云南省蒙自市人民法院民 事 判 决 书(2016)云2503民初709号原告招商银行股份有限公司红河蒙自支行。住所地蒙自市北京路风尚国际商铺*楼。代表人王某某，职务行长。委托代理人刘盈池，云南贞元律师事务所律师。代理权限为特别授权。委托代理人黄俊云，云南贞元律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告潘某某，男，1983年7月11日生，壮族，住蒙自市俊豪中央大街*幢***号。被告李某某，女，1984年6月27日生，汉族，住蒙自市俊豪中央大街*幢***号。原告招商银行股份有限公司红河蒙自支行（以下简称招商银行蒙自支行）与被告潘某某、李某某金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月23日立案受理，依法组成合议庭于2016年7月11日公开开庭进行了审理。原告招商银行蒙自支行的委托代理人刘盈池、黄俊云到庭参加诉讼。被告潘某某、李某某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行蒙自支行诉称，2014年3月10日，两被告到原告营业网点申请贷款，经过审批，双方于2014年3月25日签订《个人授信及担保协议》，双方约定“一、授信人员（原告）向授信申请人（被告）提供2870000元的授信额度。授信期限120个月；二、授信申请人未按具体合同约定用途使用贷款的，授信人有权对其违约使用部分按日在各具体合同执行利率水平上加收100%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按发行利率按日计收复息。三、授信申请人以其所有的位于蒙自市天马路俊豪中央大街五幢4层5号建筑面积112.25平方米、12幢8层13号建筑面积47.42平方米、12幢13层2号建筑面积43.03平方米、12幢13层13号建筑面积47.42平方米、12幢25层14号建筑面积47.39平方米、蒙自市凤凰路4号梧桐苑2幢-1至4层建筑面积415平方米，共6套房屋对上述贷款及实现债权的费用提供抵押担保；四、发生争议无法协商的，向授信人所在地人民法院起诉；五、授信申请人未能履行本协议和各具体合同规定的各项义务，授信人有权停止提供授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，要求授信申请人提前归还授信额度内已发放的贷款；六、授信申请人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的，或未按本协议和各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为违约。授信申请人有权宣布本协议项下债权提前到期，停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款。提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。”同时，双方签订《个人贷款周转易协定书》，约定由原告向被告提供2870000元的周转易限额（不超过上述协议授信额度），周转易贷款期限12个月。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期利率上浮50%，还款方式为按月付息到期还本。2015年4月3日，原告向被告发放贷款2870000元，利率8.025%。截止到2015年10月15日，产生利息、罚息、复息共40267.14元。放款后，被告多次逾期还款，并且未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息，已构成违约。事后原告采用电话等方式向被告进行催款。被告拒之不理或无故拖延。原告认为，被告多次逾期还款，并且未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息，已经严重危害到了原告的合法权益，按照《个人授信及担保协议》第20条20.1.3项、第37条37.1.3、37.1.4项及第38条38.1、38.2项。被告的行为已经构成违约，应当偿还所有贷款本息，并按照逾期期间承担罚息、复息。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求判令：1.判令解除原、被告之间签订的《个人授信担保协议》及《个人贷款周转易协议书》；2.判令被告偿还贷款本息2910267.14元（包含本金2870000元，截止到2015年10月15日，利息、罚息、复息共计40267.14元）；3.判令被告偿还本息至还清之日的利息、罚息、复息；4.被告无法偿还贷款时，原告对被告提供的抵押物的处置享有优先权；5、本案诉讼费由被告承担。被告潘某某、李某某在答辩期内未作答辩。原告招商银行蒙自支行对其诉讼主张向本院提交了以下证据：第一组:《营业执照》、《组织机构代码证》、《法定代表人身份证明书》、二被告个人《居民身份证》、《结婚证》复印件各一份，欲证明原被告的身份情况以及二被告系夫妻的事实；第二组:零售贷款申请表、个人贷款周转易功能申请表、个人授信及担保协议、个人贷款周转易协议书复印件各一份，欲证明二被告向原告申请贷款，原告发放贷款事实以及利息、罚息、复息的计算依据；第三组:《抵押物附表》、《房屋产权证》、《房屋他项权证》复印件各一份，欲证明二被告以被告李某某所有的位于蒙自市天马路俊豪中央大街五幢4层5号房屋（房权证号：2013房监字第001033**号）、12幢8层13号房屋（房权证号：2013房监字第001044**号）、12幢13层2号房屋（房权证号：2013房监字第001033**号）、12幢13层13号房屋（房权证号：2013房监字第001033**号）、12幢25层14号房屋（房权证号：2013房监字第001044**号）、被告潘某某所有的位于蒙自市凤凰路4号梧桐苑2幢-1至4层房屋（房权证号：2014房监字第001020**号），共计6幢房屋对上述贷款及实现债权的费用提供抵押担保的事实；第四组:贷款基本信息、用款明细复印件各一份，欲证明原告向二被告放款，被告多次逾期还款，并且未按本协议及各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的事实。被告潘某某、李某某未向本院提交证据，也未到庭质证。