广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0403民初1616号原告：珠海农村商业银行股份有限公司斗门支行，住所地广东省珠海市斗门区斗门镇和风中街95号房1，组织机构代码:79629352-2。负责人:谢涌，行长。委托诉讼代理人：张坚龙，社区营销部客户经理。委托诉讼代理人：梁福连，员工。被告：杨魏魁，男，1967年4月15日出生，汉族，住所地广东省珠海市斗门区。被告：向小春，女，1966年8月1日出生，汉族，住所地广东省珠海市斗门区。原告珠海农村商业银行股份有限公司斗门支行（以下简称原告）与被告杨魏魁、向小春金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月23日立案后，依法适用普通程序，由审判员杨瑛、代理审判员张弢与人民陪审员梁国裕组成合议庭，后变更为审判员杨瑛、韩蕾蕾与人民陪审员梁国裕组成合议庭进行审理。原告向本院提出对被告杨魏魁、向小春的财产进行保全。经审查，本院于2016年6月24日作出（2016）粤0403民初1616号民事裁定，对被告杨魏魁、向小春的财产在225万元的范围内予以查封、冻结（详见民事裁定书）。本案于2016年10月18日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张坚龙、梁福连到庭参加诉讼，被告杨魏魁、向小春经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告杨魏魁签订的《个人贷款合同》；2.被告杨魏魁向原告偿还所欠借款本金人民币200万元、截止2016年6月21日的利息944.94元，本息合计2000944.94元，以及自2016年6月22日至借款本息全部清偿之日止的全部利息，含正常利息、逾期利息、复利等，利息依照贷款合同以及人民银行有关利率标准进行计算；3.被告杨魏魁、向小春以抵押物（抵押物见附件《抵押物清单》）对被告杨魏魁所欠原告的上述借款本息依法承担抵押担保责任，原告对处置该抵押物的价款有权优先受偿；4.被告向小春对被告杨魏魁所欠原告的上述借款本息承担连带保证担保责任；5.两被告承担全部诉讼费用。事实与理由如下：2016年2月19日，被告杨魏魁与原告签订《个人贷款合同》，约定被告杨魏魁向原告借款200万元，担保方式为最高额抵押担保、最高额保证担保；借款利率为月利率5.8‰，借款期限为一年，从2016年2月19日起至2017年2月19日止，还款方式为按月付息到期日一次性还本。合同第十条、第十一条约定：借款人未按本合同约定偿还或支付到期贷款本息、费用及其他任何应付款项等，原告可提前解除合同，宣布借款立即到期，要求被告杨魏魁立即归还全部借款本息及相关利息。合同第十三条第九款约定，被告杨魏魁存在未按时足额偿还借款本金等违约行为时，原告有权从逾期之日起在本合同约定的当期借款利率基础上加收50%作为逾期款利率计收逾期借款利息，直至本息清偿完毕为止。被告杨魏魁未支付的利息从逾期之日起在本合同约定的当期借款利率基础上加收50%作为复息利率计收复利，或按照国家有关规定计收复利。2016年2月19日，被告杨魏魁、向小春与原告签订《最高额抵押担保合同》，约定被告杨魏魁、向小春以其名下的位于珠海市斗门区XXX101房、201房、202房、301房、302房产的评估价值为3125424元的房产，为被告杨魏魁自2016年2月19日起至2026年2月19日止的期间内在原告处办理约定的各类业务，最高本金金额折合3125424元范围内所实际形成的全部债务提供最高额抵押担保；2016年2月26日，原告与被告杨魏魁、向小春在房产登记中心为上述房产办理了房屋抵押登记手续。2016年2月19日，被告向小春与原告签订《最高额保证担保合同》，约定被告向小春为被告杨魏魁自2016年2月19日起至2021年2月19日止的期间内在原告处办理约定的各类业务，最高本金金额折合300万元范围内所实际形成的全部债务提供连带保证担保责任。上述合同签订后，原告按约于2016年2月29日向被告杨魏魁发放贷款200万元，但被告杨魏魁从2016年6月起未能按照合同约定偿还借款本息。据原告了解，被告杨魏魁在珠海市斗门区人民法院已有多宗作为被告的经济纠纷诉讼。截止2016年6月22日，被告杨魏魁欠原告本金200万元，利息944.94元。现原告已无法与被告杨魏魁、向小春取得联系，导致原告的合法权益受损，故提起诉讼。被告杨魏魁、向小春缺席，没有向本院提交书面答辩状。原告围绕其诉讼请求向本院提交如下证据：1.《个人贷款合同》；2.广东农村信用合作社借款借据；3.《最高额抵押担保合同》；4.被告杨魏魁、被告向小春名下位于珠海市斗门区XXX101房、201房、202房、301房、302房产的房地产权证；5.被告杨魏魁、被告向小春名下位于珠海市斗门区XXX101房、201房、202房、301房、302房产的他项权证；6.《最高额保证担保合同》；7.被告杨魏魁、被告向小春的居民身份证复印件。被告杨魏魁、被告向小春缺席，没有向本院提交书面证据。原告提供的证据因被告杨魏魁、向小春缺席，无法进行庭审质证，本院要求原告提交了证据的原件予以核对。经本院审查认为，原告提供的全部证据来源合法，内容客观真实，证据间能相互印证，与本案有关联并能起到证明案件事实的作用，本院予以认定，可作为本案的定案依据。本院根据确认的证据及庭审笔录，对原告所起诉主张的事实予以确认。另查明，被告杨魏魁自原告于2016年2月29日借款之日起，于每月20日作为结息日，由原告自行在合同约定的被告杨魏魁的账户中扣划利息，原告按照合同约定的月利率5.8‰计收利息，原告确认其在2016年3月21日计收利息8120元、2016年4月21日计收利息11986.67元、2016年5月21日计收利息11600元。2016年6月21日应收利息为11986.67元，但因被告杨魏魁账户中余额不足，仅收取利息11041.73元，尚欠利息944.94元。