广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛城法民二初字第377号
原告中国工商银行股份有限公司佛山汾江支行。住所地广东省佛山市禅城区汾江南路32号一区*座******号及*座******号。注册号（分）440602000104650。
负责人李哲，行长。
委托代理人罗慧娟，女，汉族，1984年6月6日出生，住所广东省梅县南口镇教办宿舍。公民身份号码4414211984********。系中国工商银行股份有限公司佛山分行职员。
委托代理人王亮，男，汉族，1987年5月13日出生，住所广东省佛山市禅城区汾江中路***号。公民身份号码3709821987********。系中国工商银行股份有限公司佛山分行职员。
被告陈丽华，女，汉族，1973年1月22日出生，住所广东省佛山市禅城区体育一街**号*楼。公民身份号码4406021973********。现羁押于佛山市禅城区看守所。
被告许方楠，男，汉族，1968年9月28日出生，住所广东省佛山市禅城区体育一街**号*楼。公民身份号码4406011968********。
原告中国工商银行股份有限公司佛山汾江支行诉被告陈丽华、许方楠金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月6日立案受理后，依法适用简易程序，由本院审判员蔡珊独任审理。2014年6月25日，被告许方楠提出指纹真实性鉴定申请，本院接纳后，依法委托广东省绿色产品认证检测中心司法鉴定所进行鉴定。本案于2014年6月17日、2014年9月16日公开开庭进行了审理。第一次开庭时，原告的委托代理人罗慧娟、王亮及被告陈丽华、许方楠到庭参加了诉讼。第二次开庭时，原告的委托代理人罗慧娟及被告陈丽华、许方楠到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2010年7月14日，原告与两被告签订《个人借款／担保合同》（汽车字佛山分行汾江支行2010年155号），约定被告陈丽华向原告借款340000元，借款用途是购置一辆奥迪A5小轿车，借款期限为5年，贷款利率执行中国人民银行规定利率执行，遇基准利率调整则按规定执行。被告陈丽华按月等额本息还款法偿还当期贷款本息。被告陈丽华如未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按借款合同约定的利率基础上加收40%确定。被告陈丽华、许方楠以其购买的汽车作为抵押担保，被告陈丽华、许方楠已在《个人借款／担保合同》当中的抵押条款上签名确认并办理了抵押登记，抵押担保的范围为贷款本金、利息、罚息以及实现债权的费用。合同签订后，原告如约于2010年7月14日向被告指定账户发放贷款340000元。然而，被告陈丽华、许方楠从2013年7月开始逾期，截至2014年4月，被告已累计12期未按期还清本息，经原告多次追讨无效，至今总共拖欠原告借款本金154966.64元以及相应利息未归还。根据借款合同的约定，“被告连续三个付款期或累计六个付款期未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同提前到期。”被告的行为已经构成违约，原告有权宣布贷款提前到期。原告认为，上述债务发生在两被告婚姻关系存续期间，为夫妻共同债务，两被告应对上述债务承担连带清偿责任。综上所述，原告起诉请求判令：一、确认原告与被告签订的《个人借款／担保合同》（汽车字佛山分行汾江支行2010年155号）项下的贷款提前到期，被告陈丽华、许方楠连带偿还原告全部借款本金154966.64元及至实际清偿日止的利息（暂计至2014年4月4日的利息为8438.62元）；逾期履行判决则按中国人民银行规定的同期贷款利率加倍支付迟延履行期间的债务利息；二、原告对被告陈丽华、许方楠提供抵押的粤EJB1**号奥迪轿车折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；三、两被告承担本案的诉讼费用。
庭审经询问，原告明确：1、主张被告陈丽华承担还款责任，被告许方楠承担连带清偿责任，依据为两被告的夫妻关系；2、利息按合同约定计算至判决确定履行之日止，逾期履行加倍支付利息。
被告陈丽华辩称：对起诉金额无异议，但利息过高，且两被告已于2010年12月19日离婚，本案借款逾期时间为2013年，故被告许方楠无需承担连带责任。
被告许方楠辩称：本人对被告陈丽华贷款买车的情况并不知情，借款合同上的签名并非本人签名。
诉讼中，原告举证、两被告质证的证据如下：
1、原告营业执照、组织机构代码证、金融许可证、被告户口簿、结婚证，证明原、被告诉讼主体适格，被告陈丽华贷款买车时，两被告系夫妻关系。
