苏州工业园区人民法院 民 事 判 决 书 （2013）园商初字第2130号 原告招商银行股份有限公司苏州分行，住所地苏州工业园区万盛街**。 负责人施顺华，该行行长。 委托代理人杨霄，江苏立泰律师事务所律师。 委托代理人杨亚琴，江苏立泰律师事务所律师。 被告俞晓华。 被告杨莉。 本院在审理原告招商银行股份有限公司苏州分行（以下简称招行苏州分行）诉被告俞晓华、杨莉金融借款合同纠纷一案，本院于2013年11月4日受理后，依法由审判员王贤成适用简易程序独任审理。后因案情复杂，本案依法组成合议庭适用普通程序进行审判。本案于2014年3月31日公开开庭进行了审理。原告招行苏州分行的委托代理人杨亚琴到庭参加诉讼。被告俞晓华、杨莉经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告招行苏州分行诉称：2012年9月27日，原告与被告俞晓华、杨莉签订《个人授信协议》一份。合同中被告俞晓华、杨莉向原告申请人民币25万元的授信额度使用，授信期限自2012年9月27日至2015年9月27日止。同日，被告俞晓华、杨莉向原告递交《个人贷款周转易功能申请表》一份，申请开通周转易消费功能，后双方签订《周转易协议书》一份，原告同意为被告俞晓华、杨莉开通周转易，额度为25万元，周转易贷款期限为12个月。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款。然两被告并未按照合同约定支付利息，原告宣布上述授信协议项下全部贷款提前到期，并要求两被告立即归还原告的贷款本息。然两被告未能付款，原告诉至法院，要求判令：1、被告俞晓华、杨莉归还原告借款本金250000元，利息（含罚息、复息）7356.92元（截止2013年7月28日，之后欠息按照合同约定的计算方式计算至本息还清时止）；2、被告俞晓华、杨莉承担原告为实现本债权支付的律师费9821元；3、被告俞晓华、杨莉承担本案诉讼费用、保全费用。 庭审中，原告将其第1项诉请明确如下：被告俞晓华、杨莉归还原告借款本金250000元，利息（含罚息、复息）36612.77元（截止2014年3月27日，之后罚息、复息按照合同约定的罚息年利率17.55%计算至本息还清时止）。 被告俞晓华、杨莉未作答辩。 经审理查明：2012年9月27日，原告招行苏州分行（授信人）与被告俞晓华、杨莉（授信申请人）签订编号为512084012145的《个人授信协议》一份，该协议约定，经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额人民币25万元的授信额度。该授信额度为可循环的授信额度。授信期间为36个月，从2012年9月27日起至2015年9月27日止。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。授信申请人委托授信人从第一扣款账号62×××01中直接扣划贷款本金和利息。具体扣款账户以借款借据为准。对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及／或其他凭证予以约定。授信额度内每笔贷款应根据授信申请人的资金需要及授信人的相关规定确定贷款期限。授信额度项下各具体业务到期日可以晚于授信期间到期日。授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体金额、期限、利率、利率调整方式、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定。本协议项下贷款利率的计算公式为：月利率=年利率／12；日利率=年利率／360。未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，或连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已经发放的贷款的本息和相关费用。在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费用、诉讼费用、公告费等所有费用，均由授信申请人全数承担。 2012年9月27日，被告俞晓华、杨莉（乙方，授信申请人）与原告招行苏州分行（甲方，授信人）签订《周转易协议书》，该协议书约定，鉴于甲方和乙方签订了编号为512084012145的授信协议，经乙方申请，甲方审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能。“周转易”功能是指甲方在授信额度内划拨一定金额的限额，由乙方通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，甲方给予一定的延后结算期。延后结算期限届满日，若乙方未按照约定及时足额归还甲方定向垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款，用于归还上述款项。甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额为人民币25万元的周转易限额，周转易限额所对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款“周转易”功能申请表》记载为准。周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本；结息日为每月21日，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮95%，即11.7%，利率调整方式为不变。乙方在甲方处的任何一笔贷款（并不限于周转易贷款）发生逾期，甲方有权暂停其使用周转易功能，逾期贷款全部清偿周转易功能自动恢复。定向垫付款的偿还方式为甲方直接向乙方发放一笔周转易贷款。同时，被告俞晓华、杨莉向原告提交的个人贷款周转易功能申请表载明：循环授信额度为25万元，账单周期为1天，贷款期限12个月，贷款还款方式为按月付息，到期还本，免息定向垫付款还款方式为直接发放周转易贷款。 2012年9月29日，原告按照合同的约定向被告俞晓华、杨莉发放周转易贷款25万元，贷款到期日为2013年9月29日，执行年利率为11.7%，利率调整方式为固定，罚息执行利率为17.55%，还款方式为按月结息，到期还本。 因被告俞晓华、杨莉未按照合同约定归还款项，原告诉至法院。截至2014年3月27日，被告俞晓华、杨莉尚欠原告贷款本金人民币25万元及利息（含罚息、复息）人民币36612.77元。 另查明，原告与江苏立泰律师事务所签订委托代理合同，由该所指派律师通过诉讼的方式实现债权，合同约定律师费为人民币9821元。 以上事实，有原告提供个人授信协议、周转易协议书、个人贷款周转易功能申请表、客户逾期清单、流水单、委托代理协议、律师费付款凭证及当事人在庭审中的陈述等予以证实。 本院认为：原告招行苏州分行与被告俞晓华、杨莉间签订的《个人授信协议》、《周转易协议书》系双方真实意思表示，依法成立生效，对各方均具有约束力。现原告已按约向被告俞晓华、杨莉发放贷款，贷款到期后，被告俞晓华、杨莉未能按照合同的约定按时足额向原告归还贷款本息。故对原告要求被告立即归还借款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。 关于原告主张被告俞晓华、杨莉支付利息、罚息、复利问题。本院认为，根据原、被告之间合同条款，逾期还款的，被告应向银行支付逾期罚息、复利至全部清偿之日止，被告逾期归还贷款本金的，按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，不能按时支付的利息，可按罚息利率计收复利；根据合同条款，双方约定贷款利率为年利率11.7%，逾期罚息年利率应为17.55%，该约定是双方当事人真实的意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定。现原告主张被告支付截至2014年3月27日按照合同约定的年利率11.7%计算的利息、按照罚息年利率17.55%计算的罚息、复利，共计人民币36612.77元，以及自2014年3月28日起至本息还清之日止按照年利率17.55%计算的逾期罚息、复利，于法有据，本院予以支持。 关于原告方的律师费主张，本院认为，原、被告双方在授信合同中已约定原告实现债权所支付的律师费用由被告承担，且现原告主张的律师费的计算标准亦符合相关规定，故本院予以支持。 被告俞晓华、杨莉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃其抗辩权利。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告俞晓华、杨莉于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司苏州分行借款本金人民币25万元，并赔付原告截至2014年3月27日的利息、罚息、复利计人民币36612.77元，以及自2014年3月28日起至本息还清之日止按年利率17.55%计算的罚息、复利。 二、被告俞晓华、杨莉于本判决生效之日起十日内赔付原告招商银行股份有限公司苏州分行律师费人民币9821元。 案件受理费人民币5308元，公告费用600元，两项合计人民币5908元，由被告俞晓华、杨莉负担（被告负担之款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并支付原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：苏州市中级人民法院，开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部，帐号：10×××99。 审 判 长  王贤成 人民陪审员  孙令奇 人民陪审员  邱火根 二〇一四年三月十八日 书 记 员  杨 陈 附录： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第1页共8页