广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1971民初11708号原告中国银行股份有限公司东莞分行，住所地：广东省东莞市南城区莞太路72号，统一社会信用代码：91441900198058741Q。负责人张正强，行长。委托代理人范俊杰，广东德法理律师事务所律师。委托代理人余龙光，广东德法理律师事务所律师。被告钟丽容，女，1957年3月19日出生，汉族，住广东省东莞市城区，被告翟沛华，男，1957年6月11日出生，汉族，住广东省东莞市城区，被告叶灿根，男，1973年8月11日出生，汉族，住广东省东莞市，委托代理人张建军，广东鼎能律师事务所律师。被告周兆基，男，1968年07月28日出生，汉族，住东莞市，被告东莞市华瑞汽车按揭服务代理有限公司，住所地：东莞市常平镇还珠沥村桔园二街60号B铺位。法定代表人叶灿根。原告中国银行股份有限公司东莞分行诉被告钟丽容、翟沛华、叶灿根、周兆基、东莞市华瑞汽车按揭服务代理有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人范俊杰，被告叶灿根的委托代理人张建军到庭参加诉讼，被告钟丽容、翟沛华、周兆基、东莞市华瑞汽车按揭服务代理有限公司经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2014年1月29日，原告和被告钟丽容签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》约定被告钟丽容以信用卡（卡号：62×××76）向原告借款500000元，分24期还清，并约定了手续费、利息及滞纳金的计算方法。同日，原告与被告叶灿根、周兆基、东莞市华瑞汽车按揭服务代理有限公司签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，约定被告叶灿根、周兆基、东莞市华瑞汽车按揭服务代理有限公司对被告钟丽容履行的还款义务承担全程连带担保责任。原告依约向被告钟丽容支付了借款及发放信用卡供被告使用。在借款合同履行过程中因被告钟丽容不能按照约定按期还款，在被告钟丽容具有偿还欠款的良好意愿的情况下，原告同意给予被告钟丽容个性化分期，双方签订《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》约定以余下欠款310000元作为本金，分24期还清，并为被告钟丽容另行开立信用卡（卡号：62×××90）进行还款。同时，被告叶灿根、周兆基、东莞市华瑞汽车按揭服务代理有限公司对被告钟丽容的债务继续承担全程连带担保责任。但是，被告还是未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告多次催收，仍未归还。因此，原告依据合同约定向被告主张一次性收回所有欠款。被告钟丽容在签约时向原告提交了配偶的身份证明及婚姻关系证明材料，且被告翟沛华签署承诺函，这些材料证明在借款时被告钟丽容与被告翟沛华为夫妻关系。因此，被告钟丽容所负的还款责任为被告钟丽容和被告翟沛华夫妻共同责任，应由双方共同承担偿还全部借款本息的连带担保责任。原告请求判令：1.被告钟丽容支付至清偿之日止的本金（含手续费）、利息、滞纳金，暂计至2015年12月27日共计306182.66元（其中到期本金282154.16元、未到期本金0元、利息7958.94元、滞纳金16069.56元），其后利息按日息万分之五并按月计收复利、滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，利息及滞纳金均计至贷款清偿之日；2.被告翟沛华对被告钟丽容的债务承担夫妻共同还款责任；3.被告叶灿根、周兆基、东莞市华瑞汽车按揭服务代理有限公司对被告钟丽容的债务承担连带清偿责任；4.全部被告承担本案全部诉讼费用。被告叶灿根答辩称：手续、滞纳金、利息约定过高，请求法院对过高部分不予支持。被告钟丽容、翟沛华、周兆基、东莞市华瑞汽车按揭服务代理有限公司未在法律规定的期限内向本院提交书面答辩意见。经审理查明，2014年1月29日，原告与被告钟丽容签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，合同约定：信用卡62×××76；信用额度为500000元，用于住房装修，分期期数为24期，一期为一个月；手续费为分期额度的9%，即45000元；持卡人未按时进行信用卡还款构成违约，发卡行有权宣布合同项下所有欠款全部或部分提前到期。同日，被告东莞市华瑞汽车按揭代理服务有限公司、叶灿根、周兆基与原告签订了《中银信用卡“大额分期“最高额保证合同》，约定被告东莞市华瑞汽车按揭代理服务有限公司、叶灿根、周兆基为被告钟丽容的案涉债务（贷款本金、利息、罚息、复利、滞纳金、手续费等）提供最高本金余额为500000元的连带责任保证，保证期间为最后一期债务履行期限届满之日起两年。