清远市清城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）清城法民四重字第1号
原告：陈文杰，男，1989年11月20日出生，汉族，住清远市清城区，
委托代理人：罗正安，广东平正信诚律师事务律师。
委托代理人：李伟劲，广东平正信诚律师事务实习律师。
被告：中国平安财产保险股份有限公司清远中心支公司，住所地：清远市新城八号区凤鸣路24号首层1、2、4卡及二、三层。
负责人：杨丙江。
委托代理人：欧桂珍，广东尚义律师事务所律师。
原告陈文杰诉被告中国平安财产保险股份有限公司清远中心支公司财产保险合同纠纷一案，本院于2014年7月7日作出（2014）城法民四初字第283号民事判决书。判决作出后原、被告均不服，向广东省清远市中级人民法院提出上诉。清远市中级人民法院于2014年11月26日作出（2014）清中法民三终字第434号民事裁定书，裁定撤销本院（2014）清城法民四初字第238号民事判决；本案发回本院重审。本院依法另行组成合议庭公开开庭进行了审理。原告陈文杰及其委托代理人李伟劲、被告中国平安财产保险股份有限公司清远中心支公司的委托代理人欧桂珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告起诉称：一、原被告之间存在保险合同关系，原告是本案适格主体。2013年7月26日，原告为其所有的车辆粤Ｒ×××××号的丰田轿车向被告投保了机动车交通事故责任强制保险以及包括不计免赔率车辆损失险、不计免赔率商业第三者责任险等机动车辆商业保险，两份保险的期限都是从2013年7月28日零时起至2014年7月27日二十四时止，交强险保险费为855元，商业险保险费为4189.64元。其中，交强险医疗费用保险金额为10000元，财产损失保险金额为2000元；商业险车辆损失险的保险金额为100000元，商业第三者责任保险的保险金额为500000元。原告当日就全额向被告支付了上述保险费，被告未向原告交付保险条款，更没有按照法律规定向原告明确说明保险合同中有关保险人责任免除条款。二、2013年11月27日3时30分许，原告驾驶保险车辆由小市往清城方向行驶，因失控碰撞桥北路中心分割交通护栏，并造成保险车辆及第三人罗钊华驾驶的粤Ｒ×××××号小型轿车、练水才驾驶的粤Ｒ×××××号小型普通客车损坏的交通事故；事故当晚及时报交警，并在次日向被告报险。事故后原告将出险车辆拖至被告指定维修单位清远南方丰田汽车销售服务有限公司维修，经核定损，保险车辆维修费为92033元。原告另支出拖车费440元，施救费480元，吊车费500元，清理费100元，保管费1140元，车定损费100元。另原告因交通事故就医花费110.4元，上述共94903.4元。
第三人罗钊华于2013年12月3日在清远清城区新车博士汽车服务中心维修因交通事故致损的粤Ｒ×××××号小型轿车，花费3870元。因粤Ｒ×××××号小型轿车为出租车，原告向罗钊华支付误工费、医疗费共4630元，以上共向第三人罗钊华支付费用共8500元。同时，原告还向事故另一方第三人支付医疗费共2000元。综上，本次事故原告损失101458.4元。
三、原告在交通事故后离开现场就医，并不属于“肇事逃逸”，被告不得以此为理由拒赔。原告多次向被告申请理赔，要求被告承担交强险及商业第三者责任险、车辆损失保险责任，及时向原告作出赔付。2014年4月17日，被告以所谓的《机动车辆保险条款》(2009)第一部分第一章第四条（或第二章第五条）：“发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，保险人不负责赔偿责任：（八）事故发生后，被保险人或驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆或遗弃保险车辆逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的。”的条款，以出险时驾驶员“肇事逃逸”为由，向原告发出《机动车辆保险拒赔通知书》，拒绝向原告赔付交通事故损失。援用交警出具的《道路交通事故认定书》，称原告因事故受伤“离开现场未及时办案”，定责引用的相关法律条款是，《道路交通安全法》第二十二条第一款文明驾驶及第七十条第一款及时报警的相关条款，并不是《道路交通安全法》第一百零一条交通肇事罪或《道路交通安全法实施条例》第九十二条交通肇事逃逸的相关条款，直接认定原告为“肇事逃逸”。所谓肇事逃逸，根据公安部《交通事故处理程序规定》第七十四条：“是指发生交通事故后，交通事故当事人为逃避法律追究，驾驶车辆或者遗弃车辆逃离交通事故现场的行为。”肇事逃逸其目的在于推卸、逃脱责任。事实上，保险车辆出险时，第三人（罗钊华、练水才）已及时向交警报案，原告无须多此一举。原告本人也因交通事故受伤，需暂时离开到医院就诊，离开事发地前，己及时通知自己的朋友到场，跟进交警及第三人处理交通事故的后续事宜。原告已经依法采取措施，妥善配合处理交通事故责任认定及相关问题，才离开现场的，并非推卸、逃脱交通事故责任。故，原告该行为并非肇事逃逸，更谈不上有故意破坏、伪造现场、毁灭证据的行为了。