上海市徐汇区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）徐民二（商）初字第592号
原告上海银行股份有限公司漕河泾支行，营业场所上海市徐汇区康健路66、68、70号。
负责人顾卫东，行长。
委托代理人费顺华，上海天安涌道律师事务所律师。
被告宋淑忠。
委托代理人王庆岳，上海悦祥律师事务所律师。
被告张晶。
被告杜玲。
委托代理人陈卫民，上海信天诚律师事务所律师。
原告上海银行股份有限公司漕河泾支行与被告宋淑忠、张晶、杜玲金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2013年10月21日公开开庭进行了审理。原告委托代理人费顺华、被告宋淑忠、被告宋淑忠委托代理人王庆岳、被告杜玲委托代理人陈卫民到庭参加诉讼。被告张晶经本院公告传唤，未到庭。2014年1月15日，本案第二次组成合议庭，公开开庭进行审理，原告委托代理人费顺华、被告宋淑忠委托代理人王庆岳、被告杜玲委托代理人陈卫民到庭参加诉讼。被告张晶经本院公告传唤，未到庭。本案现已审理终结。
原告诉称，2011年9月，原告与三被告签订《个人住房借款担保合同》，被告向原告贷款280万元（人民币，下同）。用于购买本市某路某弄某号某室房屋。借款期限为360个月。采用等额本息方式还款，合同对双方权利义务、违约责任、提前归还全部未偿债务等均作了约定。被告宋淑忠、杜玲以其所有的本市某路某弄某号某室抵押，并办理抵押登记手续。之后，原告按约发放贷款。但自2012年2月起，被告未按约履行还款义务。截至2013年1月20日，被告尚欠本金2，742，262.65元、利息、罚息、复利为160，025.63元。被告构成根本违约。故原告起诉。为此，原告聘请律师并约定律师费5，000元。另外，被告张晶系被告宋淑忠配偶。原告起诉要求：1、依法判令三被告本金2，742，262.65元、利息、罚息、复利为160，025.63元，以及自2013年1月21日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利；2、依法判令三被告承担本案律师费5，000元。
被告宋淑忠辩称，对原告要求被告杜玲还款无异议。被告宋淑忠没有在原告提供的《个人住房借款担保合同》中签过字。被告宋淑忠是委托被告杜玲向工商银行贷款买房，没有委托被告杜玲向上海银行贷款买房。被告宋淑忠对被告杜玲向上海银行贷款买房一事毫不知情。直至被告宋淑忠发现其个人银行诚信出现问题到上海来查询以后，才知道被告杜玲向上海银行贷款买房并将被告宋淑忠作为共同借款人。被告张晶与被告宋淑忠曾系夫妻，2012年10月已经离婚。被告宋淑忠在第二次庭审中表示同意原告诉讼请求。
被告张晶未答辩。
被告杜玲辩称，系争房屋是被告杜玲借用被告宋淑忠的名义向上海银行申请贷款所买。被告宋淑忠向被告杜玲出具委托书，委托被告杜玲在上海办理相关购房、借款等手续，没有明确是工商银行，也未排除上海银行。被告宋淑忠对被告杜玲买房一事是明知的。还款账户开立的是被告宋淑忠名字，但还款存折一直在被告杜玲处，贷款也一直由杜玲按月归还。直至2012年2月，杜玲发现宋淑忠的账户无法正常还款，经查询银行告知说该账户被宋淑忠注销了。被告杜玲多次与银行沟通，均没有解决。被告杜玲认为，造成无法还款的原因是银行和被告宋淑忠的责任，故不同意承担罚息、复利以及原告律师费。至于被告张晶完全没有参与借款和买房活动，其本人没有委托过杜玲，也没有到上海银行签订过合同。上海银行《个人住房借款担保合同》上的“张晶”签字系被告杜玲所签。
经审理查明，2010年6月23日，被告宋淑忠出具《委托书》，内容：委托人因工作繁忙，无法亲自办理与受托人杜玲共同购买位于上海市宝山区某路某弄某号某室房屋的相关事宜，特委托受托人杜玲为本委托人的代理人，就上述房地产代表本委托人履行附录中所列的全部（共计九项）权利……1、代为签订房地产预售合同、2、代为办理房地产产权预告登记、转移登记手续、3、代为签订房地产借款合同、抵押合同及银行相关文件、4、代为办理房地产抵押登记手续、5、代为领取房地产证、他项权利证明及初始密码凭证、6、代为支付房价款、7、代为支付上述房地产买卖过程中应付之相关税费、8、代为收楼并签署房屋交接书、9、代为办理房地产买卖过程中的其他相关事宜。
