广东省广州市天河区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）穗天法民二初字第794号
原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区华穗路5号，组织机构代码89047300-1。
负责人：王耀球。
委托代理人：陈亮，广东同益律师事务所律师。
委托代理人：王娟丽，广东同益律师事务所律师。
被告：徐顺福，住广东省汕头市澄海区。
原告招商银行股份有限公司广州分行（以下简称招商银行）诉被告徐顺福借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，并公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈亮到庭参加了诉讼，被告徐顺福经本院公告送达传票，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。
原告招商银行诉称：2013年5月17日我行与被告签订了《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》、《零售贷款结算服务协议书》，合同编号均为139999120079045896，上述合同约定：经被告申请，我行同意向被告提供总额为200000元的授信额度，授信期限为60个月，贷款利率按照合同约定计，在合同有效期内，贷款利率根据中国人民银行的有关规定进行调整，还款方式为到期还本、按月结息；我行根据被告的授信额度和资信状况，在授信额度内给予被告总额为200000元的周转易限额，周转易贷款期限为6个月，还款方式为按月付息，结息日为每月21日，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮95%。上述合同签订后，我行依约给付了被告200000元借款。但在合同约定的还款时间到期后，被告并没有依约向我行偿还本金及当期利息，从2013年8月21日至今，被告拖欠我行多期应还本息，多次违约，经我行多次催收被告仍未偿还借款本息。现起诉，请求法院判令：1．解除我行与被告的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》、《零售贷款结算服务协议书》；2．被告立即向我行清偿本金200000元及利息、罚息、复息（自2013年12月7日起至实际清偿日止，利息按照中国人民银行逾期贷款利率计付，罚息按照执行利率95%基础上再上浮50%计付，对不能按时支付的利息按照罚息利率计收复利；暂计至2013年12月6日利息7522.68元，罚息20657元，复息883.64元）；3．被告承担本案诉讼费用、保全费、公告费；4．被告承担本案律师费17447元。
被告徐顺福未到庭应诉答辩，亦未向本院提交书面答辩意见或证据材料。
经审理查明：2013年5月17日，徐顺福作为授信申请人及乙方，与招商银行（授信人，甲方）签订编号为139999120079045896的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》以及《零售贷款结算服务协议书（个人借款适用）》。其中，《个人授信协议》主要约定：1．授信额度为200000元的可循环授信额度。2．授信期间为60个月，从2013年5月17日起到2018年5月17日止。3．罚息与复息。授信申请人未按各具体合同约定用途使用贷款的，授信人有权对其违约使用部分按日在各具体合同执行利率水平上加收100%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。4．授信项下贷款的利率规定。本协议项下贷款利率的计算公式为：月利率＝年利率÷12；日利率＝年利率÷360。5．费用。在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。授信申请人授权授信人直接从其任何银行账户中扣除授信申请人须承担的所有费用，如有不足，授信申请人保证在收到授信人的通知后如数偿还，无需授信人提供任何证明。6．违约事件。授信申请人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息等。7．违约处理。一旦发生本协议第19条规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；直接扣收授信申请人结算账户和／或其他账户上的存款，以清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务；通过协议约定的方式处理抵押物，对所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款债务本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。8．授信申请人确认授信人对本协议中有关免除或限制授信人责任、授信人单方面拥有某些权利、增加授信申请人责任或限制授信申请人权利的条款均已向授信申请人进行了提示和说明，授信申请人已明确全面理解相关条款含义。
其中，《个人贷款周转易协议书》主要约定：1．鉴于甲方和乙方签订了编号为139999120079045896的授信协议。经乙方申请，甲方审核同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能。周转易功能开通后，乙方确认并同意甲方自动开通“周转易”功能项下的“直接转账”模式。2．“周转易”功能是指甲方在授信额度内划拨一定金额的限额（该限额下称“周转易限额”），由乙方通过POS、网上银行或转账汇款的方式用于定向支付（若乙方对周转易限额设置了具体的周转易额度，则只在周转易额度内进行定向支付），甲方给予一定的延后结算期。延后结算期届满日，若乙方未按照约定及时足额归还甲方定向垫付款项，甲方向乙方支付一笔贷款（以下简称“周转易贷款”）用于归还上述款项。3．甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额为200000元的周转易限额。周转易限额所对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款“周转易”功能申请表》记载的为准。4．