安徽省安庆市迎江区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）皖0802民初202号
原告：王晓婷，女，1979年9月14日出生，汉族，住吉林省吉林市船营区。
委托诉讼代理人：彭俊剑，北京友恒（武汉）律师事务所律师。
委托诉讼代理人：张晓凤，北京友恒（武汉）律师事务所律师。
被告：金涛，男，1984年7月30日出生，汉族，住安庆市大观区。
被告：周娜，女，1986年12月25日出生，汉族，住安庆市大观区。
委托诉讼代理人：金涛（周娜丈夫），男，1984年7月30日出生，汉族，住安庆市大观区。
原告王晓婷与被告金涛、周娜民间借贷纠纷一案，本院于2017年1月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王晓婷的委托诉讼代理人张晓凤，被告金涛，被告周娜的委托诉讼代理人金涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
王晓婷向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与第一被告签订的《借款协议》；2.判决第一被告向原告支付剩余借款本金27886.31元；3.判决第一被告向原告支付剩余借款本金的逾期利息、罚息及违约金（以27886.31元为基数，自逾期之日起至剩余借款本金实际清偿之日止，按照年利率24%计算）；4.判决第二被告对第一被告的上述债务承担共同清偿责任；5.两被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年7月30日，王晓婷与金涛签订《借款协议》，约定金涛因资金周转需要，向王晓婷借款69631.46元，每月还款2288.89元，还款期限为2014年9月1日至2017年8月1日。王晓婷委托北京捷越联合信息咨询有限公司（以下简称北京捷越联合公司）将上述借款汇至金涛指定账户，金涛收到借款后并未依约按时还款。金涛自2016年8月1日起至今已逾5期未还款，王晓婷曾多次要求金涛支付借款，但金涛均以种种理由拒绝还款。原告认为其与金涛之间形成了合法有效的借款合同关系，根据协议约定，金涛逾期还款，其有权解除双方签订的《借款协议》，并要求金涛偿还剩余借款本金27886.31元；因金涛恶意拖欠借款本金，构成严重违约，理应向王晓婷支付剩余借款本金的逾期利息、违约金和罚息；另外该借款发生在金涛与周娜夫妻关系存续期间，应视为夫妻共同债务，周娜理应对债务承担共同还款责任。现为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。
金涛、周娜共同辩称，1、我不认识诉状中的王晓婷，我没有向王晓婷借过款；2、借款的事情是北京捷越联合公司派业务员到我公司跟我谈的，当时我确实需要资金周转，故向北京捷越联合公司借款50000元，且当时业务员明确告知我借款的利息不超过1分，说因为我是机关单位的，还款有保证；3、我实际已经还清借款本金50000元，另支付了9511.14元的利息，是分26期偿还的；4、因这笔借款是我个人所借，与周娜无关，且周娜根本不知晓这笔借款，故其不用承担还款责任。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织各方进行了证据交换和质证。对无争议的王晓婷身份证、金涛身份证、金涛与周娜结婚证（复印件）、招商银行付款回单、金涛个人账户明细表打印件7张，本院经审查予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，认定如下：
1、原告提交的《借款协议》，被告对借款协议真实性有异议，并陈述其签订借款协议的时候落款处并没有王晓婷的签字，其实际是向北京捷越联合公司借款的，借款的本金为50000元，北京捷越联合公司向其汇款的数额也是50000元，不知道为什么借款协议上的本金数额变成了69631.46元；另外北京捷越联合公司与其约定的每月还款本息为2888.89元，分为36期归还，金涛在按照上述约定归还26期本息后，发现该利息标准不是当初北京捷越联合公司向他陈述的0.85，故终止了还款，总计归还了59511.14元。本院认为，借款协议上记载了具体的出借人等，金涛作为一个具有完全民事行为能力人，在没有提供证据证明其是被欺诈、胁迫的情况下，在借款协议上签字、捺印确认，视为对该协议的认可，故本院对该协议予以认定。
2、原告提交的《信息咨询与管理服务协议》、《客户还款计划说明书》、《委托扣款授权书》、《授权委托书》，被告质证认为上述材料均是由北京捷越联合公司的业务员代办，具体情况不清楚。本院认为，上述材料中均有金涛的签字、按捺，在无其他证据证明的情况下，对其三性本院予以认定。
3、金涛提交的微信记录，原告对其真实性无异议，但对通过微信转账归还的借款不予认可。本院认为，仅凭微信记录无法确认接收钱款的对方是否是北京捷越联合公司的员工，真实性无法核实，且通过微信还款不符合双方对还款方式的约定，对该证据不予认定。
根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：
2014年7月30日，金涛因资金周转需要向王晓婷借款，并签订《借款协议》及《客户还款计划说明书》各一份，协议主要约定：金涛向王晓婷借款69631.46元，每月偿还本息2288.89元，分为36个月偿还，还款期限自2014年9月1日起至2017年8月1日止，每月1日为还款日；经金涛同意及授权，王晓婷将协议第一条借款本金，在扣除王晓婷代金涛应交纳给北京捷越联合公司的咨询服务费、信用审核费及信息管理费后的剩余款项支付到金涛专用账户中；若金涛未按约定的时间足额还款，则应按当月应还本息的10%计算逾期违约金，不低于100元，每月单独计算，同时逾期每日按当月至借款期结束应还本息的0.05%收取罚息，每日单独计算；如果金涛逾期达到15天以上，王晓婷有权提前终止本协议，金涛应在被告提出终止协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。金涛在该《借款协议》落款处签字、捺印。
