四川省广安市广安区人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）广安刑初字第85号
公诉机关广安市广安区人民检察院。
被告人郑某甲，曾用名“郑某乙”，男，1966年1月5日出生，汉族，四川省广安市人，文化程度大专，中共党员，原广安市广安区农村信用合作联社崇望分社主任，住广安市广安区。因涉嫌犯违法发放贷款罪，于2013年6月24日被广安市公安局广安区分局刑事拘留，同年7月23日该分局对其取保候审，2014年7月22日该分局对其解除取保候审。2015年1月22日，本院决定对其取保候审。现在家。
辩护人张炯，四川鑫泰律师事务所律师。
广安市广安区人民检察院以广区检刑诉（2015）16号起诉书指控被告人郑某甲犯违法发放贷款罪，于2015年1月22日向本院提起公诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。广安市广安区人民检察院代理检察员邹川云、被告人郑某甲及其辩护人张炯到庭参加了诉讼。期间因补充侦查，延期审理二次。本案现已审理终结。
广安市广安区人民检察院指控：2001年1月至2008年5月，被告人郑某甲在担任广安市广安区信用联合社崇望分社主任期间，违反贷款发放规定，发放信用贷款27笔计406000元、抵押担保贷款3笔计165000元。
2011年，被告人郑某甲离职去向不明。因借款人信息虚假无法找到贷款人，造成违法发放的贷款571000元无法收回。在公安机关立案侦查后，于2013年7月至10月陆续归还其违法发放的贷款共计450000元。
为认定上述事实，公诉机关出示了书证、证人证言、被告人的供述和辩解等相关证据。
公诉机关认为，被告人郑某甲身为金融机构的工作人员，违反国家规定发放贷款，造成重大损失，破坏了金融管理秩序，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以违法发放贷款罪追究其刑事责任。被告人郑某甲到案后如实供述了自己的犯罪事实，依法可从轻处罚。根据《中华人民共和国刑事诉讼法》第一百七十二条的规定，提请本院依法判处。
被告人郑某甲辩称：1、公诉机关指控的发放给张某甲的45000元和发放给代某甲的100000元这两笔抵押贷款，属于正常贷款的范围，不是违法发放，且45000元的贷款已经还清了。2、他在发放贷款中负责审批工作。按规定只能在崇望乡范围内发放贷款，但为了完成工作任务，就把发放贷款的范围扩宽到广安区，在发放贷款时，也明知有的借款人不是拿的本人身份证贷款，其行为具有一定的违法性，但辩称他并不知道这些人的信息是虚假的。
被告人郑某甲的辩护人张炯辩称：1、本案涉及的45000元和100000元的抵押贷款不应该计入违法发放贷款范围。郑某甲违法发放贷款少于50万元，不符合违法发放贷款罪的立案追诉标准，且其在案发后已经归还。不应该以犯罪论处。2、现行法律界定违法发放贷款造成实际损失的认定缺乏必要的法律依据，对损失时间的界定也无明确规定。3、银行或者金融机构认定的不良贷款不应该认定为重大经济损失。
审理查明：2001年1月至2008年5月，被告人郑某甲在担任广安市广安区农村信用合作联社崇望分社主任期间，负责该分社的全面工作，其中包括信用贷款及抵押担保贷款等业务的审批工作。在此期间，被告人郑某甲明知杨某甲、张某乙使用杨某乙、杜某某等人身份信息，冒用他人名义向该社申请贷款，且提供虚假住址等信息；明知借款人万某某等人提供虚假住址或身份信息，且在信贷员未对借款人进行贷前调查的情况下，仍违反《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《四川省农村信用社信贷管理基本制度》等法律法规及信用社内部关于贷款发放的规定向借款人发放贷款。在部分借款期满之后，被告人郑某甲违反信用社贷款发放的规定，在明知借款人第一次借款身份、地址信息虚假且未经信贷员贷前调查的情况下，伙同信贷员擅自采用借新还旧的方式贷款，用以归还借款人第一笔贷款共计16笔。被告人郑某甲违反贷款发放规定，发放信用贷款27笔计406000元、抵押担保贷款3笔计165000元。
2011年，被告人郑某甲离职去向不明。因借款人信息虚假无法找到，造成违法发放的贷款571000元无法收回。案发后，公安机关在郑某甲等人处扣押人民币共450000元，已发还给广安市广安区农村信用合作联社。
