文书内容广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0604民初14101号原告：广发银行股份有限公司佛山分行。负责人：李小水，该行行长。委托诉讼代理人：崔铭滔、王刘斌,广东金信方正律师事务所律师。被告:冯满源，男，1975年2月12日出生，汉族。原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告冯满源信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，后因被告下落不明，需公告送达，本案转为适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王刘斌到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告因被告信用卡（卡号：52×××78）欠款未还，向本院提出诉讼请求：1、被告立即偿还账号尾数001项下欠款本金71511.18元、利息793.21元、违约金533.35元、分期手续费9443.27元（利息、违约金暂计至2017年7月12日）此后至实际清偿之日止的利息按日万分之五计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算；2、账号尾数003项下欠款本金120555.56元、利息721.05元、违约金2285.66元、分期手续费29078元（利息、违约金暂计至2017年7月12日）此后至实际清偿之日止的利息按日万分之五计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算；3、本案诉讼费用由被告负担。结合原告提交的证据以及庭审查明的事实，本院确认如下事实：2011年8月31日，被告向原告申请领用广发信用卡（卡号：52×××78），双方签订《广发银行信用卡申请表》，申请表背面附有《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《费率表》。根据《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《费率表》约定：1、广发卡透支利息为日利率万分之五，按月计收复利；2、滞纳金按月结账单最低还款额未还部分的5%收取。广发银行网站公布的《广发信用卡收费标准》、《“财智金”产品服务协议》约定：1、透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费，客户可按业务类别选择分3/6/12/18/24/30/36/48/60等期，每账单月为1期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总额的固定比例计收，该比例因合作商户或客户资质不同而异，银行将根据不同产品一次收取或按账单月分摊收取分期还款手续费，手续费相当于每期0%-1%，如将分期手续费分摊至账单月收取的，客户提前偿还所有分期本金时需缴付未还本金及未付分期还款手续费；2、若持卡人信用卡出现被银行冻结、其他信用程度降低以及违约等情况，原告可直接将持卡人的财智金视为全部提前到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余款项（包括未还本金及未付分期还款手续费、违约金等）。另查明：被告于2017年2月6日申请12.4万元的财智金，分36期偿还，每期偿还本金3444.44元、手续费830.8元，按月支付。被告仅偿还1期分期本金及利息，自2017年3月起未按时足额还款，产生利息、违约金等，2017年7月5日，原告将被告剩余的财智金分期本金106777.8元以及手续费25754.8元提前入账。另查明：本院于2017年12月13日向被告送达了本案的起诉状等应诉材料。原告提供的银行流水显示，截至2017年7月12日，被告尚欠账号尾数001项下欠款本金71511.18元、利息793.21元、违约金533.35元、分期手续费9443.27元；账号尾数003项下欠款本金120555.56元、利息721.05元、违约金2285.66元、分期手续费29078元。庭审中，原告陈述：1、原告并没有专门寄送提前到期通知书，是通过电话、账单通知被告；2、违约金是自2017年1月1日起计收，收费依据为原告官网公布的收费标准，并未与被告就违约金条款另行签订书面协议。本院认为：原、被告双方存在信用卡合同关系。被告持卡消费后，未按时足额履行还款义务，已构成违约，依据《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发信用卡收费标准》、《“财智金”产品服务协议》的约定，原告有权要求被告立即偿还001账号项下的欠款本金、利息、分期手续费并宣布003账号项下的分期本金及手续费全部提前到期，故本院对原告主张的本金、分期手续费予以支持，对违约金不予支持，对利息收取进行适当调整，本院具体分述如下：一、关于违约金。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》于2017年1月1日起施行，规定取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原告并未与被告就违约行为通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，也即被告并未对2017年新的《信用卡领用合约》进行签名确认。因此，本院对原告要求的违约金请求不予支持。二、关于手续费。《费率表》明确约定分期手续费收取标准以及提前偿还将一次性扣收剩余未缴纳期数的全部手续费，该约定并未违反法律规定，依法有效。现因被告的违约行为导致财智金欠款本金被宣布提前到期，原告依据上述约定主张被告一次性支付全部分期手续费，于法有据，本院予以支持。三、关于财智金利息。透支转账分期还款业务（财智金），实为原告向被告发放的一笔大额分期贷款业务，被告未按时足额还款，原告可以依照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《费率表》、《“财智金”产品服务协议》的约定，原告可以要求被告提前偿还借款本金及手续费即变更合同的履行期，但变更权属形成权，原告在诉前并未向被告发出提前到期的变更通知，应以本案应诉材料于2017年12月13日送达被告之日视为变更合同通知到达时间。该合同变更前，按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《费率表》关于逾期还款利息的约定，即以每一期到期未还欠款本金为基数，按照日万分之五计算逾期利息，合同变更后，全部欠款本金提前到期，则利息从合同变更之次日即2017年12月14日起，以全部欠款本金为基数，按照日万分之五计算逾期利息。被告003账号项下的欠息为1561.49元（721.05元+840.44=1561.49元）。2017年7月12日至2017年12月13日的利息计算具体如表格：编号逾期起算日提前到期通知日逾期天数利息标准逾期本金（元）逾期利息（元）12017/7/122017/12/13154日万分之五3444.44265.2222017/8/72017/12/13128日万分之五3444.44220.4432017/9/72017/12/1397日万分之五3444.44167.0642017/10/72017/12/1367日万分之五3444.44115.3952017/11/72017/12/1336日万分之五3444.4462.0062017/12/72017/12/136日万分之五3444.4410.33实际欠利息总和840.44表注：2017年7月12日为银行流水显示的最后的计息日，每个月的6日是分期还款日。逾期天数=提前到期通知日-逾期起算日；逾期利息=逾期天数*日万分之五*逾期本金；逾期天数=提前到期通知日-逾期起算日综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告冯满源应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还拖欠信用卡本金120555.56元、透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费29078元、利息1561.49元（暂计至2017年12月13日，之后的利息按日万分之五计算）；二、被告冯满源应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还拖欠信用卡本金71511.18元、分期手续费9443.27元、利息793.21元（暂计至2017年7月12日，之后的利息按日万分之五计算）；三、驳回原告广发银行股份有限公司佛山分行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2320元，由原告负担120元，被告冯满源负担2200元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  许红青审 判 员  张燕婷人民陪审员  邵伟东二〇一八年一月六日书 记 员  黎逸菲