文书内容江苏省无锡市锡山区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0205民初2112号原告郭小钧，男，1980年8月22日生，汉族，住天津市南开区。委托代理人吴文俊，江苏太湖律师事务所律师。被告秦永彬，男，1988年10月20日生，汉族，住江苏省无锡市锡山区。原告郭小钧与被告秦永彬民间借贷纠纷一案，本院于2018年5月2日立案受理后，依法由代理审判员刘燕妮适用简易程序独任审判，并于2018年6月15日公开开庭审理。原告郭小钧的委托代理人吴文俊到庭参加诉讼，被告秦永彬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告郭小钧诉称，被告秦永彬通过案外人天津嘉业信诚信用管理有限公司、天津嘉业投资管理有限公司介绍向其借款306534.84元，双方订立了借款协议及还本付息计划，随后其在支付相应管理费用后实际向秦永彬转账252200元，秦永彬在按约支付三期款项后就未再履行还款义务，其催讨未果，故诉至法院，请求判令：一、解除双方于2017年3月17日签订的借款协议（编号为WXCACYI01170037）；二、秦永彬归还其借款本金259544.04元，支付借款利息2854.98元，支付逾期利息、违约金及罚息（以259544.04元为基数，自2017年7月31日起至实际给付之日止，按年利率24%计算）；三、秦永彬支付其律师费损失900元。案件审理过程中，郭小钧撤回了第三项诉讼请求。被告秦永彬未答辩亦未提供证据。经审理查明：2017年3月17日，原告郭小钧经天津嘉业信诚信用管理有限公司（以下简称嘉业信诚）、天津嘉业投资管理有限公司（以下简称嘉业投资）介绍与被告秦永彬签订了《借款协议》（编号WXCACYI01170037）。其中第一条约定：秦永彬向郭小钧借款本金数额306534.84元，还款期限自2017年4月30日起至2018年8月30日止，分18个月于每月30日归还约定数额的本息，首期偿还数额20450.66元，剩余期数月偿还数额为18864.44元，秦永彬在借款用途栏载明借款系用于做生意资金周转；第三条约定：在本协议签署后，秦永彬同意并授权郭小钧在协议第一条约定的借款本金中按时代为扣除并支付应由秦永彬支付给嘉业信诚、嘉业投资的服务费、咨询费、管理费；第十条约定：如秦永彬未按约足额还款，则每日按合同的千分之三收取罚息，千分之二收取违约金，按天计算，累计至实际还款之日，且秦永彬有任意一期未按时足额还款十五个自然日以上，郭小钧有权解除本协议，秦永彬需在郭小钧提出解除本协议要求的三个自然日内一次性支付余下的所有本金、罚息、利息和违约金。同日，秦永彬还签署了《提醒函》作为借款协议的附件，提醒函中约定了每期还款金额及本息构成，其中前四期如下表：期      数              还款日期              应偿还和/或支付              月利率      （%）                  本金              利息              总计                  1              2017-4-30              15492.56              4958.10              20450.66              1.62                  2              2017-5-30              15662.97              3201.47              18864.44              1.1                  3              2017-6-30              15835.27              3029.17              18864.44              1.1                  4              2017-7-30              16009.46              2854.98              18864.44              1.1      同日，秦永彬与嘉业信诚、嘉业投资签订了《信用咨询及管理服务协议》，约定秦永彬在获得借款协议项下的借款资金时一次性向嘉业信诚支付服务费40404.15元，向嘉业投资支付咨询费、管理费13930.7元，以上费用授权出借人在提供借款本金时一次性代为扣除，由出借人先行支付，并在支付的款项不足额时，偿还款项的顺序为：逾期管理服务费、借款协议约定的罚息、违约金、应还利息、相关费用、应还本金。郭小钧还提供了由秦永彬签字捺印、嘉业信诚、嘉业投资盖章的《确认书》佐证，载明郭小钧已按照借款协议及信用咨询及管理服务协议的约定，将服务费、咨询费、管理费合计54334.85元支付给嘉业信诚及嘉业投资，上述费用秦永彬同意在借款本金中予以扣除。郭小钧表示费用均系现金交付，无法提供转账记录。2017年3月17日，郭小钧通过其名下招商银行卡向秦永彬转账252200元。