广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0111民初14383号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：庞辉，行长。委托代理人：黄明辉，北京观韬（广州）律师事务所律师。委托代理人：杨芳，北京观韬（广州）律师事务所实习律师。被告：郑钟彬，男，汉族，住广东省汕头市潮南区。被告：郑雪芬，女，汉族，住广东省汕头市潮南区�原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告郑钟彬、郑雪芬借款合同纠纷一案。本院于2016年11月17日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托代理人黄明辉、杨芳到庭参加了诉讼，被告郑钟彬、郑雪芬经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：被告郑钟彬于2015年1月15日与原告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定由原告向被告郑钟彬发放购车分期额度款18万元，期限3年，用于购买大众汽车一台，并以该汽车作为抵押担保；同时约定，合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，被告郑钟彬须向原告支付购车分期手续费21600元且该笔手续费可选择一次性扣收或在分期期限内逐月平均扣收，逾期还款则需按《中银信用卡领用合约》规定支付利息、滞纳金，而且原告有权提前收回贷款并按合同约定处分抵押物；被告郑钟彬还应按照合同约定承担原告因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费）。原告按约履行合同，被告郑钟彬未按照合同约定如期偿还原告贷款，经原告多次催讨，被告郑钟彬均不予履行，据此原告要求被告郑钟彬清偿全部欠款并承担违约责任。原告认为，原告按约履行合同后，被告郑钟彬未按合同约定如期偿还原告所发放贷款已经构成违约。此外，被告郑雪芬与被告郑钟彬系夫妻关系，被告郑钟彬的上述债务发生在夫妻关系存续期间，因此被告郑雪芬应为被告郑钟彬的上述债务以夫妻共同财产承担连带清偿责任。综上所述，为维护原告的合法权益，特诉请法院判令：一、提前结清贷款，被告郑钟彬向原告偿还本金95588.86元、手续费12000元、透支利息3183.4元、滞纳金4359.26元、还款违约金0元，合计115131.52元（滞纳金计至2016年12月31日，透支利息、还款违约金暂计至2017年3月6日）及从2017年3月7日起至欠款还清之日止的透支利息、还款违约金（透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；还款违约金以全部欠款额的5%按月计收）；二、被告郑雪芬对被告郑钟彬上述债务以夫妻共同财产承担连带清偿责任；三、原告对被告郑钟彬提供抵押的大众汽车牌小型普通客车（机动车登记编号：粤Ｙ×××××）享有优先受偿权；四、依法判令两被告共同承担本案诉讼费、保全费、公告费、律师费等原告实现债权的费用支出。被告郑钟彬未答辩。被告郑雪芬未答辩。经审理查明：被告郑钟彬填写了长城环球通系列信用卡申请表，并在该表中书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。2015年1月15日，原告（经办行）与被告郑钟彬（持卡人）签订编号为2014年JBYQF字1139号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定：“购车分期专向分期额度：中国银行授予信用卡持卡人专向用于分期付款购置汽车的信用额度；第一条、购车分期额度及期限，1、本合同项下购车分期额度为人民币180000元；本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算。第二条、购车分期额度的用途，本合同项下的购车分期额度用途为：持卡人支付其购买大众途锐汽车的款项。第三条、手续费，本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12%；购车分期手续费金额为人民币21600元；购车分期手续费可一次�扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人选择。第六条、购车分期额度的使用，经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将负责分期购车尾款的清算工作，经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户（账户名称：佛山市广物众凯汽车销售服务有限公司，开户行：佛山南海里水支行，账号：20×××30）。第七条、还款方式，1、本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；2、持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；（1）持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息；（2）持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应�照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；3、持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。第九条、担保，持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保，持卡人应在本合同签署后30日内与经办行到有关登记部门办理抵押登记。第十一条、附件，下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：中银信用卡购车分期业务通用条款，附件二�中银信用卡领用合约”。被告郑钟彬在《中银信用卡购车分期付款借款合同》上签名确认。《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JBYQF字1139号）的附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：“二、持卡人以本合同项下提额所购汽车提供抵押，8、如果持卡人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向经办行履行清偿义务，经办行有权依法及本合同的约定，行使抵押权；四、持卡人违约事件及处理，1、持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还透支本金及手续费；2、出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同；（8）依法及本合同约定对抵押物行使抵押权；（11）要求持卡人限期纠正其违约行为，对造成经办行损失的，须完全承担经办行全部损失，且经办行有权从持卡人在经办行处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿合同项下欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）”。