江苏省无锡市惠山区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0206民初5090号原告：中国人民财产保险股份有限公司无锡市分公司，统一社会信用代码91320200836001097N，住所地无锡市中山路58号。负责人：尤力人，该公司总经理。委托诉讼代理人:苏珠芬，江苏创凯律师事务所律师。被告：唐奇新，男，1982年1月21日生，，汉族，住无锡市惠山区。委托诉讼代理人：边文胜，江苏东林律师事务所律师。被告：无锡奔翔金属制品有限公司，组织机构代码77249817-9，住所地无锡市惠山区钱桥晓丰村。法定代表人：唐奇新，该公司执行董事。委托诉讼代理人：边文胜，江苏东林律师事务所律师。被告：陶建宏，男，1974年7月1日生，，汉族，住无锡市锡山区。委托诉讼代理人：施吉亚，江苏沁园春律师事务所律师。被告：曹虹，女，1974年3月17日生，，汉族，住无锡市锡山区。委托诉讼代理人：施吉亚，江苏沁园春律师事务所律师。被告：钱晓燕，女，1982年9月19日生，，汉族，住无锡市惠山区。委托诉讼代理人：边文胜，江苏东林律师事务所律师。中国人民财产保险股份有限公司无锡市分公司（以下简称人保无锡市分公司）与唐奇新、无锡奔翔金属制品有限公司（以下简称奔翔公司）、陶建宏、曹虹、钱晓燕追偿权纠纷一案，本院于2016年9月1日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保无锡市分公司的委托诉讼代理人苏珠芬、被告唐奇新、奔翔公司、钱晓燕的委托诉讼代理人边文胜、被告陶建宏、曹虹及其委托诉讼代理人施吉亚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保无锡市公司向本院提出诉讼请求：1.要求唐奇新立即偿还代偿款344527.79元，并自2016年5月4日起按中国人民银行同期贷款利率计付逾期偿还利息；2.人保无锡市分公司有权以登记在陶建宏、曹虹名下无锡市东亭镇府北路9号房屋予以折价或者以拍卖、变卖所得款对第1项诉讼请求及本案诉讼费用优先受偿；3.奔翔公司、陶建宏对唐奇新的还款承担连带还款责任；4.钱晓燕对唐奇新的还款承担共同还款责任；5.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年12月24日，唐奇新向人保无锡市分公司投保个人贷款保证保险，被保险人为中信银行股份有限公司无锡分行（以下简称中信银行无锡分行），保险金额为44万元，赔偿限额470800元。保险合同生效后，唐奇新与中信银行无锡分行签订借款合同，确定借款金额为164万元。陶建宏、曹虹以名下东亭镇府北路9号房屋为唐奇新的上述借款提供抵押担保；奔翔公司、陶建宏为唐奇新的上述借款提供连带责任保证。至2015年12月25日，唐奇新已逾期未还借款本金1605186.3元，中信银行无锡分行遂向人保无锡市分公司提出保险理赔申请，人保无锡市分公司在承保的范围内向中信银行无锡分行垫付理赔款344527.79元。人保无锡市分公司依据《中华人民共和国保险法》的规定，依法取得中信银行无锡分行代位求偿权，并基于借款合同、担保合同，要求要求唐奇新立即偿还代偿款344527.79元；以登记在陶建宏、曹虹名下无锡市东亭镇府北路9号房屋予以折价或者以拍卖、变卖所得款对借款本息优先受偿；奔翔公司、陶建宏对唐奇新的还款承担连带还款责任；钱晓燕与唐奇新为夫妻关系，在夫妻关系存续期间，对因生产经营需要的借款，共同承担偿还责任。被告唐奇新辩称：唐奇新现在一次性归还344527.79元有困难，要求分期付款。被告奔翔公司辩称：奔翔公司不应该承担还款责任。被告陶建宏、曹虹共同辩称：没有与人保无锡市分公司发生约定的权利和义务，且已经履行了担保责任，向银行支付了担保款。被告钱晓燕辩称：同唐奇新的答辩意见。本院经审理认定事实如下：一．个人贷款保险投保情况。2014年12月24日，唐奇新向人保无锡市分公司申请投保个人贷款保证保险，并签订投保单，载明：被保险人为中信银行无锡分行，贷款金额44万元，赔偿限额470800元，保险期限自2014年12月24日十二时起至2015年12月24日十二时止。同日，人保无锡市分公司签发个人贷款保证保险保单（保险单号：PBBZ201432020000000001），保险保单中载明投保险种为雇员忠诚保险，被保险人唐奇新，贷款金额44万元，赔偿限额470800元。诉讼中，唐奇新、奔翔公司、钱晓燕主张：人保无锡市分公司提供的保险险种是雇员忠诚险，与保险内容不符。陶建宏、曹虹主张：雇员忠诚险是相对员工的不忠诚行为给雇主带来的经济损失的信用担保保险，而唐奇新并非人保无锡市分公司的员工，且唐奇新与人保无锡市分公司之间签订的个人担保保证保险已超出陶建宏、曹虹对唐奇新担保的范围。二．借款合同签订及担保情况。2014年12月25日，唐奇新与中信银行无锡分行签订《中信银行个人经营借款合同》，合同约定唐奇新向中信银行无锡分行借款人民币164万元，借款期限11个月，自2014年12月25日起至2015年11月25日止，合同贷款利率7%，贷款偿还按月付息到期一次还本法，付息日为每月21日。2014年12月19日，陶建宏与中信银行无锡分行签订《保证合同》，约定：陶建宏在本合同项下担保的主债权即主合同项下债权本金金额为164万元；本保证担保的范围包括主合同项下的主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用；本合同项下的保证方式为连带责任保证。同日，陶建宏与中信银行无锡分行签订《抵押合同》，约定以其与曹虹共有的坐落于东亭镇××房产及土地为唐奇新的借款提供抵押担保，抵押担保的债权金额为2227100元，并于2014年12月23日及2014年12月24日办理了抵押权登记。