江苏省苏州市相城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏0507民初5157号
原告：中国农业银行股份有限公司苏州相城支行，住所地江苏省苏州市相城区元和街道澄和路888号。
负责人：王斌，行长。
委托诉讼代理人：颜国庆，江苏五洲信友律师事务所律师。
委托诉讼代理人：张锦宇，江苏五洲信友律师事务所律师。
被告：郑金明，男，1977年2月10日生，汉族，住江西省上饶市铅山县。
被告：郑秋，女，1973年8月8日生，汉族，住江西省上饶市横峰县。
被告：苏州科鑫非融资性担保有限公司，住所地江苏省张家港市杨舍镇白鹿路1号（友通商业广场）102室。
法定代表人：张振南，总经理。
原告中国农业银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称农业银行相城支行）与被告郑金明、郑秋、苏州科鑫非融资性担保有限公司信用卡纠纷一案，本院于2016年10月2日立案受理后，依法由审判员余琼琼适用简易程序进行审理。后因案情需要，本案转为普通程序，依法组成由审判员余琼琼担任审判长并主审、审判员唐灿、人民陪审员邱玉芳参加评议的合议庭，于2017年2月23日公开开庭进行了审理。原告农业银行相城支行委托诉讼代理人张锦宇到庭参加诉讼。被告郑金明、郑秋、苏州科鑫非融资性担保有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。
原告农业银行相城支行诉称，被告郑金明为购买车辆于2013年11月8日向中国农业银行申请了金穗贷记卡。申请通过后，被告郑金明、郑秋于2013年11月20日于原告签订金穗贷记卡专项分期业务担保借款合同，合同约定：被告郑金明向原告借款5.5万元，分期手续费为6325元，分36期还款，并以其所购车辆进行抵押，合同未尽事宜或涉及业务术语的同意依照《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及有关业务规定和金融惯例办理。同日，被告苏州科鑫非融资性担保有限公司（原名称为苏州科鑫担保有限公司）与原告签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务保证担保合同》，合同约定，由被告苏州科鑫非融资性担保有限公司为被告郑金明的车贷提供连带责任担保。合同签订后，原告与被告郑金明于2013年12月5日办理了抵押登记。此后原告依约向被告郑金明发放了贷款5.5万元，但被告在还款过程中屡次逾期，拖欠还款，且从2016年3月至2016年9月均未还款，被告郑金明的行为已构成违约，原告有权依照上述合同和章程的约定提前收回分期资金，并要求被告郑金明支付利息和滞纳金。另，被告郑秋做出家庭财产承担连带清偿责任承诺书，作为配偶应共同承担清偿责任。故请求法院依法判令：1、被告郑金明、郑秋共同向原告偿还截止2016年9月10日贷款本金18506.39元、利息1117.76元、滞纳金429.27元，以上合计20053.42元，并承担自2016年9月11日起至实际清偿之日止，以本金18506.39元为基数按日利率万分之五计算的利息；2、被告郑金明、郑秋赔偿原告为实现债权而支出的律师费人民币3000元；3、如被告郑金明、郑秋不履行上述付款义务，原告有权就抵押的车牌号为苏Ｅ×××××的车辆拍卖、变卖的所得价款优先受偿（含诉讼费）；4、被告苏州科鑫非融资性担保有限公司对被告郑金明、郑秋的上述债务承担连带责任；5、三被告承担本案的诉讼费用。
被告郑金明、郑秋、苏州科鑫非融资性担保有限公司均未到庭应诉答辩。
经审理查明，2013年11月8日，被告郑金明因购车需要，向原告农业银行相城支行申领金穗贷记卡一张，申请分期额度为人民币55000元，分期手续费为6325元，费率为11.5%，分期手续费的支付方式为一次性支付，分期期数为36期，卡号为62×××52。同时，原告（为乙方）向被告（为甲方）出具《金穗贷记卡领用合约》和《金穗信用卡章程》各一份，该合约和章程对信用卡的消费、利息等计算的标准分别作了约定，利息和费用约定：“持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天，持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息，持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五，发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息；持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额，超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付货款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%”。同时，合约中还约定：“乙方在此同意，未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的帐户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。”
