江西省于都县人民法院民 事 判 决 书（2015）于民二初字第1470号原告中国银行股份有限公司于都支行。住所地：于都县贡江镇长征大道**号。法定代表人徐向红，支行负责人。委托代理人邹小琼，系中国银行股份有限公司于都支行业务发展部主任。委托代理人杨乐，系中国银行股份有限公司于都支行副行长。被告康惠法，男，汉族，1983年6月4日生，于都县人，住于都县银坑镇。被告毛丽霞，女，汉族，1986年8月14日生，抚州金溪县人，住抚州市金溪县。被告于都县远洋汽车销售服务有限公司。住所地：于都县贡江镇滨江大道阳光水岸*号*栋。法定代表人袁荣喜，公司执行董事兼总经理。原告中国银行股份有限公司于都支行与被告康惠法、毛丽霞、于都县远洋汽车销售服务有限公司信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司于都支行的委托代理人邹小琼到庭参加诉讼，被告康惠法、毛丽霞、于都县远洋汽车销售服务有限公司经本院公告送达起诉状副本、开庭传票、应诉通知书、举证通知书，公告期满后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司于都支行诉称：2013年1月19日，被告康惠法（信用卡号为****************，账单日为每月23日）为解决购买汽车资金不足的需要，以所购汽车作抵押向原告申请信用卡汽车专向分期金额85000元，并由被告于都县远洋汽车销售服务有限公司提供担保（全程连带责任保证），分期期数为36期。2013年2月6日，该笔业务获得原告批准。2013年3月5日，被告康惠法刷卡签购确认，其分期金额85000元由原告一次性转入了被告于都县远洋汽车销售服务有限公司************账内（2013年3月6日到账），该笔分期被告康惠法第一期应还款项12565元（包括分期首期付款金额2365元及手续费10200元）；第二期至最后一期每期应还款项2365元。该笔分期放款后，被告康惠法仅有前14期正常履约还款，其余各期未能正常还款，开始出现逾期后，按照《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书（2012年版）》规定，分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性计入账户，同时分期付款业务自动终结，申请人必须全部结清欠款。原告采取了电话、上门等多种催收措施，2014年10月22日原告向被告于都县远洋汽车销售服务有限公司递交了《中国银行催收逾期贷款通知书》，并由于都县远洋汽车销售服务有限公司盖章确认：截止2015年10月23日，已拖欠分期本息64273.58元，其中本金54174.19元，利息7380.12元，罚息2719.27元，共计欠款62438.27元。为维护国家法律尊严及原告合法权益，依据《中华人民共和国民法通则》规定，原告特向法院起诉请求判令被告康惠法、毛丽霞、于都县远洋汽车销售服务有限公司立即偿还信用卡分期消费分期本息64273.58元（其中本金54174.19元，利息7380.12元，罚息2719.27元，计算至2015年10月23日）；被告康惠法、毛丽霞、于都县远洋汽车销售服务有限公司支付自2015年10月24日起至还款之日止的利息及罚息；被告康惠法、毛丽霞、于都县远洋汽车销售服务有限公司承担全部诉讼费用；依法对被告抵押物车辆进行拍卖处理，拍卖款项优先清偿被告欠原告所有款项。被告康惠法、毛丽霞、于都县远洋汽车销售服务有限公司未提出答辩意见。经审理查明：2013年1月19日，被告康惠法为在被告于都县远洋汽车销售服务有限公司购买现代朗动汽车，向原告中国银行股份有限公司于都支行申请信用卡汽车专向分期金额85000元。当日，原告与被告康惠法签订《信用卡汽车专向分期付款合同》，约定“汽车专向分期付款”额度为85000元，分期期数为36期（一期为一个月），分期手续费费率为12%（金额10200元，一次性收取），信用卡卡号为****************，并约定未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费逾期超过60天即构成或视为违约，且在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款的，应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告康惠法自愿以其所购现代朗动汽车（发动机号为CB*******，车架号为LBEMDAFC0CZ******）提供抵押，被告毛丽霞同意以该汽车办理抵押并在抵押物共有人一栏签字确认，同时在交管部门办理了抵押登记；被告毛丽霞在《申请人配偶共同还款承诺函》上签字，自愿对被告康惠法向原告申请的汽车专向分期付款85000元承担连带还款责任，承诺无论该笔分期付款是否有担保，无条件按原告要求履行偿还义务，即偿还范围为分期合同项下的本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用；原告与被告于都县远洋汽车销售服务有限公司签订《信用卡分期保证合同》，约定被告于都县远洋汽车销售服务有限公司为被告康惠法向原告申请的信用卡专向分期付款提供全程连带责任保证，保证的范围为主合同项下的本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用，保证期间为主债务的履行期届满之日起两年（若主债务为分期履行的，则为自合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年），同时约定主债务同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人保证合同项下的任何权利及其行使。同年3月6日，原告将分期金额85000元转入被告于都县远洋汽车销售服务有限公司账号为************的账户内。合同签订后，被告康惠法支付分期还款至2014年4月，此后一直未按期偿还。截至2015年10月23日，被告康惠法已偿还分期付款本金30825.87元、利息33.57元、滞纳金115.76元、一次性手续费10200元，尚欠原告分期付款本金54174.13元（虽原告提交的客户交易明细显示欠款本金为54174.19元，但该交易明细亦证明被告康惠法已还本金30825.87元，当证据出现相互冲突时，宜从不利于证据提供方予以认定）、利息7380.12元、滞纳金2719.3元，合计64273.55元。