安徽省六安市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）皖15民终524号
上诉人（原审原告）：黄家起。
委托代理人：李少华，安徽弘大律师事务所律师。
委托代理人：付勇，安徽弘大律师事务所实习律师。
上诉人（原审被告）：安徽界首农村商业银行股份有限公司。
法定代表人：李式彬，该公司董事长。
委托代理人：燕鹏程，安徽皖大律师事务所律师。
原审被告：中国银行股份有限公司六安分行。
负责人：孙长文，该分行行长。
委托代理人：吴义坤，该分行员工。
上诉人黄家起、安徽界首农村商业银行股份有限公司（以下简称界首农商行）因与原审被告中国银行股份有限公司六安分行（以下简称六安中行）名誉权纠纷一案，不服安徽省六安市金安区人民法院于2015年12月20日作出的（2015）六金民一初字第01134号民事判决，向本院提出上诉。本院受理后，依法组成合议庭，于2016年3月25日公开开庭进行了审理。上诉人黄家起及其委托代理人李少华、界首农商行的委托代理人燕鹏程，原审被告六安中行的委托代理人吴义坤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审中黄家起诉称：我因购买商住房于2013年初在六安中行办理了按揭消费贷款手续，自2013年2月1日起每月1日还款1759.40元。2014年7月28日，我儿子黄靖泽通过其在界首农商行开户的银行卡（卡号6223）汇向我在六安中行开户的还贷银行卡（卡号6220）2000元，用于六安中行8月1日划转还贷。后由于界首农商行和六安中行的过错导致该笔汇款未能进入我的还贷账户。界首农商行发现该款还在其行账户，未通知汇款人，于2014年8月6日手工转入黄靖泽汇款账户，造成我逾期及违约还贷，严重损害了我的银行征信，侵害了我的人格权益，导致我长期不能从银行贷款，给我的经营造成了巨大损失，精神造成了严重损害。现请求判令界首农商行、六安中行为我消除影响、恢复名誉、赔礼道歉，赔偿损失40000元。
原审中界首农商行辩称：我行与黄家起之间不存在合同关系，不存在过错，无需对黄家起损失承担责任。黄家起未在我行设立银行账户，也未与我行发生业务关系。与我行建立业务关系的客户为黄靖泽，黄靖泽在我行设立账户并申请开通了电子银行业务，在办理该业务的同时，我行向黄靖泽就相关服务内容和协议条款进行说明并就有关的风险进行了提示，黄靖泽在安徽省农村合作金融机构电子银行客户服务协议上签字，对协议的含义及相应法律后果已经全部通晓并充分理解。该协议在第三条权利、义务栏中注明在安徽农村合作金融机构系统正常运行情况下，负责及时准确地处理甲方发送的电子银行业务指令，对不可抗力或其他不属于乙方过失的情形免责。因2014年7月26日二代支付系统成功切换上线，在上线期间，系统形成了部分差错，致使黄靖泽于2014年7月28日通过手机银行跨行转账汇款的2000元未能到达指定账户。直至2014年8月4日，省联社在网上发布错账冲正明细后，我行才得知黄靖泽上述汇款未交易成功，我行于2014年8月6日将该笔款项退回到黄靖泽账户，未造成客户黄靖泽任何损失，故我行不存在过错。黄家起是与六安中行之间存在借贷关系，其未按协议约定及时还款责任应当自负。黄家起与六安中行约定贷款发放后的每月1号支付相应本息，就应当在每月1号前在指定扣划账户上存够待付款项。其自己提供的个人信用报告显示逾期贷款笔数为1笔，月份数为2个月，最长逾期月数为两个月，说明黄家起逾期的结果是自己造成的，与我两行无关。黄家起要求消除影响、恢复名誉、赔礼道歉，赔偿损失无事实和法律依据。黄家起未按约定及时足额存入还款金额致其个人信用信息被纳入个人信用数据库责任在其自身。按照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定：相关的个人信息只提供给商业银行和用户个人，不向社会公布。根据最高人民法院《关于审理名誉权案件若干问题的解答》第7条规定，构成侵害名誉权须具备下列情形：受害人确有名誉被损害的事实、行为人行为违法、违法行为与损害后果之间有因果关系、行为人主观上有过错，黄家起主张我两行侵害其名誉权不能成立。请求法院驳回黄家起的诉讼请求。
