宁夏回族自治区石嘴山市中级人民法院
p t ” > 民 事 判 决 书
（2018）宁02民初52号
原告：宁夏平罗农村商业银行股份有限公司。
法定代表人：苏义学，宁夏平罗农村商业银行股份有限公司董事长。
委托诉讼代理人：陈伟，宁夏平罗农村商业银行股份有限公司职工。
被告：酒学兵，男，1975年07月18日出生。
被告：崔庆芳，女，1976年01月25日出生。
二被告共同委托诉讼代理人：林义,宁夏颐升律师事务所律师。
被告：宁夏金海鑫武精细化工有限责任公司。
法定代表人：孙景武，宁夏金海鑫武精细化工有限责任公司董事长。
委托诉讼代理人：王琦,宁夏众和众律师事务所律师。
被告：宁夏金海峰晟煤化工有限公司。
法定代表人：陈志忠，宁夏金海峰晟煤化工有限公司董事长。
委托诉讼代理人：陈泽东，宁夏鑫源律师事务所律师。
被告：石嘴山市鼎泰碳素制品有限公司。
法定代表人：陈雷，石嘴山市鼎泰碳素制品有限公司董事长。
原告宁夏平罗农村商业银行股份有限公司（以下简称平罗农村商业银行公司）与被告酒学兵、崔庆芳、宁夏金海鑫武精细化工有限责任公司（以下简称鑫武化工公司）、宁夏金海峰晟煤化工有限公司（以下简称峰晟煤化工公司）、石嘴山市鼎泰碳素制品有限公司（以下简称鼎泰碳素公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月8日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告平罗农村商业银行公司的委托诉讼代理人陈伟,被告酒学兵、崔庆芳的委托诉讼代理人林义，被告鑫武化工公司的委托诉讼代理人王琦，被告峰晟煤化工公司的委托诉讼代理人陈泽东到庭参加诉讼。被告鼎泰碳素公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
平罗农村商业银行公司的起诉请求：1、判令酒学兵、崔庆芳偿还借款本金19600000元及利息10116752.77元（利息计算至2018年2月24日），共计29716752.77元，2018年2月25日之后产生的利息、罚息、复利依照合同约定逾期月利率11.7‰计算支付至借款本息结清日；2、判令鑫武化工公司、峰晟煤化工公司、鼎泰碳素公司对上述借款本息承担连带清偿责任；3、判令酒学兵、崔庆芳、鑫武化工公司、峰晟煤化工公司、鼎泰碳素公司承担本案诉讼费及实现债权的一切费用（包括但不限于保全费、律师费、公告费、评估费、拍卖费等）。事实及理由：2014年11月17日酒学兵、崔庆芳向平罗农村商业银行公司借款19600000元，利率执行9‰（月息），用途为偿还酒学兵名下贷款本金，双方签定了借款合同及保证合同，到期日为2015年11月16日，按季结息，未按约定支付利息，从逾期之日计收复利，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款月利率基础上上浮30%计收罚息，到期一次性还本。由鑫武化工公司、峰晟煤化工公司、鼎泰碳素公司提供连带责任保证担保。酒学兵、崔庆芳未按约定支付利息，借款到期未还本付息。经平罗农村商业银行公司多次催收，酒学兵、崔庆芳、鑫武化工公司、峰晟煤化工公司、鼎泰碳素公司均以各种理由推拖未偿还贷款本金及利息。
酒学兵、崔庆芳辩称，该笔借款是用来偿还旧的贷款，因生产经营困难无力按约清偿，对第一项诉讼请求无异议，第三项诉讼请求实现债权的一切费用应根据平罗农村商业银行公司提供的证据确定。
鑫武化工公司辩称，借款主合同还款到期日为2015年11月16日，保证合同约定保证期限为2年，平罗农村商业银行公司主张权利时已过保证期间，鑫武化工公司不再承担保证责任；银行利率的计算至上浮30%后合并罚息以复利的计算的方式已超过24%，法院应不支持超过24%的部分。
峰晟煤化工公司辩称，对借款本金无异议，因平罗农村商业银行公司未依据银监会下发的流动资金贷款管理办法的要求发放贷款（超过500万应采用受托支付的方式，本案采用自主支付），存在违法放贷的情况，损害峰晟煤化工公司作为担保人的合法权益，涉案借款合同应认定无效，担保合同系从合同，应认定无效，请求驳回平罗农村商业银行公司要求峰晟煤化工公司承担连带担保责任的诉讼请求。
鼎泰碳素公司未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。
