广东省广州市番禺区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）穗番法民二初字第453号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行，住所地：广州市番禺区。
负责人：刘哲东，职务：行长。
委托代理人：胥科，系广东金轮律师事务所律师。
委托代理人：郑文锦，系广东金轮律师事务所律师。
被告一：杜忠，户籍地址：广州市海珠区。
被告二：徐晓清，户籍地址：广州市海珠区。
被告三：广州市越秀区永和电子元件贸易部，住所地：广州市越秀区。
法定代表人：余绍常。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行诉被告杜忠、徐晓清、广州市越秀区永和电子元件贸易部金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人郑文锦到庭参加了诉讼。被告杜忠、徐晓清、广州市越秀区永和电子元件贸易部经本院合法传唤无到庭，本案做缺席审理。现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行诉称：2012年6月13日，原告与被告一签订《个人额度借款合同》，约定由原告向被告一提供可以循环使用的借款额度人民币31万元。同日，原告与被告一、被告二签订《个人最高额抵押合同》，约定被告一、被告二为被告一的借款设定抵押担保，抵押物为房产一处，地址为：广州市海珠区新港西路205号602房。担保范围为（1）被告一在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（2）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）违约金、赔偿金、被告一应向原告支付的其他款项（包括但不限于原告垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费某）。2012年4月26日，被告三向原告出具《企业保证函》与担保函，为被告一的贷款承担保证责任。2012年6月29日，原告与被告一就抵押事宜办理了他项权登记，房屋他项权利人登记为原告。2012年7月9日，被告一向原告申请支用额度借款人民币31万元，并办理完成借款手续，原告于同日完成放款。现由于三被告在履约过程中，未能按合同约定履行义务，已构成违约，给原告造成了重大的经济损失，为了维护原告的合法权益，特向人民法院起诉，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。1、判令解除原告与被告一之间的借款合同关系；2、判令被告一向原告归还贷款本金人民币265767.85元及截至付清日的利息、罚息（截至2014年3月21日止利息为2344.94元元、罚息9.43为元；从2014年3月21日起至付清日止，利息以本金265764.85元为基数按照年利率150%计算，罚息以本金265767.85元为基数按照年利率200%计算）；3、判令被告一向原告支付违约金15500元；4、判令被告一向原告支付原告为实现债权二发生的费用人民币14181元。5、请求确认原告对被告一名下用于抵押的位于广州市海珠区新港西路205号602房享有优先受偿权，并对折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；6、判令被告二、被告三对被告一上述债务承担连带偿还责任；7、判令本案诉讼费由三被告承担。
本案在审理过程中，原告对事实理由部分进行了补充：在原告起诉之后，被告杜忠于2014年7月11日偿还了本金5689.44元，表内利息1656.34元，表外利息54.22元；2014年7月15日偿还了本金5725.85元，表内利息1432.03元；2014年8月30日偿还了本金5762.5元，表内利息874.98元，表外利息是267.23元；2014年10月8日偿还了本金5799.38元，表外利息552.21元，实收表外利息286.14元；2014年11月14日共偿还了六笔款项，其中第一笔为本金5987.35元、实收表外拖欠利息1403元，实收表外利息11.82元；第二笔为本金0元，实收表外拖欠利息1038.76元，实收表外利息12.29元，第三笔本金为5836.49元，实收表外拖欠利息1553.86元，实收表外利息是302.71元，第四笔本金为5873.85元，实收表外拖欠利息1546.5元，实收表外利息是229.4元，第五笔本金为5911.44元，实收表外拖欠利息1478.91元，实收表外利息156.09元；第六笔本金为5949.27元，实收表外拖欠利息1441.08元，实收表外利息85.15元，故被告至今为止尚欠的本金为213232.28元。
