贵州省罗甸县人民法院民 事 判 决 书（2017）黔2728民初50号原告：某银行股份有限公司罗甸县支行。社会信用代码：xxx，住所地：贵州省罗甸县。负责人：雷某某，男，1968年12月28日生，汉族，贵州省罗甸县人，住罗甸县，系某银行股份有限公司罗甸县支行行长委托代理人：杨德永、系贵州恒易律师事务所律师。委托代理人：王浩，系贵州恒易律师事务所实习律师。被告：岑某某，男，1966年8月5日生，布依族，贵州省罗甸县人，农民，住贵州省罗甸县。委托代理人：罗来明，男，1957年9月11日生，布依族，贵州省罗甸县人，农民，住罗甸县。委托代理人：王邦杰，男，1972年12月9日生，布依族，贵州省罗甸县人，农民、住罗甸县。被告：王某某，女，1963年4月14日生，布依族，贵州省罗甸县人，农民，住贵州省罗甸县。被告：贵州某物流配送有限公司。组织机构代码：xxx，住所地：贵州省贵阳市。法定代表人林玲，系贵州某物流配送有限公司董事长。委托代理人：杨冬艳、系贵州听君律师事务所律师。委托代理人：李旭，系贵州听君律师事务所律师。原告某银行股份有限公司罗甸县支行（以下简称某银行）诉被告岑某某、王某某、被告贵州某物流配送有限公司（以下简称某公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月4日立案后，依法适用普通程序，于2017年3月28日公开开庭,与某银行诉王享定、某公司金融借款合同纠纷案等其他41件系列案件进行了合并审理。原告某银行的负责人雷永忠及委托代理人杨德永、王浩，被告岑某某的委托代理人罗来明、王邦杰，被告某公司的委托代理人杨冬艳、李旭到庭参加诉讼，被告王某某经合法传唤，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。某银行向本院提出诉讼请求：1、判决岑某某偿还某银行截止2016年10月12日的欠款1007247.68元（其中借款本金980000.00元、至2016年10月12日的借款利息27247.68元），2016年10月12日后的借款利息按合同约定计算至付清为止；2、判决王某某、某公司对上述债务承担连带偿还责任；3、判决岑某某、王某某和某公司承担本案诉讼费、律师费、财产保全费以及实现债权产生的一切相关费用。事实和理由：2012年9月20日，某银行与某公司签订编号为农银罗担保2012第1号《担保业务合作协议书》，约定在罗甸县域内，对符合农业银行贷款条件的农户申请农村个人生产经营贷款，在3000万元的额度内，对已获某银行批准，并经某公司同意的信贷客户提供连带责任保证担保，保证期间为借款合同约定借款人履行债务期限届满之日起两年。经某公司审批同意担保的，某公司应向某银行贷款行出具《担保意向书》，作为某公司同意担保的承诺。2013年10月21日，某银行与某公司签定编号为农银罗担保2013第1号《担保业务合作补充协议书》，将原《担保业务合作协议书》（农银罗担保2012第1号）第一款第（四）项中的保证担保额度由3000万元变更为4000万元，将协议有效期延长至2017年3月31日。2015年3月5日，岑某某向某银行申请担保贷款98万元，用途为养鱼。2015年3月12日，某银行与岑某某、王某某、某公司签订《农户贷款借款合同》，约定岑某某向原告贷款额度为98万元，采用自助可循环贷款方式，循环额度有效期为2015年3月12日至2017年3月11日。在此额度有效期限内，借款人可在额度内向贷款人申请借款。借款利率实行浮动利率，还款方式为到期一次性还清借款本息，利随本清。合同约定收款人为罗甸县天泰渔业专业合作社。所借款项根据岑某某的授权转入罗甸县天泰渔业专业合作社的帐户（帐号：23×××00）。合同约定的担保人为王某某和某公司，担保方式为连带责任担保，保证期间为借款期限届满之日起两年。担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和延迟履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权及担保权的一切费用。借款合同签订后，2016年4月1日，岑某某向某银行提交《农村个人生产经营贷款借款合同用款申请书》，申请根据《农户贷款借款合同》向某银行借款98万元，借款到期日为2017年3月11日。某公司于2016年3月30日向某银行出具《担保意向书》，明确以《农户贷款借款合同》为准，同意为岑某某的98万元贷款承担连带保证责任并存入9.8万元保证金作为借款的动产质押。2016年4月18日，某银行依约向岑某某指定的收款人罗甸县天泰渔业专业合作社帐户发放了此笔98万元的贷款，利率为年利率5.655%（月息4.7125‰），2017年3月11日到期，逾期利息为年利率8.4825%（月息7.06875‰）。