贵州省丹寨县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）黔2636民初430号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丹寨县支行，住所地丹寨县龙泉镇国土西�口（原财政大酒店）。
法定代表人冯媛媛，女，系该行行长（未到庭）。
委托诉讼代理人王娟，女，系该行信贷主管。
委托诉讼代理人吴必立，男，系中国邮政储蓄银行股份有限公司黔东南州分行法律与合规部总经理。
被告陆永照，男，贵州省都匀市人。
被告姜芸，女，贵州省贵定县人。
被告潘宇鑫，男，贵州省丹寨县人。
被告冯平，男，贵州省正安县人。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丹寨县支行诉与被告陆永照、姜芸、潘宇鑫、冯平金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月13日立案受理，同年10月31日由审判员姚元美适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丹寨县支行之委托代理人王娟、吴必立到庭参加诉讼，被告陆永照、冯平到庭参加诉讼�被告姜芸、潘宇鑫经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。
原告诉称：被告陆永照、潘宇鑫、冯平于2016年1月29日与原告签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，协议书约定，被告陆永照、潘宇鑫、冯平自愿组成联保小组向原告申请贷款，原告从2016年1月29日起至2017年1月29日止，可以根据联保小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币15万元且联保小组合计贷款不超过45万元内发放贷款。协议书还约定：联保小组任一成员自愿为原告向本小组其他成员发放的贷款提供连带保证。保证责任范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权而支付的费用。
被告陆永照、潘宇鑫、冯平分别于2015年1月29日与原告签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，三份借款合同约定：陆永照、潘宇鑫、冯平分别向原告借款15万元；利息按年利率15.3%计算，借款期限12个月，自2016年1月至2017年1月止；采用等额本息还款方式，每期等额偿还贷款本息，借款人如不按期归还借款本金，原告有权从逾期之日起按借款利率加收50%利息。
联保协议书和借款合同签订后，原告依约于2016年1月29日分别给被告陆永照、潘宇鑫、冯平发放了15万元贷款。但被告陆永照、潘宇鑫、冯平未按合同约定按时还款。截止目前已连续数期未能按时还款，且联保小组成员（保证人）也未能履行保证责任。
被告陆永照、潘宇鑫、冯平的违约行为，使原告的合法权益遭受了损害。根据我国《合同法》、《担保法》的规定及《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》的约定，被告陆永照、�宇鑫、冯平应当一次性偿还尚欠原告的贷款本金和利息及实现债权的相关费用。被告陆永照、潘宇鑫、冯平自愿组成联保小组，作为保证人，对联保小组任一成员所欠原告的上述款项应当相互承担连带清偿责任，连带偿还。2016年9月13日，原告为维护其合法权益，特诉至人民法院，请求依法判令：1、被告陆永照一次性偿还贷款本金90258.44元，支付至2016年9月12日利息1963.86元（本息合计：92222.3元），2016年9月12日起至付清全部债务的利息另行计算；被告潘宇鑫一次性偿还贷款本金102311.41元，支付至2016年9月12日的利息4423.92元（本息合计：106735.33元），2016年9月12日起至付清全部债务的利息另行计算；被告冯平一次性偿还贷款本金99979.25元，支付至2016年9月12日的利息4294元（本息合计104273.25元），2016年9月12日起至付清全部债务的利息另行计算；2、被告陆永照、潘宇鑫、冯平承担本案的全部诉讼费用；3、被告陆永照、潘宇鑫、冯平对所欠原告上述款项承担连带清偿责任。
庭审过程中，原告称被告姜芸是被告陆永照的配偶，她是陆永照的共同借款人，要求将姜芸作为全部借款的保证人，具体体现在协议书的第5页，诉状中遗漏了，请求追加姜芸承担还款义务和连带保证责任。
原告在举证期限内提交的证据材料有：
1、四被告身份证复印件、被告陆永照和姜芸结婚证复印件，用以证明四被告的身份情况。
2、小额借款合同复印件，用以证明被告陆永照、潘宇鑫、冯平三人向原告申请贷款的事实。
3、小额贷款联保协议书复印件，用以被告陆永照、潘宇鑫、冯平三人结成一个联保小组，互为担保的事实。
4、手工借据复印件，用以证明原告已将贷款资金交付给被告的事实。
5�放款单复印件，用以证明原告已将贷款资金交付给被告的事实。
6、贷款余额表复印件，用以证明截止至2016年9月12日被告所欠原告借款具体数额。
被告陆永照、冯平对原告提交的6组证据均无异议，
