湖南省长沙市芙蓉区人民法院民 事 判 决 书（2017）湘0102民初1112号原告招商银行股份有限公司长沙分行被告李志伟被告李冬娥原告招商银行股份有限公司长沙分行（以下简称招商银行长沙分行）因与被告李志伟、李冬娥发生金融借款合同纠纷，于2017年2月15日向本院起诉。本院于同日受理后，依法适用普通程序，组成由审判员张建景担任审判长，人民陪审员向首诚、熊慧玲参加评议的合议庭，于2017年6月2日公开开庭进行了审理。书记员刘稀阳担任庭审记录。原告招商银行长沙分行的委托代理人覃东平到庭参加了诉讼，被告李志伟、李冬娥经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行长沙分行请求判令:1、立即解除招商银行长沙分行与李志伟签订的编号为139999731084034751的《招商银行个人授信协议》；2、李志伟立即偿还招商银行长沙分行借款本金823333.18元，利息、罚息、复息55399.61元，合计878732.79元（依约从实际借款之日起计算至全部借款清偿之日止，本次暂计至2017年1月18日）；3、李志伟承担招商银行长沙分行为实现上述债权支付的律师费38664元（按借款本息的4.4%计算）；4、招商银行长沙分行对李志伟提供的其所有的抵押房产即位于长沙市雨花区井湾路25号鑫天芙蓉5栋1204房（产权证号为005678**）及李冬娥提供的其所有的质押财产即一张25000元整的存款在上述欠款本息及招商银行长沙分行实现该项债权的费用范围内享有优先受偿权；5、李冬娥对李志伟在夫妻关系存续期间所欠的上述债务承担连带清偿责任；6、本案的全部诉讼费用由李志伟、李冬娥承担。被告李志伟、李冬娥在答辩及举证期限内，既未作答辩，也未提供证据，本院视为其放弃答辩、举证及质证的权利。查明的事实经审理查明，本院确认如下法律事实：2013年5月17日，招商银行长沙分行与李志伟签订编号为139999731084034751《招商银行个人授信协议》（以下简称《授信协议》），其中约定招商银行长沙分行向李志伟提供总额83万元的授信额度，授信期间60个月，从2013年5月17日起至2018年5月17日止；李志伟未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的即视为已发生违约事件；招商银行长沙分行有权宣布授信协议项下债权提前到期，要求借款人提前归还授信额度范围内已发放贷款的本息和相关费用；并依法处分抵押物和质押财产以清偿贷款本息及相应费用。2013年5月17日，招商银行长沙分行与李志伟签订《招商银行个人授信最高额抵押合同》（以下简称《抵押合同》），约定李志伟自愿提供其所有的位于长沙市雨花区井湾路25号鑫天芙蓉5栋1204房（产权证号为005678**）为上述借款作抵押担保，本合同抵押担保的范围为招商银行长沙分行根据《授信协议》向李志伟提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、招商银行长沙分行实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、差旅费等）。合同签订后，招商银行长沙分行和李建伟于2013年5月24日就上述房屋依约办理了抵押登记手续。2013年5月28日，招商银行长沙分行还与李冬娥签订《招商银行个人授信最高额质押合同》（以下简称《质押合同》），约定为担保《授信协议》项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，出质人李冬娥以其所有的一张25000元整存款的储蓄卡（账号：6214837310299106，户名：李冬娥，开户行：招商银行股份有限公司长沙分行王府支行）作为质押财产，质押期限从2013年5月28日起至2018年5月28日止，质押担保的范围为质权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金及实现债权和质权的费用等，《质押合同》签订当日，李冬娥将质押财产移交给招商银行长沙分行。2013年5月30日，招商银行长沙分行与李志伟签订《招商银行个人贷款周转易协议书》（以下简称《周转易协议书》），该协议书约定李志伟申请开通了“周转易”功能及“直接转账”模式。“周转易”功能是指招商银行长沙分行在授信额度内划拨一定金额的限额，由李志伟通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，招商银行长沙分行给予一定的延后结算期，延后结算期届满后，若李志伟未按照约定及时足额归还招商银行长沙分行定向垫付款项，招商银行长沙分行向李志伟发放一笔贷款（简称周转易贷款）用于归还上述款项。《周转易协议书》还约定，招商银行长沙分行在授信额度内给予李志伟总额为50万元的周转易限额，周转易贷款期限为12个月，借款利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日；本协议有效期1年，到期后，招商银行长沙分行有权根据李志伟使用情况决定是否给予延期，如果招商银行长沙分行决定延期，双方将不再另行签订延期协议，除另有约定外，各方权利义务仍按照本协议有关规定执行。本协议签订后，招商银行长沙分行分别于2015年6月5日和2015年6月6日向李志伟发放了一笔50万元和一笔33万元的周转易贷款，贷款期限均为12个月，借款利率均为7.14%。两笔周转易贷款到期后，李志伟未依约归还借款本息，截止2017年1月18日，李志伟共欠招商银行长沙分行借款本金823333.18元，利息（含罚息、复息）55399.61元，合计878732.79元。另查明，李志伟与李冬娥于2000年3月28日登记结婚。招商银行长沙分行委托湖南轩辕律师事务所代理其与李志伟、李冬娥的金融借款合同纠纷的诉讼事宜，湖南轩辕律师事务所指派郭育好、覃东平律师参与了本案诉讼，湖南轩辕律师事务所向招商银行长沙分行出具了收取律师代理费增值税发票，金额为38664元。判决的理由和结果本院认为：李志伟与招商银行长沙分行签订的《授信协议》、《抵押合同》及《周转易协议书》，以及李冬娥与招商银行长沙分行签订的《质押合同》，均系各方当事人的真实意思表示，其内容均不违反法律、行政法规的强制性规定和禁止性规定，合法、有效，本院依法予以确认，各方当事人均应严格履行各自的义务。