重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0103民初8327号原告：重庆银行股份有限公司朝天门支行，地址重庆市渝中区打铜街7号，组织机构代码90291042-5。负责人：张明海，该支行行长。委托诉讼代理人：刘丽君，重庆迈纵律师事务所律师。被告：何煜，男，1974年2月18日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：田蜜，女，1993年11月5日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告重庆银行股份有限公司朝天门支行（以下简称重庆银行朝天门支行）诉被告何煜、被告田蜜金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月7日立案后，依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告重庆银行朝天门支行的委托诉讼代理人刘丽君，被告何煜同时作为被告田蜜的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行朝天门支行向本院提出诉讼请求：1.被告何煜立即向原告重庆银行朝天门支行偿还借款本金162555.08元及截至2016年8月18日的利息548.4元、滞纳金2009.67元、分期手续费2461.56元；支付从2016年8月19日起至款项付清时止，以逾期本金162555.08元为基数，按日利率万分之五计算的利息；支付从2016年8月19日起至款项付清时止，以未支付的利息548.4元为基数，按日利率万分之五计算的复利；2.被告田蜜对被告何煜的上述债务承担共同还款责任；3.案件受理费3651元、保全费1420元，由被告何煜、被告田蜜负担。事实与理由：2015年8月25日，原告重庆银行朝天门支行与被告何煜签订《重庆银行股份有限公司信用卡汽车分期业务担保借款抵押合同》，合同约定：被告何煜向原告重庆银行朝天门支行申请分期资金金额209000元，分期付款期数36期，合同记载的分期资金金额，分期付款期数，分期手续费等以借款凭证为准；分期资金和手续费的每期金额计算方式以合同为准；如被告何煜逾期还款两期以上，原告重庆银行朝天门支行有权利要求全额收回全部分期款项；被告田蜜为被告何煜的上述分期资金签订了《共同还款承诺书》，表示愿意与被告何煜共同偿还上述分期资金。后原告重庆银行朝天门支行于2016年8月25日发放该笔分期资金。但被告未按约还款，根据双方约定，原告重庆银行朝天门支行有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用。被告何煜辩称，被告何煜向原告重庆银行朝天门支行申请借款是为了购买汽车，当时和第三方重庆今荣担保有限公司和原告重庆银行朝天门支行签有三方合同，即《重庆银行股份有限公司信用卡汽车分期业务担保借款抵押合同》，但被告何煜至今未收到该车。被告何煜是向长寿端城汽车销售有限公司购买涉案的车辆，但是该公司仅仅办理了过户手续，未交付车辆给被告何煜。现被告何煜已将其法定代表人龙分菊告到长寿区公安局经侦队并已经立案侦查。对涉案贷款，被告何煜已还了9期借款，之后至今一直由重庆今荣担保有限公司在向原告重庆银行朝天门支行偿还，具体清偿金额不清楚。要求追加重庆今荣担保有限公司为第三被告，并由重庆今荣担保有限公司归还欠款。被告田蜜与被告何煜答辩意见一致。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月22日，被告何煜向原告重庆银行朝天门支行提交《重庆银行信用卡申请表》，申请办理信用卡和现金分期业务。该申请表所附的信用卡领用合约上载明，被告何煜应当按月还款，如逾期还款，重庆银行可以按日息0.05%收取透支利息，并对透支款项按月计收复利和滞纳金。被告何煜在申请表上签字确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。原告重庆银行朝天门支行经审核后向被告何煜办理了信用卡。2015年8月10日，被告何煜向原告重庆银行朝天门支行提交《重庆银行信用卡汽车分期申请表》，申请以信用卡分期方式购买汽车，在“其他情况说明”一栏载明信用卡，拟购车辆经销商：重庆市中南汽车租赁有限公司，拟购车辆价格299800，拟分期金额209000，拟分期期数36期，手续费率10.6%。同日，被告何煜向原告重庆银行朝天门支行提交《重庆银行信用卡委托激活及划款分期授权书（专项类）》，分期金额209000元，分期期数36期，手续费率10.6%，被告何煜委托重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡，并在信用卡账户中按分期约定金额划款至重庆市中南汽车租赁有限公司的账户，被告何煜签字确认：本人已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划至条款及细则所约束，了解手续费收费方式，且申明以上填写资料全部真实、正确。2015年8月25日，被告何煜作为借款人，与原告重庆银行朝天门支行作为贷款人，重庆今荣担保有限公司作为保证人签订《信用卡汽车分期业务担保借款抵押合同》，约定被告何煜向原告重庆银行朝天门支行申请贷款209000元，用于在重庆市中南汽车租赁有限公司处购买福特牌汽车，分期手续费为10.6%，分期手续费22154元。被告何煜以信用卡偿还分期资金及支付分期手续费，如被告何煜未按期足额偿还分期资金，原告重庆银行朝天门支行有权提前收回分期资金或收回信用卡分期额度。