广东省阳春市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）阳春法民二初字第221号
原告：中国农业银行股份有限公司阳春市支行，住所地：阳春市，组织机构代码：××。
负责人：王金波，该支行行长。
委托代理人：范绍文。
委托代理人：邱永东。
被告：肖燕美，女，汉族，广东省阳春市人，户籍住址：阳春市，公民身份号码：×××0085。
原告中国农业银行股份有限公司阳春市支行（以下简称原告中国农业银行阳春支行）诉被告肖燕美信用卡纠纷一案，本院在2015年6月10日受理后，依法组成合议庭，于2015年10月16日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行阳春支行的委托代理人范绍文到庭参加诉讼，被告肖燕美经本院公告送达应诉通知书、起诉状副本、举证通知书和开庭传票等法律文书，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国农业银行阳春支行诉称：被告肖燕美因消费和购车需要，分别于2012年12月4日、2013年1月26日与原告中国农业银行阳春支行签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称金穗贷记卡领用合约），于2013年2月2日与原告中国农业银行阳春支行签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》（合同编号：农银阳春20130046，以下简称购车担保分期付款合同），并领用卡号分别为62×××20、62×××05的两张贷记卡，用于消费和办理购车担保分期付款业务，其签名确认愿意遵守《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《金穗贷记卡领用合约》的规定。同时，被告肖燕美提供其所有的粤Q×××××号小型轿车作为购车分期付款业务的抵押担保，双方已办理了抵押登记手续。被告肖燕美领用卡号分别为62×××20、62×××05的两张贷记卡用于消费、透支现金和办理购车分期付款业务后，没有按合同约定的方式和期限足额偿还两张贷记卡的透支借款本息和滞纳金。至2015年5月23日止，被告肖燕美尚欠卡号为62×××20贷记卡的透支借款本金4974.92元、利息797.45元、滞纳金281.58元和其他费用77.76元；尚欠卡号为62×××05贷记卡的透支借款本金39652.79元、利息3938.29元和滞纳金682.73元逾期没有偿付给原告中国农业银行阳春支行，其行为已违反了合同的相关规定，经原告中国农业银行阳春支行多次催收无果。请求判令：一、解除原、被告于2013年2月2日签订的《购车担保分期付款合同》；二、被告肖燕美偿还卡号为62×××20贷记卡的透支借款本金4974.92元、利息797.45元、滞纳金281.58元和其他费用77.76元（该利息、滞纳金和其他费用均计至2015年5月23日止；从2015年5月24日起至清偿全部借款本息之日止的利息、滞纳金和其他费用，按《金穗贷记卡领用合约》约定的标准和计算方法计算）给原告中国农业银行阳春支行；三、被告肖燕美偿还卡号为62×××05贷记卡的透支借款本金39652.79元、利息3938.29元和滞纳金682.73元（该利息和滞纳金均计至2015年5月23日止；从2015年5月24日起至清偿全部借款本息之日止的利息、滞纳金及其他费用，按《金穗贷记卡领用合约》和《购车担保分期付款合同》约定的标准和计算方法计算）给原告中国农业银行阳春支行；四、原告中国农业银行阳春支行对处置被告肖燕美提供抵押担保的粤Q×××××号小型轿车所得价款享有优先受偿权；五、本案的诉讼费用由被告肖燕美负担。
被告肖燕美既没有提出书面答辩状，也没有向本院提交任何证据。
经审理查明：2012年12月4日，被告肖燕美向原告中国农业银行阳春支行申请办理金穗信用卡（标准卡），并在申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”。2013年1月21日，原告中国农业银行阳春支行审批同意被告肖燕美的开卡申请，并发放卡号为62×××20的金穗信用卡（标准卡）给被告肖燕美。
被告肖燕美领取卡号为62×××20的金穗信用卡后，从2013年2月14日起至2014年5月24日间，使用卡号为62×××20的金穗信用卡进行刷卡消费、提取现金和偿付透支借款本息。至2015年5月23日止，被告肖燕美尚欠使用卡号为62×××20金穗信用卡产生的透支借款本金4974.92元、利息797.45元、滞纳金281.58元和其他费用77.76元（含取现手续费、分期手续费）逾期没有偿付给原告中国农业银行阳春支行。
2013年1月26日，被告肖燕美以购买奇瑞牌小汽车为由，提交身份证、户口簿、离婚证等资料的复印件和《中国农业银行股份有限公司广东分行金穗贷记卡购车专项商户分期业务申请表》，向原告中国农业银行阳春支行申请开办金穗贷记卡和申请购车分期付款资金65000元，并在该申请表中签名确认“本人自愿向农行申请办理信用卡购车专项商户分期业务，知悉并同意申请表背面的《金穗贷记卡购车专项商户分期业务细则》，并保证所填写信息真实、完整、有效。”。同日，原告中国农业银行阳春支行审批同意被告肖燕美的开卡申请，并发放卡号为62×××05的金穗贷记卡给被告肖燕美。该《金穗贷记卡购车专项商户分期业务细则》主要载明“一、业务流程。申请人自愿向中国农业银行股份有限公司（下称银行）申请金穗贷记卡专项商户分期业务，并如实填具《金穗贷记卡购车专项商户分期业务申请表》（下称申请表）。