福建省南安市人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0583民初2937号原告泉州银行股份有限公司南安支行，营业场所福建省泉州市南安市。负责人方长江，该支行行长。委托诉讼代理人黄婉琳、傅文雄，系支行员工。被告黄伟铭，男，汉族，1977年7月7日出生，住福建省南安市。被告谢婷兰，女，汉族，1978年11月8日出生，住福建省南安市。原告泉州银行股份有限公司南安支行（以下简称泉州银行南安支行）与被告黄伟铭、谢婷兰金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由代理审判员陈渲适用简易程序公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告黄伟铭、谢婷兰经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告泉州银行南安支行诉称，2015年8月26日，原告与被告黄伟铭、谢婷兰（作为共有权人）签订编号为HT9350583001A050800051的《个人最高额抵押合同》。保证合同约定：被告黄伟铭所担保的主债权为自2015年8月26日起至2018年8月26日期间，在人民币467000元的最高余额内，原告依据与被告黄伟铭签订的借款合同、银行承兑协议、开立担保协议以及其他融资文件而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期；上述最高余额仅指债务本金，抵押担保范围以第三条所述为准。抵押物系位于南安市的房地产【产权证号为：南建房权证柳城办事处字第××号、南国用（籍）第25080507号】。2015年8月28日，原告与被告黄伟铭签订编号为HT9350583001SJ150400031的《个人授信/借款合同》。借款合同约定：被告黄伟铭向原告借款人民币320000元整，借款期限12个月，自2015年8月28日起至2016年8月28日止，约定年利率8.74%，还款方式为按月结息，到期一次还本。借款合同签订后，原告依约发放贷款人民币320000元。被告黄伟铭借款到期后，未能还清借款本息，已构成根本违约。截止2017年3月7日，被告黄伟铭尚欠借款本金320000元，利息、罚息、复利计28663.96元，经原告多次催讨未果。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请求判令：1、被告黄伟铭偿还原告借款本金人民币320000元，利息、罚息、复利28663.96元（暂计算至2017年3月7日），并支付自2017年3月8日至实际还款日止的罚息、复利（罚息、复利按借款合同约定计付）；2、原告有权以被告黄伟铭抵押房产址在南安市的房地产【产权证号为：南建房权证柳城办事处字第××号、南国用（籍）第25080507号】折价、或拍卖、变卖所得价款优先受偿被告黄伟铭上述债务；3、被告谢婷兰对上述债务承担连带清偿责任；4、由被告承担本案全部诉讼费用。被告黄伟铭未作书面答辩，也未提供任何证据。被告谢婷兰未作书面答辩，也未提供任何证据。经审理查明，被告黄伟铭、谢婷兰系夫妻关系。2015年8月26日，原告与被告黄伟铭、谢婷兰签订编号为HT9350583001A050800051的《个人最高额抵押合同》。合同约定：被告黄伟铭为其与原告自2015年8月26日起至2018年8月26日期间在人民币467000元的最高额内所签订的借款合同进行债权担保，并提供两被告所有的位于南安市的房地产【产权证号为：南建房权证柳城办事处字第××号、南国用（籍）第25080507号】作为抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用，该房产于2015年8月27日办理房屋抵押权登记审批，原告泉州银行南安支行为该房产的他项权利人。2015年8月28日，原告与被告黄伟铭签订编号为HT9350583001SJ150400031的《个人授信/借款合同》。借款合同约定：被告黄伟铭向原告借款人民币320000元，借款期限12个月，自2015年8月28日起至2016年8月28日止，借款利息为年利率8.74%，还款方式为按月结息，到期一次还本。逾期还款利息为约定的贷款利率上浮50%。被告谢婷兰向原告提交《个人不可撤销保证书》及《确认函》各一份，自愿为上述借款合同提供连带责任保证担保。合同签订后，原告依约发放贷款人民币320000元。借款到期后，被告黄伟铭未能还清借款本息，已构成根本违约，截至2017年3月8日，尚欠原告借款本金320000元，利息5198.25元，复利1091.32元，罚息22374.39元，本息共计348663.96元。以上事实，有原告提供的营业执照复印件等，两被告的居民身份证复印件、两被告的结婚证复印件一份，《最高额抵押合同》复印件、个人不可撤销保证书、确认函复印件各一份，房屋权属证明复印件、房屋他项权证复印件各一份、《个人授信/借款合同》复印件一份、借款凭证复印件一份、借据本息计算单打印件一份以及原告代理人在庭审中的陈述为证，对上述证据两被告未提出异议或提交相反证据或反驳证据，视为对原告所提供的证据没有异议，本院予以确认。综上事实，本院认为，原告与两被告《个人最高额抵押合同》、《个人授信/借款合同》，该合同系双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律规定，属有效民事合同。原告依约向被告黄伟铭发放了320000元的贷款，按照合同约定，被告未按合同约定归还借款本息，原告有权提前收贷，借款逾期的，原告有权对逾期的借款计收罚息。而截止至原告起诉时，被告已有多期本息未偿还，其行为构成严重违约，故原告有权要求被告提前偿还尚欠的全部借款本金及按合同约定的利息、罚息。因此原告要求被告黄伟铭立即偿还尚欠原告借款本息借款本金人民币320000元及截止至2017年3月7日的利息、罚息、复利28663.96元，并支付自2017年3月8日至实际还款日止的罚息、复利，符合双方合同约定和法律规定，应予支持。被告谢婷兰作为被告黄伟铭的配偶，自愿为被告黄伟铭的上述债务提供连带责任保证，故原告于保证期间内请求被告谢婷兰承担连带清偿责任，也符合合同约定和法律规定，本院予以支持。两被告以其所有的址在南安市的房产为上述款项提供抵押担保并依法办理了抵押登记，在被告不履行债务时，原告有权从涉案房产拍卖、变卖或者折价所得的价款中优先受偿。被告黄伟铭、谢婷兰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条第一款、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条之规定，判决如下：一、被告黄伟铭应于本判决生效后十日内偿还原告泉州银行股份有限公司南安支行借款本金人民币320000元及利息、罚息、复利人民币28663.96元，并支付自2017年3月8日至实际还款日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按中国人民银行有关规定及合同约定计算）；二、被告谢婷兰对被告黄伟铭的上述借款本息承担连带清偿责任。其在承担保证责任后，有权向被告黄伟铭追偿；三、对被告黄伟铭的上述借款本息，原告泉州银行股份有限公司南安支行有权从被告黄伟铭提供的抵押物（南安市的房产）折价、拍卖、变卖所得的价款中优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6530元，减半收取为3265元，由被告黄伟铭、谢婷兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。代理审判员 陈 渲二〇一七年七月三十日书 记 员 卢小琳速 录 员 陈冰冰附页：一、判决引用的主要法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。5、最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。