安徽省芜湖市镜湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）皖0202民初5546号
原告：夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，自由职业者，住北京市朝阳区。
委托诉讼代理人：王与卜，安徽林彬律师事务所律师。
被告:程芳琪，男，1987年12月31日出生，汉族，住安徽省宁国市。
原告夏靖与被告程芳琪民间借贷纠纷一案，本院于2017年8月14日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托诉讼代理人王与卜到庭参加诉讼，被告程芳琪经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告夏靖向本院提出诉讼请求:1、判决被告归还借款本金39057.6元，并自2015年2月7日起至还款之日止按24%年利率计算支付利息、违约金和罚息；2、本案律师费2714元由被告承担。事实和理由：2014年8月12日，被告以生活、经营为由，向原告借款。双方在镜湖区签订了《借款协议》，约定：借款本金为52076.8元，还款方式为等额本息，每月还款2690.64元，共24期，每月7日为还款日（节假日不顺延）。若被告违反还款约定，应支付当月应付未付金额的10%作为违约金，并按未还款金额的0.2%每日收取罚息，同时，可计收复利，逾期达到15天及以上，原告有权提前终止本协议，因此，导致的律师费、诉讼费等实现债权的合理费用均有被告承担。签约当日，原告便按约交付借款，其中经被告授权并代其向信和汇金信息咨询（北京）有限公司支付咨询费，向信和汇城信用管理（北京）有限公司支付审核费及信访咨询费，向信和惠民投资管理（北京）有限公司支付服务费。原告已按约履行了借款交付义务。但此后被告仅归还前6期本息后，余款自2015年3月7日起未能偿还。民事活动应遵循诚信原则，原告交付借款后，有权要求被告按期归还借款并收取约定收益。被告违约致成纠纷应承担全部责任。
被告程芳琪未答辩，亦未提交证据。
本院经审理认定事实如下：2014年8月12日，原告夏靖（乙方、出借人）与被告程芳琪（甲方、借款人）签订《借款协议》，约定：甲方向乙方借款，借款本金52076.80元，月偿还数额2690.64元，本息偿还方式为每月等额本息，分24个月还款（2014年9月7日-2016年8月7日），还款日为每月7日；经甲方同意及授权乙方将借款本金数额在扣除代替甲方应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后剩余款项支付至甲方专用账户中；若甲方晚于规定的还款日还款应向乙方支付罚息和逾期违约金。逾期违约金:按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；罚息：每日按当月至借款期结束的应还本息的0.2%收取,每月单独计算；因甲方未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等乙方为实现债权的合理费用均由甲方承担等。同日，被告程芳琪（甲方）与案外人信和汇金信息咨询（北京）有限公司（乙方）、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（丙方）及信和惠民投资管理（北京）有限公司（丁方）签订《信用咨询及管理服务协议》，约定：乙方为甲方提供借款相关的全程信息咨询服务，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续；丙方为甲方提供借款相关的全程信用审核服务；丁方根据丙方对甲方的审核结果,决定是否将甲方的借款需求向出借人进行推荐，以协助甲方取得资金来源,促成交易；甲方在获得借款协议约定款项的同时应向乙方支付咨询费8212.22元、向丙方支付审核费724.61元、向丁方支付服务费3139.97元，经甲方同意，甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费、服务费从借款本金中扣除并代为支付给乙方、丙方和丁方。同日，原告通过银行转账方式支付被告程芳琪39800元。现原告以被告程芳琪未按约还款为由要求判如所请。庭审中，原告陈述被告程芳琪按约归还了6期借款本息。
另查明：原告为本案诉讼，与安徽林彬律师事务所签订委托代理协议一份，约定并支付了律师代理费用2714元。
