山东省枣庄市市中区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）市中商初字第74号
原告：王世良。
委托代理人：颜道銮，山东薛国律师事务所律师（特别授权代理）。
被告：天安保险股份有限公司山东省分公司枣庄中心支公司，住所地：枣庄市市中区龙头中路98号。
负责人：王坤，该公司总经理。
委托代理人：王静，该公司职员。
原告王世良诉被告天安保险股份有限公司山东省分公司枣庄中心支公司（以下简称天安保险枣庄中心支公司）财产保险合同纠纷一案。本院于2014年2月27日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告王世良委托代理人颜道銮，被告天安保险枣庄中心支公司委托代理人王静到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告王世良诉称，2013年3月1日，原告王世良在被告处，投保了第三者责任险等，其中，原告承运货物责任险保险金额为50，000元，保险费业已交清，被告给原告出具了机动车辆保险单，保单即于投保当日生效。2013年12月25日16时许40分，原告所投保车辆鲁H×××××／鲁H×××××重型半挂牵引车，在从事货物运输过程中，当行驶至G15沈海高速公路南通开发区互通匝道内时，发生交通事故，车辆装载货物掉落，造成原告所承运的货物损失，经计算此次货物损失总计为59，400元。事故发生后，原告及时向被告通知了事故情况，并向被告主张货损理赔但遭到被告拒绝。诉请法院依法判令被告：1、赔偿原告货物损失50000元及逾期付款利息（自事故发生第二天起按中国人民银行同期贷款利率计算至一审判决生效之日止）；2、诉讼费由被告承担。
被告天安保险枣庄中心支公司答辩，1、本案属于保险合同纠纷，应当按照双方签订的合同条款处理双方的权利义务关系。2、根据合同条款第一条第一款的规定，货物由于包装或掩盖不善造成损失的不属于保险公司的赔偿范围，被告认为原告在运输货物的途中该车辆并未发生碰撞毁损，货物的损失是由于装载不善掉落的原因，因此不属于保险责任，被告不承担赔偿义务；3、根据合同条款第四条第三款的规定，每次事故赔偿使用20%的免赔率；4、不承担诉讼费及相关鉴定费用。
原告为支持自己的主张向法庭提交如下证据：
1、天安保险股份有限公司机动车辆保险单一份（正本），由被告天安保险枣庄中心支公司出具，证明原告与被告之间的机动车保险合同关系，原告投保了机动车商业险，其中具体包括“承运货物责任险”；2、江苏省高速公路路政总队《违法行为通知书》、《江苏省高速公路路政总队行政处罚决定书》各一份，江苏高速公路路政总队出具，证明因原告的车辆在从事道路交通运输过程中发生交通事故，车辆装载物掉落，除掉落物品损失外，还造成路面损失；3、南通荒川化学工业有限公司企业法人营业执照、及该公司营业部损失证明、路产损失证明各1份、路产损失处理通知书2张、承运货物损失情况现场照片一组，证明原告所承运货物因交通事故造成损失的事实及具体数量、金额；4、机动车行驶证、营运证，证明原告车辆行驶及营运手续均合法有效。
上述证据经被告质证后认为，1、对保险单的真实性没有异议；2、第二份证据只能证明货物掉落不能证明发生交通事故，原告货物掉落是因为装载不善；3、对第三份证据，南通荒川化学的损失证明不予认可，未提供起运地货物价格证明、损失证明、损失清单或有关鉴定报告，认为仅凭该证据不能证明货物损失的大小；对路产损失处理通知书，认为是原告货物掉落造成的损失，不是交通事故造成的损失，不属于保险责任，不予认可；对于照片的真实性没有异议，但从照片上看该货物的固定并未牢靠，原告货物掉落应该是装载不善的原因；4、对第四份证据的真实性没有异议，从原告的行驶证上看，有效期到2012年2月，挂车有效期至2010年12月。
被告为支持自己的抗辩向法庭提交如下证据：
1、机动车车上人员责任保险条款一份，其中承运货物责任险是第三者责任险的附加险，其未尽事宜参照第三者责任险条款的规定，根据承载货物险第二条第（一）项规定，装载不善不属于保险责任，第四条第（三）项规定每次事故赔偿适用20%免赔率；2、原告投保单一份，证明对免责条款尽到说明义务；3、事故照片一份，证明从照片上看原告损失并不大。