合同签订后，招商银行长沙分行已依约向李志伟分别发放了一笔50万元和一笔33万元的周转易贷款，已履行完合同约定的全部义务。李志伟与招商银行长沙分行在《授信协议》中明确约定：李志伟未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的即视为已发生违约事件，招商银行长沙分行有权宣布授信协议项下债权提前到期，要求借款人提前归还授信额度范围内已发放贷款的本息和相关费用。因李志伟申请的两笔周转易贷款均已到期，李志伟未依约按时足额偿还借款本息，应当承担相应的违约责任。招商银行长沙分行要求解除与李志伟签订的《授信协议》的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院依法予以准许。同时，招商银行长沙分行要求李志伟偿还借款本金823333.18元，利息（含罚息、复息）55399.61元（利息按照合同约定贷款利率即年利率7.14%计算，暂计算至2017年1月18日），2017年1月18日之后的利息（按照合同约定贷款利率即年利率7.14%）、罚息、复息（按合同约定的逾期贷款利率即为本合同约定的贷款年利率7.14%上加收50%），均计算至实际清偿之日止，招商银行长沙分行的该项诉求符合合同约定和相关法律规定，本院依法予以支持。招商银行长沙分行要求李志伟承担为实现债权所支付的律师代理费38664元（878732.79×4.4%），符合合同约定和《湖南省律师服务收费行业指导标准》的相关规定，本院依法予以支持。本案债权既有债务人李志伟以其房产提供的抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，抵押权自登记之日起设立；同时又有李冬娥提供的金钱质押担保，在《质押合同》签订当日，李冬娥将质押财产移交招商银行长沙分行占有作为债权的担保，招商银行长沙分行自李冬娥移交质押财产之日起即对该质押财产享有质权。因李志伟未按期履行还款义务，招商银行长沙分行作为合法抵押权人和质权人，要求对李志伟提供的抵押物处置所得价款和李冬娥提供的质押财产优先受偿，符合合同约定和相关法律规定，本院依法予以支持。但根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，在债务人李志伟已提供抵押担保的情况下，应当先就李志伟提供的抵押担保实现债权，故本院确定招商银行长沙分行先就李志伟提供的抵押物即长沙市雨花区井湾路25号鑫天芙蓉5栋1204房（产权证号为005678**）处置所得价款优先受偿；抵押物处置后，其价款超过债权数额的部分归李志伟所有，不足部分，招商银行长沙分行即有权对李冬娥账户（账号：6214837310299106）内的25000元资金享有质权；质权行使完毕后仍有不足部分，由被告李志伟继续清偿。本案债务发生在李志伟与李冬娥夫妻关系存续期间，且李冬娥未能证明本案借款系李志伟的个人债务，故应当按夫妻共同债务处理，李冬娥应对李志伟上述所负的全部借款本息及实现债权的费用承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十七条、第一百一十二条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零三条第一款、第二百零八条、第二百二十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司长沙分行与被告李志伟签订的139999731084034751号《招商银行个人授信协议》;二、被告李志伟向原告招商银行股份有限公司长沙分行偿还贷款本金823333.18元，利息55399.61元（利息按照合同约定贷款利率即年利率7.14%计算，暂计算至2017年1月18日），2017年1月18日之后的利息（按照合同约定贷款利率即年利率7.14%）、罚息、复息（按合同约定的逾期贷款利率即为本合同约定的贷款年利率7.14%上加收50%），均计算至实际清偿之日止；三、被告李志伟向原告招商银行股份有限公司长沙分行支付该行为实现债权所发生的律师代理费38664元；四、被告李冬娥对被告李志伟的上述金钱给付义务承担连带清偿责任；以上第二、三项判决的金钱给付义务，被告李志伟、李冬娥应于本判决生效后十日内履行完毕；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；五、如被告李志伟未履行上述金钱给付义务，原告招商银行股份有限公司长沙分行有权先行使抵押权，依法处置被告李志伟名下位于长沙市雨花区井湾路25号鑫天芙蓉5栋1204房（产权证号为005678**），所得价款由原告招商银行股份有限公司长沙分行优先受偿；抵押物处置后，其价款超过债权数额的部分归被告李志伟所有，不足部分，原告招商银行股份有限公司长沙分行有权对被告李冬娥账户（账号：6214837310299106）内的25000元资金享有质权；质权行使完毕后仍有不足部分，由被告李志伟继续清偿。本案受理费12974元，保全费5000元，公告费560元，共计18534元，由被告李志伟、李冬娥共同负担。如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  张建景人民陪审员  向首诚人民陪审员  熊慧玲二〇一七年六月二日书 记 员  刘稀阳附：判决引用法律条文原文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第二百零三条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。第二百零八条为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，交付的动产为质押财产。第二百二十二条出质人与质权人可以协议设立最高额质权。最高额质权除适用本节有关规定外，参照本法第十六章第二节最高额抵押权的规定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。