广东省东莞市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）东一法松民二初字第1081号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行，住所地：东莞市南城区。
负责人张胜春，行长。
委托代理人薛岩，女，××年××月××日出生，汉族，住广东省东莞市莞城区，原告员工。
委托代理人易丽，女，××年××月××日出生，汉族，住广东省东莞市莞城区，原告员工。
被告李怡，女，汉族，住广州市越秀区，身份证号码：×××1226。
被告韩五银，女，汉族，住河南省汝南县，身份证号码：×××2241。
被告胡云启，男，汉族，住河南省汝南县，身份证号码：×××2212。
被告王李章，男，汉族，住广东省和平县，身份证号码：×××1136。
被告赵兰，女，汉族，住广西平南县，身份证号码：×××1965。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行诉被告李怡、韩五银、胡云启、王李章、赵兰金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月12日立案受理后，依法由审判员周吉宁担任审判长，与审判员陈慧娜、代理审判员邱桂珍组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人易丽到庭参加诉讼，被告李怡、韩五银、胡云启、王李章、赵兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称，原告与被告李怡于2013年4月17日签订《小额联保借款合同》，合同约定被告李怡向原告借款100000元；年利率为17.28%；借款期限为12个月，自2013年4月到2014年4月；还款方式为等额本息还款法：每月等额归还贷款本息；同时约定如被告李怡不按期偿付贷款本息的，原告有权按逾期罚息利率对逾期本金计收罚息，对应付未付的利息计收复利，不按期归还借款本金时，逾期罚息利率为合同约定贷款利率上加收50%；被告李怡违反本协议任一条款时，原告有权提前收回尚未到期的贷款，并要求被告李怡承担损害赔偿责任。关于担保方式，由被告韩五银、胡云启、王李章、赵兰作为连带保证人对本合同项下贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因被告李怡违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及实现债权的其他费用提供连带保证责任担保。上述借款合同及担保协议签订后，原告依约向被告李怡发放贷款100000元，被告李怡在一开始尚能依约还款付息，但自2013年5月起开始违反借款合同约定。虽经原告多次催促，被告李怡仍无法及时偿付各项还款，被韩五银、胡云启、王李章、赵兰也没有依约履行连带保证责任。据此，原告为维护自身合法权益，提起诉讼，请求法院判令：1.被告李怡偿还原告贷款本金9866.89元及其利息0元、罚息3444.84元（暂计至2015年4月15日），后续罚息按《小额联保借款合同》约定贷款利率17.28%加收50%计至被告还清全部贷款本息之日止；2.被告韩五银、胡云启、王李章、赵兰对被告李怡的债务承担连带清偿责任；3.五被告承担本案财产保全费、诉讼费。
被告李怡、韩五银、胡云启、王李章、赵兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩意见及证据。
经审理查明，2013年4月17日，被告李怡与原告签订了《小额联保借款合同》（编号：44004871113042095075），合同约定：被告李怡向原告借款100000元；借款期限为自2013年4月至2014年4月，实际放款日与还款日以借款借据为准；年利率为17.28%；还款方式为等额本息还款法；被告李怡不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；被告李怡违反本合同任一条款时，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告李怡赔偿原告的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。
2013年4月15日，被告李怡、韩五银、胡云启、王李章、赵兰与原告签订了《小额贷款联保协议书》（编号：440048713002022013041300201568），李怡、韩五银、王李章作为联保小组成员、胡云启作为韩五银的配偶、赵兰作为王李章的配偶，协议书约定：被告李怡、韩五银、王李章自愿组成联保小组；从2013年4月15日至2015年4月15日止，原告可以根据任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过150000元，且联保小组合计贷款本金金额不超过450000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；被告李怡、韩五银、王李章任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。原告与被告李怡、韩五银、王李章任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，其他成员均承担连带保证责任；根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有的其他应付费用；被告胡云启、赵兰同意被告韩五银、王李章作为联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对被告韩五银、王李章在本协议项下的义务承担共同还款责任。
前述合同签订后，原告依约于2013年4月17日向被告李怡发放了贷款100000元。双方并在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签字确认，约定：借款期限为12个月，即从2013年4月17日至2014年4月17日；贷款利率为年利率17.28%；还款方式为等额本息。
现借款期限已届满，但被告李怡未能按照合同约定偿还借款。截至2015年4月15日，被告李怡尚欠原告贷款本金9866.89元。计算至2014年4月17日，被告李怡未拖欠利息。
另查明，被告胡云启与被告韩五银系夫妻关系；被告赵兰与被告王李章系夫妻关系。
上述事实，有原告提供的《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表》、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》、《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、还款明细、结婚证（复印件）及本院庭审笔录等附卷证实。
本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告李怡、韩五银、胡云启、王李章、赵兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。原告与被告李怡签订的《小额联保借款合同》系其双方真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院依法予以采信。原告依约发放了贷款，被告李怡未能按照合同约定偿还借款，已构成违约，原告有权收回贷款，同时要求被告李怡赔偿原告的全部损失，被告李怡应按合同约定的对于逾期贷款本金按贷款利率加收50%计付罚息。故原告诉请被告李怡偿还借款本金及罚息，合法有据，本院予以支持。
关于罚息利率，原告主张罚息按贷款利率加收50%计收，因贷款利率为17.28%，即罚息利率为25.92%。本院认为，原告主张的罚息利率已超过年利率24%，应认定为过高，故应调整为按年利率24%计算。
综上，被告李怡应向原告偿还贷款本金9866.89元及罚息（罚息对逾期贷款本金，从逾期之日起按年利率24%计算，计至贷款本金实际清偿之日止）。
根据《小额贷款联保协议书》，被告韩五银、王李章应为被告李怡的案涉债务承担连带保证责任。该保证责任尚在保证期间，且原告向被告李怡提供的贷款本金金额为100000元，没有超过协议书中约定的单一借款人最高贷款本金余额，联保小组合计贷款本金余额亦不超过450000元，故被告韩五银、王李章对被告李怡的案涉债务承担连带清偿责任。被告韩五银、王李章承担保证责任后，可依法向被告李怡追偿。
上述债务发生在被告胡云启与被告韩五银、被告赵兰与被告王李章婚姻关系存续期间，且被告胡云启、赵兰也在《小额贷款联保协议书》的“配偶”一栏签字，确认对被告韩五银、王李章在协议项下的义务承担共同还款责任，故依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，本案中被告韩五银、王李章所负债务应当按夫妻共同债务处理，原告诉请被告胡云启、赵兰承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。被告胡云启、赵兰承担连带清偿责任后，可依法向被告李怡追偿。
综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，缺席判决如下：
一、被告李怡应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行偿还贷款本金9866.89元及罚息（罚息对逾期贷款本金，从逾期之日起按年利率24%计算，计至贷款本金实际清偿之日止）；
二、被告韩五银、胡云启、王李章、赵兰对被告李怡的案涉债务承担连带清偿责任；
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行的其它诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费132.79元、保全费153.11元，合计285.9元（原告已预交），由被告欧少佳、黎少英、朱顺通、钟火洪、陈东升共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。
审 判 长 周吉宁
审 判 员 陈慧娜
代理审判员 邱桂珍
二〇一五年十一月十二日
书 记 员 李伟婷
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。