重庆市北碚区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）碚法民初字第00693号
原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行，住所地重庆市北碚区碚峡西路20号，组织机构代码67613084-1。
负责人赵光明，该支行行长。
委托代理人辛桂元，男，汉族，1986年10月25日出生，住重庆市北碚区，系该行员工。
委托代理人万成浩，男，汉族，1969年1月14日出生，住重庆市北碚区,系该行员工。
被告杨以斌，男，汉族，1965年4月20日出生，住重庆市北碚区。
委托代理人ＸＸ，男，汉族，1989年5月2日出生，住四川省巴中市巴州区，系重庆嘉年华城市建设发展有限公司推荐公民。
被告唐应莲，女，汉族，1962年9月16日出生，身份证住址重庆市沙坪坝区，现住重庆市北碚区。
委托代理人ＸＸ，男，汉族，1989年5月2日出生，住四川省巴中市巴州区，系重庆嘉年华城市建设发展有限公司推荐公民。
被告周洪兵，男，汉族，1963年4月4日出身，住重庆市北碚区。
委托代理人ＸＸ，男，汉族，1989年5月2日出生，住四川省巴中市巴州区，系重庆嘉年华城市建设发展有限公司推荐公民。
被告牛帅，男，汉族，1983年8月20日出生，住重庆市北碚区。
原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行（以下简称农商行北碚支行）诉被告杨以斌、唐应莲、周洪兵、牛帅金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月12日立案受理后，依法由审判员张宗信担任审判长、与代理审判员王睿、人民陪审员杨柳组成合议庭于2015年3月27日、2015年4月20日公开开庭进行了审理。原告农商行北碚支行的委托代理人辛桂元、万成浩，被告杨以斌、唐应莲、周洪兵的共同委托代理人ＸＸ、被告牛帅到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告农商行北碚支行诉称，2011年11月6日，农商行北碚支行与杨以斌签订了《个人贷款合同》，约定农商行北碚支行为杨以斌提供贷款1950000元用于别墅装修；借款利率为中国人民银行同期同档次基准利率上浮40%；借款期限为一年；还款方式为按期结息到期还本法。杨以斌、唐应莲、周洪兵、牛帅分别以其所有的房屋为杨以斌的借款向农商行北碚支行提供抵押担保，唐应莲为杨以斌的借款提供保证担保。同日，农商行北碚支行与杨以斌、唐应莲、周洪兵、牛帅签订抵押合同并办理了抵押手续。2014年11月12日，农商行北碚支行按合同约定向杨以斌发放贷款1950000元，借款期限为2014年11月12日至2015年11月5日，执行年利率为8.4%。贷款发放后，杨以斌未按合同约定归还借款利息，且卷入重大的法律诉讼纠纷中，涉及民间借贷金额较大。2014年12月28日，农商行北碚支行以书面形式向杨以斌、唐应莲出具《贷款提前到期通知书》，宣布：鉴于杨以斌违反合同第十七条第十一项的约定，该借款于2014年12月23日提前到期。杨以斌、唐应莲于2014年12月28日签收该通知书，之后，仍未还本付息，故原告起诉来院，要求：1、判令被告杨以斌偿还本金1950000元，利息截止2015年3月26日42770元，复利420.1元，以上共计1993190.1元。2015年3月27日之后的利息按照合同约定的年利率12.6%计算，复利按照合同约定的12.6%计算，利随本清；2、判令被告唐应莲对上述承担连带清偿责任；3、判令原告对杨以斌、唐应莲、周洪兵、牛帅提供的抵押物享有抵押权，若被告杨以斌不能清偿上述债务，请求法院依法拍卖变卖对唐应莲、牛帅、杨以斌、周洪兵提供的抵押物并就所得价款优先受偿；4、杨以斌、唐应莲、周洪兵、牛帅承担全部诉讼费用。
被告杨以斌辩称，借款和抵押都是事实，房产已被抵押查封，现在租房子住。因为抵押的是四套房产，其价值超出了杨以斌的借款金额，在拍卖的时候，请考虑以杨以斌、唐应莲抵押的房产优先受偿。
被告唐应莲辩称，保证和抵押都是事实，房产已被抵押查封，现在租房子住。因为抵押的是四套房产，其价值超出了杨以斌的借款金额，在拍卖的时候，请考虑以杨以斌、唐应莲抵押的房产优先受偿。
被告周洪兵辩称，抵押是事实，但个人名下只有一套居住房产，卖了就没有住所。
被告牛帅辩称，抵押是事实，抵押房产是个人婚前财产，拿出来作为抵押纯属帮忙，只有这一套房子，家里有老人和小孩在住。原告对本案涉及的四套抵押房产打包对杨以斌的所有债务进行担保及每套抵押物都可以单独担保这一条在合同上没有体现出来，希望把我个人的抵押房产剥离出来，单独进行按比例还款。
