宁夏回族自治区中卫市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）宁05民初57号原告：宁夏中卫农村商业银行股份有限公司，住所地：中卫市沙坡头区鼓楼南街。法定代表人：张存瑞，该行董事长。委托诉讼代理人：范华，男，宁夏中卫农村商业银行股份有限公司客户经理，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：尹某某，宁夏君元律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。被告：高建礼，男，汉族，，住宁夏回族自治区中卫市沙坡头区，住宁夏回族自治区中卫市。被告：王月蓉，女，汉族，，住宁夏回族自治区中卫市沙坡头区，住宁夏回族自治区中卫市。被告：张勇金，男，汉族，，住宁夏回族自治区中卫市沙坡头区，住宁夏回族自治区中卫市。委托诉讼代理人：戈某某，北京威科律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：王某乙，男，汉族，，住宁夏回族自治区中卫市沙坡头区，住宁夏回族自治区中卫市。系张某乙住所地中卫市沙坡头区文昌镇东花园社区居民委员会推荐，代理权限为特别授权代理。被告：潘广玲，男，汉族，，住宁夏回族自治区中卫市沙坡头区，住宁夏回族自治区中卫市。委托诉讼代理人：王某丙，宁夏鸣钟律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：时忠祥，男，汉族，，住宁夏回族自治区中卫市沙坡头区，住宁夏回族自治区中卫市。原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司（以下简称中卫农商行）因与被告高某某、王某甲、张某乙、潘某某、时某某金融借款合同纠纷一案，向本院提起诉讼。本院于2016年6月3日立案后，依法组成合议庭，于2017年1月19日公开开庭进行了审理。原告中卫农商行委托诉讼代理人尹某某、范某某，被告张某乙委托诉讼代理人戈某某、王某乙，被告潘某某委托诉讼代理人王某丙到庭参加了诉讼，被告高某某、王某甲经本院传票传唤未到庭，被告时某某经本院公告送达传票未到庭，亦未委托代理人。本案现已审理终结。原告中卫农商行诉请：1.判令被告高某某、王某甲立即返还原告借款本金690万元及利息490711.96元（自2015年11月13日至2016年6月1日，2016年6月1日以后的利息随本付清），本息共计7390711.96元；2.判令被告张某乙、潘某某、时某某对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；3.诉讼费用由五被告承担。事实及理由：被告高某某、王某甲系夫妻，2015年3月6日，被告高某某向原告借款，经原告审核，2015年3月25日，原告与被告高某某、王某甲签订《个人借款合同》，合同约定：原告向被告高某某、王某甲发放贷款690万元，期限自2015年3月25日至2016年3月24日、利率为年利率10.7%，利息按季偿还，如借款人未按合同约定归还贷款本金，自逾期之日起按本合同约定的利率上浮50%计收罚息，且贷款利息自贷款转存到借款人账户之日起计算，如借款人不能按照合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利。同时，原告与被告张某乙、潘某某、时某某签订《保证合同》，保证合同约定被告张某乙、潘某某、时某某对被告高某某向原告申请的借款本金、利息、违约金等提供连带责任保证担保，担保期限为主合同项下的借款期限届满之次日起两年。个人借款合同、保证合同签订后，2015年3月25日，原告向被告高某某发放贷款690万元。现在贷款已逾期，被告高某某、王某甲未按照借款合同约定履行还本付息义务。被告张某乙、潘某某、时某某未按照保证合同约定履行担保义务。综上，原告与被告高某某、王某甲签订的个人借款合同及原告与被告张某乙、潘某某、时某某签订的保证合同合法有效，都应自觉遵守履行。