福建省永泰县人民法院民 事 判 决 书（2018）闽0125民初1046号原告：永泰县农村信用合作联社，住所地：永泰县樟城镇南湖花园E区*号。法定代表人：李茹辛，理事长。委托诉讼代理人：刘庆凤，男，该单位工作人员。被告：刘海潮，男，1963年1月2日出生，汉族，永泰县人，住永泰县。被告：陈丽英，女，1976年9月4日出生，汉族，罗源县人，住罗源县。被告：刘宏义，男，1975年11月5日出生，汉族，永泰县人，住永泰县。被告：刘祥明，男，1962年10月24日出生，汉族，永泰县人，住永泰县。原告永泰县农村信用合作联社与被告刘海潮、陈丽英、刘宏义、刘祥明金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘庆凤到庭参加诉讼，被告刘海潮、陈丽英、刘宏义、刘祥明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。永泰县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判令刘海潮、陈丽英共同偿还永泰县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡透支本金135280元、透支利息及罚息21193.91元(利息及罚息暂计至2018年4月20日止，此后的利息及罚息按合约约定，计至还清欠款之日止)。2.判令刘宏义、刘祥明对上述透支本金及利息承担连带偿还责任。3.本案诉讼费用由刘海潮、陈丽英、刘宏义、刘祥明承担。事实与理由：刘海潮因家庭生活需要资金，于2015年9月10日向我社申请办理“福万通普惠金融卡”（以下简称“普惠卡”），我社经审核后给其发放了授信额度为150000元的普惠卡。刘海潮于2015年10月4日与我社签订了《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）及《福万通普惠金融卡补充合约》（以下简称“《补充合约》”）,两份合约共同约定：授信额度为150000元，透支月利率12‰，有效期自系统开卡之日起三年。当日，刘宏义、刘祥明与我社另外签订了《福万通普惠金融·财富卡担保协议》（以下简称“《担保协议》”），协议约定：刘宏义、刘祥明自愿为刘海潮申领的上述普惠卡承担连带责任保证，担保范围为刘海潮因使用普惠卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期间为上述债务履行期限届满之日起两年。刘海潮开通使用普惠卡后自2017年7月18日开始至今未偿还普惠卡透支利息，依据《领用合约》第五条第9款约定，刘海潮超过到期还款日未偿还透支款项的，我社有权依法向其催收、追缴并停止其使用卡片，且有权要求刘海潮全额偿还所欠款项。另依据《担保协议》第四条约定，如刘海潮违反《领用合约》及有关规定经常逾期，我社有权要求刘海潮立即偿还所有债务，刘宏义、刘祥明应履行保证责任。综上，我社现有权要求刘海潮偿还全部透支本金、利息及罚息，并有权要求刘宏义、刘祥明承担连带保证责任。该笔债务产生于刘海潮、陈丽英夫妻关系存续期间且用于俩人家庭共同经营生活所用，陈丽英对该笔债务知情，故应对该笔债务承担共同还款责任。永泰县农村信用合作联社为支持其主张，向本院提交了以下证据：1.身份证复印件4张，用于证明刘海潮、陈丽英、刘宏义、刘祥明身份情况。2.结婚证复印件1张，用于证明刘海潮、陈丽英于2010年6月24日办理结婚登记手续。3.《福万通普惠金融卡申请表》1张、《永泰县农村信用合作联社普惠金融·财富卡调查审查审批表》1张、《法律文书送达地址确认书》1张、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》1张、《福万通普惠金融卡补充合约》1张及《福万通普惠金融·财富卡担保协议》1张，共同用于证明2015年9月10日刘海潮向永泰县农村信用合作联社申请办理普惠卡，永泰县农村信用合作联社经审批通过后于2015年10月4日与刘海潮签订《领用合约》、《补充合约》并向其发放普惠卡，另与刘宏义、刘祥明签订《担保协议》约定俩人对刘海潮使用普惠卡所产生的债务承担连带保证责任的事实。4.银行交易明细3张，用于证明刘海潮自2015年10月14日至2018年3月21日使用普惠卡的具体情况，刘海潮自2017年7月18日起至今未偿还普惠卡透支本金、利息及罚息的事实。5.《个人征信信息采集、查询授权书》1张，用于证明陈丽英与刘海潮、刘宏义、刘祥明共同授权永泰县农村信用合作联社查询其各自征信情况，陈丽英知悉其配偶刘海潮向永泰县农村信用合作联社申请办理普惠卡的事实。刘海潮、陈丽英、刘宏义、刘祥明未作答辩。本院听取了刘庆凤的庭审陈述，认为刘海潮、陈丽英、刘宏义、刘祥明未到庭参加诉讼且未提交证据，视为自动放弃举证、质证和抗辩的诉讼权利。本院认为永泰县农村信用合作联社提供的上述证据均具备来源合法性、内容真实性及与本案的关联性，予以确认。