河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2017）豫1702民初8536号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行。住所地：驻马店市解放大道与文明大道交叉口。统一社会信用代码91411700670071975W。负责人霍志峰，行长。委托代理人徐红涛，男，1977年9月30日出生，汉族，该单位员工，住驻马店市驿城区。委托代理人董珂，河南伦宸律师事务所律师。被告河南桂豫兴隆面业有限公司，住所地：驻马店市确山县双河开发区路南。统一社会信用代码91411725772180486N。法定代表人陈晓明，总经理。被告陈晓明，男，1958年3月16日出生，汉族，住河南省确山县。被告朱鸣丽，女，1957年3月13日出生，汉族，住河南省确山县。被告吕民，男，1962年2月1日出生，汉族，住驻马店市驿城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行（以下简称邮政银行驻马店分行）与被告河南桂豫兴隆面业有限公司（以下简称桂豫兴隆公司）、陈晓明、朱鸣丽、吕民借款及担保合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮政银行驻马店分行的委托代理人董珂，被告吕民到庭参加诉讼。被告桂豫兴隆公司、陈晓明、朱鸣丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行驻马店分行诉称，2014年9月27日，原告与被告桂豫兴隆公司签订《小企业授信额度合同》、《小企业流动资金借款合同》、《小企业最高额抵押合同》；与被告陈晓明、朱鸣丽、吕民签订《小企业最高额保证合同》。上述合同约定原告在2014年9月27日至2016年9月26日授信被告桂豫兴隆公司500万元的借款额度，被告桂豫兴隆公司在合同项下单笔贷款期限不超过24个月，借款用于企业生产经营，具体的借款金额、用途、期限、支付方式、利率、还款方式等以被告桂豫兴隆公司办理单笔贷款时签订的《中国邮政储蓄银行小企业法人授信业务额度借款支用单》的约定为准；如被告桂豫兴隆公司有未按时偿还贷款本金和利息的违约行为，应自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止按罚息利率支付罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率支付复利，且原告有权提前收回全部借款本息，并要求借款人承担合同总金额1%的违约金。被告桂豫兴隆公司以自己所有的土地，被告陈晓明、朱鸣丽、吕民作为保证人为上述《小企业授信额度合同》、《小企业流动资金借款合同》及其项下单项业务合同所发生的借款本息、违约金、实现债权与担保权利的费用等提供抵押担保直至被担保债权全部清偿完毕为止（抵押物已办理抵押登记）。后被告桂豫兴隆公司于2016年9月26日向原告申请金额400万元的借款用于采购小麦，期限12个月，还款方式为按月付息到期一次性还本。原告接申请后于当天向被告桂豫兴隆公司发放贷款400万元。现因被告桂豫兴隆公司违约逾期还款，特依约向贵院提起诉讼要求其提前偿还全部贷款本息（截止2017年8月16日共计偿还利息170832.97元，未归还本金数为400万元）及相关费用等，并对抵押担保物优先受偿。为维护原告的合法权益，请求判令：1、被告桂豫兴隆公司、陈晓明、朱鸣丽、吕民共同偿还原告借款本金400万元及至实际偿还日的利息、罚息、复利（利率以合同约定计）；2、四被告向原告支付违约金40000元；3、诉讼费、保全费、执行费等均由被告承担；4、确认原告对被告桂豫兴隆公司所有的本案抵押物在上述1-3项债务范围内具有优先受偿权。被告桂豫兴隆公司、陈晓明、朱鸣丽均未答辩。被告吕民辩称，我是桂豫兴隆公司的八个股东之一，目前面粉厂已经停业一年多了，从2016年11月份至今已不再生产。陈晓明与朱鸣丽是夫妻关系，我现在也联系不上他们二人。我认可借款及担保事实，当时签字属实，但是补签的，我并不了解合同内容。贷款的资金用在厂里购买原料了。经审理查明，2014年9月1日，桂豫兴隆公司召开股东会，形成决议:同意向邮政银行驻马店分行申请金额不超过500万元的小企业授信业务，并授权总经理陈晓明代表公司办理与上述授信相关的各项事宜；同意本公司以附件《抵质押物清单》所列的土地使用权和房产为该项债权债务提供抵质押担保。同时，桂豫兴隆公司向邮政银行驻马店分行提供了公司章程、确山县盘龙联合会计师事务所验资报告、桂豫兴隆公司股东会决议、房屋所有权证及土地使用权证、房地产抵押初评报告，以及陈晓明与朱鸣丽的结婚证。2014年9月27日，桂豫兴隆公司以采购小麦为由与邮政银行驻马店分行签订编号为41022458100114090006的《小企业授信额度合同》一份，合同约定：本合同项下授信额度金额为人民币5000000元，授信额度有效期自从2014年9月27日至2016年9月26日止；对于依据本合同和单项合同发生的受信人对授信人的债务，双方同意由抵押人桂豫兴隆公司提供最高额抵押担保、由保证人陈晓明、朱鸣丽、吕民提供最高额保证合同。