四川省绵阳市游仙区人民法院民 事 判 决 书（2018）川0704民初1509号原告：深圳市诚信祥融资担保有限公司，住所：深圳市福田区福田街道金田路4036号荣超大厦08层03号，统一社会信用代码914403000515489145。法定代表人：蒋维成，该公司执行董事。委托诉讼代理人：杜伟，四川春雷律师事务所律师。被告：左强，男，汉族，生于1991年6月28日。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司（以下简称“诚信祥公司”）与被告左强追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告诚信祥公司委托诉讼代理人杜伟，被告左强到庭参加诉讼。现已审理终结。原告诚信祥公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告左强偿还原告代被告支付的代偿款3718.35元；2、判令被告左强支付原告代偿款利息，以3718.35元为本金，按年利率6%为标准从原告代偿之日（2018年2月27日）起计算至清偿完毕之日止。事实及理由：2014年12月31日，被告为购买电脑而寻求借款，与借款服务中介—深圳普惠快信金融服务有限公司（以下简称“普惠快信”）签署了《个人借款申请表》、《授权委托书》等相关协议，授权普惠快信公司以被告名义借款。依据被告授权，普惠快信公司通过北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（以下简称“弘合柏基公司”）签署《借款协议》进行借款，借款4380元，其中商品价款3650元（由商家收取），借款管理费730元（普惠快信公司及第三方服务方收取）。并由原告承担担保责任。2014年12月31日，被告从商户处领取该商品，《借款协议》实际履行。根据被告签署的《借款协议》约定，被告应还款期数15期，但被告未依约还款，尚欠8期未还，致使原告于2018年2月27日支付代偿款（包括剩余未还本金、欠款利息、逾期利息）3718.35元。被告左强承认原告主张的借款事实，但提出已按照合同的金额4380元偿还完了借款本息，每月本息加逾期利息都是400多元，借款时绑定的是工行卡，后变更为中国银行卡，第一期还款是通过微信转账的，银行卡代扣是从2015年3月份开始的，直到2015年11月左右，我的资金缓和了，经询问普惠公司尾款还有1500多元，我就通过支付宝把尾款转入绑定的银行卡上的，公司就把尾款划走了。所以我不应该承担本案还款义务。本院经审理无争议事实如下：深圳普惠快信（客户服务供应商）以与互联网理财服务平台“有利网”的所有人北京弘合柏基公司存在合作关系，负责审核并向有利网推荐借款人为事实，于2014年12月31日，与被告左强签订《授权委托书》、《个人借款合同条款与条件》（合同编号51070201412310365）、《个人借款申请表》（由普惠快信制作，被告签名确认），由被告同意并授权普惠快信对被告向有利网注册的出借人借款作为服务方提供服务，将被告申请的借款信息推荐给有利网，并以被告名义在有利网注册借款客户账户，在有利网注册的出借人范围内为被告匹配借款，普惠快信或有利网运营公司代被告接收借款本金向被告发放借款，并按借款申请文件扣除管理费进行还款管理，在约定日期代扣应支付给出借人的借款本金、利息以及支付给有利网运营公司的费用。被告《个人借款申请表》载明“购买华硕电脑一台，单价3650元，首付0元，借款金额3650元，月还款386元，分期期数15期，首次还款日2015年2月1日，每月1日还款。指定还款账户为北京柏基金融信息服务有限公司四川分公司，由银行代扣还款。《个人借款合同条款与条件》载明“被告通过普惠快信及有利网向有利网平台注册投资用户（出借人）申请一笔《个人借款申请表》（“个人借款申请表”与本《个人借款合同条款与条件》统称为“本合同”）中所列明的借款，用于从个人借款申请表上所列的商家处购买个人借款申请表上所列的货物或服务（统称为“商品”），并由普惠快信向借款人提供借款相关服务。借款本金为借款申请所列的借款金额及借款管理费之和，每月还款金额包括应支付出借人的本金、利息及应支付客户服务费和相应的保险手续费借款以按月等额本息还款的方式偿还，借款期间从申请表之日起至最后一笔期款的到期日为止。普惠快信收取客户服务费（按月收取并包含在每一期期款中）和借款管理费（借款发放时一次性收取），逾期还款，应按条款规定支付滞纳金”。当日，被告左强签署《商品交付确认书》、《还款提示单》确认借款购买的华硕电脑已从商户处领取，并对借款进行确认。之后，普惠快信以被告名义通过有利网平台向出借人借款，2015年1月4日以电子文本形式生成《有利网借款协议》载明“被告（甲方），出借人（乙方）出借金额4380元、借款期限15月、每期应收本息315.90元，普惠快信（丙方），原告（丁方），北京弘合柏基公司（戊方），以上各方共同协议由（甲方）被告向乙方借款，并由（丁方）原告诚信祥公司承担连带保证责任，借款年化率12%，还款起止日期2015年1月4日至2016年4月4日。甲方应足额按时偿还借款本金及利息，应支付的款项乙方授权丙方代为收取，丙方将代为收取的款项划转至戊方银行监管账户。