广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）青民二初字第2153号
原告：中信银行股份有限公司南宁分行，住所地南宁市青秀区双拥路36-1号。
代表人：董健，该分行行长。
委托代理人：周翔，该分行职员。
委托代理人：李禄辉，广西桂通律师事务所律师。
被告：梁爱芳。
被告：张立三。
被告：张春来，现羁押于广西女子监狱。
委托代理人：张立三。
被告：广西中泰商贸有限公司，住所地南宁市民族大道113号琅东大酒店8楼。
法定代表人：高忠鹏。
原告中信银行股份有限公司南宁分行与被告梁爱芳、张立三、张春来、广西中泰商贸有限公司（以下简称中泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月25日受理后，依法组成合议庭，于2016年1月12日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人周翔，被告梁爱芳，被告张立三及其作为被告张春来的委托代理人到庭参加诉讼，被告中泰公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称，2011年11月23日，被告梁爱芳因购买位于南宁市青秀区竹溪大道86号广源国际社区7号楼2101号房与原告签订一份编号为（2011）桂银房贷字第110971号的《中信银行个人购房借款合同》，借款1066000元。合同约定贷款利率按照年利率7.59%执行。合同项下房屋办理了抵押权预告登记，被告张立三作为梁爱芳的丈夫及抵押物共有人承担抵押担保责任，被告中泰公司作为阶段性担保人、被告张春来作为保证人为合同项下的贷款提供连带责任担保。合同签订后，原告依约向被告梁爱芳发放贷款，但被告梁爱芳却未能按合同约定归还本金和利息，其行为已构成了违约。原告遂诉至法院请求判令：1、解除原告与被告梁爱芳、被告中泰公司签订的编号为（2011）桂银房贷字第110971号的《中信银行个人购房借款合同》；2、被告梁爱芳立即偿还所欠原告借款本金464618.14元，利息16339.05元，罚息4701.32元（利息、罚息暂计至2015年8月6日，之后另计），合计485658.51元；3、确认原告对债权项下被告梁爱芳名下位于南宁市青秀区竹溪大道86号广源·国际社区7号楼2101号抵押担保物享有抵押优先受偿权；4、被告梁爱芳承担原告为实现债权支付的一审诉讼阶段律师费22355元；5、被告张立三、张春来、中泰公司对被告梁爱芳的上述债务承担连带清偿责任；6、由各被告承担本案诉讼费用。
被告梁爱芳辩称，对欠款事实无异议，但无法一次性偿还全部欠款，希望继续履行合同。
被告张立三、张春来共同辩称：对欠款事实无异议，但无力偿还欠款，现合同项下房屋已转让，希望由房屋买受人代为偿还借款。
经审理查明，2011年11月23日，原告（贷款人、抵押权人）与被告梁爱芳（借款人、抵押人）、中泰公司（保证人）签订一份编号为（2011）桂银房贷字第110971号的《中信银行个人购房借款合同》，合同约定贷款人向借款人发放个人购房贷款1066000元，用于购买位于南宁市青秀区竹溪大道86号广源·国际社区7号楼2101号房，并以该房屋设定抵押作为上述借款的担保。合同约定，贷款期限为60个月，即2011年11月25日至2016年11月25日；合同采用浮动利率方式计算利息，即在中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率基础上上浮10%，采用按月等额本息还款法，还款日为每月20日，每期还款本息为21406.07元；借款人逾期或未按约定的金额归还贷款本息的构成违约；发生违约情况时，贷款人有权采取按中国人民银行的规定和合同约定计收罚息和复利，停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息，依法处分本合同项下的抵押房产以清偿全部贷款及相应利息等措施；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；贷款人因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费等）均由借款人承担。合同项下的贷款担保为抵押加阶段性保证，中泰公司作为保证人对合同项下的所有应付款项提供阶段性连带保证责任，保证期限自合同生效之日起至借款人取得本合同项下所购房屋的所有权证，办妥抵押登记及相关手续，并将《房屋他项权证》及其他有关资料交贷款人持有之日止。如借款人未能依照合同约定按时偿还贷款本息和相关费用的，在保证期间内，贷款人有权直接要求保证人承担保证责任。担保范围包括贷款本金、利息、罚息及为实现债权和担保权而发生的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、保全费等。被告张立三作为抵押物共有人在借款合同后签字确认同意借款合同抵押条款，承担抵押担保责任。
2011年11月25日，原告（债权人）与被告张春来（保证人）签订一份编号为（2011）桂银保字第110971号的《保证合同》，合同约定张春来自愿为上述原告与被告梁爱芳的合同项下所有应付款项提供保证担保。保证方式为连带责任保证，担保范围包括贷款本金、利息、罚息及为实现债权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、保全费等。
