重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2015）渝北法民初字第15470号原告招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号。负责人朱江涛，行长。委托代理人孙燕，重庆溯源律师事务所律师。委托代理人张涛，重庆溯源律师事务所律师。被告谭静，女，汉族，1975年11月27日出生，住重庆市垫江县。被告墙方明，男，汉族，1973年10月8日出生，住重庆市垫江县。原告招商银行股份有限公司重庆分行与被告谭静、墙方明金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月1日受理后，依法由代理审判员杨琴担任审判长，与人民陪审员李国华、朱锡林组成合议庭，适用普通程序于2016年3月17日公开开庭进行了审理。。原告招商银行股份有限公司重庆分行的委托代理人孙燕、张涛到庭参加了诉讼。被告谭静、墙方明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定作缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司重庆分行诉称：2014年7月8日，被告谭静向原告申请循环授信贷款业务，并与原告签订了《个人授信及担保协议》，约定原告为被告谭静提供总额为490000元、授信期限为36个月、可连续、循环使用的授信额度。被告谭静以其所有的位于渝北区XXX街道X号X幢X房屋为该协议项下所有债务提供担保，并办妥了正式抵押登记。2014年7月8日，借款人与原告签订编号为8140702626005的《个人贷款借款合同》，2014年7月17日，借款人向原告贷款490000元，期限为12个月，采取按月结息、到期还本方式还款。截至2015年8月18日，该笔贷款已到期，拖欠贷款金额505077.38元；另，该笔债务系二被告夫妻关系存续期间产生，应当属于夫妻共同债务。为维护我合法权益，特请求法院依法判令：1、被告谭静、墙方明立即偿还原告贷款本金490000元；2、被告谭静、墙方明立即偿还截至2015年8月18日的利息、复息、罚息共计15077.38元（其中利息6850.01元、复息142.37元，罚息8085元）。2015年8月19日（含）后，以本金490000元为基数，按年利率18%按日计收罚息，以利息6850.01元为基数，按年利率18%按日计收复息；罚息、复息利随本清；3、确认我行对登记在谭静名下的位于渝北区XXX街道X号X幢X房屋（X房地证X字第X号）享有优先受偿权；4、本案律师费30200元、诉讼费、保全费4120元等实现债权的费用由被告谭静、墙方明承担。被告谭静、墙方明未有答辩意见。经审理查明以下事实：2014年7月8日，原告招商银行股份有限公司重庆分行为授信人，被告谭静为授信申请人、抵押人签订了《个人授信及担保协议》，主要约定：1、经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为人民币肆拾玖万元整的授信额度。该授信额度为可循环授信额度；2、授信期间为36个月，即从2014年7月8日起到2017年7月8日止；3、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；4、抵押物名称及住所：渝北区XXX街道X号X幢X房屋；权属证明及编号：X房地证X字第X号；5、授信申请人应严格按照约定按时足额偿还贷款本息，否则授信人有权宣布贷款提前到期，其他约定与本约定不一致的以本约定为准。6、贷款发生逾期时，授信人有权从包括上述扣款账户在内授信申请人在招商银行系统内开立的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用为止。拖欠本金或利息达90天以上的，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复息、罚息和利息；7、抵押人愿意以其所有的或有权处分的位于渝北区XXX街道X号X幢X房屋的全部权益抵押给授信人（即抵押权人），作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；8、抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；9、抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；10、在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担。授信申请人授权贷款人直接从其在招商银行系统内开立的任一银行账户中扣除借款人须承担的所有费用，如有不足，授信申请人保证在收到贷款人的通知后如数偿还，无须贷款人提供任何证明；同日，原告招商银行股份有限公司重庆分行为贷款人，被告谭静为借款人签订了《个人贷款借款合同》，主要约定：1、原告向被告谭静发放贷款肆拾玖万元；2、贷款期限为12个月，即从2014年7月8日起到2015年7月8日止，具体贷款期限以借款借据为准；3、贷款利率采用固定利率，本合同执行利率以6%为基准利率上浮100%，即为年利率12%，实际执行利率以借款借据为准；4、借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；5、借款人在此选择按月结息到期还本的方式归还贷款本息，并委托贷款人按照本合同约定的方式从账户中直接扣划贷款本金和利息。