福建省龙岩市永定区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0803民初1140号原告陈万成，男，1950年3月14日生，汉族，住福建省龙岩市永定区。原告李玉香，女，1972年9月25日生，汉族，住福建省龙岩市永定区。原告陈屹晖，男，1998年12月7日生，汉族，住福建省龙岩市永定区。原告陈某，女，2006年1月24日生，汉族，住福建省龙岩市永定区。法定代理人李玉香，原告陈某的母亲。四原告的委托代理人林秀榕，福建永宏律师事务所律师。被告华安财产保险股份有限公司福建分公司，住所地福建省福州市晋安区。负责人吴健秋雄，总经理。委托代理人黄必恭，华安财产保险股份有限公司福建分公司员工。原告陈万成、李玉香、陈屹晖、陈某与被告华安财产保险股份有限公司福建分公司(下称华安保险福建分公司)人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员林啟文适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告陈万成、李玉香、陈屹晖、陈某的委托代理人林秀榕,被告华安保险福建分公司的委托代理人黄必恭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。陈万成、李玉香、陈屹晖、陈某共同诉称，陈万成是被保险人陈日新(生前公民身份号码,2016年7月17日非正常死亡)的父亲,李玉香与被保险人陈日新生前是夫妻关系,生育陈屹晖、陈某。投保人暨被保险人陈日新向华安保险福建分公司投保华安无忧卡个人人身意外综合保险(保单号：1040XXXXX0787、1040XXXXXX0788)2份,每份支付保险费100元，受益人为法定,保险期间为2016年3月27日至2017年3月27日,每份保险中被保险人的保障均为意外身故保额10万元。2016年7月17日14时30分左右，被保险人陈日新从外面回家，在二楼往右侧台阶处意外摔倒。当李玉香听到响声赶上楼时，发现被保险人陈日新面部朝下，嘴和鼻子贴地，人已失去意识。遂急忙打电话给亲友前来,将被保险人陈日新抬进房间，抬时发现其嘴上有血，后因被保险人陈日新体重太重,亲友抬时又不慎将其从床上摔倒在地。家属打电话给岐岭卫生院院长要求急救，并打了县医院120急救电话，但是医生赶到被保险人陈日新家里后,虽经过全力抢救，最终被保险人陈日新还是被宣布抢救无效，临床死亡。被保险人陈日新家属立即通知华安保险福建分公司，并向华安保险福建分公司申请理赔，华安保险福建分公司以被保险人陈日新属猝死,不是意外身故,华安保险福建分公司不承担保险责任,不给付保险金,向陈万成、李玉香、陈屹晖、陈某发出了《人身险拒赔通知书》。华安保险福建分公司认为被保险人陈日新不是意外身故的主张,依据不足。被保险人陈日新身体健康正当壮年，没有疾病，其身故不是正常老死，更不是病死，医院和公安机关都证明了被保险人陈日新系摔倒后经抢救无效死亡，排除了自杀和他杀的可能。《华安财产保险股份有限公司个人人身意外伤害保险条款》释义中定义,意外伤害是指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害,但是该保险条款并没有对猝死作出定义。公安机关和医疗机构出具的相关文书,能够证明被保险人陈日新系因意外摔倒后导致死亡,属于发生了保险事故。被保险人陈日新意外摔倒导致死亡，属于外来的、突发的、非本意且非疾病的客观事件导致的死亡，是意外身故，因此,华安保险福建分公司拒付的理由,依据不足。《华安财产保险股份有限公司个人人身意外伤害保险条款》第六条第一款第（四）项规定被保险人猝死,保险人不承担给付保险金责任。但是根据《保险法》第十七条第二款规定对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。投保单上并没有投保人陈日新的签名，仅盖有华安财产保险股份有限公司的承保专用章，可以认定华安保险福建分公司没有就免赔条款向投保人陈日新作出提示或明确说明，因此，该免责条款应依法认定为无效,华安保险福建分公司不能享有责任免除权，华安保险福建分公司应承担给付保险金20万元的义务。请求判令：华安保险福建分公司支付给陈万成、李玉香、陈屹晖、陈某因被保险人陈日新意外身故保险金20万元。华安保险福建分公司辩称,一、陈万成、李玉香、陈屹晖、陈某的主体资格应严格进行审查。