宁夏回族自治区青铜峡市人民法院民 事 判 决 书（2016）宁0381民初858号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司青铜峡市支行，住所地青铜峡市。负责人：李军，该行行长。委托代理人：吴亮，宁夏昊德律师事务所律师，特别授权。被告：张文林，男，1962年5月出生，汉族。被告：邢春梅，女，1964年8月出生，汉族。被告：安淑琴，女，1963年8月出生，汉族。被告：何洪元，男，1962年8月出生，汉族。被告：何苗，男，1987年5月出生，汉族。被告：杨亭，女，1987年7月出生，汉族。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司青铜峡市支行与被告张文林、邢春梅、安淑琴、何洪元、何苗、杨亭金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月30日立案，依法由代理审判员翟志强适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人吴亮，被告张文林、安淑琴、何苗到庭参加诉讼，被告邢春梅、何洪元、杨亭经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2014年10月24日，原告与被告张文林、邢春梅签订《小额贷款额度借款合同》，约定，被告向原告借款8万元，年利率14.58%，借款期限自2014年10月24日至2016年10月24日，还款方式为阶段性等额本息还款法。同时，被告安淑琴、何洪元、何苗、杨亭对该笔借款提供连带责任保证并与原告签订《小额贷款联保协议书》。合同签订后，原告依约向被告张文林、邢春梅发放贷款，被告张文林却不按合同约定向原告偿还借款本息，经原告多次催收，被告拒不履行还款义务。现要求：1、解除原告与被告张文林、邢春梅签订的《小额贷款额度借款合同》；2、判令被告张文林、邢春梅偿还原告借款本金50936.82元，利息668.37元（利息暂计算至2016年2月5日，之后的利息按照双方合同约定的利率连续计算至贷款本息还清为止），共计51605.19元；被告安淑琴、何洪元、何苗、杨亭对上述借款本息承担连带还款责任；3、被告承担本案诉讼费用。原告提交以下证据：1、小额贷款业务申请表1份，以证实被告张文林、邢春梅向我方提供书面申请借款的事实；2、小额贷款额度借款合同1份，以证实原告与被告张文林、邢春梅关于借款的金额、期限、利率、还款方式、违约责任的约定；3、小额贷款联保协议书1份，以证实四被告对张文林、邢春梅的借款承担保证责任的事实；4、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据各1份，以证实原告将8万元借款发放到被告张文林、邢春梅手中的事实；5、还款计划表、逾期电脑截屏各1份，以证实被告的还款已经逾期及目前的欠款情况。被告张文林辩称：借款协议上的签字是本人书写，贷款虽然发放到了我名下的银行卡中，但银行卡一直在安仁祥手中，发放的贷款亦由安仁祥支配使用。贷款签字时，安仁祥给银行提供了一份担保函，但原告并未出示。这笔贷款属于银行违规放贷，安淑琴的丈夫根本不具备还款能力，但仍将贷款放给了安淑琴。我并没有申请贷款，当时签字我都没看什么内容，只签了字。放款后，一直由安仁祥清息。安仁祥不能清息时，我们才清偿了部分利息，在清偿利息时我都不知道清息账号，还是去安仁祥的物流公司和银行信贷员问的账号。安淑琴：和张文林意见一样。贷款期限是两年，第一年的利息是谁付的，我也不知道，现在第二年没人还了就起诉了我们，贷款的卡我们也没有见。我们当时就去签了字。我丈夫本来就是残疾人，没有偿还能力，但是还能将款放到何洪元手里。何苗：和张文林、安淑琴意见一致。被告张文林提交以下证据：仁祥物流公司还款凭证、仁祥物流公司证明、还款计划、仁祥物流公司收据、仁祥物流公司担保函各1份，以证实这笔贷款我们没有使用，由仁祥物流公司使用，并由仁祥物流公司还款，仁祥物流公司还出具了担保函。被告安淑琴、何苗未提交证据。被告王伟、张媛、马耀明未提交答辩意见及证据。经庭审质证，被告张文林、安淑琴、何苗对原告提交的证据无异议，对证明目的有异议认为贷款不是本人使用。原告对被告提交的证据三性均有异议，本案是原告所办的业务，当中的小额贷款额度借款合同，由两名被告作为借款人，其他四名被告作为保证人，也就是三户联保的借款协议，因此不存在被告主张的由仁祥物流公司在本案当中提供担保的问题；原告出示的手工借据有被告的签字，能够清楚的证实这笔款项直接发放到了张文林、邢春梅手中；被告主张这笔贷款由仁祥物流公司使用，恰恰证明被告违反了与原告签订的借款协议当中关于借款用途的约定，属于违约行为，原告将款项发放到被告手中，被告如何支配、借给何人使用原告无法约束，因此被告主张的该笔款项由仁祥物流公司使用与本案无关。