浙江省建德市人民法院
民 事 判 决 书
（2010）杭某商初字第726号
原告：建德市××××有限公司，住所地建德市××街
法定代表人：吴某某。
委托代理人：翁某。
被告：天安保险股份有限公司××支公司，住所地建德
市××街道保健北路××都××楼。
诉讼代表人：邵某某。
委托代理人：周某某。
原告建德市××××有限公司（以下简称永××商贸）
与被告天安保险股份有限公司××支公司（以下简称保险××
）保险合同纠纷一案，本院于2010年7月23日立案受理后，依
法由代理审判员李志华适用简易程序于2010年9月7日公开开庭
进行了审理。原告永××商贸的委托代理人翁某、被告保险×
×的委托代理人周某某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告永××商贸诉称：被告就浙a×××××号自卸货车
向原告签发机动车交通事故责任某制保险单及商业保险单，保
险期限自2008年8月7日零时起至2009年8月6日二十四时止。原
告按照约定履行了交纳保险费义务。2009年5月31日1时20分许
，原告单位驾驶员夏某某驾驶浙a×××××号自卸货车沿320
线由西向东行驶至建德市××××路段时，与临时停放在道路上由田甲驾驶的皖06159**号变形拖拉机尾随相撞，后又与相向在机动车道内行走的田乙碰撞，造成田乙、田甲、夏某某受
伤及两车损坏的交通事故。该事故经建德市交警大队认定，夏
某某负该事故的主要责任，田甲负次要责任，田乙负（自身损
失）事故的次要责任。本案事故经法院作出判决，由被告在交
强险保险范围内赔偿田乙、田甲共计122000元；由原告赔偿田
乙248503.44元，赔偿田甲10534.13元；另原告有车辆损失731
42.86元，夏某某人身损害款1456.98元未获赔偿。故原告将保
险理赔材料交给被告后，被告仅对交强险部分进行了理赔，商
业险部分至今未予以理赔，故诉至法院，请求判令：被告保险
××从商业险中再支付原告永××商贸保险理赔款333637.41
元，并承担本案诉讼费用。庭审中，原告以精神损害抚慰金不
包含在理赔范围内为由，要求变更第一项诉讼请求为：判令被
告天安保险股份有限公司××支公司从商业险中再支付原告建
德市××××有限公司保险理赔款323637.41元。
原告永××商贸为证明其主张成立向本院提供了以下证
据材料：
1、机动车交通事故责任某制保险单（正本）一份、天安
保险股份有限公司抄单一份、保险业专用发票两份，用以证明
原、被告之间存在保险关系的事实。
2、（2010）杭某某初字第159号民事判决书、（2010）
杭某某初字第9号民事判决书、（2010）杭某某初字第149号、
第150号民事判决书、（2010）杭某某初字第159号民事裁定书
各一份，用以证明本案交通事故发生的事实以及原告已经承担赔偿责任的事实。
3、（2010）杭某执字第1218号一案的结案证明，（2010
）杭某执字第1221号一案的结案证明，（2010）杭某执字第12
22号一案的结案证明、执行申请书、笔录、委托书各一份，用
以证明原告已向田甲、田乙履行了赔偿义务。
被告保险××辩称：1、对本案所涉交通事故的发生没有
异议，被告拒赔的理由主要是原告在交通事故中属于严重超载
，按照保险条款规定是可以拒赔的。2、本案原告虽提供判决
书作为其赔偿义务的证明，但是除判决书中已确定的93000元
已支付以外，原告并未提供实际履行证明。3、原告所主张的
具体赔偿项目中，假定能够理赔的话，精神损害抚慰金、鉴定
费用、施救费用不应列入理赔范围，医疗费用应在医疗保险的
核赔范围内予以赔偿。
被告保险××为证明其主张成立向本院提供了以下证据
材料：
1、道路交通事故认定书复印件一份，用以证明本案道路
交通事故是由于原告车辆严重超载引起的事实。
2、天安保险股份有限公司营业用汽车保险单副本、机动
车保险投保单以及相关的保险条款各一份，用以证明原、被告
双方约定了保险合同的权利义务的事实。
3、医药费发票18张以及用药明细一组（7张），上述证
据均系复印件，系原告在交通事故案件中所提供，用以证明田
乙所花费的医药费中有医保外费用6732.43元，田甲所花费的
医药费中有医保外费用76.02元，夏某某所花费的医药费中有医保外费用127.49元。被告对原告证据1中交强险保单的真实性没有异议，对关
联性有异议；对商业险保单抄单、保险业专用发票的三性没有
异议。被告对原告证据2的真实性、合法性无异议，对关联性
有异议，认为民事判决书是针对原告而言的赔偿义务，本案所
涉的合同纠纷应该按照保险合同来确定赔偿金额，且原告未提
供证据证明其已经履行赔偿义务。被告对原告证据3的真实性
没有异议，认可原告已向田乙支付赔偿款14万多，但原告的赔
偿义务并未全部履行完毕。
原告对被告证据1的三性没有异议，但认为超载不是本案
交通事故发生的根本原因。原告对被告证据2本身没有异议，
对证明对象有异议，认为根据保险条款第8条第4项违反装载规
定，并非超载就可以拒赔；且保险条款是格式条款，其中免除
保险××责任的条款不具有法律效力。原告对被告证据3的真
实性没有异议，但认为医保外费用也应予以赔偿。
本院经审查后认为，因双方当事人对本案证据材料的真
实性没有异议，且上述证据材料均能证明本案相关案件事实，
