成都市锦江区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）锦江民初字第927号
原告四川瑞云建设工程有限公司。住所地：成都市高新区永丰路**号丰尚商贸公寓*幢*********号。
法定代表人王在洪，四川瑞云建设工程有限公司执行董事。
委托代理人牟锦莉，四川众旺律师事务所律师。
被告都邦财产保险股份有限公司四川分公司。住所地：成都市锦江区锦东路***号摩根中心*号楼**层。
负责人游莉萍，都邦财产保险股份有限公司四川分公司总经理。
委托代理人易海倩（该公司员工）。
第三人黄莲珍。
第三人张祥。
第三人张涛。
第三人共同委托代理人胡成艾，四川众旺律师�务所律师。
原告四川瑞云建设工程有限公司（以下简称瑞云公司）诉被告都邦财产保险股份有限公司四川分公司（以下简称都邦财保四川分公司）、第三人黄莲珍、张祥、张涛保险合同纠纷一案，本院于2013年1月16日受理后，依法由代理审判员秦萌适用简易程序独任审判，于2013年3月1日公开开庭进行了审理。原告瑞云公司的委托代理人牟锦莉，被告都邦财保四川分公司的委托代理人易海倩，第三人黄莲珍、张祥、张涛共同委托的代理人胡成艾到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告瑞云公司诉称，2011年7月27日，瑞云公司与都邦财保四川分公司签订了《建筑工程团体人身意外伤害保险保险单》，都邦财保四川分公司承保了瑞云公司施工的邛崃市卧龙镇名酒工业园四川金六福酒业有限公司土楼式成品酒库三工程的建筑工程团体人身意外伤害保险及附加团体意外伤�医疗保险，保险金额为每人10万元，保险期限自2011年7月28日0时起至2012年3月27日24时止。保险合同签订后，瑞云公司按照合同规定缴纳了保费，履行了合同义务。2011年8月24日，瑞云公司的用工劳动者张国华（被保险人，第三人黄莲珍配偶、张祥、张涛父亲）驾驶电动三轮车从其生活地点到瑞云公司工地上班，行至金六福酒厂工地门外时，发生交通事故，于8月24日死亡。2011年12月31日成都市人力资源和社会保障局认定张国华属于工伤死亡。2012年3月1日邛崃市人民法院受理了第三人与瑞云公司工伤保险待遇纠纷，诉讼中，双方达成调解协议，由瑞云公司支付给第三人张国华工伤保险待遇22万元，第三人将都邦财保四川分公司承保的建筑工程团体人身意外伤害保险的受益权利转让给瑞云公司，法院于2012年6月28日制作了民事调解书。瑞云公司和第三人随即向都邦财保四川分�司申请保险理赔，2012年10月30日，都邦财保四川分公司向瑞云公司和第三人发出理赔决定通知书，决定不予给付保险金，理由是张国华发生事故的地点不是承保范围，保险公司不承担上下班途中发生的意外事故。瑞云公司认为，保险条款第五条规定，承保范围是“施工现场或施工期间指定的生活区域内”，张国华从其生活地点到施工现场上班并即将进入施工地点时发生了事故，其事故地点应认定为都邦财保四川分公司承保的范围。因此，都邦财保四川分公司应履行保险合同义务，给付建筑工程团体人身意外伤害保险金。因张国华的法定受益人即第三人已将保险受益权利转让给了瑞云公司，都邦财保四川分公司应将保险金10万元给付给瑞云公司。请求判令：都邦财保四川分公司立即给付瑞云公司建筑工程团体人身意外伤害保险金10万元。
被告都邦财保四川分公司辩称�1、瑞云公司主体不适格。本保险是以人身为标的的意外险种，本保单并未更改受益人，收益权是基于生命权而产生的人身权益，不能转让。瑞云公司主体不适格，法院应裁定驳回起诉。2、张国华的意外身故不属于建筑工程团体人身意外伤害保险责任。本保险承保的建工险范围是施工现场或施工期限指定的生活区域内，若无特别约定，都邦财保四川分公司不承担上下班途中发生的意外事故。施工期间指定的生活区域，是指在施工现场或者其周边，施工单位为方便施工人员的工作与生活，临时搭建的临时工棚或者房屋，其范围为指定的生活区域。张国华从自己的家里驾驶电动三轮车到施工工程的路上发生的事故，并不属于施工现场或施工期限指定的生活区域内。根据保险法第三十条，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。3、张国华没有依法取得驾驶证驾驶机动车属于责任免除的范围。根据交通事故认定书可以看出，交警认定张国华驾驶的电动三轮车为机动车，并且没有依法登记，没有依法取得有效驾驶证件，属于责任免除范围。4、根据保单特别约定，出险后，被保险人应立即保护现场并向保险公司报案，索赔时必须提供安监报告，但该事故并没有经过相关行政部门的处理。请求驳回瑞云公司的诉讼请求。
第三人黄莲珍、张祥、张涛述称，其与瑞云公司的意见一致。
