福建省厦门市思明区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）思民初字第10588号原告中国工商银行股份有限公司厦门市分行，住所地厦门市思明区湖滨北路17号。负责人崔勇，行长。委托代理人陈理智、王明志，福建天翼律师事务所律师。被告谢景春，男，1957年7月21日出生，汉族，住厦门市思明区。被告厦门市恒康达贸易有限公司，住所地厦门市东渡路55号之二。法定代表人谢景泉。原告中国工商银行股份有限公司厦门市分行（下称工行厦门市分行）与被告谢景春、厦门市恒康达贸易有限公司信用卡纠纷一案，本院于2014年8月21日立案受理后，依法由审判员黄素萍担任审判长，与人民陪审员王素贞、蔡秋影组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行厦门市分行委托代理人陈理智到庭参加诉讼，被告谢景春、厦门市恒康达贸易有限�司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行厦门市分行诉称，被告谢景春向原告申请办理牡丹卡，确认《章程》及《领用合约》的全部条款并保证遵守、履行。原告审查同意后为被告谢景春办理了牡丹卡（卡号为53×××64）。之后，被告谢景春却长期透支使用该卡，虽经原告多次催讨仍拒不还款。为此，原告依照《章程》《领用合约》及相关法律法规，诉至本院，请求判令：1、被告谢景春立即支付牡丹卡（卡号53×××64）透支本金及利息共计1725.99元（暂计至2014年6月5日，之后利息按日万分之五计算按《章程》和《领用合约》规定规定方法继续计算至实际还款之日止）及追索费用1000元；2、被告厦门市恒康达贸易有限公司对被告谢景春所欠的信用卡透支余额及追索费用承担连带清偿责任；3、被告承担本案的诉讼费用。经审理查明，1995年被告谢景�向原告工行厦门市分行申办一张牡丹信用卡，并申明愿意遵守《中国工商银行人民币牡丹信用卡章程》、履行《领用牡丹卡协议》。厦门市汽车精品百货有限公司（被告厦门市恒康达贸易有限公司前身）作为担保单位盖章确认，表示谢景春不能偿还其透支金额及透支利息或银行与谢景春联系中断时，其愿意承担谢景春所未偿还的全部债务。《领用牡丹卡协议》约定，被告牡丹卡有效期满，担保人未提出书面退保要求的，原告视同担保人继续为被告担保，被告继领新卡后，担保人继续承担担保责任；未经原告同意，被告不得超过原告规定的透支限额和还款期限；被告使用的牡丹卡有效期满，如不续领新卡，应于期满前一个月以书面形式通知原告，否则原告视同被告将继续用卡，并为被告补制新卡；牡丹卡章程一经修改、公布，不论被告及担保人是否得到通知，修改�的牡丹卡章程即为有效，并对原告、被告及其担保人具有约束力；未尽事宜根据原告业务规定和金融惯例办理。《中国工商银行人民币牡丹信用卡章程》规定，担保单位或担保人在持卡人不能偿还因使用牡丹卡而发生的债务时，依法无条件承担担保责任，持卡人在特约单位购物消费，无须支付任何附加费用，在异地存款一千元以下或支取现金的，须支付手续费，在异地存款一千元（含）以上的，均支付手续费十元，在非特约单位转账结算时，按转账金额的0.5%支付手续费，最低不少于十元，最高不超过五百元；持卡人在账户中保持足够金额以备支用，如有急需可以在规定的额度内透支，由银行提供信贷服务，透支金额和利息需在三十日内归还。透支利息自银行记账日起十五天内为日息万分之五计算，超过十五天按日息万分之十计算，超过三十天或透支超过规定限额�，按日息万分之二十计算，本金及利息未还清又透支的，透支日期连续计算，透支利息按最高利率档次计算。原告2011年12月18日最新颁布的《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定，持卡人应承担牡丹信用卡项下发生的全部债务，并在发卡机构规定的还款期限内偿还欠款；发卡机构可以从其账户中扣收因牡丹信用卡而发生的全部交易款项、利息及费用，费用包括但不限于超限费、滞纳金、年费、手续费、追索费；贷记卡计息及费用规定为：持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照发卡行对账单标明的最低还款额还款。持卡人按照最低还款额规定还款的，银行只对未清偿部分计收从银�记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金；准贷记卡计息规定为：透支利息自银行记账日起，按人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60天，超过60天未归还的，视为逾期。原告审查同意后，向被告谢景春发放了卡号为53×××64的准贷记卡。