周转易贷款期限为6个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮95%，利率调整方式为不变。5．乙方在甲方处的任何一笔贷款（并不限于周转易贷款）发生逾期，甲方有权暂停其使用周转易功能，逾期贷款全部清偿周转易功能自动恢复。6．周转易功能的使用。“周转易”项下，甲方仅提供人民币定向垫付功能。乙方可通过POS刷卡、网上支付或转账汇款三种方式使用周转易额度。网上支付方式不能用于与特殊商户交易，特殊商户以甲方确定的名单为准。周转易额度项下的转账汇款需要收取结算手续费，“直接转账”模式下的收费标准按照活期账户资金转账汇款收费标准收取。结算手续费均直接从周转易可用额度内扣减。7．周转易项下同时存在多笔贷款时，以甲方确定的规则扣款，乙方对此无异议。8．本协议有效期为1年。到期后，甲方有权根据乙方使用情况决定是否给予延期。如果甲方决定延期，乙方及／或丙方同意不再另行签订延期协议，除另有约定外，各方权利义务仍按照本协议有关规定执行。9．特别提示：甲方已提请乙方和丙方特别注意有关免除或限制甲方责任、甲方单方拥有某些权利、增加乙方或丙方责任或者限制乙方或丙方权利的条款，并对其作全面、准确的理解。甲方已应乙方和丙方的要求对上述条款作出相应解释说明。签约各方对本协议条款的理解完全一致。
2013年5月22日，招商银行向徐顺福发放期限为6个月的贷款200000元。
庭审中，招商银行明确合同执行利率为年利率10.92%，合同执行利率固定不变；罚息以未还本金为计算基数，按合同执行利率的1.5倍（即年利率为10.92%×1.5＝16.38%）计算；复息以应收未收的利息（不包含罚息和逾期利息）为计算基数，按年利率16.38%计算。
庭审中，招商银行称徐顺福正常供款2期，自2013年8月21日起至2013年12月6日止，徐顺福尚欠贷款本金200000元、利息7522.61元、罚息20657元、复息883.64元，以上合计229063.25元。招商银行明确其第2项诉讼请求为：徐顺福立即向我行归还欠款本金200000元及利息、罚息、复息（自2013年8月21日起至2013年12月6日止利息为7522.61元，罚息为20657元，复息为883.64元；自2013年12月7日起至实际清偿之日止，罚息以上述欠款本金为基数，复息以应收未收的利息为基数，均按年利率16.38%计付）。
庭审中，招商银行称其应为本案支付17447元律师费，但该费用未实际支付，根据《个人授信协议》中关于费用承担的约定，应由徐顺福承担该律师费；并为此提供了《委托代理总合同》及《个案委托代理确认书》。
本院认为：徐顺福与招商银行签订编号为139999120079045896的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》以及《零售贷款结算服务协议书（个人借款适用）》，招商银行依约向徐顺福发放贷款，上述合同是双方当事人的真实意思表示，内容并未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。
招商银行主张其向徐顺福发放借款200000元，徐顺福未依约履行还款义务，自2013年8月21日起至2013年12月6日止，徐顺福尚欠贷款本金200000元、利息7522.61元、罚息20657元、复息883.64元，以上合计229063.25元；徐顺福未到庭应诉，视为其放弃对招商银行诉讼请求、事实和理由的抗辩以及对相关证据的质证权利，依法由其承担相应的不利后果，故在无相反证据的情况下，本院对招商银行所述予以采信。故招商银行要求徐顺福偿还欠款本金200000元及利息、罚息、复息（自2013年8月21日起至2013年12月6日止利息为7522.61元，罚息为20657元，复息为883.64元；自2013年12月7日起至实际清偿之日止，罚息以上述欠款本金为基数，复息以应收未收的利息为基数，均按年利率16.38%计付）合法有理，本院予以支持。
关于合同是否应予解除的问题，本院认为，《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”。徐顺福未依约还款，自招商银行起诉之后至今亦未还款，故招商银行要求解除其与徐顺福签订的编号为139999120079045896的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》以及《零售贷款结算服务协议书（个人借款适用）》的主张，有事实和法律依据，本院予以支持。
关于律师费负担的问题，本院认为，律师费用未实际发生，招商银行要求徐顺福负担律师费的主张，缺乏事实依据，本院不予支持。招商银行可待该律师费实际发生后另寻途径依法解决。
被告徐顺福经本院公告送达传票，逾期未到庭应诉，本案依法作缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第（三）项、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司广州分行与被告徐顺福于2013年5月17日签订的编号为139999120079045896的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》以及《零售贷款结算服务协议书（个人借款适用）》；
二、被告徐顺福于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行支付欠款本金200000元及利息、罚息、复息（自2013年8月21日起至2013年12月6日止利息为7522.61元，罚息为20657元，复息为883.64元；自2013年12月7日起至实际清偿之日止，罚息以上述欠款本金为基数，复息以应收未收的利息为基数，均按年利率16.38%计付）；
三、驳回原告招商银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4998元、公告费1000元，由原告招商银行股份有限公司广州分行负担354元，被告徐顺福负担5644元（公告费1000元已由原告向有关单位预交，被告于本判决发生法律效力之日起十日内迳付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
审 判 长 苏 扬
人民陪审员 张黛乔
人民陪审员 张莉萍
二〇一五年三月十一日
书 记 员 王施琪
杨子倩