福建省厦门市�明区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0203民初7678号原告：中国工商银行股份有限公司厦门市分行，住所地厦门市思明区湖滨北路17号。主要负责人：董继松，行长。委托诉讼代理人：邬字书，福建问尔律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄晓梅，福建问尔律师事务所实习律师。被告：颜妍江，女，1975年9月11日出生，汉族，住厦门市湖里区。被告：郑小雄，男，1975年12月27日出生，汉族，住厦门市湖里区。被告：厦门歌福斯特地产有限公司，住�地厦门市湖里区枋湖东路705号之一610室。法定代表人：吴迪，董事长。委托诉讼代理人：黄旻昊，男，职员。委托诉讼代理人：傅紫溦，女，职员。原告中国工商银行股份有限公司厦门市分行（以下简称工行厦门分行）与被告颜妍江、郑小雄、厦门歌福斯特地产有限公司（以下简称歌福斯特公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行厦门分行的委托诉讼代理人邬字书及被告歌福斯特公司的委托诉讼代理人黄旻昊、傅紫溦到庭参加诉讼；被告颜妍江、郑小雄经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行厦门分行向本院提出诉讼请求：1.判令颜妍江、郑小雄偿还借款本金334833.26元及利息、罚息、复利（暂计至2017年10月26日为18267.17元，之后以未还本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%再加收50%计算罚息，以未还利息及罚息为基数，按照罚息利率计收复利，均计至实际还款之日止）及律师费23469元；2.判令歌福斯特公司对颜妍江、郑小雄的上述债务承担连带还款责任3.如颜妍江、郑小雄未按时还款，判令拍卖、变卖登记在颜妍江名下位于五缘湾西片区地块项目B楼4层423单元的房产以清偿上述债务，工行厦门分行就所得价款优先受偿；4.本案诉讼费、公告费300元由颜妍江、郑小雄、歌福斯特公司承担。诉讼中，工行厦门分行申请撤回上述律师费诉求。事实和理由：2015年1月15日，颜妍江向工行厦门分行提出商品房贷款申请。2015年1月19日，工行厦门分行与颜妍江、郑小雄、歌福斯特公司签订《个人购房借款/担保合同》，约定工行厦门分行向颜妍江提供贷款410000元，贷款期限为120个月。2015年1月27日，颜妍江提供的抵押物即五缘湾西片区地块项目B楼4层423单元房产依法办理了商品房抵押权预告登记。2015年1月26日，工行厦门分行依约向颜妍江发放贷款410000元，然而颜妍江并未按时还本付息，故工行厦门分行诉至本院。颜妍江、郑小雄未作答辩。歌福斯特公司辩称，工行厦门分行主张支出律师费，但其既未提供律师费发票、亦未提供律师费转帐凭证，该律师费没有实际支付，歌福斯特公司不应承担律师费；案涉房产于2016年2月23日即可以办理土地房屋权属登记，颜妍江怠于办理产权登记，导致保证人的保证责任期间被不当延长�保证人不应承担担保责任；借款合同为格式条款，排除了保证人关于清偿顺序的抗辩权，属于排除答辩人作为保证人主要权利的条款，依法应认定为无效，因此依《物权法》相关规定，工行厦门分行应当先就颜妍江提供的担保房产实现债权。本院经审理认定事实如下：颜妍江、郑小雄于2001年1月5日登记结婚。2015年1月15日，颜妍江向工行厦门分行提交《个人商用房贷款申请表》，申请贷款410000元。郑小雄作为颜妍江配偶在申请表上签字，并声明该借款为夫妻共同债务，且同意以五缘湾西片区地块项目B楼4层423单元房产提供抵押担保。2015年1月19日，工行厦门分行与颜妍江、郑小雄、歌福斯特公司签订《个人购房借款/担保合同》，约定工行厦门分行向颜妍江发放410000元个人购置商用房贷款；贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定利率的浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本金还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息则构成违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人�间的其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；颜妍江以所购五缘湾西片区地块项目B楼4层423单元房产提供抵押担保，担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；歌福斯特公司自愿向贷款人提供连带责任保证担保，保证期间为合同项下贷款到期之日起两年；保证人对正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日后到期的借款人的债务免除保证责任；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是借款人提供还是由�三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。