阳江市江城区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤1702民初757号
原告：广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区东风三路**号。
负责人：谢创江，该行行长。
委托代理人：陈俏霖，该行职员。
委托代理人：莫其宇，该行职员。
被告：茹良玉，女，1972年9月15日出生，汉族，户籍地阳江市江城区，经常居住地阳江市江城区，
被告：林进亚，男，1971年4月29日出生，汉族，户籍地阳江市江城区，经常居住地阳江市江城区，
原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发银行阳江分行）诉被告茹良玉、林进亚金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月28日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行审理。原告广发银行阳江分行的委托代理人莫其宇，被告茹良玉、林进亚均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告广发银行阳江分行诉称，2012年10月24日，原告与被告茹良玉签订《个人信用贷款申请表（生意红）》（编号为：119120001888）。该申请表订明：被告茹良玉向原告申请贷款50万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书》（编号为：1191200018880001）核准发放给被告的贷款额度为50万元，额度期限3年，月利率为1.5%，还款方式为等额本息偿还，逾期需缴交罚息，罚息按逾期欠款部分在原利率基础上加收50%计算罚息直至还清止。建立借贷关系后，原告于2012年11月1日发放50万元给被告茹良玉，履行了合同约定义务。2013年9月26日，被告茹良玉向原告申请循环额度贷款50万元（即将原贷款金额调整为循环额度），并与原告重新签订《个人信用贷款申请表（生意红）》。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为119120001888）核准发放给被告茹良玉的贷款额度为50万元，循环额度，额度期限自2012年11月1日至2017年11月1日止，月利率1.5%，还款方式为等额本息偿还，逾期需缴交罚息，罚息按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直至还清止。《个人信用贷款申请表（生意红）》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。在50万元循环额度范围内，被告茹良玉可向原告申请额度内借款。被告茹良玉在偿还部分借款后，为减少每月供款压力，于2015年11月10日向原告申请借新还旧，借款金额358000元，期限为60个月，按照等额本息方式每月偿还贷款。经原告审批后，2015年12月17日，原告与两被告签订了《个人贷款合同》（编号为：11900415302）,该贷款合同订明：由原告向被告茹良玉提供贷款358000元用于偿还合同编号为119120001888的个人贷款，期限60个月，年利率18%，还款方式为分月等额本息偿还，逾期需缴交罚息，罚息按逾期欠款部分在原利率基础上加收50%计算罚息直至还清止。同时，被告林进亚对上述贷款合同的贷款提供担保，担保方式为承担连带保证责任。合同签订后，原告于2015年12月18日发放贷款358000元给被告茹良玉，被告茹良玉供款至2016年9月20日，从2016年9月21日至今拖欠供款，计至2017年1月23日止，被告茹良玉尚拖欠原告贷款借款本金322431.17元、利息22749.65元、罚息913.27元、复利1188.67元，已构成违约。为维护原告的合法权益，遂向法院提起诉讼，请求判令：一、解除原告与被告茹良玉、林进亚签订的《个人贷款合同》（编号为：11900415302）；二、被告茹良玉偿还尚欠的借款本金322431.17元和利息、罚息、复利（计至2017年1月23日止利息22749.65元、罚息913.27元、复利1188.67元，从2017年1月24日起至付清款项之日止的利息、罚息按《个人贷款合同》约定的计收逾期贷款利息、罚息、复利的标准计算至还清欠款之日止）；三、被告林进亚对被告茹良玉尚欠原告的上述债务承担连带清偿责任；四、本案诉讼费由两被告负担。
被告茹良玉、林进亚对原告的诉讼请求及事实、理由没有异议。
经审理查明，2012年10月24日，被告茹良玉向原告申请贷款50万元，并与原告签订了编号119120001888《个人信用贷款申请表（生意红）》，其中约定：贷款申请金额50万元，额度期限为36个月，还款方式为等额本息还款，贷款用途购买百货。申请表上所附《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》约定：贷款的利息和罚息以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收50%；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用即视为或构成违约，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；本申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。被告茹良玉在《个人信用贷款申请表（生意红）》上的借款人签名处签名确认，被告林进亚在《生意人卡（生意红）申请表》上的借款人配偶签名处签名，并愿意遵守《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》的约定。
原告审批同意后，与被告茹良玉签订了编号119120001888《个人信用贷款核准通知书》，主要约定：被告茹良玉此次贷款的金额为50万元，贷款期限为36个月，贷款月利率为固定利率1.5%，贷款用途为购进百货；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。原告与被告茹良玉在《个人信用贷款核准通知书》上签名盖章确认。上述合同签订后，原告于2012年11月1日向被告茹良玉发放了贷款50万元。
2013年9月26日，被告茹良玉向原告申请循环额度贷款50万元，即将原贷款金额调整为循环额度，并与原告签订了编号119120001888《生意人卡（生意红）申请表》，其中约定：贷款申请金额50万元，贷款期限为5年，还款方式为等额本息还款。申请表上所附《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》约定：贷款的利息和罚息以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用即视为或构成违约，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；在额度限额内和额度有效期限内发生的授信并非必须在额度有效期限届满前清偿，额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期；本申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。被告茹良玉在《个人信用贷款申请表（生意红）》上的借款人签名处签名确认，被告林进亚在《个人信用贷款申请表（生意红）》上的借款人配偶签名处签名，并愿意遵守《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》的约定。
