贵州省龙里县人民法院
民 事 判 决 书
（2018）黔2730民初118号
原告：中国建设银行股份有限公司龙里支行，住所地贵州省龙里县龙山镇环城路5号。统一社会信用代码：915227302164601961。
主要负责人：宋刚，行长。
委托诉讼代理人：伍海童，男，贵州行者律师事务所律师。特别授权代理。
委托诉讼代理人：王应辉，男，贵州行者律师事务所律师。特别授权代理。
被告:陈雪莉，女，1992年4月10日生，汉族，住贵州省龙里县。
被告：贵州利恒房地产开发有限公司，住所地贵州省龙里县冠山街道正大街。统一社会信用代码：91522730770586298A。
法定代表人：吴基铁，董事长。
委托诉讼代理人：唐贵黔，男，贵州宏匀律师事务所律师。特别授权代理。
原告中国建设银行股份有限公司龙里支行（以下简称建行龙里支行）与被告陈雪莉、贵州利恒房地产开发有限公司（以下简称利恒房开公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行龙里支行委托诉讼代理人王应辉，被告陈雪莉，被告利恒房开公司委托诉讼代理人唐贵黔到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告建行龙里支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈雪莉归还原告借款本金97201.12元；2.判令被告陈雪莉支付原告截至2017年12月25日拖欠的利息13222.68元；3.判令被告陈雪莉支付原告截至2017年12月25日拖欠的罚息10923元；4.判令被告陈雪莉支付原告从2017年12月26日起至借款结清之日止的利息及罚息（按合同约定利率计算）；5.判令被告利恒房开公司对上述借款本金及利息承担连带保证责任；6.本案受理费及实现债权的一切费用由被告承担。事实及理由：2014年7月8日，被告陈雪莉因购买被告利恒房开公司开发的位于龙里县正大街××商业步行街××地××楼××单元××号住房需要，向原告申请商品房贷款并签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，合同编号为520656609－2012－20140055454。合同约定，借款本金为100000元，借款期限为60个月，以实际放款日期开始计算借款期限，贷款利率采取浮动利率的方式，即在基准利率基础上上浮10%，逾期罚息利率为合同执行贷款利率的基础上上浮100%；采用按月还本付息还款法（即等额本息还款方法）还款。被告陈雪莉用其所购商品房为该笔贷款作抵押并办理了预购商品房抵押权预告登记（龙房预龙山镇字第Y1401288号）。被告利恒房开公司作为保证人在《个人住房（商业用房）借款合同》上签章，自愿为该笔借款提供连带保证责任。原告按照合同约定履行了放款义务，但被告陈雪莉未按约定还款。截止2017年12月25日，被告陈雪莉已拖欠原告利息13222.68元、罚息10923元。根据合同约定，被告陈雪莉之行为已构成违约，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告陈雪莉立即返还剩余全部借款本息并行使担保权利。综上所述，原被告之间的合同关系合法有效，被告未按时还款的行为已构成违约，故原告诉至本院。
被告陈雪莉辩称，借款购房是他人代办的，被告陈雪莉经济困难，不能如约还款，也不想要涉案房屋。
被告利恒房开公司辩称，原告未履行催促还款的义务，原告也是有责任的；自陈雪莉未如期还款的2014年起，至今已逾三年，原告的提起本案诉讼已超过诉讼时效。保证人承担的保证期间是有合同明确约定的，原告未在保证期间内未向保证人主张权利，应免除被告利恒房开公司的保证责任。合同约定了保证方式担保和抵押担保两种担保方式，应当先实现担保物权，不足清偿的再由保证人承担担保责任。被告利恒房开公司只承担阶段性保证责任。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。
本院经审理认定事实如下：2014年7月8日，被告陈雪莉因购买被告利恒房开公司开发的位于龙里县正大街××商业步行街××地××楼××单元××号住房需要，向原告申请商品房贷款并签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号520656609－2012－20140055454）。合同约定，借款本金为100000元；借款期限为60个月，以实际放款日期开始计算借款期限；贷款利率为在基准利率基础上上浮10%，逾期罚息利率约定不明；采用按月等额本息还款法还款；如借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用），由借款人承担。