福建省三明市梅列区人民法院
刑 事 判 决 书
（2018）闽0402刑初136号
公诉机关三明市梅列区人民检察院。
被告人温光辉，男，1969年5月26日出生于福建省宁化县，汉族，初中文化，无业，户籍所在地福建省宁化县，现住福建省三明市梅列区。因涉嫌信用卡诈骗于2017年9月6日被刑事拘留，于同年9月19日被逮捕，现羁押于三明市看守所。
被告人温光辉被控信用卡诈骗一案，三明市梅列区人民检察院于2018年5月11日以梅检公诉刑诉［2018］130号起诉书向本院提起公诉。本院于次日立案,依法组成合议庭，适用普通程序。本案审理期间，三明市梅列区人民检察院于2018年6月19日向本院变更起诉。本院于2018年7月11日公开开庭审理了本案。三明市梅列区人民检察院指派检察饶某英出庭支持公诉，被告人温光辉到庭参加诉讼。现已审理终结。
经审理查明：
1、2011年9月13日被告人温光辉在中国农业银行股份有限公司三明梅列支行申办了一张卡号46×××955的信用卡，该信用卡初始额度10万元。被告人温光辉于2011年10月31日开始持上述信用卡消费。自2013年7月18日起，被告人温光辉所持该卡一直处于透支状态，截止2015年9月21日，该信用卡透支本金达87694.74元。被告人温光辉透支后，经发卡银行两次以上通过电话、上门、邮寄催收函等方式催收，超过三个月仍未归还欠款。被告人温光辉于2012年变更联系地址、于2014年变更电话联系方式，未依合同约定向发卡银行告知。
2、被告人温光辉于2011年6月30日用收入证明、伪造的房产证等材料向中国银行股份有限公司三明分行申请信用卡一张，该卡卡号62×××211，额度为30万元。2013年12月9日，被告人温光辉通过电话申请提高临时额度为60万，同时申请另一张信用卡，该卡卡号52×××366，两张信用卡共享信用额度60万元。被告人温光辉在收到上述信用卡后，持卡消费，截止2014年10月27日，实际透支本金合计528752.41元（其中尾号1721信用卡透支本金244054.41元、尾号0136信用卡透支本金284698元）。被告人温光辉透支后，经发卡银行两次以上通过电话、上门、邮寄催收函等方式催收，超过三个月仍未归还欠款。欠款期间，被告人温光辉在收到发卡行催收通知后，多次变更联系方式及住址，未依合同约定向发卡银行告知。中国银行股份有限公司三明分行于2015年就温光辉62×××21号信用卡透支本金、利息、滞纳金等向本院提起民事诉讼，本院于2015年8月31日作出（2015）梅民初字第794号民事判决，判决一、被告温光辉应于本判决生效之日起三日内返还原告中国银行股份有限公司三明分行信用卡透支本金244054.99元；二、被告温光辉应于本判决生效之日起三日内支付原告中国银行股份有限公司三明分行信用卡透支利息19469.43元、滞纳金及费用10789.5元（利息和滞纳金结至2015年1月19日止）；三、被告温光辉应于本判决生效之日起三日内支付原告中国银行股份有限公司三明分行因本案支出的律师代理费2500元。前述民事判决生效后，中国银行股份有限公司三明分行于2017年9月27日就本案案涉两张中行信用卡向公安机关报案称被告人温光辉涉嫌信用卡诈骗，三明市公安局梅列分局于同日立案并向中国银行股份有限公司三明分行送达立案告知书。
2017年9月6日，被告人温光辉在三明市梅列区五四新村1幢X室被公安机关抓获。
上述事实有公诉机关提供，并经法庭质证、认证的下列证据予以证明：
1、受案登记表、报案书、报案银行工作人员陈某与林某的陈述，证明案件由来及立案日期。
2、接受证据材料清单、中国农业银行尊然白金卡申请表复印件、中国农业银行账户详细信息和催收资料信息表、温光辉账户交易流水、温光辉透支偿还本金一览表、温光辉账户利息及滞纳金明细、温光辉透支本金一览表、温光辉偿还本金一览表、农行邮寄催收材料信息表、农行工作人员上门催收记录、催收通知书，证明被告人温光辉向中国农业银行股份有限公司三明梅列支行申领46×××95号信用卡后，使用该信用卡恶意透支、并躲避催收的过程及该信用卡透支情况。
3、接受证据材料清单、中国银行白金信用卡申请表复印件、中国银行信用卡申请资料复印件、房产证复印件、三明市区房地产登记情况、交寄函件清单、中国银行对账单、中银信用卡交易明细清单、中银信用卡本金项目透支偿还一览表、中银信用卡利息滞纳金及费用一览表、催收历史详细记录、中银信用卡催收通知书、中国银行工作人员上门催收记录、信用卡资产催收外包协议、CSR电话催收列表，催收视频、催收电话录音、情况说明，证明被告人温光辉持伪造房产证明向中国银行股份有限公司三明分行先后申领62×××21号、52×××36号信用卡并持卡恶意透支、躲避催收的过程及两张信用卡透支情况。
4、照片、催收录音、银行上门催收视频，证明被告人温光辉透支信用卡后，被害银行通过上门催收、电话催收等方式向温光辉催收，被告人温光辉变更住所，未依约及时告知银行。
5、（2015）梅民初字第794号民事判决书，证明中国银行股份有限公司三明分行于2015年就温光辉62×××21号信用卡透支本金、利息、滞纳金等向本院提起民事诉讼，本院于2015年8月31日作出（2015）梅民初字第794号民事判决。
6、证人吴某的证言，证明被告人温光辉办理信用卡及恶意透支信用卡的情况。
7、被告人温光辉的供述、认罪认罚承诺书，证明被告人温光辉办理信用卡后，信用卡使用情况及恶意透支、在被催收后躲避催收的过程。
8、到案经过，证明被告人温光辉系被动到案。
9、被告人温光辉人口信息查询结果、违法犯罪经历查询情况表，证明被告人温光辉基本情况。
上述证据来源合法，证据与证据之间,证据与所证明的事实之间能相互印证，本院予以确认。
本院认为，被告人温光辉向中国银行股份有限公司三明分行申领的62×××21号信用卡透支本息、滞纳金等已经本院（2015）梅民初字第794号民事判决，该民事判决具有既判力，该卡透支本金244054.41元不在本案中认定为诈骗数额。被告人温光辉以非法占有为目的，超过规定期限透支信用卡，金额达372392.74元，经发卡银行多次催收后超过三个月未归还，属恶意透支且数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控的事实清楚，证据确实、充分，指控的罪名成立。被告人温光辉归案后能如实供述自己的罪行，且在侦查阶段、审查起诉阶段、庭审中均自愿认罪认罚，予以从轻处罚。
依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项、第二款、第六十四条、第六十七条第三款，《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条规定，判决如下：
一、被告人温光辉犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金六万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2017年9月6日起至2022年9月5日止。罚金应于本判决生效之日起一个月内缴纳。）
二、责令被告人温光辉退赔被害人中国农业银行股份有限公司三明梅列支行87694.74元、退赔被害人中国银行股份有限公司三明分行284698元（该款限于本判决生效后一个月内缴纳）。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向三明市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 陈 亮
人民陪审员 郑 敏
人民陪审员 陈明君
二〇一八年七月十一日
法官 助理 李 琳
书 记 员 吴明暇
附本判决书相关法律条文
一、《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的被告人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
被告人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
二、《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。