广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初3637号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦,统一社会信用代码91442000898101827M。主要负责人：叶祝华,行长。委托诉讼代理人：郑建威，广东中元（中山）律师事务所律师。委托诉讼代理人：梅俊豪，广东中元（中山）律师事务所律师助理。被告：张学军，男，1982年10月5日出生，汉族，身份证住址湖北省枣阳市，被告：高知灵，女，1989年1月7日出生，汉族，身份证住址湖南省祁东县，原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）诉被告张学军、高知灵信用卡纠纷一案，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中行中山分行诉称，因张学军拖欠信用卡款项，请求判令：1.张学军向中行中山分行偿还信用卡欠款本金75814.69元、利息5432.16元、滞纳金13392.10元、未到期本金75910元，共计170548.95元（暂计至2016年11月12日止），及从2016年11月13日起至欠款全部清偿之日止的利息、滞纳金（利息按日利率万分之五计算，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算）；2.中行中山分行对张学军提供的抵押汽车折价、变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权；3.高知灵对张学军所欠上述债务承担连带清偿责任；4.张学军、高知灵承担中行中山分行因追偿债务所产生的律师费3000元。被告张学军、高知灵在法定答辩期限内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证。经审理查明：开卡行:中行中山分行。信用卡申请人：张学军。信用卡卡号：62×××92。卡种：长城环球通系列信用卡。所涉业务：2014年9月4日，中行中山分行与张学军签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：JG7CJA20141184号），授予信用卡持卡人张学军购车分期额度250000元，分36期偿还，手续费率为9.323%。同日，中行中山分行与张学军签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DG7CJA20141184号），约定张学军以所购汽车作为抵押，如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务等情形，抵押权人有权行使抵押权。中国银行中山分行依约向张学军指定商户发放款项250000元。利息计收标准：利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行,起息日以透支交易记账日为准。滞纳金计收标准：按最低还款额未还款部分的5%计算。欠款情况：张学军于2014年8月30日向中行中山分行递交申请表申领信用卡，并在申请表上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。之后，张学军持卡消费并发生透支，从2016年5月12日开始逾期还款，截至2017年10月12日，被告尚欠本金151724.69元、利息26775.95元、违约金13392.10元（含计至2016年12月31日的滞纳金）。抵押担保情况：2014年9月24日，中行中山分行与张学军就涉案抵押车辆宝马牌小型轿车（车牌号：粤T055**,发动机号：0291D455）办理了抵押登记手续。抵押担保范围为主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。律师费用情况：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方未能按时还款，甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。在本案审理过程中，中行中山分行未提交律师费的支付凭证。另查：中行中山分行提交证据，拟证明中国银行股份有限公司于2016年9月27日在其官网发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：2017年1月1日起，调整“滞纳金”项目为“还款违约金”。收费标准为最低还款额未还部分的5%。再查：张学军与高知灵为夫妻关系，双方于2013年1月28日登记结婚。张学军与中行中山分行办理上述手续时，提供了其与高知灵的结婚证。本院认为,张学军在信用卡申请表上签名确认充分了解并清楚知晓所申领信用卡的相关信息，并愿意遵守领用合约的各项规则，该合约是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当恪守履行。张学军持卡消费后未按时足额还款，已属违约，应当按信用卡领用合约承担透支利息、滞纳金以及相关费用。关于张学军的欠款金额，中行中山分行已充分举证证明，而张学军没有出庭也没有举证予以推翻，故本院对中行中山分行主张的本息、滞纳金予以确认。关于中行中山分行起诉要求张学军偿还违约金13392.10元，并当庭确认其中计至2016年12月31日滞纳金7569.10元，自2017年1月1日起计收违约金。根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，中行中山分行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故中行中山分行主张张学军偿还自2017年1月1日起计至款项清偿之日止的违约金诉求，本院依法不予支持。至于律师费，虽《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》已约定中行中山分行因催收贷款本息产生的费用由张学军承担，但中行中山分行未提供律师费发票证明律师费已实际发生，故本院不予以支持。涉案车辆已抵押给中行中山分行并办理抵押登记手续，当张学军不履行债务时，中行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。因张学军的上述债务发生在其与高知灵的婚姻关系存续期间，在张学军、高知灵没有举证的情况下，故上述债务应认定为夫妻共同债务，高知灵应对张学军的上述债务应承担共同清偿责任。张学军、高知灵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，对中行中山分行诉讼请求中的有理部分，本院予以支持；无理部分，本院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条之规定，缺席判决如下：一、被告张学军、高知灵于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿截至2017年10月12日止的信用卡透支本金151724.69元、利息26775.95元、滞纳金7569.10元，及之后至实际清偿之日止的利息（以实欠信用卡透支本金为基数，按每日万分之五计算，并按月计收复利）。二、原告中国银行股份有限公司中山分行对被告张学军提供的抵押车辆即宝马牌小型轿车（车牌号：粤T055**,发动机号：0291D455）折价或者拍卖、变卖该车辆所得的价款享有优先受偿权。三、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3770元，诉讼保全费1388元，合计5158元，由原告中国银行股份有限公司中山分行负担89元，被告张学军、高知灵共同负担5069元（该款原告中国银行股份有限公司中山分行已预交，被告张学军、高知灵应在判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  郭卫洪人民陪审员  邓杏妹人民陪审员  陈明玉二〇一七年十一月十日书 记 员  李泳瑜周晓文