重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）渝北法民初字第16363号
原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行，住所地重庆市北部新区金渝大道99号1幢1-1，2-1，组织机构代码68392113-1。
负责人唐莉，行长。
委托代理人贺政，重庆索通律师事务所律师。
委托代理人袁彬，重庆索通律师事务所律师。
被告程利，男，1981年2月26日出生，汉族，住重庆市长寿区。
被告熊萍，女，1981年12月3日出生，汉族，住重庆市长寿区。
被告重庆美通汽车销售有限公司，住所地重庆市北部新区金渝大道89号11幢1-25-1，组织机构代码68146495-0。
法定代表人王廷发，该公司总经理。
委托代理人刘业霞，该公司员工。
原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行（以下简称：工行北部新区支行）与被告程利、熊萍、重庆美通汽车销售有限公司（以下简称：美通公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月25日受理后，依法由代理审判员赵金阁担任审判长，与人民陪审员晏兰、何柳组成合议庭适用普通程序于2016年2月18日公开开庭进行了审理。原告工行北部新区支行的委托代理人贺政、袁彬，被告美通公司的委托代理人刘业霞到庭参加了诉讼。被告程利、熊萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。
原告工行北部新区支行诉称：2012年5月17日，原告与被告程利签订《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定原告向被告程利发放贷款103000元用以购买汽车，同时产生手续费12679.3元，被告程利以按月分期方式向原告偿还透支的购车款和分期手续费，共36期。如被告没有按合同约定按时足额存入足额资金，原告有权收取利息及滞纳金。被告程利以其所有的现代汽车（车架号:LBEJMBJB7CX29XXXX）提供抵押担保，抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），并办理了抵押登记。同日，被告美通公司签署《担保承诺函》，承诺对上述贷款提供连带责任保证。保证担保的范围包括上述还款合同项下全部本金、利息、罚息、复息以及实现债权的费用。2012年6月1日，原告如约向被告程利发放贷款103000元，但被告此后却未严格履行还款义务，截止至2015年6月1日拖欠原告借款本金、滞纳金、手续费及透支利息37433.62元。原告认为，被告程利逾期偿还原告贷款本息的行为已构成违约，原告现有权要求其立即偿还全部贷款本息并承担相关费用。被告熊萍与被告程利系夫妻关系，应当对夫妻关系存续期间所产生的债务承担共同清偿责任。被告美通公司作为担保人，应对被告程利的上述债务承担连带清偿责任。原告有权就有被告所有的现代汽车享有抵押权。现原告诉来本院，请求：1.判决被告程利、熊萍立即偿还截止至2015年6月1日借款本金、手续费32326.7元，滞纳金、透支利息5106.92元，共计37433.62元；2.判决被告程利、熊萍立即支付2015年6月2日起至贷款本息结清之日止的透支利息、滞纳金（透支利息以未还的借款本金及手续费32326.7元为基数，按每日万分之五计收；滞纳金以未还的借款本金及手续费32326.7元为基数，按每月百分之五的标准计收）；3.判决原告对被告所有的现代汽车（车架号:LBEJMBJB7CX29XXXX）享有抵押权，在被告程利、熊萍不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的借款优先受偿；4.判决被告美通公司对被告程利、熊萍的上述债务承担连带清偿责任。
被告程利、熊萍均为到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。
被告美通公司辩称：担保属实，请求依法判决。
经审理查明：2012年5月17日，以原告工行北部新区支行为甲方、被告程利为乙方签订《信用卡购车专项分期付款合同》（编号20120032000XXXX）一份，主要约定：1.乙方向汽车销售商美通公司购买汽车（现代途胜），车辆总价人民币129800元，乙方自行支付26800元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为103000元；2.乙方不可撤销的授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户即美通公司账户；3.乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币3224.3元，以后每期偿还的金额为人民币3213元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月日前偿还，乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；4.乙方应按分期支付/一次性支付的方式向甲方支付分期付款手续费12679.3元；5.如乙方没有按本合同约定及时存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数；6.乙方应按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；7.乙方累计三次违约，乙方未按本合同约定支付手续费和归还透支资金的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务；8.《中国工商银行分期业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分，附件约定与本合同条款不一致的，以本合同为准，本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。
同日，被告熊萍向原告出具《共同还款承诺书》，确认在贷款期间，与贷款人即被告程利共同偿还债务。
