民 事 判 决 书
（2014）龙新民初字第197号
原告中国银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区龙川北路1号。
代表人陈克勤，行长。
委托代理人肖莹，女，1987年11月12日出生，汉族，中国银行股份有限公司龙岩北城支行客户经理。
被告张书林，男，1972年6月27日出生，汉族，龙岩市泰林工贸有限公司董事长。
被告张秀兰，女，1973年8月6日出生，汉族，居民。
原告中国银行股份有限公司龙岩分行与被告张书林、张秀兰信用卡纠纷一案，本院于2013年12月23日受理后，依法由审判员陈庆林适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人肖莹到庭参加诉讼。被告张书林、张秀兰经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司龙岩分行诉称，2011年07月26日，被告张书林向原告申领中银都市信用卡并声明接受《中国银行贷记卡章程》和《中国银行中银都市信用卡领用合约》各项条款的约束，同时，被告张书林还在《中国银行中银都市信用卡领用合约》中签字确认。之后，被告张书林向原告领取了中银都市信用卡。《中银都市信用卡领用合约》约定，被告张书林在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告张书林应按规定支付透支利息，利息从交易记帐日起以实际欠款金额计算至还清全部欠款时止。信用卡透支按月计收复利，日利率万分之五。起息日以透支交易记帐日为准。被告张书林应按照原告规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等。被告超过信用额度进行交易的，原告按照超出部分的5%加收超限费。超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。被告张书林应在原告指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以原告记账日为准。被告张书林在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，被告张书林除支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。2011年8月2日，原告与被告张书林签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》，合同约定“汽车专向分期付款”额度为17万元，借款期限36个月，“汽车专向分期付款”额度用途为被告张书林购车。被告张书林应在每期到期还款日前全数清偿当期所有欠款，否则不适用免息还款规定，被告张书林应按约支付利息及滞纳金。被告张书林未依约足额还款，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告张书林承担由此而使原告产生的费用。2011年8月2日，原告与被告张书林签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》。合同约定：被告张书林所担保的主合同为原告与被告张书林签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》，主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡帐户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金等费用。抵押物为被告张书林所有的闽F×××××小轿车。2011年8月2日，该车在龙岩市公安局交警支队办理了抵押登记手续。上述合同签订后，原告于2011年8月11日依约向被告张书林发放了贷款17万元。此后，被告张书林未依约还款。截至2013年10月21日，被告张书林累计拖欠原告借款本金47987.65元、利息2489.39元、费用及滞纳金6019.38元，合计56496.42元。为此，原告经催讨未果，遂诉至本院请求判令：一、解除原告与被告张书林签订的《信用卡汽车专向分期付款合同》。二、被告张书林返还原告借款本金47987.65元、利息2489.39元、费用及滞纳金6019.38元，合计56496.42元，一并支付利息（计算方法：1、以50477.04元为本金，日利率万分之五，从2013年10月22日计至款还清之日止；2、以50477.04元为本金，月利率5%，从2013年6月21日计算至2013年12月21日）。三、被告张书林若未清偿上述债务，则原告有权以闽F×××××“大众牌”小型轿车折价，或者以变卖、拍卖该车后所得价款优先受偿。
被告张书林、张秀兰未向本院递交答辩状，亦未向本院提供证据。
经审理查明，2011年07月26日，被告张书林向原告申领中银都市信用卡并声明接受《中国银行贷记卡章程》和《中国银行中银都市信用卡领用合约》各项条款的约束，同时，被告张书林还在《中国银行中银都市信用卡领用合约》中签字确认。之后，被告张书林向原告领取了号码为5124128396096256的中银都市信用卡。《中银都市信用卡领用合约》约定，被告张书林在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告张书林应按规定支付透支利息，利息从交易记帐日起以实际欠款金额计算至还清全部欠款时止。信用卡透支按月计收复利，日利率万分之五。起息日以透支交易记帐日为准。被告张书林应按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费，并应在指定的到期还款日前付清欠款。被告张书林在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，被告张书林除支付透支利息外，还应按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。2011年8月2日，原告与被告张书林签订1份《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》，合同约定本合同项下“汽车专向分期付款”额度为17万元，借款期限36个月，自被告张书林实际交易日起算。“汽车专向分期付款”额度的用途为：被告张书林支付其购买（闽F×××××）“大众牌”小型轿车的款项。