本院的认证意见是：原告提交的6组证据，到庭的被告陆永照、冯平均无异议，原告提交的第2、3、4号证据均有未到庭被告姜芸、潘宇鑫签名，同时庭审中被告陆永照、冯平均认可与被告潘宇鑫共同向原告借款的事实，故对原告提交的6组证据本院予以采信，并作为本案的定案依据。
被告陆永照辩称：原告陈述的都是事实，原告借被告的钱被告已拿去投资，现在收不回来，对原告的诉请没有异议。借钱不能不还，还是在想办法尽力偿还，希望给点时间，这笔钱拿去投一个项目了，现在还不能回收，恳请给点时间偿还。被告陆永照和被�姜芸已经协议离婚了，所欠的债务协商由被告陆永照自行偿还。
被告陆永照向本院提交的证据材料有：
1、离婚协议书，用以证明被告陆永照和被告姜芸已经协议离婚了，该笔债务协商由被告陆永照自行偿还。
原告的质证意见是：该离婚协议是在借款后签订，该协议不能对抗原告债务。
被告冯平的质证意见是：无异议。
本院的认证意见是：根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十五条之规定“当事人的离婚协议……已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利”，该证据的真实性双方均无异议，但是该协议是被告陆永照、姜芸在签订借款合同及担保合同后自行约定的，不能对抗原告的债权，原告的异议成立，被告陆永照的证明目的本院不予采纳，不能作为本案的定案依据。
被告冯平辩称：借款是事实，无异议。
被告冯平未提交任何证据材料。
被告姜芸、潘宇鑫未提交书面答辩意见，亦未提交任何证据材料。
经审理查明：被告陆永照、潘宇鑫、冯平于2016年1月29日与原告签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》（编号：5299921Q216014744712），协议书第一条约定被告陆永照、潘宇鑫、冯平自愿组成联保小组向原告申请贷款；协议书第二条约定原告从2016年1月29日起至2017年1月29日止，可以根据联保小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币15万元且联保小组合计贷款不超过45万元内发放贷款；协议书第六条约定保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向原告借款均由联保小�的所有其他成员提供连带责任保证，协议约定保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证责任范围包括：借款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金及债权而支付的费用；协议第九条约定“乙方（被告）的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任……”。被告潘宇鑫、冯平、陆永照、姜芸均在该协议上签名按印。
2016年1月29日，被告潘宇鑫与原告签订《小额贷款借款合同》（合同编号：5299921Q116011871882）、被告冯平与原告签订《小额贷款借款合同》（合同编号：5299921Q116011871922）、被告陆永照、姜芸与原告签订《小额贷款借款合同》（合同编号：5299921Q116011871735），三份借款合同约定：陆永照、潘宇鑫、冯平分别向原告借款150000元；利息按年利率15.3%计算，借款期�12个月，自2016年1月至2017年1月止；还款方式：采用等额本息还款方式，每期等额偿还贷款本息；担保方式：另行签订《小额贷款联保协议书》（编号：5299921Q216014744712）；违约责任：借款人如不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，借款人违反合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。
联保协议书和借款合同签订后，原告于2016年1月29日分别给被告陆永照、潘宇鑫、冯平发放了15万元贷款。借款发放后被告陆永照已偿还59741.56元本金，8703.19元利息；被告潘宇鑫已偿还47688.56元本金，6801.52元利息；被告冯平已偿还50020.75元本金，8292.56元利息。截止至2016年9月12日被告陆永照尚欠贷款本金90258.44元，利息1963.86元（本息合计：92222.3元）；被告潘宇鑫尚欠贷款本金102311.41元，利息4423.92元（本息合计：106735.33元）；被告冯平尚欠贷款本金99979.25元，利息4294元（本息合计104273.25元）。
另查明：2016年1月29日被告陆永照、姜芸与原告签订协议时，二被告系夫妻。
上述认定事实，有原、被告的陈述及双方提交的证据材料、庭审笔录等证据在卷佐证，事实清楚，证据充分，足以认定。
