济南市历城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）历城商初字第298号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历城区支行，住所地济南市。
代表人潘红梅，行长。
委托代理人孟晓（特别授权代理），山东海蔚律师事务所律师。
被告刘宏岩，男，生于1971年3月4日，汉族，无业，住济南市。
被告董辉，男，生于1978年6月5日，汉族，无业，住济南市。
被告耿佳馨，女，生于1986年3月17日，汉族，系银座商城职员，住济南市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历城区支行（以下简称历城邮政储蓄银行）因与被告刘宏岩、董辉、耿佳馨金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月13日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年7月30日公开开庭进行了审理。原告历城邮政储蓄银行的委托代理人孟晓到庭参加诉讼。被告刘宏岩、董辉、耿佳馨经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本院于2014年10月31日再次公开开庭进行了审理。原告历城邮政储蓄银行的委托代理人孟晓、被告耿佳馨到庭参加诉讼。被告刘宏岩、董辉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告历城邮政储蓄银行诉称：2011年1月22日，被告刘宏岩、董辉、耿佳馨与原告签订《小额贷款联保协议书》，约定三被告成立联保小组，任一成员自愿为其他成员的贷款承担连带保证责任。2011年3月17日，被告刘宏岩与原告签订《小额联保借款合同》，约定贷款10万元，期限12个月，年利率15.84%，阶段性等额本息还款。原告于当日向其发放贷款。被告借款后未按约履行还款义务。请求法院判令：1、被告刘宏岩偿还贷款本金82190.53元、利息及罚息68181.07元（截至2014年3月12日）及至还清贷款之日的利息；2、被告刘宏岩承担原告因诉讼所支付的律师费损失7500元（当庭放弃）；3、被告董辉、耿佳馨对上述款项承担连带保证�任；4、三被告承担本案所有诉讼费用。
为证明自己的诉讼请求，原告向本院提供如下证据：被告身份证及户籍信息登记卡、小额贷款联保协议书、小额贷款申请表、小额联保借款合同、个人贷款借据、贷款放款单、还款计划表、利息计算表。
被告刘宏岩、董辉均缺席，均未答辩。
被告耿佳馨辩称：被告只是帮朋友忙办理贷款，不是实际用款人，耿佳馨未借款，也未还过款，不应承担责任。原告在批准贷款时，并未向被告核实，存在审核不严的情形，原告也应承担责任。
经审理本院认定：2011年1月22日，被告刘宏岩、董辉、耿佳馨与原告历城邮政储蓄银行签订《小额贷款联保协议书》，约定：原告历城邮政储蓄银行作为甲方，被告刘宏岩、董辉、耿佳馨作为乙方联保小组成员。乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。从2011�1月22日起至2013年1月22日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订借款合同。在单一借款人最高贷款限额人民币10万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。保证方式为连带责任保证，任一联保小组成员向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年。保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方�现债权的其他费用。
2011年3月17日，被告刘宏岩提出贷款申请，申请金额为10万元。同日，被告刘宏岩与原告历城邮政储蓄银行签订《小额联保借款合同》。合同约定：原告历城邮政储蓄银行作为甲方、被告刘宏岩作为乙方。乙方向甲方贷款10万元，年利率15.84%，期限12个月（自2011年3月至2012年3月）。甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款。账户户名为刘宏岩，账号为604510501200669538。合同中的借款自甲方将资金划转入乙方指定的邮政储蓄个人结算账户之日起计息。还款方式采用阶段性等额本息还款法。借款前四个月按月偿还当月利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还，即每月等额归还贷款本息。自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息。还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。乙方�在每月还款日当天16点之前，将当月应还贷款本息存入乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户，并授权甲方从该账户扣收当月应还贷款本息。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金及甲方实现债权而承担的诉讼费、律师费、差旅费等合理必要的支出。
上述合同签订后，原告历城邮政储蓄银行将贷款10万元汇入被告刘宏岩的账户604510501200669538，被告刘宏岩为原告出具借据，写明：“借款人刘宏岩，放款账号户名刘宏岩，放款账号604510501200669538。借款金额10万元。期限12个月（从2011年3月17日至2012年3月17日），年利率15.84%。还款方式阶段性等额本息。借款人签名：刘宏岩。”
被告刘宏岩按照约定偿还部分利息。自2011年8月17日起，被告刘宏岩未按约偿还借款本息。借款期限届满，被告刘宏岩也未偿还全部借款本息。截至2014年3月12日，被告刘宏岩欠原告历城邮政储蓄银行借款本金82190.53元，借款利息10430.81元、罚息57750.26元。自2014年3月13日的利息，原告要求以92621.34元（借款本金82190.53元﹢利息10430.81元）为基数，按照借款合同约定的利率（15.84%）加收50%，即23.76%计算。
上述事实，由原告提供的证据及当事人当庭陈述为证，经庭审质证，足以认定。
本院认为，原告历城邮政储蓄银行与被告刘宏岩、董辉、耿佳馨签订的《小额联保协议书》及原告与被告刘宏岩签订的《小额联保借款合同》，均系当事人真实意思表示，且不违反法律法规强制性规定，合法有效。各�当事人应按照合同约定履行各自的义务。原告向被告刘宏岩发放贷款后，被告刘宏岩应按合同约定偿还借款本息。被告刘宏岩未按约偿还，构成违约。原告要求被告刘宏岩偿还借款本息，事实清楚、证据充分，本院予以支持。原告要求被告董辉、耿佳馨对刘宏岩的借款承担连带清偿责任，被告耿佳馨辩称其不是实际用款人，只是帮忙签字，不应承担连带清偿责任；本院认为，被告耿佳馨对于其在小额联保协议上的签字予以认可，即应知道其为借款提供担保的事实，原告根据小额联保协议要求其承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，被告董辉、耿佳馨承担连带保证责任后，有权向被告刘宏岩追偿。原告当庭放弃对律师费的诉讼请求，符合法律规定，本院予以准许。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十六条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告刘宏岩于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历城区支行借款本金82190.53元，借款利息10430.81元、罚息57750.26元（截至2014年3月12日）。
二、被告刘宏岩于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历城区支行以92621.34元为基数，自2014年3月13日起，按照年利率23.76%计算至本判决规定的履行期限届满之日或被告在本判决规定的履行期限内自觉履行义务之日止的利息（含罚息）。
三、被告董辉、耿佳馨对上述一、二项债务承担连带清偿责任；其承担上述保证责任后，有权向被告刘宏岩追偿。
如果�按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3457元，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历城区支行负担50元，被告刘宏岩、董辉、耿佳馨负担3407元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时交纳上诉费，上诉于山东省济南市中级人民法院。
审 判 长 李峻岭
审 判 员 赵 静
人民陪审员 孙 营
二〇一四年十一月三日
书 记 员 曹园园