上海市嘉定区人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）沪0114刑初1083号
公诉机关上海市嘉定区人民检察院。
被告人沈小虎。
辩护人李丹凤，上海市诤正律师事务所律师。
上海市嘉定区人民检察院以沪嘉检金融刑诉[2017]14号起诉书指控被告人沈小虎犯信用卡诈骗罪，于2017年7月3日向本院提起公诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上海市嘉定区人民检察院指派检察员苏某某出庭支持公诉。被告人沈小虎及其辩护人李丹凤到庭参加诉讼。其间，上海市嘉定区人民检察院建议延期审理。现已审理终结。
上海市嘉定区人民检察院指控，2011年至2016年间，被告人沈小虎向本市多家银行申办信用卡后，在明知无还款能力的情况下仍透支使用，后因无法按约还款，经各发卡行多次催收，超过三个月仍未归还，累计透支本金人民币28万余元(以下币种相同)，具体事实如下：
1、2011年12月，向中国工商银行股份有限公司(以下简称工商银行)申办卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡并透支使用，自2016年7月26日最后一次还款后，累计透支本金2,629.83元。
2、2014年2月，向工商银行申办卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡并透支使用，自2016年7月26日最后一次还款后，累计透支本金5,505.41元。
3、2014年3月，向兴业银行股份有限公司(以下简称兴业银行)申办卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡并透支使用，自2016年8月31日最后一次还款后，累计透支本金11,956.34元。
4、2014年3月，向招商银行股份有限公司(以下简称招商银行)申办卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡并透支使用，自2016年8月26日最后一次还款后，累计透支本金37,468.37元。
5、2016年2月，向上海浦东发展银行股份有限公司(以下简称浦发银行)申办卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡并采用该卡“万用金”业务透支使用，自2016年8月24日最后一次还款后，累计透支本金229,231.84元。
2017年4月17日，沈小虎向公安机关投案，并如实供述了上述犯罪事实。
为支持上述指控的事实，公诉机关出示了证人张某某的证言，公安机关制作的扣押决定书、工作情况，有关的报案书、信用卡申领材料、交易明细、催收材料、情况说明及被告人沈小虎的户籍信息、供述等证据。据此，公诉机关认为，被告人沈小虎以非法占有为目的，超过规定期限透支信用卡，经发卡银行多次催收后超过3个月仍不归还，数额巨大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第(四)项、第二款，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。被告人沈小虎具有自首情节，可以从轻或减轻处罚；建议判处其3年6个月以上6年以下有期徒刑。
被告人沈小虎对公诉机关指控的事实、罪名无异议，但表示其申请浦发银行信用卡系通过“中介”办理，申请时没有“万用金”选项，但在办理信用卡后对方给了其关于“万用金”的纸条，“万用金”一次性额度为30万元，但其实际通过“中介”收到9万余元，其不了解“万用金”业务，银行人员也未告知其“万用金”使用不还的相应责任。
被告人沈小虎的辩护人对公诉机关指控的事实、罪名无异议，认为其系自首，悔罪态度好，可以减轻处罚；其虽然申请了浦发银行“万用金”业务，但系通过他人介绍，银行审查也存在过失，建议法庭对其判处三年六个月以下有期徒刑。
经审理查明，2011年起，被告人沈小虎向上海市多家银行申领得信用卡，嗣后，其在明知自己无还款能力的情况下仍大肆透支使用，因无法按约还款，经各发卡行多次催收，超过三个月仍未归还，累计透支本金计5万余元，具体如下：
1、2011年12月，沈小虎向工商银行申领卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡，累计透支本金0.2万余元未予归还。
2、2014年2月，沈小虎向工商银行申领卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡，累计透支本金0.5万余元未予归还。
3、2014年3月，沈小虎向兴业银行申领卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡，累计透支本金1.1万余元未予归还。
4、2014年3月，沈小虎向招商银行申领卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡，累计透支本金3.7万余元未予归还。
2017年4月17日，被告人沈小虎主动向公安机关投案，如实供述了司法机关尚未掌握的上述犯罪事实。
认定上述事实的证据如下：
1、工商银行提供的报案书、申领材料、交易明细、催收材料证实，被告人沈小虎于2011年12月申领该行卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡，2015年开始大肆透支使用，截止2016年8月累计透支本金2,629.83元未予归还；于2014年2月申领该行卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡，2015年开始大肆透支使用，截止2016年8月累计透支本金5,505.41元未予归还；两信用卡自2016年8月起未再还款，经该行多次催告至今仍未归还。
2、兴业银行提供的报案书、申领材料、交易明细、催收材料证实，被告人沈小虎于2014年3月申领该行卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡，后大肆透支使用且自2016年9月起未再还款，累计透支本金11,956.43元，经该行多次催告至今仍未归还。
3、招商银行提供的报案书、申领材料、交易明细、催收材料证实，沈小虎于2014年3月申领该行卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡，后大肆透支使用且自2016年9月起未再还款，累计透支本金3.7万余元，经该行经多次催告仍未归还欠款。
4、浦发银行提供的报案材料、申领材料、交易记录、催收材料、证人张某某的证言、有关的情况说明证实，被告人沈小虎于2016年2月向浦发银行申领XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡1张，该信用卡信用额度为1,000元，沈小虎开通“万用金”及“万用金”业务的相关情况等。
5、有关的扣押决定书、催收材料证实，公安人员于2017年4月27日自被告人沈小虎处扣押其所收到的各类银行催收账单等材料。
6、有关的工作情况证实，本案案发及被告人沈小虎到案的经过。
7、被告人沈小虎的户籍信息、供述等。
本院认为，被告人沈小虎恶意透支，进行信用卡诈骗活动，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。因相关的交易明细、催收材料反映，被告人沈小虎申领的浦发银行XXXXXXXXXXXXXXXX信用卡信用额度仅为1,000元，而本案的证据尚不足以证实“万用金”额度亦纳入该信用卡的信用额度及“万用金”欠款系恶意透支所造成，故本院对该节指控事实属于信用卡诈骗的公诉意见不予采纳。控、辩双方认为，沈小虎系自首，可以从轻处罚的意见，合法有据，本院予以支持。结合沈小虎的犯罪次数、手段等，本院在量刑时一并予以体现。现为严肃国法，保护公私财产权利不受侵犯，维护金融管理秩序，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第(四)项、第二款、第六十七条第一款、第五十二条、第五十三条、第六十四条及《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：
一、被告人沈小虎犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑二年三个月，并处罚金人民币三万元。
(刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2017年4月17日起至2019年7月16日止。罚金应于本判决生效之日起十日内缴纳。)
二、责令被告人沈小虎退赔违法所得，发还各被害单位(附清单)。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向上海市第二中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本两份。
审 判 长 吴颂华
人民陪审员 范彩琴
人民陪审员 高 贤
二〇一八年六月十九日
书 记 员 徐洋洋
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡的，或者适用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
……
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
……
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。
由于遭遇不能抗拒的灾祸等原因缴纳确实有困难的，经人民法院裁定，可以延期缴纳、酌情减少或者免除。
第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。
二、《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。