福建省南平市延平区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）延民初字第987号
原告中国农业银行股份有限公司南平分行，住所地福建省南平市延平区解放路99号。
代表人林忠，行长。
委托代理人吴香云，福�九越律师事务所律师。
委托代理人罗作湍，福建九越律师事务所律师。
被告林某，女，1976年2月8日出生，汉族，住福建省南平市延平区。
被告张小凤，女，1961年6月25日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。
被告程心津，男，1957年12月8日出生，汉族，住福建省南平市延平区。
被告陈霄，女，1989年9月3日出生，汉族，住福建省南平市延平区。
委托代理人何炜，福建武夷律师事务所律师。
原告中国农业银行股份有限公司南平分行（以下简称农行南平分行）与被告林某、张小凤、程心津、陈霄金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月28日立案受理，并依法组成合议庭。2015年3月5日，本院依据原告农行南平分行的财产保全申请，对被告林某、张小凤、程心津、陈霄名下价值350万元的财产采取了保全措施。2015年6月18日，本院公开开庭进行了审理。原告农行南平分行的委托代理人吴香云、被告林某、被告陈霄的委托代理人何炜到庭参加诉讼，被告张小凤、程心津经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告农行南平分行诉称，2012年11月29日，被告林某因经营需要资金为由向原告申请贷款。2013年1月4日，原告农行南平分行与被告林某签订《最高额担保个人借款合同》（合同编号：35××××902），合同主要约定：被告林某的借款金额为280万元；借款期限自2014年1月7日起至2015年1月6日止；借款利率为7.5%的固定利率，担保方式为最高额抵押担保；对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率的基础上上浮百分之五十计收罚息；对借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之五收取违约金�被告陈霄对被告林某该笔借款提供连带保证担保。被告张小凤、程心津自愿将其名下共有的位于南平市延平区八一路338号（汇丰大厦）26层2605室房产（房屋产权证号：南房权证字第××号）、南平市延平区文体路147号负一至五层房产（房屋产权证号：南房权证字第××号），被告陈霄自愿以其名下位于南平市延平区八一路338号（汇丰大厦）裙楼负1层B6至Bll号房产（房屋产权证号：南房权证字第××、20××61、20××62、20××63、20××64、XXXXX5号）为被告林某的借款提供最高额抵押担保，并依法办理了抵押登记。担保范围包括借款人的借款本金、利息、罚息、复利、违约金及贷款人为实现债权和担保权所发生的包括律师费在内的一切费用。借款合同签订后，原告于2014年1月7日向被告林某发放借款280万元。2015年1月6日，借款到期后，原告要求被告林某履行还款义务，均未果。截至2015年1月20日，被告林某已欠原告借款本金280万元，利息、罚息及复利223307.67元。原告认为，原告与被告之间签订的《借款合同》合法有效，理应得到履行。四被告不清偿到期借款本息的行为，已经违反合同约定。故原告诉请要求判令：一、解除原告农行南平分行与被告林某签订的《最高额担保个人借款合同》（合同编号：35××××902）；二、被告林某立即偿还原告农行南平分行借款本金280万元以及利息、罚息及复利至实际偿清借款之日止（暂计算至2015年1月20日为223307.67元）；三、被告林某立即向原告农行南平分行支付违约金14万元以及为实现债权而支出的律师费31600元；四、原告农行南平分行有权对抵押物：被告张小凤、程心津名下共有的位于南平市延平区八一路338号（汇丰大厦）26层2605室房产（房屋产权证号：南房权证字第××号）、南平市延平区文体路147号负�至五层房产（房屋产权证号：南房权证字第××号），被告陈霄名下位于南平市延平区八一路338号（汇丰大厦）裙楼负1层B6至Bll号房产（房屋产权证号：南房权证字第××、20××61、20××62、20××63、20××64、XXXXX5号）拍卖、变卖或折价后所得价款优先抵偿被告林某上述第二、三项债务；五、被告陈霄对被告林某上述第二、三项债务承担连带清偿责任；六、本案的诉讼费用由四被告承担。
被告张小凤、程心津既未参加本院庭审，也未作出书面答辩。
被告林某辩称，《最高额担保个人借款合同》约定的期限是36个月，银行要求在2015年1月6日归还借款，因合同还未到期，故从2014年1月7日起计算复息是不正确的。280万元借款是以其名义借的，但实际借款是程某所用，由于另外三个被告与程某皆是亲戚关系或母女关系，所以为程某担保，程某与其签订协议承�：如果这笔款项无法归还所有责任都由程某承担，且抵押人也同意以抵押物优先受偿。
被告陈霄辩称，对借款和抵押的事实没有异议，但认为陈霄没有《最高额担保个人借款合同》担保人处签字，只是授权其母亲程某以她本人房产提供抵押担保并办理抵押事宜，故其不承担保证责任。即使陈霄要承担抵押担保责任也只是对280万元中的90万元承担抵押担保责任，超过部分，陈霄不承担抵押担保责任。
