广西壮族自治区梧州市长洲区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）桂0405民初73号
原告：广西北部湾银行股份有限公司梧州分行。
代表人：庞继辉，行长。
委托诉讼代理人：傅欣，广西正立律师事务所律师。
被告：唐钦锋。
被告：覃美姬。
被告：李岳智。
原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行与被告唐钦锋、覃美姬、李岳智金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月11日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行的委托诉讼代理人傅欣到庭参加诉讼。被告唐钦锋、覃美姬、李岳智经本院公告送达开庭传票没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行向本院提出诉讼请求：1.被告唐钦锋、覃美姬归还原告借款本金414375.48元；2.被告唐钦锋、覃美姬支付原告利息、罚息、复息（暂计至2015年6月14日的利息、罚息、复息为119042.53元，从2015年6月15日起按《个人借款／担保合同》约定的计算标准，计至还清全部本息之日止）；3.被告李岳智对被告唐钦锋、覃美姬的上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2014年3月10日，被告唐钦锋向广西北部湾银行股份有限公司玉林分行（以下简称北部湾银行玉林分行）申请借款50万元用于购买床上用品。2014年3月13日，北部湾银行玉林分行与被告唐钦锋签订《个人借款／担保合同》，约定：北部湾银行玉林分行向被告唐钦锋提供借款49万元，借款期限十二个月，从2014年3月14日起至2015年3月14日止，年利率为18%，如逾期，罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%，采用等额按月还本还息法。凡由本合同引起或与本合同有关的一切争议和纠纷，协商不成的，在贷款人所在地法院通过诉讼方式解决。被告李岳智作为保证人也在合同中签名，约定李岳智对上述债务提供连带责任保证，保证期间为：本合同项下的贷款到期之日起两年。保证范围为：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项。2014年3月14日，北部湾银行玉林分行向被告唐钦锋发放了贷款49万元，执行月利率15‰，逾期利率22.5‰，复息利率22.5‰。每月等额还本付息数额为45004.19元。北部湾银行玉林分行将上述债权转让给原告广西北部湾银行股分有限公司梧州分行，并约定因履行上述合同的争议，各方可向广西北部湾银行股份有限公司梧州分行住所地有管辖权的人民法院起诉。被告唐钦锋取得贷款之后没有按约定进行还本付息，至2015年6月14日，被告唐钦锋拖欠原告借款本金414375.48元，利息（含罚息、复息）119042.53元，以上两项共计533418.01元。原告认为，被告唐钦锋作为借款人，不按约定归还借款本息，已经构成违约，应承担还本付息义务。被告覃美姬作为唐钦锋的配偶，且该借款是婚姻关系存续期间的借款，应为夫妻共同债务。被告李岳智作为保证人，应承担连带清偿责任。原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：
1.微小贷款申请表，证明被告唐钦锋向北部湾银行玉林分行申请贷款；
2.《个人借款／担保合同》，证明2014年3月14日，北部湾银行玉林分行与被告唐钦锋签订《个人借款／担保合同》；
3.个人借款凭证、出账通知书、还款计划表，证明2014年6月18日北部湾银行玉林分行向被告唐钦锋发放贷款49万元；
4.个人贷款欠本欠息单，证明截至2015年6月14日被告唐钦锋欠原告借款本金414375.48元、利息（含罚息等）119042.53元；
5.《合同权利义务转让协议》，证明北部湾银行玉林分行已将《个人借款／担保合同》的全部权利义务转让给原告；
6.挂号信凭证，证明原告已经通知被告债权转移的事实。
7.结婚证复印件，证明被告覃美姬、唐钦锋是夫妻关系。
被告唐钦锋、覃美姬、李岳智未到庭参加诉讼亦未提交书面答辩意见。
鉴于被告唐钦锋、覃美姬、李岳智经本院公告合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为自愿放弃针对原告起诉进行答辩、举证及对原告举证进行质证的权利。经审查，原告提交的证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院依法予以采信。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：
