广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）青民二初字第1654号
原告黎家权。
法定代理人黄玉英。
委托代理人黎壮新，平果县新安法律服务所法律工作者。
被告华安财产保险股份有限公司广西分公司，住所地南宁市民族大道。
代表人麦某，该公司经理。
委托代理人宋习兵，该公司职员。
第三人南宁市蓝天钢管厂，住所地南宁市沿海经济走廊开发区。
代表人吴某，该厂董事长。
委托代理人吴志生，该厂副厂长。
委托代理人唐家凯，该厂主任。
原告黎家权与被告华安财产保险股份有限公司广西分公司（以下简称华安财险广西分公司）、第三人南宁市蓝天钢管厂（以下简称蓝天钢管厂）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2014年8月20日受理后，依法组成由审判员黄彩云担任审判长，人民陪审员姜彩霞和人民陪审员梁明斌参加的合议庭，于2014年10月30日公开开庭审理了本案。书记员覃雪婷担任记录。原告黎家权的委托代理人黎壮新，被告华安财险广西分公司的委托代理人宋习兵，第三人蓝天钢管厂的委托代理人吴志生、唐家凯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告黎家权诉称，2008年1月25日，黎家权与第三人蓝天钢管厂建立了劳动关系。2008年6月，蓝天钢管厂为包括黎家权在内的职员向被告华安财险广西分公司购买了团体人身意外伤害保险和附加团体意外伤害医疗保险、附加团体意外伤害住院津贴保险，保险期间自2008年6月11日至2009年6月10日24时止。2008年12月13日19时许，黎家权步行前去上夜班至工厂大门附近，即南宁市良庆区南（宁）至北（海）线14KM＋400M处时，被他人驾驶的摩托车撞倒受伤。经南宁市第二人民医院检查治疗，黎家权被诊断为：1、右额颞顶硬膜下血肿并脑疝；2、脑挫裂伤；3、枕部头皮挫伤。黎家权住院治疗88天，支出医疗费46311.14元，后经广西公明司法鉴定中心和广西公仆司法鉴定中心鉴定为四级伤残、广西南宁市第五人民医院司法鉴定所以及广西天等县人民法院分别鉴定、判决为无民事行为能力人。事故发生后，蓝天钢管厂为黎家权向华安财险广西分公司申请理赔未果，为维护原告的合法权益，诉请判令：一、被告支付原告保险金45400元。其中：1、意外伤害保险金30000元（30000×一级伤残计赔100%）；2、意外伤害医疗保险金12000元；3、意外伤害住院津贴3400元［（88－3）×40元］；二、本案诉讼费由被告承担。
原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、交通事故认定书，证明事故责任认定情况；2、疾病证明书，证明原告受伤情况及处理意见；3、病历，证明原告受伤治疗情况；4、医疗费发票，证明支出医疗费用的事实；5、住院清单，证明原告用药详情；6、伤残鉴定书，证明伤残级别；7、司法鉴定书，证明原告是无民事行为能力人；8、村委证明，证明黄玉英是原告的法定代理人；9、民事判决书，证明原告是无民事行为能力人；10、生效证明书，证明法律文书已生效；11、工厂证明，证明蓝天钢管厂索赔的事实；12、授权委托书，证明蓝天钢管厂授权黎壮新索赔的事实；13、保险凭证，证明保险合同的内容；14、人身险拒赔通知书，证明华安财险广西分公司拒赔的事实；15、电脑咨询单，证明蓝天钢管厂主体资格；16、结婚证，17、户口簿，证明原告与黄玉英是配偶关系；18、快递单，证明黎家权起诉的日期。
被告华安财险广西分公司辩称，一、华安财险广西分公司与第三人蓝天钢管厂签订的保险合同合法有效，是双方真实意思表示，蓝天钢管厂在投保单上声明确认华安财险广西分公司已履行了免责条款的明确说明义务，本案免责条款已生效。二、原告黎家权自知道保险事故发生至向华安财险广西分公司申请理赔时已经四年零八个月，超过了法律规定的两年索赔时效，华安财险广西分公司不应再承担理赔责任。三、黎家权按照工伤和道路交通事故伤残标准计算意外伤害保险金不符合合同约定，且其已获得医疗费用赔偿，华安财险广西分公司不应重复赔偿。
被告为其辩解在举证期限内提供的证据有：1、投保单、保险条款、声明书，证明合同内容以及保险合同合法有效；2、保险单，证明保险险种和限额等保险信息；3、蓝天钢管厂证明、授权委托书，证明黎家权于2009年4月17日已经知道保险事故和保险理赔，至今超过五年，明显超过了保险索赔时效；4、黎家权授权委托书，证明事故发生后由黎壮新办理保险事宜。
