江苏省靖江市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏1282民初2981号
原告：中国银行股份有限公司靖江支行，统一社会信用代码，住所地靖江市靖城骥江路111号。
负责人：陈丽霞，行长。
委托诉讼代理人：王健，该司工作人员。
委托诉讼代理人：倪玲燕，江苏天地杰律师事务所律师。
被告：陈潞。
被告：闻银。
被告：靖江市碧桂园房地产开发有限公司，统一社会信用代码，住所地靖江市通江路与阳光大道交界处西南侧。
法定代表人：杨文杰，总经理。
委托诉讼代理人：黄菲，该司工作人员。
原告中国银行股份有限公司靖江支行与被告陈潞、闻银、靖江市碧桂园房地产开发有限公司（以下简称碧桂园公司）为金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王健及倪玲燕，被告陈潞、被告碧桂园公司委托诉讼代理人黄菲到庭参加诉讼，被告闻银经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告向本院提出诉讼请求：请求判令被告陈潞、闻银归还结欠的借款本金187082.91元、利息（含罚息，至2016年4月26日结欠3733.61元，此后按年利率6.615%计算至实际给付之日）、赔偿原告律师费损失14246元；2、判令被告碧桂园公司对前述欠款承担连带责任；3、本案诉讼费用由三被告承担。事实和理由：在被告陈潞与闻银夫妻关系存续期间，二被告共同向我司出具了《个人贷款申请表》及《共同还款承诺函》。2013年12月17日，我司与被告陈潞、碧桂园公司签订《个人贷款抵押合同》1份，约定我司向被告陈潞发放贷款22万元，用于购买碧桂园公司开发的房屋，借款期限为120个月，被告碧桂园公司作为保证人提供阶段性保证。此外双方就利率、违约责任、费用承担、合同争议解决方式等进行了约定。合同签订后，我司依约向被告陈潞发放了22万元贷款。自2015年12月22日起，被告陈潞、闻银未能按约还款，我司多次催收未果，遂于2016年4月22日发函要求被告陈潞、闻银立即结清全部借款本息，并督促碧桂园公司履行担保责任。因三被告均未还款，特委托江苏天地杰律师事务所代为诉讼，我司为此支出了代理费14246元。
被告陈潞辩称，对原告所述的所有事实及要求我承担责任的请求没有异议，由于我与闻银婚姻关系出现问题，现我不再继续还款，请求法院依法判决
被告闻银未答辩。
被告碧桂园公司辩称，原告与我司另行签订过《按揭业务担保合作协议》，该协议是双方当事人真实的意思表示，且明确约定了合作期限及相关权利义务，故应根据该协议第五条、第六条、第十三条的约定来确定我司应当承担的责任。第一、该协议效力优先于双方与购房者签订的《中国银行个人一首住房贷款合同》。第二、由于原告未按照约定要求的时间节点履行通知义务，故原告应当在处置抵押物后就仍未清偿的部分向我司请求承担连带清偿债务。第三，我司承担责任的范围不应包含第五期起的贷款利息、逾期利息，及原告为实现债权而支付的律师费。第四、原告主张的借款人结欠的本金、利息、逾期罚息由法院依法认定。
原告补充陈述，我司因人员调动，未查到留档的《按揭业务担保合作协议》，对该协议的真实性不予认可。即便该协议真实，由于该协议未载明签订时间，如果发生在本案借款合同后，对本案不一定具有溯及力，且该协议系碧桂园公司单方拟定的格式条款，对免除碧桂园责任的条款未加粗加黑，故不应对原告产生法律效力。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对被告陈潞无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对被告碧桂园公司提供的《按揭业务担保合作协议》能否作为本案认定事实的争议，本院认定如下：该协议加盖了原告及碧桂园公司的印章，原告对真实性虽不予认可，但其未提供相反证据予以佐证，故该证据的内容能作为本案认定事实的依据。综上，本院认定事实如下：
2013年，中国银行股份有限公司靖江支行（以下简称中行靖江支行，甲方）与碧桂园公司（乙方）就靖江市同康村地块碧桂园靖江项目房地产销售的按揭贷款业务签订[中国银行靖江支行][2013]年[]号《按揭业务担保合作协议》1份，协议约定了碧桂园公司为原告向购房者发放购房贷款提供担保的方式、方法、范围、期限以及双方的权利义务等。其中，第四条“合作期限”约定，甲、乙双方的合作期限为自本协议之日起至本协议第二条约定的合作项目的房产销售完毕之日止；第五条“保证”约定，乙方为符合抵押贷款条件的购房者向甲方申请的贷款提供无条件、不可撤销的连带责任保证，本协议另有约定的除外；乙方的连带责任保证范围为：购房者与甲方、乙方所签订的《中国银行个人一手住房贷款合同》项下的购房者所欠的贷款本金和利息、逾期利息及甲方为实现债权而支付的费用（该费用仅限于诉讼受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费，律师费以法院最终判决为准）。