广东省广州市萝岗区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）穗萝法民二初字第318号
原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所：广州市经济技术开发区青年路2号。
负责人：房阳，该行行长。
委托代理人：张温阳，广东东方昆仑律师事务所律师。
委托代理人：李小龙，广东东方昆仑律师事务所律师。
被告：周辉。
被告：胡洁仪。
被告：何永成。
被告：黄凤烟。
被告：龚晓东。
委托代理人：熊树明，广东穗通律师事务所律师。
被告：广东天信融资担保有限公司，住所：广州市天河区体育东路116号财富广场15楼。
法定代表人：ＸＸ。
被告：广州中天环保建材有限公司，住所：广州市南沙区东瓜宇村珠电路。
法定代表人：周辉。
委托代理人：余锦冰。
原告中国银行股份有限公司广州开发区分行诉被告周辉、胡洁仪、何永成、黄凤烟、龚晓东、广东天信融资担保有限公司（以下简称天信公司）、广州中天环保建材有限公司（以下简称中天公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2013年6月7日立案受理后，依法组成合议庭于2013年11月4日公开开庭进行了审理。原告委托代理人李小龙、被告龚晓东委托代理人熊树明到庭参加诉讼，被告周辉、胡洁仪、何永成、黄凤烟、天信公司、中天公司经本院依法送达应诉材料及开庭传票后，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称：原告于2011年1月19日与被告周辉签订《个人贷款合同》（合同编号：JKFCA20108539号），主要约定原告向被告周辉提供贷款900万用于经营周转，贷款期限36个月，周辉应从贷款发放的次月起逐月还款。同日，原告与被告何永成、黄凤烟签订《最高额抵押合同》（合同编号：DKFCA20108539-1），约定何永成、黄凤烟提供其所拥有的位于广州市白云区环河路118号1002房（粤房地他项权穗字第10200121**号）的房产为上述借款做抵押担保。同日，原告与被告龚晓东签订《最高额抵押合同》（合同编号：DKFCA20108539-2），约定龚晓东提供其所拥有的位于东莞市南城区世纪城国际公馆二期Ⅱ-B-7栋楼304房（粤房地他项权证莞字第04001083**号）为上述借款做抵押担保。同日，原告与被告胡洁仪签订《个人贷款保证合同》（合同编号：BKFCA20108539-3号），约定胡洁仪对上述贷款承担连带责任保证。同日，原告与被告天信公司签订《保证合同》（合同编号：BKFCA20108539-1），约定天信公司对上述贷款承担连带责任保证。同日，原告与被告中天公司签订《保证合同》（合同编号：BKFCA20108539-2号），约定中天公司对上述贷款承担连带责任保证。此外，被告天信公司与原告上级银行中国银行广东省分行分别签订《中国银行股份有限公司广东省分行专业担保机构担保合作协议》（合同编号：2010年天信合字第01号；2011年天信合字第01号），上述两份合同约定原告向符合授信条件的借款人发放个人授信，被告天信公司为借款人在原告所作的个人授信提供保证金质押担保。被告天信公司为保证担保债务的履行，依约开立了保证金专用账户并交付了保证金。上述合同签订后，原告履行了放贷义务，但被告周辉从2013年1月15日开始未按期还款付息，已逾期未还款达4期。原告认为，被告的行为已严重侵犯了原告的合法权益，特提起诉讼，请求法院判令：1、解除原告与被告周辉签订的《个人贷款合同》。2、被告周辉向原告归还贷款本金人民币（下同）2475564.72元及利息、罚息（暂计至2013年11月1日利息69706.32元、罚息64038.81元，并自2013年11月2日起至借款清偿日止按上述合同约定和中国人民银行规定的同期贷款利率基础上上浮50%另行计付利息、罚息）。3、被告周辉向原告赔偿追索上述借款产生的律师费99346元。4、原告在上述第2、3项诉讼请求的贷款本息、罚息、律师费款项范围内对被告何永成、被告黄凤烟提供的抵押房产享有优先受偿权。5、原告在上述第2、3项诉讼请求的贷款本息、罚息、律师费款项范围内对被告龚晓东提供的抵押房产享有优先受偿权。6、被告胡洁仪、被告天信公司、被告中天公司在上述第2、3项诉讼请求的贷款本息、罚息、律师费款项范围内分别向原告承担连带清偿责任。7、原告在上述第2、3项诉讼请求的贷款本息、罚息、律师费款项范围内对被告天信公司提供的保证金【1、基础保证金：开户行：中国银行广州开发区分行，账号：＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊；2、业务保证金：开户行：中国银行广州开发区分行，账号：＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊】优先受偿。8、七被告承担本案的诉讼费用。
被告龚晓东答辩称：1、不同意原告第五项诉讼请求，原告在起诉事实中只是陈述原告与我方签订合同的时间，并不清楚抵押登记的时间是比被告黄凤烟晚一天的事实，所以第五项诉讼请求尽管有优先受偿权，但该权利是有先后顺序的。2、被告天信公司的作用实际是既是保证人，也是出质人，所以我方要求原告对质押的质物履行优先受偿权，其余不足部分才由抵押人偿还。
被告周辉、胡洁仪、何永成、黄凤烟、天信公司、中天公司未提交书面答辩状，亦未出庭应诉。
