上海市徐汇区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）沪0104民初24468号
原告：中信银行股份有限公司上海淮海路支行，营业场所上海市徐汇区。
主要负责人：李德英，行长。
委托诉讼代理人：李良清，上海元才律师事务所律师。
委托诉讼代理人：叶中玉，上海元才律师事务所律师。
被告：吴惠文，男，1975年12月28日出生，汉族，住福建省。
原告中信银行股份有限公司上海淮海路支行(以下简称中信银行淮海支行)与被告吴惠文金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月19日立案后，依法适用普通程序，于2016年12月8日公开开庭审理了本案。原告委托诉讼代理人李良清到庭参加诉讼。被告吴惠文经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
中信银行淮海支行向本院提出诉讼请求：1.判令吴惠文向中信银行淮海支行归还贷款本金769,833.46元；2.判令吴惠文支付截止至2016年11月30日的利息350.76元、逾期利息17,579.22元、罚息595.70元、复利293.41元以及自2016年12月1日起至全部款项实际清偿之日止的利息及逾期利息；3.判令若吴惠文不履行上述还款义务，中信银行淮海支行可与吴惠文协议，以吴惠文名下的位于上海市浦东新区商城路XXX号XXX室的抵押房产折价，或者申请以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿，不足部分由吴惠文继续清偿；4.本案诉讼费、公告费由吴惠文承担。
事实和理由：2007年，中信银行淮海支行与吴惠文签订编号为(2007)沪银房贷字第XXXXXX号的《中信银行个人购房借款合同(抵押无阶段性保证)》(以下简称为“借款合同”)。该借款合同约定：吴惠文向中信银行淮海支行借款1,047,000元，用于购买坐落于上海市浦东新区商城路XXX号XXX室房屋;吴惠文指定划款账户为陈秀眉，账号XXXXXXXXXXXXXXXX，开户行浦东发展银行温州市瓯海支行;贷款期限264个月，自2007年10月1日起至2029年10月1日止;约定借款人按照等额本息还款法，每期还款本息为7,563.05元，合同利率按照贷款发放当日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%，即月利率为5.54625‰执行，合同履行期间，遇中国人民银行调整贷款利率，于次年1月1日按规定调整年利率;合同逾期贷款罚息利率为合同利率的183.23%；若借款人违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，或擅自处分抵押物的，即构成违约，贷款人有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部到期贷款及相应利息，并可按中国人民银行的规定计收罚息和复利。同时合同还约定，借款人吴惠文以上海市浦东新区商城路XXX号XXX室房屋为本合同项下的贷款向贷款人提供抵押担保，并于2007年10月11日办理了抵押登记手续。上述担保范围包括合同项下的贷款本金、利息(含复利)、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、为实现债权和抵押权而发生的费用(包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、保全费、差旅费等)。合同签订后，中信银行淮海支行已向吴惠文发放了贷款1,047,000元。但吴惠文未按约履行还款义务，其从2016年3月起，停止归还贷款。中信银行淮海支行于2016年4月6日曾上门前往吴惠文住所商城路XXX号XXX室进行催收，但未能联系到吴惠文。后又经短信催告，吴惠文仍置之不理，至今未履行约定的还款义务。故中信银行淮海支行宣布借款合同项下所有贷款全部提前到期，并诉至我院。
吴惠文未作答辩。
本院认定事实如下：2007年，中信银行淮海支行与吴惠文签订借款合同，该合同约定：本合同贷款金额为1,047,000元；本合同贷款期限264个月，自2007年10月1日起至2029年10月1日止；本合同贷款用于购买坐落于上海市商城路XXX号XXX室的房屋；本合同利率按照贷款发放当日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%，即月利率为5.54625‰执行，合同履行期间，遇中国人民银行调整贷款利率，于次年1月1日起按规定调整年利率；借款人违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，贷款人有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息(逾期贷款罚息利率为合同利率的183.23%)；借款人未按合同约定用途使用贷款，借款人有权按中国人民银行的规定对借款人加收罚息(挪用贷款罚息利率为合同利率的200%)；对逾期或未按合同约定用途使用贷款