天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2016）津0116民初83574号原告：招商银行股份有限公司天津滨海分行，住所地天津经济技术开发区第二大街33号101、301室。统一社会信用代码：9112011656932531X2。主要负责人：聂伟，行长。委托诉讼代理人：罗承菊，天津敬东律师事务所律师。委托诉讼代理人：王静，天津敬东律师事务所律师。被告:康显平。被告:祝淑敏。原告招商银行股份有限公司天津滨海分行（以下简称招商银行滨海分行）与被告康显平、祝淑敏借款合同纠纷一案，本院于2016年10月17日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人王静到庭参加了诉讼。被告康显平、祝淑敏经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、确认原告与被告康显平签订的《个人授信协议》提前到期；2、二被告偿还原告贷款本金722953.85元及截至2016年8月23日的利息、罚息、复息（其中贷款利息148.33元，逾期利息57610.47元，罚息22144.71元，复息4976.99元，计84880.50元）以及自2016年8月24日起至实际清偿之日的利息、罚息和复息；3、二被告赔偿原告律师费损失2168元；4、原告对被告康显平名下坐落于天津市滨海新区中心商务区旷世国际大厦2栋-908的房屋享有优先受偿权；5、诉讼费由被告承担。事实和理由：2012年12月20日，原告与被告康显平签订《个人授信协议》（协议编号为滨海2012循个贷抵字122084030714），约定原告向被告康显平提供总额为929000元的可循环授信额度，授信期间为120个月。同日，原告与被告康显平签订《个人授信最高额抵押合同》，约定被告康显平以其所有的天津市滨海新区中心商务区旷世国际大厦2栋-908的房产作为《个人授信协议》项下的所有贷款本息及相关费用的抵押物，并已办理抵押登记。原告还与被告康显平签订《周转易协议书》，约定原告为被告康显平提供总额929000元的周转易限额，周转易贷款期限为60个月，贷款利率为年利率8.1%。被告祝淑敏还向原告出具了《抵押物共有人承诺书》及《共同还款责任确认函》。协议签订后，原告按照约定向被告康显平足额发放了贷款，但被告康显平却未按照约定履行还款义务。被告康显平未作答辩。被告祝淑敏未作答辩。本院经审理认定如下事实：2012年12月20日，原告与被告康显平签订编号为滨海2012循个贷抵字122084030714号《个人授信协议》，约定原告向被告康显平提供总额929000元的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2012年12月20日至2022年12月20日止；关于罚息与复息约定为，被告康显平未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权就未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；关于违约事项约定为，被告康显平如出现连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，视为违约，原告有权停止发放授信额度内尚未使用的贷款或宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，并处理抵押物，对处理抵押物所得价款优先受偿。同日，原告与被告康显平签订《个人授信最高额抵押合同》，约定被告康显平以其名下位于天津市滨海新区中心商务区旷世国际大厦2栋-908号的房产作为其授信协议项下消费贷款的抵押物，抵押担保范围为贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的其他一切相关费用；抵押期间为2012年12月20日至2022年12月20日止。2012年12月27日，原告取得上述抵押房产的房地产他项权证。在此基础上，被告康显平申请开通“周转易”功能，与原告签订了《个人贷款周转易协议书》，作为《个人授信协议》项下的附件。被告康显平通过“周转易”功能，在个人授信额度内，向原告借款人民币929000元，借款期限为60个月，还款方式为按月结息到期还本，还约定被告违反授信协议规定的，原告可要求被告提前归还已发放的周转易贷款。另被告祝淑敏作为被告康显平的配偶还向原告出具《共同还款确认函》，确认：同意康显平向原告借款，并承诺对该项借款承担共同还款责任等。上述协议签订后，2012年12月25日，原告向被告康显平发放贷款929000元、2014年4月19日发放贷款182000元、2014年5月22日发放贷款14000元。上述贷款发放后，被告康显平依约偿还了部分利息，自2015年5月21日开始未依约还款。截至2016年8月23日，被告康显平累计拖欠原告贷款本金722953.85元、利息57758.8元、罚息22144.71元、复息4976.99元。另，2016年，原告（甲方）与天津敬东律师事务所（乙方）签订了委托合同，就原告委托乙方处理贷款纠纷事宜，甲方需向乙方支付律师代理费用2168元等。2016年9月19日，天津敬东律师事务所向原告开具了面额2168元的法律服务费发票。2016年9月24日，原告向天津敬东律师事务所支付了律师服务费2168元。