广东省广州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤01民终18358号
上诉人(原审被告):李桂萍,女,1979年9月26日出生,汉族,住广东省佛山市顺德区。
被上诉人(原审原告)：广州农村商业银行股份有限公司，住所地广东省广州市天河区珠江新城华夏路1号。
法定代表人：王继康，该公司董事长。
委托诉讼代理人：吴迪，该公司职员。
原审被告：任汝刚，男，1965年1月14日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。
原审被告：张登明，男，1983年8月8日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。
原审被告：钱继福，男，1975年10月19日出生，汉族，住湖北省红安县。
原审被告：王二云，女，1979年10月6日出生，汉族，住云南省大理白族自治州。
上诉人李桂萍因与被上诉人广州农村商业银行股份有限公司（下称广州农村商业银行），原审被告任汝刚、张登明、钱继福、王二云金融借款合同纠纷一案，不服广东省广州市番禺区人民法院（2015）穗番法民二初字第1458号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，原审被告钱继福、王二云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。
上诉人李桂萍上诉请求：变更一审判决第一项为李桂萍、任汝刚、张登明于本判决发生法律效力之日起五日内向广州农村商业银行清偿本金432589.62元和利息50422.51元。事实与理由：一、2014年12月25日签订的《个人借款合同》，李桂萍贷款金额为100万元，期限为18个月，自2014年12月25日至2016年6月20日，每月的20日为结息日和付息日，借款月利息为15‰。李桂萍由于经济不景气而经营亏损，2015年6月起未能按还款计划足额偿还本金和利息，但李桂萍已积极与广州农村商业银行客户经理曾杰锋沟通，希望通过降低还款额度的方式继续偿还贷款，后被电话通知按每月2万元的额度还款，待资金充裕后再补充之前的差额，并明确告知不起诉李桂萍。然而，广州农村商业银行却不体谅李桂萍的艰难情况，仍然对李桂萍提起诉讼，增加了李桂萍的经济负担。二、一审判决违反最高人民法院相关规定，任由广州农村商业银行收取高额利息。李桂萍的贷款金额为100万元，按月息15‰（年息18%）计算，利息合计人民币147799.61元，截至2017年3月20日，李桂萍已偿还本金及利息715064元，剩余本金及利息432735.61元。一审判决李桂萍需要偿还本金432589.62元、利息50422.51元、逾期利息160920.32元、复息47356.1元共计691288.55元。即李桂萍还需额外支付258552.94元利息。本次合同中所产生的利息实际为已计利息147799.61元加上多算利息258552.94元，共计406352.55元。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》相关规定，民间借贷的借款者，年利率24%以内是最高合法利率，可申请司法强制执行予以保护；超过利率部分法律不予保护。即广州农村商业银行最多要求李桂萍偿还利息总额为197066.15元。李桂萍认可接受一审法院归还本金432589.62元、正常利息50422.51元的判决，不接受超过年利息24%部分的利息判决。
被上诉人广州农村商业银行辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回李桂萍的上诉请求，维持原判。本案属于金融借款纠纷，并非民间借贷，故不应适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。
原审被告任汝刚述称：一审判决所支持的利息超过年利率24%，应当予以调整。
原审被告张登明述称：同意任汝刚的意见。
原审被告钱继福、王二云未到庭应诉，亦未提交书面意见。
广州农村商业银行向一审法院起诉请求：1.判令李桂萍、任汝刚、张登明立即偿还贷款逾期本金695741.33元，欠息59894.32元（暂计至2015年10月22日），利息、逾期利息、复息按合同约定利率计算至贷款本息清偿完毕之日止；2.判令钱继福、王二云对李桂萍、任汝刚、张登明拖欠的本金及利息承担连带清偿责任。
一审法院认定的事实：广州农村商业银行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2014年12月25日，李桂萍、任汝刚、张登明作为甲方（借款人）与广州农村商业银行作为乙方（贷款人）签订了编号1422041201400423的《个人借款合同》，约定如下：根据李桂萍、任汝刚、张登明申请，广州农村商业银行同意向李桂萍、任汝刚、张登明发放微、小企业主贷款，贷款金额为人民币100万元，借款期限为18个月，自2014年12月25日至2016年6月20日，具体借款期限以借款借据载明的实际发放日和到期日为准。本合同项下借款按月结息和付息，每月的20日为结息日和付息日。本合同借款月利率为15‰。李桂萍、任汝刚、张登明未按本合同约定期限归还借款本息的（包括广州农村商业银行提前实现债权的情形），广州农村商业银行有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止。对不能按时支付的利息，广州农村商业银行有权在借款到期后按罚息利率计收复利。本合同项下借款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，本合同利率不变。本合同项下借款本息归还方式为等额本息还款法分期还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为借款到期日。本合同的贷款放款方式为广州农村商业银行将全部借款一次性放款即广州农村商业银行将全部借款一次性划入李桂萍、任汝刚、张登明的账户。本合同的贷款发放与支付方式为广州农村商业银行根据李桂萍、任汝刚、张登明的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的李桂萍、任汝刚、张登明交易对象。本合同项下借款的担保方式为个人保证。李桂萍、任汝刚、张登明在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，广州农村商业银行有权单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，有权要求李桂萍、任汝刚、张登明立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项，有行使广州农村商业银行享有的任何担保权利。
