福建省南安市人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0583民初10140号原告：泉州银行股份有限公司南安水头支行，住所地福建省南安市水头镇奎峰路时代新城一号楼1-7号，统一社会信用代码：913505836765232153。负责人：贺达望，该支行行长。委托诉讼代理人：黄如意，该支行客户经理。委托诉讼代理人：傅文雄，泉州银行股份有限公司公司律师。被告：南安市水头镇鼎文石材经营部，住所地福建省南安市水头镇朴一工业区。经营者：吕文化，男，1981年2月20日出生，汉族，住福建省南安市。被告：吕文化，男，1981年2月20日出生，汉族，住福建省南安市。上述二被告共同的委托诉讼代理人：洪金树，福建百康律师事务所律师。被告：马少忠，男，1964年9月17日出生，汉族，住广东省普宁市。被告：黄楚芳，女，1966年9月10日出生，汉族，住福建省厦门市海沧区。被告：谢肖敏，男，1971年11月19日出生，汉族，住福建省厦门市海沧区。被告：张玉琴，女，1975年10月8日出生，汉族，住福建省厦门市海沧区。上述四被告共同的委托诉讼代理人：念建辉，北京中银（厦门）律师事务所律师。上述四被告共同的委托诉讼代理人：庄良佳，北京中银（厦门）律师事务所律师。原告泉州银行股份有限公司南安水头支行（以下简称泉州银行水头支行）与被告南安市水头镇鼎文石材经营部（以下简称鼎文经营部）、吕文化、马少忠、黄楚芳、谢肖敏、张玉琴金融借款合同纠纷一案，本院于2016年12月14日立案后，依法适用简易程序，于2017年4月27日公开开庭进行了审理。泉州银行水头支行的委托诉讼代理人傅文雄、黄如意，鼎文经营部、吕文化共同的委托诉讼代理人洪金树，马少忠、黄楚芳、谢肖敏、张玉琴及其共同的委托诉讼代理人念建辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。泉州银行水头支行向本院提出诉讼请求：1.判令鼎文经营部立即偿还泉州银行水头支行借款本金175万元、利息（含罚息、复利）120378.1元（2016年11月22日前欠息），并支付自2016年11月23日至实际还清款项之日止的罚息、复利（罚息、复利按借款合同约定计付）；2.判令泉州银行水头支行有权以马少忠、黄楚芳、谢肖敏、张玉琴提供的抵押房产【址在福建省厦门市海沧区，权属证号：厦地房证第××号；福建省厦门市海沧区，权属证号：厦地房证第××号】的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿鼎文经营部的上述债务；3.判令吕文化、马少忠、谢肖敏对鼎文经营部的上述第1项债务承担连带清偿责任；4.判令鼎文经营部、吕文化、马少忠、黄楚芳、谢肖敏、张玉琴承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2014年8月20日，泉州银行水头支行与马少忠、黄楚芳、谢肖敏、张玉琴签订编号为HT83102A140800123的《个人最高额抵押合同》。抵押合同约定：本合同所担保的债权为自2014年8月20日起至2017年8月20日，在251.53万元的最高余额内，抵押权人依据与鼎文经营部签订的合同、银行承兑协议、开立担保协议以及其他融资文件而享有的对债务人的债权。上述最高余额仅指本金，具体担保范围以第三条所述为准。抵押物址在福建省厦门市海沧区，权属证号：厦地房证第××号；福建省厦门市海沧区，权属证号：厦地房证第××号。2015年8月25日，泉州银行水头支行与吕文化、马少忠、谢肖敏签订编号为HT9350583102C150800155的《最高额保证合同》。保证合同约定：乙方【吕文化、马少忠、谢肖敏】所担保的主债权为自2015年8月25日至2016年8月25日期间（包括该期间的起始日和届满日），在175万元的最高余额内，甲方（泉州银行水头支行）依据与鼎文经营部的借款合同、银行承兑协议、开立担保协议以及其他融资文件而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期；上述所述最高余额，仅指债务本金的最高余额，担保范围以第三条所述为准，担保期间为二年，担保方式为连带责任保证担保。