吉林省永吉县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）永民二初字第423号
原告：吉林永吉农村商业银行股份有限公司，住所：吉林省永吉县口前镇吉桦路925号。
法定代表人：刘钊，董事长。
委托代理人：夏德宝，该公司职工。
被告：金洪臣，男，汉族，1968年11月26日生，住吉林省永吉县。
被告：聂荣新，男，汉族，1958年10月13日生，公务员，住吉林省永吉县。
被告：马亚茹，女，汉族，1958年1月14日生，住吉林省永吉县。
原告吉林永吉农村商业银行股份有限公司（简称“永吉农商行”）与被告金洪臣、聂荣新、马亚茹借款合同纠纷一案，本院于2015年6月26日受理，2015年8月11日依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告永吉农商行的委托代理人夏德宝，被告金洪臣、聂荣新到庭参加诉讼。被告马亚茹经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。
原告永吉农商行诉称：被告金洪臣在永吉县农村信用合作联社中小企业部（现更名为吉林永吉农村商业银行股份有限公司）抵押借款两笔共40万元。抵押物为：1.岔路河镇朝中道东3-12-196-8，房屋所有权证号3-03239，面积166.94平方米，土地证编号05090263。2.岔路河镇朝中道东3-12-196-5，房屋所有权证号3-03236，面积155.52平方米，土地证编号05090260。借款期限为2011年11月10日至2014年11月7日，借款利率为月息9.975001‰。被告在借款到期后没有主动还款，故原告提起诉讼，请求人民法院依法判令：1.被告金洪臣偿还借款本金40万元，利息至本金还清日止。2014年3月22日至2014年11月7日执行合同利率月息9.975001‰。2014年11月8日至本金还清日止，执行个人经营借款合同中第4条第2款逾期罚息利率月息12.9675013‰。被告聂荣新、马亚茹对该笔借款承担连带偿还责任；2.如被告不能履行还款义务，原告对坐落在岔路河镇朝中道东3-12-196-8，房屋所有权证号3-03239，面积166.94平方米，土地证编号05090263和坐落在岔路河镇朝中道东3-12-196-5，房屋所有权证号3-03236，面积155.52平方米，土地证编号05090260的两处房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；3.本案的一切费用由被告承担。
被告金洪臣辩称：对原告主张的借款事实没有异议。当时，答辩人和聂荣新、于德林一起办理借款手续，是用答辩人的名字借的款，实际用款人是于德林，借款的形式上应该由答辩人偿还，但实际用款人是于德林，应该由于德林偿还。
被告聂荣新辩称：2001年，本人在永吉县岔路河镇出资建设了岔路河镇综合楼（位置在岔路河镇朝中道东），于德林负责包建。2001年10月14日建成，本人与于德林签订了分房协议，商定了房屋分配方案（1-4号为聂荣新，5-8号为于德林）。2005年在办理产权手续时，因该房在建设过程中是以本人名字建造的，所以房产证上所有权人名字是本人，本人将分配给于德林的房屋产权证交给于德林（5-8号房屋产权证），并要求其尽快办理过户手续，但于德林一直没有办理。2014年春天，于德林拿着属于他的房屋产权证明及抵押证明找到我，说要用他的房照抵押给金洪臣办理贷款，要求我在抵押担保合同上签字，我与于德林声明，我只签字，不负任何法律责任（当时于德林、金洪臣和农村信用合作联社工作人员在场，我才签的字。）。综上所述，被告金洪臣抵押贷款的两处房屋，产权证明是本人名字，但实际房屋所有权归于德林所有，金洪臣的贷款行为与本人没有任何关系（我与金洪臣不熟悉），本人没有还贷义务。该贷款是以房屋抵押形式借贷的，本人也没有任何形式的使用，同意原告提出的以房屋拍卖或者变卖方式还款，请人民法院公正裁决。
被告马亚茹未到庭参加诉讼，未在法定期限提出答辩意见，未提供相关证据，未对原、被告提供的证据进行质询，视其对相关诉讼权利的放弃。
经审理查明：2011年11月1日，被告金洪臣与原告永吉农商行（原永吉县农村信用合作联社）签订了一份《吉林省农村信用社个人经营借款合同》，双方约定被告金洪臣向永吉农商行借款40万元，借款期限为36个月，即从2011年11月10日起至2014年11月7日止。借款月利率为9.975001‰，本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮30%，即12.9675013‰。结息方式为按季结息，结息日固定为每季末月第20日，双方同时约定了还本计划等事项。同日，被告聂荣新与原告永吉农商行签订了《吉林省农村信用社个人抵押合同》，聂荣新以登记在其名下的坐落于吉林省永吉县岔路河镇朝中道东，面积为166.94平方米，房屋所有权证号为永吉县房权证岔路河镇字第3-032**号，土地证编号05090263和面积为155.52平方米，房屋所有权证号为永吉县房权证岔路河镇字第3-032**号，土地证编号为05090260的两栋房屋为被告金洪臣借款作了抵押担保，并就该两处房屋及土地使用权分别办理了抵押登记。原告与被告聂荣新在抵押合同中同时约定，如借款人未按时偿还贷款，贷款人有权收取抵押物，并且因此产生的费用由借款人承担，聂荣新的爱人即被告马亚茹在该抵押合同上签字同意。原告永吉农商行与被告金洪臣及被告聂荣新分别签订借款合同和抵押合同后，原告于2011年11月10日和2011年11月18日，先后向被告金洪臣发放了10万元和30万元，共计40万元贷款。借款合同到期后，被告金洪臣未按合同约定履行还款义务。现原告提起诉讼，请求人民法院依法判令：1.被告金洪臣偿还借款本金40万元及利息（自2014年3月22日至2014年11月7日，按月息9.975001‰计算。自2014年11月8日至借款本金还清日止，按月息12.9675013‰计算。），被告聂荣新、马亚茹承担连带偿还责任；2.如被告不能履行还款义务，原告对房屋所有权证号分别为永吉县房权证岔路河镇字第3-032**号和永吉县房权证岔路河镇字第3-032**号，土地证编号分别为05090263和05090260的两栋房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。
