广东省广州市天河区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）穗天法民二初字第4845号
原告：中国光大银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区。
负责人：陈凯慧，行长。
委托代理人：郭忠革，系广东德培律师事务所律师。
被告：孔敏柏，住广州市番禺区。
被告：广州市筑波混凝土有限公司，住所地广州市海珠区。
法定代表人：于桂贤。
委托代理人：刘良坚，住广西，系该司职员。
原告中国光大银行股份有限公司广州分行（以下简称光大银行广州分行）诉被告孔敏柏、广州市筑波混凝土有限公司（以下简称筑波公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告光大银行广州分行的委托代理人郭忠革、被告孔敏柏到庭参加诉讼。被告筑波公司经合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告光大银行广州分行诉称：两被告因购买混凝土搅拌车需向原告贷款，原告与被告孔敏柏、被告广州市筑波混凝土有限公司于2011年9月7日签订了《个人贷款合同》，该合同及其附表《关于贷款细节的约定》约定：原告向被告孔敏柏提供贷款7910000元，贷款年利率6.65基础上浮30%，按月共36期偿还贷款。被告孔敏柏应自2011年10月1日起每月1日前依约向原告偿还本息，双方同时约定被告孔敏柏未按合同约定期限归还贷款本金的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。合同约定被告孔敏柏未按时足额还款的违约责任一旦发生违约事件，原告有权采取的措施包括：宣布所有已贷款立即到期并要求被告孔敏柏立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项：按合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向被告孔敏柏计收罚息等。根据《个人贷款合同》、《个人贷款抵押合同》约定广州市筑波混凝土有限公司将其价值11305500元的工程车抵押给原告【1、发动机号：71008620，车架号：LZ5N2CD31AB019265（对应车牌号：粤A×××××）；2、发动机号：71008626，车架号：LZ5N2CD39AB019286（对应车牌号：粤A×××××）；3、发动机号：71008633，车架号：LZ5N2CD30AB019287（对应车牌号：粤A×××××）；4、发动机号：1610H210764，车架号：LZ5N2CD38AB025001（对应车牌号：粤A×××××）；5、发动机号：1610J240952，车架号：LZ5N2CD35AB023903（对应车牌号：粤A×××××）；6、发动机号：1610S224687，车架号：LZ5N2CD30AB023162（对应车牌号：粤A×××××）；7、发动机号：71008623，车架号：LZ5N2CD36AB019276（对应车牌号：粤A×××××）；8、发动机号：71008639，车架号：LZ5N2CD38AB019280（对应车牌号：粤A×××××）；9、发动机号：71008640，车架号：LZ5N2CD34AB019289（对应车牌号：粤A×××××）；10、发动机号：71008641，车架号：LZ5N2CD39AB019269（对应车牌号：粤A×××××）；11、发动机号：71008642，车架号：LZ5N2CD37AB019271（对应车牌号：粤A×××××）；12、发动机号：71008645、车架号：LZ5N2CD31AB019279（对应车牌号：粤A×××××）；13、发动机号：71006509、车架号：LZ5N2CD34AB015436（对应车牌号：粤A×××××）；14、发动机号：71008637，车架号：LZ5N2CD3XAB019278（对应车牌号：粤A×××××）；15、发动机号：71006508、车架号：LZ5N2CD36AB015437（对应车牌号：粤A×××××）；16、发动机号：71008629、车架号：LZ5N2CD35AB019267（对应车牌号：粤A×××××）；17、发动机号：71008619，车架号：LZ5N2CD32AB019274（对应车牌号：粤A×××××）；18、发动机号：71008625，车架号：LZ5N2CD38AB（对应车牌号：粤A×××××）；19、发动机号：71008634，车架号：LZ5N2CD35AB019270（对应车牌号：粤A×××××）；20、发动机号：71008646，车架号：LZ5N2CD34AB019275（对应车牌号：粤A×××××）】以担保被告孔敏柏未按期偿还合同项下的贷款本息和其他应付款项，同时还约定了连带责任保证担保。上述《个人贷款合同》、《个人贷款抵押合同》经广东省广州市公证处（2011）粤穗广证内经自第110088、110089号公证书予以公证。