大连市普兰店区人民法院民 事 判 决 书（2017）辽0214民初3922号原告：农行某某支行，住所地：辽宁省大连市普兰店区商业大街**号。负责人：李某某，系该行行长。委托诉讼代理人：汪宝玲，系辽宁得一律师事务所律师。委托诉讼代理人：张庆东，系辽宁得一律师事务所律师。被告：刘某某，女，1966年7月18日出生，汉族，住辽宁省普兰店市。原告农行某某支行与被告刘某某为金融借款纠纷一案，本院于2017年8月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行某某支行委托诉讼代理人张庆东到庭参加诉讼，被告刘某某经本院公告送达未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求如下：1、请求判令被告刘某某向原告偿还信用卡透支本金49986.49元及至实际清偿之日止利息、滞纳金（暂计至2017年7月31日利息19650.79元、滞纳金2876.18元），合计72513.46元；2、请求法院判令被告承担原告为实现债权在诉讼中产生的受理费、保全费、公告费等全部费用。事实和理由：2013年5月18日，持卡人刘某某向原告申请办理信用卡并签订了信用卡领用合约，合约对信用卡透支的利息、滞纳金等计算标准均作了约定。后刘某某使用原告核发的卡号为×××的信用卡进行了消费和取现，却未及时清还本息及相关费用。截至2017年7月31日，持卡人刘某某透支消费本金49986.49元、利息19650.79元、滞纳金2876.18元，合计欠款72513.46元。现持卡人刘某某已死亡，被告刘某某是刘某某的配偶，透支发生在二人夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务。故诉至法院，请求法院依法判决。被告刘某某未具答辩。诉讼过程中，原告提供的证据如下：证据1、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，拟证明刘某某于2013年5月18日向原告申请办理贷记卡，并承诺遵守信用卡章程和领用合约的规定；证据2、《中国农业银行金穗贷记卡领用合同（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》各一份，拟证明原告与刘某某之间权利义务约定，另约定以日利率万分之五计息并按月计收复利，滞纳金按每期账单最低还款额未偿还部分的5%收取；证据3、《刘某某信用卡交易明细》，拟证明刘某某使用原告合法的信用卡的交易情况及欠款金额；证据4、《中国农业银行贷记卡透支余额、欠息证明》，拟证明刘某某使用原告合法的信用卡的欠款金额；证据5、结婚登记申请书，拟证明刘某某与被告刘某某系夫妻关系，于1995年8月4日登记结婚；证据6、《刘某某户籍证明》，拟证明刘某某于2016年4月23日死亡；证据7、《中国农业银行账单分期细则及业务概述》，拟证明原告金穗贷记卡账单分期付款业务的手续费率为每期0.6%，持卡人未按时偿还账单分期应偿还款项的，原告将有权按照信用卡息费计收规则计收相应利息和费用。经审查，原告提供的以上证据形式合法，能够证明案件有关内容，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年5月18日刘某某向原告申请办理信用卡，并在原告出具的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》内主卡申请人处签名，约定还款方式系全额还款，在申请人签阅一栏记载“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。”《中国农业银行金穗信用卡章程》部分约定内容如下：第二十条：“发卡银行对持卡人的还款，正常还款时贷记卡还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；准贷记卡还款顺序为费用、利息、透支本金。逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。”第二十二条：“（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。（二）对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息交易的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费。”《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定的部分内容如下：第四条第1款：“对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明），还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。”第四条第4款：“本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。”第六条第3款：“乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。”《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》所附《收费标准》列明个人人民币普卡主卡年费为80元/年；境内本行预借现金和转出的手续费为交易金额的1%，最低收费人民币1元；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取。刘某某在《中国农业银行金穗信用卡章程》持卡签名处签名，并抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。据原告提供的提供的证据记载，刘某某领用的信用卡卡号为×××，每月7日为账单日，信用卡额度为5万元。2013年6月15日，该卡首次消费64.5元；2015年9月8日系该卡最后一笔消费，消费额4160元；2015年9月8日，系该卡最后一次还款，还款额6000元。