现原告变更诉讼请求如下：撤回第四项诉讼请求，变更后的诉讼请求为：1、判令解除原告与被告一之间的借款合同关系；2、判令被告一向原告归还贷款本金人民币213232.28元，及截至付清日的利息、罚息（截至2014年11月17日止利息为363.92元元、罚息为0元；从2014年11月18日起至付清日止，利息以本金213232.28元为基数按照年利率7.68%计算，罚息以本金213232.28元为基数按照年利率的基础上150%计算）；3、判令被告一向原告支付违约金15500元；4、请求确认原告对被告一名下用于抵押的位于广州市海珠区新港西路205号602房享有优先受偿权，并对折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；5、判令被告二、被告三对被告一上述债务承担连带偿还责任；6、判令本案诉讼费由三被告承担。
原告为证明其主张，向法庭提交了以下证据：
1、《个人额度借款合同》原件1份，证明被告一与原告存在额度借款合同关系，约定原告向被告一提供可以循环使用的借款额度人民币31万元。
2、《个人最高额抵押合同》原件1份，证明被告二为被告一前述债务设定抵押。
3、《企业保证函》原件1份；
4、《担保函》原件1份；
证据3、4共同证明被告三为被告一前述债务设定抵押。
5、房地产他项权证原件1份；
6、房地产登记簿查册表原件1份；
证据5、6共同证明原告对抵押房产享有抵押权。
7、个人贷款（手工）借据原件1份，证明被告一向原告借款人民币31万元。
8、结婚证复印件1份（该复印件当时经银行核对与原件一致），证明被告二是被告一的配偶，对被告一债务承担连带责任。
当庭补充提交证据如下：
9、中国邮政储蓄银行个人信贷系统打印件一份（该打印件经过中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行盖章确认）。
被告杜忠、徐晓清、广州市越秀区永和电子元件贸易部均无答辩。
经审理查明：2012年6月13日，原告与被告杜忠签订了《个人额度借款合同》，约定原告向被告杜忠提供人民币31万元整授信额度，额度存续期最长为10年，自2012年6月13日至2022年6月13日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。其中合同第十一条约定：贷款利率、罚息利率和计息、结息。（一）贷款利率：原告有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以原告公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。……（略）（二）、罚息利率：对于被告杜忠未按合同约定日期（包括被宣布提起到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。……（略）。（四）还款方式：……（略）3、按月阶段性等额本息还款法……对于每一期的本金和利息，被告最迟应在该期结息日清偿。该合同第四十二条约定：发生以下情形之一的，被告即构成违约：（一）被告未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；……。合同第四十七条约定：被告杜忠发生本合同约定的违约情形的，原告有权根据情节轻重调整、减少、暂时或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或者全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提起到期，并要求被告杜忠立即清偿；（二）……（三）单方面解除合同；（四）……（五）如被告杜忠未按期还款且又未就展期事宜与原告达成协议即构成贷款逾期，原告有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；（六）……（七）要求被告杜忠支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，被告杜忠应当继续承担赔偿责任；（八）以法律手段追偿贷款，并要求被告承担因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费某）；（九）处分抵押／质押财产，实现抵押权／质权；（十）……（十一）……（十二）……。同日，原告与被告杜忠、徐晓清签订了《个人最高额抵押合同》，约定由被告杜忠提供金额为人民币521123元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。担保债权确定的期间为2012年6月13日至2024年6月13日。被告杜忠、徐晓清以其共有的位于广州市海珠区新港西路205号602房（注：已于2012年6月29日办理了抵押登记手续，房屋抵押权人登记为原告，建筑面积41.5935平方米，房地产权证号：08××51）提供抵押担保。该合同第一条约定：抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同项下综合授信限额有限期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项（包括但不限于原告垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费某）。合同第二十四条约定：债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，原告有权处分抵押财产。
