河北省唐山市丰润区人民法院
刑 事 判 决 书
（2018）冀0208刑初37号
公诉机关河北省唐山市丰润区人民检察院。
被告人蔡仲章，男，1959年5月5日出生于河北省唐山市，汉族，高中文化，农民，户籍所在地河北省唐山市，现住河北省唐山市。2006年1月13日因犯故意伤害罪被唐山市丰润区人民法院判处管制一年。2017年7月31日被唐山市公安局丰润区分局刑事拘留，因涉嫌信用卡诈骗罪，2017年8月14日经河北省唐山市丰润区人民检察院审查批准，当日被唐山市公安局丰润区分局执行逮捕。现羁押于唐山市丰润区看守所。
辩护人赵延军、赵永红，河北安唐律师事务所律师。
河北省唐山市丰润区人民检察院以丰检公诉刑诉[2017]321号起诉书指控被告人蔡仲章犯信用卡诈骗罪，于2018年1月5日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。河北省唐山市丰润区人民检察院指派检察员张振华出庭支持公诉，被告人蔡仲章及其辩护人赵延军、赵永红到庭参加诉讼。现已审理终结。
河北省唐山市丰润区人民检察院指控，2012年12月，被告人蔡仲章使用伪造的房屋置换协议书、银行流水等材料在中国建设银行唐山分行申请了一张信用卡，卡号为×××，后被告人蔡仲章用该卡进行透支消费，截止2015年5月23日共计透支本金299934.68元，逾期未还。后发卡银行多次进行催收，被告人蔡仲章通过改变通讯住址及联系方式等手段，逃避银行催收，超过三个月仍拒不归还透支款项。
2013年5月，被告人蔡仲章又使用伪造的房屋置换协议书、银行流水等材料在河北银行唐山丰润支行申请了一张信用卡，卡号为×××，后被告人蔡仲章用该卡进行透支消费，截止2015年11月共计透支本金299236.39元，逾期未还。后发卡银行多次进行催收，被告人蔡仲章通过改变通讯住址及联系方式等手段，逃避银行催收，超过三个月仍拒不归还透支款项。
公诉机关就上述事实向法庭提交了相应的证据。
公诉机关认为，被告人蔡仲章恶意透支，数额巨大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定，犯罪事实清楚，证据确实充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。请依法判处。
被告人蔡仲章对公诉机关指控的事实及罪名提出异议，辩称其不构成信用卡诈骗罪，河北银行给我办理的是小额贷款，不是卡，是按季度扣除利息。
辩护人赵延军、赵永红提出如下辩护意见，被告人蔡仲章不构成信用卡诈骗罪。一、公诉机关指控被告人的犯罪事实并非客观事实。根据卷宗材料及被告人供述，本案事实为，2011年王某1许诺将来给予被告人巨额利益诱使被告人参与成立唐山市丰润区同益商贸有限公司，被告人被动的受王某1安排担任公司挂名股东及法定代表人，公司的一切事务全部由王某1管理，被告人并未实际经营该公司，仅仅是王某1利用该公司从事违法活动的傀儡。王某1将公司注册资金抽逃后利用该公司骗取银行贷款，为此由其提供虚假材料以被告人名义在中国建设银行唐山分行办理了企业大额信用卡。信用卡的使用都是由王某1进行支配。其通过专业透支人员将卡中的25万元透支出来，用于偿还个人欠款，透支的手续费却由被告人进行偿还。该信用卡一直由王某1交由透支人员进行所谓的养卡，直至透支额度无法偿还后，才将卡又交给被告人。后王某1又以用贷款还信用卡诱骗被告人在河北银行丰润支行办理了信用卡，该信用卡的钱也都被王某1个人使用，但王某1在银行贷款发放后，却拒绝偿还信用卡欠款，而是将钱用于个人挥霍。在被告人多次催要后，王某1借款被骗拒绝还款，被告人意识到被骗后，向公安机关报警。二、被告人蔡仲章不具有信用卡诈骗罪的犯罪意图。三、被告人蔡仲章的行为不构成刑法规定的非法占有为目的。被告人并未将信用卡钱财用于个人消费挥霍，也没有从中获得任何好处。公诉机关出示的建设银行信用卡交易明细，并不能证明消费主体，即每笔交易时何人持有该信用卡进行消费，持卡人不明确。