广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第4524号
原告：中国工商银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市，组织机构代码××。
负责人：刘同朋，行长。
委托代理人：杜然芬、郑科雄。
被告：张良燕，女，汉族，身份证住址江苏省涟水县，公民身份号码×××1829。
被告：王卓峰，男，汉族，身份证住址广东省中山市，公民身份号码×××6610。
原告中国工商银行股份有限公司中山分行（以下简称工行中山分行）诉被告张良燕、王卓峰信用卡纠纷一案，本院于2015年12月21日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年3月22日公开开庭进行了审理。原告工行中山分行委托代理人杜然芬、郑科雄到庭参加诉讼，被告张良燕、王卓峰经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行中山分行诉称：被告张良燕于2014年1月21日向原告工行中山分行申请牡丹分期付款卡。原告审核后，向被告张良燕发放了卡号为62×××38的牡丹卡，双方并于2014年1月23日签订《牡丹贷记卡分期付款及担保合同》（合同编号：B信用卡字中山分行营业部支行2014年035号），合同约定被告张良燕在原告处理办理大宗消费分期付款借款业务，借款金额500000元，分期付款期限36月，还款期数36期（一个月一期），还款方式采用月均等额、取整扣款、免息还款方式，被告累计三期违约或发生其他违约情形的，原告有权宣布全部债务提前到期。两被告还与原告签订《个人借款最高额抵押合同》（合同编号：最高额字中山分行营业部支行2014年007号），约定以被告张良燕名下位于中山市石岐区兴中道北端东侧颐和山庄颐景苑4幢1104房的房地产抵押担保上述债务的偿还，抵押事项依法办理了抵押登记手续。原告依分期付款合同约定给予被告张良燕卡号为62×××38的牡丹卡分期付款额度500000元，被告使用了该额度，但并未完全按约定履行还款义务，已累计逾期三次以上。原告通过电话、信函等方式多次向被告催讨，两被告至今仍未履行合同义务。两被告的行为已违反了分期付款合同的约定，构成严重违约，根据分期付款合同及《牡丹信用卡领用合同》等相关规定，原告宣布未到期债务全部提前到期，要求被告偿还借款本金、利息、滞纳金等，抵押人对上述债务履行抵押担保责任。截止2015年9月7日，被告尚拖欠本金349929.49元、利息5316.15元、滞纳金1723.50元。据此，原告特诉至法院，请求判令：1.被告张良燕立即归还拖欠原告截至2015年9月7日的信用卡透支款项356969.14元（其中本金349929.49元、利息5316.15元、滞纳金1723.50元），及2015年9月7日起至清偿之日止的利息和滞纳金（按中国人民银行规定计算）；2.被告张良燕、王卓峰对上述债务承担抵押担保责任，确认原告对抵押物处理所得价款享有优先受偿权；3.被告王卓峰对被告张良燕所欠债务承担连带清偿责任；4.两被告承担本案诉讼费。
庭审期间，原告工行中山分行以被告张良燕于诉讼期间有部分还款为由，当庭明确其诉讼请求第1项为：判令被告张良燕立即归还拖欠原告截至2016年2月22日的信用卡透支款项365639.24元（其中本金349893.92元、利息12521.82元、滞纳金3223.50元），及2016年2月23日起至清偿之日止的利息和滞纳金（按中国人民银行规定计算）；并明确“按中国人民银行规定计算滞纳金”是指从2016年1月起至债务清偿之日止，原告对被告按每月最高不超过500元标准计收滞纳金。同时，原告工行中山分行以其查实张良燕不是本案抵押物的共有权人为由，当庭明确其诉讼请求第2项为：判令被告王卓峰对上述债务承担抵押担保责任，确认原告对抵押物处理所得价款享有优先受偿权。
原告工行中山分行为支持其诉讼请求，在举证期限内向本院提交的证据有：1.两被告身份证、户口簿、结婚证复印件；2.信用卡申请表、牡丹信用卡领用合约、章程；3.牡丹贷记卡分期付款及担保合同、个人借款最高额抵押合同、粤房地他项权证；4.用卡历史明细复印件；5.宣布贷款提前到期及债务清偿通知书、EMS邮寄底单。
因被告张良燕、王卓峰下落不明，本院依法公告通知其应诉，公告期限届满，两被告在法定答辩期限内均未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证。
经审理查明：张良燕于2014年1月12日向工行中山分行递交申请表申请办理工银信用卡，并在申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。工行中山分行审核后，向张良燕发放了卡号为62×××38的牡丹信用卡。
2014年1月23日，××张良燕、抵押人王卓峰与××工行中山分行签订《牡丹贷记卡分期付款及担保合同》，约定：××根据××的申请，同意向其提供牡丹贷记卡分期付款信用额度500000元，用途为消费，不能用于套取现金或其他非法行为；分期付款期限为36个月，自分期付款成功办理之日起算；××向××支付分期付款手续费，本合同项下分期付款手续费率11.3%，将于分期付款申请生效后采用首期扣收方式在××信用卡账户中扣款；××在办理贷记卡分期付款后，应在次月约定还款日前向还款账户（贷记卡）偿还本期应还款，因逾期产生利息、滞纳金、超限费等有关费用的，由××承担；若账户累计出现3次逾期行为，系统会自动将所有未到期的分期付款本金全部计入下期应还款中，由此导致扣收的利息、滞纳金、超限费等一切费用由××承担；××每期按合同约定日期偿还分期付款，享受贷记卡免息还款待遇，××免收按时还款期间的分期付款利息；××未按合同约定日期偿还的分期付款，××有权按每期分期付款额日息的0.5‰计收利息，且按规定收取滞纳金；××的贷记卡账户发生连续两次未在约定还款日前还款等违约情形的，××有权宣布分期付款提前到期，要求××立即偿还全部分期付款，支付违约金，以及所产生的利息、滞纳金、超限费及其他费用，直到解除合同，已经收取的分期付款手续费不予退回；本合同项下分期付款由抵押人自愿向××提供抵押担保，《个人借款最高额抵押合同》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；发生分期付款到期（包括被宣布提前到期）××未予清偿情形的，××可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所取得价款优先受偿其它方式处理。合同还约定了其他事项。合同由各方当事人分别签名盖章确认。