广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗云法民二初字第3028号原告：中国光大银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区。法定代表人：李淼，行长。委托代理人：于文晴，广东南方福瑞德律师事务所律师。委托代理人：詹鸿斌，广东南方福瑞德律师事务所律师。被告：余朝城，身份证住址福建省闽清县。被告：胡木兰，身份证住址福建省闽清县。原告中国光大银行股份有限公司广州白云支行诉被告余朝城、胡木兰借款合同纠纷一案,本院于2015年11月10日受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国光大银行股份有限公司广州白云支行委托代理人詹鸿斌到庭参加了诉讼。被告余朝城、胡木兰经本院合法传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国光大银行股份有限公司广州白云支行诉称：2014年4月3日，原告与被告余朝城签订《个人贷款合同》，约定：被告余朝城向原告借款150万元，借款期限自2014年4月3日至2024年4月3日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%执行，首期执行贷款年利率为8.515%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款相关政策执行，贷款人有权按照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利，借款人未按照合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对其贷款计收罚息，罚息利率为按本合同约定的贷款执行利率基础上浮50%，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调，还款方式为等额还本付息，按月分120期偿还，本合同项下的全部贷款采用抵押担保和连带责任保证担保，抵押人为被告余朝城和胡木兰，抵押物为位于佛山市南海区大沥镇黄岐建设大街1号中海金沙湾A16座1201房，保证人为被告胡木兰，保证方式为连带责任保证，被告余朝城未按时足额还款额，原告有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求被告余朝城立即偿还全部贷款本金，利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；发生争议，在原告所在地法院以诉讼方式解除。合同签订后，原告按照合同约定及被告余朝城的申请向池某的账户转入150万元，被告余朝城签收了借据。2014年4月8日，就合同该约定的抵押物原被告办理抵押登记。2015年8月20日，被告余朝城开始逾期不归还贷款，至2015年11月5日，被告余朝城逾期三期，贷款余额为1372410.63元，利息、罚息合计18706.49元。至原告起诉之时，被告余朝城仍未归还，为维护原告的合法权益，请求法院判令：１、被告余朝城归还原告借款本金1372410.63元及利息、复利、罚息（利息、复利、罚息按合同约定计算，暂计至2015年11月5日为18706.49元）；2、被告余朝城支付原告律师费4173.4元；3、原告就上述两项债权对被告余朝城、胡木兰位于佛山市南海区大沥镇黄岐建设大街1号中海金沙湾A16座1201房拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、被告胡木兰对被告余朝城的上述两项债务承担连带保证责任；5、两被告承担本案诉讼费。被告余朝城辩称：无答辩。被告胡木兰辩称：无答辩。经审理查明，2014年3月2日，被告余朝城向原告提交《贷款用途及资金支付申请表》，申请贷款人民币壹佰伍拾万元，要求放款后，授权原告直接将款项划转入池某的账户（账号：62×××16）。2014年4月1日，原告（贷款人）与被告余朝城（借款人、抵押人）、胡木兰（保证人、抵押人）签订《个人贷款合同》（合同编号：38761416000041），约定：贷款种类，贷款人同意向借款人发放助业房抵快贷贷款；贷款用途，本合同项下贷款的用途为购货；贷款金额，本合同项下的贷款金额为人民币壹佰伍拾万元整；贷款期限，本合同项下的贷款期限为120个月，即自2014年4月3日起至2024年4月3日止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款利率，本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮30%，本合同项下首期执行贷款年利率为8.515%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；罚息利率，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当日应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；贷款发放，贷款发放至借款人在贷款行开立的账户内，户名余朝城，账号62×××59；贷款担保，本合同项下的全部贷款采用下列1、2中担保方式，1.抵押担保，抵押人自愿将其享有合法所有权和处分的以本合同签订时贷款人认可的价值为人民币壹佰玖拾柒万柒仟贰佰陆拾肆元的房产抵押给贷款人，以担保借款人按期偿还本合同项下的贷款本息和其他应付款项，抵押物具体情况见附件《抵押物品清单》，2.连带责任担保；借款人还款账户户名余朝城，账号62×××59，开户行光大白云支行，借款人选择等额还本付息的还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款按月共分120期偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；保证担保方式，保证人自愿为借款人因在本合同项下借取贷款所产生的全部债务向贷款人提供以下第2种连带责任保证担保，如借款人出现合同项下的违约行为，保证人保证向贷款人履行还款义务，如借款人出现本合同项下的违约行为，保证人保证向贷款人履行还款义务，2.