山东省禹城市人民法院刑 事 判 决 书（2015）禹法刑初字第52号公诉机关山东省禹城市人民检察院。被告人邵兆才，男，汉族。因涉嫌信用卡诈骗，于2014年9月28日被刑事拘留；因涉嫌信用卡诈骗罪，于2014年10月31日被执行逮捕。现羁押于禹城市看守所。辩护人张亮，山东金锋律师事务所律师。禹城市人民检察院以禹检公诉刑诉（2015）38号起诉书指控被告人邵兆才犯信用卡诈骗罪，于2015年4月29日向本院提起公诉。本院于当日立案受理，并依法组成合议庭，于2015年6月11日公开开庭审理了本案，禹城市人民检察院检察员刘红静、王新雅出庭支持公诉，被告人邵兆才及其辩护人张亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。禹城市人民检察院指控，2007年6月至2012年10月期间，被告人邵兆才因投资经营猪场、为其子邵某筹款，背负大量个人欠款及银行贷款。2010年3月，邵兆才为周转资金，其本人办理中国银行信用卡，并于同时期通过安排亲友赵某某、邵某1、宋某1、宋某2、邵某2、邵某3、王某某、崔某某、毛某某、崔某1办理中国银行信用卡，借用亲戚邵某4的中国银行信用卡的形式，取得以上人员的中国银行信用卡归自己使用。邵兆才将本人、赵某某、邵某1、宋某1、宋某2、邵某2、邵某4、邵某3、王某某、崔某某、毛某某、崔某1的中国银行信用卡透支后，一直通过他人倒卡、“养卡”的形式维持还款，确保信用卡透支款不逾期。2012年10月12日，邵兆才因猪场经营不善，将猪场转让给禹城伊盛清真食品有限公司（经营者为邵兆才债主之一）抵债。此时邵兆才已无经济收入来源、丧失偿债能力，但仍通过他人“养卡”的方式使用卡内套现资金。2013年，邵兆才没有能力支付养卡费用，致使其本人、赵某某、邵某1、宋某1、宋某2、邵某2、邵某4、邵某3、王某某、崔某某、毛某某、崔某1名下的信用卡陆续出现逾期。后经中国银行催缴，邵兆才将崔某某、毛某某、崔某1、邵某3、王某某名下的信用卡欠款还清，其余信用卡内欠款本金共计197637.94元，经中国银行多次催缴未能追回。公诉机关提供的证据有：1、被告人邵兆才户籍证明信，禹城市邮政储蓄银行及禹城市农村商业银行（禹城市农信社）提供的存贷款资料，邵兆才、赵某某、邵某1、宋某1、宋某2、邵某2、邵某4等人信用卡申领表等书证；2、证人赵某某、蔡某某、赵某1等的证言；3、被告人邵兆才的供述与辩解。公诉机关认为，被告人邵兆才在明知本人无偿还能力的情况下，超出规定期限恶意透支本人及亲友的信用卡，经发卡银行两次催收后超过三个月仍未归还，数额达197637.94元，数额巨大，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。请依法判处。被告人邵兆才对公诉机关指控其犯信用卡诈骗罪的犯罪事实及公诉机关提交的证据均无异议，自愿认罪。辩护人辩称，1、银行应采取书面催收，尤其是对被告人本人和妻子名义所办信用卡的欠款催收。2、被告人系初犯，认罪态度好。3、本案银行工作人员，有重大过错。综上，辩护人请求对被告人从轻处罚。经审理查明的事实和公诉机关的指控相同。辩护人辩称银行应采取书面催收。本院经查认为，银行采取电话方式催收信用卡欠款，有银行电话催收记录，被告人也当庭认可，催收事实，足以认定。辩护人辩称本案银行工作人员，有重大过错。本院经查认为，银行工作人员在为被告人等人办理信用卡过程中，有过错属实，但不是刑法意义上的过错，不影响对被告人的定罪。辩护人的其他辩护观点符合本案事实和法律规定，本院采纳。上述事实有以下经当庭举证、质证、并认定的证据证实：（一）证人证言1、蔡某某于2014年10月20日所作证言，证实自2009年4月份，邵兆才在禹城市农村信用社的贷款情况及仍有贷款未还清的事实。2、王某2于2014年10月16日所作证言，证实其在2006年的时后就认识邵兆才。邵兆才从2009年开始就欠其钱，现在累积欠108085元，都有欠条。3、邵某5于2014年10月8日所作证言，证实邵兆才欠邵某5数十万元，尚未还清的事实。4、邵某6于2014年10月14日所作证言，证实在四五年前，邵兆才在邵某6的母亲那里借了5000元钱，当时也没有写借条，现在他已还了2000元钱，还有3000元钱没有还上。