江苏省苏州市虎丘区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0505民初4580号原告：中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行，住所地苏州高新区狮山路51号。负责人：龚倩，该行行长。委托诉讼代理人：张明立，江苏致邦（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡波，江苏致邦（苏州）律师事务所律师。被告：曹正太。被告：程青云。原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行与被告曹正太、程青云信用卡纠纷一案，本院于2016年10月8日立案后，依法适用简易程序，后因故于2016年11月22日转为适用普通程序。本院于2017年2月20日公开开庭审理了本案。原告的委托诉讼代理人张明立到庭参加诉讼，被告曹正太、程青云经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告曹正太、程青云立即偿还信用卡透支本金71024.55元，利息1543.41元、滞纳金1973.22元[暂计至2016年8月29日，此后按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定继续计算至实际清偿之日]；2、判令曹正太、程青云承担原告为实现债务支付的律师费5082元；3、判令如被告曹正太、程青云不能清偿上述债务，原告有权就抵押车辆车号为苏E3SX**北京牌小型普通客车（车辆识别代号LNBMCUBH7FT100920、发动机号F001503）协议折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿；4、本案的诉讼费用由被告承担。事实理由：2015年6月18日，被告曹正太填写《工银信用卡申请表（个人卡）》一份，向原告申请一张个人牡丹信用卡。原告依照申请为其办理了牡丹信用卡，卡号为622234004708XXXX。随后，被告曹正太作为借款人及抵押人、被告程青云作为抵押物共有人与原告签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（合同编号：1102000082015汽车分558号），约定被告曹正太通过牡丹信用卡以透支方式支付购车款，透支额度为人民币80000元，被告曹正太、程青云以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期。被告曹正太、程青云以其所有的车号为苏E3SX**北京牌小型普通客车（车辆识别代号LNBMCUBH7FT100920、发动机号F001503）作为抵押物为借款做担保，并办妥了抵押登记。同时被告程青云出具《共同偿债人承诺书》，自愿与被告曹正太对上述债务承担共同偿还责任。合同签订后，原告按约向被告曹正太发放了透支金额80000元，但被告曹正太、程青云未按约履行还款义务，截止2016年8月29日已经连续6期以上未能按时足额还款，根据双方约定，原告有权宣告合同项下未扣款项一次性计入被告信用卡账户，并要求被告曹正太、程青云清偿全部透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费等全部债务；又原告为实现债权，特委托律师代理诉讼，并支付了必要的律师费用，根据合同约定，被告应承担原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于律师费）。原告诉至法院，请求判如所请。被告曹正太、程青云未作答辩。本案原告围绕诉讼请求依法提交了《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书》、《牡丹信用卡汽车消费分期付款业务申请书》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、机动车登记证书、《共同偿债人承诺书》、查询牡丹信用卡账户截屏及信用卡交易明细、《委托代理合同》及江苏省律师收费标准表等证据，两被告未予质证且未提交证据。经审查，本院对原告提交上述证据的真实性、合法性、关联性均予以确认，可以作为认定本案事实的依据。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告曹正太因购买汽车向原告申请分期付款业务。原告（甲方）、被告曹正太（乙方）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》1份，约定因乙方向汽车销售商苏州瀚翔汽车销售服务有限公司购买汽车，车辆总价款为1136800元，自行支付首付款36800元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为80000元；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行乙方使用牡丹信用卡透支支付汽车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金；分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币2230元，以后每期偿还的金额为人民币2222元；乙方每期的透支款项应从透支次月起每月的24日前偿还；乙方应按首期支付的方式及10.43%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费8344元；如乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等，还应承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；乙方累计三次违约，甲方有权要求乙方立即清偿支付本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。同日，原告（甲方）与被告曹正太（乙方）、程青云（抵押物共有人）签订《抵押合同》1份，约定乙方以其有处分权的合法财产苏E3SX**北京牌轿车作为抵押物，乙方抵押担保的债权为前述《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的债权，包括但不限于透支本金、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。该车辆（发动机号F0015103、车架号LNBMCUBH7FT100920）于2015年7月8日在江苏省苏州市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续，抵押权人登记为原告。另，被告程青云向原告出具《共同偿债人承诺书》，载明其愿意作为共同债务人对被告曹正太与原告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销的共同清偿责任。