湛江市麻章区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0811民初86号原告：湛江市麻章区农村信用合作联社麻章信用社，住所地：湛江市麻章区麻章镇麻志路*号。负责人：陈春华，主任。委托诉讼代理人：杨卫，湛江市麻章区农村信用合作联社资产保全部副经理，代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：洪德林，湛江市麻章区农村信用合作联社资产保全部办事员，代理权限：一般代理。被告：周锦娇，女，1974年7月8日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区，被告：周锦赞，男，1973年10月16日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区，被告：林喜金，女，1971年1月31日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区，上述三被告的共同委托诉讼代理人：冯国文，广东鸿峰律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：戚来，男，1961年8月17日出生，汉族，住广东省湛江市赤坎区，被告：周锦霞，女，1968年10月25日出生，汉族，系被告戚来的妻子，住广东省遂溪县，委托诉讼代理人：戚来。代理权限：特别授权。原告湛江市麻章区农村信用合作联社麻章信用社与被告周锦娇、周锦赞、林喜金、戚来、周锦霞金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨卫、洪德林和被告周锦娇、周锦赞、林喜金的共同委托诉讼代理人冯国文、被告戚来到庭参加诉讼，被告戚来同时代理被告周锦霞出庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告周锦娇返还借款本息合计3803149.69元给原告，其中本金340万元、利息403149.69元（利息从2015年9月25日起计至2016年7月11日，按照年利率9.7125%计算；从2016年7月12日起计至借款本息还清之日止，按贷款逾期年利率14.56875%计算）；2.原告对被告周锦赞位于麻章镇育才南路（别墅区）第31号地的国有土地使用权[国有土地使用证证号：麻府国用（99）字第0000028号，土地面积为462平方米]在抵押担保价值范围内享有优先受偿权；3.原告对被告戚来位于麻章区××路××（别墅区）的国有土地使用权[国有土地使用证证号：麻府国用（2002）字第0000031号，土地面积为420平方米]在抵押担保价值范围内享有优先受偿权；4.被告周锦赞、林喜金、戚来、周锦霞对被告周锦娇的上述债务承担连带清偿责任；5.本案的诉讼费用（包括但不限于受理费、财产保全费、公告费等）由五被告负担。事实和理由：2013年7月10日，被告周锦娇向原告借款380万元，用于购买木苗，借款期间自2013年7月12日至2015年7月12日，借款期间利息为年利率9.84%，逾期还款则按年利率14.76%计算。对于该笔借款，被告周锦赞、戚来分别与原告签订了《抵押担保合同》，以其上述国有土地使用权作为抵押担保，并依法在湛江市国土资源局办理了抵押登记。同时，被告周锦赞、林喜金、戚来、周锦霞向原告出具了《房地产抵押贷款保证书》，承诺愿意以上述国有土地使用权作为抵押担保，若被告周锦娇未能依约还本付息，则保证承担连带责任。2015年7月8日，被告周锦娇偿还了借款40万元，尚欠借款本金340万元。由于资金周转困难，被告周锦娇向原告提出借款展期申请，经原告同意，双方于2015年7月9日签订了《借款展期协议》，展期期限从2015年7月12日至2016年7月11日止，展期期间利息按年利率9.7125%计算。2015年7月10日，被告周锦赞、戚来分别与原告签订了《抵押担保合同补充协议》，同时被告周锦赞、林喜金、戚来、周锦霞分别向原告出具《房地产抵押贷款保证书》，明确表示同意继续以上述国有土地使用权作为展期借款340万元的抵押物，并同意对被告周锦娇的该债务承担连带清偿责任。展期期限届满后，经原告多次催收，被告周锦娇未能按时清偿借款本息。截至2016年10月18日，被告周锦娇尚欠原告本金340万元、利息403149.69元，为维护原告的合法权益，提起本案诉讼。