云南省通海县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）云0423民初1394号
原告：云南通海农村商业银行股份有限公司，住所通海县秀山街道办事处西街84号。统一社会信用代码：91530423217750806D。
法定代表人：潘利清，任董事长。
委托诉讼代理人：杨斯然，男，1990年4月12日生，汉族，云南通海农村商业银行股份有限公司部室经理，住通海县。代理权限：特别授权代理。
委托诉讼代理人：林佳，男，1988年1月20日生，汉族，云南通海农村商业银行股份有限公司员工，住通海县。代理权限：一般代理。
被告：白容，女，1981年10月23日生，傣族,住通海县。
原告云南通海农村商业银行股份有限公司（以下简称农村商业银行）与被告白容信用卡纠纷一案，本院2017年8月28日立案受理后，依法适用普通程序于2017年11月23日公开开庭进行了审理。原告农村商业银行委托诉讼代理人杨斯然、林佳，被告白容到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告向本院提出如下诉讼请求：一.判令被告偿还信用卡透支款本金4708.36元、利息1532.36元、费用4289.36元，共计10529.92元（账单金额已算至2017年7月25日，之后产生的利息及费用按云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约中的收费标准计算至被告清偿为止）；二.判令被告承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用。事实及理由：2015年3月25日，被告向原告申请办理信用卡。被告填写了云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约，同意遵守金碧贷记卡领用合约及章程等内容，并在申请人申明处签署名字，领用合约约定信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等详细内容。原告依被告申请，核准后向被告发放卡号62×××03的金碧贷记卡。被告激活后多次使用该信用卡消费。截止2017年7月23日，被告尚欠信用卡透支款本金4708.36元、利息1532.36元、费用4289.36元，共计10529.92元未归还原告。被告未按约还款已构成违约，为维护原告合法权益，特诉至法院。
原告于庭审中明确：第一项诉讼请求中的费用指滞纳金和违约金，滞纳金和违纳金系同一项费用，滞纳金于2017年1月1日后改称违约金，该项费用按最低还款额的5%按月收取，每月滞纳金以500元封顶。最低还款额，指发卡机构规定的持卡人在到期还款日前（含）应该偿还的最低金额，当期最低还款额为下述金额的总和：当期信用额度内消费金额的10%、超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴金额的100%、全部预借现金、全部转账透支、所有最低还款额未还部分、全部费用和利息；第二项诉讼请求中的费用目前仅有诉讼费产生。
被告白容当庭辩称，对原告起诉主张的事实没有异议，目前没有条件和能力偿还，待将来具备条件再偿还。原告要求支付的违约金过高，请求给予降低。
根据原、被告的诉辩及庭审陈述，本院对双方无异议的下列事实予以认定：2015年3月25日，白容向农村商业银行（原农村信用社）提交个人身份证、工资证明等材料申请办理金碧贷记卡，同日，白容在附有领用合约及收费标准的金碧贷记卡申请表上签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该金碧贷记卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》记载：在中华人民共和国境内，贷记卡可在发卡机构指定的特约商户、营业网点、自动柜员机或具有中国银联（或经发卡机构加入的其它银行卡组织，下同）标识的受理点使用；凡使用交易密码进行交易，交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭证。凡未使用密码进行的交易，则记载有持卡人签名的交易凭证及发卡机构与持卡人约定的其它证明文件，或经确认证明持卡人消费的其它依据，为该项交易的有效凭证；贷记卡申请人在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；发卡机构对贷记卡申请人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利并从贷记卡申请人账户中扣收，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。贷记卡申领人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡行计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，申领人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分，按月支付5%的滞纳金。贷记卡账户内存款不计付利息。发卡行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，收费项目及标准如有变动，以发卡行最新公告为准;发卡人对于申请人的还款，按照先应收利息、各项费用、后本金的顺序进行逐项冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息、各项费用的顺序进行逐项冲还;全额还款的，申领人在免息还款期内偿还其贷记卡内全部款项，则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息，使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇。