广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1302民初4154号原告：广发银行股份有限公司惠州分行，住所地：惠州市下埔大道十九号。负责人：张中华，行长。委托代理人：邓超环，系广东指针律师事务所律师。委托代理人：林奕儿，系广东指针律师事务所律师助理。被告一：周艳其，男，汉族，1969年04月19日出生，身份证地址：广东省海丰县。被告二：蔡惠娜，女，汉族，1983年11月07日出生，身份证地址：广东海丰县。原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告周艳其、蔡惠娜金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，于2017年6月8日公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司惠州分行的委托代理人邓超环、林奕儿到庭参加诉讼，被告周艳其、蔡惠娜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称，原告与被告一签订的个人信用贷款合同，合同约定事实要点如下：一、合同签订日期和类型：2015年7月29日签订了《生意人卡（生意红申请表）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同组成的个人信用贷款合同；二、合同约定借款金额、期限：《生意人卡（生意红）申请表》约定申请借款金额人民币40万，实际获批借款额度金额人民币25万元，额度期60个月（5年），单笔贷款期限为36个月；三、合同约定借款用途、还款方式：借款用途为扩大经营，还款方式按月等额本息，还款日每月19日；四、合同贷款发放笔数、逾期违约时间、借款发放日期和放款金额：贷款共发放19笔，其中有15笔未结清并存在违约，逾期违约时间为2017年01月19日，第1笔于2015年8月12日发放人民币25万元、第2笔于2015年09月29日发放人民币6万元、第3笔于2015年10月29日发放人民币1万元、第4笔于2015年11月6日发放人民币2万元，第5笔于2015年11月23日发放人民币1万元，第6笔于2016年1月25日发放人民币1万元，第7笔于2016年3月23日发放人民币1万元，第8笔于2016年4月23日发放人民币1万元，第9笔于2016年5月20日发放人民币1万元，第10笔于2016年7月20日发放人民币1万元，第11笔于2016年8月29日发放人民币1万元，第12笔于2016年9月23日发放人民币1万元，第13笔于2016年10月23日发放人民币1万元，第14笔于2016年11月21日发放人民币1万元，第15笔于2016年12月20日发放人民币1万元，合计15笔贷款发放金额45万元；五、合同约定的贷款利率：固定月利率1.5%（年利率18%）（生意人卡（生意红）条款第2条第11款）；六、合同约定逾期贷款罚息、复利计算方式：借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按照支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收30%（生意人卡（生意红）条款第2条第12款）；七、合同解除约定：借款人未按约定归还贷款本息的，贷款人有权终止或解除合同。（生意人卡（生意红）条款第5条第29款第2项和第30款第5项）；八、实现债权的费用约定：实现债权的费用包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、拍卖费、执行费等由借款人承担（生意人卡（生意红）条款总则第5条第6款）;九、管辖权约定：在原告所在地法院提起诉讼（生意人卡（生意红）条款总则第3条）；十、被告间关系和责任承担：被告二是被告一配偶，合同签订于被告一、被告二婚姻存续期间，被告二在生意人卡（生意红）申请表配偶栏有签名，被告二应上述债务承担共同清偿责任。上述合同生效后，原告依约向被告一发放贷款，被告一未按合同履行按时还款义务，截止2017年03月23日，尚欠贷款本金人民币248972.03元，利息10175.96元（利息包括罚息、复利）,以上合计259147.99元（利息暂计至2017年03月23日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至本息清偿日止），经原告方多次催讨，两被告拒不履行还款义务，严重违反合同约定。综上所述，鉴于两被告的上述违约行为已严重侵害了原告的合法权益，为依法维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特诉诸贵院，望判如所请：一、判令立即解除原告与被告一签订的《生意人卡（生意红申请表）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同组成的个人信用贷款合同；二、判令被告一立即偿还原告贷款本金人民币248972.03元，利息10175.96元（利息包括罚息、复利）,以上合计259147.99元（利息暂计至2017年03月23日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至本息清偿日止）；三、判令被告一承担本案的律师费、诉讼费、公告费、保全费及其他原告为实现债权而产生的费用；四、判令被告二对以上债务承担共同清偿责任。被告周艳其、蔡惠娜口头答辩称，对原告的诉请无异议，但我现在身体状况不好，需要很多的医疗费用，加上公司破产了，导致现在经济困难，对于银行的债务我是认可的，希望利息能下调到最低利率，减免律师费，另还希望银行能够给予宽限时间让我慢慢凑钱还款。本院查明的案件事实经审理查明，2015年7月29日，原告与被告一签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号：108159003217号），主要约定：一、贷款品种为生意红（三证一日贷），总申请额度为40万元人民币，额度期限60个月，贷款用途为生产经营，贷款利率为固定月利率1.5%，采用等额本息还款方式，还款日为每月19日；二、本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议发生的有关费用，包括但不限于律师费及借款人违约原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担；三、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款约定利率水平上加收30%；四、借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。《申请表》借款配偶栏有被告二的签名。原告出具《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》，核准被告一贷款金额为25万元人民币，单笔贷款期限为36个月。另查明，原告向被告一发放了19笔贷款，其中逾期违约15笔，具体情况如下：1、2015年8月12日发放人民币25万元；2、2015年09月29日发放人民币6万元；3、2015年10月29日发放人民币1万元；4、2015年11月6日发放人民币2万元；5、2015年11月23日发放人民币1万元；6、2016年1月25日发放人民币1万元；7、2016年3月23日发放人民币1万元，8、2016年4月23日发放人民币1万元；9、2016年5月20日发放人民币1万元；10、2016年7月20日发放人民币1万元；11、2016年8月29日发放人民币1万元；12、2016年9月23日发放人民币1万元；13、2016年10月23日发放人民币1万元；14、2016年11月21日发放人民币1万元；15、2016年12月20日发放人民币1万元。被告从2017年1月19日开始逾期还款，截止至2017年3月23日，被告一尚欠原告借款本金248972.03元，利息10175.96元（含罚息、复利），原告经多次催收未果，遂于2017年4月21日诉至本院。原告提供两被告结婚证证明两被告为夫妻关系，债务发生于两被告夫妻关系存续期间。原告提供增值税发票证明其支付律师费9893元。原告对其主张提供了：营业执照副本、负责人身份证明、两被告身份信息、结婚证、《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、银行流水账、委托代理合同及增值税发票在案为据，可以认定。裁判理由和结果本院认为，原告与被告在平等自愿、协商一致的基础上签订的《生意人卡（生意红）申请表》，内容未违反法律及行政法规强制性规定，合法有效，应受法律保护。被告向原告贷款后未按期偿还贷款本息，构成违约，依法应当承担相应的民事责任。原告诉请要求被告偿还贷款本息，有事实和法律依据，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款本息，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告应当支付逾期利息。根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，被告周艳其的上述借款发生在夫妻关系存续期间，被告蔡惠娜应对被告周艳其的上述借款承担共同清偿责任。由于被告逾期还款，原告为实现债权，委托律师代理诉讼事务，并支付合理的律师费，对此，原告诉请的律师费，应予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十一条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告周艳其签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号：108159003217）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同构成的合同。二、被告周艳其应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司惠州分行偿还借款本金248972.03元，利息10175.96元（利息含罚息、复利暂计至2017年3月23日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）。三、被告周艳其应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司惠州分行支付律师费人民币9893元。四、被告蔡惠娜对周艳其的上述债务承担共同清偿责任。案件受理费减半收取为2594元（原告已预交），由被告周艳其、蔡惠娜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 员 姚惠英二〇一七年七月十二日法官助理 陈英豪书 记 员 刘 玲