台州市椒江区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）台椒商初字第1677号
原告：中国民生银行股份有限公司台州分行，住所地：台州市市府大道台州国际商务广场一、二层和十五层，组织机构代码：59178521-6。
代表人：陈贤榜。
委托代理人：陈武，浙江多联律师事务所律师。
委托代理人：陈家铭，浙江多联律师事务所律师。
被告：奚双义，系天台县双耀交通设施厂业主。
被告：吴美术。
被告：奚六基。
被告：杨云英。
被告：天台万基橡胶有限公司，住所地：天台县三合镇联合村，组织机构代码：55176174-6。
法定代表人：奚六基，该公司执行董事。
被告奚六基、杨云英、天台万基橡胶有限公司共同委托代理人：周孝明，浙江天城律师事务所律师。
被告：汤才女，系天台鑫旺橡胶厂业主。
被告：许绪明。
被告：吴雪玲，系天台县恒翔橡胶厂业主。
被告：奚尊益。
原告中国民生银行股份有限公司台州分行（以下简称民生银行台州分行）为与被告奚双义、吴美术、奚六基、杨云英、天台万基橡胶有限公司（以下简称万基公司）、汤才女、许绪明、吴雪玲、奚尊益金融借款合同纠纷一案，于2014年6月24日向本院起诉。本院于同日受理后，依法由审判员张灵敏适用简易程序于2014年7月21日、8月15日二次公开开庭进行了审理，并于2014年8月15日当庭宣告判决。原告民生银行台州分行的委托代理人陈武参加了两次庭审，被告奚六基、杨云英、万基公司的委托代理人周孝明参加了第一次庭审，被告奚六基、杨云英、万基公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加第二次庭审，被告奚双义、吴美术、汤才女、许绪明、吴雪玲、奚尊益经本院合法传唤均无正当理由拒不到庭。
原告民生银行台州分行起诉称：2013年9月26日，被告奚双义、吴美术、奚六基、杨云英、万基公司、汤才女、许绪明、吴雪玲、奚尊益向原告提交《小微联保申请书》及《联保体章程》，申请贷款总额度6600000元（即被告奚双义、奚六基、汤才女、吴雪玲每户授信额度分别为1650000元），额度期限为一年。同时，九被告承诺对除本户外其他被告使用的授信承担最高额共同连带保证责任。同日，原告与九被告签订一份《联保体授信合同》，合同约定：原告给予联保体整体授信额度6600000元，被告奚双义、奚六基、汤才女、吴雪玲每户授信额度分别为1650000元；授信额度的使用期限为12个月，自2013年9月26日至2014年9月12日；每笔贷款年利率标准不低于7.2%，逾期利率按执行年利率加收50%，罚息利率按执行年利率加收100%；授信贷款用途为经营周转；贷款发放、支付具体以《借款支用申请书》或原告确认的账户信息为准；如任一被告违反合同约定的义务，原告有权要求提前清偿借款并有权要求赔偿为实现债权支付的诉讼费、律师费、差旅费等经济损失。同时，合同约定了担保条款，九被告均作为保证人，在合同约定的6600000元最高债权额内，对除本户外其他被告享有的主债权承担最高额连带共同保证责任；担保范围为利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）和所有其他应付合理费用。合同签订当日，被告奚双义、吴美术向原告提交《借款支用申请书》。经原告受理批准，同日向被告奚双义、吴美术发放贷款1650000元，期限为2013年9月26日至2014年9月12日，执行年利率7.2%，按每月15日结息，到期一次还本。但被告奚双义、吴美术自2014年4月份起未履行付息义务，各担保人也未履行担保责任。根据合同约定，原告有权要求被告奚双义、吴美术提前清偿借款。为此，原告向被告奚双义发送《贷款提前到期通知书》，要求被告奚双义提前还款，但未果。截止2014年6月17日，被告奚双义、吴美术连续三个月未支付利息，尚欠原告借款本金1650000元，利息、逾期息30496.94元。