重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0115民初807号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路2号，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：张霞，女，该支行员工。委托诉讼代理人：岳鹏，男，系该支行员工。被告：蔡节，男，1985年9月29日出生，汉族，居民，住重庆市沙坪坝区。被告：黎清，女，1986年6月18日出生，汉族，居民，住重庆市沙坪坝区。被告：重庆市瑞天汽车销售有限公司，住所地重庆市渝中区时代天街2号1幢18-6，统一社会信用代码91500103073699780W。法定代表人：王一红。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告蔡节、黎清、重庆市瑞天汽车销售有限公司（以下简称瑞天公司）借款合同纠纷一案，本院于2017年1月17日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人张霞、岳鹏到庭参加诉讼，被告蔡节、黎清、瑞天公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除被告蔡节与我行签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，由被告蔡节立即向我行偿还截至2016年12月26日的借款本息30953.17元（含本金26853.47元、利息2670.69元、滞纳金424.51元、手续费1004.50元）；2.判决被告蔡节向我行支付从2016年12月27日起至付清本息时止的利息、复利、滞纳金（利息以借款本金26853.47元为基数按日利率万分之五计算，并按此利率每月计收复利，滞纳金以每月最低还款额未偿还部分为基数按每月5%计算）；3.判令被告黎清对以上债务承担共同还款责任；4.本案诉讼费由被告承担。诉讼过程中，原告农行长寿支行放弃解除与被告蔡节签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的诉讼请求，增加要求对被告蔡节提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求、增加要求被告瑞天公司承担连带保证责任的诉讼请求、将第二项诉讼请求中的滞纳金明确为从2016年12月27日至2016年12月31日的滞纳金以及从2017年1月1日起至付清时止的逾期还款违约金。事实和理由：2014年10月14日，我行与被告蔡节签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定：我行为被告蔡节提供信用卡购车透支金额42000元，分36期还款。若持卡人未能按期偿还分期资金，我行有权把全部未偿还部分分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等实现债权和担保权的费用。合同签订后，我行依约给予被告蔡节透支额度，并发放了借款，履行了合同全部义务，但被告蔡节没有按合同约定还款。截止2016年12月26日，被告蔡节尚欠我行借款本金26853.47元、利息2670.69元、滞纳金424.51元、手续费1004.50元，共计30953.17元。被告黎清与被告蔡节系夫妻关系，应当对本案债务承担共同还款责任。瑞天公司作为担保方，理应对上述金额承担连带责任。为维护我行合法权益，特提起诉讼。被告蔡节未作答辩。被告黎清未作答辩。被告瑞天公司未作答辩。原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了：中国农业银行金穗贷记卡申请表、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《合约》）、《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）、收费标准、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》）、机动车登记证书、共同还款责任书、承诺函、专项分期账户详细信息、账户交易信息明细、账户交易流水、贷记卡透支余额及欠息证明、《关于修订〈中国农业银行金穗信用卡章程〉的公告》，以上证据具备证据的一般形式要件，能证明案件事实，本院予以确认并在卷佐证。被告蔡节、黎清、瑞天公司未到庭应诉，视为放弃抗辩、质证等权利，由其自行承担相应法律后果。根据原告农行长寿支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年10月14日，被告蔡节因在被告瑞天公司处购买小轿车的需要而向原告农行长寿支行提出汽车专项分期业务申请，申请的分期金额为42000元，分期期数为36期，分期手续费费率为12.3%即分期手续费为5166元，担保方式为保证担保和抵押担保。同日，原告农行长寿支行与被告蔡节签订《担保借款合同》，合同约定：中国农业银行股份有限公司（以下简称“银行”）对持卡人（借款人）的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款，持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费。分期资金为持卡人在本合同项下使用贷记卡透支借款的资金总额，分期资金用于分期付款购买商品或服务。分期资金用于在分期商户即瑞天公司处购买东风牌汽车，价格为人民币52900元，分期资金金额为上述商品或服务款项的80%即42000元，本合同项下分期手续费费率为12.3%，本合同项下分期手续费金额为5166元。本合同项下分期手续费偿还方式为分期偿还，分期期数为36期，本合同项下持卡人使用贷记卡账户偿还分期资金及支付分期手续费。担保方式为抵押担保即持卡人同意以所购商品提供抵押担保以及由瑞天公司提供保证担保。每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额。持卡人在贷记卡当期账单到期日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息。当期超额还款的，形成超额存款的部分不自动偿还到期分期资金。持卡人应留存真实有效的名称、通信地址、联系方式等，如有变更，持卡人应及时通知银行。因持卡人未及时通知银行变更信息导致的不利后果由其承担。持卡人因购买商品或服务事宜与分期商户发生的纠纷，均不影响持卡人履行本合同项下的义务。按照本合同约定收回或提前收回分期资金本金、收取利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行代交的保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行为实现债权和担保权的一切费用时，银行有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。银行依照法律规定或者合同约定行使抵消权、解除权或扣划相关款项的，持卡人的异议期间为七个工作日，自银行以书面、口头或者其他形式通知持卡人之日起计算。持卡人归还的款项不足以清偿本合同项下应付款项的，持卡人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由银行确定，双方另有约定除外。担保范围包括：本合同项下分期本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费，按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。