广东省徐闻县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）湛徐法民二初字第363号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司徐闻县支行，住所地：徐闻县。
法定代表人：占振辉，该行行长。
委托代理人：黄明辉，男。
委托代理人：梁家健，男。
被告：岳小丽，女，汉族，住徐闻县。公民身份号码：×××2421。
被告：朱开森，男，汉族，住徐闻县。公民身份号码：×××2352。
被告：梁华棉，女，1977年12月24日出生，汉族，住徐闻县下洋镇后村***号。公民身份号码：4408251977********。
被告：黄继京，男，汉族，住徐闻县。公民身份号码：×××1974。
被告：黄碧玉，女，汉族，住徐闻县。公民身份号码：×××1987。
被告：黄继城，男，汉族，住徐闻县。公民身份号码：×××1950。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司徐闻县支行（以下简称邮政银行徐闻支行）诉与被告岳小丽、朱开森、梁华棉、黄继京、黄碧玉、黄继城金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月13日受理后，依法组成合议庭，于2015年11月27日公开开庭进行了审理。原告邮政银行徐闻支行法定代表人占振辉的委托代理人梁家健到庭参加诉讼，被告岳小丽、朱开森、梁华棉、黄继京、黄碧玉、黄继城经本院传票传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮政银行徐闻支行诉称，2013年7月22日被告岳小丽、梁华棉、黄碧玉与原告签订《小额贷款联保协议书》，约定：岳小丽、梁华棉、黄碧玉自愿成立联保小组，推选梁华棉为联保小组的牵头人。从2013年7月22日起至2015年7月22日止，原告邮政银行徐闻支行可以根据任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过5万元且联保小组合计贷款限额15万元内发放贷款，联保小组自愿为原告向联保小组的成员发放5万元贷款额度内的贷款提供连带责任担保。2013年7月20日，被告岳小丽及其配偶朱开森以购买肥料为由向原告递交《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》，申请借款50000元。同年7月22日，原告与被告岳小丽及其配偶朱开森签订了《小额联保借款合同》，该合同约定：被告岳小丽及其配偶朱开森向原告借款50000元；借款期限为12个月，即2013年7月22日至2014年7月22日；年利率为15.30%；双方约定还款方式为阶段性等额本息，若不按期归还，从逾期之日按借款利率加收50%的罚息；等等。合同签订后，原告依约向被告岳小丽及其配偶朱开森支付借款50000元。借款到期后，被告岳小丽及其配偶朱开森不按约定还款，现尚欠借款本金50000元及利息22238.17元。经多次追讨，被告均以各种理由拒绝还款。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求判令：一、被告岳小丽及其配偶朱开森偿还贷款本息72238.17元，其中本金50000元及利息22238.17元（利息暂计至2015年9月14日，以后利息按合同约定利率及罚息计至付清之日止);二、被告黄碧玉及其配偶黄继城、梁华棉及其配偶黄继京对于以上借款及费用承担连带清偿责任；三、被告负担本案的诉讼费用。
原告邮政银行徐闻支行对其主张的事实在举证期限内向本院提交如下证据：
1、《法人代表身份证明书》、《营业执照》、《中华人民共和国金融许可证》复印件各一份,证明原告主体适格及法定代表人的身份情况。
2、被告岳小丽、朱开森、梁华棉、黄继京、黄碧玉、黄继城《居民身份证》复印件各一份，证明六被告身份的基本情况。
3、《小额联保贷款额度申请表》、《小额贷款联保协议书》，证明被告岳小丽、梁华棉、黄碧玉组成联保小组。
4、《小额贷款贷款申请表》，证明被告岳小丽及其配偶朱开森向原告申请贷款。
5、《小额联保借款合同》，证明被告岳小丽及其配偶朱开森向原告借款50000元。
6、《个人贷款放款单》及《贷款借据》，证明原告依约向被告岳小丽及其配偶朱开森支付借款50000元。
被告岳小丽、朱开森、梁华棉、黄继京、黄碧玉、黄继城未提交书面答辩状，在举证期限内亦未提交任何证据。
本院认证如下：原告提供的上述证据能够反映借款、保证、还款、欠款等方面的基本事实，具备证据的真实性、关联性、合法性，本院予以确认。
经审理查明，2013年7月22日，被告岳小丽、梁华棉、黄碧玉与原告邮政银行徐闻支行签订一份联保协议书，该协议书约定：岳小丽、梁华棉、黄碧玉自愿遵循“自愿组合、诚实信用、风险共担”的原则，成立联保小组，推选被告梁华棉为联保小组牵头人。从2013年7月22日起至2015年7月22日止，原告邮政银行徐闻支行可以根据任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过5万元且联保小组合计贷款不超过15万元发放贷款。保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议约定的期间和限额内向原告邮政银行徐闻支行借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证。保证范围包括借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告邮政银行徐闻支行为实现债权而支付的费用及借款人所有其他应付费用。被告朱开森、黄继京、黄继城作为联保小组成员被告岳小丽、梁华棉、黄碧玉的配偶，同意被告岳小丽、梁华棉、黄碧玉作为联保小组成员而从事的借款及保证行为，并对被告岳小丽、梁华棉、黄碧玉在本协议项下的义务承担共同还债责任。在签订联保协议时，原告邮政银行徐闻支行已就本协议条款对被告岳小丽、朱开森、梁华棉、黄继京、黄碧玉、黄继城做了详细说明及对该条款以粗体字做了标注。