安徽省滁州市琅琊区人民法院民 事 判 决 书（2016）皖1102民初912号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司滁州市分行，住所地安徽省滁州市，组织机构代码67585092-7。负责人：张文保，该行行长。委托代理人：王金梅，安徽会峰律师事务所律师。被告：黄小辉，男，1978年8月1日出生，汉族，住安徽省滁州市琅琊区。被告：徐永艳，女，1981年1月8日出生，汉族，户籍地安徽省滁州市南谯区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滁州市分行（以下简称邮储银行滁州分行）与被告黄小辉、徐永艳借款合同纠纷一案，本院于2016年3月8日受理后，依法由审判员王梦丽独任审判，于2016年4月27日公开开庭进行了审理。原告邮储银行滁州分行的委托代理人王金梅到庭参加诉讼，被告黄小辉、徐永艳经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮储银行滁州分行诉称：2010年8月24日，其行与黄小辉、徐永艳签订一份《个人额度借款合同》，其行为黄小辉、徐永艳提供循环使用的借款额度为400000元，有效期为10年，自2010年8月24日至2020年8月24日。同日，黄小辉、徐永艳与其行签订一份《个人额度借款抵押合同》，约定以其所有的房地产权证号为滁字第XXXXXXX**号房产为上述借款提供抵押担保。2010年9月1日，黄小辉因进货向其行借款400000元，期限60个月，自2010年9月1日至2015年9月1日，借款年利率7.488%，等额本息还款。2014年2月20日，黄小辉又向邮储银行滁州分行借款250000元，期限12个月，自2014年2月20日至2015年2月20日，借款年利率7.8%，按月付息、到期还本。黄小辉出具两张借据，其行于2010年8月24日、2014年2月20日分别发放400000元、250000元贷款。2015年2月21日后，黄小辉未能按照借款合同约定偿还本息，且其用于抵押的房产已被拆迁。2015年6月1日，黄小辉向其行出具一份保证书，保证每月偿还借款本息10000元，并用位于XX小区4#商业楼沿常州路51号商铺、XXXX主入口以西第7间的拆迁安置房（商铺）做抵押。黄小辉至今未偿还剩余借款。现要求判令：1、黄小辉、徐永艳立即偿还贷款本金278683.65元及逾期利息（含罚息）34018.54元（自起诉之次日起按照合同约定计算至贷款还清之日止）；2、邮储银行滁州分行对黄小辉、徐永艳抵押的位于XX小区4#商业楼沿常州路51号商铺、XXXX主入口以西第7间商铺享有优先受偿权；3、黄小辉、徐永艳承担本案的诉讼费用。审理期间，邮储银行滁州分行变更诉讼请求为判令：1、被告黄小辉、徐永艳偿还编号为34110211009122900801的借据本金55676.85元及利息、罚息（截止2016年3月3日的利息为1458.70.元、罚息为4750.48元，自2016年3月4日起利息、罚息按合同约定计算直至款项还清之日止）；编号为3401219311402524016701的借据本金223006.80元及罚息（截止2016年3月3日的罚息为27671.97元，自2016年3月4日起罚息按合同约定计算直至款项还清之日止）；2、邮储银行滁州分行对黄小辉、徐永艳抵押的位于XX小区4#商业楼沿常州路51号商铺、XXXX主入口以西第7间商铺享有优先受偿权；3、黄小辉、徐永艳承担本案的诉讼费用。黄小辉、徐永艳未答辩。邮储银行滁州分行为支持其诉讼请求，举证下列证据：证据一，邮储银行滁州分行的营业执照、组织机构代码证复印件各一份。证明邮储银行滁州分行的基本情况；证据二、2010年8月24日的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》二份及《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》一份。证明邮储银行滁州分行与黄小辉存在借贷关系，且约定了借款额度存续期限、利息、罚息和违约责任；证据三、2010年9月1日及2014年2月20日的中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据及贷款放款单各一份。证明邮储银行滁州分行按约定履行了放款义务；证据四、2012年9月17日的《个人额度借款抵押合同》、滁州市房地产登记证明他项权利（抵押）各一份。证明黄小辉、徐永艳与邮储银行签订了个人额度借款抵押合同，以其自有房产为借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记；证据五、滁房征补协字NO:XXXXXXX号国有土地上房屋征收与补偿协议书复印件一份。证明黄小辉用于借款抵押的房屋已拆迁并重新安置了房屋；证据六、2015年6月1日黄小辉出具的《保证书》一份。证明黄小辉承诺用其拆迁安置房为其借款做抵押担保；证据七、贷款结清试算表打印件二份及还款明细复印件一份。证明截止2016年3月3日，黄小辉共欠贷款本金278683.65元、利息（含罚息）34018.54元。黄小辉、徐永艳未到庭，放弃了对上述证据质证和辩驳的权利，也未举证。本院认为：邮储银行滁州分行举证的七组证据均符合证据的客观性、合法性，且与本案具有关联性，本院对其证明效力予以确认。依据上述有效证据，并结合本案庭审调查，本院查明以下事实：2010年8月24日，邮储银行滁州分行（甲方、贷款人）与黄小辉（乙方、借款人）签订一份编号为341101210080313848的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，载明：第一条借款额度。