广东省海丰县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤1521民初787号
原告海丰县农村信用合作联社，住所地广东省海丰县海城镇广富路***号。
法定代表人叶心怀，理事长。
委托代理人郭智明，广东愿力律师事务所律师。
委托代理人卓楚花，广东愿力律师事务所律师。
被告吕焕仲，男，汉族，1959年3月4日出生，广东省海丰县人，住广东省海丰县。
被告林燕晖，女，汉族，1963年3月10日出生，广东省海丰县人，住广东省海丰县。
原告海丰县农村信用合作联社（以下简称为海丰农信社）诉被告吕焕仲、林燕晖金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭。本院于2016年11月30日公开开庭进行了审理，原告委托代理人卓楚花，被告吕焕仲到庭参加诉讼，被告林燕晖经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告海丰农信社诉称，2012年4月19日，被告吕焕仲因购置装修材料的需要向原告申请借款400万元，原告、被告双方签订了《个人借款合同》，约定了权利义务及其他事项（详见借款合同）。同日，原告与被告吕焕仲、林燕晖签订了《抵押担保合同》，约定：由被告吕焕仲提供位于海丰县附城镇二环路南侧的房产证号为：粤房地证字第××号，国土证号为海府国用（2006）第0037296、02041**号的房地产作为借款抵押。原告、被告双方于2012年4月25日在海丰县住房和城乡规划建设局办理房地产他项权登记手续，证号海建房他字第990000929号并将相关证件交给原告收执。同时，由被告林燕晖出具《抵押（担保）保证书》，表示愿为被告吕焕仲的借款承担连带责任保证。2012年4月25日，原告向被告吕焕仲支付400万元。2014年4月19日，借款到期后，被告吕焕仲未能按期归还借款本息，经原告多次催讨，被告吕焕仲仍然不能依约归还借款本息。为维护原告的合法权利，请求法院判令：1.被告吕焕仲归还借款本金398万元、截止2016年7月20日利息和罚息合计1947693.45元以及自2016年7月21日至还清款项之日止合同约定的利息、罚息；2.被告林燕晖对被告吕焕仲的借款承担连带清偿责任；3.原告对粤房地证字第××号房地产权证项下的房地产（国土证号为海府国用（2006）第0037296、02041**号）拍卖所得款具有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告吕焕仲、林燕晖承担。
被告吕焕仲辩称，借款是事实，同意付还借款本金及利息，但请求减免罚息。
被告林燕晖没有答辩。
经审理查明，2012年4月19日，海丰农信社与吕焕仲签订编号为1002012990466950的《个人借款合同》，约定：借款人吕焕仲向海丰农信社借款400万元用于购置装修材料，借款利率为固定利率即为10.9725%；借款期限为2年，即自2012年4月19日至2014年4月19日；借款人的还款按照先还息后还本、息随本清的原则偿还，还款方式采用协议还款法，即2013年4月19日前付还200万元，2014年4月19日前付还200万元；借款人未按合同约定还款日还款借款的逾期罚息利率为借款利率水平上浮50%，对逾期的贷款，从逾期之日起，按相应罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。林燕晖以吕焕仲配偶的身份在《个人借款合同》落款处签名确认。
同日，海丰农信社与吕焕仲签订编号为10120129901467204的《抵押担保合同》，约定：抵押人吕焕仲自愿为债务人吕焕仲履行借款合同项下的债务向海丰农信社提供抵押担保，被担保债权为借款合同项下的债权本金为400万元，债务履行期限从2012年4月19日起至2014年4月19日止；抵押担保的范围为借款合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押人同意以抵押物清单中所列的财产作为抵押物，该抵押物清单为抵押担保合同组成部分；出现债务人未按时足额偿还债务或者违反借款合同约定，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。《抵押清单》载明：抵押财产名称为房地产权证，权属人为吕焕仲，权证号为粤房地证字第××号，座落地址为海丰县××环路南侧××村前，占地面积为233.25平方米，建筑面积为1793.33平方米。吕焕仲、林燕晖在《抵押清单》上签名确认。2012年4月25日，海丰农信社、吕焕仲就上述抵押房地产办理抵押登记，他项权证号为粤房地他项权证海建房他字第9900009294号。该他项权证载明：房地产权他项权利人为海丰农信社，房地产权属人为吕焕仲，他项权利种类为抵押权，他项权利范围为房地产全部，房屋坐落于海丰县××环路南侧××村前。
