贵州省赤水市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）赤民初字第150号
原告赤水市农村信用合作联社，住所地贵州省赤水市人民北路口。
法定代表人余朝茂，信用合作联社理事长。
委托代理人郭强，信用合作联社员工。
被告罗兴春，男，1974年11月19日生，务农，住赤水市。
被告付相均，男，1953年1月23日生，务农，住赤水市。
委托代理人付相兵（与被告付相均系兄弟关系），男，1962年12月23日生，住赤水市。
被告刘宏伟，男，1956年2月14日生，教师，住赤水市。
委托代理人匡子珍，赤水市中心法律事务所法律工作者。
被告马益中（被告刘宏伟之妻），女，1956年9月18日生，务农，现住赤水市。
原告赤水市农村信用合作联社诉被告罗兴春、付相均、刘宏伟、马益中金融借款合同纠纷一案。本院于2013年12月23日立案受理后，依法由审判员袁坤远担任审判长，与人民陪审员袁照伦、龚德芳组成合议庭公开开庭进行了审理，原告赤水市农村信用合作联社法定代表人余朝茂的委托代理人郭强，被告罗兴春、被告付相均及其委托代理人付相兵、被告刘宏伟及其委托代理人匡子珍、被告马益中、证人张克芬等到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告赤水市农村信用合作联社诉称：2010年12月6日，被告罗兴春向赤水市农村信用合作联社丙安信用社申请借款玖拾万元整（900，000.00元），约定期限5年，用途为林产管护和公路硬化工程，被告罗兴春、付相均、刘宏伟、马益中以其所有的山林为贷款作抵押担保，并办理了林权抵押登记手续。刘宏伟承诺以本人工资收入为贷款作保证，和信用社签订授权扣划协议。合同约定：按月结付贷款利息，贷款期间内执行合同利率7.9467‰，逾期利率11.92005‰，并计划分期还款。截止至2013年12月10日共有6期63万元借款本金未执行还款计划逾期，欠款利息100，366.82元。经多次催收，被告仍拒不履行还本付息义务。被告罗兴春因涉嫌犯罪，被公安机关网上通缉。故向法院起诉请求判令；一、解除被告罗兴春于2010年12月6日与原告签订的借款合同。二、被告罗兴春偿还欠原告借款逾期本金630，000.00元及截止2013年12月10日的利息100，366.82元，并利随本清。同时被告罗兴春偿还应偿因解除合同未到期的借款本金270，000.00元及其利息。三、被告付相均、刘宏伟、马益中承担连带保证责任。原告对依法处分抵押担保财产，享有优先受偿权。四、被告承担诉讼费及原告为实现债权所产生的一切费用。
被告罗兴春辩称：原告赤水市农村信用合作联社的诉称事实理由属实，没有偿还借款的原因是在工程施工中亏损，造成借款不能按时归还。现同意拍买我的抵押物偿还借款，余额再由担保人承担。
被告付相均辩称：原告赤水市农村信用合作联社诉称的事实理由属实。借款应由罗兴春偿还，罗兴春的母亲向我借林权证担保，并出具了借条，如到期得不到林权证，她愿意将自已的财产交给我支配。
被告刘宏伟辩称：并未用工资为被告罗兴春在原告赤水市农村信用合作联社担保贷款，被告罗兴春亦未要求我用工资担保贷款，我未签订担保合同。我的工资2，000.00多元，用在我的购房按揭偿还贷款1，300.00元，不可能再给被告罗兴春担保贷款。至于签订《授权扣划协议》，是原告经办人员为完善罗兴春的贷款手续，在未告知和释明、内容也不给我看的情况下，只叫我签字，属欺诈行为，《授权扣划协议》应无效。
被告马益中辩称：被告罗兴春用我的林权证担保在原告赤水市农村信用合作联社贷款属实，但借款应由罗兴春偿还，不应承担连带责任。
经审理查明：2010年12月6日，被告罗兴春（甲方）向赤水市农村信用合作联社丙安信用社（乙方）申请借款玖拾万元整（900，000.00元）。同日，双方签订《个人借款合同书》，合同约定：“第一条、借款金额甲方向乙方借款人民币（大写）玖拾万元，（小写）900000.00元（大小写不一致，以大写为准）。第二条、借款用途甲方借款用于林产管护和承包公路硬化工程。第三条、借款期限本合同的借款期限为60个月，即从2010年12月7日至2015年12月6日……。第四条、贷款利率、罚息利率和计息、结息一、贷款利率本合同项下的贷款利率为7.9467（年／月）利率，利率为下列第壹种：（一）固定利率，即在本合同履行期间，如遇国家利率调整，本合同项下贷款利率不变……。