湖北省黄石市西塞山区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0203民初447号原告：中国农业银行股份有限公司黄石石灰窑支行，住所地：黄石市西塞山区颐阳路239号（戴斯酒店一楼）。法定代表人：胡长青，系该支行负责人。委托诉讼代理人：杨俊、徐明星，系湖北善远律师事务所律师。委托权限：一般代理。被告：柯亨星，男，1992年1月3日出生，汉族，住湖北省大冶市。被告：刘晶晶，女，1993年9月16日出生，汉族，住湖北省大冶市。委托诉讼代理人：刘康康，系被告刘晶晶之弟。委托权限：特别授权。被告：湖北同惠投资有限公司，住所地：黄石市宏维小区8-1-56号。法定代表人：胡桂良，系该公司总经理。委托诉讼代理人：侯兵，系湖北申远律师事务所律师。委托权限：一般代理。原告中国农业银行股份有限公司黄石石灰窑支行（以下简称农行石灰窑支行）诉被告柯亨星、刘晶晶、湖北同惠投资有限公司（以下简称湖北同惠公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行石灰窑支行的委托诉讼代理人徐明星、被告刘晶晶及其委托诉讼代理人刘康康、被告湖北同惠公司委托诉讼代理人侯兵到庭参加诉讼，被告柯亨星经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行石灰窑支行诉称：2014年4月1日，被告柯亨星、刘晶晶因向被告湖北同惠投资有限公司购买位于西塞山区××同××太子家园××号房屋（合同编号：HS14001477），并与原告签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：42020120140033561），约定被告柯亨星、刘晶晶向原告借款260000元，期限自2014年4月3日起至2024年4月2日止，按月等额本息还款，被告柯亨星、刘晶晶以借款所购房屋设定抵押担保，被告湖北同惠投资有限公司提供保证担保，并分别在合同上签字盖章。原、被告前往房管局办理了房屋抵押预告登记。2014年4月3日，原告向被告柯亨星、刘晶晶发放了借款260000元，被告柯亨星、刘晶晶一直按月分期偿还等额本息，但自2017年4月起，被告柯亨星、刘晶晶再未按约还款。经原告多次催收，被告仍未按期还本付息，为维护自身合法权益，原告诉至法院，请求判令：1、被告柯亨星、刘晶晶偿还原告借款本金197454.95元及逾期利息8252.88元，逾期复利310.88元，逾期罚息786.25元，合计206804.96元（此处逾期利息、逾期复利、逾期罚息暂计至2018年3月26日，具体数额以被告实际清偿之日为准）；2、被告柯亨星、刘晶晶承担原告为实现债权的律师费10000元；3、被告湖北同惠投资有限公司对第1、2项诉讼请求所述全部债务承担连带偿还责任；4、确认原告对被告柯亨星、刘晶晶抵押的位于西塞山区太子湾同惠太子家园1-1-801号房屋（预告权证号：黄房预西字第××号）享有优先受偿权，优先受偿的范围包括借款本金、利息、罚息、复利及原告为实现债权所支出的全部费用；5、本案诉讼费用由被告承担。被告刘晶晶辩称：请求法院驳回原告对我的诉讼请求。1、我只是一普通农民群众，不懂法律知识，当时签字是在借款合同中抵押人一栏签字，我只是合同的抵押人，借款人一栏是被告柯亨星签的，应该是柯亨星的借款，是柯亨星的个人债务。2、我已与被告柯亨星于2015年10月29日离婚，离婚协议已明确约定，离婚后未还清的房屋贷款由男方负责，房子归男方居住并使用受益，我本人并未受益过。3、我不应承担律师费和诉讼费，我对柯亨星还贷款的事不知情，引起诉讼并不是我本人过错，故律师费和诉讼费不应由我承担。4、位于西塞山区××同××太子家园××号房屋已抵押，应用该房屋来清偿，而不应执行我现在的银行存款。被告湖北同惠公司辩称：根据物权法的规定，被担保的债权即有物的担保又有人的担保，应先以物的担保清偿债务，答辩人为担保人，原告应先就债务人抵押的房屋做清偿，不足部分再由答辩人承担。被告柯亨星未到庭答辩，亦未向本院提交书面答辩意见和证据。经审理查明，2014年4月1日，原告农行石灰窑支行与被告柯亨星、刘晶晶、湖北同惠公司签订《个人购房担保借款合同》，合同约定，被告柯亨星向农行石灰窑支行借款260000元用于购买位于西塞山区××楼××室房屋，借款期限为120个月（自2014年4月3日至2024年4月2日），借款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%，还款方式为等额本息还款法，每月3日还款。未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起在合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；借款期内产生应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人即有权提前收回已发放借款，提前行使担保权；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同项下担保方式为抵押加阶段性保证。被告柯亨星、刘晶晶将其位于西塞山区××楼××室房屋提供抵押担保，担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民诉法有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。案涉抵押房屋于2014年4月4日在房产管理部门办理了预购商品房抵押权预告登记。被告湖北同惠公司承担连带保证责任，保证范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民诉法有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为：自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的登记手续之日止。