四、本案证据不能证实发卡银行向被告人进行过有效催收。五、被告人在向银行申请信用卡时虽提交了由王某1和高某提供的虚假材料，但被告人办理信用卡的身份信息是真实的，提供虚假材料的行为不构成犯罪。综上，公诉机关未能将本案事实查清，本案证据未达到刑事诉讼法规定的证据应当确实充分，不能仅靠证明信用卡登记的是被告人的姓名就认定被告人构成犯罪行为，被告人客观上虽然实施了透支信用卡的行为，但其主观上并没有非法占有的目的，因此被告人的行为仅应承担民事责任，而非刑事责任。被告人的行为依法不构成信用卡诈骗罪。
经审理查明，2012年12月，被告人蔡仲章使用伪造的房屋置换协议书、银行流水等材料在中国建设银行唐山分行申请了一张信用卡，卡号为×××，后被告人蔡仲章用该卡进行透支消费。截止2015年5月23日共计透支本金299934.68元，逾期未还。后发卡银行多次进行催收，被告人蔡仲章通过改变通讯住址及联系方式等手段，逃避银行催收，超过三个月仍拒不归还透支款项。
2013年5月，被告人蔡仲章又使用伪造的房屋置换协议书、银行流水等材料在河北银行唐山丰润支行申请了一张信用卡，卡号为×××，后被告人蔡仲章用该卡进行透支消费，截止2015年11月共计透支本金299236.39元，逾期未还。后发卡银行多次进行催收，被告人蔡仲章通过改变通讯住址及联系方式等手段，逃避银行催收，超过三个月仍拒不归还透支款项。
上述事实，有公诉机关提交并经庭审质证、认证的下列证据予以证明：
1.受案登记表。
2.唐山市公安局丰润区分局向河北银行股份有限公司唐山丰润区支行调取的蔡仲章办理信用卡资料档案：
（1）河北银行唐山丰润区支行2017年5月8日说明：我支行信用卡客户蔡仲章，身份证号：×××，在我行办理的卡号为：×××，截止到2017年5月8日，逾期期数为25期，总欠款金额为548558.37元，其中本金299236.39元，滞纳金及罚息249321.98元。
（2）河北银行唐山丰润支行蔡仲章×××卡交易明细。
（3）河北银行个人信用卡透支逾期还款通知函、EMS全球邮政特快专递寄件人存联单。
（4）被告人蔡仲章办理河北银行唐山丰润支行信用卡申请、身份证复印件、唐山市丰润区同益商贸有限公司担保函、董事会（股东会）同意担保决议、唐山市丰润区同益商贸有限公司企业法人营业执照复印件、组织机构代码证复印件、税务登记证复印件、机构信用代码证复印件、开户许可证复印件、蔡仲章户口页复印件、唐山市丰润区同益商贸有限公司章程、唐山市丰润区同益商贸有限公司执行董事、监事任职文件、浭阳新城城中村（居）改造居民住房按比例置换房屋拆迁补偿安置协议书、河北银行白金系列信用卡员工推荐表（申请人蔡仲章）、河北银行信用卡资信调查表（主卡人蔡仲章）、蔡仲章中国农业银行股份有限公司唐山丰润支行金穗借记卡明细对账单、唐山市丰润区同益商贸有限公司资产负债表、利润表、现金流量表、蔡仲章个人信用报告
3.唐山市公安局丰润区分局向河北银行股份有限公司唐山丰润支行调取的蔡仲章信用卡透支信息及对手全渠道流水明细等：
（1）河北银行唐山丰润支行蔡仲章账户个人现金取款业务凭证。
（2）蔡仲章账户历史交易明细清单。
4.唐山市公安局丰润区分局经济犯罪侦查大队接受中国建设银行唐山分行提交证据清单：
（1）中国建设银行唐山分行信用卡中心2015年11月6日报案材料：唐山市丰润区公安局经侦大队：我行客户蔡仲章，身份证号：×××,2012年12月在建行申请了一张信用卡，并于2013年1月16日开卡，卡号：×××，信用额度300000元，在2013年1月23日及以后进行消费、取现，经我行多次催收，一直未还款。截至2015年11月6日人民币欠款金额370478.72元，其中本金299934.68元，利息及滞纳金70544.04元，请求公安机关追究其法律责任。
