广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第2236号
原告：中国民生银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区兴中道9-11号富豪山庄富华阁二层、兴中大厦首层，组织机构代码69811730-6。
负责人：梁俊峰，该分行行长。
委托代理人：荣鸿飞、匡腊光，均系广东维纳律师事务所律师。
被告：黄瑞红，女，1971年12月19日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区，
原告中国民生银行股份有限公司中山分行（以下简称为民生银行）诉被告黄瑞红金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月21日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年11月10日公开开庭进行了审理。原告民生银行委托代理人匡腊光到庭参加诉讼，被告黄瑞红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告民生银行诉称：2014年9月4日，原告民生银行与被告黄瑞红经由原告民生银行的手机银行平台签订了一份《额度借款合同》，合同约定：被告黄瑞红可向原告民生银行申请使用的最高额度为250000元，有效期限自2014年9月4日至2016年9月4日，约定借款用途为“采购货物等经营周转”，合同还对贷款利率、还款方式、还款日、违约金、罚息、违约责任及双方的权利义务等进行了约定。合同签订当日，被告黄瑞红进行自助放款操作，原告民生银行向被告黄瑞红名下的账号62×××49放款250000元。被告黄瑞红在2015年5月（含）以前正常支付利息，但从2015年6月开始没有按照约定支付利息，经催促无果，原告民生银行于2015年6月26日向被告黄瑞红发出《个人借款到期通知书》，告知被告黄瑞红终止其授信额度并要求其立即归还借款本金与相应的利息与罚息等全部应付款项，但被告黄瑞红不予理会。被告黄瑞红至今已有2015年6月至7月二期利息没有支付，而且，据原告民生银行了解，被告黄瑞红借款用于资金周转的中山市汇光光电技术工程有限公司已经停止经营，原告民生银行也无法联系到被告黄瑞红。根据《额度借款合同》第28.3条关于被告黄瑞红“出现以下不利于履行本合同的情形”以及第28.4条关于被告黄瑞红“明确表示或以自己行为表示不能或未能履行本合同项下约定的”的约定，原告民生银行有权解除合同，要求被告黄瑞红提前清偿全部借款。为此，原告民生银行诉至法院，请求判令：1.解除原告民生银行与被告黄瑞红于2014年9月4日签订的《额度借款合同》；2.被告黄瑞红向原告民生银行偿还借款本金250000元、利息3942.17元、罚息23.29元（利息、罚息分别按年利率8.9725%、13.45875%从2015年5月16日起计算，暂计至2015年7月15日，要求计至清偿之日为止）；3.被告黄瑞红向原告民生银行支付一审律师费15000元；4.被告黄瑞红承担本案的诉讼费用。
庭审中，原告民生银行表示：由于被告黄瑞红逾期时中国人民银行贷款基准利率为4.85%，按双方约定借款利率为前述基准利率上浮85%，故诉讼请求中利息的执行利率为8.9725%；由于借款利率是浮动利率，故更正借款利率为按中国人民银行同期贷款基准利率上浮85%计算，罚息利率按前述利率上浮50%计算。
原告民生银行为支持其诉讼请求，在举证期限内向本院提交的证据有：1.身份证复印件；2.《微贷授信报审表》、《中国民生银行流水贷/微贷授信申请表》及有关申请资料；3.《额度借款合同》（电子合同）；4.个人账户对账单；5.《个人借款到期通知书》、快递单；6.贷款用途承诺书；7.电子签约流程。
因被告黄瑞红下落不明，本院依法公告通知其应诉，公告期限届满，被告黄瑞红在法定答辩期限内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证。
经审理查明：2014年8月15日，黄瑞红向民生银行递交《中国民生银行流水贷/微贷授信申请表》，申请个人贷款400000元用于经营周转，借款期限为24个月，借款发放及还款账号为62×××49，同时申请开办自助发放业务，用于自行办理额度项下单笔借款的发放、还本付息和查询等手续，自助发放渠道为网上银行。民生银行经审核后同意授予黄瑞红280000元的流水贷额度，额度期限2年，额度内单笔贷款最长期限不超过1年。