第三人蓝天钢管厂述称，一、蓝天钢管厂于2009年4月17日已向保险公司申请办理保险理赔，配合黎家权出具身份证明、授权委托书，已经履行了投保人应尽的义务；二、事故发生后，蓝天钢管厂已经积极处理因事故造成黎家权伤害的相关事务，并依据仲裁结果履行了对黎家权的赔偿义务；三、蓝天钢管厂已与黎家权于2011年4月22日达成协议，黎家权放弃对蓝天钢管厂提出的全部申诉请求，蓝天钢管厂不承担本案责任。
第三人为其陈述意见未向本院提供证据。
经过开庭质证，被告华安财险广西分公司对原告黎家权提交的证据1-5、8-10、13-17的真实性、合法性、关联性均无异议；对证据6、7的真实性、合法性无异议，但认为这两份证据是工伤鉴定，与本案无关；对证据11、12的真实性、合法性无异议，但认为该证据是蓝天钢管厂出具给黎家权办理索赔用的材料，并不是黎家权正式向华安财险广西分公司提交索赔的证据；对证据18的真实性无异议，但认为该证据只能证明黎家权于2014年12月5日向青秀区法院寄送过材料，但未说明材料的内容，不能说明与本案的关系。第三人蓝天钢管厂对原告黎家权提交证据1-18的三性均无异议。
原告黎家权对被告华安财险广西分公司提交的证据1的保单真实性、合法性、关联性无异议，对保险条款的第三条第3款有异议，对附加险中的合同条款第四条第1款第9项有异议，认为该项是违反法律规定的条款，对伤残评定标准的真实性、合法性、关联性无异议，但认为智力伤残应纳入评定标准，黎家权受伤的情况符合一级伤残标准；对证据2、4的真实性、合法性、关联性均无异议；对证据3的真实性、合法性无异议，对证明内容有异议。第三人蓝天钢管厂对被告华安财险广西分公司提交的证据1-4的三性均无异议。
本院经认证认为，对于各方当事人对真实性无异议的证据予以确认，证据的证明力由本院综合认定；对有争议的其他证据结合全案予以综合认定。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：2008年5月6日，第三人蓝天钢管厂为包括原告黎家权在内的157名职员向被告华安财险广西分公司投保团体人身保险。蓝天钢管厂签署了相应投保单，其中“投保人声明”一栏载明：本投保人已详细阅读贵公司上述投保的保险条款，且贵公司已向本投保人解释和说明了该条款中有关责任免除和投保人义务的规定，并与本投保人达成上述特别约定，本投保人同意投保并按约定交纳保险费。蓝天钢管厂在该栏的“投保人签章”处加盖了公章。华安财险广西分公司据此签发了《团体人身意外伤害保险单》，载明：保险期间自2008年6月11日零时起至2009年6月10日二十四时止；投保主险险种及保险金额为团体人身意外伤害保险4710000元（30000元／人），附加险险种及保险金额分别为附加团体意外伤害医疗保险1884000元（12000元／人）、团体意外伤害住院津贴保险1130400元（7200元／人）；特别约定：1、发生保险事故时，被保险人在县级以上（含县级）医院或本公司指定的医院许可在玉洞医院和广西区水电医院等医疗机构诊疗所支出的，符合当地医疗保险主管部门规定可报销的合理医疗费用在扣除100元后按100%赔付；2、本保单项下被保险人因意外事故遭受伤害需住院治疗的每天补贴40元（每次住院免赔3天），全年最多赔付180天，最多赔付7200元。保险合同所附《华安团体人身意外伤害保险条款》第三条第（二）项的保险责任约定：被保险人自意外伤害事故发生之日起一百八十日内因同一原因导致身体××的，应在治疗结束后，由保险人指定或认可的鉴定机构进行鉴定，保险人根据本条款所附的《人身保险××程度与保险金给付比例表》的规定，按该被保险人的保险金额及该项××所对应的给付比例给付××保险金。如治疗仍未结束的，按意外伤害事故发生之日起第一百八十日的身体情况进行××鉴定，并据此给付××保险金。上述比例表载明的××程度第一级第八项为：中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度阻碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助，最高给付比例为100%。《华安附加团体意外伤害医疗保险条款》第三条第（四）项载明：本保险适用费用补偿原则。被保险人发生的属于本保险责任范围内的医疗、医药费用已通过其它途径获得了补偿……但保险人给付的保险金与被保险人通过其它途径获得的补偿总额不能超过该被保险人发生的符合本保险单签发地社会医疗保险规定可报销的医疗、医药费用。第四条责任免除的第（一）项第9目载明：被保险人支付的医疗、医药费用中依法应由第三者赔偿的部分，但肇事者逃逸或无赔偿能力的除外。
