温州市龙湾区人民法院民 事 判 决 书（2014）温龙商初字第883号原告：中国建设银行股份有限公司温州龙湾支行，住所地温州市龙湾区永中街道明珠城101-1、101-2、101-3、201-1号，组织机构代码：70433426-0。负责人：金江桂。委托代理人（特别授权）：叶小华、郑立丰，浙江卓朗律师事务所律师。被告：刘时良。被告：冯小珠。原告中国建设银行股份有限公司温州龙湾支行（以下简称建行龙湾支行）与被告刘时良、冯小珠金融借款合同纠纷一案，本院于2014年6月24日立案受理。本案依法由审判员郑国友适用简易程序于2014年7月23日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人叶小华到庭参加诉讼，被告刘时良、冯小珠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2008年7月7�，被告刘时良因购买房屋需要贷款，原告（贷款人）与被告刘时良（借款人及抵押人）、被告冯小珠（抵押人）签订个人住房（商业用房）借款合同。借款合同约定：借款金额人民币147万元整；借款期限为180个月（即2008年7月11日至2023年7月11日，借款期限起始日即起息日以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整）；贷款利率为月利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上下调15%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮下调幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次，贷款利率调整日为每年的1月1日；借款逾期罚息利率为在贷款执行利率水平上上浮50%，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一起借款本息的行为；约定还款日为借款期限起始日在每月的对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；还款方法为等额本息还款方法，在合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币12931.27元；担保方式为抵押；违约救济措施中约定借款人出现不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等任一违约情形时，贷款人有权行使宣布贷款立即到期、要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，行使担保权利等权利；被告刘时良、冯小珠将坐落于温州市龙湾区永中街道南翔锦苑9幢603室房屋（所有权证号：温房权证龙湾区字第××号，建筑面积：224.8平方米）抵押给原告，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用，并办理了房屋抵押合同登记手续；被告刘时良、冯小珠签署承诺书，承诺如被告刘时良无法按时偿还债务，无条件配合抵押权人采取拍卖、出售、出租等方式处置抵押房产；贷款人记录的证据效力：贷款人记录构成有效证明借贷双方之间债权债务关系的确定证据，借款人、担保人不能仅因贷款人记录由贷款人单方制作或保留而提出异议；合同约定争议解决方式为向贷款人住所地人民法院起诉。被告刘时良、冯小珠出具承诺书，承诺愿意为被告刘时良的上述借款承担连带偿还本金及利息的责任，对本次借款而产生的全部债务承担不可撤销的连带偿还责任。借款合同签订后，原告于2008年7月11日依约发放贷款人民币147万元整。自2008年8月至2013年11月，被告刘时良基本上能按期偿还分期到期的借款款项，但从2013年12月开始，被告刘�良就未能偿还分期到期的借款款项。至2014年5月12日止，被告刘时良拖欠原告借款本金余额人民币1059552.68元、利息人民币25138.32元整（包括罚息）。被告刘时良已连续多期逾期未按期偿还分期到期的借款本息，被告冯小珠没有履行相应的偿还被告刘时良拖欠的借款本息之连带责任，原告多次催讨无果。综上所述，原告认为被告刘时良的行为已构成违约，侵犯了原告之合法权益，根据借款合同的约定原告有权要求被告刘时良提前偿还拖欠的借款本金及利息（含复利和罚息）；根据承诺书，被告冯小珠应连带偿还被告刘时良拖欠的借款本息；原告有权对被告刘时良、冯小珠所抵押的房屋折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿。故原告诉请判令：1、被告刘时良、冯小珠连带偿还原告被告刘时良所欠的借款人民币1059552.68元及利息［含复利和罚息，利息算至被告实际偿还之�止，暂算至2014年5月12日止；利息为25138.32元、本金及利息合计为人民币1084691元；从2014年5月13日起对所欠的借款本金人民币1059552.68元及利息人民币25138.32元按年利率6.8775%计收罚息和复利］；2、原告有权就被告刘时良、冯小珠提供抵押的坐落于温州市龙湾区永中街道南翔锦苑9幢603室房屋（所有权证号：温房权证龙湾区字第××号，建筑面积：224.8平方米）折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿；3、本案诉讼费用由二被告承担。审理中，原告明确其第一项诉讼请求中的利息、罚息、复利如下：利息从2013年11月12日起按年利率4.585%计算至2014年7月16日，共计32366.05元，截止到2014年7月16日的拖欠本金罚息1254.24元，利息复利截止到2014年7月16日为682.89元，罚息复利截止到2014年7月16日为22.74元。2014年7月17日开始的利息、罚息、复利按双方借款合同的约定计算至实际履行之日止。�证明上述事实，原告向本院提供了如下证据：1、原告营业执照、组织机构代码证各1份、两被告身份证、户籍资料各1份、结婚证1份，以证明原告主体资格；二被告主体资格；被告刘时良、冯小珠系夫妻。2、个人住房（商业用房）借款合同1份，以证明原告与被告刘时良、冯小珠签订的借款合同的具体内容、借款合同关系、抵押情况；合同约定争议解决方式为向贷款人（原告）住所地人民法院起诉。3、承诺书1份，以证明被告刘时良、冯小珠出具承诺书，承诺愿意为被告刘时良的上述借款承担连带偿还本金及利息的责任，对借款而产生的全部债务承担不可撤销的连带偿还责任。4、承诺书1份，以证明被告刘时良、冯小珠承诺如被告刘时良无法按时偿还债务，无条件配合抵押权人采取拍卖、出售、出租等方式处置抵押房产。5、开立贷款账户通知书1份、个人贷款�付凭证1份、贷款转存凭证1份，以证明原告已履行借款合同义务，按约定发放贷款。