广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0703民初956号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住江门市蓬江区港口路22号。负责人：蔡可期。委托代理人：徐建军、刘光通，广东真利律师事务所律师。被告：曹立南，男，1985年5月23日出生，汉族，住湖南省益阳市赫山区，被告：刘祝英，男，1987年7月30日出生，汉族，住湖南省益阳市赫山区，被告：熊俊丰，男，1978年11月13日出生，汉族，住湖南省益阳市赫山区，原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称江门中行）诉被告曹立南、刘祝英、熊俊丰信用卡纠纷一案，本院于2017年2月17日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，并公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘光通到庭参加诉讼，被告曹立南、刘祝英、熊俊丰经本院公告传唤，公告期满没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江门中行起诉认为：2014年1月6日，被告曹立南经原告审批后，开立了长城金信用卡，卡号为62×××88。2014年1月9日，被告曹立南与原告签订编号：JG6YJA20131724号《中银信用卡购车分期付款借款合同》（以下简称《借款合同》），约定被告曹立南向原告借款278000元，用于购买汽车，被告曹立南以其开立的信用卡分36期向原告归还借款。同时，曹立南与原告签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（以下简称《抵押合同》），约定曹立南自愿将其合法拥有处分权的汽车（车牌号粤Ｊ×××××）作抵押担保，并对上述借款人民币278000承担抵押担保责任，担保车辆并于2014年1月9日办理了抵押登记。同日，被告熊俊丰与原告签订编号BG6YJA20131724《中银信用卡购车分期付款保证合同》（以下简称《保证合同》），约定被告熊俊丰对被告曹立南上述借款承担连带保证责任。2014年1月16日，原告依据合同约定,向被告曹立南发放了借款278000元(被告曹立南授权原告将借款直接划至第三方江门仁孚汽车销售服务有限公司名下账户)。被告刘祝英和曹立南是夫妻关系，上述借款发生在其婚姻关系存续期间，根据相关法律规定，该债务为夫妻共同债务，应当由刘祝英和曹立南共同负担。被告曹立南借款后，从2015年11月起出现逾期还款。经原告多次催告三被告还款，但三被告均未能足额还款。截止至2016年8月14日，三被告尚欠原告借款本金为121287.46元，利息为3758.70元,滞纳金为16358.44元，手续费为8494.20元，合共人民币为149898.80元。鉴于三被告没有依约归还欠款，原告为维护自身合法权益，特向法院起诉，请求判令：1.解除原告江门中行和被告曹立南签订的《借款合同》；2.被告曹立南和刘祝英共同立即向原告偿还信用卡欠款本息共计人民币121287.46元（其中利息计至2016年8月14日为3758.70元,滞纳金为16358.44元，手续费为8494.20元；此后利息及滞纳金依法按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）约定计算，直至所有借款本息清偿完毕为止)；3.依法判令被告熊俊丰对上述信用卡欠款本息承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用全部由三被告承担。在诉讼过程中，原告江门中行撤回上述第一项诉讼请求。原告江门中行对其陈述在举证期限内提供如下证据：1.身份证复印件、结婚证复印件；2.《长城环球通系列信用卡申请表》（以下简称《信用卡申请表》）、《领用合约》、中国银行信用卡分行客服系统；3.《借款合同》、《抵押合同》、《机动车登记证复印件》；4.《保证合同》；5.《借款借据》、《信用卡资金划账授权书》；6.《信用卡流水明细表》。被告曹立南、刘祝英、熊俊丰无到庭，无答辩，在举证期限内也没有提供证据。经审理查明：2014年1月，曹立南向江门中行申请开立信用卡（卡号：62×××88）。2014年1月9日，曹立南与江门中行签订《借款合同》，约定由江门中行贷款人民币278000元给曹立南，用于购买汽车，贷款期限为3年，分期36个月还款，一次性收取分期手续费30580元。如果曹立南按时还款，则除了收取手续费外，没有其他费用。如果曹立南不按时还款，则应该按《领用合约》的约定计算利息及滞纳金。合同并约定双方的权利义务及逾期还款的违约责任等。同时，曹立南并与江门中行签订《抵押合同》，曹立南愿意将所购的汽车抵押给江门中行。同日，熊俊丰与江门中行签订《保证合同》，约定熊俊丰对曹立南上述借款承担连带责任保证担保。上述合同签订后，江门中行依约根据曹立南的授权，将款项人民币278000元划至江门仁孚汽车销售服务有限公司名下账户，履行了合同义务。曹立南也用所借款项购买了粤Ｊ×××××小轿车，粤Ｊ×××××小轿车并办理了以江门中行为抵押权人的他项权登记。但在借款后，曹立南自2015年11月出现逾期，截至2016年8月14日，曹立南尚欠江门中行信用卡借款本金人民币121287.46元，利息3758.70元,滞纳金16358.44元，手续费8494.20元，合共人民币149898.80元。