重庆市云阳县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）云法民初字第02040号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行，住所地：重庆市云阳县新县城云江大道1385号，组织机构代码：67101414-7。
负责人李睿，系支行行长。
委托代理人覃永生，男，1971年4月25日生，汉族，住重庆市云阳县。一般代理。
委托代理人蒲云兰，女，1978年11月10日生，汉族，住重庆市云阳县。一般代理。
被告邓加宽，男，1970年10月20日出生，汉族，住重庆市云阳县。
被告何术兰，女，1971年5月2日出生，汉族，住重庆市云阳县。
被告刘宏松，男，1975年8月4日出生，汉族，住重庆市云阳县。
被告吴春美，女，1976年12月19日出生，汉族，住重庆市云阳县。
被告刘潍，男，1980年3月28日出生，汉族，住重庆市云阳县。
被告蒋小雪，女，1984年10月3日出生，汉族，住重庆市云阳县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行与被告邓加宽、何术兰、刘宏松、吴春美、刘潍、蒋小雪金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月1日受理后，依法由代理审判员曾召德独任审判，适用简易程序并于2014年7月16日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行的委托代理人覃永生、蒲云兰，被告邓加宽、吴春美、刘潍到庭参加诉讼，被告何术兰、刘宏松、蒋小雪经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行诉称，2012年1月14日，原告与被告邓加宽、吴春美、刘潍签订了《小额贷款联保协议书》（编号500804212011450862）。2013年1月18日，原告与被告邓加宽、何术兰签订了《小额联保借款合同》（合同编号500804113011114859），合同约定：1、被告邓加宽、何术兰向原告借款150000.00元，借款期限为12个月，自2013年1月18日至2014年1月18日，还款方式为阶段性等额本息还款法；2、借款利息为年利率15.84%，借款人不按本合同约定时偿还借款本金，自逾期之日起按借款利率加收50%的罚息（即年利率23.76%），不按时偿付贷款利息，欠息部分按逾期贷款罚息利率（即年利率23.76%）计收复利；3、被告邓加宽、何术兰未按照合同约定归还贷款本息，原告有权要求借款人赔偿全部损失，包括但不限于合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和原告实现债权的费用；4、刘宏松、吴春美、刘潍、蒋小雪为邓加宽、何术兰前述借款的担保人，承担连带保证责任，担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和原告实现债权的费用，担保期间从借款之日起至借款到期后二年。上述合同签订后，原告按照合同约定向被告邓加宽、何术兰发放了贷款，但贷款到期后，邓加宽、何术兰未按期偿还借款，截止2014年6月22日已逾期13期，累计拖欠借款本息161932.00元。原告为催收借款发生催收费用2000.00元。原告认为，原、被告签订的小额贷款联保协议书及小额联保借款合同均系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按约履行。被告邓加宽、何术兰未能及时偿还借款的行为已经构成违约。现原告起诉要求：1、判令被告邓加宽、何术兰立即偿还原告借款本金132099.21元及截止2014年6月22日的拖欠利息29832.79元，并支付自2014年6月23日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利，其中罚息以132099.21元为基数按年利率23.76%计算，复利以未归还的利息为基数按年利率23.76%计算，具体金额以原告信贷系统实时数据为准，利随本清；2、判令被告刘宏松、吴春美、刘潍、蒋小雪对被告邓加宽、何术兰的上述债务承担连带清偿责任；3、本案全部诉讼费用由被告承担。
被告邓加宽辩称，原告所说的借款实际是案外人邓加明和原告协商好办理的，是邓加明借用被告的营业执照、身份信息办理的借款，借款也是由邓加明用的。
被告吴春美辩称，借钱是邓加明借的，被告方只是按照邓加明的意思签了字，其余一切手续都是邓加明和原告协商好的。
被告刘潍辩称，原告主张的应偿还的借款及利息中，由于被告方是阶梯性贷款，不应该计算复利。原告提供的被告身份证复印件上的签字不是本人签字，对于联保合同等其他书面证明上的签字予以认可，建议和银行共同催促邓加明还款。
被告何术兰、刘宏松、蒋小雪未到庭应诉，亦未向本院提交书面答辩意见。
经审理查明，被告邓加宽与何术兰，被告吴春美与刘宏松，被告刘潍与蒋小雪均系夫妻关系。2012年1月14日，以原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行为甲方，被告邓加宽、吴春美、刘潍为乙方，双方签订了《小额贷款联保协议书》（编号500804212011450862），协议书主要约定，被告邓加宽、吴春美、刘潍乙方三人成立联保小组，从2012年1月14日起至2014年1月14日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，不需逐笔办理保证手续，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，保证方式为最高额连带责任保证，联保小组合计贷款本金最高限额为450000.00元。同时，联保协议书第九条约定乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任，乙方刘潍的配偶蒋小雪、邓加宽的配偶何术兰在协议书上签字，被告吴春美的配偶刘宏松未签字。
