山东省青岛市市南区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鲁0202民初6440号
原告：中国银行股份有限公司青岛市南第二支行，住所地青岛市香港中路100号一层A区、2层B区。
负责人：张强，行长。
委托诉讼代理人：王婷婷，山东青大泽汇律师事务所律师。
委托诉讼代理人：苟颖超，山东青大泽汇律师事务所实习律师。
被告：焦方伟，男，1985年8月24日出生，汉族，住山东省新泰市。
被告：毛玉静，女，1988年9月3日出生，汉族，住山东省新泰市。
被告：山东圣联融资担保有限公司青岛分公司，住所地青岛市崂山区苗岭路19号裕龙大厦2-1-601。
法定代表人：刘广国，总经理。
被告：山东圣联非融资性担保有限公司，住所地山东省济南市历下区工业南路100号三庆枫润大厦A座1102室。
法定代表人：刘广强，总经理。
原告中国银行股份有限公司青岛市南第二支行诉被告焦方伟、被告毛玉静、被告山东圣联融资担保有限公司青岛分公司、被告山东圣联非融资性担保有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月26日立案后，依法适用普通程序，于2016年11月22日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司青岛市南第二支行的委托诉讼代理人王婷婷、苟颖超到庭参加了诉讼。被告焦方伟、被告毛玉静、被告山东圣联融资担保有限公司青岛分公司、被告山东圣联非融资性担保有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
中国银行股份有限公司青岛市南第二支行向本院提出诉讼请求：1.依法解除原告与焦方伟签订的汽车贷款合同；2.焦方伟、毛玉静立即偿还贷款本息21609.1元（暂计算至2016年8月15日，之后按贷款合同计算至实际清偿之日止）；3.焦方伟、毛玉静支付原告为实现债权而支出的律师费2700元；4.山东圣联融资担保有限公司青岛分公司、山东圣联非融资性担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任;5.原告对被告焦方伟车牌为鲁Ｂ×××××的汽车享有抵押优先受偿权；6.本案诉讼费、保全费、邮寄费60元、公告费等由被告承担。事实与理由：2013年11月25日，被告焦方伟与原告签订《信用卡专向分期付款合同》和《信用卡专向分期付款抵押合同》，约定原告向被告提供60000元汽车贷款，用于被告购买汽车一辆，贷款本金加手续费共计66600元,分36个月偿还，被告将所购汽车抵押给原告，用以担保债务履行。2013年12月3日，双方办理了车辆抵押登记手续。2013年11月25日，被告山东圣联融资担保有限公司青岛分公司与原告签订《信用卡专向分期付款保证合同》和《个人贷款保证金质押合同》，约定对被告焦方伟上述汽车贷款合同项下的全部债务提供全程连带责任保证，并提供相应保证金质押担保。上述合同签订后，原告依约向被告焦方伟发放了汽车贷款。由于各被告未按合同约定还款，原告为了维护自身合法权益，依法起诉，请求法院判如所请。
焦方伟、毛玉静、山东圣联融资担保有限公司青岛分公司、山东圣联非融资性担保有限公司未到庭参加诉讼，亦未在答辩期内提交书面答辩意见。
中国银行股份有限公司青岛市南第二支行围绕诉讼请求依法提交了证据，焦方伟、毛玉静、山东圣联融资担保有限公司青岛分公司、山东圣联非融资性担保有限公司未提交书面质证意见。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
一、2013年11月25日，原告（乙方）与焦方伟（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》，第1条约定：专向分期付款额度为60000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算。第2条约定：专项分期付款额度用途为甲方支付其购买商品的款项。第3条约定：分期收取手续费为使用“专向分期付款”额度的11％即6600元。第5条约定：在满足“专向分期付款”额度使用前提下，甲方必须于获知额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额划至甲方所购商品的经销商的专用账户青岛大成汽车服务有限公司218204838565，如甲方未在上述期限内办理，乙方无需经甲方同意，有权通过甲方信用卡账户完成分期交易，并将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商专用账户。第6条约定：“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额帐户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额帐户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专项分期付款”应还的本金款项，并授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该帐户下的分期交易金额计入帐户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。第8条约定：信用卡专项分期付款业务无最低还款额。第9条约定：本合同项下的手续费自甲方信用卡一般额度内收取，如甲方一般额度内的余额不足以支付手续费用时，甲方应预先存入不足部分，否则将产生超限费用。如因甲方本人原因未及时存入上述不足费用而导致的超限费、利息、滞纳金等费用，则由甲方全额承担。第10条约定：甲方以所购车辆向乙方提供抵押担保。
