福建省福州市台江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）台民初字第2235号
原告中国建设银行股份有限公司福建省分行，住所地福建省福州市鼓楼区。
代表人刘丽华。
委托代理人丁茂福、黄海峰，福建元一律师事务所律师。
被告周焕举，女，汉族，1969年10月24日出生，住福建省福州市仓山区。
被告洪朝榕，男，汉族，1971年5月18日出生，住福建省福州市仓山区。
被告福建省源发融资担保有限公司，住所地福建省福州市台江区。
法定代表人蔡云华。
委托代理人蔡云华，该公司董事长。
委托代理人石利芳，该公司员工。
原告中国建设银行股份有限公司福建省分行（以下简称“建行省分行”）因与被告周焕举、被告洪朝榕、被告福建省源发融资担保有限公司（以下简称“源发公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月7日受理后，依法组成合议庭，于2015年11月13日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人黄海峰，被告源发公司的委托代理人石利芳到庭参加诉讼，被告周焕举、被告洪朝榕经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告建行省分行诉称：2014年7月25日，原告作为贷款人，被告周焕举作为借款人、抵押人，被告洪朝榕作为抵押人，被告源发公司作为保证人，各方共同签订了一份编号为35××××092的《个人额度借款合同》，合同约定贷款人向借款人提供不可循环使用的借款额度人民币1500000元；借款额度有效期间自2014年7月31日至2015年7月31日；借款担保方式为最高额抵押加最高额保证；保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证；抵押物为被告洪朝榕名下的坐落于福州市仓山区建新镇闽江大道128号香江明珠（现名香江花园）X#楼XXX复式单元的房屋（房屋所有权证号：榕房权证R字第××号）；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并解除合同；保证人及抵押人的担保范围为本合同项下全部债务，包括借款人支用的借款本金以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项（包括但不限于贷款人垫付的有关手续费、杂费等）、贷款人为实现债权与担保权而发生的一切费用；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担；本合同的争议解决方式为向本合同签订地即福州市台江区所在的人民法院起诉。原告与三被告还对利息、罚息、还款方式、违约责任以及其他事项进行约定。为确保《个人额度借款合同》的履行，被告源发公司与原告签订一份《个人贷款保证金质押合同》，约定以被告源发公司的保证金账户向贷款人提供质押担保。根据被告周焕举签名确认的《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》可知，被告周焕举支用借款金额为1500000元；借款期限为12个月，即2014年11月27日至2015年11月27日；本笔借款的贷款利率为年利率7.84%；本支用单下贷款逾期的罚息利率为本支用单所确定的贷款利率的水平上上浮50%；还款方式为按月付息、分期还本。2014年11月27日，原告依约发放贷款1500000元。2015年2月起，被告周焕举连续多期未能按时足额向原告支付利息，已经构成违约。原告有权按照合同约定宣布本笔贷款立即到期，以及解除合同，要求被告周焕举立即清偿借款本息及相关费用，并要求被告源发公司承担连带保证责任。基于本案债务发生在被告周焕举和被告洪朝榕婚姻关系存续期间，故本案债务为夫妻共同债务，被告周焕举、被告洪朝榕应共同偿还。
原告建行省分行请求判令：一、解除编号为35××××092的《个人额度借款合同》；二、被告周焕举、被告洪朝榕立即偿还原告借款本金人民币1500000元及利息和罚息（暂计至2015年6月9日，利息为14046.67元，罚息为47.2元，利息和罚息应按合同约定利率计至还清所有款项之日止）；三、被告周焕举、被告洪朝榕偿还原告为实现债权而支付的律师费18000元；四、原告对抵押物即洪朝榕名下坐落于福州市仓山区建新镇闽江大道128号香江明珠（现名香江花园）X#楼XXX复式单元的房屋（房屋所有权证号：榕房权证R字第××号）折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、被告源发公司对上述债务承担连带清偿责任；六、本案诉讼费（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费）由三被告承担。
