广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0902民初348号原告：中国农业银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市茂南区。负责人：梁福乾，该行行长。委托诉讼代理人：黄思燕、胡琛，该行职员。被告：钟栋侦，男，汉族，住广东省化州市。被告：程朝兰，女，汉族，住广东省化州市。被告：钟水德，男，汉族，住广东省化州市。原告中国农业银行股份有限公司茂名分行（以下简称农行茂名分行）诉被告钟栋侦、程朝兰、钟水德信用卡纠纷一案，本院于2017年1月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行茂名分行的委托诉讼代理人黄思燕到庭参加诉讼，被告钟栋侦、程朝兰、钟水德经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行茂名分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告钟栋侦和程朝兰立即清偿钟栋侦在原告处开立的信用卡（卡号：62×××46）透支债务合计64766.49元，其中本金为63381.20元，利息为768.88元，滞纳金为616.41元（利息和滞纳金暂计至2017年1月10日，以后利息按日万分之五计算，按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整作相应调整;滞纳金按最低还款额未偿还部分5%计算，计至按约定不再产生为止）。2.确认原告对钟栋侦名下粤Ｋ×××××轿车享有抵押权，判令原告就处置该抵押物所得款项优先受偿。3.判令被告钟水德对上述债务承担连带保证担保责任。4.判令被告承担本案一切诉讼费用。事实和理由：被告钟栋侦于2014年12月5日在原告农行茂名分行处申请开立贷记卡（卡号：62×××46），初始额度为2000元，同时被告钟栋侦向原告申请办理中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车专项商户分期业务，在原贷记卡额度2000元的基础上增加额度至133000元，用于购车丰田牌小轿车一辆。2014年12月15日原告与被告签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：农银茂车卡中心[2014]03679号），被告钟栋侦2014年12月16日刷卡使用了分期资金133000元，分期手续费13300元由被告钟栋侦一次性刷卡支付。被告分期资金的还款日为每月5日，每期还款金额3694元，从2016年4月5日起，被告不能正常还款，截至2017年1月10日止共透支债务合计64766.49元，其中本金为63381.20元，利息为768.88元，滞纳金为616.41元（利息和滞纳金暂计至2017年1月10日，以后利息按日万分之五计算，按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整作相应调整；滞纳金按最低还款额未偿还部分5%计算，计至按约定不在产生为止）。经原告多次催收，被告仍拒不还款，已构成严重违约。被告钟栋侦以其所购汽车（粤Ｋ×××××）为上述债务作抵押担保，并办理了合法的抵押登记手续。被告钟水德自愿为被告钟栋侦上述债务承担连带保证担保，故应承担连带清偿责任。为此，特向法院起诉，请求法院判如所诉。被告钟栋侦不作答辩。被告程朝兰不作答辩。被告钟水德不作答辩。经审理查明，2014年12月5日，被告钟栋侦向原告农行茂名分行递交《金穗乐分卡申请表》和《金穗贷记卡购车专项商户分期业务申请表》，申请办理信用卡购车分期付款业务，并签名确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。原告农行茂名分行受理后经过审批，向被告钟栋侦发放卡号为62×××46的金穗贷记卡。2014年12月15日，原告农行茂名分行与被告钟栋侦签订合同编号：农银茂车卡中心[2014]03679号《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，合同约定被告钟栋侦向原告农行茂名分行贷款133000元，用于购买丰田一辆，并以其所购的粤Ｋ×××××号轿车为上述贷款提供抵押担保；被告钟栋侦一次性支付手续费13300元；贷款期限为36个月，自使用分期资金支付购车款之日起算；每期应还分期资金本金＝分期资金金额÷分期期数；被告钟栋侦在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款项”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，原告农行茂名分行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；本合同的抵押担保范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费以及包含但不限于诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用；本合同项下债务履行期限届满，原告农行茂名分行未受清偿的，原告农行茂名分行有权与被告钟栋侦协议以抵押物折价，或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。上述抵押物已依法办理了抵押登记手续。被告钟水德在保证人处签名为该笔借款作连带保证担保，保证期间为每期账单到期还款日起二年，若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年。《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，对于非现金交易，被告钟栋侦在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；本合约利息按日万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的规定，被告钟栋侦未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%收取支付滞纳金、超限费。合同签订后，原告农行茂名分行于2014年12月16日依约向被告钟栋侦发放贷款133000元。贷款发放后，经原告农行茂名分行多次催收，被告钟栋侦累计违约多期。因此，双方致成纠纷，原告农行茂名分行于2017年1月23日起诉至本院，请求判如前所诉。被告钟栋侦与被告程朝兰是夫妻关系，本案借款发生在被告钟栋侦与被告程朝兰夫妻婚姻关系存续期间。庭审中，原告农行茂名分行确认，被告钟栋侦尚欠借款本金63381.20元、利息768.88元（该利息暂计至2017年1月10日止，此后利息按合同约定另计至还清款项时止）、滞纳金1039.99元（滞纳金计算至2017年3月20日，此后不再产生）。本院认为，原、被告签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》均系当事人双方的真实意思表示，不违反我国现行法律法规，为有效的合同，双方权利义务应受其约束。被告钟栋侦作为借款人及抵押人，在分期付款期间未能清偿欠款，构成违约。现原告农行茂名分行请求被告钟栋侦偿还借款本金63381.20元、利息768.88元（该利息暂计至2017年1月10日止，此后利息按合同约定另计至还清款项时止）、滞纳金1039.99元，具有合同依据，本院予以支持。被告钟栋侦与被告程朝兰是夫妻关系，本案借款发生在被告钟栋侦与被告程朝兰夫妻婚姻关系存续期间。根据《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条第一款规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”，两被告未能提供证据证明存在《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条第一款中规定的情形，故被告钟栋侦向原告农行茂名分行借款所形成的债务，应认定为被告钟栋侦与被告程朝兰夫妻关系存续期间的共同债务，原告农行茂名分行请求被告程朝兰对债务承担共同清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。被告钟栋侦提供其所有的粤Ｋ×××××轿车一辆为借款作抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押合法有效，原告农行茂名分行请求就处置该抵押物所得款项优先受偿依法有据，本院予以支持。被告钟水德对本案债务提供连带责任保证担保，合同约定保证期间为每期账单到期还款日起二年，若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年。本案原告农行茂名分行提起诉讼要求被告钟栋侦提前清偿全部债务，则保证期间为起诉之日起二年。再者，根据合同约定，本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，因此，原告农行茂名分行请求被告钟水德对被告钟栋侦的全部债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告钟栋侦、程朝兰、钟水德经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条，《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、限被告钟栋侦、程朝兰在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿付透支债务本金63381.20元及利息768.88元（该利息暂计至2017年1月10日止，此后利息按合同约定另计至还清款项时止）给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行。二、限被告钟栋侦、程朝兰在本判决发生法律效力之日起十日内共同支付滞纳金1039.99元给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行。三、如被告钟栋侦、程朝兰不履行上述第一、二项债务时，原告中国农业银行股份有限公司茂名分行对被告钟栋侦名下的粤Ｋ×××××号轿车折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。四、被告钟水德对上述第一、二项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1420元，减半收取710元（原告中国农业银行股份有限公司茂名分行已预交710元），由被告钟栋侦、程朝兰、钟水德负担。被告钟栋侦、程朝兰、钟水德应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国农业银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 叶福兴二〇一七年四月一日法官助理 吴俏丽书 记 员 麦晓娜附：相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。《银行卡业务管理办法》第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中国人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。