江苏省盐城市亭湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）亭商初字第0081号
原告陈姣姣，学生。
委托代理人孙勇，射阳县合德法律服务所法律服务工作者。
被告中华联合财产保险股份有限公司盐城中心支公司，住所地在江苏省盐城市盐马南路39号。
负责人何全，该公司总经理。
委托代理人杜德顺，该公司职员。
原告陈姣姣与被告中华联合财产保险股份有限公司盐城中心支公司（下称中华联合财险盐城公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2015年1月7日受理后，依法适用简易程序由审判员邵伟独任审判，于2015年2月3日公开开庭进行了审理。后本院依法裁定转为普通程序并组成合议庭，于同年6月15日公开开庭审理了本案。原告陈姣姣的委托代理人孙勇，被告中华联合财险盐城公司的委托代理人杜德顺到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告陈姣姣诉称：2012年8月31日，原告向被告投保了“学生、幼儿平安人身意外伤害保险”及其附加“意外伤害医疗保险”和“意外伤害保险住院医疗保险”。合同约定保险责任期间12个月，自2012年9月1日零时起至2013年8月31日24时止。原告支付保险费60元后被告签发了保险投保单。2013年5月25日14时15分左右，高年驾驶苏J×××××号大型专项作业车沿特青线由西向东行驶至特青线与特庸镇特金线交叉路口时，与由南向北唐凤驾驶的电动车相撞，致电动车乘坐人原告受伤。此事故经射阳县交警大队认定，高年负事故的主要责任，唐凤负事故的次要责任，原告无责任。原告受伤后，在盐城市第一人民医院住院治疗，产生医疗费72068.11元。原告向被告提交了赔案材料，要求被告偿付保险金，被告拒绝赔付。诉请法院判令被告支付意外××保险金10000元、意外医疗保险金4000元、住院医疗保险金60000元，合计74000元。
原告陈姣姣所举证据有：
1、中华联合财险盐城公司《致家长的一封信》（保单）；
2、交通事故认定书；
3、陈姣姣出院记录、用药清单、费用收据；
4、（2014）亭少民初字第0057号民事判决书。
被告中华联合财险盐城公司辩称:原告在我公司承保了学生平安险，保险限额：意外医疗赔偿保额4000元、住院医疗保险保额为6万元、死亡伤残赔偿保额为1万元。原告因发生交通事故，致原告达10级伤残，事故发生在保险期内，我司应在保险限额内赔偿原告实际发生的损失。原告伤残，我司根据保险合同、交通事故十级伤残，参照人险伤残七级赔付，已赔付伤残1000元。原告交通事故所产生的医疗费为72000元，扣除10000元的交强险，原告在交通事故中已得到赔偿52800元，尚存在13200元未得到赔付。根据保险合同，我司补偿原告实际损失13200元。
被告中华联合财险盐城公司所举证据有：
1、学生、幼儿平安人身意外伤害保险附加住院医疗保险条款及附加险条款各一份；
2、快钱付款凭证。证明已经支付××赔偿金1000元；
3、保险回执联。
经庭审质证，被告对原告所举证据质证意见为：对证据1、2、4均无异议。对证据3医疗费用发票金额为72088.11元没有异议。原告对被告所举证据质证意见为：证据1保险条款对原告不具有法律约束力，在投保时并没有向原告提交该份保险条款，原告所投保的是人身意外伤害保险，不是财产保险，不适用补偿原则，保险条款中保险金补偿原则条款属无效条款。对证据2没有异议，但应当按照10000元赔偿。对证据3中陈友涛签名不予认可。
本院对上述证据审核意见如下：原告所举证据1可以证明原被告之间保险合同关系基本情况；证据2,3、4可以证明交通事故发生的情况以及原告获得赔偿的情况。被告所举证据1是相关险种的保险条款，证据2可以证明被告已经支付原告1000元保险金的事实。证据3与原告证据1形式吻合。上述证据，均可以作为认定本案事实的依据
