甘肃省张掖市甘州区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）甘民初字第3303号
原告某银行。
法定代表人魏某某，系该银行董事长。
委托代理人王某，系该银行某支行行长。
委托代理人张某某，系该银行风险管理部总经理。
被告某保险公司。
负责人龚某某，系该支公司总经理。
委托代理人冯某，系该支公司运营部经理。
委托代理人朱某某，系该支公司运营部理赔调查人员。
原告某银行（以下简称“农村合作银行”）与被告某保险公司（以下简称“某保险张掖支公司”）保险合同纠纷一案，本院于2014年7月4日立案受理后，由代理审判员葛小芳适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王某、张某某，被告委托代理人冯某、朱某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农村合作银行诉称：借款人来某甲于2013年3月1日向原告贷款90000元，用途为道路运输，贷款于2014年3月1日到期，年利率9.6%，并由农户来某乙、来某丙、来某丁三人担保，担保方式为连带责任保证。同时该借款人在被告处办理XX借款人意外伤害保险，约定原告为第一顺序受益人。贷款到期后，借款人未按期偿还原告贷款本息，借款人来某甲于2013年8月6日因意外事故死亡。被告以借款人意外死亡不在保险责任范围为由，拒不承担保险责任。为维护合法权益，现原告诉讼要求被告支付保险赔偿金90000元并承担本案诉讼费用。
被告某人寿张掖支公司辩称：对于原、被告之间系代理销售保险的委托代理关系、原告与借款人来某甲之间的借贷关系、被告与来某甲之间基于《XX人寿借款人意外伤害保险》形成的保险合同关系均无异议。《XX人寿借款人意外伤害保险》合同约定：如借款人发生意外伤害事故致使在贷款到期后不能还款时，其保险金受益人为银行，如保险事故符合保险责任，则保险公司应将保险金支付予银行以偿还贷款。但由于被保险人来某甲于2013年8月6日零时15分驾驶甘G1XX**号东风牌重型仓栏式大货车与其他车辆碰撞发生交通事故死亡，因出险时职业类别六类大于投保时职业类别四类，职业类别不符合XX人寿借款人意外伤害保险约定。根据原、被告签订的《保险兼业代理合同》第四条、第十条的规定，原告未尽基本的审查义务，违反了协议约定，职业类别是否准确真实这一因素影响了被告是否作出承保或者是否提高保险费率的决定，因此被告拒绝赔偿，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。
经审理查明：2013年3月1日，借款人来某甲与原告签订《农户联保借款合同》一份。合同约定：借款人来某甲向原告借款90000元，借款用途为道路运输，借款利息执行年利率9.6%，借款期限12个月，自2013年3月1日起至2014年3月1日止，按季结息，借款到期，利随本清。合同签订后，原告依约向借款人来某甲发放了贷款。同日，来某甲作为投保人和被保险人，对该笔贷款在被告某保险张掖支公司投保了XX借款人意外伤害保险一份。保单号：XXXXXXXXXXXXX；保险金额90000元；保险期间自2013年3月2日零时起至2014年3月1日二十四时；身故受益人：某银行某支行。2013年8月6日00时15分，借款人来某甲驾驶甘G1XX**号货车在国家高速（G30）2228公里发生交通事故，当场死亡。
另查明：2013年1月1日，原、被告签订《保险兼业代理合同》，约定被告某保险张掖支公司委托原告农村合作银行代办理《XX借款人意外伤害保险》业务。
还查明：XX借款人意外伤害保险责任免除的情形为：（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；（2）被保险人故意自伤、故意犯罪、抗拒依法采取的刑事强制措施或者自杀（被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外）；（3）被保险人醉酒、主动吸食或者注射毒品；（4）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、或者驾驶无有效行驶证的机动车；（5）被保险人妊娠（含宫外孕）、流产、分娩（含剖宫产）；（6）被保险人药物过敏、医疗事故、精神和行为障碍（以世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问题的国际统计分类（ICD-10）》为准）；（7）被保险人未遵医嘱、私自使用药物，但按使用说明的规定使用非处方药不在此限；（8）被保险人从事下列高风险运动：潜水、跳伞、攀岩、驾驶滑翔机或者滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车；（9）战争、军事冲突、暴乱或者武装叛乱；（10）核爆炸、核辐射或者核污染。（11）职业限制：保险有效期内，被保险人因从事石油加工及炼焦业，化学原料及化学制品制造业，有毒制品制造业，运输设备制造，土木工作建造业，高空作业（鹰架架设、玻璃幕墙安装、外墙清洗等），陶瓷及其他非金属矿制品业，金属矿制品业，机电设备制造、修配业，玻璃及其制品业，水泥及其制品业，钢铁冶炼及压延加工业，有色金属冶炼及压延加工业，石油和天然气开采业，煤矿采选业，金属矿采选业，其他采掘业，矿井或矿坑内作业，采石业（从事凿眼、放炮、破料等），石料加工处理、有关高压电之工作、石棉制品生产、营业用货车司机及随车工人、营业类摩托车驾驶员、陆运搬卸搬运工人，爆破作业，烟花爆竹等五类及五类以上职业引发的意外伤害事故造成的意外伤残、死亡的除外责任。
