太原市迎泽区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）迎民初字第0607号
原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行，住所地太原市迎泽区迎泽大街288号。
负责人郭继承，行长
委托代理人张宏，山西鼎信泽律师事务所律师。
委托代理人陈卫民，山西鼎信泽律师事务所律师。
被告付文霞，女，汉族，1969年9月27日出生，住山西省太原市杏花岭区。
被告山西储源新华夏汽车连锁销售有限公司，住所地太原市并州东街102号。
法定代表人储怀强经理
被告太原晋源贸易有限公司，住所地太原市迎泽区东岗巷110号。
法定代表人史明毅总经理
原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行与被告付文霞、被告山西储源新华夏汽车连锁销售有限公司（下称“储源车行”）、被告太原晋源贸易有限公司（下称“晋源贸易”）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员刘恩翔担任审判长，人民陪审员张力、王健青三人组成合议庭，公开开庭对本案进行了审理。原告委托代理人张宏、陈卫民到庭参加诉讼，被告付文霞、被告储源车行、被告晋源贸易经法院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2003年10月27日，中国银行股份有限公司太原滨河支行（以下简称“贷款行”）与被告付文霞签订了2003年中银滨汽字9097号《个人汽车消费借款合同》，依据合同约定，被告付文霞借款人民币1152000元，用于购买宝马汽车，借款期限自2003年10月27日至2008年10月26日。2003年4月10日，贷款行分别与被告储源车行、被告晋源贸易签订了《中国银行个人汽车消费贷款保证合同》，合同均约定：为确保被告储源车行推荐的借款人与贷款行签订的借款合同的履行，被告储源车行、被告晋源贸易愿意向贷款行提供保证担保，保证金额均为1000万元，保证方式均为连带保证责任，保证期限为自保证合同生效之日起至借款合同履行期间届满之日后两年止。
上述借款合同签订后，原告依约向被告付文霞发放了借款，但被告付文霞拒不完全履行还款义务，被告储源车行、被告晋源贸易也均未履行相应的担保义务。原告向我院提起诉讼，请求判令被告付文霞偿还原告借款本金998377.84元、利息134783.85元及罚息646424.31元（截止2012年12月4日），共计1779586元以及从2012年12月5日至全部还清借款时的利息及罚息；判令被告储源车行、被告晋源贸易对上述借款本息承担连带保证责任；判令三被告承担本案的全部诉讼费用。
被告付文霞、被告储源车行、被告晋源贸易经本院合法传唤未到庭，亦未答辩。
本案争议焦点为：一、借款合同、保证合同、合作协议是否有效；二、贷款的实际用款人是谁；三、贷款所购车辆是否交付购车人。
围绕争议焦点，原告提供的证据有：一、原告营业执照、组织机构代码证、划转贷款通知；二、被告付文霞身份证明、户口登记卡；三、被告储源车行、晋源贸易的工商登记信息；四、个人汽车消费借款合同、贷款借据；五、汽车消费贷款合作协议书；六、个人汽车消费贷款保证合同、催收通知书及特快专递详情单；七、贷款账户基本信息。
经审理查明，2003年4月10日，贷款行与被告储源车行签订《汽车消费贷款合作协议书》（以下简称合作协议），合作协议约定：贷款行指定储源车行为开展汽车消费贷款业务的特约经销商……；储源车行保证提供给贷款行的购车人（借款人）的资料和记载的有关事项真实无误。否则，由此导致的贷款行不能追偿贷款产生的损失由储源车行负责，本协议期限届满不影响贷款行继续对储源车行行使追偿权；储源车行作为经销商，为上述借款人提供连带责任保证担保；同时贷款行与被告储源车行、被告晋源贸易分别签订了《中国银行个人汽车消费贷款保证合同》，合同约定：“本合同的效力独立于被保证的借款合同，借款合同无效不影响本合同的效力，保证方式均为连带保证责任，保证期限为自保证合同生效之日起至借款合同履行期间届满之日后两年止。2003年10月27日，贷款行与被告付文霞签订了2003年中银滨汽字9097号《个人汽车消费借款合同》，依据合同约定，被告付文霞借款人民币1152000元，用于购买宝马汽车，借款期限自2003年10月27日至2008年10月26日。随后贷款行依约将借款划转到储源车行帐户。
另查明，2012年5月9日，中国银行股份有限公司山西省分行将贷款行的个人汽车消费性贷款业务统一划转原告管理、处置。截止本案审理，尚有借款本金998377.84元、利息134783.85元及罚息646424.31元（截止2012年12月4日），共计1779586元尚未归还。
上述事实，有《个人汽车消费贷款借款合同》、《消费贷款借据》、《个人汽车消费贷款保证合同》、《汽车消费贷款合作协议书》、关于划转不良零售贷款的通知、逾期未还款查询、开庭笔录在案为凭。
本院认为，本案的合作协议、保证合同、借款合同规定内容没有违反法律禁止性规定，合法有效。根据原被告提供的证据及法庭调查的内容，可以证明原告将贷款直接划入被告储源车行帐户，贷款发放后，被告储源车行归还了部分贷款本息，但借款人是否收到原告的借款，或借款人收到借款后是否根据协议已将贷款全部归还于被告储源车行，被告储源车行是否将借款所涉车辆交付购车人（借款人）等，借款人虽经依法送达，但未到庭参加诉讼，以上事实均无法查明，原告提供的现有证据不能充分证明被告付文霞的借款事实，故应驳回原告对被告付文霞的诉讼请求。另根据被告储源车行保证汽车贷款购车者交易行为真实有效，保证购车人（借款人）的资料和记载的有关事项真实无误，保证承担因此导致原告不能追偿贷款产生的损失，承诺协议期限届满不影响原告继续对储源车行行使追偿权等合作协议的约定，被告储源车行应对原告不能收回的贷款损失承担清偿责任。故本院对原告要求被告储源车行承担责任的诉讼请求予以支持，被告储源车行在清偿贷款后，可持相关证据向购车人行使追偿权。被告晋源贸易作为保证人为借款人提供担保，现有证据证明本案借款的实质权利主体和享受借款利益的主体为被告储源车行，无法证明借款合同中的借款人是否收到借款，故应认定本案的债务发生转移，债务发生转移未经保证人同意的，保证人不再承担保证责任。本院对原告要求被告晋源贸易承担保证责任的诉讼请求不予支持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第二十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》的规定，判决如下：
一、被告山西储源新华夏汽车连锁销售有限公司于判决生效后十日内返还原告借款本金998377.84元、利息134783.85元及罚息646424.31元（截止2012年12月4日），共计1779586元，并按照中国人民银行逾期贷款利息的规定给付从2012年12月5日至判决确定的给付之日的利息及罚息；
二、依法驳回原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行的其它诉讼请求。
诉讼费20816元，由被告山西储源新华夏汽车连锁销售有限公司负担（此款原告已预交，于判决生效后七日内给付原告）。
被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。
审 判 长 刘恩翔
人民陪审员 张 力
人民陪审员 王健青
二〇一四年三月八日
书 记 员 张晓霞
相关法律规定：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
《中华人民共和国担保法》
第二十三条保证期间，债权人许可债务人转让债务的，应当取得保证人书面同意，保证人对未经其同意转让的债务，不再承担保证责任。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第二十九条保证期间，债权人许可债务人转让部分债务未经保证人书面同意的，保证人对未经其同意转让部分的债务，不再承担保证责任。但是，保证人仍应当对未转让部分的债务承担保证责任。