二、被保险人陈日新在华安保险福建分公司处投保的是《华安无忧卡个人人身意外综合保险保单》，保险责任是在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害导致身故的，保险人依照约定给付意外身故等保险金。从陈万成、李玉香、陈屹晖、陈某和华安保险福建分公司提交的证据,及华安保险福建分公司申请法院收集的证据,证实被保险人陈日新的死因是猝死、原因不知，不是因遭受意外伤害导致身故，不属于保险责任范围。三、《华安无忧卡个人人身意外综合保险保单》的合同签订,不需要被保险人的签名作为合同成立或生效的要件，此保险合同的成立及生效均在公开的网上操作,进行激活完成。陈万成、李玉香、陈屹晖、陈某认为保险单上没有投保人陈日新的签名，华安保险福建分公司就没有向其就免赔条款作出提示或明确说明,其理由不成立,也不客观。1、保险条款第六条第一款第(四)项约定猝死,为华安保险福建分公司不承担给付保险金责任的情形。2、通过华安保险福建分公司的举证可以证明本案保险合同在成立前，投保人暨被保险人陈日新是充分理解知晓保险合同的保险责任及免赔事宜。如其不理解不知晓是无法激活本保险卡，保险合同不成立。综上所述,请求法院驳回陈万成、李玉香、陈屹晖、陈某的诉讼请求。陈万成、李玉香、陈屹晖、陈某共同对其主张提供以下证据：1、《身份证》、《户口本》、《证明》、《火化证明》、《户口注销证明》,以此证明，陈万成、李玉香、陈屹晖、陈某的主体身份及张彩连(已故)是被保险人陈日新(生前公民身份号码,2016年7月17日非正常死亡)的母亲,陈万成是被保险人陈日新的父亲,李玉香与被保险人陈日新生前是夫妻关系,生育陈屹晖、陈某。2、《保险单》、《华安财产保险股份有限公司个人人身意外伤害保险条款》,以此证明，投保人暨被保险人陈日新向华安保险福建分公司投保华安无忧卡个人人身意外综合保险(保单号：1040XXXXXX0787、1040XXXXXX0788)2份,每份支付保险费100元，受益人为法定,保险期间为2016年3月27日至2017年3月27日,每份保险中被保险人的保障(保险责任)均为意外身故保额10万元,特别约定为本保单所使用的条款是《华安个人人身意外伤害保险条款》,索赔指南为保存好与保险事故相关的证明,意外事故证明(公安部门出具),温馨提示为保险人根据投保人的投保申请,在投保人按约定交付保险费后,依照本合同所附条款、批单及特别约定,承担保险责任,请仔细阅读并理解保险条款的全部内容,特别是免除保险责任的部分。《华安财产保险股份有限公司个人人身意外伤害保险条款》释义中,意外伤害是指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害,《华安财产保险股份有限公司个人人身意外伤害保险条款》中责任免除,第六条原因除外,因下列原因造成被保险人身故的,保险人不承担给付保险金责任……被保险人猝死,《华安财产保险股份有限公司个人人身意外伤害保险条款》中第六条受益人……被保险人身故后,身故保险金作为被保险人的遗产,由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务。3、《人身险拒赔通知书》,以此证明，2016年11月11日华安保险福建分公司向李玉香发出《人身险拒赔通知书》,认为被保险人陈日新死亡原因为猝死,根据相关法律及本保险合同条款第五条第一款不属于意外伤害身故,其对该事故不承担保险责任,不给付保险金。4、《岐岭卫生院抢救记录》、《疾病证明书》,以此证明，2016年7月17日15时1分被保险人陈日新亲属打电话给岐岭卫生院院长要求急救，经岐岭卫生院抢救无效,2016年7月17日16时7分宣布临床死亡,2016年7月17日岐岭卫生院出具《岐岭卫生院抢救记录》写明初步诊断死亡原因待查,2016年7月17日岐岭卫生院出具《疾病证明书》写明死亡原因待查(摔倒后,抢救过程见口腔少量血性液体)。5、询问笔录(李瑞柱、张月藩、李玉香分别向龙岩市公安局岐岭派出所作出证言),以此证明，2016年7月18日龙岩市公安局岐岭派出所分别向张月藩、李瑞柱、李玉香调查,被保险人陈日新意外摔倒前后情况,被保险人陈日新摔倒后的状态,岐岭派出所接警后,及时到达抢救现场情况。6、《证明》,以此证明，2016年7月23日下山村民委员会出具《证明》,证实2016年7月17日15时被保险人陈日新在家中楼梯摔下来,经抢救无效,2016年7月17日15时50分死亡。