湖北省武汉市武昌区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）鄂武昌民商初字第00025号
原告某某支行
法定代表人杨某某，行长。
委托代理人（特别授权代理）张江，男，1986年7月17日出生，汉族，招商银行股份有限公司武汉分行员工，住武汉市洪山区。
委托代理人（特别授权代理）周敏，男，1984年11月22日出生，汉族，招商银行股份有限公司武汉分行员工，住湖北省大冶市。
被告某某公司。
法定代表人杨某某。
被告俞某某，男，1970年8月11日出生，汉族。
委托代理人（特别授权代理）叶桢，湖北鸣伸事务所律师。
被告俞某某，女，1972年8月21日出生，汉族。
委托代理人（特别授权代理）叶桢，身份同上。
被告苏某某，男，1968年7月18日出生，汉族。
委托代理人（特别授权代理）叶桢，身份同上。
被告刘某某，女，1969年12月28日出生，汉族。
委托代理人（特别授权代理）叶桢，身份同上。
被告徐某某，男，1966年10月1日出生，汉族。
委托代理人（特别授权代理）叶桢，身份同上。
被告刘某某，女，1965年9月27日出生，汉族。
委托代理人（特别授权代理）叶桢，身份同上。
原告某某支行（以下简称某某支行）与被告某某公司（以下简称某某公司）、俞某某、俞某某、苏某某、刘某某、徐某某、刘某某借款合同纠纷一案，本院于2014年1月6日受理。由审判员胡向阳担任审判长，与代理审判员张敏、人民陪审员潘海涛组成合议庭进行审理。原告某某支行提出财产保全申请并提供担保，本院作出（2014）鄂武昌民商初字第00025-1号民事裁定书，对俞某某、俞某某、苏某某、刘某某、徐某某、刘某某所有的坐落于黄石市西塞山区澄月路35-37号A档房屋进行了查封冻结。后由于人员变动，由审判员胡向阳担任审判长，与代理审判员张敏、人民陪审员廖瑶组成合议庭，于2014年6月23日公开开庭进行了审理。原告某某支行的委托代理人张江、周敏，被告俞某某、俞某某、苏某某、刘某某、徐某某、刘某某的委托代理人叶桢到庭参加诉讼，被告某某公司经本院公告送达传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告某某支行诉称：2013年2月1日，某某支行与某某公司签订了编号为2013年水授字第0204号的《授信协议》，约定某某支行向某某公司提供人民币900万元的授信额度，授信期间为12个月，即从2013年2月5日至2014年2月4日。为担保某某公司在授信协议项下的所有债务能得到按时足额偿还，被告俞某某、俞某某、苏某某、刘某某、徐某某、刘某某共同与某某支行签订了《最高额抵押合同》，以其共有的房产（编号为：黄房权证西字第××号）向某某支行担保并办理了抵押登记手续。2013年2月7日，在授信协议项下，某某公司与某某支行签订了编号为2013年水借字第0211号借款合同，借款金额为人民币500万元，期限为2013年2月7日至2014年2月6日。借款合同签订后，某某支行于2013年2月7日履行了放款义务。但上述被告一直未按时足额支付贷款利息，截止2013年12月23日，被告尚欠利息68110.42元，复息245.96元。根据授信协议、借款合同的约定，某某支行有权提前收回已发放的贷款本息及相关费用。同时，根据《最高额抵押合同》的规定，某某支行享有对抵押房产的优先受偿权。故某某支行诉至法院，请求判令：1、某某公司立即偿还授信项下债务本金人民币500万元，欠息68110.42元，复息245.96元（计算至2013年12月23日）及欠款清偿前的全部利息，利随本清；2、某某支行对俞某某、俞某某、苏某某、刘某某、徐某某、刘某某共有的位于湖北省黄石市西塞山区澄月路35-37号A档的商铺享有优先受偿权；3、七被告承担本案案件受理费等实现债权的全部费用。
被告某某公司在答辩期内未向本院提交答辩意见。
被告俞某某、俞某某、苏某某、刘某某、徐某某、刘某某辩称：某某支行未尽到善良人应尽的义务，给予某某公司的授信额度远远超过其注册资本，没有有效防范贷款风险，在没有签订最高额抵押合同和办妥担保手续时签订授信协议，违反授信协议的约定，最高额抵押合同不是授信协议、借款合同的从合同，且没有审慎审查、调查华特公司提供的资料及存贷款余额情况，未对其发放的贷款用途实施有效监管，未有效监督华特公司的生产经营、财务活动，某某支行存在重大过错；最高额抵押合同中故意免除其责任，加重被告责任，排除被告主要权利的条款无效，综上，请求法院驳回原告某某支行的诉讼请求。庭审中，经本院询问，俞某某、俞某某、苏某某、刘某某、徐某某、刘某某表示最高额抵押合同系格式条款，其中第2.4、2.5、2.6、3.2、4条加重了其义务而无效，同时也认为最高额抵押合同是从合同，没有主合同，从而最高额抵押合同全部无效。
