广东省珠海市香洲区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）珠香法民一初字第917号
原告：马万琴，女，汉族，1968年9月29日出生，住湖北省钟祥市。
委托代理人：刘家晖，湖南人和（珠海）律师事务所律师.
被告：黄福潮，男，汉族，1958年1月15日出生，住珠海市香洲区。
原告马万琴诉被告黄福潮民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告马万琴及其委托代理人刘家晖，被告黄福潮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告马万琴诉称：原告系一名单身母亲，独自一人供养女儿上学，来珠海多年，原想在珠海购得小面积房以求安身之所。原告与被告认识多年，不料被告就以购房为由骗取原告信任，说服借用原告名字购买商品房，分别于2013年6月18日购得香洲区银坑泉路83号（桦府）1栋104房、2013年10月17日购得唐家湾镇唐淇路1号9栋05、06房。被告通过与珠海多家投资公司操作，通过“高评高贷”方式抵押上述房产向银行贷出大额贷款，涉及金额达数百万元，现拒不偿还贷款。另被告以还房贷款为名，再次要求原告向多家银行申请大额信用卡、信用贷款，办好后将信用卡占为己有，信用卡透支额度达四十余万元，信用贷款有三十万元，合计达七十余万元。原告为了维护自身利益，经与被告确认，就上述事项于2014年3月16日签订《协议书》，约定“1、从2013年6月8日起，黄福潮先生借用马万琴女士名字购买上述三套房产。2、经现双方约定：上述贷款所产生的债权债务，都由黄福潮先生负责，与马万琴女士无关。3、现有马万琴名下贷款：平安银行装修款30万，光大银行信用卡乐穗金卡20万元一张，卡号是62XXX42，还有中信银行信用卡10万元一张，卡号是40XXX88，民生银行信用卡5万元一张，卡号是62XXX38，平安信用卡4万一张，卡号是62XXX60，广发银行信用卡4.2万一张，卡号是52XXX52，等该名下信用卡都借给黄福潮先生使用。以后马万琴名下房屋、信用卡及珠海嘉世贸易有限公司所产生的债权债务和法律责任都由黄福潮先生负责，与马万琴无关。”被告自从上述信用卡办好后及使用至今，除上述所列信用卡号外，还使用原告名下中国银行信用卡（卡号52XXX28）一张，现被告拒不偿还上述信用卡透支款项，致使原告面临无法偿还透支款项随时遭受银行的民事起诉、甚至是刑事处罚。另原告以遭受被告诈骗为由向珠海市公安局梅华派出所报案，被告在接受问询做了笔录，目前案件尚在处理中。为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，诉讼请求：1、判令被告向原告立即偿还平安银行装修贷款本金233333.33元及有关利息费用；2、判令被告向原告立即偿还信用卡透支金额本金及有关滞纳金、利息（暂计至起诉之日）共计415185.67元（上述滞纳金、利息主张算至全部还清之日止）；3、本案诉讼费等费用由被告承担。
原告马万琴提交了以下证据：1、《协议书》；2、房产证明、房地产权登记表；3、中国民生银行信用卡（62XXX38）开户信息及透支情况；4、中国光大民生银行信用卡（62XXX42）账户信息及透支情况；5、平安银行个人账户交易明细清单（62XXX31）；6、中国工商银行交易单；7、平安银行个人账户交易明细清单（62XXX31）；8、平安银行信用卡电子账单（62XXX60）；9、中国银行信用卡（52XXX28）账户信息及透支情况；10、中信银行信用卡电子账单（40XXX88）；11、报警回执；12、关于马万琴中信信用卡欠款的报案警告函；13、珠海赋宏玉器有限公司企业资料；14、黄江欣身份证复印件；15、珠海吉强贸易有限公司企业资料；16、珠海广达其贸易有限公司企业资料；17、黄江权身份证复印件；18、珠海市柏信贸易有限公司企业资料；19、珠海