文书内容广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗天法金民初字第5107号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住址广州市天河区华穗路5号，组织机构代码89047300-1。负责人：王耀球。委托代理人：文宇、周秋燕，分别为广东厚诚律师事务所律师。被告：徐萍，女，1981年10月22日出生，汉族，住江西省。被告：江晓春，男，1970年1月1日出生，汉族，住广东省潮安县。原告招商银行股份有限公司广州分行（以下简称招行广州分行）诉被告徐萍、江晓春借款合同纠纷一案，本院于2015年9月28日依法受理后，组成合议庭，并于2016年11月28日公开开庭进行了审理。原告招行广州分行的委托代理人周秋燕到庭参加诉讼。被告徐萍、江晓春经本院合法传唤逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行广州分行诉称：2013年6月19日，原告与两被告签订了《个人授信协议》（协议编号：139999120079047002）。其中约定：1.原告同意向和提供总额为50万元的可循环授信额度；2.授信期间为60个月，从2013年6月19日起到2018年6月19日止。同日，原告与两被告签订了《个人贷款周转易协议书》（协议编号：139999120079047002），协议约定：原告同意两被告在授信额度内开通“周转易功能”，周转易贷款期限为12个月，还款方式为等额还款，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮65%。上述协议签订后，原告已依照合同约定于2014年6月9日至23日期间向被告发放了13笔贷款，贷款金额总计592183元。但截至2015年9月18日，被告已累计12次未按照协议约定按时偿还贷款本息，拖欠贷款欠款合计人民币569091.07元。根据《授信协议》第19.1.3款及第20条的约定，授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布本协议项下的债权提前到期，并可提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。另外，根据《授信协议》第18条的约定，如授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人（借款人）全数负担。综上所述，鉴于被告让还拖欠贷款本息不还，其行为已构成了根本违约。为保护原告的利益，请法院依法判令：1.解除原告与被告签订的《个人授信协议》。2.被告向原告清偿所欠借款本金490886.24元，利息28804.24元，罚息133590.19元，复息8633.56元（利息、罚息、复息暂计至2016年11月23日止，2016年11月24日起至还清贷款本息之日止，罚息以490886.24元为基数，按照年利率9.9%上浮50%，复息以28804.24元为基数，按照年利率9.9%上浮50%）。3.被告承担本案诉讼费用9840元、保全费3540元。被告徐萍、江晓春未到庭应诉答辩，亦未提交任何证据材料。经审理查明：2013年6月19日，原告（授信人）与被告徐萍（授信申请人）、江晓春（授信申请人）签订编号为139999120079047002的《个人授信协议》，主要约定如下：1.授信人向授信申请人提供总额为50万元的授信额度，为可循环授信额度。2.授信期间为60个月，即从2013年6月19日起至2018年6月19日止。3.授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。4.对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同功能协议书予以约定。5.授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定。6.授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，均视为已发生违约事件。7.授信申请人发生违约时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。同日，原告（授信人）与被告徐萍（授信申请人）、江晓春（授信申请人）签订编号为139999120079047002的《周转易协议书》，约定：1.授信人审核并同意在授信协议下为授信申请人开通“周转易”功能。2.授信人根据授信申请人的授信额度和资信状况，在授信额度内给予授信申请人总额为50万元的周转易限额。3.周转易贷款期限为12个月，还款方式为等额还本，结息日为每月21日。4.贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮65%，利率调整方式为不变。原告依《周转易协议书》于2014年6月至7月向被告徐萍、江晓春发放十三笔贷款共计592183元，分别为：6月9日49500元、10日49100元、11日49800元、12日26480元、24日49900元、25日49870元、26日49800元、27日49493元、28日46300元、29日45590元、30日45400元；7月1日44800元、14日36150元。被告徐萍、江晓春收到贷款后，自2014年8月21日起逾期归还借款。截至2016年11月24日止，被告徐萍、江晓春尚欠贷款本金490886.24元及利息28804.24元、罚息133590.19元、复利8633.56元。本院认为：原告与被告徐萍、江晓春签订《个人授信协议》以及《周转易协议书》，系双方当事人在自愿、平等、协商一致的基础上形成的合意，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，并对缔约双方产生约束力。原告已依约履行了发放贷款的义务，被告徐萍、江晓春未按约履行还款义务，其行为已构成违约。依照《个人授信协议》关于违约责任、贷款利率及逾期利率的约定，原告现要求解除双方贷款合同《个人授信协议》及被告徐萍、江晓春偿还贷款本金、利息、罚息、复利合法有据，本院予以支持。被告徐萍、江晓春经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，自行承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本案依法缺席审判。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司广州分行与被告徐萍、江晓春签订的编号为139999120079047002的《个人授信协议》。二、被告徐萍、江晓春于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行清偿贷款本金490886.24元、利息28804.24元以及罚息、复息（截至2016年11月24日的罚息为133590.19元、复息为8633.56元；自2016年11月25日起至实际付清之日，罚息以未偿还的本金490886.24元为基数，复息以未支付的利息28804.24元为基数，均按照年利率9.9%上浮50%计算）。如果被告徐萍、江晓春未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9840元、保全费3540元，均由被告徐萍、江晓春负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  瞿 栋人民陪审员  何伙森人民陪审员  杨巧云二〇一六年十二月十三日书 记 员  马妮娜胡佳判决书已于2016年月日送达