浙江省苍南县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）温苍商初字第2536号
原告：中国建设银行股份有限公司苍南支行，住所地苍南县灵溪镇玉苍路555号。
代表人：林小兵，该支行行长。
委托代理人：董其博、董文显，浙江正昌律师事务所律师。
被告：姜锦昌。
被告：方银玉。
被告：温州市德嘉置业有限公司，住所地苍南县灵溪镇嘉恒家居广场2号楼六层。
法定代表人：邱剑侠。
委托代理人：周秋孟、吴世文，浙江玉山律师事务所律师。
原告中国建设银行股份有限公司苍南支行（以下简称建设银行苍南支行）与被告姜锦昌、方银玉、温州市德嘉置业有限公司（以下简称德嘉公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月27日受理后，依法适用简易程序，分别于2015年10月12日、2015年10月29日公开开庭审理了本案。原告的委托代理人董其博、被告德嘉公司的委托代理人周秋孟、吴世文到庭参加诉讼，被告姜锦昌、方银玉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告建设银行苍南支行起诉称：2013年2月1日，被告姜锦昌以购房为由，向原告申请个人住房贷款，被告方银玉承诺共同还款。2013年2月21日，原告与被告姜锦昌、方银玉、德嘉公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》，该合同约定：借款金额为119万元，借款期限自2013年2月21日至2020年2月21日，借款年利率为同期同类基准利率，还款方式为等额本息还款法，利息逐期结算还清，到期未归还计收逾期罚息和复利，逾期利率为执行借款利率的水平上上浮50%，利率的调整按合同约定及中国人民银行有关规定计算。该笔合同以被告姜锦昌、方银玉预购登记的坐落于苍南县德嘉华庭11幢2102室房产抵押担保，被告德嘉公司对被告姜锦昌的上述债务承担连带保证责任。上述合同签订后，办理了预购商品房抵押预告登记手续。2013年3月1日，原告向被告姜锦昌发放贷款119万元，贷款期限为2013年2月21日至2020年2月21日，贷款年利率为6.55%。后被告姜锦昌未能按照合同约定履行按时还款义务，已经多期未按时还款，经原告多次催讨，被告姜锦昌仍未归还贷款，被告方银玉也未履行共同还款责任，被告姜锦昌、方银玉也未履行相应的抵押保证责任，被告德嘉公司也未履行其相应的保证责任，按合同约定，原告宣布合同立即到期。暂算至2015年8月17日，被告共欠贷款本金941413.16元、利息39509.48元、逾期利息3549.15元、复利1443.27元，共欠原告贷款本息985915.06元。为此，原告要求判令：1.被告姜锦昌、方银玉立即偿还借款本金941413.16元、利息39509.48元、逾期利息3549.15元、复利1443.27元（前述利息结至2015年8月17日）及从2015年8月18日起至还清之日按合同约定和中国人民银行的有关规定计收利息；2.如姜锦昌、方银玉到期未履行上述债务的，原告对姜锦昌、方银玉所有的坐落于苍南县德嘉华庭11幢2102室房产的拍卖或变卖所得款享有优先受偿权；3.被告温州市德嘉置业有限公司对姜锦昌、方银玉的上述债务承担连带保证责任。在庭审过程中原告明确第一项诉讼请求为被告吴守钰、陈志华立即偿还借款本金941413.16元及利息（截止2015年8月17日44501.9元；以本金941413.16元为基数，自2015年8月18日至实际还款之日止，按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率计算）。
原告在举证期限内，提供了下列证据材料：
1、中国建设银行股份有限公司苍南支行营业执照、组织机构代码证、金融许可证、代表人身份证，证明原告主体资格；2、被告身份证、户籍、结婚证、营业执照等复印件，证明被告的主体资格。3、共同还款人承诺书，证明被告承担共同还款的事实；4、个人住房（商业用房）借款合同，证明借款以及抵押担保的事实；5、预告登记书复印件，证明抵押登记情况；6、个人贷款支付凭证等，证明原告已支付借款的事实；7、结清试算单等，证明被告借款逾期和欠款情况。
原告在庭审中，提供了下列证据材料：律师费发票，证明原告为实现债权而支付的律师费。
被告德嘉公司答辩称：1、对担保事实没有异议，但对欠款金额不清楚，原告没有提交被告姜锦昌、方银玉的还款情况；2、原告没有提交相关证据说明利息如何计算；3、本金罚金的起算时间诉状中没有说明，复利等应不予支持；4、由被告支付律师费没有法律依据；5、原告在优先受偿被告姜锦昌、方银玉的抵押物之后，就不足部分，才由其承担；6、其偿还借款后有权向被告姜锦昌、方银玉追偿；7、本案分期付款，有部分提前到期不能计算复息、罚息。其未在本院指定的举证期限内提供证据材料。
被告姜锦昌、方银玉未作答辩，也未在本院指定的举证期限内提供证据材料。
原告提供的上述证据，经庭审出示质证，被告姜锦昌、方银玉未到庭质证，视为其放弃质证的权利。被告德嘉公司对证据结清试算单有异议，认为按揭贷款的最后一期金额没有说明，提前到期的依据没有证据证明，律师费由我方承担没有依据，对其他证据没有异议。本院认为，原告提供的证据，证据来源及形式合法，待证事实与本案具有关联性，本院确认该几份证据作为认定本案相关事实的依据。