同时查明，2015年7月16日，被告人郑某甲向广安市广安区农村信用合作联社归还人民币120000元。
上述事实，有公诉机关当庭举证，并经庭审质证、认证的下列证据予以证实：
（一）书证
1、报案材料、接受刑事案件登记表、立案决定书。证明本案由广安区信用联社报案至广安市公安局广安区分局。
2、拘留证、传唤证、取保候审决定书、释放证明书等相关法律文书，证明本案办案程序合法，及被告人郑某甲被采取强制措施的情况。
3、户籍信息。证明郑某甲作案时已达完全刑事责任年龄。
4、企业法人营业执照、信用社合同制职工聘用合同、广安市广安区农村信用合作社联合社出具的证明及文件。证明广安市广安区农村信用合作社联合社的经济性质为集体所有制。郑某乙为该社聘用制合同工，2001年任广安区崇望乡农村信用社副主任（主持工作），其于2010年10月26日以信件方式提出辞职申请（联社未予批准）后外出，该社已与其解除劳动合同。
5、协兴信用社崇望分社郑某乙贷款发放统计表。证明截止2013年6月20日，郑某甲违法发放信用贷款27笔计406000元、抵押担保贷款3笔计165000元，总金额为571000元。
6、广安市广安区崇望乡红卫村等村组村民委员会及广安区崇望乡人民政府出具的证明。证明被告人郑某甲发放的28笔贷款的借款人所留下的住址信息不真实。
7、广安区农村信用合作联社函件。证明该社核实代某甲于2006年11月30日在崇望信用社的抵押贷款无他项权实物，且未办理抵押登记，仅有一份他项权证复印件，但无他项权号。
8、贷款资料。证明本案30笔借款人办理贷款的相关资料。
9、扣押、发还清单。证明广安市公安局广安区分局在郑某甲等人处扣押人民币共450000元，已发还给广安区信用合作社联合社的王安剑。
10、抓获经过。证明被告人郑某甲系公安机关抓获归案。
11、广安市广安区农村信用合作联社出具的说明、四川省农村信用社进账单。证明被告人郑某甲于2015年7月16日赔偿了广安市广安区农村信用合作联社人民币120000元。
（二）证人证言
1、熊某某的证言。证明崇望乡金福村没有叫“张某丙”的人。
2、彭某某的证言。证明他从1991年3月起在崇望分社上班，2001年、2002年左右开始担任信贷员。郑某甲从2001年1月开始担任崇望分社的主任，分管分社所有业务，包括信贷业务，在单位的签名和私章使用的名字都是“郑某乙”。
他们发放贷款的程序是先由借款人本人填写一份借款申请书，然后由信贷员对借款申请书上的内容，主要是借款人的身份信息、借款用途等进行贷前调查，核实其真实性，再将贷前调查情况向分社主任汇报，主任审批同意后就由信贷员填写信用社借款借据并通知借款人在借款借据上签字，最后借款借据交由会计，由会计发放贷款，借款人在出纳处领取贷款。
2003年7月1日谢某某贷款10000元，是他填写的资料，资料上的私章是他盖的。他没有进行贷前调查，郑某甲叫他发放他就发放，谢某某应该是郑的熟人。谢某某的借款申请书上填写的真实地址不属于崇望分社管理的地域，所以郑某甲叫他在发放贷款时把借款借据上的地址填写成“崇望场镇”。
2005年8月16日杨某乙贷款10000元，借款申请书是郑某甲填写，他认得郑某甲的笔迹。借款支取凭证是他填写。是否是杨某乙本人申请，本人是否到场、签名不记得了。他没有进行贷前调查、核实借款申请书及借款借据上的住址信息，是按照郑某甲的意思填写的支取凭证。
杨某丙、李某甲、郑某丙、张某丙、卢某某、曾某某、李某乙等人的第一次贷款，借款支取凭证上复核一栏“彭某乙”的印章是他在应付信用社内部检查时补盖的，但是这些贷款他没有经手。
2006年12月13日，郑某甲说一个叫杨某丙的人以前在分社贷款已经到期了，叫他马上给杨某丙再发一笔10000元的信用贷款用来归还以前那笔到期贷款。他就填写了借款申请书、贷款合同、借款支取凭证等借款资料，他和郑某甲都在资料上签了字，然后将获得的这10000元贷款归还了杨某丙已经到期的贷款。这笔贷款是郑某甲叫他发放的，目的是借新还旧，他当时应该是根据杨某丙之前的借款资料填写的杨的身份信息，具体情况不记得了。他在发放贷款时没有按照规定对借款人杨某丙的基本情况进行调查核实，也没有核实杨的身份证。当时杨某丙本人是否到场、签名他不记得了。