2014年9月4日，黄瑞红（甲方）、民生银行（乙方）经由民生银行的手机银行渠道签订了电子合同《额度借款合同》【文本编号：CMBC-
HT-546-V1（微贷电子2014）】，约定：在本合同约定的额度有效期内，甲方可向乙方申请使用的最高额度为250000元，额度有效期限为24个月，自2014年9月4日至2016年9月4日，上述额度内提用的授信应当在额度有效期限内提用并清偿；借款用途为采购货物等经营周转；每笔贷款的执行利率按照中国人民银行公布的放款当日适用的同期贷款基准利率上浮85%来确定年利率；贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同每笔贷款利率按中国人民银行最新确定的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照上述约定的利差或利率浮动比例确定，调整后的利率于当日开始适用，分段计息；贷款的发放及还款账户为62×××49；本合同项下贷款的发放采取自助发放，发放渠道以甲方提交的申请贷款额度的业务申请表的选择为准；借款期限在一年以内的（含一年）的，采用按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月15日，借款到期时利随本清；甲方在本合同项下的任一笔贷款发生逾期或本合同约定违约情形的，应当向乙方支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取；到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；甲方违反本合同约定义务则视为违约，乙方有权调整或取消全部或部分额度，并要求甲方提供担保以及对本合同项下甲方已提取的全部或部分借款要求提前清偿。
当天，黄瑞红通过手机银行的操作平台提款250000元并转入其62×××49的账户中。此后，黄瑞红自2015年5月起一直没有按期足额还款，截至2015年5月16日，拖欠民生银行贷款本金250000元、利息3942.17元、罚息23.29元。2015年6月26日，民生银行向其寄发《个人借款到期通知书》，要求黄瑞红清偿全部应付款项，但黄瑞红未予理会。民生银行经追讨无果，遂诉至本院，主张前述实体权利。
本院认为：黄瑞红向民生银行递交《中国民生银行流水贷/微贷授信申请表》，申请贷款并开办网上银行自助发放业务，此后双方通过网上银行签订《额度借款合同》，该合同是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应恪守履行。民生银行依约向黄瑞红发放了贷款，黄瑞红负有按时归还借款本息的义务。黄瑞红从2015年5月起至今未能按时足额偿还本息，其行为已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务”的规定，民生银行有权解除《额度借款合同》，并提前收回全部贷款本金，黄瑞红还应向民生银行结清利息、罚息。对于黄瑞红的欠款数额，有民生银行的系统数据、个人账户对账单予以证实，且黄瑞红没有证据足以推翻，本院予以确认。因民生银行没有证据证明其为实现债权支出了相应的律师费，故本院对民生银行主张的律师费不予支持。
黄瑞红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：
一、解除原告中国民生银行股份有限公司中山分行与被告黄瑞红签订的《额度借款合同》〔文本编号：CMBC-HT-546-V1（微贷电子2014）〕；
二、被告黄瑞红于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金250000元以及利息、罚息（暂计至2015年7月15日，利息为3942.17元、罚息为23.29元，从2015年7月16日起至债务清偿之日止，利息按中国人民银行同期贷款基准利率上浮85%计算，罚息按前述利率上浮50%计算）；
三、驳回原告中国民生银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5334元（原告中国民生银行股份有限公司中山分行已预付），由原告中国民生银行股份有限公司中山分行负担297元，被告黄瑞红负担5037元（该款被告黄瑞红应在判决生效之日起七日内迳付原告中国民生银行股份有限公司中山分行）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 李静敏
人民陪审员 陈嘉莹
人民陪审员 郭泳欣
二〇一五年十一月十三日
书 记 员 关颖桃
钟金花