山东省巨野县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）巨商初字第263号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巨野县支行。
负责人刘天舒，该支行行长。
委托代理人赵建波。
被告王凤荣，女，汉族，1968年2月9日出生，村民，山东省巨野县人。
被告段会宾，男，汉族，1978年12月14日出生，村民，山东省巨野县人。
被告朱晓方，女，汉族，村民，1980年12月2日出生，山东省巨野县人。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巨野县支行（以下简称“邮政巨野支行”）诉被告王凤荣、段会宾、朱晓方借款合同纠纷一案，本院于2014年3月11日立案受理。依法组成合议庭，于2014年6月23日公开开庭进行了审理。原告委托代理人赵建波、被告王凤荣到庭参加诉讼，被告段会宾、朱晓方经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。
原告诉称，2011年6月17日，原告与被告签订了《小额贷款联保协议书》，同日原告与被告王凤荣签订了《小额联保借款合同》。合同约定借款金额为10万元，期限12个月，借款用途进服装，年利率15.84%，阶段性等额本息还款，至2012年10月29日，被告王凤荣尚欠我行贷款本金57009.02元及利息，因此，要求被告王凤荣归还借款57009.02元及逾期利息，被告段会宾、朱晓方承担连带责任。
被告王凤荣辩称，原告所诉借款由被告王凤荣办理借款手续属实，但实际用款人是刘宏兴，我也不认识两个保证人，也从来没有向原告归还过借款，并且也没有能力还款。
经审理查明，2011年6月17日，被告王凤荣、段会宾、朱晓方组成联保小组，共同与原告邮政巨野支行签订了《小额贷款联保协议书》，协议书约定：从2011年6月17日起至2013年6月17日止，邮政巨野支行可以根据联保小组任一成员的申请，签订多份借款合同，在单一借款人最高贷款本金金额不超过人民币10万元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币30万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。联保小组任一成员自愿为邮政巨野支行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，在签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，小组其他成员均承担连带责任保证。根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日至借款到期后二年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约为实现债权的费用。根据上述联保协议书，被告王凤荣与原告邮政巨野支行于2012年2月28日签订了《小额联保借款合同》。合同约定，贷款的金额10万元、利率为年利率15.84%，期限12个月（自2012年2月至2013年2月）。实际放款日与还款日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。贷款用途为进服装，原告邮政巨野支行根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人的交易对象。借款自原告将资金划转入被告王凤荣指定的邮政储蓄个人结算账户之日起计息，还款方式自贷款发放次月起，借款前三个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还。还款方式为阶段性等额本息还款法，贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方法依还款方式不同而不同，阶段性等额本息还款法，阶段性等额本息还款法，指乙方在只还利息期间，按月归还利息，不归还本金；只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款。该还款法计息方式为按月计息。每一个月为一个还款期，只还利息期间当期本息当期清偿，只还利息期间之后当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，乙方最迟应在该期还款日清偿。如被告王凤荣不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。联保协议书及借款合同签订后，2012年2月28日，原告邮政巨野支行向被告王凤荣支付借款10万元，借款期限12个月（从2012年2月28日至2013年2月28日），年利率15.84%，借款用途进服装，还款方式阶段性等额本息。被告王凤荣在原告邮政巨野支行出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上予以签字确认。原告向被告王凤荣支付贷款后，至2012年10月28日，被告王凤荣尚欠原告借款57009.02元及利息，被告王凤荣没有按照合同约定向原告归还借款及利息，因此原告邮政巨野支行向本院提起诉讼，要求被告王凤荣归还借款57009.02元及利息，并承担逾期还款的违约责任，被告段会宾、朱晓方承担连带责任。
本院所确认的上述事实，有原告提交的：1、《小额贷款联保协议书》。2、《小额联保借款合同》，3、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》及《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》。4、被告王凤荣借款后归还借款的明细表及当事人的陈述在卷为凭，经公开开庭质证和审查，应予采信。
本院认为，被告段会宾、朱晓方虽然没有出庭质证和答辩，但根据原告提交的小额贷款联保协议书、小额联保借款合同、个人贷款（手工）借据及偿还借款明细表，能够认定三被告之间在约定的时间和限额内向原告借款时存在最高额联保合同关系，原告与被告王凤荣之间存在借款合同关系。上述合同关系不违反法律、行政法规的强制性规定，依法为有效合同，当事人均应按照合同约定履行义务。借款合同签订后，原告依约向被告王凤荣履行了支付贷款的义务，被告王凤荣也应当按照借款合同约定的还款和支付利息的方式向原告支付利息和返还借款，借款后被告王凤荣至2012年10月28日，尚欠原告邮政巨野支行借款57009.02元及利息。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”。第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”。第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”因此，原告邮政巨野支行要求被告王凤荣归还借款57009.02元及利息符合法律规定，本院应予支持。被告王凤荣辩称该借款为刘宏兴所用，即使该辩称属实，被告王凤荣根据借款合同亦负有向原告归还借款及支付利息的责任，被告王凤荣的辩称理由不当，本院不予支持。被告王凤荣、段会宾、朱晓方自愿组成联保小组，与原告邮政巨野支行签订《小额贷款联保协议书》，约定在规定的时间和限额内对联保小组的任一成员在原告邮政巨野支行的贷款，承担连带保证责任，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用，在原告邮政巨野支行向被告王凤荣支付贷款后，被告段会宾、朱晓方即成为被告王凤荣的连带责任保证人。《中华人民共和国担保法》第十二条规定：“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额”。第十四条规定：“保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同”。第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任”。因此，在被告王凤荣不能按照合同约定向原告邮政巨野支行归还借款及支付利息时，被告段会宾、朱晓方应当依据协议约定和法律规定承担连带清偿责任，原告邮政巨野支行要求被告段会宾、朱晓方承担连带清偿责任的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院应予支持。被告段会宾、朱晓方经传票传唤无正当理由拒不到庭，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本案缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、由被告王凤荣于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巨野县支行归还借款57009.02元及利息（利息按合同约定计算至还款之日止）；
二、被告段会宾、朱晓方对上述债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1225元，财产保全费320元，合计1545元由被告王凤荣负担，被告段会宾、朱晓方承担连带责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。
审 判 长 祝司聚
审 判 员 吕太豹
人民陪审员 解恒兵
二〇一四年六月二十三日
书 记 员 魏俊玉