福建省龙岩市新罗区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）龙新民初字第2582号原告兴业银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区九一南路46号。代表人曾晓阳，行长。委托代理人陈顺鹏，兴业银行股份有限公司龙岩分行职工。委托代理人郭家骥，兴业银行股份有限公司龙岩分行职工。被告修庆生，个体工商户。被告卢新娣，居民。被告詹瑶生，居民。被告钟六六，居民。被告詹瑶生、钟六六的共同委托代理人戴秉志，福建先丰律师事务所律师。原告兴业银行股份有限公司龙岩分行（以下简称兴业银行龙岩分行）与被告修庆生、卢新娣、詹瑶生、钟六六金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月23日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告兴业银行龙岩分行的委托代理人郭家骥，被告修庆生，被告詹瑶生、钟六六的委托代理人戴秉志到庭参加诉讼。被告卢新娣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行龙岩分行诉称，被告修庆生、卢新娣于2012年2月向原告申请贷款。2012年3月14日，被告修庆生作为主债务人、卢新娣作为共同债务人与原告签订《个人经营借款合同》，约定借款金额为人民币4900000元，借款期限120个月，借款利率按年浮动，执行国家同期同档基准利率上浮35%，逾期利率为借款利率上浮50%，按等额本金偿还法偿还借款本息，每月15日及借款到期日为还款日。2012年3月14日，被告詹瑶生、钟六六与原告签订《个人借款抵押合同》，约定以坐落于龙岩市新罗区西城龙岩大道与人民路交叉口（新洲城）2层202A号房产为被告修庆生、卢新娣上述债务提供抵押担保。同日，被告詹瑶生、钟六六分别签署《个人担保声明书》，约定为被告修庆生、卢新娣上述债务提供连带责任保证。2012年3月15日，原告与被告办理了房屋抵押登记手续。2012年3月16日，原告依照合同约定向被告发放贷款4900000元，履行了合同约定的放款义务。该笔贷款发放后，被告修庆生、卢新娣自2014年10月15日起未按约定还本付息，截至2015年3月23日尚欠原告借款本金3634160.22元（其中逾期本金204160.10元）和利息112682.85元。根据合同约定，债务人不按本合同规定按时偿还借款本息即构成违约，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。为此，原告诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告修庆生、卢新娣所签订的《个人经营借款合同》；2、被告修庆生、卢新娣归还所欠原告借款本金3634160.22元和截至2015年3月23日利息112682.85元，并支付自2015年3月24日起至借款清偿日止的利息（按本金3634160.22元、月利率10.3781‰计算）；3、原告有权就被告詹瑶生、钟六六提供抵押的坐落于龙岩市新罗区西城龙岩大道与人民路交叉口（新洲城）2层202A号房产折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、被告詹瑶生、钟六六对被告修庆生、卢新娣上述债务承担连带清偿责任。被告修庆生辩称，原告兴业银行龙岩分行陈述的是事实，被告应该还本付息，但目前无能力偿还。被告詹瑶生、钟六六辩称，原告要求被告承担连带清偿责任是错误的。被告虽于2012年3月14日向原告出具了个人担保声明书，担保法规定，保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。被告与原告并未签订书面保证合同。因此，被告不承担连带清偿责任。被告用位于龙岩市新罗区西城龙岩大道路与人民路交叉口（新洲城）2层202A号房产为本案借款抵押担保，原告可以依法对该抵押物进行拍卖或变卖所得价款用于清偿借款。担保法规定，原告实现债权应先拍卖抵押物，不足部分才可以向保证人追索。2012年3月14日，被告将抵押房产以抵债的方式转让给李洪发，签订了《房屋买卖合同》，约定被告为被告修庆生向兴业银行的抵押贷款余额3920000元由李洪发直接支付给原告。合同签订后，被告将该房屋交给李洪发，李洪发也原告支付五期的抵押贷款，后因房地产市场不景气，房价不断下跌，导致李洪发不再向兴业银行偿还贷款。被告认为，被告以抵债的方式将抵押店房转让给李洪发，约定由李洪发承担银行的抵押贷款，该约定合法有效，且双方履行了合同。