2015年8月28日，泉州银行水头支行与鼎文经营部签订编号为HT93505831021150800156的《流动资金借款合同》。借款合同约定：鼎文经营部向泉州银行水头支行借款175万元，借款期限一年，约定年利率为8.25%，按月结息，到期一次还本。借款合同还就双方的权利义务、违约责任等作出明确约定。借款合同签订后，泉州银行水头支行依约向鼎文经营部发放贷款175万元。但鼎文经营部在贷款到期后未能按时归还贷款，已构成违约。截止至2016年11月22日，鼎文经营部尚欠泉州银行水头支行借款本金175万元、利息（含罚息、复利）120378.1元。故起诉。鼎文经营部、吕文化共同辩称，借款属实，但目前没有能力偿还，请求仅偿还本金175万元，按三十年分期偿还，泉州银行水头支行诉请罚息、复利没有依据。马少忠、黄楚芳、谢肖敏、张玉琴共同辩称，1.其四人与案外人廖建伟、黄金姬系邻居和老乡关系，出于对廖建伟、黄金姬的公司（南安市豪立石业有限公司）的帮助，四人为南安市豪立石业有限公司在泉州银行水头支行的借款提供个人最高额抵押担保；四人与鼎文经营部的吕文化不认识，没有为其提供抵押担保，双方意思表示不真实，本案《个人最高额抵押担保》合同不成立；2.2015年8月25日，谢肖敏在南通荣威娱乐用品有限公司上班，没有签约时间，其对签订协议的真实性有异议，泉州银行水头支行应提供证据证明签订合同时的情形；3.《最高额保证合同》第八页乙方处没有马少忠、谢肖敏签名，该份合同不成立；4.对《最高额保证合同》上“保证人为自然人”处谢肖敏签名的笔迹、手印真实性的鉴定结论有异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：泉州银行水头支行提供了《最高额抵押合同》、《厦门市土地房屋权证》、《土地房屋他项证》，欲证明其与马少忠、黄楚芳、谢肖敏、张玉琴就为鼎文经营部借款提供抵押担保相关事宜达成协议，抵押物并依法办理抵押登记；鼎文经营部、吕文化对该三份证据表面真实性无异议；马少忠、黄楚芳、谢肖敏、张玉琴质证认为：《最高额抵押合同》除了第八页的签字，其余均不是其所写，合同没有加盖泉州银行水头支行骑缝章，其和鼎文经营部、吕文化不认识，其是为南安市豪立石业有限公司提供抵押担保，且当时说的是两套房产抵押担保175万元，不是251.5万元。本院认证认为：鼎文经营部、吕文化对证据真实性无异议，马少忠、黄楚芳、谢肖敏、张玉琴对第一组证据中其签名真实性无异议，该组证据与原件核对无异，本院对其真实性予以确认。泉州银行水头支行提供了《最高额保证合同》，欲证明其与马少忠、谢肖敏、吕文化就为鼎文经营部融资借款提供连带保证担保有关事宜达成协议；鼎文经营部、吕文化对《最高额保证合同》表面真实性无异议；马少忠、黄楚芳、谢肖敏、张玉琴质证认为：《最高额保证合同》的签订时间是2015年8月25日，谢肖敏当时在南通荣威娱乐用品有限公司上班，其对合同真实性有异议。谢肖敏提供南通荣威娱乐用品有限公司证明一份，欲证明2015年8月13日至2015年8月31日期间，其在该公司上班，没有在泉州银行水头支行签订《最高额保证合同》；泉州银行水头支行质证认为：该份证据没有法定代表人、经办人、管理人签名，其对该份证明真实性有异议；鼎文经营部、吕文化质证认为：其对该份证据真实性不清楚。本院认证认为：鼎文经营部、吕文化对《最高额保证合同》真实性无异议，马少忠、黄楚芳、谢肖敏、张玉琴主张谢肖敏没有签约时间，在审理过程中，谢肖敏申请对《最高额保证合同》中其在第八页的签名及手印的真实性进行鉴定，经本院委托鉴定机构鉴定，结论为签名及手印均为本人所写所留，结合庭审中泉州银行水头支行陈述合同系所有保证人签完后才加盖银行印章，落款日期即加盖银行印章日期，该日期保证人是否在场不影响合同效力，故本院对谢肖敏没有签约时间的抗辩不予采纳，谢肖敏申请重新鉴定没有必要，故不予准许。