浙江省湖州市南浔区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）湖浔练商初字第177号
原告：查玲文。
委托代理人：应朝阳。
委托代理人：沈仪宾。
被告：沈荣祥。
委托代理人：陈建。
被告：钟月明。
原告查玲文与被告沈荣祥、钟月明民间借贷纠纷一案，本院于2014年6月30日立案受理后，依法由审判员张惠明适用简易程序审理。本案在审理过程中，根据原告查玲文的申请，本院依法裁定对被告沈荣祥所有的坐落于湖州市练市镇某几个小区的10幢204室、2幢324、326、328号、1幢6号等房屋产权采取了保全措施。本案分别于2014年7月28日、8月20日两次公开开庭进行了审理，并当庭宣告判决。原告查玲文的委托代理人应朝阳、沈仪宾，被告沈荣祥的委托代理人陈建到庭参加诉讼，被告钟月明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。
原告查玲文起诉称，两被告向原告借过几笔款，共202万元。第一笔借款102万元的事实如下：2010年7月4日，两被告因生意需要，向原告借款50万元，当天原告通过银行转给被告沈荣祥50万元，约定借款期限一年，月息1分。至2011年7月4日，借款50万元产生利息6万元，原告又借给两被告4万元凑足60万元，加上2011年6月11日两被告向原告借款30万元，共借款90万元，借款期限一年，月息1分1厘。2012年7月4日借款到期时产生利息118800元加上原有本金90万元，共计1018800元，原告又借给两被告1200元后，两被告将该笔款项作为新的借款102万元续借一年，月息1分2厘，借款到期后，经原告多次催讨，两被告均以种种理由拒还。第二笔借款100万元的事实如下：2011年3月26日，两被告向原告借款80万元，约定借款期限一年，月息1分1厘。至2012年3月26日，产生利息105600元，两被告要求再借94400元，凑足100万元，再借一年，月息1分2厘。当天，原告即将94400元现金给了两被告，两被告出具100万元的借条一份。两被告分别于2013年9月返还借款40万元、2013年年底返还借款30万元。借款到期后，经原告多次催讨，两被告均以种种理由拒还。故原告请求判令：一、两被告返还原告借款132万元，按月息1分2厘支付利息至判决之日止；二、本案诉讼费由两被告承担。
被告沈荣祥未作书面答辩，但在庭审中口头答辩称：虽然被告于2012年3月26日，2012年7月4日向原告出具了两份借条，但原告至今未向被告支付借款，因此原告请求被告偿还借款与事实不符。另外，原告还称被告已返还了借款70万元，也与事实不符，被告归还的是案外人吴金发的借款，与本案无关。综上，请求法院驳回原告的诉讼请求。
被告钟月明未作答辩。
原告查玲文为支持其主张的事实，提供的下列证据，经被告沈荣祥当庭质证，被告钟月明未到庭质证，视为放弃质证权利，本院审查认证如下：
证据1、《借条》2份，证明两被告分别于2012年3月26日、2012年7月4日，向原告借款100万元和102万元，共借款202万元，并约定该两笔借款的借款期限均为一年，借款利率均为月息1分2厘的事实。被告沈荣祥质证后对该组证据不持异议。本院审查认为，原告提交的该组证据来源合法、内容真实、与本案具关联性，认定有效。
证据2、由钟月明、沈荣祥签名的《承诺书》1份，证明2014年1月18日，两被告共同对返还借款和支付利息向查玲文及案外人吴金发作了书面承诺，承诺于2015年春节付清借款本息，更进一步证明了两被告向原告借款的事实。被告沈荣祥质证后对该证据的真实性没有异议，但提出因被告欠案外人吴金发借款，被告是向吴金发所作的承诺，与本案无关联性的异议。本院审查认为，该承诺书中钟月明、沈荣祥写明“与吴金发、查玲文的共同借款，承诺于2015年春节付清借款本息”的内容，是沈荣祥、钟月明分别向吴金发、查玲文两个人的借款所作的还款承诺，承诺书的内容合法，与本案具有关联性，认定有效。
证据3、案外人吴金发出具的《说明》1份，证明原告查玲文与案外人吴金发是夫妻关系，2011年3月15日，两被告向原告的借款中有80万元是通过吴金发的账户支付的事实。被告沈荣祥质证后提出吴金发与原告系夫妻关系，而且也与被告有借贷关系，故不能作为认定借款事实的依据的异议。本院审查认为，案外人吴金发与原告查玲文系夫妻关系，双方对共同财产的出借意见一致，现吴金发同意由妻子查玲文行使诉权的《说明》意思表示真实，不违反法律规定，又不损害他人利益，认定有效。
证据4、《户口本》1份，证明原告查玲文与案外人吴金发系夫妻关系的事实。被告沈荣祥质证后对该证据不持异议。本院审查认为，原告提交的该证据来源合法、内容真实、与本案具关联性，认定有效。