本院依据上述证据及当事人陈述认定本案事实如下：2012年8月31日，原告陈姣姣（射阳县陈洋中学学生）作为被保险人（1996年3月31日出生）在被告中华联合财险盐城公司投保了“学生、幼儿平安保险”。中华联合财险盐城公司《致家长的一封信》中载明：意外身故/××/烧烫伤保额1万元，意外医疗保额4000元，意外住院医疗保额6万元。保险费60元。保险期间2012年9月1日至2013年8月31日。保险责任简介中载明：二、意外××保障：在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内应该次伤害直接导致《人身保险××程度与保险金给付比例表》所列××之一的，保险人按照保险金额及该项××所对应的比例给付××保险金。四、意外医疗保障：在保险期间内，被保险人遭受主险合同约定的意外伤害事故，在医疗机构所支出的符合本保险单签发地社会医疗保险政策规定可以报销的合理且必要的医疗费用，保险人在每次事故扣除100元免赔额后，按80%的比例在保险金额内给付意外伤害医疗保险金。五、住院医疗保障：在保险期间内，被保险人遭受主险合同约定的意外伤害事故或自合同生效之日起60日后罹患××，在医疗机构住院治疗所支出的符合本保险单签发地社会医疗保险政策规定可以报销的合理且必要的医疗费用，保险人在每次事故扣除100元免赔额后，在保险金额范围内分级累进比例付住院医疗保险金。温馨提醒：有关保险责任及责任等内容，未尽事宜，以保险人在保监会报备的《学生、幼儿平安人身意外伤害保险条款（A款）》、《学生、幼儿平安人身意外伤害保险附加意外伤害医疗保险条款（A款）》、《学生、幼儿平安人身意外伤害保险附加住院医疗保险条款（A款）》正实条款为准。《学生、幼儿平安保险回执联》载明投保人陈友涛，与被保险人关系为父女，被保险人陈姣姣。特别声明栏内容为：本人对保险条款特别是责任免除部分已经阅读并完全理解，并承诺被保险人身体××，无先天性××和保前××，本人自愿投保。签名：“陈友涛”。庭审中，陈姣姣代理人称陈友涛否认是其本人签名。
《学生、幼儿平安人身意外伤害保险条款（A款）》中附表1《人身保险××程度与保险金给付比例表》载明××等级第一级至第七级对应的保险金最高给付比例分别为100%、75%、50%、30%、20%、15%和10%。《学生、幼儿平安人身意外伤害保险附加住院医疗保险条款（A款）》第三条第（一）项载明每次事故扣除100元免赔额后1000元以下部分给付50%，1000元以上至5000元部分给付60%，5000元以上至10000元部分给付70%，10000元以上至30000元部分给付80%，30000元以上部分给付90%…第三条第（三）项载明“附加住院医疗保险金给付责任适用补偿原则,若被保险人已从其他途径取得补偿，保险人对住院医疗保险金额仅对剩余部分承担保险责任。”
2013年5月25日14时15分左右，高年驾驶苏J×××××号大型专项作业车沿射阳县特青线由西向东行驶至特青线与特庸镇特金线交叉路口时，与由南向北唐凤驾驶的电动车（车后乘坐人陈姣姣）相撞，致陈姣姣受伤。2013年6月5日，射阳县公安局交通巡逻警察大队作出事故责任认定，高年负事故的主要责任，唐凤负事故的次要责任，陈姣姣无责任。陈姣姣受伤后，在盐城市第一人民医院住院治疗，发生住院医疗费72068.11元。经盐城市第一人民医院司法鉴定所鉴定，陈姣姣本次交通事故损伤左足趾功能障碍、左下肢神经功能障碍分别构成9级、10级××。
2014年1月21日，中华联合财险盐城公司向陈姣姣支付1000元。
2014年6月5日，陈姣姣以周才康（苏J×××××号车车主）、天安财产保险股份有限公司无锡中心支公司（以下简称天安财险无锡公司，苏J×××××号车交强险、商业三者险承保保险公司）为被告向本院起诉，本院于2014年7月18日作出（2014）亭少民初字第0057号民事判决，判决书中确认陈姣姣医疗费72068元，判令天安财险无锡公司在交强险限额内赔偿医疗费10000元，余额部分医疗费的80%由天安财险无锡公司在商业三者险责任限额内赔偿。
本案在审理过程中，经本院调解，因双方存在分歧，致调解未成。
本案争议焦点为：被告应当承担的保险责任范围及赔偿标准应当如何确定。
本院认为：㈠关于保险合同关系
