湖北省潜江市人民法院民 事 判 决 书（2014）鄂潜江民初字第00945号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潜江市支行。代表人刘胜祥，该支行行长。委托代理人刘子胜，该支行职工。被告袁涛，男，1971年9月22日出生，汉族，湖北省潜江市人，个体经营户。被告吴裕红，女，1975年2月10日出生，汉族，湖北省潜江市人，个体经营户。两被告的委托代理人谢徐秀（曾用名谢旭秀），女，1947年9月12日出生，汉族，湖北省潜江市人，农民，系被告袁涛之母。被告邱前进，男，1958年9月13日出生，汉族，湖北省潜江市人，职工。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潜江市支行（以下简称潜江邮政银行）诉被告袁涛、吴裕红、邱前进金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月29日立案受理。依法由审判员杨红适用简易程序公开开庭进行了审理。原告潜江邮政银行的委托代理人刘子胜和被告袁涛、吴裕红的委托代理人谢徐秀以及被告邱前进到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告潜江邮政银行诉称：2010年4月19日，被告袁涛、吴裕红向原告申请个人商务贷款，并以其所有的位于潜江市张金镇镇北路82号的房屋一套［房屋所有权证号为潜江市房权证张金字第××号、国有土地使用证号为潜江国用（1995）字第01639号］作抵押。原告于当日与被告袁涛、吴裕红签订了一份个人额度借款合同。合同约定，原告向被告袁涛、吴裕红提供可以循环使用的借款额度人民币（以下币种均为人民币）200000元；借款额度有效期间自2010年4月19日起至2020年4月19日止。合同同时约定，申请支用借款额度时，被告袁涛、吴裕红应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经原告审核同意并经被告袁涛、吴裕红确认后，原告按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确定。若被告袁涛、吴裕红不按本合同规定按时偿还借款本息或其它应付款项，原告有权宣布全部贷款提前到期，并要求被告袁涛、吴裕红立即全部清偿。被原告宣布全部到期的借款本息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。原告与被告袁涛、吴裕红还于当日签订了个人额度借款抵押合同，该合同约定，被告袁涛、吴裕红以其所有的位于潜江市张金镇镇北路82号的房屋一套［房屋所有权证号为潜江市房权证张金字第××号、国有土地使用证号为潜江国用（1995）字第01639号］作抵押，抵押权存续期间自2010年4月19日起至2022年4月19日止。同日，被告袁涛申请办理了抵押权登记，潜江市房地产交易市场管理处于2010年4月20日颁发了潜江市房他证张金字第201001**号他项权证。2010年4月19日，被告邱前进向原告出具担保函，自愿为被告袁涛与原告签订的个人额度借款合同项下的所有贷款提供连带责任保证。之后，被告袁涛在合同约定的借款额度内分三次向原告支用借款200000元、60000元、35000元，并分别出具借据，借据中对借款期限、年利率及还款方式等作了约定。原告依约向原告发放贷款后，被告袁涛拒不按约履行还款义务，被告邱前进亦拒绝履行保证责任。现提起诉讼，请求1、判令被告袁涛、吴裕红返还原告借款本金192718.29元及按合同约定支付截至贷款清偿完毕之日的所有逾期利息，同时确认原告对被告袁涛、吴裕红已设定抵押权的位于潜江市张金镇镇北路82号的房屋［房屋所有权证号为潜江市房权证张金字第××号、国有土地使用证号为潜江国用（1995）字第01639号］享有优先受偿权；2、判令被告邱前进对被告袁涛、吴裕红所欠借款本息承担连带责任；3、判令被告袁涛、吴裕红、邱前进承担本案诉讼费及其他原告因实现上述债权所支付的相关费用。原告潜江邮政银行为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：证据一：原告的营业执照、组织机构代码证复印件各1份，证明原告具有诉讼主体资格。证据二：三被告的身份证及常住人口登记卡复印件各1份，证明三被告的身份情况。