重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）渝北法民初字第14405号
原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行，住所地重庆市渝北区双凤桥街道胜利路53号，组织机构代码90350953-7。
负责人金远明，行长。
委托代理人张薇，重庆索通律师事务所律师。
被告苏明，男，生于1971年2月26日，汉族，住重庆市渝中区。
原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行（以下简称工行渝北分行）与被告苏明金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月23日受理后，依法由代理审判员刘磊担任审判长，与人民陪审员陈协蓉、刘运祥组成合议庭，适用普通程序并于2016年2月1日公开开庭进行了审理，原告工行渝北支行之委托代理人张薇，到庭参加了诉讼。被告苏明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告工行渝北支行诉称：2012年9月6日，原、被告签订了《个人购房借款／担保合同》，约定：1、原告向被告发放贷款5000000元，贷款利率为浮动利率；2、若被告逾期偿还贷款，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息，并且有权向被告收取违约金及实现债权的费用；3、被告提供位于重庆市渝中区XX巷XX号附X号（门面4、6）、附X号（门面5）的房产为上述债权提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同签订后，原告于2012年9月7日按约向被告发放了贷款5000000元，但被告未严格履行还款义务，截至2015年5月21日，被告已累计拖欠借款本金172425.28元、利息118798.7元，合计291223.98元。被告逾期偿还原告贷款本息的行为已经构成违约，原告有权要求被告立即偿还全部贷款本息并承担相关费用，同时，原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权。
现原告诉至本院，请求：1、判令被告立即归还原告截至2015年5月21日的贷款本金4165477.96元、利息113617.95元、罚息5180.75元，共计4284276.66元；2、判令被告立即向原告支付自2015年5月22日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以未偿还的贷款本金4165477.96元为基数，复利以未偿还的利息113617.95元为基数，均按《个人购房借款／担保合同》约定的贷款执行利率水平上上浮30%的标准计算）；3、判令被告向原告支付律师费16000元；4、判令原告对被告苏明所有的位于重庆市渝中区XX巷XX号附X号（门面4、6）、附X号（门面5）的房产享有优先受偿权，有权以该房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。
被告苏明未有答辩意见。
经审理查明：2012年9月6日，以原告为贷款人、被告为借款人（抵押人）签订《个人购房借款／担保合同》一份，主要约定：1、贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人二手商用房贷款，金额为人民币5000000元整，本合同项下贷款用于购买坐落于重庆市渝中区X区XX号第X层房产；2、借款的担保方式为抵押，贷款期限为120月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；3、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率6.55%上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；4、借款人授权贷款人将借款一次性划入以下帐号：户名为蒋华，账号为622202310006575XXXX，开户行为工行；5、经协商一致，借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息，借款人自愿选择每月放款日为还款日，借款人与贷款人约定每期最低还款额为人民币58584元；6、借款人指定其在中国工商银行开立的以下个人结算账户为还款账户：户名为苏明，账号为62220831000409XXXX，开户行为工行；7、在每期还款日前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息，并授权贷款人于每期还款日按照还款账户的次序从还款账户中划收；借款人有未偿付的贷款本息或其他费用的，应及时存入还款账户，并授权贷款人随时划收，如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，贷款人有权决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序；8、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为合同约定利率基础上加收30%确定，贷款利率按照约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；9、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，如果借款人有违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（1）停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项；（2）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用；（3）解除本合同；（4）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；10、贷款人为实现债权及担保权利而产生的律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；11、抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为位于重庆市渝中区XX巷XX号附X号（门面4、6）、附X号（门面5）房屋（101-2010-0XXXX、101-2010-0XXXX、101-2010-0XXXX），贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用而产生的保险金、赔偿金或其他形式的替代物；12、抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。
位于重庆市渝中区XX巷XX号附X号（门面4、6）、附X号（门面5）（产权证号分别为：XXX房地证XXXX字第0XXXX号、XXX房地证XXXX字第0XXXX号、XXX房地证XXXX字第0XXXX号）房屋登记产权人为被告苏明。2012年9月7日，以被告为甲方（抵押人）、原告为乙方（抵押权人）签订《重庆市房地产抵押合同》一份，主要约定被告苏明以其名下位于重庆市渝中区XX巷XX号附X号（门面4、6）、附X号（门面5）房屋设定抵押权作为被告向乙方履行债务（贷款金额为5000000元、期限为120月，从2012年9月6日至2022年9月6日，抵押权人为工行渝北支行，债务人为苏明）的担保，双方并于同日办理了相应的抵押登记（登记号：抵押第20120906101XXXX、20120906101XXXX、20120906101XXXX号）。
