广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院民 事 判 决 书（2016）桂0103民初7176号原告：黄海峰，男，汉族，1971年8月8日出生，住南宁市青秀区。委托代理人：王天琳，南宁市东盟法律事务中心律师。被告：黄春阳，女，1974年3月18日出生，壮族，住南宁市青秀区。委托代理人：吴岸，男，1974年12月10日出生，汉族，住南宁市良庆区。被告：吴岸，男，1974年12月10日出生，汉族，住南宁市良庆区。被告：广西卓尚置业投资有限公司，住所地：防城港市防城区防港路2号。法定代表人:黄传光。委托代理人:庞宏作，该公司职员。被告：广西诚元融资性担保有限责任公司，住所地：南宁市青秀区金湖路65号市工商局大楼1903-1904室。法定代表人：韦苏。原告黄海峰诉被告黄春阳、吴岸、广西卓尚置业投资有限公司（以下简称：“卓尚公司”）、广西诚元融资性担保有限责任公司（以下简称：“诚元公司”）借款合同纠纷一案，本院于2016年7月18日立案受理后，依法组成由审判员邵晨担任审判长，人民陪审员王毅云和人民陪审员罗科峰参加的合议庭，于2016年12月19日公开开庭进行了审理。原告委托代理人王天琳，被告吴岸本人同时作为被告黄春阳的委托代理人、被告卓尚公司的委托代理人庞宏作到庭参加诉讼。被告诚元公司经本院依法送达传票无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告黄海峰诉称，被告黄春阳、吴岸因经营房地产项目向原告黄海峰借款人民币190万元，于2013年11月21日双方签订了《借款合同》，合同中明确约定了借款利息、还款日期，被告黄春阳出具了借据。为了保证该笔借款的偿还风险，双方同意由被告广西卓尚置业投资有限公司负责对该笔借款进行偿还保证，并签订了《保证合同》、《抵押合同》合同中明确了各项权利义务，被告广西卓尚置业投资有限公司将全部资产作为原告的借款偿还保证与抵押物。由于原告还是担心被告黄春阳、广西卓尚置业投资有限公司对欠款的偿还能力，经协商于2013年11月21日又增加了被告广西诚元融资性担保有限公司对该笔借款承担保证责任，签订了《担保合同》，合同中约定由被告广西诚元融资性担保有限公司也对该笔借款承担保证责任，同时向原告出具了《担保函》。被告黄春阳、吴岸在应支付利息及偿还借款本金到期后，完全没有履行还款义务的意思，原告多次催要无果。被告根据签订的《保证合同》、《担保合同》、《抵押合同》向债务担保人广西卓尚置业投资有限公司、广西诚元融资性担保有限公司进行讨要解决，但也同样遭到拒绝，完全不按合同约定履行担保责任与偿还义务。该笔借款是原告的主要财产和生活来源，同时原告家庭负经济担较重，由于被告拒不还款，给原告家庭生活造成了极大困难，并严重侵犯了原告的合法权益。原告请求：1.判令被告黄春阳、吴岸、广西卓尚置业投资有限公司，截止2016年6月30日，偿还原告借款本金及利息人民币281.2万元（其中本金190万元、利息91.2万元）至到实际还清原告欠款前产生的所有利息；2、判令被告广西诚元融资性担保有限公司承担上述债务清偿连带责任；3、判令被告黄春阳、吴岸、广西卓尚置业投资有限公司、广西诚元融资性担保有限公司承担诉讼费(以实际缴费）、法律服务费12万元。被告黄春阳、吴岸共同答辩称：1、两被告与原告已不存在借贷关系，涉案债权已经转移，担保责任已结束；2、两被告仅与原告签订2个月的借款期限，且原告的没有展期，原告的诉讼时效已过；3、原告所述尚欠本金及利息不是事实；4、两被告签订的还款承诺书无法律效力；5、被答辩人有涉嫌改动合同或决议内容及时间，两被告已无还款义务。被告卓尚公司答辩称：1、卓尚公司与原告因债权转移后，担保连带责任已经结束；2、原告起诉卓尚公司连带担保连带责任时效已过；3.原告有涉嫌改动合同和决议内容及时间。卓尚公司的担保责任已经失效，但因该笔借款当初系答辩人法定代表人的授意行为，如果因为此案另一被告吴岸及黄春阳因被答辩人隐瞒证据而承担责任，答辩人愿意以公司财产来承担并偿还因黄传光过失所牵连的无辜人员吴岸及黄春阳的所有责任，免除吴岸及黄春阳的责任。被告诚元公司未作书面答辩，亦未提交相应证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，被告诚元公司有对原告提出诉讼请求及提供的证据进行答辩及质证的权利。被告诚元公司经本院合法传唤，无正当理由未出庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和质证的权利。