福建省厦门市湖里区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0206民初4500号原告：平安银行股份有限公司上海延东支行，住所地上海市虹口区吴淞路130号一层商务中心、七层701、702单元。负责人：陈江，该行行长。委托诉讼代理人：柯伟锋，福建瀛坤律师事务所执业律师。被告：陈永滨，男，1991年2月18日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。被告：陈泳麟，男，1988年7月26日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。被告：林美凤，女，1967年12月14日出生，汉族，住福建省南安市。原告平安银行股份有限公司上海延东支行（以下简称平安银行）与被告陈永滨、陈泳麟、林美凤金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月12日立案后，依法适用普通程序于2016年12月14日公开开庭进行了审理。原告平安银行的诉讼代理人柯伟锋到庭参加诉讼。被告陈永滨、陈泳麟、林美凤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安银行向本院提出诉讼请求：1.判令陈永滨、陈泳麟归还平安银行贷款本金148018.92元；2.判令陈永滨、陈泳麟支付利息2685.96元、逾期利息9658.95元（截至2016年5月4日止），并支付自2016年5月5日起至本息全部清偿之日止的逾期利息，以贷款本金及利息之和150704.88元为基数，按照同期执行贷款利率上浮50%计付；3.判令林美凤对上述债务承担连带偿还责任；4.判令如陈永滨、陈泳麟、林美凤不履行上述第一、二项给付金钱义务，平安银行有权就其所有的牌号为闽Ｄ×××××的凯宴S小型越野客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由陈永滨、陈泳麟、林美凤继续清偿。事实和理由：2012年12月24日，平安银行与陈永滨、陈泳麟、林美凤签订《个人担保贷款合同》，约定贷款本金950000元，期限为36个月，自2012年12月25日起至2015年12月25日止，现贷款年利率为7.125%，并按年浮动；贷款用于购买凯宴S小型越野客车，还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款合同执行利率加收50%计收；陈永滨同意将其所有的牌号为闽Ｄ×××××的凯宴S小型越野客车作为抵押物，担保全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定，若陈永滨、陈泳麟没有按期偿还贷款的本金或利息，平安银行有权立即收回全部已发放的贷款并按约定计收逾期利息，有权以上述抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，有权要求陈永滨、陈泳麟承担律师费、诉讼费等。林美凤同意对陈永滨、陈泳麟的该笔贷款提供保证担保，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同签订后，平安银行依约放款，并与陈永滨办理了汽车抵押登记，但陈永滨、陈泳麟自2015年8月25日起就没有按时履行还款付息义务。陈永滨、陈泳麟、林美凤未提出抗辩意见。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据（详见附录），本院组织当事人进行质证，陈永滨、陈泳麟、林美凤未发表质证意见。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：陈永滨、陈泳麟作为共同借款人，陈永滨作为抵押人，林美凤作为担保人，向平安银行提交一份《平安银行个人汽车消费贷款申请表》，载明：贷款申请金额950000元，贷款期限36个月，还款方式等额本息，购车品牌卡宴，型号凯宴S，车辆价格1554000元，所贷款项950000元全部划付给（经销商）厦门宾捷汽车有限公司的指定账户。此后，平安银行与陈永滨、陈泳麟、林美凤签订一份《个人担保贷款合同》，平安银行为贷款人，陈永滨、陈泳麟为共同借款人，陈永滨为抵押人，林美凤为保证人。合同约定主要内容为：贷款金额950000元，以借款借据为准；贷款期限36个月；贷款利率按贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮50%确定，利率调整方式为按年浮动，调整日为每年1月1日；贷款用途为购买汽车；还款方式为按月等额还款；每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，为当月末日；贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算，发放日期、到期日期以借款借据为准，发放贷款时，按本合同约定填写借款借据；放款条件为本合同已生效，且相关担保合同已签署；借款人应当按合同约定按时足额偿还贷款本金和利息，如未能履行合同约定的义务，贷款人有权主张贷款提前到期，要求借款人提前归还全部贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、公告费等，行使担保权利，要求保证人履行保证责任，通过处分抵押物、质押物实现债权；抵押物为凯宴S汽车，担保范围包括债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用等；保证人承担连带保证责任，保证担保范围为借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，利息及罚息按本合同约定计算；保证期间从合同生效日起至贷款到期日另加二年；当借款人到期不履行还款义务时，贷款人既可向借款人求偿，也可直接向保证人求偿；无论借款人或第三人是否提供物的担保，贷款人均有权直接要求保证人承担保证责任，而无需先行处分担保物。