南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0104民初1414号原告：中国银行股份有限公司江苏省分行，住江苏南京市中山南路148号。法定代表人：王兵，男，行长。委托诉讼代理人：王笑，江苏致邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：李毅，江苏致邦律师事务所律师。被告：袁宁，男，1967年4月4日生，汉族，户籍地本市六合区。被告：张裕梅，女，1967年10月5日生，汉族，户籍地本市六合区。被告：南京豪能化工有限公司，住所地本市六合区和平社区周洼组（南京大洋制桶有限公司内）。法定代表人：张裕梅。原告中国银行股份有限公司江苏省分行（以下简称中行省分行）与被告袁宁、张裕梅、南京豪能化工有限公司（以下简称豪能化工公司）信用卡纠纷一案，本院于2017年2月22日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中行省分行的委托诉讼代理人王笑到庭参加诉讼。被告袁宁、张裕梅、豪能化工公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中行省分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告袁宁、张裕梅清偿截止2016年12月20日所欠全部借款本金213425.73元、透支利息6932.79元、滞纳金11222.29元，合计231580.81元。2、判令被告袁宁、张裕梅支付自2016年12月21日起至实际清偿之日止的透支利息及滞纳金。3、判令原告在被告应付款项范围内对被告豪能化工公司用于借款抵押的苏Ａ×××××福特探险者车辆享有优先受偿权。4、判令被告豪能化工公司对被告袁宁的上述债务承担连带还款责任。5、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告袁宁向原告申请卡分期购车贷款，并签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》，约定被告袁宁向原告借款350000元，分36期；被告张裕梅作为配偶向原告出具《共同还款承诺函》、《共有人承诺函》，对被告袁宁的上述债务承担连带还款责任。因被告购买的车辆挂靠在被告豪能公司名下，被告袁宁和豪能化工公司分别与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，被告豪能化工公司以其名下苏Ａ×××××福特探险者车辆抵押给原告，并与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，作为保证人为被告袁宁的借款提供连带责任保证。上述合同签订后，原告按约定发放了贷款350000元。被告袁宁违反每月还款的约定，截至2016年12月20日，仍未能按约还款。原告为维护自身合法权益，诉至法院，请求判如所请。被告袁宁、张裕梅、豪能化工公司均未举证，未答辩。根据中行省分行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告袁宁与张裕梅系夫妻，两人均系被告豪能化工公司的股东，被告张裕梅为法定代表人，被告袁宁任公司监事。2014年12月11日，被告袁宁向原告申请购车贷款，双方签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》，约定被告袁宁向原告申请购车贷款350000元，分36期，分期手续费为38000元；当借款人信用卡逾期60天后，原告将该账户下有效付款交易的剩余金额一次性计入账户；袁宁以所购车辆向原告提供抵押担保，并在本合同签署后十日内与原告到有关登记部门办理抵押登记；双方如有争议，应协商解决，协商不成时提交原告所在地人民法院诉讼解决。2014年12月11日，被告豪能化工公司与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，以其名下福特探险者小型越野客车（车辆型号1FM5K8F8，车辆识别代号xx,发动机号X）为被告袁宁的上述贷款提供担保，同时又签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，作为保证人为被告袁宁的上述贷款提供担保。同日，被告张裕梅向原告出具《共同还款承诺函》、《共有人承诺函》，承诺对于被告袁宁的分期贷款350000元承担共同还款责任，一旦借款人未按合同约定履行还款义务，在原告发出书面通知后，张裕梅即无条件按原告要求履行偿还义务，直至前述合同项下的本息全部清偿为止，无论该笔贷款是否有担保。被告张裕梅同意被告袁宁将所购车辆用于贷款抵押。在上述各项合同签订同日，被告袁宁出具《借款人承诺书》，承诺：将所购车辆自愿挂靠单位公牌，但承诺不因此车上公牌而拒绝承担还款责任，但前述车辆的实际出资人及所有权人为本人。被告豪能化工公司出具《承诺书》，承诺：被告袁宁所购的车辆虽挂靠下本公司名下，但实际出资人为借款人，该车的所有权属于借款人，我公司无权处置该车，同意原告可通过相关法律程序对该车辆进行扣押、变卖等强行措施以实现债权。2014年12月22日，原告与被告袁宁办理了上述车辆的抵押登记手续。另查明，被告袁宁持有原告银行信用卡，卡号62×××74。2014年12月25日，该信用卡建立分期计划。自2015年1月17日开始扣账。被告袁宁在2016年3月7日存入31500元之后，未再按约还款，原告于2016年4月17日开始计收滞纳金及透支利息。截至2016年12月20日，被告袁宁尚欠原告透支本息合计231580.81元，其中本金213425.73元、利息6932.79元、滞纳金11222.29元。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（甲方：中国银行股份有限公司信用卡申请人/持卡人/附属卡申请人/附属卡持卡人，乙方：中国银行股份有限公司）规定：甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延）止为免息还款期。具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；除另有约定之外，乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息。