彭水苗族土家族自治县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）彭法民初字第01046号
原告中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行，住所地：重庆市彭水苗族土家族自治县绍庆街道河堡街1号，组织机构代码91416162-8。
负责人李祥，该支行行长。
委托代理人王子省，男，1962年11月7日出生，汉族，中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行职工（一般授权代理）。
被告秦志生，男，1987年5月18日出生，汉族，农民。
被告赵太均，男，1970年6月7日出生，汉族，农民。
被告秦治兵，男，1973年9月6日出生，汉族，农民。
原告中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行（以下简称农业银行彭水支行）诉被告秦志生、赵太均、秦治兵金融借款合同纠纷一案，本院于2014年4月11日受理后，依法由代理审判员白云独任审判，适用简易程序于2014年5月14日在本院第四审判庭公开开庭进行了审理。原告农业银行彭水支行的委托代理人王子省，被告秦志生、秦治兵到庭参加诉讼；被告赵太均经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告农业银行彭水支行诉称：一、事实部分：（一）借贷及担保法律事实：1.2009年8月20日，被告秦志生向原告农业银行彭水支行提出贷款申请，请求原告农业银行彭水支行贷款
30000元，被告赵太均、秦治兵自愿为被告秦志生在原告农业银行彭水支行处的贷款30000元提供连带责任担保；2.2009年9月7日，三被告分别以借款人和保证人身份与原告农业银行彭水支行签订借款合同。同日，原告农业银行彭水支行按被告秦志生的用款需求，及时将30000元贷款划入被告秦志生的银行卡账户。按照合同约定，借款人可在2011年9月6日前循环使用信用额度，因此被告秦志生还清首笔贷款后，于2010年9月8日再次向原告农业银行彭水支行申请借款，原告农业银行彭水支行第二次向被告秦志生贷款30000元。（二）主张债权法律事实：按照借款合同约定，被告秦志生应当于贷款到期日（即2011年9月6日）履行还本付息义务，但被告秦志生未按约履行。后原告农业银行彭水支行曾进行过多次催收。2013年2月17日，原告农业银行彭水支行向被告秦志生送达《债务逾期催收通知》，同年的7月30日，原告农业银行彭水支行又在被告秦志生所在村委会张贴《告农户通知》进行催收，在催收无果的情况下才向人民法院提起诉讼。二、诉讼请求的法律依据：（一）请求被告秦志生支付借款期利息、逾期罚息及复利的法律依据：1.按照借款合同第二条约定，被告秦志生应当按借款发放日中国人民银行规定的一年期贷款利率支付利息，而当时中国人民银行规定的一年期年利率为5.31%。因此，被告秦志生应当在借款到期日支付合同约定借款期间（即2010年9月8日至2011年9月6日期间）的利息1610.7元；2.按照借款合同第六条约定和中国人民银行（银发（2003）251号文件）规定，被告秦志生应当从贷款逾期之日起至本息清偿日止，按借款期贷款利率上浮50%，即按年利率7.965%支付逾期罚息，因此，被告秦志生当从2011年9月7日起至本息清偿日止，以所欠贷款本金为基数，按年利率7.965%计付逾期罚息；3.按照借款合同第六条约定和中国人民银行（银发（2003）251号文件）规定，被告秦志生应当从2011年9月7日起至所欠利息结清日止，以未结利息1610.7元为基数，按逾期罚息利率标准即年利率7.965%计付复利。（二）请求判决被告秦治兵、赵太均对被告秦志生所欠贷款本金、利息、逾期罚息、复利及诉讼费等承担连带保证清偿责任的法律依据：依据借款合同第五条约定及担保法律规定，被告赵太均、秦治兵作为该借款合同的保证人，应当对借款人所欠借款本金、利息、罚息、复利等全部清偿义务及诉讼费等原告农业银行彭水支行实现权利的费用，共同承担连带保证责任。
综上所述，原告农业银行彭水支行请求人民法院依法判令：一、被告秦志生偿还原告农业银行彭水支行贷款本金30000元；二、被告秦志生按年利率5.31%支付合同借款期2010年9月8日至2011年9月6日期间的贷款利息1610.7元；三、被告秦志生从2011年9月7日起至借款本息清偿日止，以所欠贷款本金为基数，按年利率7.965%计付逾期罚息，承担未按约归还贷款的违约责任；四、被告秦志生从2011年9月7日起至利息结清日止，以未结贷款期利息1610.7元为基数，按年利率7.965%计付复利，承担未按约结付利息的违约责任；五、被告秦志生承担本案诉讼费用；六、被告赵太均、秦治兵对前述所列请求承担连带保证清偿责任。
被告秦志生辩称：这笔钱该还，钱是以我的名义借出来的，但是实际使用这笔钱的是秦治兵。
被告秦治兵辩称：原告农业银行彭水支行所称属实，被告秦志生说的也是事实，这笔钱应该还。只是我目前家庭环境困难，没有钱偿还。
被告赵太均未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。
经审理查明：2009年8月20日，被告秦志生、赵太均、秦治兵向原告农业银行彭水支行提交农户小额贷款联保小组借款申请书，该申请书载明：“我们3人自愿成立联保小组向贵行申请借款，每个联保小组成员对其他成员的借款本息承担连带担保责任。各联保小组成员的借款金额、期限、利率、还款方式等以农业银行审批结果为准，在审批的借款额度和有效期限内，各成员的借款可随借随还、周转使用。我们声明已经知晓每个联保小组成员的借款用途等申请信息，承诺互相监督贷款的使用和归还。联保小组组长还需协助农业银行清收贷款，并及时向农业银行提供小组成员的影响贷款偿还的信息。如有违约，我们自愿承担一切相应责任。”该申请书上载明了被告秦志生、赵太均、秦治兵的公民身份号码，同时载明了被告秦志生的申请金额为
