广西壮族自治区灵山县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）桂0721民初138号
原告利某。
法定代理人利世新，灵山县太平镇思明村委会居民。
法定代理人宁桂兰，灵山县太平镇思明村委会居民。
委托代理人黄廷幸，广西公润律师事务所律师。
被告华安财产保险股份有限公司广西分公司灵山支公司，住所地灵山县灵城镇江南路政务中心旁。
代表人曾川，经理。
委托代理人黄家兴，华安财产保险股份有限公司广西分公司钦州分公司的员工。
原告利某诉被告华安财产保险股份有限公司广西分公司灵山支公司（下文简称华安财保灵山支公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2016年1月11日受理后，依法由审判员叶开华适用简易程序独任审理，于2016年2月2日公开开庭审理了本案。书记员黄春虹担任记录。原告的委托代理人黄廷幸、被告的委托代理人黄家兴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告利某诉称，原告是灵山职业技术学校的学生，2014年9月1日，原告在被告处购买一份《华安学生幼儿平安人身意外伤害保险》，保险责任期间：自2014年9月1日零时起至2015年8月31日24时止。2014年12月22日14时30分，原告在灵山县太平镇村道太平至那廉村高坳路段发生意外造成伤害的交通事故。此事故发生后，原告先后到灵山县太平镇中心卫生院、灵山县人民医院住院治疗，至2015年2月11日出院，用去医疗费34014.69元。意外事故发生后，原告的法定代理人多次到原告处办理索赔事宜，但被告均以有第三人支付了医疗费用为由不予办理保险理赔。为维护原告的合法权益，原告特向人民法院起诉，请求法院判令：1、被告在保险限额内赔偿原告意外伤害医疗费用补偿金3000元；2、被告在保险限额内赔偿原告意外伤害住院医疗补偿金30000元；3、案件受理费由被告负担。
原告对其主张在举证期限内提供的证据有：
1、《户口簿》（户主利世新）一份，以证实原告及法定代理人的身份基本情况；
2、《企业基本信息电脑咨询打印单》一份，以证实被告保险公司的诉讼主体资格及情况；
3、《华安学生幼儿平安人身意外伤害保险单》（NO：1502893433）一份，以证实原告投保有华安学生幼儿平安人身意外伤害保险的投保情况及保险限额；
4、《道路交通事故认定书》一份，以证实事故发生的情况及原告利某受到意外伤害的情况；
5、《灵山××太平镇中心卫生院24小时入出院记录》、××诊断证明书》、《灵山××太平镇中心卫生院住院费用明细清单》、《广西灵山卫生系统住院收费收据》各一份，以证实原告因意外伤害住院的伤情、住院情况，及计算保险金的依据；
6、《灵山县人民医院入院记录》、《出院小结》、《人民医院诊断证明书》、××人费用清单》、《广西壮族自治区医疗住院收费票据》各一份，以证实原告因意外伤害住院的伤情、住院情况，及计算保险金的依据；
被告华安财保灵山支公司辩称，1、原告在该公司投保意外伤害医疗保险是事实，但原告受伤是因无证驾驶无号牌二轮摩托车发生交通事故造成，根据《华安学生幼儿平安人身意外伤害保险条款》第七条规定：“被保险人在下列期间遭受伤害导致身故或残疾的，保险人不承担给付保险金责任┄┄；（四）、被保险人饮酒驾车、醉酒驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间；┄┄。”故原告受伤不属保险责任；2、原告已出示保险单，证实该学生险保险单位及保险条款已交给原告；3、原告是通过学校购买被告的学生险，原告为未成年人，其父母将钱交给原告后，由原告向学校缴纳保费，原告与学校之间形成委托关系，被告根据学校提供原告的信息，在收到保费后出具保单给学校，由学校代领给学生，保单中相应条款及免责事由已向学校说明，且原告也拿到了保险单及条款，被告已按规定履行了告知义务，不存在保险条款不生效的情形；4、原告受伤后已与侵权人李旭敏达成了调解协议，由李旭敏赔偿原告的医疗费，原告的各项费用均得到了赔偿，再进行赔偿会导致原告获取额外利益，违背了保险的保障目的。综上，被告不承担赔付保险金的责任，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。
被告华安财保灵山支公司为其辩解在举证期限内提供的证据有：
1、《华安学生幼儿平安人身意外伤害保险单》（NO：1502893433）、《华安财产保险股份有限公司学生幼儿平安人身意外伤害保险条款》各一份，以证实被保险人无证驾驶机动车辆，按照合同约定不属保险责任；
2、《中国人民财产保险股份有限公司机动车保险赔款／费用计算书》一份，以证实原告各项医疗费费用已得到赔偿。
经庭审举证、质证，结合双方当事人的陈述，本院认证如下：
对原告提交的证据1、2、3、4、5、6和被告提供的证据2，经双方当事人质证无异议，且上述证据具有合法性、真实性，与本案有关联性，能证实本案事实，本院对上述证据的证明效力予以确认。对被告所提供的证据1，原告对证据的真实性无异议，但认为之前被告未向原告出具过，对里面的约定原告不清楚，该证据所记载的内容可以证实了原告投保的有关情况及保险条款的有关规定，且亦与原告提供的证据3相符，因而本院对该证据的内容予以确认。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：
