四川省邛崃市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）邛崃民初字第3217号
原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃高埂分理处，住所地：邛崃市。
负责人罗尚其，主任。
委托代理人陈丹，女，1976年6月1日出生，汉族，住邛崃市。
委托代理人孔令伟，男，1976年9月21日出生，汉族，住邛崃市。
被告胡明，男，1977年2月15日出生，汉族，住邛崃市。
委托代理人李迁锦，邛崃市火井法律服务所法律工作者。
被告李晓凤，女，1988年2月26日出生，汉族，住邛崃市。
被告胡继贤，女，1949年12月12日出生，汉族，住邛崃市。
被告贺军，男，1967年9月29日出生，汉族，住邛崃市。
被告陈庆，女，1972年11月5日出生，汉族，住邛崃市。
原告邛崃农村商业银行股份有限公司邛崃高埂分理处（以下简称农商银行高埂分理处）诉被告胡明、李晓凤、胡继贤、贺军、陈庆金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月21日立案受理后，依法组成合议�于2016年1月29日、2016年4月12日两次公开开庭进行了审理。原告委托代理人陈丹、被告胡明及其委托代理人李迁锦、被告李晓凤到庭参加了第一次庭审，被告胡继贤、贺军、陈庆经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。原告委托代理人陈丹、被告胡明及其委托代理人李迁锦到庭参加了第二次庭审，被告李晓凤、胡继贤、贺军、陈庆经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农商银行高埂分理处诉称，2012年7月2日，被告胡明
向原告提交天府信用卡（商汇通卡）申请表（编号：SH******726），申请办理农商行信用卡。2012年7月3日，原告与被告胡继贤、贺军、陈庆签订了《最高额抵押合同》，约定：被告胡继贤以其所有的位于XX市XX镇XX街XXX号X层XX号的房产（邛房权证监证字第00****2号）为被告胡明在2012年7月3日至2015年8月2日期间所形成的最高额为910000元的一系列债权提供了抵押担保，抵押权存续期间至被担保额债权诉讼时效届满之日止，并办理了抵押登记（邛房他证他权字第2***6-1号、邛房他证他权字第2***6-2号）。成都农村商业银行股份有限公司总行银行卡部于2012年7月17日向被告胡明发放了信用卡（卡号：622**********108）。后原告方根据中国银联风险管理系统检测，认为被告胡明有重大疑似违规套现行为，故对被告胡明所持有的信用卡进行了止付。被告胡明的信用卡于2014年12月27日开始逾期，截至2015年9月1日，本金、逾期利息、滞纳金累计905011.68元。原告的诉讼请求为：1、判令被告立即归还原告信用卡账单金额本金667964.97元，逾期利息107873.73元、滞纳金及费用129172.98元。（此逾期利息、滞纳金计算截至2015年9月1日，2015年9月2日到全款还清之日止的逾期利息、滞纳金按天府信用卡领�合约约定计算）；2、判令原告对被告胡继贤的抵押房产享有抵押权，并有权在被告不履行上述第一项诉讼请求的债务时，原告对抵押房产在折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；3、对被告贺军、陈庆抵押房产享有抵押权，并有权在被告不履行上述第一项诉讼请求的债务时，原告对抵押房产在折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。
被告胡明辩称，被告胡明在原告农商银行高埂分理处办理了信用卡无异议，对本金认可，对逾期利息和滞纳金不认可，即便判令被告承担逾期利息和滞纳金，也不应该超过年利率24%。被告胡明在2012年申请信用卡后一直按期还款，2014年10月，原告在没有任何通知的情况下，由于原告单方面的原因，从2014年10月停止了被告的信用卡的使用。被告多次联系原告，但原告方都拒绝协商。所以被告才没有还款。
被告李晓凤辩称，被告胡明在贷款时被告李晓凤并不知情。并且这笔款并没有用于家里开支，被告李晓凤不应该承担还款的责任。
被告胡继贤庭前提交答辩状辩称，被告胡继贤只应在被告胡明实际应承担的债务范围内承担担保责任，并只应在主债务人胡明无力承担该债务时被告胡继贤才承担担保责任。但现在被告胡明有足够偿还能力。
被告贺军未发表答辩意见。
被告陈庆未发表答辩意见。
经审理查明，
一、被告胡明与被告李晓凤系夫妻关系。2012年7月2日，被告胡明向原告递交了天府信用卡（商汇通卡）申请表（编号：SH*******26），申请办理农商行信用卡。天府信用卡（个人卡）领用合约中第一条名词定义规定：账单日指本行每月对持卡人的累计未未还消费本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计�出持卡人应还款额的日期。到期还款日指本行规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。最低还款额指持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有利息，超过信用额度的欠款金额，取现本金及费用，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。