河北省张家口市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）冀07民终3149号上诉人（原审原告）：石建国，男，1975年11月2日出生，汉族，住张家口市张北县。上诉人（原审原告）：张少红，女，1977年11月2日出生，汉族，住张家口市张北县。委托诉讼代理人：武亚杰，河北厚霖律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：中国大地财产保险股份有限公司张家口中心支公司，住所地张家口经济开发区纬三路林业大厦7层。负责人：杨骏，总经理。委托诉讼代理人：李风婕，职员。上诉人石建国、张少红因与被上诉人中国大地财产保险股份有限公司张家口中心支公司（以下简称保险公司）保险纠纷一案，不服河北省张家口经济开发区人民法院（2017）冀0791民初1160号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年11月27日立案后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人石建国、张少红的委托诉讼代理人武亚杰、被上诉人保险公司的委托诉讼代理人李风婕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。石建国、张少红上诉请求：撤销一审判决，依法改判或发回重审；上诉费用由保险公司负担。事实与理由：一审庭审时，保险公司并未提交过有石建国签字的保单，石建国没有见过保险条款，如果是庭后提交的，也没有经过质证。事故发生后，石建国曾找到保险公司要求其对畅行无忧A款意外险进行解释，保险公司为石建国出具一份加盖承保专用章的意外险赔偿说明，写明意外医疗10000元，意外伤害保额50000元，被保险人的直系亲属也同样享有此理赔，再没有其他内容，因此要求保险公司按照该说明赔偿。一审法院对赔偿金额计算错误，应予更正。保险公司辩称，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应驳回上诉，维持原判。石建国、张少红向一审法院起诉请求：判决保险公司赔偿石建国、张少红医疗费、营养费、住院伙食补助费、护理费、误工费、残疾赔偿金等各项损失共计98509元。一审法院认定事实：2017年1月9日12时05分，原告石建国驾驶冀Ｇ×××××号轿车行驶至张北县××县××处，由于道路冰雪车辆失控撞到路边树木，造成原告石建国和乘车人张少红受伤。该事故经张家口市公安局察北分局交警大队认定，原告石建国承担事故的全部责任。原告所有的冀Ｇ×××××号轿车在被告处投保驾驶员车上人员责任险附加不计免赔、乘客车上人员责任险附加不计免赔、大地畅行驾乘人员意外伤害保险A款（含主被保险人和1位附属被保险人）等险种，事故发生在保险期间内，事发时原告石建国的驾驶资格及事故车辆的行驶资格均合法有效。对于当事人双方有争议的免责条款问题，被告提出营养费、住院伙食补助费、护理费、误工费不在大地畅行驾乘人员意外伤害保险（以下简称意外险）保险理赔范围内，为此提供意外险投保单、保险单、保险条款等证据予以证实，根据双方签订的意外险合同保险条款的约定，该险种承保范围为意外身故保险责任及意外残疾保险责任两类保险责任，故被告之辩驳可以成立，本院予以采信。对于当事人双方有争议的评残标准问题，被告辩驳称根据意外险保险条款的约定，计算标准应当为保额的20%，结合原告张少红的伤情，参照意外险保险条款所附人身保险残疾程度与保险金给付比例表，被告之辩驳可以成立，本院予以采信。对于原告石建国的鉴定费600元及原告张少红的鉴定及鉴定检查费1400元，有正规发票予以证实，本院予以确认。一审法院认为，在本次事故中，原告石建国负全部责任，原告所驾驶的事故车辆在被告处投有驾驶员车上人员责任险附加不计免赔、乘客车上人员责任险附加不计免赔、大地畅行驾乘人员意外伤害保险A款（含主被保险人和1位附属被保险人）等险种，事故发生在保险期间内，事发时原告石建国的驾驶资格及事故车辆的行驶资格均合法有效，故被告大地保险张家口支公司应当依约承担保险责任。关于原告提出的被告就意外险免责条款及评残标准未尽到提示及告知义务问题，据投保单显示，在投保单投保提示部分被告以黑色加粗字体标出，原告石建国也签字确认，其作为一个成年人，理应知晓其签字的法律后果，故本院认为可视为石建国对该险种所涉保险相关事项的认可，双方均应依约履行各自的义务。关于原告石建国的损失部分，对于医疗费、营养费、住院伙食补助费，被告均无异议，本院予以支持；对于护理费，原告主张标准符合本地区实际情况，且计算正确，本院予以支持；对于误工费，原告主张有据证实，且计算正确，本院予以支持；对于交通费，原告主张数额偏多，考虑原告伤情、住址及就医治疗的医院，本院酌情支持500元；对于鉴定费，原告主张于法有据，本院予以支持。关于原告张少红的损失部分，对于医疗费，被告并无异议，本院予以支持；对于营养费、住院伙食补助费、护理费，计算标准符合本地区实际情况，且计算正确，本院予以支持；对于误工费，原告主张有据证实，且计算正确，本院予以支持；对于残疾赔偿金，根据双方签订意外险保险条款的约定，原告计算错误，实际应为10000元（50000元×20%）。