福建省石狮市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）狮民初字第2025号
原告中国建设银行股份有限公司石狮分行，住所地福建省石狮市。
负责人陈方兴，该行行长。
委托代理人黄文新，男，该行职员，住福建省泉州市鲤城区。
委托代理人邱明月，女，该行职员，住福建省石狮市。
被告邱燕妮，女，1992年9月27日出生，汉族，住福建省石狮市。
被告石狮市豪富华房地产开发有限公司，住所地福建省石狮市。
法定代表人吴为贡，该公司负责人。
委托代理人王培军，福建中德律师事务所律师。
原告中国建设银行股份有限公司石狮分行（下称石狮建行）与被告邱燕妮、被告石狮市豪富华房地产开发有限公司（下称豪富华公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行审理。原告的委托代理人黄文新、被告邱燕妮、被告豪富华公司的委托代理人王培军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2013年11月21日，邱燕妮向其申请个人住房贷款，填写一份《个人住房借款申请表书》，并与其签订《个人住房借款合同》，合同编号为350658108-2012-20130377188号，合同金额为77万元正，期限20年，即2013年12月9日至2033年12月9日，该笔贷款以石狮市石塘路94号-96号鼎盛骏景第8幢20层2001号房产作为抵押，由豪富华公司对本笔贷款承担连带保证责任。原告于2013年3月6日如约向借款人发放贷款77万元。贷款发放后，借款人并没有如约履行还款义务，造成贷款逾期，经多次催收无果，截至2015年4月22日，借款人尚欠贷款本金753962.2元，利息及罚息13829.52元。根据350658108-2012-20130377188号《个人住房借款合同》及相关规定，原告请求判令：1、解除原告与二被告于2013年11月21日签订的编号为350658108-2012-20130377188的个人住房借款合同。2、被告邱燕妮立即偿还个人住房贷款本金753962.2元及截止至2015年4月22日的利息、罚息13829.52万元及至实际还款之日止所滋生的利息及罚息。3、原告对被告邱燕妮提供的石狮市石塘路94号-96号鼎盛骏景第8幢20层2001号房产抵押物享有优先受偿权。4、豪富华公司对本笔贷款承担连带清偿责任。5、本案的一切费用均由被告承担。
被告邱燕妮辩称，对原告所诉没有异议，欠款属实。
被告豪富华公司辩称，1、邱燕妮已自行提供抵押物为借款担保，在其未能履行到期债务时，原告应先就其抵押的房产实现受偿，而其不承担保证责任。2、本案以抵押物优先受偿处方符合公平原则，如先由其承担保证责任，其对邱燕妮的追偿权则成为普通债权。3、根据担保法解释第三十八条的规定，若原告怠于行使本案的担保物物权，致使抵押房屋价值减少或损毁、灭失的，应视为原告放弃部分或全部担保物权，其在原告放弃权利的范围免除保证责任。4、因邱燕妮未能履行到期债务，由此导致其被原告所划拨的款项，应视为其对保证责任的部分履行，其有权就支付款项向邱燕妮追偿。
原告石狮建行为支持其诉讼请求，提供如下证据：
1、营业执照副本、组织机构代码证、负责人证明各一份，以此证明原告基本情况及主体资格；
2、邱燕妮身份证复印件一份，以此证明邱燕妮身份情况及主体资格；
3、户口簿、婚姻证明各一份，以此证明邱燕妮婚姻状况；
4、担保人营业执照、机构代码证、法人代表身份证明、企业登记基本情况表各一份，以此证明担保人主体资格；
5、商品房买卖合同一份，以此证明抵押人的房产事实；
6、贷款申请书一份，以此证明借款人申请借款及提供抵押的真实意思表示；
7、个人住房借款合同一份，以此证明借款人申请借款及提供抵押的事实；
8、个人贷款开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证各一份，以此证明借石狮建行已履行交付款项的义务；
9、抵押登记表一份，以此证明房地产已经进行抵押登记的事实；
10、对帐单、拖欠明细单各一份，以此证明截止2015年4月22日借款人欠款情况。
被告邱燕妮对原告提供的证据的三性均没有异议。
被告豪富华公司对原告提供的证据1、2、3、4、5、6、8、9、10的证据三性均没有异议，对证据7的真实性没有异议，但对合同第十二条第五款的合法性有异议，该条款设置不公平，明显加重保证人即开发商的义务，也违反物权优先的民事基本法理，根据合同法第三十九、四十条的规定应作无效处理；另，该份借款合同是原告出具的格式合同，关于保证责任的条款这几页没有加盖各方当事人的骑缝章，对此应作不利于原告的解释。
本院认为，到庭当事人对原告提供的证据1、2、3、4、5、6、8、9、10的真实性、合法性、关联性，证据7的真实性没有异议，本院予以确认。至于证据7对待证事实的证明力，本院将结合对焦点问题的分析进行认证。
本案争议焦点为：豪富华公司应在抵押物价值之外或是在合同约定的保证范围内对邱燕妮尚欠的全部借款本息承担保证责任。
本院认为，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”可见，只有在没有约定或约定不明确的情形下，债务人自己提供物的担保的，债权人才应先就该物的担保实现债权；有约定的，债权人应按照约定实现债权。本案中，根据《个人住房借款合同》第十二条的约定，不论石狮建行对主合同项下的债权是否拥有其他担保，豪富华公司在本合同项下的保证责任均不因此减免，说明豪富华公司的保证责任范围并非在抵押物价值之外，而是邱燕妮尚欠的全部借款本息。另，所谓物权优先，物权与债权只有在效力竞存时才有可能发生孰优孰劣的问题，即“在同一标的物之上同时存在物权和债权时，物权优先。”在义务主体同一而权利主体不同一的情形下，物权优于债权，但在本案中，作为义务主体的保证人和提供物的担保的债务人并不同一。担保物权的优先性是担保物权就担保物相对于无物上担保的债权而言，不是相对于保证债权而言，也不是指不同债务人对同一债权人债务偿还时间与偿还顺序。