原审中六安中行辩称：黄家起没有按照约定在约定账户存款，责任在其自身。黄家起信息按照人民银行自动生成，对外没有对其造成影响。
原审审理查明：2013年元月，黄家起因购买商住房与六安中行签订《个人商业用房贷款合同》，约定还款期计60期，还款日为每月1日，借款人保证在每期还款日前存入当期足额还本付息的款项，同时授权贷款人于还款日从其账户中直接扣收应还贷款本息，自2013年2月1日起每月1日还款1759.40元。2014年7月28日，黄家起通过其子黄靖泽在界首农商行开户的银行卡（卡号6223）以网银支付的方式向黄家起在六安中行开户的还贷银行卡（卡号6220）汇入2000元，用于六安中行8月1日划转还贷。由于界首农商行二代支付系统切换上线，上线期间系统出现差错，导致黄靖泽于2014年7月28日通过电子银行转账业务未能成功，该笔汇款未能进入黄家起的还贷账户。界首农商行发现该款还在其行账户，未及时通知汇款人。2014年8月6日，界首农商行将该笔款项手工操作退回到黄靖泽账户，致使黄家起个人信用报告显示逾期还款笔数为1笔，月份数为2个月，黄家起认为该两行的行为严重损害了其银行征信，侵害了其人格权益，多次与两行沟通协商解决未果，诉至法院。
原审审理认为：界首农商行作为金融服务机构应以优质和规范的服务向客户负责，由于其二代支付系统切换上线，对上线期间有可能出现系统差错给客户带来不便和麻烦，在相应的时间段应当以公告的形式张贴向社会公众告知，提示相关客户引起重视并避免不良后果和不必要的损失发生。在系统出现错误后，应当及时通知相关客户，并会同相关部门查明事故原因，由此给客户造成不良影响，应当诚恳向客户表明歉意，取得客户的理解和谅解，并及时采取措施消除影响。界首农商行存在以上不足，应认定其行为具有过错，给黄家起造成的个人信用报告显示逾期还款，应当采取适当措施消除影响，并向黄家起赔礼道歉。但黄家起诉称要求赔偿其经济损失4万元，因缺乏充分和必要的证据支撑，同时银行系统信用报告显示逾期还款的纪录没有向社会公众发布，也未出现其他泄漏情况，故对其该节诉讼请求不予支持。关于六安中行是否应承担责任一节，因该行在本案中无侵权行为，故不应承担责任。界首农商行辩称其与黄家起之间不存在合同关系，不存在过错，无需对黄家起损失承担责任一节，因与查明的事实不符，不予采纳。综上，原审法院依照《中华人民共和国民法通则》第一百零一条、第一百二十条、第一百三十四条第一款第（九）、（十）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、被告安徽界首农村商业银行股份有限公司于本判决生效之日起十日内向原告黄家起书面赔礼道歉，消除影响，并负责删除原告黄家起个人信用报告中的逾期还款记录。二、驳回原告黄家起其他诉讼请求。案件受理费350元，由被告安徽界首农村商业银行股份有限公司承担。
原审宣判后，黄家起、界首农商行均不服，向本院提出上诉。
黄家起上诉称：因界首农商行未将贷款及时转入我的账户致使我在银行征信系统产生不良记录，后在中国平安银行申请无抵押信用贷款时受阻，名誉扫地，直接损失42万元，间接损失约100万元。界首农商行的行为给我造成了一定程度的精神损害，应当赔偿我相应的损失。
二审中界首农商行辩称：黄家起借款承包工程未果与其银行征信系统产生的不良记录无因果关系。银行个人征信记录不向社会公开，不会对其造成精神损害。我行已向六安中行反映消除黄家起的个人征信不良记录，已经尽到了消除影响的义务。
二审中六安中行辩称：黄家起承包工程未得到银行贷款与我行无关。我行与黄家起之间仅系借贷关系，个人银行征信记录是中国人民银行设置的，与我行没有关系。
