黑龙江省齐齐哈尔市龙沙区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）龙商初字第462号
原告中国工商银行股份有限公司齐齐哈尔龙沙支行，住所地齐齐哈尔龙沙区光复街47号。组织机构代码82846487-6。
代表人张伟，该支行行长。
委托代理人姚东齐，该支行信贷部副经理。
委托代理人孙颖杰，该支行信贷部信贷员。
被告王虹艳，女，汉族，1968年10月1日出生，户籍所在地黑龙江省齐齐哈尔市建华区天增小区**号楼*单元***室，无职业，公民身份号码2302021968********。
被告王琦（系王虹艳丈夫），男，汉族，1966年5月19日出生，户籍所在地黑龙江省齐齐哈尔市建华区天增小区**号楼*单元***室，职业个体户，公民身份号码2302021966********。
被告王文勤（系王虹艳之母），女，汉族，1936年8月24日出生，住龙沙区德贝小区2号楼2门302室，职业齐齐哈尔市政府退休干部，公民身份号码2302021936********。
法定代理人王红声（系王文勤之子、王虹艳之兄），男，汉族，1970年5月7日，职业齐齐哈尔市老干部活动中心干部，现住齐齐哈尔市龙沙区宣化小区55号楼1门702室。
委托代理人姜福贵，黑龙江百发律师事务所律师。
被告王守仁（王琦之父），男，汉族，1935年5月26日出生，职业齐齐哈尔市文联退休干部，现住黑龙江省齐齐哈尔龙沙区海山胡同4号楼3单元402室。公民身份号码2302041935********。
原告中国工商银行股份有限公司齐齐哈尔龙沙支行与被告王虹艳、被告王琦、被告王文勤、被告王守仁金融借款合同纠纷一案，本院于2014年10月10日受理后，依法组成由法官黄莉担任审判长、法官刘洪艳、人民陪审员商萍萍参加的合议庭审理此案。本院于2015年2月13日公开开庭进行了审理。本案依法于2015年6月8日终止审理，恢复审理后于2017年1月9日第二次开庭进行审理。原告中国工商银行股份有限公司齐齐哈尔龙沙支行的诉讼委托代理人姚东齐、被告王虹艳、被告王琦、被告王文勤的诉讼委托代理人王红声到庭参加诉讼。被告王守仁第一次庭审到庭参加诉讼，第二次庭审经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。
中国工商银行股份有限公司齐齐哈尔龙沙支行向本院提出诉讼请求：1、解除借款合同；2、要求被告偿还欠款本金123,558.62元、利息2,373.23元；3、如果被告不能偿还上述欠款本金和利息，原告要求就抵押物拍卖所得价款内优先受偿；4、要求被告承担本案的诉讼费用和原告为实现债权的相关费用。事实和理由：2013年2月16日，原告中国工商银行股份有限公司齐齐哈尔龙沙分行与被告王虹艳、被告王琦签订《个人借款/担保合同》，约定被告王虹艳向原告银行借款150,000.00元，借款期限为5年，王虹艳的母亲王文勤以其所有的龙沙区新化小区66号楼1单元304号房屋提供担保。原告向王虹艳发放贷款后，就抵押房屋办理了抵押登记手续。截至2014年5月20日，王虹艳尚拖欠贷款本金123,588.62元、利息2,373.23元。故起诉要求解除借款合同；四被告偿还欠款本金123,558.62元、利息2,373.23元；如果被告不能偿还上述欠款本金和利息，原告要求拍卖抵押物，就抵押物拍卖所得价款优先受偿；四被告承担本案的诉讼费用和原告为实现债权的相关费用。
被告王虹艳、被告王琦共同答辩称，原告起诉状所述的是事实。因生意失败，我二人生活已经艰难，无力偿还原告的借款。我夫妻请求法院依法拍卖抵押物偿还原告借款，避免国家财产遭受损失。母亲王文勤给我们抵押贷款时是清醒的，产权处和银行工作人员都问过王文勤：“老太太，如果你二姑娘将来不还钱，你这房子就没了。”王文勤回答是：“我知道”、“我明白。”而且我是想办交易贷款，母亲王文勤说要问问儿子，所以才没有办成交易贷款。在齐齐哈尔市龙沙法院的离婚案件也证明我母亲当时也是清醒的。王文勤签字的时候并不“糊涂”，是真心提供帮助的。