上述两合同签订后，原告于2012年7月9日向被告杜忠发放了贷款31万元，并在《个人贷款（手工）借据》中明确约定贷款年利率为7.68%，还款方式为阶段性等额本息。现原告以被告杜忠自2013年9月9日起未能按期偿还贷款本息已构成违约而诉至本院要求解决。
另查明：被告广州市越秀区永和电子元件贸易部于2012年4月26日分别向原告出具了《企业保证函》和《担保函》，承诺自愿为企业股东杜忠与原告签订的《个人最高额综合授信合同》项下的36万元贷款提供连带责任保证，包括合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用合计。
再查明：被告杜忠与被告徐晓清是夫妻关系。
以上事实由当事人提供的证据材料和庭审笔录予以证实。
本院认为：被告杜忠、徐晓清、广州市越秀区永和电子元件贸易部经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃诉讼权利处理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行与被告杜忠签订的《个人额度借款合同》及原告与被告杜忠、徐晓清签订的《个人最高额抵押合同》均符合法律规定，合法有效，应受法律保护，当事人均应依约履行各自的权利、义务。本案中，原告已依约定向被告杜忠发放了贷款31万元，但被告杜忠却自2013年9月9日开始逾期还款，故被告杜忠的行为已违反了合同约定，构成违约，应承担违约责任。现原告要求解除原告与被告杜忠签订的借款合同关系及要求被告杜忠归还贷款本金人民币213232.28元及截至付清日的利息、罚息（截至2014年11月17日止利息为363.92元、罚息为0元；从2014年11月18日起至付清日止，利息以本金213232元为基数按年利率7.68%计算，罚息以本金213232.28元为基数按照年利率的基础上加收50%计算）和要求被告杜忠向原告支付违约金15500元的请求，因符合合同和法律规定，本院予以支持。根据原告与被告杜忠、徐晓清签订的《个人最高额抵押合同》第一条、第二十四条规定，现原告要求对被告杜忠名下用于抵押的位于广州市海珠区新港西路205号602房（建筑面积41.5935平方米；房地产权证号：08××51）的拍卖、变卖、折价的价款享有优先受偿权的请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。本案中，被告徐晓清与被告杜忠系夫妻关系，现两被告并没有提供证据以证实本案涉案债务为被告杜忠个人债务或者能够证明属于第第三款规定情形，那么，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定，本案债务应认定为被告徐晓清与被告杜忠的夫妻共同债务，故被告徐晓清应对被告杜忠的上述债务承担连带清偿责任。同时，因被告广州市越秀区永和电子元件贸易部向原告出具了《企业保证函》和《担保函》并承诺对被告杜忠的本案涉案债务承担连带保证责任，经审查，被告广州市越秀区永和电子元件贸易部出具的《企业保证函》和《担保函》并没有违反法律规定，故原告要求被告广州市越秀区永和电子元件贸易部对被告杜忠的上述债务承担连带清偿责任的请求，因符合法律规定，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（二）项、第一百零八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十三条、第五十九条、第六十条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行与被告杜忠签订的《个人额度借款合同》。
二、被告杜忠应在本判决发生法律效力后三天内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行偿还借款本金人民币213232.28元及利息、罚息（截至2014年11月17日止利息为363.92元、罚息为0元；从2014年11月18日起至付清日止，利息以本金213232元为基数按年利率7.68%计算，罚息以本金213232.28元为基数按照年利率的基础上加收50%计算）。
三、被告杜忠应在本判决发生法律效力后三天内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行支付违约金15500元。
四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行对被告杜忠提供的抵押物即位于广州市海珠区新港西路205号602房的拍卖、变卖、折价价款等享有优先受偿权。
五、被告徐晓清对被告杜忠的上述债务承担连带清偿责任。
六、被告广州市越秀区永和电子元件贸易部对被告杜忠的上述债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费7776元、公告费560元由被告杜忠、徐晓清、广州市越秀区永和电子元件贸易部负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 林英女
人民陪审员 区洁芳
人民陪审员 曾 丹
二〇一四年十一月二十四日
书 记 员 沈志明