福建省德化县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0526民初1926号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行，住所地德化县龙浔镇德新街11-19号。负责人:刘旭龙，该支行行长。委托诉讼代理人：张明星，该支行员工。被告：曾国雄，男，1976年12月4日出生，汉族，住福建省德化县浔中镇浔中村林振幕**号，现住德化县。系曾昭明之长子。被告：陈美娇，女，1976年9月29日出生，汉族，住福建省德化县浔中镇浔中村林振幕**号，现住德化县。系被告曾国雄之妻子。被告：李国福，男，1982年6月10日出生，汉族，住福建省德化县浔中镇浔中村林振幕**号，现住德化县。系曾昭明之次子。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行(下简称:中国邮政银行德化县支行)与被告曾国雄、陈美娇、李国福金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月14日立案后，依法适用简易程序，于2017年8月10日公开开庭审理了本案，经审理发现有不�适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2017年9月19日通知李国福作为被告参加诉讼，于2017年10月18日再次公开开庭审理了本案。原告中国邮政银行德化县支行的委托诉讼代理人张明星、被告曾国雄到庭参加诉讼，被告陈美娇、李国福经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国邮政银行德化县支行向本院提出诉讼请求：1、要求曾国雄、陈美娇偿还借款本金248900.56元及自2017年6月13日起按合同约定计算方式计付的利息、罚息、复利；2、中国邮政银行德化县支行有权就曾昭明提供的抵押物（位于德化县房地产）折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：曾国雄、陈美娇系夫妻。2013年5月6日，中国邮政银行德化县支行与曾国雄签订了《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》，额度存续为10年，自2013年5月6日至2023年5月6日止，中国邮政银行德化县支行向曾国雄提供最高综合授信限额273000元，合同规定：借款人不按合同约定按时偿还借本息，贷款人有权随时冻结相应的额度；额度冻结后，借款人的违规行为得不到纠正的，贷款人有权提前收回贷款；贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）均由借款人负担等。同日，中国邮政银行德化县支行签订了《个人最高额抵押合同》，合同约定：曾昭明提供价值433000元坐落址在德化县，证号为德房权证德化字第××号、德国用（2012）第55820号为曾国雄、陈美娇借款作为抵押担保，担保期间为2013年5月6日至2025年5月6日，担保范围包括借款的本金、利息、违约金、赔偿金和为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）。曾国雄向中国邮政银�德化县支行申请支用二笔贷款，分别为：2015年10月16日支用借款50000元，期限12个月，自2015年10月16日至2016年10月16日止，贷款年利率7.084%，逾期年利率10.626%，还款方式为按周期结息到期还本法，借款编号3599973Q11510089929401个人贷款借据，中国邮政银行德化县支行依约发放了贷款50000元到曾国雄指定个人结算账户，借款后曾国雄只偿付至2016年9月16日前的利息及部分本金我，至今尚欠本金48900.56元及利息；2016年5月27日支用借款200000元，期限12个月，自2016年5月27日至2017年5月27日止，贷款年利率6.525%，逾期年利率9.7875%，还款方式为按周期结息到期还本法，借款编号3599973Q11605296600201个人贷款借据，中国邮政银行德化县支行依约发放了贷款200000元到曾国雄指定个人结算账户，借款后曾国雄只偿付至2016年9月27日前的利息及部分本金，至今尚欠本金200000元及利息。曾国雄、陈美娇、李国福未作答辩，也没有提供相关证据材料。经审理查明，1998年12月28日，曾国雄与陈美娇办理结婚登记。2013年3月19日，曾昭明委托泉州宁朗资产评估地产估价有限公司对位于德化县住宅房地产抵押价值评估，抵押价值为433000元。2013年4月15日，曾国雄向中国邮政银行德化县支行申请《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，陈美娇作为曾国雄的配偶也在《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》签名确认。