现请求判令：一、被告奚双义、吴美术归还原告借款本金1650000元及利息、逾期息（自2014年4月15日起至2014年6月17日止为30496.94元，自2014年6月18日起至本判决确定给付之日止按合同约定贷款利率计算），并赔偿原告为实现债权支出的律师代理费30000元；二、被告奚六基、杨云英、万基公司、汤才女、许绪明、吴雪玲、奚尊益对被告奚双义、吴美术的上述债务承担连带偿还责任。庭审过程中，原告因被告奚双义向其支付了保证金165000元，并自愿以该保证金用于归还部分借款本金及支付部分借款利息，故变更（减少）第一项诉讼请求为要求被告奚双义、吴美术归还原告借款本金1525083.83元及利息（截止2014年7月18日为915.05元，自2014年7月19日起至本判决确定给付之日止按合同约定贷款利率计算），并赔偿原告为实现债权支出的律师代理费27000元，其余诉讼请求不变。
被告奚六基、杨云英、万基公司共同答辩称：一、被告奚双义尚欠原告的贷款金额仅为1035000元。2012年6月24日，被告奚六基、杨云英、万基公司等联保户分别向原告交纳保证金300000元（被告奚双义所使用的保证金账户号为75×××62）后，原告才与被告奚六基、杨云英、万基公司等各联保户签订贷款协议，并发放给各联保户1500000元。2013年9月3日，原告起诉被告奚六基、杨云英、万基公司等联保户时主张尚欠的贷款本金为1228067.35元。2013年9月26日，被告奚六基、杨云英、万基公司等联保户分别归还原告贷款165000元。二、原告贷款给各联保户1650000元依据不足。2013年9月26日，原告让被告奚六基、杨云英、万基公司及联保户签订的申请书等材料均系空白材料，除其中的签字外，其余内容均系原告自行填写的，原告也未履行格式条款的告知义务，对各联保户没有约束力。假设原告与各联保户在2013年9月26日存在贷款之事，原告没有将款项交付给被告奚双义。被告奚双义的个人账户对账单显示，原告于2013年9月26日16：19：00发放贷款1650000元，同日16：26：56贷款还款1241347.60元，同时在20：13：12乐收银收款388671.40元，在银行已下班的情况下转出巨额款项，不符合常理，本案贷款流于形式。贷款提前到期通知书及特快专递单被告奚六基、杨云英、万基公司并没有收到，提前收贷系原告单方意思表示，对被告奚六基、杨云英、万基公司没有约束力。三、各联保户中的配偶作为保证人依据不足。小微联保申请书第三部分第一条以及联保体授信合同第一条、第三十三条出现的“最高额连带共同保证责任”之术语，因担保法及相关法律均无此术语，故无法说明联保体配偶须承担连带保证责任。四、相关担保条款约定165000元系以质押的形式提供担保，因借款尚未到期，该165000元原告可以作为本金予以扣除，但不能作为其他费用予以扣除。综上，请求驳回原告对被告奚六基、杨云英、万基公司的诉讼请求。
被告奚双义、吴美术、汤才女、许绪明、吴雪玲、奚尊益未作答辩。
本院经审理认定：2013年9月26日，被告奚双义、汤才女、吴雪玲、奚六基作为申请人组成联保体，向原告出具《小微联保申请书》一份，载明：申请人1为被告奚双义，配偶被告吴美术、经营企业天台县双耀交通设施厂，申请人2为被告汤才女，配偶被告许绪明，经营企业天台鑫旺橡胶厂，申请人3被告吴雪玲，配偶被告奚尊益，经营企业天台县恒翔橡胶厂，申请人4被告奚六基，配偶被告杨云英，经营企业被告天台万基橡胶有限公司；联保体成员向原告申请贷款总额度6600000元，额度期限一年，四申请人各申请1650000元，期限为12个月，授信种类为个人贷款，还款方式为按月付息、到期一次还本，授信用途为经营周转；各联保体成员及各联保体成员在授信合同首部写明的名下经营实体对除本人以外的各授信提用人使用的授信承担最高额共同连带保证责任；联保体成员保证申请授信的所有相关事宜本人配偶已经完全知晓，并同意以夫妻共同财产予以偿还直至贷款结清；任一授信提用人未能履行授信合同规定义务的，原告有权依合同约定要求授信提用人提前归还授信本息，并停止授信额度。