广东省湛江经济技术开发区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤0891民初616号
原告：付宇媚,女,汉族,现住湛江市霞山区。
委托诉讼代理人：蔡海燕，广东国邦律师事务所律师。
原告：柯华孙，男，汉族，现住湛江市霞山区。
原告：谢珠，女，汉族，住湛江市霞山区。
原告：柯某，女，汉族，住湛江市霞山区。
上述三原告的委托诉讼代理人：付宇媚，系本案原告之一。
被告：中国平安人寿保险股份有限公司湛江中心支公司,住所地湛江开发区。
负责人：宋予津，该公司总经理。
委托诉讼代理人：苏楚然，中国平安人寿保险股份有限公司广东分公司职员。
委托诉讼代理人:黄军，广东广信君达律师事务所律师。
原告付宇媚诉被告中国平安人寿保险股份有限公司湛江中心支公司（下称平安人寿保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2017年5月24日立案后，依法适用简易程序审理，柯华孙、谢珠、柯某于2017年6月14日申请参加诉讼，本院依法通知其作为共同原告参加本案诉讼，于2017年6月15日公开开庭进行了审理。原告付宇媚及其委托诉讼代理人蔡海燕和原告谢珠、柯华孙、柯某的委托诉讼代理人付宇媚及被告平安人寿保险公司的委托诉讼代理人黄军到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告付宇媚、谢珠、柯华孙、柯某向本院提出诉讼请求：1.判令被告依人身保险合同的规定赔付付宇媚平安平安福终身保险金150000元；2.判令被告依人身保险合同的规定赔付付宇媚、谢珠、柯华孙、柯某健享人生的住院费用保险金2份共计18000元；3.判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2015年2月4日，经被告业务员多次向投保人即被保险人柯牧可劝保后，柯牧可购买了被告的平安平安福终身寿险（平安福险1118），附加险：平安福重疾险14（1131）、长期意外13（1120）、豁免重疾C12（1103），还有一年期附加短险：健享人生B（522）、意外医疗B（528），并与被告签订了人身保险合同（保险合同号码：P040000013701903）。合同签订后，柯牧可每年从建设银行的账户向被告交纳保险费6350.28元，至今已连续交费2年。2015年12月3日，柯牧可感觉身体不适，到广东医学院附属医院检查，CT诊断报告的意见：肝右叶占位，拟xx，并门脉右支癌栓形成；胆囊炎。2015年12月7日，柯牧可到中山大学附属肿瘤医院住院检查并手术治疗，好转后，于12月12日出院，住院费用36641.01元。2016年1月4日，柯牧可再次入院，经过治疗后于1月8日出院，住院费用为30277.27元。2016年9月22日，柯牧可患病死亡。柯牧可确诊时住院在附加健享人生住院费用医疗保险有效期内，按合同条款视为住院二次，医疗费用与手术费按合同条款计算均超过给付限额，柯牧可购买了三份健享人生住院费用医疗保险，被告在保险合同约定范围内支付住院费用医疗保险金18000元。柯牧可患病后，原告及时向被告报告。柯牧可患病死亡后，原告及时向被告申请理赔，但被告于2017年1月4日向原告发出解约、拒赔决定，理由是柯牧可投保前存在xx及体检异常病史，而柯牧可在投保时未如实告知，严重影响其承保决定。为维护原告的合法权益，特提起诉讼。
被告平安人寿保险公司辩称，付宇媚诉讼请求中的健享人生这一险种的保险金应当作为柯牧可的遗产处理，应当由柯牧可的全部第一顺序继承人作为共同原告起诉。柯牧可存在不实告知的情形，且该不实告知足以影响被告决定是否承保或者提高保险费率，被告有权解除保险合同并不承担给付保险金的责任。即使被告应当支付健享人生保险金，但是原告的计算有误。柯牧可两次住院的费用只能算一次，费用应当为9025元。
本院经审理认定事实如下：
2015年2月4日，柯牧可向被告投保主险平安福险（1118），附加险：平安福重疾14（1131）、长期意外13（1120）、豁免重疾C12（1103）、健享人生B（522）基本+可选、意外医疗B（528），并提交了《人身保险投保书》（电子版）。