被告高某某、王某甲向原告借款后，违背合同约定，不履行偿还借款本金及利息的行为，严重损害了原告的合法权益，应承担返还借款、支付利息的法律责任；被告张某乙、潘某某、时某某作为保证人应承担连带清偿责任。现为维护原告的合法权益，依照《民事诉讼法》、《合同法》、《担保法》的相关规定，请求依法调判。被告张某乙辩称：我方不同意原告诉讼请求中关于要求我方对借款本金以及利息承担连带清偿责任的诉讼请求，我方也不同意原告要求我方承担诉讼费的诉讼请求，我方不应当承担保证责任。理由：借款合同明确约定借款用途为”购原料”，而借款人根本没有将借款用于购买原料，而是用于借款人偿还债务，银行对此明知。根据《担保法》司法解释规定的精神，主合同双方当事人协商改变主合同内容，未经保证人同意，如果变更后的主合同内容加重了保证人的负担，保证人对加重部分可不承担责任。贷款用途的约定可以理解为借款合同的主要内容，借款合同双方当事人协商改变贷款用途，保证人可以免除保证责任；另保证人是基于借款用途为”购原料”才提供的担保，换言之，保证人是基于对借款人的借款是用于再生产的信赖才提供的担保，现银行和借款人采用欺诈手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供了保证，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十条之规定，主合同债务人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的，债权人知道或者应当知道欺诈、胁迫事实的，按照担保法第三十条的规定处理，即保证人不承担保证责任。被告潘某某辩称：我方对借款本金及利息、诉讼费不承担连带责任，高某某与王某甲擅自改变借款用途，原告未按照借款合同约定起到监督履行义务，因此我方不承担保证责任，其他事实及理由同张某乙的答辩意见。被告高某某、王某甲、时某某未到庭，也未提交书面答辩意见和证据。原告为证明所述，提交以下证据：第一组证据：1-1.个人贷款申请书一份，1-2.个人借款合同一份，1-3.保证合同一份，1-4.结婚证一份，1-5.被告身份证复印件各一份。拟证明：1.被告高某某、王某甲向原告申请贷款的事实；2.被告高某某、王某甲向原告借款690万元及借款期限、利率、违约罚息等事实；3.被告张某乙、潘某某、时某某对被告高某某向原告申请的借款本金及利息、违约金等提供连带责任保证担保及保证期间的事实；4.被告高某某、王某甲系夫妻关系及各被告具有完全民事行为能力的事实。第二组证据：借款借据、利息清单各一份。拟证明：1.原告按照合同约定向被告高某某、王某甲发放贷款690万元的事实；2.截止2016年6月1日，被告高某某、王某甲拖欠原告借款本金690万元及利息490711.96元的事实。被告张某乙为证明所述，提交以下证据：证据一：中卫市同创商贸有限公司与中卫市广通物流有限公司的工商查询单，拟证明二者注册地址相同，其中王某甲为高某某之妻，高鹏为高某某之子，牛国华为高某某司机，也是宁夏大正伟业冶金有限责任公司的员工，同时为中卫市广通物流有限公司的股东。还可以拟证明：中卫市同创商贸有限公司与中卫市广通物流有限公司均为宁夏大正伟业冶金有限责任公司法定代表人高某某的关联企业。证据二：中卫市同创商贸有限公司（三至六月份）开具发票的情况拟证明：中卫市同创商贸有限公司三月份以及五月份未开票，四月份开具了2份同时作废2份，实际也未开票，六月份的票均作废，实际上三至六月份没有开票，即中卫市同创商贸有限公司收到高某某的690万元后没有开具发票。证据三：委托付款申请和委托付款协议以及提款申请书拟证明其落款日期均为2015年3月25日，而城关支行（2015）个字第249625号《个人借款合同》的签约时间也是2015年3月25日，发放贷款时间也是2015年3月25日，系同一天所为，没有按照《个人借款合同》第六条第二、1、（1）条款规定提前3个工作日办理。证据四：中卫市同创商贸有限公司银行活期账户明细查询以及宁夏中卫农村商业银行股份有限公司城关支行出具的业务凭证、交易凭证、进账单，拟证明1、借款人高某某开户银行同其关联企业中卫市同创商贸有限公司开户银行是一样的，都是宁夏中卫农村商业银行股份有限公司城关支行。