被告王文勤诉讼代理人答辩称，原告起诉的事实不清且没有法律依据。王文勤多年患有小脑萎缩，签订抵押合同时正值王文勤发病期间，王文勤自己也否认存在抵押事实。抵押房屋为王文勤与王韬婚姻关系存续期间的夫妻共有财产，王韬于2002年12月26日死亡。王文勤与其四个子女均是该房屋的继承人，而且遗产尚未分割继承。在共有关系存续期间部分共有人擅自处分共有财产应属无效行为。原告在签订该抵押协议时有过错，其过错直接导致该协议无效。原告没有尽到审查义务，应当审查该房屋是否还存在其他权利人、审查抵押财产的共有情况、审查抵押人的婚姻状况。王文勤与王守仁系二婚，从其年龄和登记时间不难判断出王文勤应该有其他子女，房屋有其他权利人，可以看出原告在签订抵押合同时存在明显过错，违规操作，损害了王文勤的利益。根据工商银行规定，抵押人应在65岁以下方能办理抵押贷款，王文勤已经超过这个年龄不符合贷款条件，原告仍然给予办理属于违规操作，损害了王文勤的利益。签订该抵押合同时，王文勤没有行为能力，并非王文勤的真实意思表示。早在2010年，王文勤就被确诊为小脑萎缩，与人沟通言语不清，不能完整表达自己的意思，应当属于无民事行为能力人。原告提供的合同属于格式条款，王文勤一直否认签订了此合同，退一步讲，就是王文勤签的名字她自己记不得了，那么王文勤只是签一个名字，具体签订什么合同他是不是知情的，对合同的内容她是不知晓的。根据法律规定，提供格式条款的一方对已尽合理提示及说明义务承担举证责任。综上，王文勤与原告签订的抵押合同无效。
被告王守仁答辩称，原告起诉的事情是真实的，王虹艳用其母亲王文勤的房照办理了两次抵押贷款，我都知情，妈妈帮女儿，又是我儿媳妇，我无任何理由干预或反对。王文勤当时是清醒的。王文勤提出和我离婚，龙沙法院调解时王文勤说“咱俩都老了，你不能伺候我，我也不能伺候你了，都找孩子吧！”说明她当时不糊涂。王文勤办理抵押贷款时，银行工作人员说明借款各项内容，说：”老太太要想好，你姑娘违约就得拿你房子抵押物说话。”王文勤说：“我懂，我同意抵押。”说明当时她是清醒状态。我们是再婚，房屋是婚外财产。我在合同上签字，那是因为夫妻关系，银行让签上的名字，我不是担保人。
中国工商银行股份有限公司齐齐哈尔龙沙支行、被告王虹艳、被告王琦、被告王文勤绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的王文勤代理人提交的齐齐哈尔市房地产产权市场管理处档案材料、王韬户口注销证明、2007年和2010年王文勤的CT报告单，本院予以确认并在卷作证。对有争议的证据，本院认定如下：
一、原告中国工商银行股份有限公司齐齐哈尔龙沙支行提交的证据（一）：个人借款担保合同一份，证明王虹艳、王琦在我行贷款150,000.00元，王文勤以及当时的配偶王守仁将房产抵押给工商银行。被告王虹艳、被告王琦对该证据无异议。被告王文勤质证称，当时合同我没看，合同是怎么签的，我现在也不清楚了，名字不是我签的。被告王守仁质证称，我确认就是王文勤的签字，合同王文勤没有从头到尾看，只是扫了一眼。本院认为，该证据具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认。
二、原告中国工商银行股份有限公司齐齐哈尔龙沙支行提交的证据（二）：谈话笔录一份，证明对借款人借款、抵押人的抵押和房产的权属情况，都对当事人询问，完毕后签字按手印，我们当时已经告知了当事人贷款品种、贷款金额、时间、贷款人收入、抵押物是否真实。被告王虹艳、被告王琦对该证据无异议。被告王文勤质表示对此证据不清楚。王文勤诉讼代理人质证意见为，面谈记录不应该是一个格式合同，并且证据内容只是对贷款的基本内容做了一下基本记录，并没有对当事人明确应承担的法律后果。被告王守仁质证称，对这份证据没有异议。本院认为，该证据具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认。
三、原告中国工商银行股份有限公司齐齐哈尔龙沙支行提交的证据（三）：他项权利证，证明抵押房产确实在产权部门办理抵押登记，作为抵押物抵押给银行，必须要本人才可以办理，并且还有画押。被告王虹艳、被告王琦、被告王守仁对该证据无异议。被告王文勤表示没有见过此证，是否去产权处签字忘记了。代理人质证称，只能证实办理了他项权利证，银行不能证实王文勤知晓办理抵押的法律后果。本院认为，该证据具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认。
