广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初8077号原告：中国银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市禅城区人民西路2号，统一社会信用代码91440600893530323E。负责人：肖立卫，该行行长。委托诉讼代理人：都平，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱建超，广东厚诚律师事务所实习律师。被告：黄丽仪，女，汉族，1966年3月13日出生，住所地广东省佛山市南海区。被告：肖志良，男，汉族，1961年3月8日出生，住所地广东省佛山市南海区。原告中国银行股份有限公司佛山分行诉被告黄丽仪、肖志良金融借款合同纠纷一案,本院于2016年8月15日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。后因被告黄丽仪、肖志良适用公告程序送达，本案依法转为普通程序审理。本案于2016年11月9日进行公开开庭审理。原告中国银行股份有限公司佛山分行的委托诉讼代理人都平到庭参加诉讼，被告黄丽仪、肖志良经本院合法传唤未到庭参加诉讼。该案现己审理终结。原告中国银行股份有限公司佛山分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄丽仪向原告清偿家装分期本金、消费本金、手续费、家装分期利息、消费利息、家装分期滞纳金、消费滞纳金共计人民币145519.22元,（暂计至2016年5月15日,其中家装分期本金83325元、消费本金44697元、分期手续费1018.45元、家装分期利息6020.38元、消费利息3229.44元、家装分期滞纳金4705.07元、消费滞纳金2523.88元）,从2016年5月16日起至欠款全部还清之日止的利息按日万分之五计算，滞纳金按月最低还款额未还部分百分之五计算；2、判令被告肖志良对被告黄丽仪上述债务承担连带清偿责任；3、判令由两被告承担与本案全部诉讼费用。事实和理由：被告黄丽仪于2013年6月24日向原告申请办理中国银行家居装修分期付款业务，经原告审核，同意授予被告黄丽仪家装专项分期额度人民币200000元，用于装修被告黄丽仪位于佛山市南海区桂城街道海七路6号水韵尚都3栋1508房房屋装修。分期期数为36期，手续费率为分期额度的12%，即人民币24000元。分期付款本金及手续费分36期在被告黄丽仪的信用卡账户扣取，被告黄丽仪采取每月均等额还款方式，应在每月到期还款日前全数清偿信用卡账户的当期所有欠款。如未按期偿还欠款则不适用免息还款规定。被告黄丽仪应按照《中银信用卡领用合约》的规定支付利息及滞纳金。现被告黄丽仪已经多期未偿还信用卡账户欠款。同时，被告肖志良与被告黄丽仪系夫妻关系，被告黄丽仪的上述债务发生在其夫妻关系存续期间，根据我国《婚姻法》的有关规定，应当认定为夫妻共同债务，因此被告肖志良应当对被告黄丽仪的上述债务承担连带清偿责任。原告认为，被告黄丽仪未按期履行还款义务，其行为严重损害了原告的合法权益。根据上述领用合约的约定及相关法律法规的规定，原告要求被告黄丽仪偿还信用卡欠款本息，并赔偿原告为追回欠款而产生的律师费及相关费用。同时，被告肖志良对被告黄丽仪的上述债务承担连带清偿责任。起诉后，原告中国银行股份有限公司佛山分行补充如下事实：截至2016年8月12日止，被告黄丽仪尚欠原告家装分期本金83325元、利息5756.25元、滞纳金4548.05元，普通消费本金42362.46元、利息3087.76元、滞纳金2439.65元。被告黄丽仪、肖志良未答辩。经审理查明：被告黄丽仪于2012年11月25日与原告中国银行股份有限公司佛山分行签订《长城环球通白金信用卡申请表》（以下简称《信用卡申请表》）及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》），原告向被告黄丽仪发放卡号为51×××65的信用卡。《领用合约》约定：被告（即信用卡申请人或持卡人）非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期；被告在到期还款日前偿还信用卡内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡内全部欠款的，被告应按合约相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；被告在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10％+预借现金交易金额×100％+前期最低还款额未还部分×100％+超过信用额度消费金额×100％+所有费用和利息×100％）的，还应向原告支付最低还款额未还款部分5％的滞纳金；长城白金信用卡按照分期期数不同收取不同等次的分期付款手续费；透支利息为日息万分之五，按月计收复利；被告未能按时还款的，原告有权自行或委托第三方通过各种方式向被告催收欠款，并有权主动从被告在原告处开立的任何账户中扣划欠款（未到期的视为到期），并应赔偿原告因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。2013年6月24日，被告黄丽仪向原告中国银行股份有限公司佛山分行提交了《中国银行家居装修分期付款业务申请表》（以下简称《分期申请表》）及《家装分期承诺函》（以下简称《承诺函》），原告向被告黄丽仪出具了《中国银行广东省分行家居装修专向分期业务审批表》（以下简称《分期审批表》）。双方约定：原告授予被告上述信用卡家居装修专向分期额度200000元，用于装修被告或其配偶名下位于佛山市南海区桂城街道海七路6号水韵尚都3栋1508房；分期期数为36期；原告向被告收取分期手续费，分期手续费率为12％，为24000元；如提前清偿因使用专向分期的所产生的债务，原告有权不予退还已支付的手续费；被告确认，其因使用《分期申请表》项下的信用卡透支额度而产生的应付债务包括：信用卡透支本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、分期手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公正费用、执行费用等）、因被告违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用。