嘉世玉器有限公司企业资料；20、珠海嘉世贸易有限公司企业资料；21、中国民生银行信用卡（62XXX38）刷卡消费情况；22、平安银行信用卡电子账单（62XXX60）部分刷卡消费情况；23、中国银行信用卡（52XXX28）部分刷卡消费情况；24、中国光大民生银行信用卡（62XXX42）部分刷卡消费情况；25、中国光大民生银行信用卡（62XXX42）开卡信息及消费、还款记录；26、；27、中国银行信用卡（52XXX28）开户信息；28、中国光大民生银行信用卡（62XXX42）开户信息；29、珠海市房地产买卖合同三份；30、广东省地方税收通用发票（电子）机动联；31、房地产转让税费征免证明两份；32、房地产权登记表（桦府1栋104房）；33、房地产权登记表（唐淇路1号9栋06房）；34、个人贷款出账凭证；35、个人信用贷款合同；36、唐淇路1号9栋06房贷款还款记录；37、桦府1栋104房贷款还款记录；38、委托书；39、公证书；40、中信银行信用卡2013年10月至2015年12月的电子账单。
被告黄福潮答辩称：由于马万琴在珠海没有住房，她设想买一套住房，便找到我商量，我们商量共同投资房产，等房价升后卖出共同盈利，以此来达到她买住房的目的。她说没有资金就用银行借款和办信用卡所取得的款项作为投资，我方以现金形式投资。在2012年底马万琴就回到家乡办好了婚姻证明及户口手续，之后就找合适的房子买入，至2013年6月买入了香洲区银坑泉星路83号（桦府）1栋104房，房屋是以马万琴的名字买的，因为她的投资款是以信用卡贷款和信用卡去取得，这些手续要有房产证才好办理，所以我们双方同意了用她的名字购买房产，后来于2013年10月买入了唐家湾镇唐淇路1号9栋05、06房两套房屋，在买入三套房屋后，马万琴先后办理了几张信用卡和信用贷款，在取款后用于供楼还款。从买入第一套房屋已有大半年时间了，房价不但没升，反而有所下降，房屋无法卖出，每月供楼款不断产生资金，开始出现困难，这时马万琴又不愿意继续履约，她姘居的湖南人老张更是不同意她借款供楼，但是银行贷款和信用卡还款是一定要还的。于是在2014年3月16日，我和马万琴签订了《协议书》，把她原本是以马万琴名字买房投资赚钱，改为借用她的名字买房，这样三套房屋她是名义上的，实际上是我。但马万琴的目的只是推卸责任，企图把全部责任推卸给我，实质并没有把房屋处置权交给我，《协议书》上清楚写明“三套房产的售卖全权委托甲方，包括收付款、还贷，过户等手续。”自签订《协议书》至今一直没有办理，也就是说三套房屋我从来没有过实际拥有权和处置权，借用她的名字买房又何以成立。2014年12月，丁兵找到了买主，要买唐家湾镇唐淇路1号9栋06房时，马万琴不拿房产证出来，造成交易失败。《协议书》上写明“黄福潮先生所需要的一切手续马万琴只是协助办理”但她偏偏不去办理，这就造成了我无法继续履行银行还款和信用卡还款。售卖那套房不成功，将每月要多还贷款37830元的月供还款，这个责任归谁？银行信贷和信用卡情况：1、平安银行信用贷款我没有收到30万元。2、光大银行信用卡乐穗金卡（卡号是62XXX42）额度20万元，首次不是我提款的。3、中信银行信用卡额度10万元一张，卡号40XXX88，首次不是我提取的。4、民生银行信用卡额度5万元一张，卡号62XXX38，是马万琴自己办理后交给我的，其中用于偿还马万琴光大银行卡分期还款3万元。5、平安信用卡额度4万一张，卡号62XXX60，是马万琴刷空卡透支后交给我的，款由马万琴用于传销投资去了。6、广发银行信用卡额度4.2万一张，卡号是52XXX52，是马万琴刷空卡透支后交给我的，款由马万琴用于传销投资去了，此卡已还清银行透支款，卡在马万琴手里。7、中国银行信用卡（卡号52XXX28），额度1万元，临时额贷1万元，是马万琴为她姐姐的儿子买电脑刷卡后交给我的，临时额贷是马万琴提升额度后取款还平安银行信用贷款。特别问题：1、马万琴用假住址向人民法院提出起诉状，无视法律。2、马万琴长期以来从事传销活动，以信用卡透支款项作为活动经费。平安银行卡和广发银行信用卡的透支款就是她作为传销的活动资金。3、马万琴耍手段通过签订“《协议书》”采取恶人先告状的办法企图混淆视听以达到其霸占三套房产逃避债务的真正目的，房产证一直在她手里不给我。试问拿着一纸《协议书》三套房产就是我的吗，不是还牢牢把握在马万琴手中吗？请求驳回马万琴的全部诉讼请求。
