广东省潮州市湘桥区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤5102民初21号
原告：中国工商银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市湘桥区潮州。
代表人：林斌，该分行行长。
委托代理人：林海钦。
委托代理人：林宁。
被告：黄英全，男，汉族，户口所在地潮州市湘桥区，住潮州市湘桥区城西街道吉街村新乡。
被告：黄纪娥，女，汉族，户口所在地潮州市湘桥区，住潮州市湘桥区城西街道吉街村新乡。
被告：黄刁娥，女，汉族，户口所在地潮州市枫溪区，住潮州市湘桥区城西街道吉街村新乡。
被告：柯正岳，男，汉族，户口所在地潮州市湘桥区，住潮州市湘桥区城西街道吉街村新乡。
被告：潮州市侨木汽车贸易有限公司，住所地潮州市湘桥区。
法定代表人：黄英全。
原告中国工商银行股份有限公司潮州分行（下称“工商银行”）诉被告黄英全、黄纪娥、黄刁娥、柯正岳、潮州市侨木汽车贸易有限公司（下称“侨木公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月7日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年3月10日公开开庭进行了审理，原告工商银行的委托代理人林宁、林海钦到庭参加诉讼，被告黄英全、黄纪娥、黄刁娥、柯正岳、侨木公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工商银行诉称：2012年6月27日，被告黄英全与原告签订了编号为“经营字潮州行2012年宁0**号”的《个人借款／担保合同》（下称“借款合同”），借款金额700万元，借款期限为5年。《借款合同》第六条约定的还款方式为“按月等额本息还款（按月计息）”。第二条约定的担保方式为“抵押担保／保证担保”。2012年7月2日，原告按《借款合同》约定向被告黄英全发放贷款700万元，贷款到期日为2017年7月2日。虽经原告多次催讨，但截至2015年10月28日，被告黄英全只归还原告贷款本金3921928.78元、利息1309968.55元，仍结欠原告本金3078071.22元、利息38919.80元，本息合计3116991.02元。根据《借款合同》第十四条规定“借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息时构成借款人违约，贷款人可采取宣告本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求截款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”。由于被告黄英全至2015年10月28日已连续3次且累计18次未按时足额偿还贷款本息，被告黄英全已构成违约。根据《借款合同》约定，原告宣布编号为“经营字潮州行2012年宁0**号”的《借款合同》项下贷款业务即刻到期，并要求被告黄英全承担相应还款责任。被告黄英全、黄纪娥、黄刁娥、柯正岳于2012年6月27日与原告签订了编号为“经营字潮州行2012年宁0**号”的《个人借款／担保合同》。《个人借款／担保合同》约定，被告黄英全提供名下位于潮州市湘桥区城西街道某房产（《房地产权证》列粤房地证字第**号）作为抵押物，被告黄刁娥提供名下位于潮州市湘桥区城西街道某号房产（《房地产权证》列粤房地证字第**号）为被告黄英全的借款提供抵押担保。上述二处抵押物已于2012年6月28日在潮州市房地产管理局办理了抵押手续，房地产他项权证号列“潮房他登字第XX号”。被告侨木公司于2012年6月27日与原告签订了编号为“经营字潮州行2012年宁0**号”的《个人借款／担保合同》。《个人借款／担保合同》约定，被告侨木公司为被告黄英全向原告的贷款自愿向原告提供连带责任保证。综上所述，鉴于被告黄英全在履行与原告签订的上述《借款合同》项下条款期间构成违约，危及原告的债权安全，特提起诉讼。请求判令：1.被告黄英全立即偿还原告借款本金人民币3078071.22元、利息人民币38919.80元，本息合计人民币3116991.02元（利息计至2015年10月28日，以后利息另计）。2.被告黄英全、黄纪娥以名下已办理抵押登记的房产（产权证号为粤房地证字第××号）对以上借款承担抵押责任，原告对抵押物享有优先受偿权。3.被告黄刁娥、柯正岳以名下已办理抵押登记的房产（产权证号为粤房地证字第××号）对以上借款承担抵押责任，原告对抵押物享有优先受偿权。4.被告侨木公司对以上借款承担连带责任保证。
原告工商银行为其起诉的事实提供了如下证据：
1．工商银行营业执照、金融许可证、组织机构代码证。证明原告诉讼主体资格。
2．黄英全、黄纪娥的身份证、户口簿及结婚证。证明被告诉讼主体资格。
3．黄刁娥、柯正岳的身份证及结婚证。证明被告诉讼主体资格。
4．侨木公司营业执照、组织机构代码证。证明被告诉讼主体资格。
5．《个人借款／担保合同》（编号为“营经字潮州行2012年宁0**号”）及其对应借款借据。证明被告与原告签订了《个人借款／担保合同》及其对应的借款借据，原告已按合同约定向被告发放700万元贷款（贷款具体发放金额及日期以借据为准）。
6．《个人借款／担保合同》对应的抵押物房地产权证及他项权利登记证明。证明抵押人与原告签订《个人借款／担保合同》并办理了抵押登记手续，原告对抵押人所提供的抵押物享有优先受偿权。
7．黄英全个人借款逾期的明细表（由工商银行业务系统自动统计）。证明原告黄英全个人借款逾期的明细情况。
被告黄英全、黄纪娥、黄刁娥、柯正岳、侨木公司没有提供答辩状，也没有提供证据。
被告黄英全、黄纪娥、黄刁娥、柯正岳、侨木公司没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。
经审理查明：黄英全与黄纪娥于1990年10月9日登记结婚，系夫妻关系。黄刁娥与柯正岳于2006年3月15日登记结婚，系夫妻关系。黄英全系侨木公司之法定代表人。
