河南省南阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）豫13民终4560号
上诉人(原审被告）：安邦财产保险股份有限公司南阳中心支公司。住所地：南阳市宛城区光武路***号。统一社会信用代码91411300783428432L（1-1）
负责人：杨振宇，任总经理。
委托诉讼代理人：张洽，河南宛英律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：方城龙鑫物流有限公司。住所地：方城县城关镇三里岔红绿灯西200米路南。统一社会信用代码：91411322083463325E
法定代表人：崔德芝，任经理职务。
委托代理人：贾留套、文宗兴，河南赫奕律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司南阳中心支公司。营业场所：南阳市宛城区张衡东路739号2号楼门面房。统一社会信用代码：91411300779421924N。
负责人：龚建军，任总经理。
委托诉讼代理人：李晓强、尚存晖，河南大为律师事务所律师。
上诉人安邦财产保险股份有限公司（以下简称安邦南阳公司）与被上诉人方城龙鑫物流有限责任公司（以下简龙鑫物流）、中国平安财产保险股份有限公司南阳中心支公司（以下简称平安南阳公司）为财产保险合同纠纷一案，不服方城县人民法院（2016）豫1322民初3506号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。
安邦南阳公司上诉称：请求撤销原判，改判由上诉人赔偿143932元，不服金额为18447元，并由被上诉人承担诉讼费。理由：1、本案为多方事故，应扣除耿平定三轮摩托车在交强险无责限额内的赔偿数额。2、按照保险合同的约定，发生交通事故时主挂车在商业险限额内平均分担三者的损失，挂车未与特定主车附挂使用发生事故的，挂车的保险人不承担赔偿责任。3、保单约定第一受益人是中原银行，被上诉人未提供经银行同意的意见函，被上诉人无权主张赔偿。4、车损鉴定费用过高，以换代修，超出实际损失。5、非医保用药费用应予扣除，适用2015年河南省农林牧渔业平均工资的数额不当。
龙鑫物流答辩称：耿平定驾驶车辆未投保交强险，上诉人主张由投保交强险的车辆先行赔偿符合法律规定；贾小喜所驾驶车辆的主挂车自投保之日起未分离，上诉人主张挂车更换附挂牵引车不予赔偿的上诉理由不能成立；上诉人申请对车损进行重新鉴定，鉴定机构出具的鉴定意见应作为定案依据；车辆因分期付款在银行办理抵押，现车辆已付清全部款项，银行不能作为受益人要求理赔；扣除非医保用药费用违背保险法的精神，该理由不能成立。原判正确，请求予以维持。
龙鑫物流向一审法院起诉请求：二被告在交强险和商业保险的保险限额内向原告支付各项保险赔偿款168920元，并负担案件诉讼费用和鉴定费用。
一审法院查明事实：原告龙鑫物流分别于2015年8月27日、8月28日为自有的豫Ｒ×××××号重型半挂牵引车在被告安邦南阳公司投保了车辆损失、车上人员险、商业第三者责任保险、不计免赔等险种，其中车上人员责任保险（××）座位保险限额50000元，机动车损失保险限额主车281340元；挂车82080元，第三者责任保险限额主车500000元；挂车100000元。原告又于2016年4月20日为车辆在被告平安南阳公司投保了交强险。2016年6月26日贾小喜驾驶该车在洛阳市××区北环路石油焦仓库门前于耿平定驾驶的三轮摩托车发生机动车交通事故，造成两车受损，洛石化销售服务中心房屋、消防保卫处办公用品及赵学伟手机损坏，耿平定、赵花、耿丽严、赵学伟受伤的损害后果。本次事故经洛阳市吉利区公安局交通警察大队第201606261618号简易程序事故认定，贾小喜负事故全部责任，耿平定及车上人员无责。事故发生后原告委托贾小喜赔偿耿平定等第三者的人身和财产损失共计55640元，同时赔偿贾小喜车上人员人身损失4000元，同时造成原告自身车辆各项损失109280元。之后原告向二被告保险公司理赔，二被告保险公司却怠于理赔。为此，2016年10月18日原告来院起诉，请求人民法院依法判令二被告在交强险和商业保险的保险限额内向原告支付各项保险赔偿款168920元，并负担案件诉讼费用和鉴定费用。
另查明，1、2015年河南省农、林、牧、渔业年平均工资为34941元／年，即96元／天（34941÷365=96）；居民服务、维修和其他服务业为33857元／年，即93元／天（33857÷365=93）。
