清远市清城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）清城法民四初字第97号
原告：潘玉华，男，1968年7月14日出生，汉族，住清远市清城区，
委托代理人：朱文权，广东正肯律师事务所律师。
委托代理人：潘志明，广东正肯律师事务所实习律师。
被告：中国人民财产保险股份有限公司清远市分公司，住所地清远市新城五号区北江二路22号。
负责人：梁炼。
委托代理人：陈国华，广东御福律师事务所律师。
委托代理人：董诚君，广东御福律师事务所律师。
原告潘玉华诉被告中国人民财产保险股份有限公司清远市分公司财产保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员曲洋逸适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告潘玉华的委托代理人朱文权、潘志明，被告中国人民财产保险股份有限公司清远市分公司的委托代理人陈国华、董诚君到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告潘玉华诉称：2013年07月18日，原告潘玉华将粤Ｒ×××××号牌货车在被告处投保了交强险及商业第三者责任保险，保单号分别为PDZA201344180000032239和PDAA201344180000017116，保险期限分别为2013年07月19日零时起至2014年07月18日24时止和2013年07月24日零时起至2014年07月23日24时止，商业第三者责任保险的限额为100万元。2014年04月18日09时05分，李锦华驾驶粤Ｒ×××××号牌货车在清远××××区禾云镇强标陶瓷厂内时，因操作不当撞断该厂内高空电缆线导致该厂损失的交通事故，2014年05月26日，清远市公安局清新分局交通警察大队禾云中队作出《事故认定书》，认定李锦华承担事故的全部责任。涉案事故发生后，原告与清远市强标陶瓷有限公司调解协商一致，就清远市强标陶瓷有限公司的损失，由原告赔偿160000元，该款已赔付并立下《收据》。2014年11月20日，就涉案事故导致清远市强标陶瓷有限公司的损失，经清远汇诚价格鉴证评估有限公司进行评估鉴定，粤Ｒ×××××运煤车撞断电缆造成工厂瓷砖及电缆损失价格为168438元。该评估产生的评估费为7000元。原告多次向被告递交材料进行理赔，但被告答复支付的保险金差距甚大，实令原告无法接受，特诉至法院请求判令：被告赔偿原告保险金160000元、评估费7000元；案件受理费由被告承担。
原告潘玉华提交的证据如下：1、身份证，拟证明原告的诉讼主体资格。2、《全国企业信用信息公示系统》，拟证明被告的诉讼主体资格。3、驾驶证、行驶证，拟证明驾驶人李锦华具有驾驶资质。4、事故认定书，拟证明李锦华承担事故全部责任。5、交强险和商业险保险单，拟证明涉案车辆在被告处投保了交强险和商业险，事故发生在保险期内。6、收据、鉴定报告书及发票，拟证明事故导致强标陶瓷有限公司损失经评估为168438元，原告与该公司协商一致已赔付了160000元。
被告中国人民财产保险股份有限公司清远市分公司辩称：1、原告需提供事故发生时驾驶证、行驶证年审记录，否则根据相关保险条款规定我方不予赔偿。2、我方对涉案的电缆和瓷砖的损失评估结论有异议，该评估系原告单方委托的，我方对此并不知情，且该评估报告中调查记录表无被调查人员签名和盖章，其中损失证明及事故现场照片未经过我方确认，故我方要求重新鉴定。3、涉案供电电缆与瓷砖损坏不存在因果关系。4、原告未支付160000元赔偿款，不排除原告与强标陶瓷有限公司恶意串通、骗取保费的行为。5、我方仅在交强险和商业第三者责任险范围内赔付电缆受损费用，对合同免责条款已经履行了说明义务。根据双方保险免责条款的规定，被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化造成的损失，保险人不负责赔偿。
经审理查明,原告潘玉华为粤Ｒ×××××号车辆向被告中国人民财产保险股份有限公司清远市分公司投保了交强险、不计免赔的第三者责任险，其中交强险保险期限从2013年7月19日至2014年7月18日止，第三者责任险保险期限自2013年7月24日起至2014年7月23日，第三者责任险保险金额为1000000元。
2014年4月18日9时05分，李锦华驾驶粤Ｒ×××××号重型半挂牵引车行驶至清新××禾云镇强标陶瓷厂内时，因操作不当碰撞强标陶瓷厂内电器设施，后经清远市公安局清新分局交警大队认定，李锦华承担此事故的全部责任。
事故后，原告潘玉华委托清远汇诚价格鉴证评估有限公司对保险车辆粤Ｒ×××××号车辆撞断清远市强标陶瓷有限公司厂内的高空电缆造成工厂的损失价格进行鉴定，委托评估范围包括破碎瓷砖价格、清运费用和电缆、电缆槽的维修费用。清远汇诚价格鉴证评估有限公司作出《结论书》，认定粤Ｒ×××××号车撞断电缆，经过2个小时抢修已恢复通电并进行生产作业，造成1、电缆维修费用800元、电缆槽材料费用300元、电缆槽焊制及安装费用1000元；2、破碎瓷砖损失164250元；3、破碎瓷砖清运费1288元、铲车费800元，损失总价为168438元，原告潘玉华支付评估费7000元。清远市强标陶瓷有限公司出具《收据》确认收到原告赔偿款160000元。
