苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0509民初10639号原告:招商银行股份有限公司苏州盛泽支行，住所地苏州市吴江区盛泽镇舜湖西路88号。主要负责人：冯蕾，该行行长。委托诉讼代理人：刘学飞，江苏震宇震律师事务所律师。委托诉讼代理人：宋一芸，江苏震宇震律师事务所律师。被告：黄玉明。被告：严福珍。被告：王建明。被告：周春红。被告：徐金坤。被告：蒋舟英。被告：吴江市明龙喷织厂，住所地苏州市吴江区盛泽镇南麻社区下庄村。投资人：黄玉明，该厂厂长。被告：吴江金舟织造厂，住所地苏州市吴江区盛泽镇南麻社区。投资人：徐金坤，该厂厂长。原告招商银行股份有限公司苏州盛泽支行（以下简称招行盛泽支行）与被告黄玉明、严福珍、王建明、周春红、徐金坤、蒋舟英、吴江市明龙喷织厂（以下简称明龙喷织厂）、吴江金舟织造厂（以下简称金舟织造厂）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月18日立案受理后，并依法由代理审判员杨柳适用简易程序进行审理。后因被告严福珍、王建明、周春红下落不明，需公告送达起诉状副本及开庭传票，本案不宜适用简易程序进行审理，本院于2016年10月12日作出裁定将本案转为普通程序，并组成合议庭于2017年2月6日公开开庭进行了审理。原告招行盛泽支行的委托代理人宋一芸到庭参加诉讼。被告徐金坤、蒋舟英、金舟织造厂经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告黄玉明、严福珍、王建明、周春红、明龙喷织厂经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期限届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招行盛泽支行向本院提出诉讼请求：1、被告黄玉明归还原告借款本金1808087.93元，并支付欠息（包括利息、罚息、复利）95084.5元（欠息暂计算至2016年6月17日，此后按合同约定计算至本息还清之日）；2、被告黄玉明赔偿原告为实现债权支付的律师费48663元；3、被告严福珍对被告黄玉明的上述债务承担共同清偿责任；4、被告王建明、周春红、徐金坤、蒋舟英、明龙喷织厂、金舟织造厂对被告黄玉明的上述债务承担连带清偿责任；5、被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年8月21日，原告与被告黄玉明签订《个人授信协议》一份，约定原告自2014年8月21日至2017年8月21日期间向被告黄玉明提供270万元综合授信额度。同日，原告与被告黄玉明签订《个人借款合同》一份，约定黄玉明向原告借款270万元，贷款期限为12个月，自2014年8月21日至2017年8月21日，采用等额本金的办法归还贷款。被告严福珍向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对上述借款合同项下债务承担共同清偿责任。同日，被告王建明、周春红、徐金坤、蒋舟英、明龙喷织厂、金舟织造厂分别与原告签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，同意为被告黄玉明的上述授信协议项下欠原告的所有债务承担连带保证责任。原告依约向被告黄玉明发放了贷款。2015年7月14日，原告与上述八被告签订《个人贷款自主月供协议书》，对被告黄玉明的上述贷款展期至120个月，但被告黄玉明仍未按约还本付息。原告为维护其合法权益，起诉至法院，并以诉讼方式宣布贷款提前到期。黄玉明、严福珍、王建明、周春红、徐金坤、蒋舟英、明龙喷织厂、金舟织造厂均未作答辩。本院经审理认定事实如下：黄玉明、严福珍、王建明、周春红、徐金坤、蒋舟英、明龙喷织厂、金舟织造厂未到庭参加诉讼，视为放弃相关的诉讼权利，对招行盛泽支行主张的涉及上述当事人的事实本院予以确认。即，黄玉明与严福珍系夫妻关系，两人于1986年12月9日登记结婚。2014年8月21日，黄玉明作为授信申请人与招行盛泽支行作为授信人签订编号为814021465001号的《个人授信协议》一份，约定经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为270万元的可循环授信额度，授信期间为36个月，自2014年8月21日起至2017年8月21日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体业务合同执行利率基础上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利；授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要求，并在各具体合同中予以确定；本协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由王建明、周春红、徐金坤、蒋舟英作为连带责任保证人，须向授信人出具最高额不可撤销担保书；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的即构成违约，授信人有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；在授信申请人不能按期归还协议项下所欠授信人债务的情况下，授信人为实现债权而发生的律师费、诉讼费、公告费、送达费等所有费用，均由授信申请人承担。