重庆市江北区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江法民初字第08413号
原告兴业银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江北区红旗河沟红黄路1号1幢兴业大厦，组织机构代码70938674-8。
代表人张旻，行长。
委托代理人张必恺，重庆尚懿律师事务所律师。
被告刘昌菊，女，1957年7月18日生，汉族，住重庆市合川区。
被告朱姝，女，1983年8月4日生，汉族，住重庆市渝北区。
被告重庆市合川区合州医院有限责任公司，住所地重庆市合川区瑞山西路2号都市花园H幢，组织机构代码76593449-7。
法定代表人张晓东，总经理。
以上三被告共同委托代理人李小松，重庆宸沛律师事务所律师。
原告兴业银行股份有限公司重庆分行（以下简称：兴业银行重庆分行）与被告刘昌菊、朱姝、重庆市合川区合州医院有限责任公司（以下简称：合川合州医院）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行重庆分行的委托代理人张必恺到庭参加诉讼，被告刘昌菊、朱姝、合川合州医院共同委托的代理人李小松到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告兴业银行重庆分行诉称，2011年12月8日，我行与刘昌菊签订《个人授信额度借款合同》，我行给予刘昌菊授信额度375万元，授信有效期为自2011年12月8日至2014年12月8日止；随后，我行与朱姝签订《个人借款最高额抵押合同》，朱姝自愿将其名下两套房屋作为抵押物为前述授信提供最高额抵押担保，并办妥抵押登记手续；同日，我行与朱姝还签订了《个人借款最高额保证合同》，由朱姝为前述授信提供最高额连带保证担保，并明确约定了保证范围、保证期间；我行与合川合州医院签订了《个人借款最高额保证合同》，亦明确约定了保证范围、保证期间；在签订了上述授信项下，2013年12月12日，我行与刘昌菊签订了《零售经营类借款合同》约定，我行给予刘昌菊借款375万元，借款期限为11个月，借款利率为基准利率上浮20%，借款逾期的，债权人有权对逾期借款计收罚息，债务人不按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利，罚息和复利的计结息方式一致，罚息利率为借款利息上浮50%。2013年12月12日，我行依约将375万元借款发放给了刘昌菊，借款到期日为2014年11月12日，现借款到期后，刘昌菊拖欠借款本金及利息未予偿还，保证人亦未承担担保责任，经我行多次催收未果遂至法院要求判令：1、刘昌菊立即返还我行借款本金3421913.58元，支付利息429650.51元（利息暂计至2015年11月26日止）；并从2015年11月27日起，按编号为兴银渝九个贷经（2013）16号《零售经营类借款合同》的约定，以未还借款本金为基数，按照借款利率上浮50%作为罚息利率计收罚息，并对所有未支付的利息按照罚息利率计收复利，按月结清，利随本清；2、我行为实现债权而支付的律师费3万元由刘昌菊承担；3、我行就登记在朱姝名下合川区合办处瑞山西路X号都市花园X幢X层X号附Ｘ号，渝北区龙溪街道金山路Ｘ号汇景台Ｘ幢Ｘ，两套房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、朱姝和合川合州医院对刘昌菊上述第一项、第二项诉讼请求载明的债务向我行承担连带清偿责任；5、本案诉讼费由各被告承担。
被告刘昌菊答辩，对兴业银行重庆分行诉请尚欠借款本金3421913.58元，并要求支付截至2015年11月26日的利息429650.51元无异议，对借款事实亦无异议。
被告朱姝答辩，本案借款以朱姝名下房产作担保，朱姝并不清楚，本案抵押担保是否合法由法院认定，同时，因朱姝从未与兴业银行重庆分行签订《个人借款最高额保证合同》，也未授权刘昌菊签订保证合同，故请求法院驳回兴业银行重庆分行要求朱姝承担连带责任担保的诉讼请求。
被告合川合州医院答辩，关于合川合州医院的保证责任由人民法院依法裁判。
