安徽省合肥市蜀山区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）皖0104民初4888号
原告：王晓婷，女，1979年9月14日出生，汉族，住吉林省吉林市船营区。
委托诉讼代理人：彭俊剑，北京友恒(武汉)律师事务所律师。
委托诉讼代理人：蔡青，北京友恒（武汉）律师事务所律师。
被告：郭芳侠，女，1979年5月8日出生，汉族，住安徽省阜阳市颍泉区。
被告：黄云栋，男，1977年2月28日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区。
原告王晓婷与被告郭芳侠、黄云栋民间借贷纠纷一案，本院于2017年7月12日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告王晓婷的委托诉讼代理人彭俊剑到庭参加诉讼，被告郭芳侠、黄云栋经本院公告送达传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼,本院依法缺席审理。案件审理过程中，原告王晓婷申请撤回对被告黄云栋的起诉，本院口头裁定予以准许。本案现已审理终结。
王晓婷向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决解除原告与被告于2014年6月13日签订的《借款协议》；2、请求法院判决被告向原告偿还剩余借款本金75395.54元；3、请求法院判决被告向原告支付剩余借款本金的逾期利息、罚息及违约金，以未还剩余借款本金75395.54元为基数，从2014年8月17日逾期之日开始，按照年利率24%计算至剩余借款本金实际清偿之日止（暂计算至2017年7月12日止为31138.36元）；4、请求法院判决被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2014年6月13日，原告与被告在位于安徽省合肥市蜀山区的北京捷越联合信息咨询有限公司合肥第一分公司提供居间服务的撮合下签署《借款协议》，向原告借款79106.56元，每月还款2613.89元，还款期限自2014年7月16日至2017年6月16日，共计还款分期月数36个月。借款协议签订后，原告已将上述借款转账至被告指定账户，被告收到借款后于2014年9月16日开始，未按照借款协议的约定按时还款，截止逾期之日，被告尚欠原告借款75395.54元，经原告多次主张要求被告支付剩余借款，但被告以种种无正当理由拒绝还款。原告认为，原、被告签订的《借款协议》系双方真实意思表示，内容合法，系有效合同，各方当事人应严格按照合同约定履行自己的义务。《借款协议》约定，被告逾期15日以上未还款，原告有权提前终止本协议，被告须在终止本协议三日内一次性向原告支付剩余的所有本金、利息、罚息和违约金。据此，现被告已逾期，其行为已经构成严重逾期和违约，原告有权终止本协议，并有权要求被告向原告一次性支付剩余的所有借款本金、利息、罚息和违约金。
郭芳侠未应诉和答辩。
原告王晓婷围绕诉讼请求依法提交了以下证据：身份证复印件、借款协议、信息咨询与管理服务协议（借款人）、客户还款计划说明书、委托放款授权书、广州银联网络支付电子回单，被告郭芳侠未到庭质证，也未提交证据。经审查，原告王晓婷所提供的上述证据均符合证据的真实性、合法性和关联性，本院对其效力予以确认并在卷佐证。
经审理本院认定事实如下：2014年6月13日，郭芳侠（甲方）与王晓婷（乙方）签订《借款协议》一份，约定借款金额79106.56元，由乙方以网银汇款方式汇入甲方专用账号；还款方式为等额本息还款，自2014年7月16日至2017年6月16日，分36期，每月偿还本息2613.89元。借款协议还约定经甲方同意及授权乙方将借款本金数额在扣除代甲方应交纳给捷越公司的相关费用后的剩余款项支付到甲方账号；若甲方迟于还款日还款，应向乙方支付当月应还本息的10%的逾期违约金和按应还本息的日0.05%的罚息；逾期15天以上，乙方有权提前终止合同，并要求三日内支付余下所有本息、罚息和逾期违约金等。
2014年6月17日，北京捷越联合信息咨询有限公司接受王晓婷委托，向郭芳侠账户汇入50000元。郭芳侠按约偿还借款2期，本息共计5227.78元。自2014年9月16日起，郭芳侠未再按约还款至今。
另查，依据双方借款协议及客户还款计划说明书中关于借款利息的约定，经核算，案涉借款协议项下借款利率为0.97%/月。
本院认为：王晓婷与郭芳侠之间签订了《借款协议》，并通过北京捷越联合信息咨询有限公司实际交付了借款50000元，双方存在合法有效的借贷关系，应受法律保护。因被告未按双方《借款协议》的约定还款，原告要求解除《借款协议》并要求被告承担违约责任，符合双方合同约定，本院予以支持。本案争议的焦点有二：一是王晓婷向郭芳侠提供借款本金数额的认定；二逾期还款利息、罚金和违约金的计算。
关于借款本金数额问题，因王晓婷与郭芳侠之间的借款协议属于自然人之间的借款合同，按照法律规定该合同为实践性合同，即借款本金以出借人实际交付的金额认定。本案中，虽然《借款协议》约定本金为79106.56元，但王晓婷实际交付郭芳侠的借款金额为50000元，故本院认定借款本金为50000元。对王晓婷已根据郭芳侠的授权将咨询服务费、信息审核费、信息管理费等费用在借款本金中扣减，完成了79106.56的出借义务的主张，本院不予支持。郭芳侠已按约偿还本息共计5227.78元，按照双方约定的月利率为0.97%计算，截至2014年9月16日，郭芳侠尚欠的借款本金为45721.57元。同时还欠有2014年8月17日至2014年9月16日的利息443.5元（见附表）。
关于逾期还款利息、罚息及违约金问题，郭芳侠逾期未按约还本付息，应承担逾期还款利息、罚息及违约金。因双方约定的违约责任过高，现王晓婷自愿将上述三项之和调整至按年利率24%计算，本院予以支持。但按照原、被告双方的约定，郭芳侠实际逾期还款日应为2014年9月17日，逾期还款利息、罚息及违约金的计算应以此日期为起算点，而非原告主张的自2014年8月17日计算，对于超出部分的主张，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第三十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告王晓婷和被告郭芳侠签订的《借款协议》；
二、被告郭芳侠于本判决生效之日起十日内偿还原告王晓婷借款本金45721.57元、利息443.5元，并支付逾期还款利息、罚金和违约金（该三项之和以45721.57元为基数，自2014年9月17日起按年利率24%计算至实际清偿之日止）；
三、驳回原告王晓婷的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2431元，公告费1000元，合计3431元，由原告王晓婷负担703.5元，被告郭芳侠负担2727.5元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。
审 判 长 司明秀
人民陪审员 韦章树
人民陪审员 宁笑云
二〇一七年十二月二十八日
书 记 员 杨晓燕
附一：本案适用的法律条文
《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
附二：本金、利息计算表
附表：
月利率0.97%
，单位：元
还款期数
到期日
剩余本金
当期利息
实际还款
1
2014/7/16
50000
485
2613.89
2
2014/8/16
47871.11
464.35
2613.89
3
2014/9/16
45721.57
443.5