经审理查明，2011年7月8日，四川金六福酒业有限公司（发包单位）与瑞云公司（承包单位）签订了《四川金六福生态酿酒工业园2011年建设工程（土模式成品酒库三建筑安装工程）施工合同》，合同约定由瑞云公司承建四川金六福酒业有限公司发包的位于邛崃市卧龙镇名酒工业园的土楼式成品酒库三工程。
2011年7月27日，瑞云公司在都邦财保四川分公司处为其承建的上述土楼式成品酒库三工程投保了建筑工程团体人身意外伤害保险及附加团体意外伤害医疗保险，其中意外伤害保险每人保险金额为10万元。保险期限自2011年7月28日0时起至2012年3月27日24时止。保险条款载明：凡在建筑工程施工现场从事管理和作业并与施工企业建立劳动关系的人员均可作为被保险人；在本合同保险期间内，被保险人在从事建筑施工及与建筑施工相关的工作，在施工现场或施工期限规定的生活区域内，因遭受意外伤害事故而致身故或残疾，保险人按照本合同的约定给付保险金；被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动交通工具，被保险人身故或残疾的，保险人不承担保险金给付责任。
2011年8月24日，被保险人张国华在上班途中因交通事故死亡。邛崃市公安局交通警察大队出具道路交通事故认定书，认定事故经过案外人莫益龙驾车遇前方同向张国华未取得机动车驾驶证驾驶未登记广益牌电动三轮车由G108线慢速车道实施左转弯变更车道往左侧路外金六福酒厂行驶，两车相撞，张国华后经医院抢救无效死亡，张国华承担此次事故的同等责任。
2011年12月31日，成都市人力资源和社会保障局认定本次事故属于工伤。2012年6月28日，张国华的法定继承人黄莲珍（张国华之妻）、张祥及张涛（张国华之子）与瑞云公司就工伤保险待遇纠纷在四川省邛崃市人民法院的组织下达成调解，对于瑞云公司为张国华投保的建筑工程团体人身意外伤害保险部分，双方达成由受益人黄莲珍、张祥、张涛将受益权利转让给瑞云公司的合意。
2012年10月30日，都邦财保四川分公司对本次事故作出拒赔通知书。理由是被保险人张国华在上下班途中发生交通事故不属于保险合同约定范围，建工险承保范围为施工地点和指定生活区域。
以上事实有瑞云公司法定代表人身份证明、营业执照、组织机构代码证、都邦财保四川分公司登记信息及黄莲珍、张祥、张涛的身份证、户口簿、建设工程施工合同、建筑工程团体人身意外伤害保险单及保险条款、保险发票、道路交通事故认定书、成都市人力资源和社会保障局认定工伤决定书、（2012）邛崃民初字第547号民事调解书、意健险理赔申请书、理赔决定通知书在案为证。
本院认为，瑞云公司与都邦财保四川分公司建立了合法有效的保险合同关系。本案的争议焦点在于：一、瑞云公司的诉讼主体资格问题；二、本次事故是否属于都邦财保四川分公司的保险责任。
对于第一项争议焦点，本院认为，受益人黄莲珍、张祥、张涛与瑞云公司达成的保险受益权转让调解协议系双方真实意思表示，未违反法律的有关规定，已被法院生效文书所确认，协议并没有损害都邦财保四川分公司的利益，该转让具有合理的基础，符合《合同法》第七十九条“债权人可以将合同的权利全部或部分转让给第三人”的规定，且不属于该条规定的不可转让的合同权利的情形。因此，本案中，瑞云公司具有原告的诉讼主体资格。
对于第二项争议焦点，本院认为，双方签订的保险条款第五条中明确约定，保险责任的范围是被保险人在从事建筑施工及与建筑施工相关的工作，在施工现场或施工期限指定的生活区域内，因遭受意外伤害事故而致身故或残疾。本案中，被保险人张国华系因交通事故身故，虽然其是在去建筑工地上班的途中发生的事故，属于工伤范围，但该事故并不属于保险条款载明的“在从事建筑施工及与建筑施工相关的工作�，也不属于“在施工现场或施工期限指定的生活区域内”，对于“指定的生活区域”，瑞云公司与都邦财保四川分公司产生分歧，瑞云公司认为上下班途中应属于指定的生活区域，都邦财保四川分公司认为施工期限指定的生活区域，是指在施工现场或者其周边，施工单位为方便施工人员的工作与生活，临时搭建的临时工棚或者房屋。本院认为，根据建筑工程保险目的是保障施工人施工现场利益的特点及结合保单中载明的出险后，索赔人应提供事故安监报告的相关事实，都邦财保四川分公司的解释更符合常理，故对于瑞云公司的该项诉称，本院不予支持。综上，本次事故不属于双方约定的保险责任范围，都邦财保四川分公司不应负保险赔偿责任。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条（法律条文全文附后）�规定，判决如下：
驳回原告四川瑞云建设工程有限公司的诉讼请求。
本案案件受理费2320元，减半收取1150元，由原告四川瑞云建设工程有限公司负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。
代理审判员 秦萌
二〇一三年三月十一日
书 记 员 龙飞