.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}甘肃省张掖市甘州区人民法院p t ” > 民 事 判 决 书（2018）甘0702民初2415号原告:郑爱琴，女，1975年5月5日出生，汉族，甘肃省民乐县人，农民，住甘肃省民乐县。身份证号：xxx委托诉讼代理人：牛月，系甘肃锦舒律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司。住所：甘肃省张掖市甘州区南环路农业大厦***层。负责人：师宏斌，系该公司总经理。统一社会信用代码：xxx委托诉讼代理人：赵晟，系该公司运营部经理。第三人：甘肃民乐农村商业银行股份有限公司。住所：民乐县县城北环路东段8号统一社会信用代码：xxx法定代表人：杨亮，系该公司董事长。委托诉讼代理人：魏琪峰，系行风险部经理。原告郑爱琴与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司（以下简称太平洋人寿保险公司）、第三人甘肃民乐农村商业银行股份有限公司（以下简称民乐农商银行）人身保险合同纠纷一案，本院于2018年3月21日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郑爱琴及委托诉讼代理人牛月、被告太平洋人寿保险公司委托诉讼代理人赵晟、第三人民乐农商银行的委托诉讼代理人魏琪峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郑爱琴向本院提出诉讼请求：1、要求被告向第三人民乐农商银行支付借款人意外伤害身故保险金40000元；2、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年3月23日，原告郑爱琴丈夫刘宝汉在第三人处贷款4万元，借款期限自2016年3月23日至2017年3月22日，同时刘宝汉向被告太平洋人寿保险公司投保了”安贷宝意外伤害保险（B）款”，保险金额为4万元，保险期间自2016年3月23日至2017年3月22日，第一顺序受益人为第三人。2017年2月5日，借款人刘宝汉在参加完亲友婚宴后回房间休息，因呕吐物窒息导致死亡，此前未向第三人归还贷款。原告向被告申请索赔，被告认为借款人死亡不属于保险责任范围，予以拒赔，故提起诉讼，请求判如所请。被告太平洋人寿保险公司对借款人刘宝汉在第三人处贷款时投保”安贷宝意外伤害保险”以及借款人死亡的事实没有异议。但认为，原告在本案中主体不适格，保险单上载明的第一受益人是贷款银行，贷款银行作为第一受益人并没有放弃受益权利，即便第一受益人将受益权转让给法定受益人，法定受益人应该是借款人刘宝汉的法定继承人，并非仅郑爱琴一人。另外借款人刘宝汉并非意外死亡，其因饮酒过量窒息死亡不属于意外伤害的范畴，被告不应承担保险责任。第三人民乐农商银行述称：借款人刘宝汉于2016年3月23日向其贷款4万元，并通过银行向被告投保”安贷宝借款人意外伤害保险”，保险金额为4万元，合同约定贷款银行为第一受益人，原告郑爱琴作为刘宝汉的妻子承诺承担连带责任。现借款人在保险期间内因意外伤害导致死亡，被告应承担赔偿责任。另外借款人刘宝汉在第三人处还有其他贷款，贷款时也向相关保险公司投保了借款人意外伤害保险，刘宝汉因意外伤害死亡后，其他保险公司基于同一保险事故均已赔付。本院经审理认定事实如下：原告郑爱琴与借款人刘宝汉系夫妻关系。2016年3月23日，借款人刘宝汉向第三人民乐农商银行借款4万元，借款期限为12个月，自2016年3月23日至2017年3月22日。借款时，刘宝汉通过第三人向被告投保了”安贷宝借款人意外伤害保险（B款）”，附加安贷宝突发急性病定期寿险，第三人代理被告向刘宝汉签发了保险单，安贷宝借款人意外伤害保险的保险金额为4万元，第一顺序受益人为贷款金融机构即第三人，保险期间自2016年3月23日至2017年3月22日。2017年2月5日，借款人刘宝汉在参加亲友婚宴饮酒后回房间休息，中途因呕吐物窒息导致死亡。第三人向被告申请理赔，被告拒赔，第三人遂向原告主张权利，原告提起本案诉讼。