黑龙江省哈尔滨市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）哈民三商终字第366号
上诉人（原审原告）付忠梅，住哈尔滨市南岗区。
委托代理人陈雪松，黑龙江法纲律师事务所律师
被上诉人（原审被告）中国平安人寿保险股份有限公司黑龙江分公司，住所地哈尔滨市南岗区赣水路21号。
代表人霍世球，男，职务总经理。
委托代理人张文明，男，1985年11月11日生，汉族，该单位法律顾问，住哈尔滨市道外区太平大街维也纳河畔新城小区**栋*单元*楼*号。
上诉人付忠梅因与被上诉人中国平安人寿保险股份有限公司黑龙江分公司（以下简称平安人寿黑龙江分公司）保险合同纠纷一案，不服哈尔滨市南岗区人民法院（2015）南民三商初字第340号民事判决，向本院提起上诉。本院于2015年11月2日受理后，依法组成合议庭，于2015年12月3日公开开庭进行了审理。上诉人付忠梅的委托代理人陈雪松，被上诉人平安人寿黑龙江分公司的委托代理人张文明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原审判决认定：2013年9月9日付忠梅爱人王长福在平安人寿黑龙江分公司处为投保了平安护身福终身寿险（分红型）、平安附加护身福重大疾病保险及护身福意外险等附加保险，（投保人为王长福，被保险人为付忠梅）并与平安人寿黑龙江分公司签订保险合同，平安护身福终身寿险保险金额为15万元，保险期间为终身，平安附加护身福重大疾病保险，保险金额为14万元，保险期间为终身。保险合同成立及生效日为2013年9月9日。保险合同中附有人身保险投保提示书、电子投保申请确认书、合同条款等。人身保险投保提示书载明“中国平安人寿保险股份有限公司及其代理人提供本人所投保产品的条款，对条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明。本人对所投产品条款及产品说明书已认真阅读并理解”，投保人王长福在该人身保险投保提示书投保人处签名。电子投保申请确认书第一条载明“本人确认中国平安人寿保险股份有限公司及贵公司代理人已提供本人所投保产品的条款，并对条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了提示和明确说明，本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守”，投保人王长福在投保人处签名，并在投保确认书上手抄了“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”的内容。平安附加护身福重大疾病保险条款第2.2保险责任等待期条款约定，从本附加险合同生效之日起90日内，被保险人因疾病发生下列情况之一的：（一）、重大疾病或特定轻度重疾；（二）、因导致重大疾病或特定轻度重疾的相关疾病就诊，平安保险股份有限公司不承担保险责任，退还本附加险合同的现金价值，本附加险合同终止，这90日的时间称为等待期。该条款用阴影特别标注。合同签订后，中国平安人寿保险股份有限公司通过电话回访方式对投保人王长福进行了询问，其中询问了王长福是否在投保书或电子投保确认书上亲笔抄写风险提示语句，是否阅读过保险条款、产品说明书和投保提示书及对该份保险的相关权益、尤其是保险责任、责任免除是否了解，投保人王长福均做了肯定答复。投保前，付忠梅曾于2013年4月16日、4月17日，到哈尔滨红十字中心医院生殖中心做过孕检检查。2013年11月25日，付忠梅到哈尔滨医科大学附属第二医院内分泌科做检查，其门诊医疗手册中记载主诉为体检，现病史为该患体检发现甲状腺抗体升高，无不适症状，既往史为拟怀孕、两年，印诊为甲状腺小结节。同日，付忠梅做了甲状腺超声检查及甲功五项检查，甲状腺超声检查诊断为：甲状腺回声稍粗糙，右侧叶低回声团块，边界欠清者，弹性评分为3-4分，建议密切观察，必要时手术治疗。2014年5月4日付忠梅到哈尔滨医科大学附属第三医院头颈鼻咽喉口腔科住院治疗，于5月6日进行了甲状腺右叶及峡部切除术、甲状腺左叶部分切除术等手术，5月12日付忠梅出院诊断为甲状腺癌。此后付忠梅要求平安人寿黑龙江分公司按照保险合同约定赔付保险金140000元未果，双方形成诉讼。
