福建省邵武市人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0781民初2541号原告:邵武市农村信用合作联社城关信用社，住所地邵武市,统一社会信用代码91350781X11826094H。负责人:金爱娟，主任。委托诉讼代理人:杨建国,福建格敬律师事务所律师。被告：杨云，男，1965年12月13日出生，汉族，个体工商户，住邵武市。被告：苏陈建，男，1965年1月21日，汉族，银行员工，住邵武市。原告邵武市农村信用合作联社城关信用社（以下简称城关信用社）与被告杨云、苏陈建金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告城关信用社的委托诉讼代理人杨建国、被告杨云、苏陈建到庭参加诉讼。本案现已审理终结。城关信用社向本院提出诉讼请求：1.被告杨云返还原告借款本金410,000元并支付利息[截止2016年6月24日的利息（含复利、罚息）为87,372元，从2016年6月25日起至借款全部还清之日止的利息（含罚息、复利）按合同约定利率计算]；2.如被告杨云未履行上述还款义务，原告有权对被告杨云所有的坐落于邵武市的房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿权；3.被告苏陈建对前述第一项下拖欠原告的全部债务承担连带保证清偿责任；4.被告杨云、苏陈建支付原告为实现债权而产生的律师代理费21,000元；5、本案的诉讼费由各被告承担。诉讼过程中，原告城关信用社变更第4项诉讼请求为：被告杨云、苏陈建支付原告为实现债权而产生的律师代理费10,000元。事实和理由：2014年9月10日，被告杨云以购笋干缺乏资金为由向原告城关信用社申请借款。同日，原告与被告杨云、苏陈建签订了《借款合同》和《组合担保合同》，合同对借款金额、借期、利率、违约责任、担保责任等作了约定。合同签订后，原告对抵押物办理了抵押登记手续。2014年9月12日，原告依约向被告杨云指定账户发放了贷款410,000元。借款到期后，被告杨云未按约还款付息，截止2016年6月24日止，被告杨云尚欠原告借款本金410,000元，利息87,372元。被告杨云辩称：被告杨云确认收到借款410,000元，同意归还原告主张的借款本金410,000元及利息，但律师代理费只同意承担5,000元。被告苏陈建辩称：1、该笔借款并不是被告苏陈建收取的，被告对借款情况并不清楚。2、本案是转贷，转贷前借款人有9个月利息未归还，征信上不具备贷款资格，原告就此应承担一定的责任。3、该笔借款发放后，借款人有多期利息未付，并且借款到期还款日为2015年9月份，但原告一直没有提起诉讼，导致利息、罚息产生。2015年10月份开始，被告就上述情况多次到信用社询问。原告本应及时起诉借款人，处理抵押房产，减少房产贬值造成的损失。4、原告要求支付复利的诉讼请求不合理，律师代理费过高且不应由被告承担，合同上的相关条款属于霸王条款。5、借款人提供其所有的房产为本案借款担保，故被告苏陈建只对抵押财产不能清偿的剩余部分债务承担担保责任。原告城关信用社为证明自己的诉讼主张，向本院提供以下证据：证据1、《借款合同》、《组合担保合同》各一份，用以证明：被告杨云向原告借款410,000元，借款用途购笋干，借款期限自2014年9月10日至2015年9月9日止，被告杨云以其所有的坐落于邵武市的房产提供抵押担保，被告苏陈建对借款承担连带担保责任。证据2、借款借据两份、贷款发放凭证、IC卡开卡凭证各一份，用以证明：2014年9月12日原告向被告杨云发放借款410,000元的事实。证据3、《房屋他项权证》复印件、《房屋所有权证》复印件、《国有土地使用权证》复印件各一份，用以证明：原、被告双方于2014年9月11日到邵武市房地产管理处，对坐落于邵武市的房产办理了抵押登记手续。证据4、利息清单二份，用以证明：截止2016年6月24日被告杨云共欠原告借款本金410,000元，利息（含复利、罚息）87,372元。证据5、结婚证复印件一份,用以证明：被告杨云与黄巧芳系夫妻关系的事实。证据6、代理费发票一张,用以证明：原告实现本案债权支付律师代理费21,000元的事实。证据7、贷款支付申请(委托)书、农村信用社电汇凭证各一份，用以证明：被告杨云委托原告将款项转入威东英账户。被告杨云质证称，对证据1的《借款合同》、《组合担保合同》的真实性没有异议，合同中的签字确实是杨云及其妻子本人签的，但杨云签字的时候《组合担保合同》中保证人一栏并没有苏陈建的签字；对证据2的真实性没有异议；对证据3的真实性没有异议，但杨云并没有去房管所办理登记；对证据4的真实性没有异议，但是利息如何计算的杨云不知道；对证据5、6的真实性没有异议，但是杨云不同意承担律师代理费；对证据7的真实性、合法性、关联性没有异议。被告苏陈建质证称，对证据1、2、3、4、5、6的真实性没有异议，但是律师代理费过高且不应由被告承担；证据7与苏陈建无关，真实性无法确认，贷款支付申请（委托）书上没有苏陈建的签字，系原告单方制作。被告杨云为支持自己的抗辩主张，向本院提供证据一组即转账凭证一张，用以证明：2015年4月27日被告杨云到原告处存入现金25,000元(账号××××)。原告城关信用社质证称，对被告杨云提供的转账凭证的真实性没有异议，该笔款项已做相应扣除。被告苏陈建质证称，被告杨云提供的转账凭证只能证明有存入这笔钱。本院认证认为，原告所举上述证据，来源合法，内容客观真实地反映了原、被告之间的保证、抵押借款合同关系，且证据间能形成证据链证明本案案件事实,予以采信。被告所举上述证据，来源合法，内容客观真实,予以采信。被告苏陈建未提供证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年9月10日，原告城关信用社与被告杨云签订了编号为2014287的《借款合同》一份，该合同约定：借款人杨云，贷款人邵武市农村信用合作联社城关信用社；借款用途购笋干，借款金额410,000元，借款期限自2014年9月10日起至2015年9月9日止，固定利率为月利率9.75‰；按季结息，到期还本。结息日为每季末月的20日；贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息；借款人未按期付息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；借款人承担与本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、运输、评估等所有费用；本合同项下贷款的担保方式为组合担保，详见组合担保合同。合同还对其他事项作了约定。