本合同所称借款额度（也简称“额度”），是指甲方根据乙方的信用评价及乙方提供的担保而确定的，乙方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的借款额度，在借款额度有效期间内，只要乙方未偿还的本项合同下的借款本金余额不超过借款额度，乙方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点乙方所申请的借款本金金额与乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。甲方向乙方提供可以循环使用的借款额度人民币400000元。第二条借款额度有效期间借款额度有效期间为拾年，自2010年8月24日至2020年8月24日。额度有效期间的前五年借款人可以申请贷款，借款最长期限为5年，即额度借款的到期日不得超过额度到期日。第五条贷款利率、罚息利率和计息、结息（一）贷款利率如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。如果采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中以在基准利率水平上上浮或下调一定百分比表示。该贷款利率自起息日起，根据《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率调整日进行调整。（二）罚息利率乙方未按合同用途使用单笔借款或单笔借款发生逾期的，罚息利率为固定利率或者浮动利率。如该笔借款采用固定利率的，则罚息利率也为固定利率;如该笔借款采用浮动贷款利率的，则罚息利率也为浮动利率;罚息利率水平以该笔借款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准。（三）计息；2、等额本息还款法第六条还款（二）还款方式2、等额本息还款法第八条借款担保。本合同项下的担保方式为第（二）种：（二）抵押。徐永艳作为共同借款人在借款合同上签名。同日，（甲方、抵押权人）邮储银行滁州分行与黄小辉（乙方、抵押人）签订一份编号为341101310080251819的《中国邮政储蓄银行个人额度借款抵押合同》，约定：为保障甲方债权的实现，乙方愿意为黄小辉（本合同中简称“债务人”）与甲方签订的编号为341101210080313848的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保。根据有关法律法规和规章，双方经协商一致，订立本合同。第一条抵押物乙方以如下“抵押物清单”所列之财产设定抵押：抵押物名称个人房屋权属证书及编号为滁字第XXXXXXXXX号、处所为滁州市XXXXX、抵押物面积为290.7平方米、抵押物评估价值843902元。第三条抵押人以抵押物全部价值，即843902元担保抵押权人的如下债权：（一）债务人于借款额度有效期限内，即2010年8月24日至2020年8月24日之间支用但尚未结清的最高不超过人民币400000元的借款本金。（二）因上述借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和甲方未实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论甲方对主合同项下的债权是否拥有担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求乙方在其担保范围内承担担保责任。第四条抵押权存在期间抵押权与额度借款合同项下的借款同时存在，额度借款清偿完毕后，抵押权才消灭。第十一条抵押权的实现发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿的；（二）根据主合同的约定甲方可以提前实现债权的其他情形。徐永艳在合同的乙方抵押物共有人一栏签名。2010年9月1日，黄小辉在中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单上签字，支用单上载明：经审核，借款人的额度借款合同（合同编号：341101210080313848）总额度为400000元，当前额度400000元，额度循环支用有效期截止2015年9月1日，符合借款支用条件。同意借款人申请借款400000元，期限60个月，还款方式等额本息。实际放款日与到期日以借款借据为准。一、本笔贷款利率为年利率，采用下列第（二）种：（二）浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。二、罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。同日的借据（借据编号：34110211009122900801），载明：“借款人黄小辉，放款账号603751016216202808，借款金额为400000元，借款期限为60个月，自2010年9月1日至2015年9月1日，借款年利率为7.488%，还款方式为等额本息”。邮储银行滁州分行于同日向黄小辉发放400000元贷款。2014年2月20日，黄小辉在中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单上签字，支用单上载明：经审核，借款人的额度借款合同（合同编号：341101210080313848）总额度为400000元，当前额度250000元，额度循环支用有效期截止2020年8月24日，符合借款支用条件。