甘肃省平凉市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）平中民二终字第26号
上诉人（原审被告）中国大地财产保险股份有限公司平凉中心支公司，住所地：平凉市。
负责人李多成，该支公司总经理。
委托代理人曹亮，男，生于1987年9月1日，汉族，中国大地财产保险股份有限公司平凉中心支公司职员，住平凉市。
被上诉人（原审原告）西安鑫川建筑劳务有限公司，住所地：西安市。
法定代表人陈绍金，该公司总经理。
委托代理人漆圆圆，女，生于1988年6月11日，汉族，西安鑫川建筑劳务有限公司职员，住平凉市。
上诉人中国大地财产保险股份有限公司平凉中心支公司（以下简称大地财险平凉支公司）因与被上诉人西安鑫川建筑劳务有限公司（以下简称鑫川劳务公司）人身保险合同纠纷一案，不服平凉市崆峒区人民法院（2013）崆民初字第2245号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，于2014年3月25日公开开庭进行了审理。上诉人大地财险平凉支公司的委托代理人曹亮、被上诉人鑫川劳务公司的委托代理人漆圆圆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审法院查明：2012年7月3日，原告鑫川劳务公司第二分公司与被告大地财险平凉支公司签订了建筑工程施工人员团体意外伤害保险，约定投保方式是按工程建筑面积承保，投保险种及保险金额：主险为大地建筑工程施工人员团体意外伤害保险，保险责任为意外伤害，每人保额300000元；附加险为大地附加建筑工程施工人员团体意外伤害医疗保险条款，保险责任为意外医疗，每人保额50000元。原告交纳保险费45802.80元，保险期间自2012年7月4日0时起至2013年8月31日24时止，缴费方式为一次性缴费。2013年5月3日上午9时许，原告工作人员马平德在原告承建的景海丽都6号楼工地工作时受伤，经送平凉市和平医院诊断，原告的伤情为口唇裂伤，┼1冠根折、1┼根折，医嘱休息一月，安装义牙，住院16天，花支医疗费2742.67元。2013年8月16日经甘肃明证司法物证鉴定所鉴定，马平德伤情为十级伤残，后续治疗费需12000元。
另查明，受害人马平德以鑫川劳务公司等单位为被告向崆峒区人民法院以提供劳动者受害责任纠纷提起诉讼，经崆峒区法院（2013）崆民初字第1685号民事判决书判决，原告鑫川劳务公司赔偿马平德各项费用45106.82元的80%即36085.46元，马平德自负20%即9021.36元。以上费用，原告鑫川劳务公司于2013年11月14日向马平德进行了支付。（马平德的各项费用中，医疗费2742.67元、后续治疗费12000元，合计14742.67元的80%即11794.14元；残疾赔偿金14196.15元的80%即11356.92元。
还查明，中国大地财产保险股份有限公司建筑工程施工人员团体意外伤害保险简介第一条一款一项（二）款意外残疾保险责任约定“被保险人自遭受该意外之日起一百八十日内以该意外为直接、完全原因而导致本合同所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》（保监发（1999）237号以下简称《比例表》）中所列残疾之一的，保险人按《比例表》中与该项残疾对应的给付比例和该被保险人的意外伤害保险金额的乘积给付意外残疾保险金。……”，人身保险残疾程度与保险金给付比例表列明了一至七级伤残等级及相应的残疾程度、100%至10%的给付比例。现被告大地财险平凉中心支公司在原告购买的大地附加建筑工程施工人员团体意外伤害医疗保险限额内向受害人马平德支付意外伤害医疗保险理赔款3200.16元。
