福建省泉州市鲤城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）鲤民初字第5431号
原告中国银行股份有限公司泉州清濛支行，住所地福建省泉州市经济技术开发区。
负责人裴江涛，该行行长。
委托代理人伍彩虹、蔡龙泉，福建泓源律师事务所律师。
被告吴礼恩，男，1963年8月9日出生，汉族，住福建省大田县。
被告黄美妹，女，1968年2月5日出生，汉族，住福建省大田县。
原告中国银行股份有限公司泉州清濛支行（以下简称中行清濛支行）与被告吴礼恩、黄美妹信用卡纠纷一案，本院于2014年11月14日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人蔡龙泉到庭参加诉讼，被告吴礼恩、黄美妹经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行清濛支行诉称，被告吴礼恩于2013年7月22日向原告申请办理一张信用卡，在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中“利息和收费”第1条及“附则”条款中第4条约定：被告吴礼恩在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，吴礼恩应按本合约以及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；若发生争议任何一方均可提交被告吴礼恩具体办理信用卡申领手续的原告所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。被告吴礼恩在信用卡申请表中签名确认其已参阅并同意信用卡领用合约的条款。2013年7月22日被告吴礼恩及其配偶黄美妹向原告提交《中国银行信用卡分期付款申请表》申请分期付款购买北京现代胜达汽车一辆。在《信用卡分期付款业务客户须知》（以下简称客户须知）第二条约定“系统扣收每月应收分期付款款项日期为信用卡账单日，逾期部分金额将转入信用卡透支金额，并按信用卡透支计收复利（日利率为万分之五），并加收滞纳金。如逾期达90天，系统金额将未到期部分应收分期付款款项转入银行卡透支金额，全额计收透支利息，并不再将款项恢复为分期付款应收款项，客户必须将款项全额提前还清，否则我行将按银行卡恶意透支进行处理。”，被告吴礼恩在上述客户须知上签署“本人已知悉并同意以上事项”并签名盖章。2013年7月20日原告与被告吴礼恩签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同（本车抵押类）》（以下简称分期付款合同）一份，约定原告向被告吴礼恩提供“分期付款”用于被告吴礼恩购买北京现代胜达汽车的款项，该合同项下“分期付款”额度为人民币326000元，分期期数为36期（一期为一个月），自被告吴礼恩实际交易日起算。如被告吴礼恩未按期归还透支本金、利息、手续费，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，依法对本合同约定对抵押物行使抵押权、要求保证人承担保证责任，因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告吴礼恩承担。原告和被告吴礼恩、黄美妹同时又签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》一份，该合同第二、三条约定，由被告吴礼恩以其名下汽车，就前述分期付款合同向原告提供抵押担保，并依法办理了抵押登记。被告吴礼恩与被告黄美妹系夫妻关系，被告吴礼恩诉争的该笔信用卡债务属于夫妻二人婚姻存续期间的债务，被告黄美妹对此亦是知情的，故被告黄美妹应对被告吴礼恩的该笔债务承担连带清偿责任。合同签订后，原告依约履行合同，2013年8月5日被告吴礼恩持卡向原告透支人民币326000元用于支付购车款，后被告吴礼恩并未依约按期足额还款。截止2014年10月21日被告吴礼恩累计拖欠原告本金人民币82299.65元、利息人民币5282.39元、费用人民币10822.89元，根据分期付款合同约定，被告已逾期超过90天，该行为已构成违约，原告有权宣布被告吴礼恩所欠款项全部到期，包括未到期部分应收分期付款款项190155元，被告吴礼恩应清偿其信用卡透支的全部债务，并支付利息、费用及律师费。被告黄美妹应依照抵押合同的约定以及《婚姻法》的规定承担责任。故原告请求判令：1、被告吴礼恩偿还信用卡透支款本金人民币272454.65元及相应利息、费用（利息、费用按双方签订的贷款合同约定计至实际还款之日止）；2、被告吴礼恩偿还原告因本案诉讼而支付的律师费人民币13500元；3、原告对被告吴礼恩、黄美妹提供的抵押物，即被告名下的汽车享有优先受偿权；4、被告黄美妹对上述债务承担连带清偿责任；5、二被告承担本案全部诉讼费用。
被告吴礼恩、黄美妹未作答辩。
在本院审理过程中，原告为支持自己的主张提供以下证据：
