吉林省白山市浑江区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）吉0602民初1607号
原告：中国农业银行股份有限公司白山分行。住所：白山市浑江大街***号。统一社会信用代码：91220601125637005X。
负责人：牛雪峰，系行长。
委托代理人：郑金平，系该行职员。
被告：于欣鑫，女，1990年5月12日生，汉族，白山市山货庄市场售货员，住浑江区。
被告：孙长海，男，1959年1月3日生，汉族，白山市江源区国土资源局职员，住浑江区。
被告：王润芝，女，1959年1月2日生，汉族，无职业，住浑江区。
原告中国农业银行股份有限公司白山分行（以下简称农行白山分行）诉被告于欣鑫、孙长海、王润芝借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员李栋独任审判，公开开庭进行了审理，原告委托代理人郑金平到庭参加诉讼，被告于欣鑫、孙长海、王润芝经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。
原告诉称：第一被告于2013年5月22日在原告所属营业室贷款22万元，签订了中国农业银行个人借款担保合同（合同编号：22020120130058772），期限10年；2013年5月22日至2023年5月21日，每月等额还款2807.15元；第二、三被告以自有房屋抵押担保，抵押房屋坐落在白山市浑江区新建街森警家属楼1单元201室，房屋产权证号为白山房权证白BQ字第0685**号，房屋丘地号05-0001-0266-0004-010201，房屋面积为77.71平方米，办理了抵押登记手续。该笔贷款发放后至2014年10月31日前借款人还款一直正常，于2014年10月31日开始拖欠贷款，截止2016年7月31日，逾期期数22期，贷款本金余额200913.97元，累计欠息33227.23元，本息合计234141.20元。诉讼请求：1、解除个人担保借款合同，依法判令第一被告偿还贷款本金200913.97元，利息33227.23元。本息合计234141.20元（利息暂计算至2016年7月31日，此后至贷款清偿日期间利息另行计算）；2、依法确认原告与第二、三被告房屋抵押合法有效，原告对抵押房屋享有优先受偿权。
三被告未答辩。
本院经审理查明：被告孙长海与王润芝系夫妻关系。
2013年5月21日，被告于欣鑫因购买车库，向原告农行白山分行申请借款22万元。经双方协商一致，签订了合同编号为22020120130058772号《个人担保借款合同》，合同约定：借款金额为22万元，借款期限为120个月，即自2013年5月22日至2023年5月21日。借款为浮动利率，执行利率以借款发放之日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基数上浮40%。还款方式为等额本息还款法。逾期利率按执行利率上浮50%计收罚息。本合同项下的担保方式为抵押。担保人同意以自有房产提供担保，抵押财产为房产证编号白BQ字第068566的住宅房屋，房屋坐落为新建街，房屋面积为77.71平方米，房屋所有权人为孙长海。被告于欣鑫在合同落款借款人处签字、捺印，被告孙长海、王润芝分别在合同落款抵押人处签字、捺印。
2013年5月22日，原告农行白山分行与三被告在白山市房产产权管理处办理了他项权利登记（编号为白山房他证白BQ字第20130017**），房屋他项权利人为原告、房屋所有权人为被告孙长海，抵押财产为坐落于浑江区新建街05-0001-0266-0004-010201的房屋，他项权利种类为抵押权，债权数额为220000.00元。
2013年5月22日，原告将22万元发放至被告于欣鑫账户。2013年5月22日至2014年10月31日，被告于欣鑫按合同约定向原告给付本息。2014年11月1日被告于欣鑫开始违约不履行协议，截止2016年7月31日，被告于欣鑫尚欠原告贷款本金总额200913.97元、拖欠利息33227.23元。
上述案件事实有原告起诉、借款合同、个人借款凭证、房屋产权证、房地产抵押清单、他项权利证书、贷款合约基本信息等证据在卷为凭，足资认定。
综上所述，本院认为，被告于欣鑫为购买车库向原告申请贷款，双方为此签订的《个人担保借款合同》，系双方真实意思表示，应认定合法有效。原告将贷款发放，已履行贷款人义务，被告于欣鑫应按合同约定按期支付利息及偿还本金。被告于欣鑫自2014年11月1日起至今未再按合同约定偿还本息，已构成违约，应按合同约定支付尚欠本金及利息、罚息。现原告主张解除协议，被告于欣鑫支付借款本金200913.97元，并支付2016年7月31日拖欠的利息33227.23元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。根据原告与被告于欣鑫签订的《个人担保借款合同》中约定，贷款利率为基准利率上浮40%。该上浮标准未有法律、法规及中国人民银行相关规定予以禁止，即为允许。关于原告与被告于欣鑫在《个人担保借款合同》中约定的罚息为约定利率上加收50%。不违反《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定的日期还款的借款）罚息利率由现行的日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。对逾期或未按合同约定使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”的规定。原告请求被告于欣鑫给付自2016年8月1日起至贷款还清之日止按中国人民银行同期同档次贷款基准月利率上浮40%计算的贷款利息及按贷款利率上浮50%计算的逾期利率，不违反法律规定，本院予以支持。被告孙长海、王润芝以其自有房屋作为担保，在借款合同中抵押人处签字、捺印，并为此办理了抵押登记，系各方真实意思表示，抵押权依法设立，现原告诉讼请求确认抵押合法有效，实现对被告孙长海、王润芝提供的抵押物的抵押权，不违反法律规定，本院予以支持，原告可以对被告孙长海、王润芝共同所有的抵押房屋（白BQ字第0685**号）依法实现优先受偿权。被告于欣鑫、孙长海、王润芝因无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩、举证、质证等权利。
依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；……”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移才占的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”、第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”、第一百九十八条“抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，判决如下：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司白山分公司与被告于欣鑫签订的编号为22020120130058772号个人担保借款合同；
二、被告于欣鑫于本判决发生法律效力之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司白山分行借款本金200913.97元及利息33227.23元，并支付自2016年8月1日起至款项付清之日期间的利息及逾期罚息，贷款利息按照月利率为基准利率上浮40%计算，逾期利率按照贷款利率上浮50%计算。
三、如被告于欣鑫未按本判决第二项限定的期限还款，原告可以对被告孙长海、王润芝所有的抵押房屋（白BQ字第0685**号）依法实现优先受偿权。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4812元减半收取，由三被告承担2406元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省白山市中级人民法院。
审判员 李 栋
二〇一六年十二月十二日
书记员 杨文博