2014年9月27日，借款人桂豫兴隆公司与贷款人邮政银行驻马店分行签订编号为41022458100214090006的《小企业流动资金借款合同》一份，合同约定：第一条、本合同为受信人桂豫兴隆公司与授信人邮政银行驻马店分行签署的编号为41022458100114090006的《小企业授信额度合同》项下的单项合同；第二条、借款人向贷款人借款本金金额为人民币5000000元；第三条、借款用途为企业生产经营；到四条、本合同项下单笔贷款期限不超过24个月，单笔贷款具体期限以《小企业贷款（手工）借据》的约定为准。单笔贷款的期限起算以借款资金到达借款人指定账户起开始起算，至本合同约定的本金和末期利息全部清偿之日止。若分次提款，每次提款日不超过贷款的最后到期日。实际提款日及还款日均以《小企业贷款（手工）借据》载明的日期为准；第五条、贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮40%；对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率的基础上加收50%确定。贷款利率按合同约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。本合同所称基准利率，是指起息日当日中国人民银行公布施行的同档次人民币贷款基准利率，如申请时涉及到基准利率变动，以贷款实际起息日当日的中国人民银行基准利率为准；贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算；本合同项下借款自实际放款日起，按月结息，结息日为每月的20日，结息日即还款日。结息日后，对于应还未还的利息，贷款人有权按照本合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利；第七条、本合同项下的贷款可由借款人循环使用，借款人可在授信额度有效期内反复支用贷款，支用全部贷款的余额不得超出本合同约定金额，借款人应当在贷款人支用审批通过后15日内提取支用款项；第八条、申请使用借款时，借款人应提交《小企业额度借款支用单》，经贷款人审核同意后，贷款人按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《小企业贷款（手工）借据》中约定内容确定；第十条、放款及还款户名桂豫兴隆公司、放款及还款账号10×××01、开户行邮政银行确山县龙山路支行；第十一条、借款人按月还息，到期一次性还本还款法，即在贷款期限内按月偿还贷款利息，贷款到期时一次性偿还贷款本金，仅适用于贷款期限1年以内的贷款；第十三条、本合同属于担保人桂豫兴隆公司与贷款人签定的编号为41022458100414090006《小企业最高额抵押合同》项下的主合同，由其提供最高额抵押担保；本合同属于担保人陈晓明、朱鸣丽、吕民与贷款人签定的编号为41022458100614090006《小企业最高额抵押合同》项下的主合同，由其提供最高额保证担保；第十五条、贷款人有权要求借款人按期偿还贷款本金、利息和实现债权的各类费用，行使本合同约定的其他各项权利，要求借款人履行其在本合同项下的其他各项义务；借款人出现变更住所、通讯地址、营业范围、法定代表人等工商登记事项，出现对其正常经营构成威胁或对其履行本合同项下还款义务产生重大不利影响的任何事件，包括但不限于涉及重大经济纠纷、破产、财务状况恶化，出现歇业、解散、停业整顿、被吊销营业执照或被撤销等情形，发生其他足以影响借款人偿债能力的重大情形的，应及时以书面形式通知贷款人；借款人变更公司章程的，应经贷款人同意。未经贷款人同意，借款人擅自变更公司章程的，变更部分对贷款人不发生法律效力；借款人应按照本合同、《小企业贷款（手工）借据》以及相关合同、文件的约定，按期归还本合同项下的贷款本金及利息。借款人未如期归还利息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、执行费用等）、因债务人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；第十八条、如借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，或经营和财务状况恶化，无法清偿到期债务；或发生贷款人认为足以影响债权实现等情形的，即构成违约；第十九条、借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下贷款发放，并有权采取宣布本合同项下尚未偿还的贷款本息和其他所欠款项全部或者部分立即到期，或行使担保权，或单方面解除合同，或有权按照合同约定的罚息利率计收利息，或要求借款人支付本合同合同金额1%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的应当继续承担赔偿责任等措施；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。