2015年6月18日，被告曹正太填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，向原告申领牡丹信用卡，并确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《工银信用卡申请表（个人卡）》所附的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：对有交易发生或虽未发生交易但账户有未清偿欠款的，乙方应通过对账单、电子账单、对账簿等方式，定期向甲方提供对账服务，法律法规另有规定或双方另有约定的除外。甲方在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）15日后仍未收到对账单的，应及时向乙方索要对账单，否则视同甲方已收到；甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至对账单通知的到期还款日（含）为免息还款期，到期还款日以对账单上记载的日期为准。甲方在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项部分从记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单表明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其信用卡使用；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方帐户中扣收（含透支扣收、下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》中的相关规定，“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10％的总和。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》还约定，乙方可根据相关部门的规定调整透支利率、滞纳金和超限费，对于其他收费项目和收费标准，乙方可根据法律法规、监管决定进行调整，乙方如对上述透支利率、滞纳金、超限费用及其他费用进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须乙方另行通知；章程由信用卡发卡机构负责制定修改，发卡机构如对章程进行修订，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，修改后的章程自公告满45日即为生效。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》还就申请、使用、账户管理、双方的权利义务等作了相应规定。另，中国工商股份有限公司于2016年11月15日在其官网上发布了《关于修订的公告》。新章程自2017年1月1日起正式实施，原《中国工商银行牡丹信用卡章程》同时废止。新章程将原章程中的“滞纳金”变更为“违约金”，本案原告诉请的“滞纳金”与新章程中的“违约金”在收取对象及计算方式标准上均无变化。原告确认诉讼请求中的“滞纳金”即为新章程中的“违约金”。原告经审核后，向被告曹正太发放了卡号为622234004708XXXX的牡丹信用卡。被告曹正太利用该信用卡透支支付了购车款80000元，但自2015年12月起开始出现不能按期足额偿还欠款情形。至原告起诉之日，被告曹正太已出现连续6期以上的违约情形。截至2017年2月17日，被告曹正太结欠原告信用卡透支本金71024.55元，利息4288.79元，违约金4473.22元。另查明，原告为本案诉讼，与江苏致邦（苏州）律师事务所签订《委托代理合同》一份，约定由其委派律师作为本案的诉讼代理人，并约定支付律师费5082元。本院认为，原告与被告曹正太签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，原告与被告曹正太、程青云签订《抵押合同》，被告程青云出具的《共同偿债人承诺书》等均系各方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，双方均应按约全面履行。原告依照被告曹正太的分期付款申请，将用于购车分期消费的信用卡按约交付给被告曹青云，被告曹正太利用信用卡刷卡支付部分购车款，但未能按约履行还款义务，系属违约，应承担相应的违约责任。被告曹正太连续6期以上未按约履行还款义务，原告有权宣布信用卡项下的债务全部到期。因此，原告要求被告曹正太还透支本金、利息、违约金并承担律师费损失以及要求对抵押物行使优先受偿权的诉讼请求于法有据，本院依法予以支持。被告程青云应依照《共同偿债人承诺书》对被告曹正太的上述债务承担共同清偿责任。另外，被告曹正太、程青云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相应的举证、质证、抗辩等诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告曹正太、程青云应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行归还信用卡透支本金71024.55元，利息4288.79元，违约金4473.22元[利息、违约金暂计至2017年2月17日，《牡丹信用卡领用合约（个人）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定计算至实际清偿之日止]。二、被告曹正太、程青云应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行赔偿律师费损失5082元。三、原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行有权就登记在被告曹正太名下的车牌号为苏E3SX**的北京牌小型普通客车（发动机号F0015103、车架号LNBMCUBH7FT100920）协议折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：新区农行商业街支行，账号：548401040002924）。当事人如果未按本判决书指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1790元，公告费600元，合计2390元，由被告曹正太、程青云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号10555301040017676。审 判 长  程英卫人民陪审员  季秋明人民陪审员  韩国英二〇一七年三月六日书 记 员  丁叶雯附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。