（丁方）原告同意在被告未按时偿还债务时立刻承担连带保证责任。保证范围为：借款本金、利息、逾期利息、违约金以及因被告提前还款产生的提前结清补偿金（如有），以及为实现该等债权所支出的全部费用。保证期限：自本协议项下借款发放之日起至借款到期后2年止。借款发生后，原告以被告尚欠借款作为保证人于2018年02月27日向弘合柏基公司代偿了借款本息等费用3718.35元（《代偿情况证明》载明借款本金4380元，借期15期，欠8期，欠款本金2417.18元，欠款利息193.37元，逾期利息1107.80元）。关于借款的偿还情况双方存在争议。通过被告提交的尾号1157中国银行卡账户显示：2015年3月至2015年12月银行代扣4165元（其中3月至8月6期共计2580元，除4月代扣405元外其余均是435元/每月；12月代扣1585元）。原告陈述管理费在借款合同中未明确约定金额，但实际是按月收取49元的（月还款实为386＋49＝435元）。原告认可代扣的2580元，并主张被告还应支付代偿款1528元及该款资金利息。对12月代扣的1585元不予认可，理由是出借方并未收到该款。经本院核实，上述代扣款4165元均是通过“广州银联网络支付有限公司”从账户上扣取的。而被告与普惠快信签订的《授权委托书》第11条约定“在本人选择银行代扣还款的情况下，授权普惠公司或有利网公司委托广州银联网络支付有限公司，通过自动扣款支付方式从本人还款账户转账支付借款本息等费用。”被告左强在中国银行仅有尾号1157、8895两个账号，其中尾号8895的账号从2015年2月1日至2015年12月31日无交易流水。以上事实有，原告提交的原被告身份信息、《授权委托书》、《个人借款合同条款与条件》、《个人借款申请表》、《借款协议》、《还款提示单》、《商品交付确认书》、《代偿通知书》、代偿证明及附件；被告提供的中国银行账户明细、支付宝转账截图；本院调取的被告银行明细及情况说明等证据在案佐证，足以证明。本院认为，原告主张的借款事实，因被告无异议，予以确认，由此形成的借贷关系不违背法律、行政法规禁止性规定，合法有效。被告未按约履行还款义务，原告代为清偿，则取得对被告的追偿权。关于被告偿还借款本息的情况，双方存在争议。对此，被告进行了举证，通过银行账户显示已代扣4165元，经本院核实该款均通过《授权委托书》确认的划扣机构划取的，虽然原告不认可12月代扣的1585元，但未提交反驳证据，故对代扣的4165元确认为被告已偿还的借款金额，关于被告辩称的其它还款，因无证据证明，不予采信。被告应支付代偿款金额的确定。首先，借款本金应确认为3650元，原告陈述的管理费实为变相收取的利息，按月还款435元、借期15期计算的利息超出法律规定范围，且经核算，原告主张的代偿款中包含的本息及管理费、逾期利息等超出了年利率24%，对原告主张的代偿款在年利率24%范围内的予以支持，超出部分不予支持。依法计算为，被告借期内应偿还本息4745元（本金3650元＋利息3650元×2%×15个月﹦1095）品迭已代扣款4165元，确认尚欠本金580元【3650元－（4165元—1095元）】。故被告应支付代偿金额共计844元【借款本金580元＋580元为基数，按年利率24%支付，从2016年4月5日起至2018年02月27日止的逾期利息等费用合计264元（580元×2%×22个月＋580×2%÷30天×22天）】。关于原告主张从代偿之日起按年利率6%计算代偿款利息的请求，因被告未按约定履行还款义务，原告代为履行，给其造成了资金利息损失，且该请求未违反法律及行政法规禁止性规定，应在本院确认的代偿款为基数范围内予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”、《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条“保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权”、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”、第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”之规定，判决如下：一、被告左强于本判决生效之日起十日内向原告深圳市诚信祥融资担保有限公司支付代偿款844元，并支付该款利息（利息计算方法为：以844元本金为基数，从2018年2月27日起计算至本判决确定的给付之日止，以年利率6%为标准计算。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金844元付清之日止）。二、驳回原告深圳市诚信祥融资担保有限公司的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半征收案件受理费25元，由被告左强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。审判员 朱 燕二〇一八年八月三日书记员 陈省言