江苏省仪征市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）仪商初字第0076号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司仪征市支行，住所地在仪征市真州镇大庆北路168号。
负责人王飞，行长。
委托代理人丁万祥，该行法律顾问。
委托代理人汤玉泉，该行法律顾问。
被告杨忠保。
被告孙秀兰。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司仪征市支行（以下简称邮储仪征支行）与被告杨忠保、孙秀兰金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月24日立案受理后，依法由代理审判员陈恺适用简易程序分别于2015年4月20日、2015年5月8日公开开庭进行了审理。原告邮储仪征支行的委托代理人丁万祥、被告孙秀兰、杨忠保到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储仪征支行诉称，2010年4月4日，被告杨忠保、孙秀兰与案外人杨春燕签订《房地产买卖合同契约》，该契约约定：案外人杨春燕将建筑面积125.52平方米的二手房出售给被告杨忠保、孙秀兰，该房地产成交价格为60万元，案外人杨春燕在收到被告杨忠保、孙秀兰的首付款20万元后，被告杨忠保、孙秀兰与案外人杨春燕于2010年5月6日办理该房屋的过户登记手续。2010年5月25日，原告与被告杨忠保、孙秀兰签订《个人购房借款及担保合同》，该合同约定原告向被告杨忠保、孙秀兰发放个人购置住房贷款36万元，该贷款用于购买建筑面积125.52平方米的房屋，贷款期限为132个月，年利率为4.158%，还款方式为按月等额本息还款法，被告杨忠保、孙秀兰授权原告将贷款直接划入案外人杨春燕的账户，并约定了两被告违约拖欠还款原告有权收取罚息、复利并行使抵押权等内容，上述合同签订后，原告与被告杨忠保、孙秀兰到房屋登记部门办理了抵押登记手续。2010年6月3日，原告按合同约定向被告杨忠保、孙秀兰发放贷款36万元，并按两被告的授权于当日将贷款直接划入案外人杨春燕的账户。后两被告一直按时还款，但自2014年11月5日后就未能按时还款。现请求判令被告杨忠保、孙秀兰归还拖欠原告的贷款本息249714.36元（截止至2015年3月17日，其中本金243686.59元，利息及罚息6027.77元，合计249714.36元）及从2015年3月18日起至实际还款之日止所有新增的利息及罚息，以两被所抵押房产处置之款优先偿还被告拖欠原告的上述贷款本息，并由两被告承担本案的诉讼费用。
其向本院提交的证据有：1、个人购房借款及担保合同1份。2、个人贷款（手工）借据、放款单各1份。3、房地产买卖契约1份。4、房屋产权证及房屋他项权证1份。5、借款人配偶声明1份。6、案外人杨春燕的身份信息。7、被告杨忠保账户交易明细。
被告杨忠保辩称，杨春燕是我女儿，杨春燕与我们签订的房屋买卖合同是虚假的，这么做的目的是从原告借款出来给杨春燕到上海开店，就通过中介公司将此房以出卖的形式卖给我，然后再以我的名义从银行借款，银行没有尽到审查义务就将发放了贷款存在过错，借款合同上的字虽然是我所签，但我对合同内容并不了解，都是受杨春燕和银行工作人员的欺骗签的字，且此款没有打给我本人而是直接打给杨春燕账户，应当追加杨春燕为第三人参加诉讼活动，向杨春燕主张权利，原告要求我归还该笔贷款本金、利息、罚息等诉讼请求无法律依据。账目明细中显示的在仪征的还款基本都是我还的，其余都是杨春燕还款的。其未提供证据。
被告孙秀兰辩称，对以房产抵押向原告借款的事实及欠款的本息金额均无异议，但我目前无力偿还贷款，对原告主张以抵押的房产处置款优先偿还没有意见。其未提供证据。
经审理查明，被告杨忠保、孙秀兰系夫妻关系，案外人杨春燕系被告杨忠保、孙秀兰女儿。2010年4月4日，被告杨忠保、孙秀兰与案外人杨春燕签订《房地产买卖合同契约》一份，该契约约定：案外人杨春燕将房屋（建筑面积为125.52平方米）出售给被告杨忠保、孙秀兰，该房屋成交价格为60万元，并约定付款方式为：现金＋贷款。被告杨忠保、孙秀兰与案外人杨春燕于2010年5月6日办理了上述房屋的过户登记手续，上述房屋登记在被告杨忠保名下。