湖北省武汉市中级人民法院民 事 判 决 书（2015）鄂武汉中民商初字第00148号原告中国农业银行股份有限公司武汉滨江支行，住所地湖北省武汉市江岸区沿江大道171号。负责人吴红君，行长。委托代理人陈志龙，湖北晨风律师事务所律师。委托代理人孙刚，湖北晨风律师事务所律师。被告刘长文。被告李红丽。被告王焱华。被告汪清萍。被告武汉良源房地产开发有限公司，住所地湖北省武汉市阳逻开发区新阳大道。法定代表人林志勇，董事长。原告中国农业银行股份有限公司武汉滨江支行（以下简称“滨江支行”）诉被告刘长文、李红丽、王焱华、汪清萍、武汉良源房地产开发有限公司（以下简称良源房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月12日立案受理后，依法组成由审判员魏兰担任审判长、代理审判员赵千喜主审、人民陪审员付玲玲参加评议的合议庭，于2015年5月28日公开开庭审理了本案。原告滨江支行委托代理人孙刚到庭参加诉讼。被告刘长文、李红丽、王焱华、汪清萍、良源房地产公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告滨江支行诉称：2014年6月18日，原告与被告刘长文签订了四份《最高额担保个人借款合同》（合同编号分别为：42020120140064480-1、42020120140064480-2、42020120140064480-3、42020120140064480-4），合同约定原告向被告刘长文出借人民币1451万元，借款期限自2014年6月24日至2015年6月23日止，年利率为7.2%，逾期年利率为10.8%，结息日均为每月20日。被告刘长文、李红丽为《最高额担保个人借款合同》（编号：42020120140064480-1、42020120140064480-2）项下的债务提供抵押担保。被告王焱华、汪清萍为《最高额担保个人借款合同》（编号：42020120140064480-3）项下的债务提供抵押担保。被告良源房地产公司为《最高额担保个人借款合同》（编号：42020120140064480-4）项下的债务提供抵押担保。被告李红丽为所有借款合同提供连带责任担保。以上四份合同第一部分通用条款第1.3.4.2明确约定：借款人在中国农业银行的任何一笔债务合同下出现逾期、违约或不良信用记录，贷款人有权对本合同项下借款额度进行冻结、调减或终止使用。2014年6月30日，原告向被告刘长文发放贷款14，510，000元。然而，截止至2014年11月24日，被告刘长文拖欠利息金额91，016元。根据法律规定及合同约定，在此种情形下，原告有权要求被告提前还款、承担赔偿责任。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求法院判令：一、解除2014年6月18日原被告签订的四份《最高额担保个人借款合同》；二、被告刘长文提前归还原告贷款本金14，510，000元及利息91，016元、逾期利息（按年利率10.8%自2014年11月24日计算至被告实际清偿之日止），被告李红丽对此承担连带保证责任；三、原告对被告刘长文、李红丽为《最高额担保个人借款合同》（编号：42020120140064480-1、42020120140064480-2）提供担保的抵押物享有优先受偿权；四、判令原告对被告王焱华、汪清萍为《最高额担保个人借款合同》（编号：42020120140064480-3）提供担保的抵押物享有优先受偿权；五、原告对被告良源房地产公司为《最高额担保个人借款合同》（编号：42020120140064480-4）提供担保的抵押物享有优先受偿权；六、各被告承担因本案诉讼产生的诉讼费、保全费等全部诉讼费用。五被告未到庭发表答辩意见。原告滨江支行为支持其诉讼请求，向本院提交以下六组证据：第一组证据，包括：证据1、最高额担保个人借款合同（42020120140064480-1），证据2、房地产抵押清单，证据3、房产证，证据4、房屋他项权证书（武房他证新字第20140015**号）；第二组证据，包括：证据5、最高额担保个人借款合同（42020120140064480-2），证据6、房地产抵押清单，证据7、房产证，证据8、房屋他项权证书（武房他证新字第20140014**号），第一、二组证据拟证明：1、原告与被告刘长文之间存在合法有效的借款合同法律关系，被告李红丽承担连带保证责任；2、被告刘长文、李红丽为抵押人，愿意以其名下房屋设定抵押为被告刘长文的债务承担担保责任；3、合同约定了原告行使合同解除权的条件；第三组证据，包括：证据9、最高额担保个人借款合同（42020120140064480-3），证据10、房地产抵押清单10