2014年8月21日，王建明和周春红、徐金坤和蒋舟英分别作为保证人向招行盛泽支行出具《个人授信最高额不可撤销担保书》共二份，担保书载明保证人自愿为黄玉明与招行盛泽支行签订的上述授信协议项下的最高本金余额270万元债务承担连带保证责任，保证范围为借款项下各具体合同发放的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金及招行盛泽支行追讨债务而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费等），保证期间为本担保书生效之日起至授信协议项下每笔贷款到期日另加两年。同日，明龙喷织厂、金舟织造厂分别作为保证人向招行盛泽支行出具《个人授信最高额不可撤销担保书》共二份，担保书载明保证人自愿为徐金坤、黄玉明、王建明与招行盛泽支行签订的包括上述授信协议在内项下的最高本金余额810万元债务承担连带保证责任，保证范围为借款项下各具体合同发放的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金及招行盛泽支行追讨债务而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费等），保证期间为本担保书生效之日起至授信协议项下每笔贷款到期日另加两年。2014年8月21日，黄玉明作为借款人与招行盛泽支行作为贷款人签订《个人贷款借款合同》一份，约定招行盛泽支行向黄玉明提供270万元贷款，用于补充流动资金，借款期限为36个月，自2014年8月21日起至2017年8月21日止。贷款利率为浮动利率，在基准利率基础上上浮40%即年利率8.61%，实际执行利率以借款借据为准，在合同有效期内如遇基准利率发生变化的，当期仍执行调整前的基准利率标准，从下期开始执行调整后的基准利率标准；借款人未按合同约定足额偿还贷款的，贷款人有权对未偿还的贷款本金在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。还款方式为按月归还等额本金及每月利息，等额本金，每月应还本息=贷款本金÷还款月数+（贷款本金-累计已还本金）×月利率。借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，直接扣收借款人账户上的存款以清偿借款人的全部债务，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人负担。同日，严福珍出具共同还款承诺书一份，承担自愿为黄玉明与招行盛泽支行签订的上述借款合同项下债务承担共同还款义务，对借款合同项下的债务（包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用等）承担无限连带清偿义务。2014年8月21日，招行盛泽支行按约向黄玉明发放贷款270万元，相应借款借据载明借款期间自2014年8月21日起至2017年8月21日止，贷款执行年利率为8.61%，扣款日为每月15日。贷款发放后，黄玉明偿付了截至2015年3月15日的6期本息（本金每月为45000元），但从2015年4月开始，连续未能按期归还贷款本息。2015年7月14日，招行盛泽支行作为贷款人，黄玉明作为借款人，徐金坤、蒋舟英、周春红、王建明、严福珍、明龙喷织厂、金舟织造厂作为保证人签订《个人贷款自主月供协议书》一份，对前述《个人贷款借款合同》项下的还款方式进行了变更，约定各方同意上述借款合同项下贷款以“自主月供”方式归还，保证人对于借款人选择“自主月供”方式的债务仍按照相关担保法律文件的约定承担担保责任。“自主月供”还款方式指在设定的“自主月供”期间内，按月还本付息、到期按约定方式归还剩余贷款本金及当期应还利息的还款方式偿还上述合同项下贷款，月供计算期确定为120个月（计算贷款期内每月还款金额的月数，该期限与借款期限无关），每月应还本息金额按照等额还款法计算，每月还款金额=贷款本金×月利率×（1+月利率）月供计算期/[（1+月利率）月供计算期-1]。协议书签订当日，黄玉明按照协议书约定的等额还款方式清偿了自2015年3月16日至2015年6月15日期间的本息，并归还了本金54600元、支付利息338.67元，归还了本金225492.37元、支付利息1398.68元。此后黄玉明还清了截至2015年9月15日的本息，归还了截至2015年12月15日的每期本金并支付了部分利息、罚息、复利（截至2015年10月15日的利息已付595.07元、罚息已付清、复利已付231.81元；截至2015年11月15日的利息未付、罚息已付清、复利已付96.53元；截至2015年12月15日的利息未付、罚息已付清，复利已付2.79元），之后再未还款。截至2016年6月17日，黄玉明结欠招行盛泽支行借款本金1808087.93元（含未到期部分）、利息90720.16元、已到期未还本金的罚息1477.47元、正常利息的复利2886.87元。招行盛泽支行催讨未果，遂致本案诉争，并以诉讼方式宣布贷款提前到期。