陕西省府谷县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）府民初字第01618号
原告中国银行股份有限公司府谷县支行，住所地陕西省榆林市府谷县人民西路红城大厦一楼。
负责人闫文海闫某，系该行行长。
委托代理人牛川川牛某，男，1986年3月4日出生，汉族，系原告中国银行股份有限公司府谷县支行职工，现住府谷县府谷镇。
被告王银娥王某，女，1971年11月9日出生，汉族，住山西省保德县杨家湾镇前会村**号，身份号码1422331971********。
被告乔继新乔某，男，1968年4月3日出生，汉族，住山西省保德县杨家湾镇前会村**号，身份号码1422331968********。
原告中国银行股份有限公司府谷县支行与被告王银娥王某、乔继新乔某金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月10日受理后，依法组成合议庭，于2015年3月16日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司府谷县支行委托代理人牛川川牛某到庭参加了诉讼，原告中国银行股份有限公司府谷县支行法定代表人闫文海闫某，被告王银娥王某、乔继新乔某经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司府谷县支行诉称：2012年5月8日，被告王银娥王某向原告申请个人抵押循环贷款450000元，并分别与原告签订了《个人循环贷款额度协议》、《个人抵押循环贷款合同》、《个人循环贷款最高额抵押合同》，合同约定，借款金额为450000元，借款期限为5年，利息按浮动利率计算，还款方式为按月等额本息还款法，合同履行期内，如未按期归还借款本息，原告有权要求其提前清偿全部借款本息，并从逾期之日起按照合同约定利率按日计收罚息，被告王银娥王某自愿以其所有的房产证号为陕西府谷XXXX房权证府谷XX镇字第158826第XXXXXX号房屋一套作为该笔贷款的抵押物。合同签订后，原告依约于2012年5月14日发放了该笔贷款，截止2014年8月27日，被告王银娥王某多次违约未按约还款，被告乔继新乔某作为该笔借款的共同借款人理应承担连带清偿责任。故请求人民法院依法判令：一、被告返还原告借款本金284765.56元，并从2014年8月27日起按照合同约定利率向原告支付利息、罚息，直至还清之日止；二、被告向原告支付截止2014年8月27日止的利息、罚息3087.23元，并从2014年8月27日起按照合同约定利率向原告支付罚息，直至还清之日止；三、原告对登记在被告王银娥王某名下的房产证号为陕西府谷XXXX房权证府谷XX镇字第158826第XXXXXXX号房屋在上述借款本息范围内享有优先受偿权；四、被告承担本案实现债权的费用及诉讼费用。
原告向法庭提交以下证据：
1、营业执照、组织机构代码证、金融许可证各一份。证明原告资质合法，是本案适格的主体。
2、《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款合同》、贷款资金划入借款人交易对方账户授权书各一份。证明2012年5月8日，被告王银娥王某向原告申请个人循环贷款450000元，约定额度有效期为6年，即从2012年5月8日至2018年5月8日止，额度有效期内可循环使用，循环期内，被告王银娥王某与原告签订《个人抵押贷款合同》一份，约定借款金额为450000元，借款期限为5年，借款用途为装修周转，年利率为8.63%，利率为浮动利率，浮动周期为12个月，逾期利率在借款利率的基础上加收50%，支付方式为受托支付，还款方式为按月等额本息还款，同时被告王银娥王某授权将该笔借款，转账支付至府谷县华贸家美装饰工程有限公司的账户内。
3、《个人循环贷款最高额抵押合同》、房屋他项权证各一份。证明被告王银娥王某自愿以登记在其名下的位于府谷XX镇人民西路育才巷房产证号为陕西府谷XXXX房权证府谷XX镇字第158826第XXXXXX号房屋一套向原告提供了合法有效的抵押担保，并办理了抵押登记。
4、还款明细清单、中国银行府谷县支行2015年2月11日不良清单各一份。证明截止2015年2月11日，二被告下欠原告借款本金284765.56元，以及利息、罚息13940.34元的事实。
被告王银娥王某、乔继新乔某均未答辩，亦未向法庭提交证据。
经庭审质证：
对原告提交的证据，因与原件核对无异议，能够证明待证事实，本院予以确认。
本院根据当事人的陈述、举证及认证，查明以下事实：2012年5月8日，被告王银娥王某向原告中国银行股份有限公司府谷县支行申请个人循环贷款450000元，约定额度有效期为6年，并签订《个人抵押循环贷款合同》一份，合同约定，借款人为王银娥王某，借款金额为450000元，借款期限5年，借款用途为装修，借款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，利率在中国人民银行公布施行的相应档次的基准利率上上浮25%，逾期罚息利率在借款利率水平上加收50%，还款方式为按月等额本息还款。其中合同第九条约定：“借款人未按期归还贷款本息，贷款方有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并有权终止或解除合同。”同时，被告王银娥王某自愿以登记在其名下的位于府谷XX镇人民西路育才巷工业品公司家属房产证号为陕西府谷XXXX房权证府谷镇字第158826第XXXXX号房屋一套作为该笔借款抵押物，与原告签订《个人循环贷款最高抵押合同》一份，被告乔继新乔某在合同落款处有权签字人处签名、捺印，并于2012年5月9日在府谷县房产管理所办理了房屋他项权证。2012年5月14日，原告依约将450000元借款转入被告王银娥王某指定的专用账户内，被告王银娥王某获得该笔借款后，未按约返还借款。本院于2015年2月11日依法向被告王银娥王某、乔继新乔某送达了起诉状副本，截止2015年2月11日，被告王银娥王某的该笔借款已经逾期213天，尚欠借款本金284765.56元，以及利息、罚息13940.34元未予偿还。