合同附件一《信用卡专向分期付款（抵押类）通用条款》约定，如未按期归还透支本金及手续费，视为违约，原告有权解除合同、行使担保物权。
合同附件二信用卡领用合约载明：除本合约另有约定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期。甲方在到期还款日前偿还信用卡帐户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息及相关费用。利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。甲方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡帐户，该帐户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。
二、同日，原告（××）与焦方伟（××）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定：焦方伟将其所购景逸汽车为前述《信用卡专向分期付款合同》项下的债务设立全程抵押担保，担保范围包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给××造成的损失和其他所有应付费用。2013年12月3日，焦方伟在青岛市公安局城阳分局交通警察大队车辆管理所办理了车牌号为鲁Ｂ×××××，发动机号为SHA5774东风牌小型普通客车的抵押登记手续。
三、山东圣联投资担保有限公司出具《法人授权委托书》，委托山东圣联投资担保有限公司青岛分公司总经理刘广国全权办理与原告担保业务合作的相关文件、材料、合同、手续的签署，特授权其签章及签字与法人签章及法定代表人签字具有同等法律效力，委托期限自2013年8月20日至2014年8月20日。
2013年11月25日，山东圣联投资担保有限公司青岛分公司（保证人）与原告（债权人）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，约定该公司为前述《信用卡专向分期付款合同》项下的债务提供全程连带责任保证担保。第二条约定：主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。第四条约定：如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。第五条约定：保证期间为主债务履行期届满之日起两年。若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。
四、2014年1月2日，焦方伟使用其尾号为8337的中行信用卡刷卡交易60000元。2014年1月3日，中国银行股份有限公司青岛市南第二支行将60000元转入前述《信用卡专向分期付款合同》指定的青岛大成汽车服务有限公司专用账户内。
五、截至2016年8月15日，焦方伟逾期还款186天，尚欠原告借款本金9662元，利息505.19元，费用3111.91元，未入账分期8330元，共计21609.1元。本案审理过程中，原告自认焦方伟还款11700元，截至2017年2月12日，焦方伟逾期还款372天，尚欠原告借款本金6292元，利息1519.54元，费用5162.29元，未入账分期0元，共计12973.83元。
六、焦方伟与毛玉静系夫妻关系，双方于XXXX年XX月X日登记结婚。焦方伟（借款人）与毛玉静（共同债务人）签署《承诺及授权书》，承诺上述贷款为焦方伟与毛玉静共同债务，愿共同履行合同，承担偿还贷款本息的责任，承诺期限到债务人偿清所欠全部贷款本息为止。
七、2014年6月23日，山东圣联投资担保有限公司名称变更为山东圣联融资担保有限公司，后于2015年11月10日又变更为山东圣联非融资性担保有限公司。
2014年8月1日，山东圣联投资担保有限公司青岛分公司名称变更为山东圣联融资担保有限公司青岛分公司。
八、原告为向被告追索欠款，与山东青大泽汇律师事务所签订委托代理合同，指派王婷婷、苟颖超律师代理本案，并于2016年11月4日向该所转账9万元（包括本案律师费2700元）。2016年11月11日，山东青大泽汇事务所向原告开具包括本案律师费2700元在内的共计金额为9万元的增值税专用发票。在本案诉讼过程中，为向各被告送达相关法律文书，原告支付邮寄费60元。
本院认为，原告与焦方伟签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款抵押合同》，原告与山东圣联投资担保有限公司青岛分公司签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》均是当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，对合同双方均具有法律约束力，应全面履行各自约定的义务。
上述合同签订后，原告依约发放贷款，焦方伟未如约偿还借款本金及手续费等费用，已构成违约，原告依约有权要求解除其与焦方伟签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（抵押类），并要求焦方伟立即偿还剩余贷款本金及相应利息、费用。