6、房屋所有权证1份及房屋抵押合同登记证明1份，以证明被告刘时良、冯小珠将坐落于温州市龙湾区永中街道南翔锦苑9幢603室房屋（所有权证号：温房权证龙湾区字第××号，建筑面积：224.8平方米）抵押给原告为被告刘时良借款提供担保，原告对该抵押物享有优先受偿权。7、被告刘时良贷款账户基本信息，以证明至2014年5月12日止，被告刘时良拖欠原告借款本金余额人民币1059552.69元、利息人民币25138.32元（包括罚息）。8、人民币贷款利率表，以证明人民币贷款基准利率情况，2008年7月11日起息日基准利率（五年以上贷款）为：年利率7.83%；2012年7月6日基准利率（五年以上贷款）为：年利率6.55%。9、关于刘时良案住房贷款利率的说明，以证明实际利率按基准利率下调30%。被告刘�良、冯小珠未作答辩，也未向本院提供证据。原告提供的证据，经庭审出示质证，被告刘时良、冯小珠未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。本院经审查认为，原告提供的上述证据，来源合法、内容客观真实，且与本案有关联，本院均予以采纳。根据上述确认的证据，结合当事人陈述，本院认定事实如下：被告刘时良、冯小珠系夫妻关系。2008年7月7日，被告刘时良因购房需要向原告申请贷款，被告刘时良作为借款人与原告建行龙湾支行签订了编号为330028726-013-2008000529的《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：借款金额为人民币147万元整，借款期限为180个月（即2008年7月11日至2023年7月11日，借款期限起始日与贷款凭证支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整）；贷款利率为月利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上下调15%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次，贷款利率调整日为每年的1月1日；借款逾期罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一起借款本息的行为；约定还款日为借款期限起始日在每月的对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；还款方法为等额本息还款方法，在合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币12931.27元；担保方式为抵押，被告刘时良将坐落于温州市龙湾区永中街道南翔锦苑9幢603室房屋（所有权�号：温房权证龙湾区字第××号，建筑面积：224.8平方米）抵押给原告，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用；借款人出现违约情形时，贷款人有权行使宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，行使担保权利等权利，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。2008年7月9日双方办理了抵押登记，原告取得编号为温房龙抵登字第20082877号《房屋所有权抵押合同登记证明》。2009年1月21日开始实际贷款利率按基准利率水平下调30%执行，2013年1月1日实际贷款利率按年利率4.585%执行。2008年7月7日被告刘时良、冯小珠共同向原告出具一份承诺书，载明：本人刘时良和配偶冯上珠愿意为该笔借款合同号为330028726-013-2008000529的贷款提供连带偿还本金及利息的责任，对本次借款而产生的债务承担不可撤消的连带偿还责任，愿意共同承担由此产生的一切法律责任。上述合同签订后，原告于2008年7月11日向被告刘时良发放贷款147万元。从2013年11月12日开始被告刘时良没有再支付借款本息，截止2014年7月16日，被告刘时良尚欠原告借款本金1059552.68元，利息32366.05元、本金罚息1254.24元、利息复利682.89元。本院认为，原告与被告刘时良签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效，双方均应按约履行。被告刘时良从2013年11月12日开始没有再按合同约定履行支付借款本息的义务，其行为已构成违约，现原告要求被告刘时良立即偿还尚欠的借款本金人民币1059552.68元及相应利息、复利、罚息，事实清楚，证据充分，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。但原告主张的罚息复利，缺乏依据，本院不予支持。被告刘时良以登记在其名下的温州市龙湾区永中街道南翔锦苑9幢603室房屋（所有权证号：温房权证龙湾区字第××号）作为抵押财产为其上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告抵押权依法成立，原告对该抵押房产的折价、变卖、拍卖所得款项在上述债务范围内有优先受偿权。本案借款发生在被告刘时良、冯小珠婚姻关系存续期间，被告冯小珠亦自愿承担共同还款义务，应由被告刘时良、冯小珠共同偿还。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘时良、冯小珠于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司温州龙湾支行借款本金人民币1059552.68元，并支付利息、复利、罚息（截止2014年7月16日应支付利息为32366.05元、应支付复利为682.89元、应支付本金的罚息为1254.24元，从2014年7月17日起的利息以本金1059552.68元为基数按年利率4.585%计算、复利以从2014年7月17日起未支付的利息为基数按年利率6.8775%计算、罚息以本金1059552.68元为基数按年利率6.8775%计算，均从2014年7月17日起计算至借款付清之日止）。二、如被告刘时良、冯小珠到期未履行上述第一项债务，原告中国银行股份有限公司温州龙湾支行有权以被告刘时良提供抵押的登记在刘时良名下坐落于温州市龙湾区永中街道南翔锦苑9幢603室房屋（所有权证号：温房权证龙湾区字第××号）拍卖、变卖或折价所得价款对上述债务优先受偿。三、驳回中国建设银行股份有限公司温州龙湾支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费14336元，减半收取7168元，由被告刘时良、冯小珠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。审判员  郑国友二〇一四年七月三十一日书记员  邱捷敏