重庆市石柱土家族自治县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）渝0240民初93号
原告重庆银行股份有限公司石柱支行，住所地：重庆市石柱土家族自治县南宾镇万寿大道100号附6号（县国土房管局底楼）。
组织机构代码证号：69656596-5。
法定代表人刘友谊，该支行副行长。
委托代理人刘明，重庆舒义律师事务所律师。
委托代理人余江超，重庆舒义律师事务所实习律师。
被告冉光祥，男，生于1971年5月20日，土家族，住重庆市石柱土家族自治县。
被告刘德玉，女，生于1973年7月27日，土家族，住重庆市石柱土家族自治县。
原告重庆银行股份有限公司石柱支行（以下简称重庆银行石柱支行）诉被告冉光祥、刘德玉金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月21日立案受理后，依法由代理审判员石章润适用简易程序独任审判，于2016年3月3日公开开庭进行了审理。原告重庆银行石柱支行的委托代理人刘明、余江超，被告刘德玉到庭参加诉讼，被告冉光祥经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。
原告重庆银行石柱支行诉称：被告冉光祥、刘德玉以住房装修为名，于2013年1月8日以被告冉光祥的名义与原告签订了《重庆银行个人消费贷款合同》和《个人消费贷款抵押合同》，约定：被告冉光祥用其位于重庆市石柱土家族自治县（以下简称石柱县）的房屋作抵押担保向原告借款150000.00元，借款期限为2013年1月8日至2019年1月7日，年利率为9.825%，采用等额本息还款方式进行还款。同时约定，如果被告未按合同约定履行还本付息义务时，原告有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求被告立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。2013年1月10日，被告冉光祥与原告签订了《重庆市房地产抵押合同》并在石柱县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。2012年11月2日，被告刘德玉与原告签订了《共同还款承诺书》，承诺连带清偿150000.00元贷款和因此所产生的利息、罚息和复利。合同签订后，原告按约定向被告冉光祥发放了贷款150000.00元。但自2014年11月3日至2015年9月3日，被告已累计11个月未还本付息，已欠本金116735.78元、利息11616.69元、罚息2677.09元，经原告多次催收并要求被告签收《逾期通知书》，被告拒不见面，并以各种理由推诿。请求人民法院判决：1.被告冉光祥、刘德玉连带偿还所欠原告贷款本金116735.78元，及截至2015年9月3日的利息11616.69元、罚息2677.09元，对2015年9月3日之后的利息、罚息和复利按合同约定和中国人民银行规定计付，利随本清；2.原告对被告冉光祥提供抵押担保的房屋的拍卖价款享有优先受偿权；3.被告承担本案的诉讼费用。
被告冉光祥未作答辩。
被告刘德玉辩称：原告所诉事实属实，但二被告已于2015年8月17日离婚，应当由被告冉光祥履行还款义务。
经审理查明：被告冉光祥、刘德玉于1994年10月16日登记结婚。2012年11月2日，被告冉光祥以缺少住房装修资金为由向原告重庆银行石柱支行提出150000.00元的借款申请，被告刘德玉向原告出具《承诺书》，承诺冉光祥向原告重庆银行石柱支行的贷款150000.00元为夫妻共同债务，自愿为该笔贷款本息及实现债权的费用提供连带责任保证，并承担连带清偿责任。同日，被告刘德玉向原告重庆银行石柱支行出具《共同还款承诺书》和《财产共有人承诺书》，承诺若冉光祥取得贷款，其将与冉光祥共同履行还款义务，并同意以二被告共有的登记在冉光祥名下的位于石柱县南宾镇建新街的房屋作为抵（质）押物。2013年1月8日，原告重庆银行石柱支行（甲方）与被告冉光祥（乙方）签订《重庆银行个人消费贷款合同》，合同约定：原告重庆银行石柱支行借给被告冉光祥150000.00元，贷款利率按照乙方提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮50%执行，遇中国人民银行调整同类贷款基准利率或允许银行调整同类贷款基准利率上下浮动比例的，从下年年初开始，甲方有权按照中国人民银行规定的同类贷款基准利率调整比例或同类贷款基准利率浮动比例相应调整本合同的实际贷款利率。贷款期限为2013年1月8日至2019年1月7日。支付方式为受托支付，即：甲方将贷款资金发放至乙方个人结算账户后，乙方授权并委托甲方将贷款资金从乙方个人结算账户直接支付给符合本合同约定用途的乙方交易对象。采用此种方式发放、支付的贷款金额为150000.00元。还款方式为等额本息还款，在合同签订时的贷款利率水平下，每期归还本息金额为人民币2764.00元。在此合同第九条第一款第二项约定：乙方发生任何违约事件，甲方有权宣布所有已贷出的款项立即到期并要求乙方立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。