同日，原告与被告杨云、苏陈建签订了编号为2014287-1的《组合担保合同》一份，该合同约定：债权人邵武市农村信用合作联社城关信用社，保证人苏陈建，抵押人杨云、黄巧芳；为确保债权人与杨云签订的《借款合同》（下称主合同，合同编号：2014287）的履行，担保人愿为债权人按主合同与债务人所形成的债权提供担保；被担保的主债权本金数额为410,000元，主合同债务履行期限自2014年9月10日起至2015年9月9日止；担保范围包括主合同项下债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费等）；合同各方约定，抵押人、出质人以抵、质押的全部为主合同项下债权提供担保，保证人为主合同项下部分债权提供保证担保，保证担保的债权本金金额为410,000元，债务人未按合同约定履行债务时，债权人有权要求任一或任意多个保证人在本款约定的保证担保额度内承担全部保证担保责任；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年；债权人有权决定担保方式行使顺序，本合同项下如同时存在保证担保和债务人以自身财产提供物的担保，债权人有权要求保证人先于债务人所提供物的担保承担担保责任；抵押人同意以本合同附件所列财产提供抵押担保，担保物权的效力及于担保物的孳息、从物、代位物及法律法规规定的其他财产和权利。合同还对其他事项作了约定。被告杨云提供其所有的位于邵武市××房产（房屋所有权证号：邵××字第××号）设立抵押担保，已办理了抵押登记手续（他项权证号：房他证邵武字第201442**号）。之后，原告依约向被告杨云指定账户发放贷款410,000元，但被告杨云却未按期归还借款本息，被告苏陈建也未为杨云的借款承担还款责任。截止2016年6月24日止，被告杨云尚欠原告借款本金410,000元，利息87,372元。本院认为，原、被告签订的《借款合同》及《组合担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应当按照约定全面履行自己的义务。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条第一款：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”第二百零七条：“借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”规定，合同签订后，原告依约向被告杨云指定账户发放了贷款410,000元，被告杨云亦应按照约定履行还款付息义务。故原告要求被告杨云偿还借款410,000元并支付利息（含罚息、复息）的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”规定，被告杨云未按约履行还款付息义务，构成违约，应当赔偿原告损失，即应赔偿原告因本次诉讼而支付的律师代理费。诉讼过程中，原告自愿将律师代理费降至10,000元，是其自行处分诉权的行为，予以准许。本案借款由被告杨云所有的位于邵武市××房产提供抵押担保，并依法办理抵押登记手续，故原告根据合同约定对被告提供的抵押物依法享有抵押权。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十条第一款第一项：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；”第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”《中华人民共和国担保法》第五十三条：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”规定，对原告要求以抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的诉讼请求予以支持。被告苏陈建为被告杨云向原告借款410,000元提供保证担保，依照《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十一条：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。”规定，本案原、被告在《组合担保合同》中约定保证方式为“连带责任保证”，债权实现的顺序为“债权人有权决定担保方式行使顺序，本合同项下如同时存在保证担保和债权人以自身财产提供物的担保，债权人有权要求保证人先于债务人所提供物的担保承担担保责任”，故原告要求担保人苏陈建对本案全部债务承担连带清偿责任，予法有据，予以支持。被告苏陈建辩称的担保人只对抵押物不能清偿的剩余部分债务承担担保责任的意见，不予采纳。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”规定，被告苏陈建承担本案保证责任后，有权向被告杨云追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告杨云应于本判决生效之日起十日内返还原告邵武市农村信用合作联社城关信用社借款本金410,000元、利息87,372元（该利息计至2016年6月24日止），并支付自2016年6月25日起至借款还清之日止按合同约定利率计算的利息（含罚息、复息）；二、若被告杨云未按上述期限履行付款义务，原告邵武市农村信用合作联社城关信用社有权对被告杨云所有的坐落于邵武市××房产（房屋所有权证号：邵××字第××号）进行折价或者以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿；三、被告杨云应于本判决生效之日起十日内支付原告邵武市农村信用合作联社城关信用社律师代理费10,000元；四、被告苏陈建对上述第一、三项款项承担连带清偿责任；五、被告苏陈建在承担保证责任后，有权向被告杨云追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8,984元，减半收取4,492元，由被告杨云、苏陈建共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。代理审判员 申屠聪琴二〇一六年十二月二十日书 记 员 蒋 长 玉本案依据的主要法律条文1、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十条第一款第一项债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。3、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。5、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。