清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2013）清城法民初字第2599号原告：中国银行股份有限公司清远分行，住所地清远市新城北江二路银天大厦。负责人：伍演志，该行行长。委托代理人：王成汉，广东盈辉律师事务所律师。委托代理人：汤素芬，广东盈辉律师事务所工作人员。被告：李介林，男，1970年8月28日出生，汉族，住清远市清新区。被告：梁少平，女，1975年9月15日出生，汉族，住清远市清新区。两被告共同委托代理人：毛福清，广东新北江律师事务所律师。两被告共同委托代理人：朱运兴，广东新北江律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司清远分行诉被告李介林、梁少平金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司清远分行的委托代理人王成汉、汤素芬，被告李介林、梁少平的委托代理人毛福清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司清远分行诉称：被告李介林因购买经营材料需要，向原告中国银行股份有限公司清远分行申请个人抵（质）押循环贷款，双方先于2012年8月28日签订《个人循环贷款额度协议》，其后于2012年9月24日签订《个人抵（质）押循环贷款合同》，被告李介林向原告共借款人民币800000元。在全部办理了相关的手续后，原告已按约定向被告李介林发放贷款。根据约定，被告李介林应以按月等额本息还款的方式每期足额还款，直至贷款本息全部清偿完毕止。但自2013年5月16日起，被告李介林开始出现逾期，《个人循环贷款额度协议》第七条“额度终止”第6项的规定：“被告在本协议及依据本协议签署的借款合同项下发生违约，原告有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部提前到期”。原告通过多种途径向被告李介林催告还款，但其仍拒不履行合同约定的还款义务，计至2013年9月28日，被告李介林已累计拖欠贷款本息和罚息共人民币751737.82元。被告李介林的违约行为已严重损害原告利益，致使原告已不能实现合同的权利。因被告李介林和梁少平是夫妻关系，李介林向原告申请个人抵（质）押循环贷款的行为发生在夫妻关系存续期间，其所欠债务理应属于夫妻共同债务。因此，被告李介林和梁少平应向原告中国银行股份有限公司清远分行承担共同清偿的责任。《个人抵（质）押循环贷款合同》第九条“违约事件及其处理”第2项约定：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（1）宣布本合同项下贷款本息全部提前到期；（2）解除本合同，全部解除借款人与贷款人之间的其他合同；（3）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；（4）行使担保物权；（5）要求保证人承担保证责任。此外，《个人循环贷款最高额抵押合同》第一条、第二条、第三条均约定，在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用……等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。第七条“担保责任”约定，如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同第三条规定的最高额内就抵押物优先受偿。因此，原告中国银行股份有限公司清远分行对被告一李介林提供抵押的位于清远市清城区东城街东岗一路199号首层33号之二房屋在上述第三、第四项诉讼请求范围内享有优先受偿权。现原告向法院提起诉讼，请求法院判决：1、解除原告中国银行股份有限公司清远分行与被告李介林在2012年8月28日签订的《个人循环贷款额度协议》和2012年9月24日签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》；2、解除原告中国银行股份有限公司清远分行与被告李介林在2012年8月28日签订的《个人循环贷款最高额抵押合同》；3、被告李介林、梁少平共同清偿贷款本金人民币723868.22元和起诉前已产生的逾期利息人民币25618.69元、罚息人民币2250.91元，合共人民币751737.82元（本息和罚息计至2013年09月28日），并判令其支付逾期利息和罚息至全部欠款清偿完毕之日止；4、原告中国银行股份有限公司清远分行前期支付给广东盈辉律师事务所的本案律师费人民币30070元由被告承担；5、确认原告中国银行股份有限公司清远分行对被告李介林提供抵押的位于清远市清城区东城街东岗一路199号首层33号之二房屋在上述第三、第四项诉讼请求范围内享有优先受偿权；6、本案诉讼费由被告承担。原告中国银行股份有限公司清远分行举证如下：1、被告身份证、户口薄、结婚证，拟证明被告的诉讼主体资格；2、《个人循环贷款额度协议》、《个人抵（质）押循环贷款合同》、《个人循环贷款最高额抵押合同》，拟证明原告与被告形成借贷关系，被告李介林为抵押人；3、借款借据，拟证明被告李介林向原告借款的事实；4、逾期未还款查询清单，拟证明被告李介林欠款的事实及明细；5、粤房地他项权证，拟证明原告对被告李介林提供抵押的房屋享有优先受偿权；6、广东省经营服务性收费许可证第JF1102号，拟证明律师费的计收在物价局限定的范围内；7、律师费发票,拟证明原告为实现债权所支付的律师费。被告李介林、梁少平答辩称：虽然在借款中被告与原告办理有关手续，涉案借款表面上是被告借款，但实际借款人为黄杏媚，并有黄杏媚向被告出具借据，这个款项借出去后由实际借款人使用与本案被告没有关系，应该由实际借款人由黄杏媚承担还款。被告李介林、梁少平举证如下：证人证言，拟证明涉案借款实际为黄杏媚所用，应由其承担还款责任。本院经审理查明，被告李介林因资金周转需要，向原告申请抵押贷款。2012年8月28日，原告（甲方）与被告李介林（乙方）签订《个人循环贷款额度协议》，合同约定：甲方同意向乙方提供个人循环贷款额度，金额为800000元，额度有效期为8年，自2012年8月28日至2020年8月28日，并约定乙方在本协议及依据本协议签署的借款合同项下发生违约，甲方有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期。