湖南省石门县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）石民二初字第88号
原告石门县农村信用合作联社，住所地湖南省石门县楚江镇荷花居委会澧阳中路***号。
法定代表人杨坤忠，该社理事长。
委托代理人王慧云，湖南楚江律师事务所实习律师，特别授权代理。
委托代理人邓智军，湖南楚江律师事务所律师，一般授权代理。
被告王进英，女，1964年1月15日出生，土家族，城镇居民，住湖南省石门县。
被告邢协辉，男，1963年6月22日出生，汉族，城镇居民，住湖南省石门县。
被告王付元，男，1934年12月22日出生，汉族，城镇居民，住湖南省石门县。
被告李满珍，女，1938年4月29日出生，汉族，城镇居民，住湖南省石门县。
被告石门县冻库大米厂，经营场所：石门县楚江镇红土居委会红土路（原肉联厂院内）。
经营者王进英，女，1964年1月15日出生，土家族，城镇居民，住湖南省石门县。
原告石门县农村信用合作联社（以下简称信用联社）与被告王进英、邢协辉、王付元、李满珍、石门县冻库大米厂（以下简称冻库大米厂）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月21日立案受理后，由代理审判员郭蕾适用简易程序独任审判，书记员杨杰担任记录，于2015年6月18日公开开庭审理。原告信用联社特别授权委托代理人王慧云到庭参加了诉讼。被告王进英、邢协辉、王付元、李满珍、冻库大米厂经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告信用联社诉称：2012年10月25日，原告下属白云信用社与被告王进英、邢协辉签订（2012）白云借字XXX号《个人借款合同》及（白云）高抵字（2012）第XXX号《最高额抵押合同》，与被告王进英、邢协辉、王付元、李满珍签订了（白云）高抵字（2012）第XXX号《最高额抵押合同》、（白云）高抵字（2012）第XXX号《最高额抵押合同》、《房屋抵押协议书》，与被告王进英、邢协辉、石门县冻库大米厂签订了（白云）高抵字（2012）第XXX号《最高额抵押合同》、（白云）高抵字（2012）第XXX号《最高额抵押合同》，约定被告王进英、邢协辉向白云信用社借款230万元，用于偿还贷款和稻谷收购，月利率9.6‰，按月结息，借款期为36个月，于2013年12月10日偿还借款本金10万元、2014年12月10日偿还借款本金20万元、2015年11月25日偿还借款本金200万元。为担保债权实现，各被告提供了以下抵押物：位于石门县楚江镇渫阳社区居委会1组的房屋二套（房屋所有权证号为：石房权证楚字第X**号、石房权证楚字第X**号）及国有土地使用权（权证号：石国用（2012变）第XXX号）、位于石门县楚江镇荷花社区居委会的三套房屋（房屋所有权人为：石门县冻库大米厂，他项权证书证号分别为：石房他证楚江字第X**号、石房他证楚江字第X**号、石房他证楚江字第X**号）、石门县冻库大米厂的设备（包括：自动粮食生产线、白米分级筛、平转白米分级筛、安美达数字色选机、自动定量包装秤、碎糠机及除尘系统、储气罐、配电系统、电子汽车衡）。2012年11月17日，白云信用社向王进英、邢协辉发放了贷款230万元，并确定借款利率为月利率9‰，到期日期为：2013年10月25日偿还30万元、2014年10月25日偿还100万元、2015年10月25日偿还100万元。合同履行过程中，王进英、邢协辉未依约支付利息，亦未偿还借款本金。故原告自起诉之日起宣布全部借款立即到期，并请求判令王进英、邢协辉立即偿还借款本金230万元，支付合同借款期内利息50.838万元，并按月利率11.7‰的标准支付自各期贷款逾期之日起至借款清偿之日止的逾期罚息；判令原告有权就本案借款抵押物：位于石门县楚江镇渫阳社区居委会1组的房屋二套（房屋所有权证号为：石房权证楚字第X**号、石房权证楚字第X**号）及国有土地使用权（权证号：石国用（2012变）第XXX号）、位于石门县楚江镇荷花社区居委会的三套房屋（房屋所有权人为：石门县冻库大米厂，房屋所有权证号分别为：石房权证楚江字第X**号、石房权证楚江字第X**号、石房权证楚江字第X**号）、石门县冻库大米厂的设备（包括：自动粮食生产线、白米分级筛、平转白米分级筛、安美达数字色选机、自动定量包装秤、碎糠机及除尘系统、储气罐、配电系统、电子汽车衡），处理所得价款予以优先受偿。
信用联社为支持其事实主张，向本院提交了下列证据：
