安徽省芜湖市镜湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）皖0202民初528号
原告：夏靖，男，1970年3月1日出生，住北京市朝阳区。
委托代理人：俞保和，安徽润深律师事务所律师。
委托代理人：邢小芳，安徽润深律师事务所律师。
被告：汤国香，女，1972年9月15日出生，户籍地安徽省芜湖市弋江区。
原告夏靖诉被告汤国香民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2016年6月27日公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托代理人邢小芳到庭参加诉讼，被告汤国香经本院公告送达出庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告夏靖诉称：2014年5月14日，被告汤国香因资金周转需要向原告借款并签订一份《借款协议》，约定借款本金26038.4元，借款期限24个月，每月等额本息还款，每月支付本息1345.31元。协议还对被告未能及时还款应承担的违约责任等进行了约定。协议签订后，经被告同意并授权，原告将上述借款本金在扣除被告应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信息管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司的相关费用后的剩余款项支付给被告指定账户。但被告汤国香仅归还了10个月的本息，后未再还款，已构成违约。故原告诉至法院请求判令：一、解除原、被告于2014年5月14日签订的《借款协议》；二、被告偿还原告借款本金15189.07元及利息、违约金、罚息2004.96元（按年利率24%暂计至2015年10月31日），并按此标准继续支付自2015年11月1日起至实际清偿之日止的利息、逾期违约金和罚息；三、被告赔偿原告为实现债权而支出的律师费1032元。
原告夏靖为证明其诉讼主张，向本院提供了下列证据予以证明：
1、借款申请表、身份证复印件，证明：被告主体适格；
2、信用咨询及管理服务协议，证明：相关单位为被告提供服务以及应当支付的服务费用；
3、借款协议、还款说明书，证明：被告通过相关平台从原告处借款的金额以及还款时间、违约责任等的约定；
4、汇款凭证、代付凭证、信访咨询费收费告知书、银行卡，证明：协议签订后，原告依约及借款本金通过约定的方式支付给被告；
5、委托扣款授权书，证明：被告在获取借款后，委托相关银行从其账户内扣划款项用于归还原告出借的款项；
6、委托代理合同及发票，证明：原告为实现债权而支付的律师代理费用。
被告未答辩，亦未向本院提供证据。
经审理查明：2014年5月14日，原告夏靖（乙方、出借人）与被告汤国香（甲方、借款人）签订一份《借款协议》，约定：甲方向乙方借款，借款本金26038.4元，月偿还数额1345.31元，还本付息方式为每月等额本息，分24个月还款，还款日为每月15日；经甲方同意及授权乙方将借款本金数额在扣除代替甲方应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信息管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后剩余款项支付至甲方专用账号中；若甲方晚于规定的还款日还款应向乙方支付罚息和逾期违约金，逾期违约金按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；罚息逾期每日按当月至借款期结束的应还本息的0.2%收取；如甲方严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金等。同日，被告汤国香（甲方）与案外人信和汇金信息咨询（北京）有限公司（乙方）、信和汇诚信息管理（北京）有限公司（丙方）及信和惠民投资管理（北京）有限公司（丁方）签订一份《信用咨询及管理服务协议》，约定：乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各种手续；丙方为甲方实现成功借款出具审核意见；丁方为甲方提供出借人推荐，促成交易以及还款管理等服务；甲方经丁方推荐，与特定的出借人于2014年5月14日签署借款协议（借款金额为人民币26038.4元）；甲方在获得借款协议约定款项的同时应向乙方支付咨询费3079.58元、向丙方支付审核费483.07元、向丁方支付服务费2475.74元，经甲方同意，甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费从借款本金中扣除，由出借人代为支付给乙方、丙方及丁方等。另被告汤国香还需交纳200元信访咨询费，该费用从实际放款金额中一次性扣除，被告汤国香在信访咨询费收取告知书中签名。同时原告与被告汤国香另签订还款管理服务说明书一份。随后，原告通过银行转账方式支付被告汤国香19900元。后被告汤国香仅按约归还了10期借款本金及利息，合计13453.1元，后未再还款，遂成讼，原告由此支出律师代理费1032元。
上述事实，有原告提交的身份证、信用咨询及管理服务协议、借款协议、收据、银行业务流水单、委托代理协议、发票以及当事人的陈述予以证实，本院予以确认。
本院认为：合法的借贷关系受法律保护。原、被告之间的借贷关系有借款协议、银行业务流水单等证据予以证实，系双方真实意思表示，对双方的债权债务关系，本院予以确认。借款协议中明确约定还款期限及方式，被告却未能按约还款，本案中借款期限已于2016年5月15日届满，合同已无解除必要，被告应偿还全部借款本息。一、对于借款本金。虽然借款协议约定借款本金为26038.4元，但根据相关法律规定，“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效”，故应以原告实际支付的金额为借款本金，本案中原告实际支付给被告汤国香的借款金额仅为19900元，原告称其根据被告的授权将咨询费、审核费、服务费、信访咨询费等费用在借款本金中扣减并直接支付给相关公司，但原告仅提供相关公司出具的收据，无银行转账凭证等其他支付凭证，本院认为原、被告之间的交易均是通过银行转账完成，且原告与上述相关公司之间存在较多的业务来往，双方之间通过现金支付费用且金额精确到“分”，不符合常理也不符合原告之前的交易习惯，故原告的现有证据无法证明相关中介费用已实际支付，故对原告该主张本院不予采纳，被告向原告借款的本金金额应认定为19900元。根据合同中约定的本金及每期还本付息金额，按等额本息还款计算公式可以推算出借款利率为月息1.79755%（详见附表1），被告已还款金额为13453.1元【1345.31×10】，根据实际出借本金参照上述借款利率，按等额本息还款计算公式可以推算出被告每月应还款金额为1028.16元，其实际已全额归还13期，第14期仅归还87.02元，不足以归还全部本息，根据相关规定，民间借贷中未约定先还本金还是利息的，若债务人给付不足以清偿全部债务时，应当先还利息再冲抵本金，故该87.02元应全部视为归还当期利息。