经审理查明：2013年11月21日，原告作为贷款人与被告黄春阳作为借款人签订了《借款合同》，主要内容为：一、贷款金额为2000000元，期限为2013年11月21日至2014年1月20日，贷款用途用于流动资金；二、本合同项下的贷款在合同借款期限内的贷款月利率为千分之五十。借款人到期未能归还全部贷款的，该笔贷款全部按逾期计，发生逾期之后，本贷款合同的利息按照月利率千分之八十执行；三、本合同项下，借款人以30天为一期，按期付息，到期还本，首期自放款日起计算；四、借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应承担包括但不限于贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费、保全费、律师费。2013年11月21日，原告与被告诚元公司作为担保人签订了《担保合同》，其主要内容为：一、为保障债权人与主合同债务人黄春阳所签订的《借款合同》项下的债权，担保人愿意为主合同项下的债权向债权人提供担保。担保人担保的主债权为主合同债务人在债权人办理主合同项下借款的本金20000000元及应付的借款利息；担保期限自借款发生日至借款本息全部归还为止；二、担保的范围为主合同项下债权本金及利息、复利、罚息、违约金和债权人实现债权而发生的费用（包括但不限于律师费）；三、本合同项下的担保方式为负完全连带责任保证，当债务人未按主合同约定按时清偿本合同范围内债务时，债权人有权直接向担保人追偿，担保人应立即向债权人清偿债务人的全部到期应付款项；四、债权人和债务人变更主合同的，担保人仍应承担完全连带担保责任，但是未征得担保人书面同意增加合同金额、改变合同币种、非因法定原因提高利息或延迟还款期的，担保人仅按合同约定的金额、币种、应付的利息和期限承担完全担保责任。2013年11月21日，原告与被告卓尚公司签订了《抵押合同》，但并未约定清楚抵押物，亦未办理抵押登记。2013年11月21日，原告作为债权人与被告卓尚公司作为保证人签订了《保证合同》，其主要内容为：一、为保障债权人与主合同债务人黄春阳所签订的《借款合同》项下的债权，保证人愿意为主合同项下的债权向债权人提供你保证担保。保证人担保的主债权为主合同债务人在债权人办理主合同项下贷款的本金2000000元，月利率为千分之五十，贷款期限自2013年11月21日始至2014年1月20日止，共两个月；二、保证的范围为主合同项下债权本金及利息、复利、罚息、违约金和债权人实现债权而发生的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费）以及其他所有主合同债务人的应付费用；三、保证方式：本合同项下的保证方式为连带责任保证，但债务人未按主合同约定按时清偿本合同担保范围内债务时，债权人有权直接向保证人追偿，保证人应立即向债权人清偿债务人的全部到期应付款项。2013年11月21日，原告与被告诚元公司签订了《担保合同》，其主要内容为：一、为保障原告与黄春阳签订的《借款合同》项下的债权，诚元公司自愿向原告提供连带责任保证，担保的主债权为主合同债务人在债权人办理主合同项下借款的本金2000000元及应支付的借款利息，担保期限自借款发生日至借款本息全部归还为止。担保的范围包括主合同项下的债权本金及利息、复利、罚息、债权人实现债权费用（包括律师费）。2014年1月25日，原告作为贷款人与被告黄春阳作为借款人、卓尚公司与诚元公司作为担保人签订了《贷款展期协议书》，其主要内容为：一、贷款人向借款人发放的贷款金额2000000元，原约定借款到期日和金额为2014年1月20日，展期后到期日和金额为2014年3月20日，抵押担保期限至到债务人还清所有欠款及利息为止。2014年4月10日，原告与被告黄春阳签订了《还款计划承诺书》，其中约定：黄春阳于2014年7月21日前偿还利息250000元，于2014年8月21日前偿还利息250000元。2014年7月23日，黄海峰作为甲方与黄春阳作为乙方共同签订了《欠款确认书》，其主要内容为：乙方于2013年11月21日向甲方借款2000000元，乙方确认已收到甲方的出借款项，甲方对乙方享有债权。经甲乙双方确认，截止2014年7月21日，乙方尚欠甲方本金20000000元，尚欠利息500000元。2015年12月3日，黄海峰向被告诚元公司出具《催收通知书》，要求诚元公司履行代偿义务。