重庆市云阳县人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0235民初3008号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行，住所地重庆市云阳县青龙街道云江大道1385号，统一社会信用代码915002356710141473。主要负责人：陈ＸＸ，系该行行长。委托诉讼代理人：覃永生，系该行职工，特别授权。被告：喻永安，男，1967年11月12日出生，汉族，住重庆市忠县。被告：刘文琼，女，1969年11月1日出生，汉族，住址同上。被告：包合龙，男，1984年3月3日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：黄祖平，男，1970年10月10日出生，汉族，住重庆市云阳县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行（以下简称邮政银行云阳支行）与被告喻永安、刘文琼、包合龙、黄祖平金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行云阳支行的委托诉讼代理人覃永生到庭参加诉讼。被告喻永安经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼；被告刘文琼、包合龙、黄祖平经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行云阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告喻永安、刘文琼立即偿还原告借款本金76606.27元及截止2017年5月9日的利息4142.71元，合计80748.98元，并支付自2017年5月10日起至借款本息全部清偿之日止的利息、罚息和复利（其中罚息以借款本金76606.27元为基数按罚息利率20.592%计算，复利以未归还的利息为基数按罚息利率20.592%计算），具体金额以原告信贷系统实时数据为准，利随本清；2.判令被告包合龙、黄祖平对被告喻永安、刘文琼的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年1月5日，原告与被告喻永安、刘文琼签订《小额贷款额度借款合同》，约定原告向借款人提供可以循环使用的借款额度20万元；额度存续期最长48个月，自2015年1月5日至2019年1月5日；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按《小额贷款额度借款合同》及《小额贷款额度借款支用单》约定内容确定；被告喻永安未按《小额贷款额度借款合同》规定按时偿还借款本息即构成违约，原告有权宣布全部贷款提前到期并要求被告立即全部清偿；如果被告喻永安未按合同约定按时偿还借款本金，原告有权自逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；借款人不按期偿付贷款利息的，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；原告以法律手段追偿贷款，由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师代理费、仲裁费、差旅费等）由借款人承担。同日，原告分别与被告包合龙、黄祖平签订《小额贷款最高额保证合同》，约定被告包合龙、黄祖平为被告喻永安、刘文琼前述借款的担保人，承担连带保证责任，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和原告为实现债权所发生的费用（包括律师费、差旅费、诉讼费等），担保期间从借款之日起至借款到期后二年止。合同签订后，原告按合同约定向被告喻永安、刘文琼发放了贷款，被告喻永安、刘文琼未按期偿还借款。截至2017年5月10日已逾期4期，累计拖欠借款本息80748.98元。原告为维护自己的合法权益，特诉至法院要求处理。被告喻永安、刘文琼、包合龙、黄祖平未有答辩意见，亦未到庭参加诉讼。本院经审理认定事实如下:被告喻永安、刘文琼于1991年3月18日办理结婚登记，2016年11月7日办理离婚登记。2015年1月5日，原告（甲方）与被告喻永安（乙方）签订《小额贷款额度借款合同》，主要内容为：本合同项下授信额度金额为20万元；额度存续期最长4年，自2015年1月5日至2019年1月5日，额度存续期内的前2年为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为2年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；甲方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以甲方公布的为准，本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》中的约定为准；对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在约定利率基础上加收30%确定；本合同项下的全部债务由包合龙、黄祖平提供连带责任保证，并另行签订《中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同》；乙方应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息，乙方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因乙方违约而给甲方造成的损失和其他所有应付费用；乙方未按期偿还借款本息即构成违约，甲方有权宣布全部贷款提前到期并要求乙方立即全部清偿。被告刘文琼作为乙方的配偶在《小额贷款额度借款合同》上签名确认。同日，原告分别与被告包合龙、黄祖平签订了《小额贷款最高额保证合同》，约定被告包合龙、黄祖平自愿为被告喻永安提供20万元的最高额担保，合同项下担保债权确定的期间为2015年1月5日至2019年1月5日；担保范围包括乙方在主合同额度存续期内，在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、乙方应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%；保证方式为连带责任保证。被告喻永安于同日向原告申请支用借款，《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》上载明同意被告喻永安申请借款20万元，年利率为15.84%，在借款期限内，该利率保持不变。次日，原告向被告喻永安发放贷款20万元，约定年利率为15.84%，逾期年利率为20.592%。此后，被告喻永安偿还了部分借款本息。2016年3月30日，被告喻永安再次向原告申请支用借款，《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》上载明同意借款人申请借款10.8万元，约定年利率为14.25%，在借款期限内，该利率保持不变。次日，原告向被告喻永安发放贷款10.8万元，约定年利率为14.25%，逾期年利率为18.525%。截止2017年5月9日，贷款已逾期4期，被告喻永安累计拖欠借款本金76606.27元、利息4142.71元；其中2015年1月6日的借款下欠本金5568.33元，利息355.32元；2016年3月31日的借款下欠借款本金71037.94元，利息3787.39元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告喻永安向原告借款的事实清楚，权利义务关系明确，且不违反法律规定，原告与被告喻永安的借款合同依法成立并生效。现被告喻永安未按合同约定完全履行还本付息的义务，已构成违约，根据《小额贷款额度借款合同》的约定，原告有权宣布全部贷款提前到期并要求被告喻永安立即清偿下欠的全部借款本息，故原告要求被告喻永安归还借款本金76606.27元和截止2017年5月9日的利息4142.71元的诉讼请求，本院予以支持。因被告喻永安借用的两笔借款的逾期年利率分别为20.592%和18.525%，而原告主张从2017年5月10日起均按年利率20.592%计算罚息、复利，不符合《小额贷款额度借款合同》和《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》的约定，应分别计算，故本院予以纠正。因本案借款发生在被告刘文琼、喻永安婚姻关系存续期间，且被告刘文琼在《小额贷款额度借款合同》上签名确认，故应当按夫妻共同债务处理，被告刘文琼应当与被告喻永安承担共同清偿责任。被告包合龙、黄祖平自愿为被告喻永安的借款提供连带责任保证担保，且原告在保证期间内向其主张权利，故其应当对被告喻永安的借款承担连带清偿责任。综上所述，原告诉讼请求中符合法律规定和合同约定的部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款规定，判决如下：一、限被告喻永安、刘文琼在本判决生效后十日内共同归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行借款本金76606.27元，并支付2017年5月9日前的利息4142.71元以及此后至付清之日止的罚息、复利；其中借款本金5568.33元的罚息以5568.33元为基数，复利以未支付的利息355.32元为基数，均按年利率20.592%计算；借款本金71037.94元的罚息以71037.94元为基数，复利以未支付的利息3787.39元为基数，均按年利率18.525%计算。二、被告包合龙、黄祖平承担连带清偿责任。其承担清偿责任后，有权向被告喻永安、刘文琼追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1818.00元，由被告喻永安、刘文琼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长  杨生全代理审判员  胡 钰人民陪审员  侯燕明二〇一七年九月十四日书 记 员  谭 文