湖北省钟祥市人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂0881民初2567号原告:湖北钟祥农村商业银行股份有限公司，住所地钟祥市莫愁大道55号，统一社会信用代码91420800326060337K。法定代表人：张铁雄，董事长。委托诉讼代理人（特别授权代理）：卢涛，系湖北钟祥农村商业银行股份有限公司官庄支行行长，住钟祥市，委托诉讼代理人（特别授权代理）：刘尚友，湖北祥鑫律师事务所律师。被告：郑宏江，男，1962年6月22日出生，汉族，住钟祥市，被告：顾安香，女1962年5月23日出生，汉族，住钟祥市，被告：金汉东，男，1973年5月2日出生，汉族，住钟祥市。被告：吕松林，女，1976年12月8日出生，汉族，住钟祥市，原告湖北钟祥农村商业银行股份有限公司与被告郑宏江、顾安香、金汉东、吕松林金融借款、担保合同纠纷一案，本院于2017年10月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告湖北钟祥农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人卢涛、刘尚友到庭参加诉讼,被告郑宏江、顾安香、金汉东、吕松林经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告湖北钟祥农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求:1、判令被告郑宏江、顾安香立即偿还逾期借款本金171782.81元及其截止2017年5月18日的利息102320.89元，从2017年5月19日起至实际清偿日止，按13.3005‰利率计息。2、判令拍卖、变卖郑宏江、顾安香抵押物（位于郢中镇孔庙村150亩沙滩田经营权），其价款优先偿还贷款本息。3、判令拍卖、变卖金汉东、吕松林抵押物（位于郢中街道阳春台房产），其价款优先偿还贷款本息。4、被告承担本案诉讼费用。事实及理由：2012年4月26日，被告郑宏江、顾安香向原告（原钟祥市农村信用合作联社）申请借款30万元；双方签订个人借款合同，约定：利率8.8667‰；借款期限24个月，2012年5月10日至2014年5月9日,自实际放款日起算，实际放款日以借据记载为准，按月付息，结息日为每月20日；分期还款其中2013年4月前还5万元，2014年4月前还25万元；抵押物为吕松林、金汉东位于郢中街道阳春台房产、郢中镇孔庙村150亩沙滩田经营权；未按约定期限归还借款的（含提前到期借款），在约定利率基础上加收50％罚息。2012年4月26日，被告金汉东、吕松林与原告签订抵押合同，约定：被担保主合同及主债权为2012年4月26日与郑宏江签订的个人借款合同，所担保的主债权金额和期限依主合同之约定；抵押担保范围主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权和抵押权的其他应付费用（包括但不限于律师费、诉讼费及评估费等）；抵押物为金汉东、吕松林位于郢中街办阳春台3幢1单元1层101号共有房产（证号：钟房权证郢中字第××号、第××号，建筑面积131.14㎡）。2012年5月10日，被告郑宏江、顾安香与原告签订抵押合同约定：被担保主合同及主债权为2012年4月26日与郑宏江签订的个人借款合同；所担保的主债权金额和期限依主合同之约定；抵押担保范围主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权和抵押权的其他应付费用（包括但不限于律师费、诉讼费及评估费等）；抵押物为郑宏江土地经营权150亩。该土地《沙滩田承包合同》经钟祥市公证处予以公正，承包期限至2032年9月30日。2012年4月23日，金汉东、吕松林的房产依法办理了抵押登记，权证号为钟房他证字第××号。2012年4月20日，对沙滩田经营权进行了价值评估确认。2012年5月10日，原告将30万元贷款汇至被告郑宏江账户，全面履行了合同约定义务。被告郑宏江、顾安香偿还了部分本金及利息。截止2017年5月18日，被告郑宏江、顾安香尚欠贷款本金171782.81元及利息102320.89元。现合同已逾期，经索讨无果。被告郑宏江、顾安香、金汉东、吕松林未作答辩。原告湖北钟祥农村商业银行股份有限公司围绕诉讼请求向本院提交了证据A1、湖北钟祥农村商业银行股份有限公司营业执照复印件；郑宏江、顾安香身份证、全户人员基本情况表复印件；金汉东、吕松林身份证、结婚证复印件；证据A2、郑宏江、顾安香签订的《个人借款合同》、金汉东、吕松林签订的《抵押合同》、郑宏江、顾安香签订《抵押合同》、房屋所用权证、房屋他项权证、农田承包合同及公正文书、押品价值评估确认单、借款凭证、截止2017年5月18日拖欠借款本息明细表；证据A3、贷款催收（核实）通知。经庭审出示证据，被告郑宏江、顾安香、金汉东、吕松林未到庭发表质证意见，视为其自动放弃质证权利。经审查，原告湖北钟祥农村商业银行股份有限公司提交的上述证据来源合法、客观真实、与本案关联，能够证明案件的事实，本院予以认定。根据本院采信的证据，本院确认本案事实如下：2012年4月26日，原告湖北钟祥农村商业银行股份有限公司为贷款人、被告郑宏江、顾安香为借款人签订一份《个人借款合同》，合同约定：郑宏江、顾安香向原告借款30万元，月利率8.8667‰，借款期限24个月，2012年5月10日至2014年5月9日,自实际放款日起算，实际放款日以借据记载为准，按月付息，结息日为每月20日。采用分期还款方式还款其中2013年4月前还5万元，2014年4月前还25万元。抵押物为吕松林、金汉东位于郢中街道阳春台房产、郑宏江、顾安香位于郢中镇孔庙村150亩沙滩田经营权。未按约定期限归还借款的（含提前到期借款），在约定利率基础上加收50％罚息。