广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2014）穗天法金民初字第1181号原告：广州住房公积金管理中心，住所地广东省广州市天河区。法定代表人：夏卫兵，主任。委托代理人：谢佩雯，广东广信君达律师事务所律师。委托代理人：何宇虹，广东广信君达律师事务所律师助理。被告：李洁明，住广州市越秀区。被告：黄海升，住广州市黄埔区。第三人：中国银行股份有限公司广州珠江支行，住所地广东省广州市天河区。负责人：袁志忠。委托代理人：罗广明，该司职员。原告广州住房公积金管理中心诉被告李洁明、黄海升及第三人中国银行股份有限公司广州珠江支行借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人谢佩雯，被告李洁明、第三人中国银行股份有限公司广州珠江支行的委托代理人罗广明到庭参加诉讼，被告黄海升经本院公告送达传票传唤，期满未到庭应诉。本案现已审理终结。原告广州住房公积金管理中心诉称：2012年12月17日，原告与两被告及第三人签订了编号为00060042012076835号的《住房公积金抵押借款合同》，约定：1、被告李洁明贷款500000元用于购买荔湾区龙溪路花园中环街1号1403房，并以该房屋作为此贷款的担保，借款期限20年，自2013年2月5日起至2033年2月4日止，总供款期数为240期；2、借款利息按月计付，月利率为0.375%，适用按月等额本息还款法，还本付息日期为每月5日，每月归还本息金额为3163.25元。借款逾期的，罚息利率在本合同约定贷款利率水平上上浮30%；3、若被告李洁明出现不按合同约定按时足额偿还借款本息即构成违约，原告可宣布贷款立即到期并要求被告清偿全部借款本息及相关费用；4、两被告自愿提供抵押设定担保，担保范围包括本合同项下全部债务。合同签订后，第三人依照两被告的公积金贷款申请和原告的审核如约放款给被告李洁明，并办理了房地产他项权证，登记的权利人是本案第三人。但截至2014年6月27日，被告李洁明共拖欠供款12期/次，累计逾期本金16080.01元、逾期利息21878.99元、罚息1027.34元。现诉请求判令：一、解除原告与两被告、第三人签订的00060042012076835号《住房公积金抵押借款合同》；二、被告李洁明清偿该合同的借款本金493510.26元及利息、罚息（截至2015年4月27日，利息为33863.22元，罚息为2896.98元；自2015年4月28日起至实际清偿之日止，罚息以493510.26元为本金，按中国人民银行同期档次住房公积金贷款利率上浮30%计付）；被告黄海升对前述债务承担连带清偿责任；三、两被告未能履行前述义务，原告依法就荔湾区龙溪路花园中环街1号1403房的房产处置款中优先受偿；四、本案受理费由两被告承担。被告李洁明辩称：一、被告李洁明对于未履行借款合同深表歉意，但未能按期还款是被告黄海升在被告李洁明不知情的情况下疯狂赌博引发连环恶果造成的。恳请法院判决此案的利息及罚息由被告黄海升承担。被告黄海升对此债务具有连带责任，恳请法院判决本案时对本金按份额划分责任，即被告李洁明、黄海升分别对本案本金承担50%的还款责任。1、2013年5月被告黄海升突然失踪数日，后有债主上门暴力追讨百万债款，被告李洁明父母及幼子生活质量及生命安全受严重威胁及至需报警求助，因此必须立即撤出本案所涉房产，被告李洁明实际上已不具有继续使用该房产的可能性；2、2013年7月开始，陆续收到债主提出的民事诉讼，同时向法院申请冻结了案涉房产；由于预料案涉房产最终会因被告黄海升而导致被拍卖，且被告李洁明当时忙于筹集律师费及应付家庭开支，实在无力继续供款；3、由于被告黄海升以在外地遗失护照及被打劫受伤急需现金的情况骗取了被告李洁明大笔金额，且离婚后从未支付抚养费，被告李洁明目前生活困顿，需要赡养两位长期病患的老人及5岁幼子，精神和物质上受到极大打击和持久压力；从去年5月起，收到大量的威胁及骚扰，被告李洁明也疲于应付多件因被告黄海升单方借款而被债权人起诉承担连带责任的债务纠纷案件；为躲开骚扰，幼子被迫休学数月并转换幼儿园重新适应环境，目前无论就读环境和生活质量都大不如前，而被告李洁明及双亲更深受打击，甚至出现抑郁症状需要吃药缓解；父亲有××需每周复诊，母亲患甲亢，加之精神压力，身体越来越差；4、2013年8月被告李洁明曾回到该房子欲取回部分衣服，发现被告黄海升将门反锁并躲于屋内，需报警求助方能打开门，被告李洁明认为被告黄海升乃实际居住者，更不应该由被告李洁明供款；5、被告李洁明在2013年6月5日起诉离婚，同年9月18日法院调解离婚，并未分割该房产。二、恳请原告尽快拍卖房产，且本案牵涉的本金利息罚息从处置款中扣除。三、恳求原告综合考虑被告李洁明违约的实际困难，不将被告李洁明列入信用系统黑名单以及不影响以后公积金的提取。被告黄海升未答辩，未提供证据。第三人中国银行股份有限公司广州珠江支行述称：同意原告的诉讼请求。经审理查明：2012年11月28日，被告李洁明向原告提交编号为00060042012076835的《广州住房公积金个人住房抵押贷款申请表》。