福建省莆田市涵江区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）涵民初字第25号
原告中国建设银行股份有限公司莆田涵江支行，住所地莆田市涵江区。
负责人林玉程，曾用名林玉澄，行长。
委托代理人高钦（特别代理），男，1977年1月25日出生，汉族，系该公司员工，住所地莆田市涵江区。
委托代理人王明华（特别代理），男，1955年6月1日出生，汉族，系该公司员工，住所地莆田市涵江区。
被告吴鸿镁，男，1954年11月15日出生，汉族，住所地莆田市涵江区。
原告中国建设银行股份有限公司莆田涵江支行（下称建行涵江支行）与被告吴鸿镁金融借款合同纠纷一案，本院于2013年12月24日立案受理。依法由审判员王洪应适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行涵江支行的委托代理人高钦、王明华到庭参加诉讼。被告吴鸿镁经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2009年11月24日，被告吴鸿镁与中国建设银行股份有限公司莆田分行（下称建行莆田分行）签订《个人消费借款合同》，主要约定：被告吴鸿镁向建行莆田分行借款人民币（下同）22万元，用途装修，期限自2009年11月30日至2019年11月30日，利率在基准利率水平上上浮20%，被告逾期还款，罚息利率在合同所执行借款利率的水平上上浮50%，还款采用等额本息还款法；被告吴鸿镁以其所有的坐落莆田市涵江区鉴前街18＊号二至七层住宅楼的房地产作为抵押；被告未按该借款合同约定期限归还借款本息的，建行莆田分行有权解除合同，提前收回发放贷款本息，并依法处置抵押物；建行莆田分行在贷款发放后将该合同项下的所有权利义务转移给建行涵江支行。合同签订后，建行莆田分行与被告吴鸿镁于2009年12月8日、10日，分别办理了房地产抵押登记手续。建行莆田分行于同年12月15日向被告吴鸿镁发放贷款22万元。2012年9月21日，原告从被告贷款账户扣走利息0.14元。被告至今尚欠本金17.645462万元及其自2012年9月15日起按照合同约定计算的罚息未归还。请求判令：1、解除编号为2009年建莆涵个个消借字第45号《个人消费借款合同》；2、被告吴鸿镁偿还原告借款本金17.645462万元及其罚息［自2012年9月15日起至还清贷款之日止按合同所执行借款利率（本合同所执行借款利率为利率调整日当日的基准利率水平上上浮20%）的水平上上浮50%计算罚息］；3、被告吴鸿镁未清偿上述债务时，原告有权将被告吴鸿镁坐落莆田市涵江区鉴前街18＊号2-7层的房产（房产证号为莆市房权证涵江区字第H0911**号）、土地［土地使用权证号为莆国用（2009）第H000＊6号）］依法折价或者拍卖、变卖，并对所得价款在约定的抵押担保范围内享有优先受偿权。4、被告承担本案诉讼费用及其他费用。
被告未作答辩。
在本院审理过程中，原告建行涵江支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据：
1、原告的营业执照、组织机构代码证各一份。欲证明：原告的诉讼主体资格；
2、被告吴鸿镁的身份证及结婚证各一份。欲证明：被告吴鸿镁的诉讼主体资格及与黄淑琴系夫妻关系；
3、编号为2009年建莆涵个个消借字第45号《个人消费借款合同》及个人（消费）贷款借款借据凭证复印件各一份。欲证明：原告对被告吴鸿镁享有合法债权，被告吴鸿镁未按合同约定履行债务，原告有权解除借款合同，要求其立即归还借款本息；
4、中国建设银行个人贷款对账单。欲证明：被告吴鸿镁未按合同约定履行债务；
5、莆市房权证涵江区字第H0911**号房屋所有权证、莆国用（2009）第H000＊6号土地使用权证、莆市房他证涵江字第H200900＊**号房产他项权证、莆抵他项（2009）G10＊6号土地使用权证、不可撤销之财产抵押声明复印件各一份。欲证明：原告对被告吴鸿镁和黄淑琴拥有的位于莆田市涵江区鉴前街18＊号2-7层住宅楼的房地产享有合法抵押权，有权就该抵押房产处置所得价款优先受偿。
本院认为，被告吴鸿镁未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。原告提供的上述证据真实、有效，可以证明其诉讼主张，本院均予以采信。
经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下：
