江西省宜丰县人民法院民 事 判 决 书（2017）赣0924民初945号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宜丰县支行，住所地：宜丰县耶溪大道235号。统一社会信用代码：91360924672406855E。负责人：陈卫军，该行行长。委托代理人：罗玲，江西崇文律师事务所律师。被告：漆蔚，男，1979年2月8日出生，汉族，住宜丰县。被告：吴春香，女，1992年3月11日出生，汉族，住址同上。系漆蔚的妻子。被告：刘以华，女，1965年7月7日出生，汉族，住宜丰县。系漆蔚的婶婶。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜丰县支行（以下简称宜丰邮储银行）与被告漆蔚、吴春香、刘以华金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告代理人罗玲到庭参加诉讼；被告漆蔚、吴春香经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼；被告刘以华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告宜丰邮储银行诉称，2012年10月11日，原告与被告漆蔚签订个人额度借款合同，合同约定漆蔚可以额度向原告借款60万元用于店内进货，额度存续期最长为十年，每次借款借款人提交借款支用单，每笔借款的借款金额、期限、用途、利率、还款方式均按照支用单约定确定。为了顺利借款，原告与被告漆蔚、吴春香在同日签订《最高额抵押合同》，将名下位于宜丰县新昌镇××街×栋××号商铺为借款作抵押，且办理了抵押登记。被告刘以华出具担保函，表示愿意为漆蔚借款合同项下的贷款承担连带保证责任。合同签订后，原告依约发放贷款，被告漆蔚开始的几笔额度借款都按期归还。2016年4月18日，被告漆蔚再次根据合同贷款60万元，借款期限是12个月，利率为年息6.5002%，还款方式为按周期结息到期还本。2017年1月18日，被告出现逾期付息的行为。原告工作人员多次电话、上门催收无果。截止2017年8月8日，被告漆蔚尚欠原告借款本金60万元，利息38759.06元。贷款发生在漆蔚、吴春香婚姻关系存续期间，当属于夫妻共同债务归还。现原告诉至法院提出诉讼请求：1、依法解除原告与被告漆蔚签订的《个人额度借款合同》；2、依法判决被告漆蔚、吴春香归还原告借款本息共计638759.06元，及支付从2017年8月9日起按合同约定的利率至借款付清日止的利息；3、依法判决被告刘以华对上述款项承担连带清偿责任；4、若各被告不能归还欠款，依法判决原告对被告漆蔚、吴春香所抵押的位于宜丰县新昌镇步行街1栋24号商铺拥有优先受偿权；5、本案诉讼费由各被告承担。被告漆蔚、吴春香未作答辩。被告刘以华辩称（书面），原告对被告漆蔚、吴春香的改变借款用途失去监管，导致借款金额和损失扩大，原告应承担相应的责任。原告出具的担保函系事先打印好的表格式函，内容属于霸王条款，同时对我的担保能力不进行核查，应属于无效担保。漆蔚、吴春香用步行街商铺抵押，依照法律规定，原告应先执行他们的财产。经审理查明，2012年10月11日，被告漆蔚（甲方）与原告（乙方）签订《个人额度借款合同》，合同约定“乙方授信甲方借款额度为60万元，额度存续期最长为10年，自2012年10月11日至2022年10月11日；借款用于店内进货，甲方每次申请支用额度时，应提交借款支用单，原告按约发放贷款。每笔借款的借款金额、期限、用途、利率、还款方式均按照借款合同和支用单确定；合同第四十二条有约定甲方未按期支付到期未偿债务即构成违约，第四十七条约定若甲方违约，乙方有权单方解除合同。”同日，原告与被告漆蔚、吴春香（共有人）签订《个人最高额抵押合同》，将其名下位于宜丰县新昌镇××路××街×栋××号商铺（房权证监证第00xxx**号）为60万元的借款作最高额抵押担保，且办理了抵押登记，抵押担保的范围包括主合同项下的本金、利息等及原告为实现债权与担保权利发生的费用。被告刘以华出具担保函，表示愿意为漆蔚上述借款合同项下的所有贷款提供连带责任保证。2016年4月18日，被告漆蔚向原告申请支用借款60万元，借款期限12个月，年利率为6.5002%，逾期利率9.7503%，还款方式为按周期结息到期还本。当天，原告向漆蔚发放了60万元贷款。借款到期后，被告没有归还，原告多次催收无果。截止至2017年8月8日，被告漆蔚尚欠原告借款本金60万元，利息38759.06元。以上事实，有原告提供的借款合同、抵押合同、担保函、支用单、放款单、借据、房产证、抵押财产清单、抵押登记证、欠款截图、催收记录和开庭笔录等为据，可以认定。本院认为：原告与被告漆蔚签订的《个人额度借款合同》、个人贷款（手工）借据，与被告漆蔚、吴春香签订的《个人最高额抵押合同》，均系当事人双方的真实意思表示，合法有效。原告依约向漆蔚发放了60万元借款，但漆蔚未按期归还本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。根据借款合同条款，被告出现了上述违约行为，原告有权单方解除合同，该约定不违反法律规定。贷款发生在漆蔚、吴春香婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，吴春香应承担共同偿还义务。因此，原告要求被告漆蔚、吴春香归还借款本金及利息，解除双方借款合同的诉讼请求，本院予以支持。被告刘以华按照担保函对漆蔚所欠借款负连带保证责任。漆蔚、吴春香用商铺为借款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权成立生效。故原告对上述抵押物的折价款或拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权。被担保的债权既有债务人自己提供物的担保的，又有第三人提供担保的，债权人应当先就债务人自己提供物的担保实现债权。因此，原告应当先就被告漆蔚、吴春香提供的抵押商铺实现债权，仍不足部分由其他担保方式承担担保责任。被告刘以华所辩称内容，缺乏事实和法律依据，不予支持。被告经合法传唤未到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩和质证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜丰县支行与被告漆蔚于2012年10月11日订立的《个人额度借款合同》。二、被告漆蔚、吴春香于本判决生效后十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜丰县支行借款本金600000元、利息38759.06元，并支付自2017年8月9日起至借款还清之日止的利息（按照约定利率以该银行系统计算为准）。三、如被告漆蔚、吴春香未履行上述第二项判决主文所确定的债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜丰县支行有权依法处置被告漆蔚、吴春香名下用于抵押的商铺（房权证监证第00xxx**号，详见抵押财产清单），并对以折价或拍卖、变卖抵押物所得价款在担保范围内享有优先受偿权。四、若通过上述第二、三项，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜丰县支行仍未足额受偿的部分，由被告刘以华承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中国人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10188元，公告费300元，由被告漆蔚、吴春香、刘以华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院（在递交上诉状之日起七日内，按上诉争议标的预交上诉案件受理费，款汇至江西省宜春市中级人民法院。开户行：中国农业银行宜春经济开发区支行，帐号:14×××07。如逾期不交纳，按自动撤回上诉处理）。如逾期未履行，权利人可在二年内向本院申请执行。审判长  钟宜华审判员  徐映晖审判员  蔡为武二〇一八年四月三日书记员  熊淑琴