江西省鹰潭市月湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）月民一初字第176号
原告刘明卓，女，汉族，1979年6月20日出生，内蒙古人。
委托代理人桂柳青，鹰潭市经济法律事务所法律工作者。
被告汪英华，女，汉族，1979年11月22日出生，鹰潭市人。
被告程菲菲，女，汉族，1954年10月2日出生，鹰潭市人，系被告汪英华母亲。
两被告委托代理人吴虹、易根明，江西赣鹰律师事务所律师。
原告刘明卓（以下简称原告）诉被告汪英华、程菲菲民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人桂柳青，被告汪英华、程菲菲委托代理人易根明、吴虹均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，原、被告属朋友关系，2012年2月16日，被告因经营需要资金向原告借款人民币50万元，双方并签订了《借款协议》，约定借款月利息为3%，借款期限为二个月，即2012年2月16日至2012年4月16日，以15枚钻石作抵押，并由第二被告程菲菲（系被告汪英华的母亲）担保。时至还款期限，被告未履行还款义务，经原告多次向被告催收，被告汪华英于2012年5月份，以没有钱归还本金为由，只支付给原告三个月的欠款利息计人民币45000元。后被告汪华英无法联系上，原告找到担保人即被告程菲菲要求归还借款，被告程菲菲于2013年12月25日向原告写了承诺书，承诺承担连带归还责任。但时至今日，被告不讲城信，长期拖欠原告借款不还，故原告诉至法院，请求判令：1、被告立即向原告偿还所欠借款人民币50万元；2、被告立即向原告支付欠款利息25.5万元（双方约定月息3%，自2012年4月至2013年12月，暂计至起诉止20个月利息为人民币30万元，减去被告已支付了三个月的利息45000元）；3、本案诉讼费用全部由被告承担。在审理过程中，原告将第二项请求变更为按借款时中国人民银行公布的同期贷款基准利率四倍支付利息至还清借款时止，并要求被告程菲菲承担连带保证责任。
被告汪华英辩称，与原告是朋友关系，因做生意需要资金周转向原告借款50万元属实。双方签订了《借款协议》，约定了借款相关事项，2012年5月份因经营不善，投资失败，此时向原告及时归还了人民币45000元，此笔款项归还的是借款本金，而不是原告认为的合同约定的利息。借款约定的“月息”3%是违反了法律禁止性规定，对借款利息的计算应按照同期银行贷款利率的4倍计算借款利息，时间从2012年2月至2013年12月共计利息是179200元。另外，被告汪华英现没有能力归还该笔借款，因借款时已用15枚钻石（戒）作为抵押，并附了抵押货品明细及相关合格证书，当时价值约60万元，被告汪华英愿意以抵押在原告处的15枚钻石（戒）偿还原告的该笔借款。
被告程菲菲辩称，原告的诉求没有要求被告程菲菲承担本案担保的还款责任，请法院依法不予审理。1、在《借款协议》中根本没有提供担保，对2013年12月25日出具的承诺书，承诺“如女儿汪英华有能力后不归还，我本人承担连带归还责任”是一个附条件的民事法律行为，即原告必须举证证明被告汪华英有能力后不归还，但原告没有举证证明此条件成就；2、原告在诉状的诉讼请求中是判令被告立即向原告偿还借款及相应利息，而本案的借贷双方是原告刘明卓与被告汪英华，故原告的诉讼请求是要求被告汪英华承担还款责任。依据《民事诉讼法》第一百一十九条第（三）项，《民法通则》第六十二条，《合同法》第四十五条的规定本案被告程菲菲不需要承担本案的还款责任。
根据原、被告的诉辩意见，本案所争议的焦点是：1、被告汪英华所归还的45000元是本金还是利息？2、被告程菲菲是否承担本案的担保责任？
原告为支持其诉讼请求，在举证期限内所提供的证据有：1、居民身份证复印件。以证明原告主体身份。2、借款协议。①证明被告汪英华向原告借款人民币50万元；②原、被告约定借款期限为二个月，即2012年2月16日至2012年4月16日止，借款月息为3%；③被告汪英华借款担保人是被告程菲菲（系被告汪英华的母亲）。3、银行汇款凭证。以证明原告履行了《借款协议》约定，支付了被告汪英华借款50万元的事实。4、承诺书。以证明担保人被告程菲菲，应当对被告汪英华的全部债务及约定利息承担责任。5、抵押清单。以证明被告汪英华用15枚钻石（戒）作抵押。
两被告未提交证据。
经庭审质证，被告汪英华对原告提交的第一组、第三组、第五组证据无异议。对第二组证据认为，原告提供的《借款协议》中约定利息是违反法律规定的，从《借款协议》上体现不出来担保人程菲菲的任何签名，恰恰相反证明了本案中被告向原告提供了15枚钻石作为质押物。对第四组证据认为，真实性、合法性无异议，关联性有异议，这份承诺书成立但未发生法律效力，不能证明原告所要举证目的。
被告程菲菲同意上述被告汪华英的质证意见，另再增加认为该承诺书是附条件的保证，该保证在所附条件成就时生效。
经各方当事人质证，两被告对原告提供的五组证据未有实质性异议，故本院对原告提供的证据均予以采信。
综上所述，本院对以下事实予以确认，原告与被告汪英华是在经商过程中认识的朋友关系。2012年2月16日，原告与被告汪英华签订了一份《借款协议》，约定了由被告汪英华向原告借款人民币50万元整，借款期限为2012年2月16日至2012年4月16日，还款方式月息3%，连本带息到期归还及由被告汪英华提供15枚钻石（并附上了抵押货品明细）交由原告进行质押担保等内容。《借款协议》签订后，原告通过银行转账的方式将人民币50万元支付给被告汪英华。被告汪英华借款后仅于2012年5月份向原告偿还人民币45000元。后原告向被告汪英华催款不着，于2013年12月25日找到被告程菲菲要求归还借款，被告程菲菲向原告出具了书面承诺书，内容为“我本人担保我女儿汪英华2012年2月16日借刘明卓人民币伍拾万元整（500000元）及双方约定利息。如汪英华有能力后不归还，我本人承担连带归还责任。承诺担保人程菲菲”。后原告因催款无果遂诉至本院。
