广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0604民初字6056号
原告肖德刚，男，汉族，住所湖南省宜章县，公民身份号码×××5195。
委托代理人吴岳烽，广东万林律师事务所律师。
被告紫金财产保险股份有限公司佛山中心支公司，住所地广东省佛山市禅城区。统一社会信用代码914406005847231805。
负责人蓝伟雄。
委托代理人曾健，男，汉族，××年××月××日出生，住所广东省佛山市禅城区。
原告肖德刚诉被告紫金财产保险股份有限公司佛山中心支公司合同纠纷一案，本院于2016年6月23日受理后，适用简易程序，由审判员马咏红独任审理，同年7月26日公开开庭，原告委托代理人吴岳烽、被告委托代理人曾健依法出庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2016年01月31日11时30分许，原告肖德刚驾驶粤Y×××××号车在广乐高速公路北行67公里处与廖珍拥驾驶的粤R×××××号车相撞，粤R×××××号车相继撞到前面由王建峰驾驶的湘J×××××号车辆，湘J×××××号车再撞到前面由唐培强驾驶的粤S×××××号车，造成四辆车辆损坏的道路交通事故。经韶关市公安局交通警察支队高速公路三大队认定：原告肖德刚在此次事故中负全部责任。车牌号为粤Y×××××号车在被告紫金财产保险股份有限公司佛山中心支公司购买了交强险和商业险。事故发生后，四辆车共计产生的车辆维修费74139元、评估费8500元、拖车费2160元，还有受伤人员的医疗费561.74元，共计85360.74元。原告和被告交涉保险赔偿的时候，被告以原告违反了《驾驶证申领和使用规定》第二章第六十五条之规定，属于赔偿除外责任，作出拒赔决定。《机动车驾驶证申领和使用规定》是公安部颁发的部门法规，而且保险公司免责条款的内容必须具体明确，并向投保人作出充分说明。现保险合同用兜底性条款框定保险范围，既使得免责条款不能做到具体明确，也难以使投保人准确预测获益范围，甚至额外减免保险公司责任，故从保险法的强制性规定和公平原则出发，不应认定兜底性免责条款已经发生效力。因此，被告应在保险责任限额内赔偿原告的各项损失费用。据此，原告为维护自身合法权益，依法提起诉讼，请求判令：1、被告在保险合同限额内赔付原告损失（车辆维修费74139元、评估费8500元、拖车费2160元、医疗费561.74元）共计85360.74元。2、判令本案诉讼费用由被告承担。
被告辩称：1、涉案车辆在我公司购买的是交强险及商业险第三者50万元，车辆损失险限额72700元，事故发生在保险期间内；2、根据我方前期查勘，原告驾驶证为实习驾驶证，依据公安局颁布的使用规则，驾龄在实习期内的驾驶人应该有三年以上的驾驶人陪同才可以在高速上行驶……等规定。根据我方与被告的保险合同中的条款约定，系免责条款，故原告的损失我方不予赔偿；3、根据交警的认定显示，该案涉及4台车辆，而其他三台车是无责的，我方认为应该在责任内赔偿范围赔偿，对于超过限额的我方不赔偿；4、对原告主张的金额没有异议。
针对被告的答辩，原告回应：该免责条款属于兜底条款，且该免责条款被告也没有明确向原告提示说明，我方认为该免责条款无效。关于赔偿范围的问题，我方在被告处购买了车损、交强险及第三者责任险，原告可以选择在车损、第三者责任险及交强险的责任范围内主张被告承担，对其他三车的责任范围也可以在第三者责任险及交强险的责任范围内主张。
原告举证、被告质证：
原告身份证、驾驶证、行驶证、被告工商登记信息查询资料、组织机构代码证，证明原、被告的诉讼主体资格。
车辆保险单、交强险保单各一份，证明原告所有的车牌未粤Y×××××车辆在被告处投保了交强险及车辆损失险（保险限额72700元）、第三者责任险（保险限额500000元）且不计免赔。
交通事故认定书，证明案涉事故的发生经过，原告承担事故的全部责任。
保险拒赔通知书一份，证明被告依据《机动车驾驶证申请和使用规定》和机动车商业险保险合同条款拒赔原告损失。
粤S×××××车辆维修发票、唐培强驾驶证、罗伶俐行驶证、修理估价单、结算单、机动车辆保险事故车辆损失情况估损书各一份，证明粤S×××××车辆产生的维修费3517元。
湘J×××××（王建峰）汽车修理配件费用发票、维修结算单、机动车辆保险事故损失情况估损书各一份，证明该车产生维修费7778元。
粤R×××××（廖珍拥）评估费发票联、救援拖车费发票联、受损维修费用价格评估明细表各一份，证明该车产生评估费5000元、拖车费580元；
粤Y×××××救援拖车发票、评估费发票、维修费发票、快钱支付清算信息有限公司消费清单、受损维修费用价格评估明细表、拖车费发票、评估费发票，证明该车产生评估费3500元、拖车费1580元、维修费62844元。
医疗收费票据6张，粤北人民医院西药房药单急诊发药门诊清单，证明詹爱利、谢芳因事故受伤分别产生医疗费448.24元、113.5元。
被告对上述证据均无异议。