之后原告（贷款人）与被告李介林（借款人）签订《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定：借款金额为800000元，借款期限为5年，自贷款人实际放款日起算；若分期放款，则自第一个实际放款日起算。利率为浮动利率，浮动周期为12个月，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮40%计息。第一个浮动周期的贷款月利率为7.46666‰。按月结息和付息，每月的16日为结息日和付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。还款方式为按月等额本息还款。当借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；行使担保物权；要求保证人承担保证责任。此外，原告（抵押权人）与被告李介林（抵押人）签订《个人循环贷款最高额抵押合同》，由被告提供其位于清远市清城区东城街东岗一路199号首层33号之二的房屋为原告的债权设定抵押，并约定：担保债权之最高本金为800000元，在主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同至被担保主债权的，则基于该主债权至本金发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定，如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同约定行使抵押权，在本合同规定的最高额内就抵押物优先受偿。双方还就本合同与主合同关系、违约事件及处理、个人信用授权等进行了约定，并就抵押物进行了抵押登记（粤房地他项权证清字第01000XXX6号）。上述合同签订后，原告按合同约定向被告李介林发放了800000元借款。被告收到借款后开始均能如期还款，但自2013年5月16日起未能按合同约定还款，截至2014年1月8日，被告李介林拖欠本金723868.22元、利息40330.46元、本金罚息4324.18元、利息罚息1970.52元。另查明，被告李介林、梁少平于2000年7月12日登记结婚。此外，原告委托广东盈辉律师事务所处理本案法律事务支付律师费30070元。本院认为，原告中国银行股份有限公司清远分行与被告李介林签订的《个人循环贷款额度协议》、《个人抵（质）押循环贷款合同》、《个人循环贷款最高额抵押合同》是当事人的真实意思表示，其内容无违反法律的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。原告已依约向被告李介林发放了足额贷款，但被告李介林自2013年5月16日始即不再按期归还借款本息，其行为已构成违约，按合同约定，原告可宣布本合同项下贷款本息全部提前到期，并解除本合同，故原告主张解除《个人循环贷款额度协议》、《个人抵（质）押循环贷款合同》、《个人循环贷款最高额抵押合同》并要求被告李介林偿还借款本金723868.22元及逾期利息、罚息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持，截至2014年1月8日的逾期利息为40330.46元、罚息为6294.70元，2014年1月8日之后的逾期利息及罚息按合同约定计付至欠款还清之日止。对于原告主张的律师代理费30070元，按合同约定应由借款人承担，且该费用没有超出物价部门规定的律师费收费标准，故本院亦予以支持。因抵押权已依法设立，原告在上述欠款本息及律师费范围内，对被告提供抵押的房屋享有优先受偿权。涉案借款发生在被告李介林、梁少平的夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，故被告梁少平应对涉案借款本息及律师费承担共同清偿责任。关于被告在诉讼中抗辩认为涉案借款实际为案外人黄杏媚所借，应当由黄杏媚承担还款责任，对此本院认为，涉案借款的《个人循环贷款额度协议》、《个人抵（质）押循环贷款合同》、《个人循环贷款最高额抵押合同》及借据均为被告李介林本人签名，被告李介林与原告之间形成借款合同关系的证据充分，被告李介林应当承担还款责任，故对于被告的抗辩，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司清远分行与被告李介林于2012年8月28日签订的《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》，于2012年9月24日签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》；二、被告李介林、梁少平于本判决生效之日起10日内向原告中国银行股份有限公司清远分行偿还借款本金723868.22元及逾期利息、罚息（其中截至2014年1月8日的逾期利息为40330.46元、罚息为6294.70元，之后的逾期利息及罚息按合同约定计付至欠款还清之日止）；三、被告李介林、梁少平于本判决生效之日起10日内向原告中国银行股份有限公司清远分行支付律师费30070元；四、原告中国银行股份有限公司清远分行对被告李介林提供的位于清远市清城区东城街东岗一路199号首层33号之二的房屋在上述第二项、第三项判决确定的欠款本息及律师费范围内享有优先受偿权。案件受理费11618元，由被告李介林、梁少平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长  盘润畴审 判 员  周文俊人民陪审员  朱嘉敏二〇一四年一月十三日书 记 员  汤思达附法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，保证合同另有约定的，按照约定。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中国人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。