南昌市青云谱区人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）青刑初字第278号
公诉机关南昌市青云谱区人民检察院。
被告人邹霞，女，1975年08月11日出生，汉族，南昌市人，中专文化，江西金正会体育产业开发有限责任公司法人代表，户籍所在地江西省南昌市青云谱区。2008年8月17日因妨害公共安全被南昌市公安局洪都分局罚款500元。因涉嫌信用卡诈骗罪于2015年4月29日被南昌市公安局青云谱分局刑事拘留，2015年5月6日经本院批准逮捕，次日由南昌市公安局青云谱分局执行逮捕，现羁押于南昌市第一看守所。
刘某，江西艾某律师事务所律师。
郎某，江西朗秋律师事务所律师。
南昌市青云谱区人民检察院以青检公刑诉（2015）244号起诉书指控被告人邹霞信用卡诈骗罪，于2015年9月18日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。南昌市青云谱区人民检察院检察员李欣、被告人邹霞、江西艾某律师事务所律师刘某、江西朗秋律师事务所律师郎某到庭参加了诉讼。期间退回补充侦查二次，延期审理一次。现已审理终结。
公诉机关指控2012年10月10日，被告人邹霞在中国农业银行青云谱支行办理了一张信用卡，透支额度为30万元，之后其使用该信用卡透支消费，截止到2014年7月30日，该卡共透支本金261050.58元。农业银行自2014年9月23日通过打电话、发挂号信函，上门催收等多种催收方式多次催收被告人邹霞还款，其一直再无还款。2014年12月25日，农业银行委托工作人员到公安机关报案。2015年1月15日，公安机关对被告人邹霞立案侦查，同年4月28日，被告人邹霞接到公安机关通知主动到公安机关投案，并如实供述了自己的犯罪事实。
公诉机关认为：被告人邹霞以非法占有为目的，在农业银行办理了信用额度为30万元的信用卡一张，之后刷卡透支消费，共透支本金261050.58元，之后经发卡银行多次催收（三次以上）后超过三个月仍未归还，属于恶意透支且数额巨大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定，犯罪事实清楚，证据确实充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。
在法定审理过程，被告人邹霞辩称：一、其并没有明知没有还款能力而而大量透支；二、其没有肆意挥霍透支的资金；三、其没有抽逃、转移资金、隐匿财产、逃避还款的任何行为；四、其没有透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的任何行为；四、其没有使用透支的将近进行违法犯罪的活动；六、其没有其他非法占有资金，拒不归还的任何行为。
被告人邹霞的辩护人辩称，认为被告人邹霞不构成信用卡诈骗罪：1、公诉机关认定被告人以非法占有为目的的证据不足：信用卡诈骗罪，是指以非法占为目的，违反信用卡管理法规，利用信用卡进行诈骗活动，骗取财物数额较大的行为。本案中根据南昌市青云谱区检察院的起诉书认为邹霞是以非法占有为目的，而且属于恶意透支，与事实不符。无任何证据证明被告人邹霞主观上是以“非法占有”为目的。结合到本案，被告人自身是金某的创办人，注册资金六百万元，从企业创办到2012年企业速度发展了70多家加盟连锁店，发展速度不可谓不快，在2012年度之前该公司运作稳定，同时在当年还偿还了南昌银行及浦发银行近1700万的贷款。在接下来的时间里由于公司筹建总部大楼，耗资巨大。于是在银行办理了贷款，按银行贷款发放的进度，放款期一般为一个月。于是被告人以手头上现有资金和向社会上通过高息筹集的大量资金投资了总部大楼，但由于政策原因贷款比预期发放延迟了半年，这导致被告人不得不支付民间贷款高额利息达七千万之巨，这也导致了资金链断裂。但即使在情形下，被告人一方面安抚其民间贷款的债权人让其延期还款，另一方面委托袁勇找信用卡垫还机构帮助其垫还民间信用卡，（按照垫还机构的规定，该卡在其垫还后的第二天由机构将卡中的额度全部刷出）。由于少数的债权人要求按期按高息约定还款未果便采取极端手段（泼油漆、锁门、阻碍教学、带人到场地跳广场舞等）影响企业正常经营，导致学生（相关证人已出庭作证）。这使得企业举步维艰。到后来连找人垫还信用卡的手续费都支付不起，在这种情形下被告人才被迫停止按期给信用卡还款。所以，被告人主观上没有“以非法占有为目的”。
