安徽省阜阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）阜民一终字第01446号
上诉人（一审被告）：国元农业保险股份有限公司阜阳中心支公司，住所地安徽省阜阳市颍州区。
负责人：陈宝鼎，该支公司总经理。
委托代理人：高恒，安徽众豪律师事务所律师。
被上诉人（一审原告）：窦某某，户籍地安徽省阜阳市颍东区。
委托代理人：宋涛，安徽淮都律师事务所律师。
一审被告：杨守平，住安徽省阜阳市颍东区。
委托代理人：刘航，安徽弘大律师事务所律师。
委托代理人：徐玲，安徽弘大律师事务所律师。
一审被告：阜阳市海洋汽车运输有限公司，住所地安徽省阜阳市颍泉区。
法定代表人：蔡小曼，该公司经理。
上诉人国元农业保险股份有限公司阜阳中心支公司（以下简称国元保险阜阳支公司）与被上诉人窦某某、一审被告杨守平、阜阳市海洋汽车运输有限公司（以下简称海洋汽运公司）机动车交通事故责任纠纷一案，不服安徽省阜阳市颍东区人民法院（2015）东民一初字第00708号民事判决，向本院提起上诉。本院受理本案后依法组成合议庭进行审理。本案现已审理终结。
一审法院查明：2014年10月8日14时许，杨守平驾驶的皖KC32**号中型自卸车沿阜阳市颍东区幸福东路自西向东行驶至幸福小区门前路段时，与同方向窦某某骑行的电动自行车相碰，造成窦某某受伤的交通事故。经阜阳市公安局交通警察支队直属六大队阜公交认字（2014）277号道路交通事故认定书认定，杨守平驾驶机动车行驶到路口拐弯时，对车辆周围情况观察不够，未确保直行车辆的优先通行，是造成事故的原因，应承担事故全部责任，窦某某不承担此事故责任。窦某某受伤后被阜阳市人民医院的救护车送至合肥又转江苏无锡，为此支出救护车费6200元；窦某某于2014年10月9日在无锡市第九人民医院（无锡市手外科医院）住院治疗，于同年12月14日出院，诊断为左足部皮肤撕脱伤，左足1-5趾多发趾骨骨折，出院医嘱为定期换药，术后3月复查决定是否取出内固定，三月严禁患足负重等。窦某某住院花费医疗费120150.21元，门诊花费378.05元。同年12月14日窦某某花费650元购买轮椅一辆。2015年1月14日，窦某某在无锡市第九人民医院门诊花费42.8元；同年3月8日窦某某在无锡市第九人民医院住院取除左足骨折内固定装置，于同年3月17日出院，花费医疗费5002.25元，出院医嘱为定期换药，有情况随诊，周一门诊复查，患足部分负重，门诊指导下行功能训练。2015年4月2日，窦某某在中铁四局集团第二医院门诊花费95元。同年4月15日，窦某某在无锡市第九人民医院门诊花费12.8元。同年4月13日，安徽公平司法鉴定所作出皖公平司（2015）临鉴字第429号鉴定意见书：窦某某因交通事故致左全足皮肤撕脱、左足第1-5趾缺失，愈合后左足部分缺失及重度功能障碍，构成八级伤残；误工期限自受伤之日起至本次定残前一日止，伤后90天设1人护理，同时期需要加强营养（护理营养期限包括二次住院期间）；窦某某左足皮瓣修复总计约需22000元，左足假肢装配费用建议依据有资质的假肢机构出具的证明确定。为该鉴定窦某某支出鉴定费1600元。2015年4月9日，德林义肢康复器材（上海）有限公司阜阳分公司出具装配辅助器具费用证明：经综合检查，为了尽量弥补因截肢给患者生活带来的影响，恢复部分生活能力及美观程度，根据患者伤情的特殊需要，建议尽早安装国产普通适用型定制美观脚掌，价格8800元／只，使用年限3年。窦某某在无锡市治疗期间，其与陪护人员共支出火车票及长途汽车票费用合计为2518元，支出住宿费675元。事故发生后，杨守平给付窦某某现金4000元、救护车费800元及在阜阳市人民医院门诊预缴金500元；国元保险阜阳支公司给付窦某某10000元医药费。
窦某某于2013年5月21日同阜阳市三福百货人民路商店签订劳动合同，从事导购员工作，其提供的工资、奖金明细表能够证明2013年10月至2014年9月期间月平均收入为2921元。窦某某于2013年10月5日同王其龙签订租房合同，租住王其龙家庭的位于阜阳市京九办事处桥口社区的房屋居住。肇事的皖KC32**号中型自卸车系杨守平挂靠在海洋汽运公司；该车在国元保险阜阳支公司投保有交强险及商业第三者责任保险（保险限额为200000元）。
一审法院认为：公民的生命健康权及财产权受法律保护；由于过错侵害他人人身、财产的应当承担民事赔偿责任。机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿，不足部分由侵权人予以赔偿；因肇事车辆挂靠在海洋汽运公司，故海洋汽运公司应承担连带责任。在本次交通事故中，经阜阳市公安局交通警察支队直属六大队认定，杨守平驾驶机动车行驶到路口拐弯时，对车辆周围情况观察不够，未确保直行车辆的优先通行，是造成事故的原因，应承担事故全部责任，该事故认定书对于事故的认定及责任的划分并无不当，应予以采信。国元保险阜阳支公司辩称因投保的商业第三者责任保险（保险限额为200000元）没有加投不计免赔，根据保险条款的约定，保险公司在商业第三者责任保险内最多赔付160000元的意见，因保险公司所提供的格式条款中第二十条所规定的赔偿金额计算方法，实质上对没有投保不计免赔险的投保人，减少了最高赔偿数额，应属于免责条款，但是该保险条款中并没有对该条款用加黑、加粗的字体标注，保险公司也没有证据证明对该条款已经对投保人作出提示与说明的义务，投保人也予以否认，故对该辩解意见不应支持。保险公司应当在商业第三者责任保险内最多赔付200000元。