本院认为：合法的借贷关系受法律保护。原告与被告的借贷关系有借款协议、银行业务流水单等证据予以证实，系双方真实意思表示，对双方的债权债务关系，本院予以确认。借款协议中明确约定还款期限及方式，原告主张被告未按约还款，被告未举证予以反驳，本院予以采信。一、对于借款本金:虽然借款协议约定借款本金为52076.80元，但根据相关法律规定，“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效”，故应以原告实际支付的金额为借款本金，本案中原告实际支付给被告的借款金额仅为39800元，原告称其根据被告的授权将咨询费、审核费、服务费等费用在借款本金中扣减并直接支付给相关公司，虽其主张与上述相关公司存在长期合作、定期大额结算关系，但本案中原告仅提供了相关公司出具的收据，并无银行转账等其他支付凭证，原告以现有证据无法证明相关中介费用已实际支付，故对原告该主张本院不予采纳，被告向原告借款的本金金额应认定为39800元。根据合同中约定的本金及每期还本付息金额，按等额本息还款计算公式可以推算出借款利率为月息1.797610%（详见附表1），被告已还款金额为16143.84元，根据实际出借本金参照上述借款利率，按等额本息还款计算公式可以推算出被告每月应还款金额为2056.33元，其实际已全额归还7期，第8期仅归还1749.53元，不足以归还全部本息，根据相关规定，民间借贷中未约定先还本金还是利息的，若债务人给付不足以清偿全部债务时，应当先还利息再冲抵本金，故该1749.53元只能清偿第8期利息537.34元、本金1212.19元(详见附表3)。综上被告已偿还本金11120.03元(每月应还本金及利息金额根据等额本息还款计算公式得出，详见附表2)，尚欠本金28679.97元【39800元-11120.03元】；二、对于借款利息、逾期违约金、罚息:借款协议中约定的利息、逾期违约金及罚息之和已超出法律规定的利率标准，现原告按年利率24%主张利息、逾期违约金及罚息不违反法律规定，本院予以支持，被告应支付自逾期之日即2015年4月8日至实际清偿之日止按年利率24%计算的利息、逾期违约金及罚息；三、对原告诉请实现债权费用2714元，有合同依据，且符合相关收费标准，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于贯彻执行<中华人民共和国民法通则>若干问题的意见（试行）》第121条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、被告程芳琪于本判决生效之日起十日内偿还原告夏靖借款本金28679.97元，并以所欠本金为基数支付自2015年4月8日起按年利率24%计算至实际清偿之日止的利息、逾期违约金及罚息；
二、被告程芳琪于本判决生效之日起十日内支付原告夏靖实现债权费用2714元；
三、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。
本案案件受理费844元、公告费560元（已交至报社），合计1404元，由原告夏靖负担254元，被告程芳琪负担1150元（原告已预付，被告负担的费用于判决生效之日起十日内给付原告）。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。
审 判 员 刁智蓉
人民陪审员 许云峰
人民陪审员 杨晓云
二〇一七年十二月二十六日
书 记 员 郑 华
附表1：
当前利率
|
1.797610%
|
贷款
|
¥52076.80
|
期数
|
24
---|---|---|---|---|---
期数
|
当期本金
|
当期利息
|
还款金额
|
1
|
¥1,754.50
|
¥936.14
|
¥2,690.64
|
2
|
¥1,786.04
|
¥904.60
|
¥2,690.64
|
3
|
¥1,818.14
|
¥872.49
|
¥2,690.64
|
4
|
¥1,850.83
|
¥839.81
|
¥2,690.64
|
5
|
¥1,884.10
|
¥806.54
|
¥2,690.64
|
6
|
¥1,917.97
|
¥772.67
|
¥2,690.64
|
7
|
¥1,952.44
|
¥738.19
|
¥2,690.64
|
8
|
¥1,987.54
|
¥703.10
|
¥2,690.64
|
9
|
¥2,023.27
|
¥667.37
|
¥2,690.64
|
10
|
¥2,059.64
|
¥631.00
|
¥2,690.64
|
11
|
¥2,096.66
|
¥593.97
|
¥2,690.64
|
12
|
¥2,134.35
|
¥556.28
|
¥2,690.64
|
13
|
¥2,172.72
|
¥517.92
|
¥2,690.64
|
14
|
¥2,211.78
|
¥478.86
|
¥2,690.64
|
15
|
¥2,251.54
|
¥439.10
|
¥2,690.64
|
16
|
¥2,292.01
|
¥398.63
|
¥2,690.64
|
17
|
¥2,333.21
|
