江苏省江阴市人民法院 民 事 判 决 书 （2014）澄商初字第0217号 原告招商银行股份有限公司江阴支行，组织机构代码74624581-3，住所地江阴市澄江中路**。负责人韩英，该行行长。委托代理人张镭，北京盈科（上海）律师事务所律师。 被告李于法。 被告夏金秀。 被告江苏申银投资担保有限公司，住所地无锡市清扬路****。 法定代表人顾洪旭，该公司总经理。原告招商银行股份有限公司江阴支行（以下简称招行江阴支行）与被告李于法、夏金秀、江苏申银投资担保有限公司（以下简称江苏申银公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年2月24日立案受理，依法组成合议庭于2014年6月27日公开开庭进行了审理。原告招行江阴支行的委托代理人张镭到庭参加诉讼，被告李于法、夏金秀、江苏申银公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招行江阴支行诉称：2008年11月18日，招行江阴支行与李于法、江苏申银公司签订了个人授信及担保协议，约定招行江阴支行向李于法提供总额10万元的循环授信额度，授信期间自2008年11月18日至2012年11月18日.同日，招行江阴支行与李于法签订个人贷款借款合同，约定向李于法提供贷款10万元用于购房，贷款利率为银行同期基准利率，贷款期限为47个月，并约定李于法、夏金秀以其所有的坐落与江阴市石庄花港苑A区22号楼303室、304室房产为上述贷款提供抵押担保。合同签订后，招行江阴支行依约于2012年12月3日发放了贷款，但李于法于2012年7月起没有按时足额偿还贷款，后多次催讨无果。根据贷款合同的约定，招行江阴支行有权要求李于法提前清偿全部贷款本息（包括复息和罚息），并要求李于法、夏金秀、江苏申银公司承担招行江阴支行为实现债权而支出的费用包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、评估费等。为此，请求法院判令：1、李于法、夏金秀立即归还贷款本金9972.21元、期内利息1531.71元（计算至2014年1月19日，包括罚息1375.17元、复息19.81元），并支付以9972.21元、136.73元为基数自2014年1月20日起至判决给付之日止按银行同期利率上浮50%计算的逾期罚息及复息，支付招行江阴支行为本案支出的律师费3000元及本案诉讼费用；2、招行江阴支行对位于江阴市石庄花港苑A区22号楼303、304室房屋享有优先受偿权；3、江苏申银公司对上述主债务承担连带清偿责任。被告李于法、夏金秀、江苏申银公司未作答辩，也未提供证据。经审理查明：李于法、夏金秀系夫妻关系。2008年11月18日，李于法作为授信申请人及抵押人、江苏申银公司作为保证人，与授信人（抵押权人）招行江阴支行签订个人授信及担保协议1份，约定：招行江阴支行同意向李于法提供总额为人民币10万元的可循环授信额度，授信期间为48个月，即从2008年11月18日起到2012年11月18日止；李于法未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，招行江阴支行有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同载明的利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；抵押物为江阴市石庄花港苑A区22号楼303室、304室；保证期间自本协议签订之日起至本协议项下每笔贷款的到期日另加两年，任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止；设定抵押期限为2008年11月25日至2012年11月25日；李于法愿意以其所有的或有权处分的本协议所指抵押物的全部权益抵押给招行江阴支行，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；本项抵押为最高额抵押，在授信期间到期日前，如招行江阴支行根据授信协议及各具体合同到期或提前向李于法追索，李于法亦以抵押物在协议约定的抵押担保范围内承担担保责任；抵押担保的范围为招行江阴支行根据本协议向李于法提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和招行江阴支行实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间指从本协议生效之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；本协议签订后，李于法须在招行江阴支行规定的时限内到相应的抵押登记管理机关办理抵押登记，并将相关抵押权利证书交由招行江阴支行保管；江苏申银公司为李于法在本协议项下的债务承担连带保证责任；本保证为最高额保证；保证范围：江苏申银公司提供保证担保的范围为招行江阴支行根据授信协议在授信额度内向李于法提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和招行江阴支行实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；保证方式：江苏申银公司确认对保证范围内李于法的所有债务承担经济上、法律上的连带责任，如李于法未按授信协议和／或各具体合同约定及时清偿所欠招行江阴支行各项贷款债务的本息及相关费用，或者授信协议和／或各具体合同所规定的其他任何一项违约事件发生时，招行江阴支行有权直接向江苏申银公司追索，而无需先行向李于法追索或提起诉讼。