山东省成武县人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）鲁1723刑初161号
公诉机关成武县人民检察院。
被告人宋巨文，男，1968年出生，汉族，大学文化，务工，户籍所在地济南市天桥区，现住成武县。因涉嫌信用卡诈骗罪，于2016年10月8日被抓获，临时羁押于新津县看守所。同年10月13日被成武县公安局刑事拘留，因涉嫌非法吸收公众存款罪、信用卡诈骗罪，于同年11月18日经成武县人民检察院批准，同日被成武县公安局逮捕。
成武县人民检察院以成检公诉刑诉（2017）156号起诉书指控被告人宋巨文犯非法吸收公众存款罪、信用卡诈骗罪，于2017年8月7日向本院提起公诉。本院受理后，依法组成合议庭，于2017年9月4日公开开庭审理了本案。成武县人民检察院指派检察员安二朝出庭支持公诉。现已审理终结。
成武县人民检察院指控：
一、信用卡诈骗罪
1、2007年3月22日，被告人宋巨文自中国农业银行股份有限公司成武县支行办理卡号为62×××86的信用卡一张，后在不具备偿还能力的情况下，使用该信用卡共透支本金37754.57元，用于个人日常消费。经中国农业银行股份有限公司成武县支行多次催收，其逾期拒不偿还。
2、2012年2月24日，被告人宋巨文自中国建设银行股份有限公司成武支行办理卡号为48×××66、62×××27、62×××09的信用卡三张，后在不具备偿还能力的情况下，使用上述信用卡共透支33511.75元，用于个人日常消费。经中国建设银行股份有限公司成武支行多次催收，其逾期拒不偿还。
二、非法吸收公众存款罪
2008年至2014年，被告人宋巨文在未经中国人民银行批准的情况下，以经营菏泽市“健源”食品有限公司为由，利用该公司作掩护，在未经中国人民银行批准的情况下，通过社会人员口口相传、高于银行同期利率并承诺在一定期限内还本付息的方式，向社会不特定人员侯某、马某等13人共吸收借款708万元，用于偿还个人债务及购买期货。逾期均未偿还。
针对上述指控，公诉机关提供了相应证据，认为被告人宋巨文以非法占有为目的，使用信用卡恶意透支，数额较大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款之规定，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。被告人宋巨文非法吸收公众存款，扰乱金融秩序，数额巨大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百七十六条第一款之规定，应当以非法吸收公众存款罪追究其刑事责任。被告人宋巨文犯数罪，适用《中华人民共和国刑法》第六十九条第一款之规定。请依法判处。
被告人宋巨文对起诉书指控的犯罪事实及罪名没有异议。以未有恶意透支进行辩解。
经审理查明：
一、非法吸收公众存款罪
2008年至2014年，被告人宋巨文在未经中国人民银行批准的情况下，以经营菏泽市“健源”食品有限公司为由，通过社会人员口口相传、高于银行同期利率并承诺在一定期限内还本付息的方式，向社会不特定人员侯某、马某等13人共吸收借款708万元，其中侯某95万元、马某40万元、曹某190万元、陈某1的50万元、耿某25万元、王某1的15万元、张某1与陈某2夫妇25万元、李某1的82万元、苗某1的50万元、苗某2的50万元、李某2的41万元、王某2的45万元。以上款项均由宋巨文用于偿还个人债务及购买期货等，至案发均未偿还。
上述事实，有当庭举证质证并经认证的下列证据予以证实：
1.书证
（1）借条、收条、借款合同、还款协议，证明2012年5月20日，宋巨文自马某处借款15万元，2013年3月13日借款13万元，同年3月25日借款40万元，均向马某出具了收条。2014年9月1日、10月1日，宋巨文自侯某处借款两次共计95万元，借期1年。2011年8月至2013年11月，宋巨文自曹某处借款共计190万元，部分借条、收条中注明年息20%。2013年10月29日，宋巨文以购置海带为由，自陈某1处借款50万元。2013年1月28日、2014年1月18日，宋巨文自耿某处借款三次共计25万元并签订了还款协议，部分借条中注明月息一分五厘。2013年8月29日、2014年1月6日，宋巨文自王某1处借款共计15万元，月息2分。2014年3月19日、28日，宋巨文自张某1处借款共20万元，月息2分，同年2月10日，自陈某2（张某1之妻）处借款5万元，月息2分。自2012年5月8日至2013年10月25日，宋巨文给李某1、苗某3夫妇出具借条共计借款103.9万元（根据李某1的供述，实际结欠本金82万元），自苗某1、苗某2处各借款50万元。2013年2至12月份，宋巨文自李某2处借款三次共计41万元。
