石家庄市桥西区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）西民商初字第00430号
原告交通银行股份有限公司河北省分行，住所地石家庄市桥西区自强路22号。
代表人尹兆君，该分行行长。
委托代理人隋扬眉，河北天宏律师事务所律师。
被告郝铁兴，无业。
被告李建设，石家庄市中医院工作人员，系郝铁兴之妻。
委托代理人郝铁兴，系李建设之夫。
原告交通银行股份有限公司河北省分行（以下简称交行河北省分行）与被告郝铁兴、李建设金融借款合同纠纷一案，原告交行河北省分行于2014年4月1日向本院提起诉讼，同年4月11日本院决定受理。本院受理后，依法由审判员赵静独任审判，于2014年5月12日公开开庭进行了审理。原告交行河北省分行委托代理人隋扬眉，被告郝铁兴（并作为被告李建设的委托代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告交行河北省分行诉称，2011年4月6日，原告与被告郝铁兴签订《“e贷通”个人循环贷款合同》，贷款金额35万元，授信期限18个月；逾期贷款罚息利率为该笔贷款适用利率上浮50%；采用一次还本分次付息还款方式。同日，原告与被告郝铁兴签订《最高额抵押合同》，约定被告郝铁兴以其名下位于石家庄市桥西区旭城花园南区10-104室房产设定抵押，抵押金额为35万元，并办理了抵押登记；担保范围为主合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及实现抵押权的费用等；原告作为抵押权人对该房产享有优先受偿权。2012年9月11日还款期限到期后，被告未依约偿还贷款。截至2014年3月24日，被告尚欠本金347417.3元、利息、罚息、复利、罚息复利等57263.49元。该借款行为发生在二被告婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务。被告李建设应对上述债务承担连带清偿责任。为此，原告诉至法院，请求判令：1、被告立即偿还所欠借款本金347417.73元及截至2014年3月24日的利息、罚息、复利等57263.49元和按照合同约定计付的2014年3月25日至法律文书确定的还款期限届满之日的利息；2、原告对抵押物石家庄市桥西区旭城花园南区10-104室房产（房产证号：石房权证西字第××号）享有优先受偿权；3、被告承担本案的诉讼费、公告费、保全费等实现债权的全部费用。
原告为证明其主张，在本院指定的举证期限内提交了以下证据：
1、被告郝铁兴、李建设的身份证及结婚证复印件，证明二被告系夫妻关系；
2、2011年4月6日原告与被告郝铁兴签订的《“e贷通”个人循环贷款合同》及《最高额抵押合同》各一份，证明双方约定了借款金额、利率、利息、逾期罚息、复利等计算方法，抵押合同约定了抵押金额和担保范围；
石房他证西字第0230371**号他项权利证书，证明原告对该房产享有抵押权；
2011年4月11日借款35万元的借款凭证，证明该贷款起息日为2011年4月11日，到期日为2012年9月11日；
贷款详细信息查询表两份，证明截至2014年3月24日，被告尚欠本金347417.3元，利息、罚息、复利等57263.49元；
被告郝铁兴授信审批明细表，证明被告郝铁兴的授信期限是2011年4月11日至2012年10月11日。
被告郝铁兴的贷款明细，证明郝铁兴曾于2011年4月11日当日贷款当日清偿；
被告郝铁兴e贷款个人信用消费贷款借款凭证，证明该借款操作渠道为网银，操作时应当查看合同条款、授信审批事项通知；
被告欠款明细表，证明至2014年3月10日被告累计欠款404680.79元。
e贷款客户王卫国贷款详细信息查询表3份，王卫国与原告的e贷款个人循环贷款合同及抵押合同，证明王卫国授信期限自2013年1月22日至2014年7月22日，签订合同时间是2013年1月18日，债务履行期限是2013年1月18日至2014年7月18日。
原告官网“e贷通”个人消费贷款合同条款，证明原告对授信期限的解释以及借款的还款日由借款人通过网银自行设定，具体还款日记载于还本付息表，客户可通过网银自行打印获得该表。
被告郝铁兴辩称，其对双方签订的合同没有异议，但是贷款的期限应是18个月，但原告执行的是17个月，在贷款期限内没有拖欠过利息，但是在贷款未到期的情况下，是原告的原因，导致其出现了不良信用记录，无法进行新的贷款。原告为其消除不良信用记录后，其可以还款。
被告李建设辩称，同郝铁兴的意见。
经审理查明，原告与被告郝铁兴签订e贷通个人循环贷款合同和最高额抵押合同，并向其发放贷款35万元及办理抵押登记的事实同原告起诉的事实。
