福建省宁德市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）闽09民终1721号上诉人（原审原告）：华安财产保险股份有限公司福建分公司，住所地福建省福州市晋安区南平路98号稻田创业小镇A3精耕楼4层，统一社会信用代码91350000727931914H。负责人：吴健秋雄，总经理。委托诉讼代理人：卢海风、陈炜煌，北京大成（福州）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：黄益洲，男，1968年7月29日出生，汉族，户籍地福建省福鼎市。被上诉人（原审被告）：陈丽眉，女，1971年11月23日出生，汉族，户籍地福建省福鼎市。被上诉人（原审被告）：庄永锐，男，1984年3月11日出生，汉族，户籍地福建省福鼎市。上诉人华安财产保险股份有限公司福建分公司（以下简称华安财保福建分公司）因与被上诉人黄益洲、陈丽眉、庄永锐追偿权纠纷一案，不服福建省福鼎市人民法院（2017）闽0982民初790号民事判决，向本院提出上诉，本院于2017年11月23日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。华安财保福建分公司的委托诉讼代理人卢海风到庭参加了诉讼。黄益洲、陈丽眉、庄永锐经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。华安财保福建分公司上诉请求：1、撤销一审判决，改判支持华安财产保险福建分公司一审的全部诉讼请求，即：黄益洲偿付华安财产保险福建分公司人民币55519.07元，支付违约金（暂计至2017年3月15日为3919.73元，此后按日万分之五计算）；陈丽眉、庄永锐对以上款项承担连带清偿责任。2、本案一审、二审的诉讼费用由黄益洲、陈丽眉、庄永锐负担。事实及理由：1、华安财保福建分公司与投保人（黄益洲）、被保险人（实际出借人蔡瑾、ＸＸ、王吕云、秦少卿、王坚、吴志通、柳娟，以下简称蔡瑾等七人）成立保证保险合同关系，投保人黄益洲逾期拖欠蔡瑾等七人借款，发生保险事故，华安财保福建分公司依据保险条款赔付保险金87358.76元给蔡瑾等七人，当然根据保险条款的规定取得向黄益洲的求偿权；2、基于债权转让关系，华安财保福建分公司亦取得对黄益洲的债权追索权；3、陈丽眉、庄永锐向华安财保福建分公司出具《连带责任担保书》，表明其对本案保险合同及贷款合同所对应的华安财保福建分公司的追偿权提供保证担保，应当与债务人黄益洲对本案债务承担连带偿还责任。黄益洲、陈丽眉、庄永锐未作书面答辩。华安财保福建分公司向一审法院提出诉讼请求：1、黄益洲偿付华安财产保险福建分公司人民币55519.07元，支付违约金（暂计至2017年3月15日为3919.73元，此后按日万分之五计算）；2、陈丽眉、庄永锐对以上款项承担连带清偿责任。一审法院认定事实：2015年11月16日，黄益洲在深圳市前海精锐合汇金融服务有限公司（以下简称精融汇公司）运营的互联网投融资平台（××）注册账号申请借款250000元，并预签订由精融汇公司发布的《精融汇——借款协议》（编号：02201500000654），约定通过精融汇公司互联网投融资平台完成借款匹配得实际出借人后，由实际出借人授权精融汇公司对出借款项进行扣划和支付，借款年利率8.8%，借款期限12个月，按月等额本息还款，即每月偿还本息21839.69元，并由实际出借人授权精融汇公司向黄益洲收取按期应还的金额；同时，精融汇公司与黄益洲签订《精融汇——借款服务及管理协议》（编号：01201500000654），约定在精融汇公司互联网投融资平台完成借款撮合后，由精融汇公司直接在实际出借人支付的借款本金中扣除黄益洲应向精融汇公司支付的借款匹配服务费5000元，还由黄益洲授权精融汇公司在完成借款匹配的当日从借款本金中一次性扣除黄益洲因向华安财保福建分公司投保信用保证保险而应支付的保险费予以代缴，黄益洲对精融汇公司向其出具《还款管理服务说明书》的内容予以确认。同日，黄益洲以投保人身份向保险人华安财保福建分公司出具《个人短期小额贷款履约保证保险投保单》申请投保，保险金额为262076.28元，保险费为18345.34元，保险期限自2015年11月19日零时起至2016年11月19日二十四时止，列明：“被保险人：精融汇公司”；黄益洲确认已收悉《个人短期小额贷款履约保证保险条款》，其中明确了总则、保险责任、保险人义务、赔偿处理等内容；黄益洲出具《贷款权益转让通知确认函》，对保险事故发生后的权益转让内容予以确认。同日，陈丽眉、庄永锐分别向华安财保福建分公司出具《连带责任担保书》，对1040105142015000045保险合同项下的全部保险赔款、华安财保福建分公司对黄益洲记收的违约金及律师费、诉讼费等提供连带责任保证。2015年11月19日，通过精融汇公司互联网投融资平台匹配得实际借款人蔡瑾、ＸＸ、王吕云、秦少卿、王坚、吴志通、柳娟，并完成借款撮合。同日，精融汇公司为黄益洲向华安财保福建分公司代缴保险费18345.34元，由华安财保福建分公司开具保险费发票，发票中载明：“保单号：1040105142015000045”。2015年11月20日，精融汇公司在扣除服务费5000元、保险费18345.34元后，通过新浪公司向黄益洲汇款226654.66元。2016年8月19日、9月19日、10月19日、11月19日华安财保福建分公司向精融汇公司支付21839.69元、21839.69元、21839.69元、21839.69元，共计87358.76元。另外，华安财保福建分公司分别于2016年8月31日、9月12日、11月24日收到黄益洲银行转账3839.69元、18000元、10000元。