该份《小微联保申请书》的附件，即《联保体章程》对联保体各成员的权利、义务作了明确。2013年9月26日，原告与联保体成员即被告奚双义、汤才女、吴雪玲、奚六基签订《联保体授信合同》一份，约定原告给予联保体整体授信额度为6600000元，四联保体成员各1650000元，任一联保体成员及其在合同中指定的控制企业对联保体授信额度与期限内非本人融资提供最高额连带责任保证；授信额度使用期限为12个月，自2013年9月26日起至2014年9月12日；逾期利率按约定利率上浮50%收取；授信提用人违反合同约定义务，原告有权要求合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款提前清偿，有权要求授信提用人赔偿原告为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用和因此遭受的其他经济损失。合同的甲方及丙方，一起作为保证人，在合同约定的最高债权额内，为原告除本人以外的任一授信提用人享有的债权承担最高额连带共同保证责任；担保范围为主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）和其他应付合理费用。保证期间为合同项下主债权履行期限届满之后两年。被告吴雪玲、奚尊益、奚六基、杨云英、汤才女、许绪明、奚双义、吴美术在合同甲方处签字，被告奚双义指定的天台县双耀交通设施厂、被告汤才女指定的天台鑫旺橡胶厂、被告吴雪玲指定的天台县恒翔橡胶厂、被告奚六基指定的万基公司在合同丙方处盖章。合同签订后，被告奚双义向原告提交《借款支用申请书》，申请借款1650000元，申请借款期限为2013年9月26日至2014年9月12日。2013年9月26日，原告向被告奚双义发放借款1650000元，约定执行年利率7.2%，每月15日按月还款。与此同时，被告奚双义支付给原告保证金165000元。被告奚双义借款后，未按期支付借款利息，截至2014年6月17日，已拖欠到期利息30496.94元。原告因此为实现本案债权支出律师代理费30000元。诉讼过程中，原告自愿以被告奚双义向其支付的保证金165000元用于归还部分借款本金及支付部分借款利息，截至2014年7月18日，被告奚双义尚欠原告借款本金1525083.83元及利息915.05元。
另认定：一、被告吴雪玲、奚尊益于2012年2月28日登记结婚，天台县恒翔橡胶厂业主为被告吴雪玲；被告奚六基、杨云英于1998年8月31日登记结婚，被告奚六基系被告万基公司的法定代表人；被告汤才女、许绪明于1988年2月11日登记结婚，天台鑫旺橡胶厂业主系被告汤才女；被告吴美术、奚双义于2007年10月11日登记结婚，被告奚双义系天台县双耀交通设施厂业主。二、2012年6月24日，被告奚双义、奚六基、吴雪玲、汤才女及案外人陈梓源组成联保体，与原告签订《最高额保证综合授信合同》一份，约定原告为联保体提供最高额为8000000元的授信额度，其中被告奚双义、奚六基、吴雪玲、汤才女可使用的最高授信额度为1800000元，授信使用期限为12个月，即自2012年6月24日至2013年6月24日，授信种类为贷款和票据承兑；在原告同意授信后，被告奚双义、奚六基、吴雪玲、汤才女等应在原告处开立的保证金帐户存入合同项下授信总额的20%的保证金，作为任一授信提用人在本合同及具体业务合同项下债务的最高额质押担保。同时，合同约定被告奚双义、奚六基、吴雪玲、汤才女及案外人陈梓源作为联保体受信人成员就本人外的授信提用人使用的授信向原告承担最高额共同连带保证责任，担保范围为被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）和其他所有应付合理费用。2013年9月4日，原告因被告奚双义、奚六基、吴雪玲、汤才女、案外人陈梓源未按约定归还借款分别向本院提起诉讼，本院分别予以立案受理。后因原告未在本院指定的期限内预交案件受理费，也未提起减、缓、免申请，本院据此裁定上述案件按自动撤诉处理。
