连云港市赣榆区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）赣商初字第02089号
原告中银保险有限公司连云港中心支公司，住所地连云港市海州区海昌北路46号。
法定代表人宋忠林，经理。
委托代理人于慧龙、苏兆军，江苏田湾律师事务所律师。
被告姜崇明。
被告彭玉。
被告姜建峰。
被告苏洪波。
被告姜峰。
原告中银保险有限公司连云港中心支公司（以下简称“中银保险公司”）与被告姜崇明、彭玉、姜建峰、苏洪波、姜峰追偿权纠纷一案，本院于2015年10月30日立案受理后，依法由审判员陆帆适用简易程序独任审判，于2016年1月15日公开开庭进行了审理。原告中银保险公司的委托代理人苏兆军、被告苏洪波到庭参加了诉讼。被告姜崇明、彭玉、姜建峰、姜峰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中银保险公司诉称，被告一姜崇明于2011年12月26日与中国银行股份有限公司赣榆支行（以下简称“中行赣榆支行”）签订《“融资宝”个人房屋循环贷款额度合同》、《个人银保贷款额度暨担保合同》，向中行赣榆支行借款800000元，贷款期限从2011年12月至2016年12月，被告姜建峰、宋洪波、姜峰作为保证人。2011年12月14日，被告一姜崇明就上述贷款向原告投保个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险，被保险人为中行赣榆支行，保险期间为一年。中行赣榆支行按约向被告一姜崇明发放贷款。在保险期间内，被告一姜崇明未能按时偿还中行赣榆支行的贷款，造成保险事故发生，由原告向中行赣榆支行支付赔偿金104540元。被告二彭玉与被告一姜崇明系夫妻关系，且出具的《共同还款承诺函》承诺作为共同债务人承担还款责任。被告姜建峰、苏洪波、姜峰作为保证人，应对被告一姜崇明的债务承担连带偿还责任。现请求依法判令被告姜崇明、彭玉向原告返还代偿贷款104540元及利息（自2013年11月4日起按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算至实际还清之日止），被告姜建峰、苏洪波、姜峰对上述债务承担连带清偿责任，并由被告承担本案的诉讼费用。
被告苏洪波辩称，答辩人为被告姜崇明在中行赣榆支行的贷款提供担保属实，贷款金额为800000元，但被告姜崇明在原告处为该笔贷款购买保险系被告姜崇明的个人行为，与答辩人无关，答辩人无需向原告承担责任，原告亦无权向答辩人行使追偿权。
被告姜崇明、彭玉、姜建峰、姜峰未作答辩。
经审理查明，被告姜崇明与彭玉系夫妻关系。2011年12月16日，被告姜崇明、彭玉作为借款人与中行赣榆支行作为贷款人签订《“融资宝”个人房屋循环贷款额度合同》，约定自2011年12月至2016年12月期间，中行赣榆支行为被告姜崇明、彭玉提供最高不超过800000元的授信额度，同时约定被告姜崇明、彭玉未按期归还贷款本金，中行赣榆支行有权就贷款本金逾期部分从逾期之日起计收罚息，直至完全清偿本息为止，罚息利率为该笔借款所执行的贷款利率的基础上加收40%。2011年12月24日，被告姜崇明作为贷款人（抵押人）、被告姜建峰、苏洪波、姜峰作为保证人与中行赣榆支行作为贷款人（抵押权人）签订《个人银保贷款额度暨担保合同》，约定被告姜崇明以其所有的位于连云港市赣榆区青口镇新世纪花园小区34号楼东第11、12间房屋作为抵押物为其在中行赣榆支行的800000元贷款提供抵押担保，同时由被告姜建峰、苏洪波、姜峰为该笔贷款提供最高额连带责任保证担保，保证期间为主债务履行期届满之日起两年。2011年12月14日，被告姜崇明作为投保人，向原告中银保险公司投保“个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险”，被保险人为中行赣榆支行，承保比例为0.13，保险金额为135442.94元，保险期间自2012年1月13日零时起至2013年1月12日二十四时止。个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险条款第四条保险责任约定“投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还贷责任的或发生任一该合同约定的借款人违约情形（视为保险事故发生），保险人按照保险单载明的承保比例负责向被保险人赔偿投保人所欠的贷款本金、贷款利息、逾期罚息、相关费用及因投保人违约给被保险人造成的损失”。2012年1月13日，中行赣榆支行按约向被告姜崇明发放贷款800000元，被告姜崇明向中行赣榆支行出具贷款借款借据，借款借据载明借款期限为12个月（自2012年1月13日至2013年1月12日），借款利率为月利率7.1067‰，还款方式为按月付息，贷款到期一次性归还本金。借款到期后，被告姜崇明、彭玉未能按约还款。
2013年1月12日，中行赣榆支行以借款人姜崇明未能按期偿还贷款本金800000元及利息5200元为由向原告中银保险公司申请保险理赔。2013年11月4日，原告中银保险公司赔偿中行赣榆支行104540元。中行赣榆支行于2015年8月1日向原告中银保险公司出具权益转让书，约定中行赣榆支行依法将对保险标的的所有权益以及对任何第三者之追偿权在保险赔偿金范围内转让与原告中银保险公司。
另查明，中行赣榆支行因被告姜崇明、彭玉未按约偿还贷款本金800000元及利息，于2013年4月12日向本院提出实现担保物权的申请，本院于2013年4月20日作出（2013）赣商特字第0001号民事裁定书，裁定对被告姜崇明、彭玉共有的用于担保的位于连云港市赣榆区青口镇新世纪花园小区34号楼东第11、12间房屋准予拍卖、变卖等方式依法变价，中行赣榆支行对变价后所得款项在贷款本金800000元及逾期利息（自2013年1月14日起计算至还清之日止，按照月利率7.1067‰上浮40%计算）的范围内优先受偿。该民事裁定书经本院依法强制执行，中行赣榆支行最终实现债权650000元。
