河南省鹤壁市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）豫06民终271号
上诉人（原审被告）新华人寿保险股份有限公司鹤壁中心支公司。
代表人马鹏程，该公司总经理。
委托代理人李琼，女，1981年10月24日出生。代理权限为代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行调解，代收法律文书。
被上诉人（原审原告）杜国平，男，1955年5月5日出生。
被上诉人（原审原告）杜鹃，女，1987年12月8日出生。
被上诉人（原审原告）杜春雪，女，1991年3月27日出生。
被上诉人（原审原告）杜鑫雨，女，1991年6月10日出生。
四被上诉人委托代理人侯海新，河南大正永衡律师事务所律师。代理权限为代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行调解，代收法律文书。
上诉人新华人寿保险股份有限公司鹤壁中心支公司（以下简称新华寿险鹤壁公司）与被上诉人杜国平、杜鹃、杜春雪、杜鑫雨人寿保险合同纠纷一案，杜国平、杜鹃、杜春雪、杜鑫雨2015年7月3日向鹤壁市山城区人民法院（以下简称山城区法院）提起诉讼，请求依法判令：新华寿险鹤壁公司按合同赔付“重大疾病保险金”30000元和累积红利保险金，同时不减少主险合同基本保险金30000元。2015年12月1日，山城区法院作出（2015）山民初字第629号民事判决。新华寿险鹤壁公司不服，提起上诉。本院2016年1月21日受理后，依法组成合议庭，于2016年2月2日公开开庭进行了审理。上诉人新华寿险鹤壁公司的委托代理人李琼，被上诉人杜国平、杜鹃、杜春雪、杜鑫雨的委托代理人侯海新到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
山城区法院一审认定：投保人王爱梅于2008年1月30日在新华寿险鹤壁公司投保福如东海终身寿险保险一份，按期缴费，保额30000元，同时投有附加提前给付重大疾病保险一份，按期缴费，保额30000元，双方签有保险合同。保险期间为2008年1月30日至终身。投保人王爱梅于保险期间内病发，王爱梅病情符合附加险规定的重大疾病，王爱梅于2015年3月15日去世，法定继承人为杜国平、杜鹃、杜春雪、杜鑫雨。
另查明：杜国平系王爱梅之夫，杜鹃、杜春雪、杜鑫雨系王爱梅之女。
山城区法院一审认为：《中华人民共和国合同法》第六十条规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国保险法》第十四条规定：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。本案中，投保人王爱梅与新华寿险鹤壁公司自愿签订人身保险合同，且无损害第三人和社会公共利益的情形，应认定保险合同成立并生效。投保人王爱梅生前按合同约定交付了保险费，且保险事故发生在保险期内，保险公司应按合同约定承担给付保险金的责任。福如东海终身寿险保险金30000元、附加提前给付重大疾病保险金30000元，合计60000元。根据杜国平、杜鹃、杜春雪、杜鑫雨提交的有效证据，截止2011年6月18日累积红利保险金额为1093.01元，之后分红双方当事人均未提交相关证据。《中华人民共和国保险法》第三十九条规定：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。在死亡保险中，保险事故的发生即为被保险人的死亡，而被保险人已经死亡，自然无法受领保险金，因此，在人身保险合同中，受益人即享有保险请求权的人，是重要的合同关系人。本案中，按保险合同约定，身故受益人为法定继承人，投保人王爱梅的法定继承人为杜国平、杜鹃、杜春雪，杜鑫雨，故新华寿险鹤壁公司赔付的保险金61093.01元应支付给受益人，即本案的杜国平、杜鹃、杜春雪，杜鑫雨。
关于新华寿险鹤壁公司辩称不应赔付附加提前给付重大疾病保险金30000元，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。最高人民法院作出的《关于对保险法第十七条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》，所谓“明确说明”，是指保险人与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同所约定的保险条款，除了在保单上提示投保人注意外，还应当对有关免费、绝对免赔率条款的概念、内容及其法律后果等以书面或者口头的形式向投保人作出解释，以使投保人明了免责条款的真实含义和法律后果。