份，证据11、房产证，证据12、房屋他项权证书（武房他证新字第20140014**号），拟证明：1、原告与被告刘长文之间存在合法有效的借款合同法律关系，被告李红丽承担连带保证责任；2、被告王焱华、汪清萍为抵押人，愿意以其名下房屋设定抵押为被告刘长文的债务承担担保责任；3、合同约定了原告行使合同解除权的条件；第四组证据，包括：证据13、最高额担保个人借款合同（42020120140064480-4），证据14、房地产抵押清单8份，证据15、房产证及土地证8份，证据16、房屋他项权证书（武房他证新字第20140014**号），拟证明：1、原告与被告刘长文之间存在合法有效的借款合同法律关系，被告李红丽承担连带保证责任；2、被告武汉良源房地产开发有限公司为抵押人，愿意以其名下房屋设定抵押为被告刘长文的债务承担担保责任；3、合同约定了原告行使合同解除权的条件；第五组证据，包括：证据17、最高额担保个人借款合同用款申请书，证据18、贷款发放通知单，证据19、借款凭证，证据20、个人贷款资金支付授权委托书，拟证明：1、在借款合同项下，原告就2014年6月24日向被告刘长文发放1451万元借款达成一致，双方约定了借款金额、期限、利率、利息支付时间等；2、原告依约履行了发放贷款的义务；第六组证据，包括：证据21、农业银行贷款合约基本信息2份，证据22、贷款提前到期通知书及邮寄单，拟证明：1、被告刘长文拖欠利息的行为违反了借款合同的约定，原告有权解除合同；2、原告通知被告刘长文借款合同提前到期，被告应及时还款。本院经审查，原告提交的上列证据，除贷款提前到期通知书系邮寄被告刘长文外，其他证据均有证据原件，上列证据内容同原告主张的诉请相关，证据形式和来源合法，对其证据效力予以确认。经审理查明：被告刘长文、李红丽系夫妻，双方于1998年1月20日登记结婚。2014年6月18日，被告刘长文作为借款人与原告滨江支行作为贷款人签订编号分别为42020120140064480-1、42020120140064480-2、42020120140064480-3和42020120140064480-4的四份《最高额担保个人借款合同》，约定借款额度分别为23万元、19万元、522万元、983万元，借款额度有效期为2014年6月18日至2017年6月17日。上述合同系格式文本，其中第9.1.2条约定，最高额担保的担保范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；第9.1.4条约定，合同项下的借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；第9.3.1和9.3.2条约定，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款到期日起二年；第10.5条约定，如发生借款人未按约定按期足额偿还借款，借款人、担保人违反合同其他约定等七种约定情形的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；第14.12条约定，贷款人依照法律法规规定或者合同约定行使抵销权、解除权或扣划相关款项的，借款人、担保人的异议期间为七个工作日，自贷款人以书面、口头或者其他形式通知之日起计算。此外，依四份合同第26条的约定，每份合同项下的实际放款金额分别为21万元、17万元、482万元和931万元，抵押房产的剩余金额为贷款项下产生的相应利息、罚息、复利、费用等。被告李红丽以保证人身份在上述四份合同上签名，同意为上述四项约定借款提供连带责任保证担保。除被告李红丽提供的连带责任保证外，在42020120140064480-1号合同中，被告刘长文、李红丽作为抵押人，同意以刘长文名下位于新洲区阳逻高潮村十一组的房地产（房产证号：新房权证阳字第02060**号）为23万元的借款提供抵押担保。该项抵押房地产于2014年6月20日办理了房屋抵押登记手续，原告滨江支行为房屋他项权利人，房屋他项权证号为：武房他证新字第20140015**号。在42020120140064480-2号合同中，被告刘长文、李红丽作为抵押人，同意以李红丽名下位于新洲区阳逻街高潮村十组嘉鸿·阳光明珠5栋1单元5层1-5-2号房地产（房产证号：武房权证新字第2010048**号）为19万元的借款提供抵押担保。该处抵押房地产于2014年6月19日办理了房屋抵押登记手续，原告滨江支行为房屋他项权利人，房屋他项权证号为：武房他证新字第20140014**号。