原告某某支行为支持其诉讼主张，向本院提交如下证据：
1、授信协议（编号：2013年水授字第0204号），证明某某支行向某某公司提供900万元的授信额度；
2、最高额抵押合同（编号：2013年水抵字第0204号）；
3、房屋他项权证（黄房他证西字第2013006**号）；
证据2、3共同证明被告俞某某、俞某某、苏某某、刘某某、徐某某、刘某某以其共有的房产为某某公司授信项下的债务提供担保，并办理了抵押登记手续；
4、借款合同（编号：2013年水借字第0211号）；
5、招商银行借款借据；
证据4、5共同证明某某公司向原告借款500万元；
6、某某公司贷款还款情况（打印件）（截止到2013年12月23日），证明某某公司未按约支付贷款利息。
被告某某公司在举证期内未向本院提交证据。
被告俞某某、俞某某、苏某某、刘某某、徐某某、刘某某为支持其抗辩理由，向本院提交如下证据：
1、某某公司的企业信息、企业法人营业执照，证明某某公司注册资本50万元，某某支行对其授信900万元、贷款500万元，分别是某某公司注册资本的1800%、1000%；
2、某某公司年检报告书，证明某某公司自2008年9月5日成立以来，除2008年盈利740元以外，连年亏损，长期亏损；
证据1、2共同证明某某支行对某某公司的授信、贷款明显超过其民事能力，某某支行有重大过错。
经庭审举证、质证，俞某某、俞某某、苏某某、刘某某、徐某某、刘某某对某某支行提交的证据1-4的真实性、关联性不持异议，对合法性有异议，认为某某支行未尽善良人必要的注意义务，随意对某某公司授信900万元，随意向某某公司发放贷款500万元，授信协议和借款合同违反《商业银行法》的规定；最高额抵押合同是格式合同，包含诸多免除某某支行责任，加重被告责任，排除被告主要权利的条款，违反《中华人民共和国合同法》第四十条的规定；他项权证因最高额抵押合同不合法而不具有合法性；对证据5、6不持异议。某某支行对俞某某、俞某某、苏某某、刘某某、徐某某、刘某某提交的证据1真实性不持异议，关联性有异议，某某支行是否向某某公司发放贷款不仅仅根据其注册资本来考虑，是要综合多项因素来决定是否发放贷款；对证据的真实性、关联性、合法性均有异议，认为某某公司在申请贷款时向某某支行提交的资产报告表与此不一致。
本院根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十六条、第七十条、第七十二条的规定，对上列双方当事人无异议的证据，确认其证明力。对于对方当事人持有异议的证据，本院结合案情综合判断。俞某某、俞某某、苏某某、刘某某、徐某某、刘某某对某某支行提交的证据1-4提出的异议、某某支行对俞某某、俞某某、苏某某、刘某某、徐某某、刘某某提交的证据1提出的异议系法律适用问题，本院对上述证据的真实性予以确认；俞某某、俞某某、苏某某、刘某某、徐某某、刘某某提交的证据2系在工商行政部门调取，本院对该证据的真实性予以确认。
经审理查明：2013年2月1日，某某支行（甲方）与某某公司（乙方）签订授信协议（编号：2013年水授字第0204号），约定甲方向乙方提供人民币900万元整的授信额度，其中循环额度人民币900万元。授信期间为12个月，即从2013年2月5日起到2014年2月4日止。上述授信额度为综合授信额度，具体业务种类包括流动资金贷款、商业汇票承兑。本协议项下乙方所欠甲方的一切债务由俞某某、俞某某、苏某某、刘某某、徐某某、刘某某以其所有或依法有权处分的房地产财产作抵押，双方另行签订担保合同。担保人未按本条规定签署担保文本和办妥担保手续的，甲方有权拒绝向乙方提供授信。双方在授信协议中对双方的权利义务进行了约定，其中约定乙方应当如实提供甲方要求的文件资料以及所有开户行、账号及存贷款余额情况，并配合甲方的调查、审查和检查，应当接受甲方对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督，应当按本协议和各具体合同的约定及／或承诺用途使用贷款和／或其他授信，应当按本协议和各具体合同的约定按时足额偿还贷款、垫款和／或其他授信债务的本息等，并约定甲方享有的权利包括有权要求乙方按期足额归还本协议及具体合同项下贷款、垫款和其他授信债务的本息，有权要求乙方提供与其授信额度使用有关的资料，有权了解乙方的生产经营和财务活动，有权监督乙方按本协议及各具体合同约定的用途使用贷款和／或其他授信等。