重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0151民初4345号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处龙门街365号，统一社会信用代码915002246710142519。负责人：曹琴，行长。委托诉讼代理人：张世瑜（系该行员工），男，汉族，住重庆市铜梁区。被告：陈运东，男，1974年11月14日出生，汉族，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。被告：荣腾美，女，1981年2月20日出生，汉族，重庆市璧山区人，住重庆市铜梁区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行（以下简称邮储银行铜梁支行）与被告陈运东、荣腾美金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月8日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行铜梁支行的委托诉讼代理人张世瑜到庭参加了诉讼，被告陈运东、荣腾美因下落不明，经本院公告送达期满后，仍未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮储银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告陈运东、荣滕美立即偿还借款本金48936.65元及截止2016年9月7日利息（含罚息、复利）4842.41元，共计53779.06元，并支付自2016年9月8日起至借款本息全部清偿之日的罚息和复利（其中罚息以借款本金48936.65元为基础，按年利率12.39%计算，复利以未按期偿付的利息为基数，按年利率12.39%计算），利随本清；2、判决原告对被告陈运东、荣滕美提供抵押的位于重庆市铜梁区XX街道办事处XXX街XXX号XX单元XX号房屋（209房地证2014字第XXX**号）享有抵押权，有权以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿；3、判决被告陈运东、荣腾美承担本案的诉讼费、公告费。事实及理由：2015年3月27日，原告与被告签订《个人额度借款合同》（编号：50008588215034064957），约定：原告向被告提供可以循环支用的贷款人民币15万元，额度存续期间自2015年3月27日至2028年3月27日。在借款额度有效期限内，被告可以根据需要逐笔申请借款。被告单笔借款发生逾期的，从逾期之日起按贷款利率加收50%的罚息；被告不按期偿还贷款利息的，对欠息部分按逾期利率计收复利等。被告不按合同约定偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权提前收回贷款，处分抵押财产，实现抵押权，并有权要求被告承担原告为实现债权而产生的诉讼费、公告费等所有费用。合同履行过程中发生的争议，任何一方均可向原告所在地法院起诉等。2015年3月27日，原告与被告签订《个人最高额担保合同》（编号：500858315033189560），约定被告以名下位于重庆市铜梁区XX街道办事处XXX街XXX号XX单元XX号房屋（房屋产权证号：209房地证2014字第XXXXX号）为编号为5008588215034064957的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债务提供最高额抵押；担保范围为被告于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2015年3月30日，原告与被告就前述抵押物依法办理了抵押登记。2015年3月31日，原告根据被告申请向其支用借款15万元，借款期限为2015年3月31日至2025年3月31日，贷款利息为8.26%/年。贷款发放后，在合同履行过程中被告未按约定偿还贷款本息，经原告多次催收仍未偿还。截止2016年9月7日，被告已拖欠原告本金48936.65元，利息、罚息及复利合计4842.41元，合计53779.06元。原告与被告陈运东、荣腾美签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人应当严格履行合同约定。现被告的行为已构成严重违约，原告有权依照合同约定终止对陈运东、荣腾美的授信额度，宣布全部贷款提前到期，要求陈运东、荣腾美立即全部清偿；并有权就被告陈运东、荣腾美提供的抵押物享有优先受偿权。为维护原告合法权益，特起诉来院。陈远东、荣腾美未到庭参加诉讼，亦未提交书面的答辩状。本院经审理认定事实如下：陈运东与荣腾美系夫妻关系。2015年3月27日，邮储银行铜梁支行与陈运东签订《个人额度信用借款合同》,约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币150000元（大写：壹拾伍万元整）。借款用途为个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出。借款额度存续期间为156个月，自2015年3月27日至2028年3月27日（简称“额度存续期”）。额度存续期内的一定期限（简称“额度支用期”），借款人可以再申请单笔借款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月。贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮40%执行，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，使用新的基准利率并按本条第1项约定的利率浮动比例重新确定贷款利率。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第2种方式处理：自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍；借款人单笔借款未按合同用途使用的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的2倍；借款人单笔借款未按合同用途使用且发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的2倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利；本合同项下采用分期还款方式的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对日，采取一次还本付息还款法的贷款按日计息，结息日为还款日；结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款人按日计收罚息；本合同项下借款人应还的贷款本息，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收；对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收；借款人发生下列任一情况，均构成违约：1、未按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；2、未按合同约定用途使用贷款的；如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：（一）要求借款人限期纠正违约行为；（二）按本合同约定计收罚息；（三）停止借款人提款及贷款资金支用；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、报关费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。