广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0111民初4559号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：庞辉，行长。委托代理人：袁谦，广东厚诚律师事务所律师委托代理人：戴欣，广东厚诚律师事务所律师。被告：陈辉雄，男，汉族，住广东省佛山市南海区。被告：黄泳宁，女，汉族，住广东省云浮市郁南县。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉被告陈辉雄、黄泳宁借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托代理人戴欣到庭参加诉讼，被告陈辉雄、黄泳宁经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：原告与被告陈辉雄于2015年8月27日签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号:2015年JBYQF字1697号）及附件一、二、三，约定：原告向被告陈辉雄授予专向分期额度人民币283000元用于支付购买汽车款项，分期期数为36期（一期为一个月）。分期手续费费率为使用分期额度的12%，即人民币33960元。被告陈辉雄采取月均等额、取整入账、免息还款方式，在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告陈辉雄在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。被告陈辉雄保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告陈辉雄是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告陈辉雄未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金。如被告陈辉雄未按期归还透支本金、手续费及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权分别或同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期；有权从被告陈辉雄在原告处开立的其他账户中扣划款项用于清偿合同项下欠款，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权；要求被告陈辉雄承担因其违约行为对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。为保证合同的履行，2015年8月27日被告陈辉雄与原告签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号：2015年DBYQF字1697号），约定：被告陈辉雄以其所购车辆为原告的债权及产生的相关费用设立了抵押担保。签约后，原告依约向被告陈辉雄发放了贷款，并对上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告。但被告陈辉雄却未按期偿还贷款。经查，被告陈辉雄与被告黄泳宁系夫妻关系，上述债务发生在被告陈辉雄与被告黄泳宁夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告黄泳宁应对被告陈辉雄上述债务承担连带清偿责任。原告认为，被告陈辉雄的行为已构成根本违约，原告有权解除合同，同时被告陈辉雄应向原告偿还所诉金额，且原告对处分被告陈辉雄所提供的抵押车辆的价款享有优先受偿权。故原告诉至法院，请求法院判令：1、解除被告陈辉雄与原告签订的《中银信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字1697号）；2、被告陈辉雄向原告支付信用卡购车分期付款本金259413元、手续费31966.99元及利息、滞纳金（暂计至2016年3月6日，利息为400.77元、滞纳金为1343.2元。从2016年3月7日起的利息、滞纳金按合同约定的标准计算至欠款清偿之日止）；3、被告陈辉雄支付原告的律师代理费21600元；4、原告对处分被告陈辉雄所提供的抵押车辆的所得价款享有优先受偿权；5、被告黄泳宁对被告陈辉雄的上述债务承担连带清偿责任；6、由两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。被告陈辉雄未答辩。被告黄泳宁未答辩。经审理查明：2015年8月27日，原告（贷款人）与被告陈辉雄（借款人）签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字1697号），约定：“专向分期额度：中国银行授予信用卡借款人专向用于个人消费的信用额度。第一条、分期额度及期限，1、本合同项下分期额度为人民币283000元；本合同项下分期额度有效期为36月，自本协议生效日起算;前述额度的有效期届满，并不影响本协议的法律效力，不构成本协议的终止事由，借贷双方依照本协议已叙作的业务按照本协议的约定继续履行，已发生的权利义务应履行完毕；2、本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算。第二条、分期额度的用途，本合同项下的专向分期额度用途为：借款人支付其购买宝马X1汽车的款项。第三条、手续费，本合同项下分期手续费费率是使用分期额度的12%；分期手续费金额为人民币33960元；本合同项下分期手续费的扣收方式为分期扣收。第六条、分期额度的使用，经审核，借款人符合使用专项分期额度前提条件的，贷款人将负责交易尾款（即借款人以自有资金支付首付款后剩余的交易款项）的清算工作，借款人同意并授权贷款人将交易金额（不含手续费）（即借款金额）划至借款人指定专用账户（账户名称：佛山市南海区新惠汽车贸易有限公司，开户行：工行佛山南海西樵支行，账号：20×××92）。第七条、还款方式，1、本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；2、借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；（1）借款人在每期到期还款日前全部清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息；（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；3、借款人保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金。第九条、担保，借款人以本合同项下贷款所购汽车向贷款人提供抵押担保，借款人应在本合同签署后30日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记。第十三条、附件，下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：信用卡专向分期付款借款合同通用条款；附件二：抵押物清单；附件三：中银信用卡领用合约”。被告陈辉雄在《中银信用卡专向分期付款借款合同》上签名捺印。