被告黄福潮没有提交证据材料。
经审理查明：2014年3月16日，被告黄福潮与原告马万琴签订《协议书》一份，主要内容如下：1、从2013年6月8日起，黄福潮借用马万琴名字购买布拉格公馆（桦府）1栋401房（现已向交通银行贷款人民币449万，由黄福潮负责月供房款）。另外黄福潮借用马万琴名字还购买了龙腾湾两套别墅，分别是唐家湾镇唐淇路1号9栋05、06房（该两套房所向银行抵押贷款资金流向全部由黄福潮掌控支配，并负责还款），三套房的售卖全权委托黄福潮，包括收付款、还贷、过户等手续。2、双方约定，上述贷款所产生的债权债务，都有黄福潮负责，与马万琴无关。黄福潮所需要的一切手续马万琴只是协助办理。另外，马万琴名下的珠海嘉世贸易有限公司的所有的债权债务，都由黄福潮负责，与马万琴无关。3、现有马万琴名下贷款：平安银行装修款30万，光大银行信用卡乐穗金卡20万元一张，卡号是62XXX42，还有中信银行信用卡10万元一张，卡号是40XXX88，民生银行信用卡5万元一张，卡号是62XXX38，平安信用卡4万一张，卡号是62XXX60，广发银行信用卡4.2万一张，卡号是52XXX52，等该名下信用卡都借给黄福潮使用。以后马万琴名下房屋、信用卡及珠海嘉世贸易有限公司所产生的债权债务和法律责任都由黄福潮负责，与马万琴无关。
原告马万琴于2013年6月18日购得香洲区银坑泉星路83号（桦府）1栋104房、2013年10月17日购得唐家湾镇唐淇路1号9栋05、06房，并办理了所有权登记，领取了房产证。
原告马万琴名下卡号为62XXX38的中国民生银行信用卡，开户日期为2013年5月22日，信用额度5万元，截止至2015年4月12日共产生欠款51949.88元。
原告马万琴名下卡号为62XXX42的中国光大民生银行信用卡，开户日期为2013年7月30日，截止到2015年6月8日共产生欠款213902.20元。
2014年2月21日，平安银行珠海前山支行向原告马万琴名下账号为62XXX31的平安银行个人账户发放贷款30万元，次日该30万元被全部取出。2014年3月27日至2015年3月26日，上述平安银行账户共偿还本息66666.67元，尚欠233333.33元本金及相关利息。
2014年2月22日，原告马万琴通过其本人在中国工商银行的账户向案外人彭文阳在工商银行的账户转账22万元。
原告马万琴名下卡号为62XXX60的平安银行信用卡，截止到2015年5月13日共产生欠款32170.42元。
原告马万琴名下卡号为52XXX28的中国银行信用卡，开户日期为2013年5月16日，截止到2015年5月26日共产生欠款23356.07元。
原告马万琴名下卡号为40XXX88的中信银行信用卡，开户日期为2013年7月30日，截止到2015年6月8日共产生欠款109222.23元。
2013年8月22日，珠海奥世嘉电子有限公司企业名称变更为珠海嘉世贸易有限公司，法定代表人由杨巧丽变更为马万琴。2014年12年24日，珠海嘉世贸易有限公司企业名称变更为珠海嘉世玉器有限公司，法定代表人由马万琴变更为黄福潮。