30000元，申请期限为1年；被告赵太均的申请金额为30000元，申请期限为1年；被告秦治兵的申请金额为30000元，申请期限为1年。被告秦志生、赵太均、秦治兵在该申请书上签名并捺印。同日，被告秦志生向原告农业银行彭水支行提交中国农业银行农户小额贷款业务申请表，申请贷款30000元，贷款期限为1年，贷款用途为服务业（修、卖摩托），贷款方式为自助可循环贷款方式，贷款种类为联保小组担保贷款，担保人为被告秦治兵、赵太均。
2009年9月7日，原告农业银行彭水支行为贷款人与被告秦志生为借款人及被告赵太均、秦治兵为保证人签订了合同编号为55119200900053486的中国农业银行最高额担保个人借款合同，原告农业银行彭水支行在合同上加盖其公章，其负责人或授权委托人在合同上签字确认，被告秦志生在借款人签章处签名并捺印，被告赵太均、秦治兵在合同的担保人签章处签名并捺印。该合同约定：“第一部分、通用条款。第一条、借款。1.1在特别条款约定的期限内，借款人可以在特别条款约定的借款本金额度内向贷款人申请借款。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限及最迟到期日见特别条款。1.2在上述期间和最高借款本金余额内，借款人申请用款，双方不再逐笔签订借款合同，但借款人需填写《最高额担保个人借款合同用款申请书》，经贷款人审批同意后方可用款。每笔借款的金额、期限、利率等以借款凭证为准，借款凭证为本合同组成部分，与合同具有同等法律效力。第二条、借款利率。利率种类、浮动幅度、浮动方式的选择等见特别条款……第九条、借款担保。本合同中借款的方式见特别条款。最高额担保的共性条款……9.1.2担保范围包括：本合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用……最高额担保的个性条款。9.3最高额保证。9.3.1保证方式为连带责任保证。9.3.2一次性还款的，保证期间为借款到期日起二年；分期偿还的，保证期间为每期还款日起二年。借款人与贷款人达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年……第十条、违约责任……10.2借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，具体比例见特别条款约定，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调……10.4对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利……第二部分、特别条款。第一条、借款。1.1自2009年9月7日起至2011年9月6日止，借款人可以在人民币（大写）叁万元整的借款本金额度内向贷款人申请借款。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12月，其到期日最迟不得超过2012年3月3日。第二条、借款利率。按以下第2.2种方式确定……2.2浮动利率。借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上5.31（上／下）浮0％……第四条、划款方式。借款人在贷款人处开立的账户，账号／银行卡号为622841047016076＊＊＊＊……第九条、借款担保。本合同中借款的担保方式为最高额保证。9.1.1担保人自愿为借款人在贷款人处形成的下列债务提供担保，担保的债务最高余额为人民币（大写）叁万元整……第十条、违约责任。10.2对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息……”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号文件）规定：“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”
签订借款合同后，原告农业银行彭水支行于2009年9月7日向被告秦志生发放贷款30000元，后被告秦志生归还了该笔贷款。原告农业银行彭水支行于2010年9月8日又向被告秦志生发放贷款30000元，个人借款凭证上清楚载明贷款日期为2010年9月8日，到期日为2011年9月6日，贷款金额为30000元，正常利率为5.31%，超期利率为7.965%，计息（还款）方式为利随本清。
2013年2月7日，原告农业银行彭水支行向被告秦志生送达了债务逾期催收通知书，该通知书上有被告秦志生的签名及捺印，并注明：“此贷款系秦治兵挪用周转，用于护栏之用”。
原告农业银行彭水支行举示2013年7月30日的告农户通知书，该通知书上载明被告秦志生的欠款金额30000元、欠息金额6985.41元及户籍详细地址等，并向被告秦志生告知：“截止2013年7月30日，你在我行的贷款尚未归还，为了不影响你以后的用信和消除不良信用记录，请你务必在9月底前组织资金归还贷款，否则我行将移交司法机关依法清收。”
庭审中，被告秦志生称与被告秦治兵系亲兄弟，因为哥哥秦治兵请求以我的名义去贷款，我同意了才去签的字，且我当时只在一张纸上签字、捺印，具体是哪一张记不清楚了，同时该笔贷款也是由被告秦治兵使用的。本院向被告秦志生释明：对于其提出的对证据上签名的真实性存在异议，可以向本院申请司法鉴定，庭审结束后两日内向本院提交书面的鉴定申请，逾期未提交视为放弃申请。被告秦志生一直未向本院提交书面的司法鉴定申请。
另查明，被告秦志生在2010年9月8日借款后从未偿还过借款本金、利息、复利、逾期罚息。原告农业银行彭水支行明确其主张的逾期罚息计算至借款本金清偿完毕之日为止。
以上事实有合同编号为55119200900053486的中国农业银行最高额担保个人借款合同，中国农业银行个人记账凭证三份，银行卡复印件一份，中国农业银行农户小额贷款业务申请表一份，农户小额贷款联保小组借款申请书一份，账户明细记录一份，中国人民银行贷款基准利率历次调整表一份，告农户通知一份，债务逾期催收通知书一份及当事人的陈述在卷为证，足以认定。
