江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0602民初2072号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：朱益雷，北京市炜衡（南通）律师事务所律师。委托诉讼代理人：周阳，北京市炜衡（南通）律师事务所律师。被告：蔡晓勇，男，1987年10月28日生，汉族，住江苏省海安县。被告：方雪珍，女，1988年1月1日生，汉族，住江苏省高邮市。被告方雪珍委托诉讼代理人：汪宝琴，南通市崇川区江海法律服务所法律工作者。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费公司）与被告蔡晓勇、方雪珍金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月28日受理后，依法适用简易程序，于2018年5月31日公开开庭进行了审理。原告中银消费公司的委托诉讼代理人周阳、被告方雪珍及其委托诉讼代理人汪宝琴、被告蔡晓勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告归还借款本金136058.08元，利息12716.65元，滞纳费10289.96元及自2018年3月20日起至实际给付之日止所产生的利息、滞纳费（按照合同约定的标准计算）；2、判令被告赔偿原告律师费损失3181元；3、本案的诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2016年12月26日，被告蔡晓勇因家装需要向原告申请消费金融贷款，并与原告签订书面的《信用贷款额度申请和使用合约》，贷款额度17万元，使用期限36个月，利率为固定月利率1.6%。2016年12月27日，原告依约履行了放款义务。按约定，被告应按每月等额本息还款。被告于2017年11月1日起开始逾期，原告依约宣布贷款提前到期。两被告系夫妻关系，该笔借款发生于夫妻关系存续期间，被告方雪珍也承诺承担共同还款义务，应认定为夫妻共同债务，两被告应当承担共同还款责任。被告蔡晓勇答辩称，借款是事实，但实际用途并非用于家庭装修，而是用于为方雪珍母亲还债；其与方雪珍已经离婚，离婚时经法院调解，案涉债务由方雪珍承担，故本案中其不应承担还款责任。被告方雪珍答辩称，案涉贷款系两被告婚姻关系存续期间的共同债务，虽然离婚时约定该债务由被告方雪珍承担，但方雪珍目前经济困难，没有能力还款，且不承担滞纳费、律师费、诉讼费。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织进行了质证，根据原告提供的《（新易贷）信用贷款申请表》、《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》、还款清单、共同还款承诺书、交易信息查询单、律师费发票、银行电子回执、户口簿、结婚证复印件，被告蔡晓勇提交的江苏省海安县人民法院民事调解书等证据及当事人庭审陈述，对本案的事实确认如下：2016年12月26日，原告（甲方、贷款人）与被告蔡晓勇（乙方、借款人）签订《信用贷款额度申请和使用合约》，约定：甲方向乙方提供17万元贷款，贷款期限36期；利率为固定月利率1.6%；还款方式为月结还款和提前预约还款，提前预约还款需致电甲方客服预约，并需一次性还清，不接受部分提前预约还款；月结还款为等额本息方式，以自动扣款形式进行，自动扣款为每月最后一日；乙方未按期归还贷款本息构成违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部提前到期要求乙方提前结清贷款，要求乙方赔偿因其违约给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等；乙方逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。贷款发放前，甲方向乙方收取贷款金额3.7%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户自动扣收；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等，滞纳费收费标准如下：逾期时贷款余额0万元-1万元每日滞纳费5元，逾期时贷款余额1万元-2万元每日滞纳费10元，逾期时贷款余额2万元-3万元每日滞纳费15元，逾期时贷款余额3万元-4万元每日滞纳费20元，逾期时贷款余额5万元-6万元每日滞纳费30元，逾期时贷款余额6万元-7万元每日滞纳费35元，逾期时贷款余额7万元-8万元每日滞纳费40元，逾期时贷款余额8万元-9万元每日滞纳费45元，逾期时贷款余额9万元-10万元每日滞纳费50元，更高贷款余额依以上规则类推;逾期3日清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。被告蔡晓勇在还款清单上签字，还款清单上载明的每期偿还本息为6248.73元，总计还款额为224954.18元。