认定上述事实的证据有：吉林省农村信用社个人经营借款合同、贷款凭证、吉林省农村信用社个人抵押合同、房屋所有权证及房屋和土地的他项权利证书。
未予采信的证据有：被告金洪臣申请出庭的证人于德林证言。
根据原告永吉农商行的诉讼请求和被告金洪臣、聂荣新的答辩意见，归纳本案的争议焦点为：原告主张的该笔借款应由谁偿还；原告要求被告聂荣新、马亚茹对该笔借款承担连带偿还责任并要求行使抵押权是否有法律依据，原告的诉讼请求应否予以支持。双方当事人对本案的争议焦点均无异议和补充。
本院认为：原告永吉农商行与被告金洪臣签订了借款合同，该借款合同自签订之日起成立并生效，双方应按照合同约定全面履行义务。被告金洪臣借款为于德林所用不影响借款合同本身的效力，永吉农商行按合同约定发放了借款，被告金洪臣应按合同约定时间归还借款本金及利息。现被告金洪臣逾期未向原告偿还借款，已构成违约，应按合同约定承担违约责任，即除向原告偿还借款本金及利息外，还应向原告支付罚息。被告金洪臣主张应由实际用款人于德林偿还借款，不符合合同相对性原理，对金洪臣的该抗辩理由，本院不予采纳。因此，原告要求被告金洪臣偿还借款本金40万元及利息的诉讼请求，本院予以支持。
关于被告聂荣新、马亚茹是否应承担连带责任的问题。原告永吉农商行在与聂荣新签订的抵押合同中，聂荣新只是以其名下的房产为永吉农商行对金洪臣享有的债权提供抵押担保，其为该债权提供财产担保取得了配偶马亚茹的认可和同意，聂荣新和马亚茹并非承担连带责任的保证人。因此，永吉农商行要求被告聂荣新、马亚茹对被告金洪臣的借款承担连带责任的诉讼请求，不具有事实和法律依据，本院不予支持。
关于永吉农商行对聂荣新提供的抵押财产是否享有优先受偿权的问题。在永吉农商行与聂荣新签订的《吉林省农村信用社个人抵押合同》中，聂荣新明确以其名下房产为金洪臣借款作了抵押，明确了抵押财产的担保范围，并作了抵押登记，永吉农商行依法享有抵押权。聂荣新为金洪臣提供抵押担保，在永吉农商行实现抵押权后，有权向金洪臣追偿。因此，原告要求对被告聂荣新提供的抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。
对被告金洪臣提供的证据未予采信的理由。金洪臣申请出庭的证人于德林证言，于德林证明其是金洪臣借款的实际用款人，是聂荣新名下作为抵押财产房产的真正所有权人，认为应由其承担偿还借款的义务。本院经审核认定认为，根据合同的相对性原理，证人于德林不是借款合同相对方，证人于德林的证言，不能证明其具有偿还永吉农商行借款的义务。另，不动产物权以登记为公示原则，该证人证言亦不能证明其是本案抵押房产的所有权人。对于证人于德林证言，无法审核认定其内容的真实性、合法性，与本案不具有关联性，不予采信。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、被告金洪臣于本判决生效后立即偿还原告吉林永吉农村商业银行股份有限公司借款本金400000.00元及利息（自2014年3月22日至2014年11月7日，按月利率9.975001‰计算。自2014年11月8日至本判决发生法律效力之日，按月利率12.9675013‰计算。）；
二、如被告金洪臣逾期未向原告吉林永吉农村商业银行股份有限公司偿还本判决第一项借款本金及利息，原告吉林永吉农村商业银行股份有限公司依法以永吉县房岔路河镇他字第20111132号和永吉县房岔路河镇他字第20111133号房屋他项权证下的财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿（永吉县房岔路河镇他字第20111132号他项权证下的财产为被告聂荣新名下坐落在永吉县岔路河镇朝中道东3-12-196-8号，建筑面积166.94平方米，房权证号为永吉县房权证岔路河镇字第3-032**号的房屋；永吉县房岔路河镇他字第20111133号房屋他项权证下的财产为被告聂荣新名下坐落在永吉县岔路河镇朝中道东3-12-196-5号，建筑面积155.52平方米，房权证号为永吉县房权证岔路河镇字第3-032**号的房屋。）；
三、驳回原告吉林永吉农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。
如果被告金洪臣未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，向原告加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7300.00元，由被告金洪臣负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。
审 判 长 姜丽新
审 判 员 李淑杰
代理审判员 武 爽
二〇一五年十月九日
代理书记员 吴 越