2012年12月27日，陈永滨将登记于其名下的车牌号为闽Ｄ×××××的凯宴S小型越野客车办理了抵押登记，抵押权人为平安银行。同年12月25日，陈永滨、陈泳麟向平安银行出具一份《个人借款借据》，载明：借款金额950000元，用于购车，起息日为2012年12月25日，到期日为2015年12月25日，贷款月利率为0.76875%。该《个人借款借据》右下角注明“本人兹从贵行申请取得上述贷款，本人将严格履行贷款合同，按时偿还贷款本息。”陈永滨、陈泳麟在借款人处签名。陈永滨、陈泳麟向平安银行借款后，自第32期（约定还款日为2015年8月25日）起未再足额偿还本息。现贷款期限已届满，截至2016年5月4日，陈永滨、陈泳麟共向平安银行偿还本金801981.08元，尚欠平安银行本金148018.92元，尚欠平安银行利息2685.96元、逾期利息（含复利和罚息）9658.95元。另查明：平安银行在本案诉讼过程中，向本院申请对陈永滨、陈泳麟、林美凤的财产进行诉讼保全。本院于2016年6月23日作出（2016）闽0206民初4500号民事裁定，并采取相应保全措施。本院认为，陈永滨、陈泳麟、林美凤经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见和证据，视为放弃答辩和举证的权利。平安银行与陈永滨、陈泳麟、林美凤签订《个人担保贷款合同》是双方真实意思表示，内容没有违反法律、法规的规定，应认定为合法有效，双方应恪守合同约定，忠实履行合同义务。合同生效后，平安银行依约履行了发放贷款950000元的义务。陈永滨、陈泳麟理应根据合同约定履行还本付息的义务。然而，陈永滨、陈泳麟归还了31期后，自2015年8月25日起没有按期足额归还贷款本息，构成违约，应承担相应的违约责任。现贷款期限已届满，截止2016年5月4日，陈永滨、陈泳麟尚欠平安银行本金148018.92元、利息2685.96元、逾期利息（含复利和罚息）9658.95元。平安银行要求陈永滨、陈泳麟偿还上述款项，有合同依据，且不违反法律规定，本院予以支持。陈永滨、陈泳麟自2015年8月25日起未按约定足额还本付息，构成逾期还款。根据双方约定，平安银行有权要求陈永滨、陈泳麟支付自逾期之日起对不能按时支付的贷款本金及利息按约定的罚息利率（即执行贷款利率上浮50%，也即中国人民银行同期贷款基准利率的2.25倍）计收利息。现平安银行主张陈永滨、陈泳麟应支付以尚欠贷款本金148018.92元与利息2685.96元之和为基数，自2016年5月5日起，按约定的罚息利率计算的逾期利息，有合同依据，且不违反法律规定，本院予以支持。但逾期利息应计算至本判决确定的还款之日止。陈永滨以登记于其名下的车牌号为闽Ｄ×××××的凯宴S小型越野客车作为抵押物，为平安银行在上述《个人担保贷款合同》中的全部债权提供抵押担保，并办理了抵押登记。平安银行主张若陈永滨、陈泳麟未履行给付金钱义务，其有权对该车辆行使抵押权，并以处置该车辆获得的价款优先受偿，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款不足清偿前述债务部分由陈永滨、陈泳麟继续清偿。林美凤为陈永滨、陈泳麟向平安银行贷款形成的本金、利息、罚息、复利等全部债务提供连带责任保证担保，保证期间为贷款到期日另加二年，并约定“无论借款人或第三人是否提供物的担保，贷款人均有权直接要求保证人承担保证责任，而无需先行处分担保物”。陈永滨、陈泳麟应清偿的前述本金、利息、罚息、复利均在保证范围内，且保证期间未经过。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权……”，林美凤应对前述陈永滨、陈泳麟应清偿的债务承担连带清偿责任。林美凤承担保证责任后，有权向陈永滨、陈泳麟追偿。陈永滨、陈泳麟、林美凤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、陈永滨、陈泳麟应于本判决生效之日起十日内共同偿还平安银行股份有限公司上海延东支行借款本金148018.92元；二、陈永滨、陈泳麟应于本判决生效之日起十日内共同偿付平安银行股份有限公司上海延东支行借款利息2685.96元及逾期利息（逾期利息包括罚息和复利，截至2016年5月4日应付罚息、复利合计9658.95元；自2016年5月5日起，以150704.88元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的2.25倍计算至本判决确定的还款之日止）；三、若陈永滨、陈泳麟逾期不履行上述还款义务，平安银行股份有限公司上海延东支行可以与陈永滨协议，以抵押物车牌号为闽Ｄ×××××的凯宴S小型越野客车折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；四、林美凤对陈永滨、陈泳麟的上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任，林美凤承担连带清偿责任后，有权向陈永滨、陈泳麟追偿；五、驳回平安银行股份有限公司上海延东支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3507元、财产保全申请费1322元，均由陈永滨、陈泳麟、林美凤共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。审 判 长  刘惠斌人民陪审员  肖育京人民陪审员  杨建伟二〇一七年一月四日书 记 员  陈瑜玲附页：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十八条担保法与本法的规定不一致的，适用本法。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。本案执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。附录：序号证据名称证据提交人有无原件备注1平安银行个人汽车消费贷款申请表原告有2个人担保贷款合同有3个人借款借据有4机动车登记证书有5贷款罚息表有