原审法院认为：投保人王长福与平安人寿黑龙江分公司签订的保险合同合法有效。合同签订后，在合同条款约定的等待期内，被保险人即付忠梅到哈尔滨医科大学附属第二医院内分泌科就甲状腺抗体升高就诊并做了甲状腺相关检查，该检查与付忠梅2014年5月4日到哈尔滨医科大学附属第三医院头颈鼻咽喉口腔科住院行手术治疗诊断为甲状腺癌具有关联性，属于因导致重大疾病进行的相关疾病就诊，故依据保险合同及保险条款约定，平安人寿黑龙江分公司不应承担保险责任。关于原告提出2013年11月25日到哈尔滨医科大学附属第二医院内分泌科检查系体检，不是因导致重大疾病的相关疾病就诊，证据不充分，原审法院不予认定。关于付忠梅提出平安人寿黑龙江分公司提供的是格式条款合同，平安人寿黑龙江分公司就等待期等合同重大条款没有向投保人履行明确说明义务问题，原审法院认为，双方签订的保险合同包括保险单、投保提示书、投保确认书、保险条款等内容，在护身福重大疾病保险条款中，等待期条款已加粗并用阴影提示，足以引起投保人注意，而且投保人王长福在投保提示书、电子投保申请确认书中签字确认平安人寿黑龙江分公司已对产品条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了提示和明确说明，并亲笔抄写了风险提示语句；在中国平安人寿保险股份有限公司电话回访时，投保人王长福亦表示在电子投保确认书上亲笔抄写了风险提示语句并阅读过保险条款、产品说明书和投保提示书及对该份保险的相关权益、尤其是保险责任、责任免除条款予以了解，由此可以说明投保人对等待期条款内容明确知晓，平安人寿黑龙江分公司对合同中的等待期条款尽到了向投保人明确说明义务。付忠梅的诉讼请求无合法依据，原审法院不予支持。据此判决：驳回付忠梅的诉讼请求。案件受理费3100元由付忠梅负担.
判后，付忠梅不服原审判决，向本院提起上诉清求：一、撤销黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院（2015）南民三商初字第340号判决改判平安人寿黑龙江分公司支付付忠梅保险金140000元，二、一、二审诉讼费用由平安人寿黑龙江分公司负担。理由如下：1、原审法院认定事实错误。原审法院认为付忠梅在保险合同约定的“等待期”因相关疾病到医大二院就诊与事实不符。付忠梅与丈夫结婚后至今未生育子女，其经常到医院进行相关检查、体检。2013年医大二院的诊疗手册中也记载为“拟怀孕体检、无不适应症”的字样，该证据充分证明了付忠梅非身体不适到医院诊疗，因此不符合保险合同中关于“90日等待期”的规定；且付忠梅提供的证据能证明2013年的4月份其还在哈尔滨市红十字医院进行了其他项目的体检。因此，原审法院认定付忠梅在保险合同“等待期”内因相关疾病就诊属于认定事实错误。2、原审法院适用法律错误。原审时付忠梅表示保险合同为格式条款，且签订保险合同时并没有形成完整的正本保险合同，付忠梅签字时没有看到保险合同，只是在签字页签的字，合同中的“等待期”、“风险提示”等内容其更是不知情，保险人并没有做到向付忠梅说明风险条款的义务，以此应作出对其不利的解释的认定。且付忠梅购买保险时，销售人员只是向付忠梅介绍保险的优点，并告知在电话回访时问什么就答“是、知道、明白等”内容就可以了，并没有告知什么风险提示。付忠梅认为原审法院认定事实不清、适用法律错误，请求二审法院查明事实、支持付忠梅的上诉请求。
平安人寿黑龙江分公司未提交书面答辩状，庭审中辩称：原审认定事实清楚，证据充分，应当予以维持。理由：一、原审认定的事实清楚。付忠梅称并非是因相关疾病就诊，仅仅是怀孕体检是不准确的，根据其原审提交的2013年11月25日的相关证据可以证实本次门诊检查后，医生已经出具了甲功五项，甲状腺B超等具体医嘱，而付忠梅也依照医嘱进行了相关检查和治疗，其属于“保险合同”约定“90日等待期内”因重大疾病的相关疾病就诊，如付忠梅所称为怀孕检查的目的也足以认定其在“90日等待期”内就诊；二、原审法院适用法律正确。付忠梅称在签订“保险合同”时，保险人并未向其告知相关条款内容。