安徽省宁国市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）宁民二初字第00251号
原告：中国工商银行股份有限公司宁国支行。
负责人：江俊，该宁国支行行长。
委托代理人（特别授权）：陈祥友，该公司员工。
委托代理人（一般代理）：雷绪琴，安徽向群律师事务所律师。
被告：周科研，男，1979年5月12日出生，汉族，住宁国市。
被告：王潇潇，女，1980年5月31日出生，汉族，户籍地宁国市，现住宁国市，系被告周科研之妻。
被告：宁国市元通投资咨询有限公司。
法定代表人：刘本龙，该公司总经理。
委托代理人（特别授权）：陈镇，该公司员工。
原告中国工商银行股份有限公司宁国支行（以下简称工行宁国支行）与被告周科研、王潇潇、宁国市元通投资咨询有限公司（以下简称元通公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年4月25日受理后，依法组成合议庭，于2014年7月14日公开开庭进行了审理。原告工行宁国支行的委托代理人雷绪琴、被告元通公司的委托代理人陈镇到庭参加诉讼。被告周科研、王潇潇经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。
原告工行宁国支行诉称：被告周科研、王潇潇系夫妻关系，被告周科研于2013年2月6日与原告签订借款合同，向原告借款600000元，用于装修，贷款期限60个月，按月还款付息，同时提供房产作为抵押担保并进行了登记。合同约定，如借款人发生连续三次或累计六次未按时足额还贷情形时，原告有权解除合同，宣布借款提前到期，要求借款人清偿剩余全部借款以及由此而产生的利息、罚息，此外还应承担原告为实现债权而实际产生的律师代理费、同时合同还就其他事项进行了约定。合同签订后，原告按约将贷款划入被告周科研、王潇潇指定账户，然被告周科研、王潇潇却未按约向原告履行还款义务，已构成违约，截止到2014年3月21日，尚欠原告借款本金516446.85元，积欠利息为7305.62元。另被告元通公司就被告周科研、王潇潇向原告的借款承担连带保证责任。综上，原告诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告周科研之间签订的个人购房借款合同；2、被告周科研、王潇潇向原告提前清偿借款本金余额516446.85元，并承担利息、罚息（按照借款合同约定的方式计算至还清时止，截止到2014年3月21日，被告积欠利息为7305.62元）；3、被告周科研、王潇潇承担原告为实现债权发生的律师代理费25000元及本案全部诉讼费用；4、原告对被告周科研、王潇潇提供的抵押物享有优先受偿权；5、被告元通公司就被告周科研、王潇潇向原告的债务（即前述诉讼请求）承担连带担保责任。
被告周科研、王潇潇未到庭，亦未提交书面答辩意见。
被告元通公司辩称：本案有抵押物，应先物保再人保；对余欠款数额有异议，截止到2014年5月21日，积欠贷款余额为490234.26元，利息为3441.45元。
原告工行宁国支行为证明自己的主张，举证如下：
1、原告营业执照副本、组织机构代码证复印件各一份，拟证明原告身份信息和主体资格；
2、结婚证复印件一份，拟证明被告周科研、王潇潇系夫妻关系的事实；
3、被告周科研、王潇潇身份证复印件、被告元通公司组织机构代码证复印件一份，拟证明被告的身份信息和主体资格；
4、《个人借款／担保合同》一份，拟证明原告与被告周科研、王潇潇之间存在借款合同及担保合同法律关系的事实；
5、《保证合同》一份，拟证明被告元通公司就被告周科研、王潇潇向原告的借款承担连带担保责任；
6、房地产他项权证一份，拟证明原告与被告周科研、王潇潇办理了房产抵押手续；
7、借款凭证一份，拟证明原告按约定将借款汇入被告周科研、王潇潇指定账户的事实；
8、还款明细一份，拟证明截止到2014年3月21日，被告周科研、王潇潇多次未按约定向原告还款并构成违约的事实。
被告元通公司对原告提交的证据均无异议。
三被告均未向法庭提交证据。
本院认证意见：被告周科研、王潇潇未到庭质证，视为对质证权利的放弃。原告提举的证据1-8，来源合法，内容客观真实，本院予以认定。
经举证、认证，结合当事人法庭陈述，本院确认以下案件事实：
