福建省龙岩市新罗区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0802民初6788号原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司东城支行，住所地龙岩市新罗区中城石埕巷（华晖花园）第5幢6、7号店面，统一社会信用代码9135080005034651X9。主要负责人：赖晓虹，行长。委托诉讼代理人：廖振东，男，1978年12月11日出生，汉族，福建龙岩农村商业银行股份有限公司东城支行员工，住龙岩市新罗区。被告：张步安，男，1978年11月10日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。被告：吴锦木，男，1980年1月4日出生，汉族，个体户，住龙岩市新罗区。被告：范俊鸿，男，1988年9月18日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司东城支行（下称龙岩农商行东城支行）与被告张步安、吴锦木、范俊鸿金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人廖振东到庭参加诉讼。被告张步安、吴锦木、范俊鸿经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。龙岩农商行向本院提出诉讼请求：一、张步安返还龙岩农商行东城支行“随心卡”本金60000元、年服务费500元，并支付透支利息和违约金（计算方法：1.2016年1月27日至款清结之日止的透支利息，以60000元为本金，按月利率11.25‰计算。2.2016年3月21日至款清结之日止的违约金，以透支本金60000元加上前一个月未偿付的利息以及违约金之和的5%计算，按月计收）。二、吴锦木、范俊鸿对张步安的上述债务承担连带保证责任。事实和理由：2015年12月20日，张步安向龙岩农商行东城支行申请办理福万通贷记专项卡“随心卡”60000元，并在福万通贷记专项卡“随心卡”申请表中签字，自愿履行“龙岩农商银行福万通贷记专项卡（“随心卡”）领用合约。领用合约规定，授信5万元-10万元（含）年服务费收费500元。贷记专项卡持卡人消费、转账和取现的额度比例最高可达信用额度的100%，无论消费、转账和取现均不享受免息期（按月计算利息），按照实际使用天数收取手续费，利率为每日万分之五。持卡人若未能在到期还款日（月结账单日起的第25天）之前偿还最低还款额和超额使用发卡行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。超限费按超信用额度部分的5%收取，最低5元。持卡人累计两次（含）以上在到期还款日未能足额偿还最低还款额的，发卡行有权停止贷记专项卡的使用，并有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且发卡行有权要求持卡人全额偿还所欠款项包括但不限于本金、利息（复利、罚息）、超限费、滞纳金等。发卡行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用均由持卡人承担。2016年1月18日，龙岩农商行东城支行向张步安发放贷记专项卡“随心卡”60000元（卡号：62×××01），有效期三年。吴锦木、范俊鸿在张步安办理的福万通贷记专项卡“随心卡”申请表及《不可撤销担保函》上签章同意承担连带保证责任，保证期间为“随心卡”福万通贷记卡项下的债务到期之次日起两年，保证范围包括透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金等。2016年1月27日，张步安使用前述“随心卡”透支本金60000元，此后，张步安因资金紧张未依约还款。截至2017年4月12日，张步安累计拖欠龙岩农商行东城支行“随心卡”透支本金60000元、年服务费500元以及利息、违约金等。经催讨未果，龙岩农商行东城支行具状法院，请求判如所诉。张步安、吴锦木、范俊鸿均未作答辩。经审理查明：张步安、吴锦木、范俊鸿经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交答辩状以及反驳证据，视为放弃诉讼权利。本院对龙岩农商行东城支行所述的以上事实均予以确认。以上事实，有原告提供的福万通贷记专项卡“随心卡”申请表、龙岩农商银行福万通贷记专项卡（“随心卡”）领用合约、《不可撤销担保函》、交易明细以及当事人的陈述等证据在案佐证。本院认为，原告龙岩农商行东城支行与张步安签订的龙岩农商银行福万通贷记专项卡（“随心卡”）领用合约以及原告与吴锦木、范俊鸿签订的《不可撤销担保函》，均系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律与行政法规，合法有效。被告张步安使用原告发放的“随心卡”透支本金60000元后，未在到期还款日偿还最低还款额，构成违约，侵害了原告的合法债权。前述领用合约定规定，如果持卡人累计两次（含）以上在到期还款日未能足额偿还最低还款额的，则发卡行有权要求持卡人全额偿还所欠款项包括但不限于本金、利息（复利、罚息）、超限费、滞纳金等。因此，原告主张提前实现债权，要求被告张步安返还“随心卡”透支本金60000元以及服务费500元，均具有合同依据本院予以支持。同时，原告主张被告张步安除了按照月利率11.25‰支付透支本金所产生的利息之外，还要求其每月按百分之五的标准支付透支本金、利息以及违约金所产生的违约金。对此本院认为，合同自由不是绝对的，还应当受到合同正义的规制。双方当事人虽然在领用合约中对违约金的计算方法作出了约定，但原告主张的违约金畸高，应予调整为按照月利率2%计付利息和违约金。此外，被告吴锦木、范俊鸿与原告签订《不可撤销担保函》，自愿为本案讼争债务提供担保，原告现诉请其承担连带保证责任，理由充分应予支持。被告吴锦木、范俊鸿承担保证责任后，有权向被告张步安追偿。被告张步安、吴锦木、范俊鸿经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张步安应于本判决生效之日起十日内返还原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司东城支行“随心卡”透支本金60000元，并支付该款从2016年1月28日至款清结之日止，按月利率2%计算的利息和违约金。二、被告张步安应于本判决生效之日起十日内返还原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司东城支行“随心卡”年服务费500元。三、被告吴锦木、范俊鸿应对上述判决主文第一、二项所确定的被告张步安的债务承担连带清偿责任。四、被告吴锦木、范俊鸿承担保证责任后，有权向被告张步安追偿。五、驳回原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司东城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3609元，减半收取计1804.5元，由原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司东城支行负担100元，被告负担张步安、吴锦木、范俊鸿负担1704.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。审判员 陈  庆  林二〇一七年十二月四日书记员 郑锡莹（代）书记员 陈晓芳（代）附主要法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权的，人民法院不予支持。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百一十五条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。五、主动履行生效法律文书提示（一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。履行款存入以下账户开户单位：龙岩市新罗区人民法院开户行：兴业银行龙岩新兴支行账号：17×××01支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。（二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。（三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。