清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2015）清城法民一初字第559号原告：中国农业银行股份有限公司清远分行，住所地清远市清城区。负责人：杨文胜，该分行行长。委托代理人：熊柏生，该分行职员。委托代理人：李文锋，该分行职员。被告：彭华凤，女，汉族，住重庆涪陵市枳城区，身份证号码×××7260。原告中国农业银行股份有限公司清远分行诉被告彭华凤借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司清远分行的委托代理人李文锋到庭参加诉讼。被告彭华凤经本院公告送达，期满后无正当理由均拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司清远分行诉称：被告彭华凤因购房的需要，2010年1月4日向中国农业银行股份有限公司清远第二支行借款276000元，借款期限（借据）自2010年1月4日起至2020年1月3日。借款采用等额本息还款法，分120期按每个月的借款对应日为还款日（还款额3240.49元／期，随利率变化按年调整偿还金额）偿还本息，执行利率为6.5934%，以所购的位于清远市新城振兴路九号晟禾汇江花园七号楼A梯402作抵押，并办理了抵押登记手续。贷款发放后，被告未按照合同约定按期足额偿还借款，至2015年3月3日已逾期未还5期，尚欠原告贷款本息173712.78元，经原告多次催收无效，特提起诉讼，请求判令：1、解除原告辖下机构中国农业银行股份有限公司清远第二支行与被告之间的合同编号为44105200900078228的《个人购房担保借款合同》；2、被告彭华凤偿还原告贷款本金169285.79元、利息4426.99元（该利息计至2015年3月3日止，此后利息按照原合同约定的利率计算方式计算至本金还清之日止）；3、原告对抵押的房屋享有优先受偿权；4、被告承担本案诉讼费。被告彭华凤没有提出答辩意见及证据。经审理查明，2009年12月28日，原告辖下机构中国农业银行股份有限公司清远第二支行为贷款人、被告彭华凤为借款人和抵押人、清远市豪美房地产开发有限公司为保证人，共同签订了一份合同编号为44105200900078228的《个人购房担保借款合同》，该合同约定：贷款人向借款人提供借款276000元，用于购买位于清远市新城振兴路九号晟禾·汇江花园七号楼1梯4层02号房屋，借款期限自2009年12月28日起至2019年12月27日止，共计120个月；借款利率为浮动利率，在基准利率5.94%的基础上上浮11%，执行年利率6.5934%；还款方式采用等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期借款发放对应日；借款人未按本合同约定期限归还借款或未按合同约定用途使用借款的，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；本合同有效期内，发下下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权：（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天；借款以抵押人彭华凤位于清远市新城振兴路九号晟禾·汇江花园七号楼1梯4层02号房屋作抵押担保；保证人清远市豪美房地产开发有限公司提供阶段性保证担保，自贷款发放之日起至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；抵押担保及保证的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权一切费用；等等…。合同签订后，中国农业银行股份有限公司清远第二支行于2010年1月4日划付了借款276000元，当日被告彭华凤在个人借款凭证上签字确认。上述抵押的房屋在房管部门办理了抵押登记手续，并已取得了他项权证，该房屋已办理房地产权证。被告彭华凤借款后，并未能按合同约定每月依时还款，自2014年11月4日当期应还款日起拖欠借款本息至今，原告经催收无果，遂向本院提起诉讼。截止2015年9月4日止，尚欠本金169285.79元、利息10126.98元。以上事实，有原告提供的个人购房担保借款合同、借款凭证、被告彭华凤的身份证和户口簿、企业法人营业执照、他项权证、帐户基本信息等，以及本院庭审笔录为证。本院认为，原告辖下的中国农业银行股份有限公司清远第二支行与被告彭华凤及清远市豪美房地产开发有限公司签订的《个人购房担保借款合同》，主体适格，内容合法，属于有效合同。被告彭华凤用于抵押担保的房屋已办理了抵押登记，抵押关系成立，合法有效，各方当事人理应恪守信用，依约全面履行各自义务。中国农业银行股份有限公司清远第二支行已履行了给付借款的义务，但被告彭华凤在借款后，并无按合同的约定依时清还每月应还的贷款本息，自2014年11月4日起拖欠借款本息至今，影响了原告的债权实现，被告的行为已构成违约，应依照合同的约定承担相应的违约责任。合同中“如发生借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权”的约定，应认定属于双方约定解除合同的条件。因此，对原告要求解除与被告所签订的《个人购房担保借款合同》、被告彭华凤偿还尚欠全部借款本息的请求，符合合同的约定，依据充分，本院予以支持，被告彭华凤应将尚欠的贷款本金169285.79元及相关利息全部清还给原告，利息参照原合同约定的借款利率计算方式计付。由于借款是以被告彭华凤位于清远市新城振兴路九号晟禾·汇江花园七号楼1梯4层02号房屋作抵押担保，并已办理了抵押登记，因此，原告对被告彭华凤提供的借款抵押物享有优先受偿权，原告可以该抵押房产折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。综上所述，本院依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条第（四）项、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除中国农业银行股份有限公司清远第二支行与被告彭华凤于2009年12月28日签订的合同编号为44105200900078228的《个人购房担保借款合同》；二、限被告彭华凤于本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司清远分行清偿借款本金169285.79元及利息（利息计至2015年9月4日为10126.98元，此后利息参照原合同约定的借款利率计算方式计算至本金还清之日）；三、原告中国农业银行股份有限公司清远分行对被告彭华凤提供的借款抵押房屋（位于清远市新城振兴路九号晟禾·汇江花园七号楼1梯4层02号房屋）折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；本案受理费3774元，由被告彭华凤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长  罗文勇人民陪审员  谢明东人民陪审员  欧惠娴二〇一五年九月十六日书 记 员  郭晓君附相关法律条文：《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。