被告举证、原告质证：
1、保险条款，证明保险条款约定驾驶人在实习期内是不能单独驾驶车辆在高速路行驶，且根据条款约定交强险的赔偿应该先予以剔除。
原告证据的真实性无异议，但对合法性、关联性有异议，该条款是免责的格式条款，被告没有对该条款的免责事由作出明确的说明，我方认为该条款是属于无效条款。
本院认证：原、被告对对方当事人提交的证据真实性均无异议，本院确认证据的效力。
依据采信的证据及当事人的陈述，本院确认以下事实：2015年9月21日，原告为车牌号码为粤Y×××××小型轿车向被告投保了机动车交通事故责任强制保险和机动车辆保险。保险单号分别为20590944060215008351、20506944060215006055。机动车辆保险险别包括：车辆损失险、商业第三者责任险、全车盗抢险、不计免赔率（车辆损失险）、不计免赔率（商业第三者责任保险）等险种，保险期间自2015年9月22日零时起至2016年8月21日二十四时止，该车的新车购置价为72700元，车辆损失险的保险金额／赔偿限额为72700元，商业第三者责任保险赔偿限额为50万元。其中保险合同所附的非营业用汽车损失保险条款第四条约定：在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人按照本保险合同的规定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；…。第六条：下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：…（七）驾驶人有下列情形之一者：…6、依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。
第三者商业责任保险条款第四条规定：保险期间内，被保险人或允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。…第六条：下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：…（七）驾驶人有下列情形之一者：…6、依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。第二十六条：保险人依据被保险机动车驾驶人在交通事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。被保险人或保险车辆驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：保险车辆方负全部事故责任的，事故责任比例不超过100％；保险车辆方负主要事故责任的，事故责任比例不超过70％；保险车辆方负同等事故责任的，事故责任比例不超过50％；保险车辆方负次要事故责任的，事故责任比例不超过30％。
机动车交通事故责任强制保险条款第五条规定：交强险合同中的受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。第八条：在中华人民共和国境内，被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：（一）死亡伤残赔偿限额为110000元；（二）医疗费用赔偿限额为10000元；（三）财产损失赔偿限额为2000元；（四）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；无责任医疗费用赔偿限额为1000元；无责任财产损失赔偿限额为100元。…。
2016年1月31日11时30分，原告驾驶粤Y×××××小轿车自南向北方向行驶至广乐高速公路北行67公里乳源段，因未保持安全距离，与由廖珍拥驾驶的粤R×××××小轿车、王建峰驾驶的湘J×××××小轿车、唐培强驾驶的粤S×××××小轿车发生碰撞，造成四车损坏、湘J×××××小轿车的乘客刘丽雅、粤R×××××小轿车的乘客詹爱利受伤的交通事故。韶关市公安局交通警察支队高速公路三大队作出第4402920000933号道路交通事故认定书，认定原告应负事故的全部责任。
嗣后，原告委托广州市华盟价格事务所有限公司对保险车辆粤Y×××××及粤R×××××车辆的损失评估，广州市华盟价格事务所有限公司作出受损维修费用价格评估明细表，鉴定结果：粤Y×××××车辆事故损失62844元，评估费3500元；粤R×××××车辆事故损失109581元，评估费5000元。原告支付了粤Y×××××车辆的维修费62844元及粤Y×××××、粤R×××××车辆的评估3500元、5000元。另，原告支付了粤Y×××××、粤R×××××车辆拖车费1580元、580元，合计2160元。
被告对车牌为粤S×××××小轿车、湘J×××××小轿车的损失进行估损，损失分别为3517.79元、7778元。原告支付了上述车辆维修费用合计11305元。
