广东省深圳市福田区人民法院民事判决书（2015）深福法民三初字第696号原告中信银行股份有限公司深圳分行，住所地广东省深圳市福田区中心三路负责人陈许英。委托代理人余杭，广东融关律师事务所律师。被告喻敏。原告中信银行股份有限公司深圳分行诉被告喻敏金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月3日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序审理，于2015年8月27日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人余杭、被告喻敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2013年11月28日，原告与被告签订（2013）深银三诺综字第830294号《中信银行个人房产抵押综合授信协议》（下称授信协议），约定原告向被告提供总额为330万元的综合授信额度，期限为360个月，从2013年11月28日至2043年11月28日止。同日，原告与被告签订《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》，约定被告以其名下的位于深圳市盐田区大梅沙高速公路北侧的万科东海岸社区云山居206栋204房为上述授信额度提供抵押担保，并办理了抵押登记。2013年12月6日，原告与被告签订编号为（2013）深银三诺贷字第830294号《中信银行个人购房借款合同（最高额抵押无阶段性保证）》，约定原告在授信协议约定的额度内向被告提供贷款330万元，并于2013年12月10日向被告发放贷款共计330万元。但自2014年12月20日起，被告未按约定还款。截至2015年3月20日累计欠原告本息合计3335324.58元。据此，诉至本院请求判令：1、解除原告与被告签订的编号为（2013）深�三诺综字第830294号《中信银行个人房产抵押综合授信协议》；2、被告偿还贷款本息3335324.58元，其中本金3266173.89元、利息68117.26元、罚息1033.43元（利息、罚息暂计至2015年3月20日，之后利息、罚息按照合同约定计至贷款本息还清之日止），未按期利息加倍支付利息期间的债务利息；3、对被告抵押房产处理后所得价款优先偿还原告贷款本息及实现债权的费用，不足部分由原告继续清偿；4、被告承担本案原告因诉讼产生的律师费114060元；5、被告承担本案诉讼费及实现债权的其他费用（包括但不限于保全费、公告费、评估费、执行费等）。庭审时，原告明确其第二项诉请不包含复利，第五项诉请的费用包括案件受理费和保全费。被告口头答辩称，对原告起诉无异议。经审理查明，2013年11月28日，原告与被告签订编号为（2013）深银三诺综字第830294号的�中信银行个人房产抵押综合授信协议》（简称授信协议），约定：原告向被告提供总额为330万元的综合授信额度，期限为360个月，从2013年11月28日至2043年11月28日止；被告未按本协议及具体借款合同、具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件，原告有权宣布综合授信额度内已发放的贷款提前到期并收回已发放的贷款本金及相应利息和相关费用。同日，原告与被告签订《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》，约定被告以其名下的位于深圳市盐田区大梅沙高速公路北侧的万科东海岸社区云山居206栋204房（以下简称涉案房产）为上述授信额度提供抵押担保。次日，涉案房产办理了抵押登记，抵押权人为原告。2013年12月6日，原告与被告签订编号为（2013）深银三诺贷字第830294号的《中信银行个人购房借款合同（最高额抵押无阶段性保证）》，约定：原告在上述授信协议约定的额度内向被告提供贷款330万元用于购买涉案房产，贷款期限358个月；贷款利率为浮动利率，以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，在基准利率基础上确定执行，执行浮动利率期间，自贷款发放日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率；被告违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，原告有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，对逾期贷款，从逾期之日起按罚息利率计收利息直至本息清偿完毕为止，原告因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费等），均由被告承担。013年12月10日，原告向被告发放贷款330万元。被告签字确认的《个人借款凭证》上载明：借款期限至2043年10月10日，贷款利率为年6.55%。合同履行过程中，被告自2014年12月20日起未按约定还款。截至2015年3月20日，被告尚欠本金3266173.89元、利息68117.26元、罚息1033.43元。另查，为本案诉讼，原告委托广东融关律师事务所指派代理律师参与诉讼活动，原告为此向该律师事务所支付了律师费114060元。上述事实有原告提交的《中信银行个人房产抵押综合授信协议》、《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》、《中信银行个人购房借款合同（最高额抵押无阶段性保证）》、《个人借款凭证》、房产证、逾期欠款一览表、欠款明细、《委托代理合同》、律师费发票以及本案庭审笔录加以证实，本院予以确认。本院认为，原告与被告签订的《中信银行个人房产抵押综合授信协议》、《中信银行个人房产抵押综合�信最高额抵押合同》、《中信银行个人购房借款合同（最高额抵押无阶段性保证）》合法有效。原告依约发放贷款后，被告未按照合同约定归还借款，构成违约，并导致原告依据授信协议预期的目的不能实现，原告可以依据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项要求解除授信协议，并要求被告偿还拖欠贷款本金及相应的利息、罚息。由于原告未提交证据证明其在起诉前曾通知被告解除合同，因此，本院认为合同解除之日应为原告诉状送达至被告之日即2015年5月22日。合同中约定以被告购买的涉案房产作为抵押财产为涉案贷款提供担保，且该抵押财产依法办理了抵押登记，故原告依法对抵押财产享有抵押权，在被告不履行债务时，可要求以处分抵押财产的价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条第（四）项、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、确认原告中信银行股份有限公司深圳分行与被告喻敏就2013年11月28日签订的《中信银行个人房产抵押综合授信协议》于2015年5月22日解除；二、被告喻敏应于本判决生效之日起10日内向原告中信银行股份有限公司深圳分行归还借款本金3266173.89元、利息68117.26元、罚息1033.43元（利息、罚息暂计至2015年3月20日，此后产生的利息、罚息按合同约定及中国人民银行的规定计算至实际履行之日止）；三、被告喻敏应于本判决生效之日起10日内向原告中信银行股份有限公司深圳分行赔偿律师费114060元；�、原告中信银行股份有限公司深圳分行就上述判项二、三确定的被告喻敏的债务对依法处置抵押财产即位于深圳市盐田区大梅沙高速公路北侧的万科东海岸社区云山居206栋204房（房产证号为深房地字第70000917**号）的所得价款享有优先受偿权。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费34396元、保全费5000元（已由原告预交），由被告负担。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之次日起七日内向该院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 吴    颂人民陪审员 杨  晓  萍人民陪审员 陈  绍  粦二〇一五年九月六日书 记 员 殷智华（代）附相关法条：《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二�零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。