福建省永安市人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0481民初2323号原告：永安市农村信用合作联社，住所地福建省永安市燕江中路551号，统一社会信用代码91350481158186511Y。法定代表人：李铭生，理事长。委托诉讼代理人：陈进明，男，该社员工。委托诉讼代理人：谢永炯，福建建州联兴律师事务所专职律师。被告：王发根，男，1957年10月26日出生，汉族，福州机务段职工，住福建省永安市，被告：陈财文，男，1978年1月13日出生，汉族，住福建省沙县，被告：邓雪莲，女，1980年2月5日出生，汉族，住福建省沙县城北新村北区，被告：三明市万禾农资有限公司，住所地福建省沙县城西南路三幢11号，统一社会信用代码913504275550861006。法定代表人：陈财文，总经理。被告：李开标，男，1977年8月6日出生，汉族，住福建省沙县，被告：徐秀珍，女，1957年10月3日出生，汉族，住福建省永安市，系王发根妻子。原告永安市农村信用合作联社（以下简称永安农信社）与被告王发根、陈财文、邓雪莲、三明市万禾农资有限公司、李开标、徐秀珍金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。永安农信社的委托诉讼代理人陈进明、谢永炯及王发根到庭参加诉讼。陈财文、邓雪莲、三明市万禾农资有限公司、李开标、徐秀珍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。永安农信社向本院提出诉讼请求：1．判令王发根立即偿还借款本金500万元、利息486,039.18元（计算至2017年6月7日止），合计5,486,039.18元，并按合同约定利率继续支付利息至实际结清本息之日止；2．陈财文、邓雪莲以其抵押的位于福建省沙县城西南路4幢7-8号的房地产折价、变卖、拍卖所得价款优先清偿上述债务；3．三明市万禾农资有限公司、李开标对王发根的上述债务承担连带清偿责任；4．徐秀珍对王发根的上述债务承担共同清偿责任；5．由王发根、陈财文、邓雪莲、三明市万禾农资有限公司、李开标、徐秀珍承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年3月26日，王发根、陈财文、邓雪莲与永安农信社下属的分支机构永安市农村信用合作联社东郊信用社（以下简称东郊社）签订了一份《最高额抵押借款合同》（合同编号：HT9030430140001395，以下简称抵押合同）。依抵押合同之约定，王发根向东郊社借款500万元，借款用途为房屋装修及购家电，借款期限自2014年3月26日至2017年3月23日止，借款年利率为10.8855%，即月利率为9.07125‰，还款方式为按月结息，到期归还本金，结息日为每月的第20日。贷款逾期的，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息；借款人未按期付息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。为确保抵押合同的履行，双方还签订了一份《组合担保合同》（合同编号HT9030430140001395），约定由陈财文、邓雪莲作为抵押人以其有权处分的抵押物即福建省沙县城西南路4幢7-8号房地产【房屋所有权证：沙房权证沙县字第××号，土地使用权证：虬国用（2014）第1313370号】对抵押合同项下的款项提供抵押担保并至相关部门办理了抵押登记手续；还约定由三明市万禾农资有限公司、李开标作为保证人对王发根抵押合同项下的款项提供连带责任保证。合同签订后，东郊社依约向王发根发放贷款本金500万元。现合同履行期限届满，截至2017年6月7日，王发根仅支付利息1,128,639.23元，尚欠借款本金500万元及利息486,039.18元。陈财文、邓雪莲应以其提供的抵押物折价或拍卖、变卖的价款优先清偿上述债务，三明市万禾农资有限公司、李开标作为保证人应当对该债务承担连带清偿责任。同时，徐秀珍作为王发根的配偶，该笔借款发生在其与王发根夫妻关系存续期间，应属夫妻共同债务，其应当对王发根的上述债务承担共同清偿责任。王发根辩称，其在东郊社营业大厅等候办卡时，与妻子用沙县话交谈。东郊社的工作人员（可能是主任）听到后称他也是沙县人，并说有一个沙县老乡要到永安办理贷款没有额度，请其帮忙借卡转账。之后，信用社多次打电话让其提交一系列材料，其也提交了。2014年3月26日，信用社的工作人员打电话叫其办卡，于是，其就去办理新卡。信用社的工作人员就用其卡进行转账操作，第一笔70万元的时候其没有感到害怕，后来又出来一笔430万元的时候就感到害怕，认为500万元数额很大，就和柜台员工提出不想干了，然后永安农信社的女员工（圆形脸，不知其名）就过来讲放心，与其没有关系，并给其看一套房产抵押的资料和企业保证书，叫其帮忙、不要害怕，无非是借用其卡转账，将信用社的钱转到其卡上，再转给沙县的陈财文，于是，其相信信用社，就答应办了并签了字。