广东省广州市越秀区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）穗越法金民初字第3863号
原告：广州市华易小额贷款股份有限公司，住所地广州市越秀区。
法定代表人：李远峰，董事长。
委托代理人：沈丹，广东穗卫律师事务所律师。
被告：张镜中，身份证住址广州市天河区。
被告：张国钦，身份证住址深圳市龙岗区。
被告：张德琴，身份证住址深圳市罗湖区。
三被告共同委托代理人：曾瑛，广东环球经纬律师事务所律师。
原告广州市华易小额贷款股份有限公司（以下简称华易小贷公司）诉被告张镜中、张国钦、张德琴借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告华易小贷公司的委托代理人沈丹，张国钦及三被告共同委托代理人曾瑛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告华某小贷公司诉称：原告华某小贷公司与被告张镜中签订有《借款合同》，与被告张国钦、张德琴分别签订有《保证合同》，被告张镜中在合同履行中出现违约。故原告华某小贷公司起诉请求判令：1、被告张镜中向原告华某小贷公司偿还贷款本金5000000元及至还清之日止的利息（利息暂计至2015年8月20日为人民币780867元，利息计算方式为：2015年1月21日至2015年2月20日按月利率千分之17计算，2015年2月21日至清偿之日按月利率千分之22.1计算）；2、被告张国钦、张德琴对被告张镜中的上述债务承担连带清偿责任；3、三被告连带承担本案的全部诉讼费用。
被告张镜中、张国钦、张德琴辩称：借款5000000元属实，借款人是张国钦。关于利息计算的问题，按照合同的约定，贷款期限为六个月，在该六个月中的利息都应该按17‰计算，但原告华某小贷公司在诉请中擅自变更为22.1‰,2015年3月26日起原告华某小贷公司主张按月利率22.1‰计算，我方认为该计算方式违反法律规定。根据民间借贷的司法解释，年利率不能超过24%，即月利率不能超过20‰，超出部分不予支持。本案与3862号两案中共支付983335元的利息，被告认为原告华某小贷公司主张的利息应该扣减已支付的部分。
经审理查明：2014年9月24日，华某小贷公司（贷款人）与张镜中（借款人）签订《借款合同》。合同约定：借款金额为5000000元；借款期限为六个月；月利率为17‰；合同按日计息，按月结息；借款到期，利随本清；合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定；借款人未按照约定偿还合同项下借款本息及其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款和其他款项立即到期，立即收回未偿还款项。
2014年9月24日，华某小贷公司（乙方、债权人）分别与张国钦、张德琴（甲方、担保人）签订《保证合同》。合同约定：甲方愿意为债务人张镜中在主合同项下的债务提供连带责任保证；保证范围为借款合同项下的全部债务，包括但不限于本金、利息、罚息、复利以及实现债权的费用等；保证期间为债务履行期限届满后两年。
签约后，华某小贷公司依约向张镜中发放了借款5000000元。张镜中在收到上述借款后，未依约履行还款义务，遂成本诉。
关于本案被告的还款情况，三被告提交四条短信，内容为：1、还息提醒：张总，您好：本月计息张镜中27天，张某红25天，合计应还利息216667元，请在本月20号分两笔将张镜中76500元，张某红70833元存到我公司账户：广州市华某小额贷款股份有限公司，开户行：广州农村商业银行黄埔支行，账号01×××46。另外69333元存到以下账户：户名：黄某，开户行：广州农村商业银行黄埔支行，账号01×××74。疑问请致电华某彭某，电话135××××0003，麻烦了！谢谢！9-10月份；2、还息提醒：张总，您好：本月计息31天，合计应还利息258334元，请在本月20号分两笔将张镜中87833元，张某红87833元存到我公司账户：广州市华某小额贷款股份有限公司，开户行：广州农村商业银行黄埔支行，账号01×××46。另外82666元存到以下账户：户名：黄某，开户行：广州农村商业银行黄埔支行，账号01×××74。疑问请致电华某彭某，电话135××××0003，麻烦了！谢谢！10-11月份；3、还息提醒：张总，您好：本月计息30天，合计应还利息250000元，请在本月20号分两笔将张镜中85000元，张某红85000元存到我公司账户：广州市华某小额贷款股份有限公司，开户行：广州农村商业银行黄埔支行，账号01×××46。另外80000元存到以下账户：户名：黄某，开户行：广州农村商业银行黄埔支行，账号01×××74。疑问请致电华某彭某，电话135××××0003，麻烦了！谢谢！11-12月份；4、还息提醒：张总，您好：本月计息31天，合计应还利息258334元，请在本月20号分两笔将张镜中87833元，张某红87833元存到我公司账户：广州市华某小额贷款股份有限公司，开户行：广州农村商业银行黄埔支行，账号01×××46。另外82666元存到以下账户：户名：黄某，开户行：广州农村商业银行黄埔支行，账号01×××74。疑问请致电华某彭某，电话135××××0003，麻烦了！谢谢！12-1月份。