即二者的开户银行都是作为本案原告的银行。2、资金的流向，日期都是2015年3月25日。以时间节点为序：①交易时间为2015年3月25日14:34:31高某某收到了贷款人（作为本案原告的银行）发放的690万元的贷款，操作员：102460；②交易时间为2015年3月25日14:41:34中卫市同创商贸有限公司收到高某某支付的690万元，操作员：102460；③交易时间为2015年3月25日14:56:23中卫市同创商贸有限公司将刚刚收到高某某支付的690万元全额汇出（转账支票：×××）至借款人高某某的司机牛国华的账户，此时同创公司在贷款人所开的账户余额为零，操作员：102460。可以清晰看出，2015年3月25日贷款人（作为本案原告的银行）连贯操作的上述3笔业务，在二十多分钟内全部完成，中卫市同创商贸有限公司将刚刚收到高某某支付的690万元立即全额汇出，余额为零，另外，以上①②③三笔业务的操作员均为102460，同一柜员所为，显然102460号柜员是贷款人的工作人员，系职务行为。证据五：牛国华的养老保险账户清单，拟证明牛国华是宁夏大正伟业冶金有限责任公司的员工，宁夏大正伟业冶金有限责任公司法定代表人高某某为本案的借款人。本院组织各方当事人对证据进行了质证。对原告出示的证据，张某乙经质证认为：对原告提交的第一组证据的签名盖章真实性无异议，合法性、关联性表异议。个人贷款申请书第十一行载明的贷款用途为购买原料资金不足；个人借款合同共三个条款，第二条借款用途为购原料，第六条二.1.（1）贷款人应当要求借款人提供与用款相关的交易合同、发票及其他凭证及相关资料，贷款人审核确认后，方可发放贷款；合同签署日期是2015年3月25日；保证合同针对的是城关支行2015个字第249625号个人借款合同，而该借款合同约定的用途为购买原料，因此保证合同是基于借款用途为购买原料才提供的担保；对第二组证据的真实性无异议，对合法性及关联性有异议。该组证据中的利息清单不是证据，对于借款借据，联系到个人借款合同第六条二.1.（1）条款规定，借款人应当在三个工作日前向贷款人提交委托借款协议并提供与贷款人应当要求借款人提供与用款相关的交易合同、发票及其他凭证及相关资料，贷款人审核确认后，方可发放贷款，以上个人借款合同签订的是2015年3月25日，而贷款发放时间为2015年3月25日，系同一天所为，根本没有提前三个工作日。对原告的证据，潘某某质证认为:对第一组证据及借款借据的三性无异议，但对证明目的有异议，其他意见同张某乙代理人的质证意见，利息清单系原告单方制作，高某某、王某甲未到庭，利息支付情况我方不知情。对张某乙出示的证据，原告质证认为：对证据一、二的真实性、合法性无异议，但与本案无关；对证据三、四的三性无异议，但不能达到其证明目的。要求提前三日提供凭据是原告的权力而非义务，提前三日包含当天，原告将贷款发放到高某某名下后，受托支付是基于一种权力的监管，并不是必须履行监督高某某资金流向，原告将资金发放到高某某名下，高某某又委托将贷款转到同创公司后，原告没有任何权力去监督同创公司的账户；证据五与本案无关。对张某乙示的证据，潘某某质证认为：证据的三性及证明目的均无异议。对于原告中卫农商行、被告张某乙出示的证据，本院认证如下：一、中卫农商行出示的证据：1-1.个人贷款申请书一份、1-2.个人借款合同一份；1-3.保证合同一份；1-4.结婚证一份；1-5.被告身份证复印件各一份。经核实，以上证据符合证据”三性”，对其证明效力本院予以认定。二、对张某乙提交的证据：证据一，中卫市同创商贸有限公司与中卫市广通物流有限公司的工商查询单证明。证据二，中卫市同创商贸有限公司（三至六月份）开具发票情况证据。证据三，委托付款申请和委托付款协议以及提款申请书。证据四，中卫市同创商贸有限公司银行活期账户明细查询以及宁夏中卫农村商业银行股份有限公司城关支行出具的业务凭证、交易凭证、进账单。证据五，牛国华的养老保险账户清单。经本院核实，对其真实性予以确认，但与本案无关联，对其证明目的不予确认。根据当事人当庭陈述，结合确认的证据，本院确认以下事实：2015年3月6日，高某某、王某甲以购原料资金不足为由向原告申请贷款700万元。