湖南省株洲市芦淞区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）芦法民二初字第121号
原告招商银行股份有限公司株洲车站路支行，住所地湖南省株洲市。
负责人刘永芳，该行行长。
特别授权委托代理人黄村华，系湖南湘鼎律师事务所律师。
委托代理人黄ＸＸ，系湖南湘鼎律师事务所律师。
被告周冬芳，男，湖南省茶陵县人，住湖南省株洲市。
被告陈头花，女，湖南省茶陵县人，现住湖南省茶陵县。
原告招商银行股份有限公司株洲车站路支行（以下简称招商银行）诉被告周冬芳、陈头花金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月7日立案受理后，依法由审判员谭鹏飞担任审判长，和审判员刘让武、人民陪审员周野卉组成的合议庭，于2015年8月31日在本院第二审判庭公开开庭进行了审理。书记员罗赞担任记录。原告招商银行的特别授权委托代理人黄村华到庭参加诉讼，被告周冬芳、陈头花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。现本案已审理终结。
原告招商银行诉称，2013年3月25日原告与被告签订了《个人授信及担保协议》，该协议书约定：原告向被告周冬芳提供总额为人民币1000000元的可循环授信额度，授信期限为2013年4月18日至2018年4月18日，贷款逾期罚息利率按日在本合同执行利率的水平上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息，授信项下贷款可采取授信申请人自主支付方式支付，协议履行过程中发生的争议向原告所在地人民法院起诉解决，如被告在授信期间出现连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等情形即视为已发生违约事件，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取多种措施，在被告不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用的前提下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用均由被告全数承担等。同时，被告以位于株洲市荷塘区合泰大街51栋203房产（房屋所有权证号为：株房权证株字第000709**号）、位于株洲市芦淞区人民南路9号淞华市场258（2-50）房产（房屋所有权证号为：株房权证株字第10003080**号）为上述授信提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记手续。2013年3月26日，被告周冬芳与原告签订了《周转易协议书》，该合同约定：原告给予被告周冬芳开通周转易功能，周转易额度50万元，周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日，利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上调40%，即8.4%。2014年4月22日至5月8日，被告周冬芳在授信额度下通过周转易分两次共计贷款100万元，原告已经履行了提供借款的义务，但被告周冬芳从2015年1月21日开始就不能按时支付利息，截止至2015年4月3日，被告周冬芳贷款本金余款为1000000元、利息、复息为24253.09元。另被告周冬芳、陈头花系夫妻关系，上述因贷款形成的债务系夫妻共同债务，被告陈头花对所有欠款应承担共同偿还责任。为了维护原告自身的合法权益，特起诉，请求人民法院依法判令：1、解除原、被告于2013年3月25日签订的《个人授信及担保协议》；2、被告周冬芳、陈头花立即共同偿还原告借款本金1000000元、利息、复息为24253.09（暂算至2015年4月3日，期后利息、罚息按合同约定的计算方式继续计算至全部借款清偿之日止）；3、被告周冬芳、陈头花共同承担原告为实现债权需支付的律师代理费51212元；4、原告对被告名下的位于株洲市荷塘区合泰大街51栋203号房产（房屋所有权证号为：株房权证株字第000709**号）、位于株洲市芦淞区人民南路9号淞华市场258（2-50）号房产（房屋所有权证号为：株房权证株字第10003080**号）享有优先受偿权；5、由被告承担本案诉讼费用。
原告为支持其诉请，向本院提供了以下证据材料：
1、营业执照、负责人身份证明书各一份。证明原告的诉讼主体资格；
2、两被告身份证、常住人口登记卡、结婚证复印件各一份。证明被告周冬芳、陈头花的诉讼主体资格，周冬芳、陈头花系夫妻关系；