双方还对利息和费用、违约事件及处理、协议的变更和解除及其他事项进行了约定，并在合同的尾部进行了特别提示：本协议的所有条款由各方进行了充分的协商。银行已提请其他当事方特别注意有关免除或限制银行责任、银行单方拥有某些权利、增加其他当事方责任或限制其他当事方权利的条款，并对其作全面、准确的理解。银行已应其他当事方的要求对上述条款作出相应的说明。签约各方对本协议条款的理解完全一致。
2013年2月5日，某某支行（甲方）与俞某某、俞某某、苏某某、刘某某、徐某某、刘某某（乙方）签订最高额抵押合同（编号：2013年水抵字第0204号），约定甲方和某某公司（以下简称授信申请人）于2013年2月1日签订了编号为2013年水授字第0204号授信协议。根据授信协议，甲方同意在2013年2月5日至2014年2月4日的授信期间内向授信申请人提供人民币900万元的授信额度。为担保乙方（或授信申请人）在授信协议项下所欠甲方的所有债务能得到及时足额偿还，乙方愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物。甲方经审查，同意接受乙方所有的或依法有权处分的财产作为抵押物。并约定本项抵押为最高额抵押，在授信期间届满时，授信协议项下甲方向授信申请人提供的贷款、垫款或其他授信仍有余额时，即由乙方以抵押物在本合同第3条确定的抵押担保范围内承担担保责任；授信期间届满前，如甲方根据授信协议或各具体合同约定提前向授信申请人追索，乙方亦以抵押物承担担保责任。本合同抵押担保的范围为甲方根据授信协议在授信额度内向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和（最高限额为人民币900万元），以及利息、罚息、复息、违约金、保理费用、实现抵押权的费用和其他相关费用，包括但不限于甲方根据授信协议项下各具体合同发放的贷款本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金和有关费用，甲方因向乙方（或授信申请人）追讨债务及实现抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。并约定本合同是独立的及无条件的，其有效性不受授信协议和各具体合同效力的影响。抵押期间为从本合同生效之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。当乙方（或授信申请人）发生授信协议第10.1条规定的违约事件之一或发生授信协议项下某具体合同规定的违约事件时，甲方可以依法处分抵押物。并对抵押物登记、保险、对在抵押期间处分抵押物的限制、费用承担、合同的变更和接触、甲方可依法处分抵押物的其他情形、违约责任、有关孳息的收取、抵押权的实现、抵押权的消灭、不视为弃权的情形、通知、债权及抵押权的转让、适用法律及争议的解决方式、抵押合同的生效及其他事项等进行了约定。本合同的尾部载明有特别提示：本协议的所有条款由各方进行了充分的协商。银行已提请其他当事方特别注意有关免除或限制银行责任、银行单方拥有某些权利、增加其他当事方责任或限制其他当事方权利的条款，并对其作全面、准确的理解。银行已应其他当事方的要求对上述条款作出相应的说明。签约各方对本协议条款的理解完全一致。双方在该最高额抵押合同附件上约定抵押物为坐落于黄石市西塞山区澄月路35-37号A档9（1）层商铺（黄房权证西字第××号）。
2013年2月6日，某某支行对坐落于黄石市西塞山区澄月路35-37号A档房屋办理了房屋他项权证。
2013年2月7日，某某支行（甲方）与某某公司（乙方）签订借款合同（编号：2013年水借字第0211号），约定该合同为编号为2013年水授字第0204号的授信协议项下具体合同。乙方因经营周转的需要向甲方申请流动资金贷款，甲方经审查同意发放贷款人民币500万元，此项贷款为流动资金贷款，只能用于支付焦碳、焦粒款，未经甲方书面同意，乙方不得挪作他用。贷款期限一年，自2013年2月7日起至2014年2月6日止，贷款利率7.8%，并约定如乙方未按期偿还贷款的，对其未偿还部分从逾期之日起改按在原利率基础上加收50%计息。贷款计息从贷款入乙方账户之日起按实际放款额和实际占用天数计算，每月计算一次，计息日为每月的20日。乙方未按时付息，甲方有权按同期贷款利率就未支付利息加收复息。乙方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件。一旦发生该种违约事件时，甲方有权提前收回已发放的贷款本息和相关费用。并约定本合同为授信协议项下具体合同，本合同项下债务自动纳入与甲方签署了最高额抵／质押合同或向甲方出具了最高额不可撤销担保书的担保人的担保范围。担保人未按规定签署担保文本和办妥担保手续的，甲方有权拒绝向乙方发放贷款。双方还对甲乙双方的权利义务、提款和用款、提前还款、贷款展期等进行了约定。
