福建省莆田市城厢区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）城民初字第2021号
原告中国建设银行股份有限公司莆田分行，住所地：莆田市城厢区文献西路1129号。组织机构代码证：85534218-8。
负责人黄建锋，行长。
委托代理人林忠模（特别代理），男，汉族，住福建省莆田市，系原告员工。
委托代理人郑朝昇（特别代理），男，汉族，住福建省莆田市，系原告员工。
被告徐素钦，女，汉族，住福建省莆田市。
被告沈知为，男，汉族，住福建省莆田市。
被告莆田高佳房地产开发有限公司，住所地：福建省莆田市荔城区西天尾镇后卓村（交战路与荔涵大道交叉口西南侧）。组织机构代码证代码：77752012-8。
法定代表人郭加迪，总经理。
委托代理人陈金顺（特别代理），福建鹏翼律师事务所律师。
原告中国建设银行股份有限公司莆田分行（以下简称：建行莆田分行）与被告徐素钦、沈知为、莆田高佳房地产开发有限公司（以下简称：高佳房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人林忠模、郑朝昇被告高佳房地产公司的委托代理人陈金顺到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告建行莆田分行诉称，原告与被告徐素钦签订《个人住房借款合同》，被告徐素钦于2012年9月3日向原告借款500000元整，双方约定借款有效期限为20年，由被告高佳房地产公司提供阶段性连带保证责任，并以被告徐素钦和沈知为拥有的位于荔城区西天尾镇后卓村三迪西天尾花园7幢14层1407号房的房地产作为抵押。个人住房借款合同约定借款人未按合同约定还本付息和支付相关费用的，原告有权停止向被告发放贷款，有权解除合同，提前收回借款本息，并有权依法处分抵押物，要求担保人提前履行担保责任。被告徐素钦与被告沈知为系夫妻关系，根据法律规定，夫妻一方以个人名义所负债务，应当按照夫妻共同债务处理，因此被告徐素钦与被告沈知为应对债务承担共同还款责任。截止2014年3月17日，被告已累计超过3期未能按期归还贷款本息，经原告多次催讨，被告均未还款。原告为维护自身利益，向本院提起诉讼，请求判令：1、解除编号为2012年建莆营个房借字第1113号《个人住房借款合同》；2、被告徐素钦与沈知为共同偿还所欠原告贷款本金人民币504765.57元，及至贷款本息全部清偿之日止按合同约定标准计算的利息；3、以处置被告徐素钦与沈知为所抵押的房地产所得优先偿还上述债务；4、被告莆田高佳房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用及其他费用由三被告承担。在本案审理过程中，原告变更诉讼请求为：1、解除编号为2012年建莆营个房借字第1113号《个人住房借款合同》；2、被告徐素钦与沈知为共同偿还所欠原告贷款本金人民币503765.57元，及至贷款本息全部清偿之日止按合同约定标准计算的利息；3、以处置被告徐素钦与沈知为所抵押的房地产所得优先偿还上述债务；4、被告莆田高佳房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用及其他费用由三被告承担。
被告高佳房地产公司辩称，1、被告的全称为莆田高佳房地产开发有限公司，承认原告所起诉的莆田市高佳房地产开发有限公司系笔误，所诉被告即为莆田高佳房地产开发有限公司；2、被告徐素钦以预购房地产办理商品房预告登记，是合法的具有法律效力的，可以对抗任何第三人。根据担保法第28条规定，在有保证人保证，也有物的担保的情况下，被告高佳房地产公司对保证人阶段性担保没有异议，应对物的担保以外的债权承担保证责任。原告可以对被告徐素钦的预购房产优先受偿，不足部分由被告高佳提供补充偿还责任；3、原告已于2013年6月28日、2013年12月24日在被告高佳房地产公司分别扣划10722.26元、12030.42元，用于代偿被告徐素钦所欠原告银行的月供，被告保留向徐素钦追偿的权利。
被告徐素钦、沈知为未作答辩。
在本院审理过程中，原告建行莆田分行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据：
一、《个人住房借款合同》（编号：2012年建莆营个房借字第1113号《个人住房借款合同》）及个人贷款支付凭证（徐素钦）复印件各一份，证明1、原告已完全履行借款合同放款义务，对被告徐素钦享有合法债权，被告徐素钦未按合同约定履行债务，原告有权解除借款合同，要求其立即归还借款本息；2、被告莆田市高佳房地产开发有限公司为被告徐素钦向我行提供连带责任保证担保，在被告徐素钦未按合同约定履行债务时，有权要求其立即履行担保责任；
二、被告徐素钦与沈知为婚姻关系证明复印件一份，证明被告徐素钦与沈知为系夫妻关系，对债务负有共同还款责任；
三、《商品房买卖合同》（编号：MF-2007-01-NO：0411941）、《房屋预告登记证明》（编号：莆房预荔城字第YDL201201663号）及《不可撤销之财产抵押声明》复印件各一份，证明原告对位于荔城区西天尾镇后卓村三迪西天尾花园7幢14层1407号房的房产享有合法抵押权，有权就该抵押房产处置所得优先受偿；
四、中国建设银行个人贷款对账单（徐素钦）一份，证明被告徐素钦未按合同约定履行债务；
五、至2014年6月9日止中国建设银行个人贷款对账单（徐素钦），证明被告截止2014年6月9日结欠原告借款本金503765.57元及相应的利息17180.89元。
对原告提供的证据，被告高佳房地产公司质证认为，对证据一至五的真实性均没有异议。
本院审查认为，被告高佳房地产公司对原告提供的证据真实性均无异议，本院依法予以确认。
在本院审理过程中，被告高佳房地产公司在举证期限内提供以下证据：2013年6月28日及2013年12月24日中国建设银行个人贷款扣划款项通知书（客户联）各一份，证明被告高佳房地产公司于2013年6月28日、2013年12月24日分别被原告扣划保证代偿款10722.26元及10230.42元。
对被告高佳房地产公司提供的证据，原告质证认为，对证据没有异议。
本院审查认为，原告对被告高佳房地产公司提供的证据没有异议，本院予以确认。
本院审查认为，因被告徐素钦、沈知为未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。
经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下：
