四川省宜宾市南溪区人民法院民 事 判 决 书（2018）川1503民初542号原告：宜宾南溪农村商业银行股份有限公司，住所地：四川省宜宾市南溪区。法定代表人：刘涛，职务：董事长。委托诉讼代理人：李平扬，系该行工作人员。被告：代亮，男，1975年1月27日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。被告：陈敏，女，1974年2月19日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。原告宜宾南溪农村商业银行股份有限公司（以下简称南溪农商行）与被告代亮、陈敏金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南溪农商行的委托诉讼代理人李平扬到庭参加诉讼。被告代亮、陈敏经本院合法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告南溪农商行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告归还原告南溪农商行借款本金210000元及利息、复利、逾期利息（利息、逾期利息的计算方法为：2016年9月21日起至2018年4月25日止的借款期内应付未付利息为18182.89元；以每月应还未还的利息为基数，2016年9月21日起至2018年4月25日止，月利率以中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮20%为标准进行计算；以本金203887.22元为基数，从2018年4月26日起至本金付清之日止，逾期月利率以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮20％为标准计算逾期利息）；2.判令如二被告不能按期偿还借款本息，原告南溪农商行对拍卖、变卖二被告的抵押房产（即宜宾市南溪区x号房屋）的价款在《个人抵押合同》第三条约定的借款本息等范围内优先受偿；3、本案诉讼费由二被告负担。庭审中，原告南溪农商行明确二被告尚欠的借款本金为203887.22元，故其将主张的借款本金由210000元变更为203887.22元。事实和理由：2013年8月23日，被告代亮因购买宜宾市南溪区x号住房缺少资金，向原告南溪农商行下辖的汇丰支行（原为宜宾市南溪区农村信用合作社联社汇丰分社）申请抵押借款230000元，实行浮动利率即月利率按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮20％，借款期限为十五年，采用按月等额本息还本法，定于2028年8月23日前归还借款本息。二被告用上述房产为本案借款提供抵押担保。合同签订后，原告南溪农商行积极履行了全部放款义务，但被告代亮从2016年9月21日起便开始未按约偿还借款本息。原告南溪农商行多次向二被告催收借款本息未果，遂诉至人民法院，请求法院依法支持其诉讼请求。被告代亮、陈敏未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了原告南溪农商行的营业执照复印件、刘涛的法人身份证明、被告代亮的身份证复印件、被告陈敏的身份证复印件、被告代亮与被告陈敏的结婚证复印件、借款申请书复印件、公证书复印件、《个人购房担保借款合同》复印件、他项权证复印件、借款借据复印件、还款明细2份等证据，本院依法进行核实后对上述证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：二被告系夫妻关系。2012年9月10日，二被告共同向代军（与二被告系亲属关系，公民身份号码：x）出具一份《委托书》，委托代军代二被告向银行申请办理按揭抵押贷款事宜（含代为签署购房合同、借款抵押（担保）合同、借款借据及相关文件、办理抵押登记手续等），委托期限自委托书签订之日起至委托事项办理完毕时止。同日，二被告在四川省宜宾市南溪公证处将该份委托书进行公证，公证书编号为：x号。2013年8月24日，代军以被告代亮作为借款人的名义、以被告代亮、陈敏共同作为抵押人的名义与原告南溪农商行下辖的汇丰支行（贷款人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：被告代亮以按揭抵押贷款的方式向原告南溪农商行借款金额230000元，用于购买案涉房屋；借款期限为十五年，即2013年8月24日起至2018年8月23日止；借款利率实行浮动利率即月利率按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮20％，逾期利率（即罚息利率）为在基准利率水平上上浮50%；借款期限在一年以上的，如遇基准利率调整，则按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，自下年1月1日起执行；实行等额本息还款法；二被告以案涉所购房屋为抵押物为本案借款提供抵押担保；如借款人未按约定归还借款本息或支付相关费用，则构成违约；如借款人出现违约情形，则贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用和行使担保权，且对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。2013年12月29日，原告南溪农商行向被告代亮名下银行账户发放贷款230000元。2016年3月22日，原、被告双方就二被告共同所有的上述抵押房产在宜宾市房地产管理局南溪区分局办理按揭转现抵押登记，其中，抵押权人登记为原告南溪农商行下辖的汇丰支行，抵押约定期限登记为2013年8月24日起至2028年8月23日止。