故本院对原、被告所举证据材料予以认定；原告提供证据3完
整的反映了原告永××商贸在执行过程某就应支付给田乙、田
甲的赔偿款已履行完毕的事实，故本院对被告关于该组证据的
抗辩意见不予采信；对原、被告关于其他证据材料的抗辩意见
是否采信将在说理部分进行阐述。
根据上述有效证据及当事人在审理中的陈述，本院对如
下事实予以认定：一、原告永××商贸于2008年8月7日为其所有的浙a××
×××号自卸货车向被告保险××投保了交强险、商业保险，
被告保险××向原告签发了机动车交通事故责任某制保险单、
营业用汽车保险单及相应的保险条款。营业用汽车保险单约定
：保险标的车为浙a×××××；保险期限自2008年8月7日零
时起至2009年8月6日二十四时止；机动车损失保险金额为32万
元（新车购置价：32万）、第三者责任保险保险金额50万元、
车上人员责任险（驾驶员）10万元、车上人员责任险（乘客）
10万元，并就上述险种均投保了不计免赔率特约条款。特别约
定：无。原告于2008年8月6日按照约定向被告交付了保险费。
二、2009年5月31日1时20分许，原告单位驾驶员夏某某
驾驶浙a×××××号自卸货车沿320线由西向东行驶至建德市
××××路段时，与临时停放在道路上由田甲驾驶的皖0615**
9号变形拖拉机尾随相撞，后又与相向在机动车道内行走的田
乙碰撞，造成田乙、田甲、夏某某受伤及两车损坏的交通事故
。该事故经建德市交警大队认定，夏某某负该事故的主要责任
，田甲负次要责任，田乙负（自身损失）事故的次要责任。
三、（2010）杭某某初字第9号民事判决书判决认定，田
乙因本次事故共损失559250.67元，其中医药费73118.07元；
上述损失由永××商贸赔偿给田阿某某民币248503.44元，该
款扣除已付93000元，需再支付155503.44元。（2010）杭某某
初字第159号民事判决书判决认定田甲因本次事故共损失16490
.66元，其中医药费490.66元、车辆检测费300元、车辆施救费
2000元、停车费600元、车辆修理费13100元；上述损失由永××商贸赔偿给田甲10534.13元。（2010）杭某某初字第149号、150号民事判决书判决认定：夏某某因本次事故共损失2226.
20元，其中医药费1729.20元；上述损失由田甲赔偿给夏某某7
69.22元。商贸公司因本次事故损失共计110396元，其中吊车
费3500元、车辆检测费损失300元、公路设施损坏费9840元、
公路污染费1600元、机械人工清理费3000元、车辆修理费损失
92156元；上述损失由田甲赔偿给永××商贸37253.14元。
四、被告提供的证据3即门诊收费收据、住院收费收据、
医药费明细清单中，医院就病人自理自费（医保外）费用数额
、比例进行了详细分项记载，经本院核算后，田乙所花费的医
药费中自理自费（医保外）费用为5308.09元，田甲所花费的
医药费中自理自费（医保外）费用为76.02元，夏某某所花费
的医药费中自理自费（医保外）费用为120.98元。
本院认为，根据双方当事人的诉辩意见及有效证据，对
本案的争议焦点确定并评述如下：
一、关于保险合同成立及效力问题。投保人提出保险要
求，经保险人同意承保，并就条款达成协议，保险合同成立；
投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具
有保险利益的，保险合同无效。因此，原、被告间建立的保险
合同系双方真实意思表示，应确认合法有效，双方间建立的保
险合同对双方均具有约束力。根据被告提供的投保单，在投保
时，被告已就相关免责事由向原告明示告知，并向原告签发了
对应的保险条款，上述保险条款对双方均具有约束力，但上述
条款中违反法律、法规规定以及免除被告保险××赔偿责任的条款对原告不具有约束力。原告向被告投保了车辆损失险等保险后，依约缴纳了相应的保险费用，则被告保险××应当在约
定的期限内对约定的保险事由承担保险责任；本案事故既发生
于保险期限之内，又属于原告投保的车辆损失险，则被告保险
××应当按照约定履行支付保险金的义务。
二、关于原告的诉讼请求和被告的抗辩理由是否支持及
采信问题。
1、关于原告对标的车车损的保险金请求及被告对此的抗
辩理由是否支持及采信问题。
被告保险××提供的营业用汽车损失保险条款第八条规
定“保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下
列方式免赔：（一）负次要事故责任的免赔率为5％（四
）违反安全装载规定的，增加免赔率5％；因违反安全装载规
定导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任；”。虽
本案事故车即标的车在事故发生时存在超载行为，但道路交通
事故认定书中并未认定本案事故系由事故车超载导致，对此被
告保险××也未提供其他有效证据予以证明，故被告保险××
不能依据上述条款的规定而拒绝理赔，本院对被告保险××关
于标的车存在超载而予以拒赔的抗辩意见不予采信；但货车在
上路行驶过程某不得超载是常识，且夏某某作为货车司机，在
接受相应的驾驶培训及驾照考试过程某对车辆不得超载的规定
是熟识的，我国法律对不得超载也有明确的规定，更何况本案
事故发生时，事故车确有超载行为，根据上述保险条款第（四
