广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0703民初4761号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地广东省江门市蓬江区，组织机构代码893928665。负责人：蔡可期，行长。委托代理人：徐建军、刘光通，均系广东真利律师事务所律师。被告：林贤生，男，1973年8月20日出生，汉族，住浙江省泰顺县。被告：雷美桃，女，1976年1月25日出生，畲族，住址同上。被告：陈然赞，男，1968年8月10日出生，汉族，住浙江省泰顺县。原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称中行江门分行）诉被告林贤生、雷美桃、陈然赞信用卡纠纷一案。本院于2016年8月17日立案受理后，依法组成合议庭，于同年12月19日公开开庭进行了审理。原告中行江门分行的委托代理人刘光通到庭参加诉讼，被告林贤生、雷美桃、陈然赞经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行江门分行起诉认为：被告林贤生于2013年1月在原告银行开立62×××83号长城信用卡，其后与原告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，向原告申请信用卡借款560000元用于购车，并提供粤Ｊ×××××号汽车作为借款的抵押担保，此外被告陈然赞为其提供连带责任保证，原告经审核后批准被告林贤生的申请。但被告林贤生持卡消费后没有按时足额还款，截至2016年7月23日尚欠信用卡欠款本金111283.94元、利息4575.26元，原告多次催讨无果。此外，被告雷美桃系被告林贤生的配偶，其应对本案债务承担共同偿还责任。据此，请求判令：1.确认原告与被告林贤生签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》于2016年8月17日解除；2.被告林贤生、雷美桃偿还原告信用卡欠款本金111283.94元及相应利息、滞纳金（计至2016年7月23日应收利息4575.26元，此后的依法计算）；3.被告陈然赞对被告林贤生上述第2项债务承担连带清偿责任；4.原告对处分粤Ｊ×××××号汽车所得价款有优先受偿权；5.本案诉讼费用由被告负担。原告中行江门分行提供的证据有：1.被告的身份证及结婚证（复印件）；2.信用卡申请表及中国银行股份有限公司信用卡领用合约、信用卡系统截图；3.中银信用卡购车分期付款借款合同；4.中银信用卡购车分期付款抵押合同、粤Ｊ×××××号汽车的机动车登记证书；5.中银信用卡购车分期付款保证合同；6.借款借据；7.信用卡账户流水。被告林贤生、雷美桃、陈然赞均没有答辩和举证。本院查明：2013年1月，林贤生填写信用卡申请表（申请表后载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》），向中行江门分行申请办理信用卡。其后，中行江门分行批准林贤生的办卡申请，并向其发放卡号为62×××95的信用卡。同年1月21日，林贤生（62×××95号信用卡××）与中行江门分行（经办行）签订JG6YJA20130106号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，主要约定：一、本合同项下购车分期额度为560000元，分期期数为36期（一期为一个月），自××实际交易日起算；二、本合同项下的购车分期额度用途为××支付其购买宝马牌汽车的款项；三、本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11%，购车分期手续费金额为61600元；四、××出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：…（2）未按期归还透支本金及手续费…出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：…（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期…（5）终止或解除本合同…；五、××以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保；六、下列附件及经双方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力，附件一：中银信用卡购车分期业务通用条款，附件二：中银信用卡领用合约等内容。同日，林贤生（××）与中行江门分行（××）签订DG6YJA20130106号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，主要约定：一、为担保本合同所述“主合同”项下债务的履行，××自愿将粤Ｊ×××××号汽车为××的债权设立抵押担保；二、本合同之主合同为××与借款人林贤生之间签署的编号为JG6YJA20130106的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；三、主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因借款人违约而给××造成的损失和其他所有应付费用等内容。同日，陈然赞（保证人）与中行江门分行（债权人）签订BG6YJA20130106号《中银信用卡购车分期付款保证合同》，主要约定：一、为担保本合同所述“主合同”项下债务的履行，保证人愿意向债权人提供保证；二、本合同之主合同为债权人与××林贤生之间签署的编号为JG6YJA20130106的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；三、主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因××违约而给××造成的损失和其他所有应付费用；四、本合同项下保证人提供全程连带责任保证；五、主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人等内容。其后，中行江门分行批准林贤生的申请，并将购车款划至江门市合宝汽车销售服务有限公司的账户。粤Ｊ×××××号汽车（车辆品牌为宝马牌、车架号为WBAFG2108DL955078、发动机号为03908246N55B30A）登记在林贤生名下，该车辆于2013年1月25日办理了××为中行江门分行的抵押登记。