江苏省常熟市人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0581民初11638号原告：中国工商银行股份有限公司常熟支行，住所地江苏省常熟市海虞北路23号,统一社会信用代码91320581608246922L。主要负责人：江运昌，该行行长。委托诉讼代理人：陈志荣，江苏正大发展律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐俊，该行职员。被告：黄文泽，男，1991年8月23日出生，汉族，住江西省瑞金市，原告中国工商银行股份有限公司常熟支行（以下简称工商银行常熟支行）诉被告黄文泽信用卡纠纷一案，本院于2017年10月20日立案受理后，依法适用简易程序于2017年11月16日公开开庭进行了审理，原告工商银行常熟支行的委托诉讼代理人陈志荣到庭参加诉讼，被告黄文泽经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行常熟支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告立即归还截至2017年9月9日的信用卡透支额人民币54391.29元，并支付自2017年9月10日起至实际履行之日止按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息、复利、违约金等费用；2.本案诉讼费用由被告黄文泽承担。在庭审过程中，原告工商银行常熟支行将第1项诉请变更为：依法判决被告立即归还截至2017年11月15日的信用卡透支额人民币57198.67元，并支付自2017年11月16日起至实际履行之日止按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息、复利、违约金等费用。事实与理由：2016年11月14日，被告黄文泽向原告工商银行常熟支行申领信用卡，填写了信用卡申请表，签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《牡丹信用卡章程》，声明愿意遵守领用合约及章程的各项条款。2016年11月17日，被告黄文泽因住房装修以及与之生活相配套的大宗消费品款项支付的需要，向原告申请临时调整信用卡额度，并申请办理分期付款业务，填写了《信用卡额度调整业务申请书》，申请额度为6万元，临时调整期限为2016年11月17日至2016年12月17日。被告黄文泽于2016年11月24日确认分期期数为36期。原告工商银行常熟支行审核后向被告黄文泽签发信用卡，卡号为62×××85。被告黄文泽自2016年11月19日开始使用信用卡进行透支消费并转分期付款，金额为6万元。但被告黄文泽在还款过程中发生逾期，2017年4月15日开始产生违约金，未按约足额还款。由于被告黄文泽持有的上述信用卡账户透支款项已逾期多次，原告曾多次向被告黄文泽催讨并发出《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》、《提前还款通知书》，宣布分期付款授权累计全部提前到期，要求被告黄文泽归还全部透支款项及相关费用，但被告黄文泽至今仍未能足额还款。鉴于此，原告工商银行常熟支行为了维护自身的合法权益，诉至法院。被告黄文泽未作答辩，也未提供任何证据。经审理查明：2016年11月14日，被告黄文泽向原告工商银行常熟支行申请办理工银信用卡，并声明愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的各项规定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：“牡丹信用卡申领人（包括主卡申领人和副卡申领人，以下简称‘甲方’）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（以下简称‘乙方’）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订如下合约：……第三条、对账及还款……3、牡丹贷记卡条款。（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（3）因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。对于上述情形，甲方不得以超过信用额度为由拒绝归还牡丹信用卡账户欠款。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。（5）牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。（6）甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。……第四条、甲方享有按规定使用牡丹信用卡的权利。甲方发生资信状况恶化或家庭财务状况恶化的，乙方可停止甲方牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外），同时可自行或授权有关单位收回其牡丹信用卡，并对甲方未清偿款项进行追索……第十条、本合约适用中华人民共和国法律、法规和中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、国家外汇管理局有关规定，未尽事宜依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、业务规定、使用指南及金融惯例办理……”。2016年11月17日，被告黄文泽以自有产权住房装修以及与之生活相配套的大宗消费品款项支付为由向原告工商银行常熟支行申请临时调整额度至6万元，临时调整申请期限自2016年11月17日至2016年12月17日。2016年11月17日，原告工商银行常熟支行审核同意调整被告黄文泽的信用卡额度为6万元。之后，原告工商银行常熟支行向被告黄文泽发放了卡号为62×××85的信用卡。2016年11月29日，被告黄文泽使用该信用卡进行了二笔分期付款消费。2017年4月15日起，被告黄文泽开始逾期还款。2017年7月15日，原告工商银行常熟支行向被告黄文泽邮寄《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》，要求被告黄文泽在收到通知后的3个工作日内还清欠款。2017年9月5日，原告工商银行常熟支行向被告黄文泽邮寄《提前还款通知书》，宣布上述信用卡透支款及分期付款授权提前到期，要求归还全部透支本金、利息等相关费用，包括分期付款余额。2017年9月14日，原告工商银行常熟支行再次向被告黄文泽邮寄《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》，要求被告黄文泽在收到通知后的3个工作日内还清欠款。被告黄文泽分别于2017年9月14日归还5元、9月15日归还15元、9月26日归还10元、10月6日归还15元、10月14日归还13元、10月24日归还12元、11月12日归还12元、11月15日归还15元，合计归还97元，但未能归还剩余透支款项。截至2017年11月15日，被告黄文泽共结欠原告工商银行常熟支行透支款人民币57198.67元。以上事实，有工银信用卡申请表、工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、信用卡额度调整业务申请书、信用卡额度用途承诺书、中国工商银行个人贷记卡定制分期业务申请书、牡丹个人卡透支逾期还款催告函、交寄挂号清单、查询信用卡交易明细、提前还款通知书、邮递（送达）地址确认书以及本案的庭审笔录等予以证实。本院认为：被告黄文泽向原告工商银行常熟支行申请信用卡，并声明愿意遵守领用合约的各项规则，故《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的各项规则对被告黄文泽具有法律约束力。被告黄文泽使用原告工商银行常熟支行发放的信用卡进行分期付款透支消费后，未能按约归还透支款项，故原告工商银行常熟支行有权宣布全部分期付款授权提前到期，并要求被告黄文泽承担相应的民事责任。原告工商银行常熟支行要求被告黄文泽归还截至2017年11月15日的信用卡透支款人民币57198.67元，并支付自2017年11月16日起至实际履行之日止按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》计算的利息、复利、违约金等费用的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告黄文泽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃抗辩、质证的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告黄文泽归还原告中国工商银行股份有限公司常熟支行截至2017年11月15日的信用卡透支款人民币57198.67元，并支付自2017年11月16日起至实际履行之日止按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》计算的利息、复利、违约金等费用。该款项于本判决生效之日起十日内履行（如采用转账方式支付，请汇入原告中国工商银行股份有限公司常熟支行指定账号；或汇入常熟市人民法院，开户行：常熟农行方塔支行，账号：10×××62）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取人民币615元，由被告黄文泽负担（原告同意其预交案件受理费人民币615元由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）。审 判 员 金健峰二〇一七年十一月二十日法官助理 于 涵书 记 员 邓波儿附相关法条：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。