宁夏回族自治区盐池县人民法院
民事判决书
（2017）宁0323民初2406号
原告：宁夏惠普担保有限公司，住所地盐池县花马池西街雅居苑201室。
统一社会信用代码：91640323396440271Y。
法定代表人：张某甲，系该公司董事长。
委托诉讼代理人：张某乙，男，1992年12月24日出生，汉族，系该公司员工。代理权限为特别授权代理。
委托诉讼代理人：张海琰，系宁夏言凯律师事务所律师。代理权限为一般代理。
被告：谈某甲，男，1976年12月12日出生，汉族，个体户，住宁夏回族自治区银川市银基花园3-3-1102室。公民身份号码642126197612120014。
被告：谈某乙，男，1978年8月1日出生，汉族，个体户，住宁夏回族自治区银川市金凤区雅馨苑1-5-501室。公民身份号码642126197808110010。
被告：谭某某，男，1986年2月18日出生，汉族，个体户，住宁夏回族自治区盐池县花马池镇福州南路西魏勤综合楼。公民身份号码640323198602180819。
以上三被告共同委托诉讼代理人：高东庆，系宁夏宁人律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。
第三人：宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司，住所地盐池县花马池西街雅居苑201、202室。
统一社会信用代码916400006704437244
法定代表人：龙某某，系该公司董事长。
委托诉讼代理人：王某某，女，1983年4月2日出生，汉族，系该公司员工。代理权限为特别授权代理。
委托诉讼代理人：高乐，系宁夏奋进律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。
原告宁夏普惠担保有限公司与被告谈某甲、谈某乙、谭某某、第三人宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司追偿权纠纷一案，本院于2017年9月21日立案受理，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告宁夏普惠担保有限公司的委托代理人张某乙、张海琰，被告谈某甲、谈某乙、谭某某的委托代理人高东庆和第三人宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司的委托代理人王某某、高乐到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告宁夏普惠担保有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告谈某甲立即向原告偿还代偿本金50万元，逾期归还代偿款利息12.9583万元（暂算止2017年8月21日），共计62.9583万元。此后的逾期归还代偿款利息应自2017年8月22日计算至债务全部清偿之日止；2.被告谈某甲立即向原告支付延期担保费3.9028万元；3.被告谈某乙、谭某某对代偿款及利息、延期担保费及逾期归还代偿款利息承担连带清偿责任；4.本案案件受理费等费用由以上被告共同承担。事实与理由：2015年3月27日，谈某甲向原告借款150万元；2015年5月4日，谈某甲向原告借款70万元；2015年5月5日，谈某甲向原告借款100万元，前述款项谈某甲无法按时归还，经原告、谈某甲以及各被告与第三人联系，2015年7月28日，原告与被告谈某甲签订了《委托担保协议书》，同意接受被告谈某甲的委托，为被告谈某甲向宁夏惠民小额贷款有限公司借款提供保证担保。2015年7月28日，被告谈某甲与宁夏惠民小额贷款有限公司签订《借款合同》，向其借款50万元，借款期限6个月，到期日为2016年1月27日，贷款年利率为15%。原告为该笔借款提供了连带责任保证，双方约定了担保费及延期担保费计算方式；原告和被告谈某乙、谭某某签订了《反担保保证合同》，约定“本反担保保证合同的保证方式为连带责任保证”。借款到期后，被告谈某甲申请借款展期，2016年1月27日，被告谈某甲与宁夏惠民小额贷款有限公司签订《借款展期协议》，约定借款展期至2016年7月26日，到期后被告谈某甲仍未按期归还该笔借款本金。2017年8月21日，原告履行了担保义务，向宁夏惠民小额贷款有限公司代偿归还借款本金50万元及利息12.9583万元。原告认为，由于被告谈某甲未按期偿还欠宁夏惠民小额贷款有限公司借款本息，导致原告向宁夏惠民小额贷款有限公司履行了保证责任，现原告依法提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。
原告围绕诉讼请求依法提交了证据：
证据一、《借款申请书》、《借款合同》、《保证合同》、《抵押合同》、《借据》原件各三份，证明2015年3月27日，谈某甲向原告借款150万元；2015年5月4日，谈某甲向原告借款70万元；2015年5月5日，谈某甲向原告借款100万元，前述款项谈某甲无法按时归还。
