广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1302民初919号原告：广发银行股份有限公司惠州分行，住所地：惠州市下埔大道十九号。负责人：张中华，行长。委托代理人：黄炳春，系广东指针律师事务所律师。被告一：蔡小雄，男，汉族，1975年06月15日出生，身份证地址：广东省汕尾市海丰县。被告二：陈小芬，女，汉族，1979年07月14日出生，身份证地址：广东省汕尾市海丰县。原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告蔡小雄、陈小芬金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，于2017年3月2日公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司惠州分行的委托代理人黄炳春到庭参加诉讼，被告蔡小雄、陈小芬未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称，原告与被告签订的贷款合同，合同约定事实要点如下：一、合同签订日期和类型：2013年10月17日签订《生意人卡（生意红）申请表》、个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔）共同构成的个人贷款合同；二、合同约定借款金额、期限：《生意人卡（生意红）申请表》约定申请借款金额人民币25万，实际获批借款额度金额人民币25万元，额度期60个月（5年），单笔贷款期限6至36个月；三、合同约定借款用途、还款方式：生产经营；还款方式等额本息；四、合同贷款发放笔数、逾期违约时间、借款发放日期和放款金额：贷款共发放62笔，逾期违约时间为2016年10月5日。逾期违约5笔，第一笔借款发放日期为2015年09月28日发放人民币10万元；第二笔借款发放日期为2015年11月09日发放人民币15.42万元；第三笔借款发放日期为2016年2月6日发放人民币2.13万元；第四笔借款发放日期为2016年3月6日发放人民币1.1万元；第五笔借款发放日期为2016年5月8日发放人民币1.25万元，以上五笔逾期贷款合计人民币29.9万元；五、合同约定的贷款利率：固定年利率18%；六、合同约定逾期贷款罚息、复利计算方式：借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按照支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收30%（合同第2条第12款）；七、合同解除约定：借款人违约，贷款人有权终止或解除合同（合同第5条第31款第5项）；八、实现债权的费用：包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、拍卖费、执行费等由借款人承担（合同总则第5条第6项）;九、管辖权约定：原告所在地法院提起诉讼（合同总则第3条）；十、被告间关系和责任承担：被告二为被告一配偶，借款发生在夫妻存续期间，应承担共同清偿责任。上述合同生效后，原告依约于2015年09月28日向被告发放贷款人民币10万元，于2015年11月09日向被告发放贷款人民币15.42万元，于2016年2月6日向被告发放贷款人民币2.13万元，于2016年3月6日向被告发放贷款人民币1.1万元，于2016年5月8日向被告发放贷款人民币1.25万元，以上合计人民币29.9万元。截止2016年10月24日，贷款本金人民币308576.52元，利息3466.72元（利息包括罚息、复利）,以上合计312043.24元（利息暂计至2016年10月24日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至本息清偿日止），经原告方多次催讨，两被告拒不履行还款义务，严重违反合同约定。综上所述，鉴于两被告的上述违约行为已严重侵害了原告的合法权益，为依法维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特诉诸贵院，望判如所请。一、判令立即解除原告与被告一签订的《生意人卡（生意红）申请表》、个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔）共同构成的个人贷款合同；二、判令被告一立即偿还原告贷款本金人民币222576.52元，利息3466.72元（利息包括罚息、复利）,以上合计226043.24元（利息暂计至2016年10月24日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至本息清偿日止）；三、判令被告一承担原告为实现上述债权所支付律师费人民币8833元；四、判令被告一承担本案的全部诉讼费、公告费、保全费及其他原告为实现债权而产生的费用；五、判令被告二对上述款项承担共同清偿责任。被告蔡小雄、陈小芬辩称，一、夫妻俩因经营生意缺乏资金周转，于2013年10月17日与原告签订了《生意人卡（生意红）申请表》及个人贷款核准通知书（额度）和个人信用贷款核准通知书（单笔），并于此后的2015年9月28日、2015年11月9日、2016年2月6日、2016年5月8日共五次向原告借款共计29.9万元。这是事实，不予否认。在生意经营期间，由于几年来受世界经济大潮滑坡的影响冲击和国内市场经济十分萧条等原因的影响，二被告同全国各地广大经营者一样，生意萧条，门可罗雀，因此截至2016年10月5日止，因无力偿还本息，共结欠原告贷款本金222576.52元以及利息3466.72元（利息包括罚息和复利），这也是事实，二被告不予否认。