河南省郑州市中原区人民法院民 事 判 决 书（2017）豫0102民初5143号原告：中国工商银行股份有限公司郑州陇海路支行，住所地郑州市中原区陇海西路81号。负责人：李仌，该支行行长。委托诉讼代理人：范建全，该支行员工。委托诉讼代理人：刘云成，北京市华联律师事务所郑州分所律师。被告：汪文，男，1985年6月21日出生，汉族，住河南省兰考县。被告：刘贝，女，1987年4月12日出生，汉族，住河南省兰考县。委托诉讼代理人：汪文，系被告刘贝丈夫。被告：河南双宝汽车销售服务有限公司，住所地郑州市郑东新区CBD商务外环路东、商务西三街北1幢24层13号。法定代表人：吴振虎。原告中国工商银行股份有限公司郑州陇海路支行与被告汪文、刘贝、河南双宝汽车销售服务有限公司（以下简称双宝汽车公司）借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人范建全、刘云成，被告汪文到庭参加诉讼，被告双宝汽车公司经本院依法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的编号为：B[个汽]字[工]行[陇海路]支行[2014]年[0185]号《个人借款/担保合同》；2、判令三被告偿还尚欠借款本息计91611.17元（暂计算至2017年8月9日），及从2017年8月10日起计算至三被告实际还清全部借款本金和利息及罚息之日止，逾期利息和罚息按照《个人借款/担保合同》约定计付；3、判令原告对拍卖、变卖抵押物梅赛德斯奔驰牌豫Ａ×××××小型轿车一辆的价款、保险赔偿金享有优先受偿权；4、判令三被告立即支付因实现债权而导致的律师费5,959元；5、判令三被告承担本案的诉讼费。事实和理由：2014年4月8日，借款人汪文与原告签订《个人借款/担保合同》一份，约定借款人汪文向原告借款266,000元，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款期限36个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；罚息利率按合同约定利率基础上加收50%确定。同时《个人借款/担保合同》第十七条约定“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息”。第十九条约定“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”。为保证借款合同的履行，被告汪文与原告签订《抵押合同》一份，被告汪文将其购买梅赛德斯奔驰牌豫Ａ×××××小型轿车抵押给了原告，并办理了抵押登记手续。河南双宝汽车销售服务有限公司提供连带保证责任。2014年4月9日，原告依约向借款人汪文指定的账户发放贷款266,000元。借款人汪文却未按合同约定及时、足额偿还借款本息。截止2017年8月9日，借款人汪文仍欠借款本息91611.17元未偿还。依据《个人借款/担保合同》第十四条、第二十一条的约定，原告要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并有权要求拍卖、变卖被告抵押财产，以清偿全部费用。因此，原告有权解除与被告签订的《个人借款/担保合同》，要求被告偿还剩余的全部贷款本息、罚息，并对本案车辆的拍卖、变卖所得价款、保险赔偿金享有优先受偿权。故原告起诉要求解决。被告汪文、刘贝辩称：我已按借款合同约定向双宝汽车公司的股东潘红梅支付200,000元，并向我本人名下车贷卡尾号1503（在双宝汽车公司存放）存入55,000元，而且我还了一年半的车贷月供，车款已经偿还完毕，并且超出了应还贷款额，故我不同意偿还原告起诉的金额。被告双宝汽车公司未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认，并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告汪文提供录音及视频资料，证明其在与双宝汽车公司股东宋崇祥以及公司员工的通话中，宋崇祥已认可汪文向双宝汽车公司偿还了所有贷款，2017年2月份宋崇祥承诺让汪文再等等，帮助汪文偿还银行的剩余贷款。原告对上述证据真实性、关联性、合法性均持有异议。本院认为，因宋崇祥及双宝汽车公司员工均未到庭，本院不能确定通话人员的身份，不能判定该录音的真实性及与本案的关联性，故本院对上述证据不予采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.原告提供的个人汽车贷款申请表、个人借款/担保合同、补充协议、担保函能够证明原告与被告汪文之间存在借款合同法律关系，被告双宝汽车公司为被告汪文的借款行为提供连带责任保证。且原告与被告双宝汽车公司约定“主债权同时存在一个或多个物的担保或者第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权；2.原告提供的抵押合同、机动车登记证书能够证明被告汪文以登记在其名下的豫Ａ×××××号车辆为本案借款提供抵押担保，并进行了抵押登记；3.原告提供的个人借款凭证、存贷利息查询凭证能够证明原告于2014年4月9日向汪文发放贷款266,000元，亦能够证明被告汪文未依约向原告归还借款本息。被告对其车贷还款账户尚欠借款本息91611.17元未偿还的事实予以认可；4.原告提供的委托代理合同及律师费发票能够证明原告为实现本案债权支付律师费5,959元。本院认为，原告与被告汪文之间的借款合同法律关系有效成立，原告依约向被告汪文提供了合同约定的款项，被告汪文应当依约向原告返本付息，原告提供的证据能够证明被告汪文存在违约行为，故原告要求解除与被告汪文之间的借款合同法律关系并要求被告汪文偿还借款本金及利息的诉讼请求于法有据，本院予以支持。被告汪文抗辩其向被告双宝汽车公司及潘红梅偿还了所有贷款，无事实依据，不符合借款合同中借贷双方关于还款方式的约定，本院不予采信。关于5,959元律师费的诉讼请求，原、被告在《个人借款/担保合同》中对实现债权的费用有明确约定，故原告要求被告汪文承担该5,959元费用的诉讼请求于法有据，本院予以支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。因上述债务发生于被告汪文、刘贝婚姻关系存续期间，故原告主张刘贝对上述债务按照夫妻共同债务承担责任的，本院予以支持。被告汪文以其名下的豫Ａ×××××车辆为本案借款提供抵押担保，故原告对该车辆享有抵押权，在被告汪文不履行相应义务时，原告有权就该车辆折价或以拍卖、变卖该车辆的价款优先受偿。被告双宝汽车公司为本案借款提供了连带责任保证，故原告有权要求被告双宝汽车公司对被告汪文上述债务承担连带清偿责任。针对本案被告汪文抵押担保和被告双宝汽车公司保证担保的顺序，因原告与被告双宝汽车公司有明确约定，应按双方约定由原告选择主张权利的顺序。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司郑州陇海路支行与被告汪文、被告河南双宝汽车销售服务有限公司于2014年4月8日签订的B[个汽]字[工]行[陇海路]支行[2014]年[0185]号《个人借款/担保合同》所形成的借款合同法律关系自本判决生效之日起解除；二、被告汪文、刘贝自本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司郑州陇海路支行借款本息共计91611.17元（上述本金利息暂计算至2017年8月9日止），自2017年8月10日起至债务清偿完毕之日止的逾期利息和罚息按照《个人借款/担保合同》约定计付；三、被告汪文、刘贝自本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司郑州陇海路支行支付因实现债权所产生的律师费用5,959元；四、原告中国工商银行股份有限公司郑州陇海路支行对登记在被告汪文名下的豫Ａ×××××号车辆享有抵押权，在被告汪文、刘贝不履行本判决第二、三项给付义务时，原告中国工商银行股份有限公司郑州陇海路支行有权以该车辆折价或以拍卖、变卖该车辆的价款优先受偿；五、被告河南双宝汽车销售服务有限公司对被告汪文上述给付义务承担连带清偿责任，承担责任后有权向被告汪文追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,090元，由被告汪文、刘贝、河南双宝汽车销售服务有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审 判 长  郑 奇人民陪审员  王海霞人民陪审员  王建新二〇一七年八月三十一日书 记 员  刘朝辉