福建省泉州市鲤城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）鲤民初字第809号
原告蔡秀勉，女，汉族，1969年5月4日出生，住福建省石狮市。
委托代理人吴曙军、蔡增延，福建中德律师事务所律师。
被告中国太平洋人寿保险股份有限公司泉州中心支公司，住所地福建省泉州市。
负责人刘超然，经理。
委托代理人吴思安，福建司安律师事务所律师。
委托代理人吴必安，男，汉族，1982年8月20日出生，系该公司职员。
原告蔡秀勉与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司泉州中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2014年3月5日受理后，依法由审判员郑辉明适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人吴曙军、蔡增延，被告的委托代理人吴思安、吴必安到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告蔡秀勉诉称，原告作为投保人并以自己为保险对象，于2009年4月7日分别与被告签订合同编号为140091EL6408936号及140091EL6000994号的《人身保险合同》两份，其中合同编号为140091EL6408936号的《人身保险合同》投保险种包括小康之家·岁岁登高终身寿险（分红型）及附加小康之家·岁岁登高重大疾病保险，基本保险金额为300000元；合同编号为140091EL6000994号的《人身保险合同》投保险种包括小康之家·鸿运年年两全终身寿险（分红型）、悠然人生意外伤害险及附加安心住院费用医疗保险，基本保险金额为60000元。该两份保险合同的保险期间自2009年4月8日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，并于2009年4月8日生效。上述两份合同订立后，原告按照约定如期交付相应的保险费，其中合同编号为140091EL6000994号的《人身保险合同》项下保险费已交纳52290元。2011年12月26日，�告因腰乏力三个月住院，被查出患有肾病，自此开始治疗，至2013年已达到肾病末期。原告根据人身保险合同的约定向被告索赔，被告以种种借口推托，拒不理赔。现被告已构成严重违约，致原告合法权益受到重大损害。鉴于被告在履约过程中存在迟延履行主要债务的不诚信行为，导致原告对被告日后是否能如约履行义务失去信心，故主张解除小康之家·鸿运年年两全终身寿险（分红型）《人身保险合同》。请求：1、确认原、被告所签订编号为140091EL6408936的《人身保险合同》合法有效；被告立即按《人身保险合同》附加合同保险条款的约定向原告给付重大疾病保险金300000元，并自起诉之日起按中国人民银行同期同类贷款利率计付利息损失；被告按《人身保险合同》保险条款的约定向原告分配2009年至2014年每年度红利共计5000元；确认原告自2014年起不再交纳年度保险费；2、解除原、被告所签订编号为140091EL6000994的《人身保险合同》；被告立即退还原告已交纳的全部保险费52290元；被告按《人身保险合同》保险条款的约定向原告分配2013年度的红利5000元；3、被告承担本案的全部诉讼费用。
被告中国太平洋人寿保险股份有限公司泉州中心支公司辩称，1、被告已就保险合同的内容特别是责任免除条款向原告明确说明，对此原告无异议并多次签字确认；2、原告蔡秀勉投保前已患有系统性红斑狼疮、狼疮性肾炎、慢性肾功能不全（失代偿期）疾病，不属于保险合同约定的责任范围；3、原告于2009年1月20日因慢性肾功能不全治疗出院，同年4月7日投保被告重大疾病保险，其主观恶性明显，符合《刑法》关于保险诈骗罪的构成要件，被告保留向当地公安经侦部门报案的权利；4、编号140091EL6000994小康之家·鸿运年年两全保险（分红型）的保险�同，系双方合意订立，不违反法律的禁止性规定，保险合同合法有效，原告要求全额退保没有事实和法律依据；5、原告主张的红利数额与事实不符。请求法院驳回原告的诉讼请求。
在本院审理过程中，原、被告对以下事实无异议，本院予以确认：
1、2009年4月7日，原告与被告签订小康之家·岁岁登高终身寿险（分红型）和小康之家·鸿运年年两全保险（分红型）两种《人身保险合同》。其中小康之家·岁岁登高终身寿险（分红型）的保险合同共投保了30份，每份基本保险金额10000元，附加小康之家·岁岁登高重大疾病保险；小康之家·鸿运年年两全保险（分红型）的保险合同共投保了6份，每份基本保险金额10000元。两种保险合同均约定从2009年4月8日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，保险合同还对其他内容进行了约定。
2、2013年9月11日，原告到中国解放军南京军区福州总医院住院治疗，诊断为慢性肾功能不全（尿毒症期）、肾性高血压、肾性贫血。
