江苏省无锡高新技术产业开发区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）新商初字第1273号
原告ＸＸ新，男，1968年10月28日生，汉族。
委托代理人赵斌，江苏苏秦律师事务所律师。
被告中华联合财产保险股份有限公司无锡市惠山支公司。
负责人王伟忠，该支公司总经理。
委托代理人沈伟佳，该公司职员。
第三人张高岑，男，1982年5月9日生，汉族。
原告ＸＸ新与被告中华联合财产保险股份有限公司无锡市惠山支公司（以下简称联合保险惠山支公司）、第三人张高岑保险合同纠纷一案，本院于2013年10月29日立案受理后，依法适用简易程序于2013年11月20日公开开庭进行了审理。原告ＸＸ新的委托代理人赵斌、被告联合保险惠山支公司的委托代理人沈伟佳，第三人张高岑到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告ＸＸ新诉称，2011年3月8日，其为牌车为苏B×××××的车辆在联合保险惠山支公司处投保限额为50万元的第三者责任险（以下简称三责险）、限额为13.4万元的车辆损失险（以下简称车损险）及相应的不计免赔险，保险期限为2011年3月17日至2012年3月16日。2011年6月17日17时15分许，其驾驶保险车辆与张高岑驾驶的电动自行车发生碰撞，造成车辆损坏、张高岑受伤的交通事故；经交警部门认定，其负事故的主要责任。事故发生后，保险车辆经物价部门评估损失为9105元，其为此支付评估费450元。（2013）新民初字第0711号民事判决确定其应向张高岑赔付198674.28元，并承担诉讼费1815元。ＸＸ新认为，上述损失均应由联合保险惠山支公司在保险限额内承担，故诉至法院，请求判令联合保险惠山支公司向其赔付保险金210044.28元（其中，183489.28元直接赔付给张高岑）。
被告联合保险惠山支公司答辩称，1、因交警部门未对事故责任作出认定，故其对ＸＸ新向张高岑的赔款198674.28元、车损9105元应按50%的比例承担赔付责任；2、车损评估费属于间接损失，其不应承担；3、张高岑因事故受伤而产生的医疗费，应按20%的比例扣除非医保用药部分。
第三人张高岑要求联合保险惠山支公司直接向其支付赔偿款183489.28元。
经审理查明，2011年3月8日，ＸＸ新就牌号为苏B×××××的轿车向联合保险惠山支公司投保交强险、限额为50万元的三责险、限额为13.4万元的车损险及相应的不计免赔险，保险期限为2011年3月17日零时至2012年3月16日二十四时止。
联合保险惠山支公司提供的机动车辆保险条款中，车损险第二十六条约定，保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任；被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。三责险第二十六条约定：保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任；被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。第二十七条约定：保险事故发生后，保险人按照国家有关法律、法规规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险合同的约定，在保险单载明的责任限额内核定赔偿金额；保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额。
2011年6月19日17时15分许，ＸＸ新驾驶苏B×××××号小型轿车在无锡市高浪路由东向西行驶至设有圆形及箭头指示方向组合式交通信号灯控制的312国道路口进入路口直行时，遇张高岑驾驶的无锡G01725号电动自行车在312国道由南向北行驶至该路口直行，结果两车发生碰撞，造成车辆损坏、张高岑受伤的交通事故。因无法查证事故发生时，双方当事人违反交通信号灯指示通行的事实，交警部门未对事故责任进行认定。
事故发生后，无锡市价格认证中心受无锡新区交巡警大队委托，对苏B×××××进行现场勘察评估，于2011年7月18日出具NO：0040217号车辆物品损失价格鉴定结论书，认定该车损失计9105元。后ＸＸ新将该车送修并支付维修费9105元及鉴定费450元。
张高岑因此次事故造成的损失为医疗费117386.10元、住院伙食补助费936元、营养费1350元、误工费33962.65元、护理费5400元、交通费300元、残疾赔偿金150339.53元、精神损害抚慰金9000元，合计318674.28元。其中由联合保险惠山支公司在交强险医疗费限额项下赔偿医疗费、住院伙食补助费、营养费10000元，在交强险伤残赔偿限额项下赔偿110000元，合计120000元，因保险公司已支付10000元，还需支付110000元。张高岑超出交强险部分的损失为198674.28元由ＸＸ新负担，扣除ＸＸ新已支付的17000元，ＸＸ新还需支付181674.28元，并承担诉讼费1815元。
