广东省陆丰市人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1581民初461号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司陆丰市支行，住所地陆丰市东海镇东海大道东侧华贵路北侧，统一社会信用代码914415816715582405。法定代表人：刘忠，系该银行行长。委托诉讼代理人：林美讯，系该银行员工。委托诉讼代理人：江如椰，系北京市东元（广州）律师事务所律师。被告：林耀镇，男，1980年7月8日出生，汉族，住广东省陆丰市，被告：林茂英，女，1982年5月10日出生，汉族，住广东省陆丰市，被告：林茂盛，男，1973年3月8日出生，汉族，住广东省陆丰市，被告：林幼莲，女，1977年12月26日出生，汉族，住广东省陆丰市，被告：林建聪，男，1979年10月18日出生，汉族，住广东省陆丰市，被告：黄调，女，1979年4月26日出生，汉族，住广东省陆丰市，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陆丰市支行（以下简称邮政银行陆丰支行）与被告林耀镇、林茂英、林茂盛、林幼莲、林建聪、黄调之间金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行陆丰支行的委托诉讼代理人林美讯、江如椰到庭参加诉讼，被告林耀镇、林茂英、林茂盛、林幼莲、林建聪、黄调经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院现已审理终结。邮政银行陆丰支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令林耀镇林茂英共同向邮政银行陆丰支行偿还贷款本金122395.52元及相应的利息、罚息（截至2017年5月30日的利息为16199.84元、罚息为30593.54元，自2017年5月30日起至实际清偿之日止的逾期利息按合同约定借款利率15.3%的基础上再加收30%计收）；2.依法判决林茂盛、林幼莲、林建聪、黄调对上述款项承担连带清偿责任；3.依法判决林耀镇、林茂英、林茂盛、林幼莲、林建聪、黄调承担本案的诉讼费用。事实和理由：林耀镇因购买家用电器的需要，向邮政银行陆丰支行申请借款15万元，双方于2015年1月1日签订《小额贷款借款合同》，合同约定由邮政银行陆丰支行向林耀镇出借15万元借款，借款的年利率为15.3%，还款期限为2年，还款方式为“等额本息还款法”。林茂英作为林耀镇的配偶，与林耀镇共同在该借款合同上签名确认；同时林茂盛、林幼莲、林建聪、黄调作为担保人，承诺为该借款承担连带责任。2015年1月1日，邮政银行陆丰支行向林耀镇支付了15万元借款，林耀镇借款后，虽归还了部分款项，但多次逾期还款，经邮政银行陆丰支行多次催讨，都未按照合同约定还款。根据借款合同的约定，林耀镇已经构成违约，邮政银行陆丰支行要求林耀镇立即偿还借款与赔偿全部损失；同时，邮政银行陆丰支行可要求保证人承担担保责任。为维护邮政银行陆丰支行的合法权益，特提起诉讼。林耀镇、林茂英、林茂盛、林幼莲、林建聪、黄调没有进行答辩，亦无提交证据。邮政银行陆丰支行围绕其诉讼请求依法提交了以下证据：《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》；《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》；《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》及《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》；林耀镇与林茂英的结婚证、林幼莲与林茂盛的结婚证、林建聪与黄调的户口本。林耀镇、林茂英、林茂盛、林幼莲、林建聪、黄调经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利。对以上证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月1日，邮政银行陆丰支行与林耀镇签订编号为44017970114128150679的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，该合同约定：1.林耀镇向邮政银行陆丰支行借款15万元，贷款用途为家用电器，年利率为固定年利率15.3%，期限自2015年1月至2017年1月共二年，实际放款日与到期日以借款借据为准；2.贷款利息从贷款到账之日起，按照实际到账金额和占用天数计收，对于采用分期还款方式的贷款，以每年365天为基数，按期计算贷款利息，其中贷款首尾期，按实际天数计息，每期任何一个时点，均需偿还贷款整期的本金、利息以实际占用天数计算；3.借款支付方式采用借款人自主支付；4.还款方式为等额本息还款法，即每月等额归还贷款本息；5.合同项下的全部债务采取其他担保方式，即由林茂盛、林建聪提供担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》（编号44017970214123852429）；6.借款人林耀镇不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；借款人林耀镇违反本合同任一条款时，贷款人邮政银行陆丰支行有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。合同还约定了其他事项。林耀镇在该合同的“乙方（借款人）”处签名、捺手印确认，林茂英在“乙方配偶”处签名、捺手印确认。签订《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》当日，即2015年1月1日，林耀镇、林茂盛、林建聪自愿组成联保小组，与邮政银行陆丰支行签订编号为44017970214123852429的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》。协议书约定林耀镇、林茂盛、林建聪自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，推选林耀镇为联保小组牵头人。该协议书还约定：1.从2015年1月1日起至2017年1月1日止，邮政银行陆丰支行可以根据联保小组任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过15万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过45万元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；2.联保成员未全部结清本协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；3.联保小组任一成员自愿为邮政银行陆丰支行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在2015年1月1日起至2017年1月1日止的期间和限额内向邮政银行陆丰支行借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，联保小组合计贷款本金余额限额为协议所担保主债权的最高本金余额；任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证；4.