广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0103民初5483号原告：中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行，住所地广州市荔湾区（小商场）、三层、四层。负责人：崔艳荣，职务行长。委托代理人：邓君，该行员工。被告：赵秋石，住黑龙江省兰西县。被告：黄成林，住广东省揭东县。原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行诉被告赵秋石、黄成林金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月13日受理后，依法由审判员郑茵独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人邓君到庭参加了诉讼，被告赵秋石、黄成林经本院传票传唤无正当理由不到庭应诉。本案现已审理终结。原告诉称:诉讼请求为1.解除原告与被告赵秋�、黄成林于2013年5月15日订立的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：201302030）。2.被告赵秋石立即向原告偿还借款本金人民币860569.81元及本金所产生的利息、罚息、复利9925.71元（利息、罚息、复利暂计算至2016年10月21日，实际应付利息、罚息、复利应计算至清算之日）。3.被告赵秋石履行上述还款义务时，原告有权以借款合同项下的抵押物广州市花都区赤坭镇假日半岛鸟语花香苑二十街22号的房产折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。4.被告赵秋石承担本案的诉讼费用。5.被告黄成林对上述债务共同清偿责任。事实理由为原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行与被告于2013年5月15日签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定由原告向被告赵秋石发放个人二手住房贷款90万元，贷款期限为28年，确定年利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率�浮7%。被告将其所有的位于广州市花都区赤坭镇假日半岛鸟语花香苑二十街22号的房产用于贷款抵押，合同第9.1条约定借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定。合同第十四条约定借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。合同第十七条约定贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。合同签订后于2013年12月5日依约办理了抵押登记手续，原告于2013年10月1日依约发放了贷款，而被告没有依约履行还款义务，至2016年9月9日，借款人连续逾期4期没有还款。�原告多次催促，被告依然拒绝还款，故提起诉讼。被告赵秋石、黄成林没有提出答辩意见，亦没有提供任何证据及提出任何质证意见。经审理查明：2013年5月15日，被告赵秋石（借款人、抵押人）、黄成林（抵押物共有人）与原告（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号A：201302030）约定，原告向被告发放个人住房贷款900000元，贷款期限为28年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；被告将其所有的广州市花都区赤坭镇假日半岛鸟语花香苑二十街22号赤坭镇假日半岛鸟语花香苑二十街22号的房屋用于贷款抵押；抵押担保范围为贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、补偿金以及实现债权的费用等；借款人授权贷款人向王某的账号62×××93发放贷款，贷款利息自�际放款日起计算；借款人按等额本息偿还本息，如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款，每月本息还款额＝〔贷款本金×月利率×（1＋月利率）还款月数〕/〔（1＋月利率）还款月数－1〕；借款人指定其在中国工商银行开立的个人结算账户为还款账户：赵秋石，账号62×××03；借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息在约定利率基础上加收50％确定；借款人连续3个月或累计6个月未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的贷款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生�利息、罚息及其他费用，要求借款人赔偿因违约给贷款人造成的损失；贷款的担保方式为抵押。该合同附件《抵押物清单》载明：抵押人为赵秋石、黄成林，抵押物地址为广州市花都区赤坭镇假日半岛鸟语花香苑二十街22号的房屋，建筑面积178.91平方米，抵押物价值1467062元。2013年5月7日，被告黄成林出具《同意抵押声明》，其与被告赵秋石为夫妻关系，广州市花都区赤坭镇假日半岛鸟语花香苑二十街22号房产为其夫妻两人的共同财产，其同意将该房产进行抵押登记。合同签订后，原告依约于2013年10月1日为赵秋石发放了900000元购房贷款，但赵秋石、黄成林从2014年5月1日开始陆续逾期还款，至今连续逾期4期未还款，经原告多次催促，被告依然拒绝还款。截止至2016年10月21日止，赵秋石尚欠原告贷款本金860569.81元。另查�2013年12月5日，原、被告双方到广州市国土资源和房屋管理局办理了房屋抵押权登记手续（登记字号：粤房地他项权证穗花字第0300121739号），登记抵押房屋为广州市花都区赤坭镇假日半岛鸟语花香苑二十街22号，他项权利人为原告，他项权利范围本证房地产。本院认为：原告与被告赵秋石、黄成林签订的《个人购房借款/担保合同》是当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应依约履行。原告依约为被告发放了900000元贷款，履行了合同义务。赵秋石、黄成林未依约按时偿还贷款本息，违反了合同义务，构成违约，应承担相应的违约责任，故原告要求解除合同及要求被告赵秋石、黄成林偿还贷款本金以及支付利息、罚息、复利的诉讼请求符合合同约定，本院均予以支持。另外，原告对被告未偿还的借款计收罚息，已是对借款人逾期偿还借款本金而给原告造成损失的补偿，如对逾期罚息再计收复利，无异于对借款人实施双重惩罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失的”规定，对借款人亦不公平。故原告对逾期罚息不得再计入本金计收复利。关于被告黄成林在本案中是否应承担责任的问题。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。”由于本案涉及债务发生在两被告婚姻关系存续期间，目前未有任何证据足以证明该债务为被告赵秋石的个人债务，因此被告黄成林应对上述债务负共同还款责任。被告赵秋石、黄成林提供其名下的广州市花都区赤坭镇假日半岛鸟语花香苑二十街22号作抵押担保，抵押担保范围为贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、补偿金以及实现债权的费用等，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效，现原告主张对上述抵押物享有优先受偿权合法有据，本院予以采纳。被告赵秋石、黄成林经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）�，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行与被告赵秋石、黄成林于2013年5月15日订立的《个人购房借款/担保合同》（合同编号A：201302030）。二、自本判决发生法律效力之日起10日内，被告赵秋石、黄成林向原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行清偿贷款本金860569.81元。三、自本判决发生法律效力之日起10日内，被告赵秋石、黄成林向原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行支付贷款本金860569.81元的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按合同约定的方式及标准计至欠款实际清偿之日止，其中罚息不�计收复利）。四、如果被告赵秋石、黄成林不能清偿上述债务，则原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行有权以被告赵秋石名下的广州市花都区赤坭镇假日半岛鸟语花香苑二十街22号屋折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。五、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6284元，由被告赵秋石、黄成林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  郑茵二〇一六年十一月十五日书记员  涂君黄燕