证据1.信用联社《企业法人营业执照》（副本）、《组织机构代码证》、法定代表人证明及法定代表人身份证复印件、王进英、邢协辉、王付元、李满珍身份证复印件、石门县冻库大米厂《个体工商户营业执照》（副本）各1份，用以证明原、被告诉讼主体资格；
证据2.（2012）白云借字第XXX号《个人借款合同》、编号1054321号《全国农村信用合作社借款借据》各1份，用以证明本案借款及借款合同履行情况；
证据3.（白云）高抵字（2012）第XXX号、（白云）高抵字（2012）第XXX号、（白云）高抵字（2012）第XXX号、（白云）高抵字（2012）第XXX号、（白云）高抵字（2012）第XXX号《最高额抵押合同》各1份、《抵押担保承诺书》（一）至（五）各1份、抵押物清单（一）至（五）各1份；石房权证楚字第X**号、石房权证楚字第X**号、石房权证楚江字第X**号、石房权证楚江字第X**号、石房权证楚江字第X**号《房屋所有权证》、石国用（2012变）第XXX号《国有土地使用权证》、石房他证楚江字第X**号、石房他证楚江字第X**号、石房他证楚江字第X**号、石房他证楚江字第X**号他项权证各1份；《动产抵押登记书》、（2009）石证民字第XX号《公证书》、（2012）湘常石证民字第XX号《公证书》各1份。用以证明本案抵押担保及办理、登记情况。
针对信用联社提交的上述证据，王进英、邢协辉、王付元、李满珍、冻库大米厂均未提出质证意见。
被告王进英、邢协辉、王付元、李满珍、冻库大米厂未答辩，亦未向本院提交证据。
对于原告提交的证据，本院认为，证据形式、来源合法，被告王进英、邢协辉、王付元、李满珍、冻库大米厂均未提出异议，且无反驳证据或相反证据予以抗辩，能够证明本案待证事实，本院予以采信。
经审理查明：2012年10月25日，王进英、邢协辉（借款人）与原告下属白云信用社（贷款人）签订（2012）白云借字第XXX号《个人借款合同》，约定：王进英、邢协辉向白云信用社借款230万元，用于偿还贷款和稻谷收购，月利率9.6‰，按月结息，借款期为36个月，于2013年12月10日偿还借款本金10万元、2014年12月10日偿还借款本金20万元、2015年11月25日偿还借款本金200万元；本合同项下借款为抵押担保贷款，对应担保合同编号为：（白云）高抵字（2012）第XXX号、（白云）高抵字（2012）第XXX号、（白云）高抵字（2012）第XXX号、（白云）高抵字（2012）第XXX号、（白云）高抵字（2012）第XXX号《最高额抵押合同》；借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同项下未偿还借款立即到期，立即收回未偿还款项；借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定。
2011年10月25日，王进英和邢协辉（抵押人、债务人）与白云信用社（抵押权人）签订（白云）高抵字（2012）第XXX号《最高额抵押合同》。约定：为确保（2012）白云借字第XXX号《个人借款合同》的切实履行，抵押人王进英、邢协辉以王进英名下位于石门县楚江镇渫阳居委会1组的房屋（房屋所有权证号为：石房权证楚字第X**号）为债务人自2012年10月25日起至2015年10月25日止，在抵押权人处办理各类业务所实际形成的债务的最高本金余额230万元提供担保；担保范围包括债务人依据主合同与抵押人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用；主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价、或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；债务人和抵押人违反主合同或本合同项下义务的，抵押权人有权宣布本合同所担保的债务全部提前到期并依法行使抵押权。该项抵押未办理抵押登记。