证据二、《委托担保协议书》、《借款合同》原件各一份，《委托担保协议书》，证明1.2015年7月28日，原告与被告谈某甲签订了《委托担保协议书》，为被告谈某甲向第三人的借款提供保证担保。2.双方对担保费、延期担保费的计算进行了约定。《借款合同》证明：1.2015年7月28日，被告谈某甲与第三人签订《借款合同》，向第三人借款50万元，借款期限6个月，年利率15%，原告提供担保的事实。2.保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损失赔偿金以及借款人和保证人承担的迟延履行利息和迟延履行金，诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；保证期间为借款到期日起两年的事实。
证据三、《反担保保证合同》原件一份，证明2015年7月28日，原告和被告谈某乙、谭某某签订了《反担保保证合同》，对保证方式、范围、保证期间、违约责任、合同效力等进行了约定。
证据四、《借款人展期申请》、《借款展期协议》原件各一份、《反担保保证承诺书》原件两份，证明1.2016年1月27日，被告谈某甲提出展期申请，贷款人同意展期，双方同日签订《借款展期协议》，借款展期至2016年7月26日，被告谈某乙、谭某某继续为谈某甲贷款提供反担保责任保证的事实。
证据五、代偿收据原件一份，2017年8月22日，原告履行了担保义务，向宁夏惠民小额贷款有限公司代偿归还被告谈某甲借款本金50万元及利息12.9583万元的事实。
证据六、贷后检查报告单、银行交易凭证原件各一份，证明被告谈某甲作为借款人对借款确认的事实。
被告谭某某、谈某甲辩称，本案的焦点是：借贷关系是否实际发生及是否应当承担保证责任？第一、贷款人未实际发放贷款，借贷关系未建立，被告无需承担债务，担保人的代偿行为无效，不享有追偿权。借款合同为实践性合同，以款项的实际支付为合同履行。被告谈某甲与第三人虽签订了《借款合同》，但第三人未履行出借义务，所以，被告谈某甲无需承担偿还50万元的债务及其利息。代偿人代偿的前提是债务人承担合法有效的债务，且该债权债务实际发生，方可代偿，本案中，被告谈某甲自始至终没有收到第三人发放的出借款，作为担保人的原告因债务人谈某甲不承担债务而无需承担代偿责任，故原告代偿行为无效，不享有追偿权。第二、被告谈某甲分两次向原告借款170万元，没有约定利息，视为无息。被告谈某甲向原告实际偿还10.53917万元，原告起诉的50万元及其利息已经履行完毕。综述，本案是虚假代偿，原告无担保追偿权，至于被告谈某乙、谭某某，因借款合同未实际履行，反担保人对原告的贷款行为不承担担保责任。
被告谈某甲向法庭提交以下证据：
中国建设银行的存款凭条原件五份、黄河农村商业银行现金缴款单原件三份、中国工商银行个人业务凭证原价三份，证明原告于2015年4月10日、2015年5月10日分两笔向被告谈某甲支付170万元，被告谈某甲在收到该款后，已经实际偿还105.3917万元的事实。从该收款及付款的往来账证明被告谈某甲虽然与第三人签订借款合同，但第三人自始至终未发贷款。
被告谈某乙、谭某某没有向法庭提交证据。
第三人宁夏惠民小额贷款有限公司辩称，2015年7月28日至2015年7月30日，借款人谈某甲、谭某某、康某某、李某某、魏某某及案外人谈某乙分别向我公司申请贷款，经审查以上六人均符合放贷条件，故我公司当日与六位借款人签订了《借款合同》，并由本案原告为其提供担保。金融借款合同区分于民间借贷，合同自签订之日即发生法律效力。合同签订后，我公司本应将借款本金直接汇入借款人本人的银行卡内，但在打款时谈某甲提出直接将借款本金打入原告担保公司的账户，用于偿还谈某甲在原告公司的借款，我公司按照合同约定的数额及被告要求的交付方式交付了借款本金，交付借款本金的合同义务履行完毕。借款出借后，被告谈某甲代替另案被告谭某某、康某某、李某某、魏某某及案外人谈某乙在2015年9月1日、2015年9月30日、2015年11月2日、2015年12月1日向我公司支付了四个月本金共计300万元的银行贷款利息，之后借款人谈某甲，另案谭某某、康某某、李某某、魏某某及案外人谈某乙再未向我公司支付任何利息。借款合同及展期合同到期后，借款人也未向我公司偿还借款本金，故担保人（本案原告）承担了担保责任，代借款人向我公司偿还了借款本金，支付了拖欠的利息，借款合同已全部履行完毕，故我司不再承担任何法律责任。
被告宁夏东方惠民小额贷款有限公司向法庭提交以下证据：
证据一、1.宁夏惠民小额贷款有限公司借款借据原件一张、宁夏惠民小额贷款有限公司编号为0001050《借款合同》原件一份，证明被告谈某甲于2015年7月28日在我司贷款50万元，借款期限自2015年7月28日至2016年1月27日止，贷款年利率为15%，并由原告提供担保的事实。