原审法院认为，原、被告之间订立的大地建筑工程施工人员团体保险合同是当事人真实意思的表示，亦不违反法律的强制性规定，本院对该合同的效力予以确认。原、被告均应依合同约定诚实、全面履行各自的合同义务。保险条款是保险合同的重要组成部分，原告提供的保险单载明，责任免除：详见保险条款“责任免除”部分。即保险条款是投保单的附件，但被告大地财险平凉中心支公司在与原告签订合同后并未向原告提供保险条款，也无证据证明被告对保险条款中免除其责任的条款履行了提示和明确说明义务，故大地建筑施工人员团体意外伤害保险简介第一条一款一项（二）款应认定为无效，在当事人之间不发生法律拘束力。被告以此抗辩马平德的伤残达不到七级以下赔偿标准而不予赔偿的理由不能成立。被告大地财险平凉中心支公司与原告签证大地建筑施工人员团体保险合同时，是按工程建筑面积承保并计收的保险费，并不是以具体施工人员的人数进行承保收取保险费。故保险理赔款应根据投保单约定的大地建筑工程施工人员团体意外伤害保险300000元／人，大地附加建筑工程施工人员团体意外伤害医疗保险50000元／人确定。马平德的医疗费、伤残赔偿金均在以上保险限额内。原告鑫川劳务公司对受害人马平德所受到的人身损害费用已依据崆峒区法院生效法律文书进行了赔付，故原告鑫川劳务公司作为投保人有权在保险合同约定的范围内向被告大地财险平凉中心支公司进行追偿。被告大地财险平凉中心支公司应在大地建筑工程施工人员团体意外伤害保险限额内向原告赔偿已付马平德伤残赔偿金11356.92元。在附加建筑工程施工人员团体意外伤害医疗保险限额内向原告赔偿已付马平德医疗费11794.14元，（已赔付给马平德医疗费3200.16元，再赔付8593.98元）。对大地财险已支付给马平德的医疗费3200.16元，原告鑫川劳务公司又进行了二次支付，对该部分费用，原告鑫川劳务公司可向马平德追偿。依据《中华人民共和国合同法》第三十九条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第六十五条之规定，判决：一、被告中国大地财产保险股份有限公司平凉中心支公司于本判决生效后十日内向原告西安鑫川建筑劳务有限公司赔偿马平德残疾赔偿款11356.92元，医疗费赔偿款8593.98元，以上合计19950.90元；二、驳回原告西安鑫川建筑劳务有限公司的其他诉讼请求。案件受理费700元，减半收取350元，原告西安鑫川建筑劳务有限公司承担154元，被告中国大地财产保险股份有限公司平凉中心支公司承担196元。
上诉人大地财险平凉支公司上诉称，双方签订的建筑工程施工人员团体保险合同合法有效，已经原审法院判决确认。根据保险法第十二条、第三十九条二款的规定，人身保险的受益人应为被保险人或其近亲属，投保人不享有保险金请求权。因此鑫川劳务公司的诉讼主体资格不适格。另外，被保险人马平德的伤残等级达不到保险合同约定的伤残等级给付比例，其请求超出部分不予赔付。关于赔偿范围及计算方法均已履行明确告知义务，相关条款应当生效，作为理赔依据。再者，鑫川劳务公司向马平德支付赔偿金是基于劳动合同法律关系，而保险公司向被保险人理赔是基于保险合同关系，二者不为同一法律关系，行使追偿权没有法律依据。综上，请求撤销一审判决，诉讼费全部由鑫川劳务公司负担。
被上诉人鑫川劳务公司答辩称，原审法院认定事实清楚，适用法律正确，应当维持。双方签订的建筑施工人员团体意外伤害保险及附加团体意外伤害医疗保险合同合法有效。马平德的事故发生在保险期内，保险公司应当理赔。鑫川劳务公司在遭到拒赔后，向马平德进行了赔偿，有权向保险公司追偿。大地财险平凉支公司所主张的诉讼主体资格、伤残等级赔偿比例等限制性规定，均为格式条款或内部规定，鑫川劳务公司并不知情，不应产生法律效力。
经二审审理，对原审法院查明的事实予以确认。
本院认为，双方当事人签订的建筑工程施工人员团体意外伤害及附加意外伤害医疗保险合同合法有效。马平德的意外伤害发生在保险期内，大地财险平凉支公司应当依照合同履行理赔义务。鑫川劳务公司对保险公司未足额赔偿部分向马平德进行赔偿，有权向大地财险平凉支公司进行追偿。关于赔偿的具体数额，大地财险平凉支公司所提供的保险简介及赔付比例表均无投保人签字或盖章，不能证明对免责条款已履行了明确说明义务，免责条款不产生法律效力，所以，大地财险平凉支公司关于鑫川劳务公司主张的赔偿费用不在其赔偿范围的上诉主张不能成立，不予支持。综上，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条一款（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费300元，由上诉人中国大地财产保险股份有限公司平凉中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 吕长录
审 判 员 刘 瑜
代理审判员 白皎洁
二〇一四年四月九日
书 记 员 童 静