原告建行省分行向本院提交了下列证明材料：
1、被告周焕举的身份证；
2、被告洪朝榕的身份证；
3、被告周焕举和被告洪朝榕的结婚证；
以上1-3共同证明被告周焕举和被告洪朝榕的身份信息，以及两人是夫妻关系；
4、企业登记基本情况表，证明被告源发公司的企业基本信息；
5、个人额度借款合同；
6、个人贷款保证金质押合同；
7、中国建设银行个人额度借款分账户支用单；
以上5-7共同证明原告与被告周焕举、被告洪朝榕、被告源发公司之间的借贷、抵押、保证、质押关系以及相关合同约定；
8、榕房他证TR字第**号《房屋他项权证》，证明被告洪朝榕已将其所有的房产抵押给原告，并已办理抵押登记；
9、个人贷款支付凭证，证明原告已按约发放1500000元贷款；
10、中国建设银行个人贷款对账单，证明被告周焕举逾期未还款的事实；
11、贷款账户基本信息，证明暂计至2015年6月9日，被告周焕举尚欠借款本金1500000元、利息14046.67元、罚息47.2元；
12、委托律师代理合同；
13、福建增值税普通发票；
14、客户收付款入账通知；
以上12-14共同证明原告为实现债权委托律师，产生律师费18000元。
被告周焕举、被告洪朝榕未作答辩，亦未向本院提交证明材料。
被告源发公司辩称，对于担保事实无异议。从银行反馈情况来看，原告从2014年12月30日起未征得答辩人的同意，陆续从答辩人保证金账户强行划扣走792865.96元。被告周焕举在申请贷款时有提供房产作为抵押担保，该房产目前市价在180万元左右，根据法律规定，原告应当先以抵押物优先受偿，而非直接从答辩人的账户划扣款项，请求原告返还划扣的792865.96元，并且由原告先行处置抵押物，不足部分再由答辩人承担责任。
被告源发公司向本院提交两张《中国建设银行单位客户专用回单》以及其制作的《累计已扣款明细》，证明原告已从被告源发公司账户扣走792865.96元。
被告周焕举、被告洪朝榕未到庭参加诉讼，亦未提交书面质证意见，视为放弃举证及质证的诉讼权利。
经审查，原告提交的证明材料均具有证据的客观性、关联性、合法性特征，可以作为认定本案事实的依据。
根据现有证据，本院确认原告所述基本事实属实。
另查明，《个人额度借款合同》第十二条约定：保证期间自合同生效之日起至该单笔借款的债务履行期限届满之日后两年止；无论贷款人对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否生效、不论其他担保是否由借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担连带保证责任，保证人不提出任何异议；第十五条约定：对于担保人在本合同项下的全部应收款项，贷款人有权从担保人在中国建设银行系统开立的任一账户中划收人民币或其他币种的相应款项，且无须提前通知担保人；第十七条约定：借款人出现任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……三、宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；……十二、解除合同；……。特别签订条款第三十二条约定：最高额保证项下担保责任的最高限额为人民币1500000元及相应利息和相关费用；最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币1649500元。
原告建行省分行与被告洪朝榕于2014年8月5日办理了抵押登记。榕房他证TR字第14327**号《房屋他项权证》记载：房屋坐落于福州市仓山区建新镇闽江大道128号香江明珠（现名香江花园）X#楼XXX复式单元，房屋他项权利人为建行省分行，房屋所有权人为洪朝榕，房屋所有权证号为XXX，他项权利种类为最高额抵押权。
原告为提起本案诉讼实际支出律师代理费5400元。
诉讼中，被告源发公司提供的两张《中国建设银行单位客户专用回单》载明原告分别于2015年3月31日、2015年8月14日从被告源发公司账户中划扣35000元、710132.99元。原告对此无异议。原告确认其于2014年12月30日收到利息9799.99元，于2015年1月27日收到利息187.41元、罚息9.60元，于2015年3月31日收到利息34676.35元、罚息323.65元，于2015年5月25日收到利息4662.91元，于2015年5月27日收到罚息37.09元，于2015年6月29日收到利息20031.53元、罚息117.95元，于2015年7月31日收到利息9695.14元、罚息6.33元，于2015年8月14日收到本金700000元、利息10132.99元、罚息6.33元，于2015年9月28日收到利息3419.12元。截至2015年11月13日，被告周焕举尚欠借款本金800000元，利息8188.44元、罚息29.03元。
