广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法三民二初字第794号
原告：中国工商银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市，组织机构代码××。
负责人：刘同朋，职务：行长。
委托代理人：马振武、黄敏嫦，均系。
被告：李海林，男，汉族，住江苏省泰州市高港区，公民身份号码×××9117。
被告：张郭红，女，汉族，住江苏省泰州市高港区，公民身份号码×××1029。
上述两被告共同委托代理人：张子恩，系广东坦兴律师事务所律师。
被告：中山市明辉房地产开发有限公司，住所地中山市。
法定代表人：廖国明。
原告中国工商银行股份有限公司中山分行（以下简称工行中山分行）诉被告李海林、张郭红、中山市明辉房地产开发有限公司（以下简称明辉公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月25日立案受理后，依法由审判员吴立和适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行中山分行委托代理人马振武、黄敏嫦，被告李海林、张郭红委托代理人张子恩到庭参加诉讼，被告明辉公司经本院合法传唤没有到庭参加应诉。本案现已审理终结。
原告诉称：2008年9月16日，三被告与原告签订编号［A：金天地字中山分行营业部支行2008年003号］的《个人购房借款／担保合同》约定：李海林向原告借款95000元，借款用途为购买中山市三乡镇金天地花园芙蓉阁1座X的房产；年利率5.1%，借款期限从2008年9月28日至2013年9月28日，被告选择按月等额本息还款法于贷款发放的次月起分期归还贷款本息。合同签订后，原告于2008年9月28日向被告李海林发放了贷款。借款合同约定以被告李海林、张郭红名下位于中山市三乡镇金天地花园芙蓉阁1座X房［销售合同编号：HTN2008011193号；房抵押登记备案编号：易房抵字第DY200818344号］的房地产为借款合同项下的借款提供抵押担保。贷款发放后，借款人连续73期没有按照合同约定按时还本付息，贷款已于2013年9月28日到期。原告多次通过电话、书面等方式要求被告归还剩余全部贷款本息［截至2015年10月26日，被告李海林尚欠原告贷款本金80515.6元，利息（包含复利、罚息）41853.04元，之后利息按照合同约定及中国人民银行相关规定计收至债务清偿日］，三被告均未履行相应责任，被告的行为已严重违反合同约定以及法律规定。为维护原告的合法权益，据此向法院起诉，请求判令：1.被告李海林清偿所欠原告贷款本金80515.6元及利息（包括贷款利息、罚息、复利，计至债务清偿之日为止，截至2015年10月26日，利息为41853.04元）；2.原告对抵押物中山市三乡镇金天地花园芙蓉阁1座X房地产［销售合同编号：HTN2008011193号；房抵押登记备案编号：易房抵字第DY200818344号］处理所得价款享有优先受偿权；3.被告张郭红对被告李海林上述债务承担连带清偿责任；4.被告明辉公司对被告李海林上述债务承担连带清偿责任；5.诉讼费由被告负担。
原告对其主张的事实及诉讼请求提供以下证据：1.李海林、张郭红身份证、明辉公司营业执照；2.个人贷款申请表；3.个人贷款借据；4.个人购房借款合同（编号：A：金天地字中山市分行营业部支行2008年003号）、按揭贷款业务合作协议；5.中山市商品房抵押登记备案证明；6.还款明细；7.法院调查函及原告复函；8.《处理通知书》及邮寄凭证；9.电话追收记录。
被告李海林、张郭红承认原告工行中山分行在本案中主张的事实及所提出的全部诉讼请求。
被告李海林、张郭红提供的证据有：1.（2009）中一法三民一初字第172号民事调解书；2.（2010）中一法执恢字第105-1-2号执行裁定书。
被告明辉公司未到庭应诉答辩亦未提交证据。
经审理查明：2008年9月16日，原告工行中山分行（××）、被告李海林（××）、被告张郭红（××）、被告明辉公司（保证人）签订《个人借款／担保合同》（合同编号：A：金天地字中山分行营业部支行2008年003号），约定：被告李海林向原告借款95000元，贷款用途为购买中山市三乡镇金天地花园芙蓉阁1座X房，贷款期限为5年，贷款年利率为6.426%，贷款采用按月等额本息还款法偿还；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按合同第四条约定的利率基础上加收100%确定。被告李海林以其所购买的位于中山市三乡镇金天地花园芙蓉阁1座X房设定贷款抵押担保，被告明辉公司为合同项下的贷款本息及实现债权的费用提供连带责任保证担保。主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，货款人有权自行选择实现担保的顺序，即货款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对货款人选择清偿顺序的抗辩权。借款人未按照约定偿还到期（包括提前到期）贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金或其他费用的，货款人有权从借款人开立在中国工商银行及其分支机构的所有账户中扣收相应款项用以清偿，但是贷款人应当通知借款人……合同还约定了其他事项。被告张郭红在《个人借款／担保合同》抵押物共有人处签名按指印。
上述合同签订后，原告于2008年9月28日向被告李海林发放贷款95000元。2008年10月9日，中山市房地产交易登记管理所办理了涉案商品房抵押登记备案手续。其后，被告按合同约定每月定期向原告以等额本息方式偿还前述贷款。从2009年2月7日开始，被告李海林开始逾期还款。此后被告李海林虽陆续还过三次款，但一直未还清拖欠本息，2009年10月之后被告未再偿还贷款。借款合同约定的贷款期限（2013年9月28日）届满后，在合同约定的保证期间（贷款到期之日起两年）原告未对李海林提起诉讼或者申请仲裁。截至2015年10月26日，被告李海林尚欠原告工行中山分行贷款本金80515.6元，利息（含罚息、复利）41853.04元，本息合计122368.64元。原告述称，2015年7月23日其依据借款合同约定条款锁定了被告李海林的银行账户（62×××17）金额57935.15元，并于2015年8月11日通知李海林。原告多次向被告追讨未果，遂于2015年12月25日向本院起诉，主张前述诉讼请求。