被告周锦娇辩称，本案实际借款人为被告戚来，被告周锦娇的职业是护士，没有经营花木生意，被告周锦娇受被告戚来委托向原告借款，被告戚来是实际借款人、用款人，与被告周锦娇无关，本案的民事责任应由被告戚来承担。被告周锦赞、林喜金辩称，涉案借款合同为无效合同，抵押担保合同作为从合同应当无效，被告周锦赞、林喜金不应承担担保责任。退一步而言，即使借款合同有效，抵押担保合同的部分条款违反了法律规定，被告周锦赞、林喜金只需要对借款本金178万元及相应利息以抵押物价值为限承担连带清偿责任。对于原告其他不合理主张，法院应予以驳回。被告戚来、周锦霞辩称，由于被告戚来在原告处贷款已经超额，被告戚来只能以被告周锦娇的名义向原告贷款，该借款实际由被告戚来用于经营花木场，当时借款以被告周锦赞的土地和被告戚来的土地作为抵押，上述抵押物的价值超过了本案借款金额。基于对原告的信任，被告直接在相关文件上签名，并不知道需要承担连带清偿责任，原告也未尽提示注意义务。被告戚来是实际借款人，对借款事实没有异议，但对原告要求抵押人承担连带清偿责任有异议。本院经审理认定事实如下：2013年6月9日，被告周锦娇向原告申请借款380万元，双方于2013年7月10日签订了《借款合同》[编号：湛麻农信（2013）借字第80号]。合同约定：借款用途为购买木苗；借款期限为2年，自2013年7月12日至2015年7月12日止；借款月利率为8.2‰（即年利率为9.84%）；借款人未按合同约定还款时间归还借款本金，则逾期贷款利率在约定贷款利率水平上上浮50%，即逾期借款利率为年利率14.76%。2013年6月16日，被告戚来、周锦霞向原告出具《房地产抵押贷款保证书》，确认以被告戚来位于麻章区××路××（别墅区）的国有土地使用权[国有土地使用证证号：麻府国用（2002）字第0000031号]作为抵押担保，并保证对借款本息承担连带清偿责任。2013年7月5日，被告戚来与原告签订了《抵押担保合同》[编号：湛麻农信（2013）抵字第80号-1]，其中合同第一条对被担保债权的种类、数额进行了约定，“1、本合同项下被担保债权为抵押权人在主合同项下所享有的部分债权。2、主合同项下的债权本金合计总额为人民币181万元，债务履行期限从2013年7月12日起至2015年7月12日止。债权本金的实际金额和债务履行期限以主合同及其相关债权凭据所记载的为准。”第二条约定抵押担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用。对于抵押权的设立，双方依法在湛江市国土资源局办理了抵押登记[土地他项产权证号为：湛他项（2013）第250号]，抵押登记的贷款金额为181万元。另，被告戚来与原告签订了一份《保证合同》[合同编号：湛麻农信（2013）保字第80号]，保证方式为连带责任保证。2013年6月16日，被告周锦赞、林喜金亦向原告出具《房地产抵押贷款保证书》，确认以被告周锦赞位于麻章镇育才南路（别墅区）第31号地的国有土地使用权[国有土地使用证证号：麻府国用（99）字第0000028号]作为抵押担保，并保证对借款本息承担连带清偿责任。2013年7月5日，被告周锦赞与原告签订了《抵押担保合同》[编号：湛麻农信（2013）抵字第80号-2]，该合同第一条对被担保债权的种类、数额进行了约定，“1、本合同项下被担保债权为抵押权人在主合同项下所享有的部分债权。2、主合同项下的债权本金合计总额为人民币199万元，债务履行期限从2013年7月12日起至2015年7月12日止。债权本金的实际金额和债务履行期限以主合同及其相关债权凭据所记载的为准。”第二条约定抵押担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用。对于抵押权的设立，双方亦依法在湛江市国土资源局办理了抵押登记[土地他项产权证号为：湛他项（2013）第249号]，抵押登记的贷款金额为199万元。合同签订后，原告依约于2013年7月12日提供了借款380万元给被告周锦娇，被告周锦娇于2015年7月8日通过案外人戚国荣的账户向原告清偿了借款40万元，尚欠借款本金340万元。由于资金周转困难，原告与被告周锦娇于2015年7月9日签订了《借款展期协议》，展期借款本金为340万元，借款展期至2016年7月11日止，展期期间的年利率为9.7125%，逾期贷款利率按照原借款合同的约定，在约定贷款利率水平上上浮50%，即展期后逾期还款的年利率为14.56875%。