广东省惠东县人民法院民 事 判 决 书（2013）惠东法民二初字第231号原告：广东惠东农村商业银行股份有限公司。法定代表人：王阿元，理事长。委托代理人：刘发新、邹国华，广东惠东农村商业银行股份有限公司职员。被告：林汉余，男，汉族，广东省惠东县人。被告：黄耀娟，女，汉族，广东省惠东县人。被告：林论镜，男，汉族，广东省惠东县人。原告广东惠东农村商业银行股份有限公司诉被告林汉余、黄耀娟、林论镜金融借款合同纠纷一案，本院于2013年11月26日立案受理，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘发新到庭参加诉讼，被告林汉余、黄耀娟、林论镜经本院传票传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东惠东农村商业银行股份有限公司诉称：原告于2013年10月22日经中国银行业监督管理机构批准为实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制，并经工商部门注册登记的独立核算的金融企业法人机构。原惠东县农村信用合作社联合社及其49家分支机构自行终止，其债权债务转为原告债权债务行使。同时原告统一法人后辖内各信用社属分支机构，无独立企业法人资格。2012年5月16日，被告林汉余以纸箱厂购材料为由向原告广东惠东农村商业银行股份有限公司吉隆支行（原名：惠东县农村信用合作联社吉隆信用社）申请借款人民币32万元，经审查，原告同意借款人民币32万元给被告林汉余。2012年12月11日，原告与被告林汉余签订了《个人借款合同》，从2012年12月11日起至2014年10月31日止，正常贷款月利率8.2‰，贷款逾期按正常收息加收30%。被告林论镜提供其名下的位于惠东县黄埠镇田围新村的房地产[占地面积200㎡，建筑面积为430㎡，国土使用权证号：惠东国用（2006）第120***号，房地产权证号为：粤房地证字第C4460***号]作抵押担保，并签订了《抵押担保合同》，同时到国土和房产部门办理了抵押登记手续。国土他项权证号为：惠东他项（2012）第1688号，房地产他项权证号为：粤房地他项权证惠东字第0120011***号。原告于2012年12月11日将借款32万元支付给被告林汉余，被告黄耀娟、林论境对此32万元贷款作了书面担保，被告林论镜配偶陶盆妹对被告林论镜提供的抵押担保出具了“个人抵押委托书”书面声明。按照原告与被告林汉余签订的编号为惠东农信吉隆社（2012）借字第00057号《个人借款合同》的约定，被告林汉余应履行分期还款计划及按月缴付利息，贷款到期全额还清贷款本息的义务。但被告林汉余并未按合同约定分期偿还借款本金与按月缴付利息。至2013年11月21日止，结欠分期还款期数2期，每期5000元，合共金额10000元，现仍结欠本金32万元，利息从2013年6月21日起计至2013年11月21日止结欠约13,469.94元，本息合计共333,469.94元。原告分别于2013年6月23日、2013年10月20日、2013年11月21日、2013年11月22日对被告进行贷款利息催收及分期还款催收，被告对借款的事实亦予以认可，并在“贷款催收通知书”、“贷款利息催收通知书”、“分期还本逾期催收通知书”上签名认可。原告认为，被告林汉余的上述债务发生于被告林汉余与被告黄耀娟婚姻存续期间，属夫妻共同债务，根据最高人民法院《关于贯彻执行若干问题的意见（试行）》第43条“在夫妻关系存续期间,一方从事个体经营或者承包经营的,其收入为夫妻共有财产,债务亦应以夫妻共有财产清偿”及根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条中“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法十九条第三款规定情形的除外”的规定，被告黄耀娟应和被告林汉余共同清偿上述债务。被告林汉余向原告借款并以被告林论境名下的房地产作借款抵押担保，且办理了有效抵押登记手续，被告林论镜配偶陶盆妹自愿为该笔贷款抵押担保作了“个人抵押委托书”书面声明，对此事实亦予以认定。根据《担保法》规定，被告林论镜对其提供房地产抵押担保应依法承担法律责任，对其担保行为应依法承担法律责任。鉴于被告林汉余在借款期间未按合同约定分期偿还借款本金与按月缴付利息，至2013年11月21日止结欠本金32万元，利息13,469.94元，本息合计共333,469.94元。违反了原告、被告林汉余双方签订的《个人借款合同》第二条第三款第（三）点的规定，即被告林汉余应按月缴交利息，交息日为当月20日前；第五条第2款第（2）点的规定，即按《分期还款计划书》第一条约定于2013年5月21日、2013年11月21日、2014年1月21日、2014年3月13日、2014年6月13日共五期每期偿还本金5000元，合共25000元，剩余295000元于2014年10月31日贷款到期日全额还清。被告无视合同条款，未按月实行缴交利息及未按约定分期偿还贷款本金，经原告主张权利而拒不偿还，严重损害了原告的合法权益，依法应承担民事清偿责任。为此，特向法院提起诉讼，请求判令：1、解除原告与被告林汉余于2012年12月11日签订的《个人借款合同》，并提前收回贷款本息。