另查明，信用卡领用合约规定：在到期还款日前未全额偿还信用卡账户内全部欠款的，持卡人应按发卡行相关规定支付透支利息及相关费用，持卡人账户存款不足发生透支时，发卡行对透支额计收利息，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五；持卡人在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，应按持卡人在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，持卡人除按照规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。被告钟丽容和翟沛华为夫妻关系，原告提交了结婚证复印件，且被告翟沛华出具了承诺函，为案涉借款承担连带责任。合同签订后，原告依约向被告钟丽容支付借款，但被告钟丽容由于还款压力大未能按期还款，特向原告申请大额分期重组业务，原告与被告钟丽容签订了《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》，合同约定：新的信用卡：62×××90；欠款金额为310000元，分期期限为24个月，手续费率为0%，手续费计入首期还款金额一次收取。为此被告叶灿根、周兆基、东莞市华瑞汽车按揭服务代理有限公司与原告签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，约定被告叶灿根、周兆基、东莞市华瑞汽车按揭服务代理有限公司继续为被告钟丽容与原告之间的债权提供连带责任保证，保证最高本金余额为310000元，保证期间为主合同生效之日至主合同中最后一期债务的履行期届满之日起两年。由于被告钟丽容未能按照约定还款，截止2016年9月27日，尚欠本金（含手续费）282154.16元，利息36419.61元，滞纳金24834.31元。以上事实，有原告提供的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》、领用合约、《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》、承诺函、《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》、借款借据、交易明细、还款查询及本院庭审笔录等附卷证实。本院认为，被告钟丽容、翟沛华、周兆基、东莞市华瑞汽车按揭服务代理有限公司经本院依法传唤，拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》、领用合约是双方的真实意思表示，合法有效，双方均应当按照合同的约定履行各自的义务。被告钟丽容未能按时还款，事实清楚，本院予以确认。由于被告钟丽容违约，原告要求被告钟丽容偿还借款本金及相应的利息、滞纳金，符合合同约定，本院予以支持。截止2016年9月27日，尚欠本金（含手续费）282154.16元，利息36419.61元，滞纳金24834.31元。被告钟丽容应当偿还，后续利息按日万分之五计收，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计收，均计至本息实际清偿之日止。被告钟丽容与被告翟沛华是夫妻关系，案涉借款发生在两人婚姻关系存续期间，是夫妻共同债务。且被告翟沛华在承诺函上签名确认为案涉债务承担连带责任保证，故原告要求被告翟沛华对案涉债务与被告钟丽容承担共同清偿责任，本院予以支持。关于保证，被告东莞市华瑞汽车按揭代理服务有限公司、叶灿根、周兆基自愿为被告钟丽容的贷款本息等提供连带责任保证担保，其意思表示真实，符合法律规定。原告诉请东莞市华瑞汽车按揭代理服务有限公司、叶灿根、周兆基对案涉债务承担连带保证责任，本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，判决如下：一、被告钟丽容、翟沛华应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司东莞分行偿还本金（含手续费）282154.16元及利息、滞纳金（截止2016年9月27日，利息36419.61元，滞纳金24834.31元。后续利息按日万分之五计收，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计收，均计至案涉本息实际清偿之日止）；二、被告叶灿根、周兆基、东莞市华瑞汽车按揭服务代理有限公司对被告钟丽容向原告中国银行股份有限公司东莞分行的所负第一项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5892.73元（原告已预交），由被告钟丽容、翟沛华、叶灿根、周兆基、东莞市华瑞汽车按揭服务代理有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。（本页无正文）审 判 长  杨玲冰人民陪审员  卢少筠人民陪审员  孔 丽二〇一六年十一月十四日书 记 员  蔡琼女