广东省龙门县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）惠龙法民二初字第91号
原告：广发银行股份有限公司惠州龙门支行
负责人：杨国静，行长。
委托代理人：刘礼明，广东力臣律师事务所律师。
被告：林旺，男。
原告广发银行股份有限公司惠州龙门支行诉被告林旺金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月15日受理后，依法组成合议庭，于2015年6月19日公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司惠州龙门支行委托代理人刘礼明、被告林旺到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告广发银行股份有限公司惠州龙门支行（以下简称“广发银行龙门支行”）诉称：2012年11月30日，原告与被告签订了借款合同，合同编号：108120021580.合同主要约定：一、原告向被告发放借款5万元；二、借款期限36个月（2012年11月30日至2015年11月30日止）；三、借款利率为年利率15%，即月利率1.25%；四、借款用途为房屋装修；五、还款方式为等额本息；六、若被告不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%罚息；七、不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期借款罚息利率计收复利；八、因借款合同发生争议，向原告住所地人民法院提起诉讼。
借款发放后，被告初期尚能按约定偿还，但自2014年4月起，被告开始逾期，经原告多次催收仍未还款。截至2015年4月10日，拖欠原告借款余额31483.3元及利息3800.58元（含罚息、复利），合计35283.88元。原告认为被告已严重违约，截至起诉之日，被告仍未履行还款责任。为此依照先关法律规定，请求判令：1、被告立即偿还原告借款本金31783.3元及利息3800.58元（含罚息），合计35283.88元［利息（含罚息）暂计至2015年4月10日，自2015年4月11日起至还清借款本息之日止的利息（含罚息）按合同约定年利率22.5%计算］；2、本案诉讼费、公告费由被告负担。
原告在诉讼中提供的证据有：
1、原告的营业执照及组织机构代码证复印件、负责人身份证明；
2、被告身份证复印件；
3、《个人信用贷款申请表（自信一贷）》复印件；
4、《个人信用贷款核准通知书》复印件；
5、《借款借据》复印件；
6、个人对账单。
被告林旺答辩称：被告向原告贷款属实。被告在2014年6月19日存入3000元用于还贷，原告主张的借款本金金额由误，合同没有到期。
被告没有为其陈述提供证据。
经庭审质证，被告对原告提供的证据均无异议。
经审查，原告提供的证据真实、合法，与本案的事实相关联，本院予以确认，可作为认定本案事实的依据。
经审理查明：2012年11月30日，原告向被告申请信用贷款，并签署《个人信用贷款申请表》（自信一贷），编号为：108120021580，该表主要约定：一、被告向原告申请贷款10万元，借款期限36个月，借款用于住房装修，借款期间利率按固定利率月利率1.25%计息，按月收取利息；二、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收50%；三、借款人应约定的期限向按时足额偿还借款本金和利息，借款人出现拖欠借款本金、利息或其他严重违约行为，银行有权宣布贷款提前到期；四、借款人未按条款约定归还贷款本息视为违约，银行有权终止或解除本条款，宣布全部借款到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。之后，原告与被告共同签署《个人信用贷款核准通知书》，该通知书主要约定：原告同意向被告发放贷款5万元，贷款期限36个月，贷款月利率为固定利率1.25%，贷款用途为住房装修，《个人信用贷款核准通知书》与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。2013年1月23日，原告向被告发放贷款5万元，被告签署了《借款借据》，《借款借据》载明借款期限为2013年1月23日至2016年1月23日。
借款发放后，被告还款至2014年6月22日，共偿还本金18516.7元，偿还利息8236.56元、罚息155.21元、复利28.63元，以上合共26937.1元，贷款本金余额为31483.3元。至2015年4月10日，被告拖欠11期借款本金及利息，拖欠借款本金15285.12元，拖欠利息3800.58元（含罚息、复利）。
被告初期尚能按期偿还借款本息，但自2014年4月起，被告开始逾期。截至2015年4月10日，拖欠原告借款本金31483.3元及利息3800.58元（含罚息、复利），合计35283.88元。原告认为被告已严重违约，截至起诉之日，被告仍未履行还款责任。
《个人信用贷款申请表》中未填写还款方式，原告认为被告应按分36期等额本息的方式偿还，被告对分36期等额本息的还款方式予以认可。
本院认为：原告与被告签订的《个人信用贷款申请表》和《个人信用贷款核准通知书》系双方的真实意思表示，合法有效，共同组成原被告之间的借款合同，双方应按照合同约定履行相应义务。虽然合同没有明确还款方式为分36期等额本息还款，但实际上贷款时被告对原告要求的该还款方式已接受，且被告在贷款后亦按照每期等额本息的方式还款多期，现被告亦明确认可等额本息的还款方式，因此，根据民事活动的诚实信用原则，应视为本案的借贷关系中约定了等额本息的还款方式，被告应按照约定的方式偿还本息。至2015年4月10日，被告拖欠11期借款本金和利息，根据合同约定，被告已构成违约，原告有权宣布全部借款到期，要求被告立即归还全部借款本息。借款合同约定了借款利率为月利率1.25%，即年利率15%，同时约定了逾期还款的罚息利率为借款利率水平上加收50%，即年利率22.5%，以及按罚息利率计收复利，被告对原告提供的计算至2015年4月10日的对账单亦没有异议，因此，根据该对账单计算可知：至2015年4月10日，被告拖欠原告借款本金31483.3元，利息3800.58元（含罚息、复利），予以确认。故原告要求被告偿还借款本金31483.3元利息（计算至2015年4月10日止利息3800.58元，从2015年4月11日起至还清借款本息之日止，按年利率22.5%计算），事实清楚，理据充分，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：
一、被告林旺欠原告广发银行股份有限公司惠州龙门支行借款本金31483.3元和利息3800.58元，二项合计35283.88元，限在本判决发生法律效力之日起5日内付清。
二、借款本金31483.3元的利息，从2015年4月11日起至本判决确定清偿日止，由被告林旺按年利率22.5%计付给原告广发银行股份有限公司惠州龙门支行，限在本判决发生法律效力之日起5日内付清。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费680元，由被告林旺负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。
审判长 钟永平
审判员 林文广
审判员 肖吉亮
二〇一五年七月十四日
书记员 杨金燕
（附页）本案适用的法律条文
1、《中华人民共和国合同法》
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。