福建省龙岩市新罗区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0802民初796号原告：中国银行股份有限公司龙岩北城支行，住所地龙岩市新罗区中城梅林凤凰路49号，组织机构代码79607519-7。主要负责人：冯钰，行长。委托诉讼代理人：肖莹，女，1987年11月12日，汉族，系原告员工，住福建省永定县。被告：魏晓萍，女，1972年8月12日出生，汉族，住福建省长汀县。被告：南中旭日（龙岩）投资有限公司，住所地龙岩市新罗区南城莲东北路3号10层，组织机构代码55324994-9。法定代表人：傅彦霖，总经理。委托诉讼代理人：池妙晴，女，1991年2月15日出生，汉族，南中旭日（龙岩）投资有限公司员工，住厦门市思明区。原告中国银行股份有限公司龙岩北城支行（以下简称“中行北城支行”）与被告魏晓萍、南中旭日（龙岩）投资有限公司（以下简称“旭日公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月21日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人肖莹、被告旭日公司委托诉讼代理人池妙晴到庭参加诉讼。被告魏晓萍经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。中行北城支行向本院提出诉讼请求：1、解除中行北城支行与魏晓萍、旭日公司签订的编号为2012年BCAA字0450号《个人一手住房贷款合同》。2、魏晓萍立即归还所欠贷款本息合计426746.95元(本金410455.51元、逾期利息15607.97元、罚息683.47元)和自2016年1月12日起至贷款还清之日的利息及罚息（利息：以410455.51元为本金，按合同约定的逾期贷款罚息利率计算；罚息：以15607.97元为本金，按合同约定的逾期贷款罚息利率计算）。3、旭日公司对魏晓萍的上述债务承担连带清偿责任。4、中行北城支行有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物（坐落于龙岩市××东北路××号“南中旭日新城”1幢1006室）所得的价款优先受偿。事实和理由：2012年11月14日，魏晓萍与中行北城支行签订《个人一手住房贷款合同》，约定魏晓萍向中行北城支行贷款44万元用于购买住房，借款期限为228个月，贷款发放时执行年利率为6.55%，按月付息。上述贷款由魏晓萍所购房产提供抵押担保，并与中行北城支行依法办理了抵押权（预告）登记手续。旭日公司自愿为魏晓萍的上述债务提供阶段性连带责任保证担保。贷款后，魏晓萍借款后未按约付息，截至2016年1月11日，魏晓萍共欠中行北城支行本息合计426746.95元。原告催讨未果，故诉至法院，请求判如所请。旭日公司对中行北城支行第一、二、四项诉请无异议，但认为：1、根据《个人一手住房贷款合同》、《个人房屋贷款合作协议》的约定，旭日公司提供的阶段性连带保证责任自借款人办妥合同项下贷款所购房屋抵押登记手续且中行北城支行收到他项权证之日起消除，故旭日公司所承担的阶段性连带保证责任自2016年3月11日免除，对其后产生的利息、罚息等债务不再承担保证责任。2、旭日公司根据合同约定在中行北城支行处开设保证金账户，魏晓萍违约后，中行北城支行未采取适当措施导致损失扩大，对此扩大部分的损失不得要求旭日公司承担保证责任。3、本案的担保既有债务人提供的物的担保，又有旭日公司提供的保证担保，在债务人违约时，中行北城支行应就债务人所提供的抵押物先行实现债权。魏晓萍未作答辩。本院经审理认定事实如下：2012年11月14日，魏晓萍（借款人）、旭日公司（保证人）与中行北城支行（贷款人）签订编号为2012年BCAA字0450号《个人一手住房贷款合同》（含附件一：个人一手住房贷款合同通用条款），约定魏晓萍向中行北城支行贷款44万元用于购买位于龙岩市××东北路××号“南中旭日新城”1幢1006室房产，借款期限为228个月，自2013年1月9日起至2031年1月9日，贷款利率为浮动利率，借款发放时执行月利率为5.4583‰，还款方式为按月支付等额本息。若有逾期，则对逾期部分自逾期之日起按罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率为贷款利率基础上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除合同，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。上述贷款由魏晓萍以其所购房产提供抵押担保，担保范围为合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费等）等其他所有应付费用。同时，旭日公司为魏晓萍前述债务提供阶段性连带责任保证，合同约定自借款人办妥合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已经到期的合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任。保证人在贷款人向其发出催收函、履行保证责任通知或任何其他类似通知、文件后，应按照通知中规定的期限和金额履行保证责任。主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。2012年11月14日，中行北城支行与魏晓萍依法办理了前述房产的预购商品房抵押权预告登记手续。贷款后，魏晓萍自2015年6月10日起开始逾期。截至2016年1月11日，魏晓萍尚欠中行北城支行借款本金410455.51元（已到期本金9626.67元，未到期本金400828.84元）、逾期利息15607.91元、罚息683.47元。截至2016年2月5日，被告魏晓萍尚欠原告借期内本金9626.67元，未到期本金400828.84元，借期内正常利息15607.97元，罚息817.63元。中行北城支行催讨未果，故诉至法院，请求判如所请。另查明，2014年6月26日，中行北城支行（甲方）与旭日公司（乙方）签订一份《个人房屋贷款合作协议》，约定乙方同意为购房借款人提供阶段性不可撤销连带责任保证，保证期间自贷款合同生效之日起至购房借款人办妥贷款合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且甲方收到他项权证之日止。