云南省楚雄彝族自治州中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）云23民终73号
上诉人（原审被告）：曾泽雄，男，1971年8月31日出生，住云南省楚雄市。
委托诉讼代理人：张开云，云南瑞志律师事务所律师。
委托诉讼代理人：阮尧，云南瑞志律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司楚雄分行，住所地：云南省楚雄州楚雄市北浦路175号。
统一社会信用代码：91532300431846112F。
负责人：罗涛，该分行行长。
委托诉讼代理人：张朝辉，云南荣楚律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：南华欣泰房地产开发有限公司，住所地：云南省楚雄州南华县龙川镇龙坪北路。
统一社会信用代码：915323245873991286。
法定代表人：王平，该公司总经理。
上诉人曾泽雄因与被上诉人中国工商银行股份有限公司楚雄分行（以下简称工行楚雄分行）、南华欣泰房地产开发有限公司（以下简称欣泰公司）金融借款合同纠纷一案，不服楚雄市人民法院（2017）云2301民初2877号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年1月12日受理后，依法组成合议庭，于2018年1月30日公开开庭审理了本案，上诉人曾泽雄及其特别授权的委托诉讼代理人张开云、阮尧，被上诉人工行楚雄分行特别授权的委托诉讼代理人张朝辉到庭参加诉讼，被上诉人欣泰公司经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
上诉人曾泽雄上诉请求：撤销原判，将本案发回重审或者改判曾泽雄不承担还款责任。事实与理由是：1、曾泽雄与欣泰公司之间不存在真实的商品房买卖合同关系，曾泽雄没有购买商品房的真实意思表示，也不可能实现“购买×××号房屋的目的”。涉案贷款商品房至今没有建成，没有办理不动产所有权证或办理商品房预登记，所谓曾泽雄因购买×××号房屋向工行楚雄分行申请贷款是子虚乌有，曾泽雄不应当承担还款责任。2、曾泽雄与工行楚雄分行之间的《个人购房借款担保合同》不是曾泽雄的真实意思表示，是无效的合同。欣泰公司为达到获取工行楚雄分行按揭贷款的目的，使用曾泽雄的信息办理按揭贷款，实际上该笔贷款直接放款至欣泰公司的账户，由欣泰公司直接支配和使用。本案按揭借款合同存在以虚假的意思表示隐藏掩盖欣泰公司贷款目的的情形，属于《民法总则》第一百六十四条和《合同法》第五十二条规定之合同无效之法律情形。合同无效，应当由欣泰公司返还工行楚雄分行发放的贷款本金，支付利息、复利、罚息。3、欣泰公司为获取先期开发资金，使用曾泽雄的身份证明，以按揭贷款的形式获取开发资金，违规操作，致使开发工程停滞，楼房没有如期建筑，欣泰公司的行为侵害了曾泽雄和工行楚雄分行的合法利益，应当承担还款的民事责任。
被上诉人工行楚雄分行口头答辩称，一审法院认定事实清楚、适用法律正确，请求二审驳回上诉，维持原判。理由是：1、上诉人诉称签订《商品房购销合同》不是曾泽雄的真实意思表示，与一审查明的案件事实不相符合，在一审审理过程中，上诉人自己陈述购买房屋4年还没有交房，当时想将房屋出租，用出租房屋的租金来归还后续的款项，一审查明的事实可以认定购房人购房是其真实意思表示；2、本案是金融借款合同纠纷，工行楚雄分行已经履行了借款人的全部义务，将款项转入曾泽雄指定的账户，曾泽雄也归还了部分借款及利息，《个人购房借款/担保合同》真实合法有效。综上所述，曾泽雄作为借款人应该承担还款责任。
被上诉人欣泰公司未作答辩。
工行楚雄分行向一审法院起诉请求：1、判令曾泽雄归还工行楚雄分行借款本金430887.22元，并支付利息3880.50元[包含罚息、复利，按《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算，暂计算至2017年7月20日]，本息合计434767.72元，并承担自2017年7月21日至借款本息还清之日止的利息[含罚息和复利，按《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算]；2、判令欣泰公司对上述款项承担连带保证责任；3、本案诉讼费由曾泽雄、欣泰公司共同承担。
原审法院经审理确认的本案事实是，2012年12月14日，曾泽雄因购买×××号房屋，向工行楚雄分行申请贷款，2012年12月24日，工行楚雄分行与曾泽雄、欣泰公司签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：×××号），该合同约定：工行楚雄分行向曾泽雄发放个人购置住房贷款460000元，借款期限为28年，即自2012年12月27日至2040年12月27日，贷款利率以发放贷款时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，如遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，贷款期限在一年以上的，按调整后的利率计算；曾泽雄连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，工行楚雄分行有权宣布本合同和工行楚雄分行与曾泽雄之间其他合同项下未偿还的贷款和其他融资款项立即到期，要求曾泽雄立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；曾泽雄不按本合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，工行楚雄分行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在借款利率基础上加收30%确定。