广西壮族自治区南宁市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）桂01民终4504号
上诉人（一审原告）：彭尚君，男，1966年7月25日出生，汉族，住南宁市。
被上诉人（一审被告）：招商银行股份有限公司南宁分行，住所地：南宁市民族大道92-1号新城国际1-6层商业裙楼。
法定代表人：徐忠民，该行行长。
委托诉讼代理人：潘亮，广西万益律师事务所律师。
委托诉讼代理人：陈路翔，广西万益律师事务所实习律师。
上诉人彭尚君因与被上诉人招商银行股份有限公司南宁分行（以下简称招行南宁分行）借记卡纠纷一案，不服南宁市青秀区人民法院（2016)桂0103字第7936号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年8月29日立案后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
彭尚君上诉请求：1、撤销一审判决；2、判令招行南宁分行赔偿彭尚君银行卡损失200000元及利息损失9100元（按同期银行存款利率0.35%自2016年5月4日至2017年6月23日，以后计至实际清偿之日止），共计209100元；3、本案一审、二审诉讼费用由招行南宁分行承担。事实和理由：一、招行南宁分行没有通过客服号码发送安全提示的短信（如有人利用招行短信发布高额办理信用卡，积分送礼品等均为诈骗信息，请勿上当），没有尽到对储户的责任。二、彭尚君向招行南宁分行申请办理1张IC卡（一卡通），虽然在《个人账户开户申请书》中的客户声明及阅知一栏的申请人处签署了彭尚君的名字，这只能表明彭尚君办理IC卡的真实愿望，并不能证明招行南宁分行对彭尚君进行了安全告示。三、彭尚君在招行南宁分行存款被转走最核心的原因，是因为招行系统存在明显的安全漏洞。手机SIM卡及卡号13×××99做为最重要的账户存取工具和安全认证工具，任何的修改只能凭储户携带身份证到银行柜台进行身份确认后才能办理。而不是通过其他途径（如网银）也可以修改手机号码。四、“凡使用密码及/或短信验证码进行的交易均视为申请人本人的办理的交易”，这条是招行南宁分行免除责任的条款，是霸王条款，是明显的对储户的不负责任行为。
招行南宁分行辩称：一、招行南宁分行与彭尚君之间构成合法有效的借记卡合同关系，招行南宁分行为彭尚君办理开通卡片及网上银行业务是彭尚君的真实意思表示，招行南宁分行已采取合理的方式充分提示和告知彭尚君妥善保管其各项信息，业务办理流程符合法律法规规定。二、彭尚君自行掌握其个人账户信息，自行进行变更操作，且对其个人账户信息未尽妥善保管的义务，致使其账户款项损失，均由于彭尚君过错造成，应由彭尚君自行承担全部责任。三、招行南宁分行己对彭尚君账户变动尽到合理的通知和管控义务，招商银行网上银行系统不存在漏洞，招行南宁分行不存在过错。四、本案实质为电信诈骗案件，公安机关已对案件立案，并锁定犯罪嫌疑人进行调查，彭尚君损失应由犯罪嫌疑人赔偿和返还，招行南宁分行不应对本案承担任何责任。
彭尚君向一审法院起诉请求：1、招行南宁分行赔偿彭尚君银行卡损失200000元及利息损失117元（按同期银行存款利率0.35%自2016年5月4日暂计至2016年7月4日，以后计至实际清偿之日止），共计200117元；2、招行南宁分行承担本案的诉讼费用。
一审法院认定事实：2015年10月13日，彭尚君向招行南宁分行申请办理IC卡（一卡通），其签署了《个人账户开户申请书》，申请书上勾选开通的业务包括网上银行专业版（优KEY类型：经典版）、网上银行大众版／手机银行签约、自助设备转账业务。其中“客户声明及阅知”一栏载明：“本人已阅读并了解相关开户须知、章程、业务功能说明及责任条款、业务收费标准，并同意遵守上述内容对应的相关责任条款和协议。”彭尚君在该栏的申请人签名处签字确认。《申请开立招商银行个人存款账户须知》第四条载明：“一卡通”设置的密码包括查询密码和交易密码，自助渠道查询业务（不含ATM/POS查询）使用查询密码，支付业务及ATM/POS查询使用交易密码。凡使用密码及／或短信验证码进行的交易均视为申请人本人办理的交易。申请人须妥善保管账号、密码、短信验证码、手机号码、开户资料、存款凭证等个人账户资料，不得出租、出借、出售“一卡通”、优KEY、手机SIM卡等账户存取工具和安全认证工具，不得泄露个人账户资料等信息，否则由此产生的风险、损失及后果由申请人承担。