3、2008年12月29日，原告曾到中国解放军南京军区福州总医院住院治疗，诊断为系统性红斑狼疮、狼疮性肾炎、慢性肾功能不全（失代偿期）。2013年原告向被告理赔，被告于2013年12月26日作出不理赔决定书，认为索赔事故发生在附加小康之家·岁岁登高重大疾病保险合同生效前，不在合同约定的保险期间，其不承担保险责任，但保险合同继续有效。
本案双方当事人争议的焦点为：1、原告所患的疾病是否在保险合同约定的保险期间内；原告请求支付重大疾病保险金300000元及相应的红利是否有依据；2、原告要求解除小康之家·鸿运连连的《人身保险合同》是否有依据，以及要求被告全额退还保险费52290元及红利是否有依据；对此，本院予以查明、分析并认定。
原�主张，原告所发生的保险事故是发生在保险期间，符合保险合同的索赔约定；由于被告的不诚信行为，原告作为投保人有权解除鸿运年年的保险合同。其提供证据：1、编号为140091EL6408936及编号为140091EL6000994的《人身保险合同》各一份，证明原告与被告之间存在人身保险合同关系；2、缴费凭证二份，证明原告依约履行保险合同的交费义务；3、诊断证明及出院通知书各一份，证明原告所患肾病为终末期肾病；4、腹膜透析日记一份，证明原告自出院后作透析已达90天以上；5、医疗票据十一份、石狮市医院处方笺十六份、门诊特殊病例专用门诊病历一份，证明原告被诊断为慢性肾功能不全（尿毒症期）出院后依照医嘱进行规律性透析，至今已经远远超过九十天。
对于原告提供的证据，被告质证认为：1、对证据1的真实性无异议，认为可以证明被告已就保险合同的内容特�是责任免除条款向原告明确说明，且原告也确认并知悉保险合同的内容；2、对证据2的真实性无异议；3、对证据3的真实性无异议，认为原告在1997年已经得了肾病并经过长期治疗，原告恶意投保，不应得到理赔；4、对证据4的真实性、关联性有异议，认为该证据没有医院的盖章，不能真实地反映原告是否做了腹膜透析的事实，根据小康之家·鸿运年年人身保险合同条款第13.6条的约定，原告必须作90天以上的规律性腹膜透析才能获得理赔；5、对证据5的真实性认为由法院认定。
被告主张，原告蔡秀勉投保前已患有系统性红斑狼疮、狼疮性肾炎、慢性肾功能不全（失代偿期）疾病，不属于保险合同约定的责任范围；小康之家·鸿运年年人身保险合同合法有效，原告要求全额退保没有事实和法律依据。其提供证据：1、编号140091EL6408936小康之家·岁岁登高终身保险合同、条�和附加岁岁登高重大疾病保险合同、条款各一份，证明被告已就保险合同的内容特别是责任免除条款向原告作出明确说明，根据保险合同约定，被告仅对初次确诊患合同约定的重大疾病承担保险责任；2、原告历次的贷款记录一份，证明原告知悉保险合同的内容，并实际行使了保险合同的相关权益；3、南京军区福州总医院病案／病例／检验报告单（门诊号：1366776，住院号：406346）一份，证明原告投保前已患系统性红斑狼疮、狼疮性肾炎、慢性肾功能不全（失代偿期）疾病，不属于保险合同约定的责任范围；原告曾于2009年1月20日因慢性肾功能不全治疗出院，同年4月7日投保被告重大疾病保险，其主观恶性明显，符合《刑法》关于保险诈骗罪的构成要件；4、分红业绩报告、红利通知书各一份，证明原告主张的红利数额与事实不符；5、编号140091EL6000994小康之家·鸿运年�两全保险（分红型）的保险合同、条款一份，证明双方订立的保险合同合法有效，现原告要求全额退保没有事实和法律依据；6、理赔决定通知书一份，证明原告此次索赔的事故发生在附加小康之家·岁岁登高重大疾病保险合同生效前，不属于合同约定的保险期间，被告依法作出不予赔付决定符合法律及合同的规定。
对于被告提供的证据，原告质证认为：1、对证据1的真实性无异议，但该合同的签订不能证明被告已经尽了说明的义务，被告仅对初次确诊患合同约定的重大疾病承担保险责任，原告所患的疾病是初次确诊；2、对证据2的真实性无异议，但认为只能证明原告知悉保险合同的相关内容，与本案无关；3、对证据3的真实性无异议，认为不能证明被告所要证明的内容；4、对证据4的真实性无异议，同意按照被告确认的红利数额来主张权利；5、对证据5的真实性无异议，但认为原告要求解除合同是符合法律规定；6、对证据6的真实性无异议，但认为该决定书系被告推卸责任的证明。
对于原、被告提供的证据，本院分析认定如下：原告提供的证据1、2、3，被告对其真实性均异议，且与本案存在关联，本院予以确认；原告提供的证据4、5，被告虽对其真实性不予确认，但未能提供相反证据予以反驳，该组证据予以确认。被告提供的证据，原告对其真实性均不持异议，且与本案存在关联，本院予以确认。
经庭审举证、质证、认证，对本案主要事实作如下认定：