2、被告林汉余、黄耀娟共同清偿借款本金人民币32万元，及至还清款日止的利息（合同期内利息从2013年6月21日计至2014年10月31日止按合同约定借款利率8.2‰计付；合同期外从2014年11月1日起至还清款日止按借款利率8.2‰加收30%计付），现利息暂计至2013年11月21日止结欠约13,469.94元，本息合计共333,469.94元（大写：叁拾叁万叁仟肆佰陆拾玖元玖角肆分）。3、原告对被告林论镜提供的位于黄埠镇田围新村{占地面积为：200㎡，建筑面积为：430㎡，国土使用权证号：惠东国用（2006）第120164号，房地产权证号：粤房地证字第C44606**号}的抵押物作为借款担保抵押处置优先偿还借款本息。4、被告林论镜对被告林汉余结欠原告的贷款债务承担担保责任。5、诉讼费用由被告承担。被告林汉余、黄耀娟、林论镜未作答辩及未向本院提交证据。经审理查明：惠东县农村信用合作联社，系经中国银行业监督管理委员会惠州监管分局核准并在惠东县工商行政管理局注册登记的股份合作制企业，经营范围：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款等。惠东县农村信用合作联社吉隆信用社（以下简称吉隆信用社）为其辖内合作社，无独立企业法人资格，债权债务由惠东县农村信用合作联社行使。2013年10月22日，惠东县农村信用合作联社经中国银行业监督管理委员会惠州监管分局批准改制为广东惠东农村商业银行股份有限公司，实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制，并经工商部门注册登记为独立核算的金融企业法人机构。原惠东县农村信用合作联社及其49家分支机构自行终止，其债权债务转为原告广东惠东农村商业银行股份有限公司债权债务行使。2012年5月16日，被告林汉余以经营纸箱厂为由，向吉隆信用社申请借款320000元。经审查，吉隆信用社同意借款320000元给被告林汉余。2012年12月11日，被告林汉余（借款人）与吉隆信用社（贷款人）签订一份编号为惠东农信吉隆社（2012）借字第00057号的《个人借款合同》，合同约定吉隆信用社向被告林汉余提供320000元借款，自2012年12月11日起至2014年10月31日止。贷款年利率为9.84%，付息自贷款实际发款之日起按实际借款额和实际借款天数计算，借款按月结息，结息日为每月的第20日。还本按借款凭证和/或附件《分期还款计划书》偿还借款本金。借款人未按合同约定的还款日还款的，就逾期还款的部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（在合同确定的贷款利率水平上上浮30%）计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按上述逾期贷款罚息利率计收复利。合同第十二条违约事项第（一）款第2项约定：借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，即构成违约。第十二条违约事项第（六）款第2、11项约定：借款人违约的，贷款人有权行使下述一项或几项权利：2、宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本金、利息）包括正常利息、罚息、复利）及相关费用；11、解除与借款人的借贷关系。2012年12月11日，被告林论镜与吉隆信用社签订一份编号为惠东农信吉隆（2012）抵字第00057号的《抵押担保合同》，约定被告林论镜提供其名下位于惠东县黄埠镇田围新村的房地产【国土使用权证号为：惠东国用(2006)第120***号，房地产权证号为：粤房地证字第C4460***号】为被告林汉余的上述借款作抵押担保。被告林论镜与其配偶陶盆妹已于2012年5月16日向吉隆信用社出具《个人抵押委托书》，对抵押予以确认。《抵押担保合同》第十条第1款第（1）项约定，债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。事后双方到国土及房产部门办理了房地产抵押登记手续，国土他项权证为：惠东他项(2012)第1688号，房地产他项权证为：粤房地他项权证惠东字第0120011***号。2012年12月11日，被告林论镜与被告黄耀娟分别与吉隆信用社签订了编号为惠东农信吉隆社（2012）保字第00057号的《保证担保合同》，被告林论镜与被告黄耀娟自愿为被告林汉余履行上述《个人借款合同》项下的全部债务向吉隆信用社提供不可撤销的连带责任保证担保，保证期间为主合同项下的借贷债权履行期届满之日起2年，若主合同债权分期偿还，则保证期间为最后一期债权履行期届满之日起2年。同时，被告黄耀娟也向吉隆信用社出具了一份《连带责任保证书》，同意为被告林汉余的上述债务承担连带保证责任。2012年12月11日，吉隆信用社将上述借款人民币320000元发放至被告林汉余的信用社账户，并向其发出《借款借据》，《借款借据》中约定借款期限自2012年12月11日起至2014年10月31日止，还款方式为分期付款，被告林汉余在上述《借款借据》上签名确认。而后，被告林汉余与吉隆信用社签订一份《分期还款计划书》，约定在借款期限内除按月缴交利息外，还应逐月归还本金：2013年5月21日还本5000元、2013年11月21日还本5000元、2014年1月21日还本5000元、2014年3月13日还本5000元、2014年6月13日还本5000元、2014年10月31日还本295000元。