广西壮族自治区梧州市万秀区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）万民初字第1860号
原告中国工商银行股份有限公司梧州分行。
负责人蔡山，该行行长。
委托代理人李澄智、潘旭成，该行职员。
被告马卫杰。
被告黄健辉。
被告黄兴艺。
原告中国工商银行股份有限公司梧州分行与被告马卫杰、黄健辉、黄兴艺金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月10日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年6月17日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司梧州分行的委托代理人李澄智、潘旭成，被告马卫杰到庭参加诉讼。被告黄健辉、黄兴艺经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司梧州分行诉称，2013年9月，英志坚、被告黄健辉因房屋装修，自有资金不足，向原告申请个人家居消费贷款90万元，由英志坚、被告黄健辉名下的商用房一套作为贷款抵押物，抵押物地址为广西梧州市××堤××号商铺。2013年10月26日，英志坚、被告黄健辉与原告签订了编号为个家居字梧州分行营业部2013第xx号的《个人借款／担保合同》，还款方式约定为按月等额本息还款法，抵押物在梧州市房屋交易所办理了抵押登记手续，原告于2013年11月8日向英志坚、被告黄健辉发放了金额为90万元，贷款到期日为2018年11月8日，执行利率为7.04%，月供17838.07元，期限5年的个人家居消费贷款。截止2015年10月8日，该笔贷款余额为641096.15元，已连续违约4期（累计逾期15期），积欠到期贷款本息60929.56元，其中贷款本金50276.81元、利息10652.75元。虽经原告不断催收，但被告仍未能及时清偿欠款，其行为已经构成违约。由于贷款的到期日期为2018年11月8日，根据原告与被告签订的《个人借款／担保合同》相关条款的约定，原告宣布贷款立即到期，并解除双方签订的编号为个家居字梧州分行营业部2013第xx号的合同。因两被告在贷款时为夫妻关系，且均在《个人借款／担保合同》及相关申请资料中均签字确认，因此，英志坚、被告黄健辉应共同偿还。由于英志坚已死亡，根据（2015）桂梧内证字第xx号公证书的证明，英志坚的所有继承人分别有被告马卫杰、黄健辉及黄兴艺，依据《中华人民共和国继承法》及其他有关法律的规定，原告也将被告马卫杰、黄兴艺列为被告。为此，原告诉至法院，请求法院判令：一、解除原告与被告签订的《个人借款／担保合同》（编号：个家居字梧州分行营业部2013第xx号）；二、被告马卫杰、黄健辉及黄兴艺偿还所欠原告的全部贷款本息651748.9元，其中贷款本金641096.15元、利息10652.75元（利息计至2015年10月8日止），以后按原告与被告签订的《个人借款／担保合同》（编号：个家居字梧州分行营业部2013第xx号）约定的利率另行计算，至还清全部贷款本息止；三、原告对贷款抵押物即广西梧州市××堤××号商铺在合同约定的担保债权范围内享有优先受偿的权利。原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1.各被告身份证、户口簿、公证书复印件，拟证明被告身份真实、合法、有效；2.结婚证明复印件，拟证明被告婚姻状况真实、合法、有效；3.中国工商银行个人家居消费贷款申请表，拟证明被告向原告申请贷款的事实；4.个家居字梧州分行营业部2013第xx号《个人借款／担保合同》，拟证明原告、被告双方签订《个人借款／担保合同》真实、合法、有效；5.个人借款凭证及放款依据，拟证明原告已按《个人借款／担保合同》约定发放贷款的事实；6.房屋所有权证、土地使用证及房屋他项权证复印件，拟证明原告、被告双方办妥合法、有效的房产抵押的事实；7.自营历史明细列表、借款详细信息复印件，拟证明被告自取得贷款以来的还款情况、目前所欠的贷款本息及违约情况；8.个人贷款逾期催书通知书、法律知照函、提前还款函复印件，拟证明被告贷款出现逾期，原告多次上门催收的事实。
被告马卫杰辩称，对原告的诉讼请求均予以认可。
被告马卫杰为其辩解在举证期限内没有向法庭提供证据。
被告黄健辉、黄兴艺未作答辩，没有向本院提交证据，也未出庭参加诉讼。
经过开庭质证，被告马卫杰对原告提供的证据均无异议。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告黄健辉、黄兴艺经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证等诉讼权利。原告提供的上述证据来源和形式合法，能够反映案件真实情况，与待证事实相关联，符合法律规定的证据要件。因此，本院依法对原告提供的证据的效力予以确认，并作为认定本案事实的根据。
