山西省太原市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2013）并商初字第80号
原告招商银行股份有限公司太原分行，住所地山西省太原市新建南路8号。
代表人王月光，行长。
委托代理人曹艾青，山西得天利律师事务所律师。
委托代理人李伟红，山西得天利律师事务所律师。
被告闫金亮，男，汉族，柳林县宏展汽车贸易有限责任公司高级管理人员，住山西省柳林县。
委托代理人贾鹏飞，山西明坤律师事务所律师。
被告陈保林，女，汉族，柳林县宏展汽车贸易有限责任公司职员，住山西省柳林县。
委托代理人贾鹏飞，山西明坤律师事务所律师。
原告招商银行股份有限公司太原分行（以下简称招行太原分行）与被告闫金亮、陈保林借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。招行太原分行委托代理人曹艾青、李伟红到庭参加诉讼。闫金亮、陈保林经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
招行太原分行诉称，2013年6月20日，招行太原分行与闫金亮签订了编号为100588027440的《个人授信协议》，次日即6月21日，双方又签订了编号为100588027440-01的《个人贷款借款合同》，通过上述协议和合同，闫金亮向招行太原分行借款4950000元整，借款用途经营性贷款，借款期限12个月，年利率为8.40%。
2013年6月20日，招行太原分行与闫金亮、陈保林签订了编号为100500027440-01、02、03《个人授信最高额抵押合同》三份，闫金亮、陈保林承诺以其共有的位于山西省柳林县陈家湾乡闫家湾村1幢的建筑面积分别为1209.70平方米、1513.02平方米和488.35平方米的三处房产为闫金亮在2013年6月20日至2018年6月20日期间根据《个人授信协议》在招行太原分行获得的借款提供抵押担保责任，并于同日在柳林县人民政府办理了房屋抵押登记手续，取得了编号为柳房他字第010042、010043、010044号的房屋他项证。
2013年6月21日，招行太原分行向闫金亮依约发放了经营性贷款4950000元，并将该款项以受托支付方式转入吕梁恒亚汽车贸易有限公司的账户。
贷款发放后，对于2013年7月21日为扣款日的第一次还款，闫金亮经招行太原分行客户经理多次催收情况下逾期18天之后才履行还款义务，其于2013年8月10日向招行太原分行出具《情况说明及还款保证书》承诺“以后决不会有任何一次的还款逾期行为”，但在第三次还款日2013年9月21日到期后至今，闫金亮逾期未主动还款，且拒接客户经理电话。
鉴于闫金亮违约事实，招行太原分行于2013年10月11日向闫金亮邮寄送达了《贷款提前到期通知书》，宣布解除合同编号为100588027440-01的《个人贷款借款合同》项下债权于2013年10月11日提前到期，要求闫金亮立即清偿借款本金和利息。闫金亮未履行还款义务，各担保人未履行担保责任。特此起诉，请求：1、判令闫金亮偿还招行太原分行借款本金4153504.49元，截止2013年10月11日的利息、罚息及复息46521.25元，本息小计4200025.74元及自2013年10月11日起至还清之日的全部利息、复息及罚息；2、判令闫金亮、陈保林以其抵押物对上述借款本息承担抵押担保责任。3、本案全部诉讼费用、保全费用、律师费用、执行费由闫金亮、陈保林承担。
为证明其诉讼请求，招行太原分行提交了如下证据：
第一组证据，拟证明招行太原分行与闫金亮、陈保林具有适格诉讼主体资格。
证据一、招行太原分行营业执照复印件；
证据二、招行太原分行组织机构代码证复印件；
证据三、招行太原分行负责人身份证明复印件；
证据四、借款人、抵押人闫金亮身份证复印件；
证据五、抵押人陈保林身份证复印件；
证据六、闫金亮与陈保林的结婚证复印件；
证据七、闫金亮的户口本复印件；
证据八、陈保林的户口本复印件。
第二组证据，拟证明太原分行与闫金亮依法建立借款合同关系，合同系各方的当事人真实意思表示，合法有效，对各方当事人有约束力。
证据九、编号100588027440《个人授信协议》；
证据十、编号100588027440-01的《个人贷款借款合同》；
证据十一、个人贷款借款借据一份。
第三组证据，拟证明招行太原分行与抵押人依法建立抵押担保合同关系，抵押合同系各方的当事人真实意思表示，合法有效，对各方当事人有约束力；抵押房产依法登记，招行太原分行依法对抵押房产享有优先受偿权。
证据十二、编号100588027440-01的《个人授信最高额抵押合同》；