原告利某是灵山职业技术学校的学生，2014年9月1日，原告通过所在学校在被告处购买一份《华安学生幼儿平安人身意外伤害保险》，该保险单中注明：保险责任期间自2014年9月1日零时起至2015年8月31日24时止。主险为学生幼儿平安人身意外伤害保险保险金额为30000元，附加险中学生幼儿平安附加意外伤害医疗保险保险金额为3000元，学生幼儿附加住院医疗保险保险金额为30000元，××身故保险保险金额为30000元。2014年12月22日14时30分，原告利某无证驾驶无号牌两轮摩托车搭乘利开勇，从灵山县太平镇村道太平至那廉村高坳路段时与李旭敏驾驶的车辆发生碰撞造成原告、利开勇受伤，两车不同程度损坏的交通事故。后经钦州市交通警察支队处理认定，李旭敏负事故的全部责任，原告及利开勇不负事故责任。交通事故发生后，原告立即被送到灵山××太平镇中心卫生院治疗，花费医疗费2048.2元，后于当日转至灵山人民医疗住院治疗，至2015年2月11日出院，花费医疗费31966.49元。原告在住院期间，原告的法定代理人利世新与李旭敏达成了赔偿协议，原告在此事故的经济损失已得到了赔偿。但因原告在被告处投保了人身意外伤害保险，且意外事故发生在保险责任期间，原告为此另向被告主张赔偿保险金，但索赔未果。2016年1月11日原告遂以上述诉讼请求、事实和理由诉至本院。
本院认为，原告通过学校向被告投保了《华安学生幼儿平安人身意外伤害保险》并缴交了保险费，在庭审中被告也承认保险合同的存在，从而证实了原告与被告存在了人身保险合同的法律关系。且该保险合同系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，该保险合同依法成立并生效。根据保险单的约定，学生幼儿平安附加意外伤害医疗保险的保险金额为3000元、学生幼儿附加住院医疗保险的保险金额为30000元。原告驾驶无号牌两轮摩托车他人驾驶的车辆发生碰撞造成包括原告在内人员受伤，两车不同程度损坏的交通事故，属意外事故，即出现了保险事故，被告应当依照约定给付保险金给原告，但被告未依照约定给付保险金给原告，被告的行为已构成违约，原告请求在保险金额范围内给付意外伤害医疗保险补偿、住院费用保险补偿，合法有理，本院予以支持。
“损失补偿原则”是适用于财产保险的一项重要原则，其目的就是防止被保险人通过购买保险而获取不当利益，而《中华人民共和国保险法》对于人身保险不适用“损失补偿原则”。作为人身保险的一种，意外伤害保险的被保险人或受益人依保险合同取得赔偿，是一种合同法律关系，属约定之债。意外伤害保险的被保险人因侵害人的过错获取赔偿是一种债权法律关系，属法定之债。根据债之相对性原理，法定之债和约定之债之间、数个约定之债之间均是不同的法律关系。《中华人民共和国保险法》第四十六条规定：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、××等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”据此，原告除应当得到被告的赔偿外，还可以从第三人处获得赔偿。保险合同是最大诚信合同，保险人是格式合同的提供方。因此，保险人若是认为被保险人获得理赔后仍可能从第三人处获得赔偿，从而“获得额外的不当利益，违反公平原则，引发道德风险”，则应当在保险免责事项中，明确规定在何种情形下（包括无证驾驶在内），何种范围内免除自己的责任，并对自己尽到此说明义务负有举证责任。本案中，在保险单上只有被告盖章，无投保人、被保险人／监护人签名；在原告所在学校代为众学生的法定代理人向被告交纳保险费，被告出具了《华安学生幼儿平安人身意外伤害保险单》，来确定保险合同成立和所投保险的险种，说明被告对声明的内容未予合理的方式向原告的监护人明确说明，被告亦未举证证明其已尽到说明义务；依照《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，该条款不产生效力。因此，被告辩称原告医疗费损失应以保险条款为给付意外伤害医疗保险补偿、住院费用保险补偿适用的依据，并适用补偿原则，原告已从第三方即肇事者李旭敏处获得医疗费赔偿，原告的诉讼请求不在被告的赔偿范围的说法，无事实和法律依据，本院不予采纳。被告辩称原告通过学校购买保险，原告与学校之间就形成了委托关系，被告已将保险单发放至学校，并就免责条款向学校作出说明，即视为已向原告履行了告知义务。原告对此不予认可。本院认为，原告通过学校购买保险，原告与学校之间并不必然形成委托关系，也可能存在保险人委托学校向被保险人发出投保要约的情形；而被告也没有提供证据证实被保险人与所在学校之间存在委托关系；即使被保险人与所在学校之间存在委托关系，被告也没有提供证据证实其已经尽到告知免责条款义务，因而对被告这一主张，无事实法律依据，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条和《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第四十六条的规定，判决如下：
一、被告华安财产保险股份有限公司广西分公司灵山支公司赔付意外伤害医疗保险金3000元给原告利某；
二、被告华安财产保险股份有限公司广西分公司灵山支公司赔付意外伤害住院医疗保险金30000元给原告利某。
案件受理费313元，由被告华安财产保险股份有限公司广西分公司灵山支公司负担。
上述债务，义务人应在本案判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请强制执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或广西壮族自治区钦州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院。
审判员 叶开华
二〇一六年二月二十九日
书记员 黄春虹