广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0606民初16229号原告：中国银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道凤山西路2号。负责人：汤典勤。委托诉讼代理人：耿志华、李伟基，广东聚理律师事务所律师。被告：郭耀权。被告：李锦琼。被告：钟银好。被告：郭祝元。原告中国银行股份有限公司顺德分行诉被告郭耀权、郭某某、李锦琼、钟银好金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月18日受理后，依法由审判员张锦华适用简易程序独任审理，因发现郭某某在原告提起诉讼前已经死亡，本院裁定驳回原告对郭某某的起诉，追加郭祝元为本案被告，并裁定本案转为普通程序进行审理，由审判员张锦华担任审判长，与人民陪审员欧阳颖、张静组成合议庭，并于2017年7月5日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人李伟基到庭参加了诉讼。被告郭耀权、郭祝元、李锦琼、钟银好经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告郭耀权立即偿还贷款本金、利息、滞纳金共计35077.69元（以上金额暂计算至2016年8月25日，以后按原告与被告郭耀权、郭某某签订的《中银信用卡领用合约》、《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定的标准，继续计算至被告郭耀权清偿所有欠款为止）；2.原告对被告郭耀权抵押的车辆享有优先受偿权；3.被告李锦琼对被告郭耀权在本案中的债务承担连带清偿责任；4.被告钟银好对本案的债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由四被告承担。事实和理由：被告郭耀权在原告处申请长城环球通系列信用卡，并于2012年12月20日与原告签订一份《中银信用卡购车分期付款借款合同》。根据合同约定，郭某某与被告郭耀权向原告借款70000元，用于购买汽车，并约定购车分期手续费率为7700元，分期期数为36期限。同时被告郭耀权又与原告签订了编号为DG8EJA20124342号的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，被告郭耀权以购买的车辆为上述借款作抵押担保。双方签订合同后，原告向郭某某与被告郭耀权发放了贷款，被告郭耀权将车辆抵押给原告，并办理了抵押登记，此后，因郭某某与被告郭耀权没有依约还款，自2014年12月开始拖欠多期款项。另外，郭某某与钟银好、郭耀权与李锦琼为夫妻关系，本案债务均为上述夫妻的共同债务。综上，原告为维护合法权益，特向法院提起诉讼。本院受理此案后，依法向四被告送达起诉状副本及开庭传票等法律文书，但四被告没有到庭参加诉讼，也没有提出答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据：营业执照复印件、金融许可证复印件、人口信息查询表、结婚证复印件、户口本复印件、自然人情况调查表、身份证复印件（4份）、信用卡申请表、信用卡领用合约、中银信用卡购车分期付款借款合同、中银信用卡购车分期付款抵押合同（附抵押财产清单）、借款借据、收据、销售订单、机动车登记证书、信用卡交易流水查询。原告提供的上列证据来源、形式合法，内容真实，与其主张的事实具有关联性，四被告经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，本院对上述证据均予以确认并在卷佐证。根据上述有效证据及结合当事人的陈述，本院对以下法律事实予以确认：2012年12月20日，郭某某与被告郭耀权与原告签订一份编号为JG8EJA20124342号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定原告向郭某某与被告郭耀权提供购车分期贷款70000元，分期期数为36期，用于购买“马自达31.6L自动经典版”汽车，购车分期手续费率为使用购车分期额度的11%即7700元。合同中约定，郭某某与被告郭耀权在申请上述贷款时应同时办理信用卡；购车分期额度生效后，原告将经办的交易金额（不含手续费）划至所购车辆的经销商的专用账户；持卡人须在每期到期还款日前全部清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，如持卡人未依规定时间足额存入当期购车分期付款应还的本金款项，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此产生的一切费用。同日，被告郭耀权与原告签订一份编号为DG8EJA20124342号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，被告郭耀权同意将购买的马自达汽车（发动机号：3370297）为上述借款提供抵押担保，担保的范围为主合同项下的债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用。双方签订上述合同后，被告郭耀权向原告申请一张长城环球通系列信用卡，并承诺遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的有关规定。2012年12月24日，原告已为登记在被告郭耀权名下小汽车办理了抵押登记。2013年1月1日，原告为被告郭耀权的上述信用卡授予借款金额为70000元，并将借款70000元转账到经销商的专用账户，郭某某与被告郭耀权均在借款借据上签名予以确认。