南通市通州区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）通商初字第00987号
中国银行股份有限公司南通通州支行，住所地南通市通州区银河路88号。
负责人周国华。
委托代理人单守全。
被告杨林。
被告陈宇。
委托代理人熊军。
原告中国银行股份有限公司南通通州支行与被告杨林、陈宇金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月25日受理后，依法由审判员赵广荣独任审判，于2014年10月21日、12月19公开开庭进行了审理。原告委托代理人单守全，被告陈宇委托代理人熊军到庭参加诉讼，被告杨林经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称：被告杨林因购车于2012年7月10日与原告签订了2012年中银借字KFNTTZ6612053号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押合同）》，约定由原告向被告贷款68万元，被告分三年按月结清全部贷款，同时双方还签订了2012年中银抵字KFNTTZ6612053号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定被告将其所有的苏F×××××宝马牌轿车抵押给原告，被告陈宇签署了共有人承诺函、共同还款承诺函，承诺对上述借款承担连带还款责任。合同签订后，被告杨林将其购买的苏F×××××宝马牌轿车在登记机关办理了抵押登记手续。原告按照约定向被告发放贷款68万元。但被告杨林从2014年4月至今，一直未按合同约定归还贷款，累计逾期已150多日。原告多次催要无果，共同还款人陈宇亦未履行担保责任。请求法院判令：1、解除原、被告之间签订的2012年中银借字KFNTTZ6612053号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期限付款合同（抵押类）》；2、被告杨林归还原告贷款本金348112.33元，利息32772.77元，共计380885.10元（截止2014年9月24日），及至贷款结清日所欠全部利息；3、被告陈宇对上述借款承担连带还款责任；4、原告对抵押物苏F×××××宝马牌轿车享有优先受偿权；5、诉讼费、财产保全费等费用由被告负担。
原告为支持自己诉请，向本院提交了下列证据：1、利息清单，证明截止2014年9月24日利息32772.77元；2、2012年中银借字KFNTTZ6612053号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》，证明被告与原告签订分期付款合同；3、2012年中银抵字KFNTTZ6612053号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，证明被告杨林以苏F×××××宝马牌轿车抵押担保；4、共有人承诺函，证明陈宇承诺承担连带还款责任；5、共同还款承诺函，证明陈宇承诺承担连带还款责任；6、中国银行POS签购单，证明原告已向被告发放贷款68万元；7、车辆抵押登记证，证明被告杨林的苏F×××××宝马牌轿车已办理抵押登记；8、被告杨林、陈宇的身份证件、婚姻证明，证明被告身份、婚姻状况。
被告杨林未有辩解，也未提交证据。
被告陈宇辩称，1、合同未到期，解除不合法；2、利息过高，请求法院调整；3、抵押合同及承诺上“陈宇”非本人所签，且现已与杨林离婚。被告陈宇未提交证据，也未申请法院鉴定。
经审理查明，2012年6月20日，被告杨林、陈宇以共同借款人的名义，为被告杨林向原告申请68万元车辆贷款向原告出具共有人承诺函，承诺作为共同还款人。被告杨林（甲方）因购车于2012年7月10日与原告（乙方）签订了2012年中银借字KFNTTZ6612053号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》，约定乙方向甲方贷款68万元，甲方分三年按月结清全部贷款，专项分期付款的手续费率为额度的11.5%，手续费金额为78200元，乙方在专向分期付款额度生效后3个工作日内划至南通宝诚汽车销售有限公司的帐户，还款方式为月均等额、取整入帐、免息，甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提帐户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款及信用卡领用合约是本合同的附件。信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款约定，甲方未按期归还所提额帐户的透支本金、利息及手续费，乙方可宣布尚未偿还的欠款全部或部分提前到期。当日双方还签订了2012年中银抵字KFNTTZ6612053号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定被告杨林将其所有的苏F×××××宝马牌轿车作抵押，担保最高本金余额以68万元为限，被告陈宇在抵押人处共同签名。2012年7月11日，苏F×××××宝马牌轿车在南通市公安局交巡警支队作了抵押登记。被告杨林申领了中银白金信用卡。该卡第十四条约定，乙方（杨林）非现金交易从交易记帐日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期间，免息还款期最长50天，乙方在免息还款期间内偿还信用卡帐户所有欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡帐户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记帐日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易日起按规定利率向甲方支付透支利息；第十五条约定，信用卡透支按月计收复利，日利率万分之五，起息日以透支交易记帐日为准；第十六条约定，乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。年费、贷方余额返还手续费以及取现、存款、转帐等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡帐户；第十七条约定，乙方超过信用卡额度进行交易的，甲方按照超出部分的5%加收超限费，超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。该信用卡还列出了收费明细。2012年7月12日，被告杨林确认原告发放了贷款68万元。被告杨林给付手续费78200元后，2014年3月前每月均能按时足额将应还之款打入4096704864451186中银威士白金信用卡帐户供原告扣款。但自2014年4月至今，被告杨林一直未按合同约定将款打入应归还帐户，也未通过其他途径归还贷款，至2014年9月24日，到期本金159232.33元未还，未到期的本金为188880元，欠息7933.44元，欠滞纳金及相关费用24839.33元。
本院认为，被告杨林经合法传唤未到庭参加诉讼，应视为其对诉讼权利的放弃。被告陈宇虽辩解抵押合同、共同承诺书上的签名非本人所签，因其未在规定的期限内申请鉴定，故本院认定，原告与被告杨林签订的借款合同，与两被告签订的抵押合同，被告陈宇向原告出具的共同还款承诺书，是双方当事人的真实意思表示。至于两被告是否离婚，因被告陈宇系共同还款人，不影响本案的处理。两被告未按约定归还贷款，已违约，原告按合同约定主张解除双方的分期付款合同，同时要求两被告提前归还尚欠贷款的全部本息于法有据。但本案的基础关系是借款合同关系，被告未履行分期付款义务应区别于纯粹的信用卡透支消费，原告在贷款发生时，已向被告收取了总额的11.5%的费用，故对逾期还款部分的利息，应按日息万分之五计算；被告陈宇请求调整利息，因本院确认和支持的利息未超过合同约定，亦未违反法律规定，故对被告陈宇的主张不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除中国银行股份有限公司南通通州支行与被告杨林签订的2012年中银借字KFNTTZ6612053号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押合同）》；
二、被告杨林、陈宇于本判决发生法律效力之后十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司南通通州支行借款本金348112.33元，支付2014年9月24日前的利息、费用32772.77元及按日息0.05%支付上述348112.33元本金自2014年9月25日起至生效判决确定履行之日止的利息；
二、被告杨林未能按上述期限履行，原告对拍卖、变卖抵押物（苏F34R**宝马牌轿车）的价款在68万元内享有优先受偿权；
三、驳回原告的其他诉讼请求。
被告如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取3507元，由被告负担（原告已代垫，待执行时由被告一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时按不服判决的数额向该院预交上诉案件受理费（户名：南通市财政局，开户行：中国银行南通市西被闸支行，帐号：47×××82）。
审判员 赵广荣
二〇一四年十二月十九日
书记员 王 惠