福建省泰宁县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）闽0429民初327号
原告：泰宁县金湖城投物业管理有限公司，住所地泰宁县。
法定代表人：朱孔希，该公司经理。
委托诉讼代理人：江堪辉，泰宁县法律援助中心律师。
被告：中国太平洋财产保险股份有限公司三明中心支公司，住所地三明市。
代表人：吴云雄，该公司经理。
委托诉讼代理人：陈晓清，该公司职员。
委托诉讼代理人：张旺祥，福建律慧律师事务所律师。
原告泰宁县金湖城投物业管理有限公司（以下简称金湖城投公司）与被告中国太平洋财产保险股份有限公司三明中心支公司（以下简称太平洋保险公司三明支公司）保险合同纠纷一案，本院于2016年4月20日立案后，依法适用普通程序，于2016年5月25日、7月25日、9月14日三次公开开庭进行了审理。原告金湖城投公司及其委托诉讼代理人均到庭参加诉讼，被告太平洋保险公司三明支公司的委托诉讼代理人陈晓清到庭参加第一次庭审，被告太平洋保险公司三明支公司的委托诉讼代理人张旺祥到庭参加第二、三次庭审。本案现已审理终结。
金湖城投公司以太平洋保险公司三明支公司未支付保险理赔款为由诉至本院，提出诉讼请求：1.太平洋保险公司三明支公司立即支付保险理赔款339000元；2.本案诉讼费由太平洋保险公司三明支公司承担。
太平洋保险公司三明支公司辩称，1.根据交通事故认定书中写明范德良无机动车驾驶证，属于《交强险条款》第九条（一）以及《机动车第三者责任条款》第七条（三）3约定的责任免除的情形，太平洋保险公司三明支公司对该免责条款已尽提示告知义务，故保险责任免除；2.无证停车与交通事故是否有必然的因果关系并不能排除约定免责条款的效力；3.金湖城投公司起诉的损失金额中未体现具体构成清单，实际损失无法认可，且其主张的死亡赔偿金按城镇标准计算没有依据。另，金湖城投公司是否赔付受害者家属费用，并未提供真实有效的证据证明。
本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：太平洋保险公司三明支公司对金湖城投公司提交：1.道路交通事故损害赔偿协议书、补充协议书、村委会证明的真实性无异议，但认为无法确认受害人家属是否收到赔偿款；村委会证明与本案无关，村委会无法证明其居住在城镇，应由其居住的居委会出具证明并加盖公安局公章；2.对领款收据的真实性有异议，由法院核实；3.收入证明的真实性有异议，无法证明受害人系其员工，受害人工资收入金额无法确认，根据相关规定若月工资超过3500元，须纳税凭证、银行流水、医保社保加以佐证，否则无法证明其居住在城镇；4.用水记录有异议，该证据没有加盖调取公司的公章也没有出具人的签字，也不能证明受害人肖贵平在其居住；5.对补充协议有异议，无法证明房屋是由谁购买的。本院认为，太平洋保险公司三明支公司对金湖城投公司提交的道路交通事故损害赔偿协议书、补充协议书、村委会证明的真实性无异议，本院对其真实性予以确认。金湖城投公司提交的银行专用回单，能够证明金湖城投公司已将赔偿款项支付给肖贵平家属，因此，对金湖城投公司提交收款收据予以采信，对其主张的已支付赔偿款的事实亦予以认定。金湖城投公司提交的购房补充协议二份，对其真实性本院予以确认，但只能证明肖贵平的儿子肖秀平居住于此，无法证明原告主张的事实。用水记录无相关部门的签字盖章确认，金湖城投公司在庭审中对该证据的来源无法作出合理说明，对其真实性无法确认，故不予采信。收入证明因无其他证据予以佐证，无法证明金湖城投公司主张的事实。
金湖城投公司对太平洋保险公司三明支公司提交的神行车保系列产品投保单一组以及保险条款、机动车交通事故责任强制保险投保单一组以及保险条款、照片两张的真实性无异议，但认为，金湖城投公司只收到保单，未收到被告提供的保险条款，且提示书里没有具体写明哪些项目不予理赔，保险公司没有对免责事由进行说明和告知，故不能证明保险公司免除赔偿责任。本院认为金湖城投公司对太平洋保险公司三明支公司提交的证据的真实性无异议，对其真实性予以采信。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
闽G20**号轻型货车为金湖城投公司所有。2015年4月8日，金湖城投公司向太平洋保险公司三明支公司投保了机动车交通事故责任强制险，保险期间自2015年4月26日00时起至2016年4月25日24时止。约定主要保险条款：1.第八条保险责任：保险责任为被保险人在保险期间内造成第三人死亡伤残、财产损失的，保险人按照交强险合同的约定对事故在下列赔偿限额内负责赔偿：死亡伤残赔偿限额为110000元，医疗费用赔偿限额为10000元，责任财产损失赔偿限额为2000元，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元，无责任医疗费用赔偿限额1000元，无责任财产损失赔偿限额为100元；2.第九条垫付与追偿：被保险机动车在本条（一）至（四）之一的情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿：（一）驾驶人未取得驾驶资格；……。对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。第十条责任免除：下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：（一）因受害人故意造成的交通事故的损失；（二）被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；（三）被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；（四）因交通事故产生的仲裁或诉讼费用以及其他相关费用。条款还对双方的其他权利义务作了约定。
