四川省天全县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）川1825民初825号
原告程茂杰，男，汉族，生于1996年8月28日，住四川省天全县。
委托代理人贾文杳，四川黎辉律师事务所律师。
委托代理人程启云，系原告父亲，汉族，生于1970年8月4日，住四川省天全县。
被告中华联合财产保险股份有限公司雅安中心支公司。地址：雅安市雨城区。
负责人刘守承。
委托代理人干劲，该中心支公司员工。
委托代理人张雪雷，该中心支公司员工。
原告程茂杰与被告中华联合财产保险股份有限公司雅安中心支公司责任保险合同纠纷一案，本院于2016年11月22日受理后，依法由审判员王军独任审判，于2016年3月2日公开开庭进行了审理。原告委托代理人贾文杳、程启云和被告委托代理人干劲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2016年7月30日12时04分，原告驾驶时风牌SF2310D3、川T405**号低速自卸货车，从天全县城十八米大道方向往建设路方向行驶，行至318国道天全县城区文定街路口处时，与从水沐年华（1期修建工程）方向往移民房方向由当事人刘凌驾驶的川TL12**号小型轿车发生相撞，相撞后川T405**号车失控侧翻，造成两车受损及原告和当事人刘凌受伤的道路交通事故。天全县公安局交警大队于2016年8月5日作出《道路交通事故认定书》，认定原告负该事故全部责任，当事人刘凌无责任。现原告已治疗终结，经雅安雅正司法中心鉴定为十级伤残。此次交通事故造成原告各项损失共计105052.82元（其中医疗费8007.07元、误工费33445.75元、护理费2500元、住院伙食补助费750元、营养费750元、交通费440元、评残和复印费750元、残疾赔偿金52410元、后期医疗费4000元、精神损害抚慰金2000元）。因川T405**号货车在被告保险公司购买了第三者责任强制险和商业机动车车上人员责任险，依照保险合同和法律规定，被告对原告负有保险赔偿责任，应赔偿原告10万元。现原、被告双方经多次协商，未就赔偿问题达成一致意见。为此，诉请法院依法判决被告依据保险合同约定赔偿原告10万元。
原告提供的证据为：原告身份证、户口簿、机动车驾驶证、机动车行驶证；天全县公安局交警大队道路交通事故认定书；天全县中医医院出院病情证明书、住院病人帐页、住院病历；雅安雅正司法鉴定中心司法鉴定意见书及评残费用票据；交通费票据；医疗费票据；保险单、保险费发票；雅安市宇洪达物流有限公司证明。
被告辩称，1、本案系保险合同纠�，合同的主体为被保险人雅安市宇洪达物流有限责任公司，本案中程茂杰不具有诉讼主体资格；2、对本次交通事故的事实与责任划分没有异议。本案中被保险车辆川T405**驾驶员座位投保车上人员责任险，附加不计免赔险，保险限额为10万元；3、原告程茂杰驾驶的被保险车辆川T405**投保时车辆使用性质为营业性货车，同时行驶证载明使用性质为货运。依据商业险保险合同车上人员责任险第四十条第六款第六点约定：驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书，商业险不承担赔偿责任。本案原告程茂杰驾驶川T405**号货车没有道路运输资格证，程茂杰本人也没有从事驾驶营业性货车的从业资格证。在承保时，被告公司对责任免除明确告知了被保险人，并且附有免责条款、免责事项告知书、保险单签收单等由被保险人盖章确认。因�本案被告公司不应当承担赔偿责任；4、本案中原告程茂杰的人身损失应当依据法律法规并结合保险合同约定认定：(1)医疗费应当扣除不属于国家基本医疗保险报销项目费用的20%（合同条款49条）；（2）误工费计算至定残之日前一天，误工费标准应当依据原告提供的实际收入减少证明认定，如没有证明则酌情认可100元/天；（3）护理费认可住院天数24天，90元/天；（4）住院伙食补助费认可住院天数24天，20元/天；（5）营养费无医嘱加强营养，不予认可；（6）交通费酌情认可200元；（7）鉴定费及复印费750元不应当由保险公司承担；（8）残疾赔偿金52410元予以认可；（9）后期治疗费认可2400元（鉴定指引规定为医疗费用的30%）；（10）精神损害抚慰金由于原告程茂杰承担本次交通事故全部责任，自己对自己进行侵权行为，主张精神抚慰金无法律依据，同时保险合�没有承保精神抚慰金，因此不予认可；5、原告在此次交通事故中负全部责任，川TL12**号车驾驶员刘凌无责任，依据《道路交通安全法》和《机动车交通事故责任强制保险条例》的相关规定，以及保监会统一制定的交强险条款，川TL12**号车所入交强险的保险公司应在无责赔付限额内赔偿原告医疗费1000元、死亡伤残费11000元。而依据商业险车上人员险保险合同责任免除第四十二条第九款，应当由机动车交通事故责任强制保险赔付的损失和费用，被告公司不承担赔偿责任。交强险无责赔付应优先于商业险赔付，故本案应扣减应由交强险无责赔付的12000元。
