云南省华宁县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）云0424民初94号
原告汪樱，女，46岁。
被告罗文娟，女，45岁。
被告张建林，男，47岁。
原告汪樱与被告罗文娟、张建林民间借贷纠纷一案，2016年2月22日本院立案受理后，依法适用简易程序，于2016年3月23日公开开庭进行了审理，原告汪樱、被告罗文娟到庭参加诉讼，被告张建林经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告汪樱诉称，罗文娟与张建林系夫妻，罗文娟、张建林以资金周转为由分三次向汪樱借款共计150000元，并借用汪樱的建行尾号xxxx的信用卡消费27000元。罗文娟、张建林向汪樱出具借款协议，三次借款约定月利息3%。逾期利息按月利息3%计算，并用罗文娟、张建林夫妻二人的工资和其父张家祥在西菜园的住房产权（华集建（xxxx）字第xxxxxxx号、华宁县私有房所有证NO.xxxxxx）作抵押。罗文娟、张建林未按约定清偿借款，故汪樱向法院起诉，请求依法判令罗文娟、张建林偿还借款本金150000元和建行信用卡尾号xxxx的欠款27000元，并按约定支付至借款付清之日止的利息。庭审中，汪樱明确要求二被告连带清偿借款本金150000元和建行信用卡的欠款26985元，并支付2015年10月28日借款50000元，自2015年10月28日按月利率3%计算至款项还清之日止的利息；2015年11月20日借款50000元，自2015年11月20日按月利率3%计算至款项付清之日止的利息；2015年12月10日借款50000元，从2015年12月11日按月利率3%计算至款项还清之日止的利息；信用卡以26985元为本金自2016年1月10日按月利率2%计算至款项还清之日止的利息。
原告汪樱针对其的诉讼主张，举证如下：
1、身份证复印件3份，以证明双方的基本身份情况；
2、借款协议3份、中国建设银行自动柜员机客户通知书3份，以证明在2015年10月28日借款50000元；2015年11月20日借款50000元，2015年12月11日借款50000元，并对借款做了相关约定；
3、消费记录，以证明尾号xxxx的信用卡的消费情况；
4、信用卡账单明细查询，以证明张建林用其的信用卡刷卡消费共计26985元，该笔债务其已向银行清偿。
经质证，罗文娟对1、2、4号证据的真实性、合法性、关联性无异议，对3号证据认为不清楚刷卡的情况。
被告罗文娟辩称，向汪樱借款是事实，但是借款时汪樱已经把利息扣除了。第一笔借款是2015年10月28日借款50000元，扣除了12000元的利息，实际打款是38000元；第二笔2015年11月20日借款50000元，扣除利息4500元，实际打款是45500元；第三笔2015年12月11日向借款50000元，扣除了4500元利息。实际打款是45500元。信用卡是张建林所借，具体刷卡多少其不清楚。其现在没有能力还款，利息已经支付了，其不再向汪樱支付利息。
被告罗文娟针对其的答辩意见，未向本院提交相关证据材料。
被告张建林未到庭作答辩，也未向本院提交相关证据材料。
本院认为，被告张建林经合法传唤未到庭，视为放弃质证权利。原告汪樱所举1、2号证据来源合法，内容客观真实，本院均予以采信；3、4号证据能够相互印证，本院予以采信。
综合双方当事人陈述及举证、质证情况，本院认定本案法律事实如下：罗文娟与张建林系夫妻。因资金周转，于2015年10月28日，罗文娟、张建林向汪樱借款50000元，并出具《借款协议》，约定：“甲方（债权人）：汪樱xxxxxx乙方（债务人）：罗文娟xxxxxx张建林xxxxxx现有乙方罗文娟、张建林夫妻二人于2015年10月28日星期三向甲方汪樱借款人民币伍万元整（￥50000.00元），借款期限是一年，到期还款日是2016年10月28日。双方还款约定：到期一次性还款，本协议一式二份，自双方签字之日起生效，乙方罗文娟、张建林夫妻二人用本人的工资收入作为担保。甲方：汪樱电话：xxxxx****xx乙方1：罗文娟电话xxxxx****xx乙方2：张建林电话：xxxxx****x****15年10月28日。”同日汪樱转款38000元到张建林的卡号为xxxxxx的账户上。2015年11月20日向汪樱借款50000元，并出具《借款协议》，约定：“甲方（债权人）：汪樱xxxxxx乙方（债务人）：罗文娟xxxxxx张建林xxxxxx现有乙方罗文娟、张建林夫妻二人于2015年11月20日星期五向甲方汪樱借款人民币伍万元整（￥50000.00元），借款期限是三个月，到期还款日是2016年2月20日。双方还款约定：到期一次性还款，本协议一式二份，自双方签字之日起生效，乙方罗文娟、张建林夫妻二人用本人的工资收入作为担保。甲方：汪樱电话：xxxxx****xx乙方1：罗文娟电话xxxxx****xx乙方2：张建林电话：xxxxx****x****15年11月20日。”同日汪樱转款45500元到张建林的卡号为xxxxxx的账户上。2015年12月10日，向汪樱借款50000元，并出具《借款协议》，约定：“甲方（债权人）：汪樱xxxxxx乙方（债务人）：罗文娟xxxxxx张建林xxxxxx现有乙方债务人罗文娟、张建林夫妻二人共同向甲方债权人汪樱分别三次借款人民币共计壹拾伍万元整（￥150000.00元），借款用途：养殖基地和理想茶室的资金周转，三次借款约定利息都是月利息3﹪，逾期利息按月利息3﹪来计算，借款约定如下：一、借款日期：2015年7月30日，借款金额：伍万元整，借款期限：一年，还款日期：2016年7月30日。二、借款日期：2015年11月20日，借款金额：伍万元整，借款期限：三个月，还款日期：2016年2月20日。