上海市嘉定区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）沪0114民初1046号
原告：中国银行股份有限公司上海市嘉定支行，营业场所上海市嘉定区。
负责人：仇一尘，该支行行长。
委托诉讼代理人：严亚涛，北京盈科(上海)律师事务所律师。
被告：王坚敏，男，1960年12月10日出生，汉族，户籍地上海市虹口区。
被告：李金花，女，1960年12月7日出生，汉族，户籍地上海市虹口区。
原告中国银行股份有限公司上海市嘉定支行与被告王坚敏、被告李金花间金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月9日立案受理后，依法适用普通程序，并于2017年7月5日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人严亚涛、被告王坚敏、被告李金到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告向本院提出诉讼请求：1、被告王坚敏返还原告借款本金、利息、手续费合计86,407.47元(截至2016年10月21日，借款本金56,000元、利息13,770.17元、手续费及滞纳金16,637.3元)，以及自2016年10月22日起至实际清偿之日止的利息【以86,407.47元为基数、按照原、被告签订的《中国银行股份有限公司上海市分行信用卡专向分期付款协议书》(以下简称《信用卡专向分期付款协议书》)约定的利率方式计收】；2、被告李金花对上述还款承担连带责任；3、被告王坚敏支付原告律师代理费8,640元。事实及理由：2013年4月22日，原告与被告王坚敏签订《信用卡专向分期付款协议书》一份，约定原告根据被告王坚敏申请向其提供信用卡专项分期贷款，信用卡卡号为：XXXXXXXXXXXXXXXX，金额为18万元，用途为购买家具；贷款期限为36个月，自2013年5月至2016年4月止；月付金额5,000元；分期手续费率12.5%，手续费为22,500元，分36个月支付，月付625元；如被告王坚敏未按约定日期还款，自逾期之日起按照日息万分之五的利率计收透支利息，并按月计收复息，以上全部利息由账单日起以实际欠款金额计算，至全部欠款还清为止。原告将以未还清的每期分期债务部分的5%收取滞纳金，最低为10元；借款人未按约偿还贷款本息的，原告可宣布本合同项下全部贷款本息提前到期。同日，被告李金花向原告出具《共同还款承诺书》，承诺愿意替被告王坚敏偿还逾期贷款本金和罚息。
2013年5月17日，原告依约向被告王坚敏指定的收款人发放贷款18万元。但被告王坚敏未能按时足额归还借款。截至2016年10月21日，累计拖欠借款本息及手续费合计86,407.47元。故涉讼。
审理中，原告称，1、自2013年5月被告已归还了20期本金及手续费。自2015年1月26日(账单日)开始被告没有按约归还。之后，被告于2015年5月21日至2016年10月21日陆续还了2.6万元，其中2.4万元冲抵本金，2,000元是冲抵了利息、滞纳金。故尚欠本金56,000元、手续费10,000元；2、原告主张的利息是以被告拖欠的本金、利息及上期利息、复息为计算基数、自账单日起按照每日万分之五计算的，截止2016年10月21日共计13,770.17元；3、滞纳金是以被告拖欠的本金、利息、复息、手续费及上期滞纳金为计算基数、自账单日起按照每月5%计算，截止2016年10月21日共计6,637.30元。同时，原告将诉讼请求2变更为要求被告李金花承担共同还款责任。
两被告辩称，对原告诉请的金额及陈述的事实理由没有异议。希望与原告协商还款，因为现在我们生活困难，没有办法偿还原告主张的金额，所以希望原告减免滞纳金、利息，并且延长我们的还款期限，最好只归还本金，且分期归还。
