云南省通海县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）云0423民初1941号
原告：中国建设银行股份有限公司通海支行，营业场所通海县秀山街道西街93号。统一社会信用代码：91530423217750830X。
负责人：汪敏，任行长。
委托诉讼代理人：宋祥，云南滇玉律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。
被告：张向阳，男，1969年12月9日生，汉族，住通海县。
原告中国建设银行股份有限公司通海支行（以下简称建行通海支行）与被告张向阳信用卡纠纷一案，本院2017年12月14日立案受理后，依法适用简易程序于2018年1月9日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人宋祥到庭参加诉讼，被告张向阳经本院传票传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告向本院提出诉讼请求如下：判令被告偿还原告截止2017年9月30日卡号为53×××43的信用卡欠款85924.67元（其中本金74951.84元、利息2264.25元、违约金3869.49元、账单分期手续费4839.09元），2017年9月30日之后的利息及违约金按中国人民银行《银行卡业务管理办法》的规定及信用卡章程、信用卡领用协议的约定计算。事实及理由：2011年8月29日，张向阳签署了中国建设银行龙卡信用卡申请表。经原告审核同意，向张向阳发放了卡号为53×××43的信用卡。截止2017年9月30日，张向阳欠款85924.67元，已经违约。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十二规定“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”第二十三条规定：“贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”龙卡信用卡章程及龙卡信用卡领用协议对上述规定做出了明确具体的约定。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。”中国建设银行据此于2016年11月16日对《中国建设银行龙卡信用卡章程》进行修订，以“违约金”取代“滞纳金”并进行了公告。为维护原告的合法权益，特诉至法院。
庭审中，原告表明利息按日利率万分之五计收，违约金按最低还款额的5%按月计收，而最低还款额为上期账单的10%，上期账单包括应还本金、利息、违约金及账单分期手续费。
被告未答辩。
原告举证如下：
1、营业执照、负责人身份证明书、居民身份证各一份，证明原告主体适格；
2、居民身份证复印件一份，证明被告的身份信息；
3、龙卡信用卡申请表、领用协议、收费项目及标准、关于更新《中国建设银行龙卡信用卡章程》的公告、中国建设银行信用卡章程、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告各一份，证明原、被告的信用卡合同关系及具体约定；
4、交易明细一份，证明被告欠款的情况。
被告未到庭质证。
上述证据，本院分析认证如下：原告的证据系举证期限内提交，符合法律规定的书证形式，证据来源合法，内容真实，与本案相关联，具有证明力，本院予以采信。被告未到庭，视为放弃质证权利。
综上所述，本院认定本案法律事实如下：2011年8月29日，张向阳向建行通海支行申请办理龙卡信用卡，其向建行通海支行提供本人的居民身份证，个人的基本信息、资料等，并在主卡申请人处签名，主卡申请人处用加黑的字体提示：“兹声明：1、以上填写内容完全属实，并同意中国建设银行向有关方面查核上述资料的真实性。2、本人已仔细阅读了“重要提示”和《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守全部内容。3、主卡持卡人应向附属卡持卡人告知用卡相关事宜，附属卡交易款项全部记入主卡账户。4、无论申请成功与否，本人均不要求退还本申请表及相关材料。5、上述约定账户为本人在中国建设银行开设的实名制账户，且账户状态正常，如有不符，同意中国建设银行终止本人约定账户还款授权，由此产生的利息和费用由本人承担。6、本人愿意接收龙卡信用卡相关活动短信及电子邮件通知。7、本人同意在申请联名信用卡时同时作为合作方会员，并遵守其会员规则规定，中国银设银行有权将本申请表中相关个人信息提供给合作方作为会员信息。8、MyLove信用卡需收取工本费50元/卡，本人同意在核发新卡或每次补卡后计收。9、中国建设银行有权视情况为持卡人换发其他类型等级信用卡产品。
《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》主要内容如下：“龙卡信用卡申请人（甲方）与中国建设银行股份有限公司（乙方）就甲方申领使用龙卡信用卡签订如下协议：甲方知悉并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》，履行本协议。乙方应向甲方提供信用卡使用指南等相关资料，甲方在使用信用卡时，应遵循使用指南及中国建设银行的其他有关业务规定。甲方应按中国建设银行公布的收费标准承担各类费用。甲方因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等，由乙方在甲方账户内直接记收，甲方承担还款责任，并在对账单所规定的到期还款日或之前还款。甲方需妥善保管和正确使用密码，乙方依据密码等电子信息为甲方办理的各类交易所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭据。甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方提取现金时，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方账户内的溢缴款不计付利息，提取溢缴款须支付取现手续费。