福建省厦门市思明区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0203民初4448号原告：招商银行股份有限公司厦门分行，住所地福建省厦门市思明区湖滨东路309号宏泰工业园6号综合楼（宏泰中心）。主要负责人：周启正，行长。委托诉讼代理人：王文、吴帆，福建东方格致律师事务所律师。被告：肖文生，男，1968年7月7日出生，汉族，住福建省安溪县。被告：张叶，女，1968年11月10日出生，汉族，住福建省安溪县。原告招商银行股份有限公司厦门分行（以下简称招行厦门分行）与被告肖文生、张叶金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招行厦门分行的委托诉讼代理人王文、吴帆到庭参加诉讼；被告肖文生、张叶经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招行厦门分行向本院提出诉讼请求：1.自起诉之日起解除原告与被告肖文生签订的《个人授信及担保协议》；2.被告肖文生、张叶向原告偿还贷款本金1991482.55元及利息、复息和罚息（按合同约定的利率标准计算至实际还款之日，截至2016年2月25日的利息、复息和罚息暂计79256.39元，之后计收罚息、复息）；3.两被告支付律师费116830元；4.拍卖、变卖被告张叶名下位于厦门市湖里区祥店里3号之一1501室的房产，并就所得价款优先清偿原告债权；5.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年5月3日，原告与被告签订《个人授信及担保协议》，约定原告为被告肖文生提供222万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2013年5月3日起到2023年5月3日止，被告为上述债务提供厦门市湖里区祥店里3号之一1501室房产作为抵押担保。后被告肖文生与原告签订《个人贷款周转易协议书》，约定原告为被告肖文生开通周转易功能，周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本，贷款利率为中国人民银行同期基准利率上浮40%。2013年5月22日，被告肖文生于原告签订《个人授信最高额质押合同》，约定两被告以25万元定期存款为上述《个人授信及担保协议》项下债务提供质押担保。上述协议签订后，原告依约向被告分别发放贷款两次共计222万元，但被告肖文生未能按时足额支付利息，故原告诉至本院。肖文生、张叶未作答辩。经审理查明，被告肖文生、张叶于1990年3月18日登记结婚。2013年5月3日，被告肖文生、张叶与原告签订《个人授信及担保协议》，约定原告向被告肖文生提供总额为222万元的可循环授信额度，授信期间自2013年5月3日起至2023年5月3日止；授信申请人未按约定足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人未按本协议或各具体合同约定按时足额偿还贷款本息即视为已发生违约事件，授信人有权宣布协议项下债权提前到期、提前收回已发放的贷款本息和相关费用；在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用均由授信申请人全数负担；两被告以张叶名下位于厦门市湖里区祥店里3号之一1501室的房产为上述债务提供抵押担保，抵押担保范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用，抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。上述抵押房产并于2013年5月27日依法办理了抵押登记。2013年5月3日，原告与被告肖文生签订《个人贷款周转易协议书》，约定原告在授信额度内给予被告肖文生总额为200万元的周转易限额，周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式为不变。2013年5月22日，原告与被告肖文生、张叶签订《个人授信最高额质押合同》，约定两被告以肖文生名下价值25万元的3年定期存款为上述《个人授信及担保协议》项下债务提供质押担保，担保范围为债权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权和质权的费用；授信申请人出现授信协议所约定的违约事件之一的，债权人有权直接扣划质物。上述合同签订后，原告分别于2015年3月27日向被告肖文生发放贷款110万元、于2015年3月28日发放贷款112万元，贷款期限均为12个月，执行利率均为7.49%，但被告肖文生未按时还款。截至2016年2月25日，被告肖文生尚欠原告贷款本金1991482.55元及利息、罚息、复息79256.39元，故原告诉至本院。为此，原告支付律师费116830元。被告肖文生、张叶经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利。在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对原告提供的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人授信最高额质押合同》、土地房屋权证和他项权证、贷款信息、被告身份证、结婚证、《委托代理合同》、发票等证据及当庭陈述的事实予以认定。本院认为，原、被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人授信最高额质押合同》系各方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。原告已依约发放贷款，被告肖文生未能按期还款，其行为已构成违约，且致使原告的合同目的无法实现，故原告有权解除双方签订的《个人授信及担保协议》。现因原告将解除上述协议的意思表示以诉讼请求的方式提出，而本案起诉状于2016年7月24日送达至被告处，故应认定讼争的《个人授信及担保协议》于2016年7月24日解除。因被告肖文生未按时还款，故原告有权宣布债权提前到期并要求被告肖文生偿还尚欠的全部贷款本金1991482.55元及相应的利息、罚息、复息，并支付原告为向其主张债权而支出的律师费116830元。因上述债务发生于被告肖文生、张叶夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告张叶应对被告肖文生的上述债务承担共同还款责任。若被告肖文生、张叶未履行上述债务，则原告有权就被告张叶名下位于厦门市湖里区祥店里3号之一1501室的房产拍卖、变卖所得价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条之规定，判决如下：一、原告招商银行股份有限公司厦门分行与被告肖文生、张叶签订的《个人授信及担保协议》于2016年7月24日解除；二、被告肖文生、张叶应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司厦门分行贷款本金1991482.55元及利息、罚息、复息（暂计至2016年2月25日为79256.39元，之后的罚息、复息均按年利率11.235%计至实际还款之日止），并支付律师费116830元；三、若被告肖文生、张叶未按时履行上述债务，则原告招商银行股份有限公司厦门分行有权就被告张叶名下位于厦门市湖里区祥店里3号之一1501室的房产拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24301元，由被告肖文生、张叶共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。审 判 长 （林芳）代理审判员 （王俭）人民陪审员 （洪心）二〇一六年八月二十四日代书记员（ 庄娟娟）附件：本案所适用的法律法规、司法解释《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。法官提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。