湖南省资兴市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）资民二初字第6号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资兴市支行，所在地资兴市东江中路。
法定代表人孙力，该支行行长。
委托代理人王志勇，男，1968年2月2日生，汉族，资兴市人，中国邮政储蓄银行股份有限公司资兴市支行职员，住资兴市林业局，特别授权。
委托代理人何华江，湖南宏法律师事务所律师。
被告廖锋华。
被告王娅琴。
被告曹泽龙。
被告曹青年。
被告刘务平。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资兴市支行与被告廖锋华、王娅琴、曹泽龙、曹青年、刘务平金融借款合同纠纷一案，本院于2013年12月24日立案受理，依法组成由审判员黄荣担任审判长，人民陪审员袁春美、赖仁忠参加的合议庭，公开开庭进行了审理。书记员廖发钢担任本案记录。原告委托代理人王志勇、何华江，被告刘务平到庭参加诉讼，被告廖锋华、王娅琴、曹泽龙、曹青年经本院传票传唤，均无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资兴市支行诉称：（1）2013年5月31日，原告与被告廖锋华、王娅琴签订借款合同，被告廖锋华、王娅琴向原告贷款80万元，用于被告廖锋华粉煤灰生意，约定借款期限10年，年利率为8.96%，还款方式为等额本息法。同时被告曹泽龙、曹青年将其坐落在资兴市三都镇矿工北路金都商贸城内的房产作抵押，为被告廖锋华贷款作抵押担保。2013年6月5日，原告分二次借给被告廖锋华80万元。但被告廖锋华自2013年9月起便未按约定的等额本息还款方式偿还原告本息，也未以任何方式主动协商延迟还款事宜。（2）因被告廖锋华贷款80万元后，其中转款58万元给被告曹泽龙使用，被告曹泽龙又转款48万元给被告刘务平使用，故原告催收款项中，被告曹泽龙表示愿意为被告廖锋华贷款承担连带保证责任；被告刘务平表示愿意为被告廖锋华贷款中的20万元承担连带保证责任。（3）被告廖锋华、王娅琴系夫妻关系，曹泽龙、曹青年亦系夫妻关系。故请求法院判令：（1）解除原告与被告廖锋华、王娅琴的借款合同；（2）被告廖锋华、王娅琴共同偿还尚欠原告贷款本金778685.08元及至2013年10月31日止的利息11177.55元，合计789862.63元，并承担2013年11月1日起至履行完毕的相应利息；（3）被告廖锋华、王娅琴支付自2013年6月5日起至履行完毕止按合同约定的罚息（按年利率为17.92%计算）；（4）被告曹泽龙、曹青年承担抵押担保和连带保证的民事责任；（5）被告刘务平承担20万元的连带保证责任。
为支持其所诉事实与主张，原告向本院提交如下证据：
证据1.被告廖锋华等人的身份证复印件，拟证明被告等人的身份信息。
证据2.个人最高额度借款合同，拟证明被告廖锋华、王娅琴与原告之间存在真实的借贷关系。
证据3.个人最高额抵押合同，拟证明被告曹泽龙、曹青年与原告签订抵押合同，自愿为被告廖锋华向原告贷款提供80万元的最高额抵押担保。
证据4.抵押房产资料及承诺书，拟证明被告曹泽龙、曹青年自愿为被告廖锋华贷款提供抵押担保的事实。
证据5.贷款放款单2份，拟证明被告廖锋华向原告贷款两笔，每笔各40万，共计80万元。
证据6.个人借款（手工）借据2份，拟证明被告廖锋华向原告贷款80万元的事实。
证据7.被告廖锋华贷款后转出资金情况，拟证明被告廖锋华贷款80万元后，将其中58万给了被告曹泽龙使用，被告曹泽龙再将58万中的48万转给了被告刘务平。
证据8.贷款逾期催收通知书，拟证明2013年9月8日等催收通知书上有被告曹泽龙、刘务平对廖锋华的贷款承诺承担连带保证责任。
证据9.被告廖锋华贷款后，2013年9月16日原告与被告等人的谈话笔录，拟证明被告刘务平愿意为被告廖锋华贷款中的20万元承担担保责任。
证据10、原告的解除借款合同通知书和送达回执，拟证明因被告借款资金使用不当，又不偿还利息，原告要求解除借款合同，提前收回本息，被告廖锋华等人没有提出异议的事实。
