福建省厦门市思明区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）思民初字第1522号
原告招商银行股份有限公司厦门分行，住所地厦门市思明区湖滨东路309号宏泰工业园6号综合楼（宏泰中心）。组织机构代码：73787246-0。
代表人姚润喜。
委托代理人尤秀明、赵媛，福建东方格致律师事务所律师。
被告蔡陆军，男，1957年8月28日出生，汉族，住厦门市思明区。
被告许卡佳，女，1958年5月10日出生，汉族，住厦门市思明区。
原告招商银行股份有限公司厦门分行（下称招行厦门分行）与被告蔡陆军、许卡佳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招行厦门分行委托代理人尤秀明、赵媛到庭参加诉讼，被告蔡陆军、许卡佳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。
原告招行厦门分行诉称，2012年8月22日，被告蔡陆军向原告申请贷款70万元。2012年10月25日，原告与被告蔡陆军签订编号为121562592084028781的《个人授信协议》，约定，原告向被告蔡陆军提供70万元的可循环授信额度，授信期间为60个月，自2012年10月25日起至2017年10月25日止。对授信项下的每笔贷款，双方另行签署具体合同。若被告蔡陆军未按《个人授信协议》项下的各具体合同约定足额偿还贷款的，原告有权对未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。若被告蔡陆军未按《个人授信协议》或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布《个人授信协议》项下的贷款提前到期、停止发放未使用的贷款，提前收回已发放贷款的本息和相关费用、要求被告蔡陆军及其共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿全部债务。原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用全部由被告蔡陆军承担。被告蔡陆军以其信用作为履行《个人授信协议》的担保，若发生纠纷由原告所在地人民法院管辖。
2012年10月26号，在该《个人授信协议》项下，双方签订编号为121562592084028781的《个人贷款周转易协议书》，约定，原告为被告蔡陆军开通限额为70万元的“周转易”功能，被告蔡陆军通过POS机、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，原告给予一定的延后结算期，延后结算期满，若被告蔡陆军未按约定及时足额归还原告的定向垫付款项，原告向被告蔡陆军发放一笔贷款即“周转易”用于归还上述垫款。该周转易所对应的账单周期（账单日、到期还款日）为1天（当日），贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，贷款利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮35%，执行利率为8.1%，利率调整方式为不变。
根据双方的上述约定，原告向被告蔡陆军分二笔发放贷款共699985.5元。但被告蔡陆军自2013年3月21日起未按期还本付息，至今累计拖欠贷款本息合计730066.43元。根据《个人授信协议》第20条及《个人贷款周转易协议书》第12条的约定，原告有权宣布《个人授信协议》项下的全部授信提前到期、解除合同并要求被告蔡陆军在规定的期限内清偿《个人授信协议》及《个人贷款周转易协议书》项下的全部债务。被告许卡佳是被告蔡陆军的配偶，依法应对该夫妻共同债务承担连带清偿责任。原告故诉请判令：1、解除原告与被告蔡陆军签订的编号为121562592084028781的《个人授信协议》、编号为121562592084028781的《个人贷款周转易协议书》；2、两被告立即向原告偿还贷款本金余额699985.5元并支付利息、罚息、复息（暂计至2013年8月29日应收未收的利息29553.73元、复息527.2元、利息利率为8.1%，复息的利率为利息利率水平上加收50%，均按合同约定计至实际还款日止），以上共暂计730066.43元；3、两被告向原告支付原告为实现债权支出的律师费，暂指一审阶段律师费28902元。
被告蔡陆军、许卡佳均未作答辩。
经审理查明，被告蔡陆军、许卡佳系夫妻关系，二人于1982年12月登记结婚。2012年8月22日，被告蔡陆军向原告申请贷款70万元，期限60个月。2012年10月25日，被告蔡陆军与原告签订编号为121562592084028781的《个人授信协议》，约定，原告向被告蔡陆军提供70万元的可循环授信额度，授信期间为60个月，自2012年10月25日起至2017年10月25日止。对授信项下的每笔贷款，双方另行签署具体合同。若被告蔡陆军未按《个人授信协议》项下的各具体合同约定足额偿还贷款的，原告有权对未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。若被告蔡陆军未按《个人授信协议》或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布《个人授信协议》项下的贷款提前到期、停止发放未使用的贷款，提前收回已发放贷款的本息和相关费用、要求被告蔡陆军及其共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿全部债务。