内蒙古自治区科尔沁左翼后旗人民法院民 事 判 决 书（2017）内0522民初8358号原告：满花，女，1977年2月5出生，蒙古族，农民。原告：永某，男，1911年11月18出生，蒙古族，学生。现住址同上。系满花的儿子。原告：满英，女，1948年2月3出生，蒙古族，农民，现住内蒙古自治区通辽市。系永某的奶奶。三原告共同委托诉讼代理人：包曙华，内蒙古疆北律师事务所律师。被告：新华人寿保险股份有限公司通辽市中心支公司科尔沁左翼后旗支公司（以下简称：新华人寿保险后旗支公司），。负责人：柴恩泽，经理。委托诉讼代理人：姜明慧，内蒙古君谦律师事务所律师。原告满花、永强、满英与被告新华人寿保险后旗支公司保险纠纷一案，本院于2017年10月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告满花及三原告共同委托诉讼代理人包曙华、被告新华人寿保险后旗支公司委托诉讼代理人姜明慧到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告满花、永强、满英向本院提出诉讼请求：1、判令被告向三原告支付巴达拉胡意外身故保险金351490.00元，其中：（1）、健康福星增额重大疾病保险106000.00元（100000.00元+100000.00元×3%×2年）；（2）、红双喜金钱柜年金保险220000.00元（100000.00元×220%）及红利20000.00元；二、被告自2017年缴纳死者巴达拉胡为被保险人满花交付的保险费分别为：（1）、吉祥至尊两全保险每年4980.00元；（2）、附加08定期重大疾病保险每年5140.00元，两项保险的保险费自2017年至2032年豁免缴纳，并退还2017年的保险费5490.00元；三、诉讼费用及其它支出由被告负担。事实与理由：2015年2月5日被保险人巴胡拉胡通过其妹妹领春购买了被告的健康福星增额（2014）重大疾病保险，保险合同编号为：887XXXXXXXX0。基本保险金额为100000.00元，已缴纳三年。当时签订合同并非本人签字，是领春代为签字并签订合同。2010年8月12日巴达拉胡从被告处购买了”红双喜金钱柜年金保险（分红型）”，缴纳保险费每年20000.00元，并了5年，共交100000.00元，依照保险单第一条4款：本保险人因意外伤害身故保险中（1）项”本保险实际缴纳的保险费的220%”的约定给付意外身故保险金220000.00元及红利20000.00元。2012年7月23日巴达拉胡生前作为投保人从被告处为被保险人满花购买了两项保险分别为：（1）、吉祥至尊两全保险每年保险费4980.00元；（2）附加08定期重大疾病保险每年保险费510.00元，已经交付5年。2017年7月2日，巴达拉胡驾驶摩托车意外摔伤死亡。事发后，原告满花已向被告报案，2017年8月原告满花作为法定受益人之一向被告提出理赔申请，2017年9月5日被告向原告发出了《理赔决定通知书》以巴胡拉胡无摩托车驾驶证为由作出了不予理赔的决定。综上所述，巴达拉胡生前与被告签订了保险合同，发生事故后被告应当履行理赔的义务，但被告以”所持驾驶证与所驾车辆不符”的理由，拒绝理赔属违约。巴达拉胡属于非故意意外致死，符合保险合同理赔的约定。为此，原告等依据保险合同的相关约定，向人民法院提起诉讼，请求依法支持。被告新华人寿保险后旗支公司辩称，原告所述部分与事实不符，巴胡拉胡系驾驶摩托车发生交通事故死亡，其驾驶证为C1，与所驾驶的摩托车车型不符，属于保险合同中的免责条款，根据保险合同约定被告有权拒绝赔付并解除合同退还保险单的现金价值，且被告已于2017年9月11日将79519.77元打入满花的农业银行帐户中，其保险合同已经解除。另外原告所要求的豁免吉祥至尊保险的保费，因其事故属于责任免除范畴，故不予豁免保费，其主张的附加08定期重疾保险，条款中不存在投保人身故可以免责的约定，且其主张的红利现不属于可确定范畴。本院经审理认定事实如下：对于双方当事人没有争议的事实，本院予以确认。