对于鉴定及鉴定检查费，原告主张于法有据，本院予以支持。对于精神损害抚慰金，不属于车上人员责任险及意外险承保范围，本院不予支持。综上，原告石建国的损失为：医疗费5329元、营养费1800元、住院伙食补助费180元、护理费4500元、误工费13600元、交通费500元、鉴定费600元，共计26509元。原告张少红的损失为：医疗费30228.6元、营养费1350元、住院伙食补助费420元、护理费4500元、误工费13600元、残疾赔偿金10000元、鉴定及鉴定检查费1400元，共计61498.6元。故被告大地保险张家口支公司在驾驶员车上人员责任险范围内应赔付原告石建国10000元，在意外险范围内应赔付原告石建国5329元；在驾驶员车上人员责任险范围内应赔付原告张少红10000元，在意外险范围内应赔付原告张少红40228.6元（医疗费30228.6元＋残疾赔偿金10000元）。综上，被告大地保险张家口支公司应赔付原告石建国的损失共计15329元，应赔付原告张少红的损失共计50228.6元。依照《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释》第九十条规定，判决：一、被告中国大地财产保险股份有限公司张家口中心支公司于本判决生效后十日内在保险责任限额内一次性赔付原告石建国保险理赔款15329元。二、被告中国大地财产保险股份有限公司张家口中心支公司于本判决生效后十日内在保险责任限额内一次性赔付原告张少红保险理赔款50228.6元。案件受理费2263元，减半收取1132元，原告石建国、张少红负担379元，被告中国大地财产保险股份有限公司张家口中心支公司负担753元。二审中，当事人没有提交新证据。本院认为，发生保险事故后，保险人应当依照法律的规定或者保险合同的约定承担赔偿责任。当事人对自己的主张有责任提供证据。本案中，保险公司主张根据双方签订的《中国大地财产保险股份有限公司大地畅行驾乘人员意外伤害保险（以下简称意外险）条款》的约定，该险种承保范围为意外身故保险责任及意外残疾保险责任两类保险责任，石建国、张少红主张的营养费、住院伙食补助费、护理费、误工费不在意外险保险理赔范围内，且伤残赔偿金的计算标准应当为保额的20%。保险公司主张其已经履行了告知义务，故应当依据保险条款赔偿。本院认为，该意外险保险条款所包含的责任免除等全部条款，是保险公司事先拟定具有固定格式及内容，并向众多投保人提供的具有普遍性的格式条款。对于该格式免责条款的适用及效力，《保险法》第十七条、《合同法》第三十九条、《合同法》解释（二）第六条及《保险法》解释（二）第十一条均进行了明确规定，不仅要求保险人对免责条款尽到了合理提示及明确说明的义务，而且对明确说明义务的履行方式、标准进行了规范，同时还要求提供格式条款一方对已尽合理提示及说明义务承担举证责任。如果保险公司违背上述规定，没有尽到明确说明的义务，那么保险合同中所涉及保险公司免除责任的条款即不产生法律效力。即使依据该条款出现了本可使保险公司责任免除的情形，保险公司仍然要承担相应的责任。保险公司虽主张按照保险条款应免除相应赔偿责任，但对上述格式条款中的免责事项未能提供相应的证据证明其已尽到了合理提示及明确说明的义务。因此，对保险公司的该项主张，不予支持，保险公司应根据石建国、张少红所投保的该意外险在医疗10000元、意外伤害50000元的责任限额内赔偿其损失。本次事故中，石建国的损失共计26509元（包括医疗费5329元、营养费1800元、住院伙食补助费180元、护理费4500元、误工费13600元、交通费500元、鉴定费600元），故保险公司应在驾驶员车上人员责任险范围内赔付石建国10000元，在意外险范围内赔付石建国16509元，共计赔偿石建国26509元。张少红的损失共计164494.60元（包括医疗费30228.60元、营养费1350元、住院伙食补助费420元、护理费4500元、误工费13600元、残疾赔偿金112996元、鉴定及鉴定检查费1400元），故保险公司应在驾驶员车上人员责任险范围内应赔付张少红10000元，在意外险范围内应赔付张少红60000元，共计赔偿张少红70000元。综上所述，石建国、张少红的上诉请求成立。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下：一、变更河北省张家口经济开发区人民法院（2017）冀0791民初1160号民事判决第一项为：中国大地财产保险股份有限公司张家口中心支公司于本判决生效后十日内在保险责任限额内一次性赔付石建国保险理赔款26509元。二、变更河北省张家口经济开发区人民法院（2017）冀0791民初1160号民事判决第二项为：中国大地财产保险股份有限公司张家口中心支公司于本判决生效后十日内在保险责任限额内一次性赔付张少红保险理赔款70000元。一审案件受理费的负担，维持不变，二审案件受理费2263元，由中国大地财产保险股份有限公司张家口中心支公司负担。本判决为终审判决。审 判 长 海延林审 判 员 王万军审 判 员 薛团梅二〇一七年十二月十八日法官助理 成 诚书 记 员 张 璐