广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0902民初1147号原告：广发银行股份有限公司茂名分行。住所地：茂名市。负责人：周立德，行长。委托代理人：林银汝、卢国桢，广东诚挚律师事务所律师。被告：廖明，男，汉族，住信宜市。被告：冯秋芳，女，汉族，住信宜市。原告广发银行股份有限公司茂名分行（以下简称广发银行茂名分行）诉被告廖明、冯秋芳借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告广发银行茂名分行的委托代理人林银汝到庭参加诉讼，被告廖明、冯秋芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告广发银行茂名分行诉称，2013年12月6日，被告廖明因生意周转需要向原告申请“生意红”贷款业务，申请贷款额度为100000元。经原告广发银行茂名分行核准，原告广发银行茂名分行同意贷款100000元给被告廖明，并向被告廖明发出编号为124139001665《个人信用贷款核准通知书（额度）》，贷款额度期限自2013年12月13日起至2018年12月13日。2013年12月13日，被告廖明向原告广发银行茂名分行贷款20000元，并按约定还本付息至2015年5月。至2015年12月5日止，尚欠该笔贷款本金11351元，利息979.41元，罚息226.4元，复利76.19元。2013年12月19日，被告廖明向原告广发银行茂名分行贷款80000元，并按约定还本付息至2015年5月。至2015年12月5日止，尚欠该笔贷款本金47507.67元，利息4284.33元，罚息1356.87元，复利479.59元。2014年8月8日，被告廖明向原告广发银行茂名分行贷款17800元，并按约定还本付息至2015年6月4日。至2015年12月5日止，尚欠该笔贷款本金14200.81元，利息1352.04元，罚息206.14元，复利104.74元。被告冯秋芳作为被告廖明的妻子，对本案所涉债务承担共同清偿责任。两被告逾期不还款的行为已经构成违约，该行为严重损害了原告广发银行茂名分行的合法权益。为此，请求法院判令：1、被告廖明、冯秋芳向原告广发银行茂名分行偿还本金73059.48元及利息6615.78元、罚息1789.41元、复利660.52元（利息按约定月利率1.5%，从2015年6月5日起暂计至2015年12月5日，实际利息计至付清日止；罚息、复利按《个人信用贷款（生意红）条款》第二条第12款约定计算，从2015年6月5日起暂计至2015年12月5日，实际罚息、复利计至付清日止），以上诉请合计暂为82125.19元；2、本案诉讼费用由被告廖明、冯秋芳承担。被告廖明不作答辩。被告冯秋芳不作答辩。经审理查明，2013年12月6日，被告廖明向原告广发银行茂名分行递交《生意人卡（生意红）申请表》一张，申请循环额度借款100000元，额度期限为60个月，借款用途为经营周转，还款方式为等额本息，指定还款日为每月5日。《生意人卡（生意红）申请表》中附有《个人信用贷款（生意红）条款》，该贷款条款约定：本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息（即年利率18%），合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%（即年利率23.4%）；授信额度和有效期限以银行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的借款发放日和到期日为准；若借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，视为违约，原告广发银行茂名分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。原告广发银行茂名分行经过审批，向被告廖明发放了卡号为62×××99的信用卡，并核准该卡的授信额度为100000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2013年12月13日至2018年12月13日，还款方式为等额本息，以固定利率方式执行，以月利率1.5%（即年利率18%）计息。被告廖明在《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》上签名及按捺确认：“本人理解并同意接受本核准通知书及广发银行股份有限公司个人信用贷款条款的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”。被告冯秋芳在《生意人卡（生意红）申请表》中的借款人配偶一栏处签名及按捺。合同签订后，在2013年12月至2014年8月期间，被告廖明利用贷款循环额度共使用借款三笔。从2015年6月5日开始，被告廖明未能依约及时足额偿付借款本息。截至2015年12月5日，被告廖明尚欠原告广发银行茂名分行借款本金73059.48元及利息9065.71元（含正常利息6615.78元、罚息1789.41元、复利660.52元）。原告广发银行茂名分行经多次催收未果于2016年4月26日诉至本院，请求判如所诉。另查明，被告廖明与被告冯秋芳系夫妻关系，本案借款发生在两被告夫妻关系存续期间。庭审中，原告广发银行茂名分行明确诉讼请求中的利息9065.71元是暂计至2015年12月5日止，从2015年12月6日起的利息按年利率23.4%计至付清款项之日止，并计收复利。以上查明的事实,有原告广发银行茂名分行提供的企业法人营业执照、组织机构代码证、负责人身份证明书、负责人身份证、被告身份证及户口簿、结婚证、个体工商户营业执照、生意人卡（生意红）申请表、交接清单、复核意见表、《关于廖明100000元生意红的批复》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、贷款金额为20000元的个人对账单、贷款金额为80000元的个人对账单、贷款金额为17800元的个人对账单及庭审笔录在案佐证。本院认为，原、被告双方签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》没有违反法律强制性规定，依法有效，当事人应依约履行。被告廖明借款后不能按时偿还借款，构成违约。被告廖明与被告冯秋芳是夫妻关系，本案借款发生在被告廖明与被告冯秋芳夫妻婚姻关系存续期间。根据《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”，两被告未能提供证据证明存在《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款中规定的情形，故被告廖明向原告广发银行茂名分行借款所形成的债务，应认定为被告廖明与被告冯秋芳夫妻关系存续期间的共同债务，应由两被告共同偿还。现原告广发银行茂名分行请求被告廖明、冯秋芳共同偿还借款本金73059.48及利息9065.71元（该利息暂计至2015年12月5日止，从2015年12月6日起的利息按年利率23.4%计至付清款项之日止，并计收复利），具有合同依据，本院予以支持。被告廖明、冯秋芳经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：限被告廖明、冯秋芳于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还借款本金73059.48及利息9065.71元（该利息暂计至2015年12月5日止，从2015年12月6日起的利息按年利率23.4%计至付清款项之日止，并计收复利）给原告广发银行股份有限公司茂名分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1853元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预交1853元），由被告廖明、冯秋芳负担。被告廖明、冯秋芳应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长 姚 健人民陪审员 龙 婷人民陪审员 温 杰二〇一六年七月五日书 记 员 陈培君