滞纳金指持卡人未在到期还款日（含当日）前还款或还款金额低于最低还款额时，按规定应向本行支付的费用。第四条利息和费用规定：1.持卡人办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付相关费用。2.信用卡核发后，持卡人应在发卡后的第一个到期还款日支付首年年费。此后每年年费均在当年首个到期还款日支付。3.除章程和本合约另有约定的情形之外，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无须支付当期消费交易款项的利息。持卡人未能于到期还�日（含）前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，所有交易金额将自记账日起按规定计收利息。对还款不足最低还款额的差额部分，还应按月支付滞纳金。4、持卡人可以选择全额还款或最低还款方式，持卡人选择以最低还款方式还款的，可于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇。所有交易金额将自记账日起按规定利率计收利息。持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还最低还款额时，除应支付利息外，还应按月支付滞纳金，并承担其他违约责任。5.预借现金不享受免息还款期待遇，持卡人须按笔支付手续费，并自记账日起按规定支付利息。6.持卡人存入信用卡内的资金不计存款利息，若欲支取扣减到期应付款项之后的溢交款项，可在银行柜台或自助银行设备提取。7.持卡�因交易或未还款额超过本行核定的信用额度时，不适用免息还款期的规定，持卡人应按照交易金额支付利息，对超过信用额度的部分须按规定支付超限费。8.持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行的账户自动还款的，本行有权在到期还款日当日（或次日）起从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足清偿到期还款额的部分持卡人应及时清偿。持卡人授权本行在其未能及时足额偿还应还款金额时，从其在本行任何营业机构开立的账户中扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度，收回卡片等权利；由于本行行使前述权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，还款的顺序依次为：费用（包括但不限于年费、手续费�滞纳金、违约金催收费用等）、利息、预借现金（含转账交易）本金、消费交易本金等；持卡人同意：本行有权就某一笔或多笔还款变更上述顺序。合约所附收费标准规定：年费为人民币200元/卡，按年预先收取，首先免年费，当年消费（取现）满5次或累计消费（取现）满3000元，免次年年费；透支利息为日利率0.5‰，在持卡人预借现金、消费未全额还款等情况下收取；滞纳金为最低还款额未还部分的5%收取，每笔最低人民币1元，持卡人如未于到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取。截至2015年9月1日，被告胡明未归还信用卡账单金额为667964.97元、逾期利息107873.73元、滞纳金129172.98元。合计905011.68元。
二、2012年7月3日，被告胡明（甲方）与原告农商银行高埂分理处（乙方）签订了《最高额授信合同》，合同第一条授信额度约定：乙方向甲方�供的最高额授信额度为910000元，该额度系甲方使用乙方提供的最高信用额度后，由此形成的乙方对甲方各项债权余额的最高限额，包括：（一）、授信业务本金700000元，授信业务利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和乙方实现债权及担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）210000元。本合同项下的授信，是指乙方向甲方直接提供的资金，或者乙方对甲方在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证。主要包括贷款、票据贴现、透支、各项垫款、票据承兑、保函、借款担保、签发票据担保等业务。第二条授信期限：从2012年7月3日起至2015年8月2日止。第十条其他事项:三：本合同授信额度包括编号为SHT12006726的商汇通申请表所产生的授信金额。
三、被告贺军与被告陈庆系夫妻关系。2012年7月3日，被告胡继贤、贺军、陈庆与原告农商银行高埂分理处签订了《最高额抵押合同》。合同第二条约定:一、被担保的债权是指自2012年7月3日至2015年8月2日期间因抵押权人为债务人办理约定的各类业务，而实际形成的一系列债权，其最高额为人民币910000元。上述期间仅指债权发生时间，不包括债权到期时间。二、上述各类业务具体包括编号为SH******26的商汇通申请表所产生的债权。尚未收回的债权余额包括债权本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费、抵押物处置费、过户费）。三、当债务人未按合同约定履行其债务或发生本合同第十一条约定的实现抵押权的情形时，无论抵押权人对主合同项下的�权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），抵押权人均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任。2012年7月6日，被告胡继贤将其所有的位于XX市XX镇XX街XXX号X层XX号的房屋（邛房权证监证字第03****4号）办理了抵押登记（邛房他证他权字第2***6-1号）。被告贺军将其所有的位于XX市XX镇XX街XXX号X-
