江苏省兴化市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）泰兴商初字第00100号
原告中国银行股份有限公司兴化支行，住所地兴化市牌楼西路38号。
负责人黄振秦，行长。
委托代理人金卫东、王必武，江苏天炜律师事务所律师。
被告顾月英。
被告顾礼权，系被告顾月英之夫。
被告兴化市元泰房地产开发有限公司，住所地兴化市兴临路世纪花城。
法定代表人徐庭富，总经理。
委托代理人杨雨明、吴卫兵，江苏兴华人律师事务所律师。
原告中国银行股份有限公司兴化支行（以下简称兴化中行）与被告顾月英、顾礼权、兴化市元泰房地产开发有限公司（以下简称元泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年2月5日受理后，依法由审判员陈丙荣，人民陪审员孙彭才、袁宝泉组成合议庭，审判员陈丙荣担任审判长并主审本案。后因故将合议庭组成人员由审判员陈丙荣变更为审判员王军，并由审判员王军担任审判长并主审本案。本案于同年6月26日公开开庭进行了审理。原告兴化中行的委托代理人王必武，被告元泰公司的委托代理人杨雨明到庭参加诉讼。被告顾月英、顾礼权经本院公告传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告兴化中行诉称：2011年9月1日，我方与顾月英、顾礼权、元泰公司签订1份中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同，约定：顾月英、顾礼权向我方借款765000元用于支付元泰公司开发建设的位于兴化市玉带路12号1-1室房屋的购房款；借款期限20年；还款方式采用按月等额本息还款法；还款期数240个月，每1个月为1期，还款日为每月的20日；元泰公司为顾月英、顾礼权的借款提供阶段性连带责任保证担保；顾月英、顾礼权未按期归还贷款本息的，我方有权解除合同，要求顾月英、顾礼权立即偿还借款本息，并要求保证人承担保证责任。另顾月英、顾礼权作为上述房屋的共有人分别向兴化中行出具1份共同还款承诺函、共有人承诺书，承诺愿以所购上述房屋为主合同项下的债务提供抵押担保，并愿对主合同项下的债务承担共同还款责任。同年11月6日，我方向顾月英、顾礼权发放贷款765000元。借款后，顾月英、顾礼权未按约还款。截止2014年11月19日，顾月英、顾礼权计拖欠借款本金12161.01元，利息31454.70元、罚息1456.70元，合计754845.96元，另尚有未到期借款本金709773.55元。根据约定，我方有权解除中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同，并主张借款本息。另因三被告的违约行为导致讼争，并造成我方支付律师代理费45542元。为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判令：1、解除我方与被告顾月英、顾礼权于2011年9月1日签订的中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同；2、三被告立即偿还借款本金721934.56元，并支付利息、罚息、复利（其中：止2014年11月19日的利息、罚息为32911.40元；自同年11月20日起至实际给付之日止，按合同约定的计算方式计算）；3、三被告支付我方因诉讼所产生的律师代理费用45542元；4、三被告承担本案的诉讼费用。
被告顾月英、顾礼权未答辩、举证。
被告元泰公司辩称，1、对兴化中行所述借款、担保的事实无异议。2、兴化中行在主张逾期借款利息的同时，又主张复利，没有依据。3、兴化中行主张的律师代理费，不仅计算标准偏高，而且缺乏事实和法律依据。4、如法院判令我方对涉案债务承担连带清偿责任，请求法院确认我方依法享有追偿权。综上，请求法院依法作出公正裁判。
原告兴化中行为证明其主张，向本院提交下列证据：1、结婚证1份，证明顾月英与顾礼权系夫妻关系。2、中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同1份，证明其与顾月英、顾礼权、元泰公司就借款的金额、用途、期限、利率、还款方式和担保的方式、范围、期间及违约责任等进行了明确约定。3、共有人承诺函、共同还款承诺函各1份，证明顾月英、顾礼权自愿以所购房屋为涉案债务提供抵押担保，并愿对涉案债务承担共同还款责任。4、零售贷款借款借据1份，证明其已按约向顾月英、顾礼权发放贷款765000元。5、催收记录1份、证明因顾月英、顾礼权借款后未按约还款，其多次进行了催收、但均未果。6、零售不良贷款移交清单1份，证明截止2014年11月19日，顾月英、顾礼权已拖欠借款本息计45072.41元。7、委托代理合同1份，证明其为实现本案债权，向江苏天炜律师事务所支付了律师代理费45542元。
