云南省禄劝彝族苗族自治县人民法院民 事 判 决 书（2016）云0128民初1937号原告中国农业银行股份有限公司禄劝彝族苗族自治县支行。统一社会信用代码：915301282169210873。住所地禄劝县城五星路中段集贸市场。法定代表人杨文琴，行长。委托代理人易蜀，云南一诚律师事务所律师，特别授权代理。被告李福能，男，1952年11月11日生，汉族，云南省禄劝县人，住云南省昆明市禄劝彝族苗族自治县。被告马文伟，男，1967年5月20日生，汉族，云南省禄劝县人，住云南省昆明市禄劝彝族苗族自治县。法定代理人赵某（又名赵光会），女，1969年2月6日生，汉族，云南省禄劝县人，原住云南省昆明市禄劝彝族苗族自治县九龙区。现住云南省昆明市禄劝彝族苗族自治县。系马文伟的妻子。被告赵某（又名赵光会），女，1969年2月6日生，汉族，云南省禄劝县人，原住云南省昆明市禄劝彝族苗族自治县九龙区。现住云南省昆明市禄劝彝族苗族自治县。原告中国农业银行股份有限公司禄劝彝族苗族自治县支行诉被告李福能、马文伟、赵某金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月17日受理后，依法适用普通程序组成合议庭，本院于2017年5月10日公开开庭进行了审理，原告中国农业银行股份有限公司禄劝彝族苗族自治县支行的委托代理人易蜀，被告李福能、被告马文伟及其法定代理人即被告赵某到庭参加诉讼，本案经合议庭评议，现已审理终结。原告诉称：应被告李福能的要求，原告与之于2001年12月9日签订《（云营禄屏）农银保消借字（2002）第03048号《个人消费担保借款合同》一份，约定：由原告向被告李福能提供贷款50000元用于房屋装修，借款期限自2002年5月16日起至2003年5月15日止一年，贷款利息为年利率6.372%，逾期还款利息为日利率万分之2.1，按季结息。逾期还款的，原告有权解除合同，被告应承担偿还借款本金、利息、罚息、复利、律师费等费用。为担保合同的履行，合同还约定该贷款由被告马文伟、赵光会共有的座落于禄劝县鲁溪村委会南甸村小组的房屋（房屋所有权证号：禄房权证禄字第××号、禄房禄共字第××号、集体土地使用证证号为禄集用（2001）字第27号）提供抵押担保，担保范围为本金、利息、罚息、律师费等费用。各方在合同相应位置盖章签字捺印。合同签订后，原告与被告马文伟、赵光会办理了抵押物抵押登记手续，后原告按约于2002年5月16日向被告李福能支付了约定借款50000元，被告李福能签字确认。后被告未按约定期限还款，被告马文伟、赵光会也未履行抵押担保责任。经原告多次催收并经登报公告催收，被告仍拒不履行合同。截止2016年10月26日，被告尚欠本金46000元，利息67806.31元。原告诉请人民法院依法判决：1、由被告立即偿还借款本息总计113806.31元，其中本金46000元，利息67806.31元（从2002年5月16日起计至2016年10月26日），从2016年10月27日起至还清之日止，利息、罚息、复利继续按约计收。2、由被告承担实现债权的律师代理费用4776元。3、若被告李福能不能偿还上述借款本利及相关费用，则以变卖、拍卖被告马文伟、赵光会提供抵押的座落于禄劝县鲁溪村委会南甸村民小组的房屋（房屋所有权证号：禄房权证禄字第××号、禄房禄共字第××号、集体土地使用证证号为禄集用（2001）字第27号）所得价款优先赔偿或折价抵偿原告，实现抵押权的费用由被告承担。3、由被告承担本案诉讼费用。被告李福能辩称：原告起诉的借款50000元属实，后来还了本金4000元，还欠本金46000元。因为很多因素没有办法及时还清，但会想办法尽量的把借款和利息、律师费、案件诉讼费等还清。被告马文伟、赵某辩称：被告李福能贷款时，被告马文伟与被告李福能及李福能之妻去银行办理手续，被告赵某不同意担保贷款也未在贷款合同上签过字。被告马文伟现在是××患者。被告马文伟及被告赵某都不应承担还款责任。综上，原、被告双方的争议焦点是：1、原、被告之间的《个人消费担保借款合同》是否成立，是否生效。2、贷款应如何偿还。原告针对其主张的争议事实举证如下：一、原告的营业执照、金融许可证，欲证实原告主体适格，是依法成立的经营贷款业务的金融机构。二、三被告的身份证复印件，《借款申请》，《借款申请书》，《承诺书》、《抵押承诺书》，欲证实被告自然情况及其留存在原告处的送达方式等基本情况，系适格的当事人；被告李福能向原告申请借款时，被告马文伟以其所有的房屋为借款提供抵押担保。三、《借款合同》，欲证明原、被告间2002年借款合同的内容：被告李福能承担按时还本付息义务，被告马文伟、被告赵某承担连带保证担保责任。