河南省郑州市金水区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）金民二初字第1303号
原告周建胜，男，汉族，1983年7月10日出生。
委托代理人张新峰，河南德英杰律师事务所律师。
被告裴胜凯，男，汉族，1978年6月20日出生。
被告唐李，女，汉族，1981年9月16日出生。
原告周建胜诉被告裴胜凯、唐李民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告周建胜及其委托代理人张新峰，原告方证人魏俊辉到庭参加诉讼，被告裴胜凯、唐李经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定缺席进行了审理。现已审理终结。
原告周建胜诉称：2011年10月，被告向原告借款20万元，约定每月利息4000元。被告偿还了5万元本金后未再向原告还款。同时，原告的广发银行信用卡和中信银行信用卡，自办卡以来一直由原告借给被告使用，至今欠款达10万元，被告一直没有还款，现由原告替被告每月向银行支付最低还款金。为解决上述款项的还款事宜，双方于2012年10月26日签订了《还款承诺协议》，就上述款项的还款事宜达成一致意见。协议签订后，被告没有完全按照协议履行，被告实际上以宜信贷款的房子只偿还了原告19994.76元。两张信用卡的欠款被告并没有向银行足额偿还，2013年11月后，被告便不再还款，由原告按照最低还款金替被告偿还。除了上述借款之外，2012年10月26日，被告向原告借款3万元，至今未偿还。2013年5月，原告借朋友魏俊辉的广发银行信用卡给被告使用，在被告使用期间一共欠银行6万元，该款被告没有偿还，是由原告替被告偿还的。2014年1月22日，被告以为原告的借款办理房产二次抵押为名，又从原告处借款2万元。综上，被告对原告的具体欠款数额为380005.24元。同时，原告还要一直替被告支付信用卡的最低还款金直至本案执行完毕还清银行为止，数额不会低于2万元。为维护原告的合法权益，特依法提起诉讼，请求：一、被告向原告返款借款本息合计40万元；二、本案诉讼费用由被告承担。
原告周建胜所举证有：一、《还款承诺协议》一份；二、《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议》、还款事宜提示函；三、原告尾号为3052的工商银行明细单；四、浦发银行网银转账电子回单；五、广发银行信用卡及2012年10月电子对账单；六、中信银行信用卡及2012年10月的电子对账单；七、借条；八、证人魏俊辉的证言；九、广发银行信用卡对账单；十、短信；十一、浦发银行对账单。
被告裴胜凯、唐李未答辩，亦未举证。
经审理查明：
2008年4月28日，被告裴胜凯与被告唐李登记结婚。
2012年10月25日，原告周建胜与宜信普惠信息咨询（北京）有限公司（以下简称普惠公司）、宜信普诚信用管理（北京）有限公司（以下简称普诚公司）、宜信惠民投资管理（北京）有限公司（以下简称惠民公司）签订了一份《信用咨询及管理服务协议》，主要内容有：原告周建胜在经惠民公司推荐，与特定的出借人于2012年10月25日签署《借款协议》（借款金额为77269.8元）；原告周建胜同意在获得《借款协议》约定的借款资金的当日向普惠公司支付咨询费8807.6元，向普诚公司支付审核费863.49元，向惠民公司支付服务费7598.71元，合计收费17269.8元；咨询费、审核费及服务费由原告周建胜授权出借人在向其提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的咨询费、审核费及服务费数额由出借人代为支付给普惠公司、普诚公司、惠民公司；原告周建胜指定户名为周建胜，开户银行为中国工商银行河南郑州市农业路支行，账号尾号为3052的账户作为收款、还款等本协议项下资金往来的专用账户等。
同日，原告周建胜与（案外人）唐宁签订了一份《借款协议》，主要内容有：原告周建胜向唐宁借款77269.8元，月偿还本息数额3636.84元，还款分期月数24个月，还款起止日期2012年11月30日起至2014年10月30日止等。
次日，原告周建胜的尾号为3052的工商银行账户收到借款6万元。
2012年10月26日，署有被告裴胜凯姓名并捺有指印的《借条》，主要载明：今借原告周建胜现金3万元，定于2012年11月20日前还清等。
