广西壮族自治区崇左市江州区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）江民初字第356号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区崇左市分行。住所地：广西壮族自治区崇左市友谊大道。
代表人田奇，该分行行长。
委托代理人朱新平，广西东方意远律师事务所律师。
委托代理人李玉凤，广西东方意远律师事务所律师。
被告蒙其胜，住广西壮族自治区南宁市宾阳县。
被告黄启航，住广西壮族自治区南宁市宾阳县。
被告黄德美，住广西壮族自治区南宁市宾阳县。
被告黄小兰，住广西壮族自治区南宁市宾阳县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区崇左市分行（以下简称“邮储银行崇左市分行”）与被告蒙其胜、黄启航、黄德美、黄小兰金融借款合同纠纷一案，本院于2014年4月29日立案受理后，依法由代理审判员温凤娥适用简易程序审理。因案件疑难、复杂，于2014年7月11日依法转入普通程序审理；组成由审判员蒙健峰担任审判长，代理审判员温凤娥、人民陪审员程四和参加的合议庭，于2014年10月8日公开开庭进行了审理。书记员黄碧霞担任法庭记录。原告邮储银行崇左市分行的委托代理人李玉凤到庭参加诉讼；被告蒙其胜经本院传票传唤，被告黄启航、黄德美、黄小兰经本院公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案扣除公告期间60天，现已审理终结。
原告邮储银行崇左市分行诉称，2013年6月6日，原告与被告蒙其胜、黄启航、黄德美、黄小兰经协商，自愿签订了一份《小额贷款联保协议书》（协议书编号：450027383002022013060300362177）及一份《小额联保借款合同》（合同编号：45002738113062724887）。各方在合同中明确约定：原告将通过被告蒙其胜在原告开立的中国邮政储蓄银行个人结算账户发放贷款人民币壹拾贰万元整，贷款期限为12个月（从2013年6月至2014年6月），年利率为固定利率15.6%；原告与被告蒙其胜商定，自贷款发放次月起，按阶段性等额本息还款法归还贷款本息。被告黄小兰、黄德美、黄启航作为保证人对本合同项下贷款本息和违约金、实现债权的费用等提供连带责任保证；如被告蒙其胜未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，原告有权按逾期罚息利率对逾期本金计收利息，应付未付利息计收复利，逾期罚息利率为合同约定贷款利率上加收50%；如被告蒙其胜违反本合同任一条款的，原告有权停止本合同尚未发放的贷款或提前收回尚未到期的贷款，要求被告蒙其胜承担违约责任等。签约当天，原告即依约向被告蒙其胜发放了贷款人民币壹拾贰万元。被告蒙其胜自2013年10月6日起未能按合同约定偿还借款本息，经原告多次上门和发函催促，至今仍不还款。
原告认为，原告与被告蒙其胜、黄启航、黄德美、黄小兰签订的《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》合法有效，被告应依约偿还借款本息及承担保证责任。被告蒙其胜经原告书面催促仍拒不还款，已存在恶意欠债不还的违约行为，原告依法有权解除合同，要求被告蒙其胜提前归还本案的借款本金119958.32元、利息5064.65元、罚息4998.95元，合计130021.92元（利息、罚息仅计至2014年4月14日止，往后顺延另计）。被告黄启航、黄德美、黄小兰依约为被告蒙其胜的贷款债务承担连带清偿义务。为了维护自身合法权益，原告起诉至法院请求判令：1、解除原告与被告蒙其胜签订的《小额联保借款合同》并要求被告蒙其胜归还原告贷款本金119958.32元、利息5064.65元、罚息4998.95元，合计130021.92元（利息、罚息仅计至2014年4月14日止，往后顺延另计）；2、被告黄启航、黄德美、黄小兰对被告蒙其胜的上述还款债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由被告共同承担。
原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1、营业执照、组织机构代码证、金融许可证及法定代表人身份证明复印件各一份，证明原告诉讼主体资格以及经营范围；2、被告的身份证复印件各一份、结婚证复印件一份，证明被告的身份信息，被告黄启航与被告黄德美是夫妻关系；3、《小额联保借款合同》（合同编号：45002738113062724887）复印件一份，证明被告蒙其胜向原告借款120000元的事实以及被告承担违约责任的依据；4、《小额贷款联保协议书》（协议书编号：450027383002022013060300362177）复印件一份，证明被告黄启航、黄德美、黄小兰应对被告蒙其胜的贷款债务承担连带偿还责任；5、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单复印件各一份；证明原告已履行放款义务；6、中国邮政储蓄银行还款流水详情单复印件一份；证明被告逾期还款、违反借款合同约定的事实；7、2014年4月14日的贷款结清试算单复印件一份，证明至2014年4月14日止，被告蒙其胜尚欠原告贷款本金119958.32元、利息5064.65元、罚息4998.95元，合计130021.92元。
被告蒙其胜、黄启航、黄德美、黄小兰经本院传票传唤无正当理由不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩及证据材料；根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，视为已经放弃举证、质证及答辩的诉讼权利。