经审理查明：2011年1月19日，原告（贷款人）与被告周辉（借款人）签订了编号为JKFCA20108539号的《个人贷款合同》，约定：原告向被告周辉提供借款900万元用于被告中天公司（原广州南沙经济技术开发区中天不锈钢设备型材有限公司）经营周转。借款期限为三年，自贷款人实际放款日起算。第四条、利率与计结息：1、贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月。第一个浮动周期内，贷款月利率为4.875‰。3、按月结息和付息，每月的15日为结息日和付息日。4、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。第七条、还款：贷款按月等额本息还款。借款人应自发放贷款后第一个月开始按月还款，还款期共计36期，每月的15日为还款日。第九条、违约事件及其处理：1、未按期归还贷款本息，即构成或视为借款人在本合同项下违约。2、出现违约时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失；行使担保物权；要求保证人承担保证责任。
2011年2月1日，原告向被告周辉发放了900万元的贷款，并向周辉出具了借款借据。
2011年1月19日，原告与被告何永成、黄凤烟签订了编号为DKFCA20108539-1号的《最高额抵押合同》，约定被告何永成、黄凤烟以其名下的位于广州市白云区环河路118号1002房的房产（粤房地他项权穗字第10200121**号）为原告与被告周辉之间2011年1月19日签署的编号为JKFCA20108539号的《个人贷款合同》在2011年1月19日至2014年1月19日期间实际发生的债权提供最高额抵押担保，最高本金余额为2027333元。双方并办理了抵押登记，登记机关向原告出具了相应房产的他项权证。
同日，原告与被告龚晓东签订了编号为DKFCA20108539-2号的《最高额抵押合同》，约定被告龚晓东以其名下的位于东莞市南城区世纪城国际公馆二期Ⅱ-B-7栋楼304房的房产（粤房地他项权证莞字第04001083**号）为原告与被告周辉之间2011年1月19日签署的编号为JKFCA20108539号的《个人贷款合同》在2011年1月19日至2014年1月19日期间实际发生的债权提供最高额抵押担保，最高本金余额为2435219元。双方并办理了抵押登记，登记机关向原告出具了相应房产的他项权证。
上述两份最高额抵押合同均约定：如果被告周辉在主合同项下的任何正常还款日或提前还款日未按约定向原告进行支付，原告有权依法依本合同的约定行使抵押权，在合同约定的最高额内就抵押物优先受偿。处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下抵押人应支付或偿付给抵押权人的费用后，用于清偿主债权。主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响抵押权人本合同项下的任何权利及其行使，抵押人不得以此抗辩抵押权人。担保范围均为本合同担保债权之最高本金余额与被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息），违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等之和。
2011年1月19日，原告与被告胡洁仪签订编号为BKFCA20108539-3号的《个人贷款保证合同》，约定被告胡洁仪为确保编号为JKFCA20108539号的《个人贷款合同》的履行向原告提供保证担保。保证方式为连带责任保证，胡洁仪对贷款合同中的借款人周辉的债务承担连带责任，如周辉没有按贷款合同约定履行或者没有全部清偿其债务，原告有权直接要求胡洁仪承担保证责任。保证范围：贷款合同项下的贷款本金及利息、借款人应支付的违约金或罚息、赔偿金及实现贷款债权的费用（包括律师费等）。
2011年1月19日，原告与被告天信公司（原广东天信投资担保有限公司）签订编号为BKFCA20108539-1号《保证合同》，约定为确保编号为JKFCA20108539号的《个人贷款合同》的履行，被告天信公司向原告提供连带责任保证担保。
同日，原告与被告中天公司（原广州南沙经济技术开发区中天不锈钢设备型材有限公司）签订编号为BKFCA20108539-2号《保证合同》，约定为确保编号为JKFCA20108539号的《个人贷款合同》的履行，被告中天公司向原告提供连带责任保证担保。
上述两份保证合同均约定，如果周辉在主合同项下的任何正常还款日或提前还款日未按约定向原告进行支付，原告有权要求保证人履行连带保证责任。原告在保证期间内向保证人提出履行保证责任的要求，保证人不得援引原告未行使与主合同有关的抵押权、质权或其他担保物权等理由加以拒绝。保证担保的范围包括因主合同（即《个人贷款合同》）而产生的债权的本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利）、违约金罚息、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。