上诉被告均在上述联保协议书上签名并按指模。2013年7月22日，原告邮政银行徐闻支行基于联保协议，与被告岳小丽签订一份《小额联保借款合同》，该合同约定：借款用途为购买肥料，借款金额50000元，借款期限为十二个月，即自2013年7月22日起至2014年7月22日止，借款年利率为15.30%。还款方式：阶段性等额本息还款法，借款前八个月按月偿还当月利息，不还本金；此后期间，按照等额本息还款法偿还；等等。被告朱开森在借款合同借款人配偶一栏中签名捺印。原告依约向被告岳小丽支付借款本金50000元，被告岳小丽在原告邮政银行徐闻支行出具一份个人贷款（手工）借据，该借据注明的借款50000元，借款年利率、期限和还款方式等均与借款合同约定相同。被告岳小丽并保证按所填还款方式按期归还贷款本金和利息。借款后，被告岳小丽未能依约清还借款本息，原告邮政银行徐闻支行多次催讨欠款未果后，诉至本院。庭审时，经核对，截至2015年9月14日止，被告岳小丽尚欠原告借款本金50000元及利息22238.17元。
另查明，被告岳小丽与朱开森、梁华棉与黄继京、黄碧玉与黄继城均为夫妻关系。
本院认为，本案属金融借款合同纠纷，本案焦点为：一、被告朱开森对被告岳小丽的欠款是否应承担共同还款责任；二、被告黄碧玉及其配偶黄继城、梁华棉及其配偶黄继京对被告岳小丽的欠款是否应承担连带清偿责任。
关于被告朱开森对被告岳小丽的欠款是否应承担共同还款责任的问题。原告邮政银行徐闻支行具有金融借贷的主体资格，其与被告岳小丽签订的小额联保借款合同主体适当，内容合法，双方意思表示真实，为有效合同。借款合同签订后，原告已依约向被告岳小丽支付了借款50000元，被告岳小丽借款后未依约还本付息给原告，截至2015年9月14日止，尚欠原告借款本金50000元及利息22238.17元的事实清楚，证据确定。又因被告朱开森与被告岳小丽系夫妻关系，被告岳小丽虽以个人名义举债，但其向原告所借的款项是用于家庭经营生产，被告朱开森作为借款人岳小丽的配偶亦在借款合同上签名捺印，故其对该借款是清楚的，且在被告岳小丽借款时，也未约定为被告岳小丽的个人债务，根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，由于上述债务属被告岳小丽、朱开森的夫妻共同债务，原告要求被告岳小丽、朱开森共同清偿上述债务，符合法律规定，故本院对原告该项请求予以支持。
关于被告黄碧玉及其配偶黄继城、梁华棉及其配偶黄继京对被告岳小丽的欠款是否应承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第六条的规定：“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为”，被告岳小丽、梁华棉、黄碧玉作为乙方与原告邮政银行徐闻支行作为甲方签订了一份联保协议书，双方在联保协议书中约定任一联保小组成员自愿为原告邮政银行徐闻支行其他成员的贷款提供连带责任保证。同时，该协议书第九条约定，乙方（被告岳小丽、梁华棉、黄碧玉）的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。本院认为，按照该款约定，被告朱开森、黄继京、黄继城作为联保小组成员被告岳小丽、梁华棉、黄碧玉的配偶，其虽不属联保小组的成员，但在签订协议时，原告邮政银行徐闻支行已将联保协议书该条款以粗体字做了标注及向被告做了详细说明，故被告朱开森、黄继京、黄继城对协议条款的含义及相应的法律后果应该已全部知晓并充分理解。被告朱开森、黄继京、黄继城也在该联保协议书上签名确认的行为，系其愿意对其配偶在该协议项下的义务承担连带保证担保的意思表示真实。又因该联保协议书是借款合同的从合同，由于主合同有效，而从合同主体又适当，内容合法，双方意思表示真实，因此，从合同为有效合同。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”和第二十一条第一款“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”的规定，由于被告岳小丽没有按约履行债务，故原告请求被告黄碧玉、黄继城、梁华棉、黄继京对借款承担连带清偿责任，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第四条、第八十四条、第九十条、第一百零八条和《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：
一、限被告岳小丽、朱开森在本判决书发生法律效力后十日内还清原告中国邮政储蓄银行股份有限公司徐闻县支行借款本金50000元及利息22238.17元（利息暂计至2015年9月14日，其后利息按合同约定从2015年9月15日起计至还清款项之日止）。
二、被告黄碧玉、黄继城、梁华棉、黄继京对被告岳小丽、朱开森的上述借款本息负连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1606元，由被告岳小丽、朱开森、黄碧玉、黄继城、梁华棉、黄继京负担（原告已垫付，被告付款时径付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湛江市中级人民法院。
审 判 长 江远臣
代理审判员 洪福林
人民陪审员 吴 越
二〇一五年十二月二十二日
书 记 员 陈冠晨
附：相关法律条文
《中华人民共和国民法通则》
第四条民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿诚实信用的原则。
第八十四条债是照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证。是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的保证人应当对全部债务承担责任。
《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。