同日，金湖城投公司向太平洋保险公司三明支公司投保了不计免赔的机动车第三者商业责任险，保险赔偿限额为100万元，保险期间自2015年4月26日00时起至2016年4月25日24时止。约定主要保险条款：1.第六条保险责任：保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，对被保险人依法应支付的赔偿金额，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分给予赔偿；2.第七条责任免除：驾驶人有以下情形之一的，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿：无证驾驶，驾驶证失效或者被依法扣留、暂扣、吊销期间；3.第十六条赔偿处理：除本合同另有约定除外，保险人依照保险机动车一方在事故中所负责任比例，承担相应的赔偿责任。公安交通管理部门处理事故时未确定事故责任比例且出险地的相关法律法规对事故责任比例没有明确规定的，保险人按照下列规定承担赔偿责任：保险机动车一方负次要责任的，保险人按30%事故责任比例计算赔偿。条款还对双方的其他权利义务作了约定。
2015年11月27日，案外人肖贵平驾驶无牌普通摩托车从上青乡往城关方向行使至205省道304KM＋880M路段时，碰撞到停放在非机动车道上由金湖城投公司工作人员范德良驾驶的原告所有的车号为闽G20**号轻型货车的尾部，案外人肖贵平当场死亡。
事故发生后，在泰宁县交通警察大队主持下，金湖城投公司与案外人肖秀龙（系死者肖贵平的儿子）自愿达成损害赔偿协议，金湖城投公司一次性赔偿死亡赔偿金、丧葬费、赡养费、精神抚慰金合计339000元整，该款于2015年12月1日前一次性赔付，双方纠纷了结。2015年11月28日，双方签订损害赔偿协议书。2015年11月30日、12月15日，金湖城投公司分别向案外人肖秀平支付赔偿款20万元、8.9万元。同年12月15日，案外人肖秀平向金湖城投公司出具收条，实际收到赔偿款合计339000元。
2015年11月30日，泰宁县交通警察大队委托福建恒正司法鉴定所对肖贵平死亡原因进行鉴定，鉴定意见为肖贵平系交通事故后重度脑损伤至中枢性呼吸循环衰竭死亡。
2015年12月21日，泰宁县交通警察大队作出道路交通事故认定书，对责任作出认定：1.范德良未取得机动车驾驶证驾驶机动车的行为，与事故的发生没有因果关系；2.肖贵平驾驶无牌普通二轮摩托车从上青乡往城关方向行驶至事故路段时，行驶在非机动车道内，且未注意观察前方道路情况，确保安全行驶。其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第三十六条和第二十二条第一款之规定，是该事故发生的原因之一，负本起交通事故的主要责任；3.范德良驾驶车牌号为闽GR20**号轻型普通货车（载货超长），行驶至事故路段时，将车辆停放在非机动车道上影响其他车辆通行，违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第五十六条第二款和第四十八条第一款的规定，是该事故发生的另一原因，负本起交通事故的次要责任。
另查明，根据泰宁县公安局上清派出所的证明显示死者肖贵平的户口住址为福建省泰宁县上青乡三南村三元4号；死者肖贵平的母亲杨利清于1943年12月28日出生，父亲肖生求于1941年9月17日出生，杨利清与肖生求共生育一男一女即二个子女（肖贵平、肖兰荣）。
本案双方当事人争议的焦点在于太平洋保险公司三明支公司能否因金湖城投公司工作人员无证驾驶机动车的行为而免除保险责任的问题。
本院认为，近因原则系判断保险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。所谓近因，是指导致保险损失最直接、最有效、起决定性作用的原因。如果近因属于承保风险，保险人应承担赔付责任；如果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不承担赔付责任。通常来说，被保险人未取得驾驶证驾驶机动车的行为可能会使驾驶的危险程度明显增加从而引发交通事故，即保险事故的发生与无证驾驶之间存在因果关系。但就本案而言，泰宁县公安局交通管理大队对事故原因已经认定“金湖城投公司工作人员范德良未取得机动车驾驶证驾驶机动车的行为与事故的发生没有因果关系”，即范德良无证驾驶的行为不是本案保险损失发生的近因。本次保险损失发生的近因系“肖贵平驾驶摩托车行使在非机动车道内且未注意观察前方道路情况，确保安全行使”和“范德良驾驶超载超长车辆停放在非机动车道上”，而该近因无疑属于本案《机动车交通事故责任强制保险条款》、《机动车第三者责任条款》的承保范围，不在《机动车交通事故责任强制保险条款》第九、十条、《机动车第三者责任条款》第七条约定的责任免除条款的范围内。因此，金湖城投公司在向死者家属赔付后，太平洋保险公司三明支公司应当依照保险合同的约定在保险赔偿限额内向金湖城投公司支付保险金。
