广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1971民初11686号原告中国银行股份有限公司东莞分行，住所地：广东省东莞市南城区莞太路72号，统一社会信用代码：91441900198058741Q。负责人张正强，行长。委托代理人范俊杰，广东德法理律师事务所律师。委托代理人余龙光，广东德法理律师事务所律师。被告蔡玉章，女，1967年11月06日出生，汉族，住东莞市，被告陈钜祥，男，1969年01月04日出生，汉族，住东莞市，被告叶灿根，男，1973年08月11日出生，汉族，住，委托代理人张建军，广东鼎能律师事务所律师。被告周兆基，男，1968年07月28日出生，汉族，住东莞市，被告东莞市华瑞汽车按揭服务代理有限公司，住所地：东莞市常平镇还珠沥村桔园二街60号B铺位。法定代表人叶灿根。原告中国银行股份有限公司东莞分行诉被告蔡玉章、陈钜祥、叶灿根、周兆基、东莞市华瑞汽车按揭服务代理有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人范俊杰、被告叶灿根的委托代理人张建军到庭参加诉讼，被告蔡玉章、陈钜祥、周兆基、东莞市华瑞汽车按揭服务代理有限公司经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2013年9月9日，原告和被告蔡玉章签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》约定被告以信用卡（卡号：62×××59）向原告借款500000元，分24期还清，并约定了手续费、利息及滞纳金的计算方法。被告蔡玉章领用信用卡后，曾进行过还款或消费，但截至2015年12月24日出现逾期供款现象已经达到4期，尚欠本金（含手续费）、利息、滞纳金等共计220097.10元。同日，原告与被告叶灿根、被告周兆基、被告东莞市华瑞汽车按揭服务代理有限公司签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，约定被告叶灿根、被告周兆基、被告东莞市华瑞汽车按揭服务代理有限公司对被告蔡玉章履行的还款义务承担全程连带担保责任。原告依约向被告支付了借款及发放信用卡供被告使用，但被告未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告多次催收，仍未归还。因此，原告依据借款合同约定向被告主张一次性收回所有欠款。被告蔡玉章在签约时向原告提交了配偶的身份证明及婚姻关系证明材料，且被告陈钜祥签署承诺函，这些材料证明在借款时被告蔡玉章与被告陈钜祥为夫妻关系。如此，被告蔡玉章所负的还款责任为被告蔡玉章和被告陈钜祥夫妻共同责任，应由双方共同承担偿还全部借款本息的连带担保责任。原告请求判令：1.被告蔡玉章支付至清偿之日止的本金（含手续费）、利息、滞纳金，暂计至2015年12月24日共计220097.10元（其中到期本金215587.8元、未到期本金0元、利息0元、滞纳金4509.3元），其后利息按日息万分之五并按月计收复利、滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，利息及滞纳金均计至贷款清偿之日；2.被告陈钜祥对被告蔡玉章的债务承担夫妻共同还款责任；3.被告叶灿根、被告周兆基、被告东莞市华瑞汽车按揭服务代理有限公司对被告蔡玉章的债务承担连带清偿责任；4.全部被告承担本案全部诉讼费用。被告叶灿根答辩称：手续、滞纳金、利息约定过高，请求法院对过高部分不予支持。被告蔡玉章、陈钜祥、周兆基、东莞市华瑞汽车按揭服务代理有限公司未在法律规定的期限内向本院提交书面答辩意见。经审理查明，2013年9月9日，原告与被告蔡玉章签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，合同约定：信用卡62×××59；信用额度为500000元，用于住房装修，分期期数为24期，一期为一个月；手续费为分期额度的9%，即45000元；持卡人未按时进行信用卡还款构成违约，发卡行有权宣布合同项下所有欠款全部或部分提前到期。另查明，信用卡领用合约规定：在到期还款日前未全额偿还信用卡账户内全部欠款的，持卡人应按发卡行相关规定支付透支利息及相关费用，持卡人账户存款不足发生透支时，发卡行对透支额计收利息，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五；持卡人在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，应按持卡人在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，持卡人除按照规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。被告蔡玉章和陈钜祥为夫妻关系，原告提交了结婚证复印件，且被告陈钜祥出具了承诺函，为案涉借款承担连带责任。2013年9月9日，被告东莞市华瑞汽车按揭代理服务有限公司、叶灿根、周兆基与原告签订了《中银信用卡“大额分期“最高额保证合同》，约定被告东莞市华瑞汽车按揭代理服务有限公司、叶灿根、周兆基为被告蔡玉章的案涉债务（贷款本金、利息、罚息、复利、滞纳金、手续费等）提供最高本金余额为500000元的连带责任保证，保证期间为最后一期债务履行期限届满之日起两年。被告蔡玉章未能按照约定还款，截至2015年12月24日，尚欠贷款本金（含手续费）215587.8元、利息0元、滞纳金4509.3元。以上事实，有原告提供的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》、领用合约、承诺函、《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》、借款借据、交易明细、还款查询及本院庭审笔录等附卷证实。本院认为，被告蔡玉章、陈钜祥、周兆基、东莞市华瑞汽车按揭服务代理有限公司经本院依法传唤，拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》、领用合约是双方的真实意思表示，合法有效，双方均应当按照合同的约定履行各自的义务。被告蔡玉章未能按时还款，事实清楚，本院予以确认。由于被告蔡玉章违约，原告要求被告蔡玉章偿还借款本金及相应的利息、滞纳金，符合合同约定，本院予以支持。截至2015年12月24日，尚欠贷款本金（含手续费）215587.8元、利息0元、滞纳金4509.3元。被告蔡玉章应当偿还，后续利息按日万分之五计收，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计收，均计至本息实际清偿之日止。被告蔡玉章与被告陈钜祥是夫妻关系，案涉借款发生在两人婚姻关系存续期间，是夫妻共同债务。且被告陈钜祥在承诺函上签名确认为案涉债务承担连带责任保证，故原告要求被告陈钜祥对案涉债务与被告蔡玉章承担共同清偿责任，本院予以支持。关于保证，被告东莞市华瑞汽车按揭代理服务有限公司、叶灿根、周兆基自愿为被告蔡玉章的贷款本息等提供连带责任保证担保，其意思表示真实，符合法律规定。原告诉请东莞市华瑞汽车按揭代理服务有限公司、叶灿根、周兆基对案涉债务承担连带保证责任，本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，判决如下：一、被告蔡玉章、陈钜祥应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司东莞分行偿还本金（含手续费）215587.8元及利息、滞纳金（截至2015年12月24日，利息0元、滞纳金4509.3元。后续利息按日万分之五计收，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计收，均计至案涉本息实际清偿之日止）；二、被告叶灿根、周兆基、东莞市华瑞汽车按揭服务代理有限公司对被告蔡玉章向原告中国银行股份有限公司东莞分行的所负第一项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4601.45元（原告已预交），由被告蔡玉章、陈钜祥、叶灿根、周兆基、东莞市华瑞汽车按揭服务代理有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  杨玲冰人民陪审员  卢少筠人民陪审员  孔 丽二〇一六年十一月十四日书 记 员  蔡琼女