经审核，原告提交的证据符合证据的有效要件，本院予以确认。被告提交的证据不能直接证明其证明目的，故本院不予确认。经审理查明：被告张文林、邢春梅系夫妻，2014年10月17日，被告张文林、邢春梅向原告提出贷款申请。同年10月24日，原告与被告张文林、邢春梅签订《小额贷款额度借款合同》，约定，被告张文林、邢春梅以发展养殖业为由向原告贷款8万元，贷款期限自2014年10月24日至2016年10月24日，贷款年利率14.58%，还款方式为阶段性等额本息还款法：借款前6个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还；若不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。被告邢春梅在借款人配偶处签名捺印。被告张文林未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用即构成违约。被告发生本合同约定的违约情形，原告可以根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取单方面解除合同。同日，原告与被告张文林、邢春梅、安淑琴、何洪元、何苗、杨亭签订小额贷款联保协议书，约定：被告安淑琴、何洪元、何苗、杨亭为该笔借款提供保证担保，保证方式为连带责任保证；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公正、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。每笔借款保证期间从借款之日至借款到期后二年。合同签订后，原告依约给被告张文林提供借款8万元，被告清偿本金29063.18元、利息10639.43元后，剩余借款本金及利息未按约定返还。本院认为，原、被告签订的小额贷款联保协议书、小额贷款额度借款合同合法有效，应受法律保护。原告依约给被告张文林提供借款，被告张文林应依约还本付息，未履行还款义务构成违约并应承担相应的民事责任，原告有权依据合同约定解除合同。被告邢春梅与张文林系夫妻，且被告邢春梅在借款合同借款人配偶处签名，该笔借款系夫妻共同债务，被告邢春梅应承担共同偿还责任。同时，被告安淑琴、何洪元、何苗、杨亭作为保证人，双方就保证方式、范围作了明确约定，应依约承担连带清偿责任。原告的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。被告认为贷款并非自己使用，而是安仁祥及仁祥物流公司使用，提交的证据不能证明其目的。小额贷款（手工）借据张文林签字确认贷款发放至被告张文林的账户内，故被告的辩解意见不能支持。被告安淑琴认为被告何洪元残疾不具备还款能力，银行属于违规发放贷款，被告安淑琴与被告何洪元系夫妻，共同经营支持整个家庭，本案被告安淑琴与被告何洪元为担保人，因被告何洪元残疾而不具备还款能力而定性银行违规放贷的辩解意见不能成立。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十五条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司青铜峡市支行与被告张文林、邢春梅签订的《小额贷款额度借款合同》；二、被告张文林、邢春梅共同返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司青铜峡市支行借款本金50936.82元并支付利息（利息自2015年12月24日起按照合同约定计至借款还清之日），于本判决生效之日起十日内付清；三、被告安淑琴、何洪元、何苗、杨亭对上述借款本息及案件受理费承担连带清偿责任；被告安淑琴、何洪元、何苗、杨亭承担责任后，有权向被告张文林、邢春梅追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费545元，由被告张文林、邢春梅共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区吴忠市中级人民法院。本案原告申请执行的期间为本判决确定的履行期限届满之日起二年内，逾期视为自动放弃申请执行的权利。代理审判员  翟志强二〇一六年五月二十三日书 记 员  包怡婷（2016）宁0381民初858号民事判决书附件引用法律条文《中华人民共和国合同法》第四十五条当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的，视为条件已成就；不正当地促成条件成就的，视为条件不成就。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。