湖南省宜章县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）宜民二初字第507号
原告中国邮政储蓄银行股份有限责任公司宜章县支行，住所地宜章县玉溪镇宜兴路17-25号。
负责人谷陟军，该支行行长。
委托代理人曾建国，湖南莽源律师事务所律师。
被告罗某，男。
被告谭某甲，男。
被告谭某乙，男。
被告刘某，男。
委托代理人钟辰，宜章县维权法律服务所法律工作者。
原告中国邮政储蓄银行股份有限责任公司宜章县支行（以下简称“邮政银行宜章支行”）与被告罗某、谭某甲、谭某乙、刘某金融借款及保证合同纠纷一案，本院于2014年9月23日立案受理。依法由审判员邝宏琛担任审判长，与人民陪审员李卫强、李兴旺组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮政银行宜章支行的委托代理人曾建国，被告刘某的委托代理人钟辰到庭参加诉讼。被告罗某、谭某甲、谭某乙经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告邮政银行宜章支行诉称：2012年12月20日，被告罗某、谭某甲、谭某乙以生意周转为由组成联保小组（其中被告谭某乙为牵头人）向原告邮政银行宜章支行申请小额联保贷款。当天，被告罗某、谭某甲、谭某乙与原告签订《小额贷款联保协议书》，约定在2012年12月20日至2014年12月20日期间，联保方任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿和因借款人违约导致原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及实现债权的其他费用。同日，被告罗某与原告签订《小额联保借款合同》，约定被告罗某向原告借款100000元，期限自2012年12月20日至2013年12月20日，利率按年利率15%计算，被告罗某按阶段性等额本息还款法偿还本息，未按期归还的按借款利率另收50%的罚息（即年利率为22.5%），同时原告有提前收回未到期贷款的权利。签约当日，原告将贷款100000元划入被告罗某账户。合同逾期到2014年6月25日止，被告罗某尚欠原告借款本金56645.69元，利息1441元，罚息6894.35元未付。请求人民法院依法判令被告罗某返还原告借款本金56645.69元，利息1441元、罚息6894.35元；并从2014年6月26日起按年利率22.5%支付借款期限内利息和逾期利息至借款还清之日止。
原告邮政银行宜章支行为支持其诉讼主张，向本院提交了下列证据：
1、原告的营业执照及负责人身份证明，拟证明原告的主体资格；
2、被告罗某、谭某甲、谭某乙、刘某的身份证复印件，拟证明被告罗某、谭某甲、谭某乙、刘某的基本情况；
3、贷款申请表复印件，拟证明被告罗某申请借款的事实；
4、《小额贷款联保协议书》及补充协议书复印件，拟证明谭某甲、谭某乙、刘某承担连带保证责任；
5、借款借据及小额联保借款合同复印件，拟证明原、被告之间的借款关系；
6、被告分期还款计划表及放款单复印件，拟证明原告放款及被告每月还款时间及金额；
7、还款清单，拟证明被告已还部分本息；
8、借款人员信息表，拟证明被告欠款细数；
9、被告谭某甲、谭某乙、罗某签字时的照片，拟证明被告谭某甲、谭某乙、罗某是本人签字的。
被告刘某辩称：借款合同并非被告罗某签的字，是由被告谭某乙代签的，既然借款合同不是被告罗某真实意思表示，因此该借款合同应属无效；主合同无效，被告刘某作为担保人也不应承担责任；如主合同有效，被告刘某已向原告邮政银行宜章支行偿还了20000元，这20000元应该从涉案标的额47000元中扣除；至于代签字的行为，应由行为人承担责任。
被告刘某未向本院提交证据。
被告罗某、谭某甲、谭某乙未出庭质证，视为其放弃质证权利。
本院对原告提交的证据的认证意见是：原告邮政银行宜章支行提交的证据1-9，具有客观性、关联性、合法性，可以作为本案的定案依据。
根据原告邮政银行宜章支行的陈述及举证情况，本院查明事实如下：
1、2012年12月20日，甲方（即原告邮政银行宜章支行）与乙方（即被告罗某、谭某甲、谭某乙组成的联保小组）签订《小额贷款联保协议书》（以下简称《联保协议》）。双方在《联保协议》约定：2012年12月20日至2014年12月20日期间，原告邮政银行宜章支行可以根据被告罗某、谭某甲、谭某乙中的任意一人申请，与申请人多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币100000元，且联保小组合计贷款不超过人民币300000元内发放贷款。联保小组任一成员自愿为原告邮政银行宜章支行向其他成员发放的贷款提供连带责任保证，不需要逐笔办理保证手续。
