广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）佛城法民三初字第2831号
原告中信银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市禅城区，注册号：（分）440600000020684。
负责人杨式钗，行长。
诉讼代理人杨浩新，广东晋元律师事务所律师。
被告柯锦辉，男，汉族。
被告郑嘉妮，女，汉族。
被告中山市力信科技发展有限公司，住所地广东省中山市。
法定代表人刘锦超。
诉讼代理人高文立，男，汉族。
原告中信银行股份有限公司佛山分行诉被告柯锦辉、郑嘉妮、中山市力信科技发展有限公司（以下简称“力信公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月26日立案受理后，适用普通程序，于2015年9月28日公开开庭进行了审理。被告柯锦辉、郑嘉妮、力信公司未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：
一、原、被告签约情况
1、2009年11月26日，原告（作为乙方）与被告柯锦辉（作为甲方）、被告力信公司（作为丙方）签订了编号为（2009）佛银房贷字第920620号《中信银行个人购房借款合同》。该借款合同约定：甲方向乙方贷款人民币31万元（21.1）；甲方贷款所购买并作为抵押物的房屋坐落于中山市东升镇坦背村银信花园7幢7卡商铺；本合同贷款期限120个月，自2009年11月26日起至2019年11月26日止（21.3）；还款方式为按月等额本息还款法（21.5）；本合同贷款利率为年利率6.534%，月利率（年利率／12）为5.445‰。本合同履行期间，贷款利率的调整采取浮动利率的方式，即本合同利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率为基础，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上浮10%确定，即月利率为5.445‰执行，并自贷款发放日起，首次利率调整日期确定为2010年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次（21.2）；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%（21.7）。甲方构成违约的情形有：违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息（16.1.2）；不履行本合同或怠于履行本合同或其他可能影响归还乙方贷款的行为（16.1.9）。甲方违约时，乙方可以采取的措施有：按照中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利（16.2.2）；停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求被告立即偿还全部到期贷款及相应利息（16.2.3）；乙方因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等）均由甲方承担（16.3）。本合同项下的贷款担保为抵押加阶段性保证，指甲方同意将以本合同项下贷款资金所购房屋抵押给乙方，以作为甲方偿还本合同项下贷款的担保。在甲方取得该房屋的所有权证并办妥乙方为抵押权人的抵押登记之前所产生的所有甲方应付款项，丙方提供阶段性连带责任保证（9.1）；担保范围：本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息；违约金、赔偿金、补偿金；为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）（9.2）。丙方对自本合同生效之日起至甲方就本合同项下所购房屋取得所有权证、办妥抵押登记和其他相关手续，并将《房屋他项权证》及其他有关资料交乙方持有之日止甲方的所有应付款项承担连带保证责任（11.1）。保证期间为担保阶段内甲方每期应付款项逾期之日起至担保阶段届满后两年（11.2）。
2、2012年6月10日，原告（作为乙方）与被告柯锦辉（作为甲方）、被告力信公司（作为丙方）签订了编号为（2012）佛银房贷字第921047号《中信银行个人购房借款合同》。该借款合同约定：甲方向乙方贷款的金额为1350万元（20.1）；甲方贷款所购买并作为抵押物的房屋坐落于东升镇××花园××4卡（20.9）；本合同贷款期限120个月，自2012年6月1日起至2022年6月1日止（20.3）；还款方式为按月等额本息还款法（20.5）；本合同贷款利率为年利率7.48%，月利率（年利率／12）为6.2333‰。本合同履行期间，货款利率的调整采取浮动利率的方式，即本合同利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率为基础，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上浮10%确定，即月利率为6.2333‰执行，并自贷款发放日起，首次利率调整日期确定为2013年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次（20.2）；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%（20.7）。