浙江省杭州市余杭区人民法院民 事 判 决 书（2017）浙0110民初2008号原告：浙江民泰商业银行股份有限公司杭州余杭支行，住所地：浙江省杭州市余杭区南苑街道南大街263-5至263-8号。代表人：唐吉，该支行行长。委托代理人：董琦，男，1984年12月5日出生，汉族，住杭州市余杭区，系公司员工。被告：易镔槟，男，1983年6月10日出生，汉族，住杭州市余杭区。被告：苏社，女，1979年5月25日出生，回族，住河南省商丘市。被告：林银霞，女，1985年10月30日出生,汉族，住杭州市余杭区。被告：王奇超，男，1974年9月13日出生,回族，住河南省商丘市。被告：陈春晖，男，1984年2月21日出生，汉族，住浙江省浦江县。原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州余杭支行（以下简称民泰银行余杭支行）为与被告易镔槟、苏社、林银霞、王奇超、陈春晖金融借款合同纠纷一案，于2017年2月13日向本院起诉，本院于同日受理后，依法组成合议庭，并于2017年7月27日公开开庭进行了审理，并当庭宣告判决。原告民泰银行余杭支行委托代理人董琦到庭参加诉讼，被告易镔槟、苏社、林银霞、王奇超、陈春晖经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。原告民泰银行余杭支行起诉称：被告易镔槟因经营需要，2012年5月17日向原告提出申请办理了最高透支额度为30万元的浙江民泰商业银行商惠通卡（申请书编号2143000035），2012年6月19日在原告处申领了浙江民泰商业银行商惠通卡（卡号62×××00）。被告苏社、林银霞于2012年5月17日签订了共同还款责任确认书，约定对被告易镔槟在浙江民泰商业银行申请的编号为2143000035的商惠通卡，承担共同还款责任，范围包括透支本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、诉讼费等债权人实现债权的一切费用。被告王奇超陈春晖也于2012年5月17日与原告签订浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同，自愿为被告易镔槟该商惠通卡债务承担连带责任保证，保证范围包括30万元的申请授权额度范围内使用该卡所发生的透支本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、诉讼费等债权人实现债权的一切费用。被告一领取商惠通卡后开始实际取现透支，截止2017年1月3日止，被告易镔槟尚欠原告透支本金及利息（罚息）222774.75元，其余被告也未依约履行清偿责任，故原告诉至法院，请求判令：一、被告易镔槟、苏社、林银霞共同归还原告商惠通卡透支款本金162714.01元，利息（罚息）60060.74元（暂计至2017年1月3日），共计222774.75元，此后的逾期利息按日利率万分之五计算至实际付清之日止；二、被告王奇超、陈春晖对上述第一项诉讼请求承担连带清偿责任；三、五被告承担本案诉讼费、公告费。原告民泰银行余杭支行为支持其诉请主张，在庭审中出示并陈述了下列证据材料：1、《浙江民泰商业银行商惠通卡领用申请书》、《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》各一份，用以证明被告易镔槟向原告申请办理商惠通卡并就相应的权利义务进行约定的事实；2、《共同还款责任确认书》一份，用以证明被告苏社、林银霞同意对易镔槟的债务承担共同还款责任的事实；3、《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》一份，用以证明被告王奇超、陈春晖与原告签订保证合同，自愿为易镔槟向民泰银行余杭支行办理浙江民泰商业银行商惠通卡的行为承担连带责任保证的事实；4、贷记卡交易明细报表一份，用以证明被告易镔槟使用商惠通卡的记录以及产生的利息、罚息的事实；5、现金缴款单一份，用以证明截止2017年1月3日被告易镔槟仍结欠原告本息共计222774.75元的事实。被告易镔槟、苏社、林银霞、王奇超、陈春晖均未作答辩，也未向本院提供证据，对原告民泰银行余杭支行提供的证据放弃到庭质证的权利。原告民泰银行余杭支行提供的证据，符合证据的三性原则，且能证明本案相关事实，本院确认该些证据作为认定本案相关事实的依据。本院根据当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定如下事实：2012年5月17日，易镔槟向民泰银行余杭支行申请办理最高透支额度为30万元的浙江民泰商业银行商惠通卡（申请书编号2143000035）。经审批，民泰银行余杭支行同意向易镔槟发卡，信用额度为20万元。