大连市沙河口区人民法院民 事 判 决 书（2015）沙民初字第5651号原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行，住所地大连市。负责人夏云平，行长。委托代理人王学先、葛晓杰，辽宁恒信律师事务所律师。被告涂松柏，户籍地四川省成都市。被告蔡锦，户籍地四川省。二被告共同委托代理人王金海，辽宁青松律师事务所律师。原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行与被告涂松柏、被告蔡锦金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，并公开开庭进行了审理。原告委托代理人葛晓杰，二被告共同委托代理人王金海到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2012年3月22日，原告与被告签订《个人综合授信合同》和《个人最高额抵押合同》，《个人综合授信合同》约定：原告向被告发放个人综合授信贷款，综合授信总额度为133万元，有效期为5年，自2012年3月22日起至2017年3月21日止，被告在综合授信有效期内请求支用的最高授信额度不得超过总额度133万元。被告可一次或分次向原告书面申请支用综合授信额度。该书面申请应载明支用的金额、支用用途、支用期限、利率及浮动幅度、计划还款方式等要素。书面申请应采取综合授信额度支用协议的形式，且该综合授信额度协议为《个人综合授信合同》的组成部分，与《个人综合授信合同》构成一个整体。《个人最高额抵押合同》约定：被告涂松柏以其拥有所有权的位于大连市XX区XX街XX号X单元XX层X号房产作为偿还原告《个人综合授信合同》项下授信贷款的抵押担保。且该抵押合同已经在大连市房交所办理了抵押登记。上述合同生效之后，被告向原告请求支用授信贷款，原被告双方于2015年3月25日签订《个人借款合同》。协议约定：原告向被告发放授信贷款金额为133万元人民币，期限为1年，预计自2015年3月25日起至2016年3月25日止，用途为购货，还款方式为：分期付息，到期一次还本，实行浮动利率，上浮35%，签订合同时的基准利率为5.35%。被告蔡锦在共同还款人处签字确认承担共同还款责任。原告按照约定向被告发放了全部贷款，但是被告没有按照合同约定按时足额偿还贷款，其行为已构成根本性违约，依据合同约定原告有权解除合同提前收回该笔贷款本息。被告的行为严重侵害了原告的合法权益，故诉至法院，请求判令：1、解除原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行与被告涂松柏签订的《个人综合授信合同》，解除原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行与被告涂松柏、被告蔡锦签订的《个人借款合同》；2、二被告共同偿还借款本金133万元；3、二被告自2015年9月5日起按《个人借款合同》约定共同向原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行支付利息和罚息至款项付清之日止；4、二被告共同承担本案律师费43414元；5、确认原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行对抵押物即被告涂松柏名下位于大连市XX区XX街XX号X单元XX层X号房屋享有优先受偿权。二被告共同辩称，本案借款实际上是涂松柏个人借款，没有用于家庭共同生活，本案债务实际为涂松柏个人债务，与蔡锦无关。蔡锦不应承担共同还款义务。关于原告主张利息、罚息超过国家规定的年利率24%，属于高利贷，请求不予支持。不同意给付律师费，银行合同是格式条款，而且也没有约定具体数额，所以原告主张过高。同意由涂松柏一人承担原告主张的债务。请求驳回原告的诉讼请求。经审理查明，2012年3月22日，原告与被告涂松柏签订《个人综合授信合同》，原告向被告涂松柏发放个人综合授信贷款，综合授信额度总额为133万元，有效期为5年，自2012年3月22日起至2017年3月21日止。综合授信额度属于循环额度。合同中约定受信人在本合同有效期内不能依照本合同或有关业务文件规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使授信人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由受信人承担。合同的违约事件条款约定了构成受信人违约的事项中包括受信人未按本合同或业务文件约定按时足额偿还任意一期贷款本息或相关费用。合同的违约处理条款约定，出现违约事件时受信人可酌情采取的措施中包括宣布本合同及有关业务文件项下的债务（包括贷款本息、费用或其他应付金额）立即部分或全部提前到期，并要求受信人立即归还。合同还约定了其他相关内容。被告涂松柏委托代理人曲文龙在受信人处签字。