吉林省白山市浑江区人民法院民 事 判 决 书（2018）吉0602民初160号原告：中国工商银行股份有限公司白山新民支行。住所：白山市浑江大街****号。统一社会信用代码：×××。负责人：刘继学，男，汉族，1983年7月17日生，系中国工商银行股份有限公司白山新民支行行长，住浑江区东兴街，身份证号：×××。委托诉讼代理人：李桂志，男，汉族，1961年9月1日生，中国工商银行股份有限公司白山分行新民支行职员，住浑江区红旗街东十四委一组，身份证号：×××。委托诉讼代理人：任丰才，男，汉族，1965年7月1日生，中国工商银行股份有限公司白山分行新民支行职员，住江源区城墙街森工一委一组，身份证号：×××。被告：刘洋，住白山市。被告：白山市佳兴房地产开发有限公司。住所：浑江区卫国路**号。统一社会信用代码：×××。法定代表人：张发利，男，汉族，1970年7月25日生，系白山市佳兴房地产开发有限公司经理，住通化市东昌区民主街民安委十组，身份证号：×××。委托诉讼代理人：徐恩林，男，1968年6月16日生，汉族，白山市佳兴房地产开发有限公司职员，住浑江区东兴街十委一组，身份证号：×××。原告中国工商银行股份有限公司白山新民支行（以下简称新民支行）与被告刘洋、白山市佳兴房地产开发有限公司（以下简称佳兴公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，适用普通程序，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。李桂志、任丰才、张发仁、徐恩林到庭参加诉讼。刘洋经传票传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。新民支行向本院提出诉讼请求：1、借款人刘洋立即偿还我行个人商用房贷款本金1509668.31元、截止至2017年10月21日利息128578.10元，以及2017年10月22日起至贷款结清之日止按合同约定计算的利息和罚息；2、要求保证人佳兴公司承担全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、等贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；3、请求确认本案抵押合同有效，原告有权就抵押物折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4被告承担诉讼费用。事实和理由：刘洋于2012年10月22日向新民支行申请个人商用房贷款210万元，借款期限120个月，刘洋以所购一处个人商用房广厦安居小区6号楼1-3层000106号门市房作为贷款抵押。新民支行于2012年11月5日同刘洋、佳兴公司签订了《个人借款/担保合同》，并于2012年11月7日向刘洋发放个人商用房贷款210万元。款项按合同要求划入户名佳兴公司帐户。从2014年10月起，刘洋未按照还款计划按时还款，我行多次对刘洋进行催收，并下达催收违约贷款通知书，刘洋以没有钱为由拒绝还款。截至2017年10月21日，借款人贷款本金余额1509668.31元，积欠利息128578.1元。为此，原告诉至法院，请求依法支持其诉讼请求。刘洋未提交答辩意见，未出庭。佳兴公司辩称：贷款属实，同意偿还。对罚息我们不认可，合同中没有约定罚息。经本院审理查明：2012年10月22日，刘洋向新民支行申请个人商用房贷款210万元。2012年10月31日，新民支行与刘洋、佳兴公司签订了《个人购房借款/担保合同》，合同编号：（2012）年0270号。《个人购房借款/保合同》的主要内容为：“1、新民支行向刘洋发放个人购置商用房贷款210万元，用于购买坐落于广厦安居448.92平方米的房屋，担保方式为抵押。2、贷款期限10年,实际放款日与到期日以借款凭证为准；借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。3、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。4、借款人按月等额本息还款法（按月计息）方式偿还本息。5、借款人授权贷款人将贷款一次性划入白山市佳兴房地产开发有限公司账户。还款账户刘洋（×××）。6、保证从承担保证责任的范围按全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。7、借款人违约：L借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的。8、借款人发生违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用。9、抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本息、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。10、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。11、保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。……《个人购房借款/担保合同》落款借款人处刘洋签名按捺印、保证人处佳兴公司盖公章及法定代表人名章、抵押人处刘洋签名捺印。2012年11月6日，刘洋与新民支行对本案借款抵押物，所有权人为刘洋的位于白山市浑江区新建街、面积448.92平方米、丘地号05-0012-0313-0136-000106的房屋办理了（白山房他证白BQ字第20120042**号）抵押登记。2012年11月7日，新民支行向刘洋发放借款210万元，《借款凭证》记载：基准年利率6.55%，借款当期执行利率为年利率7.86%（上浮20%），借款逾期年利率10.22%（上浮30%）；起息日2012年11月7日，借款到期日2022年11月7日。截至2017年10月21日，刘洋未按合同约定偿还本息达16个月，积欠利息128578.10元、现尚未偿还的借款本金为1509668.31元。以上案件事实有《个人商用房贷款申请表》、《个人购房借款/担保合同》、《借款凭证》、房屋他项权证、借据历史处理明细本地查询及庭审笔录等在卷为凭。本院认为，刘洋未按照《个人购房借款/担保合同》的约定，连续16期以上未及时偿还贷款及利息，已构成违约。新民支行有权依据合同约定宣布合同立即到期，请求刘洋偿还剩余贷款本金1509668.31元、截至2017年10月21日积欠利息128578.10，及自2017年10月22日起至借款结清之日按照合同约定计算的利息（基准利率上浮20%）和罚息（基准利率上浮30%），符合双方约定及法律规定，本院依法予以支持。新民支行诉讼请求佳兴公司承担连带保证责任，与刘洋连带承担还款及支付利息的责任，因合同约定佳兴公司为该笔借款提供全程连带责任保证，保证范围为“保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任”、保证期间为“本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年”，新民支行在保证期间内提出上述诉讼请求符合双方约定及法律规定，本院依法予以支持。佳兴公司在承担了清偿借款本息的责任后，有权向刘洋追偿。佳兴公司虽主张对于罚息不认可，但合同中保证范围内对于逾期罚息等有明确约定，并约定借款凭证与合同具有同等法律效力，借款凭证中已明确载明逾期利率为年利率10.22%，即借款当期执行利率上浮30%，故佳兴公司该主张不成立。新民支行诉讼请求对于借款抵押物房屋优先受偿，因双方对于抵押物办理了抵押登记，抵押合法有效，故新民支行该诉讼请求符合双方约定及法律规定，本院依法予以支持。刘洋经传票传唤，无正当理由未到庭，本院依法予以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；”第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”、第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”、第一百九十八条“抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条第一款“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。”和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、刘洋于本判决生效后五日内偿还中国工商银行股份有限公司白山新民支行借款本金1509668.31元、截至2017年10月21日积欠利息128578.10，并自2017年10月22日起至借款还清之日止，按照《个人购房借款担保合同》及《借款凭证》的约定，向中国工商银行股份有限公司白山新民支行支付借款利息（基准利率上浮20%）和罚息（基准利率上浮30%）；二、白山市佳兴房地产开发有限公司对上述款项承担连带保证给付责任。白山市佳兴房地产开发有限公司在承担给付责任后，可在承担给付责任的范围内有权向刘洋追偿；三、原告中国工商银行股份有限公司白山新民支行与刘洋就（丘地号05-0012-0313-0136-000106）的房屋签订的抵押条款有效，原告中国工商银行股份有限公司白山新民支行就该抵押房屋依法折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权。折价或拍卖、变卖后，价款超过债权数额的部分归刘洋所有，不足部分由刘洋清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19544元，由刘洋、白山市佳兴房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于吉林省白山市中级人民法院。审 判 长  李 栋人民陪审员  刘艳波人民陪审员  孙秀芝二〇一八年三月二十日书 记 员  崔荣萍