安徽省马鞍山市花山区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）花民二初字第00616号
原告：中国工商银行股份有限公司马鞍山分行。
负责人：石海龙，该分行行长。
委托代理人：产兵华，安徽峭正律师事务所律师。
委托代理人：徐子珂，安徽峭正律师事务所实习律师。
被告：戴道清。
被告：项红。
被告：马鞍山锦江建设开发有限公司。
法定代表人：ＸＸＸ，该公司董事长。
委托代理人：蔡华，安徽华冶律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司马鞍山分行（简称马鞍山工商银行）诉被告戴道清、项红、马鞍山锦江建设开发有限公司（简称锦江公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年10月23日立案受理，依法由审判员陈浩适用简易程序，于2014年11月27日公开开庭进行了审理。原告马鞍山工商银行委托代理人产兵华、徐子珂、被告戴道清、被告锦江公司委托代理人蔡华到庭参加诉讼。被告项红经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
马鞍山工商银行诉称：戴道清与项红是夫妻关系。2008年1月18日，马鞍山工商银行与戴道清、项红签订一份个人购房借款合同，约定戴道清与项红向马鞍山工商银行借款38万元，借款期限10年，月利率5.54625‰，按月等额本息还款。若逾期不还，则按每日万分之五计算罚息。戴道清与项红以马鞍山市江南御花园二村xx栋xx号房产为该笔借款做抵押担保，并办理了他项权抵押登记。锦江公司对戴道清、项红借款提供保证担保。马鞍山工商银行于2008年1月22日向戴道清、项红发放38万元贷款，但被告未能按约定每月及时还款，已连续多期未按时还款。截止2014年11月22日，被告所欠原告借款本金222829.72元，利息24007.89元。原告多次催款未果。现原告请求法院判令：一、解除原被、告之间的个人购房借款合同；二、被告戴道清、项红偿还原告马鞍山工商银行借款本金222829.72元，利息24007.89元（计算至2014年11月22日），2014年11月22日之后的逾期罚息按合同约定每日万分之五计算，至判决给付之日；三、被告戴道清、项红支付原告因追索债权而发生的费用损失（律师费）14000元；四、若被告戴道清、项红不能履行上述还款义务，原告马鞍山工商银行有权行使抵押权，以马鞍山市江南御花园二村xx栋xx号房产折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、被告锦江公司对上述债务承担连带担保责任。
马鞍山工商银行向本院提交了以下证据材料：
1、营业执照、组织机构代码证，证明原告的诉讼主体资格合法。
2、戴道清、项红身份证复印件、结婚证复印件，证明二人的诉讼主体资格以及夫妻关系。
3、个人购房借款合同，证明2008年1月18日，马鞍山工商银行与戴道清、项红签订一份个人购房借款合同，双方之间存在借款法律关系。
4、他项权抵押登记证，证明戴道清、项红以其位于马鞍山市江南御花园二村xx栋xx号房产为该笔借款做了抵押担保，办理了他项权证抵押登记。
5、借款凭证，证明马鞍山工商银行于2008年1月22日向戴道清、项红发放38万元贷款。
6、发票，证明马鞍山工商银行因本次诉讼而发生的律师费用为14000元。
7、贷款账户信息，证明截止2014年11月22日，被告所欠原告借款本金222829.72元，利息24007.89元。
戴道清辩称：欠款属实。目前经济困难，等有经济能力时再还款。
锦江公司辩称：根据原、被告借款合同第三十六条的约定，保证人为售房人的，保证期限自本合同签订之日起至借款人办理正式抵押登记手续之日止。故锦江公司作为保证人已经免责。
项红未作答辩。
本院认证认为：原告所举证据符合证据“三性”，与其陈述相一致，本院予以采信。
经审理，本院查明以下事实：戴道清与项红是夫妻关系。2008年1月18日，马鞍山工商银行与戴道清签订一份个人购房借款合同，约定戴道清向马鞍山工商银行借款38万元，借款期限10年，月利率5.54625‰，按月等额本息还款。若逾期不还，则按每日万分之五计算罚息，且因追索债权产生的一切损失费用由借款人承担。借款人连续三个月或连续六次未能足额还款，贷款人有权提前解除合同，收回全部贷款。戴道清与项红以马鞍山市江南御花园二村xx栋xx号房产为该笔借款做抵押担保，并办理了他项权抵押登记。锦江公司对戴道清借款提供保证担保。马鞍山工商银行于2008年1月22日向戴道清发放38万元贷款，但被告未能按约定每月及时还款，已连续多期违约，违约时间达二年。截止2014年11月22日，戴道清所欠马鞍山工商银行借款本金222829.72元，利息24007.89元。原告多次催款未果，以致成讼。
本院认为：原告马鞍山工商银行与被告戴道清签订的个人购房借款合同，是双方当事人真实意思表示，内容合法，具有法律效力。被告未按约定方式足额归还借款，原告有权按照合同约定提前解除合同，并要求被告返还所欠借款本息以及追索债权的费用。若被告不能履行还款义务，原告有权依法行使抵押权，以马鞍山市江南御花园二村xx栋xx号房产折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。戴道清与项红是夫妻关系，本案债务是戴道清与项红夫妻关系存续之间发生的债务，应由戴道清与项红共同承担。根据个人购房借款合同第三十六条的约定，如果保证人为售房人的，保证期限自本合同签订之日起至借款人办理正式抵押登记手续之日止。本案中，保证人锦江公司符合该条款约定的免责条件，故锦江公司依法不承担保证责任。依据《中华人民共和国合同法》九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第二十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司马鞍山分行与被告戴道清签订的个人购房借款合同；
二、被告戴道清、项红于本判决生效之日起10日内偿还原告中国工商银行股份有限公司马鞍山分行借款本金222829.72元，利息24007.89元（计算至2014年11月22日），2014年11月22日之后的逾期罚息按合同约定每日万分之五计算，至判决给付之日；
三、被告戴道清、项红于本判决生效之日起10日内支付原告因追索债权而发生的费用损失（律师费）14000元；
四、若被告戴道清、项红不能履行上述还款义务，原告有权行使抵押权，以马鞍山市江南御花园二村xx栋xx号房产折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；
五、驳回原告其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取2537元，由被告戴道清、项红负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。
审判员 陈 浩
二〇一四年十二月二日
书记员 汪江红
附：1、《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债务人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就该抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
3、《中华人民共和国担保法》
第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。
在合同约定的保证期间或前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。
4、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
5、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当加倍支付迟延履行金。