广东省珠海市香洲区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）珠香法民二初字第843号
原告：广发银行股份有限公司珠海分行。住所：珠海市。
负责人：罗沧海，行长。
委托代理人：刘青，北京德恒（珠海）律师事务所律师。
委托代理人：李聪，北京××（××）律师事务所实习律师。
被告：刘英姿，女，汉族，住所地珠海市香洲区，身份证号码×××6844。
被告：杨涛，男，汉族，住所地珠海市香洲区，身份证号码×××0558。
原告广发银行股份有限公司珠海分行（以下简称广发银行珠海分行）诉被告刘英姿、杨涛金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告广发银行珠海分行的委托代理人刘青、刘聪到庭参加诉讼，被告刘英姿、杨涛经本院公告送达应诉资料和传票未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。
原告广发银行珠海分行诉称，2014年2月3日，被告刘英姿填写《生意人卡（生意红）申请表》向原告申请“生意红”个人信用贷款，具体约定如下：额度为：人民币50万元；贷款利率：月息1.5%；还本付息方式：等额本息；结息方式：每月的04日为指定还款日；逾期贷款罚息利率：贷款利率水平上加收30%；复利：对不能按时支付的利息、罚息和复利，按照罚息利率计收；其他约定：被告刘英姿未履行支付和清偿义务的，原告有权宣布本合同项下的贷款本息和其他应付款项全部立即到期；被告刘英姿承担原告实现债权的律师代理费。
2014年2月3日，被告出具《借款人配偶同意贷款声明书》，声明为被告刘英姿的债务承担连带清偿责任。
2014年2月24日、12月13日原告分两笔向被告刘英姿支付贷款人民币50万元、113084元。从2015年2月4日起被告未能按时支付贷款利息，截止至2015年4月21日，被告刘英姿还拖欠原告贷款本金人民币485223.78元，贷款利息、罚息及复利共计人民币23396.81元。
原告认为，被告刘英姿逾期还款已经构成违约，原告有权要求被告刘英姿偿还贷款本金并承担违约责任。被告杨涛应对被告刘英姿的债务承担连带清偿责任。
综上，为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求判令如下：一、被告刘英姿向原告偿还贷款本金人民币485223.78元；二、被告刘英姿向原告支付利息（以人民币374531.78元为基数，按月利率1.5%自2015年2月4日计算至实际还清之日止；以人民币110692元未基数，按月利率1.5%自2015年2月4日计算至实际还清之日止，现暂计至2015年4月21日，利息为人民币21723.67元）；三、被告刘英姿向原告支付罚息（以人民币374531.78元为基数，按利息利率计收30%自2015年2月4日计算至实际还清之日止；以人民币110692元未基数，按里休息利率计收30%自2015年2月4日计算至实际还清之日止；现暂计至2015年4月21日，罚息为人民币805.87元）；四、被告刘英姿向原告支付复利（以当期拖欠的利息、罚息、复利总和为基数，按照罚息利率计算至实际还清之日，现暂计至2015年4月21日，复利为人民币867.26元）；五、被告刘英姿向原告支付为实现债权而支出的律师代理费人民币31261元；六、本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用由各被告承担；七、被告杨涛对被告刘英姿的上述债务承担连带清偿责任。原告广发银行珠海分行在庭审中称，第三项诉讼请求的罚息只是按照合同约定的利息利率的30%计算的，因此与第二项诉讼请求中有关利息的计算并不存在重复，第二项诉讼请求与第三项诉讼请求实际是可以重合的。
原告广发银行珠海分行为其诉称提供如下证据：1、生意人卡（生意红）申请表；2、借款人配偶同意贷款声明书；3、个人信用贷款核准通知书（单笔）；4、被告银行账号流水记录；5、广发银行个人对账单。
被告刘英姿、杨涛未向本院提交答辩意见和证据。
经审理查明，2014年2月3日，被告刘英姿填写《生意人卡（生意红）申请表》，申请循环额度人民币50万元，单边贷款期限为36个月，以自主支付方式支付，每月4日还款，利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；在自主支付方式下，借款人应在规定的支付范围内自主支付贷款资金，并在贷款发放后一个月内向本行汇总报告贷款资金支付情况，本行有权要求借款人提供相应贷款资金的使用、支付凭证；若申请人采用自主支付的方式，并同意在本行开立限制部分功能的理财通账户作为贷款的放款账户，则该理财通卡账户内资金可以用于刷卡支付、现金转入、转账转入，但不能进行现金取出和转账转出；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告杨涛在《生意人卡（生意红）申请表》后“借款人配偶”一栏签名，并签署《借款人配偶同意贷款声明书》，同意为刘英姿在银行的本笔贷款承担连带债务清偿责任。
