宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民 事 判 决 书（2016）宁0502民初1122号原告黄学琴，女，汉族，生于1982年3月5日，农民，住宁夏中卫市沙坡头区。原告俞全有，男，汉族，生于1954年11月15日，农民，住宁夏中卫市沙坡头区。原告宋淑香，女，汉族，生于1957年2月19日，农民，住宁夏中卫市沙坡头区。委托代理人马丽蓉，中卫市法律援助中心指派律师，代理权限为一般代理。系原告黄学琴、俞全有、宋淑香委托代理人。原告俞馨，女，汉族，生于2004年8月14日，系黄学琴女儿，住宁夏中卫市沙坡头区。法定代理人黄学琴。原告俞翔，男，汉族，生于2007年11月4日，系黄学琴儿子，住宁夏中卫市沙坡头区。法定代理人黄学琴。被告合众人寿保险股份有限公司宁夏分公司中卫中心支公司。住所地中卫市沙坡头区银基商业楼。负责人李小刚，系公司总经理。委托代理人周慧军，男，汉族，生于1981年7月9日，系公司法律合规岗，住宁夏银川市西夏区。代理权限为特别授权。委托代理人李清，宁夏方和圆律师事务所律师，代理权限为特别授权。原告黄学琴、俞馨、俞翔、俞全有、宋淑香与被告合众人寿保险股份有限公司宁夏分公司中卫中心支公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2016年4月20日立案受理后，由本院审判员马彦坤依法适用简易程序于2016年6月16日公开开庭进行了审理。原告黄学琴、俞全有、宋淑香及三原告的委托代理人马丽蓉到庭，原告俞馨、俞翔法定代理人黄学琴到庭，被告合众人寿保险股份有限公司宁夏分公司中卫中心支公司委托代理人周慧军、李清到庭。本案现已审理终结。原告诉称，黄学琴系俞占龙妻子，俞馨、俞翔系俞占龙子女，俞全有、宋淑香系俞占龙父母，各原告均为俞占龙第一顺序法定继承人。2015年11月，被告的保险代理人向俞占龙推销保险，告知俞占龙及黄学琴，被告有一种人身意外伤害保险产品，保险费100元，赔付限额是10万元。俞占龙决定购买两份，并将200元保险费交付给了代理人。支付保险费用后，被告并未与俞占龙签订书面保险合同，也未向俞占龙交付过任何投保书面材料。2016年3月16日，俞占龙在宁东镇灵新矿帝鳌煤场卸煤后，整理车内物品时触电死亡。2016年4月黄学琴向被告申请理赔，被告以职业类别为由，仅以2万元/份的金额共计向黄学琴支付保险金4万元。原告认为俞占龙投保后被告未及时向俞占龙签发保险单或保险凭证，也未进行过任何说明。俞占龙触电意外死亡属于意外伤害保险赔偿范围，被告拒绝足额向原告进行赔付的行为侵害了原告的合法权益。故原告诉至本院，请求：1.判令被告向各原告支付意外死亡保险金16万元；2.本案诉讼费用由被告承担。原告向法庭提交以下证据证明其主张的事实：1、户口本2份、证明1份，证明原告黄学琴系俞占龙妻子，俞馨、俞翔系其子女，俞全有、宋淑香系其父母的事实；2、情况说明1份，证明俞占龙于2016年3月16日在宁东镇灵新矿帝鳌煤场触电死亡的事实；3、卡单激活确认书2份，证明俞占龙向被告投保合众综合意外伤害保险2份，保险期为2015年11月25日至2016年11月24日，每份保险金额均为10万元，被告于2016年4月12日出具该确认书的事实；4、被告理赔金额通知书1份，证明2016年4月13日被告就2份保单向原告赔付4万元的事实。被告对原告的证据发表如下质证意见：对原告出示的证据1、2、4的三性及证明目的均予以认可，对证据3的三性予以认可，对证明目的不予认可，理由是该证据上面所载明的2016年4月12日系理赔处理时间，并非被告向俞占龙签发该卡单激活确认书的时间。保险合同的相对人为被告与俞占龙，原告并非被告履行明确告知义务的对象。被告辩称，一、俞占龙与被告签订的保险合同，所涉的险种系合众福佑卡，是一种网签业务，俞占龙通过网上注册方式签订保险合同时，被告已经履行明确告知义务且形成保险合同，根据法律规定通过网络方式履行明确告知义务的应当予以认可；二、业务员并未向俞占龙告知俞占龙的保险金额为10万元，根据时间顺序，也并非被告最终核定的保险金额，原告所述不实；三、原告已经于2016年4月13日领取保险金4万元。综上，恳请法庭驳回原告诉讼请求。被告向法庭提交以下证据证明其主张的事实：1、《卡单激活确认书》2份、《合众综合意外伤害保险(2013修订)条款》、《合众人寿保险股份有限公司职业分类表》各1份（均为原件），证明俞占龙与被告签订2份平安福佑卡，对职业类别做特殊约定，俞占龙的职业分类为五类，保险金额为2万元的事实；2、《理赔申请书》、《理赔材料签收单》各1份，证明原告于2016年3月28日申请理赔的事实；3、《理赔结案通知书》1份，证明原告于2016年4月13日领取保险金4万元的事实。原告对被告的证据发表如下质证意见：对证据1的三性及证明目的均有异议。该组证据均无投保人俞占龙的签字，无法证明双方保险合同形成时，被告向俞占龙履行了明确告知义务，特殊约定对俞占龙依法不生效；该组证据均出自于被告，是否是双方保险合同关系形成时适用或者订立，时间均无从核实。对证据2、3的三性及证明目的均不表异议，该组证据结合原告出示的证据3能证明被告签发卡单的时间是俞占龙死亡之后，并非合同关系形成之时。本院对原告提交的证据认证如下：证据1、2、3、4系书证原件，被告对其三性均无异议，该四份证据能够相互印证，对其证明效力本院予以确认。