（2）蔡仲章办理中国建设银行唐山分行信用卡申请、蔡仲章身份证复印件、中国农业银行股份有限公司唐山丰润支行蔡仲章银行卡交易明细、唐山市丰润区丰润镇小陈庄村村民委员会证明、浭阳新城城中村（居）改造居民住房按比例置换房屋拆迁补偿安置协议书、唐山市丰润区同益商贸有限公司企业法人营业执照复印件、税务登记证复印件、机构信用代码证复印件、开户许可证复印件、组织机构代码证复印件、中国建设银行唐山分行向蔡仲章邮寄还款通知书EMS全球邮政特快专递寄件人存联单、蔡仲章交易明细。
5.唐山市公安局丰润区分局向中国农业银行股份有限公司唐山分行调取的户名为蔡仲章银行卡号码为6228480651858942717自2012年6月1日至2012年12月1日流水明细：
（1）个人账户交易明细结果表。
（2）资金往来（全渠道）信息结果表。
6.唐山市公安局丰润区分局向唐山市丰润区市场监督管理局调取的唐山市丰润区同益商贸有限公司的档案登记资料：
（1）有限责任公司变更登记申请书、有限责任公司变更登记审核表。
（2）指定代表或者共同委托代理人的证明。
（3）公司设立登记申请书、公司股东（发起人）出资信息、董事、监事、经理信息、法定代表人信息。
（4）唐山市丰润区同益商贸有限公司章程。
7.唐山市公安局丰润区分局向中国农业银行股份有限公司唐山分行调取的户名为蔡仲章银行卡号码为6228480651858942717自开户以来至今流水明细：
（1）个人账户交易明细结果表。
（2）资金往来（全渠道）信息结果表。
8.唐山市公安局丰润区分局向唐山市丰润区市政工程公司调取的其与蔡仲章于2010年4月6日签订的拆迁补偿安置协议书等：
（1）浭阳新城城中村（居）改造居民住房按比例置换房屋拆迁补偿安置协议书。
（2）小陈庄村村民交房验收单。
9.唐山市公安局丰润区分局向中国建设银行股份有限公司唐山分行调取的2015年5月22日和2015年6月29日两次催收蔡仲章欠款内容：
（1）（2015）年第（0518）号中国建设银行龙卡信用卡欠款还款通知书。
（2）（2015）年第（0626）号中国建设银行龙卡信用卡欠款还款通知书。
10.唐山市公安局丰润区分局向河北银行股份有限公司唐山丰润支行调取的河北银行个人信用卡透支逾期还款通知函。
11.蔡仲章户籍证明信、办案说明、唐山市丰润区人民法院（2006）丰刑初字第51号刑事判决书、永济街派出所证明。
12.证人王某2的证言，我自2010年12月至今任河北银行股份有限公司唐山丰润支行副行长，负责我行信用卡催收、宣传等业务。2013年5月22日，蔡仲章在我行申请办理了一张信用卡，信用额度是30万元，信用卡号码是×××.蔡仲章申请办理下来信用卡后，我们通过该信用卡流水明细得知蔡仲章是通过我行现金分期的方式从我行把这30万元给透支了出来，但前提是他必须要在我行有一张储蓄卡，这30万元都已经到他的储蓄卡上了，刚开始他做的总是现金分期是3期。到了2014年5月16日，他做的是现金分6期（就是他要在6个月内还上这30万元）。他的这张信用卡在2015年1月份时就出现了信用卡透支本金未归还的逾期，当时我就给他打电话但是他的这个电话号码就联系不上了，又过了几个月，我就去了他家里（也就是他办卡时留下的新兴小区2-2-201室）去找他但也没有找到他。等到了2015年11月11日，蔡仲章的这张信用卡透支的本金是299236.39元，这样我就按照蔡仲章办卡时提供的资料上的地址给他邮寄了信用卡逾期通知书（实际上就是催还信用卡欠款通知书），当时我行在和蔡仲章提供的联系电话联系时已经和蔡仲章联系不上了，这个号码也已经不再是由蔡仲章使用了，但是蔡仲章改变这个联系方式时并未通知我行。信函催收函邮寄后过了一段时间，蔡仲章未归还透支的钱款。另外就是在信函催收以后，我还给他媳妇宋秀青打过电话（办卡资料上显示的联系电话是151XX****XX）但也一直没有联系上，就是和蔡仲章的一样电话是打不通。一直到现在，蔡仲章也没有和我们联系也没有归还这张信用卡里面透支的欠款及利息和滞纳金等。截止到2017年5月8日，蔡仲章的这张信用卡尚欠透支本金299236.39元，滞纳金及罚息为249321.98元，合计金额为548558.37元。我刚开始是用电话联系进行催收，后来我又去了他办卡时留下的地址去找他，最后是通过EMS方式进行的催收。
