湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0408民初516号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行，住所地：湖南省衡阳市开发区长丰大道30号。法定代表人张军，该分行行长。委托代理人王云，湖南天戈律师事务所律师。委托代理人周军，男，1978年10月29日出生，汉族。被告朱小平，男，1981年5月13日出生，汉族。被告刘诗怡，女，1982年8月4日出生，汉族。被告成召龙，男，1956年2月19日出生，汉族。被告祝巧玲，女，1990年10月27日出生，汉族。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行（以下简称邮政储蓄银行）为与被告朱小平、刘诗怡、成召龙、朱巧玲金融借款合同纠纷一案，于2016年4月18日向本院提起诉讼。本院受理后，因被告朱小平、成召龙下落不明，本院公告向其送达了起诉状副本及开庭传票等法律文书。公告期满后，本院于2016年11月11日对本案公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行委托代理人王云、周军到庭参加诉讼，被告朱小平、刘诗怡、成召龙、朱巧玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行诉称，2014年5月25日，原告与被告朱小平、刘诗怡签订《小额借款合同》，约定：该二被告向原告贷款120000元，贷款用途为进货，贷款年利率为15%，贷款期限自2014年5月23日至2015年5月23日。该笔贷款由被告成召龙、朱巧玲提供连带责任保证。贷款到期后，被告未能偿还原告贷款本息。原告诉至本院，请求法院判令：1、被告朱小平、刘诗怡偿还原告借款本金57673.16元、利息1657.35元、罚息10300元，合计69631.2元，利息、罚息暂计算至2016年3月7日，此后的利息、罚息按双方借款合同的约定计算至实际清偿之日；2、被告成召龙、朱巧玲对被告朱小平、刘诗怡的借款本息承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用（评估费、拍卖费、差旅费、律师费等）由四被告负担。为支持其诉讼请求，原告向本院提供了以下证据：1、编号为43005291114056190509的《小额贷款借款合同》、还款计划表、放款单，拟证明2014年5月23日，被告向原告借款120000元，借款年利率为15%，罚息利率为19.5%的事实；2、《小额贷款保证合同》2份，拟证明被告成召龙、朱巧玲对被告朱小平、刘诗怡的借款提供连带责任保证的事实；2、被告还款流水表、贷款结清试算表，拟证明截至2016年3月7日，被告尚欠原告本金57673.16元、利（罚）息11958.04元；被告朱小平、刘诗怡、成召龙、朱巧玲未予答辩，亦未提供证据。对原告提供的上述证据，经庭审质证，被告朱小平、刘诗怡、成召龙、朱巧玲未到庭质证，视为放弃质证权利。原告提供的上述4份证据来源形式合法、内容客观真实、与本案待证事实相关联，可以作为本案的定案依据。经审理查明，被告朱小平、刘诗怡系夫妻关系。2014年5月23日，原告与被告朱小平、刘诗怡签订《小额贷款借款合同》，约定：被告朱小平向原告借款120000元用于进货；借款利率为固定利息15%；采用阶段性等额本息的方式还款，即前4个月按期偿还当期利息，不还本金，后期按等额本息的方式偿还借款本息；被告逾期偿还借款本息的，从逾期之日起按罚息利率计收罚息，逾期罚息利率在借款利率的基础上加收30%。为保证被告朱小平及时还款，被告成召龙、朱巧玲分别与原告签订《小额贷款保证合同》，约定被告成召龙、朱巧玲对被告朱小平向原告的借款提供连带责任担保，担保的范围包括本息、违约金及原告为实现债权而支出的费用等，担保期间为主债务履行期限届满之日起两年。2014年5月23日，原告向被告朱小平的账户交付了120000元借款，并由被告朱小平出具贷款借据。该借据载明：借款期限自2014年5月23日至2015年5月23日，逾期利率为19.5%。原告向被告交付的还款计划表显示被告第一至四期（自2014年5月23日至2014年9月20）应偿还利息5917.81元，第五期后每期应还本息和14180.47元，其中第五期（自2014年9月20日至10月20日）应偿还本金12680.47元、利息1500元，第六期（自2014年10月20日至11月20日）应还本金12838.97元、1341.5元，第七期（自2014年11月20日至同年12月20日）应还本金12999.46元、利息1181.01元，第八期（自2014年12月20日至2015年1月20日）应还本金13161.95元、利息1018.52元；第九期（自2015年1月20日至同年2月20日）应还本金13326.48元、利息853.99元；第十期（自2015年2月21日至同年3月20日）应还本金13493.06元、利息687.41元；第十一期（自2015年3月20日至同年4月20日）应还本金13661.72元、利息518.75元；第十二期（自2015年4月20日至同年5月20日）应还本金13832.49元、利息347.98元；第十三期（自2015年5月20日至同年5月23日）应还本金14005.4元，利息17.27元。