福建省龙岩市新罗区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）闽0802民初3981号
原告:中国银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区龙川北路1号，统一社会信用代码91350800857822150K。
主要负责人：方宏义，行长。
委托诉讼代理人：温丹萍，女，1989年7月12日出生，汉族，中国银行股份有限公司龙岩分行员工，住龙岩市新罗区。
委托诉讼代理人：钟满英，女，1989年9月23日出生，汉族，中国银行股份有限公司龙岩分行员工，住福建省武平县。
被告:钟太良，男，1972年3月30日出生，汉族，厦门温泉度假有限公司员工，住福建省武平县，
被告:曾福英，女，1973年3月24日出生，汉族，农民，住福建省武平县，
原告中国银行股份有限公司龙岩分行（下称中国银行龙岩分行）与被告钟太良、曾福英信用卡纠纷一案，本院于2016年6月3日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人钟满英到庭参加诉讼。被告钟太良、曾福英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
中国银行龙岩分行向本院提出诉讼请求：一、解除中国银行龙岩分行与钟太良签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》。二、钟太良、曾福英偿还中国银行龙岩分行信用卡消费款本金257635元、利息4196.01元、费用及滞纳金16926.43元，并支付2016年5月29日至款清结之日止的滞纳金和利息（利息计算方法：以261831.01元为本金，按日利率万分之五计算），按月计收复利。三、钟太良、曾福英若未履行上述第二项债务，则中国银行龙岩分行有权以闽Ｆ×××××“丰田牌”小型轿车折价，或者以拍卖、变卖该车辆后所得的价款优先受偿。诉讼过程中，中国银行龙岩分行将其第二项诉讼请求变更为：钟太良、曾福英返还中国银行龙岩分行信用卡消费款本金257635元、利息4196.01元、滞纳金16926.43元，并支付2016年5月29日至款清结之日止，以261831.01元为本金，按日利率万分之五计算的利息，按月计收复利。事实与理由：2015年7月10日，钟太良向中国银行龙岩分行申领“长城环球通爱驾汽车卡”，并声明接受《中国银行股份有限公司信用卡章程》（下称信用卡章程）和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（下称领用合约）的各项条款，并在领用合约中签字确认。之后，钟太良领得号码为62×××93的“长城环球通爱驾汽车卡”。2015年7月10日，曾福英向中国银行龙岩分行出具一份《声明书》，同意钟太良向中国银行龙岩分行借款265000元用于购买轿车，并愿意共同承担还款责任。2015年7月25日，中国银行龙岩分行与钟太良签订一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》合同约定：本合同项下专项分期信用卡卡号为62×××93，汽车专向分期付款额度265000元，期限36个月。手续费30475元（费率为汽车专向分期付款额度的11.5%）。上述汽车专向分期付款额度及手续费分36期偿付。若钟太良未依约足额还款，则中国银行龙岩分行有权收取透支利息及滞纳金。钟太良信用卡帐户逾期60天后，中国银行龙岩分行有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性提前记帐。2015年7月25日，中国银行龙岩分行与钟太良又签订一份《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，合同约定钟太良以其所有的闽Ｆ×××××“丰田牌”小型轿车为前述贷款本息提供担保，抵押担保范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡帐户扣收分期付款本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金等。2015年7月24日，闽Ｆ×××××“丰田牌”小型轿车在交警部门办理了抵押登记手续。2015年7月28日，中国银行龙岩分行向钟太良发放了贷款265000元。自2015年10月27日起，钟太良、曾福英开始未按期足额履行还款义务，截至2016年5月28日，钟太良、曾福英累计拖欠中国银行龙岩分行信用卡汽车分期贷款本金257635元、利息4196.01元、滞纳金16926.43元，合计278757.44元。经催讨未果，中国银行龙岩分行诉至法院请求判如所诉。
钟太良、曾福英未作答辩。
本院经审理查明以下事实：1996年11月3日，钟太良、曾福英在武平县民政局办理了结婚登记手续。2015年7月10日，钟太良向中国银行龙岩分行申领“长城环球通爱驾汽车”信用卡，声明接受信用卡章程和领用合约的各项条款并在领用合约中签字确认。之后，钟太良向中国银行龙岩分行领取了号码为62×××93的“长城环球通爱驾汽车”信用卡。