13.证人孙某的证言，我自1997年7月至今任中国建设银行唐山分行信用卡中心工作人员，负责信用卡欠款的催收。2012年12月，蔡仲章在中国建设银行唐山分行办理了一张信用卡，并于2013年1月16日开卡，开卡的卡号是×××，信用卡额度是300000元。但自从2013年1月23日后，蔡仲章就开始从信用卡中刷卡消费。截止到2015年5月23日，蔡仲章从该银行卡透支该卡的本金金额是299934.68元。2015年5月22日和2015年6月29日，我行通过邮政快递的方式按照蔡仲章办理信用卡的地址把”中国建设银行龙卡信用卡欠款还款通知书”邮寄至其河北省唐山市丰润区新兴小区2楼2门201室。2015年5月23日，我行向中国建设银行股份有限公司上海信用卡中心调取该蔡仲章交易明细显示，截止到该日透支的本息金额为345238.29元，截止到2015年11月6日，蔡仲章的本息金额为370478.72元。
14.证人王某3的证言，2012年12月20日，蔡仲章来到我单位拿着农行明细对账单以及其他的资料。我按照白金卡办理的手续查看了这些资料，我这里审核后就让蔡仲章填写白金信用卡申请表，他填写完以后。我就会连同申请表及他提供的资料逐级上报，一直到审批下来，最后就由上海信用卡中心直接给他邮寄过来。蔡仲章提供的这些资料我是都需要看原件，然后再复印。我的审核就是看他提供给我们的原件并且原件上要加盖有红章就可以了，具体他提供给我们的原件是否为真的，我就辨别不出来了。
15.证人王某1的证言，蔡仲章在2012年年底办理建设银行的信用卡使用的都是假手续。假手续有银行卡的假流水，还有小陈庄平改置换合同。蔡仲章建设银行所透支的30万元都让我花了，因为我们当时在一起做生意着。在2013年9月份的时候我就还给蔡仲章了。蔡仲章使用假手续办理银行信用卡他自己知道。
16.证人高某的证言，蔡仲章当时办理了一个建设银行信用卡，一个河北银行信用卡，两个卡透支额度都是30万元。我不知道蔡仲章办理信用卡时的手续时真假我不知道。在2013年9月的时候，王某1和我在丰润区北关找的蔡仲章，当时王某1给蔡仲章大约60多万元钱，现金也有转账也有。
17.被告人蔡仲章的供述:
（1）2017年7月31日的供述，2012年的时候我和付立苓办理了同益商贸有限公司的营业执照，这些手续都是真的。当时王某1找我说可以办理一个信用卡，里面最多可以透支30万元钱。但是办理卡的手续需要一些假的手续，当时就想弄下钱来为了做买卖使我也同意了。那些假的手续都是王某1帮我弄的，在建设银行办理的信用卡有我在农业银行的一张银行卡的假的流水（也就是银行卡里钱的来往记录），还有一个小陈庄平改房造假的置换合同。这些假的手续上面的签字都是我签的，我当时也是同意的。然后我和王某1就到了路北区的建设银行，王某1当时也办理了一个，我当时使用假的办卡手续也办理了一张可以透支30万元的建设银行透支卡。那个卡在2012年12月底就下来了。现在那个卡号我也就不清了。等我把卡办回来以后在2013年1月底的时候王某1说为了打信用卡的流水我就在沙流河的一个信通公司转账转出了250000元钱。来回走了几次以后钱就不在我的卡上了，最后王某1说是古志东在那借的高息贷款人家给扣了。最后王某1和我说找古志东把这钱给我。我的这个卡在2013年至2015年之间我也使用，也有套取现金的时候，最后现金也都花了。最后这个卡的钱和利息我也还不上了。为了还建设银行的利息和本金，我自己想了一个方法就是在河北银行办理一个信用卡，用里面透支的钱还建设银行卡的钱。于是我就用上次假的房屋置换合同和上次的农行银行卡的假流水在河北银行办理一张也可以透支30万元钱的卡。等我把卡办下来以后我借给了王某180000元钱，然后给我们公司的会计工资20000元。剩下20万元钱我也都花了，到后来我还不上。其中用于还河北银行卡的利息3000元，还建设银行的利息5400元，最后我都还不上了也就不还了。我在建设银行河北银行办理的信用卡每个里的30万元我都透支出来了，本金都没还，因为我还不起。当时办理时留的地址是新兴小区我的租房地址，后来我搬家地址和电话也都换了，我也没通知银行。