平罗农村商业银行公司围绕诉讼请求依法提交证据一、贷款申请、借款合同、业务凭证、借款借据、放款通知书、企业贷款申请审批表、酒学兵借新还旧贷款说明、酒学兵申请贷款尽职调查报告各1份，证明1、2014年11月17日平罗农村商业银行公司与酒学兵、崔庆芳签订编号为某支行（2014）年个贷字第0414014111706号借款合同一份，约定平罗农村商业银行公司向酒学兵、崔庆芳发放借款人民币19600000元用于偿还酒学兵名下贷款本金，借款利率为9‰，借款期限2014年11月17日至2015年11月16日，利息结算方式为按季度结息。2、约定借款逾期的罚息、复利利率。3、平罗农村商业银行公司于2014年11月17日向酒学兵发放贷款19600000元；证据二、保证合同1份，证明：2014年11月17日平罗农村商业银行公司与鑫武化工公司、峰晟煤化工公司、鼎泰碳素公司签订编号为某支行（2014）年保字第0414014111706号的保证合同一份，约定鑫武化工公司、峰晟煤化工公司、鼎泰碳素公司就平罗农村商业银行公司与酒学兵签订的上述借款本金19600000元提供保证担保，承担连带清偿责任（保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、以及实现债权所需其他费用和所有其他应付费用）；证据三、借款人身份证、配偶身份证、结婚证、户口簿各1份，证明借款主体的真实有效性、合法性，明确户籍所在地及合法的婚姻关系；证据四、鑫武化工公司、峰晟煤化工公司、鼎泰碳素公司营业执照、企业信息表各1份，证明担保企业的合法性；证据五、逾期催收通知书、信贷系统贷款本息归还明细表各1份，证明贷款到期后平罗农村商业银行公司向酒学兵、崔庆芳、鑫武化工公司、峰晟煤化工公司、鼎泰碳素公司进行贷款催收。贷款发放后，借款企业至今未偿还贷款本金19600000元，利息10116752.77元。
酒学兵、崔庆芳对上述证据及证明目的均无异议。
鑫武化工公司对上述证据及证明目的均无异议。
峰晟煤化工公司对证据一中借款合同的合法性有异议，该合同的约定违反银监会所出台的”三个办法一个指引”中关于固定资产贷款管理暂行办法第25条规定，属于违规发放贷款，对其他证据及证明目的均无异议。
酒学兵、崔庆芳、鑫武化工公司、峰晟煤化工公司、鼎泰碳素公司未提交证据。
本院对上述证据综合分析后认为，平罗农村商业银行公司出示的上述证据能够相互印证，本院对平罗农村商业银行公司出示的上述证据予以采信。
根据上述采信的证据及当事人的陈述，本院确认如下事实：
2014年11月17日酒学兵与平罗农村商业银行公司签订《借款合同》一份，约定借款金额为人民币1960万元，期限12月，自2014年11月17日至2015年11月16日，借款利率为9‰，借款按季结息，结息日为每季末月的20日，合同第三条中约定”对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮30%计收罚息”，第四条约定”借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利。借款到期之日前未按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利；对违约使用或借款逾期期间未按期支付利息的，按合同约定的相应的罚息利率计收复利”，合同第五条约定”借款借据为本合同的组成部分。本合同未记载，或者记载的借款金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率与借款借据记载不一致时，以借款借据的记载为准”。酒学兵的妻子崔庆芳在《个人借款申请》上借款人配偶处签字。
2014年11月17日酒学兵向平罗农村商业银行公司出具《借款借据》，其上记载借款金额为1960万元，月息为9‰，起止日期为2014年11月17日至2015年11月16日。当日，平罗农村商业银行公司向酒学兵转账1960万元，酒学兵在该笔转账的业务凭证和借据上的空白处签字。
2014年11月17日鑫武化工公司、峰晟煤化工公司、鼎泰碳素公司与平罗农村商业银行公司签订了《保证合同》，约定鑫武化工公司、峰晟煤化工公司、鼎泰碳素公司对酒学兵的上述借款提供保证担保，被担保的主债权金额及范围：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、以及实现债权所需其他费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）和所有其他应付费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年等。
酒学兵分别于2014年12月20日、2014年12月22日偿还借款利息101.29元、205758.66元。借款到期后，酒学兵未偿还借款本金及利息。