5、张某某于2014年10月15日所作证言，证实从2007年开始邵兆才向其借钱，在2010年之前借的钱都比较少，具体细节记不清楚了，到了2010年以后邵兆才因为缺钱开始向其借大额的钱或是用其名下的贷款。6、秦某某于2014年10月11日所作证言，证实邵兆才在禹城市农信社的贷款情况、个人借款情况。邵兆才尚未归还秦某某的借款达35.1万元。该证言印证邵兆才在办理信用卡进行透支时经济已经比较困难。7、田某某于2014年9月30日所作证言，证实2010年春节后，中行员工赵某1通过文化局田某某为邵某4、宋某2、邵某1、宋某1办理虚假收入证明，用于为该四人办理信用卡。8、张某12014年10月8日所作证言，证实其认识中国银行禹城支行的赵某1，其给赵某1提供的邵兆才、邵某2、赵某某、王某某、邵某3开具过工作及收入证明。9、赵某1于2014年9月26日所作证言，证实邵兆才联系邵某1、宋某2、宋某1、赵某某四人通过赵某1办理中行信用卡，邵某2、邵某4通过牛某某联系赵某1办理中行信用卡，赵某1帮以上7人开收入证明，办理信用卡。其中，邵某1、宋某2、宋某1、赵某某、邵兆才的信用卡由邵兆才使用，邵某2、邵某4的信用卡开始是本人使用，后来也借给邵兆才使用。邵兆才曾到济南用这些卡刷卡套现。10、王某某于2014年10月17日所作证言，证实王某某在邵兆才安排下办理中行信用卡的经过。王某某未见到信用卡、未使用该卡，对银行催缴不知情。另证实邵兆才存在借用他人名义倒贷款的情况。11、邵某3于2014年10月16日所作证言，证实邵某3在邵兆才安排下办理中行信用卡的经过。邵兆才办卡目的是套现资金自用。另证实邵兆才存在借用他人名义倒贷款的情况。12、邵某1于2014年10月15日所作证言，证实邵兆才通过邵某1取得邵某1、宋某1、宋某2的身份证，为该三人办理信用卡，信用卡归邵兆才使用（用于透支取款）。13、宋某1于2014年10月18日所作证言，证实邵兆才在宋某1不知情的情况下使用宋某1的身份证办理信用卡，信用卡归邵兆才使用。14、宋某2于2014年11月21日所作证言证实邵兆才在宋某2不知情的情况下使用宋某2的身份证办理信用卡，信用卡归邵兆才使用。15、邵某2于2014年10月15日所作证言，证实邵兆才安排邵某2在中行办理信用卡，该卡用于邵兆才透支用款。16、邵某4于2014年10月14日所作证言，证实邵兆才借用邵某4的中行信用卡，该卡用于邵兆才透支用款的事实。17、赵某某2014年9月29日所作证言，证实邵兆才安排赵某某在中行办理信用卡，该卡用于邵兆才透支用款。18、李某某于2014年11月18日所作证言，证实其是中行禹城支行担任银行卡客户经理，负责银行卡的催收工作。邵兆才、赵某某、邵某2、邵某1、宋某1、宋某2、邵某4名下有中行禹城市支行的信用卡，这些信用卡大约是在2013年9月开始，陆续出现逾期。在出现逾期后，其就通过他们办卡资料留下的联系方式联系以上人员，有时候也会通过专门的外包催收公司催收，催收历史的详细记录上有记载，催收次数已经很多次并且已经超过好几个月（三个月以上），除了赵某某信用卡还上7000元左右，其他的信用卡一直逾期未还。19、刘某于2014年10月9日所作证言，证实邵兆才在刘某处进行信用卡提现、倒卡还钱的情况。2012年，邵兆才因无偿还能力，在刘某处“养卡”（倒卡还钱）的事实。20、赵某2（男，35岁，住济南市天桥区清河小区）于2014年10月10日所作证言，证实邵兆才出于套取资金的目的办理中行信用卡后，于2011年至2013年间通过赵某2在济南四个地点倒卡、“养卡”的事实。21、白某某于2014年9月26日所作证言，证实2013年其在催缴信用卡欠款时发现，邵兆才、赵某某、邵某2、邵某1、宋某1、宋某2、邵某4名下的中国银行信用卡被邵兆才使用并套取现金，套取本金约20万元，截止到2014年09月26日本息合计约30余万元，中国银行工作人员多次（三次以上）催缴欠款，邵兆才一直拖欠未还，给中国银行股份有限公司禹城市支行造成很大损失。（二）书证1、邵兆才户籍证明信一份，证实邵兆才，男，汉族，1964年9月17日出生，达到刑事责任年龄。