借款后，被告朱小平清偿了前九期也即2015年2月20日前的借款本息，其中偿还本金62326.84元。之后被告未偿还原告借款本息，酿成本案纠纷。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原、被告之间的借款合同合法有效，原告依约发放了贷款，被告未按合同约定的方式清偿贷款本息，其行为已构成违约，应根据合同约定承担偿还原告借款本金57673.16元（120000元-62326.84元），并支付利息、逾期罚息的违约责任。原告诉请的罚息既包括被告未能按期偿还本金的罚息，也包括被告未能按期偿还利息的复利。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发〔1999〕77号）第20条、第21条规定及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发〔2003〕251号）第3条第2款规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。因此，原告可以要求被告对借款期内未支付的利息计算复利，也可以对逾期还款罚息计算复利，但不能对利息复利或逾期还款罚息复利再计算复利。据此，经本院核算，被告应支付原告借款期内利息1571.41元（从第十期开始每个还款日起计算至2015年5月23日：687.41元+518.75元+347.98元+17.27元），应支付原告借款期内逾期偿还本金、利息罚息760.43元【从第十期还款到期日即2015年3月21日开始分段计算到2015年5月23日：每期应偿还的本息和14180.47元×年利率15%×130%÷360天×（63天+33天+3天）=760.43元】，应支付原告借款到期后罚息8872.05元（自2015年5月24日计算到2016年3月7日：尚欠贷款本金57673.16元×年利率15%×130%÷360天×284天=8872.05元），以上本金罚息、利息罚息合计9632.48元（760.43+8872.05元）。原告诉请的利（罚）息的超额部分应予驳回。原告诉请被告成召龙、朱巧玲对被告朱小平的借款承担连带清偿责任，鉴于合同已经明确约定被告成召龙、朱巧玲对借款本息承担连带清偿责任，原告在保证期间内要求被告对被告朱小平的借款承担共同清偿责任，符合法律规定，应予准许。原告诉请被告刘诗怡对被告朱小平的借款承担连带清偿责任，因涉案借款发生在被告朱小平、刘诗怡夫妻关系存续期间，被告刘诗怡作为被告朱小平的平配偶在借款合同上签字，根据根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，本案讼争借款为夫妻共同债务，应由被告朱小平、刘诗怡共同清偿。原告诉请被告支付实现债权的律师费等费用，但原告亦没有提供律师费已经实际支出的证据，故原告该诉请（除诉讼费用外）本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱小平、刘诗怡于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行借款本金57673.16元，并支付借款利息1571.41元、罚息9632.48元（计算至2016年3月7日），2016年3月8日之后的逾期利息以被告实际尚欠原告的借款本金为基数，按照罚息年利率19.5%的标准分段计算至借款本金清偿之日止；二、被告成召龙、朱巧玲对被告朱小平、刘诗怡上述借款本息承担连带清偿责任，被告成召龙、朱巧玲履行还款义务后，有权向被告朱小平、刘诗怡追偿；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1541元，公告费300元，合计1841元，由被告朱小平、刘诗怡、成召龙、朱巧玲共同负担1820元，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行负担21元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审 判 长 阳 林代理审判员 熊 艳人民陪审员 范召富二〇一六年十一月十五日书 记 员 刘 锴附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。