¥357.42
|
¥2,690.64
|
18
|
¥2,375.16
|
¥315.48
|
¥2,690.64
|
19
|
¥2,417.85
|
¥272.79
|
¥2,690.64
|
20
|
¥2,461.31
|
¥229.32
|
¥2,690.64
|
21
|
¥2,505.56
|
¥185.08
|
¥2,690.64
|
22
|
¥2,550.60
|
¥140.04
|
¥2,690.64
|
23
|
¥2,596.45
|
¥94.19
|
¥2,690.64
|
24
|
¥2,643.12
|
¥47.51
|
¥2,690.64
|
附表2：
当前利率
|
1.797610%
|
贷款
|
¥39800.00
|
期数
|
24
---|---|---|---|---|---
期数
|
当期本金
|
当期利息
|
还款金额
|
1
|
¥1,340.89
|
¥715.45
|
¥2,056.33
|
2
|
¥1,364.99
|
¥691.34
|
¥2,056.33
|
3
|
¥1,389.53
|
¥666.81
|
¥2,056.33
|
4
|
¥1,414.51
|
¥641.83
|
¥2,056.33
|
5
|
¥1,439.93
|
¥616.40
|
¥2,056.33
|
6
|
¥1,465.82
|
¥590.52
|
¥2,056.33
|
7
|
¥1,492.17
|
¥564.17
|
¥2,056.33
|
8
|
¥1,518.99
|
¥537.34
|
¥2,056.33
|
9
|
¥1,546.30
|
¥510.04
|
¥2,056.33
|
10
|
¥1,574.09
|
¥482.24
|
¥2,056.33
|
11
|
¥1,602.39
|
¥453.95
|
¥2,056.33
|
12
|
¥1,631.19
|
¥425.14
|
¥2,056.33
|
13
|
¥1,660.52
|
¥395.82
|
¥2,056.33
|
14
|
¥1,690.36
|
¥365.97
|
¥2,056.33
|
15
|
¥1,720.75
|
¥335.58
|
¥2,056.33
|
16
|
¥1,751.68
|
¥304.65
|
¥2,056.33
|
17
|
¥1,783.17
|
¥273.16
|
¥2,056.33
|
18
|
¥1,815.23
|
¥241.11
|
¥2,056.33
|
19
|
¥1,847.86
|
¥208.48
|
¥2,056.33
|
20
|
¥1,881.07
|
¥175.26
|
¥2,056.33
|
21
|
¥1,914.89
|
¥141.45
|
¥2,056.33
|
22
|
¥1,949.31
|
¥107.02
|
¥2,056.33
|
23
|
¥1,984.35
|
¥71.98
|
¥2,056.33
|
24
|
¥2,020.02
|
¥36.31
|
¥2,056.33
|
附表3:
实际还款：
当前利率
|
1.797610%
|
贷款
|
¥39800.00
|
期数
|
24
---|---|---|---|---|---
期数
|
当期本金
|
当期利息
|
还款金额
|
1
|
¥1,340.89
|
¥715.45
|
¥2,056.33
|
2
|
¥1,364.99
|
¥691.34
|
¥2,056.33
|
3
|
¥1,389.53
|
¥666.81
|
¥2,056.33
|
4
|
¥1,414.51
|
¥641.83
|
¥2,056.33
|
5
|
¥1,439.93
|
¥616.40
|
¥2,056.33
|
6
|
¥1,465.82
|
¥590.52
|
¥2,056.33
|
7
|
¥1,492.17
|
¥564.17
|
¥2,056.33
|
8
|
¥1212.19
|
¥537.34
|
¥1749.53
|
此后未再还款
第8期尚欠本金306.80元
附：本案适用法律条款
《中华人民共和国民法通则》
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
《最高人民法院关于贯彻执行<中华人民共和国民法通则>若干问题的意见（试行）》
121．公民之间的借贷，双方对返还期限有约定的，一般应按约定处理；没有约定的，出借人随时可以请求返还，借方应当根据出借人的请求及时返还；暂时无力返还的，可以根据实际情况责令其分期返还。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》
第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。