根据被告孔敏柏的还款情况，截至至起诉日被告孔敏柏已累计拖欠本金2145457.07元，利息246400.93元，罚息21765.43元。合同解除后，被告孔敏柏应退回本金4985472.28元，并应支付欠款期间的利息及罚息。由于被告孔敏柏逾期未还款，严重损害原告的合法权益，现原告起诉请求法院判令：1.原告光大银行广州分行与被告孔敏柏之间的借款合同关系；2.被告孔敏柏向原告光大银行广州分行偿还贷款本金4985472.28元及利息（截止至2013年10月13日的利息为246400.93元、自2013年10月14日以本金4985472.28元为基数，参照年利率6.15％上浮10％计至清偿之日止；罚息自2012年12月2日起至判决生效之日止，自上述期间的每月2日起计，以每期逾期的本息总额为基数，按年利率12.97％为标准计算）；3.被告筑波公司对第二项诉请判决确定的本息、罚息承担连带责任；4.如被告孔敏柏、筑波公司未履行第二项诉请判决所确定的内容，原告有权就被告筑波公司的抵押物车辆（AH5378、粤A×××××、粤A×××××、粤A×××××、粤A×××××、粤A×××××、粤A×××××、粤A×××××、粤A×××××、粤A×××××、粤A×××××、粤A×××××、粤A×××××、粤A×××××、粤A×××××、粤A×××××）变卖、拍卖或折价受偿时享有优先受偿权；5.本案诉讼费由两被告负担。
被告孔敏柏辩称：不同意原告的全部诉讼请求，理由：我方于2013年11月18日到光大银行越秀支行查询，结果是尚欠未还本金3334461.72元，对于原告主张的利息、罚息金额不予认可，对于其计算标准，认为原告主张的利息、罚息计算违反了合同约定及法律的相关规定，我方只同意原告在合同约定范围内的利息主张，但不同意原告将利息计算罚息，只同意计算本金的罚息。另外，涉案借款是筑波公司以我方名义借的，我方并非实际借款人。
被告筑波公司未到庭应诉，亦未向本院提交答辩意见及证据。
经审理查明：2011年9月7日，光大银行广州分行（贷款人）与被告孔敏柏（借款人）、筑波公司（保证人、抵押人）共同签订《个人贷款合同》一份，约定：光大银行广州分行向孔敏柏发放总对总工程车辆贷款人民币7910000元用于购买搅拌车，贷款期限为36个月，贷款期限以贷款借据中的约定为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.65%上浮30%计算，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；贷款按月分36期偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；孔敏柏未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款按合同约定的贷款执行利率上浮50%计收罚息；当孔敏柏未按时足额还款，光大银行广州分行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，按合同逾期罚息利率就所有逾期金额向孔敏柏计收罚息，同时还有权宣布行使或实现本合同项下的担保权利；筑波公司自愿为孔敏柏在本合同项下的贷款产生的全部债务向光大银行广州分行提供连带责任保证担保，担保的范围包括合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权利的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用等。
同日，光大银行广州分行与筑波公司签订了一份《个人贷款抵押合同》，约定筑波公司以其名下的20辆星马牌货车为孔敏柏的上述贷款提供抵押担保，担保范围与前述合同约定的保证担保的范围一致。合同所附的《抵押物品清单》列明抵押车辆车牌号分别为：粤A×××××（发动机号：71008620，车架号：LZ5N2CD31AB019265）、粤A×××××（发动机号：71008626，车架号：LZ5N2CD39AB019286）、粤A×××××（发动机号：71008633，车架号：LZ5N2CD30AB019287）、粤A×××××（发动机号：1610H210764，车架号：LZ5N2CD38AB025001）、粤A×××××（发动机号：1610J240952，车架号：LZ5N2CD35AB023903）、粤A×××××（发动机号：1610S224687，车架号：LZ5N2CD30AB023162）、粤A×××××（发动机号：71008623，车架号：LZ5N2CD36AB019276）、粤A×××××（发动机号：71008639，车架号：LZ5N2CD38AB019280）、粤A×××××（发动机号：71008640，车架号：LZ5N2CD34AB019289）、粤A×××××（发动机号：71008641，车架号：LZ5N2CD39AB019269）、粤