以上事实，由保险单、机动车辆保险条款、评估鉴定书、修理费、鉴定费票据、（2013）新民初字第0711号民事判决书及各方当事人陈述等证据在卷佐证。
庭审中，联合保险惠山支公司根据其提供的保险条款，主张，1、因交警部门未对事故责任作出认定，故其对ＸＸ新向张高岑的赔款198674.28元、车损9105元应按50%的比例承担赔付责任；2、车损鉴定费450元属于间接损失，其不应承担；3、张高岑因事故受伤而产生的医疗费，应按20%的比例扣除非医保用药部分。
ＸＸ新对保险条款的真实性无异议，但认为，本起事故的损失已由生效判决确定，且联合保险惠山支公司未就保险条款中限制投保人权益的条款作出特别提示。
法庭要求联合保险惠山支公司提供ＸＸ新投保时签署的投保单及相应的保险条款，该公司未按时提交相关材料。
本院审理认为，ＸＸ新投保、联合保险惠山支公司同意承保，双方建立的保险合同关系合法、有效。
联合保险惠山支公司未向法庭递交ＸＸ新签署的投保单，无法反映该公司就保险条款中车损险、三责险相应的免责条款是否已向ＸＸ新履行说明义务；同时，本院认为，车损险是一种损失补偿保险，被保险人获得赔偿的依据是其实际损失，而非其承担的赔偿责任；按责任比例进行赔偿是第三者责任险的基础，在车损险中不应当适用；案涉车损险第二十六条有关驾驶员在交通事故中无责任则保险人不承担赔偿责任的类似规定不符合保险法理，不符合缔约目的，亦有违公平原则，且与鼓励机动车驾驶者遵守交通法规的社会正面价值导向背离，容易诱发道德风险，应为无效。三责险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险，案涉三责险第二十六条、第二十七条混淆了“侵权民事责任”与“事故责任”的概念，脱离了被保险人的侵权责任去确定保险人的赔偿责任，与责任保险的基本原理相悖，应为无效，保险人应当赔偿被保险人依法承担的全部赔偿责任。
故联合保险惠山支公司基于其提供的保险条款，主张按50%的比例的赔付车损险、三责险，本院不予支持。另，联合保险惠山支公司虽对医疗费有异议，但未对张高岑的医疗费用提出实质性异议，故对该公司要求按20%的比例扣除非医保用药的主张不予采信；车损鉴定费450元系本起事故产生的合理费用，该笔费用应由保险人承担。
综上，联合保险惠山支公司应向ＸＸ新赔付保险金210044.28元，其中：车损险计9555元（修理费9105元＋鉴定费450元）、三责险计200489.28元（张高岑应得赔款198674.28＋诉讼费1815元）。张高岑要求直接向其赔付183489.28元，故联合保险惠山支公司应向ＸＸ新支付26555元、向张高岑支付183489.28元。据此，依据《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条、第六十四条、第六十五条、第六十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、联合保险惠山支公司于本判决发生法律效力之日起十日内支付ＸＸ新理赔款26555元；
二、联合保险惠山支公司于本判决发生法律效力之日起十日内支付张高岑理赔款183489.28元。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2225元（已由ＸＸ新预交），由联合保险惠山支公司负担（ＸＸ新同意其预交的诉讼费用2225元由联合保险惠山支公司向其直接支付，本院不再退还，由联合保险惠山支公司在本判决发生法律效力之日起十日内向ＸＸ新支付）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本二份，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省无锡市中级人民法院开户行：中国工商银行无锡城中支行；帐号：1103020129200024805）。
代理审判员 王正和
二〇一三年十二月三日
书 记 员 李 骏
本案援引法律条款
《中华人民共和国保险法》
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的免责条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附免责条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。
第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。
责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。
责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。
责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
第六十六条责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法律辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。