庭审中，招行盛泽支行确认借款欠息计算方式为：借款期限内的利息以本金1808087.93元为基数，按年利率6.65%计算；以未还本金为基数按年利率9.975%计算罚息，宣布贷款提前到期后即诉状副本送达被告之次日起，以所有本金1808087.93元为基数按年利率9.975%计算罚息；以借款期限内未付利息为基数，按年利率9.975%计收复利。本案诉状副本等诉讼材料于2016年8月31日通过邮寄方式送达至黄玉明，于2017年1月2日通过公告方式送达至严福珍。招行盛泽支行与江苏震宇震律师事务所签订《委托代理协议》一份，招行盛泽支行委托该所处理本案诉讼事宜，约定律师费用为48663元。中国人民银行分别于2012年7月6日、2014年11月22日、2015年3月1日、2015年5月11日、2015年6月28日、2015年8月26日、2015年10月24日调整一年至三年期贷款基准利率为6.15%、6%、5.75%、5.5%、5.25%、5.0%、4.75%。以上事实，有招行盛泽支行提供的个人授信协议、个人授信最高额不可撤销担保书、个人贷款借款合同、共同还款承诺书、借款借据、个人贷款自主月供协议书、还款明细、欠息计算表、欠款明细、委托代理协议、结婚证复印件以及招行盛泽支行的委托诉讼代理人的陈述等证据予以证实。本院认为，原告招行盛泽支行与被告黄玉明签订的授信协议、借款合同系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并有效。原告依约向被告黄玉明发放贷款后，被告黄玉明未能按约偿还借款本息，已构成违约，原告有权依约宣布贷款提前到期，并要求被告黄玉明归还借款本金1808087.93元并支付相应利息、罚息及复利。2014年8月21日原告发放贷款时执行的利率为8.61%，即对应当时中国人民银行公布的一年至三年期贷款基准利率（6.15%）。合同约定借款人到期未偿还的本金，按执行利率上浮50%计算罚息，故借款期内到期逾期未还本金的罚息利率应根据当时执行的一年至三年期贷款基准利率确定。原告以提起诉讼方式宣布贷款提前到期，被告严福珍系共同还款人，故合同提前到期日应为诉状副本送达其之日，即借款合同于2017年1月2日提前到期，之后不存在按浮动利率计算期内利息的情况，故合同解除后的罚息利率于此日确定，应为年利率9.975%（4.75%×1.4×1.5）。原告主张的利息、罚息及复利的计算方式符合借款合同约定，本院予以确认。关于原告主张的律师费损失，因在授信协议及借款主、从合同中对原告的损失有明确约定，原告已实际接受了相应法律服务，且律师费的计收标准不违反相关规定，故本院予以支持。被告严福珍作为被告黄玉明的配偶，出具共同还款承诺书承诺为案涉借款承担共同还款义务，原告要求其作为共同借款人承担共同还款责任的诉请合法有据，本院予以支持。被告王建明、周春红、徐金坤、蒋舟英、明龙喷织厂、金舟织造厂向原告出具最高额不可撤销担保承诺书，原告接受后未提出异议应视为上述六被告与原告之间设立了保证合同关系。被告王建明、周春红、徐金坤、蒋舟英、明龙喷织厂、金舟织造厂应在各自约定的保证范围内承担相应的保证责任。被告黄玉明、严福珍、王建明、周春红、徐金坤、蒋舟英、明龙喷织厂、金舟织造厂经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄玉明、严福珍于本判决生效之日起十日内共同归还原告招商银行股份有限公司吴江支行借款本金1808087.93元，并偿付相应利息、罚息及复利（截至2016年6月17日的利息90720.16元、罚息1477.47元、复利2886.87元；自2016年6月18日起至2017年1月2日止的利息、已到期本金的罚息、正常利息的复利，按《个人贷款自主月供协议书》约定的等额还款方式分别按年利率6.65%、9.975%、9.975%正常计算；自2017年1月3日起至实际清偿之日，以本金1808087.93元为基数，按年利率9.975%计算罚息，并对借款期限内未付正常利息按年利率9.975%计收复利）。二、被告黄玉明、严福珍于本判决生效之日起十日内共同赔偿原告招商银行股份有限公司吴江支行律师费损失48663元。（上述两项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号，或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：07xx793）三、被告王建明、周春红、徐金坤、蒋舟英、吴江市明龙喷织厂、吴江金舟织造厂对被告黄玉明的上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22366元、诉讼保全费5000元、公告费560元，合计27926元，由被告黄玉明、严福珍、王建明、周春红、徐金坤、蒋舟英、吴江市明龙喷织厂、吴江金舟织造厂共同负担，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告。原告已预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审 判 长 张 勤代理审判员 杨 柳人民陪审员 朱刘陵二〇一七年二月九日书 记 员 唐 雷附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。