2012年4月25日，海丰农信社向吕焕仲发放贷款400万元，并出具《借款借据》，吕焕仲在该借据上签名确认。2013年9月19日至2015年12月22日期间，海丰农信社向吕焕仲发出2份《贷款到期通知书》和8份《逾期贷款催收通知书》，吕焕仲在上述通知书上签名。截止2016年7月20日，吕焕仲已付还海丰农信社借款本金20000元以及部分利息、罚息和复利，尚欠借款本金398万元，尚欠利息、罚息合计1586703.84元，复利360989.61元。
另查，吕焕仲、林燕晖在1989年11月29日登记结婚。
以上事实有海丰农信社营业执照复印件、吕焕仲身份证复印件、林燕晖身份证复印件、吕焕仲与林燕晖结婚证复印件、《个人借款合同》、《抵押担保合同》、《抵押清单》、《借款借据》、房地产权证、房地产他项权证、《贷款到期通知书》（2份）、《逾期贷款催收通知书》（8份）等证据及庭审笔录予以证实。
本院认为，海丰农信社与吕焕仲所签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，主体适格，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属于有效合同，双方应依合同的约定行使权利、履行义务。在借款合同签订后，海丰农信社依约向吕焕仲发放贷款400万元，有《借款借据》为据。借款期限届满，吕焕仲没有依借款合同的约定足额偿还借款本息，已构成违约。海丰农信社主张吕焕仲付还尚欠借款本金398万元的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。海丰农信社主张吕焕仲支付截止2016年7月20日利息、罚息合计1947693.45元以及自2016年7月21日至还清款项之日止按合同约定计算的利息、罚息。其中，海丰农信社所主张的截止2016年7月20日利息、罚息合计1947693.45元，实际包括了复利360989.61元，因此，截止2016年7月20日利息、罚息合计应为1586703.84元。对于海丰农信社主张截止2016年7月20日利息、罚息合计1586703.84元以及自2016年7月21日至还清款项之日止按合同约定计算的利息、罚息，符合法律规定，本院予以支持。对应收利息计收罚息即对逾期还款本金所产生的利息计收利息，其实质为计收复利，系对借款人吕焕仲实施双重惩罚，有违公平原则，故对于海丰农信社主张截止2016年7月20日复利360989.61元的诉讼请求，本院不予支持。
本案所涉借款发生在吕焕仲、林燕晖的婚姻存续期间，且林燕晖以吕焕仲配偶的身份在《个人借款合同》落款处签名确认，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。……”的规定，吕焕仲在本案中所负债务应当视为其与林燕晖夫妻共同债务。海丰农信社请求林燕晖对吕焕仲的上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。
吕焕仲提供其名下位于海丰县××环路南侧××村前（房地产证号：粤房地权证字第××号）作为其向海丰农信社借款的抵押物，且海丰农信社、吕焕仲双方为上述房地产办理了抵押登记，故本案的抵押关系依法成立并生效。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，海丰农信社对上述房地产自抵押登记时享有抵押权。海丰农信社主张对涉案抵押房地产享有优先受偿权，符合《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，本院予以支持。被告林燕晖经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告吕焕仲在本判决发生法律效力之日起十五日内清偿原告海丰县农村信用合作联社借款3980000元、截止2016年7月20日的利息、罚息合计1586703.84元以及自2016年7月21日起至还清借款之日止按合同约定年利率10.9725%计算的利息、按合同约定年利率16.45875%计算的罚息；
二、被告林燕晖对被告吕焕仲的上述借款本息承担连带清偿责任；
三、如被告吕焕仲、林燕晖未按上述期限还款，则拍卖或变卖被告吕焕仲名下位于海丰县附城镇二环路南侧大堀村前房地产（房地产证号：粤房地权证字第××号），原告海丰县农村信用合作联社对所得价款享有优先受偿权;
四、驳回原告海丰县农村信用合作联社的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费53293.85元，由原告海丰县农村信用合作联社负担6714.84元，由被告吕焕仲、林燕晖负担46579.01元。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。
审 判 长 谢广燕
代理审判员 彭俊生
代理审判员 李永辉
二〇一七年二月十七日
书 记 员 吴银辉