安徽省铜陵县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）铜民二初字第00591号
原告：中国农业银行股份有限公司铜陵钟鸣支行，住所地安徽省铜陵县，组织机构代码证号85126517-0。
负责人：祖小龙，该支行行长。
委托代理人：方杏娣，该行员工。
被告：张芳芳，女，1990年2月5日，汉族，住安徽省铜陵市铜官山区。
被告：铜陵万成机械设备制造有限公司，住所地安徽省铜陵市狮子山区。
法定代表人：张启军，该公司董事长。
上述两被告共同的委托代理人：于树影，铜陵市狮子山区东郊办事处法律服务所法律工作者。
原告中国农业银行股份有限公司铜陵钟鸣支行（以下简称农行钟鸣支行）与被告张芳芳、铜陵万成机械设备制造有限公司（以下简称万成公司）借款合同纠纷一案，本院于2015年9月15日立案受理。依法组成合议庭于2015年11月5日公开开庭进行了审理。原告农行钟鸣支行委托代理人方杏娣、被告张芳芳和万成公司共同的委托代理人于树影到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
农行钟鸣支行诉称：2014年1月13日，张芳芳因采购一批套丝机，与农行钟鸣支行签订一份《个人担保借款合同》。合同约定，农行钟鸣支行向张芳芳发放个人助业贷款2000000元，期限为1年，还款方式为按月结息，到期还本。同日，万成公司在《个人担保借款合同》上签字确认，以其所有的位于铜陵市狮子山区栖凤路3636号1号厂房的第三、四层及附属国有土地使用权（房地权证号：铜房2012字第01XXX号、011XXX号）作为抵押物抵押给农行钟鸣支行，并办理了房屋和土地抵押登记手续。合同签订后，农行钟鸣支行如约于2014年1月14日发放了贷款。现贷款已到期，张芳芳未能如期归还贷款本金和利息，违反了《个人担保借款合同》的约定，是一种违约行为，应承担违约责任。故起诉，请求判令张芳芳偿还贷款本金2000000元，利息167211.20元（截止到2015年9月10日），本息合计2167211.20元，并支付自2015年9月11日起至本金还清时止的利息、罚息、复利（按合同约定计算）；判令以万成公司提供其所有的位于铜陵市狮子山区栖凤路3636号1号厂房的第三、四层及附属国有土地使用权的抵押物对第1项请求承担优先清偿责任；本案诉讼费用由张芳芳、万成公司承担。
张芳芳和万成公司的共同委托代理人于树影在庭审中辩称：借款是事实；对在基准利率基础上上调百分之三十形成的借款利率有异议；罚息和复利不能同时计算，只能计算一种。
经审理查明：2013年1月9日，农行钟鸣支行与张芳芳签订《最高额抵押合同》。该合同约定：1、万成公司自愿为农行钟鸣支行与张芳芳形成的下列债权提供担保，担保的债权最高余额2000000元整，农行钟鸣支行自2013年1月9日起至2016年1月8日止，与债务人办理约定的各类业务所形成的债权，该期间为最高额担保债权的确定期间，上述业务具体包括：人民币／外币贷款；2、抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金以及贷款人实现债权的一切费用；3、抵押人同意以房地产设定抵押，上述抵押物详见编号为201301001的《房地产抵押清单》，抵押物暂作价4460800元，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物所得价款为准；4、本合同所担保的债权同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和保证担保的，抵押权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本合同所担保的债权同时存在两个以上物的担保人的（含债务人提供物的担保），抵押权人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。抵押权人已经选择某一担保方式或担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式或担保物来实现全部或部分债权。同日，万成公司将其位于铜陵市狮子山区栖凤路3636号的1号厂房三层和四层房屋（房产证号为20××13、20××14）以及位于铜陵市狮子山区开发区纬一路以南，经三路以西的面积为1267.44平方米的土地使用权［铜国用（2011）字第044558号］一并抵押给了农行钟鸣支行，并分别办理了房地产和土地使用权的他项权证（房地产他证铜房2013字第000098号和铜他项（2013）第001992号）。2014年1月13日，农行钟鸣支行与张芳芳签订《个人担保借款合同》。合同约定：1、张芳芳向农行钟鸣支行借款2000000元，借款期限12个月，借款用途为购买套丝机。2、借款利率为固定利率：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之三十。3、借款按月结息，结息日为每月的20日，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。4、对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。5、对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。6、本合同项下借款的担保方式为抵押，抵押人为万成公司，担保人同意以房地产提供担保，担保物详见编号为201401001号的《房地产抵押清单》，担保物暂作价4000000元，其最终价值以实际处理抵押物所得价款为准。张芳芳在前述合同的“借款人”栏签字，万成公司在“抵押人”栏盖章。201401001号《房地产抵押清单》和前述的201301001的《房地产抵押清单》所载明的抵押物相同，农行钟鸣支行与万成公司未另行办理抵押登记。2014年1月14日，农行钟鸣支行向张芳芳交付了合同约定的借款。在张芳芳签字确认的借款凭证中载明：借款金额为2000000元，借款日期为2014年1月14日，到期日期为2015年1月13日，执行利率为7.8%，逾期利率为11.7%。自2014年12月21日起，张芳芳未能依约支付正常借款期限内的利息、借款逾期后的罚息、因欠息产生的复利。2014年12月15日和2015年1月14日，农行钟鸣支行分别向张启军送达了《贷款到期通知书》和《贷款逾期催收通知书》，均载明借款本金2000000元于2015年1月13日到期，要求张芳芳筹措资金偿还借款本息。截至本案诉讼时，张芳芳尚欠借款本金2000000元、借款期限内的正常借款利息10400元和借款逾期后的罚息及复利。
