南京市鼓楼区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鼓商初字第1381号
原告平安银行股份有限公司南京分行，住所地在南京市鼓楼区山西路128号。
负责人冷培栋，该行行长。
委托代理人单俊，江苏和忠律师事务所律师。
委托代理人王蔚，江苏和忠律师事务所律师。
被告刘雪英，汉族，1965年3月15日生。
被告凌代兵，汉族，1963年4月12日生。
被告栗雪梅，汉族，1962年4月19日生。
以上三被告共同委托代理人陆青青，江苏蓝之天律师事务所律师。
被告沈林华，汉族，1966年8月11日生。
委托代理人王珍，江苏盛乾律师事务所律师。
原告平安银行股份有限公司南京分行（以下简称平安银行南京分行）诉被告刘雪英、凌代兵、栗雪梅、沈林华金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月20日受理后，依法由代理审判员徐小菲适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行南京分行的委托代理人单俊、王蔚，被告刘雪英、凌代兵、栗雪梅的委托代理人陆青青，被告沈林华的委托代理人王珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告平安银行南京分行诉称：2014年3月27日，原告与被告刘雪英签订贷款合同，约定原告向刘雪英出借人民币300万元，借款期限为12个月，自2014年3月27日至2015年3月27日，贷款利率为人民银行同期贷款基准利率上浮40%，年利率为7.49%，还款方式为净息还款。同日，原告与栗雪梅、刘雪英、凌代兵、沈林华签订联合体担保合同，约定栗雪梅、刘雪英、凌代兵、沈林华互为保证人，当其中任一方为借款人时，其他联合体成员为保证人，承担连带保证责任。该笔贷款已到期，原告多次催要未果，遂诉至法院，请求判令被告刘雪英立即偿还所欠原告贷款本金295875.73元、利息29982.48元、罚息887.16元（截止2015年8月24日），并继续支付自2015年8月25日起至本金付清时止的利息、罚息；被告凌代兵、栗雪梅、沈林华对被告刘雪英所欠款项承担连带保证责任；四被告承担本案的诉讼费。
被告刘雪英辩称，一、原告未足额发放贷款，侵犯被告合法权益，贷款是原告工作人员一手包办，贷款一开始是发放180万元，剩下的120万元以存单的方式作了原告的质押担保，即被告刘雪英贷款300万元，实际到账290万元。原告未全额发放贷款，侵犯了被告的权益，另从原告的证据上也未看到存单质押的规定，原告利用自己的强势地位，擅自增加附加条件，变相提高贷款利率，因此，原告应返还被告多支付的利息；二、被告刘雪英全部还清银行贷款，具体还贷金额以举证阶段的证据为准，本案主要争议是风险保证金，根据双方签订的贷款合同1.4条规定，因此该30万元风险保证金担保的是被告刘雪英同原告签订的贷款合同下的本金利息等费用。在本案中贷款合同已到期，在刘雪英未全额还贷的情况下，原告应当划扣该30万元风险保证金偿还本息；三、原告未尽职审核贷款资料及未尽监管义务，原、被告签订的贷款合同明确约定贷款资金采取受托支付的方式，贷款用途为采购货物，原告方应审核被告方提交的商务合同等出账合同材料的真实性，如果发现贷款用途不符合合同约定，原告有权拒绝支付。而事实上因为原告的疏忽，未审核被告沈林华提交的证明材料，直接导致其贷款挪作他用，如果被告沈林华将这些贷款用于采购货物肯定会有送货单等材料，另外在贷款过程中，被告刘雪英多次联系甚至投诉银行客户经理，告知其被告沈林华将贷款用作他用，并且其经营状况不善，银行应履行监管义务，根据贷款约定原告可以要求沈林华追加担保或直接收回贷款，但银行却置之不理，导致被告沈林华的损失不断扩大，到期后无法偿还贷款。因此原告的起诉没有法律依据，被告刘雪英已还清全部贷款，请求法院驳回原告的诉讼请求。
被告凌代兵、栗雪梅辩称，同意被告刘雪英的答辩意见，因刘雪英已还清贷款，故凌代兵、栗雪梅不应承担担保责任。
