江西省鹰潭市月湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）月民一初字第742号
原告中国农业银行股份有限公司鹰潭龙虎山支行，住所地：鹰潭市四海路22号，组织机构代码：86000208-1。
负责人段莹，该行行长。
委托代理人祝建太、周晨曦，男，系中国农业银行股份有限公司鹰潭龙虎山支行职员。
被告刘方，男，汉族。
被告孙志东，男，汉族。
原告中国农业银行股份有限公司鹰潭龙虎山支行（以下简称原告）诉被告刘方、孙志东信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人祝建太到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称，被告刘方于2014年3月11日向原告申请金穗贷记卡汽车分期业务，2014年3月31日双方签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定借款计人民币16万元，借款期限36个月，按月归还本金，逾期按剩余本金以日利率万分之五收取利息，每月按剩余本金的5%收取滞纳金，用所购汽车抵押担保并办理了抵押登记。上述借款通过车行消费后，被告未按照借款合同约定归还本金，经原告多次上门及电话催收，被告仍不履行偿还义务，尚欠信用卡透支借款本金人民币132595.59元，利息2242.3元，滞纳金1741.52元（利息、滞纳金算至2015年5月1日，以后按照合同约定计算至信用卡透支金额全部还清），本息及滞纳金合计136579.41元，第二被告孙志东应承担连带保证担保责任。为维护自身合法权益，故诉至法院，请求判令：1、被告刘方归还原告信用卡透支借款本金人民币132595.59元，利息2242.3元，滞纳金1741.52元（利息、滞纳金暂算至2015年5月1日，以后按照合同规定计算至信用卡透支金额全部还清），本息及滞纳金等合计人民币136579.41元；2、如被告逾期不履行债务，依法拍卖、变卖被告刘方用于抵押的车辆来清偿原告欠款，不足部分由被告刘方继续偿还；3、被告孙志东对上述信用卡透支借款承担连带责任；4、本案诉讼费用由被告承担。另庭审中原告增加诉讼请求，要求解除原告与被告于2014年3月31日所签订的合同编号为2014004号的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》。
被告刘方、孙志东未答辩，也未提交证据。
经审理查明，2014年3月11日，被告刘方向原告提出了备注同意授信汽车卡分期额度壹拾陆万元的中国农业银行金穗贷记卡的申请，同日，被告刘方在原告提供的《中国农业银行股份有限公司江西分行分期付款业务提示》上�名确认，该分期付款业务提示共有4条内容，其中第1条内容是对分期付款最大违约次数不能超过2次（不含2次）。如违约，不仅增大支出，而且会影响信用记录，并将受到如下处罚：（1）按剩余本金以日利率万分之五收取利息；（2）每月按剩余本金的5%收取滞纳金（最高500元）；（3）对超过信用额度的金额，每月收取5%的超限费（最高500元）；（4）终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。2014年3月31日原告与被告刘方在原告处签订了一份合同编号2014004《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（该合同含有通用条款和特别条款两部分），该合同中的特别条款约定：分期借款金额160000元整，分期借款资金用途是在鹰潭市唐氏汽车贸易有限公司购买购买上海别克
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君威2014款GS—2.0T自动小轿车，分期手续费按分期资金额的11.8%计收即18880元一次性偿还，分期借款金额偿还分36期，即每期应还款额为4444.44元，每月帐单日为7日；分期付款账单逾期未还，账户所有欠款视为关注贷款，逾期满60天后，原告将终止分期付款计划，持卡人须立即偿还所有欠款，已收到的分期手续费不退还；被告用其所购的上海别克
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君威2014款GS—2.0T自动小矫车提供担保等内容。另该合同的通用条款还约定：1、分期资金金额、分期期数、分期手续费、分期手续费偿还方式等与支付凭证或持卡人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准；2、对持卡人在还款时，在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、�纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息。3、通用条款还约定持卡人、担保人出现约定的违约事件时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还等内容；同时，为保证该债务的履行被告孙志东在该《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的保证人栏内予以签字；另原告与被告刘方又为该信用卡透支借款办理了机动车抵押登记。合同签订后，当日，被告刘方通过中国农业银行的POS机刷出了分期的贷款资金160000元整，2014年4月7日原告收取了分期手续费18880元。借款后，截止2015年5月1日止被告尚欠借款本金为132595.59元及利息2242.3元，滞纳金1741.52元及以后按照合同约定的利息、滞纳金至今未能按月还款，且已逾期3个月以上，原告因催收不着，故诉至本院。
上述事实，有原告提供的原告组织机构代码证复印件、营业执照复印件，被告身份证、户口簿，《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，《中国农业银行股份有限公司江西分行分期付款业务提示》，《中国农业银行个人汽车贷款面谈笔录》，《购销合同》及机动车销售统一发票复印件，共同还款承诺书，同意抵押承诺书，机动车行驶证，汽车合格证，中国农业银行POS机刷卡160000元记录商户存根，动产抵押清单，《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，银行账户信息明细及交易流水查询等证据在卷为证，并经庭审查证属实，能够作为认定案件事实的根据。
本院认为，原告与被告刘方、孙志东所签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》是双方真实意思的表示，双方借贷及抵押、担保关系明确，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约提供借款后，被告刘方也应按约履行还款义务。本案被告刘方从最后一次还款日算起逾期未还款超过三个月已构成违约；原告按照合同约定享有合同解除权，有权终止分期付款计划，提前收回分期资金，被告刘方须立即偿还所有欠款，故原告要求被告刘方归还剩余本金132595.59元及相应利息和滞纳金的诉请，本院予以支持。被告刘方将所购轿车办理了抵押登记，原告作为抵押权人，有权在被告不履行债务情况下，向法院申请拍卖、变卖抵押轿车，所得款优先偿还借款本息；同时，被告孙志东在《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的保证人内所签字是对该债务承担连带责任。被告刘方、孙志东经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，应视为自行放弃了对原告主张事实和证据进行辩驳的权利，由此所产生的法律后果应由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，经合议庭评议决定，判决如下：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司鹰潭龙虎山支行与被告刘方、孙志东于2014年3月31日所签订的合同编号为2014004号的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》；
二、被告刘方应于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司鹰潭龙虎山支行借款本金132595.59元及利息2242.3元，滞纳金1741.52元，合计人民币136579.41元（该利息、滞纳金算至2015年5月1日）及以后利息和滞纳金（该利息、滞纳金按照合同约定计算至信用卡透支本金全部还清为止）；
三、如被告刘方不履行上述付款义务，则以其用于抵押的上海别克--�威2014款GS—2.0T自动小矫车折价或者拍卖、变卖所得的价款优先偿还原告中国农业银行股份有限公司鹰潭龙虎山支行的借款本息，价款不足部分，被告刘方仍应继续清偿；
四、被告孙志东对上述信用卡透支的借款承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权向被告刘方追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案诉讼费人民币3032元，诉讼保全费1270元，合计人民币4302元（原告已垫付），由被告刘方承担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省鹰潭市中级人民法院。
审判长 吴建文
审判员 黄米臣
审判员 缪志毅
二〇一五年十一月六日
书记员 姜建芳
附：1.《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第二百一十一条自然人之间的借款合同对�付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
2、《中华人民共和国担保法》
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以�抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
3、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。