云南省安宁市人民法院民 事 判 决 书（2017）云0181民初471号原告：曲靖市商业银行股份有限公司昆明安宁支行。住所：安宁市。负责人：郑安喜，职务：支行行长。委托诉讼代理人：钱粉焕，系该银行信贷中心主管，代理权限为特别授权代理。被告：付停华，男，汉族，1984年4月8日出生，住昆明市。被告：付庭胜，男，汉族，1987年4月9日出生，住云南省曲靖市会泽县。（现下落不明）被告：罗志娟，女，汉族，1983年10月28日出生，住昆明市官渡区。原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明安宁支行（以下简称“曲商行安宁支行”）与被告付停华、付庭胜、罗志娟金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月3日立案后，依法适用普通程序，由本院审判员张红梅担任审判长，人民陪审员杨亚雄、郑洪仙组成合议庭，于2017年5月31日公开开庭进行了审理，原告曲商行安宁支行委托诉讼代理人钱粉焕到庭参加了诉讼，被告付庭胜因下落不明，本院依法在云南法院司法信息网（http://kman.ynfy.gov.cn）刊登公告向其送达起诉状副本及开庭传票、应诉通知书、举证通知书等诉讼材料，公告期届满，被告付庭胜未到庭应诉，本院进行了缺席审理，本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、由第一、二被告向原告偿还借款本金964,968.90元；2、由第一、二被告向原告支付至2016年9月29日止的借款利息136,927.22元，并支付自2016年9月30日起至借款还清之日止的利息（按16.8%的年利率标准计算）；3、由第一、二被告向原告支付至2016年9月29日止的逾期罚息89,174.80元，并支付自2016年9月30日起至借款还清之日止的逾期罚息（按25.2%的年利率标准计算）；4、由第三被告就前述第1、2、3被告诉讼请求向原告承担连带支付责任；5、由三被告连带承担本案全部诉讼费。原告诉称，2015年7月21日，原告与第一被告签订《借款合同》，合同期限为2015年7月21日起至2017年7月20日止，约定第一被告向原告借款人民币100万元。另外，合同还对贷款用途、贷款期限、还款方式、违约责任等进行了明确约定，同日，第二被告与原告签订《保证合同》，约定由第二被告对第一被告的借款进行连带责任担保，并明确约定了保证范围、违约责任等内容，前述合同签订后，原告依约向第一被告发放了贷款100万元。自2015年9月21日后，第一被告再也未向原告偿还任何借款本息，至今尚欠原告借款本金964968.9元及相应利息等，且第二被告拒不承担担保责任。第一被告已构成违约，根据《借款合同》的约定，原告有权提前宣布合同到期，并要求被告立即清偿借款本息，故第一被告除了向原告偿还借款本金外，还应当向原告支付利息、罚息，根据《保证合同》的约定，第二被告应当对第一被告的违约行为向原告承担连带责任。另，被告付停华与被告罗志娟系夫妻关系，并签订《夫妻知晓及共同还款承诺书》，因此应承担连带清偿责任。被告付停华辩称，这笔贷款我申请了，但没有用到，是放款到我的银行卡上，但因有业务需要付款，银行卡我没有保管，是办理贷款的银行员工保管，他知道我的银行卡密码，我指定的转款账户也没有收到款项。被告罗志娟辩称，对借款一事我豪不知情，也没有用过款项，《夫妻知晓及共同还款承诺书》上不是我本人的签字，付停华的借款也未用于夫妻共同生活支出，因此我不应承担责任。被告付庭胜未到庭应诉，未发表答辩意见。原告围绕其诉请当庭提交如下证据：1、《借据》原件一份，欲证实原告已按照合同约定将贷款支付给被告；2、《借款合同》原件一份、还款计划表一份，欲证实原告与被告约定的借款金额、期限、利率等内容；3、《保证合同》原件一份，欲证实担保人承担连带担保责任；4、欠款信息明细表一份、原告银行流水一份，欲证实被告欠款本金、利息及罚息，以及被告的还款明细；5、《结婚证》复印件一份、《夫妻知晓及共同还款承诺书》原件一份，欲证实被告付停华与罗志娟系夫妻关系，涉案债务系夫妻共同债务，被告罗志娟应承担连带清偿责任。6、《大米购销合同》原件一份、支款凭证原件两份，欲证实被告付停华所贷款项，原告按照其指示已支付到其所指定账户。被告付停华质证认为，对原告提交的证据1、2真实性认可。对原告提交的证据3是银行找的人我不在场，因为贷款是五家人连贷连保。证据4、5、6真实性认可，但《夫妻知晓及共同还款承诺书》是银行职员叫我代签，手印是银行职员的。被告罗志娟质证认为，对证据1—6我没有参与均不知情，对结婚证认可，但不是我向原告银行提交的，是被告付停华提交，且现双方已离婚。被告付庭胜未到庭应诉，未发表质证意见。本院认为，原告提交的证据1、2、4、5、6，被告付停华对其真实性认可，被告付停华未到庭应诉视为其放弃质证权利，被告罗志娟未能提交反驳证据予以否认，且原告提交的是与本案具有实质关联性的证据原件，本院予以采信。对于原告提交的《夫妻知晓及共同还款承诺书》，原告自认不是被告罗志娟面签，被告付停华也不认可系罗志娟所签，本院认为，原告提交的该组证据未能完成本证的证明责任，本院不予采信。被告付停华未提交证据。被告罗志娟提交《离婚证》原件一份，欲证实被告付停华与罗志娟的离婚时间。以上证据经原告、被告付停华质证无异议，本院予以采信。归纳原、被告诉辩主张，双方当事人争议焦点为：被告罗志娟是否应承担还款责任及承担何种责任。经庭审，本院确认如下法律事实：2015年7月21日，原告曲商行安宁支行与被告付停华签订《借款合同》（编号为：9953010254RB20150448），约定由被告付停华作为借款人，以进货为目的向原告曲商行安宁支行贷款100万元，贷款期限为24个月，以放款日（贷款拨付至借款人账户之日）为起算日，合同采用年利率制，贷款利率为16.8%，贷款期限内，按照固定利率执行，日利率换算公式为：日利率=年利率÷360天。