福建省龙岩市新罗区人民法院
刑 事 判 决 书
（2016）闽0802刑初509号
公诉机关福建省龙岩市新罗区人民检察院。
被告人杨根深，男，1980年2月9日出生于龙岩市新罗区，汉族，高中文化，居民，住龙岩市新罗区。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2015年2月3日被龙岩市公安局新罗分局取保候审，2016年1月9日被龙岩市新罗区人民检察院取保候审，2016年6月6日被本院取保候审。现在家。
辩护人苏健雄、詹萍萍，福建正廉律师事务所律师。
福建省新罗区人民检察院以龙新检公刑诉（2016）505号起诉书指控被告人杨根深犯信用卡诈骗罪，于2016年6月3日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。福建省龙岩市新罗区人民检察院指派检察员邹龙出庭支持公诉，被告人杨根深及其辩护人苏健雄到庭参加诉讼。现已审理终结。
福建省龙岩市新罗区人民检察院指控：被告人杨根深于2009年3月向中国工商银行龙岩分行提供其本人身份证复印件、收入证明等申领了一张工商银行信用卡（户名杨根深，卡号52×××78）用于透支消费等。期间，被告人杨根深在无法偿还民间借贷欠款的情况下，仍然使用上述信用卡进行透支刷卡、消费等。该卡于2011年12月开始出现逾期，经发卡行多次催收，被告人杨根深仍不归还。截至归案时止，被告人杨根深透支本金人民币321003.51元未归还。2015年2月2日，公安机关抓获被告人杨根深。上述事实有被告人杨根深的户籍证明、到案经过、银行交易明细、催收记录等书证；被告人杨根深的供述和辩解等证据证实，公诉机关认为，被告人杨根深以非法占有为目的，恶意透支信用卡本金人民币321003.51元，数额巨大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。请依法判处。
被告人杨根深辩称：1、并非本人向工商银行申请办理信用卡；2、起诉书指控其2011年12月开始逾期有误，其于2013年4月份开始未还钱并且2012年4月之前一直正常足额还款；3、其欠钱行为应属于一般借贷而非信用卡诈骗；4、透支的本金应该是二十多万。其辩护人提出如下辩护意见：被告人没有以非法占有为目的，明知没有还款能力而大量透支，而且发卡行没有向被告人实施两次书面催收；发卡行随意发卡，审查、提高透支额度不严格，存在过错，故指控被告人构成信用卡诈骗罪的证据不够充分。
经审理查明：被告人杨根深于2009年3月向中国工商银行龙岩分行申领了一张工商银行信用卡（户名杨根深，卡号52×××78）用于透支消费等。期间，被告人杨根深在无法偿还民间借贷欠款的情况下，仍然使用上述信用卡进行透支刷卡、消费等。该卡于2011年12月开始出现逾期，经发卡行多次催收，均未果。截至2015年1月8日发卡行报案时止，被告人杨根深透支本金人民币321003.51元未归还。2015年2月2日15时50分许，公安机关抓获被告人杨根深，并于当日送押龙岩市看守所，该所以被告人杨根深患有严重疾病为由暂不予收押。次日，公安机关于对被告人杨根深采取取保候审强制措施。
上述事实，有以下经当庭质证的证据予以证实：
1、户籍证明、前科证明，证实被告人杨根深的身份情况及无前科。
2、受案登记表、立案决定书，证实中国工商银行龙岩分行于2015年1月8日向公安机关报案。
3、抓获经过、龙岩市看守所不予关押通知书、取保候审决定书，证实2015年2月2日，公安民警将被告人杨根深抓获归案后送至龙岩市看守所关押，该所以被告人患有前壁心肌梗死，为防意外猝死为由暂不收押，次日公安机关对被告人作出取保候审决定。
4、信用卡申领材料、对账单、中国工商银行终端交易平台信息，证实被告人杨根深向中国工商银行龙岩分行申请办理了卡号为52×××78的信用卡，其中2011年8月27日透支本金40万元，并办理分期付款，同年9月10日最后一次消费1000元，同年12月开始出现逾期，未足额还款，至2013年4月16日，最后一次还款4000元后，再无还款记录，共透支本金321003.51元。
5、中国工商银行龙岩龙腾支行出具的关于要求对信用卡恶意透支人杨根深立案侦查报告、信用卡恶意透支人杨根深立案侦查补充报告，证实发卡行对卡号为52×××78的信用卡予以冻结，该卡共计透支本金321003.51元。
6、中国工商银行龙岩分行提供的催款记录单、催收通知书、催收公告，证实该行多次以电话、短信催收及上门催收、登报催收等方式通知被告人还本付息。
7、本院（2013）龙新民初字第6943号民事判决书、（2013）龙新民初字第7713号民事判决书、（2013）龙新民初字第7311号民事判决书、（2013）龙新民初字第7634号民事判决书、（2011）龙新民初字第5593号民事调解书、（2013）龙新民初字第4430号民事判决书、（2013）岩民终字第967号民事裁定书等法律文书，证实2010年至2013年期间，被告人向个人或银行借贷大量资金或为他人提供担保，后因无力偿还被诉至本院的事实。