2012年6月27日，工商银行与黄英全、黄刁娥、侨木公司签订编号为“B：营经字潮州行2012年宁0**号”的《个人借款／担保合同》。约定工商银行根据黄英全的申请同意向黄英全发放个人经营贷款人民币700万元，贷款期限为5年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基础利率上浮25%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；借款人选择按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率基础上加收40%确定；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息等情形构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，及解除本合同等。
在上述《个人借款／担保合同》中，黄英全、黄刁娥自愿提供抵押担保。约定抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；抵押物为黄英全名下位于潮州市湘桥区城西街道某房产（《房地产权证》列粤房地证字第**号）、黄刁娥名下位于潮州市湘桥区城西街道某号房产（《房地产权证》列粤房地证字第**号）等。黄纪娥、柯正岳作为上述抵押物的共有人在上述《个人借款／担保合同》上签名予以确认。上述抵押物于2012年6月28日依法在潮州市房地产管理局办理了抵押权登记。
在上述《个人借款／担保合同》中，侨木公司自愿为上述贷款提供连带责任保证。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；发生贷款人宣布贷款提前到期的情形，无需经担保人同意，担保人仍应继续按照约定履行担保责任；保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任等。
上述合同签订后，工商银行于2012年7月2日向黄英全发放借款人民币700万元，借款年利率8.3125%，借款期限5年，借款到期日2017年7月2日。至2015年10月28日，黄英全只归还工商银行贷款本金3921928.78元、利息1309968.55元，且已连续3次以上及累计18次未按时足额偿还贷款，仍结欠工商银行借款本金3078071.22元、利息38919.80元，本息合计3116991.02元，工商银行遂于2016年1月7日诉诸本院。
本院认为：黄英全与工商银行之间的借贷关系有《个人借款／担保合同》等为据，合法、有效，应受法律保护。对于黄英全借款后已届满借款期限而没有依约归还的借款，工商银行主张向其追偿借款及应计利息，符合《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，应予以支持；对于尚未到期的借款，由于黄英全已连续3次以上及累计18次未按时足额偿还贷款，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；……”之规定及双方签订的《个人借款／担保合同》的约定，工商银行可以行使解除权，并要求黄英全归还尚未到期的借款，因此，工商银行对尚未到期的借款的诉讼请求合法，应予支持。黄英全没有及时返还借款及应计利息，应负本案纠纷的责任，其所欠的借款本金应予清偿，并支付结算至2015年10月28日止的应计利息，及自2015年10月29日起至判决确定还款之日止按黄英全与工商银行签订的编号为“B：营经字潮州行2012年宁0**号”的《个人借款／担保合同》中的约定另计的利息。
黄英全、黄刁娥为黄英全与工商银行之间的借款提供抵押担保，黄纪娥、柯正岳作为抵押物的共有人在上述《个人借款／担保合同》上签名予以确认，有《个人借款／担保合同》等为据，抵押物依法办理了抵押登记，抵押担保关系合法、有效，应受法律保护。依据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，黄英全不履行债务时，工商银行有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。
侨木公司为黄英全与工商银行之间的借款提供连带责任保证，有《个人借款／担保合同》等为据，保证关系合法、有效，应受法律保护。依据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，侨木公司应当承担相应的连带保证责任。又由于本案被担保的债权既有物的担保又有人的担保，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，工商银行应当先就黄英全提供的物的担保实现债权，侨木公司对黄英全提供的物的担保实现债权后的债务承担连带保证责任。
依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第九十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：
一、被告黄英全应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行借款本金人民币3078071.22元并支付应计利息（至2015年10月28日止的利息为人民币38919.80元，此后利息按编号为“B：营经字潮州行2012年宁0**号”的《个人借款／担保合同》的约定另计）。
二、原告中国工商银行股份有限公司潮州分行对被告黄英全、黄纪娥位于潮州市湘桥区城西街道某房产（《房地产权证》列粤房地证字第**号）、黄刁娥、柯正岳位于潮州市湘桥区城西街道某号房产（《房地产权证》列粤房地证字第**号）房产的处置所得享有优先受偿权。
三、被告潮州市侨木汽车贸易有限公司对上述第一项判决中被告黄英全的债务在被告黄英全、黄纪娥位于潮州市湘桥区城西街道某房产（《房地产权证》列粤房地证字第**号）房产的处置所得清偿后仍不足清偿的部分承担连带清偿责任。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费人民币31736元，由被告黄英全负担，该款应于本判决生效之日起五日内向本院交纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。
审 判 长 翁仕芳
人民陪审员 李潮生
人民陪审员 李伟松
二〇一六年三月三十一日
书 记 员 谢奕玫