四、被告王文勤代理人向本院提交证据（三），齐齐哈尔市龙沙区五龙街道办事处新华社区居委会证明信，证明王文勤与王红声、王洪亮、王虹春是母子、母女关系，王韬的遗产房屋一直没有发生继承，同时证明王红声作为王文勤的儿子可以代理本案。原告及王虹艳质证意见为，证明信遗漏了王虹艳。王琦、王守仁对此证据无异议。本院认为，该组证据具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认。
五、被告王虹艳、被告王琦共同提交的证据（一）：缴纳住房维修基金的票据，证明当时想要办理交易贷款，就必须要先交维修基金，然后王文勤和说得问问我北京的儿子，产权处就没有给办理交易贷款。原告中国工商银行股份有限公司齐齐哈尔龙沙支行质证称，我们没有见过，不清楚。被告王文勤质证称，什么时候去的我忘记了。有王虹艳说的这个事情，但是，是不是那么回事儿我也不是很清楚了。被告王守仁对该证据无异议。本院认为，该证据不具有关联性，本院不予确认。
六、被告王虹艳、被告王琦共同提交的证据（二）：王文勤起诉王虹艳返还财产的诉状1份、王文勤起诉王守仁的离婚起诉状2份（龙沙区法院、建华区法院），证明当时王文勤贷款的时候是清醒的，因为离婚是在贷款之后的不长时间。原告中国工商银行股份有限公司齐齐哈尔龙沙支行对该组证据没有异议。被告王文勤的代理人王虹声质证称，我这里有录音，王守仁当时不接收我母亲王文勤了，但是他们终究有夫妻关系，我母亲委托我，是我作为代理人起诉的。被告王守仁质证称，我认为王文勤离婚的时候是很清醒的，现在和她离婚的时候状况大不相同，现在与从前根本就是两个人。本院认为，该组证据具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认。
七、本院出示依据原告中国工商银行股份有限公司齐齐哈尔龙沙支行的申请，由齐齐哈尔市中级人民法院指定的齐齐哈尔市祥宇司法鉴定所出具的齐翔宇司鉴所〔2016〕文鉴字第1601378号《司法鉴定意见书》一份，证实2013年2月16日《个人借款/担保合同》、《个人消费贷款面谈记录》上王文勤签名字迹均不是王文勤本人书写。原告中国工商银行股份有限公司齐齐哈尔龙沙支行质证意见为，当时被告王文勤到我行签字有多人亲眼所见，而且笔迹鉴定提供的签字样本中的“”字与我行借款合同及谈话笔录中的“勤”字不符，我行要求继续进行指纹鉴定。原告代理人王红声质证意见为，对鉴定书没有异议。王虹艳质证意见为，当时办抵押贷款是在银行一楼大厅有很多柜员在场，其中还去产权处在大厅签了很多字，都是她亲笔签字。因为我母亲现健在，用她本人在书写的做样本鉴定更真实，最接近她的笔迹是产权处贷款的签字，都是她本人去的。王琦质证意见为，在产权处和银行办手续时工作人员都要求王文勤写身份证上的“勤”，在离婚笔录上的“”字是在几个月后书写的，几个月时间不写字，拿这个做样本不能令我们信服。本院认为，证据具有真实性、关联性、合法性，本院予以确认。
根据双方当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告王虹艳与被告王琦系夫妻关系；被告王文勤与被告王虹艳系母女关系；被告王守仁与被告王琦为父子关系；被告王文勤与被告王守仁原系夫妻关系，二人于2013年10月18日经法院调解离婚。2013年2月16日，被告王虹艳、王琦与原告中国工商银行股份有限公司齐齐哈尔龙沙支行签订《个人借款/担保合同》，约定王虹艳、王琦向原告借款150,000.00元，用于个人家居消费，约定按月等额还款，贷款期限为5年，贷款利率以贷款发放时中国人民银行同期贷款利率为基准上浮20%；该合同同时约定以被告王文勤名下的座落于齐齐哈尔市龙沙区新化小区66号楼01单元03层04号房屋提供抵押担保。2013年2月16日，原告就抵押房屋办理了他项权利登记。原告按时向被告王虹艳、王琦发放贷款150,000.00元。截至2014年5月20日，王虹艳、王琦拖欠3期贷款未能偿还。至原告起诉时，尚欠贷全部借款本金123,588.62元、利息2,373.23元。原告要求解除合同，要求四被告偿还剩余贷款本金及利息，或就抵押房产拍卖所得优先受偿。
在案件审理过程中，被告王文勤及其代理人提出《个人借款/担保合同》、《个人消费贷款面谈记录》上“王文勤”的签名不是本人签写。在王文勤对合同如何签订及如何签名说不清楚或忘记的情况下，依据原告的申请，本院委托齐齐哈尔市祥宇司法鉴定所作出〔2016〕文鉴字第1601378号《司法鉴定意见书》，结论为2013年2月16日《个人借款/担保合同》、《个人消费贷款面谈记录》上王文勤签名字迹均不是王文勤本人书写。原告与被告王虹艳、王琦均申请对两份证据上的指纹进行鉴定，因双方签订的个人《借款/担保合同》上抵押人签名处印制的是“抵押人（签字）”，并未写明“捺印”才生效，另因王文勤本人签名已不实，故已无指纹鉴定的必要。王虹艳、王琦申请对王文勤签名进行重新鉴定，因本院送检样本真实、合法，其申请重新鉴定不符合法律规定。本院不予准许。