郑某甲当时叫他这样做的，郑某甲当时是主任，如果他不照郑某甲意思做，他怕郑某甲今后签订合同时不聘用他，他要下岗，所以他没有按照规定对这笔贷款进行贷前调查。
给万某某、王某乙等人发放借新还旧贷款的情形也是一样的。
2005年11月4日，郑某甲叫他给郑的亲兄弟郑某丙发放一笔20000元的信用贷款用来归还以前那笔。郑某丙借款申请书、贷款合同是郑某甲填写，借款支取凭证是他根据郑某甲填写的资料填写的。郑当时没有出具身份证，他没有按照规定核实郑某丙的身份信息和基本情况。地址填写的崇望场镇是因为郑某甲这么填写的。
2005年对协兴中心社监事长刘某某的老表张某丁发放的20000元的借新还旧的贷款，基本情况也是这样。
2007年对曾某某借新还旧的20000元，曾某某本人及老公均到场，也出示了身份证，但是地址他是根据她以前的资料填写的，郑某甲说是借新还旧贷款，叫他直接填好资料发放贷款就行了，他就没有按照规定进行贷前调查。
2005年9月6日李某丙贷款10000元这笔，郑某甲将已经填写好的借款申请书、借款支取凭证拿给他，叫他在信贷员栏签字。他看了一眼就签了字，郑某甲就把这两份资料拿走了。其余的事情他不知道。但借款申请书、借款支取凭证上应该是郑某甲的字迹。他没有去核实崇望2组有没有叫李某丙的人，因为郑某甲当时只叫他签他的名字，其余的事情不让他过问，他不敢得罪郑某甲。
2005年4月1日杜某某贷款20000元这笔，是郑某甲填写的资料，只是叫他在借款书信贷员一栏签上他的名字，其余事情没让他参与，他不知道。
2005年9月25日，郑某甲说他有个熟人叫杨某乙，想贷款1万元经商，叫他把贷款资料准备好，当时郑某甲一个熟人杨某甲也在场。郑某甲授意他住址写的老观7组，还说了个身份证号码让他写。
2006年11月30日代某甲（抵押）100000元贷款是郑某甲全程办理的。郑某甲先填写好的借款申请书、贷款审批表，然后叫他在贷款审批表上信贷员一栏填写上意见和签名，就一个人拿到协兴中心社去审批，协兴中心社当天就审批同意了。他根据郑某甲填写的资料填写的借款支取凭证。不知道这笔贷款的抵押物是什么，是郑某甲一个人去核实办理的。是否是代某甲本人办理、签字他不知道，他没有核实借款人代某甲的基本情况和身份信息，也没有进行贷前调查，因为郑某甲没让他参与此事。
2003年9月23日，郑某甲、协兴中心社监事长刘某某、一个叫张某甲的人一起到的崇望分社，刘某某说张某甲是他老表。郑某乙拿出已经填写好的借款申请书叫他在信贷员一栏签上他的名字，他签完字后，郑某甲又拿出一份已经由协兴中心社监事长刘某某审批同意的该笔贷款的贷款审批表，叫他比照内容填写借款支取凭证。他没有核实借款人张某甲的基本情况和身份信息，因为所有手续郑某甲、刘某某都事先办好了，他只填写了借款支取凭证。张某甲当时没有出示他的身份证。
当时所有贷款是分社主任，就是郑某甲一个人说了算，他根本就不能行使信贷员的职责。很多贷款郑某甲叫他怎样做他就怎样做，还有些贷款根本不让他参与，只叫他在信贷员一栏签字，他也就签个字，从来不多问一句，也不提出自己的意见。因为郑某甲是领导，怕得罪郑某甲。
郑某甲发放了许多户籍不属于崇望分社辖区内的熟人、朋友的贷款。为了应付上面的检查，在贷款时郑某甲就将这些借款人的住址写成了广安区崇望乡的一些村组，而这些村组根本就没有这些借款人，约23名借款人都属于郑某甲的亲戚、朋友。
3、易某某的证言。证明她2002年3月到2005年12月在崇望分社担任会计。当时郑某甲是崇望分社的主任，管理分社所有业务，包括信贷业务。信贷员是彭某某，主要负责贷款的贷前调查、贷款发放、贷后检查及贷款清收工作。她担任会计期间，崇望分社都是借款人本人来领取的现金，不存在由崇望分社内部职工代领贷款资金的情况，且所有借款支取凭证上的私章都是她自己加盖上去的。还说明了崇望分社的贷款程序。
4、于某某的证言。证明她1992年到2011年5月在崇望分社担任出纳。郑某甲当时是崇望分社主任，管理分社所有业务，包括信贷业务。都是借款人本人来领取的现金，不存在由崇望分社内部职工代领贷款资金的情况。在传票要素不齐、需要补盖印章应付稽核部门检查时，可能会有别人将她的私章拿去加盖在借款支取凭证上，而她本人并不知情。
5、石某某的证言。证实通过职工反映，加上单位贷款本息内外核对工作中发现，崇望分社部分贷款的借款人本人没有到场办理贷款手续，而是由一个叫杨某甲的人代办的。
