福建省尤溪县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0426民初156号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司尤溪县支行，住所地福建省尤溪县城关镇紫阳大道1号11幢1-2层101。主要负责人：黄周钦，该支行行长。委托诉讼代理人:詹祖平，男，中国邮政储蓄银行股份有限公司尤溪县支行职员。委托诉讼代理人:黄瑞平，女，中国邮政储蓄银行股份有限公司尤溪县支行职员。被告：傅兴涯，男，1973年6月5日出生，汉族，住福建省尤溪县。被告：郭春华，女，1974年5月1日出生，汉族，住福建省尤溪县。被告：傅兴栋，男，1980年7月8日出生，汉族，住福建省尤溪县。被告：傅兴沐，男，1983年1月18日出生，汉族，住福建省尤溪县。被告：陈仁善，男，1958年6月11日出生，汉族，教师，住福建省尤溪县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司尤溪县支行（以下简称邮政银行尤溪支行）与被告傅兴涯、郭春华、傅兴栋、傅兴沐、陈仁善金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行尤溪支行委托诉讼代理人詹祖平、被告傅兴沐、陈仁善到庭参加诉讼，被告傅兴涯、郭春华、傅兴栋经传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。邮政银行尤溪支行向本院提出诉讼请求：1.傅兴涯、郭春华共同向邮政银行尤溪支行返还借款本金68,948.14元及利息（含罚息）13,098.62元（截止2017年1月5日止，共计82,046.76元），以及自2017年1月6日起至借款本息还清之日止按《小额贷款借款合同》约定计算的利息；2.傅兴栋、傅兴沐、陈仁善对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由傅兴涯、郭春华、傅兴栋、傅兴沐、陈仁善负担。事实和理由：2015年3月2日，邮政银行尤溪支行与傅兴涯、傅兴沐、傅兴栋及三人配偶签订编号为3599983Q215034006315的《小额贷款联保协议书》，协议约定傅兴涯、傅兴沐、傅兴栋自愿成立联保小组，推选傅兴沐为联保小组牵头人；从2015年3月2日起至2018年3月2日止，邮政银行尤溪支行可根据任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额人民币柒万元内发放贷款；在傅兴涯、傅兴沐、傅兴栋的全部贷款还清时，经联保小组协商一致，联保小组可以解散；任一联保小组成员自愿向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。同时，邮政银行尤溪支行与陈仁善签订编号为3599983Q215034006315的《小额贷款保证合同》，约定：陈仁善对债务人在主合同项下各项债务本金及利息、违约金、赔偿金，以及贷款人实现债权与担保权利发生的费用提供连带责任保证。同日，邮政银行尤溪支行与傅兴涯签订编号为3599983Q115038778742的《小额贷款借款合同》，邮政银行尤溪支行向傅兴涯发放贷款70,000元，借款期限12个月，年利率为14.58%，还款方式为阶段性等额本息还款法。贷款发放后，傅兴涯从2016年1月2日开始逾期还款，经邮政银行尤溪支行多次催讨，截至2017年1月5日，傅兴涯共结欠邮政银行尤溪支行借款本息82,046.76元。综上，邮政银行尤溪支行与傅兴涯、傅兴沐、傅兴栋及三人配偶签订的《小额贷款联保协议》、与傅兴涯、郭春华签订的《小额贷款借款合同》、与陈仁善签订的《小额贷款保证合同》均合法有效。傅兴涯应向邮政银行尤溪支行偿还借款本息，郭春华作为傅兴涯的妻子，应对本案的夫妻共同债务共同承担清偿责任，傅兴沐、傅兴栋作为联保小组成员，互为连带责任保证人，应承担代为清偿贷款本息的连带责任，陈仁善作为傅兴涯向邮政银行尤溪支行借款的连带责任保证人，应按约定在其保证范围内承担连带保证责任。傅兴沐辩称，对担保事实没有异议，因其他两个联保小组成员去向不明，要求解除联保关系，由各借款人各自偿还借款。陈仁善辩称，对提供担保事实没有异议，但邮政银行尤溪支行在签订贷款合同时没有落实并监督借款用途的真实性，借款人没有养猪，借款不是用于购买饲料，贷款人邮政银行尤溪支行存在过错，应承担主要责任。傅兴涯、郭春华、傅兴栋均未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。结合当事人陈述及本院审查确认的证据，认定事实如下：2015年3月2日，傅兴沐、傅兴涯、傅兴栋组成联保小组(乙方)，与邮政银行尤溪支行（甲方）签订编号为3599983Q215034006315的《小额贷款联保协议书》一份，约定：从2015年3月2日起至2018年3月2日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币70,000元、不超过本人授信额度，且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币210,000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；当乙方成员本协议项下贷款全部结清后，经乙方任一成员书面申请，甲方核实后，联保小组可以解散，解散前，甲方应书面告知乙方其他成员。乙方成员未全部结清本协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；乙方任一成员自愿为甲方向联保其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证；根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。傅兴沐配偶乐吓燕、傅兴涯配偶郭春华、傅兴栋配偶石巧妹亦在《小额贷款联保协议书》上签名捺印。