全程连带责任保证，保证期限从本合同签署之日起至本合同项下贷款履行期届满之日起二年止；本抵押所担保的主债权的种类、金额期限即为本合同约定的贷款种类、贷款金额、贷款期限；本抵押担保的范围包括，本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用；保证人自愿为借款人因在本合同项下的贷款所产生的全部债务向贷款人提供本合同附表中的连带责任保证担保，如借款人未按合同约定履行还款义务，保证人保证向贷款人履行还款义务；保证担保的范围为本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及本合同项下保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项；违约责任，下列任一时间均构成本合同项下的违约事件，（一）借款人未按时足额还款；一旦发生上条所述任何违约事件，贷款人有权采取以下任何一项或多项措施，（三）宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），（四）按本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息。合同下方借款人处有被告余朝城签名，抵押人（含抵押物共有人）处有被告余朝城、胡木兰签名，保证人处有被告胡木兰签名。附件抵押物品清单显示抵押物名称及地址为佛山市南海区大沥镇黄岐建设大道1号中海金沙湾A16座1201房。2014年4月3日，原告向被告发放贷款150万元，款项转入被告余朝城指定收款账户，显示贷款利率为8.515%，贷款期限自2014年4月3日至2024年4月3日。2014年4月8日，原告与被告余朝城就位于佛山市南海区大沥镇黄岐建设大道1号中海金沙湾A16座1201房办理抵押登记，房地产他项权利人为原告，权属人为余朝城，他项权利证编号为粤房地他项权证佛字第0200055126号。原告表示贷款发放后，被告余朝城在2015年8月份仅偿还了部分款项后，自2015年8月20日起开始逾期还款，至今未偿还任何款项，被告余朝城的行为已构成违约，截止2016年5月20日，被告余朝城尚欠借款本金1372410.63元、利息78273.25元。原告多次向被告催收，被告一直未清偿上述借款。另，2015年11月8日，原告（甲方）与广东南方福瑞德律师事务所（乙方）签订了《一般代理协议》，约定甲方因本案借款合同纠纷案件委托乙方为其代理人，代理诉讼、执行的全部过程，甲方应在签订合同之日起十日内向乙方支付按诉讼标的1391117.12元的1.5%计算的律师费的20%。原告支付上述律师费4173.4元后，该所开具了相应的发票。另查，被告余朝城与被告胡木兰于2005年5月11日登记结婚，无证据证实两被告已离婚。以上事实，有个人贷款合同、贷款用途及资金支付申请表、个人贷款划款凭证、贷款借据、他项权利证书、欠款明细表以及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告余朝城、胡木兰签订的《个人贷款合同》是各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应恪守履行。合同签订后，原告向被告余朝城发放了足额贷款1500000元，已依约履行了合同义务，其合法权益依法应予保护。合同履行期间，被告余朝城未依约向原告足额偿还借款本金及利息，其行为已构成违约，原告要求被告余朝城偿还尚欠的借款本金1372410.63元的请求，合理合法，本院予以支持。至于利息、罚息，原告诉请按合同约定的标准计付至实际清偿之日止，合理合法，本院予以支持。至于复利，因债权金额已经确定，就利息部分计收复利于法无据，故原告诉请要求被告支付复利的请求，本院不予支持。由于被告余朝城为涉案债务提供了抵押担保，并在相关部门办理了抵押登记，该抵押合法有效，本院予以确认，现原告要求对处理抵押物所得价款享有优先受偿权的请求，并无不当，应以支持。至于被告胡木兰是否应对涉案债务承担连带责任，本院认为，根据《最高人民法院关于若干问题的解释（二）》第二十四条之规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”及《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款之规定“夫妻对婚姻关系存续期间所得财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”，本案借款发生于二人婚姻关系存续期间，被告胡木兰作为被告余朝城的连带责任保证人在涉案借款合同上签名，表明其对涉案债务已知悉，故该笔借款应认定为两被告的夫妻共同债务。被告余朝城、胡木兰经本院合法传唤，期满未到庭参加诉讼，是其对自身抗辩权利的处分，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零一条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、在本判决生效之日起十日内，被告余朝城偿还原告中国光大银行股份有限公司广州白云支行借款本金1372410.63元及利息、罚息（利息、罚息按合同约定计付至实际清偿之日止）二、在本判决生效之日起十日内，被告余朝城偿还原告中国光大银行股份有限公司广州白云支行律师费4173.4元。三、原告中国光大银行股份有限公司广州白云支行对处理抵押物佛山市南海区大沥镇黄岐建设大道1号中海金沙湾A16座1201房的所得价款在上述第一、二判项的债权范围内享有优先受偿权。四、被告胡木兰就上述判决第一、二判项承担连带清偿责任。五、驳回原告中国光大银行股份有限公司广州白云支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费17358元、财产保全费5000元，由被告余朝城、胡木兰共同负担（于本判决生效之日起三日内向本院交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  伍 璇人民陪审员  白春爱人民陪审员  刘桂英二〇一六年六月十二日书 记 员  莫宇桐