以上所确认的事实，有原告提交的《“融资宝”个人房屋循环贷款额度合同》、《个人银保贷款额度暨担保合同》、借款借据、（2013）赣商特字第0001号民事裁定书、2013年7月2日中行赣榆支行的执行申请书、位于连云港市赣榆区青口镇新世纪花园小区34号楼东第11、12间房屋的市场驾驶评估报告、（2013）赣执字第2562号案件的标的款兑现凭据、“个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险”的投保单、保险单、保险条款、出险通知书、赔款计算书、赔款通知书及收据、权益转让书以及原告中银保险公司的委托代理人苏兆军、被告苏洪波的当庭陈述笔录在案为凭，经开庭审查和质证，对上述证据本院依法予以采信。
本院认为，被告姜崇明为其在中行赣榆支行的800000元贷款在原告中银保险公司处投保“个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险”，被告姜崇明依约向原告交纳保险费用，原告依约向被告姜崇明出具保险单，原告与被告姜崇明之间的保险合同关系依法成立，合法有效，应受法律保护。被告姜崇明、彭玉向中行赣榆支行贷款800000元，并以其共同所有的位于连云港市赣榆区青口镇新世纪花园小区34号楼东第11、12间房屋为该笔贷款提供抵押担保，同时由被告姜建峰、苏洪波、姜峰为该笔贷款提供连带责任保证担保，借款人姜崇明、彭玉及担保人姜建峰、苏洪波、姜峰在借款到期后应当按约偿还该笔贷款，其未按约还款，构成个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险约定的保险事故。保险事故发生后，原告按约于2013年11月4日向中行赣榆支行支付了保险理赔款104540元，原告在104540元范围内从2013年11月4日起取得代位行使被保险人中行赣榆支行对被告姜崇明、彭玉、姜建峰、苏洪波、姜峰请求赔偿的权利。因被告姜崇明、彭玉为800000元贷款提供抵押担保的位于连云港市赣榆区青口镇新世纪花园小区34号楼东第11、12间房屋已经本院采取执行措施，中行赣榆支行以该抵押房屋实现债权650000元，故本案原告承担保险责任支付的104540元属于物的担保范围以外的债权，故被告姜建峰、苏洪波、姜峰作为连带责任保证人，应当对本案的保险理赔款104540元承担连带清偿责任。对于利息，原告主张自2013年11月4日起按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算，不违反法律规定，本院予以确认。综上，对原告的诉讼请求，本院依法予以支持。被告苏洪波辩称其不应向原告承担责任，但因其认可为借款人姜崇明、彭玉提供担保，故对被告苏洪波的该辩解意见，本院不予采纳。被告姜崇明、彭玉、姜建峰、姜峰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其质辩等诉讼权利的放弃，不影响本案的审理。依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条、第六十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告姜崇明、彭玉应于本判决发生法律效力之日起十日内共同支付原告中银保险有限公司连云港中心支公司保险理赔款104540元及利息（自2013年11月4日起至实际给付之日止，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算）。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
二、被告姜建峰、苏洪波、姜峰对上述债务承担连带清偿责任。
案件受理费2391元，由被告姜崇明、彭玉、姜建峰、苏洪波、姜峰负担。（该款原告已预交，五被告于本判决发生法律效力之日起十日内将上述费用支付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。根据国务院《诉讼费用交纳办法》，同时应向连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费2391元。连云港市中级人民法院开户行：连云港市农行苍梧支行营业部，账号：44×××94。
依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。
审判员 陆帆
二〇一六年一月二十二日
书记员 周明
法律条文及上诉须知附录
一、法律条文
（一）《中华人民共和国保险法》
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。
保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。
第六十三条保险人向第三者行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。
（二）《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
二、上诉须知
根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下：
当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。
上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。
本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。