广西壮族自治区马山县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）马民立他字第21号
原告南宁住房公积金管理中心，住所地南宁市望园路*号。
法定代表人王林一，该中心主任。
委托代理人李正敏，广西天承律师事务所律师。
被告马健裁。
第三人中国银行股份有限公司武鸣支行，住所地武鸣县兴武大道168号。
代表人陈勇胜，该支行行长。
委托代理人黄干民，该支行业务发展部主任。
原告南宁住房公积金管理中心（以下简称“南宁公积金中心”）与被告马健裁、第三人中国银行股份有限公司武鸣支行（以下简称“中行武鸣支行”）借款合同纠纷一案，本院于2015年2月12日受理后，依法组成合议庭，于2015年7月16日公开开庭进行了审理。原告南宁公积金中心的委托代理人李正敏、第三人中行武鸣支行的委托代理人黄干民到庭参加诉讼，被告马健裁经本院公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称，2004年9月10日，南宁公积金中心与中国银行南宁市邕州支行签订《住房公积金委托贷款委托协议》，约定由中国银行南宁市邕州支行承办南宁公积金中心委托的住房公积金个人贷款业务。2009年7月10日，被告马健裁与第三人中行武鸣支行签订《个人住房贷款、抵押、保证合同》，合同约定：由第三人中行武鸣支行向被告发放贷款178000元，用于购买商品房，贷款期限20年，被告马健裁用位于武鸣县城东开发区香山大道聚宝城B区18-1栋2单元203号的房屋为上述贷款提供抵押担保。2009年11月6日，第三人中行武鸣支行依约定向被告马健裁发放贷款178000元。但被告并未按合同约定按时还款，截止2014年12月24日，被告已逾期2期未还款，共欠款1729.16元（其中积欠贷款本金1141.5元，积欠利息587.66元），并有贷款余额147277.25元。根据《个人住房贷款、抵押、保证合同》附件一第三条等有关规定，被告已构成违约。特起诉，请求法院判令解除第三人与被告的《个人住房贷款、抵押、保证合同》；被告通过第三人向原告偿还住房公积金贷款本金及相应的利息149006.41元；本案诉讼费由被告承担。
原告为证明其主张，在举证期限内向本院提交如下证据：
1、《住房公积金委托贷款委托协议》一份，用以证明原告与第三人之间存在委托贷款关系；
2、《个人住房贷款、抵押、保证合同》一份，用以证明被告与第三人存在借款关系，马健裁先向原告申请贷款，原告同意后才通知他向第三人申请贷款；
3、《贷款凭证》一份，用以证明原告同意第三人向被告发放委托贷款；
4、《住房公积金委托贷款通知单》一份，用以证明原告已向被告发放贷款；
5、《银行对账单》一份，用以证明被告还款及欠款情况；
6、《抵押登记证明》一份，用以证明被告已用住房办理抵押贷款。
被告马健裁未作答辩，也未提交任何证据。
第三人述称，本笔住房公积金贷款是南宁公积金中心委托本行进行发放，本行已根据与南宁公积金中心签订的协议发放贷款给被告马健裁，希望被告马健裁如数偿还贷款本金及利息。
第三人为证明其主张，在举证期限内提交如下证据：
1、《住房公积金委托贷款通知单》一份，用以证明原告与第三人存在委托贷款关系；
2、（2009）武中银零委贷字267号《个人住房贷款、抵押、保证合同》一份，用以证明被告与第三人存在借款关系，马健裁先向原告申请贷款，原告同意后才通知他向第三人申请贷款；
3、《借款借据》一份，用以证明被告马健裁与第三人的借贷关系，第三人已经按照约定向被告马健裁发放贷款；
4、《抵押登记证明》一份，用以证明被告已用住房办理抵押贷款，第三人对该套房产享有优先受偿权；
5、《还款流水记录》一份，用以证明被告还款及欠款情况。
本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》和民事诉讼证据的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告马健裁经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。第三人中行武鸣支行对原告提供的证据无异议。原告南宁公积金中心对第三人提供的证据没有异议。原告及第三人提交的上列证据与本案有关联性，且真实、合法，本院予以确认。
根据当事人没有异议的事实和以上证据，本院经审理查明，2004年9月10日，南宁公积金中心（甲方）与中国银行南宁市邕州支行（乙方）签订《住房公积金委托贷款协议》，约定：甲方运用住房公积金，委托乙方向甲方所确定的缴存住房公积金的职工发放委托贷款，贷款风险由甲方承担；乙方根据甲方的委托，负责办理贷款的发放和收回的相关手续，并协助甲方进行贷款的管理；甲方应在乙方营业机构设立委托贷款基金专户，并在贷款发放前将委托基金划入该账户，甲方委托发放的贷款总额，不得超过委托贷款基金户的总额；甲方负责受理委托贷款的申请，进行贷款的审核和审批，并将委托贷款的借款人、借款金额、用途、期限、利率、担保方式、还款方式等内容在《委托贷款通知单》中明确；委托贷款的利率按照中国人民银行确定的利率政策执行。该《住房公积金委托贷款协议》适用于甲方市本级和所辖三县（武鸣县、横县、宾阳县）管理部与乙方及下属三个县（武鸣县、横县、宾阳县）支行之间的住房公积金委托贷款业务。