广东省广州市白云区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤0111民初13544号
原告：许留扣，男，汉族，1985年8月8日出生，身份证住址江苏省盐城市城南新区，
委托代理人：黄灿灿，广东为峰律师事务所律师。
委托代理人：钟慧波，广东为峰律师事务所律师。
被告：中国农业银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区机场路春暖花园K座。
法定代表人：郑晓忠。
委托代理人：徐莉，女，汉族，1977年7月16日出生，该行职员。
委托代理人：顾嘉，男，汉族，1985年4月22日出生，该行职员。
原告许留扣与被告中国农业银行股份有限公司广州白云支行银行卡纠纷一案，本院于2017年10月16日受理后，适用小额诉讼程序，由审判员白小云独任审判，公开开庭进行了审理。原告许留扣的委托代理人黄灿灿、被告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的委托代理人顾嘉到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告许留扣诉称：2014年3月18日，原告在被告处开户储蓄卡，卡号为62×××77，另原告开通短信通知服务。2017年9月19日22时27分至28分，原告突然收到被告发送的短信通知显示原告的上述银行卡分两次现支4989.42元，并两次扣除手续费61.89元，共计扣款10102.62元。但此时原告持有该银行卡原件，原告也并未现支款项，意识到可能是银行卡被盗刷后，原告于晚上22时57分立即去就近的佛山市公安局南海分局里水派出所报警并出示银行卡原件，随后原告电联被告挂失银行卡。原告次日到被告处要求被告告知取款人并释明具体盗刷原因，但被告却拒绝透露，迫于无奈的原告只得于9月20日10时55分许去广州市白云区公安分局棠景派出所再次报警处理，但公安部门未能为原告追回损失。原告认为，原告在被告处开卡，双方形成储蓄合同关系，被告负有保护原告存款安全的义务。现原告在妥善保管名下银行卡的情形下被无故盗刷，被告应当对原告的损失承担赔偿责任。为维护原告的合法权益，特此提起诉讼，请求法院依法判决：1、被告向原告赔付10102.62元；2、被告承担本案的诉讼费用。
被告中国农业银行股份有限公司广州白云支行辩称：1、原告未提供证据证明涉案交易是伪卡交易，应承担举证不能的结果。首先，交易流水只是涉案银行卡交易情况的客观记录，无法证明涉案交易所使用的银行卡为伪卡，也不能证明被告对原告所谓的损失存在任何过错。其次，原告提供的报警回执及法院调取的询问笔录只能证明公安机关已对该案予以登记、受理，不能证明涉案交易为伪卡交易。2、银行卡交易中，密码和银行卡同等重要，只要密码不泄露，储户卡内资金就可以得到保障。本案涉讼交易成功的主要原因就是持卡人输入了正确的银行卡密码，对此原告应当承担相应责任。使用银行卡取款必须具备二个条件：即正确的银行卡信息和正确的银行卡密码。在交易时，银行设备先对银行卡信息进行校验，再提示输入密码，密码校验相符才能进行交易。其中，银行卡密码由原告设置，经过加密算法处理后，以密文形式存放于银行数据中心的主机数据库内。银行卡磁条里仅包括储户的账号等信息，不包括原告预留的银行卡密码，即使银行卡被克隆，密码也不会丢失。也就是说，除非原告故意或过失泄露，其他人包括银行都不可能获知原告的密码。涉讼交易是密码相符的交易，说明原告未妥善保管密码，导致涉讼交易得以成功办理，对此，原告应承担相应责任。3、在原告未举证证明涉案交易是伪卡交易的情况下，“密码相符交易即为本人交易”这一交易规则应得到全面适用。本案涉案交易是密码相符的交易，对此，应由原告承担相应责任。各家银行在大力发展银行卡和离柜式业务，为储户带来便利和高效的同时，均确定了“密码相符交易即为本人交易”的规则。该规则最核心的内涵是密码的使用表明对交易者身份的鉴别以及对交易内容的确认。其确立是适应银行业务发展的基本原则，也是便利储户提高交易效率的必然要求。如原告未能证明涉案交易是他人持伪卡进行的交易，那么，该交易规则应得到全面适用，否则，将会破坏交易安全和交易效率之间的价值平衡。在本案当中，涉案交易是密码相符的交易，对此，应由原告承担相应责任。
经审理查明：原告在被告处开立设有密码并开通了短信通知服务的借记卡（卡号：62×××77）。庭审中，被告称该卡属于磁条和芯片的复合卡，办理时磁条和芯片均可读取信息，现在国内磁条已无法读取信息，在境外需要根据银联与当地的规则来确定。
2017年9月19日22时27分，涉案借记卡账户被现金支取4989.42元，支付手续费61.89元；2017年9月19日22时28分，涉案借记卡账户被现金支取4989.42元，支付手续费61.89元，交易渠道为ATMP。原告收到短信提示后于同日22时31分拨打95599（被告客服电话），通话时长7分03秒，通信类型为国内异地主叫，被告确认22时35分收到原告的口头挂失记录，但对于客服通话记录无法查到；22时57分，原告拨打110报警。佛山市公安局南海分局里水派出所洲村社区民警中队出具的《情况说明》接到原告报警后派民警到达现场，向原告说明情况后建议原告到银行卡开卡地报案。