原告积极联系第三人罗钊华、练水才，并就人身损害、财产损失的相关问题协商赔偿，体现出原告积极主动承担事故责任的主观心态。同时，是否属于“肇事逃逸”，应由交警部门认定，并作出相应的行政、刑事处罚，并不是由被告方认定原告的行为是否属于逃逸。可见，交通事故后离开现场治疗与肇事逃逸有本质上的区别，原告并没有逃避责任的主观恶意，被告不得主观臆断原告“肇事逃逸”，并以此为借口拒绝赔付原告因交通事故所造成的损失。纵使原告积极主动承担自己在交通事故中的责任，但苦于保险公司迟迟未能明确答复赔付事宜，直至交警部门出具《道路交通事故认定书》后三个多月才告知原告拒赔事实，被告迟延答复迟延赔付的行为，给原告及第三人罗钊华、练水才的工作生活带来极大不便，严重损害了原告及第三人罗钊华、练水才的合法权益。
四、在签订保险合同时，被告并未提供合同条款，且未对合同条款作出“明确说明”，该条款不产生效力。被告在《机动车辆保险拒赔通知书》中，不得引用所谓《机动车辆保险条款》(2009)的条款，称原告“肇事逃逸…拒绝向原告赔付交通事故损失。原告向被告投保机动车辆保险时，被告并未向原告提供《机动车辆保险条款》(2009)，也没有向原告明确说明。根据《保险法》第十八条规定“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”据此，《机动车辆保险条款》(2009)并不产生效力，被告不得引用该条款为依据拒赔。
综上所述，请求法院依法判令：1、被告立即向原告赔付交强险及商业第三者责任险、车辆损失险等保险金81370.4元；2、判令被告从起诉之日起，以81370.4元为基数按中国人民银行同期同类商业贷款利率计付利息给原告，直至全部款项付清之日止；3、判令被告承担本案诉讼费用。
原告向本院提交以下证据：1、原告身份证，拟证明原告的诉讼主体资格。2、原告驾驶证、行驶证，拟证明原告的驾驶状态及是车辆的所有人。3、机动车辆保险单、保费发票、保单信息查询，拟证明被告与原告存在保险合同关系，原告已足额支付保险费。4、交警事故证明书，拟证明事故发生经过，事故发生在保险期间内。5、清远南方丰田客户结算清单，拟证明保险确定原告的车辆维修费用。6、拖车费、施救费、吊车费、清理费、保管费、车定损费等发票，拟证明因交通事故原告的相关损失。7、住院收费收据、诊断证明书，拟证明原告依法采取措施，妥善处理交通事故后，去医院就诊及人身损害损失。8、收据（练水才），拟证明原告向因交通事故受伤的练水才赔偿医药费。9、维修工料费及收据（罗钊华），拟证明原告向因交通事故受损的罗钊华赔偿维修费及误工费、医药费等。10、保险公司拒赔通知书，拟证明原告车辆损失索赔遭拒。11、清远南方丰田客户结算清单及发票，拟证明保险确定原告的车辆维修费用。
被告答辩称：一、原告在事故发生后离开现场未及时报警，交警认为原告在肇事后离开事故现场，有条件报案而未及时报案，因而认定原告承担本起事故的全部责任。被告认为原告的上述行为明显是故意逃避交警和保险人的调查。根据《机动车辆保险条款（2009版）》第一部分第一章商业第三章责任保险第四条第（八）项“事故发生后，被保险人或驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆或者遗弃保险车辆逃离事故现场、或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的，保险人不负赔偿责任”、第二章车辆损失险第五条第（八）项“事故发生后，被保险人或驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆或者遗弃保险车辆逃离事故现场、或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的，保险人不负赔偿责任”及《保险法》第二十一条“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及知道或者应当及时知道保险事故发生的除外”的规定，被告对原告诉求的商业第三者险和车辆损失险不承担赔付义务。
二、原告诉请的车辆损失没有鉴定报告，其车辆维修费的关联性无法核定，且原告一审提供的结算单金额是92033元与原二审提供的发票金额68000元差距悬殊。三、对于原告自行为事故粤Ｒ×××××小客车垫付的4590元及向罗钊华垫付的误工费不予认可。原告自称高达8500元的赔偿不真实不客观，且超出交强险财产损失险2000元范围的费用被告不予承担。四、原告所提供的医疗收据110.40元和诊断证明以佐证其逃离交通事故的理由，但从诊断证明来看其只是轻微擦伤，可知没有必要立即离开事故现场去抢救的紧急情况，因此也同时证明了原告逃离事故现场的不合理性，存在逃避交通事故检查的明显故意。五、原告支付给练水才的2000元没有相关证据佐证是属于医疗费。原告对此份证据不予认可。
被告向本院提交以下证据：1、保险销售确认书，拟证明被告已向原告说明了有关保险条款，被告已履行了告知义务，原告并签名确认。2、机动车辆保险条款（2009版），证明被告依据保险条款第四章第二条第（八）款，予以拒赔有充分的事实依据。