原告南溪农商行发放贷款后至今，被告代亮结清了截止2016年9月20日的借款本息（含借款本金26112.78元），从2016年9月21日起开始既未偿还过借款本金，也未支付过借款利息。根据等额本息还款法计算的还款计划表，被告代亮从2016年9月21日至2018年4月25日期间的应支付的利息为18182.89元。庭审中，原告南溪农商行请求宣布本案借款于2018年4月25日提前到期。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。代军基于被告代亮、陈敏的授权委托，以该二被告的名义向原告南溪农商行申请办理抵押贷款事宜，并就委托事项在宜宾市南溪公证处进行了公证，贷款手续办理完毕后，原告南溪农商行按照合同约定将贷款直接发放至被告代亮名下的银行账户，故代军以二被告的名义与原告南溪农商行签订《个人购房担保借款合同》等相关文件所产生的法律后果均应由被告代亮、陈敏承担。代军以二被告名义与原告南溪农商行下辖的汇丰支行的《个人购房担保借款合同》系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，本院依法予以认定。虽然本案借款尚未到期，但被告代亮从2016年9月21日起即未按约偿还借款本息，已构成违约，根据双方签订的《个人购房担保借款合同》，原告南溪农商行有权宣布本案借款立即到期，故原告南溪农商行有权主张宣布本案借款于2018年4月25日到期，并要求被告代亮偿还全部所欠借款本息。原告南溪农商行请求的利息、复利和逾期利息的计算标准，不违反法律规定，本院依法予以支持。二被告就案涉抵押房产办理了按揭转现抵押登记，抵押权已依法有效设立，原告南溪农商行主张在抵押房拍卖或变卖的价款范围内享有优先受偿权的诉讼请求，于法有据，本院依法予以支持。本案借款发生于二被告夫妻关系存续期间，且本案借款用于二被告共同所有的住房，属于二被告为家庭日常生活需要所负债务，应为二被告的夫妻共同债务，故被告陈敏应当对本案借款本息承担共同偿还责任。二被告既未到庭参加诉讼，也未举证否认本案借款事实和证明其二人偿还借款本息的情况，依法应当承担举证不能的法律后果。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第二百零二条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告代亮、陈敏于本判决生效之日起十日内共同偿还原告宜宾南溪农村商业银行股份有限公司借款本金203887.22元及利息、复利、逾期利息（利息的计算方法为：2016年9月21日起至2018年4月25日止的利息为18182.89元；复利的计算方法为：以每月应还未还的利息为基数，从2016年9月21日起至2018年4月25日止，月利率按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮20％为标准进行计算；逾期利息的计算方法为：以本金203887.22元为基数，从2018年4月26日起至本判决确定的本金给付之日止，以逾期月利率按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮20％为标准进行计算；若未按本判决确定的本金给付之日给付本金，上述逾期利息计算至本金付清之日止；如遇基准利率调整，则上述利息、逾期利息按浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，且自下年1月1日起执行）；二、被告代亮、陈敏到期未履行本判决第一判项确定的付款义务，原告宜宾南溪农村商业银行股份有限公司可以与被告代亮、陈敏协议以抵押权登记的抵押物即被告代亮、陈敏共同所有的位于宜宾市南溪区x号的房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；上述抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告代亮、陈敏所有，不足部分由被告代亮、陈敏清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费4450元，减半收取计2225元，由被告代亮、陈敏负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。法律条文附后审 判 员 陈德容二〇一八年四月二十八日法官助理 张丽萍书 记 员 吴 双附法律条文：一、《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条代理人在代理权限内，以被代理人名义实施的民事法律行为，对被代理人发生效力。二、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现抵押权的期限，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条第一款第一项债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物……第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第二百零二条抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。四、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。五、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。六、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。七、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。