被告陈丽华质证无异议。
被告许方楠质证无异议。
2、个人借款／担保合同，证明被告借款购车并提供抵押担保事实。
被告陈丽华质证无异议。
被告许方楠质证对真实性无法确认，从未见过该份合同，且合同落款处“许方楠”的签名并非亲笔签名。
3、借款借据，证明借款发放的事实。
被告陈丽华质证无异议。
被告许方楠质证对真实性无法确认，对贷款一事并不知情。
4、欠息情况表，证明被告的欠款情况。
被告陈丽华质证确认有欠款事实，但不清楚利息计算。
被告许方楠质证对真实性无法确认，对贷款一事并不知情。
5、机动车登记证书，证明双方对抵押物已经办理抵押登记的事实。
被告陈丽华质证无异议。
被告许方楠质证对真实性无法确认，对贷款一事并不知情。
诉讼中，被告许方楠举证、原告及被告陈丽华质证的证据如下：
1、（2010）佛禅法民一初字第6401号民事判决书，证明两被告已经离婚的事实。
原告质证对真实性无异议，但是离婚判决书的时间迟于借款合同签订的时间。
被告陈丽华质证无异议。
诉讼中，经被告许方楠申请，本院依法委托广东省绿色产品认证检测中心司法鉴定所进行鉴定，该鉴定所作出粤广绿司鉴所（2014）痕鉴字第2024号鉴定意见书。
原告质证无异议。
被告陈丽华质证无异议。
被告许方楠质证无异议。
诉讼中，被告陈丽华未提供任何证据。
本院对本案证据作认证如下：
两被告对原告提供的证据1无异议，本院予以采信；原告提供的证据2，被告陈丽华作为借款人对真实性无异议，本院对借款事实予以采信；原告提供的证据3、5，被告陈丽华作为直接当事人质证无异议，且原告能提供证据原件供核对，本院予以采信；原告提供的证据4，虽系其单方制作，对其证明内容将在本院认为部分作分析。
原告及被告陈丽华对被告许方楠提供的证据真实性无异议，本院对真实性予以确认。
鉴定意见书系本院依法委托司法鉴定机构作出的鉴定结论，且原、被告均无异议，本院予以采信。
综合本院采信的证据以及双方当事人的陈述，本院对以下事实予以确认：
2010年7月14日，原告作为贷款人与被告陈丽华作为借款人、抵押人签订【汽车】字【佛山分】行【汾江】支行（2010）年【155】号《个人借款／担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人汽车消费贷款，金额为340000元；贷款用途为购车；贷款期限为5年；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率执行新的利率；借款人按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；罚息利率按贷款利率基础上加收40%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为被告陈丽华所有的粤EJB1**号奥迪轿车（车架号：WAU8FD8T6AA062728）；抵押担保范围包括合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。该合同落款处抵押物共有人一栏，“许方楠”签名并按捺指印。
上述借款合同签订后，原告于同日向被告陈丽华发放贷款340000元。2010年7月13日，原告及被告陈丽华就上述抵押物办理抵押登记。2013年7月起，被告陈丽华开始逾期，截止至2014年4月4日，被告陈丽华已累计12期未按期偿还本息，拖欠原告贷款本金154966.64元、利息6311.21元、罚息2127.41元。
庭审中经询问：1、被告陈丽华陈述借款合同中“抵押物共有人”并非被告许方楠的本人签名，原告则书面答复称其工作人员在车行对借款人及其配偶的相关资料进行核查后面签。2、被告陈丽华陈述案涉贷款用于购买奥迪轿车，该车辆由其个人使用，与被告许方楠无关。
诉讼过程中，被告许方楠于2014年6月25日申请对【汽车】字【佛山分】行【汾江】支行（2010）年【155】号《个人借款／担保合同》中抵押物共有人处的指纹真实性进行鉴定。本院接纳后，依法委托广东省绿色产品认证检测中心司法鉴定所进行鉴定。2014年8月12日，广东省绿色产品认证检测中心司法鉴定所作出粤广绿司鉴所（2014）痕鉴字第2024号《鉴定意见书》，鉴定意见为：《个人借款／担保合同》抵押人签名处“许方楠”的指印不是许方楠的手指所留。为此，被告许方楠先行支付鉴定费3020元。
另查明一，被告陈丽华、许方楠于1993年8月27日登记结婚。2010年9月19日，许方楠以陈丽华作为被告向佛山市禅城区人民法院提起离婚纠纷诉讼。2010年11月24日，佛山市禅城区人民法院作出（2010）佛禅法民一初字第6401号民事判决书，查明：许方楠曾于2005年6月11日向本院起诉要求与陈丽华离婚，后法院于2005年7月6日判决不准予离婚；判决：准许许方楠与陈丽华离婚。该判决于2010年12月19日发生法律效力。
