重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）渝0112民初2739号
原告：招商银行股份有限公司重庆分行。住所地：重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码：91500000902911225T。
负责人：曲亮，行长。
委托代理人：刘渝，重庆溯源律师事务所律师。
委托代理人：吴媞，重庆溯源律师事务所律师。
被告：黄卫国，男，汉族，1965年9月22日出生，住重庆市丰都县。
被告：余道芳，女，汉族，1966年3月26日出生，住重庆市丰都县。
原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告黄卫国、余道芳金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月14日立案受理后，依法由审判员樊雯龑担任审判长，与审判员肖艳、马莎，代理审判员余博，人民陪审员蔡晓艳组成合议庭，适用普通程序于2016年6月24日公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托代理人刘渝、吴媞到庭参加了诉讼，被告黄卫国、余道芳经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告招行重庆分行诉称：2012年1月11日，被告黄卫国、余道芳与原告招行重庆分行签订了合同编号为2011年渝九字第0131123084064496号的《个人购房借款及担保合同》和《重庆市预购商品房抵押贷款合同》。约定招行重庆分行向黄卫国、余道芳发放367000元的个人住房按揭贷款，用于购买位于巴南区街号幢号的房屋，贷款期限240个月，采取按月结息、按月还本、等额本息方式归还贷款，并用上述房屋作抵押并办妥了抵押登记。2012年2月21日，招行重庆分行按约向黄卫国、余道芳发放了该笔贷款，截至2016年1月30日，该笔贷款已累计逾期10期，拖欠金额28501.86元。现原告招行重庆分行宣告合同提前到期，请求法院依法判令：1、被告黄卫国、余道芳立即偿还原告招行重庆分行贷款本金339081.46元；2、被告黄卫国、余道芳立即偿还截至2016年1月30日的利息18547.52元、复息736.79元、罚息379.24元；并从2016年1月31日（含）后，以本金339081.46元为基数，按照《个人购房借款及担保合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收罚息，以利息18547.52元为基数，按照《个人购房借款及担保合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收复息，罚息、复息利随本清；3、确认招行重庆分行对位于重庆市巴南区街号幢号的房屋享有优先受偿权；4、本案律师费21500元、诉讼费等实现债权的费用由被告黄卫国、余道芳承担。庭审中，原告招行重庆分行明确其诉请的第2项诉讼请求实质是依照合同约定，以提前宣告贷款到期日为时间点，计算涉案贷款的利息、复息及罚息。
被告黄卫国、余道芳未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状。
经审理查明以下事实：2011年9月16日，福建省晋江市公证处出具（2011）闽晋证民字第672号公证书，证明本案被告黄卫国、余道芳共同委托案外人黄丰就被告黄卫国、余道芳向重庆宗申天润地产有限公司购买的位于重庆市巴南区街号幢号房屋办理代签购房合同，代为向银行申办上述房产所需的按揭贷款、抵押登记等相关手续以及代为领取房产证等相关事宜。
2012年1月11日，原告招行重庆分行（贷款人、抵押权人）与被告黄卫国、余道芳（借款人、抵押人）签订了《个人购房借款及担保合同》（编号：2012年渝九字第0131123084064496），约定：借款人或抵押人从重庆宗申天润地产有限公司处购买位于重庆市巴南区街号幢的房屋，借款人向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款，贷款人同意提供此项贷款；贷款金额为367000元，具体贷款金额以借款借据为准；贷款期限为240个月，即从2012年1月11日起到2032年1月11日止，具体贷款期限以借款借据为准；本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率7.05%为基础上浮10%，即为年利率7.755%；在本合同有效期内，如遇国家调整贷款利率的，本合同执行利率按照“固定日调整”方式进行调整，即从每年的1月1日开始执行国家公布的最新基准利率标准，1月1日前后分段按日计息；借款人按照等额还款（即按月等额还本付息）的方式归还贷款本息；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为违约，贷款人有权宣布本合同提前到期，并可提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担；抵押人愿意以其购买的位于重庆市巴南区街号幢号房屋的全部权益抵押给贷款人（即抵押权人），作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等，抵押期间为抵押权设立之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。该合同由黄丰代被告黄卫国、余道芳签字。
2012年2月10日，原告招行重庆分行（甲方、贷款方、抵押权人）与被告黄卫国、余道芳（乙方、借款方、抵押人）、案外人重庆宗申天润地产有限公司（丙方、担保方、开发商）签订的《重庆市预购商品房抵押贷款合同》在重庆市国土资源和房屋管理局办理了预购商品房抵押权预告登记，约定：贷款金额367000元，2012年2月11日首次还款3014.17元，剩余款项分239期并于每月11日前偿还；抵押物是位于重庆市巴南区街号幢号的房屋。黄丰代被告黄卫国、余道芳在该合同上签字。