本院认为：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丹寨县支行与被告陆永照、姜芸、潘宇鑫、冯平签订的《小额贷款联保协议书》及《小额贷款借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的相关规定，应为合法有效。合同签订后，原告依约发放了贷款，而被告未按合同约定履行分期偿还借款本金及支付利息的义务，双方签订的《小额贷款借款合同》第十五条第�二）款约定“乙方违反借款合同约定……甲方有权强制提前收回贷款”、第十六条第（一）款第4项约定“借款人违反合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金”；《中华人民共和国合同法》第九十四条规定“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人乙方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”，被告已连续数期未能按时还款，故对于原告要求被告公司偿还尚欠借款本金的诉讼请求，依法应予支持。
《中华人民共和国合同法》第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”的规定，原、被告双方在合同中约定的罚息和复利应当受到保护，�原告要求被告支付利息的这一诉讼请求，依法应予支持。
双方签订《小额贷款联保协议书》第五条“乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证……”、第六条“保证方式为最高额连带责任保证，……保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利……”，第九条“……乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任……”。根据《中华人民共和国担保法》第十二条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任，……”、第十八条第一款“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证”、第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，�权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，四被告作为完全民事行为能力人，对自己的民事行为应承担相应的法律后果。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十五条“当事人的离婚协议……已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利”的规定，被告陆永照、姜芸的离婚协议不能对抗原告的债权请求权，被告姜芸仍需承担共同还款责任。故对于原告要求被告陆永照、姜芸、潘宇鑫、冯平互为承担连带责任的这一诉讼请求，本院应予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零七条、第二百零八条，《中华人民共和国担保法》第十�条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十五条之规定，判决如下：
一、被告陆永照、姜芸于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丹寨县支行借款本金90258.44元及利息1963.86元（利息截止至2016年9月12日，2016年9月12日起至清偿完毕之日止的利息按实际欠款本金的年利率15.3%计算），被告潘宇鑫、冯平承担连带清偿责任。在被告潘宇鑫、冯平承担保证责任后，有权向被告陆永照、姜芸进行追偿。
二、被告潘宇鑫于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丹寨县支行借款本金102311.41元及利息4423.92元（利息截止至2016年9月12日，2016年9月12日起至清偿完毕之日止的利息按实际欠款本金的年利率15.3%计算），被告陆永照、�芸、冯平承担连带清偿责任。在被告陆永照、姜芸、冯平承担保证责任后，有权向被告潘宇鑫进行追偿。
三、被告冯平于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丹寨县支行借款本金99979.25元及利息4294元（利息截止至2016年9月12日，2016年9月12日起至清偿完毕之日止的利息按实际欠款本金的年利率15.3%计算），被告陆永照、姜芸、潘宇鑫承担连带清偿责任。在被告陆永照、姜芸、潘宇鑫承担保证责任后，有权向被告冯平进行追偿。
案件受理费5848元，减半收取2924元，由被告陆永照、姜芸负担975元、被告潘宇鑫负担974.5元、被告冯平负担974.5元。
如不服本判决，可在接到本判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，直接向上诉法院交纳上诉费，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州�级人民法院。逾期不上诉，本判决即发生法律效力。
本判决生效后，义务人未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
义务人拒不履行义务的，权利人可以在本判决确定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。
审判员 姚 元 美
二〇一六年十一月三日
书记员 肖子文（代）