本院认为，原告建行省分行与被告周焕举、被告洪朝榕、被告源发公司订立的《个人额度借款合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方均应依约履行。原告建行省分行已履行《个人额度借款合同》项下的出借义务，被告周焕举却未按合同约定归还借款本息，构成违约。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”《个人额度借款合同》明确约定，被告周焕举出现任一违约情形的，原告建行省分行有权解除合同。因此，原告请求解除《个人额度借款合同》，并要求被告周焕举偿还尚欠的借款本金800000元及相应的利息有事实和法律依据，本院予以支持。同时，原告有权依约请求被告周焕举承担其为实现债权而实际支付的律师代理费5400元。
被告洪朝榕自愿以其所有的房产为讼争债务提供最高额抵押担保，并已办理抵押登记，抵押权依法设立。根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》
第四十六条、第五十三条的规定，被告周焕举不履行到期债务，原告作为最高额抵押的抵押权人，有权在约定的最高债权额1649500元限度内，就抵押房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。
《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；……。”《个人额度借款合同》明确约定无论原告对合同项下的债权是否拥有其他担保，原告都可直接要求被告源发公司在其保证范围内承担连带保证责任，并且有权无须提前通知，从源发公司在中国建设银行系统开立的任一账户中直接划收本合同项下的全部应收款项。因此，虽然本案被担保的债权既有抵押担保又有保证担保，但原告有权依照合同约定，在保证期间内直接要求被告源发公司在保证范围内承担保证责任。被告源发公司关于原告应当先以抵押物优先受偿，而非直接从答辩人的账户划扣款项的抗辩缺乏依据，本院不予采信。
讼争借款发生在被告周焕举、被告洪朝榕婚姻关系存续期间，并且被告洪朝榕亦在《个人额度借款合同》上签字确认，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条关于“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，应认定讼争借款为夫妻共同债务。
原告建行省分行的其他诉讼请求缺乏依据，本院不予支持。被告周焕举、被告洪朝榕经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、原告中国建设银行股份有限公司福建省分行与被告周焕举、被告洪朝榕、被告福建省源发融资担保有限公司于2014年7月25日订立的编号为350947428-0181-20140460092的《个人额度借款合同》予以解除；
二、被告周焕举、被告洪朝榕应于本判决生效之日起十日内，共同向原告中国建设银行股份有限公司福建省分行偿还尚欠的借款本金人民币800000元，并支付利息、罚息（暂计至2015年11月13日止的利息为8188.44元、罚息29.03元，此后的利息、罚息按《个人额度借款合同》约定的标准计至款项还清之日止）；
三、被告周焕举、被告洪朝榕应于本判决生效之日起十日内，共同向原告中国建设银行股份有限公司福建省分行偿还为实现债权而支出的律师代理费5400元；
四、被告福建省源发融资担保有限公司应对本判决第二项、第三项确定的债务承担连带清偿责任；
五、原告中国建设银行股份有限公司福建省分行有权以被告洪朝榕提供的坐落于福州市仓山区建新镇闽江大道128号香江明珠（现名香江花园）X#楼XXX复式单元的房产折价或者拍卖、变卖所得的价款，对本判决第二项、第三项确定的债权，在最高债权额1649500元限度内优先受偿；
六、驳回原告中国建设银行股份有限公司福建省分行其他的诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费18588元，由原告中国建设银行股份有限公司福建省分行负担8726元，由被告周焕举、被告洪朝榕、被告福建省源发融资担保有限公司共同负担9862元；财产保全费5000元，由上述被告共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。
审 判 长 林 莹
人民陪审员 陈玉琼
人民陪审员 郑云玉
二〇一五年十一月二十日
书 记 员 陈娟梅
附注：本判决书引用的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。