2008年12月13日19时05分，黎家权行走至南宁市良庆区南（宁）至北（海）线14KM＋400M处时被案外人黄元达驾驶的二轮摩托车撞倒受伤。同年12月22日，南宁市公安局交通警察支队六大队作出南公交认字（2008）第A200800070号《道路交通事故认定书》，认定黄元达承担事故的全部责任，黎家权无事故责任。
事故发生当日，黎家权被送至南宁市第二人民医院救治，共住院治疗88天，于2009年3月11日出院，出院诊断意见为：1、右额颞顶硬膜下血肿并脑疝；2、脑挫裂伤；3、枕部头皮挫伤。黎家权为此支付医疗费用43703.6元。
2009年4月17日，蓝天钢管厂出具一份《证明》，证明黎家权因事故受伤的经过以及黎家权作为被保险人提出保险金的申请。同日，蓝天钢管厂出具一份《授权委托书》，委托黎壮新作为该厂及黎家权的代理人，代为向保险公司办理理赔事宜。
2013年12月19日，华安财险广西分公司出具一份《人身险拒赔通知书》，认为黎家权于2013年12月3日向其递交理赔申请资料，超过了2年的索赔时效期间，故拒绝给付保险金。黎家权遂诉至本院并提出前述诉讼请求。庭审中，黎家权认可其从肇事方处获得赔偿款30000元，从蓝天钢管厂处获得一次性整体赔偿款130000元。
另查明，本案的立案、审判流程管理信息表载明收到诉状日期为2013年12月19日。
再查明，2009年12月18日，广西公明司法鉴定中心接受黎家权的委托作出（2009）桂公明司鉴法字第300号鉴定意见书，依照中华人民共和国国家标准GB／T-16180-2006《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》d）四级1）款的规定，评定黎家权颅脑外伤中度智能损伤构成四级伤残。该意见书记载黎家权于2009年8月6日在南宁市第一人民医院就诊，病历材料记载：黎家权日常生活能力明显受限。
2013年5月6日，广西公仆司法鉴定中心接受南宁市良庆区人民法院委托作出广西公仆司鉴中心（2013）临鉴字第10号司法鉴定书，参照《道路交通事故受伤人员伤残评定》（GB18667-2002）的标准，评定黎家权伤残程度为Ⅳ级伤残。
2014年2月14日，南宁市第五人民医院司法鉴定所接受黎家权的妻子黄玉英的委托作出南医司鉴（2014）精鉴字第023号鉴定意见书，对黎家权的鉴定意见为：1.精神医学诊断：脑外伤所致智能损害（中度）；2、民事行为能力评定意见：目前无民事行为能力；3.护理依赖程度评定意见：部分护理依赖。
2014年2月21日，天等县天等镇朗明村民委员会出具一份《关于确定黄玉英为黎家权法定代理人的证明》，确定黄玉英为黎家权的法定代理人。
2014年3月12日，黄玉英向广西壮族自治区天等县人民法院提起诉讼，该院于2014年4月1日作出（2014）天民特字第1号民事判决，宣告黎家权为无民事行为能力人。该判决于2014年5月5日发生法律效力。
本案争议的焦点为：1、本案是否超过了诉讼时效期间；2、被告华安财险广西分公司是否应承担保险责任以及如何确定保险金。
本院认为，第三人蓝天钢管厂为包括原告黎家权在内的职员向被告华安财险广西分公司投保团体人身意外伤害保险，华安财险广西分公司同意承保并签发了《团体人身意外伤害保险单》，各方当事人意思表示真实一致，内容未悖法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同。
一、关于本案是否超过了诉讼时效期间的问题。《中华人民共和国保险法》（2002年修正）第二十七条规定：“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。”本案保险合同是以被保险人遭受意外伤害及由此导致死亡或残疾为保险标的的合同，并不是以被保险人的寿命为保险标的，因此属于意外伤害保险合同，而不属于人寿保险合同，黎家权认为属于人寿保险的理由不成立，本案应适用二年的诉讼时效期间。黎家权发生交通事故的时间是2008年12月13日，其后一直住院治疗至2009年3月11日。从蓝天钢管厂于2009年4月17日出具《证明》及《授权委托书》的事实来看，蓝天钢管厂作为黎家权的用人单位及本案保险的投保人，在被保险人黎家权因头部外伤导致生活能力受限的情况下，协助黎家权办理申请保险理赔事宜并出具相应证明材料，是蓝天钢管厂作为用人单位及投保人履行其善良管理义务。