2014年10月22日，原告向被告于都县远洋汽车销售服务有限公司发放了《个人汽车分期逾期信息通知单》，载明“截止2014年9月30日，拖欠贷款本金利息16483.53元，拖欠欠款150天，未入账金额40137元，未入账期数17期”等内容，被告于都县远洋汽车销售服务有限公司予以盖章确认。另查明：1、被告康惠法签字确认的《中国银行信用卡分期业务客户告知书（2012年版）》约定，分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性计入账户，同时分期付款业务自动终结，申请人必须全部结清欠款；若违约，将按剩余本金以日利率万分之五收取利息，每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元。2、被告于都县远洋汽车销售服务有限公司系有限责任公司（自然人独资），法定代表人袁荣喜系公司执行董事兼总经理，公司注册资本为500万元。上述事实有原告提交的营业执照副本复印件、金融许可证复印件、法定代表人身份证复印件及证明，被告康惠法和毛丽霞身份证复印件、户籍资料复印件，被告于都县远洋汽车销售服务有限公司企业法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证、袁荣喜身份证复印件、公司章程修正案，中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表、《申请人配偶共同还款承诺函》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书（2012年版）》、中国银行本行商户进帐单（回单）、中国银行网上银行电子回单，《中国银行股份有限公司江西省分行信用卡分期保证合同》，《分期付款“车贷通”合作协议书》，消费贷款车辆自愿抵押通知单、汽车登记档案，信用卡帐单查询、客户交易明细、中国银行银行卡欠款电话催收档案、催收记录、《个人汽车分期逾期信息通知单》，本院调取的被告于都县远洋汽车销售服务有限公司企业信息、企业法定代表人信息、企业变更信息、企业成员信息、公司章程、股权转让情况的说明、李澎荣、王成文身份证复印件及原告代理人的当庭陈述在卷，可以作为认定本案事实的依据。本院认为：被告康惠法为购车向原告申请信用卡汽车专向分期付款，双方签订的《信用卡汽车专向分期付款合同》系双方的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。合同签订后，原告已依约履行了自己的合同义务，但被告康惠法自2014年5月起一直未还款，构成违约，应依法承担违约责任，故原告要求被告康惠法借款本金的诉求，依法予以支持。因被告康惠法未依约按时偿还借款，原告要求其支付利息即按剩余本金以日利率万分之五收取，该主张符合双方约定且不违反法律规定，本院予以支持。但根据《合同法》第二百零四条规定，办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。《商业银行法》第三十八条规定，商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。可见，我国法律明确对贷款利率进行了限制，商业银行贷款利率的约定，不得违反相关法律的强制性规定。信用卡汽车专向分期付款本质上属于信用借款业务，其利率也应当受到法律规定的限制。为此，原告要求被告支付罚息即按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，该请求违反了法律的强制性规定，于法无据，本院不予支持。故被告康惠法已支付的滞纳金115.76元可抵扣其尚欠原告的利息。被告毛丽霞在《申请人配偶共同还款承诺函》签字，对被告康惠法向原告的该笔借款，负有清偿责任。被告于都县远洋汽车销售服务有限公司与原告签订的《信用卡分期保证合同》系双方的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，故被告于都县远洋汽车销售服务有限公司对被告康惠法的借款依法应承担连带清偿责任，被告于都县远洋汽车销售服务有限公司承担连带责任后，有权向被告康惠法追偿。被告康惠法借款时自愿将其所购现代朗动汽车设置抵押，被告毛丽霞签字同意办理抵押，且该抵押权经交管部门进行了抵押登记，原告的抵押权成立，具有公信力。如果被告未能清偿借款，原告对处分抵押车辆所得价款享有优先受偿权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，参照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第21条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告康惠法、毛丽霞在本判决生效三十日内向原告中国银行股份有限公司于都支行偿还信用卡汽车专向分期付款本金54174.13元，并承担自2015年10月24日起至还清欠款之日止、按日利率万分之五计算的利息；二、被告康惠法、毛丽霞在本判决生效三十日内向原告中国银行股份有限公司于都支行偿还2015年10月23日前的信用卡汽车专向分期付款利息7264.36元（已付滞纳金115.76元已抵扣）；三、被告于都县远洋汽车销售服务有限公司对上述款项承担连带清偿责任；四、如被告康惠法、毛丽霞未按期清偿上述款项，则依法拍卖被告康惠法所有的现代朗动汽车（发动机号为CB******，车架号为LBEMDAFC0CZ******），所得价款由原告中国银行股份有限公司于都支行优先受偿；五、驳回原告中国银行股份有限公司于都支行的其他诉讼请求。本案受理费1407元，公告费600元，合计2007元，由被告康惠法负担，限本判决生效后十日内履行完毕。被告如果未在本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，同时交纳上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审 判 长  张振伟人民陪审员  易友德人民陪审员  谢 运二〇一六年五月二十六日代理书记员  陈素贞