安徽省宁国市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）宁民二初字第01188号
原告：中国工商银行股份有限公司宁国支行，住所地安徽省宁国市。
负责人：江俊，（工行）宁国支行行长。
委托代理人：陈祥友，该公司职员，特别授权。
委托代理人：雷绪琴，安徽向群律师事务所律师，一般代理。
被告：周安云，男，1956年4月15日出生，汉族，住安徽省宁国市。
被告：戴金珠，女，1958年5月11日出生，汉族，住址。
被告：宁国市腾信房�产经纪有限公司，住所地安徽省宁国市中溪北路绿宝都市家园A区。
法定代表人：程辉武，总经理。
委托代理人：袁德萍，该公司员工，特别授权。
原告中国工商银行股份有限公司宁国支行（以下简称工行宁国支行）与被告周安云、戴金珠、宁国市腾信房地产经纪有限公司（以下简称腾信公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月16日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员戴皓独任审判，于2015年12月30日公开开庭进行了审理。原告工行宁国支行的委托代理人陈祥友、雷绪琴、被告腾信公司的委托代理人袁德萍到庭参加诉讼，被告周安云、戴金珠经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案经缺席审理，现已审理终结。
原告工行宁国支行诉称：2010年1月25日，原告与被告周安云、戴金珠签订一份《个人借款／担保合同》，向其提供贷款230000元用于购买个人住房，期限为96个月，按月等额本息还款，如借款人连续三个月或累计六次未按时足额还款，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还本息、罚息及其他费用，同时，被告周安云、戴金珠提供位于宁国市北园路158号4单元208室的房产作为借款的抵押担保。另原告与被告腾信公司还签订了《担保合作协议》及《贷款保证书》，由腾信公司为上述借款承担连带保证责任。合同签订后，原告按约发放贷款，但被告周安云、戴金珠却未按约定履行还款义务，截止到2015年10月21日，尚欠本金为148640.91元，积欠利息为5631.31元。现原告诉至法院，请求依法判令1、被告周安云、戴金珠向原告提前清偿剩余借款本、息（包括利息、罚息、复利），截止到2015年10月21日，其中本金为148640.91元，积欠利息为5631.31元，共计154272.22元（利息、罚息、复利按照原告与被告周安云、戴金珠签订的借款合同约定的方式计算直至借款全部清结时止）；2、被告周安云、戴金珠承担原告为实现债权发生的律师代理费5000元及本案全部诉讼费用；3、原告对被告周安云、戴金珠提供的抵押物（宁国市北园路158号4单元208室的房产，房地产他证宁字第XXXXXXXX）以折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权；4、被告腾信公司就被告周安云、戴金珠对原告所负的债务承担连带担保责任。
被告腾信公司辩称：对原告的诉请无意见，我司也替周安云、戴金珠偿还了部分贷款。
被告周安云、戴金珠未提交书面答辩状亦未向法庭提交书面证据。
原告工行宁国支行为支持其诉请，举证如下：
1、营业执照副本复印件一份，拟证明原告的身份信息和主体资格；
2、组织机构代码证复印件一份，拟证明原告的身份信息和主体资格。
3、被告周安云、戴金珠身份证复印件一组，拟证明两被告的身份信息及主体资格。
4、被告周安云、戴金珠结婚证复印件一份，拟证明二被告是夫妻关系。
5、个人借款／担保合同复印件一份，拟证明两被告与原告之间存在借款合同及担保合同法律关系的事实及各项约定。
6、担保合作协议复印件一份，拟证明被告腾信公司就被告周安云、戴金珠向原告的借款承担连带担保责任。
7、贷款保证书复印件一份，拟证明被告腾信公司就被告周安云、戴金珠向原告的借款承担连带担保责任。
8、房地产他项权证复印件一份，拟证明原告与被告周安云、戴金珠办理了房产抵押手续。
9、借款凭证复印件一份，拟证明原告按约定将借款汇入被告周安云、戴�珠指定账户的事实。
10、还款明细复印件一份，拟证明截止到2015年10月21日，两被告多次未按约定向原告还款并构成违约，以及具体的剩余全部借款及积欠利息。
11、安徽省律师服务收费标准、委托代理合同、收费发票、付款凭证复印件一组，拟证明原告为实现债权聘请律师代理诉讼根据收费标准约定并支付代理费。
被告腾信公司发表如下质证意见：对证据三性均无异议。
被告腾信公司未向法庭提交书面证据。
本院认证如下：原告提供的上述证据来源合法，内容客观真实，能够相互印证，且被告不持异议，本院予以认定。