甲方构成违约的情形有：违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息（15.1.2）；不履行本合同或怠于履行本合同或其他可能影响归还乙方贷款的行为（15.1.9）。甲方违约时，乙方可以采取的措施有：按照中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利（15.2.2）；停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求被告立即偿还全部到期贷款及相应利息（15.2.3）；乙方因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等）均由甲方承担（15.3）。本合同项下的贷款担保为抵押加阶段性保证，指甲方同意将以本合同项下贷款资金所购房屋抵押给乙方，以作为甲方偿还本合同项下货款的担保。在甲方取得该房屋的所有权证并办妥乙方为抵押权人的抵押登记之前所产生的所有甲方应付款项，丙方提供阶段性连带责任保证（8.1）；担保范围：本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息；违约金、赔偿金、补偿金；为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）（8.2）。丙方对自本合同生效之日起至甲方就本合同项下所购房屋取得所有权证、办妥抵押登记和其他相关手续，并将《房屋他项权证》及其他有关资料交乙方持有之日止甲方的所有应付款项承担连带保证责任（10.1）。保证期间为担保阶段内甲方每期应付款项逾期之日起至担保阶段届满后两年（10.2）。
被告郑嘉妮是被告柯锦辉的配偶。被告柯锦辉与原告签订的贷款合同的时间及贷款发放时间均在被告柯锦辉、郑嘉妮的夫妻关系存续期间，因此该贷款合同形成的债务属于夫妻共同债务。
二、原告履约情况
上述合同签订后，原告于2009年12月15日向被告发放了个人购房贷款人民币31万元，于2012年6月15日向被告发放了个人购房贷款人民币1350万元。
三、被告违约情况
被告自2014年11月20日起，已连续九期未按合同约定偿还贷款本息。
综上所述，为维护原告的合法权益，特起诉请求判令：
一、原告与三被告签订的编号为（2009）佛银房贷字第920620号、（2012）佛银房贷字第921047号《中信银行个人购房借款合同》提前到期；
二、被告柯锦辉、郑嘉妮立即偿还原告购房贷款本金人民币11322151.43元及至实际清偿日止的利息、罚息，其中暂计至2015年7月1日止的利息为505273.85元、罚息为48111.45元（以上本息合计为11875536.73元）；
三、被告柯锦辉、郑嘉妮支付原告律师费损失人民币15000元；
四、被告力信公司就被告柯锦辉的第二、三项债务向原告承担连带清偿责任；
五、原告对被告柯锦辉、郑嘉妮名下（购买）的坐落于中山市东升镇××卡商铺、东升镇××卡房产享有优先受偿权；
六、三被告负担本案的全部诉讼费用。
诉讼中，原告明确第一项诉讼请求为宣布编号为（2009）佛银房贷字第920620号、（2012）佛银房贷字第921047号《中信银行个人购房借款合同》项下的借款提前到期。
被告柯锦辉、郑嘉妮、力信公司未答辩。
经审理查明：
本院对原告所起诉的事实予以确认。
另查明：一、2009年11月26日，原告与被告柯锦辉、力信公司签订《个人购房借款合同》［编号：（2009）佛银房贷字第920620号］，约定原告向被告柯锦辉提供借款31万元，被告柯锦辉以位于中山市东升镇坦背村银信花园7幢7卡商铺的房产为该借款提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利及律师费等。
2015年10月10日，中山市土地房产产权档案馆出具《商品房抵押登记情况说明》，载明合同地址为坦背村银信花园××商铺的房屋，现址为中山市××镇××花园××2卡，抵押权人为中信银行股份有限公司佛山分行。诉讼中，原告称其已取得该房产的《房屋他项权证》。
二、2012年6月1日，原告与被告柯锦辉、力信公司签订《个人购房借款合同》［编号：（2012）佛银房贷字第921047号］，约定原告向被告柯锦辉提供借款1350万元，被告柯锦辉以位于中山市东升镇××卡的房产为该借款提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利及律师费等，于2012年6月12日办理抵押登记，截至庭审之日，原告并未取得该房产的《房屋他项权证》。还约定：被告力信公司同意放弃《担保法》第28条及《物权法》第176条项下的针对原告的所有抗辩以及根据上述法条所可能获得的全部权利。
三、原告诉前未向被告发出宣布贷款提前到期的通知。本案受理后，被告柯锦辉于2015年9月24日收到本院送达的诉状、证据副本等应诉材料。截至2015年9月24日，被告的欠款情况如下：1、尚欠《个人购房借款合同》［编号：（2009）佛银房贷字第920620号］项下的借款本金160166.86元、利息9268.71元、罚息1702.56元；2、尚欠《个人购房借款合同》［编号：（2012）佛银房贷字第921047号］项下的借款本金11161984.57元、利息672682.8元、罚息77142.46元。
