苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书（2014）园商初字第2677号原告裕融租赁有限公司，住所地江苏省苏州工业园区东富路**。法定代表人许国兴，该公司董事长。委托代理人刘东。委托代理人陈太阳。被告陈茂。第三人中国银行股份有限公司苏州工业园区支行，住所地江苏省苏州工业园区苏华路**中银惠龙大厦。负责人华洪良，该行行长。原告裕融租赁有限公司与被告陈茂、中国银行股份有限公司苏州工业园区支行委托贷款合同纠纷一案，本院于2014年10月22日受理后，依法由审判员郭路适用简易程序独任审理。本案于2014年12月4日公开开庭进行了审理。原告裕融租赁有限公司委托代理人刘东到庭参加诉讼。被告陈茂、第三人中国银行股份有限公司苏州工业园区支行经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告裕融租赁有限公司诉称：2013年12月3日，原告与被告签订的《个人委托贷款借款合同》，合同约定原告通过中国银行借款给被告156000元，用于购买一辆厂牌为纳智捷-东风裕隆汽车有限公司，车牌号为沪C×××**，车架号为LUXXXXXXXXXXXX，发动机号为CBXXXXXXX的纳智捷大7SUV汽车。被告从2014年1月起每月16日前按月等额本息还款（共13期，每月一期，每期还款金额为12791.31元），由被告将款项存入第三人并经第三人扣还给原告。但被告从2014年7月16日起就到期的第7期款项仅支付10.4元给原告后就再未履行过还款义务，经原告多次催讨未果。另，被告于2013年12月3日与原告签订了编号为2013090097的车辆抵押合同并办理了抵押登记。故原告诉至法院，要求判令被告偿还借款本金86265.64元并承担利息2049.63元、罚息549.94元（利息、罚息暂算至2014年9月16日止，原罚息计算标准按照合同约定为本金及利息日万分之六，现原告请求按第三人提供计算标准计算至清偿日止）；判令原告依法享有对被告的抵押物即车牌为沪C×××**的车辆在处置时的优先受偿权；诉讼费用由被告承担。被告陈茂、第三人中国银行股份有限公司苏州工业园区支行未作答辩。经审理查明：2013年12月3日，原告裕融租赁有限公司（委托人）与被告陈茂（借款人）、第三人中国银行股份有限公司苏州工业园区支行（受托人）签订编号为2014年个委字第071号《个人委托贷款借款合同》。合同约定：在本合同项下，委托人将其自有资金委托给受托人，由受托人根据委托人以书面形式确认的借款人、借款用途、借款金额、借款期限、借款利率等向借款人代为发放贷款；本合同项下的借款金额为人民币156000元，借款期限为12个月，借款用途为购车；借款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，从实际提款日起每12个月重新定价一次，重新定价日为实际提款日在重新定价当月的对应日；每笔提款第一个浮动周期内适用的贷款利率为实际提款日当日中国人民银行公布实施的相应档次的贷款基准利率上浮85%；借款人按月结息，每月的18日为结息日和付款日；还款方式为按月等额本息还款；如借款人未按还款计划归还借款本金，则构成贷款逾期，委托人有权就逾期贷款部分每日按万分之六的比率向借款人计收罚息；如借款人未按时足额付息，委托人有权就应付未付利息金额每日按万分之六的比率向借款人计收罚息；本合同项下的全部债务由陈茂提供抵押担保，并另行签订编号为2013090097的《抵押合同》；借款人未按本合同约定偿还到期本金或支付到期利息、费用及其他任何应付款项，则委托人有权宣布本合同项下的借款本息全部到期，要求借款人立即清偿所欠借款本息及费用；对于借款人违反本合同约定的，委托人有权自行根据实际需要直接对借款人提起诉讼。2013年12月3日，原告裕融租赁有限公司（抵押权人／乙方）与被告陈茂（抵押人／甲方）签订编号为2013090097的《机动车辆抵押合同》。合同约定：为确保甲、乙及中国银行股份有限公司苏州工业园区支行（即委托人）三方签订的《个人委托贷款借款合同》（下称主合同）得到切实履行，甲方愿意提供其合法拥有的机动车辆（下称抵押物）抵押给乙方，担保其履行主合同项下所生债务；抵押物为纳智捷-东风裕隆汽车有限公司生产的小型普通客车一辆；抵押担保的范围为主合同所约定的本金、利息、违约金、因主合同所生的损害赔偿金、乙方实现债权的费用及主合同约定应由甲方支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）。2014年3月17日，原、被告就车牌号码为沪C×××**、车架号为LUXXXXXXXXXXXXXXX、发动机号为CBXXXXXXX的纳智捷牌小型轿车办理了抵押登记手续。后中国银行股份有限公司苏州工业园区支行接受原告委托发放贷款人民币156000元。