江苏省盐城市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）苏09民终4187号上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司，住所地在江苏省南京市中山东路298号。负责人：俞德本，该分公司总经理。委托诉讼代理人：裴丽丽，中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司阜宁支公司客服中心经理。委托诉讼代理人：王伟，江苏广泽律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：刘红霞，女，1970年5月30日生，汉族，住所地在江苏省盐城市亭湖区。委托诉讼代理人：张新荣，盐城市建军法律服务所法律服务工作者。上诉人中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司（以下简称人寿保险江苏分公司）因与被上诉人刘红霞人身保险合同纠纷一案，不服江苏省盐城市亭湖区人民法院（2016）苏0902民初362号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年11月8日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。人寿保险江苏分公司上诉请求：撤销一审判决，依法改判驳回刘红霞的一审诉讼请求。事实和理由：一、被上诉人投保的是一年期保险，在保险到期后未能到上诉人公司办理续保手续，保险责任终止。二、被上诉人签署的投保单明确写明保险期间为一年、交费期间为一年。三、被上诉人未能及时通知上诉人变更通讯地址和方式，导致上诉人无法向被上诉人发送有关通知。四、上诉人未扣划保费时间长达五年，被上诉人在此期间一直未提出异议，视为其对未续保的认可。综上，一审法院认定事实错误，请求二审法院依法改判。刘红霞辩称，一、《保险费自动转账付款授权委托书》中明确注明自动转账的项目包括案涉保险，而不仅仅是终身保险的保费。根据上诉人工作人员出庭作证陈述可知，按照惯例，短期保险到期后不需要到上诉人处办理续保手续，而应是上诉人直接在被上诉人账户内自动扣收保险费。二、截止2011年前，保单中注明的被上诉人通讯地址一直有人居住，电话也一直使用，不存在通知不到被上诉人，事实上被上诉人一直未收到上诉人信件及电话。三、被上诉人扣款账户为闲置账户，自2008年开户至今，除被上诉人丈夫存过三次钱及上诉人保险费扣款之外，未发生过任何交易，被上诉人不知少扣保险费是常情。综上，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉维持原判。刘红霞向一审法院起诉请求：请求法院判决人寿保险江苏分公司赔偿保险款1万元。一审法院认定事实：2008年10月28日，刘红霞与人寿保险江苏分公司签订合同（组）号为2008-320923-00000622-7（投保单号1001320200487520）的保险合同约定，刘红霞投保康宁终身保险及附加国寿住院费用补偿医疗保险，保险费主险每年2500元，附加险每年350元。国寿住院费用补偿医疗保险（A型）条款约定，本合同保险期间为一年，在本合同保险期间内，被保险人因意外伤害或在本合同生效后90日后因疾病（按本合同约定续保的不受90日限制）在二级以上（含二级）医院或本公司认可的其它医疗机构住院诊疗，自住院之日起90日内发生的，对符合当地社会基本医疗管理部门规定的基本医疗保险范围内的下列各项医疗费用，本公司依下列约定给付保险金：1、药品费按实际支出的75%给付，但此项给付限额为本合同约定保险金额的45%；2、住院费用按实际支出的85%给付，但此项给付限额为本合同约定保险金额的6%；3、治疗费用按实际支出的80%给付，但此项给付限额为本合同约定保险金额的30%；4、检查费用按实际支出的75%给付，但此项给付限额为本合同约定保险金额的14%；5、材料费用按实际支出的的75%给付，但此项给付限额为本合同约定保险金额的5%。同日，刘红霞与人寿保险江苏分公司签订保险费自动转账付款授权书，同意保险公司在保险合同规定的保险费交付日期和宽限期内的任意时间，委托转账银行划付到期应付保险费，并同意在上述保险费划付期间存入足够资金以备转账银行划付保险费；本授权书自授权之日起生效，持续有效至授权人通知终止、或授权账户终止、或保险合同交费期满、或保险合同效力终止；因不能归责于转账银行、保险公司的事由，导致不能及时划付保险合同到期应付保险费、划账错误等责任由授权人承担；险种名称为康宁终身保险和附加住院医疗保险。