钱未经其手，500万元是先转到其卡上，在其账户不到5分钟就转到陈财文的账户。信用社的工作人员叫其将卡留下，给陈财文按月还贷用，不让其将卡带走，其就把卡和密码留下走了。所有的名字都是其书写的，但其并不知道内容。也谈不上永安农信社所述的借款用途，其并没有房屋装修也没有购买家电，钱并非其所用，其也不认识用钱的人，亦未向信用社借款500万元。其是被信用社欺骗。其认为是做好事帮信用社一个忙，没有任何其他目的，其与其妻子徐秀珍均不应承担责任。陈财文、邓雪莲、三明市万禾农资有限公司、李开标、徐秀珍未作答辩。永安农信社围绕诉讼请求依法提交如下证据：法定代表人证明书、员工证明书、分支机构证明书、私营企业登记基本情况表、组织机构代码证复印件、《最高额抵押借款合同》、《组合担保合同》、《装饰工程合同》、董事会（股东会）同意担保决议书、房地产抵押物清单、房屋所有权证复印件、土地使用权证复印件、他项权证复印件各一份、营业执照复印件、结婚证复印件、《借款借据》、按揭贷款交易明细查询、按揭贷款还款表二份及身份证复印件六份等。王发根、陈财文、邓雪莲、三明市万禾农资有限公司、李开标、徐秀珍未提交证据。本院组织当事人进行了质证。陈财文、邓雪莲、三明市万禾农资有限公司、李开标、徐秀珍未到庭参加诉讼，视为放弃质证和答辩的权利。本院依法进行审查，对永安农信社提供的上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月26日，永安农信社（贷款人）与王发根（借款人）、陈财文（抵押人）、邓雪莲（抵押人）在东郊社签订了一份《最高额抵押借款合同》（合同编号：HT9030430140001395），并约定：自2014年3月26日至2017年3月23日止由贷款人在最高贷款金额500万元内，根据借款人的需要和贷款人资金供给的可能，对借款人分次发放贷款；该期间为最高额担保债权的确定期间，每笔贷款的最后到期日不超过2017年3月23日；借款用途范围为房屋装修及购家电，借款年利率为10.8855%，结息日为每月的第20日；每笔借款的种类、金额、期限、用途、利率和还款方式以借款借据为准；借款借据作为抵押合同的组成部分，与抵押合同具有同等法律效力；2014年9月23日还款25万元，2015年3月23日还款25万元，2015年9月23日还款50万元，2016年3月23日还款50万元，2017年3月23日还款350万元；贷款逾期的，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息；借款人未按期付息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；借款人、抵押人违约，贷款人有权提前行使抵押权，提前收回尚未到期的贷款；陈财文、邓雪莲以抵押物福建省沙县城西南路4幢7-8号房地产【房屋所有权证：沙房权证沙县字第××号，土地使用权证：虬国用（2014）第1313370号】提供抵押担保；抵押担保范围包括抵押合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；不论借款人将借款用于任何用途，抵押人均愿对抵押合同项下的全部债务承担担保责任；抵押合同项下任一债务履行期限届满，贷款人未受清偿，贷款人有权行使抵押权，可以拍卖、变卖或协议折价等方式处分抵押物并优先受偿。该合同还对其他事项作了约定。2014年3月26日，王发根在借款金额为70万元的《借款借据》上签名捺印。该《借款借据》载明：借款人王发根，借款金额70万元，借款用途装修购家电，贷款账户账号9030413010100000260351，借款日期2014年3月26日，还款日期2017年3月23日还款金额70万元，借款月利率为9.07125‰，还款方式为按月付息到期还本等内容。2014年3月26日，王发根在借款金额为430万元的《借款借据》上签名捺印。该《借款借据》载明：借款人王发根，借款金额430万元，借款用途装修购家电，贷款账户账号9030413010100000260277，借款日期2014年3月26日，还款日期2014年9月23日还款金额25万元，还款日期2015年3月23日还款金额25万元，还款日期2015年9月23日还款金额50万元，还款日期2016年3月23日还款金额50万元，借款月利率为9.07125‰，还款方式为按月付息到期还本等内容。