安徽省青阳县人民法院民 事 判 决 书（2015）青民一初字第00415号原告：安徽青阳农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省池州市青阳县。法定代表人：周长明，董事长。委托代理人：戴晋玲，安徽戴晋玲律师事务所律师。委托代理人：徐胜，安徽戴晋玲律师事务所律师。被告：姜洪，男，汉族，住安徽省池州市青阳县。被告：顾朝安，女，汉族，系姜洪妻子，住址安徽省池州市青阳县。原告安徽青阳农村商业银行股份有限公司（以下简称：青阳农商行）与被告姜洪、顾朝安金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月19日受理后，依法由代理审判员吴姜鹏适用简易程序，于2015年2月10日公开开庭进行了审理，原告青阳农商行委托代理人戴晋玲及被告姜洪、顾朝安等到庭参加诉讼。本案现已审理终结。青阳农商行诉称：2010年12月4日，姜洪、顾朝安夫妇与青阳县某房地产开发有限责任公司签订《商品房买卖合同》，姜洪、顾朝安夫妇购买坐落于青阳县某物流商贸城十二幢钢筋混凝土结构105号（建筑面积44.55平方米）、205号（建筑面积54.99平方米）网点建筑面积合计99.54平方米房屋，单价4450.09元每平方米，总金额442962元，首付款已支付221962元，余款221000元办理按揭贷款。2011年1月17日，姜洪、顾朝安以姜洪名义与原安徽青阳农村合作银行诚信支行（以下简称：诚信支行）签订《个人购房担保借款合同》，办理按揭贷款，姜洪、顾朝安以其所购上述房屋作抵押并在青阳县房产管理局办理抵押登记手续后，向诚信支行借款221000元。姜洪、顾朝安与诚信支行约定：由姜洪、顾朝安按月向诚信支行还本付息；借款期限自2011年1月17日起至2021年1月17日止，共计120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；执行年利率7.04%；借款人未按合同约定归还借款的，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按照“在本合同约定的借款执行月利率基础上上浮百分之叁拾计收罚息……”借款人以每一个月为一个还款周期，共120期，自借款发放后，每月的借款对应日（20日／借款对应日）为还款日；等额本息还款法；抵押担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用；本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使抵押权或要求保证人承担保证责任，……（2）借款人连续三期（含三期）未足额偿还借款本息；因借款人违约致使贷款人采取诉讼……方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用；本合同项下涉及的律师服务费、登记、评估、保险、鉴定、鉴证、公证、保管等费用由借款人、保证人和抵押人承担。贷款人有权直接从借款人、保证人和抵押人的任何账户中划收上述费用。双方还约定其它权利义务等。姜洪、顾朝安还同时在《个人购房担保借款合同》最后一页“抵押人（签章）”后签字按手印，共同确认以位于青阳县某物流商贸城十二幢105、205号网点房屋为姜洪上述借款提供抵押担保。2011年1月17日，顾朝安以财产共有人身份向“诚信支行”出具《承诺书》，承诺“……我对房地产的抵押借款行为表示同意”；同时，姜洪与顾朝安共同出具《共同还款承诺书》，承诺“本人顾朝安与借款人姜洪系夫妻关系，借款人因购房向贵部申请贷款22.1万元整……我自愿作为借款人的共同还款人，愿以本人所有的财产及收入对债务承担连带清偿责任，承认并遵守以下条款：一、当借款人未按期偿还借款时，承担连带责任。二、对于借款人未按期偿还借款而引起的一切相关损失及经济赔偿责任，承担连带责任。三、在借款人所签署的借款合同终止前，不以任何原因终止共同还款责任。”《个人购房担保借款合同》签订及其他各项手续等办妥后，原告按约足额一次性发放贷款221000元。贷款发放后初期，姜洪与顾朝安正常履行义务，但自2014年6月起至今其二人不能按约按月偿还借款本息，构成违约，根据《个人购房担保借款合同》第十六条二款（2）项、第十七条等规定，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求姜洪与顾朝安立即清偿借款本息及相关费用，并行使抵押权。姜洪与顾朝安于2007年1月29日登记结婚成为夫妻关系，上述债务系二人婚姻关系存续期间共同为购房发生的共同债务。截至2015年1月21日，姜洪与顾朝安欠青阳农商行借款本金164370.59元、利息9098.46元，合计173469.05元。根据中国银监会安徽银监局皖银监复（2012）272号批复，原安徽青阳农村合作银行因青阳农商行于2012年8月26日开业自行终止，其债权债务转为青阳农商行债权债务，因此，青阳农商行属依法行使职责。