1、吴礼恩身份证复印件一份，2、黄美妹身份证复印件一份，以上共同证明二被告的身份情况；3、结婚证复印件一份，证明被告吴礼恩、黄美妹系夫妻关系；4、信用卡申请表，5、信用卡领用合约各一份，共同证明在信用卡领用合约中已对信用卡逾期所产生的利息、滞纳金的计算标准作了明确约定，原告已告知被告吴礼恩信用卡领用的相关事宜，被告知悉并同意信用卡领用的相关内容；6、《中国银行信用卡分期付款申请表》，7、《信用卡分期付款业务客户须知》，共同证明被告吴礼恩向原告申请信用卡分期付款购买汽车，并知悉逾期还款将计收复利并加收滞纳金等信用卡分期付款业务的相关内容；8、《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同（本车抵押类）》、附件《信用卡分期付款（本车抵押类）通用条款》，证明原告向被告吴礼恩提供信用卡“分期付款”用于被告吴礼恩购买汽车的事实；9、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，证明被告吴礼恩、黄美妹将其购买的汽车抵押给原告的事实；10、《机动车抵押登记证》，证明被告吴礼恩、黄美妹提供的抵押车辆已进行抵押登记；11、刷卡凭证，证明被告吴礼恩持卡消费人民币326000元购买汽车的事实；12、《中国银行股份有限公司中银信用卡历史交易明细》，13、《分期付款计划查询》，共同证明被告吴礼恩的逾期还款情况；14、《委托代理合同》，证明原告为收回本案贷款委托律师代理诉讼，并支付律师费13500元。
本院认为，被告吴礼恩、黄美妹未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，视为自愿放弃举证、质证的权利，故对原告提供的上述证据的证明力予以认定。上述证据具有真实性、合法性及与本案的关联性，足以证明原告对两被告主张的相应事实，本院予以确认。
经庭审举证、认证后，本院对本案事实作如下认定：
2013年7月20日，原告中行清濛支行作为贷款人（乙方）与被告吴礼恩作为借款人（甲方）签订编号为2013年清汽卡分字2013038号《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同（本车抵押类）》，约定：乙方向甲方提供信用卡“分期付款”用于甲方支付其购买北京现代胜达汽车的款项，“分期付款”额度为人民币326000元，分期期数为36期，一期为一个月，自甲方实际交易日起算；手续费费率为使用“分期付款”额度的9.75%，金额为人民币31785元；本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当前所有欠款，甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；甲方以因分期付款所购车辆向乙方提供抵押担保；甲方出现未按期归还透支本金、利息及手续等违约事件时，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，依法及本合同约定对抵押物行使抵押权，要求保证人承担保证责任。除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由甲方承担。同日，原告作为抵押权人又与被告吴礼恩作为抵押人、被告黄美妹作为共同人签订了编号为2013年清汽卡抵字2013038号《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定：抵押人以其名下的汽车作为抵押物提供全程抵押担保；抵押担保范围包括主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用）。2013年7月22日，被告吴礼恩在长城环球通系列信用卡申请表上签字，并领取了信用卡，信用卡领用合约上约定该信用卡透支利息为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。同日，被告吴礼恩作为申请人、被告黄美妹作为申请人配偶向原告出具了一份《中国银行信用卡分期付款申请表》，声明并承诺及授权：申请人及配偶自愿以所购机动车之全部权益抵押给抵押权人中国银行清濛支行，担保中银卡额度及相关债务的清偿，并保证抵押权人为第一受益人。申请人及配偶愿意按中国银行清濛支行的要求办理抵押登记及公证手续……因申请人发生变化或其他原因导致无法偿还中银卡欠款，申请人及配偶接受由贵行将所抵押之车辆进行拍卖用于清偿债务，并补足因抵押物不足以清偿所欠债务的差额。2013年7月31日，抵押物依法办理了抵押登记。2013年8月5日，被告吴礼恩根据合同约定，持卡向原告透支人民币326000元用于支付购车款。但此后，被告吴礼恩未按合同约定全面履行还款付息义务。截止2014年10月21日被告逾期未归还原告借款本金人民币82299.65元及相应利息、费用，并尚欠未到期借款本金人民币190155元。经原告催讨，被告吴礼恩仍未能履行还款责任。原告遂聘请律师于2014年11月14日向本院提起诉讼，并因此花费律师费13500元。起诉后，二被告也未能还款，截止至2015年3月23日，被告尚欠借款本金人民币272454.65元及利息人民币13485.93元、费用人民币10822.89元。
另查明，被告吴礼恩与被告黄美妹系夫妻关系，双方于2005年5月19日登记结婚。
