福建省南安市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）闽0583民初6786号
原告中国银行股份有限公司南安支行，住所地福建省南安市。
负责人吴玉川，该支行行长
委托代理人吴诗南，该支行员工。
被告黄美惠，女，汉族，1986年2月2日出生，住福建省南安市。
被告郭景峰，男，汉族，1982年8月2日出生，住福建省南安市。
原告中国银行股份有限公司南安支行（以下简称中行南安支行）与被告黄美惠、郭景峰金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月16日立案受理，依法由代理审判员陈渲担任审判长，与人民陪审员周文耀、人民陪审员张建设共同组成合议庭，并于2016年12月27日公开开庭进行审理。原告的委托代理人到庭参加诉讼，被告黄美惠、郭景峰经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。
原告中行南安支行诉称，2012年7月26日，原告与被告黄美惠签订一份《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》【编号：2012年南贷字NAAA2012195号】，约定：被告黄美惠向原告贷款人民币280000元，用于购买址在南安市产；贷款年利率6.55%,贷款期限180个月,自2012年7月26日起至2027年7月26日止,还款日为每月的10日，还款方式为按月等额本息还款。同时，两被告还提供其所购买共有的址在南安市产作为上述贷款的抵押物，并依法办理了抵押预告登记。2016年3月4日办理房屋转现手续，正式取得中华人民共和国房屋他项权证，他项权证号为：南房他证押字第××号。上述《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》签订后，原告于2012年7月26日将贷款本金人民币280000元划入被告黄美惠指定的开发商账户，即原告已经依约履行了向被告黄美惠提供贷款的义务。但被告黄美惠却未能依约按期归还约定的贷款本息，截止至2016年7月16日，被告一已违约期数10期，累计拖欠贷款本金人民币243314.64元及利息人民币10365.70元，罚息人民币719.94元未归还。根据《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的约定，被告黄美惠逾期或未按约定的金额归还贷款本息的，原告有权宣告贷款本息全部提前到期，终止或解除本合同，要求被告黄美惠立即偿还全部贷款本金及相应利息、罚息，有权依法处分抵押房产以清偿全部贷款本金、利息、罚息。另外,根据最高人民法院《关于适用[中华人民共和国婚姻]若干问题的解释(二)》第24条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方经个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。……”,本案借款是在两被告二夫妻关系存续期间产生的，且被告郭景峰亦在《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中以抵押人的名义签字，由此可以认定被告郭景峰对被告黄美惠向原告借款的事实是知情的，因此，被告郭景峰应与被告黄美惠共同偿还原告全部借款本息。综上，原告特依据我国《民事诉讼法》之规定，向贵院提起诉讼，请求判令：1、解除2012年7月26日原告与被告黄美惠、郭景峰签订的合同编号NAAA2012195号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2、被告被告黄美惠、郭景峰立即偿还原告编号：2012年南贷字NAAA2012195号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》项下的全部贷款本金人民币243314.64元及利息、罚息（利息、罚息按照合同约定支付至还清全部贷款本息之日止，暂计至2016年7月16日利息为人民币10365.70元，罚息为人民币719.94元）；3、原告有权以被被告黄美惠、郭景峰提供的抵押物（址南安市房产）行使抵押权，并就上述贷款本金、利息、罚息对抵押物拍卖、变卖所得的款项或抵押物的折价款享有优先受偿权；4、本案全部诉讼费用（包括受理费、公告费、保全费等）由二被告承担。
被告黄美惠未作书面答辩，也未提供任何证据。
被告郭景峰未作书面答辩，也未提供任何证据。
经审理查明，被告黄美惠、郭景峰系夫妻关系，两被告于2007年9月6日办理结婚登记。2012年6月13日被告黄美惠向原告中行南安支行申请个人住房借款申请，2012年7月26日，被告黄美惠、南安骏杰房地产开发有限公司与原告签订一份编号为2012年南贷字NAAA2012195号的《个人一手住房贷款合同》，合同约定：被告黄美惠因购买址南安市房产需要，向原告借款280000元，借款期限为180个月，自2012年7月26日起至2027年7月26日止，还款日为每月10日，采用等额本金还款方式，每月应偿还借款本息约2446.8元，贷款月利率为5.6667‰，借款的发放方式为将借款直接划至南安骏杰房地产开发有限公司的账户。借款逾期的，罚息利率为合同约定贷款利率的水平上上浮50%；在合同的有效期内，若借款人未按合同约定归还贷款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，等等。被告黄美惠、郭景峰以其夫妻共有的址南安市房产（房屋所有权证号：1220150373）向原告的借款提供抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用，该房产于2016年3月4日办理房屋抵押权登记审批，原告中行南安支行为该房产的他项权利人。原告依约将该笔借款直接发放到南安骏杰房地产开发有限公司的账户上。借款后，被告黄美惠仅偿还借款本息至2015年9月10日止，截止到2016年7月16日被告黄美惠尚欠借款本金243314.64元，利息10365.7元，罚息719.94元，合计254400.28元。截止至2016年12月23日，尚欠原告借款本金243314.64元，利息15078.68元、罚息1638.38元，共计260031.7元。
