广西壮族自治区贺州市八步区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）桂1102民初3031号
原告：中国农业银行股份有限公司贺州分行，住所地：贺州市建设东路182号。
负责人：负责人：覃志东，贺州分行行长。
委托代理人：莫建辉，该行客户经理。
委托代理人：陈庭辉，该行员工。
被告：黄亚月，男，1963年4月26日出生，汉族，住贺州市八步区。
原告中国农业银行股份有限公司贺州分行（以下简称农行贺州分行）诉被告黄亚月信用卡纠纷一案，本院于2016年9月5日立案受理后，依法组成由审判员谢文峰担任审判长，审判员古建玲、罗耀参加的合议庭，于2016年12月12日公开开庭进行了审理。书记员刘敏担任法庭记录。原告委托代理人莫建辉到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：被告黄亚月于2013年1月5日以信用方式向原告申请办理农业行金穗贷记卡，经原告批准同意，于2013年1月15日以信用方式向被告发放金卡1张，卡号为62×××96，信及额度为45000元。从2015年4月21日起至今，被告未能按规定归还贷记卡透支金额并形成逾期，至2016年4月29日止，被告欠原告信用卡透支本金44497.37元，利息4954.4元、滞纳金2062.05元。同年1月26日，被告黄亚月以购车为由，向原告申请办理汽车专项分期业务。经原告批准同意，原、被告方于2013年1月26日签订了《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项汽车分期业务担保借款合同》（以下简称《借款合同》），汽车专项分期资金金额181000元，分期期数36期、分期手续费费率10.8%、按月等额还款方式。同时，原告将被告所购车辆依法办理了抵押登记手续[机动车登记证书编号：450008988535]。2013年2月6日，原告向被告黄亚月支付了汽车专项分期资金金额181000元。从2015年4月21日起至今，被告未能按《借款合同》约定偿还原告金穗贷记卡专项分期业务本息并形成逾期，原告多次催还，被告以各种理由推脱。至2016年4月29日止，被告欠原告金穗贷记卡专项分期业务本金15558.31元、已过期分期利息1357.36元、已过期分期手续费2715元、已过期分期滞纳金1574.69元。综上所述，请求：1、依法判令被告黄亚月立即偿还原告信用卡透支本金44497.37元，利息4954.4元、滞纳金2062.05元（利息、滞纳金计至2016年4月29日止，此后产生的利息、滞纳金计算至被告还清之日止）；2、请求法院判令被告黄亚月立即偿还原告金穗贷记卡专项业务本金15558.31元、已过期分期利息1357.36元，已过期分期手续费2715元，已过期分期滞纳金1574.69元（利息、手续费、滞纳金暂计至2016年4月29日止，之后产生的利息按借款合同约定计算至被告清偿专项业务本息之日止）。3、请求法院判令原告与被告签订的《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项汽车分期业务担保借款合同》合法有效，原告有权依法处置抵押物【机动车登记证书编号：450008988535】，并享有有限受偿权。4、本案诉讼费用由被告承担。
原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：
1、被告身份证复印件，证实被告的身份信息及诉讼主体资
格。
2、金穗贷记卡申请表、金穗贷记卡专项商户分期业务申请
表、收入证明（复印件）。证实被告向原告申请办理贷记卡业务的真实情况。
3、金穗贷记卡审查、审批表、汽车购销合同、《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、机动车登记证书（复印件），证实被告与原告之间存在真实、有效的债权、债务关系，各方应按章程约定履行自己的义务。
4、账户详细信息、账户催收资料信息表。证实被告贷记卡的详细基本情况及原告对被告逾期欠款进行催收的相关证明。
5、还款清单及逾期清单，证实被告在原告处具体的还款清单及所欠本息。
被告未作答辩，亦未出庭参加诉讼。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，对原告提供的证据，本院予以确认。
综合全案证据，本院确认如下法律事实：
被告黄亚月于2013年1月5日以信用方式向原告农行贺州分行申请办理农行金穗贷记卡，与原告农行贺州分行签订了《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（简称《领用合约》），《领用合约》第四条约定：?、对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对帐单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记帐日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对帐单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。ƒ、乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记帐日起的利息。④、本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。原告于2013年1月15日向被告发放了卡号为62×××96的金穗贷记卡，信用额度为45000元。
2013年1月26日，被告因购车向原告申请办理汽车专项分期业务，原、被告签订了《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项汽车分期业务担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》），约定被告购买北京现代牌汽车净车价为261800元，分期资金金额为181000元（净车价的69%），分期付款期数36期，分期手续费为19548元（分期手续费率10.8%），担保方式为抵押，即以《担保借款合同》项下所购买的北京现代BH647θMAY型号汽车（车牌号码：桂Ｊ×××××、发动机号：CU896961、车架号：LBEDMBND7DZθθ9452）作为抵押物，并办理了抵押登记，机动车登记证书编号为：450008988535。2013年2月6日，原告向被告黄亚月支付了汽车专项分期资金金额181000元。从2015年4月21日至今，被告未能按规定归还贷记卡透支金额，亦未能按《担保借款合同》约定偿还原告金穗贷记卡专项分期业务本息并形成逾期，截至2016年4月29日止，被告欠原告信用卡透支本金44497.37元，利息4954.4元、滞纳金2062.05元，金穗贷记卡专项分期业务本金15558.31元，已过期分期利息1357.36元，已过期分期手续费2715元，已过期分期滞纳金1574.69无，合计72719.18元。
本院认为：一、关于本案的法律关系及合约效力。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”。本案中，被告愿意接受《领用合约》相关条款的约束；原告也同意向被告核发信用卡，由此，双方形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，且合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效契约。据此，《领用合约》应当作为规范原告、被告双方权利义务关系的依据。
二、被告应否承担原告诉请的违约责任的问题。
根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，被告作为持卡人，应负有遵守发卡银行的《章程》及《领用合约》有关条款的义务。现其在透支款项后未能依据合约的约定按时向原告履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。据此，对原告提出要求被告按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》支付因信用卡透支消费所欠的欠款本金及利息、滞纳金的诉讼请求，本院依法予以支持。
三、原告与被告签订的《担保借款合同》是双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原、被告均应按约定全面履行自己的义务。被告未按《担保借款合同》约定偿还专项分期业务本息，其行为已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告要求被告偿付专项分期业务本金以及已过期利息、已过期手续费、已过期滞纳金的诉请，符合法律规定及《担保借款合同》的约定，本院予以支持。
被告以其所有的汽车为购车专项分期付款业务贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，原告主张对被告抵押的汽车享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。
综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告黄亚月应偿还原告中国农业银行股份有限公司贺州分行信用卡透支本金44497.37元，利息4954.4元、滞纳金2062.05元，金穗贷记卡专项分期业务本金15558.31元，已过期分期利息1357.36元，已过期分期手续费2715元，已过期分期滞纳金1574.69无，合计72719.18元。（利息、滞纳金暂计至2016年4月29日止，之后分别按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项汽车分期业务担保借款合同》的约定计算至本案生效判决确定的履行期限的最后一日止）。
二、原告中国农业银行股份有限公司贺州分行对被告黄亚月提供抵押担保的北京现代牌小型轿车（车牌号桂Ｊ×××××、车架号：LBEDMBND7DZθθ9452、发动机号CU896961）进行折价或以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。
案件受理费1088元（原告已预交544元），由被告黄亚月负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贺州市中级人民法院。
审判长 谢文峰
审判员 古建玲
审判员 罗 耀
二〇一七年一月三日
书记员 刘 敏