彭水苗族土家族自治县人民法院民 事 判 决 书（2014）彭法民初字第01192号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行，住所地：重庆市彭水苗族土家族自治县汉葭街道绸缎街22号，组织机构代码67101370-X。负责人黎加林，该支行行长。委托代理人何群森，男，1989年12月16日出生，苗族中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行员工（特别授权代理）。委托代理人王子高，重庆渝东律师事务所律师（一般授权代理）。被告张建芬，女，1977年2月13日出生，苗族，居民。被告付朝华，男，1973年8月11日出生，汉族，农民。被告张和强，男，1982年2月1日出生，汉族，居民。被告董泽珍，女，1984年9月2日出生，汉族，居民。被告钟年红，男，1968年8月5日出生，汉族，农民。被告向国春，女，1969年3月23日出生，汉族，农民。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行诉被告付朝华、张建芬、向国春、钟年红、张和强、董泽珍金融借款合同纠纷一案，本院于2014年4月25日受理后，依法由代理审判员陈鑫任审判长，与代理审判员罗伟、代理审判员白云组成合议庭，共同负责对案件的审判，适用普通程序于2014年8月25日在本院第四审判庭公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行的委托代理人何群森、王子高，被告钟年红、张和强到庭参加诉讼；被告董泽珍、向国春经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，被告付朝华、张建芬经本院公告传唤，期间届满未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行诉称：被告张建芬与被告付朝华系夫妻关系，被告向国春与被告钟年红系夫妻关系，被告张和强与被告董泽珍系夫妻关系。被告2011年6月25日，六被告与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行签订《小额贷款联保协议》，约定六被告成立联保小组，相互提供连带保证责任担保向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行申请贷款。被告张建芬、付朝华于当日与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行贷款10万元，并约定还款日期为2012年6月25日。现被告张建芬、付朝华的债务已过清偿期。请求人民法院依法判决：一、被告张建芬、付朝华偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行贷款本金25991.96元，支付利息从借款之日起至借款还清之日止，并支付逾期利息、复利、罚息（截止2014年4月24日计13306.03元）；二、被告向国春、钟年红、张和强、董泽珍承担连带担保责任；三、由六被告共同承担本案诉讼费。被告张和强、钟年红共同辩称：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行诉称的联保贷款属实，但对于利息的计算不清楚。两被告曾积极配合原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行向被告张建芬、付朝华追收贷款，但原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行一直拖延未处理，两被告不应承担还款责任。被告张建芬、付朝华、董泽珍、向国春未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。经审理查明：被告张建芬与被告付朝华系夫妻关系。2011年6月21日，被告张建芬向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行提交《农户／商户联保小额贷款申请表》，申请金额15万元，年利率为15.84%，贷款期限为12个月的贷款。2011年6月25日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行作为甲方与被告张建芬、向国春、张和强作为乙方签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，该协议书约定：“......第一条乙方成员共三人自愿遵循‘自愿组合、诚实守信、风险共担’的原则，成立联保小组......第二条从2011年6月至2013年6月止，甲方可根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币壹拾万元（大写）且联保小组合计贷款不超过人民币叁拾万元（大写）内发放贷款......第五条乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任......第六条作为保证人的联保小组成员的权利义务（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证......（二）保证期间从借款之日起至借款到期后二年；（三）保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用......”协议书签订后，被告钟年红、付朝华、董泽珍作为联保小组成员的配偶在协议书上签字捺印。2011年6月25日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行作为甲方与被告张建芬作为乙方签订了《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，该合同约定：“......第一条甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户名：张建芬，账号：60687500123225××。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常。第二条贷款的金额、利率、期限如下：金额10万元，年利率15.84%，期限12个月（自2011年6月至2012年6月）......第七条还款方式......（五）阶段性等额本息还款法：借款前4个月按月偿还当月利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。......第十三条违约责任（一）乙方违约1.乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息......3.不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计算利息......”合同签订当日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行向被告张建芬发放贷款100000元。按照还款计划，被告张建芬应于2011年6月25日至2011年7月25日偿还利息1320元，于2011年7月26日至2011年9月25日每月偿还利息1364元，于2011年9月26日至2011年10月25日偿还利息1320元，于2011年10月26日至2012年5月25日每月偿还本金及利息13253.86元，于2012年5月26日至2012年6月25日偿还本金及利息13253.87元。截至2014年4月24日，被告张建芬应还贷款本金100000元，已还贷款本金74008.04元，尚欠贷款本金25991.96元，应还贷款利息11398.89元，已还利息10906.44元，尚欠利息492.45元，应还罚息及复利共计13899.76元，已还1170.96元，尚欠罚息及复利12728.8元。庭审中，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行明确了罚息就是逾期利息，不再另行计算。以上事实有结婚证复印件三份、《农户／商户联保小额贷款申请表》一份、《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》一份、《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》一份、中国邮政储蓄银行个人贷款手工借据一份、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单一份、分期贷款还款计划表一份、还款明细表一份、银行欠款记录一份及当事人的陈述在卷为证，足以认定。本院认为：本案是一起金融借款合同纠纷。被告张建芬在原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行贷款10万元属实。截至2014年4月24日，被告张建芬尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行贷款本金25991.96元、利息492.45元、罚息及复利12728.8元。《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》约定：“......1.乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息......3.不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计算利息......”。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”根据银发（2003）251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》规定，“借款人未按合同约定日期还款，应当按照借款合同约定的贷款利率水平加收30％－50％支付逾期利息。”《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》约定贷款年利率为15.84%，因此罚息及复息的利率应以年利率23.76%计算，被告张建芬还应以本金25991.96元，按年利率23.76%的标准向中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行支付从2014年4月25日至本金还清之日的逾期利息，并以492.45元为基数，按年利率23.76%的标准向中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行支付从2014年4月25日至利息还清之日的复利。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”被告张建芬在向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行贷款时，与被告付朝华系夫妻关系，被告张建芬与被告付朝华应共同偿还被告张建芬尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行的本金、利息、逾期利息及复息。《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》中约定，被告向国春、张建芬、张和强三人系联保小组成员，任一联保小组成员在约定的期间及限额内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行的借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，保证范围包括本金、利息、违约金等，因此被告向国春、张和强应对被告张建芬尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行的贷款本金、利息罚息及复息承担连带责任。被告钟年红、董泽珍仅作为联保小组成员配偶在联保协议书中签字，并非联保小组成员，不应对被告张建芬的债务承担连带责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张建芬、付朝华于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行借款本金25991.96元、利息492.45元、罚息及复利12728.8元，并以25991.96元为本金，按年利率23.76%的标准支付从2014年4月25日至本金还清之日的逾期利息，以492.45元为基数，按年利率23.76%的标准支付从2014年4月25日至利息还清之日的复利；二、被告向国春、张和强对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，被告向国春、张和强承担清偿责任后，有权向被告张建芬、付朝华追偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费782元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行已预交782元），由被告张建芬、付朝华、向国春、张和强负担782元。公告费600元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行已预交600元），由被告张建芬、付朝华负担600元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时直接向重庆市第四中级人民法院或本院预交上诉费。递交上诉状后上诉期满之日起七日内仍没有预交上诉费，又不提出缓交申请或提出申请未被批准的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期间内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决确定的义务，不自觉履行的，当事人可以申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从分期履行期间的最后一日起计算。审 判 长  陈鑫代理审判员  白云代理审判员  罗伟二〇一四年八月二十五日书 记 员  王洪