浙江省金华市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2010）浙金民再字第17号
抗诉机关：浙江省金华市人民检察院
申诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司
××司，住所地：义乌市××××号。
负责人：陈某某。
委托代理人：陶某。
委托代理人：贾某某。
被申诉人（原审原告）：丁某某。
委托代理人：李某。
中国人民财产保险股份有限公司××司（简称义乌××
保）因与丁某某保险合同纠纷一案，不服金华市金东区人民法
院（2007）金甲初字2476号民事判决，向检察机关申诉。浙江
省金华市人民检察院于2009年11月20日作出（2009）金市检民
行抗字第93号民事抗诉书，向本院提出抗诉，本院于2009年12
月7日作出（2009）浙金民抗字第93号民事裁定，提审本案。
本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。浙江省金华市人
民检察院指派检察员周衰菊出庭。义乌××保的委托代理人贾
某某、陶某，丁某某的委托代理人李某到庭参加诉讼。本案现
已审理终结。
2007年9月14日，原审原告丁丰某某诉至金华市金东区人
民法院称，2007年5月30日，丁某某与义乌××保签订商业保险合同，约定被保险人为丁某某，承保险种为车辆损失险（保
险限额33万元）、车上人员责任险（驾驶员50000元）、不计
免赔险等，保险期限自2007年5月31日起至2008年5月30日。20
07年8月2日，丁某某的驾驶员林某某驾驶该车发生交通事故，
造成林某某死亡。经交警部门认定，林某某负全责。保险车辆
经评估为全损，残值为3560元。请求判令义乌××保赔付保险
金380440元并按每日万分之三支付自2007年10月27日起至实际
履行完毕之日止的逾期给付保险金的利息损失。原审被告义乌
××保辩称，1、保险合同约定的争议解决方式为仲裁，故本
案应提交仲裁解决。2、丁某某已将保险车辆转让，林某某为
保险车辆的实际车主，丁某某对保险车辆已不具有保险利益，
保险标的的转让未在事故发生前通知保险人，丁某某也未提出
变更保险合同的申请，保险合同无效。3、林某某醉酒驾车导
致交通事故，属合同约定的免责事由，义乌××保不应承担赔
偿责任。4、保险车辆的保险金额虽然是33万元，但该33万元
不属于保险价值，保险合同明确约定为不定值保险，故应按交
通事故发生时实际价值确定保险金额。5、林某某系保险车辆
实际车主，义乌××保对车上人员不应承担赔付责任。综上，
请求驳回丁某某的诉讼请求。
金华市金东区人民法院原审查明，保险车辆（车牌号码
浙g×××××）系丁某某通过中国银行股份有限公某金华市
婺州支行以按揭贷款形式购置，按揭贷款的期限至2009年6月1
3日。2007年5月30日，双方签订商业保险合同，约定被保险人
为丁某某，承保险种为车辆损失险（保险限额33万元）、车上人员责任险（驾驶员50000元）、不计免赔险等，保险期限自2
007年5月31日起至2008年5月30日。2007年8月2日，丁某某的
驾驶员林某某醉酒后驾驶保险车辆从义乌市江东路第九娱乐会
所到义乌城区，途经义乌市江东路实验小学路段，超越同方向
由方某某驾驶的浙g×××××号轿车时，两车发生刮擦，后
林某某驾驶保险车辆驶上非隔离绿化带驶入非机动车道与人行
道树相撞，造成两车部分受损，林某某摔出车外受伤经义乌市
中心医院抢救无效于当日死亡的交通事故。该事故发生后，义
乌市公安局交通警察大队作出义公交认字（2007）第324号事
故认定书，认定该起事故由林某某负全责。2007年11月18日，
丁某某向林某某支付了赔偿款50000元。浙g×××××号保险
车辆经金华金某资产评估有限公某评估，认为：该车的修理费
用已超过330000元，该车辆应予以报废，并确定该车辆残值为
3560元。
金华市金东区人民法院原审认为，原、被告间的保险合
同关系合法有效，原、被告双方均应依据诚实信用的原则，按
照保险合同的约定行使合同权利、履行合同义务。1、保险合
同条款中有关保险责任免除事项中的醉酒驾驶是否属于保险人
的保险责任免除范围是本案的争议焦点之一。对此，本院认为
，保险人在保险合同中通过设置责任免除条款的形式规避可能
产生的过重负担，是保险人的一项法定权利。但对于保险合同
中的责任免除条款，保险人应当本着诚信态度，在签订保险合
同之前或之时，以明示、通俗易懂的方式，对保险合同中责任
免除条款的概念、内容的真实含义和法律后果明白无误的向被保险人予以释明，使被保险人对保险人设置的与自己的有关的
责任免除条款的内容全部清楚知晓，以体现保险合同作为最大
诚信合同的特征。只有在这种情形下，保险合同的责任免除条
款才能对被保险人产生效力。本案中，被保险人并不能有效举
证证明自己已按《保险法》第五条、第十八条的规定履行保险
人的义务，故保险条款中的相关责任免除条款对原告不产生效
