云南省富民县人民法院民 事 判 决 书（2016）云0124民初315号原告：富民融和房地产开发有限公司。住所地：云南省昆明市富民县永定街道办事处环城西路丽水湾小区*幢*单元***室。组织机构代码：56318389-1。法定代表人：陈龙，公司经理。委托代理人：姚玉玺、马路，富民法律服务所法律工作者。被告：金某某，女，1971年5月2日生，云南省晋宁县人。被告：金某某1，男，1970年7月10日生，云南省晋宁县人。共同委托代理人：潘行建，仲法法律服务所法律工作者。被告：富民县农村信用合作联社。住所地：云南省昆明市富民县永定街道办事处环城南路**号。统一社会信用代码：9153012443147083X4。法定代表人：杨永庆，信用社理事长。委托代理人：李文莉，女，1983年10月29日生，云南省富民县人。该社员工。原告富民融和房地产开发有限公司（以下简称：融和公司）诉被告金某某、金某某1、富民县农村信用合作联社（以下简称：信用社）追偿权纠纷一案，本院于2016年4月7日立案后，金某某在提交答辩状期间对管辖权提出异议，本院作出（2016）云0124民初315号《民事裁定书》，裁定驳回金某某对本案管辖权提出的异议，金某某不服裁定，在法定期限内提出上诉，云南省昆明市中级人民法院于2016年9月21日对该上诉案件作出（2016）云01民辖终447号《民事裁定书》，裁定“驳回上诉，维持原裁定”。后金某某申请追加信用社作为被告、原告申请追加金某某1作为被告，本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告融和公司的委托代理人马路，被告金某某、金某某1的共同委托代理人潘行建到庭参加诉讼，原告融和公司的法定代表人陈龙及其委托代理人姚玉玺、被告金某某、金某某1、被告信用社的法定代表人杨永庆未到庭参加庭审。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：请求判令被告金某某、金某某1支付欠我公司的垫付款318537.85元。事实和理由：金某某因购房向信用社贷款，由原告担保，由于金某某、金某某1没有按借款合同赔还所借贷款，信用社从原告贷款担保账户扣款318537.85元。为了维护原告的合法权益，诉至法院，请支持原告的诉讼请求。被告金某某、金某某1的共同委托代理人口头辩称，信用社依据借款合同的9.2条款进行扣款，没有事实依据，原告的诉请支付的款项应由信用社进行偿还。被告信用社的委托代理人辩称，本案金某某申请追加我社作为被告参与诉讼，金某某认为：“《个人购房借款合同》第9.2条属于格式条款，但信用社并未进行提醒且加重了金某某的义务，该条款属于无效条款，信用社无权依据该条款向原告公司扣款318537.85元”。我社认为，我社在贷款发放时已履行了合理的提示义务。在合同签订过程中，我方工作人员让借款人阅读合同条款，并与其就合同条款问题进行了面谈，让其在《个人贷款面谈笔录》上确认面谈问题。在面谈笔录第14：“借款申请人是否了解如未按借款合同约定按时足额还款，将被作为不良信用记录并承担违约责任”，借款人的回答是“已了解”。该份面谈记录上有借款人的签字，足以证明我方已尽过提示义务。借款人金某某与我方签订的借款合同约定的违约条款是双方的真实意思表示，在借款人出现违约时我方已多次催收，是在借款人拒绝履行的情况下才扣收保证人保证金，不存在加大借款人义务的问题。请法院依法对本案作出公正裁决。综合原、被告双方的诉辩主张，本案争议的焦点是：1.信用社是否享有对《个人购房借款合同》的解除权，信用社在本案中是否应承担责任。2.原告是否履行了连带保证责任、是否享有追偿权，金某某、金某某1是否应支付原告代为垫付的银行扣款。双方围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院将结合全案进行综合评判。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年11月19日金某某与原告签订了一份《商品房购销合同》，同日双方还签订了一份《合同补充协议》，约定金某某向原告购买原告开发的位于富民县永定街道办事处螳螂川北岸名为“滨江世纪花园二期”的房屋一套，该房屋的建筑面积为125.36平方米，价格为47.5453万元。合同签订后，金某某向原告支付了购房款14.5453万元，2013年2月27日金某某与信用社签订了《个人购房借款合同》，并由金某某的丈夫金某某1作为共同借款人、原告作为保证人，在信用社办理了个人购置住房按揭贷款33万元，贷款期限20年，自2013年2月28日起至2033年2月28日止，贷款方式为“保证+抵押（由开发商原告提供阶段性连带责任保证担保，待房屋产权证正式办理抵押登记手续完毕，用借款人房产作抵押”。同日，金某某与信用社签订了《抵押合同》，金某某1作为抵押物共有人签字。原告及三被告一同到云南省富民县公证处对《个人购房借款合同》、《抵押合同》进行了公证。