福建省漳州市芗城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）闽0602民初2037号
原告中国工商银行股份有限公司漳州元光北支行。
负责人陈福顺，行长。
委托代理人郑黄德，原告公司员工。
被告张玉琴，女，1968年4月13日出生，汉族。
原告中国工商银行股份有限公司漳州元光北支行与被告张玉琴金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司漳州元光北支行的委托代理人郑黄德到庭参加诉讼。被告张玉琴经本院公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司漳州元光北支行诉称，原告与被告张玉琴于2014年2月10日签订了一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（以下简称《分期付款合同》），该合同约定：被告以其中国工商银行牡丹信用卡，以向原告透支贷款的方式向汽车销售商支付购车款，透支金额为290000元，以按月分期等额方式分36期偿还，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币8075元，以后每期偿还的金额为人民币8055元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的10日前偿还。如被告没有依约足额还款，原告有权按照《分期付款合同》第七条约定向被告计收透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和第八条约定向被告要求按照本合同约定按时足额归还透支金额，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包含但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。合同另约定履行合同发生争议的，向原告所在地人民法院提起起诉。同日，原告和被告签订一份《抵押合同》，被告提供所购车牌为闽D×××××号雷克萨斯牌小型轿车为《分期付款合同》项下债务的抵押担保，双方已办理了抵押登记。上述合同签订后，原告依约向被告张玉琴发放290000元。被告张玉琴于2014年1月28日支付原告分期付款手续费30247元。被告张玉琴取得贷款后未能按期归还，截止2015年12月2日支付原告68000元，至今已累计28期无法扣收受偿，并欠透支利息15005.61元、滞纳金6393.52元（透支利息、滞纳金暂计至2015年12月2日）。根据《分期付款合同》第九条约定中“（三）在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。综上所述，被告逾期还贷，已构成严重违约，根据双方签订的合同和法律规定解除合同并清偿到期未到期透支款项、透支利息、滞纳金、实现债权的费用等全部债务。被告应对上述款项承担清偿责任。原告向被告讨款未果。因此，原告请求法院判令1、被告张玉琴偿还原告到期及未到期借款本金222000元、透支利息15005.61元、滞纳金6393.52元，合计243399.13元（暂计至2015年12月2日），以及2015年12月3日起至款项还清之日止的透支利息、滞纳金。2、原告对本案抵押物享有优先受偿权。
被告张玉琴未提供书面答辩。
经审理查明：
1、2013年12月10日，被告张玉琴向原告申领牡丹信用卡一张，卡号×××1050。2014年2月10日，原告与被告张玉琴签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定（摘要）：（1）被告张玉琴向漳州市柏晟汽车贸易有限公司购买汽车，车辆总价42.9万元，被告张玉琴自行支付首付款13.9万元，并申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额29万元，被告张玉琴不可撤销地授权原告将上述透支资金划入原告指定的汽车销售商账户，户名：漳州市柏晟汽车贸易有限公司，账号：×××0188，开户行：漳州元光北支行，透支手续费30247元，被告张玉琴应一次性支付；（2）透支后，被告张玉琴应从透支次月起以按月分期等额方式向原告偿还透支的金额，分期还款共分36期，首期偿还8075元，以后每期偿还8055元，于每月的10日前偿还；（3）如被告累计违约次数超过4次，原告有权要求被告立即偿还透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务，取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户；（4）中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）为本合同附件，本合同未尽事宜按上述附件约定执行。
2、2014年2月10日，原告与被告张玉琴签订一份《抵押合同》，约定（摘要）：被告张玉琴自愿以所购车辆闽D×××××号小轿车作为本案借款抵押物，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2014年2月11日，原告与被告张玉琴就抵押车辆办理了抵押登记手续。
3、《中国工商银行牡丹卡领用合约》（个人卡）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定，如持卡人逾期还款，应按日万分之五支付透支利息，并应每月按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金，每月的滞纳金最高额为500元，最低还款额指发卡机构规定的持卡人在到期还款日前应偿还的最低金额，是上一期最低还款额未还部分和当期账单透支余额10%的总和。
4、2014年1月28日，被告张玉琴向原告交纳手续费30247元，同日，原告将透支款29万元支付给被告张玉琴指定的漳州市柏晟汽车贸易有限公司。
5、截止2015年12月2日，被告张玉琴仅部分偿还借款本金合计68000元，尚欠到期借款本金117285元、未到期借款本金104715元，到期及未到期借款本金合计借款本金222000元。
上述事实有原告与被告张玉琴签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、《机动车登记证》、《POS清单》、《信用卡交易明细》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及当事人开庭陈述为据，应予确认。
综上所述，本院认为，本案《中国工商银行牡丹卡领用合约》（个人卡）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的逾期利息、复利及滞纳金过高，其合计金额不得超过年利率24%；超过部分，不予保护。除此之外，原告与被告张玉琴的金融借款合同关系依法有效，受法律保护。因此，被告张玉琴应当偿还原告到期及未到期借款本金222000元，并以逾期借款本金为基数，从合同约定的每期借款本金逾期偿还之日起至实际还清逾期借款本金之日止，按《中国工商银行牡丹卡领用合约》（个人卡）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定计付逾期利息、滞纳金（但不得超过年利率24%）。被告张玉琴提供其所购车辆闽D×××××号小轿车作为本案借款抵押物，并已办理抵押登记，原告有权就该抵押物的拍卖、变卖款优先受偿。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告张玉琴尚欠原告中国工商银行股份有限公司漳州元光北支行到期及未到期借款本金222000元，被告应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告逾期借款本金（包括本判决生效后产生新的逾期借款本金），并以逾期借款本金为基数，从合同约定的每期借款本金逾期偿还之日起至实际还清逾期借款本金之日止，按《中国工商银行牡丹卡领用合约》（个人卡）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定计付逾期利息、滞纳金（但合计金额不得超过年利率24%）。
二、被告张玉琴未清偿本案债务时，原告对抵押物闽D×××××号小轿车的拍卖、变卖款享有优先受偿权。
三、驳回原告其他诉讼请求。
若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费4951元，由被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。
审 判 长 刘洁燕
人民陪审员 黄湘珍
人民陪审员 卢金莲
二〇一六年五月二十三日
书 记 员 吴 越
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。