江苏省常熟市人民法院民 事 判 决 书（2015）熟商初字第00579号原告中国工商银行股份有限公司常熟支行，住所地江苏省常熟市海虞北路23号。负责人金华，该行行长。委托代理人陈志荣，江苏正大发展律师事务所律师。委托代理人朱凤玉。被告姚福明。被告王英。原告中国工商银行股份有限公司常熟支行与被告姚福明、王英信用卡纠纷一案，本院于2015年4月21日立案受理，依法组成合议庭，于2015年8月28日公开开庭进行了审理。原告委托代理人陈志荣到庭参加诉讼。被告姚福明、王英经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司常熟支行诉称：被告姚福明于2014年2月17日向原告申请卡号为6264的牡丹信用卡1张，并与原告签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《牡丹信用卡章程》。同日，两被告向原告出具《承诺书》1份，并与原告签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期还款合同》，向原告透支25万元用于购车，还款方式为按月分期等额向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为6960元，以后分期偿还的金额为6944元。每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还，并对手续费、权利义务等作出了约定。为保障原告债权的实现，被告姚福明、王英自愿向原告提供抵押担保，并签订了《中国工商银行苏州分行牡丹信用卡汽车消费分期还款抵押合同》，且办理了抵押登记手续，抵押物为被告姚福明、王英所有的苏E汽车。之后，被告使用该卡消费，但其未能按期归还透支款，已严重逾期，原告曾多次通知被告还款，并发出《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》及《提前还款通知书》，宣布未到期的分期授权累计提前到期，并要求被告立即偿还全部透支款项，但被告未予理睬。故起诉要求：1、两被告立即归还截至2015年3月12日的透支款43720.26元，分期授权累计159712元，并支付自2015年3月13日起至法律文书确定的履行之日的利息、复利、滞纳金、超限费等，之后按照法律规定加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、以折价或者变卖、拍卖两被告抵押的苏E汽车后所得价款优先受偿上述债务；3、本案诉讼费由被告承担。被告姚福明、王英未作答辩，亦未提供证据。经审理查明：2014年2月17日，被告姚福明向原告申请办理信用卡，并签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》，约定：“牡丹信用卡申领人（包括主卡申领人和副卡申领人，以下简称‘甲方’）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（以下简称‘乙方’）协商一致，就甲方向乙方申领牡丹信用卡的有关事宜签订如下合约：……第三条、对账及还款……3.牡丹贷记卡条款。（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。（3）甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。（5）牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。……第十一条、……本合约适用中华人民共和国法律、法规和中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、国家外汇管理局有关规定，未尽事宜依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、业务规定、使用指南及金融惯例办理。……”。同日，两被告向原告出具《承诺书》1份，自愿以夫妻双方全部收入和财产承担在工行所办理的该信用卡发生的全部透支款项、利息和费用的一切责任。2014年2月17日，原告（甲方）与两被告（乙方）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》1份，约定乙方因购车申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为25万元；分期还款共分36期，首期偿还金额为6960元，以后每期偿还金额为6944元，每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。若乙方累计三次违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。同日，原告（抵押权人、乙方）与两被告（抵押人、甲方）签订《牡丹信用卡汽车消费分期还款抵押合同》1份，约定以苏E车辆为两被告的上述借款提供抵押担保，并于2014年3月12日办理了抵押登记手续。后因被告未能按约还款，原告于2015年1月9日、2015年1月29日，原告向被告发出《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》，要求其归还所欠款项，并于2015年3月13日，向被告发出《提前还款通知书》，宣布贷款提前到期。至2015年3月12日，两被告结欠原告透支款43720.26元、分期授权累计159712元。以上事实，有原告提交的信用卡申请表、《承诺书》、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《牡丹信用卡汽车消费分期还款抵押合同》、查询信用卡交易明细、《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》、《提前还款通知书》及相应的邮寄凭证及本案的庭审笔录等证实。本院认为：被告姚福明向原告申请办理信用卡，并声明愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的各项规定，故《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的各项规定对被告姚福明具有法律约束力。被告姚福明使用原告发放的信用卡后，未能按约归还全部透支款项，原告有权依照合同约定宣布贷款提前到期。原告要求被告姚福明归还截至2015年3月12日的透支款43720.26元、分期授权累计159712元，并支付自2015年3月13日起至生效判决确定的履行日止按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定计算的利息、复利、滞纳金等的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告王英与被告姚福明系夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，故被告王英对姚福明的上述债务承担共同还款责任。原告要求以处置抵押车辆所得价款优先受偿本案债务的诉讼请求，因抵押物已办理抵押登记手续，故对该项诉请，本院予以支持。被告姚福明、王英经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其放弃应诉抗辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《中华人民共和国婚姻法司法解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告姚福明、王英于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司常熟支行截至2015年3月12日的透支款人民币43720.26元、分期授权累计159712元及相应的利息、复利、滞纳金［自2015年3月13日起至判决确定的履行之日止的利息、复利、滞纳金等按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定计算］。（如采用转帐方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，开户行：常熟农村商业银行金龙支行，账号：1079）二、原告中国工商银行股份有限公司常熟支行有权以折价，或者以拍卖、变卖被告姚福明抵押的苏E车辆所得价款优先受偿本案债务。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币4351元，公告费人民币606元，合计诉讼费人民币4957元，由被告姚福明、王英负担（原告同意其预交的诉讼费人民币4957元由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院，开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部，帐号：1099）。审 判 长  祁 馨人民陪审员  张琦祯人民陪审员  彭振华二〇一五年九月一日书 记 员  胡梦碟附录：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国婚姻法》第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。《中华人民共和国婚姻法司法解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。