3、《个人授信及担保协议》。证明原告给被告周冬芳提供100万元的可循环贷款授信额度，期限从2013年4月18日至2018年4月18日，罚息、复息的计收标准，在被告不能按期归还贷款本息和偿付应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费、送达费等所有费用均由被告承担，发生争议由原告所在地法院管辖，被告以位于株洲市荷塘区合泰大街51栋203号房产（房屋所有权证号为：株房权证株字第000709**号）、位于株洲市芦淞区人民南路9号淞华市场258（2-50）号房产（房屋所有权证号为：株房权证株字第10003080**号）为上述授信提供最高额抵押担保；
4、他项权证、房产证、土地证复印件各一份。证明抵押的房屋已经办理了抵押登记手续（他项权证）以及抵押房屋的具体情况；
5、个人贷款周转易功能申请表、周转易协议书。证明原告给予被告周冬芳开通周转易功能，周转易额度50万元，周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日，利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上调40%，即8.4%；
6、被告周冬芳银行帐户流水。证明2014年4月22日至5月8日，被告周冬芳在授信额度下通过周转易分两次共计贷款100万元，原告已经履行了提供借款的义务；
7、银行台帐信息。证明被告周冬芳从截止2015年1月21日开始没有支付利息，截止至2015年4月3日，被告周冬芳贷款本金余款为1000000元，利息、复息24253.09元；
8、《招商银行个人贷款诉讼代理合作协议》复印件一份。证明原告为实现债权需支付律师费用按诉讼标的10%计算。
被告周冬芳、陈头花未到庭进行答辩，亦未向本院提供相关证据材料。
对原告提供的八组证据材料，被告周冬芳、陈头花未到庭参加诉讼并质证，视为其放弃对原告证据材料的质证。
本院对原告提供的证据材料认证如下：原告提供的八组证据材料，均符合证据的真实性、合法性、关联性特征，本院予以采信。
本院根据上述认证查明，2013年3月25日原告与被告签订了《个人授信及担保协议》，协议书约定：原告向被告周冬芳提供总额为人民币1000000元的可循环授信额度，授信期限为2013年4月18日至2018年4月18日，贷款逾期罚息利率按日在本合同执行利率的水平上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息，授信项下贷款可采取授信申请人自主支付方式支付，协议履行过程中发生的争议向原告所在地人民法院起诉解决，如被告在授信期间出现连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等情形即视为已发生违约事件，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取多种措施，在被告不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用的前提下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用均由被告全数承担等。同时，被告以位于株洲市荷塘区合泰大街51栋203房产（房屋所有权证号为：株房权证株字第000709**号）、位于株洲市芦淞区人民南路9号淞华市场258（2-50）房产（房屋所有权证号为：株房权证株字第10003080**号）为上述授信提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记手续。2013年3月26日，被告周冬芳与原告签订了《周转易协议书》，该合同约定：原告给予被告周冬芳开通周转易功能，周转易额度50万元，周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日，利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上调40%，即8.4%。2014年4月22日至5月8日，被告周冬芳在授信额度下通过周转易分两次共计贷款100万元，原告已经履行了提供借款的义务，但被告周冬芳从2015年1月21日开始就不能按时支付利息，截止至2015年4月3日，被告周冬芳贷款本金余款为1000000元、利息、复息为24253.09元。另被告周冬芳、陈头花系夫妻关系，上述因贷款形成于夫妻关系存续期间。
另查明，2014年5月19日招商银行股份有限公司长沙分行（以下简称招行长沙分行）与湖南湘鼎律师事务所（以下简称湘鼎所）签订了一份《招商银行个人贷款诉讼代理合作协议》，双方约定：招行长沙分行委托湘鼎所进行个人类贷款欠款诉讼催收事宜，按诉讼标的金额的10%以内向湘鼎所支付律师代理费，该费用由湘鼎所在诉状中向债务人提出，并根据法院的终审判决获得代理利益。原告作为招行长沙分行的下属机构没有权益委外诉讼，个人类贷款欠款诉讼催收事宜需统一由招行长沙分行负责委托诉讼。