2013年3月4日，林贤生更换卡号为62×××83的信用卡。此后，林贤生没有按时足额偿还信用卡欠款，截止2016年7月23日尚欠信用卡欠款本金111283.94元、利息4575.26元，合共115859.20元。中行江门分行于2016年8月17日提起本案诉讼。庭审期间，中行江门分行陈述其起诉请求的金额系计至2016年7月23日，此后林贤生于2016年8月7日偿还了200元、于9月11日偿还了200元、于10月13日偿还了200元、于11月2日偿还了100元、合共700元。另查明：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方（××）在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（中国银行股份有限公司）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，透支利息为日息万分之五，按月计收复利；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。又查明：林贤生与雷美桃系夫妻关系，二人于1997年4月14日登记结婚。本院认为：本案属信用卡纠纷。第一，林贤生向中行江门分行申领信用卡并申请信用卡购车借款，双方订立《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。第二，中行江门分行举证信用卡账户流水以证实林贤生持卡消费后未按时足额还款，截止2016年7月23日尚欠信用卡欠款本金111283.94元、利息4575.26元，而林贤生经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，中行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院予以认定。据此，林贤生的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现中行江门分行根据《中银信用卡购车分期付款借款合同》关于“出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：…（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期…（5）终止或解除本合同”的约定请求确认该借款合同于2016年8月17日解除并要求林贤生偿还信用卡欠款本金111283.94元及相应的利息、滞纳金，合法合理，本院予以支持。鉴于中行江门分行起诉请求的金额系计至2016年7月23日，而此后林贤生偿还了700元，该款应按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定作相应扣减。第三，本案债务系林贤生在其与雷美桃婚姻关系存续期间以其个人名义所负的债务，因林贤生和雷美桃均没有举证证明林贤生与中行江门分行明确约定本案债务是林贤生的个人债务，也没有举证证明二人对婚姻关系存续期间所得财产约定归各自所有；且本案债务系用于购车，而汽车一般用于家庭日常生活，故雷美桃理应分享了本案债务所带来的利益；因此，本案债务应属林贤生与雷美桃的夫妻共同债务，雷美桃应对本案债务承担共同偿还责任。第四，林贤生与中行江门分行签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，提供粤Ｊ×××××号汽车作为本案债务的抵押担保，且双方已办妥抵押登记手续；由此，抵押权已依法设立，中行江门分行就本案债权对处分粤Ｊ×××××号汽车所得的价款有优先受偿权。第五，陈然赞与中行江门分行签订《中银信用卡购车分期付款保证合同》，为林贤生本案的债务提供连带责任保证，在林贤生未按时足额偿还欠款的情况下，应当履行相应的担保责任。鉴于双方在合同中有约定“主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人”，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权”的规定，陈然赞应对本案债务承担连带清偿责任。林贤生、雷美桃、陈然赞经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十八条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十四条第一款第（二）项、第四十二条第（四）项、第五十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司江门分行与被告林贤生双方所签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》于2016年8月17日解除；二、被告林贤生、雷美桃应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿还62×××83号信用卡欠款本金111283.94元及支付相应的利息、滞纳金（包括截止2016年7月23日的利息4575.26元及从2016年7月24日起按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计至本判决确定履行之日止的利息、滞纳金，被告林贤生已偿还的700元按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定作相应扣减）；三、原告中国银行股份有限公司江门分行有权以被告林贤生提供抵押的粤Ｊ×××××号汽车（车辆品牌为宝马牌、车架号为WBAFG2108DL955078、发动机号为03908246N55B30A）折价或者以拍卖、变卖该车辆的价款优先受偿；四、被告陈然赞对被告林贤生上述第二项债务承担连带清偿责任。被告林贤生、雷美桃、陈然赞如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2617元，保全费1099元，合共3716元，由被告林贤生、雷美桃、陈然赞共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  徐旭斌代理审判员  杨婷焕代理审判员  赵 旸二〇一六年十二月二十日书 记 员  茹晓琳