天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2016）津0116民初50158号原告：中国工商银行股份有限公司天津汉沽支行，住所地天津市滨海新区汉沽新开中路69号。负责人：ＸＸ，行长。委托诉讼代理人：孙洪强，该银行职工。委托诉讼代理人：高爱敏，该银行员工。被告：张焕，女，1990年3月8日出生，汉族，住天津市。原告中国工商银行股份有限公司天津汉沽支行与被告张焕金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月15日受理后，依法适用简易程序，于2016年12月8日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人孙洪强、高爱敏到庭参加了诉讼，被告张焕经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告签署的《个人购房借款担保合同》；2.判令被告立即偿还原告借款本金345,508.18元，利息20,780.71元（含复利、罚息，计算至2016年9月22日），以及2016年9月23日至贷款本息全部清偿之日止的利息（含复利、罚息）；3.确认原告对被告提供的抵押物（唐山市汉沽管理区一队东侧大丰路北侧鑫源花苑18-1-402号房屋）享有优先受偿权；4.诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年6月30日，原、被告签订了编号为A[住房]字[天津]行[汉沽]支行[2014]年[1000020]号《个人购房借款担保合同》。合同约定，被告向原告借款人民币35万元，用于购买坐落于唐山市汉沽管理区一队东侧大丰路北侧鑫源花苑18-1-402号住房。贷款期限为30年，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次基准利率，逾期罚款利率为借款利率基础上加收50%，还款方式为按月等额本息还款法。同时，被告以所购房屋向原告提供抵押担保，担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，并在唐山市汉沽管理区住房和城乡建设局办理了抵押登记手续。借款合同签订后，原告于2014年7月22日依约发放贷款人民币35万元，履行了合同义务。被告于2014年12月开始出现逾期还款现象，2015年6月开始，被告连续逾期，不能依约按时偿还到期贷款本息。截至2016年9月22日贷款余额本金345,508.18元，被告已连续13个月未能偿还到期贷款本息，累计违约次数达到22次，拖欠贷款本金5,566.59元，利息20,780.71元。原告多次催要无果，故成诉。被告未向本院提交书面答辩状。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织进行了证据质证。原告提交的编号为A[住房]字[天津]行[汉沽]支行[2014]年[1000020]号《个人购房借款担保合同》、借款凭证、房屋预告登记证明（唐房预汉字第20140340号）、拖欠本息证明（截止至2016年9月22日）及借据历史处理明细、被告的身份证、户籍证明真实、合法，与本案具有关联性，本院对上述证据依法予以认定并在卷佐证。本院依法认定的事实与原告所述一致。另，原、被告签订的《个人购房借款担保合同》第十四条违约及违约责任约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”，贷款人有权“宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”并可以“解除本合同”。本院认为，原、被告之间签订的《个人购房借款担保合同》为双方当事人真实的意思表示，依据《中华人民共和国合同法》第八条之规定，合法、有效，依法予以保护。原告按合同约定将借款本金35万元发放给被告使用，被告应按合同约定偿还原告借款本金及利息，被告无故拖欠原告借款本息至今已构成违约，应承担全部责任。原告主张解除原、被告之间签订的《个人购房借款担保合同》，本院认为，根据合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同，并宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，该条约定，实质上赋予了原告对合同的单方解除权，该项权利的性质为形成权，权力行使无需征得被告的同意，而仅以合同相对方的违约行为符合约定的形态为要。本案中，被告自2014年12月开始出现逾期还款现象，2015年6月开始连续逾期，截至2016年9月已连续13个月未能偿还到期贷款本息，累计违约次数达到22次，其行为已构成违约，原告行使合同解除权的条件业已成就，原告之请求依据充分，本院对原告解除合同并要求被告立即偿还借款本金及利息（含罚息、复利）的主张予以支持。关于合同解除后被告的利息支付问题，因合同解除系被告违约导致，故合同解除后，被告仍应按合同约定承担违约责任，在借款本金未按期偿还完毕时支付合同约定的利息（含罚息、复利）。关于原告主站的抵押权一节，原、被告为上述债务设定了抵押担保并办理了抵押登记，根据物权公示公信原则，原告对抵押物及被告名下坐落于唐山市汉沽管理区一队东侧大丰路北侧鑫源花苑18-1-402号房产享有优先受偿权。被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为对该诉讼权利的放弃并承担相应的法律后果。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条第三款、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司天津汉沽支行与被告张焕于2014年6月30日签订的编号为A[住房]字[天津]行[汉沽]支行[2014]年[1000020]号《个人购房借款担保合同》。二、被告张焕于本判决生效后十日内返还原告中国工商银行股份有限公司天津汉沽支行借款本金345,508.18元（该数额系截止至2016年9月22日贷款本金余额）及利息、罚息（包括复利）（注：截至2016年9月22日止的借款利息、罚息共计20780.71元；自2016年9月23日起至实际清偿之日止的利息、罚息（包括复利）依据《个人购房借款担保合同》约定计算）。三、如被告张焕未按本判决指定的期间履行上述给付义务，原告中国工商银行股份有限公司天津汉沽支行有权对坐落于唐山市汉沽管理区一队东侧大丰路北侧鑫源花苑18-1-402号房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币3397元由被告张焕负担，被告张焕于本判决生效后十日内直接向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院，并由上诉人直接向天津市第二中级人民法院交纳上诉费，上诉期满后七日内仍未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。代理审判员  李卓亭二〇一六年十二月十四日书 记 员  李小坡附：法律释明：1.《中华人民共和国合同法》第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条第一款：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。第一百一十四条第三款：当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。4.最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第三百二十条：一审宣判时或者判决书、裁定书送达时，当事人口头表示上诉的，人民法院应告知其必须在法定上诉期间内递交上诉状。未在法定上诉期间内递交上诉状的，视为未提起上诉。虽递交上诉状，但未在指定的期限内交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。温馨提示：上诉当事人可以选择通过以下两种方式向天津市第二中级人民法院交纳上诉费：1、直接交纳。天津市第二中级人民法院地址：天津市河西区新围堤道6号。2、银行转账。当事人选择转账交纳上诉费的，持银行汇款单回执到汉沽审判区递交上诉状。