证据11、2014年4月8日，被告曹泽龙给原告出具“保证书”一份，拟证明被告曹泽龙愿为被告廖锋华贷款80万元中，承担58万元的连带保证责任。
被告廖锋华、王娅琴、曹泽龙、曹青年未答辩，也未提交相关证据，对原告的证据1—11，也未质证。
被告刘务平辩称，被告廖锋华与原告之间的借贷关系属实，但被告刘务平本人没有与原告签订相应的保证合同，不同意为被告廖锋华与原告之间的贷款承担20万元的连带保证责任。
被告刘务平未提交证据。
就原告提交的证据，被告刘务平质证意见以及本院对原告的证据认证如下：被告刘务平对于原告所举证据1、证据2、证据3、证据4、证据5、证据6、证据7、证据10均无异议。经庭审查明，原告所举证据1、证据2、证据3、证据4、证据5、证据6、证据7、证据10真实、合法，与本案有关联，能够清晰、明确的证明原告与被告廖锋华之间的借贷事实及被告曹泽龙、曹青年的抵押担保关系，故对于原告所举该8份证据本院依法予以认定。
被告刘务平对于原告所举证据8的真实性、合法性无异议，但对其关联性有异议，被告刘务平认为原告所举该证据8不能证明自己承诺对被告廖锋华的债务承担连带保证责任。经庭审质证，该份证据涉及的所有贷款逾期催收通知书中均没有出现被告刘务平的签名，故本院认为原告所举该证据8真实、合法，但该证据仅能证明被告曹泽龙、曹青年在贷款逾期催收通知书上签名，不能证明被告刘务平对于被告廖锋华的贷款负有担保责任。
被告刘务平对于原告所举证据9的真实性无异议，但对其合法性、关联性有异议。被告刘务平认为该证据中的谈话笔录虽系自己真实签名，但不能证明被告刘务平为被告廖锋华的贷款负连带保证责任。且被告刘务平并没有就廖锋华的贷款与原告签订连带保证合同。被告刘务平与被告曹泽龙之间48万元的往来与本案无关。经庭审质证，本院认为原告所举该证据9真实、合法，但不能充分证明被告刘务平为被告廖锋华的贷款负20万元的连带保证责任。故证据9中本院不予认定被告刘务平承担连带保证责任。
被告刘务平对于原告所举证据11未质证。本院认为证据11真实、合法，与本案有关联，本院予以认定。
根据以上有效证据和当事人的当庭陈述，本院查明以下案件事实：
2013年5月31日，被告廖锋华、王娅琴与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资兴市支行签订《个人最高额度借款合同》，约定被告廖锋华、王娅琴（甲方）向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资兴市支行（乙方）贷款80万元用于经营粉煤灰生意，额度存续期最长为10年，自2013年5月31日至2023年5月31日，年利率为8.96%，还款方式为按月等额本息还款法。同时约定被告廖锋华、王娅琴未按约定用途使用贷款，原告可解除合同，提前收回贷款本息，并从贷款之日至贷款本息还清之日止，原告按贷款利率计算罚息。2013年5月31日，被告曹泽龙、曹青年与原告签订《个人最高额抵押合同》，自愿以其坐落在资兴市三都镇矿工北路金都商贸城内的房产（第712001949号、第712001951号）为被告廖锋华、王娅琴80万元贷款做抵押担保。合同签订后，原告于2013年6月5日分二次依约向被告廖锋华放贷80万元，但自2013年9月起被告廖锋华便未按约定还款方式偿还贷款本息，也未以任何方式主动协商延迟还款事宜。原告在催收款项过程中查明，被告廖锋华所贷款项并未按约定用途使用，其仅将贷款中的22万元自己使用，另外58万元交由被告曹泽龙使用，被告曹泽龙又将该58万元中的48万元用于偿还所欠被告刘务平的债务。2013年9月16日，原告就被告廖锋华贷款一事，与被告曹泽龙、刘务平协商时，被告刘务平表示“只要被告曹泽龙偿还了60万元贷款，剩余的20万元自己愿意帮廖锋华偿还…”，但被告刘务平未与原告签订连保合同。2013年9月8日至11月20日，原告多次给被告曹泽龙、曹青年下达催收通知书，2013年12月12日原告给被告下达解除合同终止合同权利义务的通知书。本案审理中，被告曹泽龙给原告出具“保证书”一份，愿为被告廖锋华的贷款承担58万元的连带保证责任。
