广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0902民初1765号原告：广发银行股份有限公司茂名分行。住所地：广东省茂名市。负责人：周立德，行长。委托诉讼代理人：林银汝、卢国桢，广东诚挚律师事务所律师。被告：陈学明，男，1976年11月19日出生，汉族，住广东省电白县。被告：潘紫涵，女，1989年5月16日出生，汉族，住广东省茂名市茂港区。原告广发银行股份有限公司茂名分行（以下简称广发银行茂名分行）与被告陈学明、潘紫涵借款合同纠纷一案，本院于2016年6月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行茂名分行的委托诉讼代理人林银汝、被告陈学明到庭参加诉讼，被告潘紫涵经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告广发银行茂名分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈学明、潘紫涵向原告广发银行茂名分行偿还本金334146.88元，利息15291.84元，罚息1419.14元，复利711.74元（利息按约定月利率1.5%计算，从2016年1月19日起暂计至2016年6月17日，实际利息计至付清日止；罚息、复利按《个人信用贷款（生意红）条款》第二条第12款约定计算，从2016年1月19日起暂计至2016年6月17日，实际罚息、复利计至付清日止）；2.判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年3月21日，被告陈学明向原告广发银行茂名分行申请“生意红”贷款业务，申请贷款额度为400000元。经原告广发银行茂名分行核准，原告广发银行茂名分行同意贷款400000元给被告陈学明，并向被告陈学明发出编号为12XXX67《个人信用贷款核准通知书（额度）》，贷款额度期限自2015年4月2日起至2020年4月2日。2015年4月8日，被告陈学明向原告广发银行茂名分行贷款400000元，至2016年6月17日止，被告陈学明尚欠该笔贷款本金29110.67元，利息436.66元，罚息19.16元，复利8.23元。2015年4月21日，被告陈学明向原告广发银行茂名分行贷款10000元，至2016年6月17日止，被告陈学明尚欠该笔贷款本金7241.52元，利息108.62元，罚息4.77元，复利2.05元。2015年4月28日，被告陈学明向原告广发银行茂名分行贷款10000元，至2016年6月17日止，被告陈学明尚欠该笔贷款本金7241.52元，利息108.62元，罚息4.77元，复利2.05元。2015年5月1日，被告陈学明向原告广发银行茂名分行贷款30000元，至2016年6月17日止，被告陈学明尚欠该笔贷款本金23978.22元，利息1413.95元，罚息123.06元，复利73.33元。2015年5月12日，被告陈学明向原告广发银行茂名分行贷款30000元，至2016年6月17日止，被告陈学明尚欠该笔贷款本金25353.04元，利息1794.25元，罚息208.73元，复利114.68元。2015年5月14日，被告陈学明向原告广发银行茂名分行贷款10000元，至2016年6月17日止，被告陈学明尚欠该笔贷款本金8451.04元，利息598.08元，罚息69.60元，复利38.23元。2015年5月26日，被告陈学明向原告广发银行茂名分行贷款20000元，至2016年6月17日止，被告陈学明尚欠该笔贷款本金16902元，利息1196.16元，罚息139.14元，复利76.46元。2015年5月27日，被告陈学明向原告广发银行茂名分行贷款50000元，至2016年6月17日止，被告陈学明尚欠该笔贷款本金38680.59元，利息1142.01元，罚息70.55元，复利33.50元。2015年6月3日，被告陈学明向原告广发银行茂名分行贷款10000元，至2016年6月17日止，被告陈学明尚欠该笔贷款本金8682.33元，利息615.95元，罚息68.57元，复利39.26元。2015年6月11日，被告陈学明向原告广发银行茂名分行贷款20000元，至2016年6月17日止，被告陈学明尚欠该笔贷款本金17364.58元，利息1231.91元，罚息137.09元，复利78.51元。2015年6月19日，被告陈学明向原告广发银行茂名分行贷款10000元，至2016年6月17日止，被告陈学明尚欠该笔贷款本金8682.33元，利息615.95元，罚息68.57元，复利39.26元。2015年6月25日，被告陈学明向原告广发银行茂名分行贷款20000元，至2016年6月17日止，被告陈学明尚欠该笔贷款本金17364.58元，利息1231.91元，罚息137.09元，复利78.51元。2015年6月29日，被告陈学明向原告广发银行茂名分行贷款10000元，至2016年6月17日止，被告陈学明尚欠该笔贷款本金8682.33元，利息615.95元，罚息68.57元，复利39.26元。2015年6月30日，被告陈学明向原告广发银行茂名分行贷款10000元，至2016年6月17日止，被告陈学明尚欠该笔贷款本金8682.33元，利息615.95元，罚息68.57元，复利39.26元。2015年7月8日，被告陈学明向原告广发银行茂名分行贷款60000元，至2016年6月17日止，被告陈学明尚欠该笔贷款本金49297.55元，利息1457.48元，罚息82.18元，复利42.69元。2015年7月8日，被告陈学明向原告广发银行茂名分行贷款60000元，至2016年6月17日止，被告陈学明尚欠该笔贷款本金49297.55元，利息1457.48元，罚息82.18元，复利42.69元。2015年8月5日，被告陈学明向原告广发银行茂名分行贷款10000元，至2016年6月17日止，被告陈学明尚欠该笔贷款本金9134.70元，利息650.91元，罚息66.54元，复利41.26元。被告潘紫涵作为被告陈学明的妻子，对本案所涉债务承担共同清偿责任。