2015年7月10日，曾福英向中国银行龙岩分行出具一份《声明书》，同意钟太良向中国银行龙岩分行借款265000元用于购买小轿车及以该车作为借款的抵押物，并愿意共同承担还款责任。2015年7月25日，中国银行龙岩分行与曾福英签订一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》(合同编号：2015年JF94JA字0083号)。合同约定：本合同项下专项分期信用卡卡号为62×××93。汽车专向分期付款额度为265000元，期限36个月，自钟太良实际交易日起算。本合同项下“汽车专向分期付款”额度用途为：钟太良支付其购买闽Ｆ×××××“丰田牌”小型轿车的款项。手续费30475元（费率为使用“汽车专向分期付款”额度的11.5%），分36期还款。钟太良授权中国银行龙岩分行将交易金额划至其所购车辆的经销商（龙岩宝驰汽车服务有限公司）专用账户。钟太良应在每期到期还款日前全数清偿当期所有欠款，若在每期到期还款日前未全数清偿当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定。钟太良应按领用合约规定支付利息及滞纳金。钟太良信用卡帐户逾期60天后，中国银行龙岩分行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性提前记帐。钟太良若未按约还款，中国银行龙岩分行有权解除本合同并宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。
2015年7月25日，中国银行龙岩分行与钟太良签订一份《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》(合同编号：2015年DF94JA字0083号)。合同约定：钟太良所担保的主合同为中国银行龙岩分行与钟太良签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》，主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡帐户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用。抵押物为钟太良所有的闽Ｆ×××××“丰田牌”小型轿车。2015年7月24日，闽Ｆ×××××“丰田牌”小型轿车在龙岩市公安局交警支队办理了抵押登记手续。
2015年7月28日，钟太良至中国银行龙岩分行指定的POS上进行刷卡，中国银行龙岩分行将借款265000元转入龙岩宝驰汽车服务有限公司的银行账户。2015年8月17日，钟太良向中国银行龙岩分行支付了第一期手续费846.52元，其余的手续费未付。自2015年10月27日起，钟太良、曾福英未按期足额偿还中国银行龙岩分行汽车专向分期贷款。截至2016年5月28日，钟太良、曾福英尚欠中国银行龙岩分行信用卡汽车分期贷款本金257635元（含未到期部分贷款本金）、利息4196.01元。经催讨未果，中国银行龙岩分行遂具状本院请求判如所诉。
另查明，领用合约规定：1.持卡人非现金交易从记账日至发卡行规定的到期还款日止为免息还款期间。中银信用卡的免息还款期最长50天。持卡人在免息还款期内未全数偿还领用卡帐户内所有欠款的，不适用免息还款规定。持卡人应按发卡行的规定支付透支利息，利息从交易记账日起以实际欠款金额计算至还清全部欠款时止。2.信用卡透支按月收取复利，日利率万分之五。若有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。3.持卡人应按发卡行的规定按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。4.持卡人超过信用额度进行交易的，发卡行按超出部分的5%收取超限费。超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。5.持卡人在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，持卡人除支付透支利息外，还需按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。6.持卡人未能按时还款，发卡行可采取信函、电话、上门等方式进行催收，并有权同时采取以下措施：停止贷记卡的使用；行使担保物权；扣划持卡人在发卡行处开立的任何帐户内的存款用以清偿其欠款等（未到期视为到期）。7.若发生纠纷，由发卡行所在地人民法院管辖。
以上事实，有原告提供的结婚证、中国银行信用卡申请表、领用合约、信用卡章程、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、声明书、机动车登记证书、信用卡交易明细、总欠款清单以及当事人的陈述等证据在案佐证。
本院认为，原告与被告钟太良之间签订的信用卡领用合约、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，均系双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律和行政法规，合法有效。持卡期间，被告钟太良未能按期足额偿还原告信用卡汽车分期本金等债务，已构成违约。根据《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》，原告诉请解除该合同并主张被告钟太良返还截至2016年5月28日尚欠的信用卡汽车分期贷款本金257635元（含未到期部分贷款本金）、利息4196.01元以及其后按照日利率万分之五计算的利息，均具有合同依据，本院予以支持。同时，原告诉请的滞纳金16926.43元以及按月计收复利，其性质均属违约金范畴。《中华人民共和国合同法》第四十条规定，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。