招行南宁分行经审核后向彭尚君发放了账号为62×××11的银行卡，彭尚君为该卡分别设置了查询密码及取款密码，并预留手机号码13×××99用以接收招商银行发送的短信。2016年4月15日，彭尚君号码为13×××99的手机收到一条显示来自95555的矩信，内容为：“温馨提示，招行高额信用卡（10×××50万）现有大量名额，下卡快，手续简单，前期无费用，如有需要可联系155××××9193李经理。”上述信息尾部未注明“[招商银行]”字样。根据南宁市公安局南湖派出所对彭尚君所作的询问笔录的内容，彭尚君陈述其主动联系了“李经理”询问办理信用卡事宜，并按对方要求将250000元存入招商银行账户。2016年4月28日，彭尚君将其身份证号码和住址告知“李经理”。2016年5月4日，彭尚君接到号码为131××××1902拨打的电话，对方在电话中自称为“招商银行信用卡中心杨主任”，彭尚君接收了“杨主任”从网上发来的信用卡申请表进行填写，但填写完成后系统显示不同意，电脑还提示该软件有病毒。彭尚君询问“杨主任”后按对方要求将银行预留手机号码修改为131××××1091，之后彭尚君两次重新填写申请表但仍未成功。2016年5月4日10时45分，彭尚君使用网上银行专业版对客户资料移动电话进行修改，随后其号码为13×××99的手机收到95555发送的短信提示：“您在招行的个人手机已变更为尾号1091的号码，业务编号7710254661如非您本人申请变更，请立即联系95555！[招商银行]。”10时48分，彭尚君的一卡通查询密码被重置，渠道类型显示为专业版。10时52分、53分，彭尚君的卡内资金通过“4003050大众版／手机银行验证码转账汇款”的方式向账号为62×××02、用户名为张金彪的招商银行账户转出两笔共计200000元，两次转账前招行南宁分行均向尾号为1091的手机号码发送了手机验证码。11时31分、11时40分，彭尚君先后收到95555发送的短信提示，分别被通知其个人手机号变更为尾号1091的号码。11耐37分，彭尚君收到95555发送的短信提示，被通知其正在尝试修改[支付宝]快捷支付的协议相关信息。彭尚君发现款项被转走后，遂拨打招商银行95555客服电话人工服务，申请挂失银行卡并冻结资金，彭尚君在通话中承认其本人将预留手机号码更改为他人的手机号码。2016年5月4日，彭尚君报案后取得南宁市公安局南湖派出所出具的《报警回执》。2016年5月6日，彭尚君到银行柜台办理账户挂失、密码挂失手续。2016年5月14日，彭尚君到银行柜台领取新卡并办理密码挂失解挂手续，招行南宁分行提供的密码修改记录显示，彭尚君的涉案银行卡存在修改查询密码的记录，但未修改取款密码。2016年7月29日，彭尚君以招行南宁分行未尽安全保障义务致使其银行卡内存款被盗走为由诉至本院，并提出前述诉请。一审庭审中，彭尚君承认其曾多次使用网上银行大众版进行登录。此外，彭尚君还陈述其通过QQ接收“杨主任”发送的招商银行信用卡申请表，并填写了姓名、身份证号码、手机号码等信息。招行南宁分行确认完成讼争交易的凭据是发送客户手机的手机验证码及取款密码。另查明，客户在招商银行预留的联系信息分为移动电话和专业版移动电话两种类型，移动电话用于接收除专业版外的转账、支付等交易的短信验证码，专业版移动电话用于接收专业版转账、支付等交易的短信验证码，二者均承担账户操作授权用途，并应留本人实名登记的号码。一卡通取款密码挂失、重置需到在招行任一网点柜台办理。网上银行专业版需使用优KEY并输入密码进行登录，对外转账需输入取款密码，在专业版修改基本信息需输入取款密码。网上银行大众版需输入账号及查询密码进行登录，对外转账需输入取款密码。在大众版上不能修改手机号码。查询密码可用于网上银行大众版、手机银行登录时验证；查询密码重置需输入一卡通卡号、取款密码、预留手机号码及短信验证码。一审法院认为，本案争议的焦点为：招行南宁分行对讼争款项被转走是否存在过错，是否应对彭尚君承担赔偿责任。彭尚君在招行南宁分行申请办理招商银行借记卡，招行南宁分行审核后向彭尚君发放账号为62×××11的银行卡，双方之间据此形成借记卡合同关系，故本案为借记卡纠纷。彭尚君作为完全民事行为能力人，其在申请开户时签署了《个人账户开户申请书》，声明已阅读并了解相关开户须知并同意遵守，故《申请开立招商银行个人存款账户须知》应作为确定双方享受权利、承担义务的依据，彭尚君认为招行南宁分行未尽风险提示义务的主张不成立。