四川省眉山市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）川14民终1119号上诉人（原审被告）：国华人寿保险股份有限公司四川分公司，营业场所成都市青羊区大墙西街33号鼓楼国际39层。负责人张弛，该公司总经理。委托诉讼代理人：项黎，四川川高律师事务所律师。委托诉讼代理人：熊敏慧，国华人寿保险股份有限公司四川分公司员工。被上诉人（原审原告）：张涛，男，1986年6月18日出生，汉族。委托诉讼代理人：高素梅，四川维是律师事务所律师。上诉人国华人寿保险股份有限公司四川分公司（以下简称国华寿险四川分公司）因与被上诉人张涛人身保险合同纠纷一案，不服眉山市东坡区人民法院（2016）川1402民初2796号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人国华人寿保险股份有限公司四川分公司委托代理人项黎与被上诉人张涛代理人高素梅到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。一审法院认定事实：2015年12月11日，经国华寿险眉山中心支公司业务员推销，张涛决定向国华寿险投保国华2号重大疾病保险，张涛在业务员提供的格式投保单第二页的投保人处及被保险人处签署了自己的姓名，该投保单的其他内容均系业务员填写，其中投保单第一页“告知事项、声明与授权”栏G1部分中第2项问题“您过去及现在是否曾患有慢性疾病，或过去五年内是否因病（非意外事故）导致：住院、连续服药、接受治疗超过30天，或是否被医生建议接受检查或治疗”、第3项问题“你是否目前患有且曾患有下列疾病：高血压、心脏病、脑中风等心脑血管疾病；肺、肝、肾脏疾病；肿瘤、肿块；肝炎病毒携带、结肠炎、糖尿病、红斑狼疮、血液病或内分泌代谢病；职业病、精神疾病；阿尔茨海默病、帕金森病；Ⅲ度烧伤；艾滋病或感染艾滋病毒；任何身体残疾缺陷或其他主要疾病”的回答均为“否”，该投保单上所有问题的回答均为“否”。庭审中，张涛陈述“以上问题业务员及被告公司从未向原告进行询问，‘否’处的打钩是国华寿险四川分公司的业务员自行作出，张涛并不知情”，国华寿险四川分公司陈述“业务员向原告出示投保单时，提示张涛看了需要回答的问题，张涛看后说没有，故业务员才当着张涛的面在‘否’处打钩”；该投保单第2页有“本人已知晓：保险公司在向个人销售新型产品时，提供的投保单应当包含投保人确认栏，并由投保人抄录下列语句后签名：本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”的内容，但需要张涛抄录的方格处为空白，张涛并未抄录。业务员将该投保单及保险费280元交回国华寿险眉山中心支公司，该公司依据投保单制作了保险合同，生效日期为2015年12月12日零时，保险期间为自2015年12月12日零时起至2016年12月11日二十四时止，投保人及被保险人均为张涛，险种名称“国华2号重大疾病保险”，基本保险金额20万元，保险费280元；保险条款约定：首次投保或非连续投保本保险时，被保险人在本合同生效之日起90日内因意外伤害事故以外的原因患本合同约定的重大疾病，我们不承担给付保险金的责任。我们向您退还本合同已交保险费，本合同终止。这90日的时间称为等待期。被保险人初次发生并被医院的专科医生确诊为本合同约定的重大疾病，并且自确诊之日起生存满28日（含28日当日），我们按本合同基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。重大疾病包含恶性肿瘤，指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可已经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《重大疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。该保险合同还对双方的其他权利义务进行了约定。张涛于2016年4月2日被四川大学华西医院确诊为“甲状腺右叶乳头状癌”，后于2016年5月12日入住四川大学华西医院，经华西医院手术治疗，于2016年5月18日出院，出院诊断“甲状腺右叶（R）乳头状癌（TloNOMO待石蜡），2型糖尿病，高脂血症，高血压病Ⅲ级高危组，脂肪肝”。后张涛将其患病事宜告知被告并申请理赔，国华寿险四川分公司于2016年7月12日向张涛发出解除合同通知书，载明“我司获悉您于投保前2011年1月18日因‘右中间支气管平滑肌瘤、肺部感染、糖尿病’在洪雅县人民医院住院治疗；2011年1月19日因‘右肺肺炎、Ⅱ型呼吸衰竭、呼吸性碱中毒（代偿性）、右肺中间支气管平滑肌瘤、2型糖尿病、肥胖症、脂肪肝’，2011年2月15日因‘右肺中间支气管平滑肌瘤、经纤支镜右肺中间支气管平滑肌瘤切除术后、2型糖尿病、肥胖症、脂肪肝’在四川大学华西医院治疗；2011年2月27日因‘肺部感染、支气管平滑肌瘤术后’在洪雅县人民医院住院治疗；以上病史您在订立保险合同时未在投保单‘告知事项’G1部分第2项、第3项，G2部分第3项、第4项及第6项F栏告知本公司，严重影响了本公司的承保决定，按照《中华人民共和国保险法》第16条及《国华2号宏大疾病保险条款》约定，我司对于保单5114001580000818做出解除合同不退还保险费决定，并对于合同解除钱发生的保险事故，不承担赔偿保险金的责任”。