上海市浦东新区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）浦民一（民）初字第21203号
原告丁X，女，19XX年X月X日生，汉族，住贵州省XX县XX镇XX路**号**单元**号。
委托代理人蔡绍辉，北京盈科（上海）律师事务所律师。
委托代理人韦云，北京盈科（上海）律师事务所律师。
被告陈XX，男，19XX年X月X日生，汉族，住上海市XX区XX路**弄**号**室。
被告上海XX工贸发展有限公司，住所地上海市XX区XX镇XX街XX号XX室。
法定代表人陈XX，总经理。
被告金X，女，19XX年X月X日生，汉族，住上海市XX区XX新村**号**室。
被告王XX，女，19XX年X月X日生，汉族，住上海市XX区XX路**弄**号**室。
上列两被告共同委托代理人陈XX，男，住上海市XX区XX路**弄**号**室。
原告丁X诉被告陈XX、上海XX工贸发展有限公司（以下至判决主文前简称XX公司）、金X、王XX民间借贷纠纷一案，本院于2015年6月18日立案受理后，依法适用简易程序，于2015年8月3日公开开庭进行了审理。原告丁X的委托代理人蔡绍辉、被告陈XX（暨被告XX公司的法定代表人，被告金X、王XX的共同委托代理人）到庭参加诉讼；后依法转入普通程序，并组成合议庭，于2015年12月11日第二次公开开庭进行了审理，原告丁X的委托代理人蔡绍辉、被告陈XX（暨被告XX公司的法定代表人，被告金X、王XX的共同委托代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告丁X诉称，2014年4月21日，原告丁X（借出者）、被告陈XX（借入者）、案外人上海诺友金融信息服务有限公司（服务商，以下至判决主文前简称诺友公司）及上海诺诺镑客金融信息服务有限公司（见证人，以下至判决主文前简称诺诺镑客公司）签订《借款担保协议》，约定原告出借人民币600，000元（以下币种同）给被告陈XX用于扩大经营，借款期限24个月，月利率1.25%。还款期数为24个月，每月还款37，000元（包含本金、利息合计29，091.99元以及支付给诺诺镑客公司的服务费7，908.01元），总计应还本金、利息及服务费共计888，000元，还款日为每月的21日。被告XX公司、金X、王XX及案外人瞿XX自愿对前述借款承担连带保证责任。还约定，如果被告陈XX违约，需承担全部费用及损失，包括但不限于本金、利息、罚息、违约金等；若被告陈XX出现任意一期逾期超过30日，本协议项下全部借款本息提前到期，被告陈XX应立即偿付全部未归还的本金、利息、罚息及其他全部费用。合同签订当日，原告按约交付借款600，000元，被告陈XX在支付给案外人诺友公司120，000元咨询费后，将余款480，000元全部提取。之后，被告陈XX按约还款4期，即2014年5月21日至2014年8月21日共4期，从第5期即2014年9月21日起逾期未还。现被告陈XX尚有511，999.11元本金未偿还。现原告起诉要求判令：1、解除双方之间的《借款担保协议》，被告陈XX归还原告本金511，999.11元；2、被告陈XX支付自2014年9月22日起至实际履行之日止（暂计至2015年5月31日）以511，999.11元为基数按中国人民银行同期贷款利率四倍计算的利息、违约金及罚息（因合同约定的利息、违约金、罚金较高，故三项费用合计按照银行同期贷款利率四倍计算）；3、被告陈XX支付律师代理费26，320元，担保服务费3，600元；4、被告XX公司、金X、王XX对上述债务承担连带清偿责任。
被告陈XX、XX公司、金X、王XX共同辩称，被告陈XX、金X是同事关系，被告金X也是被告XX公司的股东；被告王XX是案外人瞿XX（系被告陈XX妻子）的亲属。陈XX实际收到借款480，000元。陈XX确实如期还款四期，每期37，000元，具体本、息构成情况不清楚。现同意解除双方签订的《借款担保协议》；按照本金480，000元和应还款总额888，000元计算，其实月利率是3.5%；陈XX同意本金按照480，000元、利息按照银行同期贷款利率的四倍继续还款，但申请本息分期支付；不同意支付律师代理费、担保服务费；同意除陈XX之外的其余被告承担连带责任。