被告天信公司（乙方）与中国银行股份有限公司广东省分行（甲方）分别于2010年4月8日、2011年6月1日先后签订编号为2010年天信合字第01号、2011年天信合第01号《中国银行股份有限公司广东省分行专业担保机构担保合作协议》，协议有效期分别为2010年4月8日至2011年4月8日、2011年6月1日至2012年6月1日。2010年天信合字第01号《中国银行股份有限公司广东省分行专业担保机构担保合作协议》约定：甲、乙双方在本合作协议规范下，可在广州、佛山及惠州地区（含上述地区各分、支行）进行平等互利合作。甲方向符合授信条件的借款人发放授信，乙方为借款人在甲方所作的授信提供担保。保证金账户是指乙方在甲方开立的用于存入为担保第三人借款而提供的保证金，并授权甲方进行监控、冻结、解冻、扣划的专用账户。乙方在与甲方开展具体的担保贷款业务时，按照发生的贷款金额和合作协议约定的履约保证金比例计提的担保责任保证金。乙方应在甲方处开设保证金账户，保证金账户为＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊。乙方应在保证金账户存入保证金，以担保授信合同项下借款人义务的全面执行。被担保的授信逾期90天内，甲方向乙方发送《要求代偿通知书》，并扣收代偿款项。一旦发生逾期代偿，乙方应在甲方要求期限内将代偿款项划至甲方指定账户，若超过期限乙方未足额代偿的，甲方可从乙方保证金专用账户中扣划逾期授信本息，并有权终止与乙方进一步的业务合作。2011年天信合字第01号《中国银行股份有限公司广东省分行专业担保机构担保合作协议》，约定：乙方在甲方处已经开设保证金账户，保证金账户为：＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊（基础保证金账户）；＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊（业务保证金账户）。
原告还提交了截至2011年9月30日被告天信公司的基础保证金账户查询情况（账号为＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊，原账号＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊），余额显示为4005723.01元。截至到2013年3月21日被告天信公司的业务保证金账户（账号为＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊，原账号＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊）的查询情况，余额显示为3762.84元。
根据原告提交的逾期未还款查询单，截至2013年11月1日，被告周辉尚欠原告本金2475564.72元、利息69706.32元、罚息64038.81元。原告庭后提交说明称，因被告周辉逾期超过90日，原告已在天信公司的业务保证金账户中扣划代偿借款本息共计人民币2395103.33元。
以上事实有原告及被告龚晓东的陈述、个人贷款申请表、《个人贷款合同》、借款借据、《最高额抵押合同》、房地产他项权证、《个人贷款保证合同》、《保证合同》、《中国银行股份有限公司广东省分行专业担保机构担保合作协议》、基础保证金及业务保证金账户查询、逾期未还款查询单等证据予以证实。
本院认为：被告周辉、胡洁仪、何永成、黄凤烟、天信公司及中天公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩权。原告与被告周辉签订的《个人贷款合同》及与胡洁仪、何永成、黄凤烟、龚晓东、天信公司、中天公司签订的一系列担保合同是当事人真实的意思表示，亦不违反法律和行政法规的禁止性规定，有关《最高额抵押合同》亦已依法办理抵押物登记，依法有效，当事人均应遵照履行。
原告已按约向被告周辉发放了900万元贷款，但被告周辉并未依约还款付息，根据《个人贷款合同》第九条违约事件及其处理的约定，其行为已经构成违约，原告可宣布本合同项下贷款本息全部提前到期，并解除本合同。因此，原告主张解除其与被告周辉签订的《个人贷款合同》及要求其偿还贷款本金，具有合同依据，予以支持。关于利息、罚息，根据《个人贷款合同》第四条利率与计结息的约定，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收50%。因此原告要求被告周辉支付利息以及罚息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。
至于原告主张的律师费，由于原告未提交证据证明该费用已实际支付，本院不予支持。
根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，本案的债权属于既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。原告与何永成、黄凤烟及龚晓东分别订立《最高额抵押合同》并办理抵押物登记手续后，已依法取得对相关财产的抵押权，原告与被告周辉之间涉本案的《个人贷款合同》发生在最高额抵押合同的债权确定期间内。现被告周辉未按约定还款，原告有权依照法律规定，以拍卖、变卖抵押物所得价款在《最高额抵押合同》约定的抵押担保的最高额范围内优先受偿。因此，原告主张对被告何永成、黄凤烟提供的位于广州市白云区环河路118号1002房的房产抵押物以及龚晓东提供的位于东莞市南城区世纪城国际公馆二期Ⅱ-B-7栋楼304房的房产抵押物行使优先受偿权，于法有据，本院予以支持。但优先受偿的范围不得超出上述《最高额抵押合同》约定的最高债权额。关于被告龚晓东认为“原告应先对天信公司的质押物优先受偿，不足部分才由抵押人偿还，且因其抵押登记时间晚于黄凤烟，原告应按照先后顺序进行优先受偿”，本院认为，依据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第七十五条第二款，及上述《最高额抵押合同》约定“主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响抵押权人本合同项下的任何权利及其行使，抵押人不得以此抗辩抵押权人”。因此，该抗辩意见并无法律及合同依据，本院不予采纳。