2009年4月7日，原告作为投保人与被告分别签订编号为140091EL6408936号及140091EL6000994号的《人身保险合同》两份，其中合同编号为140091EL6408936号的《人身保险合同》投保险种为小康之家·岁岁登高终身寿险（分红型）及附加小康之家·岁岁登高重大疾病保险，被保险人为原告，投保份数30份，基本保险金额为300000元，保险期间自2009年4月8日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止；主险合同约定在本合同有效期内，被告每年根据分红保险的业务经营状况，确定红利分配方案，若确定有红利分配，被告将根据本条规定进行红利分配，本合同的红利包括年度红利和终了红利；附加险合同约定被保险人在附加合同生效日起180日后因意外伤害以外的原因，被确诊初次患本附加合同约定的重大疾病，附加合同终止，被告按保险金额给付重大疾病保险金，主险合同继续有效，以后各期的年缴保险费不再缴纳，主险合同的基本保险金额降为零，其累积红利保险金额继续有效并参加以后各年度的红利分配；附加合同约定的重大疾病，指被保险人在主险合同有效且附加合同有效期间经专科医生明确诊断初次患下列疾病或初次达到下列疾病状态�在医院初次接受下列手术，其中第六条重大疾病为终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期），定义为双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施肾脏移植手术。合同编号为140091EL6000994号的《人身保险合同》投保险种为小康之家·鸿运年年两全保险（分红型）、悠然人生意外伤害保险及附加安心住院费用医疗保险，被保险人为原告，小康之家·鸿运年年两全保险（分红型）的基本保险金额为60000元，保险期间自2009年4月8日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，约定在本合同有效期间，被告每年根据分红保险的业务经营状况，确定红利分配方案，若确定有红利分配，则该红利于每年合同生效日对应日分配给投保人，投保人于签收保险单之日起10日后要求解除合同的，自被告收到解除合同申请�之时起，本合同终止，被告于收齐所需资料后30日内退还保险单现金价值，发生身故给付、合同解除、减额缴清等情形时，给付累积到上一个合同生效日对应日的累积红利；悠然人生意外伤害保险及附加安心住院费用医疗保险约定保险期间自2009年4月8日零时起至2010年4月7日二十四小时止，原告一次性缴清悠然人生意外伤害保险及附加安心住院费用医疗保险费854元；至今原告已缴纳小康之家·鸿运年年两全五期保险费共计52290元。
2008年12月29日，原告因肾功能不全到中国人民解放军南京军区福州总医院（下简称福州总院）住院治疗，入院诊断为：1、系统性红斑狼疮；2、狼疮性肾炎；3、慢性肾功能不全失代偿期；治疗后于2009年1月20日出院，出院诊断与入院诊断一致。
2013年9月11日至10月25日，原告因慢性肾功能不全（尿毒症期）、肾性高血压、肾性贫血到福州总院住院治疗，疾病诊断为：1、慢性肾功能不全（尿毒症期）、肾性高血压、肾性贫血；2、腹膜透析管置入术后腹膜透析相关性腹膜炎；3、双肾囊肿；4、痛风；出院医嘱：1、规律腹透，注意休息，低盐饮食，避免肾毒性药物；2、定期复查；3、门诊随访。出院后至今，原告依照医嘱进行规律性腹膜透析。
出院后，原告向被告提出理赔申请，被告于2013年12月26日作出理赔决定通知书，决定不承担保险责任，但合同继续有效，理由是索赔事故发生在附加小康之家·岁岁登高重大疾病保险合同生效前，不在合同约定的保险期间。
本院认为，原告与被告签订的编号为140091EL6408936号的小康之家·岁岁登高终身寿险（分红型）及附加小康之家·岁岁登高重大疾病保险合同，双方意思表示真实，应确认为合法有效，依法受法律保护。被告主张原告2009年1月20日因慢性肾功能不全治疗出院�同年4月7日向被告投保重大疾病保险，构成保险诈骗，但既未向公安机关报案要求追究原告的刑事责任，也未以欺诈为由要求撤销该保险合同，况且根据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”该份保险合同于2009年4月7日成立，至今已超过二年，被告对该保险合同的解除权也已消灭，故被告的主张不能成立。根据该份保险合同约定，双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施肾脏移植手术的终末期肾病，属于重大疾病之一。本案原告2013年9月11日因慢性肾功能不全（尿毒症期）到福州总院住院治疗，10月25日出院后至今依照医嘱进行规律性腹膜透析，符合该份保险合同约定的重大疾病范围，故原告请求被告支付重大疾病保险金300000元及相应利息损失，依法应予支持。被告辩称原告在投保前已患有该疾病，不属于保险合同约定的责任范围，因原告2008年12月29日至2009年1月20日到福州总院住院治疗，诊断疾病为：1、系统性红斑狼疮；2、狼疮性肾炎；3、慢性肾功能不全失代偿期；并不符合保险合同所约定的重大疾病范围，故被告辩解理由不能成立，不予采纳。根据附加小康之家·岁岁登高重大疾病保险条款约定，被保险人年满18周岁的，被告按附加合同保险金额给付重大疾病保险金；主险合同继续有效，以后各期的年缴保险费不再缴纳；主险合同的基本保险金额降为零，其累积红利保险金额继续有效并参加以后各年度的红利分配，故原告要求被告按保险条款约定向原告支付2009年至2014年的年度红利及确认自2014年起不再交纳年度保险费，依法予以支持。原告与被告签订的编号为140091EL6000994号的小康之家·鸿运年年两全保险（分红型）、悠然人生意外伤害保险及附加安心住院费用医疗保险合同，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效。