福建省莆田市中级人民法院民 事 判 决 书（2015）莆民初字第653号原告：中国农业银行股份有限公司莆田秀屿支行，住所地福建省莆田市秀屿区。负责人：李剑镔，行长。委托诉讼代理人：支帅、陈向阳，福建至理律师事务所执业律师。被告：莆田市嘉利电子工业有限公司，住所地福建省莆田市涵江区。法定代表人：黄朝阳，总经理。被告:黄朝阳，男，1969年11月20日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区，委托诉讼代理人：廖美红、林玉凤，北京德恒（福州）律师事务所执业律师。被告：翁国亮，男，1964年12月3日出生，汉族，香港特别行政区居民，住香港特别行政区，原告中国农业银行股份有限公司莆田秀屿支行（以下简称秀屿农行）与被告莆田市嘉利电子工业有限公司（以下简称嘉利公司）、黄朝阳、翁国亮金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月4日立案后，依法适用普通程序，于2017年8月16日公开开庭进行了审理。原告秀屿农行的委托诉讼代理人支帅，被告黄朝阳的委托诉讼代理人廖美红到庭参加诉讼，被告嘉利公司、翁国亮经本院合法传唤和公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。秀屿农行向本院提出诉讼请求：1.判令嘉利公司向秀屿农行返还借款本金人民币2,700,000元（以下涉案币种均为人民币）并支付利息159,548.99元【暂计至2015年7月30日止的利息（含罚息、复利）为159,548.99元，之后的利息（含罚息、复利）应按《流动资金借款合同》的约定计算至实际清偿之日止）】；2、判令秀屿农行有权就嘉利公司提供的抵押物即坐落于莆田市涵江区的土地使用权【建设用地使用权证号为莆国用（2008）第W2008011号】作为抵押物实现抵押权，就拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；3、判令黄朝阳、翁国亮对嘉利公司的上述全部债务承担连带清偿责任；4、由三被告共同承担本案全部诉讼费用。事实和理由：一、编号为35010120140004651《流动资金借款合同》项下的借款本息。2014年6月20日，秀屿农行与嘉利公司签订编号为35010120140004651的《流动资金借款合同》，主要内容约定：1.嘉利公司向秀屿农行借款2,700,000元,借款用途为购原材料，借款期限至2015年6月19日；2.借款利率为固定利率，按照合同签订日前一工作日的1年期LPR加壹佰壹拾肆bp确定，执行年利率为6.9%，直到借款到期日，按月结息，每月的20日为结息日；3.嘉利公司未按合同约定的期限归还借款本金的，秀屿农行对逾期的借款从逾期之日起按合同约定的借款利率上浮50%计收罚息，嘉利公司未按合同约定使用借款的，秀屿农行对违约使用的借款从违约使用之日起按照在约定的借款执行利率基础上上浮100%计收罚息；4.嘉利公司未按期支付利息的，秀屿农行从未按期支付之日起按月计收复利，借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利；5.由嘉利公司向秀屿农行提交提款申请和《委托支付通知单》，委托秀屿农行将贷款资金支付给符合本合同及与用款相应的商务合同约定用途的嘉利公司的交易对手；6.如嘉利公司违反合同约定的义务，秀屿农行可以提前收回已发放借款。合同第五条第5.1款约定：借款人的下列行为，均构成违约：（1）违反合同约定的义务；…（5）借款人不履行或者不完全履行合同的其他情形。第五条第5.2款约定：有下列情形的，贷款人可以解除本合同以及双方签订的其他合同：（1）借款人或者保证人违约；（2）借款人或者保证人还款能力可能发生重大不利变化；…（6）法律规定或者双方约定可以解除合同的其他情形。第五条第5.3款约定：发生第5.1条、第5.2条所述情形的，贷款人可以采取以下救济措施：…（3）调减、撤销借款人借款额度，停止发放借款，提前收回已发放借款，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款到期；7.与合同有关的争议，由秀屿农行所在地人民法院管辖。