广西壮族自治区崇左市江州区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）江民初字第211号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区崇左市分行。
法定代表人田奇，该行行长。
委托代理人谭春梅，该行员工。
委托代理人梁冰，该行员工。
被告黄中凯。
被告林海波。
被告农剑。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区崇左市分行（以下简称：原告邮储银行崇左市分行）与被告黄中凯、林海波、农剑金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月14日立案受理。依法由代理审判员黄莉适用简易程序于2014年4月23日公开开庭进行了审理。书记员黄碧霞担任法庭记录。原告邮储银行崇左市分行的委托代理人谭春梅到庭参加诉讼，原告邮储银行崇左市分行的法定代表人田奇经本院传票传唤、委托代理人梁冰经本院出庭通知书通知、被告黄中凯、林海波、农剑经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮储银行崇左市分行诉称，2012年11月13日，原告与被告黄中凯、林海波、农剑经协商，自愿签订了一份《小额贷款联保协议书》（协议书编号：451401212112128679）；2013年7月10日原告与被告黄中凯签订一份《小额联保借款合同》（合同编号：45002738113073076194）。各方在合同中明确约定：原告将通过被告黄中凯在原告开立的中国邮政储蓄银行个人结算账户发放贷款人民币壹拾伍万元整，贷款期限为12个月（从2013年7月至2014年7月），年利率为固定利率15.6%；原告与被告黄中凯商定，自贷款发放次月起，阶段性等额本息还款法归还贷款本息。被告林海波、农剑作为保证人对本合同项下贷款本息和违约金，实现债权的费用等提供连带责任保证；如被告黄中凯未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，原告有权按逾期罚息利率对逾期本金计收利息，应付未付利息计收复利，逾期罚息利率为合同约定贷款利率上加收50%；如被告黄中凯违反本合同任一条款的，原告有权停止本合同尚未发放的贷款或提前收回尚未到期的贷款，要求被告黄中凯承担违约责任等。签约当天，原告即依约向被告黄中凯发放了贷款人民币壹拾伍万元。被告黄中凯自2013年12月10日未能按合同约定偿还借款本息，经原告多次上门和发函催促，至今仍不还款。
原告认为，原告与被告黄中凯、林海波、农剑签订的《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》合法有效，被告应依约偿还借款本息及承担保证责任，被告黄中凯经原告书面催促仍拒不还款，已构成违约，原告依法有权解除合同。为了维护原告的合法权益，请求法院判令：1、解除原告与被告黄中凯签订的《小额联保借款合同》并要求被告黄中凯归还原告贷款本金150000元、利息5997.55元、罚息2012.84元，合计158010.39元（利息、罚息仅计至2014年3月3日，往后顺延另计）；2、被告林海波、农剑对被告黄中凯的上述还款债务承担连带清偿责任；3、本案的诉讼费由被告共同承担。
原告为其陈述在举证期限内提供的证据有：1、营业执照、组织机构代码证、金融许可证及法定代表人身份证明复印件各一份、以证明原告诉讼主体资格以及经营范围；2、被告的身份证复印件各一份，以证明被告的主体信息；3、《小额联保借款合同》（合同编号：45002738113073076194）复印件一份，以证明原、被告签订的借款合同真实有效，以及被告承担违约责任的依据；4、《小额贷款联保协议书》（协议书编号：451401212112128679）复印件一份，以证明被告应承担连带偿还责任；5、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据复印件一份、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单复印件一份；以证明原告已履行放款义务；6、中国邮政储蓄银行小额信贷分期还款计划表复印件一份，以证明被告应履行还款义务；7、2014年3月3日的贷款结清试算单复印件一份，以证明至2014年3月3日止，被告黄中凯尚欠原告贷款本金150000元、利息5997.55元、罚息2012.84元，合计158010.39元。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，被告黄中凯、林海波、农剑经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，在答辩期限内和举证期限内亦未提供任何书面答辩和证据，视为已放弃答辩、举证、质证的权利。
本院认为，原告提供的证据真实、合法与本案有密切的关联，对原告提供的证据本院予以认定。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：2013年7月10日，原告邮储银行崇左市分行与被告黄中凯签订了《小额联保借款合同》（合同编号：45002738113073076194）。合同主要约定：“原告邮储银行崇左市分行（甲方）将通过被告黄中凯（乙方）在甲方开立的邮政储蓄银行个人结算账户发放贷款150000元，贷款期限为12个月（从2013年7月至2014年7月），年利率为15.6%；自贷款发放次月起，乙方按阶段性等额本息还款法归还贷款本息，即借款前4个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还；乙方不按期归借款本金的、从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；乙方不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止本合同尚未发放的贷款或提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金；贷款人为实现债权而承担的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。”