安徽省安庆市迎江区人民法院民 事 判 决 书（2017）皖0802民初733号原告：徽商银行股份有限公司安庆分行，住所地安徽省安庆市人民路528号，统一社会信用代码91340800786513456F（1-1）。负责人：洪少平，该行负责人。委托诉讼代理人：刘刚，安徽安联律师事务所律师。委托诉讼代理人：李清，安徽安联律师事务所律师。被告：陈金宁，男，1983年6月7日出生，汉族，住安徽省安庆市开发区，原告徽商银行股份有限公司安庆分行（以下简称徽商银行）诉被告陈金宁信用卡纠纷一案，本院于2017年3月30日受理后，依法适用普通程序，公开开庭审理了本案，原告委托诉讼代理人李清到庭参加诉讼，被告陈金宁经本院公告传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，故本院依法缺席审理。本案现已审理完毕。徽商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即清偿透支本金188839.66元以及利息、费用等（自2017年2月21日起按《徽商银行信用卡卡）领用合约》约定标准计算至实际清偿之日）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2012年7月11日，被告陈金宁向原告徽商银行股份有限公司安庆分行下属华银支行信用卡（卡号：62×××77）一张。《徽商银行信用卡（个人卡）领用合约》约定若持卡人未在最后还款日前（含当日）偿还透支款项，原告有权收取罚息和滞纳金等，合约还就其他事项进行了约定。被告持卡消费，未能在到期还款日（含）前偿欠款。原告多次催要未果。截至2017年2月20日，未偿还本金188839.66元及相应利息等费用。为此，原告特诉诸法院。为证明自己的主张，徽商银行向本院提交了以下证据：1、营业执照、组织机构代码证、负责人身份证明、身份证复印件各一份，证明原、被告的诉讼主体资格；2、《徽商银行黄山信用卡（个人卡）申请表》；3、《徽商银行信用卡（个人卡）领用合约》复印件各一份，证明被告向原告所属华银支行申请信用卡，《徽商银行信用卡（个人卡）领用合约》约定若持卡人未在最后还款日前（含当日）偿还透支款项，原告有权收取罚息和滞纳金等，合约还就其他事项进行了约定；3、贷记卡客户交易统计信息表、拖欠费用清单、催收记录复印件各一份，证明被告持卡消费，未能在到期还款日（含）前偿欠款，截止2017年2月20日未偿还款项共计188839.66元，原告多次催要未果；4、逾期本金、利息和费用清单复印件一份，证明截止到2016年12月31日，被告逾期本金为115438.77元，逾期费用为47447.35元，逾期利息为25953.54元，以上共计188839.66元。被告陈金宁既未答辩，未参加本院庭审，也未向本院提供证据材料。经审查，徽商银行提交的催收记录仅为其单方记载的通话内容，无其他证据可以印证，真实性无法确定，本院不予认定，原告提交的其他证据均符合证据三性原则，本院均予以采信。综上，结合庭审，查明以下事实：2012年7月11日，被告陈金宁向徽商银行所属安庆分行申请信用卡。被告在申请信用卡的过程中，声明在申请表上所有的记载均属实；阅读并了解《徽商银行信用卡章程》及《徽商银行信用卡（个人卡）领用合约》并愿意遵守合约的规定；阅读并了解徽商银行黄山信用卡的计结息规则和年费/滞纳金/超限费收取方式（详见《徽商银行信用卡章程》及《徽商银行信用卡（个人卡）领用合约》）；充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合同（协议）的各项规则。《徽商银行信用卡（个人卡）领用合约》载明：凡使用密码进行的交易均视为乙方（被告）及其附属卡持卡人本人所为，乙方不得拒绝支付该交易款项；乙方停止用卡，应在清偿信用卡账户所在账款后，及时致电甲方客户服务热线或甲方指定的其他渠道办理销户手续，甲方对已收取的年费不予退还；信用卡的所有权属于甲方，甲方有权依照国家有关规定收回卡片，并可授权所属机构和特约商户没收信用卡，乙方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且乙方未偿还的账款视为于甲方收回信用卡或甲方授权机构，商户没收信用卡之日全部到期，乙方应一次性清偿；指定账户圈存交易及乙方持有甲方信用卡贷记账户非指定账户圈存交易均视为乙方信用卡贷记账户的信用消费，乙方在免息还款期内偿还全部应还款项的，无须支付利息。否则，自银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止；对于乙方及其附属卡持卡人的当期消费交易，自记账日起至账单日后第25天（即最后还款日）为免息还款期，如乙方及其附属卡持卡人在免息还款期内偿还全部款项，则无须支付当期消费交易款项的利息。如果没有在最后还款日前（含当日）前偿还全部款项，则甲方有权收取罚息及滞纳金等相关款项；乙方及其附属卡持卡人可通过自动设备、网点柜面、网上银行（限主卡持卡人使用）以及其他可提供现金服务的机构或渠道提取现金或转账。因预借现金产生的透支欠款不享受免息还款期待遇，按照甲方公布的收费标准收取手续费及利息，计息区间为现金交易发生日至清偿日。甲方按月计收复利。预借现金（含转账）的起息日为预借现金交易发生日。