贷款发放后，经某银行调查，岑某某生产经营状况严重恶化，基本丧失还款能力。故按《农户贷款借款合同》第6.4条约定，岑某某已经构成违约，某银行有权提前宣布借款到期并行使担保权，遂于2016年10月12日向岑某某送达《贷款提前到期通知书》，岑某某签收。2016年11月1日，某银行向某公司公证送达《贷款提前到期通知书》，以宣布借款到期并进行催收，但无果。截止2016年10月12日，欠某银行本息共计1007247.68元。故特诉请法院支持某银行诉请。岑某某不认可某银行的起诉，辩称：我们作为渔业养殖户，与某银行签订了《农户贷款借款合同》，并根据合同要求在该行开了惠农卡帐户，作为履行合同入帐和还款的专用帐户。合同签订后，我们42户农户从未收到过合同约定的款项，该合同未实际履行。养殖业是高风险行业，这几年市场行情和经济下行，我们基本属于亏损状态，现某银行又起诉我们承担并未实际收到的巨额债务，只能让我们雪上加霜，最后有可能家破人亡，请法院依法公正判决，以维护我们的合法权益。某公司不认可某银行的起诉，辩称：1、某银行未将贷款合同中约定的受托支付金额转入借款人帐户，借款合同实际未履行，故借款人及担保方某公司都不应承担还款责任。首先，某银行并未将款项打入约定帐户。借款合同约定虽在借款合同中约定了受托支付，收款人为罗甸县天泰渔业专业合作社，帐号为23×××90。然而根据《流动资金贷款管理暂行办法》第二十七条规定，贷款人应当根据约定的贷款用途审核借款人的支付申请所列支付对象，支付信息等是否与相应的商务合同等证明材料相符。审核同意后，贷款人应将贷款资金通过借款人帐户支付给借款人交易对象。而某银行并未按此规定执行，罗甸县天泰渔业专业合作社收到款项，不构成某公司担保项下借款人的受托支付，属另一法律关系，借款人与某公司均不应承担还款责任。其次，某银行提供的证据不能证明岑某某收到合同约定的款项。借款合同签订后，借款人应向原告出具借款借据，某银行向借款人账上转入合同约定的借款，出具银行流水。而某银行却未能提供贷款流水帐目和借款借据，因此借款合同虽已签订但并未真正履行。而某公司签订的担保协议是附条件的，并且没有证据证明贷款到账，所以某公司不应承担担保责任。此外，某银行将合同约定下的款项转入罗甸县天泰渔业专业合作社不能认定为授权支付。因为借款合同并无约定授权支付到罗甸县天泰渔业专业合作社，故不能将受托支付推定为委托支付，某银行提供的授权委托书（包括本案和其他41件系列案件）委托时间出现明显瑕疵，有的甚至没有委托时间，很多被告的授权委托书没有日期，有的委托时间在原告转帐一年后，不能作为借款人授权付款的真实意思表示。即使有部分借款人约定了授权支付，未经某公司书面同意，某公司亦不应承担担保责任；2、某银行起诉借款人，是以借款人与某公司签订的有特定合同编号的合同第二次信用而产生，但是未能提供有特定编号的合同，某公司无从得知是否承诺担保的是同一合同及同一款项，不能认定借款合同与用款申请书为同一法律关系，故某公司不应承担担保责任；3、某公司的担保是有条件的担保。首先，存入保证金条款，是担保成立的条件之一。某公司与某银行签订的《担保业务合作协议书》约定在担保业务办理前，应按不低于10%的比例存入保证金。担保责任解除后应退回保证金。根据某银行提供的证据，无此相关帐户信息，故某公司不应承担担保责任。其次，《担保意向书》为担保成立的另一要件。根据《担保业务合作协议书》约定，某公司愿意提供担保的，应当出具《担保意向书》，这是担保成立必不可少的条件之一，无《担保意向书》或该《担保意向书》附其它条件未成就的，某公司不应承担责任；4、某银行有贷前审查、贷后监督的义务。本案和其他41件系列案件中，借款人贷前已经出现多笔银行逾期，某银行无视借款人的银行征信，仍与借款人签订借款合同，某银行怠于行使审查义务，有重大过错，某公司应免除保证责任；五、某公司对第二次信用并不知情，不应承担保证责任。某银行与42个系列案件的借款人2012年—2016年都签订了借款合同，借款时间均为2年以上，但实际上原告都与借款人次年重新签订，所有合同都未按照约定的时间实际履行，履行时间最长都未超过1年。但从2015年，某银行在未告知某公司的情况下，进行第二次用信，将转至罗甸天泰渔业专业合作社的款项认定为借款人的借款，且该借款人帐户至今未实际收到借款，故某公司不应承担保证责任。综合上述，某银行要求某公司承担保证责任，事实不清、证据不足，应予以驳回。某银行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院主持当事人进行了质证，原告提供的证据有：第一组证据：1、某银行营业执照、组织机构代码证、负责人身份证明及负责人身份证（复印件），证明某银行诉讼主体资格。