四川省邛崃市人民法院
民 事 判 决 书
（2017）川0183民初2867号
原告：成都农村商业银行股份有限公司邛崃夹关分理处，住所地：四川省邛崃市。
负责人：陶在伟，主任。
委托代理人：廖晓丽，四川君合律师事务所律师。
委托代理人：李继东，四川君合律师事务所律师。
被告:杨萍，女，1974年10月5日出生，汉族，住四川省邛崃市。
被告：谢晓冬，男，1977年1月28日出生，汉族，住四川省成都市武侯区。
被告：成都市顺利海汇汽车销售有限公司，住所地：四川省邛崃市。
法定代表人：谢晓冬。
本院受理原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃夹关分理处（以下简称农商行）诉被告杨萍、谢晓冬、成都市顺利海汇汽车销售有限公司（以下简称顺利海汇公司）信用卡纠纷一案后，依法组成合议庭于2018年2月22日公开开庭进行了审理。原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃夹关分理处委托代理人李继东到庭参加诉讼，被告杨萍、谢晓冬、成都市顺利海汇汽车销售有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃夹关分理处向本院提出诉讼请求：1、被告杨萍、谢晓冬立即清偿所欠原告信用卡本金171448.19元、透支利息58021.12元及违约金101714.16元，共计331183.47元。（上述透支利息及违约金暂计至2017年9月27日，最终透支利息按日利率0.05%的标准计算至实际付清之日止）；2、原告享有被告杨萍抵押车辆拍卖、变卖、折价所得价款的优先受偿权；3、被告成都市顺利海汇汽车销售有限公司承担连带保证责任。事实与理由：2014年7月30日，被告杨萍填写信用卡申请表向原告申请办理“商灵通”信用卡，同日原告与被告杨萍签订《个人购车担保借款合同》、《天府信用卡汽车分期业务申请表》、《个人同意抵押担保意见书》，约定被告杨萍申请借款28.1万元用于购买车辆，借款分期36个月，借款月利率0.38%，逾期利息、滞纳金及费用按天府信用卡领用合约及《个人购车担保借款合同》中约定计算。同日，被告谢晓冬与原告签订《共同还款承诺说明》，承诺为被告杨萍的上述贷款承担共同清偿责任。此外，2014年6月27日，被告顺利海汇公司与原告签订《成都农商银行天府信用卡“商灵通”业务商户合作协议》及其补充协议，约定被告顺利海汇公司为原告相关信用卡“商灵通”分期业务承担连带保证责任。之后，原告依约向被告杨萍发放卡号为62×××02的“商灵通”信用卡并履行划款义务，但被告未按约定的分期计划归还贷款，经原告多次催收，被告仍不归还。故诉至法院。
被告杨萍未作答辩。
被告谢晓冬未作答辩。
被告成都市顺利海汇汽车销售有限公司未作答辩。
经审理查明：被告杨萍与被告谢晓冬存在夫妻关系。2014年7月30日，被告杨萍向原告提交天府信用卡（个人卡）申请表，申请办理“商灵通”信用卡，并于同日与原告农商行签订《个人购车担保借款合同》、《天府信用卡汽车分期业务申请表》、《个人同意抵押担保意见书》，约定被告杨萍向原告农商行申请借款28.1万元用于购买车辆，借款分期36个月，借款月分期手续费率为0.38%，逾期利息、滞纳金及费用按天府信用卡领用合约及《个人购车担保借款合同》中约定计算，同时被告杨萍将贷款所购买的车牌号为川Ａ×××××的宝马轿车作为该笔贷款的抵押担保并于2014年9月9日办理了抵押登记，担保范围包括：分期本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费、抵押权人垫付的有关费用及其为实现债权和抵押权的一切费用，抵押担保期限：自抵押合同生效之日至借款合同履行期限届满后两年止。其中天府信用卡领用合约所附收费标准显示透支利息的收费标准是日利率0.5‰，该透支利息在持卡人预借现金、消费未全额还款等情况下收取。《个人购车担保借款合同》中第四条第一款约定贷款利率以《天府信用卡汽车分期业务申请表》上所列的收费标准及还款规则执行，合同第五条第二款约定在借款人未按时付息的情况下，贷款人有权对未付利息按照合同约定的罚息利率计收复利，第十九条约定，借款人连续三期或累计六期未足额偿还借款本息或未按合同约定承担相关费用的，贷款人有权停止发放贷款、提前收回已发放贷款、行使抵押权、解除合同，同时有权要求借款人按本合同项下本金的10%支付违约金并承担赔偿责任。2014年7月30日，被告谢晓冬签署《共同还款承诺申明》（仅用于“商灵通”业务），称其自愿作为共同债务人对被告杨萍与原告签订合同项下的债务承担共同清偿责任。2014年6月27日，成都农商行邛崃支行与被告顺利海汇公司签订《成都农商银行天府信用卡“商灵通”业务商户合作协议》及补充协议，约定信用卡持卡人在被告顺利海汇公司的协助下按照农商行邛崃支行的规定向其申请专项分期额度，并且持卡人在农商行邛崃支行处进行了经其核定的专项交易后，由农商行邛崃支行代持卡人向顺利海汇公司一次性支付交易款项，顺利海汇公司对“商灵通”汽车分期业务提供连带保证责任，保证期间自每一持卡人与顺利海汇公司交易发生时至约定分期付款最后一期届满后两年内，保证范围包括但不限于农商行邛崃支行代持卡人向顺利海汇公司支付的交易本金以及农商行邛崃支行应收取的利息、违约金、实现债权费用等。事后，原告依约向被告杨萍发放信用卡并履行划款义务，但被告未按约定的分期计划归还贷款，经原告多次催收，被告仍不归还。截止2017年9月27日，被告杨萍未还本金为171448.19元。