在履行过程中，被告郭耀权未能依约还款，截至2016年8月25日止，被告郭耀权尚欠涉案合同项下贷款本金24335.89元、手续费2779.92元、利息5796.61元、滞纳金2192.27元，上述滞纳金只计算至2015年6月25日。另查，被告郭耀权与被告李锦琼于2001年8月8日在顺德伦教登记结婚。郭某某与被告钟银好为夫妻关系。郭某某于2015年7月2日死亡。被告郭耀权、郭祝元为郭某某的儿子。又查，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条利息和收费第1款规定，……到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方（即持卡人，下同）应按合约及乙方（即中国银行股份有限公司，下同）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，甲方除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；第2款规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。领用合约所附的个人卡费率表中载明，透支利息为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金按最低还款额未还款部分的5%收取，最低人民币10元或1美元。本院认为，原告与郭某某、被告郭耀权签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》为当事人的真实意思表示，内容合法有效，双方应按约定全面履行自身义务。原告依约通过信用卡发放贷款而被告郭耀权未按上述合同和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定按期还款，截至2016年8月25日止尚欠原告信用卡本金24335.89元、手续费2779.92元、透支利息5769.61元，显属违约，被告郭耀权应向原告负清偿上述欠款及自2016年8月26日起计算的透支利息的责任。对于自2016年8月26日起至本息全部清偿之日止的透支利息，应以27115.81元（本金、手续费）为本金，按日利率万分之五计算。综合原告主张的欠款本息、手续费，因原告主张的透支利息足以弥补原告的相应损失及惩戒信用卡申领人的违约行为，于此情形下，如再按原告主张计收复利及收取滞纳金，则明显加重了债务人的责任负担，故本院对原告关于滞纳金及计收复利的主张不予支持。郭某某为《中银信用卡购车分期付款借款合同》的一方当事人，并在借据上签名确认借款事实，故郭某某与被告郭耀权应对上述债务负共同清偿责任。又由于本案债务由被告郭耀权作为持卡人通过信用卡付款购车，并将车辆登记于被告郭耀权名下，没有证据证明郭某某生前使用该笔借款用于夫妻共同生活，故本案不属于郭某某与被告钟银好的夫妻共同债务，原告要求被告钟银好对上述债务负连带清偿责任，理由不充分，本院不予支持。在郭某某死亡后，被告郭耀权、钟银好、郭祝元均为郭某某的第一顺序继承人，故被告郭耀权、钟银好、郭祝元应在继承郭某某遗产的范围内对本案债务承担清偿责任。被告郭耀权、李锦琼于2001年8月8日登记结婚，故本案债务发生于两人夫妻关系存续期间。被告郭耀权、李锦琼未明确约定为夫妻一方的个人债务，亦未举证证明夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有，且原告已知道该约定，故上述债务应视为夫妻共同债务，被告李锦琼应对上述债务负连带清偿责任。被告郭耀权自愿以其所有的小汽车为上述借款提供抵押担保，并到有关部门办理了抵押登记手续，抵押行为已生效，原告对上述车辆在折价或拍卖、变卖该财产价值范围内享有优先受偿权。为此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条、《中华人民共和国继承法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，缺席判决如下：一、被告郭耀权于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性向原告中国银行股份有限公司顺德分行归还信用卡透支本金24335.89元、手续费2779.92元及透支利息（透支利息的计算方法：截至2016年8月25日止的透支利息为5769.61元；从2016年8月26日起至本息全部清偿之日止的透支利息，应以27115.81元为本金，按日利率万分之五计算）；二、被告李锦琼对本判决第一项所确定应由被告郭耀权所承担的债务承担连带清偿责任；三、被告郭耀权、钟银好、郭祝元在继承郭某某遗产的范围内对本判决第一项债务承担清偿责任；四、原告中国银行股份有限公司顺德分行在本判决所确定由被告郭耀权所承担的债务的范围内，对下列财产在折价或拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权：登记于被告郭耀权名下的小汽车；五、驳回原告中国银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费676.94元，财产保全费370.77元，两项合共1047.71元（已由原告中国银行股份有限公司顺德分行预交），由原告中国银行股份有限公司顺德分行负担65元，由被告郭耀权、李锦琼共同负担982.71元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  张锦华人民陪审员  欧阳颖人民陪审员  张 静二〇一七年七月十日书 记 员  彭 雅