广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0106民初5784号原告：广发银行股份有限公司广州分行，住所地：广东省广州市天河区珠江新城临江大道57号南雅中和广场首层、24-28层，组织机构代码证：89047665-9。负责人：罗建，行长。委托代理人：谢少丹、卢子宏，均为广东广悦鸿鼎律师事务所律师。被告：郭宁，男，1982年4月14日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区。被告：何艳萍，女，1989年1月21日出生，汉族，住广东省平远县。委托代理人：郭宁，何艳萍丈夫，也是本案被告之一。原告广发银行股份有限公司广州分行诉被告郭宁、何艳萍借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人卢子宏，被告郭宁及被告何艳萍的委托代理人郭宁到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司广州分行诉称：被告郭宁于2013年8月13日向原告提交了编号为121139004166号的《个人信用贷款申请表（生意红）》申请贷款500000元，经原告审核，以编号为121139004166的《个人信用贷款核准通知书（额度）》批准给予被告循环授信额度300000元，额度有效期限为36个月。另双方约定由《个人信用贷款申请表（生意红）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同构成个人信用贷款合同，合同约定原告在授信期限及额度内向被告发放贷款，借款利率为固定利率，以月利率1.5%计息，被告应按月分期（每月为一期）等额归还贷款本息。合同签订后，原告按照合同约定在额度限额和额度有效期限内向被告发放两项单笔贷款，具体如下：1.原告于2013年9月3日依约向被告发放贷款30万元，贷款期限为36个月，但被告自2015年7月5日起未依约履行还款义务；2.原告于2014年10月6日依约向被告发放贷款9万元，贷款期限为36个月，但被告自2015年7月5日起未依约履行还款义务。又原告与被告郭宁之间的贷款关系发生在被告郭宁、何艳萍婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，应由两被告共同清偿。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求法院判决：1、两被告向原告偿还贷款本金208211.06元及从逾期之日起至贷款清偿之日止的利息、罚息、复利（截止至2015年1月6日的利息为17905.15元、罚息为5235.17元、复利为1391.16元，贷款本息合计232742.54元）；2、被告向原告支付律师费用9309元；3、被告承担本案诉讼费用。被告郭宁、何艳萍共同辩称：1、原告30万元生意红信用贷款是钟昌亮（身份证号：）利用被告名义向广发银行诈骗所得。2、钟昌亮系列案件已经被多个法庭受理或执行，包括广州市天河区人民法院等受理的案件。3、关于30万元信用贷款的用途，被告至今都不清楚，最近看到广发银行提供的证据《个人信用贷款申请表》才知道是服装批发，贷款30万元到账后，随即被转账至他人账号，也非被告操作。4、2014年10月前，钟昌亮为保证被告信用度，一直有替被告偿还每月的贷款，以便于利用被告名义获得更多的贷款和信用卡。之后，钟昌亮案件被多家法院起诉，2014年10月后再也没有给被告偿还过贷款。被告利用以前的积蓄勉强偿还贷款支撑到2015年7月（具体时间以广发银行对账单为准），以后由于收入等多方面原因无力承担下去。5、2015年7-8月，被告还款有压力时，曾多次致电原告贷款经理孔雅雯，请求将剩余债务进行债务重组，但是原告一直未能答应本着还款的意愿，被告主动联系原告给被告的催款信息中留的电话，但是电话一直都未接通过，致使沟通时间一推再推。近期，通过各种努力，被告联系了原告的陈宝华经理（主要负责贷款的化解），进行了沟通，但沟通无果。以上均可以说明，被告在考虑收入的前提下，有偿还原告贷款的意愿。经审理查明：2013年8月13日，被告郭宁向原告提交了编号为121139004166号的《个人信用贷款申请表（生意红）》约定，申请贷款50万元，借款额度期限为60个月，借款人选定按等额本息偿还法偿还贷款本息，借款人应从贷款发放日起，按月分期偿还贷款本、息，还款日为每月的5日；借款利率执行固定利率，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，甲方有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同；并有权从借款人在本行及广发银行任何营业机构开立的账户中扣收依本条款约定借款人应偿付的借款本金、利息、罚息、复利及所有其他从属费用。经原告核准并签发编号为121139004166号的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，内容：此次贷款授信额度为30万元，该额度为循环授信，有效期限自2013年9月2日起至2018年9月2日止，贷款月利率为固定利率1.5%，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息。本人理解并同意接受本核准通知书及《个人信用贷款申请表》中的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。原告和被告郭宁均在《个人信用贷款核准通知书》上签名盖章确认。2013年9月3日，原告向被告郭宁发放贷款30万元，借款期限为36个月。2014年10月6日，原告向被告郭宁发放贷款9万元，借款期限为24个月，被告郭宁确认上述借款原告已汇到其银行卡上。被告郭宁借款后未能按期偿还借款本息，截至2016年10月20日，尚欠借款本金208211.06元、利息26350.8元、罚息33230.77元、复利9538元。被告郭宁、何艳萍系夫妻关系，双方于2012年6月6日登记结婚，有结婚证为凭。本案债务发生在夫妻关系存续期间，两被告没有举证证明本案借款用于被告郭宁个人用途。原告在庭审中申请撤回第2项诉讼请求。本院认为：原告与被告郭宁签订的编号为121139004166号《个人信用贷款申请表（生意红）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》是双方当事人的真实意思表示，合同内容未违反法律、法规的强制性规定，该合同依法成立并合法有效，双方均应依约履行。合同签订后，原告已依约向被告发放贷款共计39万元，被告郭宁未能依约按期偿还借款本息，被告严重违反双方合同的约定，原告依约有权要求被告偿还尚欠借款本金并计付逾期利息。故原告要求被告偿还借款本金208211.06元及利息、罚息、复利（截止至2016年10月20日利息为26350.8元、罚息为33230.77元、复利为9538元；自2016年10月21日起至清偿之日止的利息，按月利率1.5%计付），有事实及法律的依据，本院对此予以支持。至于被告收到原告的借款后如何使用该款项，原告无法控制，故被告将借款给谁使用与原告无关。被告郭宁、何艳萍系夫妻关系，本案债务发生在夫妻关系存续期间，两被告没有举证证明本案借款用于被告郭宁个人用途，本院认定本案债务是两被告的夫妻共同债务，被告何艳萍依法应对被告郭宁的上述债务承担共同清偿责任。原告在庭审中申请撤回第2项诉讼请求，符合法律规定，本院予以准许。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：被告郭宁、何艳萍于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广发银行股份有限公司广州分行偿还借款本金208211.06元及利息、罚息、复利（截止至2016年10月20日利息为26350.8元、罚息为33230.77元、复利为9538元；自2016年10月21日起至清偿之日止的利息，按月利率1.5%计付）。如果被告未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费4930元，由被告郭宁、何艳萍共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  黄超兰人民陪审员  梁瑞芳人民陪审员  陈世德二〇一六年十一月二十一日书 记 员  林 暖