另查明，2012年2月16日中国人民银行执行的六个月（含）期贷款基准年利率为6.10%，四倍为月息20.33‰。
本院认为，原告和被告汪英华签订的《借款协议》系双方的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。原告履行了借款义务，被告汪英华应当履行偿还义务，被告汪英华至今仍未偿清借款本息，应承担相应的民事责任。对被告汪英华提出偿还的人民币45000元系偿还借款本金的意见，原告提出是偿还三个月的借款利息。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第二十一条之规定，对被告汪英华偿付的金额不足以清偿全部债务时，应先抵充利息再抵充主债务，因此，应确定被告汪英华偿还原告人民币45000元应按中国人民银行同期同类贷款利率的四倍先计算三个月的利息，剩余部分抵充借款本金（经核算，三个月的利息是30495元，抵充本金是14505元），故被告汪英华实欠原告借款本金应为485495元。对被告汪英华提出质押物15枚钻石应当是优先实现原告的债权，符合担保法的有关规定，应当通过法定程序，以该质押物折价或者拍卖、变卖优先偿还原告的借款本息。对原告主张的逾期利息按借贷行为发生时中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的四倍计算，符合法律规定，本院予以支持。对被告程菲菲提出，原告对被告程菲菲没有具体的诉讼请求，要求本院不予审理。庭审中，原告就被告程菲菲是否要承担担保责任已有诉求，因此，对被告程菲菲的该辩驳意见本院不予以采纳。被告程菲菲向原告出具的承诺书实质是担保书，系原告和被告程菲菲的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，保证合同依法成立，对双方当事人具有约束力。根据承诺书文意表示，被告程菲菲承担保证责任的条件是被告汪英华有能力还款而不还。现无证据证明被告汪英华是有能力还款而不还，因此，承诺书约定的条件尚未成就，保证合同尚未发生效力。如今后被告汪英华还款能力的条件成就时，原告仍可向被告程菲菲主张保证责任。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第四十五条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条第二款，《中华人民共和国担保法》第六十三条、第七十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条之规定，经合议庭评议决定，判决如下：
一、被告汪英华应于本判决生效之日起十日内返还原告刘明卓借款本金485495元及其逾期利息［利息以485495元为基数从2012年5月16日起按中国人民银行同期同档次贷款基准利率的四倍（即月息20.33‰）计算至还清借款本金为止］；
二、如被告汪英华到期不能返还原告刘明卓借款本息，则依法对被告汪英华提供的，现存放于原告刘明卓处的质押物15枚钻石（以双方签订借款协议时所附抵押贷品明细为准）进行拍卖、变卖，所得价款优先清偿原告刘明卓的借款本息，不足还借款本息的，仍应由被告汪英华清偿；
三、驳回原告刘明卓的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费计11350元、财产保全费4320元，共合计人民币15670元（原告已预交），由原告刘明卓承担人民币1402元，由被告汪英华承担14268元。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省鹰潭市中级人民法院。
审 判 长 吴建文
审 判 员 缪志毅
人民陪审员 姜紫萍
二〇一四年十一月七日
书 记 员 姜建芳
附：与本案有关的法律条文
1、《中华人民共和国民法通则》
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
2、《中华人民共和国合同法》
第四十五条当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。
自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
3、《中华人民共和国担保法》
第六十三条本法所称动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。
第七十一条债务履行期届满债务人履行债务的，或者出质人提前清偿所担保的债权的，质权人应当返还质物。
债务履行期届满质权人未受清偿的，可以与出质人协议以质物折价，也可以依法拍卖、变卖质物。
质物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归出质人所有，不足部分由债务人清偿。
4、最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）
第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：
（一）实现债权的有关费用；
（二）利息；
（三）主债务。