银行审批同意后，对指定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，申请人在银行指定的期限内通过销售门店POS机具或银行专用机具有使用该专项额度支付购买款项。按约定一次性或分次透支借款。申请人使用该贷记卡账户分期偿还分期资金，并支付分期手续费。《申请表》填写的分期资金金额、分期期数、分期手续费等与支付凭证或申请人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准。四、还款。每期应分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的‘本期全部应还款额’，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，申请人按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、滞纳金、超限费和其他相关费用。”等内容条款。该《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中载明“持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。”等内容条款。
2013年2月2日，被告肖燕美作为申请人（购车人）和抵押人与原告中国农业银行阳春支行作为银行（抵押权人）签订《购车担保分期付款合同》（合同编号：农银阳春20130046）。该《购车担保分期付款合同》主要载明“第一条、贷记卡购车分期付款申请资金。1.1分期资金用途：用于在汽车销售商阳春市海华汽车贸易有限公司处购买宝来牌SQR7163T117型号汽车，净车价95300元；1.2申请人首付款车价为30300元，分期资金金额为65000元；1.3分期付款期数为36期（一个月为一期），自使用分期资金支付购车款之日起算；1.4贷记卡购车分期付款手续费：1.4.3本合同项下分期手续费用金额为7150元。第三条、分期资金垫付。申请人支付购车首付款后，银行对申请人本合同项下贷记卡授予用于分期付款购车的信用额度，申请人在获得分期资金额度后，在银行指定的期限内办理支付购车款的分期业务。第四条、还款及支付分期手续费。4.1申请人采用以下第B种方式向银行支付分期手续费。B、一次性支付。4.3申请人在前款4.1选择第B种方式向银行支付分期手续费时，按以下条款支付分期手续费和偿还分期资金：4.3.1分期手续费一次性计入刷卡购车当期贷记卡账单的最低还款额。4.3.2每期应还分期资金本金＝分期资金金额÷分期期数。4.3.3每期应还分期资金本金计入贷记卡当期账单的最低还款额。4.3.4申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期‘全部应还款额’，分期手续费及当期应还分期付款的本金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用。第八条、申请人在本合同项下债务的偿还采用以下抵押担保方式：8.2抵押。8.2.1抵押人同意以所购汽车设定抵押，抵押物详见《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡分期付款抵押财产清单》（清单编号：农银阳春20130046－1号），该抵押清单为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。8.2.3抵押担保的范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、申请人依本合同约定代交车辆保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用。8.2.8抵押登记。抵押人以本合同项下所购汽车作为抵押的，应于缴交首期款之日起五个工作日内到有关登记机构办理车牌及抵押登记手续，抵押物的他项权利证书、抵押登记文件或者其他权利证书由银行持有。8.2.10抵押权的实现。8.2.10.1本合同项下债务履行期限届满，银行未受清偿的，银行有权与抵押人协议以抵押物折价，或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，处分抵押物所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，银行可以选择将该款项用于归还分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用，并有权决定偿还顺序。第十一条、违约责任。11.2.1申请人、保证人、抵押人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：11.2.1.2申请人连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。11.2.2申请人、保证人、抵押人出现前款规定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：11.2.2.1有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还。11.2.2.2有权提前行使担保权。”等内容条款。该《购车担保分期付款合同》所附的《金穗贷记卡购车分期付款抵押财产清单》载明“车辆品牌：奇瑞牌；车牌号码：粤Q×××××；所有权人：肖燕美；登记证书编号：440019734385。”。
2013年2月26日，原、被告双方到阳江市公安局交通警察支队办理了粤Q×××××号小型轿车的抵押登记手续。