因此，原告的抵押贷款应当由李洪发承担。为此，请求法院依法判决李洪发承担本案的抵押贷款。被告卢新娣经本院依法送达应诉通知书、举证通知书、原告起诉状副本及举证材料后，未向本院递交答辩状，亦未在举证期限内提供相关证据。经审理查明，2012年2月22日，被告修庆生、卢新娣向原告兴业银行龙岩分行申请个人经营借款4900000元。2012年3月14日，被告修庆生作为主债务人、被告卢新娣作为共同债务人与原告兴业银行龙岩分行签订一份《个人经营借款合同》，合同约定：被告修庆生、卢新娣向原告兴业银行龙岩分行借款4900000元；借款期限为120个月；借款利率执行中国人民银行同期同档次基准利率上浮35%，逾期利率为借款利率上浮50%；按等额本金偿还法偿还借款本息；债务人不按本合同规定按时偿还借款本息，即构成违约；违约发生后，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。同日，原告兴业银行龙岩分行与被告詹瑶生、钟六六签订一份《个人借款抵押合同》，合同约定：被告詹瑶生、钟六六以其所有的坐落于龙岩市新罗区西城龙岩大道与人民路交叉口（新洲城）2层202A号房产，为被告修庆生、卢新娣向原告兴业银行龙岩分行借款提供抵押担保，担保的债权数额为4900000元；抵押担保范围包括借款本金、利息（含复利、罚息）、违约金、损害赔偿金等以及实现债权费用；若主合同项下还存在其他担保，则抵押人对抵押权人承担的担保责任不受其他任何担保人所提供的担保的影响，也不因之而免除或减少，其担保责任的承担也不以抵押权人向其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼、仲裁、强制执行为前提；当债务人未依约履行债务时，无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用证及其他任何行使的担保方式），抵押人均应承担本合同项下全部担保责任。被告詹瑶生、钟六六还分别向原告兴业银行龙岩分行出具一份《个人担保声明书》，承诺为被告修庆生、卢新娣向原告兴业银行龙岩分行上述借款提供连带责任保证，保证期间为主债务履行期限届满之次日起二年；保证范围包括主债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金等以及实现债权费用。2012年3月15日，原告兴业银行龙岩分行与被告詹瑶生、钟六六办理房屋抵押登记，原告兴业银行龙岩分行取得房屋他项权证。2012年3月16日，原告兴业银行龙岩分行依合同约定向被告修庆生、卢新娣发放贷款4900000元。被告修庆生、卢新娣借款后，仅按约定偿还原告兴业银行龙岩分行借款本息至2014年10月14日。从2014年10月15日起，被告修庆生、卢新娣未按约定偿还原告兴业银行龙岩分行借款本息。截止2015年3月23日，被告修庆生、卢新娣尚欠原告兴业银行龙岩分行借款本金3634160.22元（其中逾期本金204160.10元）和利息112682.85元。原告兴业银行龙岩分行经向被告修庆生、卢新娣、詹瑶生、钟六六主张债权未果，遂诉至本院，请求法院判如所请。上述事实，有原告兴业银行龙岩分行提供的个人经营（创业）借款申请表、个人经营借款合同、个人借款抵押合同、兴业银行借款借据、房屋所有权证、土地使用证、房屋他项权证、同意抵押声明书各一份，送达地址确认书三份，个人担保声明书二份，逾期明细清单、客户还款明细清单各一份，修庆生、卢新娣、詹瑶生、钟六六身份证复印件各一份，修庆生与卢新娣、詹瑶生与钟六六结婚证复印件各一份，修庆生与卢新娣、詹瑶生与钟六六户口簿复印件各一份，及当事人庭审陈述在案为证。被告詹瑶生、钟六六提供房屋买卖合同、委托书、公证书复印件各一份，证明已将抵押房产出售给李洪发并由李洪发向原告偿还被告修庆生的银行贷款。原告兴业银行龙岩分行表示异议。本院认为，被告詹瑶生与李洪发之间的关系，与本案不属同一法律关系，应由当事人另行处理。该证据与本案无关，因此，本案不予认定。本院认为，原告兴业银行龙岩分行与被告修庆生、卢新娣签订的个人经营借款合同，与被告詹瑶生、钟六六签订的个人借款抵押合同，及被告詹瑶生、钟六六出具的个人担保声明书，均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告修庆生、卢新娣向原告兴业银行龙岩分行借款后，未按约定返还原告兴业银行龙岩分行借款本息，已构成违约，应限期偿付并承担违约责任。