湛江经济技术开发区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）湛开法民二初字第19号
原告：湛江市麻章区农村信用合作联社。住所地：湛江经济技术开发区。
负责人：吴远杰，该联社书记。
委托代理人：李小惠，该联社职员。
委托代理人：梁华桂，湛江市麻章区农村信用合作联社乐华分社职员。
被告：邓娟萍，女，壮族，住湛江市霞山区。
委托代理人：叶铭毅，广东万维律师事务所律师。
被告：万彩凤，女，汉族，住湛江市霞山区。
委托代理人：肖小玲，系被告万彩凤的女儿。
被告：肖某某，男，壮族，住湛江市霞山区。
法定代理人：邓娟萍，系被告肖某某的母亲。
委托代理人：叶铭毅，广东万维律师事务所律师。
被告：肖志辉，男，汉族，住湛江市霞山区。
原告湛江市麻章区农村信用合作联社（下称麻章信用联社）诉被告邓娟萍、万彩凤、肖某某、肖志辉金融借款合同纠纷一案，本院于2014年12月25日受理后，依法由代理审判员秦舒颖适用简易程序独任审理，书记员叶芬担任记录，于2015年1月21日公开开庭进行了审理。原告麻章信用联社的委托代理人李小惠、梁华桂，被告邓娟萍、肖某某的委托代理人叶铭毅，被告万彩凤及其委托代理人肖小玲到庭参加诉讼。被告肖志辉经本院依法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告麻章信用联社诉称：2011年11月2日，借款人肖武（即被告邓娟萍的丈夫）与原告麻章信用联社签订《借款合同》，向原告麻章信用联社贷款150000元。该合同约定：贷款资金用于购买运输车；年利率为10.64%，逾期则加收50%的罚息，即逾期年利率为15.96%；贷款期限2年，以贷款支取凭证所载日期为准，即从2011年11月11日起至2013年11月10日止。被告邓娟萍作为借款人的配偶在《借款合同》上签名并盖手印。
2011年11月2日，被告万彩凤与原告麻章信用联社签订《抵押担保合同》，自愿以其位于湛江市霞山区的房产作为抵押物，并办理了抵押登记手续，湛江市房产管理局向原告麻章信用联社颁发了《房地产他项权证》。
2011年11月11日，被告邓娟萍向原告麻章信用联社出具《同意借款意见书》，明确“本人邓娟萍同意我丈夫于2011年11月11日在贵社借款150000元，其与贵社发生的借贷行为均为家庭的真实意思表示，该笔债务由本人家庭共同承担”。
2011年11月11日，原告麻章信用联社依约将150000元支付给借款人肖武。
2013年1月，借款人肖武意外身亡。涉案贷款属于夫妻共同债务，被告邓娟萍作为债务人负有清偿责任。被告万彩凤作为肖武的母亲、被告肖志辉作为肖武的父亲、被告肖某某作为肖武的儿子，均是肖武的第一顺序法定继承人，根据《继承法》第三十三条的规定应在继承遗产的实际价值限额内对涉案贷款负有清偿责任。但贷款期限届满后，各被告均未按期偿还贷款本息，仅清息至2013年7月1日。为此，原告麻章信用联社诉请判令：1、被告邓娟萍向原告麻章信用联社支付拖欠的贷款本金150000元及利息（利息从2013年7月2日起按年利率10.64%计算至2013年10月31日，从2013年11月1日起按逾期年利率15.96%计算至贷款还清之日止）；2、原告麻章信用联社对抵押物湛江市霞山区的房产在担保范围内享有优先受偿权；3、被告万彩凤、肖某某、肖志辉在继承遗产的价值范围内对上述债务承担清偿责任；4、四被告承担本案的诉讼费用。
被告邓娟萍、肖某某共同辩称：1、借款人肖武向原告麻章信用联社所贷的150000元主要用于清偿其向湛江市麻章区农村信用合作联社海头信用社（下称海头信用社）所贷的60000元，并没有用于家庭共同生活，不属于夫妻共同债务，故被告邓娟萍不应承担还款责任。2、根据被告邓娟萍目前的工作收入及生活开支情况，其没有能力还款，请求法院根据实际情况判决。3、被告肖某某不是《借款合同》的当事人，且借款人肖武死亡后没有任何遗产，故被告肖某某不应承担涉案贷款的清偿责任。4、原告麻章信用联社诉请的贷款利息过高。