原告为支持其诉讼主张，提出如下证据：
证据一、被告林某、张小凤、程心津、陈霄的身份证复印件各一份，证明被告林某、张小凤、程心津、陈霄的身份信息。
证据二、贷款申请书及中国农业银行《最高额担保个人借款合同》（合同编号：35××××902）各一份，证明借款人林某因生产经营需要资金为由向原告申请贷款，原告与四被告于2013年1月4日签订借款合同，对借款额度、利率、担保方式及范围、违约责任等均作出约定；由被告张小凤、程心津、陈霄为被告林某的借款提供最高额抵押担保。被告陈霄为被告林某的借款提供保证担保。
证据三、房地产抵押清单两份、他项权证一份，证明被告张小凤、程心津、陈霄以房产为被告林某的借款提供最高额抵押担保，并依法办理了抵押登记。
证据四、个人贷款资金支付授权委托书、贷款发放通知单及借款凭证、农业银行电脑系统记录各一份，证明原告于201年1月7日向被告林某发放借款280万元；该借款届期后，被告林某未依约还款，截至2015年1月20日已产生的借款利息、罚息、逾期复利合计223307.67元未支付。
证据五、委托代理合同、律师代理费发票各一份；证明原告为实现本案债权支出律师代理费31600元。
被告林某经质证后认为，对证据一中林某的身份证复印件的三性没有异议。对证据二、三、四、五的三性均没有异议，但认为其不知律师费是怎么计算的。
被告陈霄经质证后认为，对证据一中的陈霄的身份证复印件的三性没有异议。对证据二、四被告陈霄表示并不知情。对证据三的三性没有异议，但认为房地产抵押清单是《最高额抵押借款合同》的组成部分，该清单上对于抵押担保的债权额的约定是90万元，所以陈霄仅在90万元的范围承担抵押担保责任。对证据五的真实性没有异议，但认为原告需提供律师费已经支付的发票及付款凭证。
本院认为，原告提供的中国农业银行客户入账通知可知，本案中原告农行南平分行实际支出的律师代理费为6320元，原告认为其实际支出律师代理费为31600元，与事实不符，本院不予采信。原告提供的其余证据可以证明�案事实，亦符合民事诉讼证据的相关规定，且被告林某、陈霄对上述证据的真实性均无异议，故本院对其均予以采信。
被告林某为支持其诉讼主张，提出如下证据：
协议书一份，证明本案实际借款人是程某，不是林某，其只是名义上的借款人。
原告农行南平分行经质证后认为，协议书的真实性无法确认，且农行南平分行不是这份协议书的当事人，认为该证据与本案没有关联性。
被告陈霄经质证后认为，对此不知情，该证据与陈霄无关。
本院认为，该协议书为被告林某与程某、福建省南平市聚成资信担保有限责任公司、福建省南平市商达房地产开发有限责任公司之间签订的，被告林某不能举证证明农行南平分行知道该协议书的内容，故该证据与本案无关，本院不予采纳。
被告陈霄为支持其诉讼主张，提出如下证据：
公证书复印件一份，证明签订合同时，被告陈霄在国外念书，本人不在国内，是委托其母亲程某办理其名下的房产抵押事宜，公证书并未授权其母亲在陈霄承担个人连带责任的文件上签字。
原告农行南平分行经质证后认为，对该份证据的三性均无异议，但公证书并不能证明陈霄在保证人处签字是无效的，陈霄还是应当承担保证责任。
被告林某经质证后认为，对该证据的三性均无异议。
本院认为，该证据可以证明本案事实，亦符合民事诉讼证据的相关规定，本院对其真实性、合法性及关联性均予以采信。该公证书可以证明被告陈霄就其名下位于南平市范围内的房产抵押事宜委托其母亲程某代为办理。
被告张小凤、程心津未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为放弃诉讼权利。
经审�查明，2012年11月29日，被告林某填写个人信贷业务申请表，向原告农行南平分行提出贷款申请，被告陈霄、张小凤、程心津自愿以其名下房产为被告林某的借款提供抵押担保。2013年1月4日，原告农行南平分行（贷款人）与被告林某（借款人）、陈霄、张小凤、程心津（抵押人）签订《最高额担保个人借款合同》（合同编号：35××××902）。合同约定：借款金额280万元；借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息；对借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之五收取违约金；对于应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。抵押人张小凤、程心津自愿将其名下共有的位于南平市延平区八一路338号（汇丰大厦）26层2605室房产（房屋产权证号：南房权证字第××号）、南平市延平区文体路147号负一至五层房产（房屋产权证号：南房权证字第××号）为被告林某的借款提供最高额抵押担保，抵押担保的债权范围是190万元；抵押人陈霄自愿以其名下位于南平市延平区八一路338号（汇丰大厦）裙楼负1层B6至Bll号房产（房屋产权证号：南房权证字第××、20××61、20××62、20××63、20××64、XXXXX5号）为被告林某的借款提供最高额抵押担保，抵押担保的债权范围是90万元。2013年1月6日，双方办理抵押登记，房屋他项权证号：南房他证字第XX**号。2014年1月7日，原告农行南平分行根据借款人林某的支付委托，向南平市延平区聚元建材经销行发放贷款280万元。同时被告林某在原告农行南平分行出具的借款凭证上签名、捺手印，该借款凭证上载明：借款执行利率7.50000%；逾期利率11.25000%，还款方式为一次性利随本�还款；借款到期日为2015年1月6日。2015年1月6日，借款到期后，借款人林某未按照合同约定履行还本付息的义务，截止至2015年1月20日，被告林某尚欠原告借款本金280万元，利息、罚息及复利225307.42元。抵押人陈霄、张小凤、程心津亦未履行抵押担保责任。