四、《抵押清单》、《房屋所有权证》、《房屋共有权证》、《土地使用权证》、《房屋他项权证》、《借款凭证》，欲证明合同履行情况：原、被告办理了抵押人马文伟房产房屋他项权证登记，原告按约于2002年5月16日向被告李福能发放了约定贷款。五、《贷款到期通知书一》、《催收通知书一》、《催收通知书二》、《催收通知书三》、《催收通知书四》、《催收通知书五》、《催收通知书六》、《催收通知书七》、《催收通知书八》、《催收通知书九》、《催收通知书十》、《催收通知书十一》、《催收通知书十二》，欲证明原告于2003年4月28日、2004年7月5日、2005年6月20日、2005年10月20日、2005年12月31日、2006年3月30日、2006年8月29日、2006年11月3日、2007年2月24日、2008年9月21日、2011年4月26日、2011年5月4日、2013年3月26日向被告李福能书面催收欠款，被告李福能在通知书上签字。六、《催收公告一》、《催收公告二》、《催收公告三》，欲证明原告于2011年9月20日、2013年9月17日、2015年9月15日在云南经济日报上发放了贷款催收公告。七、《担保人通知书一》、《担保人通知书二》、《担保人通知书三》、《担保人通知书四》、《担保人通知书五》、《担保人通知书六》，欲证明原告于2005年4月30日、2005年6月2日、2005年10月20日、2006年3月30日、2006年8月29日、2007年2月25日向被告马文伟书面催促履行担保责任，被告马文伟在通知书上签字。八、《中国农业银行综合系统李福能户输出单》，欲证明被告欠款本息情况。九、《委托代理协议》及《代理费收据》，欲证明原告因实现债权产生的律师代理费。被告李福能的质证意见是：对原告提交的证据无异议。被告马文伟、赵某的质证意见是：马文伟签了担保合同，但赵某会因不同意担保，也未去签担保合同。被告李福能未举证。被告马文伟、赵光会针对其主张的争议事实举证如下：一、《残疾人证》一份，欲证明马文伟自2015年5月8日领取该证，载明精神残疾贰级，监护人妻子赵某，残疾人证有效期10年。二、《借条》一份，欲证明李福能在2013年8月31日承诺在2014年12月30日前归还马文伟的房产证。三、《结婚证》，欲证明被告马文伟与被告赵某系夫妻关系。原告的质证意见是：对第一组证据真实性不认可。被告马文伟签担保合同时并无患有精神残疾的证明，且被告不能提交领取《残疾人证》时的精神认定书。第二组证据予以认可，该证据证明被告赵某是知道被告马文伟用房产证担保抵押一事。第三组证据无异议。被告李福能的质证意见是：对第一组、第三组证据无异议。第二组证据系按照他人写好的草稿抄写并被逼迫签字。本院认为原告提交的第一组至第九组证据能相互印证的事实，本院依法予以采信，不能相互印证的事实，本院依法不予采信。被告马文伟、赵某所举第一组证据原告有异议，但不能举证证明，本院依法予以采信。第二组证据能与被告当庭陈述印证的被告赵某在借款时知道房屋抵押担保这一事实本院予以采信。第三组证据本院依法予以采信。经庭审，本院依法确认如下法律事实：被告李福能系被告马文伟的姐夫，被告马文伟与被告赵某（又名赵光会）是夫妻关系。应被告李福能的要求，原、被告于2002年5月16日签订《（云营禄屏）农银保消借字（2002）第3048号《个人消费担保借款合同》一份，约定：由原告向被告李福能提供贷款50000元用于房屋装修，借款期限自2002年5月16日起至2003年5月15日止一年，贷款利息为年利率6.372%，逾期还款利息为日利率万分之2.1，按季结息。逾期还款的，原告有权解除合同，被告应承担偿还借款本金、利息、罚息、复利、律师费等费用。为担保合同的履行，合同还约定该贷款由被告马文伟、赵某共有的座落于禄劝县鲁溪村委会南甸村小组的房屋（房屋所有权证号：禄房权证禄字第××号、禄房禄共字第××号、集体土地使用证证号为禄集用（2001）字第27号）提供抵押担保，担保范围为本金、利息、罚息、律师费等费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款到期日起两年。原告、被告李福能、马文伟在合同相应位置盖章签字捺印，合同签订后，原告与被告李福能、马文伟办理了抵押物抵押登记手续，后原告按约于2002年5月16日向被告李福能支付了约定借款50000元，被告李福能签字确认。被告赵某因不同意担保未在借款合同上签字，也未参与办理房屋抵押登记手续，但被告赵某对被告马文伟以自己的名义实施民事行为未作否认表示，视为同意。