阳江市江城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）阳城法民二初字第77号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市分行。
负责人：夏春林。
委托代理人：郑可文。
委托代理人：利国学。
被告：谭云龙。
被告：张小萍。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市分行（以下简称邮政银行阳江市分行）诉被告谭云龙、张小萍金融借款合同纠纷一案，原告于2015年1月12日向本院起诉，本院于同日受理，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮政银行阳江市分行的委托代理人郑文可、利国学到庭参加诉讼；被告谭云龙、张小萍经本院依法送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行阳江市分行诉称：2014年1月13日，原告与被告谭云龙签订了《个人额度借款合同》，合同约定：由原告向被告谭云龙提供可以循环使用的借款额度45万元，期限为13年，贷款利率在支用额度时通过《个人额度借款支用单》进行确认。同时，原告与被告谭云龙签订了《个人最高额担保合同》，被告谭云龙用其所有的坐落于阳江市江城区XXXXXX16号房地产为上述借款向原告作抵押担保，并到房管部门办理了抵押登记手续。合同签订后，原告于2014年2月1日发放贷款45万元给被告谭云龙，履行了合同约定的义务。但被告谭云龙在借款到期后，没有履行还本付息义务，计至2015年1月6日止，尚欠原告借款本金430399.65元、利息（含罚息）7958.45元，已构成违约。另被告谭云龙与张小萍是夫妻关系，被告张小萍应对该借款合同承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求判令：一、解除原告与被告谭云龙签订的编号为4499929Q214013107578《个人额度借款合同》和编号为（XF2001）V.201209《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》；二、被告谭云龙偿还原告贷款本金430399.65元、利息（含罚息）7958.45元（上述利息计至2015年1月6日止，从2015年1月7日起至还清款项之日止的利息按《个人额度借款合同》、《个人贷款（手工）借据》约定的利率计算）；三、原告对处理被告谭云龙所有的坐落于阳江市江城区XXXXXX16号房地产所得价款享有优先受偿权；四、被告张小萍对被告谭云龙尚欠原告的上述债务承担连带保证责任；五、本案诉讼费用由被告承担。
被告谭云龙、张小萍没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提供证据。
本院查明：被告谭云龙因房屋装修的需要，向原告邮政银行阳江市分行申请借款45万元。原告与被告谭云龙于2014年1月13日签订编号为4499929Q214013107578的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，合同约定：本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款；担保系指借款人或第三方提供的抵押担保，担保合同名称：《个人最高额担保合同》，担保合同编号：4499929Q314012062375；贷款人（原告）向借款人（被告谭云龙）提供可以循环使用的借款额度人民币45万元；本合同项下额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出；借款额度存续期限为156个月，自2014年1月13日至2027年1月13日；额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月；申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》），经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定；单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；本合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率，利率浮动比例由贷款人确定、经借款人认可后，由甲乙双方在《借款支用单》中约定；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍；借款人不能按期支付利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利，如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利；贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算；每笔贷款的还款方式在《借款支用单》中约定；本合同项下采取分期还款方式的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对应日，采取一次还本付息还款法的贷款按日计息，结息日为还款日；结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款人按日计收罚息；借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项即构成违约，贷款人有权按本合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押／质押财产，实现抵押权／质权；合同还约定了其他相关条款。原告与被告谭云龙在合同上签名盖章确认。同日，原告与被告谭云龙又签订了合同编号为4499929Q314012062375《中国邮政储蓄银行个人最高额担保合同》，合同约定：为保障担保权人（原告）主债权的实现，被告谭云龙（抵押人、借款人、担保人）自愿为其与担保权人签订的编号为4499929Q214013107578的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的的债权提供最高额担保；《额度借款合同》和该合同项下的《借款支用单》、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律性文件为本合同的主合同，被担保的主债权为担保权人依据主合同而形成的债权；担保人承担的担保责任最高不超过人民币45万元；担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2014年1月13日至2027年1月13日；担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押人自愿将其所有的坐落于阳江市江城区XXXXXX16号房地产设定抵押，房地产权证号粤房地权证阳字第010001XX**号；根据主合同的约定担保权人可以提前实现债权的其他情形，担保权人有权将质物拍卖、变卖，在扣除担保权人实现债权的费用后，所得价款优先受偿或按合同约定的方式处理；合同还约定了其他相关条款。原告与被告谭云龙在合同上签名盖章确认。