后双方对保险理赔事宜未协商一致，张涛遂诉至眉山市东坡区人民法院。另查明，张涛对国华寿险四川分公司2016年7月12日发出的解除合同通知书上载明的病史无异议。国华寿险四川分公司对张涛被华西医院确诊为甲状腺右叶乳头状癌，确诊时间发生在保险期内，且过了90天的等待期及28日天的生存期的事实无异议。一审法院认为：张涛与国华寿险四川分公司建立了合法、有效的保险合同关系。本案的争议焦点为张涛作为投保人是否违反了如实告知义务。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”。从该条规定可看出，“保险人提出询问”是“投保人应当如实告知”的前提，即投保人的如实告知义务是被动义务，并非主动义务，在保险人未进行询问时，投保人无义务主动告知。国华寿险四川分公司是否就张涛的相关情况进行了询问，应由国华寿险四川分公司举证证实。虽投保单上“告知事项、声明与授权”栏载明了保险公司的询问问题，但该条款属于格式条款，《中华人民共和国保险法》第十七条第一款规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。”国华寿险四川分公司必须举证证明曾就“告知事项、声明与授权”栏的询问条款向张涛进行了说明，而投保单第二页中的投保人确认栏及由投保人抄录语句后签名确认国华寿险四川分公司履行了了告知、说明义务的方格处为空白，即张涛并未就国华寿险四川分公司尽到了告知、说明义务进行确认，换言之，国华寿险四川分公司无法证明其对张涛进行了相关问题的询问，且相关问题的回答处的划钩全是国华寿险四川分公司的业务员做出，无法证明是张涛的真实意思表示，故国华寿险四川分公司关于“张涛违反如实告知义务”的抗辩意见，应不予采信。国华寿险四川分公司以张涛违反如实告知义务而解除保险合同无事实及法律依据。张涛在保险期间发生了保险合同约定的重大疾病，且过了90天的等待期及28日天的生存期，现张涛要求国华寿险四川分公司支付保险金20万元，符合双方保险合同的约定及法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十六条第一款、第十七条第一款、第二十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决：由国华人寿保险股份有限公司四川分公司在判决生效之日起十日内支付原告张涛保险金20万元。国华寿险四川分公司上诉请求：撤销原审判决，改判驳回被上诉人的诉讼请求。被上诉人违反诚实信用原则隐瞒与签订合同的信息，上诉人有权解除合同。投保单条款并非格式合同条款，共只有两页内容，需要双方协商和确认才能完成。投保人在填写投保单时，保险人无需要求其抄录投保单上登载的语句。张涛辩称，原审判决是基于有效的保险合同而作出，20万元的赔偿金额未超出合同范围，上诉人解除保险合同没有法律及事实依据。原审认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。二审审理查明的案件事实与原审判决书载明的案件事实一致，本院对原审判决书载明的案件事实予以确认。上述事实，有保险合同、投保单、超声检查报告、细胞病理报告、出院病情证明书、出院记录、住院病历、洪雅县人民法院住院病历等证据及双方当事人的陈述在卷佐证。本院认为，张涛与国华寿险四川分公司签订保险合同，并缴纳了保费，应认定为合同成立并生效。依照《中华人民共和国保险法》第十六条第一款“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”的规定，“保险人提出询问”是“投保人应当如实告知”的前提，上诉人应对是否就投保单“告知事项、声明与授权”的内容向投保人作出明确说明承担举证责任。本案中，投保单中应由投保人本人抄录“本人已阅读保险条款、产品说明和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”内容的确认处空白，上诉人不能证明其已就“告知事项、声明与授权”内容履行了说明义务，应承担举证不能的后果，其关于被上诉人隐瞒投保前曾患有其他病的事实，违反诚实信用原则的主张不能成立。综上所述，国华寿险四川分公司的上诉理由不能成立，原审认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4300元由国华人寿保险股份有限公司四川分公司负担。本判决为终审判决。审判长 罗 洁审判员 余林峰审判员 杜 晋二〇一六年十二月七日书记员 吴 倩