广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初7216号原告：中国银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市禅城区人民西路2号，统一社会信用代码91440600893530323E。负责人：肖立卫，该行行长。委托诉讼代理人：都平，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：戴欣，广东厚诚律师事务所律师。被告：叶远雄，男，汉族，1984年11月11日出生，住所地广东省佛山市高明区。被告：李连英，女，汉族，1982年8月4日出生，住所地广东省高要市。原告中国银行股份有限公司佛山分行诉被告叶远雄、李连英金融借款合同纠纷一案,本院于2016年7月25日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。后因被告叶远雄、李连英适用公告程序送达，本案依法转为普通程序审理。本案于2016年10月21日进行公开开庭审理。原告中国银行股份有限公司佛山分行的委托诉讼代理人戴欣到庭参加诉讼，被告叶远雄、李连英经本院合法传唤未到庭参加诉讼。该案现己审理终结。原告中国银行股份有限公司佛山分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告叶远雄向原告清偿大额分期欠款本金、利息、滞纳金共计人民币69990.25元,（暂计至2016年5月6日,其中本金41837.37元、利息13711.72元、滞纳金14441.16元）,从2016年5月7日起至欠款全部还清之日止的利息按日万分之五计算，滞纳金按最低还款额未还部分百分之五计算；2、判令被告李连英对被告叶远雄上述债务承担连带清偿责任；3、判令由两被告承担与本案全部诉讼费用。事实和理由：原告与被告叶远雄于2013年3月27日签订了《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号:WFDEFQJ20120287号）及附件，约定：原告同意向被告叶远雄授予大额分期业务授信额度人民币200000.00元，用于购买家具，有效期为24个月，自本协议生效日起算。原告为被告叶远雄办理一次性分期付款，分期期限为24期。原告向被告叶远雄收取分期手续费，手续费率为9％，手续费金额为消费分期的分期金额乘以手续费率，为人民币18000.00元。手续费实际履行中是按月分期支付，如逾期还款、分期提前结清等事由，手续费不予退还。被告叶远雄应严格按照协议约定还本付息，如被告叶远雄未按原告要求按时进行信用卡还款，违反协议中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权将被告叶远雄信用卡已办理的分期付款提前结清，宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，要求解除本合同，要求保证人对被告叶远雄本合同项下中银信用卡的消费、转账、取现，分期还款本金、手续费、滞纳金等所有费用履行担保责任，要求被告叶远雄赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，原告认为必要的其他措施。上述协议签订后，原告依协议向被告叶远雄发放了贷款额度，但被告叶远雄在履行贷款协议过程中违反了协议约定，逾期不偿还贷款本息。经查，被告李连英与被告叶远雄系夫妻关系，上述债务发生于其夫妻关系存续期间，根据我国《婚姻法》的相关规定，上述债务属于其夫妻共同债务，故被告李连英对被告叶远雄上述债务承担连带清偿责任。原告认为，被告叶远雄未按期履行还款义务，其行为已严重损害了原告的合法权益，原告有权要求被告叶远雄清偿所有欠款并收取相应的利息和滞纳金，同时被告李连英对被告叶远雄上述债务承担连带清偿责任。起诉后，原告中国银行股份有限公司佛山分行补充如下事实：截至2016年6月15日止，被告叶远雄尚欠原告本金41837.37元、利息14705.27元、滞纳金14441.16元。被告叶远雄、李连英未答辩。经审理查明：被告叶远雄于2013年2月与原告中国银行股份有限公司佛山分行签订《长城环球通白金信用卡申请表》（以下简称《信用卡申请表》）及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》），原告向被告叶远雄发放卡号为62×××79的信用卡。《领用合约》约定：被告（即信用卡申请人或持卡人）非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期；被告在到期还款日前偿还信用卡内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡内全部欠款的，被告应按合约相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；被告在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10％+预借现金交易金额×100％+前期最低还款额未还部分×100％+超过信用额度消费金额×100％+所有费用和利息×100％）的，还应向原告支付最低还款额未还款部分5％的滞纳金；长城白金信用卡按照分期期数不同收取不同等次的分期付款手续费；透支利息为日息万分之五，按月计收复利；被告未能按时还款的，应赔偿原告因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。2013年3月27日，被告叶远雄与原告中国银行股份有限公司佛山分行签订了《中银信用卡高端客户”大额分期”业务借款协议书》（以下简称《分期协议书》）。双方约定：原告授予被告上述信用卡“大额分期”信用额度200000元，根据被告需要办理分期付款；原告为被告办理一次性分期付款，分期金额为200000元，分期期数为24期；原告根据被告的需求将被告信用卡“大额分期”额度授信划至被告指定交易对象的收款账号；原告向被告收取分期手续费，分期手续费率为9％，为18000元；如发生退货或提前还款等情况，手续费不予退还；被告未按原告要求按时进行信用卡还款的，视为违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，将被告信用卡已办理的分期付款提前结清；被告违约的，原告有权要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用的损失；双方签署的上述《信用卡申请表》、《领用合约》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。