以上事实，有原告提供的营业执照副本复印件、组织机构代码证复印件，被告黄美惠、郭景峰的居民身份证、结婚证复印件，个人住房借款申请书，编号为2012年南贷字NAAA2012195号的《个人一手住房贷款合同》一份，个人消费贷款借款借据复印件一份、付款委托书复印件一份，房屋他项权证复印件一份、个人住房贷款逾期明细表、逾期不还款查询表以及原告委托代理人在庭审中的陈述为证。对上述证据两被告均未提出异议或提交相反证据或反驳证据，视为对原告所提供的证据没有异议，本院予以确认。
综上事实，本院认为，被告黄美惠于2012年7月26日与原告签订一份编号为2012年南贷字NAAA2012195号的《个人一手住房贷款合同》一份，该合同系双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律规定，属有效民事合同。原告依约向被告黄美惠发放了280000元的借款，按照合同约定，被告黄美惠未按合同约定归还借款本息，原告有权提前收贷，借款逾期的，原告有权对逾期的借款计收罚息。而截止至原告起诉时，被告黄美惠已有多期本息没有偿还，其行为构成严重违约，故原告有权要求解除合同，并有权要求被告黄美惠提前偿还尚欠的全部借款本金及按合同约定的相应利息、罚息。因此原告请求解除合同并要求被告黄美惠立即偿还尚欠借款本金243314.64元，利息10365.7元，罚息719.94元，合计254400.28元以及从2016年7月17日起至全部还清全部贷款之日止的利息、罚息，符合双方合同约定和法律规定，应予支持。被告黄美惠、郭景峰系夫妻关系，本案的借款发生在两被告婚姻关系存续期间，鉴于两被告没有举证证明本案债务是被告黄美惠的个人债务，也没有举证证明两被告约定婚姻关系存续期间所得的财产归各自所有以及原告在借款给被告黄美惠时已知道两被告实行约定财产制，根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，本案诉争的债务应认定为被告黄美惠、郭景峰的共同债务，两被告依法都负有向原告清偿债务的义务，故原告要求被告郭景峰对被告黄美惠的上述借款本息承担共同还款责任于法有据，本院予以支持。两被告以其共有的址南安市房产（房屋所有权证号：1220150373）为上述款项提供抵押担保并依法办理了抵押登记，在两被告不履行债务时，原告有权从涉案房产拍卖、变卖或者折价所得的价款中优先受偿。被告黄美惠、郭景峰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司南安支行与被告黄美惠于2012年7月26日签订编号为2012年南贷字NAAA2012195号的《个人一手住房贷款合同》；
二、被告黄美惠、郭景峰应于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司南安支行借款本金243314.64元，利息10365.7元，罚息719.94元，共计人民币254400.28元以及从2016年7月17日起至实际还款之日止的利息、罚息（利息、罚息按中国人民银行有关规定及双方当事人签订的合同约定计算）；
三、对被告黄美惠、郭景峰的上述借款本息，原告中国银行股份有限公司南安支行有权从被告黄美惠、郭景峰提供的抵押物南安市房产）折价、拍卖、变卖所得的价款中优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费5116元，由被告黄美惠、郭景峰负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。
审 判 长 陈 渲
人民陪审员 周文耀
人民陪审员 张建设
二〇一六年十二月二十九日
书 记 员 卢小琳
速 录 员 陈冰冰
附页：
一、判决引用的主要法律条文：
1、《中华人民共和国合同法》
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2、《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
3、《中华人民共同国物权法》
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
4、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
5、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
二、执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。
调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。