广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0184民初3866号原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司，住所地：广州市从化区街口街新城东路32号，工商注册号：440101000200044。法定代表人：沈积国。委托代理人：肖春暖，女，汉族，1983年7月19日出生，身份证住址：广州市从化区，系广州从化柳银村镇银行股份有限公司员工。委托代理人：李嘉杰，男，汉族，1987年1月18日出生，身份证住址：广州市从化区，系广州从化柳银村镇银行股份有限公司员工。被告黄永佳，男，汉族，1973年8月16日出生，身份证地址：广州市从化区。被告钟焕容，女，汉族，1975年8月15日出生，身份证地址：广州市从化区。被告黄浩根，男，汉族，1976年4月9日出生，身份证地址：广州市从化区。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司诉被告黄永佳、钟焕容、黄浩根金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月27日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司委托诉讼代理人李嘉杰、被告黄永佳到庭参加了诉讼，被告钟焕容、黄浩根经依法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令立即解除原告与被告黄永佳于2014年7月8日签订的《个人借款/担保合同》（编号：85500012014010119）。2.判令被告黄永佳向原告清偿逾期本金50万元，暂计至2016年9月5日逾期利息52932.96元，逾期罚息18750.00元，逾期复利6302.22元。若人民银行贷款基准利率调整的，则按合同约定的标准分别支付逾期罚息、复利直至借款本息清偿之日止。3.判令原告对被告黄永佳提供抵押担保的位于从化市××号的一套抵押物处置所得的款项享有优先受偿权。4.判令被告钟焕容、黄浩根对上述债务承担连带清偿责任。5.本案的诉讼费用由以上被告共同承担。原告当庭撤回第1项诉请。事实和理由：2014年7月8日，贷款人原告与借款人被告黄永佳签订《个人借款/担保合同》（编号为85500012014010119，下称“借款合同”）约定，合同项下的贷款总额为50万元，贷款期限自2014年7月8日起至2017年7月7日止。同日，原告与被告钟焕容、黄浩根签订《最高额保证合同》（编号为85500012015030147），约定钟焕容、黄浩根对黄永佳在2014年7月8日起至2017年7月7日期间向原告所借的贷款（不超过50万元）及由此产生的利息、违约金等其他所有应付费用提供连带责任担保。同日，原告与黄永佳签订《最高额抵押合同》（编号为85500012015020042，下称抵押合同），约定黄永佳以其享受所有权的位于广州市从化区XX号的宅基地（下称抵押物）提供抵押担保责任。上述合同签订后，2014年7月8日，原告向黄永佳发放了50万元的贷款，到期日为2015年7月7日，贷款利息的利率采用为月利率为12.5‰，还款方式为按月付息，到期还本。黄永佳于2015年7月8日结清此笔贷款。2015年7月8日，原告向黄永佳发放了50万元的贷款，到期日为2016年7月7日，贷款利息的利率采用为月利率为12.5‰，被告黄永佳需在每月20日向原告按月付息，到期一次性还本。但黄永佳未依照《个人借款/担保合同》的约定按期偿还贷款利息。暂计至2017年10月24日，黄永佳拖欠贷款本金50万元、逾期利息52932.96元、罚息148125元、复利45772.55元。原告认为，黄永佳、钟焕容、黄浩根未依照借款合同约定向原告按期偿还贷款本息已经构成违约，依据《合同法》第94条的规定和《个人借款/担保合同》第七、八条的约定，要求黄永佳、钟焕容、黄浩根立即一次性清偿所有欠款本息并支付逾期罚息及复利。被告黄永佳辩称：对原告的诉请无意见，确实拖欠原告贷款未还。但我也有一直归还利息，只是因为未收到工程款才导致贷款到期而未能向原告银行还款。被告钟焕容、黄浩根无答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了三被告身份证（复印件）、《个人借款/担保合同》（原件）、《最高抵押合同》（原件）、《最高额保证合同》（原件）、宅基地证（复印件）、《借款借据》（原件）、《逾期明细清单表》（打印件）、《还款业务凭证》（打印件）、《柜面业务交易凭证》（原件）等作为证据。黄永佳未提交证据。钟焕容、黄浩根经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩、质证意见，视为放弃答辩、举证及质证权利。