借款借据载明借款期限为2013年12月18日至2014年12月18日，月利率为9.25‰。上述款项发放后，被告陈茂已结清2014年6月17日前的贷款本息。2014年7月16日，其还款人民币10.4元以归还利息。因其未归还剩余款项，故原告诉至法院。案件审理过程中，原告明确，现主张的罚息利率为执行利率上浮50%，该标准低于原合同约定的每日万分之六。另，根据原告提供已还款明细清单及逾期未还款清单显示，银行系统设定的还款日与合同约定还款日不同，银行系统设定的还款日为每月16日，故还款期数也出现差异，银行系统显示的还款期数为13期，且每月还款金额亦与合同约定不一致，即合同约定的每月还款金额为13794.82元，而银行系统设定的每月还款金额为12791.31元。以上事实，有原告提供个人委托贷款合同、机动车辆抵押合同、提款申请书、按账户查询剩余还款计划、借款借据、贷款已还款明细清单、逾期未还款查询单及当事人在庭审中的陈述等予以证实。本院认为：原告裕融租赁有限公司与被告陈茂、第三人中国银行股份有限公司苏州工业园区支行之间签订的《个人委托贷款合同》系各方真实意思表示，各方均应按约履行。因银行扣款系统与委托贷款合同约定不一致，故造成被告陈茂的每月还款时间、还款本金额、还款利息额等均出现差异。根据合同约定，至2014年6月18日，被告陈茂应还贷款本金人民币75846.02元、还息人民币6922.9元；而根据银行系统设定，至2014年6月17日，被告陈茂已还贷款本金人民币69734.36元、还息人民币7013.5元，另被扣罚息、复利计人民币39.34元。被告陈茂在2014年6月17日前每月的还款日均等于或早于合同约定的18日，故不应承担2014年6月17日前的罚息、复利。经本院释明，原告方同意将上述39.34元在被告方剩余本金中予以扣除。故被告尚欠原告本金人民币86217.3元。对于陈茂2014年6月18日前应还本金与已还本金之间的差额，因系银行设定错误而造成，被告方不应承担违约责任，同时，本院亦不再对该差额的利息部分重新计算。另，因被告陈茂自2014年7月18日起确存在违约行为，故其仍应按照每月应还而未还部分（即13794.82元中的未还部分）承担罚息（包括本金罚息及利息罚息）。原告主张的按执行利率上浮50%计算罚息（即年利率16.65%）的主张，本院认为，合同约定的罚息计算标准为按逾期贷款部分及应付未付利息部分金额按每日万分之六计算，该标准高于现原告主张的罚息计算标准。故原告主动下调罚息利率计算标准系原告对于自身权利的合理处分，应予支持。经核算，至2014年12月18日，被告应归还利息人民币2604.49元、罚息（包括本金罚息、利息罚息）计人民币2914.96元，合计人民币5519.45元。因涉及贷款基准利率调整，故自2014年12月19日起的罚息（包括本金罚息、利息罚息）应按年利率15.54%计算。原告要求按照抵押合同约定，在被告不能履行债务及各项费用的情况下以被告陈茂抵押车辆实现抵押权，有相应的法律依据，亦应予以支持。被告陈茂、第三人中国银行股份有限公司苏州工业园区支行经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相应抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、第三百九十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告陈茂应于本判决生效之日起十日内归还原告裕融租赁有限公司借款本金人民币86217.3元，并赔付原告至2014年12月18日的利息、罚息（含本金罚息及未付利息罚息）计人民币5519.45元，以及自2014年12月19日起至实际还款之日止的罚息（含本金罚息及未付利息罚息，按年利率15.54%计算，每年12月18日调整）。二、如被告陈茂未按上述期限付款，原告裕融租赁有限公司有权以被告陈茂抵押的车牌号为沪C918**车辆折价或者以拍卖、变卖该车辆所得价款优先受偿。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币2022元，减半收取为人民币1011元，由被告陈茂负担（被告负担之款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：苏州市中级人民法院，开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部，账号：10×××99。审判员 郭 路二〇一四年十二月十九日书记员 戴苏佳附录：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第三百九十六条委托合同是委托人和受托人约定，由受托人处理委托人事务的合同。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，可以缺席判决。第页共页