经审核，本院认为，原告的第一组证据与原件核对无异，可以证实原告与二被告的身份情况，予以采信；第二组、第三组证据与原件核对无异，可以证实二被告向原告申请贷款，提供房产抵押并办理抵押登记的情况，以及双方就违约事项和利息、罚息、复息的约定，予以采信；第四组证据与原件核对无异，可以证实二被告逾期还款，予以采信。经原告举证及陈述，本院确认如下法律事实：被告潘某某与被告李某某系夫妻。二被告与原告于2014年3月25日签订《个人授信及担保协议》，约定：一、授信人员（原告）向授信申请人（被告）提供2870000元的授信额度。授信期限120个月；二、授信申请人未按具体合同约定用途使用贷款的，授信人有权对其违约使用部分按日在各具体合同执行利率水平上加收100%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按发行利率按日计收复息；三、授信申请人以被告李某某所有的位于蒙自市天马路俊豪中央大街五幢4层5号房屋（房权证号：2013房监字第001033**号）、12幢8层13号房屋（房权证号：2013房监字第001044**号）、12幢13层2号房屋（房权证号：2013房监字第001033**号）、12幢13层13号房屋（房权证号：2013房监字第001033**号）、12幢25层14号房屋（房权证号：2013房监字第001044**号）、被告潘某某所有的位于蒙自市凤凰路4号梧桐苑2幢-1至4层房屋（房权证号：2014房监字第001020**号），共6套房屋对上述贷款及实现债权的费用提供抵押担保；四、发生争议无法协商的，向授信人所在地人民法院起诉；五、授信申请人未能履行本协议和各具体合同规定的各项义务，授信人有权停止提供授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，要求授信申请人提前归还授信额度内已发放的贷款；六、授信申请人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的，或未按本协议和各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为违约。授信申请人有权宣布本协议项下债权提前到期，停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款。提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。同日，原、被告签订《个人贷款周转易协定书》，约定由原告向被告提供2870000元的周转易限额，周转易贷款期限12个月。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期利率上浮50%，还款方式为按月付息到期还本。2015年4月3日，原告向被告发放贷款2870000元，利率8.025%。放款后，被告逾期还款，并经原告催告后仍未还款。截止到2015年10月15日，产生利息、罚息、复息共40267.14元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，原告与二被告于2014年3月25日签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协定书》是双方真实意思表示，未违反相关法律的禁止性规定，对各方均具有约束力。原告已按约定将借款出借给二被告，二被告应当按照双方约定偿还借款本息，其自2015年8月15日起未偿还借款本息的行为违反了法律规定及双方的约定，损害了原告的合法权益，故应承担债务的偿还责任。基于二被告延迟履行主要债务、经原告催告仍不履行主要债务的违约行为，原告主张解除双方签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协定书》的诉请合法有据，本院予以支持。该合同解除后，原告有权要求二被告偿还剩余的本金及利息。故原告要求二被告偿还剩余本金2870000元及利息、罚息、复息共计40267.14元的诉请合法有据，予以支持。此外，二被告以共同共有的房屋就涉案借款向原告进行了抵押并办理了抵押登记，由于二被告未按合同约定按时偿还借款、金额较大，原告请求对二被告共同共有的6幢房屋行使抵押权，本院予以支持。二被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第三款、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第三十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司红河蒙自支行与被告潘某某、李某某签订的《个人授信担保协议》、《个人贷款周转协议书》。二、被告潘某某、李某某于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司红河蒙自支行借款本金人民币2870000元，利息、罚息、复息40267.14元，从2015年10月16日起至还清之日的利息另计（其中，从2015年10月16日起至还清之日，以2870000元为底数，按每年8.025%偿还利息；以2870000元为底数，按年利率12.037%偿还罚息、复息）。三、原告招商银行股份有限公司红河蒙自支行对被告李某某所有的位于蒙自市天马路俊豪中央大街五幢4层5号房屋（房权证号：2013房监字第001033**号）、12幢8层13号房屋（房权证号：2013房监字第001044**号）、12幢13层2号房屋（房权证号：2013房监字第001033**号）、12幢13层13号房屋（房权证号：2013房监字第001033**号）、12幢25层14号房屋（房权证号：2013房监字第001044**号）、被告潘某某所有的位于蒙自市凤凰路4号梧桐苑2幢-1至4层房屋（房权证号：2014房监字第001020**号）享有优先受偿权。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费30082元，公告费300元，共计30382元由被告方承担（原告已垫交，由被告在履行上述义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的二年期限内向本院申请强制执行。审 判 长  方 力人民陪审员  马顺云人民陪审员  张丽静二〇一六年七月十一日书 记 员  贾云双