甘肃省民乐县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）甘0722民初1889号
原告中国农业银行股份有限公司民乐县支行。（以下简称农行民乐支行）。
法定代表人杨胥志，系该支行行长。
统一社会信用代码：***。
公司住所：甘肃省张掖市民乐县城西大街*号。
委托代理人米某，系该行客户经理。
被告中华联合财产保险股份有限公司民乐县支公司。（以下简称联合保险民乐支公司）。
负责人唐万运，系该公司经理。
统一社会信用代码：***。
公司住所：甘肃省张掖市民乐县县城嘉园路北解放路延伸段西驿都新城*号商铺*楼。
委托代理人刘某，系该公司理赔部经理。
第三人张某，女，汉族，不识字，甘肃省民乐县人，农民，住该村。
第三人张某1，男，汉族，大专文化程度，甘肃省民乐县人，在校学生，住张掖市联合职业学校。
共同委托代理人陈某，甘肃陈兴国律师事务所律师。
原告农行民乐支行诉被告联合保险民乐支公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院受理后，第三人张某、张某1申请参加诉讼，本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人米某、被告委托代理人刘某、第三人共同委托代理人陈某到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原告农行民乐支行诉称，2016年4月16日，民乐县南丰乡炒面庄村一组村民张某2向原告的洪水分理处借款10万元，借款到期日为2017年4月15日，当日购买了被告公司的长期借款人人身意外伤害保险单，保险期间为2016年4月17日至2017年4月16日。借款人张某2于2016年10月23日偿还本金3万元（利随本清)。2016年11月6日，张某2出售自家饲养的山羊，在抓羊的过程中用力过猛，被山羊带倒在地，当即昏迷过去，不省人事。被家人送往民乐县人民医院进行抢救，经抢救无效，于2016年11月8日死亡。原告当日将借款人死亡情况告知被告，原告工作人员陪同被告公司人员前往事发地，对死亡原因进行调查并做了笔录，对死者进行了拍照。事后原告向被告提供了相应的资料，多次要去被告进行理赔，被告对死者死因产生异议，拒绝理赔。起诉要求:1、被告清偿张某2所欠贷款本息74854.13元（本金7万元，利息4854.13元，利息暂算止2017年4月27日），并要求利随本清；2、诉讼费及与本案有关的一切费用均有被告承担。
被告联合保险民乐支公司辩称:对出险的事实无异议，但对死者张某2的死因有异议。民乐县人民医院出具的证明证实张某2属于脑干梗塞死亡，所以张某2属于疾病死亡而不属于意外死亡，我公司不同意赔偿。我们要求客户提供尸检报告，如果尸检报告证明客户属于意外死亡，我公司可予以赔付。
第三人陈述：第一，2016年11月6日，张某2、张某3、张某4、张某5四户均是民乐县南丰乡炒面庄村的村民，他们搭伙卖羊，张某2在自家院中抓羊的时候，将张某2摔倒在地之后昏迷，送往医院抢救无效死亡。第二，张某2在此之前身体健康，没有任何疾病，没有住院记录，死亡之后农业银行和保险公司到张某2家做了实地的勘察，也向在场人制作了询问笔录并且拍摄了照片，在清理遗物的过程中，我们找到了借款人的意外伤害保险单，但没有见保险条款。张某2的死亡属于典型的意外伤害死亡，根据借款人意外伤害保险条款，意外伤害是指外来的、突然的、非疾病的、非本意的伤害，张某2平时身体健康，受到羊的摔带，这种伤害不是死者本人的意愿，是因为羊摔带的意外伤害造成的，意外伤害的诱因，是最根本的原因，所以属于典型的意外伤害，被告应当进行赔偿。被告辩称被保险人属于疾病死亡，没有事实依据，没有法律依据。任何人的死亡均表现为生命体征的消失，保险公司认为死亡是因为疾病，不科学，认为死亡的时候没有意外伤害的痕迹，该解释不合适。被告辩称需要被保险人家属提供尸检报告，根据保险条款这属于无理要求，因此保险公司应当承担责任。第三，本案当中不存在责任免除的情形，事故发生之后，根据保险合同应当使用免赔条款，其免赔条款均不适于本案，因此保险公司应当承担责任。第四，保险公司所称的免赔条款是否依法对当事人进行了明确的告知，如果没有告知，则对当事人不发生法律效力。
