广东省清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1802民初6380号原告：中国农业银行股份有限公司清远清城支行，住所地：清远市清城区东城金碧湾花园9号楼C幢首层03号、04号（商铺）；D幢首层01号（商铺）、D2号（商铺）。负责人：朱镇峰。委托诉讼代理人：郭志旺、梁卓宇，均系该行职员。被告：李应喜，男，1981年12月4日出生，汉族，住湖南省永兴县。被告：孙菊平，女，1978年12月20日出生，汉族，住湖北省松滋市。被告：清远市荣景投资有限公司，住所地清远市人民二路二十三号卓越大厦802号。法定代表人：岑兆雄，该公司总经理。委托诉讼代理人：曾映君、劳荣茵，均系该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司清远清城支行（以下简称农行清城支行）与被告李应喜、孙菊平、清远市荣景投资有限公司（以下简称荣景公司）借款合同纠纷一案，本院于2017年11月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郭志旺及被告荣景公司的委托诉讼代理人曾映君到庭参加诉讼，被告李应喜、孙菊平经本院公告送达传票传唤，均无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农行清城支行向本院提出诉讼请求：1、请求解除原告中国农业银行股份有限公司清远清城支行与被告之间的《个人购房担保借款合同》,合同编号44020120130100529号；2、请求判令被告李应喜偿还原告贷款人民币本金406984.91元及相应的利息(计至2017年11月5日止,利息为3339.42元。此后利息参照原合同约定的计算方式计至本金还清之日)，本息合计410324.33元。3、请求判令被告孙菊平对上述债务承担共同偿还责任。4、请求判令被告清远市荣景投资有限公司对上述债务承担连带保证责任。5、请求判令原告对抵押的房屋享有优先受偿权。6、请求判令上述3被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告李应喜因购房的需要，于2013年12月5日向原告中国农业银行股份有限公司清远清城支行借款人民币430000元，约定期限（借据）自2013年12月5日至2043年12月04日。借款采用等额本息还款法，分360期按每个月的借款对应日为还款日（首期还款额2732.05元/期，随利率变化按年调整偿还金额）偿还本息，执行利率为6.55%，以被告李应喜所购的房屋（位于广东省清远市××大学××路××号倾城一号楼8层02号）作抵押，并办理抵押登记手续。根据借款合同第十二条12.4之（2）条款约定，“借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回巳发放借款，有权提前行使担保权。”。被告孙菊平与被告李应喜是夫妻关系，被告孙菊平应对家庭债务承担共同偿还责任。根据合同第三十七条之（1）的约定，被告清远市荣景投资有限公司应承担连带保证责任。贷款发放后，被告李应喜并未按照合同约定按期足额偿还借款；被告孙菊平未履行共同偿还责任；被告清远市荣景投资有限公司也未履行连带保证责任。至2017年11月5日止已逾期未足额还款2期，尚欠原告贷款本息合计410324.33元，经原告多次催收无效，为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求法院依法作出判决。被被告李应喜、孙菊平均无提供答辩意见和证据。被告荣景公司书面答辩称：一、答辩人作为保证人与被答辩人、被告李应喜签订的《个人购房担保借款合同》本意并不是为被答辩人实现对李应喜的债权提供双重担保，而是提供附条件的阶段性保证担保，确保李应喜违约时被答辩人对债权有优先受偿的权利。自涉案房屋办妥抵押登记手续开始，被答辩人已达到签订涉案担保合同的目的，取得对涉案房屋的抵押权，获得优先受偿的权利，且涉案房屋已竣工验收，解除答辩人阶段性保证担保的条件已成就，答辩人在本案的保证责任已终止。二、根据《担保法》第二十八条规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任；债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。根据《物权法》第一百七十六条的规定，即使法庭认定答辩人仍应承担保证责任，答辩人也不应该对李应喜的全部未还借款本息承担连带责任，而仅应对李应喜以本案抵押物的价值偿还被答辩人未还借款本息后所剩余的债务承担保证责任，无需对李应喜全部涉案债务承担保证责任。三、依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条的规定，人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。