天津市北辰区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）辰民初字第5696号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津北辰区支行，住所地天津市北辰区京津路与龙洲道交口西北侧长瀛商业广场1-3号楼1206、1207、2182、2183。
负责人李洪泉，行长。
委托代理人王子栋，该行职员。
委托代理人兰爱荣，该行职员。
被告郑昌建，男，1969年10月6日出生，汉族，户籍地浙江省宁海县。
被告蔡济行，男，1965年1月31日出生，汉族，住天津市北辰区。
被告娄惠君，女，1965年5月3日出生，汉族，户籍地浙江省宁海县。
被告王家加，男，1958年1月14日出生，汉族，户籍地浙江省宁海县。
被告王群芳，女，1964年1月31日出生，汉族，户籍地浙江省宁海县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津北辰区支行与被告郑昌建、郑仙茶、蔡济行、娄惠君、王家加、王群芳金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月9日立案受理，案件审理中，原告撤回对被告郑仙茶的起诉。本案先适用简易程序，后转为普通程序，由审判员王丁丁担任审判长，与代理审判员王广阳、人民陪审员张嵩组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人兰爱荣到庭参加诉讼，被告郑昌建、蔡济行、娄惠君、王家加、王群芳经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津北辰区支行诉称，2014年1月27日，被告与原告签订《小额贷款联保协议书》。2014年1月27日，郑昌建作为借款人与原告签订《小额贷款借款合同》，蔡济行、王家加为保证人，娄惠君、王群芳分别为蔡济行、王家加的配偶。合同约定原告向郑昌建发放贷款10万元，借款期限自2014年1月27日至2015年1月27日，采用阶段性等额本息还款的方式偿还贷款，约定2014年2月27日偿还贷款利息1299.45元，2014年3月27日偿还贷款利息1173.7元，2014年4月27日偿还贷款利息1299.45元，2014年5月27日至2014年12月27日每月偿还贷款本息合计11831.41元，2015年1月27日偿还本息合计11834.26元。原告如约于订立合同当天向郑昌建发放贷款10万元，但被告自2014年10月27日起不能按约定期限归还借款。为维护原告合法权益，故呈诉，请求依法判令：被告郑昌建返还原告借款本金45854.72元，并按合同约定的利率支付原告截至2015年7月8日的借款利息及罚息共计6777.61元及自2015年7月9日至法院确定给付之日止的利息及罚息；被告蔡济行、娄惠君、王家加、王群芳对上述给付义务承担连带保证责任；诉讼费用由被告共同负担。
被告郑昌建、娄惠君、王家加、王群芳未发表答辩意见。
被告蔡济行未到庭参加诉讼，其在本院调查时辩称，其与被告娄惠君系夫妻关系。认可被告郑昌建尚欠原告的本息数额，同意承担担保责任，但因被告分别为三个家庭，故其与娄惠君只同意对郑昌建所欠本息承担三分之一的担保责任。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津北辰区支行为支持其主张，当庭出示、宣读了如下证据：1、中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表、户口簿复印件、结婚证复印件、《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》、签订合同时的照片，证明原、被告的金融借款合同关系及保证担保关系；2、贷款借据、个人贷款放款单、还款计划表、还款明细表、个人信贷系统截屏照片、郑昌建账户交易明细，证明被告还款情况。
被告蔡济行在本院向其调查时表示对原告上述证据无异议。
被告郑昌建、娄惠君、王家加、王群芳未发表质证意见。
被告郑昌建、蔡济行、娄惠君、王家加、王群芳未提供证据。
经审理查明，2014年1月27日，原告与被告郑昌建、蔡济行、娄惠君、王家加、王群芳签订编号为12006154214013156048的《小额贷款联保协议书》。协议约定：甲方为原告，乙方为联保小组成员及配偶，（1）王家加，配偶王群芳（2）蔡济行，配偶娄惠君（3）郑昌建；乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；推选王家加为联保小组牵头人；从2014年1月27日起至2016年1月27日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币10万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币30万元内发放贷款；具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；当乙方成员本协议项下贷款全部结清后，经乙方任一成员书面申请，甲方核实后，联保小组可以解散，解散前，甲方应书面告知乙方其他成员；乙方成员未全部还清本协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证；作为保证人的联保小组成员同意，在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币10万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币30万元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年；借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。2014年1月27日，原告与郑昌建签订《小额贷款借款合同》。