长春净月高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2015）长净开民初字第675号原告：吉林银行股份有限公司长春净月潭支行，住所地长春净月潭旅游经济开发区净月大街2177号。负责人：李城成，该支行行长。委托代理人：杨巍，该支行职员。委托代理人：高洪武，该支行职员。被告：孙丹丹，女，汉族，住长春市朝阳区。委托代理人：程显砥，吉林享和律师事务所律师。被告：长春市领运房地产开发有限公�，住所地长春净月高新技术产业开发区伟峰东第写字楼**号楼**层。法定代表人：室桥一正，该公司董事长。委托代理人：马丽，吉林功承律师事务所律师。原告吉林银行股份有限公司长春净月潭支行（以下简称“吉林银行净月潭支行”）诉被告孙丹丹、长春市领运房地产开发有限公司（以下简称“领运房地产公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2015年12月10日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人高洪武、张强，被告孙丹丹的委托代理人程显砥，被告领运房地产公司的委托代理人马丽到庭参加诉讼。在本院审理过程中，被告领运房地产公司于2015年10月9日提出中止审理的书面申请，本院于2015年12月10日以孙丹丹涉嫌骗取贷款罪、刑事案件尚未审结为由裁定中止审理。因检察机关以事实不清、证据不足不予批捕，公安机关解除对孙丹丹的强制措施，经本院第六次审委会会议讨论决定，恢复庭审。原告的委托代理人杨巍、高洪武，被告孙丹丹的委托代理人程显砥，被告领运房地产公司的委托代理人马丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告吉林银行净月潭支行诉称：2014年12月15日，与被告孙丹丹、领运房地产公司签订了《个人房屋按揭借款合同》，约定孙丹丹从吉林银行净月潭支行处贷款人民币（以下币种同）3640000元用于购买领运房地产公司开发的伟峰·生态新城T3号楼101号房屋，借款期限自2014年12月15日至2044年12月14日止，借款年利率为6.15%，贷款逾期罚息利率以借款利率为基础上浮50%，领运房地产公司承担阶段性连带责任保证，对自合同生效之日起至孙丹丹取得房屋所有权证、办妥抵押登记和其他相关手续、并将房屋所有权证及其他有关资料交吉林银行净月潭支行持有之日止的所有应付款项承担连带保证责任。合同签订当日，吉林银行净月潭支行为孙丹丹发放贷款3640000元，在办理抵押登记时，发现该房屋已被其他法院查封，无法正常办理抵押登记，且经了解，孙丹丹涉及重大诉讼案件，已影响其偿还能力。该笔贷款自2015年7月21日起逾期，经吉林银行净月潭支行多次组织催收，被告仍未履行义务。为维护自身权益，吉林银行净月潭支行诉至本院，请求判令：1、孙丹丹立即偿还吉林银行净月潭支行贷款本金3617901.33元及利息（借期内利率及逾期利率，均按合同约定计算）等相关费用；2、领运房地产公司对第一项诉讼请求承担连带保证责任；3、案件受理费、保全费由被告承担。被告孙丹丹辩称：按揭借款属实，同意按照法律规定及双方合同约定偿还贷款本息，未收到领运房地产公司交付的房屋。孙丹丹的丈夫是黄宝华，从事建筑行业，有能力偿还按揭贷款本息，黄宝华最开始是以黄宝华的母亲名义申请银行贷款，但在售楼处被告知银行审核其母亲不具备贷款资格，于是黄宝华以其个人名义申请按揭贷款，售楼处告知不符合按揭贷款条件，最后，黄宝华被告知孙丹丹无银行不良记录可以办理按揭，只要办理一个假的离婚证，就可以孙丹丹的名义办理按揭贷款，就能通过银行的审核，这些情况孙丹丹并不知情，孙丹丹只是被通知到吉林银行净月潭支行处签字，签字时并不知道黄宝华为售楼处出具了虚假的离婚证，所以孙丹丹并没有欺骗吉林银行净月潭支行和领运房地产公�，并且孙丹丹支付了按揭贷款购房各项手续的代办费。孙丹丹已经偿还了2015年1月至3月的贷款本息，每月22000元，总计66000元。2015年4月20日，黄宝华意外死亡，孙丹丹才从售楼处得知上述情况。