2009年11月24日，被告吴鸿镁与建行莆田分行签订《个人消费借款合同》，该合同主要约定：被告向建行莆田分行借款22万元，用于装修，期限120个月（自2009年11月30日至2019年11月30日），借款利率在基准利率水平上上浮20%，被告逾期还款，罚息利率在合同所执行借款利率的水平上上浮50%，还款采用等额本息还款法；还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日；被告吴鸿镁以其所有的坐落莆田市涵江区鉴前街18＊号二至七层住宅楼的房地产作为抵押；抵押范围包括该合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用；被告未按该借款合同约定按时足额偿还借款本息，建行莆田分行有权解除合同，提前收回发放贷款本息，并依法处置抵押物；建行莆田分行在贷款发放后将该合同项下的所有权利义务转移给建行涵江支行，建行莆田分行对上述合同权利转移不再另行通知被告吴鸿镁，被告吴鸿镁已知悉并同意建行莆田分行的上述债权转让行为等内容。2009年11月30日，被告吴鸿镁及其妻子黄淑琴向建行莆田分行出具《不可撤销之财产抵押声明》。2009年12月8日和10日，建行莆田分行与被告吴鸿镁分别到原莆田市建设局、国土资源局办理了房屋和土地抵押登记手续。建行莆田分行于同年12月15日向被告吴鸿镁发放贷款22万元。2012年9月15日起，被告吴鸿镁没有按合同约定归还借款本息。2012年9月21日，原告从被告贷款账户扣走利息0.14元。被告吴鸿镁至今尚欠原告借款本金17.645462万元及其自2012年9月15日起按照合同约定计算的罚息。经原告催讨，被告吴鸿镁未归还，致诉讼。
综上所述，本院认为，本案《个人消费借款合同》主体资格合法、意思表示真实，内容符合国家法律、行政法规的规定，应确认为有效合同。建行莆田分行与被告就抵押房屋办理抵押登记，抵押权自登记时设立。建行莆田分行与被告在合同中明确约定建行莆田分行贷款发放后将该合同项下的所有权利义务转移给建行涵江支行，该债权转移行为对债务人被告产生法律效力。因此，原告主张本案合同债权，于法有据，本院予以支持。在合同履行过程中，建行莆田分行发放贷款后，借款人被告未按约履行还款付息义务，其行为已构成违约，依法应按合同约定承担偿还尚欠本金并支付利息等违约责任，被告已扣还的利息0.14元应予扣减。按照建行莆田分行与被告所签订的上述借款合同约定，被告未按借款合同约定按时足额偿还借款本息，原告有权解除合同。现被告自2012年9月15日起至今均未按约履行，解除合同的条件已成就，原告请求解除上述借款合同合法有据，予以支持。被告不履行合同债务，原告有权对本案抵押物依法折价或从拍卖、变卖的价款中优先受偿。原告请求被告支付其他费用，但未提供其他费用的项目及具体数额，故该主张缺乏事实和法律依据，不予支持。被告吴鸿镁经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八十条第一款、第八十一条、第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除中国建设银行股份有限公司莆田分行于二〇〇九年十一月三十日与被告吴鸿镁签订的编号为2009年建莆涵个个消借字第45号的《个人消费借款合同》；
二、被告吴鸿镁应在本判决生效后五日内归还原告中国建设银行股份有限公司莆田涵江支行借款本金人民币十七万六千四百五十四元六角二分并支付该款自二〇一二年九月十五日起至判决确定还款之日止按该合同所执行的借款利率（该合同所执行借款利率为利率调整日当日的基准利率水平上上浮百分之二十）的水平上上浮百分之五十计算的罚息（被告吴鸿镁已归还的人民币利息一角四分予以扣减）；
三、被告吴鸿镁未清偿上述债务时，原告中国建设银行股份有限公司莆田涵江支行有权将被告吴鸿镁坐落莆田市涵江区鉴前街18＊号2-7层的房产［（房屋所有权证证号为莆市房权证涵江区字第H0911**号、土地使用权证证号为莆国用（2009）第H000＊6号］依法折价或者拍卖、变卖，并对所得价款在约定的抵押担保范围内享有优先受偿权；
四、驳回原告中国建设银行股份有限公司莆田涵江支行的其他诉讼请求。
如果未按上述判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费人民币4166元，减半收取人民币2083元，由被告吴鸿镁负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。
审判员 王洪应
二〇一四年二月十九日
书记员 傅玉萍
附：本案相关的法律法规及申请执行提示
《中华人民共和国合同法》
第八十条第一款债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十五条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。
第二百一十五条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。