经审理查明，2016年4月16日，张某2和同村村民张某6、张某7组成联保小组，与原告签订了《农户贷款借款合同》，张某2向原告借款100000元用于生产经营周转，借款利率为4.35%上浮50%，该借款为三年自可助循环借款，单笔借款最长期限为一年，张子荣、张自新为该笔借款提供连带责任保证担保。合同签订后，原告给张忠借款100000元，借款到期日为2017年4月15日。当日，张某2在原告处向被告投保了短期借款人人身意外伤害保险，保险金额为100000元，保险期间为2016年4月17日零时起至2017年4月16日24时止，并交纳了保险费300元。原告给张某2给了保险单，保险单约定第一受益人为农行民乐支行。张某2借款后，于2016年10月23日偿还了原告借款本金30000元及利息。2016年11月6日，张某2和同村村民张某3、张某4、张某5合伙出售自家饲养的山羊，张某2在自家院内抓羊的过程中，被羊带倒在地，当即昏迷、不省人事。被家人送往民乐县人民医院进行抢救，经抢救无效，张某2于2016年11月8日死亡。民乐县人民医院出具的诊断证明为张某2意外脑干梗塞死亡，住院病历显示主要诊断为脑干梗塞，居民死亡医学证明书载明张某2死亡原因为因意外脑梗死亡。原告当日将借款人张某2死亡的情况告知被告，次日，原告工作人员陪同被告公司人员前往事发地，对张某2死亡原因进行调查，被告对张某8、张某3做了笔录并对死者进行了拍照。事后原告向被告提供了相应的资料，要求被告进行理赔，被告对死者张某2的死因产生异议，拒绝理赔。至2017年4月27日，投保人张某2尚欠原告借款本金70000元、借款利息4854.13元未偿还。
上述事实由原告提供的《农户贷款借款合同》一份、贷款额度签约单一份、电子贷款凭证一份、张某2还款明细一份、利息计算表一份；原告提供的保险单、村委会证明、民乐县人民医院的居民死亡医学证明书、民乐县人民医院的诊断证明、户籍注销证明、张忠及张凤莲身份证、原告给被告出具的证明的复印件各一份及被告提供的上述证据的原件、民乐县人民医院的住院病历、对张某8及张某3的询问笔录、保险条款；第三人提供的保险单原件、证人张某3当庭作证的证言；原告、被告及第三人的当庭陈述等证据予以证实。
本院认为，被告联合保险民乐支公司与投保人张某2签订的短期借款人人身意外伤害保险合同是双方当事人真实意思表示，合法有效，应受法律保护。投保人张某2签订合同后，按约定交纳了保险费，履行了自己的合同义务，被告保险公司应在合同约定的保险期间和保险范围内承担保险责任。投保人张某2在抓羊过程中，被羊摔带倒，当即昏迷，被送往医院抢救无效后死亡。关于张某2的死亡是否属于意外伤害死亡，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的和非疾病的原因致使身体受到的伤害。本案中，1、张某2生前身体健康，没有疾病记录；2、张某2被羊摔倒，当即昏迷，是来自外来的、突发的、非本意的伤害造成的；3、民乐县人民医院的诊断证明、居民死亡医学证明书也载明张忠死亡原因为因意外脑梗死亡，4、张某2死亡的原因与被告提供的保险条款中对意外伤害的解释也是相对应的，民乐县人民医院的住院病历显示主要诊断为脑干梗塞，是死者表现出的症状。故投保人张某2的死亡系遭受意外伤害导致的死亡，属于意外伤害死亡。被告辩称的张某2死亡是疾病死亡的答辩理由，与事实不符，本院不予采纳。被告要求提供死者的尸检报告，与理相悖。第三人的陈述意见，本院予以采纳。投保人张某2在保险期间内意外死亡，保险合同约定的第一受益人为原告，故被告应在保险合同约定的保险金额内向原告进行理赔，被告不予赔付的答辩理由，本院不予支持。保险合同约定的保险金额为100000元，张某2在生前已偿还了借款本金30000元及利息，至2017年4月27日的借款本息为74854.13元在合同约定的保险金额内，故对原告要求被告赔付张某2所欠借款本息74854.13元的诉讼请求，本院予以支持。据此，依据《中华人民共和国保险法》第十三条三款、第十四条、第三十九条一款之规定，判决如下：
一、被告中华联合财产保险股份有限公司民乐县支公司赔付原告中国农业银行股份有限公司民乐县支行投保人张某2所欠借款本金70000元、至2017年4月27日的借款利息4854.13元，合计74854.13元，限于判决生效后十日内付清；
二、驳回原告中国农业银行股份有限公司民乐县支行的其他诉讼请求。
案件受理费1671元，由被告中华联合财产保险股份有限公司民乐县支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。
审 判 长 王惠铭
人民陪审员 王 天
人民陪审员 闻 燕
二〇一七年七月十七日
书 记 员 吴 萍