广东省广州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤01民终13674号
上诉人(原审被告)：窦效青，曾用名豆效青，男，1976年12月1日出生，汉族，住广东省广州市番禺区。
被上诉人(原审原告)：广东华兴银行股份有限公司广州分行，住所地:广东省广州市天河区金穗路62号侨鑫国际金融中心第32、33全层、金穗路62号之一侨鑫国际金融中心商业裙楼第1层09单元。
负责人：唐贤清，行长。
委托诉讼代理人：成恒杰，该司职员。
委托诉讼代理人：黄杏强，该司职员。
原审被告：广州市简越汇服装有限公司，住所地:广东省广州市白云区石井街107国道潭村路段商城D、G首至三层广州市广大服装商贸城D栋第2层第2312号。
法定代表人：窦效青。
上诉人窦效青因与被上诉人广东华兴银行股份有限公司广州分行（下称华兴银行广州分行）、原审被告广州市简越汇服装有限公司（下称简越汇公司）借款合同纠纷一案，不服广州市天河区人民法院（2015）穗天法金民初字第2475号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
上诉人窦效青上诉请求：一、撤销原审判决第一项关于窦效青向华兴银行广州分行支付罚息复利的判决；二、本案诉讼费用由华兴银行广州分行承担。事实与理由：窦效青欠华兴银行广州分行4,900,000元，双方在合同中有约定借款利息。虽然借款合同已有约定在窦效青逾期还款的情况下，可以计收罚息和利息，但是该约定违反了相关法律规定。原审法院适用法律错误，应当予以改判。
被上诉人华兴银行广州分行答辩称，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回窦效青的上诉，维持原判。
原审被告简越汇公司述称，同意窦效青的上诉意见。
被上诉人华兴银行广州分行向原审法院起诉请求：一、窦效青偿还《个人担保贷款合同》项下具体授信金额本金4,900,000元以及利息、罚息和复利（截至2016年1月20日正常利息25145.37元、罚息499,983.75元、复利26503.72元；自2016年1月21日起至实际清偿之日止，罚息、复利均按合同约定的固定利率8.1%再上浮50%计付）；二、简越汇公司对上述债务承连带保证担保责任；三、窦效青承担抵押担保责任，华兴银行广州分行对抵押物享有优先受偿权；四、窦效青、简越汇公司连带承担诉讼费、保全费、公告费。
原审法院认定事实：2014年5月29日，华兴银行广州分行与窦效青、简越汇公司签订编号为华兴广分个担贷字第20140529544号的《个人担保贷款合同》约定：窦效青向华兴银行广州分行贷款4900000元用于个人展业；贷款期限为12个月，自贷款实际发放之日起计算，发放日期、到期日期以借款借据为准；贷款利率为固定利率年利率8.1%(按中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮35%）；还款方式为到期还本按月付息，付息日为每月21日；窦效青未足额偿还贷款本金的，自逾期之日起对逾期金额按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息，罚息按月结息，对不能按时支付的利息（含复利），按罚息利率按日计收复利；被宣告提前到期的，对未归还的全部贷款本息按照本合同约定的贷款利率加收50%的罚息；贷款逾期90天以内的，贷款本息的偿还顺序为华兴银行广州分行催收贷款所需的合理费用、利息（含罚息）、本金、复利，贷款逾期90天以上的，贷款本息的偿还顺序为华兴银行广州分行催收贷款所需的合理费用、本金、利息（含罚息）、复利；窦效青违反本合同规定的其应履行的任何义务或明确表示或以行为表明不履行其在本合同项下的任何义务的视为违约事件，华兴银行广州分行有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用（包括但不限于律师费，诉讼费、财产保全费等）；窦效青以其所有的位于广州市番禺区大石街迎宾路星河湾星座园9栋4座202房的房产向华兴银行广州分行提供抵押担保，抵押担保的范围为窦效青应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用；简越汇公司向华兴银行广州分行提供保证担保，保证担保的范围为窦效青应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用，保证期间为自合同生效日起至贷款到期日加两年；本合同履行中发生争议，双方协商不成的，向华兴银行广州分行所在地人民法院提起诉讼等。