2、肇事RC9898号重型半挂牵引车在事故发生后，被洛阳市吉利区众鑫汽车修理行进行施救，支出施救费7200元。该车损失价值经许昌市诚信旧机动车鉴定评估有限公司评估，出具在用机动车价值评估司法鉴定意见书，认为车辆在事故中的损失修复价格合计为98580元，评估费3500元。被告安邦南阳公司不服许昌出具的评估意见书，申请重新评估，2017年5月15日南阳市天衡旧机动车评估有限公司出具评估意见书，认为该车在事故中的损失价值为92492元。
3、车上人员贾小喜住院18天，花费医疗费2563.76元，误工费计算为1728元（96X18=1728），护理费按照一人护理计算为1674元（93X18=1674），营养费计算为540元（30X18=540），住院伙食补助费计算为540元（30X18=540），交通费计算为300元，以上合计7376元（2563.76+1728+1674+540+540+300=7345.76，四舍五入为7346）。
4、车外第三者赵学伟住院12天，花费医疗费5901.6元，误工费计算为1152元（96X12=1152），护理费按照一人护理计算为1116元（93X12=1116），营养费计算为360元（30X12=360），住院伙食补助费计算为360元（30X12=360），交通费计算为220元，苹果手机经物价部门核价损失为2626元。
5、车外第三者赵花住院12天，花费医疗费4607.92元，误工费计算为1152元（96X12=1152），护理费按照一人护理计算为1116元（93X12=1116），营养费计算为360元（30X12=360），住院伙食补助费计算为360元（30X12=360），交通费计算为220元。
6、车外第三者耿平定住院1天，花费医疗费1010元，误工费计算为96元，交通费计算为50元。
7、中国石化股份有限公司洛阳分公司值班室大门经物价部门核价修复费29410元，室内物品损失经物价部门核价损失价值3898元。
原审法院认为：原告龙鑫物流为为自有的豫Ｒ×××××号重型半挂牵引车在被告平安南阳公司投保交强险、在被告安邦南阳公司投保了车辆损失、车上人员险、商业第三者责任保险、不计免赔等险种，原告与二被告之间形成保险合同关系。作为保险人的被告平安南阳公司、安邦南阳公司应在保险期内对豫Ｒ×××××号重型半挂牵引车发生的事故承担保险责任，故原告在对受损车辆支付赔偿款后，请求二被告保险公司对事故承担赔偿责任，支付各项保险赔偿款的请求，合法有据，原审法院予以支持。故此事故中，车外第三者赵学伟、赵花、耿平定花费的医疗费、营养费、住院伙食补助费合计12960元（5901.6+4607.92+1010+360+360+360+360=12959.52,四舍五入为12960），由被告平安南阳公司在交强险的医疗费限额内向原告理赔10000元，下余2960元由被告安邦南阳公司在第三者责任保险的限额内予以理赔。车外第三者赵学伟、赵花、耿平定花费的误工费、护理费、交通费合计5122元（1152+1116+220+1152+1116+220+96+50=5122）由被告平安南阳公司在交强险的伤残和死亡赔偿限额内向原告理赔5122元。车外第三者赵学伟的苹果手机损失费2626元中，由被告平安南阳公司在交强险的财产损失限额内向原告理赔2000元，下余626元（2626-2000）由被告安邦南阳公司在第三者责任保险限额内向原告予以理赔。中国石化洛阳分公司销售服务中心的财产损失合计33308（29410+3898=33308），由被告安邦南阳公司在第三者责任保险限额内向原告予以理赔。豫Ｒ×××××号重型半挂牵引车车辆估损值92492元（以重新鉴定鉴定为准），施救费7200元，以上合计99692元（92492+7200=99692）由被告安邦南阳公司在车辆损失保险限额内向原告予以理赔。车上人员（××）贾小喜医疗费、误工费、护理费、营养费、住院伙食补助费、交通费合计7346元，由被告安邦南阳公司在车上人员（××）责任保险限额内向原告予以理赔。综上，原告请求超过161054元（10000+5122+2000+2960+626+33308+99692+7346=161054）的部分，未提供有效证据证实，原审法院不予支持。本次诉讼系二被告保险公司不履行赔付义务造成的，故被告保险公司应当承担本案的诉讼费和鉴定费。依据《中华人民共和国民法通则》第一百一十七条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十五条之规定，原审法院判决：一、被告中国平安财产保险股份有限公司南阳中心支公司本判决生效后十日内在豫Ｒ×××××号重型半挂牵引车投保交强险的医疗费保险限额内向原告方城龙鑫物流有限公司支付赔偿款10000元，在交强险的伤残和死亡赔偿限额内向原告方城县龙鑫物流有限公司支付赔偿款5122元，在交强险的财产损失限额内向原告方城县龙鑫物流有限公司支付赔偿款2000元。