2015年7月10日，被告戚来与原告签订了《抵押保证合同补充协议》，协议将湛麻农信（2013）抵字第80号-1《抵押担保合同》第一条第二款抵押债权本金变更为162万元。原告与被告周锦赞、林喜金亦签订了《抵押保证合同补充协议》，协议将湛麻农信（2013）抵字第80号-2《抵押担保合同》第一条第二款抵押债权本金变更为178万元。同时，被告周锦赞、林喜金、戚来、周锦霞均向原告出具了《房地产抵押贷款保证书》，表示同意以上述财产作为抵押物，并保证对本案借款本息承担连带清偿责任。2015年7月9日，被告戚来与原告另行签订《保证合同》[合同编号：湛麻农信（2015）保字第12号]，并于2015年7月12日向原告出具《保证担保书》，提供担保的方式为连带责任保证，保证期间为自保证书签订之日起至保证范围内全部债务清偿完毕之日止。由于被告周锦娇仅清息至2015年9月24日，至今尚未还清借款本息，故原告于2017年1月23日提起本案诉讼。在诉讼中，被告周锦娇与被告戚来抗辩称本案借款的实际借款人为被告戚来，但原告对此不予确认。另，被告周锦赞、林喜金、戚来、周锦霞抗辩认为其以上述土地作为抵押担保，不应对涉案债务承担连带清偿责任，且原告应在双方约定的抵押债权本金162万元、178万元范围内对抵押物享有优先受偿权。另查明，被告周锦赞与被告林喜金于1995年1月18日登记结婚，系合法夫妻关系。被告戚来与被告周锦霞于1990年5月3日登记结婚，系合法夫妻关系。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。虽被告周锦娇、戚来称被告戚来是本案借款的实际借款人，但未能提供证据予以佐证，原告与被告周锦娇签订的《借款合同》，是双方的真实意思表示，内容没有违反国家法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护。并且原告将借款资金提供给被告周锦娇，周锦娇对借款资金享有所有权和处分权，对其作为借款人主体地位不受影响，按照“合同相对性原则”，被告周锦娇应当承担还本付息的民事责任，故原告诉请被告周锦娇返还借款340万元及支付利息，有事实和法律依据，本院予以支持。借款期限届满后，原告与被告周锦娇签订了《借款展期协议》，并调整了利息的约定，故利息分段计算为：以340万元为本金，按照年利率9.7125%计算，从2015年9月25日起计至2016年7月11日；以340万元为本金，按照年利率14.56875%计算，从2016年7月12日起计至被告还清借款之日止。对于被告周锦赞、林喜金、周锦霞和被告戚来的保证责任认定问题。原告提交了被告周锦赞、林喜金、戚来、周锦霞出具的《房地产抵押贷款保证书》以及原告与被告戚来签订的《保证合同》和《保证担保书》，证实被告周锦赞、林喜金、戚来、周锦霞为本案借款提供了连带责任保证，虽该保证书的文本由原告提供，但其作为签约一方当事人，应当对文书内容尽到基本注意义务，且被告周锦赞、林喜金、戚来、周锦霞作为完全民事行为能力人，应当知道出具该保证书所产生的民事法律后果，故被告周锦赞、林喜金、戚来、周锦霞提出的担保行为无效的抗辩理由不成立，本院不予采纳。被告周锦赞、林喜金、周锦霞出具的《房地产抵押贷款保证书》没有约定保证期间，依照《中华人民共和国担保法》第二十六条“（第一款）连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。（第二款）在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”的规定，被告周锦赞、林喜金、周锦霞提供的连带责任保证的保证期间应从主债务到期之日（即2016年7月11日）起计算六个月，即保证期间至2017年1月11日届满，原告于2017年1月23日提起本案诉讼，主张被告周锦赞、林喜金、周锦霞承担保证责任，显然超过了保证期间，保证人周锦赞、林喜金、周锦霞的保证责任予以免除，依法驳回原告该诉请。原告与被告戚来签订的《保证合同》和《保证担保书》，是双方的真实意思表示，内容没有违反国家法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护。