在窦某某主张的损失中，医疗费中125681.11元，有发票为证，应予以认定；营养费90天×30元／天=2700元，住院伙食补助费（66＋9）天×30元／天=2250元，护理费90天×101.5元／天=9135元，后续治疗费22000元，鉴定费1600元，有住院病历、医药费发票、鉴定意见书、鉴定费发票为证，应予以认定；窦某某主张的误工费187天×96元／天=17952元，未超出其因误工减少的收入，符合相关规定，应予以支持；窦某某主张的伤残赔偿金149034元，虽然窦某某系农业家庭户口，但是其在阜阳城区内租房居住、生活满一年以上，且有稳定的工作和收入，应当按照城镇标准赔偿，故应予以支持。窦某某主张的交通费及住宿费，其被救护车送至合肥又转江苏无锡，为此支出救护车费6200元，应予以支持；其在无锡市治疗期间，与陪护人员共支出火车票及长途汽车票费用合计为2518元、住宿费675元，符合相关规定，应予以支持；其在无锡市治疗期间支出的市内交通费用，根据其住院天数，酌情支持（66＋9）天×5元／天=375元；其提供的2015年1月14日的住宿费收据，因不是正规发票，不予支持。窦某某主张的残疾器具费用，其因出院时医嘱严禁患足负重，故其购买轮椅所支出的650元，应予以支持；其因左足一、二、三、四、五近节趾骨缺失，经德林义肢康复器材（上海）有限公司阜阳分公司出具装配辅助器具费用证明，建议尽早安装国产普通适用型定制美观脚掌，价格8800元／只，使用年限3年，根据窦某某的年龄计算至其75周岁，尚需要安装18次，故其主张的8800元／次×18次=158400元，应予以支持；其主张的装配辅助器具所需要的误工、护理费用以及德林义肢康复器材（上海）有限公司阜阳分公司报价单定金300元，不符合相关规定，不予支持。窦某某主张的精神抚慰金，根据窦某某的伤残等级等情形，酌情支持20000元。窦某某主张的医疗器械费用900.5元及销售明细清单311元、589.5元，因未能提供相关医嘱，且销售明细清单与医疗器械费用相重复，不予支持。综上，应支持的数额为519170.11元，因保险公司已经支付10000元，杨守平给付窦某某现金4000元、救护车费800元及在阜阳市人民医院门诊预缴金500元，除预缴金500元因窦某某在本案中未主张赔偿不予处理外，其他款项应当从上述赔偿数额中扣除。故国元保险阜阳支公司还应当从交强险限额内赔付窦某某110000元，从商业第三者责任保险限额内赔付窦某某200000元，杨守平还应赔偿519170.11-10000-4000-800-110000-200000=194370.11元。依照《中华人民共和国民法通则》第九十八条、第一百零六条、第一百一十九条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款，《中华人民共和国保险法》第六十五条、第六十六条，《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第四十八条，《中华人民共和国合同法》第三十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第九条，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第三条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十六条，《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第一条、第八条、第十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、国元农业保险股份有限公司阜阳中心支公司在交强险及商业第三者责任保险范围内赔付窦某某经济及精神损失310000元；二、杨守平赔偿窦某某经济及精神损失194370.11元，阜阳市海洋汽车运输有限公司承担连带责任；三、驳回窦某某的其他诉讼请求。上述判决第一、二项于判决生效后十日内履行完毕。如果未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9409元，减半收取4704.5元，由窦某某承担204.5元，由杨守平承担2000元，由国元农业保险股份有限公司阜阳中心支公司承担2500元。
国元保险阜阳支公司上诉称：案涉车辆未购买不计免赔特约险，其应当免赔部分损失。
窦某某辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，应予维持。
杨守平辩称：一审判决正确，应予维持。
海洋汽运公司二审未予答辩。
各方当事人二审所举证据与一审相同，相对方质证意见也同于一审，本院认证意见与一审一致。
本院对一审查明的事实予以确认。
本院认为：免赔率是较为专业的保险术语，且免赔属于保险公司责任免除的内容。国元保险阜阳支公司应就该免除责任的条款向投保人提示并进行明确说明。一审判决以国元保险阜阳支公司未尽明确说明义务为由不予支持其免赔抗辩，并不违反法律、行政法规的强制性规定，应予确认。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费800元，由上诉人国元农业保险股份有限公司阜阳中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 代 巍
审 判 员 罗 莹
代理审判员 陶春之
二〇一五年十二月二日
书 记 员 李金楠
附：本案适用的相关法律条文
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。