宁夏回族自治区石嘴山市大武口区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）石大民初字第1622号
原告中国农业银行股份有限公司石嘴山分行，住所地大武口区青山路。
负责人张伟，系中国农业银行股份有限公司石嘴山分行行长。
委托代理人杨东，男，1972年10月28日出生，汉族，现住大武口区，特别授权代理。
委托代理人张涛，男，1972年9月13日出生，汉族，现住大武口区，特别授权代理。
被告白雪，女，1971年8月5日出生，汉族，现住大武口区。
被告吴锋青，男，1951年2月21日出生，汉族，现住大武口区。
被告刘小林，女，1964年11月8日出生，汉族，现住大武口区。
被告罗立宁，男，1962年11月26日出生，汉族，现住大武口区。
原告中国农业银行股份有限公司石嘴山分行（以下简称农行石嘴山分行）与被告白雪、吴锋青、刘小林、罗立宁金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月29日立案受理。依法由审判员姜绍燕适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行石嘴山分行的委托代理人杨东、张涛、被告白雪、吴锋青、刘小林、罗立宁到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2014年5月13日，原告与第一、三、四被告签订了《最高额担保个人借款合同》，约定原告在78万元的最高额贷款额度内向第一被告发放贷款，贷款以第三被告刘小林项下三套房地产作抵押担保，并依法办理了抵押登记。第四被告作为抵押财产共有人签字同意抵押。2014年5月16日原告根据前述借款合同向被告白雪发放单笔生产经营贷款78万元，该笔贷款2015年5月15日到期。现贷款已逾期，被告应当履行还款责任和担保责任。另外，被告吴锋青与被告白雪系夫妻关系，在婚姻关系存续期间所负债务为夫妻共同债务，二被告对所欠债务负有共同清偿责任。为此原告诉至法院，请求判令：1、被告白雪、吴锋青偿还原告贷款本金78万元，利息14196元（计算至2015年5月26日）及2015年5月26日之后新生的利息（含复利、罚息）；2、被告被告刘小林、罗立宁对上述贷款本息承担连带清偿责任；3、判令原告对抵押物变现价款享有优先受偿权；4、判决被告承担诉讼费用。
被告白雪、吴锋青答辩称，借款属实，无异议。
被告刘小林答辩称，白雪是借款人，农行首先向借款人追偿借款本息，包括诉讼费，欠债还钱天经地义，应做出还款计划，限期把借款还清。
被告罗立宁答辩称，原告为贷款担保属实，贷款时说要拿影楼、金山小区做反担保，但是并没有这么操作。白雪向第三、四被告隐瞒了主要事实，贷款应由白雪做出还款计划，包括利息、诉讼费。因贷款第三、四被告并没有使用，不承担连带责任。
原告为支持其诉讼主张在举证期限内向法庭提交以下证据、被告的质证及本院的认证意见：
证据一、个人信贷业务申请表、最高额担保个人借款合同、借款凭证（复印件，原件核对后退回），证实被告白雪、吴锋青于2014年4月30日向原告处申请借款78万元贷款，借款期限一年，采取固定利率，参照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%一定比例确定，即6%×130%=7.8%。
四被告质证认为，无异议。
证据二、房产抵押的手续（抵押清单三张、房产证复印件三套、同意房产抵押承诺书三页，复印件，原件核对后退后），证实被告刘小林、罗立宁以其名下房产为被告白雪、吴锋青抵押的事实。
四被告质证认为，无异议。
本院对原告证据的认证意见为，原告提交的证据形式、来源合法，内容真实，四被告无异议，与本案具有关联性，对证据证明的事实本院予以确认。
被告白雪、吴锋青、刘小林、罗立宁在举证期限内未向法庭提交证据。
根据原、被告的当庭陈述、答辩、举证、质证及本院对证据的认证，确认以下事实：
2014年4月30日被告白雪、吴锋青向原告农业银行石嘴山分行提出贷款申请，2014年5月13日，被告白雪作为借款人，被告刘小林、罗立宁作为抵押人与原告农业银行石嘴山分行签订了《最高额担保个人借款合同》。合同约定自2014年5月13日起至2017年5月12日止借款人可在78万元的借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过12个月，借款利率采取固定利率方式，按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%，即7.8%（6%×130%），并执行确定后的利率直至借款到期日，逾期按照借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整之日罚息利率相应调整。被告刘小林、罗立宁作为抵押人，以被告刘小林名下位于大武口区的三套房产作为抵押，被告罗立宁作为财产共有人签字确认，并办理了相应的他项权证，担保的方式为最高额抵押，担保债务的最高余额为人民币86万元。2014年5月16日原告农业银行石嘴山分行向被告白雪发放了78万元贷款。被告白雪在履行了部分利息后，自2015年2月21日起不再向原告支付利息，且到期后本金亦未偿还。截止到起诉日欠息金额为14196元。为维护原告合法权益，原告诉至本院要求判如所请。
本院认为，原告中国农业银行股份有限公司石嘴山分行与被告白雪、刘小林、罗立宁签订的《最高额担保个人借款合同》系双方真实意思表示，且不违反相关法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依约履行。被告吴锋青自认是借款人，其应与被告白雪共同履行借款人的义务。合同签订后，原告依约向被告白雪发放了78万元贷款，被告白雪未按照约定履行还本付息义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。现原告要求被告白雪、吴锋青支付贷款本金78万元、截止2015年5月26日的利息14196元的诉讼请求具有事实依据和法律依据，本院予以支持；2015年5月27日之后的利息按照原、被告双方合同约定的罚息利率即参照中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率的195%（130%×150%）计算至本判决确定的给付之日。被告刘小林、罗立宁作为抵押人自愿以其三套房产为被告白雪、吴锋青的借款提供担保，在被告白雪、吴锋青不履行到期借款的情形下，原告中国农业银行股份有限公司石嘴山分行有权在最高额担保的额度内就抵押财产优先受偿。被告罗立宁辩称中国人民银行的基准利率下调，贷款利率也应调整的意见，因双方对借款期间的利率采取的是固定利率，对其辩解本院不予采纳。综上，按照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条、第二百零六条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条之规定，判决如下：
一、被告白雪、吴锋青于本判决生效后十五日内支付原告中国农业银行股份有限公司石嘴山分行借款本金780000元，截止2015年5月26日的利息14196元，合计794196元；2015年5月27日之后的利息按照原、被告双方合同约定的中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率的195%的标准计算至本判决确定的给付之日；
二、如被告白雪、吴锋青不能偿还上述款项，原告中国农业银行股份有限公司石嘴山分行有权对被告刘小林所有的位于大武口区的三套房产在担保的最高余额捌拾陆万元内折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；
三、驳回原告中国农业银行股份有限公司石嘴山分行的其他诉讼请求。
如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费11742元，减半收取5871元，由被告白雪、吴锋青、刘小林、罗立宁负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。
审判员 姜绍燕
二〇一五年七月九日
书记员 浦学浩
附：本案适用法律条款如下
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。
第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（一）约定的债权确定期间届满；（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；（三）新的债权不可能发生；（四）抵押财产被查封、扣押；（五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销；（六）法律规定债权确定的其他情形。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。
第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。
调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
本院特别提醒：当事人上诉的，应当于递交上诉状之日起至上诉期届满后七日内，向石嘴山市中级人民法院交纳上诉案件受理费，逾期则视为放弃上诉。