2、岑某某与王某某的身份证及结婚证复印件，某公司营业执照、组织机构代码证（复印件），证明被告的身份。第二组证据：1、2012年9月20日，某银行与某公司签订的《担保业务合作协议书》（农银罗担保2012第1号）；2013年10月21日双方签订的《担保业务合作补充协议书》（农银罗担保2013第1号）；2、某银行与岑某某、王某某、某公司签订《农户贷款借款合同》、岑某某向某银行提交的《农村个人生产经营贷款借款合同用款申请书》、某公司向某银行出具的《担保意向书》；3、某银行发放贷款的《借款凭证》，证明签订的协议、合同系自愿合法、真实有效；4、律师费发票及某银行与贵州恒易律师事务所律师签订的代理合同（彩印件），证明某银行所付律师费的真实性。第三组证据：1、某银行2016年9月30日向岑某某送达的《贷款催收通知书》、某银行2016年10月12日向岑某某送达的《贷款提前到期通知书》（复印件），证明某银行向岑某某催收到期贷款的事实；2、某银行2016年11月1日向某公司公证送达的《贷款提前到期通知书》（复印件）、（2016）黔罗公证民字第245号公证书（复印件）。证明某银行方向某公司主张权利，符合法律规定和合同约定。某公司质证：借款合同无编号，岑某某有七期逾期，原告仍向其发放贷款，原告方有过错，无证据证明岑某某收到某银行的贷款，代理合同第12条只能对签订合同的对方当事人有约束力，对担保方没有约束力，且二审和执行没有产生，不应提前收费。其它证据无异议。岑某某质证意见与某公司相同。岑某某和某公司无证据提交。本院认为，某银行提交的证据客观真实，来源合法、与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据上述证据，本院认定事实如下：2012年9月20日，某银行与某公司签订农银罗担保2012第1号《担保业务合作协议书》，约定在罗甸县域内，对符合农业银行贷款条件的农户申请农村个人生产经营贷款，在3000万元的额度内，对已获某银行批准，并经某公司同意的信贷客户提供连带责任保证担保，保证期间为借款合同约定借款人履行债务期限届满之日起两年。经某公司审批同意担保的，某公司应向某银行贷款行出具《担保意向书》，作为某公司同意担保的承诺。2013年10月21日，某公司又与某银行签定农银罗担保2013第1号《担保业务合作补充协议书》，将原农银罗担保2012第1号《担保业务合作协议书》第一款第（四）项中的保证担保额度由3000万元变更为4000万元，将协议有效期延长至2017年3月31日。2015年3月5日，岑某某向某银行申请担保贷款98万元，用途为养鱼。2015年3月12日，某银行与岑某某、王某某、某公司签订《农户贷款借款合同》，约定岑某某向原告贷款额度为98万元，用途为养鱼。采用自助可循环贷款方式，循环额度有效期为2015年3月12日至2017年3月11日。在此额度有效期限内，借款人可在额度内向贷款人申请借款。借款利率实行浮动利率，还款方式为到期一次性还清借款本息，利随本清。合同约定收款人为罗甸县天泰渔业专业合作社。所借款项根据岑某某的授权转入罗甸县天泰渔业专业合作社的帐户（帐号：23×××00）。合同约定的担保人为王某某和某公司，担保方式为连带责任担保，担保的债务最高余额为117.6万元。保证期间为借款期限届满之日起两年。担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和延迟履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权及担保权的一切费用。借款合同签订后，2016年4月1日，岑某某向某银行提交《农村个人生产经营贷款借款合同用款申请书》，申请根据《农户贷款借款合同》向某银行借款98万元，借款到期日为2017年3月11日。某公司于2016年3月30日向某银行出具《担保意向书》，明确以《农户贷款借款合同》为准，同意为岑某某的98万元贷款承担连带保证责任并存入9.8万元保证金作为借款的动产质押。2016年4月18日，某银行依约向岑某某指定的收款人罗甸县天泰渔业专业合作社帐户发放了此笔98万元的贷款，利率为年利率5.655%（月息4.7125‰），2017年3月11日到期，逾期利息为年利率8.4825%（月息7.06875‰）。贷款发放后，某银行于2016年9月30日向岑某某送达了《贷款催收通知书》，岑某某在此通知书上签字承认其养鱼投资失败，无资金来源偿还借款，某银行认为岑某某生产经营状况严重恶化，基本丧失还款能力，认定按《农户贷款借款合同》第6.4条约定，岑某某已经构成违约。