西安市新城区人民法院
民 事 判 决 书
（2007）新民初字第1273号
原告中国银行股份有限公司西安东大街支行（以下简称中行东大街支行），住所地西安市东大街107号。
法定代表人王根荣，行长。
委托代理人刘新功，陕西嘉瑞律师事务所律师。
委托代理人李平，陕西嘉瑞律师事务所律师。
被告李德荣，男，1958年6月12日出生，汉族。（未到庭）
被告西安成达汽车运输有限公司（以下简称成达公司），住所地西安市莲湖区沣惠南路中惠大厦408室。
法定代表人王斌，经理。
被告永安财产保险股份有限公司西安市新城支公司（下称永安公司），住所地西安市新城区南新街27号富凯大厦B、D座三层。
负责人朱文茹，经理。
委托代理人郑知弘，陕西缔伍律师事务所律师。
委托代理人赵萍，陕西缔伍律师事务所律师。
原告中行东大街支行诉被告李德荣、被告成达公司，被告永安公司借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人李平，被告永安公司委托代理人郑知宏、赵萍到庭参加了诉讼，被告李德荣，被告成达公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中行东大街支行诉称，2003年4月，被告李德荣向其借款177000元，约定月息0.4575%，期限24个月，2005年4月还清全部借款。同时被告成达公司与原告签订抵押合同，以陕AAXX**车辆作为被告李德荣借款的担保。2002年8月2日，原告与成达公司签订《汽车消费贷款落户及监管协议》，约定成达公司对李德荣逾期还款承担连带责任。2003年4月28日，被告李德荣向被告永安公司投保个人汽车消费贷款保证保险，约定原告为第一受益人。截止2007年3月14日，被告李德荣拖欠原告贷款本金20359.36元，利息3741.59元，现诉至法院，请求判令被告李德荣归还借款本金20359.36元，利息3741.59元及至实际给付之日的债务利息，被告以陕AAXX**车辆的价值偿还上述款项，被告成达公司按照协议承担上述款项的连带偿还责任，永安公司承担履约保险责任。
被告李德荣未出庭答辩。
被告成达公司未出庭答辩
被告永安公司辩称，1、原告以汽车消费借贷纠纷为由列其为被告，没有事实和法律依据；2、其作为子公司，在贷款申请表上盖章承诺为借款人承担保证保险未经总公司授权，该行为应无效3、按照保险法规定，原告没有在保险事故发生之日起两年内向其主张保险责任，其已免责。故请求驳回原告的诉讼请求。
经审理查明，2003年4月，被告李德荣与原告中行东大街支行签订《个人汽车消费借款合同》，约定原告借给李德荣177000元，用于购车，期限24个月，自2003年4月28日至2005年4月28日止，利率为月息4.575‰，按月结息，还款方式为借款人按一个月为一个还款期，每期以相等的金额偿还贷款本息，每月的还款日为15日，借款方如连续三期或累计三期未能按约定还款，银行有权提前收回贷款并对逾期还款部分按银行规定加收逾期利息。合同签订之日，成达公司与原告签订《个人消费贷款抵押合同》和《西安市车辆抵押合同》，约定其以陕AAXX**号驰乐牌，发动机号XXXXXXXXX，车架号XXXXXXXXX型汽车对被告李德荣在银行的贷款进行抵押担保，担保的范围包括本息，罚息，违约金，损害赔偿金及实现抵押权的费用。该车辆抵押的处分双方在合同中约定，1、有下列情形之一的，中行东大街支行有权依照相关法律规定实现抵押权。（1）债权履行期限届满未受清偿，债务人又未与债权人达成延期履行协议的；（2）债务人被宣告解散，破产，或死亡的；（3）债务人未经债权人同意擅自处分抵押车辆的。2、债权人依照相关法律规定实现抵押物权后所得价款债权人优先受偿，不足以清偿债务的，不足部分由债务人清偿；超过债权部分归债务人所有。双方约定，该抵押合同自抵押登记之日起生效。2004年3月29日，原、被告双方对该抵押车辆进行抵押登记。2003年4月28日，原告向李德荣发放贷款人民币177000元整。截止2007年3月14日，被告李德荣拖欠原告贷款本金20359.36元，利息3741.59元。
2002年8月2日被告成达公司与原告签订《汽车消费贷款落户及监管协议》，其中第六条约定，被告成达公司负责信贷车辆逾期的催收工作，并承担逾期的连带责任，借款人出现逾期时，原告应于月初及时通知被告成达公司，由被告成达公司负责催收贷款本息，若至月末催收无效，则原告有权从被告成达公司保证金账户扣款冲抵逾期贷款本息，直至该笔贷款最终结清；第九条约定，被告成达公司连带责任不受本协议终止的影响。