《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字1697号）的附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》约定：“二、以本合同项下借款所购买、租赁汽车或者购买车位提供抵押，8、如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权；三、借款人违约事件及处理，1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本金及手续费；2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（7）依法及本合同约定对抵押物行使抵押权；（9）要求借款人承担因其违约行为对贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等”。《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字1697号）的附件二《抵押物清单》载明：“抵押物名称：宝马；数量：1；所在地：广州；登记机关：车管所；所有权或使用权归属：陈辉雄；价值：405000元；担保为全程担保”。《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字1697号）的附件三《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：“利息和收费，1、甲方（被告陈辉雄）在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方（被告陈辉雄）除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2、信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五”。2015年8月27日，原告（抵押权人）与被告陈辉雄（抵押人）签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号：2015年DBYQF字1697号），约定“第一条、主合同，抵押权人与债务人陈辉雄之间签署的编号为2015年JBYQF字1697号的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及其修订或补充；第二条、主债权及其发生期间，除依法另行确定或约定发生期间外，在下列期间内主合同项下实际发生的债权，以及在本合同生效前抵押权人与债务人之间已经发生的债权，构成本合同之主债权；1、自本合同第一条所述主合同最早生效之日起，至主合同及其修订或补充所规定的额度有效期最晚届满之日止；第三条、被担保最高债权额为人民币283000元；2、在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金，实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额；第四条、抵押物有关情况见附件‘抵押物清单’”。被告陈辉雄在《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号：2015年DBYQF字1697号）上签名捺印。2015年9月18日，原告与被告陈辉雄就车牌号为粤Ｅ×××××的宝马牌小型轿车办理了抵押登记，登记的抵押权人为原告。2015年9月23日，原告将借款283000元划入被告陈辉雄指定的账户内。庭审中，原告陈述2016年1月6日后被告陈辉雄一直处于拖欠状态，仅偿还100元。截至2017年2月6日，被告陈辉雄尚欠借款本金259413元，手续费31866.99元，利息4946.29元，滞纳金16959.59元。另查明：被告陈辉雄与被告黄泳宁于2011年4月22日办理结婚登记。原告与广东厚诚律师事务所并未签订民事委托代理合同，也未实际支付律师费用。上述事实，有《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》、借款借据、贷款欠付明细表、交易流水、机动车登记证书、结婚证及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告陈辉雄之间的借款合同关系依法成立，合法有效，应受法律保护。原告已依约向被告陈辉雄提供了借款，被告陈辉雄应按照合同约定如期履行还款义务。但被告陈辉雄并未依约按期履行还款义务，至今仍尚欠原告借款本金259413元，手续费31866.99元。根据原告与被告陈辉雄签订的借款合同及附件的约定，未按期归还透支本金及手续费的构成违约，被告陈辉雄自2016年1月6日起未能按期还款，其行为已构成了违约，现原告要求解除双方签订的编号为2015年JBYQF字1697号的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，符合双方的合同约定，合法有据，本院予以支持。被告陈辉雄未能按期归还透支本金及手续费，原告有权要求被告陈辉雄所有欠款全部提前到期。故现原告要求被告陈辉雄偿还剩余的借款本金259413元，手续费31866.99元、利息及滞纳金的诉讼请求，符合双方的合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。截至2017年2月6日，利息为4946.29元，滞纳金为16959.59元；2017年2月7日起至实际清偿之日止利息以259413元为基数，按日利率万分之五计算;滞纳金按最低还款额未还款部分的5%计算。原告要求被告陈辉雄支付其律师费21600元，虽原被告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》中有支付律师费的约定，但原告与广东厚诚律师事务所并未实际签订民事委托代理合同，原告亦未实际支付律师费21600元，故对原告要求被告陈辉雄支付律师费21600元的诉讼请求，缺乏依据，本院不予支持。被告陈辉雄为涉案借款提供了抵押担保，并为抵押物办理了抵押登记，现原告要求对抵押财产享有优先受偿权的诉请，合理合法，本院予以支持。因被告黄泳宁与被告陈辉雄系夫妻关系，本案借款发生在两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务。故被告黄泳宁应对被告陈辉雄的本案借款承担共同清偿责任。被告陈辉雄、黄泳宁经公告传唤，期满未到庭应诉，视为其对己方抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》九十二条、第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告陈辉雄于2015年8月27日签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字1697号）依法解除。二、被告陈辉雄、黄泳宁于本判决生效之日起十日内，归还原告中国银行股份有限公司广州白云支行借款本金259413元，支付原告中国银行股份有限公司广州白云支行手续费31866.99元、利息及滞纳金（截至2017年2月6日，利息为4946.29元，滞纳金为16959.59元；从2017年2月7日起至实际清偿之日止利息以259413元为基数，按日利率万分之五计算;滞纳金按最低还款额未还款部分的5%计算）。三、原告中国银行股份有限公司广州白云支行对被告陈辉雄所有的车牌号为粤Ｅ×××××的宝马牌小型轿车折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6021元、财产保全费2094元，合计8115元。由原告中国银行股份有限公司广州白云支行负担340元，被告陈辉雄、黄泳宁负担7775元（原告同意其预交案件诉讼费用由两被告向其直接支付，本院不再退还，由两被告在本判决生效之日起十日内向原告支付7775元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  鲍 敏人民陪审员  曾结枝人民陪审员  周宇东二〇一七年三月二十九日书 记 员  何帼瑛