2、公诉机关认定被告人属于恶意透支错误：根据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条：持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为法第一百九十六条规定的“恶意透支”。根据该《解释》，“恶意透支”这种信用卡诈骗犯罪是故意犯罪，因此在主观上具有非法占有为目的，这是该行为非常重要的构成要件。“非法占有”是区分“恶意透支”和“善意透支”的一个主要界限，只有具备“以非法占有为目的”进行透支的才属于“恶意透支”，才构成犯罪。可是公诉机关在缺乏证据证明被告人以“非法占有为目的”就直接认定被告人属于公诉人“恶意透支”是错误的。
经审理查明，2012年10月10日，被告人邹霞在中国农业银行青云谱支行办理了一张信用卡，透支额度为30万元，之后其使用该信用卡透支消费，截止到2014年7月30日，该卡共透支本金261050.58元。农业银行自2014年9月23日通过打电话、发挂号信函，上门催收等多种催收方式多次催收被告人邹霞还款，其一直再无还款。2014年12月25日，农业银行委托工作人员到公安机关报案。2015年1月15日，公安机关对被告人邹霞立案侦查，同年4月28日，被告人邹霞接到公安机关通知主动到公安机关投案，并如实供述了自己的犯罪事实。
上述事实有1.书证：
(1)农业银行青云谱支行报案材料及委托书。证明：2014年12月24日，农业银行青云谱支行委托银行员工谭某就邹霞涉嫌信用卡诈骗一案到公安机关报案。欠款户邹霞（证件号，工作单位，江西金正体育产业开发有限公司，账户号62×××05，卡号00×××67）信用额度人民币300000元，截止2015年1月8日，欠款金额340510.49元，本金299971.20元，利息24455.78元、滞纳金16083.51元。
(2)信用卡账户基本信息。证明：邹霞，开户日期：2012年10月10日，最后一次还款日期2014年11月10日，还款金额100元，最后一次催收日期，2013年4月2日，催收原因，信用超限。
(3)信用卡透支情况明细。证明：邹霞，农业银行信用卡号00×××67，自2012年10月22日开始透支，截止到2014年4月29日，该卡已透支261182.08元，直至2014年7月30日，该卡仍透支261250.58元，2014年9月16日，还款100元，2014年11月10日，还款100元后再无还款。
(4)信用卡透支催收台账。证明：银行通过多种方式多次催收欠款客户邹霞还款。2014年9月23日，2014年10月8日，2014年10月21日，2014年11月27日，2014年12月8日，电话催收；2014年9月25日，上门催收；2014年12月18日，信函催收。
(5)透支催收通知书及国内挂号信函收据。证明：2014年9月25日，邹霞签收银行的催收通知书。已经2014年12月18日，寄给邹霞的挂号信函。
(6)银行上门催照片。
(7)客户申领信用卡材料、收入证明、营业执照、身份证、房产证复印件。
(8)房屋登记查询结果。证明：被告人邹霞名下的房产均已在银行抵押贷款且现已被法院查封。
(9)银行个人信用报告及情况说明。证明：农业银行出具的邹霞在人民银行的征信记录，显示邹霞目前未结清贷款余额人民币11，328，506元，贷记卡已用余额人民币2，403，673元，对外担保本金5，224，996元。
(10)银行个人信用报告及情况说明。证明：公安机关出具情况说明，2015年1月15日对被告人邹霞涉嫌信用卡诈骗案立案侦查，1月27日，邹霞到案，由于对邹霞农行信用卡透支本金要进行司法鉴定，且邹霞本人与农业银行青云谱支行达成一致意向会及时将透支款还清，因此，公安机关于2015年4月28日才对被告人邹霞采取强制措施。
2.证人证言
(1)谭某的证言。证明：被告人邹霞于2012年在农业银行办理了一张信用卡，透支额度30万，之后透支了近30万元，然后从2014年7月底至今都没有还款（除了后来分两次还了200元），银行通过打电话、寄送信函、上门催收等催收方式多次催收还款，邹霞就一直未归还欠款，截止到案发前，该信用卡共欠本金、利息等共30余万元的事实。