四、被告柯锦辉、郑嘉妮于2002年3月22日登记结婚。
五、原告委托广东晋元律师事务所代理本案诉讼，双方签订《委托代理合同》，约定律师费为固定收费，共计15000元。
本院认为：本案的《个人购房借款合同》包含了借款合同、保证担保合同及抵押担保合同，借款合同是主合同，抵押担保合同、保证担保合同是从合同。以上主从合同是原、被告的真实意思表示，不存在无效的情形，应受法律保护，双方应按照合同的约定履行权利及义务。
一、借款合同违约责任
《个人购房借款合同》约定等额本息还款，被告柯锦辉未按期足额清偿借款本息，违反了借款人的义务，构成违约。根据《个人购房借款合同》约定，原告可以提前收回尚未到期的贷款，即变更合同。此变更权属形成权，变更通知到达时生效，原告在诉前并未发出变更通知，则以本案应诉材料于2015年9月24日邮寄送达给被告柯锦辉为变更合同的通知到达时间。被告柯锦辉应向原告偿还全部本金及利息、罚息。
2、律师费
《个人购房借款合同》对该部分费用由被告负担已有明确约定，且原告亦提供了委托代理协议证实其委托律师代理本案，结合本案标的额，原告主张律师费15000元低于根据《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》计算所得金额，故本院对原告主张的律师费予以支持。
三、担保责任
1、抵押
被告柯锦辉以位于中山市东升镇××卡的房产为该《个人购房借款合同》［编号：（2009）佛银房贷字第920620号］项下的借款提供抵押担保，且已办理了抵押登记，该不动产抵押权自登记时设立，原告取得抵押权。原告对上述抵押权，在被担保的贷款债权到期而未获清偿时享有优先受偿权。担保范围为借款本金、利息、罚息及律师费等。
《个人购房借款合同》［编号：（2012）佛银房贷字第921047号］约定被告柯锦辉以位于中山市东升镇××卡的房产为该《个人购房借款合同》项下的借款提供抵押担保，且已办理了抵押登记，该不动产抵押权自登记时设立，原告取得抵押权。原告对上述抵押权，在被担保的贷款债权到期而未获清偿时享有优先受偿权。担保范围为借款本金、利息、罚息及律师费等。
2、保证
原告已取得位于中山市××镇××花园××2卡的他项权证，根据《个人购房借款合同》［编号：（2009）佛银房贷字第920620号］的约定，被告力信公司的担保期间已届满，无需再为该《个人购房借款合同》项下的借款承担连带清偿责任。故，对原告要求被告力信公司对该笔借款承担连带清偿责任的请求，本院不予支持。
被告力信公司作为《个人购房借款合同》［编号：（2012）佛银房贷字第921047号］项下借款的连带责任保证人，对借款人的上述债务应承担连带清偿责任。根据该《个人购房借款合同》约定，被告力信公司的担保范围包括本金、利息、罚息、复利及律师费等。
4、夫妻共同债务
本案借款发生于被告柯锦辉、郑嘉妮婚姻关系存续期间。本案借款用于购买的房屋为夫妻共同财产，被告郑嘉妮并未提供证据证明该借款为被告柯锦辉的个人债务，亦未提供证据证明借款不是用于夫妻共同生活，应承担举证不能的法律后果。依照《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，本案借款应认定为二被告的夫妻共同债务。被告郑嘉妮应对涉案借款本息承担共同还款责任。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：
1、被告柯锦辉、郑嘉妮在本判决发生法律效力之日起三日内向原告中信银行股份有限公司佛山分行偿还借款本金160166.86元及利息（至2015年9月24日的利息为9268.71元、罚息为1702.56元；此后至实际清偿之日止，按中国人民银行同期5年期以上贷款基准利率上浮10%后再上浮50%计罚息；如遇基准利率调整，罚息利率自下年1月1日起调整）；
2、被告柯锦辉、郑嘉妮在本判决发生法律效力之日起三日内向原告中信银行股份有限公司佛山分行偿还借款本金11161984.57元及利息（至2015年9月24日的利息为672682.8元、罚息77142.46元；此后至实际清偿之日止，按中国人民银行同期5年期以上贷款基准利率上浮10%后再上浮50%计罚息；如遇基准利率调整，罚息利率自下年1月1日起调整）；
3、被告柯锦辉、郑嘉妮在本判决发生法律效力之日起三日内向原告中信银行股份有限公司佛山分行支付律师费15000元；
4、原告中信银行股份有限公司佛山分行就上述第一、三判项确定的债权对位于中山市东升镇××2卡的房产经拍卖、变卖后的款项享有优先受偿权；
5、原告中信银行股份有限公司佛山分行就上述第二、三判项确定的债权对位于中山市东升镇××4卡的房产经拍卖、变卖后的款项享有优先受偿权；
6、被告中山市力信科技发展有限公司对上述第二、三、判项确定的债务承担连带清偿责任；
7、驳回原告中信银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。
如债务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费93143元，财产保全费5000元，共计98143元，由原告负担43元，由被告柯锦辉、郑嘉妮、中山市力信科技发展有限公司共同负担98100元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审 判 长 程明敏
代理审判员 李丹丹
人民陪审员 朱 军
二〇一五年十月十四日
书 记 员 赖 洁