湖南省怀化市鹤城区人民法院民 事 判 决 书（2015）怀鹤民二初字第1307号原告中国农业银行股份有限公司怀化分行，住所地怀化市鹤城区迎丰中路618号，组织机构代码证：61730801-3。负责人张湘江，该行副行长。委托代理人（特别授权）李雨蒙，男，1973年8月1日出生，中国农业银行股份有限公司怀化分行员工。委托代理人羊喜业，男，1982年10月26日出生，中国农业银行股份有限公司怀化分行员工。被告潘伯华，男，1973年1月1日出生，汉族。被告曾小兰，女，1981年11月25日出生，汉族，系被告潘伯华的妻子。原告中国农业银行股份有限公司怀化分行（以下简称农行怀化分行）诉被告潘伯华、曾小兰金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月3日受理后，由审判员沈青担任审判长，与人民陪审员陈方长、黄三玉组成合议庭，公开开庭进行了审理，代理书记员杨小妹担任庭审记录。原告农行怀化分行的委托代理人李雨蒙、羊喜业到庭参加诉讼，被告潘伯华、曾小兰经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行怀化分行诉称：2014年6月30日，被告潘伯华在原告处贷款110万元，约定贷款利率为9.225%，还款方式为等额本息还款，贷款于2017年6月29日到期，贷款全部用于酒店装修。上述贷款用被告潘伯华座落于怀化市中方县中方镇市场对面209国道旁房产作抵押（权证号：中房权证中方镇字第712001691、712001704、712001687、712001311、7120013**号），并到有关部门办理了抵押登记。被告潘伯华于2015年1月开始拖欠贷款。经原告多次催收，被告一直未还贷款，原告于2015年6月宣布贷款提前到期。至2015年9月21日，被告尚欠贷款本金937063.98元及利息。请求判决：1、两被告偿还原告贷款本937063.98元、利息73099.85元（含罚息、复利）（暂计算至2015年10月21日，此后利息、罚息等按照《个人担保借款合同》约定的利率计算至借款还清之日）；2、确认《个人担保借款合同》有效，原告对抵押物享有优先受偿权；3、两被告承担本案诉讼费及原告为实现债权和抵押权所支付的费用。被告潘伯华、曾小兰未作答辩，也未提交证据。经审理查明，被告潘伯华、曾小兰系夫妻关系。2014年6月26日，被告潘伯华以酒店装修为由向中国农业银行股份有限公司怀化中转库分理处（以下简称农行怀化中转库分理处）申请贷款贷款，双方签订《个人担保借款合同》，合同第八条约定借款人、担保人违反本合同项下义务，贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款，有权行使担保物权；第九条约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，提前行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；第十五条约定借款金额为110万元，借款期限36个月，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮50%，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自调整后的次年1月1日起调整；第十八条约定被告采取分期还款方式，每一个月为一个周期还款；第二十条约定被告以其座落于怀化市中方县中方镇209国道旁的108号门面、401号、407号、509号、708号住房作抵押（权证号：中房权证中方镇字第7120013**号、712001691号、712001704号、712001687号、7120013**号）。被告曾小兰作为抵押物共有人在《同意房产抵押承诺书》上签名认可。2014年6月27日，农行怀化中转库分理处与被告潘伯华在房产管理部门办理了房屋他项权证，该权证载明房屋他项权人为原告农行怀化分行。2014年6月30日，农行怀化中转库分理处向被告潘伯华发放贷款110万元。借款后，被告潘伯华偿还借款本金162936.02元及利息，自2015年1月起，被告潘伯华未能按照约定偿还借款本息。2015年6月2日，农行怀化中转库分理处向被告潘伯华发出《贷款提前到期通知书》，以潘伯华未按照个人担保借款合同的约定按时足额还本付息为由，宣布贷款于2015年6月8日提前到期。截止2015年10月21日，被告潘伯华尚欠该笔借款本金贷款本金937063.98元、利息58809.34元、罚息11742.74元、复利2547.77元。另查明，因中国农业银行怀化分行城区行管理体制改革的原因，本案的诉讼主体为农行怀化分行。上述事实，有原告提交的营业执照、组织机构代码证、负责人身份证明、被告身份证、结婚证、借款申请书、《个人担保借款合同》、借款凭证、同意房产抵押承诺书、房屋产权证书、房屋他项权证书、贷款提前到期通知书、账单余额表、贷款合约基本信息、个贷凭证基础信息等证据予以证实。本院认为，原告是具有贷款资格的金融机构，其与被告潘伯华签订的《个人担保借款合同》是双方当事人在自愿平等、协商一致的基础上形成的合意，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，具有法律约束力。原告已向被告潘伯华发放了贷款，履行了合同义务，被告潘伯华未能按合同约定的期限及金额履行还款义务，依据双方签订的合同内容，原告有权宣布全部贷款提前到期，要求被告立即全部清偿，现原告要求被告清偿拖欠的借款本金、利息（含罚息、复利）的诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。该笔借款发生在两被告夫妻关系存续期间，且被告曾小兰亦作为抵押物共有权人在《同意房产抵押承诺书》上签名认可，由此表明被告曾小兰愿意对被告潘伯华在本案借款合同项下的债务承担共同清偿责任，故本院对原告要求被告潘伯华、曾小兰承担共同清偿责任的主张予以支持。被告潘伯华、曾小兰以其共有的房产为借款提供抵押担保，并依法在房产管理部门办理了抵押登记手续，原告与两被告之间的抵押担保法律关系成立。当两被告不履行还款义务时，原告有权要求以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告潘伯华、曾小兰于本判决生效之日起15日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司怀化分行贷款本金937063.98元、利息58809.34元、罚息11742.74元、复利2547.77元（暂计算至2015年10月20日，从2015年10月21日起至还清本息之日止的利息、罚息、复利按《个人担保借款合同》约定的利率收取)；二、被告潘伯华、曾小兰不履行上述债务时，原告中国农业银行股份有限公司怀化分行有权以被告潘伯华、曾小兰的抵押物座落于怀化市中方县中方镇209国道旁的108号门面、401号、407号、509号、708号住房（权证号：中房权证中方镇字第7120013**号、712001691号、712001704号、712001687号、7120013**号）折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13891元，由被告潘伯华、曾小兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 长  沈 青人民陪审员  陈方长人民陪审员  黄三玉二〇一六年四月二十一日代理书记员  杨小妹附法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。