在本案中，本起保险事故造成金湖城投公司应赔偿死者肖贵平家属的损失项目及损失金额，依据福建省公安厅交警总队闽交警网传（2015）88号《关于传发2015年度道路交通事故损害赔偿调解部分数据的通知》以及福建省公安厅交警总队闽交警网传（2015）210号《关于传发2015年度各行业在岗职工平均工资等数据的通知》，本院分析认定如下：
1.死亡赔偿金。根据泰宁县公安局上青派出所的证明显示，死者肖贵平户籍地为泰宁县上青乡三南村三元4号，为农业户口。金湖城投公司主张按照城镇居民赔偿标准计算死者肖贵平的死亡赔偿金，却未提供充分证据予以证明。因此，本案应当按农村居民赔偿标准计算死亡赔偿金。死者肖贵平生于1965年10月20日，至2015年11月27日止，未满60周岁，因此赔偿年限为20年。据此，死亡赔偿金为253004元（2015年度福建省农村居民人均可支配收入12650.20元／年×20年=253004元）。
2.被抚养人生活费赔偿金额。死者肖贵平被抚养人即其母亲杨利清生于1943年12月28日，抚养年限为9年［20年-（71岁-60岁）］。据此，被抚养人杨利清的生活费赔偿金额为49751.55元，即（2015年度福建省农村居民人均生活消费支出11055.9／年×9年）÷对被抚养人承担抚养义务的人数2人=49751.55元；
死者肖贵平被抚养人即其父亲肖生求生于1941年9月17日，抚养年限为6年［20年-（74岁-60岁）］。据此，被抚养人肖生求的生活费赔偿金额为33167.7元，即（2015年度福建省农村居民人均生活消费支出11055.9／年×6年）÷对被抚养人承担抚养义务的人数2人=33167.7元。
3.丧葬费。因金湖城投公司未提供充分证据证明死者肖贵平系单位从业人员，因此本案应按农、林、牧、渔业标准赔偿，即丧葬费赔偿金额为17553.50元（2015年度福建省农、林、牧、渔业行业在岗职工平均工资35107元／年÷2年=17553.50元）。
4.精神抚慰金。因肖贵平的死亡，其家属在精神上遭受极大伤害，有权获得精神损害赔偿。综合本案死者肖贵平与金湖城投公司双方的过错程度及本地平均生活水平等因素，酌定精神损害抚慰金为15000元。
上述各项损失赔偿金额合计368476.75元。其中精神抚慰金15000元在金湖城投公司投保的机动车交通事故责任强制保险限额内先行赔付，余款353476.75元仍在机动车交通事故责任强制保险限额内赔付，不足部分按照金湖城投公司与死者肖贵平的责任比例在金湖城投公司投保的第三者责任险限额内赔付。参照交警部门认定的金湖城投公司对交通事故负次要责任，本院酌定金湖城投公司承担30%的事故责任。据此，余款353476.75元太平洋保险公司三明支公司在机动车交通事故责任强制保险限额内先行赔付95000元，剩余258476.75元的30%即77543.03元，太平洋保险公司三明支公司应予赔偿。因此，金湖城投公司要求太平洋保险公司三明支公司支付理赔款339000元，其中187543.03元予以支持，其他部分不予支持。因肖贵平当场死亡，未产生医疗费用。故金湖城投公司要求在机动车交通事故责任强制保险内赔付医疗费用1万元的请求，不予支持。太平洋保险公司三明支公司以范德良无证驾驶，属保险合同约定的免责条款为由主张不予理赔的意见，与保险合同的近因原则不符，不予采纳。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条、第六十五条、第六十六条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款规定，判决如下：
一、中国太平洋财产保险股份有限公司三明中心支公司于本判决生效之日起十日内向泰宁县金湖城投物业管理有限公司赔偿保险金187543.03元；
二、驳回泰宁县金湖城投物业管理有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费6385元，由泰宁县金湖城投物业管理有限公司负担3053元，由中国太平洋财产保险股份有限公司三明中心支公司负担3532元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。
审 判 长 王盛荣
审 判 员 丁敬香
人民陪审员 唐雪琴
二〇一六年九月十四日
书 记 员 吕美玉
附：
判决书所引用的主要法律条文
1.《中华人民共和国保险法》
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。
责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。
责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。
责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
第六十六条责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。
2.《中华人民共和国道路交通安全法》
第七十六条第一款机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任。
二、执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。