该笔保险经办的保险业务员霍建英出庭作证，证明正常情况下只要账户资金充足就应当自动扣收，刘红霞生病要求理赔时才发现附加险没有扣费用，她问我时我打电话给保险公司，阜宁保险公司的人回答说因保单系统升级，对交费有些变动，他们讲通知过原告征询续保意见的，但原告及家人称没有接到征询。2014年1月17日，刘红霞因患2型糖尿病在盐城市第一人民医院住院治疗，同年2月10日出院，期间支出药品费7307.10元，住院费672元，治疗费446.60元，检查费2138元，材料费888.40元，合计支出11596.10元；上述费用由新型农村合作医疗补助西药费2802.4元。一审法院另查明：刘红霞用于交保险费的银行卡卡号为60×××22，自2009年3月起至2014年12月份的账户余额正常不少于7000元，但从2009年起人寿保险江苏分公司仅扣收了每年2500元的康宁终身主险，未扣收每年350元的附加住院费用补偿保险费。一审法院认为，原告向被告投保康宁终身保险及附加国寿住院费用补偿医疗保险，并交付了第一期的保险费用，双方的保险合同关系依法成立，被告应当按保险合同约定承担保险责任；本案双方协议约定原告同意保险公司在保险合同规定的保险费交付日期和宽限期内的任意时间委托转账银行划付到期应付保险费，并同意在上述保险费划付期间存入足够资金以备转账银行划付保险费，现有证据证明原告在保险合同生效至保险事故发生时其银行卡内的存款足够支付主险和附加险的保险费，现因被告自身系统的原因未能扣收附加险的保险费，且未能及时通知原告，其责任在被告，故其应当承担支付保险金的责任，但应当扣除原告至保险事故发生前应当交纳的保险费，金额为1750元（2009年至2013年，每年350元）。关于保险金的核定：1、药品费7307.10元按75%给付，按最高限额4500元；2、住院费用672元按实际支出的85%给付537.60元，不超过最高限额；3、治疗费用446.60按实际支出的80%给付357.28元，不超过最高限额；4、检查费用2138元按实际支出的75%给付，按最高限额1400元；5、材料费用888.40元按实际支出的的75%给付，按最高限额500元，上述各项费用合计7461.18元，扣除应交的保险费1750元，实际赔偿金额为5711.18元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，一审法院判决：中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司应于判决发生法律效力之日起十日内向刘红霞支付保险金5711.18元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司负担（刘红霞已预交，限中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司于本判决生效之日起十日内支付）。二审中，当事人没有提交新证据。对一审法院查明的事实本院予以认定。本院认为，本案主要争议焦点为上诉人是否应赔付被上诉人医疗费用保险金5711.18元。本案被上诉人在投保康宁终身保险时，同时投保了国寿住院费用补偿医疗保险。该两种保险上诉人同时打印在一张保险单上。虽然国寿住院费用补偿医疗保险的保险期间为一年，但在投保之时，被上诉人向上诉人出具了一份《保险费自动转账付款授权委托书》，明确授权上诉人可以从该账户中扣划相应保险费。该委托书中明确注明的险种为上述两个险种，且该账户中的金额足以缴纳上述保险费。在被上诉人没有明确拒绝继续投保国寿住院费用补偿医疗保险，且未撤回授权的情况下，上诉人应在国寿住院费用补偿医疗保险到期后直接从授权账户中扣划相应保费，以确保国寿住院费用补偿医疗保险的延续性。同时，作为上诉人代理人也同时是案涉保险的经办人到庭作证，证明是因上诉人单位系统原因未能及时扣款。上诉人对此存在明显过错，自应承担相应的赔偿责任。同时，根据本案事实，被上诉人在投保之时明确授权上诉人在账户中自动扣划保险费，且被上诉人在该账户中存进了足够的金额。参照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第四条的规定，在上诉人没有证据证明被上诉人不符合承保的情况下，上诉人也应按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任。综上所述，上诉人人寿保险江苏分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司负担。本判决为终审判决。审判长  李志忠审判员  胥 霞审判员  张晨阳二〇一七年二月七日书记员  张惠敏