海南省海口市美兰区人民法院民 事 判 决 书（2016）琼0108民初3821号原告：中国工商银行股份有限公司海口新华支行。负责人：吴健，系该行行长。委托诉讼代理人：王经耀，男，1961年5月出生，汉族，住海南省海口市美兰区，系该行职员。委托诉讼代理人：陈俊涛，男，1985年10月出生，汉族，住广东省番禺区，系该行职员。被告：何辉，男，1969年8月出生，汉族，现住河南省濮阳市华龙区。原告中国工商银行股份有限公司海口新华支行（以下简称工行海口新华支行）与被告何辉金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月8日立案后，依法适用普通程序，于2016年12月5日公开开庭进行了审理。原告工行海口新华支行的委托诉讼代理人王经耀到庭参加诉讼；被告何辉经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行海口新华支行向本院提出诉讼请求：1、判令确认原告与被告签订的《个人借款/担保合同》到期，被告何辉偿还原告全部借款本金549108.41元，及至实际清偿之日止的欠息（计息标准按双方签订的借款合同中相关约定条款进行计算，暂计至2016年9月21日的欠息为31296.42元），合计金额为580404.83元；2、判令原、被告设立的房屋抵押关系合法有效，原告对抵押物海南省海口市大园路97号怡和园小区G栋1703号房有优先受偿权；3、判令被告何辉承担本案的诉讼费用和实现债权的费用。事实与理由：2010年4月22日，原、被告签订《个人借款/担保合同》，约定：被告向原告借款620000元，借款用途为购买海南省海口市大园路97号怡和园小区G栋1703号房产，借款期限为25年（总期数300个月），借款年利率为3.92%，被告按月等额偿还本息，被告以所购的房产作为借款的抵押担保。借款合同还约定，借款人连续3个付款期或在合同期内累计6个付款期未按时偿还贷款本息的，原告有权提前收回全部贷款本息。对逾期贷款按罚息利率每日计收利息，罚息利率按合同约定的借款利率基础上加收40%确定。并对不能按时支付的利息，按罚息利率每日计收复利。借款合同签订后，被告将海南省海口市大园路97号怡和园小区G栋1703号期房房产抵押给原告，并在海口市房屋产权交易登记中心办理了期房抵押申请备案登记手续，原告依约于2010年5月14日发放贷款620000元给被告。抵押房产于2012年7月办妥房屋所有权证（证号：海口市房权证海房字第HK31XX**号），并于2012年7月23日办妥他项权证（证号：海口市房他证海房字第T03XX**号）。到目前为止，被告未按借款合同约定履行还款义务已连续超过7个付款期以上。原告认为，被告的行为已构成违约，故原告向贵院提出上述诉讼请求，恳请贵院在查清事实的基础上依法裁判。被告何辉未作答辩，亦未到庭参加诉讼。原告工行海口新华支行围绕其诉讼请求依法提交了证据;被告何辉未提交证据，亦未到庭对原告的证据进行质证。综合原告提交的证据，经审查，本院认定事实如下：2010年4月22日，原告（贷款人、抵押权人）工行海口新华支行与被告（借款人、抵押人）何辉、保证人海南三林房地产开发有限公司签订一份《个人购房借款/担保合同》（编号A：个房字【工】行【新华】支行【2010】年【XXXX】号），合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向借款人何辉金额为￥620000元（大写：陆拾贰万元整）的个人购置住房贷款；借款人何辉将该贷款用于购买坐落于海口市大园路97号怡和园小区G栋1703房、建筑面积106.73平方米的房屋；未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用，贷款人有权监督贷款的使用；本合同项下贷款期限为25年，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮20%，据此确定年利率为4.752%；借款人授权贷款人将贷款划入保证人海南三林房地产开发有限公司的账户，贷款利息自实际放款日起计算：经协商一致，借款人采用按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；无对应日的，还款日为该期最后一日。对借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收40%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。抵押担保范围包括：贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续；发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿情形时，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；合同中还约定了其他事项。其后，被告（借款人、抵押人）何辉将其向海南三林房地产开发有限公司购买的坐落于海口市大园路97号怡和园小区R6（G）栋1703号期房抵押给原告（贷款人）工行海口新华支行，并于2010年5月11日在海口市房屋产权交易登记中心办理了期房抵押备案登记。2010年5月14日，原告工行海口新华支行根据借款人何辉的授权将贷款620000元划入了海南三林房地产开发有限公司的账户。2012年7月23日，被告何辉名下的位于海口市琼山区大园路97号怡和园小区R6(G)栋1703号房产（海口市房权证海房字第HK31XX**号）办理了抵押登记（他项权证号为：海口市房他证海房字第T03XX**号），他项权利人为原告工行海口新华支行，债权数额620000元。另查明，在原告工行海口新华支行于2010年5月14日向被告何辉发放620000元贷款后，被告陆续向原告偿还了部分借款本息；但从2016年1月12日后，被告就未再向原告偿还本息（截至2016年1月12日，被告何辉尚欠贷款本金549108.41元、利息13775.18元），原告分别于2016年3月1日、2016年4月12日向被告发出逾期贷款催收函，被告均未给予答复，亦未还款；原告遂于2016年10月8日提起本案诉讼。