河南省周口市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）豫16民终4900号
上诉人（原审被告）：中国太平洋财产保险股份有限公司北京市分公司。住所地：北京市朝阳区百子湾路**号*号楼*层。
负责人：武博，总经理。
委托诉讼代理人：刘青青，河南慧闻律师事务所律师。
上诉人（原审原告）：顾本忠，男，汉族，1969年8月24日出生，住郸城县。
委托诉讼代理人：赵红艳、钱志强，河南覃思律师事务所律师。
上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司北京市分公司（以下简称太平洋财产保险北京分公司）因与上诉人顾本忠保险合同纠纷一案，不服河南省郸城县人民法院（2017）豫1625民初3423号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年10月27日立案后，依法组成合议庭，公开开庭审理了此案。上诉人太平洋财产保险北京分公司的委托诉讼代理人刘青青、上诉人顾本忠及其委托诉讼代理人赵红艳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
上诉人太平洋财产保险北京分公司上诉请求：一审法院适用法律错误，要求撤销一审判决，依法改判上诉人仅在商业险范围内承担20404.8元的赔偿责任，一二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：被上诉人是车辆驾驶人，其与第三者发生交通事故，造成自身损伤和所驾驶车辆损失的，应适用机动车车上人员责任险和车辆损失险，而不应适用机动车交强险，一审适用交强险判赔明显不当。其次，在适用车上人员责任险和机动车损失险前提下，顾本忠负事故同等责任，有关损失应按责任比例予以赔付。
顾本忠答辩称，本案是保险合同纠纷，不是侵权纠纷，根据合同的相对性，保险公司应按照合同约定承担保险责任。顾本忠驾驶的车辆投保有商业险和车上人员险，且不计免赔率，根据保险合同约定，应当足额赔偿顾本忠所遭受的损失。
顾本忠上诉请求：一审法院适用法律错误，要求撤销一审判决，依法改判或发回重审，本案诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一、本案是保险合同纠纷，不是侵权纠纷，不应按照事故责任比例进行赔偿，应严格适用损失填补原则，被保险人在交通事故中所受损失应得到足额赔偿。二、顾本忠已经对受害人的房子、玻璃门进行了赔偿，受害人出具了收条，保险公司也进行了定损，一审法院未判决被上诉人赔偿不当。
太平洋财产保险北京分公司答辩称，1、本次事故发生后交警部门依法出具了交通事故认定书，对事故责任进行了划分，虽然本案系保险合同纠纷，但根据保险合同的约定，在顾本忠负事故同等责任的前提下，保险公司应当按照责任比例进行理赔。2、顾本忠是本次事故的车辆驾驶人，其主张的相关费用系车上人员险及机动车损失险的理赔范围。该保险是商业险，应当按比例划分。
顾本忠向一审法院起诉请求：1、依法判令太平洋财产保险北京分公司赔偿顾本忠医疗费、误工费、护理费、住院伙食补助费、营养费、车辆维修费用、房屋损失费用、交通费等54066.88元。2、由太平洋财产保险北京分公司承担本案诉讼费。
一审法院认定事实：2016年11月30日15时，顾本忠驾驶“豫Ｑ×××××”小型轿车顺S210线自北向南行驶至郸城县××前谷集村路口时，与自西向东行驶由王好位驾驶的“洛嘉”牌三轮电动车相撞后，后又撞在公路西边谷玉香的房子和玻璃门上，造成顾本忠、王好位、王刘氏受伤，房子、玻璃门、及两车不同程度损坏的交通事故。本次事故经郸城公安交通警察大队对此作出道路交通事故认定书，认定顾本忠负此事故的同等责任。顾本忠驾驶的车辆在太平洋财产保险北京分公司投有交强险及商业险，且事故发生在保险期内，另事故发生后顾本忠被送往郸城县人民医院住院治疗8天，共花医疗费3068.44元。另外顾本忠驾驶“豫Ｑ×××××”车辆因本次交通事故所受损失总计为35242.72元。
一审法院认为，顾本忠所驾驶的事故车辆在太平洋财产保险北京分公司购有交强险与商业险，且事故发生在保险期限内，为此，太平洋财产保险北京分公司应对顾本忠因本次交通事故所受损失及其所垫付的车辆损失应在相应保险范围内予以赔付给顾本忠。顾本忠因本次交通事故所受损失为：1、医疗费3068.44元；2、误工费11696.74元/年÷365天×8天=256.37元；3、护理费33857元/年÷365天×8天=742.07元；4、住院伙食补助费100元/天×8天=800元；5、营养费50元/天×8天=400元；6、交通费酌定300元，以上共计5566.88元，应由太平洋财产保险北京分公司在交强险范围内赔偿给顾本忠医疗费4066.88元，赔偿给顾本忠其他费用（800元+400元+300元）×50%=750元。另在交强险范围内赔偿顾本忠垫付车辆损失2000元，在商业险范围内赔偿给顾本忠车辆损失（35242.72元-2000元）×50%=16621.36元，双方其它诉讼请求及理由，因没有证据，不予支持。根据《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十九条、第二十四条及《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，一审法院判决：一、中国太平洋财产保险股份有限公司北京市分公司于本判决生效后五日内赔偿给顾本忠各项损失及垫付车辆损失共计23438.24元。二、驳回顾本忠的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费550元，顾本忠承担275元，中国太平洋财产保险股份有限公司北京市分公司承担275元。
