广东省广州市花都区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）穗花法民二初字第1110号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市花都支行，住所地广州市花都区迎宾大道66号正盛商务大厦01-04号铺，组织机构代码：67183227-0。
负责人:黄超。
委托代理人：钟建春，广东誉理律师事务所律师。
委托代理人：邝肖霞，广东誉理律师事务所律师。
被告：秦焱，女，1989年3月26日出生，汉族，住重庆市忠县，
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市花都支行（以下简称邮政银行）诉被告秦焱借款合同纠纷一案。本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托代理人邝肖霞到庭参加诉讼，被告秦焱经本院传票传唤，没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年1月4日,被告与原告签订《个人购房借款及担保合同》一份,约定原告向被告提供借款38万元,借款期限为25年,自2013年1月4日至2038年1月4日,贷款利率5.895%,还款方式为按月等额本息。同时,被告以其自有的位于广州市花都区新华镇工业大道13号B座804房的房产向原告提供抵押担保(产权证号:粤房地权证穗花字第××号)。根据双方合同第九条第(一)款的约定,被告未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)金额偿还的贷款,原告方有权按罚息利率按日计收利息;对不能按时支付的利息,按罚息计收复利。罚息利率按在约定利率基础上加收3O%(如所购房屋为商业用房,则为50%)确定。合同第十条第(二)款约定,若被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息,原告方有权停止发放尚未发放的贷款;宣布已发放的贷款提前到期,要求被告提前清偿全部或部分贷款,以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用;处分抵押物,实现抵押权;解除合同。第十三条约定，订立和履行合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，原告方为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由被告承担，原告方为保障自身利益先行垫付的费用，原告方有权随时向被告追偿。第十八条约定，被告联系三个月或累计六个月未足额还款，原告有权将抵押物拍卖、变卖所的价款优先受偿。
合同签订后,原告依被告申请于2013年1月9日向被告发放贷款38万元。被告在2013年9月9日出现逾期还款情况,自2014年5月10日不再履行还款义务。虽经原告多次催收但被告仍置之不理,其行为已构成违约。根据《个人购房借款及担保合同》约定，被告应承担相应违约责任。现请求判令：1、解除原告与被告签订的《个人购房借款及担保合同》;2、被告偿还原告借款本金371647.4元及利息、罚息按照合同约定计付(自2014年5月10日起至实际清偿之日止,截止至2014年6月5日,暂计利息及罚息:3429.74元);3、原告对涉案抵押房屋拍卖所得款项享有优先受偿权；4、由被告承担律师费40000元;5、由被告承担本案全部诉讼费用。
原告为证明其起诉，提供以下证据：
1、《个人购房借款及担保合同》，证明被告与原告签订借款合同，并向原告抵押的事实；
2、中国邮政储蓄银行个人借款（手工）借据，证明被告向原告借款38万元的事实；
3、中国邮政储蓄银行个人借款放款单，证明原告依约发放借款给被告的事实；
4、中国邮政储蓄银行会计结算单、还款流水详情，证明被告没有按期还款并欠款的事实；2013年9月9日开始出现逾期还款情况，至2014年5月10日再也没有还款，截止至2014年6月5日拖欠原告本金371347.40元，利息、罚息合计3429.74元。
5、民事委托代理合同，证明被告拖欠原告借款，原告需委托广东誉理律师事务所代为起诉等事宜，需支付律师费的事实；
6、律师费发票5份，证明因为被告逾期还款，原告需委托广东誉理律师事务所代为起诉等事宜，支付律师费40000元的事实；
7、银行还款流水、会计结算平台打印表，证明在原告起诉后，被告没有归还过任何借款，至2015年1月4日被告尚拖欠借款本金371347.4元，利息共计16012.51元，罚息544.87元。
被告秦焱没有到庭参加诉讼，没有向本院提交书面答辩意见及证据。
本院经审理查明：2013年1月4日，秦焱作为借款人与邮政银行作为贷款人签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号：440114113010887190）。合同第一条约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款、金额为人民币380000元。第二条约定：贷款用途。本合同项下贷款仅用于购买坐落于广州市花都区新华镇工业大道13号B座804房的房屋。第三条约定：贷款期限。本合同项下贷款期限为300个月，自2013年1月4日至2038年1月4日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条约定：利率。（一）贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%，并按下列公式换算：月利率＝年利率/12，日税率＝年利率/360。