云南省华坪县人民法院民 事 判 决 书（2014）华民初字第543号原告中国农业银行股份有限公司华坪县支行。负责人杨XX，行长。委托代理人曾云，云南康滇律师事务所律师。被告张XX，男，现年48岁，汉族.委托代理人张XX，男，现年53岁，汉族，小学文化，系张XX哥哥。被告石XX，男，现年38岁，汉族，大专文化.委托代理人周XX，男，现年35岁，汉族，初中文化，系石XX表弟。被告石XX，男，现年33岁，汉族，小学文化，云南省华坪县人，务农，住华坪县。上列当事人因金融借款合同纠纷一案，原告于2014年6月25日起诉来院，本院受理后，依法适用简易程序于2014年8月7日公开开庭进行了审理，原告委托代理人曾云、被告石XX及被告张XX、石XX委托代理人到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2010年原告中国农业银行华坪县支行为支农惠农办理了多户联保贷款业务，2010年10月25日原告与被告签订了《中国农业银行农户贷款借款合同》，被告张XX向原告借款5万元，期限3年，该借款由石XX、石XX作保证人。贷款到期后，经原告多次催收，但被告至今仍未偿还借款及利息。现起诉至法院请求判决1、被告张XX十日内偿还原告借款5万元，利息10545.32元（至2014年3月25日的利息），由被告石XX、石XX承担连带清偿责任。2、判决被告支付自2014年3月26日至实际还款之日的利息。3、诉讼费由被告承担。被告张XX辩称，向农业银行贷款的5万元石XX用了，应当由石XX偿还。被告石XX辩称，我只承担我向农业银行借的款，我也有困难，没有能力承担连带偿还责任。被告石XX委托代理人辩称，石XX现正在搞养殖和种植业，目前还没有收益，现在还款有困难。庭审中，原告为证明其诉讼主张提交了身份证复印件、小额贷款业务申请表、农户贷款面谈笔录、借款合同、联保借款协议书、债务逾期催收通知书、记账凭证各一份，上述证据拟证实被告张XX欠中国农业银行华坪县支行贷款5万元，以及到2014年3月25日止的利息10545.32元，被告石XX、石XX为张XX贷款承担保证责任的事实。经当庭质证，被告石XX及张XX、石XX委托代理人对上述证据均无意见。本院均予以采信。被告张XX、石XX、石XX未向本院提交任何证据。经审理查明，为加大对“三农”发展的支持和服务力度，中国农业银行华坪县支行为农户办理多户联保支农、惠农小额贷款业务。2010年9月14日被告张XX、石XX、石XX三户分别向中国农业银行华坪县支行申请小额贷款5万元用于农业种植，三人组成联保小组自愿签订了《联保借款协议书》，联合互相担保，并且其家庭成员也签字按了手印。协议约定：“信贷联保小组的全部成员将对成员间的贷款承担连带担保责任。任何一方未能按照《中国农业银行农户贷款借款合同》约定在贷款归还期限届满前归还贷款的，中国农业银行华坪县支行除有权要求借贷方归还贷款外，还有权要求信贷联保小组任何一方归还该到期贷款。”2010年10月25日，原告中国农业银行华坪县支行与借款人张XX、担保人石XX、石XX签订了《中国农业银行农户贷款借款合同》，合同约定：“借款额度5万元，采用自助可循环方式用款。贷款有效期自2010年10月25日至2013年10月24日止，在贷款有效期内，贷款人向借款人提供借款，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款，但借款余额不得超过5万元的借款循环额度，单笔借款期限最长不超过一年且到期日最迟不得超过额度有效期届满后6个月。在额度有效期内，单笔借款期限超过1年的，须在归还该笔借款本金的50%后，归还部分的额度方可再次循环使用。本合同项下借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮30%确定，本合同项下1年期以内（含）的借款执行浮动利率。按季结息，到期一次性还本。结息日为每季末月的20日。自助可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额保证，担保的债务最高余额为合同约定的可循环借款额度的1倍。保证方式为连带责任保证。有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任。保证期间为借款期限届满之日起二年。多户联保的，联保小组成员向贷款人借款提供保证担保。担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费等贷款人实现债权和担保权的费用。