同日，某某支行向某某公司发放了借款500万元，某某公司在借款借据上加盖财务章。
现某某支行以某某公司未及时足额支付贷款利息，截止至2013年12月尚欠利息68110.42元，复息245.96元为由，诉至法院要求判如所请。
本院认为：某某公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为其放弃答辩的权利。
关于俞某某、俞某某、苏某某、刘某某、徐某某、刘某某提出的某某支行未尽到善良人应尽的义务，未审慎审查、调查某某公司提供的资料及存贷款余额情况，未对其发放的贷款用途实施有效监管，未有效监督某某公司的生产经营、财务活动，从而未有效防范贷款风险，应对其在发放贷款过程中存在的重大过错承担责任的辩称意见，依据授信协议、借款合同的约定，某某公司有义务向某某支行如实提供相关材料及接受监管，而对某某公司的经营及资产情况进行审核以及对贷款用途监管，系某某支行享有的权利而非承担的义务，某某支行有权选择是否行使其权利。且如何对借款人的还款能力进行审核，是否决定向借款人提供借款，均系某某支行的商业风险，某某支行有自主决定权。关于俞某某、俞某某、苏某某、刘某某、徐某某、刘某某提出的《中华人民共和国商业银行法》第三十五条“商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。”的规定，该规定系管理性规定，而非禁止性法律规定。无论某某支行是否履行了审查、监管手续，均不属于《中华人民共和国合同法》第五十二条第一款第五项规定的导致合同无效的法定情形，不影响某某支行与某某公司签订的授信协议及借款合同的法律效力。故对于俞某某、俞某某、苏某某、刘某某、徐某某、刘某某提出的要求法院调取某某支行与某某公司签订授信协议、借款合同时，某某公司提供的财务报表、年度财务报告、生产经营管理方面的重大决策和变化以及所有开户行、账号及存贷款余额情况、买卖合同等原始资料、某某支行对某某公司进行资信调查、审查、检查的原始记录，以及双方签订借款合同后，对贷款用途监管的原始记录的调查取证申请，因与本案无关联性，本院不予调取。
某某支行提交的授信协议、借款合同不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，与借款借据共同形成证据链，足以证明某某公司向某某支行借款500万元的事实。依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”的规定，某某公司应当按照合同约定按时支付利息。现某某公司未按约定按时足额支付利息，依照双方签订的借款合同第16.1.4、16.4.3条的约定，某某支行有权提前收回已发放的贷款本息和相关费用，依照借款合同第5.1条、第5.3条的约定，某某公司应向某某支行支付未付利息的复息及逾期还款的罚息。且依据双方签订的借款合同约定的贷款期限，在本案诉讼过程中，该笔借款已到期。对于某某支行要求某某公司偿还其尚欠的全部借款本息的诉讼请求，本院予以支持。
某某支行与俞某某、俞某某、苏某某、刘某某、徐某某、刘某某签订的最高额抵押合同，俞某某、俞某某、苏某某、刘某某、徐某某、刘某某未举证证明签订该最高额抵押合同并非其真实意思表示。该合同虽系格式条款，但在合同尾部，某某支行已对其进行了提示，提请对方注意免除或者限制其责任的条款，尽到了《中华人民共和国合同法》第三十九条规定的告知义务。且俞某某、俞某某、苏某某、刘某某、徐某某、刘某某提出的该合同第2.4条系发生展期、变更条款、调整利率的情况，第2.5条系信用证业务，第2.6条系信用证、保函业务，第3.2条系提供贷款或其他授信本金金额超过授信额度金额的情形，均与本案事实无关联性，本院对此不予采信。