说明了广安区信用社贷款管理办法规定，主任同意贷款申请后，由该分社贷款审批小组集体研究同意。不知道崇望分社当时是否设立贷款审批小组，按规定应该设立，目前信用社没有找到崇望分社贷款审批小组的相关资料。按规定分社主任应该没有自行签字审批权限。
6、杨某甲的证言。证明郑某乙在信用社当主任的时候，他用他老婆李某甲、女儿杨某乙、舅子李某丙、二哥杨某丙等人身份证去郑某甲处办理过小额信用贷款，每次贷款他提供自己和李某甲等人身份证给郑某乙，借款人名字就是身份证上的名字。为方便贷款，郑某乙和他故意将借款人户籍地写成崇望乡一些村组地址，有时是他写的，有时郑某乙写的，他们的实际户籍地址都是广安城区的。他借身份证时给李某甲等人说借他们身份证到信用社贷款，没有说具体情况，这些贷款都是他去办理的，李某甲他们没有到场。2010年上半年广安区信用联社人员找他催收，他在催收单上签过字的。郑某乙、彭某某、于某某等人都知道这个事情。
7、张某乙的证言。证明他以前用过“张某丙”这个名字。2003年到2005年，他使用李某乙、杜某某、代某丙和他自己的身份在崇望信用社分别贷款。李某乙是他老婆，杜某某是他母亲，代某丙是他朋友，郑某乙是他妹夫。每次贷款他都把身份证拿给郑某乙，郑某乙帮忙填写的，郑某乙为方便审批贷款，把住址写成崇望乡。至今还欠几万元贷款。郑某乙和他妹妹离婚，不给他妹妹钱，他就把欠的贷款直接给他妹妹了。
8、李某乙的证言。证明郑某甲的妻子是她丈夫张某乙的妹妹，是他们的妹夫，她没去崇望信用社贷过款，签名也不是她签的。杜某某是张某乙的母亲，郑某甲的岳母，现年74岁，杜肯定也没去贷过款。
9、代某丁的证言。证明郑某甲是他姐夫郑某丙的哥哥，他没有去崇望信用社贷过款。签名也不是他签的。
10、代某甲的证言。证明他的房产证放在他妹妹代某戊处，郑某丙是他妹夫，郑某甲是郑某丙的哥哥，后来他的房产证被拿到崇望信用社去做了抵押，但不清楚谁拿去的。用他房产证抵押贷款时他确实不知道，他根本没有到场。
11、彭某丙的证言。证明郑某甲是她爱人的弟弟。在2003年到2005年，她找郑某乙帮忙，以朋友郑某丙、代某甲、代某丁的名义在崇望信用社贷款5-6万。
（三）被告人郑某甲的供述及辩解
主要内容：1985年2月开始在广安区信用联社上班。2001年1月至2008年初任广安区崇望信用社任分社主任，后调到广安区杨坪信用社上班。
他在信用社上班时，名字叫郑某乙，包括他的私章都用这个名字。但他的身份证名字叫郑某甲。他在崇望分社担任主任期间分社有权办理的贷款种类有个人信用贷款、抵押担保贷款和个人消费贷款，额度根据联社规定确定。他在担任崇望分社主任的工作职责主要有日常经营管理、负责信用社内外全面工作，以及额度在信用社权限内部贷款范围的研究、审批和发放。额度在信用社权限外的报上级审批。
他们发放贷款的程序和彭某某的证言一致。他要审核借款人贷款资料的真伪。
同时证实他在发放贷款时，叫借款人填写的假地址，实际当地根本就没有借款人这个人；有的借款人身份证号码是借款人乱填写的，他没有仔细核实身份证号码；有的名字相同的借款人用的假地址等信息不一致，但是其实是一个人，是他们为了应付内部稽查故意这么填写的；有的贷款是领导打招呼发放的；有些笔数的贷款资料是他们信用社自己填写的，有的地址和身份号码都是他乱写的。
为了帮朋友贷款，以及完成联社的贷款任务，为杨某甲等朋友虚假编造为崇望乡户籍及填写虚假身份信息，发放贷款给他们。
李某丙、杨某丙、李某甲、杨某乙的贷款都是杨某甲到信用社来办理的，钱是给杨某甲的。
张某丙是他妻子张某戊的哥哥。张某丙多次使用张某丙、李某乙、杜某某、代某丙四人的身份证贷款。因为张某丙是他亲戚，为帮张某丙的忙，方便其贷款，他把李某乙等人身份住址信息填成崇望乡，身份证号码也是乱写的。开始的贷款张某丙都归还了，最后一次没有归还。
张某甲这笔贷款是经过上级审批了的。代某甲这笔100000元的抵押贷款是代某甲的妹夫郑某丙以代某甲的名义在信用联社崇望分社贷的款。
他在放贷时都没有如实填写借款人的身份信息，致使贷款无法收回，因为当时整个联社都这样办理，是大气候；他2011年离开信用社，贷款没有人管，所以不能按期收回。但是贷款都是借款人自己用的。
上述证据，均经庭审质证，证据来源合法，内容客观真实，证据间相互印证，本院均予采信。