2013年2月6日，被告周科研、王潇潇与原告工行宁国支行签订一份《个人借款／担保合同》，约定：被告周科研、王潇潇向原告借款600000元用于个人家居消费，贷款期限60个月，按月等额本息还款法偿还银行贷款本息；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除合同，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；罚息利率在约定利率的基础上加收50%。被告周科研、王潇潇以宁国市政工南巷45号房产为上述借款提供抵押担保。抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2013年2月6日，原告与被告元通公司签订一份《保证合同》，约定：被告元通公司自愿为周科研、王潇潇的上述借款提供连带责任保证，原告有权选择实现债权的方式，即可以就借（贷）款人周科研、王潇潇所提供之物的担保实现债权，也可以要求元通公司承担保证责任；保证担保的范围为上述借款合同项下全部借（贷）款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用以及借（贷）款人所有其他应付费用，保证期间为上述借（贷）款约定的贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布借（贷）款提前到期的，保证期间为借（贷）款提前到期之日起两年。2013年2月17日，原告同周科研办理了抵押登记，证号为房地产他证宁字第00035908号。2013年3月11日，原告依约将600000元发放至指定账户。自2013年4月11日至2014年4月25日止，被告周科研、王潇潇连续三次且累计六次以上未按时足额偿还贷款本息，截止至2014年7月21日，被告周科研、王潇潇尚欠原告借款本金463472.66元，积欠利息3318.19元，现罚息执行利率为日万分之三。2014年4月25日，原告诉至本院，要求判如所请。
本院认为：原告工行宁国支行与被告周科研、王潇潇签订的《个人借款／担保合同》，及与被告元通公司签订的《保证合同》均系当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的禁止性规定，应为合法有效，当事人均应信守和全面履行。根据庭审查明的事实，自2013年4月11日起，被告周科研、王潇潇连续三次且累计六次以上未按时足额偿还贷款本息，已构成严重违约，符合《个人借款／担保合同》约定的合同解除条件，故对原告依照《个人借款／担保合同》要求被告周科研、王潇潇提前清偿个人购房借款本息及支付相应罚息的诉请予以支持。原告要求对抵押物，即被告周科研、王潇潇位于宁国市政工南巷45号房产享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。本案中，原告工行宁国支行与元通公司签订的《保证合同》明确约定原告既可以就周科研、王潇潇所提供自身房产实现债权，也可以要求元通公司承担保证责任，庭审中，原告明确表示先实现物保，故被告元通公司对原告通过物保不能受偿的债权应承担连带偿还责任。原告主张为实现债权发生的律师代理费25000元，未提供相关证据证实，不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司宁国支行与被告周科研、王潇潇签订的《个人借款／担保合同》；
二、被告周科研、王潇潇于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司宁国支行个人住房消费贷款余欠本金463472.66元，利息3318.19元（截至2014年7月21日），并自2014年7月22日起承担罚息至本判决确定的给付之日止（罚息按日万分之三利率计算）；
三、原告中国工商银行股份有限公司宁国支行对本案抵押物，即被告周科研、王潇潇位于宁国市政工南巷45号房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；
四、原告中国工商银行股份有限公司宁国支行根据上述第三项仍不能受偿的债权，被告宁国市元通投资咨询有限公司承担连带清偿责任；
五、驳回原告中国工商银行股份有限公司宁国支行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费10050元，由被告周科研、王潇潇、宁国市元通投资咨询有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。
审 判 长 汪克玲
人民陪审员 束 建
人民陪审员 沈宣宁
二〇一四年八月四日
书 记 员 倪心怡
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
……
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。