本案中，原告对于相应利息及费用的诉请系根据双方签订的信用卡领用合约的相关规定计算得出。截至2017年2月12日，焦方伟的逾期借款本金6292元，未入账分期0元，逾期天数372天，原告主张的截至2017年2月12日的利息1519.54元，应收费用5162.29元，共计6681.83元，据此计算出银行贷款的年利率约为104.2%。如此高额的利息及费用应否在本案中获得支持，本院认为，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条规定:“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。”第二十九条第一款规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”从上述一系列规定中，能够看到自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的借贷利率、相关违约处罚受到上限的严格限制。虽然上述规定的适用主体不包括经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，但国家对特定实体批准从事金融活动，是期待其通过金融活动在扩大投资和促进消费两方面对社会经济发展作出特有贡献，而并非特许银行可以获取高利、高息，形成特权。本案中，双方约定的利息及费用的总和过高，根据“法律面前人人平等”的法律原则，限制高息应为正当。故本院参照民间借贷利率标准的上限，支持焦方伟向原告偿还自逾期之日即2016年2月6日至实际清偿之日至按照年利率24%计算的利息。
原告主张由焦方伟承担邮寄费60元及律师费2700元，本院认为该费用属《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》约定的原告为实现债权的合理费用，且原告主张的律师费符合律师收费标准的规定，故对于原告主张被告向其支付律师费2700元和邮寄费60元的诉讼请求，本院予以支持。
毛玉静作为共同债务人，承诺愿对焦方伟的上述借款共同承担清偿贷款本息的责任，故应当由焦方伟和毛玉静共同偿还对原告的上述债务。
山东圣联投资担保有限公司青岛分公司在合同中约定其为焦方伟与原告之间的借款合同项下的债务提供全程连带责任保证,故其应对本案焦方伟的上述债务承担连带清偿责任。山东圣联投资担保有限公司青岛分公司系山东圣联投资担保有限公司的分公司，因青岛分公司不具有法人资格，且经山东圣联投资担保有限公司授权对外提供担保，因此山东圣联投资担保有限公司亦应对青岛分公司的上述相关民事责任承担连带清偿责任。由于山东圣联投资担保有限公司青岛分公司名称变更为山东圣联融资担保有限公司青岛分公司，山东圣联投资担保有限公司名称变更为山东圣联非融资性担保有限公司。因此对外产生的民事责任由变更后的新公司承担。
焦方伟提供名下车牌号为鲁Ｂ×××××，发动机号为SHA5774东风牌小型普通客车作为抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立，原告有权就抵押车辆折价或者以拍卖、变卖该车辆所得的价款优先受偿。
焦方伟、毛玉静、山东圣联融资担保有限公司青岛分公司、山东圣联非融资性担保有限公司经传票传唤未到庭参加诉讼，可依法缺席判决。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定，判决如下：
一、确认原告中国银行股份有限公司青岛市南第二支行与被告焦方伟签订的编号为2014年FSNERQF字2676号的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》解除；
二、被告焦方伟于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司青岛市南第二支行借款本金6292元，并支付自2016年2月6日至实际清偿之日以6292元为基数按照年利率24%计算的利息；
三、被告焦方伟于本判决生效后十日内向原告支付律师费2700元；
四、被告毛玉静对被告焦方伟的上述第二、三项债务向原告中国银行股份有限公司青岛市南第二支行承担共同清偿责任；
五、被告山东圣联融资担保有限公司青岛分公司、被告山东圣联非融资性担保有限公司对被告焦方伟的上述第二、三项债务向原告中国银行股份有限公司青岛市南第二支行承担连带清偿责任；
六、原告中国银行股份有限公司青岛市南第二支行对被告焦方伟名下车牌号为鲁Ｂ×××××，发动机号为SHA5774东风牌小型普通客车享有抵押权，可以就其折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在本判决第二、三项确定的债务范围内优先受偿；
七、驳回原告中国银行股份有限公司青岛市南第二支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费408元，保全费280元，邮寄费60元，合计748元，由被告焦方伟、被告毛玉静、被告山东圣联融资担保有限公司青岛分公司、被告山东圣联非融资性担保有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。
审 判 长 张春
人民陪审员 赵莲
人民陪审员 于萍
二〇一七年二月十七日
书 记 员 刘珊