广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0703民初774号原告：广发银行股份有限公司江门分行，住所地广东省江门市建设路，统一社会信用代码91440703193925025B。负责人：吴达豪，系该行行长。委托代理人：朱炜剑，系广东华南律师事务所律师。委托代理人：陈朝宏，系广东华南律师事务所律师。被告：余家兴，男，1973年11月29日出生，汉族，住广东省江门市新会区。被告：梁彩明，女，1982年9月5日出生，汉族，住广东省江门市新会区。原告广发银行股份有限公司江门分行（下称广发行江门分行）诉被告余家兴、梁彩明金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月24日立案受理后，适用普通程序，依法组成合议庭，于2017年4月19日公开开庭进行了审理。原告广发行江门分行的委托代理人朱炜剑到庭参加诉讼，被告余家兴、梁彩明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发行江门分行起诉认为：2015年2月2日，原告与两被告签订了编号：103159000367《个人信用贷款申请表（生意红）》，经原告审批，同意向被告余家兴提供人民币30万元的循环额度贷款，额度有效期自2015年2月11日起至2020年2月11日止，每笔贷款期限36个月，贷款月利率为固定利率1.5%，采用等额本息还款法。贷款发放后，被告余家兴于2016年2月28日开始出现逾期还款，截止到2016年12月8日，被告余家兴尚未归还本金273210.3元，逾期利息及罚息、复利46767.96元。上述借款是在被告余家兴、梁彩明夫妻关系存续期间所产生的债务，且被告梁彩明也在《个人信用贷款申请表（生意红）》上签名确认，根据《婚姻法》及《婚姻法司法解释》的规定，应认定为夫妻共同债务，应由夫妻双方共同承担偿还责任。据此，为维护原告的合法利益，特向贵院起诉，请求判令：一、解除原告与两被告签订的《个人信用贷款合同》[由编号：103159000367《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同构成]；二、两被告向原告偿还贷款本金273210.3元及利息、罚息和复利（暂计至2016年12月8日为46767.96元，余下计至清偿之日为止）；三、本案受理费、保全费及公告费等相关诉讼费用由两被告承担。原告广发行江门分行在举证期限内提供了以下证据：证据1.《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1031590003670001）复印件1份，证明原告按照约定将借款发放给被告，已实际履行了付款义务；证据2.《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款申请表（生意红）》（编号：103159000367）复印件各1份，共同证明双方就借款及还款事项达成的协议，以及原告对被告的违约行为可以主张的权利；证据3.两被告的《居民身份证》复印件各1份，证明被告的主体资格；证据4.《余家兴贷款欠供款清单》和《广发银行个人对账单》各1份，共同证明原告计算被告拖欠原告的借款本金、利息、罚息、复利数额、起始日期和利率；证据5.两被告的《结婚登记审查处理表》复印件1份，证明被告夫妻对债务应承担连带责任。被告余家兴、梁彩明未提交书面答辩状，亦未提供证据。经审理查明，2015年2月2日，被告向原告提交《个人信用贷款申请表（生意红）》（编号：103159000367），申请总金额30万元贷款，并同意接受“广发银行股份有限公司（生意红）条款”的约束，约定：贷款是否发放由原告审核决定，被告最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素、贷款用途、还款日期等取决于原告的贷款审核结果，以原告向被告出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；借款利率按固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内利率不变；若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平加收30%；被告未按约定归还借款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用，及终止或解除本条款等；本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款相关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容。随后，原告向被告余家兴出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：103159000367）批准：贷款的授信额度为人民币30万元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年2月11日起至2020年2月11日止，每笔贷款的期限为36个月，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，贷款利率为固定利率，按月利率1.5%计息。2015年2月11日，原告向被告发放额度为30万元可循环使用的贷款。