福建省永春县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）永民初字第406号
原告陈三林，男，1969年11月20日出生，汉族，住江西省上饶市。
委托代理人黄烨、康志强，福建义全律师事务所律师。
被告王永忠，男，1968年1月12日出生，汉族，住永春县。
委托代理人林多毅、尤剑福，福建林多毅律师事务所律师。
被告长安责任保险股份有限公司泉州中心支公司（以下简称保险公司），住所地泉州市丰泽区城东镇东星村玉塘综合楼二层及一层店面。
代表人丁旭东，该公司经理。
委托代理人李炳盛，该公司员工。
原告陈三林因与被告王永忠、保险公司机动车交通事故责任纠纷一案。本院于2014年1月14日受理后，依法组成合议庭于2014年2月19日、2014年5月6日公开开庭进行了审理。原告委托代理人黄烨、康志强，被告王永忠委托代理人尤剑福、林多毅，被告保险公司委托代理人李炳盛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告陈三林诉称，2013年1月7日14时16时许，王永忠驾驶赣02／407**号变型拖拉机行驶至省道306线154KM＋800M处时，与对向陈三林驾驶的赣EM13**号摩托车发生碰撞，造成陈三林受伤、两车损坏的交通事故。事故经交警部门认定，王永忠负事故主要责任、陈三林负事故次要责任。原告受伤后到医院住院27天。由于遗留有左额顶部颅骨缺损，原告又到医院住院21天，合计住院48天。2013年6月25日，经福建三晋司法鉴定所鉴定：原告的伤残等级为9级附加1处10级伤残、误工损失日为210日、护理期限为150日、营养费为12300元。现原告的各项经济损失为：医疗费84336元、住院伙食补助费1440元（48天×30元／天）、营养费8500元、护理费26045元［（48天＋96天＋150天）×88.6元／天］、误工费18604元（210天×88.6元／天）、交通费1000元、鉴定费2500元、残疾赔偿金41862元（20年×9967.2元／年×21%）、精神损害抚慰金10000元，合计184288元。赣02／407**号变型拖拉机向被告保险公司投保交强险及商业险，被告保险公司应在交强险责任限额内赔偿原告经济损失97511元，其余经济损失86746元按事故责任即60722元（86746元×70%），由被告王永忠赔偿，该款由被告保险公司在商业险限额内直接支付给原告。后原告主张因原告的伤残等级重新鉴定，现变更诉讼请求如下：医疗费86031元、住院伙食补助费1440元（48天×30元／天）、营养费12300元、护理费26045元［（48天＋96天＋150天）×88.6元／天］、误工费22856元（258天×88.6元／天）、交通费1000元、鉴定费2500元、残疾赔偿金43856元（20年×9967.2元／年×22%）、精神损害抚慰金10000元，合计206028元。被告保险公司应在交强险责任限额内赔偿原告经济损失113757元，其余经济损失92271元按事故责任即64590元（92271元×70%），由被告王永忠赔偿，该款由被告保险公司在商业险限额内直接支付给原告。后原告又主张，根据福建省统计局的数据，2013年农村居民人均纯收入为11184.2元／年，故原告损失中的残疾赔偿金变更为49210元（11184.2元／年×20年×22%），现原告的损失为183702元，该款由王永忠赔偿，并由保险公司在交强险、商业险责任限额内承担赔付责任。
被告保险公司辩称，一、残疾赔偿金应按旧标准计算。二、王永忠未投保不计免赔险，商业险应扣15%。三、王永忠准驾车型不符，属于无证驾驶，根据商业险条款约定，保险公司不承担商业险的赔偿责任。四、原告请求赔偿的项目、金额部分不合理、部分偏高，不应支持。
被告王永忠辩称，一、原告请求赔偿的项目、金额部分不合理、部分偏高，不应支持。二、答辩人所有的车辆已向保险公司投保交强、商业险，应当由保险公司承担赔偿责任。三、对保险公司主张的交强险、商业险中的免责条款，因保险公司未向投保人明确告知，投保人也未在投保单上签名。故保险公司主张的免责条款不能成立。
经审理，双方当事人对以下事实无异议，本院予以确认。
2013年1月7日14时16时许，王永忠持C3驾驶证驾驶赣02／407**号变型拖拉机行驶至省道306线154KM＋800M处时，与对向陈三林驾驶的赣EM13**号摩托车发生碰撞，造成陈三林受伤、两车损坏的交通事故。事故经交警部门认定：王永忠负事故主要责任、陈三林负事故次要责任。原告受伤后到医院住院27天。由于遗留有左额顶部颅骨缺损，原告又到医院住院21天，合计住院48天。2013年6月25日，经福建三晋司法鉴定所鉴定：原告的伤残等级为9级附加1处10级伤残、误工损失日为210日、护理期限为150日、营养费为12300元。后保险公司申请对原告的伤残等级进行重新鉴定及对非医保金额进行鉴定，本院予以准许，经本院委托，福建天行司法鉴定所鉴定：原告的损伤为9级附加2处10级伤残、非医保金额为25093元。另查，赣02／407**号变型拖拉机已向保险公司投保机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）、商业第三者责任险（以下简称商业险、赔偿限额10万元）、但未投不计免赔特约险等。另查，在本事故中保险公司已支付给原告10000元、王永忠支付给原告29695元。
当事人争议的焦点是：一、保险公司是否应承担商业险的赔偿责任。二、原告因交通事故造成的各项损失标准和金额如何确定。
一、关于保险公司是否应承担商业险的赔偿责任的问题。
被告保险公司提交《机动车第三者责任保险条款》、投保单各一份主张，因驾驶人王永忠持C3驾驶证驾驶变型拖拉机系准驾车型不符，根据《机动车第三者责任保险条款》第六条规定，保险公司不必承担商业险的赔偿责任。
被告王永忠质证后认为，保险公司未明确告知投保人在准驾车型不符的情况下，保险公司不承担商业险的赔偿责任。且投保单投保人声明栏中“王永忠”并非王永忠本人签名。