上述事实，有原告民生银行台州分行提交的结婚证、天台县民政局出具的证明、《小微联保申请书》、《联保体章程》、《联保体授信合同》、《借款支用申请书》、借款凭证、帐户明细对帐单、帐户信息、浙江增值税普通发票，被告奚六基、杨云英、万基公司提交的起诉状及证据清单、《最高额保证综合授信合同》，本院调取的民事起诉状、证据、民事裁定书，以及到庭当事人的陈述等所证实。
本院认为：根据原告与被告奚六基、杨云英、万基公司的诉辩主张，本案的争议焦点在于：一、原告是否已向被告奚双义发放贷款1650000元，如果上述贷款已发放，原告是否已收回贷款，被告奚双义向原告支付的保证金165000元是否可以作为借款本金之外的其他款项予以扣除；二、联保体成员的配偶，即被告杨云英、许绪明、奚尊益是否需对本案借款承担担保责任。三、被告奚双义有无违约，原告要求提前收回贷款有无依据。关于焦点一，本院认为，1650000元贷款已支付至被告奚双义名下的银行卡，上述款项分两次从该卡划出，不能认为系原告收回该贷款，理由如下：一、1650000元贷款已发放至被告奚双义账号为62×××07的银行卡内，原告已履行发放贷款的义务。二、被告奚双义作为主债务人对原告起诉的事实，包括款项交付及划款事实并未提出异议。三、原告提供的对账单反映，2013年9月26日，1650000元贷款中的1241347.60元从被告奚双义的62×××07账号划出，注明的摘要信息系“贷款还款”，而根据被告奚六基、杨云英、万基公司的辩称及其提供的证据，以及本院调取的证据证明，被告奚双义曾与被告吴雪玲、奚六基、汤才女及案外人陈梓源组成联保体向原告申请授信，其中被告奚双义申请贷款1500000元，且该贷款至今未付清。因此原告陈述该笔1241347.60元的划款，系用于归还被告奚双义拖欠原告的其他借款符合事实。四、原告提供的对账单反映，2013年9月26日，一笔388671.40元的款项通过设立于台州市黄岩普杰模业有限公司（陈彩红）的POS机从被告奚双义62×××07账号划出。被告奚六基、杨云英、万基公司认为该POS机实际系原告使用，但并无证据证明。另外账号为62×××07的银行卡系由被告奚双义持有，划款应为被告奚双义认可的操作，不能认为系原告收回贷款。因此，上述两笔款项的划出不能认为系原告将贷款收回。此外，原、被告之间的《联保体授信合同》约定：任一授信提用人同意支付的款项按下列顺序清偿债务：（1）实现债权和担保权利的费用；（2）违约金；（3）损害赔偿金；（4）复利；（5）罚息；（6）利息；（7）本金。且原告有权变更上述顺序。根据上述约定，原告对被告奚双义向其交纳的保证金165000元部分用于归还借款本金，部分用于支付借款利息，符合合同约定。关于焦点二，本院认为，原告要求联保体的配偶，即被告杨云英、许绪明、奚尊益对本案借款承担担保责任，系根据《联保体授信合同》第三十三条第二款的约定，该约定载明：“甲方全部成员、丙方全部成员作为保证人，在本合同约定的最高债权额内，为乙方对除本人外任一授信提用人享有的主债权承担最高额连带共同保证责任”，而被告奚双义、汤才女、吴雪玲、奚尊益、奚六基、杨云英、吴美术、许绪明均在合同甲方处签字，被告万基公司在丙方处盖章，故上述九被告需对除本户以外的其他借款承担担保责任。类似约定在《小微联保体申请书》首部、第三部分第一条及《联保体章程》第八条中也有载明，且在《联保体授信合同》第五十三条以黑体字载明：“在签署本合同时，乙方就本合同的全部条款已向甲方、丙方进行了详细地说明和解释，各方对合同的全部条款均无疑义，并对当事人有关权利义务和责任限制或免除条款的法律含义有准确无误的理解。”