湖南省娄底市娄星区人民法院民 事 判 决 书（2017）湘1302民初2245号原告：中国农业银行股份有限公司娄底涟钢支行。负责人：曹斌，系该行行长。该行住所地：娄底市娄星北路涟钢入口***号。委托代理人：杨建军，农业银行股份有限公司娄底娄星支行职员。被告：邱容平，女，汉族，1972年10月5日出生，户籍登记地湖南省涟源市。被告：邱梦信，男，汉族，1970年12月21日出生，户籍所在地湖南省涟源市。原告中国农业银行股份有限公司娄底涟钢支行（以下简称农行涟钢支行）与被告邱容平、邱梦信金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月5日立案后，依法组成合议庭对本案公开开庭进行了审理。原告农行涟钢支行的委托代理人杨建军到庭参加了诉讼。被告邱容平、邱梦信经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院予以缺席审理。本案现已审理终结。原告农行涟钢支行诉称：2011年5月31日，被告邱容平与原告签署了《个人购房担保借款合同》，合同编号：430XXX，合同约定：被告向原告贷款35万元，用于购买住房，期限20年，按月等额本息的还款方式偿还贷款，到期日为2031年5月30日。被告以其购买的房产（产权人：邱梦信/邱容平，房产证号：S2XXX/S20XXX号，房产地理位置：娄底市经济技术开发区香茅街（众一桂府-天泉湾）XXX栋XXX号抵押给原告，并办理了抵押登记手续（房屋他项权证：娄房他证娄底字第T20X**号）。抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金，以及申请人实现债权和抵押权等的必要费用。自2016年12月份起，被告邱容平未按双方合同约定按时还款，原告的工作人员多次催收，被告仍未能按约定还款。根据双方借款合同第十二条第12.3之规定，被告未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权。被告邱容平、邱梦信系夫妻关系，根据婚姻法相关规定，邱梦信对该原告的债权亦应承担共同还款责任。为维护原告的合法权益，特诉诸贵院，望判如所请：一、请求法院判决邱容平、邱梦信偿还原告借款本金296,112.39元及至清偿日止的全部利息（含罚息、复利等）。二、依法判决原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权。三、判令被告承担本案全部诉讼费及其它相关费用。四、判令立即解除原告与被告邱容平签订的《个人购房担保借款合同》。被告邱容平、邱梦信未到庭予以答辩。原告农行涟钢支行为支持其诉讼请求的成立，向本院提交了如下证据：证据一、营业执照、负责人身份证，拟证明原告主体适格。证据二、邱容平、邱梦信身份证、户口本、结婚证，拟证明被告主体适格。证据三、借款凭证、个人购房担保借款合同，拟证明债权债务关系合法有效。证据四、房屋他项权证、土地使用权证，拟证明抵押登记合法有效。证据五、还款明细及欠款明细，拟证明被告欠款的事实。证据六、共同还款承诺书，拟证明被告承担连带清偿责任。被告邱容平、邱梦信未到庭对原告方提交的证据予以质证，且未提交相关证据，视其自动放弃举证、质证权利。本院根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十四条、第六十五条、第六十六条之规定对上述证据进行了审查，并认证如下：对原告农行涟钢支行所提交的证据1-6，均符合证据的合法性、真实性以及关联性，故对上述证据的证明效力本院予以确认。综上，本院根据上述定案的证据以及庭审查明的情况，认定本案以下基本事实：2011年2月18日，被告邱梦信向原告农行涟钢支行出具了一份《共同还款责任承诺书》，具体承诺：“本人系邱容平的丈夫，就借款人向贵行申请金额35万元整，期限贰拾年的个人住房贷款关系系夫妻共同债务，本人承诺将所购住房（众一桂府13栋XXX号）提供抵押担保，并且对该笔贷款承担连带还款清偿责任。承诺人：邱梦信。”2011年5月31日，原告农行涟钢支行与被告邱容平签订了一份《个人购房担保借款合同》（合同编号：430XXX），双方在合同中约定：原告农行涟钢支行向被告邱容平发放贷款人民币35万元，贷款期限贰拾年，到期日为2031年5月30日，还款方式为按月等额本息还款，贷款用途为购买住房。该合同第十二条第12.3项规定：“本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。…（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天；…”。该合同第三十二条对抵押的规定：被告邱容平、邱梦信以其购买的位于娄底市经济技术开发区香茅街（众一桂府-天泉湾）XXX栋XXX号房产为上述贷款提供抵押，双方并办理了房屋抵押登记手续，房屋抵押登记证号为：娄房他证娄底字第T20X**号，房屋产权证号为：娄房权证娄底字第S2XXX/S20XXX号。抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金，以及申请人实现债权和抵押权等的必要费用。…上述合同由原告农行涟钢支行在贷款人处、被告邱容平、邱梦信在借款人和抵押人处盖章签名。上述合同签订后，原告依约划款人民币35万元按被告邱容平的委托打入售房方娄底众一房产公司的账号。被告邱容平、邱梦信自2016年12月开始就有逾期还款情况，截止2017年10月30日，共计尚欠贷款本金295,133.79元（包括未到期部分），利息和罚息14,448.36元未予清偿。上述到期贷款本息经原告催收未果，遂诉至本院请求判决如上所述。本院认为，原告农行涟钢支行与被告邱容平、邱梦信在平等自愿基础上所签订的《个人购房担保借款合同》，其内容未违反国家法律及行政法规的禁止性规定，应属有效合同，当事人双方均应按相互约定履行各自的义务。原告农行涟钢支行已按约向借款人邱容平履行了其发放贷款的义务，借款人邱容平亦应当按约全面履行其还款付息的义务。本案中，被告邱容平截止2017年10月30日共计尚欠贷款本金295,133.79元（包括未到期部分），利息和罚息14,448.36元未予清偿，对此事实证据确凿，可以认定。根据双方在合同第十二条对违约情形的约定，即：“本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。…（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天；…”。综上，现原告农行涟钢支行起诉要求解除与被告邱容平签订的《个人购房担保借款合同》，并要求被告邱容平提前履行全部还款义务，符合合同约定以及法律规定，本院予以支持。原告方与被告邱容平、邱梦信在借款合同的第三十二条中对抵押条款的约定也不违反法律规定，即：被告邱容平、邱梦信以其购买的位于娄底市经济技术开发区香茅街（众一桂府-天泉湾）XXX栋XXX号房产为上述贷款提供抵押，抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金，以及申请人实现债权和抵押权等的必要费用等。根据《中华人民共和国担保法》第五十三条的规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿…”。综上，原告农行涟钢支行起诉要求对被告邱容平、邱梦信提供的抵押物享有优先受偿权符合合同约定和法律的规定，本院亦予以支持。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。…”对此笔住房贷款35万元系夫妻共同债务，被告邱容平、邱梦信对此事实并不持异议，且被告邱梦信亦向原告出具了相应的共同还款承诺书，故对原告诉请由两被告承担共同还款责任亦于理于法有据，本院予以采纳。被告邱容平、邱梦信经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃庭审中的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实依法作出裁判。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第一款、第二款、第九十条，《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司娄底涟钢支行与被告邱容平签订的编号为430XXX《个人购房担保借款合同》中未履行部分的借贷关系，未到期的贷款本金部分提前到期清偿。二、由被告邱容平、邱梦信在本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司娄底涟钢支行借款本息共计309,582.15元，其中贷款本金295,133.79元，利息及罚息14,448.36元（利息及罚息的计算是按双方合同约定的利率，计算至2017年10月30日止,此后的利息仍应按双方约定的利率计算至本金实际还款日止）。三、原告中国农业银行股份有限公司娄底涟钢支行有权对被告邱容平、邱梦信提供的抵押担保物，即位于娄底市经济技术开发区香茅街（众一桂府-天泉湾）XXX栋XXX号房产（房屋抵押登记证号为：娄房他证娄底字第T20X**号）在其贷款抵押担保债权范围内享有优先受偿的权利。如果义务人未按本判决指定的期限履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍向权利人支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,742元，由被告邱容平、邱梦信负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审 判 长  石 婕审 判 员  刘艳姿代理审判员  张永红二〇一八年一月二日书 记 员  吕 璇附：本判决所适用的法律条文---《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。