《分期申请表》、《承诺函》及《分期审批表》订立后，原告中国银行股份有限公司佛山分行依约于2013年7月31日向被告黄丽仪上述信用卡账户发放了200000元的家居装修分期贷款。该笔分期贷款于2013年8月15日进行首期还款扣收，每期还款数额为5555元（首期还款数额为5575元），账单日为每月15日，扣款日为每月5日，贷款到期日为2016年7月15日，分期手续费24000元由被告黄丽仪于2013年11月5日一次性支付。被告黄丽仪自2015年5月15日起至今均未能按时足额归还上述信用卡每月最低还款额，并于2015年3月31日后再无消费记录。原告于2016年6月13日对该笔家装分期贷款提前结清入账。本院于2016年10月24日向被告黄丽仪送达本案起诉状及应诉材料。根据原告提交的欠款明细表：至2016年8月12日止，被告黄丽仪尚欠原告家装分期本金83325元、利息5756.25元、滞纳金4548.05元；其中自2016年6月14日至2016年6月15日期间对被告未到期本金11110元计收利息，自2016年6月16日至2016年7月15日期间对被告未到期本金5555元计收利息；尚欠原告普通消费本金42362.46元、利息3087.76元、滞纳金2439.65元。被告黄丽仪与被告肖志良于1989年6月20日登记结婚本院认为：本案是以信用卡方式放贷的金融借款合同纠纷。原、被告签订的《信用卡申请表》及《领用合约》、《分期申请表》、《承诺函》及《分期审批表》均合法有效,应受法律保护,合同双方均需严格依约履行。本案被告黄丽仪的欠款数额包括两部分，家居装修分期付款欠款及普通消费欠款。违约责任被告黄丽仪自2015年5月15日起至今未按时足额履行还款义务，已构成违约。根据《领用合约》的约定，被告未能按时还款的，原告有权自行或委托第三方通过各种方式向被告催收欠款，并有权主动从被告在原告处开立的任何账户中扣划欠款（未到期的视为到期）。该约定是双方关于合同履行方式附条件变更的约定，即被告违约不履行债务的条件成就时，原告有权对合同履行方式进行变更。变更权属形成权，变更通知到达时生效。本案贷款到期日为2016年7月15日，原告于该日前并未向被告送达提前到期的书面通知，则以本案贷款到期日仍以该日为准。原告中国银行股份有限公司佛山分行要求被告黄丽仪偿还全部欠款的诉求，本院予以支持。根据《领用合约》、《分期申请表》、《承诺函》及《分期审批表》的约定，被告在到期还款日未能履行还款义务的，原告可自记账日起按照原告实际欠款天数，按每日利率万分之五计收利息。被告黄丽仪违约，原告要求被告支付利息的诉请有合同依据，本院予以支持。家居装修分期欠款自到期日2016年7月15日起以被告全部未还本金为基数按照上述约定计算利息。原告诉求中按全部分期未还本金为基数计算利息的开始执行日有误，本院予以纠正，即该部分欠款自2016年6月14日起至2016年7月15日期间多计收的利息应予扣减，为11110元×2天×（5/10000）+5555元×30天×（5/10000）＝94.44元。该数额应在原告诉请的利息数额里予以扣减。被告黄丽仪未按期还款，应依据双方约定向原告中国银行股份有限公司佛山分行支付滞纳金。《领用合约》虽规定了滞纳金的计算方法，但该条款将前期最低还款额未还部分及所有费用和利息等均计入当期最低还款额。该条款系原告单方面提供的格式条款，其约定明显加重被告黄丽仪的还款责任，依据公平原则，本院予以调整。滞纳金的计收次数应为仅计收一次为宜，则家居装修分期欠款滞纳金为83325元×5％＝4166.25元，普通消费欠款滞纳金为42362.46元×5％＝2118.12元，超出上述数额部分本院不予支持。原告中国银行股份有限公司佛山分行主张继续计收滞纳金至清偿日止，被告黄丽仪于2015年3月31日后再无消费记录，且家居装修分期付款已于2016年7月15日全部到期，之后已不存在最低还款额，滞纳金丧失了存在的基础，不应再计收滞纳金，故原告该主张本院不予支持。二、夫妻共同债务本案贷款发生在被告黄丽仪、肖志良夫妻关系存续期间，该期间形成的债务在未存在《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定的例外情形和其他特别情形的情况下，应属夫妻共同债务。本案中，二被告未到庭答辩，亦未举证证明存在上述规定的例外情形和其他特别情形，故本案贷款应属夫妻共同债务，二被告须共同承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款的规定，缺席判决如下：被告黄丽仪、肖志良于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还家居装修分期付款业务欠款本金83325元及利息5661.81元（2016年8月13日起至实际清偿之日止的利息按日万分之五计算）、滞纳金4166.25元；被告黄丽仪、肖志良于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还普通消费欠款本金42362.46元、利息3087.76元（2016年8月13日起至实际清偿之日止的利息按日万分之五计算）、滞纳金2118.12元；驳回原告中国银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3210元，财产保全费1248元，合计4458元，由原告中国银行股份有限公司佛山分行负担58元，被告黄丽仪、肖志良共同负担4400元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  彭颖颖审 判 员  张燕婷人民陪审员  邵伟东二〇一六年十一月九日书 记 员  郑云娜