文书内容广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0604民初6480号原告：广发银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市季华五路广发大厦，统一社会信用代码91440600193529807Y。负责人：李小水，该行行长。委托诉讼代理人：崔铭滔,广东金信方正律师事务所律师。委托诉讼代理人：李嘉杰,广东金信方正律师事务所律师。被告：白德勇，男，1979年6月4日出生，汉族，住重庆市铜梁县，原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告白德勇信用卡纠纷一案,本院于2017年5月15日立案后,依法适用简易程序，于2017年6月12日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李嘉杰到庭参加诉讼，被告白德勇经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现己审理终结。原告广发银行股份有限公司佛山分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告清偿原告信用卡欠款本金43502.36元及至实际清偿日止的利息、相关费用（按双方约定的收费依据计算，暂计至2017年2月4日，利息为2687.71元、违约金5070.48元、分期手续费7870.88元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2010年5月24日，被告向原告申请领用广发信用卡信用卡（卡号：52×××72），并承诺遵守《广发银行信用卡客户协议》。至2017年2月4日，被告尚欠原告欠款本金43502.36元及利息、滞纳金等相关费用59131.43元未偿还。被告逾期还款的行为已构成严重违约，原告有权要求被告立即偿还欠款本金及至实际清偿日止的利息、费用。依照《广发银行信用卡客户协议》及《费率表》约定计算，透支利息按日利率日万分之五，滞纳金按月结账单最低还款额未还部分的5%收取，最低20元或2美元；透支转账分期还款业务“财智金”分期手续费：客户可按业务类别选择分期，每账单月为一期，不同期数手续费标准不同。银行根据不同产品一次收取或按账单月分摊收取分期还款手续费，手续费率相当于每期0%--1.44%，如提前偿还本金，需缴付未还本金及未付分期还款手续费。被告未作答辩，亦未提供证据。经审查，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明：《广发银行信用卡客户协议》及《费率表》约定有：1、滞纳金按每期账单最低还款额未还部分的5%收取。2、透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费，可选择分3/6/12/18/24期偿还，每期手续费按分期还款总金额的固定比例计收，每期费率根据客户用卡情况分为三档，分别为0.50%、0.60%、0.75%。如选择提前偿还，将一次性扣收剩余未缴纳期数的全部手续费。3、消费分期还款“样样行”手续费为：每期收取，3、6、12期为0.65%，18期为0.70%，24期为0.72%，如选择提前偿还，将一次性扣收剩余未缴纳期数的全部手续费。根据原告提供的最新银行流水，被告在2017年2月4日所欠款项的基础上新产生利息3314.44元、新产生违约金507.4元，即截止2017年6月4日，被告尚欠本金43502.36元，利息为6002.15元、违约金5577.88元、分期手续费7870.88元。此外，被告于2017年2月4日至2017年6月4日之间，共还款158元，原告庭审陈述称，该笔还款的扣减顺序为滞纳金、利息、本金。另查明二：本案应诉材料于2017年5月29日送达被告。本院认为：原、被告双方存在信用卡合同关系。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》已对案涉信用卡消费、“财智金”分期业务有明确约定，且未违反相关法律规定，被告在申请领用时已知悉并在实际使用中按照上述条款规定履行支付手续费以及利息等义务，现被告未依约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的责任。但对利息、违约金收取进行适当调整，本院具体分述如下：关于财智金利息问题。透支转账分期还款业务（财智金），实为原告向被告发放信用卡项下的一笔大额分期贷款业务，现被告未按照约定按期足额归还本金、手续费、利息等超过三期，经催收后仍未还款，根据合同法第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）被告迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行为……”，原告有权主张合同解除并宣布本合同项下已发放贷款全部提前到期。根据合同法第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除”。无证据显示原告在诉前已经向被告送达合同解除的变更通知，则以本案应诉材料于2017年5月29日送达被告之日视为变更合同通知到达时间。该合同变更前，按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《费率表》关于逾期还款利息的约定，即以每一期到期未还欠款本金为基数，按照日万分之五计算逾期利息，合同变更后，全部欠款本金提前到期，则利息从合同变更之次日即2017年5月30日起，以全部欠款本金为基数，按照日万分之五计算逾期利息。本案，自2016年11月28日至2017年5月29日，被告已到期欠款本金的逾期利息为481.25元；原告自2016年11月28日起自行宣布所有借款本金提前到期的利息为1895.83元，超出约定计算利息1414.58元（1895.83元-481.25元），对超出约定计算利息部分，本院不予支持。欠息情况表如下：编号逾期起算日提前到期通知日逾期天数利息标准逾期本金（元）逾期利息（元）12016/11/282017/5/29182日万分之五1388.89126.3922016/12/192017/5/29161日万分之五1388.89111.8132017/1/192017/5/29130日万分之五1388.8990.2842017/2/192017/5/2999日万分之五1388.8968.7552017/3/192017/5/2971日万分之五1388.8949.3162017/4/192017/5/2940日万分之五1388.8927.7872017/5/192017/5/2910日万分之五1388.896.94实际欠利息总和481.25银行宣布提前到期后利息2016/11/282017/5/29182日万分之五20833.311895.83超出约定计算利息1414.58表注：2016年11月28日为流水确认的银行单方宣布提前到期日，每个月的19日是分期还款日。逾期天数=提前到期通知日-逾期起算日；逾期利息=逾期天数*日万分之五*逾期本金；超出约定计算利息=银行自行宣布提前到期利息-合计欠利息总和。原告对被告于2月4日至2017年6月4日之间还款158元的扣减顺序为先利息后本金，则本院确认被告已偿还利息158元，该笔利息应予以扣减。关于违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》于2017年1月1日起施行，规定取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原告并未与被告就违约行为通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，也即被告并未对2017年新的客户协议进行签名确认。故，原告主张违约金支付无依据，本院对原告要求的违约金请求不予支持。关于手续费。《费率表》明确约定分期手续费收取标准以及提前偿还将一次性扣收剩余未缴纳期数的全部手续费，该约定并未违反法律规定，依法有效。现因被告的违约行为导致财智金欠款本金被宣布提前到期，原告依据上述约定主张被告一次性支付全部分期手续费，包括分期手续费和分期提前手续费，依法有据，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十七条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，缺席判决如下：一、被告白德勇应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金43502.36元、利息4429.57元、分期手续费7870.88元（上述利息暂计至2017年6月4日止，此后至实际清偿日止的利息以未还本金为基数，按日万分之五计算）；二、驳回原告广发银行股份有限公司佛山分行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费639元，由被告白德勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  邱小华二〇一七年六月二十八日书记员  梁思雅