广东省深圳市龙岗区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0307民初4817号原告中国某某储蓄银行股份有限公司深圳某某区支行，住所地深圳市龙岗区龙城街道爱联社区爱华路。负责人刘某文，男，汉族，19某某年某月某某日出生，户籍地址广东省深圳市福田区深南大道。委托代理人程某，男，汉族，19某某年某某月某某日出生，户籍地址广东省深圳市南山区玉泉路，系该公司员工。委托代理人张某，男，汉族，19某某年某某月某日出生，户籍地址广东省深圳市福田区农园路，系该公司员工。被告黄某来，男，汉族，19某某年某某月某某日出生，户籍地址广东省深圳市龙岗区坪地镇坪地。被告刘某珍，女，汉族，19某某年某月某日出生，户籍地址广东省深圳市龙岗区坪地街道年丰居委会。被告黄某来，女，汉族，19某某年某月某日出生，户籍地址广东省深圳市龙岗区坪地镇。原告中国某某储蓄银行股份有限公司深圳某某区支行诉被告黄某来、刘某珍、黄某来借款合同纠纷一案，本院于2016年3月29日受理后，依法于2016年5月18日、8月25日公开开庭进行了审理。原告中国某某储蓄银行股份有限公司深圳某某区支行的委托代理人程某、张某到庭参加诉讼。被告黄某来第一次庭审到庭，第二次庭审未到庭。被告刘某珍、黄某来两次庭审均未到庭。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2014年5月6日，被告黄某来在“中国某某储蓄银行小额贷款业务申请表”上签字，向原告申请小额贷款，被告刘某珍、黄某来分别作为被告黄某来的配偶、保证人在申请表上签字确认。2014年5月23日，原告与黄某来、刘某珍签订了《小额贷款借款合同》；同日，原告与黄某来签订了《小额贷款保证合同》。合同签订后，原告依约发放贷款人民币30万元。贷款发放后，被告黄某来第七期至第十六期均出现逾期，自第十七期起至今逾期未还，经原告催收无果。原告为维护合法权益，特诉至法院，请求判令：1、被告黄某来偿还截至2016年3月22日的贷款本息合计人民币104756.69元，其中贷款本金人民币96348.67元，利息人民币5569.42元，罚息人民币2838.6元（利息、罚息按合同约定利率和罚息利率计算至实际还清之日止）；2、被告刘某珍对上述债务承担共同还款责任；3、被告黄某来对上述债务承担连带保证责任；4、上述被告承担本案全部诉讼费用。第二次庭审时，原告主张起诉后，被告黄某来已经还款人民币40000元，故起诉的金额有减少，本金是人民币43894.93元，利息是人民币2288.23元，罚息是人民币4178.71元，双方的贷款合同期限已经届满。原告不主张复利。原告确认第一次庭审之后，三被告未支付任何款项。被告黄某来在第一次庭审时辩称，确认到2016年4月份月底，还有4万元左右本息未还，希望能够推迟还款期限。被告刘某珍、黄某来未到庭应诉亦未提交答辩状。经审理查明，2014年5月6日，被告黄某来向原告申请小额贷款，贷款金额人民币30万元，用于采购纸板，贷款期限24个月，被告刘某珍在申请书上备注为其配偶，保证人处填写了被告黄某来的姓名。申请书上有三被告的签名落款。2014年5月23日原告与被告黄某来签订《小额贷款借款合同》，内容与申请书一致，约定贷款的利率为固定利率的18.792%，等额本息还款，被告黄某来为该合同全部债务的保证人，承担连带责任保证。合同第16条约定，“不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息”；“不按期偿付贷款利息的，其欠息部分，按逾期贷款罚息利率计收复利”。被告黄某来、刘某珍在合同上签名捺印。同一日，原告与被告黄某来签订《小额贷款保证合同》，为上述借款合同承担连带担保责任，范围包括本金及利息（含复利、罚息）、违约金、赔偿金等债务人向贷款人支付的其他款项。被告黄某来在保证合同上签名捺印。原告解释，罚息就是指逾期贷款利息，即24.4296%/年。原告不主张复利。诉求的利息是借款期内的利息2288.23元，不会再增长，罚息则会因被告的违约行为以未付本金为基数计算。为证明贷款已经发放，原告除《借款借据》外，另提交了《贷款放款单》。显示2014年5月23日，原告向被告黄某来发放贷款人民币30万元。被告黄某来对上述证据均无异议。