同日，钱继福、王二云作为甲方（保证人）与广州农村商业银行作为乙方（债权人）签订了编号1422070201400897的《保证合同》，约定钱继福、王二云应李桂萍、任汝刚、张登明的要求，为确保编号1422041201400423的《个人借款合同》的履行，钱继福、王二云自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向广州农村商业银行提供保证担保，保证担保范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人在主合同项下的所有其他应付费用。保证方式为不可撤销连带责任保证。保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。
上述合同签订当天，广州农村商业银行按照约定向李桂萍、任汝刚、张登明发放了贷款人民币100万元。广州农村商业银行出具并由李桂萍、任汝刚、张登明在编号1422041201400423001的借款借据上签名确认。该借款借据载明借款日2014年12月25日，到期日2016年6月20日，借款月利率15‰。上述贷款发放后，李桂萍、任汝刚、张登明从2015年6月开始逾期归还借款本息给广州农村商业银行。2015年10月22日，李桂萍、任汝刚、张登明尚欠广州农村商业银行借款正常本金476801.67元、逾期本金218939.66元、利息49493.36元、逾期利息7703.24元、复息2697.72元。广州农村商业银行遂向一审法院提起民事诉讼。诉讼过程中，李桂萍、任汝刚、张登明清偿部分借款给广州农村商业银行。截至2017年3月13日，李桂萍、任汝刚、张登明尚欠广州农村商业银行借款本金432589.62元、利息50422.51元、逾期利息160920.32元、复息47356.10元。
一审法院认为：广州农村商业银行与李桂萍、任汝刚、张登明签订的上述个人借款合同，是当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，一审法院予以确认。广州农村商业银行按照约定履行发放贷款给李桂萍、任汝刚、张登明的义务，李桂萍、任汝刚、张登明未按照约定归还借款本息的行为已构成违约，故李桂萍、任汝刚、张登明应当清偿借款本金432589.62元和计至2017年3月13日的利息50422.51元、逾期利息160920.32元、复息47356.10元以及从2017年3月14日起按照上述个人借款合同和借款借据的约定标准计算至清偿日止的利息、逾期利息、复息给广州农村商业银行。上述保证合同依法成立，对当事人具有法律约束力。钱继福、王二云对上述个人借款合同项下的债务提供连带责任保证，故钱继福、王二云应当对上述债务承担清偿责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。故钱继福、王二云在履行连带保证责任后，其享有向李桂萍、任汝刚、张登明追偿的权利。综上所述，驳回广州农村商业银行的其他诉讼请求。钱继福、王二云经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃相应诉讼权利。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决：一、李桂萍、任汝刚、张登明于判决发生法律效力之日起五日内向广州农村商业银行清偿借款本金432589.62元和利息、逾期利息、复息（利息、逾期利息、复息计至2017年3月13日共258698.93元，从2017年3月14日起利息、逾期利息、复息按照上述个人借款合同和借款借据的约定标准计算至清偿日止）；二、钱继福、王二云对上述债务承担连带清偿责任；三、钱继福、王二云承担上述保证责任后，有权向李桂萍、任汝刚、张登明追偿；四、驳回广州农村商业银行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费11356元，由李桂萍、任汝刚、张登明、钱继福、王二云负担。
本院二审期间查明的事实与一审法院查明的事实一致。
本院认为，本案系金融借款合同纠纷。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条的规定，第二审案件的审理应当围绕当事人上诉请求的范围进行。本案中，各方当事人对一审法院所认定的案涉借款尚欠本金金额432589.62元均无异议，本院予以确认。综合当事人的诉、辩意见，本案二审的主要争议焦点为涉案借款利息、罚息、复利如何计付。对此，根据本案查明的事实，《个人借款合同》中约定的借款月利率15‰未违反法律、行政法规的强制性规定，故借款人李桂萍、任汝刚、张登明依约还款时，双方执行该利率标准并无不当。对于李桂萍、任汝刚、张登明逾期还款的，双方所约定逾期罚息及复利按借款利率基础上加收50%计收，即年利率为27%（15‰×150%×12），该利率标准明显过高，显著背离了广州农村商业银行的实际损失，不合理的增加了实体经济的融资成本。故参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的相关规定，本院对广州农村商业银行计收的利息、逾期罚息、复利计收标准予以调整，对同时段总计超过24%的部分不予支持。
综上所述，李桂萍的上诉请求部分成立。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下：
一、撤销广东省广州市番禺区人民法院（2015）穗番法民二初字第1458号民事判决；
二、李桂萍、任汝刚、张登明于本判决发生法律效力之日起十日内向广州农村商业银行股份有限公司清偿借款本金432589.62元及利息、逾期罚息、复利（利息、逾期罚息、复利按合同约定的方式及标准计至借款清偿之日止，且上述利息、逾期罚息、复利同时段的利率总计不得超过年利率24%）；
三、钱继福、王二云对本判决第二项所确定的李桂萍、任汝刚、张登明之债务承担连带清偿责任，钱继福、王二云承担上述保证责任后，有权向李桂萍、任汝刚、张登明追偿；
四、驳回广州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费4424元，由李桂萍、广州农村商业银行股份有限公司分别负担2212元。
本判决为终审判决。
审判长 吴晓炜
审判员 吴 湛
审判员 马 莉
二〇一八年二月二十四日
书记员 黄思华
邝俊能