二审中，当事人没有提交新证据。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：顾本忠所驾驶的车辆在太平洋财产保险北京分公司购有机动车车上人员责任险和机动车车辆损失险，保险金额分别为10000元、164500元。在本次事故中，顾本忠所驾驶的车辆因撞在公路西边谷玉香的房子和玻璃上，给谷玉香造成损失，顾本忠赔偿谷玉香房屋和玻璃损失共计10000元。其他事实与一审查明的事实相一致。
本院认为，本案争议焦点在于：一、顾本忠的损失应适用什么险种予以赔偿；二、保险公司要求按照责任比例划分确定赔付责任的理由是否成立。现逐一评析如下：
关于焦点一，本次事故造成顾本忠受伤、所驾驶车辆受损，因顾本忠相对于事故车辆属于车上人员，而机动车交强险、商业第三者险针对的是事故车辆以外的第三人，一审法院判决太平洋财产保险北京分公司在交强险范围内赔偿顾本忠有关损失，属于适用法律错误，应当予以纠正。因顾本忠所驾驶的车辆在太平洋财产保险北京分公司购有机动车车上人员责任险和机动车车辆损失险，顾本忠的医疗费、误工费、护理费、住院伙食补助费、营养费、交通费应当由保险公司在机动车车上人员责任险范围内予以赔付。同理，顾本忠的车辆损失应当由保险公司在机动车车辆损失险范围内予以赔付。本次事故给谷玉香造成损失，相对于事故车辆谷玉香属于第三人，因顾本忠已赔偿谷玉香损失，应由保险公司在交强险和商业第三者险范围内对顾本忠予以赔付。
关于焦点二，本案系保险合同纠纷，顾本忠在太平洋财产保险北京分公司投保有机动车车上人员责任险和机动车车辆损失险，上述保险均属于财产保险，根据损失填补原则，在投保车辆发生事故时，保险公司应在保险理赔范围承担理赔责任。太平洋财产保险北京分公司上诉称，双方在保险合同中有关于按照事故责任比例确定赔付责任的约定，因顾本忠在本次交通事故负事故同等责任，保险公司应按照50%的责任比例承担赔付责任。本院认为，保险公司所涉按比例赔付的条款，实际上将造成被保险人在车损险、车上人员险保险合同关系下的获赔金额与交通事故中其所负责任比例相对应的结果。而所谓交通事故责任比例，系公安机关交通管理部门根据交通事故当事人的行为对发生交通事故所起的作用以及过错的严重程度，确定的不同当事人的担责范围，责任比例较高的当事人，应当系对造成交通事故负有较重过错的一方。依照系争保险合同的上述条款，则在车损险、车上人员险合同关系中对于此类过错较重的交通事故当事人，因其对交通事故所负责任比例较高，反而其获赔金额亦相应较高，而相对谨慎驾驶，对造成交通事故过错较低的当事人，由于其责任比例偏低，反而无法得到充分的保险保障。这实际致使民事法律关系中过错较重方获得的保障较过错较低方更高，不但违反公平合理的民法基本原则，实质上亦将导致鼓励违法的不良社会后果。另，被保险人在缴纳车损险保费时，其缴纳的保费数额系针对保险车辆因保险事故所导致的整体损失风险，而在保险事故发生后，被保险人所能获赔的金额却需依其事故责任比例予以确定，实质上将导致被保险人针对保险车辆整体损失风险支付保费，却只能获得部分理赔对价的结果。保险公司以此类按责任比例予以赔付的格式条款不当地免除其应承担的保险责任。依照《中华人民共和国合同法》相关规定，应当认定此类条款无效，保险公司不得据此主张减少其赔付金额。
综上，顾本忠的医疗费、误工费、护理费、住院伙食补助费、营养费、交通费共计5566.88元，应由太平洋财产保险北京分公司在机动车车上人员责任险范围内赔偿给顾本忠。顾本忠的车辆损失35242.72元，应由太平洋财产保险北京分公司在机动车车辆损失险范围内赔偿给顾本忠。顾本忠赔付他人的10000元，由太平洋财产保险北京分公司在交强险范围内赔偿顾本忠2000元，下余部分由太平洋财产保险北京分公司在商业第三者险范围内赔偿给顾本忠4000元即（10000元-2000元）×50%=4000元。太平洋财产保险北京分公司共计赔付顾本忠46809.6元。即：5566.88元+35242.72元+6000元=46809.6元。
综上所述，上诉人的上诉理由成立。依照《中华人民共和国合同法》第四十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款、第二项之规定，判决如下：
一、维持河南省郸城县人民法院（2017）豫1625民初3423号民事判决第二项及诉讼费承担部分；
二、变更河南省郸城县人民法院（2017）豫1625民初3423号民事判决第一项为：中国太平洋财产保险股份有限公司北京市分公司于本判决生效后五日内赔偿给顾本忠各项损失共计46809.6元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
二审案件受理费600元，由中国太平洋财产保险股份有限公司北京市分公司负担300元，顾本忠负担300元。
本判决为终审判决。
审判长 李水安
审判员 李保利
审判员 王 璐
二〇一七年十一月三日
书记员 刘星巍