江西省德安县人民法院民 事 判 决 书（2016）赣0426民初868号原告：中国农业银行股份有限公司德安县支行，住所：德安县蒲亭镇石桥路15号。负责人：宛靖，行长。委托诉讼代理人：陈菊萍，中国农业银行股份有限公司德安县支行员工。被告：胡华东，男，1975年出生，汉族，职业不详，住星子县。被告：德安宏盛汽车销售部（个人独资企业），住所：德安县德安陆路物流港。投资人：吴代喜。委托诉讼代理人：邓涛，河北浩博律师事务所律师。委托诉讼代理人：李海彬，河北浩博律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司德安县支行与被告胡华东、德安宏盛汽车销售部借款合同纠纷一案，本院于2016年10月26日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司德安县支行的委托诉讼代理人陈菊萍与被告德安宏盛汽车销售部的委托诉讼代理人邓涛、李海彬到庭参加诉讼，被告胡华东经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司德安县支行向本院提出诉讼请求：要求被告胡华东归还信用卡本金115572.01元，偿还利息46052.58元及滞纳金1184.51元（截止2016年7月23日），及后期产生的相关利息、滞纳金；2.要求被告德安宏盛汽车销售部承担连带偿还责任。事实和理由：被告胡华东于2013年5月8日与原告签订了《金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，办理金穗贷记卡汽车分期业务，并熟知中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）。2013年6月5日，原告为被告胡华东办理了额度为2000元的金穗贷记卡，并同时办理了150000元的汽车分期额度。然而，被告胡华东刷卡使用了贷记卡中的授信资金后，未按时还款，原告通过电话和上门催收的方式向被告胡华东进行了催收。最后一次催收时间为2014年4月20日，但至今尚未归还全部欠款。被告德安宏盛汽车销售部作为担保人在被告胡华东申请贷记卡办理汽车分期业务中应承担连带责任。被告胡华东未作答辩。被告德安宏盛汽车销售部辩称：1.本案被告胡华东涉嫌信用卡诈骗，应当先刑后民，驳回原告起诉；2.被告德安宏盛汽车销售部不存在为本案担保人及承担责任的事实，本案借款担保合同针对的是现代ix35自动档小轿车一辆，而被告胡华东并未购买该款车辆，原告提供的车辆登记书可以表明胡华东所购车辆并非是现代ix35自动档小轿车；3.从原告诉讼请求本身来看，原告仅仅主张要求被告胡华东归还欠款，并未要求被告德安宏盛汽车销售部承担保证责任，诉讼请求的主张与其无关；4.即使按照原告的陈述，被告德安宏盛汽车销售部提供了担保，按照原告主张的事实，原告在保证期间未向被告德安宏盛汽车销售部主张过担保权利，担保期限也已超过了除斥期间，依据法律规定，应免除其担保责任。经审理查明，被告胡华东因在德安宏盛汽车销售部购买小型普通客车需要，于2013年5月8日向原告中国农业银行股份有限公司德安县支行（以下简称德安农行）申请办理中国农业银行金穗贷记卡，其中一般信用额度为2，000元，汽车分期业务额度为150，000元。被告胡华东在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上签名确认已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自觉遵守章程和领用合约规定。被告胡华东在《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》上签名声明：本人自愿申请专项商户分期业务，知悉并同意申请表背面的《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》，并保证所填信息真实、完整、有效。领用合约约定：持卡人资信状况恶化或违反有关法律法规、章程、本合约及相关规定，银行有权停止持卡人继续使用贷记卡，对相关账户进行止付，并自行或授权有关单位收回卡片，对未清偿款项进行追索。对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易，被告在到期还款日之前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天；未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；被告使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收。本合约利息按日利率万分之五计收，按月计收复利。原告德安农行与被告胡华东、德安宏盛汽车销售部于2013年6月5日签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同主要内容：分期资金金额为150，000元，分期资金用于被告胡华东在被告德安宏盛汽车销售部购买北京现代ix35自动档小轿车一辆，分期付款期数为36期，分期手续费费率为12%，分期手续费金额为18000元；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及银行实现债权和抵押权的必要费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的任何账户划收；被告胡华东以其购买的上述车辆提供抵押担保，担保人为被告德安宏盛汽车销售部，抵押和保证担保的范围：主合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金及迟延履行债务利息和诉讼费等；银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，当银行放弃持卡人的担保物权、担保物权顺位或者变更该担保物权时，其他担保人承诺仍然按照本合同约定承担担保责任；保证方式为连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年。