福建省尤溪县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0426民初682号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司尤溪县支行，住所地福建省尤溪县城关镇紫阳大道1号11幢1-2层101。主要负责人：黄周钦，该支行行长。委托诉讼代理人:詹祖平，男，中国邮政储蓄银行股份有限公司尤溪县支行职员。委托诉讼代理人：黄瑞平，女，中国邮政储蓄银行股份有限公司尤溪县支行职员。被告：洪鼎金，男，1969年2月13日出生，汉族，住福建省尤溪县。被告：张晓玲，女，1968年12月10日出生，汉族，住福建省尤溪县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司尤溪县支行（以下简称“邮储银行尤溪支行”）与被告洪鼎金、张晓玲金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行尤溪支行委托诉讼代理人詹祖平、被告洪鼎金、张晓玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行尤溪支行向本院提出诉讼请求：1.解除与洪鼎金签订的《个人额度借款合同》；2.洪鼎金、张晓玲共同向邮储银行尤溪支行返还借款本金392,065.83元，利息（含罚息）5,217.88元（暂计至2017年2月14日止），及从2017年2月15日起至借款本息还清之日止按《个人额度借款合同》约定计算的利息、罚息；3.洪鼎金、张晓玲支付邮储银行尤溪支行违约金22,500元；4.邮储银行尤溪支行对抵押财产享有优先受偿权；5.本案诉讼费用由洪鼎金、张晓玲负担。事实和理由：2015年5月8日，洪鼎金与邮储银行尤溪支行签订的《个人最高额抵押合同》、《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》各一份，合同约定洪鼎金贷款450,000元（在额度有效期间可循环使用）。2014年12月28日，洪鼎金申请贷款450,000元，期限60个月，年利率为8.25%，阶段性等额本息还款，逾期罚息利率为合同约定贷款利率上加收50%，洪鼎金提供尤房权证字第××号房产作为该笔贷款抵押物。洪鼎金、张晓玲作为房产权证所有人和共有人在《个人最高额抵押合同》抵押人及抵押物共有人处签字，邮储银行尤溪支行依法办理了抵押登记手续，并取得了房屋他项权证（尤房他证2015字第××号）。上述合同签订后，邮储银行尤溪支行依约于2015年5月13日向洪鼎金发放贷款450,000元。但洪鼎金未按合同约定履行还款义务，从2016年7月13日起未按时偿还贷款本息，截止2017年1月14日止已连续8期未按时还款，逾期215天，拖欠邮储银行尤溪支行贷款本金392,065.83元，利息、罚息5,217.88元。根据《个人额度借款合同》第二十条第一款约定：额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，邮储银行尤溪支行有权终止对洪鼎金的授信额度，对已发放的额度项下的贷款，有权提前收回贷款。经邮储银行尤溪支行多次催收仍未归还，恳请法院判如所诉。洪鼎金、张晓玲辩称，对邮储银行尤溪支行起诉的事实没有异议，因经济困难，要求分期还款。本院经审理认定事实如下：2015年5月8日，洪鼎金作为抵押人、张晓玲作为共有人与邮储银行尤溪支行作为抵押权人签订的《个人最高额抵押合同》一份，约定:洪鼎金、张晓玲以共有的位于尤溪县城关镇××小区××室套房及杂物间（房屋产权证号：尤房权证字第××号）为洪鼎金与邮政银行尤溪支行签订的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同提供金额为785,800元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2015年5月8日至2025年5月8日；抵押担保范围债务要在主合同项下综合授信限额有效期间在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金，债务人应支付的其他费用，为实现债权及担保权利发生的费用等。双方为上述抵押物办理了抵押权登记，房屋他项权证号为：尤房他证2015字第××号。同日，洪鼎金（受信人甲方）与邮储银行尤溪支行（授信人乙方）签订的《个人最高额综合授信合同》一份，约定：授信人向受信人提供的最高综合授信限额为人民币肆拾伍万元整；本合同所称之最高综合授信限额是指授信人依照信贷制度及受信人条件向受信人提供的，在一定期限内受信人按照合同约定的业务种类可以使用的信用额度；本合同项下授信限额适用于甲方与乙方发生的贷款业务及其他授信业务；本合同项下授信限额的有效期为2015年5月8日至2025年5月8日。甲方与乙方可在该期限内签订具体贷款及其他授信业务合同，具体授信业务的到期日不受该期限约束但应遵守具体贷款及授信业务的规定。授信期限届满，尚未使用的授信额度自动取消；本合同的担保方式包括相关抵押人、保证人与邮储银行尤溪支行签订的《个人最高额抵押合同》。