为证明被告没有足额按时还款构成违约，原告提交了个人信贷管理系统还款流水详情以及贷款结清试算表，还款明细显示2014年5月23日至2016年4月19日，被告黄某来已经归还了21期本金，但从2014年11月起，一直有延期支付的情况。截至2016年8月23日依据银行系统结算，被告欠到期本金总额人民币43894.93元，欠息人民币2288.23元，欠罚息人民币4178.71元。原告提交了黄某来、刘某珍的结婚证复印件，并确认不存在物的抵押担保。以上事实，有《小额贷款借款合同》、《小额贷款保证合同》、《借款借据》、《贷款放款单》、《贷款结算试算单》、《还款明细》、结婚证复印件、当事人陈述等予以证实，经庭审质证，足以认定。本院认为，当事人之间签订的《小额贷款借款合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，各方理应恪守。被告黄某来应按约支付利息及每期本金，并在借款期限届满后，按约偿还全部本金及约定利息。现被告未按合同约定履行还款义务，违反了合同约定，被告黄某来亦未履行其保证责任，且庭审终结时，所有贷款的还款期限已经届满，原告根据贷款合同约定，有权要求被告按约还款，向连带保证人主张其连带保证责任。依据法律规定，当事人在借款合同中约定的利率没有超出中国人民银行公布的利率浮动范围的，应予保护。本案中，双方约定利息为固定利率18.792%/年，另约定当期执行贷款利率水平上加收30%计算罚息，均未超出中国人民银行的规定。借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按照同期贷款的罚息标准计收逾期罚息，符合双方约定及法律规定，故原告诉求被告黄某来偿还剩余贷款本金人民币43894.93元、利息人民币2288.23元、罚息人民币4178.71元（截止2016年8月23日，之后的罚息按《小额贷款借款合同》的约定及中国人民银行的相关规定，计至判决确定的付款之日止），本院予以支持。被告黄某来与刘某珍系夫妻，有结婚证复印件为据，被告刘某珍亦在《小额贷款借款合同》上签字，被告并未提交任何相反证据证明上述债务未发生于夫妻关系存续期间，故属于夫妻共同债务，本院支持原告诉求两被告关于共同偿还上述债务的主张。依据法律规定，连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满，没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。被告黄某来作为保证人，在《小额贷款保证合同》上签字，自愿就《小额贷款借款合同》项下被告黄某来对原告的欠款承担连带保证责任，且仍在保证期内。故原告诉求被告黄某来对被告黄某来的上述债务承担连带保证责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告黄某来、刘某珍、黄某来经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相关的诉讼权利。基此，根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释》第二十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄某来应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国某某储蓄银行股份有限公司深圳某某区支行贷款本金人民币43894.93元、利息人民币2288.23元、罚息人民币4178.71元（截止2016年8月23日，之后的罚息按《小额贷款借款合同》的约定及中国人民银行的相关规定，计至判决确定的付款之日止）；二、被告刘某珍对被告黄某来的上述债务承担共同还款责任；三、被告黄某来对上述债务承担连带保证责任。本案受理费人民币2395.14元（原告已预缴），由被告黄某来、刘某珍、黄某来承担。如被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  贺榕人民陪审员  孙君二〇一六年八月二十五日本件与原本核对无异人民陪审员陈秀英书 记 员  姚练《中华人民共和国合同法》第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。