安徽省安庆市大观区人民法院民 事 判 决 书（2016）皖0803民初1707号原告：徽商银行股份有限公司安庆大观支行，住所地安徽省安庆市德宽路66号。负责人：刘青，该支行行长。委托诉讼代理人：韩传广，安徽安联律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘刚，安徽安联律师事务所律师。被告：彭建鑫，男，住安徽省安庆市迎江区。被告：王桂花，女，户籍地安徽省安庆市宜秀区，经常居住地安徽省安庆市迎江区。被告：王友宝，男，住安徽省安庆市迎江区。被告：龙妹，女，住安徽省安庆市迎江区。原告徽商银行股份有限公司安庆大观支行（以下简称徽行安庆大观支行）与被告彭建鑫、王桂花、王友宝、龙妹金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告徽行安庆大观支行的委托诉讼代理人刘刚，被告彭建鑫、被告王桂花、被告王友宝到庭参加诉讼，被告龙妹经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。徽行安庆大观支行向本院提出诉讼请求：1.判令彭建鑫、王桂花立即向徽行安庆大观支行偿还借款本金33万元及利息、复利（截止2016年9月1日为32632.96元，2016年9月2日起至借款实际清偿之日按月利率9.45‰计算利息，按月利率9.45‰计算复利）；2.判令徽行安庆大观支行有权处置彭建鑫、王桂花位于安徽省安庆市迎江区湖心路和安徽省安庆市房产并优先受偿；3.本案全部诉讼费用及律师代理费4000元由彭建鑫、王桂花承担；4.王友宝、龙妹对上述债务及费用承担连带清偿责任。事实和理由：2013年2月4日，徽行安庆大观支行与彭建鑫、王桂花签订《个人循环借款合同》，约定：徽行安庆大观支行向彭建鑫、王桂花提供33万元的借款额度，借款额度有效期限自2013年2月4日起至2016年2月4日止，单笔借款最长期限不得超过12个月。同日，徽行安庆大观支行与彭建鑫、王桂花签订《个人借款最高额抵押合�》，约定：彭建鑫、王桂花以其位于安徽省安庆市迎江区湖心路和安徽省安庆市为其自2013年2月4日起至2016年2月4日止在徽行安庆大观支行处形成的不超过33万元债权本金及各项费用向徽行安庆大观支行提供抵押担保，双方办妥抵押登记手续。王友宝、龙妹自愿作为保证人与徽行安庆大观支行签订《个人借款最高额保证合同》，对彭建鑫、王桂花的债务向徽行安庆大观支行提供连带方式保证担保。2015年2月28日，徽行安庆大观支行向彭建鑫、王桂花发放了33万元借款，期限11个月，月利率6.3‰，逾期利率9.45‰。借款到期后，借款人及担保人均未能履行还款义务，徽行安庆大观支行诉至法院，要求判如所请。彭建鑫辩称，彭建鑫应案外人杨胜要求向银行借款，并不认识银行工作人员；彭建鑫仅在借款合同上签�，签名时徽商银行并未告知彭建鑫相关注意事项，也没有交付合同原件，银行工作存在瑕疵，应承担相应责任；款项确实汇至彭建鑫银行账户；彭建鑫不认识担保人。彭建鑫希望调解，请求银行给予时间筹钱。王桂花辩称，这是彭建鑫和案外人杨胜之间的借款，王桂花什么都不清楚，只让王桂花去签名。王友宝辩称，王友宝认识案外人杨胜，但对担保并不知情，不认识借款人及银行工作人员；王友宝没有去银行签过名，所以不清楚合同上面的签名是不是本人所签。龙妹未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对徽行安庆大观支行提交的原告营业执照、负责人身份证明、被告身份证、�个人循环借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、房地产权证、房地产他项权证、借款凭证、利息清单、委托代理协议、律师费发票、进账单，彭建鑫、王桂花、王友宝对真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、针对徽行安庆大观支行提交的《个人借款最高额保证合同》、核保书，王友宝虽提出其签名无法确认是否系本人所签，龙妹的签名并非龙妹本人所签，但庭后王友宝、龙妹明确表示不申请笔迹鉴定，且在举证期限内未提出其他反驳证据，故对《个人借款最高额保证合同》、核保书的真实性予以确认。2、针对彭建鑫提交的借条及徽商银行业务委托书，因系彭建鑫与案外人之间的借贷关系，与本案无关联性，不予确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如�：2013年2月4日，徽行安庆大观支行与彭建鑫签订了《个人循环借款合同》，约定：徽行安庆大观支行向彭建鑫提供的借款额度为33万元，借款额度有效期间为2013年2月4日至2016年2月4日，单笔借款最长期限不超过12个月；借款利率为固定利率，单笔借款利率在贷款发放日中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率基础上上浮30%；贷款逾期的，贷款人有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息，未支付的利息按罚息利率计收复利。王桂花作为共同借款人在《个人循环借款合同》上签名。