乙方的连带责任保证期限为：乙方为每位购房者承担本协议书约定的连带责任保证，自甲方依其与购房者、乙方签订的《中国银行一手住房贷款合同》将贷款划入乙方的账户之日起至购房者所购房产的办妥、有效的《房地产权证》及《房屋他项权证》之日止；乙方在保证期限内承担保证责任的方式为：1、购房者未足额支付一期贷款本息的，甲方应在未足额支付该期贷款本息届满之日起十个工作日内向购房者进行催收（可以致电等多种方式），并将购房者的名单抄送乙方，由乙方协助甲方进行催收。2、购房者连续未足额支付两期或三期贷款本息的，甲方应分别在连续未足额支付的第二期及第三期贷款本息届满之日起十个工作日内自行或委托律师向购房者发出催收函，并将该购房者的名单抄送乙方。3、购房者连续未足额支付四期贷款本息的，甲方应在购房者连续未足额支付第四期贷款本息还款届满之日起的五个工作日内以书面形式通知乙方，如甲方逾期书面通知乙方的，则乙方对购房者连续未足额支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证。乙方应在收到甲方的书面通知之日起的五个工作日内以书面方式通知甲方采取第一种解除《商品房买卖合同》且乙方自行起诉方式解决的，甲方同意按乙方书面通知的内容履行。若乙方未在收到甲方书面通知之日起的五个工作日内书面通知甲方的或乙方向甲方书面通知要求不采取前述方式解决的，则甲方可采取“若乙方决定由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方应在向乙方发出购房者连续未支付或逾期足额支付四期贷款本息的书面通知之日起的三十五天内向有管辖权的人民法院提起诉讼。若甲方未在上述期限未起诉的，则乙方对上述期限届满之日后的购房者逾期支付的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证”的方式解决。第十三条“其他事项”约定，协议生效之日后甲方、乙方与购房者签订由甲方提供格式版本的《中国银行个人一手住房贷款合同》，作为本协议附件五，但涉及甲乙双方之间的权利义务的，甲乙双方均自愿按以下约定方式履行：1、不视为对本协议内容的修改，甲乙双方均同意本协议约定的内容的效力优先于甲方、乙方与购房者签订的《中国银行个人一手住房贷款合同》中涉及甲乙双方之间的权利义务的所有条款；2、在本协议生效之日后甲方与乙方与购房者签订的《中国银行个人一手住房贷款合同》中任何只涉及甲、乙双方的权利、义务条款与本协议有任何不一致、矛盾、甚至表达、理解不同的，均以本协议的约定为准；3、在本协议生效之日后甲方、乙方与购房者签订的《中国银行个人一手住房贷款合同》中任何约定乙方应承担责任的，但本协议没有明确乙方应承担的，则以本协议的约定为准，乙方所承担的责任的范围、方式等均以本协议的约定为限，本协议约定乙方应承担的责任之外的任何责任乙方均不予承担；4、若在本协议生效之日后甲方、乙方与购房者签订的《中国银行个人一手住房贷款合同》与本协议相比存有任何加重乙方的合同责任（包括但不限于保证责任的范围的增加、保证期间的延长以及乙方协助办理《房屋所有权证》及《房屋他项权证》及《国有土地使用证》义务的增加）或减轻乙方的合同责任的条款的，甲、乙双方同意该条款不适用于本协议，甲、乙双方仍按本协议中约定的条款予以履行；5、甲方在协议合作期限内变更协议附件五的格式版本的，甲方应提前十天书面通知乙方并经乙方同意。甲乙双方同意：不管变更的本协议附件五的格式版本对原格式版本的内容是否变更，甲乙双方的权利义务仍按本协议中约定的条款为准，不因本协议附件五的格式版本内容变更而变更。
2013年11月20日，陈潞与闻银办理结婚登记。当月25日，陈潞与闻银共同向原告申请住房贷款，并书面承诺：对借款人陈潞与原告签订的个人住房贷款合同，陈潞与闻银自愿承担共同还款责任。同年12月17日，陈潞（甲方、借款人）、中行靖江支行（乙方、贷款人）及碧桂园公司（丙方、保证人）签订2013年BGY字029号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》1份，含附件个人一手住房贷款合同通用条款。贷款合同约定，由甲方购买由丙方开发的位于碧桂园4幢1-402号房屋，购房总价款为685303元，因甲方资金不足，向乙方申请按揭（抵押）贷款，借款金额为22万元，期限为10年，自贷款人实际放款日起算。实际借款日期以借款借据为准，每月12日为结、付息日。贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月。第一个浮动周期内，贷款月利率为4.9125‰。每满一个浮动周期后，以重启定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率下浮10%确定。甲方按月等额本息偿还法还款。如借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期罚息利率计收利息及复利，直至清偿本息为止，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%。通用条款约定：碧桂园公司为甲方所欠乙方的全部债务提供连带责任保证担保，保证范围包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息（含罚息、复利等）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）。