《最高额保证合同》真实性应予确认。泉州银行水头支行提供了《流动资金借款合同》、《借款凭证》，欲证明其向鼎文经营部发放贷款175万元；鼎文经营部、吕文化质证认为：对该二份证据表面真实性无异议；马少忠、黄楚芳、谢肖敏、张玉琴质证认为：两份证据与其无关，其不知情，借款凭证只是银行审批凭证，无法得知具体发放贷款金额。泉州银行水头支行又提供《补充协议选用于“无间贷”》（以下简称》，约定本案借款系无间贷借款，不重新发放贷款，鼎文经营部（借款人），吕文化（保证人）、谢肖敏（保证人）、马少忠（保证人）均在《补充协议》落款处签名；吕文化、鼎文经营部质证认为：对《补充协议》的三性没有异议；谢肖敏质证认为：对《补充协议》真实性无异议，案外人廖建伟、黄金姬财务李佩璇通过电子邮箱发送给其空白的《补充协议》，称在银行贷款偏大，如转一部分贷款到子公司（鼎文石材经营部）就没有问题，让其签两份备用，如豪立石业公司贷款没问题就用不上，其便签名捺印邮寄给福建省南安市豪立石业有限公司廖建伟本人；马少忠质证认为：其未签订该份《补充协议》，对真实性不予认可。本院认证认为：马少忠认为其未在《补充协议》上签字，但是并未提出鉴定申请，此外其他《流动资金借款合同》、《借款凭证》、《补充协议》的相关签订方均对三份证据签名真实性无异议，且三份证据经与原件核对无误，故本院对该组证据真实性予以确认。泉州银行水头支行提供了借据本息计算通用凭证、分户明细账，欲证明鼎文经营部本案借款的本金、利息、罚息、复利的欠款情况；鼎文经营部、吕文化质证认为：其对流水无异议，但不清楚利息、罚息、复利的计算方式；马少忠、黄楚芳、谢肖敏、张玉琴质证认为：泉州银行南安支行主张的利息、罚息、复利属于驴打滚性质，其不予认可。本院认证认为：该组证据系由银行出具，加盖了银行印章，且鼎文经营部、吕文化、马少忠对流水无异议，流水的真实性应予确认。《流动资金借款合同》、《借款凭证》中均记载了相关利息、罚息、复利的计算依据，相关利息、罚息、复利是否计算有误将结合其他合同约定进行认定。马少忠、谢肖敏提供了《借条》两份，欲证明案外人廖建伟及廖建伟公司南安市豪立石业有限公司向其二人借款共计175万元，印证庭审时主张的其二人与廖建伟之间有债权债务关系，其与吕文化及鼎文经营部不认识，无意为鼎文经营部提供抵押担保；泉州银行水头支行质证认为：二份《借条》与本案没有关联性；鼎文经营部、吕文化质证认为：二份《借条》系马少忠、谢肖敏与案外人廖建伟签订的，其不清楚；黄楚芳、张玉琴质证认为：对二份借条真实性、合法性、关联性均无异议。本院认证认为：二份借条借款方处仅有廖建伟签名、福建省南安市豪立石业有限公司印章，两份借条与本案无关，相关债权债务可另案主张。本院经审理认定事实如下：2014年8月20日，泉州银行水头支行（抵押权人）与马少忠（抵押人）、谢肖敏（抵押人）、黄楚芳（共有人）、张玉琴（共有人）签订了一份编号为HT83102A140800123的《个人最高额抵押合同》，约定：抵押人自愿为自2014年8月20日至2017年8月20日（包括该期间起始日和届满日），抵押权人与鼎文经营部签订的债务人合同等提供最高额抵押担保，担保的债权本金最高余额为251.53万元；担保的范围包括所有贷款本金、利息、罚息、复利等；抵押物详见《抵押物清单》（谢肖敏址在厦门市海沧区的不动产，权属证号：厦地房证第××号；马少忠址在厦门市海沧区的不动产，权属证号：厦地房证第××号）；发生贷款到期鼎文经营部未予清偿等情形，债权人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。上述抵押物一并办理了抵押登记，土地房屋他项权证证号为厦国土房他证第××号。