证据三：“好借好还”个人商务贷款额度借款申请表、个人额度借款合同、个人额度借款抵押合同、担保函、潜江市房权证张金字第××号房屋所有权证、潜江国用（1995）字第01639号国有土地使用证、鸿昌估（2010）字第010号房地产抵押估价报告、潜江市房屋抵押登记申请审批表、潜江市房他证张金字第201001**号房屋他项权证复印件各1份及中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行贷款放款单、分期贷款还款计划表复印件各3份，证明1、证明被告袁涛于2010年4月19日向原告申请贷款的事实；2、被告袁涛作为借款人、被告吴裕红作为共同借款人于2010年4月19日与原告签订借款合同，合同对借款利息及违约罚息作了约定；3、被告袁涛以其与被告吴裕红共有的位于潜江市张金镇镇北路的房屋［房屋所有权证号为潜江市房权证张金字第××号、国有土地使用证号为潜江国用（1995）字第01639号］作为抵押物，并于2010年4月19日，与原告签订了个人额度借款抵押合同，被告吴裕红作为抵押物共有人在合同上签字。同日，被告袁涛为上述房屋办理了抵押登记；4、被告邱前进为被告袁涛在原告处的借款提供连带责任保证；5、被告袁涛申请对抵押房屋进行了评估，潜江鸿昌房地产估价有限公司评估确定该抵押房屋的总价值为410000元；6、在借款合同约定的借款额度内，被告袁涛分别于2010年4月18日、2012年3月14日、2012年9月25日向原告申请支用借款200000元、60000元、35000元，原告依约向其发放贷款后，被告袁涛分别向原告出具借据的事实。证据四：归还本金清单复印件1份，证明1、截止2012年11月21日，被告袁涛向原告返还于2010年4月18日支用的借款本金89782.65元、支付该笔借款利息32442.53元；2、截止2012年12月21日，被告袁涛向原告返还于2012年3月14日支用的借款本金12026.68元、支付该笔借款利息3158.25元；3、截止2012年10月25日，被告袁涛向原告返还于2012年9月25日支用的借款本金472.38元、支付该笔借款利息242.67元。被告袁涛、吴裕红在法定期限内未向本院提交答辩状，庭审时辩称：原告潜江邮政银行起诉状所述内容属实，目前被告袁涛、吴裕红经济上比较困难，无法一次性偿还原告全部借款本息，以后会逐步还清原告的借款。被告袁涛、吴裕红未向本院提交相关证据支持其抗辩理由。被告邱前进在法定期限内未向本院提交答辩状，庭审时辩称：被告邱前进为被告袁涛、吴裕红向原告借款提供担保属实，但在被告邱前进向原告出具担保函之前，被告袁涛、吴裕红已用其所有的位于潜江市张金镇镇北路82号房屋设定抵押。被告邱前进只应在抵押物出现灭失等意外情况无法清偿原告借款本息时承担连带责任。被告邱前进未向本院提交相关证据支持其抗辩理由。经庭审质证，被告袁涛、吴裕红、邱前进对原告潜江邮政银行提交的证据一至四均无异议。对于双方当事人无争议的上述证据，本院依法予以采信。根据原告所举证据及本院认证意见，本院确认本案的法律事实如下：2010年4月19日，被告袁涛向原告申请个人商务贷款，被告吴裕红以被告袁涛配偶的名义在申请表上签字，并以被告袁涛、吴裕红共同共有的位于潜江市张金镇镇北路82号房屋［房屋所有权证号为潜江市房权证张金字第××号、国有土地使用证号为潜江国用（1995）字第01639号］作为抵押物提供担保。原告于当日与被告袁涛、吴裕红签订了一份个人额度借款合同（合同编号：429201200321019320）。合同约定，原告向被告袁涛、吴裕红提供可以循环使用的借款额度200000元；借款额度有效期间自2010年4月19日起至2020年4月19日止。合同同时约定，在借款额度有效期间内，被告袁涛、吴裕红可以在可用额度范围内通过本人账号支用额度。申请支用借款额度时，被告袁涛、吴裕红应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经原告审核同意并经被告袁涛、吴裕红确认后，原告按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确定。若被告袁涛、吴裕红不按本合同规定按时偿还借款本息或其它应付款项，原告有权宣布全部贷款提前到期，并要求被告袁涛、吴裕红立即全部清偿。被原告宣布全部到期的借款本息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。