广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0606民初20870号原告：中国工商银行股份有限公司佛山龙江支行，住所地广东省佛山市顺德区龙江镇文华路1号奥斯登堡豪庭P24-P31、P51-P53及商业中心首层之二。负责人：邹健。委托诉讼代理人：郭冠文，男，1983年5月31日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。委托诉讼代理人：卢志豪，男，1973年11月2日出生，汉族，住广东省佛山市南海区。被告：黄展辉，男，1991年12月31日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，。被告：黄文安，男，1963年6月25日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，。被告：李玉婵，女，1967年1月31日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，。被告：江门银雁房地产开发有限公司，住所地广东省江门市鹤山市沙坪镇雁前路79号。法定代表人：陈金海。委托诉讼代理人：王玲，女，1985年10月15日出生，汉族，住广东省鹤山市。原告中国工商银行股份有限公司佛山龙江支行（以下简称龙江工行）与被告黄展辉、黄文安、李玉婵、江门银雁房地产开发有限公司（以下简称江门银雁公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年12月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙江工行的委托诉讼代理人郭冠文、卢志豪，被告江门银雁公司的委托诉讼代理人王玲到庭参加诉讼。被告黄展辉、黄文安、李玉婵经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。龙江工行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄展辉提前向原告偿还《个人购房借款/担保合同》（住房字佛山分行龙江支行2010年096号）项下的全部借款本金510129.85元及至实际清偿日止的利息（暂计至2016年10月28日的利息为5744.40元），本息合计暂计为515874.25元；如被告黄展辉未履行我行请求的，则逾期贷款利息执行《个人购房借款/担保合同》（住房字佛山分行龙江支行2010年096号）中有关逾期贷款利息的约定条款计算；2.判令原告对被告黄展辉提供的抵押物位于鹤山市××·雁山城灏××居（××区）××房产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3.判令黄文安、李玉婵、江门银雁公司对以上贷款本息承担连带清偿责任；4.判令上述四被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2011年4月28日，被告黄展辉因购买位于鹤山市××·雁山城灏××居（××区）××房产，向原告申请个人购置住房贷款。为此，双方签订了《个人购房借款/担保合同》（编号：住房字佛山分行龙江支行2010年096号），约定被告黄展辉向原告借款600000元，借款期限20年，即从2011年4月28日至2031年4月28日。贷款利率按中国人民银行规定的基准利率上浮5%执行，如遇基准利率调整，次年1月1日起则按最新基准利率规定执行。被告黄展辉按月等额本息还款方式偿还当期贷款本息，如未按合同约定日期偿还贷款，原告有权对逾期贷款按罚息利率按日计收利息，罚息利率按约定利率的基础上加收40%确定。合同履行期内如连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告黄展辉清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告黄展辉以其上述购买房产作为抵押担保，并办理抵押登记，抵押担保范围为贷款本金、利息、罚息以及实现债权的费用。上述合同签订后，原告依约于2011年4月28日向被告黄展辉指定账户发放贷款600000元。然而，截至2016年10月28日止，被告已连续3个月没有足额偿还借款本息。本案借款发生于被告黄文安、李玉婵夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告黄文案与被告李玉婵应承担共同清偿责任。被告江门银雁公司作为连带责任保证人，应承担连带清偿责任。被告黄展辉、黄文安、李玉婵未作答辩。被告江门银雁公司辩称，原告所称《个人借款/担保合同》确实由黄展辉、黄文安、李玉婵因购买案涉房产签订，但不清楚原告及被告黄展辉、黄文安、李玉婵之间的按揭支付及断供情况，在获知黄展辉、黄文安、李玉婵出现断供情况后，曾积极配合原告的催款工作，催促黄展辉、黄文安、李玉婵按时偿还按揭款，经沟通，被告黄展辉、黄文安、李玉婵因自身原因仍无法按时偿还贷款本息，而且其亦希望通过拍卖房屋来解决，因此请法院依法拍卖案涉抵押房屋以偿还银行贷款本息。本院经审理认定事实如下：2011年3月18日，黄展辉与江门银雁公司签订《商品房买卖合同》（合同编号：201100800013），约定黄展辉向江门银雁公司购买鹤山市××·雁山城灏××居（××区）××房屋，共计价款865000元。