因此，应当作出对其公司不利认定是错误的，首先本案投保时投保人为王长福，并非付忠梅，根据《保险法》的规定对保险条款的相关内容提示告知的对象为投保人王长福，不应是被保险人付忠梅，付忠梅称保险人没有向其进行说明的理由不成立；其次，原审时平安人寿黑龙江分公司已提交了由投保人王长福、被保险人付忠梅签字确认的投保书等文书，其也自己抄写了风险语录，知晓相关条款，根据《保险法》司法解释2第13条第2款之规定，投保人、被保险人已在平安人寿黑龙江分公司履行相关义务的文书上签字确认的，应当认定为平安人寿黑龙江分公司履行了相关义务。原审时，平安人寿黑龙江分公司也提交了由香坊区公证处公证的回访录音，回访录音中投保人王长福也自认了解相关保险条款，对免责条款等清楚知悉，并同意遵守，付忠梅所称的平安人寿黑龙江分公司未履行提示说明义务，没有证据证明，亦没有证据推翻平安人寿黑龙江分公司举证证明的事实，付忠梅的上述主张不能成立。
二审中，双方当事人均未向本院出示新的证据。
本院对于原审查明的事实予以确认。
本案争议的焦点问题：一、平安人寿黑龙江分公司就提供保险合同中约定的“等待期”、“风险提示”等免责条款，其是否向付忠梅履行了明确说明义务。二、付忠梅在保险合同约定的“90日等待期”内就诊是否属于“重大疾病”或“特定轻度重疾”保险公司是否应赔偿付忠梅保险金140000元。
关于平安人寿黑龙江分公司就提供的保险合同中约定的“等待期”、“风险提示”等免责条款，其是否向付忠梅履行明确说明义务的问题。本院认为，案涉合同系格式条款合同，投保人王长福与平安人寿黑龙江分公司签订的保险单、投保提示书、投保确认书等内容及在平安护身福重大疾病保险条款中“等待期”已经加粗、加黑，其内容已用“阴影”照黑，“等待期的内容”条款的字样明显区别于合同中其他条款的内容，依据《中华人民共和国合同法》第三十九条：“采用格式条款订立合同的提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求对该条款予以说明”规定，应依法认定平安人寿黑龙江分公司作为提供格式条款的一方已经采取了合理的方式提请投保人王长福注意“90日等待期”等免责条款的注意义务。原审法院依据投保人王长福在投保提示书、电子投保申请确认书中签字已经确认平安人寿黑龙江分公司已对产品条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了提示和明确说明；其亲笔抄写了风险提示语句；并在中国平安人寿保险股份有限公司电话回访时，投保人王长福亦明确表示在电子投保确认书上亲笔抄写了风险提示语句并阅读过保险条款、产品说明书和投保提示书及对该份保险的相关权益、尤其是保险责任、责任免除条款予以了解的事实，认定投保人王长福对“等待期”条款内容明确知晓，平安人寿黑龙江分公司对合同中的“等待期”条款尽到了向投保人王长福明确说明义务正确。付忠梅此节抗辩理由于法无据，本院不予支持。
关于付忠梅在保险合同约定的“90日等待期”内就诊是否属于“重大疾病”或“特定轻度重疾”，保险公司是否应赔偿付忠梅保险金140000元款的问题。本院认为，投保人王长福与平安人寿黑龙江分公司签订的保险合同，符合法律规定，为有效合同。合同签订后，在保险合同约定的“90日等待期”内，被保险人付忠梅在保险合同约定的“90日等待期”内到哈尔滨医科大学附属第二医院内分泌科就甲状腺抗体升高就诊并做了甲状腺相关检查，原审法院认定该检查与付忠梅2014年5月4日到哈尔滨医科大学附属第三医院头颈鼻咽喉口腔科住院行手术治疗诊断为甲状腺癌，具有关联性正确。据此原审法院认定付忠梅做的该项检查属于在保险合同及保险条款约定“90日等待期”内，因导致重大疾病进行的相关疾病就诊，平安人寿黑龙江分公司不应赔偿付忠梅保险金的事实清楚。付忠梅提出的2013年11月25日到哈尔滨医科大学附属第二医院内分泌科检查系“拟怀孕”进行的体检，不符合保险合同中关于“90日等待期”内，其因发生“重大疾病”的相关疾病就诊的上诉主张依法不能成立，本院不予支持。
综上，原审认定事实清楚、适用法律正确。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费3100元，由上诉人付忠梅负担承担。
本判决为终审判决。
审 判 长 赵锐锋
代理审判员 杨大伟
代理审判员 赵 蓉
二〇一五年十二月二十一日
书 记 员 范 晔