山东省惠民县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）惠商初字第470号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠民县支行，住所地：滨州市惠民县文安东路88号沿街楼。
负责人吴佃新，行长。
委托代理人张杰，中国邮政储蓄银行股份有限公司惠民县支行员工。
被告马忠先。
被告朱淑新。
被告王爱云。
被告夏克平。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠民县支行（以下简称“邮储银行”）与被告马忠先、朱淑新、王爱云、夏克平金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠民县支行的委托代理人张杰、被告马忠先、王爱云到庭参加诉讼，被告朱淑新、夏克平经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告邮储银行诉称，2011年11月8日，原告与被告马忠先签订了小额联保借款合同，约定被告马忠先在原告处借款70000元，借款日期为2011年11月8日至2012年11月8日，年利率为15.84%，逾期按逾期的天数加收50%的罚息，并由被告朱淑新、王爱云、夏克平承担连带责任。2011年11月8日，原告按合同约定提供了借款。但是，被告仅按时偿还原告8期利息（含1期免息期）6572.54元。2012年8月8日（第9期还本期），被告马忠先未按期足额还款。被告逾期后，原告多次通过电话、上门等方式催收，被告仅偿还原告利息0.47元。截至原告起诉之日，被告尚欠原告本金70000元及利息、违约金，被告的行为侵犯了原告的合法利益，根据我国法律的相关规定，请求人民法院依法判令：被告偿还借款本金70000元及利息、违约金；被告朱淑新、王爱云、夏克平承担连带清偿责任；本案的诉讼费用由被告承担。
被告马忠先辩称，借款是王爱云和其丈夫朱淑军用的，应该由他们偿还。
被告王爱云辩称，借款是其与丈夫朱淑军用的，对诉状、借款事实及尚欠数额均无异议。
被告朱淑新、夏克平未到庭进行答辩，亦未提交书面答辩意见。
原告邮储银行为支持其诉讼主张，向法庭提交以下证据：
1、小额联保借款合同一份，证明2011年11月8日，被告马忠先与原告签订合同，从原告处借款7万元用于进牛犊，贷款期限12个月，自2011年11月至2012年11月，贷款年利率为15.84%。如果连续5期正常归还贷款本金和利息的，其第6期的贷款利息予以免除。还款方式为阶段性等额本息还款法，即前8个月按月偿还当期利息，不还本金，此后，按照等额本息还款法偿还。同时约定，被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。
2、小额贷款联保协议书一份，证明2011年11月9日，被告王爱云、夏克平、马忠先与原告签订协议，约定其三人成立联保小组，自2011年11月8日起至2013年11月8日止，原告可以根据联保小组任一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币80000元且联保小组合计贷款不超过人民币240000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，原告和联保小组成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任。保证期间从借款之日起至借款到期后二年。且被告马忠先、朱淑新系合法夫妻。被告朱淑新在合同最后马忠先的配偶处签字。
3、个人贷款放款单一份、个人贷款手工借据一份，证明2011年11月8日，原告将7万元贷款发放至被告马忠先的账户中，被告马忠先为原告出具手工借据一份，约定：借款金额为7万元；借款期限为12个月，自2011年11月8日至2012年11月8日；借款用途为进牛犊；还款方式为阶段性等额本息还款。
4、还款明细一份，证明被告马忠先已经偿还了前8期的利息，到期还款日为2012年8月8日的当期还款，被告仅偿还了利息0.47元，本金没有偿还，截至目前，被告尚欠原告本金7万元及剩余利息、罚息。
经被告马忠先质证，当时其在外地打工，具体情况记不清了。
经被告王爱云质证，对以上证据记不清了，只记得从原告处拿了15万元。
被告马忠先、王爱云未向法庭提交证据。
被告夏克平、朱淑新未到庭进行质证，亦未向法庭提供证据。
经审理查明，原告提交的1号证据，能够证实原告与被告马忠先之间存在合法有效的借款合同法律关系，原告提交的2号证据，能够证实原告与被告之间存在合法有效的担保合同法律关系，且被告马忠先、朱淑新在签订该份合同时系夫妻关系，原告提交的3号证据，能够证实原告发放款项及被告收到款项的情况，原告提交的4号证据，能够证明该笔借款的还款情况，对以上证据确认为有效证据。
依据以上有效证据及当事人的陈述，本院认定以下事实：
