江西省广昌县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）赣1030民初452号
原告广昌县银盛小额贷款股份有限公司。住所地：广昌县盱江镇沿江路*号。
法定代表人王宇洲，系该公司总经理。
委托代理人卢斌，江西宏泰律师事务所律师。代理权限为特别授权。
被告黄小青，个体工商户。
被告张桂花，居民。
被告谢允昌，个体工商户。
原告广昌县银盛小额贷款股份有限公司诉被告黄小青、张桂花、谢允昌民间借贷纠纷一案，本院2016年06月06日立案受理后，于2016年7月20日依法组成合议庭，公开开庭对本案进行了审理。原告委托代理人卢斌到庭参加诉讼，被告黄小青、张桂花、谢允昌经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告广昌县银盛小额贷款股份有限公司诉称，2014年5月19日，被告黄小青因资金周转困难，向原告申请借款，并与原告签订了《个人客户借款申请书》。同日，被告黄小青与原告签订《个人借款合同》一份。合同约定：广昌县银盛小额贷款股份有限公司根据借款人的申请，同意向其发放个人小额贷款，金额为1000000元整；贷款用途为购买农业机械设备；担保方式为房产抵押；贷款期限为12个月；贷款月利率按10‰计算，借款人未按合同约定日期偿还贷款，罚息利率在借款人贷款月利率10‰的利率基础上加收150%的罚息。合同还对其他内容进行了约定。同日，原告与被告黄小青再次鉴定《个人借款合同》一份。合同约定：广昌县银盛小额贷款股份有限公司根据借款人的申请，同意向其发放个人小额贷款，金额为500000元整；贷款用途为业务周转；担保方式为房产抵押；贷款期限为12个月；贷款月利率按26‰计算，借款人未按合同约定日期偿还贷款，罚息利率在借款人贷款月利率26‰的利率基础上加收50%的罚息。合同还对其他内容进行了约定。
同日，原告与被告谢允昌签订《抵押合同》一份。合同约定：被告谢允昌用坐落于广昌县旴江镇顺化村顺化组的房屋及储藏室（房屋所有权证号为：广房权证（2014）旴字第035712、035714、035715、035716号；国有土地使用证号为：广国用（2013）第9469号）作为抵押物；抵押担保的主债权数额为借款本金1000000元；抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用；合同对其他内容也进行了约定。同年6月11日，原、被告双方到广昌县房产管理局办理了广房他证2014字第092**号《房屋他项权证》抵押登记。2014年5月19日,原告分别向被告黄小青发放了贷款1000000元和500000元，共计1500000元。被告黄小青借款后，其中1000000元贷款截止2015年7月18日的利息被告已付清；500000元贷款截止2015年5月18日的利息被告已付清。本金及剩余利息原告经多次催要无果，诉至本院。故要求依法判令：1、被告黄小青、张桂花归还贷款本金1500000元及利息、罚息(即违约金)（其中1000000元本金利息按月利率10‰计算，罚息利率在借款人贷款月利率10‰的利率基础上加收150%的罚息，均从2015年7月18日起计算至本息还清之日止；其中500000元本金利息按月利率26‰计算，罚息利率在借款人贷款月利率26‰的利率基础上加收50%的罚息，均从2015年5月18日起计算至本息还清之日止）；2、确认原告与被告黄小青签订的《个人借款合同》、原告与被告谢允昌签订的《抵押合同》合法有效，并拍卖或变卖被告谢允昌坐落于广昌县盱江镇顺化村顺化组的房屋及储藏室（房屋所有权证号为：广房权证（2014）旴字第035712、035714、035715、035716号；国有土地使用证号为：广国用（2013）第9469号）的价款用于优先支付被告黄小青向原告的借款债务本金、利息、罚息、违约金、以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用。3、律师费用及一切诉讼费均由被告承担。
被告黄小青、张桂花、谢允昌未提交书面答辩。
经审理查明，2014年5月19日,被告黄小青向原告广昌县银盛小额贷款有限公司提交《个人客户借款申请书》二份，共向原告申请借款1500000元。同日，被告黄小青与原告签订编号为（2014）年借字092、093号《个人借款合同》各一份。其中（2014）年借字092号《个人借款合同》约定：借款金额为：1000000元；贷款用途：购买农业机械设备；贷款期限均为：12个月；担保方式均为：抵押；贷款利率为：月利率10‰，实际的利率以借款凭证记载为准；放款：借款人授权贷款人将贷款一次性划入被告黄小青在广昌县农村信用合作联社的账号为62×××87账户内；还款：到期一次性还本付息，或双方协商还款付息方式；罚息：借款人未按合同约定日期偿还贷款，或借款人改变合同约定的借款用途，贷款人有权罚息。罚息利率在约定的利率基础上加收150%。（2014）年借字093号《个人借款合同》约定：借款金额为：500000元；贷款期限均为：12个月；担保方式均为：抵押；贷款利率为：月利率26‰，实际的利率以借款凭证记载为准；放款：借款人授权贷款人将贷款一次性划入被告黄小青在广昌县农村信用合作联社的账号为62×××87账户内；还款：到期一次性还本付息，或双方协商还款付息方式；罚息：借款人未按合同约定日期偿还贷款，或借款人改变合同约定的借款用途，贷款人有权罚息。罚息利率在约定的利率基础上加收50%。且被告谢允昌自愿用其位于广昌县旴江镇顺化村顺化组的住宅及储藏室〔房产证号为：广房权证（2014）盱字第035714号、广房权证（2014）盱字第035716号、广房权证（2014）盱字第035712号、广房权证（2014）盱字第0357**号〕为被告黄小青的上述借款作抵押，并与原告广昌县银盛小额贷款股份有限公司签订了编号为银盛抵字（2014）第004号《抵押合同》一份。合同主要内容有：抵押物：抵押人同意以广昌县旴江镇顺化村顺化组的住宅及储藏室〔房产证号为：广房权证（2014）盱字第035714号、广房权证（2014）盱字第035716号、广房权证（2014）盱字第035712号、广房权证（2014）盱字第0357**号〕作为被告黄小青向原告借款的抵押物；被担保的主债权种类、数额为：主合同项下借款本金1500000元；抵押担保的范围：担保人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用。2014年6月11日，原、被告双方到广昌县房产管理局办理了编号为广房他证2014字第092**号《房屋他项权证》。
