新疆生产建设兵团第八师中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）兵08民终930号
上诉人（原审被告）：新疆石河子交银村镇银行股份有限公司。住所地新疆石河子市东一路25小区***号。
法定代表人：杨晓辉，该公司董事长。
委托诉讼代理人：李娜，新疆君正律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：朱荣，女，1973年11月4日出生，住石河子市。
委托诉讼代理人：鲍江，新疆新石律师事务所律师。
上诉人新疆石河子交银村镇银行股份有限公司（以下简称交银村镇银行）因与被上诉人朱荣借记卡纠纷一案，不服石河子市人民法院（2017）兵9001民初3251号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年12月4日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人交银村镇银行的委托诉讼代理人李娜、被上诉人朱荣及其委托诉讼代理人鲍江到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
上诉人交银村镇银行上诉请求：一、依法撤销一审判决，改判驳回被上诉人一审的诉讼请求。二、被上诉人承担一、二审诉讼费。事实和理由：一审认定事实不清，判决错误。被上诉人应对密码泄露导致的损失承担责任。银行卡在自助设备上消费需具备两个条件：真实银行卡和正确密码，两者缺一不可。被上诉人在一审中称其曾将银行卡及密码转交其丈夫使用。被上诉人自身泄露密码及使银行卡脱离自身管理的行为，导致银行卡储蓄风险增加。本案中，交易人能够正确输入被上诉人的银行卡密码，说明被上诉人设定的密码已经泄露，被上诉人不能证明是由于银行原因导致密码泄露。被上诉人在2017年4月1日至2017年4月3日前后有10笔异地卡消费情况。被上诉人称是其丈夫在深圳正常交易行为，被上诉人并未进行举证，账户异常情况早在2017年4月1日就已出现，被上诉人并未及时采取措施以避免损失进一步扩大，导致本次较大损失，被上诉人应对存款损失承担责任。况且，被上诉人丈夫4月初在深圳消费，4月底就在深圳、广州发生银行卡盗刷事件，上诉人有理由怀疑被上诉人存在伙同他人制造银行卡盗刷的情况。请求二审法院查明事实，依法改判。
被上诉人朱荣辩称，根据一审查明的事实及被上诉人举证，可以确定不是被上诉人银行卡失窃，上诉人没有证据证明被上诉人银行卡密码的泄露与被上诉人有关。根据商业银行法第六条规定，本案上诉人与被上诉人建立存款合同关系，上诉人应通过技术手段保证被上诉人银行卡安全有效。根据查明的事实，事发当日，被上诉人拨打了上诉人电话要求冻结此卡同时被上诉人报了案，但上诉人未履行合同义务，也未采取积极有效措施冻结该卡的使用，造成被上诉人的损失。一审判决正确，请求二审法院驳回上诉，维持一审判决。
原告朱荣向一审法院起诉请求：一、判令被告赔偿原告存款损失64743元；二、由被告负担本案诉讼费和送达费。
一审法院认定事实：2016年，原告与被告建立储蓄关系，被告给原告办理戈壁明珠借记卡，原告借记卡的卡号为：621××××××××。其后原告陆续在被告银行存取款，至2017年4月21日原告又存入1300元，余额为65093.77元，其后再未交易。2017年4月23日15:17至15:20之间，涉案借记卡发生五笔资金异地转出交易：2017年4月23日15:17异地消费转出款项9986元，交易地点为广东广州市第二十四中学；2017年4月23日15:18异地消费转出款项两笔：25100元、9862元，交易地点分别为深圳市正和珠宝首饰销售和广东广州市第二十四中学；2017年4月23曰I5:19异地消费转出款项9995元，交易地点为广东广州市第二十四中学；2017年4月23日15:20异地消费转出款项9800元，交易地点为广东广州市第二十四中学。以上五笔交易共计64743元。双方均确认以上持卡交易发生地在广州和深圳。2017年4月23日15:17至15:20,原告陆续收到手机短信提示，告知其借记卡在他行有线销售点终端（POS)异地消费五笔共计64743元。原告于15:18:55、15:24:08先后两次致电被告客服号95559报案。当日15:20:18原告又拨打11G报警，公安机关迄今尚未有处理结果。原告的涉案借记卡办理了短信通业务，原告收到上述五笔异地交易的短信提醒后，原告前往石河子市市区内一处建设银行的ATM机进行了分别取款100元的操作，交易凭条显示取款时间分别为2017年4月23日15:49:39、15:50:17。后原告诉至法院。
一审法院认为，根据原、被告的诉辩意见，双方争议的焦点为：一、刑事案件的处理情况是否影响本案审理；二、被告向案外人支付存款的行为是否符合合同约定；三、原告对于存款资金损失是否有过错。
一、关于刑事案件的处理情况是否影响本案审理的问题。