第二十七条第二款第一项约定：若乙方未按约定期限足额还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同实际执行的贷款利率水平上加收50%。同日，双方签订了《个人消费贷款抵押合同》，合同约定：被告冉光祥自愿将登记在其名下的位于石柱县南宾镇的房屋作为借款抵押担保物，担保范围为主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利及原告实现债权的费用，债务本金数额为人民币150000.00元，利息及罚息、复利按主合同的约定计算。2013年1月9日，原告重庆银行石柱支行和被告冉光祥在石柱县国土资源和房屋管理局办理了上述房屋的抵押登记。2013年2月4日，原告重庆银行石柱支行通过转账向被告冉光祥委托的收款人刘联武支付150000.00元。该笔贷款还款时间为每月3日，被告冉光祥、刘德玉于2014年11月22日最后一次偿还贷款本息2822.27元（实为2014年10月3日应还款）。截止2015年9月3日，被告仍欠原告贷款本金116735.78元，利息11616.69元，罚息2677.09元。
以上事实，不仅有原告的起诉状在卷作证，更有涉案的《借款申请书》、《共同还款承诺书》、《承诺书》、《重庆银行个人消费贷款合同》、《个人消费贷款抵押合同》、支付委托书、借据、交易清单、卡账户明细查询等证据经原告举示，被告质证后收集在卷相互印证，可以认定。
本院认为，涉案的《重庆银行个人消费贷款合同》系原告重庆银行石柱支行与被告冉光祥真实意思的反映，其内容并不违反国家法律和行政法规关于合同效力性的强制性规定，合法有效，对双方均具有法律约束力，被告应履行按期偿还贷款本息的义务。《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，被告冉光祥在取得贷款后，不按合同约定按时归还本息，不仅违反了双方在合同中的约定，更有违诚实信用的原则。故原告重庆银行石柱支行按照合同约定宣布贷款提前到期并请求判决被告冉光祥清偿借款本金116735.78元及截至2015年9月3日的利息11616.69元，罚息2677.09元，2015年9月3日之后的利息、罚息根据合同约定和人民银行规定计付，利随本清，符合法律规定，本院予以支持。原告重庆银行石柱支行要求判决被告根据合同和人民银行规定支付复利的请求，由于双方在《重庆银行个人消费贷款合同》第三条、第二十七条中只约定了利息和罚息的计收方式，并没有对复利的计算方式进行约定，故对原告的此项诉讼请求，本院不予支持。被告冉光祥所负的上述债务系二被告婚姻关系存续期间为夫妻共同生活所负的债务，被告刘德玉也书面承诺该债务为夫妻共同债务，虽然被告刘德玉称已与被告冉光祥离婚，但未提交任何证据予以证明，且即便二被告已离婚，根据《中华人民共和国婚姻法》第四十一条“离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还”和《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，被告刘德玉应与被告冉光祥共同偿还上述债务。《中华人民共和国物权法》第一百七十条规定：“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”本案中，二被告以登记在冉光祥名下的位于石柱县的房屋为借款提供担保，并在石柱县国土资源和房屋管理局办理了抵押备案登记。根据《个人消费贷款抵押合同》第四条第二款规定，出现下列情况之一的，重庆银行石柱支行（甲方）有权依法以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿：1.债务人未依法履行到期（含合同到期和提前到期）债务的……因此，在被告尚欠原告的本金、利息和罚息范围内，原告对该抵押物享有优先受偿权。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、限被告冉光祥、刘德玉于本判决生效后十日内共同偿还尚欠原告重庆银行股份有限公司石柱支行的贷款本金116735.78元和截至2015年9月3日的利息11616.69元、罚息2677.09元，2015年9月4日至还清贷款之日的利息、罚息按照双方签订的《重庆银行个人消费贷款合同》的约定计算；
二、若被告冉光祥、刘德玉到期不能履行上述义务，在被告冉光祥、刘德玉尚欠原告重庆银行股份有限公司石柱支行的本金、利息和罚息范围内，原告重庆银行股份有限公司石柱支行对登记在被告冉光祥名下的位于重庆市石柱土家族自治县的房屋享有优先受偿权；
三、驳回原告重庆银行股份有限公司石柱支行的其他诉讼请求。
如果被告冉光祥、刘德玉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2920.00元，减半收取1460.00元（原告已预交），由被告冉光祥、刘德玉连带负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。
代理审判员 石章润
二〇一六年三月十日
书 记 员 崔 芸