本院经审理，认定事实如下：2013年2月21日，被告姜锦昌、方银玉与原告签订了《个人住房（商业用房）借款合同》一份，约定被告姜锦昌向原告借款119万元，借款期限为84个月，即自2013年2月21日至2020年2月21日，该借款由被告姜锦昌、方银玉以预告登记在其名下的坐落于苍南县德嘉华庭11幢2102室的住房提供抵押担保，借款合同同时约定借款利率执行浮动利率，即同期同类基准利率，于每年的1月1日调整。当年执行年利率为6.55%，还款方式采用等额本息还款方法，在合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为17699.65元，利息逐期结算还清，借款人未按时还清任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定的罚息利率和结息方式计收罚息和复利，罚息利率为合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。同时约定，若借款人出现任一违约情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，并要求借款人立即清偿借款本息，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。被告德嘉公司自愿作为保证人，并与原告签订《贷款及保证承诺书》一份，约定保证方式为连带责任保证，保证期限从原告与借款人签订的借款合同生效之日起，至被告德嘉公司为购房人办妥所购住房的《房屋所有权证》及《土地使用权证》等权属证明文件，并办妥房屋等抵押登记，将《房屋所有权证》及《土地使用权证》等房屋权属证明文件交原告保管之日止。被告方银玉出具还款承诺书一份为该借款承担共同还款责任。上述合同由各当事人签章确认后，原告于2013年3月1日被告姜锦昌发放了119万元的贷款，并在相关部门办理了预购商品房抵押权预告登记。后被告仅支付借款本息至2014年12月，截至2015年8月17日，被告尚欠贷款本金941413.16元及利息44501.9元（其中期内利息39509.48元、逾期利息3549.15元、复利1443.27元）。
另查明，2015年1月1日，中国人民银行规定的5年以上贷款基准年利率为6.15%。原告为本案花费律师代理费1500元。
本院认为，原、被告之间签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、《贷款及保证承诺书》及被告方银玉出具的《共同参与还款人承诺书》，系各方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，具有法律约束力，各方当事人应严格按照合同约定履行自己的义务。被告姜锦昌、方银玉未按期归还借款及利息，其行为已构成违约，故原告要求被告姜锦昌、方银玉提前归还剩余本金941413.16元并按约定支付利息、复利，理由正当，应予支持。因被告的违约造成原告为诉讼而花费的律师代理费，依约应由被告负担。涉案抵押物已经办理预告登记，抵押权已自登记时设立，被告姜锦昌、方银玉未履行上述债务，原告有权以拍卖、变卖二被告提供的坐落于苍南县德嘉华庭11幢2102室抵押物所得价款优先受偿。被告德嘉公司作为保证人依约对姜锦昌、方银玉的上述债务在抵押房产完成产权登记前承担连带保证责任，但其在承担保证责任后，有权向姜锦昌、方银玉追偿。被告德嘉公司辩称，原告主张律师费没有法律依据，与约定不符，故本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第二款、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的规定，判决如下：
一、姜锦昌、方银玉于判决生效后十日内偿还中国建设银行股份有限公司苍南支行借款本金941413.16元及利息（截止2015年8月17日44501.9元；以本金941413.16元，自2014年8月18日起至判决确定的履行之日止，按年利率6.15%计算）；
二、姜锦昌、方银玉于本判决生效后十日内赔偿中国建设银行股份有限公司苍南支行因本案而支付的律师代理费1500元；
三、如姜锦昌、方银玉到期未履行上述第一、第二项债务的，中国建设银行股份有限公司苍南支行对姜锦昌、方银玉所有的坐落于苍南县灵溪镇德嘉华庭11幢2102室房产的拍卖或变卖所得款享有优先受偿权；
四、温州市德嘉置业有限公司在上述第三项中的房产完成产权登记前，对上述第一、第二项债务承担连带偿还责任；其在承担保证责任后，有权向姜锦昌、方银玉追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费13674元，减半收取6837元，由姜锦昌、方银玉、温州市德嘉置业有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。［在递交上诉状之日起七日内，预缴上诉案件受理费13674元（具体金额由温州市中级人民法院确定，多余部分予以退还），款汇至温州市财政局非税收入结算户，开户行：农行温州市分行，帐号：192999010400031950013。逾期不交按自动撤回上诉处理。］
代理审判员 李绍炬
二〇一五年十一月二十三日
书 记 员 汤苗苗
相关法律条文链接：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
……
第二百零三条为了担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
……
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》
三、关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。
对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。