四川省自贡市大安区人民法院民 事 判 决 书（2018）川0304民初517号原告:自贡农村商业银行股份有限公司大安支行，住所地四川省自贡市大安区大安街新村4组。负责人：陈雨，行长。委托诉讼代理人:张秀琼，女，40周岁，汉族，系原告员工。委托诉讼代理人：陈强，男，32周岁，汉族，，系原告员工。被告：吴真平，男，1964年7月3日出生，汉族。被告：尤佩莲，女，1965年2月24日出生，汉族。原告自贡农村商业银行股份有限公司大安支行（以下简称：农商行大安支行）与被告吴真平、尤佩莲金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行大安支行的委托诉讼代理人张秀琼到庭参加诉讼，被告吴真平、尤佩莲经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行大安支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告吴真平偿还原告贷款本金人民币20万元及至清偿之日止的利息（含逾期贷款罚息、复利，暂计至2018年1月21日为人民币86431.62元，之后的利息按借款合同约定计算）；2、判令被告尤佩莲对被告吴真平在原告处的贷款本金余额20万元及至实际清偿之日止的全部债务和实现债权费用承担连带保证责任；3、本案诉讼费（含案件受理费、保全费、公告费等）由二被告承担。事实和理由：2014年1月4日，被告吴真平与原告协商签订了《个人借款合同》，约定原告向被告发放贷款20万元，借款期限为2014年1月至2017年1月3日，贷款利率为固定利率10.25‰。同时，借款合同约定，按照贷款利率计收复利。同日，被告尤佩莲与原告签订了《个人保证合同》，约定被告尤佩莲对前述借款合同项下全部债务承担连带保证责任。当日，被告吴真平向原告申请支用个人借款合同项下贷款20万元，原告按照约定将贷款20万元发放至被告吴真平指定的银行账户。该笔贷款于2017年1月4日到期后，被告仍未履行还款义务，已属违约，原告有权要求被告归还贷款本息。被告吴真平未答辩。被告尤佩莲未答辩。当事人围绕诉辩依法提交了下列证据：原告农商行大安支行向本院举示的证据有：1、营业执照复印件、法定代表人身份证明书、银监局批复文件（复印件）各一份。拟证明：原告是依法成立的金融机构，具备作为贷款人发放贷款的主体资格；2、二被告的身份证复印件各一份、结婚证复印件一份。拟证明：二被告系夫妻关系，具有完全民事行为能力，具备借款人、保证人的主体资格；3、《个人借款申请书》（复印件）、《个人借款合同》（复印件）各一份。拟证明：被告吴真平向原告申请贷款事项并签订了合同，约定在原告处借款20万元；4、《个人保证合同》（复印件）一份。拟证明：被告尤佩莲与原告签订了保证合同，约定对吴真平在原告处的全部债务承担连带保证责任；5、《借款支用申请书》（复印件）一份、《借款借据》（复印件）一份、照片复印件二张、《贷款支付委托书》（复印件）一份、《业务凭证》（复印件）二张。拟证明：原告按合同约定履行义务，将20万元发放到了被告吴真平指定的银行账户；6、利息清单及拖欠明细（打印件）各一份。拟证明：截止2018年1月21日，被告尚欠原告贷款本金20万元及利息86431.62元。被告吴真平未向本院举示证据。被告尤佩莲未向本院举示证据。经审理查明，2017年6月6日，中国银监会四川监管局以川银监复[2017]191号文件，批复核准自贡农村商业银行股份有限公司及自贡农村商业银行股份有限公司大安支行等80家分支机构开业，原自贡市中新农村信用合作联社、原自贡市大安区农村信用合作联社、原自贡市沿滩区农村信用合作联社自自贡农村商业银行股份有限公司开业的同时自行终止，其债权债务均由自贡农村商业银行股份有限公司承接。同年8月4日，原告农商行大安支行办理工商登记领取了《营业执照》，作为自贡农村商业银行股份有限公司的分支机构正式开业，并承接了原自贡市大安区农村信用合作联社马吃水分社对被告吴真平为借款人的《个人借款合同》以及被告尤佩莲为保证人的《个人保证合同》项下的全部债权债务。二被告系夫妻关系，于2007年3月22日依法登记结婚。2014年1月4日，被告吴真平（甲方、借款人）与原自贡市大安区农村信用合作联社马吃水分社（以下简称：原大安联社马吃水分社）（乙方、贷款人）经协商达成一致，签订了合同编号为大信联社个金借（2014）000001号《个人借款合同》一份，约定了：“……第二条借款额度：……乙方向甲方提供非循环使用借款额度为人民币金额大写贰拾万元。……第四条借款额度支用有效期间：自2014年1月4日至2017年1月3日……甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于第二条所确定的借款额度支用有效期的终止日。……第六条贷款利率、罚息利率和计息、结息：(一)贷款利率：本合同项下的贷款利率为月利率，利率为下列第1种：1、固定利率，即10.25‰，在借款期限内，该利率保持不变；……（二）罚息利率：……2、本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，……（五）本条中的起息日是指本合同项下首次发放贷款之日……（六）贷款利息自贷款发放之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360。如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利。（七）结息：1、实行固定利率的贷款，结息时，按约定的利率计算利息。