广东省佛山市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤06民终8347号
上诉人（原审原告）：刘颖瑶，女，汉族，1989年9月8日，住广东省佛山市南海区，
委托诉讼代理人：李快良，广东华鸿律师事务所律师。
委托诉讼代理人：林少锋，广东华鸿律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：中国农业银行股份有限公司南海盐步支行，住所地广东省佛山市南海区大沥镇盐步盐步大道8号，统一社会信用代码91440605893773675W。
负责人：颜景辉。
委托诉讼代理人：黄儒卿，该行员工。
委托诉讼代理人：刘俊，该行员工。
上诉人刘颖瑶因与被上诉人中国农业银行股份有限公司南海盐步支行（以下简称农行盐步支行）借记卡纠纷一案，不服广东省佛山市南海区人民法院（2017）粤0605民初5975号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年8月8日立案后，依法组成合议庭进行了审理，现已审理终结。
刘颖瑶向一审法院起诉请求：农行盐步支行向刘颖瑶赔付被盗刷的银行存款9870元。
一审法院认定事实：刘颖瑶在农行盐步支行处办理了中国农业银行借记卡一张，卡号为62×××15，并开通了资金变动短信通知功能。
2015年7月8日15时54分，刘颖瑶的62×××15号借记卡账户通过银联无卡交易渠道进行消费，交易金额为9870元。
刘颖瑶认为其该账户资金被盗取，于2015年7月8日17时53分向公安机关报案，公安机关至今未立案，刘颖瑶认为农行盐步支行应赔偿其资金损失，遂向一审法院起诉。
并查明，2015年7月8日15时53分，刘颖瑶的手机收到“赶集网”的短信；15时58分先后收到“我买网”的短信及“广东农行”关于讼争消费金额的通知短信；15时59分收到“缤刻”网注册账号的校验码的短信；16时21分收到“要玩网页游戏平台”手机注册验证码的短信；16时29分收到“梦宝谷”注册验证码的短信。
一审法院认为，借记卡的申领与发放系刘颖瑶、农行盐步支行双方当事人真实意思表示，且不违反法律禁止性规定，刘颖瑶、农行盐步支行双方存在合法有效的合同关系。当事人对于自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
刘颖瑶所主张的损失，是通过第三方支付平台进行，该类型交易的特点是无需使用实体银行卡，无需读卡设备读取卡内信息，而是通过在第三方支付平台上输入银行卡号、客户姓名、预留手机号、动态验证码或者支付密码等信息实施交易。
借记卡卡号为刘颖瑶与农行盐步支行共同知悉，刘颖瑶未能举证证明其卡号泄露与农行盐步支行存在因果关系。借记卡登录网银需要登录密码，交易需要凭支付密码，而密码是具有私密性，刘颖瑶作为持卡人对密码负有妥善保管的义务，因此，刘颖瑶对于非自己合法授权的人能够使用正确的银行卡密码的情况应当承担密码保管不善的过错责任。农行盐步支行按照双方的约定凭支付密码划账并没有过失，因而银联无卡支付业务这部分所发生的交易损失不应当要求刘颖瑶承担责任。手机验证码由系统发送到刘颖瑶自行填写的手机号码上，其他一切手机号码皆无法收取到验证码，并且要在极短时间内输入，否则失效。手机验证码是交易得以完成的必要条件，刘颖瑶对此应承担相应的责任。农行盐步支行根据有效的电子指令处理业务，刘颖瑶并没有证据证明农行盐步支行存在违规操作，更不能证明该款项的转出是农行盐步支行的过错所导致。反观刘颖瑶，刘颖瑶在收到讼争消费短信通知前后在频繁地登录网站并收到登录验证码，甚至在收到通知后半小时内仍注册了三个游戏账号，而对讼争消费不作出任何处理，不符合常理，刘颖瑶自身存在明显的过错，应就其损失承担责任。
综上，讼争消费因不涉及银行借记卡和银行提供的设备的安全性，故不能直接认定银行有过错。持卡人请求发卡行承担赔偿责任，仍应承担发卡行有过错的事实的举证责任。持卡人刘颖瑶并未能举出充分证据证明银行有过错，其请求银行赔偿损失的请求不能成立。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决：驳回刘颖瑶的诉讼请求。一审适用简易程序进行审理，一审案件受理费减半收取25元（刘颖瑶已预交），由刘颖瑶负担。
刘颖瑶上诉请求：1.依法撤销一审判决；2.依法判令农行盐步支行向刘颖瑶赔付被盗刷的银行存款人民币9870元；3.本案的一、二审诉讼费用由农行盐步支行承担。事实与理由:
一、刘颖瑶收到农行盐步支行通过“1065755895599”号码发出内容为“【广东农行】您账户5015在2015年07月08日15：54：05消费金额9870.00元，余额17778.08元”的消费信息提示短信，随后在十几分钟内即赶到农行盐步支行处要求核实该信息的真实性（因刘颖瑶当时并没进行相关消费，所以刘颖瑶认为有可能是诈骗短信）当时农行盐步支行的工作人员口头告知该信息是真实的，但当刘颖瑶要求农行盐步支行打印该笔被盗刷的消费信息及要求农行盐步支行即时冻结该笔非法交易时，农行盐步支行的工作人员却强烈要求刘颖瑶需出具该盗刷事件刘颖瑶不再追究农行盐步支行责任的书面承诺后才愿意配合查询相关被盗刷信息，如此大费周章及无理的霸王条款实在是想推卸其作为银行应负的责任，而且在借记卡开卡人到场的情况下，作为银行方是有义务及有能力第一时间配合刘颖瑶冻结该笔盗刷消费，以免扩大刘颖瑶的经济损失，但农行盐步支行却没有这样做，一直以银行内部办事流程为借口推卸责任，这种不负责任的做法是有违银行业的诚信经营，以客为先的服务理念及对客户资金安全保管的基本原则。随后，双方在协商无果后，刘颖瑶亦已及时向公安机关报警处理。因此，农行盐步支行对刘颖瑶因被他人盗刷消费所造成的经济损失具有不可推卸的责任。
二、刘颖瑶收到农行盐步支行通过短信形式通知被盗刷款项是通过POS机被盗刷消费的，随后刘颖瑶到农行盐步支行处反映情况时，当时农行盐步支行的工作人员也是认同该笔盗刷消费是通过POS机被盗刷的讲法，但在原审庭审当中，农行盐步支行却以该笔盗刷款项是通过网上无卡消费的形式被盗刷的，因此农行盐步支行对该笔盗刷款项的支付方式所作说明是前后矛盾，其所提交的内部工作人员往来征询邮件刘颖瑶认为并不能真实反映该笔盗刷款的支付方式。相反，刘颖瑶第一时间所收到农行盐步支行系统自动发出的消费信息提示却能真实反映该笔消费是通过POS机所盗刷的。因此，农行盐步支行因其安全技术不足导致刘颖瑶借记卡当中的款项被他人盗刷，应承担不可推卸的责任。
综上所述，原审在认定事实不清的基础上，妄下定论，认为农行盐步支行无需承担任何责任是有违公平责任原则的，依法应予以撤销原审判决并支持刘颖瑶全部的诉讼请求。
农行盐步支行辩称，农行盐步支行一审提及在涉案交易发生后，出现的种种不符合常理的情况，这也是一审法院认同的。比如交易发生之后，刘颖瑶在将近两年时间没有提过诉讼，其在交易发生时没有及时向银行提起异议或是报警，而是在手机注册大量的购物网站、游戏等等。种种迹象表明刘颖瑶的行为与一般的被盗人的行为是不同的。因此刘颖瑶的第一点上诉理由不足。对于第二点上诉理由，刘颖瑶称涉案交易是通过POS机刷卡消费，但事实与普通盗刷不同，涉案交易是通过银联无卡交易完成的。刘颖瑶虽收到短信显示POS消费，但实际与POS机消费是截然不同的。POS消费包括线下POS消费，即通常理解的商场POS机消费，另外还包括线上POS消费，这是国家金融机构对于POS的定义。比如工行有个线上POS业务，凡是由银联反馈消费清算数据，统统都纳入POS消费的范畴。所以刘颖瑶收到短信表示通过POS消费即是通过银联消费，并不代表是通过POS机进行消费。刘颖瑶用银行卡通过银联无卡支付交易，通过商户购买机票，该消费行为通过银联的端口发送报文指令到我行信息接入端口，系统也认为属于POS消费，这属于线上POS消费的范畴，因此刘颖瑶的第二点上诉理由也是不成立的。对于刘颖瑶因线上的无卡交易和称被盗刷的行为，一审法院已作出认定，请二审法院予以维持。
一审法院二审期间，当事人没有提供新证据。
一审判决认定事实清楚，一审法院予以确认。
本院认为，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百二十三条：“第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理。当事人没有提出请求的，不予审理，但一审判决违反法律禁止性规定，或者损害国家利益、社会公共利益、他人合法权益的除外。”的规定，本院确定本案二审期间的争议焦点为：涉案银行卡交易是否为盗刷，农行盐步支行是否应承担责任。本案中，农行盐步支行所提供的证据，证明了案涉银行可交易是通过第三方支付平台进行，无需使用实体银行卡，无需读卡设备读取卡内信息，而是通过在第三方支付平台上输入银行卡号、客户姓名、预留手机号、动态验证码或者支付密码等信息实施交易。刘颖瑶收到的短信通知中虽显示为“POS消费”，但“POS消费”与“POS机刷卡”不是同一概念，并不足以证明涉案银行卡交易是通过实体读卡设备读取实体银行卡进行。因此，涉案银行卡交易交易中，如果不持有银行卡绑定的手机，无法收到交易动态验证码；不输入支付密码，交易也无法完成。再结合刘颖瑶在案涉银行卡交易前后频繁使用手机注册网上消费平台或游戏平台的事实，足以认定涉案银行卡交易是刘颖瑶自行操作或因刘颖瑶本人的过错泄露动态验证码或支付密码所致。农行盐步支行根据有效的电子指令处理业务，刘颖瑶并没有证据证明农行盐步支行存在违规操作，农行盐步支行在涉案银行卡交易中没有过错，不应承担责任。
综上所述，刘颖瑶的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(一)项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费50元，由刘颖瑶负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 罗 睿
审 判 员 李秀红
代理审判员 曾慧元
二〇一七年九月三十日
书 记 员 吴升平