后被告郑金明作为持卡人（借款人）、郑金明、郑秋作为抵押人与原告农业银行相城支行作为贷款人签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，约定：分期资金的用途为在分期商户吴江凯迪汽车销售服务有限公司处购买东风风神，价格为79800元；分期资金金额为上述款项的68.9%，为55000元；手续费费率为11.5%，分期手续费的计算公式为分期手续费=分期资金金额×分期手续费费率，手续费的金额为6325元，偿还手续费的方式为一次性偿还；分期期数为36期；每期应还分期资金及分期应付手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列明的应还款额的，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则银行有权按照章程、领用合约对当期分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；担保方式为提供抵押和苏州科鑫担保有限公司进行保证担保；本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供的）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含持卡人提供的物的担保），银行有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权，银行已经选择某一担保方式、担保人、担保物来实现债权，也可以同时主张通过其他担保方式、担保人、担保物来实现全部或部分债权；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项时，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的任何账户划收；本合同履行过程中发生争议的，由银行住所地人民法院管辖。该合同由原告农业银行相城支行、被告郑金明、郑秋分别签字盖章予以确认。
2013年12月5日，被告郑金明以其所购的苏Ｅ×××××风神牌小型轿车办理了抵押权登记，抵押权人为农业银行相城支行。
被告郑秋作为被告郑金明的配偶，向原告农业银行相城分行出具《家庭财产连带担保责任承诺书》一份，承诺为郑金明向贵行申请金穗贷记卡汽车分期付款业务55000元人民币一事，其作为共同生活的家庭成员，愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带清偿责任。
2013年11月20日，被告苏州科鑫担保有限公司与原告农业银行相城支行签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务保证担保合同》一份，约定所担保的主债权种类为贷记卡分期资金，本金数额为55000元；保证担保的范围为主合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、保管费等和担保权的一切费用；本合同保证方式为连带责任保证；主合同项下有多个保证人的，各保证人共同对持卡人承担连带责任；主合同项下分期业务借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供的）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含持卡人提供的物的担保），银行有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权，银行已经选择某一担保方式、担保人、担保物来实现债权，也可以同时主张通过其他担保方式、担保人、担保物来实现全部或部分债权。该合同由原告农业银行相城支行、被告苏州科鑫担保有限公司分别签字盖章予以确认。
上述合同签订后，原告农业银行相城支行于2013年12月10日向被告郑金明放款55000元。同日，被告郑金明一次性向原告支付了分期手续费6325元。从2013年12月起被告郑金明没有按照约定足额还款，但被告郑金明于2016年2月23日结清之前的全部利息和滞纳金。2016年3月开始，被告郑金明不再还款。截止至2016年9月10日，被告郑金明累计拖欠原告贷款本金18506.39元、利息111.76元及相应的滞纳金。上述欠款，原告多次催讨未果，遂诉至本院。
另查明，原告为实现债权委托江苏五洲信友律师事务所代理本案诉讼产生律师代理费3000元。
再查明，被告苏州科鑫担保有限公司于2016年3月1日经工商登记将公司名称变更为苏州科鑫非融资性担保有限公司。
还查明，被告郑金明、郑秋系夫妻关系。
以上事实，由原告提供的中国农业银行金穗贷记卡申请书一份、金穗卡贷记卡专项商户分期业务申请表一份、个人汽车消费贷款担保意向书一份、家庭财产连带担保责任书一份、结婚证复印件一份、中国农业银行股东有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同一份、金穗贷记卡汽车分期业务担保借款补充合同一份、中国农业银行金穗信用卡章程一份、金穗贷记卡领用合约（个人卡）一份、金穗贷记卡专项商户分期业务保证担保合同一份、机动车行驶证一份、注册登记信息一份、交易流水查询一份、银行交易系统账户信息一份、情况说明一份、委托代理合同一份及庭审笔录予以证实。