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮30%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。”2010年10月25日中国农业银行华坪县支行向借款人张XX贷款5万元并存入其个人帐户。被告张XX的该笔贷款于2011年10月24日到期后未进行循环。原告曾向其下发了债务到期通知书，但被告张XX从2011年10月24日起就未按期偿还利息及按合同约定办理循环贷款，借款本金也分文未还，到2014年3月25日止欠原告利息（包括正常利息、复利）共计10545.32元。2014年3月25日原告又向张XX下发了债务逾期催收通知书，张XX作了签收，但至今张XX仍未偿还借款本金及利息。现原告起诉至法院要求被告张XX偿还借款本金5万元及支付从2011年10月24日到2014年3月25日止的利息10545.32元（2014年3月26日至实际还款之日的利息另算），被告石XX、石XX对以上借款及利息承担连带偿还责任。本院认为，原告中国农业银行华坪县支行与被告张XX、石XX、石XX双方签订的《中国农业银行农户贷款借款合同》及张XX、石XX、石XX三人签订的《联保借款协议书》，其中《中国农业银行农户贷款借款合同》为主合同，《联保借款协议书》为从合同，两份主、从合同均是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，该合同合法、有效，依法成立的合同，对双方当事人具有法律约束力，双方均应依照合同约定履行自己的义务。原告中国农业银行华坪县支行依约履行了发放贷款的义务，被告张XX作为借款人就应按借款合同的约定按期偿还借款及利息。现借款期限已到，对原告主张要求被告张XX偿还借款本金5万元的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告张XX按照合同约定支付到2014年3月25日止的利息10545.32元及支付从2014年3月26日至实际还款之日的利息的诉讼请求，不违反法律、法规的强制性规定，本院予以支持。被告石XX、石XX作为被告张XX向农业银行借款的保证人，在保证期间内，根据合同约定石XX、石XX系连带共同保证且系最高额保证。保证责任范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费等贷款人实现债权和担保权的费用。因此，被告石XX、石XX应对张XX借款及利息以所担保的债务最高余额为限承担连带偿还责任。被告张XX提出该笔借款系石XX实际使用，其不是实际用款人，该借款应由实际用款人承担偿还责任的抗辩理由，因该笔借款的借款合同系原告中国农业银行华坪县支行与被告张XX签订，5万元借款也是存入张XX的个人帐户，该款借出后张XX交谁使用是另一法律关系，因此被告张XX的抗辩理由不能成立。被告石XX抗辩不同意承担连带责任，因石XX、石XX、张XX三户分别向农业银行申请贷款时，《联保协议书》和《个人担保借款合同》系其自愿签订，两份合同均合法有效，依法成立的合同对双方当事人具有法律约束力，被告石XX应当按照约定全面履行自己的义务，其抗辩理由不能成立。据此，本院根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条及最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第十九条、第二十条之规定，判决如下：一、限被告张XX在本判决生效后十日内一次性偿还原告中国农业银行华坪县支行借款50000元并支付至2014年3月25日止的利息10545.32元，以上合计60545.32元。二、由被告张XX按合同约定支付原告中国农业银行华坪县支行从2014年3月26日起至实际清偿为止的借款利息。三、被告石XX、石XX以合同约定所担保的债务最高余额为限对上述一、二项借款本金及利息承担连带偿还责任。案件受理费657元（缓交），由被告张XX、石XX、石XX共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状一式三份，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省丽江市中级人民法院。双方当事人均服从判决的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不主动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期届满后两年内，向本院申请强制执行。审判员  徐兴莲二〇一四年九月二日书记员  杨洪艳