山东省郯城县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）郯商初字第1828号
原告：顾建玲，女，汉族，郯城县郯城街道办事处马港口北村村民。
原告：马士军，男，汉族，郯城县郯城街道办事处马港口北村村民。
二原告的共同委托代理人:李文亮，郯城合意法律服务所法律工作者。
被告：太平养老保险股份有限公司临沂中心支公司。住所地：临沂市兰山区柳青街道社区临沂市文化中心东塔*座**楼*****号。
负责人：徐斌，总经理。
委托代理人：高建强，该公司员工，住。
第三人：郯城县农村商业银行股份有限公司。住所地：郯城县人民路西首。
法定代表人：刘春，董事长。
委托代理人：杨景才，该公司员工，住。
原告顾建玲、马士军与被告太平养老保险股份有限公司临沂中心支公司（下称：太平养老保险临沂中支公司）、第三人山东郯城农村�业银行股份有限公司（以下简称郯城农商行）意外伤害保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员杨源独任审判，公开开庭进行了审理。原告顾建玲、马士军的共同委托代理人李文亮、被告太平养老保险临沂中支公司的委托代理人高建强、第三人山东郯城农商行的委托代理人杨景才到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告顾建玲、马士军诉称，原告亲属马宗春生前于2014年9月25日在郯城县小埠岭街农村商业银行贷款时，第三人代理被告太平养老保险股份有限公司与原告的亲属签订了一份“借款人意外伤害保险（201308）投保单暨保险单”。按照保险合同约定，借款人在借款期间发生意外，被告承担意外伤害保险责任。2015年7月24日，原告的亲属马宗春在正常劳动期间不幸意外摔伤，经治疗无效身亡。按照马宗春生前与被告签订的意外保险，原告与被告协�保险理赔事宜。2015年10月16日，被告书面形式通知原告，以投保人马宗春从事土木工作发生意外伤害事故，不承担保险责任为由难以给付保险金。原告提起诉讼，请求法院判令被告赔付被保险人马宗春意外伤害保险金7万元，用于优先偿还在第三人处贷款，本案诉讼费用由被告承担。
被告太平养老保险临沂中支公司辩称，经调查，本案所涉及的被保险人马宗春是在建房过程中出险，根据我公司保险单的约定，因从事土木工作、建筑业发生的意外伤害事故，不属于我公司的保险责任。请求依法驳回原告的诉讼请求。
第三人郯城农商行述称，被保险人马宗春在我行十里支行贷款属实，按照正常业务手续办理，并买了意外伤害保险。根据保险规定，被告理应承担赔付贷款保险责任。
经审理查明，原告顾建玲、马士军分别系马宗春的妻子、儿子。2014年9月25日，马宗春在山东郯城农村商业银行股份有限公司十里支行（以下简称郯城农商行十里支行）签订借款合同，约定马宗春向郯城农商行十里支行贷款7万元，贷款到期日为2015年8月20日。原告在办理贷款业务的同时，购买了被告委托第三人销售的“太平盛世安贷无忧借款人意外伤害保险”，被告为原告出具太平盛世安贷无忧借款人意外伤害保险投保单暨保险单，约定保险金额7万元，保险期间自2014年9月26日零时起至2015年8月25日24时止，第一受益人为发放贷款的银行（机构），其受益额度以索赔当时被保险人依本合同所载贷款合同的约定仍未偿还的贷款本息总额和保险金额低者为准，即第一受益人的受益额度在任何情况下不超过本合同的保险金额。该投保单暨保险单注意事项第3条载明：职业类别限制为1-3类。被保险人因从事货车司机、土木工作建筑业、金属�造业、机构设备制造业、修配业、水泥及其制品业，钢铁冶炼及压延加工业，室外装潢人员等四类及四类以上职业引发的意外伤害事故造成的意外残疾及身故为除外责任。马宗春在投保人/被保险人签名处签名。办理该笔保险业务时，被告未派员到场办理相关的保险手续，郯城农商行十里支行办理贷款及保险的工作人员王浩未对保险合同中免除保险人责任的条款及注意事项的内容向投保人马宗春作出明确说明。
2015年7月24日早晨6点多，马宗春从远房亲戚王某甲家（位于郯城县郯城街道办事处十里村一组）平房上的井架上摔下来，后被送往郯城县人民医院经抢救治疗无效死亡。2015年10月15日，二原告向被告递交理赔申请。2015年10月16日，被告以“被保人本次因建房时出险，根据我司保险单的约定，因从事土木工作建筑业发生的意外伤害事故不承担保险责任，故歉难给付保险金。”为理赔结论向原告送达理赔结案通知书。2015年11月11日，原告诉讼来院，请求判令被告赔偿意外伤害保险金7万元，用于优先偿还在第三人处贷款。庭审中，原告申请王某甲出庭作证，王某甲庭审中证实：“其与马宗春系远房老表亲，家住郯城街道办事处十里村，其在家中的小平房上面接了个半层隔热，垒了1.8米高的墙，早晨6点多种，马宗春走他家，说上去看看，从平房上面用三角架支的井架上头朝下栽下来了。”
另查，马甜甜系马宗春与顾建玲所生女儿。本院对马甜甜进行询问时，马甜甜称，其不参加本案诉讼，放弃相关实体权利。