（2）银行卡交易明细、借条，证明王某2经尾号为1796的银行卡账户向宋巨文尾号为8950、7245的银行卡账户共转账45万元，宋巨文为其出具了借条。部分借条中注明月息二分五。
2.证人苗某3证言。证明其对象李某1以其名义借给宋巨文61.6万元，以李某1之名借给宋巨文30万元、以苗某1、苗某2名义分别借给宋巨文50万元。
3.被害人陈述
（1）侯某陈述，证明其和周某（宋巨文的亲戚）是同事，2014年的一天，周某说宋巨文做的生意很大，现欲扩大规模，有钱借给宋，给的利息很高。2014年9月1日、10月1日，其经周某将95万元借与宋巨文，借期1年，当时约定一分五的利息。
（2）马某陈述，证明其与宋巨文是高中同学。2008年宋巨文要建冷库，向其借10万元，月息3分。2012年5月份，其让宋巨文还钱，宋未还，给其出具了一张15万元的借条。2013年3月份，宋巨文说将收购成武县电磁线厂以扩大生产规模，向其借了30万元，月息3分，给其出具了一张40万元的借条。同年5月13日又给其出具了一张13万元的借条。后来其多次让宋巨文归还上述欠款，一直未偿还。
（3）曹某陈述，证明其高中同学宋巨文于2011年8月至2013年11月先后向其借款190万元，承诺给其20%的年息，后来其多次催要未果，再后来就找不到宋了。其曾介绍李某1借给宋钱，其给李某1说宋是其同学，是做大生意的，如借给宋钱，利率高于银行存款利率，而且可以随用随取。
（4）包某（耿某之妻）陈述，证明耿某通过宋某认识的宋巨文。2013年至2014年，宋巨文以其企业经济效益好、可以返红利为诱饵向其对象耿某借款25万元。经催要至今未偿还。
（5）王某1陈述，证明2013年8月29日，张某1给其说宋巨文经营食品公司，为扩大经营规模想向其借款，其两次共借给宋15万元。后通过张某1向宋要钱，未能偿还。
（6）张某1陈述，证明其经宋某1认识的宋巨文。2014年3月19日、28日，宋巨文以高利率为诱饵，向其借款共20万元。
（7）陈某2（张某1之妻）陈述，证明宋巨文以扩大生产规模为由，于2014年2月10日向其借款5万元，同年3月19日、28日两次自张某1处借款20万元，均未偿还。
（8）李某1陈述，证明2006年左右，其经曹某认识的宋巨文，曹某说他和宋是同学，宋是做大生意的，借给宋钱利率高、无风险。其陆续借给了宋30余万元，月息2分。后来其每年找宋换借条，宋再次给其出具借条时把利息也加上，直到2012年5月8日，给其出具了51.6万元的借条。2011年8月6日，宋以收购海带为由借其10万元，次年8月6日算上利息给出具了12.4万元的借条；2013年1月3日，宋以收购海带为由借了其10万元；2013年1月30日以同样的理由借其25万元；2013年4月30日借了其10万元，同年10月偿还其本息3万元，给出具了7.3万元的借条。2013年，宋给其说想购买成武供电公司下属的合力达橡胶厂，让其帮助募集钱，其向苗某2借了50万元，向苗某1借了50万元，转账给了宋巨文。后多次催要，宋都是推脱，后来就找不到宋了。
（9）李某2陈述，证明2013年2月，宋巨文给其说想购原材料扩大生产规模，问其能否借钱给他，月息2分，其把四张5万元的存折给了宋。同年7月，宋向其再借钱作为流动资金，用两个月就还，其给了宋11万元现金；同年12月，宋以发工资为由向其借了10万元。2014年其多次找宋还款，均未果。
（10）陈某1陈述，证明2013年10月，曹某和李某1找其说宋巨文正经营一家食品公司，需用钱，如果有钱借给宋，利息高于银行利率。10月29日其委托宋某2转账借给了宋巨文50万元，月息5%，期限一个月。后未能偿还。
（11）王某2陈述，证明2014年1月17日，宋巨文找到其说在经营菏泽健源食品有限公司，效益很好，正准备储存一些海带，让其借款给他使用，绝对安全。2014年1月至4月，其通过网银分三次转账给宋巨文45万元。宋均出具了借条，后来就找不到宋了。
（12）苗某2陈述，证明2013年3月5日，其经李某1借给宋巨文50万元，后多次催要未果。
