广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0191民初41号原告：中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行，住所地广州市南沙区龙穴岛龙穴大道中路13号101房，统一社会信用代码914401017299350467。负责人：翁作林，该分行行长。委托代理人：范俊杰、范爱玲，广东德法理律师事务所律师。被告：周忠民，男，1969年3月19日出生，汉族，住广州市荔湾区，被告：黎小燕，女，1971年6月24日出生，汉族，住广州市荔湾区，原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行诉被告周忠民、黎小燕金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月23日受理后，依法组成合议庭，于2017年8月22日公开开庭进行了审理。原告委托代理人范俊杰到庭参加诉讼，被告周忠民、黎小燕经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2015年1月22日，原告与被告周忠民签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定周忠民以信用卡向原告借款1237000元，分36期还清，并约定了手续费、利息及滞纳金的计算方法。被告领用信用卡后，曾进行过还款或消费，但后续未能按期还款，截止2017年1月17日共欠本金（含手续费）、利息、滞纳金等共计648478.54元。同日，原告与周忠民又签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定周忠民以其所购车辆（牌号粤Ｙ×××××）的小汽车作为抵押，以保证清偿全部借款。原告依约向周忠民支付了借款，但周忠民未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告多次催收，仍未归还。因此，原告依据合同约定向被告主张一次性收回所有欠款。根据合同约定，若周忠民不能按合同约定还款，原告有权就抵押物拍卖所得优先受偿。周忠民在签约时向原告提供配偶的身份证明及与其婚姻关系证明材料，证明借款时两被告为夫妻关系。因此，周忠民的还款责任为两被告共同责任。原告起诉，请求判令：1、被告周忠民向原告清偿借款本金（含手续费）、利息、滞纳金（自2017年1月起更名还款违约金），暂计至2017年1月17日共计648478.54元（其中到期本金170252.12元、未到期本金461808元、利息3683.01元、滞纳金12735.41元），其后利息按日息万分之五并按月计收复利，滞纳金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息及滞纳金均计至贷款清偿之日；2、原告对涉案抵押物（车牌号为粤Ｙ×××××的小汽车）享有优先受偿权；3、被告黎小燕对被告周忠民的上述债务承担共同还款责任。原告为支持其诉讼主张，向本院提交如下证据：1、轻松购车易借款申请表；2、结婚证复印件；3、中银信用卡购车分期付款借款合同及附件；4、中银信用卡购车分期付款抵押合同、抵押财产清单；5、机动车登记证书；6、借款借据、pose单；7、卡账户交易流水、未还款查询表；8、律师函；9、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告。两被告没有答辩，亦没有向本院提交证据。经审理查明：2015年1月22日，原告与被告周忠民签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定：持卡人周忠民；卡号62×××26；购车分期额度1237000元，分期36期（月）；合同项下购车分期手续费为148440元，手续费可一次扣收或在分期期限内逐月平均扣收；经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将负责分期购车尾款的清算工作，经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户；购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人人民币账户逾期60天后，经办行将该账户下购车分期欠款一次性记入账户。上述借款合同附件2《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》“利息和收费”规定：甲方（持卡人）在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，甲方除按照乙方（中国银行股份有限公司）规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额计收利息；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。同日，原告与周忠民签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定周忠民以其购买的牌号为粤Ｙ×××××的小汽车为原告在前述《中银信用卡购车分期付款借款合同》中的债权提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、违约金等费用。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人（原告）有权依法及本合同的约定行使抵押权。2015年1月22日，原告将借款1237000元直接付至周忠民指定的账户用于购车。2015年1月26日，原、被告双方就《中银信用卡购车分期付款抵押合同》项下抵押物办理抵押登记。之后，周忠民未能依约按期还款。诉讼中，原告提供周忠民卡号62×××26的信用卡未还款查询，显示：截至2017年1月17日应收账款648478.54元，其中拖欠到期本金170252.12元、未到期本金461808元、应收利息3683.01元、滞纳金（还款违约金）12735.41元；截至2017年7月17日应收账款709586.17元，其中拖欠到期本金401156.12元、未到期本金230904元、应收利息29067.59元、滞纳金（还款违约金）48458.46元。原告提供被告周忠民、黎小燕结婚证复印件显示，两被告于1994年10月11日登记结婚。2016年9月27日，中国银行股份有限公司发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，其中规定调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号不变，收取标准不变。该公告自2017年1月1日起执行。另查明，原告原名中国银行股份有限公司广州南沙支行，于2016年1月19日更名为中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行。本院认为：原告与被告周忠民签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是双方真实意思表示，没有违反法律、行政法规的禁止性规定，应为合法有效，双方应依约履行。原告向周忠民指定的账户发放贷款1237000元后，周忠民应依约还款，逾期还款的应承担相应的违约责任，向原告偿还欠款本金以及利息及滞纳金。周忠民逾期未还款，原告依据合同约定享有合同解除权，即原告有权要求周忠民一次性提前还清分期付款交易的剩余金额，并对周忠民尚欠借款计收利息及滞纳金。对于原告提供的周忠民尚欠借款本金、利息及滞纳金的计算金额，被告没有提出异议，本院予以认定。因此原告要求周忠民还本付息并支付滞纳金，有合同依据，本院予以支持。由于被告周忠民自愿将其购买的牌号为粤Ｙ×××××的小汽车为原告的上述债权提供抵押担保，并办理了抵押权登记，现原告主张其对涉案抵押物（牌号为粤Ｙ×××××的小汽车）享有优先受偿权，于法于约有据，本院予以支持。对原告提供的两被告的结婚证复印件，两被告没有提出异议，本院予以采信。因黎小燕与周忠民为夫妻关系，周忠民借款用于购买的小型轿车，按常理应属于家庭共同生活或生产用具。根据法律规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得生产、经营的收益属于夫妻共同财产。故周忠民欠原告债务为夫妻共同债务，即黎小燕对周忠民本案债务应承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条第（四）项、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国婚姻法》第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决以下：一、被告周忠民在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行偿还借款本金（含手续费）632060.12元，并支付利息、还款违约金（暂计至2017年7月17日利息29067.59元、还款违约金48458.46元，其后利息按照日万分之五的利率按月计收复利，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%计算，均计算到欠款清偿之日止）。二、被告黎小燕对本判决第一项确定的周忠民的债务承担连带清偿责任。三、当被告周忠民、黎小燕未履行本判决第一、第二项所确定的付款义务时，原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行有权以抵押物（牌号为粤Ｙ×××××的小汽车）折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10284元、财产保全费3762元，由被告周忠民、黎小燕负担。如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长 崔 剑代理审判员 谭 茗人民陪审员 张德宁二〇一七年八月三十一日书 记 员 张 平