原告与被告袁涛、吴裕红还于当日签订了个人额度借款抵押合同，该合同约定，被告袁涛、吴裕红将其共同共有的位于潜江市张金镇镇北路82号的房屋［房屋所有权证号为潜江市房权证张金字第××号、国有土地使用证号为潜江国用（1995）字第01639号］作抵押，抵押权存续期间自2010年4月19日起至2022年4月19日止。同日，被告袁涛申请办理了抵押权登记，潜江市房地产交易市场管理处于2010年4月20日颁发了潜江市房他证张金字第201001**号他项权证。2010年4月19日，被告邱前进向原告出具担保函，自愿为被告袁涛与原告签订的个人额度借款合同（合同编号：429201200321019320）项下的所有贷款提供连带责任保证。被告袁涛、吴裕红第一次向原告申请支用的借款200000元，双方约定此次支用借款的借款期限为60个月（从2010年4月21日起至2015年4月21日止），借款利率为7.488%，还款方式为等额本息还款法。经审核，原告于2010年4月21日向被告袁涛、吴裕红发放贷款200000元。截止2012年11月21日，被告袁涛、吴裕红返还借款本金89782.65元、支付借款利息32442.53元后未再依约履行该笔借款的还本付息义务。2012年3月14日，被告袁涛、吴裕红第二次向原告申请支用借款60000元，双方约定此次支用借款的借款期限为36个月（从2012年3月13日起至2015年3月13日止），借款利率为8.645%，还款方式为等额本息还款法。经审核，原告于2012年3月14日向被告袁涛、吴裕红发放贷款60000元。截止2012年12月21日，被告袁涛、吴裕红返还借款本金12026.68元、支付借款利息3158.25元＋后未再依约履行该笔借款的还本付息义务。2012年9月25日，被告袁涛、吴裕红第三次向原告申请支用借款35000元，双方约定此次支用借款的借款期限为60个月（从2012年9月26日起至2017年9月26日止），借款利率为8.320%，还款方式为等额本息还款法。经审核，原告于2012年9月26日向被告袁涛、吴裕红发放贷款35000元。截止2012年10月25日，被告袁涛、吴裕红返还借款本金472.38元、支付借款利息242.67元。此后，被告袁涛、吴裕红未再履行该笔借款的还本付息义务。对于被告袁涛、吴裕红上述三次支用借款中未偿还的借款本息被告邱前进亦拒绝履行保证责任。原告现提起诉讼，请求1、判令被告袁涛、吴裕红返还原告借款本金192718.29元及按合同约定支付截至贷款清偿完毕之日的所有逾期利息，同时确认原告对被告袁涛、吴裕红已设定抵押的位于潜江市张金镇镇北路82号房屋一套［房屋所有权证号为潜江市房权证张金字第××号、国有土地使用证号为潜江国用（1995）字第01639号］享有优先受偿权；2、判令被告邱前进对被告袁涛、吴裕红所欠借款本息承担连带责任；3、判令被告袁涛、吴裕红、邱前进承担本案诉讼费及其他原告因实现上述债权所支付的相关费用。本院认为，原告潜江邮政银行与被告袁涛、吴裕红签订的个人额度借款合同系双方当事人的真实意思表示，合同的内容亦不违反法律和行政法规的强制性规定，属有效合同，依法应予保护。原告按约履行借款义务后，被告袁涛、吴裕红应当依约及时履行还本付息义务。在合同履行期间，被告袁涛、吴裕红只履行了部分还款义务，至今尚欠原告借款未还，违反了合同约定，应当承担按约还本付息的责任。被告袁涛、吴裕红的违约行为，成就了双方约定的解除合同的条件。合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。故原告要求被告袁涛、吴裕红返还剩余借款本金并按约支付相应利息和罚息的诉讼请求于法有据，本院依法予以支持。被告袁涛、吴裕红应返还原告剩余借款本金共计192718.29元，并按7.488%的年利率向原告支付自2010年4月21日起至本判决所确定的宽限期内的实际给付之日止的利息（扣除被告袁涛、吴裕红已支付的该笔借款的利息32442.53元）、按8.645%的年利率向原告支付自2012年3月13日起至本判决所确定的宽限期内的实际给付之日止的利息（扣除被告袁涛、吴裕红已支付的该笔借款利息3158.25元）、按8.320%的年利率向原告支付自2012年9月26日起至本判决所确定的宽限期内的实际给付之日止的利息（扣除被告袁涛、吴裕红已支付的该笔借款的利息242.67元）；相应的罚息，本应从被告袁涛、吴裕红支付原告利息截止日的次日及未偿付到期本金的次日起计算，但原告自行放弃部分罚息，要求被告袁涛、吴裕红从起诉之日（即2014年5月28日）起计付罚息并无不当。