后被告李福能未按约定期限还款，原告于2003年4月28日、2003年7月5日、2005年6月20日、2005年10月20日、2005年12月31日、2006年3月30日、2006年8月29日、2006年11月3日、2007年2月24日、2008年9月21日、2011年4月26日、2011年5月4日、2013年3月26日向被告李福能书面催收欠款，被告李福能在《贷款到期通知书》、《债务逾期催收通知书》上签字。原告于2005年4月30日、2005年6月2日、2005年10月20日、2006年3月30日、2006年8月29日、2007年2月25日向被告马文伟书面催促履行担保责任，被告马文伟在《担保人履行责任通知书》上签字。原告又于2011年9月20日、2013年9月17日、2015年9月15日在云南经济日报上刊登了贷款催收公告。截止2016年10月26日，被告李福能仅偿还了借款本金4000元，原告遂提起诉讼，且原告为实现债权产生律师代理费4776元。另查明，被告马文伟于2015年5月8日领取经昆明市残疾人联合会批准的《残疾人证》，载明精神残疾贰级，监护人为其妻子赵某。本院认为：行为人没有代理权以被代理人名义订立的合同，未经被代理人追认，对被代理人不发生效力，由行为人承担责任。本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的，视为同意。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。借款人应当按照约定的期限返还借款和利息，未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在保证范围内承担保证责任。保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。在合同约定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。本案中，1、原告与被告李福能、马文伟签订《个人消费担保借款合同》及办理房屋抵押担保手续，被告赵某因不同意担保而未到场签字，但被告赵某明知被告马文伟以自己的名义实施民事行为而未作否认表示，视为同意。故该《个人消费担保借款合同》有效。2、被告李福能在借款到期后，未按约定归还借款本金及利息，经原告催要后仅归还了本金4000元。因被告李福能未偿还借款，原告向被告马文伟于2007年2月25日出具最后一份《担保人履行责任通知书》。原告自2003年4月26日起持续向被告李福能催收借款至2008年9月21日发出《债务逾期催收通知书》后，于2011年4月26日才再次向被告李福能发出《债务逾期催收通知书》并自2011年9月20日在云南经济日报上刊登向被告李福能、马文伟的催收公告。在此期间，原告未按合同约定的保证期间内要求保证人承担保证责任，保证人马文伟、赵某免除保证责任。庭审中，被告李福能表示愿意按法律规定偿还借款。故此，对于原告要求被告李福能按合同约定偿还借款本息及其他费用的诉讼请求，本院依法予以支持。对于原告要求被告马文伟、赵某承担担保责任的诉讼请求，本院依法不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十八条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、《中华人民共和国民法通则》第十七条、第六十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院》第二条之规定，判决如下：一、由被告李福能在判决生效后三十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司禄劝彝族苗族自治县支行借款本金46000元，从2002年5月16日起至还清借款之日止按合同约定计算的利息及相应的罚息和复利。二、由被告李福能在判决生效后三十日内给付原告中国农业银行股份有限公司禄劝彝族苗族自治县支行实现债权的律师代理费用4776元。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司禄劝彝族苗族自治县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2672元，由被告李福能承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的一方当事人不自动履行判决所确定的义务，享有权利的一方当事人可在法律规定的期限内向本院申请强制执行。本判决申请强制执行的期限为二年。审 判 长  张玉凤人民陪审员  王建华人民陪审员  刘福祥二〇一七年六月八日书 记 员  卢 锐