福建省南安市人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0583民初1933号原告：中国银行股份有限公司南安支行，住所地南安市。负责人：陈文寅，该支行行长。委托诉讼代理人：吴培志，男，该支行员工。被告：李经溪，男，1967年5月13日出生，汉族，住晋江市。被告：孙巧玲，女，1971年6月18日出生，汉族，住晋江市。被告：李幼兰，女，1988年5月14日出生，汉族，住晋江市。原告中国银行股份有限公司南安支行（以下简称中行南安支行）与被告李经溪、孙巧玲、李幼兰信用卡纠纷一案，本院于2017年3月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行南安支行的委托诉讼代理人吴培志及被告李经溪、孙巧玲到庭参加诉讼，被告李幼兰经本院公告送达传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中行南安支行向本院提出如下诉讼请求：1、被告李经溪、孙巧玲立即向原告偿还卡号为62×××82的信用卡项下的全部欠款共计97873.44元，其中本金83314.92元，截止至2017年2月7日的借记利息4805.68元，滞纳金9752.84元，并支付自2017年2月8日起至实际还款之日止的借记利息、滞纳金；2、确认原告有权对被告李经溪、孙巧玲提供的抵押物宝马小型轿车（闽Ｃ×××××）行使抵押权，并就上述第1项债务对抵押物拍卖、变卖所得的款项或抵押物的折价款享有优先受偿权；3、被告李幼兰对被告李经溪、孙巧玲归还上述第1项债务承担连带清偿责任；4、本案全部诉讼费用（包括受理费、公告费、保全费等）均由三被告承担。事实与理由:2014年1月15日被告李经溪持一张中国银行信用卡，向原告申请办理“信用卡汽车专项分期付款”业务，原告审核后，双方签订一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车分期付款合同》，约定：原告向被告李经溪提供“分期付款”额度300000元，用于购买汽车，手续费为使用“分期付款”额度的11%；被告李经溪必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至原告制定的POS机具办理信用卡分期付款交易，并授权原告将交易金额（不包含手续费金额）划至被告李经溪所购商品的经销商专用账户；被告李经溪应按月均等额本金还款。为担保上述信用卡分期付款债务的履行，原告与被告李经溪签订一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车分期付款合同》[编号：2014南抵字NTKJ2014006号]，约定：被告李经溪提供其所购买的宝马小型轿车（闽Ｃ×××××）作为上述借款的抵押物，并依法办理了车辆抵押登记。本案借款是在被告李经溪、孙巧玲夫妻关系存续期间产生的，且被告孙巧玲亦在《中国银行信用卡汽车分期付款抵押合同》中以抵押人的名义签字，因此，被告孙巧玲应与被告李经溪共同偿还原告全部分期付款金额。另外，被告李幼兰自愿为被告李经溪向原告提供连带责任担保，并与原告签订一份《中国银行信用卡汽车分期付款保证合同》。上述合同签订后，被告李经溪于2014年3月11日通过银行刷卡系统POS联机交易方式进行刷卡交易，次日向福建省晋江市尊德信汽车贸易有限公司支付金额人民币300000元。根据被告李经溪向原告申请办理的“汽车分期付款”业务，被告应按期在上述信用卡账户内存入足额款项用于偿还各期本金款项，分期数为36期，首期还款金额为4135元（其中本金8345元，分期手续费33000元，第二期至三十六期的月还款额为8333元（系本金）。账单出账日为每月7日，最后还款日为出账日20天内。但是，被告李经溪却未能按月偿还分期付款交易款项，截止至2017年2月7日，被告李经溪的信用卡已透支逾期已超过60天，结欠97873.44元，其中本金83314.92元，截止至2017年2月7日的借记利息4805.68元，滞纳金9752.84元。根据被告李经溪与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车分期付款合同》[编号：2014南借字NTKJ2014006号]第七条及其附件《信用卡“汽车分期付款”（本车抵押类）通用条款》第四条的约定，被告李经溪信用卡账户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；被告李经溪未按期归还透支本金、利息及手续费的，原告有权将宣布合同项下所有欠款（含本金、借记利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期。综上，鉴于三位被告的行为已构成违约，严重侵害了原告的合法权益。因此，为维护原告的合法权益，原告现依法向贵院提起诉讼，请求人民法院依法查清事实，判准原告的诉讼请求。被告李经溪辩称，原告所述借款全部属实，但是现金本人经济困难，无法一次性偿还，希望分期偿还，并只偿还本金。被告孙巧玲辩称，本人有在抵押合同上签字，借款属实。被告李幼兰未作书面答辩，也未提供任何证据。