本院认为，保险公司主张根据《机动车第三者责任保险条款》第六条规定，驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符，保险人不负责赔偿。该条款在《机动车第三者责任保险条款》的责任免除条款中，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：保险合同中规定有责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的条款不产生效力。被告保险公司提交的投保单欲证明被告王永忠在投保第三者责任保险时已向王永忠履行免责条款的明确告知义务，而王永忠主张投保单投保人声明栏中“王永忠”并非其本人签名。经本院委托福建历思司法鉴定所泉州分所鉴定，该投保单“王永忠”签名字迹与王永忠本人书写字迹非同一人书写。本院认为，该鉴定机构主体适格、程序合法，其鉴定意见应予以采信。由此，可认定王永忠在投保商业第三者责任保险时保险公司未履行责任免除条款的明确告知义务。故关于驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符，保险人不负责赔偿的条款对投保人不发生法律效力。保险公司主张不承担商业险赔偿责任的理由不成立，不予采纳。
二、关于原告因交通事故造成的各项损失标准和金额如何确定的问题。
原告请求赔偿的项目、金额有：1、医疗费86031元。原告提交医疗费票据、医院诊断证明、出院小结等予以证明。双方当事人均无异议。但被告保险公司主张根据机动车第三者责任保险条款的有关规定，医疗费中应扣除非医保用药25093元，该费用不属保险公司理赔范围。被告王永忠认为，本人所有的车辆在投保时保险公司并未对保险条款中的免责条款进行说明，故保险公司应承担非医保用药的赔偿责任。本院认为，因保险公司在订立保险合同时未就免责条款向投保人进行明确说明并经投保人确认，保险公司主张不承担非医保用药的赔偿责任理由不能成立，对保险公司该主张不予采纳。2、住院伙食补助费1440元（48天×30元／天）。被告王永忠、保险公司认为，原告该请求偏高，不能支持。本院认为，住院伙食补助费只能参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准每天20元计算，即48天×20元／天=960元。3、营养费12300元。被告王永忠、保险公司认为，原告该请求偏高，不能支持。本院认为，合理营养是康复身体的物质基础，原告因交通事故受伤应给予适当的营养费支持，金额酌定8600元。4、护理费26045元［（48天＋96天＋150天）×88.6元／天］。被告王永忠、保险公司认为，原告出院后的护理只能按30%的护理依赖计算，且护理期限计算偏长。本院认为，原告因伤住院48天，其护理期限经鉴定为150日，本案并未对原告的护理期限重新鉴定，故对原告的护理期限应当按福建三晋司法鉴定所评定的150日认定，但根据原告的伤情及本案客观情况，其出院后护理按部分护理依赖计算为宜，护理费本院确认为6964元［（48天×88.6元／天）＋（150天-48天）×88.6元／天×30%］。5、误工费22856元（258天×88.6元／天）。被告王永忠、保险公司认为，原告的误工时间只能计算至定残日前一天，即169天。本院认为，原告于2013年1月7日受伤，于2013年6月25日定残，根据最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十条的规定，误工时间可以计算至定残日前一天。故原告的误工时间只能计算至定残日前一天即169天，误工费确认为14973元（169天×88.6元／天）。6、交通费1000元。保险公司认为，交通费应以有效关联发票为准。本院认为，原告虽未提交交通费正式票据，但根据原告住院治疗确需支付交通费的事实，结合原告居住、住院的地点，对原告的交通费主张1000元予以支持。8、鉴定费2500元。被告保险公司认为，该费用不属保险公司理赔范围。本院认为，鉴定费2500元系原告交通事故受伤产生的费用依法应予以赔偿。因保险公司在订立保险合同时未就免责条款向投保人进行明确说明并经投保人确认，保险公司主张不承担鉴定费理由不能成立，不予采纳。9、残疾赔偿金49210元（11184.2元／年×20年×22%）。保险公司认为，原告的残疾赔偿金只能按每年9967.2元计算。本院认为，福建省统计局已发布2013年农村居民人均纯收入为11184.2元／年，现原告请求按上一统计年度的数据确定残疾赔偿金符合法律有关规定，对原告该请求本院予以支持。9、精神损害抚慰金10000元。被告王永忠、保险公司认为，原告该请求偏高，不能得到支持。本院认为，原告因交通事故造成9级附加2处10级伤残，给其造成精神损害，其请求赔偿精神损害抚慰金10000元是合法的，本院予以支持。综上，原告应得到赔偿的项目、金额为：医疗费86031元、鉴定费2500元、营养费8600元、住院伙食补助费960元、误工费14973元、护理费6964元、交通费1000元、残疾赔偿金49210元、精神损害抚慰金10000元，合计180238元。
综上事实，本院认为，王永忠持C3驾驶证驾驶赣02／407**号变型拖拉机行驶至省道306线154KM＋800M处时，与对向陈三林驾驶的赣EM13**号摩托车发生碰撞，造成陈三林受伤、两车损坏的交通事故。事故经交警部门认定，王永忠负事故主要责任、陈三林负事故次要责任。其事实清楚，证据充分，本院予以认定。原告系农村居民，其请求本案的赔偿适用上一年度福建省农村居民的有关标准计算，符合法律有关规定，本院予以采纳。原告因交通事故造成的经济损失有：医疗费86031元、鉴定费2500元、营养费8600元、住院伙食补助费960元、误工费14973元、护理费6964元、交通费1000元、残疾赔偿金49210元、精神损害抚慰金10000元，合计180238元。被告王永忠因其过失引起的损害应承担民事赔偿责任，应赔偿的金额为交强险医疗费项下的医疗费10000元；交强险死亡伤残赔偿金项下的残疾赔偿金、护理费、误工费、精神损害抚慰金、交通费82147元，合计92147元。余款根据事故责任即61664元［（原告总损失180238元-交强险赔偿额92147元）×70%］。