天津市滨海新区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）津0116民初751号
原告：中国农业银行股份有限公司天津塘沽支行，住所地天津市滨海新区中心商务区旷世国际大厦1-201、401-408、迎宾大道2092号。
代表人：周荣，该支行行长。
委托诉讼代理人：史亚军，女，该支行员工。
被告：张晓峰，男，1985年9月3日出生，汉族，中冶天工集团有限公司中原公司经营主管，户籍地天津市滨海新区，现住天津市滨海新区。
委托诉讼代理人：刘秉禹，天津旌宇律师事务所律师。
原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽支行（以下简称“农行塘沽支行”）与被告张晓峰信用卡纠纷一案，本院于2017年3月14日立案后，依法适用简易程序，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2017年4月17日公开开庭审理了本案。原告农行塘沽支行的诉讼代理人史亚军，被告张晓峰及其诉讼代理人刘秉禹到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告农行塘沽支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还截至2017年4月7日的借款本金30000元，利息2537.32元、逾期还款违约金1710.35元，消费手续费504元，合计34751.67元。2.本案诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由：2014年8月28日，原告通过我行网上银行自助申请填写电子金穗贷记卡申请表，成功办理金穗贷记卡一张，并于2014年9月19日到网点柜台办理了领卡手续。依据被告填写的金穗贷记卡个人卡申请表，与被告签订中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)及中国农业银行信用卡章程，章程及合约约定:1、被告自愿申请具有消费信贷、预借现金，还款等功能的金穗贷记卡;2、目前信用额度为人民币账户30000元，在原告允许的时间内享受免息还款;3、预借现金不享受免息还款，应支付自银行记账日起的利息，对被告未在免息期内全额还款的消费贷款，支付全部消费贷款的利息，并对未能偿还最低还款额的，加收最低还款额未付部分5%逾期还款违约金;合约对其他事项也予以约定。合同签订后，原告如约履行合同，依约定将信用卡(卡号62×××82)邮寄至被告指定接收地址，被告开通并使用该信用卡后，拒不按约定还款，截至2017年4月7日的借款本金30000元，利息2537.32元、逾期还款违约金1710.35元，消费手续费504元，合计34751.67元。原告多次催要未果。故成讼。
原告针对其主张，提供如下证据材料：
证据1、中国农业银行金穗贷记卡申请表、领用合约及章程，证明并承诺已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人版）》的全部内容，并自愿遵守章程，领用合约的规定。我行向其发卡合法合规。
证据2、账户催收基本信息，证明被告欠款情况。
证据3、催收账户详细信息表，证明被告欠款情况。
证据4、账户催收历史交易记录，证明被告还款及逾期未还款情况。
证据5、催收记录，证明原告催收情况。
证据6、债权债务承接说明，证明原中国农业银行天津塘沽分行更名为中国农业银行股份有限公司天津塘沽支行。
被告张晓峰辩称，1、ＸＸ是本案信用卡的实际使用人，应该依法担偿还的法律责任。2014年8月28日，张晓峰通过中国农业银行股份有限公司天津塘沽支行网上银行自助申请，成功办理并领取金穗贷记卡一张。申请人2014年10月使用该卡进行了少量的借贷，但均己将其本金、利息、逾期还款违约金及消费手续费还清后，再未使用。此后，ＸＸ将该卡拿去使用，并称，以后由其使用该信用卡，由此借贷形成的本金、利息、逾期还款违约金及消费手续费均有其本人承担。故ＸＸ应承担偿还中国农业银行股份有限公司诉讼请求的本金、利息、逾期还款违约金及消费手续费，合计34751.67元的法律责任。从张晓峰提供给法庭的中国农业银行股份有限公司信用卡的交易明细单可清楚地看出，ＸＸ使用该信用卡除少量用于购物、住宿、娱乐等实体消费之外，绝大多数大额款项通过非法的机构使用非法的手段套取现金。其上述非法套现行为常常是在不同的单位当月在一天内完成，从其他银行的信用卡的交易明细单中显示以上数个套现行为在几分钟内完成，明显是使用信用卡套取现金的非法行为。本案张晓峰披露了ＸＸ是信用卡的实际使用人，名义借款人张晓峰除2014年10月使用该卡进行了少量的借贷，均已将其本金、利息、逾期还款违约金及消费手续费还清后，再未使用，从此之后再不实际参与借款关系的履行活动，也不享受借款活动的利益，此时应认定信用卡实际使用人为实际借款人，应由信用卡实际使用人ＸＸ承担偿还责任。民事法律行为应当探究当事人的真实意思，实际使用人ＸＸ为真实的借款人，应由实际使用人ＸＸ承担偿还责任。故ＸＸ是本案信用卡的实际使用人，应该依法担偿还的法律责任。2、ＸＸ恶意骗取张晓峰12张银行信用卡本金及其他的款项。ＸＸ使用同样的手段在两年多的里，骗取了张晓峰在12家银行办理的信用卡共计12张，并于2016年10月左右同时采取不偿还各个银行信用卡本金及其他的款项的手段，骗取人民币60多万元。
为证明其主张，被告张晓峰向本院提交如下证据：
证据1、招商银行信用卡账单打印件；
证据2、微信截屏三份。
