江西省寻乌县人民法院民 事 判 决 书（2016）赣0734民初930号原告：中国农业银行股份有限公司寻乌县支行，住所地：江西省寻乌县岳家庄大道10号。负责人：彭小兵，职务：行长。委托诉讼代理人：谢云斌，男，系该行客户经理。委托诉讼代理人：赵先森，男，系该行风险与管理部风险经理。被告：曹金培，男，1982年12月16日出生，汉族，业农，住江西省寻乌县。被告：张炉生，男，1975年12月30日出生，汉族，业农，住江西省寻乌县。被告：谢义强，男，1974年7月24日出生，汉族，业农，住江西省寻乌县。原告中国农业银行股份有限公司寻乌县支行（以下简称农业银行寻乌支行）诉被告曹金培、张炉生、谢义强金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告农业银行寻乌支行委托代理人谢云斌、赵先森到庭参加诉讼，被告曹金培、张炉生、谢义强经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行寻乌支行向本院提出诉讼请求：1、被告曹金培归还结欠原告农业银行寻乌支行小额贷款本金5万元及利息（利息从2014年1月8日起至贷款本金还清日止，扣除已缴交贷款利息，按双方签订的借款合同约定利率计算）；2、被告张炉生、谢义强对被告曹金培贷款本息承担连带还款责任；3、诉讼费用等实现债权的一切费用由被告承担。诉讼过程中，原告农业银行寻乌支行明确利息计算方式为；借款期限内按年利率7.28%计算，逾期则按年利率10.92%计算，同时变更第3项诉讼请求为：本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2012年1月10日，被告曹金培、张炉生、谢义强组成联合保证担保小组，与原告签订《多户联合保证担保承诺书》，并分别与原告签订《中国农业银行农户贷款借款合同》，约定贷款金额为5万元、贷款总期限为三年的，发放形式为自助可循环，单笔借款期限不超过一年且到期日最迟不得超过额度有效期限届满后6个月，借款利率为在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮30%确定，按季结息；如逾期，自逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%（借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为年息5.6%，执行利率为年息7.28%，逾期执行利率为年息10.92%），计收罚息至本息清偿为止。2014年1月8日，被告曹金培在合同期限内办理农户小额贷款用信，金额为5万元，期限6个月，2014年7月8日到期，用于种养业。贷款到期前后，原告管户经理多次电话、上门催收均未归还贷款，被告张炉生、谢义强在我行催收时均不愿履行担保责任。被告曹金培、张炉生、谢义强未到庭,亦未提交书面答辩意见。原告农业银行寻乌支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、原告营业执照复印件一份，拟证明原告的诉讼主体资格；2、被告曹金培、张炉生、谢义强的身份证复印件各一份，拟证明被告的诉讼主体资格；3、《中国农业银行农户贷款借款合同》、《多户联合保证担保承诺书》复印件各一份、信贷管理系统群查询打印表一份，拟证明原、被告间借款、担保的事实；4、还款明细清单一份，拟证明被告支付部分借款利息的事实。被告曹金培、张炉生、谢义强均未到庭进行质证，也未向本院提交证据。经本院审核，原告农业银行寻乌支行提交的证据来源合法，符合证据三性，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年12月27日，被告曹金培、张炉生、谢义强共同向原告农业银行寻乌支行出具一份《多户联合保证担保承诺书》，内容载明：四被告按照“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，结成农行农户贷款联合保证担保小组。小组所有成员自愿为小组内任一成员担保。小组中除借款人外的所有成员作为共同承诺人是保证借款人履行合同的关系人，对借款的本金及其利息，共同承诺人在法律上和经济上承担连带偿还责任，贷款人对贷款到期或依法、依合同规定的提前收回贷款本息时，共同承诺人不可抗辩地承担还清贷款本息义务。无论借款展期或已经逾期，或借款出现任何情况，在贷款本息未还清前，任一共同承诺人均有偿还借款本息的义务。共同承诺人不履行承诺条款时，原告有权从共同承诺人惠农卡帐户中直接扣收借款人所欠贷款本息等内容。被告曹金培、张炉生、谢义强分别在承诺书尾部共同承诺人签章处签名并按捺指纹予以确认。2012年1月10日，原告（贷款人）农业银行寻乌支行与被告（借款人）曹金培、被告（保证人）张炉生、被告（保证人）谢义强签订了一份合同编号为36020120120003054的《中国农业银行农户贷款借款合同》。