合同约定：甲方为原告，乙方为郑昌建；甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名郑昌建，账号62×××51；贷款金额10万元，年利率为固定利率15.3%；期限自2014年1月至2015年1月；实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；贷款用途为购进原料木材；本借款合同项下的借款采用借款人自主支付；合同中的借款自甲方将资金划转入乙方指定的邮政储蓄个人结算账户之日起计息；对于采用非分期还款方式的贷款，贷款利息从贷款到账之日起，按照实际到账金额和占用天数计收；对于采用分期还款方式的贷款，以每年365天为基数，按期计算贷款利息，其中，贷款首尾期，按实际天数计息，每期任何一个时点，均需偿还贷款整期的本金、利息以实际占用天数计息，其中含宽限期的贷款，在只还利息的期间按照实际天数计算利息；乙方在贷款期内，如果未出现过逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并且连续五期正常归还贷款本金和利息的，其第五＋1期的贷款利息予以免除，后续免息依次类推；乙方贷款期限、还本期、连续正常还款期限小于五＋1的情况下，不能享受利息免除的优惠；如果乙方选择阶段性还款法，连续还款期从首次还款期开始计算；乙方还款日为国家法定休假日（指元旦、春节、清明节、劳动节、端午节、中秋节、国庆节，具体时间按每年国务院有关节假日安排的文件规定执行），还款日可以顺延；顺延期间甲方对于乙方节假日期间延后支付的本金和利息不收取罚息和复利，但是会根据顺延支付的本金金额、顺延实际天数与贷款正常日利率收取顺延支付期间的正常贷款利息；节假日结束后的首日，如果乙方仍未归还节假日期间延后支付的贷款本金和利息，甲方将以乙方应还的本息合计金额（包括顺延支付期间产生的正常贷款利息）为基数，按照罚息利率和逾期天数计收罚息；甲乙双方商定，乙方采用阶段性等额本息还款法，借款前3个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；还款日为放款日以后期的（对日／指定日）；采用对日还款法的，放款日在以后期没有对日的，月末日为还款日（具体还款日与还款金额以还款计划表为准）；乙方应在每期还款日当天16：00之前，将当期应由乙方归还的贷款本息存入乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户（户名及账号同放款账户），并授权甲方从该账户扣收当期应还贷款本息；本合同项下的全部债务采取由王家加、蔡济行提供保证担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》（编号12006154214013156048）；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。2014年1月27日，原告向郑昌建的账号为62×××51的账户发放贷款本金10万元。贷款借据记载借款人姓名郑昌建，借款金额人民币壹拾万元整，借款年利率15.3%，借款期限12个月，从2014年1月27日至2015年1月27日，还款方式阶段性等额本息。郑昌建于2014年1月27日还款1299.45元、2014年3月27日还款1173.7元、2014年4月27日还款1299.45元、2014年5月27日还款11831.41元、2014年6月27日还款11831.41元、2014年7月27日还款10827.31元、2014年8月27日还款11831.41元、2014年9月27日还款11831.41元、2014年10月27日还款53.15元、2014年12月21日还款0.03元。以上共计偿还借款本息61978.73元，其中偿还借款本金54145.28元。
上述事实，有小额贷款申请表、户口簿复印件、结婚证复印件、《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》、签订合同时的照片、贷款借据、个人贷款放款单、还款计划表、还款明细表、个人信贷系统截屏照片、郑昌建账户交易明细及当事人陈述予以证实。
本院认为，原告与被告郑昌建签订的《小额贷款借款合同》，系当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，原告依约向郑昌建的账户发放贷款10万元，郑昌建偿还部分本息共计61978.73元，其中偿还借款本金54145.28元，现尚欠借款本金45854.72元及利息、罚息未偿还。被告郑昌建未能依约履行还款义务，造成违约，应承担相应的违约责任。除偿还借款本金外，双方还约定从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，故对原告要求郑昌建返还借款本金并支付借款利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。
关于原告主张被告蔡济行、娄惠君、王家加、王群芳承担上述债务的连带保证责任一节。被告蔡济行、王家加与郑昌建同为联保小组成员，其与原告签订的联保协议约定自愿为联保小组中的任一成员向原告的贷款提供连带责任保证，原告向郑昌建发放的该笔贷款亦在联保协议约定的借款期限内。同时娄惠君、王群芳在联保协议中蔡济行、王家加签名旁的配偶处签字，该协议亦约定配偶同意对联保小组成员在本协议项下的义务承担共同还款责任，且原告请求未超过合同约定的保证期间，故蔡济行、娄惠君、王家加、王群芳应就郑昌建上述借款承担连带清偿责任。承担保证责任后，承担保证责任的当事人有权在承担保证责任的范围内向郑昌建追偿。关于被告蔡济行主张因被告分别为三个家庭，其与娄惠君作为其中一个家庭，只同意对郑昌建所欠本息承担三分之一的担保责任一节，因联保协议约定任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证，故对蔡济行该主张本院不予支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告郑昌建于本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津北辰区支行借款本金45854.72元并支付至本判决确定给付之日止的利息及罚息（以尚欠借款本金为基数，利息按年利率15.3%计算，罚息按年利率15.3%上浮30%计算）；
二、被告蔡济行、娄惠君、王家加、王群芳对被告郑昌建上述给付义务承担连带清偿责任，承担保证责任后，有权向郑昌建追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1116元、开庭公告费260元，由被告郑昌建负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。
审 判 长 王丁丁
代理审判员 王广阳
人民陪审员 张 嵩
二〇一六年六月二十四日
书 记 员 柴晶晶
附：本裁判文书所依据法律规定具体条文
《中华人民共和国合同法》
第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。