A×××××（发动机号：71008642，车架号：LZ5N2CD37AB019271）、粤A×××××（发动机号：71008645、车架号：LZ5N2CD31AB019279）、粤A×××××（发动机号：71006509、车架号：LZ5N2CD34AB015436）、粤A×××××（发动机号：71008637，车架号：LZ5N2CD3XAB019278）、粤A×××××（发动机号：71006508、车架号：LZ5N2CD36AB015437）、粤A×××××（发动机号：71008629、车架号：LZ5N2CD35AB019267）、粤A×××××（发动机号：71008619，车架号：LZ5N2CD32AB019274）、粤A×××××（发动机号：71008625，车架号：LZ5N2CD38AB019277）、粤A×××××（发动机号：71008634，车架号：LZ5N2CD35AB019270）、粤A×××××（发动机号：71008646，车架号：LZ5N2CD34AB019275）。上述两份合同均已办理公证。
2011年9月20日，光大银行广州分行与筑波公司办妥了上述20台车辆的抵押登记手续，光大银行广州分行为抵押权人。
上述合同签订当月，光大银行广州分行依约向孔敏柏发放了贷款7910000元。因孔敏柏自2012年12月1日起陆续出现逾期还款情况，自2012年6月起至2013年10月13日前未再还款，引起本诉。
为证明孔敏柏的欠款情况，光大银行广州分行提供了一份《消费信贷对帐单》和一份《孔敏柏应付罚息一览表》。对账单显示孔敏柏截止至2013年10月13日已还本金2924527.72元，未还本金4985472.28元，已还利息817976.85元，未还利息246400.93元。罚息一览表列明孔敏柏截至2013年10月13日拖欠的罚息为126808.08元，该表注明罚息的计算方法为以逾期本息合计为基数，按年利率8.645%上浮50%计算。孔敏柏对上述对帐单表示无异议，但不确认罚息一览表的数额，称只同意计算本金的罚息，不同意支付利息计算的罚息。孔敏柏还称其于2013年11月18日在光大银行越秀支行查询的贷款余额为3334461.72元，并非4985472.28元，并为此提供了一份《还款计划书》和还款明细证明。但因该两份证据均无任何单位盖章确认，光大银行广州分行对此均不予认可。庭后，光大银行广州分行再次提交一份《已还贷款对帐单》，确认孔敏柏截止至2014年1月1日的已还本金为2924527.72元，逾期本金为2899549元，拖欠利息313398.48元、罚息27104.43元（未含以利息计算的罚息），并称自2013年10月13日后孔敏柏未再还款。同时，光大银行广州分行还提交了一份《还款计划书》，列明自2014年2月1日起至2014年9月21日止每期应还的贷款本金、利息的数额，其中上述期间应还的本金合计2085923.28元，利息合计64208.27元。就上述欠款数额，孔敏柏未再提供其他反证。
本院认为：光大银行广州分行与孔敏柏、筑波公司签订的《个人贷款合同》是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效。光大银行广州分行与孔敏柏之间的借款合同关系成立，光大银行广州分行与筑波公司之间的保证合同关系成立。
合同签订后，光大银行广州分行已向孔敏柏发放了贷款，但孔敏柏从2012年12月1日起陆续出现逾期还款情况，其行为已经构成违约，光大银行广州分行依约有权解除双方的借款合同。鉴于涉案借款已在本案审结前期限届满，即借款合同已履行完毕，光大银行广州分行要求解约已无必要，本院对光大银行广州分行有关解除借款合同关系的主张予以驳回。依据《个人贷款合同》约定，孔敏柏逾期还款的，光大银行广州分行有权要求孔敏柏提前清还所有欠款本息，并要求被告孔敏柏按照合同约定支付罚息。现光大银行广州分行已提供有关《消费信贷对帐单》、《已还贷款对帐单》和《还款计划书》证明有关欠款情况，孔敏柏虽不确认有关剩余本金数额，但未提供有力的反证证明，本院对孔敏柏尚欠借款本金4985472.28元及至合同到期之日止的利息377606.75元（313398.48＋64208.27）的事实予以确认。光大银行广州分行要求孔敏柏支付上述本息有理，本院予以支持。至于罚息部分，因孔敏柏确认光大银行广州分行提交的《消费信贷对帐单》，即对自2012年12月2日起逾期还款的事实予以认可，光大银行广州分行有权要求自2012年12月至2014年9月（借款到期）期间的每月2日起，以每期的逾期本金为基数，按合同约定的贷款利率上浮50%分别计算罚息至判决发生法律效力之日止。至于判决发生法律效力之次日起至实际清偿之日止的逾期利息，光大银行广州分行主张以尚欠的借款本金为基数，按合同约定的贷款利率计算并无不当，本院予以支持。对于光大银行广州分行要求将所欠利息计算罚息的主张，本院予以驳回。
筑波公司作为保证人自愿为孔敏柏的上述借款提供连带责任保证，现光大银行广州分行当然有权要求筑波公司对孔敏柏的上述债务承担连带清偿责任。筑波公司承责后，有权向孔敏柏追偿。