……同日，邮政银行驻马店分行与抵押人桂豫兴隆公司签订编号为41022458100414090006的《小企业最高额抵押合同》一份，合同约定内容为：第一条、该合同的主合同为编号为41022458100114090006的《小企业授信额度合同》及依据该合同已经和将要签署的单项协议，及其修订或补充，其中约定其属于本合同项下之主合同。第二条、本合同主债权确定期间自2014年9月27日起至2017年9月26日。该期间内主合同项下实际发生的债权构成本合同之主债权。第三条、本合同所担保最高债权额为500万元，在本合同所确定的主债权确定期间届满之日，确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。第五条、主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制。第六条、抵押人以本合同附件“抵押财产清单”所列之财产设定抵押（抵押财产包括坐落于驻马店市××山县××西的土地使用权、权属证书编号确国用（2009）第1213435-2号、面积11267.06平方米；确山县双河镇双河街明临路南的房产、权属证书编号确山房权证确字第××、00××48、000103347、00××90号、面积分别为2446.87平方米、2617.79平方米、2186.87平方米）。第十九条、债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期债务，或违反主合同的其他约定的，抵押权人有权处分抵押财产。第二十条、本合同《抵押财产清单》记载的或者双方另行约定的抵押财产价值，无论是否记载于登记机关的登记薄，均不表明抵押财产的实际处分价值。第二十一条、抵押人对主合同项下发生的债务在担保范围内承担担保责任。不论主合同项下债权是否存在其他担保人（包括主合同债务人）提供的保证或物的担保，抵押权人均有权要求抵押人优先承担担保责任。如抵押权人放弃行使其对其他保证人或担保物（包括债务人约定提供的担保物）的担保权，抵押人仍应按照本合同的约定承担相应担保责任。第二十六条、本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。……同日，邮政银行驻马店分行与保证人陈晓明、朱鸣丽、吕民签订编号为41022458100614090006的《小企业最高额保证合同》一份，合同约定内容基本同上，另约定：第四条、本合同所设立的保证为连带责任保证。第五条、如果债务人未能按照主合同的约定履行债务时（包括但不限于在主合同项下的任何正常还款日或提前还款日未按时向债权人还款），债权人有权要求保证人履行保证责任。第六条、自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。……上述合同签订后，双方依约分别于2014年9月30日、2014年10月8日在驻马店市确山县国土资源局、确山县住房和城乡建设局办理了国有土地使用权及房产抵押登记手续，国有土地使用权他项权证号为确土押他项（2014）第21号，房产他项权证号为确山房他证确字第201408**号。还查明，2014年10月8日，桂豫兴隆公司向邮政银行驻马店分行申请借款500万元，借款期限12个月，该笔借款本息已于2015年9月份偿还完毕。2015年9月25日，桂豫兴隆公司再次向邮政银行驻马店分行申请借款500万元，双方在小企业法人授信业务额度借款支用单中约定借款期限12个月，从2015年9月25日至2016年9月24日，该笔借款本息也已于2016年9月24日偿还完毕。2016年9月26日，桂豫兴隆公司又向邮政银行驻马店分行申请借款400万元，双方在小企业法人授信业务额度借款支用单中约定：借款期限12个月，从2016年9月26日至2017年9月25日；借款用途采购小麦；借款支付方式自主支付，放款账户户名桂豫兴隆公司，账号10×××01；本笔贷款利率为7.395%（为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率水平上浮70%），还款方式为按月还息、到期还本还款法，实际放款日与到期日以借款借据为准。2016年9月26日，经邮政银行驻马店分行审查批准后如约将400万元贷款发放给桂豫兴隆公司，有银行放款通知单为证，桂豫兴隆公司及委托代理人陈晓明也在银行小企业法人授信业务借据（编号024102248160926000100）上签章确认收到。根据邮政储蓄银行驻马店分行信贷系统还款流水详情载明，截止至2017年4月20日，桂豫兴隆公司已还清该笔该笔400万元借款利息169263.35元。2017年5月20日之后，桂豫兴隆公司虽偿还过利息1569.62元，但并未再按合同约定的按月还息、到期还本还款法按月足额偿还该笔借款利息并支付相应复利、罚息，构成违约。该笔借款至今未归还本金数为4000000元。