证据5、农业银行《金穗借记卡明细对账单》、《存款分户明细查询单》、南浔银行练市支行出具的《协助查询存款通知（回执）》各1份，证明2010年7月4日，原告通过POS机打入沈荣祥帐户50万元，需要说明的是这50万元是案外人吴金发持原告查玲文的农行借记卡到沈荣祥、钟月明办公室将50万元通过安装在沈荣祥、钟月明办公室的POS机把款项转入沈荣祥帐户的事实。被告沈荣祥质证后对该组证据提出这50万元在《存款分户明细查询单》中的户名是沈某，而非沈荣祥，故对该组证据的真实性、关联性均有异议。本院审查认为，根据南浔银行练市支行出具的《协助查询存款通知（回执）》能证明2010年7月4日，由农行转入户名为沈某的POS机账号50万元，该款项于当天转入被告沈荣祥账户的事实。结合本院向该POS机户主沈某调查，调查中沈某肯定的表示未曾安装过POS机，该POS机是钟月明借用其的身份证安装，该POS机所有来往的货币与其无关，其根本就不知情。据此，应认定以沈某的名义安装在沈荣祥、钟月明办公室的POS机的真正使用人是沈荣祥、钟月明，案外人吴金发持原告查玲文的农行借记卡将50万元通过该POS机转入沈荣祥账户的事实属实，认定该组证据有效。
证据6、农业银行《转账凭证》1份，证明2011年3月26日，原告汇给沈荣祥80万元的事实。被告沈荣祥质证后提出该证据的汇款人是吴金发，且借款时间是在出具借条之前，故与本案不具有关联性的异议。本院审查认为，被告沈荣祥对该证据的真实性不持异议，证明吴金发将80万元汇给沈荣祥的事实是真实的，至于原告查玲文作为该笔借款的债权人是吴金发夫妻内部的事，现吴金发向法庭书面表示，出借给沈荣祥的钱是根据查玲文的要求将夫妻共同所有的钱提供给两被告，所以其妻查玲文作为该笔借款的债权人，其无异议。至于汇款时间是在出具借条之前，是因两被告向原告借款一年后未支付利息，在原告凑足100万元借款的情况下，两被告重新出具借条所致。据此，认定该证据有效。
证据7、农业银行《转账凭证》1份，证明2011年6月13日的30万元是现金，沈荣祥向原告借款30万元，因原告当时手头没有现金，原告便向战友章发根暂借30万元给沈荣祥，三天后由原告还给章发根30万元的事实。被告沈荣祥质证后提出
该《转账凭证》是原告将30万元转给章发根，与本案无关联性的异议。本院审查认为，根据两被告出具的借条，以及本院向章发根调查，调查中章发根反映，在2011年6月的一天，其接到战友吴金发的电话后，凑足30万元现钞送到沈荣祥开办的担保公司，将30万元交给了沈荣祥，两天后吴金发的妻子查玲文就将30万元作为还款转到了其账户的事实，该证据能与其他证据形成证据链，共同证明原告与两被告之间存在借贷关系的事实，认定有效。
被告沈荣祥、钟月明未提供证据。
本院为查明案件事实，维护双方当事人的合法权益，依职权向涉及30万元借款的章发根、POS机的户主沈某分别作了调查笔录各1份。上述证据在庭审中向双方当事人出示后，原告无异议，被告沈荣祥对两份调查笔录的真实性、合法性及关联性均提出异议，但未提供足以反驳的相反证据，故本院确认上述证据作为认定本案相关事实的依据。
本院根据确认的有效证据以及当事人的当庭陈述，认定本案事实如下：
一、2010年7月4日，被告沈荣祥向原告查玲文借款50万元，约定月息1分。截止2011年7月4日，沈荣祥应支付利息6万元未付，而查玲文又借给沈荣祥4万元，凑足借款本金60万元。约在2011年6月10日左右，查玲文通过章发根借给沈荣祥30万元。至此，查玲文共借给沈荣祥90万元。2012年7月4日，以借款本金90万元从2011年7月4日按月息1分1厘计算至2012年7月4日的利息为118800元，查玲文又补进1200元，凑足102万元，作为新的借款借给两被告，故沈荣祥、钟月明于2012年7月4日出具“今借到查玲文现金102万元，借款期限1年，月息1分2厘”的借条一份。借款到期后，两被告未按约定履行返还借款和支付利息义务。直至2013年9月24日，两被告返还原告借款40万元，至此，两被告结欠原告借款62万元及以借款102万元为基础按约定利率从2012年7月4日计算至2013年9月24日的利息182376元。2014年1月30日，两被告又返还原告借款30万元。截止2014年1月30日，两被告结欠原告借款32万元及以62万元为基础按约定利率从2013年9月25日计算至2014年1月30日的利息31496元。从2014年2月1日起以32万元为基础按约定利率月息1分2厘计算至2014年8月20日的利息为25600元，加上原先所欠利息182376元和31496元，至今两被告共结欠原告借款32万元，利息239472元，本息合计559472元。
二、2011年3月26日，两被告向查玲文借款80万元，当日查玲文从丈夫吴金发账户中划给沈荣祥80万元。截止2012年3月26日，两被告应支付原告利息105600元而未支付，查玲文又借给两被告94400元，凑足100万元，作为新的借款继续借给两被告。当日，两被告出具“今借到查玲文人民币现金100万元，借款期限1年，月息1分2厘”的借条一份。借款到期后，两被告未按约定履行返还借款和支付利息义务。至今，两被告结欠原告借款100万元，从2012年3月26日按约定利率月息1分2厘计算至2014年8月20日的利息350800元。至今两被告共结欠原告借款100万元，利息350800元，本息合计1350800元。
