江西省乐安县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）乐民初字第295号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐安县支行。地址：乐安县乐安大道****号。
负责人：祝小明，该行行长。
委托代理人：龚旻哲，该行信贷员。一般代理。
被告曾桂娇。
被告彭华来。
本院立案受理了原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐安县支行诉被告曾桂娇、彭华来金融借款合同纠纷一案。依法适用简易程序公开开庭进行审理，原告委托代理人龚旻哲到庭参加诉讼，被告曾桂娇、彭华来经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐安县支行诉称2012年11月7日，被告曾桂娇与我行签订《个人最高额综合授信合同》《个人额度借款合同》，被告彭华来以被告曾桂娇配偶的名义在《个人最高额综合授信合同》上签字。同日，被告曾桂娇、彭华来与我行签订《个人额度借款抵押合同》。双方约定：我行向被告曾桂娇提供最高综合授信额为人民币428400元，年利率为8.4%，逾期利率另加50%。合同签订后，2014年6月26日，我行向被告曾桂娇放款27000元，期限1年，从2014年6月26日至2015年6月26日，还款方式为一次性还本付息。截止2015年12月2日，被告尚欠我行借款本金26322.33元、利息及罚息3722.06元。另外，曾桂娇当时来我行申请贷款时，其配彭华来以借款人配偶在《个人最高额综合授信合同》上签了名，被告曾桂娇向我行的借款为二被告夫妻共同债务，被告彭华来应当承担连带偿还责任。为此请求法院判令：1、被告曾桂娇向原告返还借款本金26322.33元、利息及罚息3722.06元（计算至2015年12月2日）；2、被告彭华来对上述借款承担连带偿还责任；3、以后产生的罚息按借款合同执行；4、本案诉讼费由被告承担。
被告曾桂娇、彭华来没有答辩。
原告提供的证据及证明的内容，被告质证意见，本院认证意见：
1、二被告身份证、户口本、结婚证复印件各1份，证明二被告的身份信息及诉讼资格。被告曾桂娇、彭华来对该证据未发表质证意见。本院认证意见：被告曾桂娇、彭华来对该证据无异议且该证据符合证据“三性”原则，本院予以确认。
1、编号为ZGSX361025212115426《个人最高额综合授信合同》复印件1份，证明2012年11月7日，原告与被告曾桂娇签订《个人最高额综合授信合同》，被告彭华来以借款人配偶在该合同上签了名，合同约定：授信人向受信人提供最高综合授信限额为人民币428400元，授信限额的有效期限为2012年11月7日至2025年11月7日。受信人使用本合同项下授信限额的，应根据授信人提供的各业务品种提交单项业务申请，授信人依照相关具体业务规定对该申请进行审核，经审核同意的，双方另行签订单项业务合同，授信人根据单项业务合同向受信人提供贷款及其他授信服务；在本授信合同单项下单笔授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准；相关抵押人、保证人与我行签订的编号为361025312111037835的《个人最高额抵押合同》作为本合同的有效组成部分，为本合同项下各单项业务发生的债务提供最高额担保，担保范围包括全部贷款及授信业务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用和其他有关费用。被告曾桂娇、彭华来对该证据未发表质证意见。本院认证意见：被告曾桂娇、彭华来对该证据无异议且该证据符合证据“三性”原则，本院予以确认。
2、编号为361025212115426《个人额度借款合同》复印件1份，证明2012年11月7日，被告曾桂娇与原告签订《个人额度借款合同》1份，约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币250000元；借款额度存续期限为156个月，自2012年11月7日至2025年11月7日，额度存续期第1个月至第36个月借款人可以申请贷款，借款期限最长为120个月，且支用的每笔借款到期均不能超过额度存续期到期日；申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式、等按本合同的约定及《借款支用单》中约定内容确定；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定的贷款利率的1.5倍；借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的即构成违约，贷款人可按合同约定计收罚息；贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。被告曾桂娇、彭华来未对该组证据进行质证。本院认证意见：被告曾桂娇、彭华来对该证据无异议且该证据符合证据“三性”原则，本院予以确认。