经审理查明，2014年4月21日，原告丁X（借出者）、被告陈XX（借入者）、案外人诺友公司（服务商）及诺诺镑客公司（见证人）签订《借款担保协议》，约定：原告丁X出借600，000元给被告陈XX用于扩大经营，借款期限24个月，月利率1.25%。还款期数为24个月，每月还款37，000元（包含本金、利息合计29，091.99元以及支付给诺诺镑客公司的服务费7，908.01元），每月还款日为21日，总计应还本金、利息及服务费共计888，000元；还款和付费方式：借出者和借入者一致授权诺诺镑客公司指定第三方支付机构或银行通过转账方式进行每期还本付息和付费的划转。借入者可以在还款日前进入平台网站进行手动提前还款；也可以在还款日等待平台网站进行系统自动划扣还款。如果在还款日，借入者账户中可用余额不足当月还款金额，则系统将自动搜索担保人的账户，如果担保人的账户中有足够的可用余额，则系统自动划扣当期还款金额，借入者还款成功，不视为借入者逾期还款；若没有足够的可用余额，则不作扣划并视为逾期还款，开始计算罚息和逾期服务费；逾期天数30天以内的，罚息利率为0.05%、逾期服务费率为0.1%；逾期天数31天以上的，罚息利率为0.1%，逾期服务费率为0.5%；任何一方违约，违约方需承担全部费用及损失，包括但不限于调查费用、诉讼费、律师代理费等；如果违约方为借入者，借出者有权立即解除协议，并要求借入者立即偿还未偿还的本金、利息、罚息、违约金等；若借入者出现任意一期逾期超过30日等情形，本协议项下全部借款本息提前到期，借入者应立即清偿尚未偿付的全部本金、利息、罚息及其他全部费用；被告XX公司、金X、王XX及案外人瞿XX自愿对前述借款承担连带保证责任；鉴于本协议项下的借款系通过电子商务形式操作，因此，借入者、借出者、担保人均一致确认，诺诺镑客公司或其指定第三方支付机构（例如盛付通）或银行均有权就本协议下借款及担保的资金往来出具相关证明，对此证明，借入者、借出者、担保人均承认其法律效力及最终证据效力；担保人的担保范围为借款本金、利息、服务费（如技术服务费等）、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费、诉讼费等实现债权的费用；保证期限为四年；保证方式为连带责任保证。
同日，被告陈XX、案外人诺友公司及诺诺镑客公司签订《咨询及管理服务协议》，约定：陈XX授权诺诺镑客公司或诺诺镑客公司指定的第三方支付机构或银行从借出者交付的借款本金中一次性扣除并直接支付给诺友公司；若按期还款无逾期且没有因违约提前还款的，则在陈XX偿还全部应付款项后的3个工作日内，诺友公司支付信用奖励120，000元到陈XX账户，若有逾期还款情形或者因违约被提前还款的，则信用奖励为0元。
上述两份协议签署同日，被告XX公司、金X、王XX及案外人瞿XX以担保人身份在《借款担保协议》盖章、签名，还分别签署了《保证书》，内容均为：本公司（本人）愿意为陈XX依借款合同约定通过诺诺镑客公司网站从借出者丁X处借得的600，000元借款及其他有关款项提供连带责任保证担保；担保范围：担保人提供担保的范围为借款本金及利息、服务费（如技术服务费等）、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师代理费、诉讼费等实现债权的费用；担保期限为四年；担保方式：担保人提供担保的方式为连带责任保证；债权转让：本公司（本人）同意任一债权人可无条件在任何时间将其所有或部分相关债权不可撤销地转让给诺诺镑客公司或诺诺镑客公司指定的第三方，包括但不限于担保公司、资产管理公司。债权转让方或者受让方任何一方在债权转让后以电话、站内信或电子邮件等等方式通知借入者即视为履行了通知义务。担保人继续在上述担保范围、担保期限、担保方式下承担责任；保证书通过诺诺镑客公司网站线下居间签订，本人同意遵守诺诺镑客公司网站已经公布以及不时制定和补充并公布的包括但不限于“服务协议”、“隐私协议”等在内的所有规则。原告按约交付借款600，000元，被告陈XX在支付给案外人诺友公司120，000元咨询费后，将余款480，000元全部提取。之后，被告陈XX按约还款4期（每期37，000元），从第5期即2014年9月21日起逾期未还。还款计划显示，被告陈XX已还四期费用中本金共计88，000.89元。
2014年4月21日，被告陈XX的平台账户转入600，000元，同时，支出咨询费120，000元。2014年4月22日，被告陈XX的银行账户提现支出480，000元。