2003年4月28日，被告李德荣向永安公司投保个人汽车消费贷款保证保险，约定原告为第一受益人。永安公司在中国银行西安市东大街支行汽车消费贷款申请表中承诺：其愿意为借款人提供履约保证保险，并承担本项汽车消费贷款不可撤销的连带保证责任。
以上事实有《个人汽车消费借款合同》、《个人消费贷款抵押合同》、《西安市车辆抵押合同》、《汽车消费贷款落户及监管协议》、抵押登记证明、汽车消费贷款申请表，个人汽车消费贷款保证保险条款，个人汽车消费贷款保证保险单、还款凭证及当事人陈述在卷佐证。
本院认为，原告与李德荣签订的借款合同，双方意思表示自愿，真实，内容合法，依法应予保护。车辆抵押担保合同亦为双方当事人的真实意思表示，未违反法律禁止性规定，且抵押合同签订后，双方对抵押车辆进行了抵押登记，该抵押合同成立并生效，受法律保护。原告按合同约定履行了发放贷款义务，被告李德荣未按照合同约定偿还借款本息，应承担违约责任，按照双方抵押合同的约定，应先将抵押车辆依法拍卖或变卖，以拍卖或变卖价值优先受偿，不足部分由债务人清偿。
汽车消费贷款落户及监管协议是原告与成达公司双方的真实意思表示，其内容合法，受法律保护。该协议约定成达公司承担连带责任直至该笔贷款最终结清，依照法律规定，该约定应视为约定不明，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。本案主债务虽为分期履行，但担保期限却不能分期各自计算，因为其义务的设定是依据一份合同，其义务内容作为一个整体构成了权利人的权利内容，权利人基于该合同所享有的权利同样也是一个整体的合同权利，其主张合同权利也是对整体权利的主张，故权利人可以在该项作为整体权利最终到期而未能实现时，就该项权利提出主张。另一方面如果债务人在分期履行期限届满时没有履行其还款义务，只要求其按照合同约定支付逾期利息，并且在合同所规定的总履行期限届满之前履行所有合同义务，则其并未对债权人的债权造成任何损害，所以应于债务人的整体义务的履行期限届满后，即分期履行债务的最后一笔债务履行期届满之日起开始计算诉讼时效及担保期限，本案合同债务最后一期履行日为2005年4月28日，原告于2007年4月9日起诉，原告请求成达公司承担保证责任未超过法定保证期限两年的规定，故成达公司应承担连带保证责任。
原告请求永安公司承担履约保险一节，由于永安公司在贷款申请表上同意承担不可撤销的连带保证责任，应认定原告与永安公司形成担保法律关系，鉴于永安公司的分公司无权对外进行担保，该担保无效，依照担保法的相关规定，永安公司应对债务人不能清偿部分承担百分之四十的赔偿责任。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十八条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第四十一条、第四十二条第四项、第四十三条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法的解释》第七条、第三十二条第二款之规定，判决如下：
1、原告中国银行股份有限公司西安东大街支行请求被告李德荣偿还贷款本金20359.36元，利息3741.59元，由原告中国银行股份有限公司西安东大街支行对抵押车辆陕AAXX**行使优先受偿权，不足部分由被告李德荣清偿。
2、被告西安成达汽车运输有限公司对上述债务承担连带责任。被告西安成达汽车运输有限公司承担该债务后有权向被告李德荣追偿。
3、被告永安财产保险股份有限公司西安市新城支公司对上述债务不能清偿部分承担百分之四十的赔偿责任。被告永安财产保险股份有限公司西安市新城支公司承担该债务后有权向被告李德荣追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十二条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
诉讼费459元，被告李德荣负担（原告已预付，被告李德荣直付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。
审 判 长 代红英
代理审判员 姚 洁
代理审判员 黎晓琦
二〇〇七年六月三十日
书 记 员 侯 娟