广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）桂0102民初470号
原告：招商银行股份有限公司南宁民主路支行，住所地广西壮族自治区南宁市民主路8号。
代表人：黄德余，该行行长。
委托代理人：刘玉，北京市盈科（南宁）律师事务所律师。
委托代理人：刘琼，北京市盈科（南宁）律师事务所实习律师。
被告：何小春，女，1972年2月6日出生，壮族，住所地广西壮族自治区南宁市青秀区青秀路****号右江花园*号楼***号，身份证号码：4526301972********。
原告招商银行股份有限公司南宁民主路支行（以下简称招行民主支行）与被告何小春金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月27日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年5月10日公开开庭审理了本案。原告招行民主支行的委托代理人刘玉、刘琼及被告何小春到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告招行民主支行诉称：2013年10月8日，原告招行朝阳支与被告何小春签订了一份《个人授信协议》。约定由原告为何小春提供110万元的可循环授信额度；被告何小春以其位于南宁市青秀区青秀路16-2号右江花园4X号楼502XX号房为《个人授信协议》项下的主债务、利息、违约金、诉讼费、律师费等一切债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。2013年10月15日，原告与被告何小春签订《个人贷款借款合同》。约定：由原告向被告何小春发放贷款110万元用于个人经营，贷款期限为24个月，从2013年10月15日起到2015年10月15日止，贷款利率为以国家公布的贷款基准年利率为基础上浮20%，利率调整方式为立即调整，以到期还本的方式归还贷款本息；合同还对违约责任、律师费等双方的其他权利义务作了相应约定。合同签订后，原告依约向被告何小春发放了贷款110万元。但借款到期后被告何小春未依合同约定偿还借款本息，构成违约。为维护原告的合法权益，故诉至法院，请求判令：1、被告偿还原告借款本金人民币110万元；2、被告向原告支付利息21970.44元，罚息4950元，复息354.32元（罚息、复息计算暂截止2015年11月2日，此后罚息至贷款本息清偿完毕为止，以本金110万为基数，依照本次借款利率上浮50%按日计付；此后复息至贷款本息清偿完毕为止以未付利息为基数，依照本次借款罚息利率按日计付）；以上本息合计人民1127274.76元；3、人民法院拍卖、变卖被告所有的位于南宁市青秀区青秀路16-2号右江花园4X号楼502XX号房，并确认被告对拍卖、变卖该上述房屋所得价款享有优先受偿权；4、判令被告承担本案律师费46818.22元；5、被告承担本案的诉讼费。原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：
1、被告身份证、婚姻登记记录证明、离婚证，证明被告身份信息；
2、《个人授信协议》，证明原告对被告的授信情况；
3、《个人授信最高额抵押合同》，证明被告自愿为在授信额度内的债务提供担保；
4、《个人贷款借款合同》，证明原、被告双方存在借贷关系的法律事实；
5、个人贷款借款借据，证明原告已依约履行贷款义务；
6、贷款信息及已出账单列表，证明被告逾期还款付息的日期及金额。
被告何小春辩称：对原告要求支付利息及律师费的诉讼请求有异议，因为本人生活困难，罚息、利息、律师费是否能减免；对原告其余诉求无异议。
被告何小春未向法院提交证据。
本院认为，原告提交的上述证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，符合法律规定的证据要件，被告亦无异议，故本院对原告提供上述证据的证明力予以确认，作为认定本案事实的依据。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：
2013年10月8日，原告招行民主支行作为授信人，被告何小春作为授信申请人，双方签订《个人授信协议》（编号：10058805347410058805XXXX），主要约定：授信人同意向授信申请人提供总额为110万元的授信额度；该授信额度为可循环（一次性或可循环，二者择一）授信额度；授信期间为120月，即从2013年10月8日起到2023年10月8日止。同日，原告（抵押权人）与被告何小春（抵押人）签订《个人授信最高额抵押合同》（编号：10058805347410058805XXXX），约定：为确保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其位于青秀区青秀路16-2号右江花园4X号楼502XX号房作为抵押物，抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用，包括但不限于：抵押权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、违约金、损害赔偿金；抵押权人和抵押人因向授信申请人及／或抵押人追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。2013年10月18日，南宁市房屋产权交易中心就上述抵押物办理了《房屋他项权证》（邕房他证字第33657333XX**号），房屋他项权利人为原告招行民主支行，债权数额为110万元。
2013年10月15日，原告作为贷款人与被告何小春作为借款人签订《个人贷款借款合同》（编号：10058805347410058805XXXX-01，所属授信协议编号：10058805347410058805XXXX）。主要约定：原告将110万元贷给被告何小春用于个人经营，贷款期限为24个月，从2013年10月15日至2015年10月15日止；贷款利率：以国家公布的贷款基准年利率6%为基础上浮20%（利率浮动比例）即为年利率7.38%，实际执行利率以借款借据为准；罚息：借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；按月付息到期还本的方式归还贷款本息；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。合同签订后，原告于2013年10月15日依约向被告何小春发放了贷款110万元，原告出具给何小春的《个人贷款借款借据》载明：借款金额110万元；期限自2013年10月15日至2015年10月15日止；贷款执行年利率7.2%。
