舟山市普陀区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙0903民初00035号
原告浙江舟山普陀农村商业银行股份有限公司XX支行。
负责人顾XX。
委托代理人（特别授权）顾XX。
被告刘XX。
被告褚XX。
被告於XX。
原告浙江舟山普陀农村商业银行股份有限公司XX支行（以下简称“农村商业银行XX支行”）诉被告刘XX、褚XX、於XX金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月4日立案受理后依法由审判员李向锋适用简易程序，于2016年1月28日公开开庭进行了审理。原告农村商业银行XX支行委托代理人顾XX、被告刘XX到庭参加诉讼；被告褚XX、於XX经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法对本案缺席审理。本案现已审理终结。
原告农村商业银行XX支行诉称：2013年8月28日，被告刘XX以建房为由，向原告申请贷款10万元。同日，双方签订合同号为9XXX73的《个人保证借款合同》约定，借款期限为2013年8月28日至2014年8月10日；付息方式为按季付息；未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息。该笔贷款由被告於XX做保证，被告刘XX的妻子即被告褚XX签署共同还款承诺书。同日，原告与被告刘XX签署了借款借据，约定借款金额为10万元，借款月利率为8.25‰，并依约向被告刘XX发放了贷款10万元，履行了合同义务。贷款逾期后，经原告多次催讨，被告刘XX分别于2015年4月23日和5月17日归还贷款本金9122.83元和200元及部分利息，尚余贷款本金90677.17元以及利息7011.29元（截止2015年9月21日）未归还。此后，三被告经原告多次催讨，均拒绝履行还款义务。为此，原告诉至本院，请求依法判令：1.被告刘XX归还原告借款90677.17元，并支付自2014年6月21日起至2014年8月10日止按月利率8.25‰计算的利息，自2014年8月11日起至借款清偿日止按月利率12.375‰计算的罚息；2.被告褚XX、於XX对上述借款本息承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由被告承担。法庭调查终结前，原告农村商业银行XX支行把上述诉讼请求中的第1项变更为：被告刘XX归还原告借款90677.17元，并支付借款90877.17元自2015年4月24日起至2015年5月16日止、借款90677.17元自2015年5月17日起至清偿日止均按月利率12.375‰计算的罚息。
原告农村商业银行XX支行为证明其诉讼请求所依据的事实与理由而向本院提交了个人保证借款合同、借款借据、共同还款承诺书（附结婚证）、还贷（息）回单、分户明细对账单、欠息余额清单、中国银监会浙江监管局关于浙江舟山普陀农村商业银行股份有限公司开业的批复、中国银监会舟山监管分局关于普陀农村合作银行六横支行台门分理处升格的批复、情况说明等证据。
被告刘XX辩称：为了造房子向原告贷款10万元是事实，后来因为做生意亏损了就没钱还贷款了，连房子造好了也没钱装修。现在经济困难，人也生病了，暂时没钱还款。合同期内的利息都付清了，贷款逾期后原告又从被告刘XX的银行账户扣划了2万元。
被告刘XX未向本院提交证据。
被告褚XX、於XX均未作答辩，也未向本院提交证据。
经审理查明：2013年8月28日，被告刘XX作为借款人、被告於XX作为保证人与作为贷款人的原浙江舟山普陀农村合作银行六横支行签订了《个人保证借款合同》（合同号为“9XXX73”）。该合同约定，贷款人同意向借款人发放贷款10万元，借款用途为造房；借款期限自2013年8月28日起至2014年8月10日止；借款利率为月利率8.25‰；还款方式为按季付息，每季末月的20日为结息日，次日为付息日，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清；保证方式为连带责任保证；保证期间自借款期限届满之日起二年；保证担保的范围为贷款本金、利息（包括罚息、复息等）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用（包括诉讼费、律师代理费等）；借款人未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息；借款人未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。合同签订当日，浙江舟山普陀农村合作银行六横支行向被告刘XX发放借款10万元。同时，被告褚XX向浙江舟山普陀农村合作银行六横支行出具《共同还款承诺书》承诺，其自愿作为“连带共同债务人”对以上《个人保证借款合同》项下的全部债务（含借款本金、利息、罚息、复息以及原告为实现债权所发生的律师费等）承担连带共同还款责任。借款期限届满后，被告刘XX未按约归还借款本金及支付部分利息。2015年4月23日，原告农村商业银行XX支行自被告刘XX银行账户扣划2万元，其中10877.17元用于支付借款10万元截止当日的利息（含罚息、复息），9122.83元用于归还借款本金。2015年5月17日，原告再次自被告刘XX银行账户扣划200元，用于归还借款10万元的本金。截止本案诉讼期间，三被告未再向原告偿付其余借款本息。