经法庭调查并结合全案证据，本院认定以下法律事实：2013年10月26日，原告与英志坚、被告黄健辉订立《个人借款／担保合同》，约定：贷款人（原告）向借款人（英志坚、被告黄健辉）发放900000元个人家居消费贷款，贷款期限为60个月（以借款凭证为准）；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除本合同，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；合同项下借款由英志坚、被告黄健辉以属其所有的坐落于梧州市××堤××号商铺提供抵押担保，担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿等内容。并于同年10月31日办理了房屋抵押登记。同年11月8日，原告依约将900000元借款划入英志坚、被告黄健辉指定账户。借款后，被告未能按照合同约定偿还借款本息，截止至2015年10月8日，尚欠原告借款本金641096.15元（其中积欠本金50276.81元）、利息10652.75元未还。另查明，英志坚与黄健辉于1995年4月20日登记结婚。梧州市公证处于2015年5月15日出具（2015）桂梧内证字第xx号公证书，查明英志坚于2015年1月1日死亡、其所有继承人为黄健辉、马卫杰、黄兴艺，以及黄健辉、黄兴艺放弃对原属英志坚、黄健辉共有的坐落于梧州市××堤××号商铺中属英志坚所有的份额遗产继承权的事实，并证明该房屋遗产由马卫杰继承。
案件审理过程中，本院根据原告财产保全的申请，于2015年11月25日裁定查封原属英志坚和被告黄健辉、马卫杰、黄兴艺所有的坐落于梧州市××路××房，原属英志坚和被告黄健辉所有的坐落于梧州市××堤××号商铺以及属被告黄健辉所有的坐落于梧州市富民一路华光巷xx号A.B.C.D幢一层xx车库、梧州市富民一路华光巷xx号A.B.C.D幢一层xx车库。
本院认为，原告与英志坚、被告黄健辉订立的《个人借款／担保合同》，是其真实意思表示，内容合法有效，本院依法予以确认。因原告对该笔借款已连续三期以上未获清偿，其请求解除《个人借款／担保合同》的主张，合理合法，符合双方的约定，本院依法予以支持。由于借款发生在英志坚与被告黄健辉婚姻关系存续期间，且被告黄健辉以共同借款人身份向原告借款，故该笔借款系英志坚与被告黄健辉的共同债务。原告根据合同约定向被告黄健辉追偿所欠借款本息，有事实和法律依据，本院依法予以支持。由于英志坚已死亡，其继承人为被告黄健辉、马卫杰、黄兴艺。根据《中华人民共和国继承法》之规定，继承财产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，被告黄健辉、黄兴艺虽放弃对坐落于梧州市××堤××号商铺中属英志坚所有份额的继承权，但并未放弃其他遗产的继承权，被告黄健辉、马卫杰、黄兴艺亦没有向法庭提出免责的抗辩意见及依据，故三被告应在遗产继承范围内对上述债务承担清偿责任。原告请求三被告共同偿还借款本息的主张不符合法律规定，本院予以上述调整。由于该笔借款以坐落于梧州市××堤××号商铺为抵押担保，并已依法办理了抵押登记，根据法律规定及双方关于抵押物处分的约定，原告对该商铺在三被告上述欠款本息范围内享有优先受偿的权利。故原告主张就抵押物在上述欠款本息范围内享有优先受偿权的诉讼请求，合理合法，符合双方的约定，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款和《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条的规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司梧州分行与被告黄健辉于2013年10月26日订立的《个人借款／担保合同》；
二、被告黄健辉应返还借款本金641096.15元、支付利息10652.75元（利息计至2015年10月8日，以后按《个人借款／担保合同》约定利率计至本判决规定的履行期限止）给原告中国工商银行股份有限公司梧州分行；
三、被告马卫杰、黄兴艺在遗产继承范围内对上述欠款本息承担清偿责任；
四、原告中国工商银行股份有限公司梧州分行对借款抵押物即坐落于梧州市西堤二路xx号负一层xx号商铺在被告黄健辉、马卫杰、黄兴艺上述欠款本息范围内享有优先受偿的权利。
本案案件受理费10318元、财产保全费5000元，合计15318元，由被告马卫杰、黄健辉、黄兴艺负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梧州市中级人民法院。
审 判 长 汪瑞远
代理审判员 赵婷婷
人民陪审员 黄丽芬
二〇一六年六月十七日
书 记 员 黄汝雄
附相关法律条文：
1.《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第二百零五条：
借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条：
借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条：
借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2.《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款：
继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。
3.《中华人民共和国担保法》第三十三条：
本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条：
抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。