广东省广州市花都区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）穗花法民二初字第1183号
原告：广州市花都万穗小额贷款股份有限公司，住所地广州市花都区。
法定代表人：高志策，该公司董事长。
委托代理人：冯小英，该公司职员。
委托代理人：黄艳萍，该公司职员。
被告：黄燕强，住广东省揭阳市市辖区。
被告：刘宗兰，住广东省揭阳市市辖区。
被告：朱权锋，住广东省兴宁市。
原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司（以下简称万穗公司）诉被告黄燕强、刘宗兰、朱权锋借款合同纠纷一案，本院于2014年8月7日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2015年1月21日公开开庭进行审理。万穗公司的委托代理人黄艳萍到庭参加诉讼，被告黄燕强、刘宗兰、朱权锋经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。
万某公司诉称：被告黄燕强与我公司于2013年8月14日签订《自然人循环贷款额度合同》、《自然人循环贷款额度(单项)借款合同》，向我公司申请借款人民币40万元；借款合同约定的借款期限为12个月；借款利率为固定利率，每月利息固定按借款金额的10‰计算，另外借款人须支付管理咨询费，每月按借款金额的5‰计算即人民币2000元，直至全部借款本息清偿之日止。同日，被告刘宗兰、朱权锋与我公司签订《自然人循环贷款最高额保证合同》，为黄燕强额度合同项下的借款的偿还承担连带保证责任。合同签订后，我公司依约于2013年8月16日发放40万元的贷款至黄燕强的账户。
贷款发放后，黄燕强该笔贷款目前已连续三个付款日(2014年5月5日、2014年6月5日、2014年7月5日)未偿还到期的本息。根据《自然人循环额度(单项)借款合同》第十七条的约定，借款人连续逾期两期以上(含两期)或累计逾期三期以上，贷款人有权视为合同到期并提前终止本合同，并立即或限期收回已发放的借款。现黄燕强剩余贷款本金166666.69元及利息、管理咨询费、滞纳金没有偿还，按照合同约定，被告刘宗兰、朱权锋应承担连带偿还责任。原告为维护自己的合法权益，请求法院判令：1.被告黄燕强偿还剩余贷款本金166666.69元及利息、管理咨询费、滞纳金(利息、管理咨询费、滞纳金按照借款合同约定计算，自2014年4月5日起计至付清款日止)，被告刘宗兰、朱权锋承担连带偿还义务；2.本案诉讼费用及公告费260元由三被告承担。
万某公司为证明其主张成立，向本院提交以下证据：1.《自然人循环贷款额度合同》、《自然人循环额度（单项）借款合同》，证明原告与被告黄燕强之间存在人民币四十万元的借贷事实；2.借款凭证（借据）、转账凭证，证明原告将四十万元的贷款发放至黄燕强指定的账户；3.《自然人循环贷款最高额保证合同》，证明被告刘宗兰、朱权锋为被告黄燕强该笔借款的偿还承担连带偿还责任；4.还款计划表，证明黄燕强该笔借款每一期的还款日及还款金额；5.还款明细，证明被告黄燕强的还款情况。
被告黄燕强、刘宗兰、朱权锋没有到庭参加诉讼，亦没有向本院提交书面答辩及证据。
万某公司所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且万某公司保证真实，本院经审查核证后，确认如下事实：
2013年8月14日，万某公司与黄燕强签订《自然人循环贷款额度合同》（编号：2013年（自）循贷额度-6-025号）、《自然人循环额度（单项）借款合同》（编号：万某贷款2013年自循贷额度借自第-6-025号），约定：黄燕强作为甲方（借款人）向万某公司作为乙方（贷款人）借款40万元，借款期限为12个月，即从2013年8月15日起至2014年8月15日止，借款用途为进货，借款利率为固定利率，每月利息固定按借款金额的10‰计算，贷款利息自实际放款日计算。还款日为每月5日；甲方须向乙方支付管理咨询费，每月按借款金额的5‰计算，至全部借款本息清偿之日止，即每月管理咨询费为2000元整，不足一个月时按一个月计算，由甲方在每月还款日与借款本息一并偿还，若还款账户内余额不足时，首先冲减管理咨询费；甲方于还款日止，未缴或未缴足当期应还金额则视为借款逾期，借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日止，逾期期间加收滞纳金，依据借款余额的0.1%按日计算滞纳金，滞纳金=本金余额×0.1%×逾期天数。甲方连续逾期两期以上（含两期）或累计逾期三期以上的，乙方有权视为合同到期并提前终止合同，并立即或限期收回已经发放的借款。甲方发生违约时，在合同到期或甲方依约视为到期时，乙方因催收甲方逾期借款产生的费用支出（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、调查费、公证费等），由甲方承担。