1.被告唐钦锋与覃美姬于1993年3月15日办理结婚登记手续。2014年3月10日，被告唐钦锋向北部湾银行玉林分行递交微小贷款申请表，申请贷款50万元用于购买床上用品。2014年3月13日，北部湾银行玉林分行与被告唐钦锋、李岳智签订一份合同编号为HT133014031401748的《个人借款／担保合同》，合同约定：北部湾银行玉林分行作为贷款人，被告唐钦锋作为借款人，被告李岳智作为保证人；借款金额为49万元，借款期限为12个月，即从2014年3月14日起至2015年3月14日止；贷款期限内年利率为18%，贷款期限内年利率为固定利率，不随中国人民银行公布的基准利率的调整而变动；本合同项下借款逾期的，罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%。在本合同项下的借款逾期时，对借款人不能按期支付的利息，按本合同约定的罚息利率计收复利；借款人按“还款计划表”的约定偿还贷款本息；保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证人对本合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、借款人应向贷款方支付的其他款项以及贷款人实现债权与担保权利的费用承担连带保证责任，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。另外，双方约定从2014年4月14日起至2015年3月14日止，每月按约定金额归还借款本息。2.2014年3月14日，北部湾银行玉林分行向被告唐钦锋发放贷款49万元。被告唐钦锋取得贷款后，仅于2014年4月14日归还借款本金37409.19元，利息7595元，5月14日归还借款本金38215.33元，利息6788.86元，8月12日归还利息426元。截至2015年3月14日，被告唐钦锋尚欠原告借款本金414375.48元。
3.2014年12月20日，北部湾银行玉林分行与原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行签订一份《合同权利义务转让协议》，双方约定：北部湾银行玉林分行将《个人借款／担保合同》的全部权利义务转让给原告。2015年2月26日，原告通过挂号信方式将《合同权利义务转让协议》邮寄给被告唐钦锋、李岳智。
本院认为，北部湾银行玉林分行与被告唐钦锋签订《个人借款／担保合同》，该合同是双方的真实意思表示，除合同约定的利息、罚息、复息总额超过年利率24%部分外，其他内容没有违反相关法律法规禁止性规定，是合法有效的。双方均应依照合同约定履行各自的义务。北部湾银行玉林分行已向被告唐钦锋发放贷款，现借款期限已届满，被告唐钦锋没有依照合同的约定归还贷款本息，构成违约。北部湾银行玉林分行与原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行签订《合同权利义务转让协议》，约定将《个人借款／担保合同》的全部权利义务转让给原告。故被告唐钦锋应向原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行履行还款义务。现原告要求被告唐钦锋归还借款本金414375.48元，并支付利息、罚息、复息，合理合法，本院予以支持。因合同约定的利息、罚息、复息总额超过年利率24%，违反相关法律规定，对超出部分的利率，本院不予支持。经计算，截至2015年3月14日，被告唐钦锋应付利息、罚息、复息合计为82875.10元，扣除被告唐钦锋于2014年8月12日归还的利息426元，被告唐钦锋尚欠利息、罚息、复息合计为82449.10元。从2015年3月15日起利息、罚息、复息以本金414375.48元为基数，按照年利率24%，计至生效判决确定的履行期限最后一日止。被告覃美姬与被告唐钦锋是夫妻关系，被告唐钦锋在婚姻关系存续期间向原告借款，该借款属于夫妻共同债务，应由被告覃美姬与被告唐钦锋共同承担还款责任。
被告李岳智作为保证人在《个人借款／担保合同》上签名，因此，被告李岳智与北部湾银行玉林分行成立保证合同关系，被告李岳智应依照合同的约定对北部湾银行玉林分行向被告唐钦锋发放的贷款承担连带保证责任。因此，原告要求被告李岳智对唐钦锋的借款本金、利息的债务承担连带保证责任，符合法律规定，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，并参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，判决如下：
一、被告唐钦锋、覃美姬应在判决生效后二十日内向原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行归还借款本金414375.48元，并支付利息、罚息、复息（截至2015年3月14日利息、罚息、复息合计为82449.10元，从2015年3月15日起利息、罚息、复息以本金414375.48元为基数，按照年利率24%，计至生效判决确定的履行期限最后一日止）；
二、被告李岳智应对被告唐钦锋的上述债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费9134元，公告费700元，合计9834元，由被告唐钦锋、覃美姬、李岳智负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，预交上诉费，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。
审 判 长 蓝玉凯
人民陪审员 邹文姬
人民陪审员 姚 篮
二〇一六年八月二十五日
书 记 员 庞进毫
附适用法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。