2013年2月28日，原告中国农业银行阳春支行通过转账方式将购车分期付款资金本金65000元划至被告肖燕美卡号为62×××05的金穗贷记卡，被告肖燕美在原告中国农业银行阳春支行出具的《记账凭证》上签名确认收到分期付款资金65000元。该《记账凭证》载明主要内容为“卡号：62×××05；分期本金：65000；首期应还分期本金1805；分期期数：36期；持卡人总手续费：7150；收取方式：首期收取。”。
被告肖燕美收到原告中国农业银行阳春支行提供的购车分期付款资金本金65000元后，至2014年10月23日止仅一次性支付手续费7150元和偿还购车分期付款资金的本金25347.21元给原告中国农业银行阳春支行；从2014年10月24日起没有按合同约定继续偿付购车分期付款借款本息给原告中国农业银行阳春支行。至2015年5月23日止，被告肖燕美尚欠卡号为62×××05金穗贷记卡的购车分期付款资金本金39652.79元（含未到期本金）、利息3938.29元和滞纳金682.73元没有偿付给原告中国农业银行阳春支行。
以上事实，有身份证、户口簿、离婚证、开卡申请表、中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车专项商户分期业务申请表、中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同、注册登记机动车信息表、记账凭证、账户基本信息明细、账户信息明细表等证据材料和庭审笔录附案证实。
本院认为：被告肖燕美向原告中国农业银行阳春支行申请办理金穗信用卡，并签名自愿遵守《金穗贷记卡章程》和《金穗贷记卡领用合约》的规定，原告中国农业银行阳春支行经审批同意被告肖燕美的开卡申请，并发放卡号为62×××20的金穗信用卡给被告肖燕美，被告肖燕美使用该金穗信用卡进行刷卡消费和提取现金。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款“依法成立的合同，自成立时生效。”和第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”的规定，本院依法认定原、被告之间的借款合同关系成立有效，双方应按《金穗贷记卡章程》和《金穗贷记卡领用合约》的约定履行各自的义务。
原告中国农业银行阳春支行请求判令被告肖燕美偿付尚欠卡号为62×××20金穗信用卡的透支借款本息、滞纳金和其他费用。本院认为，被告肖燕美领取卡号为62×××20的金穗信用卡进行刷卡消费和提取现金后，应按《金穗贷记卡领用合约》约定的期限和方式偿还使用卡号为62×××20金穗信用卡产生的透支借款本金以及支付逾期还款产生的利息、滞纳金和其他费用给原告中国农业银行阳春支行，但至2015年5月23日止，被告肖燕美尚欠使用卡号为62×××20金穗信用卡刷卡消费和提取现金产生的透支借款本金4974.92元、利息797.45元、滞纳金281.58元和其他费用77.76元逾期没有偿付给原告中国农业银行阳春支行，被告肖燕美逾期没有偿付上述透支借款本息、滞纳金和其他费用的行为已构成违约。按照原、被告双方在《金穗贷记卡领用合约》中的约定，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告肖燕美应偿还尚欠卡号为62×××20金穗信用卡的透支借款本金4974.92元、利息797.45元、滞纳金281.58元和其他费用77.76元，并按双方在《金穗贷记卡领用合约》中约定的利率标准和计算方法计算支付从2015年5月24日起至本判决确定给付之日止新欠的利息和滞纳金给原告中国农业银行阳春支行。
原告中国农业银行阳春支行请求判令解除与被告肖燕美于2013年2月2日签订的《购车担保分期付款合同》。本院认为，原、被告双方自愿签订《购车担保分期付款合同》，约定被告肖燕美向原告中国农业银行阳春支行借款65000元用于支付购车款，并由被告肖燕美提供其所有的粤Q×××××号小型轿车作为借款抵押担保，双方到车辆管理部门办理了抵押物的抵押登记手续。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第一百九十八条“订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。”和《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第三十四条第一款第（二）项“下列财产可以抵押：（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；”、第三十八条“抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。”和第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”的规定，本院依法认定原、被告于2013年2月2日签订的《购车担保分期付款合同》依法成立有效。
原、被告签订《购车担保分期付款合同》后，原告中国农业银行阳春支行已按合同约定提供购车分期付款资金本金65000元给被告肖燕美，被告肖燕美亦应按《购车担保分期付款合同》约定的期限和金额偿还购车分期付款资金本金给原告中国农业银行阳春支行，但被告肖燕美借款后，仅支付购车分期手续费7150元和偿还部分购车分期付款资金本金给原告中国农业银行阳春支行。被告肖燕美没有按《购车担保分期付款合同》约定的期限和金额偿还全部购车分期付款资金本金给原告中国农业银行阳春支行的行为已构成违约。按原、被告双方在《购车担保分期付款合同》中的约定，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，原、被告双方解除《购车担保分期付款合同》的条件已经成就，原告中国农业银行阳春支行有权解除与被告肖燕美于2013年2月2日签订的《购车担保分期付款合同》。现原告中国农业银行阳春支行请求判令解除与与被告肖燕美于2013年2月2日签订的《购车担保分期付款合同》，符合双方的约定和法律规定，理据充分，本院依法予以支持。