秀屿农行已依约向嘉利公司放款2,700,000元,但在合同约定的支付利息及偿还本金之日期到期后，嘉利公司未向秀屿农行清偿借款本金，暂计至2015年7月30日嘉利公司已积欠利息159,548.99元（含罚息、复利），鉴于嘉利公司拖欠利息的行为已构成违约，依据双方合同约定，秀屿农行有权提前收回已发放借款。二、嘉利公司为本案所涉《流动资金借款合同》提供的担保。2014年6月20日，秀屿农行与嘉利公司签订编号为35100620140006735号《最高额抵押合同》以及随附的编号为2014620的《房地产抵押清单》，约定嘉利公司以其名下坐落于莆田市涵江区的土地使用权【建设用地使用权证号为莆国用（2008）第W2008011号】作为抵押物，为其自2014年6月20日至2017年6月19日与秀屿农行办理的人民币/外币贷款所形成的债权借款提供抵押担保，担保的债权的最高余额为6,951,000元，抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金和秀屿农行实现债权的一切费用。同时，秀屿农行与嘉利公司签订的编号为35010120140004651的《流动资金借款合同》均同时约定由编号为35100620140006735号《最高额抵押合同》提供最高额抵押担保。此后，秀屿农行与嘉利公司共同于2014年6月20日办理了抵押登记，秀屿农行取得莆田市国土资源局填发的莆抵字第2014X0843号他项权利证明。三、黄朝阳、翁国亮为本案所涉《流动资金借款合同》提供的担保。2013年11月14日，秀屿农行与黄朝阳、翁国亮签订编号为35100520130023503的《最高额保证合同》，约定黄朝阳、翁国亮为嘉利公司自2013年11月14日起至2015年11月13日止与秀屿农行办理的人民币/外币贷款所形成的债权借款承担连带保证责任，担保的债权最高余额折合100,000,000元，保证担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金和秀屿农行实现债权的一切费用，保证期间为二年。同时，秀屿农行与嘉利公司签订的编号为35010120140004651《流动资金借款合同》同时约定由编号为35100520130023503的《最高额保证合同》提供最高额担保。综上，秀屿农行认为：秀屿农行依据35010120140004651的《流动资金借款合同》向嘉利公司发放的贷款2,700,000元已到期，秀屿农行有权根据《流动资金借款合同》收回该笔借款，有权根据《最高额保证合同》要求黄朝阳、翁国亮履行保证责任，且有权根据《最高额抵押合同》就嘉利公司提供的抵押物实现抵押权。嘉利公司、翁国亮未作答辩。黄朝阳辩称，一、秀屿农行与黄朝阳签订的《最高额保证合同》系格式合同，合同中关于秀屿农行免除自己责任、加重对方责任的条款对黄朝阳不产生法律约束力。二、关于利息、罚息、复利问题。首先，应要求秀屿农行明确具体的计算起止时间、计算标准及计算过程，以确定最终的应还利息金额。银行内部系统计算的利息结果不能作为秀屿农行向被告计收利息的依据。其次，本案秀屿农行应就罚息与复利择其一向被告计收。对逾期还款计收罚息，已是对被告的惩罚，如果再计收复利就是双重惩罚，不符合《中华人民共和国合同法》关于公平、补偿的基本原则，过度保护了债权人的利息而损害了债务人的利息。综上，请求法院依法判决。本案在审理过程中，秀屿农行为证实其主张，提供下列证据：证据一，35010120140004651号《流动资金借款合同》,证明：嘉利公司与秀屿农行签订的借款合同，约定：1.嘉利公司向秀屿农行借款2,700,000元，到期日为2015年6月19日；2.借款年利率为6.9%；3.嘉利公司逾期归还借款本金的，按合同约定的借款利率上浮50%计收罚息，嘉利公司未按合同约定使用借款的，按合同约定的借款利率上浮100%计收罚息；4.嘉利公司逾期付息的，从逾期之日起按月计收复利，借款到期之日前按合同约定的借款利率计收复利，借款到期之后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利；5.秀屿农行根据嘉利公司出具的《委托支付通知单》将贷款资金支付给嘉利公司的交易对手；6.与合同有关的争议，由秀屿农行所在地人民法院管辖。证据二，《借款凭证》、《委托支付通知单》，证明：秀屿农行依约向嘉利公司发放贷款2,700,000元。