本院认为，原告与被告郑金明之间的信用卡合约、与被告郑秋、苏州科鑫非融资性担保有限公司之间的担保合同，均依法成立且合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自的义务。被告郑金明在办理信用卡汽车专向分期付款后，未按约定还款，系属违约，理应按照合同约定承担违约责任。对于原告要求被告郑金明归还贷款本金18506.39元、利息1117.76元（截止至2016年9月10日）及承担以本金18506.39元为基数自2016年9月11日起至被告实际清偿之日止按照每日万分之五计算计息的诉讼请求，有事实依据和法律根据，本院予以支持。关于原告要求被告郑金明支付滞纳金429.27元的诉讼请求。本院经审查后认为，依据原、被告双方签订的合同约定，滞纳金的计算方式为最低还款额未偿还部分的百分之五，但并没有约定原告可按月计收滞纳金，因此原告只能向被告计收一次滞纳金，而不能每月重复计收。故依据原告提供的情况说明，被告郑金明结欠滞纳金的金额仅为88.13元。关于原告主张实现债权的律师费3000元的诉讼请求，亦符合合同约定，本院予以支持。被告郑金明自愿以其所有的车辆苏Ｅ×××××为上述债务提供抵押担保，则原告要求其有权就抵押车辆折价或拍卖、变卖的价款优先受偿的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院亦予以支持。关于原告要求被告郑秋对上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院认为，被告郑金明和郑秋系夫妻关系且贷款发生在婚姻关系存续期间，被告郑秋作为抵押人在担保借款合同上签字并出具家庭财产连带担保责任承诺书，即表示其已知晓贷款事实。现原告要求被告郑金明与郑秋承担共同还款责任，本院予以支持。被告苏州科鑫非融资性担保有限公司自愿作为被告郑金明向原告借款的连带责任保证人，且在担保合同中明确约定原告有权选择物的担保和人的保证的实现顺序，故被告苏州科鑫非融资性担保有限公司理应对被告郑金明的上述债务承担连带清偿责任。被告郑金明、郑秋、苏州科鑫非融资性担保有限公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系自行放弃应诉抗辩的权利，所产生的法律后果由其自负。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百六十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告郑金明、郑秋应共同偿还原告中国农业银行股份有限公司苏州相城支行信用卡消费本金18506.39元、利息1117.76元（截止至2016年9月10日）、滞纳金88.13元，上述款项合计人民币19712.28元。被告郑金明、郑秋同时应承担以欠款本金18506.39元为基数自2016年9月11日起至被告实际清偿之日止按照日利率万分之五计算的利息。上述款项应于本判决生效之日起十日内履行。
二、被告郑金明、郑秋应共同支付原告中国农业银行股份有限公司苏州相城支行因实现债权支出的律师费人民币3000元，于本判决生效之日起十日内履行。
三、被告郑金明、郑秋不履行上述付款义务时，原告中国农业银行股份有限公司苏州相城支行对上述债权有以被告郑金明所设定的抵押物车辆苏Ｅ×××××，享有折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿的权利。
四、被告苏州科鑫非融资性担保有限公司对被告郑金明、郑秋的上述债务承担连带清偿责任。被告苏州科鑫非融资性担保有限公司承担保证责任后，有权向被告郑金明、郑秋追偿。
如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费376元，公告费600元，合计诉讼费人民币976元，由被告郑金明、郑秋、苏州科鑫非融资性担保有限公司共同负担（该款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并交付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，在区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，并向上诉人催交）。苏州市中级人民法院开户行：农业银行苏州苏福路支行，户名：苏州市中级人民法院，帐号：10×××76。
审 判 长 余琼琼
审 判 员 唐 灿
人民陪审员 邱玉芳
二〇一七年三月七日
书 记 员 周 慧
附录法律条文：
1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
2.《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
3.《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
4.《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
5.《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
6.《中华人民共和国担保法》第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
7.《中华人民共和国担保法》第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
8.《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
9.《中华人民共和国担保法》第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
10.《中华人民共和国物权法》第一百六十七条：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。