力。2、丁某某是否对浙g×××××号车辆具有保险利益是本
案又一争议焦点。对此，本院认为，行驶证上的车辆所有人为
丁某某，且该车系丁某某通过银行按揭贷款购买，借款合同清
楚的表明系丁某某因购置浙g×××××号车辆与银行发生借
贷关系，被告仅以交警部门的责任认定书记载即认为该车车主
系林某某，显然缺乏证据，故本院认为丁某某对保险车辆具有
保险利益。3、保险人是否应当依照保险金额33万元对保险车
辆的车损进行赔偿是本案争议的另一焦点。对此，本院认为，
被告作为专业保险机构，根据该保险单记载的车辆情况，应当
能够合理确定保险车辆投保时的实际价值，从而确定保险金额
。根据被告提供的保险单，可以认为被告在投保时对浙g××
×××号车辆的已使用年限为0年及该车的新车购置价为33万
元的事实是详知的，被告在详知本案保险车辆实际车况的情况
下确认该车的新车购置价为33万元，实际是同意将新车购置价
33万元确认为保险价值，从而等值确定保险金额并以此作为日
后发生保险事故后支付保险金的依据，这也可以从被告签订保
险合同时依据该保险金额33万元收取保险费得到佐证。因此，
本案保险合同实质上属于定值保险合同。被告理应遵循诚实信用原则依约在保险××××内减去车辆残值进行理赔。同时，
金华金某资产评估有限公某金某资评协（2007）178号资产评
估报告书认为：“该车的修理费用已超过33万元，该车辆予以
报废”。因此，即使该保险不属于定值保险，保险人也应当按
实际修理费用予以赔偿，因为保险车辆的实际修理费用已超过
33万元。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第五条、
第十八条、第二十四条、第四十五条、第五十条的规定，判决
如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公某义乌支公某应
于本判决后十日内支付原告丁某某保险金376440元（车上人员
险50000元＋车辆损失险（330000元-
残值3560元））并按日万分之二点一赔偿原告逾期支付赔款赔
偿金（自2007年9月14日起至实际履行完毕止）。二、驳回原
告丁某某的其他诉讼请求。案件受理费6947元，鉴定费4000元
，由被告中国人民财产保险股份有限公某义乌支公某承担。
浙江省金华市人民检察院认为，1、本案保险合同约定合
同争议解决方法为提交金华仲裁委员会处理，原审法院受理原
告起诉，违反法律规定。2、原判认定义乌××保在与丁某某
签订保险合同时未依法履行对保险合同免责条款的明确说明某
某，并认定保险条款中有关驾驶人醉酒驾驶发生事故保险人不
负赔偿责任的免责条款对原告不发生效力，是错误的。3、原
审法院未经协商即指定鉴定机构与鉴定人员，且鉴定机构与鉴
定人员不具有司法鉴定资质，以此鉴定结论确定车辆损失不当
。综上，原审判决违反法定程序，认定事实有误，应依法再审
。本院再审过程中，申诉人义乌××保称，申诉理由与检
察机关的抗诉意见理由一致，请求再审撤销原审判决，依法改
判驳回。被申诉人丁某某辩称，一、原审中义乌××保并未提
出关于仲裁方面的异议，其仅提出该案应由义乌人民法院管辖
的相关管辖权异议，且该管辖权异议也经一审二审裁定最终予
以驳回。二、保险条款及条款中加粗加黑的免责条款，是保险
合同成立后保险公某才会将相关的保险凭证出具给投保人，而
不是之前或者同时即告知投保人。投保人在上面签字，并不能
认定保险人已就免责条款履行了明确说明某某。保险公某在本
案判决后未提出上诉，应当是认可了原审判决，因此对原审判
决应当结合当时司法实践来认定。三、由于丁某某在原审鉴定
申请书上明确记载不同意协商要求法院指定，因此原审法院依
法可以指定鉴定机构和鉴定人。金华金某资产评估有限公某在
金华法院都是认可的，出具的鉴定结论书依法应作为认定案件
依据，义乌××保也没有提出对鉴定机构资质的异议。因此，
请求维持原判。
本院经再审查明，对原审认定事实予以确认。
另查明，2007年5月30日由丁某某签字确认的编号为n0：
0771855514号《投保单》的抬头载明：在您填写本投保单前请
先仔细阅读《机动车交通事故责任某制保险条款》及我公某的
机动车保险条款，阅读条款时请您特别注意各个条款中的保险
责任、责任免除、投保人义务、被保险人义务等内容并听取保
险人就条款（包括责任免除条款）所作的说明。您在充分理解
条款后，再填写本投保单各项内容。在《家庭自用汽车损失保险条款》中，责任免除条款系用黑粗字体印刷，其中第六条规
定：下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险
人均不负责赔偿，该款第（五）项规定，驾驶人饮酒、吸食或
者注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车。在《机动车车
上人员责任保险条款》中，责任免除条款系用黑粗字体印刷，
其中第六条规定：下列情况下，不论任何原因造成的对车上人
