湖南省安乡县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）湘0721民初448号
原告：中国农业银行股份有限公司安乡县支行，住所地安乡县深柳镇潺陵社区下东门街04号。
主要负责人：高有恒，该支行行长。
委托诉讼代理人：凌云志，男，1964年11月25日出生，汉族，该行员工。
被告：黄新民，男，1966年10月24日出生，汉族。
被告：湖南喜得利投资担保有限公司，住所地常德市武陵区城西办事处光明巷社区人民路1918号。
法定代表人：黄小林，该公司总经理。
原告中国农业银行股份有限公司安乡县支行（以下简称农行安乡支行）与被告黄新民、湖南喜得利投资担保有限公司（以下简称喜得利公司）信用卡纠纷一案，本院于2016年5月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人凌云志及被告黄新民到庭参加了诉讼，被告喜得利公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
农行安乡支行向本院提出诉讼请求：1、被告黄新民立即偿还原告贷记卡透支款本金31194.34元，逾期利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用12496.7元，共计43691.04元（已计算至2016年6月30日，此后利息按规定计算至本金还清之日止）；2、被告湖南喜得利投资担保有限公司继续承担连带保证担保责任；3、两被告承担本案诉讼费。事实和理由：2012年8月20日，被告黄新民在原告处申领了中国农业银行贷记卡一张，并与原告签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人）》及在《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》下抄录了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。后经原告上级银行授信额度200000元，期限24期，每期应还贷记卡透支本金8333.33元。被告喜得利公司提供还款连带责任担保并向原告出具了书面担保合同。黄新民领卡后，于2012年9月29日刷卡消费200000元，在偿还大部分款项后，余款开始逾期。截止2016年6月30日，黄新民共欠原告本金31194.34元，逾期利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用12496.7元，共计43691.04元。原告认为，两被告的行为违反了合同约定，原告有权要求被告黄新民立即偿清剩余透支款项并要求被告湖南喜得利投资担保有限公司承担连带保证责任。
黄新民辩称，借款200000元属实，但是在贷款到账之后喜得利公司收了我25000元的费用，实际只有175000元的现金。按照合同约定每期应还8300多元，分24期还清，我总共还了21期，只剩3期本金未偿还，算下来我只欠25000元本金，并非原告诉状中所诉还欠30000多元，利息肯定也不对。到期以后我并没有躲避还款，农行方面没有找过我。
喜得利公司未到庭亦未提交答辩状。
本院经审理认定事实如下：对于黄新民到原告处办理金穗贷记卡业务及原告给予其授信200000元的额度，如全额透支则分24期偿还，每期应偿还8333.33元的约定并由喜得利公司提供还款连带保证担保，事后黄新民持卡消费200000元等的事实，当事人双方没有争议，本院予以确认。对于黄新民反映实收175000元的辩称意见，经原告提供的相关证据显示，被告黄新民分期刷卡金额为200000元，根据双方合同约定，原告按总金额7.50%收取分期手续费15000元，喜得利公司收取担保费10000元，刷卡交易费55元后，黄新民到账金额实为174945元。黄新民实际按约定已还款至2014年9月20日，共21期，尚剩3期未还，本金应为25000元未还，但原告系统显示被告黄新民尚欠原告本金31194.34元，最小还款额为43691.04元。本金增大的原因在于原告计收了复利。根据金穗贷记卡章程规定，发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡行要求的最低还款额，超额度使用信用卡的，除支付利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息，所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。因此，原告系统显示截至2016年6月30日，被告黄新民欠原告本金31194.34元，本息合计43691.04元。上述有争议的事实，原告出示的证据经被告黄新民质证，对其真实性均无异议。本院对其真实性予以认定。
本院认为，被告黄新民申请办理原告金穗贷记卡，随后获得了原告的批准，并与原告达成合意签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，被告喜得利公司也自愿为被告黄新民借款提供连带责任担保，上述合同并未违反相关法律法规，且系当事人自愿签订，属合法有效的合同。当事人均应遵守合同的约定。原告按约定提供了信用卡给被告黄新民使用，并未违约。被告黄新民应遵守约定的义务，在进行透支消费后，应及时偿还分期透支款本息及费用，现被告黄新民对剩余分期本息拖欠不还，已构成违约，应承担相应的违约责任。被告喜得利公司在被告黄新民未再返还剩余分期本息的情况下未按约定承担连带保证责任亦属违约，同样应承担继续履行的违约责任。因此，对于原告请求被告喜得利公司继续承担连带保证责任及两被告承担诉讼费用的诉讼请求，本院依法予以支持。被告黄新民违约后应继续承担还本付息的责任，但原告信用卡章程及领用合约中关于收取持卡人复利、滞纳金、超限费、手续费等名目繁多的收费项目从实质上讲都属于违约金的范畴。银行内部规定及与当事人的约定中对未按规定还款部分计收复利，而对超额还款部分又不计息，明显有违公平原则，银行作为企业，收取滞纳金涉嫌主体不合法。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定，商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。而上述几项相加，其利率水平已超过了国家对民间借贷利率标准的上限年利率24%，明显加重了持卡人的负担，并且违反了相关的法律规定，上述几项违约利息，被告黄新民不认可，请求减少，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条第二款规定，法院有必要予以减少，根据本案实际情况，本院酌定原告可按年利率18%计收利息。被告喜得利公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可缺席判决。
综上所述，原告诉讼请求第一项中超过本金25000元的复利转本及滞纳金收取部分本院不予支持，被告黄新民可按年利率18%的标准自2014年9月20日起向原告支付利息。被告喜得利公司应继续承担连带保证责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告黄新民于本判决生效后五日内返还原告中国农业银行股份有限公司安乡县支行透支款本金25000元（利息计算方式为：自2014年9月20日起以25000元为本金，按照年利率18%计算至本息付清之日）；
二、被告湖南喜得利投资担保有限公司对上述债务承担连带责任，保证人在承担保证责任后，有权向债务人追偿；
三、驳回原告中国农业银行股份有限公司安乡县支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费845元，减半收取422.5元，由被告黄新民负担318元，原告负担104.5元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。
审 判 员 潘道福
二〇一六年八月十八日
代理书记员 王明兴
附：本案适用的法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百一十四条第二款
……约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。……
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在没届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。