同日，抵押权人（××）工行中山分行与抵押人王卓峰签订《个人借款最高额抵押合同》，约定：本合同所担保的债权包括：自2014年1月23日至2020年1月23日期间，在2038300元的最高额度内，××依据与借款人签订的个人借款／担保合同、个人购房借款／担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件（包括但不限于抵押权人与借款人之间因申请使用信用卡而形成的有关法律文件）而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；发生主债权到期（包括提前到期）借款人未予清偿的情形的，××有权实现抵押权；××实现抵押权时，可通过与抵押人协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，本合同双方未就抵押权实现方式达成一致的，××可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产；××在处分抵押物过程中所产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除；抵押人承诺承担××为实现本合同项下担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等。合同还约定了其他事项。合同由双方当事人分别签名盖章确认。
上述合同签订后，张良燕于2014年3月22日刷卡消费500000元。自2015年2月起，张良燕未能按期足额还款。截至2015年9月7日，张良燕尚拖欠信用卡借款本金349929.49元、利息5316.15元、滞纳金1723.50元未还。2015年9月9日，工行中山分行向张良燕寄发书面通知，宣布剩余全部贷款提前到期并要求张良燕清偿债务。2015年12月21日，工行中山分行诉至本院，提出前述诉求。庭审期间，工行中山分行当庭确认：截至2016年2月22日，张良燕尚欠信用卡透支本金349893.92元、利息12521.82元、滞纳金3223.50元，合计365639.24元。
另查，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明：甲方（××）除现金及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还当期应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方（工商银行）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；乙方保留对牡丹信用卡的管理权、追索权和按规定收取相关费用（包括超限费、滞纳金、年费、手续费、追偿费等）权利；若甲方经乙方催收仍未能清偿其欠款，由甲方承担由此产生的费用及造成的损失。《中国工商银行牡丹信用卡章程》载明：最低还款额指发卡机构规定的贷记卡××在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部分和当期账单透支余额10%的总和。
又查，王卓峰提供抵押的位于中山市石岐区兴中道北端东侧颐和山庄颐景苑4幢1104房的房地产已办理抵押登记手续，抵押权人工行中山分行领取了粤房地他项权证（中府字第0114006398号）。
再查，张良燕与王卓峰于2006年4月28日登记结婚。
本院认为：张良燕向工行中山分行申领信用卡，工行中山分行经审核后发卡给其使用，双方已形成消费信用合同关系，应遵守相关章程和合约的规定。张良燕、王卓峰与工行中山分行签订的《牡丹贷记卡分期付款及担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》，是双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。张良燕持卡透支消费，已连续两次以上未在约定还款日前按时足额偿还透支款项给工行中山分行，该行为已构成违约，工行中山分行有权依据合同约定，要求张良燕一次性清偿已到期的信用卡透支本息、滞纳金及尚未到期的分期款项。张良燕欠款的具体数额，有工行中山分行提交的系统数据截屏图及对账单明细证实，且张良燕没有证据予以推翻，故本院予以认定。工行中山分行的诉讼请求事实清楚、理据充分，本院予以支持。
王卓峰提供的借款抵押物已办理抵押登记，当其不履行债务时，工行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
张良燕与王卓峰是夫妻关系。根据《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”本案中，张良燕的上述债务发生在其与王卓峰的婚姻关系存续期间，且张良燕、王卓峰没有证据证明工行中山分行与其明确约定上述债务为个人债务，也没有证据证明张良燕、王卓峰对婚姻存续期间所得的财产约定归各自所有且工行中山分行知道该约定，故上述债务应认定为夫妻共同债务，王卓峰对张良燕的本案上述债务应承担共同清偿责任。
张良燕、王卓峰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张良燕须于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山分行清偿截至2016年2月22日的信用卡透支本息、滞纳金共计365639.24元，以及从2016年2月23日起至债务清偿之日止的利息和滞纳金（利息以实欠本金为基数按日利率万分之五计算，并按月计收复利，滞纳金按最低还款额未还部分的5%按月计收，但每月最高不超过500元）；
二、原告中国工商银行股份有限公司中山分行对被告王卓峰提供抵押的位于中山市石岐区兴中道北端东侧颐和山庄颐景苑4幢1104房房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权；
三、被告王卓峰对被告张良燕的上述债务承担共同清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6554元，由被告张良燕、王卓峰负担；该款原告中国工商银行股份有限公司中山分行已预付，两被告应在本判决生效之日起七日内迳付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 蔡 伟
人民陪审员 郭泳欣
人民陪审员 陈嘉莹
二〇一六年三月二十八日
书 记 员 向 娜
李小穆
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