三被告按照上述四条短信要求偿还了本案张镜中欠息337166元，另案张某红欠息331499元，并向黄某账户合计转账314665元。华某小贷公司对上述短信的真实性予以认可，确认黄某与彭某均为其公司员工，但认为张镜中、张某红在与华某小贷公司贷款过程中，曾与广州科霖投资咨询有限公司（以下简称科霖公司）签订《融资服务合同》，约定张镜中、张某红每月向科霖公司支付贷款金额8‰作为咨询服务费，科霖公司委托黄某收取该笔费用，认为支付给黄某的金额不属于偿还本案借款利息。三被告认为支付给黄某的钱属于偿还涉案借款利息，并否认存在《融资服务合同》。华某小贷公司无法提交《融资服务合同》，也无法通知其员工黄某与彭某到庭进行说明。
另查明：华某小贷公司于2015年8月27日起诉张某红、张国钦、张德琴，要求张某红偿还借款5000000元及利息，张国钦、张德琴对张某红的债务承担保证责任，案号为（2015）穗越法金民初字第3862号。
本院认为：华某小贷公司具有小额贷款经营资质，其与各被告签订的《借款合同》、《保证合同》是各方真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立、生效，应受法律保护。华某小贷公司在合同签订后，依约向张镜中发放了借款，履行了合同约定的放贷义务，依法享有按时收回贷款和利息收益的权利。三被告认为张国钦为实际借款人，缺乏依据，本院不予采纳。华某小贷公司要求张镜中偿还借款本金、利息的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。张镜中逾期归还借款本息，应从逾期之日起向某小贷公司支付逾期利息。由于合同约定的逾期利率过高，且华某小贷公司并未提交因被告违约已造成具体经济损失的证据，故本院予以调整为按照年利率24%计算。关于本案被告支付给黄某的款项。华某小贷公司员工以还息提醒的名义给被告发送短信，要求被告将款项转至华某小贷公司员工黄某的账户。现华某小贷公司认为该些款项属于被告与科霖公司之间的融资服务费，同时又无法提交相关合同并通知其员工到庭进行说明，应承担举证不能的责任。被告转账给黄某的314665元款项应予以抵扣本案及（2015）穗越法金民初字第3862号案两案利息，两案借款本金均为5000000元，故应予以平均抵扣。张国钦、张德琴作为保证人，自愿为张镜中的借款提供连带责任保证，应对涉案债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任之后，有权按照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，向张镜中追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国合同法>若干问题的解释（二）》第二十九条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、自本判决发生法律效力之日起10日内，被告张镜中向原告广州市华易小额贷款股份有限公司偿还借款本金5000000元及利息（从2015年1月21日起至2015年2月20日止按月利率17‰计算；从2015年2月21日起按年利率24%计至款项清偿之日止，已偿还的157332.50元抵扣相应利息）。
二、被告张国钦、张德琴对被告张镜中的上述债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任之后，有权按照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，向被告张镜中追偿。
三、驳回原告广州市华易小额贷款股份有限公司的其余诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费52266元，由被告张镜中、张国钦、张德琴负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 李学辉
人民陪审员 陶茂娟
人民陪审员 何彤香
二〇一五年十一月十九日
书 记 员 郭丽群