上述事实有原告陈述、天府信用卡（个人卡）申请表、《个人购车担保借款合同》、《天府信用卡汽车分期业务申请表》、《个人同意抵押担保意见书》、《共同还款承诺申明》、结婚证、《成都农商银行天府信用卡“商灵通”业务商户合作协议》及补充协议等予以证实，在被告未提出反驳意见的情况下，本院予以确认。
本院认为，经被告杨萍申请原告农商行为其办理了信用卡，双方同意按照天府信用卡（个人卡）申请表及《个人购车担保借款合同》执行，原被告双方形成了信用卡使用合同关系。该合同的形成是双方真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。被告杨萍借款后未按照约定履行分期还款义务，造成原告损失，酿成本案纠纷，应当承担相应责任，同时被告杨萍与被告谢晓冬之间存在夫妻关系，被告谢晓冬出具的《共同还款承诺申明》是其真实意思表示，二者应承担共同还款责任，故对于原告主张被告杨萍、被告谢晓冬清偿所欠信用卡本金171448.19元的主张，本院予以支持；关于原告主张的透支利息及违约金的请求是否应当得到支持的问题，本院认为，在天府信用卡领用合约中所附收费标准中，双方对于透支利息的约定标准为日息万分之五计收，同时《个人购车担保借款合同》第十九条约定，借款人连续三期或累计六期未足额偿还借款本息或未按合同约定承担相关费用的，贷款人有权停止发放贷款、提前收回已发放贷款、行使抵押权、解除合同，同时有权要求借款人按本合同项下本金的10%支付违约金并承担赔偿责任，故原告所主张的违约金具体数额应按照合同本金的10%予以收取。原告收取的利息、违约金均是原告基于被告的逾期还款违约行为进行收取，其作用是补偿原告因被告的违约行为所产生的损失，兼顾惩罚作用。根据原告提供的被告杨萍车贷本金等的计算清单，被告杨萍自2015年12月1日起至2016年2月30日止已经连续三期未足额偿还借款本息，故原告主张的透支利息应当自2015年12月1日起按照日利率万分之五标准计算，同时根据双方关于违约金的约定，被告杨萍截止2016年2月30日已连续三期未履行付款义务，故违约金的计算起始点应为2016年3月1日，本院认为，被告杨萍逾期还款给原告造成的损失主要为资金占用损失，2016年3月1日之后，原告主张的透支利息及违约金加总后利率过高，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条之规定，该利率主张超过年利率24%的限制，应调减为以未还款项总额为基数，按年利率24%予以计算。原告与被告杨萍签订的《个人购车担保借款合同》及《个人同意抵押担保意见书》中确立双方之间形成抵押担保合同关系，故对于原告主张享有被告杨萍抵押车辆拍卖、变卖、折价所得价款的优先受偿权，本院予以支持；同时，根据原告农商行与被告顺利海汇公司之间签订的《成都农商银行天府信用卡“商灵通”业务商户合作协议》及补充协议，双方形成合法有效的保证关系，因此，对于原告主张被告顺利海汇公司承担连带责任的诉讼请求，本院予以支持。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、第四十六条之规定，判决如下：
一、被告杨萍、被告谢晓冬于本判决生效之日起十日内向原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃夹关分理处偿还欠款本金171448.19元及透支利息和违约金，透支利息的计算方式为以欠款本金171448.19元为基数，按照日利率万分之五的标准自2015年12月1日计算至2016年2月30日止；其后透支利息和违约金的计算方式为以本金171448.19元为基数自2016年3月1日起按照年利率24%计算至实际付清之日止；
二、原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃夹关分理处对被告杨萍所有的车牌号为川Ａ×××××的宝马牌轿车享有抵押权，有权在第一项判决确定的债权范围内对该车辆的拍卖、变卖或折价款享有优先受偿权
三、被告成都市顺利海汇汽车销售有限公司对被告杨萍的上述债务承担连带责任；
四、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃夹关分理处的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费3134元，由原告负担134元，二被告负担3000元。被告负担部分已由原告预交，二被告在履行上述还款义务时一并支付给原告。
如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。
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审 判 长 茹 敏
人民陪审员 严开明
人民陪审员 杜清华
二〇一八年三月二日
书 记 员 杨润莉