二、罚息利率（一）甲方未按合同约定用途使用贷款的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收100％：（二）甲方在本合同下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50％……；第六条、还款（一）借款人与贷款人按以第贰、肆种方式还本付息；2、按月（月／季）结息，到期还本。结息日为每20（月／季末月）的20日。借款人须于每一结息日结息。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。4、其他还款方式：根据借款人制定的还款计划还款……。第七条、借款担保本合同项下借款的担保方式最高额抵押。第十条、违约责任（一）甲方违约6未按期归还债务本息：……”。原告赤水市农村信用合作联社盖章和经办人袁志红、被告罗兴春签名确认。同日，被告罗兴春与赤水市农村信用合作联社丙安信用社签订《最高额抵押合同》，被告罗兴春用自已管理的赤水市丙安乡艾华村瓦店组的竹、木地作担保抵押，并办理林权抵押登记。同时，被告马益中与赤水市农村信用合作联社丙安信用社签订《抵押合同》，将其管理的赤水市丙安乡艾华村瓦店组山林（地名大凼凼、滩滩湾、新田湾倒角、新田湾）为被告罗兴春借款作担保抵押，并办理林权抵押登记。2010年12月6日，被告付相均与与赤水市农村信用合作联社丙安信用社签订《最高额抵押合同》，将其管理的赤水市丙安乡艾华村瓦店组山林（地名凉草湾、鱼塘坳口、新田湾）为被告罗兴春借款作担保抵押，并办理林权抵押登记。合同签订后，赤水市农村信用合作联社丙安信用社按照合同约定给付借款900000.00元的义务，而被告罗兴春未按约定履行还款付息的义务。2011年12月30日，刘宏伟委托方（简称甲方）与赤水市农村信用合作联社丙安信用社受托方（简称乙方）签订《授权扣划协议》，协议约定：“为方便甲方到乙方办理还款结息手续，保证甲方资金安全，利于乙方薪酬管理，根据甲乙双方签订的赤农信赤丙借字1251第0991830号借款合同的的定，本着在平等自愿的基础上，根据《合同法》等有关规定，经甲、乙双方有好协商，签订本协议如下：一、甲方同意授权乙方在每月从甲方帐户中自动扣收借款利息和本金，直到借款还清为此，甲方帐号22＊＊＊。二、甲方必须在合同规定时间内还款、结息，提前10天在结算帐户上存足所需资金，若资金不足，造成乙方不能按时扣款产生的逾期利息和复利由甲方承担。在甲方资金保证的情况下，若乙方未按时扣收借款本息，甲方不承担逾期利息和复利。四、如甲方工资帐号发生变化，须提前15天通知乙方，并提供新的工资帐户，调动或挂失后的新工资帐同样扣划有效。七、该协议作为赤农信赤丙字1251第0990830号借款合同的附件，与借款合同具有同等法律效力。八、如罗兴春未按期结息、还款，本人同意授权个人工资扣划。刘宏伟签名、赤水市农村信用合作联社丙安信用社签章和熊辉志签名确认”。协议签订后，赤水市农村信用合作联社丙安信用社冻结刘宏伟的工资，被告刘宏伟代为缴付利息19，787.28元，才领取到工资。后被告罗兴春外出，对其约定到期的借款本息未予偿还。原告以诉称理由向本院起诉请求；；一、解除被告罗兴春于2010年12月6日与原告签订的借款合同。二、被告罗兴春偿还欠原告借款逾期本金630，000.00元及截止2013年12月10日的利息100，366.82元，并利随本清。同时被告罗兴春偿还应偿因解除合同未到期的借款本金270，000.00元及其利息。三、被告付相均、刘宏伟、马益中承担连带保证责任。原告对依法处分抵押担保财产，享有优先受偿权。四、被告承担诉讼费及原告为实现债权所产生的一切费用。被告罗兴春、付相均、马益中、刘宏伟等以辩称理由答辩。经审理调解未果。
上述事实，有原、被告的陈述，《个人借款合同书》、《抵押合同》、《最高额抵押合同》、《授权扣划协议》，逾期贷款催收通知书、证明，证人张克芬的证言等材料在卷佐证，并经庭审质证，是以认定。
