四平市铁东区人民法院民 事 判 决 书（2016）吉0303民初1122号原告：中国工商银行股份有限公司四平分行平东支行。负责人：荣程学，行长。委托代理人：翟硕。委托代理人：唐岩。被告：吴琼，1986年7月11日出生，住四平市。委托代理人：赵德刚，吉林吉鼎律师事务所律师。委托代理人：尚莉。被告：赵建卫，1974年4月18日出生，住四平市。原告中国工商银行股份有限公司四平分行平东支行（以下简称“工行平东支行”）与被告吴琼、赵建卫信用卡纠纷一案，本院于2016年8月18日受理后，依法适用简易程序，于2016年10月18日公开开庭进行了审理。原告工行平东支行委托代理人翟硕、唐岩，被告吴琼及其委托代理人尚莉到庭参加诉讼。开庭审理前，原告已于2016年9月27日向本院申请撤回对赵建卫的告诉，本院已经准许。本案现已审理终结。工行平东支行诉称：被告吴琼（作为“借款人、抵押人”）、原告工行平东支行（作为“贷款人”）于2013年12月24日签订了《个人信用卡分期付款合同》（档案编号：F-04-2013-071）。双方约定吴琼向工行平东支行申请信用卡分期付款，借款用途为“购车”，以透支方式支付，透支金额为88200元。合同签订后，工行平东支行于2013年12月26日向吴琼发放了牡丹信用卡，卡号为×××。吴琼使用该卡分期付款88200元，在消费单位四平市宏强汽车销售服务有限公司购买了荣威350轿车（车牌号：×××）一辆，并以该车设定抵押，于2014年6月5日协助原告办理了抵押权登记。后吴琼未按照合同约定履行偿还透支资金的义务，于2015年10月25日形成违约。经债权人工行平东支行催收后，吴琼仍未履行偿还义务。截至2016年4月12日，被告吴琼已连续违约5期，累计违约5期。现原告主张被告的违约行为已满足合同提前到期的条件，要求被告立即偿还借款本金36769.28元及借款利息（利息计算至债务清偿之日），向原告支付罚息、滞纳金等费用（均计算至债务清偿之日）；原告有权对抵押物变价后所得价款优先受偿；并由被告承担本案全部诉讼费用及原告为实现债权所垫付的相关费用。吴琼辩称：1、吴琼和原告没有贷款的意愿，而实际贷款人不是吴琼，而是原告和四平红强汽车销售公司的王占强之间达成的协议，而是利用吴琼做的手续，实际贷款人并不是吴琼；2、吴琼也没收到原告的贷款，也没使用该贷款，也没有使用吉CN6**车辆，而实际所有人车辆使用人是王占强，跟本案被告吴琼无关；3、本案的贷款吴琼根本就不知道贷款多少，本金多少，利息多少，而实际还款人是王占强。审理查明：被告吴琼（作为“借款人、抵押人”）、原告工行平东支行（作为“贷款人”）于2013年12月24日签订了《个人信用卡分期付款合同》。双方约定吴琼向工行平东支行申请信用卡分期付款，借款用途为“购车”，以透支方式支付，透支金额为88200元；在吴琼使用信用卡透支支付消费款后，应“以按月分期等额方式向甲方（即原告工行平东支行）偿还透支的资金”。合同还约定，如“乙方（即被告吴琼）累计三次违约；或展期后发生一次违约”，（甲方）“有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务”。合同签订后，工行平东支行于2013年12月26日向吴琼发放了牡丹信用卡，卡号为×××。吴琼使用该卡分期付款88200元，在消费单位四平市宏强汽车销售服务有限公司购买了荣威350轿车（车牌号：×××）一辆，并以该车设定抵押，于2014年6月5日协助原告办理了抵押权登记。后吴琼未按照合同约定履行偿还透支资金的义务，于2015年10月25日形成违约。经债权人工行平东支行催收后，吴琼仍未履行偿还义务。截至2016年4月12日，被告吴琼已连续违约5期，累计违约5期。现原告主张被告的违约行为已满足合同提前到期的条件，要求被告立即偿还借款本金36769.28元及借款利息（利息计算至债务清偿之日），向原告支付罚息、滞纳金等费用（均计算至债务清偿之日）；原告有权对抵押物变价后所得价款优先受偿；并由被告承担本案全部诉讼费用及原告为实现债权所垫付的相关费用。原告为支持自己的主张向法庭提交证据材料如下：1、个人信用卡分期付款合同，证明（1）牡丹信用卡分期付款购车面谈记录。（2）牡丹信用卡分期付款承诺书。（3）牡丹信用卡分期付款临时调额申请表。（4）信用卡消费分期付款合同。（5）最高额抵押合同。