安徽省绩溪县人民法院民 事 判 决 书（2018）皖1824民初15号原告：中国建设银行股份有限公司绩溪支行，住所地安徽省绩溪县华阳镇扬之南路199号。负责人：汪育欣，该支行行长。委托诉讼代理人：程云国，男，该行员工。被告：冯苏敏，男，1994年1月1日出生，汉族，户籍地安徽省绩溪县，现住安徽省绩溪县。原告中国建设银行股份有限公司绩溪支行（以下简称建行绩溪支行）与被告冯苏敏金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行绩溪支行的委托诉讼代理人程云国到庭参加诉讼，被告冯苏敏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。建行绩溪支行向本院提出诉讼请求：1.判决冯苏敏支付所拖欠的个人住房贷款7912.73元（截至2017年11月27日），其中拖欠本金3356.82元，拖欠利息4506.06元，拖欠罚息49.85元，偿还贷款余额400944.03元，共计408856.76元；2.如冯苏敏未能归还所有贷款，判决建行绩溪支行对抵押物XXXXXX幢X单元XXXX号住房有权处置并通过折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。诉讼过程中，建行绩溪支行补充将“2017年11月27日之后的利息及罚息另行按照合同计算至款项付清之日止”纳入第一项诉讼请求。事实和理由：2016年7月23日，建行绩溪支行与冯苏敏签订《个人住房（商业用房）借款合同》，向建行绩溪支行申请贷款41.4万元、期限240个月、用于向安徽绩溪XX置业有限公司购买XXXXXX幢X单元XXXX号住房，总房价518109元，首付款104109元。合同签订后，建行绩溪支行依约于2016年8月24日向冯苏敏发放贷款41.4万元，期限240个月，还款方式为每月等额本息还款。截止2017年11月27日，冯苏敏已欠款408856.76元，经多次催要无果。冯苏敏未作答辩。建行绩溪支行就其诉讼请求所依据的事实向本院提交证据如下：1.婚姻状况申明书，证明冯苏敏的婚姻状况；2.房屋预告登记证明，证明建行绩溪支行系案涉房产的抵押权预告登记权利人；3.个人贷款支付凭证，证明建行绩溪支行已把贷款支付给冯苏敏；4.个人贷款对账单，证明冯苏敏还款情况；5.个人住房（商业用房）借款合同，证明借款双方的合同权利义务。冯苏敏未向本院提交证据。本院对建行绩溪支行所举证据认证如下：各证据能相互印证，且冯苏敏未到庭质证，亦未提供反驳证据，故本院对建行绩溪支行所举证据的真实性均予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月23日，冯苏敏因购房需要，与建行绩溪支行签订《个人住房（商业用房）借款合同》（含抵押合同）一份，约定由建行绩溪支行向冯苏敏发放贷款41.4万元，并由冯苏敏以其所购房屋（位于绩溪县XXXXXX号楼X单元XXXX室）提供抵押担保，借款期限为2016年7月23日至2036年7月23日，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调8%，若本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。还款方式为等额本息还款法。双方还对违约情形进行了约定，其中第十六条载明:“一、借款人违约情形：（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；……”，第十七条载明:“出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1.停止发放本合同项下的借款；2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按本合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处。”合同签订后，建行绩溪支行依约于同年8月24日向冯苏敏发放了贷款41.4万元。后冯苏敏在还款过程中出现了违约，截至2017年11月27日，拖欠本金3356.82元、利息4506.06元、罚息49.85元，贷款余额为400944.03元。另查明，2016年8月19日，冯苏敏与建行绩溪支行就案涉房产办理了预购商品房抵押权预告登记，建行绩溪支行为预告登记权利人。审理中，建行绩溪支行于2018年2月7日向本院出具说明一份，载明冯苏敏于2017年12月28日还款10578.27元。截至2018年2月7日，拖欠个人住房贷款2628.91元，其中拖欠本金1131.59元、利息1489.37元、罚息7.95元，贷款余额为396459.85元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，建行绩溪支行与冯苏敏所签订的借款合同、抵押合同均系双方的真实意思表示，且不违反法律强制性规定，应为合法有效。合同签订后，建行绩溪支行已依约全面履行了合同义务。现冯苏敏拖欠借款本息，依法应承担相应的还款义务。因冯苏敏经本院依法传唤未到庭应诉，也未提交反驳证据，故本院对建行绩溪支行主张的拖欠借款本息数额均予以认定。建行绩溪支行主张借款提前到期，并要求冯苏敏提前偿还贷款余额符合双方的合同约定，本院依法予以支持。合同双方虽已就案涉借款签订抵押合同，但因双方办理的系预购商品房抵押权预告登记，因此建行绩溪支行并未取得案涉房产的抵押权，故对其第二项诉讼请求依法不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、冯苏敏于本判决生效之日起三十日内偿还中国建设银行股份有限公司绩溪支行借款本金397591.44元、利息1489.37元、罚息7.95元（该利息与罚息计算截止日为2018年2月7日），2018年2月7日之后的利息与罚息按双方合同约定的利率标准计算至款项付清之日止；二、驳回中国建设银行股份有限公司绩溪支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7433元，减半收取3716.5元，由冯苏敏负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。审判员  王晓平二〇一八年二月十一日书记员  杨 洲附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用民事诉讼法>的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。