最高额抵押合同第4条关于本合同独立性的规定中与本案事实有关联性的系关于最高额抵押合同有效性不受其他协议包括授信协议级借款合同效力影响的约定，该约定不违反《中华人民共和国担保法》第五条“担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。”的规定，亦不影响该最高额抵押合同系授信协议及借款合同从合同的法律地位。对于俞某某、俞某某、苏某某、刘某某、徐某某、刘某某以该最高额抵押合同无主合同为由提出的该合同无效的辩称意见，本院不予采信。最高额抵押合同系某某支行与俞某某、俞某某、苏某某、刘某某、徐某某、刘某某的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，且依法办理了抵押登记手续。依据《中华人民共和国担保法》第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”、第四十二条第一款第二项“办理抵押物登记的部门如下：（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门”的规定，俞某某、俞某某、苏某某、刘某某、徐某某、刘某某以其共有的坐落于黄石市西塞山区澄月路35-37号A档房屋为某某公司2013年水授字第0204号授信协议项下的债务提供的抵押担保合法有效。
关于俞某某、俞某某、苏某某、刘某某、徐某某、刘某某提出某某支行故意划掉最高额抵押合同抵押人杨某某，系故意免除杨某某的担保责任的辩称意见，虽最高额抵押合同的首页抵押人法定代表人处书写有杨某某的姓名并以划掉，但杨某某并未在该合同尾部签名，亦未加盖某某公司的公章，合同内容中亦不涉及由其本人或由某某公司以其所有的任何财产作为担保或提供保证的约定，故杨某某或某某公司并非该份最高额抵押合同的相对方，不能证明杨某某或某某公司为2013年水授字第0204号授信协议项下的债务提供担保。对俞某某、俞某某、苏某某、刘某某、徐某某、刘某某的上述辩称意见，本院不予采信。依据《中华人民共和国担保法》第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”的规定以及双方签订的最高额抵押合同第16条的约定，招商银行水果湖支行有权对该抵押房屋行使抵押权，即以拍卖、变卖该房屋后所得款项享有优先受偿权。
综上，依据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第五十二条、第二百零五条、《中华人民共和国担保法》第五条、第四十一条、第四十二条、第五十三条的规定，判决如下：
一、被告某某公司于本判决生效之日起十日内一次性向原告某某支行偿还借款本金人民币500万元；
二、被告某某公司于本判决生效之日起十日内一次性向原告某某支行支付上述借款本金的利息68110.42元、复息245.96元（上述利息及复息等计算至2013年12月23日止，此后的利息以本金500万元基数，按7.8%利率计算利息，并按利息的50%支付罚息，至本判决确定给付之日止）；
如果未按本判决在指定的期间履行金钱给付义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
三、如被告某某公司未按上述第一项规定期间履行债务，原告某某支行有权对被告俞某某、俞某某、苏某某、刘某某、徐某某、刘某某共有的坐落于黄石市西塞山区澄月路35-37号A档房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，原告某某支行实现抵押权后，被告俞某某、俞某某、苏某某、刘某某、徐某某、刘某某有权向被告某某公司追偿。
本案案件受理费47448元、保全费5000元、公告费650元，由被告某某公司承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款第一项的规定预交案件受理费，款汇武汉市中级人民法院。户名：武汉市财政局非税收入汇缴专户
--市中院诉讼费分户；账户：07×××93；开户行：农行武汉市民航东路分理处832886。上诉人在上诉期满后七日内未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。
发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
审 判 长 胡向阳
代理审判员 张 敏
人民陪审员 廖 瑶
二〇一四年九月二日
书 记 员 陈岚绮