二、被告在与原告方签订《生意人卡（生意红）申请表》时，由于该表格许多合同条款的内容是原告方预先拟定印制的（俗称格式合同），其中许多合同内容（如合同第2条第12款关于罚息几首复利和借款利率水平上加收30%等内容）是违反了国家有关法律规定的，是不平等的无效的格式合同，根据法律规定应该认定为不合理的重复计息。并且双方签订合同之时，对于二被告这些没有法律知识或法律意识浅薄的生意人来说，对于合同内容是难以真正理解的。三、关于原告主张被告立即偿还本息共计226043.24元。由于二被告生意已连续数年亏本，并已倒闭破产回原籍居住，但二被告承诺于判决生效后的几个月内变卖财产或向亲友告借偿还本息。请求原告体恤被告目前的困境，放弃或减少律师费、诉讼费、保全费等其他费用。四、由于二被告经济上陷入困境，恐怕一时难以凑集足够的资金，但二被告自从接到法院的开庭通知后，已经多方向亲友告借并制定了还款计划，现特请求法庭予以调解。本院查明的案件事实经审理查明，2013年10月17日，原告与被告一签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号：108139002357号），主要约定：一、贷款品种为生意红（三证一日贷），总申请额度为25万元人民币，额度期限60个月，贷款用途为生产经营，贷款利率为固定月利率1.5%，采用等额本息还款方式，还款日为每月5日；二、本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议发生的有关费用，包括但不限于律师费及借款人违约原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担；三、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款约定利率水平上加收30%；四、借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告二在上诉《申请表》借款配偶栏签名。原告于2013年10月17日出具《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》，核准被告一贷款金额为25万元人民币，单笔贷款期限为36个月。另查明，原告共向被告发放62笔贷款其中逾期违约的贷款有5笔，具体如下：第一笔逾期借款发放日期为2015年9月28日发放人民币10万元；第二笔逾期借款发放日期为2015年11月9日发放人民币15.42万元；第三笔逾期借款发放日期为2016年2月6日发放人民币2.13万元；第四笔逾期借款发放日期为2016年3月6日发放人民币1.1万元；第五笔逾期借款发放日期为2016年5月8日发放人民币1.25万元；原告从2016年10月5日开始逾期还款，截止至2016年10月24日，被告一尚欠原告借款本金222576.52元，利息3466.72元（含罚息、复利），原告经多次催收未果，遂于2017年1月19日诉至本院。原告提供两被告结婚证证明两被告为夫妻关系，债务发生于两被告夫妻关系存续期间。原告提供增值税发票证明其支付律师费8833元。原告对其主张提供了：营业执照副本、负责人身份证明、两被告身份信息、结婚证、《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、银行流水账、委托代理合同及律师费发票在案为据，可以认定。裁判理由和结果本院认为，原告与被告是在平等自愿、协商一致的基础上签订的《生意人卡（生意红）申请表》，内容未违反法律及行政法规强制性规定，合法有效，应受法律保护。被告向原告贷款后未按期偿还贷款本息，构成违约，依法应当承担相应的民事责任。原告诉请要求被告偿还贷款本息，有事实和法律依据，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款本息，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告应当支付逾期利息。根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，被告林泽雄的上述借款发生在夫妻关系存续期间，被告陈小芬应对被告蔡小雄的上述借款承担共同清偿责任。由于被告逾期还款，原告为实现债权，委托律师代理诉讼事务，并支付合理的律师费，对此，原告诉请的律师费，应予以支持。被告抗辩称双方签订的合同为格式合同，认为利率重复计算，但未提供相应证据，故本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告蔡小雄签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号：108159000502）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同构成的合同。二、被告蔡小雄应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司惠州分行偿还借款本金222576.52元、利息226043.24元（利息含罚息、复利暂计至2016年10月24日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）。三、被告蔡小雄应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司惠州分行支付律师费人民币8833元。四、被告陈小芬对被告蔡小雄的上述债务承担共同清偿责任。案件受理费2412元（原告已预交），由被告蔡小雄、陈小芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 员 姚惠英二〇一七年四月四日法官助理 陈英豪书 记 员 刘 玲