2015年8月25日，泉州银行水头支行（债权人、甲方）与吕文化（保证人、乙方）、谢肖敏（保证人、乙方）、马少忠（保证人、乙方）签订了一份编号为HT9350583102C150800155的《最高额保证合同》，约定：乙方所担保的主债权为自2015年8月25日至2016年8月25日期间（包括该期间的起始日和届满日），在债务本金最高余额175万元内，甲方依据与鼎文经营部的借款合同等而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期；担保方式为连带责任保证；担保范围为主债权本金、利息、罚息、复利等；保证期间为主合同项下的借款期限届满或提前到期之日起两年；甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，甲方有权要求乙方先承担保证责任或要求乙方与物的担保人同时履行担保责任。2015年8月28日，泉州银行水头支行（贷款人）与鼎文经营部（借款人）签订了一份编号为HT93505831021150800156的《流动资金借款合同》，约定：鼎文经营部向泉州银行水头支行借款175万元；借款用途为补充流动资金、购买原材料；借款期限为12个月，实际提款日和还款日以借款凭证记载的日期为准；本合同项下借款自实际提款日起依据实际借款天数按日计息（日利率=年利率÷360），按月结息，结息日为每月20日；借款利率为年利率8.25%的固定利率，合同期内不调整，遇中国人民银行调整利率或利率确定办法，按中国人民银行规定办理；还款方式为一次还本;本合同项下借款由编号为HT83102A140800123的《个人最高额抵押合同》、编号为HT9350583102C150800155的《最高额保证合同》提供担保；泉州银行水头支行有权依本合同约定或法律规定从鼎文经营部账户上划收应偿付的借款本金、利息、罚息、复利等；逾期借款按合同利率加收50%的利率计收罚息，对未支付利息按合同利率加收50%的利率计收复利；双方在履行合同过程中发生的争议，协商不成的，在泉州银行水头支行所在地法院通过诉讼方式解决。同日，泉州银行水头支行办理了借款凭证，借款凭证上记载的借款金额为175万元，借款期限为2015年8月28日至2016年8月28日。借款后，鼎文经营部仅偿还部分利息，至2016年3月20日止的欠息已还清【泉州银行水头支行主张鼎文经营部于2015年9月21日偿还9625元、2015年10月21日偿还12031.25元、2015年11月21日偿还12432.29元、2015年12月21日偿还12031.25元、2016年1月21日偿还12432.29元、2016年2月21日偿还二笔共计12432.29元（分别为58.49元、12373.8元）、2016年3月21日偿还二笔共计461.63元（分别为461.2元、0.43元）、2016年3月22日偿还11170元、2016年3月23日偿还2.42元，根据《流动资金借款合同》约定“借款期限内年利率为8.58%，按日计息（日利率=年利率÷360），按月结息”，上述款项还清至2016年3月20日止的欠息，还款无误】，自2016年3月21日起的利息仅于2016年4月21日偿还87.58元、2016年6月21日偿还0.03元，此后未再还款。借款期限届满后，鼎文经营部也未偿还借款本金。吕文化、马少忠、谢肖敏均未代为偿还款项。上述事实，有泉州银行水头支行提供的泉州银行水头支行营业执照，鼎文经营部营业执照、组织机构代码证，马少忠、黄楚芳、谢肖敏、张玉琴身份证，马少忠与黄楚芳、谢肖敏与张玉琴结婚证（复印件），《个人最高额抵押合同》，《厦门市土地房屋权证》（复印件），《土地房屋他项权证》，《最高额保证合同》、《流动资金借款合同》、借款凭证、借据本息计算单、贷款回收凭条，贷款放款凭证，分户明细账等为据，且经庭审质证及本院认证，本院对泉州银行水头支行提供的证据予以确认。本院认为，本案《流动资金借款合同》签订双方意思表示真实，内容不违反法律、法规强制性规定，合法有效。