原告质证后认为，1、对第一份证据的真实性没有异议，对证明目的有异议，原告投保时保险公司并没有拿出该保单给原告看；本案不适合捆绑不善的问题，原告主张捆绑不善应当举证说明；2、免赔率问题，原告在与被告签订保单的时候应当对原告说明，而没有尽到说明义务；3、对照片的真实性没有异议，但照片是发生交通事故后将货物搬到车上后拍的，而不是从开始就这样捆绑货物。该损失与交通事故之间存在直接因果关系，原告不存在货物捆绑不善的行为，是在避险过程中掉落货物，是属于交通事故，被告应按照法律规定及合同约定对原告本次交通事故的损失进行赔偿。
经审理本院认定如下事实，2013年3月1日，原告王世良在被告处投保了机动车商业险，约定保险期限自2013年3月1日起至2014年2月28日二十四时止。其中承运货物责任险，保险金额为50，000元。承运货物责任险条款约定，被保险人或其允许合法驾驶人在使用被保险车辆过程中，发生意外事故，致使被保险机动车上所载货物遭受损毁，依法由被保险人承担经济赔偿责任，保险人在保险单载明的本保险责任限额内负责赔偿。根据合同条款第四条第三项的规定，每次事故赔偿使用20%的免赔率。责任免除情形之一是：因自然损耗、哄抢、失窃、短量、腐烂、变质、包装或掩盖不善等造成的损失保险人不负责赔偿。该免责条款被告已告知投保人王世良并已签字。2013年12月25日16时许40分，原告所投保车辆鲁H×××××／鲁H×××××重型半挂牵引车，在从事货物运输过程中，行驶至G15沈海高速公路南通开发区互通匝道内时，车辆装载货物掉落，造成原告所承运的货物损失。江苏省高速公路路政总队因原告装载货物掉落，造成公路路面污染，对原告做出行政处罚决定书。南通荒川化学工业有限公司营业部出具损失证明，证明原告货物损失总计为59，400元。
本院认为，原告王世良与被告天安保险枣庄中心支公司签订的保险合同系双方当事人真实意思表示，内容不违反国家法律、法规的强制性规定，合法有效。原告王世良在投保的车辆所载货物部分掉落受损后，及时通知了天安保险枣庄中心支公司，并对事故现场进行拍照，天安保险枣庄中心支公司在接到原告王世良报案后，没有及时赶赴事故现场进行查勘，仅以原告没有发生交通事故，货物掉落属于装载不善，属于责任免除的情形而拒绝赔偿。原告当庭陈述货物掉落系避险车辆过程中发生的，这种可能不能完全排除，因此被告的关于货物属于原告装载不善的原因造成的辩称意见不具有完全排他性，且被告也未能够提交原告货物装载不善的证据，紧急避险仍是一种保险事故。因此原告主张成立，被告应当承担给付保险金的责任，并同时按保险合同约定，事故赔偿适用20%的免赔率计算赔偿金。《保险法》第23条规定：“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定”。保险事故发生后，保险人应当在第一时间赶赴现场，协助被保险人消除、减轻灾害损失，并及时采取有效措施保护事故现场，对保险事故作勘查、核定和定性，为下一步核实财产损失做好准备。被告接到保险事故报案后，未对保险事故作勘查、核定和定性的义务，而主张事故不属于其保险责任的，应自行承担不利后果。现被告对原告主张的损失，虽有异议，但仍未提交相关证据予以反驳，被告的辩称意见本院不予采纳。事故发生后，双方对事故的成因，是否属于保险责任存在争议，是否理赔存在一定的不确定性，因此原告要求被告支付事故发生之次日起的逾期付款利息的请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第二十三条、第五十五条，最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
被告天安保险股份有限公司山东省分公司枣庄中心支公司于本判决生效后十日赔偿原告王世良货物损失40，000元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1，050元，由被告天安保险股份有限公司山东省分公司枣庄中心支公司承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省枣庄市中级人民法院。
审 判 长 戴冬云
审 判 员 侯传群
代理审判员 杨园园
二〇一四年六月四日
书 记 员 郭梦媛