上述合同签订后，原告于2014年5月19日分两次向被告黄小青发放了借款1000000元和500000元，共计1500000元，并约定借款期限为12个月，其中1000000元的借款月利率为10‰；500000元的借款月利率为26‰。被告黄小青借款后，其中1000000元的借款仅向原告支付了2015年7月19日之前的利息；500000元的借款仅向原告支付了2015年5月19日之前的利息。借款到期后，被告黄小青未按约定向原告履行还本付息的义务。原告经多次催收无果，诉至本院。
另查明，被告黄小青与被告张桂花系夫妻关系。
上述事实，原告广昌县银盛小额贷款股份有限公司提交了如下证据：1、原告营业执照副本、组织机构代码证、法定代表人身份证复印件及身份证明各1份；2、被告黄小青、张桂花、谢允昌的身份证及被告黄小青、张桂花结婚证复印件各1份；3、《个人客户借款申请书》、（2014）年借字092、093号《个人借款合同》复印件各两份及银盛抵字（2014）第004号《抵押合同》、《抵押物清单》复印件各1份；4、广房他证2014字第092**号《房屋他项权证》、广国用（2013）第9467号《国有土地使用证》、广房权证（2014）盱字第035714号、广房权证（2014）盱字第035716号、广房权证（2014）盱字第035712号、广房权证（2014）盱字第0357**号《房屋所有权证》复印件各1份；5、2014年5月19日被告黄小青签名、捺印的《广昌县银盛小额贷款股份有限公司借款借据》复印件2份（上列证据复印件与原件核对无异），上列证据，与原告在庭审中的陈述相互印证，具有证明力，本院予以确认。
被告黄小青、张桂花、谢允昌未提交书面证据。
本院认为，原告广昌县银盛小额贷款股份有限公司与被告黄小青签订的《个人借款合同》及与被告谢允昌签订的《抵押合同》，系双方当事人真实意思的表示，《抵押合同》中设定的借款抵押物（房屋），双方当事人依照规定到相关部门办理了《房屋他项权利证书》；《个人借款合同》除了关于借款利率及逾期还款的约定外，其余内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故上述两份合同依法成立、合法有效。合同签订后，原告按约向被告黄小青发放了借款1500000元，履行了合同约定的义务，原告与被告黄小青之间的债权债务关系明确。被告黄小青借款后，虽向原告支付了部分借款利息，但未按《个人借款合同》的约定全额支付原告利息；借款到期后，被告黄小青也未按合同约定的期限履行还款付息的义务，其行为属违约行为，应承担相应的违约责任。因被告黄小青在借款期间与被告张桂花系合法夫妻关系，根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。而本案无证据证明被告黄小青、张桂花有上述法律和最高人民法院司法解释中规定的例外情形，即被告黄小青与被告张桂花在夫妻关系存续期间的债务应属夫妻共同债务。故原告依据《个人借款合同》、《抵押合同》的约定，要求被告黄小青、张桂花归还借款本金及对被告谢允昌用于借款抵押的抵押物行使抵押物权的诉讼请求，理由充分，于法有据，本院予以支持。原告关于要求被告支付利息与罚息的诉讼请求，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”及第二十九条：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”的规定，原、被告双方签订的《个人借款合同》中，对1000000元借款的期内月利息约定为10‰，逾期罚息为在约定的利率基础上加收150%，即合同中约定的利息与罚息之和为月利率25‰，即年利率达到30%；500000元借款的期内月利息约定为26‰，逾期罚息为在约定的利率基础上加收50%，即合同中约定的利息与罚息之和为月利率39‰，即年利率达到46.8%，均超过了最高人民法院的上述规定，故对超过的部分本院不予支持。原告关于要求被告支付律师费的诉讼请求，因原告未提供合法有效的证据予以证明，故对原告的该诉讼请求，本院不予支持。被告黄小青、张桂花、谢允昌经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，也未提交书面答辩，应视其对本案诉争抗辩权自行放弃，由此产生的不利法律后果自行承担。据此，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条之规定，判决如下：
一、被告黄小青、张桂花在本判决生效后十日内归还原告广昌县银盛小额贷款股份有限公司借款本金1500000元并支付利息（计息时间：其中1000000元从2015年7月19日起至实际给付之日止；500000元从2015年5月19日起至实际给付之日止，利率均按年利率24%计算）。
二、若被告黄小青、张桂花未按本判决第一项履行还款付息义务，则对被告谢允昌提供的抵押物依法进行折价、拍卖或者变卖后，用所得款项优先进行偿还。
三、驳回原告广昌县银盛小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案诉讼费18300元，由被告承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉费，上诉于江西省抚州市中级人民法院。
审判长 何 平
审判员 谢允信
审判员 汪 萍
二〇一六年九月一日
书记员 赖沙沙