2011年10月25日，邢协辉代王付元和李满珍（抵押人）与白云信用社（抵押权人）、王进英和邢协辉（债务人）签订（白云）高抵字（2012）第XXX号《最高额抵押合同》。约定：为确保（2012）白云借字第XXX号《个人借款合同》的切实履行，抵押人王付元、李满珍以王付元名下位于石门县楚江镇渫阳居委会1组的房屋（房屋所有权证号为：石房权证楚字第X**号）为债务人自2012年10月25日起至2017年10月25日止，在抵押权人处办理各类业务所实际形成的债务的最高本金余额230万元提供担保；担保范围包括债务人依据主合同与抵押人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用；主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价、或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；债务人和抵押人违反主合同或本合同项下义务的，抵押权人有权宣布本合同所担保的债务全部提前到期并依法行使抵押权。2012年11月4日，王付元、李满珍向邢协辉出具授权委托书，追认上述代理事项，并于次日在湖南省石门县公证处办理公证。2012年11月14日抵押双方办理抵押登记，他项权证号为“石房他证楚江字第X**号”。
2011年10月25日，石门县冻库大米厂（抵押人）与白云信用社（抵押权人）、王进英和邢协辉（债务人）签订（白云）高抵字（2012）第XXX号《最高额抵押合同》。约定：为确保（2012）白云借字第XXX号《个人借款合同》的切实履行，抵押人以其所有的位于石门县楚江镇荷花社区居委会的三套房屋（房屋所有权证号分别为：石房权证楚江字第X**号、石房权证楚江字第X**号、石房权证楚江字第X**号）为债务人自2012年10月25日起至2017年10月25日止，在抵押权人处办理各类业务所实际形成的债务的最高本金余额230万元提供担保；担保范围包括债务人依据主合同与抵押人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用；主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价、或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；债务人和抵押人违反主合同或本合同项下义务的，抵押权人有权宣布本合同所担保的债务全部提前到期并依法行使抵押权。抵押双方于2012年11月14日办理抵押登记，他项权证号分别为“石房他证楚江字第X**号”“石房他证楚江字第X**号”“石房他证楚江字第X**号”。
2012年11月2日，石门县冻库大米厂（抵押人）与白云信用社（抵押权人）、王进英和邢协辉（债务人）签订（白云）高抵字（2012）第XXX号《最高额抵押合同》。约定：为确保（2012）白云借字第XXX号《个人借款合同》的切实履行，抵押人以其所有的位于石门县冻库大米厂的机械设备（包括：自动粮食生产线、白米分级筛、平转白米分级筛、安美达数字色选机、自动定量包装秤、碎糠机及除尘系统、储气罐、配电系统、电子汽车衡）为债务人自2012年11月2日起至2015年11月2日止，在抵押权人处办理各类业务所实际形成的债务的最高本金余额48万元提供担保；担保范围包括债务人依据主合同与抵押人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用；主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价、或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；债务人和抵押人违反主合同或本合同项下义务的，抵押权人有权宣布本合同所担保的债务全部提前到期并依法行使抵押权。2012年11月5日抵押双方在石门县工商行政管理局办理动产抵押登记，登记编号为“石工商动抵登字2012－025号”。
2011年10月25日，邢协辉代王付元和李满珍（抵押人）与白云信用社（抵押权人）、王进英和邢协辉（债务人）签订（白云）高抵字（2012）第XXX号《最高额抵押合同》。约定：为确保（2012）白云借字第XXX号《个人借款合同》的切实履行，抵押人王付元、李满珍以权利人为王付元的位于石门县楚江镇渫阳社区居委会一宗土地的土地使用权［国有土地使用权证号为：石国用（2012变）第XXX号］为债务人自2012年10月25日起至2015年10月25日止，在抵押权人处办理各类业务所实际形成的债务的最高本金余额230万元提供担保；担保范围包括债务人依据主合同与抵押人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用；主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价、或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；债务人和抵押人违反主合同或本合同项下义务的，抵押权人有权宣布本合同所担保的债务全部提前到期并依法行使抵押权。2012年11月4日，王付元、李满珍向邢协辉出具授权委托书，追认上述代理事项，并于次日在湖南省石门县公证处办理公证。该项抵押未办理抵押登记。
