河南省平顶山市卫东区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）卫民初字第1544号
原告吴青杰，男。
被告泰康人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司。
负责人刘洪山，总经理。
委托代理人蔡红军，男。
委托代理人李尚欣，男。
原告吴青杰诉被告泰康人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司（以下简称泰康人保平顶山公司）保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告吴青杰，被告泰康人保平顶山公司委托代理人蔡红军、李尚欣到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告吴青杰诉称，2009年10月5日，原被告双方签订了两份保险合同，原告在被告处投有两份泰康附加吉祥住院津贴医疗保险，保险金额为100元／份。保险合同存续期间原告因交通事故多次受伤住院治疗，分别为：1、2013年6月9日至2013年9月3日在中国人民解放军第152医院住院治疗；2、2013年11月5日至2013年11月23日在中国人民解放军第152医院入院治疗；3、2013年11月24日至2013年12月1日在洛阳市第一人民医院洛龙医院入院治疗；4、2013年12月2日至2014年1月20日在河南省洛阳正骨医院住院治疗；5、2014年3月31日至2014年6月6日在河南省洛阳正骨医院入院治疗；6、2014年7月14日至2014年9月15日在河南省洛阳正骨医院入院治疗；7、2014年9月15日至2015年6月30日在河南省洛阳正骨医院入院治疗。原告在发生保险事故后及时向被告提交了理赔申请，被告也对2014年1月20日之前住院津贴医疗保险进行了赔付。原告在要求被告赔付2014年3月31日至2015年6月30日之间的三次住院418天的住院津贴医疗保险时，被告却告知原告不再理赔并与2015年8月26日向原告发出两份不予理赔通知。为维护原告合法权益，特诉至法院，请求依法判令被告泰康人保平顶山公司赔付住院津贴医疗保险83600元。
被告泰康人保平顶山公司辩称，原告的诉请没有事实及法律依据，一、原告在2014年3月31日之后共三次在河南洛阳正骨医院住院，主要为接受以促进机体功能的康复理疗，属于自然保险合同以外的康复理疗，保险公司不予理赔；二、对保险合同条款重要内容部分，保险期在保险合同免除部分以下，被告在用黑色加深字体进行提示，原告也了解保险合同内容，被告已履行了保险法规定的对保险责任免除责任的提示和明确说明义务，该条款依法有效。综上，请求依法驳回原告的诉讼请求。同时，保险合同条款第2.4规定，同一疾病住院，最高赔付180天，即使原告符合条件也最高赔偿30天。
经审理查明，原、被告之间共签订有两份保险合同，保险单号码分别为23010798和23010801，保障计划名称为泰康吉祥住院津贴健康保险计划，该保险计划中约定的泰康附加吉祥住院津贴医疗保险，保险金额均为100元／天，投保人吴青杰，被保险人吴青杰，保险合同成立日2009年10月9日，保险合同生效日2009年10月10日。保险条款中第2.4条约定，对于同一次住院治疗，住院津贴保险金的给付天数最高以180为限。第2.5条约定，因康复治疗导致被保险人发生住院的，被告不承担给付保险金的责任。第9.6条约定，与前次住院原因相同，且前次住院与下次入院间隔未超过30天的再次住院视为同一次住院。第9.12条约定，康复治疗指在康复医院、康复科诊治或接受以促进机体各项功能恢复为目的的医疗方法，如理疗、按摩、推拿、生物反馈疗法、康复营养、康复护理等。
2014年3月31日至2014年6月16日，原告吴青杰在河南省洛阳正骨医院住院治疗，住院天数68天，入院原因为车祸致双下肢骨折伴活动受限10月余，诊疗经过（治疗措施）为完善相关检查、给予蜡疗、关节松动、药棒穴位按摩等措施。
2014年7月14日至2014年9月15日，原告吴青杰在河南省洛阳正骨医院住院治疗，住院天数63天，入院原因为双下肢多发骨折术后1年余伴活动障碍，诊疗经过（治疗措施）为完善相关检查、给予蜡疗、药棒穴位按摩、关节松动训练、等速肌力训练等康复物理治疗。
2014年9月15日至2015年6月30日，原告吴青杰在河南省洛阳正骨医院住院治疗，住院天数288天，入院原因为左膝关节周围感染术后畸形8个月，诊疗经过（治疗措施）为完善相关检查、于2014年11月10日行左膝关节畸形外固定架矫手术、术后常规药物对症治疗，定期复查，指导患者进行双膝关节功能康复锻炼。
原、被告双方对保险合同及住院治疗的事实真实性均无异议，但被告认为原告在正骨医院康复理疗，属于保险合同免责范围，且在人身投保提示书中被告用黑色加粗字体提醒原告注意责任免除及特别注意事项，也通过电话回访提醒了注意事项，原告在投保单上亲笔签名确认，表明其已阅读并了解，故做出理赔决定通知书，不同意承担保险责任。原告认为被告提供的是格式合同，对于其中的免责条款，被告未尽到提示和解释说明的义务，应属无效条款，应该按照保险合同给与理赔。
另查明，2014年3月31日之前，原告吴青杰曾在其他医院住院治疗，被告泰康人保平顶山公司已向其赔付30300元。原告诉称三次住院治疗的住院津贴医疗保险应为（68天＋63天＋288天-1天）×100元／天×2=83600元。
本院所确认的上述事实，有原告吴青杰提供的身份证、户口本、23010798号保险单、23010810号保险单、理赔决定书、河南省洛阳正骨医院诊断证明书、入院证、出院证，被告泰康人保平顶山公司提供的投保档案及开庭笔录等证据材料在案为凭，这些证据已经庭审质证和本院审查，可以采信。
本院认为，原告吴清杰与被告泰康人保平顶山公司签订的保险合同是双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，依法成立并合法有效，具有法律约束力。由于双方所签合同属格式合同，被告泰康人保平顶山公司对于免除其责任的条款，应采取合理方式提请对方注意，并按照对方的要求对该条款予以说明。
本案争议焦点在于被告泰康人保平顶山公司是否履行了明确说明义务。明确说明是指保险人在与投保人签订保险合同之前或签约当时，对保险合同所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。明确说明之限度，应以一个普通人所应具备的知识和社会经验，能够就保险合同条款与保险人在认识上达成一致为标准。本案中，投保人吴清杰在投保单上签字并不能证明被告履行了明确说明义务，投保单上用加黑字体载明的免责条款，及电话回访的内容，仅仅起到了提示义务，不符合明确说明的限度，故应认定被告未就保险合同条款履行了明确说明义务。
由于被告泰康人保平顶山公司对免责条款未尽到明确说明义务，故两份合同中关于康复治疗导致被保险人发生住院的免责规定不产生效力。原告吴清杰请求被告泰康人保平顶山公司赔付住院津贴医疗保险83600元，理由正当，应予支持。根据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第四十一条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第十九条的规定，判决如下：
被告泰康人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司赔付原告吴清杰住院津贴医疗保险83600元，于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本诉案件受理费1890元，由被告泰康人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山中级人民法院。
审 判 长 王会英
审 判 员 吴林林
人民陪审员 石红利
二〇一五年十二月二十八日
书 记 员 孟慧芳
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。
格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。
第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。
第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。
《中华人民共和国保险法》
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：
（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；
（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。