重庆市垫江县人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0231民初4069号原告：中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行，住所地重庆市垫江县桂溪镇人民西路217号，统一社会信用代码91500231208654927J。主要负责人：王乐，该支行行长。委托诉讼代理人：湛延明，男，该支行职工。委托诉讼代理人：何晓波，男，该支行职工。被告：张正权，男，1962年1月22日出生，汉族，个体，住重庆市垫江县。被告：罗桂英，女，1963年8月1日出生，汉族，个体，住重庆市垫江县。原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行（以下简称农行垫江支行）诉被告张正权、罗桂英借款合同纠纷一案，本院于2016年9月12日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理，原告农行垫江支行委托诉讼代理人湛延明到庭参加了诉讼，被告张正权、罗桂英经本院合法传唤，逾期无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行垫江支行向本院提出诉讼请求：1.请求被告张正权、罗桂英共同向原告返还借款本金999878.48元并按照合同约定支付利息、罚息及复利，直至贷款本息还清时止；2.原告农行垫江支行对被告张正权、罗桂英提供的位于重庆市垫江县XX镇XX街XX号房屋（房地证：305字第X**号）在尚欠借款本金、利息、罚息、复利、案件受理费、公告费的范围内享有优先受偿权；3.本案案件受理费、公告费由被告张正权、罗桂英共同承担。事实与理由：被告张正权因从事建材销售向原告农行垫江支行借款100万元，循环用信期3年。2013年3月18日被告与原告签订了《最高额担保个人借款合同》（合同编号为：5502012013001XXXX），合同约定了借款金额，借款期限，还款方式及借款利率等事项。被告张正权自愿用登记在其名下的被告张正权和被告罗桂英共同所有的位于重庆市垫江县XX镇XX街XX号房屋（房地证：305字第X**号）作为抵押，并在垫江县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记手续，登记的他项权证号码为：房地证（押）字第XXX号。原告向被告发放借款100万元后，被告未按期足额还款。截止目前被告尚欠本金999878.48元，利息38448.75元及复息未偿还。现原告因被告张正权、罗桂英未及时归还借款而诉至本院，请求支持其诉讼请求。被告张正权、罗桂英未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。原告农行垫江支行围绕诉讼请求依法提交了证据，经过庭审审查认为，原告提交的借款申请书复印件、个人信贷业务申请表复印件、被告张正权身份证复印件、被告罗桂英身份证复印件、常驻人口登记卡复印件、被告张正权与罗桂英结婚证复印件、最高额担保个人借款合同复印件、抵押权证复印件、房屋抵押贷款承诺书复印件、房屋产权证复印件、借款凭证复印件、张正权还款明细表等证据，因其来源合法、客观真实，且与本案有关联性，证据之间能够形成证据链进行相互印证，故本院对上述证据的真实性、合法性及关联性予以认定。根据当事人陈述、自认和经审查确认的证据，本院查明如下事实：被告张正权与被告罗桂英于1983年12月29日登记结婚，系夫妻关系。被告张正权因从事建材销售需资金周转向农行垫江支行借款。2013年2月26日被告张正权向原告提交借款申请书，同日，被告张正权、罗桂英与原告签订个人信贷业务申请表。2013年3月18日，被告张正权作为借款人，被告张正权、被告罗桂英作为抵押人与农行垫江支行签订《最高额担保个人借款合同》，约定：1.被告可在壹佰万的借款本金额度内向原告申请借款，额度有效期为2013年3月18日至2016年3月17日，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2016年3月17日。2.合同项下借款的借款期限在一年以内的适用固定利率，合同项下借款用途为个人生产经营。3.对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按照逾期借款利率计算复利。4.合同项下每笔借款的金额、期限、执行利率等以合同和对应借款凭证的记载为准。借款凭证为合同组成部分，借款凭证与合同约定不一致的，以借款凭证为准。5.合同项下借款的担保方式为最高额抵押担保。担保范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保的一切费用。担保的债务最高余额为人民币叁拾万元。6.借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为，停止发放借款，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。农行垫江支行于2015年3月25日向被告张正权发放贷款100万元，到期日为2016年2月24日，借款用途为生产经营周转，借款种类为房抵贷—经营，还款方式为一次性还本按约支付利息，结息日为每月20日，借款利率为年利率8.02500%，逾期利率为年利率12.03750%。