2012年8月9日，原告建行莆田分行与被告徐素钦、高佳房地产公司签订编号为2012年建莆营个房借字1113号《个人住房借款合同》，合同约定：1、原告向被告徐素钦提供贷款金额人民币520000元，贷款期限为2012年8月9日至2032年8月9日止，合同项下的贷款用途为借款人（被告徐素钦）用于购置位于莆田市荔城区西天尾镇后卓村三迪.西天尾花园第7幢14层1407号房；2、合同项下的商业性借款执行年利率为基准利率上浮／下调10%，该利率自起息日起至借款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及前述浮动比例上浮／下调幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次；3、合同项下借款的罚息利率为年利率，借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行借款利率的水平上上浮50%。借款逾期指借款人未在合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；4、合同约定的还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日，则当月最后一日为约定还款日，借款人最迟应在每期约定还款日的前一日足额偿还当期应还款项；5、合同的保证人为被告高佳房地产公司，担保方式为抵押加阶段性保证，保证期间为合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；6、合同的抵押人为被告徐素钦，抵押人应当在“自贷款发放日起三十六个月”和“抵押物能够进行不动产登记之日起三个月”这两个日期中的先到之日前办妥抵押登记；7、借款人未按合同约定还本付息和支付相关费用的，原告有权停止向被告发放贷款，有权解除合同，提前收回借款本息，并有权行使担保权利。2012年9月3日，原告向被告发放贷款520000元。2012年8月29日，被告徐素钦将预购的坐落于荔城区西天尾镇后卓村（交战路与荔涵大道交叉口南侧）（7#1407）的房屋办理了预购商品房抵押权预告登记，预告登记权利人为原告。该房产至今尚未办理房屋所有权证及他项权利证书。因被告徐素钦未按照合同约定还款，原告从被告高佳房地产公司缴存的保证金帐户中扣划人民币共计22752.68元。被告徐素钦尚欠原告利息17180.89元、贷款本金人民币503765.57元及该款自2014年6月10起至今按合同约定计算的利息。被告沈知为系被告徐素钦丈夫，在《不可撤销之财产抵押声明》上签字，本案债务系其夫妻关系存续期间发生。因被告徐素钦拒不偿还借款本息，致引起本案诉讼。
综上所述，本院认为，原告与被告徐素钦、高佳房地产公司签订的《个人住房借款合同》意思表示真实，内容合法有效，原、被告应依约履行。被告徐素钦未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，已构成违约，其应按合同约定承担违约责任。原告主张依约解除借款合同关系，理由成立，本院依法予以支持。本案借款发生在被告沈知为、徐素钦夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，故原告请求被告沈知为、徐素钦共同偿还本案债务，依法有据，本院亦予支持。依据《中华人民共和国物权法》第七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应按照约定实现债权。又根据《个人住房借款合同》第十二条第五项第二点约定：“无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否由第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人不提出任何异议。”依照上述法律规定及双方合同约定，原告既可以要求被告高佳房地产公司承担保证责任，也可以就物的担保实现债权。被告徐素钦房产已办理预售商品房抵押登记，原告系预告抵押登记的权利人，其主张对该商品房变现所得享有优先受偿权，本院依法予以支持。依照合同约定被告高佳房地产公司对本案借款提供阶段性连带保证，在不再承担保证责任的条件成就之前，仍应承担保证责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十三条之规定，判决如下：
一、解除原告中国建设银行股份有限公司莆田分行与被告徐素钦、莆田高佳房地产开发有限公司签订的编号为2012年建莆营个房借字1113号《个人住房借款合同》；
二、被告徐素钦、沈知为应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司莆田分行借款本金人民币五十万三千七百六十五元五角七分及相应的利息（其中自2012年9月3日起至2014年6月9日止的利息为一万七千一百八十元八角九分，自2014年6月10日起至本判决指定还款之日止以本金五十万三千七百六十五元五角七分为基数按合同约定计算利息）；
三、被告莆田高佳房地产开发有限公司对上述债务承担连带偿还责任；
四、原告中国建设银行股份有限公司莆田分行对被告徐素钦、沈知为为本案借款提供的预告抵押登记的坐落于荔城区西天尾镇后卓村（交战路与荔涵大道交叉口南侧）（7#1407）的房产变现所得享有优先受偿权。
本案案件受理费人民币八千八百四十八元，由被告沈知为、徐素钦、莆田高佳房地产开发有限公司负担。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
申请执行的期间为二年。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。
审 判 长 宋国仁
代理审判员 何冠荔
人民陪审员 陈 琴
二〇一四年六月十九日
书 记 员 陈 芬
附：本案相关的法律法规
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释》（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负的债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十三条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告反诉的，可以缺席判决。