广东省广州市越秀区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0104民初40553号
原告：中银保险有限公司广东分公司，住所地广州市越秀区东风西路197号国际金融大厦东楼14楼。
负责人：黄元荣。
委托代理人：刘加嘉，广东金联律师事务所律师。
被告：王春风，女，1971年5月29日出生，汉族，身份证住址湖北省浠水县。
被告：广州市豪发皮具有限公司，住所地广州市白云区均禾街清湖村新石路自编99号。
法定代表人：王春风。
第三人：中国银行股份有限公司广州东山支行，住所地广州市越秀区中山二路25号之一五洲大厦1—5层。
负责人：陈春汉。
委托代理人：李达樟、聂健文，该行职员。
原告中银保险有限公司广东分公司诉被告王春风、广州市豪发皮具有限公司（以下简称豪发公司）、第三人中国银行股份有限公司广州东山支行（以下简称中行东山支行）追偿权纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘加嘉，第三人中行东山支行的委托代理人李达樟到庭参加诉讼。被告王春风、豪发公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。
原告起诉请求判令：1、被告王春风向原告偿还代偿款402918.27元及利息（自2014年7月1日起按中国人民银行同期同类贷款利率计至实际还清之日止）；2、原告对被告王春风的贷款抵押物广州市白云区机场西××房享有优先受偿的权利；3、被告豪发公司对被告王春风的上述债务承担连带清偿责任；4、两被告承担本案全部诉讼费用。
被告王春风、豪发公司无答辩，无提交证据。
第三人中行东山支行述称：第三人确认在2014年6月30日收到原告的代偿款402918.27元。关于抵押物的优先受偿权应由第三人行使。被告豪发公司的保证责任由法院认定。
经审理查明：2012年12月，被告王春风向第三人中行东山支行贷款2060000元，由于被告王春风在还款过程中出现逾期，第三人中行东山支行遂于2013年向本院提起诉讼，案号为（2013）穗越法民二初字第3460号。
（2013）穗越法民二初字第3460号案经审理查明：2012年12月18日，第三人中行东山支行（甲方）与被告王春风（乙方）签订《个人抵（质）押贷款额度协议（双享贷业务专用）》（以下简称《额度协议》），约定甲方同意向乙方提供个人抵（质）押贷款总额度，币种为人民币贰佰零陆万元整，总额度分为可循环使用贷款额度和不可循环使用贷款额度两部分，其中可循环使用贷款额度为1650000元，不可循环使用贷款额度为410000元；额度有效期为10年/120个月，自2012年11月9日至2022年11月9日；使用额度的条件为双方已签订《个人抵（质）押循环贷款合同》等；乙方在甲方办理的单笔贷款出现了两期逾期等情况，甲方有权冻结额度，暂停额度项下贷款发放；乙方在本协议及依据本协议签署的借款合同项下发生违约、两笔（含两笔）以上贷款分别出现了两期（含两期）以上的逾期等，甲方有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期；由豪发公司提供最高额保证担保。
2012年12月18日，第三人中行东山支行（抵押权人）与被告王春风（抵押人）签订《个人循环贷款最高额抵押合同（双享贷业务专用）》（以下简称《抵押合同》），2012年12月28日，第三人中行东山支行（债权人）与被告王春风、豪发公司（保证人）签订《个人循环贷款最高额保证合同（双享贷业务专用）》（以下简称《保证合同》），上述两份合同均约定，合同之主合同为债权人与债务人王春风之间签署的《额度协议》以及依据该协议签署的贷款合同，自本合同第一条所述合同生效之日至其所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权；合同项下所担保债权的最高本金余额为2060000元，基于该主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等），因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，上述为本合同所担保的最高债权额。其中《抵押合同》载明，如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在最高额内就抵押物优先受偿；抵押物名称为白云区机场西××房，并于广州市国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，房地产权属人为被告王春风，他项权利范围为全部，最高债权额为2060000元。其中《保证合同》约定，保证方式为连带责任保证；保证期间为合同主债权发生期间届满之日起两年，债权人有权就主债权的全部或部分、多笔或单笔，一并或分别要求保证人承担保证责任。
