河南省濮阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）豫09民终1815号
上诉人（原审被告）：中国太平洋财产保险股份有限公司濮阳中心支公司，住所地濮阳市黄河路西段菜篮子服务中心。
主要负责人：李航，该公司总经理。
委托诉讼代理人：段志友，该公司员工。
被上诉人（原审原告）:赵金清，男，汉族，1955年8月12日出生，住河南省台前县。
委托诉讼代理人：王化俭，河南濮东律师事务所律师。
上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司濮阳中心支公司（以下简称太平洋财险濮阳支公司）因与被上诉人赵金清财产保险合同纠纷一案，不服濮阳市华龙区人民法院（2018）豫0902民初5614号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年7月23日立案后，依法组成合议庭，进行了审理。本案现已审理终结。
太平洋财险濮阳支公司上诉请求：撤销一审判决，改判太平洋财险濮阳支公司不承担赔偿责任。事实与理由：涉案道路交通事故责任认定书认定赵金清因所驾车辆未年检承担事故全部责任。机动车应当定期参加年检，检验不合格会增加保险风险，保险人将此作为保险责任免除的事由不违反法律规定。根据商业第三者责任险（以下简称商业三责险）条款约定：发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格，属于商业三责险免赔事项。太平洋财险濮阳支公司已将免责事项告知豫Ｊ×××××号事故车辆被保险人韩某某，并在免责事项处加黑提示，保险公司不应承担赔偿责任。
赵金清辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应驳回上诉，维持原判。理由是，一、涉案道路交通事故责任认定书认定赵金清承担全部责任的原因有三方面：1、驾驶逾期未检验的机动车上路行驶；2、未按照操作规范安全驾驶、文明驾驶；3、机动车行经人行横道时没有减速行驶，遇行人正在通过人行横道没有停车让行。并非只是因为驾驶车辆未年检才承担事故全部责任。二、事故发生后，银川市公安局交通警察支队兴庆区二大队委托鉴定对事故车辆进行了车辆检验，鉴定意见为：豫Ｊ×××××号小型普通客车制动性能合格。表明该车辆性能完好，未年检不影响车辆的正常使用，不增大交通事故发生的概率，也不扩大发生交通事故后造成的损失。因此，未年检与本次交通事故的发生没有因果关系。三、太平洋财险濮阳支公司在与被保险人订立保险合同时采用的是格式条款。根据保险法规定，对于保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。太平洋财险濮阳支公司不能证明其严格履行了上述义务，因此，该免责条款不产生法律效力。四、本案的商业三责险保险合同依法成立并生效，应受法律保护。机动车未按规定时间检验不代表车辆不合格，如交通事故的发生与车辆是否检验没有必然关系，保险公司不能就此免除保险责任，此时应对该免责条款作限缩适用，即因车辆缺陷或者不合格导致事故发生的，保险公司才能减轻或免除保险责任。否则，一律以“未按规定检验或检验不合格的”免除保险人保险责任的，不符合公平的确定合同双方权利义务的原则。本案无证据显示事故车辆因为缺陷或者不合格导致本次事故发生。另外，双方在订立保险合同时，该车已经超出检验有效期，太平洋财险濮阳支公司应当明知且认可此情形，与投保人签订保险合同，应当视为太平洋财险濮阳支公司以实际行动确定该免责条款不适用于本保险合同。银川市兴庆区人民法院也认定，赵金清垫付的95990.72元，具有向太平洋财险濮阳支公司追偿的权利。
赵金清向一审法院起诉请求：判令太平洋财险濮阳支公司赔偿赵金清垫付的医疗费95990.72元，诉讼费由太平洋财险濮阳支公司承担。
一审法院认定事实：2016年9月6日，韩某某为豫Ｊ×××××号车辆在太平洋财险濮阳支公司处投保有机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险，其中死亡伤残赔偿限额为110000元、医疗费用赔偿限额为1000元、财产损失赔偿限额为2000元）、商业三责险（保险限额50万元）、不计免赔率特约等险种，保险期间自2016年9月7日起至2017年9月6日止。2016年11月28日10时许，赵金清驾驶豫Ｊ×××××号小型普通客车沿宝湖东路机电市场西侧道路就由北向南行驶至宝湖东路交叉路口（万客隆超市路口）向东左转弯时，与尚某某沿路口东侧人行横道由南向北横过道路发生相撞，造成尚某某受伤的交通事故。2016年12月1日，银川市公安局交通警察支队兴庆区二大队对本次事故作出银公交认字［2016］第00485号道路交通事故认定书，认定：1、当事人赵金清负事故的全部责任；2、当事人尚某某无事故责任。后尚某某以机动车道路交通事故责任纠纷将赵金清、太平洋财险濮阳支公司起诉至宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院，该院经审理作出（2017）宁0104民初10606号民事判决书，认定尚某某各项损失为173145.35元，扣除赵金清垫付的95990.72元（其中1000元的鉴定费由赵金清负担），由太平洋财险濮阳支公司赔偿尚某某各项损失78154.63元。后赵金清向太平洋财险濮阳支公司申请理赔，太平洋财险濮阳支公司以被保险车辆发生交通事故时，车辆未年检为由拒绝赔偿。上述事实，有当事人陈述、身份证复印件、驾驶证复印件、行驶证复印件、保险单据、道路交通事故认定书、民事判决书等证据在案证实。
