广东省惠州市惠城区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤1302民初2437号
原告：中国工商银行股份有限公司惠州江南支行，地址：惠州市演达大道14号云天华庭首层。
负责人：罗涛，行长。
委托代理人：余文欢、谢松富，广东达伦律师事务所律师。
第一被告：张某，男，汉族，x年x月x日出生，住址：惠州市惠城区。
第二被告：郑某，女，汉族，x年x月x日出生，住址：广东省惠州市惠城区。
第三被告：张某某，男，汉族，x年x月x日出生，住址：广东省惠州市惠城区。
原告中国工商银行股份有限公司惠州江南支行与被告张某、郑某、张某某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人谢松富到庭参加诉讼，被告张某、郑某、张某某经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
当事人诉辩意见
原告起诉称,2012年6月28日，原告与被告一签订了《个人购房借款/担保合同》，约定：由原告向被告一发放个人购置住房贷款2120000元，贷款利率为基准利率6.8%下浮5%，在合同期内贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率（《个人购房借款/担保合同》第四条）。贷款发放日为2012年6月27日，贷款期限20年，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同载明的利率基础上加收40%执行。被告一以其位惠州市惠城区××大道××花园××房粤房地他项权证惠州字第××6）房产为以上借款提供抵押担保并办理了抵押登记。被告二、被告三为被告一提供了保证担保。合同签订后，原告如约发放了贷款，然而被告一并未按照合同约定按时足额还款。被告一于2013年12月27日首次出现违约，截止2017年1月18日已连续违约7期，累计32期未按时足额还款。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求解除合同。另外，原告为实现债权而产生的律师费79442元，根据《个人购房借款/担保合同》第十七条约定，应由被告一承担；根据《保证合同》第一、第二、第三条的约定，被告二、被告三在担保的范围内向原告承担连带清偿责任。被告一于2013年11月11日在原告处申请办理人民币贷记卡。经原告审核后向被告一发放了牡丹信用卡，卡42×××411。原告与被告一双方对各自权利义务进行了明确的约定，共同承诺并遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。该卡出现透支后，原告多次向被告一进行催收，但被告一至今未履行还款义务。截止2017年2月12日被告一拖欠原告信用卡透支本金人民币122395.49元、利息48806.63元、滞纳金12962.51元。上述逾期贷款，原告催收未果，为维护原告合法权益，保障金融债权，根据《民事诉讼法》的有关规定，特向贵院提起民事诉讼，恳请人民法院依法判令：1、解除原告和被告一于2012年6月28日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：[房按]字[惠州]行[江南]支行[2012]年[0000755]号）；2、被告一立即归还原告：贷款本金余额人民币1866834.09元以及至清偿日止的利息、罚息及复利（暂计至2017年1月18日的利息、罚息及复利为51396.72元，此后利息、罚息及复利按照《个人购房借款/担保合同》约定计算至清偿之日止）；3、被告一承担原告因追索该借款支付的律师代理费人民币76547元；4、被告一立即归还原告信用卡欠款本金122395.49元、利息48806.63元、违约金12962.51元（暂计至2017年2月12日，之后的利息、滞纳金、超限费按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的标准计至实际清偿之日止）；以上第二、三、四项合计：2178942.44元；5、原告上述第2项、第3项债权对被告一抵押的位惠州市惠城区××大道××花园××房的房产的处置价款享有优先受偿权粤房地他项权证惠州字第××6）；6、被告二、被告三对被告一以上第2项、第3项债务向原告承担连带清偿责任；7、本案发生的一切诉讼费用由三被告承担（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。
三被告未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。
本院查明的案件事实
经审理查明，2012年6月28日，原告与第一被告张某签订了《个人购房借款/担保合同》，约定：由原告向第一被告发放个人购置住房贷款2120000元，贷款利率为基准利率6.8%下浮5%，据此确定第一年的贷款年利率为6.46%，在合同期内贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。贷款发放日为2012年6月27日，贷款期限20年，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期偿还贷款的，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同载明的利率基础上加收40%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求解除合同。合同同时还对借款人以及担保人违约时原告为实现债权而产生的费用（含律师费、评估费、拍卖费等）由借款人承担进行了相应约定。第一被告以其名下位于惠州市惠城区××大道××花园××房的房产（粤房地权证惠州字第11001354**号）为以上借款提供抵押担保并办理了抵押登记手续（粤房地他项权证惠州字第××号）。第二被告、第三被告自愿为第一被告的上述借款提供连带责任保证并签署了《保证书》及《保证合同》，约定保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年，贷款人根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为借款提前到期日之次日起两年。合同签订后，原告如约发放了贷款，然而第一被告并未按照合同约定按时足额还款。2013年12月27日，第一被告出现首次违约，截止至2017年1月18日已连续违约7期，累计32期未按时足额还款。原告向本院起诉后，第一被告向原告陆续归还了积欠的贷款本金及利息,截止至2017年8月26日，第一被告已将积欠的贷款本金及利息全部还清，剩余贷款本金余额为1776163元。另查，原告为实现债权委托广东达伦律师事务所指派律师提起本案诉讼，并提供律师费发票证明其支付律师费76547元。
