重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）渝北法民初字第16549号
原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行，住所地重庆市渝北区双凤桥街道胜利路53号，组织机构代码90350953-7。
负责人金远明，行长。
委托代理人彭楠，重庆新隆基律师事务所律师。
被告岑小娇，女，壮族，1986年7月3日出生，住云南省文山壮族苗族自治州广南县坝南小组。
原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行与被告岑小娇金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月5日立案受理后，依法由代理审判员刘利担任审判长，与人民陪审员雷娅、刘成均组成合议庭，适用普通程序于2015年1月20日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人彭楠到庭参加了诉讼，被告岑小娇经本院依法公告送达传票、起诉状副本期满后，仍未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行诉称：原告与被告岑小娇于2012年10月8日签订了《信用卡购车专项分期付款合同》（合同编号为：201200862000136），约定被告岑小娇向原告透支311000元，用于购买宝马牌525Li小型轿车一辆，被告应分期支付35221.37元手续费。被告应按月分36期向原告偿还透支的购车款和手续费，首期偿还金额为9661.37元，以后每期偿还金额为9616元。如被告未按约定支付手续费或归还透支资金的，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务。合同同时约定发生争议应向原告所在地法院起诉。同日，原告与被告岑小娇签订了《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定被告以其购买的车辆向上述透支债务提供抵押担保。主债权到期（包括提前到期）被告未予清偿的，原告有权实现抵押权。原告实现抵押权时，可通过与被告协商，将抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿，或将抵押物折价已抵偿被告所欠债务。未能达成一致的，原告可直接申请人民法院拍卖、变卖抵押财产。后双方于2012年11月26日办理了抵押登记。
合同签订后，原告按约履行了划款义务，被告并未按合同约定履行分期还款义务，截至2014年5月26日被告岑小娇已经连续多期未偿还分期还款资金，按照合同约定，原告有权宣布贷款提前到期。原告多次催收未果，故起诉请求：1、判令被告岑小娇立即清偿余下透支款及手续费共计104674.51元；2、判令被告岑小娇自2015年1月25日起至还清前述欠付透支款、手续费总额104674.51元之日止，每日按万分之五的标准向原告支付透支利息；3、判令拍卖、变卖被告岑小娇用于抵押的宝马525Li小型轿车一辆（车牌号为：渝A27F**，发动机号为：0090C931；车架号为：LBVCU3109DS002262），并就所得价款优先偿还上述债务；本案的诉讼费用由被告承担。
被告岑小娇未到庭参加诉讼，亦未有答辩意见。
经审理查明，2012年10月8日，以原告为甲方、被告岑小娇为乙方签订了《信用卡购车专项分期付款合同》（合同编号：201200862000136），合同主要约定：1、乙方向汽车销售商购买汽车（具体品牌型号宝马BMW7201LL），车辆总价为444600元，乙方自行支付首付款133600元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为311000元；2、乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为9661.37元，以后每期偿还的金额为9616元；3、乙方应向甲方支付手续费35221.37元；4、如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数；5、在本合同有效期内，乙方累计三次违约或展期后发生一次违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；6、甲方按合同记载的住所和联系方式，以信函或电话告知等方式通知乙方，不管乙方是否收悉，均视为通知已送达乙方。7、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分，附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准，本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定：牡丹信用卡申领人按照最低还款额规定还款的，中国工商银行发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。牡丹信用卡申领人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高500元。中国工商银行发卡机构对牡丹信用卡申领人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从牡丹信用卡申领人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。2012年10月8日，以原告为抵押权人（甲方），被告岑小娇为抵押人（乙方）签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，主要约定：1、乙方以其购买的宝马BMW7201LL轿车为上述透支借款提供抵押担保；2、抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；3、主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿的，甲方有权实现抵押权；4、甲方实现抵押权时，可通过与乙方协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿所欠债务，甲乙双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。2012年10月9日，原告向被告发放贷款311000元。2012年11月26日，被告岑小娇以其购买的宝马BMW7201LL（BMW525Li）轿车一辆（车牌号：渝A27F**，发动机号为：0090C931；车架号为：LBVCU3109DS002262）办理了抵押登记，抵押权人为原告。截至2014年5月26日，被告已累计三期以上未按时足额向原告还款，结欠原告已到期的透支本金及手续费37323.75元、透支利息815.26元、滞纳金459.75元，共计38598.76元，结欠原告尚未到期的透支本金及手续费153856元。2014年5月26日，原告向被告岑小娇发出了《提前清偿债务通知书》，要求被告在接到通知后三日内一次性偿还透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务合计176806.76元（计算至2014年5月26日止）。
上述事实，有《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、车辆登记信息、《提前清偿债务通知书》及EMS业务回单、银行流水明细及原告的陈述等在案为据，足以认定。
本院认为：原告与被告签订的《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。原告按约向被告提供了借款，被告应按约定的还款期限归还借款，截至2014年5月26日，被告已累计三期以上未按时足额还款，根据双方约定，原告有权要求被告提前清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。截止2014年5月26日，被告岑小娇欠原告已到期的透支款、手续费、透支利息、滞纳金共计38598.76元，原告宣布提前到期的透支款、手续费153856元，以上共计192454.76元。2015年2月26日，原告以被告岑小娇已偿还了部分债务为由自愿认可被告岑小娇尚欠原告透支款及手续费104674.51元（截止2015年1月25日），本院对此予以认可。故对于原告诉请被告岑小娇清偿余下透支款及手续费共计104674.51元的诉讼请求，本院予以支持。原告诉请被告岑小娇自2015年1月25日起以欠付透支款、手续费总额104674.51元按每日按万分之五的标准向原告支付透支利息的诉讼请求，该利率符合合同约定及中国人民银行有关透支利率的规定，且不违反法律规定，但本院认为透支利息的起算时间应为2015年1月26日。故被告岑小娇应以欠付透支款、手续费104674.51元为基数，自2015年1月26日起按每日万分之五的利率向原告支付透支利息至付清时止。被告岑小娇以其购买的车辆为向原告的借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权依法设立，作为抵押权人的原告诉请对被告岑小娇提供的抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告岑小娇无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：
一、被告岑小娇于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行透支款、手续费共计104674.51元；
二、被告岑小娇于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行透支利息（以欠付透支款、手续费104674.51元为基数，自2015年1月26日起按照每日万分之五的利率计算至付清时止）；
三、原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行在被告岑小娇到期未清偿上述债务时，有权在上述债权范围内对被告岑小娇提供的抵押物宝马轿车一辆（车牌号为：渝A27F**，发动机号为：0090C931；车架号为：LBVCU3109DS002262）折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费4160元，由原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行负担50元，被告岑小娇负担4110元（此款原告已预交，被告在支付判决款项时直付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审 判 长 刘 利
人民陪审员 雷 娅
人民陪审员 刘成均
二〇一五年三月三日
书 记 员 黄 萍