另查明，被告王银娥王某与乔继新乔某系夫妻关系。
在本案审理过程中，原告变更诉讼请求：一、解除原、被告签订的借款合同；二、二被告一次性返还原告借款本金284765.56元，并从2015年2月11日起按照合同约定利率向原告支付利息、罚息；三、二被告向原告支付截止2015年2月11日前的利息、罚息13940.34元；四、二被告届时未履行上述还款义务，原告有权对其抵押的房产在抵押范围内优先受偿，并由被告承担本案诉讼费用。
本院认为，2012年5月8日，原告中国银行股份有限公司府谷县支行与被告王银娥王某签订的《个人抵押循环贷款合同》，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律行政法规的强制性规定，应属合法有效，原告与被告王银娥王某形成了金融借款合同法律关系。2012年5月14日，原告依约发放该笔借款后，被告王银娥王某未按约偿还借款本息，截止2015年2月11日已经逾期213天，根据双方在借款合同中的约定，借款人未按期归还贷款本息，贷款方有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并有权终止或解除合同，因此，原告主张解除《个人抵押循环贷款合同》的诉讼请求应予支持，根据合同法的相关规定，当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除，本案中，应当认定被告收到解除合同的起诉状副本之日（2015年2月11日）为通知到达之日，即合同解除之日为2015年2月11日，截止合同解除之日，被告王银娥王某共计欠付原告借款本金284765.56元，以及逾期利息、罚息13940.34元，故原告请求被告王银娥王某返还借款本金284765.56元，及逾期利息、罚息13940.34元的诉讼请求应予支持。关于利息的诉讼请求，合同解除后，合同的权利义务终止，但不影响合同中结算和清理条款的效力，双方约定借款利率在中国人民银行同期贷款利率上上浮25%，逾期利率在借款合同利率上加收50%，该利率约定未违反国家有关限制利率的规定，故被告王银娥王某应从2015年2月12日起按照合同约定利率向原告支付借款本金284765.56元的利息（含罚息）。被告乔继新乔某作为被告王银娥王某的丈夫，该笔借款发生在其与被告王银娥王某的婚姻关系存续期间，理应认定为夫妻共同债务，由被告王银娥王某、乔继新乔某共同清偿。被告王银娥王某自愿以其所有的位于府谷XX镇人民西路育才巷工业品公司家属房产证号为陕西府谷XXXX房权证府谷XX镇字第158826第XXXXXX号房屋一套作为该笔借款抵押物，并办理了房屋他项权证，该抵押行为合法有效，故原告主张二被告届时未履行还款义务，原告有权对其抵押的房产在抵押范围内优先受偿的诉讼请求应予支持。被告王银娥王某、乔继新乔某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对原告起诉的事实及诉讼请求抗辩权的放弃。据此，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条，《担保法》第三十三条，《贷款通则》第十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、原告中国银行股份有限公司府谷县支行与被告王银娥王某签订的《个人抵押循环贷款合同》于2015年2月11日起解除。
二、被告王银娥王某、乔继新乔某于本判决生效之日起五日内共同向原告中国银行股份有限公司府谷县支行返还借款本金284765.56元，并从2015年2月12日起按照合同约定利率向原告支付利息（含罚息），直至实际还清之日止。
三、被告王银娥王某、乔继新乔某于本判决生效之日起五日内共同向原告中国银行股份有限公司府谷县支行支付截止2015年2月11日的逾期利息、罚息13940.34元。
四、如被告王银娥王某、乔继新乔某届时未履行本判决主文第二、三项中所确定的还款义务，原告中国银行股份有限公司府谷县支行有权对被告王银娥王某所有的位于府谷XX镇人民西路育才巷工业品公司家属房产证号为陕西府谷XXXX房权证府谷XX镇字第158826第XXXXXX号房屋一套折价或者拍卖、变卖后的价款在抵押范围内优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5780元，由被告王银娥王某、乔继新乔某共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。
审 判 长 苗俊清
审 判 员 高永平
人民陪审员 段建军
二〇一五年三月二十七日
书 记 员 乔 婷