2、宋某2名下信用卡申领表、身份证复印件、工作收入证明、推荐人声明、资信调查表、办卡人信息查询复印件各一份，证实2010年3月5日，邵某1代宋某2签字办理中行信用卡；载明宋某2为禹城市文化局员工的收入证明与宋某2实际情况不符；银行工作人员赵某1未正确履行审核义务。3、邵某4名下信用卡申领表、身份证复印件、工作收入证明、推荐人声明、资信调查表、办卡人信息查询复印件各一份，证实2010年3月4日，邵某4申领中行信用卡；载明邵某4为禹城市文化局员工的收入证明与邵某4实际情况不符；银行工作人员赵某1未正确履行审核义务。4、邵某1名下信用卡申领表、身份证复印件、工作收入证明、推荐人声明、资信调查表、办卡人信息查询复印件各一份，证实2010年3月5日，邵某1申领中行信用卡；载明邵某1为禹城市文化局员工的收入证明与其实际情况不符；银行工作人员赵某1未正确履行审核义务。5、宋某1名下信用卡申领表、身份证复印件、工作收入证明、推荐人声明、资信调查表、办卡人信息查询复印件各一份，证实2010年3月5日，邵某1代宋某1签字办理中行信用卡；载明宋某1为禹城市文化局员工的收入证明与其实际情况不符；银行工作人员赵某1未正确履行审核义务。6、王某某名下信用卡申领表、身份证复印件、工作收入证明、推荐人声明、资信调查表、办卡人信息查询复印件各一份，证实2010年3月4日，王某某申领中行信用卡；载明王某某为禹城市朝日食品公司员工的收入证明与其实际情况不符；银行工作人员赵某1未正确履行审核义务。7、邵某2名下信用卡申领表、身份证复印件、工作收入证明、推荐人声明、资信调查表、办卡人信息查询复印件各一份，证实2010年3月4日，邵某2申领中行信用卡；载明邵某2为禹城市朝日食品公司员工的收入证明与其实际情况不符；银行工作人员赵某1未正确履行审核义务。8、赵某某名下信用卡申领表、身份证复印件、工作收入证明、推荐人声明、资信调查表、办卡人信息查询复印件各一份，证实2010年3月4日，赵某某申领中行信用卡；载明赵某某为禹城市朝日食品公司员工的收入证明与其实际情况不符；银行工作人员赵某1未正确履行审核义务。9、邵兆才名下信用卡申领表、身份证复印件、工作收入证明、推荐人声明、资信调查表、办卡人信息查询复印件各一份，证实2010年3月4日，邵兆才申领中行信用卡；载明邵兆才为禹城市朝日食品公司员工的收入证明与其实际情况不符；银行工作人员赵某1未正确履行审核义务。10、邵某3名下信用卡申领表、身份证复印件、工作收入证明、推荐人声明、资信调查表、办卡人信息查询复印件各一份，证实2010年3月4日，邵某3申领中行信用卡；载明邵某3为禹城市朝日食品公司员工的收入证明与其实际情况不符；银行工作人员赵某1未正确履行审核义务。11、中国银行禹城支行账款说明7份、中行证明，证实邵兆才、赵某某、邵某1、宋某1、宋某2、邵某4、邵某2名下信用卡共透支本金197637.94元，至今未偿还。12、宋某2、邵兆才、邵某1、宋某1、邵某4、赵某某、王某某名下的信用卡照片8张，证实以上人员办理的信用卡具体卡面情况。13、中国银行禹城支行出具的对宋某2、邵某1、邵某2、宋某1、邵某4、赵某某、邵兆才7人的催收记录，证实2014年2月至6月，中行多次（超过三次）向以上7人催缴信用卡欠款。14、中行出具的邵某2、邵某4、邵某1、宋某1、宋某2的信用卡交易明细记录，证实2011年1月26日至2014年1月14日之间，邵某2、邵某4、邵某1、宋某1、宋某2的交易记录存在共同规律：大额现金的存入、支取时间非常接近——基本是在一天内或相邻两天内，有数额接近或相同的存款、取款项。这一特征表明信用卡持有人在信用卡还款期限前将还上卡内欠款，期限一过马上再将钱取出，符合“养卡”的特征。15、邵兆才、赵某某中行信用卡对账单，证实邵兆才、赵某某银行卡收入支出明细、“养卡”情况。16、邵兆才、邵某3、赵某某、邵某1四人在禹城市邮政储蓄银行的贷款资料及贷款存款账号的交易明细，证实被告人邵兆才的经营状况。17、禹城市农村商业银行（农信社）市中支行提供的邵兆才、邵某3、邵某2三人的贷款凭证、交易明细、保证人资料等贷还款资料，证实邵兆才在禹城市农信社借新贷款还旧贷款的情况。