）项以及公平公正原则以及诚实信用原则，对本案事故所造成的损失应由原告自行承担部分的责任，否则有违社会公平正义，也易造成不利影响。为此，被告保险××对原告车损部分可
以享有5％的免赔率。关于被告保险××认为标的车施救费即
吊车费3500元过高、标的车鉴定费即车辆检测费损失300元不
予理赔的抗辩意见，因吊车费用系事故发生时实际发生并已支
出的费用，且在（2010）杭某某初字第149号、150号民事判决
书中本院已对其予以认定，为此，被告保险××对该笔费用应
当予以理赔；我国保险法规定，保险人、被保险人为查明和确
定保险事故的性质、原因、和保险标的的损失程度所支付的必
要的、合理的费用，由保险人承担。而在庭审中原、被告一致
认可检测费等费用的支出是为了认定事故责任，为此，被告保
险××不能依据营业用汽车损失保险条款第九条对该费用拒绝
理赔。
综上，被告保险××就标的车车损部分应支付给原告永
××商贸的保险金为：商贸公司因标的车在本次事故总损失减
田甲应负担部分再乘以95％即（110396元-
37253.14元）＊95％＝69485.71元。
2、关于原告对第三者即田乙和田甲损失的保险金请求及
被告对此的抗辩理由是否支持及采信问题。
根据被告提供的机动车第三者责任保险条款第九条规定
“保险人在根据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单
载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：（一）负次要事故责
任的免赔率为5％（二）违反安全装载规定的，增加免赔
率10％”，被告保险××对第三者损失部分可以享有10％的免赔率，具体理由同上，在此不再阐述。根据被告提供的机动车第三者责任保险条款第二十五条规定“保险事故发生后
保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费的赔偿金额
。”。因此，本案第三者损失中，医药费部分损失中医保
外（自理自费）费用，被告保险××可以不予理赔。被告保险
××关于第三者损失中有关车损中施救费、检测费等的抗辩意
见，本院也不予采纳，具体理由如上，在此不再阐述。
综上，被告保险××关于田乙和田甲损失部分应支付给
原告永××商贸的保险金为：【（原告已赔偿给田乙的款项＋
原告已赔偿给田甲的款项）-
（田乙医药费中医保外费用＋田甲医药费中医保外费用）】＊
90％＝【（248503.44元＋10534.13元）-
（5308.09元＋76.02元）】＊90％＝228288.11元。
3、关于原告对车上人员即夏某某损失的保险金请求及被
告对此的抗辩理由是否支持及采信问题。
根据被告提供的机动车车上人员责任保险条款第二十二
条规定“每次事故车上人员的人身伤亡按照国家有关法律
保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费的赔偿金额。
”。因此，本案车上人员损失中，医药费部分损失中医保
外费用，被告保险××可以不予理赔。
综上，被告保险××关于夏某某损失部分应支付给原告
永××商贸的保险金为：夏某某因本次事故的总损失减去田甲
应负担部分再减去医保外费用即2226.20元-769.22元-
120.98元＝1336元。至于本案纠纷处理的法律适用问题，因保险合同签订时
间为2008年8月7日，保险事故发生时间为2009年5月31日，故
本案仍应适用2002年10月28日的《中华人民共和国保险法》。
综上，本院对原告变更后的诉讼请求合理部分予以支持。据此
，依照2002年10月28日的《中华人民共和国保险法》第十四条
、第十八条、第四十九条之规定，判决如下：
一、被告天安保险股份有限公司××支公司于本判决生
效后十日内支付给原告建德市××××有限公司赔偿款人民币
299109.82元。
二、驳回原告建德市××××有限公司其他诉讼请求。
本案案件受理费人民币6154元减半收取3077元，由原告
建德市××××有限公司负担308元，由被告天安保险股份有
限公司××支公司负担2769元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院
递交上诉状及副本一份，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，
并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费人民币61
54元。在上诉期满后七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理
【人民法院户名（浙江省杭州市中级人民法院），帐号12×××02
4409008802968，开户行（工商银行湖滨分行）】。对财产案
件提起上诉的，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求
由本院另行书面通知预交。
本判决生效后，被告未按期履行的，原告应在本判决确
定的履行期限届满后二年内向本院申请执行，逾期本院将不予
执行。
代理审判员 李 志 华
二〇一〇年九月十六日
书 记 员 上官建芳