湖南省常德市鼎城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）湘0703民初2623号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司鼎城区支行，住所地湖南省常德市鼎城区玉霞街道临江社区桥南路76号。
负责人：孙云龙，该行行长。
委托代理人：朱天华，湖南龙马律师事务所，代理权限为特别授权代理。
被告：赵亮，男，1985年2月7日出生。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鼎城区支行（以下简称邮储银行）与被告赵亮金融借款及抵押合同纠纷一案，本院于2016年12月20日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托代理人朱天华到庭参加诉讼，被告赵亮经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
邮储银行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告签订的《个人消费借款及担保合同》；2、被告赵亮向原告归还借款本金48149.05元、利息及罚息1058.09元（计算至2016年12月9日），本息合计49207.14元，以及从2016年12月10日起至还清借款本金之日止的利息和罚息；3、被告赵亮承担原告实现债权的费用5000元（律师代理费）；4、原告行使抵押权，对被告赵亮的抵押物湘J2XX**小轿车进行折价或拍卖、变卖，以优先清偿原告借款本息罚息及实现债权的费用；5、本案受理费、保全费等诉讼费用由被告负担。事实与理由：2015年8月3日，原告与被告赵亮签订《个人消费借款及担保合同》，约定：被告因购车需要向原告借款70000元，借款期限36个月，自2015年8月3日至2018年8月3日止，利率按基准利率上浮30%执行，罚息在约定利率基础上加收50%，如果基准利率发生变动，则在次年的1月1日对利率做相应调整。还款方式为等额本息还款，还款日为每月5日。如被告发生违约的情形，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，并加收罚息和复利、违约金、补偿金及其他费用等，且原告有权单方面解除合同并行使抵押权。合同还约定，被告以其购买的湘J2XX**的小轿车作为借款的抵押担保，并办理了抵押登记，被告违约时原告有权行使抵押权。合同签订当日原告向被告发放了70000元贷款，被告自2016年9月5日开始逾期偿还借款本息，至原告起诉时已连续超过三期未偿还，其行为已经构成严重违约，故原告有权提前收回全部贷款本息并要求其承担实现债权的费用，有权对抵押物行使抵押权优先清偿。
被告赵亮未到庭应诉，未向本院提出书面答辩意见也未提交证据。
根据原告的当庭陈述及提交的证据，本院确认如下事实：
1、2015年8月3日，原、被告签订了《个人消费借款及担保合同》，约定：赵亮因购置车辆向原告借款70000元，期限为36个月，自2015年8月3日至2018年8月3日，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%执行，实际利率以借据为准，采取按月等额本息还款法。赵亮未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率在约定贷款利率基础上加收50%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或者多种措施：……宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用……处分抵押物，实现抵押。赵亮以其车牌号为湘J2XX**的别克牌小型轿车作为贷款的抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于全部贷款本金、利息、罚息、诉讼费、律师费等实现债权及抵押权的费用，并于2015年8月3日办理了抵押登记。
2、2015年8月5日，原告向被告发放了贷款，放款单记载：发放金额70000元，正常利率6.825%，逾期利率10.2375%。同日，被告向原告出具了借款金额为70000元的手工借据，年利率6.825%。
3、截止2016年12月9日，被告尚欠本金48149.05元、利息及罚息1058.09元。
4、被告赵亮自2016年9月5日开始逾期还款，截止2017年6月27日，累计逾期295天。
5、因中国人民银行公布的基准利率调整，2016年1月1日被告的贷款正常利率调整为6.175%，逾期利率调整为9.2625%。
本院认为，原、被告签订的《个人消费借款及担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，自成立时生效并受法律保护，双方应按约履行各自的义务。原告向被告发放了贷款，履行了合同义务，但被告未按合同约定的时间和金额偿还贷款本息，构成违约，应当承担违约责任。依据上述合同，被告连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求清偿全部贷款及所产生的利息、罚息、违约金、补偿金及其他费用等。本案中，被告自2016年9月5日开始逾期，至原告起诉时已连续超过三期未偿还，其行为已经构成严重违约，原告有权提前收回全部贷款本息并要求其承担实现债权的费用，故对原告要求被告偿还借款本金48149.05元、利息及罚息的诉讼请求予以支持。依据合同约定，罚息利率在正常利率基础上加收50%，故2016年12月10日以后的贷款利息和罚息利率合并，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的1.95倍计算。因被告的违约行为，导致原告产生律师代理费损失属实，故对原告要求被告承担实现债权费用的诉讼请求本院予以支持，但其主张损失金额5000元过高，本院酌定2500元为宜。依据上述合同的抵押条款，被告赵亮以车牌号湘J2XX**的别克牌小型汽车为贷款提供抵押担保，担保范围包括贷款本金、利息、罚息、诉讼费及为实现债权支出的费用等，故对原告要求以抵押物折价、拍卖、变卖价款优先清偿贷款本金、利息、罚息及实现债权费用的诉讼请求本院予以支持。原告在庭审过程中放弃第1项诉讼请求是对诉权的处分，不违反法律规定，本院予以确认。被告赵亮经合法传唤未到庭，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条、第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告赵亮于本判决生效之日起十五日内一次性向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鼎城区支行偿还借款本金人民币48149.05元及截止2016年12月9日的利息及罚息1058.09元，并支付2016年12月10日起至实际清偿之日止的利息及罚息（两项合并为逾期利息，年利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的1.95倍计算）；
二、被告赵亮于本判决生效之日起十五日内一次性向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鼎城区支行支付实现债权的费用（律师费）2500元；
三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鼎城区支行对被告赵亮提供抵押的车牌号为湘J2XX**别克牌小型汽车折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权；
四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鼎城区支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1155元，保全费600元，公告费580元，合计2335元，由被告赵亮负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。逾期不上诉的，本判决即发生法律效力。
审 判 长 王志超
审 判 员 罗 平
人民陪审员 徐金凤
二〇一七年七月五日
代理书记员 唐 莉
附相关法条：
《中华人民共和国合同法》
第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第五十一条原告可以放弃或者变更诉讼请求。被告可以承认或者反驳诉讼请求，有权提起反诉。
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。