经审理查明，原告陈文杰于2013年7月25日为其自有的粤Ｒ×××××号轿车向被告中国平安财产保险股份有限公司清远中心支公司购买了交通事故责任强制保险及机动车辆保险，包括车辆损失险、商业第三者责任险、车上人员责任险（司机及乘客）、全车盗抢险及玻璃单独破碎险（国产），上述险种除玻璃单独破碎险外购买了不计免赔条款，保险期间自2013年7月28日0时起至2014年7月27日24时止。原告投保后签订了足额缴付了保险费。
2013年11月27日3时30分许，原告驾驶粤Ｒ×××××号小型轿车由小市往清城方向行驶，行驶至桥北路中医院公交站路段时，因失控碰撞桥北路中心分割交通护栏，导致中间分隔交通护栏散件碰撞由罗钊华驾驶的粤Ｒ×××××号小型轿车，另导致由练水才驾驶的粤Ｒ×××××号小型普通客车因避险失控碰撞事故路段路肩绿化带，事故造成陈文杰受伤，粤Ｒ×××××号小型轿车、粤Ｒ×××××号小型轿车、粤Ｒ×××××号小型普通客车等三车损坏的交通事故。肇事后陈文杰离开现场没有及时报案。原告主张肇事后感到头晕，故联系朋友到场处理交通事故并送其到清城区人民医院进行检查。检查共花费医疗费110.4元，原告提供医疗费收据及诊断证明佐证，诊断证明上诊断结果为：胸部软组织挫伤。原告检查完毕后无返回事故现场。2013年11月28日中午，被告接到原告报案。
上述事故经清远市公安局交通警察支队市区大队进行处理，认定陈文杰驾驶机动车因操作不当造成车辆失控，造成事故后离开事故现场，有条件报案而未有及时报案，违反《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第一款“机动车驾驶人应当遵守道路交通安全法律、法规的规定，按照操作规范安全驾驶、文明驾驶”、第七十条第一款“在道路上发生交通事故，车辆驾驶人应当立即停车，保护现场；造成人身伤亡的，车辆驾驶人应当立即抢救受伤人员，并迅速报告执勤的交通警察或者公安机关交通管理部门。因抢救受伤人员变动现场的，应当标明位置。乘车人、过往车辆驾驶人、过往行人应当予以协助”的规定，是导致此事故的过错；无证据证明罗钊华有导致此事故发生的过错；无证据证明练水才有导致此事故发生的过错。根据《道路交通事故处理程序规定》第四十六条规定，陈文杰承担事故的全部责任，罗钊华、练水才不承担此事故的责任。
事故后，原告的出险车辆粤Ｒ×××××号小型轿车被拖至清远南方丰田汽车销售服务有限公司维修，共花费68000元。罗钊华于2013年12月3日在清远清城区新车博士汽车服务中心维修粤Ｒ×××××号小型轿车费用3870元，并已由原告支付。原告另支出粤Ｒ×××××号车辆拖车费（外）200元、施救费240元，吊车费500元，清理费100元，保管费1100元；粤Ｒ×××××号车辆维修费拖车费（外）240元、施救费240元，清理费100元，保管费40元；车定损费100元。此外，原告主张向罗钊华支付了误工费、医疗费4630元及2014年1月23日向练水才支付医疗费2000元。此后，原告向被告理赔，被告于2014年4月7日向原告出具《机动车保险拒赔通知书》，以原告“肇事逃逸”为由拒赔。
原告就事故发生时行车的原因及精神状态无进行说明及举证。
被告抗辩已就责任免除条款向原告履行提示及说明义务，并主张交强险、机动车辆保险投保单及《保险销售事项确认书》上投保人签名一栏均为原告本人签字。原告对此予以否认，并就上述签名的真实性向本院提出鉴定申请。庭审中，被告再次认为答辩认为无法对投保单上签名的真实性进行确认，且无法提交机动车辆保险投保单原件作为对比检材。
另查明，《机动车辆保险条款》中商业第三者责任保险保险责任第一条约定：“在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人对于超过机动车交通事故责任强制保险（以下简称交通险）各分项赔偿限额以上的部分，按照本合同的规定负责赔偿。”车辆损失险保险责任第一条约定：“保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险机动车的损失，保险人按照保险合同约定负责赔偿：（一）、碰撞、倾覆；（二）、火灾、爆炸，按照保险合同约定为非营运企业或机关车辆的自燃；（三）、外界物体倒塌或坠落、保险车辆行驶中平行坠落；（四）、雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；（五）、载运保险车辆的渡船遭受本条第（四）项所列自然灾害（只限于有驾驶人随船照料者）。《机动车辆保险条款》商业第三者责任保险保险责任第四条及车辆损失险保险责任第五条均约定：“发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任：……(八)事故发生后，被保险人或驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆或者遗弃保险车辆逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的……”