综上被告已偿还本金为9720.71元【670.45+682.5+694.77+707.26+719.97+732.91+746.09+759.5+773.15+787.05+801.2+815.6+830.26】(每月应还本金及利息金额根据等额本息还款计算公式得出，详见附表2)，尚欠本金10179.29元【19900-9720.71】。二、对于借款利息、逾期违约金、罚息。借款协议中约定的利息、逾期违约金及罚息之和已超出法律规定的利率标准，现原告按年利率24%主张利息、逾期违约金及罚息不违反法律规定，本院予以支持，被告应支付自逾期之日（第14期还款日的次日）即2015年7月16日至实际清偿之日止按年利率24%计算的逾期违约金及利息、罚息，经计算截至2015年10月31日的金额为712.55元。三、对原告诉请的实现债权费用，因合同中并无相关约定，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国合同法>若干问题的解释（二）》第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、被告汤国香于本判决生效之日起十日内偿还原告夏靖借款本金10179.29元、利息712.55元（含逾期违约金、罚息），并以所欠本金为基数，支付自2015年11月1日起按年利率24%计算至实际清偿之日止的利息、逾期违约金及罚息；
二、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。
本案案件受理费454元，公告费560元，合计1014元，由原告夏靖负担183元，被告汤国香负担831元（原告已预付，被告负担的费用于判决生效之日起十日内给付原告）。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。
审 判 长 马甜甜
代理审判员 丁丽珺
人民陪审员 许云峰
二〇一六年六月二十七日
书 记 员 陶旻枫
附件1：
当前利率
1.79755%
|
借款本金
|
26038.4元
|
期数
|
24
期数
|
当期本金
|
当期利息
|
还款金额
|
1
|
¥877.26
|
¥468.05
|
¥1,345.31
|
2
|
¥893.02
|
¥452.28
|
¥1,345.31
|
3
|
¥909.08
|
¥436.23
|
¥1,345.31
|
4
|
¥925.42
|
¥419.89
|
¥1,345.31
|
5
|
¥942.05
|
¥403.26
|
¥1,345.31
|
6
|
¥958.99
|
¥386.32
|
¥1,345.31
|
7
|
¥976.23
|
¥369.08
|
¥1,345.31
|
8
|
¥993.77
|
¥351.54
|
¥1,345.31
|
9
|
¥1,011.64
|
¥333.67
|
¥1,345.31
|
10
|
¥1,029.82
|
¥315.49
|
¥1,345.31
|
11
|
¥1,048.33
|
¥296.98
|
¥1,345.31
|
12
|
¥1,067.18
|
¥278.13
|
¥1,345.31
|
13
|
¥1,086.36
|
¥258.95
|
¥1,345.31
|
14
|
¥1,105.89
|
¥239.42
|
¥1,345.31
|
15
|
¥1,125.77
|
¥219.54
|
¥1,345.31
|
16
|
¥1,146.00
|
¥199.31
|
¥1,345.31
|
17
|
¥1,166.60
|
¥178.71
|
¥1,345.31
|
18
|
¥1,187.57
|
¥157.73
|
¥1,345.31
|
19
|
¥1,208.92
|
¥136.39
|
¥1,345.31
|
20
|
¥1,230.65
|
¥114.66
|
¥1,345.31
|
21
|
¥1,252.77
|
¥92.53
|
¥1,345.31
|
22
|
¥1,275.29
|
¥70.02
|
¥1,345.31
|
23
|
¥1,298.22
|
¥47.09
|
¥1,345.31
|
24
|
¥1,321.55
|
¥23.76
|
¥1,345.31
|
附件2：
当前利率
|
1.7976%
|
借款本金
|
29800元
|
期数
|
24
期数
|
当期本金
|
当期利息
|
还款金额
|
1
|
¥670.45
|
¥357.71
|
¥1,028.16
|
2
|
¥682.50
|
¥345.66
|
¥1,028.16
|
3
|
¥694.77
|
¥333.39
|
¥1,028.16
|
4
|
¥707.26
|
¥320.90
|
¥1,028.16
|
5
|
¥719.97
|
¥308.19
|
¥1,028.16
|
6
|
¥732.91
|
¥295.25
|
¥1,028.16
|
7
|
¥746.09
|
¥282.07
|
¥1,028.16
|
8
|
¥759.50
|
¥268.66
|
¥1,028.16
|
9
|
¥773.15
|
¥255.01
|
¥1,028.16
|
10
|
¥787.05
|
¥241.11
|
¥1,028.16
|
11
|
¥801.20
|
¥226.97
|
¥1,028.16
|
12
|
¥815.60
|
¥212.56
|
¥1,028.16
|
13
|
¥830.26
|
¥197.90
|
¥1,028.16
|
14
|
¥845.18
|
¥182.98
|
¥1,028.16
|
此后未再还款
附：本案适用法律条款
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条
借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条 借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
《最高人民法院关于适用<中华人民共和国合同法>若干问题的解释（二）》
第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序冲抵：
（一）实现债权的有关费用；
（二）利息；
（三）主债务。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》
第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。