安徽省芜湖市镜湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）皖0202民初869号
原告：夏靖，男，1970年3月1日出生,住北京市朝阳区。
委托代理人：俞保和，安徽润深律师事务所律师。
委托代理人：邢小芳，安徽润深律师事务所律师。
被告：方奇生，男，1959年6月24日出生,户籍地安徽省芜湖市镜湖区。
被告：李伶俐，女，1963年12月5日出生户籍地安徽省芜湖市镜湖区。
原告夏靖诉被告方奇生、李伶俐民间借贷纠纷一案，本院于2016年1月21日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年6月22日公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托代理人邢小芳到庭参加诉讼，被告方奇生、李伶俐经本院公告送达出庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告夏靖诉称：因资金周转需要，被告方奇生通过信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信息管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司提供的服务，向原告借款。2014年3月6日，被告方奇生与原告签订《借款协议》，对借款金额、利息、还款方式、逾期罚息、违约金、实现债权费用、争议管辖法院等进行约定；借款人授权原告代为向信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信息管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司支付相关服务费，将剩余款项支付被告指定账户。后原告依约提供资金，被告方奇生仅归还11期本息，剩余款项至今未还。综上，原告诉至法院请求判令：1、解除原、被告于2014年3月6日签订的编号为0553010760借款协议；2、两被告连带清偿借款本金28910.27元及利息、违约金、罚息4702.74元（利息、违约金、罚息系以剩余本金为基数，按年利率24%暂计算至2015年10月31日，后续产生的利息、违约金、罚息仍然按年利率24%以剩余本金为基数计算至实际结付之日止）；3、被告支付律师费2017元。
被告方奇生、李伶俐未到庭，亦未向法庭提交证据。
经审理查明：2014年3月6日，原告夏靖（乙方、出借人）与被告方奇生（甲方、借款人）签订借款协议，约定：甲方向乙方借款，借款本金53372.8元，月偿还数额2757.6元，还本付息方式为每月等额本息，分24个月还款，还款日为每月30日；经甲方同意及授权乙方将借款本金数额在扣除代替甲方应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信息管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后剩余款项支付至甲方专用账号中；若甲方晚于规定的还款日还款应向乙方支付罚息和逾期违约金，逾期违约金按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；罚息逾期每日按当月至借款期结束的应还本息的0.2%收取；如甲方严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金；因甲方未还款而带来的调查费、诉讼费等乙方为实现债权的合理费用均由甲方承担等。同日，被告方奇生（甲方）与案外人信和汇金信息咨询（北京）有限公司（乙方）、信和汇诚信息管理（北京）有限公司（丙方）及信和惠民投资管理（北京）有限公司（丁方）签订信用咨询及管理服务协议，约定：乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各种手续；丙方为甲方实现成功借款出具审核意见；丁方为甲方提供出借人推荐，促成交易以及还款管理等服务；甲方经丁方推荐，与特定的出借人于2014年3月6日签署借款协议（借款金额为人民币53372.8元）；甲方在获得借款协议约定款项的同时应向乙方支付咨询费6820.13元、向丙方支付审核费1069.82元、向丁方支付服务费5482.85元，经甲方同意，甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费从借款本金中扣除等。同时原、被告另签订还款管理服务说明书一份。随后，原告通过银行转账方式支付被告方奇生39900元。现原告以被告方奇生未按约还款为由要求判如所请，并由此支出律师代理费2017元。
另查明：1、庭审中，原告自认被告按约归还了11期借款本金及利息；2、两被告于2015年3月2日在芜湖市镜湖区民政局协议离婚。
上述事实，有原告提交的身份证、信用咨询及管理服务协议、借款协议、还款管理服务说明确认书、收据、银行卡、委托扣款授权书、银行业务流水单、委托代理协议、发票以及当事人的陈述予以证实，本院予以确认。