2012年4月26日，被告金汉东、吕松林为抵押人、原告湖北钟祥农村商业银行股份有限公司为抵押权人签订一份《抵押合同》约定，抵押物为金汉东、吕松林位于郢中街办阳春台3幢1单元1层101号共有房产（证号：钟房权证郢中字第××号、第××号，建筑面积：131.14㎡）。被担保主合同及主债权为2012年4月26日与郑宏江签订的《个人借款合同》，所担保的主债权金额和期限依主合同之约定；抵押担保范围主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权和抵押权的其他应付费用（包括但不限于律师费、诉讼费及评估费等）。2012年4月23日，金汉东、吕松林的房产依法办理了抵押登记，权证号为钟房他证字第××号。2012年5月10日，被告郑宏江、顾安香为抵押人、原告湖北钟祥农村商业银行股份有限公司为抵押权人签订一份《抵押合同》约定，抵押物为郑宏江依据《沙滩田承包合同》所取得的150亩沙滩田的土地经营权。被担保主合同及主债权为：2012年4月26日，与郑宏江签订的个人借款合同，所担保的主债权金额和期限依主合同之约定，抵押担保范围主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权和抵押权的其他应付费用（包括但不限于律师费、诉讼费及评估费等），经钟祥市公证处予以公正，承包期限至2032年9月30日。2012年4月20日，对沙滩田经营权进行了《押品贷前价值评估确认单》，确认沙滩田经营权价值为60万元。2012年6月11日对沙滩田经营权进行了《押品贷后价值重估确认单》，确认沙滩田经营权价值为60万元。2012年5月10日，原告将30万元贷款汇至被告郑宏江账户，全面履行了合同约定义务。被告郑宏江、顾安香偿还了部分本金及利息。截止2017年5月18日，被告郑宏江、顾安香尚欠原告贷款本金171782.81元及利息102320.89元。原告催收无果，遂向本院提起诉讼。本院认为,原告湖北钟祥农村商业银行股份有限公司与被告郑宏江、顾安香签订的《个人借款合同》、《抵押合同》、与被告金汉东、吕松林签订的《抵押合同》系各方当事人的真实意思表示,且不违反法律禁止性规定，合法有效，应当履行。原告湖北钟祥农村商业银行股份有限公司依约履行了贷款义务,被告郑宏江、顾安香借款后未按约偿还，属违约行为，应承担偿还借款、支付利息、罚息的责任。《个人借款合同》中约定借款利率为8.8667‰，借款人未按约定期限归还借款的（含提前到期借款）在约定利率的基础上加收50%的罚息，逾期后利息应为13.30005‰。被告郑宏江、顾安香用其依据《沙滩田承包合同》所取得的150亩沙滩田的土地经营权为其签订的《个人借款合同》项下的全部债务履行提供抵押担保，由于被告郑宏江、顾安香所依据《沙滩田承包合同》所取得的150亩沙滩田的土地经营权不属基本农田未能在相关职能部门办理确权登记，致使其用于抵押的抵押物亦未能办理抵押登记，但双方所签订的《抵押合同》成立，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十九条的规定，不得对抗第三人。被告金汉东、吕松林自愿用其所有的房屋所有权为被告郑宏江、顾安香签订的《个人借款合同》项下债权的履行提供抵押担保，在被告郑宏江、顾安香不履行到期债务时,对其抵押物的折价或拍卖、变卖,所得价款原告湖北钟祥农村商业银行股份有限公司享有优先受偿的权利。由于本案中被担保债权既有债务人自己提供的物的担保又有第三人提供的物的担保，且对抵押物权实现担保物权的情形并未约定，债权人应当优先就债务人自己提供的物的担保实现债权，尚不足部分，再由被告金汉东、吕松林用抵押物来实现担保债权。综上，原告湖北钟祥农村商业银行股份有限公司的诉讼请求判令被告郑宏江、顾安香立即偿还借款本金及其利息；判决依法折价或拍卖、变卖郑宏江、顾安香抵押物、被告金汉东、吕松林抵押物，所得价款优先偿还贷款本息及实现债权和抵押权的其他应付费用合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑宏江、顾安香返还原告湖北钟祥农村商业银行股份有限公司借款171782.81元,于本判决生效之日起十日内付清;二、被告郑宏江、顾安香支付原告湖北钟祥农村商业银行股份有限公司截止2017年5月18日欠付借款利息102320.89元，于本判决生效之日起十日内付清;三、被告郑宏江、顾安香支付原告湖北钟祥农村商业银行股份有限公司逾期还款利息(以171782.81元为基数，从2017年8月19日起至结清贷款本息之日止，按月利率13.30005‰计算),于本判决生效之日起十日内付清;四、原告湖北钟祥农村商业银行股份有限公司对被告郑宏江、顾安香抵押合同项下抵押财产（其依据《沙滩田承包合同》所取得的150亩沙滩田的土地经营权）折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；五、原告湖北钟祥农村商业银行股份有限公司对被告金汉东、吕松林抵押合同项下抵押财产共有房产（证号：钟房权证郢中字第××号、第××号，建筑面积：131.14㎡折价或拍卖、变卖的价款在被告郑宏江、顾安香抵押合同项下抵押财产（其依据《沙滩田承包合同》所取得的150亩沙滩田的土地经营权）折价或拍卖、变卖的价款优先受偿后仍不足部分优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（逾期还款利息及迟延履行期间的债务利息以不超过年利率24%为限计算的利息）。案件受理费5412元，减半收取2706元，由被告郑宏江、顾安香、金汉东、吕松林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆门市中级人民法院。审判员  张开义二〇一七年十一月二十三日书记员  赵 品