本院根据上述认证及当事人陈述查明：邱燕妮与石狮建行签订了《个人住房借款合同》，合同编号为350658108-2012-20130377188号，合同约定：邱燕妮向石狮建行借款77万元，借款期限20年；同时，邱燕妮以其名下址于石狮市石塘路94号-96号鼎盛骏景第8幢20层2001号房产为本借款提供抵押担保，并办理抵押登记手续；豪富华公司在保证范围内承担连带保证责任，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人不提出任何异议。石狮建行于2013年3月6日向借款人发放贷款77万元。贷款发放后，借款人并没有如约履行还款义务，造成贷款逾期，被告截止至2015年4月22日尚欠贷款本金753962.2元，利息及罚息13829.52元。2015年4月23日，原告向本院提起诉讼。
综上所述，本院认为，石狮建行与邱燕妮、豪富华公司签订的合同编号为350658108-2012-20130377188的《个人住房借款合同》内容合法有效。邱燕妮未按合同约定履行还款义务已构成违约，石狮建行有权按合同的约定解除合同，要求邱燕妮偿还借款本金及利息。邱燕妮自愿以址于石狮市石塘路94号-96号鼎盛骏景第8幢20层2001号房产向石狮建行提供抵押担保并办理了抵押登记，据此，石狮建行要求对抵押物享有优先受偿的权利，应予以支持。本案合同中对石狮建行债权的实现已约定“无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人不提出任何异议。”石狮建行起诉要求豪富华公司对邱燕妮的借款承担保证责任，符合上述约定以及《》第的规定，应当予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。豪富华公司的辩称，没有事实和法律依据，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十八条第一款、第三十一条、第三十三条第一款、第五十三条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院﹤关于民事诉讼证据的若干规定﹥》第二条的规定，判决如下：
一、解除原告中国建设银行股份有限公司石狮分行与被告邱燕妮、被告石狮市豪富华房地产开发有限公司签订的编号为350658108-2012-20130377188的《个人住房借款合同》。
二、被告邱燕妮应在本判决生效后十日内偿付原告中国建设银行股份有限公司石狮分行借款本金753962.2元及2015年4月22日前尚欠的利息、罚息13829.52元，并按合同约定和中国人民银行有关规定计付自2015年4月23日起至实际还款之日止的利息、罚息。
三、如被告邱燕妮不履行上述债务，原告中国建设银行股份有限公司石狮分行有权以被告邱燕妮提供的址于石狮市石塘路94号-96号鼎盛骏景第8幢20层2001号房产折价、或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。
四、被告石狮市豪富华房地产开发有限公司对上述第二项债务承担连带清偿责任；承担保证责任后，有权向被告邱燕妮追偿。
如果被告邱燕妮、被告石狮市豪富华房地产开发有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费11478元，由被告邱燕妮、被告石狮市豪富华房地产开发有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。
审 判 长 戴剑萍
审 判 员 张歆歆
人民陪审员 陈晓钧
二〇一五年十一月四日
书 记 员 赵龙毓
一、引用的法律条文：
1、《中华人民共和国合同法》第九十三条：当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
2、《中华人民共和国合同法》第九十七条：合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
3、《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
4、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
5、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
6、《中华人民共和国担保法》第六条：本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
7、《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
8、《中华人民共和国担保法》第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
9、《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
10、《中华人民共和国担保法》第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
11、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第十条：主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。
12、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
13、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
14、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
二、执行提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。