另查明二，本案原告的起诉状副本于2014年5月30日直接送达被告陈丽华。
另查明三，案涉借款用于购买粤EJB1**号奥迪牌轿车（车架号：WAU8FD8T6AA062728），该车辆登记在被告陈丽华名下。
本院认为，本案原告具备经营金融业务许可资格，其与被告陈丽华签订的《个人购房借款／担保合同》是双方当事人的真实意思表示，合法、有效，双方应依约履行。被告陈丽华在原告向其发放贷款后，累计超过六次未按期偿还贷款本息，其行为已构成违约。双方在合同中明确约定发生违约情形，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息。关于被告陈丽华提出利息过高的抗辩，讼争合同中对利息、罚息的计算标准约定清晰、明确，且没有违反法律规定，应予履行。原告提供的欠息情况表虽是单方制作，但系依据合同约定标准计算，被告陈丽华亦未提供证据证明该数额计算有误，故本院予以采信。因此，原告诉请被告陈丽华偿还本息，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。因原告未能提交证据证明其在诉讼前有效通知被告贷款提前到期，则起诉视为通知，收到诉状的时间视为通知到达的时间，故贷款到期时间应为2014年5月30日。
关于原告主张若被告陈丽华逾期履行则按中国人民银行同期同类贷款利率加倍支付迟延履行期间的债务利息的请求，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，本院也予以支持。
关于原告诉请被告许方楠承担连带清偿责任的请求，原告提出本案债务系夫妻共同债务，而夫妻共同债务是指在婚姻关系存续期间，夫妻双方或一方为维持共同生活需要，或出于共同生活目的从事经营活动所引起的债务。认定婚姻关系存续期间的债务属于夫妻个人债务还是共同债务，主要考虑两个条件：第一、夫妻有无共同举债的合意；第二、夫妻是否分享了债务所带来的利益。综合本案审理查明的事实分析：首先，案涉《个人购房借款／担保合同》中“许方楠”的指纹经鉴定并不是许方楠的手指所留，根据原告关于借款合同由借款人及配偶面签的陈述，可以推定合同中“许方楠”的签名也不是被告许方楠本人签署，因原告未能举证证明被告许方楠对案涉借款曾同意或知情，可以认定其并没有共同举债的合意；其次，法院判决准许两被告离婚并于2010年12月发生法律效力，该时间虽然稍晚于本案债务产生时间，但可知两被告在此期间已产生矛盾，且被告陈丽华将案涉借款用于购买汽车，该车辆登记在陈丽华个人名下并由其独自使用。故此可以认定涉案款项由被告陈丽华一人支配使用，被告许方楠并未分享该款项所带来的利益。综上，本案债务不属夫妻共同债务，原告的该项请求缺乏依据，本院不予支持。
关于原告诉请判令对抵押物有优先受偿权的请求，符合双方的合同约定，且双方已依法办理了抵押登记手续，该抵押已生效，原告依法对抵押物享有优先受偿权，本院对原告的该项请求予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，判决如下：
一、被告陈丽华在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山汾江支行偿还贷款本金154966.64元及利息、罚息（截至2014年4月4日止的利息6311.21元、罚息2127.41元；从2014年4月5日起至2014年5月30日止的利息、罚息按《个人购房借款／担保合同》的约定计算；从2014年5月31日起至本判决确定还款之日的罚息按《个人购房借款／担保合同》的约定计算；逾期履行则按中国人民银行同期同类贷款利率加倍支付迟延履行期间的债务利息）；
二、原告中国工商银行股份有限公司佛山汾江支行对被告陈丽华提供抵押的粤EJB1**号奥迪牌轿车（车架号：WAU8FD8T6AA062728）在上述第一项确定的债务范围内享有优先受偿权；
三、驳回原告中国工商银行股份有限公司佛山汾江支行的其他诉讼请求。
本案受理费3568元，因适用简易程序减半收取1784元、财产保全费1337元，合计3121元，由被告陈丽华负担。司法鉴定费3020元，由原告中国工商银行股份有限公司佛山汾江支行负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 蔡 珊
二〇一四年九月十六日
书记员 谢文珠
附相关法律规定：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。