同日，金涛与北京捷越联合公司签订《信息咨询与管理服务协议》，约定金涛在获得借款协议约定的借款资金当日向北京捷越联合公司支付咨询服务费9815.73元、信用审核费1963.15元、信息管理费7852.58元，合计19631.46元，上述费用由金涛授权王晓婷在向其提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的费用由王晓婷代为支付给北京捷越联合公司，金涛在协议落款处签字、捺印，北京捷越联合公司在协议落款处盖章。
在签订《信息咨询与管理服务协议》的同时，金涛向北京捷越联合公司出具《委托扣款授权书》、《授权委托书》，主要约定：委托银行或第三方支付机构从本授权书指定的账户内划扣协议项下应向北京捷越联合公司及王晓婷归还的全部款项（包括借款本息、手续费、罚息、违约金及其他相关费用）；金涛授权北京捷越联合公司以其名义在有利网站注册账号并管理，另外金涛同意采用电子文本形式制作的《借款协议》，授权北京捷越联合公司通过有利账号操作签署电子文本，并保管《借款协议》。
2014年8月4日，王晓婷通过北京宏合柏基信息技术有限责任公司（以下简称北京宏合公司）向金涛支付50000元。借款后，金涛通过北京宏合公司以划扣方式偿还王晓婷23期借款本息，每期2288.89元，合计52644.47元；另外，金涛在归还第21期本息的时候存在逾期，支付了王晓婷77.11元罚息。现王晓婷因金涛自2016年8月1日起未再归还剩余本息，诉至法院。
经查明，金涛、周娜系夫妻关系，上述借款发生在夫妻关系存续期间。
本院认为：金涛与王晓婷签订的《借款协议》系双方真实意思表示，对双方均具有法律约束力，应当认定为有效。现金涛未按照协议约定按时还款，原告要求解除与金涛的《借款协议》，符合法律规定与协议约定，予以支持。
自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。本案中，虽然《借款协议》约定的借款本金为69631.46元，但王晓婷实际支付金涛50000元，故借款本金应认定为50000元。王晓婷提出其根据金涛的授权将咨询服务费、信息审核费、信息管理费等费用在借款本金中扣减并直接支付给北京捷越联合公司，剩余款项已支付金涛，完成了出借义务，对此，本院认为，王晓婷自认其系北京捷越联合公司的董事，双方之间存在关联性，王晓婷为了自身利益，预先在借款本金中扣减北京捷越联合公司的咨询服务费等费用，违反法律规定，其主张借款本金按合同约定认定，本院不予支持。
关于借款利息的认定，从《借款协议》、《客户还款计划说明书》约定的本金及每期应归还的本息，可以计算出借款利率为月利率0.94%；因借款本金被认定为50000元，第一期归还的2288.89元中利息为470元（50000元×0.94%）、本金为1818.89元（2288.89元-470元）；第二期归还的2288.89元中利息为452.9元[（50000元-1818.89元）×0.94%]、本金为1835.99元（2288.89元-452.9元）；以此方法计算，得出第三期至第二十三期每期归还的2288.89元中利息分别为435.64元、418.22元、400.64元、382.89元、364.97元、346.89元、328.63元、310.21元、291.61元、272.83元、253.88元、234.75元、215.44元、195.95元、176.28元、156.42元、136.38元、116.14元、95.72元、75.1元、54.29元，本金分别为1853.25元、1870.67元、1888.25元、1906元、1923.92元、1942元、1960.26元、1978.68元、1997.28元、2016.06元、2035.01元、2054.14元、2073.45元、2092.94元、2112.61元、2132.47元、2152.51元、2172.75元、2193.17元、2213.79元、2234.6元，以上归还的二十三期欠款中本金合计46458.69元，故金涛尚欠王晓婷的本金为3541.31元（50000元-46458.69元）。
王晓婷要求金涛支付自逾期之日起至剩余借款本金清偿之日止的逾期利息、罚息及违约金（以27886.31元为基数，按照年利率24%的标准计算），标准不违反法律规定，但基数应该为3541.31元、逾期之日为2016年8月1日。两被告系夫妻关系，本案债务发生在夫妻关系存续期间，原告要求周娜对金涛的债务承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零七条、第二百一十条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条、第一百四十二条之规定，判决如下：
一、解除原告王晓婷与被告金涛于2014年7月30日签订的编号为20140726140T1011号的《借款协议》。
二、被告金涛、周娜于本判决生效之日起十日内共同偿还原告王晓婷借款本金3541.31元及逾期利息、罚息及违约金（以3541.31元为基数，自2016年8月1日起至本判决确定的给付之日止，按年利率24%的标准计算）；
三、驳回原告王晓婷的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费497元，减半收取248.5元，由被告金涛、周娜共同负担（此款原告已预交248.5元）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。
审判员 马宏伟
二〇一七年三月十五日
书记员 吴秀青
本案适用法律条款
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
《中华人民共和国婚姻法》
第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十五条当事人对自己提出的主张应当及时提供证据。
人民法院根据当事人的主张和案件审理情况，确定当事人应当提供的证据及其期限。当事人在该期限内提供证据确有困难的，可以向人民法院申请延长期限，人民法院根据当事人的申请适当延长。当事人逾期提供证据的，人民法院应当责令其说明理由；拒不说明理由或者理由不成立的，人民法院根据不同情形可以不予采纳该证据，或者采纳该证据但予以训诫、罚款。
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。