天津市滨海新区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）滨功民初字第2076号
原告招商银行股份有限公司天津滨海分行，住所地天津经济技术开发区第二大街33号101、301室。
负责人聂伟，行长。
委托代理人孙宪，天津兆银律师事务所律师。
被告郑辉。
被告郭娅宁。
原告招商银行股份有限公司天津滨海分行（以下简称招行滨海分行）诉被告郑辉、郭娅宁借款合同纠纷一案，本院于2015年7月7日立案受理，受理后依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告委托代理人孙宪与被告郭娅宁到庭参加了诉讼，被告郑辉经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。
原告诉称，2011年6月8日，其与被告郑辉签订编号1××××××4《个人授信协议》，约定原告向被告郑辉提供180万元的可循环授信额度，授信期限180个月。当日，原告与被告郑辉签订《个人授信最高额抵押合同》，将其名下位于滨海新区塘沽福建北路×××号房屋抵押给原告，后，原告取得相应抵押权凭证。被告郭娅宁向原告出具《共同还款确认函》，自愿为被告郑辉的债务承担还款责任。原告与被告郑辉签订《个人贷款消费易协议》，约定原告向被告发放180万元贷款，贷款期限180个月，贷款年利率10.2%。截至贷款到期，被告郑辉未能如期还款，被告郭娅宁亦未承担还款责任。故，原告诉请判令：1、确认原告与被告郑辉签订的《招商银行个人授信协议》、《招商银行个人贷款消费易协议》于2015年3月10日提前到期；2、被告郑辉、郭娅宁共同偿还原告借款本金1799622.25元及截至2015年3月10日的逾期利息215391.97元、罚息18177.87元、复息20071.49元，共计2053263.58元及至实际清偿日止的利息、罚息和复息；3、确认原告有权就位于滨海新区塘沽福建北路×××号房屋依法拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；4、诉讼费、保全费、公告费由两被告共同承担。
审理中，原告出示了如下证据：
证据1、个人授信协议、个人贷款消费易协议，证实原告与被告郑辉就贷款相关权利义务内容的约定；
证据2、抵押合同、他项权证，证实原告主张抵押权的依据；
证据3、声明、确认函，证实两被告郑辉、郭娅宁共同确认抵押，被告郭娅宁承诺共同还款；
证据4、欠款明细，证实原告主张债权的构成；
证据5、律师函、邮寄凭单，证实原告向被告进行了风险告知。
被告郑辉经本院合法传唤，其后既未应诉答辩，亦未提交证据，本院视为被告放弃了质证权利。
被告郭娅宁辩称，贷款属实、欠款属实，其与被告郑辉已离婚，希望尽快筹款还贷。
审理中，被告郭娅宁未出示证据，其对原告提交证据真实性不持异议。
经审理查明，2011年6月8日，原告招行滨海分行（以下简称授信人）与被告郑辉（授信申请人）签订了编号滨海2011循个贷抵字1××××××4《个人授信协议》，约定原告同意向被告提供总额为180万元整的授信额度，该授信额度为可循环额度；授信期间180个月，即从2011年6月8日起到2026年6月8日止，被告未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，依罚息利率标准按日计收复利；本协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由郑辉以其所有或依法有权处分的财产设定抵押，双方另行签订最高额抵押合同；对授信项下的每笔贷款，双方应另行签订具体的借款合同、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及／或其他凭证予以约定；授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担；授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并直接扣收授信申请人结算账户或其账户上的存款，以清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务，并依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物；本协议项下各具体合同，包括但不限于所有单笔借款合同、相关业务申请书、借款借据、担保合同、保证金收取通知书等各种合同、申请书、授权书及凭证，以及当事人双方经过协商一致就本协议的未尽事宜、变更事项达成的书面补充协议作为本协议附件，并构成本协议不可分割的组成部分，与本协议具有同等法律效力。
原告招行滨海分行（授信人）与被告郑辉（授信申请人）亦签订了《个人贷款消费易协议书》，约定授信人审核并同意在授信协议项下为授信申请人开通消费易功能。一、“消费易”功能是指授信人在授信额度内划拨一定免息垫付限额（该限额下称“消费易限额”）到授信申请人的“消费易”卡，由授信申请人通过POS、网上支付等消费时使用，授信人为授信申请人在免息垫付限额内进行垫款支付，且授信申请人对该免息垫付款项享受一定免息期，若免息期届满，授信申请人未按照规定归还上述垫付款项，授信人自动向授信申请人发放一笔贷款用于归还上述垫付款项的功能。二、授信申请人以其名下的一张“一卡通”作为“消费易卡”。授信人根据授信申请人的授信额度和资信状况，在授信额度内给予其免息垫付限额。“消费易”的贷款期限为120个月，还款方式为按月付息、到期还本，等额还款，结息日为每月21日，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期贷款基准利率基础上上浮50%，执行利率为10.2%，利率调整方式为“固定日调整”。授信申请人在授信人处的任何一笔贷款发生逾期，授信人将暂停其使用消费易功能，逾期贷款清偿后，消费易功能自动恢复。三、授信申请人违反本协议或授信协议的任何约定时，授信人有权停止授信申请人使用“消费易”功能，同时要求授信申请人提前归还免息垫付款项或已发放“消费易”贷款。
