重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0115民初1780号原告重庆长寿中银富登村镇银行有限公司，住所地重庆市长寿区凤城街道桃花大道58号2栋1-4、1-5，统一社会信用代码915000000598867238。法定代表人李红权，该行行长。委托代理人（特别授权）廖明，男，1987年6月17日出生，汉族，该行员工，住重庆市长寿区。被告黄琴，女，1987年11月12日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告蔡开华，男，1985年9月19日出生，汉族，住址同被告黄琴。被告但海波，男，1987年6月13日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告重庆长寿中银富登村镇银行有限公司（以下至判决主文前简称重庆长寿中银富登银行）与被告黄琴、蔡开华、但海波金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月2日受理，依法由审判员左小银适用简易程序于2016年4月21日公开开庭进行了审理。原告重庆长寿中银富登银行的委托代理人廖明，被告但海波到庭参加诉讼，被告黄琴、蔡开华经本院依法送达起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等法律文书，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆长寿中银富登银行诉称，2013年12月19日，我行与被告黄琴签署了《综合授信合同》，授信金额2520000元，期限自2013年12月19日起60个月，为担保我行债权，我行与被告但海波签订了《最高额抵押合同》，约定被告但海波以其名下位于重庆市长寿区凤园路28号6-3的房地产提供抵押担保，对上述《借款合同》下的我行全部债权承担抵押担保责任，我行就该财产优先受偿。2013年12月19日，我行与被告黄琴、蔡开华签订了《借款合同》，约定我行向被告黄琴、蔡开华发放贷款200000元，贷款期限60个月，合同利率为年利率13.92%，贷款期限为2013年12月24日至2018年12月24日，还款方式为等额本息。上述合同签订后，我行于2013年12月24日如约发放贷款。被告黄琴、蔡开华于2015年7月24日开始未能按约定偿还本金利息，发生逾期。我行于2015年8月24日向被告黄琴、蔡开华发出《催款通知函》，要求其3日内偿还已逾期贷款本（利）息，但被告黄琴、蔡开华未能偿还，为此，我行于2015年9月16日向被告黄琴、蔡开华发出《全部收贷通知书》，宣布未到期的全部贷款本息提前到期，要求全额清偿，但截至起诉日被告黄琴、蔡开华仍未偿还。现请求被告黄琴、蔡开华偿还我行截止2016年4月20日借款本金153749.66元、利息14713.91元、罚息1842.06元、复利1052.55元，共计171358.18元，以及从2016年4月21日起按合同约定支付利息、罚息、复利，被告但海波以其名下位于重庆市长寿区凤园路28号6-3的房屋履行抵押担保责任，我行对上述财产依法行使抵押权并优先受偿，并由被告承担本案的保全费及诉讼费。被告黄琴、蔡开华均未答辩。被告但海波辩称，对原告重庆长寿中银富登银行的诉讼请求有异议，款项是被告黄琴和蔡开华贷的，贷下来后资金的用途是他们在处理，与我无关，针对这个问题我也向银行工作人员提出过，我说过黄琴和蔡开华不还款了，让他们提前预防，我也不知道他们是怎么处理的。最高额抵押合同和房地产抵押合同是我签字的，但是我没有得到这两份合同。在签订合同前期，银行工作人员没有将抵押担保的利害关系告知我，借款合同、借款借据、综合授信合同不是我签订的。应该由借款人还款，在黄琴和蔡开华不还款时原告重庆长寿中银富登银行对我的财产优先受偿我不同意。经审理查明，2013年12月19日，原告重庆长寿中银富登银行与被告黄琴签订《综合授信合同》，合同约定《综合授信合同业务条款》与《综合授信合同基本条款》共同构成完整的《综合授信合同》，A最高授信额度为人民币2520000元；B授信额度有效期自2013年12月19日起60个月；C授信额度的类别为非循环额度；E授信用途为满足受信人依法合规且正常的生产、经营、生活需要；M最高额抵押担保，抵押人但海波。《综合授信合同基本条款》6、违约及补救措施：6.1发生下列任一项或多项情形时，构成受信人的违约事件（1）受信人未按本合同或具体业务合同的约定使用授信额度，或者未能按期足额支付利息、本金、费用或其他应付款项；6.2受信人发生本合同或具体业务合同项下的违约事件时，中银富登有权根据合同约定或/及法律法规、金融监管机构的规定行使违约救济权利，包括但不限于调整授信额度和有效期，要求纠正违约、计收罚息、依法行使担保权益及留置权、宣布本合同和具体业务合同项下的全部或部分债务立即到期、公告催收、要求赔偿损失以及要求偿付中银富登为实现债权和担保权益而发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、评估/鉴定/拍卖等处置费用、律师费用、调查取证费用、差旅费及其他合理费用）等。