某银行遂于2016年10月12日向岑某某送达《贷款提前到期通知书》，岑某某签收。2016年11月1日，某银行向某公司公证送达《贷款提前到期通知书》，以宣布借款到期并进行催收，但无果。截止2016年10月12日，欠某银行本息共计1007247.68元。故特诉请本院支持某银行诉请。某银行在起诉前，已经向本院申请诉前财产保全，本院已经以(2016)黔2728财保1号至42号民事裁定书裁定对某公司位于贵州省贵阳市富源中路197号的房屋进行了诉前财产保全，其中本案诉讼保全费为5000.00元。2016年11月2日，某银行与贵州恒易律师事务所签订了《委托代理协议》，约定贵州恒易律师事务所代理某银行所诉本案及其它41个系列案件，代理费共计10万元，每个案件代理费为2381.00元,代理内容包括一审、二审、再审、执行及与案件相关调查、调解等工作。本院认为，某银行与岑某某、王某某、某公司签订的《农户贷款借款合同》虽然未编号，但各方当事人均签字盖章予以认可，系各方当事人真实意思表示，合同内容合法有效。某银行已经履行了合同约定的义务，岑某某已签字认可其养鱼投资失败，无资金来源偿还借款，某银行根据《农户贷款借款合同》的约定，有权提前宣布借款到期并向借款人和担保人主张权利。岑某某在某银行提前要求其偿还贷款和合同约定的贷款日期到期后都未履行还款义务，应当承担还款责任并应承担逾期利息。但某银行要求提前还款日2016年10月12日后至约定的还款到期日2017年3月11日期间的利息不应属于逾期利息。王某某和某公司应当依约定在117.6万元（包括某公司已经质押的9.8万元）内承担连带偿还责任。根据合同约定和岑某某的授权，某银行将贷款汇入罗甸县天泰渔业专业合作社帐户，这一约定并不违反《合同法》的相关规定，也符合《个人贷款管理暂行办法》第三十条的规定，即个人贷款资金应当采用贷款人受托方式向借款人交易对象支付。故岑某某认为自己未收到贷款款项，合同未实际履行的辩解不能成立。某公司以贷款应通过岑某某帐户支付给罗甸县天泰渔业专业合作社，否则不应承担保证责任的辩解亦不能成立。某公司关于不能确认借款合同与借款申请书为同一法律关系、某银行怠于行使审查权、借款户为第二次信用等辩解理由，因未提供相应证据证明，本院不予采纳。某银行主张利息未超出法律规定，应予以支持。某银行支付代理人的本案代理费（律师费）为2381元，包括一审、二审、再审及执行等方面的代理业务，因本案仅在一审阶段，二审等尚未发生，故应酌情支持律师费（代理费）为1000.00元。根据《中华人民共和国担保法》第二十一条的相关规定，连带担保的内容包括实现债权的费用，且某银行与岑某某、王某某、某公司签订的借款合同中，也约定担保范围包括律师费，故岑某某依法应当承担律师费，王某某、某公司依法应当对律师费承担连带偿付责任。综合上述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：由被告岑某某偿还原告某银行股份有限公司罗甸县支行借款本金人民币玖拾捌万元（￥980000.00）、至2016年10月12日的借款利息人民币贰万柒仟贰佰肆拾柒元陆角捌分（￥27247.68），两项共计人民币壹佰万零柒仟贰佰肆拾柒元陆角捌分（￥1007247.68），于本判决发生法律效力之日起十五日内付清；由被告岑某某支付原告某银行股份有限公司罗甸县支行2016年10月12日后的借款利息至付清之日为止，其中自2016年10月13日至2017年3月11日期间的利息金额按《农户贷款借款合同》约定的非逾期利率计算，2017年3月12日起至付清之日为止的借款利息金额按《农户贷款借款合同》约定的逾期利率计算；由被告岑某某支付原告某银行股份有限公司罗甸县支行代理费（律师费）人民币壹仟元（￥1000.00），于本判决发生法律效力之日起十五日内付清；由被告王某某和被告贵州某物流配送有限公司对上述债务及相关费用在人民币壹佰壹拾柒万陆仟元（包括被告贵州某物流配送有限公司已经质押的人民币玖万捌仟元）内承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费13865.00元，诉讼保全费5000.00元，由被告岑某某与被告王某某和被告贵州某物流配送有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本和预交上诉费，上诉于贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院。审 判 长  周天华审 判 员  赵 琪人民陪审员  罗克胜二〇一七年五月二十八日书 记 员  莫小梅