本院认为，双方当事人签订的《借款合同》、《保证合同》，体现了签约各方的真实意思表示,内容没有违反法律和行政法规的强制性规定,为有效合同,各方均应全面履行。平罗农村商业银行公司向酒学兵提供借款1960万元，酒学兵有按合同约定于借款期限届满即2015年11月16日返还借款本金的义务，现借款期限已经届满，酒学兵未按照合同约定全额返还借款本金及相应利息，应承担违约责任，故平罗农村商业银行公司要求酒学兵返还借款本金1960万元的诉讼主张有事实和法律依据，本院予以支持。
关于借款利率。《借款合同》约定的利率为9‰，并未明确该利率系月利率或年利率，因《借款合同》第五条约定”借款借据为本合同的组成部分。本合同未记载，或者记载的借款金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率与借款借据记载不一致时，以借款借据的记载为准”，而2014年11月17日的《借款借据》中记载借款利率为月息9‰，故本案诉争借款的借款利率以《借款借据》上的记载予以确定。因双方约定的月利率9‰在中国人民银行确定的城乡信用社利率幅度范围内，故该利率约定合法有效。平罗农村商业银行公司主张的复利和罚息，因中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发【1999】77号）第20条、第21条的规定，对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率计收复利，贷款逾期后改罚息利率计收复利；中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发【2003】251号）第3条第2款的规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本案中，《借款合同》关于复利和罚息的约定”对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮30%计收罚息”、”借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利。借款到期之日前未按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利”，符合中国人民银行的规定，故该利率约定合法有效。酒学兵在借款期限内未能按期足额支付利息，其在该笔借款到期后未返还借款本金，故借款期限内未支付的利息自应支付之日起按合同利率（月利率9‰）计收复利，从借款逾期之日（2015年11月17日）起截至平罗农村商业银行公司所主张的2018年2月24日按合同约定的罚息利率11.7‰计收利息。经本院核算，2018年2月24日涉案借款的利息为8890688.11元（详见本判决书所附利息计算清单），平罗农村商业银行公司主张该笔借款利息中的超出部分本院不予支持；该笔借款自2018年2月25日至本判决确定的履行之日的利息，本院按合同约定逾期罚息（月利率）11.7‰予以支持。
涉案借款发生在酒学兵与崔庆芳婚姻关系存续期间，且崔庆芳在《个人借款申请》上借款人配偶处签字的行为代表其知晓该笔借款的存在，按照《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，该笔借款系崔庆芳与酒学兵的夫妻共同债务，且崔庆芳对承担该借款本息并未提出异议，故崔庆芳应就上述借款的本金及利息与酒学兵承担共同返还责任。
鑫武化工公司、峰晟煤化工公司、鼎泰碳素公司与平罗农村商业银行公司签订《保证合同》，自愿为平罗农村商业银行公司与酒学兵签订的《借款合同》的履行提供保证担保，被担保的主债权金额及范围：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、以及实现债权所需其他费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）和所有其他应付费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年。平罗农村商业银行公司在保证期间内向鑫武化工公司、峰晟煤化工公司、鼎泰碳素公司要求承担保证责任，故鑫武化工公司、峰晟煤化工公司、鼎泰碳素公司应对上述借款本金以及利息承担连带清偿责任，其在承担连带保证责任后有权向酒学兵、崔庆芳追偿。鑫武化工公司辩解已超过保证期间无证据证实，本院不予支持；峰晟煤化工公司辩解借款合同及保证合同均无效不符合有关法律规定，本院不予支持；平罗农村商业银行公司请求判令酒学兵、崔庆芳、鑫武化工公司、峰晟煤化工公司、鼎泰碳素公司承担本案诉讼费及实现债权的一切费用（包括但不限于保全费、律师费、公告费、评估费、拍卖费等），因本案中平罗农村商业银行公司提交证据只发生诉讼费，故本院在本案中仅对诉讼费作出处理；鼎泰碳素公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、质证等诉讼权利，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：