本案中原被告双方均未举证正式的保险单，中华联合财险盐城公司出具的《致家长的一封信》中载明的险种、保额、保险费、保险期间等内容具备保险合同的主要内容，并加盖被告公司章印，因此该简介在本案中具有保险合同的性质。被告提交的《学生、幼儿平安保险回执联》内容与“简介”吻合，且从形状上看与《致家长的一封信》应当是原本一个整体，后撕开变成两部分的，回执联的内容具有投保单的特征。上述《致家长的一封信》及《回执联》可以证明本案原被告之间的保险合同关系。2、《回执联》载明投保人陈友涛，与被保险人关系为父女，被保险人陈姣姣。原告陈述陈友涛签名不是陈友涛本人所签。一般情况下，学生、幼儿平安保险回执联都是由学生（被保险人）带回家，家长签名并交纳保险费后交至学校，作为保险人在该情形下是无法甄别投保人签名是否本人所签，故本案投保人签名即便不是陈友涛本人所签，责任在于被保险人一方，且投保人已经交纳了保险费，并且在保险事故发生后向被告申请理赔，均表明原告方用实际行为对投保行为进行了追认。
㈡被告应当承担的保险责任范围及赔偿标准应当如何确定的问题
关于××保险金的赔付。在被告出具的《致家长的一封信》中载明保险责任期间被保险人遭受意外伤害事故导致××之一的，保险人按照保险金额及该项××所对应的比例给付××保险金。本案原告构成9级和10级××，在《人身保险××程度与保险金给付比例表》中无对应项，故依据公平原则按照保险金额10000元参照第七级对应的比例10%确定××保险金为1000元，由于被告已经将该1000元支付给原告，故该项请求不予支持。
关于意外伤害医疗保险金和住院医疗保险金的赔付。原告主张被告赔付意外伤害医疗保险金4000元和住院医疗保险金60000元。被告认为只应当赔偿住院医疗保险金，且应当扣减原告已经从其他途径获得的赔偿。
本院认为：⑴在被告出具的《致家长的一封信》中关于意外医疗保障、住院医疗保障均未提及保险金给付责任适用“补偿原则”；⑵被告《学生、幼儿平安人身意外伤害保险附加住院医疗保险条款（A款）》中虽有“附加住院医疗保险金给付责任适用补偿原则,若被保险人已从其他途径取得补偿，保险人对住院医疗保险金额仅对剩余部分承担保险责任。”内容，但原告否认收到上述保险条款，被告也未能举证证明已经向原告送达该保险条款，被告出具的《致家长的一封信》载明有关保险责任及责任等内容，未尽事宜，以保险人在保监会报备的三个险种保险条款正实条款为准。《致家长的一封信》及回执中并无已向投保人送达上述条款字样，因此，不能认定被告已经向原告送达保险条款，故保险条款中载明的“补偿原则”对原告不发生效力。⑶本案是一起人身保险合同，在保险条款中载明的补偿原则对原告不发生效力的情况下，被告对于原告已经从其他途径已经获得赔偿的医疗费，被告仍应当赔偿。⑷原告所主张的医疗费是住院期间产生，故被告应当在附加住院医疗保险责任限额内按照约定进行赔偿。被告出具的《致家长的一封信》在每次事故扣除100元免赔额后，在保险金额范围按分级累进比例付住院医疗保险金。对应的保险条款第三条第（一）项载明的分级累进给付比例，计算出应当给付附加住院医疗保险金为49400元。
综上，依照《中华人民共和国保险法》第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
被告中华联合财产保险股份有限公司盐城中心支公司应当在附加住院医疗保险责任限额内给付原告陈姣姣住院医疗保险金49400元。
驳回原告陈姣姣的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1650元，由原告陈姣姣负担615元，被告中华联合财产保险股份有限公司盐城中心支公司负担1035元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式四份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时，根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该法院预交上诉案件受理费。
审 判 长 邵 伟
审 判 员 朱庆蓉
人民陪审员 董 琴
二〇一五年七月五日
书 记 员 韩 玲
附录法律条文
一、《中华人民共和国保险法》
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。