2014年2月24日，被告刘英姿向原告广发银行珠海分行提交《个人信用贷款核准通知书（额度）》，申请借款人民币50万元，原告广发银行珠海分行于同日向被告刘英姿约定账户发放借款人民币50万元。被告刘英姿在按月偿还了部分借款本金后，于2014年12月13日通过自主支付方式又向原告广发银行珠海分行申请发放额度范围内的借款，原告广发银行珠海分行向被告刘英姿约定账户发放借款人民币113084元。被告刘英姿在取得上述借款并按照约定偿还部分借款后，不再按照合同约定偿还款项。截至2015年4月21日被告刘英姿拖欠借款本金人民币485223.78元（其中第一笔欠本金人民币274531.78元、第二笔欠本金人民币110692元）、利息人民币21723.67元、罚息人民币805.87元、复利人民币867.26元未偿还。
原告广发银行珠海分行主张，由于被告刘英姿未按时还款，为解决原、被告之间的纠纷，原告广发银行珠海分行委托北京德恒（珠海）律师事务所处理原告广发银行珠海分行与被告刘英姿、杨涛之间的金融借款合同纠纷，并为此产生了相应的律师费损失人民币31261元，该损失费用应由被告刘英姿、杨涛承担。但原告广发银行珠海分行认可该笔律师费损失实际并未支付，其是按照收费准主张的。
本院认为，被告刘英姿向原告广发银行珠海分行提交《生意人卡（生意红）申请表》，原告广东银行珠海分行同意被告刘英姿的申请并向被告刘英姿发放借款，双方之间形成金融借款合同关系，该合同是双方的真实意思表示，合同成立有效，双方应当按照《生意人卡（生意红）申请表》中的约定全面履行各自的权利义务。
原告广发银行珠海分行根据被告刘英姿的申请按照合同约定发放借款，被告刘英姿在取得借款后，未按照合同约定按时偿还借款，构成违约。原告广发银行珠海分行按照合同约定，要求被告刘英姿提前清偿所欠全部借款本息，符合合同约定，本院予以支持。被告刘英姿应当向原告广发银行珠海分行偿还尚欠的借款本金人民币485223.78元。被告刘英姿逾期还款，构成违约，按照《生意人卡（生意红）申请表》中约定的计息方式，在原告广发银行珠海分行宣布贷款提前到期后，被告刘英姿尚欠的借款本金全部转化为逾期本金。对于逾期本金，原告广发银行珠海分行应当计收的为罚息和复利，而不会继续计收利息，且计收罚息和复利的标准均为按照合同约定的罚息利率即利息利率上浮30%计收。原告广发银行珠海分行主张的第二项诉讼请求计收利息的标准和第三项诉讼请求中计收罚息的标准合并实际即为合同约定的罚息标准，原告广发银行珠海分行在庭审中对此也予以认可。则按照合同约定，原告广发银行珠海分行对被告刘英姿的逾期本金计收应当是罚息和复利，且均是按照合同约定的罚息利率标准进行计收，原告广发银行珠海分行要求分开计收利息、罚息和复利的表述是不正确的。被告刘英姿对其所欠逾期本金应当向原告广发银行珠海分行支付的为罚息和复利，则被告刘英姿还应当向原告广发银行珠海分行支付截至2015年4月21日的罚息人民币22529.54元（21723.67+805.87）、复利人民币867.26元，并继续支付从2015年4月22日计至实际还清之日止的罚息和复利（其中罚息以所欠本金人民币485223.78元为基数、按照合同约定的利息利率上浮30%计算；复利以上述罚息为基数、按照合同约定的利息利率上浮30%计算）。
虽然原告广发银行珠海分行主张为本案纠纷支出律师费损失，但原告广发银行珠海分行亦认可该律师费损失并未实际支出。因原告广发银行珠海分行主张的律师费损失并未实际发生，原告广发银行珠海分行要求被告刘英姿支付律师费损失，没有事实依据，本院不予支持。
被告杨涛在《生意人卡（生意红）申请表》上借款人配偶一栏签名，并签署《借款人配偶同意贷款声明书》同意为被告刘英姿的借款承担连带清偿责任，现被告刘英姿未按照合同约定偿还借款，则被告杨涛作为被告刘英姿的配偶，应当对被告刘英姿的上述债务向原告广发银行珠海分行承担连带清偿责任。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零一条第二款、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告刘英姿于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司珠海分行偿还借款本金人民币485223.78元；
二、被告刘英姿于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司珠海分行支付截至2015年4月21日的罚息人民币22529.54元、复利人民币867.26元，并继续支付从2015年4月22日计至实际还清之日止的罚息和复利（其中罚息以所欠本金人民币485223.78元为基数、按照合同约定的利息利率上浮30%计算；复利以上述罚息为基数、按照合同约定的利息利率上浮30%计算）；
三、被告杨涛就被告刘英姿的上述债务向原告广发银行股份有限公司珠海分行承担连带清偿责任；
四、驳回原告广发银行股份有限公司珠海分行其他的诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费人民币9198元，保全费人民币3520元，合计人民币12718元，由原告广发银行股份有限公司珠海分行负担人民币736元，被告刘英姿、杨涛负担人民币11982元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。
审 判 长 张美均
代理审判员 林 雯
人民陪审员 金 昉
二〇一五年十一月二日
书 记 员 刘晓萍