2011年11月8日，被告马忠先与原告签订合同，从原告处借款7万元用于进牛犊，借款期限12个月，自2011年11月至2012年11月，借款年利率为15.84%。如果连续5期正常归还贷款本金和利息的，其第6期的贷款利息予以免除。还款方式为阶段性等额本息还款法，即前8个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。同时约定，被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。2011年11月9日，被告王爱云、夏克平、马忠先与原告签订协议，约定其三人成立联保小组，自2011年11月8日起至2013年11月8日止，原告可以根据联保小组任一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币80000元且联保小组合计贷款不超过人民币240000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，原告和联保小组成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任。保证期间从借款之日起至借款到期后二年。被告朱淑新在合同最后马忠先的配偶处签字。2011年11月8日，原告将7万元贷款发放至被告马忠先的账户中，被告马忠先为原告出具手工借据一份，约定：借款金额为7万元；借款期限为12个月，自2011年11月8日至2012年11月8日；借款用途为进牛犊；还款方式为阶段性等额本息还款法。截至目前，被告马忠先已经偿还原告邮储银行前8期的利息，应从第9期开始偿还本金和利息。但是，起始日期为2012年7月8日、到期还款日为2012年8月8日的第9期，被告仅偿还了利息0.47元，本金没有偿还。综上，被告马忠先尚欠原告邮储银行本金7万元及剩余利息（自2012年7月9日始至2012年11月8日止，并应扣除已经支付的0.47元）、罚息。
同时查明，原被告签订小额联保借款合同和小额贷款联保协议书时，被告马忠先、朱淑新系合法夫妻。
本院认为，原被告签订小额联保借款合同、小额贷款联保协议书，是各方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律规定，为合法有效的合同，原被告均应按照合同约定行使权利、履行义务。原告按照合同约定履行了为被告马忠先提供借款的义务，被告马忠先应当及时履行还款义务。截至原告起诉之日，被告马忠先尚欠原告本金7万元及剩余利息、罚息。原被告在小额联保借款合同中已约定利息和罚息的计算方法，该约定不违反法律规定，应从其约定。因为该笔借款发生于被告马忠先、朱淑新婚姻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，所以，原告要求被告朱淑新偿还该笔借款的请求，本院予以支持。根据合同约定，被告王爱云、夏克平作为该笔借款的保证人，对该笔借款承担连带保证责任。按照《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条的规定，王爱云、夏克平承担保证责任后，有权向被告马忠先、朱淑新追偿。被告夏克平、朱淑新未到庭参加诉讼，是对其答辩权、质证权的放弃，不影响本案判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条第一款、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条第一款、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告马忠先、朱淑新于判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠民县支行借款本金70000元、利息（自2012年7月9日始至2012年11月8日止，按合同约定年利率15.84%计算，并扣除已经支付的0.47元）、罚息（自2012年8月9日始，对未付的本金及利息，按合同约定年利率15.84%加收50%计算，至本判决生效之日止）；
二、被告王爱云、夏克平对上述借款本金、利息、罚息承担连带偿还责任；
三、被告王爱云、夏克平承担连带偿还责任后，有权向被告马忠先、朱淑新追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1550元，财产保全费720元，由被告马忠先、朱淑新、王爱云、夏克平负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于山东省滨州市中级人民法院。
审 判 长 王姚瑶
人民陪审员 任 珍
人民陪审员 高德健
二〇一四年十二月二十九日
书 记 员 刘 燕
附：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条第一款当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》
第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。