杭州市上城区人民法院
民 事 判 决 书
（2009）杭上商初字第609号
原告：中国工商银行股份有限公司杭州××支行，住所
地：杭州市××区××路××号。
代表人：周××。
委托代理人：梁×。
被告：张××。
被告：郭××。
原告中国工商银行股份有限公司杭州××支行（以下简
称工行××××支行）为与被告张××、郭××金融借款合同
纠纷一案，于2009年4月30日向本院起诉，本院于同日受理后
，依法由审判员程雪原独任审判。本院于2006年5月12日根据
原告的财产保全某请，裁定冻结被告张××、郭××的银行存
款人民币681570.20元或查封、扣押其相应价值的财产。在审
理过程中，本案依法转为适用普通程序审理。本院依法组成合
议庭，并于2009年9月11日公开开庭审理了本案。原告委托代
理人梁×、被告张××到庭参加诉讼。被告郭××经本院公告
送达起诉状副本及开庭传票，无正当理由拒不到庭。本案现已
审理终结。
原告工行××××支行起诉称：2008年2月20日，原告与
被告张××、郭××签订了编号为01202000132008经营贷0000
138的个人消费贷款借款（担保）合同，约定原告为被告张××提供金额为人民币650000元的贷款，期限为12个月，还款方
式为按期（月）还息、一次还本；两被告以其所有的位于本市
嘉绿苑（西）30幢3单元402室的房屋为上述借款合同项下原告
的债权提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告取得了房
屋他项权证（编号为杭房他字第08291806号）。被告郭××向
原告出具了共同还款承诺书，承诺对上述借款承担共同还款责
任。借款合同签订后，原告依约放款。目前，贷款已到期，但
两被告未按合同的约定归还贷款本息。故原告诉至法院，请求
判令：一、两被告向原告归还所欠贷款本金650000元，支付贷
款相关利息17190.20元，合计667190.20元（利息暂算至2009
年4月21日止，自2009年4月22日起至本息还清时止的利息、复
利、罚息按借款合同的约定和人民银行的规定另行计某）；二
、原告对其与两被告签订的编号为01202000132008经营贷0000
138的个人消费贷款借款（担保）合同中所列的抵押物处置所
得享有优先受偿权；三、案件受理费、财产保全某请费由两被
告承担；四、公告费由被告郭肖某某担本案。在审理过程中，
原告当庭明确第一项诉讼请求为：两被告向原告归还所欠贷款
本金650000元，支付利息、复利、罚息合计17190.20元（暂算
至2009年4月21日止）及至判决确定履行之日止的罚息、复利
（按借款合同的约定和人民银行的规定另行计某）。
被告张××答辩称：2008年，因被告郭××要做工程，
要求作为妻子的被告张丽某某为向原告申请贷款。贷款取得后
，被告郭××在第一时间就将贷款转走，被告张××实际根本
未拿到任何款项。被告郭××未答辩。
为支持其主张，原告工行××××支行向本院提供了以
下证据：
1、原、被告之间于2008年2月20日签订的个人消费贷款
借款（担保）合同一份，证明原、被告之间的借款合同关系和
抵押担保关系。
2、房屋他项权证一份，证明抵押担保合法、有效。
3、中国工商银行个人贷款借款凭证一份，证明原告按约
发放贷款的事实。
4、原告制作的还款记录一份，证明被告张××违约的事
实。
5、结婚证复印件一份，证明两被告系夫妻关系的事实。
6、被告郭××于2008年2月15日出具的共同还款承诺书
一份，证明被告郭肖某某诺对被告张××的借款承担共同还款
责任的事实。
7、公告费定额发票复印件一份，证明原告为本案诉讼支
出公告费650元的事实。
以上证据经质证，被告张××对证据1-
7的真实性均无异议。
被告张××向本院提交以下证据：
中国工商银行自助服务终端凭条三份，证明原告所发放
的贷款已被被告郭××转走的事实。
经质证，原告对关联性有异议，认为与本案无关。
被告郭××经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为其放弃质证权利。
被告郭××未举证。
经庭审举证、质证，本院对证据作如下认定：
原告提供的证据1-
7，被告张××对真实性均无异议，且与本案具有关联性，本
院予以采用。
被告张××提供的证据，不足以证明其待证事实，且与
本案不具有关联性，本院不予采用。
经审理本院认定的事实与原告的陈述一致。
另查明，原、被告之间签订的个人消费贷款借款（担保
）合同中第5.1条约定本合同项下借款利率根据国家有关规定
，确定年实际执行利率为8.964%；如被告张××未按约定时间
归还借款本息或未按合同约定用途使用借款，原告将按国家规
定对借款人计收罚息，罚息利率为11.6532%；第6.1条约定被
告张××授权原告从其账户中扣收借款本金、利息和可能发生
的复利、罚息、违约金、保费、损害赔偿金及实现债权的费用
。
另查明，被告张××与被告郭××系夫妻关系。
再查明，在审理过程中，原告确认被告张××于2009年3
月21日由系统支付利息0.47元。
本院认为，原、被告之间签订的个人消费贷款借款（担
保）合同系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法
规的强制性规定，应属有效，双方应依约履行。原告已依约履
行放贷义务；而被告张××在贷款期限届满后未向原告偿付贷款本息，已构成违约，理应向原告归还所欠贷款本息，并承担
逾期还款的违约责任。同时，因被告张××与被告郭××系夫
妻关系，故以被告张××名义所负的债务应视为夫妻共同债务
；且被告郭××已书面承诺对被告张××的上述还本付息义务
承担共同还款责任。故原告关于两被告归还所欠贷款本金6500
00元的诉请，事实与法律依据充分，本院依法予以支持。原告
关于两被告支付利息、复利元、罚息合计17190.20元（暂算至
2009年4月21日止）及至判决确定履行之日止的罚息、复利（
按借款合同的约定和人民银行的规定另行计某）的诉请，其中
利息系以被告张××所欠借款本金650000元为基数，按照原、
被告双方约定的年利率8.964%进行计算的；罚息系以被告张×
×所欠借款本金650000元为基数，按照原、被告双方约定的罚
息年利率11.6532%进行计算的；同时，因原告与被告张××在
个人消费贷款借款（担保）合同中明确约定，被告张××授权
原告从其账户中扣收借款本金、利息和可能发生的复利、罚息
等费用，且该关于计收复利的约定亦未违反中国人民银行的规
定，故被告张××应依约承担未付利息的复利。但中国人民银
行并未规定对未付的逾期罚息可计收复利，且逾期罚息的性质
应属借款人逾期归还贷款本息时所依约应承担的违约金，如再
对逾期罚息计收复利，无异于给予原告双倍损失补偿，对被告
张××极不公平，故原告无权主张对被告张××未付的逾期罚
息计收复利。因此，原告的该诉请，本院对其合理部分予以支
持，即两被告支付给原告利息4417元、复利86.21元、罚息126
24.30元，扣除已付利息0.47元后，合计17127.04元（暂算至2009年4月21日止）及至判决确定履行之日止的罚息、复利（其