本院认为：合法的借贷关系受法律保护。原告夏靖与被告方奇生的借贷关系有借款协议、银行业务流水单等证据予以证实，系双方真实意思表示，对双方的债权债务关系，本院予以确认。借款协议中明确约定还款期限及方式，被告却未能按约还款，本案中借款期限已于2016年2月29日届满，合同已无解除必要，被告应偿还剩余借款本息。一、对于借款本金。虽然借款协议约定借款本金为53372.8元，但根据相关法律规定，“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效”，故应以原告夏靖实际支付的金额为借款本金，本案中原告夏靖实际支付给被告方奇生的借款金额仅为39900元，原告夏靖称其根据被告的授权将咨询费、审核费、服务费等费用在借款本金中扣减并直接支付给相关公司，但其仅提供相关公司出具的收据，无银行转账凭证等其他支付凭证，本院认为原、被告之间的交易均是通过银行转账完成，且原告夏靖与上述相关公司之间存在较多的业务来往，双方之间通过现金支付费用且金额精确到“分”，不符合常理，也不符合原告夏靖之前的交易习惯，故原告夏靖的现有证据无法证明相关中介费用已实际支付，故对原告夏靖该主张本院不予采纳，被告方奇生向原告夏靖借款的本金金额应认定为39900元。根据合同中约定的本金及每期还本付息金额，按等额本息还款计算公式可以推算出借款利率为月利率1.797616%（详见附表1），被告方奇生已累计偿还本息30333.6元，其中本金22320.93元，已归还利息8012.67元（按双方约定的利率标准，以本金39900元计算，多余的还款经折算借款期限内利息、本金已还14期，第15期归还利息336.43元，详见附表2），被告方奇生尚欠本金17579.07元【39900-22320.93】。二、对于借款利息、逾期违约金、罚息。借款协议中约定的利息、逾期违约金及罚息之和已超出法律规定的利率标准，现原告夏靖按年利率24%主张利息、逾期违约金及罚息不违反法律规定，本院予以支持，被告方奇生应支付自逾期之日即2015年3月1日至实际清偿之日止按年利率24%计算的逾期违约金及利息、罚息。对原告夏靖诉请实现债权费用2017元，无相关合同依据，本院不予支持。被告方奇生在借款时与被告李伶俐系夫妻关系，债权人与债务人对债务的性质也没有约定，且两被告未能提交证据证明有法定例外情形，故上述债务属于夫妻共同债务，被告李伶俐负有共同清偿的义务。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、被告方奇生、李伶俐于本判决生效之日起十日内偿还原告夏靖借款本金17579.07元，并以所欠本金为基数，支付自2015年3月1日起按年利率24%计算至实际清偿之日止的利息、逾期违约金及罚息；
二、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。
本案案件受理费890元，公告费560元（已缴至报社），合计1450元，由原告夏靖负担560元，被告方奇生、李伶俐负担890元（原告已预付，被告负担的费用于判决生效之日起十日内给付原告）。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。
审 判 长 张斗胜
审 判 员 肖 玮
人民陪审员 杨晓云
二〇一六年七月五日
书 记 员 曹丽明
附件1：
当前利率
1.797616%
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贷款
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¥53,372.80
|
期数
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24
期数
|
当期本金
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当期利息
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还款金额
|
1
|
¥1,798.16
|
¥959.44
|
¥2,757.60
|
2
|
¥1,830.48
|
¥927.11
|
¥2,757.60
|
3
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¥1,863.39
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¥894.21
|
¥2,757.60
|
4
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¥1,896.89
|
¥860.71
|
¥2,757.60
|
5
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¥1,930.98
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¥826.61
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¥2,757.60
|
6
|
¥1,965.70
|
¥791.90
|
¥2,757.60
|
7
|
¥2,001.03
|
¥756.57
|
¥2,757.60
|
8
|
¥2,037.00
|
¥720.60
|
¥2,757.60
|
9
|
¥2,073.62
|
¥683.98
|
¥2,757.60
|
10
|
¥2,110.90
|
¥646.70
|
¥2,757.60
|
11
|
¥2,148.84
|
¥608.76
|
¥2,757.60
|
12
|
¥2,187.47
|
¥570.13
|
¥2,757.60
|
13
|
¥2,226.79
|
¥530.81
|
¥2,757.60
|
14
|
¥2,266.82
|
¥490.78
|
¥2,757.60
|
15
|
¥2,307.57
|
¥450.03
|
¥2,757.60
|
16
|
¥2,349.05
|
¥408.55
|
¥2,757.60
|
17
|
¥2,391.28
|
¥366.32
|
¥2,757.60
|
18
|
¥2,434.26
|
¥323.33
|
¥2,757.60
|
19
|
¥2,478.02
|
¥279.58
|
¥2,757.60
|
20
|
¥2,522.57
|
¥235.03
|