原告马万琴在庭审中陈述：一、《协议书》是双方协商一致，在真实意思表示下自愿签订的，是有效的，且与事实相符。涉及本案的借贷关系是明确的，款项也是明确的，被告应承担偿还原告欠款的义务。二、被告在答辩状中第2页第1012行，“于是在2014年3月16日，我与马万琴签订了《协议书》，把她原本是以马万琴名义买房投资赚钱，改为借用她的名字买房，这样三套房屋她是名义上的，实际是我的”，确认了借用原告名义买房，原告只是名义上的持有三套房屋，实际上是被告的事实。三、被告在答辩状中第2页第45行“在买入三套房屋后，马万琴先后办理了几张信用卡和信用贷款，在取款后用于供楼还款”，确认了涉案几张信用卡和信用贷款的开办时间是在购买房屋之后，自认款项流向及用途是“在取款后用于供楼还款”。四、被告在答辩状中第2页最后一行及第3页第一行“造成了我无法继续履行银行还款和信用卡还款”，确认了涉案房屋的银行还款（含信用贷款）和信用卡还款一直由被告在还的事实。五、平安信用贷30万现有证据证实有22万元汇给了彭文阳，这是应被告要求，原告与彭文阳并无经济往来，另6万元现金由丁兵收取。虽无直接证据证明被告收到，但被告在答辩状中确认，该笔信用贷款是“用于供楼还款”，而三套房产实际是被告的，银行还款和信用卡还款也是由被告还款。这与《协议书》第二条“现经双方约定：上述贷款所产生的债权债务，都有(由)黄福潮先生负责，与马万琴女士无关”，第四条“以后马万琴名下房屋、信用卡及珠海嘉世贸易有限公司所产生的债权债务和法律责任都由黄福潮先生负责，与马万琴无关”。30万信用贷款是用于供楼还款，是被告应负的债务，而被告此前一直在还该笔信用贷款共计6万6千多元，其行为也证实被告认可30万信用贷款债务。至于被告有意让22万款项汇给彭文阳工行账户，或现金给予丁兵6万元以及自行收取2万元现金，并不影响上述事实的认定。六、涉案的五张信用卡，被告在答辩状中承认收到并使用，根据原告提供证据中关于各张信用卡消费记录，各张信用卡均有频繁刷卡还款记录，多为在被告控制的珠海赋宏贸易有限公司（现变更为珠海赋宏玉器有限公司）、珠海市柏信贸易有限公司、珠海嘉世贸易有限公司等公司的POS机刷卡套现。至于被告提出原告系刷卡信用卡额度后再给其使用的答辩意见，是不成立的，与事实不符合，有背常理。一者，信用卡的办理系被告联系好后让原告办理，被告完全有可能在得知信用卡办理后直接拿走；二者，只有信用卡的授信额度都在，被告拿着才可能通过不断的刷卡套现、后还款，只需支付POS机刷卡银行方面收取的手续费，就可以动用40多万元资金在运转、进行其所谓的资金操作。因为信用卡刷卡，只需在规定的还款期限内还款，是不用支付利息的。七、原告对名义上持有的三套房产，愿意随时配合被告进行房屋产权变更（税费由被告承担）。现有证据表明三套房屋有银行抵押贷款共计949万元、另被告当庭自认以905房抵押给融资中介公司贷款500万元，均为最高额贷款，合计贷款1449万元。该负债已超出了房屋的市场价值，属于房不抵债的情形。综上，本案中原告与被告之间存在明确的借贷关系，借贷的金额系《协议书》第三条所列明的信用贷款30万（扣除已还66666.67元，尚欠233333.33元未还），和五张信用卡透支金额（已办理暂停使用业务）暂计42万余元。该信用卡是原告应被告要求办理的，办理后借给被告使用，被告自认上述款项用于供楼还款。而根据《协议书》约定，购买房屋所产生的债权债务全部由被告负责，与原告无关；上述款项与信用卡是借给被告使用，为此，原告主张被告偿还该款项与信用卡欠款有事实与法律依据。
被告黄福潮在庭审中陈述：我与被告当时是协议投资房产赚钱，原告没有钱，我就说用与原告的名义买房，再以原告的名义办理银行贷款。三套房都是全额付款，第一套房我出资70多万，其他的是找融资公司借的，第二、三套主要向融资公司借款。30万元的平安银行装修贷款是我在操作，《协议书》是我签的。原告提交的证据中涉及的五张信用卡——中国民生银行信用卡（62XXX38）、中国光大民生银行信用卡（62XXX42）、平安银行信用卡（62XXX60）、中国银行信用卡（52XXX28）、中信银行信用卡（40XXX88）都在我手中，但是交给我的时候都已经刷空了。现在三套房104房抵押给交通银行贷款449万元，钱全部还给融资公司了。06房抵押给招商银行贷款500万元，05房抵押给融达融资公司及中邦投资公司贷款500万元。这些贷款最后都还给银行和融资公司了，剩下来的交给原告还了房贷。
