杭州市下城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙0103民初6608号
原告：中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行。营业场所：浙江省杭州市下城区环城北路4号。
负责人：程嘉华，行长。
委托代理人：吴晓玲，该支行员工。
被告：薛祎，男，1988年2月15日出生，汉族，户籍地福建省福安市。
被告：朱丽婵，女，1993年9月15日出生，汉族，户籍地福建省福安市。
被告：蒋俊荣，男，1983年4月18日出生，汉族，户籍地四川省合江县。
被告：刘晖，女，1986年12月7日出生，汉族，户籍地福建省福安市。
被告：浙江和信非融资性担保有限公司（原浙江和信担保有限公司）。住所地：浙江省杭州市下城区怡乐银座*幢*单元***室。
法定代表人：潘晓武。
原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行（以下简称工行艮山支行）为与被告薛祎、朱丽婵、蒋俊荣、刘晖、浙江和信非融资性担保有限公司（以下简称和信担保公司）金融借款合同纠纷一案，于2016年9月10日向本院起诉，本院于当日受理后，依法由审判员李旭峰独任审判。后因案件需要，本案转由适用普通程序审理，并依法组成合议庭，于2017年3月9日公开开庭进行了审理。原告工行艮山支行的委托代理人吴晓玲到庭参加诉讼，被告薛祎、朱丽婵、蒋俊荣、刘晖、和信担保公司经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告工行艮山支行起诉称：2014年5月12日，原告与被告薛祎签订了《牡丹信用卡透支分期付款合同》，与被告薛祎、朱丽婵签订了《抵押合同》，约定由薛祎向原告申领的牡丹卡透支441000元用于购车，并分期支付手续费41895元，薛祎分36期按月等额分期还款，被告薛祎、朱丽婵以其所有的浙Ｆ×××××宝马牌小型轿车（车架号：LBV5S310XESJ4XXXX）为上述透支金额提供抵押担保。同日被告朱丽婵、蒋俊荣、刘晖出具《共同还款承诺书》，被告和信担保公司出具《共同偿债人承诺书》，承诺对上述款项承担共同还款责任。合同签订后，薛祎已透支，并办理了车辆抵押登记。但截至2016年8月1日，原告已累计18期未能全额扣款受偿，根据上述牡丹信用卡透支分期付款合同第十一条11.3.1的约定，原告累计3期无法全额扣款受偿的，原告有权宣布债务提前到期，要求薛祎立即偿还透支未还的全部款项。现我行已向五被告宣布债务提前到期，但五被告至今未归还尚欠原告的全部透支债务。因此原告特向法院提起诉讼，请求判令：1、被告薛祎立即归还所欠原告牡丹卡透支本金221814.04元，手续费30257.5元，滞纳金4856.52元，利息20905.76元（暂算至2016年8月1日），合计277833.82元，以及自2016年8月2日至牡丹信用卡透支债务全部还清之日止的滞纳金（违约金）、利息按牡丹信用卡章程和牡丹信用卡领用合约（个人卡）及人民银行有关规定另行计付。2、被告朱丽婵、蒋俊荣、刘晖、和信担保公司对上述款项承担共同还款责任。3、原告对编号为FQ-
QC-12020223-201408609《抵押合同》项下抵押物处置所得享有优先受偿权。4、五被告承担本案所有的诉讼费用。
原告工行艮山支行为支持其主张的事实，向本院提供了下列证据材料：
1、《牡丹信用卡透支分期付款合同》、牡丹信用卡章程（复印件）、牡丹信用卡领用合约（个人卡）（复印件）各1份。证明原告与被告薛祎的透支分期付款合同关系。
2、《抵押合同》、机动车登记证书各1份。证明原告与被告薛祎、朱丽婵的抵押合同关系，并已办理抵押登记，原告的抵押权合法有效。
3、《共同还款承诺书》3份、《共同偿债人承诺书》1份。证明被告朱丽婵、蒋俊荣、刘晖、和信担保公司对透支款项承担共同还款责任。
4、签购单1份。证明被告薛祎已透支的事实以及透支本金。
5、牡丹卡透支购车明细表1份（打印件）。证明被告薛祎尚欠透支债务金额。
6、债务提前到期通知书、快递详情单各4份。证明原告已向被告薛祎、朱丽婵、蒋俊荣、刘晖宣布债务提前到期。
7、承担共同还款责任通知函、快递详情单各1份。证明原告已向被告和信担保公司宣布债务提前到期。
被告薛祎、朱丽婵、蒋俊荣、刘晖、和信担保公司均未作答辩，也未向本院提供证据材料。
经审核，本院认为原告工行艮山支行提交的上述证据1-7与本案存在关联，能相互佐证原告主张的案件事实，且五被告均未到庭提出抗辩，故均予以确认。
本院经审理，认定案件事实如下：
（一）2014年5月12日，原告工行艮山支行（甲方、透支债权人）与被告薛祎（乙方、透支债务人）签订合同编号为FQ-
QC-12020223-201408609的《牡丹信用卡透支分期付款合同》，约定乙方向和信担保公司购买宝马牌小型轿车，交易总价为人民币626800元，乙方自行支付首付款185800元，并通过向甲方申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为441000元；乙方以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡（卡号为62×××12）用于办理本合同项下的透支分期付款业务；乙方不可撤销的授权甲方将透支资金支付至指定账户，同时，乙方承诺甲方将透支资金划入该指定账户后，即视同甲方已经依据本合同的约定向乙方提供了透支资金，乙方将按照本合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务；本合同项下透支分期还款期数为36期，乙方以一个月为一期，分期向甲方偿还透支资金，乙方每期应偿还额=透支金额/还款期数，乙方应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账户，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿，每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行；本合同项下乙方向甲方支付手续费人民币41895元，乙方分期支付手续费；乙方在履行本合同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定；如乙方没有按本合同约定按时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，或者乙方虽按本合同按时足额存入资金但因牡丹信用卡账号内资金被法院等有权机关冻结、扣划，导致甲方无法全额扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；当甲方累计3期无法全额扣款受偿时，甲方有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求乙方立即偿还本合同项下全部债务；等等。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；等等。