同时，重庆市中南汽车租赁有限公司提供连带责任保证，保证期间自本合同生效之日起，至合同所述汽车分期业务到期之日另加两年为止。同日，被告田蜜向原告重庆银行朝天门支行出具《共同还款承诺书》，确认其与被告何煜系夫妻关系，同意被告何煜向原告重庆银行朝天门支行申请209000元的借款，并与借款人共同承担偿还责任及相关的法律责任并放弃“先物后人”的法律申辩权。同日，原告重庆银行朝天门支行按约向重庆市中南汽车租赁有限公司发放了贷款209000元，被告何煜在《信用卡分期借款凭证》上签字确认。后被告何煜未按约履行还款义务，原告重庆银行朝天门支行经多次催收无果，截至2016年8月18日被告何煜累计欠款透支本金162555.08元、利息548.4元、滞纳金2009.67元、分期手续费2461.56元。另查明，在本案审理过程中，被告何煜向原告重庆银行朝天门支行偿还了部分款项，截止2017年8月24日被告何煜累计欠款透支本金92888.88元、利息548.42元、分期手续费2461.56元；同时原告重庆银行朝天门支行向被告何煜计收了违约金2009.74元。在庭审过程中，被告何煜以向长寿端城汽车销售有限公司购买涉案的车辆，但是该公司仅仅办理了过户手续，未交付车辆给被告何煜，因而涉及刑事犯罪为由，向本院提出申请中止审理本案，并提交了重庆市长寿区公安局经济犯罪侦查支队出具的《受案回执》作为证据，载明“何煜：你（单位）于二〇一六年五月十二日报称的龙芬菊合同诈骗案一案我单位已受理（受案登记表文号为长公（经侦）受案字[2016]674号）。”上述事实，有《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡汽车分期申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及划款分期授权书（专项类）》、《信用卡汽车分期业务担保借款抵押合同》、《共同还款承诺书》、《信用卡分期借款凭证》、交易流水、《受案回执》、《申请书》以及当事人的陈述等证据在卷为凭，并经当庭质证，足以认定。本院认为，原告重庆银行朝天门支行与被告何煜签订的《信用卡领用合约》，与被告何煜、重庆今荣担保有限公司签订的《信用卡汽车分期业务担保借款抵押合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。原告重庆银行朝天门支行在按约发放了借款后，被告何煜未按约履行还款义务，其行为已构成违约，应当承担违约责任。原告重庆银行朝天门支行有权收回分期贷款资金，并按照合同约定计收利息、复利、滞纳金、分期手续费。同时，被告田蜜作为被告何煜的配偶，同意被告何煜向原告重庆银行朝天门支行申请涉案贷款，并承诺承担共同还款责任，故涉案贷款为被告何煜与被告田蜜的夫妻共同债务，被告田蜜应当承担共同还款责任。关于违约金的问题，2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”在本案中，原告重庆银行朝天门支行未举示证据证明其与被告何煜就是否收取违约金达成协议。故对于原告中信银行信用卡重庆分中心的该项诉讼请求，因证据不足，本院不予支持。关于罚息和复利的起算时间问题，因原告重庆银行朝天门支行当庭明确了截止2017年8月24日被告何煜欠付的本息等费用，故罚息和复利的起算时间应当以2017年8月25日为宜。关于被告何煜向本院提出申请追加重庆今荣担保有限公司作为共同被告的问题，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条规定：“连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。”本案中，原告重庆银行朝天门支行可以选择向保证人重庆今荣担保有限公司主张权利，也可以选择向债务人被告何煜主张权利，况且债务人被告何煜按照借款合同的约定履行还款义务是其基本合同义务，故重庆今荣担保有限公司并非本案的必要共同被告，重庆今荣担保有限公司是否参加诉讼不影响本案事实的查明以及责任的承担，故对被告何煜该申请，本院不予准许。关于被告何煜向本院提出申请中止审理本案的问题，被告何煜与长寿端城汽车销售有限公司之间的买卖合同关系，以及长寿端城汽车销售有限公司的法定代表人龙芬菊是否涉及合同诈骗，系另一法律关系，与本案没有必然关联，本案中借贷事实的查明以及责任的承担并不需要以上述法律关系为前提，况且被告何煜也并未向本院提交本案当事人涉及刑事犯罪的犯罪线索以及可以供移送公安、检察机关的犯罪线索，故对被告何煜的该申请，本院依法不予准许。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告何煜在本判决生效之日起十日内向原告重庆银行股份有限公司朝天门支行偿还借款本金92888.88元及截至2017年8月24日的利息548.4元、滞纳金2009.67元、分期手续费2461.56元；支付从2017年8月25日起至欠付本金付清时止，以逾期本金92888.88元为基数，按日利率万分之五计算的利息；支付从2017年8月25日起至利息付清时止，以未支付的利息548.42元为基数，按日利率万分之五计算的复利；二、被告田蜜对被告何煜的上述债务承担共同清偿责任;三、驳回原告重庆银行股份有限公司朝天门支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3651元、保全费1420元，由被告何煜负担，被告田蜜承担共同清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  周莉红人民陪审员  李 静人民陪审员  甘在群二〇一七年十月十七日法官 助理  汤小辉书 记 员  谢亚梦