证据三，35100620140006735号《最高额抵押合同》，证据四，抵押清单，共同证明：嘉利公司以其名下坐落于莆田市涵江区的土地使用权为其上述借款提供抵押担保。担保的债权的最高余额为6,951,000元，抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金和秀屿农行实现债权的一切费用。证据五，他项权利证明，证明：秀屿农行与嘉利公司已就上述抵押物办理了抵押登记，秀屿农行取得抵押权。证据六，35100520130023503号《最高额保证合同》，证明：黄朝阳、翁国亮为嘉利公司自2013年11月14日起至2015年11月13日与秀屿农行办理的人民币贷款所形成的债权借款承担连带保证责任，担保的债权最高余额折合100,000,000元，保证担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金和秀屿农行实现债权的一切费用，保证期间为二年。证据七，利息计算清单，证明：截止至2015年7月30日，嘉利公司积欠秀屿农行逾期贷款利息（含罚息、复利）共计159,548.99元。嘉利公司、翁国亮未予质证。黄朝阳质证认为，证据一的真实性没有异议，但该合同属于格式合同，合同既约定了利息、罚息，又约定了复利，显然加重债务人的责任，显失公平。证据二的真实性没有异议。对证据三、四、五均无异议，真实性由法院认定。证据六的真实性无异议，但该合同属于格式合同，合同第二条保证担保的范围约定、第七条保证责任的承担约定等，属于加重黄朝阳责任的条款，因秀屿农行并未就该加重条款对黄朝阳尽明确说明义务，因此，该条款对黄朝阳依法不发生法律效力。证据七的《利息计算清单》，真实性无法确认，无法确认银行内部系统计算利息的依据，过程是否符合《借款合同》的约定，因此以银行内部系统计算出的应还利息的结果的准确性也无法认定。本院审查认为，嘉利公司、黄金大酒店、翁国亮未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面质证意见和证据，视为自动放弃诉讼权利。黄朝阳对秀屿农行提供的证据一、二、三、四、五、六的真实性均不持异议，本院予以确认。庭后秀屿农行补充提供了嘉利公司的贷款交易明细，该交易明细可以与证据七利息计算清单互相印证，证实嘉利公司的欠息情况，在嘉利公司未予抗辩情况下，本院对嘉利公司的欠息情况予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年6月20日，秀屿农行与嘉利公司签订编号为35010120140004651的《流动资金借款合同》，主要内容约定：嘉利公司向秀屿农行借款2,700,000元借款用途为购原材料，借款期限至2015年6月19日；借款利率为固定利率，按照合同签订日前一工作日的1年期LPR加壹佰壹拾肆bp确定，执行年利率为6.9%，直到借款到期日，按月结息，每月的20日为结息日；嘉利公司未按合同约定的期限归还借款本金的，秀屿农行对逾期的借款从逾期之日起按合同约定的借款利率上浮50%计收罚息，嘉利公司未按合同约定使用借款的，秀屿农行对违约使用的借款从违约使用之日起按照在约定的借款执行利率基础上上浮100%计收罚息；嘉利公司未按期支付利息的，秀屿农行从未按期支付之日起按月计收复利，借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利；由嘉利公司向秀屿农行提交提款申请和《委托支付通知单》，委托秀屿农行将贷款资金支付给符合本合同及与用款相应的商务合同约定用途的嘉利公司的交易对手；如嘉利公司违反合同约定的义务，秀屿农行可以提前收回已发放借款。合同第五条第5.1款约定：借款人的下列行为，均构成违约：（1）违反合同约定的义务；…（5）借款人不履行或者不完全履行合同的其他情形。第五条第5.2款约定：有下列情形的，贷款人可以解除本合同以及双方签订的其他合同：（1）借款人或者保证人违约；（2）借款人或者保证人还款能力可能发生重大不利变化；…（6）法律规定或者双方约定可以解除合同的其他情形。第五条第5.3款约定：发生第5.1条、第5.2条所述情形的，贷款人可以采取以下救济措施：…（3）调减、撤销借款人借款额度，停止发放借款，提前收回已发放借款，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款到期；与合同有关的争议，由秀屿农行所在地人民法院管辖。