湖北省蕲春县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）鄂1126民初3168号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司蕲春县支行。住所地：蕲春县漕河镇齐昌大道***号。
主要负责人：周治国，该行行长。
委托诉讼代理人：王礼军，湖北亨迪律师事务所律师。
被告：王庆祥，男，汉族，住蕲春县。
被告：江巧莉，女，汉族，住蕲春县。
被告：吴水霞，男，汉族，住蕲春县。
被告：余丽，女，汉族，住蕲春县。
被告吴水霞、余丽共同委托诉讼代理人：余剑波，湖北邦法律师事务所律师。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蕲春县支行（以下简称“邮政银行蕲春支行”）诉被告王庆祥、江巧莉、吴水霞、余丽金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行蕲春支行的委托诉讼代理人王礼军，被告王庆祥，被告吴水霞和被告余丽共同委托的诉讼代理人余剑波到庭参加诉讼，被告江巧莉经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行蕲春支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王庆祥、江巧莉偿还原告贷款本金450000元，利息和罚息61133.11元（利息算至2017年10月24日，以后利息按逾期利率10.9125%算至借款还清时止）；2、判令被告吴水霞、余丽以抵押的房产证号为蕲房权证横车镇字第2003-××3房产拍卖或变卖所得价款优先偿还上述借款本息。3、本案诉讼费用由四被告承担。事实与理由：2015年7月27日，原告邮政银行蕲春支行与被告王庆祥、江巧莉夫妻签订《个人额度借款合同》，约定被告王庆祥、江巧莉在授信额度内向原告贷款人民币450000元。后被告王庆祥、江巧莉于2015年8月24日在原告处立据贷款450000元，贷款期限为12个月，贷款年利率为7.275%。被告王庆祥、江巧莉在贷款期限内及贷款逾期后未按合同约定履行还款义务。另被告吴水霞、余丽夫妻自愿将其所有的房产证号为蕲房权证横车镇字第2003-××3房产提供抵押担保，并依法办理抵押登记，故被告吴水霞、余丽应以其提供抵押担保的房屋拍卖或变卖的价款优先偿还本案下欠的借款本息。
被告王庆祥辩称，我与妻子江巧莉与原告邮政银行蕲春支行签订个人额度借款合同并借款450000元属实。但我并未拿到该笔借款，该笔借款实际上是被告吴水霞使用的，故我不应承担本案借款偿还责任。
被告吴水霞、余丽共同辩称，原告邮政银行蕲春支行主张的本案借款用途与实际不符。实际借款人与担保人均未拿到借款。借款合同与抵押担保合同均存在原告邮政银行蕲春支行工作人员与被告王庆祥相互串通，违反了我国担保法第三十条的规定，损害了担保人的利益，应认定无效。请求法院驳回原告邮政银行蕲春支行对被告吴水霞、余丽的起诉。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对原告邮政银行蕲春支行提供的《个人额度借款合同》、贷款借据、个人额度借款支用单、放款单、还款计划表、还款明细表、《个人最高额抵押合同》及房屋他项权证等证据的真实性，因当事人均无异议，且证据内容能相互印证，本院对上述证据的真实性予以确认。被告吴水霞、余丽认为上述《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》为无效合同，并对证明目的表示异议，因被告吴水霞、余丽均未提供证据证明上述合同存在无效的事实依据，本院对被告吴水霞、余丽的该项质证意见不予采纳。对被告王庆祥提供的由被告吴水霞出具的450000元收条，尽管当事人经质证均无异议，但因该证据与本案争议事实无关，故本院对该证据的关联性不予认定。被告吴水霞、余丽未提交证据。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2015年7月27日，原告邮政银行蕲春支行与被告王庆祥、被告江巧莉签订编号为42007472215074357694《个人额度借款合同》，约定本合同项下授信额度金额为450000元，额度存续期最长为120个月，自2015年7月27日至2025年7月27日，额度存续期内的前60个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。另约定借款人每次提款的借款期限自贷款人将款项发放至借款人放款账号起至约定的还款日止，以借据记载为准，合同还约定借款用途为生产经营，还款方式为按周期结息到期还本，贷款利率以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准，按合同约定罚息利率在约定的固定利率基础上加收50%。