福建省福州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0102民初4394号原告：中国工商银行股份有限公司福州洪山支行，住所地福州市杨桥西路118号，统一社会信用代码9135010085439199XA。负责人：沈长春，行长。委托诉讼代理人：上官炳祥，福建衡兴明业律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏少奇，福建衡兴明业律师事务所律师。被告：钱久敏，男，1964年10月21日出生，汉族，住福建省闽清县。被告：汪玉平，女，1978年9月20日出生，汉族，住福建省闽清县。原告中国工商银行股份有限公司福州洪山支行（下称工商银行洪山支行）诉被告钱久敏、汪玉平金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月1日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。工商银行洪山支行的委托诉讼代理人上官炳祥到庭参加诉讼，钱久敏、汪玉平经本院送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行洪山支行向本院提出诉讼请求：一、判令钱久敏、汪玉平立即向工商银行洪山支行支付拖欠的信用卡欠款本金人民币84647.6元及利息、滞纳金、违约金（利息、滞纳金及违约金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算，其中利息从银行记账日起按每日未还款项的万分之五计算至款项还清之日止，暂计至2017年2月20日为5367.46元；滞纳金及违约金均按每月最低还款额未还部分的5%计算，滞纳金自违约之日起计算至2016年12月31日止，违约金自2017年1月1日起计算至款项还清之日止，滞纳金及违约金暂计至2017年2月20日共计为5019.69元）；二、判决工商银行洪山支行对钱久敏提供的抵押汽车（车牌号：闽Ａ×××××、车架号：***、发动机号码：***）享有以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的权利；三、判决本案所有诉讼费用由钱久敏、汪玉平承担，包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等。事实及理由：钱久敏向福州吉诺中润汽车有限公司订购了品牌型号为东风雪铁龙的汽车，车辆总价款为181900元。2014年11月26日，钱久敏以办理购车专项分期付款业务为由向工商银行洪山支行申请办理牡丹信用卡，卡号为：62×××54。并与工商银行洪山支行签订《信用卡购车专项分期付款合同》（下称“分期付款合同”）。约定除首期款外的剩余购车款由钱久敏申请通过其在工商银行洪山支行处申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为127000元，透支后分期36个月还款，首期偿还的金额为3555元，以后每期偿还金额为3527元,每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还，若钱久敏没有按合同约定及时存入还款资金，工商银行洪山支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向其收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。此外，钱久敏与工商银行洪山支行又于2014年12月12日签订《抵押合同》，约定钱久敏以其所购买汽车为上述《分期付款合同》项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同生效后，钱久敏以刷卡透支消费的方式在福州吉诺中润汽车有限公司消费127000元，但刷卡消费后钱久敏未能按照合同约定如期还款，多次逾期还款，多期款项未付，根据《分期付款合同》，钱久敏、汪玉平的行为构成违约。此外，中国人民银行于2016年4月15日颁布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期违约未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。据此，申请人于2016年11月15日修改了《中国工商银行牡丹信用卡章程》（下称“新章程”），并在中国工商银行的官网上进行公告，新章程自2017年1月1日起正式实施。根据申请人与被申请人签订分期付款合同时适用的中国工商银行牡丹信用卡章程第三十条的规定：“发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，修改后的章程自公告满45日即为生效。在公告期内持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续，公告期满未办理销户手续的，视为同意章程的变更。”在新章程公告期内，被申请人并未提出异议也未办理销户手续，因此新章程适用于被申请人。按照新章程第二十一条的规定，被申请人如未能在到期还款日前偿还最低还款额的，应按照最低还款额未还部分的5%向申请人支付违约金。为保护自身合法权益，工商银行洪山支行特依据《分期付款合同》第十二条的约定，向贵院提出上述诉讼请求，恳请贵院依法判决。钱久敏、汪玉平未向本院提交书面答辩意见。工商银行洪山支行为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：A1.钱久敏、汪玉平身份信息，证明钱久敏、汪玉平为适格的诉讼主体，且钱久敏、汪玉平系夫妻关系；A2.工银信用卡申请表、中国工商银行牡丹信用卡章程，牡丹信用卡领用合约（个人卡）、关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告，证明1.钱久敏向工商银行洪山支行申请信用卡用于分期支付购车款项；2.钱久敏确认遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书》的全部内容及信用卡透支计收相应的息费和滞纳金、违约金的规定；A3.信用卡购车专项分期商品订购单，证明钱久敏向福州吉诺中润汽车有限公司订购品牌型号为东风雪铁龙的汽车，总价款为181900元，申请分期金额127000元；A4.中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同，证明工商银行洪山支行与钱久敏就透支金额、分期还款方式、违约责任及争议解决方式等做了明确约定；A5.抵押合同、机动车登记证书，证明钱久敏以其购买的汽车向工商银行洪山支行提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等；A6.查询分期付款凭证、机动车销售发票，证明2014年12月16日钱久敏透支消费人民币127000元，交易场所为福州吉诺中润汽车有限公司；A7.中国工商银行违约客户欠款清单、工商银行终端交易平台记录、查询信用卡交易明细，证明截止至2017年2月20日，钱久敏、汪玉平违约拖欠信用卡款项本金、利息及滞纳金等共计95034.75元。其中本金84647.6元，利息5367.46元，滞纳金及违约金5019.69元。钱久敏、汪玉平经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未书面提出异议，亦未提供证据，视为自愿放弃举证质证的权利。经审查，工商银行洪山支行提供的证据符合证据的客观性、关联性、合法性标准，且证据之间相互印证，可以作为本院定案的依据，本院予以采信。经审理查明，2014年11月25日，钱久敏为办理信用卡购车专项分期付款业务向工商银行洪山支行递交了《信用卡购车专项分期商品订购单》。2014年11月26日，钱久敏以购车为由向工商银行洪山支行递交了《工银信用卡申请表》，《工银信用卡申请表》附有《重要提示》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书（个人卡）》、《安全用卡须知》。协议主要约定：1.