2012年3月9日，大连市公证处出具公证书，公正事项:委托，委托书内容为：委托人涂松柏，受托人为曲文龙，委托人于2008年11月3日离婚后至今未再婚，在辽宁省大连市XX区XX街XX号X单元XX层X号有私有房产一处，委托人现向银行贷款做抵押担保，因故不能亲往办理有关事宜，特委托曲文龙为全权代理人，代为办理下列事宜，并有权签署相关文件。1、同银行签署抵押贷款合同；2、到有关部门办理抵押登记相关手续；3、领取产权证书；4、代办银行开户；5、代办抵押贷款的其他相关事宜。受托人在上述权限内承办的一切及签署的相关文件委托人均认可。受托人无转委托权。委托期限：自委托之日起半年。委托人：涂松柏。2012年3月22日，原告与被告涂松柏签署《个人最高额抵押合同》，抵押人为被告涂松柏，抵押权人为原告。该合同约定：为确保债务人全面、及时履行其在主合同项下各项义务，保障抵押权人债权的实现，抵押人愿以下述抵押物作抵押，并赋予债权人/抵押权人以第一顺位的优先受偿权。本合同所担保的主合同为债务人与债权人（即本合同“抵押权人”）于2012年3月22日签署的《个人综合授信合同》或在2012年3月22日起至2017年3月21日止的期间内连续签署的一系列合同。主合同项下债务人为涂松柏。根据主合同，债权人在2012年3月22日起至2017年3月21日止期间（下称“债权发生期间”）向债务人连续提供一类或几类授信，包括但不限于各类贷款及/或中间/表外业务，前述授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过人民币133万元整。双方还约定了抵押担保事项及担保范围，担保范围包括债务人在主合同项下全部到期应付而未付的债务本金及利息、违约金、损害赔偿金、实现抵押权的费用（包括可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知债务人费用以及其他合理费用）等。抵押物为位于大连市XX区XX街XX号X单元XX层X号房屋。该合同关于抵押权的实现约定了，主合同项下的债务履行期届满（包括提前到期的）抵押权人未受清偿时，抵押权人可与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。该合同还约定了其他相关事项。原告在抵押权人处加盖合同专用章，被告涂松柏委托代理人曲文龙在抵押人处签字。2012年3月31日，办理了抵押登记手续，原告取得了他项权利证。2015年3月25日，原告与被告涂松柏、被告蔡锦签订《个人借款合同》，贷款人为原告，借款人为被告涂松柏、共同还款人为被告蔡锦。该合同约定，贷款金额为133万元，贷款品种为个人经营性贷款，期限为1年，自2015年3月25日至2016年3月25日，并约定本合同贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮35%计算。签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为5.35%。逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。该合同约定的违约事件包括，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用等事件。该合同约定的违约处理为，出现违约事件时，贷款人可酌情采取的处理措施包括宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，以及贷款人有权要求借款人归还贷款本金、利息，并计收罚息等。该合同第五条关于还款的条款中约定了本合同项下的共同还款人（如有）确认：在本合同签署页签署合同，即视为其已仔细阅读并充分了解本合同内容，同意作为借款人在本合同项下贷款的共同还款人，对借款人在本合同项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任，并不可撤销地授权贷款人，在借款人未按期归还贷款本息时，贷款人有权从共同还款人在上海浦东发展银行各营业机构开立的任一账户中主动扣收到期应还贷款本息及相关费用。该合同第十项关于费用约定了借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。该合同还约定了其他相关事项。原告在贷款人处盖章，被告涂松柏在借款人处签字，被告蔡锦在共同还款人处签字。2015年3月27日，原告向被告涂松柏发放贷款133万元。借款期限1年，被告涂松柏在个人贷款借款凭证（借据）上的借款人处签字。借款后，被告涂松柏偿还部分借款利息，后出现逾期还款，截至2015年9月5日，尚欠借款本金133万元及相应的利息和罚息。2015年12月2日，原告与辽宁恒信律师事务所签订《委托代理合同》。2016年4月21日，辽宁恒信律师事务所出具律师费发票，原告为实现债权支付律师费43414元。另查，被告涂松柏与被告蔡锦于1998年2月25日登记结婚，于2008年11月3日登记离婚。