黄永佳、钟焕容、黄浩根对原告提供的证据没有提出异议亦无提供相反证据，本院经核实对上述证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2014年7月8日，贷款人原告与借款人黄永佳、保证人钟焕容、黄浩根签订《个人借款/担保合同》（合同编号：85500012014010119），约定合同项下借款人黄永佳的可贷款总额为50万元；贷款用途限于支付工程款；贷款期限为36个月，自2014年7月8日起至2017年7月7日止，实际贷款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按自身业务操作规定出具和记载的会计凭证为准；贷款利率采用浮动利率，在中国人民银行基准年利率6％基础上按比例上浮150％，贷款执行年利率为15％；还款日为每月20日，还款方式为每期支付利息，到期一次还本；如借款人未按照合同约定偿还贷款的，原告有权自该笔贷款逾期之日起按照罚息利率计收利息，直至借款人清偿全部贷款本息为止，罚息利率为贷款利率水平上加收50%；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；若借款人违约，原告有权采取解除双方签订的《个人借款/担保合同》等措施。同时，约定钟焕容、黄浩根向原告提供连带责任担保。同日，原告与黄永佳签订《最高额抵押合同》（合同编号：85500012015020042），约定黄永佳以其所有的位于从化市××号的宅基地向原告提供抵押担保责任，但未办理抵押登记。同日，原告与钟焕容、黄浩根签订《最高额保证合同》（合同编号：85500012015030147），约定钟焕容、黄浩根为黄永佳在《个人借款/担保合同》项下向原告所借贷款（不超过50万元）及由此产生的利息、违约金等其他合同约定的应付费用向原告提供连带保证担保责任。2014年7月8日，原告向黄永佳发放了50万元的贷款，到期日为2015年7月7日，贷款利息月利率为12.5‰，还款方式为按月付息，到期还本。黄永佳已于2015年7月8日还清。2015年7月8日，原告向黄永佳发放了50万元的贷款，到期日为2016年7月7日，贷款利息月利率为12.5‰，还款方式为按月付息，到期一次性还本。贷款发放后，黄永佳未依约按期偿还贷款本息。黄永佳自2015年10月21日开始未再足额还款。贷款到期后，黄永佳未向原告清偿贷款本金50万元及利息。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司是持有企业法人营业执照，具有从事金融存、贷款业务资格的单位，其与黄永佳签订的《个人借款/担保合同》是双方的真实意思表示，内容并不违反法律规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。在合同履行过程中，原告依约履行了发放贷款的义务，但黄永佳未按合同约定履行还本付息义务，已经构成违约，故，原告要求收回贷款及计收利息有理，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。根据《个人借款/担保合同》的约定及庭审中原告的陈述，原告并无确认其复利计收的基数是否包含罚息，如原告对于借款期间本息收取罚息，又对全部罚息收取复利，则对借款人实施了双重惩罚，对借款人显失公平。据此，本院酌定原告计收复利时不得将罚息计入复利的计算基数。关于原告对抵押物是否享有优先受偿权问题。黄永佳以其所有的位于从化市××号的宅基地作抵押担保，但未办理抵押登记，故原告要求对黄永佳提供抵押的位于从化市××号的宅基地的处置所得款享有优先受偿权的诉求缺乏理据，本院不予支持。关于钟焕容、黄浩根的担保责任问题。钟焕容、黄浩根与原告签订《个人借款/担保合同》、《最高额保证合同》，自愿为黄永佳的上述债务向原告提供连带保证担保，现黄永佳未按约定偿还借款本息，《个人借款/担保合同》、《最高额保证合同》约定实现保证责任承担的条件已经成就，原告主张钟焕容、黄浩根对黄永佳的上述债务承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。钟焕容、黄浩根承责后，有权向黄永佳追偿。被告钟焕容、黄浩根经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告黄永佳于本判决发生法律效力之次日起三十日内向原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司清偿贷款本金50万元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《个人借款/担保合同》（合同编号：85500012014010119）约定的方式及标准计至贷款实际清偿完毕之日止，其中罚息不得计收复利）；二、被告钟焕容、黄浩根对上述判决第一项的债务承担连带清偿责任。被告钟焕容、黄浩根承担保证责任后，有权向被告黄永佳追偿；三、驳回原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11268.3元，由被告黄永佳、钟焕容、黄浩根负担。（原告已经预交）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李洁贞审 判 员  梁冠宁人民陪审员  郑艺林二〇一七年十二月二十七日法官 助理  岳素萍书 记 员  冯家锐