本合同项下同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。若债务履行期限届满，持卡人未按约定足额清偿债务的，或者持卡人、担保人违反本合同项下义务的，银行有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权。持卡人以本合同下所购商品作为担保物的，由本合同约定的保证人提供阶段性保证担保。阶段性保证人自持卡人首次透支借款之日起，至办妥担保手续且相关文件交银行收执之日止，为持卡人的债务承担连带保证责任。保证方式为连带责任保证。保证期间为每期账单到期还款日起两年。持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项的，即构成或视为本合同项下违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。债务履行期限届满，持卡人未按约定足额清偿债务以及银行按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款的，银行有权行使担保物权，银行可以与担保人协议以担保物折价或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。同日，被告蔡节填写《申请表》，并在申请表的申请人签阅处手写如下内容：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表后附《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《合约》）和《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》），《章程》下附收费标准。《合约》的主要内容为：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。对贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，电子现金账户不计付利息。农业银行的服务价格依据相关法规法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示，农业银行将严格依照相关法律法规指定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更服务合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务、解除本合约并销卡，双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。乙方贷记卡发生交易、费用或欠款未还时，甲方应按月向乙方提供对账单、当期欠款不超过10元人民币或1美元（或等值外币）时，乙方同意甲方不向其提供对账单。乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、未收到还款提示短信、与特约商户或其他第三方机构发生买卖或其他基础交易纠纷等为由拒绝还款。乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡。乙方未能按期偿还最低还款额的，甲方将向金融信用信息基础数据库报送相关信用信息。乙方分期付款未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。本合约适用中华人民共和国法律法规规定，未尽事宜除双方另有约定外，按照银行卡联合组织、国际组织的规则办理，本合约所称法律法规包括法律、行政法规、地方性法规、规章、司法解释及其他具有法律效力的规定。甲方依据法律法规规定，本合约约定行使抵消权、解除权和扣划相关款项（约定还款账户扣划除外）的，乙方的异议期间为七个工作日，自甲方以书面、口头或者其他行驶通知之日起计算。乙方声明：本人已仔细阅读本领用合约各条款，甲方已依法向我方提示了相关条款（特别是含有黑体字标题或黑体字文字的条款），甲方应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果作了说明，我方已经知悉并理解上述条款。《章程》作了如下规定：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额未偿还部分支付一定比例的滞纳金。准贷记卡的最长透支期限为60天，持卡人须在首笔透支发生后的60天内归还银行借款和相应利息，透支利息从银行记账日起计算，日利率为万分之五，按月计收单利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，相关标准详见发卡银行营业网点公告或通过网站等渠道查询。若持卡人未按公告内容支付费用，发卡银行可终止提供相应服务，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡银行最新公告为准。本章程未尽事宜，按照国家有关法律、法规、规章以及信用卡领用合约执行，如发卡银行与持卡人另有约定的，遵照双方约定。本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效。持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。中国农业银行发布的公告与本章程相关内容不一致的，以发布在后的为准。另外，《章程》中对“滞纳金”的定义如下：“贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用”，对“最低还款额”的定义如下：发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例，超过账户信用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和。收费标准载明：“个人人民币普卡的主卡年费为80元/年，年费逐年收取，中途退卡，年费不退还；境内本行预借现金和转出的收费标准为交易金额的1%，最低1元；境内他行预借现金和转出的收费标准为（交易金额的1%+2元）/笔，最低3元；境内本行提取超额还款和转出的收费标准为交易金额的1%，最低1元；境内他行提取超额还款和转出的收费标准为（交易金额的1%+2元）/笔，最低3元”；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。同日，被告蔡节作为借款人、被告黎清作为共同还款人，二人共同向原告农行长寿支行出具《共同还款责任确认书》，承诺若借款人到期未履行还款义务，二人同意接受该行处置自有或共有权属的财产，用以支付处置财产所产生的费用和归还信用卡透支本息，直至信用卡透支本息还清为止。如借款人不能按合同约定按期归还信用卡透支，二人愿共同承担信用卡透支偿还责任即相关的法律责任并放弃“先物后人”的法律申辩权。同日，被告瑞天公司向原告农行长寿支行出具《担保承诺函》，同意为原告蔡节向该行申请的42000元的分期付款业务提供保证担保，并承担催收管理工作，保证方式为连带责任保证，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及律师费等实现债权的费用，保证期间为每期应还分期资金本金到期还款日期起两年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自分期付款人确定的债务提前到期之日起两年。