合同约定：借款金额/可循环借款额度为5万元，借款用途为种养业，用款方式为自助可循环方式，贷款人在自2012年1月10日至2015年1月9日内的额度有效期内向借款人提供借款，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款，但借款余额不得超过约定的可循环借款额度，借款期限最长不超过１年。每笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮30%确定；还款方式为按季结息，到期一次性还本。借款担保方式为最高额保证，担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金等贷款人实现债权和担保权的费用。保证方式为连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任。保证期间为借款期限届满之日起二年。同时约定借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直到本息清偿为止等内容。原告农业银行寻乌支行在合同尾部贷款人处盖印确认，被告曹金培在合同尾部借款人处签名并按捺指纹且写下身份证号码予以确认，被告张炉生、谢义强分别在合同尾部保证人处签名并按捺指纹且写下身份证号码予以确认。合同签订后，被告曹金培于2014年1月8日自原告处通过自助方式借款5万元，实际执行利率为7.28%，借款到期日为2014年7月8日。借款后，被告曹金培已付清该借款截至2014年9月6日止的利息。借款本金5万元及其余利息，被告曹金培未予归还及支付。经催收后，被告曹金培仍然未归还原告借款本息，被告张炉生、谢义强亦未履行保证责任。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告向法庭提交了原告与被告曹金培、张炉生、谢义强签订的《中国农业银行农户贷款借款合同》，是双方平等、自愿订立的，为当事人真实意思表示，且未违反法律规定，合法有效。原告按合同约定按时按额向被告曹金培支付了贷款，原告与被告曹金培之间的金融借贷关系成立。被告曹金培未按合同约定定期定额归还贷款，违背了合同约定和诚实信用原则，应承担本案的违约责任。故原告主张被告曹金培偿还借款本金5万元的诉讼请求，本院予以支持。因被告曹金培已付清至2014年9月6日止的利息，且双方约定借款期限内借款按年利率7.28%（月利率6.0667‰）计算利息，逾期则在借款执行利率基础上上浮50%即年利率10.92%（月利率9.1‰）计收罚息，故对原告主张被告支付自2014年1月8日起至贷款本金还清日止借款期限内按年利率7.28%计算，逾期则按年利率10.92%计算的利息的诉讼请求，本院予以部分支持。被告张炉生、谢义强作为联保保证人，其共同出具的《多户联合保证担保承诺书》合法有效，在被告曹金培不履行债务时，被告张炉生、谢义强应在合同约定的保证期间内对本案债务本息承担连带保证责任。因被告出具的《承诺书》中承诺“……在贷款本息未还清前，任一共同承诺人均有偿还本息的义务”视为保证期间约定不明，其保证期间应为主债务履行期届满之日起两年即计算至2016年7月9日,原告于2016年9月9日向本院起诉要求被告张炉生、谢义强承担连带清偿责任，超出了其法定保证期限，被告张炉生、谢义强的保证责任已经免除。故对原告要求被告张炉生、谢义强承担保证责任的诉讼请求，本院不予支持。被告曹金培、张炉生、谢义强经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院依照法定程序依法审理。综上所述，原告的诉讼请求，理由正当部分，本院予以支持；理由不正当部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告曹金培在本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司寻乌县支行借款本金5万元及利息（利息计算方法：以借款5万元为本金，自2014年9月7日起按年利率10.92%即月利率9.1‰计算）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司寻乌县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。本案案件受理费2100元，由被告曹金培负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审 判 长  罗瑞飘代理审判员  古红娟人民陪审员  潘俊文二〇一七年一月十日书 记 员  赖 敏附:本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。【法官寄语】人无信不立，诚实信用是我们每个人都应秉守的处世准则。