同日，刘宗兰、朱权锋作为保证人与万某公司作为债权人签订《自然人循环贷款最高额保证合同》（编号：2013年（自）循贷额度（保）字-6-025号），约定刘宗兰、朱权锋为《自然人循环贷款额度合同》（编号：2013年（自）循贷额度-6-025号）及《自然人循环额度（单项）借款合同》（编号：万某贷款2013年自循贷额度借自第-6-025号）（以下简称主合同）项下的债务承担连带保证责任，保证期间为主债务履行期间届满之日起两年，保证范围为本金40万元及利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）。
2013年8月16日，万某公司依约将借款40万元发放给黄燕强。黄燕强开始尚有按时还款，但从2014年4月5日开始逾期还款，自2014年5月5日起至今再无还款。现尚拖欠借款本金166666.69元及相应利息、滞纳金及管理咨询费尚未归还，万某公司经多次催讨无果，因而诉至法院成讼。
诉讼中，万某公司向本院提出财产保全申请，要求查封三被告价值166666.69元的财产，并提供等值银行存款为申请财产保全提供担保。本院依法作出（2014）穗花法民二初字第1183-1号民事裁定书，裁定冻结被告黄燕强、刘宗兰、朱权锋银行存款共166666.69元或查封等值的其它财产。
本院认为：万某公司与黄燕强、刘宗兰、朱权锋签订的《自然人循环贷款额度合同》、《自然人循环额度（单项）借款合同》、《自然人循环贷款最高额保证合同》是各方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规强制性规定，依法成立、有效，各方均应依约履行相应的义务，在违约时承担相应的责任。万某公司已依约向黄燕强发放借款40万元，黄燕强理应依约履行还款义务，现双方签订的借款合同已经到期，黄燕强没有按约定归还全部借款，现尚拖欠万某公司借款本金166666.69元，其行为已构成违约，本院对万某公司要求黄燕强偿还借款本金166666.69元的诉讼请求予以支持。
关于管理咨询费、利息、滞纳金。本案为借款合同纠纷，万某公司履行借款义务后，其只需按照合同约定收取还款及利息，涉案《自然人循环额度（单项）借款合同》中约定每月按借款金额的5‰收取管理咨询费，实质为收取利息的另一种方式。由于万某公司属非金融贷款机构，故对万某公司的贷款应参照民间借贷方式处理，管理咨询费、利息、滞纳金以不超过中国人民银行同期同类贷款利率的四倍为宜。对万某公司诉请黄燕强支付管理咨询费、利息、滞纳金的诉讼请求，本院调整为：管理咨询费、利息、滞纳金按照《自然人循环额度（单项）借款合同》约定的方式计算，自2014年4月5日起计至付清款日止，管理咨询费、利息、滞纳金的总额以中国人民银行同期同类贷款利率的四倍为限。对超出部分，本院不予支持。
刘宗兰、朱权锋与万某公司签订《自然人循环贷款最高额保证合同》，为黄燕强向万某公司借款提供连带保证责任，现发生了债务人没有按期履行还款义务的情形，根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条的规定，对万某公司要求刘宗兰、朱权锋对黄燕强所欠本金、管理咨询费、利息及滞纳金承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。刘宗兰、朱权锋承担保证责任后，有权向黄燕强追偿。
黄燕强、刘宗兰、朱权锋经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，违反法律规定，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告黄燕强于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司清偿借款本金166666.69元及管理咨询费、利息、滞纳金（管理咨询费、利息、滞纳金按照《自然人循环额度（单项）借款合同》的约定计算，自2014年4月5日起计至付清款日止，管理咨询费、利息、滞纳金的总额以中国人民银行同期同类贷款利率的四倍为限）；
二、被告刘宗兰、朱权锋对被告黄燕强的上述债务承担连带清偿责任，被告刘宗兰、朱权锋承担清偿责任后，有权向被告黄燕强追偿；
三、驳回原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3634元、财产保全费1353.33元、公告费260元，合计5247.33元，由被告黄燕强、刘宗兰、朱权锋负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状起七日内，按规定向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 吴 优
人民陪审员 毕婉微
人民陪审员 黄龙辉
二〇一五年三月二十日
书 记 员 刘文惠
附本案适用的法律条文
《中华人民共和国民法通则》一百零八条债务应当清偿，暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。
借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。