同日，原告重庆长寿中银富登银行与被告黄琴、蔡开华签订《借款合同》，合同约定《借款合同业务条款》与《借款合同基本条款》及合同附件共同构成完整的《借款合同》，《借款合同业务条款》A本合同是《综合授信合同》下的具体业务合同，B合同额度及提款期：1、最高贷款额度为人民币400000元，其中初始贷款额度为人民币200000元；最高贷款额度为有条件的可循环额度，已提取额度被清偿后在符合本合同约定条件时可以再次提取使用；2、本合同下的完整提款期为60个月，即2013年12月19日起至2018年12月19日，其中，初始贷款额度需在首次提款期即2013年12月19日起至2014年2月7日共51天内提取使用；C贷款金额和期限：2、初始贷款额度下每笔贷款的贷款期限为60个月，自实际放款日起算，具体期限以借据约定为准；D利息和利率：1、对于初始贷款额度而言，暂按合同订立日全额放款测算，全部贷款应还利息总额为80496.88元，年均摊还利息率为8.05%，上述数据为测算数据，依据实际放款时间，最终的利息数额可能会有细微差别，客户每期应还利息的准确数据以还款计划表为准；2、初始贷款额度的合同利率为年利率13.92%；追加额度后新贷款的合同利率由中银富登届时与借款人协商达成一致后在借据中写明。3、逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍；E提款计划与贷款账户：1、根据本合同约定条件，借款人应提前至少2个工作日在中银富登网点营业时间内，凭借据在网点清柜台申请提款，中银富登审核无误后在提款期内放款；2、贷款资金发放至借款人在中银富登的账户，经双方同意可以变更账户，但应在借据中注明，借款人使用贷款资金对外支付及归还贷款本息时均应通过该账户办理，并接受中银富登的检查监督；F贷款用途：对私—自然人经营、采购原材料作流动资金使用；K还款计划1、还款时间：首次放款日之后每月对应日即为本合同下所有贷款的每期还本还息日（如遇当月无对日则改为当月最后一日），即应还款日，应还款日、到期日如遇非工作日不顺延，客户应提前向其账户存入足够款项，保障当期足额还款，追加额度后的每月还款日不变，但若追加额度的实际放款日与其后首个还款日（T日）之间的天数≦15天，则借款人不必于T日开始还款，而改为在T日之后的下一个还款日开始还款；2、借款人按“等额本息还款法”还款，除首末两期可能有所不同以外，每月偿还的本息合计金额相等（其中还息额为当期正常利息，还本额递增），到期日还清本金并付清利息，具体见还款计划表；R最高额抵押担保：抵押人但海波。《借款合同基本条款》2、贷款安排：2.3借款人满足提款条件后，中银富登应在合理时间内尽快足额发放贷款。贷款资金付至借款人账户当日即为该笔贷款的放款日，并开始按合同利率计算贷款利息。2.4本合同下实际发生的每笔贷款的具体金额、期限和合同利率等以经双方盖章的借款借据的记载为准，该借款借据是本合同的组成部分；2.11借款人在某个应还款日（不含到期日）未能还清当期应还款项时，即产生还款推迟，该还款日后3个日历目内为推迟期而暂时不视为逾期，借款人须在推迟期内还清当期全部欠款；推迟期届满借款人仍未还清当期全部欠款的，拖欠款项形成逾期，且追溯自应还款日起开始计算逾期利息，在连续12个月内，借款人发生推迟期内还款的次数不得超过3次，否则，中银富登有权认定借款人构成违约（但届时中银富登决定豁免的特殊情况除外）；6、违约及补救措施6.1发生下列任一项或多项情形时，构成借款人的违约事件：（1）借款人未按本合同约定用途使用贷款，或者未按约定方式使用或支付贷款资金，或者未能按期足额支付利息、本金、费用或其他应付款项；6.2借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照本合同D款约定的逾期贷款罚息利率按日加付罚息，直至还清欠款；借款人使用贷款的用途不符合合同约定或者法律法规、信贷政策或金融监管机构要求的，应立即偿还上述违约使用的贷款本息，并就该部分贷款资金按照本合同D款约定的挪用贷款罚息利率按日加付违约使用期间的罚息；贷款被违约使用又发生逾期的，适用挪用贷款罚息利率计付罚息。按上述约定计收罚息不影响中银富登享有的其他违约救济权利；6.3借款人发生本合同下的违约事件时，中银富登有权根据本合同的约定或/及法律法规、金融监管机构的规定行使违约救济权利，包括但不限于要求纠正违约、变更贷款资金使用或支付方式、停止发放贷款、计收罚息、依法行使担保权益及留置权、宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期、公告催收、收取违约金、收取补偿金、要求赔偿损失以及要求偿付中银富登为实现债权和担保权益而发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、评估/鉴定/拍卖等处置费用、律师费用、调查取证费用、差旅费及其他合理费用）等。