河南省济源中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）豫96民终618号
上诉人（原审原告）：刘淑娟，女，1980年9月17日出生，汉族，住济源市。
上诉人（原审原告）：王子晴，女，2006年12月16日出生，汉族，住址同上。
法定代理人：刘淑娟，系王子晴母亲。
二上诉人委托诉讼代理人：王行智、姚虎成，河南剑光律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司焦作中心支公司，住所地：焦作市解放区建设中路602号福润苑小区2号商业楼。
负责人：尚海燕，该公司总经理。
委托诉讼代理人：卢万万，该公司工作人员。
委托诉讼代理人：彭松，河南路通律师事务所律师。
原审被告：河南济源农村商业银行股份有限公司，住所地：济源市沁园中路86号。
法定代表人：卢新强，该公司董事长。
委托诉讼代理人：卢心波、崔静静，河南艳阳天律师事务所律师。
上诉人刘淑娟、王子晴因与被上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司焦作中心支公司（以下简称太平洋人寿保险焦作支公司）、原审被告河南济源农村商业银行股份有限公司（以下简称济源农商行）保险纠纷一案，不服济源市人民法院（2016）豫9001民初5313号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年7月12日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人刘淑娟及其委托诉讼代理人王行智、姚虎成，被上诉人太平洋人寿保险焦作支公司的委托诉讼代理人彭松、卢万万到庭参加了诉讼。原审被告济源农商行经本院传票传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。
刘淑娟、王子晴上诉请求：请求撤销（2016）豫9001民初5313号民事判决，依法改判支持其一审诉讼请求，一、二审诉讼费用由太平洋人寿保险焦作支公司承担。事实与理由：1、2016年6月21日，王陆军突然意外死亡，死亡原因经公安机关侦查排除了他杀的可能性，况且王陆军的尸体也没有外伤，种种迹象表明其死亡是外来的、突然的、非本意的、××的客观事件，该客观事件符合保险合同约定的保险责任，太平洋人寿保险焦作支公司应当支付保险金；2、其在一审中提供的证据可以证明王陆军意外死亡，一审法院认定应当查明死亡原因系对保险合同约定意外伤害的错误认识，只要被保险人在保险期间发生意外死亡，就符合保险合同约定的保险责任；3、在王陆军死亡后，太平洋人寿保险焦作支公司没有向受益人告知权利义务，导致王陆军死亡原因无法查明，该责任和不利后果应当由太平洋人寿保险焦作支公司承担；4、本案太平洋人寿保险焦作支公司提供的刘淑娟的笔录不能作为定案依据，刘淑娟的笔录形成在先，济源农商行作为第一受益人放弃在后，太平洋人寿保险焦作支公司在第一受益人未放弃请求权之前对刘淑娟进行告知，不能作为定案依据，且王陆军还有一个儿子王轩，太平洋人寿保险焦作支公司并未对王轩进行告知，因此王淑娟一人意见不能代表所有继承人。
太平洋人寿保险焦作支公司辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，被保险人王陆军死因无法查明，是因上诉人拒绝尸检所致，其公司已经履行了相关的后果告知手续，因此，该不利后果应当由上诉人承担，请求依法驳回上诉，维持原判。
济源农商行未到庭陈述意见。
刘淑娟、王子晴向一审法院起诉请求：判令太平洋人寿保险焦作支公司给付身故保险金20万元及利息（按照王陆军与济源农商行签订的贷款合同中约定的利率9.35%，从2016年6月21日至判决生效之日止，未偿还的20万元贷款利息）。
一审法院认定事实：王陆军系刘淑娟丈夫。2015年11月17日，王陆军在济源农商行宣化支行办理贷款业务，贷款金额20万元。同日，王陆军作为投保人在太平洋人寿保险焦作支公司投保了安贷宝意外伤害保险（B款），保险期间从2015年11月18日零时起至2016年11月17日二十四时止，保险金额20万元。保险单显示贷款发放机构为济源农商行宣化支行，投保人王陆军在被保险人后签名。2016年6月21日，王陆军突然死亡。同年6月24日，太平洋人寿保险焦作支公司工作人员对刘淑娟进行了调查，制作了调查笔录，该调查笔录中刘淑娟称：法医告诉她们王陆军没有外伤，排除他杀，如果要明确死因需做尸检。家人觉得王陆军尸体没有外伤，也就没有要求做尸检。笔录中工作人员在告知刘淑娟：“如需确定王陆军死亡原因需进行尸检，是否明白？”时，刘淑娟称：“我明白，我确定不做尸检”。