X-X的房屋（邛房权证监证字第00****2号）办理了抵押登记（邛房他证他权字第2***6-2号）。
证明上述事实的证据有：原告、被告陈述、五被告的身份信息、《信用卡申请表》1份及《信用卡领用合约》1份、《最高额授信合同》1份、《最高额抵押合同》1份、《房屋他项权证》2份、胡明信用卡历史刷卡记录、分期还款协议书、情况说明经庭审质证予以证明，因被告未予反驳且前述证据材料能够相互印证，本院予以确认。
本院认为，一、原告农商银行高埂分理处与被告胡明签订商汇通信用卡申请资料、《最高额授信合同》、与被告胡继贤、贺军、陈庆签订的《最高额抵押合同》，均不违反法律规定，合法有效。被告胡明主张自己从2014年10月开始不还款的原因是因为原告单方面认为被告胡明存在恶意套现的行为而停止被告胡明使用该信用卡，是原告违约在先才导致被告胡明不还款。众所周知，信用卡是先消费后还款，原告已经按照合同约定履行了借款的义务，被告胡明对已经发生的借款就应当承担还款的义务。被告胡明主张原告违约在先的主张，本院不予支持。本院对原告按照合同约定要求被告胡明支付借款本金、利息、滞纳金及费用的诉讼请求予以支持。截至2015年9月1日，被告胡明尚欠原告借款本金667964.97元、逾期利息107873.73元、滞纳金及费用为129172.98元，合计905011.68元�从2015年9月2日起，利息按月为周期结算，按照每一计算周期前一日止的本息的日利率0.5‰收取，滞纳金按以前一月本息、滞纳金总额及费用之和为基数的5%收取。二、被告胡明自述上述债务系经营汽车产生的债务，被告李晓凤没有证据证明该笔债务系被告胡明的个人债务，故对于李晓凤主张自己不应当承担还款义务，本院不予支持。上述债务系被告胡明、李晓凤夫妻关系存续期间产生的债务,系夫妻共同债务。故被告李晓凤应承担连带清偿责任。三、被告胡继贤、贺军、陈庆与原告签订的《最高额抵押合同》中约定，被告胡继贤所有的位于XX市XX镇XX街XXX号X层XX号的房屋、被告贺军所有的位于XX市XX镇XX街XXX号X-
X-
X号的房屋在被告胡明未清偿上述债务时，原告有权对该房屋享有优先受偿权。据此，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二�零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告胡明、李晓凤于本判决生效之日起十日内偿还原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃高埂分理处至2015年9月1日的借款本金667964.97元、利息107873.73元和滞纳金129172.98元，及从2015年9月2日起的利息和滞纳金。利息的计算方式为：以月为计算周期结算，从2015年9月2日计算至实际付清之日，计算标准为每日0.5‰，计算基数为至每一计算周期前一日止的本息，即2015年9月2日至2015年10月1日的计算基数为2015年9月1日的本息775838.7元，2015年10月2日至2015年11月1日的计算基数为2015年10月1日的本息，以此类推；滞纳金的计算方式为：以月计算周期结算，从2015年9月2日计算至本息付清之日，以5%为计算标准，以至每一计算周期前一日止的本息、滞纳金总额及费用之和为基数为计算基数，即2015年9月2日至2015年10月1日的计算基数为至2015年9月1日止的前一月本息、滞纳金总额及费用之和即905011.68元为基数的5%，2015年10月2日至2015年11月1日的计算基数为至2015年10月1日止的本息、滞纳金总额及费用之和为基数的5%；
二、若被告胡明、李晓凤在本判决确定的付款之日内未向原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃高埂分理处履行上述付款义务，则原告成都农村商业股份有限公司邛崃高埂分理处有权对被告胡继贤所有的位于XX市XX镇XX街XXX号X层XX号房屋行使抵押权，以该房折价或者以拍卖、变卖价款在最高额910000元债权范围内享有优先受偿权；
三、若被告胡明、李晓凤在本判决确定的付款之日内未向原告成都农村商业银行股份有限�司邛崃高埂分理处履行上述付款义务，原告成都农村商业股份有限公司邛崃高埂分理处有权对被告贺军所有的位于XX市XX镇XX街XXX号X栋X单元X层X号房屋行使抵押权，以该房折价或者以拍卖、变卖价款在最高额910000元债权范围内享有优先受偿权。
若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费12850元，由五被告负担。
如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。
审 判 长 何 莹
人民陪审员 黄兴霞
人民陪审员 严开明
二〇一六年三月十八日
书 记 员 石 伟