另查明，驾驶员李锦华所持驾驶证在审验有效期内，粤Ｒ×××××车行驶证登记所有人为王朝辉。机动车交通事故责任强制保险条款责任免除第十条规定“被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停顿、停电、停水、停气、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失，交强险不负责赔偿和垫付”。中国人民财产保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款责任免除第七条规定“被保险机动车发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及其他各种间接损失，保险人不负责赔偿”。根据被告向本院提供的交强险及第三者责任险投保单，投保人声明栏“保险人已向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除等），以及保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，本人自愿投保上述险种”下方有“潘玉华”签名字样，庭审中经询问，被告确认上述签字系原告本人所签，原告未在举证期内对该签名的真实性提出异议。此外，对于事故造成的损失，原告确认该事故撞断电缆后，停电造成了厂内瓷砖生产中断，而被告仅同意赔付电缆损失，认为除此之外的损失属于保险免责范围。另据第三者责任保险条款第二十五条约定“因保险事故损坏的第三者财产，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定；无法重新核定的，保险人有权拒绝赔偿”，虽然被告对原告单方委托清远市汇诚价格鉴证评估有限公司作出的鉴定结论书不予认可，但未提供充分证据证明鉴定程序违法或鉴定结论严重依据不足，亦未向本院提交证据证明事故发生后其已委托专业机构核定损失及核定损失的相关依据。
本院认为，原告为粤Ｒ×××××号车辆在被告处投保交强险及第三者责任险，并缴纳保险费，被告亦已出具了保险单，原、被告之间构成保险合同法律关系。本案双方争议的主要焦点是事故造成的电缆之外的损失是否属于保险免责范围、免责条款是否生效，以及清远汇诚价格鉴证评估有限公司作出鉴定结论能否作为认定第三者损失的依据。
对于第一个争议焦点，交强险及第三者责任保险条款均将事故导致受害人停电造成的损失作为责任免除的范围，庭审中，原告亦确认保险车辆撞断电缆后因停电导致瓷砖生产中断，进而造成瓷砖损失及清运费损失，故依保险条款的约定，事故导致清远市强标陶瓷有限公司停电所造成的损失，本案中即电缆之外的损失应属于保险人的免责范围。其次，上述免责条款系被告预先单方制定的格式条款，规定在交强险及机动车第三者责任保险条款责任免除部分中，以加黑的形式作突出标注。投保单投保人声明栏部分“保险人已向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除等），以及保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，本人自愿投保上述险种”，有原告潘玉华签字确认，且原告未在举证期内对该签名的真实性提出异议，应当认定被告已就保险免责条款内容向原告作出明确说明，故该免责条款生效。
关于原告委托清远汇诚价格鉴证评估有限公司作出的鉴定结论能否作为认定第三者损失依据这一焦点，事故发生后，若造成第三者财产直接损失的，需对该损失进行鉴定以认定损失数额。本案原告潘玉华委托有资质的鉴定机构对事故造成的电缆损失进行鉴定，在没有相反证据证明该鉴定程序违法或结论严重依据不足的情形下，本院对该鉴定结论予以采纳。对于被告提出的鉴定系原告单方委托，未有其参与而对该鉴定结论予以否定，双方第三者责任保险条款第二十五条仅是确定了修复第三者财产的一般程序，明确了保险人与被保险人应共同对第三者损失进行检验，并协商确定修理项目、方式和费用。但并未规定未经协商或协商产生分歧不能共同确定的情况下必须按保险人核定的损失进行理赔，且若是如此明显有违公平，理应是在保险事故发生后保险人、被保险人均可以委托专业的鉴定机构鉴定损失，故对被告的主张本院不予采纳，清远汇诚价格鉴证评估有限公司作出的《结论书》可以作为认定第三者损失的依据。依据该《结论书》，电缆维修费用800元、电缆槽材料费用300元、电缆槽焊制、安装费用1000元，以上费用共计2100元，属于保险人的保险责任范围，应由被告在交强险财产损失赔偿限额范围内向原告赔付2000元，在第三者责任保险范围内向原告赔付100元。原告要求被告赔偿保险金160000元的诉讼请求，本院仅予以部分支持。鉴定费7000元中属于原告为确定事故造成的电缆损失而支付的合理费用部分，即87元[（2100/168438）×7000]，依法应由被告在第三者责任保险范围内予以赔偿。
综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：
一、被告中国人民财产保险股份有限公司清远市分公司于本判决生效之日起10日内在交强险财产损失赔偿限额内赔偿原告潘玉华2000元；
二、被告中国人民财产保险股份有限公司清远市分公司于本判决生效之日起10日内在第三者责任保险限额内赔偿原告潘玉华187元；
三、驳回原告潘玉华的其他诉讼请求。
案件受理费1820元，由原告潘玉华负担1796元，被告中国人民财产保险股份有限公司清远市分公司负担24元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。
审判员 曲洋逸
二〇一五年四月十日
书记员 黎婉华
附法律条文
《中华人民共和国保险法》
第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。
保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。
依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。