福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0521民初5169号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县世纪大道新景城邮政银行，统一社会信用代码913505216765354865。代表人张仲仪，行长。委托代理人孙志伟、康志强，福建义全律师事务所律师。被告黄雪君，女，1976年12月29日出生，汉族，住惠安县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行（简称惠安邮政银行）与被告黄雪君金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月16日立案受理后，依法由审判员杨建平适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人康志强到庭参加诉讼，被告黄雪君经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告惠安邮政银行诉称，2014年11月18日，被告与原告签订合同编号为ZGSX3599976Q214113757480《个人最高额综合授信合同》1份，约定原告向被告提供1944000元的最高综合授信限额，授信限额的有效期限自2014年11月18日至2019年11月18日，双方并对授信额度的使用、调整、双方权利义务、担保方式、合同的修改、解除与权利行使和争议解决等进行了约定。同日，双方又签订合同编号为3599976Q214113757480《个人额度借款合同》1份，约定原告向被告提供45万元可以循环使用的额度借款，额度存续期最长为10年，自2014年11月18日至2024年11月18日，申请支用额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经原告审核同意并经借款人确认后，原告按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定，对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在借款利率的基础上加收50%确定，借款人应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。借款人未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用，借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权要求借款人支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，借款人应当继续承担赔偿责任。为确保上述合同的履行，同日，被告与原告签订合同编号为3599976Q314112820533《个人最高额抵押合同》1份，约定由被告提供位于惠安县崇武镇医药公司综合楼601的房产（房产所有权证号：惠房权证崇武字第××号）为上述借款设定金额为645200元的最高抵押担保，担保范围包括本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、公告费、律师费等），债务人不履行主合同项下到期债务或者不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，贷款人有权处分抵押财产。抵押合同签订后，双方于2014年11月19日办理了最高额抵押登记（房产他项证书号：惠房他证2014字第××号）。合同签订后，被告因经营需要于2015年11月7日向原告申请支用借款45万元，约定采用受托支付方式即将款项直接支付至被告指定的账户，借款期限自2015年11月7日至2016年11月7日止，贷款利率采用固定年利率7.047%，借款期限内该利率保持不变，采用周期付息到期一次性还本的还款方式。原告于当日将贷款放款至被告指定的收款账户。借款后，被告于2016年5月7日开始逾期偿还到期借款利息。截止2016年5月24日，被告共拖欠利息、罚息、复利共计4111.62元，尚欠借款本金45万元。经原告多次催讨，被告至今仍未能主动偿还到期借款利息，已构成严重违约。同时，原告为实现债权支付的律师代理费用也应由被告承担。请求判决：一、被告黄雪君立即偿还原告借款本金45万元及利息、罚息、复利（截止2016年5月24日的利息、罚息、复利共计4111.62元；自2016年5月24日起至实际还清借款之日止按合同约定的标准计算)。二、被告黄雪君支付原告逾期还款违约金22500元。三、被告黄雪君支付原告律师代理费12000元。四、原告有权以被告黄雪君提供用于抵押的位于惠安县崇武镇医药公司综合楼601的房产（房产所有权证号：惠房权证崇武字第××号）折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。被告黄雪君未作答辩。本案在审理过程中，原告提供以下证据：1、原告的营业执照、金融许可证、证明各1份，以此证明原告具有从事金融业务及诉讼主体资格。2、被告的居民身份证、常住人口登记卡及离婚证各1份，以此证明被告的诉讼主体资格及其已经离婚。3、合同编号为ZGSX3599976Q214113757480号《个人最高额综合授信合同》1份，以此证明原告向被告提供人民币1944000元的最高综合授信限额，授信限额的有效期限自2014年11月18日至2019年11月18日，并约定具体的权利义务。4、合同编号为3599976Q214113757480号《个人额度借款合同》1份，以此证明原告向被告提供450000元可以循环使用的额度借款，额度存续期最长为10年，自2014年11月18日至2024年11月18日，双方对额度的使用、贷款利率、罚息利率、违约责任、权利义务等事项进行了约定。5、合同编号为3599976Q314112820533号《个人最高额抵押合同》、《抵押财产清单》、《房屋所有权证书》、《房屋他项权证书》各1份，以此证明被告提供位于惠安县崇武镇医药公司综合楼601的房产（房产所有权证号：惠房权证崇武字第××号）为其借款设定金额为645200元的最高抵押担保，并于2014年11月19日办理了最高额抵押登记。6、《个人额度借款支用单》、《贷款受托支付清单》、《个人贷款放款单》、《个人贷款借据》各1份，以此证明被告因经营需要于2015年11月7日向原告申请支用借款45万元，借款期限自2015年11月7日起至2016年11月7日止。双方还对贷款支付方式、借款期限、贷款利率、还款方式进行了约定，原告依约向被告发放了贷款。7、逾期清单、还款流水明细，以此证明被告逾期还款信息及截至2016年5月24日止，尚欠本金45万元及利息、罚息、复利4111.62元。