连带责任保证的具体内容以甲方、乙方、购房借款人所签订的贷款合同中的开发商保证条款中的具体约定为准。乙方同意在甲方处开立贷款保证金账户，其中住房贷款保证金按照发放住房贷款总额的1%缴纳，该保证金账户接受甲方的监督和管理，并签署相应的保证金质押合同，该账户的资金只能作为偿还甲方向购房借款人发放的贷款的还本付息保证。协议项下任一房屋贷款发生逾期或违约，甲方有权从乙方保证金账户中扣除偿还每笔违约贷款应还款部分。2016年3月7日，中行北城支行与魏晓萍办理了上述房产的抵押登记手续。2016年3月11日，旭日公司将抵押房产的他项权证移交给原告。本院认为，中行北城支行与被告魏晓萍、旭日公司签订的《个人一手住房贷款合同》、中行北城支行与旭日公司签订的《个人房屋贷款合作协议》均系各方当事人真实意思表示，其内容不违反法律与行政法规，合法有效，应受法律保护。贷款后，魏晓萍未按约还本付息，构成违约，中行北城支行有权解除合同，宣布贷款提前到期。中行北城支行起诉后，本院于2016年2月5日依法向魏晓萍送达了应诉材料，合同即时解除。中行北城支行有权主张魏晓萍返还截至2016年2月5日尚欠的借款本金410455.51元、借期内利息15607.91元、罚息817.63元，和分别以借款本金410455.51元、利息15607.91元为本金，按合同约定的罚息利率计算的罚息、复利。魏晓萍自愿以其所购房产为其上述债务提供抵押担保，中行北城支行作为抵押权人，有权就该抵押房产折价，或者以拍卖、变卖后的价款优先受偿。旭日公司为魏晓萍的该笔贷款提供阶段性连带责任担保，其与中行北城支行约定保证期间自贷款合同生效之日起至办妥抵押房屋的抵押登记手续且原告收到房屋他项权证之日止，即旭日公司承担保证责任的期限自2012年11月14日起至2016年3月11日止。在此期间内，中行北城支行宣布贷款提前到期，根据《个人房屋贷款合作协议》的约定“主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任”，旭日公司应对魏晓萍的上述债务承担连带担保责任。旭日公司辩称其于中行北城支行处开设有保证金账户，可由中行北城支行因任一借款人的贷款逾期而扣划，现因中行北城支行怠于扣划而加重其责任，对扩大部分的损失不承担担保责任，本院认为，是否从保证金账户中扣划款项用于清偿贷款本息属于中行北城支行的权利，而非义务，中行北城支行已经向旭日公司催告履行担保义务，旭日公司未及时主动履行担保责任，应为其行为承担相应的不利后果。综上，对旭日公司的答辩意见，本院不予采信。中行北城支行诉请旭日公司对魏晓萍的前述债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。《个人一手住房贷款合同》中同时约定“主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使”，因此中行北城支行有权选择抵押担保和保证担保的实现顺序，旭日公司辩称中行北城支行应先就抵押物折价或者以拍卖、变卖后的价款受偿其债权，没有事实依据，本院不予采纳。魏晓萍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提供答辩，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司龙岩北城支行与被告魏晓萍、南中旭日（龙岩）投资有限公司签订的编号为2012年BCAA字0450号《个人一手住房贷款合同》。二、被告魏晓萍应于本判决生效之日起十五日内返还原告中国银行股份有限公司龙岩北城支行借款本金410455.51元。三、被告魏晓萍应于本判决生效之日起十五日内返还原告中国银行股份有限公司龙岩北城支行相应利息（1.截至2016年2月5日的借期内利息15607.91元、罚息817.63元；2.以410455.51元为本金，自2016年2月6日起至本判决指定的履行期限届满之日止，按合同约定的逾期利率计算的罚息；3.以15607.91元为本金，自2016年2月6日起至本判决指定的履行期限届满之日止，按合同约定的逾期利率计算的复利）。四、被告南中旭日（龙岩）投资有限公司应对被告魏晓萍的上述债务承担连带清偿责任。被告南中旭日（龙岩）投资有限公司在承担保证责任后，有权向被告魏晓萍追偿。五、被告魏晓萍未能清偿上述判决主文第二、三项债务时，原告中国银行股份有限公司龙岩北城支行有权以被告魏晓萍所有的坐落于龙岩市××东北路××号“南中旭日新城”1幢1006室房产折价，或者以拍卖、变卖该房产后所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7701元，由被告魏晓萍、南中旭日（龙岩）投资有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。审 判 长 邱  声  宜人民陪审员 郭  夏  云人民陪审员 傅  阿  循二〇一七年一月九日书 记 员 曾念颖（代）附：主要法律条文《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提示申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。三、主动履行生效法律文书提示具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款帐户时，应当在转入或存入后及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。生效法律文书确定应当负担诉讼费的当事人，应当在法律文书生效后七日内自觉将诉讼费缴交至法院指定的诉讼费帐户，并向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。履行款帐户（开户行：兴业银行龙岩新兴支行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；帐号：17×××01）诉讼费缴交帐户（开户行：福建海峡银行龙岩分行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；帐号：10×××01）支付款项时，请在摘要栏写明案件承办人、案号、当事人姓名。新罗区法院财务咨询电话：0597-28903300597-2890331