山东省青岛市黄岛区人民法院民 事 判 决 书（2015）黄商初字第624号原告乔力，女，汉族，XXX出生，住所地XXX，身份证号码：XXX。委托代理人陈咲，系山东恒信通律师事务所律师。委托代理人贺斌，系山东恒信通律师事务所律师。被告新华人寿保险股份有限公司青岛分公司，住所地XXX，组织机构代码XXX。负责人董昭阳，系该公司总经理。委托代理人景尚鸿，山东琴岛律师事务所律师。委托代理人王琪，女，XXX出生，汉族，系该公司员工。原告乔力诉被告新华人寿保险股份有限公司青岛开发区支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2015年1月30日立案受理。本院受理后，依法适用普通程序，由审判员吕莉莉担任审判长、与审判员�晓玲、人民陪审员孙瑜共同组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人范军涛到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告诉称，2013年3月1日，原告为丈夫蒋树新在被告处购买了祥和万家两全保险（分红型），保单号为886454949331，连续两年缴纳保费，原告丈夫蒋树新于2014年10月12日因脑干出血病故，后原告向被告提出理赔，被告于2014年11月11日作出拒赔决定，为维护原告合法权益，现请求判令被告向原告支付身故保险金125675元，体恤金270元，损失赔偿金2317.6元（暂计算至起诉之日），共计128262.6元，并承担本案的诉讼费。被告辩称，一、保险人在处理原告理赔申请过程中，调查发现投保人乔力、被保险人在投保时，被保险人已经患有肾功能不全、慢性肾炎、恶性高血压等严重疾病，被保险人曾于2006年1月28日因肾病入住中南大学湘雅二院，出�诊断：1、慢性肾炎、慢性肾功能不全、氮质血症3期、肾性高血压；2、慢性扁桃体炎；3、住院病案单患者主诉部分显示“曾于2005年12月24日在天津三医院就诊，经诊断为恶性高血压、慢性肾功能不全”。二、原告与被保险人系夫妻关系，其对被保险人蒋树新的身体状况是非常清楚的，原告在2013年3月1日为被保险人蒋树新投保时，投保人和被保险人在《客户声明》、《健康状况》等文件和栏目中，隐瞒重大病情，没有履行如实告知的义务。三、投保人、被保险人在签署《个人业务投保书》、《健康状况》第五栏第8条“肾功能不全”、第5条“高血压”等事项上，均签字否认病情，同时，投保人、被保险人签署的《业务员告知书》、《人身保险投保提示书》中，其对保险合同条款也是明知的，依据双方签署的保险合同，由于投保人的故意隐瞒，依照合同约定，对于原告�病情，应在免赔之列。四、答辩人已经完全履行了告知义务，就合同条款、风险提示、免责条款等内容如实告知原告，且合同签订后经过了一定的犹豫期。五、原告及被保险人未履行如实告知义务，按照我方与投保人签订的《祥和万家两全保险》合同约定，我公司不承担任何保险责任。经审理查明，2013年3月1日，原告在被告新华人寿保险股份有限公司青岛分公司处为被保险人蒋树新投保了《祥和万家两全保险》（分红型），保险合同号：886454949331，基本保险金额50000元，保险年期为15年，保险期间自2013年3月2日零时起至2028年3月1日二十四时止，缴费方式为年缴，缴费期间为10年，年缴费额7450元，投保人依约缴足2013、2014年保费。截止至2014年6月21日，累积红利保险金额为270元。在被告提供的原告及被保险人签名确认的《个人业务投保书》“健康状况”�，原告及被保险人在“5、高血压、冠心病、心肌梗死、心肌病、心脏瓣膜疾病、主动脉瘤”询问选项中，均做“否”回答；在“8、泌尿系统结石、肾炎、肾病综合症、多囊肾、肾功能不全”询问选项中，均做“否”回答；在“16、是否打算或现正在或过去五年内接受过X光、超声波、CT、核磁共振、心电图、胃镜或肠镜等内窥镜、病理活检、验血、验尿等检查，检查结果提示异常？如有请提供诊断报告。”、“17、是否有以上未述及之疾病或接受任何外科手术、诊疗或住院接受诊断或治疗？”均做“否”回答。保险条款第2.3.2“身故或身体全残保险金”第2款约定“被保险人因意外伤害（详见释义）或于本合同生效之日起一年后因疾病身故或身体全残，本公司按被保险人身故或身体全残时所处的以下不同情形给付身故或身体全残保险金，（2）若身故或身体全残�被保险人处于18周岁保单生效对应日之后，本公司按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的2.5倍给付身故或身体全残保险金。”第2.5.2“终了分红”第2款体恤金约定“被保险人在本合同生效一年后身故或身体全残导致本合同终止时，本公司将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，如确定有红利分配，则将该红利以体恤金的形式与身故或身体全残保险金一并给付。”第4.1条“关于保险金受益人的指定和变更”约定“您或被保险人可指定一人或数人为身故保险金受益人……可以变更保险金受益人，但须书面通知本公司，由本公司在保险单上批注或付贴批单，变更保险金受益人时，须经被保险人同意。”第5.1条“明确说明与如实告知项”约定“您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担保险责任，并不退还本保险实际交纳的保险费”。第4.4条“保险金的给付”第2款“本公司未及时履行前款规定义务的，将赔偿被保险人或受益人因此受到的损失”。另查明，2006年1月28日，被保险人蒋树新入住中南大学湘雅二院，入院诊断为慢性肾炎、其他诊断为慢性肾功能不全、肾性高血压、氮质血症期、CRD3期、慢性扁桃体炎等，该院病案单主诉部分记载：被保险人于2005年12月24日因突发头晕、恶心至天津市三医院就诊，经检查诊断为恶性高血压、慢性肾功能不全，经治疗缓解于2006年1月6日出院，后因1月18日乘坐火车再次出现头晕在天津三医院检查控制欠佳而入住中南大学湘雅二院，2006年2月11日出院。