广东省江门市蓬江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江蓬法棠民初字第871号
原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地广东省江门市蓬江区。
负责人：林彤。
委托代理人：郑逸天，广东东方昆伦律师事务所律师。
委托代理人：黄玲燕，广东东方昆伦律师事务所律师助理。
被告：黎艺辉，男，汉族，1973年9月20日出生，住广东省江门市新会区。
被告：黄礼盘，男，汉族，1972年7月3日，住广东省江门市新会区。
关于原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称中行江门分行）诉被告黎艺辉、黄礼盘信用卡纠纷一案，本院于2015年8月27日立案受理后，依法适用简易程序于2015年11月17日公开开庭进行了审理，原告中行江门分行的委托代理人郑逸天、黄玲燕、被告黄礼盘到庭参加诉讼，被告黎艺辉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中行江门分行起诉称：2013年1月4日，被告黎艺辉向我行申请开立长城环球通白金信用卡，卡号：6259074444940530。2014年9月2日，被告黎艺辉与我行签订了编号为JMFQCJXY2014008号的《中银信用卡“债务个性化分期”业务还款协议书》，向我行申请“重建分期”贷款30万元，贷款期限1年，分期12个月。同日，被告黄礼盘与我行签订了编号为JMFQCJDB2014008号的《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，约定由其对被告黎艺辉所签订的协议生效之日起至协议所规定的信用卡额度有效期届满日之日所发生的债权在最高本金余额30万元承担连带责任保证担保。2014年9月3日，我行依据协议约定向被告黎艺辉发放个性化分还款项30万元，并按照协议约定将款项付至黎艺辉名下4096708401347963的账户。截至2015年7月6日，被告黎艺辉欠我行信用卡款项合计人民币364569.70元（其中本金289638.70元、滞纳金46907.25元和应收利息28023.75元），此后利息及滞纳金依法按照中国人民银行信用卡透支利率计算。鉴于被告黄礼盘没有依约归还我行信用卡款项，为维护原告合法权益，请求法院判令：1、解除原告与被告黎艺辉签订的《中银信用卡“债务个性化分期”业务还款协议书》；2、被告黎艺辉立即偿还我行截至2015年7月6日止其信用卡卡号：6259074444940530欠款人民币364569.70元（其中本金289638.7元，滞纳金46907.25元和应收利息28023.75元）给原告，此后利息及滞纳金依法按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定利率计算；3、被告黄礼盘对被告黎艺辉的欠款承担连带清偿责任；4、本案全部诉讼费用由被告承担。
原告在举证期限内提供的证据有：1、两被告的身份证复印件；2、信用卡申请表及领用合同；3、中国银行消费分期业务申请表；4、中国银行信用卡债务个性化分期还款协议书；5、中国银行信用卡大额分期最高额保证合同；6、借款借据；7、欠款账单及交易流水。
被告黎艺辉无到庭，无答辩，在举证期限内亦无证据向本院提交。
被告黄礼盘答辩称：我是作为担保人为被告黎艺辉进行借款担保，当时在办理担保手续的时候，我询问原告的工作人员，其告知我被告黎艺辉尚欠三万至四万元的债务，而并非原告现在请求的数额，我才为被告黎艺辉担保的，而且我只是在合同上签名，对合同的内容也不清楚。
被告黄礼盘在举证期限内没有证据向本院提供。
经审理查明：被告黎艺辉于2012年12月3日向原告申请了卡号为4096708401347963的信用卡，后以该信用卡办理了大额分期借款业务，向原告申请贷款了50万元。贷款后，被告黎艺辉未能偿还全部贷款。被告黎艺辉为了债务重建，其填写了《长城环球通白金信用卡申请表》，签名确认了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。原告于2013年1月4日审核被告黎艺辉提交的资料后核发给被告黎艺辉信用卡一张，卡号为6259074444940530。被告黎艺辉于2014年7月30日签订《信用卡大额分期重建申请表》，内容为被告黎艺辉以卡号为6259074444940530信用卡向原告申请分期重建债务金额30万元，以结清卡号为4096708401347963的信用卡剩余的30万元欠款，被告黄礼盘在担保人处签字。2014年9月2日，原告与被告黎艺辉于2014年9月2日签订编号为JMFQCJXY2014008《信用卡债务个性化分期还款协议》，主要约定：1、本协议下欠款金额为30万元，还款期限为12个月；2、手续费率为5.5%，首月还款金额为25000元；3、被告黎艺辉未按期归还欠款的，原告有权终止本协议，并宣布本协议项下的全部或部分欠款提前到期；4、本合同未尽事宜，使用被告黎艺辉申请原告信用卡产品时所签署的“领用合约”中的有关规定。