经审理查明，2014年1月15日被告李经溪持一张中国银行信用卡，卡号为62×××82，向原告申请办理“信用卡汽车专向分期付款”业务，原告审核后同意被告李经溪的请求，将上述信用额度调整为300000元，双方并签订一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车分期付款合同》[编号：2014南借字NTKJ2014006号]，为担保上述信用卡分期付款债务的履行，原告与被告李经溪、孙巧玲签订一份《中国银行信用卡汽车分期付款抵押合同》，约定：被告李经溪提供其所购买的宝马小型轿车（车号为闽Ｃ×××××）作为上述借款的抵押物，并依法办理了车辆抵押登记。另外，被告李幼兰自愿为被告李经溪向原告提供连带责任担保，并与原告签订一份《中国银行信用卡汽车分期付款保证合同》[编号：2014年南保字NTKB2014006号]。签订上述合同后，被告李经溪使用信用卡额度进行刷卡消费，办理了“信用卡汽车专向分期付款”业务，金额为300000元。截止至2017年2月7日，被告李经溪的信用卡透支逾期已超过60天，结欠97873.44元，其中本金83314.92元、借记利息4805.68元、滞纳金9752.84元。以上事实，有原告提供的原告营业执照副本、负责人身份证明、三被告身份证、信用卡申请表、中国银行信用卡分期付款申请表、《中国银行股份有限公司信用卡汽车分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车分期付款抵押合同》、机动车登记证书、《中国银行信用卡汽车分期付款保证合同》、中国股份有限公司中银信用卡历史交易明细及原告的委托诉讼代理人吴培志、被告李经溪、被告孙巧玲在庭审中的陈述为证，对原告提供的证据，三被告均没有提出异议，也没有提出相反证据或反驳证据，视为对原告所提供的证据没有异议，本院予以确认。综上，本院认为，被告李经溪通过其持有的中国银行信用卡向原告申请办理“信用卡汽车专向分期付款”业务，原告审核后与之签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车分期付款合同》，是原告与被告李经溪双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律规定，属有效民事合同。原告中行南安支行按约办理了300000元的分期付款业务，被告李经溪使用该款后，理应及时还清欠款，其拖欠多期不还的行为已构成违约。被告李经溪、孙巧玲对原告所陈述的双方约定事项及欠款数额均无异议。本案借款发生在被告李经溪、孙巧玲的夫妻关系存续期间，上述款项用于购买闽Ｃ×××××小型轿车，被告孙巧玲亦在《中国银行信用卡汽车分期付款抵押合同》上作为抵押人签名，可见被告孙巧玲知情并同意举债，属被告李经溪、孙巧玲的夫妻共同债务，被告孙巧玲应承担共同还款责任。故原告请求被告李经溪、孙巧玲偿还卡号为62×××82的信用卡项下的全部欠款共计97873.44元，其中本金83314.92元，截止至2017年2月7日的借记利息4805.68元，滞纳金9752.84元，并支付自2017年2月8日起至实际还款之日止的借记利息、滞纳金，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告李经溪、孙巧玲以登记在李经溪名下的闽Ｃ×××××小型轿车为上述款项提供抵押担保并依法办理了抵押登记，在被告不履行债务时，原告有权从涉案抵押物处分所得的价款中优先受偿。因此，原告请求从抵押物处分所得的价款中优先受偿，符合法律规定，应予支持。被告孙巧玲自愿为被告李经溪、孙巧玲上述借款提供连带责任保证。因此，原告于保证期间内请求被告孙巧玲承担连带清偿责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告孙巧玲承担保证责任后，依法有权向被告李经溪、孙巧玲追偿。被告孙巧玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》九十二条、第一百四十四条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条之规定，判决如下：一、被告李经溪、孙巧玲应于本判决生效后十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司南安支行信用卡欠款（卡号为62×××82）83314.92元及至2017年2月7日的借记利息4805.68元、滞纳金9752.84元，并支付自2017年2月8日起至实际还款之日止的借记利息、滞纳金（按中国人民银行的有关规定和双方当事人签订的有关合同约定计算）；二、对上述借款本息，原告有权从被告李经溪、孙巧玲提供的抵押物（闽Ｃ×××××小型轿车）依法处分所得的价款中优先受偿；三、被告李幼兰对上述借款本息承担连带清偿责任，其在承担保证责任后，有权向被告李经溪、孙巧玲追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2247元，由被告李经溪、孙巧玲、李幼兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审 判 长  王碧莲审 判 员  刘越飞人民陪审员  陈建议二〇一八年三月一日书 记 员  郑金玲附页：一、判决引用的主要法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。4、最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。