湖南省华容县人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0623民初589号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华容县支行，住所地湖南省华容县马鞍新区华容大道烟草局一楼。负责人周鹏，系该支行行长。委托代理人文艺，中国邮政储蓄银行股份有限公司华容县支行员工。被告徐林芳，居民。被告傅蓉，居民。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华容县支行（以下简称邮政银行华容支行）与被告徐林芳、傅蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月12日立案受理。依法由审判员廖文适用简易程序公开开庭进行了审理，原告委托代理人文艺、被告徐林芳到庭参加了诉讼，被告傅蓉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行华容支行诉称：2014年12月19日，原告与被告徐林芳、傅蓉签订了个人额度借款合同、个人最高额抵押合同。借款合同约定原告给予徐林芳贷款额度60万元。2014年12月22日，被告徐林芳向原告申请贷款60万元，原告按约定发放了60万元贷款。后被告徐林芳未按约定偿还贷款本息，原告向被告催讨借款本金及利息未果，故诉至法院要求被告徐林芳、傅蓉立即偿还贷款本金507931.32元、截至2016年3月31日止的利息及罚息共计10025.96元及至实际清偿之日止的利息及罚息；对被告徐林芳、傅蓉用于抵押贷款的房地产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；由被告承担本案诉讼费用。原告庭审中，当庭增加诉讼请求，要求解除与被告徐林芳签订的个人额度借款合同。被告徐林芳辩称，原告所述属实，欠钱该还，原告的要求合理合法，但被告目前经济能力有限，只能分期付款。被告傅蓉未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状及证据。经审理查明，被告徐林芳与被告傅蓉系夫妻关系。2014年12月19日，原告（乙方）与被告徐林芳、傅蓉（甲方）签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（编号为43009907214123830542），合同主要内容为：乙方向甲方提供可以循环使用的借款额度60万元；额度存续期最长为10年，自2014年12月19日至2024年12月19日，额度存续期内的前5年为额度支用期，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；借款金额、期限、利率、还款方式等按本合同及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率基础上加收50%；甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务（包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用）即构成违约；甲方违约的，乙方有权采取要求甲方立即清偿、停止发放贷款、单方面解除合同等措施。2014年12月11日，原告（乙方）与被告徐林芳、傅蓉（甲方）签订《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》（编号为43009907114128098529），合同主要内容为：为确保徐林芳（债务人）与乙方（××）签订的编号为43009907214123830542的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同（主合同）的履行，甲方愿意提供金额为100.14万元的最高额抵押担保；担保范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用；担保期间为2014年12月19日至2026年12月19日；抵押人以位于华容县城关镇李家湖的徐林芳所有的华房权证城关镇字第××号、华国用（2013）第0484号房地产抵押。2014年12月22日，原、被告办理了房屋他项权利人为邮政银行华容支行的华房他证城关镇字第000073**号他项权证。2014年12月22日，被告徐林芳依据个人额度借款合同申请支用借款60万元，并由被告徐林芳填写中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、中国邮政储蓄银行个人借款（手工）借据，原告邮政银行华容支行制作了个人贷款放款单，双方约定借款金额60万元，借款期限60个月（从2014年12月22日至2019年12月22日），借款年利率8.4%，逾期利率12.6%，还款方式为等额本息法。当日，原告即按约定将60万元汇入被告徐林芳在邮政储蓄银行的个人账户。此笔借款，徐林芳仅偿还了部分本金及利息，尚欠本金507931.32元和截至2016年3月31日止的利息及罚息10025.96元。上述事实有原告的营业执照、代表人身份证明书复印件及被告的身份证、徐林芳与傅蓉的结婚证复印件，《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、（手工）借据、放款单、房产证、他项权证复印件，还款流水及当事人的当庭陈述等在卷证实。本院认为，原告邮政银行华容支行与被告徐林芳、傅蓉签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》约定内容不违反法律规定，为协议各方真实意思表示，当属合法有效，双方形成的金融借款合同法律关系应受法律保护。在借款合同履行过程中，原告依约发放了贷款，被告徐林芳则应当按照合同约定的期限和方式履行向原告偿还贷款的义务，被告徐林芳在实际履行过程中未依约还贷，属违约行为。《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》中约定，被告发生合同约定的违约情形的，原告有权单方面解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。故本院对原告要求解除与被告签订的个人额度借款合同的诉讼请求予以支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。本案中被告傅蓉在《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》中签名确认，且借款发生在被告徐林芳与被告傅蓉婚姻关系存续期间，故本院对原告要求被告徐林芳、傅蓉共同偿还借款本金507931.32元、截至2016年3月31日止的利息及罚息10025.96元及至清偿之日止的利息的请求予以支持。原告与被告徐林芳、傅蓉签订了《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》，并办理了房地产抵押登记，该抵押合法有效。原、被告之间形成最高额抵押合同关系，故原告有权在被告不履行还款义务的情形下要求对被告徐林芳、傅蓉抵押的房地产，依法享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：1、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华容县支行与被告徐林芳、傅蓉于2014年12月19日签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（编号为43009907214123830542）；2、被告徐林芳、傅蓉于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华容县支行借款本金507931.32元，支付截至2016年3月31日止的利息及罚息10025.96元，并支付自2016年4月1日起至清偿之日止的利息（按年利率12.6%计算）；三、被告徐林芳、傅蓉如不按期履行本判决第二项确定的债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华容县支行有权以抵押的房地产（华房权证城关镇字第××号、华国用（2013）第0484号）折价或者拍卖、变卖该抵押房地产所得的价款在本判决第二项确定的被告徐林芳、傅蓉应承担的债务范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8980元，减半收取4490元，由被告徐林芳、傅蓉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审判员  廖文二〇一六年六月十三日书记员  罗典