该院认为，原告与被告银行成立银行卡合同关系，与他人使用伪造银行卡进而进行交易产生的法律关系，系基于不同的法律事实而产生的互相独立的法律关系。本案系原告基于与被告银行之间的合同关系起诉要求被告承担因其违约行为而产生的民事责任，与他人使用伪造银行卡进行交易是否涉嫌犯罪以及最终的责任问题，并无法律意义上的关联。《中华人民共和国合同法》第一百二十一条规定：“当事人一方因第三人的原因造成违约的，应当向对方承担违约责任。当事人一方和第三人之间的纠纷，依照法律规定或按照约定解决”。因此，解决本案争议的关键是，在他人使用伪造银行卡交易的情形下，应当认定何人违反了借记卡领用合同的约定，进而应当承担合同责任，而这些认定并不必须依据公安机关对他人使用伪造银行卡交易是否涉嫌犯罪的处理结果。况且，目前并无证据表明原告涉嫌参与犯罪，故公安机关是否侦破刑事案件，并不足以影响该院依据民事法律的规定对本案合同关系进行审查，本案审理无需以刑事案件的处理结果为依据。因此，被告提出本案应在公安机关作出明确侦查结果后再行处理的答辩意见，不符合法律规定，该院不予采纳。
二、关于被告向案外人支付存款的行为是否符合合同约定的问题。借记卡系原、被告履行储蓄存款合同权利义务的介质，该卡系被告设计制作并交付原告，原告应当按照约定妥善保管和使用借记卡及密码，被告应当按照约定支付存款，保障银行卡交易的安全。被告在进行凭卡支付存款的交易中，应当首先要求持卡人提供真实的借记卡，作为持卡人要求被告履行合同义务的凭证。本案中，从异地交易发生的时间、地点以及原告本人在异地交易发生后不到半小时内即持借记卡进行两次取款操作的时间来看，可以认定案外人在异地交易转出案涉借记卡账户资金时，并未出具真实的银行卡，而系利用伪造银行卡进行交易。在本案系利用伪造银行卡进行异地交易的情况下，被告无证据证明交易指令系原告本人所为或授权他人所为，其交易系统亦未能识别伪造银行卡而向他人支付存款，并从原告借记卡账户中扣取相应款项的行为，违反合同约定，属于不当履行合同义务。而使用伪造银行卡做出的交易请求及被告银行的转账、付款行为对原告不产生法律上的效力，被告对原告负有的支付其存储于被告卡内款项的债务，并不因伪造银行卡交易而相应免除。被告的不当履约行为，已实际造成原告对被告享有的债权减损，被告理应向原告承担赔偿责任。被告提出其完全、适当地履行了合同义务并无过错的答辩意见，与事实不符，该院不予采纳。
三、关于原告对于存款资金损失是否有过错的问题。该院认为，如原告对于他人利用伪造银行卡交易存有过错导致被告资金损失的，亦应对被告承担相应的赔偿责任，被告可在原告主张赔偿的金额中予以抵消，但被告对泄露交易密码存在过错，应承担相应的举证责任。虽然被告认为借记卡密码具有唯一性，仅储户本人即原告知晓，但现实中利用技术手段或其他途径，未涉及持卡人即获取其银行卡密码的事例屡有发生，不能仅因他人掌握原告银行卡密码即推定原告存有过错。被告应对案外人利用伪造银行卡进行的交易中密码泄露的过错负有举证责任。被告辩称，原告对泄露交易密码存在过错，但鉴于案外人如何获得交易密码进行交易的具体情节并不明了，被告没有提供证据证明密码泄露系原告过错所致，故被告银行就此应承担举证不能的法律后果。对被告关于原告使用支付宝、快捷支付等第三方支付系统、泄露密码的主张，该院不予采信。
综上所述，关于原告要求被告赔偿其因借记卡被盗刷产生的存款损失64743元的诉讼请求，该院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国商业银行法》第六条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决：
被告新疆石河子交银村镇银行股份有限公司于本判决生效后五日内赔偿原告朱荣存款损失64743元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1418元，减半收取709元，送达费90元，合计799元（原告朱荣已预交），由被告新疆石河子交银村镇银行股份有限公司负担，与前款同期一并给付原告朱荣。
二审中，当事人没有提交新证据。本院二审查明的事实与一审查明的事实一致。对一审查明的事实，本院予以认定。
本院认为，本案的争议焦点为：上诉人是否应当赔偿被上诉人存款损失64743元。
《中华人民共和国商业银行法》第六条、第三十三条规定，商业银行对储户存款具有安全保障义务。上诉人为被上诉人提供借记卡服务，就应当确保该借记卡内的数据信息不被非法窃取并加以使用。上诉人作为发行行及相关技术、设备和操作平台的提供者，在其与储户的合同关系中明显占据优势地位，应当承担伪造银行卡的识别义务。案涉伪造银行卡交易能够进行，说明被上诉人持有的真正的银行卡数据信息可以被复制并存储到其他的伪造银行卡内，并且伪造银行卡输入密码后还可以进行正常的交易活动，说明上诉人制发的借记卡及交易系统在防伪技术上存在缺陷，上诉人未能履行交易安全保障义务，给被上诉人造成的损失，应当承担赔偿责任。上诉人称被上诉人对泄露交易密码存在过错，但没有提供证据证明被上诉人对其持有的借记卡未妥善保管和合理使用，应承担举证不能的法律后果。上诉人没有证据证明被上诉人存在违约或者违法犯罪的前提下应先行承担资金损失，故上诉人在本案中不承担责任的上诉理由不能成立。
综上所述，上诉人的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1419元，由上诉人新疆石河子交银村镇银行股份有限公司负担（已交纳）。
本判决为终审判决。
审判长 孙铭徽
审判员 刘丽美
审判员 胡春红
二〇一八年一月十五日
书记员 石 静