2010年9月9日，被告杜玲代表被告宋淑忠（甲方、主借人）与原告（乙方）签订《个人住房借款担保合同》，约定由甲方向乙方借个人住房商业性贷款280万元，用于购买本市宝山区某路某弄某号某室房屋，借款期限从2010年7月30日起至2040年7月30日止；本合同项下商业性贷款适用中国人民银行当期公布的与本合同约定的商业性借款期限同期同档次的基准年利率，现为5.94%，执行利率为基准年利率的0.80倍；甲方选择等额本息还款方式，每月还本息14，609.50元。还款账户名称：宋淑忠、还款账号30085198431XXXX、开户银行：上海银行漕河泾支行……甲方未按本合同约定偿还贷款本息，乙方对甲方所欠本金在本合同约定执行利率基础上加收30%按日计收罚息，对所欠利息在本合同约定的执行利率基础上加收30%按日计收复利，罚息和复利利率根据中国人民银行规定的利率调整而调整。甲方连续三个月或累计六个月未按合同约定履行还款义务，乙方有权要求甲方提前偿还全部个人住房商业性贷款本息和其他应付款等等。合同主借人签字落款为“宋淑忠（杜玲代）”、共同借款人落款为“张晶”、“杜玲”。
2010年9月13日，上海市宝山区某路某弄某号某室房屋在上海市宝山区房地产处被设定预告登记（预购商品房抵押），预购商品房抵押人为被告宋淑忠、杜玲。预购商品房抵押权人为原告。2010年9月13日，原告依约发放贷款280万元。自2012年2月20日起，还款账户名称宋淑忠、账号30085198431XXXX的账户未正常履行还贷义务。截至2013年1月20日，客户名称宋淑忠的贷款逾期：贷款本金余额2，742，262.65元、利息、罚息、复利160，025.63元。原告诉至法院，为此原告聘请律师，并先行支付律师费5，000元。
又查明，2012年5月18日，被告宋淑忠在上海银行漕河泾支行将其户名下的活期存折挂失。2012年8月29日，上海银行漕河泾支行补发户名为宋淑忠的活期存折。
再查明，被告宋淑忠、张晶于2008年9月4日结婚，于2012年10月22日办理离婚登记。
上述事实，有当事人陈述、《个人住房借款担保合同》、上海市房地产登记证明、贷款借款凭证、逾期清单、银行查询单、婚姻证明、聘期律师合同、律师费发票等证据证实。
本院认为，被告宋淑忠出具的委托书系其真实意思表示，属合法有效。被告杜玲依据被告宋淑忠的委托书代表被告宋淑忠与原告签订的《个人住房借款担保合同》应为合法有效。关于《个人住房借款担保合同》的“张晶”签字是否系被告张晶本人所签，本院认为，在合同纠纷中案件中，主张合同关系成立并生效的一方当事人对合同订立和生效的事实承担举证责任。在被告杜玲自认合同中“张晶”系其所签的情况下，原告未提供任何证据予以反驳，故对原告称合同中“张晶”系被告张晶本人所签的事实，本院不予认可。关于被告杜玲称由于被告宋淑忠将还款账户挂失导致其无法还款，本院认为，被告宋淑忠将其名下活期存折挂失而非将其还款账户注销，故即使被告宋淑忠挂失存折，也不影响借款人将贷款归还至合同中约定的还款账号中。且《个人住房借款担保合同》的共同借款人为被告宋淑忠和被告杜玲，故两被告均负有还款义务。本院对被告杜玲的辩称，不予采信。
本院认为，被告宋淑忠和被告杜玲作为共同借款人与原告签订的《个人住房借款担保合同》系当事人真实意思表示，属合法有效。现被告宋淑忠、杜玲未按约履行还款义务，已构成根本违约，故原告有权解除合同并要求被告宋淑忠、杜玲归还贷款余额及承担违约责任。此外，上述债务发生在被告宋淑忠、张晶婚姻关系存续期间，该笔债务应确认为夫妻共同债务，故被告张晶对宋淑忠的债务承担连带清偿责任。原告主张的律师费系原告为实现其债权而发生的相关费用，本院予以支持。被告张晶经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，视为对其诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告宋淑忠、杜玲于本判决生效之日起十日内归还原告上海银行股份有限公司漕河泾支行借款本金2，742，262.65元、利息、罚息、复利为160，025.63元；并支付以2，742，262.65元为基数，自2013年1月21日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（按双方《个人住房借款担保合同》约定的标准执行）。
二、被告宋淑忠、杜玲于本判决生效之日起十日内支付原告上海银行股份有限公司漕河泾支行律师费5，000元。
三、被告张晶对被告宋淑忠的上述债务承担连带清偿责任。
案件受理费30，058元、保全费5，000元，公告费900元，由三被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。
审 判 长 翁成方
审 判 员 王 嵘
人民陪审员 黄红梅
二〇一四年一月二十九日
书 记 员 陈敏芳
附：相关法律条文
附：相关的法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成立时，解除权人可以解除合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。