合同还列明，合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，贷款人已经选择某一担保方式来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保方式来实现全部或部分债权。合同签订后，原告依约履行了出借义务，而被告并未按合同约定的期限足额偿还借款本息，经原告确认，截至2018年7月26日，被告尚欠原告借款本金187582.19元、利息6985.98元、罚息708.74元、复利270.68元。另查明，被告柯亨星、刘晶晶借款时系夫妻关系，后于2015年10月29日协议离婚。离婚时双方约定案涉抵押房屋归柯鸿轩（系被告柯亨星、刘晶晶之子）所有，所欠贷款由被告柯亨星负责偿还。还查明，为实现债权，原告农行石灰窑支行向本院提起诉讼，并委托湖北善远律师事务所代理诉讼事务。双方约定的律师代理费为10000元，该事务所已于2018年7月11日向原告开具了律师代理费发票。上述事实，有原、被告身份信息、营业执照、《个人购房担保借款合同》、贷款发放通知单、借款凭证、不动产登记簿、结婚证、离婚协议书、委托代理合同、律师代理费发票、庭审记录等在卷佐证。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告农行石灰窑支行与被告柯亨星、刘晶晶、湖北同惠公司签订的《个人购房担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，应为合法有效，各方均应恪守。被告柯亨星作为借款人，未能按照其与原告签订的借款合同约定的期限足额偿还借款本息，已构成违约，原告有权根据合同约定要求被告偿还借款本金及利息、罚息、复利。原告农行石灰窑支行主张的律师费系其为实现其债权而发生的相关费用，本院予以支持。本案的争议焦点为：一、被告刘晶晶应否承担本案的共同还款责任；二、被告湖北同惠公司应承担何种保证责任；三、原告对案涉抵押房屋优先受偿的主张应否得到支持。一、关于被告刘晶晶应否承担共同还款责任。本院认为，案涉借款发生在被告柯亨星与被告刘晶晶婚姻关系存续期间，借款用途系用于购买二人首套住房，该借款应属于夫妻共同债务，农行石灰窑支行主张被告刘晶晶对案涉借款合同项下的债务承担共同还款责任于法有据。虽然被告柯亨星与被告刘晶晶后协议离婚，即使二人对该项债务承担另有约定，亦不能对抗债权人。故对被告刘晶晶辩称其不应承担还款责任的意见，本院不予支持。二、关于被告湖北同惠公司应承担何种保证责任。被告湖北同惠公司辩称案涉借款已经存在物的担保，应当物保优先于人保。本院认为，虽然被告柯亨星、刘晶晶已将位于西塞山区××楼××室房屋向有关部门办理了预购商品房抵押预告登记，但该房屋的产权至今未设立。抵押权是建立在房屋产权基础上的一种他项权利，该房屋的产权现未设立，将来其是否能够取得仍尚处于不确定状态，农行石灰窑支行能否实现物的抵押权亦处于不确定状态。且双方签订的购房担保借款合同明确约定，合同项下同时存在物保和人保时，贷款人可以择一选择，也可同时主张实现债权。故，对被告湖北同惠公司的该项辩称，本院不予支持。又，根据合同约定，被告湖北同惠公司的保证期间自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的登记手续之日止。本案中，被告柯亨星、刘晶晶未办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续，故尚未超过合同约定的保证期间，被告同惠公司应当依约承担连带保证责任。三、关于原告农行石灰窑支行对案涉抵押房屋优先受偿的主张应否得到支持。本院认为，预告登记是为保全关于不动产物权的请求权而将此权利予以登记，使其具有对抗第三人的效力，以保障将来本登记的实现，抵押预告登记不等于直接取得抵押权，不具有等同于不动产抵押登记的优先受偿性。如上文所述，因案涉抵押房屋仅办理了预购商品房抵押权预告登记，并未办理抵押登记，故对原告主张对案涉房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。被告柯亨星经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为自动放弃诉讼权利，因此产生的法律后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告柯亨星、刘晶晶于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司黄石石灰窑支行借款本金187582.19元、利息6985.98元、罚息708.74元、复利270.68元（暂计算至2018年7月26日，后续利息、罚息和复利按照合同约定继续计算至清偿之日止）；二、被告柯亨星、刘晶晶于本判决生效之日起十五日内共同支付原告中国农业银行股份有限公司黄石石灰窑支行律师费10000元；三、湖北同惠投资有限公司对本判决第一、二项确定的还款义务承担连带清偿责任；湖北同惠投资有限公司承担上述连带清偿责任后，有权向被告柯亨星、刘晶晶追偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司黄石石灰窑支行其他诉讼请求。如被告未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4552元，保全费1610元由被告柯亨星、刘晶晶共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审 判 长  刘天跃人民陪审员  阮 敏人民陪审员  程瑞中二〇一八年八月三十日法官 助理  陈文娟书 记 员  汪金昌