¥2,757.60
|
21
|
¥2,567.91
|
¥189.68
|
¥2,757.60
|
22
|
¥2,614.08
|
¥143.52
|
¥2,757.60
|
23
|
¥2,661.07
|
¥96.53
|
¥2,757.60
|
24
|
¥2,708.90
|
¥48.70
|
¥2,757.60
|
附件2：
当前利率
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1.797616%
|
贷款
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¥39,900.00
|
期数
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24
期数
|
当期本金
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当期利息
|
还款金额
|
1
|
¥1,344.25
|
¥717.25
|
¥2,061.50
|
2
|
¥1,368.42
|
¥693.08
|
¥2,061.50
|
3
|
¥1,393.02
|
¥668.49
|
¥2,061.50
|
4
|
¥1,418.06
|
¥643.44
|
¥2,061.50
|
5
|
¥1,443.55
|
¥617.95
|
¥2,061.50
|
6
|
¥1,469.50
|
¥592.00
|
¥2,061.50
|
7
|
¥1,495.92
|
¥565.59
|
¥2,061.50
|
8
|
¥1,522.81
|
¥538.70
|
¥2,061.50
|
9
|
¥1,550.18
|
¥511.32
|
¥2,061.50
|
10
|
¥1,578.05
|
¥483.46
|
¥2,061.50
|
11
|
¥1,606.41
|
¥455.09
|
¥2,061.50
|
12
|
¥1,635.29
|
¥426.21
|
¥2,061.50
|
13
|
¥1,664.69
|
¥396.82
|
¥2,061.50
|
14
|
¥1,694.61
|
¥366.89
|
¥2,061.50
|
15
|
¥1,725.07
|
¥336.43
|
¥2,061.50
|
16
|
¥1,756.08
|
¥305.42
|
¥2,061.50
|
17
|
¥1,787.65
|
¥273.85
|
¥2,061.50
|
18
|
¥1,819.79
|
¥241.72
|
¥2,061.50
|
19
|
¥1,852.50
|
¥209.00
|
¥2,061.50
|
20
|
¥1,885.80
|
¥175.70
|
¥2,061.50
|
21
|
¥1,919.70
|
¥141.80
|
¥2,061.50
|
22
|
¥1,954.21
|
¥107.29
|
¥2,061.50
|
23
|
¥1,989.34
|
¥72.16
|
¥2,061.50
|
24
|
¥2,025.10
|
¥36.40
|
¥2,061.50
|
实际还款情况：
当前利率
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1.797616%
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贷款
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¥39,900.00
|
期数
|
24
期数
|
当期本金
|
当期利息
|
还款金额
|
1
|
¥1,344.25
|
¥717.25
|
¥2,061.50
|
2
|
¥1,368.42
|
¥693.08
|
¥2,061.50
|
3
|
¥1,393.02
|
¥668.49
|
¥2,061.50
|
4
|
¥1,418.06
|
¥643.44
|
¥2,061.50
|
5
|
¥1,443.55
|
¥617.95
|
¥2,061.50
|
6
|
¥1,469.50
|
¥592.00
|
¥2,061.50
|
7
|
¥1,495.92
|
¥565.59
|
¥2,061.50
|
8
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¥1,522.81
|
¥538.70
|
¥2,061.50
|
9
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¥1,550.18
|
¥511.32
|
¥2,061.50
|
10
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¥1,578.05
|
¥483.46
|
¥2,061.50
|
11
|
¥1,606.41
|
¥455.09
|
¥2,061.50
|
12
|
¥1,635.29
|
¥426.21
|
¥2,061.50
|
13
|
¥1,664.69
|
¥396.82
|
¥2,061.50
|
14
|
¥1,694.61
|
¥366.89
|
¥2,061.50
|
15
|
¥1136.17
¥336.43
|
当期应还本金1,725.07元，尚欠本金588.9元
|
合计
|
22320.93
|
8012.67
|
附：本案适用法律条款
《中华人民共和国合同法》
第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》
第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。