根据《补充协议》约定，泉州银行水头支行无需重新发放贷款，鼎文经营部应按照本案《流动资金借款合同》约定还本付息，但鼎文经营部仅偿还部分利息、复利，显属违约，其应向泉州银行水头支行承担违约责任，履行还款义务。泉州银行水头支行关于鼎文经营部应予清偿借款本金175万元及自2016年3月21日起至实际还款之日止的利息、罚息、复利（2016年4月21日偿还的利息87.58元、2016年6月21日偿还的利息0.03元应予扣除）的诉讼请求，不违反法律规定，应予支持。马少忠、黄楚芳、谢肖敏、张玉琴为鼎文经营部的借款提供最高额抵押担保，应向泉州银行水头支行承担物的担保责任。本案《个人最高额抵押合同》中有二个分属不同所有权人的抵押物，二抵押物未对债务清偿份额进行区分，应共同在抵押担保的范围内为鼎文经营部的借款承担担保责任；吕文化、马少忠、谢肖敏均为本案借款提供了最高额连带责任保证；本案《最高额保证合同》中约定“甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，甲方有权要求乙方先承担保证责任或要求乙方与物的担保人同时履行担保责任”，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条规定，泉州银行水头支行于保证期限内请求吕文化、马少忠、谢肖敏在其保证的范围内承担连带清偿责任，并主张对马少忠、黄楚芳、谢肖敏、张玉琴提供的抵押物行使抵押权的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，吕文化、马少忠、谢肖敏承担保证责任后，有权向鼎文经营部追偿。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院》第二条规定，判决如下：一、南安市水头镇鼎文石材经营部应于本判决生效后10日内偿还泉州银行股份有限公司南安水头支行借款本金175万元及自2016年3月21日起至实际还清款项之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按中国人民银行有关规定及合同约定计算，2016年4月21日偿还的利息87.58元、2016年6月21日偿还的利息0.03元应予扣除）；二、如南安市水头镇鼎文石材经营部未在本判决确定的期限内偿还上述债务，则泉州银行股份有限公司南安水头支行有权从处分马少忠、黄楚芳、谢肖敏、张玉琴提供的抵押物（抵押范围详见厦国土房他证第××号土地房屋他项权证）的折价、拍卖、变卖所得价款中优先受偿；三、吕文化、马少忠、谢肖敏对南安市水头镇鼎文石材经营部上述借款本金及相应的利息、罚息、复利承担连带清偿责任;吕文化、马少忠、谢肖敏承担保证责任后，有权向南安市水头镇鼎文石材经营部追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21633元，减半收取计10817元，由南安市水头镇鼎文石材经营部、吕文化、马少忠、黄楚芳、谢肖敏、张玉琴共同负担，南安市水头镇鼎文石材经营部、吕文化、马少忠、黄楚芳、谢肖敏、张玉琴应于本判决生效后7日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。代理审判员  沈筑银二〇一七年八月十四日书 记 员  吴萍瑜速 录 员  陈佳敏附页：一、判决适用的主要法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第二百零三条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。3.《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。4.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。5.《最高人民法院》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。