同日，署有原告周建胜，被告裴胜凯、唐李姓名并捺有指印的《还款承诺协议》，主要内容有：被告裴胜凯、唐李于2011年10月底向原告周建胜借款20万元，约定借款期限一年，每月给付借款利息4000元。因被告裴胜凯、唐李原因，截止2012年9月30日止，被告共向原告一次性还款5万元，共拖欠原告本金15万元，利息4万元，共计19万元。因被告无法一次性偿还原告欠款，现双方达成以下还款协议：1、被告以原告的名义在宜信申请个人信用贷款本金6万元，期限24个月，本息共计87284.16元，所贷款项直接发放到原告工行账户，以此笔信用贷款来冲抵被告所欠原告本金6万元；被告每月偿还本息合计3636.84元至原告上述工行扣款账户，直至贷款偿还结清，此笔贷款实为原告申请，被告还原告借款使用，如被告未按时偿还此笔贷款本息，原告可据此协议继续向被告追偿此笔贷款本息以及所产生的一切费用。2、被告承诺于2012年11月30日前向原告支付借款本金9万元，剩余利息4万元由双方协商还款方法，最迟利息结清日不能晚于本协议签订之日起2年。3、被告持有原告两张信用卡，一张为广发银行信用卡，信用额度为5万元，另一张为中信银行信用卡，额度为22000元。两张卡自办理以来，一直由原告借给被告使用，所欠债务均有被告偿还，如发生违约，原告可据此协议追溯被告使用此卡而产生的一切法律责任等。落款处署有见证人张志强的姓名并捺有指印。
2014年1月12日至2014年3月29日，原告周建胜通过其尾号为8777的浦发银行账户汇入其尾号为3052的工商银行账户款项和时间（依交易明细及凭证）如下：
2014年1月12日4300元；
2014年2月28日3700元；
2014年3月29日3650元；
合计11650元。
另查明：广发银行信用卡中心给原告周建胜出具了一份《对账单》，主要载明：账单周期：2012年9月11日至2012年10月10日；本期应还总额：5万元等。
中信银行信用卡中心给原告周建胜出具了一份《对账单》，主要载明：账单日：2012年10月9日；到期还款日：2012年10月28日；本期应还款额22353.64元等。
2014年1月24日原告周建胜提起本诉。
审理中，原告方证人魏俊辉证明：其与周建胜是大学同学。2013年4月，周建胜借其广发银行信用卡说是要刷点钱，借给周建胜表兄裴胜凯，当时刷了5万元。5月份，周建胜还了这5万元。
审理中，原告周建胜称：其借给被告的20万元是其从银行取的现金支付给被告的；2012年10月26日的借款3万元，是通过使用其朋友的信用卡套现支付给被告的。
本院认为：原告所举《还款承诺协议》载明：被告裴胜凯、唐李于2011年10月底向原告周建胜借款20万元，约定借款期限一年，每月给付借款利息4000元。因被告裴胜凯、唐李原因，截止2012年9月30日止，被告共向原告一次性还款5万元，共拖欠原告本金15万元，利息4万元，共计19万元。二被告以原告的名义在宜信申请个人信用贷款本金6万元，期限24个月，本息共计87284.16元，所贷款项直接发放到原告工行账户，以此笔信用贷款来冲抵被告所欠原告本金6万元。由上述协议内容可知，二被告认可欠原告周建胜15万元借款本金，并以原告的名义在宜信申请个人信用贷款本金6万元来偿还原告部分借款的事实。原告所举的其尾号为3052的工商银行账户的交易明细载明，原告已收到该笔贷款6万元。原告称：被告仅支付了2012年11月至2013年11月的贷款本息。同时举证其浦发银行的转账凭证及交易明细证明其于2014年1月12日至2014年3月29日偿还借款本息共计11650元。本院对该事实予以认可。该协议另载明：二被告持有原告周建胜的一张广发银行信用卡和一张中信银行信用卡，自办卡以来，一直借给二被告使用，所欠债务均有二被告偿还。原告称被告一直没有还款，并举证《对账单》用以证明原告广发银行信用卡欠款5万元，中信银行信用卡欠款22353.64元。原告所举《借条》载明被告裴胜凯借原告周建胜现金3万元，定于2012年11月20日前还清。结合原告的陈述，能够认定该笔借款已经支付给被告。债务应当清偿。被告向原告周建胜借款后双方已经形成了债权债务关系。原告周建胜有权主张二被告按期还款，故原告要求被告还款15万＋5万＋22353.64＋3万＋11650-6万=204003.64元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求二被告支付魏俊辉广发银行卡欠款49989元、借款2万元的诉请，依据不足，不予支持。关于原告要求二被告支付利息4万元及剩余宜信贷款本息、罚息、违约金的诉请，因尚未到约定的履行期限，故不予支持。原告可在履行期限届满后，另行起诉。原告周建胜称其无法足额偿还信用卡，只能按照最低还款额还款，但会产生未还款金额的利息，故酌情主张5646.38元，但原告并未提供相应的证据证明未还款金额的利息，故对该诉请不予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条、第一百三十四条第一款第四项，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定规定，判决如下：
一、被告裴胜凯、唐李偿还原告周建胜借款204003.64元，于判决生效后10日内付清。
二、驳回原告周建胜的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7300元，由原告负担3576.93元，被告负担3723.07元。
如不服本判决，可自判决书送达之次日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。
审 判 长 张鹏鹏
人民陪审员 王 奥
人民陪审员 刘帅玺
二〇一四年五月二十九日
书 记 员 董亚伟