阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1702民初3807号原告：广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区东风三路**号。负责人：谢创江，该行行长。委托代理人：曾慧敏，女，该行员工。委托代理人：莫其宇，女，该行员工。被告：蔡鹏飞，男，1987年11月16日生，住阳春市。被告：黄茵，女，汉族，1990年5月28日生，住阳春市。原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发银行阳江分行）诉被告蔡鹏飞、黄茵金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月30日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告广发银行阳江分行的委托代理人莫其宇到庭参加了诉讼；被告蔡鹏飞、黄茵经本院传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行阳江分行诉称：2015年7月28日，被告蔡鹏飞与原告签订《个人信用贷款（生意红）申请表》（编号为：1507289478），该申请表约定：被告向原告申请贷款300000元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159001195）核准发放给被告蔡鹏飞的贷款额度为300000元，期限5年，月利率为1.5%，循环额度，还款方式为等额本息偿还，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《个人信用贷款（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。原告与被告蔡鹏飞建立借贷关系是在被告蔡鹏飞与被告黄茵婚姻关系存续期间，该贷款属被告蔡鹏飞和被告黄茵的共同债务，被告黄茵应对被告蔡鹏飞所负的债务承担连带共同清偿责任。建立借贷关系后，原告与被告蔡鹏飞又签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191590011950001），原告于2015年7月31日发放了贷款300000元给被告蔡鹏飞，履行了合同约定的义务。被告蔡鹏飞借款后供款至2016年7月16日，从2016年7月17日至今拖欠供款，计至2016年9月19日，被告蔡鹏飞尚拖欠原告本金288681.33元、利息12470.66元、罚息764.61元、复利290.82元，已构成违约。原告为维护其合法权益，特向法院提起诉讼，请求：1、解除原告与被告蔡鹏飞签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1507280478）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159001195）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191590011950001）；2、被告蔡鹏飞归还原告本金288681.33元和利息、罚息、复利（计至2016年9月19日为止利息12470.66元、罚息764.61元、复利290.82元，从2016年9月20日起按《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息的标准计至还清欠款之日止）；3、被告蔡茵对上述所欠债务承担共同清偿责任；4、两被告承担本案的所有诉讼费用。被告蔡鹏飞、黄茵没有作答辩，在举证期限内亦没有向本院提交证据。经审理查明：2015年7月25日，被告蔡鹏飞向原告广发银行阳江分行申请贷款，填写了编号为1507280478《个人信用贷款申请表（生意红）》，该表记载：总申请金额为300000元，并可申请循环额度，额度的期限为60个月，还款的方式为“等额本息”，还款的计算方式为等额本息每月还款额=，指定还款日为每月的16日，支付方式为自主支付；贷款的用途为生产经营。在该申请表上，被告黄茵以借款人配偶身份签名、盖指模。该申请表还附有《个人信用贷款（生意红）条款》，该条款主要约定：贷款的发放以原告的审核并出具《个人信用贷款核准通知书》为准；贷款利率采取固定利率，以月利率1.5%计算；逾期还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，至清偿本息止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本次贷款约定条款约定的贷款利率水平上加收30%；授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；在额度限额内和额度有效期限内发生的授信并非必须在额度有效期限届满前清偿，额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用即视为或构成违约，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；特别提醒：本申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成信用贷款合同内容；等等。2015年7月30日，原告向被告蔡鹏飞发出了《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159001195）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191590011950001），核准被告蔡鹏飞的贷款申请，并确定授信额度为300000元，有效期从2015年7月30日起至2020年7月30日止。