对于明确约定计付利息的信用卡产品，乙方对甲方信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法计付利息。人民币存款按季结息，每季末月20日为结息日；外币存款按年结息，每年12月20日为结息日。存款按结息日乙方公告的活期存款利率计息，遇利率调整不分段计息。甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户；乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行，双方同意本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话或官方网站等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方；乙方按甲方申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务。对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件的送达地均以此为准。甲方上述联络信息如有变更，应及时致电乙方24小时客服电话或到乙方营业网点柜台通知乙方办理信息变更手续，乙方按甲方上述联络信息送达的文件均为有效送达。另查明，中国银行股份有限公司于2016年11月在官方网站发布《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）》，告知其信用卡客户，该行对现有《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》等进行了修订和完善。上述章程合约自2017年1月1日生效，原章程合约同时废止。《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）》所附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》（以下简称2017版领用合约，甲方：中国银行股份有限公司信用卡申请人/持卡人/附属卡申请人/附属卡持卡人，乙方：中国银行股份有限公司）规定：甲方非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延）止为免息还款期。具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，被告袁宁向中行省分行申领信用卡后进行透支消费未按约还款，截至2016年12月20日，被告袁宁尚欠原告透支本息合计231580.81元，其中本金213425.73元、利息6932.79元、滞纳金11222.29元，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。因此，中行省分行主张被告袁宁偿还信用卡透支本金213425.73元及截至2016年12月20日的利息及滞纳金的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院依法予以支持。根据中国银行股份有限公司在其官方网站发布的《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）》及2017版领用合约，自2017年1月1日起调整信用卡“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。公告发布后，被告袁宁未前往中行江苏省分行营业网点办理案涉信用卡的销户手续，根据领用合约的约定，视为其同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行，故中行江苏省分行主张被告袁宁支付自2016年12月21日起至实际给付之日止按照信用卡领用合约的约定计收的透支利息并自2017年1月1日起按约定标准支付还款违约金至实际给付之日的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院依法予以支持。因被告张裕梅曾向原告出具共同还款承诺书，故原告主张被告张裕梅承担共同还款责任，于法有据，本院依法予以支持。又因被告豪能化工公司以其名下福特车辆为被告袁宁的贷款提供担保，同时作为保证人提供保证担保，故原告主张被告豪能化工公司对被告袁宁的上述债务承担连带还款责任，并主张对该抵押车辆享有优先受偿权，于法有据，本院依法予以支持。被告袁宁、张裕梅、豪能化工公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供反驳中行省分行主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应自行承担对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告袁宁、张裕梅于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡透支本金213425.73元及截至2016年12月20日的透支利息6932.79元、滞纳金11222.29元。二、被告袁宁、张裕梅于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡透支利息、还款违约金（透支利息自2016年12月21日起、还款违约金自2017年1月1日起，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至实际给付之日止）。三、被告南京豪能化工有限公司对被告袁宁的上述债务承担连带还款责任。四、原告中国银行股份有限公司江苏省分行在被告袁宁应付款项范围内对车号苏Ａ×××××福特探险者车辆享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费4909元，由被告袁宁、张裕梅负担（两被告应负担的案件受理费已由原告预交，两被告于本判决发生法律效力之日起十日内向原告支付）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省南京市中级人民法院开户行：中国工商银行南京市汉口路支行，账号：43×××18审 判 长  郭 红审 判 员  曹凌子人民陪审员  陈 群二〇一七年八月一日见习书记员  葛园园