本院认为，原告赤水市农村信用合作联社与被告罗兴春签订的《个人借款合同书》，系双方的真实意思表示，并不违反法律及行政法强制性规定，该合同依法成立，合法有效。符合《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”的规定。被告罗兴春没有按合同约定归还借款其行为构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”的规定，被告罗兴春应当承担偿还借款本金630，000.00元的义务。原告赤水市农村信用合作联社主张被告罗兴春应承担偿还借款的利息和逾期利息，符合《中华人民共和合同法》第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”及第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告罗兴春未按时归还借款630，000.00元的本金及截止至2013年12月10日的逾期利息100，366.82元的责任。由于被告罗兴春未按照《个人借款合同书》的约定履行义务，已构成违约，原告赤水市农村信用合作联社主张解除其《个人借款合同书》的请求，符合《中华人民共和国合同法》第九十四条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；”的规定。原告赤水市农村信用合作联社请求解除其《个人借款合同书》的理由充分，应予支持。故原告赤水市农村信用合作联社请求收回未到期债权270，000.00元，应予认可。被告马益中、付相均分别用自有管理的林、木作为对被告罗兴春《个人借款合同书》的抵押担保，并办理林权抵押登记，符合《中华人民共和国担保法》第四十六条：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”的规定，其《抵押合同》依法成立、合法有效。原告赤水市农村信用合作联社请求抵押担保财产享有优先受偿的权利，依据《中华人民共和国担保法》第五十四条：“同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押物所得的价款按照以下规定清偿：（二）抵押合同自签订之日起生效的，该抵押物已登记的，按照本条第（一）项规定清偿；未登记的，按照合同生效时间的先后顺序清偿，顺序相同的，按照债权比例清偿。抵押物已登记的先于未登记的受偿。”的规定，原告请求在处分抵押则产时优先受偿权，应予支持。被告刘宏伟与原告签订的《授权扣划款协议》，由于被告刘宏伟并未对被告罗兴春的借款担保保证，被告刘宏伟是基于什么原因授权原告扣款为罗兴春偿还借款不明，该协议违背了公平原则，被告刘宏伟明确表示不同意扣款，取销授权约定事项，况且被告刘宏伟并未与原告签订《授权扣划款协议》中载明的“赤农信赤丙借字1251第0991830号借款合同”。该《授权扣划款协议》系无效协议，被告刘宏伟对被告罗兴春的借款不承担连带担保责任。所以，被告刘宏伟的辩称理由充分，本院予以采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十四条之规定，判决如下：
一、解除被告罗兴春于2010年12月6日与原告赤水市农村信用合作联社签订的《个人借款合同书》
二、被告罗兴春在判决书生效之日起十日内归还欠原告赤水市农村信用合作联社逾期借款本金630，000.00元，承担截止自2013年12月10日的逾期利息100，366.82元。并利随本清。
三、被告罗兴春在判决书生效之日起十日内归还欠原告赤水市农村信用合作联社因解除合同未到期借款本金270，000.00元及其利息。
四、原告赤水市农村信用合作联社对被告罗兴春、付相均、马益中的担保抵押财产享有优先受偿的权利
五、驳回原告赤水市农村信用合作联社的其余诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
已收取的案件受理费13，803.00元，由被告罗兴春承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，还应在上诉期满七日内通过本院或直接向贵州省遵义市中级人民法院预交上诉费13，803.00元，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。
本判决书发生法律效力后，权利人可在判决生效之日起两年内向本院申请执行。
审 判 长 袁坤远
人民陪审员 龚德芳
人民陪审员 袁照伦
二〇一四年四月二十二日
书 记 员 徐凌东