3、《个人最高额度抵押合同》编号为361025312111037835号、《乐安县房屋抵押登记申请书》、乐房权证敖溪私字第××号房屋产权证、乐房他证敖溪字第2012006**号房他证复印件各1份，证明2012年11月7日，原告与被告彭华来签订了编号为361025312111037835的《个人最高额抵押合同》，约定：为保障抵押权人债权实现，抵押人自愿为曾桂娇与签订的编号为361025212115426的《额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额抵押担保；抵押人以其所有的位于鳌溪镇长征大道时代家园的产权证号为乐房权证敖溪私字第××号的房屋为被告曾桂娇借款提供最高不超过428400元的抵押担保；抵押人承担抵押担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期间，即2012年11月7日至2027年11月7日；抵押担保范围包括，债务人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论抵押权人对主合同项下的债务是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），抵押权人均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任；本合同项下抵押权在主合同项下债务全部清偿之日前持续有效；主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。抵押人与抵押权人向乐安县房管局申请抵押登记，于2012年11月7日办理了他项权证号为乐房他证敖溪字第2012006**号的房屋抵押担保手续。被告曾桂娇、彭华来未对该组证据进行质证。本院认证意见：被告曾桂娇、彭华来对该证据无异议且该证据符合证据“三性”原则，本院予以确认。
4、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》复印件各1份，证明：2014年6月26日，被告曾桂娇向原告申请支用借款27000元，借款期限为12个月。被告曾桂娇在个人贷款借据上签了名。同日，原告将27000元打入至被告曾桂娇账号为60×××22的账户中，还款方式为一次性还本付息，贷款年利率为固定利率，年利率为8.4%，在借期内，该利率保持不变，罚息利率等于当前贷款利率乘以罚息利率倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍，即12.6%。被告曾桂娇、彭华来未对该组证据进行质证。本院认证意见：被告曾桂娇、彭华来对该证据无异议且该证据符合证据“三性”原则，本院予以确认。
5、还款清单1份，证明被告曾桂娇未按照借款合同的约定进行还款，至2015年12月原告起诉时被告曾桂娇仅归还了本金677.67元，尚欠原告借款本金26322.33元元、利息及罚息3722.06元（计算至2015年12月2日）。被告曾桂娇、彭华来未对该组证据进行质证。本院认证意见：被告曾桂娇、彭华来对该证据无异议且该证据符合证据“三性”原则，本院予以确认。
被告曾桂娇、彭华来未向本院提交证据。
根据上述证据及当事人的陈述，本院确认事实如下：
2012年11月7日，原告与被告曾桂娇签订《个人最高额综合授信合同》，被告彭华来以借款人配偶在该合同上签了名，合同约定：授信人向受信人提供最高综合授信限额为人民币428400元，授信限额的有效期限为2012年11月7日至2025年11月7日。受信人使用本合同项下授信限额的，应根据授信人提供的各业务品种提交单项业务申请，授信人依照相关具体业务规定对该申请进行审核，经审核同意的，双方另行签订单项业务合同，授信人根据单项业务合同向受信人提供贷款及其他授信服务；在本授信合同单项下单笔授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准；相关抵押人、保证人与我行签订的编号为361025312111037835的《个人最高额抵押合同》作为本合同的有效组成部分，为本合同项下各单项业务发生的债务提供最高额担保，担保范围包括全部贷款及授信业务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用和其他有关费用。同日，被告曾桂娇与原告签订《个人额度借款合同》1份，约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币250000元；借款额度存续期限为156个月，自2012年11月7日至2025年11月7日，额度存续期第1个月至第36个月借款人可以申请贷款，借款期限最长为120个月，且支用的每笔借款到期均不能超过额度存续期到期日；申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式、等按本合同的约定及《借款支用单》中约定内容确定；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定的贷款利率的1.5倍；借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的即构成违约，贷款人可按合同约定计收罚息；贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。