经质证，元泰公司对兴化中行所举证据1-7的真实性均无异议。
本院认为：兴化中行所举证据1-5，经与原件核对均无异，真实性予以确认。兴化中行所举证据6系电脑自动生成，真实性予以确认。兴化中行所举证据7系原件，真实性予以确认。
经审理查明：2011年8月12日，顾月英、顾礼权分别向兴化中行出具1份共有人承诺函、共同还款承诺函，主要内容：顾月英因向兴化中行借款765000元，而与兴化中行签署了编号为“2011ZF字第08023号”的中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同，顾月英、顾礼权作为所购买的位于兴化市玉带路12号1-1室房屋的共有人，愿以上述房屋为上述合同项下的借款提供抵押担保，并自愿作为共同还款人对该合同项下的债务承担连带还款责任。
2011年9月1日，兴化中行（甲方）与顾月英、顾礼权（乙方）、元泰公司（丙方）签订1份编号为“2011ZF字第08023号”的中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同，约定：乙方向甲方借款765000元用于购买丙方开发建设的位于兴化市玉带路12号1-1室房屋；借款期限20年，自甲方实际放款日起算；本合同项下的借款利率实行浮动利率，即按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准年利率上浮10%确定，浮动周期为12个月，即从甲方实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内的月利率为6.4625‰，每满一个浮动周期后，按上述方式重新定价一次；还款方式采取按月等额本息还款法，还款期数共240期，还款日为每月的20日，乙方自贷款发放后的第二个月开始还款，每期偿还借款本息为6282.62元；乙方同意并授权甲方将全部借款直接划入丙方开立在甲方的银行账户，账号为52×××49；本合同项下的借款采用阶段性保证担保加抵押担保的方式，即乙方以其所购上述房屋为本合同项下的借款提供抵押担保，并在取得所购上述房屋的所有权证书后15日内办理抵押物登记，乙方为本合同项下的借款提供阶段性连带责任保证担保，即自乙方办妥抵押登记手续并且甲方收到他项权证之日起，丙方在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生乙方违约而引起的本合同项下的债务，丙方仍应承担相应的保证责任；保证期间为乙方债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起2年；抵押担保的范围包括本合同项下的债务本金、利息、违约金、损害赔偿金、甲方为实现债权而产生的律师费、公告费等费用，以及因乙方违约而给甲方造成的损失和其他所有应付费用；乙方未按约定期限还款的，甲方自逾期之日起在本合同约定的贷款利率水平上加收40%的罚息，直至清偿本息为止；乙方未按期归还贷款本息的，甲方有权解除其与借款人之间签订的合同，宣布本合同项下贷款本息提前到期，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，行使担保物权，并要求丙方承担保证责任；因本合同订立、履行及争议解决发生的律师费、公告费等费用由乙方承担。上述合同签订后，兴化中行于同年11月15日将贷款765000元划入顾月英、顾礼权指定的上述银行账户。据此，顾月英在兴化中行出具的零售贷款借款借据上签名，确认已收到上述借款。后元泰公司将顾月英、顾礼权所购上述房屋交付给了顾月英、顾礼权。借款后，顾月英、顾礼权既未按约至相关职能部门办理抵押物登记，亦未按约完全履行还款义务。自2014年7月11日起，兴化中行即通过电话，或者发送短信的方式多次向顾月英、顾礼权催收，但均未果。截止2014年11月19日，顾月英、顾礼权已欠到期借款本金12161.01元，并已产生利息31454.70元、罚息1456.70元，合计45072.41元，另尚有未到期借款本金721934.56元。
顾月英与顾礼权系夫妻关系，于1987年1月2日登记结婚。
为主张本案所涉债权，兴化中行向江苏天炜律师事务所支付了律师代理费45542元，该所遂指派金卫东、王必武律师作为兴化中行的诉讼代理人参加了本案的诉讼。