2014年9月12日，被保险人蒋树新入住华北石油管理局总医院，入院诊断为：1、脑干出血；1、高血压病3级、极高危；3、吸入性肺炎。在该院住院治疗8天无好转，自动出院，出院诊断：脑干出血、中枢性高热、中枢性尿崩、高血压病3级、极高危、吸入性肺炎（双）、通风、肾功能不全、后背皮肤基底细胞癌切除术后。并于当日入住青岛经济开发区第一人民医院，主要诊断为脑干出血，其他诊断为原发性高血压、肾功能不全、肺炎，在该院治疗后于2014年10月14日出院，出院诊断为：脑干出血、高血压病3级（极高危）、肾功能不全、肺炎。被保险人蒋树新于2014年10月14日死亡，死亡医学证明书载明直接死亡原因系脑干出血。2014年11月5日，原告向被告申请理赔，被告于2014年11月11日出具《理赔决定通知书》，对原告的理赔申请作出拒赔决定，拒赔原因：不如实告知。再查明，原告与被保险人蒋树新系夫妻关系，二人于2007年6月8日登记结婚。2014年9月16日，原告向被告提交变更保险金受益人申请，被保险人蒋树新签字同意，被告于2014年9月23日进行了登记变更。以上事实，有原告提交的保险单、理赔决定书、保险条款、缴费凭证、死亡医学证明书、火化证及被告提交的住院病历一宗、个人业务员投保书、业务员告知书、人身保险投保提示书、保险合同、保单受益人情况说明、保全作业申请书及原被告的当庭陈述等在卷佐证，已经本院审查和开庭质证，可以采信。本案中，2005年12月24日，被保险人蒋树新被确诊患有恶性高血压、慢性肾功能不全等疾病，通过2006年1月28日中南湘雅医院的病历记载患者主诉部分可见被保险人蒋树新对自身患病主观上存在明知。2013年3月1日，在原告投保时被告就被保险人是否患有高血压、肾炎、肾病综合症、多囊肾、肾功能不全等疾病向原告及被保险人主动、书面询问时，原告及被保险人的回答与客观事实不符，结合查明事实，被保险人在明知的情况下故意未如实告知，原告以�险法规规定的如实告知义务仅限定在投保人而要求被告支付保险金，本院认为，最大诚信原则是保险活动的基本原则，亦是民商事主体开展民商事活动的一项基本原则，被保险人对自身的健康情况最为清楚，在保险人主动询问情况下，被保险人故意不告知，若以此让保险人承担赔偿责任，有违最大诚信原则，且存在道德风险，不符合公平、公正的民事活动原则，故应认定投保人未尽如实告知义务，且投保人属于故意未告知，且未告知的内容属于足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的事项，保险人依法可以解除合同。根据保险法相关法律规定，被告在知道有解除事由之日起超过三十日不行使解除权的，解除权归于消灭，原告提交了被告于2014年11月11日出具的《理赔决定通知书》，从该通知书上已知被告对解除事由已知情，但被告未在法律规定时间内行�解除权，故解除权归于消灭，保险人不得再要求解除合同，保险合同有效且继续履行，被保险人在保险期间内发生保险事故，被告应当承担保险理赔责任，理赔项目包括：1、身故保险金：根据保险合同约定，被保险人在合同生效之日起一年后因疾病身故，保险人应当按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的2.5倍给付身故保险金，基本保险金额为5万元，累积红利保险金额为270元，身故保险金为125675元；2、体恤金：根据合同约定体恤金的金额相当于红利金额，为270元；3、损失赔偿金：双方对未及时支付保险金应当承担相应损失赔偿有约定，但未约定利率计算标准，原告主张依据《最高人民法院关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复》（法释（1999）8号）：“对于合同当事人没有约定逾期付款违约金标准的，人民法院可以参照中国人民银行规定�金融机构计收逾期贷款利息的标准计算逾期付款违约金”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发2003第251号）第三条：“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%”之规定，自2014年11月12日之日起至2015年1月30日止对应支付保险金额按照银行逾期罚息标准计算，有事实及法律依据，本院予以支持。2014年11月12日中国人民银行发布的一年期贷款利率为5.6%，上浮50%之后为8.4%，被告共计逾期80天，逾期付款本金为125945元，逾期付款损失为2317.6元。2014年9月16日，原告向被告提交变更保险金受益人申请且被保险人蒋树新签字同意，原告作为诉讼主体适格，依法享有保险金的请求权，被告应当向原告全额支付。综上，根据《中华�民共和国民法通则》第四条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第五条、第十六条第一款、第二款、第三款、第三十九条第一款、第二款、第四十条第一款、第四十一条之规定，判决如下：一、被告新华人寿保险股份有限公司青岛分公司于本判决生效之日起十日内向原告乔力支付保险金125675元。二、被告新华人寿保险股份有限公司青岛分公司于本判决生效之日起十日内向原告乔力支付体恤金270元。三、被告新华人寿保险股份有限公司青岛分公司于本判决生效之日起十日内向原告乔力支付损失赔偿金2317.6元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2865元，由被告新华人寿保险股份有限公司青岛分公司�担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。逾期交纳，视为未上诉。判决生效后，权利人申请强制执行的期限为二年。审 判 长  吕莉莉审 判 员  赵晓玲人民陪审员  孙 瑜二〇一五年四月三十日书 记 员  王传河