内蒙古自治区包头市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）包民五终字第11号
上诉人（原审被告）中国人民财产保险股份有限公司包头市分公司，住所地内蒙古自治区包头市中心开发区。
负责人吕爱国，该公司经理。
委托代理人王宏宇，内蒙古祥鹿律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）王建国，男，1991年8月12日出生，汉族，学生，现住内蒙古自治区清水河县。
委托代理人郝文华，内蒙古正恒律师事务所律师。
上诉人中国人民财产保险股份有限公司包头市分公司因意外伤害保险合同纠纷一案，不服内蒙古自治区土默特右旗人民法院2013年9月29日作出的（2013）土民初字第01087号民事判决，向本院提起上诉。本院2013年12月24日受理后，依法组成合议庭，于2014年2月26日公开开庭审理了本案。上诉人中国人民财产保险股份有限公司包头市分公司的委托代理人王宏宇，被上诉人王建国的委托代理人郝文华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审法院审理查明，原告王建国于2011年8月考入内蒙古ＸＸ大学职业技术学院。2012年8月31日，原告通过学院向被告保险公司购买了学生、幼儿意外伤害保险一份，保险期间自2012年9月1日零时起至2013年8月31日二十四时止。2012年12月14日10时许，因下雪路滑，原告乘坐由李某驾驶的蒙BLL3**号小型普通客车，沿110国道由西向东行驶至580KM＋800M处时侧滑至逆向车道，与对方相向行驶的，由周某某驾驶的蒙A647**号重型自卸货车发生碰撞，致原告受伤之交通事故。事发后，原告被紧急送往土默特左旗人民医院进行抢救，后又转院至内蒙古医科大学附属医院进行住院治疗。经诊断，原告为急性闭合性特重型颅脑损伤、脑挫伤伴蛛网膜下腔出血、颈椎骨折、胸部外伤等，期间花费医疗费124193.48元。2013年5月22日，原告经呼和浩特市道路交通事故伤残评定委员会的评定，其伤残综合赔偿指数为20%。因此次事故给原告造成巨大的损失，为此原告诉至法院，请求依法判令被告给付原告伤残赔偿金3万、住院费用补偿金4万元、意外医疗费用补偿金5000元并承担本案的诉讼费用。
原审法院认为，原、被告之间签订的保险合同合法有效。现原告在保险期间内发生意外伤害事故，被告中国人民财产保险股份有限公司包头市分公司应当按照合同的约定履行给付保险金的义务。被告辩称的“原告的伤残鉴定依据的是道路交通事故评残标准，但双方签订的保险合同约定被告应按照《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》对原告的伤残费用予以理赔，原告未构成七级以上伤残，所以拒赔”的意见，因双方签订保险合同时，保险单未载明构成七级以上伤残才进行理赔，被告无证据证明其向原告提供了上述比例表并履行了明确告知义务，且该条款对残疾程度赔偿范围约定过于狭窄，免除了保险人依法应承担的责任，加重了投保人的责任，故对被告的上述意见，不予支持。原告主张的残疾赔偿金30000元符合法律规定，予以支持；其主张的住院费用补偿金40000元，因原告实际花费住院费用114591.67元，保险单中约定每次事故免赔额100元，且给付比例予以分段计算，故经计算住院费用补偿金应为39900元；原告主张的意外医疗费用补偿金5000元，意外医疗费用指的是被保险人由于意外伤害导致的医疗费用，保险公司予以赔付，其中包括门诊、手术、住院费用等。本案中，原告因此次事故花费门诊费9601.81元，上述住院费用补偿金额亦未超出原告实际花费的住院费用限额，故扣除事故免赔额50元，意外医疗费用实际应为4950元。综上，原审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款之规定，判决：被告中国人民财产保险股份有限公司包头市分公司于本判决发生法律效力之日起三十日内给付原告王建国意外残疾保险金30000元、住院费用补偿金39900元及意外医疗费用补偿金4950元。案件受理费1675元（原告已预交），由被告中国人民财产保险股份有限公司包头市分公司负担。
一审宣判后，中国人民财产保险股份有限公司包头市分公司向本院提起上诉称：1、学生、幼儿意外伤害保险的理赔依据是《保险法》及保险条款，而《学生、幼儿意外伤害保险条款》约定被保险人残疾保险金赔偿按照《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》约定的伤残等级给付。该比例表约定伤残等级为一至七级，伤残项目包括34小项。被上诉人因交通事故致残，其伤残等级为四个十级，但均不符合该比例表约定的伤残项目，且比例表系双方约定的合同条款，不属于《保险法》规定的责任免除条款，属有效条款。故原审判决上诉人给付残疾保险金无合同依据；2、《学生、幼儿意外伤害保险条款》约定给付住院费用补偿后不再给付意外医疗补偿费。被上诉人受伤后住院治疗，原审判决给付意外医疗费用补偿费违反合同约定。
被上诉人王建国口头答辩称，《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》不属于保险合同的组成部分，被上诉人在购买保险时，上诉人也没有同时给付该比例表；保险合同中对意外医疗费用补偿费没有明确提示，上诉人应给付被上诉人意外医疗费用补偿费。综上，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予以维持。
经本院二审查明的事实与原审法院查明的事实一致，本院予以确认。
本院认为，根据保险法有关规定，保险人应当向投保人签发保险单或者其他保险凭证，且该保险单或凭证应当载明当事人双方约定的内容。采用保险人提供的格式条款的，保险人应当对格式条款的内容提请投保人仔细阅读，并对格式条款中免除保险人责任的明确说明。本案中，被上诉人王建国称向上诉人中国人民财产保险股份有限公司包头市分公司投保时，该公司并未向其出过《学生、幼儿意外伤害保险方案条款摘要》，其也并不知晓其中的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的内容。且中国人民财产保险股份有限公司包头市分公司也没有证据证明被保险人王建国知道该比例表，故该比例表作为保险合同的附件并未生效。上诉人中国人民财产保险股份有限公司包头市分公司以该表作为赔付的依据，认为王建国未达到该比例表赔付标准，不予赔付的上诉主张不成立。另外，依据保险法对保险合同中免除保险人责任的条款规定，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。针对以上情形，上诉人中国人民财产保险股份有限公司包头市分公司亦未能提供相关证据证明向被上诉人王建国履行了明确说明义务，故其提出的给付住院费用补偿金后不再给付意外医疗费用补偿金的主张亦不能成立。综上，原审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十四条之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1675元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司包头市分公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 边学武
代理审判员 杨 娜
代理审判员 贺 斌
二〇一四年三月十八日
书 记 员 盛时明
附：本判决书依据的法律规定
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。
第一百七十四条第二审人民法院审理上诉案件，除依照本章规定外，适用第一审普通程序。