杭州市下城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）杭下商初字第2156号
原告：中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行。
负责人：程嘉华。
委托代理人：吴晓玲。
被告：黄爱芳。
被告：浙江和信担保有限公司。
法定代表人：潘晓武。
原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行（以下简称工行艮山支行）为与被告黄爱芳、浙江和信担保有限公司（以下简称和信担保公司）金融借款合同纠纷一案，于2014年6月23日向本院起诉，本院适用前置程序进行送达，并于同年9月12日受理后，依法组成合议庭，于同年12月31日公开开庭进行了审理。原告工行艮山支行的委托代理人吴晓玲到庭参加诉讼，被告黄爱芳、和信担保公司经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告工行艮山支行起诉称：2013年3月8日，原告与被告黄爱芳签订了《牡丹信用卡透支分期付款合同》和《抵押合同》，约定由黄爱芳向原告申领的牡丹卡透支158325元用于购车，并支付透支手续费11161.92元，黄爱芳以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，分期还款期限为24期，黄爱芳以其所有的浙b×××××别克牌小型轿车（车架号：lsxxx89）为上述透支金额提供抵押担保。被告和信担保公司作为黄爱芳的共同偿债人，承诺对上述债务承担共同偿债责任，并向原告出具了《共同偿债人承诺书》。合同签订后，黄爱芳已透支，并办理了车辆抵押登记。但截至2014年2月1日黄爱芳已累计3期未按时归还牡丹信用卡透支债务，根据上述牡丹信用卡透支分期付款合同第十一条11.3.1的约定，原告累计3期无法全额扣款受偿的，原告有权宣布债务提前到期，要求黄爱芳立即偿还透支未还的全部款项。现原告已向被告宣布债务提前到期，但被告至今未归还尚欠原告的全部透支债务。因此原告特提起诉讼，以维护原告的正当合法权益，请求判令：1、被告黄爱芳立即归还所欠原告牡丹卡透支本金112146.88元，手续费7644.72元，滞纳金218.61元，利息1327.34元（暂算至2014年2月1日），合计121337.55元，以及自2014年2月2日至牡丹信用卡透支债务等全部还清之日止的滞纳金、利息【按牡丹信用卡章程和牡丹信用卡领用合约（个人卡）及人民银行有关规定另行计付】。2、被告和信担保公司对上述款项承担共同偿债责任。3、原告对编号为fq-
qc-12020223-201303618《抵押合同》项下抵押物处置所得享有优先受偿权。4、二被告承担本案所有的诉讼费用。
原告工行艮山支行为支持其主张的事实，向本院提供了下列证据：
1、《牡丹信用卡透支分期付款合同》、牡丹卡申请表、牡丹信用卡章程、领用合约（个人卡）各1份。证明原告与被告黄爱芳的透支分期付款合同关系。
2、《抵押合同》、机动车登记证书各1份。证明原告与被告黄爱芳的抵押合同关系，并已办理抵押登记，原告的抵押权合法、有效。
3、《共同偿债人承诺书》1份。证明被告和信担保公司对透支款承担共同偿债责任。
4、签购单1份。证明被告黄爱芳已透支的事实以及透支本金。
5、牡丹卡透支购车明细表1份。证明被告黄爱芳尚欠透支债务金额。
6、债务提前到期通知书及快递详情单各1份。证明原告已向被告黄爱芳宣布债务提前到期。
7、承担共同偿债责任通知函及快递详情单各1份。证明原告已向被告和信担保公司宣布债务提前到期。
被告黄爱芳、和信担保公司均未作答辩，亦未提供证据。
经审核，本院认为，原告工行艮山支行提供的上述证据1-7，内容客观、真实，与本案存在关联，对案件事实具有证明力，故本院均予以确认。
本院经审理，认定案件事实如下：
2013年3月8日，工行艮山支行（甲方）与黄爱芳（乙方）签订编号为fq-
qc-12020223-201303618的《牡丹信用卡透支分期付款合同》，约定乙方向和信担保公司购买别克sgxxxta型轿车，交易总价为220000元整，乙方自行支付首付款61675元，并通过向甲方申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为158325元；乙方以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡（卡号为62×××81）用于办理本合同项下的透支分期付款业务；乙方不可撤销的授权甲方将透支资金支付至以下指定账户：户名和信担保公司、账号12×××05、开户行工行艮山支行；同时，乙方承诺甲方将透支资金划入该指定账户后，即视同甲方已经依据本合同的约定向乙方提供了透支资金，乙方将按照本合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务；本合同项下透支分期还款期数为24期，乙方以一个月为一期，分期向甲方偿还透支资金，乙方每期应偿还额=透支金额／还款期数，乙方应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账户，并在此不可撤销的授权甲方从中直接扣款受偿，每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行；本合同项下乙方向甲方支付手续费11161.92元，乙方分期支付手续费，按照约定的还款期数，以一个月为一期，分期向甲方支付手续费；乙方在履行本合同过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定；如乙方没有按本合同约定足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，或者乙方虽按本合同按时足额存入资金但因牡丹信用卡账号内资金被法院等有权机关冻结、扣划，导致甲方无法全额扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；当甲方累计3期无法全额扣款受偿时，甲方有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求乙方立即偿还本合同项下全部债务；等等。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；等等。