2012年2月21日，原告招行重庆分行向被告黄卫国、余道芳发放了贷款367000元。《招商银行个人贷款借款借据》上载明：借款期限自2012年2月21日起至2032年2月21日止，贷款执行年利率7.755%，扣款日为每月21日。
2013年2月4日，重庆市国土资源和房屋管理局为被告黄卫国、余道芳办理了《重庆市房地产权证》（产权证号：202房地证2013字第0032**号），载明：权利人黄卫国、余道芳，房屋坐落于重庆市巴南区街号幢号。该证记事栏载明：该房为按揭购房，产权为黄卫国、余道芳二人共同共有。2016年6月23日，重庆市国土资源和房屋管理局出具《房屋登记信息查询证明》，证明该房屋抵押权人为招行重庆分行。
2012年3月21日起至2015年3月21日，被告黄卫国、余道芳按约向原告招行重庆分行归还贷款本息，自2015年4月21日起被告黄卫国、余道芳未按约归还贷款本息。截止2016年1月30日，被告黄卫国、余道芳尚欠原告招行重庆分行贷款本金339081.46元、利息18547.52元、复息736.79元、罚息379.24元。截止2016年5月14日，被告黄卫国、余道芳尚欠原告招行重庆分行贷款本金339081.46元，利息23655.88元，罚息688.54元，复息1315.14元。
2016年1月31日，原告招行重庆分行为实现本案债权，与重庆溯源律师事务所签订《委托代理合同》并支付律师费21500元。
还查明：被告黄卫国、余道芳于1987年9月2日登记结婚。
以上事实，有《公证书》、《个人购房借款及担保合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、《重庆市土地房屋预告登记证明》、重庆市房地产权证、《房屋登记信息查询证明》、招商银行个人贷款借款借据、贷款基本信息表、贷款附属信息表、贷款关键信息表、《委托代理合同》及付款回单、结婚证复印件、原告陈述等证据在卷证明，足以认定。
本院认为，案外人黄丰经被告黄卫国、余道芳授权，其在授权范围内以黄卫国、余道芳名义实施的法律行为对被告黄卫国、余道芳有效，由此，原告招行重庆分行与被告黄卫国、余道芳签订的《个人购房借款及担保合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》是双方当事人真实意思表示，不违背法律法规的禁止性规定，合法有效。原告招行重庆分行按约发放了贷款，履行了合同义务，被告黄卫国、余道芳应当按照合同约定履行还款义务。由于被告黄卫国、余道芳连续3个月以上未按约偿还贷款本息，其行为构成违约，原告招行重庆分行按照合同约定有权宣告贷款提前到期，并要求被告黄卫国、余道芳立即偿还尚欠的贷款本息及支付相关费用。然而，原告招行重庆分行并未举示其宣告该笔贷款提前到期的证据，其主张该笔贷款于2016年1月30日提前到期并请求于2016年1月31日开始以未归还全部贷款本金为基数计算罚息、以尚欠利息为基数计算复息无事实依据，本院不予支持。本案于2016年2月14日起诉，3月15日向被告黄卫国、余道芳公告送达法律文书，5月14日公告期满，视为送达。此时，原告招行重庆分行宣告该笔贷款提前到期的行为完成，其有权要求被告黄卫国、余道芳归还尚欠的贷款本金339081.46元以及截止2016年5月14日的利息23655.88元，罚息688.54元，复息1315.14元，并从2016年5月15日起，对尚欠的贷款本金339081.46元及利息23655.88元在贷款执行利率基础上加收50%按日计收罚息、复息，利随本清。原告招行重庆分行为本案支付的律师费21500元，由被告黄卫国、余道芳负担。被告黄卫国、余道芳以其所有的位于重庆市巴南区街号幢号的房屋为以上借款提供抵押担保，该抵押合同依法办理了抵押登记，抵押权设立。原告招行重庆分行是抵押权人，依法对该抵押物享有优先受偿权。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：
一、被告黄卫国、余道芳自本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行贷款本金339081.46元；
二、被告黄卫国、余道芳自本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行截止2016年5月14日的利息23655.88元，罚息688.54元，复息1315.14元，并从2016年5月15日起至清偿之日止，按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮10%再上浮50%的标准（利率按固定日调整方式调整，从每年的1月1日开始执行国家公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息），以借款本金339081.46元为基数按日计付罚息，以利息23655.88元为基数按日计付复息，罚息、复息利随本清；
三、被告黄卫国、余道芳自本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行支付原告招商银行股份有限公司重庆分行为本案诉讼所支出的律师费21500元；
四、如被告黄卫国、余道芳未履行上述第一项、第二项、第三项义务，原告招商银行股份有限公司重庆分行有权对位于重庆市巴南区街号幢号的房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；
五、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。
如果被告黄卫国、余道芳未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费7000元，由被告黄卫国、余道芳负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审 判 长 樊雯龑
审 判 员 肖 艳
审 判 员 马 莎
代理审判员 余 博
人民陪审员 蔡晓艳
二〇一六年六月二十七日
书 记 员 赵紫琦