被告陈雪莉用其所购商品房为该笔贷款作抵押并办理了预购商品房抵押权预告登记（龙房预龙山镇字第Y1401288号），抵押担保范围包括合同项下全部借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人实现债权和担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等），但涉案房屋至今尚未办理抵押房屋产权登记及抵押权登记。被告利恒房开公司作为保证人在《个人住房（商业用房）借款合同》上签章，对合同项下全部借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人实现债权和担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）承担连带保证责任；在涉案借款合同中保证期间约定为合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。合同签订后，原告于2014年7月10日按照合同约定履行了放款义务；被告陈雪莉按约定返还2798.88元本金及1173.43元利息后，未再如期履行还款义务。截止至2017年12月25日，被告陈雪莉尚欠被告建行龙里支行本金97201.12元(其中拖欠到期借款本金62346.02元),拖欠利息13222.68元,原告按合同执行贷款利率水平上上浮50%计算拖欠逾期借款罚息10923元。因被告陈雪莉违反合同约定，未按时归还贷款，原告遂诉至法院。
本院认为，原告建行龙里支行与被告陈雪莉、利恒房开公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》系双方真实意思表示，未违反法律的强制性规定，为有效合同，双方应按合同约定全面履行义务。原告如约向被告陈雪莉发放借款后，被告陈雪莉理应按约定分期按时归还借款本息，而陈雪莉未按约定分期按时归还借款本息已构成违约，原告可根据双方合同约定宣布贷款立即到期，故对原告要求被告陈雪莉归还借款本息的诉讼请求本院予以支持。
关于利恒房开公司是否应当承担连带清偿责任的问题，根据合同约定的保证期间，在抵押登记办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日后，涉案债权到期的，被告利恒房开公司免除保证责任；现本案中未办理正式抵押手续，原告已提起诉讼宣布债务提前到期，要求被告利恒房开公司承担保证责任是在保证期间内提出，利恒房开公司不能免除保证责任，故利恒房开公司应对陈雪莉欠原告的贷款本息以及案件受理费承担连带清偿责任。
《最高人民法院关于借款合同中约定借款分期偿还应如何计算诉讼时效期间的答复》中明确，“在借款、买卖合同中，当事人约定分期履行合同债务的，诉讼时效应当从最后一笔债务履行期届满之次日开始计算”。本案中借款期限期限为60个月，从2014年7月7日至2019年7月7日，分60期按月等额本息方式还款，故被告利恒房开公司关于本案诉讼已超过诉讼时效的主张不成立，本院不予支持。
根据合同约定，对不能按时支付的利息，贷款人有权计收罚息，但合同约定的逾期罚息利率不明。依照《中华人民共和国合同法》第六十二条第（二）项及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》关于“逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％”之规定，结合《中华人民共和国合同法》第四十一条关于格式条款作不利于作出不利于提供格式条款一方的解释之规定，确定为合同执行贷款利率水平上上浮30%。据此，计算截止2017年12月25日的罚息为9466.6元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条、第六十二条第（二）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
一、被告陈雪莉于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司龙里支行借款本金97201.12元元及截止至2017年12月25日的利息13222.68元、逾期还款罚息9466.6元，并自2017年12月26日按原合同约定继续计息至借款结清之日止（逾期还款的罚息按合同执行贷款利率水平上上浮30%计算）；
二、被告贵州利恒房地产开发有限公司对上述款项承担连带清偿责任；
三、驳回原告其余诉讼请求。
如果被告未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费2726元，依法减半收取1363元，由被告陈雪莉、贵州利恒房地产开发有限公司承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院。
本判决书发生法律效力后，若义务人未按本判决指定的履行期限履行清偿义务，权利人可在义务人履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。
审判员 朱二胜
二〇一八年三月二十九日
书记员 崔文静