广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0103民初3240号原告：中国工商银行股份有限公司广州西华路支行，住所地广州市荔湾区。负责人：陈涛，职务行长。委托诉讼代理人：梁钰雯，该行职员。被告：钟艳锋，身份证住址广州市花都区。被告：黄丽群，身份证住址广州市花都区。原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行诉被告钟艳锋、黄丽群金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月7日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁钰雯到庭参加了诉讼。被告钟艳锋、黄丽群经本院依法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告起诉称：原、被告于2012年1月13日签订《个人购房借款/担保合同》（编号：04520120xxxx），约定贷款金额为28万元，贷款用途为只能用于购买位于广州市花都区新华镇花城路xx号xx房的物业。合同约定了利息、罚息、复利、抵押担保、违约责任、贷款人为实现债权而产生费用承担等条款。两被告是夫妻关系，根据相关法律规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义所负的债务为夫妻共同债务，被告黄丽群在合同抵押人处签名并确认对该笔贷款承担共同清偿责任。合同签订后，双方依法到有关部门办理了抵押登记，原告取得房地产他项权证。借款合同签订后，原告依约向两被告发放了贷款，原告已依约履行了义务。从2016年1月起至今，被告没有按合同约定按月分期偿还原告贷款本息，已出现连续的逾期记录5次，累计18次未按时足额偿还贷款本息。故原告提起诉讼，请求：1.判令解除原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行与两被告签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：04520120xxxx）未履行部分；2.判令被告钟艳锋向原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行偿还借款本金233263.57元及该笔贷款至实际支付之日止的欠息（欠息包括利息、罚息和复利，暂计算至2016年11月7日共10651.35元，自2016年11月7日起至《个人购房借款/担保合同》解除前按合同约定的贷款利率计算利息，并按合同约定的罚息利率计算罚息和复利，合同解除之日起至实际清偿之日止按合同约定的罚息利率计收罚息和复利）；3.判令原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行对抵押物即位于广州市花都区新华镇花城路xx号xx房的房产享有优先受偿权；4.判令本案诉讼费用由两被告承担；5.判令被告黄丽群承担共同清偿责任。两被告既无提交答辩意见和证据材料，亦没有出庭对原告的证据进行质证。经审理查明：2012年1月13日，原告（贷款人）与被告钟艳锋（借款人、抵押人）、黄丽群（抵押人）签定了合同编号04520120xxxx《个人购房借款/担保合同》，合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人住房贷款，金额为人民币280000元；贷款用于购买广州市花都区新华镇花城路xx号xx房；贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；借款人授权贷款人将贷款一次性划入约定的账户，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按照按月等额偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定的贷款利率基础上加收50%确定；本笔贷款的担保方式为抵押，抵押物为两被告所有的广州市花都区新华镇花城路xx号xx房，抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利等；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，有权解除本合同等内容。2012年3月19日，原告依约向被告钟艳锋发放了贷款280000元，借款凭证记载起息日期2012年3月19日，借款到期日2027年3月19日，基准利率7.05%（年利率），借款当期执行利率7.05%（年利率），借款逾期利率10.575%（年利率）等。被告钟艳锋在履行还款义务过程中，没有按时足额偿还贷款本息连续超过5个月。截至2016年11月7日，被告钟艳锋尚欠原告贷款本金233263.57元及本金利息、罚息、复利合计10651.35元。另查明：2013年4月26日，原告和被告钟艳锋、黄丽群就其名下位于广州市花都区新华镇花城路xx号xx房的房屋办理了抵押登记。被告钟艳锋、黄丽群于2008年12月30日登记结婚。以上事实，有《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、《房地产他项权证》、自营历史明细列表、个人贷款借据余额信息、结婚证、提前还款函等证据及庭审笔录在卷为凭，足以认定。本院认为：原告与被告钟艳锋、黄丽群于2012年1月13日签订的《个人购房借款/担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立有效，双方当事人应严格履行合同义务。被告钟艳锋未依约按时偿还贷款本息，已构成违约，原告起诉要求解除《个人购房借款/担保合同》符合合同约定，本院予以支持。被告钟艳锋应立即偿还贷款本金233263.57元给原告，并应按《个人购房借款/担保合同》的约定向原告支付本金利息、罚息、复利。两被告将其所有的位于广州市花都区新华镇花城路xx号xx房抵押给原告，作为偿还贷款的担保，并依法办理了抵押登记，原告依法享有该抵押物的抵押权，故被告钟艳锋不履行还款义务时，原告有权要求以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。被告钟艳锋向原告借款的事实发生于两被告婚姻关系存续期间，根据《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，在两被告无相反证据证明该债务属一方个人债务的情形下，应认定涉案债务是两被告的夫妻共同债务，故被告黄丽群应对被告钟艳锋的涉案债务承担共同清偿责任。两被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行与被告钟艳锋、黄丽群于2012年1月13日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号04520120xxxx）；二、被告钟艳锋于本判决发生法律效力之日向原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行清偿贷款本金233263.57元及利息（包括本金利息、罚息、复利，以实际欠款金额为本金，按合同约定的方式及标准计至欠款实际清偿之日止，其中罚息不得计收复利）；三、被告钟艳锋不履行上述第二项债务时，原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行有权以广州市花都区新华镇花城路xx号xx房房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、被告黄丽群对被告钟艳锋的上述第二项债务承担共同清偿责任；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十两条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4874元，均由被告钟艳锋、黄丽群负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  李海健人民陪审员  陈健明人民陪审员  杜小玲二〇一六年十二月六日书 记 员  刘瑾瑜陈钰茵