（2）2017年8月14日的供述，在2012年底的时候，我因为做生意缺钱，我就使用假的房屋手续和假的银行卡流水在河北唐山建设银行办理了一个可以透支30万元的信用卡。等我使用假手续把信用卡办下来后，我把卡里的30万元透支出来了，最后钱在王某1那里被别的公司给扣了，后来王某1说还钱但一直没还。到2013年5月份的时候，我手里还是没钱。我又使用我办建行信用卡的假手续在河北银行又办理了一个可以透支30万元的信用卡。等卡下来后我把里面的钱又借给了王某180000元，给我公司的会计发工资20000元。剩下的钱有我还建行信用卡的利息，还有的是我自己花了。我自己花的数额我也记不清了。王某1在2013年7月份左右给我过50万元钱，其中现金30万元，转账20万元，但不是信用卡的钱。
（3）2017年11月28日的供述，我在办理建设银行信用卡时所使用的假手续应该是王某1和高某他们两个人弄的，具体是谁我不知道。
本院认为，被告人蔡仲章以非法占有为目的，使用信用卡进行恶意透支，并且经发卡银行催收仍不归还，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪，公诉机关的指控成立。被告人蔡仲章有犯罪前科，予以从重处罚。
对于辩护人提出的被告人蔡仲章受他人诱骗办理信用卡，所办理的信用卡均由他人实际支配，蔡仲章不具有非法占有的目的，发卡银行未进行有效催收，蔡仲章不构成信用卡诈骗罪的主张，经查，首先，刑法将恶意透支型信用卡诈骗罪的行为主体限定为持卡人，本案现有证据能够证实被告人蔡仲章使用自己真实的身份证件申领了信用卡并实施了从发卡银行透支的行为，能够认定其系持卡人；其次，即使辩护人主张的”蔡仲章办理的信用卡由他人实际支配”的事实成立，蔡仲章明知并放任他人恶意透支信用卡的行为也构成信用卡诈骗罪；最后，蔡仲章恶意透支信用卡后并无积极归还欠款的行为，且其将透支的钱款大部分进行了消费及开支，能够认定其具有非法占有的目的，在蔡仲章具有非法占有目的的前提下，发卡行基于与蔡仲章之间的合同约定，以蔡仲章预留的地址及联系方式向蔡仲章邮寄送达催收通知，能够认定本案中发卡行催收符合法律及司法解释的规定。综上，对辩护人的此主张，本院不予采信。
为维护社会主义市场经济秩序，惩治犯罪，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第(四)项、第二款、第六十七条第三款、第六十一条,《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：
一、被告人蔡仲章犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑七年六个月，并处罚金人民币十万元（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即自2017年7月31日起至2025年1月30日止。罚金限判决生效后十日内缴纳）。
二、责令被告人蔡仲章退赔中国建设银行股份有限公司唐山分行299934.68元，退赔河北银行股份有限公司唐山丰润支行299236.39元。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向河北省唐山市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本三份，副本八份。
审判长 赵剑锋
审判员 刘秋红
审判员 郭子靓
二〇一八年二月二十八日
书记员 姚芳芳