同日，原告与被告彭华来签订了编号为361025312111037835的《个人最高额抵押合同》，约定：为保障抵押权人债权实现，抵押人自愿为曾桂娇与签订的编号为361025212115426的《额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额抵押担保；抵押人以其所有的位于鳌溪镇长征大道时代家园的产权证号为乐房权证敖溪私字第××号的房屋为被告曾桂娇借款提供最高不超过428400元的抵押担保；抵押人承担抵押担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期间，即2012年11月7日至2027年11月7日；抵押担保范围包括，债务人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论抵押权人对主合同项下的债务是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），抵押权人均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任；本合同项下抵押权在主合同项下债务全部清偿之日前持续有效；主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。抵押人与抵押权人向乐安县房管局申请抵押登记，于2012年11月7日办理了他项权证号为乐房他证敖溪字第2012006**号的房屋抵押担保手续。2014年6月26日，被告曾桂娇向原告申请支用借款27000元，借款期限为12个月。被告曾桂娇在个人贷款借据上签了名。同日，原告将27000元打入至被告曾桂娇账号为60×××22的账户中，还款方式为一次性还本付息，贷款年利率为固定利率，年利率为8.4%，在借期内，该利率保持不变，罚息利率等于当前贷款利率乘以罚息利率倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍，即12.6%。至2015年12月原告起诉时被告曾桂娇仅归还了本金677.67元，尚欠原告借款本金26322.33元元、利息及罚息3722.06元（计算至2015年12月2日）。
本院认为，原告与被告曾桂娇签订的《个人最高额综合授信合同》《个人额度借款合同》《个人额度借款支用单》约定，被告曾桂娇向原告申请借款27000，原告按约定于2014年6月26日将27000元转入被告曾桂娇的账户，为此被告曾桂娇本应按合同约定按期还款，但被告曾桂娇未能按照合同约定及时偿还借款本息，已构成违约。被告曾桂娇至今尚欠借款本金26322.33元及相应利息和罚息。因此，原告要求被告偿还借款本息符合《个人额度借款合同》的约定。故对原告诉请被告曾桂娇偿还借款本金26322.33元、利息及罚息3722.06元（计算至2015年12月2日），以后的罚息按照合同约定支付的诉讼请求本院予以支持。被告彭华来以其所有的房屋为抵押物替被告曾桂娇借款进行担保，并与原告签订了《个人最高额度抵押合同》且办理抵押登记手续，该抵押合同约定被告曾桂娇不履行借款合同项下到期债务，原告有权处分抵押财产，被告曾桂娇违反借款合同的约定，未能按期还款，故本院对原告要求对抵押物行使抵押权的诉讼请求予以支持。关于原告起诉时要求被告彭华来对借款承担连带偿还责任，本院认为，被告曾桂娇与被告彭华来为夫妻关系，涉案借款发生在夫妻关系存续期间，且被告彭华来在《个人最高额综合授信合同》该合同上了签字，并与原告签订了《个人最高额抵押合同》，这说明被告彭华来对最高额借款授信是知晓并同意的，故涉案借款应按夫妻共同债务处理，被告彭华来对该借款应承担共同偿还的责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，二百零三条、二百零六条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）﹥》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告曾桂娇于本判决生效后三十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐安县支行借款本金26322.33元，利息及罚息3722.06元（计算至2015年12月2日）。2015年12月2日后的罚息，按照原、被告约定的利率计算至被告曾桂娇还清贷款止；
二、被告彭华来对上述借款承担共同偿还责任；
三、如被告曾桂娇未按期履行上述还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐安县支行就被告彭华来用于抵押担保的乐房他证敖溪字第2012006**号位于乐安县鳌溪镇长征路时代家园的房屋折价、拍卖或者变卖所得的价值在被告曾桂娇欠原告上述借款本金、利息及罚息内优先受偿；
义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费551元，减半收取275.5元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。
审判员 陈科凤
二〇一六年一月十二日
书记员 刘 佳