《分期协议书》订立后，原告中国银行股份有限公司佛山分行依约于2013年4月1日向被告叶远雄发放了200000元的大额分期贷款，并将该笔款项存入被告叶远雄指定的相关账户。该笔分期贷款于2014年4月6日进行首期扣收，每期还款数额为8333元，还款日为每月6日，贷款到期日为2015年4月1日，最后一期扣款日为2015年3月6日；分期手续费18000元分24期扣收，每月还款数额为749.97元。被告叶远雄自2014年4月6日起至今均未能按时足额履行还款义务。原告中国银行股份有限公司佛山分行于2014年9月6日对该笔贷款本金及手续费提前结清入账。本院于2016年10月5日向被告叶远雄送达本案起诉状及应诉材料。根据原告提交的欠款明细表：至2016年6月15日止，被告叶远雄尚欠原告本金41837.37元、利息14705.27元，滞纳金14441.16元；其中自2014年9月7日至2014年10月6日期间对被告未到期本金49998元及手续费4499.82元计收利息，自2014年10月7日至2014年11月6日期间对被告未到期本金41665元及手续费3749.85元计收利息，自2014年11月7日至2014年12月6日期间对被告未到期本金33332元及手续费2999.88元计收利息，自2014年12月7日至2015年1月6日期间对被告未到期本金24999元及手续费2249.91元计收利息，自2015年1月7日至2015年2月6日期间对被告未到期本金16666元及手续费1499.94元计收利息，自2015年2月7日至2015年3月6日期间对被告未到期本金8333元及手续费749.97元计收利息。被告叶远雄与被告李连英于2008年10月30日登记结婚。本院认为：本案是以信用卡方式放贷的金融借款合同纠纷。原、被告签订的《信用卡申请表》及《领用合约》、《分期协议书》均合法有效,应受法律保护,合同双方均需严格依约履行。一、违约责任被告叶远雄自2014年4月6日起至今未能按时足额履行还款义务，已构成违约。根据《领用合约》、《分期协议书》的约定，被告违约的，原告中国银行股份有限公司佛山分行有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，将被告信用卡已办理的分期付款提前结清。该约定是双方关于合同履行方式附条件变更的约定，即被告违约不履行债务的条件成就时，原告有权对合同履行方式进行变更。变更权属形成权，变更通知到达时生效。本案贷款到期日为2015年4月1日，原告于该日前并未向被告送达提前到期的书面通知，则本案贷款到期日仍以该日为准。原告中国银行股份有限公司佛山分行要求被告叶远雄偿还全部欠款的诉求，本院予以支持。根据《领用合约》、《分期协议书》的约定，被告在到期还款日未能履行还款义务的，原告可自记账日起按照原告实际欠款天数，按每日利率万分之五计收利息。被告叶远雄违约，原告要求被告支付利息的诉请有合同依据，本院予以支持。自到期日2015年4月1日起以被告分期全部未还本金为基数按照《领用合约》、《分期协议书》约定计算利息。原告诉求中按全部分期未还数额为基数计算利息的开始执行日有误，本院予以纠正，即该部分欠款自2014年9月7日起至到期日期间多计收的利息应予扣减，为（49998元+4499.82元）×30天×（5/10000）+（41665元+3749.85元）×31天×（5/10000）+（33332元+2999.88元）×30天×（5/10000）+（24999元+2249.91元）×31天×（5/10000）+（16666元+1499.94元）×31天×（5/10000）+（8333元+749.97元）×28天×（5/10000）＝2897.47元。该数额应在原告诉请的利息数额里予以扣减。被告叶远雄未按期还款，应依据双方约定向原告中国银行股份有限公司佛山分行支付滞纳金。《领用合约》虽规定了滞纳金的计算方法，但该条款将前期最低还款额未还部分及所有费用和利息等均计入当期最低还款额。该条款系原告单方面提供的格式条款，其约定明显加重被告叶远雄的还款责任，依据公平原则，本院予以调整。滞纳金的计收次数应为仅计收一次为宜，则滞纳金为41837.37元×5％＝2091.87元，超出该数额部分本院不予支持。原告中国银行股份有限公司佛山分行主张继续计收滞纳金至清偿日止，本案欠款已于2015年4月1日全部到期，之后已不存在最低还款额，滞纳金丧失了存在的基础，不应再计收滞纳金，故原告该主张本院不予支持。二、夫妻共同债务本案贷款发生在被告叶远雄、李连英夫妻关系存续期间，该期间形成的债务在未存在《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定的例外情形和其他特别情形的情况下，应属夫妻共同债务。本案中，二被告未到庭答辩，亦未举证证明存在上述规定的例外情形和其他特别情形，故本案贷款应属夫妻共同债务，二被告须共同承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款的规定，缺席判决如下：被告叶远雄、李连英于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还欠款本金41837.37元及利息11807.80元（2016年6月16日起至实际清偿之日止的利息按日万分之五计算）、滞纳金2091.87元；驳回原告中国银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1550元，财产保全费720元，合计2270元，由原告中国银行股份有限公司佛山分行负担370元，被告叶远雄、李连英共同负担1900元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  彭颖颖审 判 员  张燕婷人民陪审员  邵伟东二〇一六年十月二十一日书 记 员  郑云娜