招行南宁分行作为发卡人应负保障持卡人用卡安全的义务，彭尚君作为持卡人负有妥善保管借记卡、密码及相关重要信息的义务。关于招行南宁分行对于讼争款项被转走是否存在过错的问题。彭尚君的卡内资金两次通过“4003050大众版／手机银行验证码转账汇款”的方式被转走共计200000元，招行南宁分行确认完成上述交易的凭据是发送客户手机的手机验证码及取款密码。首先，根据彭尚君在公安机关所作的询问笔录内容、拨打95555热线通话录音及庭审陈述意见，在讼争款项交易发生前，彭尚君通过QQ接收他人发送的来源不明的表格软件，并在其上填写了姓名、身份证号码、手机号码等信息，在填写完成后系统显示不同意、电脑提示该软件有病毒的情况下，其又将用于接收银行交易短信验证码的手机号码修改为他人的手机号码，此后几分钟内彭尚君的卡内资金即被转出。招行南宁分行在变更手机号码的过程中，已向彭尚君尾号为4499的手机号码发送了短信，履行了应尽的通知义务。虽然专业版预留的手机号码仍为彭尚君尾号为4499的手机号码，但因大众版、专业版的手机号码分别用于接收对应交易途径的短信验证码，讼争交易系通过大众版进行，彭尚君尾号为4499的手机号码作为专业版预留的手机号未接收大众版的交易信息，招行南宁分行对此不存在过错。其次，由于取款密码理应只有彭尚君本人知晓并掌握，且直至其本人到银行柜台办理挂失前该密码并未被修改，结合事发当时彭尚君的网上银行操作的异常情况，明显违反了其作为持卡人应当遵守的注意义务，而在彭尚君并无直接证据证明银行的交易系统存在安全隐患或漏洞从而导致其本人交易密码泄露的情况下，应认定彭尚君未能对其重要信息尽妥善保管义务而导致本案损失的产生，由此产生的相应后果应当由彭尚君自行承担。综上所述，招行南宁分行对讼争款项被转走不存在过错，彭尚君认为招行南宁分行对其资金损失应承担赔偿责任的理由不成立，不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：驳回彭尚君的全部诉讼请求。一审案件受理费4302元，由彭尚君负担。
双方当事人在二审中除陈述诉辩意见外，没有提交新证据。一审查明的事实除“彭尚君的一卡通查询密码被重置的渠道类型显示为专业版”有误外，其他事实属实，本院予以确认。
本案当事人争议的焦点是：1、招行南宁分行在本案中是否存在过错；2、彭尚君要求招行南宁分行赔偿20万元及利息是否依法有据。
本院认为，彭尚君在招行南宁分行开户，申办借记卡，双方之间形成借记卡合同关系。招行南宁分行负有保障储户资金安全的义务，彭尚君负有妥善保管借记卡、密码及相关重要信息的义务。彭尚君在申请开户时签字确认其已阅读并了解相关开户须知、业务功能说明及责任条款并同意遵守，招行南宁分行已尽到风险提示义务。本案中，案涉交易是通过网上银行“4003050大众版／手机银行验证码转账汇款”完成的。根据招商银行“一卡通”网上银行大众版的操作流程，在银行卡卡号、手机验证码、查询密码、取款密码均印证的情况下方可对账户内的资金进行处置，缺一不可。虽然彭尚君主张其未修改查询密码，但查询密码的重置只需要输入一卡通卡号、取款密码、预留手机号码及短信验证码即可。而根据已查明的事实，彭尚君因轻信他人可以办理高额信用卡，主动将其身份证号码、住址等个人账户信息提供给对方，下载并使用对方提供的病毒软件并填写表格，又将其用于接收银行交易短信验证码的手机号码修改为他人的手机号码，从而导致其查询密码被重置，其他账户密码信息被泄露，卡内资金被转出。招行南宁分行根据正确的信息指令完成案涉交易并不存在过错，其无义务核实是否为彭尚君本人进行操作，故彭尚君要求招行南宁分行赔偿其存款损失20万元及利息，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。
综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项，第一百七十五条的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费4302元，由上诉人彭尚君负担。
本判决为终审判决。
审判长 黄敏俊
审判员 邱伟英
审判员 陆 敏
二〇一七年十一月二十四日
书记员 陈秋羽
附相关法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。
第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。