苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0591民初612号原告：招商银行股份有限公司苏州分行，住所地江苏省苏州工业园区万盛街36号，组织机构代码71857525-X。主要负责人：蔡东球，该行行长。委托诉讼代理人：王忠，江苏益友天元（昆山）律师事务所律师。委托诉讼代理人：周心琛，江苏益友天元（昆山）律师事务所律师。被告：许立，男，汉族，1972年5月23日生，住苏州。被告：杨素娟，女，汉族，1972年10月26日生，住苏州。被告：林金付，男，汉族，1972年9月18日生，住苏州。被告：郑丽仁，女，汉族，1971年8月8日生，住苏州。被告：苏州新闽南商贸有限公司，住所地苏州市干将东路879号瑞基大厦A座309室，组织机构代码722282242-5。法定代表人：许立。原告招商银行股份有限公司苏州分行（以下简称“招商银行”）与被告许立、杨素娟、林金付、郑丽仁、苏州新闽南商贸有限公司（以下简称“新闽南公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月20日受理后，依法适用简易程序由审判员陈静英独任审理。因被告下落不明，本院依法公告送达起诉状副本、传票及相关材料，并变更由代理审判员陈晨与人民陪审员费珊、张伟元组成合议庭适用普通程序审理。本院依原告申请，于2016年1月20日作出（2016）苏0591执保6号民事裁定书，并依据该裁定书对被告名下财产采取了保全措施。本案于2016年8月8日公开开庭进行了审理。原告招商银行的委托代理人王忠，被告林金付、郑丽仁到庭参加诉讼，被告许立、杨素娟、新闽南公司经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告许立、杨素娟立即偿还贷款本金人民币889477.25元、及相应利息、复息、罚息合计5992.42元（该利息及罚息、复利暂计算至2015年7月21日，此后按合同约定的利率及罚息计算至本息全部清偿之日）；2、判令被告许立、杨素娟支付原告实现债权的费用人民币27986元；3、请求法院依法确认原告对被告林金付、郑丽仁抵押的位于苏州市工业园区独墅苑516幢401室之房产经折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿；4、判令被告新闽南公司对被告许立、杨素娟的上述债务承担连带保证责任；5、判令五被告承担本案诉讼费、保全费。事实与理由：2012年11月14日，原告与被告许立、杨素娟签订《个人授信协议》，约定原告向被告提供90万元授信额度。同日，被告林金付、郑丽仁与原告签订《个人授信最高额抵押合同》，约定被告林金付、郑丽仁以名下房屋为授信协议项下贷款提供抵押担保。2014年11月19日被告新闽南公司与原告签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定为被告许立的上述债务提供保证担保。后被告许立与原告签订《个人贷款借款合同》，在上述授信协议内向原告借款90万元，原告依约发放贷款后被告未按约还款。被告林金付、郑丽仁辩称，对抵押事实及原告提交的证据真实性均予以认可，现在每月在替被告许立还款，希望还清后原告注销他项权证，向法院申请解除对抵押房产的保全措施；诉讼费、保全费、律师费希望由被告许立、杨素娟承担。被告许立、杨素娟、新闽南公司未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2012年11月14日，被告许立（授信申请人）、杨素娟（授信申请人）与原告招商银行（××）签订《个人授信协议》（编号：512084012814），约定××向授信申请人提供900000元可循环授信额度，授信期间为60个月，自2012年11月14日起至2017年11月14日止。合同约定，对授信项下每笔贷款双方应另行签署具体的借款合同，授信额度内每笔贷款应根据授信申请人的资金需要及××的相关规定确定贷款期限，授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素并在各具体合同中予以确定。授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，××有权对其未偿还的本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，××有权宣布本协议项下债权提前到期，并有权提前收回授信额度内已经发放贷款的本息和相关费用。在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，××为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由授信申请人全数承担。上述合同签订当日，原告招商银行（××）与被告林金付（××）、郑丽仁（××）签订编号为512084012814的《个人授信最高额抵押合同》，合同约定鉴于许立、杨素娟（授信申请人）向××（××）申请授信额度人民币90万元，为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切费用能得到按时足额偿还，××愿意以其所有的位于苏州工业园区独墅苑516幢401室房屋作为抵押物。抵押担保的范围为××根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复利、违约金以及实现债权和抵押权的费用，包括但不限于诉讼费、律师费等。2012年11月20日，原被告双方就上述抵押房产办理了抵押登记手续，登记债权金额为人民币900000元。2014年11月19日，被告新闽南公司向原告招商银行出具了一份编号为512084012814的《个人授信最高额不可撤销担保书》，该担保书载明：保证人自愿为贵行和许立签订的编号为512084012814的授信协议项下所欠贵行的所有债务承担连带保证责任。保证人提供保证担保的范围为贵行根据授信协议在授信额度内向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和（最高限额为人民币90万元），及利息、罚息、复息、违约金、和实现债权的其他相关费用，包括但不限于贵行向授信申请人追讨债务而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。