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条的规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零七条的规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。依据中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。以及《关于人民币利率有关问题的通知》（银发[2013]251号）规定，逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原、被告之间在小企业授信额度合同、小企业最高额抵押合同、小企业最高额保证合同、小企业法人授信业务额度借款支用单、小企业法人授信业务借据等合同中对借款金额、期限、用途、还款方式及违约责任、利率、利息、罚息、复利，以及担保范围、保证责任等进行了约定，系双方遵循平等互利、协商一致的原则达成的意思表示。原、被告之间的借款及担保合同不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方应依约履行各自的义务。合同签订后，原告邮政储蓄银行驻马店分行依约向借款人桂豫兴隆公司发放贷款4000000元，被告桂豫兴隆公司应当按照合同约定承担按期偿还借款本金并支付相应利息、复利、罚息的责任。2017年4月20日之前，被告桂豫兴隆公司按月偿还了各期借款利息。但2017年5月20日之后，桂豫兴隆公司虽偿还过利息1569.62元，但并未再按合同约定的还款方式偿还该笔借款利息并支付相应复利、罚息，其未能依约履行的行为已构成违约，应承担违约责任。被告桂豫兴隆公司、陈晓明、朱鸣丽经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了举证、质证和抗辩的权利，应承担举证不利的法律后果。原告及被告吕民的陈述及所提交的证据能够相互印证，应作为认定本案事实的依据。违约金应当根据合同法规定的诚实信用原则、公平原则，坚持以补偿性为主，以惩罚性为辅，根据本案情形，因原告没有证据证明其因被告未及时还款而产生其它直接损失，故对原告请求的违约40000元，本院不应支持。被告桂豫兴隆公司作为该笔借款抵押人，自愿为该笔借款提供最高额抵押担保，依照与抵押权人签订的合同，主债权未受全部清偿的，抵押权人不论主债权是否存在其他保证人提供的保证或物的担保，抵押权人均有权要求抵押人优先承担担保责任。抵押财产的价值在抵押权实现时予以确定，即原告作为抵押权人有权按照合同约定以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。同时，被告陈晓明、朱鸣丽、吕民作为该笔贷款的保证人，应依法对被告桂豫兴隆公司的上述债务承担连带保证责任，在债权人实现债权后，有权向桂豫兴隆公司行使追偿权。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第三十四条、第三十八条、第三十九条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十九条、第六十条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第五十条、第七十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告河南桂豫兴隆面业有限公司于判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行连带偿还借款本金4000000元及利息、罚息、复利（利率、利息、罚息及复利按双方合同约定计算，从2017年5月20日起计至实际还清借款之日止，履行时另应扣除已还利息1569.62元）。二、如被告河南桂豫兴隆面业有限公司逾期不偿还上述款项，将其提供的抵押物（抵押财产为坐落于驻马店市确山县双河镇街西的土地使用权、他项权证号为确土押他项（2014）第21号；确山县双河镇双河街明临路南的房产、房产他项权证号为确山房他证确字第201408**号）折价或者拍卖、变卖，所得价款由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行优先受偿（抵押担保范围包括案件受理费）。三、被告陈晓明、朱鸣丽、吕民对上述第一项债务承担连带清偿责任。四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中国人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费39120元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行负担320元，被告河南桂豫兴隆面业有限公司、陈晓明、朱鸣丽、吕民连带负担38800元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审 判 长  王继伟审 判 员  康 兵人民陪审员  赵培东二〇一八年二月二十六日书 记 员  范艳敏