本院认为，被告吴礼恩向原告申请办理信用卡，并用该信用卡进行消费产生欠款的事实清楚，原告与被告之间的信用卡合同关系是双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性或禁止性规定，应认定为合法有效。合同各方当事人应当按长城环球通系列信用卡领用合约的约定及双方签订的2013年清汽卡抵字2013038号《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》及2013年清汽卡分字2013038号《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同（本车抵押类）》的约定履行自己的义务，但被告吴礼恩用上述信用卡进行消费却未能按时足额偿还其因刷卡消费产生的欠款本息，其行为已经构成违约，依法应承担还款责任及违约责任。现原告要求被告吴礼恩提前清偿尚欠的借款本金共计人民币272454.65元及相应的利息、费用，符合合同约定和法律规定，应予支持。被告吴礼恩以其所购买的汽车设定抵押，与原告签订抵押合同，且已办理抵押登记手续，被告黄美妹作为共有人也在抵押合同上签字，该抵押条款合法有效，原告请求对该抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，依法应予支持。原、被告双方在《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同（本车抵押类）》中约定，被告如未偿还到期债务，原告有权解除本合同，宣布本合同项下的尚未偿还欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金）全部到期，并要求被告清偿；原告为实现债权而产生的律师费、诉讼费、保全费、执行费等贷款人实现债权和担保物权的费用由被告承担，故原告要求被告吴礼恩支付因本案诉讼付出的律师代理费人民币13500元的主张，应予以支持。被告黄美妹与被告吴礼恩系夫妻关系，原告诉称的信用卡透支款，虽为被告吴礼恩以个人名义所借，但该笔债务形成于二被告夫妻关系存续期间，且二被告没有证据证明原告与被告吴礼恩明确约定该笔债务为被告吴礼恩个人债务或原告知道二被告约定对婚姻关系存续期间所得的财产归各自所有，且二被告还共同向原告出具了《中国银行信用卡分期付款申请表》，承诺因申请人发生变化或其他原因导致无法偿还中银卡欠款，申请人及配偶接受由原告将所抵押之车辆进行拍卖用于清偿债务，并补足因抵押物不足以清偿所欠债务的差额，故该笔债务应认定为二被告夫妻共同债务。故原告要求被告黄美妹对被告吴礼恩的上述债务承担共同还款责任，理由正当合法，依法应予支持。被告吴礼恩、黄美妹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第三款，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十八条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、被告吴礼恩、黄美妹应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司泉州清濛支行信用卡透支款本金人民币272454.65元及相应利息、费用（截至2015年3月23日的利息为人民币13485.93元、费用为人民币10822.89元，之后至本判决确定的还款日止的利息、费用按合同约定计付）。
二、被告吴礼恩、黄美妹应于本判决发生法律效力之日起十日内偿付原告中国银行股份有限公司泉州清濛支行因本案诉讼而支付的律师代理费用人民币13500元。
三、原告中国银行股份有限公司泉州清濛支行就上述债权对被告吴礼恩名下的抵押物即汽车享有优先受偿权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费人民币5831元，由被告吴礼恩、黄美妹共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。
审 判 长 吴文凯
审 判 员 陈 莉
人民陪审员 吴小芗
二〇一五年七月九日
书 记 员 林嘉锟
判决书引用的主要法律条文及执行申请提示
一、判决书引用的主要法律条文：
1、《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
……
当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。
2、《中华人民共和国物权法》
第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条第一款债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
……
（六）交通运输工具；
……
第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。
3、《中华人民共和国婚姻法》
第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。
4、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
5、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
二、执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。