文书内容广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0604民初6427号原告:广发银行股份有限公司佛山分行，住所地佛山市禅城区，统一社会信用代码XXXXXXXXXXXXXXXXX。负责人:李小水，该行行长。委托诉讼代理人:崔铭滔,广东金信方正律师事务所律师。委托诉讼代理人:李嘉杰,广东金信方正律师事务所律师。被告:莫碧仪，女，1973年1月6日出生，汉族，住广东省佛山市三水区。原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告莫碧仪信用卡纠纷一案,本院于2017年5月15日立案后,依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李嘉杰、被告莫碧仪到庭参加诉讼，本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即向原告清偿欠款本金118055.54元及至实际清偿之日止的利息、滞纳金、违约金和相关费用（暂计至2017年2月6日合共156062.9元）；2、判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2011年3月21日，被告向原告申请启用广发信用卡（62×××06，原卡号：62×××93，），并承诺遵守《广发银行信用卡客户协议》，被告于当日可持卡透支消费。至2017年2月6日，被告尚欠原告本金118055.54元、利息、滞纳金、违约金和相关费用共计156062.9元未偿还。被告辩称：借款和欠款是属实的，但目前经济有困难，暂时未能还款，希望原告能让其分期还款。结合原被告双方提交的证据以及庭审查明的事实，本院确认如下事实：2011年3月14日，被告向原告申请领用广发信用卡（卡号：62×××48），双方签订《广发银行信用卡申请表》，申请表背面附有《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《费率表》。根据《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《费率表》约定：1、广发卡透支利息为日利率万分之五，按月计收复利；2、滞纳金按月结账单最低还款额未还部分的5%收取。3、预借现金免息分期付款（财智金）手续费：每期收取，每月为1期，每期按照分期付款总金额的一定比例收取，期数有3、6、12、18、24、36期，每期费率根据客户用卡情况分为三档，分别为0.5%，0.6%，0.75%，如提前偿还，一次性收取未缴纳的剩余期数的全部手续费。广发银行网站公布的《广发信用卡收费标准》、《“财智金”产品服务协议》约定：1、透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费，客户可按业务类别选择分3/6/12/18/24/30/36/48/60等期，每账单月为1期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总额的固定比例计收，该比例因合作商户或客户资质不同而异，银行将根据不同产品一次收取或按账单月分摊收取分期还款手续费，手续费相当于每期0%-1%，如将分期手续费分摊至账单月收取的，客户提前偿还所有分期本金时需缴付未还本金及未付分期还款手续费；2、若持卡人信用卡出现被银行冻结、其他信用程度降低以及违约等情况，原告可直接将持卡人的财智金视为全部提前到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余款项（包括未还本金及未付分期还款手续费、违约金等）。另查明：被告于2016年1月14日申请11.8万元的财智金，分36期偿还，每期偿还3277.78元、手续费814.2元，按月支付。2016年9月起未按时足额还款，产生利息、滞纳金等，2016年12月22日，原告将被告剩余的财智金分期本金78666.64元以及手续费19540.8元提前入账并以此为基数计算利息、滞纳金、违约金。另查明：本院于2017年5月29日向被告送达了本案的起诉状等应诉材料。截至2017年6月6日，被告尚欠本金117355.54元、利息14122.85元、滞纳金2618.89元，违约金13907.84元、分期手续费23609.58元。庭审中，原告陈述：1、财智金业务是电话开通的，在电话中原告工作人员已告知被告分期费率等事项，原、被告并未就财智金申请签订书面协议，各项约定以网站公布的《广发信用卡收费标准》、《“财智金”产品服务协议》为准，被告逾期3期原告就可宣布提前到期，原告并没有专门寄送提前到期通知书，但是每个月都有账单发送给被告；2、违约金是自2017年1月1日起计收，收费依据为原告官网公布的收费标准，并未与被告就违约金条款另行签订书面协议。本院认为：原、被告双方存在信用卡合同关系。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》已对案涉信用卡消费有明确约定，且未违反相关法律规定，被告在申请领用时已知悉并在实际使用中按照上述条款规定履行支付手续费以及利息、滞纳金等义务，现被告未依约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的责任，本院对原告主张的本金、滞纳金、分期手续费予以支持。