福光与姚少伟承担连带责任，同意按银行利息给付，不同意按照协议上的约定给付利息。
被告姚福光向本院提交证人姚少伟、包健的证言予以证明。
经本院庭审质证，各方当事人对以下涉及本案争议焦点的证据持有异议：
一、原告李征提供的下列证据：
1、借款协议，证明借款金额是15万元，月利息是2.16%，协议中约定了抵押条款，被告以自有房屋作为抵押，违约责任为承担每天借款总额1%的违约金，该协议由甲乙双方签字，按手印。被告姚福光质证对借款协议有异议，虽然被告签字，但当时签订合同时是空白的，被告在钱数上按的手印是先按的，钱数是后填上去的，抵押是因为当时被告不清楚借款数额有这么大，所以才同意用房子做抵押，因为合同已经约定利息，就不能再约定违约金，违约金过高，并且是原告采取欺骗手段签订的，应该无效。本院认证认为，该借款协议由原、被告双方签字并按印，且内容明确具体，被告亦无证据证实原告采取期骗手段，故对其真实性予以采信，对被告其他质证意见结合案件事实综合认定。
2、收据，证明被告已于借款当时收到了从原告处借的15万元。被告姚福光质证没有收到钱，当时签订时没有金额，同样是原告以欺骗的手段取得。本院认证认为该收据由被告签字按印，其作为完全民事行为能力人，在没有数额的收据上签字亦与常理不符，且没有证据证明系在空白收据上签字，故对其质证意见不予支持，对该证据予以采信。
3、身份证、户口、房屋所有权证、土地使用证、抵押协议书，证明被告在2012年10月12日将其房屋抵押给原告作为借款的担保。被告姚福光质证对抵押同意书有异议，当时签字是采取欺骗手段签订的，签的是空白的同意书，应该是无效的，办理抵押应该在房产管理部门登记，没有这个程序是无效的。本院认证认为该抵押协议书系被告签字，对其真实性予以采信，但因其约定违反法律规定，故对其合法性不予采信，对被告的质证意见予以支持；被告姚福光对原告提交的身份证、户口、房屋所有权证、土地使用证未发表质证意见，因均系权力机关作出，本院对其真实性予以采信，认为该组证据能够佐证被告签订借款协议并以房屋提供担保系出于真实意思表示。
二、被告姚福光提供的下列证据：证人姚少伟和包健的证言，证明当时签订协议是空白的，实际借款金额是10万元，之后是还包健4万元，姚少伟自己拿到6万元。原告李征质证对证言有异议，证人姚少伟与被告系父子，存在利害关系，并且姚少伟证实还款方式为原告李征向包健转账，而证人包健证实是姚少伟还给包健的妻子现金，二人证言相互矛盾，无法证实参与了原、被告的借款过程，对其证言不应采信。本院认证认为，因证人姚少伟与被告系父子关系，且与证人包健的证言存在矛盾，证人包健亦未明确证实其亲眼目睹原、被告签订的系空白借款协议，故对二位证人的证言不予采信。
经审理查明，原告李征与被告姚福光分别作为甲、乙双方，于2014年10月12日签订借款协议一份，约定乙方向甲方借款15万元，于2014年10月17日偿还，借款期间按月利息2.16%支付利息，乙方自愿以自有住房对借款及利息承担担保责任，并约定乙方不能按约定偿还借款本息，自逾期之日每日应向甲方支付借款总额1%的违约金，直至乙方偿还完全部借款及利息为止，担保人及抵押物所有权人对乙方违约部分承担连带责任。该协议乙方由被告姚福光签字按手印，甲方由原告李征签字。该协议第三页中，抵押物所有权人处由姚福光及姚遵泰签字按手印。（姚福光与姚遵泰系父子关系。）协议签订当日，被告姚福光在一份收据上签名，该收据的内容主要是被告姚福光收到2014年10月12日向李征所借款项15万元，收款方式为现金。
另查明，2014年10月12日，被告姚福光及其子姚遵泰共同签署了一份房屋产权所有人及共有人抵押房产同意书，内容为房屋产权人姚福光及房屋共有人双方同意将位于扎兰屯市繁荣办光荣8组、房屋产权证号第149**号、建筑面积68平方米的自有房产抵押给李征作为姚福光的借款担保。如姚福光未按约定偿还借款本息，李征可按约定处置该抵押房产，无论是否为唯一住房。
上述事实，有双方当事人提交的上述证据及当庭陈述意见在案佐证。
本院认为，本案系民间借贷纠纷，对于借款关系的存在，原、被告双方均无异议，本院予以确认。对于实际借款数额，被告姚福光辩称其签订的借款协议和收据均是空白的，实际借款数额为10万元而非15万元。对此，本院认为，被告姚福光作为完全民事行为能力人，应当具有一定的生活经验及常识，对自己的行为应当具有一定的认知能力，其与原告并非亲近关系，在借款数额较大的情况下，不核实清楚即签字确认与常理不符。对本案争议的借款，被告姚福光签署的书面材料不仅包括借款协议、收据，还包括抵押同意书，其签署的时间为同一天，并且，其子姚遵泰亦同时在借款协议及抵押同意书上签字，综合以上事实，对被告姚福光的辩称意见，因其既非合理解释亦未能提出有效证据予以证实，本院不予支持。