《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》约定：易镔槟使用商惠通卡取现透支（含转账转出透支）的，均需支付自记账日起至还款日的透支利息，透支本金按月计收单利；透支利率分六个档次，最高为日利率万分之五（具体各档次利率以民泰银行余杭支行对外公布为准），每个账单日，民泰银行余杭支行根据易镔槟商惠通卡账户存款积数除以30（天）与授信额度之比，确认账户下一期的透支利率的使用档次；易镔槟实际透支后，若使用的透支日利率小于万分之五（不含）的，在确认账户下一期透支利率前，民泰银行余杭支行将根据易镔槟账户使用该利率的透支积数乘以相应比例后扣减账户存款积数；商惠通卡的还款方式分为全额还款和最低还款额还款，易镔槟在最后还款日前将不低于账单中列明的最低还款额款项偿还民泰银行余杭支行，易镔槟每期最低还款额为：100%的利息及费用+100%上期最低还款额未偿还部分+100%分期付款每月应分摊金额+30%现金透支；易镔槟在最后还款日前不能全额归还最低还款额，账务逾期的，民泰银行余杭支行除收取透支利息外，还将收取最低还款额未还部分2%的罚息；民泰银行余杭支行根据易镔槟账户交易情况按双方约定的方式向易镔槟寄送对账单，若易镔槟自账单日（每月30日，2月份为月末）起至到期还款日止无交易发生且无未清偿款项，或双方另有约定的，则民泰银行余杭支行可以不提供当期账单；若易镔槟对对账单内容有异议的，应在到期还款日前要求对有异议交易进行查实或提出改正要求，并提出调阅签购单申请及按民泰银行余杭支行要求提供相关证明资料；易镔槟超过到期还款日未能足额清偿应偿还款项或透支款项不管有无到期但出现其风险状况正在或可能危害民泰银行余杭支行合法权益时，民泰银行余杭支行有权进行追索或行使质押权，给民泰银行余杭支行造成的相关损失和民泰银行余杭支行因此而发生的相关费用（包括但不限于差旅费、调印费、文印费、通讯费、律师费、诉讼费等）均由易镔槟全部承担。同日，苏社、林银霞向民泰银行余杭支行出具《共同还款责任确认书》一份，承诺：苏社、林银霞自愿对易镔槟向民泰银行余杭支行申请办理的浙江民泰商业银行商惠通卡（申请书编号2143000035）承担共同还款责任，范围包括透支额本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。同日，以民泰银行余杭支行为债权人，王奇超、陈春晖为保证人签订《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》一份，约定：为了确保被保证人易镔槟与债权人签订商惠通卡申请书编号为2143000035的《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》的切实履行，保证人自愿为被保证人使用《合约》项下的商惠通卡与债权人所形成的债务提供保证担保；保证担保范围为被保证人依据《合约》领取的商惠通卡，在该卡账户销户前，并在人民币叁拾万元整的申请授信额度范围内使用该卡所发生的透支本金、透支利息、罚息及费用（手续费、追索费、实现债权支付的律师代理费等各项费用）等全部债务；保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同承担连带偿还责任；保证期间为自被保证人商惠通卡项下透支期限届满之次日起两年，被保证人多次透支不还的，各次透支的保证期间延长至最后一次透支期限届满之次日起两年。上述合同签订后，易镔槟开始实现取现透支，截止2017年1月3日，易镔槟未如期归还透支本金162714.01元、利息（含罚息）60060.74元。另认定，原告民泰银行余杭支行为本案诉讼支付公告费560元。本院认为，民泰银行余杭支行与易镔槟签订的《浙江民泰商业银行商惠通卡领用申请书》，与王奇超、陈春晖签订的《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》及苏社、林银霞向民泰银行余杭支行出具的《共同还款责任确认书》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，本院确认合法有效。民泰银行余杭支行依约发放浙江民泰商业银行商惠通卡，易镔槟未按约支付最低还款额，构成违约，民泰银行余杭支行有权要求易镔槟、苏社、林银霞共同返还全部透支本金并支付借款利息（含罚息），王奇超、陈春晖作为易镔槟该商惠通卡项下透支款项的连带责任保证人，应对易镔槟的上述债务承担连带清偿责任。综上，原告民泰银行余杭支行的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告易镔槟、苏社、林银霞于本判决生效后十日内返还原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州余杭支行透支本金162714.01元；二、被告易镔槟、苏社、林银霞于本判决生效后十日内支付原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州余杭支行利息（含罚息）60060.74元（暂计算至2017年1月3日，此后至生效判决确定履行之日止的利息以未付透支本金为基数按日利率万分之五另计）；三、被告易镔槟、苏社、林银霞于本判决生效后十日内支付原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州余杭支行公告费560元；四、被告王奇超、陈春晖对上述第一至三项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4642元，由被告易镔槟、苏社、林银霞、王奇超、陈春晖共同负担。原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州余杭支行于本判决生效后十五日内向本院申请退费；被告易镔槟、苏社、林银霞、王奇超、陈春晖于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费4642元。在上诉期满次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交，由本院书面通知预交。审 判 长  金美良人民陪审员  韩 瑜人民陪审员  郎忠琴二〇一七年七月二十七日书 记 员  韩哲丰