广东省开平市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江开法民二初字第373号
原告中国银行股份有限公司江门开平支行，住所地：开平市三埠祥龙中银路1号。组织机构代码证代码：89429056-0。
负责人叶志荣，该支行行长。
委托代理人梁伟业，该行职员。
委托代理人周俊健，该行职员。
被告杨裕，男，汉族，住址：鹤山市。
被告林钜焕，男，汉族，住址：开平市。
原告中国银行股份有限公司江门开平支行（以下简称开平中行）诉被告杨裕、林钜焕金融借款合同和信用卡纠纷一案，本院2015年6月10日立案受理后，依法适用组成合议庭，适用普通程序于2015年10月16日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司江门开平支行的委托代理人梁伟业到庭参加诉讼；被告杨裕、林钜焕经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告开平中行诉称，2014年2月被告杨裕向原告申请开立中银白金信用卡（卡号XXX）。2014年3月3日被告杨裕与原告签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2014年JKPDF字0035号），约定原告贷款人民币45万元给被告杨裕，用于支付购物款，贷款期限为2年，分期24个月，每期还款额度人民币18750元。同日被告林钜焕与原告签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：2014年BKPDF字0035号），约定被告林钜焕对被告杨裕签订的主合同项下的全部债务承担连带责任保证。2014年3月3日被告杨裕又与原告签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2014年JKPJZ字0031号），约定原告贷款人民币30万元给被告杨裕，用于支付家居装修款，贷款期限为3年，分期36个月，每期还款额度人民币8333元。同日被告林钜焕与原告签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：2014年BKPJZ字0031号），约定被告林钜焕对被告杨裕签订的主合同项下的全部债务承担连带责任保证。2015年3月6日被告杨裕再次向原告申请“小额分期”授信额度人民币10万元用于消费，并于当天签订《中国银行信用卡个人额度分期业务申请书》，约定原告贷款10万元给被告杨裕用于消费，贷款期限1年，分期12个月，每期还款额8333元。被告杨裕于2015年3月16日收到该款项，并签订《收款确认函》。截止2015年5月24日止其白金信用卡（卡号XXX）欠原告款项人民币584247.63元（其中未到期大额本金168750元和利息15187.5元；未到期家装本金174993元和利息22992元；未到期小额本金74997元和利息6374.79；到期本金117610.86元，透支利息1118.43元和滞纳金2224.05元），此后利息及滞纳金依法按照中银信用卡领用合约计算。鉴于被告没有依约归还原告信用卡款项，为维护原告的合法权益，原告民事诉讼法有关规定，特向法院提起诉讼。请求判令：1、判令解除《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2014年JKPDF字0035号）、《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2014年JKPJZ字0031号）和终止《中国银行信用卡个人小额资金分期业务》；2、判令被告杨裕立即偿还原告截至2015年5月24日止其白金信用卡（卡号XXX）欠原告款项人民币584247.63元（其中未到期大额本金168750元和利息15187.5元；未到期家装本金174993元和利息22992元；未到期小额本金74997元和利息6374.79；到期本金117610.86元，透支利息1118.43元和滞纳金2224.05元），此后利息及滞纳金依法按照中银信用卡领用合约计算；3、判令被告林钜焕承担连带责任保证，代为清偿被告杨裕欠原告所有款项及相关费用；4、判令两被告承担本案的诉讼费用。
原告开平中行对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：
1、原告的营业执照、组织机构代码证、负责人身份证（复印件），及负责人身份证明书（原件）各一份，证明原告开平中行的诉讼主体资格；
2、被告杨裕、林钜焕的身份证（复印件）一份，证明被告的诉讼主体资格；
3、信用卡申请表（含中国银行股份有限公司信用卡领用合约）复印件一份，证明被告杨裕向原告申请领取中国银行白金信用卡；
4、2014年JKPJZ字0031号大额分期业务借款协议书、2014年BKPJZ字0031号大额分期保证合同及借款借据复印件各一份，证明两被告以申请的信用卡向原告透支借款和进行担保的情况。
5、2014年签订的2014年JKPDF字0035号大额分期业务借款协议书、2014年BKPDF字0035号大额分期最高额保证合同及借款借据复印件各一份，证明两被告以申请的信用卡向原告透支借款和进行担保的情况。
6、中国银行信用卡个人小额资金分期申请书、中国银行信用卡分期业务客户告知书、收款确认函复印件各一份，证明原告以卡号为6259074432715407为结算工具多次向被告杨裕发放大额分期和小额分期借款情况以及该借款的担保责任情况。
7、消费明细清单打印件一份，证明被告杨裕的白金信用卡透支欠款结算明细情况。
8、信用卡资金划账授权书3张复印件一份，
被告杨裕、林钜焕均没有答辩，在举证期限内也没有提供证据。
被告杨裕、林钜焕经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。经过庭审核证，原告开平中行提供的上述证据来源合法，具有真实性、与本案有关联性，本院对原告开平中行提供的上述证据的效力予以认定。