一审法院认为，本案系财产保险合同纠纷。赵金清在太平洋财险濮阳支公司处为其所有的豫Ｊ×××××号车辆投保了车辆损失险、车损险不计免赔险等险种，太平洋财险濮阳支公司签发了保险单，双方之间的保险合同成立且有效，对双方均具有约束力。豫Ｊ×××××号车辆在保险期间发生交通事故造成尚某某受伤的事实有交警部门作出的道路交通事故认定书为证，予以确认。后经宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院作出的（2017）宁0104民初10606号民事判决书认定，赵金清因尚某某的伤情为其垫付各项费用合计95990.72元，而赵金清在太平洋财险濮阳支公司处投保交强险及商业三责险，尚某某的各项损失及费用应当由太平洋财险濮阳支公司首先在交强险及商业三责险范围内赔偿尚某某，因赵金清已经为太平洋财险濮阳支公司垫付其中的95990.72元，太平洋财险濮阳支公司应当对该部分费用予以返还，但其中包含了1000元的鉴定费，根据（2017）宁0104民初10606号民事判决书认定该费用不属于交强险及商业三责险理赔范围，赵金清再要求太平洋财险濮阳支公司负担该费用，于法无据，不予支持。太平洋财险濮阳支公司辩称，因被保险车辆未按时年检，属于商业三责险免责条款，在商业三责险范围内拒绝赔偿赵金清。一审法院认为，机动车应当定期参加检验，检验不合格会增加保险风险，保险人将此作为保险责任免除事由有其合理性，但机动车未按规定时间检验不代表车辆不合格，保险事故的发生与车辆是否年检并无必然关系。因该条款属于免除保险人责任的条款，根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，保险人订立保险合同时应当在投保单、或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未做提示或说明的，该条款不产生效力。太平洋财险濮阳支公司提供投保单复印件证明对投保人尽到了明确说明义务，赵金清对此不予认可，太平洋财险濮阳支公司亦无原件可供核对，因此对其主张尽到了提示和明确说明义务，证据不足，不予采纳，故该免责条款对赵金清不产生效力，太平洋财险濮阳支公司应当赔偿赵金清保险金94990.72元。根据《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第二十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，一审判决：“一、被告中国太平洋财产保险股份有限公司濮阳中心支公司于判决生效后10日内赔付原告赵金清保险金94990.72元；二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2200元，由被告负担”。
二审中，当事人没有提交新证据。本院经审理查明，道路交通事故责任认定书内容显示，发生交通事故时，豫Ｊ×××××号小型普通客车检验有效至2016年5月，虽未按规定期限进行检验，但同时该事故责任认定书也显示，事故发生后经对车辆检验鉴定意见是，豫Ｊ×××××号小型普通客车制动性能合格。
本院查明的其他事实与一审法院查明的事实一致。
本院认为，本案为财产保险合同纠纷。涉案商业三责险保险合同依法成立并生效，应受法律保护。太平洋财险濮阳支公司以涉案车辆未定期参加检验为由，主张在商业三责险范围内免责，不承担赔偿责任。保险人将“未按规定检验或检验不合格”列为免责情形，其本意应当是防止存在安全隐患的保险车辆上路增加事故发生的概率和自身承保风险，但机动车未年检并不必然增加风险发生的概率。本案豫Ｊ×××××号小型普通客车投保时，已经是处于未年检状态，太平洋财险濮阳支公司未尽到注意审查义务，仍予以承保，故本案中，应从平衡利益的角度，以机动车未按规定年检是否明显增加了风险的概率为标准，对太平洋财险濮阳支公司主张的免责条款的适用加以合理限缩。根据道路交通事故责任认定书内容显示，发生交通事故时，豫Ｊ×××××号小型普通客车检验有效至2016年5月，虽未按规定期限进行检验，但同时该道路事故责任认定书也显示，事故发生后经对车辆检验鉴定意见是，豫Ｊ×××××号小型普通客车制动性能合格。因此，涉案车辆未年检并未增加事故风险发生的概率，且太平洋财险濮阳支公司对其提交的投保单未提供原件可供核对，其主张尽到了提示和明确说明义务证据不足。故一审判决太平洋财险濮阳支公司承担赔偿责任并无不当。
综上所述，太平洋财险濮阳支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费2175元，由上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司濮阳中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 李彦敏
审判员 马艳芳
审判员 刘 伟
二〇一八年八月十五日
书记员 张中江