4.被告人宋巨文供述和辩解，其以经营菏泽健源食品有限公司的名义、承诺高于银行同期利率为诱饵，向侯某、马某等人借款。其中，以做生意周转资金为由向侯某借的钱，2014年9月1日、10月1日两次共借款95万元，2分的月息。这些钱其实际是为了偿还农商银行50万元贷款，有一部分用于购买原料了。其和马某是高中同学，2008年其租赁成武县一棉厂建冷库，向马某借了10万元，当时承诺3分的月息。2012年，马某给其要10万元，其想继续使用收购海带，给马某出具了15万元的借条。2013年3月，其想把成武县“合力达”橡胶有限公司买下来作为公司驻地扩大生产规模，向马某借30万元，承诺给马3分的月息，先给马出具了13万元的借条，几天后，马某给其30万元现金，同年3月25日其给马某出具了40万元的借条，这张借条载明的钱数包括2008年借的10万元。其借马某的钱用于购买公司用地和厂房了。其以生产经营、合伙收菜的名义借的李某1的钱，具体数额记不清了，因为到期未还，再次出具借条时就把利息也加上了。李某1都是通过转账给其的。借的钱除购买公司现址用了50万元，其余用于购买、加工海带了。其从曹某处借了多少钱记不清了，以借条为准，借的钱主要用于公司经营了。其从李某2处分三次共借了41万元，用于购买设备、原料、偿还贷款了。其从张某1处借了20万元，用于还账了。其从张某1的妻子陈某2处借了5万元，用于还账了。其从王某1处借了15万元，用于进原料、发放工资了。其从王某2处借了45万元，用于还账了。其以厂子经营为由从耿某处拿了35万元，还了10万元，剩余25万元未还，这些钱用于发放工资及还账了。其从上述人员借款时投资的期货处于亏损状态。菏泽市健源食品有限公司在2014年之前稍微有点盈利，只是经营范围没那么大，到了2014年、2015年，公司就经营不下去了。2014年12月底，因为欠的个人债务，公司被成武县人民法院查封了。
二、信用卡诈骗罪
1、2007年3月22日，被告人宋巨文自中国农业银行股份有限公司成武县支行办理卡尾号为4486的信用卡一张。该信用卡透支期限最长为56天。其在不具备偿还能力的情况下，自2014年10月18日透支，截止2016年3月1日，其使用该卡共透支本金37754.57元，用于个人日常消费。透支后经发卡行多次催收，至今未还。
2、2012年2月24日，被告人宋巨文自中国建设银行股份有限公司成武支行办理卡尾号为6966、6527、3209的信用卡三张。截止2016年10月9日，其在不具备偿还能力的情况下，使用卡尾号为6966的信用卡透支本金16822.19元、使用卡尾号为6527的信用卡透支本金6353.90元、使用卡尾号为3209信用卡透支本金10335.66元。以上共计透支33511.75，用于个人日常消费。后经发卡行多次催收，至今未还。
上述事实，有当庭举证质证并经认证的下列证据予以证实：
1.书证
（1）受案登记表，证明本案由成武县农业银行职工岳某于2016年4月26日报案至成武县公安局城区派出所。
（2）报案材料、信用卡开户资料，证明2007年3月22日，宋巨文在成武县农业银行申办尾号为4486的信用卡一张，该信用卡记账日为每月20日，透支期限最长为56天，2014年10月18日透支，至2016年3月1日，该卡欠本金37754.57元。后经多次催要，拒不归还。
（3）宋巨文尾号为4486的农行卡本息分离明细及交易明细，证明宋巨文尾号为4486的农行卡消费情况。
（4）成武农业银行催收记录，证明自2014年12月24日至2015年11月16日，成武县农行以电话、信函等方式多次向宋巨文催收。
（5）成武建行报案材料，证明截至2016年10月9日，宋巨文使用尾号分别为6966、6527、3209的建行信用卡共透支本金33511.75元。
（6）中国建设银行信用卡申请表、建行卡本息分离明细，证明2012年2月24日，宋巨文自成武建行办理尾号分别为6966、6527、3209的建行信用卡各一张，后使用卡尾号为6966的信用卡透支本金16822.19元、使用卡尾号为6527的信用卡透支本金6353.90元、使用卡尾号为3209信用卡透支本金10335.66元。
（7）尾号分别为6527、6966、3209的银行卡交易记录，证明宋巨文使用尾号分别为6527、6966、3209的建行卡透支消费的情况。
（8）成武建行催收记录，证明自2014年10月25日至2016年5月30日，成武建行以电话、信函的方式对宋巨文多次催收。
2.证人岳某（成武县农业银行职工）证言，证明宋巨文于2007年3月22日在成武县农业银行办理了一张卡尾号为4486的银联标准卡，每月20日为记账日，最长透支期限56天。2015年6月3日之后没再偿还透支的本息，共透支本金37754.57元，后多次以电话、信函、上门的方式对其催收。
3.被告人宋巨文供述，证明其于2007年3月22日在成武县农业银行办理了一张尾号为4486的信用卡，透支额度是5万元，在成武建行办理了尾号分别为6966、6527、3209的信用卡，这些信用卡其激活后一直正常使用至2014年，使用农行卡透支本息共4.9万余元，使用建行的三张银行卡共透支本息共4万余元，之后由于经营不善，导致透支的资金一直未能偿还，不是恶意透支。农业银行以书面和电话形式向其多次催收过，2015年12月份，其更换了申领信用卡时留存的联系方式，没再接到农行的催收电话，成武建设银行也对其打电话催收过。