经审理查明：2013年4月22日，原告与被告王坚敏签订《信用卡专向分期付款协议书》一份，约定：被告向原告申请并成功获得核发信用卡一张，卡号为：XXXXXXXXXXXXXXXX；该信用卡专用于《信用卡专向分期付款协议书》项下的专向分期付款业务；专向分期额度为18万元，专向分期额度有效期届至后，未使用的专向分期额度立即取消，未经原告批准，被告王坚敏不能发生新的分期付款消费交易；原告同意被告王坚敏在专向分期额度项下之分期债务的还款期数确定为36期，并按约定的规则拆分每期债务,每期分期债务的记账日为信用卡帐户的账单日,自分期债务发生日之后的最近一期账单日开始，逐期记入和占用当期信用卡项下循环额度，构成循环额度项下之当期消费债务，并由被告按照信用卡有关还款规则在当期信用卡账单所载之还款日届至前偿还；被告在每个信用卡还款日届至之前向原告足额支付信用卡项下当期应付全部债务，每期应还的债务金额以原告的信用卡账单记载为准；被告办理本业务时应当向原告缴纳手续费，手续费按被告专向分期额度的12.5%，合计22,500元收取，上述手续费分36期缴纳，月付625元在分期债务发生日之后的每期账单日直接记入当期信用卡账单；若被告在信用卡项下连续发生两期逾期、或被告有其他信用程度降低或债务不履行情形、或被告在循环额度项下之消费债务余额及分期债务总额尚未全部清偿完毕时即主动要求停卡或销卡的，均视为被告构成本协议项下违约，无须经原告通知或催告，被告在信用卡项下全部债务(包括循环额度项下的消费债务余额以及分期债务总额)将于发生上述事项之时视为全部到期。此时，尚未计入循环额度的分期债务总额应立即记入循环额度并形成立即到期的消费债务，被告应当向原告一次性偿还全部债务及相关利息、滞纳金、手续费、违约金等费用；如被告在账单上列明的到期还款日前没有还清每期分期债务以及循环额度项下之消费债务余额，原告将按日息万分之五的利率计收透支利息，并按月计收复息。以上全部利息由账单日起以实际欠款金额计算，至全部全款还清为止；每期分期消费债务全额计入循环额度项下的当期消费债务的最低还款额。仅就该每期分期债务，如被告在账单上列明的到期还款日前没有还清每期分期债务的，原告将以未还清的每期分期债务部分的5%收取滞纳金，最低10元。
同日，被告李金花向原告出具《共同还款承诺书》，称其与被告王坚敏系夫妻，愿意与被告王坚敏共同参与还款，并承诺如被告王坚敏未能按时偿还贷款本息的，愿意替被告王坚敏偿还逾期贷款本金和罚息。
2013年5月17日，原告依约向被告王坚敏指定的收款人发放贷款18万元。自2013年5月26日(账单日)起被告归还了20期的本金及手续费，但自2015年1月26日开始被告拖欠每月应付的本金及手续费。之后，被告于2015年5月21日至2016年10月21日陆续还了2.6万元(其中2.4万元冲抵了本金、2,000元冲抵了利息、滞纳金)。截至2016年10月21日，被告王坚敏尚拖欠本金56,000元、手续费10,000元。
以上事实，由《信用卡专向分期付款协议书》、分期付款业务交易单、签购单、消费还款清单、《共同还款承诺书》及当事人庭审陈诉等证据在案为证。
本院认为，原告与被告王坚敏签订的《信用卡专向分期付款协议书》、被告李金花出具的《共同还款承诺书》系双方当事人真实意思的表示，合法有效，对双方均有约束力。现被告王坚敏刷卡消费透支后，未按约还款，已构成违约，原告有权要求被告王坚敏及被告李金花立即偿还借款本金及相关利息。但原告主张的手续费率、逾期还款的利息、复利及滞纳金等计算叠加，且当月滞纳金按月滚入下月滞纳金基数中再次计算，总和过高，显属不合理。本院综合考虑持卡人与发卡机构之间权利义务的平衡，参照民间借贷利率标准的上限，将手续费率、逾期还款利息、复利及滞纳金总和调整为按年利率24%计算。对于原告主张的律师代理费，因该费用未实际发生，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：
一、被告王坚敏、被告李金花应于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司上海市嘉定支行欠款本金56,000元；
二、被告王坚敏、被告李金花应于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司上海市嘉定支行自2015年1月26日起至实际清偿之日止，以本金56,000元为基数，按照年利率24%计算的利息；
三、驳回原告中国银行股份有限公司上海市嘉定支行的其余诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2,176元，由原告中国银行股份有限公司上海市嘉定支行负担216元，由被告王坚敏、李金花共同负担1,960元(被告负担之款应于本判决生效之日起七日内交付本院)。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 王筑慧
人民陪审员 胡中礼
人民陪审员 高 贤
二〇一七年七月十日
书 记 员 朱 瑛
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。