2017年9月20日9时58分，原告持涉案借记卡原件到被告营业处查询交易记录。同日10时33分，原告向广州市公安局白云区分局棠景派出所报案，棠景派出所的《询问笔录》中记载原告持有涉案借记卡原件，档案材料中附有涉案银行卡复印件。广州市公安局白云区分局于2017年10月12日出具穗公云立字[2017]16452号《立案决定书》，决定对许留扣被盗刷银行卡案立案侦查，现尚无侦查结果。
庭审中，原告主张根据手续费的金额判断交易地点应位于境外。被告陈述涉案借记卡两笔现金支取交易地点为柬埔寨金边，但对此未提交证据证实。
以上事实，有银行卡、短信记录、银行业务凭证单、通话记录清单、报警回执、询问笔录、立案决定书及双方当事人陈述等证据证实。
本院认为：原告在被告处开立账户并办理了借记卡，双方的储蓄合同关系依法成立。
在储蓄合同关系中，储蓄存折或卡是储蓄机构开具的记载存款信息的凭证，也是存款人行使取款权利的凭证。被告作为储蓄机构，有义务在原告取款时及时进行支付。同时，原告作为存款人，对其银行卡及密码有妥善保管和保密的义务。持卡人支取或使用银行卡内的款项时，必须凭借真实的银行卡及正确的密码，二者缺一不可。本案中，原告涉案借记卡被取款的时间为2017年9月19日22时27分、22时28分，且双方均认可交易地点位于境外，原告收到短信提示后及时拨打被告客服电话挂失，并于22时57分向公安机关报警，2017年9月20日10时03分，持涉案借记卡原件到被告营业处查询交易记录，同日10时33分，向棠景派出所报案，结合原告发现卡内存款被支取后的上述行为、时间、地点以及公安部门的《立案决定书》等资料，在没有证据证明原告将其借记卡交由他人使用或者自己前往使用以及原告故意将密码告知他人并授权他人办理涉案款项交易的情况下，原告关于涉案银行卡被他人盗取9978.84元，同时产生手续费123.78元的主张成立。被告抗辩佛山市公安局南海分局里水派出所洲村社区民警中队出具的《情况说明》中未记载原告报警时持有银行卡，不排除原告委托他人办理，但被告未提交证据证实交易地点为柬埔寨金边，即使位于柬埔寨金边，经查询自22时27分至第二天10时03分自柬埔寨金边至广州无航班可到达，故被告的上述抗辩缺乏依据，本院对被告的上述抗辩意见不予采纳。
关于损失的责任认定问题。首先，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”该法第一百二十条进一步规定：“当事人双方都违反合同的，应当各自承担相应的责任。”因此，如果合同履行过程中基于双方共同违约所造成的损失，应当据实分担损失。其次，根据本案查明的事实，原告的借记卡于2017年9月19日发生资金损失，系通过自动柜员机取款的方式发生，自动柜员机取款需要银行卡及相应密码正确方能取款成功。由于银行卡交易密码为原告本人掌握，包括银行在内的他人均无法知晓，根据日常生活经验法则判断，原告的个人私密信息应是在使用过程中因不够谨慎而泄露，故其本人对于资金的损失有不当之处。再次，尽管原告由于不够谨慎而泄露了银行卡密码等个人信息，但是被告作为专业的金融机构，提高风险防范能力，不断完善相应的技术、提高银行卡防伪能力是其应尽的义务。作为原告所持银行卡的发行者，被告未能保障银行卡具有足够高的安全性能，导致银行卡被伪造并致原告资金损失，应承担相应的违约责任。综上，原告的涉案借记卡款项损失系原告本人和被告的共同违约行为所致。在此前提下，对于涉案双方的违约程度问题，考虑到被告作为以营利为目的的商事主体，在向金融消费者原告提供服务的过程中，更有能力预防和避免犯罪嫌疑人通过科技手段来侵害金融服务系统，以保障金融消费者的资金安全，因此，根据公平和诚实信用原则，本院酌情认定被告应对原告的损失承担70%的赔偿责任，即7071.83元[（9978.84元，+123.78元）×70%]，原告自身承担损失的30%。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
一、于本判决生效之日起十日内，中国农业银行股份有限公司广州白云支行支付许留扣7071.83元；
二、驳回许留扣的其它诉讼请求。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费26.3元，由许留扣负担7.89元，中国农业银行股份有限公司广州白云支行负担18.41元（许留扣预交的受理费26.3元本院不予退回，其中18.41元由中国农业银行股份有限公司广州白云支行于本判决生效之日起十日内直接支付给许留扣）。
本判决为终审判决。
审判员 白小云
二〇一七年十二月二十二日
书记员 姚淑馨