同日，傅兴涯作为借款人（乙方）与邮政银行尤溪支行作为贷款人（甲方）签订编号为3599983Q115038778742的《小额贷款借款合同》一份，约定：借款金额70,000元；借款期限自2015年3月2日至2016年3月2日；借款用途为购买饲料；借款利率为年利率14.58%；还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前十个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还；担保方式为由傅兴沐、傅兴栋提供连带责任担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息；乙方不按约定用途使用借款的，从未按约定用途使用借款之日起按借款利率加收100%的罚息。若贷款展期或延期后未按约定用途使用借款的，从未按约定用途使用借款之日起按展期或延期后的利率加收100%的罚息；不按期偿还贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；借款人违约，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金等。傅兴涯配偶郭春华亦在《小额贷款借款合同》上签名捺印。同日，陈仁善作为保证人（乙方）与邮政银行尤溪支行作为债权人（甲方）签订编号为3599983Q215034006315的《小额贷款保证合同》一份，约定：为确保傅兴沐、傅兴涯、傅兴栋（债务人）与甲方（债权人）于2015年3月2日签订的《小额贷款借款合同》（简称主合同）的履行，乙方愿意为主合同项下债务提供保证担保，债务本金人民币190,000元。本合同项下担保债权确定的期间为2015年3月2日至2016年3月2日；保证范围为债务人在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项（包括但不限于贷款人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%；保证方式为连带责任保证；甲方如果在主合同债务到期10天后仍未实现全部债权，有权要求乙方按保证合同的约定履行保证责任；保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。上述合同签订后，邮政银行尤溪支行于同日将贷款70,000元发放至傅兴涯指定的银行账户中。借款后，傅兴涯从2016年1月2日开始未能按约支付利息，到期也未能还本付息，保证人也未履行保证责任。截止2017年1月5日，傅兴涯结欠邮政银行尤溪支行借款本金68,948.14元，利息（含罚息）13,098.62元。傅兴涯与郭春华于1995年8月19日登记结婚。本院认为，邮政银行尤溪支行与傅兴沐、乐吓燕、傅兴涯、郭春华、傅兴栋、石巧妹签订的《小额贷款联保协议书》，与傅兴涯、郭春华签订的《小额贷款借款合同》，与陈仁善签订的《小额贷款保证合同》均系各方当事人的真实意思表示，没有违反国家法律法规规定，合法有效，各方当事人均应按照合同约定履行义务。邮政银行尤溪支行依约向傅兴涯发放贷款70,000元，已履行了合同义务，傅兴涯未按合同约定履行还本付息义务，已构成违约。傅兴涯所借款项发生在其与郭春华夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，傅兴涯所借款项应认定为其与郭春华的夫妻共同债务，应由傅兴涯、郭春华共同偿还。故邮政银行尤溪支行要求傅兴涯、郭春华偿还借款本金68,948.14元及至2017年1月5日止的利息（含罚息）13,098.62元，以及从2017年1月6日起至借款本息还清之日止按《小额贷款借款合同》约定的利率标准计算的利息的诉讼请求符合法律规定，予以支持。傅兴沐、傅兴栋作为联保小组成员，对联保小组成员傅兴涯的上述借款提供连带责任保证担保，且在保证期间和保证范围内，应对傅兴涯所欠债务承担连带责任保证。傅兴沐主张联保小组成员所欠款项由各借款人各自偿还，根据《小额贷款联保协议书》约定，只有在联保小组成员名下贷款全部还清时，才能解散联保小组，现联保小组的贷款没有还清，解散联保小组的条件未成就，其抗辩理由不能成立，不予采纳。邮政银行尤溪支行要求傅兴沐、傅兴栋对傅兴涯上述债务承担连带责任保证的诉讼请求符合法律规定，予以支持。陈仁善对债务人傅兴涯的上述债务提供连带责任保证担保，且在保证期间和保证范围内，债务人傅兴涯未履行还款义务，保证人陈仁善应承担保证责任。陈仁善主张傅兴涯未按借款合同约定使用借款，邮政银行尤溪支行监督不力，应承担主要责任，但未能提供证据予以证明，其抗辩理由不能成立，不予采纳。邮政银行尤溪支行要求陈仁善对傅兴涯上述债务承担连带责任保证的诉讼请求符合法律规定，予以支持。保证人承担保证责任后有权在其承担的保证范围内向傅兴涯、郭春华追偿。傅兴涯、郭春华、傅兴栋经传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。综上所述，本院认为，邮政银行尤溪支行的诉讼请求事实清楚，证据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、傅兴涯、郭春华应于本判决生效之日起十日内一次性偿还中国邮政银行股份有限公司尤溪县支行借款本金68,948.14元及至2017年1月5日止的利息13,098.62元，并支付该款从2017年1月6日起至还清借款之日止按合同编号为3599983Q115038778742的《小额贷款借款合同》约定利率标准计算的利息（含复利、罚息）；若未按上述判决指定的期间履行义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息；二、傅兴沐、傅兴栋、陈仁善对上述第一项债务承担连带清偿责任，承担后有权在其承担的保证范围内向傅兴涯、郭春华追偿。案件受理费1,851元，公告费560元，合计2,411元，由傅兴涯、郭春华、傅兴沐、傅兴栋、陈仁善负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审 判 长  张忠谋人民陪审员  罗良趾人民陪审员  陈沈雁二〇一七年七月二十一日书 记 员  陈 锶附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自已提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。