被告万彩凤辩称：1、被告邓娟萍与借款人肖武是夫妻关系，其财产共有。涉案贷款是夫妻共同债务，被告邓娟萍应承担清偿责任。2、肖武死亡后其工作单位赔偿了300000元，并汇入了被告邓娟萍的银行账户。该300000元应用于偿还涉案贷款。
被告肖志辉既不到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。
经审理查明：2011年11月2日，原告麻章信用联社与肖武签订湛麻乐华农信（2011）借字第29号《借款合同》，主要约定：肖武向原告麻章信用联社贷款150000元用于购买运输车；贷款类型为新增贷款；贷款期限2年，从2011年11月2日起至2013年10月31日止；贷款本金可以分次发放，分次偿还，每笔贷款的起始日和到期日均以贷款支取凭证所载日期为准；贷款利率为固定利率，在中国人民银行基准利率上浮60%即为月利率8.8667‰；逾期贷款的罚息利率在合同约定的贷款利率水平上上浮50%。被告邓娟萍作为借款人的配偶在上述《借款合同》中签名。
2011年11月2日，被告万彩凤与原告麻章信用联社签订湛麻乐华农信（2011）抵字第29号《抵押担保合同》，自愿以其位于湛江市霞山区的房产为肖武上述贷款提供抵押担保。该合同主要约定：被担保债权为抵押权人在主合同项下所享有的全部债权，债权本金为150000元；担保的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用。2011年11月3日，双方办理了抵押登记手续，原告麻章信用联社持有《房地产他项权证》。该《房地产他项权证》记载的他项权利范围为全部房产。
2011年11月11日，被告邓娟萍向原告麻章信用联社出具《同意借款意见书》，内容为：本人邓娟萍同意我丈夫于2011年11月11日在贵社借款150000元，其与贵社发生的借贷行为均为家庭的真实意思表示，该笔债务由本人家庭共同承担。
2011年11月11日，原告麻章信用联社将贷款150000元汇入肖武的账户，《借款借据》上记载的到期日为2013年11月10日，贷款利率为年利率10.64%。
上述贷款到期后，贷款本金没有清偿，贷款利息仅清偿至2013年7月1日止。
另查明：2010年9月25日，肖武与海头信用社签订海头农信（2010）借字第487号《借款合同》，向海头信用社贷款60000元。
再查明：被告肖志辉与万彩凤原系夫妻关系，肖武系其二人之子。被告肖志辉与万彩凤于2000年12月7日经湛江市中级人民法院调解离婚，位于湛江市霞山区的房产归被告万彩凤所有。被告邓娟萍与肖武于1997年2月21日登记结婚，婚后生育一子即被告肖某某。2013年1月，肖武死亡。
以上事实，有营业执照、组织机构代码证、身份证、结婚证、户口簿、借款申请书、个人短期借款申请表、同意借款意见书、借款合同、抵押担保合同、房地产他项权证、房地产抵押贷款保证书、（2000）湛中法民终字第609号民事调解书、借款借据、金融业务收入凭证以及当事人的陈述等予以证明。
本院认为：本案属于金融借款合同纠纷。原告麻章信用联社是依法核准成立的金融机构，具有从事金融业务的资格。原告麻章信用联社与肖武签订的湛麻乐华农信（2011）借字第29号《借款合同》、与被告万彩凤签订的湛麻乐华农信（2011）抵字第29号《抵押担保合同》以及被告邓娟萍出具的《同意借款意见书》，均为当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规禁止性规定，合法有效，应予以保护。