因案外债权人刘晓梅索要欠款2500000元，经吉林大华铭仁律师事务所见证，孙丹丹与刘晓梅分别于2015年4月22日、4月25日签订了债务抵偿协议书及补充协议，双方约定孙丹丹以案涉房屋的首付款及其他费用1800000余元抵顶欠款2000000元，以奥迪车一辆抵顶欠款500000元，孙丹丹按揭贷款购买的房屋归刘晓梅所有，由刘晓梅负责向吉林银行净月潭支行偿还剩余贷款本息，刘晓梅及时与吉林银行净月潭支行进行了沟通，吉林银行净月潭支行对此事知情认可，刘晓梅以孙丹丹名义偿还了2015年4月到6月的贷款本息每月22200元，总计66600元。刘晓梅偿还三个月银行贷款本息后发现案涉房屋被其他�院进行了查封和冻结，就没有再继续偿还贷款本息。孙丹丹与刘晓梅达成债务转让协议后，用电话通知了领运房地产公司的售楼员张佳兰。自2015年7月开始，孙丹丹再未偿还银行按揭款。被告领运房地产公司辩称：1、我公司与吉林银行净月潭支行签订《个人房屋按揭借款合作协议》，约定由该支行对购买房产的自然人进行贷款审查，并对符合贷款条件的购房者提供按揭贷款，我公司对经该支行审核的贷款提供阶段性保证担保，孙丹丹已经过该支行贷款审核，我公司为孙丹丹提供保证，是基于与该支行约定的义务，是基于对该支行的贷款审查工作的信任而做出的，如该支行在办理审查业务中存在重大过错或存在违规操作行为，我公司有权撤销担保合同并不再承担担保责任。2、长春市公安局净月高新技术产业开发区分局已对孙丹丹�贷款过程中提供虚假证明材料进行立案侦查，孙丹丹骗取贷款案查实的相关事实影响本案基本事实的认定，确认该笔贷款业务中各方当事人的真实意思表示及各方过错程度，是认定责任的重要依据。3、孙丹丹代理人已当庭承认至2015年4月20日孙丹丹与黄宝华仍存在夫妻关系，可证明孙丹丹在申请该笔贷款过程中提供的离婚证明属虚假证明。刑事案件对于孙丹丹该行为性质的认定将决定孙丹丹与吉林银行净月潭支行之间签订的个人按揭借款合同的效力，并影响保证人的保证责任，在刑事案件未确定结果前，该案中保证人是否需承担保证责任尚无法确定。4、孙丹丹所述的售楼员张佳兰确系我公司职员。我公司对孙丹丹将贷款债务转让给刘晓梅不知情，且从未签署过同意的声明或任何书面材料。据孙丹丹代理人当庭陈述，孙丹丹已将该笔债务转让给刘晓梅、吉林银行净�潭支行对该转让行为予以认可，如该陈述属实，债务转让并未经担保人同意，根据相关法律规定，担保人不对转让后的债务承担担保责任。5、因孙丹丹怠于履行还款义务，我公司已向长春仲裁委员会申请解除商品房买卖合同，我公司可以在合同解除后，将银行所支付的房款部分返还银行，请求驳回吉林银行净月潭支行对我公司的诉讼请求。经审理查明：2014年12月15日，原告吉林银行净月潭支行作为贷款人与被告孙丹丹作为借款人、被告领运房地产公司作为保证人签订《个人房屋按揭借款合同（阶段性担保）》，约定：孙丹丹借款3640000元用于购买领运房地产公司开发的伟峰·生态新城T3号楼101号房屋，借款期限自2014年12月15日至2044年12月14日止，借款年利率为6.15%，逾期罚息利率为9.225%，按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日，对不能到期支付的利息，贷款到期日（含当日）前按照借款利率计收复利，贷款逾期后按逾期罚息利率计收复利；若孙丹丹未按约定期限还款，就逾期部分，自逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计息，直至清偿本息为止；孙丹丹必须如实向吉林银行净月潭支行提供申请借款文件，保证该文件是完整、真实、有效、合法的，并接受吉林银行净月潭支行的监督和检查，配合吉林银行净月潭支行进行调查、审查和检查与借款有关的个人经济收入、开支等资信情况；孙丹丹提供购房合同正本及有关资料和文件，并已足额支付首付款1560319元后，吉林银行净月潭支行按照支付委托书约定，将借款转入领运房地产公司的账户内；保证范围包括借款本金、利息（含复利）、罚息、为实现债权和抵押权而支付的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉�费、差旅费等），保证期间自合同生效之日起至孙丹丹取得房屋所有权证、办妥抵押登记和其他相关手续，并将房屋他项权证及其他有关资料交吉林银行净月潭支行持有之日止。