广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0783民初607号原告中国建设银行股份有限公司开平支行，住所地：开平市长沙爱民路2号东兴大厦北面首、二层。统一社会信用代码：914407831942894890。负责人曾锐波，该支行行长。委托代理人梁玉彩，该行职员。委托代理人方柳情，该行职员。被告吴佳佳，女，汉族，1985年09月15日出生，住址：开平市。被告黄楷纹，男，汉族，1984年12月24日出生，住址：开平市。原告中国建设银行股份有限公司开平支行（以下简称开平建行）诉被告吴佳佳、黄楷纹信用卡纠纷一案，本院2016年3月3日立案受理后，依法组成合议庭分别于2016年5月31日、2016年9月5日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司开平支行的委托代理人方柳情到庭参加诉讼；被告吴佳佳、黄楷纹经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告开平建行诉称：被告吴佳佳于2011年11月07日向原告申请龙卡白金信用卡，根据申请人填报的资料、提供的财产证明和工作单位状况，原告给予吴佳佳申请信用卡10万元信用额度（龙卡卡号：48×××45）。被告吴佳佳于2012年1月17日开始，利用其申请的龙卡进行多次消费透支和账单分期付款业务。被告于2014年9月向原告申请信用卡汽车分期付款。根据申请人填报的资料、提供的财产证明和工作单位状况，原告给予吴佳佳46万元分期信用额度（卡号48×××45）。被告于放款后利用该龙卡贷记卡在开平市广侨汽车销售服务有限公司进行分期购车交易。2015年9月份，因吴佳佳没有按时归还透支款，原告电话向吴佳佳催收，均无全额还款。截止2015年10月10日，被告吴佳佳欠原告信用卡透支本息454997.63元，其中本金422535.79元，利息7303.95元，费用25157.89元。鉴于被告违约，为维护原告的合法权益，原告依据民事诉讼法有关规定，特向法院提起诉讼。请求判令1、被告吴佳佳立即偿还其龙卡白金信用卡（卡号48×××45）透支款本金422535.78，利息7303.95元，费用25157.89元。暂计算至2015年10月10日止，此后按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》相关约定条款计算至还清欠款日止；2、被告吴佳佳承担本案的一切诉讼费用。原告经本案释明后，追加被告黄楷纹为本案共同被告，并增加诉讼请求：1、请求法院判决黄楷纹共同承担偿还责任；2、若被告吴佳佳不履行还款义务时，请求对被告在我行抵押的车辆（抵押车辆2014年9月在我行贷款购买并于2014年10月进行抵押，抵押证书编号：440027639469，车牌号：粤Ｊ×××××）进行处置，所得价款优先偿还被告的贷款本息。原告开平建行对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、原告营业执照、负责人身份证明书及负责人身份证复印件各一份，证明原告诉讼主体资格；2、被告身份证、结婚证复印件一份，证明被告的诉讼主体资格；3、《中国建设银行股份有限公司白金信用卡申请表》、《中国建设银行白金信用卡领用协议》、授信额度审批批复、复印件各一份，证明被告吴佳佳向原告申领卡号为：48×××45的龙卡并经过我行审核发卡的事实；4、债项审批批复、企业营业执照、组织机构代码证、资产负债表、征信中心、个人信用报告、信用卡征信审批作业表、税务登记表、购房发票、国土证、合伙企业营业执照、资产说明情况、复印件一份，证明被告为借款以及分期还款提供财力证明的事实；5、分期业务调额单、专项分期流转表、信用卡购车分期付款业务申请表、共同还款约定、信用卡分期付款业务面谈记录、汽车订购合同、刷卡交易小票、行驶证、汽车分期付款通知书、汽车销售合同复印件各一份证明被告为购买汽车向我行申请信用卡汽车分期付款的事实;6、龙卡交易流水打印件一份，证明被告吴佳佳使用该信用卡并进行消费的事实;7、车管所证明复印件一份，证明被告吴佳佳为购买车牌为“粤Ｊ×××××”的汽车使用涉案信用卡进行透支的事实，以及办理抵押登记给原告的事实。被告吴佳佳、黄楷纹没有答辩，在举证期限内也没有提供证据。被告吴佳佳、黄楷纹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩权利。经过庭审核证，原告开平建行提供的上述证据具有真实性、合法性和关联性，本院予以认定。诉讼过程中，根据原告开平建行于2016年6月23向本院提交的申请财产保全，本院轮候查封被告吴佳佳名下的开平市三埠区长沙光明路27号东方明珠9幢902房，查封期限自正式转为查封之次日起叁年；查封被告吴佳佳名下的粤Ｊ×××××号小型汽车，查封期限自2016年6月30日起至2018年6月30日止。根据认定的证据和原告的陈述，本院查明事实：被告吴佳佳于2011年11月7日向原告申请龙卡白金信用卡，并签订《中国建设银行白金信用卡领用协议》。原告经审核后发卡并给予被告吴佳佳信用卡10万元信用额度（卡号48×××45）。从2012年1月17日起，被告吴佳佳利用其申请的该龙卡进行消费透支和账单分期付款业务。2014年9月16日被告吴佳佳向原告申请信用卡汽车分期付款，并签订《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》，黄楷纹作为该信用卡的共同还款人。原告经审核后，给予被告吴佳佳卡号为48×××45的信用卡46万元分期信用额度并放款。后被告吴佳佳利用该信用卡采用分期付款方式购买一汽丰田汽车一辆（型号普瑞维亚GSR50LGFTGK7，车架号或底盘号JTEGS54MOEA012729，发动机号码2GRJ979330）,分期总金额460000元，期数24（月），并于2014年10月14日办理抵押登记，抵押权人为中国建设银行江门市分行，抵押担保的范围为包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、循环利息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、保险费及实现抵押权的费用。