上述事实，有原告提供的起诉状、《个人综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人借款合同》、个人贷款借款凭证、产权证复印件、户口簿复印件、身份证复印件、他项权利证、公证书、代理合同、发票联、欠款明细,本院调取的离婚登记审查处理表、离婚协议书、身份证复印件、成都市武侯区人民法院送达地址确认书等材料及双方当事人当庭陈述笔录在案为凭且经当庭质证和本院审查，应予采信。本院认为，原告与被告涂松柏签订的《个人综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》及原告与被告涂松柏、被告蔡锦签订的《个人借款合同》均系双方真实意思表示，合同内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，原告依约发放贷款133万元，二被告应依约履行还款义务，但其只偿还了部分贷款利息，尚欠原告借款本金133万元及相应利息和罚息，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。原告依据合同约定要求解除与被告涂松柏签订的《个人综合授信合同》以及原告与二被告签订的《个人借款合同》的诉讼请求符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。关于原告要求二被告偿还原告借款本金133万元，并自2015年9月5日起按《个人借款合同》约定给付利息、罚息的请求，被告涂松柏作为借款人，被告蔡锦作为共同还款人在借款后理应按照合同约定偿还借款及利息，但二被告未按双方约定履行合同义务，应承担相应的违约责任，原告的请求符合合同约定且不违反法律规定，故对于原告的请求，本院予以支持。关于原告要求二被告给付为实现债权而支付的律师费43414元的请求符合合同约定，本院予以支持。关于原告要求对被告涂松柏提供的抵押房屋享有优先受偿权的请求，根据双方合同约定，被告涂松柏以其名下房屋对贷款提供抵押担保，并且办理了抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权，现被告未按约定履行义务，已构成违约，应承担相应违约责任，故原告的该项请求合理，本院予以支持。关于二被告提出的本案借款为涂松柏个人债务与蔡锦无关的主张，因被告蔡锦在《个人借款合同》的共同还款人处签字，故其应依照合同约定承担共同还款义务，故对于二被告的该项主张，本院不予采纳。关于二被告提出原告诉请的利息、罚息及律师费过高的主张，因原告的诉请符合合同约定且不违法法律规定，二被告亦未提供任何证据证明其主张成立，故二被告应承担举证不能的法律后果，故对于二被告的主张，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、解除原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行与被告涂松柏签订的《个人综合授信合同》，解除原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行与被告涂松柏、被告蔡锦签订的《个人借款合同》；二、被告涂松柏、被告蔡锦共同偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行借款本金133万元；三、被告涂松柏、被告蔡锦自2015年9月5日起按《个人借款合同》约定共同向原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行支付利息和罚息至本判决确定的给付之日止；四、被告涂松柏、被告蔡锦共同给付原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行为实现债权而支付的律师费43414元；五、确认原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行对抵押物即被告涂松柏名下位于大连市XX区XX街XX号X单元XX层X号房屋享有优先受偿权；六、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行其他诉讼请求。以上具有给付义务的内容，均于本判决生效之日起十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。案件受理费17527元、保全费5000元、公告费306元（原告均已预付），由二被告共同负担，于上述给付时间共同给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  郑文丹代理审判员  于 颖人民陪审员  张 欣二〇一六年五月九日书 记 员  孟凡红附：相关法律规定《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。