双方存在争议的是本次事故所涉及赔偿数额及是否属于免赔范围，对此，原告举证如下：1、健康福星增额（2014）重大疾病保险合同一份（单号：887XXXXXXXX0）。证明约定理赔数额；2、红双喜金钱柜年金保险（分红型）保险合同、保险单及保险费收据各一份（单号：000XXXXXXXX9）。证明约定理赔数额；3、巴达拉胡为满花投保的吉祥至尊两全保险附加定期重大疾病保险的保险合同一份（单号：886XXXXXXXX1）。保险合同，此合同第13页第2.3.3项约定，投保人巴达拉胡去世，可以豁免被保险人满花的保险费，合同继续生效，2017年7月2日巴达拉胡去世后，满花为了保险续期于2017年9月13日缴纳了2017年7月24日至2018年7月24日以上保险的保险费，所以此费用应当退还；4、出警经过、鉴定文书、法医尸检鉴定书、法医学死亡证明书、死亡注销证明、火化证明各一份，证明巴达拉胡的死因系驾驶摩托车意外摔伤死亡，时间是2017年7月2日；5、满花、永强、满英的身份证各一份，嘎查证明、结婚证各一份，满花、永强的户口资料各一份。证明原告主体资格适格，满花是巴达拉胡的妻子，永强是巴达拉胡的儿子，满英是巴达拉胡的母亲，均系巴达拉胡的第一顺序继承人。健康福星增额重大疾病保险第一受益人是满花，红双喜金钱柜年金保险受益人为全体继承人，但满花同意第一顺序继承人共同主张以上两项保险的保险金赔付，所要求退还的2017年的保险费也由三原告共同主张。被告对原告提交的以上五份证据的质证意见是：对证据1、2、3的真实性、合法性没有异议，但认为巴达拉胡发生的该事故属于免责条款，不予理赔，且红利部分根据保单2.5分红的其为波动性且无法预先设定的分红，不存在原告所主张5年20000.00元的事实，对于08重疾合同并没有投保人身故被保险人豁免保险费的约定，不能证明原告的主张。证据4、5没有异议，巴达拉胡死亡，其驾驶了与准驾车型不符的车辆而导致。被告举证如下：1、复举所举证据1、2、3、4，涉案4份保险合同的责任免除范围均约定无合法有效驾驶证驾驶而导致被保险人身故的，本公司不承担保险责任。且在合同后的释义中，明确解除到无合法有效驾驶证包括驾驶与驾驶准驾车型不符的车辆，而本案中巴达拉胡恰恰是因其驾驶了与准驾车型不相符的车辆发生事故，故属于免责条款的范畴。且被告已按照合同约定解除合同，并退还红双喜金钱柜年金保险现金价值74046.44元及健康福星保险现金价值5473.33元，合计79519.77元。已打入满花帐户中。满花的缴纳保费行为已发生在合同解除后。属于保险免赔范围。2、银代保险告知书、个人业务投保书、电子投保书、电子投保申请确认单各一份。证明巴达拉胡在投保时，被告已将保险条款、产品说明、投保提示及免责条款对其进行了告知。3、电话录音资料（光盘）两份，证明被告保险公司工作人员于红双喜金钱柜年金保险合同和健康福星增额重大疾病保险合同投保一星期内，针对保险条款、免责条款等，告知义务及理解确认进行了电话回访，巴达拉胡对其均表示确认理解。原告对被告所举证据的质证意见是：被告出示的证据1中的免责条款属于格式条款，投保人未完全理解，而投保人是非故意的意外事故导致死亡的，所以免责条款不成立。证据2中的银代保险告知书不是巴达拉胡本人所签，个人业务投保书、电子投保书、电子投保申请确认书因当时巴达拉胡本人未在场，所以用手机拍了带有签名的照片发送给了被告公司的业务员领春，是领春发给被告的。证据3的两份录音不能证明投保人对保险合同全部内容均了解，第一份录音投保人在电话里说对免责条款不了解，第二份录音投保人说80%了解，但是还没有看到合同，在业务员的一再引导下说知道了。经庭审质证，本院对原被告提交的证据的真实性予以确认。本院认为，巴达拉胡投保被告新华人寿保险后旗支公司的健康福星增额（2014）重大疾病保险、红双喜金钱柜年金保险（分红型）等保险时，被告并未在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示，也没有将相关条款的具体内容列入该投保单中，并不符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条之规定，所以不能以此认定被告对免责条款履行了明确告知义务。