广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1202民初694号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区天宁北路七十五号之一，组织机构代码19527025-3。负责人：陈里东。委托诉讼代理人：黄杰明，广东赛力律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏杨彬，广东赛力律师事务所律师。被告：刘斌，男，1963年4月17日出生，汉族，身份证住址广东省肇庆市端州区，现住址端州区。被告：吴铭，女，1969年6月1日出生，汉族，身份证住址广东省肇庆市端州区，现住址端州区。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发银行肇庆分行）诉被告刘斌、吴铭金融借款合同纠纷一案，本院2018年1月25日立案，依法适用简易程序审理，于2018年3月9日公开开庭进行了审理。原告广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人黄杰明、被告刘斌到庭参加诉讼，被告吴铭经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行肇庆分行诉称：原告与被告刘斌于2014年11月11日签订了编号为1411121192号的《自信卡（自信一贷）申请表》，2014年11月17日又签订了《个人信用贷款核准通知书》（上述《自信卡（自信一贷）申请表》与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容），约定由原告向被告刘斌提供贷款13万元用于住房装修，额度期限为60个月，月利率1.1%，每月等额本息还款。合同签订后，原告依约定发放了贷款，但被告却没有按合同的约定按时履行还款义务。截止至2017年12月11日，被告刘斌已拖欠欠款合计125609.61元（其中本金115592.46元、逾期利息7487.93元、逾期罚息2030.23元、复利498.99元），经原告多次催告，被告刘斌均借故推托，未予归还。根据《自信卡（自信一贷）申请表》的规定：乙方（被告刘斌）未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的属于违约情形；同时约定，如上述违约情形的，甲方（原告）有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求乙方（被告刘斌）立即归还借款本息及相关费用。现原告已要求被告刘斌提前偿还全部欠款，截至起诉之日，被告仍未完全归还上述欠款。原告认为，原告与被告刘斌已构成借贷合同关系，双方签订的上述文件及条款是其真实意思表示，合同已依法成立并生效，合同的履行应受法律的保护，双方当事人应严格按照合同的规定履行约定之义务。而被告刘斌拖欠贷款的行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益。另，因被告刘斌在借款时存在婚姻关系且该借款用于共同的住房装修，被告吴铭作为被告刘斌的配偶，应对上述欠款及相关费用承担共同清偿责任。综上，原告特依法提起诉讼，请求判令：1、被告刘斌立即向原告归还贷款本金余额人民币115592.46元、逾期利息7487.93元、逾期罚息2030.23元、复利498.99元，合计125609.61元（利息、罚息、复利暂计至2017年12月11日，并按《信用卡（自信一贷）条款》和《个人信用贷款核准通知书》的约定计算至还清所有欠款时止）；2、被告吴铭对被告刘斌上述债务承担共同清偿责任；3、两被告承担本案的案件受理费，财产保全费。被告刘斌辩称：对原告的起诉是事实，对诉讼请求的金额无异议，但目前我没有偿还能力，希望原告能给我一点时间与原告协商解决本案纠纷。开庭前我亦与银行的何经理协商过还款计划，希望银行能给我一点还款时间。被告吴铭没有出庭应诉，也没有提交书面答辩意见和证据。经审理查明：刘斌、吴铭于2012年11月27日登记结婚，于2017年7月7日在端州区民政局办理了离婚。2014年11月11日，刘斌向广发银行肇庆分行申办自信卡，并提交了编号为1411121192号的《自信卡（自信一贷）申请表》（附加《个人信用贷款条款》）申请信用贷款，刘斌在上述《自信卡（自信一贷）申请表》中借款人处签名，吴铭在借款人配偶处签名，广发银行肇庆分行在该申请表上加盖公章，核准同意向刘斌发放贷款。2014年11月17日，广发银行肇庆分行与刘斌签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》，确定刘斌向广发银行肇庆分行借款人民币13万元，贷款期限为2014年11月17日至2019年11月17日，贷款用途为住房装修，还款方式为等额本息，还款日为每月17日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息。同日，广发银行肇庆分行与刘斌签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。同日，广发银行肇庆分行向刘斌发放了13万元贷款，并将该贷款转入刘斌卡号为62×××79的广发银行卡。