以上事实，有以上证据及当事人的陈述在案佐证。
本院认为，2014年3月16日，原告马万琴与被告黄福潮签订的《协议书》内容表述清楚，形式完整，从《协议书》的内容及查明的事实看，原、被告双方自2013年以来进行合伙合作，并由此发生了多笔购房、贷款、信用卡刷卡消费等行为，《协议书》系双方对2013年以来的债务关系进行结算后形成，是双方的真实意思表示，没有违反法律法规禁止性规定，应为有效协议，对当事人具有约束力，可以作为认定本案事实的证据。
一、关于应还款项的数额的问题。《协议书》第3条约定：“原告马万琴名下贷款：平安银行装修贷款30万、光大银行信用卡乐穗金卡（卡号62XXX42）、中信银行信用卡（卡号40XXX88）、民生银行信用卡（卡号62XXX38）、平安信用卡（卡号62XXX60）、广发银行信用卡（卡号52XXX52）等信用卡都借给被告黄福潮使用，所产生的债权债务和法律责任都由黄福潮负责，与马万琴无关。”上述贷款及信用卡均借给被告黄福潮掌握及使用，被告应当按照《协议书》内容偿还上述贷款及信用卡透支金额。原告要求被告按照《协议书》内容偿还贷款及信用卡透支金额本金的诉讼请求，于理有据，本院予以支持。根据原告提交的个人账户交易明细清单显示，原被告已偿还平安银行装修贷款本息66666.67元，剩余本金233333.33元及有关利息费用，对此本院予以认定。另外，原被告双方均确认马万琴名下的广发银行信用卡（卡号5201521130378152）已经偿还完毕，本院亦予以认定。原、被告双方经过《协议书》结算后的装修贷款和信用卡债务本金总和为73.2万元，扣除已偿还的66666.67元与已偿还的广发银行信用卡4.2万元（卡号：52XXX52），剩余应还款数额应为623333.33元。原告提出另有一张原告名下的中国银行信用卡（卡号：52XXX28）也由被告使用且拒不偿还透支款项，但双方对此并未有书面约定，被告也否认该事实的存在，因此本院不予采信。至于被告黄福潮提出没有收到平安银行装修信用贷款30万元以及其所掌握的原告名下的信用卡均已被原告提前刷空的答辩意见，被告没有提供相关证据予以证明，本院不予采信。
二、关于债务利息的问题。《协议书》第3条约定，平安银行装修款30万元，光大银行信用卡乐穗金卡（卡号62XXX42）、中信银行信用卡（卡号40XXX88）、民生银行信用卡（卡号62XXX38）、平安银行信用卡（卡号62XXX60）、广发银行信用卡（卡号52XXX52）等信用卡都借给被告使用，由此产生的债务都由被告负责，与马万琴无关。原告主张被告偿还平安银行装修款剩余本金233333.33元、光大银行信用卡乐穗金卡（卡号62XXX42）、中信银行信用卡（卡号40XXX88）、民生银行信用卡（卡号62XXX38）、平安银行信用卡（卡号62XXX60）所欠的利息及滞纳金，理据充分，本院予以支持。但是上述贷款及信用卡所产生的利息及滞纳金在还清欠款之前一直在持续产生，因此，被告须偿还的利息与滞纳金等相关费用应以银行实际结算数额为准。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条,《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百一十条、第二百一十一条，判决如下：
一、被告黄福潮于本判决生效之日起十日内向原告马万琴支付623333.33元及相关利息、滞纳金等费用（以银行实际结算数额为准）；
二、驳回原告马万琴的其他诉讼请求。
如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费10286元，由原告马万琴负担400元，被告黄福潮负担9886元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。
审 判 长 杨 凡
代理审判员 邓 玉
人民陪审员 郝亚彬
二〇一六年六月二十九日
书 记 员 陈丽诗