2、2012年11月14日，被告罗某根据《联保协议》的约定向原告邮政银行宜章支行申请借款100000元。2012年12月20日，原告邮政银行宜章支行与被告罗某以《联保协议》为依据，签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，合同编号：431022112120754436（以下简称《借款合同》）。《借款合同》约定的主要内容有：被告罗某向原告邮政银行宜章支行借款100000元用于生产进纸，借款年利率为15%（月利率＝年利率／12个月，日利率＝月利率／30日），借款期限为12个月，即从2012年12月20日起至2013年12月20日止；还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款后的前3个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间，每月等额归还借款本金，并结清当月利息；如被告罗某不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，即逾期还款的年利率为22.5%。合同签订当日，原告邮政银行宜章支行向被告罗某发放了100000元贷款，被告罗某向原告邮政银行宜章支行出具了借条。截止2015年1月21日，尚欠原告邮政银行宜章支行借款本金39584.12元，利息1441元，罚息12278.98元。
本院认为，本案的争议焦点问题是：1.原告邮政银行宜章支行与被告罗某签订的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》是否合法有效；2.被告谭某甲、谭某乙、刘某是否应当承担连带保证责任。
一、关于争议焦点一。原告邮政银行宜章支行与被告罗某签订的《借款合同》是当事人的真实意思表示，符合法律规定，各方当事人应当按照合同和协议书的约定履行义务。被告罗某向原告邮政银行宜章支行借款后未按约定履行返还借款义务，至今仍拖欠借款本金39584.12元、利息1441元及罚息12278.98元，已构成违约，应当依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条承担违约责任。因此，原告邮政银行宜章支行在起诉时请求判令被告罗某返还借款本金56645.69元的诉讼请求，与现有事实不符，本院支持39584.12元，超额部分本院不予支持。对按年利率15%和22.5%支付至清偿之日的利息、逾期利息的诉讼请求，与法不悖，本院予以支持。
二、关于争议焦点二。原告邮政银行宜章支行与被告罗某、谭某甲、谭某乙签订的《联保协议》是双方的真实意思表示，符合法律规定，各方当事人应当按照合同和协议书的约定履行义务。被告罗某在《联保协议》约定的时间段内，按照最高限额贷款100000元，符合原告邮政银行宜章支行与被告罗某、谭某甲、谭某乙在《联保协议》中的约定，被告谭某甲、谭某乙应当承担连带还款付息的保证责任。被告刘某自愿为被告罗某向原告邮政银行宜章支行借款100000元及相关利息、逾期利息提供连带责任保证，符合法律规定，本院予以确认。对原告邮政银行宜章支行要求被告谭某甲、谭某乙、刘某对被告罗某的借款本息承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。
综上所述，被告罗某、谭某甲、谭某乙经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告罗某在本判决生效之日起15日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限责任公司宜章县支行借款本金39584.12元，利息1441元，罚息12278.98元；按年利率15%支付借款期限内的利息，按年利率22.5%支付逾期利息至借款清偿完毕之日止；
二、被告谭某甲、谭某乙、刘某对上述债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费975元，由被告罗某、谭某甲、谭某乙、负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。
审 判 长 邝宏琛
人民陪审员 李卫强
人民陪审员 李兴旺
二〇一五年一月二十一日
代理书记员 卢 磊
附：所引用的法律条文附录
1、《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款......
2、《中华人民共和国担保法》
第十八条第二款连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
3、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。