被告袁涛、吴裕红与原告签订的个人额度借款抵押合同属于有效合同，原告依据上述抵押合同，在所担保的债权未全部清偿的情况下，对抵押物折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿的权利。被告邱前进向原告出具的担保函合法、有效。作为保证人，被告邱前进对经实现抵押权仍不能清偿的部分债务承担连带责任。对于原告要求被告袁涛、吴裕红、邱前进承担本案诉讼费的问题，因诉讼费的承担不属于当事人争议的范围，应由本院依法予以决定。对于原告要求被告袁涛、吴裕红、邱前进承担其他因实现债权所支付的相关费用的问题，因原告未向本院提供上述费用已实际支付的相关证据，本院依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条第一款、第二十八条第一款、第三十三条、第四十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：被告袁涛、吴裕红应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潜江市支行借款本金人民币192718.29元，并分别按7.488%的年利率支付自2010年4月21日起至本判决所确定的宽限期内的实际给付之日止借款本金为人民200000元的利息（扣除已支付的借款利息人民币32442.53元）；按8.645%的年利率支付自2012年3月13日起至本判决所确定的宽限期内的实际给付之日止借款本金为人民60000元的利息（扣除已支付的借款利息人民币3158.25元）；按8.320%的年利率支付自2012年9月26日起至本判决所确定的宽限期内的实际给付之日止借款本金为人民35000元的利息（扣除已支付的借款利息人民币242.67元）。被告袁涛、吴裕红按合同约定利率标准的50%支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潜江市支行自2014年5月28日起计算至本判决所确定的宽限期内的实际给付之日止的上述利息的罚息。如果被告袁涛、吴裕红未履行本判决第一、二项确定的给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潜江市支行有权以被告袁涛、吴裕红设定抵押的位于潜江市张金镇镇北路82号房屋［房屋所有权证号为潜江市房权证张金字第0256**号、国有土地使用证号为潜江国用（1995）字第01639号］折价或者以拍卖、变卖的价款优先清偿。四、被告邱前进对被告袁涛、吴裕红设定抵押的位于潜江市张金镇镇北路82号房屋［房屋所有权证号为潜江市房权证张金字第0256**号、国有土地使用证号为潜江国用（1995）字第01639号］经折价或者以拍卖、变卖后价款优先清偿的不足部分承担连带责任。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潜江市支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币4100元，减半收取人民币2050元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潜江市支行负担人民币25元，被告袁涛、吴裕红共同负担人民币2025元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省汉江中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款第㈠项的规定，预缴上诉案件受理费，汇款至湖北省汉江中级人民法院：开户银行：农行湖北省仙桃市支行复州分理处；户名：湖北省汉江中级人民法院；帐号：17-313501040000019。当事人签收本判决书时，即视为已收法院缴纳上诉案件诉讼费用通知书。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交上诉案件费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  杨红二〇一四年八月六日书记员  杨婷