中罚息以所欠借款本金650000元为基数、按年利率11.6532%计
算，复利以此前所欠利息、复利合计4502.74元为基数，按年
利率11.6532%逐月累算）。被告张××关于其实际未拿到任何
款项、原告所发放的贷款已由被告郭××第一时间转走的抗辩
理由，因被告张××对原告已发放贷款的事实并无异议，至于
贷款发放后的使用并不影响原告向两被告主张已到期的债权。
故被告张××的该抗辩理由，依据不足，本院不予采纳。被告
郭××经本院合法传唤，未到庭应诉，视为其放弃抗辩权。据
此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、
第一百三十条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第
二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四
十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共
和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判
决如下：
一、被告张××、郭××归还给原告中国工商银行股份
有限公司杭州××支行所欠借款本金人民币650000元；
二、被告张××、郭××支付给原告中国工商银行股份
有限公司杭州××支行利息、复利、罚息合计人民币17127.04
元（暂算至2009年4月21日止）及至判决确定履行之日止的罚
息、复利（其中罚息以所欠借款本金人民币650000元为基数，
按年利率11.6532%计算；复利以此前所欠利息、复利合计人民
币4502.74元为基数，按年利率11.6532%逐月累算）；
上述一、二两项应付款项，于本判决生效之日起十日内付清。
三、如被告张××、郭××不能按时履行上述一、二两
项付款义务，原告中国工商银行股份有限公司杭州××支行有
权以被告张××、郭××用于抵押的杭州市嘉绿苑（西）30幢
3单元402室的房屋（建筑面积为98.18平方米）一套折价或以
拍卖、变卖的价款优先受偿。
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司杭州××支行
的其他诉讼请求。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当
按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，
加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费10472元，财产保全某请费3908元，合计1438
0元，由被告张××、郭××负担。公告费650元，由被告郭×
×负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本
院递交上诉状及副本三份，上诉于浙江省杭州市中级人民法院
，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费10472
元。在上诉期满后7日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理【
人民法院户名（浙江省杭州市中级人民法院），账号12×××44
09008802968，开户行（工商银行湖滨支行）】。对财产案件
提起上诉的，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由
本院另行书面通知预交。
审 判 长 王春霞
审 判 员 程雪原
人民陪审员 赵惠健
二〇〇九年九月十七日
书 记 员 王丹秋
（另设附页）
附页：
《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事
人对自己提出的主张，有责任提供证据。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十条被告经传
票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭
的，可以缺席判决。
《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按
照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定
不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不
满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的
，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返
还借款时一并支付。
《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确
，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时
返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照
约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付
逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围
包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用
。抵押合同另有约定的，按照约定。
《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满
抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以
拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人
可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其
价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清
偿。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若
干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间
夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债
务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人
债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除
外。