根据认定的证据，结合当事人的庭审陈述，本院确认以下案件事实：被告周安云、戴金珠系夫妻，2011年10月5日原告工行宁国支行与二被告签订《个人借款／担保合同》一份，约定原告向�告发放贷款23万元，贷款期限为96个月，用于购买个人住房，按月等额本息还款，借款利率根据中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%确定；若借款人未按约还款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息，对未按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收50%；如借款人连续三个月或累计六次未按时足额还款，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还本息、罚息及其他费用（包括但不限于贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等）。被告周安云、戴金珠自愿以位于宁国市北园路158号4单元208室的房产为上述借款本息提供担保。同年10月11日，工行宁国支行与被告周安云、戴金珠在宁国市房地产管理局对上述房产进行了抵押登记（他项权证号为房地产他证宁字第××号）。另因工行宁国支行（乙方）曾与腾信公司（甲方）签订了一份《业务合作协议》，约定：由腾信公司为个人客户向工行宁国支行申请的个人贷款提供连带责任保证，保证范围包括债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用等；乙方主债权存在物的担保的，不论物的担保是由债务人提供还是第三人提供，乙方均有权要求甲方先承担保证责任或要求甲方与物的担保人同时履行担保责任，甲方承诺不因此而抗辩……。故同年10月5日，被告腾信公司向原告工行宁国支行出具一份贷款保证书，同意为被告周安云、戴金珠上述230000元贷款提供连带责任保证。同年10月26日，工行宁国支行依约将该230000元贷款发放至周安云银行账户，确定贷款年利率为8.107％。后因被告周安云、戴金珠自2011年11月起多次逾期还款，且自2015年7月起未再还款，截止到2015年10月21日，被告周安云、戴金珠尚欠原告本金为148640.91元，积欠利息为5631.31元。另原告因本次诉讼支出律师代理费5000元。现原告诉至法院，请求法院依法判如所请。
本院认为：原告工行宁国支行与被告周安云、戴金珠签订的《个人借款／担保合同》以及与腾信公司签订的《业务合作协议》均系双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，并依法办理了抵押物登记，保证人又出具了保证书，应为合法有效，各方当事人均应全面履行。现借款人周安云、戴金珠自2015年7月起连续超过三个月未按约归还借款，保证人腾信公司也未履行担保义务，显已构成违约，故贷款人工行宁国支行有权宣布贷款提前到期，并要求借款人立即清偿尚欠的全部借款本金和已到期的利息、逾期罚息。故本院对原告要求被告周安云、戴金珠偿还借款本金、利息、罚息并承担其支出的本案律�代理费，实现抵押权，被告腾信公司承担连带责任保证的诉讼请求均予以支持。关于原告主张的复利，虽然双方签订的借款合同对此有约定，但因该合同已约定对未归还的借款本金按照罚息利率计算罚息（即违约金），故对借款期限届满后未支付的利息不应再按照逾期利率计算复利，否则就是双重处罚，有违合同法的公平、补偿原则，因此对原告该项诉讼请求不予支持。被告周安云、戴金珠经传唤无正当理由拒不到庭应诉，依法视为其对诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告周安云、戴金珠于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司宁国支行借款本金人民币148640.91元以及借款利息、罚息合计5631.31元（计至2015年10月21日止），并自2015年10月22日起以本金148640.91元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%后再加收50%支付利息、罚息至本判决确定给付之日止；
二、被告周安云、戴金珠于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国工商银行股份有限公司宁国支行已支出的本案律师代理费5000元；
三、原告中国工商银行股份有限公司宁国支行在上述第一、二项全部债权范围内对被告周安云、戴金珠所有的位于宁国市北园路158号4单元208室的房产（他项权证号为房地产他证宁字第××号）折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；
四、被告宁国市�信融资担保有限责任公司对上述第一、二项全部债务承担连带责任；
五、驳回原告中国工商银行股份有限公司宁国支行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3485元，已减半收取1742.5元，由被告周安云、戴金珠共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。
审判员 戴 皓
二０一六年一月十八日
书记员 刘端正
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与�押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无�当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。