原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用全部由被告蔡陆军承担。被告蔡陆军以其信用作为履行《个人授信协议》的担保，若发生纠纷由原告所在地人民法院管辖。次日，在《个人授信协议》项下，原告与被告蔡陆军签订编号为121562592084028781的《个人贷款周转易协议书》。约定，在《个人授信协议》项下限额内，原告为被告开通“周转易”功能，被告蔡陆军通过POS机、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，原告给予一定的延后结算期，延后结算期满，若被告蔡陆军未按约定及时足额归还原告的定向垫付款项，原告向被告蔡陆军发放一笔“周转易”用于归还上述垫款，该“周转易”所对应的账单周期（账单日、到期还款日）为1天（当日）。贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，贷款利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮35%。若被告蔡陆军未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按贷款利率加收50%确定。若被告蔡陆军未按《个人授信协议》或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布《个人授信协议》项下的贷款提前到期、停止发放未使用的贷款，提前收回已发放贷款的本息和相关费用、要求被告蔡陆军及其共同债务人在规定的期限内清偿全部债务。原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等全部由被告蔡陆军承担。被告蔡陆军以其信用作为履行《个人授信协议》的担保，若发生纠纷由原告所在地人民法院管辖。
2012年10月28日，原告依约向被告蔡陆军发放了贷款300020元，期限为12个月，按8.1%执行年利率。2012年10月30日，原告依约向被告蔡陆军发放了贷款399965.5元，期限为12个月，按8.1%执行年利率。但自2013年3月21日起，被告未依约偿还以上两笔贷款本息，截至2013年8月29日，二笔借款本金共699985.5元分文未还，另欠原告利息29553.73、复息527.2元。2013年8月29日之后，被告蔡陆军未再还款。原告遂诉至本院，并为此支付了律师费28902元。
被告蔡陆军、许卡佳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利。在没有相反证据予以反驳的情形下，对原告提供的《小微贷款申请表》、《个人授信协议》、《个人贷款周转易功能申请表》、《个人贷款周转易协议书》、个人信贷业务信息单、客户逾期清单、对账单、结婚证、委托代理合同及律师代理费发票等证据及当事人当庭陈述予以认定。
本院认为，原告招行厦门分行与被告蔡陆军签订的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》系双方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。原告已依约发放贷款，但被告蔡陆军未按时偿还贷款本息，其行为已经违反合同约定，原告有权要求解除上述合同，被告蔡陆军理应承担违约责任，偿还原告借款本金699985.5元及相应利息、罚息及复息，并支付原告为此支付的律师费28902元。上述债务产生于被告蔡陆军、许卡佳夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告许卡佳应对被告蔡陆军的上述债务承担共同还款责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零六条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司厦门分行与被告蔡陆军签订的编号为121562592084028781的《个人授信协议》、编号为121562592084028781的《个人贷款周转易协议书》；
二、被告蔡陆军、许卡佳应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司厦门分行借款本金699985.5元，并支付利息、罚息、复息（截至2013年8月29日的利息为29533.73元、复息为527.2元，利息利率为8.1%，罚息和复息的利率在利息利率的基础上加收50%，均计算至本判决确定的还款之日止），同时支付律师费28902元；
如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费11390元，由被告蔡陆军、许卡佳负担，款项应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。
审 判 员 邱 瑛
代理审判员 曾 聆
人民陪审员 王晓丽
二〇一三年五月二十八日
代书 记员 高丽婷
附件：本案所适用的法律法规、司法解释
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
法官提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。