同意借款人申请借款250000元，期限12个月，还款方式为按月付息、到期还本。实际放款日与到期日以借款借据为准。一、本笔贷款利率为年利率，采用下列第（一）种：（一）固定利率，年利率为7.8%，在借款期限内，该利率保持不变。同日的借据（借据编号：3401219311402524016701），载明：“借款人黄小辉，放款账号603751016216202808，借款金额为250000元，借款期限为12个月，自2014年2月20日至2015年2月20日，借款年利率为7.8%，还款方式为按月付息、到期还本”。邮储银行滁州分行于同日向黄小辉发放250000元贷款，放款通知单上的罚息利率为11.7%。2015年2月1日，黄小辉对借据编号为34110211009122900801、借款金额为400000元的借款最后一次还款，还款金额为7749.7元，此后对该笔借款未再还款。2015年6月1日，黄小辉向邮储银行滁州分行出具一份保证书，载明：“本人黄小辉承诺自2015年6月份开始每月向邮政储蓄银行滁州市分行借据号为3401219311402524016701、34110211009122900801两笔欠款每月至少归还一万元，直至到2015年12月1日还清，如没按时结清，自愿承担一切后果，并用XX小区4#商业楼沿常州路51号商铺做抵押、XXXX主入口以西第7间商铺做抵押（具体面积和位置见国有土地上房屋征收与补偿协议书）Yzh20-032，滁房征补协字NO:XXXXXXX”。2015年12月21日，黄小辉对借据编号为3401219311402524016701、借款金额为250000元的借款最后一次还款，还款金额为0.01元，此后对该笔借款未再还款。另查明，黄小辉与徐永艳系夫妻关系，双方于2001年2月13日登记结婚。2014年1月22日，黄小辉用于向邮储银行滁州分行抵押的房屋（权属证书及编号为滁字第XXXXXXX**号）被拆迁，拆迁安置协议中的记载的安置房为XX小区4#商业楼沿常州路51号商铺、XXXX主入口以西第7间商铺。截止2016年3月3日，借据编号为34110211009122900801、借款金额为400000元的借款，欠本金55676.85元、利息1458.70元、本金罚息4750.48元，合计金额61886.03元；借据编号为3401219311402524016701、借款金额为250000元的借款，欠本金223006.80元、本金罚息27671.97元、合计金额250678.77元。本院认为：邮储银行滁州分行与黄小辉、徐永艳签订的《个人额度借款合同》及《个人额度借款抵押合同》均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据合同约定，邮储银行滁州分行有权要求黄小辉、徐永艳立即偿还借款本金、利息和罚息，本院对邮储银行滁州分行要求黄小辉、徐永艳偿还借据编号为34110211009122900801的借款本金55676.85元及利息、罚息（截止2016年3月3日的利息为1458.70元、罚息为4750.48元，自2016年3月4日起利息、罚息按合同约定计算至款还清之日止）和借据编号为3401219311402524016701的借款本金223006.80元及罚息（截止2016年3月3日的罚息为27671.97元，自2016年3月4日起罚息按合同约定计算至款还清之日止）予以支持。黄小辉、徐永艳抵押的房产办理了抵押登记，但该抵押房产已经被拆迁，原抵押权已消失。黄小辉承诺以拆迁安置的位于滁州市XX小区4#商业楼沿常州路51号、XXXX主入口以西第7间的商铺抵押但并未办理抵押登记，抵押权未设立，对邮储银行滁州分行主张对黄小辉、徐永艳所有的位于滁州市XX小区4#商业楼沿常州路51号商铺、XXXX主入口以西第7间商铺享有优先受偿权，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄小辉、徐永艳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滁州市分行借据编号为34110211009122900801的借款本金55676.85元及利息、罚息（截止2016年3月3日的利息为1458.70元、罚息为4750.48元，自2016年3月4日起利息、罚息按合同约定计算至款还清之日止）；二、被告黄小辉、徐永艳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滁州市分行借据编号为3401219311402524016701的借款本金223006.80元及罚息（截止2016年3月3日的罚息为27671.97元，自2016年3月4日起罚息按合同约定计算至款还清之日止）；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滁州市分行的其他诉讼请求。如果被告黄小辉、徐永艳未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5990元，减半收取2995元，保全费2080元，合计5075元，由被告黄小辉、徐永艳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省高级人民法院。审 判 员  王梦丽二○—六年五月十五日代理书记员  陈星竹附：本案适用的法律条文1、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。