乙方及其附属卡持卡人承诺预借现金所得资金不用于投资股市、期市或任何其他股本权益性投资，不从事非法活动；乙方信用卡内的溢缴款不计付利息。若乙方欲领回卡内溢缴资金，可通过自助设备、网点柜面、网上银行（限主卡持卡人使用）以及其他可提供现金服务的机构或渠道提取现金或转账，并按照甲方公布的标准支付手续费；乙方在获得甲方核发的信用卡并激活后，应按规定缴纳年费，乙方及其附属卡持卡人须在甲方列明年费金额的账单的最后还款日或之前缴纳年费，甲方对已收取的年费不予退还；乙方通过制定渠道申请开通超限功能后，乙方超出信用额度用款，不享受免息还款待遇，且须支付按照超出金额计收的超限费（超限金额的5%，最低1元，最高500元）。在一个账单周期内只能超限一次。如在连续两个账单周期内均使用超限功能，甲方将在第二个账单周期结束后立即停止乙方的超限服务，直至信用卡未结清款项减少到原授信额度以下之后，乙方方能再次申请开通超限服务；如乙方接受第三方机构提供的业务或服务，甲方有权代表第三方机构向乙方收取相关费用；持卡人在最后还款日前（含当日）偿还全部应还款的，其当期账单上发生的消费交易款项享受自银行记账日至最后还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天；持卡人选择发卡银行规定的最低还款额还款方式或超额使用发卡银行批准的信用额度时，不再享有免息还款期待遇。徽商银行遂将卡号为62×××77的信用卡交付被告使用。后徽商银行认定被告第一次逾期在2014年12月25日，此前被告多次出现当月还款小于当月消费的情况。2015年12月1日，徽商银行将本金利息费用合并之后做了分期计划，当时被告应还款项是184822.71元，到了2016年12月6日本金利息和费用之和为188839.66元。截止到2016年12月31日，被告逾期本金为115438.77元，逾期利息为25953.54元，逾期费用为47447.35元，合计188839.66元。原告遂就该案诉至本院。另查明，中国人民银行自2017年1月1日起施行的信用卡业务新规规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，依协议约定是否收取违约金；亦不收取超限费；发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。本院认为：债务应当清偿。本案中，原被告之间因信用卡的申请与使用所形成的法律关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律法规的强制性规定，应属有效的民事合同。被告自愿以申请人的身份签订信用卡申请表，申请和使用徽商银行信用卡，即应承担由此产生的法律责任。被告在享受到徽商银行提供的相关金融服务后，应当根据双方的约定按期归还透支本息，并支付相关费用。被告的逾期还款行为已经构成违约，依据合约的相关规定，徽商银行有权停止该卡的使用，并要求被告清偿拖欠该信用卡的相关款项，故被告应立即向原告清偿透支的本金115438.77元以及截止2016年12月31日的逾期利息25953.54元，逾期费用47447.35元。2016年12月31日以后的利息和费用，依央行新规，被告无须支付滞纳金，但依信用卡领用合约规定，仍须以所透支的本金为基数，向原告按日利率万分之五的标准支付利息。原告超出部分的其他诉讼请求，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。被告无正当理由未到庭参加诉讼，本院视其自动放弃相应的诉讼权利，并承担由此产生的不利责任。据此，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告陈金宁应自本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告徽商银行股份有限公司安庆分行的信用卡的透支本金115438.77元及利息、滞纳金（截止到2016年12月31日利息为25953.54元、滞纳金为47447.35元，自2017年1月1日起至实际付清之日止以透支本金为基数按照日万分之五的利率计算逾期利息）；驳回原告徽商银行股份有限公司安庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4077元，由被告负担（该款原告已预交，被告在本判决生效后履行给付义务时将该款交至本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审 判 长 方 畅人民陪审员 胡 凯人民陪审员 彭革成二〇一七年九月十八日书 记 员 杨丹丹本案适用法律条款《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条当事人对自己提出的主张应当及时提供证据。人民法院根据当事人的主张和案件审理情况，确定当事人应当提供的证据及其期限。当事人在该期限内提供证据确有困难的，可以向人民法院申请延长期限，人民法院根据当事人的申请适当延长。当事人逾期提供证据的，人民法院应当责令其说明理由；拒不说明理由或者理由不成立的，人民法院根据不同情形可以不予采纳该证据，或者采纳该证据但予以训诫、罚款。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。