借款人出现未按期归还贷款本息等行为的，乙方有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期。2013年12月20日，中行靖江支行按约向陈潞指定的碧桂园公司账户发放贷款22万元，陈潞在载明借款期限120月、月利率4.9125‰的零售贷款借款借据签字。2014年11月12日前的本息，被告陈潞已结清。自2015年12月12日起，被告陈潞、闻银连续逾期未能按约偿还贷款本息，原告于2016年4月22日向三被告发函催收结欠的全部贷款本息，并委托江苏天地杰律师事务所代为诉讼，支付律师代理费14246元。至2016年3月12日（即借款人连续四期逾期未足额还款之日），借款人结欠本金187082.91元、利息2879.07元、罚息（含拖欠本金及应收利息）127.48元，至2016年4月26日，借款人结欠利息3543.55元，罚息（含拖欠本金及应收利息）190.06元。另查明，本案贷款2016年利率为4.41%，上浮50%后为年利率6.615%。
本案争议的焦点：被告碧桂园公司是否应当承担连带责任。如应当承担责任，保证责任范围如何确定。
本院认为，原告与被告陈潞及碧桂园公司间的贷款合同、被告闻银自愿出具承诺函，系双方真实意思表示，亦不违反国家强制性法律法规，应为合法有效，依法应予保护。原告依约向借款人发放了贷款，借款人即应按约还款。借款人连续数期未能依约归还贷款本息，显属违约，原告依照合同约定宣布合同项下贷款本息全部到期，符合合同约定。借款人未按照合同约定履行义务，贷款人为实现债权而委托律师代为提起诉讼，其支出的律师代理费未超出指导范围，故原告要求被告陈潞、闻银共同偿还全部剩余贷款本息及律师费的诉讼请求，本院依法予以支持。
对于本案的争议焦点，首先，原告与被告碧桂园开发公司先后签订了《按揭业务担保合作协议》、《中国银行个人一手住房贷款合同》，案涉合同是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规禁止性规定，依法应予保护。虽然两份合同对担保人承担担保责任的范围、方式作出了不同的规定，但双方对合同的效力作出了明确约定，即《按揭业务担保合作协议》的效力优于《个人住房借款担保合同》的效力，故本院对碧桂园公司的抗辩意见依法予以采信。其次，本案的案涉房产因相关原因未能办理抵押登记，原告实际未能享有该房产的抵押权，故其可要求碧桂园公司连带清偿贷款本息等款项。再次，原告与碧桂园公司间的协议明确约定，原告应在借款人连续四期未足额偿还的情况下，在五个工作日内以书面形式通知碧桂园公司。借款人自2016年12月12日起连续四期未足额偿还贷款本息，原告于2016年4月22日书面通知时已超出了双方约定的五个工作日，故原告系延迟通知，依约碧桂园公司免除案涉贷款第五期（含）之后的贷款利息、逾期利息的担保责任，但对贷款本金及前四期的利息（含罚息、复利）应承担连带责任。关于律师费的承担问题。原告与碧桂园公司的协议明确约定，原告为实现债权而支付的费用，律师费以法院判决为准，故碧桂园公司的抗辩理由不能成立。因此，碧桂园公司应承担连带清偿责任的范围为案涉贷款合同项下剩余的全部贷款本金、逾期至第四期（含）的贷款利息、逾期利息、律师费。被告闻银未到庭应诉，系放弃了抗辩原告诉讼主张的权利，由此产生的法律责任由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告陈潞、闻银于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司靖江支行偿付借款本金187082.91元和利息（含罚息，至2016年4月26日结欠3733.61元，此后按年利率6.615%计算至实际给付之日），赔偿原告律师费损失14246元；
二、被告泰州市碧桂园房地产开发有限公司对贷款本金187082.91元、利息3006.55元及律师费14246元承担连带责任；
三、驳回原告中国银行股份有限公司靖江支行其余诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费4375元，由三被告共同负担(原告已全额预交，三被告应在本判决生效后十日内迳交原告)。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状正本一份、副本三份，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费4375元（户名：泰州市财政局，开户行：农行泰州海陵支行，账号：20×××88）。
审 判 长 陈海波
人民陪审员 钱建朝
人民陪审员 徐伯先
二〇一六年十一月四日
书 记 员 高 洋
附本案援引法律条款
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返回借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。