员的损害赔偿责任，保险人均不负责赔偿，该款第（五）项规
定，驾驶人饮酒、吸食或者注射毒品、被药物麻醉后使用被保
险机动车。在《投保单》投保人声明栏中，投保人丁某某声明
：保险人已将投保险种对应的保险条款（包括责任免除部分）
向本人做了明确说明，本人已充分理解。在丁某某签字确认的
《保险单证送达签收单（兼保险权利义务告知书）》中，抬头
载明：请您仔细阅读条款并在听取以下解释后盖章确认。接着
用方框框住并用加黑加粗字体载明：现就保险条款中有关责任
免除条款向您做明确说明，请认真听取。在投保人声明栏中，
丁某某声明：以上情况及相关投保提示本人已认真阅读，并经
保险公某明确说明，现已充分了解并已领取相关投保提示。现
本人保证：一、投保单上所填写内容与事实相符。二、本人对
保险条款的理解与贵公某解释一致，没有歧义。三、贵公某对
免责条款的说明（包括但不限于业务员已经口头告知我保险公
某如何理赔；包括哪些风险是不赔的；哪些是可以赔的；以及
为什么要做这样的规定等），本人予以明确接受。
再查明，保险合同约定合同争议解决方式为提交金华仲
裁委员会仲裁。在金东区人民法院首次开庭前，义乌××保仅就地域管辖提出管辖权异议，金华市金东区人民法院于2007年
10月26日作出（2007）金甲初字第2476号民事裁定，驳回义乌
××保的管辖权异议。义乌××保向本院提起上诉，并提出当
事人签订有仲裁协议，应当将案件移送金华市仲裁委员会。本
院经审理，于2008年1月7日作出（2008）金乙二终字第51号民
事裁定，驳回上诉，维持原裁定。
又查明，原审被告中国人民财产保险股份有限公某义乌
支公某于2010年4月更名为中国人民财产保险股份有限公司×
×司。
本院再审认为，一、《中华人民共和国仲裁法》第二十
六条规定：“当事人达成仲裁协议，一方向人民法院起诉未声
明有仲裁协议，人民法院受理后，另一方在首次开庭前提交仲
裁协议的，人民法院应当驳回起诉，但仲裁协议无效的除外；
另一方在首次开庭前未对人民法院受理该案提出异议的，视为
放弃仲裁协议，人民法院应当继续审理”。义乌××保在原审
首次开庭前未对人民法院受理该案提出异议，应视为放弃仲裁
协议，其后义乌××保提出的异议又被本院生效裁定驳回，因
此，原审法院对本案有管辖权，审理本案，程序并无不当。
二、投保单抬头已提示投保人丁某某仔细阅读保险条款
，特别注意各条款中对保险责任、责任免除等内容并听取保险
人就条款所做的说明，要求投保人在充分理解条款后，再填写
投保单各项内容，并由丁某某签字确认；且对责任免除条款采
用区别于其他条款的黑粗字体印刷，故应认定义乌××保已经
对责任免除条款做了明确提示。在投保单的投保人声明栏中，丁某某声明保险人已将投保险种对应的保险条款（包括责任免
除部分）做了明确说明，已充分理解。在保险单证送达签收单
中，记载保险公某现就保险条款中有关责任免除条款向投保人
做明确说明；丁某某声明对责任免除条款的说明，予以明确接
受，对保险条款的理解与义乌××保的解释一致，没有歧义，
对以上声明，丁某某均已签字确认。应认定对免责条款义乌×
×保已进行了明确的解释，丁某某已充分理解和明确认可。况
且，法律严禁酒后驾车系众所周知的事实，投保人作为公民也
应当了解饮酒驾驶车辆的含义及对社会的危害性，而不会对上
述免责条款的理解发生歧义。因此丁某某对于相应的免责条款
的真实含义和法律后果，理应清楚明了。义乌××保对相关免
责条款，已尽到明确说明某某。
三、对于鉴定结论的采信问题。申诉人义乌××保在原
审中并未对原审法院委托的鉴定部门作出的鉴定结论提出异议
，因此原审法院认定该鉴定结论的证明力并无不当。
综上，丁某某与义乌××保签订的保险合同明确约定驾
驶人饮酒后使用被保险机动车造成人身伤亡或者财产损失，保
险人不负责赔偿，义乌××保已经履行明确说明某某，相应免
责条款已经生效，义乌××保有权拒绝赔付，检察机关对此提
出的抗诉事由成立，本院予以支持，但对于管辖和鉴定结论提
起的抗诉事由不成立，本院不予支持。原审判决确有不当，依
法应予纠正。丁某某要求义乌××保赔付车上人员险与车辆损
失险的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国仲裁
法》第二十六条、《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第二款、《中华人民共和国保险法》第五条、第十八条、
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥审判
监督程序若干问题的解释》第三十八条之规定，经本院审判委
员会讨论决定，判决如下：
一、撤销金华市金东区人民法院（2007）金甲初字第247
6号民事判决。
二、驳回丁某某的诉讼请求。
原审案件受理费6947元，鉴定费4000元，由丁某某负担
。
本判决为终审判决。
审 判 长 金 峰
代理审判员 王思维
代理审判员 赵 燕
二〇一〇年十月二十八日
代书 记员 蒋 丹