蓝天钢管厂陈述其已于当时电话通知了华安财险广西分公司，虽华安财险广西分公司不予认可，但蓝天钢管厂出具《证明》及《授权委托书》的行为表明其为申请保险理赔事宜进行了相应准备工作，在此情况下蓝天钢管厂就保险理赔事宜电话通知了华安财险广西分公司符合日常生活经验法则，应认定华安财险广西分公司已经获知黎家权因事故受伤的事实。此后，黎家权为确定其残疾程度先后委托鉴定机构对其因事故造成的残疾等级进行评定，期间没有证据证明华安财险广西分公司作出过拒赔通知，黎家权对此有理由相信其可以随时办理保险理赔手续。黎家权于2013年12月3日提交书面理赔申请后，华安财险广西分公司于2013年12月19日作出书面拒赔决定，此时黎家权才获知其被拒赔的事实。诉讼时效制度的目的是为了督促债权人行使权利，维护社会交易秩序，综合前述分析的情况，黎家权并未怠于行使自己的民事权利，其在被通知拒赔后至提起本案诉讼之时没有超过二年的诉讼时效期间。
二、关于华安财险广西分公司是否应承担保险责任以及如何确定保险金的问题。黎家权因发生交通事故导致身体残疾，并因住院治疗支出医疗费用43703.6元，属于团体人身意外伤害保险及附加团体意外伤害医疗保险、附加团体意外伤害住院津贴保险的保险责任范围，华安财险广西分公司应依法承担保险责任。1、关于意外伤害保险金。黎家权受伤后，先后经广西公明司法鉴定中心评定为颅脑外伤中度智能损伤构成四级伤残，经广西公仆司法鉴定中心评定为Ⅳ级伤残，经南宁市第五人民医院司法鉴定所评定为脑外伤所致智能损害（中度）、目前无民事行为能力。虽然黎家权的残疾情况与保险合同所附的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》规定的情形不能完全对应一致，但二者在内容上存在可相通适用的部分，从保护被保险人权益的角度出发，当被保险人的残疾程度达到比例表所列的某一程度时，可以适用相对应的保险金给付比例。综合黎家权颅脑外伤中度智能损伤及目前无民事行为能力的情形，与比例表列举的残疾程度进行对照，与比例表中第一级第八项规定的“中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度阻碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助”的情形基本相吻合，现黎家权要求华安财险广西分公司按照上述残疾等级对应的给付比例支付保险金30000元（30000元／人×100%），本院予以支持。2、关于医疗保险金。黎家权受伤后共支付医疗费用43703.6元，虽然《华安附加团体意外伤害医疗保险条款》中规定本保险适用费用补偿原则，但蓝天钢管厂对黎家权所赔偿的130000元属于一次性整体赔偿，没有区分各个分项的具体赔偿金额，华安财险广西分公司未提供证据证明黎家权所支出的医疗费用已从第三者处全部获偿，因此，对于黎家权要求华安财险广西分公司按照12000元／人的标准给付医疗保险金，本院予以支持。3、关于住院津贴。黎家权住院治疗共计88天，根据保险合同约定，被保险人因意外事故遭受伤害需住院治疗的每天补贴40元，每次住院免赔3天，据此，华安财险广西分公司应给付住院津贴3400元［（88天-3天）×40元］。综上，华安财险广西分公司应给付黎家权保险金共计45400元（30000元＋12000元＋3400元）。
综上所述，依照《中华人民共和国保险法》（2002年修正）第二十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
被告华安财产保险股份有限公司广西分公司应给付原告黎家权保险金45400元。
本案受理费468元，原告黎家权已提出缓交申请并经本院批准，该诉讼费用由被告华安财产保险股份有限公司广西分公司负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行古城支行南宁市竹溪分理处，账号：01×××28），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。
审 判 长 黄彩云
人民陪审员 姜彩霞
人民陪审员 梁明斌
二〇一五年一月三十日
书 记 员 覃雪婷
附相关法律条文：
《中华人民共和国保险法》（2002年修正）
第二十七条人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。
人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。