最低还款额还款：本期账单不享受免息还款期待遇，甲方计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按上述计息方式支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分支付滞纳金;本合约解释权属于甲方。本合约依据《云南省农村信用社金碧贷记卡章程（第一版）》所做出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，将按监管要求通过网站、营业网点、短信、电子邮件等告知乙方即为生效。持卡人不接受的，可申请注销贷记卡；持卡人已完全知悉并了解上述章程和合约的规定，并自愿遵守。另外，农村商业银行在《云南省农村信用社金碧贷记卡章程（第一版）》中就上述合约所涉部分名词作如下定义：一.银行记账日，指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其贷记卡账户，或根据规定将费用（包括但不限于超限费、滞纳金、年费、手续费，下同），利息等记入其贷记卡账户的日期;二.账单日，指发卡机构定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人应还款额的日期（每月25日）；三.还款日，指持卡人向发卡机构偿还其欠款的银行记账日期；四.到期还款日，指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应付款项或最低还款额的最后日期；五.免息还款期，指对于贷记卡持卡人，除取现及转账透支交易外，其它透支交易在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的前提下，从银行记账日起至到期还款日之间可享受免息待遇的时间段；当期余额，指截至当前账单日，持卡人累计已经由发卡机构记账但未偿还的交易款项，以及费用、利息的总和；六.最低还款额，指发卡机构规定的持卡人在到期还款日前（含）应该偿还的最低金额，当期最低还款额为下述金额的总和：当期信用额度内消费金额的10%、超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴金额的100%、全部预借现金、全部转账透支、所有最低还款额未还部分、全部费用和利息；七.超限费（超过信用额度部分的5%），指持卡人超额使用发卡机构为其核定的账户信用额度，且在账户超限当日（即发卡机构对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，按规定应向发卡机构支付的款项；八.滞纳金（最低还款额未偿还部分的5%，最低5元），指当持卡人在到期还款日前（含）还款金额不足最低还款额时，按规定向发卡机构支付的款项。
之后，农村商业银行审查同意白容的领用申请，向白容发放授信额度5000元，卡号62×××03的金碧贷记卡一张。自2015年9月25日至2016年1月5日，白容先后三次持卡消费后，偿还了前两次消费款项，未偿还第三次即2016年1月5日消费后的欠款5000元。之后，农村商业银行从其前两次消费还款的溢价款中扣收部分款项。截止到2017年7月25日，白容尚欠农村商业银行透支本金4708.36元。2017年9月6日，白容通过网银还款100元后，再未偿还欠款本息。原告催收款果，诉至本院。
本院认为，被告白容向原告农村商业银行申请办理信用卡，双方签订的领用合约系当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，合约合法、有效，应当履行。白容领用农村商业银行的信用卡后，未依约偿还原告透支本金及利息的行为，已构成违约，应依约承担相应的违约责任。现原告依约要求被告偿还透支本金，于法有据，本院予以支持。关于利息，双方约定的计息标准是日利率万分之五，计息期间是自银行记账日起至实际还款之日止。关于费用，原告已明确费用指滞纳金即违约金，并且违约金的计算基数是往期账单累计欠款额的5%。由此，往期违约金将被反复计入下期违约金的计算基数，下期违约金因计算基数的增加而增加，增至500元时按每月500元收取至还款之日止。违约金应当以损失补偿为原则，当其过分高于守约方的损失时，另一方可申请降低。本案，原告基于贷记卡领用合约可取得的预期利益为持卡人透支或取现后的利息，而且该利率换算成年利率已远高于银行同期贷款的罚息利率，再加上上述违约金的计算方式，原告主张的利息及违约金已远高于其预期利益损失。基于公平原则的考量，加之原告已对违约金提出降低申请，本院将原告主张的利息及违约金之和调整到以不超过年利率24%为限。本案透支本金系一次性消费形成，其利息、违约金的起算时间确定为该次消费的银行记账日即2016年1月5日。综上，对于原告要求被告偿还透支本金4708.36元的诉讼请求，本院予以支持。对于原告要求支付的（自2016年1月5日起至款实际清偿之日止）利息和违约金之和未超过按年利率24%计算的部分，本院予以支持，超出部分不予支持。被告于2017年9月6日支付的100元，应从上述期间内的利息和违约金之和中予以扣除。关于原告主张的实现债权的费用，原告已明确仅有诉讼费产生，故本院对诉讼费之外的费用请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条之规定，判决如下：
一、被告白容于判决生效后十日内清偿原告云南通海农村商业银行股份有限公司借款本金人民币4708.36元及自2016年1月5日起至款实际清偿之日止的利息和违约金。每年的利息和违约金之和以不超过按年利率24%计算的金额为限。已支付的利息100元，从上述利息和违约金之和中扣除；
二、驳回原告云南通海农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费60元，由被告白容负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。
本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。
审判长 刘焕玲
审判员 刘民柱
审判员 李 燕
二〇一七年十一月二十八日
书记员 华跃红