（2）证人李某1、欧某、陶小妹证言。证明：金某在2014年由于外在的原因导致被告人资金断裂，在道馆工作期间受一些人干扰。
3.被告人邹霞的供述与辩解。证明：犯罪嫌疑人邹霞在供述中承认其在农业银行办理了一张信用卡，透支了近三十万的本金，银行自2014年9月开始通过打电话、寄信函、上门催收的方式催过其还款，但其因还不起欠款，截止到案发，该信用卡自2014年8月27日后没有再还款的事实。犯罪嫌疑人邹霞供述其名下的房产均被法院查封，其在多家银行中仍有两千多万借贷款项没有归还。
4.鉴定意见（20145）赣神州会鉴字第2015022801号司法会计检验鉴定意见书。证明：经鉴定，截止2014年11月10日，邹霞透支中国农业银行（卡号00×××67）本金261050.58元。
5、被告人户籍信息。证明被告人邹霞系成年人。
6、处罚决定书。证明被告人邹霞有劣迹。
7、情况说明。证明被告人系主动到案。
针对被告人邹霞及其辩护人的辩解，其观点是认定以非法占有为目的证据不足，不存在恶意透支，经审查后认为，被告人邹霞作为金某的创办人，注册资金六百万元，从企业创办到2012年企业发展了70多加盟连锁店，期间经营运作稳定。之后筹建总部大楼，投入巨大，于是向银行贷款，由于客观原因，导致资金断裂，在接下来的经营中，企业举步维艰，这些都是事实。但是，不能排除其具有以非法占有为目的故意，在使用信用卡问题，事实是被告人邹霞2012年10月申领一张透支额度30万的农业银行信用卡后，很快就透支了20多万，之后基本上都是当天先归还信用卡欠款，然后再将归还款项取出，直至2014年7月，其信用卡欠款达到本金26万余元，银行自2014年9月23日开始对邹霞进行催收还款，邹霞曾于9月和11月份分别归还100元。银行于2015年1月15日报案后，公安机关立案侦查。同时邹霞和银行达成还款意向公安机关暂缓对邹霞采取强制措施。直至2015年4月28日，邹霞仍没有归还信用卡都有大额透支，且均没有归还，从银行的查询记录中显示邹霞目前未结清贷款余额人民币11328506元，贷记卡已用余额人民币2403673元，对外担保本金5224996元。其名下的几处房产均已抵押给银行且已被法院多次查封，其本人早已资不抵债。因此，被告人邹霞使用银行信用卡透支供个人消费和用于维持其公司的运营的行为属于明知自己已无归还能力仍在透支，主观上具有非法占有的目的，客观上经银行两次以上催收超过三个月仍没有归还的行为，其行为构成信用卡诈骗罪。故对被告人邹霞及辩护人的辩护意见不予采信。
本院认为，被告人邹霞以非法占有为目的，在农业银行办理了信用额度为30万元的信用卡一张，之后刷卡透支消费，共透支本金261050.58元，之后经发卡银行多次催收（三次以上）后超过三个月仍未归还，属于恶意透支且数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪，公诉机关指控的罪名成立。被告人邹霞对犯罪事实不持异议，但其认为不构成信用卡诈骗罪，这只是对法律上的一种认识，对其主动到公安机关投案，可认定其具自首情节，依法可从轻处罚。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条、第二十七条第一款及《最高人民法院，最高人民检察院关于办理妨碍人民信用卡管理刑法案件具体应用法律若干问题的解释》第五条第一款之规定，判决如下：
一、被告人邹霞信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金人民币五万元。
（刑期从判决之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2015年4月29日起至2020年4月28日止。罚金自本判决生效后三十日内缴清。）
二、责令被告人邹霞向中国农业银行青云谱支行退赔损失计人民币261050.58元。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向南昌市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本三份。
审 判 长 熊晓珠
人民陪审员 章定刚
人民陪审员 周丽萍
二〇一七年一月二十四日
书 记 员 熊丽青