2014年6月3日，华兴银行广州分行与窦效青就窦效青名下坐落于广州市番禺区大石街迎宾路星河湾星座园9栋4座202的房产办理抵押登记并取得他项权证，权利人为华兴银行广州分行，权属人为窦效青，权利范围为全部，债权数额为4,900,000元。2014年6月12日，华兴银行广州分行依约向窦效青发放个人生产经营贷款4,900,000元，到期日为2015年6月11日，贷款年利率为8.1%，每月21日结息。2015年4月28日，华兴银行广州分行向窦效青出具《贷款提前到期通知书》，载明：因窦效青逾期未支付约定的利息违反了《个人担保贷款合同》的约定，华兴银行广州分行宣布其主合同项下的债务提前到期，要求窦效青在收到本通知书之日起三日内偿还本金4,900,000元及相关利息。窦效青在《贷款提前到期通知书》下方的回执上签名。华兴银行广州分行在庭审中称，窦效青是于《贷款提前到期通知书》出具当日到银行签收的。庭审中，华兴银行广州分行提交截至2016年1月20日的《贷款利息计算清单》，根据该清单，关于利息部分：窦效青自2015年4月21日起发生逾期，拖欠正常利息32845.76元；之后，窦效青于4月22日还息6500元，4月21日至4月28日产生的正常贷款利息为8820元，故截至2015年4月28日应付的正常利息为32845.76+8820-6500=35165.76元；合同解除后，窦效青于2015年5月27日还息1200元、2015年6月21日还息0.39元。根据该清单，复利的计算基数包含了正常利息以及已经产生的罚息、复利。
原审法院认为：华兴银行广州分行与窦效青、简越汇公司签订的《个人担保贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、法规的强制性规定，依法成立、生效，双方均应依约履行。合同签订后，华兴银行广州分行已依约向窦效青发放贷款4900000元，窦效青借款后，未依约偿还借款，自2015年4月21日起逾期，华兴银行广州分行向窦效青出具《贷款提前到期通知书》，窦效青于2015年4月28日签收该通知书，故案涉借款合同于2015年4月28日解除，窦效青应依约偿还本金和截至2015年4月28日利息、复利，并自2015年4月29日起支付相应的罚息、复利。根据查明的事实，截至2015年4月28日，窦效青应偿还本金4,900,000元、应付的正常利息35165.76元，自2015年4月29日起至实际清偿之日，罚息以4,900,000元为基数，按固定年利率8.1%上浮50%计算。关于复利的问题，复利是对逾期利息计收的，应仅以逾期利息为基数计算，而本案中，华兴银行广州分行将不断产生的罚息、复利计入利息再次计收复利，加重了窦效青的违约责任。根据查明的事实，窦效青自2015年4月21日起逾期，案涉合同于2015年4月28日解除，窦效青分别于4月22日还息6500元、5月27日还息1200元、6月21日还息0.39元，故复利应分阶段分别计算。合同解除前：2015年4月21日至4月22日的复利，32845.76元×8.1%×（1+50%）÷360天×2天=22.17元；2015年4月23日至4月28日的复利，（32845.76元-6500元）×8.1%×（1+50%）÷360天×6天=53.35元。综上，截至2015年4月28日，复利为75.52元，从2015年4月29日至5月27日的复利，以35165.76元为基数，从2015年5月28日至6月21日的复利，以35165.76元-1200元=33965.76元为基数，从2015年6月22日至实际清偿之日的复利，以33965.76元-0.39元=33965.37元为基数，均按年利率8.1%上浮50%计算。窦效青自愿以其名下坐落于广州市番禺区大石街迎宾路星河湾星座园9栋4座202的房产向华兴银行广州分行提供抵押担保并办理抵押登记，华兴银行广州分行作为抵押权人依法对前述房产享有优先受偿权，现华兴银行广州分行要求对前述房产享有优先受偿权，有权对其拍卖、变卖所得价款优先受偿有理，原审法院依法予以支持。简越汇公司自愿对窦效青的前述债务向华兴银行广州分行提供保证担保，因双方在《个人担保贷款合同》中对保证方式没有约定，依法应承担连带保证责任。现华兴银行广州分行要求简越汇公司对窦效青的前述债务承担连带责任有理，原审法院依法予以支持，其承责后，有权向窦效青追偿。
