成都市龙泉驿区人民法院民 事 判 决 书（2017）川0112民初441号原告：中国农业银行股份有限公司成都经济技术开发区支行，住所地四川省成都市龙泉驿区龙泉镇新驿南街35号。负责人：贾鸿燕，行长。委托诉讼代理人：张兴华，四川及第律师事务所律师。委托诉讼代理人：李义，四川及第律师事务所律师。被告：卢雪，女，1991年12月27日出生，汉族，住四川省雅安市雨城区××××。被告：卢泽文，男，1958年8月29日出生，汉族，住四川省雅安市雨城区××××。被告：游加琼，女，1957年5月13日出生，汉族，住四川省雅安市雨城区××××。被告：成都胜林汽车销售有限公司，住所地四川省成都市武侯区临江路2号省地税局综合楼3楼01-02号。法定代表人：白瑞，执行董事。委托诉讼代理人：龙婷婷，该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司成都经济技术开发区支行（以下简称“农业银行成都经开区支行”）与被告卢雪、卢泽文、游加琼、成都胜林汽车销售有限公司（以下简称“胜林公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月11日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农业银行成都经开区支行的委托诉讼代理人张兴华、李义，被告胜林公司委托诉讼代理人龙婷婷到庭参加诉讼。被告卢雪、卢泽文、游加琼经公告送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告农业银行成都经开区支行向本院提出诉讼请求：1.被告卢雪、卢泽文、游加琼偿还借款本金48039.2元，并支付利息（含复利）至本金结清之日止；2.被告卢雪、卢泽文、游加琼支付滞纳金555.09元、分期手续费1741.6元、律师费1000元；3.被告卢雪、卢泽文、游加琼承担本案所有诉讼费用、公告费；4.确认原告对被告卢雪所有的“江淮牌”机动车（车牌号：川××××）享有优先受偿权；5.被告胜林公司就前述款项承担连带清偿责任。事实和理由：2014年12月9日，被告卢雪、卢泽文、游加琼同意并签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告申请办理了金穗贷记卡。2015年1月29日，被告卢雪、卢泽文、游加琼为购买“江淮牌”机动车（车牌号：川××××），与原告签订了编号为：××××的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：被告卢雪、卢泽文、游加琼通过贷记卡透支的方式向原告借款55000元整，并向原告分期支付手续费5225元整，借款期限为24个月，被告卢雪、卢泽文、游加琼依约用前述机动车为上述债务向原告提供抵押担保。借款合同签订时，被告胜林公司在合同“保证人”处签章，为被告卢雪、卢泽文、游加琼向原告提供连带责任保证担保。由于被告卢雪、卢泽文、游加琼未按期、足额偿还借款本息，违反了合同第一部分第十条第10.2款第（2）、（4）项的约定，故原告根据合同第一部分第十条第10.3款第（1）项的约定，要求被告卢雪、卢泽文、游加琼偿还全部剩余借款本金及利息、复利、滞纳金。迄今为止，被告卢雪、卢泽文、游加琼及胜林公司仍未履行任何还款义务，故诉至法院，请求依法判如所请。被告卢雪、卢泽文、游加琼未进行答辩，未提交证据材料。被告胜林公司辩称：1.根据合同的约定以及《中华人民共和国担保法》和《中华人民共和国物权法》的规定，被告卢雪所购车辆已全额抵押给原告，原告对该车辆享有优先受偿权，胜林公司在原告放弃处置优先受偿权的部分内不应承担保证责任，在银行享有优先受偿权后，对不足部分予以承担担保责任；2.诉讼请求的本金以实际为准，分期手续费、滞纳金及利息、复利等约定过高、重复计算，且属于违约金性质，应当依法予以减少，即除分期手续费以实际为准外，其余的滞纳金及利息、复利的计算只能按照罚息（按照同期贷款利率的1.5倍）的标准计算。本院经审理认定的事实如下：2014年12月9日，被告卢雪填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并承诺已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约的各项规定。《信用卡章程》第二十二条约定：“贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。”《信用卡领用合约（个人卡）》第四条约定：“对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金（滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%）。”第六条约定：“乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1～90天（含）的，按照先各项费用、利息，后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金，后利息、各项费用的顺序进行偿还。”2015年1月29日，原告（银行、贷款人、抵押权人）与被告卢雪（持卡人、借款人、抵押人）、被告胜林公司（保证人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：××××），该合同约定：银行对持卡人（借款人）的贷记卡（卡号：××××）授予用于购买江淮牌汽车的专项商户分期额度55000元。持卡人在获得该额度内，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项。持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金55000元，并支付分期手续费5225元（分期资金金额55000元×分期手续费费率9.5%）。分期资金以及分期手续费偿还方式为分24期偿还。每期应还分期资金≈分期资金金额÷分期期数，每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数。其中，除最后一期应还分期资金、分期手续费外，其余每期应还分期资金、分期手续费保留分位金额作为当期应还分期资金、分期手续费，分位后的金额计入最后一期一并偿还。持卡人应还分期资金及每期应付手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按照《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息。持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项构成或视为合同项下违约。持卡人出现合同约定的违约事件时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保的费用。该贷记卡透支借款的担保方式为胜林公司提供连带责任保证。合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。