原告麻章信用联社依约发放了贷款，还款义务人负有按时还本付息的义务。由于《借款合同》约定的贷款到期日与《借款借据》记载的不一致，根据《借款合同》的约定，应以《借款借据》记载的贷款到期日即2013年11月10日为准。现贷款期限已经届满，还款义务人未清偿全部贷款本息已构成违约。原告麻章信用联社主张涉案贷款的本金尚未清偿，利息仅清偿至2013年7月1日止，并提供了《金融业务收入凭证》予以证明。被告邓娟萍、万彩凤、肖某某对该事实予以承认，被告肖志辉未提供证据予以反驳，故本院予以确认。《借款合同》及《借款借据》明确约定了涉案贷款利率在中国人民银行基准利率基础上上浮60%即为年利率10.64%，逾期罚息利率在合同约定的贷款利率水平上上浮50%即为年利率15.96%。该约定并未超出中国人民银行公布的利率浮动范围，应予保护，还款义务人应按照该约定支付贷款利息。因此，还款义务人应向原告麻章信用联社偿还拖欠的贷款本金150000元及自2013年7月2日起的利息。其中，自2013年7月2日起至2013年11月10日止，利息以本金150000元按年利率10.64%计算；2013年11月11日以后的利息以贷款本金余额按年利率15.96%计算。
被告邓娟萍是借款人肖武的配偶，涉案贷款发生在夫妻关系存续期间，且被告邓娟萍在《借款合同》中签名并出具了《同意借款意见书》。被告邓娟萍主张涉案贷款主要用于清偿肖武向海头信用社所贷的60000元，没有用于家庭共同生活，不属于夫妻共同债务，并提供了肖武与海头信用社签订的《借款合同》、肖武银行账户的《个人活期明细》予以证明。由于肖武向海头信用社贷款的时间系其与被告邓娟萍的婚姻关系存续期间，故涉案贷款即使被用于清偿该夫妻共同债务亦属用于家庭共同生活。另外，根据《个人活期明细》显示，涉案贷款大部分通过现金方式支取，而被告邓娟萍并不能证明该部分资金的去向，故应推定为用于家庭共同生活。因此，被告邓娟萍的上述主张缺乏理据，本院不予支持。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，应认定涉案贷款系肖武与被告邓娟萍的夫妻共同债务，故被告邓娟萍应承担清偿责任。借款人肖武于2013年1月死亡，其父亲肖志辉、母亲万彩凤、妻子邓娟萍、儿子肖某某均是第一顺序法定继承人，依照《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款的规定，应在继承肖武遗产的实际价值范围内对涉案贷款承担清偿责任。
被告万彩凤与原告麻章信用联社签订《抵押担保合同》，以其名下位于湛江市霞山区的房产为涉案贷款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，抵押权自登记时有效设立。由于还款义务人到期不清偿涉案贷款本息，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条的规定，原告麻章信用联社依法对上述抵押物在担保债权范围内享有优先受偿权。
被告肖志辉经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、限被告邓娟萍在本判决生效之日起10内偿还贷款本金人民币150000元及利息给原告湛江市麻章区农村信用合作联社（自2013年7月2日起至2013年11月10日止，利息以本金人民币150000元按年利率10.64%计算；自2013年11月11日起至本判决确定支付之日止，利息以贷款本金余额按年利率15.96%计算）；
二、原告湛江市麻章区农村信用合作联社对被告万彩凤所有的位于湛江市霞山区的房产变现价款享有优先受偿权；
三、被告万彩凤、肖某某、肖志辉在继承肖武遗产的实际价值范围内对上述债务承担清偿责任，并限在本判决生效之日起10日内偿还；
四、驳回原告湛江市麻章区农村信用合作联社的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3458元，减半收取1729元，由被告邓娟萍、万彩凤共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本7份，上诉于广东省湛江市中级人民法院。
代理审判员 秦舒颖
二〇一五年一月二十七日
书 记 员 叶 芬
附：相关法律条文及司法解释
《中华人民共和国继承法》
第三十三条第一款继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。