二、被告安邦财产保险股份有限公司南阳中心支公司本判决生效后十日内在豫Ｒ×××××号重型半挂牵引车投保商业第三者责任保险限额内向原告方城县龙鑫物流有限公司支付赔偿款36894元（2960+626+33308=36894）。三、被告安邦财产保险股份有限公司南阳中心支公司本判决生效后十日内在豫Ｒ×××××号重型半挂牵引车投保机动车损失保险限额内向原告方城县龙鑫物流有限公司支付赔偿款99692元。四、被告安邦财产保险股份有限公司南阳中心支公司本判决生效后十日内在豫Ｒ×××××号重型半挂牵引车投保车上人员（××）责任保险限额内向原告方城县龙鑫物流有限公司支付赔偿款7346元。五、驳回方城县龙鑫物流有限公司的其他诉讼请求。原告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3678元，鉴定费3500元，以上合计7178元，由被告中国平安财产保险股份有限公司南阳中心支公司负担600元，由被告安邦财产保险股份有限公司南阳中心支公司负担6578元。
二审中被上诉人提供贷款结清证明和机动车注册登记信息各一份，证明龙鑫物流已还清在中原银行的购车贷款，中原银行不再作为受益人主张权利。安邦南阳公司质证称：对证据无异议。
二审中查明：2016年河南省农、林、牧、渔业年平均工资为34941元／年，即96元／天（34941÷365=96）；居民服务、维修和其他服务业年平均工资为33857元／年，即93元／天（33857÷365=93）。龙鑫物流所有的豫Ｒ×××××-豫Ｒ×××××已结清在银行的贷款，银行不再作为受益人主张相关权利。二审中查明其他事实与一审查明一致。
本院认为，2016年6月26日贾小喜驾驶龙鑫物流所有的豫Ｒ×××××-豫Ｒ×××××车在洛阳市××区北环路石油焦仓库门前与耿平定驾驶的三轮摩托车发生机动车交通事故，造成两车受损，洛石化销售服务中心房屋、消防保卫处办公用品及赵学伟手机损坏，耿平定、赵花、耿丽严、赵学伟受伤的交通事故。由于本次事故经洛阳市吉利区公安局交通警察大队第201606261618号简易程序事故认定，贾小喜负事故全部责任，耿平定及车上人员无责；并经交通警察大队调解龙鑫物流已委托贾小喜赔偿耿平定等第三者的人身和财产损失共计55640元，同时龙鑫物流也驾驶员贾小喜的人身损失予以赔偿。龙鑫物流为豫Ｒ×××××车在平安南阳公司投保交强险，龙鑫物流为豫Ｒ×××××号重型半挂牵引车在安邦南阳公司投保了车辆损失险、车上人员险、商业第三者责任保险、不计免赔等险种，其中车上人员责任保险（××）座位保险限额50000元，机动车损失保险限额281340元，第三者责任保险限额500000元；并为豫Ｒ×××××挂车投保商业三者险限额100000元、机动车损失保险限额82080元。龙鑫物流对自有车辆的车损和车上人员损失，依据保险合同约定，选择由上诉人在机动车损失险和车上人员险限额内赔偿，并无不当。经交警部门调解，龙鑫物流已委托贾小喜对第三者的损失进行赔偿，由此给龙鑫物流造成的损失在其所投保的交强险和商业三者险限额内赔偿适当。关于相关赔偿费用的认定，原判适用法庭辩论终结前上一年度即2016年河南省农、林、牧、渔业和居民服务、维修和其他服务业年平均工资标准适当。关于在医疗费中扣除非医保用药的约定，上诉人未能证明向龙鑫物流尽到明确说明告知义务，且未能证明非医保用药的费用数额，故对其该上诉请求不予支持。一审中上诉人申请法院对车损进行鉴定，鉴定机构所出具的鉴定意见并未存在明显瑕疵，应作为认定车损的依据。上诉人主张保险合同约定主车未与特定挂车连接使用的保险人免予赔偿，由于该条约定加重投保人和被保险人的责任，免除了保险人依法应承担的赔偿责任，属于无效条款，故不予支持。上诉人主张在主挂车商业三者险限额内平均分担损失，缺乏事实依据和法律依据，不予支持。由于银行出具证明证实，龙鑫物流所有车辆豫Ｒ×××××-豫Ｒ×××××车已结清贷款，并表示不作为受益人主张相关权利，故原判由上诉人向龙鑫物流支付保险赔付款并无不当。综上，上诉人的上诉理由不能成立。原判认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费260元由上诉人负担。
本判决为终审判决。
审判长 李晓峰
审判员 李 舸
审判员 王 妮
二〇一七年九月三十日
书记员 孙上兰