2013年5月6日，中国邮政银行德化县支行作为授信人（乙方），曾国雄作为受信人（甲方），双方签订了《个人最高额综合授信合同》，该合同约定：授信人向受信人提供的最高综合授信限额为273000元；授信限额适用于甲方与乙方发生的贷款业务及其他授信业务；授信限额的有效期为2013年5月6日至2023年5月6日；受信人使用授信限额的，应根据授信人提供的各业务品种提交单项业务申请，双方另行签订单项业务合同，授信人根据单项业务合同向受信人提供贷款及其他授信服务；受信人未履行本合同或单项授信业务合同约定的义务，或者受信人与授信人签订的其他合同项下发生了违约事件等情形的，授信人有权相应调整综合授信限额或停止受信人授信限额的使用、取消受信人尚未使用的授信限额等条款。同日，中国邮政银行德化县支行作为贷款人（乙方），曾国雄作为借款人（甲方），双方签订了一份《个人额度借款合同》，该合同约定：本合同系《个人最高额综合授信合同》（简称“主合同”）项下的单项业务合同，主合同约定的双方权利义务不受本合同影响，本合同未尽事宜，应按照主合同的有关条款解释或办理；本合同项下授信额度金额为250000元，在额度支用期内，可以循环使用上述额度；额度存续期最长为10年，自2013年5月6日至2023年5月6日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；对于甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权对自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；对于甲方未按合同约定用途使用的贷款，乙方有权自未按合�约定用途使用贷款之日起至贷款本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收100%确定；甲方不按合同约定按时偿还借款本息等情形的，乙方有权暂停循环授信额度的使用，并有权随时冻结相应的额度；发生额度冻结后，违规行为得不到纠正的情况，乙方有权终止对甲方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，有权提前收回贷款等条款。同日，曾昭明作为抵押人，中国邮政银行德化县支行作为抵押权人，双方签订了《个人最高额抵押合同》，该合同约定：以抵押人所有的址在德化县的房地产为曾国雄与抵押权人于2013年5月6日签订的《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同的履行提供金额为433000元的最高额抵押担保�担保债权确定的期间为2013年5月6日至2025年5月6日期间；担保范围为债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项，乙方为实现债权与担保权利发生的费用等条款。同日，德化县国土资源局作为甲方，曾昭明作为乙方（划拨土地使用者），中国邮政银行德化县支行作为抵押权人，三方签订了《设定抵押行政划拨土地使用权处置协议》，该协议约定：乙方以其所拥有的《国有土地使用权证》（证号为德国用（2012）第55820号）上所载明的行政划拨土地使用权为丙方设定抵押权；当乙方或其被担保人无法按时偿还贷（借）款合同项下的到期债务，乙方同意由乙方或本协议项下的行政划拨土地使用权的受让人，与甲方签订《国有土地使用权出让合同》；本协议项下的行政划拨土地使用权纳入德化县人民政府土地收购储备的，乙、丙双方同意在政府收购后，由甲方将地块予以招标、拍卖或挂牌出让，乙方应将收购款优先用于偿还丙方的贷款；本协议项下的行政划拨土地使用权未纳入德化县人民政府土地收购储备，到期无法偿还债务的，在不改变土地用途的前提下，按下列方式予以处置（一）经乙、丙双方同意转让或法院裁定转让，由受让方持双方转让合同或法院的裁定书、判决书，与德化县国土资源局签订《国有土地使用权出让合同》，并向甲方缴纳该地块的土地使用权出让金。（二）以拍卖方式转让的，先由甲方按处分时德化县人民政府规定标准确定土地出让金数额后，再由甲方会同乙、丙或法院共同委托有资质的拍卖行予以拍卖，拍卖成交价款扣除土地使用权出让金后，丙方方可优先受偿等条款；2013年5月7日，曾�明向德化县房地产交易所、德化县国土资源局办理抵押登记手续，德化县房地产交易所向中国邮政银行德化县支行出具了德房他证德化字第××号房屋他项权利证书，德化县国土资源局向中国邮政银行德化县支行出具了德他项（2013）第01317号土地他项权利证书。2015年10月16日，曾国雄以进陶瓷为借款用途向中国邮政银行德化县支行提出《个人额度借款支用单》，中国邮政银行德化县支行即向曾国雄发放贷款50000元，期限12个月（从2015年10月16日至2016年10月16日），年利率为7.084%，逾期利率为10.626%，还款方式为按月付息，到期一次性还本；该笔借款后，曾国雄只偿还部分本金及至2016年9月16日前的利息，尚欠本金48900.56元及自2016年9月16日起的利息。2016年5月27日，曾国雄又以进陶瓷为借款用途向中国邮政银行德化县支行提出《个人额度借款支用单》，中国邮政银行�化县支行即向曾国雄发放贷款200000元，期限12个月（从2016年5月27日至2017年5月27日），年利率为6.525%，逾期利率为9.7875%，还款方式为按月付息，到期一次性还本；该笔借款后，曾国雄只偿还至2016年9月27日前的利息，尚欠本金200000元及自2016年9月27日起的利息。