8、委托代理合同、律师代理费用发票，以此证明原告为收回借款，委托律师代理诉讼并支付了律师费用12000元。9、《诉讼文书送达地址确认书》1份，以此证明被告确认“惠安县崇武镇综合大楼601室”为诉讼文书送达地址。本院经审查认为，因被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，视为自愿放弃答辩、质证等相关诉讼权利。经本院审查，原告提供的上述证据来源合法，内容客观真实，并与本案的事实关联，能够作为认定本案事实的根据，本院予以采信。经庭审认证，结合原告的陈述，对本案的主要事实作如下认定：原告具有经营金融业务的主体资格。2014年11月18日，原告与被告签订合同编号为ZGSX3599976Q214113757480号《个人最高额综合授信合同》1份，约定授信人（原告）向受信人（被告）提供的最高综合授信限额为人民币1944000元，本合同所称之最高综合授信限额是指授信人依照信贷制度及受信人条件向受信人提供的，在一定期限内受信人按照合同约定的业务种类可以使用的信用额度，适用范围为合同项下授信限额适用于双方发生的贷款业务及其他授信业务，有效期为2014年11月18日至2019年11月18日。当日，原告与被告签订合同编号为3599976Q214113757480号《个人额度借款合同》1份，约定本合同所称的额度借款系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款，授信额度为45万元，在额度支用期内，借款人可以循环使用上述额度，额度存续期最长为10年，自2014年11月18日至2024年11月18日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。贷款用途为生产经营，贷款利率为本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《个人额度借款支用单》中的约定为准，如被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同的约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按贷款利率约定的利率基础上加收50%确定。如被告未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因被告违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用。被告如未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求其立即清偿，有权要求被告支付本合同金额5%的违约金。同日，原告与被告签订合同编号为3599976Q314112820533号《个人最高额抵押合同》1份，约定被告愿意提供金额为645200元的最高额抵押担保，担保债权确定的期间为2014年11月18日至2026年11月18日，担保范围为债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，被告以其名下的位于惠安县崇武镇医药公司综合楼601室房产（房屋所有权证号为惠房权证崇武字第××号）作为抵押物提供抵押担保，该抵押物于2014年11月19日办理抵押登记（房屋他项权证书号为惠房他证2014字第××号）。2015年11月7日，被告向原告出具《个人额度借款支用单》，申请支用借款金额为45万元，原告于当日向被告发放贷款，约定借款期限12个月，即自2015年11月7日至2016年11月7日，借款用途为采购酒，还款方式为按周期结息、到期还本，年利率为7.047%。借款后，被告只偿还部分利息，于2016年5月7日开始逾期，截止2016年5月24日，被告尚欠本金45万元，利息、罚息、复利4111.62元。原告因本案诉讼而支付律师代理费用12000元。综上所述，本院认为，原告与被告签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》，主体合格，双方当事人意思表示真实，合同内容没有违反法律、法规的强制性规定，应认定有效。被告未能依约还款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告要求被告应偿还本金45万元及利息、罚息、复利4111.62元及自2016年5月25日起至还清款项之日止，按合同约定计算利息、罚息、复利，理由充分，于法有据，应予采纳。合同约定如被告违约，原告有权要求被告支付本合同金额5%的违约金。现原告主张被告应支付逾期还款违约金22500元（45万元×5%＝22500元），证据充分，应予支持。被告以其名下位于惠安县崇武镇医药公司综合楼601室的房产提供抵押担保（以645200元为限），该抵押物已办理抵押登记，故原告对抵押物享有优先受偿权。双方约定如被告未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），原告要求被告承担因本案而支付律师代理费12000元，理由充分，应予采纳。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄雪君应在本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行借款本金45万元及截止2016年5月24日的利息、罚息、复利4111.62元，并自2016年5月25日起至实际还清借款之日止，按合同约定计算利息、罚息、复利。并支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行因本案诉讼而支出的律师代理费12000元。二、被告黄雪君应在本判决生效之日起十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行的逾期还款违约金22500元。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行对被告黄雪君所提供的抵押物即位于惠安县崇武镇医药公司综合楼601室（房屋所有权证号为惠房权证崇武字第××号）的房产享有优先受偿权（以645200元为限），即有权对该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8500元，减半收取4250元，由被告黄雪君负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  杨建平二〇一六年八月二十九日书记员  严 诚附本案引用的主要法律条文及执行申请提示：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。