后因截止2015年10月金某某、金某某1已累计26期未按合同约定偿还贷款本息，其中2014年3月至2014年7月连续5期、2014年11月至2015年10月连续12期未按合同约定偿还贷款本息，信用社宣布《个人购房借款合同》提前到期，因该房抵押登记尚未办理，信用社要求保证人（即原告）履行连带保证责任，由原告代偿金某某、金某某1所欠贷款本金310435.08元及利息。后原告代金某某、金某某1向信用社偿还了贷款本金及利息318537.85元。现原告以要求金某某、金某某1支付欠原告的垫付款为由，诉至本院，请求解决。本院认为，一、关于信用社是否享有对《个人购房借款合同》解除权的问题。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、九十三条的规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。本案中，金某某、金某某1因购房需按揭贷款与信用社、原告共同签订的《个人购房借款合同》中9.2条约定，借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提起到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。根据信用社提交的《贷款帐明细》，可以证实借款人金某某、金某某1已出现连续5个付款期、连续12个付款期、且累计26期未按时偿还贷款本息，构成违约，双方约定的解除该合同的条件成就，信用社作为解除权人有权宣布贷款提前到期并解除合同。虽金某某、金某某1认为信用社未履行告知义务，但从原告第二次庭审中提交的《情况说明》及信用社提交的录音材料、《关于金某某住房按揭贷款贷款提前宣布到期的函》，可证实原告及信用社已履行了告知义务，故对金某某、金某某1的该主张，本院不予支持。二、关于原告是否履行了连带保证责任、是否享有追偿权的问题。《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条的规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中，《个人购房借款合同》21.2条约定，保证人对本合同项下全部贷款本金及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费、公证费等）以及其他应付的费用承担连带保证责任，但如下列条件同时满足的，保证人对该等条件同时满足之后到期的借款人的债务免除保证责任：本合同第14.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕；贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条的规定，建筑物及正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案原告未提交证据证实签订《抵押合同》后涉案房屋已办理正式抵押登记手续，故该房屋抵押权尚未设立，按上述合同约定，原告作为保证人的保证责任不能免除，因金某某、金某某1多次未按约按时偿还贷款本息，信用社作为借款人可以要求保证人（即原告）对金某某、金某某1的贷款本金及利息应承担连带保证责任。根据原告提交的信用社《转账支票存根》、《按揭贷款回收凭证》、《特种转账借方传票》、《特种转账贷方传票》可证实原告已代金某某、金某某1向信用社偿还了贷款本金及利息318537.85元，故原告在履行了连带保证责任后享有对债务人金某某、金某某1的追偿权，金某某、金某某1应向原告偿还其代为支付的贷款本金及利息318537.85元，信用社在本案中不承担责任。虽金某某、金某某1提出其与信用社签订了《抵押合同》，信用社应当优先对涉案房屋实现债权、无权直接向原告直接扣款，但因该房屋抵押权尚未成立，故本院对金某某、金某某1的这一主张不予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条、第一百一十一条、第一百三十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、由被告金某某、金某某1于本判决生效之日起十五日内向原告富民融和房地产开发有限公司偿还该公司代为向富民县农村信用合作联社支付的贷款本金及利息合计318537.85元。二、被告富民县农村信用合作联社不承担赔偿责任。如果未按本判决规定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6078元（原告已预交），由被告金某某、金某某1共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的一方当事人不履行本判决确定的义务，享有权利的一方当事人有权在本判决确定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。审 判 长  刘延珂人民陪审员  于继珍人民陪审员  徐建伟二〇一七年四月十一日书 记 员  沈娟娟何俊颖