2015年3月27日,邮储银行重庆铜梁支行（担保权人）与陈运东（担保人）签订《个人最高额担保合同》，约定：为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为陈运东与担保权人签订的编号为50008588215034064957的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（以下简称《额度借款合同》）项下所形成的债权提供最高额担保。根据有关法律法规和规章，经协商一致，订立本合同，以便共同遵守执行。担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币150000元；担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2015年3月27日至2028年3月27日；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；当借款人未按主合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保（包括但不限于抵押、质押、保证等担保方式），担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任；抵押人和质押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。抵押人自愿将本合同附件“抵押物清单”所列之财产设定抵押。“抵押物清单”对抵押物价值的约定，不作为担保权人处分该抵押物时的估价依据，不对担保权人行使抵押权构成任何限制。《抵押物清单》作为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。发生下列情况之一的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的；（二）根据主合同约定担保权人可以提前实现债权的其他情形。（三）根据法律、法规规定及本合同约定担保权人可以行使抵押权的其他情形；如上述情形发生于债权确定期间内，则担保权人有权宣布债权确定期间提前届满，并立即行使抵押权。该合同中的附件《抵押物清单》载明，陈运东将位于重庆市铜梁区东城街道办事处塔山东街600号12单元2-1的自有房屋作为抵押物抵押给了邮政储蓄银行并办理了抵押登记。2015年3月31日，邮储银行铜梁支行根据陈运东的申请向其发放贷款15万元，借款期限为2015年3月31日至2025年3月31日，贷款利率为8.26%。贷款发放后，陈运东未按合同约定偿还贷款本息，截止2016年9月7日，陈运东已拖欠邮储银行铜梁支行贷款本金48936.65元，利息、罚息及复利4842.41元，共计53779.06元。因陈运东、荣腾美下落不明，需公告向陈运东、荣腾美送达相关法律文书，邮储银行铜梁支行因此支出公告费700元。上述事实，有当事人的陈述以及邮储银行铜梁支行举示的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、209房地证214字第XXXXX号房地产权证、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、结婚证等证据证实，这些证据的真实性、合法性、关联性已经庭审质证和本院审查，可以作为认定本案事实的根据。本院认为，根据法律规定，依法成立的合同，自成立时生效，对当事人具有法律约束力。邮储银行铜梁支行与陈运东签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》系双方当事人的真实意思表示，不违法法律、法规强制性规定，合法有效，双方均应当按照借款合同的约定履行各自的义务。邮储银行铜梁支行按照合同约定向陈运东发放了贷款，履行了合同约定的义务。陈运东应当按照合同的约定按时归还贷款本息，其未按约定期限履行还款义务，已构成违约，依法应按借款合同的约定承担相应的违约责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。荣腾美作为陈运东的妻子依法应当承担连带责任。陈运东、荣腾美经本院公告传票传唤逾期未到庭应诉，视为放弃陈述、抗辩权，本院采信邮储银行铜梁支行在本案中的陈述及举示的证据。对邮储银行铜梁支行要求陈运东、荣腾美连带归还贷款本金48936.65元及截止2016年9月7日止的利息（含罚息、复利）4842.41元，并支付自2016年9月8日起至贷款本息付清之日止以48936.65元为基数，按年利率12.39%（在约定的贷款利率8.26%的基础上上浮50%）计算的罚息及自2016年9月8日起至贷款本息全部清偿之日止以未按期支付的利息为基数，按年利率12.39%计算的复利的诉讼请求，本院予以支持。关于邮储银行铜梁支行对抵押权的行使的问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十条规定“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外”。该法第一百七十九条规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占用，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”。同时，我国物权法还规定，用建筑物和其他土地附着物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。本案中，陈运东在邮储银行铜梁支行处的借款，有其本人提供的物的担保，双方签订了抵押合同并在房屋登记机关办理了抵押权登记，邮储银行铜梁支行有权就抵押房屋优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈运东、荣腾美于本判决生效后十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行贷款本金48936.65元、截止2016年9月7日止的利息4842.41元，共计533779.06元，并支付贷款本金48936.65元自2016年9月8日起至贷款本息付清之日止按年利率12.36%计算的罚息及以未付利息为基数自2016年9月8日起至贷款本息付清之日止按年利率12.36%计算的复利；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行有权对被告陈运东位于重庆市铜梁区XX街道办事处XXX街XXX号XX单元XX号房屋（房地产权证号为209房地证2014字第XXX**号）优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1140元、公告费700元，共计1840元，由被告陈运东、荣腾美负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 尹 杰代理审判员 朱 锐人民陪审员 姜发国二〇一七年二月八日书 记 员 陈雪娇