江苏省如东县人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0623民初3012号原告：中国工商银行股份有限公司如东支行，住所地江苏省如东县掘港镇江海中路34号。统一社会信用代码：913206238386526948。负责人：杭涛，行长。委托诉讼代理人：丁学明，系中国工商银行股份有限公司如东支行职员。被告：沙修兵，男，1971年2月24日出生，汉族，住江苏省如东县。原告中国工商银行股份有限公司如东支行（以下简称工行如东支行）与被告沙修兵信用卡纠纷一案，本院于2016年6月27日立案后，依法适用简易程序进行了审理，因被告沙修兵需要公告送达，本院于2016年8月16日裁定本案转为普通程序并于2016年12月8日公开开庭进行了审理。原告工行如东支行的委托诉讼代理人丁学明到庭参加了诉讼。被告沙修兵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行如东支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还所欠原告信用卡透支本金21823.08元、逾期利息4133.01元及滞纳金4684.20元（暂算至2016年6月1日），合计30640.29元；偿还自2016年6月2日起至实际清偿之日止的利息和滞纳金。2、判令原告对被告沙修兵提供的抵押汽车苏Ｆ×××××东风风行·景逸牌小型轿车折价、拍卖或变卖价款具有优先受偿权。3、判令本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2013年10月14日，被告向原告申请办理了牡丹信用卡，卡号为62×××83。同日，被告与原告签订了《信用卡购车专项分期付款合同》和《信用卡购车专项分期抵押合同》，约定原告向被告提供透支额度为60000元的信用卡购车分期付款业务，被告同意用所购得汽车作为抵押担保。2013年10月31日，被告沙修兵持案涉牡丹信用卡在如东万达汽车销售有限公司刷卡透支消费人民币60000元用于购买汽车，并在如东工行营业部办理了为期24期的分期付款业务。2015年1月25日起，被告未按分期付款的约定如期足额归还信用卡透支款，根据《信用卡购车专项分期付款合同》第九条第三款约定，被告累计逾期三次违约，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告方信用卡账户。截止到2016年6月1日，被告积欠透支本金21823.08元、利息4133.01元、滞纳金4684.20元，合计30640.29元，自被告信用卡透支逾期后，原告多次向被告进行催收，但被告未能按照合同约定足额履行偿还责任，故原告提起诉讼。庭审中，原告明确自2016年6月2日起至实际给付之日止的利息、滞纳金按照信用卡领用合约约定继续计算。沙修兵未答辩，也未在本院规定的举证期限内提供证据。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年10月14日，被告沙修兵向原告工行如东支行申办可用于透支消费的信用卡，并填制了牡丹信用卡申请表（个人卡·乙），该申请表中附有牡丹信用卡领用合约（个人卡）等，明确计息规则为：使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项部分从记账日起至还款日止的透支利息。滞纳金计算方式为：除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告沙修兵在该申请表中签名并确认：本人已阅读全部申请材料，并充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。同日，被告沙修兵因购车需要向原告申请调整信用卡额度为60000元，并申请对上述款项进行分期24期。原告工行如东支行（甲方）与被告沙修兵（乙方）签订《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》各一份，约定：（1）乙方向汽车销售商南通永达车业有限公司购买汽车，车辆总价为人民币87900元，乙方自行支付首付款27900元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为60000元。（2）乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分24期，首期偿还的金额为人民币2500元，以后每期偿还的金额为人民币2500元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。（3）乙方应按现金的方式及7.62‰的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费4572元。（4）如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。（5）若发生乙方累计三次违约，原告有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。（6）乙方所担保的主债权为甲方为乙方（债务人）办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权。主债权的金额和期限依主合同约定。（7）抵押物担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2013年10月31日，被告沙修兵按照合同约定将涉案车辆办理了抵押登记手续，抵押权人为原告工行如东支行。原告工行如东支行发放该卡后，被告沙修兵持该卡于2013年10月31日在如东万达汽车销售服务有限公司刷卡消费60000元，后分期还款，自2014年12月25日开始，被告沙修兵逾期还款，截至2016年6月1日，被告沙修兵累计尚欠原告透支本金21823.08元及利息4133.01元、滞纳金4684.20元，合计30640.29元。因催款后被告沙修兵一直未予归还，故原告提起本案之诉。以上事实，有原告的当庭陈述及原告提供的信用卡申请表、分期付款申请书、信用卡购车专项分期付款合同、信用卡购车专项分期付款抵押合同、信用卡交易明细等证据在卷为证，并经庭审审核，予以确认。本院认为，1、牡丹信用卡是中国工商银行发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。被告沙修兵向原告申领了牡丹信用卡并进行了消费，应按其承诺遵守信用卡合约的规定，履行自身还款义务。2、案涉《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，应认定为合法有效。被告沙修兵使用案涉信用卡进行消费，应在约定的到期还款日前归还相应款项，其连续多期未能履行按约还款义务的行为已构成违约，原告有权按照约定取消分期付款业务，要求被告一次性归还借款本金。被告沙修兵除应当按约及时归还原告本金外，亦应按照信用卡领用合约的约定支付相应逾期利息及滞纳金。3、原告与被告将案涉车辆办理了抵押登记，抵押权依法设立，原告有权对抵押财产行使优先受偿权。4、被告经本院合法传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，从程序上放弃了对原告所主张的事实和所提供证据的抗辩权，由此产生的法律后果应自行承担。故对原告的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告沙修兵于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司如东支行信用卡借款本金21823.08元，支付利息4133.01元、滞纳金4684.20元（计算至2016年6月1日），合计30640.29元。自2016年6月2日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金按照《牡丹信用卡领用合约》的约定计算给付。二、原告中国工商银行股份有限公司如东支行有权对被告沙修兵所有的苏Ｆ×××××号小型普通客车折价或以变卖、拍卖所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费566元，公告费600元，合计1166元，由被告沙修兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费人民币566元（户名：南通市财政局，开户行：中国银行南通西被闸支行，账号：47×××82）。审 判 长  吴 华代理审判员  李艳云人民陪审员  张小云二〇一六年十二月八日书 记 员  许滢滢附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。