山东省龙口市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）龙商初字第590号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司龙口市支行。
负责人：孙伟涛，行长。
委托代理人：林静，单位职工。
委托代理人：刘树刚，单位职工。
被告：姚志年，男，汉族，居民，住山东省龙口市。
被告：刘启明，男，汉族，居民，住山东省龙口市。
被告：李忠，男，汉族，居民，住山东省龙口市。
被告：曹先光，男，汉族，居民，住山东省龙口市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙口市支行与被告姚志年、刘启明、李忠、曹先光金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告的委托代理人林静、刘树刚；被告姚志年、刘启明、李忠、曹先光经本院合法传唤未到庭，本案现已审理终结。
原告诉称：2009年11月7日，原告与被告姚志年、刘启明、李忠、曹先光签订了《小额贷款联保协议书》，被告姚志年、刘启明、李忠、曹先光愿意互相为协议约定范围内的贷款本息和违约金、实现债权的费用提供连带责任保证。协议签订后，原告向被告姚志年发放了贷款80000元并签订了《小额联保借款合同》。借款合同履行过程中，被告姚志年拒绝履行分期还款义务，其他三被告也拒绝承担连带还款义务。现请求法院依法判令：1、被告姚志年偿还借款本金80000元、利息46396.41元（截止至2014年3月26日）及至全部欠款还清之日止的利息。2、被告刘启明、李忠、曹先光承担连带清偿责任。诉讼费由被告承担。
被告姚志年、刘启明、李忠、曹先光未到庭，在答辩期内亦未进行答辩。
经审理查明：2009年11月7日，中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省烟台市龙口市支行与被告姚志年、刘启明、李忠、曹先光签订了《小额贷款联保协议书》，约定：“…...第一条乙方成员（姚志年、刘启明、李忠、曹先光）共四人自愿遵循“自愿结合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。推选刘启明为联保小组牵头人。联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款催收等。第二条从2009年11月7日起至2011年11月7日止，甲方（中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省烟台市龙口市支行）可以根据乙方（姚志年、刘启明、李忠、曹先光）任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额人民币（大写）捌万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。……第五条乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条作为保证人的联保小组成员的权利义务。（一）保证方式为连带责任保证，任一联保小组成员向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证。（二）保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款后二年；（三）保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费、及甲方实现债权的其他费用；（四）无论借款用于何种用途，均不影响联保小组成员承担连带保证责任；（五）因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。…...”。2010年8月25日，中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省烟台市龙口市支行与被告姚志年签订了《小额联保借款合同》，双方约定，被告姚志年向中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省烟台市龙口市支行借款人民币80000元，期限为12个月（自2010年8月至2011年8月），借款年利率为13.5%。合同还约定，实际放款日与还款日以借据为准。还款方式为阶段性等额本息还款法：借款前8个月按月偿还当月利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。关于违约责任，借款合同约定，借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。借款人违反该合同的任一条款时，贷款人有权停止借款合同尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，并要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金及贷款人为实现债权而承担的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出。同时，该合同第一条约定，中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省烟台市龙口市支行将通过被告姚志年在中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省烟台市龙口市支行开立的邮政储蓄个人账户发放贷款，账户名：姚志年，账号：60456700420073××××，被告姚志年承诺未经中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省烟台市龙口市支行许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常。当日，中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省烟台市龙口市支行向其与被告姚志年约定的户名为被告姚志年，账号为60456700420073××××的账户发放贷款80000元。被告姚志年于当日在内容为：“借款人姓名：姚志年；放款账号户名：姚志年；放款账号：60456700420073××××；借款金额：80000元；借款期限12个月（从2010年8月25日至2011年8月25日），年利率：13.5%；借款用途：购买鸡饲料；还款方式：阶段性等额本息；首次还本月数：9。”的手工借据上签字。始初，被告姚志年尚能够按照合同的约定按期偿还利息，自2011年4月26日起，被告姚志年不能按照合同的约定向中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省烟台市龙口市支行履行还款及还息义务。截止到2014年3月26日，被告姚志年尚欠中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省烟台市龙口市支行借款本金80000元及逾期利息46396.41元。
另查明：2010年12月14日，中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省烟台市龙口市支行经中国银行业监督管理委员会批准并更名称为中国邮政储蓄银行有限责任公司龙口市支行。中国邮政储蓄银行有限责任公司龙口市支行于2011年12月31日经中国银行业监督管理委员会批准中国邮政储蓄银行有限责任公司龙口市支行的名称变更为本案的原告。
上述事实，有原告提交的小额贷款联保协议书、小额联保借款合同、个人贷款放款单、手工借据、欠息证明以及中国银行业监督委员会批复等证据在卷佐证。
本院认为：中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省烟台市龙口市支行与被告姚志年签订的小额联保借款合同，系双方真实意思表示，且不存在法定的导致合同无效的相关情形，应为合法有效。根据该借款合同，中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省烟台市龙口市支行按照合同的约定向双方约定的放款账户进行了放款，被告姚志年也在记有双方借款合同中约定的账号户名、放款账号内容的手工借据上签字予以确认，中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省烟台市龙口市支行即完成了其贷款发放义务。被告姚志年应该按照合同的约定收取贷款并按照合同的约定全面履行还款及还息义务。自2011年4月26日起，被告姚志年不履行及时还款及还息义务，即违反了合同的约定，应该根据双方签订的借款合同承担违约责任。中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省烟台市龙口市支行的名称变更为本案原告后，中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省烟台市龙口市支行与被告姚志年之间的合同权利、义务应由本案原告承继。原告依据合同约定请求被告姚志年偿还尚欠原告的借款本金80000元、逾期利息46396.41元以及后续利息，符合法律规定，本院予以支持。根据原被告双方签订的《小额贷款联保协议书》，被告刘启明、李忠、曹先光应该对被告姚志年的借款承担连带清偿责任。被告姚志年、刘启明、李忠、曹先光未到庭，不影响本案的审理。综上，根据本案事实，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告姚志年于判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙口市支行借款本金80000元、利息46396.41元及2014年3月27日起至判决生效之日止的利息（按合同约定利率计算）。
二、被告刘启明、李忠、曹先光承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2828元，由被告承担。
如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。
审 判 长 宋玉娟
人民陪审员 唐禄庭
人民陪审员 秦万兴
二〇一四年十一月十四日
书 记 员 孙晓媛