广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤2071民初17728号
原告:中国工商银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路7号，统一社会信用代码914420007076371367。
主要负责人：刘同朋，该行行长。
委托诉讼代理人：陈辉，该行职员。
委托诉讼代理人：何芸钰，该行职员。
被告：江玉玲，女，1978年11月21日出生，香港特别行政区永久性居民，内地住址广东省中山市。
原告中国工商银行股份有限公司中山分行(以下简称工行中山分行)诉被告江玉玲金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月17日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行中山分行的委托诉讼代理人陈辉到庭参加诉讼，被告江玉玲经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行中山分行诉称，原告与被告江玉玲于2007年8月17日签订个人购房借款/担保合同（编号为A：中海字中山分行营业部支行2007年061号），约定江玉玲向原告借款27万元用于购买中山市××××单元房8C的房产；贷款年利率为3.43%,借款期限由2007年11月2日至2037年11月2日，被告按月等额本息还款法于贷款发放次月起分期归还贷款本息；被告以上述房产为借款合同项下的借款提供抵押担保。原告于2007年11月2日如约发放了贷款，后双方依法办理了上述房产的抵押登记手续。贷款发放后，被告江玉玲累计24期没有按照合同约定按时还本付息，原告已于2016年7月28日将个人贷款提前清偿通知书向江玉玲邮寄送达，宣布贷款提前到期，要求江玉玲归还剩余全部贷款本息，但被告至今仍未履行合同义务。原告为维护其合法权益，诉请法院判令：1.被告江玉玲清偿所欠的贷款本金226299.8元及利息（利息包括贷款利息、罚息，计至债务清偿之日止，计算至2016年7月21日为409.76元）；2.原告对被告江玉玲提供的抵押房产（他项权证号为：粤房地他项权证中府字第0209009190号）享有优先受偿权。在本案的审理过程中，原告明确：被告已清偿逾期本息，其第一项诉讼请求减少为请求被告立即归还贷款本金223899.25元以及支付自2016年10月3日起至清偿之日止的利息（利息在合同约定的借款利率基础上上浮40%计算，即按中国人民银行五年以上期贷款基准利率的1.19倍计算利息），对于不能按时支付的利息计收复利。
就其陈述的事实，原告工行中山分行在举证期限内提供的主要证据有：1.被告江玉玲的身份资料；2.个人购房借款/担保合同；3.个人住房贷款借据；4.个人贷款提前清偿通知书、快递单；5.还款记录明细；6.房地产他项权证。
被告江玉玲在法定答辩期内没有到庭应诉、答辩，也没有提供任何证据。
经审理查明，2007年8月17日，工行中山分行（贷款人）与江玉玲(××)签订了一份个人购房借款/担保合同（编号A：中海字中山分行营业部支行2007年061号），约定借款人向贷款人借款27万元，用于购买位于中山市××××单元房的房地产8C，贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定，据此确定的年利率为6.273%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12,日利率=年利率/360；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人采用等额本息还款法分期按月归还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日，最后一期还款日为贷款到期日，借款人指定其在中国工商银行开立的个人结算账户作为还款账户，在每期还款日前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同约定的利率基础上加收40%确定；借款人提供合同项下贷款所购房产作为借款的抵押；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息或其他费用直至解除合同；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决，协商不成，可向贷款人所在地的人民法院提起诉讼。合同还就其他事项作了约定。2007年11月2日，工行中山分行如约向江玉玲发放了贷款27万元，双方并签订了个人住房贷款借据，借据上载明贷款月利率为5.2275‰。贷款发放后，江玉玲初期尚能依期还款。但自2011年3月2日开始出现逾期还款，至2016年7月28日已累计拖欠了23期供款未还，原告遂于2016年8月17日诉至本院，主张前述实体权利。
另查明，2016年8月1日，工行中山分行以快递的方式向江玉玲邮寄了个人贷款提前清偿通知书，告知江玉玲截止2016年7月28日已累计23期未依合同约定还款，工行中山分行现宣布贷款提前到期，要求江玉玲提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用。但工行中山分行未能提交上述快递的签收记录。工行中山分行起诉后，本院向江玉玲购买涉案房产的地址及香港住址邮寄应诉材料，江玉玲已签收，其中工行中山分行的证据材料中包含上述个人贷款提前清偿通知书，工行中山分行据此认为其宣告贷款提前到期的意思表示已经到达对方。