综上，截止2014年8月20日两被告至今共结欠原告借款132万元，利息590272元。
三、原告查玲文向两被告催讨借款后，两被告于2014年1月18日作出书面承诺载明“跟查玲文、吴金发的共同借款于2015年春节付清本息，逾期按法律办事”。
四、原告查玲文与案外人吴金发系夫妻关系。
本院认为，本案的争议焦点一，原告查玲文与被告沈荣祥、钟月明之间的借款合同是否生效。《中华人民共和国合同法》第二百一十条规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。现被告沈荣祥对出具的借条没有异议，但提出原告至今未向被告支付借款，借款合同未生效，要求驳回原告的诉讼请求。根据原告查玲文提供的由被告沈荣祥、钟月明出具的借条和还款承诺书、银行转账凭证等原始凭据，以及法院依职权向证人沈某、章发根调取的证言，能够认定原告查玲文与被告沈荣祥、钟月明之间的借款合同生效。首先，借条是证明借贷关系事实存在的合法有效证据，被告沈荣祥、钟月明作为完全民事行为能力人，无故向原告出具载有大笔金额内容的借条的可能性小，况且借条写明是今借到，而非向原告借款多少元，表明两被告是在收到借款后出具的借条。其次，原告提供的银行《转账凭证》能证明原告在借条形成前向两被告提供了借款。第三，两被告的还款承诺书、返还借款70万元的事实，更能证明在原告履行借款义务后，两被告返还了部分借款的事实。故原告提供的银行《转账凭证》、两被告的还款承诺书等证据，及证人证言和两被告返还借款70万元的事实已形成证据链，应认定原告查玲文与被告沈荣祥、钟月明之间的借款合同已生效。
争议焦点二，被告沈荣祥是否已返还查玲文借款70万元。被告沈荣祥在庭审中提出70万元不是返还给本案原告查玲文，而是案外人吴金发的抗辩，因被告沈荣祥对原告查玲文与吴金发是夫妻关系的事实没有异议，被告沈荣祥将返还的借款转到吴金发账户，原告查玲文表示认可，并无不当，亦不损害两被告的利益，被告沈荣祥以此来否定与原告查玲文之间存在借贷关系的理由不能成立，本院不予以采纳。
综上所述，原告查玲文与被告沈荣祥、钟月明之间发生的借贷关系是双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，认定有效。原告查玲文履行了贷款义务，而被告沈荣祥、钟月明未按约定的期限返还借款，显属违约，应承担返还借款和支付利息的民事责任。原告查玲文请求判令两被告返还借款132万元的主张，符合《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”之规定，予以支持；原告查玲文请求判令两被告按约定利率支付利息至判决之日的主张，因双方当事人约定的利率为月息1分2厘，虽原告承认两被告出具的借据中有几笔借款是利息转为借款本金后重新出具，计算复利的，但折算后的实际利率未超过现行中国人民银行一年期贷款基准年利率6%的四倍，借据确认的欠款金额可以认定为本金，现原告请求按约定利率支付利息的主张，符合最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条“民间借贷的利率可以适当高于银行利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”之规定，予以支持。原告要求两被告按约定的借款利率支付逾期利息的主张，符合浙江省高级人民法院《关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的指导意见》第二十二条第二款（一）项“仅约定借期内的利率，没有约定逾期利率的，出借人参照约定的利率或者根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条关于罚息利率的规定，以约定利率再上浮30%-50%的利率，向借款人主张逾期利息的可以支持，但均以不超出四倍利率为限”之规定，本院予以支持。被告钟月明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃对原告主张的事实及诉讼请求抗辩的权利，本院有权缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七、第二百一十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条、第七条之规定，判决如下：
限被告沈荣祥、钟月明于本判决生效之日起十日内返还原告查玲文借款132万元，支付利息590272元，合计1910272元；
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费21992元，减半收取10996元，保全费5000
元，合计诉讼费15996元，由被告沈荣祥、钟月明共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省湖州市中级人民法院。
审判员 张惠明
二〇一四年八月二十日
书记员 戴建美