广东省罗定市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤5381民初2256号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行。住所地：罗定龙园路93号。组织机构代码：66989097-3。
法定代表人：冯志敏，该行行长。
委托代理人许武，广东端庆律师事务所律师。
被告张彪，男，1978年7月8日出生，汉族，罗定市人，住罗定市。
被告郑莲娇，女，1979年3月6日出生，汉族，罗定市人，户籍住址：罗定市，现住罗定市。
被告张伟军，男，1977年2月13日出生，汉族，罗定市人，住罗定市。
被告杜荣华，男，1978年12月15日出生，汉族，住罗定市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行诉被告张彪、郑莲娇、张伟军、杜荣华金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月19日受理后，依法组成合议庭，于2016年11月15日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人许武到庭参加诉讼，四被告经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：被告张彪、张伟军、杜荣华三人自愿组成联保小组，于2012年8月20日与原告签订了《小额贷款联保协议书》，约定乙方（联保小组）任一成员自愿为甲方（原告）向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。
2012年8月20日，被告张彪、郑莲娇与原告签订了《小额联保借款合同》（合同编号：445381112089250735），向原告借款人民币5万元。合同签订后，原告向被告张彪指定的个人账户：605941019220293672发放了人民币5万元。《小额联保借款合同》第二条、第三条、第七条、第十三条等具体约定：借款期限从2012年8月至2013年8月，年利率为15.3%，贷款用途为进饲料，还款方式为阶段性等额本息还款法，贷款期前十个月按月偿还当月利息，不还本金。此后期间，按照等额本金还款法偿还。被告未按期归还贷款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。
截至2016年7月21日，被告张彪、郑莲娇共偿还了贷款本金3810.3元和利息4567.9元，到期未还的本金为46189.7元，到期未还的利息（含罚息）31697.24元(2016年7月22日起逾期产生的利息、罚息不含在内)。贷款逾期后，经原告多次向被告催收，但被告拒绝还款，其行为严重违反了合同法的规定，已构成违约。被告张彪和郑莲娇是夫妻关系，该借款为二人用于家庭经营生产，属于夫妻共同债务，因此根据借款合同的约定和相关法律规定，原告有权要求二被告清偿尚欠的借款本金及利息。根据联保协议约定，被告张伟军、杜荣华作为联保小组成员，对原告向被告张彪、郑莲娇发放的贷款提供连带责任保证，依法应对被告张彪、郑莲娇的债务承担连带清偿责任。
为维护原告的合法权益，现向法院提起诉讼，要求法院判令：一、被告张彪、郑莲娇立即清偿借款本金46189.7元及利息(利息计算：计至2016年7月21日止的利息、罚息31697.24元，2016年7月22日之后产生的利息、罚息等按照借款合同的约定计算至付清之日止)给原告。二、被告张伟军、杜荣华对上述第一项款项承担连带清偿责任。三、案件受理费、财产保全费用等所有费用由被告承担。
被告张彪、郑莲娇、张伟军、杜荣华没有提出书面答辩意见，亦没有提供证据。
经审理查明：2012年8月20日，原告作为甲方，与作为乙方的被告张伟军、杜荣华、张彪三人自愿组成联保小组签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，协议书约定：从2012年8月20日起至2014年8月20日止，甲方（原告）可以根据乙方（联保小组）任一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币伍万元且联保小组合计贷款不超过人民币壹拾伍万元内发放贷款。乙方（联保小组）任一成员自愿为甲方（原告）向联保小组其他成员发放的贷款承担连带责任保证。甲方与乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至延期或延期贷款到期后二年。保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。
被告张彪于2012年8月20日与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行在罗定市签订了《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，合同编号：445381112089250735，合同约定甲方（原告）向乙方（被告张彪）发放贷款50000元，合同约定借款期限为2012年8月至2013年8月，年利率为15.3%，借款用途为进饲料。还款方式为阶段性等额本息还款法：借款前拾个月只按月偿还当月利息，不还本金，此后期间，每月等额归还贷款本息。乙方不按期归还借款本金的，甲方从逾期之日起按借款利率加收50%罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。被告张彪违反该合同任一条款时，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，并要求被告张彪承担赔偿原告全部损失。被告郑莲娇作为被告张彪的配偶在上述借款合同上签名。
合同签订后，原告依约向被告张彪发放贷款50000元，截至2016年7月22日，被告张彪共偿还了贷款本金3810.3元和利息4567.9元，拖欠原告本金46189.7元，利息（含罚息）31697.24元。原告多次向被告张彪催收贷款未果，遂向本院起诉，请求处理。
以上事实，有原告提供的被告的身份资料、被告张彪与被告郑莲娇的结婚证、小额联保贷款额度申请表、《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》、“好借好还”小额贷款申请表、《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》、个人贷款放款单和借据、还款计划及实际还款记录表等证据及本院庭审笔录予以证实。
本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告与被告张彪签订的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》是双方的真实意思表示，合同没有违反法律禁止性规定，双方之间的借款合同关系依法成立，合法有效，本院予以确认。被告张彪至2016年7月21日止，尚欠原告本金46189.7元，利息（含罚息）31697.24元至今没有清偿的事实清楚，证据充分，本院予以认定。由于被告张彪没有依照合同约定履行归还贷款本息的义务，其行为已构成违约，依法应当承担相应的违约责任，故原告主张被告张彪清偿贷款本息的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。被告郑莲娇是被告张彪的配偶，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，原告将其列为被告并要求承担还款义务，于法有据。被告张彪、张伟军、杜荣华三人自愿组成联保小组与原告签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，被告张伟军、杜荣华是联保小组的成员之一，为该笔借款的保证人，其承诺对被告张彪的债务承担连带保证责任，保证期间为借款到期后两年，而涉案借款于2013年8月到期，原告于2016年10月18日起诉，已经超出了保证期间，被告张伟军、杜荣华的保证责任已免除，故原告要求被告张伟军、杜荣华对被告张彪的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。四被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。
依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
由被告张彪、郑莲娇于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行偿还借款本金46189.7元及利息（含罚息）（1、计算至2016年7月22日前的利息31697.24元；2、之后的利息，按照借款合同的约定计算至付清之日）。
二、驳回原告的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1747元，公告费560元，共2307元（原告已预交），由被告张彪、郑莲娇、张伟军、杜荣华负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。
审判长 潘 林
审判员 陈俊霖
审判员 梁競月
二〇一六年十二月二十九日
书记员 陈小园