结息方式为期供类贷款：按还款计划表进行结息、付息。约定了贷款发放账户及还款账户。还款方式为按月等额本息分期还款。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按本合同约定贷款利率加收50%计收罚息，并对应付但未付的利息计收复利；逾期贷款的罚息=逾期总额罚息+复利；逾期总额=逾期本金+逾期利息；逾期总额罚息=逾期总额÷30天×贷款月利率×逾期天数；复利=逾期利息÷30天×贷款月利率×逾期天数，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算。同日原告银行与付停华签订还款计划表。2015年7月21日，被告付庭胜与原告银行签订《担保合同》，约定由被告付庭胜作为保证人，为原告与被告付停华于2015年7月21日签订的编号为9953010254RB20150448的《借款合同》进行担保，保证方式为连带责任担保。保证范围为：主合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、公证费、评估费、拍卖费、律师费、差旅费等）。合同签订后，原告按照合同约定于2015年7月21日将100万元贷款发放到被告指定账户。自2015年9月21日被告付停华未再按照还款计划表按时按约定还款金额进行偿还借款，截至到2017年5月31日，被告付停华欠原告借款本金964968.9元，利息171397.54元，罚息254159.96元。现原告以被告未能及时偿还借款构成违约为由诉至本院。另查明，被告罗志娟与付停华于2006年8月4日登记结婚，2016年2月29日登记离婚。本院认为，借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款合同的主要内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。金融借款合同是指借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同，其特殊性在于贷款人为金融机构。本案中，原、被告双方在自愿平等的基础上签订贷款合同，合同内容未违反国家法律法规的禁止性规定，该合同合法有效。作为贷款人的原告按照合同约定履行了放款义务，作为借款人的被告付停华理应按照合同约定的方式及期限履行其还款义务。现被告付停华自2015年9月21日后未能按照合同约定履行合同约定的还本付息义务，构成违约。被告付停华的以上行为符合《中华人民共和国合同法》第一百零八条规定的：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”因此，原告关于由被告付停华偿还所欠的本金的诉请，符合法律的相关规定及双方的合同约定，本院予以支持。关于原告要求被告承担未归还贷款本金及利息以及上述贷款本息全部清偿之日止的逾期罚息的诉请，本院认为，原、被告双方在合同中对利息及逾期罚息的计算约定了计算规则，且根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发【2003】251号）的规定：人民币中、长期贷款利率可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式……及借款人未按合同约定日期还款的借款罚息在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%……对于逾期借款的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付利息，按罚息利率计收复利”。本案中，双方当事人的以上约定符合中国人民银行的明文规定，也符合双方当事人的合同约定，本院予以支持。同时本案中原告与被告付庭胜签订《担保合同》，约定由被告付庭胜作为连带责任保证人，并约定了保证范围，该保证合同系双方真实意思表示，未违反国家法律法规的禁止性规定，该保证合同合法有效，被告付庭胜对上述贷款、利息及逾期罚息应承担连带保证责任。关于双方当事人争议的被告罗志娟的责任承担，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”本案中，虽然不能确认《夫妻知晓及共同还款承诺书》系被告罗志娟本人所签，但被告付停华的债务产生于与罗志娟夫妻关系存续期间，两被告也未能举证证实存在以上规定的除外情形，因此应当按夫妻共同债务处理，由被告付停华与罗志娟对原告的欠款承担共同偿还责任。综上，本院依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》四十二条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条之规定，缺席判决如下：一、由被告付停华、罗志娟于本判决生效后立即共同偿还原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明安宁支行贷款本金964968.9元，利息171397.54元，罚息254159.96元，并支付自2017年6月1日起至借款还清之日止的利息及逾期利息（贷款利率、罚息利率的计算方法按照原、被告双方当事人签订的《借款合同》约定的计算规则计算）；二、由被告付庭胜对上述债务承担连带保证责任，付庭胜承担保证责任后，有权向付停华、罗志娟追偿；如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15520元，由三被告共同承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审 判 长  张红梅人民陪审员  杨亚雄人民陪审员  郑洪仙二〇一七年六月二十七日书 记 员  石慧玲