关于借款经过郭小钧陈述，其与秦永彬的借款关系是通过天津嘉业无锡分公司撮合的，订立借款协议时有天津嘉业的员工和秦永彬在场，协议订立后其扣除相应服务、管理、咨询费，将剩余款项252200元转账支付给了秦永彬，秦永彬按约支付了前三期本息后未再还款，其催讨未果，故诉至法院。以上事实，由原告郭小钧提供的借款协议及附件提醒函、信用咨询及管理协议、确认书、招商银行转账记录及当事人陈述在卷证明。本院认为：合法的借贷关系受法律保护，借款人应当按约还本付息。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。本案中，原告郭小钧提供的《借款协议》及附件《提醒函》可以证明其与被告秦永彬就借款金额、借款利息、还款方式、违约金、罚息达成的合意，真实有效，但郭小钧提供的银行转账记录显示其仅向秦永彬支付了252200元，与借款协议约定的借款本金数额不一致，本院以秦永彬实际收到的252200元认定为借款本金。郭小钧表示扣除的54334.85元系按照秦永彬签署的《信用咨询及管理协议》向嘉业信诚、嘉业投资支付的服务费、管理费、咨询费，并提供嘉业信诚、嘉业投资出具的《确认书》佐证，结合三方约定看，上述费用属于支付给嘉业信诚、嘉业投资的居间费，费率高达借款人实得借款金额的21.5%，对借款人影响较大，且约定数额较为奇怪，并非整数，为核实付款真实性，本院要求郭小钧提供支付凭证，但郭小钧表示款项系现金支付，仅有确认书佐证，本院认为仅以确认书无法充分证明郭小钧已将服务费支付给嘉业信诚、嘉业投资，也无法排除双方以高额服务费为名规避法律规定的借款利率上限，综上本院对上述服务费不予认可。郭小钧陈述，借款后秦永彬按约支付了前三期本息，本院按照双方约定的借款利率计算后确认，秦永彬尚欠借款本金203115.49元。当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同，合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。本案中，秦永彬应于2017年7月30日支付第四期还款，但其未按时履行已超十五个自然日，郭小钧依据《借款协议》第十条的约定主张解除该协议，本院予以支持，郭小钧依据该条约定同时主张秦永彬返还剩余借款本金，并支付利息、罚息和违约金，经计算，截止2017年7月30日秦永彬欠付的借款利息为2234.27元，双方约定的罚息、违约金过高，郭小钧主张按照年利率24%计算，符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十八条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告郭小钧与被告秦永彬签订的《借款协议》（编号WXCACYI01170037）。二、被告秦永彬于本判决生效之日起七日内向原告郭小钧返还借款本金203115.49元，支付借款利息2234.27元，以及罚息、违约金（以203115.49元为基数，自2017年7月31日起至实际支付之日止，按年利率24%计算）。三、驳回原告郭小钧的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6640元，减半收取3320元，由原告郭小钧负担720元，由被告秦永彬负担2600元。郭小钧同意上述费用由秦永彬向其直接支付，本院不再退还，由秦永彬在本判决生效之日起七日内直接向郭小钧支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。（此页无正文）代理审判员 刘  燕  妮二〇一八年六月二十六日书 记 员 戴蕾蕾（代）本案剩余借款本金及利息的计算方式如下表：剩余本金              期数              月利率（%）              应偿还和/或支付                  本金              利息              总计                  252200              1              1.62              16365.02              4085.64              20450.66                  235834.98              2              1.1              16270.26              2594.18              18864.44                  219564.72              3              1.1              16449.23               2415.21               18864.44                  203115.49               4              1.1              2234.27