本院认为，本案系金融借款合同纠纷。我国合同法规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案应确认的法律关系及法律责任：一是原告招商银行与被告周冬芳签订合同的效力；二是被告周冬芳、陈头花的行为是否构成违约，应否承担本案的民事责任；三是原告对被告提供的抵押是否享有优先受偿权。
一、关于原告招商银行与被告周冬芳签订的合同的效力问题。原告招商银行与被告周冬芳签订的《个人授信及担保协议》、《周转易协议书》均系双方当事人的真实意思表示，依法成立有效。原告招商银行与被告周冬芳形成了借款人和贷款人之间的关系，已经生效的合同对双方均具有法律约束力。
二、关于被告周冬芳、陈头花的行为是否构成违约，应否承担本案的民事责任的问题。我国合同法规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。被告已实际使用了借款本金1000000元，原告即已履行了合同义务，但被告周冬芳未按时按期偿还借款，是酿成本案纠纷的主要原因。被告周冬芳的行为已构成违约，原告有权解除原、被告于2013年3月25日签订的《个人授信及担保协议》；被告周冬芳、陈头花系夫妻关系，该债务发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，对共同债务应承担共同偿还义务，二被告应当共同偿还原告借款本金1000000元、利息及罚息24253.09元（利息暂算至2015年4月3日，期后利息按合同约定的计算方式继续计算至全部借款清偿之日止）；原告的律师费承担有原、被告双方合同进行约定，且没有违反法律规定，该请求应予支持，被告承担原告为实现债权需支付的律师代理费51212元。
三、关于原告对被告提供的抵押物是否享有优先受偿权。我国合同法第三十三条第一款规定“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”。原告与被告周冬芳在签订《个人授信及担保协议》时，被告即以其贷款购买的房屋向原告进行抵押担保，并将抵押担保的房屋在房屋管理部门办理了抵押登记手续。该抵押担保行为依法成立有效。原告对被告提供的贷款抵押房屋享有优先受偿权。
综上所述，原告提出要求：解除与被告于2013年3月25日签订的《个人授信及担保协议》；被告偿还借款本金1000000元、利息及罚息24253.09元（利息暂算至2015年4月3日，期后利息按合同约定的计算方式继续计算至全部借款清偿之日止）；原告要求对被告抵押物享有优先受偿权的诉请，被告承担原告为实现债权所产生的律师费51212元的诉请，与事相符，于法有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司株洲车站路支行与被告周冬芳于2013年3月25日签订的《个人授信及担保协议》；
二、被告周冬芳、陈头花于本判决生效之日起五日内偿还原告招商银行股份有限公司株洲车站路支行借款本金1000000元、利息及罚息24253.09元（利息暂算至2015年4月3日，期后利息按合同约定的计算方式继续计算至全部借款清偿之日止），律师费51212元，合计1075465.09元；
三、如被告周冬芳、陈头花未按上述判决的第二项履行给付金钱义务，原告有权对被告所提供的抵押物即座落在株洲市荷塘区合泰大街51栋203号房产（房屋所有权证号为：株房权证株字第000709**号）、座落在株洲市芦淞区人民南路9号淞华市场258（2-50）号房产（房屋所有权证号为：株房权证株字第10003080**号）折价或者以拍卖、变卖该财产的所得价款在被告周冬芳、陈头花届时所负债务范围内优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费14479元，财产保全费5000元，合计人民币19479元，由被告周冬芳、陈头花承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。提起上诉的，应在提交上诉状后七日内，按本判决确定的诉讼费向株洲市中级人民法院交纳上诉费。现金交纳的，直接向农行驻株洲市中级人民法院收费点缴纳；汇款或转账的，开户行：中国农业银行株洲市荷塘支行，收款单位：代收法院诉讼费财政专户，帐号：161101040002686，逾期未缴纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。
审 判 长 谭鹏飞
审 判 员 刘让武
人民陪审员 周野卉
二〇一五年八月三十一日
书 记 员 罗 赞
附判决书引用法律条文全文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。
九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。