另查明，被告王娅琴系被告廖锋华之妻，被告曹青年系被告曹泽龙之妻。
本院认为，本案的争议主要焦点有五：一、原告与被告廖锋华、王娅琴之间的借款合同是否应当解除；二、被告廖锋华、王娅琴是否应连带偿还尚欠原告本金778685.08元及至2013年10月31日止的利息11177.55元，合计789862.63元，并承担2013年11月1日起至履行完毕的相应利息；三、被告曹泽龙、曹青年是否应就被告廖锋华、王娅琴80万元贷款承担抵押担保和连带保证的民事责任；四、被告刘务平是否应就被告廖锋华、王娅琴80万元贷款承担20万元的连带保证责任；五、被告廖锋华、王娅琴是否应承当承担罚息。
一、关于原告与被告廖锋华、王娅琴之间的借款合同是否应当解除。
依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。在借款合同中，贷款人按照约定可以检查、监督借款的使用情况。借款人应当按照约定向贷款人定期提供有关财务会计报表等资料。借款人如未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。
本案中，在原告与被告廖锋华、王娅琴借款合同签订后，原告依约向被告廖锋华放贷80万元，但自2013年9月起被告廖锋华便未按约定还款方式偿还贷款，也未以任何方式主动协商延迟还款事宜。原告在催收过程中查明，被告廖锋华所贷款项并未按约定用于经营粉煤灰生意，而是将其中58万元擅自挪用给他人。根据原告与被告廖锋华的“个人最高额度借款合同”第四十二条第一项约定：“甲方（被告）未按期支付乙方（原告）有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用”，第三项约定：“甲方（被告）未按本合同或与乙方（原告）签订的其他有关协议或文件规定的用途使用贷款资金”。均构成违约。第四十七条第（一）项约定：甲方（被告）违约，乙方（原告）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方（被告）立即清偿”。故原告请求解除原告与被告廖锋华、王娅琴的借款合同，本院依法予以支持。
二、关于被告廖锋华、王娅琴是否应连带偿还尚欠原告的贷款本息。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资兴市支行与被告廖锋华、王娅琴签订的《个人最高额度借款合同》合法有效，合同签订后，原告依约履行了给付放贷80万元的义务，而被告廖锋华贷款后，违反合同约定，自2013年9月起未按约定还款方式偿还贷款，也未以任何方式主动协商延迟还款事宜。同时被告廖锋华、王娅琴系夫妻关系，原被告之间所订《个人最高额度借款合同》也是由被告廖锋华、王娅琴两人共同签订，对于夫妻关系存续期间的债务，被告廖锋华、王娅琴均未提交相反证据证明该贷款80万元系某一方个人债务，故原告起诉时请求被告廖锋华、王娅琴连带偿还尚欠的贷款本金778685.08元及至2013年10月31日止的利息11177.55元，合计789862.63元，并承担2013年11月1日起至履行完毕的相应利息，理由成立，本院依法予以支持。
关于被告曹泽龙、曹青年是否应就被告廖锋华、王娅琴80万元贷款承担抵押担保和连带保证的民事责任。
（1）被告曹泽龙、曹青年于2013年5月31日与原告签订《个人最高额抵押合同》，自愿以其房产（第712001949号、第712001951号）为被告廖锋华、王娅琴80万元贷款作抵押担保，故被告曹泽龙、曹青年应承担抵押担保责任。（2）本案审理中，被告曹泽龙给原告出具“保证书”一份，被告曹泽龙愿意为被告廖锋华贷款中的58万元承担连带保证责任。故被告曹泽龙应承担58万元的连带保证责任，对此本院予以支持；（3）被告曹泽龙、曹青年虽然在原告的2013年9月8日、9月14日、9月19日、9月16日、10月1日、10月8日、10月26日、11月6日、11月10日、11月20日等“银行贷款逾期催收通知书”上签字。但该“银行贷款逾期催收通知书”仅是对贷款催收，且是格式化催收通知书，不能充分证明被告曹泽龙、曹青年是对被告廖锋华贷款中80万元承担连带保证责任。故原告诉请被告曹泽龙、曹青年对被告廖锋华、王娅琴80万元贷款承担连带保证，本院不予支持。