原告兴业银行龙岩分行主张解除双方签订的个人经营借款合同，被告修庆生、卢新娣归还原告借款本金3634160.22元、利息112682.85元，并支付自2015年3月24日起按月利率10.3781‰计算利息的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本案中，原告兴业银行龙岩分行与被告詹瑶生、钟六六签订的个人借款抵押合同约定，当债务人未依约履行债务时，无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，抵押人均应承担本合同项下全部担保责任。因此，原告兴业银行龙岩分行有权同时主张物的担保和人的担保的权利。被告詹瑶生、钟六六自愿以其所有的坐落于龙岩市新罗区西城龙岩大道与人民路交叉口（新洲城）2层202A号房产为被告修庆生、卢新娣上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告兴业银行龙岩分行有权与被告詹瑶生、钟六六协议以抵押房地产折价或者以该抵押房地产拍卖、变卖后所得的价款优先受偿；拍卖、变卖抵押物后所得的价款超出债权数额部分归被告詹瑶生、钟六六所有，不足部分由被告修庆生、卢新娣继续清偿。被告詹瑶生、钟六六自愿为被告修庆生、卢新娣上述债务提供连带责任保证，原告兴业银行龙岩分行主张被告詹瑶生、钟六六承担连带偿还责任的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院亦予以支持。被告詹瑶生、钟六六承担保证责任后，有权向被告修庆生、卢新娣追偿。被告卢新娣经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对原告兴业银行龙岩分行诉请和所举证据放弃抗辩和质证的权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告兴业银行股份有限公司龙岩分行与被告修庆生、卢新娣签订的个人经营借款合同。二、被告修庆生、卢新娣应于本判决生效之日起二十日内返还原告兴业银行股份有限公司龙岩分行贷款本金3634160.22元、支付利息112682.85元，并支付从2015年3月24日起至本判决确定的履行期间届满之日止、以3634160.22元为本金、按月利率10.3781‰计算的利息。三、被告修庆生、卢新娣不能清偿上述债务时，原告兴业银行股份有限公司龙岩分行有权与被告詹瑶生、钟六六协议以坐落于龙岩市新罗区西城龙岩大道与人民路交叉口（新洲城）2层202A号房产折价或者以该抵押房地产拍卖、变卖后所得的价款优先受偿。折价或者拍卖、变卖后所得价款超过债权数额部分归被告詹瑶生、钟六六所有，不足部分由被告修庆生、卢新娣清偿。四、被告詹瑶生、钟六六对被告修庆生、卢新娣上述第二项债务承担连带清偿责任。被告詹瑶生、钟六六承担保证责任后，有权向被告修庆生、卢新娣追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费36770元，减半收取为18385元，由被告修庆生、卢新娣、詹瑶生、钟六六负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。审判员郭小春二〇一五年五月五日书记员温丽芳（代）附注：一、引用的主要法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。3、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。三、判决书履行提示发生法律效力的民事判决书，当事人必须履行。当事人（履行义务人）应当在判决书确定的履行期间内自觉向权利人履行判决书确定的义务。如果履行义务人未在本判决书确定的期间内自觉履行全部义务，权利人有权向本院申请强制执行，由此产生的相关执行费用由履行义务人负担。具有金钱给付内容的判决，履行义务人可以在判决书确定的履行期间内将相应的款项通过本法转交给权利人；款项转入本院指定的履行款账户时，应当在银行转账后即时告知案件承办人，并提供银行凭证复印件。判决书确定应当负担诉讼费的当事人，应当在判决书生效后七日内自觉将诉讼费缴交至本院指定的诉讼费账户，并向案件承办人提供银行凭证复印件，否则本院将依法定程序向当事人追缴。履行款账户（开户行：兴业银行龙岩新兴支行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；账号：17×××01）诉讼费账户（开户行：福建海峡银行龙岩分行营业部；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；账号：10×××01）