湛江经济技术开发区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）湛开法民一初字第205号
原告：中国建设银行股份有限公司湛江市分行，住所地：湛江市人民大道中46号。
负责人：陈增华，行长。
委托代理人：梁星，该行职员。
被告：钱石雄，男，汉族，1974年2月3日出生，住广东省湛江市赤坎区。
被告：赵玉玲，女，汉族，1984年4月10日出生，住广东省湛江市赤坎区。
被告：湛江市基础设施建设投资集团有限公司，住所地：湛江市赤坎区海滨大道北以西。
法定代表人：张世趟，董事长。
委托代理人：陈志琼，该公司职员。
委托代理人：江政，该公司职员。
原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行诉被告钱石雄、赵玉玲、湛江市基础设施建设投资集团有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月22日受理后，依法组成合议庭于2015年11月3日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人梁星、被告湛江市基础设施建设投资集团有限公司（以下简称“基投公司”）的委托代理人陈志琼、江政到庭参加诉讼；被告钱石雄、赵玉玲经本院依法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理完结。
原告诉称，被告钱石雄向被告基投公司购买位于湛江市××区北××号福民小区经济适用房3号楼1404房，价款为人民币276994元，钱石雄支付了首期房款后，购房资金不足，钱石雄、赵玉玲与原告于2013年3月13日签订了一份《个人住房借款合同》，约定钱石雄、赵玉玲向原告贷款16.6万元，期限8年，年息为6.55%，采取等额本息还款法，每月还款金额为2226.2元。合同签订后，原告依约发放贷款，钱石雄以其所购的上述房产作为抵押，并办理了抵押登记手续，被告基投公司与原告签订楼宇按揭贷款合作协议书，由被告基投公司为该笔贷款提供连带保证担保。贷款发放后，借款人未能依约按期足额偿还借款本息，只偿还了部分本金及利息，严重违反合同约定，截至2015年7月8日，被告钱石雄、赵玉玲已拖欠了3期贷款，拖欠贷款到期本金和利息合计6741.69元，其中到期本金4567.5元、到期利息2174.19元。为此，原告起诉请求判令：一、解除原告与被告钱石雄、赵玉玲签订的个人住房借款合同；二、钱石雄、赵玉玲偿还借款本金133676.94元及利息2174.19元，本息共计人民币135851.13元（利息计至2015年7月8日，2015年7月9日至还清全部贷款日止的利息另计）；三、原告对被告钱石雄提供的抵押财产享有优先受偿权；四、被告基投公司对被告钱石雄、赵玉玲所欠原告的贷款本息承担连带保证责任；五、三被告承担本案的全部诉讼费用。
被告钱石雄、赵玉玲不到庭亦不作书面答辩，在举证期限内无提供证据。
被告基投公司辩称，一、根据物权法第176条，本案债权应先就物的担保实现债权，然后才能要求被告基投公司承担连带保证责任。二、原告请求优先受偿权及连带保证责任有相互矛盾的地方，根据楼宇合作协议书第七条，如果基投公司履行了保证责任，抵押物的处分权应转让给被告基投公司。
经审理查明：2013年3月13日，原告作为贷款人、被告钱石雄、赵玉玲作为借款人、被告基投公司作为保证人，三方共同签订了一份编号为440683600-011-2013001043的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：“原告为被告钱石雄、赵玉玲提供16.6万元贷款用于购买湛江市××区北××号福民小区经济适用房3号楼××房，贷款期限自2013年5月6日至2021年5月6日。贷款利率系浮动利率，在基准利率水平上不上浮不下调，即年利率为6.55%；逾期还款的罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；本合同项下首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定；本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定。还款方法为等额本息还款法，每月归还本息金额为人民币2226.2元。担保方式采用“抵押加阶段性担保”，抵押财产为被告钱石雄购买的位于湛江市××区北××号福民小区经济适用房3号楼××房；保证人为被告基投公司，保证人在本合同项下提供的担保为连带责任保证，如果本合同项下债务到期或者贷款人根据本合同约定或法律规定宣布债务提前到期，借款人未按时足额履行，或者借款人违反本合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等情形构成违约；出现违约情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系等。”2013年4月，上述1404房在湛江市房地产交易所办理了商品房抵押权预告登记，预告登记权利人为原告，预告登记义务人为被告钱石雄。
2013年5月6日，原告依照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定发放了16.6万元贷款。被告钱石雄、赵玉玲正常还贷至2014年3月，2014年4月起，上述两被告未能按时足额清偿贷款本息，截止至2015年7月8日，该两被告尚欠原告借款本金133676.94元及利息、罚息共计2174.19元未偿还。
另查明：原告是依法登记成立的金融机构，有经营金融业务借贷权。被告钱石雄、赵玉玲为夫妻关系。被告基投公司系福民小区经济适用房的开发商和售房人。原告与被告基投公司曾于2012年10月29日签订一份《楼宇按揭贷款合作协议》，约定：福民小区销售期间，被告基投公司对原告向购房人发放的个人住房按揭贷款，同意为所有购房人之每一笔贷款提供无条件、不可撤销的连带保证；被告基投公司对原告每一笔按揭贷款的保证期限是从《个人住房借款合同》生效之日起至被告基投公司办妥《房地产权证》和《他项权利证》并交原告保管且该项目的房产符合上市交易条件之日止。至庭审时止，湛江市××区北××号福民小区经济适用房3号楼××房尚未办理房地产权证及他项权证。