被告提供的证据为：中华联合财产保险股份有限公司机动车综合商业保险示范条款、中华联合财产保险股份有限公司机动车交通事故责任强制保险/机动车综合商业保险示范条款投保单、投保人声�、机动车辆保险单证签收单、时风牌SF2310D3车合格证复印件、机动车辆商业保险报案记录（代抄单）。申请对原告的伤残等级重新进行司法鉴定。
本院经审理认定事实如下：2016年7月30日12时04分，原告程茂杰驾驶时风牌SF2310D3、川T405**号低速自卸货车（系空车），从天全县城十八米大道方向往建设路方向行驶，行至318国道天全县城区文定街路口处时，与从水沐年华（1期修建工程）方向往移民房方向由当事人刘凌驾驶的川TL12**号小型轿车发生相撞，相撞后川T405**号车失控侧翻，造成两车受损及原告和当事人刘凌受伤的道路交通事故。天全县公安局交警大队于2016年8月5日作出《道路交通事故认定书》，认定原告负该事故全部责任，当事人刘凌无责任。原告受伤后被送入天全县中医医院住院治疗，诊断为：左手第4指骨中节开放性骨折伴指伸肌腱断裂，左手第3指骨中节骨折。于2016年8月23日好转出院。出院病情证明书载明“出院医嘱及建议：1、门诊随访，如有不适，及时就诊；2、休息6个月，渐进行功能锻练；3、出院后1、3、6、9、12月到院检查X线片，根据检查结果指导功能锻练；4、……；5、术后1年来检查，如骨折愈合，取出内固定物。备注：第二次住院解除内固定物预计所需费用为4000元整（仅作参考，以实际花费为准）”。原告治疗支出医疗费8007.47元（其中社保报销范围部分为7945元）。2016年11月8日，原告经雅安雅正司法鉴定中心鉴定为十级伤残，其支出鉴定费用750元。因川T405**号车在被告保险公司投保了车上人员责任险（司机保险责任限额为10万元，含不计免赔险），原告要求被告予以保险赔偿未果，遂起诉来院，提出上述诉讼请求。诉讼中，被告申请对原告的伤残等级进行重新鉴定，经四川求实司法鉴定所鉴定，原告因交通事故造成左手第4指骨中节开放性骨折伴指伸肌腱断裂、左手第3指骨中节骨折的伤残等级为十级。
另查明，一、川T405**号车登记车主是雅安市宇洪达物流有限公司，该公司于2016年2月17日在被告保险公司投保了交强险及车上人员责任险（司机和乘客）、不计免赔率险等商业保险。投保人和被保险人均为雅安市宇洪达物流有限公司。保险期间从2016年2月18日零时起至2017年2月17日23：59：59时止。该公司于2016年12月1日书面证明该公司已告知原告程茂杰关于其因此次交通事故造成的人身损害损失，由其依据该公司在被告公司为川T405**号车投保的机动车车上人员责任保险，自行向被告保险公司主张保险赔偿，该公司不再另行向程茂杰作任何赔偿，也不代程茂杰向被告公司主张保险赔偿；二、原告提供的川T405**号车被告公司机动车辆保险单（正本）载明了“鉴于投保人已向保险人提出投保申请，并同意按约定交付保险费，保险人依照承保险种及其对应条款和特别约定承担赔偿责任；重要提示1.本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。2.收到本保险单、承保险种对应的保险条款后，请立即核对，如有不符或疏漏，请及时通知保险人并办理变更或补充手续。3.请详细阅读承保险种对应的保险条款，特别是责任免除和赔偿责任。……”等内容；三、被告提供的川T405**号车被告公司机动车交通事故责任强制保险/机动车综合商业保险示范条款投保单、投保人声明、机动车辆保险单证签收单载明被告已向投保人雅安市宇洪达物流有限公司详细介绍并交付了所投保险合同的条款，并对保险合同和特别约定中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果向投保人做了明确说明，投保人对被告的说明完全理解、同意，并加盖雅安市宇洪达物流有限公司印章予以确认；四、川T405**号车所入机动车车上人员责任保险条款第三十八条约定，“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿”。第四十条约定，“在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成人身伤亡，保险人均不负责赔偿：……；（二）驾驶人有下列情形之一者：……；6、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书”。第四十二条约定，“下列人身伤亡、损失和费用，保险人不负责赔偿：……；（五）超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分；……；（八）精神损害抚慰金；（九）应当由机动车交通事故责任强制保险赔付的损失和费用”。所入《不计免赔率险》第一条保险责任约定，“保险事故发生后，按照对应投保的险种约定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿”。以上条款均为格式条款；五、《机动车交通事故责任强制保险条款》第八条第一款第（四）项约定，“被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；无责任医疗费用赔偿限额为1000元；无责任财产损失赔偿限额为100元”；六、原告程茂杰系城镇居民，具有C1实习驾驶证（可驾驶低速载货汽车），无驾驶营业性机动车从业资格证。川T405**号车无运营车辆运营许可证。