因此，青阳农商行特具状，要求解除原安徽青阳农村合作银行诚信支行与姜洪在2011年1月17日订立的《个人购房担保借款合同》并判令姜洪与顾朝安连带清偿原告借款本金164370.59元，利息9098.46元（利息按年利率7.04%算至2015年1月21日，顺延按月利率5.87‰上浮30%计算罚息至判决指定的履行期限届满之日止）；姜洪与顾朝安连带支付青阳农商行律师代理费7000元；依法判决将坐落在青阳县某物流商贸城十二幢105、205号网点建筑面积合计99.54平方米抵押房产进行变卖或拍卖后所得价款由青阳农商行优先受偿（受偿范围为本金、利息、罚息、律师代理费7000元、诉讼费等贷款人实现债权的一切费用）；姜洪与顾朝安承担本案诉讼费。青阳农商行为支持其主张，向本院提交如下证据：一、1、青阳农商行营业执照、组织机构代码、法定代表人身份证明，证明青阳农商行身份情况及具有诉讼主体资格的事实；2、安徽银监局皖银监复（2012）272号文件及准予注销登记通知书，证明根据中国银监会安徽银监局皖银监复（2012）272号文件批复，安徽青阳农村合作银行因青阳农商行于2012年8月30日开业自行终止，其债权债务转为青阳农商行的债权债务，另证明2013年4月20日安徽青阳农村合作银行依法办理注销登记手续的事实；3、姜洪、顾朝安身份证复印件，证明姜洪、顾朝安身份情况及其二人是适格被诉主体的事实。二、1、《商品房买卖合同》、安徽池州市销售不动产专用发票及姜洪、顾朝安结婚照复印件，证明2010年12月4日，姜洪、顾朝安夫妇购买青阳县某房地产开发有限公司开发建设的坐落在青阳县某物流商贸城十二幢钢筋混凝土结构105号、205号网点建筑面积合计99.54平方米房屋，单价4450.09元∕平方米，总金额442962元，首付款已支付221962元，余款221000元办理按揭贷款的事实；2、《个人购房担保借款合同》、房地产抵押监证审批书、抵押登记证书及房地产抵押清单，证明姜洪购买房屋向安徽青阳农村合作银行借款221000元及姜洪、顾朝安将该房屋抵押并办理抵押登记手续的事实，另《个人购房担保借款合同》规定了双方的权利义务，姜洪和顾朝安已明显违背合同，应当承担合同约定的违约责任；3、2011年1月17日顾朝安出具的《承诺书》及2011年1月17日姜洪、顾朝安共同出具的《共同还款承诺书》，证明2011年1月17日，顾朝安以财产共有人身份承诺“对房地产抵押借款行为表示同意“，另证明顾朝安承诺对该笔债务承担连带责任的事实。三、借款借据，证明《个人购房担保借款合同》签订及抵押登记等各项手续办妥后，安徽青阳农村合作银行按约足额一次性发放贷款221000元的事实。四、青阳农商行诚信支行消费贷款欠本欠息单，证明自2014年6月21日起至2015年1月21日止，姜洪欠息9098.46元的事实。五、委托代理合同书、发票，证明青阳农商行因本案诉讼支付律师代理费7000元的事实。姜洪辩称：青阳农商行所说属实，我同意解除《借款合同》，同意将房产进行拍卖，用以偿还贷款及利息等相关费用。姜洪未向本院提交证据。顾朝安辩称：青阳农商行在诉状中所说属实，律师费和诉讼费我不承担。我愿意用车辆来抵销债务。顾朝安未向本院提交证据。经当庭举证，姜洪对青阳农商行提供的证据无异议，顾朝安对青阳农商行提供的证据也无异议。根据当庭质证意见，本院对当事人的证据审核认为：青阳农商行提供的证据能证明本案事实，且姜洪、顾朝安对此都无异议，本院予以认定。根据当事人的陈述及认定的证据，本院查明的事实为：2010年12月4日，姜洪、顾朝安与青阳县某房地产开发有限责任公司签订《商品房买卖合同》，合同约定姜洪、顾朝安购买青阳县某房地产开发有限责任公司开发的青阳县某物流商贸城十二幢105号、205号网点，总价款为442962元；并约定姜洪、顾朝安于2010年12月4日支付221962元，剩余221000元办理银行按揭贷款手续。2011年1月17日，姜洪与安徽青阳农村合作银行诚信支行签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：姜洪以其与顾朝安所购上述房屋作抵押向安徽青阳农村合作银行办理银行按揭贷款，向安徽青阳农村合作银行诚信支行借款221000元；借款期限自2011年1月17日起至2021年1月17日止，共计120个月；借款利息执行年利率为7.04%，如借款人不能按照合同约定归还借款的，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按照本合同约定的借款执行月利率基础上上浮百分之叁拾计收罚息；借款人每月还款日为20日，并采取等额本息还款法归还借款本息；抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行驶抵押权和要求保证人承担保证责任“（2）借款人连续三期（含三期）未足额偿还借款本息”。合同还对双方其他权利义务进行了约定。顾朝安对该抵押贷款行为无异议，并在该《个人购房担保借款合同》抵押人上签字，2011年1月17日其出具承诺书承诺对房地产抵押借款行为表示同意。2011年1月17日，姜洪、顾朝安签订共同还款承诺书，顾朝安承诺：其愿作为借款人（姜洪）的共同还款人，愿以本人所有的财产及收入对债务承担连带清偿责任。2011年1月18日，姜洪、顾朝安将其购买的青阳县某物流商贸城十二幢105-205号网点办理抵押登记手续。2011年1月21日，安徽青阳农村合作银行诚信支行向姜洪发放了221000元的贷款。