辽宁省沈阳市和平区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）辽0102民初8560号
原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码：912100008175814019。
负责人：王宁，系该支行行长。
委托诉讼代理人：金玉强，系辽宁万嘉律师事务所律师。
委托诉讼代理人：王琰彭，系辽宁万嘉律师事务所律师。
被告：施淑囡，女，1965年4月24日出生，汉族，住沈阳市沈河区。
委托诉讼代理人：郝沈武，系辽宁公正律师事务所律师。
被告：柏明森，男，1959年11月2日出生，汉族，住沈阳市沈河区。
委托诉讼代理人：郝沈武，系辽宁公正律师事务所律师。
原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉被告施淑囡、柏明森金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月29日受理后，依法由审判员程惠华担任审判长，人民陪审员张全德、黄进参加评议，于2016年12月26日公开开庭进行了审理。原告委托代诉讼理人王琰彭，被告施淑囡、柏明森委托诉讼代理人郝沈武到庭参加诉讼，本案经合议庭评议，现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉称：被告施淑囡、柏明森于2011年8月向原告申请借款，用于普通消费，双方于2011年8月19日签订了《个人授信及担保协议》及《个人贷款消费易协议书》。合同约定原告给与被告可循环授信额度500,000元，授信期限为2011年10月31日至2026年10月31日。消费易限额300,000元，消费易贷款期限120个月。同时，被告施淑囡以其所有的位于沈阳市沈河区沈水路616-7号2-10-2的房产在授信额度内所有的借款提供最高额抵押担保，担保范围包括贷款本金余额及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、××实现债权的费用等。还款方式为按月付息，按月还本，等额本息。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%，利率调整方式为固定日调整。如果借款人未按合同约定还本付息，则在合同执行利率水平上加收50%计收罚息。此后，被告从2011年11月9日起到2013年10月25日止共生成3笔贷款，其中有3笔贷款未按时结清，尚欠本金人民币358,442.87元，利息、罚息、复息合计人民币16,904.5元，总计375,347.37元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2016年6月16日，具体偿还金额以原告实际扣款日结清额为准）。综上，为了保护原告的合法权益，避免国有资产的流失，原告依据《民法通则》、《合同法》等相关法律法规的规定，以及原被告签订的《个人授信及担保协议》第36条的约定，向贵院提起诉讼，恳请贵院依法保护原告的合法权益，支持原告的诉讼请求。诉讼请求：1、请求法院判令原、被告双方签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》提前到期；2、请求法院判令被告偿还所欠原告贷款本金人民币358,442.87元，利息、罚息、复息合计人民币16,904.5元，总计375,347.37元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2016年6月16日，具体偿还金额以原告实际扣款日结清额为准）；3、请求法院判令原告对被告施淑囡名下位于沈阳市沈河区沈水路616-7号2-10-2，建筑面积为104.3平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。
被告施淑囡、柏明森辩称：合同是我们签订的，但由于现在没有钱，没有能力偿还。
经审理查明，二被告为夫妻关系。2011年8月19日，被告施淑囡、柏明森（授信申请人、抵押人）向原告（××）申请个人授信并与原告签订《个人授信及担保协议》（协议编号为：119999120084019003），原告同意向被告提供授信额度:500,000元，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为180个月，即从2011年10月31日起至2026年10月31止，授信申请人应在该期间内向××提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，××有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。第一扣款账户为62×××25。被告施淑囡以其名下位于沈阳市沈河区沈水路616-7号（2-10-2），建筑面积为104.3平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2011年10月25日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人未按本协议或各具体合同约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，××有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。抵押担保的范围为××根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和,以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，保险费和××实现债权的相关费用；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。××与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，××有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，××有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，××另行追索。
当日，被告施淑囡、柏明森向原告申请个人贷款消费易功能，并签订《个人贷款消费易协议书》。被告申请的授信额度为300,000元，账单周期为1天，贷款期限120月，还款方式为等额还款，结息日为每月21日，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%，即10.575%，利息调整方式为固定日调整。
协议签订后，被告通过消费易功能借款，于2011年11月9日生成一笔250，000元的10年期贷款；于2011年11月10日生成一笔250，000元的10年期贷款；于2013年10月25日生成一笔450元的10年期贷款。被告自2015年11月、2016年3月起未按期还款，截止至2016年6月16日被告尚欠借款本金358,442.87元，利息、罚息、复利16,904.5元。
上述事实，有当事人当庭陈述、《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款消费易功能申请表》、房产证及契证复印件、被告户口本及身份证复印件、结婚证复印件、客户逾期帐单、贷款支付明细、他项权利证复印件、核实被告信息照片等证据在卷佐证，经庭审审查，本院予以确认。
本院认为，原告与被告施淑囡、柏明森签订的《个人授信及
担保协议》、《个人贷款消费易协议书》合法有效，本院予以确认。《个人授信及担保协议》约定，授信申请人未按本协议约定按时足额还本或付息的，即视为已发生违约事件，××有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。现被告未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，已构成违约，应承担相应的责任，故原告要求《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》提前到期并归还全部贷款本息的请求，本院予以支持。又因合同中约定如被告未按期还款，原告有权对被告提供的抵押房产行使抵押权，在债权范围内优先受偿，本院对原告要求对位于沈阳市沈河区沈水路616-7号（2-10-2）的房产行使抵押权的诉讼请求，予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十四条之规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告施淑囡、柏明森于2011年8月19日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》；
二、被告施淑囡、柏明森于本判决发生法律效力后15日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金358,442.87元，利息、罚息、复利16,904.5元（截止至2016年6月16日）；并自2016年6月17日起，按《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至实际清偿之日止；
三、如被告施淑囡、柏明森逾期还款，原告有权对被告施淑囡名下位于沈阳市沈河区沈水路616-7号（2-10-2），建筑面积为104.3平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿的权利；
如被告施淑囡、柏明森未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6,930元，保全费2,470元，公告费400元，由被告施淑囡、柏明森承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 程惠华
人民陪审员 张全德
人民陪审员 黄 进
二〇一六年十二月二十六日
书 记 员 张 琦
本判决所依据的相关法律
《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。