2016年12月27日，原告依约向被告蔡晓勇放款17万元，并于当日收取了贷款动用费6290元。贷款发放后，2017年10月24日，被告最后一次归还贷款本金4029.83元及相应的利息2218.46元，滞纳费1725元；根据原告提供的中国银行交易信息查询单显示，截至2017年10月24日被告尚欠本金余额为136058.08元。2017年12月21日，原告从被告账户扣款0.04元用于冲抵滞纳费，此后被告再无还款。另查明，被告蔡晓勇、方雪珍原系夫妻关系，2016年12月23日，被告方雪珍向原告出具共同还款承诺书承诺与被告蔡晓勇共同承担案涉债务。2017年12月13日二人经海安县人民法院调解离婚，民事调解书中确认案涉债务由被告方雪珍负责偿还。还查明，原告为本案委托北京市炜衡(南通)律师事务所代理，并向该所支付律师费3181元。本院认为，原告中银消费公司与被告蔡晓勇签订的《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》，系双方真实意思表示，依法成立并生效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按约发放贷款，被告蔡晓勇理应按照合同约定归还借款本息。现被告蔡晓勇出现逾期还款且自2017年12月21日后未再还款，属于违约，原告有权要求被告提前结清贷款并支付相应的利息、滞纳费等。关于借款本金金额的认定。案涉合同虽约定在贷款发放的同时，原告有权向被告收取3.7%的动用费6290元，原告称该费用系动用费，但其对该费用的收取未能作出明确且合理的解释，且为借款人办理相关贷款及发放手续是作为贷款方的原告履行贷款发放义务时应有的工作程序，其不应在约定收取的利息之外再收取所谓动用费，因此应认定该贷款动用费的实质属当扣利息，应从借款本金中扣除，故蔡晓勇的实际借款本金为163710元，截至2017年10月24日实际结欠中银消费公司借款本金为129768.08元。关于利息、滞纳费的认定。原告中银消费公司主张自逾期之日起至实际给付之日止按合同约定计算的利息和滞纳费，因双方约定的标准明显过高，本院参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第三十条的规定，调整为按照年利率24%计算。对2017年10月24日前给付的利息和滞纳费，被告蔡晓勇在还款清单上确认了每期还款金额，实际未超过该标准，故不再按实际借款本金调整。自2017年10月25日起至实际支付之日止以本金129768.08元为基数按照年利率24%计算，并扣减被告已归还的0.04元。关于律师费的认定。原告要求被告承担其因追索本案债权而实际支出的律师费3181元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。案涉贷款发生于被告蔡晓勇、方雪珍婚姻关系存续期间，且被告方雪珍向银行出具共同还款承诺书，应作为夫妻共同债务，虽然二被告在法院的民事调解书中确认该债务由被告方雪珍负责偿还，但是根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条的规定，人民法院的调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利，即该约定不能对抗债权人。故本院对原告要求被告蔡晓勇、方雪珍共同还款的诉讼请求，予以支持。综上所述，原告的部分诉讼请求符合双方的约定及法律规定，本院对其符合合同约定及法律规定的部分予以支持，其余部分不予支持。被告蔡晓勇、方雪珍的抗辩意见均不能成立。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十七条、最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告蔡晓勇、方雪珍于本判决生效之日起十日内一次性向原告中银消费金融有限公司偿还贷款本金129768.08元。二、被告蔡晓勇、方雪珍于本判决生效之日起十日内一次性向原告中银消费金融有限公司支付上述借款自2017年10月25日至实际给付之日止起的利息和滞纳费（以本金129768.08元为基数，按年利率24%计算，扣减被告已归还的0.04元）。三、被告蔡晓勇、方雪珍于本判决生效之日起十日内一次性向原告中银消费金融有限公司支付律师费3181元。四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1772.5元（已减半），保全费1332元，合计3104.5元，由原告中银消费金融有限公司负担82.5元，被告蔡晓勇、方雪珍负担3022元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费3545元（户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65，开户行：中国银行南通市濠南路支行）。审判员  曹燕飞二〇一八年六月十一日书记员  庄培培