2016年7月23日岐岭乡卫生院在该《证明》上写明经查情况属实,并盖上印章。2016年7月23日龙岩市公安局岐岭派出所在该《证明》上写明经查情况属实,并盖上印章。经质证,华安保险福建分公司对陈万成、李玉香、陈屹晖、陈某提供的第1-3号无异议、对陈万成、李玉香、陈屹晖、陈某提供的第4-6号有异议。华安保险福建分公司对其主张提供以下证据：1、《营业执照》,以此证明，华安保险福建分公司的主体身份。2、《居民死亡医学证明（推断）书》、《死亡原因上报采集表》，以此证明，2016年7月18日岐岭卫生院出具《居民死亡医学证明(推断)书》写明被保险人陈日新猝死,原因不知(24小时以内);2016年10月10日岐岭卫生院的《死亡原因上报采集表》显示被保险人陈日新猝死,原因不知(24小时以内)。3、《华安财产保险股份有限公司个人人身意外伤害保险条款》,以此证明，《华安财产保险股份有限公司个人人身意外伤害保险条款》规定被保险人猝死原因，属于责任免除，保险公司不负责赔偿责任。4、《华安无忧卡》?——个人人身意外综合保险（福建）的保险手册，以此证明，无忧卡载明激活方式、卡号、密码（未括开前有保护涂层覆盖）、投保需知、理赔需知内容，注意事项为……激活本卡前，请您详细阅读本手册以及网站投保流程中各项提示及保障计划所载各项说明及保险条款，适用条款为《华安个人人身意外伤害保险条款》……并请特别关注保险责任范围、保险责任免除、理赔须知及保险合同生效等内容，依上述激活方式激活本卡，即视同您已全面阅读并完全理解和同意接受前述全部内容，本卡激活后方可生效，与您激活本保险单时填写的投保信息、本手册所附保障计划及所涉及的保险条款共同组成保险合同。经质证,陈万成、李玉香、陈屹晖、陈某对华安保险福建分公司提供的第1-3号无异议、对华安保险福建分公司提供的第4号有异议。本院依华安保险福建分公司申请收集的证据：1、证明,以此证明，2017年7月4日岐岭卫生院出具证明，证实其院出诊医师沈基河反映，出诊时患者陈日新已经死亡，但发现死者口腔有血，家属说是摔伤引起。经质证,陈万成、李玉香、陈屹晖、陈某有异议,华安保险福建分公司无异议。2、《居民死亡医学证明（推断）书》，以此证明，2016年7月18日岐岭卫生院出具《居民死亡医学证明(推断)书》写明被保险人陈日新猝死,原因不知(24小时以内)。经质证,陈万成、李玉香、陈屹晖、陈某、华安保险福建分公司均无异议。本院对证据的分析与认定,本院认为,陈万成、李玉香、陈屹晖、陈某提供的证据、华安保险福建分公司提供的证据和本院依华安保险福建分公司申请收集的证据,形式和来源合法，内容真实,与本案待证事实具有关联性，本院予以确认，并作为本案的定案依据。根据本院认定的证据,及陈万成、李玉香、陈屹晖、陈某的委托代理人林秀榕,华安保险福建分公司的委托代理人黄必恭在法庭上的陈述，本院对本案的事实作如下认定：张彩连(已故)是被保险人陈日新(生前公民身份号码,2016年7月17日非正常死亡)的母亲,陈万成是被保险人陈日新的父亲,李玉香与被保险人陈日新生前是夫妻关系,生育陈屹晖、陈某。投保人暨被保险人陈日新向华安保险福建分公司投保华安无忧卡个人人身意外综合保险(保单号：1040XXXXXX0787、1040XXXXX0788)2份,每份支付保险费100元，受益人为法定,保险期间为2016年3月27日至2017年3月27日,每份保险中被保险人的保障(保险责任)均为意外身故保额10万元,特别约定为本保单所使用的条款是《华安个人人身意外伤害保险条款》,索赔指南为保存好与保险事故相关的证明,意外事故证明(公安部门出具),温馨提示为保险人根据投保人的投保申请,在投保人按约定交付保险费后,依照本合同所附条款、批单及特别约定,承担保险责任,请仔细阅读并理解保险条款的全部内容,特别是免除保险责任的部分。《华安财产保险股份有限公司个人人身意外伤害保险条款》释义中,意外伤害是指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害,《华安财产保险股份有限公司个人人身意外伤害保险条款》中责任免除,第六条原因除外,因下列原因造成被保险人身故的,保险人不承担给付保险金责任……被保险人猝死,《华安财产保险股份有限公司个人人身意外伤害保险条款》中第六条受益人……被保险人身故后,身故保险金作为被保险人的遗产,由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务。