广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初8591号原告：兴业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区博爱五路大东裕商业大厦首层、十五层，统一社会信用代码91442000669819579W。主要负责人：李启信，行长。委托诉讼代理人：欧金龙,广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯永坚，广东衡德律师事务所律师。被告：中山波利石化产品有限公司，住所地广东省中山市东区沙岗村天王路东九巷1号首层之二，组织机构代码58135922-1。法定代表人：谢英田，该公司总经理。委托诉讼代理人：余家美，该公司员工。委托诉讼代理人：陈建东，广东坦兴律师事务所律师。被告：谢英田，男，1968年12月23日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区，被告：茂名波利石化产品有限公司，住所地广东省茂名市茂港区水东开发区第一小区，组织机构代码68247900-3。法定代表人：谢健帮，该公司总经理。被告：苏秀兰，女，1974年5月25日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区，以上三被告共同委托诉讼代理人：陈建东，广东坦兴律师事务所律师。原告兴业银行股份有限公司中山分行（以下简称兴业银行中山分行）诉被告中山波利石化产品有限公司（以下简称中山波利公司）、谢英田、茂名波利石化产品有限公司（以下简称茂名波利公司）、苏秀兰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告兴业银行中山分行因被告中山波利公司拖欠贷款本息不还，向本院提出以下诉讼请求：1.中山波利公司向兴业银行中山分行清偿贷款本金3912884.1元及利息、罚息、复利（暂计至2016年4月21日利息、罚息、复利合计283809.67元）；2.兴业银行中山分行对处置谢英田、苏秀兰提供的抵押房产所得价款在上述款项范围内享有优先受偿权；3.谢英田、茂名波利公司、苏秀兰对中山波利公司的上述债务承担连带清偿责任。被告中山波利公司、谢英田、茂名波利公司、苏秀兰到庭应诉，答辨称，对起诉状中借款的事实及借款的本金无异议，但对诉讼请求中第一项的借款利息、罚息以及复利的计算方法有异议，理由如下：1.被告在借款合同的履行期限内依约按时支付利息，根据《中国银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的有关规定，只有在被告不能按时支付利息时按罚息利率计收复利，即复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息。因被告已在合同期内按时支付利息，故不存在复利之说；2.逾期本金产生的罚息已带有违约惩罚的性质，再以此为基数计收“复利”有双重处罚之嫌，对借款人明显不公；3.本案所涉《流动资金借款合同》明确约定罚息利率为借款利率上浮10%，而原告计算的上浮幅度为50%。此外，因原告与保证人并无约定实现债权的顺序，故被告谢英田、茂名波利公司应就本案抵押物实现债权后，不足部分再承担连带责任。庭审中，原告兴业银行中山分行称罚息利率确实有误，应为在借款利率基础上上浮10%，故截至2016年8月16日，中山波利公司尚欠本金3912884.1元、罚息300628.85元、复利10888.46元。此外，涉案合同在2015年到期，之后没有再产生正常利息，截至2015年8月29日，正常利息已缴清。经审理查明：贷款人：兴业银行中山分行。借款人：中山波利公司。抵押人：谢英田、苏秀兰。保证人：茂名波利公司、谢英田、苏秀兰。借款合同签约情况：《流动资金借款合同》[编号：兴银粤授借字（中山）第201408206688号]。借款金额：400万元。放款金额：400万元。放款日：2014年8月29日。借款期限：自2014年8月29日至2015年8月29日。借款用途：购买聚乙烯201、聚丙烯树脂PPR-MT40-S。借款利率：以央行人民币存款基准利率三个月期限档次为借款定价基准利率，借款利率等于定价基准利率+5.8%，采用浮动利率，借款实际发放日的每月对应日为合同利率调整日，当月无对应日的以该月最后一天为对应日。约定还款方式：按月付息，到期还本，结息日为每月20日。罚息计收标准：对逾期的借款按借款利率上浮10%计收罚息。复利计收标准：对未按时支付的利息，按罚息利率计收复利。抵押合同签约情况：《最高额抵押合同》[编号：兴银粤授抵字（中山）第2014082088号]。保证合同签约情况：《最高额保证合同》[编号：兴银粤授保字（中山）第201408206688号、第20140820668-1号、第201408206688-2号]。欠款情况：中山波利公司于贷款到期后未还清全部本金，截至2016年8月16日，尚欠借款本金3912884.1元，罚息300628.85元，复利10888.46元。抵押担保情况：抵押人为谢英田、苏秀兰，抵押权人为兴业银行中山分行。抵押额度有效期自2014年8月19日至2019年8月19日。抵押最高本金限额为400万元，抵押担保责任及于该最高本金额度项下的所有债权余额（含本金、利息、罚息、复利等）。抵押物均已办理抵押登记并核发他项权证，分别为谢英田名下坐落于中山市东区××路××假日××地下车库××号的小车位[土地证号：中府国用（2012）第易21070**号；房产证号：02××87；他项权证号：粤房地他项权证中府字第0114020613号]、苏秀兰名下坐落于中山市××××房的房地产[土地证号：中府国用（2007）第易2002**号；房产证号：51××99；他项权证号：粤房地他项权证中府字第0114020611号]、谢英田名下坐落于中山市东区××路××假日××房[土地证号：中府国用（2012）第易21062**号；房产证号：02××96；他项权证号：粤房地他项权证中府字第0114020614号]。保证担保情况：茂名波利公司、谢英田、苏秀兰在本合同项下承担连带保证责任。保证最高本金限额为500万元，茂名波利公司、谢英田的保证额度有效期自2014年8月20日起至2019年8月20日止，苏秀兰的保证额度有效期自2014年8月29日起至2015年8月29日止。保证范围为保证额度有效期内发生的在保证最高本金限额项下的所有债权余额，包括本金、利息（含罚息、复利）等。