陕西省安康市汉滨区人民法院民 事 判 决 书（2015）汉滨民初字第01412号原告王某某，男，汉族，1962年9月26日出生，住安康市汉滨区大桥南路。被告陈某某，女，汉族，1955年10月15日出生，住安康市汉滨区新城办巴山东路。被告安康市汉滨区某某投资担保有限公司。地址：安康市汉滨区大桥路80号。法定代表人李锷，系公司总经理。委托代理人王新萍，陕西宁康律师事务所律师。原告王某某与被告陈某某、安康市汉滨区某某投资担保有限公司（以下简称某某担保公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员李锦存担任审判长与人民陪审员亢先泽、周国丽组成合议庭，公开开庭进行了审理（人民陪审员仅参与案件事实部分的审理）。原告王某某、被告某某担保公司的委托代理人王新萍到庭参加了诉讼，被告陈某某经本院传票传唤未到庭应诉，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2014年1月27日，被告陈某某以其子余亮承包工程需要给工人发工资为由向原告王某某借款7万元，由被告某某担保公司提供担保，三方共同签订了《担保借款合同》，二被告之间签订了《委托担保协议》，借款期限自2014年1月27日起至2014年4月26日止。陈某某同时以自己个人所有的位于汉滨区新城办巴山东路47号某某院家属楼3幢1-402室房屋一套（面积50.50平方米）向原告提供抵押担保，并向原告提供了该房屋所有权证。当日原告将7万元转入陈某某指定的其子余亮账户。2014年4月23日，原告王某某同被告陈某某就该房屋抵押在安康市房地产管理局办理了他项权抵押登记。借款期满后，原告多次催促被告还款，安康市汉滨区某某投资担保有限公司也多次找陈某某要求其还款，但陈某某仅偿还本金1万元并支付了截止2014年8月26日以前的利息，对下欠的6万元本金和利息被告陈某某一直未予偿还。原告为保障自己的债权得以实现，既设定了物的担保又设定了人的担保，对其设定的双重担保，原告提出先行实现抵押权、不足部分再由第二被告承担补充连带责任。请求依法判令:1、由被告陈某某偿还原告借款本金6万元，以及截至2015年7月26日的利息、逾期罚息、管理费、违约金60760元，合计120760元。2、由被告陈某某自2015年7月26日起至偿还原告借款之日止按《借款担保合同》约定支付原告借款本金、利息、逾期罚息、管理费、违约金；3、判决原告对被告陈某某已设定抵押的房产折价款或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；由被告某某担保公司在陈某某提供的抵押物折价或变卖、拍卖所得价款不足额清偿上述各项债务的范围内承担连带清偿责任；4、案件诉讼费由被告承担。原告为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据：1、原告及被告陈某某的身份证复印件，证明原告与被告陈某某的身份情况。2、《担保借款合同》，证明被告陈某某向原告借款7万元钱，某某担保公司为担保人。3、被告陈某某的房产证、房屋他项权证，证明被告陈某某以自己位于某某院的房屋向原告作了抵押担保。4、借款借据一份，陈某某的收款确认书一份，证明被告陈某某向原告借了7万元钱，并且陈某某也收到了该笔借款。5、收据，证明被告陈某某通过某某公司向原告还了1万元的本金还有截止到2014年8月26日以前的利息，原告也收到了1万元本金及截止2014年8月26日以前的利息。被告陈某某未答辩，亦未提供证据。被告某某担保公司辩称，原告王某某所诉陈某某向其借款7万元，由某某公司提供担保，三方签订《担保借款合同》，借款期限自2014年1月27日起至2014年4月26日止，陈某某同答辩人签订了《委托担保协议》，陈某某同时以自己所有的位于汉滨区新城办巴山东路47号某某院家属楼3幢1-402室房屋一套向原告提供抵押担保，当日原告将款转入被告陈某某指定的余亮账户。王某某与陈某某就该房屋抵押办理了他项权抵押登记。借款期满后，陈某某仅偿还了本金1万元并支付了截止2014年8月26日以前的利息，下欠6万元本金及利息未偿还的事实属实。被告陈某某依法应向原告王某某偿还拖欠的借款本金及利息。根据《物权法》第一百七十六条、《担保法》第十八条及《关于适用若干问题的解释》第三十八条的规定，原告既设定了物的担保又设定了人的担保。答辩人愿意就原告实现抵押权不足部分承担补充连带责任，并保留向被告陈某某追偿的权利。被告某某担保公司为支持其辩解理由，向本院提交以下证据：1、委托担保申请书及委托担保协议，证明陈某某与某某公司签订了委托担保协议，担保金额为7万元，担保期限与借款合同一致。2、付款委托书，电子银行回单、转款通知单，证明被告陈某某的借款是原告把钱给到某某公司，通过某某公司应陈某某的要求转到其子余亮的账户上，陈某某收到借款后又出具了收款确认书，收款确认书已给了原告。3、担保费2100元、评估调查费1570元、收取利息3780元、押金700元票据，证明当时只给被告陈某某转款60800元是因为收取了相关费用。4、陈某某偿还从2014年4月26日到6月26日利息票据，从2014年6月26日到2014年8月26日的利息票据、2014年6月30日还了1万元的本金票据及原告收到本金及利息的收据、被告陈某某向公司交纳担保费等费用票据，证明被告陈某某偿还本金及利息情况，某某公司与陈某某签订的委托担保协议虽到期，但是被告陈某某继续交纳担保费等费用，借款合同和担保合同仍有效。经当庭举证、质证，对原告提供的证据1、2、3、5，被告某某担保公司无异议，本院认定为有效证据。