即使为担保李于法在授信协议项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，招行江阴支行亦有权选择就李于法在授信协议项下全部债务直接向江苏申银公司追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人。即使在同时另有抵、质押担保或其他保证人的情况下招行江阴支行放弃或解除抵、质押担保或解除其他保证人保证责任，江苏申银公司依然按本协议的内容对招行江阴支行承担保证责任；本协议项下各具体合同，包括但不限于所有单笔借款合同、相关业务申请书、借款借据、担保合同（书）、保证金收取通知书等各种合同、申请书、授权书及凭证，以及当事人经过协商一致就本协议的未尽事宜、变更事项达成的书面补充协议作为本协议附件，并构成本协议不可分割的组成部分，与本协议具有同等的法律效力。招行江阴支行、李于法、江苏申银公司在上述协议上盖章、签字。 同日，李于法与招行江阴支行签订个人贷款借款合同1份，编号089999511084001757，约定：此贷款为个人住房循环授信贷款，只能用于购房；贷款金额为10万元，贷款期限为47个月，具体贷款金额、贷款期限以借款借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率5.94%为基础，即为年利率5.94%；本合同有效期内，如遇中国人民银行调整贷款利率的，本合同执行利率从每年的1月1日开始执行中国人民银行公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息；李于法未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，招行江阴支行有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同载明的利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；李于法选择等额还款的方式归还贷款本息；本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由江苏申银公司作为保证人，江苏申银公司须向招行江阴支行出具不可撤销担保书，及李于法以其所有或依法有权处分的江阴市石庄花港苑A区22号楼303室、304室作抵押，招行江阴支行与李于法另行签订抵押合同，并依法办理相应的担保手续；李于法出现下列情形之一者，视为已发生违约事件：连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的；一旦发生上述违约事件，招行江阴支行有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，直接扣收李于法、江苏申银公司结算账户和／或其他帐户上的存款，以清偿李于法的全部债务，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿李于法在本合同项下所欠的全部债务，按约定处理抵押物；本合同自招行江阴支行加盖公章或合同专用章，且李于法签字后生效，至本合同项下所有贷款本息及其他一些相关费用清偿完毕之日止自动失效。招行江阴支行、李于法分别在合同上签字、盖章。 同日，江苏申银公司向招行江阴支行出具个人贷款不可撤销担保书及个人住房贷款担保通知书各1份，载明：鉴于招行江阴支行向李于法提供金额为10万元的贷款，并与李于法签订了编号为089999511084001757的借款合同，江苏申银公司同意出具本保证书，自愿为李于法在上述借款合同项下的全部债务承担连带保证责任；保证责任的范围为借款合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费及招行江阴支行实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）；保证期间自本担保书签订之日起至借款合同履行期限届满后另加两年；江苏申银公司确认对保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带保证责任，自愿放弃要求招行江阴支行首先向李于法或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。 2008年11月28日，李于法办理了江阴市石庄花港苑A区22号楼303室、304室房屋的抵押权登记手续，房屋他项权人为招行江阴支行，权利种类为抵押，权利价值为10万元。 