保证期间为两年，自每笔主债务履行期限届满之日起计。本院认为，兴业银行中山分行与各被告签订的一系列合同，均是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。兴业银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，中山波利公司应当依约履行还款义务，但其未按时向兴业银行中山分行归还借款本息，已构成违约。现借款期限已届满，兴业银行中山分行要求中山波利公司清偿全部借款本息的诉讼请求，理据充分，故本院予以支持。关于中山波利公司拖欠的本息金额，本金部分中山波利公司、茂名波利公司、谢英田、苏秀兰当庭表示无异议，但对罚息、复利的金额有异议。其一，中山波利公司、茂名波利公司、谢英田、苏秀兰认为罚息的利率应以借款合同所约定的在借款利率基础上上浮10%执行，而不是按兴业银行中山分行起诉状当中的在借款利率基础上上浮50%执行，而庭审中兴业银行中山分行亦当庭调整，并按合同约定的罚息利率即在借款利率基础上上浮10%重新计算罚息的金额，对此本院予以准许。其二，中山波利公司、茂名波利公司、谢英田、苏秀兰认为复利的计收对象应仅限于在借款期限内应还未还的正常利息，兴业银行中山分行在本案中对罚息计收复利有双重处罚之嫌，有失公平。本案所涉借款合同第五条第三款第一项约定：“……借款逾期的，贷款人有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率为借款利率上浮10%，对未按时支付的利息，贷款人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率计收复利……”按照该约定，复利的计收对象为未按时支付的利息，而该利息中山波利公司在借款期限内已清偿完毕，因此兴业银行中山分行要求对罚息计收复利缺乏合同依据，且如兴业银行中山分行再对罚息计收复利无异于对中山波利公司同一违约行为的双重处罚，有违公平原则，故对中山波利公司、茂名波利公司、谢英田、苏秀兰的辩称，本院予以采纳，在前述认定并支持兴业银行中山分行主张的罚息的金额的情况下，不再另行支持兴业银行中山分行要求中山波利公司支付罚息复利的诉讼请求。涉案房地产已办理抵押登记手续，涉案债务发生在抵押额度有效期内，当中山波利公司不履行债务时，兴业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。此外，中山波利公司所欠兴业银行中山分行的本案债务，属于茂名波利公司、谢英田、苏秀兰提供的连带责任保证范围且尚在保证期间内，兴业银行中山分行和茂名波利公司、谢英田、苏秀兰并无明确约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实现担保权的顺序。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确……第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”的规定，具体到本案中，提供物的担保的是谢英田、苏秀兰，即上述规定的第三人，因此，兴业银行中山分行既可以就本案抵押物实现债权，也可以要求茂名波利公司、谢英田、苏秀兰承担保证责任。各担保人承担担保责任后，有权向中山波利公司追偿。茂名波利公司、谢英田、苏秀兰关于本案中应先就物的担保实现债权再由保证人承担保证责任的辩称，理据不足，本院不予采纳。综上所述，兴业银行中山分行的诉请，理据充分的部分，本院予以支持。对中山波利公司、茂名波利公司、谢英田、苏秀兰的答辩意见，理据充分的部分，本院予以采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告中山波利石化产品有限公司于本判决生效之日起七日内向原告兴业银行股份有限公司中山分行偿还借款本金3912884.1元及罚息300628.85元【罚息暂计至2016年8月16日，2016年8月17日起至欠款全部清偿之日止，对实欠本金按罚息利率计收罚息；罚息利率为借款利率上浮10%，借款利率以央行人民币存款基准利率三个月期限档次为借款定价基准利率，借款利率等于定价基准利率+5.8%，采用浮动利率，借款实际发放日的每月对应日为合同利率调整日，当月无对应日的以该月最后一天为对应日】；二、原告兴业银行股份有限公司中山分行有权对谢英田提供抵押的分别位于中山市东区岐关西路55号朗晴假日园4期6号地下车库92号的小车位[土地证号：中府国用（2012）第易21070**号；房产证号：02××87；他项权证号：粤房地他项权证中府字第0114020613号]及中山市东区岐关西路55号朗晴假日园4期20幢3座101房[土地证号：中府国用（2012）第易21062**号；房产证号：02××96；他项权证号：粤房地他项权证中府字第0114020614号]、苏秀兰提供抵押的位于中山市西区蓝波湾47幢701房的房地产[土地证号：中府国用（2007）第易2002**号；房产证号：51××99；他项权证号：粤房地他项权证中府字第0114020611号]折价或者拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿本案债权，被告谢英田、苏秀兰承担担保责任后，有权向被告中山波利石化产品有限公司追偿；三、被告茂名波利石化产品有限公司、谢英田、苏秀兰对被告中山波利石化产品有限公司的上述债务承担连带清偿责任，被告茂名波利石化产品有限公司、谢英田、苏秀兰承担连带保证责任后，有权向被告中山波利石化产品有限公司追偿。四、驳回原告兴业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费40595元，诉讼保全费5000元，合计45595元（原告兴业银行股份有限公司中山分行已预交），由原告兴业银行股份有限公司中山分行负担118元，被告中山波利石化产品有限公司、谢英田、茂名波利石化产品有限公司、苏秀兰共同负担45477元并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告兴业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  赖小茹人民陪审员  郭泳欣人民陪审员  邓杏妹二〇一七年三月二十日书 记 员  向 娜钟金花