原告与被告胡洁仪、天信公司及中天公司分别签订的保证合同，均约定对原告与被告周辉签订的《个人贷款合同》的债务履行提供连带责任保证，因此，关于原告要求被告胡洁仪、天信公司及中天公司在贷款本息、罚息范围内分别向原告承担连带清偿责任的诉讼请求，具有事实与法律依据，本院予以支持。
关于原告主张对天信公司提供的保证金优先受偿的诉讼请求，根据涉案《个人贷款合同》的签订时间及借款发放时间，本案只适用2010年天信合字第01号《中国银行股份有限公司广东省分行专业担保机构担保合作协议》，不适用2011年天信合第01号《中国银行股份有限公司广东省分行专业担保机构担保合作协议》，2010年天信合字第01号《中国银行股份有限公司广东省分行专业担保机构担保合作协议》中并未约定基础保证金账户（账号为＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊，原账号＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊）。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第八十五条的规定，原告对业务保证金账户（账号为＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊，原账号＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊）内的资金享有优先受偿权，对基础保证金账户（账号为＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊，原账号＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊）不享有优先受偿权。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、九十七条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十三条第一款、第四十六条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第三十八条第一款、第七十五条第二款、第八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告周辉签订的《个人贷款合同》于本判决生效之日解除；
二、被告周辉于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司广州开发区分行借款本金2475564.72元及利息、罚息（截至2013年11月1日，利息为69706.32元，罚息为64038.81元；自2013年11月2日起至借款实际清偿之日止，按中国人民银行规定的同期同类贷款利率上浮50%计付利息、罚息）；
三、被告周辉不履行本判决第二项所确定的债务时，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行有权以依法处分被告何永成、黄凤烟提供的位于广州市白云区环河路118号1002房（粤房地他项权穗字第10200121**号）的房产所得价款在最高债权额2027333元限度内优先受偿；原告中国银行股份有限公司广州开发区分行有权以依法处分被告龚晓东提供的位于东莞市南城区世纪城国际公馆二期Ⅱ-B-7栋楼304房（粤房地他项权证莞字第04001083**号）的房产所得价款在最高债权额2435219元限度内优先受偿；
四、被告周辉不履行本判决第二项所确定的债务时，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行有权以业务保证金账户（账号为＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊，原账号＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊）内的资金优先受偿；
五、被告胡洁仪、被告广东天信融资担保有限公司、被告广州中天环保建材有限公司对被告周辉本判决第二项的债务承担连带保证责任；
六、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。
如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费28469元，由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行承担1044元，由被告周辉、胡洁仪、何永成、黄凤烟、龚晓东、广东天信融资担保有限公司及广州中天环保建材有限公司承担27425元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
审 判 长 赵琦娴
人民陪审员 黎锦华
人民陪审员 钟伟波
二〇一四年一月二十四日
此件与原本核对无异
书 记 员 尚雅琦
黄东梅