上述事实，由下列经庭审举证、质证的证据予以证实：
1、原、被告的当庭陈述；
2、原告提交原告与来某甲签订的《农户联保借款合同》一份、借款借据贷款债权凭证一份；
3、被告提交《XX借款人意外伤害保险授权委托书暨投保单、保险单》复印件一份、《XX借款人意外伤害保险投保须知》一份；甘公交认字（2013）第XXX号《道路交通事故认定书》复印件一份、《保险兼业代理合同》复印件一份。
本院认为：借款人来某甲与被告某保险张掖支公司签订的XX借款人意外伤害保险合同是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，当事人均应按合同约定全面履行各自的合同义务。该保险合同是以保险期间内被保险人发生意外伤害（包括意外身故、意外残疾）致使在贷款到期后不能还款时为保险金支付条件的。被保险人来某甲生前从事道路运输，在合同保险期内因交通事故意外死亡。现被告以被保险人来某甲生前系营运货车司机，其职业在免责范围之内，亦即被保险人生前从事的职业不属该保险合同的承保范围为由拒绝承担保险责任，而原告认为，根据免责条款部分文字和标点符号的记载，被告辩解的“营业用货车司机及随车工人”仅限于从事石料加工行业的营业用货车司机，并未宽泛到所有从事营业用货车的司机。原、被告双方对该保险合同免责条款中职业限制的理解和认识存在争议。既然该保险合同是以格式合同的形式存在的，提供格式合同的一方应在意思表示过程中严格把握和运用语言载体，尽量避免含糊不清的定义。根据免责条款文字表述及标点符号记载，各不同类职业之间均使用逗号，在同一类职业不同分工之间使用顿号，如“......金属矿制品业，机电设备制造、修配业，玻璃及其制品业......”的表述，“金属矿制品业”与“机电设备（制造、修配）业”和“玻璃及其制品业”分属三种不同类的职业，而“机电设备制造、修配业”中的“修配业”仅限于“机电设备”职业类，并不扩大至“金属矿制品业”和“玻璃及其制品业”。根据免责条款“......采石业（从事凿眼、放炮、破料等），石料加工处理、有关高压电之工作、石棉制品生产、营业用货车司机及随车工人、营业类摩托车驾驶员、陆运搬卸搬运工人，爆破作业，......”的表述和记载，其中的“营业用货车司机及随车工人”应当理解为仅限于“石料加工”业，并不扩大至其他职业当中，因此，被告的辩解明显属于对自己责任的限制。《中华人民共和国合同法》第四十一条规定“对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”《中华人民共和国保险法》第三十条规定“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款由两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”因此，对该免责条款职业限制的理解上应当作出对原告有利的解释，应认定被保险人来某甲从事的职业不在被告的免责范围之内。此外，该保险合同是由保险单及投保须知等共同构成，属于被告提供的格式合同。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，就该保险合同中的免责条款，从条款字体的字迹、墨迹及大小规格来看，被告在订立合同时并没有在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起原告注意的提示，被告也无证据证明对该条款的内容以书面或者口头的形式向原告作出了明确说明，因此，本院认为该条款不产生效力。
对于被告认为原告未尽到基本的审查义务、违反《保险兼业代理合同》的约定代办保险业务的辩解理由，因原告在本案中是以保险受益人的身份提起诉讼主张权利，而被告的辩解则基于原、被告之间的保险兼业代理合同关系，与原告的主张不属同一法律关系。因此，对被告的该辩解，如果被告认为原告没有按《保险兼业代理合同》的约定履行义务给自己造成了损失，可通过其他途径或另案主张自己的权利。
综上，被告某保险张掖支公司提供的免责条款对投保人来某甲不产生法律约束力，其拒赔没有法律依据。原告依约给借款人来某甲发放贷款，履行了合同义务。作为借款人、保险人也应按照合同约定履行还款义务。现借款人来某甲在借款期间届满前死亡，保险合同约定的保险事故已经成就，被告某保险张掖支公司理应按保险合同约定的赔偿事项向本案原告支付保险金。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第三十条之规定，判决如下：
被告某保险公司支付原告某银行保险金90000元，于本判决生效后十日内一次性付清。
案件受理费1025元（已减半收取），由被告某保险公司负担。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期内的债务利息。如不服本判决，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数可在判决书送达之日起十五日内提出副本，上诉于张掖市中级人民法院。
代理审判员 葛小芳
二〇一四年七月二十八日
书 记 员 康文玥