《人身保险投保书》（电子版）共四页，在“健康告知”中注明“健康告知(请告知勾选框是□的事项，勾选框是■的无需告知；如保险条款中涉及投保人承担责任事项，投保人栏必须填写)”。“健康告知”的“询问事项”共有18项。其中：04项：您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗？05项：您过去三年内是否曾有过医学检查（包括健康体检）结果异常？08项：您是否目前患有或过去曾经患有过下列疾病或手术史？若“是”请在说明栏告知。A.脑、神经系统及精神方面疾病，例如癫痫、脑中风、脑炎、脑膜炎、脑血管瘤……。B.心血管的疾病，例如：高血压、冠心病、心律失常、心绞痛、心肌梗塞、先天性心脏病……。C.呼吸系统疾病，例如：慢性支气管炎、肺气肿、肺心病……。D.消化系统疾病，例如：胃和/或十二指肠溃疡、胰腺炎、xx（请注明类型）、xx或xx病毒携带、多囊肝、肝内胆管炎、肝硬化、胆结石、慢性或溃疡性结肠炎、克隆病、腹部手术史。E.泌尿系统疾病，例如：血尿、蛋白尿……。F.骨骼、肌肉、结缔组织的疾病，例如：类风湿性关节炎、强直性脊柱炎……。G.内分泌、血液系统疾病，例如：糖尿病、痛风……。H.五官科疾病，例如：视网膜出血或剥离、青光眼、白内障……。I.以上未提及的肿瘤：包括：肉瘤、癌、良性肿瘤、息肉、囊肿。柯牧可对上述事项以被保险人的身份均在“否□”上勾选。
2015年2月4日，柯牧可向被告签署了《电子投保申请确认书》《人身保险（个险渠道）投保提示书》。其中《电子投保申请确认书》第1条约定：本人确认中国平安人寿保险股份有限公司（以下简称贵公司）及贵公司代理人已提供本人所投保产品的条款，并对条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了提示和明确说明。第2条约定：本人确认本人通过电子化投保提交《人身保险投保书（电子版）》信息与本《电子投保申请确认书》信息，均为本人自愿提供的真实信息且两者完成一致。若信息不一致，贵公司将保留重新审核本人此次投保申请的权利。重新审核后承保条件和生效时间可能会有改变，具体以保险单载明的为准。本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守。
2015年2月4日，被告承保并签署保险单（保险合同号码：P040000013701903）。保险单载明：投保人：柯牧可，被保险人：柯牧可，生存保险金受益人：柯牧可100%，身故保险金受益人付宇媚100%。投保主险：平安福（1118），保险期间终身，交费年限20年，基本保险金额/份数/档次150000元，保险费3330元；附加长险：平安福重疾14（1131），保险期间终身，交费年限20年，基本保险金额/份数/档次120000元，保险费1344元；长期意外13（1120），保险期间35年，交费年限20年，基本保险金额/份数/档次200000元，保险费960元；豁免重疾C12（1103），保险期间20年，交费年限19年，基本保险金额/份数/档次——，保险费88.28元；附加一年期短险：健享人生B（522），基本保险金额/份数/档次3份含可选，保险费468元，保险对象被保险人；意外医疗B（528），基本保险金额/份数/档次20000元，保险费160元，保险对象被保险人。保险单附表：《每次住院相应项目给付限额表（每份）》载明：基本部分医疗费用给付限额3000元（其中门诊费不得超过300元）；可选部分非器官移植手术费用1500元，器官移植手术费用10000元。柯牧可依约交付了保险费。
《平安平安福终身寿险条款》第8.1条约定：明确说明与如实告知订立本主险合同时，我们会向您说明本主险合同的内容。对本主险合同中免除我们责任的条款，我们在订立合同时会在投保书、保险单或其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向您作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本主险合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但会退还保险费。我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。第8.2条约定：本公司合同解除权的限制前条规定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本主险合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。