根据原告提供的《黄春阳借款及利息计算明细表》载明的主要内容为：一、2013年11月21日，原告依约向被告黄春阳发放了贷款1400000元，11月22日，原告依约向被告黄春阳发放了贷款500000元；二、被告黄春阳于2013年12月21日支付借款利息100000元，于2014年1月23日支付利息300000元，于2014年2月21日支付利息300000元；三、2014年1月23日支付代收汇博借款利息（转黄明健账户）150000元，2014年2月21日支付代收汇博借款利息（转黄明健账户）150000元，总计300000元；四、黄海峰总共收到的利息400000元，按三分利息算，以本金1900000元为基数，自2013年12月21日至2014年6月23日为399000元；五、按两分利息算，以1900000元本金为基数，自2014年7至2016年6月共计24个月的利息为912000元。2015年12月3日，原告向被告诚元公司发出《催收通知书》，要求其承担代偿责任，被告诚元公司亦已盖章签收。原告为实现其债权，委托了南宁市东盟法律事务中心律师作为诉讼代理人提出诉请如前并支付了律师代理费79000元。2017年3月14日，被告卓尚公司在本院制作的笔录中表示“如果法院认定由黄春阳、吴岸向原告还款，则我方愿意作为债务加入，直接代黄春阳、吴岸承担还款责任”。另查明，被告黄春阳与吴岸系夫妻关系，被告黄春阳的上述借款发生在他们夫妻关系存续期间。本院认为，原告与被告黄春阳签订的《借款合同》、原告与被告卓尚公司签订的《保证合同》，原告与被告诚元公司签订的《担保合同》、原告与被告黄春阳、诚元公司、卓尚公司签订的《贷款展期协议书》，主体适格，当事人的意思表示真实一致，内容未悖法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，各方当事人均应恪守。关于原告究竟向被告黄春阳发放的具体贷款本金数额问题，根据原告提供的证据《黄春阳借款及利息计算明细表》及原告庭审上的自认可以确定，原告实际上向被告黄春阳发放了贷款本金应为1900000元。关于本案是否已超过诉讼时效问题，2013年11月21日及22日原告向被告黄春阳共发放贷款1900000元。于2014年1月25日原被告各方又签订了《贷款展期协议书》，借款展期至2014年3月20日。2014年7月23日，黄海峰作为甲方与黄春阳作为乙方共同签订了《欠款确认书》。而原告于2016年7月18日向本院提起诉讼，因此原告的起诉并未超过诉讼时效。关于被告黄春阳一共向原告偿还了多少金额的问题，《借款合同》约定了借款人以30天为一期，按期付息，到期还本，因此可以认定被告黄春阳的还款应优先偿还利息部分。至于黄春阳偿还的具体利息数额，依据原告提供的证据《黄春阳借款及利息计算明细表》，该证据上即载明被告黄春阳于2013年12月21日、2014年1月23日、2014年2月21日共支付利息700000元，又载明原告总共收到利息400000元。虽然被告吴岸、黄春阳认为黄春阳已通过黄明健账户共还款300000元，原告未将该300000元在利息总额中予以扣除。对此本院认为，从原被告双方提交的证据来看，原告并未指示被告黄春阳将应偿还的款项打入黄明健账户，且原告将该笔款项的备注为“支付代收汇博借款利息（转黄明健账户）”，故本院认为该笔300000元并非被告黄春阳用于偿还原告的款项。至于被告黄春阳、吴岸与黄明健的资金往来情况，应另案处理。关于借款利率计算的问题，本院认定被告黄春阳一共向原告偿还了400000元。原告在《借款合同》中所约定的利率及逾期利率均已经超过了年利率36%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”第二十九条第一款规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”第三十一条“没有约定利息单借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外”。双方的约定的利率及逾期利率应为无效。根据被告的还款情况，对本案债务余额的具体计算方式为：1、以本金1400000元为基数，从放款日2013年11月21起至被告第一笔还款日即2013年12月21日止；以本金500000元为基数，从放款日2013年11月22日起至被告第一笔还款日即2013年12月21日止，二者按年利率24%计算得息相加共计38400元，经抵扣被告于2013年12月21日还款100000元，尚余本金1857600元（有19200元属于被告自愿实际支付年利率24%-36%之间利息而形成自然债，本院不再处理）待还；2、以本金1857600元为基数，从2013年12月22起至被告第二笔还款日即2014年1月23日止共33天，借期内，按年利率24%计算得息40307.38元，经抵扣被告于2014年1月23日还款150000元，尚余本金11768061