沈阳市铁西区人民法院民 事 判 决 书（2017）辽0106民初1120号原告:中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司，营业场所沈阳市和平区云集街5甲3号。负责人：郭明东，系该公司总经理。委托代理人:孙军，男，汉族，系该公司员工。委托代理人:马皓天，男，蒙古族，系该公司员工。被告:贾屹，男，汉族。被告:郭洪丽，女，汉族。第三人:中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行，营业场所沈阳市和平区南八马路6甲1号。原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司诉被告被告贾屹、郭洪丽，第三人中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行保险合同纠纷一案，原告于2017年2月9日向本院起诉。本案受理后，依法由审判员张文波担任审判长，与代理审判员周全，人民陪审员陶世英组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司委托代理人孙军、马皓天，被告贾屹、被告郭洪丽到庭参加了诉讼。第三人中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2016年3月25日，被告贾屹向原告公司投保个人信用贷保证保险（保单号PBBR201521010000000142），保险合同约定被保险人为中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行（以下简称“光大银行和顺支行”），保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为66,694.53元，保险费总额为35,672.76元，付费方式为于每月银行扣款之日缴纳保险费990.91元。保险合同中特别条款约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险合同签订后，被告贾屹向原告公司支付保险费6,936.37元，尚余保险费28,136.39元未予支付。2015年10月12日，被告贾屹与光大银行和顺支行签订《个人贷款合同》，合同约定由光大银行和顺支行向被告贾屹发放人保个人小额信用贷款6万元，贷款期限36个月，自2015年10月12日起至2018年10月11日止分36期还款，还款方式为等额还本付息。《个人贷款合同》签订后，光大银行和顺支行按照合同约定向被告贾屹发放了贷款，被告在向光大银行和顺支行还款7,465.52元后停止支付，目前尚余贷款余额及利息52,534.48元未予支付。光大银行和顺支行在向被告催款无果的情况下，依据上述保险合同向原告公司进行索赔，代替被告偿还贷款余额及利息52,534.48元。2016年12月8日，光大银行和顺支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认将其对被告贾屹追偿的全部权益转让给原告公司，并承诺协助原告公司向被告追偿损失。上述《个人贷款合同》及保险合同是合同签订各方的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，被告的行为已经构成违约。为此，原告公司特依据《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定向贵院提起诉讼，请求法院判令：一、被告承担由原告代为支付的货款余额及利息52,534.48元；二、被告支付尚欠保险费28,136.39元；三、诉讼费用由被告承担。被告贾屹辩称，欠款金额不符，公司有放高利贷嫌疑，与被告郭洪丽没有关系。光大银行借给我6万元每月扣除利息的金额我承认，但是原告扣除的每月将近1,000元应属于高利贷。我每月还银行卡2,844元，银行扣一份，原告扣一份，我已经偿还了五个月10,000多元了。违约金过高，请求法院调整。被告郭洪丽辩称，我与贾屹于2012年8月28日离婚，钱与我没有关系。经审理查明，2015年9月30日，被告贾屹向原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司投保个人信用贷款保证保险，保单号PBBR201521010000000142。合同约定，被保险人为中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行，贷款金额为60,000元，保险费金额为35,672.76元，保险金额为66,694.53元，赔偿等待期为80天，费率每月1.4857%，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为990.91元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险合同中特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。另查明，2015年10月12日，被告贾屹与第三人中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行签订《个人贷款合同》，贷款用途为购物，金额为60,000元，贷款期限2015年10月12日至2018年10月12日。贷款利率，年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.0%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为7.0%。罚息利率，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款偿还，借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。第三人中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司于当日向被告贾屹账户转账60,000元。再查明，被告贾屹借款后于2015年11月、12月，2016年1月、4月、5月偿还了借款本金及利息10,306.21元、保险费6,936.37元。2016年7月11日原告为投保人贾屹向第三人中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司代偿债务金额为52,534.48元。第三人中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，载明第三人已收到代偿款52,534.48元，本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，已解决上述保单项下的全部索赔。又查明，2015年10月9日被告郭洪丽向原告出具担保书，载明我自愿为贾屹在沈阳光大银行和顺支行所做的小额贷款进行担保。本人声明对此债务承担连带责任。原告放弃被告承担保险违约金，本院予以确认。以上事实，有原告、被告的陈述，原告提交的担保书、个人贷款合同、代偿债务与权益转让确认书、个人信用贷款保险单复印件、被告贾屹提交的银行转账明细、被告郭洪丽提交的离婚证复印件等证据，经庭审质证，本院予以确认。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十四条规定，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国合同法》第一百零九条规定，当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。原告与被告贾屹签订的个人信用贷款保证保险合同及被告贾屹于第三人签订的个人贷款合同，均系各方当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。原告作为保险人在其为被告贾屹向被保险人即本案第三人支付全部保险金后，根据保险合同约定，有权向被告贾屹给付代偿本金及利息52,534.48元及尚欠保险费的诉讼请求，本院予以支持。关于保险费，被告贾屹支付原告保险费金额为6,936.37元，尚欠28,736.39元未予支付，但原告请求被告支付保险费金额28,136.39元不违反法律规定，本院予以支持。因原告放弃被告贾屹支付违约金，本院予以确认。《中华人民共和国担保法》第十八条规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。被告郭洪丽在担保书上承诺对该笔小额贷款承担连带责任保证，故原告请求被告郭洪丽对原告代偿的本金及利息52,534.48元承担连带保证责任，于法有据，理由正当，本院予以支持。对于原告请求被告郭洪丽对保险费承担连带保证责任，于法无据，本院不予支持。对于被告郭洪丽辩称与贾屹已经离婚，与其没有关系。本院认为，原告依据被告郭洪丽系该笔贷款的保证人而要求其承担债务，并非依据夫妻共同债务而要求被告承担还款责任，且被告郭洪丽在担保书中签字，系其真实意思表示，应对该笔贷款承担连带保证责任。故对于被告的该辩称，于法无据，本院不予支持。关于被告贾屹辩称公司有放高利贷嫌疑。因原告与被告及被告与第三人签订的合同系双方当事人真实意思表示，合法有效。被告未按照合同约定给付借款本金、利息及保险费，已经构成违约，被告应按照约定承担违约责任。故对于被告的该辩称，于法无据，本院不予采信。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零九条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下：一、被告贾屹于本判决发生法律效力后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司代偿本金及利息52,534.48元；二、被告贾屹于本判决发生法律效力后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司保险费28,136.39元；三、被告郭洪丽对本判决上述第一判项确定的给付义务承担连带给付责任；四、驳回原告的其他诉讼请求。如被告未按指定期间履行上述金钱给付义务，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定执行，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,025元：其中1,114元，由被告贾屹、郭洪丽承担；703元由被告贾屹承担；208元，由原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。审 判 长  张文波代理审判员  周 全人民陪审员  陶世英二〇一七年七月十七日书 记 员  王 娜本判决所依据的相关法律法规《中华人民共和国合同法》第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。