烟台市莱山区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）莱山商初字第339号
原告中国农业银行股份有限公司烟台高新区支行。地址，烟台高新区经五路*号。
代表人于先军，行长。
委托代理人刘明才，山东睿扬律师事务所律师。
委托代理人车言宾，男，1969年9月25日出生，汉族，中国农业银行股份有限公司烟台高新区支行经理。
被告苗美华，女，1957年1月5日出生，汉族，住烟台市芝罘区。
被告王玉科，男，1955年5月12日出生，汉族，住烟台市芝罘区
原告中国农业银行股份有限公司烟台高新区支行与被告苗美华、被告王玉科金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员程晓娜独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘明才、车言宾到庭参加诉讼，被告苗美华、被告王玉科经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告诉称，2013年9月3日，原告与被告苗美华签订《最高额担保个人借款合同》，约定自2013年9月3日起至2017年9月2日止，借款人苗美华可以在120万元的借款本金额度内向贷款人即原告申请借款，用于个人综合消费贷款。该合同由被告苗美华以其所有的两套房产（房产证号分别为私证E字第1025**号、私证E字第1025**号）提供抵押担保，抵押担保的范围为借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。合同签订后，根据被告苗美华的申请，原告当日向其发放120万元贷款，期限至2017年9月2日，采取等额本息还款法按月分48期还清贷款本息，被告王玉科与被告苗美华系夫妻关系，承诺对该笔借款本息及有关费用承担连带清偿责任。贷款发放后，被告苗美华未按合同约定按期还款，截至2015年8月3日，被告苗美华拖欠还款已达5期，未结清到期本金116462.93元。原告多次催讨未果。请求依法判令：一、第一被告归还原告借款本金807223.28元、利息23372.96元（利息计算至2015年8月3日，以后的利息自2015年8月4日起按合同约定继续计算），合计人民币830596.24元。二、第二被告对第一被告的上述债务承担连带还款责任。三、原告对第一被告抵押房产依法拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权。四、二被告承担本案的诉讼费用。
庭审中，原告称其第一项诉讼请求的依据是借款合同第10.5条第2款关于其有权提前收回借款的约定，其主张的本金、利息金额是贷款系统自动计算的。原告并称根据合同约定，其宣布提前收回借款后的利率应为合同约定的逾期利率，但其仅按照合同约定标准主张利息、罚息、复利。原告并称其第二项诉讼请求的依据是二被告是夫妻关系，且被告王玉科向原告出具共同还款责任承诺书；其第三项诉讼请求的依据是借款合同第10.5条第2款关于原告有权提前行使抵押权的约定，并且涉案抵押房产已进行抵押登记。
二被告未到庭亦未提交书面答辩状。
经审理查明：
一、二被告系夫妻关系。2013年8月18日，被告苗美华向原告申请贷款1400000元，原告批准其贷款金额为1200000元。同日，被告王玉科就被告苗美华的上述贷款申请向原告出具共同还款责任承诺书，承诺其作为借款人的共同还款成员，当借款人不按期偿还贷款本息时，其对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。2013年8月21日，被告苗美华与原告签订“房地产抵押清单”，约定以其所有的座落于烟台市芝罘区金沟寨五街20号内9号、10号的两套房产（房产证号分别为烟房私证E字第102576、1025**号）向原告提供抵押担保。2013年8月30日，原告与被告苗美华至烟台市住房和城乡建设局就上述两套抵押房产办理抵押登记，原告持有的房屋他项权证证号分别为烟房他证芝字第0780**、078011号。
二、2013年9月3日，原告（贷款人）与被告苗美华（借款人、抵押人）签订“最高额担保个人借款合同”。
借款合同通用条款第1.4条约定：“本合同项下每笔借款的金额、期限、执行利率等以本合同和对应借款凭证的记载为准（自助途径借款另有约定的除外，利率调整按本合同约定规则执行）。借款凭证为本合同组成部分，借款凭证与本合同约定不一致的，以借款凭证为准。”通用条款第9.1.2条约定：“担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。”通用条款第9.1.8条约定：“发生下列情形之一的，贷款人有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权。贷款人可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。……（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款；……”通用条款第10.2条约定：“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，具体比例见本合同23.1，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。”通用条款第10.4条约定：“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，在借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”通用条款第10.5条约定：“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。（1）……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……”通用条款第14.1条约定：“本合同所称‘期限届满’或者‘到期’包括本合同项下任一债务履行期限届满，以及贷款人依照国家法律法规规定或者本合同的约定宣布本合同项下任一债务提前到期的情形。”
