湖北省武汉市硚口区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂硚口民二初字第00266号
原告：中国农业银行股份有限公司武汉硚口支行，住所地武汉市硚口区建设大道403号。
被告：李智强，男，1983年10月21日出生。
被告：涂群，女，1982年4月4日出生。
被告：武汉市余集置业有限公司，住所地武汉市新洲区阳逻街余集村。
原告中国农业银行股份有限公司武汉硚口支行（以下简称农行硚口支行）与被告李智强、被告涂群和被告武汉市余集置业有限公司（以下简称余集公司）借款合同纠纷一案，本院于2015年3月25日受理后，依法组成由代理审判员祝佳担任审判长，人民陪审员唐超、黎灿参加的合议庭，于2015年10月30日公开开庭进行了审理。原告农行硚口支行的委托代理人刘伟、钟华到庭参加诉讼。被告李智强、被告涂群和被告余集公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告农行硚口支行诉称，被告李智强和被告涂群于2010年9月向被告余集公司购买位于新洲区阳逻高新街新阳大道高新商务广场1栋2单元22层的房产并签订《武汉市商品房买卖合同》。原告于2010年9月29日与被告李智强签订《个人购房担保借款合同》，约定原告向被告李智强发放购房贷款人民币215000元（以下币种均为人民币），期限为2010年9月30日至2030年9月29日，合同项下的贷款本金及利息由被告李智强以分期付款方式进行还款，被告李智强及其配偶被告涂群以其购买的房产作为抵押担保并办理抵押登记手续，被告余集公司承担连带保证责任。原告依约发放贷款后，被告李智强未按期还款，被告涂群和被告余集公司也未履行合同约定的义务。现原告诉至法院，要求：1、判令被告李智强和被告涂群立即偿还原告贷款本金202116.39元及相应利息、罚息、复利24276.5元（截止2015年1月19日）以及支付履行上述债务结清时止的利息、罚息和复利；2、判令原告对抵押物享有优先受偿权；3、判令被告余集公司承担连带责任：4、判令被告承担本案全部诉讼费用。
原告农行硚口支行为支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据：
证据一、《个人购房担保借款合同》
证据二、房地产抵押清单
证据一和证据二证明双方存在借款和抵押关系。
证据三、武汉市期房抵押证明，证明涉案房屋办理了抵押登记。
证据四、借款凭证，证明原告履行了放款义务。
证据五、被告的身份证、户口和结婚证，证明被告李智强和被告涂群的身份情况。
证据六、欠息清单，证明被告李智强和被告涂群尚欠的本金和利息。
被告李智强、被告涂群和被告余集公司经本院依法传唤未到庭参加诉讼亦未提交任何书面证据。经庭审质证，原告提交的证据经核对与原件无异，其客观真实性予以采纳，证明目的待综合全案后再予确定。
经审理查明，2010年9月29日，原告农行硚口支行与被告李智强、被告余集公司签订了《个人购房担保借款合同》。合同约定：原告农行硚口支行同意向被告李智强发放个人住房贷款，金额为215000元。借款期限自2010年9月30日起至2030年9月29日止，共计240个月。借款利率采取浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮15%，执行年利率5.049%。浮动利率下借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，按前述标准进行调整。罚息在借款执行利率基础上上浮百分之五十。对于应付未付利息，原告农行硚口支行依据中国人民银行规定计收复利。还款方式为按月等额本息还款法。被告李智强授权原告农行硚口支行将贷款一次性划入售户被告余集公司的账户，用于购买坐落于新洲区阳逻高新街新阳大道高新商务广场1栋2单元22层的住房（建筑面积85.64平方米）。被告李智强和被告涂群（两被告系夫妻关系）将上述房产抵押给原告农行硚口支行，作为偿还上述借款的担保。抵押担保范围为合同中的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。被告余集公司自愿为被告李智强提供连带责任保证。保证责任范围为本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。保证期间为每期还款日起二年。借款人提供了抵押担保的，贷款人有权要求保证人先于借款人提供的抵押担保承担保证责任。该合同签订后，原、被告双方到房管部门对位于新洲区阳逻高新街新阳大道高新商务广场1栋2单元22层的房屋办理了《武汉市期房抵押证明》，证号为武房期新字第201003859号。