当日，太平洋人寿保险焦作支公司给刘淑娟下发通知，内容为：“尊敬的客户：你好，获悉王陆军不幸身故，经我司审核，目前尚无法判断被保险人王陆军因何种原因身故，故请你提供县以上公安机关的死亡证明和县级以上公安机关的法医出具的有确切死亡原因的尸体检验报告，然后再请你到我司办理有关理赔手续。如无法提供上述相关资料，我司将无法承担相应的保险责任。”该通知由刘淑娟签收。同年6月25日，王陆军在济源殡仪馆火化，火化前王陆军未进行尸检。2016年7月28日，王陆军的户口被注销。2016年9月5日，太平洋人寿保险焦作支公司以被保险人死亡原因不属于合同约定的责任范围为由，作出不予给付保险金的理赔决定。中国太平洋人寿保险股份有限公司安贷宝意外伤害保险（B款）条款第3条第1款第1项规定：若被保险人在保险期间内遭受意外伤害，自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因身故，本公司按保险单所载保险金额给付身故保险金，本公司对该被保险人的保险责任终止。第8条第1项规定：除投保人或被保险人另有指定外，本合同身故保险金和残疾保险金的第一受益人为发放贷款的金融机构，其受益额度为索赔当时被保险人依本合同所载贷款合同的约定仍未偿还的贷款本息总额。第一受益人的受益额度在任何情况下不超过本合同的保险金额。第15条第2项规定：意外伤害指以外来的、突发的、非本意的、××的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。另查：王陆军父亲王家修、母亲张福花已亡故。王陆军与刘淑娟系再婚，婚生一女，名王子晴。再婚前，王陆军有一子，名王轩，1987年1月17日出生。2017年1月23日，济源市人民法院对王轩进行了调查，其表示放弃要求保险公司给付保险金的权利，不参加诉讼。庭审中，济源农商行及宣化支行明确表示放弃保险金请求权，并提交了放弃请求权的书面材料。
一审法院认为，2015年11月17日，王陆军在济源农商行宣化支行办理金额为20万元的贷款业务。同日，王陆军作为投保人在太平洋人寿保险焦作支公司投保了安贷宝意外伤害保险（B款），保险金额20万元。2016年6月21日，王陆军突然死亡的事实，双方陈述一致，且有证据证实，予以认定。根据双方诉、辩情况，本案存在两个焦点，一是刘淑娟、王子晴是否具备本案原告主体资格？二是王陆军的死亡是否构成意外伤害？是否符合意外伤害保险条款规定的理赔条件。关于第一个焦点，该院认为，太平洋人寿保险公司安贷宝意外伤害保险（B款）条款第八条第一项虽规定：除投保人或被保险人另有指定外，本合同身故保险金和残疾保险金的第一受益人为发放贷款的金融机构，即济源农商行宣化支行，但在庭审中济源农商行宣化支行明确表示放弃保险请求权，并出具有书面材料。我国保险法第四十二条规定：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照继承法的规定履行给付保险金的义务；……。（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。因此，刘淑娟、王子晴作为王陆军的第一顺序继承人，在第一受益人济源农商行宣化支行明确表示放弃保险请求权的情况下，有权依照上述规定向太平洋人寿保险焦作支公司主张保险金请求权，刘淑娟、王子晴具备本案原告主体资格。另一第一顺序继承人王轩，在该院征求意见时，已明确表示放弃保险请求权，不参加诉讼。故太平洋人寿保险焦作支公司辩称刘淑娟、王子晴起诉在程序方面存在重大瑕疵的理由不能成立。关于本案第二个焦点，该院认为，太平洋人寿保险公司安贷宝意外伤害保险（B款）条款第三条第一项规定：若被保险人在保险期间内遭受意外伤害，自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因身故，本公司按保险单所载保险金额给付身故保险金。该条款第十五条第二项对“意外伤害”作了解释，“意外伤害”指以外来的、突发的、非本意的、××的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。本案中，虽有王陆军突然死亡的事实发生，但在火化前没有进行尸检，死因不明。就死亡原因，太平洋人寿保险焦作支公司有关工作人员曾在笔录中告知刘淑娟“如需确定王陆军死亡原因需进行尸检，是否明白？”时刘淑娟明确表示不做尸检。同时，太平洋人寿保险焦作支公司书面通知刘淑娟，告知其目前无法判断被保险人王陆军因何种原因身故，请其提供县以上公安机关的死亡证明和县级以上公安机关的法医出具的有确切死亡原因的尸体检验报告，然后再到保险公司办理有关理赔手续。如无法提供上述相关资料，保险公司将无法承担相应的保险责任。因此，本案中刘淑娟、王子晴提供的证据不能证明王陆军的死亡已构成保险条款约定的意外伤害，就是说不能证明王陆军的死亡符合保险条款约定的在保险期内遭受意外伤害，并以该次意外伤害为直接原因的事实。刘淑娟、王子晴要求太平洋人寿保险焦作支公司给付身故保险金及利息的请求，证据不足，不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第四十二条第一款第三项和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：驳回刘淑娟、王子晴的诉讼请求。案件受理费4400元，由刘淑娟、王子晴负担。