三、借款日期：2015年12月10日，借款金额：伍万元整，借款期限：三个，还款日期：2016年3月10日。担保物：乙方罗文娟、张建林夫妻二人用本人的工资和其父亲张家祥在西菜园的住房产权（华集建（xxxx）字第xxxxxx号、华宁县私有房所有证NO.xxxxxx）作抵押，本协议一式二份，自双方签字之日生效。甲方：汪樱电话：xxxxx****xx乙方1：罗文娟电话xxxxx****xx乙方2：张建林电话：xxxxx****x****5年12月10日。”2015年12月11日汪樱转入45500元到张建林的卡号为xxxxxx的卡上。华集建（xxxx）字第xxxxxxx号、华宁县私有房所有证NO.xxxxxx未到相关部门办理抵押登记。汪樱三次共转款129000元到张建林在中国建设银行卡号为xxxxxx的账户上。2015年11月汪樱将其的卡号为xxxxxx的信用卡借给张建林使用，张建林借用期间刷卡消费金额为26985元，2016年3月7日罗文娟、张建林向汪樱清偿了借款本金800元用于还信用社卡。2016年2月22日，汪樱诉至本院，请求依法判如所请。
另查明：卡号为xxxxxx的信用卡被汪樱挂失，补办卡号为xxxxxx的信用卡。
本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百一十一条第二款规定，自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。本案中，罗文娟、张建林向汪樱借款，并出具《借款协议》，双方的借贷关系成立且合法有效。汪樱主张罗文娟、张建林向其分三次借款共计150000元与事实不符，汪樱实际出借款金额应为129000元，故汪樱提出应由罗文娟、张建林偿还其借款150000元的诉讼请求，本院支持合理部分。汪樱提出罗文娟、张建林应按月利率3﹪支付利息，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定，借款双方约定的利率未超过年利率24﹪，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。第二十九条规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24﹪为限，故本院支持合理部份。另，汪樱同时主张罗文娟、张建林应连带清偿其信用卡欠款26985元，因罗文娟、张建林实际借用了汪樱信用卡中可用于消费的款项，双方之间存在消费借贷关系，罗文娟、张建林在使用汪樱的信用卡消费后，应及时履行向汪樱的偿还义务，根据信用卡的性质，在汪樱持卡期间，无论是由谁进行透支性刷卡消费，汪樱对银行均有还款义务，且根据合同相对性原则，银行在行使权利时的相对人为汪樱，在罗文娟、张建林未及时偿还借款时，汪樱有义务向银行还款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条第（四）项规定，具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：（四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时。因罗文娟、张建林向汪樱清偿了借款本金800元，应予以扣减，故对汪樱的该项主张，本院支持合理部分。汪樱同时主张罗文娟、张建林应支付信用卡欠款按月利率2﹪计算利息的主张，虽然银行承诺持卡人在一定期限内享受无息贷款，但持卡人与银行的这种约定并不影响持卡人与借卡人之间约定利息或资金占用费，且该主张符合法律的规定，故本院支持2016年1月10日至2016年3月7日的利息1032.98元（以本金26985元，利率按月利率2﹪计算），自2016年3月8日至款项付清之日止的利息以本金26185利率按月利率2﹪计算。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百条、第二百零六条，第二百零七条、第二百一十一条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条第（四）项、第二十六条第一款、第二十七条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、由被告罗文娟、张建林于判决书生效之日起五日内连带清偿原告汪樱借款本金38000元并支付自2015年10月28日至款项付清之日止的利息（利息按月利率2﹪计算）；
二、由被告罗文娟、张建林于判决书生效之日起五日内连带清偿原告汪樱借款本金45500元并支付自2015年11月20日至款项付清之日止的利息（利息按月利率2﹪计算）；
三、由被告罗文娟、张建林于判决书生效之日起五日内连带清偿原告汪樱借款本金45500元并支付自2015年12月11日至款项付清之日止的利息（利息按月利率2﹪计算）；
四、由被告罗文娟、张建林于判决书生效之日起五日内连带清偿原告汪樱借款本金26185元并支付自2016年1月10日至2016年3月7日的利息1032.98元，自2016年3月8日至款项付清之日止的利息（利息按月利率2﹪计算）；
五、驳回原告汪樱的其他诉讼请求。
若未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3840元，减半交纳即1920元，由原告汪樱负担237元，被告罗文娟、张建林负担1683元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。
申请执行的期间为二年，自判决履行期间的最后一日起计算。
审判员 马晓媛
二〇一六年五月十三日
书记员 郭秀苗