.06元（有20153.69元属于被告自愿实际支付年利率24%-36%之间利息而形成自然债，本院不再处理）待还；3、以本金11768061.06元为基数，从2014年1月24起至被告第三笔还款日即2014年2月21日止共29天，借期内，按年利率24%计算得息33714.26元，经抵扣被告于2014年2月21日还款150000元，尚余本金1668632.45元（有16857.13元属于被告自愿实际支付年利率24%-36%之间利息而形成自然债，本院不再处理）待还；因此，根据上述计算抵充，截止2014年2月21日，尚欠本金1668632.45元，该钱款应由被告黄春阳向原告偿还，且被告黄春阳应自2014年2月22日起按中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍支付逾期利息给原告。关于原告主张赔偿的79000元律师代理费问题，该费用符合广西司法厅规定的律师费收费标准，而且相关合同已约定了借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权支付的律师代理费，原告亦提供了相关票据证明律师代理费已实际发生，因此被告黄春阳应向原告偿还律师代理费79000元。被告吴岸作为被告黄春阳的配偶，上述债务发生在他们婚姻关系的存续期间，依照最高人民法院《关于适用若干问题解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应按夫妻共同债务处理”的规定，本案债务应作为被告吴岸与被告黄春阳双方夫妻关系存续期间的共同债务，二人应共同向原告偿还上述债务求。《担保合同》已约定诚元公司对被告黄春阳的上述债务承担连带责任保证，保证的范围包括借款本金、利息、律师费等，因此，被告卓尚公司、诚元公司应对被告黄春阳的上述债务承担连带清偿责任。对于被告黄春阳、吴岸的其他答辩理由，因其未能提供充分证据予以证明，故本院对于其答辩理由不予支持。《保证合同》约定被告卓尚公司被告黄春阳的上述债务承担连带责任保证，保证的范围包括借款本金、利息、律师费等，担保期限为借款到期次日起两年。该笔借款于2014年3月20日到期，由于原告未能提交证据证明借款到期后其曾要求卓尚公司承担保证责任，故依据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”被告卓尚公司的保证责任期间应于2016年3月20日届满，应免除其保证责任。但是，结合被告卓尚公司在庭审中的答辩意见以及其向本院明确作出的愿意代替被告黄春阳、吴岸承担还款责任的意思表示，其已构成债务加入，故其应对被告黄春阳、吴岸的上述债务承担还款责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，最高人民法院《关于适用若干问题解释（二）》第二十四条及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款、第二十九条第一款第三十一条之规定，判决如下：一、被告黄春阳、吴岸共同向原告黄海峰偿还借款本金1668632.45元；二、被告黄春阳、吴岸共同向原告黄海峰支付借款利息（计算方法：以本金1668632.45元为基数，从2014年2月22日起至本案债务清偿之日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍分段计付）；三、被告黄春阳、吴岸共同向原告黄海峰赔偿律师代理费79000元；四、被告广西卓尚置业投资有限公司对被告黄春阳、吴岸的上述一、二、三项债务承担还款责任；五、被告广西诚元融资性担保有限责任公司对被告黄春阳、吴岸的上述一、二、三项债务承担连带清偿责任，被告广西诚元融资性担保有限责任公司承担保证责任后，有权向被告黄春阳、吴岸追偿；六、驳回原告黄海峰的其他诉讼请求。本案案件受理费30256元，保全费5000元，共计由原告负担3685元，被告黄春阳、吴岸、广西卓尚置业投资有限公司负担26571元。被告广西诚元融资性担保有限责任公司对被告黄春阳、吴岸所应负担的部分承担连带清偿责任。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费,逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。审 判 长  邵 晨人民陪审员  王毅云人民陪审员  罗科峰二〇一七年一月十日书 记 员  蒋海文附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。