原告发放贷款后，被告何小春没有按时履行还款义务，截至2015年11月2日止，何小春尚欠原告借款本金110万元，利息21970.44元，罚息4950元，复息354.32元。
2016年1月27日，原告以被告何小春未依约履行合同义务为由诉至本院，提出前述诉讼请求。
在庭审中，原告代理人表示：本案是风险代理，原告还没有实际支付律师费，与原告签订是框架合同，具体等案件结束后再签。被告表示：本人于2016年2月还了原告1000元，4月还了10000元。
还查明，在审理过程中，被告何小春分别于2016年2月6日、3月21日、4月25日、5月11日偿还原告借款本金1000元、0.01元、10000元、10000元。截止至2016年6月6日，何小春尚欠原告借款本金1078999.99元，利息21970.44元，罚息64424.75元，复息1578.42元。
本院认为：原告招行民主支行与被告何小春签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》和原告招行民主支行与被告何小春签订的《个人授信最高额抵押合同》，均系缔约双方真实的意思表示，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告依约发放贷款，履行了合同约定的义务，被告何小春在借款期限届满后未足额归还贷款本金，已构成违约，应承担违约责任。对原告要求被告何小春偿还贷款本金110万元及利息的诉讼请求，本院依法予以支持。
关于利息计算。借款合同借款期限内的利息计算标准包括利率、复利的计算标准。合同有约定的，按照合同约定；合同没有约定或约定违反国家金融主管部门关于利率、复利的强制性规定的，按照中国人民银行规定的利率标准计算。借款合同借款期限届满后的罚息，实质为借款人逾期付款的违约金，合同中有约定的从约定，无约定的，按照中国人民银行同期逾期贷款的罚息标准计算违约金。借款期限届满后只计算罚息，不再计收利息和复利。
关于律师费。虽然前述《个人贷款借款合同》对律师费问题已明确约定，但原告未能提交足以证明本案律师费已实际发生的其他证据，故原告提出要求被告清偿其为实现本案债权所支付律师代理费的诉求依据不足，本院不予支持。如原告系以风险代理方式聘请律师代理，在诉讼或执行程序完成之前因无法确定律师代理结果，也不能计算和支付相应的律师费，在诉讼或执行程序结束后，原告就此问题可及时通过另案起诉或申请仲裁的方式向债务人主张。
关于抵押权的实现。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”及第一百九十五条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格”。本案中，原、被告在《个人授信最高额抵押合同》约定的抵押物为南宁市青秀区青秀路16-2号右江花园4号楼502号房，根据上述法律规定如发生原、被告约定的实现抵押权的情形，原告可以与被告协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿，如原、被告未就抵押权实现方式达成协议的，原告可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产，抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国商业银行法》第三十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条的规定，判决如下：
一、被告何小春向原告招商银行股份有限公司南宁民主路支行偿还贷款本金1078999.99元；
二、被告何小春向原告招商银行股份有限公司南宁民主路支行支付利息（利息计算：至2016年6月6日利息21970.44元，罚息64424.75元，复息1578.42元；从2016年6月7日起计至被告付清欠款时止，以1078999.99元为基数，按借款合同约定的逾期贷款利率计付）；
三、被告何小春如不能履行上述第一、二项判决确定的给付义务，原告招商银行股份有限公司南宁民主路支行可以与被告何小春协议以邕房他证字第33657333XX**号《房屋他项权证》项下的抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿，如原告与被告何小春未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产，抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格；
四、驳回原告招商银行股份有限公司南宁民主路支行的其他诉讼请求。
案件受理费15367元，由原告招商银行股份有限公司南宁民主路支行负担615元，被告何小春负担14752元。
上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，并于上诉期届满之日起七日内预交上诉费（收款单位：待结算财政款项中院诉讼费专户，账号：20×××17，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 黄 艳
人民陪审员 何 贞
人民陪审员 卢采频
二〇一六年六月二十八日
书 记 员 王梦茜
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国商业银行法》
第三十八条商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十九条
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条
《中华人民共和国婚姻法》
第十九条第三款夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。