借款到期后，被告姚福光应该依照借款协议的约定按时偿还借款本息。对于原告李征主张的违约金，实际应为逾期利息，属规避国家有关限制借款利率的规定，对其约定过高的部分，本院不予维护。虽然原、被告双方对借款利息有明确约定，但该约定超过银行同期同类贷款利率的四倍，故根据《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》的相关规定，本院依2014年10月银行同期同类贷款利率四倍标准的利息，即按月利率1.87%（5.6%÷12个月×4）维护其借期内及逾期利息损失。对于原告李征关于确认借款协议中的抵押条款有效及行使抵押权的诉讼请求，因原、被告之间的抵押条款及协议违反法律的相关规定，故不予维护。经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十条、第四十一条、第四十二条第（二）项，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
一、由被告姚福光偿还原告李征借款本金人民币15万元及2014年10月12日至2014年10月17日的利息561元（150000元×1.87%×6天÷30天），本息合计150561元，并支付从2014年10月18日起至清偿之日止的逾期利息，按月利率1.87%计算；
二、驳回原告李征的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3313元，财产保全费1520元，合计4833元，由被告姚福光负担，于本判决生效之日起七日内交纳。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于呼伦贝尔市中级人民法院。
审判员 孙丽丽
二〇一五年六月二十四日
书记员 丰 琳
附：本判决所依据的相关法律
一、《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》第四十条：订立抵押合同时，抵押权人和抵押人在合同中不得约定在债务履行期届满抵押权人未受清偿时，抵押物的所有权转移为债权人所有。
第四十一条：当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十二条：办理抵押物登记的部门如下：
（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；
（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；
（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；
（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；
（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。
三、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》6．民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条：判决书应当写明判决结果和作出该判决的理由。判决书内容包括：
（一）案由、诉讼请求、争议的事实和理由；
（二）判决认定的事实和理由、适用的法律和理由；
（三）判决结果和诉讼费用的负担；
（四）上诉期间和上诉的法院。
判决书由审判人员、书记员署名，加盖人民法院印章。
五、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
六、《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知（法（2011）336号）》六：依法保护合法的借贷利息。人民法院在审理民间借贷纠纷案件时，要依法保护合法的借贷利息，依法遏制高利贷化倾向。出借人依照合同约定请求支付借款利息的，人民法院应当依据合同法和《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条、第7条的规定处理。出借人将利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。当事人仅约定借期内利率，未约定逾期利率，出借人以借期内的利率主张逾期还款利息的，依法予以支持。当事人既未约定借期内利率，也未约定逾期利率的，出借人参照中国人民银行同期同类贷款基准利率，主张自逾期还款之日起的利息损失的，依法予以支持。
七、自1991年贷款基准利率变化一览，更新到2015年5月11日：