本院认为，原告提供的证据内容真实、来源合法与本案有密切的关联，对原告提供的证据本院予以认定。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：2013年6月6日，原告邮储银行崇左市分行与被告蒙其胜、黄德美、黄小兰签订一份《小额贷款联保协议书》（编号为：450027383002022013060300362177）；被告黄启航在《小额贷款联保协议书》联保小组成员黄德美配偶栏签名捺印。协议书约定：被告蒙其胜、黄德美、黄小兰（乙方）遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；乙方任一成员自愿为原告邮储银行崇左市分行（甲方）向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。同日，被告蒙其胜与原告签订一份《小额联保借款合同》（编号为：45002738113062724887），被告黄德美、黄小兰在《小额联保借款合同》联保成员栏签名捺印。借款合同约定由原告向被告蒙其胜发放贷款120000元，贷款期限自2013年6月至2014年6月，年利率为15.6%；自贷款发放次月起，被告按阶段性等额本息还款法归还贷款本息，即借款前4个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还；被告不按期归借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；被告不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；被告蒙其胜违反本合同任一条款时，原告有权停止本合同尚未发放的贷款或提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。借款合同签订后，原告依约履行了放款义务，将借款本金120000元存入被告蒙其胜账号为60×××42的银行卡内。被告蒙其胜自2013年10月6日起未能按合同约定偿还借款本息，原告多次催讨均未果。截至2014年4月14日止，被告蒙其胜尚欠原告贷款本金119958.32元、利息5064.65元、罚息4998.95元，合计130021.92元。原告遂诉至本院，请求判令如诉请求。
综合当事人的诉辩意见，本案的争议焦点为：1、原告与被告蒙其胜签订的《小额联保借款合同》是否应予解除；2、原告与被告蒙其胜之间是否存在借贷关系，被告黄启航、黄德美、黄小兰是否对被告蒙其胜的债务承担连带偿还责任。
本院认为，（一）关于原告与被告蒙其胜签订的《小额联保借款合同》是否应予解除的问题。原告与被告蒙其胜签订的《小额联保借款合同》系双方真实意思表示，并且没有违反法律规定，依法应予保护；合同所约定的条款各方均应恪守履行。原告依约向被告蒙其胜发放了贷款120000元，被告蒙其胜自2013年10月6日起未能按合同约定偿还借款本息，经原告多次催讨，至今仍不还款，已构成根本违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（四）项的规定，被告迟延履行还款义务，导致合同目的不能实现，原告依法可以解除合同。现原告提出解除与被告蒙其胜签订的《小额联保借款合同》有法律依据，本院予以支持。
（二）关于原告与被告蒙其胜之间是否存在借贷关系，被告黄启航、黄德美、黄小兰是否对被告蒙其胜的债务承担连带偿还责任的问题。合法的借贷关系受法律保护。被告蒙其胜通过与原告签订借款合同向原告借款120000元，双方之间债权、债务关系明确，被告蒙其胜逾期不还借款，应承担民事偿还责任。截至2014年4月14日止，被告蒙其胜尚欠原告贷款本金119958.32元及利息10063.6元。被告黄德美、黄小兰作为联保成员均《小额贷款联保协议书》上签名捺印，被告黄启航在联保成员配偶栏签名捺印；协议书上的条款规定了联保成员以及联保成员的配偶对基于借款合同发放的贷款本息和违约金等提供连带保证责任，保证期间从借款之日起至借款到期后两年。原告请求被告黄启航、黄德美、黄小兰对被告蒙其胜的债务承担连带偿还责任符合合同约定及法律规定，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（四）项、第二百零七条、最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区崇左市分行与被告蒙其胜于2013年6月6日签订的合同编号为45002738113062724887的《小额联保借款合同》；
二、被告蒙其胜偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区崇左市分行贷款本金119958.32元及利息（利息计算：至2014年4月14日止利息和罚息为10063.6元；从2014年4月15日起计至本案生效判决规定的履行期限最后一日止，以119958.32元为基数，按编号为45002738113062724887的《小额联保借款合同》约定的逾期贷款利率计付）；
三、被告黄启航、黄德美、黄小兰对上述款项承担连带偿还责任。
本案案件受理费2900元，由被告蒙其胜、黄启航、黄德美、黄小兰负担。
上述应付款项，义务人应于本案生效判决送达之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院或本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行，逾期则视为放弃权利，本院不再立案执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或广西壮族自治区崇左市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区崇左市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费2900元（收款单位：崇左市财政局，账号20×××13，开户银行：中国农业银行崇左分行营业室）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 蒙健峰
代理审判员 温凤娥
人民陪审员 程四和
二〇一四年十月十三日
书 记 员 黄碧霞
附相关法律条文：
《中华人民共和国民法通则》
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
第十六条第一款有保证人的借贷债务到期后，债务人有清偿能力的，由债务人承担责任；债务人无能力清偿、无法清偿或者债务人下落不明的，由保证人承担连带责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。