江门中行催收无果，遂提起本案诉讼。另查明：曹立南和刘祝英是夫妻关系。本院认为，江门中行是具有金融业务经营权的企业，其与曹立南签订的《信用卡申请表》、《借款合同》、与被告熊俊丰签订的《保证合同》，均是合同各方当事人的真实意思表示，并无违反法律、法规的禁止性规定，应确认为有效。上述合同签订后，江门中行已经将款项人民币278000元划至曹立南授权指定的账户中，履行了合同义务。曹立南收到借款及取得信用卡后，应按约定将分期还款的款项划入信用卡中，并应按约定使用信用卡。由于被告曹立南没有按约定进行信用卡还款，至江门中行起诉时止，已经连续多期未能按时还款。根据《借款合同》的约定，在曹立南未按合同约定按时进行信用卡还款时，江门中行有权宣布合同项下的所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期并有权终止或解除合同。本案中，由于曹立南未能按时进行信用卡还款的行为已经构成违约，依法应承担违约责任。且由于双方签订的《借款合同》履行期限已经届满，江门中行有权要求曹立南偿还尚欠的借款本息。曹立南用自有的粤Ｊ×××××小轿车为上述借款做抵押担保，抵押车辆已经办理了以江门中行为抵押权人的他项权登记手续，抵押关系合法有效。因此在曹立南不能按时还款时，江门中行对曹立南的抵押车辆享有优先受偿权。关于手续费、利息及滞纳金问题。对于手续费，双方在《借款合同》中约定，一次性收取费30580元，分期支付。现曹立南没有全部支付此费用，江门中行有权主张尚欠的费用。关于手续费、利息及滞纳金问题。江门中行主张利息及滞纳金是按照《信用卡申请表》背面所附的《领用合约》的约定进行计算，并且主张滞纳金计算至2016年12月31日，自2017年1月1日起，将滞纳金变更为违约金，继续按《领用合约》的约定计算至还清之日止。对此本院认为，对于江门中行主张计算至2016年12月31日的利息及滞纳金。由于曹立南拖欠江门中行的信用卡透支款本金，双方签订的《领用合约》中约定了江门中行应收取透支利息及滞纳金，故江门中行请求按《领用合约》约定要求曹立南支付透支利息及滞纳金，合法有理，本院予以支持。但因中国人民银行于2017年1月1日已取消对信用卡透支款项的滞纳金收取，尽管江门中行发出公告声明将“滞纳金”变更为“违约金”，但这只是江门中行单方面的作出的意思表示，未经与持卡人曹立南协商同意，该意思表示不能约束曹立南。因此，对于江门中行主张2017年1月1日之后的违约金继续按《领用合约》的约定计算至还清之日止，没有事实及法律依据，本院不予支持。关于刘祝英责任问题。刘祝英和曹立南是夫妻关系，上述曹立南的借款发生在夫妻关系存续期间。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，本案中，在没有其他证据证明本案的债务属曹立南个人债务或者刘祝英、曹立南约定了婚姻关系存续期间所得财产归各自所有且江门中行知道该约定的情形下，该债务应按夫妻共同债务处理。因此，刘祝英应对曹立南的上述债务承担共同偿还责任。关于熊俊丰的责任问题。熊俊丰与江门中行签订《保证合同》，承诺为曹立南向江门中行的借款承担连带保证责任，是其真实意思表示。根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”及第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，熊俊丰作为连带责任保证人应对曹立南欠江门中行的信用卡本金及相应的利息、滞纳金等承担连带偿还责任。同时，根据上述法律规定，在熊俊丰承担连带清偿责任后，有权在承担清偿责任的范围内向曹立南追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十六条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告曹立南、刘祝英应于本判决生效之日起十日内共同偿还信用卡借款本金人民币121287.46元，利息3758.70元,滞纳金16358.44元，手续费8494.20元，合共人民币149898.80元（利息及滞纳金计至2016年8月14日，自2016年8月15日至2016年12月31日的滞纳金、自2016年8月15日计至还清之日止的利息继续按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》计算）给原告中国银行股份有限公司江门分行；二、若被告曹立南未能在本判决规定的期限履行还款义务时，则以被告曹立南自有的提供抵押担保粤Ｊ×××××小轿车折价或者拍卖、变卖所得的价款优先偿还给原告中国银行股份有限公司江门分行；三、被告熊俊丰对被告曹立南的上述债务承担连带保证责任；在被告熊俊丰承担保证责任后，有权在承担保证责任的范围内向被告曹立南追偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费3298元，保全费1269元，合共4567元，由被告曹立南、刘祝英、熊俊丰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  郭子托人民陪审员  胡结瑜人民陪审员  容巧静二〇一七年九月十八日法官 助理  莫丽君书 记 员  苏娇红