手续费17850元，费率为使用“汽车专向分期付款”额度的10.5%，该费用原告于第一期对帐单日起从帐户中直接扣收。被告张书林应在每期到期还款日前付清当期所有欠款。被告张书林在每期到期还款日前未全数付清欠款或现金交易的，不适用免息还款的规定。被告张书林应按信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。被告张书林若未足额还款，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告张书林承担由此而使原告产生的一切费用。被告张书林若出现未按期归还透支本金、利息及手续费等违约事由，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除原、被告之间的其他合同，依照本合同的约定对抵押物行使抵押权。2011年8月2日，原告与被告张书林签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，合同约定被告张书林所担保的主合同为原告与被告张书林签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》，主合同项下的债务构成本合同之主债务。抵押担保的范围包括但不限于欠款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用。抵押物为被告张书林所有的闽F×××××小轿车。信用卡“汽车专向分期付款”业务无最低还款额。2011年8月2日，上述车辆在龙岩市公安局交警支队办理了抵押登记手续，原告是抵押权人。上述合同签订后，原告于2011年8月11日向被告张书林发放了汽车贷款17万元。被告张书林取得贷款后并未依约还款。截至2013年10月21日，被告张书林累计拖欠原告借款本金47987.65元、利息2489.39元、费用及滞纳金6019.38元，合计56496.42元。为此，原告经催讨未果，遂诉至法院请求判令如上所诉。
另查明，《中国银行股份有限公司信用卡章程》第二十七条规定，发卡银行对信用卡透支金额按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以发卡银行透支交易记账日为准。
诉讼中，原告中国银行股份有限公司龙岩分行主张本案的讼争债务由被告张书林承担，不要求被告张秀兰承担付款责任。同时，原告放弃其第一项诉讼请求，并将其第二项诉请变更为请求判令被告张书林返还原告截至2013年10月21日的购车欠款本金23610元、购车欠款利息1224.78元、费用20元及滞纳金2961.54元，以上合计27816.32元，一并支付利息（计算方法：以24834.78元为本金，日利率万分之五，从2013年10月22日计至款还清之日止）和滞纳金（计算方法：以24834.78元为本金，月利率5%，从2013年6月21日计至2013年12月21日）。原告的其余诉请不变。
以上事实，有原告中国银行股份有限公司龙岩分行提供的《中国银行股份有限公司信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡章程》、车辆登记证、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期抵押合同》、信用卡交易明细、总欠款清单以及当事人的陈述等证据在案佐证。
本院认为，原、被告之间签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期抵押合同》均是双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，对原、被告均具有约束力。上述协议签订后，原告依约向被告张收林发放了信用卡。被告张书林因购买车辆在使用该信用卡期间，未按约偿还原告购车欠款，已构成违约，侵害了原告的合法权益，应承担违约责任。根据《中国银行股份有限公司信用卡章程》第二十七条规定，原告有权按日利率万分之五向被告收取因使用信用卡产生欠款的利息。因此，原告的该部分诉请具有事实依据，本院予以采纳。同时，原、被告在《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》中约定，信用卡“汽车专向分期付款”业务无最低还款额。据此，原告要求被告张书林支付滞纳金，理由不足，本院不予支持。此外，被告张书林自愿以其所有的闽F×××××“大众牌”小型轿车为本案讼争债务提供抵押担保并办理了抵押登记手续，现原告诉请以该车实现抵押权，具有事实依据，本院予以支持。诉讼中，原告自愿放弃其第一项诉讼请求，系其对自身民事权利的处分，并无违反法律规定，本院予以准许。被告张书林、张秀兰经本院传票传唤，无正理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张书林应于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司龙岩分行截至2013年10月21日的购车欠款本金23610元、购车欠款利息1224.78元、费用20元，以上合计24854.78元，一并支付利息（计算方法：以24834.78元为本金，日利率万分之五，从2013年10月22日计算至本判决指定的履行期限届满之日止）。
二、被告张书林若未清偿上述判决主文第一项所确定的债务，则原告中国银行股份有限公司龙岩分行有权以闽FAL9**“大众牌”小型轿车折价，或者以变卖、拍卖该车后所得的价款优先受偿。
三、驳回原告中国银行股份有限公司龙岩分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费1210元，减半收取为605元，由原告中国银行股份有限公司龙岩分行负担105元，被告张书林负担500元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。
审判员 陈 庆 林
二〇一四年二月十一日
书记员 黄海燕（代）
附主要法律条文：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百零七条当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
二、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。