之后，被告谢景春在使用该卡期间长期透支，最后一笔透支本金为2012年11月26日转账18元，至2012年11月26日透支本金及利息为1425.17元，此后2012年11月26日至2014年6月5日期间产生利息300.82元，至2014年6月5日被告尚欠透支本金及利息合计为1725.99元。原告遂委托律师诉至本院，并支付律师费1000元。2013年12月24日原告诉至本院，要求谢景春和厦门市汽车精品百货有限公司返还信用卡透支款。2014年3月24日原告以相关事实有待进一步核实为由撤回起诉。2014年8月21日原告再次提起诉讼。庭审中，原告提交以下证据证明其诉讼请求及事实理由：1、章程、领用合约、《牡丹卡申请表》及牡丹卡内页资料；2、牡丹卡账户存贷利息查询单；3、关于委托律师催收牡丹卡透支款的基本代理费的说明；4、代理费发票及清单；5、工商档案材料；6、起诉状、受理案件通知书及口头裁定笔录。因被告谢景春、厦门市恒康达贸易有限公司未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃答辩权利，本院对原告工行厦门市分行提供的证据真实性、合法性、关联性予以确认。上述事实，本院予以确认。本院认为，被告谢景春向原告工行厦门市分行申办牡丹贷记卡，并接受原告提供的金融信用服务，其负有遵守牡丹信用卡章程的义务。被告谢景春在使用牡丹贷记卡过程�透支，且未及时补足透支款，其行为已违反牡丹信用卡章程的规定，构成违约，依法应承担违约民事责任，即应按有关规定向原告工行厦门市分行偿还透支款、利息及各种费用。原告工行厦门市分行要求被告谢景春还清所欠款项及利息的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。被告的行为已给原告造成损失，原告要求被告赔偿追索所支付的律师代理费属合理，本院予以支持。被告厦门市恒康达贸易有限公司表示谢景春不能偿还其透支金额及透支利息或银行与谢景春联系中断时，其愿意承担谢景春所未偿还的全部债务。故被告厦门市恒康达贸易有限公司应对谢景春的上述债务承担连带保证责任，原、被告双方未约定保证期间，依照我国担保法的有关规定，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。被告谢景春申领信用卡时声明遵守的《中国工商银行人民币牡丹信用卡章程》约定，透支金额和利息需在三十日内归还；而原告2011年12月18日最新颁布的《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定，准贷记卡的透支期限最长为60天。被告谢景春至2012年11月26日产生最后一笔透支本金，依照旧章程，被告谢景春的信用卡债务到期还款日为2012年12月26日；依照新章程，被告谢景春的信用卡债务最长的到期还款日为2013年1月25日。原告现提供的证据仅能证明其在2013年12月24日向法院起诉保证人要求承担保证责任，原告未提供相应的证据证明其在主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人即被告厦门市恒康达贸易有限公司承担保证责任，故被告厦门市恒康达贸易有限公司免除保证责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条、第二�六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谢景春应于本判决生效之日起七日内偿还原告中国工商银行股份有限公司厦门市分行卡号为53×××64的贷记卡计至2014年6月5日透支本金及利息共计1725.99元，之后利息应按人民银行规定的透支利率继续计算至实际还款之日止，并支付原告中国工商银行股份有限公司厦门市分行律师代理费1000元。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司厦门市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费50元，由被告谢景春负担。款项应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状�并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。审判长黄素萍人民陪审员王素贞人民陪审员蔡秋影二〇一五年四月二十日书记员黄素梅附件：本案所适用的法律法规、司法解释《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约�的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。法官提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。