上述抵押房产并于2015年1月27日依法办理了预购商品房抵押权预告登记。2015年1月26日，工行厦门分行依约向颜妍江发放贷款410000元，贷款到期日为2025年1月26日。因颜妍江连续多次逾期还款，故工行厦门分行诉至本院。诉讼中，因颜妍江、郑小雄下落不明，故工行厦门分行在《人民法院报》刊登公告并支付公告费300元。庭审中，工行厦门分行确认截至2017年10月26日，颜妍江尚欠借款本金334833.26元及利息、罚息、复利18267.17元。另查明，2016年2月23日，厦门市不动产登记中心通知歌福斯特公司准许办理五缘湾西片区地块项目相关部分的分户登记及转移登记手续。2016年3�7日，歌福斯特公司在《厦门日报》刊登公告，通知五缘湾西片区地块项目业主办理不动产权证。以上事实，有工行厦门分行提供的《个人商用房贷款申请表》、结婚证、《个人购房借款/担保合同》、预购商品房抵押权预告登记证明书、借款凭证、利息清单、公告费发票，自营历史明细列表，歌福斯特公司提供的项目土地房屋权属登记通知书、公告等证据及当事人陈述为证。本院认为，上述《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。工行厦门分行已依约发放贷款，但颜妍江连续多次未按时还款，已违反合同约定，故工行厦门分行有权依约要求颜妍江立即偿还全部借款本金余额334833.26元及相应的利息、罚息、复利，�支付工行厦门分行为向其主张债权而支出的公告费300元。因上述债务发生于颜妍江、郑小雄夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故郑小雄应对颜妍江的上述债务承担共同还款责任。若颜妍江、郑小雄未履行上述债务，则工行厦门分行有权以颜妍江名下位于五缘湾西片区地块项目B楼4层423单元的房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。歌福斯特公司作为连带责任保证人，应在正式抵押登记手续办理完毕且工行厦门分行收到房屋他项权证书之日前对颜妍江、郑小雄的上述债务承担连带清偿责任，并有权在承担保证责任后向颜妍江、郑小雄追偿。关于本案抵押担保与保证担保之实现顺序，因抵押担保由债务人自身提供时，其与保证担保之清偿顺序依法可由抵押人、保证人、抵押权人约定，仅在无约定之情形方才优先实现债务人所提供之物保，故《个人购房借款/担保合同》中关于抵押担保与保证担保的实现顺序条款并不存在排除保证人主要权利之情形，应认定为合法有效，歌福斯特公司的抗辩于法无据，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款之规定，判决如下：一、被告颜妍江、郑小雄应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司厦门市分行借款本金334833.26元及利息、罚息、复利（暂计至2017年10月26日的利息、罚息、复利为18267.17元，之后的罚息、复利均按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮15%再加收50%的标准计至实际还款之日止），同时支付公告费300元；二、若被告颜妍江、郑小雄未按时履行上述债务，则原告中国工商银行股份有限公司厦门市分行有权以被告颜妍江名下位于五缘湾西片区地块项目B楼4层423单元的房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、被告厦门歌福斯特地产有限公司对被告颜妍江、郑小雄的上述第一项债务承担连带清偿责任，并有权在承担保证责任后向被告颜妍江、郑小雄追偿。如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6417元，由被告颜妍江、郑小雄、厦门歌福斯特地产有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。审 判 长 林 芳代理审判员 王 俭人民陪审员 陈慧玲二〇一七年十月三十一日代书 记员 庄娟娟附件：本案所适用的法律法规、司法解释《中华人民共和国合同法》第一百零七条当�人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任，为连带责任保证�连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期间届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。法官提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。