同日，工行艮山支行（甲方）与黄爱芳（乙方）签订编号为fq-
qc-12020223-201303618的《抵押合同》，约定：乙方所担保的主债权为甲方依据上述《牡丹信用卡透支分期付款合同》而享有的对透支债务人的债权；乙方抵押担保的范围包括透支债务人在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；抵押物为别克sgxxxta型轿车1辆（车架号lsxxx89）；等等。同日，被告和信担保公司向工行艮山支行出具《共同偿债人承诺书》，承诺其单位自愿作为共同偿债人，上述《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下的全部债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任，其公司在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。2013年5月31日，涉案抵押车辆在浙江省宁波市公安局交通警察支队车辆管理所办理了抵押登记手续，机动车登记证书编号为330010570563，机动车登记牌号为浙b×××××号，抵押权人为工行艮山支行。
上述合同签订后，黄爱芳已通过工行牡丹信用卡透支158325元用于购车，并开始履行分期还款义务，但存在逾期归还的情形。截至2014年2月1日，黄爱芳已累计三期未按约定还款，共拖欠本金112146.88元，手续费7644.72元，滞纳金218.61元，利息1327.34元。2014年4月18日，工行艮山支行根据合同约定主张提前收贷，分别向黄爱芳、和信担保公司发送了《牡丹信用卡透支债务提前到期通知书》、《承担共同偿债责任通知函》，但均未果，遂诉至本院。
庭审中，工行艮山支行自认黄爱芳已于2014年2月27日归还4477元本金，主张从上述拖欠的透支款本金中扣除，故将本案第1项诉讼请求中透支款本金调整为107669.88元，2014年2月1日之后的利息、滞纳金按实际应还金额为基数计算。
本院认为，原告工行艮山支行与被告黄爱芳签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》、《抵押合同》，以及被告和信担保公司出具的《共同偿债人承诺书》，均系相关当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认有效。原告工行艮山支行已按照合同约定放款，但被告黄爱芳累计连续三期未按约定还款，其行为构成违约，工行艮山支行主张提前收贷，具有合同和法律依据。经本院审核确认，截至2014年2月1日，黄爱芳尚拖欠透支款本金112146.88元、手续费7644.72元，并产生滞纳金218.61元、利息1327.34元，相关费用计算合理、依据充分。鉴于工行艮山支行自认黄爱芳此后已归还部分本金，故对其主张尚余透支款本金107669.88元予以支持，超过部分不予支持，且对2014年2月1日之后的滞纳金、利息，应按实际应还透支款本金金额为基数另计。被告和信担保公司向工行艮山支行承诺对黄爱芳涉案《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下的债务承担共同还款责任，故工行艮山支行要求该其对上述债务承担共同还款责任，本院亦予支持。黄爱芳以所购车辆为其债务提供抵押担保并办理抵押登记，工行艮山支行依法对抵押物处置后的价款享有优先受偿权。黄爱芳、和信担保公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条以及《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：
一、被告黄爱芳、浙江和信担保有限公司于本判决生效后十日内归还原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行透支本金107669.88元；
二、被告黄爱芳、浙江和信担保有限公司于本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行手续费7644.72元、滞纳金218.61元、利息1327.34元（滞纳金、利息暂计至2014年2月1日，此后以实际应还透支款本金金额为基数，按涉案《牡丹信用卡透支分期付款合同》的约定另计至本判决确定的履行期满日止）；
三、在被告黄爱芳、浙江和信担保有限公司未履行上述两项付款义务时，原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行有权对被告黄爱芳所有的浙b×××××号别克牌小型轿车（车架号lsxxx89）进行折价或变卖、拍卖后的所得价款优先受偿；
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行的其他诉讼请求。
如果各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
案件受理费2727元，由原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行负担100元，被告黄爱芳、浙江和信担保有限公司负担2627元；财产保全申请费1482元，由被告黄爱芳、浙江和信担保有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。
审 判 长 李旭峰
代理审判员 吴雪飞
人民陪审员 赵招娣
二〇一五年二月二日
书 记 员 赵鸿渐