后刘斌再次申请提款，广发银行肇庆分行根据刘斌偿还贷款的情况，在13万元贷款额度的范围内，于2014年12月29日发放贷款10000元，2015年1月20日发放贷款10000元，2015年2月1日发放贷款10000元，2015年3月20日发放贷款10000元，2015年4月2日发放贷款10000元，2015年4月6日发放贷款10000元，2015年10月22日发放贷款10000元，2016年1月2日发放贷款15000元，2016年1月18日发放贷款10000元，2016年2月18日发放贷款10500元，2016年3月18日发放贷款11000元，2016年5月7日发放贷款10000元，2016年5月18日发放贷款11000元，2016年6月19日发放贷款11000元，2016年7月18日发放贷款10000元，2016年8月18日发放贷款10500元，2016年10月10日发放贷款11500元，2016年10月19日发放贷款11000元，2016年11月18日发放贷款11500元，2016年12月17日发放贷款11500元，2017年1月18日发放贷款10500元，2017年2月17日发放贷款10500元，2017年3月17日发放贷款10000元，相应的款项皆转入刘斌卡号为62×××79的广发银行卡。刘斌在收到上述贷款后，分别分期归还了部分的贷款本金和利息。从2017年5月开始，刘斌开始拖欠借款本金和利息。截至2017年12月11日，刘斌拖欠广发银行肇庆分行的逾期借款本金为人民币39296.37元，利息7487.93元、罚息2030.23元、复利498.99元。另刘斌未到期的借款本金为76296.09元，合计借款本金为115592.46元。2017年8月2日，广发银行肇庆分行工作人员持《逾期贷款催收函》到刘斌、吴铭的住处[地址：广东省肇庆市端州区跃龙路41幢502房]进行催收，但刘斌没有履行还款义务。广发银行肇庆分行于2018年1月25日诉至本院。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。被告吴铭经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院作缺席审判。广发银行肇庆分行与刘斌签订的《自信卡（自信一贷）申请表》（附加《个人信用贷款条款》），是当事人的真实意思表示，合法成立并生效，双方存在金融借款合同关系，应依合同约定履行权利义务。广发银行肇庆分行在《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定的授信额度内和额度有效期限内向刘斌发放了贷款，但刘斌仅归还了部分贷款本息，此后没有按期归还贷款本息，事实清楚、证据充分，本院依法予以认定。截至2017年12月11日，刘斌拖欠广发银行肇庆分行的逾期借款本金人民币39296.37元，未到期的借款76296.09元，所产生的利息7487.93元、罚息2030.23元、复利498.99元。依据《个人信用贷款条款》中关于“借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的定义为违约事件；如发生上述违约情形，本行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，本行有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期。”的规定，刘斌没有按照“还款方式为等额本息”分期向广发银行肇庆分行还清借款本息，属刘斌违约，刘斌应当向广发银行肇庆分行承担还清借款本息的民事责任。对于广发银行肇庆分行提出刘斌偿还借款本金人民币115592.46元，利息7487.93元、罚息2030.23元、复利498.99元。（利息、罚息、复利暂计至2017年12月11日）的诉讼请求，合法合理，本院予以支持。对于广发银行肇庆分行请求吴铭对刘斌的上述借款本息、诉讼费承担连带清偿责任的诉讼请求，对广发银行肇庆分行起诉主张的事实和提供的证据，因其保证真实，且无影响证据效力的因素存在，本院予以确认。由于刘斌与广发银行肇庆分行之间的信用借款关系发生在刘斌、吴铭的婚姻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，广发银行肇庆分行与刘斌之间的上述借款本息属于刘斌、吴铭的夫妻共同债务，应由吴铭承担连带清偿责任。故对于该请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、被告刘斌在本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行偿还借款本金人民币币115592.46元，利息7487.93元、罚息2030.23元、复利498.99元（利息、罚息、复利计至2017年12月11日，之后按《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款条款》和《个人信用贷款核准通知书》的约定计算至还清之日止）。二、被告吴铭对被告刘斌上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1460元（原告广发银行股份有限公司肇庆分行已预付），由被告刘斌承担，被告吴铭承担承担连带清偿责任。被告刘斌、吴铭在本判决发生法律效力之日起七日内迳付给原告广发银行股份有限公司肇庆分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  覃卫平二〇一八年三月二十三日书记员  覃燕飞