同日，以原告工行北部新区支行为抵押权人（甲方）、被告程利为抵押人（乙方）签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定乙方以其购买的现代途胜小汽车（车架号:LBEJMBJB7CX298964）提供抵押担保，所担保的主债权为《中国工商银行信用卡购车分期付款合同》（即前述《信用卡购车专项分期付款合同》）而形成的债权，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用，并于2012年8月14日办理了抵押登记。
同日，被告美通公司向原告出具《担保承诺函》，为被告程利向原告的前述债务承担连带保证责任，保证范围包括上述透支还款合同项下的全部透支本金及利息、滞纳金、损害赔偿金和实现债权的费用（包括但不限于由于借款人、担保人违约造成的律师费等），保证期间为借款人申请分期付款开始直至该笔分期付款结清为止后两年，并承诺贷款人有权要求其先承担担保责任或要求其与物的担保人同时履行担保责任。
原告提交的流水清单显示：被告程利名下信用卡于2012年6月消费103000元，后被告程利及担保商未能按约向原告归还透支款项及分期手续费，截至最后一期应还款日即2015年6月25日，被告程利尚欠原告透支本金29510.70元、分期手续费2816元、透支利息2782.84元、滞纳金2824.08元，合计37933.62元。
后重庆索通律师事务所于2015年7月7日代理原告制作《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的函》，要求被告在本函发出之日起三内内偿还截至2015年6月1日的全部贷款本息37433.62元以及截止至结清当日的手续费、利息、滞纳金，并于2015年7月11日以挂号信方式寄出。
庭审中，原告陈述称应按照《银行卡业务管理办法》第二十二条、第二十三条的规定计收透支利息及滞纳金。《银行卡业务管理办法》第二十二条规定：发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。第二十三条规定：贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按约计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。
以上事实，有《信用卡购车专项分期付款合同》、《共同还款承诺书》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、流水清单、机动车登记证书、《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的函》及交寄清单和原告的陈述等在案为据，足以认定。
本院认为，原告工行北部新区支行与被告程利签订的《牡丹卡购车专项分期付款合同》，是当事人之间的真实意思表示，内容亦不违背法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。当事人均应按照合同的约定履行义务、行使权利。原告工行北部新区支行按合同约定向被告发放了借款，履行了合同义务，被告程利未按约定履行还款义务，多次未能按时足额归还借款本金及手续费，该行为已构成违约，应向原告承担归还逾期借款本金、手续费的民事责任。故被告程利应继续归还原告截至最后一期应还款日即2015年6月25日尚欠的透支本金29510.70元、分期手续费2816元、透支利息2782.84元、滞纳金2824.08元，合计37933.62元。本院认为，《银行卡业务管理办法》并不能直接成为调整本案原、被告双方权利义务关系的有效条款，原告主张按照按日万分之五计收透支利息、按百分之五计收滞纳金于法无据。但被告程利应继续支付原告自2015年6月26日起的透支利息，应以尚未归还的透支本金29510.70元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.3倍计算至透支本金还清时止。原告主张对未付的分期手续费计收透支利息、按每月百分之五计收滞纳金，于法无据，本院不予主张。为担保本案债权，被告程利自愿将其名下的现代途胜小汽车（车架号:LBEJMBJB7CX29XXXX）抵押给原告，并办理了抵押登记，原告有权就被告程利名下的现代途胜小汽车（车架号:LBEJMBJB7CX29XXXX）在上述债权范围内享有优先受偿权。被告熊萍自愿出具《共同还款承诺书》，应对被告程利的上述债务承担共同清偿责任。被告美通公司自愿为被告程利向原告所负债务承担连带责任保证，并放弃物保优先的抗辩权利，应对被告程利的上述债权承担连带清偿责任。被告美通公司承担保证责任后，有权向被告程利追偿。
综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：
一、被告程利于本判决生效之日起五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行透支本金29510.70元、分期手续费2816元及截止至2015年6月25日的透支利息2782.84元、滞纳金2824.08元，以上合计37933.62元；
二、被告程利于本判决生效之日起五日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行自2015年6月26日起的透支利息（以透支本金29510.70元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.3倍计算至透支本金还清时止）；
三、原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行有权就被告程利名下的现代途胜小汽车（车架号:LBEJMBJB7CX29XXXX）在上述债权范围内享有优先受偿权；
四、被告熊萍对被告程利的上述债务承担共同清偿责任；
五、被告重庆美通汽车销售有限公司对被告程利的上述债务承担连带清偿责任；
六、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费740元，由原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行负担40元，被告程利、熊萍、重庆美通汽车销售有限公司负担700元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审 判 长 赵金阁
人民陪审员 晏 兰
人民陪审员 何 柳
二〇一六年三月二十二日
书 记 员 赵 瑞