宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民 事 判 决 书（2017）宁0104民初12775号原告：吕小兵，男，1982年7月5日出生，汉族，住宁夏回族自治区永宁县。委托诉讼代理人：刘再军，男，住宁夏回族自治区银川市兴庆区，由银川协力出租汽车有限公司推荐。被告：中国人民财产保险股份有限公司银川市中山支公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区北京中路吉泰公园世家2号综合楼。主要负责人：常志杰，该公司经理。委托诉讼代理人：马靖涛，宁夏兴业律师事务所律师。原告吕小兵与被告中国人民财产保险股份有限公司银川市中山支公司保险合同纠纷一案，本院于2017年11月27日立案后，依法适用简易程序，于2017年12月19日公开开庭进行了审理。原告吕小兵的委托诉讼代理人刘再军、被告中国人民财产保险股份有限公司银川市中山支公司的委托诉讼代理人马靖涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。吕小兵向本院提出诉讼请求：中国人民财产保险股份有限公司银川市中山支公司向吕小兵支付人身意外伤害保险金8300元，并承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年11月27日，吕小兵被他人殴打致伤，在医院住院治疗15天，产生医疗费用9543.63元。吕小兵在中国人民财产保险股份有限公司银川市中山支公司投保了人身意外伤害保险，保险金额为8000元，住院津贴为每天20元。中国人民财产保险股份有限公司银川市中山支公司未提供保险条款，也未对保险条款进行明确说明和提示注意。因向中国人民财产保险股份有限公司银川市中山支公司办理理赔未果，为此诉至法院。中国人民财产保险股份有限公司银川市中山支公司辩称，本案保险合同是附加意外伤害医疗保险，仅对因意外伤害导致的费用予以补偿，根据保险条款的规定，吕小兵已从第三方处获得的赔偿金额，在本案中主张理赔存在双重赔付的情形，而且吕小兵并无证据证明其主张的医疗费用是因意外伤害产生。故请求驳回吕小兵的诉讼请求。本院经审查认定事实如下：2016年11月24日，吕小兵在中国人民财产保险股份有限公司银川市中山支公司投保了机动车驾驶人员意外伤害保险。中国人民财产保险股份有限公司银川市中山支公司同意承保并签发格式版《机动车驾驶人员意外伤害保险保险单》1份。该保险单记载的被保险人为吕小兵，保险期间为2016年11月25日至2017年11月24日；意外身故、残疾给付，每人保险金额为7万元；意外医疗费用补偿，每人保险金额8000元，每次事故门、急诊限额500元，每次事故免陪额100元，给付比例80%；意外住院津贴，每人保险金额3600元，每人每日津贴给付标准20元，每次免赔日数3天，每次最高给付津贴日数60日，总给付日数180天。该保险合同适用的《附加意外伤害医疗保险条款（2009版）》是中国人民财产保险股份有限公司银川市中山支公司提供的格式条款。该条款第2.1条规定，在保险期间内，被保险人遭受意外伤害，并在中华人民共和国境内二级或二级以上医院或保险人认可的医疗机构进行治疗，保险人按下列约定给付意外保险金：对于被保险人在每次意外伤害中所支出的必要且合理的，符合本保险合同签发地政府颁布的基本医疗保险报销范围的医疗费用，保险人在扣除社会基本医疗保险或任何第三方（包括任何商业医疗保险）已经补偿或给付部分以及本附加保险合同约定的免赔额后，对其余额按保险合同约定的给付比例和门、急诊限额给付意外医疗保险金；免赔额、赔付比例和门、急诊限额由投保人和保险人双方约定，并在保险单中载明。第2.2条规定，意外医疗保险责任适用补偿原则，被保险人通过任何途径获得的医疗费用补偿金额总和以其实际支出的医疗费用金额为限，被保险人已经从社会基本医疗保险或任何第三方（包括任何商业医疗保险）获得相关医疗费用补偿的，保险人仅对扣除已获得补偿后剩余医疗费用，按照合同约定承担给付保险金责任。第4.1条规定，意外伤害是指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接切单独的原因致使身体受到的伤害。2016年11月27日16时许，吕小兵在银川市兴庆区凤凰花园A区西门口被周春明殴打致伤。后吕小兵于2016年11月28日至12月13日在银川市第一人民医院住院治疗15天，并花费门诊医疗费用2401.51元、住院医疗费7064.65元。该事件经银川市公安局兴庆区分局调解，由周春明向吕小兵赔礼道歉并赔偿医药费用18600元。因吕小兵要求中国人民财产保险股份有限公司银川市中山支公司理赔未果，为此诉至本院。本院认为，吕小兵与中国人民财产保险股份有限公司银川市中山支公司订立的机动车驾驶员意外伤害保险合同合法有效，双方均应按合同约定履行各自的义务。吕小兵依约履行了交付保险费的义务，按照保险条款的规定，在吕小兵遭受意外伤害并产生医疗费用的情形发生时，中国人民财产保险股份有限公司银川市中山支公司应当依约承担支付保险金的义务。吕小兵于2016年11月27日被周春明殴打而遭受意外伤害，并因此医院治疗15天，产生了医疗费用9466.16元（2401.51元+7064.65元）。