实际利率以借据为准。第五条约定：贷款发放。……（二）借款人授权贷款发放至如下账户，贷款利息自实际放款日起计算：户名……。第六条约定：经协商一致，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息。第十条约定：……（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……5、处分抵押物，实现抵押权……（三）借款人违约，除前款的约定外，贷款人有权采取本合同约定和法律规定的其他措施。第十三条约定：费用。订立和履行本合同所的登记、公证、评估等费用以及由于借款人和担保人没有按照本合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款有权随时向借款人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。第十五条约定：抵押物。（一）抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。……第十六条约定：担保范围。抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。
合同附件为《抵押物清单》，列名抵押物的基本情况。其中权属证编号为0300124824,坐落于广州市花都区新华镇工业大道13号B座804房。
合同签订后，邮政银行于2013年1月9日向秦焱发放贷款380000元。至2015年1月4日，秦焱已连续逾期3期以上，尚欠借款本金371347.4元（包括拖欠本金及未到期本金），利息16012.51元，罚息544.87元。
另查明，合同约定用于抵押的房产已办理抵押登记。原告委托律师进行本案诉讼支付律师费40000元。
审理中，邮政银行向本院提出财产保全申请，请求查封秦焱价值374777.14元的财产，邮政银行出具担保函为申请财产保全作信用担保并愿承担相应的保证责任。本院依法查封秦焱所有的位于广州市花都区新华镇工业大道13号B座804房的房产。
本院认为：邮政银行与秦焱签订的《个人购房借款及担保合同》是当事人的真实意思表示，且合同内容并不违反法律、法规的强制性规定，其效力应予确认，该合同对当事人双方均具有约束力。邮政银行依约向秦焱发放贷款380000元。秦焱连续逾期3期以上，已构成违约。根据《个人购房借款及担保合同》第十条的约定，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款。原告诉求解除与被告签订的《个人购房借款及担保合同》及秦焱归还借款余额371347.4元并按合同约定计付利息、罚息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。邮政银行为实现债权而支付的律师费，按照《个人购房借款及担保合同》第十三条的约定秦焱应承担。邮政银行诉求秦焱承担律师费40000元，理由成立，本院予以支持。秦焱自愿以其所有的位于广州市花都区新华镇工业大道13号B座804房的房产为本案借款提供抵押担保且办理了抵押登记，现秦焱不按时还款，违反合同约定，邮政银行诉求对处置该抵押物在债权款项范围内享有优先受偿权，理由成立，本院予以支持。被告秦焱经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，违反法律规定，本院依法缺席判决。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市花都支行与被告秦焱于2013年1月4日签订的《个人购房借款及担保合同》（合同编号：440114113010887190）；
二、被告秦焱于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市花都支行借款本金371347.4元并按合同约定支付利息、罚息（至2015年1月4日止的利息为16012.51元，罚息为544.87元，自2015年1月5日起至付清欠款日止的利息、罚息按合同约定计付）；
三、被告秦焱于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿律师费损失40000元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市花都支行；
四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市花都支行在上述第一、二、三项债权范围内对被告秦焱位于广州市花都区新华镇工业大道13号B座804房的房产在拍卖、变卖、变现时享有优先受偿权。
如未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7521元及财产保全费2399元，由被告秦焱负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按规定，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不提交的按自动撤回上诉处理。
审 判 长 罗学云
人民陪审员 黄玉芬
人民陪审员 邓燕梅
二〇一五年二月二十六日
书 记 员 尹 琪
附本判决法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国担保法》
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。