2008年12月3日，招行江阴支行按约发放了贷款，李于法出具个人贷款借款借据1份，载明借款金额为10万元，期限自2008年12月3日起至2012年11月3日止，贷款执行年利率5.94%，扣款日为每月3日，首次扣款日为2009年1月3日。李于法自2012年7月起未按期偿还借款本息，现贷款已到期。截至2014年1月19日，李于法结欠招行江阴支行贷款借款本金9972.21元、利息136.73元、罚息1375.17元、复息19.81元。2014年2月24日，招行江阴支行诉讼至本院。 另查明，招行江阴支行委托北京盈科（上海）律师事务所律师代理本案，并支付律师费3000元。 以上事实，由招行江阴支行提供的常住人口登记卡、个人授信及担保协议、个人贷款借款合同、个人贷款不可撤销担保书、个人住房贷款担保通知书、个人贷款借款借据、房屋所有权证、房屋抵押权证、客户逾期清单以及当事人的陈述等在卷佐证。本院认为：本案所涉个人授信及担保协议、个人贷款借款合同均系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规禁止性规定，合法有效，各方当事人均应按约履行。招行江阴支行按约发放贷款后，现贷款已到期，李于法未按约足额归还贷款，江苏申银公司也未按约承担保证责任，故对招行江阴支行要求李于法立即归还贷款本金9972.21元、期内利息1531.71元、按约支付逾期罚息、复息、律师费及诉讼费用的诉讼请求，本院依法予以支持。夏金秀虽系李于法的妻子，但她并未在个人授信及担保协议或个人贷款借款合同上授信申请人（借款人）一栏内签字，也没有承诺对李于法的上述贷款承担连带保证责任，根据合同相对性原则，夏金秀无需与李于法共同承担还款责任，因此，本院对招行江阴支行要求夏金秀与李于法共同承担还款责任的诉讼请求，依法不予支持。李于法以座落于江阴市石庄花港苑A区22号楼303室、304室房屋为其债务提供价值为10万的抵押，并办理了抵押登记手续，故根据约定在李于法未履行或未全部履行还款义务时，招行江阴支行有权依法对抵押人的抵押物折价，或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在金额10万元范围内优先受偿。因江苏申银公司在个人贷款不可撤销担保书中对保证方式、范围等均进行了明确约定，且招行江阴支行亦在保证期限内向保证人主张了保证责任，故江苏申银公司对李于法应承担的上述债务承担连带保证责任。李于法、江苏申银公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提供答辩意见和证据，由此产生的法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、李于法应于本判决发生法律效力之日起10日内偿还招商银行股份有限公司江阴支行贷款本金9972.21元、期内利息1531.71元，及分别以9972.21元、136.73元为基数自2014年1月20日起至判决给付之日止按中国人民银行同期同类贷款利率上浮50%计算的罚息、复息； 二、李于法应于本判决发生法律效力之日起10日内支付招商银行股份有限公司江阴支行律师费损失3000元； 三、招商银行股份有限公司江阴支行有权以李于法名下的坐落于江阴市石庄花港苑A区22号楼303室、304室的房屋折价或者拍卖、变卖的价款在上述第一、二项应付款项及本案案件受理费范围内以抵押价值10万元为限优先受偿；四、江苏申银投资担保有限公司对李于法的上述第一、二项应付款项承担连带清偿责任； 五、驳回招商银行股份有限公司江阴支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费160元、保全费320元、公告费700元，合计1180元（招商银行股份有限公司江阴支行已预交），由李于法、江苏申银投资担保有限公司负担，于本判决生效后10日内直接给付招商银行股份有限公司江阴支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时，根据上诉请求，按照《诉讼费用交纳办法》规定的标准预交第二审案件受理费，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。（户名：江苏省无锡市中级人民法院，开户银行：中国工商银行无锡城中分行，账号：11×××05）。 审 判 长  孙 妍 人民陪审员  方国钦 人民陪审员  曹惠芬 二〇一四年六月二十七日 书 记 员  薛 皎 本案援引法律条款 《中华人民共和国合同法》： 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》： 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国物权法》： 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》： 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。