根据认定的证据和原告的陈述，本院查明事实：被告杨裕于2014年2月向原告申领中银白金信用卡（卡号XXX），并签名确认清楚和遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。2014年3月3日原告（甲方）与被告杨裕（乙方）签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2014年JKPDF字0035号），约定：“原告开平中行同意授予被告杨裕卡号XXX信用卡“大额分期”授信额度为45万元，授信额度有效期为24月，自本协议生效日起算；用途为购物；担保：对于依据本协议发生的乙方对甲方的全部债务（乙方使用该信用卡消费、转账、取现、办理分期业务产生的本金、利息、手续费、滞纳金等所有乙方应向甲方支付的款项），双方同意由林钜焕提供保证担保并签订《中银信用卡“大额分期”保证合同》；违约事件及处理：1、乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按本协议约定使用信用卡额度授信的或未按甲方要求按时进行信用卡还款；2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（4）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；（7）中止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同；”同日，原告（债权人）与被告林钜焕（保证人）签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：2014年BKPDF字0035号），约定：“被告林钜焕为原告开平中行与被告杨裕签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2014年JKPDF字0035号）和《中银信用卡申请表信用合约》的合同项下的主债权作最高债权额担保，被担保最高债权额包括本金45万元及所发生的利息、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用等；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人承担保证责任；保证期间为主合同生效之日起至主合同中最后一期债务的履行届满之日起两年。”
2014年3月3日原告（甲方）与被告杨裕（乙方）又签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2014年JKPJZ字0031号），约定：“原告开平中行同意授予被告杨裕卡号XXX信用卡“大额分期”授信额度为30万元，授信额度有效期为36月，自本协议生效日起算；用途为家居装修支出；担保：对于依据本协议发生的乙方对甲方的全部债务（乙方使用该信用卡消费、转账、取现、办理分期业务产生的本金、利息、手续费、滞纳金等所有乙方应向甲方支付的款项），双方同意由林钜焕提供保证担保并签订《中银信用卡“大额分期”保证合同》；违约事件及处理：1、乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按本协议约定使用信用卡额度授信的或未按甲方要求按时进行信用卡还款；2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（4）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；（7）中止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同；”同日，原告（债权人）与被告林钜焕（保证人）又签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：2014年BKPJZ字0031号），约定：“被告林钜焕为原告开平中行与被告杨裕签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2014年JKPJZ字0031号）和《中银信用卡申请表信用合约》的合同项下的主债权作最高债权额担保，被担保最高债权额包括本金30万元及所发生的利息、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用等；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人承担保证责任；保证期间为主合同生效之日起至主合同中最后一期债务的履行届满之日起两年。”
2015年3月6日被告杨裕再次向原告申请“小额分期”授信额度人民币10万元用于消费，并签订《中国银行信用卡个人额度分期业务申请书》及《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，该告知书函告被告杨裕注意事项包括：1、原告申请小额分期贷款10万元用于消费，分期12期，分期付款业务的信用卡卡号为6259074432715407；2、被告应在每月还款日前将当期应还金额存入信用卡，如违约，利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易，……并按规定将受到如下处罚：（1）按剩余本金以日利率万分之五收取利息；（2）每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元；（3）终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。”
上述大额分期借款协议和小额分期申请书签订后，原告依照被告杨裕签订信用卡资金划账授权书履行放款。截至2015年5月24日止被告杨裕的白金信用卡（卡号XXX）欠原告款项人民币584247.63元（其中未到期大额本金168750元和利息15187.5元；未到期家装本金174993元和利息22992元；未到期小额本金74997元和利息6374.79；到期本金117610.86元，透支利息1118.43元和滞纳金2224.05元）。鉴于被告没有依约归还原告信用卡欠款，原告经催讨还款未果，遂成本案诉讼。
另查明，原告开平中行与被告杨裕签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：“甲方（杨裕）申领的白金信用卡非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。