2012年12月19日，欣泰公司向工行楚雄分行出具担保函，对曾泽雄个人购房借款合同项下发放的个人住房贷款金额460000元提供阶段性担保，从《个人购房借款合同》（以下简称借款合同）项下贷款发放之日起至该《借款合同》项下抵押物办妥抵押登记之日并将有关他项权利证明移交工行楚雄分行之日止；担保函的保证期间为自《借款合同》确定的每期还款日之次日起两年，如工行楚雄分行根据《借款合同》的约定提前收回贷款的，则保证期间为工行楚雄分行向曾泽雄通知的还款日之次日起两年；担保范围是《借款合同》项下贷款本金、利息、逾期罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权所需费用；欣泰公司自愿向工行楚雄分行提供阶段性连带责任保证担保，欣泰公司还对曾泽雄的个人住房贷款承担保证金担保责任，保证金额为23000元，如曾泽雄未按借款合同有关约定履行还款义务时，工行楚雄分行可从欣泰公司保证金账户和欣泰公司在中国工商银行其他分支机构开立的所有账户中扣收全部贷款本息，如账户中存款不足，欣泰公司将继续负责偿还曾泽雄应偿付贷款本息及费用。2012年12月27日，工行楚雄分行依约定将460000元贷款支付给欣泰公司。后曾泽雄未按期归还借款，截止2017年7月21日，曾泽雄尚欠工行楚雄分行借款本金430887.22元，利息（包含罚息、复利）3880.50元，本息合计434767.72元。
原审法院认为，工行楚雄分行与曾泽雄之间的借贷关系依法成立且合法有效。曾泽雄向工行楚雄分行借款及约定利息的事实清楚，证据充分，曾泽雄未能够按时归还借款本息，应承担相应的民事责任，故对工行楚雄分行要求曾泽雄偿还借款本息的诉请，一审法院予以支持。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本案中欣泰公司作为本案债务的连带责任保证人，与工行楚雄分行签订《个人购房借款/担保合同》，并出具《担保函》，根据双方的合同约定和法律规定，工行楚雄分行可以要求欣泰公司在其保证范围内承担保证责任。故一审法院对工行楚雄分行要求欣泰公司承担保证责任的诉讼请求予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条之规定，判决：一、由曾泽雄归还中国工商银行股份有限公司楚雄分行借款本金430887.22元，支付截止2017年7月21日止的利息（包含罚息和复利）3880.50元，并继续支付自2017年7月22日起至款项还清之日止的利息（在借款利息基础上加收30%）；二、南华欣泰房地产开发有限公司对曾泽雄应支付的以上款项承担连带责任。案件受理费7822元，由曾泽雄、南华欣泰房地产开发有限公司连带负担（未交）。以上应由曾泽雄、南华欣泰房地产开发有限公司支付的款项，限于判决生效后十日内履行，款交一审法院。
二审庭审中，上诉人曾泽雄对一审判决认定的事实未提出异议，但认为一审判决遗漏认定以下事实：《个人购房借款/担保合同》的签订不是曾泽雄本人的真实意思表示；截止2017年以前归还的款项是从曾泽雄的账户中归还，但是款项的来源是欣泰公司支付到曾泽雄的个人银行归还贷款的账户内，归还账户的相关卡、折均由欣泰公司持有。被上诉人工行楚雄分行对一审判决认定的事实未提出异议。对于各方当事人均无异议的一审判决认定的事实，本院予以确认。
归纳各方当事人的诉辩主张，本案争议焦点是：工行楚雄分行与曾泽雄、欣泰公司签订的《个人购房借款/担保合同》是否属合法有效的合同？曾泽雄是否应承担偿还借款、支付利息的责任？
本院认为，工行楚雄分行、曾泽雄、欣泰公司签订的《个人购房借款/担保合同》与曾泽雄、欣泰公司签订的《商品房购销合同》属紧密联系又相互独立的合同，但《个人购房借款/担保合同》并不是《商品房购销合同》的从合同，《商品房购销合同》是否有效，并不影响《个人购房借款/担保合同》的效力。工行楚雄分行与曾泽雄、欣泰公司签订的《个人购房借款/担保合同》未违反法律法规的强制性规定，属合法有效的合同，工行楚雄分行已经按照合同约定和曾泽雄的指令将借款支付给欣泰公司，履行完合同约定的义务，曾泽雄按照合同约定已经偿还了部分借款本息，现曾泽雄未继续按合同约定偿还借款本息，应承担偿还借款并支付利息的责任。原判认定事实清楚、判处正确，上诉人曾泽雄的上诉理由不能成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费7822元，由上诉人曾泽雄负担。
本判决为终审判决。
审判长 倪志敏
审判员 李 梅
审判员 何永丽
二〇一八年一月三十日
书记员 尹 玲