借款合同特别条款第十六条约定自2013年9月3日起至2017年9月2日（额度有效期）止，借款人可以在人民币（大写）壹佰贰拾万元的借款本金额度内向贷款人申请借款，……在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过48个月，其到期日最迟不得超过2017年9月2日。特别条款第十七条约定本合同项下借款的借款期限在一年以内（含一年）的，适用固定利率；借款期限在一年以上的，适用浮动利率。特别条款第二十条约定本合同项下借款用途为个人综合消费贷款。特别条款第二十二条约定本合同项下借款采用的担保方式为最高额抵押，抵押物为烟台市芝罘区金沟寨五街20号内9、10号房产。特别条款第二十三条约定借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。
三、原告称其于2013年9月3日依约向被告苗美华发放了借款人民币1200000元。原告提交的日期为2013年9月3日的个人借款凭证载明，该笔借款的用途为房屋装修、购买家具，借款日期为2013年9月3日，到期日期为2017年9月2日，还款方式为等额本息还款，还款周期为月，还款日为03，执行利率为7.04000%，逾期利率为10.56000%。该凭证“借款人（签章）”处载有被告苗美华的签名字样。
庭审中，原告称被告苗美华于2013年10月3日首次还款，于2015年3月3日最后一次还款，且该末次还款并非足额还款，其至今未再履行还款责任，被告王玉科亦未按约履行共同还款责任。原告称，截至2015年8月3日，被告苗美华尚欠原告借款本金807223.28元，利息、罚息、复利合计23372.96元。
原告于2015年8月11日向本院提起诉讼，二被告于2015年8月17日对起诉状等诉讼材料进行签收。
上述事实，有原告陈述、原告提供的证据材料及庭审笔录等在案佐证，上述证据已经本院质证核查，足以采信。
本院认为，原告与被告苗美华系金融借款合同法律关系。被告王玉科于2013年8月18日向原告出具的共同还款责任承诺书及原告与被告苗美华于2013年9月3日签订的最高额担保个人借款合同均系各方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，各方均应按约履行。
《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本院认为，借款合同签订后，原告已依约履行借款发放义务，被告苗美华亦应按照合同约定按期足额偿还借款本息。现被告苗美华未按合同约定期限偿还借款本息，根据借款合同通用条款第10.5条的约定，原告有权提前收回借款，故原告要求被告苗美华返还借款本金807223.28元、支付计算至2015年8月3日的利息、罚息、复利合计23372.96元的诉讼请求符合合同约定，本院依法予以支持。关于2015年8月4日及之后的利息请求，本院认为，根据合同通用条款第10.2条及第14.1条的约定，原告提前收回借款的意思表示到达二被告时即二被告签收起诉状之日起，涉案借款本息全部到期。因此，被告苗美华应继续按照合同约定标准向原告支付2015年8月4日起至2015年8月17日止的利息，并自2015年8月18日起按照合同约定的逾期还款利率向原告支付利息。现原告要求被告苗美华自2015年8月4日起继续按照合同约定标准向其支付利息、罚息、复利，本院对其该项诉讼请求予以照准。
关于原告要求被告王玉科对涉案借款本息承担连带还款责任的诉讼请求，本院认为，被告王玉科已就涉案借款合同向原告出具承诺书，承诺在被告苗美华不按期偿还借款本息时，其对涉案借款合同项下的借款本息等承担连带清偿责任，故在被告苗美华未按约偿还借款本息的情况下，被告王玉科应按其承诺对涉案借款合同项下的借款本息承担连带清偿责任，原告该项诉讼请求合法有据，本院予以支持。
《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”第一百九十五条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”本院认为，被告苗美华以其抵押房产为本案借款合同项下的借款本息提供担保并已办理抵押登记，该抵押合法有效。因二被告未按合同约定期限履行还款债务，根据借款合同通用条款第9.1.8条的约定，原告有权行使抵押权。因此，原告要求确认其对位于烟台市芝罘区金沟寨五街20号内9、10号（房屋所有权证号：烟房私证E字第102576、102573号）的抵押房产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。
被告苗美华、被告王玉科经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权，本院依法可缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告苗美华向原告中国农业银行股份有限公司烟台高新区支行偿还借款本金807223.28元、支付利息23372.96元（截至2015年8月3日的利息、罚息及复利总额），合计830596.24元，于本判决生效之日起十日内履行。
二、被告苗美华继续按照合同约定的利率标准向原告中国农业银行股份有限公司烟台高新区支行支付上述第一项借款本金自2015年8月4日起至全部本息偿清之日止的利息。
三、被告王玉科对上述一、二项与被告苗美华承担连带清偿责任。
四、原告中国农业银行股份有限公司烟台高新区支行对位于烟台市芝罘区金沟寨五街20号内9、10号（房屋所有权证号：烟房私证E字第102576、102573号）的抵押房产拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。
如果被告苗美华、被告王玉科未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费12106元减半收取6053元、财产保全费4673元，合计10726元，由被告苗美华、被告王玉科承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。
代理审判员 程晓娜
二〇一五年九月十六日
书 记 员 曹雪君