广西壮族自治区南宁市邕宁区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）邕民二初字第214号
原告：南宁市邕宁区农村信用合作联社。
法定代表人：赵瑞勇，该社理事长。
委托代理人：杜有文。
被告：梁家骅。
被告：黄寿疆。
被告：吴红春。
被告黄寿疆、吴红春共同委托代理人：莫竞滨，北京市炜衡律师事务所广西分所律师。
被告：向金左。
原告南宁市邕宁区农村信用合作联社（以下简称邕宁信用社）与被告梁家骅、黄寿疆、吴红春、向金左金融借款合同纠纷一案，本院于2014年6月6日立案受理后，依法由审判员李景强适用简易程序独任审判，于同年7月8日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人杜有文，被告梁家骅，被告黄寿疆、吴红春的共同委托代理人莫竞滨，被告向金左，均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邕宁信用社诉称：2011年11月9日，被告梁家骅、黄寿疆、吴红春与原告辖下的南宁市邕宁区农村信用合作联社百济信用社（以下简称百济信用社）签订一份《个人借款合同》、《借款补充协议》，主要约定：百济信用社向被告向梁家骅放贷款30万元，借款期限从2011年11月9日至2014年11月8日止，贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮40%，执行年利率9.31%（合同期内如遇中国人民银行基准利率调整，自基准利率调整之日起按调整后的基准利率执行，上浮幅度不变），贷款逾期的利息按贷款利率水平上加收50%；被告黄寿疆、吴红春自愿以其所有的位于南宁市西乡塘区明秀东路x号xx号房（房产权证：邕房权证字第××号、邕房共字第××号）作为本合同债务下的抵押物。2011年11月22日，原、被告办理了抵押物的他项权证，证号为邕房他证字第2318**号。2011年11月24日，百济信用社向被告梁家骅发放了贷款30万元。合同履行期间，被告梁家骅自2013年6月20日起至2014年5月26日已经连续4期（4个季度）未能足额偿还贷款利息，欠利息高达28716.28元，其行为已构成违约。根据借款合同的约定，原告有权要求被告梁家骅提前偿还借款本息，并对抵押物行使抵押权。此外，本案借款发生在被告梁家骅、向金左夫妻关系存续期间，本案债务属被告梁家骅、向金左的夫妻共同债务，应由两人互负连带责任偿还。从借款日起至2014年5月26日止，被告梁家骅尚欠借款本金30万元和利息28716.28元，今后的利息根据合同约定计至还清借款本息之日止。综上，为维护原告的合法权益，请求人民法院判令：一、被告梁家骅偿还原告借款本金30万元、利息28716.28元（利息暂计至2014年5月26日，该日后的利息根据合同约定的利率计付至还清借款本息之日止）；二、以拍卖、变卖、折价被告黄寿疆、吴红春名下的抵押物即位于南宁市西乡塘区明秀东路x号xx号房屋所得价款优先清偿被告梁家骅尚欠原告的借款本息、复利、罚息等和实现债权的费用；三、被告向金左对本案借款本息承担连带偿还责任；四、本案诉讼费由四被告共同负担。
被告梁家骅辩称：原告诉称的案件事实属实，对原告提出的诉讼请求没有异议，同意偿还本案借款本息。
被告黄寿疆、吴春红共同辩称：原告诉称的案件事实属实，本案的抵押权亦合法有效，但本案抵押物属被告黄寿疆、吴春红唯一的生活住房，本案借款本息应由被告梁家骅、向金左负责偿还，原告不应对本案抵押物行使抵押权。
被告向金左辩称：原告诉称的案件事实属实，对原告提出的诉讼请求没有异议，同意对本案借款本息承担连带偿还责任。
本案争议焦点：原告是否有权以折价或拍卖、变卖被告黄寿疆、吴红春名下的抵押物所得价款优先清偿被告梁家骅尚欠的借款本息和实现债权的费用？
经审理，本院查明：2011年11月9日，被告梁家骅（借款人）、黄寿疆（担保人）、吴春红（担保人）与原告下辖的百济信用社（贷款人）签订了《个人借款合同》（含抵押物清单）、《借款补充协议》各一份。
《个人借款合同》的主要条款内容有：
第一条：借款用途：购买推土机。第二条：借款金额和期限：借款金额30万元，借款期限为叁年，自2011年11月9日起至2014年11月8日止。第三条：借款利率：借款利率按浮动利率方式确定，借款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率6.65%上上浮40%，执行年利率9.31%，合同期内如遇中国人民银行人民币基准利率调整的，自基准利率调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率；因人民银行人民币贷款基准利率调整而相应调整本笔借款执行利率的，不另行通知借款人。逾期贷款的罚息依逾期贷款金额和实际逾期天数计算，罚息利率按本合同约定的借款利率加收50%执行。遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，贷款人有权根据罚息计算方式相应调整本合同罚息利率；因人民银行人民币贷款基准利率调整而相应调整本笔借款罚息利率的，不另行通知借款人。