广东省深圳市福田区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）深福法民三初字第696号
原告中信银行股份有限公司深圳分行，住所地广东省深圳市福田区中心三路8号卓越时代广场（二期）北座一层过及5至10层，组织机构代码19220726-7。
负责人陈许英。
委托代理人马力，广东邦罡律师事务所律师。
委托代理人刘军华，广东邦罡律师事务所律师。
被告刘进，男，汉族，1984年10月3日出生，住址湖北省荆州市荆州区。
原告中信银行股份有限公司深圳分行诉被告刘进金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月10日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序审理，于2016年8月24日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人马力到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年9月10日，原告与被告签订了《中信银行个人购房借款合同》（抵押无阶段性保证），编号为（2012)深银宝城贷字第120002号。合同约定：原告向被告提供总额为339万元的贷款用于购买住房，贷款期限为360个月，贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照中国人民银行的利率政策，在基准利率水平下浮10%即年利率为5.895%；逾期归还贷款的罚息利率为本合同利率的150%；被告采用按月等额本息还款的方式还款。为担保债务履行，被告将其名下位于深圳市盐田区大梅沙高速公路北侧万科东海岸社区云山居208栋2××号房产抵押给原告，并己在相关部门办理了抵押登记，编号为4012009701。合同签订后，原告依照合同约定于2012年9月14日发放了贷款339万元，该款直接划入被告指定的银行账户。截至2015年8月14日，被告就该笔贷款已累计3期未按时还款，根据《中信银行个人购房借款合同》第九条的约定，被告逾期还款的行为己构成违约。据此，诉至本院请求判令：1、解除原告与被告之间签订的《中信银行个人购房借款合同》；2、被告立即偿还原告贷款本息合计3315331.56元，其中本金3269743.92元、利息45185.76元、罚息401.88元（利息、罚息暂计至2015年8月14日，此后利息、罚息按合同约定计至贷款本息还清之日止）；3、确认原告对被告名下位于深圳市盐田区大梅沙高速公路北侧万科东海岸社区云山居208栋2××号房享有抵押权，并有权就处置该房产所得款项优先受偿债权及实现债权的费用，不足部分由被告继续清偿；4、被告承担本案全部诉讼费用及保全费用。庭审时，原告明确其第二项诉请包含复利。
被告未作答辩，庭审缺席。
经审理查明，2012年9月10日，原告（贷款人、抵押权人，乙方）与被告（借款人、抵押人、甲方）签订了《中信银行个人购房借款合同（抵押无阶段性保证）》【编号为（2012)深银宝城贷字第120002号）】，约定：贷款金额339万元，用于购买位于深圳市盐田区大梅沙高速公路北侧万科东海岸社区云山居208栋2××号房产，贷款期限为360个月，贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照中国人民银行的利率政策，在基准利率水平下浮10%即月利率4.9125%（年利率为5.895%）；被告采用按月等额本息还款的方式还款；逾期归还贷款的罚息利率为合同利率的150%；甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，原告有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利；甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，构成违约，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部到期贷款及相应利息；抵押物为位于深圳市盐田区大梅沙高速公路北侧的万科东海岸社区云山居208栋2××号房产（登记在被告名下）。2012年9月11日，该房产办理了抵押登记，抵押权人为原告。
2012年9月14日,原告依约发放了贷款339万元。
合同履行过程中，被告自2015年6月14日起未按约定还款。截至2015年8月14日，被告尚欠本金3269743.92元、利息45185.76元、罚息401.88元。
上述事实有原告提交的《中信银行个人购房借款合同（抵押无阶段性保证）》、房产证、个人借款凭证（借据）、逾期欠款一览表、还款计划执行情况以及本案庭审笔录加以证实，本院予以确认。
本院认为，原告与被告签订的《中信银行个人购房借款合同（抵押无阶段性保证）》合法有效。原告依约发放贷款后，被告未按照合同约定归还借款，构成违约，并导致原告合同目的不能实现，原告可以依据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项要求解除合同，并要求被告偿还拖欠贷款本金及相应的利息、罚息及复利，但复利应以逾期的正常利息为计算基数，而不能以罚息为计算基数来重复计算惩罚性利息。由于原告未提交证据证明其在起诉前曾通知被告解除合同，因此，本院认为合同解除之日应为原告诉状送达至被告之日即2016年7月18日。合同中约定以被告名下涉案房产作为抵押财产为涉案贷款提供担保，且该抵押财产依法办理了抵押登记，故原告依法对抵押财产享有抵押权，在被告不履行债务时，可要求以处分抵押财产的价款优先受偿。
综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条第（四）项、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、确认原告中信银行股份有限公司深圳分行与被告刘进就2012年9月10日签订的《中信银行个人购房借款合同（抵押无阶段性保证）》于2016年7月18日解除；
二、被告刘进应于本判决生效之日起10日内向原告中信银行股份有限公司深圳分行归还借款本金3269743.92元、利息45185.76元、罚息401.88元（罚息含复利，利息、罚息暂计至2015年8月14日，此后产生的利息、罚息按合同约定及中国人民银行的规定计算至实际履行之日止，其中罚息以逾期本金为计算基数，复利以逾期的正常贷款利息为计算基数）；
三、原告中信银行股份有限公司深圳分行就上述判项二确定的被告刘进的债务对依法处置抵押财产即位于深圳市盐田区大梅沙高速公路北侧的万科东海岸社区云山居208栋2××号房产（房产证号为深房地字第××号）的所得价款享有优先受偿权。
如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费33323元、保全费5000元（均已由原告预交），由被告负担。
如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之次日起七日内向该院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 吴 颂
人民陪审员 唐 琪
人民陪审员 徐 鲁 峰
二〇一六年八月二十四日
书 记 员 殷智华（代）
附相关法条：
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。
法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
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