上述合同签订后，原告依约于2011年11月25日向被告梁爱芳发放了贷款1066000元。合同项下抵押房屋于2013年2月17日办理了预购商品房抵押权预告登记。但被告梁爱芳获得贷款后未按合同约定按期履行还本付息义务，截止至2015年8月6日，被告梁爱芳尚欠合同项下到期及未到期借款本金464618.14元、利息16339.05元、罚息4701.32元；上述欠款，原告多次催收未果，遂诉至本院并提出前述诉讼请求，并委托广西桂通律师事务所指派律师参加诉讼，支出了律师代理费22355。
另查明，被告梁爱芳、张立三是夫妻关系，两人于1967年3月14日登记结婚。
本院认为，原告与被告梁爱芳、张立三、广西中泰商贸有限公司共同签订的编号为（2011）桂银房贷字第110971号《中信银行个人购房借款合同》，当事人的意思表示真实一致，内容未悖法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，各方当事人均应依约履行。原告已依约向被告梁爱芳发放了个人购房贷款1066000元，而被告梁爱芳不按照约定按时足额偿还借款本息，已构成违约。截止至2015年8月6日，被告梁爱芳尚欠原告借款本金464618.14元、利息16339.05元、罚息4701.32元。按照双方合同的约定，借款人未能按时足额还款，贷款人有权宣布合同项下已发放贷款提前到期，并要求借款人立即偿还全部贷款本息。故原告要求被告梁爱芳偿还全部剩余借款本金、利息、罚息，符合法律的规定和合同的约定，本院予以支持。被告梁爱芳的违约行为已使原告的合同目的不能实现，故原告主张解除与被告梁爱芳、中泰公司签订的编号为（2011）桂银房贷字第110971号《中信银行个人购房借款合同》，于法有据，本院予以支持。
关于原告主张赔偿的22355律师代理费问题，该费用符合广西司法厅规定的律师收费标准，且合同中也已明确约定贷款人为实现债权而实际发生的费用均由借款人承担，因此该笔律师代理费应由被告梁爱芳赔偿给原告。另，双方合同约定以南宁市青秀区竹溪大道86号广源·国际社区7号楼2101号房设定抵押作为上述借款的担保，抵押房屋于2013年2月17日办理了预购商品房抵押权预告登记。因此，为实现上述债权，原告有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
关于被告中泰公司的保证责任问题。合同约定中泰公司为借款人梁爱芳的上述债务提供阶段性连带责任保证，保证期间至办妥房屋他项权证之日止，合同还约定借款人未按合同的约定履行还款义务，债权人有权直接要求保证人承担连带保证责任。故本案中的保证人与物的担保居于同一清偿顺序，原告要求中泰公司对梁爱芳所欠原告的上述债务承担连带责任，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。中泰公司承担保证责任后，有权向债务人梁爱芳追偿。
关于被告张春来的保证责任问题。合同约定张春来自愿为借款人梁爱芳的上述债务提供连带责任保证担保，原告要求张春来对梁爱芳所欠原告的上述债务承担连带责任，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。张春来承担保证责任后，有权向债务人梁爱芳追偿。
至于原告要求被告张立三承担还款责任的问题。因梁爱芳与张立三是夫妻关系，上述借款发生在被告梁爱芳与张立三的婚姻关系存续期间，依据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”之规定，两被告夫妻关系尚处于存续期间，对于此期间的债务，夫妻双方应负共同还款责任。故对于原告要求被告张立三对上述债务承担共同还款责任的诉请，于法有据，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中信银行股份有限公司南宁分行与被告梁爱芳、广西中泰商贸有限公司共同签订的编号为（2011）桂银房贷字第110971号的《中信银行个人购房借款合同》；
二、被告梁爱芳、张立三共同偿还原告中信银行股份有限公司南宁分行借款本金464618.14元；
三、被告梁爱芳、张立三共同给付原告中信银行股份有限公司南宁分行利息、罚息（利息、罚息计算方法：至2015年8月6日止，利息为16339.05元，罚息为4701.32，此后至实际清偿之日止，以本金464618.14元为基数，按照中国人民银行同期逾期贷款利率分段计付）；
四、被告梁爱芳、张立三共同赔偿原告中信银行股份有限公司南宁分行律师代理费22355元；
五、为实现上述第二、三、四项债权，原告中信银行股份有限公司南宁分行对权属被告梁爱芳所有的位于南宁市青秀区竹溪大道86号广源·国际社区7号楼2101号房，有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；
六、被告广西中泰商贸有限公司对被告梁爱芳的上述债务承担连带清偿责任，被告广西中泰商贸有限公司承担保证责任后，有权向被告梁爱芳追偿。
六、被告张春来对被告梁爱芳所有的上述第二、三、四项债务承担连带清偿责任，被告张春来承担保证责任后，有权向被告梁爱芳追偿。
本案受理费8880元，保全费3060元，两项合计11940元，由被告梁爱芳、张立三共同负担，被告广西中泰商贸有限公司、张春来对上述费用承担连带偿付责任。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费，逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。
审 判 长 刘重阳
人民陪审员 李育祥
人民陪审员 肖海亮
二〇一六年一月十二日
书 记 员 何承康
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。