因此，原告主张被告钟太良应支付滞纳金16926.43元及复利，有违公平原则，不当加重了持卡人的负担，本院依据领用合约及合同法的上述规定对滞纳金数额予以调整，并对原告诉请的复利不予支持。信用卡领用合约规定，持卡人在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，应按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。因此，被告钟太良应支付的滞纳金为：257635元×5%=12881.75元。前述债务产生于被告钟太良、曾福英婚姻关系存续期间，且被告曾福英亦于讼争债务形成前向原告出具“声明书”，自愿共同偿债，故前述债务属该二被告的夫妻共同债务，应由被告钟太良、曾福英共同清偿。此外，被告钟太良与原告订立《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，自愿以其所有的闽Ｆ×××××“丰田牌”小型轿车为本案讼争债务提供担保并办理了抵押登记手续。原告现诉请对该车享有优先受偿权，符合担保法的规定，本院予以支持。闽Ｆ×××××“丰田牌”小型轿车折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部份由债务人清偿。被告钟太良、曾福英经传票传唤，无正当理由拒不庭，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法(?javascript:SLC(35339,0)?)》若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司龙岩分行与被告钟太良签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》。
二、被告钟太良、曾福英应于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司龙岩分行信用卡消费款本金257635元并支付利息（计算方法：1.截至2016年5月28日尚欠利息4196.01元。2.2016年5月29日至本判决指定的履行期限届满之日止的利息，以257635元为本金，按日利率万分之五计算）。
三、被告钟太良、曾福英应于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司龙岩分行滞纳金12881.75元。
四、被告钟太良、曾福英若未履行上述判决主文第二、三项债务，则原告中国银行股份有限公司龙岩分行有权以被告钟太良所有的闽Ｆ×××××“丰田牌”小型轿车折价，或者以拍卖、变卖该车辆后所得的价款优先受偿。
五、驳回原告中国银行股份有限公司龙岩分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5481元，由原告中国银行股份有限公司龙岩分行负担100元，被告钟太良、曾福英负担5381元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。
审 判 长 陈 庆 林
人民陪审员 郭 笑 萍
人民陪审员 王 莹
二〇一六年十二月十六日
书 记 员 郭露莹（代）
附主要法律条文：
一、《中华人民共和国合同法》
第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百零七条当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。
二、《中华人民共和国担保法》
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部份由债务人清偿。
三、《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法(?javascript:SLC(35339,0)?)》若干问题的解释(二)》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法(?javascript:SLC(35339,0)?)第十九条(?javascript:SLC(35339,19)?)第三款规定情形的除外。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
五、主动履行生效法律文书提示
具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款帐户时，应当在转入或存入后及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。
生效法律文书确定应当负担诉讼费的当事人，应当在法律文书生效后七日内自觉将诉讼费缴交至法院指定的诉讼费帐户，并向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。
履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。
履行款帐户（开户行：兴业银行龙岩新兴支行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；帐号：17×××01）
诉讼费缴交帐户（开户行：福建海峡银行龙岩分行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；帐号：10×××01）
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