借款期间，被告林汉余未按《个人借款合同》和《分期还款计划书》的约定还本付息，借款本金未按时偿付，至原告起诉已拖欠二期本金共10000元；利息仅支付至2013年6月20日止，至原告起诉日止已有5个月利息未付。吉隆信用社分别于2013年6月23日、2013年10月20日、2013年11月21日、2013年11月22日向被告林汉余、林论镜发出催收通知，但被告林汉余仍未还款。原告于2013年11月22日向本院起诉，提出上述诉讼请求。诉讼期间，应原告的申请，本院依法作出（2013）惠东法民二初字第231-1号民事裁定，查封了被告林论镜名下位于惠东县黄埠镇田围新村的房地产【国土使用权证号为：惠东国用(2006)第120164号，房地产权证号为：粤房地证字第C4460***号】。以上事实，有原告惠东县农村信用合作联社提交民事诉状、批复、企业法人营业执照、组织机构代码证、金融许可证、法人代表身份证明书、证明、身份证复印件、户口本、结婚证复印件、个体户营业执照复印件、借款申请书、个人借款合同、借款借据、分期还款计划书、声明书、抵押担保合同、个人抵押委托书、抵押（质押）物品清单、国土使用证、房地产权证、他项权证、租用房屋合同书、房屋租赁承诺书、保证担保合同、连带责任保证书、催收通知书、收回贷款利息管理卡、计息清单和本院开庭笔录等材料在卷为据。本院认为：惠东县农村信用合作联社吉隆信用社于2012年12月11日与各被告分别签订的《个人借款合同》、《分期还款计划书》、《抵押担保合同》、《保证担保合同》，系当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的规定，合法有效。惠东县农村信用合作联社吉隆信用社无独立企业法人资格，债权债务由惠东县农村信用合作联社行使。2013年10月22日，惠东县农村信用合作联社经中国银行业监督管理委员会惠州监管分局批准改制为原告广东惠东农村商业银行股份有限公司，原惠东县农村信用合作联社及其49家分支机构自行终止，其债权债务转为原告债权债务行使。因此，广东惠东农村商业银行股份有限公司作为本案原告行使权利，主体适格。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。借款期间，被告林汉余未按《个人借款合同》和《分期还款计划书》的约定还本付息，属违约行为，应承担违约的法律责任。故，原告依据第十二条违约事项第（六）款第2、11项的约定，向本院起诉提出解除原告与被告林汉余于2012年12月11日签订了《个人借款合同》，提前收回贷款本息，要求被告林汉余清偿借款本金人民币320000元的请求，依据充足、理由充分，应予支持。合同解除后，被告林汉余应按《个人借款合同》中约定的贷款利率（年利率9.84%）支付自2013年6月21日起计算的利息。被告林论镜提供名下位于惠东县黄埠镇田围新村的房地产【国土使用权证号为：惠东国用(2006)第120164号，房地产权证号为：粤房地证字第C4460***号】为上述借款作抵押担保，签订了《抵押担保合同》并办理了房地产抵押登记，抵押担保关系依法成立并合法有效。现被告林汉余未能按时偿付借款本息，已构成违约，根据《抵押担保合同》的相关约定，原告可依法行使抵押权，就该抵押的房地产处置（折价或者拍卖、变卖等）的价值依法享有优先受偿权。被告林论镜与被告黄耀娟分别与吉隆信用社签订了《保证担保合同》，被告黄耀娟向吉隆信用社出具了《连带责任保证书》，自愿为被告林汉余的上述借款提供连带责任保证，被告林汉余未履行还款义务，故被告林论镜、黄耀娟依法应对被告林汉余的上述债务承担连带清偿责任。原告要求黄耀娟承担共同还款责任，属表述有误，予以纠正。被告林汉余、黄耀娟、林论镜经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视作其放弃对原告诉讼请求的抗辩权，依法可作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百一十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告林汉余应于本判决生效之日起10日内一次性清偿原告广东惠东农村商业银行股份有限公司借款本金人民币320000元和利息（自2013年6月21日起至本判决确定的给付之日止按合同约定借款年利率9.84%计付利息）。二、原告广东惠东农村商业银行股份有限公司对被告林论镜为上述借款提供抵押的位于惠东县黄埠镇田围新村的房地产【国土使用权证号为：惠东国用(2006)第120164号，房地产权证号为：粤房地证字第C4460***号】的处置（折价或者拍卖、变卖等）所得款享有优先受偿权。三、被告黄耀娟、林论镜对被告林汉余的上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6300元、保全费2187元共8487元，由被告林汉余、黄耀娟、林论镜连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  刘振波审 判 员  罗耀宗人民陪审员  余国珍二〇一四年四月十六日书 记 员  林耀驰