广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初19722号原告：招商银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区中山四路盛景园三期A3栋首层1卡之4至7、二层1卡之4至7、三层1卡之2至5、四层1卡、五层1卡，统一社会信用代码914420005572980513。主要负责人：温凯涛，行长。委托诉讼代理人：何胜兰，广东孚道律师事务所律师。委托诉讼代理人：李衢飞，广东孚道律师事务所实习律师。被告：岑巨祥，男，1964年10月6日出生，汉族，身份证住址广东省中山市。被告：冯艳兰，女，1966年11月1日出生，汉族，身份证住址广东省中山市。原告招商银行股份有限公司中山分行（以下简称为招商银行中山分行）诉被告岑巨祥、冯艳兰金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告招商银行中山分行诉称，因被告岑巨祥拖欠个人贷款本息未依约归还，被告冯艳兰与被告岑巨祥系夫妻关系，请求判令：1.被告岑巨祥、冯艳兰共同向原告招商银行中山分行偿还借款本金400000元及按约定的标准支付利息、罚息、复息【暂计至2016年8月10日，利息5097.89元、罚息1244.83元、复息64.88元】；2.被告岑巨祥、冯艳兰向原告招商银行中山分行支付律师费24500元。庭审中，原告招商银行中山分行明确截至2017年9月24日被告岑巨祥尚欠贷款本金400000元、利息5097.89元，罚息74334.33元、复息967.92元，从2017年9月25日起至清偿之日止，罚息和复息按合同约定计收。贷款期限内以利息为基数计收复息，贷款到期后以罚息为基数计收复息。被告岑巨祥、冯艳兰未在法定期限内向本院提交书面答辩意见及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。经审理查明：2013年7月11日，岑巨祥向招商银行中山分行提交《个人贷款周转易功能申请表》，申请“周转易”授信额度500000元，贷款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本；账单日为每月1日。2013年7月26日，岑巨祥与招商银行中山分行签订《个人授信协议》（编号：招银中个字第2013040062），约定：经岑巨祥申请，招商银行中山分行同意向岑巨祥提供总额为400000元的授信额度，授信期间为60个月，从2013年7月29日起至2018年7月29日止；若岑巨祥未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，招商银行中山分行有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；在岑巨祥不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，招商银行中山分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由岑巨祥全数承担。同日，岑巨祥作为借款人，招商银行中山分行作为贷款人，双方签订了《个人贷款借款合同》（编号：招银中个字第2013040062-1，所属授信协议编号为招银中个字第2013040062），约定：招商银行中山分行向岑巨祥发放贷款400000元，贷款期限为12个月，即从2013年7月29日起至2014年7月29日止，到期还本，即在贷款到期日一次性归还贷款本金，按日计息，可按月或到期一次性结息；本合同贷款执行利率为按固定利率即以国家公布的贷款基准年利率为基础上浮105%即年利率12.3%，基准利率发生变化时仍执行本合同约定的利率标准；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。此外还约定了其他事项。同日，招商银行中山分行（甲方）与岑巨祥（乙方）签订《个人贷款周转易协议书》（编号：招银中个字第2013040062），约定：甲、乙方签订了授信协议，经乙方申请，甲方审核同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能，甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额为400000元的周转易限额，周转易贷款期限为12个月，按月付息，到期还本。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮120%，利率调整方式为不变。合同签订后，招商银行中山分行依照《个人贷款借款合同》向岑巨祥发放贷款400000元，并开具了个人贷款借款借据，岑巨祥在借款人处签名确认,贷款期限从2013年7月29日起至2014年7月29日止。2014年7月31日，招商银行中山分行依照《个人贷款周转易协议书》向岑巨祥发放贷款400000元，贷款期限12个月。2015年8月3日，招商银行中山分行依照《个人贷款周转易协议书》向岑巨祥发放贷款400000元，贷款期限12个月。岑巨祥从2016年6月21日起未按约定足额偿还贷款本息，截止2017年9月24日，岑巨祥尚欠贷款本金400000元，利息5097.89元，罚息74334.33元，复息967.92元。另查，岑巨祥与冯艳兰系夫妻关系，双方于1990年1月22日登记结婚。再查，招商银行中山分行委托广东孚道律师事务所律师为本案诉讼代理人，尚未提交开具的相关律师费发票。本院认为，招商银行中山分行与岑巨祥签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款周转易功能申请表》、《个人贷款周转易协议书》是当事人真实的意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应恪守履行。招商银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，岑巨祥作为借款人应当全面履行还款义务。岑巨祥向招商银行中山分行借款后未按时还款，属于违约，岑巨祥应承担清偿借款本金、利息、罚息、复息等违约责任。对于岑巨祥的欠款数额，有招商银行中山分行提交的欠款本息清单及银行交易明细证实，且岑巨祥没有证据予以推翻，故本院对招商银行中山分行主张的欠款数额予以确认。关于招商银行中山分行提出复息计收至清偿之日止的诉讼主张，经查，因罚息的计收标准已在贷款利息基础上有所上浮，足以弥补因借款人逾期还款而造成的损失，且计收罚息本身即为一种违约惩罚，对罚息再计收复息无异于对同一违约行为的双重惩罚，故在贷款期限届满之后,招商银行中山分行要求再对罚息计收复息至清偿之日的诉讼请求，本院不予支持。关于律师费，招商银行中山分行未提交证明其持有为实现本案债权支出了相应的律师费的发票，故本院对其主张的律师费不予支持，待律师费实际支付并开具发票后可再向法院主张。因岑巨祥的上述债务发生在其与冯艳兰婚姻关系存续期间，在无相反证据推翻的情况下，应视为夫妻共同债务，故冯艳兰应对上述债务承担共同清偿责任。岑巨祥、冯艳兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为自动放弃其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告岑巨祥、冯艳兰于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告招商银行股份有限公司中山分行清偿截至2017年9月24日的借款本金400000元、利息5097.89元，罚息74334.33元、复息967.92元，以及从2017年9月25日起至债务清偿之日止的罚息（罚息以实欠本金为基数，按罚息利率即贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮120%水平加收50%计收罚息）；二、驳回原告招商银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7764元，诉讼保全费2675元，合计10439元（原告招商银行股份有限公司中山分行已预付），由原告招商银行股份有限公司中山分行负担594元，被告岑巨祥、冯艳兰共同负担9845元（该款被告岑巨祥、冯艳兰应在判决生效之日起七日内迳付原告招商银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  史国荣人民陪审员  梁宝霞人民陪审员  陈明玉二〇一七年九月二十九日书 记 员  郑爱玲周晓文