原告与被告郝铁兴签订的“e贷通”个人循环贷款合同，第三条放款与还款规则约定，借款人应在贷款人公告的贷款发放时间内通过自助服务渠道发送交易指令办理贷款发放；贷款人通过自助服务渠道收到借款人对其输入的贷款金额、贷款期限等相关要素的确认指令后，为该笔贷款设定贷款序号，并将贷款发放至借款人在原告处开设的太平洋借记卡下备用金账户。合同第六条借款人的权利与义务约定，借款人应当按照自助服务渠道业务文件、本合同及贷款人其他相关业务规定登录相关自助服务渠道系统，办理e贷通个人循环贷款业务；借款人应当确保其通过自主服务渠道办理e贷通个人循环贷款业务时选择或输入的相关要素，包括但不限于授信序号、贷款金额、贷款期限、贷款序号、还款金额等准确无误，借款人应自行承担因输入错误所产生的一切损失。合同第八条违约部分约定，借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。逾期贷款的罚息利率为该笔贷款适用的利率上浮50％。合同第十五条约定授信期限18个月，具体授信期限、授信期限的起始日和到期日以自助服务渠道中的提示信息为准。在合同的其他约定事项中约定债务履行期限为2011年4月8日至2012年10月8日。被告郝铁兴的授信额度审批明细表显示，被告授信生效日为2011年4月11日，到期日为2012年10月11日。
通过网银自助系统操作申请贷款，会看到《“e贷通2.0”个人信用消费贷款合同》，该合同对授信期限进行了释义，授信期限指贷款人根据借款人的申请及本合同约定向借款人发放贷款的期限，属于贷款的发生期间而非贷款期限。本合同项下各笔贷款的还款日由借款人在申请“e贷通2.0”个人信用消费贷款额度时通过个人网银自行设定，具体还款日记载于《还本付息表》中。借款人应在各笔贷款发放后通过个人网银自行打印获得《还本付息计划表》。借款人同意按照《还本付息计划表》按时归还各笔贷款本息。该《“e贷通2.0”个人信用消费贷款合同》开头部分为特别告知，告知客户在勾选“本人已经阅读并同意以上内容”并点击“继续”按键前，请认真阅读该合同，勾选并点击前述按键，即表明已经认真阅读合同条款并充分理解法律后果。
被告郝铁兴的网银渠道显示，2011年4月11日其向原告申请了金额为30万元和5万元的贷款各一笔，贷款到期日均为2012年9月11日。但被告郝铁兴庭审中称其没有个人网银，都是中介机构房贷城给操作的。原告当日为被告郝铁兴发放了前述两笔贷款。被告郝铁兴采用分期付息一次还本方法还款。借款到期日前，被告郝铁兴均依约偿还该两笔贷款的利息。被告郝铁兴于借款到期日仅偿还了原告2582.7元，其以为贷款到期日为2012年10月11日。截至2014年3月24日，被告郝铁兴的上述两笔借款尚欠本金347417.3元及利息、罚息、复利等57263.49元。因被告郝铁兴未及时依约还款，其个人信用系统产生了不良信用记录，无法进行新的贷款。
又，被告郝铁兴与李建设系夫妻关系，上述债务发生于其夫妻关系存续期间。
以上事实，有原、被告陈述及原告提供的上述证据所证实，足以认定。
本院认为，原告与被告郝铁兴签订的《“e贷通”个人循环贷款合同》和《最高额抵押合同》是当事人的真实意思表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，应认定有效。授信期限和具体各笔贷款的借款期限并非同一概念，被告郝铁兴认为的18个月的期限是授信有效期限。各笔贷款的借款期限则是由借款人在网银自助服务系统中选择并向原告申请。即使是中介机构代被告郝铁兴进行的网银渠道贷款申请操作，对原告来讲，应视为被告郝铁兴的行为，应由被告郝铁兴对原告负责。因此，被告郝铁兴应依约于2012年9月11日偿还借款本金共计35万元，且即便是被告郝铁兴主张的借款到期日也已经到期，被告郝铁兴称因不良信用记录导致其无法进行新的贷款，并不影响其对原告的还款义务，其未依约还款，应承担违约责任。原告有权依照其与被告签订的最高额抵押合同对上述抵押房屋行使抵押权。被告李建设与被告郝铁兴系夫妻关系，其二人婚姻关系存续期间所负的债务为夫妻共同债务，应共同偿还。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条、第五十九条、第六十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
被告郝铁兴、李建设于本判决生效之日起十日内偿付原告交通银行股份有限公司河北省分行借款本金347417.3元及利息和罚息（包括利息、罚息的复利，其中截止2014年3月24日的利息、罚息、复利为57263.49元；自2014年3月25日起至判决生效之日止的利息和罚息按照上述《“e贷通”个人循环贷款合同》约定利率计付）；
被告郝铁兴、李建设如不履行还款义务，原告交通银行股份有限公司河北省分行有权以被告郝铁兴抵押的位于石家庄市桥西区旭城花园南区10-104室房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。
被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费7370元，因适用简易程序减半收取为3685元，由被告郝铁兴、李建设负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。并于上诉期限届满之日起7日内预交上诉费（上诉费按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳；收款单位：石家庄市中级人民法院诉讼费专户，账号：62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 员 赵静
二〇一四年七月三日
代书记员 赵斌