同日，洪鼎金作为借款人（甲方）与邮储银行尤溪支行作为贷款人（乙方）签订的《个人额度借款合同》一份，约定：本合同项下授信额度金额为450,000元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；额度存续期最长为10年，自2015年5月8日至2025年5月8日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于经营使用；额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，甲方发生下列情形之一，乙方有权终止对甲方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次；甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；停止发放贷款；单方面解除合同；要求甲方限期纠正违约情形；如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应继续承担赔偿责任；处分抵押财产，实现抵押权等。上述合同签订后，邮储银行尤溪支行依约于2015年5月13日向洪鼎金发放贷款450,000元，洪鼎金在贷款借据上签名捺指印，贷款借据约定借款金额450,000元，借款期限60个月，从2015年5月13日至2020年5月13日，借款年利率为8.25%，还款方式为阶段性等额本息还款。借款后洪鼎金未按合同约定履行还款义务，从2016年7月13日起未按时偿还贷款本息，截止2017年2月14日止已连续8期未按时还款，逾期215天，拖欠邮储银行尤溪支行贷款本金392,065.83元，利息、罚息5,217.88元。洪鼎金与张晓玲于1993年9月6日登记结婚。本院认为，洪鼎金与邮储银行尤溪支行签订的《个人最高额抵押合同》、《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》均系双方当事人的真实意思表示，没有违反国家法律法规规定，合法有效，各方当事人均应按照合同约定履行义务。邮储银行尤溪支行依约向洪鼎金发放贷款450,000元，已履行了合同义务，洪鼎金未按合同约定履行还本付息义务，已逾期8期、215天，构成违约。根据《个人额度借款合同》约定，邮储银行尤溪支行有权宣布贷款提前到期、解除借款合同、提前实现抵押权，由洪鼎金按合同金额的5%支付违约金。本案借款发生在洪鼎金、张晓玲夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，应由洪鼎金、张晓玲共同偿还。故邮储银行尤溪支行要求与洪鼎金解除《个人额度借款合同》，由洪鼎金、张晓玲偿还借款本金392,065.83元及至2017年2月14日止的利息5,217.88元，以及从2017年2月15日起至借款本息还清之日止按《个人额度借款合同》约定的利率标准计算的利息、复利、罚息，由洪鼎金、张晓玲支付违约金22,500元的诉讼请求符合法律规定，予以支持。洪鼎金以其与张晓玲共有的位于尤溪县城关镇××小区××室套房及杂物间为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记，该抵押行为合法有效，邮储银行尤溪支行要求对洪鼎金提供的抵押财产进行拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求符合法律规定，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第一款规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司尤溪县支行与洪鼎金签订的《个人额度借款合同》；二、洪鼎金、张晓玲应于本判决生效之日起十日内一次性偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司尤溪县支行借款本金392,065.83元及至2017年2月14日止的利息5,217.88元，并支付该款从2017年2月15日起至还清借款之日止按《个人额度借款合同》约定利率标准计算的利息（含复利、罚息）；三、洪鼎金、张晓玲应于本判决生效之日起十日内一次性偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司尤溪县支行违约金22,500元；若未按上述判决指定的期间履行义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息；四、中国邮政储蓄银行股份有限公司尤溪县支行对洪鼎金、张晓玲提供的位于尤溪县城关镇××小区××室抵押房屋【房屋产权证号：尤房权证字第××号、房屋他项权证号：尤房他证2015字第××号】进行折价、变卖、拍卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。案件受理费7,597元，减半收取3,798.5元，由洪鼎金、张晓玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审 判 员 张忠谋二〇一七年五月二十四日法官助理 吴智文书 记 员 姜 辛附法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。