原告审批同意后，与被告周小签订了编号119120001888《个人信用贷款核准通知书（额度）》，主要约定：被告茹良玉此次贷款的授信额度为50万元，该额度为循环额度，额度有效期限五年（自2012年11月1日起至2017年11月1日止），此次贷款以固定利率月利率1.5%计息；循环额度项下单笔出账可通过广发银行网点办理额度项下单笔出账或通过电子渠道办理额度项下单笔出账；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。原告与被告茹良玉在《个人信用贷款核准通知书（额度）》上签名盖章确认。
2015年11月10日，被告茹良玉向原告出具一份《广发银行零售贷款借新还旧申请书》，该申请主要载明：本人茹良玉与贵行签订借款品种为生意红流水贷，编号为119120001888号借款合同，借款本金金额为￥500000元，到期日为2017年11月1日。截止2015年11月10日，尚欠本金金额￥358991.27元。现由于本人被他人拖欠货款，暂未收回，目前资金周转困难，为减少月供压力，本人特向贵行申请借新还旧，借款金额为￥358000元，期限为60个月，贷款利率按贵行规定执行，借款按等额本息方式按月偿还。被告茹良玉在“借款人”处签名并按指印。
经审批，原告（贷款人、甲方）于2015年12月17日与被告（借款人、乙方）、被告林进亚（保证人、丙方）签订了编号为11900415302《个人贷款合同》，合同主要约定：本合同项下的借款金额为358000元，借款期限为60个月，借款利率为固定利率，以年利率18%计息，合同有效期内合同利率不变；罚息利率，逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%；本合同项下借款用于归还我行合同编号为119120001888的个人贷款；甲方将借款金额发放至乙方指定账户；还款方式为等额本息还款，还款期数共60期。每月的20日为还款日；丙方提供全程连带责任保证；保证期间自本合同生效之日起至债务人履行债务期限届满之日后两年，若债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；乙方未按本合同约定归还借款本息或支付相关费用的，构成违约，甲方有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同。等等。原告与被告茹良玉、林进亚均在合同上盖章签字予以确认。
签订贷款合同后，原告于2015年12月18日向被告茹良玉发放了借款358000元，有被告茹良玉签名的《借款借据》为凭。被告茹良玉收到该借款之后，用来偿还了编号119120001886《信用贷款核准通知书》和编号119120001888《个人信用贷款核准通知书（额度）》项下尚欠的借款本息。
借到编号为11900415302《个人贷款合同》项下的借款358000元后，被告茹良玉依约偿还了部分到期借款本息。从2016年9月21日起被告茹良玉未能依约还款，计至2017年1月23日止，被告茹良玉尚拖欠原告贷款本金322431.17元、利息22749.65元、罚息913.27元、复利1188.67元，已构成违约。原告多次向被告催收欠款无果，遂诉至本院，请求如诉称。
另查明，被告在起诉后又偿还了借款本金12955.55元、利息14115.58元、罚息1206.31元、复利1722.59元给原告。至2017年4月5日止，被告茹良玉尚欠原告借款本金309475.62元、利息14717.14元、罚息796.4元、复利871.53元。
诉讼中，本院根据原告的诉讼财产保全申请，于2017年3月17日作出（2017）粤1702民初757号民事裁定，依法查封了被告林进亚所有的坐落于阳江市江城区××雅××商住楼××房房地产（房地证号：29702**）。
以上事实，有原告提供被告茹良玉和林进亚的身份证、结婚证、《个人信用贷款申请表（生意红）》两份、《个人信用贷款核准通知书》两份、《广发银行零售贷款借新还旧申请书》、《个人贷款合同》、《借款借据》、《广发银行个人对账单》等证据和庭审笔录证实，本院经综合分析予以认定。
本院认为，原告与被告茹良玉双方在平等、自愿、协商一致的基础上签订《个人贷款合同》，是双方的真实意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效，原告与被告茹良玉之间形成了金融借款合同关系，与被告林进亚构成保证合同关系。签订上述合同后，原告已按合同的约定履行借款给被告茹良玉的义务，被告茹良玉亦应按合同的约定履行还款义务。但借款后，被告茹良玉只按约定偿还了部分到期借款本息，截至2017年1月23日止，被告茹良玉尚拖欠原告贷款本金322431.17元、利息22749.65元、罚息913.27元、复利1188.67元。被告茹良玉的上述行为已构成违约，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款之规定，原告请求解除原告与被告茹良玉、林进亚签订的编号为11900415302的《个人贷款合同》，合法合理，本院予以支持。由于起诉后被告偿还了部分借款本息，故请求被告茹良玉偿还借款本金322431.17元、利息22749.65元、罚息913.27元、复利1188.67元，理据不足，本院不予支持，应由被告茹良玉偿还尚欠的借款本金309475.62元、利息14717.14元、罚息796.4元、复利871.53元﹙上述款项计至2017年4月5日止，从2017年4月6日起至付清款项之日止的利息、罚息及复利按《个人贷款合同》约定的利率计算﹚。
被告林进亚自愿为被告茹良玉的借款提供连带责任保证，对被告茹良玉的上述借款债务承担连带清偿。被告林进亚承担保证责任后，有权向被告茹良玉追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第（四）项、第九十七条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条的规定，判决如下：
一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告茹良玉、林进亚签订的编号为11900415302的《个人贷款合同》；
二、被告茹良玉尚欠原告广发银行股份有限公司阳江分行借款本金309475.62元、利息14717.14元、罚息796.4元、复利871.53元[上述款项计至2017年4月5日止，从2017年4月6日起至付清款项之日止的利息、罚息按《个人贷款合同》约定的利率计算]，限在本判决发生法律效力之日起十日内付清；
三、被告林进亚对被告茹良玉的上述债务承担连带清偿责任；被告林进亚承担保证责任后，有权向被告茹良玉追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费6509元、保全费2270元，合共8779元，由被告茹良玉、林进亚共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。
审 判 长 梁胜光
人民陪审员 林天成
人民陪审员 冯宏竞
二〇一七年四月十七日
书 记 员 邹婷婷
书 记 员 敖卓斌