原告中国农业银行阳春支行请求判令被告肖燕美偿付尚欠卡号为62×××05金穗贷记卡的购车分期付款资金本息和滞纳金。本院认为，被告肖燕美通过卡号为62×××05的金穗贷记卡向原告中国农业银行阳春支行借款65000元后，仅偿付分期付款手续费7150元和借款本金25347.21元给原告中国农业银行阳春支行。至2015年5月23日止，被告肖燕美尚欠卡号为62×××05金穗贷记卡的购车分期付款资金本金39652.79元、利息3938.29元和滞纳金682.73元没有偿付给原告中国农业银行阳春支行。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”、第二百零五条和第二百零七条的规定，原、被告双方于2013年2月2日签订的《购车担保分期付款合同》被解除后，被告肖燕美应偿还尚欠卡号为62×××05金穗贷记卡的购车分期付款资金本金39652.79元和支付利息3938.29元、滞纳金682.73元，并按双方在《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《购车担保分期付款合同》中约定的标准和计算方法计算支付从2015年5月24日起至本判决确定给付之日止新欠的利息、滞纳金给原告中国农业银行阳春支行。
原告中国农业银行阳春支行请求判令对处置被告肖燕美提供抵押担保的粤Q×××××号小型轿车所得价款享有优先受偿权。本院认为，原、被告双方签订的《购车担保分期付款合同》依法成立有效，双方设定的抵押担保亦依法成立有效。按照原、被告双方在《购车担保分期付款合同》中的约定，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”、和第五十三条第一款“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”的规定，被告肖燕美逾期没有偿付尚欠卡号为62×××05金穗贷记卡的购车分期付款资金本息和滞纳金给原告中国农业银行阳春支行，原告中国农业银行阳春支行在被告肖燕美尚欠购车分期付款资金的借款本息和滞纳金范围内对处置被告肖燕美提供抵押担保的粤Q×××××号小型轿车所得价款享有优先受偿权。被告肖燕美经本院公告送达应诉通知书、起诉状副本、举证通知书和开庭传票等法律文书，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提出书面答辩状和向本院提供任何证据，视为自愿放弃抗辩、举证、质证等诉讼权利，不影响本院依法缺席审理和判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、第五十三条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司阳春市支行与被告肖燕美于2013年2月2日签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》（合同编号：农银阳春20130046）；
二、被告肖燕美在本判决发生法律效力之日起10日内偿还尚欠卡号为62×××20金穗信用卡的透支借款本金4974.92元和支付利息797.45元、滞纳金281.58元和其他费用77.76元（上述本金、利息、滞纳金和其他费用均计至2015年5月23日止；从2015年5月24日起至本判决确定给付之日止新欠的利息和滞纳金，按双方在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中约定的利率标准和计算方法计算，利息按月计收复利，日利率为万分之五；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取）给原告中国农业银行股份有限公司阳春市支行；
三、被告肖燕美在本判决发生法律效力之日起10日内偿还尚欠卡号为62×××05金穗贷记卡的购车分期付款资金本金39652.79元和支付利息3938.29元、滞纳金682.73元（上述本金、利息和滞纳金均计至2015年5月23日止；从2015年5月24日起至本判决确定给付之日止新欠的利息和滞纳金，按双方在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》中约定的利率标准和计算方法计算，利息按月计收复利，日利率为万分之五；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取）给原告中国农业银行股份有限公司阳春市支行；
四、原告中国农业银行股份有限公司阳春市支行在被告肖燕美尚欠购车分期付款资金的借款本息和滞纳金范围内对处置粤Q×××××号小型轿车所得价款享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1060元，公告费260元，合共1320元，由被告肖燕美负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。
审 判 长 沈洪涛
审 判 员 王荣松
代理审判员 谭显通
二〇一五年十月三十日
书 记 员 潘秋颖