安徽省芜湖市镜湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）皖0202民初726号
原告：夏靖，男，1970年3月1日出生，现住北京市朝阳区。
委托代理人：俞保和，安徽润深律师事务所律师。
委托代理人：邢小芳，安徽润深律师事务所律师。
被告：金彩英，女，1969年7月21日出生，原住安徽省芜湖市弋江区。
原告夏靖诉被告金彩英民间借贷纠纷一案，本院于2016年1月15日受理后，依法组成合议庭，于2016年8月1日公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托代理人邢小芳到庭参加诉讼，被告金彩英经本院公告送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告夏靖诉称：2014年4月14日，被告金彩英因资金周转需要向原告借款，双方并签订借款协议，约定：借款本金40137.6元，借款期限24个月；还本付息方式采用等额本息还款法，每月归还2013.57元，每月15日为还款日（节假日不顺延），若被告金彩英未能及时足额还本付息的，应向原告支付当月应付未付金额的10%作为违约金；被告金彩英逾期归还本息的，应按未还金额的0.2%向原告支付罚息，罚息应于逾期后的第一个还款日支付，否则，原告有权向被告金彩英按月收取复利；若被告金彩英逾期15日（含15日）以上，原告有权提前终止本协议，被告金彩英应在三日内一次性支付余下所有本金、利息、罚息及违约金；因被告金彩英逾期还款和未还款而产生的调查费、律师费、诉讼费等原告为实现债权而产生的合理费用均由被告金彩英承担等内容。借款协议另约定，被告金彩英同意并授权原告从借款本金中扣除被告金彩英应付给信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司的咨询费、审核信访费、服务费，由原告代被告金彩英向上述三公司支付。
借款协议签订后，原告依约将借款本金40137.6元支付给被告金彩英，其中包括经被告金彩英同意原告代向上述三公司支付应由被告交纳的咨询费、审核信访费、服务费合计10237.6元，其余款项汇入被告金彩英另一指定账户。
借款后，被告金彩英按约归还3个月的借款本息（尚欠借款本金35120.4元），余款未再支付，原告故诉请：1、判决解除原告与被告金彩英于2014年4月14日签订的借款协议；2、判决被告归还原告借款本金35120.4元及截止2015年10月31日止的利息、违约金、罚息计10325.4元，并以所欠借款本金为基数按年利率24%向原告支付自2015年11月1日起至实际清偿之日止的利息、违约金、罚息（利随本清）；3、判决被告支付原告律师费2727元。
原告夏靖为证明其诉讼主张，向本院提交了下列证据予以证明：
1、身份证复印件，证明原、被告的诉讼主体资格；
2、信用咨询及管理服务协议，证明信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司为被告金彩英提供咨询服务及被告金彩英应支付的服务费用；
3、借款协议，证明被告金彩英通过相关借款平台从原告处借款的数额及归还时间、金额及相关的法律责任；
4、汇款凭证及代付凭证，证明原告在借款协议成立后，按照约定将借款金额通过约定的方式将借款支付给被告金彩英；
5、委托代理合同及发票，证明原告为实现债权而支付的律师代理费。
被告金彩英未作答辩，亦未向本院提交证据。
经当事人举证，本院认证如下：对原告所举证据1、2、3、5的真实性、合法性、关联性均能成立，本院予以采信；对原告所举证据4中的汇款凭证的真实性、合法性、关联性均能成立，本院予以采信；对原告所举证据4中的代付凭证，不能证明原告已向信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信用汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司支付相关费用，本院不予采纳。
依据认证的证据和当事人陈述，经审理查明：2014年4月14日，原告夏靖（乙方、出借人）与被告金彩英（甲方、借款人）签订借款协议，约定：甲方向乙方借款，借款本金40137.6元，月偿还数额2013.57元，还本付息方式为每月等额本息，分24个月还款，还款日为每月15日；经甲方同意及授权乙方将借款本金数额在扣除代替甲方应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后的剩余款项支付至甲方专用账号中；若甲方晚于规定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金，逾期违约金按照当月应付未付的10%计算，不低于100元，每月单独计算；罚息逾期每日按当月至借款期结束的应还本息的0.2%收取；如甲方严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金；因甲方未还款而带来的调查费、诉讼费用将由甲方承担等。