广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0703民初1736号原告：江门融和农村商业银行股份有限公司，住所地江门市蓬江区东华一路30号，组织机构代码799331520。法定代表人：陆松开，行长，委托代理人：马程俊、林志聪，职员。被告：李锦棠，男，1985年12月24日出生，汉族，住江门市新会区，被告：林谷锾，女，1993年4月7日出生，汉族，住江门市新会区，原告江门融和农村商业银行股份有限公司（以下简称融和农商行）诉被告李锦棠、林谷锾金融借款合同纠纷一案。本院于2017年3月7日立案受理后，依法由审判员冯立章适用简易程序，于同年4月21日公开开庭进行了审理。原告融和农商行的委托代理人马程俊、林志聪到庭参加诉讼，被告李锦棠、林谷锾经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告融和农商行起诉认为：2015年9月30日，李锦棠与融和农商行签订《个人综合消费额度借款合同》，约定李锦棠向融和农商行借款100000元，借款期限为36个月，自2015年9月30日起至2018年9月29日止，借款年利率为6.75%，还款方式为等额本息还款法，还款日为每月21日。签订合同后，融和农商行于2015年9月30日向李锦棠发放了贷款100000元。此外，林谷锾与融和农商行签订《最高额保证担保合同》，为李锦棠自2015年9月29日起至2020年9月29日止在融和农商行办理约定的各类融资业务所实际形成的债务的最高本金余额折合人民币100000元提供连带责任保证。从2016年8月起，李锦棠没有按时还款，截止2017年2月20日尚欠借款本金73315.10元、利息2187.77元、罚息521.99元、复利7.74元。据此，请求判令：1.李锦棠向融和农商行偿付借款本金73315.10元及相应的利息（截止2017年2月20日利息为2187.77元、罚息为521.99元、复利为7.74元，此后利息以实际欠款数为本金按年利率6.75%计算、罚息以逾期本金为基数按年利率10.125%计算、复利以逾期利息为基数按年利率10.125%计算）；2.林谷锾对李锦棠上述第一项债务承担连带清偿责任；3.诉讼费用由李锦棠、林谷锾负担。原告融和农商行提供的证据有：1.个人综合消费额度借款合同；2.借款借据；3.贷款支付凭证；4.最高额保证担保合同；5.贷款诉前还款通知书；6.贷款流水。被告李锦棠、林谷锾均没有答辩和举证。本院查明：2015年9月29日，林谷锾（保证人）与融和农商行（债权人）签订一份《最高额保证担保合同》，主要约定：保证人自愿为债务人（李锦棠）自2015年9月29日起至2020年9月29日止，在债权人处办理约定的各类融资业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合人民币100000元提供担保；本合同的保证范围为每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的相关费用或法律规定保证人应承担的费用；本合同项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保等内容。同月30日，李锦棠（借款人）与融和农商行（贷款人）签订一份《个人综合消费额度借款合同》，主要约定：一、本合同项下借款本金为100000元，本合同约定借款期限为36个月，自2015年9月30日起至2018年9月29日止，借款人应将借款用于住房装修；二、本合同项下的借款年利率执行固定利率，即在基准利率基础上上浮35个百分点，据此确定当前年利率为6.75%，在借款期限内，该利率保持不变，本合同项下贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；三、本合同项下借款的约定还款日为每月21日，本合同项下借款为按月分期还款，借款人选择的还款方法为等额本息还款法；四、借款人发生下列任一情况，均构成违约：（1）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的；…出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利…2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用…4、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利…等内容。签订合同后，融和农商行于2015年9月30日向李锦棠发放了贷款100000元。从2016年8月起，李锦棠没有按时足额还款，截止2017年2月20日尚欠借款本金73315.10元、利息2187.77元、罚息521.99元、复利7.74元。融和农商行于2017年3月7日提起本案诉讼。又查明：李锦棠与林谷锾于2014年6月12日登记结婚。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。首先，李锦棠与融和农商行签订《个人综合消费额度借款合同》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据上述合同的约定，融和农商行向李锦棠发放贷款100000元，双方成立合法有效的借贷关系。其次，融和农商行举证贷款流水以证实李锦棠从2016年8月起没有按时足额还款，截止2017年2月20日尚欠借款本金73315.10元、利息2187.77元、罚息521.99元、复利7.74元，而李锦棠经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，融和农商行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院对此予以认定。据此，李锦棠的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现融和农商行根据《个人综合消费额度借款合同》关于“出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：…2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；…4、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利”约定请求李锦棠偿还尚欠的借款本金73315.10元及相应的利息、罚息、复利（利息按年利率6.75%计算、罚息和复利按年利率6.75%×1.5=10.125%计算），于法有据，本院予以支持。再次，本案债务是李锦棠在其与林谷锾婚姻关系存续期间以其个人名义所负的债务，林谷锾与融和农商行签订《最高额保证担保合同》为李锦棠本案的债务提供连带责任保证，故林谷锾在李锦棠借款当时应当知悉债务的存在且与李锦棠有共同举债的合意，因此，本案的债务应属李锦棠与林谷锾的夫妻共同债务，林谷锾应对本案债务承担共同偿还责任。最后，李锦棠、林谷锾经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：被告李锦棠、林谷锾应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告江门融和农村商业银行股份有限公司偿付借款本金73315.10元及相应的利息（包括截止2017年2月20日的利息2187.77元、罚息521.99元、复利7.74元及从2017年2月21日起至本判决确定履行之日止以实际欠款数为本金按年利率6.75%计算的利息、以逾期本金为基数按年利率10.125%计算的罚息及以逾期利息为基数按年利率10.125%计算的复利）。被告李锦棠、林谷锾如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1701元减半收取850.50元，保全费1020元，合共1870.50元，由被告李锦棠、林谷锾共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 员 冯立章二〇一七年五月十七日法官助理 徐旭斌书 记 员 何宝燕