并确定还款账户及放款账户均为62×××50。2015年7月31日，原告发放了贷款300000元给被告蔡鹏飞，贷款期限为36个月。该笔贷款，被告已偿还了部分本息，尚欠部分本息未还清。后来，自2016年2月4日起至2016年5月17日止，被告蔡鹏飞在授信额度内又陆续三次向原告办理了单笔贷款，三笔贷款数额一共是77000元，该三笔贷款，被告也偿还了部分本息，但每笔均未还清。自2016年7月17日起，被告一直未按约定偿还借款本息。截至2016年9月19日，被告尚欠原告贷款本金288681.33元、利息12470.66元、罚息764.61元、复利290.82元。原告经催收欠款未果，遂诉至本院，请求如诉称。另查明，被告蔡鹏飞与被告黄茵于2015年2月9日登记结婚，本案借款发生于两被告夫妻关系存续期间。以上事实，有原告提供《个人信用贷款申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、借据台账明细、被告蔡鹏飞、黄茵的身份证（复印件）、结婚证（复印件）、借据欠款明细等证据证实，结合诉讼中当事人陈述，经本院综合分析，予以认定。另，诉讼中，根据原告的财产保全申请，本院于2016年11月1日依法裁定查封了被告蔡鹏飞所有的坐落于阳春市春城街道春州大道1号春江花园1幢5号商铺（复式）（房地证号：阳春02000343**）。本院认为：被告蔡鹏飞为向原告申请借款，填写了《个人信用贷款申请表（生意红）》，该表记载了被告蔡鹏飞申请贷款金额，借、还款事项以及违约责任等条款，故该申请表实为借款合同。原告以核准通知书的形式核准被告借款的请求，通知书也为借款合同的组成部分。从本院查明的事实，被告蔡鹏飞填写的申请表以及原告出具的通知书，均为双方的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为有效，即原告与被告蔡鹏飞之间形成了合法有效的借款合同关系。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告蔡鹏飞未依约定按时偿还借款本息给原告。截至2016年9月19日止，被告蔡鹏飞尚欠原告借款本金288681.33元、利息12470.66元、罚息764.61元及复利290.82元。即是说，被告蔡鹏飞已发生了违约行为，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定，被告违反合同的约定，原告可以解除合同。现被告没有依约还款，解除合同的条件已成就，故原告请求解除合同，本院应以支持。又根据该法第九十七条规定，合同解除后，尚未履行的、终止履行的；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。由于本案属于借款合同纠纷，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定，被告蔡鹏飞应当按照约定支付逾期利息，即除应支付利息外，还应支付罚息以及复利。因此，原告请求解除其与被告蔡鹏飞签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》，并请求被告归还借款本金288681.33元、利息12470.66元、罚息764.61元及复利290.82元及从2016年9月20日起至本案判决确定履行日止的利息、罚息、复利（按照申请表约定计算），本院应予支持。关于被告黄茵是否应当承担责任问题。本案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，而根据本案证据，被告蔡鹏飞借款用于生产经营，且被告蔡鹏飞申请贷款时，被告黄茵还以借款人配偶身份在申请表上签名、盖指模，其对该笔借款明显知情。另外，被告黄茵也未能举证证明原告与被告蔡鹏飞明确约定本案借款为蔡鹏飞的个人债务，本案亦不存在《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”规定情形。因此，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”之规定，本案债务属于两被告的夫妻共同债务，原告请求被告黄茵承担共同清偿责任，本院依法予以支持。被告蔡鹏飞、黄茵经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告蔡鹏飞签订的《个人信用贷款（生意红）申请表》（编号为：1507280478）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159001195）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191590011950001）；二、限被告蔡鹏飞在本判决发生法律效力之日起十日内偿还尚欠原告借款本金288681.33元、利息12470.66元、罚息764.61元和复利290.82元，以及从2016年9月20日起计至判决确定的履行日止的利息、罚息和复利（其中利息按月利率1.5%计算，逾期还款的，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，并对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本次贷款利率水平加收30%）给原告广发银行股份有限公司阳江分行；三、被告黄茵对上述判决第二项所确定的债务承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5833元，保全费420元，合共6253元（原告已预交），由被告蔡鹏飞、黄茵共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  吴伟庆人民陪审员  关建威人民陪审员  李志伟二〇一六年十一月七日书 记 员  潘晓莹