广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初13604号原告：中国农业银行股份有限公司佛山分行。负责人：吴道武，系该行行长。委托诉讼代理人：黄继彬，广东明途律师事务所律师。委托诉讼代理人：喻新琴，广东明途律师事务所律师助理。被告：曾观明，男，1983年12月23日出生。被告：蔡东桃，女，1986年9月29日出生。原告中国农业银行股份有限公司佛山分行诉被告曾观明、蔡东桃金融借款合同纠纷一案,本院于2016年12月28日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。后因被告曾观明、蔡东桃适用公告程序送达，本案依法转为普通程序审理，于2017年3月27日进行公开开庭审理。原告中国农业银行股份有限公司佛山分行的委托诉讼代理人黄继彬到庭参加诉讼，被告曾观明经本院合法传唤未到庭。本案现己审理终结。原告中国农业银行股份有限公司佛山分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告曾观明向原告偿还截至2016年12月5日欠款本金62130.12元、利息278.50元（此后的利息按日利率万分之五计算至实际清偿之日止）、滞纳金362.74元（此后的滞纳金按最低还款额的5%计算至实际清偿之日止)、手续费15.64元；2、判令原告对被告曾观明提供抵押的粤Ｘ×××××号牌小型轿车在上述第1项范围内享有优先受偿权；3、判令被告蔡东桃对被告曾观明的上述债务承担连带清偿责任；4、判令两被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年5月7日，被告曾观明在原告下属机构中国农业银行股份有限公司佛山石湾支行（以下简称“石湾支行”）填写《金穗乐分卡申请表》，申请办理信用卡（原卡卡号：62×××82，换卡卡号为62×××53）。获批后，双方签订了合同编号为201401061的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称“《分期借款合同》”），合同约定：被告申请购车分期资金金额为人民币216000元，分期手续费为23760元（费率为11%），手续费分期偿还，分期资金分36期分期支付（一个月为一期），自使用分期资金支付购车款之日起算；被告若在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇，否则构成的违约责任为原告有权按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称“领用合约”）的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；若被告未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、滞纳金等费用的，原告有权提前收回分期资金及收回贷记卡分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还并按照领用合约约定收取费用，原告因被告违约为实现债权而支出的律师等费用由违约方被告方承担。随后，被告曾观明将涉案车辆抵押给石湾支行，并已办理抵押登记。领用合约约定：未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起按日利率万分之五计收的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应按最低还款额未还部分的5%计算滞纳金。原告将信用额度授予后，被告于2014年6月13日使用涉案信用卡在佛山市平海汽车销售服务有限公司处购车消费216000元。自透支购车始至2016年12月5日止，被告曾观明连续未按时足额还款，尚欠本金62130.12元、利息278.50元、滞纳金362.74元（利息按日利率万分之五计算、滞纳金按月以每月最低还款额的5%计算，均计算至实际清偿之日止）、手续费15.64元。被告蔡东桃与被告曾观明为夫妻关系，本案债务发生于夫妻关系存续期间，用于夫妻共同生活，应为夫妻共同债务，被告蔡东桃应承担连带清偿责任。石湾支行出具《债权转让声明》，将其对被告曾观明的案涉全部债权及相关权利转让给原告。现信用卡已透支，经原告多次催收，被告至今仍未能偿还。起诉后，原告中国农业银行股份有限公司佛山分行补充以下事实：截至2017年3月21日，被告曾观明尚欠原告本金62130.11元、利息2067.20元、滞纳金727.80元、违约金1115.87元；其中，滞纳金计算至2016年12月31日止，自2017年1月1日起计收违约金，违约金的计收方式同原滞纳金的计收方式。被告曾观明、蔡东桃未答辩。经审理查明：被告曾观明于2014年5月7日与中国农业银行股份有限公司佛山石湾支行（以下简称“农行石湾支行”）签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》（以下简称《分期申请表》）、《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》（以下简称《分期业务细则》）及《中国农业银行金穗乐分卡申请表》（以下简称《乐分卡申请表》）、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》（以下简称《信用卡章程》），于2014年5月15日与农行石湾支行签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《担保分期合同》）。双方约定：原告向被告名下卡号为62×××82的贷记卡（后于2015年10月更换卡号为62×××53的贷记卡）发放一笔购车分期贷款216000元，分期付款期数为36期，分期手续费费率为11％，分期手续费为23760元，分期手续费分期偿还；每期应还分期资金本金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；被告在当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期全部应还款额的，当期应还分期付款本金可享受免息待遇，否则则应按《信用卡章程》、《领用合约》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用，分期手续费不收取利息；被告未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用的，视为违约，原告有权提前收回分期资金，有权把未偿还分期付款分期资金本金全部记入贷记卡当期账单最低还款额，并收