（二）同日，工行艮山支行（甲方、抵押权人）与薛祎（乙方、抵押人）签订《抵押合同》，约定：乙方所担保的主债权为甲方依据其与透支债务人薛祎于2014年5月12日签订的编号为FQ-
QC-12020223-201408609的《牡丹信用卡透支分期付款合同》（以下称为“主合同”）而享有的对透支债务人的债权，主债权的金额和期限依主合同之约定；乙方抵押担保的范围包括透支债务人在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；抵押物为宝马牌小型轿车（车架号：LBV5S310XESJ45989）；甲方主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，甲方有权自行决定实现担保的顺序；等等。朱丽婵作为抵押物共有人在前述《抵押合同》上签字确认。
2014年5月13日，涉案车辆在浙江省嘉兴市公安局交通警察支队进行车辆登记，机动车登记编号为浙Ｆ×××××。2014年7月24日，该车办理了抵押登记手续，机动车登记证书编号为33001532XXXX，抵押权人为工行艮山支行。
（三）上述合同签订当日，朱丽婵、蒋俊荣、刘晖分别出具《共同还款承诺书》，均承诺对于借款人薛祎申请个人贷款，与工行艮山支行签订的涉案合同，其已完全了解该合同文本内容，愿承担共同还款责任，并保证不以任何理由拒绝履行。和信担保公司向工行艮山支行出具《共同偿债人承诺书》，其自愿作为共同偿债人，对薛祎与工行艮山支行签订的涉案合同项下的全部债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任，该责任属于债务加入而非保证担保。
（四）上述合同签订后，薛祎通过其牡丹信用卡透支消费441000元用于购车。后薛祎于2014年6月20日归还14000元，2014年7月21日归还13500元，于2014年8月20日归还14000元，于2014年9月20日归还14000元，于2014年10月20日归还14000元，于2014年11月20日归还11100元，于2014年12月20日归还14000元，于2015年1月20日归还14000元，于2015年3月20日归还26000元。被告和信担保公司分别于2015年7月27日垫付23578.18元，于2015年11月25日垫付35391.2元，于2016年3月25日垫付37599.61元。鉴于各被告已累计多期未还款，工行艮山支行于2016年9月5日向各被告分别发送了债务提前到期通知书和承担共同偿债责任通知函，宣布债务提前到期。截至2016年8月1日，薛祎拖欠透支本金221814.04元，手续费30257.5元，滞纳金4856.52元，利息20905.76元。
另查明，浙江和信担保有限公司于2016年12月26日更名为浙江和信非融资性担保有限公司。
本院认为，涉案《牡丹信用卡透支分期付款合同》、《抵押合同》，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，应确认合法有效。原告工行艮山支行已经按照合同约定放款，但被告薛祎未按约履行偿还义务，其行为构成违约，工行艮山支行在累计3期以上未能全额扣款受偿情况下，主张提前收贷，具有合同和法律依据。经本院审核确认，截至2016年8月1日，薛祎拖欠透支本金221814.04元、手续费30257.5元、滞纳金4856.52元、利息20905.76元，故对工行艮山支行该部分请求予以支持；对于此后的滞纳金、利息，仍应按双方约定的标准另行计付，由于滞纳金该项已变更为违约金，工行艮山支行主张自2017年1月1日起按原标准计收违约金并无不当。被告朱丽婵、蒋俊荣、刘晖分别向工行艮山支行出具《共同还款承诺书》，承诺对涉案主合同项下的债务承担共同还款责任，故其应对上述债务承担共同还款责任；和信担保公司向工行艮山支行出具《共同偿债人承诺书》，其承诺对涉案主合同项下的全部债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任，且属于债务加入而非保证担保，故其亦应承担共同还款责任。被告薛祎、朱丽婵将所购车辆为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，故工行艮山支行主张的抵押权成立且生效，其依法对抵押物处置后的价款享有优先受偿权。被告薛祎、朱丽婵、蒋俊荣、刘晖、和信担保公司经本院依法传唤后未到庭应诉，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条之规定，判决如下：
一、被告薛祎于本判决生效后十日内归还原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行透支本金221814.04元；
二、被告薛祎于本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行手续费30257.5元、滞纳金4856.52元、利息20905.76元【滞纳金、利息暂计至2016年8月1日，此后滞纳金（违约金）、利息按涉案《牡丹信用卡透支分期付款合同》的约定另计至透支款本金实际清偿之日止】；
三、在被告薛祎不履行上述一、二项债务时，原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行有权对登记在被告薛祎名下的浙Ｆ×××××宝马牌小型轿车（车架号：LBV5S310XESJ4XXXX）进行折价或变卖、拍卖后的所得价款优先受偿；
四、被告朱丽婵、蒋俊荣、刘晖、浙江和信非融资性担保有限公司对被告薛祎的上述一、二项债务承担共同还款责任。
如果各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
案件受理费5468元，财产保全申请费1909元，合计7377元，由被告薛祎、朱丽婵、蒋俊荣、刘晖、浙江和信非融资性担保有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。
审 判 长 李旭峰
人民陪审员 胡 红
人民陪审员 王治川
二〇一七年五月四日
代书 记员 许梦琳