同日，原告与被告黄礼盘签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，主要内容为：1、本合同之主合同为原告与被告黎艺辉之间签署的编号为JMFQCJXY2014008《信用卡债务个性化分期还款协议》和《中银信用卡申请表领用合约》，及其修订或补充；2、除依法另行确定或约定发生期间外，自本合同第一条所述《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》生效之日至该协议所规定的信用卡额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权；3、本合同项下所担保债权之最高本金金额为30万元，另外还包括基于该本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等；4、保证方式为连带责任保证，保证期间为合同生效之日起至主合同中最后一期债务的履行期届满之日起两年。
2014年9月3日，原告向被告黎艺辉转账支付30万元贷款，截至2015年7月6日，被告黎艺辉欠款人民364569.70元（其中本金289639.70元、滞纳金46907.25元、应收利息28023.75元）未清偿，原告催讨未果，遂起诉至法院。
本院认为，本案属信用卡纠纷。原告是具有金融业务经营权的企业，其与被告黎艺辉之间签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《信用卡债务个性化分期还款协议》是双方的真实意思表示，并无违反法律法规的规定，应确认为有效。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（三）项：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告在合理期限内仍然未履行……”的规定，由于被告黎艺辉经原告催告仍未履行义务，因此，原告有权根据法律规定及合同的约定解除双方签订的编号为JMFQCJXY2014008《信用卡债务个性化分期还款协议》。原告请求解除该合同，合法有据，本院予以支持。对于原告请求被告黎艺辉偿还上述合同的贷款欠款本息共364569.70元，原告已按合同约定支付贷款30万元给被告黎艺辉，但被告黎艺辉没能依合同约定支付借款及利息给原告，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告主张被告黎艺辉偿还上述合同的贷款欠款本金289639.70元及暂计至2015年7月6日的滞纳金46907.25元、应收利息28023.75元，共364569.70元，此后利息及滞纳金按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定利率计算，有原告提供的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《信用卡债务个性化分期还款协议》、《借款借据》证明，故本院予以支持。
关于被告黄礼盘应承担的责任。根据《中华人民共和国担保法》第十四条：“保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。”第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”根据《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》第四条约定的被告黄礼盘对债务保证方式为连带责任保证，保证范围为借款最高本金余额30万元及利息滞纳金等。被告黄礼盘辩称其不清楚保证合同的内容，本院认为，被告黄礼盘作为完全民事能力行为人，在《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》的保证人签名栏签名，应视为已知悉明白该合同的内容及所应承担的法律后果。另外，被告黄礼盘也没有证据证明签订合同之时存在导致合同无效的法定事由，故原告与被告黄礼盘签订的《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》有效，故被告黄礼盘作为连带责任保证人应对被告卢黎艺辉原告的借款最高本金余额30万元及相应的利息、罚息、复利等承担连带偿还责任。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告黎艺辉应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿还贷款本金289639.70元、利息及滞纳金（其中暂计至2015年7月6日止的利息28023.75元，滞纳金46907.25元，从2015年7月7日起利息及滞纳金继续按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算至本判决确定清偿之日为止）；
二、被告黄礼盘对第一项债务承担连带清偿责任。
被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费6869元，减半收取3434.50元、保全费2020元，两项合共5454.50元，由被告黎艺辉、黄礼盘负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。
审判员 徐晨峰
二〇一五年十一月二十日
书记员 邬广乐