原告提供的证据4，被告某某担保公司对该证据虽无异议，但被告某某担保公司扣除借款利息后借给被告陈某某实际为66220元，故认定被告陈某某实际借款为66220元。对被告某某担保公司提交的证据1、2、3、4，原告无异议，本院认定为有效证据。根据以上认定的证据和当事人的有效陈述，本院确认以下事实：2014年1月27日被告陈某某以其子余亮承包工程需要给工人发工资为由向原告王某某借款7万元，由被告某某担保公司提供担保，二被告之间签订了《委托担保协议》。原告王某某与被告陈某某、某某担保公司三方共同签订了《担保借款合同》，合同约定借款期限自借款期限自2014年1月27日起至2014年5月26日止。借款月利率18‰，利息计3780元。被告某某担保公司提供连带责任担保。当日原告王某某委托被告某某担保公司的法定代表人李鄂向被告陈某某支付70000元借款，被告某某担保公司扣除担保费、评估费、保管费、押金及3780元利息（2014.1.27—2014.4.26）后，将余款60800元转入被告陈某某指定的其子余亮账户。同时被告陈某某以自己个人所有的位于汉滨区新城办巴山东路47号某某院家属楼3幢1-402室房屋一套（面积50.50平方米，房屋所有权证号：安房权产字第B305600-01-3-1402号）向原告提供抵押担保，并向原告提供了该房屋所有权证。2014年4月23日，原告王某某同被告陈某某就该房屋抵押在安康市房地产管理局办理了他项权抵押登记（安房他证抵字第AJ10000**##1号）。借款期满后，被告陈某某于2014年6月30日偿还借款本金1万元并支付了截止2014年4月27日至2014年8月26日的利息4680元，同时被告陈某某亦向被告某某担保公司交纳了至2014年8月26日的担保费等费用。原告王某某于2015年7月7日收到被告某某担保公司转交被告陈某某偿还的本金10000元及利息8460元。经原告多次催要，被告陈某某下欠的6万元本金和利息一直未予偿还。2015年7月27日原告诉至本院，要求被告陈某某偿还借款本金60000.00元，并支付60000元自2014年8月26日至2015年7月26日的利息12960元，按合同约定借款金额万分之五的逾期罚息10800元、逾期管理费36000元，违约金1000元共计120760元，及2015年7月26日起至偿还借款之日的利息、逾期罚息、管理费、违约金。本院认为，公民之间合法的借贷关系受法律保护。本案被告陈某某以资金周转为由向原告借款，原、被告在平等自愿、协商一致的基础上签订了《担保借款合同》，约定了借款金额、借款期限、利息及担保方式，且被告陈某某用房屋作为抵押物，并办理了抵押登记手续，均是当事人真实意思表示，应依法确认有效。合同签订后，原告按约定委托被告某某担保公司向被告陈某某支付了借款。原、被告之间形成的债权债务关系明确，被告应当按约定履行还款义务。但在被告某某担保公司向被告陈某某支付借款时预先扣除了3个月利息3780元，实际向被告陈某某出借的资金为66220元。根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”本案原告的债权实际借款本金应按66220元予以认定，被告陈某某已偿还10000元本金及至2014年8月26日的利息，下余56220元本金应予偿还。原告要求被告陈某某按约定月18‰的利率并按每日万分之五的标准支付2014年8月27日至偿还之日的借款利息及罚息，因罚息实质上是约定违约金的一种形式，违约金实质上逾期还款损失，利率和罚息的约定之和不得高于银行同期贷款利率的四倍，对超过银行同期贷款利率四倍的部分不予支持。故原告借款利息和罚息总共按中国人民银行同期贷款利率四倍计算。原告要求被告陈某某支付逾期管理费及违约金的请求，根据原、被告签订的《担保借款合同》约定违约金和逾期管理费是被告陈某某违约后向被告某某担保公司支付的，并不是向原告支付的款项，故该请求本院不予支持。被告陈某某提供其房屋作为物的担保，依据《中华人民共和国物权法》第176条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”被告陈某某不能按期偿还借款，应以其物的担保实现其债权。被告某某担保公司承担连带保证责任，对被告陈某某以房屋作为抵押的抵押权仍不能清偿的部分承担连带清偿责任，被告某某担保公司承担连带保证责任后，对被告陈某某享有追偿权。现依据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十二条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百七十六条之规定，判决如下：一、由被告陈某某在本判决生效后十五日内偿还原告王某某借款本金人民币56220.00元，并按中国人民银行同期贷款利率的四倍支付自2014年8月27日起至偿还之日止的利息。二、原告王某某对被告陈某某抵押物位于汉滨区新城办巴山东路47号某某院家属楼3幢1-402室房屋一套在第一项确定的数额内享有优先受偿权；被告安康市汉滨区某某投资担保有限公司在原告王某某借款实现抵押权后不足部分承担连带保证责任。三、被告安康市汉滨区某某投资担保有限公司承担连带保证责任后，对被告陈某某享有追偿权。四、驳回原告王某某的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2550元，由被告陈某某承担。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。审 判 长  李锦存人民陪审员  亢先泽人民陪审员  周国丽二〇一五年十一月二十七日书 记 员  王婷婷