根据刘庆凤的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月10日，刘海潮向永泰县农村信用合作联社递交《福万通普惠金融卡申请表》申请办理普惠卡。永泰县农村信用合作联社经审核通过后，于2015年10月4日与刘海潮签订《领用合约》及《补充合约》，双方约定：授信额度为150000元，透支日利率按4?计付，有效期自系统开卡之日起三年；若刘海潮超过到期还款日未偿还透支款项的，永泰县农村信用合作联社有权依法向其催收、追缴并停止其使用卡片，且有权要求其全额偿还所欠款项。永泰县农村信用合作联社另与刘宏义、刘祥明签订《担保协议》，协议约定：刘宏义、刘祥明自愿为刘海潮因使用上述普惠卡而发生的全部债务承担连带责任保证，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期间为上述债务履行期限届满之日起两年；另约定如刘海潮违反合约有关规定经常逾期，永泰县农村信用合作联社有权要求刘海潮立即偿还所有债务，刘宏义、刘祥明应履行保证责任。当日，永泰县农村信用合作联社按合约约定向刘海潮发放了普惠卡。嗣后，刘海潮透支普惠卡本金135280元及2017年7月18日起的透支利息及罚息未偿还。永泰县农村信用合作联社多次向刘海潮催讨，刘海潮未履行还款义务，刘宏义、刘祥明也未履行连带保证责任。2018年5月2日，永泰县农村信用合作联社以诉称理由诉至本院。另查明，刘海潮与陈丽英于2010年6月24日办理结婚登记手续。本院认为：永泰县农村信用合作联社与刘海潮签订《领用合约》及《补充合约》后向刘海潮发放普惠卡,名为普惠卡实为借款，故本案应为金融借款合同纠纷，两份合约均为双方当事人的真实意思表示，且其内容不违反国家有关法律规定，应认定有效。刘海潮未按合约约定使用普惠卡，透支普惠卡本金及利息后未按时还款，其行为显属违约，永泰县农村信用合作联社有权以合约约定要求刘海潮偿还全部借款本息,故刘海潮应偿还永泰县农村信用合作联社借款本金135280元并按合约中约定的利率和计算方式（但总计不得超过年利率24%），自2017年7月18日起计付利息至还清借款之日止。永泰县农村信用合作联社主张上述借款系刘海潮、陈丽英夫妻共同债务，并提交刘海潮、陈丽英共同签字确认的《个人征信信息采集、查询授权书》以佐证俩人对该笔借款具共同意思表示。依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》，陈丽英虽未在案涉合约上签字，但与其配偶共同授权永泰县农村信用合作联社查询其个人征信情况，应视为刘海潮、陈丽英夫妻共同举债的意思表示，故永泰县农村信用合作联社以属于夫妻共同债务为由向刘海潮、陈丽英主张权利，予以支持。刘宏义、刘祥明作为刘海潮的连带责任保证人，永泰县农村信用合作联社有权要求保证人承担保证责任，双方约定的保证期间为刘海潮使用普惠卡而产生的债务履行期限届满之日起两年，现永泰县农村信用合作联社在约定的保证期间内向刘宏义、刘祥明主张权利，故刘宏义、刘祥明应对刘海潮拖欠的借款本息承担连带清偿责任，在承担连带责任后，有权向刘海潮追偿。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、刘海潮、陈丽英应在本判决生效之日起十日内共同偿还永泰县农村信用合作联社借款135280元及利息（利息按《领用合约》及《补充合约》中约定的利率和计算方式，自2017年7月18日起计付至借款还清之日止，但总计不得超过年利率24%）。二、刘宏义、刘祥明对上述款项的偿还承担连带清偿责任，在承担连带责任后，有权向刘海潮追偿。如刘海潮、陈丽英、刘宏义、刘祥明未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3430元，减半收取计1715元，由刘海潮、陈丽英、刘宏义、刘祥明负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。审 判 员 林致瑞二〇一八年五月二十五日法官助理 林建锋书 记 员 鄢燕平本案所适用的主要法律条文：《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合约的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合约的约定或者依照法律的规定履行义务。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合约中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合约规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合约另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。