根据小康之家·鸿运年年两全保险条款约定“投保人于签收保险单之日起10日后要求解除合同的，自被告收到解除合同申请书之时起，本合同终止，被告于收齐所需资料后30日内退还保险单现金价值”，故原告要求解除该份保险合同，依法应予支持，但原告要求被告退还全部保险费的请求，与合同约定不符，不予支持，被告应按保险单现金价值予以退还并按约定支付至2013年4月7日止的累积红利。悠然人生意外伤害保险及附加安心住院费用医疗保险合同的保险期间至2010年4月7日二十四小时止，该保险合同已经终止，现原告请求解除该保险合同，依法无据，不予支持。据此，依�《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十五条第一款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条第三款、第十四条、第十六条第三款、第七款的规定，判决如下：
一、确认原告蔡秀勉与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司泉州中心支公司签订的编号为140091EL6408936号的小康之家·岁岁登高终身寿险（分红型）及附加小康之家·岁岁登高重大疾病保险的《人身保险合同》合法有效；
二、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司泉州中心支公司应于本判决生效之日起十日内支付给原告蔡秀勉的小康之家·岁岁登高终身寿险（分红型）及附加小康之家·岁岁登高重大疾病保险金人民币300000元及利息损失（自2014年3月5日至本判决确定还款日期止按中国人民银行发布的同期同类贷款基准利率计算）；
三、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司泉州中心支公司应于本判决生效之日起十日内支付给原告蔡秀勉的小康之家·岁岁登高终身寿险（分红型）自2009年至2014年的年度红利（按双方签订的保险条款约定计付）；
四、确认原告蔡秀勉不再缴纳小康之家·岁岁登高终身寿险（分红型）的保险费；
五、解除原告蔡秀勉与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司泉州中心支公司之间的编号为140091EL6000994号的小康之家·鸿运年年两全保险（分红型）的《人身保险合同》；
六、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司泉州中心支公司应于本判决生效之日起十日内退还原告蔡秀勉的小康之家·鸿运年年两全保险（分红型）保险单现金价值人民币18365.5元并支付至2013年4月7日止的累积红利（按双方签订的保险条款约定计付）；
七、驳回原告蔡秀勉的其他诉讼�求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费人民币6735元，减半收取为3367.5元，由原告负担367.5元，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司泉州中心支公司负担3000元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。
审判员 郑辉明
二〇一四年六月十三日
书记员 林清波
速录员 ＸＸ鑫
民事判决书引用的主要法律条文及执行申请提示
一、判决书所引用的主要法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
……
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
……
第九十三条……
当事�可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十五条法律规定或者当事人约定解除权行使期限，期限届满当事人不行使的，该权利消灭。
……
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。
第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国保险法》
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十三条……
依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十六条……
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
……
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期�履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
二、执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。