本院对被告提交的证据认证如下：证据1中《合众综合意外伤害保险(2013修订)条款》、《合众人寿保险股份有限公司职业分类表》是被告制作的保险条款，该证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联性，具有证明效力。证据1中的《卡单激活确认书》与原告证据3一致，该证据具有证明效力；证据2、3系书证原件，原告对其三性无异议，该两份证据能够相互印证，对其证明效力本院予以确认。经审理查明，俞占龙的职业系货车司机。俞占龙与黄学琴系夫妻关系，俞馨、俞翔系其子女。俞全有、宋淑香系俞占龙父母。2015年11月俞占龙经人介绍从被告公司业务员陈双红处购买了两份合众综合意外伤害保险，保险计划名称是合众福佑卡，每份保险费100元。俞占龙向陈双红交付了200元，由陈双红代俞占龙登录被告公司官网进行操作，激活了两份卡单。卡单激活确认书载明：保单号分别为200264366560008、200264366667008；卡单号码分别为000007750338699、000007750445699；保险期间为2015年11月25日至2016年11月24日；投保人和被保险人为俞占龙；证件号640321198011111536；职业工种是交通运输业-公路运输-自用货车司机和随车工人（4吨以上）；综合意外伤害保险（2013修订），保险金额10万元；特殊约定为1-3类职业类别保额10万元，4类职业类别保额5万元，5类职业类别保额2万元，职业类别以出险时为准。合众人寿保险股份有限公司职业分类表中载明自用货车司机和随车工人（4吨以上）为第五类职业类别。2016年4月12日被告将卡单激活确认书交付给原告。2016年3月16日，俞占龙驾驶自有半挂车在宁东镇灵新矿帝鳌煤场卸煤后，停在煤场门口路边因甩车内钢丝绳时，不慎触电死亡。2016年3月28日原告黄学琴向被告申请理赔，被告以俞占龙是自用货车司机，其职业类别属于第五类保额2万元为由向原告赔付保险金共4万元。2016年4月13日被告给黄学琴出具了理赔结案通知书，通过银行转账的方式向黄学琴支付了4万元。原告认为购买本案保险时，被告业务员陈双红告知理赔金额为10万元，且其未对职业类别进行过明确说明，被告应当向原告赔付保险金20万元，但被告只赔付了4万元保险金。故原告诉至本院。本院认为，俞占龙在被告处为自己购买了合众综合意外伤害保险，并交纳了保险费，被告与俞占龙之间的意外伤害保险合同关系合法有效，双方当事人应当按照保险合同的约定履行义务。本案争议的焦点为：一、保险合同中职业类别的约定是否对俞占龙产生效力的问题；二、被告是否应当向原告支付16万元保险金的问题。一、保险合同中职业类别的约定是否对俞占龙产生效力的问题。本案的保险合同是被告制定的格式合同，根据法律规定保险人应当向投保人说明合同的内容。本案保险合同是通过网络方式订立的，俞占龙将保险费交付给被告业务员陈双红之后，由陈双红代俞占龙登录被告公司官网进行操作，激活了卡单。2016年4月12日被告向原告交付了书面的卡单激活确认书。卡单激活确认书上对“5类职业类别保额2万元”的特殊约定以及合众人寿保险股份有限公司职业分类表中“自用货车司机和随车工人（4吨以上）为第五类职业类别”的内容属于免除或减轻保险人责任的条款，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款和《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条第一款之规定，对于该部分内容保险人应当以书面或口头的方式向投保人作出明确说明。被告未提供证据证明已向俞占龙交付了书面的卡单激活确认书，也未提供证据证明已向俞占龙履行了明确说明的义务，该部分内容对俞占龙不产生效力。卡单激活确认书上载明保险金额为10万元，因职业类别的特殊约定对俞占龙不产生效力，被告应当按照每份保险10万元保额进行理赔。二、被告是否应当向原告支付16万元保险金的问题。俞占龙在保险期间内遭受意外伤害死亡，符合保险合同约定的理赔条件。五原告是俞占龙的第一顺序法定继承人，是卡单激活确认书中约定的保险身故受益人，有权要求被告支付保险金。保险事故发生后，被告已经向原告黄学琴支付了4万元保险金，故对原告要求被告支付保险金16万元的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条第一款、第十三条、第十四条、第十七条、第三十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条第一款、第十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：被告合众人寿保险股份有限公司宁夏分公司中卫中心支公司于本判决生效后十日内向原告黄学琴、俞馨、俞翔、俞全有、宋淑香支付保险金16万元。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3500元，减半收取1750元，由被告合众人寿保险股份有限公司宁夏分公司中卫中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审判员  马彦坤二〇一六年七月三日书记员  郝 霞坤本案适用的法律条款：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。