工商银行洪山支行收到钱久敏还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：（一）对于逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期欠款；（二）对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金；对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用；2.钱久敏在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，钱久敏使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；3.钱久敏可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，工商银行洪山支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；4.未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2014年12月12日，工商银行洪山支行与钱久敏共同签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：1.钱久敏向福州吉诺中润汽车有限公司订购品牌型号为东风雪铁龙C5的汽车，其自行支付首付款54900元，剩余购车款127000元由钱久敏通过其在工商银行洪山支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付；2.钱久敏使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工商银行洪山支行偿还透支的资金，共分36期，首期偿还金额为3555元，以后每期偿还的金额为3527元，钱久敏每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还；3.若钱久敏未按合同约定及时足额存入还款资金，工商银行洪山支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》规定向钱久敏收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等，并有权要求钱久敏承担其为实现债权而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）；4.在合同有效期内，钱久敏累计3次违约的，工商银行洪山支行有权要求钱久敏立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入钱久敏信用卡账户；5.本合同履行中发生争议的，协商不成的，向工商银行洪山支行所在地人民法院提起诉讼。同日，工商银行洪山支行与钱久敏共同签订了《抵押合同》，约定钱久敏以所购车辆（厂牌型号：东风雪铁龙牌DC7167TYBB、车牌号：闽Ａ×××××、车架号：***、发动机号码：***）为其向工商银行洪山支行申请办理中国工商信用卡购车专项分期付款提供抵押担保。担保的主债权系工商银行洪山支行为钱久敏办理的中国工商信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权。抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2014年12月11日，工商银行洪山支行与钱久敏在福建省福州市公安局交通巡逻警察支队就上述车辆办理了抵押登记手续。2014年12月16日，钱久敏在福州吉诺中润汽车有限公司消费127000元，但刷卡消费后，钱久敏未能按约定如期还款。截止至2017年2月20日，钱久敏累计违约15次，尚欠工商银行洪山支行本金84647.6元、利息5367.46元、滞纳金4019.69元、违约金1000元。本院另外查明，中国工商银行于2016年11月15日修改了《中国工商银行牡丹信用卡章程》，新的章程取消了2016年12月31日之后的滞纳金，而是按照最低还款额未还部分的5%的标准向持卡人收取违约金。中国工商银行还将新的章程在其官网上进行公告。此外，钱久敏在办理信用卡分期付款业务时，其与汪玉平系夫妻关系。本院认为，《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》等系双方当事人真实的意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。钱久敏使用信用卡一次性透支消费127000元后，未能按照与工商银行洪山支行订立的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定的时间偿还透支款项，且逾期次数已超过三次，其已构成违约，故工商银行洪山支行有权要求钱久敏立即向工商银行洪山支行支付拖欠的全部信用卡欠款本金，并按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》与《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》规定计付透支利息以及截至2016年12月31日止的滞纳金。中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及收取的方式、标准。该通知自2017年1月1日起实施。本案中，尽管工商银行洪山支行根据上述规定修改了《中国工商银行牡丹信用卡章程》，并在官网上进行公告。但工商银行洪山支行并未与持卡人钱久敏就违约金的收取方式及标准进行过协商，故工商银行洪山支行要求钱久敏支付自2017年1月1日起至款项还清之日止的违约金的诉讼请求，本院依法不予支持。钱久敏自愿以其所购买的车辆向工商银行洪山支行提供抵押担保且已办理抵押登记手续，抵押担保法律关系成立，故工商银行洪山支行有权以钱久敏提供抵押的车辆拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿其债权。汪玉平与钱久敏在办理信用卡分期付款业务时系夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，应认定为夫妻共同债务，因此汪玉平应对上述债务承担共同清偿责任。钱久敏、汪玉平经本院送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，本院依法缺席审理并判决。《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、钱久敏应于本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司福州洪山支行偿还信用卡透支本金84647.6元，并支付其利息、滞纳金（暂计至2017年2月20日的利息为5367.46元，此后的利息应按照合同约定的标准计至款项还清之日止；计至2016年12月31日止的滞纳金为4019.69元）；二、中国工商银行股份有限公司福州洪山支行对钱久敏所有的车辆（车辆品牌：东风雪铁龙、车辆型号：DC7167TYBB、车牌号：闽Ａ×××××、车架号：***、发动机号码：***）有权以折价、拍卖、变卖所得价款，对本判决第一项确定的债权优先受偿；三、汪玉平对本判决第一项确定的债务承担共同清偿责任；四、驳回中国工商银行股份有限公司福州洪山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2175元、公告费560元，由钱久敏、汪玉平共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。审 判 长  赵 毳代理审判员  李佳佳代理审判员  任建坤二〇一八年一月十七日书 记 员  林 舒附本案相关法律条文一、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。四、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法?)第十九条)?)第三款规定情形的除外。执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。