该答复虽然是就个案作出的，但人民法院在审理同类案件时可以参照执行。保险合同系专业性较强的合同，专业名词术语较多，一般投保人难以理解其中的含义，故保险人有义务向投保人“明确说明”。而构成“明确说明”包括两个要件：1、内容要件，即要求保险人应当在签订保险合同之前或签订保险合同时，向投保人就保险合同中免责条款所涉及的概念、内容及其法律后果作出解释，使其明了该条款的真实含义和法律后果；2、形式要件，即要求保险人的解释应当采用一定形式，书面形式或口头形式，而不仅仅是在保险单或保险合同上印有提示投保人注意的相关文字。因为提示性文字只能引起投保人对该条款的注意，如果保险人未对责任免除条款作出合理解释，即使投保人注意，也不一定能够领会其真实含义。因此，保险人虽已提供免责条款，用以证实双方之间就保险责任有过约定外，还应提交作出明确说明的相关证据。本案中，附加提前给付重大疾病保险合同中保险责任约定“被保险人在本合同生效或复效之日起一年后，由本公司认可的专科医生确诊发生本合同所指的重大疾病，本公司将按照本合同保险金额给付重大疾病保险金，本合同效力即行终止，同时主险合同基本保险金额等额减少，主险合同保险费缴纳即行终止”，该条款免除了保险人责任，新华寿险鹤壁公司也未向提交有效的证据证明对投保人就该条款进行明确说明，因此，不论形式上投保人是否在投保单上签字，因缺乏上述内容要件，故不能认定新华寿险鹤壁公司对投保人就该条款进行了明确提示及说明。故新华寿险鹤壁公司辩称的免赔理由不能成立，不予支持，新华寿险鹤壁公司应按保险合同的约定履行赔付义务。
山城区法院一审判决：一、新华人寿保险股份有限公司鹤壁中心支公司于判决生效后十日内支付杜国平、杜鹃、杜春雪、杜鑫雨保险金61093.01元；二、驳回杜国平、杜鹃、杜春雪、杜鑫雨的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
新华寿险鹤壁公司上诉称：新华寿险鹤壁公司与王爱梅签订保险合同明确约定保单生效一年后，新华寿险鹤壁公司在赔付了重大疾病保险金后，主险基本保额等额减少，新华寿险鹤壁公司也不再收取主险保费，符合公平原则，不属免责条款。王爱梅签字的投保书及客户回访问卷暨保险单签收回执等书面证据能够证明，新华寿险鹤壁公司就保险责任和免责条款已向王爱梅作出了明确解释说明。新华寿险鹤壁公司仅对王爱梅负有就保险条款进行解释说明的义务，对杜国平、杜鹃、杜春雪、杜鑫雨无此义务，故其诉讼请求不应当得到法院的支持。综上，一审法院将条款争议部分认定为免责条款，否定新华寿险鹤壁公司已履行了如实告知义务，请求二审法院依法改判，维护新华寿险鹤壁公司的合法权益。
杜国平、杜鹃、杜春雪、杜鑫雨答辩称：王爱梅投保了两份保险，缴纳了两份保险费，应当得到理赔，在两份投保单上明确写明都是3万元，分别是重大疾病和死亡，王爱梅因病去世应当得到两份保险金理赔。合同条款争议部分，属于免责条款，因为新华寿险鹤壁公司未就免责条款向王爱梅尽到如实告知和明确说明义务，该免责条款无效，新华寿险鹤壁公司主张王爱梅签收了保险单，保险公司也尽到了明确说明义务是不能成立的；因为保险单不是王爱梅所签，是保险公司人员代签的。新华寿险鹤壁公司应承担给付两份保险金责任和分红的责任。
二审期间，各方当事人均未提交新证据。
本院经公开开庭审理，认真审核当事人所举证据，充分听取当事人诉辩意见，确认一审判决认定事实成立。
本院认为：王爱梅在新华寿险鹤壁公司投保有福如东海终身险（A款）（分红型）及附加提前给付重大疾病保险（A款），保额均为30000元，保险期间为2008年1月30日至终身。新华寿险鹤壁公司与王爱梅的法定继承人杜国平、杜鹃、杜春雪、杜鑫雨对该保险合同成立及生效均无异议。2015年3月15日王爱梅因病去世，新华寿险鹤壁公司认可王爱梅所患疾病为附加提前给付重大疾病保险（A款）的承保范围，但认为其在赔付了王爱梅的重大疾病保险金后，王爱梅主险基本保额等额减少。该保险合同的规定，客观减轻了新华寿险鹤壁公司赔付责任。该条款应当认定为免责条款。因新华寿险鹤壁公司未能提交证据证明对该免责条款已向王爱梅进行明确说明，因此该免责条款对王爱梅及其法定继承人无效。原审判决对此认定、说理清楚，本院予以认同。新华寿险鹤壁公司的上诉主张不能成立，本院不予支持。
综上，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。本案调解无效。经合议庭评议，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1327元，由上诉人新华人寿保险股份有限公司鹤壁中心支公司承担。
本判决为终审判决。
审判长 杨 波
审判员 王建霞
审判员 朱军舰
二〇一六年二月二十五日
书记员 张亚楠