再查，原告提供的投保单暨保险单背面“保险责任说明”第二条第1项保险责任约定：“1、意外身故保险金：被保险人遭受意外伤害事故，且自意外伤害事故发生之日起一百八十日内，因该意外事故导致身故，本公司按合同约定的保险金额给付保险金”。
上述事实，有当事人陈述、原告提供的身份证复印件两张、户口簿、太平盛世安贷无忧借款人意外伤害保险（201308）投保单及保险单、马宗春身份证复印件及死亡证明、个人最高额联合保证贷款合同、农村商业银行信息查询单及贷款未结清证明、个人理赔结案通知书、证人王某乙、王某甲出庭作证的证人证言，本院询问马甜甜的笔录予以证实，证据均已进行质证，并已收集记录在卷。
本院认为，原告亲属马宗春与被告太平养老保险临沂中支公司签订的太平盛世安贷无忧借款人意外伤害保险合同，是双方真实意思表示，内容未违背法律、行政法规的强制性规定，该保险合同合法有效。马宗春已如约履行了缴纳保险费的义务，被告已收取保险费，该合同已经履行。原告亲属马宗春在保险有效期间内发生死亡，系从王某甲家平房上面用三角架支的井架上头朝下栽下来。虽然王某甲未证实马宗春当时从事土木工作建筑业。但结合当时发生事故的时间为早晨六点多钟，马宗春家与王某甲家相隔距离较远，时值王某甲正在家中小平房上面接半层，并且已搭设了井架，马宗春系从井架上面栽下来的事实，运用逻辑推理及日常生活经验，应认定马宗春当时从事土木工作建筑业。马宗春的死亡属意外死亡。综合原、被告诉、辩主张，本案的焦点问题为：被告在投保单暨保险单注意事项第3条载明的“被保险人因从事土木工作建筑业引发的意外伤害事故造成的意外残疾及身故为除外责任”对马宗春是否发生效力。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款�免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’。”投保单暨保险单注意事项系格式文本，其中注意事项第3条载明：“职业类别限制为1-3类。被保险人因从事货车司机、土木工作建筑业、金属制造业、机构设备制造业、修配业、水泥及其制品业，钢铁冶炼及压延加工业，室外装潢人员等四类及四类以上职业引发的意外伤害事故造成的意外残疾及身故为除外责任”，根据上述法律规定，应认定为免除保险人责任的条款。
本案投保人马宗春虽然在投保人暨被保险人签名处签了名，但办理该保险业务、贷款业务的郯城农商行工作人员证实：对保险合同中免除保险人责任的条款及注意事项的内容，未向投保人明确说明。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保�法〉若干问题的解释（二）》第十三条关于“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。”的规定。应当认定被告保险公司提供的投保单暨保险单注意事项第3条载明的内容，被告未履行明确说明义务。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面形式或者口头形式�投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”据此规定，被告在投保单暨保险单注意事项第3条载明的“被保险人因从事土木工作建筑业引发的意外伤害事故造成的意外残疾及身故为除外责任”对投保人马宗春不产生法律效力。
综上，根据保险合同约定，被告应承担给付保险金的责任。在保险金额内予以理赔。原告要求被告赔偿7万元保险金的诉讼请求，本院予以支持。被告辩称“马宗春是在建房过程中出险，根据其公司保险单的约定，因从事土木工作、建筑业发生的意外伤害事故，不属于其公司的保险责任”的理由不能成立，本院不予采纳。投保人暨被保险人马宗春在第三人处的贷款本金7万元尚未归还，根据投保单暨保险单相关约定，被告所付赔偿款7万元应支付给第一受益人即郯城农商行十里支行用于偿还马宗春名下的贷款，原告的该请求符合法律及合同的约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十二条第一款、第三款、第五款、第十四条、第十七条、第二十三条、第三十一条第一款第（一）项、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第七十四条之规定，判决如下：
被告太平养老保险股份有限公司临沂中心支公司于本判决发生法律效力之日起十日内给付第三人山东郯城农村商业银行股份有限公司保险金7万元，用于偿还马宗春名下的贷款本金7万元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1550�，由被告太平养老保险股份有限公司临沂中心支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。
审判员 杨 源
二〇一六年一月四日
书记员 王军玲