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费等原告实行债权和抵押权的一切费用；被告未能按期偿还账单列示的本期全部应还款额的，应支付应还款额自银行记账日起按日利率万分之五计收的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应按最低还款额未还部分的5%计算滞纳金；被告曾观明提供其所购车牌号码为粤Ｘ×××××的汽车作为上述购车贷款的抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下的分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、原告依合同约定代交的保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由被告和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、以及诉讼费、律师费、保管费等原告实现债权和担保权的一切费用。依据《乐分卡申请表》、《分期申请表》，农行石湾支行向被告曾观明发放了卡号为62×××82的金穗贷记卡，并于2014年6月13日向该贷记卡中发放了一笔贷款216000元，还款日为每月10日，每月应还本金数额为6000元，应还分期手续费数额为660元。首期还款日为2014年7月10日，至2017年6月10日到期。2015年10月，被告曾观明将上述还款信用卡更改卡号为62×××53的贷记卡。被告曾观明自2016年12月起未能按时足额归还每月最低还款额。本院于2017年3月11日向被告曾观明送达了本案诉状、证据副本等相应应诉材料。2016年12月12日，农行石湾支行将上述购车贷款相关协议、合同项下的产生的债权及相关权利转让给原告中国农业银行股份有限公司佛山分行。根据原告中国农业银行股份有限公司佛山分行提交的账户信息明细：至2017年3月21日止，被告曾观明尚欠原告购车分期本金62130.11元、利息2067.20元、滞纳金727.80元（计至2016年12月31日止）、违约金1115.87元（自2017年1月1日起开始计收，计收方法与滞纳金计收方法一致）；其中2017年3月12日至3月21日期间并未按全额欠款本金计收利息。被告曾观明、蔡东桃于2007年2月27日登记结婚。本院认为：本案是以信用卡方式放贷的金融借款合同纠纷。农行石湾支行与被告曾观明签订的《分期申请表》、《分期业务细则》、《乐分卡申请表》、《信用卡章程》、《领用合约》、《担保分期合同》合法有效,应受法律保护,合同双方均需严格依约履行。农行石湾支行于诉前将上述合同债权及相关权利转让给原告中国农业银行股份有限公司佛山分行，债权转让生效后，被告曾观明作为债务人需向新债权人即原告中国农业银行股份有限公司佛山分行履行合同义务。一、违约责任被告曾观明自2016年12月至今未能按时足额归还每月最低还款额，已构成违约。根据《分期业务细则》、《领用合约》的约定：被告未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用的，视为违约，原告有权提前收回购车分期资金，并有权把未偿还分期付款分期资金本金全部记入还款账户当期账单最低还款额，并收取由此产生的利息、复利、滞纳金等费用。变更权属形成权，变更通知到达时生效，本案中原告在诉前并未发出变更通知，则以本院向被告曾观明送达本案应诉材料之日即2017年3月11日作为变更合同的通知到达时间。合同变更前，已逾期的购车分期欠款根据合同约定计算利息；合同变更后，从变更之日的次日起至实际清偿之日止合同项下以全部未还购车分期欠款本金为基数按日利率万分之五计收利息。根据原告提供的账户信息明细，其主张的利息数额中2017年3月12日至3月21日期间并未按全额欠款本金计收利息，视为其放弃相应权利。《信用卡章程》、《领用合约》虽约定：未能按期偿还最低还款额的，被告应就最低还款额的未偿还部分支付5%比例的滞纳金。但并未对滞纳金的具体计算方式进行明确定义，亦未约定滞纳金是每月计收还是一次性计收。因本案合同为原告提供的格式合同，根据合同法中对格式条款有两种以上解释的应作出不利于提供格式条款方的解释的原则，对最低还款额应解释为被告逾期的本金，对滞纳金的计收次数应解释为一次性计收。则本案中购车分期欠款滞纳金应为62130.11元×5％＝3106.51元。原告中国农业银行股份有限公司佛山分行仅主张727.80元，差额部分视为其放弃相应权利。农行石湾支行与被告曾观明签订的《分期申请表》、《分期业务细则》、《乐分卡申请表》、《信用卡章程》、《领用合约》、《担保分期合同》中并未对违约金问题作出明确约定，原告中国农业银行股份有限公司佛山分行主张自2017年1月1日起按原滞纳金标准计收违约金的诉求缺乏合同依据，本院不予支持。二、抵押担保被告曾观明提供车牌号码为粤Ｘ×××××的小汽车作为上述债务的抵押担保，抵押权自抵押合同生效时设立，农行石湾支行取得抵押权。在被告不履行到期债务时，原告中国农业银行股份有限公司佛山分行作为新债权人有权对上述车辆依法拍卖、变卖后的价款优先受偿。夫妻共同债务本案贷款发生在被告曾观明、蔡东桃夫妻关系存续期间，且贷款用于购置登记在曾观明名下的车辆，属于购置大额财产。故在未具有《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定的例外情形和其他特别情形的情况下，本案债务应属夫妻共同债务。本案中，二被告未到庭答辩，亦未举证证明存在上述规定的例外情形和其他特别情形，故本案贷款应属夫妻共同债务，二被告须共同承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：被告曾观明、蔡东桃于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山分行偿还购车分期欠款本金62130.11元及利息2067.20元（利息计至2017年3月21日止，之后至实际清偿之日止的利息按日万分之五计算）、滞纳金727.80元；原告中国农业银行股份有限公司佛山分行对被告曾观明名下车牌号码为粤Ｘ×××××的小汽车经拍卖、变卖后的款项在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权；驳回原告中国农业银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1370元、财产保全费648元，合计2018元，由原告中国农业银行股份有限公司佛山分行负担68元，二被告共同负担1950元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  彭颖颖审 判 员  张燕婷人民陪审员  邵伟东二〇一七年三月二十九日书 记 员  郑云娜