另查明，曾昭明系曾国雄、李国福的父亲，因于2015年12月26日死亡被火化，其第一顺序继承人只剩下曾国雄、李国福两儿子。上述事实，有中国邮政银行德化县支行提供的《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》、《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《抵押财产清单》、《设定抵押行政划拨土地使用权处置协议》、《房地产估价报告》、《个人额度借款支用单》、《个人贷款放款单》、《个人贷款借据》、个人信贷系统截屏贷款明细、德房权证德化字第××号房屋所有权证、德国用（2012）第55820号国有土地使用权证、德房他证德化字第××号房屋他项权利证书、德他项（2013）第01317号土地他项权利证书、闽浔婚字第281号结婚证书、《无婚姻登记记录证明》、《火化证》、企业法人营业执照、身份证及委托诉讼代理人在庭审中的陈述为据。本院认为，中国邮政银行德化县支行与曾国雄签订的《个人最高额综合授信合同》和《个人额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合法有效，双方应按合同履行。曾国雄自2016年9月16日起和2016年9月27日起既未能按合同约定向中国邮政银行德化县支行偿还两笔借款利息，又未能在2016年10月16日和2017年5月27日按合同约定向中国邮政银行德化县支行偿还两笔借款本金，已构成违约，应当承担违约责任。中国邮政银行德化县支行要求曾国雄偿还借款本金248900.56元及按合同约定计算方式计付的利息、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，予以支持。对于中国邮政银行德化县支行要求陈美娇承担共同还款责任，陈美娇已在《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》以配偶身份签名确认，且陈美娇未能提供相关证据证实涉案借款系曾国雄的个人债务，故陈美娇对曾国雄在婚姻关系存续期间以个人名义所负债务应视为夫妻共同债务，应共同偿还。曾昭明提供位于德化县的房地产为曾国雄与中国邮政银行德化县支行所签订的《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同的借款及利息等作最高额抵押担保，并办理抵�登记，抵押权自登记时设立，但根据《个人最高额抵押合同》约定，以房地产担保的债务最高余额为433000元，故中国邮政银行德化县支行要求对曾昭明所提供的抵押房产折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿，符合法律规定，予以部分支持。陈美娇、李国福无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、曾国雄、陈美娇应在本判决生效后十五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行借款本金248900.56元及利息（包括利息、罚息、复利，按合同约定的计算方式计付，其中自2016年9月16日起计算至本判决确认付款日止以本金48900.56元计算；自2016年9月27日起计算至本判决确认付款日止以本金200000元计算）。二、曾国雄、陈美娇不履行以上债务时，中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行有权对曾昭明生前设定的抵押财产（德化县的房地产）折价、拍卖或变卖所得价款在433000元的限额内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5197元，由曾国雄、陈美娇负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审 判 长 曾 金 赞人民陪审员 邓 瑞 明人民陪审员 欧阳金枪二〇一七年十一月二日书 记 员 康 丁 岚速 录 员 郑 秋 莉附:（一）本案相关的法律法规：1、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第二百零三条为担保债务的履行，债务�或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。3、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。5、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。（二）执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间�二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。德化县人民法院官方微信、微博二维码←官方微信官方微博→