原告农行硚口支行于2010年9月30日按约定发放了215000元的贷款。被告李智强起先能按约定向原告农行硚口支行归还贷款本息，后出现了违约情形，原告农行硚口支行多次催收未果。2015年3月，原告农行硚口支行诉至法院。诉讼中，原告农行硚口支行向本院提交了被告李智强的还款清单，该表显示：截止到2015年1月19日，被告李智强尚欠贷款本金202116.39元，积欠利息、罚息和复利24276.5元。
本院认为：原告农行硚口支行与被告李智强、被告余集公司签订的《个人购房担保借款合同》是当事人的真实意思表示，是合法有效的，当事人应按照约定全面履行各自的义务。原告农行硚口支行按照约定履行了发放贷款215000元的义务后，被告李智强应按照约定归还贷款本息。由于被告李智强未按约定还款，故原告农行硚口支行有权按照合同的约定宣布《个人购房担保借款合同》提前到期，有权要求被告李智强提前清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息）。被告李智强已归还贷款本金12883.61元，其应将所欠的贷款本金202116.39元及相应的利息（按《个人购房担保借款合同》的约定计算）偿还给原告农行硚口支行。另参照中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》第二十一条的规定，“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”原告农行硚口支行在被告李智强逾期未偿还借款本金及利息的情况下，有权收取复利。另《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定，“债权人就婚姻关于存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”被告涂群作为被告李智强的配偶，应对被告李智强的债务承担共同还款责任。
原、被告双方签订《个人购房担保借款合同》后，对位于武汉市新洲区阳逻高新街新阳大道高新商务广场1栋2单元22层的房屋办理了《武汉市期房抵押证明》，故原告农行硚口支行依法对该房屋享有抵押权。当被告李智强和被告涂群不归还所欠的贷款本金202116.39元及相应的利息时，原告农行硚口支行有权以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。关于被告余集公司的担保责任问题，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，各方约定原告对物的担保和保证担保的受偿顺序有选择权。因此，原告农行硚口支行要求被告余集公司承担连带责任的诉讼请求成立，本院予以支持。被告李智强、被告涂群和被告余集公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法应当由其自行承担不利的法律后果。综上，原告农行硚口支行的诉讼请求成立，本院依法予以支持。经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、被告李智强和被告涂群在本判决生效之日起十日内，一次性向原告中国农业银行股份有限公司武汉硚口支行偿还借款本金人民币202116.39元及截止到2015年1月19日的利息、罚息、复利人民币24276.5元，共计人民币226392.89元并支付从2015年1月20日起至付清之日止的利息、罚息及复利（以双方签订的《个人购房担保借款合同》约定的利率计算）。
二、若被告李智强和被告涂群不能在上述规定期限付清欠款，则原告中国农业银行股份有限公司武汉硚口支行对位于武汉市新洲区阳逻高新街新阳大道高新商务广场1栋2单元22层的房屋享有优先受偿权。
三、被告武汉市余集置业有限公司对上述债务承担连带责任。
案件受理费4696元，由被告李智强、被告涂群和被告武汉市余集置业有限公司共同负担，此款原告中国农业银行股份有限公司武汉硚口支行已垫付，由被告李智强、被告涂群和被告武汉市余集置业有限公司在支付上述款项时一并给付。
如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费缴纳办法》第十三条第（一）款第一项的规定预交上诉案件受理费，款汇武汉市中级人民法院，收款单位全称：武汉市财政局非税收入汇缴专户市中院诉讼费分户；账号：079501040000393；开户行：农行武汉市民航东路分理处832886。上诉人在上诉期满后七日仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 祝 佳
人民陪审员 唐 超
人民陪审员 黎 灿
二〇一五年十一月十日
书 记 员 陈思静