本院认为，被告人郑某甲身为金融机构的工作人员，违反国家规定发放贷款，造成重大损失，破坏了金融管理秩序，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百八十六条第一款之规定，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以违法发放贷款罪追究其刑事责任。公诉机关指控的事实及罪名成立，本院予以支持。
关于被告人郑某甲及其辩护人提出郑某甲发放给张某甲的45000元和发放给代某甲的100000元这两笔抵押贷款，属于正常贷款的范围，且张某甲的贷款已经归还，不应该计入违法发放贷款范围的问题。经查，张某甲到崇望信用社办理的该笔抵押贷款，并未经过信贷员对张某甲基本情况和身份信息的核实，也未经由信贷员进行贷前调查，且贷款资料上张某甲所留的身份证号码不实，被告人郑某甲并未尽到认真审批义务。在刑事立案后归还的贷款，只能算案发后郑某甲挽回信用社损失的行为，仍应计入郑某甲违法发放贷款的金额。
关于代某甲在崇望信用社办理100000元抵押贷款的事实，经查，代某甲并未到崇望信用社办理过该贷款，信贷员并未核实过借款人基本情况与身份信息，也未进行过贷前调查，且被告人郑某甲供述该笔贷款是代某甲的妹夫郑某丙以代某甲的名义办理的。被告人郑某甲发放该两笔贷款的行为，违反了信用社发放贷款的相关规定。故对该辩护意见，本院不予以支持。
关于被告人郑某甲的辩护人提出的现行法律界定违法发放贷款造成实际损失的认定缺乏必要的法律依据，对损失时间的界定也无明确规定的问题。按照经济犯罪、渎职犯罪等罪名的司法解释，损失均是在刑事立案时确定，犯罪分子在立案后自行挽回的损失，可以作为酌定从轻处罚的情节。故本案对违法发放贷款造成损失的时间应限定为刑事立案时。
被告人郑某甲到案后如实供述了自己的犯罪事实，依法可从轻处罚。被告人郑某甲在案发后赔偿了广安市广安区信用合作联社人民币570000元，已挽回其全部贷款本金损失，可酌情从轻处罚。
据此，根据被告人郑某甲所犯罪的事实、性质、情节及对社会的危害程度、悔罪表现，依据《中华人民共和国刑法》第一百八十六条、第六十七条第三款、第七十二条第一款、第七十三条第二、三款、第五十二条、第五十三条（法条全文附后）之规定，判决如下：
被告人郑某甲犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑十个月，缓刑一年，并处罚金人民币10000元。
缓刑考验期限从判决确定之日起计算。
罚金在本判决生效后十日内缴纳。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向广安市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 欧阳娆璨
人民陪审员 许 文 碧
人民陪审员 蒋 天 安
二〇一五年七月三十日
书 记 员 黄 娅
附相关法律规定：
《中华人民共和国刑法》
第一百八十六条银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。
银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定，向关系人发放贷款的，依照前款的规定从重处罚。
单位犯前两款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前两款的规定处罚。
关系人的范围，依照《中华人民共和国商业银行法》和有关金融法规确定。
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第七十二条第一款对于被判处拘役、三年以下有期徒刑的犯罪分子，同时符合下列条件的，可以宣告缓刑，对其中不满十八周岁的人、怀孕的妇女和已满七十五周岁的人，应当宣告缓刑：
（一）犯罪情节较轻；
（二）有悔罪表现；
（三）没有再犯罪的危险；
（四）宣告缓刑对所居住社区没有重大不良影响。
第七十三条拘役的缓刑考验期限为原判刑期以上一年以下，但是不能少于二个月。
有期徒刑的缓刑考验期限为原判刑期以上五年以下，但是不能少于一年。
缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。如果由于遭遇不能抗拒的灾祸缴纳确实有困难的，可以酌情减少或者免除。