2009年7月10日，第三人中行武鸣支行（贷款人）在接到南宁公积金中心的贷款通知后，与被告马健裁（借款人）签订编号为2009年武中银零委贷字267号《个人住房贷款抵押、保证合同》。该合同约定：由中行武鸣支行向马健裁发放住房贷款17800元用于购买坐落于武鸣县城东开发区香山大道聚宝城B区18-1栋2单元203号房屋，贷款期限为20年，自2009年11月6日起至2029年11月6日止；执行中国人民银行规定的利率，确定为月利率3.225‰，按月结息和付息，每月的22日为结息日和付息日；借款人自贷款发放次月起逐月还款，供款总期数240期，按等额本息还款法，每期／月归还借款本息1066.49元；借款人如未按约定期限还款，就逾期部分，贷款人将按国家规定对于其贷款自逾期日起按日在本合同约定的贷款利率水平上加收50%罚息；借款人未按期偿还贷款本息的，贷款人有权宣布合同提前到期，并提前收回已发放的贷款。合同同时约定，被告马健裁以其所有的位于武鸣县城东开发区香山大道聚宝城B区18-1栋2单元203号房的房屋作为借款的抵押担保。被告马健裁在与第三人中行武鸣支行签订该合同时，知晓该贷款的实际放款人为南宁公积金中心、知晓其与中行武鸣支行的代理关系。合同签订后，中行武鸣支行依约定于2009年11月6日向被告发放贷款178000元，但被告马健裁未按合同约定按期履行还本付息义务，截至2014年12月24日止，被告逾期2期，欠款1729.16元（其中积欠贷款本金1141.50元，积欠利息587.66元），并有贷款余额147277.25元，应偿还的本息总计149006.41元。2015年2月12日，原告诉至本院，提出如前述之诉讼请求。
另查明，被告马健裁与第三人中行武鸣支行签订的《个人住房贷款、抵押、保证合同》约定，由广西桂鑫房地产开发有限责任公司作为保证人对被告马健裁的借款承担阶段性连带保证责任，即自被告马健裁（借款人）办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且第三人中行武鸣支行（贷款人）收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或保证责任。2015年9月21日，原告撤回对广西桂鑫房地产开发有限责任公司的起诉，本院予以准许。
本院认为，南宁公积金中心与中国银行南宁市邕州支行签订的《住房公积金委托贷款委托协议》以及被告与第三人签订的《个人住房贷款、抵押、保证合同》，系当事人真实的意思表示，合同内容没有违反我国法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。合同签订后，原告已按约定将贷款基金存入其在第三人处设立的专用账户，第三人也按合同约定向被告发放了贷款，但被告未按合同约定按期偿还贷款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。根据原告提供的《委托历史明细表》，可证实截至2014年12月24日，被告逾期2期，欠款1729.16元（其中积欠贷款本金1141.5元，积欠利息587.66元），并有贷款余额147277.25元，本息合计149006.41元。根据《个人住房贷款、抵押、保证合同》的约定，贷款人有权提前收回已发放的贷款。由于原告系本案所涉及的住房贷款的实际贷款人，第三人系受原告的委托向被告发放贷款，被告亦明知第三人与原告的代理关系，故《个人住房贷款、抵押、保证合同》可以直接约束原告和被告，故原告要求被告提前向原告偿还尚欠的全部贷款本金及相应利息（含罚息）的诉请，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第四百零二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除第三人中国银行股份有限公司武鸣支行与被告马健裁于2009年7月10日签订的编号为2009年武中银零委贷字267号《个人住房贷款、抵押、保证合同》；
二、被告马健裁通过第三人中国银行股份有限公司武鸣支行向原告南宁住房公积金管理中心偿还借款本金147277.25元及其相应利息（利息计算：l、自借款之日起计至2014年12月24日止利息为587.66元；2、自2014年12月25日起计至本案生效判决确定的履行期限最后一日止，已逾期的借款本金1141.5元的利息按执行月利率3.225‰计付，罚息按执行月利率3.225‰上浮50%计付，提前收回的未到期借款本金146135.75元按执行月利率3.225‰计付）；
案件受理费3280元，由被告马健裁负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，在递交上诉状之日起7日内预交上诉案件受理费（转入帐号：20×××17；户名：待结算财政款项中院诉讼费专户；开户行：中国农业银行南宁竹溪支行），上诉于南宁市中级人民法院。逾期不交也不提出缓交、减交和免交上诉费申请的，则按自动撤回上诉处理。
审 判 长 陆厚程
代理审判员 陈璐瑶
人民陪审员 罗天西
二〇一五年九月二十二日
书 记 员 樊俞成
附：适用相关法律规定
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第四百零二条受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。