18、邵兆才在农信社的存款、贷款、还款情况附：邵兆才农户基本情况、共同还款责任书、邵兆才赵某某及保证人身份证复印件、2011.6.28邵兆才借款19万元的合同及最高额保证合同。证实被告人邵兆才的经营状况。19、（2013）禹民初字第625号调解书，证实自2002年起邵兆才在张庄镇农场建猪舍从事畜牧养殖，多次从邵某5处借款，累计574000元，期间邵某5多次催要，邵兆才一直未能归还。二人达成协议：2013.4.20，邵兆才偿还邵某5借款287000元，剩余287000元在2013.5.9前偿还。20、秦某某提供的邵兆才书写的借条复印件5份，证实邵兆才在2010年（办理中行信用卡并套现）前欠秦某某220100元，共欠秦某某320100元，以上款项邵兆才未偿还。21、张某某提供的邮储银行贷款存折复印件，证实其为邵兆才办理顶名贷款的情况。22、王某2提供的借款合同一份、借据复印件二份，证实2012.2.11，邵兆才向王某2借款94040元。2013年3月27日，邵兆才就该款项向王某2签订借款合同，2013.4.25，邵兆才因购饲料欠王某214045元。以上款项邵兆才未偿还。23、邵兆才与禹城伊盛清真食品有限公司的转让合同、还款协议书复印件各一份，证实2011.4，邵兆才向禹城伊盛清真食品有限公司借款247000用于养猪，因经营不善无偿还能力，经双方协商，2012.10.12，邵兆才将自己目前经营的养猪场转让给伊盛清真食品有限公司抵债。24、中国银行禹城支行打印收支明细一份，证实2014年11月21日，邵兆才向自己透支的信用卡中还款1000元（诈骗数额中已扣除该1000元）。25、侦查机关办案说明，证实邵兆才、邵照财、邵照才系同一人；为邵兆才倒卡的济南“胖妮”无法查找具体下落。26、禹城市公安局发破案经过一份，证实2014年9月28日，禹城市公安局侦查人员在禹城市商城内将犯罪嫌疑人邵兆才抓获，邵兆才如实供述了犯罪事实，且无抗拒抓捕行为。2014年9月28日，邵兆才因涉嫌信用卡诈骗罪被禹城市公安局采取刑事拘留措施。（三）被告人供述与辩解邵兆才于2014年9月28日、29日、10月8日、21日、31日所作供述与辩解，证实邵兆才在办理中行信用卡透支套现的基本情况。在透支过程中，邵兆才经营状况恶化，欠有大量银行贷款、个人外债，且无偿还能力。但是邵兆才用自己及亲戚身份证（邵兆才、赵某某、邵某2、邵某1、宋某1、宋某2、邵某4）办理信用卡套现，经银行多次催收，超过三个月仍不归还的事实。上述证据，相互印证，足以认定。本院认为，被告人邵兆才以非法占有为目的，违反信用卡管理法规，恶意透支信用卡，骗取财物数额巨大，其行为构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控的事实和罪名成立，本院予以确认。辩护人辩称，被告人邵兆才系初犯，认罪态度好，符合本案事实和法律规定，本院采纳。辩护人的其它辩护观点不符合本案事实和法律规定，本院不予采纳。鉴于，被告人邵兆才能如实供述自己的犯罪事实，对其从轻处罚。根据被告人的犯罪事实、犯罪情节和对社会的危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项、第二款、第五十二条、第五十三条、第六十四条、第六十七条第三款以及最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：一、被告人邵兆才犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年六个月（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即2014年9月28日起至2020年3月27日止），并处罚金人民币五万元（罚金自判决生效后十日内缴纳）。二、被告人邵兆才退赔其信用卡诈骗款。如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向山东省德州市中级人民法院提出上诉，书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本一份。审 判 长  李冰峰审 判 员  李桂兰人民陪审员  韩龙岩二〇一五年六月十七日书 记 员  邵雅楠