四、被告刘务平是否应就被告廖锋华、王娅琴80万元贷款中承担20万元的连带保证责任。
2013年9月16日，原告与被告曹泽龙、刘务平协商偿还贷款时，被告刘务平在谈话中表示“只要被告曹泽龙偿还了60万元贷款，剩余的20万元自己愿意帮廖锋华偿还…”。该谈话内容不能充分证明被告刘务平为被告廖锋华贷款承担20万元的连带保证责任。故原告诉请被告刘务平应就被告廖锋华、王娅琴80万元贷款承担20万元的连带保证责任，本院不予支持。
五、关于被告廖锋华、王娅琴是否承担罚息。
2013年5月31日，被告廖锋华以经营粉煤灰生意为由，向原告贷款80万元，但被告廖锋华贷款后，将其中58万元挪给他人使用。2013年5月31日原告与被告廖锋华的“个人最高额度借款合同”第四十七条第（六）款约定：“甲方（被告）未按本合同规定的用途使用贷款资金，乙方（原告）有权按照本合同约定的罚息利率，从贷款之日至贷款本息还清之日止计收罚息”。故原告以被告廖锋华未按贷款用途使用资金为由，按合同约定的标准支付相应罚息的请求，本院予以支持，但一是应按挪给他人使用的58万元本金按贷款年利率计算，二是原告请求按年利率17.92%计算罚息过高。
综上，为保护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、第七十四条，《人民币利率管理规定》第二十五条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释》（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资兴市支行与被告廖锋华、王娅琴之间的借款合同；
二、被告廖锋华、王娅琴在本判决书生效后十日内，连带偿还尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资兴市支行贷款本金778685.08元及至2013年10月31日止的利息11177.55元，合计789862.63元，并承担2013年11月1日起至履行完毕的相应利息；
三、被告廖锋华、王娅琴承担从2013年6月5日起至履行完毕止的相应罚息（罚息按本金58万元、年利率按8.96%计算）；
四、被告曹泽龙对被告廖锋华、王娅琴尚欠原告的贷款承担58万元的连带保证责任；被告曹泽龙承担保证责任后，有权向债务人廖锋华、王娅琴追偿；
五、被告曹泽龙、曹青年的抵押房产（第712001949号、第712001951号）承担抵押担保责任。被告廖锋华、王娅琴在限期内未偿还原告贷款本息，将依法处置被告曹泽龙、曹青年的抵押物，偿还原告本息；
六、驳回原告其他诉讼请求。
案件受理费11699元，保全费4520元，合计16219元，由被告廖锋华、王娅琴、曹泽龙、曹青年负担。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。
审 判 长 黄 荣
人民陪审员 袁春美
人民陪审员 赖仁忠
二〇一四年五月十二日
书 记 员 廖发钢
附本判决适用法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。
保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿损失的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。
第七十四条：抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款，当事人没有约定的，按下列顺序清偿：（一）实现抵押权的费用；（二）主债权的利息；（三）主债权。
《人民币利率管理规定》
第二十五条逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释》（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。