二审中，刘淑娟、王子晴提供的证据有：证人乔某当庭证言。乔某称2016年6月25日的证明是其本人出具的，证明所写内容均属实，其和王陆军是朋友关系，当天其和王陆军一起去承留办事，王陆军在车上边打电话边下车，突然倒地，头先着地，后其打120，到承留医院门口时，刚好碰到一个医生，医生看了后说没有生命体征了，没有对王陆军进行抢救，其在扶起王陆军的时候看到王陆军头部有黑青。
太平洋人寿保险焦作支公司认为该证人出庭作证违反法定程序，该证言不应予以采纳，证人证言明显虚假，与其他客观证据存在明显矛盾，证人陈述王陆军额头有明显黑青，如果真存在这一明显外伤，公安机关势必要对外伤的形成进行调查，而公安机关及医疗机构均认定王陆军无外伤，并认定排除他杀，由此可见，证人所陈述的头部着地并且头部有淤青系伪证，证人证言不能证实被保险人王陆军死亡系意外死亡，退一步讲，即使王陆军摔倒头部着地，也不能主观认定王陆军系因头部着地死亡。
本院认证如下：证人证言系孤证，没有其他证据予以佐证，太平洋人寿保险焦作支公司也不予认可，对该证人证言不予认定。
本院经审理查明的事实与一审认定事实一致。
本院认为，中国太平洋人寿保险股份有限公司安贷宝意外伤害保险（B款）条款，约定若被保险人在保险期间内遭受意外伤害，自意外伤害发生之日起180日以该次意外伤害为直接原因身故，按保险单所载保险金额给付身故保险金。意外伤害指以外来的、突发的、非本意的、××的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。本案中，王陆军在下车过程中突然摔倒死亡，意外摔倒至少是导致死亡的条件因素，因此王陆军的死亡符合合同约定的外来的、突发的、非本意的客观事件，在太平洋人寿保险焦作支公司无证据证明王陆军系因疾病摔倒死亡时，应当认定王陆军系意外事故死亡。至于保险事故发生后，死因查明责任保险合同并未约定由被保险人承担，故原审以刘淑娟拒绝尸检导致死因无法查明为由，驳回原审原告的诉讼请求不当，应予纠正。
因此太平洋人寿保险焦作支公司理应按照合同约定予以赔付保险金。王陆军作为投保人在太平洋人寿保险焦作支公司投保了安贷宝意外伤害保险（B款），保险金额20万元，虽然合同条款规定：除投保人或被保险人另有指定外，本合同身故保险金和残疾保险金的第一受益人为发放贷款的金融机构，即济源农商行宣化支行，但庭审中济源农商行宣化支行明确表示放弃保险受益权，根据我国保险法第四十二条规定：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照继承法的规定履行给付保险金的义务:……。（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。本案中王陆军第一顺序继承人有三个，即妻子刘淑娟、女儿王子晴、儿子王轩，在其儿子王轩明确表示放弃保险请求权的情况下，刘淑娟和王子晴有权向太平洋人寿保险焦作支公司主张保险金请求权，因此太平洋人寿保险焦作支公司应当向刘淑娟和王子晴支付保险金20万元。关于刘淑娟、王子晴主张的利息，因保险合同约定保险金额为20万元，受益额度在任何情况下都不超过保险金额，因此对该请求不予支持。
综上所述，原判虽认定事实清楚，但判决结果不当，应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：
一、撤销济源市人民法院（2016）豫9001民初5313号民事判决；
二、中国太平洋人寿保险股份有限公司焦作中心支公司于本判决生效后十日内支付刘淑娟、王子晴保险金20万元；
三、驳回刘淑娟、王子晴的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费4400元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司焦作中心支公司承担4300元，刘淑娟、王子晴负担100元；二审案件受理费4400元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司焦作中心支公司承担4300元，刘淑娟、王子晴负担100元。
本判决为终审判决。
审 判 长 段雪芳
代理审判员 贾娃娃
代理审判员 段明明
二〇一七年八月十七日
书 记 员 李明昊