另查明，2015年1月20日，农行南平分行与福建九越律师事务所签订委托代理协议；2015年2月10日农行南平分行为实现其债权而实际支出律师代理费6320元。
本院认为，原告农行南平分行与被告林某、陈霄、张小凤、程心津签订的《最高额担保个人借款合同》为当事人真实意思表示，其内容不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，当事人均应依约履行各自的权利义务。
关于原告要求解除《最高额担保个人借款合同》的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：�有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”商业银行放贷的主要目的在于收取利息以营利，故借款人的主要债务即还本付息。被告林某在本案借款到期后未按照合同约定按期归还借款本息，致使农行南平分行的合同目的无法实现，故原告的该项诉讼请求于法有据，本院予以支持。
关于原告要求被告林某偿还借款本息的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息……。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，借款凭证上载明还款方式为一次性利随本清，2015年1月6日借款到期，被告林某未按时归还借款，已经构成违约，根据原告提供的证据可知，本案讼争借款截止到2015年1月20日止的利息、罚息、复利为225307.42元，原告现仅主张223307.67元是其对自身权利的正当处分，故对原告的该项诉讼请求，本院予以确认。被告林某认为本案合同未到期，故原告诉请要求自2015年1月7日始计算复利没有依据，与事实不符，本院不予采纳。
关于原告要求被告林某支付违约金及律师代理费的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款规定：“当事人可以约定一方违约时�当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”本案中原、被告双方在合同对违约金及违约金的计算方式作了明确约定，原告的诉请的违约金金额并未超过双方的约定，故本院予以支持。关于律师代理费，双方在合同中约定了贷款人为实现债权而支出的律师费由借款人承担，但根据原告提供的证据可知，原告为实现其债权而实际支出的律师代理费是6320元，故对超过6320元部分本院不予支持。
关于原告要求就抵押物依法处置后优先受偿的诉讼请求，本院认为，抵押人陈霄、张小凤、程心津自愿以名下房产为林某的借款向农行南平分行提供最高额抵押担保，双方已办理抵押登记，原告的抵押权自登记之日起设立。根据《中华人民共和国物权法》第二百零六的规定：“有下列情形之一的，抵押权人的债权确定�……（三）新的债权不可能发生；（四）抵押财产被查封、扣押……”本案中原告主张解除《最高额担保个人借款合同》，双方之间新的债权不可能再发生，故本案最高额抵押所担保的债权额已经确定，债务人不履行债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以依照法律规定行使抵押权。但双方在《房地产抵押清单》中明确约定，抵押人陈霄名下房产抵押担保的债权范围是90万元，抵押人张小凤、程心津名下房产抵押担保的债权范围是190万元。《房地产抵押清单》既是《最高额担保个人借款合同》的组成部分，可知该约定应是合同双方的真实意思表示，故抵押人承担抵押担保责任的范围不应超过上述约定，对于原告超出上述约定范畴的诉讼请求本院不予支持。
关于原告要求被告陈霄为被告林某所欠债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院�为，根据被告陈霄提供的公证书可知，陈霄就房地产抵押事宜委托其母亲程某代为处理，并未就连带保证责任事宜授权其母亲程某代为签字，故《最高额担保个人借款合同》保证人处陈霄的签字不能视为其真实意思表示。根据《中华人民共和国民法通则》第六十三条规定：“公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为。代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。依照法律规定或者按照双方当事人约定，应当由本人实施的民事法律行为，不得代理。”第六十六条第一款规定：“没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。未经追认的行为，由行为人承担民事责任。本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的，视为同意。”陈�既未授权其母亲就在承担连带保证责任的文件上签字，事后亦未对此作出追认，故该签字行为对陈霄不发生法律效力。综上，原告要求陈霄承担连带保证责任的诉讼请求没有法律依据，本院不予支持。