2.核心流水号：271224网银交易凭证原件一份，证明2015年8月5日，第三人按照被告谈某甲的指示交付要求直接将谈某甲在我司的借款通过转账的方式实际交付给宁夏普惠担保有限公司，用于偿还被告谈某甲在宁夏普惠担保有限公司的借款，借款已实际交付。
证据二、2015年9月1日宁夏黄河商业银行股份有限公司银川北苑支行业务凭证、2015年9月30日中国人民银行支付系统专用凭证、2015年11月2日宁夏黄河商业银行股份有限公司银川北苑支行业务凭证、2015年12月1日中国人民银行支付系统专用凭证原件各一份，证明被告谈某甲作为本合同50万元的借款人，又作为其他担保合同的反担保人，谈某甲明确悉知全部借款合同用途及去向故分别于上述时间向我司支付了借款本金共计300万元的利息（按照合同第二条第4款的约定，本合同项下的贷款年利率为15%，月利率为1.25%，3000000×1.25%=37500元／月），之后再没有向我司清偿过任何的利息。
证据三、《借款人展期申请》、《借款展期协议》原件各一份，证明被告谈某甲在合同约定的还款期限内，因资金周转困难，向我司申请借款展期，还款期限延长至2016年7月26日，并愿意与延长期限内偿还借款。
对双方无异议的证据本院采信，根据双方当事人陈述及采信的证据，本院认定以下事实：
2015年3月27日，被告谈某甲向原告宁夏普惠担保公司借款150万元，合同约定该笔借款转到谈某乙黄河银行账户。2015年5月4日、5月5日，谈某甲两次向原告借款共计170万元，以上借款共计320万元。2015年7月31日，谈某甲归还20万元，剩余300万元没有按时归还。为了归还借款300万元，谈某甲与谭某某、康某某、李某某、魏某某、谈某乙向宁夏惠民小额贷款有限公司申请每人贷款50万元。2015年7月28日，谈某甲与第三人签订了50万元的借款合同（编号0001050，约定借款期限六个月，贷款年利率为15%，保证人为本案原告宁夏普惠担保有限公司，反担保人是谈某乙、谭某某。
2015年8月5日，第三人将300万元借款全部直接转入原告账号，借款人谈某甲、谭某某、康某某、李某某、魏某某、谈某乙均未实际收到发放的贷款。此后，谈某甲于2015年9月1日、9月30日、11月2日、12月1日，四次向第三人账户转账现金用于支付300万元借款的利息，每次3.75万元，其他借款人谭某某、康某某、李某某、魏某某、谈某乙均未支付过借款利息。本案借款人谈某甲的借款到期后，其向第三人申请借款展期，2016年1月27日，谈某甲与第三人签订了展期协议，展期截止2016年7月26日，担保人同意该展期，在展期协议上签字确认，反担保人谈某乙、谭某某同意为展期提供反担保，均签订了《反担保保证承诺书》。贷款展期到期后，被告谈某甲没有偿还贷款，2017年8月22日，担保人向第三人履行了还款义务，代替谈某甲转账还款本金50万元，利息12.9583万元。
本院认为，被告谈某甲与第三人宁夏惠民小额贷款有限公司签订的《借款合同》是双方当事人的真实意思表示，虽第三人没有直接将该笔贷款50万元转入被告谈某甲银行账户，但谈某甲对借款用途及去向明知，并按照约定支付了借款利息，加之借款到期后，其又向第三人申请借款展期，并与第三人签订了《借款展期协议》，视为对第三人将贷款直接转给原告的行为予以默认，因此，该借款合同合法有效，应受法律保护，被告谈某甲负有偿还借款本息的义务。借款展期结束后，被告谈某甲没有按照约定履行还款义务，致使担保人即本案原告履行了代偿本息义务，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿，因此原告对债务人谈某甲享有追偿权，故对原告要求被告谈某甲偿还代偿款本金50万元，逾期归还代偿款利息12.9583万元的请求，本院予以支持；原、被告在《委托担保协议》中明确约定了担保费计算方式，故对原告要求被告谈某甲支付延期担保费3.9028万元的请求，本院予以支持；被告谈某乙、谭某某提供反担保是其真实意思表示，双方对反担保范围、方式等均进行了约定，应按照约定承担责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第四条、第五条、第三十一条的规定，判决如下：
一、被告谈某甲偿还原告宁夏普惠担保有限公司代偿本金50万元，逾期归还代偿款利息12.9583万元，合计62.9583万元，于本判决书生效后二十日内一次性付清；
二、被告谈某甲支付原告宁夏普惠担保有限公司延期担保费3.9028万元，于本判决书生效后二十日内一次性付清；
三、被告谈某乙、谭某某对上述债务承担连带清偿责任，被告谈某乙、谭某某承担清偿责任后，有权向债务人追偿；
四、驳回原告宁夏普惠担保有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费10486元，由被告谈某甲、谈某乙、谭某某负担。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区吴忠市中级人民法院。
审判长李生国
审判员余丽娟
人民陪审员刘美英
二〇一七年十二月一日
书记员左艳丽