文书内容广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0703民初5003号原告：广发银行股份有限公司江门分行，住所地：江门市建设路49号之五,统一社会信用代码91440703193925025B。负责人：吴达豪，该行行长。委托代理人：朱炜剑，广东华南律师事务所律师。委托代理人：陈朝宏，广东华南律师事务所律师。被告：李杰骁，男，汉族，1984年1月23日出生，住湖南省郴州市苏仙区，被告：张义英，女，汉族，1986年9月6日出生，住广东省江门市江海区，原告广发银行股份有限公司江门分行（下称广发银行江门分行）诉被告李杰骁、张义英金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月31日受理后，依法组成合议庭，于2017年6月8日公开开庭进行了审理。原告广发银行江门分行的委托代理人朱炜剑、被告张义英到庭参加了诉讼，被告李杰骁经本院公告送达应诉及开庭传票，公告期届满，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行江门分行诉称：2014年3月20日，原告与两被告签订《个人信用贷款申请表（自信一贷）》，经原告审批，同意给予李杰骁借款额度人民币130000元循环额度贷款，额度有效期为2014年5月20日至2019年5月20日。每笔借款期限为36个月。贷款月利率为固定利率1.1%，采用等额本息还款法。贷款发放后，被告李杰骁于2016年2月23日开始出现逾期还款，截至2016年5月23日，李杰骁尚未归还本金64112.04元，逾期利息及罚息2468.03元。上述借款是李杰骁、张义英夫妻关系存续期间产生的债务，且张义英也在申请表上签名确认，根据婚姻法及其司法解释的有关规定，应认定为夫妻共同债务，由两被告共同偿还。为维护原告的合法权益，故诉至法院，请求判令：1、解除原告与两被告签订的《个人信用贷款合同》（由编号103149000784《个人信用贷款申请表（自信一贷）》、《个人信用贷款核准通知书》共同构成）；2、两被告向原告清偿贷款本金人民币64112.04元及利息、罚息2468.03元（暂计至2016年6月2日，余下计至清偿之日止）；3、本案诉讼费、公告费等由被告负担。在诉讼过程中，原告撤回第一项诉讼请求。原告向本院提交证据有：1、两被告身份证、结婚证，证明两被告的诉讼主体资格，两被告系夫妻关系；2、个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款申请表（自信一贷），证明原告与被告就借款及还款事项达成的协议，及原告对被告的违约行为可以主张的权利；3、个人信用贷款核准通知书（单笔），证明原告按照合同约定将借款发放给被告，实际履行了付款义务；4、欠供款清单，证明被告的欠款情况；5、广发银行个人对账单，证明被告欠款情况；6、建鸿装饰设计工程有限公司施工合同，证明李杰骁贷款用于装修凤山水岸叠云轩12幢303房屋，实为夫妻共同债务。被告张义英辩称：第一，原告与李杰骁签订的合同是有瑕疵的合同，该合同并没有我的签名。根据合同法第54条的规定，我不清楚本案所签订的合同，而且在借款合同中我的签名是被恶意冒名所签的。我有理由是原告和李杰骁恶意串通签订的欺诈的合同。另外根据民法规定请求法院裁定该合同为无效合同。第二，原告失职审查，对我的真实身份并没有进行审查，原告对我的单位写为江门市残联康复医院，我提供的参保历史可以证明2012年12月已经从该医院离职。李杰骁当时为江门市蓬江区北街街道人力资源和社会保障所雇员，所属单位为事业单位，在该单位工作时间也不足八年，但原告没有对被告的真实身份进行实际审查，存在严重过错。第三，该笔贷款没有用于装修，原告声称该笔借款用于装修而且属于夫妻共同债务，但是我所提供的房产的登记资料及房产证的权属人是李杰骁，证明房产为李杰骁财产，与我无关。我所提供的装修保证金退费记录证明李杰骁所借的钱不是用于装修，不属夫妻共同生活及消费。因此不属于夫妻共同债务只属于李杰骁的个人债务。如果李杰骁的个人债务要求我来承担，违反了民法公平的原则。第四，在2015年5月6日我已经和李杰骁离婚，双方约定婚姻存续期间个人债务由个人承担，因此李杰骁的个人债务不需要我承担。综上，原告在贷款时弄虚作假存在过错，导致本不应该发放的贷款顺利通过审核，而我对贷款的申请发放和使用情况完全不知情，不应当对李杰骁的债务承担连带清偿责任。因为原告自身工作的疏漏，我所申请的笔迹鉴定费用应由原告承担。张义英向本院提交证据有：1、人员参保历史查询，证明张义英已于2012年12月从原工作单位江门市残联康复医院离职，原告没有尽职审查；2、国土证，证明凤山水岸叠云轩12幢303室房屋为李杰骁个人财产；3、离婚证，证明两被告已于2015年5月6日离婚；4、离婚协议书，证明两被告之间约定各自债务由各自承担；5、装修保证金收据，证明李杰骁涉案房屋装修的起始和结束时间，证明被告无需贷款装修房屋；6、装修施工管理协议书、装修检验表、装修申请表、房屋验收表，证明李杰骁的贷款不是用于凤山水岸叠云轩房屋的装修。被告李杰骁经本院传票传唤，没有到庭参加诉讼，没有提出答辩意见，也没有向本院提交证据。其已知悉原告的起诉内容及其相关的诉讼权利，没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩和举证、质证的权利。经审理查明：2014年5月6日，被告李杰骁填写编号为103149000784的《广发银行个人信用贷款申请表（自信一贷）》，向原告申请贷款300000元用于住房装修，并约定：还款方式为等额本息，贷款利率为月利率1.1%，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；如借款人发生违约情形，贷款人有权终止或解除本合同，宣布合同项下借款全部提前到期；本合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费等，由债务人承担。