2010年5月25日，被告杨忠保作为借款人、被告孙秀兰作为共同借款人与原告邮储仪征支行与签订《个人购房借款及担保合同》一份，该合同约定原告邮储仪征支行向两被告发放个人购置住房贷款36万元，该贷款用于购买房屋，贷款期限为132个月，借款利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上下浮动30%执行年利率为4.158%，还款方式为按月等额本息还款法，并约定逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之三十计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。该合同的抵押条款约定，两被告以其所购买的位于仪征市真州镇大庆南路201号一洲家园7-501的房屋向原告邮储仪征支行提供抵押担保，抵押担保的范围包括：本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金等内容，并约定借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖变卖，以所得价款优先受偿。被告杨忠保在合同的借款人和抵押人处签名，被告孙秀兰在共同借款人和抵押物共有人处签名。2010年5月25日，原告邮储仪征支行与被告杨忠保到房屋登记部门办理了抵押登记手续，抵押债权数额为36万元。2010年6月3日，原告按合同约定向两被告发放贷款36万元，并按两被告的授权于当日将贷款直接划入案外人杨春燕的账户。自2014年11月5日之后，两被告就一直未按约向原告还款。截止2015年3月17日，两被告欠付原告贷款本金243686.59元，利息、罚息6027.77元，共计249717.36元。
上述事实，有原告提供的个人购房借款及担保合同、个人贷款（手工）借据、放款单、房地产买卖契约、房屋产权证及房屋他项权证、借款人配偶声明、被告杨忠保账户交易明细及原、被告当庭陈述等证据予以证实，对此本院予以确认。
本院认为，原告邮储仪征支行与被告杨忠保、孙秀兰订立的个人购房借款及担保合同合法有效，各方应按合同约定履行义务。原告已按合同约定向两被告的授权的案外人杨春燕发放了贷款，两被告应按合同约定及时履行还本付息的义务。自2014年11月5日起，两被告未能按合同约定偿还贷款本息，已构成违约。原告有权根据合同约定提前收回贷款，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用并行使担保权。被告孙秀兰出具借款人配偶声明为被告杨忠保对本案讼争贷款承担共同还款责任，被告杨忠保以其所有的房产为本案诉争借款提供了抵押担保。据此，原告要求被告杨忠保、孙秀兰返还借款本金、利息、罚息以及实现担保物权的诉讼请求于法有据，故本院予以支持。被告杨忠保辩称其本人对借款合同内容不了解，系杨春燕和银行工作人员骗取其签字，贷款本息应当由案外人杨春燕偿还的主张，本院认为被告杨忠保作为完全民事行为能力人对其作为借款人在借款合同上签字应当是明确知晓的，且其在庭审中陈述也履行了部分还款义务，可以看出其对借款关系的事实是明知的，原告邮储仪征支行与两被告订立的个人购房借款及担保合同合法有效的，在原告按约发放贷款后，两被告应按合同约定履行还款义务，被告杨忠保的辩解主张因无事实和法律依据，本院依法不予采信。综上，据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告杨忠保、孙秀兰于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司仪征市支行返还借款本息249714.36元（其中本金243686.59元，计算至2015年3月17日的利息和罚息6027.77元），并承担自2014年3月18日起至实际还款之日止所有新增的利息及罚息。
二、如被告杨忠保、孙秀兰不履行上述第一项的给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司仪征市支行对被告杨忠保提供抵押的坐落于仪征市真州镇大庆南路201号一洲家园7-501房屋（他项权证号为：仪房他证真字第真州他2010004950号）折价或者拍卖、变卖后所得的价款行使优先受偿权。
如果被告未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5046元，依法减半收取2523元，由被告杨忠保、孙秀兰负担。此款原告已垫付，由两被告于本判决生效后十日内给付原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省扬州市中级人民法院预交上诉案件受理费5046元（开户行：工商银行扬州分行汶河支行，户名：江苏省扬州市中级人民法院，账号：11×××57）。
代理审判员 陈 恺
二〇一五年五月十三日
书 记 员 余瑶瑶