本院认为：1、本案所涉中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同、共有人承诺函、共同还款承诺函，系各方当事人真实意思表示，且内容并不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，为有效合同，对各方当事人均具有法律约束力，各方当事人均应严格按约全面履行各自的义务。2、兴化中行向顾月英、顾礼权发放贷款后，顾月英、顾礼权未能按照约定的期限偿还借款本息，已构成违约，依法应当承担相应的违约责任。因此，兴化中行要求解除其与顾月英、顾礼权签订的中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院应予支持。3、《中华人民共和国合同法》第九十七条规定，“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”根据该法律规定，在本案所涉中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同解除后，顾月英、顾礼权应当将剩余贷款本金归还给兴化中行，并支付借款期间产生的利息，以及逾期还款期间产生的罚息。对元泰公司提出的兴化中行既主张逾期借款利息，又主张复利，有无依据的问题。对此，本院认为，中国人民银行《人民币利率管理规定》{银发（1999）77号}第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处”。由该规定可知，罚息、复利的支付属于借款人遇有逾期贷款或挤占挪用贷款等违反借款合同约定情形时需要承担的一种违约责任，罚息系对逾期贷款计收的利息，复利系对应付未付利息计收的利息，两者并不存在重叠或交叉，可以并处。因此，对兴化中行在主张借款利息、罚息的同时，又主张复利的诉讼请求，本院予以支持。4、江苏省物价局江苏省司法厅《关于调整律师服务收费标准的通知》{苏价费（2013）421号}明确规定，涉及财产关系的案件，除标的额在10000元以下（含本数）的，按固定标准收取2500元律师费外，对超过10000元以上的部分还应按不高于相关比例另行收费（累进制）。本案中，兴化中行为实现本案债权而在诉讼阶段支出的律师代理费45542元，并未超过上述通知规定的收费标准，故对元泰公司关于律师收费过高的抗辩，本院不予采纳。根据本案所涉中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同的约定，顾月英、顾礼权应当向兴化中行赔偿律师代理费损失45542元。5、虽然本案所涉中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同约定，元泰公司仅为该合同项下的债务提供阶段性连带责任保证担保，但因该合同项下的抵押物并未办理登记，故元泰公司应对涉案债务承担连带清偿责任。又兴化中行与元泰公司在该合同中并未对元泰公司提供担保的范围进行约定，根据法律规定，元泰公司仅应对该合同项下的借款本息及兴化中行为实现债权而产生的诉讼费用承担连带清偿责任。因此，对兴化中行要求元泰公司对顾月英、顾礼权应予赔偿的律师代理费损失45542元承担连带赔偿责任的诉讼请求，本院不予支持。元泰公司承担保证责任后，可依法向顾月英、顾礼权追偿。6、顾月英、顾礼权经公告传唤均未到庭参加诉讼，视为其对各自诉讼权利的放弃，本院可依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司兴化支行与被告顾月英、顾礼权于2011年9月1日签订的编号为“2011ZF字第08023号”的中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同。
二、被告顾月英、顾礼权于本判决生效后10日内偿还原告中国银行股份有限公司兴化支行借款本金721934.56元，并支付利息、罚息、复利（其中：止2014年11月19日的利息、罚息、复利为32911.40元；自同年11月20日起至实际给付之日止，按合同约定的计算方式计算）。
三、被告顾月英、顾礼权于本判决生效后10日内赔偿原告中国银行股份有限公司兴化支行律师代理费用损失45542元。
四、被告兴化市元泰房地产开发有限公司对被告顾月英、顾礼权的上述第二项给付义务承担连带清偿责任。被告兴化市元泰房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告顾月英、顾礼权追偿。
五、驳回原告中国银行股份有限公司兴化支行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费11803元，公告费560元，合计12363元，由被告顾月英、顾礼权负担，元泰公司连带负担其中的11691元。因公告费560元已由原告垫交，故由被告顾月英、顾礼权、元泰公司于本判决生效后10日内付给原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费（江苏省泰州市中级人民法院开户行：泰州市农业银行海陵支行；户名：泰州市财政局；账号：20×××88）。
审 判 员 王 军
人民陪审员 孙彭才
人民陪审员 袁宝泉
二〇一五年七月二十八日
书 记 员 韩华琴