证据十三、编号100588027440-02的《个人授信最高额抵押合同》；
证据十四、编号100288027440-03的《个人授信最高额抵押合同》；
证据十五、柳房2013他字第010042号的房屋他项证；
证据十六、柳房2013他字第010043号的房屋他项证；
证据十七、柳房2013他字第010044号的房屋他项证；
证据十八、柳国土国用（2008）第2701103701G国有土地使用权证。
第四组证据，拟证明招行太原分行多次向闫金亮催收要求归还贷款本息，在无果的情况下宣布贷款提前到期并要求闫金亮偿还全部贷款本息及相关费用。
证据十九、闫金亮出具的情况说明及还款保证书；
证据二十、招商银行宣布贷款提前到期通知书及特快专递邮寄单和查询单。
第五组证据，拟证明闫金亮逾期未还本金、利息明细。
证据二十一、欠款本息清单。
闫金亮、陈保林经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，亦未提交答辩状及证明材料。
结合招行太原分行提供的证据以及当庭陈述，本院经审理查明，2013年6月20日，招行太原分行作为授信人，与作为授信申请人的闫金亮签订了编号为100588027440的《个人授信协议》，约定招行太原分行向闫金亮提供总额人民币4950000元整的授信额度，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为60月，即从2013年6月20日起到2018年6月20日止。该协议中明确“闫金亮连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息的”、“闫金亮违反本协议或各具体合同的其他约定，招行太原分行依其自主判断认为足以危及本协议项下债权实现的”等情形均属于违约事件，违约处理中约定“招行太原分行有权宣布本协议下债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用”。同日，招行太原分行作为抵押权人，与作为抵押人的闫金亮、闫金亮的妻子陈保林签订了编号为100500027440-01、02、03《个人授信最高额抵押合同》三份，闫金亮、陈保林承诺以其共有的位于山西省柳林县陈家湾乡闫家湾村1幢（大合作）的建筑面积分别为1209.70平方米、1513.02平方米和488.35平方米的三处房产为闫金亮在2013年6月20日至2018年6月20日期间根据《个人授信协议》在招行太原分行获得的借款提供抵押担保责任，并于同日在柳林县人民政府办理了房屋抵押登记手续，取得了编号为柳房他字第010042、010043、010044号的房屋他项权证。
2013年6月21日，招行太原分行作为贷款人，与作为借款人的闫金亮签订了编号为100588027440-01的《个人贷款借款合同》，约定闫金亮向招行太原分行借款4950000元整，借款用途经营性贷款，借款期限12个月，从2013年6月21日起到2014年6月21日止，年利率为8.40%，贷款人将贷款划入借款人第一扣款账户（6226093510674476）内，借款人同意贷款人根据其委托将贷款转入符合合同约定用途的借款人交易对象名下的账户，借款人选择等额还款方式归还贷款本息，并委托贷款人按照本合同约定的方式从其第一扣款账户中直接扣划贷款本金和利息，对应的扣款日为每月21日。该合同中明确“闫金亮连续三个月或累计六个月未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的”、“闫金亮违反本合同的任何规定，招行太原分行依其自主判断认为足以危及本合同项下债权实现的”等情形均属于违约事件，违约处理中约定“招行太原分行有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用”。合同还对贷款逾期时借款人应当清偿的费用、违约金、复息、罚息、利息予以约定。同日，招行太原分行出具个人贷款借款借据，向闫金亮发放了经营性贷款4950000元整，并依据闫金亮的委托，将该款项以受托支付方式转入吕梁恒亚汽车贸易有限公司的银行账户，该借据载明的首次扣款日为2013年7月21日。