借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年；5.保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约邮政银行陆丰支行为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；6.联保小组成员的配偶同意联保小组成员作为协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对联保小组成员在协议项下的义务承担共同还款责任。协议书还约定了其他事项。林耀镇、林茂盛、林建聪分别在“乙方（联保小组成员）”处签名、捺手印确认。林茂英、林幼莲、黄调各自在其配偶处签名、捺手印确认。2015年1月1日，邮政银行陆丰支行依约向林耀镇发放贷款15万元，双方并在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名盖章确认。借据上主要载明：借款金额15万元，借款期限24个月（从2015年1月1日至2017年1月1日），借款用途家用电器，还款方式等额本息。庭审中，邮政银行陆丰支行自认林耀镇曾还借款本金27604.48元，亦即林耀镇现仍欠邮政银行陆丰支行借款本金122395.52元（150000元-27604.48元）。截至2017年5月30日，林耀镇仍欠邮政银行陆丰支行的利息为16199.84元、罚息为30593.54元。另查明，林耀镇、林茂英于2011年11月22日补办登记结婚，林茂盛、林幼莲于2013年4月24日补办登记结婚。本院认为：邮政银行陆丰支行与林耀镇签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》及邮政银行陆丰支行与林耀镇、林茂盛、林建聪签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，是各方当事人的真实意思表示，其合法有效。邮政银行陆丰支行已依约发放贷款，但林耀镇未能按合同约定还款，其行为构成违约，故林耀镇应承担返还贷款本金及支付相应利息、罚息的义务；在双方当事人签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》中，借款人林耀镇的贷款用途为家用电器，即指贷款用于家庭生活生产；且林茂英在借款合同中“乙方配偶”栏处签名、捺手印确认，该债务又发生于林耀镇、林茂英婚姻关系存续期间，故应认定为该债务为夫妻共同债务。依法夫妻共同债务应共同偿还，因此，林耀镇、林茂英应共同返还本案借款本金及支付相应的利息、罚息。一、关于林耀镇、林茂英返还贷款本金及支付相应利息、罚息各项金额问题。（一）本案中，自2017年5月30日起至今林耀镇、林茂英尚欠邮政银行陆丰支行借款本金122395.52元，依法应予返还，故本院对邮政银行陆丰支行要求林耀镇、林茂英共同返还借款本金122395.52元的请求，本院予以支持。（二）根据《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》约定林耀镇贷款利率为固定年利率15.3%，贷款利息从贷款到账之日起，按照实际到账金额和占用天数计收；罚息从逾期之日起按借款利率15.3%加收30%即19.89%的年利率计收；还款方式为等额本息还款法，即每个月偿还邮政银行陆丰支行同等金额的贷款本息。从《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中可知：借款期限为2015年1月1日至2017年1月1日，故贷款利息的起算时间为2015年1月1日，按贷款年利率15.3%计收利息。罚息的起算时间从不按月归还应还本息的逾期之日起，按罚息年利率19.89%计收；而借款合同到期后，即2017年1月1日后不再计收利息，应计收罚息，罚息的计算以应还未还本金为基数按罚息年利率19.89%计收。截至2017年5月30日，林耀镇、林茂英仍欠邮政银行陆丰支行的利息为16199.84元、罚息为30593.54元，依法林耀镇、林茂英同样应予共同偿还；又由于自2017年5月31日起至今林耀镇、林茂英仍欠邮政银行陆丰支行借款本金122395.52元，故依法林耀镇、林茂英仍应向邮政银行陆丰支行支付自2017年5月31日起直至借款本金全部清偿为止以应还未还借款本金为基数按年利率19.89%标准计算的罚息。二、关于林茂盛、林幼莲、林建聪、黄调是否应承担连带清偿责任的问题。在《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》中第十三条约定：合同项下的全部债务采取其他担保方式，由林茂盛、林建聪提供担保，并签订联保协议书；且在《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》中约定林耀镇、林茂盛、林建聪自愿成立联保小组，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证，该三人也均在协议书中联保小组成员处签名、捺手印确认，故对邮政银行陆丰支行提出的林茂盛、林建聪对林耀镇债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持；在《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》第九条第二款约定：联保小组成员的配偶同意联保小组成员作为协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对联保小组成员在协议项下的义务承担共同还款责任，且林幼莲、黄调均在其各自成员配偶栏处签名、捺手印确认，故对邮政银行陆丰支行提出的林幼莲、黄调承担连带责任的诉讼请求，本院予以支持。依法林茂盛、林幼莲、林建聪、黄调承担保证责任后，有权向林耀镇、林茂英追偿。林耀镇、林茂英、林茂盛、林幼莲、林建聪、黄调经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃陈述、举证和质证权利，本院依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、本判决生效之日起十五日内，林耀镇、林茂英共同向中国邮政储蓄银行股份有限公司陆丰市支行返还贷款本金122395.52元及支付相应的利息、罚息（截至2017年5月30日的利息为16199.84元、罚息为30593.54元；以及支付自2017年5月31日起直至借款本金全部清偿为止以应还未还借款本金为基数按年利率19.89%标准计算的罚息）。二、林茂盛、林幼莲、林建聪、黄调对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。三、林茂盛、林幼莲、林建聪、黄调承担保证责任后，有权向林耀镇、林茂英追偿。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1912.22元（中国邮政储蓄银行股份有限公司陆丰市支行已预交1841.89元），由林耀镇、林茂英、林茂盛、林幼莲、林建聪、黄调共同负担（林耀镇、林茂英、林茂盛、林幼莲、林建聪、黄调应于本判决生效之日起七日内向本院交纳该款）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审判员  朱淮飞二〇一七年九月三十日书记员  吴芷容附：本案所适用的法律法规、司法解释《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。