2014年10月11日吴佳佳用上述的卡号为48×××45信用卡向售车方开平市广侨汽车销售服务有限公司支付分期购车款460000元。自2014年10月11日起吴佳佳使用该信用卡除支付购车款460000元外，还进行了取现金、消费等多项交易。从2015年9月开始，被告吴佳佳没有按时归还透支款。经原告催收，仍无全额还款。截止2015年10月10日，被告吴佳佳欠原告透支本息454997.63元，其中本金422535.79元，利息7303.95元，费用25157.89元，此后按《中国建设银行白金信用卡领用协议》约定条款计算。原告为维护其合法权益，特向本院提起诉讼。另查明，《中国建设银行白金信用卡领用协议》约定：“甲方即本案被告吴佳佳在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50田的免息还款期，否则乙方即本案原告自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方提取现金时，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。”本院认为：被告吴佳佳向原告开平建行申领龙卡白金信用卡（卡号48×××45），双方形成信用卡合同关系。被告吴佳佳申领信用卡的申请表及所附的《中国建设银行股份有限公司白金信用卡领用合约》共同组成信用卡合同，该合同不违反法律和行政法规，是当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，双方应当按合同约定履行自己的义务。被告吴佳佳向原告申请信用卡汽车分期付款，并签订《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》实际上是向原告借款460000元用于支付购车款，并用其所持有原告的龙卡信用卡（卡号48×××45）分期偿还该购车借款。该条款没有违反法律约定，合法有效。被告黄楷纹承诺对被告吴佳佳的“购车分期业务”作为共同还款人，是对被告吴佳佳持有的信用卡所记载的欠额承担共同偿还责任，该约定符合法律规定，合法有效。根据被告吴佳佳与原告签订《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》的约定：“申请人（即本案被告）承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期购车分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期购车分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另收滞纳金。若申请人的龙卡信用卡被停卡或发生其他中国建设银行认为申请人债务履行能力或其他信用程度降低（中国建设银行拥有‘信用程度降低’的自主判断权利）、申请人发生债务不履行、申请销户、主动要求停卡时或者申请人违反中国建设银行相关规定时，无须经中国建设银行特别告知，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金。”经查，被告吴佳佳取得原告的购车借款后，没有依约履行还款义务(连续多月没有还款)，故原告将被告吴佳佳未到期的购车借款提前清偿，并转为透支款项，符合双方的约定，本院予以认可。吴佳佳使用该信用卡除支付购车款外，还进行了取现金、消费等多项交易。截止到2015年10月10日，被告吴佳佳所持信用卡（卡号48×××45）已多期没有依约归还信用卡透支款本息给原告开平建行，其行为已构成违约，应当承担违约的民事责任。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，原告请求被告被告吴佳佳立即偿还其龙卡白金信用卡（卡号48×××45）透支款本金422535.79，利息7303.95元，费用25157.89元（暂计算至2015年10月10日止，此后按《中国建设银行白金信用卡领用协议》相关约定条款计算至实际还清欠款日止）并要求被告黄楷纹承担共同偿还责任事实清楚，理据充分，本院予以支持。被告吴佳佳与原告签订《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》，将信用卡分期所购车辆作为借款抵押物，并于2014年10月14日以“粤Ｊ×××××”丰田牌轿车办理了以中国建设银行股份有限公司江门市分行为抵押权人的抵押登记，故应认定该抵押担保关系成立。被告吴佳佳与原告签订《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》后，没有依约偿还借款本息，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款“主债权未受全部清偿的，抵押权人可以就抵押物的全部行使其抵押权。”的规定，原告开平建行不是涉案“粤Ｊ×××××”丰田牌轿车的抵押权人，因此原告开平建行请求被告吴佳佳如不履行还款义务时，则对其提供抵押的车牌号为“粤Ｊ×××××”丰田牌轿车折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权的理据不足，本院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”被告吴佳佳经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴佳佳、黄楷纹应自本判决生效之日起十日内偿付截至2015年10月10日止其龙卡白金信用卡（卡号48×××45）合计454997.63元，其中透支款本金422535.79，利息7303.95元，费用25157.89元以及从2015年10月10日起至欠款实际清偿之日止利息按《中国建设银行白金信用卡领用协议》相关约定条款计算给原告中国建设银行股份有限公司开平支行。二、驳回原告中国建设银行股份有限公司开平支行其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8124元，保全费2920元（原告已交纳），由被告吴佳佳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  戚锦洪审 判 员  张永进代理审判员  黄婷婷二〇一六年十月三十一日书 记 员  高万丽劳惠萍