上述4950000元贷款发放后，闫金亮应于2013年7月21日履行首次还款义务（月供本息431508.75元）而未实际履行，其经招行太原分行催收逾期18天之后于2013年8月8日履行还款义务，归还本息合计434227.26元（其中本金396858.75元、欠息34650元、利息2500.21元、复息218.30元），闫金亮于2013年8月10日向招行太原分行出具《情况说明及还款保证书》承诺“以后决不会有任何一次的还款逾期行为，望贵行监督。”闫金亮于2013年8月21日履行了第二次还款义务，月供本息431508.75元（其中本金399636.76元、利息31871.99元）。以上两次共计本息865736.01元，其中本金796495.51元。第三次还款日2013年9月21日到期后闫金亮逾期未履行还款义务。招行太原分行于2013年10月8日作出编号为2013年太零售宣提字第024号《宣布贷款提前到期通知书》，宣布解除合同编号为100588027440-01的《个人贷款借款合同》，合同项下债权于2013年10月11日到期，要求闫金亮立即清偿借款本金（截止2013年10月8日的贷款本金余额为4200025.74元）和相关费用以及实际还款日前利息。招行太原分行向闫金亮特快专递邮寄送达了《宣布贷款提前到期通知书》，经查询该通知书于2013年10月14日由本人签收。此后闫金亮仍未履行还款义务，闫金亮、陈保林亦未履行担保责任。
本院认为，第一、关于双方当事人合同效力及履行。招行太原分行与闫金亮、陈保林签订的各份协议、合同均系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，均属有效合同，据此，招行太原分行与闫金亮形成借款合同关系，招行太原分行与闫金亮、陈保林形成最高额抵押担保合同关系，合同双方均应严格履行各自义务。招行太原分行依约发放贷款后，截止2013年10月8日之前，闫金亮未依约按时归还贷款本息已经累计逾期两次，其于首次逾期后出具书面承诺保证不再逾期的情况下再次逾期，且闫金亮对于剩余贷款本息至今仍未履行，其行为确已构成违约，危及招行太原分行合同项下债权实现。据此，招行太原分行以特快专递方式书面通知闫金亮贷款提前到期，符合双方合同约定；闫金亮签收该通知书未提出异议，其应当承担相应的还本付息义务。闫金亮与陈保林应就其抵押财产向招行太原分行承担抵押担保责任。
第二、关于招行太原分行诉讼请求数额计算。贷款借款本金4950000元核减闫金亮已经归还的两期本金796495.51元后，本金计算为4153504.49元。招行太原分行主张截止2013年10月11日的利息、罚息及复息46521.25元，本息小计4200025.74元，以及自2013年10月11日起至本息还清之日止的利息、复息及罚息，符合双方合同约定，予以支持。招行太原分行要求闫金亮、陈保林承担本案全部诉讼费用的事实和理由充分，予以支持；招行太原分行要求闫金亮、陈保林承担律师费，未提交相应证据予以佐证，不予支持；招行太原分行要求闫金亮、陈保林承担的执行费，尚未实际产生，不予支持。
第三、闫金亮、陈保林经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，系其对自身诉讼权利所做的处分，人民法院可以缺席判决。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第五十三条、第五十九条、第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告闫金亮于本判决生效之日起30日内返还原告招商银行股份有限公司太原分行剩余借款本金4153504.49元并支付原告招商银行股份有限公司太原分行利息（其中截止2013年10月11日的利息、罚息及复息为46521.25元；自2013年10月12日起至本判决确定的本息付清之日止，以本金4153504.49元按照双方合同约定计算利息、罚息及复息）；
二、如上述第一项判决不能履行时，被告闫金亮、陈保林以柳房他字第010042、010043、010044号房屋他项权证项下的抵押财产对上述第一项判决承担抵押担保责任；
三、驳回原告招商银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费40400元，财产保全费5000元，共计45400元（原告招商银行股份有限公司太原分行），由被告闫金亮、陈保林负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省高级人民法院。
审 判 长 张建明
代理审判员 李 晨
代理审判员 王 浩
二〇一四年三月三十一日
书 记 员 王慧玲
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。
第六十条借款合同可以附最高额抵押合同。
债权人与债务人就某项商品在一定期间内连续发生交易而签订的合同，可以附最高额抵押合同。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。