8、被告人杨根深的供述和辩解，证实2009年左右，其用本人身份证、行驶证和“通诺汽车贸易有限公司”的营业执照等材料向工商银行申请办理了一张信用卡，额度为10万元，是通过电话激活的。到2010年底，其通过电话提升信用额度至33万元，后提升至50万。其用信用卡代缴客户购车、交车辆购置税、自己汽车加油、购物、酒店消费等，到2013年因公司资金出现困难，就开始没有全额还款了，一共透支321003.51元未还。2011年8月用信用卡向星越公司刷卡40万元购车款，该车为客户购买，客户已结清购车款，其当时办了分期付款，大概还了七期之后因公司周转资金出现问题便没有再还。有收到两次催收电话，银行工作人员有上门催收一次。
本院认为，被告人杨根深以非法占有为目的，超过规定期限透支信用卡本金人民币321003.51元，数额巨大，且经发卡行多次催收仍不归还，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控的罪名成立，予以采纳。关于被告人提出透支本金数额及还款情况问题，公诉机关已提供工行出具的对账单、立案侦查报告、银行终端交易平台信息等证据证明被告人的透支本金数额及还款情况，被告人未提供充分证据证明其主张，该辩护意见，理由不足，本院不予采纳；关于被告人及其辩护人提出信用卡并非被告人亲自申请办理的辩护意见，被告人并未提供证据证明该卡并非本人申请办理，且被告人作为实际领卡人和使用人，信用卡是否本人亲自申请办理与本案的定罪量刑无关，该辩护意见本院不予采纳；关于被告人的辩护人提出发卡行未实施两次书面催收的辩护意见，根据公诉机关提供的催收记录单、催收通知书、催收公告及被告人的供述，可证实发卡行已对被告人实施两次以上的有效催收，至于催收方式，法无明文规定必须为书面催收，故该辩护意见，理由不足，本院不予采纳。关于被告人及其辩护人提出被告人不具有非法占有之目的，不构成信用卡诈骗罪的辩护意见，公诉机关提供的民事判决书、裁定书、调解书等相关法律文书及信用卡对账单、催收记录等证据可相互印证，证实被告人自2010年开始，在无力偿还民间借贷的情况下仍然进行信用卡透支且经多次催收后无法偿还，该行为符合最高人民法院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条第二款第（一）项“明知没有还款能力而大量透支，无法归还的”的情形，应当认定主观上具有非法占有为目的，故该辩护意见，理由不足，不予采纳。被告人到案后，尚能如实供述主要犯罪事实，依法予以从轻处罚。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第四十五条、第四十七条、第五十二条、第五十三条、第六十一条、第六十二条、第六十四条及《最高人民法院、最高人民检察院﹤关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释﹥》第六条的规定，判决如下：
一、被告人杨根深犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年六个月，并处罚金人民币六万元（限判决生效的第二日起一个月内缴清）。
（刑期从判决执行之日起计算）。
二、责令被告人杨根深退赔中国工商银行人民币三十二万一千零三元五角一分。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向龙岩市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应提交上诉状正本一份，副本一份。
审 判 长 王 晓 露
人民陪审员 江 东 强
人民陪审员 卢 秋 艳
二〇一六年七月二十五日
书 记 员 张雪婷（代）
本案主要适用的法律条文
1、《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
第四十五条有期徒刑的期限，除本法第五十条、第六十九条规定外，为六个月以上十五年以下。
第四十七条有期徒刑的刑期，从判决执行之日起计算；判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。
由于遭遇不能抗拒的灾祸等原因缴纳确实有困难的，经人民法院裁定，可以延期缴纳、酌情减少或者免除。
第六十一条对于犯罪分子决定刑罚的时候，应当根据犯罪的事实、犯罪的性质、情节和对于社会的危害程度，依照本法的有关规定判处。
第六十二条犯罪分子具有本法规定的从重处罚、从轻处罚情节的，应当在法定刑的限度以内判处刑罚。
第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。
2、《最高人民法院、最高人民检察院﹤关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释﹥》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。