自2013年6月15日始至2016年5月7日（刘某某死亡后第一个计息日），刘某某持涉案信用卡刷卡共计产生本金346451.51元、利息17557.23元、滞纳金6855.83元，取现手续费及分期手续费共计4535.28元，合计透支金额为375399.85元；刘某某共计偿还本金296465.02元、利息11170.05元、滞纳金3979.65元、手续费4535.28元，合计还款金额为316150元；刘某某尚欠本金49986.49元、利息6387.18元、滞纳金2876.18元，合计欠款金额为59249.85元。刘某某去世后，该卡仍产生利息及滞纳金。截至2017年7月31日，该卡欠本金、利息、滞纳金、手续费等各项债务共计72513.46元。另查，被告刘某某与刘某某于1995年8月4日登记结婚，在二人婚姻存续期间，刘某某办理了涉案信用卡，刘某某于2016年4月23日死亡。本院认为，合法的合同关系受法律保护。2013年3月19日，刘某某向原告申请办理农业银行金穗贷记卡，声明其已阅读和理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的全部内容，承诺自愿遵守章程、领用合约的规定，并在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上签字确认，刘某某与原告之间成立贷记卡领用法律关系。中国人民银行《银行卡业务管理办法》（银发〔1999〕17号）第六条规定“信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。”的规定，涉案贷记卡属于信用卡的一种，故为避免歧义，本院将其统称为信用卡。刘某某使用该卡出现透支后，即与原告产生借贷合同关系，刘某某未按时向原告偿还透支款，其行为已构成违约，应承担违约责任。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”及《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十条：“发卡银行对持卡人的还款，正常还款时贷记卡还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款”的规定，截至2016年5月7日，刘某某拖欠原告本金49986.49元、利息6387.18元、手续费2876.18元，共计59249.85，该款应予清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”《婚姻法》第十九条第三款规定“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”据此，上述债务发生在原、被告夫妻关系存续期间，通过原告提供的信用卡交易明细可以看出，该信用卡消费与日常生活有关，且消费额未超出日常生活必需，被告经本院合法传唤未出庭应诉，视为放弃到庭抗辩权利，故刘某某欠原告的59249.85元应属于夫妻共同债务，刘某某去世后，该款应由被告刘某某偿还。《合同法》第一百一十七条规定“因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任，但法律另有规定的除外。当事人迟延履行后发生不可抗力的，不能免除责任。本法所称不可抗力，是指不能预见、不能避免并不能克服的客观情况。”据此，刘某某去世后，其已丧失了继续履行合同的能力，故本院对涉案信用卡自刘某某死亡后，即2016年4月23日后产生的利息、罚金、违约金等款项予以免除。因信用卡计息日为固定日期，故应以刘某某死亡后第一个账单日银行卡记载金额为准。综上，原告合理的诉讼请求本院予以支持。依据《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、一百一十七条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第二十一条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，参照中国人民银行《银行卡业务管理办法》（银发〔1999〕17号）第六条、第三十九条、第五十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘某某于判决生效后十五日内偿还原告农行某某支行信用卡透支款本金、利息、手续费等各项费用合计59249.85元；二、驳回原告农行某某支行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1612元、公告费900元，合计2512元（原告已预交），由原告农行某某支行负担330元，由被告刘某某负担2182元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  孙兆玉审 判 员  姜琳琳代理审判员  潘东芹二〇一八年二月二十六日书 记 员  刘昕平附：相关法律法规《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第一百一十七条因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任，但法律另有规定的除外。当事人迟延履行后发生不可抗力的，不能免除责任。本法所称不可抗力，是指不能预见、不能避免并不能克服的客观情况。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国婚姻法》第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。第二十六条夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。中国人民银行《银行卡业务管理办法》（银发〔1999〕17号）第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。第三十九条发卡银行依据密码等电子信息为持卡人办理的存取款、转账结算等各类交易所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭据。发卡银行可凭交易明细记录或清单作为记账凭证。第五十六条银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。