被告提出的免责条款属于被告为了重复使用而预先制定，并在订立合同时未与对方协商的格式条款，该条款免除被告相应的赔偿责任、加重被保险人责任、排除原告的主要权利，且未提供有效证据证实向被保险人或投保人就上述免责条款进行了明确告知和提示，故本条款对投保人与被保险人并无约束力。三原告作为被保险人第一顺序继承人，在被保险人巴达拉胡在保险期限内因意外发生交通事故死亡的情况下，有权要求被告履行意外伤害保险金的给付。由于双方当事人对巴达拉胡健康福星增额（2014）重大疾病保险意外身故的保险金数额为106000.00元及、红双喜金钱柜年金保险（分红型）的保险金数额为220000.00元没有异议，本院对此予以确认。巴达拉胡生前为其妻子即原告满花投保的吉祥至尊两全保险第2.3.3条款中确有约定投保人身故且投保人身故时年龄介于18周岁至60周岁之间，可免交自投保人身故之日起的续期保险费，本合同继续有效，依据该约定，原告满花2017年7月24日至2032年7月23日豁免保险费符合约定，原告满花在巴达拉胡去世后，缴纳的2017年7月24日至2018年7月23日的吉祥至尊两全保险的保险费4980.00元应予退还。巴达拉胡为原告满花投保的附加08定期重大疾病保险中并未约定投保人意外身故时保险费豁免，所以原告要求被告对此保险费豁免及退还已缴纳保险费510.00元的诉讼请求，没的事实与法律依据。原告要求被告给付红双喜金钱柜红利，未提交有效证据证明其应得红利的数额，也未提供计算依据，故本院对此不予支持。原告满花作为健康福星增额重大疾病保险第一受益人和缴纳2017年-2018年吉祥至尊两全保险的保险费的当事人，坚持由巴达拉胡的三位第一顺序继承人即三原告共同主张健康福星增额重大疾病保险的保险理赔金和应退还的保险费，被告未提出异议，又不违反法律规定，本院对此予以确认。被告已支付给原告的79519.77元，应当予以扣除。综上所述，原告要求被告向三原告支付巴达拉胡意外身故的健康福星增额重大疾病保险的保险金106000.00元（100000.00元+100000.00元×3%×2年）、红双喜金钱柜年金保险的保险金220000.00元（100000.00元×220%），扣除已给付的79519.77元，合计246480.23元的诉讼请求，本院予以支持。原告要求对巴达拉胡为满花投保的吉祥至尊两全保险的保险费自2017年7月24日0时起至2032年7月23日24时止豁免的诉讼请求，及退还该项保险已缴纳的自2017年7月24日0时起至2018年7月23日24时止的保险费4980.00元的诉讼请求，本院予以支持。对原告要求被告给付红双喜金钱柜年金保险红利20000.00元的诉讼请求及退还满花投保的附加08定期重大疾病2017年所交保险费及豁免2017年7月24日0时至2032年7月23日24时期间的保险费的诉讼请求，本院不予支持。依据《依据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告新华保险后旗分公司于本判决生效之日起十日内给付原告满花、永强、满英保险理赔金246480.23元（其中：健康福星增额重大疾病保险106000.00元、红双喜金钱柜年金保险220000.00元，扣除已给付的79519.77元后，合计246480.23元）；并退还原告已缴纳的吉祥至尊两全保险2017年7月24日0时至2018年7月23日24时的保险费4980.00元；以上两项合计251460.23元。二、被告新华保险后旗分公司豁免巴达拉胡为满花投保的吉祥至尊两全保险自2017年7月24日0时起至2032年7月23日24时的保险费。三、驳回原告满花、永强、满英的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6572.00元，减半收取计3286.00元，由原告负担935.00元，被告负担2351.00元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于通辽市中级人民法院。审判员  刘海风二〇一七年十一月二十一日书记员  张 喆