（6）抵押物清单。（7）共同还款承诺书。被告质证称：从主合同上看一部分是吴琼签字，一部分不是吴琼本人签的字，合同没有提供原件，看不清楚。2、首付收据，证明吴琼真实购车了，四平市宏强汽车销售服务有限公司提供了收据。被告质证称：这份不是吴琼提供的，跟吴琼无关。3、汽车销售合同，证明吴琼和四平市宏强汽车销售服务有限公司签订的汽车销售合同。被告质证称：这份合同不是吴琼提供给原告方的，签字处也不是吴琼所签，与吴琼无关。4、机动车登记证书，证明这个车是吴琼名下的车辆，我行2014年6月5日进行的抵押。被告质证称：吴琼和王占强之间有一个协议，是吴琼帮助王占强的。被告向法庭提交提交证据材料如下：1、工商银行查询明细，证明贷款人、还款人是四平市宏强汽车销售服务有限公司。原告质证称：被告这个证据是我们行流水设置的，这个证明持卡人在四平市宏强汽车销售服务有限公司消费的。2、协议书，证明这笔贷款跟吴琼无关，是王占强用这个钱购买的这个车辆。原告质证称：签订日期是2014年6月5日，吴琼跟我行签订是2013年12月24日，根据我行与吴琼签订的分期付款协议第七条，不得向第三人转让、抵押、馈赠，并保护抵押物不受任何侵害。3、光盘，证明吴琼和王占强的谈话记录，是王占强利用吴琼贷款的。原告质证：这个是他们的口头协议，我们行只认当时签订合同的贷款人。本案争议的焦点是：被告是否是《个人信用卡分期付款合同》的当事人；原告是否有权对抵押物申请优先受偿。通过原告陈述及庭审调查，结合已经查明的案件事实，依据证据材料，针对本案争议的焦点，本院综合评判如下：一、被告吴琼是《个人信用卡分期付款合同》的当事人，应按照合同约定履行己方负有的合同义务。被告吴琼（作为“借款人、抵押人”）、原告工行平东支行（作为“贷款人”）于2013年12月24日签订的《个人信用卡分期付款合同》，有双方签字或盖章确认，是双方真实意思的表示，不违反法律、法规的强制性规定，已于双方签字时成立并生效。被告辩称其不是该合同的当事人，不受合同条款的约束，本院不予采纳。被告提供其与王占强签订的《汽车协议》一份，以证明前述《个人信用卡分期付款合同》的偿还义务应由王占强履行。本院认为，该《汽车协议》系吴琼、王占强于2014年6月5日签订，未经原告工行平东支行同意，对原告工行平东支行不发生约束力，不足以据此认定《个人信用卡分期付款合同》的借款人为王占强或已变更为王占强。故被告吴琼应按照《个人信用卡分期付款合同》的约定履行己方负有的合同义务。在合同中双方对债权人“为实现债权而垫付的相关费用”的承担虽然已有约定，但因原告没有提供证据证明该费用的确定数额，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。二、原告有权就抵押物申请优先受偿。根据本院查明的事实，原告工行平东支行已经就登记所有权人为吴琼的荣威牌小型轿车（机动车登记编号：×××）设立了抵押权，并于2014年6月5日办理了抵押登记。在借款人连续违约致使《个人信用卡分期付款合同》提前到期且被告仍未还款的情形下，抵押权人工行平东支行申请实现抵押权，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八十四条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告吴琼于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司四平分行平东支行偿还借款本金36769.28元及利息（利息自欠息之日期计算至债务清偿之日），并按照《个人信用卡分期付款合同》约定向原告支付罚息、滞纳金等费用。如果被告吴琼未能按判决书指定的期间履行给付金钱义务，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、原告有权就被告吴琼设定抵押的荣威牌小型轿车（机动车登记编号：×××）优先受偿，即可以对该轿车折价或者以拍卖、变卖该轿车所得的价款优先受偿。三、驳回原告其他诉讼请求。案件受理费412元，由被告吴琼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于吉林省四平市中级人民法院。审判员  居洪武二〇一六年十一月十三日书记员  李 丹