同日，徽行安庆大观支行与彭建鑫、王桂花签订了《个人借款最高额抵押合同》，约定：彭建鑫自愿以其所有的位于安徽省安庆市迎江区湖心路，王桂花自愿以其所有的位于安徽省安庆市为彭建鑫与徽行安庆大观支行自2013年2月4日至2016年2月4日期间签订的借款合同提供最高额抵押担保，最高限额为33万元，抵押担保范围包括债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人实现债权与担保权利而发生的费用（包括诉讼费、律师代理费等）。2013年2月6日，双方办理了抵押登记手续，徽行安庆大观支行取得了房地产他项权证。2013年2月4日，徽行安庆大观支行与王友宝、龙妹签订《个人借款最高额保证合同》，约定：王友宝、龙妹愿意为彭建鑫与徽行安庆大观支行自2013年2月4日至2016年2月4日期间签订的借款合同提供最高额保证担保，最高限额为33万元，保证方式为连带责任保证；保证范围包括债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人实现债权与担保权利而发生的费用（包括诉讼费、律师代理费等）；保证期间为主债权发生期间届满之日起两年；无论徽行安庆大观支行对主合同项下的债权是否拥有其他担保，不论其他担保是否由债务人自己提供，徽行安庆大观支行均可直接要求保证人依照合同约定在其保证范围内承担连带保证责任。2013年2月6日，徽行安庆大观支行向彭建鑫发放了贷款33万元，并出具个人借款凭证，借款凭证载明，贷款实际发放日为2013年2月6日，贷款到期日为2014年2月6日，贷款基准利率为月利率5‰，执行利率为月利率6.5‰，逾期利率为月利率9.75‰。借款到期后，彭建鑫、王桂花未依约归还借款本息。截止至2016年9月1日，彭建鑫、王桂花尚欠徽行安庆大观支行借款本金33万元及利息、复利合计32632.96元。又查明，徽行安庆大观支行为本次诉讼支付律师代理费4000.01元。本院认�，徽行安庆大观支行与彭建鑫、王桂花签订的《个人循环借款合同》系当事人的真实意思表示，双方当事人应按合同约定全面履行各自的义务。徽行安庆大观支行依约履行了发放贷款33万元的义务，彭建鑫、王桂花未能按期偿还本息，构成违约；徽行安庆大观支行提交的证据及双方的陈述能认定彭建鑫、王桂花尚欠本金33万元，故对徽行安庆大观支行要求彭建鑫、王桂花偿还借款本金33万元的诉讼请求予以支持。因彭建鑫、王桂花未按时足额还本付息，徽行安庆大观支行主张的利息及复利的计算标准均符合合同约定，且不违反法律的强制性规定，故对徽行安庆大观支行提出的利息及复利的诉讼请求予以支持。彭建鑫、王桂花自愿以房产为该借款设定抵押，依据法律规定，彭建鑫、王桂花不履行债务时，徽行安庆大观支行有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖的价款在最高债权额限度内优先受偿。徽行安庆大观支行主张律师代理费4000元，因《个人循环借款合同》未就律师代理费作出明确约定，且律师代理费非必要支出，不予支持。王友宝、龙妹签订的《个人借款最高额保证合同》均系其真实意思表示，能证明王友宝、龙妹自愿为彭建鑫、王桂花的上述债务在最高债权额限度内提供连带责任保证担保，故王友宝、龙妹应承担连带清偿责任；王友宝、龙妹承担连带清偿责任后，有权向彭建鑫、王桂花追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七�六条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告彭建鑫、王桂花在本判决生效后十日内偿还原告徽商银行股份有限公司安庆大观支行借款本金33万元及利息、复利（截止至2016年9月1日，利息、复利合计为32632.96元；自2016年9月2日起的利息、复利，均按照月利率9.75‰计算至借款实际付清之日止）。二、若被告彭建鑫、王桂花不履行上述给付义务，原告徽商银行股份有限公司安庆大观支行有权以被告彭建鑫名下的位于安徽省安庆市迎江区，王桂花名下的位于安徽省安庆市折价或者以拍卖、变卖的价款在最高债权额33万元限度内优先受偿�三、被告王友宝、龙妹对被告彭建鑫、王桂花的上述给付义务在最高债权额33万元限度内承担连带清偿责任；被告王友宝、龙妹承担连带清偿责任后，有权向被告彭建鑫、王桂花追偿。四、驳回原告徽商银行股份有限公司安庆大观支行其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费6740元，由被告彭建鑫、王桂花、王友宝、龙妹连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审 判 长 刘 萍代理审判员 杨 静人民陪审员 严春梅二〇一六年十二月二十六日书 记 员 江 燕附本案所适用相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十�条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。三、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。四、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。六、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。