若分期付款人在分期期限内出现连续或累计80天逾期未按照《担保借款合同》的约定归还月供，由该公司在十个工作日内代表该分期付款人产后所欠月供及罚息或一次性结清所有欠款及罚息。若该公司不按担保函履行保证责任，本公司授权该行从该公司在该行处开立的保证金账户中扣收相应款项。2015年3月30日，原告农行长寿支行与被告蔡节就被告蔡节提供的登记在其名下的抵押担保物（用涉案分期借款所购买）即东风牌小型面包办理了抵押登记。原告农行长寿支行审核批准后，于2014年11月10日向被告蔡节发放了分期贷款资金42000元，并支付至瑞天公司账户。被告蔡节未按月足额偿还分期借款及相应费用，截至2016年12月26日，被告蔡节尚欠原告农行长寿支行全部借款本金26853.47元、利息2670.69元、手续费1004.50元、滞纳金424.51元，共计30953.17元。同时查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消了信用卡滞纳金，并规定对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议确定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，该《通知》自2017年1月1日起实施；中国农业银行据此修订《章程》，修订后的《章程》规定：“逾期还款违约金”指持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用。“最低还款额”指发卡银行规定的持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、以前月份最低还款额未还部分以及发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额的总和。未能按期偿还最低还款额的（单位卡及部分特定产品不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。本章程由中国农业银行制定、修改。修改后将通过营业场所和门户网站等方式进行公告。持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，并销卡。本章程生效后，原《章程》废止。另外，中国农业银行对逾期还款违约金确定的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。2016年11月15日，中国农业银行在门户网站发布《关于修订的公告》，告知中国农业银行信用卡的持卡人，该行对原《章程》进行了修订，修订后的《章程》将于2017年1月1日正式执行。另查明，被告蔡节与被告黎清系夫妻关系，本案债务发生在二人夫妻关系存续期间。本院认为，原告农行长寿支行与被告蔡节、黎清、瑞天公司签订的《担保借款合同》等文件系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告农行长寿支行依约向被告蔡节发放了借款42000元，但被告蔡节未按期足额分期还款，其行为构成违约，依照《担保借款合同》，被告蔡节未按时足额偿还分期资金时原告农行长寿支行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。被告蔡节承诺自愿遵守《合约》、《章程》、收费标准的约定，故其违约后，当期应还的分期资金另产生利息、复利、滞纳金（逾期还款违约金）。现原告农行长寿支行举证证明被告蔡节截至2016年12月26日尚欠全部借款本金26853.47元、利息2670.69元、手续费1004.50元、滞纳金424.51元，共计30953.17元，本院予以确认并予以支持。原告农行长寿支行有权要求被告蔡节支付从2016年12月27日至付清时止的利息、复利以及从2016年12月27日至2016年12月31日止的滞纳金和从2017年1月1日起至付清时止的逾期还款违约金，符合双方约定，且不违反法律规定，予以支持，即利息以尚欠的借款本金26853.47元为基数，按日利率万分之五计算，按月计收复利，并按最低还款额未偿还部分的5%计收逾期还款违约金。被告蔡节、黎清系夫妻，二人向原告农行长寿支行出具《共同还款责任确认书》，故本案债务系夫妻共同债务，应当由二人承担共同还款责任。被告蔡节自愿提供其所有的渝BX号东风汽车牌小型汽车为本案信用卡透支额度作抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。现原告农行长寿支行在担保期内要求就该车辆行使抵押权并优先受偿，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告瑞天公司就本案分期业务提供连带保证责任担保，虽然《担保借款合同》约定：“持卡人以本合同下所购商品作为担保物的，由本合同约定的保证人提供阶段性保证担保。阶段性保证人自持卡人首次透支借款之日起，至办妥担保手续且相关文件交银行收执之日止，为持卡人的债务承担连带保证责任”，但该公司另行向原告农行长寿支行出具《担保承诺书》，约定的保证期间为“每期应还分期资金本金到期还款日起二年”或涉案分期付款业务被宣布提前到期的，“保证期间自分期付款人确定的债务提前到期之日起二年的”，该承诺书系特别约定，按照特别约定优于一般约定之原理，瑞天公司的保证期间应当按照《担保承诺书》确定，也即自债务提前到期之日起两年，现原告农行长寿支行在保证期间内要求该公司承担保证责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持，即该公司应当对本案全部债务的未受清偿部分承担连带清偿责任。该公司承担担保责任后，有权向被告蔡节追偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十八条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：被告蔡节、黎清于本判决生效后五日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截至2016年12月26日尚欠的借款本金26853.47元、利息2670.69元、手续费1004.50元、滞纳金424.51元，共计30953.17元；二、被告蔡节、黎清于本判决生效后五日内共同支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行从2016年12月27日起至借款本息还清时止的利息、复利（利息以尚欠的本金26853.47元为基数，按日利率万分之五计算，按月计收复利）；三、被告蔡节、黎清于本判决生效后五日内共同支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行按照约定计算的从2016年12月27日起至2016年12月31日止的滞纳金以及从2017年1月1日起至借款本息付清时止的逾期还款违约金；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行有权就上述债权对被告蔡节所有的渝BX号东风汽车牌小型汽车以折价或者拍卖、变卖后所得的价款优先受偿;五、被告重庆市瑞天汽车销售有限公司就以上债务未受清偿部分承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费574元，由被告蔡节、黎清、重庆市瑞天汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  保香兰代理审判员  董 静人民陪审员  罗瑶星二〇一七年九月十五日书 记 员  张铃欢