日利率=月利率／30，月利率=年利率／12。第四条：提款：借款人授权贷款人将贷款资金划入在贷款人处开立的以下账户，户名：梁家骅，账号：18×××92；本授权是不可撤销的，贷款人的划付即为借款人的提款。第五条：还款：借款人同意按季结息，到期还本；结息日为每季末月的20日；如借款本金的偿还日不在结息日，则未付利息应与本金一并结清。借款人委托贷款人从贷款人处开立的个人结算账户中直接扣收到期应还贷款本息及相关费用，扣款账户户名：梁家骅，账号：18×××92；借款人应于每期还款日前在上述账户内存入总额偿还当期应还借款本息款项；如借款人提供的个人账户出现冻结、扣划、变更、余额不足等情况而造成贷款人无法全额扣收本息及相关费用的，借款人应及时向贷款人提供新的还款账户或及时补足账户余额。贷款人扣划所得款项按先前期、后当期和先利息后本金的顺序抵充借款人应偿还的贷款本息。第七条：借款人的权利与义务：应承担与本合同有关的各项费用，包括但不限于公证费、抵押登记费、评估费、鉴定费、运输费、保管费、律师费以及其他贷款人实现债权的费用等。第八条：贷款人的权利义务：借款人出现足以影响借款案情的重大不利情形，贷款人可以停止发放借款或者提前收回借款；借款人连续三期或者累计六期未能按合同的有关约定偿还贷款本息，贷款人有权书面通知解除合同，提前收回贷款并按约定处分抵押物。第九条：贷款担保：借款的担保方式为抵押担保，抵押物为：被告黄寿疆、吴红春共同共有的位于南宁市西乡塘区明秀东路x号xx号的房屋（房屋所有权证号：邕房权证字第××号、邕房共字第××号）。抵押担保的范围为贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用以及所有其他应付费用。本合同抵押权的效力除及抵押物本身，还及于其从物、从权利、物上代位权、附着物及利息等。抵押人应与抵押权人共同向有关登记机关办理抵押物登记手续，抵押物的他项权利证书、抵押登记文件的正本原件和其他材料由抵押权人保管。未经贷款人书面同意，抵押人不得采取赠与、转让、出租、再抵押、质押或以其他任何方式处分抵押物；经贷款人书面同意，抵押人处置抵押物所得的价款应当优先用于清偿本合同项下债务，或向抵押人和贷款人商定的第三人提存。抵押人承担本合同项下与抵押物有关的各项费用，包括但不限于鉴定、公证、估价、登记、过户、保管、提存、诉讼费用等，贷款人有权从处分抵押物所得的款项中直接扣收。本合同项下债务履行期限届满（包括提前到期），债务人未履行偿付债务本息及其他费用义务的，贷款人可与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款受偿；抵押权人也可以请求人民法院依法拍卖、变卖抵押物；处分抵押物所得价款超过担保范围的部分，归抵押人所有。贷款人按本合同约定行使抵押权后，如果抵押物不足以清偿担保债权而抵押物为第三人的，抵押人在此承诺对未清偿的债务无条件承担连带责任。第十条：违约责任：合同生效后，各方当事人均应履行本合同所约定的义务；任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期利率或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息依据中国人民银行规定计收复利。在合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施：（1）借款人未按本合同约定用途使用借款；（2）借款人连续三期（含三期）或者累计六期未足额偿还借款本息等。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。第十一条：其他条款：本合同所称“到期或者届满”包括但不限于：（1）本合同中规定的正常到期；（2）本合同约定的每次分期还款；（3）贷款人宣布提前到期的情形。本合同规定的还本付息日及贷款被宣布提前到期均视为主债务履行期届满，等等。
《借款补充协议》的主要内容为：第一条：本协议作为《个人借款合同》的补充，是其不可分割的一部分，经合同各方友好协商一致，订立此补充协议。第二条：合同项下的贷款用于购买推土机，未经贷款人书面同意，借款人不得改变合同中确定的借款用途。第五条：借款人的承诺与保证：合同有效期内，贷款人均有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款，等等。
合同签订后，原告与被告黄寿疆、吴红春于2011年11月22日到南宁市房屋产权交易中心办理了抵押物的他项权证手续（他项权证号：邕房权他证字第193288号）。2011年11月24日，原告根据合同约定将贷款30万元划入被告梁家骅在原告处开立的账户（账号：18×××92），被告梁家骅签名确认的贷款凭证记载的借款期限为：2011年11月24日-2014年11月8日。
贷款发放后，自2013年6月20日-2014年5月26日，被告梁家骅已连续4期（4个季度）未能足额偿还贷款到期利息，累计欠利息总额为28716.28元。计至2014年5月26日止，被告梁家骅尚欠原告借款本金30万元、利息28716.28元（2014年5月26日后的利息按合同约定的利率计算）。原告因向各被告催收借款本息未果，遂提出前述诉讼请求。