2014年6月21日起至今，姜洪未能按约按约偿还借款本息。截止至2015年2月10日，姜洪尚欠青阳农商行借款本金164370.59元，利息9098.46元，合计173469.05元。经青阳农商行多次催讨未果，遂成讼。案经调解未果。另查明，安徽银监局于2012年8月8日同意青阳农商行开业，安徽青阳农村合作银行自青阳农商行开业同时自行终止，其债权债务转为青阳农商行的债权债务。2013年4月10日，安徽青阳农村合作银行办理注销登记。本院认为：姜洪与安徽青阳农村合作银行诚信支行签订的借款合同及姜洪、顾朝安与安徽青阳农村合作银行诚信支行签订的抵押合同，系当事人的真实意思表示，合法有效，合同双方应当按照合同约定全面履行自己的义务。在履行合同中，当事人可以约定一方解除合同的条件，当解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。姜洪与青阳农商行签订《个人购房担保借款合同》中约定“本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行驶抵押权和要求保证人承担保证责任‘（2）借款人连续三期（含三期）未足额偿还借款本息’”，另约定“借款人以每一个月为一个还款周期”。姜洪自2014年6月21日起至今未能依约偿还借款，显已违约，因此，青阳农商行要求解除其与姜洪之间订立的《个人购房担保借款合同》符合法律规定，本院予以支持。该购房合同解除后，姜洪应当立即偿还尚欠青阳农商行的借款164370.59元及利息9098.46元，共计173469.05元；姜洪与青阳农商行在借款合同中约定“如借款人不能按照合同约定归还借款的，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按照本合同约定的借款执行月利率基础上上浮百分之叁拾计收罚息”。因此，青阳农商行要求姜洪偿还借款本金及利息共计173469.05元（利息计算至2015年1月21日，顺延按月利率5.87‰上浮30%计算罚息本院亦予以支持），符合法律规定，本院亦予以支持。姜洪与青阳农商行在借款合同中约定“因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用”，因姜洪违约致使青阳农商行聘请律师采取诉讼方式维护权利，花费7000元律师费，按照合同约定，该7000元律师费用应当由姜洪承担，因此，青阳农商行要求姜洪给付其7000元律师费本院亦予以支持。顾朝安与姜洪系夫妻关系，另顾朝安于2011年1月17日与姜洪共同签订了《共同还款承诺书》，承诺其“愿以本人所有的财产及收入对安徽青阳农村合作银行的债务承担连带清偿责任”，且青阳县某物流商贸城十二幢105、205号网点房屋系姜洪与顾朝安共同所购，属于夫妻共同财产。因此，顾朝安应当对姜洪所负该笔债务承担连带清偿责任。姜洪与安徽青阳农村合作银行签订借款合同时，约定以“青阳县某物流商贸城十二幢105、205号网点”房屋进行财产抵押，顾朝安对此表示同意并在借款合同中抵押人位置签字确认。2011年1月28日，姜洪与顾朝安在青阳县房产管理局办理房产抵押登记。根据借款合同约定“抵押担保范围包括本合同下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用”。青阳农商行要求姜洪、顾朝安以该抵押房屋进行变卖或拍卖或所得价款由其优先受偿本院亦予以支持。现因安徽青阳农村合作银行的债权债务已于2013年4月10日转为青阳农商行债务，因此，对青阳农商行的诉讼主体资格本院予以认可。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、原告安徽青阳农村商业银行股份有限公司与被告姜洪于2011年1月17日签订的《个人购房担保借款合同》于本判决生效之日予以解除；二、被告姜洪于本判决生效后十日内，偿付原告安徽青阳农村商业银行股份有限公司借款本金164370.59元及利息9098.46元，合计173469.05元（利息计算截止至2015年1月21日，顺延按月利率5.87‰上浮30%计算罚息至本判决指定的履行期限届满之日止）。三、被告姜洪于本判决生效后十日内，向原告安徽青阳农村商业银行股份有限公司支付律师代理费7000元。四、被告顾朝安对被告姜洪偿付原告安徽青阳农村商业银行股份有限公司借款本金、利息及支付律师代理费的义务承担连带责任。五、被告姜洪、顾朝安如不能按期履行上述义务，则以其二人名下坐落于青阳县某物流商贸城十二幢105、205号网点建筑面积合计99.54平方米房地产抵押物折价，或者拍卖、变卖抵押物的价款优先清偿上述本判决第二、三项义务。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4846元，减半收取2423元，由姜洪、顾朝安负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省池州市中级人民法院。代理审判员  吴姜鹏二〇一五年三月十八日书 记 员  纪智胜附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。