《华安无忧卡》?——个人人身意外综合保险（福建）的保险手册，载明激活方式、卡号、密码（未括开前有保护涂层覆盖）、投保需知、理赔需知内容，注意事项为……激活本卡前，请您详细阅读本手册以及网站投保流程中各项提示及保障计划所载各项说明及保险条款，适用条款为《华安个人人身意外伤害保险条款》……并请特别关注保险责任范围、保险责任免除、理赔须知及保险合同生效等内容，依上述激活方式激活本卡，即视同您已全面阅读并完全理解和同意接受前述全部内容，本卡激活后方可生效，与您激活本保险单时填写的投保信息、本手册所附保障计划及所涉及的保险条款共同组成保险合同。2016年7月17日15时1分被保险人陈日新亲属打电话给岐岭卫生院院长要求急救，经岐岭卫生院抢救无效,2016年7月17日16时7分宣布临床死亡,2016年7月17日岐岭卫生院出具《岐岭卫生院抢救记录》写明初步诊断死亡原因待查,2016年7月17日岐岭卫生院出具《疾病证明书》写明死亡原因待查(摔倒后,抢救过程见口腔少量血性液体)。2016年7月18日岐岭卫生院出具《居民死亡医学证明(推断)书》写明被保险人陈日新猝死,原因不知(24小时以内);2016年10月10日岐岭卫生院的《死亡原因上报采集表》显示被保险人陈日新猝死,原因不知(24小时以内)。2017年7月4日岐岭卫生院出具证明，证实其院出诊医师沈基河反映，出诊时患者陈日新已经死亡，但发现死者口腔有血，家属说是摔伤引起。2016年7月18日龙岩市公安局岐岭派出所分别向张月藩、李瑞柱、李玉香调查,被保险人陈日新意外摔倒前后情况,被保险人陈日新摔倒后的状态,岐岭派出所接警后,及时到达抢救现场情况。2016年7月23日下山村民委员会出具《证明》,证实2016年7月17日15时被保险人陈日新在家中楼梯摔下来,经抢救无效,2016年7月17日15时50分死亡。2016年7月23日岐岭乡卫生院在该《证明》上写明经查情况属实,并盖上印章。2016年7月23日龙岩市公安局岐岭派出所在该《证明》上写明经查情况属实,并盖上印章。2016年11月11日华安保险福建分公司向李玉香发出《人身险拒赔通知书》,认为被保险人陈日新死亡原因为猝死,根据相关法律及本保险合同条款第五条第一款不属于意外伤害身故,其对该事故不承担保险责任,不给付保险金。本院认为，投保人暨被保险人陈日新向华安保险福建分公司投保华安无忧卡个人人身意外综合保险2份,每份支付保险费100元，受益人为法定,保险期间为2016年3月27日至2017年3月27日,每份保险中被保险人的保障(保险责任)均为意外身故保额10万元,《华安无忧卡》?——个人人身意外综合保险（福建）保险手册，载明激活方式、卡号、密码（未括开前有保护涂层覆盖）,本卡激活后方可生效。陈日新支付保险费,保险卡已激活,华安保险福建分公司出具《保险单》,案涉《保险单》依法已生效,对当事人具有约束力。虽然,《保险单》中温馨提示为……请仔细阅读并理解保险条款的全部内容,特别是免除保险责任的部分;《华安无忧卡》?——个人人身意外综合保险（福建）的保险手册，载明请您详细阅读本手册以及网站投保流程中各项提示及保障计划所载各项说明及保险条款，适用条款为《华安个人人身意外伤害保险条款》……并请特别关注保险责任免除等内容，依上述激活方式激活本卡，即视同您已全面阅读并完全理解和同意接受前述全部内容。但是,《华安个人人身意外伤害保险条款》、《华安无忧卡》?——个人人身意外综合保险（福建）保险手册均是华安保险福建分公司事先打印好的格式条款,陈日新支付保险费,保险卡已激活,华安保险福建分公司出具《保险单》。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定,对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中,华安保险福建分公司未提供证据证实其已将《华安个人人身意外伤害保险条款》、《华安无忧卡》?——个人人身意外综合保险（福建）保险手册送达给投保人陈日新;华安保险福建分公司未提供证据证实投保人陈日新亲自激活保险卡;华安保险福建分公司未提供证据证实激活保险卡时,其有对保险合同中免除保险人责任的条款内容以书面或者口头形式向投保人陈日新作出明确说明;华安保险福建分公司出具的《保险单》未经投保人陈日新签名,因此,《华安财产保险股份有限公司个人人身意外伤害保险条款》中关于“猝死”不赔的责任免除条款,不产生法律效力。