被告沈林华辩称，被告刘雪英有无还款及贷款本金数额由法庭依法核实，我方愿意对被告刘雪英的贷款承担担保责任，但对被告刘雪英所说的被告沈林华将贷款未用于采购货物，我方不予认可。
经审理查明，2014年3月27日，平安银行南京分行与刘雪英、凌代兵、栗雪梅、沈林华签订《联合体担保合同》一份，约定：刘雪英、凌代兵、栗雪梅、沈林华自愿组成联合体向平安银行南京分行申请授信，并签署相关合同，同意为联合体项下的所有授信额度提供连带责任之保证；保证范围为本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。同时，平安银行南京分行与刘雪英签订《贷款合同》一份，约定：刘雪英向平安银行南京分行借款300万元，用途为采购货物；借款期限为12个月，自2014年3月25日起至2015年3月25日止；执行年利率为8.400%；还款方式为按月付息，到期一次性还本；风险保证金率为10%。刘雪英授权平安银行南京分行将贷款直接汇给王卫斌；如刘雪英发生欠息、逾期等违反合同的情况，即构成违约，平安银行南京分行有权宣布贷款提前到期，要求刘雪英立即偿还全部贷款本息，并按贷款利率加收50%计收罚息，导致平安银行南京分行为实现债权而实际发生的诉讼费、执行费等亦由刘雪英承担。上述合同签订后，平安银行南京分行依约向刘雪英发放了贷款。贷款到期后，刘雪英未能按约偿还借款本息。截至2015年8月24日，刘雪英欠平安银行南京分行贷款本金295875.73元、利息29982.48元、罚息887.16元。
以上事实，有原告平安银行南京分行举证的联合体担保合同、贷款合同、个人贷款出账凭证、欠款清单以及本院庭审笔录予以证实。
本院认为，原告平安银行南京分行与被告刘雪英、凌代兵、栗雪梅、沈林华分别签订的联合体担保合同、贷款合同系各方当事人真实意思表示，均合法有效。根据贷款合同约定，如刘雪英发生欠息、逾期等违反合同的情况，即构成违约，平安银行南京分行有权宣布贷款提前到期，要求刘雪英立即偿还全部贷款本息。平安银行南京分行按约将贷款发放给刘雪英，而刘雪英在贷款到期后却未按约偿还贷款本息，故平安银行南京分行主张刘雪英立即偿还本金295875.73元、利息29982.48元、罚息887.16元，并继续支付2015年8月25日以后至本金付清之日止的利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。根据联合体担保合同的约定，凌代兵、栗雪梅、沈林华对刘雪英上述债务承担连带保证责任。由于刘雪英未按约偿还平安银行南京分行贷款利息，故平安银行南京分行主张凌代兵、栗雪梅、沈林华对刘雪英上述债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院亦予以支持。凌代兵、栗雪梅、沈林华在承担保证责任后，就其实际清偿部分有权向刘雪英追偿，或者要求其他保证人清偿其应当承担的份额。被告刘雪英、凌代兵、栗雪梅的辩称意见，因无证据予以证实，本院不予采纳。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告刘雪英自本判决生效后十日内一次性偿还原告平安银行股份有限公司南京分行贷款本金295875.73元、利息29982.48元、罚息887.16元，并继续支付自2015年8月25日起至判决确定的给付之日止的利息、罚息（按上述合同约定的利率标准计算）；
二、被告凌代兵、栗雪梅、沈林华对上述（一）项债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，就其实际清偿部分有权向被告刘雪英追偿，或者要求其他保证人清偿其应当承担的份额。
如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6130元，因适用简易程序减半收取3065元，保全费2270元，合计5335元，由被告刘雪英负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。
代理审判员 徐小菲
二〇一五年十月十二日
见习书记员 贾雨辰