经审理查明，2014年11月6日，农商行北碚支行与杨以斌签订了《个人贷款合同》，合同约定：1、农商行北碚支行借款1950000元给杨以斌用于装修房屋；2、借款期限为自2014年11月6日起至2015年11月5日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证为准；3、贷款利率为浮动利率，即在中国人民银行贷款基准利率水平上上浮40%，在贷款期限内如遇基准利率调整，该利率保持不变；4、贷款方式为担保贷款，提供全程担保，即贷款发放后直至借款人归还全部贷款本息，由担保人对贷款承担连带清偿责任；放款方式为抵押放款，即签订好各种合同及书面承诺等文件，房屋、汽车或其他抵押物的抵押登记手续已办理完毕，抵押登记证明材料交农商行北碚支行收执后可发放贷款；5、还款方法为按月结息，到期还本，结息日为每月20日；6、未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为贷款利率上加收50%，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；7、借款人未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用……借款人或抵押人、担保人个人及家庭财务状况恶化，卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，贷款人认为可能或已经影响或损害贷款人在本合同项下的权益……出现任一违约行为，贷款人均有权行使下述一项或几项权利……（三）宣布本合同项下贷款立即到期，要求借款人立即归还贷款本息及相关费用……（七）收取逾期或挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利……；8、在本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，贷款人未得到清偿或是根据本合同约定贷款人可以提前实现债权的其他情形时，贷款人有权要求保证人承担担保责任，有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿；9、本合同项下若同时存在抵押、质押、保证中的多种或多个担保的，担保各方不划分担保责任份额，自愿共同承担本合同项下全部担保责任，贷款人可选择其中任意一种或多种、一个或多个担保和任意顺序实现担保债权；10、杨以斌以其所有的位于重庆市北碚区XX路XX号-X、X号的建筑面积为153.34平方米的商业用房（XXX房地证XXXX字第XXX**号）一套，唐应莲以其所有的位于重庆市北碚区XX路XX号X-
X-X的建筑面积为275.6平方米的住宅（XXX房地证XXXX字第XXXXX号）一套、周洪兵以其所有的位于重庆市北碚区XX路XX号X-X-
X的建筑面积为59.83平方米的住宅(XXX房地证XXXX字第XXXXX号）一套、牛帅以其所有的位于重庆市北碚区XXX镇XX路XXX号XX幢XXX的建筑面积为133.15平方米的住宅（XXX房地证XXXX字第XXXXX号）一套为杨以斌的借款提供抵押担保，唐应莲为杨以斌的借款提供保证担保，被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和福利）、违约金、赔偿金和贷款人为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。杨以斌作为借款人，杨以斌、周洪兵、牛帅、唐应莲作为抵押人，唐应莲作为保证人均在该合同上签字并捺手印。
2014年11月6日，农商行北碚支行与杨以斌、唐应莲、周洪兵、牛帅签订了《重庆市房地产抵押合同》，约定杨以斌以其所有的位于重庆市北碚区XX路XX号-X、X号的建筑面积为153.34平方米的商业用房（XXX房地证XXXX字第XXX**号）一套，唐应莲以其所有的位于重庆市北碚区XX路XX号X-
X-X的建筑面积为275.6平方米的住宅（XXX房地证XXXX字第XXXXX号）一套、周洪兵以其所有的位于重庆市北碚区XX路XX号X-X-
X的建筑面积为59.83平方米的住宅(XXX房地证XXXX字第XXXXX号）一套、牛帅以其所有的位于重庆市北碚区XXX镇XX路XXX号XX幢XXX的建筑面积为133.15平方米的住宅（XXX房地证XXXX字第XXXXX号）一套抵押给农商行北碚支行，作为杨以斌向其借款1950000元的担保并依法办理了抵押登记。
2014年11月12日，农商行北碚支行向杨以斌指定的账户放款1950000元，并出具借款借据一份，该凭证上载明借款期限为2014年11月12日止2015年11月5日，借款的执行利率为年利率8.4%。之后，杨以斌仅于2014年11月21日支付了第一期利息（2014年11月20日到期），2014年12月21日、2014年12月22日分两笔支付了第二期利息（2014年12月20日到期），之后便未再付款。2014年12月23日，农商行北碚支行向杨以斌出具贷款提前到期通知书一份，告知由于杨以斌违反了借款合同第十七条第十一项，根据合同约定，确认贷款于2014年12月23日提前到期。杨以斌作为借款人，唐应莲作为担保人于2014年12月28日签收该告知函。之后，杨以斌亦未还本付息。
上述事实，有《重庆农村商业银行个人贷款合同》、《重庆市房地产抵押合同》及房屋产权证四本，重庆农村商业银行借款借据、《贷款提前到期通知书》、杨以斌在重庆农村商业银行贷款明细账及贷款户基本信息查询等书证以及当事人在庭审中的陈述记录等载卷为据，足以认定。
本院认为，《中华人民共和国民法通则》第九十条规定，合法的借贷关系受法律保护。杨以斌向农商行北碚支行借款1950000元，杨以斌以其所有的位于重庆市北碚区XX路XX号-X、X号的商业用房一套、唐应莲以其所有的位于重庆市北碚区XX路XX号X-
X-X的住宅一套、周洪兵以其所有的位于重庆市北碚区XX路XX号X-X-