本院认为：本案是一起金融借款合同纠纷。被告秦志生提出对证据上签名的真实性存在异议，但其既未提交相关的证据予以证明，也未向本院申请司法鉴定，故本院只能认定证据上被告秦志生的签名具有真实性。故原告农业银行彭水支行与被告秦志生、赵太均、秦治兵签订的合同编号为55119200900053486的中国农业银行最高额担保个人借款合同合法有效。原告农业银行彭水支行于2010年9月8日依约向被告秦志生支付了借款30000元，履行了合同义务。借款凭证上清楚载明贷款日期为2010年9月8日，到期日为2011年9月6日。被告秦志生应当根据约定的到期时间（即2011年9月6日）清偿借款本金及利息，而被告秦志生却至今未全额偿还借款本金及利息，违反了合同约定，应当承担相应的违约责任。
对于原告农业银行彭水支行主张的贷款本金，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”被告秦志生在2010年9月8日借款后未有归还过本金，现原、被告双方在合同中约定的还款期限早已届满，被告秦志生理应立即归还原告农业银行彭水支行借款本金30000元。
对于原告农业银行彭水支行主张的借款期间利息，《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”原、被告在借款合同中约定在合同期内（即2010年9月8日至2011年9月6日期间）的借款利率为年利率5.31％，现原告农业银行彭水支行主张以年利率5.31％计算借款期间的利息，本院予以支持，故被告秦志生应当支付原告农业银行彭水支行的借款期间的利息为30000元×5.31％÷365天×364天＝1588.64元。
对于原告农业银行彭水支行主张的逾期罚息，原、被告在借款合同中约定：“对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。”原、被告双方约定的借款执行利率为5.31％，上浮50％即7.965％，与借款凭证中载明的逾期利率一致。被告秦志生未按合同约定的期限归还借款本金，应按合同约定从2011年9月7日起至借款本金清偿完毕之日止，以同期尚未偿还的借款本金为基数，按年利率7.965%计付逾期罚息。
对于原告农业银行彭水支行主张的复利，原、被告在借款合同中约定：“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号文件）规定：“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”现原告农业银行彭水支行仅主张借款期间利息所产生的复利，本院予以支持。原、被告约定的罚息利率为7.965％，故被告秦志生应当支付原告农业银行彭水支行以未结贷款期间利息1588.64元为基数，按年利率7.965％为标准，从2011年9月7日起至利息结清之日止的复利。
《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”本案中，被告秦志生向原告农业银行彭水支行提交了农户小额贷款联保小组借款申请书及农户小额贷款业务申请表，同时借款合同中明确约定保证方式为连带责任保证及担保范围包括：本合同向下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用。被告赵太均、秦治兵在合同上的担保人处签名并捺印，据此，本院认定被告赵太均、秦治兵对被告秦志生在原告农业银行彭水支行的借款本金、借款期间利息、逾期罚息及复利承担连带保证责任，故被告赵太均、秦治兵应当对被告秦志生的借款本金、借款期间利息、逾期罚息及复利承担连带清偿责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”被告赵太均、秦治兵对被告秦志生的债务承担清偿责任后，有权向被告秦志生追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”本案中被告赵太均经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案可以依法缺席判决。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告秦志生于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行借款本金30000元、借款期间利息1588.64元、逾期罚息（逾期罚息以同期尚未偿还的借款本金为基数，按年利率7.695%为标准，从2011年9月7日起计算至借款本金清偿完毕之日为止）、复利（复利以借款期间利息1588.64元为基数，按年利率7.965%为标准，从2011年9月7日起计算至利息结清之日为止）；
二、被告赵太均、秦治兵对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，被告赵太均、秦治兵承担清偿责任后，有权向被告秦志生追偿；
三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行其余诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费590元（原告中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行已预交295元），减半收取295元，由被告秦志生、赵太均、秦治兵共同负担295元。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时直接向重庆市第四中级人民法院预交上诉费。递交上诉状后期满七日内仍没有预交上诉费，又不提出缓交申请或提出申请未被批准同意的，按自动撤回上诉处理。
双方当事人在法定上诉期满内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。
本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决确定的义务，不自觉履行的，当事人可以申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从分期履行期间的最后一日起计算。
代理审判员 白云
二〇一四年六月六日
书 记 员 王洪