双方约定的担保方式为连带责任保证，保证期间为自保证书签订之日起至保证范围内全部债务清偿完毕之日止。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条“（第一款）保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。（第二款）保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年”第二款的规定，被告戚来提供的连带责任保证的保证期间为本案借款履行期届满之日起二年，即保证期间至2018年7月11日届满，原告于2017年1月23日提起本案诉讼，主张被告戚来承担保证责任，显然没有超过保证期间，故原告主张被告戚来承担连带清偿责任，依法有据，本院予以支持。对于原告主张抵押物优先受偿权的认定问题。被告戚来、周锦霞系合法夫妻关系，该二被告以被告戚来位于麻章区××路××（别墅区）的国有土地使用权[国有土地使用证证号：麻府国用（2002）字第0000031号]为本案的借款提供抵押担保，并办理抵押登记；被告周锦赞、林喜金也用被告周锦赞位于麻章镇育才南路（别墅区）第31号地的国有土地使用权[国有土地使用证证号：麻府国用（99）字第0000028号]为本案的借款提供抵押担保，办理了抵押登记，该两宗抵押物的抵押权依法设立。两份抵押合同均约定抵押担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用。虽在办理两宗抵押物抵押登记时，记载了借款金额，但该两宗抵押物抵押登记时分别记载的借款金额之和与本案借款时的借款本金金额相等，抵押登记的借款金额显然不是双方办理抵押登记设定的担保范围，故被告戚来、周锦霞、周锦赞、林喜金提出原告仅能在办理抵押登记中记载金额范围内享有优先受偿权的抗辩理由不予采纳。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十三条“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定”和第一百七十九条“（第一款）为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。（第二款）前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”的规定，原告对被告戚来位于麻章区××路××（别墅区）的国有土地使用权[国有土地使用证证号：麻府国用（2002）字第0000031号]和被告周锦赞位于麻章镇育才南路（别墅区）第31号地的国有土地使用权[国有土地使用证证号：麻府国用（99）字第0000028号]在抵押物价值范围内享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、限被告周锦娇在本判决发生法律效力后十日内返还借款340万元和支付利息（利息分段计算为：以340万元为本金，按照年利率9.7125%计算，从2015年9月25日起计至2016年7月11日；以340万元为本金，按照年利率14.56875%计算，从2016年7月12日起计至还清借款之日止）给原告湛江市麻章区农村信用合作联社麻章信用社。二、被告戚来对上述债务承担连带清偿责任。三、原告湛江市麻章区农村信用合作联社麻章信用社对被告戚来位于麻章区麻章镇育才路33号（别墅区）的国有土地使用权[国有土地使用证证号：麻府国用（2002）字第0000031号]在抵押物价值范围内享有优先受偿权。四、原告湛江市麻章区农村信用合作联社麻章信用社对被告周锦赞位于麻章镇育才南路（别墅区）第31号地的国有土地使用权[国有土地使用证证号：麻府国用（99）字第0000028号]在抵押物价值范围内享有优先受偿权。五、驳回原告湛江市麻章区农村信用合作联社麻章信用社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18612.6元和保全费5000元，由被告周锦娇、周锦赞、戚来共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审判员  郑伟玲二〇一七年四月二十八日书记员  ＸＸ慧附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。