岐岭卫生院出具的《抢救记录》写明被保险人陈日新初步诊断死亡原因待查,《疾病证明书》写明被保险人陈日新死亡原因待查(摔倒后,抢救过程见口腔少量血性液体),《居民死亡医学证明(推断)书》写明被保险人陈日新猝死,原因不知(24小时以内),《死亡原因上报采集表》显示被保险人陈日新猝死,原因不知(24小时以内);岐岭卫生院出具证明，证实其院出诊医师沈基河反映，出诊时患者陈日新已经死亡，但发现死者口腔有血，家属说是摔伤引起;这只是岐岭卫生院的初步诊断和推断,不能证明被保险人陈日新的真实死亡原因。龙岩市公安局岐岭派出所分别向张月藩、李瑞柱、李玉香调查,被保险人陈日新意外摔倒前后情况,被保险人陈日新摔倒后的状态。2016年7月23日下山村民委员会出具《证明》,证实2016年7月17日15时被保险人陈日新在家中楼梯摔下来,经抢救无效,2016年7月17日15时50分死亡;2016年7月23日岐岭乡卫生院在该《证明》上写明经查情况属实,并盖上印章;2016年7月23日龙岩市公安局岐岭派出所在该《证明》(视为龙岩市公安局岐岭派出所以李瑞柱、张月藩、李玉香分别作出的证言为依据)上写明经查情况属实,并盖上印章。该证明视为公安部门出具的被保险人陈日新的死亡证明,排除了被保险人陈日新自杀、自伤等自己的主观意志原因;且被保险人陈日新出生于1972年12月4日,属于年富力强时期,并非年老衰竭自然死亡;同时,华安保险福建分公司未提供证据证实被保险人陈日新因疾病死亡的客观事件;华安保险福建分公司未提供证据证实在家中楼梯摔下来不是直接或者不是单独致被保险人陈日新死亡的原因;因此,被保险人陈日新在家中楼梯摔下来,经抢救无效而死亡,符合意外伤害(即是指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害)致死的客观事件。投保人暨被保险人陈日新向华安保险福建分公司投保华安无忧卡个人人身意外综合保险2份,每份保险中被保险人的保障均为意外身故保额10万元,保险期间被保险人陈日新在家中楼梯摔下来,经抢救无效而死亡,符合“《华安财产保险股份有限公司个人人身意外伤害保险条款》释义中,意外伤害是指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害;《保险单》每份保险中被保险人的保障(保险责任)为意外身故保额10万元”约定。被保险人陈日新家属已按《保险单》中索赔指南提交了公安部门出具的被保险人陈日新的死亡证明,华安保险福建分公司以被保险人陈日新死亡原因为猝死,其对该事故不承担保险责任为由,不给付被保险人陈日新意外身故保险金,证据不足,理由不当,本院不予采纳。张彩连(已故)是被保险人陈日新的母亲,陈万成是被保险人陈日新的父亲,李玉香与被保险人陈日新生前是夫妻关系,生育陈屹晖、陈某。现陈万成、李玉香、陈屹晖、陈某诉请要求华安保险福建分公司支付给陈万成、李玉香、陈屹晖、陈某因被保险人陈日新意外身故保险金20万元,符合法律规定,应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条第二款、第二十三条、第四十二条,《中华人民共和国继承法》第十条的规定，判决如下：华安财产保险股份有限公司福建分公司于本判决生效后七日内支付给陈万成、李玉香、陈屹晖、陈某因被保险人陈日新意外身故保险金20万元。如果华安财产保险股份有限公司福建分公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。本案受理费4,300元，因适用简易程序减半收取2,150元,由华安财产保险股份有限公司福建分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。审 判 员  林啟文二〇一七年十一月一日法官 助理  陈定森代理书记员  阙庆琳附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示《中华人民共和国合同法》第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：《中华人民共和国继承法》第十条遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。