被告林海波、农剑作为联保成员在《小额联保借款合同》上签字。另外，原告与被告黄中凯、林海波、农剑签订了《小额贷款联保协议书》（协议书编号：451401212112128679）。协议书主要约定：“被告农剑、林海波、黄中凯（乙方）共叁人遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；乙方任一成员自愿为原告邮储银行崇左市分行（甲方）向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约，甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公正、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他费用；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款、联保小组成员承担连带保证责任”。合同及协议书签订后，原告依约履行了放款义务，将借款本金150000元打入被告黄中凯账号为6210986128001906938的卡内。被告黄中凯自2013年12月10日未能按合同约定偿还借款本息，经原告多次催讨均未果。至2014年3月3日止，被告黄中凯尚欠原告贷款本金150000元、利息5997.55元、罚息2012.84元，合计158010.39元。原告遂诉至本院，请求判令如诉请求。
根据当事人的诉辩意见，本案的争议焦点为：1、原告与被告黄中凯签订的《小额联保借款合同》是否应予解除；2、原告与被告黄中凯之间是否存在借贷关系，被告林海波、农剑是否对被告黄中凯的债务承担连带偿还责任。
本院认为，（一）关于原告与被告黄中凯签订的《小额联保借款合同》是否应予解除的问题。原、被告签订的《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》系各方真实意思表示，并且没有违反法律规定，依法应予保护，合同及协议书所约定的条款各方均应恪守履行。原告依约向被告黄中凯发放了贷款150000元，被告黄中凯自2013年12月10日未能按合同约定偿还借款本息，经原告多次催讨，至今仍不还款，已构成违约，依法应承担违约责任。原告提出解除与被告黄中凯签订的《小额联保借款合同》的条件已经成就，本院予以支持。
（二）关于原告与被告黄中凯之间是否存在借贷关系，被告林海波、农剑是否对被告黄中凯的债务承担连带偿还责任的问题。至2014年3月3日止，被告黄中凯尚欠原告贷款本金及利息、罚息共158010.39元，原告与被告黄中凯之间债权、债务关系明确，被告黄中凯应承担民事偿还责任，偿还原告158010.39元。被告林海波、农剑作为保证人均在《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》上签名，协议书上的条款规定了保证人对借款合同发放的贷款本息和违约金，实现债权的费用等提供连带保证责任，保证期间从借款之日起至借款到期后两年。原告请求被告林海波、农剑对被告黄中凯的债务承担连带偿还责任符合法律规定，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零七条、最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第十六条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区崇左市分行与被告黄中凯于2013年7月10日签订合同编号为45002738113073076194的《小额联保借款合同》；
二、由被告黄中凯偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区崇左市分行贷款本金150000元及利息8010.39元（利息包含罚息，已计至2014年3月3日，2014年3月3日以后利息按照借款合同约定的借款利率上浮50%计至实际还款日止）；
三、被告林海波、农剑对上述款项承担连带偿还责任。
本案案件受理费3460元，因适用简易程序审理减半收取1730元，由被告黄中凯、林海波、农剑承担1730元。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或本院同级的被执行人财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或广西壮族自治区崇左市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区崇左市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费3460元（收款单位：崇左市财政局，账号：2007310104001XXXX，开户银行：中国农业银行崇左分行营业室）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
代理审判员 黄 莉
二〇一四年五月九日
书 记 员 黄碧霞
附：相关法律条文
《中华人民共和国民法通则》
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》
第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
第十六条第一款有保证人的借贷债务到期后，债务人有清偿能力的，由债务人承担责任；债务人无能力清偿、无法清偿或者债务人下落不明的，由保证人承担连带责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。