2013年1月5日，第三人中行东山支行（贷款人）与被告王春风（借款人）签订《个人抵（质）押循环贷款合同》。借款金额为1650000元；2013年1月15日，第三人中行东山支行（贷款人）与被告王春风（借款人）签订《个人抵（质）押循环贷款合同》，借款金额为410000元。上述两份合同均约定，借款期限为5年/60个月，自贷款人实际放款日起算，借款用途为购货；合同项下的贷款采用浮动利率，浮动周期为60个月，第一个浮动周期内，贷款月利率为6.4‰，实际放款日如遇中国人民银行调整贷款基准利率，按实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮20%重新作为确定合同贷款利率，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月22日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款按月等额本息还款，还款期共计60期，每月22日为还款日；若借款人未按期归还贷款本息，违反担保合同的约定，或借款人违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，贷款人有权宣布合同项下的贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失，行使担保物权，要求保证人承担保证责任等。
之后第三人中行东山支行依约向被告王春风放款总计2060000元。在借款借据上载明借款期限为5年，借款用途为购货，期数为60期等。但被告王春风在获得贷款后并未依约还款，第三人中行东山支行主张被告王春风自2013年4月开始出现逾期。截止至2013年9月17日，被告尚欠第三人中行东山支行本金1984331.91元、利息54478.14元、罚息3900.25元、复利1596.46元未还，第三人中行东山支行遂诉至本院。
本院于2013年11月19日作出（2013）穗越法民二初字第3460号民事判决书，判决：一、解除第三人中行东山支行与被告王春风于2012年12月18日签订的《个人抵（质）押贷款额度协议（双享贷业务专用）》。二、解除第三人中行东山支行与被告王春风于2013年1月5日签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》。三、解除第三人中行东山支行与被告王春风于2013年1月15日签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》。四、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告王春风向第三人中行东山支行偿还贷款本金1984331.91元及利息、罚息、复利（暂计至2013年9月17日的利息为54478.14元、罚息为3900.25元、复利为1596.46元，从2013年9月18日起至《个人抵（质）押循环贷款合同》解除之日止的利息、罚息、复利按合同约定计付；从《个人抵（质）押循环贷款合同》解除之日起至本判决限定还款之日止的利息、罚息、复利按照中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率上浮30%的标准计付）。五、被告王春风不履行上项判决时，第三人中行东山支行有权从依法处分被告王春风抵押的位于广州市白云区机场西××房的所得价款中优先受偿。六、被告豪发公司对处分抵押物不足以清偿本案债务的部分承担连带清偿责任。被告豪发公司在承担上述保证责任后，有权向被告王春风追偿。七、驳回第三人中行东山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费23524元（第三人中行东山支行已预付），由第三人中行东山支行负担685元，由被告王春风、豪发公司负担22839元。
另查明：2013年1月31日，被告王春风作为投保人向原告投保。原告出具的《个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险单》载明：投保人为王春风，被保险人为中行东山支行；贷款业务类别为个人经营银保贷款，贷款本金为2060000元，借款期限为60个月；抵押物座落地址为广州市白云区机场西××房；承保比例为0.199，保险金额为680828元，保险期间为自2013年2月2日零时起至2014年2月1日二十四时止；在保险人已履行本保险合同向被保险人赔付情况下，如被保险人根据相关借款合同约定对抵押物行使抵押权后抵押物仍有剩余价值，投保人特此授权被保险人将最多不超过保险人赔偿金额的抵押物剩余价值直接转入保险人指定账户等。
原告提交的《中银保险有限公司个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险条款》约定：本保险适用于商业银行的个人抵押贷款业务；投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还贷责任的或发生任一该合同约定的借款人违约情形（视为保险事故发生），保险人将按照保险单载明的承保比例负责向被保险人赔偿投保人所欠的贷款本金、贷款利息、逾期罚息、相关费用及因投保人违约给被保险人造成的损失；保险金额为借款合同中约定的贷款本金与利息之和乘以保险单载明的承保比例再乘以1.2；被保险人依法实现抵押权时，应及时书面通知保险人，并允许保险人全程参与；保险事故发生后，被保险人即可向保险人请求赔偿保险金；赔偿金=保险单载明的承保比例×贷款损失（包括投保人未偿还被保险人的贷款本金、贷款利息及其逾期利息）；保险人向被保险人赔偿保险金之后，如投保人偿还了贷款，被保险人在实现债权后剩余的资金应付给保险人；根据投保人在《个贷保（B）-个人抵押贷款保证投保单》中的明确授权，被保险人实现抵押权后，所得价款扣除实现抵押权的费用后，首先用于抵偿被保险人在取得保险赔偿金后的损失（包括贷款本金、利息及罚息），剩余部分投保人同意由被保险人直接付给保险人，以抵偿保险人的赔偿金（但最多不超过保险人赔偿金数额）等。