中山市商品房抵押登记备案证明载明，涉案的中山市三乡镇金天地花园芙蓉阁1座X房，抵押人为李海林、张郭红，于2008年10月9日抵押登记在工行中山分行名下（抵押登记编号：易房抵字第DY200818344号），贷款金额为95000元。
另查：因明辉公司未按合同约定向李海林、张郭红交付本案抵押房产，李海林、张郭红于2009年2月10日向本院起诉［案号：（2009）中一法三民一初字第172号］，请求判令：1.解除李海林、张郭红与明辉公司签订的《中山市商品房买卖合同》；2.明辉公司退还李海林、张郭红购房首期款129228元、银行贷款本息12672元；3.明辉公司支付违约金22422.8元。本院审理过程中，双方达成调解协议，本院于2009年8月28日作出（2009）中一法三民一初字第172号民事调解书，1.解除李海林、张郭红与明辉公司于2008年5月16日签订的《中山市商品房买卖合同》；2.明辉公司于达成协议之日起二个月内为李海林、张郭红办理产权注销登记手续；3.明辉公司向李海林、张郭红返还购房首期款129228元、已付及银行贷款本息12762元、支付违约金11000元，合计152990元；4.李海林、张郭红所欠银行房屋抵押贷款本息由明辉公司负责偿还。因明辉公司未履行调解协议确定义务，李海林、张郭红于2009年12月18日向本院申请执行，本院于2010年11月4日裁定终结本次执行，2012年7月2日恢复执行。执行过程中，工行中山分行于2012年9月5日向本院复函称：“截止2012年8月31日止，借款人李海林、张郭红尚欠我行贷款98401.1元，其中本金80515.6元、贷款利息17885.5元（现每月应还利息约300元）……以后利息另计，利息应计至债务清偿之日止，贵院可根据我行抵押物拍卖处理时间，酌情考虑未计利息保留额度”。工行中山分行及李海林陈述因担保房产流拍，工行中山分行未能在该执行案中取得拍卖款以抵偿贷款，李海林、张郭红参与分配得执行款14260.9元，该案于2013年6月8日再次作出终结本次执行的裁定。
李海林与张郭红系夫妻关系，双方于2003年1月30日办理结婚登记。
本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告与李海林、明辉公司签订的《个人购房借款／担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，当事人应全面履行合同义务。原告已依约向被告李海林发放了贷款，被告李海林应按约定期限向原告归还贷款并支付利息。但被告李海林从2009年10月开始没有按合同约定按月向原告归还贷款本息，违反了合同的约定，其行为已构成违约，依法应承担向原告清还贷款本息的民事责任。原告根据合同约定要求李海林归还贷款本息及约定的相应罚息的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。被告张郭红与被告李海林系夫妻关系，本案贷款行为发生在夫妻关系存续期间，且无证据证明该债务非夫妻共同债务，故被告张郭红对被告李海林的上述债务应当承担连带清偿责任。被告李海林以其所有的位于中山市三乡镇金天地花园芙蓉阁1座X房房地产作为贷款的抵押担保，现被告李海林未依约履行债务，原告有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在主债权、违约金和实现债权而产生的费用的范围内优先受偿。被告明辉公司虽自愿对被告李海林的贷款本息、违约金及实现债权的费用提供连带责任的保证担保，但因原告未提供其在合同约定的保证期间要求保证人明辉公司承担保证责任的证据，依据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款的规定，保证人明辉公司对其担保债务免除保证责任。被告李海林、张郭红与明辉公司就所欠原告贷款本息如何承担而达成的调解协议，对原告工行中山分行不具有约束力。故原告要求李海林清偿贷款本息、张郭红承担连带责任以及对抵押物处理价款享有优先受偿权的诉讼请求合法有据，本院予以支持。被告明辉公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其自动放弃举证、质证和抗辩的权利，并应承担相应的诉讼风险。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款、第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告李海林于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山分行清偿截至2015年10月26日的贷款本金80515.6元、利息41853.04元及之后的利息（含贷款利息、罚息、复利，以80515.6元元为本金，自2015年10月27日起至清偿之日止，按《个人购房借款／担保合同》约定标准计算）；
二、被告李海林逾期未履行上述债务，原告中国工商银行股份有限公司中山分行有权以被告李海林提供的抵押物即位于中山市三乡镇金天地花园芙蓉阁1座X房地产［抵押登记编号：易房抵字第DY200818344号］折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；
三、被告张郭红对被告李海林的上述债务承担连带清偿责任；
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2747元，减半收取为1374元（原告已预交），由被告李海林、张郭红连带负担（该款被告于本判决生效之日起七日内向本院缴纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 吴立和
二〇一六年三月八日
书记员 余 伟
林雷
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