在42020120140064480-3号合同中，被告王焱华、汪清萍作为抵押人，同意以被告王焱华名下位于新洲区阳逻街阳光大道鄂发街1号鄂发花园1栋1单元的10处房地产为522万元的借款提供抵押担保，该10处抵押地房产为鄂发花园1栋1单元1层1-1-11号、1-1-12号、1-1-13号、1-1-14号、1-1-15号、1-1-16号、1-1-17号、1-1-18号、1-1-19号、1-1-20号，房产证号依次为武房权证新字第20140006**号、第2014000660号、第2014000654号、第2014000663号、第2014000661号、第2014000655号、第2014000657号、第2014000659号、第2014000662号、第20140006**号。该10处抵押房地产于2014年6月19日办理了房屋抵押登记手续，原告滨江支行为房屋他项权利人，他项权证号为：武房他证新字第20140014**号。在42020120140064480-4号合同中，被告良源房地产公司作为抵押人，同意以其名下位于新洲区阳逻街汽渡路璟蕊花园11栋的8处房地产为983万元的借款提供抵押担保，该8处抵押房地产为璟蕊花园11栋-1层5室、2层15室、2层16室、1层16室、1层17室、1层18室、1层19室、1层20室，房产证号依次为：武房权证新字第20110094**号、第2011009510号、第2011009495号、第2011009478号、2011009472号、第2011009473号、第2011009490号、第20110094**号，土地证号依次为：武新国用（2012）第分069号、063号、062号、068号、067号、066号、065号、064号。该8处抵押房地产于2014年6月19日办理了抵押登记手续，原告滨江支行为房屋和土地他项权利人，房屋他项权证号：武房他证新字第20140014**号，土地他项权证号：武新他项（2014）第340号。2014年6月24日，被告刘长文向原告滨江支行提交《最高额担保个人借款合同用款申请书》，向滨江支行申请借款1451万元用于购货，借款期限和利率以《借款凭证》为准，支付方式为受托支付，还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月20日。同日，原告滨江支行按被告刘长文的指定要求，向案外人王天亮账户支付1451万元。该行留存的《借款凭证》上记载借款到期日为2015年6月23日，还款方式为一次性还本按约还息，执行利率为7.2%，逾期利率为10.8%。上述借款发放后，被告刘长文按约支付了2014年7月-10月期间的借款利息，但自2014年10月21日后的利息未按约支付。2014年12月4日，原告滨江支行向被告刘长文邮寄《贷款提前到期通知书》，告知因其拖欠利息等原因，该行根据《最高额担保个人借款合同》第10.5条的约定，通知上述贷款自即日起提前到期。相关邮件跟踪查询记录显示该邮件已于2014年12月8日妥投。本案争议焦点为：一、原告滨江支行是否有权解除涉案四份《最高额担保个人借款合同》；二、被告刘长文应负担的欠款本金及利息数额；三、原告主张就抵押房产享有优先受偿权是否有事实和法律依据。本院认为：原告滨江支行与被告刘长文、李红丽、王焱华、汪清萍及良源房地产公司分别签订的《最高额担保个人借款合同》，系各方当事人真实意思表示的结果，内容并不违反国家法律的强制性规定，为有效的民事合同。原告滨江支行作为贷款人，其合法民事权益应受法律保护。关于原告滨江支行是否有权主张解除《最高额担保个人借款合同》的问题。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款和九十六条第一款的规定，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同；当事人一方据此主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。本案中，根据双方约定的利息支付方式，被告刘长文应按月支付借款利息。而其自2014年10月起即停止支付借款利息，其行为已然构成违约。根据双方签订的《最高额担保个人借款合同》第10.5条的约定，借款人、担保人违反合同的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权等权利。在被告刘长文未按借款合同约定按约支付借款利息时，原告滨江支行主张解除合同、提前收回贷款具有合同依据，应予支持。因被告刘长文在收到《贷款提前到期通知书》后未提出异议，涉案四份《最高额担保个人借款合同》应在刘长文收到《贷款提前到期通知书》之日即2014年12月8日已解除。鉴于该四份《最高额担保个人借款合同》已于2014年12月8日解除，对原告滨江支行有关解除合同的第一项诉请不再予以支持。关于被告刘长文应负担的欠款本金及利息数额。