上述证据共同证明：ＸＸ是本案信用卡实际使用人，应当承担本案34751.67元费用。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提交的证据1、2、3、4、5、6，被告均无异议，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。原告对被告提交的证据1、2的关联性均不认可，因被告提交的证据于本案并无关联性，故并不能证明被告所主张的待证事实，对被告提交证据的关联性本院不予认定。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年8月28日，被告通过中国农业银行股份有限公司网上银行申请办理中国农业银行金穗贷记卡。2014年9月19日被告到原告网点柜台办理了领卡手续,在签署《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）及《中国农业银行金穗信用卡章程》的同时，确认已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，自愿遵守章程和领用合约规定。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中约定：对于非现金交易，乙方（被告）在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付逾期还款违约金；乙方超过甲方（中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行）批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算；乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、逾期还款违约金、超限费按月、按币种计收复利；乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、逾期还款违约金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的银行账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。逾期还款违约金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%；超限费收费标准为超过信用额度部分的5%；境内本行预借现金收费标准为交易金额的1%。
中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行受理被告的申请后，经审核批准了被告的办卡申请，并授予被告信用额度为人民币账户30000元，同时依约将信用卡（卡号为62×××82）交付被告。被告开通并使用了上述信用卡，后未按约定还款。截至2017年3月7日，被告尚欠原告信用卡透支本金30000元、利息2040.69元、逾期还款违约金1662.19元、消费手续费504元，合计人民币34206.88元。本案审理过程中，被告辩称该卡系案外人ＸＸ实际使用，申请追加案外人ＸＸ为共同被告，本院于2017年4月14日作出（2017）津0116民初751号民事裁定书，裁定驳回被告张晓峰追加ＸＸ为共同被告的申请。
另查，2014年10月20日，原“中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行”公章被收缴作废，同时启用“中国农业银行股份有限公司天津塘沽支行”公章，原中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行的债权债务由中国农业银行股份有限公司天津塘沽支行承接。
本院认为，原、被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，应属有效。双方当事人均应按照领用合约的约定全面履行自己的义务。现被告在开通并使用信用卡后，未按照相关约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。被告张晓峰辩称涉案信用卡的透支消费均为案外人ＸＸ使用所产生的，但根据被告张晓峰所签署的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）第二条第2项：“乙方应妥善保管贷记卡及其卡片信息、密码、交易凭证和身份证件等，不得将贷记卡卡片信息、密码等相关信息泄露给他人，否则应自行承担由此产生的损失。”及《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十九条第（三）项：“持卡人应妥善保管信用卡及其卡片信息、密码、交易凭证和身份证件等，不得将信用卡卡片信息、密码等相关信息泄露给他人，且不得出租或转借信用卡，否则应自行承担由此产生的后果或损失”。被告张晓峰的该抗辩理由并不能免除被告张晓峰的还款义务。庭审中，被告张晓峰表示涉案信用卡系借给案外人使用，本院认为，被告将自己申领的信用卡交由案外人使用，其就出借范围内的消费，被告与案外人之间所形成的债权债务关系，与本案并无法律上的利害关系，应由被告向案外人另行主张。故对被告张晓峰的上述抗辩意见，于法无据，本院不予采纳。原告现诉请要求被告偿还截至2017年4月7日的信用卡透支本金30000元、利息2040.69元、逾期还款违约金1710.35元、消费手续费504元，于法有据，被告张晓峰对上述透支本金、利息、逾期还款违约金、消费手续费的数额并不持异议，本院予以确认。
综上所述，对原告农行塘沽支行主张被告张晓峰偿还截至2017年4月7日的信用卡透支本金30000元、利息2040.69元、逾期还款违约金1710.35元、消费手续费504元的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
被告张晓峰于本判决生效后十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽支行截至2017年3月7日的借款本金30000元、利息2040.69元、逾期还款违约金1662.19元、消费手续费504元，共计34206.88元。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费656元、公告费260元，共计916元，由被告张晓峰负担（原告已预交，被告于本判决生效之日起十日内直接给付原告）。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。
审 判 长 耿 亮
代理审判员 闫秀珍
人民陪审员 曹 婧
二〇一七年四月二十八日
书 记 员 高 欢
附相关法条：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。