一、被告酒学兵、崔庆芳于本判决生效之日起十五日内返还原告宁夏平罗农村商业银行股份有限公司借款1960万元,支付利息及复利8890688.11元（利息计算至2018年2月24日），合计28490688.11元；2018年2月25日至本判决确定的履行之日的利息以1960万元为本数按合同约定逾期罚息11.7‰（月利率）计算；
二、被告宁夏金海鑫武精细化工有限责任公司、宁夏金海峰晟煤化工有限公司、石嘴山市鼎泰碳素制品有限公司对上述借款本金及利息承担连带清偿责任。被告宁夏金海鑫武精细化工有限责任公司、宁夏金海峰晟煤化工有限公司、石嘴山市鼎泰碳素制品有限公司在承担保证责任后有权向被告酒学兵、崔庆芳追偿；
三、驳回原告宁夏平罗农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。
如义务方不按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。
案件受理费190384元，由被告酒学兵、崔庆芳、宁夏金海鑫武精细化工有限责任公司、宁夏金海峰晟煤化工有限公司、石嘴山市鼎泰碳素制品有限公司负担182769元，由原告宁夏平罗农村商业银行股份有限公司负担7615元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区高级人民法院。并在递交上诉状后7日内向宁夏回族自治区高级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交，按自动撤回上诉处理。
审判长王正栋
审判员辛爱丽
审判员马玉兰
二Ｏ一八年五月十五日
书记员董宁亚
附本案适用的法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
......
第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。
在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
一、借款期限内的利息及复利
1、2014年11月17日至2014年12月20日，计33天
利息：1960万元×9‰÷30×33天=194040元
扣减2014年12月20日偿还的利息101.29元，应付利息193938.71元
2、2014年12月21日至2014年12月22日，计1天
利息：1960万元×9‰÷30×1天=5880元
上期应付利息产生的复利：193938.71元×9‰÷30×1天=58.18元
2014年12月22日偿还利息205758.66元，扣减复利58.18元、本期利息5880元和上期应付利息193938.71元，尚余利息5881.77元。
3、2014年12月23日至2015年3月20日，计87天
利息：1960万元×9‰÷30×87天=511560元
扣减尚余的利息5881.77元，应付利息505678.23元
4、2015年3月21日至2015年6月20日，计3个月
利息：1960万元×9‰×3月=529200元
上期应付利息产生的复利：505678.23元×9‰×3月=13653.31元
5、2015年6月21日至2015年9月20日，计3个月
利息：1960万元×9‰×3月=529200元
6、2015年9月21日至2015年11月16日，计56天
利息：1960万元×9‰÷30×56天=329280元
上期应付利息产生的复利：（505678.23元+529200元+529200元）×9‰÷30×56天=26276.51元
二、借款期限届满后的利息及复利
1、2015年11月17日至原告主张的利息截止日2018年2月24日，计830天
利息：1960万元×11.7‰÷30×830天=6344520元
复利：（505678.23元+529200元+529200元+329280）×11.7‰÷30×830天=612880.06元
上述利息、复利合计：505678.23元+529200元+13653.31元+529200元+329280元+26276.51元+6344520元+612880.06元=8890688.11元