窦效青、简越汇公司经原审法院公告送达传票传唤，期满未到庭应诉，原审法院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共合同担保法》第十八条、第十九条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决：一、窦效青于判决发生法律效力之日起十日内向广东华兴银行股份有限公司广州分行偿还借款本金4,900,000元及利息、罚息、复利（截至2015年4月28日，利息35,165.76元、复利75.52元；罚息自2015年4月29日起至实际清偿之日止，以本金4,900,000元为基数，按年利率8.1%上浮50%计算；复利从2015年4月29日至5月27日，以35165.76元为基数，从2015年5月28日至6月21日以33965.76元为基数，从2015年6月22日至实际清偿之日以33965.37元为基数，均按年利率8.1%上浮50%计算）；二、广东华兴银行股份有限公司广州分行对窦效青提供抵押的坐落于广州市番禺区大石街迎宾路星河湾星座园9栋4座202的房产享有抵押权，有权就其拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、广州市简越汇服装有限公司对判决主文第一项确定的债务向广东华兴银行股份有限公司广州分行承担连带清偿责任，其承责后，有权向窦效青追偿；四、驳回广东华兴银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费46000元、财产保全费5000元，均由窦效青、广州市简越汇服装有限公司共同负担。公告费500元，由窦效青、广州市简越汇服装有限公司共同负担。
经审理查明，本案二审查明的事实与原审查明事实一致。
本院认为，上诉人窦效青对原审判决确定的应偿还的借款本金及利息、罚息均无异议，但主张贷款到期后，在借款已承担罚息的基础上再计付复利不当。故本案二审争议的焦点在于：对逾期贷款计付罚息后应否再计复利。
对该争议焦点本院认为，虽然20140529544号《个人担保贷款合同》中存在借款人如未能按期还款，贷款人有权宣布贷款提前到期。贷款人除有权向借款人征收罚息外，对未支付的利息有权计付复利等相关内容的约定。但鉴于对逾期贷款征收的罚息已经具有损失补偿及惩罚性质，如对逾期利息再计付复利，显然是对借款人实施双重处罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人有失公平。故对逾期贷款在年利率8.1%的基础上上浮50%计付罚息后，不应再加收复利。原审判决以35165.76元逾期利息为基数，按年利率8.1%上浮50%计付复利不当，本院予以纠正。
综上所述，上诉人窦效青关于逾期贷款计付罚息后再计复利不当的上诉主张理由成立，本院予以支持。原审法院关于华兴银行广州分行提前收回贷款，窦效青、简越汇公司应偿还借款本金及利息、罚息、复利及华兴银行广州分行对抵押物业享有优先受偿权的判决，事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。但对逾期贷款支付罚息外再计付复利的判决适用法律不当，本院予以调整。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）、（二）项的规定，判决如下:
一、维持广州市天河区人民法院（2015）穗天法金民初字第2475号民事判决的第二、三项;
二、撤销广州市天河区人民法院（2015）穗天法金民初字第2475号民事判决的第四项；
三、变更广州市天河区人民法院（2015）穗天法金民初字第2475号民事判决的第一项为：窦效青于本判决发生法律效力之日起十日内向广东华兴银行股份有限公司广州分行偿还借款本金4，900，000元及利息、罚息、复利（截至2015年4月28日，利息为35165.76元、复利75.52元；罚息自2015年4月29日起至实际清偿之日止，以本金4，900，000元为基数，按年利率8.1%上浮50%计算）；
四、驳回广东华兴银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给予金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费46000元、财产保全费5000元，由窦效青、广州市简越汇服装有限公司共同负担43350元，广东华兴银行股份有限公司广州分行负担7650元。公告费500元，由窦效青、广州市简越汇服装有限公司共同负担；二审案件受理费463元，由广东华兴银行股份有限公司广州分行负担。
本判决为终审判决。
审判长 赵琦铭
审判员 庄晓峰
审判员 王泳涌
二〇一七年九月四日
书记员 辛 野