经审理查明，2011年11月4日，刘昌菊向兴业银行重庆分行填写《个人经营贷款及信用卡申请表》，2011年12月8日，刘昌菊（债务人）与兴业银行重庆分行（债权人）签订《个人授信额度借款合同》载明，本合同项下额度授信最高本金限额为人民币375万元整，授信有效期为36个月，自2011年12月8日至2014年12月8日止，授信用途为用于经营贷款额度授信，本合同项下担保包括抵押担保、保证担保。同日，朱姝（抵押人）与兴业银行重庆分行（抵押权人）签订《个人借款最高额抵押合同》，载明，本合同担保的主合同为前述《个人授信额度借款合同》，抵押人自愿以房产设定抵押，详见《抵押物清单》，抵押权与主债务同时存在，主债务清偿完毕后，抵押权才消灭；合同项下抵押担保的范围包括借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、抵押权人实现债权的费用等，债权人实现债权的费用，包括但不限于财产保全费、律师费、公告费、诉讼费等；《抵押物清单》写明，抵押房产为渝北区龙溪街道金山路Ｘ号汇景台Ｘ幢Ｘ以及合川区合办处瑞山西路Ｘ号都市花园Ｘ幢X层X号附X号，本合同项下朱姝签字均由刘昌菊代签，随后，刘昌菊又代朱姝与兴业银行重庆分行签订两份《重庆市房地产抵押合同》对此予以确认，并办妥抵押登记相关手续。随后，刘昌菊还代朱姝与兴业银行重庆分行签订《个人借款最高额保证合同》约定由朱姝为前述《个人授信额度借款合同》项下最高本金限额375万元借款（包括但不限於借款本金、利息、罚息、复利、债权人实现债权的费用含诉讼费、律师费公告费等）提供连带责任担保，保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起两年；同时，合川合州医院亦与兴业银行重庆分行签订《个人借款最高额保证合同》约定由合川合州医院为前述《个人授信额度借款合同》项下最高本金限额375万元借款（包括但不限於借款本金、利息、罚息、复利、债权人实现债权的费用含诉讼费、律师费公告费等）提供连带责任担保，保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起两年，当债务人未依约履行本合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债务是否有其他担保，债权人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无须先行行使其他担保权利；本合同由刘昌菊代朱姝在合同法定代表人或授权代理人处签字确认并加盖公司公章，合川合州医院亦出具股东会决议对公司对外提供担保予以同意。
前述授信合同及担保合同签订后，在上述授信项下，2013年12月12日，刘昌菊（债务人）与兴业银行重庆分行（债权人）签订《零售经营类借款合同》载明，借款金额为375万元整，借款期限为11个月，自2013年12月12日至2014年11月12日止，若约定的借款期限起止日与借款借据所记载的借款期限起止日不一致的，则以借款借据中的记载为准；借款用途为个人经营，借款期限在一年以内（含一年），按本合同约定的利率执行，不分段计息；如借款期限在一年以上，以自借款发放起每个公历月、季、半年或年的第一天为利率调整日，随基准利率调整相应调整，分段计息；借款利率为放款时基准利率上浮100%，按放款当日适用的借款基准利率及约定的浮动方式确定；借款利率自借款发放起每个公历年的第一天为利率调整日，随基准利率调整相应调整，分段计息；罚息利率以借款利率为基准上浮一定比例确定，借款利率采取浮动利率的，则罚息利率也为浮动利率，其利率调整周期与借款利率调整周期一致；债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期，债权人有权对逾期的借款计收罚息，债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利，罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%；到期一次性归还本金、分期付息的借款利息采取积数法计算利息，计息公式为：利息=本金×借款天数×日利率，自借款发放本月起每个公历月的19日及借款到期日为还款日；本合同项下担保方式包含保证担保、抵押担保，分别以前述《个人借款最高额保证合同》、《个人借款最高额抵押合同》所载明的权利义务为准；本合同作为《个人授信额度借款合同》（总合同）的分合同，与总合同具有同等的法律效力，本次借款金额计入授信额度。