合同签订后，孙丹丹按月偿还了2015年1月至6月的按揭款共计132000元，其中包括本金22098.67元，最后一次还款时间是2015年6月21日。2017年2月15日，领运房地产公司向吉林银行净月潭支行支付贷款本金10000元。上述事实，有原告当庭提交的书证个人房屋按揭借款合同（阶段性担保）、个人借款凭证和零售贷款业务出账通知书、贷款申请书、2014年12月12日领运公司出具承诺函、还款信息、贷款申请暨面谈记录表、个人经济收入证明、认购协议书、商品房备案合同，被告孙丹丹当庭提交的收据5�、还款凭证，被告领运房地产公司提交的个人房屋按揭贷款合作协议、归还贷款回单，本院依职权在长春净月高新技术产业开发区人民检察院调取的提请批准逮捕书、不批准逮捕决定书、不批准逮捕理由说明书，本院依职权在长春市公安局净月高新技术产业开发区分局调取的解除取保候审决定书，原、被告陈述等经庭审举证、质证的证据在卷为凭，足资认定属实。本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，借款人应按照合同约定期限按时偿还贷款本息。本案中，检察机关以事实不清、证据不足不予批准逮捕孙丹丹，并退回公安机关补充侦查，但公安机关至今未再次移送提请批准逮捕或移送审查起诉，且于2016年11月22日即解除对孙丹丹的强制措施，现有证据不足以证实孙丹丹在贷款过程中存在欺诈行为。《个人房屋按揭借款合同（阶段性担保）》是各方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、法规的强制性规定，可认定合法有效。孙丹丹应按约定偿还贷款本息，其未按约定偿还按揭款，应自逾期之日起按逾期利息计息。关于孙丹丹转让债务给刘晓梅的协议，无证据证明取得了债权人同意，也未得到吉林银行净月潭支行的追认，根据《中华人民共和国合同法》第八十四条“债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意”之规定，该转让行为无效。孙丹丹仍是该笔贷款的债务人。至2015年6月21日，孙丹丹偿还本金22098.67元，尚欠本金3617901.33元未归还，至2017年2月15日领运房地产公司再次还款，此期间的利息应以3617901.33元为基数计算，因按揭还款日是2015年7月21日，则利息以此时间为节点分段计算，即自2015年6月22日至2015年7月21日，按借款利率6.15%计算，对自2015年7月22日至2017年2月14日的逾期利息，按逾期利率9.225%（6.15%×1.5）计算。2017年2月15日，领运房地产公司代偿本金10000元，则此后的利息应以本金3607901.33元（3617901.33元-10000元）为基数、逾期利率9.225%计算至清偿之日止。领运房地产公司承担连带保证责任，应对上述借款本息承担连带还款责任，其承担保证责任后，有权向债务人孙丹丹追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条之规定，判决如下：一、被告孙丹丹自本判决生效之日起十日内给付原告吉林银行股份有限公司长春净月潭支行本金3607901.33元及利息（以3617901.33元为基数，自2015年6月22日至2015年7月21日，按借款利率6.15%计算，自2015年7月22日至2017年2月14日，按逾期利率9.225%计算；以3607901.33元为基数，按逾期利率9.225%计算，自2017年2月15日起算至清偿之日止）；二、被告长春市领运房地产开发有限公司对上述第一项承担连带责任；三、驳回原告吉林银行股份有限公司长春净月潭支行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费35743元，及保全费5000元，由被告孙丹丹、长春市领运房地产开发有限公司共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状�并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省长春市中级人民法院。审 判 长  苗秀秀人民陪审员  翟 辉人民陪审员  姜应林二〇一七年十二月二十日书 记 员  金秋月