本保证人确认在保证范围内对授信申请人的所有债务承担经济上、法律上的连带责任。保证人的保证期间为自本担保书生效之日起至授信协议项下每笔贷款的到期日另加两年。任一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止。合同落款处加盖了新闽南公司公章及法定代表人许立的签字。2014年11月9日，被告许立（借款人）与原告招商银行（贷款人）签订编号为8141119976013的《个人贷款借款合同》，约定被告许立向原告借款人民币90万元，贷款期限为35个月，即从2014年11月21日起到2017年10月21日，贷款利率为固定利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，上浮20%，实际执行利率以借款借据为准，还款方式为等额本息还款。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由借款人全数负担。2014年11月21日，被告许立向原告招商银行出具《个人贷款借款借据》，载明借款金额为90万元，自2014年11月21日起至2017年10月21日止，贷款执行年利率为7.2%，扣款日为14日。原告向本院陈述，借款借据所载利率为年利率7.2%，但实际执行利率为年利率5.7%。2015年7月起被告许立开始出现逾期，直至2016年3月3日被告郑丽仁开始为被告许立代偿部分款项。截至2016年8月2日的逾期利息、罚息、复利均已结清，尚欠本金7622563.13元，利息2293.12元。另查明，自2015年6月21日起至2016年8月8日止，被告郑丽仁通过其账户62×××97为被告许立、杨素娟代偿本息共计185341.18元。再查明，原告招商银行与江苏益友天元（昆山）律师事务所签订委托代理协议，约定聘请该所代理原告与本案被告诉讼事宜，律师代理费27986元。上述事实，有原告提交个人授信协议、个人授信最高额抵押合同、他项权证、个人授信最高额不可撤销担保书、个人贷款借款合同、借款借据、账户交易明细表、贷款基本信息、贷款附属信息、已出账单列表、委托代理协议，被告郑丽仁提交招商银行户口历史交易明细表等证据及当事人陈述予以证实，本院予以确认。本院认为，上列原、被告双方所签订的个人授信协议、个人授信最高额不可撤销担保书、个人授信最高额抵押合同、个人贷款借款合同意思表示真实，合同有效。被告许立、杨素娟应按合同约定履行还款义务并承担相应违约责任。原告要求归还本金的诉讼请求依法应予支持。原告方主张的利息、罚息、复利，在个人借款合同中有明确约定，且该约定未超过法律规定的相关标准，本院予以支持。关于原告主张贷款提前到期的请求，本院认为被告许立自2015年7月起连续三个月未按时足额偿还贷款本息，原告有权依据《个人授信协议》的约定宣布协议项下债权提前到期。原告明确以2016年8月2日为宣布贷款提前到期日，该日期晚于本案副本送达之日即2016年7月4日，故对原告以2016年8月2日作为宣布贷款提前到期日的主张本院予以支持。原告主张的欠款数额经本院核算无误，本院依法予以支持。原、被告双方在个人授信协议及借款合同中对于实现债权所发生的律师费的负担有明确约定，且原告主张的律师费数额符合有关收费规定，本院予以支持。原告要求对抵押房产享有优先受偿权的主张，因符合合同约定，本院予以准予，原告有权对上述抵押物进行拍卖、变卖，并以所得价款在登记债权数额人民币900000元内优先受偿。××林金付、郑丽仁为债务人许立、杨素娟代偿的款项，可向债务人许立、杨素娟另行主张。被告许立、杨素娟、新闽南公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告许立、杨素娟于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司苏州分行借款本金762256.13元，支付上述借款截至2016年8月2日的利息2293.12元，及自2016年8月3日起至实际清偿之日止计算的罚息（以本金762256.13元中未付部分为基数，按照年利率8.55%计算）；二、被告许立、杨素娟于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司苏州分行支付律师费27986元；三、被告苏州新闽南商贸有限公司对被告许立、杨素娟前述第一、二项付款义务承担连带清偿责任，被告苏州新闽南商贸有限公司在承担保证责任后，有权向债务人许立、杨素娟追偿；四、如被告许立、杨素娟未能按期履行上述付款义务，则原告招商银行股份有限公司苏州分行有权以被告林金付、郑丽仁名下位于苏州工业园区独墅苑516幢401室房产进行折价，或以拍卖、变卖上述房产所得价款在900000元范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13034元、保全费5000元，合计18034元，由被告许立、杨素娟、林金付、郑丽仁、苏州新闽南商贸有限公司负担（原告同意所预缴的诉讼费不再退还，由被告在履行本判决时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：苏州市中级人民法院，开户行：农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长 陈 晨人民陪审员 费 珊人民陪审员 张伟元二〇一六年八月十七日书 记 员 陆 辉附录：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为××，债权人为××，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满××未受清偿的，可以与××协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，××可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归××所有，不足部分由债务人清偿。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第1页共10页