温州市鹿城区人民法院
民 事 判 决 书
（2010）温鹿商初字第1642号
原告：中国农业银行股份有限公司××行，住所地：温
州市××大厦。
负责人：陈某某。
委托代理人：叶某某。
被告：蔡某某。
原告中国农业银行股份有限公司××行为与被告蔡某某
信用卡纠纷一案，于2010年5月26日向本院起诉，本院同日立
案受理后，依法组成由代理审判员王衍担任审判长，代理审判
员金春、人民陪审员胡壁倩参加评议的合议庭，于2010年10月
21日公开开庭进行了审理，并当庭宣告判决。原告中国农业银
行股份有限公司××行的委托代理人叶某某到庭参加诉讼，被
告蔡某某经本院公告送达诉状副本、举证通知书、诉讼须知、
开庭传票，届期其无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司××行诉称：2008年8月
20日，被告向原告申请办理中国农业银行信用卡（以下简称贷
记卡），其详细填写了申请表，声明所填写的内容均属实，并
表示愿遵守贷记卡章某及领用合约规定。原告受理上述开卡申
请后，为被告正式开立卡号为××的贷记卡，该卡记账日为每
月20日。自2008年7月3日开始被告持卡取现、消费。截至2010
年3月20日，被告共拖欠本金2939.9元及利息、滞纳金、超限费等，经原告多次催讨无果。现请求判令：1、被告蔡某某立
即偿还欠款本金某民币2939.9元，利息、滞纳金、超限费、取
现费（暂计至2010年3月20日，利息为1605.22元、滞纳金为29
1.06元、超限费为138.64元、取现费14元），合计为4988.82
元；2、判令被告根据4988.82元的欠款总额，按日利率万分之
五自2010年3月21日起至实际付清之日止的利息，并按月计收
复利）；3、本案诉讼费用由被告承担。
为此，原告向本院提交如下证据：
1、贷记卡申请表（附身份证明）、金某某用卡（贷记卡
）章某、金穗贷记卡合约（以下分别简称《章某》、《合约》
）、催收资料详细信息单各1份，用于证明原、被告间的贷记
卡合同约定；
2、催收账户交易历史记录、交易本金明细表各1份，用
于证明被告持卡透支基本情况。
被告蔡某某未作答辩，亦未提交证据，视为其自动放弃
抗辩权利。
因被告未到庭，视为其放弃质证权利。经审查，原告提
供的证据1均系原件，内容互相印证，且与本案待证事实存在
关联性，本院予以确认。证据2中被告蔡某某2008年7月3日至2
010年3月20日的交易记录，可以确认与事实相符，本院予以认
定，其余内容系原告单方计算所得的利息、滞纳金等数据，不
能直接证明被告的欠款金额，本院不予认定。
经审理，本院认定事实如下：
被告蔡某某向原告申请办理金穗贷记卡，声明：“本人已阅读并了解《中国农业银行金穗贷记卡章某》和《中国农业
银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵
守章某，领用合约的规定，本人保证上述填写资料及所附证明
文件真实有效”，并在该声明上签名。后原告批准了被告的申
请，给被告办理了卡号为××的金穗贷记卡，信用额度为人民
币5000元，记账日为每月20日。
《合约》第二条第8款规定：“按章某、本合约以及发卡
人颂的金穗贷记卡收费某准中规定的标准和方某某时缴纳因使
用贷记卡产生的全部欠款、利息及各种费用等，并按下列顺序
还款：费用（包括但不限于滞纳金、超限费）、利息、预借现
金、消费贷款……”。取现费每笔按交易金额的1％收取，最
低1元；他行取现费每笔按交易金额的1％加2元收取，最低3元
。第十条规定：“申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支
付自银行记账日起的利息。对于申领人能按期全额还款的消费
贷款在免息期间内（自银行记账日起至对账单上记载的到期还
款日）享受免息待遇。对于申领人未能按期偿还全部消费贷款
，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额
（在对账单上列示）也未能足额偿还，还应按最低还款额未还
部分的5%支付滞纳金”。第十一条规定：“申领人若超过发卡
人批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还
超额部分，应按超额部分的5%支付超限费，全部欠款均不享受
免息还款待遇。”第十二条规定：“预借现金和消费贷款均按
日万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调
整。贷款利息、滞纳金、超限费按月按币种计收复利”。第十四条规定：“申领人贷记卡账户内的存款不计付利息，提取存
款需支付提现手续费”。《章某》第十四条规定：“持卡人应
在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日
为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部
贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款
额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款
）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的
信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还
部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低
还款额不低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息
还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息
。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分
之五。”第十五条规定：“持卡人使用信用卡需交纳年费、各
项手续费和工本费，具体标准见附表。……”第十六条：“持
卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、
超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还
应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支
付滞纳金、超限费”。
自2008年7月3日始，被告持卡消费、取现多次。截止200
8年8月24日被告最后一笔消费记录，被告共拖欠原告本金4955
.4元，后被告于2009年11月20日还本金2000元，故被告还拖欠
原告本金2955.4元。2008年8月24日至2009年11月20日间，被
告的贷记卡账户产生透支款利息计4955.4元×453天×5%00=11
22.40元。原告计算滞纳金至2009年3月19日共计291.06元。本院认为：原告向社会发出金穗贷记卡申请表，是一种
要约邀请的行为，被告填写了申请表，表示遵守合约的规定，
是要约行为，同时，原告接受申请表予以承诺，合同即成立，
合同的内容对双方均具有约束力，当事人应当按照约定全面履
行各自的义务。被告领取信用卡后，多次透支取现、消费，却
未按约偿还透支的金额，显属违约，应承担违约责任，应立即
偿还透支的本金、手续费、滞纳金等并支付相应的利息。根据
贷记卡章某的规定，滞纳金应为按月计收，现原告对滞纳金仅
计收至2009年3月19日，与法无悖，本院予以准许。原告要求
被告支付滞纳金291.06元，符合法律规定，应予支持。因《合
约》规定透支利率按日万分之五计算，已含有惩罚性质，故不
应再计算复利。截止被告最后一笔消费记录，被告拖欠的本金
并没有超过信用额度，故原告要求被告支付超限费的诉请，没
有依据。综上，原告要求将滞纳金纳入本金，滚动计息及支付
超限费，没有依据。原告要求被告偿付透支本金、滞纳金及利
息，合法有据，应予支持。原告要求被告支付复利及超限费的
诉请，本院不予支持。被告经本院公告传唤无正当理由拒不到
庭，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百
零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第八
十四条、第一百三十条的规定，判决如下：
一、被告蔡某某于本判决生效后三日内偿付原告中国农
业银行股份有限公司××行欠款本金某民币2955.40元、滞纳
金291.06元及利息（2009年11月20日前的利息为1122.40元，
之后利息按本金2955.40元、利率日万分之五计算至偿付之日止）；
二、驳回原告中国农业银行股份有限公司××行的其他
诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依
照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加
倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费50元，由被告蔡某某负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本
院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江
省温州市中级人民法院。
审 判 长 王 衍
代理审判员 金 春
人民陪审员 胡壁倩
二〇一〇年十月二十一日
书 记 员 林 伟