两被告逾期不还款的行为已经构成违约，该行为严重损害了原告广发银行茂名分行的合法权益。为此，特向法院起诉，请求法院判如所诉。被告陈学明辩称，本案借款是事实，请求原告广发银行茂名分行给予其时间筹集资金还款。被告潘紫涵不作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2015年3月21日，被告陈学明向原告广发银行茂名分行递交《生意人卡（生意红）申请表》一张，申请循环额度借款400000元，额度期限为60个月，借款用途为生产经营，还款方式为等额本息，指定还款日为每月19日。《生意人卡（生意红）申请表》中附有《个人信用贷款（生意红）条款》，该贷款条款约定：本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息（即年利率18%），合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%（即年利率23.4%）；授信额度和有效期限以银行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的借款发放日和到期日为准；若借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，视为违约，原告广发银行茂名分行有权宣布本条款项下借款全部或部分立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。原告广发银行茂名分行经过审批，向被告陈学明发放了卡号为62×××86的信用卡，并核准该卡的授信额度为400000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年4月2日至2020年4月2日，还款方式为等额本息，以固定利率方式执行，以月利率1.5%（即年利率18%）计息。被告陈学明在《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》上签名及按捺确认：“本人理解并同意接受本核准通知书及广发银行股份有限公司个人信用贷款条款的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”。被告潘紫涵在《生意人卡（生意红）申请表》中的借款人配偶一栏处签名及按捺。合同签订后，在2015年4月至2015年8月期间，被告陈学明利用贷款循环额度共使用借款十七笔。从2016年1月19日开始，被告陈学明未能依约及时足额偿付借款本息。截至2016年5月19日，被告陈学明尚欠原告广发银行茂名分行借款本金334146.88元及利息35821.34元（含正常利息15291.84元、罚息1419.14元、复利711.74元）。原告广发银行茂名分行经多次催收未果于2016年6月29日诉至本院，请求判如所诉。另查明，被告陈学明与被告潘紫涵系夫妻关系，本案借款发生在两被告夫妻关系存续期间。庭审中，原告广发银行茂名分行确认被告陈学明在起诉后偿还了5000元（其中还借款本金3134.52元，还利息、罚息及复利共1865.48元），并明确截止到2016年8月30日，被告陈学明尚欠借款本金331012.36元，利息32358.63元（含正常利息、罚息、复利，此后利息、罚息、复利按合同约定另计至还清款项时止）。以上查明的事实,有原告广发银行茂名分行提供的企业法人营业执照、组织机构代码证、负责人身份证明书、负责人身份证、被告身份证、结婚证、生意人卡（生意红）申请表、《关于陈学明400000元生意红（三证一日贷）的批复》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、个人对账单十七份及庭审笔录在案佐证。本院认为，原、被告双方签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，没有违反法律强制性规定，依法有效，当事人应依约履行。被告陈学明借款后不能按时偿还借款，构成违约。被告陈学明与被告潘紫涵是夫妻关系，本案借款发生在被告陈学明与被告潘紫涵夫妻婚姻关系存续期间。根据《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”，两被告未能提供证据证明存在《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款中规定的情形，故被告陈学明向原告广发银行茂名分行借款所形成的债务，应认定为被告陈学明与被告潘紫涵夫妻关系存续期间的共同债务，应由两被告共同偿还。现原告广发银行茂名分行请求被告陈学明、潘紫涵共同偿还借款本金331012.36元及利息32358.63元（该利息暂计至2016年8月30日止，从2016年8月31日起的利息、罚息及复利按合同约定另计至付清款项之日止），具有合同依据，本院予以支持。被告潘紫涵经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：限被告陈学明、潘紫涵于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还借款本金331012.36元及利息32358.63元（该利息暂计至2016年8月30日止，从2016年8月31日起的利息、罚息及复利按合同约定另计至付清款项之日止）给原告广发银行股份有限公司茂名分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6574元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告陈学明、潘紫涵负担。被告陈学明、潘紫涵应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  姚 健代理审判员  吴俏丽人民陪审员  黄昆辉二〇一六年十二月二日书 记 员  陈培君附：相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。