随后，刘昌菊与兴业银行重庆分行共同确认将双方原约定的借款利率“上浮100%”变更为“上浮20%”，并按此借款利率计收合同项下借款利息、罚息。同日，兴业银行重庆分行依约将375万元借款发放至刘昌菊指定账户。现全部借款履行期限届满，刘昌菊尚欠兴业银行重庆分行未返还借款本金3421913.58元以及截至2015年11月27日应付未付利息429650.51元。
另查明，2011年3月29日，朱姝（委托人）向刘昌菊（受托人）出具《股东授权委托书》载明，委托人朱姝为合川合州医院股东，持有该司43%股权，因人在新加坡学习，现委托刘昌菊为其代理人，代理权限为代表其行使合川合州医院股东权利，出席股东会、代为行使表决权并在股东会决议及其他法律文件中签字，处分上述股权并前述相关协议及法律文书及办理质押前述股权相关手续；同时出具《法定代表人授权委托书》载明，委托人系合川合州医院法定代表人，因人在新加坡学习，现委托刘昌菊为其代理人，代理权限为由刘昌菊全权代理朱姝行使合川合州医院法定代表人的职责，主持公司工作，代表朱姝前述所有协议及法律文书；前述两份委托书载明的委托期限均为自签署本委托书之日起至2013年3月29日止，并于2011年4月7日前往重庆市合川公证处就前述委托事项及《股东授权委托书》《法定代表人授权委托书》办妥公证手续；2011年9月26日，朱姝（委托人）向刘昌菊（受托人）出具《委托书》载明，在2011年9月26日至2014年9月26日期间，刘昌菊有权就朱姝名下相关房产代为办理转让、买卖、过户、转移、抵押登记等相关手续以及代为办理上述房产的银行按揭、贷款手续，代为签署借款合同、抵押合同、借款借据等相关文件，所附清单中，列明本案前述朱姝名下位于渝北区龙溪街道金山路X号汇景台X幢Ｘ房屋，并于当日前往中华人民共和国驻新加坡大使馆就前述委托事项及《委托书》办妥公证手续；2011年11月10日，朱姝（委托人）向刘昌菊（受托人）出具《委托书》，授权刘昌菊就朱姝所有的合川区合办处瑞山西路Ｘ号都市花园X幢X层Ｘ号附X号房屋代为办理转让、买卖、过户、转移、抵押登记等相关手续以及代为办理上述房产的银行按揭、贷款手续，代为签署借款合同、抵押合同、借款借据等相关文件，委托期限为2011年11月10日至2012年11月10日，并于2011年11月11日前往重庆市公证处就前述委托事项及《委托书》办妥公证手续。
再查明，兴业银行重庆分行因本案诉讼向重庆尚懿律师事务所支付了律师服务费3万元；兴业银行重庆分行向刘昌菊发放借款时，中国人民银行公布的同期六个月至一年（含一年）基准年利率为6%。
还查明，合川合州医院系在重庆市工商行政管理局合川区分局依法登记、并取得企业法人营业执照的有限责任公司，其营业执照上载明经营范围经许可为从事相关医疗活动，并特别备注按许可证核定事项和期限从事经营；一般经营项目还包括医疗咨询服务、医院基础建设管理等。
上述事实，有《个人经营贷款及信用卡申请表》、《个人授信额度借款合同》、《房地产抵押合同》两份、房产证复印件、《个人借款最高额保证合同》两份、股东会决议、《零售经营类借款合同》、（2011）渝合证字第XXX号公证书、（2011）渝合证字第XXX号公证书、（2011）新公字第ＸＸＸＸＸＸ号公证书、（2011）渝证字第39614号公证书、借款借据、《个人贷款变更申请审批表》、《借款欠息清单》、《委托代理合同》、发票、汇款回单、工商营业执照、组织机构代码证等证据以及双方当事人的陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。