另根据《中华人民共和国担保法》第五十七条规定：“为债务人抵押担保的第三人，自抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。”故被告陈霄、张小凤、程心津向原告承担抵押担保责任后，有权向被告林某追偿。
被告张小凤、程心津经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第六十三条、第六十六条第一款，《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款、第一百八十�条、第一百九十五条、第二百零三条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第五十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司南平分行与被告林某签订的《最高额担保个人借款合同》（合同编号：35020120130000902）；
二、被告林某应于本判决生效之日起十日内一次性支付原告中国农业银行股份有限公司南平分行借款本金280万元以及利息、罚息及复利223307.67元（暂计算至2015年1月20日，2015年1月21日起的逾期利息按合同约定的利率标准计算至实际清偿借款之日止）；
三、被告林某应于本判决生效之日起十日内一次性支付原告中国农业银行股份有限公司南平分行违约金14万元；
四、被告林某应于本判决生效之日起十日内一次性支付原告中国农业银行股份有�公司南平分行律师代理费6320元；
四、若被告林某未履行还款义务，原告中国农业银行股份有限公司南平分行对被告张小凤、程心津名下共有的位于南平市延平区八一路338号（汇丰大厦）26层2605室房产（房屋产权证号：南房权证字第××号）、南平市延平区文体路147号负一至五层房产（房屋产权证号：南房权证字第××号）依法处置后所得价款在190万元的债权范围内优先受偿；对被告陈霄名下位于南平市延平区八一路338号（汇丰大厦）裙楼负1层B6至Bll号房产（房屋产权证号：南房权证字第××、20××61、20××62、20××63、20××64、XXXXX5号）依法处置后所得价款在90万元的债权范围内优先受偿；
五、被告陈霄、张小凤、程心津在承担本判决第四项抵押担保责任后，有权向被告林某追偿；
六、驳回原告中国农业银行股份有限公司南平分行的其他诉讼请求。
若被告林某、陈霄、张小凤、程心津未按本判决指定的期间履行给付前述判项确定的金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费32359元，保全费5000元，均由被告林某、陈霄、张小凤、程心津共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。
审 判 长 欧阳海彬
代理审判员 曾 凤
人民陪审员 杨 荣 花
二〇一五年八月二十六日
书 记 员 黄 君 娇
本案依据的主要法律条文
《中华人民共和国民法通则》
第六十三条公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为。
代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。
依照法律规定或者按照双方当事人约定，应当由本人实施的民事法律行为，不得代理。
第六十六条没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。未经追认的行为，由行为人承担民事责任。本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的，视为同意。
代理人不履行职责而给被代理人造成损害的，应当承担民事责任。
代理人和第三人串通，损害被代理人的利益的，由代理人和第三人负连带责任。
第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的，由第三人和�为人负连带责任。
《中华人民共和国合同法》
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的�当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，�押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。
第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：
（一）约定的债权确定期间届�；
（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；
（三）新的债权不可能发生；
（四）抵押财产被查封、扣押；
（五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销；
（六）法律规定债权确定的其他情形。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带保证责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第五十七条为债务人抵押担保的第三人，自抵押权人实现抵�权后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。