本案中，上述四份借款合同解除后，对原告滨江支行宣布提前到期的1451万元借款，被告刘长文应予以返还。关于借款利息问题，对原告滨江支行宣布借款提前到期之前的利息，即2014年10月21日至2014年12月8日期间的利息，按双方约定的借款利率7.2%计算；对2014年12月8日之后的借款利息，按双方约定的逾期利率10.8%计算，上述利息应由被告刘长文随借款本金一并支付。关于原告滨江支行能否就抵押房产优先受偿的问题。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。本案中，原告滨江支行已就各担保人提供抵押担保的总计20处房产办理了抵押登记手续，在被告刘长文未按约支付借款利息的情况下，原告滨江支行有权依据借款合同第10.5条的约定实现抵押权并在合同约定的担保债权范围内主张优先受偿，即有权以被告刘长文名下位于新洲区阳逻高潮村十一组的房产对其中21万元借款本息优先受偿，有权以被告李红丽名下位于新洲区阳逻街高潮村十组嘉鸿·阳光明珠5栋1单元5层1-5-2号房产对其中17万元借款本息优先受偿，有权以被告王焱华名下位于新洲区阳逻街阳光大道鄂发街1号鄂发花园1栋的10处房产对其中482万元的借款本息优先受偿，有权以被告良源房地产公司名下位于新洲区阳逻街汽渡路璟蕊花园11栋的8处房地产对其中931万元的借款本息优先受偿。此外，根据《中华人民共和国担保法》第十八条和第二十一条有关连带责任保证的规定，被告李红丽自愿为被告刘长文的借款提供连带责任保证担保，其对被告刘长文负担的上述借款本息应承担连带偿还的责任。综上，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘长文于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司武汉滨江支行借款本金1451万元及利息（其中自2014年10月21日起至2014年12月8日期间的利息按年利率7.2%计算，自2014年12月9日起至款项还清日止的利息按年利率10.8%计算）；二、被告李红丽对被告刘长文的上述第一项债务承担连带保证责任；三、原告中国农业银行股份有限公司武汉滨江支行以上述第一项中的21万元借款本息对被告刘长文名下位于新洲区阳逻高潮村十一组的房产（房屋他项权证号：武房他证新字第20140015**号）享有优先受偿权；四、原告中国农业银行股份有限公司武汉滨江支行以上述第一项中的17万元借款本息对被告李红丽名下位于新洲区阳逻街高潮村十组嘉鸿·阳光明珠5栋1单元5层1-5-2号房产（房屋他项权证号：武房他证新字第20140014**号）享有优先受偿权；五、原告中国农业银行股份有限公司武汉滨江支行以上述第一项中的482万元借款本息对被告王焱华名下位于新洲区阳逻街阳光大道鄂发街1号鄂发花园1栋1单元1层1-1-11号、1-1-12号、1-1-13号、1-1-14号、1-1-15号、1-1-16号、1-1-17号、1-1-18号、1-1-19号、1-1-20号房产（房屋他项权证号：武房他证新字第20140014**号）享有优先受偿权；六、原告中国农业银行股份有限公司武汉滨江支行以上述第一项中的931万元借款本息对被告武汉良源房地产开发有限公司位于新洲区阳逻街汽渡路璟蕊花园11栋-1层5室、2层15室、2层16室、1层16室、1层17室、1层18室、1层19室、1层20室的房地产【房屋他项权证号：武房他证新字第20140014**号，土地他项权证号：武新他项（2014）第340号】享有优先受偿权；七、驳回原告中国农业银行股份有限公司武汉滨江支行的其他诉讼请求。如未按上述判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费109，406元，由被告刘长文负担，被告李红丽连带负担全部案件受理费，被告王焱华和汪清萍连带负担36，343元，被告武汉良源房地产开发有限公司连带负担70，198元。本案诉前财产保全费5，000元，由被告刘长文、李红丽、王焱华、汪清萍、武汉良源房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省高级人民法院。上诉人应在提交上诉状时按不服一审判决部分的上诉请求数额预交上诉案件受理费，款汇湖北省高级人民法院，开户银行：中国农业银行武汉市东湖支行，户名：湖北省财政厅非税收入财政专户，账号052101040000369-1。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  魏 兰代理审判员  赵千喜人民陪审员  付玲玲二〇一五年九月二十五日书 记 员  童小雪