具体扣划账户以借款借据为准；6、借款人应当按照约定按时足额偿还贷款本息，否则贷款人有权宣布贷款提前到期，其他约定与本约定不一致的以本约定为准；7、贷款发生逾期时，贷款人有权从包括上述扣款账户在内借款人在招商银行系统内的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息、最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用为止。拖欠本金或利息达90天以上的，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复息、罚息和利息。8、在借款人未能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。9、在借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；2014年7月11日，原告招商银行股份有限公司重庆分行为抵押权人，被告谭静为抵押人签订了《重庆市房地产抵押合同》，被告谭静以其所有的位于渝北区XXX街道X号X幢X房屋作为向原告履行债务的担保，并办理了抵押登记。2014年7月17日，原告向被告谭静发放贷款490000元，执行年利率12%，期限自2014年7月17日起至2015年7月17日止。借款到期后，被告谭静自第十一期开始未按时偿还本息，截至2015年8月18日欠原告借款本金490000元、逾期利息6850.01元、罚息8085元、复息142.37元。另查明，原告招商银行股份有限公司重庆分行为实现本案债权，委托重庆溯源律师事务所进行诉讼代理活动，并支付了律师代理费30200元。认定以上事实依据有原告当庭陈述，原告举示的结婚证复印件、《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、个人贷款借款借据、《重庆市房地产抵押合同》、重庆市房地产权证复印件、同意抵押声明书、贷款基本信息、贷款关键信息、贷款附属信息、《委托代理合同》、支付凭证等随案为证。本院认为：原告招商银行股份有限公司重庆分行与被告谭静签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》是各方当事人真实意思表示，不违背法律法规的禁止性规定，合法有效。原告按约定发放了贷款，履行了合同义务。被告自借款到期后，未按约定足额还本付息，已构成违约，原告有权按照双方的约定，收回已发放的贷款本金和相关费用，并计收罚息、复息，故对原告要求被告谭静偿还原告贷款本金490000元的诉讼请求，本院予以支持。对其主张截止2015年8月18日的利息6850.01元、复息142.37元、罚息8085元，共计15077.38元。2015年8月19日（含）后，以本金490000元为基数，按年利率18%按日计收罚息；以利息6850.01元为基数，按年利率18%按日计收复息；罚息、复息利随本清的诉讼请求，根据《个人授信及担保协议》及《个人贷款借款合同》的约定，授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息，故对原告该诉讼请求，本院亦予以支持。被告谭静以其所有的位于渝北区XXX街道X号X幢X房屋为《个人贷款借款合同》项下贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，现被告未按约定归还贷款，原告作为抵押权人，要求确认其对渝北区XXX街道X号X幢X房屋享有优先受偿权，本院亦予以支持。原告为实现本案债权支付律师代理费30200元，根据《个人授信及担保协议》及《个人贷款借款合同》的约定在被告不能按期归还贷款本息和偿付应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费由被告全数负担，现原告诉请被告承担该笔费用，符合双方约定，亦不违反法律、行政法规的禁止性规定，本院亦予以支持。被告谭静、墙方明系夫妻，按照最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条之规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”故对原告要求被告墙方明共同承担还款责任的诉讼请求，本院亦予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告谭静、墙方明在本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行贷款本金490000元；二、被告谭静、墙方明在本判决生效后十日内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行截止2015年8月18日的利息、复息、罚息共计15077.38元及2015年8月19日起的罚息、复息（罚息以借款本金490000元为基数，按年利率18%按日计收；复息以利息6850.01元为基数，按年利率18%按日计收；罚息、复息利随本清）；三、被告谭静、墙方明于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行律师代理费30200元；四、原告招商银行股份有限公司重庆分行有权在上述一、二、三项债权范围内就被告谭静所有的位于渝北区XXX街道X号X幢X房屋（房产证号为X房地证X字第X号）享有优先受偿权；五、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9150元，保全费4120元，共计13270元，由被告谭静、墙方明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  杨 琴人民陪审员  李国华人民陪审员  朱锡林二〇一六年四月二十日书 记 员  李 松