筑波公司与光大银行广州分行签订《个人贷款抵押合同》，约定筑波公司提供其名下20台车辆作为本案借款的抵押担保，筑波公司与光大银行广州分行之间的抵押合同关系成立。因双方已办理了上述车辆的抵押登记手续，光大银行广州分行作为权利人当然有权行使其抵押权。现孔敏柏拖欠借款本息未清偿，光大银行广州分行请求就上述债权确认其对抵押车辆享有优先受偿权合法有据，本院予以支持。
筑波公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为放弃抗辩的权利，本案依法可作缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》六十条第一款、第一百零七条、一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告孔敏柏于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国光大银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金4985472.28元、利息377606.75元、罚息（自2012年12月至2014年9月期间的每月2日起，以每期的逾期本金为基数，按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮30%再上浮50%分别计算至本判决发生法律效力之日止；自判决发生法律效力之次日起至实际清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数，按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮30%计算逾期利息）；
二、被告广州市筑波混凝土有限公司对本判决主文第一项的债务承担连带清偿责任，被告广州市筑波混凝土有限公司承责后可向被告孔敏柏追偿；
三、原告中国光大银行股份有限公司广州分行对被告广州市筑波混凝土有限公司提供抵押的20台车辆【粤A×××××（发动机号：71008620，车架号：LZ5N2CD31AB019265）、粤A×××××（发动机号：71008626，车架号：LZ5N2CD39AB019286）、粤A×××××（发动机号：71008633，车架号：LZ5N2CD30AB019287）、粤A×××××（发动机号：1610H210764，车架号：LZ5N2CD38AB025001）、粤A×××××（发动机号：1610J240952，车架号：LZ5N2CD35AB023903）、粤A×××××（发动机号：1610S224687，车架号：LZ5N2CD30AB023162）、粤A×××××（发动机号：71008623，车架号：LZ5N2CD36AB019276）、粤A×××××（发动机号：71008639，车架号：LZ5N2CD38AB019280）、粤A×××××（发动机号：71008640，车架号：LZ5N2CD34AB019289）、粤A×××××（发动机号：71008641，车架号：LZ5N2CD39AB019269）、粤A×××××（发动机号：71008642，车架号：LZ5N2CD37AB019271）、粤A×××××（发动机号：71008645、车架号：LZ5N2CD31AB019279）、粤A×××××（发动机号：71006509、车架号：LZ5N2CD34AB015436）、粤A×××××（发动机号：71008637，车架号：LZ5N2CD3XAB019278）、粤A×××××（发动机号：71006508、车架号：LZ5N2CD36AB015437）、粤A×××××（发动机号：71008629、车架号：LZ5N2CD35AB019267）、粤A×××××（发动机号：71008619，车架号：LZ5N2CD32AB019274）、粤A×××××（发动机号：71008625，车架号：LZ5N2CD38AB）、粤A×××××（发动机号：71008634，车架号：LZ5N2CD35AB019270）、粤A×××××（发动机号：71008646，车架号：LZ5N2CD34AB019275）】享有优先受偿权；
四、驳回原告中国光大银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。
如果被告孔敏柏、广州市筑波混凝土有限公司未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费48575元，由被告孔敏柏、广州市筑波混凝土有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
审 判 长 廖敏敏
人民陪审员 刘亚丽
人民陪审员 崔 萍
二〇一四年十一月二十日
书 记 员 张美婷
黄应华
判决书已于2014年月日送达（32）