广东省遂溪县人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0823民初1316号工行”），住所地：湛江市赤坎区康顺路**号。负责人符辉，系该行行长。委托代理人易飚，男，1966年11月16日出生，汉族，广东省遂溪县人，住遂溪县。被告王某，女，1964年10月15日出生，汉族，广东省遂溪县人，住遂溪县。被告陈某，男，1963年7月11日出生，汉族，广东省遂溪县人，住遂溪县。被告广东伟信融资担保投资有限公司（以下简称“伟信公司”），住所地：湛江市海滨大道北118号。法定代表人许振伟。委托代理人许红燕，系广东领会律师事务所律师。原告湛江工行诉被告王某、陈某、伟信公司信用卡纠纷一案，本院于2016年9月19日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年12月19日公开开庭进行了审理。原告湛江工行的委托代理人易飚，被告伟信公司的委托代理人许红燕到庭参加诉讼，被告王某、陈某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告湛江工行诉称，被告王某于2009年9月11向原告申领中国工商银行牡丹信用卡，卡号为62×××72，并已充分了解并清楚知晓牡丹卡产品的相关信息，愿意遵守《中国工商银行牡丹卡领用合约》的各项规则。合同签订后，原告依约向被告王某发放了牡丹信用卡，被告王某申领该信用卡进行消费后却没有依约还款。截止2016年4月4日，被告王某累计透支了本息合计560330.76元。原告多次通过电话等方式催讨，但被告王某却一直拖欠，至今未结清透支本息。被告陈某作为被告王某的配偶，对上述债务应承担共同清偿责任。被告伟信公司于2012年1月10日与原告签订《保证合同》（合同编号：湛江分行2012年卡保字第42号），上述债务属于连带债务，因此被告伟信公司应对上述债务承担连带清偿责任。为维护原告合法，请求法院判决：一、被告王某立即偿还原告信用卡透支本金（息费包括逾期利息、滞纳金、超限费等）（截至2016年4月4日，透支本金为440621.60元，息费等暂为119709.16元，暂合计为560330.76元。2016年4月4日起至实际清偿之日止的息费按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》约定的利率另行计付）。二、判令被告陈某对上述债务承担共同清偿责任。三、判令被告伟信公司对上述债务承担连带清偿责任。四、本案诉讼费及原告实现债权的费用由三被告承担。原告为支持其诉请在举证期限内向本院提供如下证据：证据1、牡丹卡申请表；证据2、被告身份证；证据3、查询信用卡交易明细；证据4、信用卡账户余额电脑查询截屏；证据5、企业法人营业执照；证据6、保证合同；证据7、结婚证。被告王某、陈某既未向本院提交书面答辩意见，亦未向本院提交任何证据。被告伟信公司没有向本院提交书面答辩意见，其委托代理人庭审时答辩称：被告透支的本金无异议，但对于息费计算，我方认为标准过高，并且对诉讼请求第四项有异议，因为原告不能提供证据证明实现债权的费用，依法不应当支持，对其余事实无异议。被告伟信公司没有向本院提交任何证据。经审理查明：2009年9月11日，王某在湛江工行申办了一张卡号为62×××72的牡丹信用卡，2012年1月10日伟信公司与湛江工行签订了一份《保证合同》，为王某持上述信用卡透支款项提供连带责任保证担保。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条的规定，牡丹信用卡的持卡人在到期还款日前未全额偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。持卡人使用信用卡额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款规定，持卡人需自交易记账日起按规定利息向甲方支付透支利息。信用卡透支按月计收复息，日利率为万分之五。持卡人在到期还款日前未全额偿还最低款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款未还款部分的5%支付滞纳金。持卡后，王某从2010年1月25日起透支消费，并出现逾期还款现象，之后虽有还款，但没有按时偿还。截止2016年4月4日，累计拖欠到期应还本金440621.6元、息费119709.16元。另查明，被告陈某与被告王某于1985年7月13日结婚，该债权债务发生在夫妻关系存续期间。本院认为：本案系信用卡纠纷，湛江工行是经国家有关部分核准登记的金融机构，依法有权进行银行信用卡业务。其与被告伟信公司订立的《保证合同》是双方当事人的真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》虽系格式合同，但其内容没有违法法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对合同双方均有约束力。王某持62×××72号卡消费之后，未能全面履行还本付息义务，已经构成违约，应承担违约责任。截止2016年4月4日，王某已拖欠到期本金440621.6元、息费119709.16元。因此，湛江工行要求王某偿还透支上述本金及息费（2016年4月4日后的利息和滞纳金另计）的请求合法有据，本院予以支持。在庭审过程中被告伟信公司认为息费标准过高，根据人民银行制定的《银行卡业务管理办法》第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和契限费”、第二十三条“贷计卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此利率调整而调整。”的规定，湛江工行收取王某透支本金、滞纳金符合《银行卡业务管理办法》，因此，对被告伟信公司该辩解意见不予采纳。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，湛江工行主张陈某对王某上述债务承担共同清偿责任，本院予以支持。伟信公司作为王某的借款保证人，根据《中华人民共和国担保法》第六条“本法所称”本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为“的规定，应对上述债务承担连带偿还责任。被告王某、陈某经本院合法传唤无正当理由不到庭应诉，视为放弃抗辩及质证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条；《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零一条第一款、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、《中华人民共和国担保法》第六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告王某、陈某在本判决书发生法律效力后十日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江分行共同偿还贷款本金440621.6元、息费119709.16元，及支付自2016年4月4日起至还清之日止按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算的利息和滞纳金。二、被告广东伟信融资担保投资有限公司对上述第一项的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决确定的期间履行金钱给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支会迟延履行期间的债务利息。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司湛江分行的其他诉讼请求。案件受理费8483.19元，由被告陈某、王某、广东伟信融资担保投资有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十日内，向本院递交上诉状，并按双方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  林子渊人民陪审员  郑日光人民陪审员  陈湘哲二〇一六年十二月二十三日书 记 员  王瑞琥附：有关法律规定《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。