广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2013）穗天法民二初字第4113号原告广发银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区。负责人罗建，行长。委托代理人余君梅、江明，分别系广东广悦鸿鼎律师事务所律师及实习律师。被告向军，身份证住址四川省宣汉县。被告余承容，身份证住址四川省简阳市。原告广发银行股份有限公司广州分行诉被告向军、余承容借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司广州分行的委托代理人余君梅到庭参加了诉讼。被告向军、余承容经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，逾期均未到庭。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司广州分行诉称：原告与被告向军于2011年9月27日签订《个人信用贷款合同》，约定原告向被告向军发放贷款500000元，贷款期限为3年，借款利率为浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%计息，在合同期内利率随国家调整而调整，被告向军应每月归还贷款本息及账户管理费。合同签订后，原告于2011年9月27日向被告向军发放了贷款500000元。但被告向军从2012年7月20日起未依约履行还款义务。经原告多次催收，至今仍未依约还款。被告向军的行为已构成严重违约。两被告为夫妻关系，原告与被告向军的贷款关系发生于两被告婚姻关系存续期间，应由两被告共同清偿。现原告起诉请求依法判令：1、解除原告与被告向军于2011年9月27日签订编号121110034850号的《个人信用贷款合同》；2、两被告立即向原告偿还贷款本金385061.10元及利息、罚息（截止至2014年3月3日，利息为24618.15元、罚息为12243.41，自2014年3月4日起至实际清偿之日止以385061.10元为本金，按照中国人民银行同档次贷款利率上浮10%后再加收50%计收逾期利息）；3、两被告立即向原告偿还从2012年8月起至判决书生效之日止的账户管理费（每月4750元，暂计至2013年5月27日账户费为47196.87元）；4、两被告承担原告支付的律师费用13784元；5、两被告承担本案全部诉讼费用。被告向军、余承容未答辩，亦未在举证期限内提交证据。经审理查明：2011年9月27日，原告（贷款人、甲方）与被告向军（借款人、乙方）签订《个人信用贷款合同》（编号：121110034850），约定：乙方向甲方借款500000元用于生产经营，借款期限为3年，自2011年至2014年；借款利率为浮动利率，首期利率以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%计息，合同有效期内，如遇国家调整基准利率，本合同项下的基准利率自下一还款日起予以调整，在调整基准利率的同时不调整利率的浮动幅度，仍执行实际放款日的利率浮动幅度；乙方选择等额本息偿还法按月分期偿还贷款本息；账户管理费为贷款初始金额×0.95%，按期与贷款本息一并收取；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；如乙方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，甲方有权宣布本合同项下借款全部提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用，并终止或解除本合同；由于乙方违约，甲方为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、评估费、拍卖费、律师费及有关税费等，由乙方承担。同日，原告向被告向军发放了贷款500000元。双方在《借款借据》上约定借款期限自2011年9月27日起至2014年9月27日止。因原告主张被告向军借款后，自2012年7月27日起未能依约还款，引起本诉。诉讼中，原告提供了一份《广发银行个人对账单》，载明：截至2014年3月3日，被告向军尚欠原告本金385061.10元、利息24618.15元、罚息12243.41元，账户管理费42750元。原告称已于2013年10月23日对借款人向军的该笔贷款进行核销处理。截至目前，借款人尚欠原告贷款本息合计424125.45元，账户管理费合计42750元。此外，原告还向本院提交了一份《委托代理合同》（编号：2013穗广悦鸿鼎民合字第0084号）及律师费发票（金额为13784元，发票号码为01221132），用以证明其为向被告追讨欠款已实际支出律师费13784元。对于两被告间的夫妻关系，原告向本院提交了两被告的结婚证复印件及户口本复印件，称其发放贷款时已对上述材料原件进行了核对。同时,还提交了《广发银行个人信用贷款申请暨面谈记录表（生意红）》证明，该表的申请人配偶签名处显示有“余承容”的签名。本院认为：原告与被告向军签订的《个人信用贷款合同》为双方当事人的真实意思表示,内容不违反法律法规的强制性规定，双方之间的借款合同关系成立、有效，原、被告均应依约履行。被告向军借款后，未按合同约定归还贷款本息给原告，已构成违约。按照合同约定，被告向军未按约定归还贷款本息，原告依约有权要求解除上述《个人信用贷款合同》，并要求被告向军偿还尚欠的全部借款本息。故对于原告有关解约的主张，本院予以支持。就还款一项，现原告已提供有关对账单证明被告向军的欠款事实，被告向军、余承容经本院公告送达开庭传票，逾期未到庭应诉，视为放弃抗辩的权利，本院对原告的主张予以采信。依据合同有关利息及罚息标准的约定，被告向军应向原告偿还借款本金385061.10元及利息、罚息（截止至2014年3月3日利息为24618.15元，罚息为12243.41元；自2014年3月4日起至实际清偿之日止以385061.10元为本金，按照中国人民银行同档次贷款利率上浮10%后在加收50%计收逾期利息）。由于合同约定，因被告向军违约而导致原告支出的律师费等实现债权的费用均由被告向军承担，现原告提供了《委托代理合同》及律师费发票证明其已为此支出律师费13784元，原告要求被告向军承担该律师费合法有据，本院予以支持。至于原告有关账户管理费的主张，因此项费用系原告作为金融机构在利息之外额外收取的其他费用。现原告未提供证据证明该项费用属于国家金融管理部门批准可以收取的费用，故本院对原告的该项主张不予支持。对于两被告间的夫妻关系，原告向本院提交了两被告的结婚证复印件、户口本复印件及《广发银行个人信用贷款申请暨面谈记录表（生意红）》予以证明，原告的解释符合一般的生活经验法则与上述证据能相互印证，在被告向军、余承容未到庭应诉的情况下，本院对原告关于两被告为夫妻关系的陈述予以采信。原告要求两被告共同偿还上述本息合法有据，本院予以支持。被告向军、余承容经本院公告送达开庭传票，逾期均未到庭，本案依法可作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司广州分行与被告向军于2011年9月27日签订编号121110034850的《个人信用贷款合同》；二、两被告于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告广发银行股份有限公司广州分行清偿借款本金385061.10元及利息、罚息（截止至2014年3月3日，利息为24618.15元、罚息为12243.41元，自2014年3月4日起至实际清偿之日止以385061.10元为本金，按照中国人民银行同档次贷款利率上浮10%后再加收50%计收逾期利息）。三、两被告于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告广发银行股份有限公司广州分行支付的律师费用13784元；四、驳回原告广发银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如果两被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8540元，由原告广发银行股份有限公司广州分行负担700元，被告向军、余承容共同负担7840元；公告费1000元，由被告向军、余承容共同负担（公告费已由原告预交至相关单位，被告向军、余承容于本判决发生法律效力起七日内径付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  廖敏敏人民陪审员  谢淑音人民陪审员  赵小丽二〇一四年五月十五日书 记 员  张美婷李煜判决书已于2014年月日送达（32）