同日，被告金彩英（甲方）与案外人信和汇金信息咨询（北京）有限公司（乙方）、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（丙方）及信和惠民投资管理（北京）有限公司（丁方）签订信用咨询及管理服务协议，约定：乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各种手续；丙方为甲方成功实现借款出具审核意见；丁方为甲方提供出借人推荐，促成交易以及还款管理等服务；甲方经丁方推荐，与特定的出借人于2014年4月14日签署借款协议（借款金额为人民币40137.6元）；甲方在获得借款协议约定款项的同时应向乙方支付咨询费5170.18元、向丙方支付审核费811.01元、向丁方支付服务费4156.42元，经甲方同意，甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费从借款本金中扣除等。随后，原告通过银行转账方式支付被告金彩英29900元。借款后，被告金彩英按约定的2013.57元/月，归还了3个月的借款本息，此后未再还款，遂成讼，原告由此支出律师代理费2727元。
本院认为：合法的借贷关系受法律保护。原告与被告金彩英之间的借贷关系有借款协议、汇款凭证等证据予以证实，系双方真实意思表示，对双方的债权债务关系，本院予以确认。借款协议中明确约定还款期限及方式，原告主张被告金彩英未按约还款，依据约定原告有权解除合同并提前收回全部借款。一、对于借款本金。虽然借款协议约定借款本金为40137.6元，但根据相关法律规定，“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效”，故应以原告实际支付的金额为借款本金，本案中原告实际支付给被告金彩英的借款金额仅为29900元，原告称其根据被告金彩英的授权将咨询费、审核费、服务费等费用在借款本金中扣减并直接支付给相关公司，但原告仅提供相关公司出具的收据，无银行转账凭证等其他支付凭证。本院认为，原、被告之间的交易均是通过银行转账完成，且原告与上述相关公司之间存在较多的业务来往，双方之间通过现金支付费用且金额精确到“分”，不符合常理也不符合原告之前的交易习惯，故原告的现有证据无法证明相关中介费用已实际支付，故本院对原告该主张不予采纳，被告金彩英向原告借款的本金金额应认定为29900元。根据合同中约定的本金及每期还本付息金额，按等额本息还款计算公式可以推算出借款利率为月利率1.5418%（详见附表1），被告金彩英已累计偿还借款本息6040.71元（2013.57元/月×3月），其中归还本金4253.06元（1038.99元＋1055.01元＋1071.27元＋1087.79元），归还利息1787.64元（461元＋444.98元＋428.71元＋412.2元＋40.75元）[按双方约定的利率标准以借款本金29900元计算，已归还5个月利息（尚欠354.67元），详见附表2]，被告金彩英尚欠本金25646.94元（29900元－4253.06元）。二、对于借款利息、逾期违约金、罚息。借款协议中约定的利息、逾期违约金及罚息之和已超出法律规定的利率标准，现原告按年利率24%主张利息、逾期违约金及罚息不违反法律规定，本院予以支持，被告金彩英应按该利率标准支付自逾期之日即2014年9月16日起至本判决确定给付之日止的利息、逾期违约金及罚息。三、对原告诉请实现债权费用2727元，缺乏合同依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告夏靖与被告金彩英2014年4月14日签订的借款协议；
二、被告金彩英于本判决生效之日起十日内偿还原告夏靖借款本金25646.94元及利息354.67元并按年利率24%支付自2014年9月16日起至本判决确定的给付之日止的利息、逾期违约金及罚息；
三、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。
本案案件受理费1204元，公告费560元（已缴至报社），合计1764元，由原告夏靖负担274元，被告金彩英负担1490元（案件受理费、公告费原告已预交，被告金彩英负担的部分在支付上述款项时一并给付原告夏靖）。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。
审 判 长 秦山成
审 判 员 林 艳
人民陪审员 许云峰
二〇一六年八月十六日
书 记 员 张 贤
附件1：
当前利率
1.5418%
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借款本金
|
40137.6元
|
期数
|
24
期数
|
当期本金
|
当期利息
|
还款金额
|
1
|
￥1,394.73
|
￥618.84
|
￥2,013.57
|
2
|
￥1,416.24
|
￥597.34
|
￥2,013.57
|
3
|
￥1,438.07
|
￥575.50
|
￥2,013.57
|
4
|
￥1,460.25
|
￥553.33
|
￥2,013.57
|
5
|
￥1,482.76
|
￥530.82
|
￥2,013.57
|
6
|
￥1,505.62
|
￥507.95
|
￥2,013.57
|
7
|
￥1,528.83
|
￥484.74
|
￥2,013.57