《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JBYQF字1139号）的附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：“第三条、利息和收费，21、甲方（被告郑钟彬）在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方（被告郑钟彬）除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。22、信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五”。2015年1月15日，原告（抵押权人）与被告郑钟彬（抵押人）签订《中银信用卡购车分期付款抵�合同》（编号：2014年DBYQF字1139号），约定“第一条、本合同之主合同为抵押权人与借款人郑钟彬之间签署的编号为2014年JBYQF字1139号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；第二条、主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。第三条、抵押物有关情况见附件‘抵押物清单’。第四条、本合同项下抵押人提供全程抵押担保。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任”。被告郑钟彬在《中国银行信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2014年DBYQF字1139号）上签名确认。在该合同所附的《抵押财产清单》中载明：“抵押物名称：大众途锐，号牌号码：粤�×××××，登记证书编号：440026577430，抵押财产作价：259950元，所在地：广州，占管人：郑钟彬，所有权人：郑钟彬”。2015年1月20日，原告与被告郑钟彬就车牌号为粤Ｙ×××××的大众汽车牌小型普通客车办理了抵押登记，登记的抵押权人为原告。2015年1月23日，原告与被告郑钟彬签订《借款借据》，约定借款金额为180000元，借款期限3年、手续费12%。被告郑钟彬在《借款借据》上签名确认。原告将借款180000元划入被告郑钟彬指定的账户内。庭审中，原告陈述2016年6月6日前的款项被告郑钟彬已清偿。2016年6月6日起开始逾期还款。截至2017年3月6日被告郑钟彬尚欠借款本金95588.86元，手续费12000元，利息3183.4元、滞纳金4359.26元。原告明确诉讼请求四仅为诉讼受理费。另查明：被告郑钟彬与被告郑雪芬于2010年2月4日办理结婚登记。上述事实，有《长城环球通系列信用卡申请表》、《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期业务通用条款》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、借款借据、欠付明细表、卡账户交易历史表、机动车登记证书、结婚证及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告郑钟彬之间的借款合同关系依法成立，合法有效，应受法律保护。原告已依约向被告郑钟彬提供了借款，被告郑钟彬应按照合同约定如期履行还款义务。但被告郑钟彬并未依约按期履行还款义务，至今仍尚欠原告借款本金95588.86元，手续费12000元。根据原、被告签订的借款合同及附件的约定，未按期归还透支本金及手续费的构成违约，被告郑钟彬自2016年6月6日起未能按期还款，其行为已构成了违约，原告有权要求被告郑钟彬所有欠款全�提前到期。故现原告要求被告郑钟彬偿还剩余的本金95588.86元，手续费12000元、利息及滞纳金的诉讼请求，符合双方的合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。庭审中，原告提供中国人民银行文件银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》及关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告，作为主张自2017年3月7日起计算还款违约金的依据。但该公告仅为原告单方意思表示，原、被告双方并未就还款违约金进行约定，故本院对原告主张自2017年3月7日起计算还款违约金的诉讼请求不予支持。截至2017年3月6日被告郑钟彬尚欠利息3183.4元、滞纳金4359.26元;从2017年3月7日起至实际清偿之日止利息以95588.86元为基数，按日利率万分之五计算;滞纳金按最低还款额未还款部分的5%计算。被告郑钟彬为借款提供了抵押担保，并为抵押物办理了抵押登记，现原告�求对抵押财产享有优先受偿权的诉请，合理合法，本院予以支持。原告主张被告郑雪芬为本案借款承担连带清偿责任。因被告郑雪芬与被告郑钟彬系夫妻关系，本案借款发生在两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务。故被告郑雪芬应对被告郑钟彬本案借款承担共同清偿责任。被告郑钟彬、郑雪芬经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对己方抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、被告�钟彬、郑雪芬于本判决生效之日起十日内，归还原告中国银行股份有限公司广州白云支行借款本金95588.86元，支付原告中国银行股份有限公司广州白云支行手续费12000元、利息3183.4元、滞纳金4359.26元（自2017年3月7日起至实际清偿之日止利息以95588.86元为基数，按日利率万分之五计算;滞纳金按最低还款额未还款部分的5%计算）。二、原告中国银行股份有限公司广州白云支行对被告郑钟彬所有的车牌号为粤Ｙ×××××的大众汽车牌小型普通客车折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。三、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2492元，由�告郑钟彬、郑雪芬负担（原告同意其预交案件诉讼费用由两被告向其直接支付，本院不再退还，由两被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  鲍 敏人民陪审员  刘桂英人民陪审员  聂清玉二〇一七年五月十七日书 记 员  何帼瑛