广东省中山市第二人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中二法民三初字第62号
原告：张海轮（CHEUNG，HoiLun），男，1974年7月3日出生，香港特别行政区居民，现住广东省中山市。
委托代理人：林文结、丘丽琳，分别系广东保信律师事务所律师、实习律师。
被告：区健泉，男，汉族，住广东省中山市，公民身份号码×××5751。
原告张海轮诉被告区健泉涉港民间借贷纠纷一案，本院于2015年8月31日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年12月1日公开开庭进行了审理。原告张海轮的委托代理人林文结到庭参加诉讼，被告区健泉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告张海轮诉称：2014年12月1日，被告区健泉因资金周转需要向原告张海轮借款30000元，并约定按月平均偿还本息，逾期超过15天的，原告张海轮有权解除借款协议并收回借款本息。借款协议签订后，原告张海轮将款项转账给被告区健泉，但被告区健泉未按约定偿还借款本息。为此，原告张海轮诉至法院，请求判令：1.解除双方的借款协议；2.被告区健泉向原告张海轮返还借款本金30000元并支付利息（以30000元为基数，按月利率2%自2014年12月1日起算至借款还清之日止）；3.由被告区健泉承担本案的诉讼费用。
诉讼中，原告张海轮将第二项诉讼请求变更为请求判令被告区健泉向原告张海轮返还借款本金20936元并支付利息（按月利率2%，自2014年12月1日起算至清偿之日止）。
原告张海轮为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：1.借据；2.还款事项提醒函；3.网银转账回单。
被告区健泉没有到庭应诉、答辩，也没有提供任何证据。
经审理查明：2014年12月1日，区健泉向张海轮出具借据1份，载明其向张海轮借款30000元，借款期限为540天，从2014年12月1日起至2016年6月1日止（最终以实际用款时间为准），借款人保证按期如数偿还。同日，区健泉在1份还款事项提醒函上签名确认，该函件的主要内容为告知借款人须及时足额还款，其上还特别载明：1.每月还款金额为2866元；2.还款时间是每月2日18点之前；3.如果违约时长超过15天，出借人有权提前终止此借款协议，借款人须在出借人提出终止借款协议要求的三日内一次性支付余下所有本金、利息和逾期违约金。后张海轮于2014年12月2日以银行转账方式向区健泉转账支付了27600元。
庭审中，张海轮向本院陈述，其与区健泉是通过第三方介绍认识而发生借款关系；约定的利息标准是月利率4%，还款提醒函中约定的每月还款额2866元，包括本金1666元（30000元÷18个月≈1666元）、利息1200元（30000元×4%=1200元），因该利息计收标准过高，故其自愿按月利率2%主张；借款本金是30000元，其中银行转账27600元，剩下的均为现金支付，现没有证据证实该部分现金，故其在本案中只主张借款本金为27600元。借款后，区健泉偿还了4期借款本金及利息，即分别偿还借款本金6664元、借款利息4800元。
另查明，2014年12月2日，中国人民银行公布的同期一年以内（含一年）期的贷款基准利率为年利率5.6%。
本院认为：本案为涉港民间借贷纠纷，应比照涉外案件处理。本案区健泉的住所地为中山市＊＊镇，位于本院辖区内，且本院有权管辖涉外民商事案件，故本院对本案具有管辖权。由于双方当事人未约定解决借款合同争议所适用的法律，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律”的规定，本案借款合同签订地、履行地均在内地，内地法律与本案纠纷有最密切联系，根据前述规定，本案借款纠纷应适用内地法律作为准据法。区健泉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险应由其自行承担。
张海轮对区健泉向�借款27600元的主张，提供有区健泉签名确认的借据及还款事项提醒函、网银转账回单等证据，足以认定张海轮与区健泉之间的借贷关系真实。区健泉签名确认的还款事项提醒函中写明了每月还款的数额和时间，并明确约定“违约时长超过15天，出借人有权提前终止此借款协议……”等内容，现区健泉借款后未按期还款，故张海轮依约有权提前解除借款协议，要求区健泉偿还尚欠的全部借款本息。张海轮确认区健泉借款后归还了6664元的本金，故尚欠借款本金应为20936元（27600元-6664元）。
关于张海轮主张的利息问题。《中华人民共和国合同法》第二百一十条规定，自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时生效。根据该规定，本案借款合同自2014年12月2日张海轮向区健泉提供借款时生效，并应以此时间作为利息起计的时间。区健泉签名确认的还款事项提醒函中写明每月还款额为2866元，结合借据上关于借款金额和期限的约定，可以认定张海轮与区健泉有关于利息的约定。现张海轮虽然主动将利息调整为每月2%，但该利息仍然超过了中国人民银行同期同类贷款利率的四倍，故根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条关于“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”的规定，本院将双方约定的借款利息（含逾期利息）调整为按中国人民银行规定的同期同类贷款利率的四倍计算，区健泉已支付的利息4800元予以相应扣减。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条，《中华人民共和国民事诉讼法》第二十三条、第六十四条第一款、第一百四十四条，缺席判决如下：
一、解除原告张海轮（CEHUNG，HoiLun）与被告区健泉于2014年12月1日达成的借款协议；
二、被告区健泉于本判决发生法律效力之日起七日内向原告张海轮（CEHUNG，HoiLun）偿还借款本金20936元及利息（从2014年12月2日起计至清偿之日止，以20936元为基础，按照中国人民银行公布的同期同类贷款利率计算，并扣减4800元）；
三、驳回张海轮（CHEUNG，HoiLun）的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费670元，由原告张海轮（CHEUNG，HoiLun）负担67元［原告张海轮（CHEUNG，HoiLun）已预交670元］，被告区健泉负担603元（该款被告区健泉于本判决生效之日起七日内向本院交纳）。
如不服本判决，原告张海轮（CHEUNG，HoiLun）可在判决书送达之日起三十日内，被告区健泉可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 阮春莉
人民陪审员 陈 艳
人民陪审员 梁轩泉
二〇一五年十二月二十一日
书 记 员 张 静
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》
第四十一条当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
第6条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二十三条因合同纠纷提起的诉讼，由被告住所地或者合同履行地人民法院管辖。
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
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