2013年1月18日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行与被告邓加宽、何术兰签订了《小额联保借款合同》（合同编号500804113011114859），合同约定：1、被告邓加宽、何术兰向原告借款150000.00元，借款期限为12个月，自2013年1月至2014年1月，还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前四个月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；2、借款利息为年利率15.84%，借款人不按本合同约定时偿还借款本金，自逾期之日起按借款利率加收50%的罚息即年利率23.76%（借款年利率15.84%＋15.84%×50%），不按时偿付贷款利息，欠息部分按逾期贷款罚息利率23.76%计收复利；3、被告邓加宽、何术兰未按照合同约定归还贷款本息，原告有权要求借款人赔偿全部损失，包括但不限于合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和原告实现债权的费用。同日，原告通过被告邓加宽在原告处开立的邮政储蓄账户向被告发放了借款150000.00元。被告邓加宽按照合同约定偿还了借款前四期即2013年2月至2013年5月的借款利息，并且于2013年6月29日偿还了第五期借款本金17900.79元及相应利息。此后期间，被告未按照借款合同按月偿还本息。截止2014年6月22日，被告邓加宽、何术兰拖欠原告借款本金132099.21元，拖欠利息29832.79元。
上述事实，有被告邓加宽、吴春美、刘潍、何术兰、刘宏松、蒋小雪的身份信息，被告邓加宽与何术兰结婚证复印件，小额贷款申请表，中国邮政储蓄银行小额联保借款合同及签订合同影像，中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书，中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、个人贷款借据，邮政个人信贷管理系统账户余额实时查询信息，邮政个人信贷管理系统还款流水查询信息，原、被告的庭审陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。
本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行与被告邓加宽、何术兰签订了《小额联保借款合同》系依法成立的借款合同，受法律保护，借款人邓加宽、何术兰应当按照合同约定返还借款及利息。现借款期限已到，被告按照合同约定按期偿还了2014年2月份至5月份前四期的应还利息及2014年6月份第五期的本金17900.79元及相应利息后，未按照借款合同继续履行还款义务。截至2014年6月23日止，被告尚有借款本金132099.21元未偿还，并拖欠利息29832.79元。根据借款合同约定，借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。因此，原告主张被告邓加宽、何术兰偿还贷款本金132099.21元及截至2014年6月22日止的拖欠利息29832.79元，以及支付自2014年6月23日起至借款本息全部清偿之日止罚息和复利（其中罚息以132099.21元为基数按年利率23.76%计算，复利以拖欠的利息29832.79元为基数按年利率23.76%计算），符合借款合同约定且不违反法律法规的强制性规定，本院予以支持。
根据被告邓加宽、吴春美、刘潍与原告签订了《小额贷款联保协议书》，联保小组成员邓加宽、吴春美、刘潍自愿为原告向联保小组其他成员发放的从2012年1月14日起至2014年1月14日期间贷款提供连带保证责任，本案原、被告的借贷关系发生在上述期间内，借款本金未超过保证最高额，联保小组成员吴春美、刘潍应按照协议承担连带保证责任。本案借款有两个以上保证人，《小额贷款联保协议书》未明确约定各个保证人的保证份额，根据《中华人民共和国担保法》的规定，没有约定保证份额的保证人承担连带责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。同时，《小额贷款联保协议书》第九条约定，联保小组成员的配偶对协议项下的义务承担共同还款责任。邓加宽之妻何术兰及刘潍之妻蒋小雪在联保协议书上签字确认。综上，原告要求被告吴春美、刘潍、蒋小雪对被告邓加宽、何术兰的上述债务承担连带清偿责任，符合合同约定，本院予以支持。被告刘宏松系被告吴春美之夫，刘宏松没有在《小额贷款联保协议书》上签字确认，联保协议书对被告刘宏松无法律约束力，同时原告方也没有举证证明吴春美的担保行为使其家庭收益，因此，刘宏松在本案中不承担保证责任。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告邓加宽、何术兰在本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行借款本金132099.21元及截止2014年6月22日止的拖欠利息29832.79元；
二、被告邓加宽、何术兰在本判决生效之日起十日内支付自2014年6月23日起至本判决确定的履行期限届满之日的罚息和复利（其中，罚息以132099.21元为基数按年利率23.76%计算，复利以拖欠的利息29832.79元为基数按年利率23.76%计算）；
三、被告吴春美、刘潍、蒋小雪对被告邓加宽、何术兰承担的上述给付义务承担连带保证责任，被告吴春美、刘潍、蒋小雪承担保证责任后有权向被告邓加宽、何术兰追偿。
案件受理费3539.00元，减半收取1770.00，由被告邓加宽、何术兰负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
自本判决内容生效后，权利人可以向本院或被执行人财产所在地法院申请强制执行。申请执行的期间为两年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
代理审判员 曾召德
二〇一四年七月十七日
书 记 员 陈 娅