界首农商行上诉称：原审查明黄家起个人信用报告显示逾期还款笔数为1笔，月份数为2个月，显然黄家起连续两个月的逾期记录并不是全部由于上诉人的责任造成的，原判我行删除其逾期还款记录没有事实依据。黄家起的逾期还款记录由六安中行上报中国人民银行个人信用数据库，我行没有删除该记录的权限，也无能力履行。我行与黄家起之间不存在合同关系，是与黄家起之子黄靖泽建立的业务关系。黄靖泽在我行开设电子银行时已向其告知相关风险，导致黄家起逾期还款的原因系因系统升级，该原因系不可抗力，我行不应承担因此产生的责任。《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定，个人信用报告不向社会公布，社会公众也不可能知道黄家起的逾期还款记录，故我行不构成侵犯黄家起的名誉权。
二审中黄家起辩称：我在个人征信系统中的不良记录是因界首农商行的过错造成的，界首农商行的上诉无事实及法律依据，不应支持。
二审中六安中行辩称：对界首农商行的上诉没有意见。
二审中黄家起向本院提交一份新证据，即中国平安银行贷款回复复印件一份，证明黄家起因个人征信系统不良记录导致在中国平安银行未申请到贷款。
界首农商行对该份证据的质证意见为：不是新证据，从该份证据上仅能反映出黄家起向中国平安银行申请贷款，中国平安银行是否向其发放了贷款或未向其发放贷款系何种原因导致均不能显示，不能达到其证明目的。
六安中行对该份证据的质证意见为：同意界首农商行的质证意见
本院对该份证据的认证意见为：真实性无异议，但不能达到其证明目的。
二审查明事实与原审认定一致，本院予以确认。
本院认为：通过二审庭审各方当事人诉辩及综合全案证据，归纳本案争议焦点为：一、原判界首农商行向黄家起书面赔礼道歉、消除影响、删除逾期还款记录有无事实及法律依据；二、黄家起是否因逾期还款记录造成了经济损失及精神损失。针对本案争议焦点一，本案中，黄家起与六安中行签订《个人商业住房贷款合同》，由黄家起每月按时按期偿还该行贷款。造成黄家起逾期还款的贷款系由其子黄靖泽从界首农商行通过电子转账的方式汇入六安中行账户，因界首农商行金融二代支付系统升级造成该笔金额未能及时到账导致贷款行即六安中行自动生成了个人征信不良记录。界首农商行诉称该失误原因系不可抗力且黄家起的个人不良记录由六安中行系统自动生成不应承担责任一节，经查，界首农商行并未提供证据证明该行因系统升级造成相关业务停滞向客户尽到了告知义务，在发现该笔还贷款项未能及时到账时也没有第一时间通知客户，给黄家起造成了相应损失。对于此种行为界首农商行存在过错，应当承担删除不良记录的义务。但黄家起的个人信用信息系由六安中行上报中国人民银行个人信用数据库，界首农商行无法独立行使，须有六安中行配合方可共同完成。因此，六安中行负有配合义务。针对本案争议焦点二，黄家起诉称因个人信用不良记录给其造成直接损失42万元，间接损失约100万元并造成一定的精神损害。从黄家起二审中提供的中国平安银行贷款回复复印件来看，不能反映出该行对其申请的贷款是否进行了发放，其诉称的因此造成的精神损害亦未提供证据加以证明，本院不予支持。
综上，原审认定事实基本清楚，但处理略有不当，应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项，第一百七十五条之规定，判决如下：
一、维持六安市金安区人民法院（2015）六金民一初字第01134号民事判决。
二、中国银行股份有限公司六安分行对安徽界首农村商业银行股份有限公司履行删除黄家起不良记录的义务予以配合。
一审案件受理费按原判决执行；二审案件受理费350元，由安徽界首农村商业银行股份有限公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 童竹平
审 判 员 顾德明
代理审判员 魏 晋
二〇一六年四月二十日
书 记 员 汪 洋
附：相关法律条文
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。