被告于2016年2月28日开始出现逾期还款的情况，截至2016年12月8日，被告共贷款26笔,各笔贷款的数额及欠款明细如下：2015年3月6日贷款1万元,欠本金7736.16元，利息987.91元，罚息245.87元，复利121.22元；2015年3月13日贷款1万元，欠本金7736.16元，利息987.91元，罚息245.87元，复利121.22元；2015年4月9日贷款1万元，欠本金7978.01元，利息1026.74元，罚息242.24元，复利124.81元；2015年4月15日贷款1万元，欠本金7978.01元，利息1026.74元，罚息242.24元，复利124.81元；2015年4月21日贷款1万元，欠本金7978.01元，利息1026.74元，罚息242.24元，复利124.81元；2015年4月27日贷款1万元，欠本金7978.01元，利息1026.74元，罚息242.24元，复利124.81元；2015年5月26日贷款1万元，欠本金8216.29元，利息1064.99元，罚息238.65元，复利128.42元；2015年6月28日贷款13800元，欠本金11662.42元，利息1521.71元，罚息324.51元，复利182.07元；2015年7月2日贷款14600元，欠本金12676.19元，利息1664.14元，罚息338.11元，复利197.69元；2015年7月21日贷款1万元，欠本金8682.33元，利息1139.81元，罚息231.65元，复利135.4元；2015年8月21日贷款1.5万元，欠本金13365.24元，利息1764.59元，罚息342.35元，复利208.26元；2015年9月1日贷款1.6万元，欠本金14615.47元，利息1939.87元，罚息359.74元，复利227.56元；2015年9月10日贷款1万元，欠本金9134.7元，利息1212.43元，罚息224.81元，复利142.19元；2015年9月14日贷款1.79万元，欠本金16351.06元，利息2170.26元，罚息402.42元，复利254.56元；2015年10月11日贷款1.65万元，欠本金15437.18元，利息2059.12元，罚息365.44元，复利240.12元；2015年2月23日贷款1万元，欠本金6643.16元，利息622.69元，罚息116.16元，复利49.37元；2015年3月9日贷款1万元，欠本金7736.16元，利息987.91元，罚息245.87元，复利121.22元；2015年2月12日贷款30万元，欠本金4132.56元，利息282.73元，罚息42.2元，复利14.95元；2015年3月31日贷款1万元，欠本金7736.16元，利息987.91元，罚息245.87元，复利121.22元；2015年4月4日贷款4万元，欠本金31911.85元，利息4106.96元，罚息968.79元，复利499.33元；2015年4月28日贷款1万元，欠本金7978.01元，利息1026.74元，罚息242.24元，复利124.81元；2015年4月30日贷款1万元，欠本金7978.01元，利息1026.74元，罚息242.24元，复利124.81元；2015年5月14日贷款1万元，欠本金8216.29元，利息1064.99元，罚息238.65元，复利128.42元；2015年7月11日贷款1万元，欠本金8682.33元，利息1139.81元，罚息231.65元，复利135.4元；2015年7月16日贷款1万元，欠本金8682.33元，利息1139.81元，罚息231.65元，复利135.4元；2015年11月15日贷款1.67万元，欠本金15988.2元，利息2142.49元，罚息364.4元，复利248.5元；合计欠本金273210.3元，利息35148.48元，罚息7458.1元，复利4161.38元。原告追讨上述欠款未果，遂向本院提起诉讼。另查明，被告余家兴与被告梁彩明于2011年8月4日登记结婚。本院认为，原告广发行江门分行是具有金融业务经营权的企业，被告余家兴通过向原告提交《个人信用贷款申请表（生意红）》申请信用贷款，表明其愿意接受相关借款条款约束，原告通过向被告出具《个人信用贷款核准通知书》同意放款，并约定了贷款期限和适用利率等，该合同系当事人真实意思表示，对双方均有法律约束力。原告已按约履行全额放贷义务，被告收款后未按约履行还款义务，其行为已构成违约，应承担违约责任。根据原告与被告签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》的约定，被告如未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布合同项下借款全部或部分提前到期，要求立即归还借款本息及相关费用，并终止或解除本条款等。按此约定，由于被告没有按时还款，原告有权宣布贷款提前到期，解除双方签订的《个人信用贷款合同》，向被告主张尚欠的贷款本金及利息等。因此，对原告主张解除该合同并要求被告余家兴立即偿还尚欠的贷款本金及利息的诉讼请求，合法有据，本院依法予以支持。被告余家兴与被告梁彩明是夫妻关系，被告梁彩明对被告余家兴的借款行为是明知的，且梁彩明也在《个人信用贷款申请表（生意红）》上签字同意承担相应的后果，由于梁彩明没有提供证据证明上述债务属于余家兴的个人债务，故本院认定为夫妻共同债务。原告诉请梁彩明对上述债务承担共同偿还责任，理据充分，本院予以支持。两被告经本院合法传唤后未到庭应诉，其行为视为放弃答辩和质证的权利，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司江门分行和被告余家兴签订的《个人信用贷款合同》[由《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同构成，合同编号：103159000367]；二、被告余家兴、梁彩明应于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司江门分行偿还贷款本金人民币273210.3元，利息、罚息和复利（截至2016年12月8日为46767.96元，此后按照双方上述合同的约定计至本判决确定履行之日止）；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费6100元，由被告余家兴、梁彩明共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内按本案判决确定的一审案件受理费同等金额向江门市中级人民法院预交上诉案件受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  梁伟宁审 判 员  曾 勇人民陪审员  黄惠琴二〇一七年五月十八日法官 助理  马立鑫书 记 员  毛阿丹