同日，永安农信社（债权人）与陈财文（抵押人）、邓雪莲（抵押人）、三明市万禾农资有限公司（保证人）、李开标（保证人）在东郊社签订了一份《组合担保合同》（合同编号HT9030430140001395），并约定：陈财文、邓雪莲以抵押物福建省沙县城西南路4幢7-8号房地产【房屋所有权证：沙房权证沙县字第××号，土地使用权证：虬国用（2014）第1313370号】提供抵押担保；担保范围包括主合同项下债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押人以抵押财产的全部为主合同项下债权提供担保，保证人为主合同项下全部债权提供保证担保，保证担保的债权本金金额为500万元；债务人未按合同约定履行债务时，债权人有权要求任一或任意多个保证人在约定的保证担保额度内承担全部保证担保责任；保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年；主合同项下债务履行期限届满，债权人未受清偿，债权人有权要求担保人承担担保责任，行使担保权利；不论债务人将主合同项下的债务用于任何用途，担保人均愿对主合同项下的全部债务承担担保责任；担保人包括保证人、抵押人。该合同还对其他事项作了约定。同日，在沙县房地产管理局办理了上述房地产的抵押登记手续，他项权证号为沙房他证字第××号，房屋他项权利人为永安农信社。同日，东郊社向王发根的贷款账号9030413010100000260277、9030413010100000260351分别发放贷款本金430万元和70万元。截至2017年6月7日，永安农信社共收取利息1,128,639.23元，王发根尚欠永安农信社借款本金500万元及利息486,039.18元。另查明，王发根与徐秀珍于1981年3月3日办理了结婚登记手续，本案借款产生于王发根与徐秀珍婚姻关系存续期间。2014年3月17日，三明市万禾农资有限公司、陈财文、柯宗荣向东郊社出具一份董事会（股东会）同意担保决议书，同意对王发根的上述贷款提供担保并承担连带保证责任。三明市万禾农资有限公司的类型为有限责任公司。本院认为，永安农信社与王发根、陈财文、邓雪莲签订的《最高额抵押借款合同》、与陈财文、邓雪莲、三明市万禾农资有限公司、李开标签订的《组合担保合同》以及作为合同组成部分的《借款借据》均系各方当事人真实意思表示，内容并未违反法律行政法规强制性规定，为有效合同。各方均应按合同约定全面履行各自义务。王发根辩称其未向永安农信社借款500万元，亦未进行房屋装修和购买家电，借款并非其所用，系受骗所致，其与徐秀珍都不应承担责任。因王发根在庭审中陈述“钱在我账户里待了不到5分钟就转走了。”、“500万元是先转到我的卡上，然后马上又转到陈财文的账户上。”，并承认在《最高额抵押借款合同》、《组合担保合同》、《借款借据》及《装饰工程合同》上签名，亦认为“当时只是想转个账做做好事帮帮忙。”、“我认为是做好事，不应该承担责任。”，其抗辩未能提交相应证据证明，且永安农信社未予以认可，故不予支持。东郊社依约履行放贷义务后，王发根未能依约偿还借款本息的行为已构成违约。永安农信社作为企业法人对其下属分支机构东郊社的该笔债权，有权向王发根等人主张权利。永安农信社要求王发根偿还借款本息的诉讼请求，于法有据、证据充分且符合合同约定，予以支持。该笔债务发生在王发根与徐秀珍夫妻关系存续期间，应按夫妻共同债务处理，徐秀珍应承担共同清偿责任。陈财文、邓雪莲以抵押物福建省沙县城西南路4幢7-8号房地产为该笔借款作抵押担保，担保的范围包含了本案诉请的内容，并办理了抵押登记手续，抵押权自登记时设立。现该笔债务未受清偿，永安农信社有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三明市万禾农资有限公司、李开标作为保证人为该笔借款提供连带责任保证，理应承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权向债务人追偿。陈财文、邓雪莲、三明市万禾农资有限公司、李开标、徐秀珍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、王发根应于本判决生效后十日内偿还永安市农村信用合作联社借款本金5,000,000元、利息486,039.18元（截至2017年6月7日），合计5,486,039.18元，并按合同约定的利率继续支付自2017年6月8日起至结清本息之日止的利息；二、永安市农村信用合作联社有权对陈财文、邓雪莲设定抵押的福建省沙县城西南路4幢7-8号房地产【房屋所有权证：沙房权证沙县字第××号，土地使用权证：虬国用（2014）第1313370号】折价、拍卖或变卖所得价款在上述债务范围内优先受偿；三、三明市万禾农资有限公司对上述债务承担连带清偿责任；四、李开标对上述债务承担连带清偿责任；五、徐秀珍对上述债务承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50,202元，减半收取25,101元，由王发根、陈财文、邓雪莲、三明市万禾农资有限公司、李开标、徐秀珍负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审判员  朱荣增二〇一七年八月二十五日书记员  陈慧弘附：本案适用的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。