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；吴惠文指定划款账户为陈秀眉，账号XXXXXXXXXXXXXXXX，开户行浦东发展银行温州市瓯海支行；借款人按照等额本息还款法，每期还款本息为7,563.05元；若借款人违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，即构成违约，贷款人有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部到期贷款及相应利息；本合同按中国人民银行的规定计收罚息和复利；本合同抵押物房产坐落于上海市商城路XXX号XXX室；担保范围包括合同项下的贷款本金、利息(含复利)、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、为实现债权和抵押权而发生的费用(包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、保全费、差旅费等)；等等。
2007年10月11日，吴惠文以上海市浦东新区商城路XXX号XXX室房屋为本合同项下的贷款向中信银行淮海支行提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。该抵押登记记载的房地产权利人为吴惠文，他项权利人为中信银行淮海支行，债权数额为1,047,000元。
2007年10月24日，中信银行淮海支行向吴惠文发放1,047,000元贷款。
2016年4月6日，中信银行淮海支行上门前往吴惠文住所上海市商城路XXX号XXX室进行催收，但未能联系到吴惠文。2016年4月7日，中信银行淮海支行又经短信催告，吴惠文仍置之不理。2016年7月11日，中信银行淮海支行向吴惠文发送律师函，并主张合同项下贷款于吴惠文收到律师函次日全部提前到期。
截至2016年11月30日，吴惠文尚欠中信银行淮海支行借款本金769,833.46元、利息350.76元、逾期利息17,579.22元、罚息595.70元。
审理中，中信银行淮海支行主张本案诉状副本公告送达之日为诉争贷款宣布提前到期之日。本案诉状副本于2016年11月3日公告送达吴惠文。
以上事实，除当事人陈述外，另有《中信银行个人购房借款合同》、《上海市房地产登记证明》、逾期贷款催收记录、催收短信、律师函及投递凭证、借款凭证、本息情况说明等证据证实。
本院认为，中信银行淮海支行与吴惠文签订的借款合同系当事人真实意思表示，该合同除针对罚息计收复利的内容外，不具备《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的无效事由，应属合法有效，双方均应恪守履行。吴惠文未按合同约定按时足额偿还贷款本息构成违约，中信银行淮海支行要求其支付所欠借款本金、利息、罚息及相关费用等均符合双方合同约定，本院予以支持。中信银行淮海支行另主张针对罚息计收复利的相应诉请，虽符合合同约定，但该约定缺失法律、行政法规及中国人民银行相应规定，违反了我国目前规制商业银行的正常金融秩序，应认定无效，本院对该项诉请不予支持。
吴惠文以其所购坐落于上海市浦东新区商城路XXX号XXX室的房屋为合同项下的贷款向中信银行淮海支行提供抵押担保，按合同约定，当借款人吴惠文违反合同约定，逾期或未按约定金额归还贷款本息时，贷款人中信银行淮海支行可依法处分合同项下的抵押房产以清偿全部贷款本息。故中信银行淮海支行关于当双方协商不成时，以抵押房产折价或申请以拍卖、变卖该抵押房产所得价款优先受偿，不足部分由吴惠文继续清偿的请求符合合同约定，本院予以支持。
审理中，吴惠文经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、吴惠文于本判决生效之日起十日内归还中信银行股份有限公司上海淮海路支行贷款本金769,833.46元及至2016年11月30日止的利息350.76元、逾期利息17,579.22元、罚息595.70元，并偿付自2016年12月1日起至实际清偿之日止的利息、罚息(按《中信银行个人购房借款合同》约定的标准计付)；
二、吴惠文不履行本判决第一项付款义务的，中信银行股份有限公司上海淮海路支行可以与吴惠文协商，以吴惠文名下的坐落于上海市浦东新区商城路XXX号XXX室房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归吴惠文所有，不足部分由吴惠文继续清偿；
三、中信银行股份有限公司上海淮海路支行的其余诉讼请求，不予支持。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费11,569元、公告费600元，合计12,169元(原告已预缴)，由吴惠文负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。
审 判 长 王嘉骏
人民陪审员 沈鸣放
人民陪审员 王婉娜
二〇一六年十二月二十二日
书 记 员 陈 燕
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。