2012年12月17日，原告（委托贷款人）与被告李洁明（抵押人、借款人）、被告黄海升（抵押人）、第三人中国银行股份有限公司广州珠江支行（受托贷款人、抵押权人）签订了编号为00060042012076835的《住房公积金抵押借款合同》，约定：根据委托贷款人的委托，受托贷款人向借款人提供借款500000元，用于购买广州市荔湾区龙溪路花园中环街1号1403房；借款期限为20年，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整；本合同贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次住房公积金贷款利率为基准利率，即3.75‰；利率实行一年一定，借款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于次年1月1日按相应档次法定贷款利率计息；本合同生效后，借款人授权受托贷款人以借款人购房款的名义将款项一次性划入售房人账户（账户名称：周丽冰，账号：72×××82）；本合同项下借款的约定还款日（即贷款结息日）为借款期限起始日在借款期限内的每月对应日；还款方式为等额本息还款，每月归还本息金额为3163.25元，借款人可以采用委托扣款方式（约定委托扣款账户名称：李洁明，账号：63×××23）或到受托贷款人柜面还款方式还款；借款逾期的，罚息利率在本合同约定的贷款利率水平上上浮30%；两被告自愿以坐落于荔湾区龙溪路花园中环街1号1403房的房产提供抵押担保，担保范围包括本合同项下全部借款本金、利息、罚息、委托贷款人及受托贷款人为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、公告费等）等；借款人不按本合同约定按时足额偿还任一期数借款本息或其他应付款项的，即构成违约，受托贷款人有权宣布贷款立即到期并要求借款人立即清偿全部借款本息及相关费用、解除与借款人的借贷关系、行使担保权利等；本合同发生争议时，双方协商不成的，应向委托贷款人所在地人民法院提起诉讼等。2013年1月19日，第三人与两被告就坐落于广州市荔湾区龙溪路花园中环街1号1403房的房产，于广州市国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，并取得他项权证（证号：粤房地他项权证穗字第0650028352号），他项权利人为第三人，权属人为两被告，债权数额为500000元。2013年2月5日，根据原告的放款指示，第三人依约向两被告发放借款500000元，借款用途为购房，借款期限为20年，期数为240期，月利率3.75‰。被告李洁明借款后未依约还款，根据原告提供的证据，截至2015年4月27日，被告李洁明尚欠原告借款本金493510.26元、利息33863.22元、罚息2896.98元。另查明，被告李洁明与被告黄海升系夫妻，二人于2006年8月22日领取结婚证。2013年9月18日，二人经荔湾区人民法院调解，达成离婚协议自愿离婚。本院认为：原告与两被告及第三人签订的《住房公积金抵押借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，依法成立、生效，双方均应依约履行。从该合同条款可知，原告与第三人之间存在委托代理关系，故案涉受托人（即第三人）签订的《住房公积金抵押借款合同》项下权利义务依法应由委托人（即原告）享有及承担。合同订立后，受托人（即第三人）已依约向两被告履行了发放贷款的义务。被告李洁明取得借款后未依约按时偿还借款本息，截至2015年4月27日，被告拖欠借款本金为493510.26元、利息为33863.22元、罚息为2896.98元。被告李洁明的逾期供款行为已构成违约，应承担违约责任。因此，现委托人（即原告）要求解除与两被告及受托人（即第三人）签订的编号为00060042012076835号的《住房公积金抵押借款合同》，并要求被告李洁明向原告偿还贷款本金493510.26元及利息、罚息（截至2015年4月27日，利息为33863.22元，罚息为2896.98元；自2015年4月28日起至实际清偿之日止，罚息以493510.26元为本金，按中国人民银行同期同档次住房公积金贷款利率上浮30%计付）有理，本院依法予以支持。本案借款发生在被告黄海升与被告李洁明夫妻关系存续期间，两被告未提供证据证明本案债务为个人债务，亦未提供证据证明存在《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定的情形，故根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，案涉借款本息及相关费用按夫妻共同债务处理，现原告要求被告黄海升对被告李洁明的前述债务承担连带清偿责任有理，本院依法予以支持。两被告以其共有的坐落于广州市荔湾区龙溪路花园中环街1号1403房的房产为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，受托人（即第三人）作为抵押权人依法享有优先受偿权，现委托人（即原告）要求对前述房产拍卖、变卖所得价款优先受偿有理，本院依法予以支持。被告黄海升经本院公告送达传票传唤，期满未到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，判决如下：一、解除原告广州住房公积金管理中心与被告李洁明、被告黄海升、第三人中国银行股份有限公司广州珠江支行签订的编号为00060042012076835号的《住房公积金抵押借款合同》；二、被告李洁明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州住房公积金管理中心清偿借款本金493510.26元及利息、罚息（截至2015年4月27日，利息为33863.22元，罚息为2896.98元；自2015年4月28日起至实际清偿之日止，罚息以493510.26元为本金，按中国人民银行同期同档次住房公积金贷款利率上浮30%计付）；三、被告黄海升对本判决主文第二项确定的债务向原告广州住房公积金管理中心承担连带清偿责任；四、原告广州住房公积金管理中心对被告李洁明、黄海升提供抵押的坐落于广州市荔湾区龙溪路花园中环街1号1403房的房产享有抵押权，有权就其拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8960元，由被告李洁明、黄海升共同负担。公告费500元，由被告黄海升负担（公告费原告已预交有关单位，被告于本判决发生法律效力之日起十日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  周梦瑶人民陪审员  邹允洪人民陪审员  刘小兰二〇一六年七月二十七日书 记 员  张美婷廖忠安曾敏娴