本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，保险合同自投保人提出保险要求，承保人同意承保时成立，保险合同成立后，保险合同双方当事人应当按照合同的约定行使权利、履行义务。原、被告之间保险合同关系依法成立并生效，双方应恪守合同约定的权利义务。
被告抗辩投保单上投保人签名一栏为原告本人所签，保险合同中免除保险人责任的条款对原告已生效，同时原告存在交通肇事逃逸的情节，故不同意赔偿。原告对此予以否认，对于责任免除条款是否生效的问题，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款及《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》第十三条的规定，被告对责任免除条款是否履行了明确说明义务负举证责任，原告对投保单上签名的真实性予以否认，在被告无法确认签名真实性、无法提交机动车辆保险投保单原件进行鉴定且无提交证据佐证的情况下，被告应对此承担举证不能的不利后果，故本案无须对机动车辆保险投保单上的签名进行鉴定，本院依法推定机动车辆保险投保单上“陈文杰”三字非原告本人所签，免除保险人责任的条款对原告不产生效力。
对于原告是否属于交通肇事逃逸的问题，事故发生后原告离开事故现场到医院就医，并提供了相关医疗单据佐证，且事故发生后罗钊华及练水才二人已报警，警方随后亦到场进行处理，故原告离开事故现场的行为不符合构成“肇事逃逸”的要件，本院对被告认为原告存在交通肇事逃逸行为的抗辩不予采纳。
根据原告提供的损失依据及被告的质证意见，原告在本次事故的中损失如下：1、粤Ｒ×××××号车辆维修费68000元、粤Ｒ×××××号车辆维修费3870元，有清远南方丰田汽车销售服务有限公司及清远清城区新车博士汽车服务中心出具的发票为证；2、粤Ｒ×××××号车辆的施救费240元、吊车费500元及粤Ｒ×××××号车辆施救费240元，有发票为证，属处理事故发生的直接的、必要的费用；2、医疗费110.40元，有医疗收款收据及诊断证明书为证，原告确在事故发生后到清远市清城区人民医院检查；3、清理费100元，有发票为证；4、R67636号车辆定损费100元，上述费用合共73160.4元。
至于粤Ｒ×××××号车辆拖车费（外）200元及R67636号车辆拖车费（外）240元，虽有发票为证，但原告未能解释支付施救费及吊车费外，为何还支出了此项对外拖车费，原告未能举证证明该笔费用属于处理事故而产生的直接的、必要的费用；而两车合计保管费1140元也不属于事故施救的直接损失；原告向罗钊华支付的误工费、医疗费4630元及向练水才的2000元误工费，原告未能举证证明此两笔费用是否实际产生并属于处理事故而产生的直接的、必要的费用；故此三项费用不属于保险范围。
综上，依照《机动车辆保险条款》中商业第三者责任保险保险责任第一条、车辆损失险保险责任第一条约定及根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条的规定，原告因本次事故造成的损失，被告应当在保险范围内向原告支付保险金73160.4元，原告要求被告赔偿原告事故损失81370.4元的诉讼请求，本院予以部分支持。被告拖延支付保险金给原告造成利息损失，应支付利息补偿，利息可自起诉之日（2014年5月15日）起按中国人民银行同期贷款利率计付利息至保险金支付完毕之日止。依照《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十三条、第十四条、十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：
一、被告中国平安财产保险股份有限公司清远中心支公司于本判决生效之日起三日内向原告陈文杰支付保险金73160.4元及利息（利息从起诉之日即2014年5月15日起按照中国人民银行同期同类贷款利率计付至被告付清之日止）；
二、驳回原告陈文杰其他诉讼请求。
本案受理费1204元，由原告陈文杰负担负担104元，由被告中国平安财产保险股份有限公司清远中心支公司负担1100元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数进出副本一式二份，上诉于广东省清远市中级人民法院。
审 判 长 朱文婷
人民陪审员 张法均
人民陪审员 李海丹
二〇一五年六月三十日
书 记 员 黄春燕
附相关法律条文：
《机动车交通事故责任强制保险条例》
第二十一条被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。
道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。
《中华人民共和国保险法》
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。
保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。
依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行手机的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。