各被告在合同上签字、盖章，表明已对《联保体授信合同》的内容作了确认。故被告奚六基、杨云英、万基公司认为原告未将上述条款明确告知，上述条款对其无约束力的理由不能成立。联保体的配偶，即被告杨云英、许绪明、奚尊益应与被告奚六基、万基公司、汤才女、吴雪玲一起为被告奚双义向原告的借款提供担保。关于焦点三，本院认为，从原告提交的帐户明细对帐单及帐户信息反映，被告奚双义已多期逾期，截至2014年6月17日，逾期支付利息30496.94元。根据《联保体授信合同》第三十二条的约定，授信提用人违反合同约定义务，原告有权要求合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款提前清偿，故原告要求被告奚双义提前返还借款本金符合合同约定。
综上，本院认为，各被告向原告出具的《小微联保申请书》及《联保体章程》、原告与各被告之间签订的《联保体授信合同》均系各方当事人真实意思表示，内容合法，应为有效。原告按约向被告奚双义发放了贷款，履行了自己的义务。被告奚双义借款后未按约向原告支付借款利息，其行为已构成违约，根据《联保体授信合同》的约定，原告有权提前要求被告奚双义返还全部借款本息，并承担相应的违约责任。借款发生时，被告奚双义、吴美术系夫妻关系，且被告吴美术承诺对借款承担共同还款责任，故本案借款应为夫妻共同债务，被告吴美术应与被告奚双义共同承担还款责任。被告奚六基、杨云英、万基公司、汤才女、许绪明、吴雪玲、奚尊益为涉案借款提供担保，依约应在约定的保证范围内对被告奚双义、吴美术的本案债务向原告承担连带保证责任。原告当庭变更诉讼请求，并不损害本案被告的利益，其变更后的诉讼请求合法，本院予以支持。被告奚六基、杨云英、万基公司的辩解缺乏依据，本院不予采纳。被告奚双义、吴美术、汤才女、许绪明、吴雪玲、奚尊益经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，不影响本院对本案的正常审理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告奚双义、吴美术于本判决发生法律效力之日起十日内返还给原告中国民生银行股份有限公司台州分行借款本金1525083.83元，并支付利息（截至2014年7月18日为915.05元，自2014年7月19日起至本判决确定给付之日止按合同约定的利率计算），同时支付给原告中国民生银行股份有限公司台州分行为实现债权而支出的律师代理费27000元；
二、被告奚六基、杨云英、天台万基橡胶有限公司、汤才女、许绪明、吴雪玲、奚尊益对被告奚双义、吴美术的上述债务承担连带责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费9390元（已减半），由被告奚双义、吴美术负担，被告奚六基、杨云英、天台万基橡胶有限公司、汤才女、许绪明、吴雪玲、奚尊益负连带责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院。［在递交上诉状之日起7日内先预缴上诉案件受理费18780元（具体金额由浙江省台州市中级人民法院确定，多余部分以后退还），逾期不交按自动撤回上诉处理。款汇：台州市财政局，帐号：19-900001040000225089001，开户行：台州市农行］。
如法律文书生效后，义务人不自觉履行义务的，权利人可在法律文书确定履行期间的最后一日起二年内向本院申请执行。逾期申请的，本院不予受理。
审 判 员 张灵敏
二〇一四年八月十五日
代书记员 陈莉莉
附件：
本案判决所依据的相关法律和法条
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经许可中途退庭的，可以缺席判决。