本院认为，原告与被告康显平签订的《个人授信协议》、《周转易协议书》系当事人真实意思表示，内容于法无悖，对双方当事人应具有法律约束力。在原告依约放款后，被告康显平应当依照双方约定的金额、利率、方式与期限履行还款义务，否则即构成违约，应当承担相应的违约责任。根据个人授信协议约定，原告有权停止发放授信额度内尚未使用的贷款或宣布贷款提前到期，收回全部贷款本息。授信协议中的该条约定，实质上赋予了原告对合同履行期限的单方变更权，其权利性质为形成权，权利行使无需征得被告的同意，而仅以被告康显平的违约行为符合约定的形态为要。本案中，被告康显平未依约向原告偿还借款，其逾期还款行为已构成违约，原告行使合同变更权的条件业已成就，原告之请求，依据充分，本院予以确认。现原告已于2016年10月17日提出授信协议提前到期的主张，该通知于2017年3月17日到达被告处，本院认定原、被告签订的编号为滨海2012循个贷抵字122084030714号《个人授信协议》于2017年3月17日到期；另，虽双方约定的周转易贷款期限为60个月，但周转易约定，被告违反授信协议规定的，原告可要求被告提前归还已发放的周转易贷款，现有证据表明被告康显平并未按照授信协议的约定按期偿还借款，则原告有权依约提前收回已发放的周转易贷款。因此原告要求被告康显平偿还截至2016年8月23日借款本金722953.85元及利息57758.8元，并无不当，本院予以支持。合同期内的贷款利息属于原告享有金钱债权所产生的法定孳息，被告康显平迟延给付该款项的行为导致原告利益受损，应当按双方在合同中约定的罚息利率计算复利。贷款到期后，被告康显平理应一次性归还贷款剩余本金、利息、罚息以及复息。否则，应在承担上述给付义务的同时，自贷款到期次日起支付逾期还款利息，计算标准为合同执行年利率6.4125%基础上上浮50%，计算基数为剩余贷款本金及利息。关于原告主张抵押权一节，原被告双方已经为上述债务设定了抵押担保，并且办理了抵押登记，根据物权的公示公信原则，原告对抵押物即被告康显平名下位于天津市滨海新区中心商务区旷世国际大厦2栋-908号房产享有优先受偿权。关于律师费损失一节，原告聘请律师参加了诉讼，且实际支付了律师费用，增加了履约成本，与被告的违约行为具有一定关联性，双方在借款合同中对律师费负担有明确约定，被告对此应予预见。鉴于原告主张的律师费用未超过物价部门核定的标准，并已实际支付，被告应予负担。关于被告祝淑敏的责任问题，被告康显平与被告祝淑敏系夫妻关系，借款行为发生在夫妻关系存续期间，且被告祝淑敏知悉借款用途并出具共同还款确认函，据此本院认定原告诉请的借款合同项下的金钱债务，构成被告康显平与被告祝淑敏的夫妻共同债务，被告祝淑敏应承担共同还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条第三款、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原、被告签订的编号为滨海2012循个贷抵字122084030714号《个人授信协议》于2017年3月17日到期；二、被告康显平、祝淑敏共同偿还原告招商银行股份有限公司天津滨海分行借款本金722953.85元、利息57758.8元、罚息22144.71元、复息4976.99元；三、被告康显平、祝淑敏共同支付原告招商银行股份有限公司天津滨海分行逾期还款利息（以本金及剩余正常利息之和780712.65元为基数，自2016年8月24日起按年利率9.61875%的标准计算至本判决确定给付之日止）；四、被告康显平、祝淑敏共同赔付原告招商银行股份有限公司天津滨海分行律师费损失2168元；五、如被告康显平、祝淑敏未按本判决指定的期间履行上述给付义务，原告招商银行股份有限公司天津滨海分行有权对坐落于天津市滨海新区中心商务区旷世国际大厦2栋-908号房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；六、驳回原告的其他诉讼请求。上述给付义务被告应于本判决生效之日起十日内履行，如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11900元，保全费4652元，公告费260元，共计16812元，由二被告共同负担，应于上述期限内径行给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审 判 长  石鑫润代理审判员  刘明洋人民陪审员  苗庆香二〇一七年五月十五日书 记 员  许 昊附：法律释明1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条第一款当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。第一百一十四条第三款当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。抵押合同一般包括下列条款：（一）被担保债权的种类和数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属；（四）担保的范围。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。3.《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。