原告丁X还持有一份诺诺镑客公司出具的《出借证明》一份，内容为：“根据与借入者陈XX的协议，并经陈XX的授权，本公司共收到您出借款600，000元。扣除咨询费120，000元后，本公司委托第三方上海盛付通电子支付服务有限公司将480，000元支付给陈XX。”
另查明，原告丁X聘请律师作为代理人参加本案诉讼，并与北京盈科（上海）律师事务所签订《委托代理合同》，合同约定律师费总额为26，320元，丁X按约已支付了10％的费用2，632元。原告丁X为申请财产保全，与上海普信融资担保有限公司签订《诉讼财产保全担保服务协议》，原告为此支付担保服务费3，600元。
审理中，关于支付给案外人诺友公司的120，000元咨询费的性质，原告表示，因为被告陈XX为纯信用借款，没有提供抵押担保，故利息、违约金、罚金等比较高，被告陈XX签订合同时并未提出异议，并且如期归还了四期，直到本次诉讼才提出借款本金是480，000元，原告认为借款本金为600，000元，咨询费120，000元是被告同意支付的，因陈XX已违约，不存在奖励或者抵扣还款的情况。对此，被告陈XX不予认可，并称诺诺镑客公司的业务员称说该120，000元是保证金，认为借款本金为480，000元。
上述事实，有客户签约信息记录表、借款担保协议、咨询及担保协议、咨询及管理服务协议、股东会决议、保证书、用户资金明细、支付凭证、出借证明、还款计划表、委托代理合同、律师代理费发票及本案庭审笔录等在案佐证。
本院认为，原告与被告陈XX之间的民间借贷合同关系有《借款担保协议》为证，该民间借贷合同关系明确、合法，应受法律保护。本案的争议焦点主要在于借款本金数额的确认。原告丁X与陈XX等被告之间签订的《借款担保协议》以及被告XX公司、金X、王XX签署的各份《保证书》能够证明当事人之间形成600，000元的借款合同关系及保证合同关系。至于双方约定的借款本金额为600，000元，而被告陈XX实际收到480，000元，本院认为，从案外人诺诺镑客公司出具的《出借证明》可见，600，000元借款中扣除了咨询费120，000元，且该款划入了案外人诺友公司平台账户内，该项扣款在当事人签署的《咨询及管理服务协议》中有相应明确的约定，故本院认为该项扣款有合同依据，应认定丁X已足额交付系争借款本金600，000元。由于双方约定的每月37，000元还款额中包含了案外人诺诺镑客公司按月收取的服务费，该费用不属本案处理范围。根据被告陈XX已还本金情况，尚余本金511，999.11元未还，应予归还。《借款担保协议》明确约定了利息、逾期还款的违约金和罚息，应属逾期还款的违约责任，于法无悖，应属有效，但支付标准过高，原告按照银行同期贷款利率四倍的标准一并主张利息、违约金和罚息，于法不悖，应予准许。原告主张的律师代理费、担保服务费，有合同和法律依据，本院予以支持。双方对解除《借款担保协议》均无异议，于法无悖，本院予以确认。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，判决如下：
一、解除原告丁X与被告陈XX、上海XX工贸发展有限公司、金X、王XX于2014年4月21日签订的《借款担保协议》；
二、被告陈XX于本判决生效之日起十日内返还原告丁X借款本金511，999.11元；
三、被告陈XX于本判决生效之日起十日内支付原告丁X自2014年9月22日起至实际履行之日止以511，999.11元为基数按中国人民银行同期贷款利率四倍计算的利息、违约金及罚息；
四、被告陈XX于本判决生效之日起十日内支付原告丁X律师代理费26，230元、担保服务费3，600元，合计29，830元；
五、被告上海XX工贸发展有限公司、金X、王XX对上述判决第一至第四项中被告陈XX应承担的债务承担连带责任。
负有金钱给付义务的当事人，如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费10，078元，诉讼保全费5，000元，合计15，078元，由被告陈XX、上海XX工贸发展有限公司、金X、王XX共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。
审 判 长 龚文诒
代理审判员 刘 明
人民陪审员 张忠良
二〇一五年十二月十七日
书 记 员 韩春琴
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。