2014年12月25日，奔翔公司与中信银行无锡分行签订《保证合同》，约定：奔翔公司在本合同项下担保的主债权即主合同项下债权本金金额为164万元；本保证担保的范围包括主合同项下的主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用；本合同项下的保证方式为连带责任保证。三．银行借款归还情况。2015年11月25日借款到期后，唐奇新未按约还款，中信银行无锡分行向人保无锡市分公司提出索赔并要求陶建宏承担保证责任。人保无锡市分公司于2016年5月3日向中信银行无锡分行支付保险理赔款本息共计344527.79元。陶建宏分别于2016年5月31日、2016年7月8日、2016年7月28日向中信银行无锡分行偿还唐奇新尚欠的借款及利息共计1342467.35元。人保无锡市分公司依法向中信银行无锡分行偿还唐奇新的债务，取得了向唐奇新追偿的权利。人保无锡市分公司遂于2016年9月1日诉至本院。另查明：唐奇新与钱晓燕系夫妻关系。以上事实，由个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险保单、借款合同、保证合同、抵押合同、保险理赔告知函、索赔申请书、银行汇款凭证、结婚证、现金交款单及当事人陈述等证据在卷佐证。本院认为：唐奇新与人保无锡市分公司之间的保证保险合同关系，系双方真实意思表示，合法有效。被告主张人保无锡市分公司提供的保险险种是雇员忠诚险，与保险的内容不符。对此本院认为，虽然保险单上载明投保人向保险人投保的是雇员忠诚险,但投保单上却明确唐奇新向人保无锡市分公司投保的是个人贷款保证保险。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十四条第一款规定，投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的，以投保单为准。故本院对唐奇新与人保无锡市分公司之间的贷款保证保险合同关系予以确认。唐奇新向中信银行无锡分行借款164万元，但未按照借款合同的约定如期偿还借款，导致保险事故发生，人保无锡市分公司向中信银行无锡分行支付理赔款共计344527.79元，人保无锡市分公司理赔后，有权向唐奇新追偿。唐奇新对此亦未提出异议，故对人保无锡市分公司要求唐奇新偿还344527.79元及利息的诉讼请求本院予以支持。唐奇新的上述债务发生在其与钱晓燕夫妻关系存续期间，应当认定为夫妻共同债务，钱晓燕应对唐奇新的上述债务承担共同清偿责任。贷款保证保险是指由投保人向保险人交付保费，保险人按照约定，在投保人不能按照贷款合同的约定归还被保险人的贷款时，由保险人予以赔付的保证保险。因此，贷款保证保险其实质是保险人对债权人的一种担保行为。唐奇新向人保无锡市分公司投保了贷款金额为44万元的个人贷款保证保险，被保险人为中信银行无锡分行。该保险行为应视为人保无锡市分公司为唐奇新向中信银行无锡分行借款中的44万元提供了保证，因双方未约定保证方式，故应按照连带责任保证承担保证责任。本院认为，人保无锡市分公司依法承担了担保责任即向中信银行无锡分行支付理赔款共计344527.79元后，有权向债务人追偿；向债务人不能追偿部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担，没有约定的，平均分担。本案中，为唐奇新的借款提供保证的既有人保又有第三人物的担保。保证人为奔翔公司、陶建宏、人保无锡市分公司，第三人的物保为陶建宏以其坐落于东亭镇××房产及土地提供抵押担保。上述保证人及抵押人未明确约定各自的保证担保份额，应视为平均分担保证份额。综上，当唐奇新无法清偿本案债务时，应由奔翔公司、陶建宏、人保无锡市分公司及陶建宏提供的抵押物各承担其中的25%。为此，根据《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第二十条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第十四条、最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、唐奇新、钱晓燕应于本判决生效后十日内支付中国人民财产保险股份有限公司无锡市分公司344527.79元，并承担该款自2016年5月4日起至判决确定的给付之日止按中国人民银行同期贷款利率计算的利息。二、唐奇新、钱晓燕不能清偿上述债务的，由无锡奔翔金属制品有限公司、陶建宏分别承担不能清偿部分的25%。三、唐奇新、钱晓燕不能清偿上述债务的，中国人民财产保险股份有限公司无锡市分公司有权以登记在陶建宏、曹虹名下的坐落于无锡市锡山区东亭镇府北路9号的房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿唐奇新、钱晓燕不能清偿部分的25%。四、驳回中国人民财产保险股份有限公司无锡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6460元，保全费2320元，共计8780元，由唐奇新、钱晓燕负担。该款已由中国人民财产保险股份有限公司无锡市分公司预交，唐奇新、钱晓燕应于本判决生效后十日内将该款直接支付给中国人民财产保险股份有限公司无锡市分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  徐景全人民审判员  臧效年人民陪审员  陈建明二〇一七年四月七日书 记 员  徐海燕