2012年11月17日，白云信用社向王进英、邢协辉发放了贷款230万元。双方在发放贷款时签订的借款借据上，确定借款利率为月利率9‰，分期还款日期及金额分别为：2013年10月25日偿还借款本金30万元、2014年10月25日偿还借款本金100万元、2015年10月25日偿还借款本金100万元。合同履行过程中，王进英、邢协辉未依约支付利息，亦未偿还借款本金。2015年4月21日，因王进英、邢协辉未依约还本付息，信用联社以向本院提起诉讼的方式，要求提前收回本案230万元贷款。
本院认为：本案所涉个人借款合同、最高额抵押合同均系各当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，未损害其他第三方利益，为合法有效的合同。信用联社已履行借款义务，王进英、邢协辉应依约返还本金并支付利息。因王进英、邢协辉不履行合同义务，信用联社以起诉的方式宣布本案借款合同项下未受偿全部借款立即到期，并主张对逾期借款以原利率9‰加收30%（月利率11.7‰）的标准计收自逾期之日起至借款清偿之日止的逾期罚息，符合本案《个人借款合同》的约定，本院予以支持。据此，王进英、邢协辉因违约，应承担返还信用联社借款本金230万元、支付借款期内利息50.838万元，并按月利率11.7‰的标准支付各期借款自逾期之日起至借款清偿之日止的逾期罚息的民事责任。借款借据载明的第三笔分期还款的借款本金100万元，属于信用联社宣布提前收回借款的情形，应自宣布提前收回借款次日（即2015年4月22日）起计收逾期罚息。
对于编号（白云）高抵字（2012）第XXX号、（白云）高抵字（2012）第XXX号《最高额抵押合同》项下的抵押，分别以王进英所有的房屋和权利人为王付元的国有土地使用权为抵押物，均属于物权法第一百八十七条规定的应当办理抵押登记的抵押物。由于该两项抵押未办理抵押登记，故抵押权未设立。
对于编号（白云）高抵字（2012）第XXX号、（白云）高抵字（2012）第XXX号、（白云）高抵字（2012）第XXX号《最高额抵押合同》项下的抵押，以王付元所有房屋和石门县冻库大米厂所有的房屋及机械设备为抵押物，均办理了抵押登记，抵押权合法有效。本案债务人王进英、邢协辉不履行到期债务的，抵押权人有权就抵押人石门县冻库大米厂提供的三套房屋和机械设备及抵押人王付元、李满珍提供的房屋优先受偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条第一款之规定，判决如下：
一、被告王进英、邢协辉于本判决生效后十日内返还原告石门县农村信用合作联社借款本金230万元、支付借款期内利息50.838万元，并按月利率11.7‰的标准支付借款本金30万元自2013年10月26日起至借款清偿之日止、借款本金100万元自2014年10月26日起至借款清偿之日止、借款本金100万元自2015年4月22日起至借款清偿之日止的逾期罚息；
二、原告石门县农村信用合作联社有权在上述第一项借款本息范围内，与被告石门县冻库大米厂就位于石门县楚江镇荷花社区居委会的三套房屋（房屋所有权证号分别为：石房权证楚江字第X**号、石房权证楚江字第X**号、石房权证楚江字第X**号）、及石门县冻库大米厂所有的机械设备（包括：自动粮食生产线、白米分级筛、平转白米分级筛、安美达数字色选机、自动定量包装秤、碎糠机及除尘系统、储气罐、配电系统、电子汽车衡）协议折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋、机械设备所得的价款优先受偿；
三、原告石门县农村信用合作联社有权在上述第一项借款本息范围内，与被告王付元、李满珍就位于石门县楚江镇渫阳居委会1组的房屋（房屋所有权证号为：石房权证楚字第X**号）协议折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿；
四、驳回原告石门县农村信用合作联社的其他诉讼请求。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
本案案件受理费29267元，减半收取14634元，由被告王进英、邢协辉、王付元、李满珍、石门县冻库大米厂共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。
代理审判员 郭蕾
二〇一五年六月十八日
书 记 员 杨杰