广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初17090号原告：交通银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路30号，组织机构代码982116271。主要负责人：韩玉明，行长。委托诉讼代理人：张爱文，广东广中律师事务所律师。委托诉讼代理人：丁金石，广东广中律师事务所实习律师。被告：潘岐党，男，1965年4月6日出生，汉族，身份证住址广东省英德市。被告：邝玖玲，女，1973年10月7日出生，汉族，户籍住址广东省电白县。被告：中山市古镇曹二经济发展公司，住所地广东省中山市古镇曹二村长安路78号，统一社会信用代码91442000282045142E。法定代表人：崔锦旺。原告交通银行股份有限公司中山分行（以下简称交通银行中山分行）诉被告潘岐党、邝玖玲、中山市古镇曹二经济发展公司（以下简称古镇曹二公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告交通银行中山分行诉称：2015年5月5日，原告与三被告签订了《个人房产抵押贷款合同》，之后，原告依约发放了贷款，但被告潘岐党未能按时还款,被告古镇曹二公司未依约履行保证责任。被告邝玖玲与潘岐党系夫妻关系。据此，请求判令：1.“2015484020001100013”号《个人房产抵押贷款合同》项下的贷款提前到期；2.被告潘岐党、邝玖玲立即向原告偿还借款本金614219.75元及至还清之日止的利息（利息包括正常利息、罚息、利息复利、罚息复利，从借款逾期之日起至还清之日止按照合同约定计算，暂计至2016年7月10日，正常利息26404.38元、罚息1077.15元、利息复利814.63元、罚息复利21.68元，本息共计642537.59元）；3.原告对被告潘岐党、邝玖玲提供的抵押物处置价款享有优先受偿权；4.被告古镇曹二公司承担连带保证责任；5.被告支付原告因实现债权产生的律师费34700元。因被告潘岐党、邝玖玲下落不明，本院依法公告通知其到庭应诉，现公告期限届满，被告潘岐党、邝玖玲在法定答辩期间内均未提交书面答辩状及证据，亦未到庭参加诉讼。被告古镇曹二公司在法定答辩期间内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭参加诉讼。经审理查明：贷款人：交通银行中山分行。借款人：潘岐党、邝玖玲。抵押人：潘岐党、邝玖玲。保证人：古镇曹二公司签约情况：2015年5月5日签订《个人房产抵押贷款合同》。贷款金额：630000元。贷款期限：168个月，自2015年5月5日起至2029年5月5日止。约定还款方式：等额本金还款法。贷款执行利率：年利率5.9%，该利率系中国人民银行现行相应档次贷款的基准利率；本合同项下贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率的，本合同利率以次年1月1日为合同利率调整日，按本合同约定调整利率。罚息计收标准：借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人按逾期利率计收利息，逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%，逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算。复利计收标准：对应付未付利息计收复利。提前收贷约定：借款人未按本合同约定偿还贷款本金或支付利息，贷款人有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。抵押担保情况：交通银行中山分行与潘岐党、邝玖玲就位于中山市古镇镇××路××都花园××房房地产办理了商品房抵押登记备案手续。保证担保情况：保证人古镇曹二公司在借款人潘岐党、邝玖玲取得合同约定的房屋权利证明，且贷款人交通银行中山分行取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，保证责任免除。并无约定多个担保并存的顺序。实现债权的费用：借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债务而发生的催收费、诉讼费（仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。欠款情况：自2015年10月起，潘岐党未能按时足额还款，截至2016年7月10日，潘岐党尚欠借款本金614219.75元、利息26404.38元、罚息1077.15元、利息复利814.63元、罚息复利21.68元。另查，交通银行中山分行委托广东广中律师事务所律师为本案诉讼代理人，广东广中律师事务所接受委托，并开具了票面金额为34700元的律师费发票。本院认为，交通银行中山分行与潘岐党、邝玖玲、古镇曹二公司签订的《个人房产抵押贷款合同》，体现双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人有法律约束力。潘岐党、邝玖玲未依约按时足额还款，已构成违约，故交通银行中山分行要求潘岐党、邝玖玲提前清偿贷款本息，理据充分，本院予以支持。潘岐党、邝玖玲欠款的具体数额，有交通银行中山分行提交的银行记账系统记载明细清单为证，且潘岐党、邝玖玲、古镇曹二公司没有提供相反证据予以反驳，故本院予以认定。双方当事人在合同中约定复利计收对象为应付未付利息，现交通银行中山分行主张对罚息再予计收复利，因罚息的计收标准已在贷款利率基础上有所上浮，其要求再对罚息计收复利无异于对同一违约行为的双重惩罚，故本院对其要求对罚息计收复利的主张不予支持。双方当事人在《个人房产抵押贷款合同》中约定，因借款人未按时还款，导致贷款人为实现债权而发生的律师费由借款人承担，现交通银行中山分行提交了委托代理协议、律师费发票证据证明本案已实际产生了律师费，故交通银行中山分行主张潘岐党、邝玖玲支付律师费34700元的诉讼请求，本院予以支持。涉案房地产已办理了商品房抵押登记备案手续，该登记合法有效，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当潘岐党、邝玖玲其不履行债务时，交通银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。古镇曹二公司承诺在贷款人交通银行中山分行取得抵押物的他项权利证明前提供连带责任保证，现潘岐党、邝玖玲的上述债务发生在约定的保证期间内，因被担保的债权既有债务人潘岐党、邝玖玲提供物的担保又有保证人古镇曹二公司提供的保证，且合同对担保履行的先后顺序未作明确约定，故交通银行中山分行应先就债务人潘岐党、邝玖玲提供的抵押物实现债权，古镇曹二公司对处分抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任。古镇曹二公司承担保证责任后，有权向潘岐党、邝玖玲追偿。潘岐党、邝玖玲、古镇曹二公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告潘岐党、邝玖玲应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行清偿借款本金614219.75元及相应利息（截至2016年7月10日，利息26404.38元、罚息1077.15元、复利814.63元；从2016年7月11日起至清偿之日止，利息以实欠本金为基数，按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率计收，罚息按前述贷款执行利率水平上加收50%计收，对应付未付利息计收复利）。二、原告交通银行股份有限公司中山分行对被告潘岐党、邝玖玲提供的抵押物即位于中山市古镇镇曹二长安路89号富都花园10幢1603房房地产（抵押登记备案证明编号：易房抵字第DY201522843号）折价或者以拍卖、变卖该房地产所得价款享有优先受偿权。三、被告中山市古镇曹二经济发展公司对被告潘岐党、邝玖玲本案债务在处分上述抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任；被告中山市古镇曹二经济发展公司承担保证责任后，有权向被告潘岐党、邝玖玲追偿。四、被告潘岐党、邝玖玲应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行支付律师费34700元。五、驳回原告交通银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10572元，由被告潘岐党、邝玖玲负担；对处分抵押物后仍不足以支付的部分由被告中山市古镇曹二经济发展公司连带负担（该款原告交通银行股份有限公司中山分行已预交，被告应在本判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于中山市中级人民法院。审 判 长  蔡 伟人民陪审员  郭泳欣人民陪审员  陈明玉二○二○一六年十二月二十九日书 记 员  黄燕旋钟金花