一审法院认为，根据案涉《个人短期小额贷款履约保证保险条款》第三条约定：“经银行业监督管理部门批准开办信贷业务的金融机构，或通过P2P（peertopeer）网络借贷平台与投保人建立合法民间借贷关系的其他资金出借人，均可作为本合同的被保险人。”而精融汇公司仅为案涉借款提供互联网投融资平台及借款撮合服务，并非与作为投保人黄益洲建立合法民间借贷关系之出借人；华安财保福建分公司未举证证实其向精融汇公司分别于2016年8月19日、9月19日、10月19日、11月19日支付21839.69元、21839.69元、21839.69元、21839.69元时其享有保险利益，故华安财保福建分公司不因其向精融汇公司支付87358.76元而取得向黄益洲的保险人代位求偿权。综上所述，华安财保福建分公司主张黄益洲支付代偿款55519.07元及违约金，并要求陈丽眉、庄永锐承担连带偿还责任的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。据此，一审法院依照《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决：驳回华安财保福建分公司的诉讼请求。案件受理费1286元，由华安财保福建分公司负担。二审中，因黄益洲、陈丽眉、庄永锐经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。基于华安财保福建分公司对于一审法院经审理查明的事实没有异议，且相关事实亦有在卷证据予以作证，足以认定，本院予以确认。对于当事人二审争议的事实，本院认定如下：本案涉及到P2P网络借贷及相应保证保险的问题，需要厘清的是当事人的身份问题，从到案的《精融汇-借款服务及管理协议》、《精融汇-借款协议》、《保证保险单》、《精融汇投资人清单》可以明确，精融汇公司为网络融资平台，黄益洲为借款人及投保人，华安财保福建分公司为保证保险方，蔡瑾等七人为出借人及被保险人。根据本案《短期小额贷款履行保证保险条款》第二十八条第一款的约定“发生保险事故后，被保险人在取得保险赔偿金的同时应将相应的追偿权书面转让给保险人，并积极协助保险人追偿，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利……。”从精融汇公司于2017年2月6日向华安财保福建分公司出具的《权益转让书》的记载“现我公司作为出借人的代理人于2016/11/19收到贵司为此支付的理赔款87358.76元，其中包括本金85780.37元，利息1578.39元。以上理赔款均已转交给相应出借人。”可以明确，在黄益洲未按时支付借款月供款项后，华安财保福建分公司按照保证保险合同的约定，向网络融资平台精融汇公司支付了理赔款87358.76元，并由精融汇公司将上述款项交付实际出借人。即华安财保福建分公司已经按照合同的约定履行了保证保险理赔义务，本案中，蔡瑾等七人已经取得华安财保福建分公司代偿的借款本息，华安财保福建分公司在代偿的金额内行使蔡瑾等七人对黄益洲的求偿权，有充分的合同依据，应当得到支持。另外根据本案的《精融汇-借款协议》第3.1.7条款的约定“甲方同意并授权当乙方发生逾期还款后，向本借款提供履约保证保险的保险公司在先行垫付乙方应偿还的本息的同时，即刻自动取得甲方对乙方的相应债权及其他权利，包括但不限于就前述债权向乙方追偿的权利，且甲方不再就前述已让渡给保险公司的债权向乙方主张任何权利……。”在承担先行垫付款项义务后，华安财保福建分公司亦有权在先行垫付的金额范围内对债务人黄益洲主张权利。综上分析，在承担先行垫付款项义务后，华安财保福建分公司有权向黄益洲及保证人主张权利。本院认为，本案《精融汇-借款服务及管理协议》、《精融汇-借款协议》、《保证保险单》、《精融汇投资人清单》均系当事人真实意思表示，不存在违反法律法规强制性规定的情形，应当认定为合法有效。在黄益洲未按时支付借款月供款项后，华安财保福建分公司按照保证保险合同的约定，向网络融资平台精融汇公司支付了理赔款87358.76元（扣除黄益洲支付的款项后剩余55519.07元），并由精融汇公司将上述款项交付实际出借人，华安财保福建分公司有权在先行垫付的金额55519.07元范围内向黄益洲及保证人主张权利。黄益洲迟延支付款项，应当承担返还上述款项的义务。陈丽眉、庄永锐向华安财保福建分公司出具《连带责任保证书》，承诺对于华安财保福建分公司承担的保险赔款及违约金、实现债权的费用承担连带偿还责任，应当对上述款项的偿还承担连带责任。其中违约金按照该份《连带责任保证书》第三条的约定为以当期保险赔款为基数，自赔款之日起按日万分之五计算。综上所述，华安财保福建分公司的上诉请求成立，应予支持。一审法院认定事实清楚，但处理结果错误，应当予以更正。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下：一、撤销福建省福鼎市人民法院（2017）闽0982民初790号民事判决；二、黄益洲应于本判决生效之日起十日内偿还华安财产保险股份有限公司福建分公司先行垫付款项55519.07元及违约金（暂计至2017年3月15日为3919.73元，其后以55519.07元为基数，按日万分之五计至款项清偿之日止）；三、陈丽眉、庄永锐对前款债务承担连带偿还责任，并在承担保证责任后，有权向黄益洲追偿。一、二案件受理费各1286元，由被上诉人黄益洲、陈丽眉、庄永锐连带负担。本判决为终审判决。审判长 陈 勇审判员 关 萍审判员 韦晓菁二〇一八年一月三十一日书记员 李巧彬附注：义务人在规定的期限内必须履行义务，如未履行义务的，权利人可以向人民法院申请执行（包括案件受理费）。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项：第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更。