2015年3月25日，原告与被告高某某、王某甲签订《个人借款合同》，合同约定：原告向被告高某某、王某甲发放贷款690万元，期限自2015年3月25日至2016年3月24日、利率为年利率10.7%，利息按季偿还，如借款人未按合同约定归还贷款本金，自逾期之日起按本合同约定的利率上浮50%计收罚息，且贷款利息自贷款转存到借款人账户之日起计算，如借款人不能按照合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利。同时，原告与被告张某乙、潘某某、时某某签订《保证合同》，保证合同约定被告张某乙、潘某某、时某某对被告高某某、王某甲向原告申请的借款本金、利息、违约金等提供连带责任保证担保，担保期限为主合同项下的借款期限届满之次日起两年。个人借款合同、保证合同签订后，原告中卫农商行向高某某出具了借款借据，同日，原告按高某某的委托，将该借款支付给高某某供货合同的相对方同创公司。高某某在履行合同前期，尚能按照合同约定偿还借款利息，但自2015年11月13日之后，未能按约向原告支付利息。2016年3月24日，贷款到期后，高某某、王某甲也未能偿还借款本息，至2016年6月1日欠付利息490711.96元。经原告催要无果后于2016年6月3日诉至本院。本院认为：原告与各被告之间签订的《个人借款合同》、《保证合同》，不违背法律、法规规定，不损害国家利益和第三人利益，是当事人真实意思表示，合法、有效，各方应按照合同的约定行使权利，履行义务。原告按约向高某某支付借款，履行了其合同义务，但高某某未按约及时偿还贷款利息及本金，构成违约。因此，对于原告要求高某某偿还本金690万元、利息490711.96元（截止2016年6月1日），及2016年6月2日之后利随本清的诉讼请求，予以支持。对于原告要求时某某、张某乙、潘某某对借款及利息承担连带清偿责任的诉讼请求，因时某某、张某乙、潘某某与原告签订的保证合同承诺明确，应承担担保连带责任，故原告的该诉讼请求成立，予以支持。对于张某乙、潘某某提出原告未积极履行合同审查义务，在明知高某某没有按照约定用途使用借款的情况下，以变更合同、贷新还旧、欺诈的方式损害保证人利益，保证人不应承担连带保证责任的共同的辩解意见，本院认为，变更合同、欺诈、贷新还旧等方式损害保证人利益，必须以原告事先明知并参与为前提，但张某乙提交的证据仅能证明原告将借款发放后知道高某某资金流向，并不能证明原告发放借款前明知高某某借款不是为了购买原材料，仍发放借款。对此，张某乙、潘某某未能提供有效证据证明，故张某乙、潘某某的该辩解意见不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告高某某、王某甲于判决生效后30日内偿还原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司借款690万元及利息490711.96元（利息自2015年11月13日计算至2016年6月1日）；自2016年6月2日之后利息按照原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司主张的年利率10.7%和约定的逾期利率、复利、罚息计算至付清之日；二、被告时某某、张某乙、潘某某对被告高某某、王某甲上述借款本息承担连带清偿责任；三、被告时某某、张某乙、潘某某对被告高某某、王某甲上述借款本息承担连带清偿责任后，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，有权向高某某、王某甲追偿；如被告高某某、王某甲未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费63535元，由被告高某某、王某甲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区高级人民法院。审 判 长  李 娟审 判 员  孙万红代理审判员  刘丽娜二〇一七年四月二十七日书 记 员  冯岳花