本院认为，兴业银行重庆分行与刘昌菊签订的《个人授信额度借款合同》、《零售经营类借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均得按约履行合同义务，兴业银行重庆分行在如约发放375万元借款后，刘昌菊未按时偿付利息，借款履行期届满后亦未按时返还全部借款本金，已构成违约，应承担相应的民事责任。兴业银行重庆分行要求刘昌菊返还借款本金3421913.58元并支付利息429650.51元的诉讼请求符合法律规定和合同约定，本院予以支持；兴业银行重庆分行亦有权自2015年11月28日起至本息付清之日止，以未返还借款本金为基数，按《零售经营类借款合同》约定借款利率上浮50%计收罚息，并对所有应付未付利息按罚息利率计收复利，按月结算，其主张的计算标准和计收方式均符合合同约定，本院予以确认；兴业银行重庆分行为实现债权而支付律师费3万元，根据前述合同约定，应由刘昌菊承担，本院亦予以确认；2011年12月8日，刘昌菊在朱姝的授权下，代朱姝与兴业银行重庆分行签订《个人借款最高额抵押合同》、随后，又代朱姝签订《重庆市房地产抵押合同》并办妥相关房产抵押登记手续，以朱姝名下位于重庆市渝北区龙溪街道金山路Ｘ号汇景台Ｘ幢X）以及重庆合川区合办处瑞山西路X号都市花园Ｘ幢X层Ｘ号附X号房屋为抵押物提供抵押担保，兴业银行重庆分行在刘昌菊未及时偿债的情况下，有权就上述抵押房屋折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿；朱姝向刘昌菊出具《股东授权委托书》、《法定代表人授权委托书》，委托刘昌菊代为行使合川合州医院法定代表人相关权利，在委托授权期间，刘昌菊作为朱姝委托代理人代表合川合州医院与兴业银行重庆分行签订《个人借款最高额保证合同》，自愿为《个人授信额度借款合同》项下债权提供连带责任保证，合川合州医院亦出具股东会决议对公司对外提供担保予以同意，故兴业银行重庆分行与合川合州医院就为刘昌菊前述债务提供连带责任保证担保形成合意；同时，合川合州医院系领取企业法人执照、以提供医疗服务、咨询为具体内容的有限责任公司，实行自主经营、独立核算，系有独立责任财产的经营主体，其作为具有完全民事行为能力的企业法人，应依法对其所从事的法律行为承担责任，故对兴业银行重庆分行要求其承担连带清偿责任的诉请予以支持；朱姝并未授权刘昌菊代表其个人签订任何形式的保证担保合同，事后亦无任何追认的意思表示，故刘昌菊代朱姝与兴业银行重庆分行签订的《个人借款最高额保证合同》对朱姝并无拘束力，对兴业银行重庆分行要求朱姝对刘昌菊相应债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：
一、被告刘昌菊于本判决生效之日起十日内返还原告兴业银行股份有限公司重庆分行借款本金3421913.58元，支付利息、罚息及复利（利息：截至2015年11月27日的利息429650.51元；罚息：以未返还借款本金为基数，自2015年11月28日起至本息付清之日止，按《零售类经营借款合同》约定的借款利率上浮50%及计结息方式计收，利随本清；复利：以应付未付利息为基数，自2015年11月28日起至付清之日止，按《零售类经营借款合同》约定的借款利率上浮50%及计结息方式计收）；
二、被告刘昌菊于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司重庆分行为实现债权而支付的律师费3万元；
三、原告兴业银行股份有限公司重庆分行有权在前述第一项、第二项债权范围内以被告朱姝名下位于重庆市渝北区龙溪街道金山路X号汇景台X幢Ｘ房屋、重庆市合川区合办处瑞山西路Ｘ号都市花园Ｘ幢Ｘ层X号附Ｘ号房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；
四、被告重庆市合川区合州医院有限责任公司对被告刘昌菊前述第一项、第二项付款义务承担连带清偿责任；
五、驳回原告兴业银行股份有限公司重庆分行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费减半收取18630元，由被告刘昌菊、朱姝、重庆市合川区合州医院有限责任公司负担。原告兴业银行股份有限公司重庆分行已交纳上述诉讼费用，被告刘昌菊、朱姝、重庆市合川区合州医院有限责任公司应在履行前述付款义务时一并支付原告兴业银行股份有限公司重庆分行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。
代理审判员 周游
二〇一五年十二月十日
书 记 员 肖瑶