上海市静安区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）静民二（商）初字第2323号
原告郭红标。
原告刘宏。
被告泰康人寿保险股份有限公司上海分公司。
法定代表人方秋霞。
委托代理人周文骏，上海市�马律师事务所律师。
委托代理人吴宣华，上海市金马律师事务所律师。
原告郭红标、原告刘宏诉被告泰康人寿保险股份有限公司上海分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2013年12月12日受理后，依法适用简易程序，由代理审判员徐文文独任审判，并于2014年1月21日、3月18日两次公开开庭进行了审理，原告郭红标、原告刘宏及被告的委托代理人吴宣华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告郭红标与原告刘宏共同诉称，两原告曾是夫妻关系，原告刘宏在被告诱导下于2012年2月24日与被告签订了一份以原告郭红标为被保险人、以原告刘宏为投保人和受益人的“泰康财富人生B款终身年金保险（分红型）”保险合同，并已缴纳两期保险费。该保险合同是以被保险人死亡为给付保险金条件的保险合同，合同签订以及保险金额均未经过原告郭红标的同意和认可，投保单上“郭�标”的签名是被告业务人员崔巍冒签的，故合同整体无效。遂诉至本院，要求判令：一、确认原告刘宏与被告签订的保险单号码为XXXXXXXX的“泰康财富人生B款终身年金保险（分红型）”保险合同无效；二、判令被告向原告刘宏返还两期保险费人民币（以下币种同）10万元，并支付以5万元为本金、以每次交付保险费之日为起算日按照中国人民银行同期借款利率计算至返还完毕之日止的利息（至起诉时暂定为1万元）；三、诉讼费由被告承担。
被告辩称，系争保险合同是终身年金保险合同，保险责任兼含持续保险金、特别保险金、生存保险金及身故保险金，而不是以身故作为唯一给付保险金条件的合同，且是分红型保险，故即使未经被保险人认可也不应确认合同无效，合同是整体有效的；系争合同投保时两原告系夫妻关系，在投保人确认并缴纳保险费的情况下，应视�被保险人同意投保人为其投保，只是没有书面确认。即使合同被依法确认无效，因导致合同无效的过错在原告刘宏，因此只应返还保费本金。故不同意两原告的诉请。
原告郭红标为证明其所诉，向本院提供保险单、保险条款及个人寿险投保单，证明系争保险合同以原告郭红标死亡为给付保险金核心条件，但未经其认可。
原告刘宏为证明其所诉，向本院提供缴纳保险费凭证两份，证明其向被告缴纳两期保险费共计10万元的事实。
两原告对彼此提供的证据真实性均无异议，被告对两原告提供的证据真实性亦均无异议。
被告为支持其辩称意见，向本院提供以下证据：
1、原告刘宏的投诉询问记录表，证明两原告的起诉原因并非因为原告郭红标不同意作为系争合同的被保险人，而是因为原告刘宏变更合同未遂；
2、原告郭红标的投诉书，证明被保险人在签订合同当时�道原告刘宏为其投保的行为。
针对被告提供的证据，原告郭红标对两份证据真实性均无异议，但认为其写证据2的目的是要求被告将系争合同按无效处理，不能证明被告的证明目的；原告刘宏对两份证据真实性均无异议，但认为不能证明被告的目的。
审理中，原告郭红标要求对编号为04XXXXXXXX的投保单落款处被保险人签名“郭红标”的字迹进行检验鉴定，并向本院预缴鉴定费2，000元。本院根据原告郭红标的申请委托司法鉴定科学技术研究所司法鉴定中心对上述检材进行鉴定，该鉴定中心出具鉴定意见认为：检材“个人寿险投保单”上需检的“郭红标”签名字迹不是郭红标所写。经质证，原告郭红标、原告刘宏及被告均对该鉴定意见书的真实性、合法性、关联性无异议，对鉴定意见亦无异议。
本院对原被告就真实性无异议的证据予以采信。
经审理查明，在两原告�姻关系存续期间，即2012年2月22日，原告刘宏向被告投保以原告郭红标为被保险人的个人寿险，投保险种为“泰康财富人生Ｂ款终身年金保险（分红型）”，该投保书载明：保险期间为终身；交费期间为十年，缴费方式为年交，期交保险费50，000元，保险费支付方式为银行自动转账；身故保险金受益人为原告刘宏；红利领取人为投保人即原告刘宏，领取方式为现金领取；投保人签名处由原告刘宏本人签名，被保险人签名处“郭红标”字迹经鉴定不是原告郭红标所写，该鉴定意见经质证原被告均无异议。被告签发的号码为XXXXXXXX的保险单中，除投保单中所载明的上述事实外，还载明：保险合同成立日为2012年2月24日，保险合同生效日为2012年2月25日；保险金额为78，750元。