湖南省益阳市赫山区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）益赫民二初字第616号
原告中国工商银行股份有限公司益阳分行。
负责人陆舟，该行行长。
委托代理人胡丹。
委托代理人崔东波。
被告ＸＸ。
被告刘复莲。
被告益阳市赫山区沧水铺镇腾达包装厂。
经营者ＸＸ，基本情况同上。
原告中国工商银行股份有限公司益阳分行（以下简称原告）与被告ＸＸ、刘复莲、益阳市赫山区沧水铺镇腾达包装厂金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月15日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人崔东波到庭参加诉讼，三被告经本院合法传唤，均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，被告ＸＸ、刘复莲与原告于2013年6月29日签订《个人循环借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》，向原告贷款300万元，贷款循环期限3年，2016年6月29日循环期限到期，该贷款以被告ＸＸ、刘复莲名下的房产作为抵押，并办理抵押登记手续。合同签订后，原告如约放贷，被告自2014年10月开始逾期，经原告多次催收未果。为维护原告的合法权益，原告提起诉讼，请求法院判令：1、解除原告与被告ＸＸ、刘复莲签订的《个人循环借款合同》，提前归还所欠原告贷款本金2939028.09元及相应利息；2、被告益阳市赫山区沧水铺镇腾达包装厂承担连带保证责任；3、原告对贷款抵押物具有优先受偿权；4、三被告承担诉讼及实现债权的所有费用。
被告ＸＸ、刘复莲、益阳市赫山区沧水铺镇腾达包装厂未予答辩。
经审理查明：2013年4月30日，被告ＸＸ向原告申请贷款300万元，并以益阳市赫山区沧水铺镇腾达包装厂名义向原告出具经营实体承担连带责任保证承诺书，承诺愿以其经营实体益阳市赫山区沧水铺镇腾达包装厂的所有财产作为向原告贷款300万元，借款期限为三年的个人经营贷款提供连带责任保证。被告ＸＸ在承诺书上加盖“益阳市赫山区沧水铺镇腾达包装厂”章，并在经营者处签名。同日，被告ＸＸ、刘复莲向原告出具抵押核实书，自愿为ＸＸ提供金额为三百万元的贷款抵押担保。
2013年6月21日，经原告及被告ＸＸ、刘复莲申请，赫山区房地产管理处办理了房屋他项权证，将坐落于赫山区沧水铺镇云峰路，所有权人为ＸＸ、刘复莲，权证号码为益赫房权证沧字第012-001094**号、益赫房权证沧字第012-001091**号，建筑面积为1377.885平方米的房屋设定抵押，湘益赫国用（2007）第000186、湘益赫国用（2007）第000178号土地证一并抵押。权利人为中国工商银行股份有限公司益阳分行，贷款金额为300万元，权利存续期限至2016年6月29日止。
2013年6月29日，原告与被告ＸＸ签订《个人循环借款合同》，对借款金额、借款期限、借款利率等进行了约定，循环贷款额度为人民币300万元，循环期限为自本合同生效之日起至2016年6月20日止，借款人可以循环使用上述循环贷款额度，且每次提款金额不得少于50万元，在该期限内任一时点上本合同贷款余额不得超过循环贷款额度。贷款用途为购买原材料。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，本合同项上贷款利率及相应浮动比例以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12,日利率=年利率/360，贷款发放后贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计算，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及借款凭证记载的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式于提款时在受益人借款凭证上载明，借款人不享有宽限期。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第三条约定的利率基础上加收50%确定。借款人未按合同约定使用的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第三条约定的利率基础上加收50%确定。除个人信用贷款外，借款人同意向贷款人提供合法有效的最高额抵押担保。贷款人在循环贷款额度内向借款人发放的每笔贷款的实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款人本合同项下单笔提款出现连续两次（含）以上违约的，贷款人有权终止本合同，停止借款人在本合同项下新增提款，并有权宣布循环贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。原告负责人在合同贷款人处签字加盖公章，被告ＸＸ、刘复莲在合同共同借款人处签名捺印。同日，原告与被告ＸＸ、刘复莲签订《个人借款最高额抵押合同》，约定担保范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用。所担保的债权包括自2013年6月29日至2016年6月29日期间，在人民币300万元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款/担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件（下称主合同）而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。该抵押合同还约定主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，无论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，抵押人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。原告负责人在合同贷款人处签字加盖公章，被告ＸＸ、刘复莲在抵押物共有人处签名捺印。
