浙江省青田县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）丽青商初字第1267号
原告：中国银行股份有限公司青田县支行。
负责人：陈泽军。
委托代理人：陈根雄、高巍。
被告：陈观洪，经商。
被告：浙ＸＸ田瑞德房地产开发有限公司。
法定代表人：吴建宗。
原告中国银行股份有限公司青田县支行（以下简称中行青田支行）与被告陈观洪、浙ＸＸ田瑞德房地产开发有限公司（以下简称瑞德公司）金融借款合同纠纷一案，于2015年10月28日向本院提起诉讼，原告请求判令：一、依法终止原告与被告签订的《个人一手住房贷款合同》；二、被告陈观洪立即归还原告借款本金481760.95元，并支付利息、罚息、复利（截止至2015年9月27日共欠息6245.45元，自2015年9月28日起至实际还清本金之日止的利息按合同约定的罚息利率计收）；三、被告陈观洪支付原告为实现债权的费用即律师代理费11250元；四、如被告陈观洪未能及时支付上述第二、三项款项的，则依法变卖或者拍卖被告所有的坐落于青田县山口镇华侨城第4幢1单元1402室房产（他项权证号：青房他证字第××号），所得价款优先用于受偿上述第二、三项款项；五、被告浙ＸＸ田瑞德房地产开发有限公司对第二、三项款项承担连带清偿责任；六、本案诉讼费由被告连带负担。本院立案受理后，依法由审判员赖骏适用简易程序于2015年11月26日公开开庭进行了审理，原告中行青田支行的委托代理人陈根雄到庭参加诉讼，被告陈观洪、瑞德公司未到庭参加诉讼。在审理过程中，原告放弃第一项诉讼请求，并变更诉请为：一、被告陈观洪立即归还原告借款本金475025.12元，并支付利息、罚息、复利（截止至2015年11月25日共欠利息8236.58元、罚息114.91元，复利143.32元，自2015年11月25日起至实际还清本金之日止的利息按合同约定的罚息利率计收）；二、被告陈观洪支付原告为实现债权的费用即律师代理费11250元；三、如被告陈观洪未能及时支付上述第一、二项款项的，则依法变卖或者拍卖被告所有的坐落于青田县山口镇华侨城第4幢1单元1402室房产（他项权证号：青房他证字第××号），所得价款优先用于受偿上述第一、二项款项；四、被告浙ＸＸ田瑞德房地产开发有限公司对第一、二项款项承担连带清偿责任；五、本案诉讼费由被告连带负担。本案现已审理终结。
经审理，本院认定事实如下：2011年1月27日，被告陈观洪为向瑞德公司购买房产，与原告中行青田支行签订《个人一手住房贷款合同》一份。合同约定：本借款合同项下的贷款用途仅限于借款人支付其购买坐落于浙江省丽水市青田县山口镇华侨城第4幢1单元1402号的房产的购房款；贷款金额为550000元；贷款期限为20年，自贷款人实际放款日起算；月利率为4.53333‰。每满一个浮动周期（12个月）后，以重新定价日（重新定价为实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日）适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮15%作为下一个浮动周期的适用利率；还款采用等额本息还款法，还款期数共计240期，每月18日为结息日和付息日，在合同签订时的贷款利率水平下，被告每月归还贷款本息4038.57元。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%，原告按罚息利率对逾期贷款本息计收罚息及复利。若被告未按期归还贷款本息，原告有权宣布贷款本息全部或部分提前到期。因合同争议解决发生的费用（包括律师费用、催收短信费用、资产评估及处置费用、鉴定费用、公告费用等）由借款人承担。被告陈观洪以合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，担保范围为本金、利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用（包括律师费）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。瑞德公司为合同项下贷款提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本金项下债务，以及该日之前发生保证人及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任及保证责任。同日，双方在青田县房地产管理局办理了抵押预告登记手续。2011年2月1日，原告发放贷款550000元。后因被告陈观洪于2015年5月19日至2015年8月10日间未偿还任何款项，原告中行青田支行于2015年8月11日向被告陈观洪送达《逾期贷款催收通知书》，要求被告陈观洪在收到通知书之日起七日内清偿所欠借款本息，如贷款逾期天数达到借款合同约定的“宣布贷款提前到期”条件，原告将依照双方合同约定，宣布贷款提前到期。2015年10月31日，被告陈观洪清偿了2015年7月18日止的本息，另偿还2015年8月18日止的本金143.98元，剩余本息至今未清偿。截至2015年11月25日，被告尚欠原告借款本金475025.12元，利息8236.58元，罚息114.91元，复利143.32元。