上述合同签订后，原告于2012年9月7日向被告发放了贷款5000000元，相应的借款凭证上载明期限为自2012年9月7日起至2022年9月7日止，贷款基准利率为6.55%，利率变动方式为浮动，浮动率为10%，借款当期执行利率为7.205%，借款逾期利率为9.3665%，还款周期为按月，还款方式为按月等额本息。据此，原告向被告发放了贷款5000000元，履行了合同义务，但是被告未严格按照合同约定履行归还借款本息的义务，对于2015年1月7日（2015年1月7日归还之前所欠利息3090.84元）之前拖欠的借款本息，被告已经偿还完毕，2015年1月7日之后，被告仅于2015年3月21日向原告归还借款本金0.51元，之后就未再向原告归还过借款本息，2015年1月7日至2015年5月7日期间，每月7日被告应向原告支付而未付的本金分别为33697.58元、34390.15元、34584.02元、34778.99元、34975.05元，应向原告支付而未付的利息分别为21613.92元、23292.91元、23099.04元、22904.07元、22708.01元，累计已经有连续三个月未按合同约定履行按时足额还款义务，截至2015年5月21日，被告拖欠原告的借款本金总计为4165477.96元、利息为113617.95元、罚息为5180.75元，《个人购房借款／担保合同》中约定的执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮10%，且利率调整方式为固定日调整（每年1月1日确定当年度的执行利率），据此在原告于2012年9月7日向被告发放贷款5000000时，因中国人民银行公布的同期贷款基准利率为6.55%，故5000000元借款的执行利率为在人民银行基准贷款利率上浮10%即7.205%，而2013年及之后的每一年度的执行利率均以当年1月1日中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮10%作为该年度的执行利率，因未按时归还借款本息所产生的罚息利率和复息利率均以在相应的执行利率上浮30%来确定。
以上事实，有原告举示的《个人购房借款／担保合同》（包括附件抵押物清单）、《重庆市房地产抵押合同》、房地产权证、《中国工商银行借款凭证》、《自营历史明细表》和当事人陈述等在案为据，足以认定。
本院认为，工行渝北支行与被告签订的《个人购房借款／担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》，均是当事人真实意思表示，内容亦不违背法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。双方当事人均应当按照合同的约定履行义务、行使权利。原告按约定向被告发放了贷款，履行了合同的义务。被告未按约定履行按时足额还款义务的行为，已构成违约，因被告未按时足额偿还贷款本息的次数已达连续三个月，故原告有权要求被告清偿尚欠全部借款本息及相应罚息和复利，并经本院审查，原告诉请被告归还截止2015年5月21日的本金4165477.96元、利息113617.95元、罚息5180.75元，并支付罚息和复利（罚息以尚欠贷款本金4165477.96元为基数，复利以未付利息113617.95元为基数，均从2015年5月22日起，均按照每一年度1月1日中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮10%后再上浮30%作为该年度的罚息和复利的利率，均计算至本息清偿时止）的主张，与本院庭审查明的事实一致，且符合双方签订的《个人购房借款／担保合同》的约定，本院予以支持。详言之，根据原告与被告在《个人购房借款／担保合同》第十四条第一款的约定“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”，同时根据该合同第二款的约定“借款人发生违约情形的，贷款人有权采取以下一项或多项措施：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”，加之将本院查明，被告并未严格按照合同约定的时间及金额向原告履行归还借款本息的义务，已经有连续三个月未按时足额归还借款本息，故原告有权基于该违约行为并根据合同的约定要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。另，原告与被告还就本案借款签订了书面的抵押合同，并在房管部门办理了相应的抵押登记，抵押权依法设立，故在被告未向原告履行偿还借款本息的义务时，原告有权就被告提供的抵押物以折价或拍卖、变卖后的价款在未受偿的借款本息范围内优先受偿，因此就原告诉请对被告苏明名下位于重庆市渝中区XX巷XX号附X号（门面4、6）、附X号（门面5）的房产折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权的主张，本院予以支持。关于原告主张的律师费16000元，虽然原告与被告签订的《个人购房借款／担保合同》约定原告实现债权而产生的律师费由被告承担，但是原告并未举示其已经实际产生并支出了律师费16000元的证据，故对原告诉请被告向其支付律师费16000元的主张，本院不予支持。
综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：
一、被告苏明于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行借款本金4165477.96元、利息113617.95元、罚息5180.75元，共计4284276.66元；同时于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行罚息及复利（罚息以尚欠贷款本金4165477.96元为基数，复利以未付利息113617.95元为基数，均从2015年5月22日起，每一年度的罚息及复息执行利率均按照该年度1月1日中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮10%后再上浮30%作为该年度的罚息和复利的执行利率，均计算至本息清偿时止）；
二、被告苏明如逾期未偿还上述借款本息，则原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行有权对被告苏明名下位于重庆市渝中区XX巷XX号附X号（门面4、6）、附X号（门面5）的房产折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述第一项未受偿的款项范围内优先受偿；
三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费41070元，由原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行负担170元，被告苏明负担40900元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审 判 长 刘 磊
人民陪审员 陈协蓉
人民陪审员 刘运祥
二〇一六年二月二十六日
书 记 员 刘月星