另查明：2013年9月29日，经中国银行业监督管理委员会浙江监管局批复同意，原浙江舟山普陀农村合作银行六横支行更名为浙江舟山普陀农村商业银行股份有限公司六横支行，原浙江舟山普陀农村合作银行六横支行台门分理处同时更名为浙江舟山普陀农村商业银行股份有限公司六横支行台门分理处。2014年1月13日，经中国银行业监督管理委员会舟山监管分局批复同意，原浙江舟山普陀农村商业银行股份有限公司六横支行台门分理处升格为浙江舟山普陀农村商业银行股份有限公司XX支行。
本院认为：合法的借贷关系受法律保护。本案中，原浙江舟山普陀农村合作银行六横支行与被告刘XX、於XX签订的《个人保证借款合同》系双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按合同约定全面履行各自的义务。被告褚XX通过出具《共同还款承诺书》的方式自愿对借款合同项下的全部债务承担连带共同还款责任，不违反法律规定，其应与被告刘XX共同承担合同约定的债务清偿责任。原告农村商业银行XX支行持有借款合同、借款借据等放贷凭证，系案涉贷款的实际发放机构，在其前身即原浙江舟山普陀农村合作银行六横支行台门分理处经更名并升格为具有独立诉讼主体资格的浙江舟山普陀农村商业银行股份有限公司XX支行即本案原告后，应承受其前身以浙江舟山普陀农村合作银行六横支行名义签订的借款合同的权利义务，有权向三被告主张权利。根据合同约定，浙江舟山普陀农村合作银行六横支行按约发放贷款10万元后，被告刘XX应按季付息，并于借款期限届满时一次性归还借款本金，而被告刘XX、褚XX在借款期限届满时未归还借款本金并付清利息的行为显属违约，应承担共同归还借款并支付复息、罚息等违约责任。原告农村商业银行XX支行于2015年4月23日扣划被告刘XX2万元，用于归还借款本金9122.83元及支付截止当日的借款利息（含罚息、复息），于2015年5月17日再次扣划被告刘XX200元用于归还借款本金，被告刘XX对此无异议，被告褚XX、於XX也均未提出异议，本院予以确认，故被告刘XX、褚XX尚应偿还的借款为90677.17元。关于罚息问题。根据借款合同约定，借款人未按期归还借款本金，从逾期之日起按合同约定的月利率8.25‰加收50%计收罚息，因此，罚息应从借款逾期之日起至借款付清日止按月利率12.375‰计算。因借款逾期后被告刘XX已支付借款利息（含罚息、复息）至2015年4月23日，借款本金此时剩余90877.17元，且被告刘XX于2015年5月17日再次归还借款本金200元，故被告刘XX尚欠的罚息为借款90877.17元自2015年4月24日起按月利率12.375‰计算至2015年5月16日止（为862.20元）、借款90677.17元自2015年5月17日起按月利率12.375‰计算至该借款归还日止。
关于担保责任问题。保证合同关系成立后，当债务人不履行债务时，保证人应按照约定和法律规定承担保证责任。本案中，通过签订《个人保证借款合同》，被告於XX与原告之间成立合法有效的保证合同关系。因被告刘XX、褚XX未全面履行借款债务，故作为债权人的原告有权根据约定的保证方式、期间和保证担保范围，要求被告於XX对上述借款90677.17元及相关罚息负连带清偿责任。被告於XX清偿该债务后，有权向被告刘XX追偿。
被告褚XX、於XX既未书面答辩，亦未到庭参加诉讼，应视为对各自的抗辩及质证等权利的放弃。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条第一款、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告刘XX、褚XX于本判决生效之日起十日内共同清偿原告浙江舟山普陀农村商业银行股份有限公司XX支行借款90677.17元及罚息862.20元，并支付借款90677.17元自2015年5月17日起至该款归还日止按月利率12.375‰计算的罚息。
二、被告於XX对以上第一项中的全部债务负连带清偿责任。被告於XX清偿债务后，有权向被告刘XX追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费2067元，减半收取1033.50元，由被告刘XX负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省舟山市中级人民法院。
审 判 员 李向锋
二〇一六年三月六日
代书记员 齐培君
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。