同日，被告吴水霞与原告邮政银行蕲春支行签订《个人最高额抵押合同》，约定被告吴水霞以其所有的位于蕲春县××××组的房屋设立抵押为原告邮政银行蕲春支行提供金额为751200元的最高额抵押担保，担保范围为42007472215074357694号《个人额度借款合同》项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及实现债权与担保权利所发生的费用等。原告邮政银行蕲春支行与被告吴水霞就蕲房权证横车镇字第××号房屋在房产登记部门依法办理了抵押登记，原告邮政银行蕲春支行依法取得了蕲房他证横车镇字第××号他项权证。被告余丽作为蕲房权证横车镇字第××号房屋的共有人在上述《个人最高额抵押合同》上签字。2015年8月21日，原告邮政银行蕲春支行与被告王庆祥签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，约定受托支付方式为：放款账户户名为王庆祥，账号为60×××60。2015年8月24日，被告王庆祥向原告出具贷款借据，约定借款期限为12个月（从2015年8月24日至2016年8月24日），借期内年利率为7.275%，借款用途为进摩托车及配件，还款方式为按月付息到期一次性还本。原告邮政银行蕲春支行按合同约定向被告王庆祥提供的受托支付账号60×××60发放了450000元贷款。在约定的借款期限内，原告邮政银行蕲春支行从上述放款账号中扣划了借款利息共计30610.04元，截止2017年10月24日被告王庆祥、江巧莉尚拖欠原告借款本金450000元，利息及罚息61131.11元未还。被告吴水霞、余丽也未按约定履行抵押担保义务。原告为维护其合法权益，特诉至本院，请求法院支持其诉请。
本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，被告王庆祥、江巧莉共同与原告中国邮政银行蕲春支行签订《个人额度借款合同》，原告中国邮政银行蕲春支行按被告王庆祥提供的受托支付户名和账号发放贷款450000元后，由被告王庆祥向原告出具了个人贷款借据，故原告与被告王庆祥、江巧莉之间形成金融借款合同关系，且该合同未违反法律法规规定，为有效合同。在合同期限内，原告按约定逐月从约定的受托支付账号中扣划了借款利息30610.04元。还款期限届至后，被告王庆祥、江巧莉作为借款人未按合同约定继续履行还款义务，实属违约，依法应共同承担继续履行的民事责任。原告邮政银行蕲春支行主张的借款本金450000元，利息及罚息合计61131.11元，符合合同约定和法律规定，故被告王庆祥、江巧莉应共同偿还原告邮政银行蕲春支行借款本金450000元，利息及罚息合计61131.11元。被告吴水霞以其与被告余丽共同所有的蕲房权证横车镇字第××号房屋为本案借款提供抵押担保，且由被告吴水霞、余丽与原告中国邮政银行蕲春支行签订《个人最高额抵押合同》，并办理抵押登记和他项权证，抵押担保范围与借款主合同项下借款人义务一致，该抵押担保合同合法有效。原告邮政银行蕲春支行享有对被告吴水霞、余丽设定抵押的房屋折价、拍卖或变卖所得价款在最高额抵押担保751200元限额内优先受偿借款本息的权利。被告吴水霞、余丽主张本案争议的借款合同和抵押合同是在原告中国邮政银行蕲春支行工作人员与被告王庆祥相互串通下形成的，损害了担保人的利益，本案借款合同与担保合同均应无效，因被告吴水霞、余丽未能提供证据证明其主张的事实，对该主张本院不予采纳。经本院依法主持调解，双方当事人未能达成一致意见。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：
一、被告王庆祥与被告江巧莉于本判决生效后十日内共同返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蕲春县支行借款本金450000元，并支付截至2017年10月24日的利息（含罚息）61131.11元，后期利息按逾期利率10.9125%顺延计算至借款还清时止；
二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蕲春县支行有权对被告吴水霞、余丽设立抵押的位于蕲春县横车镇九棵松村十组的蕲房权证横车镇字第××号房屋折价或拍卖、变卖所得价款，在751200元限额内优先受偿被告王庆祥、江巧莉未清偿的本判决主文第一项借款本息。
如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费8912元，减半收取计4456元，由被告王庆祥、江巧莉、吴水霞、余丽共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。
审判员 王又林
二〇一七年十二月十一日
书记员 卢连军