同时查明：1.至一审辩论终结前，被告梁家骅已连续5期（5个季度）未足额偿还到期借款利息。2.南宁市邕宁区农村信用合作联社百济信用社属原告辖下的分支机构，无法人资格。3.被告梁家骅与被告向金左属夫妻关系，两人于1996年7月29日登记结婚，两人夫妻关系一直存续至今。
本院认为：原、被告签订的《个人借款合同》，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效的合同，具有法律约束力，各方当事人均应严格按照合同约定的内容全面履行自己的义务。
合同签订后，原告依约向被告梁家骅履行了发放贷款30万元的义务，被告梁家骅则应当按约定在每季度的结息日即每季末月的20日支付当季借款利息。但自2013年6月20日起至2014年5月26日止，被告梁家骅已连续4期未足额偿还借款利息，且至本案一审辩论终结前，被告梁家骅未按期足额偿还到期借款利息的期数已连续达到5期，其行为显然违反了合同约定，且四被告均在庭审中亦确认被告梁家骅的行为构成违约，因此，被告梁家骅应依约承担相应的违约责任。根据《个人借款合同》第八条、第十条的有关约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告梁家骅提前清偿尚欠的借款本息，因此，原告起诉要求被告梁家骅提前清偿尚欠的借款本金、利息的诉讼请求，事实和理由充分，本院予以支持。关于借款利息的计算问题，应以合同约定的利率进行核算，计至本案生效判决确定的履行期限最后一日止。
根据《个人借款合同》约定，被告黄寿疆、吴红春自愿以其名下的位于南宁市西乡塘区明秀东路x号xx号的房屋为本案借款提供抵押担保，并进行了抵押登记，因此，本案抵押权属依法设立，合法有效。根据《个人借款合同》第八条、第九条、第十条的有关约定，由于被告梁家骅连续4期未依约足额偿还借款利息的行为已构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，并有权行使抵押权，因此，原告作为抵押权人，对被告黄寿疆、吴红春提供的抵押物依约享有优先受偿权，优先受偿范围包括贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用以及所有其他应付费用。被告黄寿疆、吴红春辩称本案抵押物属其唯一住房，原告不应行使抵押权的意见，于法无据，本院不予采信。
本案借款发生在被告梁家骅、向金左夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，依法应由被告梁家骅、向金左共同偿还，现原告主张被告向金左对本案借款本息承担连带偿还责任，被告向金左本人对该请求亦无异议，故本院该该项诉讼请求依法予以支持。
综上，原告的全部诉讼请求，事实和理由充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用<；；中华人民共和国婚姻法>；；若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、被告梁家骅偿还原告南宁市邕宁区农村信用合作联社借款本金30万元及利息（利息计至2014年5月26日止共28716.28元，2014年5月27日起的利息仍按合同约定的利率计至本案生效判决确定的履行期限最后一日止），定于本判决生效后十日内履行完毕；
二、原告南宁市邕宁区农村信用合作联社在被告梁家骅到期未清偿上述债务时，有权以被告黄寿疆、吴红春名下的位于南宁市西乡塘区明秀东路x号xx号的房屋（房屋所有权证号：邕房权证字第××号、邕房共字第××号，他项权证号：邕房权他证字第231xxx号）折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿，受偿范围包括被告梁家骅尚欠原告南宁市邕宁区农村信用合作联社的借款本金、利息以及实现债权的相关费用；
三、被告向金左对上述借款本息承担连带偿还责任。
案件受理费3115元（按简易程序减半收取，原告已预交），财产保全费2164元，合计5279元，由被告梁家骅、黄寿疆、吴红春共同负担，被告向金左负连带责任。
义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。
权利人可在本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于南宁市中级人民法院，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费，款汇：南宁市中级人民法院诉讼费专户；开户行：中国农业银行古城支行南宁市竹溪分理处，账号：010201011887017。逾期不交也不提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。
审判员 李景强
二〇一四年七月二十五日
书记员 陈小美