被告张正权与被告罗桂英自愿用二被告共有的登记在被告张正权名下的位于重庆市垫江县XX镇XX街XX号房屋（房地证305字第X**号）作为抵押，并在垫江县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记手续，登记的抵押权证号码为房地证（押）字第2XXXX号。庭审中，原告确认诉请的罚息即逾期还款利息。截至2016年2月27日，被告已经偿还了借款本金121.52元，尚余借款本金999878.48元未返还；已付利息75122.94元（含借款利息及罚息，借款利息结至2016年2月24日，2016年2月27日之前的罚息已结清），2016年2月27日之后已付罚息115.64元，已付复利0.3元，2016年12月31日，原告从被告其他账户扣划3343.34元作为罚息及复利，即被告2016年2月27日之后已支付罚息和复利共计3459.28元。另查明，案涉借款发生于二被告婚姻关系存续期间。现原告农行垫江支行催收借款未果，遂诉至本院，诉请如前。本院认为，借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，借款人应当按照借款合同的约定全面履行自己的义务。原告农行垫江支行与被告张正权签订借款合同是双方当事人的真实意思表示，未违反法律禁止性规定，合法有效。双方的借款合同、借款凭证约定并载明了被告张正权向原告农行垫江支行借款的金额、还款方式及借款利息、罚息及复利的计算方式等，双方应当按照合同约定全面履行己方义务，故对原告主张由被告张正权返还其借款的请求，本院予以支持。对原告诉请的利息、罚息及复利，本院认为，双方约定的借款到期日为2016年2月24日，即借款期间为11个月，根据合同约定采用固定利率计算利息（即按照借款凭证载明的年利率8.02500%计算借期内的利息），结合原告提交的被告张正权还款明细表及原告自认表明被告张正权已经偿还75122.94元的正常利息可以看出，借期内的利息被告已经付清，故对原告主张由被告支付借款利息的诉讼请求，不予支持。关于本案罚息，实为逾期还款利息，根据双方借款凭证的约定，逾期利率按照年利率12.03750%计算未违反法律规定，本院予以支持，但逾期利息起算日应当自逾期之次日起算，即自2016年2月28日起计算逾期还款利息并应当扣除逾期之后已经支付的115.64元罚息。关于本案复利，根据双方签订的《最高额担保个人借款合同》，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利，即按照借款凭证载明的逾期利息12.03750%计算复利亦未违反法律规定，本院予以支持，同时应当扣除被告已经支付的复利0.3元。同时，本案的借款发生于被告张正权与被告罗桂英的婚姻关系存续期间，且没有不能认定为夫妻共同债务的法定情形，故本院依法认定案涉借款为被告张正权与被告罗桂英的夫妻共同债务，二被告应当共同返还原告的借款并支付罚息及复利，故对原告主张由被告张正权、罗桂英共同返还原告的借款并支付罚息及复利的诉讼请求，本院予以支持。被告张正权、罗桂英自愿以其共有的登记在被告张正权名下的房屋（房地证305字第X**号）为本案借款提供抵押担保，且双方就抵押房屋办理了抵押登记[房地证（押）字第XXX号]，原告的抵押权已经设立，故对原告请求在担保的债权范围内享有对被抵押房屋的优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。被告张正权、罗桂英经本院合法传唤逾期无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法视为对其抗辩权利的放弃。据此，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告张正权、罗桂英于本判决发生法律效力后10日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行借款999878.48元，并支付罚息及复利（罚息自2016年2月28日起以999878.48元为基数按照年利率12.03750%计算至还清时止，复利以未结清的罚息为基数按年利率12.03750%计算，前述罚息和复利应当扣除被告于2016年2月27日之后已经支付的罚息和复利3459.28元）。二、原告中国农业银行股份有限公司垫江县支行对二被告共有的登记在被告张正权名下的位于重庆市垫江县xx镇xx大街xx号（产权证号为房地证305字第XXX号）的房屋在其尚欠的借款本金、罚息、复利、案件受理费、公告费的范围内有权优先受偿。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司垫江县支行的其他诉讼请求。如果被告张正权、罗桂英未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费14145.00元，公告费1000.00元，共计15145.00元，由被告张正权、罗桂英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  项斯红人民陪审员  汪祥均人民陪审员  李 华二〇一七年一月二十二日法官 助理  王丹丹书 记 员  许晓明