另查明，2015年2月1日中国人民银行五年以上期贷款基准利率为年利率6.15%；原告中行青田支行为实现本案所涉债权而支付律师代理费11250元；原告中行青田支行、被告陈观洪于2015年12月21日就抵押房产办理了房屋他项权证，房他证号为：青字第000378**号，其上载明：房屋所有权证号为00090881，抵押房产坐落于青田县山口华侨城4幢1-1402室。
上述事实《个人一手住房贷款合同》、《商品房买卖合同》、借款借据、欠款清单、抵押预告登记证、他项权证、逾期贷款催收通知单、委托代理协议、诉讼费发票及原告中行青田支行的陈述等予以证实。
本院认为：被告陈观洪向原告中行青田支行借款事实清楚，证据充分，被告陈观洪作为借款人理应按约归还原告借款本金并支付利息。现原告主张因借款人未按时足额偿还贷款本息，按合同中加速到期条款的约定原告可主张借款提前到期。本院审核后认为，因合同中所载为“贷款人有权宣布本合同提前到期”，可知对借款期限的变更系原告之单方权利，属形成权之范畴。基于法理，形成权一般需以明示方式行使，于一方意思表示到达对方时发生法律效力。本案中，原告虽在起诉前向被告陈观洪送达了《逾期贷款催收通知书》，但通知书中也并未明确主张合同加速到期。故本院认定在相关诉讼材料送达借款人之日（2015年11月6日）方发生借款期限提前届满的法律效力，该日即为借款提前到期日。现原告主张自2015年11月26日起方按所有款项加速到期计收罚息，是为对自身权利的正当行使，本院予以确认。原告要求被告陈观洪偿还借款本息并按罚息利率支付罚息、复利之诉请，于法有据，本院予以支持。关于原告要求被告陈观洪承担律师代理费11250元之诉请，符合双方合同约定，且不违反相关法律法规，本院予以支持。另外，本案中存在混合担保的情形：被告陈观洪以其所有的证载地址为青田县山口华侨城4幢1-1402室的房产为该笔借款提供抵押担保，并办理抵押登记手续，抵押权已依法设立，原告依法享有抵押房产的优先受偿权；被告瑞德公司作为保证人在合同上签字，为案涉借款提供阶段性连带责任保证。现原、被告虽于2015年12月21日办理了抵押登记手续，但因在此之前借款已加速到期，故单就保证合同而言，被告瑞德公司仍需对2015年12月21日之前被告陈观洪未支付的借款本息及罚息承担连带清偿责任。但鉴于本案中原、被告并未约定承担担保责任的顺序，故原告应当先就抵押房产实现债权，被告瑞德公司对案涉房产折价、拍卖、变卖后的价款不足以清偿的债务承担连带清偿责任。被告陈观洪、瑞德公司经本院合法传唤未到庭，视为放弃抗辩权利，不影响本案的审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告陈观洪在本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司青田县支行借款本金475025.12元及利息（截至2015年11月25日止的利息为8236.58元，罚息114.91元，复利143.32元，自2015年11月21日起至借款实际付清之日止罚息、复利按年利率7.84125%计算，该利率于每年2月2日根据该年2月1日中国人民银行五年以上期贷款基准利率进行调整）；
二、被告陈观洪在本判决生效后十日内支付给原告中国银行股份有限公司青田县支行为实现债权而支出的律师代理费11250元；
三、若被告陈观洪未在本判决指定的期限内清偿上述债务，则依法处置被告陈观洪提供的他项权证号为青字第00037896号的抵押物（房屋所有权证号00090881号，证载地址为青田县山口华侨城4幢1-1402室），原告中国银行股份有限公司青田县支行有权就所得款项在第一、二项判决所确定的债权范围内优先受偿；
四、被告浙ＸＸ田瑞德房地产开发有限公司对第一、二项判决中抵押房产折价、拍卖、变卖后仍不足以清偿的债务承担连带清偿责任；
五、驳回原告中国银行股份有限公司青田县支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费8788元，减半收取4394元，由被告陈观洪、浙ＸＸ田瑞德房地产开发有限公司连带负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省丽水市中级人民法院。
审 判 员 赖 骏
二〇一五年十二月二十四日
代书记员 傅依依