泰康财富人生B款终身年金保险（分红型）条款中载明，系争合同保险期间内，保险人承担的保险责任包括：持续保险金，即在约定的本合同的缴费期间内，被保险人在每一个本合同的生效对应日生存，保险人按保险单上载明的本合同的保险费的2%向生存保险金受益人给付持续保险金，如保险人选择一次性交纳保险费，保险人将不向生存保险金受益人给付持续保险金；特别保险金，即在投保人每交满5年保险费后的首个本合同的年生效对应日被保险人生存，保险人按保险单上载明的本合同的保险费的50%向生存保险金受益人给付特别保险金，如保险人选择一次性交纳保险费，保险人将不向生存保险金受益人给付特别保险金；生存保险金，自本合同生效之日起至被保险人年满60周岁后的首个本合同的年生效对应日（不含该日）前，被保险人在每一个本合同的年生效对应日生存，保险人按保险金额的10%向生存保险金受益人给付生存保险金；身故保险金，被保险人在年满18周岁（含该日）至年满60周岁后的首个本合同的年生效对应日（不含该日）之间身故，身故保险金的数额等于投保人已缴纳的累计保险费数额的110%。该保险合同条款中还载明，除另有指定外，生存保险金受益人为被保险人本人；本合同为分红保险合同，在每一个保单年度，如果本合同有效，保险人将根据分红保险业务的实际经营状况决定是否向投保人进行红利分配，如果有红利分配，保险人将在保单红利派发日（即本合同生效日在每年的对应日，如果当月无对应的同一日，则以该月最后一日作为对应日）根据保险监管机关的规定确定向投保人分配的红利金额；选择现金领取方式的，可以在保单红利派发日领取红利，如果投保人未能在保单红利派发日领取，红利留存在本公司期间不产生利息。
另查明，原告刘宏已向被告交纳两期保险费共计10万元。投保人即原告刘宏未曾向被告领取系争合同约定的红利，被保险人即原告郭红标亦未曾向被告领取持续保险金、生存保险金等生存类保险金。
以上事实，有原被告提供的证据及当事人陈述为证，并经庭审质证查实，本院予以确认。
本院认为，原告刘宏提出保险要求，经被告同意承保，系争保险合同成立，依法成立的保险合同，本应自成立时生效，但以被保险人死亡为保险金给付条件的保险合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。
关于被告主张系争保险合同应属有效的辩称意见，本院认为，系争保险合同是终身年金分红型保险，以被保险人郭红标的寿命为保险标的。系争合同项下的身故保险金保险责任以被保险人郭红标身故为保险金给付条件，经原被告各方认可的鉴定意见证实，系争保险合同投保单上被保险人签名并非原告郭红标的字迹，投保时两原告系夫妻关系以及�告郭红标向被告递交投诉书的事实，并不能证明原告郭红标同意原告刘宏为其投保，在被告无其他证据证明系争保险合同经过原告郭红标同意并认可保险金额的情况下，该合同中的身故保险金约定当属无效。系争合同的保险费金额与交费期间、保险期间、各类保险责任以及保单红利均以被保险人郭红标的寿命状况为确定依据，具有整体性，不能将上述各合同要素割裂开来。系争合同项下身故保险金的约定是影响投保人投保意愿的关键因素，并且与持续保险金、特别保险金、生存保险金共同组成保险责任体系，若否定身故保险金约定的效力而认可合同其他约定有效，则需根据保险精算标准重新核算保险费、保单现金价值以及各项保险责任保险金的金额，与合同目的不符。综上，本院认为系争合同应认定为整体无效，对被告的上述辩称意见不予采纳。
合同被认定无效后，因该合同取得的财产应予以返还，故两原告要求被告返还已缴纳的两期保险费共计10万元的诉请，于法有据，本院予以支持。被告作为专业的保险经营者，未经被保险人同意即与原告刘宏签订系争保险合同，对造成合同无效存在过错；原告刘宏未征得原告郭红标的同意，即与被告签订系争保险合同，对造成合同无效亦存在过错。合同双方当事人对合同无效都有过错的，应当各自承担相应的责任，故两原告要求被告赔偿利息损失的诉讼请求，本院不予支持。
据此，根据《中华人民共和国保险法》第三十四条第一款、《中华人民共和国合同法》第五十八条的规定，判决如下：
一、原告刘宏与被告泰康人寿保险股份有限公司上海分公司签订的保险单号码为XXXXXXXX的人身保险合同无效；
二、被告泰康人寿保险股份有限公司上海分公司应于本判决生效后十日内返还原告刘宏保险费人民币100，000元；
三、原告郭红标、原告刘宏的其他诉讼请求不予支持。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币2，500元，减半收取计人民币1，250元，由两原告负担人民币100元，由被告负担人民币1，150元；笔迹鉴定费人民币2，000元，由被告负担（该款应于本判决生效之日起十日内给付原告郭红标）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
代理审判员 徐文文
二〇一四年三月二十五日
书 记 员 李 彦
附：相关法律条文
附：相关的法律条文
一、《中华人民共和国保险法》
第三十四条以死亡为给付保险金条件�合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。
……
二、《中华人民共和国合同法》
第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。