2013年7月22日，第三人中行东山支行向原告发出《出险通知书》。该通知书载明：暂计至2014年5月26日，王春风拖欠贷款本金、利息、罚息合计人民币430726.47元，未到期本金1578028.62元，诉讼费23524元，上述共计2032279.09元。根据本院于2013年11月19日作出（2013）穗越法民二初字第3460号民事判决书查明事实，截止至2013年9月17日，被告尚欠第三人中行东山支行本金1984331.91元、利息54478.14元、罚息3900.25元、复利1596.46元，根据保险合同承保比例19.9%的约定，原告应赔付的金额为402918.27元。第三人中行东山支行对原告赔付的金额没有异议。原告提交的《中国银行对公客户付款通知单》载明：原告于2014年6月30日向第三人中行东山支行支付了保险赔款402918.27元。
第三人中行东山支行在收到保险赔偿金后，向原告出具《权益转让书》。权益转让书载明：兹有被保险人（权益转让人）中行东山支行向中银保险有限公司投保个人抵押贷款保证保险并执有保险单为凭，该保险单标的于2014年6月30日在广州市因贷款到期未偿还由中银保险有限公司先予赔付402918.27元，根据保险条款的规定，中银保险有限公司对被保险人履行赔偿义务后，被保险人依法将该项保险标的所有权益以及对任何第三人之追偿权在保险赔偿金额范围内转让给中银保险有限公司，并协助其向第三者追偿损失，被保险人未获得保险赔款的标的损失权益及追偿权仍归被保险人。
本院认为：被告王春风向第三人中行东山支行贷款的相关事实已由法院生效裁判文书予以认定，本院依法予以确认。被告王春风作为投保人，以第三人中行东山支行作为被保险人，就涉案贷款向原告投保个人抵押贷款保证保险，第三人中行东山支行与原告之间的保险合同关系成立且合法有效。《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”由于被告王春风在履行贷款合同中出现逾期还款，原告依据被告的逾期欠款情况及保险条款的相关约定，向第三人中行东山支行赔付保险金402918.27元，属于履行保险义务的行为。原告要求被告王春风偿还上述402918.27元及其利息，合理合法，本院予以支持。根据原告提交的《中国银行对公客户付款通知单》，原告支付上述保险赔款的时间为2014年6月30日，故利息应从该日起算。原告向第三人赔付保险金402918.27元之后，从第三人中行东山支行处取得了《权益转让书》，取得第三人中行东山支行对被告王春风的相应债权。《中华人民共和国担保法》第二十二条规定：“保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。”原告在受让相关债权的同时，一并取得第三人中行东山支行对被告豪发公司的保证债权。被告豪发公司与第三人中行东山支行签订《个人贷款保证合同》，因此被告豪发公司应对涉案债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任之后，有权按照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，向被告王春风追偿。
关于被告王春风名下抵押物广州市白云区机场西××房的优先受偿问题，本院已于2013年11月19日作出（2013）穗越法民二初字第3460号民事判决书，判决由第三人中行东山支行有权从依法处分被告王春风抵押的位于广州市白云区机场西××房的所得价款中优先受偿，判决已生效。现原告提出对处分被告王春风名下抵押物广州市白云区机场西××房优先受偿，本院不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十二条、第三十一条之规定，判决如下：
一、被告王春风于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中银保险有限公司广东分公司偿还保险代偿款402918.27元及利息（从2014年7月1日起按照同期银行贷款利率计至款项清偿之日止）。
二、被告广州市豪发皮具有限公司对被告王春风的上述债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任之后，有权按照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，向被告王春风追偿。
三、驳回原告中银保险有限公司广东分公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费8263元，由被告王春风、广州市豪发皮具有限公司负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 李金留
人民陪审员 胡今胜
人民陪审员 胡广文
二〇一七年五月二十六日
书 记 员 何晓岚