因赣02／407**号变型拖拉机已向保险公司投保交强险及商业险，该车在保险期限内发生交通事故致原告受伤，原告请求保险公司在交强险及商业险责任限额内承担赔付责任，符合法律有关规定，本院予以采纳。被告保险公司应根据其与投保人签订的合同在交强险限额内直接赔偿给原告92147元，扣除已支付10000元，应再支付82147元。因被告王永忠所有的车辆未投保不计免赔特约险，保险公司在商业险限额内只需直接支付给原告52414元（61664元×85%），被告王永忠应自行支付9250元（61664元×15%）。被告王永忠已支付给原告29695元，可抵扣其应自行支付的赔偿款9250元及其他赔偿款，故保险公司在商业险限额内只需实际支付31969元（52414元-（29695元-9250元）］。原告起诉请求被告赔偿的金额合理部分给予支持，无理部分予以驳回。被告王永忠在投保商业险时保险公司未履行责任免除条款的明确告知义务。故关于保险公司主张驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符及非医保、鉴定费，保险人不负责赔偿的条款对投保人不发生法律效力，对保险公司该主张不予采纳。依照《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第二十二条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国保险法》第十七条、第六十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十五条的规定，判决如下：
一、被告长安责任保险股份有限公司泉州中心支公司应在本判决生效后十日内在机动车交通事故强制保险责任限额范围内支付给原告陈三林82147元；
二、被告王永忠应赔偿原告陈三林31969元，该赔偿款由被告长安责任保险股份有限公司泉州中心支公司在商业第三者责任险限额内直接支付给原告，款项应在本判决生效后十日内支付；
三、驳回原告陈三林的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费3974元，由原告陈三林负担1434元，被告长安责任保险股份有限公司泉州中心支公司负担1830元，被告王永忠负担710元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。
审 判 长 洪旗星
审 判 员 谢秀莲
人民陪审员 邱松柏
二〇一四年五月十六日
书 记 员 刘小斌
附：一、本案的主要法律条文
《中华人民共和国侵权责任法》
第十六条侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。
第二十二条侵害他人人身权益，造成他人严重精神损害的，被侵权人可以请求精神损害赔偿。
《中华人民共和国道路交通安全法》
第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：
（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。
（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。
交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。
《中华人民共和国保险法》
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第六十五条责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。
责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。
责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任收集证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》
第十九条医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。
医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿。
第二十条误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。
误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。
受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。
第二十一条护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。
护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。
护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止。受害人因残疾不能恢复生活自理能力的，可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年。
受害人定残后的护理，应当根据其护理依赖程度并结合配制残疾辅助器具的情况确定护理级别。
第二十二条交通费根据受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗实际发生的费用计算。交通费应当以正式票据为凭；有关凭据应当与就医地点、时间、人数、次数相符合。
第二十五条残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。
二、执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
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