诉讼中，经核算，暂计至2016年9月21日，被告何辉尚欠贷款本金549108.41元、利息31296.42元。庭审中，原告明确：一、双方现执行的年利率为3.92%（按同档次基准年利率4.752%下调20%），但因被告未按约定还本付息已构成违约，依据双方合同约定，应在现执行的年利率3.92%的基础上加收40%作为罚息、复利；二、原告诉请被告支付实现债权的费用是指在执行阶段可能会涉及到的过户等费用。本院确认的上述事实，有原告提交的《个人购房借款/担保合同》、被告何辉的身份证复印件、户籍证明、《离婚证》、《未婚声明》、《中国工商银行个人住房贷款申请审批表》、《期房抵押申请备案登记表》、《房屋他项权证》、《个人贷款正常发放》银行交易凭证、《借款凭证》、《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收函》及邮寄凭证、银行账单历史明细列表，另有原告的庭审陈述笔录等在案为凭，上述证据经庭审质证和本院审查，可以采信。本院认为，一、关于应偿还的贷款本息问题。本案为金融借款合同纠纷，原告工行海口新华支行与被告何辉于2010年4月22日签订的《个人购房借款/担保合同》是各方当事人的真实意思表示，其主体适格，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，受法律保护，当事人应当按照合同约定全面履行各自的义务。但在原告工行海口新华支行依约向被告何辉发放贷款620000元贷款后，被告何辉仅按约定偿还了部分借款本息，自2016年1月12日起至今已连续多期未再还本付息，且经多次催告仍不支付，其行为显属违约，亦成就了原告依据《个人购房借款/担保合同》的约定解除《个人购房借款/担保合同》、宣布贷款提前到期的条件。为此，原告为维护自身的合法权益，宣布贷款提前到期，要求被告何辉立即归还尚欠的借款本金549108.41元及相应利息31296.42元（暂计至2016年9月21日）于法有据，本院予以支持；痛死，被告未按时还本付息，其应承担相应的违约责任，根据原、被告的合同约定，应在年利率3.92%（此为正常还本付息时执行的利率标准）的基础上加收40%作为罚息、复利，据此，经核算，对2016年9月21日后的贷款利息（包括罚息、复利），应以被告尚欠的借款本金549108.41元为基数，按年息5.488%【3.92%×（1+40%）】的标准，自2016年9月22日起计至实际清偿之日止。二、关于优先受偿权问题。被告何辉以其位于海口市琼山区大园路97号怡和园小区R6(G)栋1703号房产（海口市房权证海房字第HK31XX**号）作为其向原告借款的抵押担保，且依法办理了抵押登记（他项权证号为：海口市房他证海房字第T03XX**号），故该抵押关系合法有效；在被告未按约定向原告偿还贷款本息情况下，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，原告主张其对抵押物有优先受偿权于法有据，本院予以支持。三、关于实现债权费用问题，虽然原、被告在合同中明确约定了由借款人承担贷款人为实现债权而产生的相关费用，但由于在本案中，原告未能明确其为实现债权所支付或已支付费用的具体数额，且其庭审中确认其诉求的实现债权费用是指在执行阶段可能会涉及到的过户等费用，据此，鉴于原告所主张的实现债权费用的具体数额不明确且尚未实际发生，故对该项诉请，本案不予处理。被告何辉经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩、质证等诉讼权利，本院依法缺席裁判。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第一项、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司海口新华支行与被告何辉于2010年4月22日签订的《个人借款/担保合同》已提前到期；二、被告何辉须于本判决发生法律效力之日起十五日内，向原告中国工商银行股份有限公司海口新华支行偿还贷款本金549108.41元和计至2016年9月21日止的利息31296.42元，并以尚欠的借款本金549108.41元为基数，按年利率5.488%的标准，向原告支付从2016年9月22日起计至实际还清借款之日止的利息）；三、确认原告中国工商银行股份有限公司海口新华支行与被告何辉就位于海口市琼山区大园路97号怡和园小区R6（G）栋1703号房产所设立的抵押（他项权证号为：海口市房他证海房字第T03XX**号）合法有效；若被告何辉未按本判决第二项履行还本付息义务，则原告中国工商银行股份有限公司海口新华支行可就海口市房他证海房字第T03XX**号项下的抵押物优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司海口新华支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9604元（原告已预交），由原告中国工商银行股份有限公司海口新华支行负担104元，由被告何辉负担9500元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。gvi54kb33pf2bf6m6t案件唯一码审判长卞长杰人民陪审员  温晶琪人民陪审员  唐旭升二〇一六年十二月二十八日法官 助理  谭立婷书 记 员  陈紫玉速 录 员  杨婷婷附：相关法律及司法解释条文《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。欠款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；……《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。