甲方账单日由乙方在发卡函中明确，若甲方欠款于当期账单日或之前发生变动或尚未清偿，乙方应向甲方寄发当期对账单，甲方应注意定期查收对账单并主动核对账务，不得以未收到对账单为由拒绝向乙方偿还欠款。甲方使用信用卡发生的欠款，可选择到中国建设银行营业网点或使用其设备，或通过网上银行等方式主动以相应币种偿还，也可选择约定账户还款方式偿还。甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款额（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息。甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。甲方未依约还款或者有违规、期诈行为，甲方应承担责任，乙方有权从甲方在中国建设银行开立的任何账户上扣收任何币种款项。本协议适用中华人民共和国有关法律，未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》，有关业务规定及相关金融惯例办理。甲乙双方在履行合约时发生争议，由双方协商处理，协商不成，由乙方住所地人民法院管辖。本协议经甲方在申请表上签字认可，自乙方批准甲方申请并发放卡片之日起生效。领用协议附中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准，主要收费内容为：还款滞纳金为最低还款额未还部分的5%收取。
2016年8月15日，中国建设银行发布对部分信用卡服务项目进行调整的公告。其中，分期业务（个人）按协议定价，包括但不限于现金分期、账单分期、消费分期等。还款违约金按最低还款额未还部分的5%/次收取。还款违约金，截止还款日，客户未还款或还款额不足最低还款额时，按最低还款额未还部分的5%/次收取，最低5元或1美元或1欧元，币种与相应的最低还款额相同或按协议定价。
2016年11月16日，中国建设银行发布关于更新《中国建设银行龙卡信用卡章程》的公告，公告主要载明：中国建设银行根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号），对《中国建设银行龙卡信用卡章程》（以下简称《章程》）进行了修订，明确信用卡透支利率标准及预借现金、溢缴款定义，取消超限费，以“违约金”取代“滞纳金”，并附《章程》。《章程》对信用额度、分期付款、预借现金、账单日、到期还款日、最低还款额、还款违约金等作了约定，其中“分期付款”指持卡人向本行申请购买商品或服务的一定消费交易金额分期限偿还，经本行核准后，将交易金额均分成若干期，持卡人通过龙卡信用卡按约定还款，并支付一定手续费的业务，主要分为账单分期、现金分期、购车分期、装修分期等。“最低还款额”指本行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。“还款违约金”指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款总额不足最低还款额时，按约定应向本行支付的款项。
建行通海支行向张向阳放了卡号为53×××43的龙卡信用卡一张，张向阳于2011年11月12日开始刷卡消费。截止2017年9月30日，张向阳欠建行通海支行借款本金74951.84元，张向阳办理了账单分期。
本院认为，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款规定依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款规定当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案被告向原告申请办理信用卡，签订的领用合约系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效的合同，依法应受法律的保护。原告已依约履行借款义务，被告应当依约还款，原告要求被告清偿欠款本金74951.84元，有事实和法律依据，本院予以支持。
关于利息、违约金及账单分期手续费。被告未按约定履行还款义务的行为，已属违约，应当承担违约责任。双方约定借款人未在到期还款日前偿还全部欠款的，自银行记账日起按日利率万分之五计息。而违约金为最低还款额的5%，按月计收，换算成年利率已超24%。我国的违约金遵循补偿为主、惩罚为辅的原则，即违约金的计算主要以实际损失为主。基于公平原则的考量，本院确定原告主张的利息、违约金之和以不超年利率24%为限，超过部分，不予支持。至于利息及违约金的起算时间，因本案所欠本金是多次消费累加形成，被告违约，依合同约定，应自每一笔款项的银行记账日起开始计算利息和违约金。账单分期手续费系被告办理分期还款之后产生的费用，有事实和法律依据，本院予以支持。被告未到庭，应承担相关法律责任。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张向阳于判决生效后十日内清偿原告中国建设银行股份有限公司通海支行借款本金人民币74951.84元；
二、被告张向阳于判决生效后十日内按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和《中国建设银行信用卡章程》的标准支付账单分期手续费、利息和违约金（其中，账单分期手续费为人民币4839.09元，利息和违约金按所欠款项的每一笔银行记账日起计算至实际清偿之日止，但每年利息、违约金之和以不超过年利率24%为限）；
三、驳回原告中国建设银行股份有限公司通海支行的其余诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1940元，减半收取970元，由被告张向阳负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。
本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。
审判员 李 燕
二〇一八年一月二十三日
书记员 华跃红