持卡人与银行达成还款变更合同的，保证人继续承担保证责任，保证期间自还款变更合同约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年。2013年6月14日，被告胡华东以其所购买的上述车辆在江西省九江市公安局交通警察支队办理了抵押登记，抵押权人为原告德安农行。合同签订后，被告胡华东在2013年6月5日持卡在被告德安宏盛汽车销售部刷卡支付了150，000元购车款，并持卡使用一般信用额度2000元进行消费。被告胡华东使用了授信资金后未按期偿还透支款。原告多次向被告胡华东进行了催收，截止2016年7月23日，被告胡华东尚有透支款115572.01元、利息46052.58元、滞纳金1184.51元未偿还。另查明，原告德安农行在2013年11月23日就被告胡华东截止该日的信用卡欠款本金2000元及利息23.48元、滞纳金56.72元向被告进行催收，并发出催收通知书。被告胡华东在其后的2014年2月28日还款7000元。2014年4月20日，原告发出催收通知书，就截止2014年4月18日的被告信用卡欠款总额125756.64元（其中本金125332.38元、利息192.45元、滞纳金231.81元）向被告胡华东进行催收。被告胡华东在2014年4月23日还款4700元，2014年5月23日还款4200元，2014年6月24日还款2100元。2014年10月14日，原告以被告胡华东涉嫌信用卡诈骗为由向德安县公安局经济犯罪侦察大队报案，德安县公安局经济犯罪侦察大队办理了受案登记，但未予立案侦查。2015年8月5日，被告胡华东还款10.14元。此后未再偿还任何款项。截止2016年7月23日，被告胡华东信用卡2000元的一般信用额度透支本金欠款为1925.2元、未付利息为968.82元、未付滞纳金为1184.51元。汽车分期额度透支本金欠款为113646.81元、未付利息为45083.76元。上述事实，有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、机动车注册登记信息表、共同还款承诺书、持卡人账户交易流水、持卡人基本信息明细、持卡人账户信息明细、催收通知书、德安县公安局经济犯罪侦查大队受案登记表（复印件）存卷佐证，事实清楚，足以认定。本院认为，被告胡华东因购车需要向原告申请办理信用卡并与原告及被告德安宏盛汽车销售部签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，即在原告与被告胡华东之间成立借款合同关系，在原告与被告德安宏盛汽车销售部之间成立保证合同关系，上述合同关系均系各方当事人真实意思表示，未违反有法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。被告胡华东持卡使用了额度内的资金，则应按合同约定履行其偿还借款及利息的义务。被告胡华东逾期未予偿还，应按合同约定承担违约责任。原告要求被告胡华东偿还截止2016年7月23日的透支款115572.01元、利息46052.58元、滞纳金1184.51元及此卡后续产生利息、滞纳金的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。被告胡华东是否涉嫌犯罪，并不当然否定本案合同的效力，原告于2014年10月14日向公安机关报案，公安机关受案后但未予立案侦查，现有证据亦不能证明被告胡华东涉诉纠纷涉嫌犯罪，故对被告德安宏盛汽车销售部关于本案应先刑后民，应驳回原告起诉的答辩理由，本院不予采纳。《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》对担保人的保证担保范围、担保方式、担保期间及担保的债权均有明确约定，被告德安宏盛汽车销售部作为保证人在合同上盖章即与原告成立保证合同关系，应受该合同约束。被告胡华东所购买的车辆注册登记信息与合同约定的车辆信息一致，且汽车分期资金已支付。被告德安宏盛汽车销售部辩称其没有对被告胡华东购买的车辆进行担保，其与原告之间无担保及承担担保责任的事实与事实不符，本院不予采纳。合同约定，保证人的保证期间为每期账单到期还款日起二年，或者自银行确定的债务提前到期之日二年，原告在2014年4月20日向被告催款要求其偿还逾期欠款总额为125332.38元，其中即包括汽车分期未到偿还期的债务，并发出催款通知书，表明原告已因被告胡华东逾期依合同约定宣布合同项下债务提前到期。在2014年4月20日之日起二年内，原告无证据证明其要求被告德安宏盛汽车销售部承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十六条规定，连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债务人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》已约定了明确的担保期间，原告未提供证据证明其在合同约定的保证期间内要求被告德安宏盛汽车销售部承担保证责任，应由其承担不利后果。故对被告辩称应免除其担保责任的理由，本院予以采纳。被告胡华东经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，未答辩，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告胡华东于本判决生效之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司德安县支行透支款115572.01元及截止2016年7月23日的利息46052.58元、滞纳金1184.51元，并按领用合约的约定向原告支付自2016年7月24日起至本判决限定的付款期限届满之日止的利息和滞纳金及相关费用；驳回原告中国农业银行股份有限公司德安县支行要求被告德安宏盛汽车销售部对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币3556.18元（原告已预交）由被告胡华东负担，于本判决生效之日起五日内付给原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于九江市中级人民法院。审 判 长  杨泽贵审 判 员  魏方云代理审判员  易炎峰二〇一七年六月二十一日书 记 员  余露烨