同日，原告重庆长寿中银富登银行与被告但海波签订《最高额抵押合同》，约定本《抵押合同》由《最高额抵押合同业务条款》、《最高额抵押合同基本条款》及合同附件共同构成，《最高额抵押合同业务条款》约定抵押人：但海波，A主债务人：黄琴；B被担保的主合同：为中银富登与上述主债务人，已经或即将订立的《综合授信合同》的合同与该合同下的全部具体业务合同，以及上述合同的有效修订与补充；C担保范围：本合同下的被担保债权（担保范围）为主合同项下的中银富登债权，包括主债权本金[最高余额为人民币2520000元}以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用以及其他应付款项；D主合同期间：1在主合同项下被担保债权的发生期间（即债权的确定期间）为2013年12月19日至2018年12月19日，具体以主合同为准，在上述期间内发生的主合同项下业务，均属于本合同的担保范围；E抵押物为抵押人名下的房屋及相应土地使用权。《最高额抵押合同基本条款》约定6违约及补救措施：6.2主债务人未能按期足额偿还主合同债务的，或者主债务人发生主合同项下的违约事件的，或者抵押人发生本合同下的违约事件的，中银富登有权按本合同的约定行使抵押权，处分全部抵押物并以处分所得优先受偿，而不受被担保债权金额与抵押物评估价值（或抵押物实际处置所得）之比的影响或限制。2013年12月20日，原告重庆长寿中银富登银行与被告但海波对借款抵押物即被告但海波所有的位于重庆市长寿区凤园路28号6-3房屋在房屋管理部门办理了抵押登记。原告重庆长寿中银富登银行于2013年12月24日按照合同约定向被告黄琴、蔡开华放款200000元，借款借据中的放款日为2013年12月24日，到期日为2018年12月24日。原告重庆长寿中银富登银行依约向被告黄琴、蔡开华发放贷款200000元后，被告黄琴、蔡开华未按照合同约定按时足额还款，原告重庆长寿中银富登银行遂于2015年8月24日向被告黄琴、蔡开华发出《逾期贷款催收函》，于2015年9月16日向被告黄琴、蔡开华发出《全部收贷通知书》。截止2016年4月20日，被告黄琴、蔡开华共计欠原告重庆长寿中银富登银行借款本金153749.66元、利息14713.91元、罚息1842.06元。另查明，被告黄琴、蔡开华于2013年8月13日登记结婚。上述事实，有原告重庆长寿中银富登银行及被告但海波的陈述、《综合授信合同》、《借款合同》、《最高额抵押合同》、重庆市房地产抵押合同、借款借据、《逾期贷款催收函》、《全部收贷通知书》、贷款欠款情况查询、还款计划表、结婚证、房地产权证等证据证实，本院予以确认。本院认为，被告黄琴与原告重庆长寿中银富登银行签订《综合授信合同》以及被告黄琴、蔡开华与原告重庆长寿中银富登银行签订《借款合同》，合同约定了各自的权利义务，该合同系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，真实合法有效，应受法律保护。原告重庆长寿中银富登银行已依约履行了发放贷款义务，被告黄琴、蔡开华未按合同约定按时足额还款，其行为已构成违约。现原告重庆长寿中银富登银行请求被告黄琴、蔡开华立即偿还截止2016年4月20日的借款本金153749.66元、利息14713.91元、罚息1842.06元，并从2016年4月21日起按照合同约定支付利息、罚息，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告黄琴、蔡开华系共同借款人，且本案借款发生在被告黄琴、蔡开华夫妻关系存续期间，故被告黄琴、蔡开华对以上借款承担共同偿还责任。原告重庆长寿中银富登银行未提供证据证实双方对借款复利的约定，因此，对原告重庆长寿中银富登银行请求的截止2016年4月20日的复利1052.55元以及从2016年4月21日起按照合同约定支付复利的诉讼请求，本院不予支持。被告但海波提供其所有的位于重庆市长寿区凤园路28号6-3房屋为被告黄琴该笔借款提供抵押担保，原告重庆长寿中银富登银行在担保期内请求被告但海波以该房屋承担抵押担保责任，原告重庆长寿中银富登银行对该房屋行使抵押权并优先受偿，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告但海波在该房屋的价值范围内承担抵押担保责任后可以向被告黄琴追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、由被告黄琴、蔡开华于本判决生效后十日内共同向原告重庆长寿中银富登村镇银行有限公司偿还截止2016年4月20日的借款本金153749.66元、利息14713.91元、罚息1842.06元，共计170305.63元，以及从2016年4月21日起按照合同约定支付利息、罚息；二、原告重庆长寿中银富登村镇银行有限公司有权对被告但海波所有的位于重庆市长寿区凤园路28号6-3的房屋优先受偿；三、驳回原告重庆长寿中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1864元、保全申请费3520元，共计5384元（原告重庆长寿中银富登村镇银行有限公司已预交），由原告重庆长寿中银富登村镇银行有限公司负担1531元，由被告黄琴、蔡开华、但海波共同负担3853元，三被告负担的金额于本判决生效后十日内迳付原告重庆长寿中银富登村镇银行有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。(此页无正文）审判员  左小银二〇一六年五月二十五日书记员  张铃欢