另查明，王文勤患有小脑萎缩多年，庭审时核对出庭人员身份时，不能回答出自己的年龄、民族、职业、住址等各项信息，后由其儿子王红声拿出其身份证，让其按照身份证上信息进行宣读，通过庭审发现其记忆力存在问题，忘人忘事，时有糊涂的状况。被告王虹艳承认王文勤忘事状况已经存在多年。被告王守仁陈述称：“王文勤离婚的时候是很清醒的，现在和她离婚的时候大不相同，现在根本就是两个人”。本案审理过程中，王红声曾另案提起诉讼，要求对王文勤签订借款合同时的民事行为能力进行鉴定，无果撤诉。因王文勤年老体弱，存在疾病，不能独立生活，经王文勤的子女王洪亮、王红声、王虹春协商，推举王红声担任王文勤本次诉讼中的法定代理人。
本院认为，原告中国工商银行股份有限公司齐齐哈尔龙沙支行与被告王虹艳、王琦之间的金融借款合同法律关系真实、合法、有效，本院予以确认。依据《个人借款/担保合同》的约定，被告王虹艳、王琦负有对原告银行偿还剩余贷款本金及利息的义务。二被告未能按时还款，已构成违约。因原告起诉至今，被告王虹艳、王琦仍未能偿还借款，其用行为表明不履行主要债务，原告要求解除合同符合法律规定，应予支持。王文勤原为齐齐哈尔市政府干部，具有一定的文化水平及工作能力，其在2013年9月18日与王守仁办理离婚时，在本院调解笔录及送达回证上的签字字迹工整、清晰流畅。而2013年2月16日《个人借款/担保合同》、《个人消费贷款面谈记录》上王文勤的签字字迹不工整，不清晰流畅，经司法鉴定，结论为并非其本人书写。如果王文勤当时属于正常状态，就应当由其本人自主签名，即使王文勤本人捺印真实，亦不符合常理，原告对此应做出合理解释，应举证证明王文勤对合同上的签名及合同内容捺印认可。目前，原告无法证实被告王文勤以其所有的房屋为王虹艳的贷款提供抵押担保系出于其真实的意思表示，原告应承担举证不能的不利后果。在担保合同签订时王守仁虽在合同上签字，但其并不是该房产的共有人，其签字不具有担保效力。因此该借款抵押合同抵押担保部分无效，原告要求抵押物优先受偿，本院不予支持。
综上所述，本院认为，双方当事人进行民事法律行为应当遵循诚实信用、公序良俗的原则。对原告中国工商银行股份有限公司齐齐哈尔龙沙支行的部分诉讼请求予以支持，其他诉讼请求没有法律依据，予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条（二）项、第一百九十六条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第五条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司齐齐哈尔龙沙支行与被告王虹艳、王琦签订的《个人借款/担保合同》。
二、被告王虹艳、被告王琦共同偿还原告中国工商银行股份有限公司齐齐哈尔龙沙支行贷款本金123,588.62元、利息2,373.23元（截至2014年5月20日），此后利息顺延至本判决发生法律效力之日止。
三、驳回原告中国工商银行股份有限公司齐齐哈尔龙沙支行的对王文勤的诉讼请求。
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司齐齐哈尔龙沙支行的对王守仁的诉讼请求。
上述款项于本判决发生法律效力后即执行。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2,819.00元、鉴定费3,495.15元，由被告王虹艳、被告王琦承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费[开户行：龙江银行齐齐哈尔建华支行，账号08012012000026243，收款人：黑龙江省齐齐哈尔市中级人民法院]，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 黄 莉
审 判 员 刘洪艳
人民陪审员 商萍萍
二〇一七年一月九日
书 记 员 陈 娜