|
8
|
￥1,552.41
|
￥461.17
|
￥2,013.57
|
9
|
￥1,576.34
|
￥437.23
|
￥2,013.57
|
10
|
￥1,600.64
|
￥412.93
|
￥2,013.57
|
11
|
￥1,625.32
|
￥388.25
|
￥2,013.57
|
12
|
￥1,650.38
|
￥363.19
|
￥2,013.57
|
13
|
￥1,675.83
|
￥337.75
|
￥2,013.57
|
14
|
￥1,701.67
|
￥311.91
|
￥2,013.57
|
15
|
￥1,727.90
|
￥285.67
|
￥2,013.57
|
16
|
￥1,754.54
|
￥259.03
|
￥2,013.57
|
17
|
￥1,781.59
|
￥231.98
|
￥2,013.57
|
18
|
￥1,809.06
|
￥204.51
|
￥2,013.57
|
19
|
￥1,836.96
|
￥176.62
|
￥2,013.57
|
20
|
￥1,865.28
|
￥148.30
|
￥2,013.57
|
21
|
￥1,894.04
|
￥119.54
|
￥2,013.57
|
22
|
￥1,923.24
|
￥90.34
|
￥2,013.57
|
23
|
￥1,952.89
|
￥60.68
|
￥2,013.57
|
24
|
￥1,983.00
|
￥30.57
|
￥2,013.57
|
附件2：
当前利率
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1.5418%
|
借款本金
|
29900元
|
期数
|
24
期数
|
当期本金
|
当期利息
|
还款金额
|
1
|
￥1,038.99
|
￥461.00
|
￥1,499.99
|
2
|
￥1,055.01
|
￥444.98
|
￥1,499.99
|
3
|
￥1,071.27
|
￥428.71
|
￥1,499.99
|
4
|
￥1,087.79
|
￥412.20
|
￥1,499.99
|
5
|
￥1,104.56
|
￥395.42
|
￥1,499.99
|
6
|
￥1,121.59
|
￥378.39
|
￥1,499.99
|
7
|
￥1,138.89
|
￥361.10
|
￥1,499.99
|
8
|
￥1,156.45
|
￥343.54
|
￥1,499.99
|
9
|
￥1,174.28
|
￥325.71
|
￥1,499.99
|
10
|
￥1,192.38
|
￥307.61
|
￥1,499.99
|
11
|
￥1,210.76
|
￥289.22
|
￥1,499.99
|
12
|
￥1,229.43
|
￥270.56
|
￥1,499.99
|
13
|
￥1,248.39
|
￥251.60
|
￥1,499.99
|
14
|
￥1,267.63
|
￥232.35
|
￥1,499.99
|
15
|
￥1,287.18
|
￥212.81
|
￥1,499.99
|
16
|
￥1,307.02
|
￥192.96
|
￥1,499.99
|
17
|
￥1,327.18
|
￥172.81
|
￥1,499.99
|
18
|
￥1,347.64
|
￥152.35
|
￥1,499.99
|
19
|
￥1,368.42
|
￥131.57
|
￥1,499.99
|
20
|
￥1,389.52
|
￥110.47
|
￥1,499.99
|
21
|
￥1,410.94
|
￥89.05
|
￥1,499.99
|
22
|
￥1,432.69
|
￥67.29
|
￥1,499.99
|
23
|
￥1,454.78
|
￥45.21
|
￥1,499.99
|
24
|
￥1,477.21
|
￥22.78
|
￥1,499.99
|
实际还款情况：
当前利率
|
1.5418%
|
借款本金
|
29900元
|
期数
|
24
期数
|
当期本金
|
当期利息
|
还款金额
|
1
|
￥1,038.99
|
￥461.00
|
￥1,499.99
|
2
|
￥1,055.01
|
￥444.98
|
￥1,499.99
|
3
|
￥1,071.27
|
￥428.71
|
￥1,499.99
|
4
|
￥1,087.79
|
￥412.20
|
￥1,499.99
|
5
|
￥0
|
￥40.75
|
￥40.75
|
说明：被告金彩英借款后，按约归还原告本息合计6040.71元（2013.57元/月×3月），按本院认定的每月归还1499.99元（附件2）应归还4期余40.75元，按先还息后还本的原则，本院认定在第5期还款中归还本金0元、利息40.75元，尚欠利息354.67元，实际归还借款至2014年9月15日。
附：本案适用法律条款：
《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
……
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。