2013年11月14日，秀屿农行与黄朝阳、翁国亮签订编号为35100520130023503的《最高额保证合同》，约定黄朝阳、翁国亮为嘉利公司自2013年11月14日起至2015年11月13日止与秀屿农行办理的人民币/外币贷款所形成的债权借款承担连带保证责任，担保的债权最高余额折合1亿元，保证担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金和秀屿农行实现债权的一切费用，保证期间为二年。同时，秀屿农行与嘉利公司签订的编号为35010120140004651《流动资金借款合同》同时约定由编号为35100520130023503的《最高额保证合同》提供最高额担保。本院另查明如下事实：2014年6月20日，秀屿农行与嘉利公司签订编号为35100620140006735号《最高额抵押合同》以及随附的编号为2014620的《房地产抵押清单》，约定嘉利公司以其名下坐落于莆田市涵江区的土地使用权【建设用地使用权证号为莆国用（2008）第W2008011号】作为抵押物，为其自2014年6月20日至2017年6月19日与秀屿农行办理的人民币/外币贷款所形成的债权借款提供抵押担保，担保的债权的最高余额为6,951,000元，抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金和秀屿农行实现债权的一切费用。秀屿农行与嘉利公司共同于2014年6月20日办理了抵押登记，秀屿农行取得莆田市国土资源局填发的莆抵字第2014X0843号他项权利证明。秀屿农行与嘉利公司签订的编号为35010120140004651的《流动资金借款合同》第3.9.1条均约定，本合同项下借款的担保方式为：由该公司自有土地提供抵押担保,并追加黄朝阳个人连带责任保证担保；第3.9.2条约定，担保合同和贷款人与借款人、担保人另行签订。若采取最高额担保方式担保的，担保合同编号为35100520130023503、35100620140006735。上述合同签订后，秀屿农行于2014年11月6日依约向嘉利公司发放贷款2,700,000元，但嘉利公司仅按照合同的约定支付利息至2014年10月20日，之后就未按照合同约定支付利息，截止至2015年7月30日，嘉利公司未偿还借款本金，且累计拖欠利息、罚息、复利合计159,548.99元，致诉讼。本案审理期间，根据秀屿农行申请，本院作出（2015）莆民初字第653号民事裁定书，裁定查封、扣押、冻结嘉利公司、黄朝阳、翁国亮名下相应的财产，查封的限额以286万元为限。本院认为，翁国亮系香港特别行政区居民，本案属涉港民商事纠纷。当事人在本案诉讼前均无对处理争议应适用的法律作出选择，本案开庭时翁国亮未出庭参加诉讼，因本案属于金融借款纠纷，本案的合同履行地在莆田市，根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条和《最高人民法院关于审理适用若干问题的解释（一）》第十九条的规定，本院确认以内地法律作为解决本案争议的准据法。本案中，秀屿农行与嘉利公司签订的《流动资金借款合同》、《最高额抵押合同》，秀屿农行与黄朝阳、翁国亮签订的《最高额保证合同》，当事人主体适格、意思表示真实，没有违反国家强制性规定，是合法有效的，各方均应按照合同约定履行相应的义务。秀屿农行已按约向嘉利公司发放了相应贷款，嘉利公司却未按合同约定足额归还所欠的借款本息，借款到期后，仍然未偿还借款本息，其行为已构成违约，故秀屿农行要求嘉利公司偿还尚欠借款本金及按合同约定计算的利息、罚息及复利，符合合同约定，于法有据，本院予以支持。黄朝阳、翁国亮自愿为本案债务提供连带保证责任，故其应当对本案债务承担相应的连带保证责任。嘉利公司以其所有的土地使用权为本案设定最高额抵押，并依法办理相应的抵押登记，该抵押合法有效，本案借款发生在最高额抵押期间。嘉利公司未按期向秀屿农行支付相应的款项，故秀屿农行请求对嘉利公司所有的并设定最高额抵押的土地使用权，在依法拍卖、变卖、折价所得价款按顺序享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。