事故造成湘J×××××小轿车的乘客刘丽雅、粤R×××××小轿车的乘客詹爱利受伤，伤者詹爱利到粤北人民医院就诊，医疗费合计448.24元。
被告向原告发出保险拒赔通知书，认为根据公安部发布的最新《机动车驾驶证申领和使用规定》第六十五条规定：驾龄1年以下的实习期驾驶人将被重点管理，驾车上高速必须由持相应或更高车型驾驶证3年以上的驾驶人陪同。经本公司人员现场查勘确认，驾驶员独自一人在高速上行驶机动车，并没有规定的驾驶人陪同，已违反了公安部发布的有关规定。标的车在本公司投保了机动车商业险，保险合同约定为09款机动车商业险A条款。根据条款第六条第七款第六点约定“依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车”。属于赔偿除外责任。因此，本公司不能对本次事故作出赔付。
诉讼中，针对本院询问被告是否对免责条款明确说明？被告陈述：我方提供的保险条款已经说明，在原告投保时候已经明确提醒原告需要注意相关的免责条款，已经尽到提示义务，原告的行为属于违反禁止性规定的行为。
本院认为，原告因被告拒绝支付赔款而提起诉讼，本案属财产保险合同纠纷。原、被告之间签订的保险合同，是双方的真实意思表示，其有效性与有关法律法规并不相悖，原告按约定交纳了保险费，被告亦出具了保险单，故双方的保险合同关系已成立并生效，应依约履行。本案涉及交强险、车辆损失险和商业第三者责任险。原告的诉求能否得到支持，分述如下：
关于粤Y×××××车辆的损失。被告对保险车辆的损失定损数额无异议，本院确认车辆损失为62844元。至于被告提出原告在实习期内未有三年以上的驾驶人陪同在高速上行驶违反规定，依保险合同约定其不予赔偿的抗辩。虽然保险合同有“依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。保险人均不负责赔偿”条款的约定，但该条款属免责条款。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。被告仅提供保单，不能证明保险人已履行说明义务。保险人对其已用书面或口头方式履行明确说明义务负举证责任，因此，被告未能举证证明已履行了说明义务，应承担举证不能的法律责任。基于被告未履行明确说明的义务，因此，被告所主张的免责条款不产生效力，被告应当向原告理赔。
关于粤S×××××、湘J×××××车辆的损失。被告对原告所主张上述车辆因保险事故所造成的损失数额无异议，本院确认上述车辆损失合计为11295元。如上所述，被告所主张的免责条款，因未履行明确说明义务致免责条款不产生效力。因此，被告应按约定，依据原告在事故中的责任比例承担责任，并在赔偿限额内进行赔付。至于粤R×××××车辆的损失，原告并未提交支付凭证且未主张该部分损失，本案不作处理。
关于伤者医疗费用。原告投保了交强险及商业第三者责任险，保险事故发生致刘丽雅、詹爱利受伤，被告作为保险人应当依据保险合同的约定及原告在事故中的责任比例承担责任，并在赔偿限额内进行赔付。原告虽主张医疗费561.74元，但其仅提供了伤者詹爱利的医疗费用凭证448.24元，对超出该部分费用，本院不予支持。
关于评估鉴定费。该费用是原告为查明和确定保险车辆及三者车辆的损失程度所支出的必要的、合理的费用，依照《中华人民共和国保险法》第六十四条的规定，评估鉴定费8500元应由被告承担。
关于粤Y×××××车辆拖车费1580元。该费用是为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，依据《中华人民共和国保险法》第五十七条的规定，上述费用被告应当支付给原告。
关于粤R×××××车辆的拖车费。原告投保了第三者责任保险，基于保险事故的发生，导致第三人产生了损失，因此，被告应按约定，依据原告在事故中的责任比例承担责任，即580×100％＝580元。
综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第五十七条、第六十四条之规定，判决如下：
一、被告紫金财产保险股份有限公司佛山中心支公司应在判决发生法律效力之日起十日内向原告肖德刚支付赔款85247.24元；
二、驳回原告肖德刚的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1934元，因适用简易程序减半收取967元，由被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 马咏红
二〇一六年八月四日
书记员 余焕仪
附适用法律条文：
《中华人民共和国保险法》（2009年修正）
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。
保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。
第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。