X的住宅一套、牛帅以其所有的位于重庆市北碚区XXX镇XX路XXX号XX幢XXX的住宅一套抵押给农商行北碚支行，作为杨以斌向其借款1950000元的担保，双方签订了借款合同和抵押合同，并进行了抵押登记，该借款合同和抵押合同均系双方的真实意思表示，合法有效。杨以斌与农商行北碚支行的借款合同中约定了保证条款，唐应莲在该借款合同保证人一栏签字并捺手印，该保证合同成立，合法有效。农商行北碚支行按约履行了发放贷款的义务，但杨以斌未按时足额偿还借款利息或其他应付款项，已构成违约，农商行北碚支行有权按照合同约定宣布贷款立即到期，并要求杨以斌立即清偿借款本息及相关费用。杨以斌于2014年12月28日签收了农商行北碚支行的贷款提前到期通知书，故该借款于2014年12月28日提前到期。农商行北碚支行要求被告杨以斌偿还借款本金1950000元的诉讼请求，本院予以支持。至于农商行北碚支行要求杨以斌支付截止2015年3月26日的利息42770元，复利420.1元，2015年3月27日之后的利息按照合同约定的年利率12.6%计算，复利按照合同约定的12.6%计算，利随本清的诉讼请求，本院做如下认定：第一，2014年12月21日至2014年12月28日的利息和复利，因该期间系借款期内，应按合同约定的执行利率计算，即利息以借款本金1950000元为基数，以年利率8.4%计算，复利以未归还的利息为基数，以年利率8.4%计算；第二，2014年12月29日之后的利息和复利，因借款于2014年12月28日到期，故该借款利息从逾期之日起按罚息利率计算，即罚息以借款本金1950000元为基数，以年利率8.4%上浮50%即12.6%计算，复利以未归还的利息为基数，年利率8.4%上浮50%即12.6%计算，利随本清。
《中华人民共和国担保法》第十八条规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。被告唐应莲作为保证人为杨以斌向农商行北碚支行的借款提供了连带责任保证，故农商行北碚支行要求唐应莲对杨以斌的借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。
《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。由于杨以斌已将其所有的位于重庆市北碚区XX路XX号-X、X号的商业用房一套，唐应莲已将其所有的位于重庆市北碚区XX路XX号X-
X-X的住宅一套、周洪兵已将其所有的位于重庆市北碚区XX路XX号X-X-
X的住宅一套、牛帅已将其所有的位于重庆市北碚区XXX镇XX路XXX号XX幢XXX的住宅一套抵押给农商行北碚支行，故对农商行北碚支行要求对上述房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。至于杨以斌、唐应莲辩称以杨以斌、唐应莲抵押的房产优先受偿，牛帅辩称将其个人抵押房产剥离出来，单独进行按比例还款的辩称意见，于法无据，同时借款合同中约定同时存在抵押、质押、保证中的多种或多个担保的，担保各方不划分担保责任份额，自愿共同承担本合同项下全部担保责任，农商行北碚支行可选择其中任意一种或多种、一个或多个担保和任意顺序实现担保债权，故本院对上述辩称意见不予采信。
据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、由被告杨以斌在本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行偿还尚欠的借款本金1950000元。
二、由被告杨以斌在本判决生效之日起十日内向重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行支付借款自2014年12月21日起至2014年12月28日止的利息和复利，该利息以借款本金1950000元为基数，以年利率8.4%计算，复利以未归还的利息为基数，以年利率8.4%计算。
三、由被告杨以斌在本判决生效之日起十日内向重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行支付借款自2014年12月29日起的罚息和复利，该罚息以借款本金1950000元为基数，以年利率12.6%计算，复利以未归还的利息为基数，年利率12.6%计算，利随本清。
四、被告唐应莲对上述一至三项债务承担连带清偿责任。
五、原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行对杨以斌所有的位于重庆市北碚区XX路XX号-X、X号的商业用房一套、唐应莲所有的位于重庆市北碚区XX路XX号X-
X-X的住宅一套、周洪兵所有的位于重庆市北碚区XX路XX号X-X-
X的住宅一套、牛帅所有的位于重庆市北碚区XXX镇XX路XXX号XX幢XXX的住宅一套享有优先受偿权。
六、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费22407元，由被告杨以斌、唐应莲、周洪兵、牛帅负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审 判 长 张宗信
代理审判员 王 睿
人民陪审员 杨 柳
二〇一五年七月九日
书 记 员 郎 莹