根据《机动车驾驶人员意外伤害保险保险单》的约定，中国人民财产保险股份有限公司银川市中山支公司应当在机动车驾驶员意外伤害保险合同约定的保险金额范围内承担支付保险金的责任。根据保险法的规定，人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险，在人身保险合同中，被保险人因第三者的行为而发生伤残等保险事故的，被保险人在向第三者请求赔偿后，仍有权请求保险人给付的保险金。本案中，机动车驾驶员意外伤害保险合同系以被保险人的身体为保险标的，该保险属于人身保险合同。吕小兵在获得周春明的赔偿后，仍有权要求中国人民财产保险股份有限公司银川市中山支公司在机动车驾驶员意外伤害保险合同项下支付保险金。对中国人民财产保险股份有限公司银川市中山支公司称吕小兵在事故发生后所花费的医疗费用均已由事故对方赔偿，且涉案机动车驾驶人员意外伤害医疗保险适用补偿原则，因此其主张的赔偿金存在双重赔付的辩解意见，本院不予采纳。关于《附加意外伤害医疗保险条款（2009版）》中”意外医疗保险责任适用补偿原则”规定的效力。因该规定免除了保险人依法应承担的义务、排除了被保险人吕小兵依法享有的权利，违反了保险法第十九条的规定，应属无效条款。关于《机动车驾驶人员意外伤害保险保险单》中”每次事故门、急诊限额500元，每次事故免陪额100元，给付比例80%”及意外住院津贴”每人每日津贴给付标准20元，每次免赔日数3天”规定效力。首先，虽然《附加意外伤害医疗保险条款（2009版）》规定”免赔额、赔付比例和门、急诊限额由投保人和保险人双方约定，并在保险单中载明”，且《机动车驾驶员意外伤害保险单》也载明”意外医疗费用补偿每人保险金额8000元，每次事故门、急诊限额500元，每次事故免赔额100元，给付比例80%”，但吕小兵并未在《机动车驾驶员意外伤害保险单》《附加意外伤害医疗保险条款（2009版）》上签字认可，中国人民财产保险股份有限公司银川市中山支公司亦未提供证据证明该保险单中的内容系由双方协商确定。故本院认定该内容系由中国人民财产保险股份有限公司银川市中山支公司单方确定，并记载于由其制作的格式合同文本中。其次，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款”保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的'免除保险人责任的条款'”的规定，该”每次事故门、急诊限额500元，每次事故免赔额100元，给付比例80%”以及意外住院津贴”每次免赔日数3天”的内容均属于免除或者减轻保险人责任的条款，且均记载于中国人民财产保险股份有限公司银川市中山支公司提供的格式合同文本中，应当认定为保险法第十七条第二款规定的”免除保险人责任的条款”。再次，根据保险法的规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。由此可见，保险人应当在保险合同订立时就免责条款对投保人履行提示注意义务和明确说明义务，且该义务属于先合同义务。因中国人民财产保险股份有限公司银川市中山支公司未提供证据证明其在订立涉案保险合同时就上述免责条款向投保人吕小兵履行了提示注意义务和明确说明义务，故该免责条款不能产生效力。综上所述，吕小兵因意外伤害花费医疗费用9466.16元，中国人民财产保险股份有限公司银川市中山支公司应当在机动车驾驶员意外伤害保险项下意外医疗费用补偿保险金额8000元范围内向吕小兵支付保险金8000元。因保险事故发生后，吕小兵住院治疗15天，中国人民财产保险股份有限公司银川市中山支公司应当在机动车驾驶员意外伤害保险项下意外住院津贴3600元范围内，按照每日20元的标准向吕小兵支付保险金300元（20元×15天）。故中国人民财产保险股份有限公司银川市中山支公司应向吕小兵支付保险金8300元（8000元+300元）。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十二条、第十七条、第十九条、第四十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司银川市中山支公司于本判决生效之日起十日内向原告吕小兵支付保险金8300元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，减半收取计25元，由被告中国人民财产保险股份有限公司银川市中山支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 员 杨远慧二〇一七年十二月二十五日法官助理 李燕超书 记 员 刘博怡附：适用相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。第四十六条被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的”免除保险人责任的条款”。保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的”免除保险人责任的条款”。