该申请表上“借款人签名”处有“李杰骁”签名捺印，“借款人配偶签名”处有“张义英”签名捺印。同月20日，原告与李杰骁签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号103149000784）,约定被告贷款授信额度为130000元，该额度为循环额度，有效期限自2014年5月20日至2019年5月20日，每月23日为指定还款日。双方还签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号1031490007840001），约定本次贷款金额为130000元，贷款期限为36个月。上述贷款申请表及贷款核准通知书共同构成个人信用贷款合同的内容。同日，原告依约向李杰骁发放贷款130000元。李杰骁自2016年2月开始出现逾期还款。截至2016年6月22日，李杰骁尚欠贷款本金64112.04元，利息1870.95元、罚息533.86元及复利63.22元。原告经催讨无果，故诉至法院请求解决。在诉讼过程中，张义英申请对《广发银行个人信用贷款申请表（自信一贷）》上借款人配偶签名处“张义英”签名的真实性进行鉴定，并支付鉴定费4200元。本院依法委托广东华生司法鉴定中心进行鉴定，该中心于2017年3月17日作出《司法鉴定意见书》，鉴定意见为：检材“张义英”签名笔迹与提供的“张义英”样本字迹不是同一人所写。另查，李杰骁与张义英于2009年7月8日登记结婚，2015年5月6日登记离婚。因李杰骁下落不明，采用其他方式无法送达，原告为送达本案应诉及开庭传票，支付公告费260元。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告广发银行江门分行与被告李杰骁签订的个人信用贷款合同（由《广发银行个人信用贷款申请表（自信一贷）》、《个人信用贷款核准通知书》共同构成），是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规的强制性规定，主体适格，条款清楚，内容合法，合同一经订立，即具有法律效力，双方当事人应严格遵照履行。原告已按照合同约定支付借款给李杰骁，但李杰骁却未能依约按时还款，其行为已构成违约，应负相应的违约责任。原告诉请李杰骁清偿尚欠的本金64112.04元及按照合同约定支付相应的利息、罚息、复利，合理合法，本院予以支持。合同约定原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费等，由债务人承担，故原告支付的公告费260元，应由李杰骁承担。关于被告张义英应否承担责任的问题。《中华人民共和国婚姻法》第四十一条规定：“离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”因此，在确定相关债务是否属夫妻共同债务时，既要考虑是否存在上述司法解释规定的两种例外情形，又要考虑是否用于夫妻共同生活等因素。本案中，首先，张义英辩称对李杰骁的借款不知情，贷款申请表上“张义英”的签名经司法鉴定确认并非张义英本人所签，且原告所举证据中的贷款核准通知书亦没有张义英的签名，故现有证据不足以证明张义英与李杰骁达成共同借款的合意。其次，原告主张李杰骁的借款是用于凤山水岸叠云轩12幢303室房屋装修，并提供李杰骁与江门市建鸿装饰设计工程有限公司于2014年5月28日签订的施工合同为证，而张义英提供装修申请表、装修施工管理协议书、装修验收表及装修押金收据以证明上述房屋的装修完工时间是2010年8月。张义英所举证据与其陈述能相互印证，本院予以采信；原告所举的施工合同为单一证据，不足以证明该合同是否已实际履行及涉案借款是否确实用于履行该合同。再次，李杰骁借款期间无证据证明其家庭有重大投资及支出，即不存在需要以举债方式用于夫妻履行法定义务或道德义务的情形。综上，本院认为，李杰骁本案的借款虽然发生在与张义英婚姻关系存续期间，但没有用于夫妻共同生活，故原告以本案债务为李杰骁、张义英的夫妻共同债务为由，请求张义英承担共同清偿责任，理据不足，本院不予支持。张义英主张原告与李杰骁恶意串通损害其利益，笔迹鉴定费4200元应由原告承担。对此本院认为，虽然原告在李杰骁申请贷款过程中确实存在审查不严，没有发现申请表上“张义英”签名为假冒，但该假冒行为的实施人是李杰骁，即李杰骁才是损害张义英合法权益的行为人，且没有证据证明原告与李杰骁在签订合同过程中存在恶意串通的行为，原告在借款合同关系中亦是受欺骗方，故张义英支付的鉴定费应由李杰骁承担。被告李杰骁经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李杰骁于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金64112.04元及计至2016年6月22日的利息、罚息、复利2468.03元（2016年6月23日起的利息、罚息、复利按合同约定计算至本判决规定的款项付清之日止）、公告费260元给原告广发银行股份有限公司江门分行；二、驳回原告广发银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。如被告不按本判决指定期限履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告。本案受理费1464元，保全费720元，鉴定费4200元，由被告李杰骁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判长梁珊审判员王文锋人民陪审员李樊荇二Ο一七年九月十九日法官助理李默涵书记员李海