《平安附加健享人生住院费用医疗保险（B）条款》第2.2条约定:等待期您首次投保或非连续投保本保险时，被保险人在本附加险合同生效之日起30日内发生疾病，由此而导致的住院（见7.4）治疗，无论住院治疗时间与生效之日是否间隔超过30日，我们都不承担给付保险金的责任。这30日的时间称为等待期。续保或者因意外伤害（见7.5）住院治疗无等待期。如果在等待期后发生保险事故，我们按照下列方式给付保险金。第6.1条约定：明确说明与如实告知的内容与《平安平安福终身寿险条款》第8.1条约定的内容基本一致。第2.2条约定:补偿原则若被保险人已从其他途径（包括社会医疗保险、公费医疗、工作单位、本公司在内的任何商业保险机构等）取得补偿的，我们在各项保险金的给付限额内根据本附加合同中各项费用的约定范围，给付被保险人获得补偿后的各项费用的余额。若被保险人不享有社会医疗保险或公费医疗保障，已从其他途径（包括工作单位、本公司在内的任何商业保险机构等）取得补偿的，我们在各项保险金的给付限额内根据本附加险合同中各项费用的约定范围，给付被保险人获得补偿后的各项费用的余额，且给付的各项费用的余额均不超过本附加险合同约定范围内各项费用的65%。第7.7条约定：每次住院指被保险人因疾病或意外伤害住院治疗，自入院日起至出院日止之期间：但如果因同一原因再次住院，且前次出院与下次住院间隔未超过30日，视同一次住院。第7.17条约定：手术指被保险人因疾病或意外伤害住院后，为治疗疾病、挽救生命而施行的手术，不包括活检、穿刺、造影等创伤性检查以及康复性手术。
2014年10月11日，柯牧可到慈铭体检湛江公司进行体检，该公司给柯牧可出具了《健康体检报告》。该报告“汇总分析”第1条的内容为：腹部超声提示：（1）肝脏稍强回声结节。建议专科进一步诊治。（2）肝脏实质回声增粗；生化检验提示：Y-谷氨酰转移酶略高69U/L（参考范围0-50）。您本次体检腹部超声提示肝质回声增粗，并伴有肝功能轻度异常，建议专科诊治。（3）胆囊息肉。是指来源于胆囊粘膜凸入胆囊腔内的突起性病变，较小的息肉可无症状，常在查体时发现，请定期复查，观察息肉大小变化，如息肉逐渐增大或有相关症状请及时专科诊治。
2015年12月3日，柯牧可到广东医学院附属医院进行CT检查。CT诊断报告载明：影像表现：肝右叶见一不规则团块状稍低密度影，CT值约43Hu,大小约6.0㎝×4.8㎝×6.6㎝，增强后动脉期明显不均强化，门脉期明显减退，呈“快进快出”征象，门脉右支充盈缺损影，强化与肝内病灶同步；肝脏表面光整，肝比例正常，肝门结构清晰，肝内外胆管无扩张，胆囊充盈差，壁增厚，周围见积液征象。影像意见：1.肝右叶占位，拟xx，并门脉右支癌栓形成；2.胆囊炎。
2015年12月7日，柯牧可到中山大学附属肿瘤医院进行门诊治疗，门诊诊断的结论是：1.原发性xxcT3bNOMOIIIB期BCLCStageC期；2.xxx代偿期Child-
PughA期。同日，柯牧可入院治疗，入院诊断与门诊诊断的意见一致。在入院记录中，记录柯牧可自诉“xxxx”病史28年余，自服药物（具体不详）护肝治疗。次日，中山大学附属肿瘤医院为柯牧可进行了手术治疗，即肝动脉造影＋置管＋动脉灌注化疗术，同年12月12日，柯牧可出院，医疗费为36641.01元，医保报销费用为25498.97元。柯牧可的出院诊断为：1.原发性xx（AJCC/T3bNOMOIIIb期BCLCStageC）；2.xxxx，肝功能代偿（Child-
PughA级）。2016年1月4日，柯牧可再次到中山大学附属肿瘤医院住院治疗，同年1月8日出院，医疗费为30277.27元，医保报销费用为20589.43元。柯牧可在入院和出院诊断均为：1.低分化肝细胞性肝癌cT3bNOMOIIIB期BCLCStageC期；2.xxx代偿期Child-
PughA期。2016年9月22日，柯牧可患病死亡，同年9月24日火化。
柯牧可死亡后，付宇媚向被告申请理赔。2017年1月4日，被告作出理赔决定通知书，意见是：1.解除P040000013701903号保险合同并不予退还保险费；2.解除P040000013701903号保险合同后，歉难给付《平安平安福终身寿险》之保险金。理由是：被保险人投保前存在xx及体检异常病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了其公司的承保决定。
本院认为，柯牧可与被告签订的保险合同，是双方真实的意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方应按照保险合同履行义务。
保险合同为射幸合同，保险人是否承保及其如何确认保险费，取决于保险人对承保危险的正确估计和判断，而投保人对相关事项的如实告知，是保险人正确确定保险危险并采取控制措施的重要基础。根据诚实信用原则，投保人对保险人在投保单告知事项栏中列出的询问事项，均应根据自己知道或应当知道的情况进行如实告知柯牧可在投保主险平安福（1118）和附加平安福重疾14（1131）等保险时，隐瞒了自己曾患有xx的实际情况，隐瞒了自己在过去三年内健康体检结果异常的情况，作出了与事实明显不符的答复，显然违反了如实告知的法定义务，故应认定柯牧可存在不履行告知义务的情形。