合同签订后，原告向被告ＸＸ累计发放贷款10笔，尚未结清的借据有5笔：1、2014年3月13日借据载明，ＸＸ贷款金额为76万元，贷款期限为12个月，贷款到期日2015年3月13日，贷款利率（年）为6.0%，正常利率浮动比率30%，还款方式为本利不同期，按半年还本金，按月还利息。2015年3月13日开始，被告ＸＸ未按约定偿还利息，该笔贷款至2015年7月21日止，被告ＸＸ尚欠借款本金379999.89元，利息17416.14元；2、2014年7月3日借据载明，ＸＸ贷款金额为150万元，贷款期限为12个月，贷款到期日2015年7月23日，贷款利率（年）为6.0%，正常利率浮动比率30%，还款方式为本利不同期，按半年还本金，按月还利息。2015年3月3日开始，被告ＸＸ未按约定偿还利息，该笔贷款至2015年7月21日止，被告ＸＸ尚欠借款本金1258028.2元，利息59440.98元；3、2014年8月26日借据载明，ＸＸ贷款金额为12万元，贷款期限为12个月，贷款到期日2015年8月26日，贷款利率（年）为6.0%，正常利率浮动比率30%，还款方式为本利不同期，按半年还本金，按月还利息。2015年3月26日开始，被告ＸＸ未按约定偿还利息，该笔贷款至2015年7月21日止，被告ＸＸ尚欠借款本金6万元，利息1986.34元；4、2014年9月5日借据载明，ＸＸ贷款金额为121000元，贷款期限为12个月，贷款到期日2015年9月5日，贷款利率（年）为6.0%，正常利率浮动比率30%，还款方式为本利不同期，按半年还本金，按月还利息。2015年3月5日开始，被告ＸＸ未按约定偿还利息，该笔贷款至2015年7月26日止，被告ＸＸ尚欠借款本金121000元，利息5189元；5、2014年9月23日借据载明，ＸＸ贷款金额为112万元，贷款期限为12个月，贷款到期日2015年9月23日，贷款利率（年）为6.0%，正常利率浮动比率30%，还款方式为本利不同期，按半年还本金，按月还利息。2015年3月23日开始，被告ＸＸ未按约定偿还利息，该笔贷款至2015年7月23日止，被告ＸＸ尚欠借款本金112万元，利息44499.08元。被告ＸＸ至2015年7月23日止，共计尚欠原告借款本金2939028.09元，利息128531.4元。
上述事实，有原告营业执照、被告身份证及工商登记资料复印件、《个人循环借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、借款借据、他项权证、承诺书、自营历史明细列表及原告的当庭陈述，足以证实。
本院认为，原告与被告ＸＸ、刘复莲签订的《个人循环贷款合同》是各方当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按合同约定全面履行各自的义务。被告ＸＸ的五笔提款均出现连续两次（含）以上违约，根据合同约定，原告有权解除合同，要求被告ＸＸ提前归还贷款本金及利息。被告刘复莲作为共同借款人在《个人循环贷款合同》上签字，属于共同借款人，应当承担共同还款的责任。原告与被告ＸＸ的贷款年利率是按中国人民银行同期同类贷款利率的标准，上浮30%执行，又因为原告与被告ＸＸ约定，在被告ＸＸ未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定，对原告主张利息的合理部分，本院予以支持。被告益阳市赫山区沧水铺镇腾达包装厂向原告出具连带责任保证承诺书，作为保证人，应承担连带保证责任，故原告要求被告益阳市赫山区沧水铺镇腾达包装厂对上述债务承担连带保证责任，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。原告与被告ＸＸ、刘复莲就抵押房产进行了抵押登记并办理了房屋他项权证，该抵押行为有效，如被告没有履行偿还借款本息的义务，原告有权以抵押房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款中优先受偿。根据法律规定，被担保债权即有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权，因原告与被告ＸＸ、刘复莲在抵押合同中对实现担保财产的顺序进行了约定，原告有权自行选择实现担保的顺序。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第四十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告石爱平在本判决生效之日起三日内偿还原告中国工商银行股份有限公司益阳分行借款本金2939028.09元及利息128531.4元（利息计算至2015年7月23日止，之后的利息从2015年7月24日起，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮30%后再上浮50%,计算至本判决确定的履行期限届满之日止）；
三、如被告ＸＸ、刘复莲未按本判决确认的第二项给付内容履行给付义务，原告中国工商银行股份有限公司益阳分行可就被告ＸＸ、刘复莲所有的位于赫山区沧水铺镇云峰路，所有权人为ＸＸ、刘复莲，权证号码为益赫房权证沧字第012-001094**号、益赫房权证沧字第012-001091**号的房屋，以折价或者拍卖、变卖该财产的价款中优先受偿；
四、被告益阳市赫山区沧水铺镇腾达包装厂对本判决确认的第二项给付内容承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，三被告应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费30735元，由被告ＸＸ、刘复莲、益阳市赫山区沧水铺镇腾达包装厂负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于益阳市中级人民法院。
审 判 长 邓馥晖
审 判 员 旷 杰
人民陪审员 叶 军
二〇一五年九月二十九日
书 记 员 邓 姣
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国担保法》
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。