被告杨魏魁从2016年6月21日起至今未支付利息。本院认为，原告与被告杨魏魁签订的《最高额抵押担保合同》及《个人贷款合同》、原告与被告向小春签订的《最高额保证担保合同》均是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，双方应自觉履行。原告已按约向被告杨魏魁发放贷款200万元，被告杨魏魁未按合同约定从2016年6月起按期足额偿还利息，已违反《个人贷款合同》第十条违约事项中第一项（五）点的规定，构成违约。原告依据《个人贷款合同》第十一条第（三）项的约定，要求提前解除合同，被告杨魏魁偿还借款本金200万元及利息（包括正常利息、逾期利息以及复利），理由充分，本院予以支持。依据涉案《个人贷款合同》第十三条附则第九款第二项第1、3点的约定、《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、中国人民银行颁发的《人民币利率管理规定》第二十五条“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，被告杨魏魁应偿还原告贷款本金200万元、截至2016年6月21日利息944.94元、自2016年6月22日起至实际清偿之日止的利息（包含罚息和复利，其中罚息以被告杨魏魁尚欠贷款本金为基数，按年利率6.96%上浮50%即年利率10.44%计算；复利以被告杨魏魁未按时偿付的利息为基数，按年利率10.44%计算）。关于原告对涉案房产是否享有优先受偿权的问题。被告杨魏魁、向小春自愿以其名下的位于珠海市斗门区XXX（权证号码：粤房地权证珠字第××、粤房地权证珠字第××）、101房（权证号码：粤房地权证珠字第××、粤房地权证珠字第××）、201房（权证号码：粤房地权证珠字第××、粤房地权证珠字第××）、202房（权证号码：粤房地权证珠字第××、粤房地权证珠字第××）、301房（权证号码：粤房地权证珠字第××、粤房地权证珠字第××）、302房（权证号码：粤房地权证珠字第××、粤房地权证珠字第××）为其自2016年2月19日起至2026年2月19日止期间内在原告处办理的各类业务最高本金余额3125424元内所实际形成的全部债务提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记及他项权证，抵押权依法生效。被告杨魏魁的涉案个人贷款发生于上述最高额抵押合同约定的期间内，故原告有权从依法处分上述抵押物所得价款中优先受偿。向小春向小春向小春向小春向小春向小春关于被告是否应承担连带保证责任的问题。依据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，本案被告承诺自愿为被告杨魏魁自2016年2月19日起至2021年2月19日止期间内在原告处办理约定的各类业务最高本金余额300万元范围内所实际形成的全部债务提供最高额连带保证责任，被告杨魏魁的涉案个人贷款发生在上述最高额保证担保合同约定的期间内，且未超过担保限额，故被告应对被告杨魏魁的涉案贷款本息承担连带清偿的保证责任。但因讼争贷款抵押物系被告杨魏魁、共同提供，故原告应先就被告杨魏魁、提供的抵押物实现债权，被告对原告实现抵押权后仍未清偿的讼争债务承担连带清偿责任。被告杨魏魁、向小春经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席判决。综上所述，对于原告的全部诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条第二款、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告珠海农村商业银行股份有限公司斗门支行与被告杨魏魁签订的《个人贷款合同》（合同编号10020169910729300）于本判决生效之日解除；二、被告杨魏魁于本判决生效之日起十日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司斗门支行偿还贷款本金200万元、截至2016年6月21日的利息944.94元、自2016年6月22日起至实际清偿之日止的利息（包含罚息和复利，其中罚息以被告杨魏魁尚欠贷款本金为基数，按年利率6.96%上浮50%即年利率10.44%计算；复利以被告杨魏魁未按时偿付的利息为基数，按年利率10.44%计算）；三、如被告杨魏魁未履行本判决第二项确定的债务，原告珠海农村商业银行股份有限公司斗门支行有权对被告杨魏魁、向小春名下位于珠海市斗门区XXX101房、201房、202房、301房、302房产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在本判决第二项确定的债务范围内优先受偿；四、原告珠海农村商业银行股份有限公司斗门支行依据本判决第三项实现优先受偿权后，被告向小春对本判决第二项确定债务的剩余部分承担连带清偿的保证责任，并在承担保证责任后有权向被告杨魏魁追偿。如果未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费22808元、保全费5000元，合计27808元，由被告杨魏魁、向小春负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  杨 瑛审 判 员  韩蕾蕾人民陪审员  梁国裕二〇一六年十一月二十一日书 记 员  梁雅婷附：裁判依据法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第一百八十条第一款第一项债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条第二款连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。