另查明，中国人民银行《贷款通则》第十三条贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明。第十四条贷款利息的计收：贷款人和借款人应当按借款合同和中国人民银行有关计息规定按期计收或交付利息。……逾期贷款按规定计收罚息。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号）三、关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%至50%；……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。
上述事实有农行钟鸣支行委托代理人方杏娣当庭陈述、张芳芳和万成公司共同委托代理人于树影当庭陈述，农行钟鸣支行营业执照与组织机构代码证复印件及负责人身份证明书，张芳芳的身份证复印件、万成公司营业执照和组织机构代码证，《个人担保借款合同》、《最高额抵押合同》、《房地产抵押清单》两份、房地产他项权证、土地使用权他项权证、《借款凭证》、《贷款发放通知单》、《委托支付通知单》、《贷款到期通知书》、《贷款逾期催收通知书》、（上述书证原件经庭审质证，卷宗保留复印件）、《利息清单》等相关证据在卷为证，且业经庭审质证，本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证明力予以确认。
本院认为：农行钟鸣支行与张芳芳、万成公司签订的《个人担保借款合同》和《最高额抵押合同》系各方真实意思表示，合法有效。借款到期后，张芳芳应归还借款本金和正常借款期限内利息；逾期后，亦应按合同约定支付罚息和复利。但张芳芳借款后，未按期支付正常借款期限内的利息，也未在逾期后归还借款本金并支付罚息和复利，损害了农行钟鸣支行的合法权益。《个人担保借款合同》中约定了罚息的利率标准是在借款执行利率7.8%基础上上浮50%即11.7%，还约定借款期内按合同约定的借款执行利率计收复利，借款到期后按合同约定的逾期借款利率计收复利。故对农行钟鸣支行要求张芳芳归还借款本金，并支付正常息、罚息和复利的诉请，本院予以支持。万成公司将其位于铜陵市狮子山区栖凤路3636号的1号厂房三层和四层房屋以及位于铜陵市狮子山区开发区纬一路以南，经三路以西的面积为1267.44平方米的土地使用权一并抵押给了农行钟鸣支行，并分别办理了房地产和土地使用权的他项权证。现本案所涉借款本息已达到该抵押物所担保的最高额债权2000000元，未超出担保期限内的最高限额，且借款本息均已逾期，农行钟鸣支行有权要求万成公司在2000000元限额内对万成公司所欠的借款本金、利息、罚息及复利对前述抵押物折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。故对农行钟鸣支行要求对万成公司所提供的抵押物享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。抵押物折价、拍卖、变卖后所得的价款超出2000000元的部分，归万成公司所有。万成公司承担抵押担保责任后，有权向张芳芳公司追偿。
张芳芳和万成公司的共同委托代理人于树影在庭审中辩称对贷款利率上浮30%有异议，且罚息和复利不能同时计算，但《个人担保借款合同》中约定的借款执行利率、罚息利率和复利利率均符合中国人民银行贷款利率的相关规定。故对张芳芳和万成公司的该辩解意见，本院不予采纳。据此，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条、第五十七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、第一百九十八条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第八十三条之规定，判决如下：
一、被告张芳芳归还原告中国农业银行股份有限公司铜陵钟鸣支行借款本金2000000元，支付借款期限内利息10400元，并支付罚息和复利（罚息按本金2000000元，年利率11.7%，自2015年1月14日计算至借款清偿之日止；复利以2015年1月14日至借款清偿之日期间实际计算的利息为基数，按年利率11.7%计算。），并均应当在判决生效之日起十日内一次性履行；
被告张芳芳如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；
二、若被告张芳芳未履行本判决第一项确定的金钱给付义务，原告中国农业银行股份有限公司铜陵钟鸣支行有权在2000000元限额内对被告铜陵万成机械设备制造有限公司位于铜陵市狮子山区栖凤路3636号的1号厂房屋面层和1号厂房三层和四层房屋（房产证号为20××13、20××14）以及位于铜陵市狮子山区开发区纬一路以南，经三路以西的面积为1267.44平方米的土地使用权［铜国用（2011）字第044558号］折价、拍卖、变卖的价款优先受偿，所得价款超过2000000元的部分归被告铜陵万成机械设备制造有限公司所有，被告铜陵万成机械设备制造有限公司承担抵押担保责任后，有权向被告张芳芳追偿。
案件受理费24138元，由张芳芳和铜陵万成机械设备制造有限公司负担（上述款项中国农业银行股份有限公司铜陵钟鸣支行已预交，张芳芳和铜陵万成机械设备制造有限公司于本判决生效之日起七日内直接向本院交纳）；公告费260元，由张芳芳和铜陵万成机械设备制造有限公司负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省铜陵市中级人民法院。
审 判 长 严立新
代理审判员 杨 琴
人民陪审员 胡广足
二〇一六年三月九日
书 记 员 周文进
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
《中华人民共和国担保法》第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国物权法》第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。
抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。