……2、本合同项下贷款按以下第（1）种方式结息：（1）按月结息，结息日固定为每月的第20日；……第八条还款：……（三）还款方法及还款金额，甲方按以下第4种约定还款：……4、按月或按季付息任意还本法；……第十三条违约救济措施：……（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；……”等主要内容；同时，被告尤佩莲（甲方、保证人）与原大安联社马吃水分社（乙方、债权人）签订了合同编号为大信联社个金保（2014）000001号《个人保证合同》一份，约定了由被告尤佩莲为被告吴真平的前述借款合同项下全部债务提供连带责任保证，保证期间“自该合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止”等主要内容。上述合同签订当日，被告吴真平向原大安联社马吃水分社递交了《个人借款支用申请书》及《贷款支付委托书》，申请支用贷款20万元并制定了收款银行账户；原大安联社马吃水分社经审查后，与被告吴真平共同签署了借据号为88030059407851的《借款借据》一张，载明借款金额贰拾万元、执行利率10.25‰、借款日期2014年1月4日、借款到期日2017年1月3日等内容；原告随即向被告吴真平指定的收款账户划付了贷款人民币20万元。此后，被告吴真平向原大安联社马吃水分社支付了截止2015年9月20日的借期内利息；自2015年9月21日起，被告吴真平未再向原大安联社马吃水分社支付借期内利息；贷款到期后，被告吴真平至今未偿本付息，被告尤佩莲亦未履行代偿义务。因本案系缺席审理，故不适用调解。本院认为，原大安联社马吃水分社与被告吴真平之间签订的《个人借款合同》以及与被告尤佩莲之间签订的《个人保证合同》均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，该两份合同均依法成立并生效，对合同当事人具有法律约束力，相关合同各方应当全面履行各自的合同义务，并据此享有相应的合同权益。本案中，原大安联社马吃水分社作为贷款人，已按照约定履行了自己的放贷义务，但被告吴真平作为借款人，在借期内未能按约定清偿利息，贷款逾期后亦未按约偿本付息；被告尤佩莲作为连带责任保证人在贷款逾期后未履行代偿义务，二被告的行为实属违约，直接导致了本案纠纷的发生，依法应当承担相应的法律责任。原告系依法成立的金融分支结构，承接了原大安联社马吃水分社涉案的债权。故原告诉请被告吴真平偿还贷款本金人民币20万元及利息（含罚息、复利）以及诉请被告尤佩莲对被告吴真平所欠贷款本息承担连带清偿责任的主张于法有据，本院予以支持。关于本案利息的问题。本院认为，涉案借款合同对利息、利率以及计算方式方法的约定明确，符合法律规定。根据合同相关条款的文理释义可以确定，原告诉请所主张的贷款利息、逾期罚息、复利，分别是指贷款借期内利息、逾期利息，以及以借期内利息为基数，按拖欠天数与借期内利率10.25‰计算的（借期内）复利与以逾期利息为基数，按拖欠天数与逾期利率13.375‰（借期内利率上浮50%）计算的（逾期）复利。根据本案查明的事实，被告吴真平作为借款人，仅支付了截止2015年9月20日的利息，因此被告吴真平还应当承担的贷款利息分别为：1、借期内利息，即2015年9月21日起至2017年1月3日止按贷款利率10.25‰计算的利息为32185元（471天x10.25‰÷30天x20万元）；2、借期内复利：5179.37元（32185元x10.25‰÷30天x471天）；3、逾期利息，即自2017年1月4日起按逾期利率13.375‰计算至贷款本金清偿之日止的利息；4、逾期复利，即以逾期利息为基数，自2017年1月4日起按逾期利率13.375‰计算至贷款本金清偿之日止的利息。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告吴真平于本判决生效之日起十日内向原告自贡农村商业银行股份有限公司大安支行返还贷款本金人民币200000元及截止2017年1月3日的借期内利息与复利合计37364.37元（32185元+5179.37元），自2017年1月4日起的逾期利息及以该逾期利息为基数计算的复利均按月利率13.375‰计算至贷款本金清偿之日止。二、被告尤佩莲对本判决第一项所确定的被告吴真平的债务承担连带清偿责任。三、驳回原告自贡农村商业银行股份有限公司大安支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2798元，保全费1952元，合计4750元，由被告吴真平、尤佩莲全额承担。受理费、保全费原告已预交2798元，不再退还，由被告吴真平、尤佩莲于本判决生效之日起十日内将其承担的诉讼费2798元直接支付给原告自贡农村商业银行股份有限公司大安支行；其余诉讼费1952元由被告吴真平、尤佩莲于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省自贡市中级人民法院。审判员  涂珠科二〇一八年五月七日书记员  陈 梅附：本判决书所适用的法律法条及司法解释1、《中华人民共和国合同法》第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”第四十四条：“依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余时间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”2、《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保全合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”4、最高人民法院《关于适用的解释》第九十条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”