抵押合同签订后，原告与被告谭云龙双方于2014年1月21日到阳江市住房和城乡规划建设局办理了上述房产的抵押登记手续（房地产他项权证号：粤房地他项权证阳高押字第0100015743号，他项权证载明的他项权利人为邮政银行阳江市分行，他项权利范围是全部，债权数额为45万元）。2014年2月1日，原告与被告谭云龙又签订了编号为（XF2001）V.201209《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，其中约定：借款人（被告谭云龙）的额度借款合同（合同编号：4499929Q214013107578）总额度为45万元，当前可用额度为45万元，额度循环支用有效时期截至到2027年1月13日，借款期限120个月，从2014年2月1日至2024年2月1日，还款方式为等额本息，实际放款日与到期日以借款借据为准；本笔贷款利率为年利率，年利率8.515%，采用浮动利率，在人民银行同期同类档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；等等。上述合同签订后，原告于2014年2月1日将45万元划入了被告谭云龙指定的账户。借款后，被告谭云龙没有按约定偿还借款本息，计至2015年1月6日止，尚欠原告借款本金430399.65元、利息（含罚息）7958.45元。原告向被告谭云龙追收上述欠款无果，为此诉至本院，请求如诉称。
另查明，被告谭云龙与被告张小萍于1990年10月24日办理了结婚登记手续，上述债务是两被告夫妻关系存续期间所欠。
本案在诉讼过程中，根据原告的财产保全申请，本院于2015年1月30日依法查封了被告谭云龙所有的坐落于阳江市江城区XXXXXX16号房地产（房地产权证号：粤房地权证阳字第010001XX**号）。
以上事实，有原告提供的金融许可证、营业执照、法定代表人身份证明书、身份证、户口薄、结婚证、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、抵押物产权证、他项权证、贷款放款单、贷款借据、放款通知单、《个人额度借款支用单》、系统逾期截图、系统还款记录截图、欠款情况证明书及庭审笔录证明，证据充分，本院予以确认。
本院认为：原告与被告谭云龙在平等、自愿、协商一致的基础上，签订了《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》，是原、被告双方真实的意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定为合法有效，原告与被告谭云龙之间形成了借款合同关系和抵押合同关系。签订合同后，原告已按合同的约定履行借款45万元给被告谭云龙的义务，被告谭云龙亦应按合同的约定履行还款义务。借款后，被告谭云龙只偿还了部分借款本息，尚欠借款本金430399.65元、利息（含罚息）7958.45元，已违反合同的约定，故原告请求解除其与被告谭云龙签订的合同编号4499929Q214013107578《个人额度借款合同》和编号为（XF2001）V.201209《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，并请求被告谭云龙立即偿还尚欠的借款本金430399.65元、利息（含罚息）7958.45元（上述利息计至2015年1月6日止，从2015年1月7日起至还清款项之日止的利息按《个人额度借款合同》、《个人额度借款合同》、《个人贷款（手工）借据》约定的利率计算），合法合理，本院予以支持。
被告谭云龙以其所有的坐落于阳江市江城区XXXXXX16号房地产为上述借款作抵押担保，并办理了抵押登记手续，设定抵押权利价值为45万元，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条之规定，该抵押行为合法有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，当债务人不履行债务时，债权人有权从拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，故原告请求对处理上述抵押房屋所得的价款享有优先受偿权，合法合理，本院予以支持，但应以抵押登记时所设定的权利价值45万元为限。
本案的债务是在被告谭云龙和被告张小萍的夫妻关系存续期间所欠，依照《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，被告谭云龙的债务应认定为其与被告张小萍的夫妻共同债务，由被告谭云龙、张小萍共同承担。
被告谭云龙、张小萍经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第（四）项、第九十七条、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行有限公司阳江市分行与被告谭云龙签订的合同编号为4499929Q214013107578号《个人额度借款合同》和编号为（XF2001）V.201209《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》；
二、被告谭云龙尚欠原告中国邮政储蓄银行有限公司阳江市分行借款本金430399.65元、利息（含罚息）7958.45元（上述利息计至2015年1月6日止，从2015年1月7日起至还清款项之日止的利息按《个人额度借款合同》、《个人贷款（手工）借据》约定的利率计算），限在本判决发生法律效力之日起十日内付清；
三、被告张小萍对被告谭云龙的上述债务承担共同清偿责任；
四、原告中国邮政储蓄银行有限公司阳江市分行对处理被告谭云龙所有的坐落于阳江市江城区XXXXXX16号房地产（房地产权证号：粤房地权证阳字第010001XX**号）的所得价款对上述判决第二项所确定的债权在权利价值45万元范围内享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费7875元、保全费5000元，合共12875元，由被告谭云龙、张小萍共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。
审 判 长 梁胜光
人民陪审员 林天成
人民陪审员 冯宏竞
二〇一五年三月二十三日
书 记 员 林良超