另查明：2017年12月26日，民乐县人民法院对郑爱琴与中国大地财产保险股份有限公司民乐支公司、甘肃民乐农村商业银行股份有限公司人身保险合同纠纷一案作出（2017）甘1722民初3467号民事裁定书，该案因保险公司就涉案保险事故向第三人支付80000元保险金后，原告郑爱琴撤回起诉。2018年2月11日，民乐县人民法院对郑爱琴与中国人民财产保险股份有限公司民乐支公司、甘肃民乐农村商业银行股份有限公司人身保险合同纠纷一案作出（2018）甘1722民初289号民事裁定书，该案因双方就涉案保险事故协商解决由原告撤诉。上述事实，由原告提交的保险单、户籍注销证明、户口本及结婚证、死亡医学证明、村委会便函、民事裁定书两份、贷款明细凭证等及原、被告、第三人陈述在卷佐证，并经庭审质证属实，足以认定。本院认为：借款人刘宝汉与被告太平洋人寿保险公司形成的借款人意外伤害保险合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，具有法律效力。根据保险合同的约定，第三人民乐农商银行系第一顺序受益人，借款人刘宝汉未向第三人归还借款，民乐农商银行应享有保险金请求权，其诉讼地位应为有独立请求权的第三人。被告与第三人民乐农商银行形成的债权债务中，原告与其丈夫刘宝汉基于夫妻关系对该债务负有连带责任，基于保险合同关于受益人的约定，本案诉讼虽由原告提起，但第三人是第一顺序受益人，原告的诉讼请求亦是要求被告向第三人支付保险金，因此被告提出原告并非适格主体的抗辩理由在本案中不具有相应法律后果，故其抗辩理由不予采纳。被保险人刘宝汉在保险期间参加婚宴饮酒后因呕吐物窒息身故，其情形是否系遭受意外伤害导致死亡，从医院出具的死亡通知单和死亡医学证明来看，被保险人刘宝汉死于呼吸心跳停止、窒息，结合原告和被告、第三人陈述，可以认为被保险人死亡的直接原因是呕吐物误吸导致的窒息。本案安贷宝意外伤害保险（B款）投保告知书第九条释义对”意外伤害”的定义是”指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接导致身体受到的伤害。本合同所述的因意外伤害导致的身故，不包括猝死......”本案中并无证据表明被保险人死亡存在其主观本意的和自身疾病的因素，被保险人在饮酒后呕吐，不慎误吸入呕吐物导致窒息死亡，具备遭受外来伤害突发身故的特征。本案责任免除条款（4）约定：被保险人醉酒，斗殴，主动吸食或注射毒品导致被保险人身故、伤残的，保险公司不承担给付保险金的责任。该免责条款关于醉酒表述比较笼统，容易引发争议，如果要规定饮酒后发生的一切事故（无论是否近因）均不予赔偿，则应详细列明各项情形，尽到对投保人的提示与说明义务。本案中，被告并未举证证明其对此尽到提示和明确说明义务，亦未证明被保险人饮酒程度达到”醉酒”且直接导致身故。因此，被告太平洋人寿保险公司应向第一顺序受益人即第三人民乐农商银行承担保险责任，承担的保险责任应该以受益金额为限。对超出保险金额以外的贷款利息，第三人可按相应的法律关系另行主张。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条的规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司向第三人甘肃民乐农村商业银行股份有限公司支付借款人意外伤害保险金4万元，限于本判决生效后十日内履行。二、原告郑爱琴在本案中不负有向第三人张掖农村商业银行股份有限公司偿还借款本金4万元的责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费400元（已减半收取），由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司负担。原告已交纳，被告直接给付原告，本院不再向原告退还受理费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于张掖市中级人民法院。审判员侯红梅二〇一八年四月二十八日书记员夏雪