认定本案事实的综合证据如下：
（一）书证
1.发破案及到案经过、羁押证明，证明2016年4月26日17时许，成武县农业银行职工岳某向成武县公安局城区派出所报案称宋巨文透支信用卡37754.57元逾期拒不偿还。成武县公安局于2016年4月27日立案侦查并对宋巨文上网追逃。2016年10月8日，宋巨文被抓获，被临时羁押于新津县看守所。
2.户籍信息，证明被告人宋巨文出生于1968年10月15日。
3.前科查询，证明被告人宋巨文无违法犯罪前科。
4.宏源期货交易结算单，证明2011年10月28日至2012年10月27日，宋巨文投资宏源期货共亏损3288688元；2012年10月28日至2013年10月27日，宋巨文投资宏源期货共亏损1431885元；2014年3月1日至2015年2月28日，宋巨文投资宏源期货共亏损2790元。
5.鲁证期货交易结算单，证明自2008年1月1日至2014年12月31日，宋巨文投资鲁证期货共盈利114667.73元。
6.菏泽市健源食品有限公司纳税明细，证明菏泽市健源食品有限公司属免税企业，2013年1月1日至2015年8月1日，该公司应税收入仅为226276.92元。
（二）证人证言
1.张某2证言，证明2006年至2008年，其担任菏泽健源食品有限公司会计期间，该公司未生产及纳税。
2.翟某证言，证明其自2005年在宋巨文经营的菏泽健源食品有限公司任车间主管。该公司在2013年以前规模小，效益还可以，后因拖欠工资，其离开了健源公司。
3.宋某3证言，证明其是菏泽健源食品有限公司职工，该公司于2003年注册成立，2012年之前经营状况很好，之后就不行了。
本院认为，被告人宋巨文非法吸收公众存款，扰乱金融秩序，数额巨大，其行为已构成非法吸收公众存款罪；被告人宋巨文以非法占有为目的，超过规定期限透支信用卡，并经发卡银行多次催收后仍不归还，属恶意透支信用卡，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控的罪名成立。被告人宋巨文犯数罪，应实行数罪并罚。其归案后如实供述自己的罪行，依法可以从轻处罚。其辩解未有恶意透支信用卡，经查，其在明知无偿还能力的情况下，以非法占有为目的，超过规定期限透支信用卡7万余元，并经发卡行多次催收后超过3个月仍不归还，依照最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，应认定为恶意透支。故其该辩解意见，不予采纳。其违法所得，应予追缴，发还被害单位或被害人。根据本案犯罪的事实、性质、情节和对社会的危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第一百七十六条第一款、第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十九条第一款、第三款、第六十七条第三款、第五十三条第一款、第六十四条及最高人民法院《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第三条之规定，判决如下：
一、被告人宋巨文犯非法吸收公众存款罪，判处有期徒刑三年六个月，并处罚金人民币十万元；犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑三年，并处罚金人民币十万元。决定执行有期徒刑五年六个月，并处罚金人民币二十万元。
（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年10月8日起至2022年4月7日止。罚金限判决书生效后五日内缴纳）
二、责令被告人宋巨文退赔违法所得人民币7151266.32元，返还中国农业银行成武支行37754.57元、中国建设银行成武支行33511.75元、侯某95万元、马某40万元、曹某190万元、陈某1的50万元、耿某25万元、王某1的15万元、张某1与陈某2夫妇25万元、李某1的82万元、苗某1的50万元、苗某2的50万元、李某2的41万元、王某2的45万元。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或直接向山东省菏泽市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 王 凯
审 判 员 刘 文
人民陪审员 ＸＸ峰
二〇一七年九月十八日
书 记 员 吕红伟