再查，2013年11月11日，第一被告于原告处申请办理人民币贷记卡，原告经审核后向第一被告发放了牡丹信用卡，卡号为42×××41，双方对各自的权利义务进行了明确约定，共同遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，主要约定有：第一被告应在到期还款日之前及时偿还欠款，否则，第一被告须按日息万分之五向原告支付透支利息，按月计收复利；第一被告可按照对账单标明的最低还款额还款，未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述标准支付透支利息外，还应当按照最低还款额未还部分的5%收取违约金，每期最高500元人民币。该卡在使用过程中出现透支，截止至2017年2月12日，第一被告拖欠原告信用卡透支本金人民币122395.49元、利息48806.63元、滞纳金（违约金）12962.51元。
以上事实，有当事人主体资格信息、《个人购房借款/担保合同》、《见证书》、《保证书》、《保证合同》、借款凭证、《房地产权证书》、《房地产他项权证书》、自营历史明细表、《律师函》、律师费发票、《工银信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、催收记录、刷卡记录、牡丹卡卡片信息查询及庭审笔录等材料在卷为据，可以认定。
裁判理由和结果
本院认为，原告与第一被告张某签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容未违反法律及行政法规的强制性规定，该合同合法有效，应受法律保护。第一被告向原告贷款后截止至2017年1月18日已连续违约7期，累计32期未按时足额还款，第一被告的违约行为已符合双方约定的解除合同的条件，因此，原告诉请解除合同，要求第一被告偿还贷款本息，有事实和法律依据，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款本息，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，第一被告应当支付逾期利息。根据原告提供的明细表显示，截止至2017年8月26日，第一被告还需归还原告借款本金1776163元。第一被告所欠本金有银行历史明细表予以证实，利息、罚息及复利的计算方式亦无违反法律规定，应予支持。第一被告以其名下位于惠州市惠城区××大道××花园××房的房产（粤房地权证惠州字第11001354**号）为以上借款提供抵押担保并办理了抵押登记手续（粤房地他项权证惠州字第××号），该抵押合法有效，原告诉请对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。第二被告、第三被告自愿为第一被告的上述借款提供连带责任保证并签署了《保证书》及《保证合同》，截至原告起诉之日，未过保证期限，该保证合法有效，现原告要求第二被告、第三被告承担连带清偿责任，符合双方合同约定，应当予以支持。关于律师费用的问题，根据《个人购房借款/担保合同》第十七条约定：“订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担”，因此，原告诉请由第一被告承担律师费，有事实和法律依据，本院予以支持。
关于原告诉请第一被告归还信用卡欠款本金及相应利息、滞纳金（违约金）的问题，原告是具有经营信用卡业务资质的商业银行，第一被告向原告申请工银信用卡，是第一被告的真实意思表示，双方共同遵守的《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》内容亦符合《银行卡业务管理办法》的相关规定，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。第一被告未按合约约定履行还款义务，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告诉请第一被告偿还信用卡欠款本金并支付相应利息、滞纳金（违约金），有事实和法律依据，本院予以支持。被告张某、郑某、张某某经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：
解除原告中国工商银行股份有限公司惠州江南支行与第一被告张某于2012年6月28日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：[房按]字[惠州]行[江南]支行[2012]年[0000755]号）。
第一被告张某应在本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司惠州江南支行贷款本金人民币1776163元及利息（利息包含罚息及复利，本金与利息均暂计至2017年8月26日，此后被告方归还的本金由当事人自行进行抵扣，2017年8月26日前的利息已还清，此后利息按照《个人购房借款/担保合同》约定计算至清偿之日止）。
第一被告张某应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司惠州江南支行支付律师费人民币76547元。
原告中国工商银行股份有限公司惠州江南支行上述第二项、第三项债权对第一被告张某名下位于惠州市惠城区惠博大道x花园x栋x号房的房产（粤房地权证惠州字第××号）的处置所得价款享有优先受偿权。
第二被告郑某、第三被告张某某就第一被告张某上述第二项、第三项债务向原告中国工商银行股份有限公司惠州江南支行承担连带清偿责任。
第一被告张某应在本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司惠州江南支行信用卡欠款本金122395.49元、利息48806.63元、滞纳金（违约金）12962.51元（利息、滞纳金暂计至2017年2月12日，之后的利息、滞纳金（违约金）按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的标准计至清偿之日止）。
案件受理费24232元，公告费300元，合计24532元，（原告已预交24532元），由被告张某、郑某、张某某共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。
审 判 长 姚惠英
审 判 员 钟志明
人民陪审员 李国强
二〇一七年十月三十日
法官 助理 巫惠慧
书 记 员 张 耀