投保人未履行如实告知义务，保险人能否据此解除保险合同并拒绝承担保险责任，应当以投保人未如实告知事项是否足以影响保险人对是否承保、如何确定承保条件和保险费率作出正确决定为判断标准。而作出上述判断标准，不能依据投保人、被保险人、受益人或保险人的主观认识，必须根据投保人未如实告知事项的具体内容和性质，综合各种情况进行客观、全面考量。根据保险行业的实际情况，投保人是否隐瞒了被保险人的身体健康状况及既往病史，是保险人正确认定承保风险，决定是否承保和如何确定承保条件、保险费率的重要依据。投保人不如实告知上述事项，将直接影响保险人的正确评估和决策，足以影响保险合同的订立。根据查明事实，被告通过投保单询问柯牧可目前或过去是否曾患过“xx”以及健康体检结果异常的情况，柯牧可未予以如实回答，违反了如实告知义务，但是被告对“xx”的询问事项，包含在脑、神经系统及精神方面疾病、心血管的疾病、呼吸系统疾病、消化系统疾病、泌尿系统疾病、骨骼、肌肉、结缔组织的疾病、内分泌、血液系统疾病、五官科疾病、肿瘤等九大项之中，并作为一个选项，非常不合理，而且“xx”在上述疾病中所占的比例微小。另外，“您过去三年内是否曾有过医学检查（包括健康体检）结果异常？”属于概括性条款，且没有具体内容，柯牧可的健康体检结果异常，并不代表柯牧可一定患有重大疾病，被告也未能举证证明柯牧可在体检时或投保时患有重大疾病。综上，应认定柯牧可在投保时未履行如实告知义务不存在故意或者重大过失。因此，被告无权解除涉案保险合同。
柯牧可在保险期间因患病死亡，属于保险事故，被告应当依保险合同履行其理赔义务。涉案保险合同约定平安福（1118）险的保险金额为150000元，受益人是付宇媚，故被告应支付给付宇媚保险金150000元。涉案保险合同约定健享人生B（522）险是三份含可选，每份基本部分医疗费用给付限额3000元（其中门诊费不得超过300元），可选部分非器官移植手术费用1500元，器官移植手术费用10000元，未指定受益人，由于柯牧可两次住院均是同一原因，且两次住院的间隔未超过30日，根据《平安附加健享人生住院费用医疗保险（B）条款》第2.2条“等待期”的约定及第7.7条“每次住院”的约定，应视为同一住院，故被告应支付给柯牧可的法定继承人保险金9000元。至于可选部分非器官移植手术费用，由于柯牧可住院进行的手术是肝动脉造影＋置管＋动脉灌注化疗术，属于穿刺、造影等创伤性检查以及康复性手术，不属于涉案保险合同第7.17条约定的“手术”，故可选部分非器官移植手术费用的保险金不必支付。
综上所述，付宇媚诉请被告赔付平安福（1118）险保险金150000元，予以支持；付宇媚、柯华孙、谢珠、柯某诉请被告赔付健享人生B（522）险保险金18000元，予以支持9000元。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十六条、第二十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法保险法〉若干问题的解释（二）》第六条的规定，判决如下：
一、限中国平安人寿保险股份有限公司湛江中心支公司在本判决生效之日起10日内支付保险金人民币150000元给付宇媚；
二、限中国平安人寿保险股份有限公司湛江中心支公司在本判决生效之日起10日内支付保险金人民币9000元给付宇媚、柯华孙、谢珠、柯某；
三、驳回付宇媚、柯华孙、谢珠、柯某的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3660元，减半收取1830元，由付宇媚、柯华孙、谢珠、柯某负担30元，由中国平安人寿保险股份有限公司湛江中心支公司负担1800元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状及按对方当事人人数递交副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。
审判员 何昭峰
二〇一七年八月十六日
书记员 王冬莹
附：相关法律条文及司法解释
《中华人民共和国保险法》
第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。
保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。
依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法保险法〉若干问题的解释（二）》
第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。