本院经审理认定事实如下：2013年7月30日，原告作为贷款人、李应喜作为借款人及抵押人、荣景公司作为保证人，共同签订了一份合同编号为44020120130100529的《个人购房担保借款合同》，该合同约定：贷款人向借款人提供借款430000元，用于购买位于清远市××大学××路××号时代倾城1号楼802号房屋，借款期限为360个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础确定；还款方式采用等额本息还款法，还款周期为1个月；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；借款以抵押人李应喜位于清远市××大学××路××号时代倾城1号楼802号房屋作抵押担保；保证人荣景公司提供阶段性保证担保，自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；抵押担保及保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。合同签订后，原告于2013年12月5日划付了借款430000元，李应喜当日在《借款凭证》上签字确认。上述抵押的房屋已于2013年12月24日在清远市住房和城乡建设局办理了预购商品房抵押权登记，并已取得了预购商品房抵押权证，但至今未办理正式抵押登记手续。李应喜借款后，并未能按合同约定每月依时还款，截止至2018年3月19日，李应喜尚欠本金404422.08元、利息3300.14元。另查明，被告李应喜与孙菊平是夫妻关系，于2006年2月13日登记结婚。本院认为，原告与李应喜、荣景公司签订的《个人购房担保借款合同》，主体适格，内容合法，是有效合同，各方当事人理应恪守信用，依约全面履行各自义务。原告已履行了给付借款的义务，但李应喜在借款后，并无按合同的约定依时清还每月应还的贷款本息，影响了原告的债权实现，李应喜的行为已构成违约，应依照合同的约定承担相应的违约责任。按合同中“借款人未约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权”的约定，应认定属于双方约定解除合同的条件已经成就。因此，原告要求解除涉案《个人购房担保借款合同》、李应喜偿还尚欠全部借款本息的请求，符合合同的约定，本院予以支持，李应喜应将尚欠的贷款本金404422.08元及其利息偿还给原告，利息参照原合同约定的借款利率计算方式计付。涉案借款发生在被告李应喜与孙菊平夫妻关系存续期间，根据《中华人民共和国婚姻法》第四十一条的规定，该债务应当认定为夫妻共同债务，被告孙菊平应承担共同清偿责任。关于原告能否对预告登记的涉案抵押房屋行使优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第九条规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记发生效力，未经登记，不发生效力。抵押权是物权，经登记才能发生效力，涉案房屋系预告登记，并未登记到不动产登记薄，原告享有的是抵押登记条件成就或者约定期限届满办理抵押权登记的请求权，并非对涉案房屋享有现实的抵押权。故原告主张的对涉案房屋享有优先受偿权的诉讼请求依据不足，本院不予支持。关于荣景公司是否承担保证责任的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权”的规定，荣景公司作为阶段性保证担保人，因李应喜至今未取得涉案房屋房地产权证，按照合同约定在中国农业银行股份有限公司清远清城支行取得房地产权利证书并办妥以其为抵押权人的抵押登记手续之日前，荣景公司应为李应喜的债务承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条之“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。”的规定，被告荣景公司抗辩请求在判决书主文中明确其享有向李应喜追偿的权利，依据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除中国农业银行股份有限公司清远清城支行与李应喜、清远市荣景投资有限公司于2013年7月30日签订的合同编号为44020120130100529的《个人购房担保借款合同》；二、被告李应喜、孙菊平应于本判决生效之日起十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司清远清城支行偿还借款本金404422.08元及利息（利息计至2018年3月19日为3300.14元，此后利息参照原合同约定的借款利率计算方式计算至还清之日止）；三、被告清远市荣景投资有限公司对李应喜所负还款义务承担连带偿还责任，清远市荣景投资有限公司承担保证责任后，有权向李应喜追偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司清远清城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7454元，由被告李应喜、孙菊平、清远市荣景投资有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长  童伟娟人民陪审员  张晓航人民陪审员  麦 雅二〇一八年三月二十日书 记 员  刘 睿附相关法律条文：《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国婚姻法》第四十一条离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。