本院认为：被告杨裕向原告开平中行申领中银白金信用卡（卡号XXX），双方形成信用卡合同关系。被告杨裕申领该信用卡的申请表及所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》共同组成信用卡合同，该合同不违反法律和行政法规，是当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，双方应当按合同约定履行自己的义务。原告开平中行与被告杨裕签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2014年JKPDF字0035号）、《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2014年JKPJZ字0031号）和《中国银行信用卡个人小额资金分期业务申请书》及《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，均是以卡号为6259074432715407的信用卡为结算工具的金融借款合同，双方形成金融借款合同关系，没有违反法律规定，合法有效，受法律保护。本案原、被告因履行该金融借款合同和信用卡款项发生纠纷，故本案应定性为金融借款合同和信用卡纠纷。原、被告签订上述两份《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》和小额资金分期业务申请均约定被告杨裕以卡号为6259074432715407的信用卡分期付款形式偿还两项“大额分期”和“小额分期”借款，即将该分期付款额按约定计入信用卡透支款来偿还，故被告杨裕结欠原告的借款本息应以该信用卡记载的欠款额为准。经查，截止2015年5月24日止被告杨裕的中银白金信用卡（卡号XXX）已多期没有依约归还透支款本息给原告开平中行，其行为已构成违约，应当承担违约的民事责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，及原告与被告杨裕签订的上述两份《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》约定的乙方（持卡人）违约事件及处理内容，和《中国银行信用卡个人小额资金分期业务申请书》及《中国银行信用卡分期业务客户告知书》对违约责任的约定，原告请求解除与被告杨裕签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2014年JKPDF字0035号）、《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》和终止《中国银行信用卡个人小额资金分期业务》的请求理据充足，本院予以支持。同时，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，原告要求被告杨裕立即偿还截至2015年5月24日止其白金信用卡（卡号XXX）欠款人民币584247.63元（其中未到期大额本金168750元和利息15187.5元；未到期家装本金174993元和利息22992元；未到期小额本金74997元和利息6374.79；到期本金117610.86元，透支利息1118.43元和滞纳金2224.05元）及该卡此后利息及滞纳金依法按照中银信用卡领用合约计算的事实清楚，本院予以支持。
对被告林钜焕是否应承担连带保证责任的问题。被告林钜焕与原告开平中行签订的《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：2014年BKPDF字0035号），及《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：2014年BKPJZ字0031号），分别约定被告林钜焕为原告与被告杨裕签订上述两份合同作最高债权额担保内容及范围，原告与被告林钜焕之间的连带责任保证合同关系依法成立，合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”被告杨裕所持的白金信用卡（卡号XXX）欠原告款项人民币584247.63元（其中未到期大额本金168750元和利息15187.5元；未到期家装本金174993元和利息22992元；未到期小额本金74997元和利息6374.79；到期本金117610.86元，透支利息1118.43元和滞纳金2224.05元）及该卡此后利息及滞纳金属被告林钜焕保证合同约定担保的债权范围。因被告杨裕没有依约向原告开平中行偿还信用卡款项，原告主张被告林钜焕对被告杨裕中银白金信用卡债务承担连带保证责任的理据充足，本院予以支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途许可退庭的，可以缺席判决。”被告杨裕、林钜焕经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2014年JKPDF字0035号）、《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2014年JKPJZ字0031号）。
二、终止杨裕向原告中国银行股份有限公司江门开平支行申请的《中国银行信用卡个人小额资金分期业务》。
三、被告杨裕应自本判决生效之日起十日内偿付中银白金信用卡（卡号XXX）欠原告款项人民币584247.63元（其中未到期大额本金168750元和利息15187.5元；未到期家装本金174993元和利息22992元；未到期小额本金74997元和利息6374.79；到期本金117610.86元，透支利息1118.43元和滞纳金2224.05元）（计至2015年5月24日止）；及从2015年5月25日起至判决确定之日止以本金共536350.86元为基数产生的利息、滞纳金（按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算）给原告中国银行股份有限公司江门开平支行。
四、被告林钜焕对上述第三判项中被告杨裕的中银白金信用卡（卡号XXX）应偿还给原告中国银行股份有限公司江门开平支行的所有款项及因欠款产生的本案受理费承担连带保证责任。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费9642元（原告已交纳），由被告杨裕承担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审 判 长 戚锦洪
审 判 员 张永进
代理审判员 黄婷婷
二〇一五年十一月三日
书 记 员 高万丽
劳惠萍
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