本院认为：本案属于金融借款合同纠纷。1、原告是依法登记成立的金融机构，有经营金融业务借贷权。原告与三被告签订的《个人住房借款合同》是当事人在自愿、平等、有偿的基础上达成的，内容合法有效，对双方均有法律拘束力，依法应予保护。
2、根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款之规定及参照涉案借款合同关于违约条款的约定，由于上述两被告未能按时足额偿还贷款本息给原告构成违约，原告有权解除合同，故对原告关于解除涉案借款合同的主张，本院依法予以支持。
3、截止至2015年7月8日，被告实际拖欠本金133676.94元、尚欠利息和罚息共计2174.19元，上述事实有原告提交的结算表、贷款贷款对账单及庭审陈述等予以证明，故本院予以确认。涉案借款合同约定，本案贷款年利率为6.55%，罚息利率在执行利率水平上加收50%，上述约定并未超出中国人民银行公布的利率浮动范围，依法应予保护，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条之规定，对原告关于被告偿还贷款本金133676.94元及按上述约定支付相应贷款利息的主张，本院依法予以支持。
4、关于原告能否对涉案福民小区3号楼××房享有优先受偿权的问题。至庭审时止，涉案房屋尚未办理房屋权属证书及他项权证，该房屋并未实际登记于借款人名下。根据《中华人民共和国物权法》第二十条之规定，虽然原告与被告钱石雄已对涉案房产办理了抵押权预告登记，但抵押预告登记不等同于抵押登记，抵押预告登记的实质是原告就该房屋设立抵押权的一种预先的排他性保全，目的是确保抵押登记条件成就时原告享有对涉案房屋办理抵押登记的请求权，防止不动产所有权人或任意第三人未经预告登记权利人同意擅自对不动产进行处分；抵押预告登记后，若债权消灭或预告登记权利人怠于行使抵押登记请求权的，预告登记失效。因此，虽然原告与被告钱石雄对涉案房屋办理了抵押预告登记，但不产生设立抵押权的法律效果，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条之规定，因涉案1404房未办理抵押登记，该房屋抵押权尚未设立，故对原告请求对涉案1404房享有优先受偿权，本院依法不予支持。原告可待上述房产办理抵押登记后另行主张行使优先受偿权。
5、关于被告基投公司是否应对被告钱石雄、赵玉玲所欠原告贷款本息承担连带保证责任的问题。被告基投公司在《个人住房借款合同》中承诺对本案贷款承担连带保证责任，并约定保证期间为“本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止”，据此，因本案抵押预告登记尚未变更为抵押权设立登记，阶段性保证的保证期限尚未届满，原告请求被告基投公司承担连带保证责任尚在前述保证期间内；被告钱石雄、赵玉玲未按《个人住房借款合同》约定按时足额履行还本付息义务，故原告请求被告基投公司对被告钱石雄、赵玉玲的上述债务承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持。被告基投公司承担保证责任后，有权向被告钱石雄、赵玉玲追偿。
6、关于本案借款中抵押担保及保证担保的实现是否有先后顺序的问题。涉案借款合同约定，该合同项下的担保方式为“抵押加阶段性保证”，但至庭审时止，涉案1404房仅办理了抵押预告登记而未办理抵押登记，该房屋抵押权未实际设立，原告只能要求保证人承担保证责任，尚未能就涉案1404房主张优先受偿，故本案被担保的债权不存在《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定的既有物的担保又有人的担保的情形，被告基投公司辩称原告应当先就物的担保实现债权，不足部分才能要求保证人承担保证责任的意见，于法无据，本院不予采纳。
被告钱石雄、赵玉玲经本院依法送达开庭传票无正当理由不到庭参加诉讼，由此引起的法律后果应由其自负。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行与被告钱石雄、赵玉玲、湛江市基础设施建设投资集团有限公司于2013年3月13日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；
二、限被告钱石雄、赵玉玲在本判决生效后10日内偿还借款本金人民币133676.94元和相应利息（计算至2015年7月8日止为2174.19元；自2015年7月9日起至本判决确定的履行期届满之日止，以实际未偿还的贷款本金按本案借款合同约定执行的贷款年利率的水平上上浮50%计付罚息）给原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行；
三、被告湛江市基础设施建设投资集团有限公司对被告钱石雄、赵玉玲的上述第二项的债务承担连带保证责任。被告湛江市基础设施建设投资集团有限公司承担保证责任后，有权向被告钱石雄、赵玉玲追偿；
四、驳回原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3017元，由被告钱石雄、赵玉玲、湛江市基础设施建设投资集团有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并提出副本6份，上诉于广东省湛江市中级人民法院。
审 判 长 陈霜屏
代理审判员 王薇薇
人民陪审员 金少明
二〇一五年十一月四日
书 记 员 吴培勇
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。
预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。