但对利息收取进行适当调整，本院具体分述如下：一、关于违约金。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》于2017年1月1日起施行，规定取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原告并未与被告就违约行为通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，也即被告并未对2017年新的《信用卡领用合约》进行签名确认。因此，本院对原告要求的违约金请求不予支持。二、关于手续费。《费率表》明确约定分期手续费收取标准以及提前偿还将一次性扣收剩余未缴纳期数的全部手续费，该约定并未违反法律规定，依法有效。现因被告的违约行为导致财智金欠款本金被宣布提前到期，原告依据上述约定主张被告一次性支付全部分期手续费，于法有据，本院予以支持。三、关于财智金利息。透支转账分期还款业务（财智金），实为原告向被告发放的一笔大额分期贷款业务，原告与被告之间的电话协议应视为双方就上述财智金的分期手续费、还款期限在《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《费率表》的基础上进行了补充约定，该约定对原、被告双方均有约束力。现被告未按照约定按期足额归还本金、手续费等，根据《“财智金”产品服务协议》的约定，原告可以要求被告提前偿还借款本金及手续费即变更合同的履行期，但变更权属形成权，原告在诉前并未向被告发出提前到期的变更通知，应以本案应诉材料于2017年5月29日送达被告之日视为变更合同通知到达时间。该合同变更前，按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《费率表》关于逾期还款利息的约定，即以每一期到期未还欠款本金为基数，按照日万分之五计算逾期利息，合同变更后，全部欠款本金提前到期，则利息从合同变更之次日即2017年5月30日起，以全部欠款本金为基数，按照日万分之五计算逾期利息。本案，自2016年12月22日至2017年5月29日，被告已到期欠款本金的逾期利息为807.97；2016年12月22日至2017年5月29日，原告自行宣布提前到期的财智金本金78666.64元产生的利息为6214.66元，超出约定计算利息5406.69元，对超出约定计算利息部分，本院不予支持，该部分利息应从原告计算至2017年6月6日的利息中扣减，故计算至2017年6月6日被告尚欠利息8716.16（14122.85-5406.69）元。被告实际利息具体如表格：编号逾期起算日提前到期通知日逾期天数利息标准逾期本金（元）逾期利息（元）12016/12/222017/5/29158日万分之五3277.78258.9422017/1/222017/5/29127日万分之五3277.78208.1432017/2/222017/5/2996日万分之五3277.78157.3342017/3/222017/5/2968日万分之五3277.78111.4452017/4/222017/5/2937日万分之五3277.7860.6462017/5/222017/5/297日万分之五3277.7811.47实际欠利息总和807.97自行宣布提前到期的本金计算的利息2016/12/222017/5/29158日万分之五78666.646214.66超出约定计算利息5406.69表注：2016年12月22日为银行流水确认的提前到期日，每个月的14日是分期还款日。逾期天数=提前到期通知日-逾期起算日；逾期利息=逾期天数*日万分之五*逾期本金；超出约定计算利息=自行宣布提前到期的本金计算的利息-实际欠利息总和，逾期天数=提前到期通知日-逾期起算日综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十七条、第一百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、被告莫碧仪应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还拖欠信用卡本金117355.54元、滞纳金2618.89元、透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费23609.58元、利息8716.16元（暂计至2017年6月6日，之后的利息按日万分之五计算）；二、驳回原告广发银行股份有限公司佛山分行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序，案件受理费减半收取为1711元，由原告负担120元，被告莫碧仪负担1591元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  许红青二〇一七年六月二十八日书记员  黎逸菲