同时，原告招行滨海分行（抵押权人）与被告郑辉、郭娅宁（抵押人）签订了《个人授信最高额抵押合同》，约定鉴于被告郑辉向原告申请授信额度180万元整，双方签订了《个人授信协议》。为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物。一、抵押物位于滨海新区塘沽福建北路×××号、建筑面积187.18平方米、购置价370.5万元、评估价370.5万元、抵押价值180万元、抵押率48.58%，抵押期限2011年6月8日至2026年6月8日。二、抵押担保的范围包括抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。包括但不限于抵押权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金；抵押权人因向授信申请人或抵押人追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。三、本合同签订后，抵押人须在抵押权人规定的时限内到相应的抵押登记管理机关办理抵押登记，并将抵押权利证书交由抵押权人保管。
另查，2011年5月10日，被告郭娅宁向原告招行滨海分行出具《共同还款确认函》，内容鉴于借款人郑辉向贵行申请人民币贷款180万元整用于消费，本人与借款人系夫妻，作为共同还款人确认已知悉上述情况，并向贵行作出如下声明与保证：1、本人同意借款人向贵行借款，承诺与借款人对该项借款承担共同还款责任，保证与借款人依照借款合同约定向贵行按月归还借款本息；2、本人在此以主债务人身份声明，一旦借款人违反借款合同约定，本人将无条件及时全部清偿借款人在借款合同项下包括但不限于所欠贵行本金、利息及实现债权的费用；3、本确认函的有效期截至借款人或本人代借款人全部清偿包括但不限于所欠贵行的本金、利息及实现债权的费用之日止。
当日，被告郭娅宁亦向原告出具了《抵押物共有人承诺书》，内容如下：1、本人与郑辉先生是夫妻关系，同意以双方共有财产塘沽福建北路×××号房产作为抵押，向贵行申请个人住房贷款180万元整，贷款期限15年；2、本人与郑辉先生郑重声明，上述作为抵押物的房产，不存在任何所有权争议，若产生任何纠纷，由本人与郑辉先生承担因此引起的一切法律责任。被告郑辉亦签字确认上述内容。
2011年6月21日，原告取得涉案房屋的抵押权证，证书编号房地他证津字第1××××××0号，房屋登记于郑辉名下，位于滨海新区塘沽福建北路×××号，建筑面积187.18平方米。
再，2011年6月26日，被告郑辉取得消费贷款80万元，贷款期限120个月，贷款年利率9.225%，还款方式等额本息、按月结息，该笔贷款还款至2013年11月21日，期间多有逾期。
2011年6月27日，被告郑辉取得消费贷款80万元，贷款期限120个月，贷款年利率9.225%，还款方式等额本息、按月结息，该笔贷款还款至2013年11月21日，期间多有逾期。
2011年6月28日，被告郑辉取得消费贷款20万元，贷款期限120个月，贷款年利率9.225%，还款方式等额本息、按月结息，该笔贷款还款至2013年11月21日，期间多有逾期。
2013年11月29日，被告郑辉取得消费贷款271660元，贷款期限120个月，贷款年利率9.225%，还款方式等额本息、按月结息，该笔贷款自始逾期。
截至2015年3月10日，被告郑辉共欠付原告贷款本金1799622.25元、贷款利息215391.97元、罚息18177.87元、复利20071.49元，合计2053263.58元。
又，涉案诉状于2015年11月3日，公告送达。
上述事实有个人授信协议、个人贷款消费易协议、抵押合同、他项权证、声明、确认函、欠款明细及当事人庭审陈述予以证实。
本院认为，原告招行滨海分行与被告郑辉签订的《个人授信协议》、《个人贷款消费易协议》及原告与被告郑辉、郭娅宁共同签订的《个人授信最高额抵押合同》均系各方真实意思表示，其效力应予确认。前述协议项下，被告郑辉获准贷款额度180万元，并在额度期内循环使用了前述信用额度，故，其应当如约履行还款义务，否则，其行为即构成违约，应承担继续履行及赔偿损失等违约责任。经查，被告郑辉自2013年12月开始拖欠贷款，此后未再还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。涉案《个人授信协议》、《个人贷款消费易协议》系根据被告郑辉资信状况而签订的贷款额度使用框架协议，额度的终止因单笔违约而条件成就，经查，被告郑辉逾期还款，客观属实，原告有权终止前述合同项下被告的信用额度，但不影响原告依据合同约定主张违约责任承担。额度终止，客观上使得涉案单笔消费贷款提前到期。贷款提前到期，属于对贷款履行期限的调整，合同赋予原告单方变更贷款期限的权利性质为形成权，仍以原告通知至被告郑辉为权利行使要件。现有证据并不足以证实被告于逾期期间即知晓贷款提前到期之事实。此后，原告诉请确认贷款提前到期，载明原告宣布贷款提前到期意愿的诉状，于2015年11月3日公告送达。就被告郑辉而言，其签订合同之时即明知“未按期归还贷款本息”将导致合同项下的单笔消费贷款提前到期，原告选择2015年3月10日贷款提前到期，符合合同约定条件，且已虑及被告合理期限之需，本院确认涉案借款合同于2015年3月10日提前到期，被告郑辉应于当日偿还剩余贷款本息，原告据此诉请被告偿还贷款本金1799622.25元及贷款利息215391.97元，依据充分，本院予以支持。