持卡人同意以本合同所购产品提供抵押担保。保证以及抵押担保范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、分期手续费、以及诉讼（仲裁费）、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用。保证期间为每期账单到期还款日起二年。持卡人与银行达成还款变更合同的，保证人继续承担保证责任，保证期间自还款变更合同约定的债务履行期间届满之日起二年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年。同日，被告卢泽文、游加琼出具《共同偿债人承诺书》，承诺：本人（卢泽文、游加琼）愿作为共同债务人，对卢雪（以下简称持卡人）在其与贵行（农业银行经济技术开发区支行）签订的编号为××××的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。同日，被告胜林公司出具《担保函》，载明：我司（胜林公司）同意作为保证人为借款人（持卡人）卢雪，与贵行签订的借款（信用卡分期）金额为5.5万元的《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号为××××）提供连带责任保证担保。保证范围包括《借款合同》项下的信用卡分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、按照《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、以及贵行实现债权和抵押权的必要费用。保证期间为每期账单到期还款日起二年。借款人（持卡人）与贵行达成还款变更合同的，保证人继续承担保证责任，保证期间自还款变更合同约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致《借款合同》项下债务被贵行宣布提起到期的，保证期间自贵行确定的债务提前到期之日起二年。《借款合同》项下借款同时存在抵押担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，贵行有权要求保证人先于抵押担保承担保证责任；贵行已经选择某一担保来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。当贵行放弃抵押权、抵押权顺位或者变更该抵押权的，保证人承诺仍然按照本担保函的约定承担连带保证责任。同日，被告卢雪（委托人）向原告（受托人）出具《授权委托书》，载明的委托事项为：在银行申请分期付款金额为5.5万元用于购买车辆。在分期付款业务申请获得银行审批通过后，本人特授权受托人从本指定的分期付款业务对应账号通过柜台交易划转分期资金到胜林公司账户，账号为：××××，划转金额为5.5万元，由此产生的法律责任由我本人承担。特此授权，授权有效期为自本授权书签发之日起一年。本人指定付款账号为××××。2015年2月27日，原告按照约定将5.5万元划转至被告卢雪指定的账户。2015年2月12日，川××××车辆办理抵押登记，登记权利人为原告。2015年9月25日，原告向被告卢雪公证邮寄送达《贷款提前到期通知书》，邮寄地址为四川省雅安市雨城区碧峰峡名杨村3组21号。同时查明：截止2017年7月10日，被告卢雪、卢泽文、游加琼尚欠本金48039.2元，利息（含复利）14751.42元，滞纳金555.09元，分期手续费1741.6元。原告为实现该债权与四川及第律师事务所签订《委托代理协议》，约定律师费前期费用为1000元。2016年10月20日，原告向四川及第律师事务所开具相应律师费的增值税专用发票。后原告向四川及第律师事务所支付相应律师费。以上事实，除有当事人陈述外，还有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《信用卡领用合约》、《信用卡章程》、《金穗卡专项商户分期业务担保借款合同》、《共同偿债人承诺书》、《担保函》、《授权委托书》、《公证书》、《委托代理协议》、增值税发票、记账凭证、机动车登记信息、银行交易明细等在案为证，本院予以认定。本院认为：原、被告签订的《金穗卡专项商户分期业务担保借款合同》，被告卢泽文、游加琼出具的《共同偿债人承诺书》，被告胜林公司出具的《担保函》，均系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，对双方具有约束力。原告按照合同约定将5.5万元支付至被告卢雪指定的账户，被告卢雪、卢泽文、游加琼应当按照约定按期偿还透支本金，否则应当承担相应的违约责任。被告卢雪、卢泽文、游加琼未按期还款，原告按照合同约定主张被告卢雪、卢泽文、游加琼支付剩余本金及相应的利息（含复利）、滞纳金、分期手续费，有事实和法律依据，本院予以支持。原、被告在合同中约定了被告违约，被告应当支付律师费，原告已提交证据证明该费用产生，故对原告律师费的主张，有事实和法律依据，本院予以支持。在《金穗卡专项商户分期业务担保借款合同》以及《担保函》中约定了被告胜林公司对债务承担连带保证责任以及保证期间，且约定了合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，原告有权要求保证人先于抵押担保承担保证责任。原告在被告卢雪、卢泽文、游加琼违约的情况下，按照合同约定在保证期间在约定的担保范围内主张被告胜林公司对被告卢雪、卢泽文、游加琼的本金、利息（含复利）、分期手续费、滞纳金的债务承担连带保证责任，有事实和法律依据，本院予以支持。被告胜林公司承担连带保证责任后，有权向被告卢雪、卢泽文、游加琼追偿。被告卢雪以其购买的车辆川××××提供抵押担保，被告卢雪、卢泽文、游加琼未按约履行义务，原告主张对车辆川××××的折价或拍卖、变卖款享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国民事合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告卢雪、卢泽文、游加琼于本判决生效后10日内支付原告中国农业银行股份有限公司成都经济技术开发区支行本金48039.2元，滞纳金555.09元，分期手续费1741.6元，律师费1000元以及利息（截止2017年7月10日的利息为14751.42元，2017年7月11日起至本金付清时止的利息，以未付本金为计算基数，按照《信用卡章程》第二十二条约定的方式计算）；二、被告成都胜林汽车销售有限公司对上述债务承担连带给付责任，且承担连带给付责任后有权向被告卢雪、卢泽文、游加琼追偿；三、原告中国农业银行股份有限公司成都经济技术开发区支行在上述第一项债权范围内有权对车辆川××××的折价或拍卖、变卖款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1187元，公告费600元，以上共计1787元，由被告卢雪、卢泽文、游加琼、成都胜林汽车销售有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  肖霞人民陪审员  黄莉人民陪审员  曾艳二〇一七年七月十日书 记 员  杨祯