为支付购房款，黄展辉（借款人）向龙江工行申请贷款，为此，其同江门银雁公司（保证人）、黄文安（保证人）一起与龙江工行（贷款人）、共同签订《个人购房借款/担保合同》（编号A:[住房]字[佛山分]行[龙江]支行[2010]年[096]号）一份，约定：贷款人（龙江工行）根据借款人（黄展辉）的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币600000元，用于购买坐落于鹤山市××·雁山城灏××居（××区）××房产；贷款期限240个月；贷款利率：以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款：借款人以按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，借款人自愿选择每月28日为还款日；罚息：借款人未按约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率按上述约定利率基础上加收40%确定；违约及违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除合同；借款人将其购买的上述房产抵押给贷款人作为借款担保，抵押担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和所有其他应付费用；保证人提供阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序。另，黄文安、李玉婵系夫妻关系，黄展辉为二人之子。因黄文安为上述借款提供保证担保，李玉婵出具《同意担保授权书》，内容为：本人李玉婵同意配偶黄文安作为担保人，为借款人黄展辉（身份证号码：）向中国工商银行股份有限公司佛山龙江支行申请贷款（大写）陆拾万元提供连带责任保证，并愿意承担相应的法律责任。上述合同签订后，龙江工行依约于2011年4月28日向黄展辉指定账户发放贷款600000元。另，双方于2011年4月27日在房产交易部门对上述房产办理预售商品房抵押登记备案。自2016年8月起，黄展辉未再按时足额向龙江工行偿还借款本息，龙江工行遂于2016年12月5日向本院提起诉讼。本院认为，原告与被告黄展辉、黄文安、江门银雁公司签订的《个人购房借款/担保合同》合法有效，应受法律保护，各方当事人均应按合同约定履行各自的义务。被告黄展辉借款后不按合同约定履行还款义务，已构成违约，原告起诉要求被告黄展辉还本付息有理。经核算，暂计至2016年10月28日，被告黄展辉尚欠借款510129.85元及利息5744.40元，之后的利息应按合同约定逾期贷款利率继续计算。被告黄展辉以其购买的位于鹤山市××·雁山城灏××居（××区）××房产提供抵押担保，并已办理抵押登记备案，该抵押行为具有法律效力，原告有权以抵押房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。故原告请求对抵押物有优先受偿权有理，本院予以支持。案涉借款合同约定主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，故原告要求被告江门银雁公司、黄文安承担保证责任有理。被告李玉婵作为被告黄文案的配偶，书面同意被告黄文安为上述借款提供保证担保，并愿意承担法律责任，可见被告黄文安为案涉借款提供担保系经被告李玉婵同意，被告李玉婵亦称愿对该担保承担相关法律责任，因此被告黄文安所承担的本案担保债务可按夫妻共同债务处理。被告李玉婵亦应对本案债务承担连带清偿责任。综上所述，对于原告有关要求主债务人即被告黄展辉还本付息，对抵押物行使优先受偿权，要求被告黄文安、李玉婵、江门银雁公司承担连带清偿责任的请求，于法合理，本院予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄展辉应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山龙江支行清偿借款本金510129.85元及利息（暂计至2016年10月28日为5744.40元，之后至实际清偿之日止按[住房]字[佛山分]行[龙江]支行[2010]年[096]号《个人购房借款/担保合同》约定逾期贷款利率继续计算）；二、在本判决第一项所确定权益范围内，原告中国工商银行股份有限公司佛山龙江支行对被告黄展辉提供抵押的位于鹤山市沙坪银业·雁山城灏湖居（C2区）三街5号房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告江门银雁房地产开发有限公司、黄文安、李玉婵对本判决第一项所确定的被告黄展辉对原告中国工商银行股份有限公司佛山龙江支行所负的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8958.74元，减半收取计4479.37元，保全费3070.64元，共计7550.01元，由被告黄展辉、黄文安、李玉婵、江门银雁房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 邢 早二〇一七年三月二日书记员 黎晓彤