关于罚息、复利一节，本案所涉债务为金钱给付之债，当事人对逾期还款的行为约定了违约金承担的计算方法，因此，债权人（原告）在债务人不履行债务时，可以在请求合同项下既定给付的同时，要求债务人（被告郑辉）支付违约金。依据上述查明事实，当事人关于违约金计算的条款内容包括：被告未按照合同约定期限还款的，原告有权按照中国人民银行相关规定收取罚息及复利，利率为本合同借款执行利率基础上上浮50%。前述违约金条款，系双方特别协商之真实意思表示，未违反银发（2003）251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》所规定之标准，其效力应予确定。基于此，被告郑辉尚应向原告支付合同期内罚息18177.87元、复利20071.49元，共计38249.36元。
同时，被告郑辉尚应向原告支付因迟延偿还贷款本息产生的逾期利息，贷款利息属于原告享有金钱债权所产生的法定孳息，被告迟延给付该款项的行为导致原告利益受损，应当按合同约定赔偿原告相应损失。鉴于涉案贷款合同中，对逾期偿还贷款本息的违约行为，均约定了加收50%的罚息标准，如前所述，该项约定明确具体，且于法无悖，其效力应予确认。故，被告郑辉应支付原告相应逾期利息：以贷款本金1799622.25元及正常贷款利息215391.97元之和为基数，按合同约定罚息利率标准，自2015年3月11日计算至本判决生效之日止。
关于债务主体一节，贷款发放时，被告郭娅宁与被告郑辉仍系夫妻，被告郭娅宁以共同债务人身份向原告出具还款承诺，并同意以夫妻共有房屋提供抵押担保，故，被告郭娅宁应对被告郑辉的涉案债务承担共同还款责任。
关于抵押权一节，抵押房屋坐落于滨海新区塘沽福建北路×××号（建筑面积187.18平方米），为被告郑辉名下财产，被告郭娅宁出具共同抵押声明，借贷双方实际办理了抵押权登记手续，原告亦取得了房管部门颁发的房地产他项权证书。关于抵押权的担保范围一节，双方在合同中约定了抵押担保的范围包括贷款的本金、利息和实现债权的费用，现两被告怠于还款，损及原告债权，抵押权实现条件成就，故，原告对涉案抵押房屋在担保范围内享有优先受偿权。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条第三款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、原告招商银行股份有限公司天津滨海分行与被告郑辉签订的《个人授信协议》、《个人贷款消费易协议》于2015年3月10日终止；
二、被告郑辉、郭娅宁共同偿还原告招商银行股份有限公司天津滨海分行贷款本金1799622.25元，截至2015年3月10日的贷款利息215391.97元、罚息18177.87元、复息20071.49元，共计2053263.58元；
三、被告郑辉、郭娅宁共同偿还原告招商银行股份有限公司天津滨海分行逾期利息（逾期利息以本判决第一项确认的贷款本息之和2015014.22元为基数，按合同约定的罚息利率标准，自2015年3月11日计算至本判决生效之日止）；
四、被告郑辉、郭娅宁如未在本判决指定期间内履行上述给付义务时，原告有权对天津市滨海新区塘沽福建北路×××号的抵押房屋（建筑面积187.18平方米）在担保范围内优先受偿（具体以不动产登记簿记载为准）；
五、驳回原告招商银行股份有限公司天津滨海分行的其他诉讼请求。
上述给付义务应于本判决生效之日起十日内履行，如果被告未按本判决指定的期间履行，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费23226元，保全费5000元，共计28226元，由两被告共同负担。公告费600元，由被告郑辉负担。被告负担部分，应于本判决生效之日起十日内迳行给付原告，原告已预交的费用，本院不再退还。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。
审 判 长 石攀清
代理审判员 韩俊森
人民陪审员 李莉莉
二〇一六年一月十一日
书 记 员 钟丽婷
附：法律释明
1．《中华人民共和国合同法》第四十四条：“依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定”。
第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”。
第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”。
第一百一十三条第一款：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失”。
第一百一十四条第三款：“当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务”。
2．《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”。
第一百八十条：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”。
3.《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。
4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”。
5.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”。