以上事实，有双方当事人陈述及所提供的证据证明，经庭�质证，本院予以确认。
本院认为，投保人雅安市宇洪达物流有限公司与被告保险公司订立的交强险及车上人员责任险（司机和乘客）、不计免赔率险等商业保险合同，是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，且实际履行，是有效合同。双方当事
人应当按照保险合同的约定履行各自义务。原告驾驶川T405**号车发生交通事故受伤致残，经交警部门认定负事故全部责任，雅安市宇洪达物流有限公司作为川T405**号车的投保人和被保险人，于2016年12月1日书面告知原告自行向被告主张保险赔偿，其公司不再另行向原告作任何赔偿，也不代原告向被告主张保险赔偿，属于怠于行使请求权的情形，依照保险法的相关规定，原告有权就其应获赔偿部分直接向被告请求赔偿保险金，故其诉讼主体适格。本案中，被告虽提供�据证明在川T405**号车投保时，其向投保人雅安市宇洪达物流有限公司详细介绍并交付了所投保险合同的条款，并对保险合同和特别约定中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果向投保人做了明确说明，投保人对被告的说明完全理解、同意，并加盖雅安市宇洪达物流有限公司印章予以确认，但因该车发生交通事故时系空车，未从事运营，故本院综合本案实情，考虑投保人投保的目的是转移和分散风险，保险合同系格式合同，存在条款繁多，专业性强，理解困难易产生歧义，现实中保险公司不可能逐条讲解，投保人对每条条款内容也不可能完全知晓和理解等因素，本着以人为本、维护保险信誉的精神，不免除被告的保险赔偿责任。原告要求被告赔偿医疗费、误工费、护理费、住院伙食补助费、交通费、残疾赔偿金、评残费、后期医疗费，本院依照相关法律规定和合同约定确定合理金额后予以支持。但应扣减依据《道路交通安全法》和《机动车交通事故责任强制保险条例》的相关规定，以及《机动车交通事故责任强制保险条款》的约定，应当由川TL12**号车交强险无责赔付的12000元。该费用应由原告另案主张。原告要求被告赔偿营养费，证据不足，不予支持。其精神损害抚慰金请求不符合合同约定，不予支持。庭审中，因双方各持己见，致调解未能达成协议。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十四条、第六十五条，《中华人民共和国道路交通安全法》
第七十六条，国务院《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十三条之规定，判决如下：
一、由中华联合财产保险股份有限公司雅安中心支公司自本判决生效之日起30日内赔偿原告程茂杰医疗费、误工费、护理费、住院伙食补助费、交通费、残疾赔偿金、评残费、后期医疗费共计人民币70123元（详见附后赔偿金额计算单）；
二、驳回原告的营养费、精神损害抚慰金诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费因适用简易程序减半收取1150元，由原告承担150元，被告承担1000元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省雅安市中级人民法院。
审判员 王 军
二〇一七年三月二十日
书记员 李泓毅
一、附赔偿金额计算单：
1、医疗费7945元（按合同约定）；
2、误工费13938元（受伤之日至定残日前1天为101天×城镇误工138元/天）；
3、护理费2160元（住院24天×90元/天）；
4、住院伙食补助费720（住院24天×30元/天）；
5、交通费200元（酌情）；
6、残疾赔偿金52410元（城镇人均可支配收入26205元/年×20年×伤残系数10%）；
7、评残费750元（凭票据）；
8、后期医疗费4000元（参照医院意见）。
合计82123元。扣减应由交强险无责赔偿的12000元，实际应付70123元。
�、附适用法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
《中华人民共和国保险法》
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
《中华人民共和国道路交通安全法》
第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下�规定承担赔偿责任：……。
《机动车交通事故责任强制保险条例》
第二十三条机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。
机动车交通事故责任强制保险责任限额由保监会会同国务院公安部门、国务院卫生主管部门、国务院农业主管部门规定。