关于秀屿农行诉求嘉利公司偿付的讼争借款本息问题。如前所述，秀屿农行对于嘉利公司所欠本息情况，提供了详细的贷款交易明细、利息核算清单等予以证实，可以确认截止至2015年7月30日，嘉利公司仍欠秀屿农行本金2,700,000元，利息、罚息、复利159,548.99元。至于黄朝阳辩称秀屿农行的复利诉求不应得到支持问题。本院认为，中国人民银行系国家授权的利率主管机关，代表国家依法行使利率管理权，中国人民银行发布《人民币利率管理规定》已明确“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”本案秀屿农行作为金融机构在与嘉利公司签订的《流动资金借款合同》中，对计收复利情形明确进行了约定，该约定不违反法律、法规的禁止性规定。因此，黄朝阳所辩理由不能成立，本院不予采纳。至于黄朝阳辩称秀屿农行提供格式合同条款问题。本院认为，虽然《流动资金借款合同》、《最高额保证合同》均系经秀屿农行提供格式文书签订，但其中并无违反法律、法规规定的情形，也不存在有文字表述发生歧义的内容；同时，上述两份合同签名之前均有提示：秀屿农行已依法向签名人提示了相关条款（特别是黑体字条款），应签名人要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，签名人已经知悉并理解上述条款。因此，黄朝阳所辩解理由不能成立，不予采纳。嘉利公司、翁国亮经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理并判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条、第六十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、莆田市嘉利电子工业有限公司应在本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司莆田秀屿支行借款本金2,700,000元及尚欠的利息、罚息、复利159,548.99元，并以本金2,700,000元为基数，自2015年7月30日起按合同约定计算利息、罚息、复利至实际清偿之日止；二、如果莆田市嘉利电子工业有限公司不履行上述第一项债务时，中国农业银行股份有限公司莆田秀屿支行有权对莆田市嘉利电子工业有限公司所有的并设定抵押的坐落于莆田市涵江区的土地使用权[证号：莆国用（2008）第W2008011号]的拍卖、变卖或折价所得款优先受偿，但其优先受偿的包括上述债权在内的《最高额抵押合同》（合同编号为35100620140006735）项下的所有债权以最高余额6,951,000元为限；三、黄朝阳、翁国亮对莆田市嘉利电子工业有限公司的上述第一项债务承担连带偿还责任，但其对包括上述债务在内的《最高额保证合同》（编号为35100520130023503）项下所有主债务承担连带偿还责任的总额以最高余额100,000,000元为限。如果未按本判决指定的期限履行上述债务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费29,676元、保全费5,000元、公告费486元，均由莆田市嘉利电子工业有限公司、黄朝阳、翁国亮共同负担。如不服本判决，中国农业银行股份有限公司莆田秀屿支行、莆田市嘉利电子工业有限公司、黄朝阳可以在判决书送达之日起十五日内，翁国亮可以在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省高级人民法院。审 判 长  陈 凡审 判 员  吴伟凡人民陪审员  陈秀娟二〇一七年八月二十五日书 记 员  廖彦骅附：本案相关法律法规《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。第六十条借款合同可以附最高额抵押合同。债权人与债务人就某项商品在一定期间内连续发生交易而签订的合同，可以附最高额抵押合同。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。申请执行提示：第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。