又查明，从工行中山分行起诉之日至本案开庭审理之日，江玉玲已清偿全部逾期本息。根据工行中山分行提交的对账单及贷款本息明细表，截至2016年10月2日，江玉玲已经清偿所欠供款及相应的逾期利息，尚欠工行中山分行贷款本金223899.25元（未到期）。
再查明，江玉玲购买上述房地产后，以其本人的名义办理了房地产权证【土地证号：中府国用（2009）易2415**号，房产证号：粤房地权证中府字第××号】，原被告双方于2009年9月23日办理了上述房地产的抵押登记手续，工行中山分行领取了房地产他项权证（证号为粤房地他项权证中府字第0209009190号），成为上述房地产的第一顺序抵押权人。
本院认为，本案属于涉港金融借款合同纠纷。合同双方未约定解决合同争议所适用的法律，依照《中华人民共和国合同法》第一百二十六条第一款关于“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。”的规定，因原告住所地，借款合同的签订地、履行地以及涉案房产所在地均在我国内地，因此内地法律与本案借款纠纷具有最密切联系，根据前述规定，本案借款纠纷应适用我国内地法律作为准据法进行裁决。被告江玉玲经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应由其自行承担相应的诉讼风险。
工行中山分行与江玉玲签订的个人购房借款/担保合同是双方当事人之间的真实意思表示，其内容没有违反我国法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法有效的合同，双方当事人均有义务全面履行合同。工行中山分行依约发放贷款后，江玉玲负有按期偿还借款本息的义务。至工行中山分行起诉时，江玉玲已累计拖欠23期款项，符合个人购房借款合同中关于“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款。以及所产生的利息、罚息或其他费用直至解除合同”的约定。工行中山分行提交的证据证明其在起诉前已经向江玉玲邮寄个人贷款提前清偿通知书，且本院也已以邮寄的方式向江玉玲送达了本案的应诉材料，其中包括上述个人贷款提前清偿通知书，故工行中山分行宣布贷款提前到期的意思表示视为已经到达江玉玲，也即原被告之间的个人购房借款/担保合同因江玉玲的违约行为而被工行中山分行宣布了全部贷款提前到期的行为有效，因此江玉玲应向工行中山分行承担偿还尚欠的借款本金和相应利息损失的责任。但工行中山分行主张的利息中包含了以逾期利息为基数计算的复利，而逾期利息系对江玉玲逾期归还贷款本金给工行中山分行造成的损失的补偿，如对逾期利息再计收复利，无异于对违约方实施双重惩罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条、第一百一十四条的规定，因此对工行中山分行的该部分诉讼请求本院不予支持。
关于工行中山分行对抵押的房地产主张优先受偿权的问题。因个人购房借款/担保合同约定将江玉玲所有的位于中山市××××单元房的8C房地产作为个人购房借款/担保合同中约定的借款的抵押物，该房地产已办理了抵押手续，工行中山分行是该房地产的抵押权人，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，工行中山分行在江玉玲不履行还款义务时，对处理该抵押房地产所得的价款享有优先受偿权。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、第一百二十六条第一款、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条、第六十四条第一款、第一百四十四条、第二百六十七条的规定，缺席判决如下：
一、被告江玉玲于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山分行清偿借款本金223899.25元及利息【利息计算方法：按合同约定的计算方法，从2016年10月3日起以尚欠的贷款本金额为基数，以当年1月1日的中国人民银行公布的同期五年以上期贷款基准利率的1.19倍作为当年利率计算利息】；
二、如被告江玉玲不履行本案债务，原告中国工商银行股份有限公司中山分行对被告江玉玲所有的位于中山市沙溪镇翠林兰溪园2期F3幢2单元8C房的房地产【土地证号：中府国用（2009）易2415**号，房产证号：粤房地权证中府字第××号】折价或者拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告江玉玲所有；
三、驳回原告中国工商银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4701元（原告中国工商银行股份有限公司中山分行已预交），由被告江玉玲负担(于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳)。如需以公告形式向被告江玉玲送达诉讼文书的，由此产生的公告费用先由原告预付，然后由被告江玉玲在本判决发生法律效力之日起七日内按原告实际支付的金额返还给原告。
如不服本判决，原告中国工商银行股份有限公司中山分行可在判决书送达之日起十五日内，被告江玉玲可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 曹慧星
人民陪审员 郭泳欣
人民陪审员 黄丹民
二〇一六年十二月二十六日
书 记 员 冯瀚杰