重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0115民初3570号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路2号，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：张霞，女，该支行工作人员。委托诉讼代理人：李云，男，系该支行工作人员。被告：彭皓，男，1990年5月18日出生，汉族，户籍所在地重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告彭皓信用卡纠纷一案，本院于2017年4月18日立案后，经审理发现有不宜适用小额诉讼程序的情形，裁定转为普通程序，于2017年8月7日公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人张霞到庭参加诉讼，被告彭皓经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告彭皓立即支付截至2017年4月2日尚欠的借款本金3595.67元、利息1619.63元、手续费6元及逾期还款违约金235.70元，共计5457元；2.判令被告彭皓以3595.67元为基数按照合同约定支付自2017年4月3日起至本息还清时止的利息、复利、手续费及逾期还款违约金；3.判令被告彭皓承担本案诉讼费等实现债权的相关费用。事实和理由：2013年9月13日，被告彭皓向我行申请办理信用卡，填写了信用卡申请表，同意遵守中国农业银行金穗贷记卡章程和中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）等内容，并签署名字。领用合约规定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依被告彭皓的申请，我行于2013年10月10日向其发放了额度为4000元的信用卡，被告彭皓激活后多次使用该卡进行消费。2014年1月19日后，被告彭皓未按月按时偿还借款，经我行多次催收，被告彭皓仍未履行全部还款义务。截至2017年4月2日，被告彭皓尚欠我行借款本金3595.67元、利息1619.63元、手续费6元及逾期还款违约金235.70元，共计5457元。被告彭皓未作答辩。原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》）、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）、《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）、收费标准、交易明细查询、账户详细信息、贷记卡透支余额及欠息证明、关于修订《中国农业银行金穗信用卡章程》的公告网页截屏打印件，上述证据符合证据的一般形式，本院予以确认。根据原告农行长寿支行的陈述以及经依法确认的证据，认定事实如下：2013年9月13日，被告彭皓向原告农行长寿支行申请办理金穗信用卡，填写相关信息后，被告彭皓在附有《领用合约》、《章程》和收费标准的申请表主卡申请人签名处署名，并抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”字样。《章程》关于计息及费用管理规定：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行和发卡银行的规定执行。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受从银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费。贷记卡账户内存款视为超额还款。发卡银行对持卡人贷记卡账户内的超额还款不计付利息，持卡人提取时需支付手续费。发卡银行另有规定的除外。发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用。《章程》还规定“最低还款额”指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、超过账户信用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低借款额未还部分的总和。“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用。《领用合约》约定发卡行为甲方，金穗贷记卡申请人为乙方。第四条利息和费用约定：1.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定除外；2.乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；3.乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；4.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动，按中国人民银行的有关规定执行；5.贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外。电子现金账户资金不计付利息；6.甲方可依据甲方按照法律法规规定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准，甲方不再另行通知乙方，甲乙双方另有约定的除外。《收费标准》载明：境内本行预借现金和转出的收费标准为交易金额的1%，最低1元；境内他行预借现金和转出的收费标准为（交易金额的1%+2元）/笔，最低3元；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。原告农行长寿支行审核批准后于2013年10月10日向被告彭皓发放了卡号为XXXXX的信用卡，信用额度为4000元。被告彭皓激活后多次消费，但在使用该信用卡期间未能按时足额还款。截至2017年4月2日，被告彭皓尚欠原告农行长寿支行借款本金3595.67元、利息1619.63元、手续费6元、滞纳金及逾期还款违约金235.70元，共计5457元。同时查明，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议确定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。该《通知》自2017年1月1日起实施。中国农业银行据此修订《章程》，修订后的《章程》规定：持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡及部分特定产品不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。“逾期还款违约金”指持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用。“最低还款额”指发卡银行规定的持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、以前月份最低还款额未还部分以及发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额的总和。2016年11月15日，中国农业银行在门户网站发布《关于修订的公告》，告知中国农业银行信用卡的持卡人，该行对原《章程》进行了修订，修订后的《章程》将于2017年1月1日正式执行。本院认为，原告农行长寿支行根据被告彭皓的申请向其发放信用卡，被告彭皓激活并使用该卡，双方形成了合法有效的信用卡合同关系。被告彭皓在使用信用卡期间未按时履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。被告彭皓承诺自愿遵守章程、领用合约及收费标准的约定，意思表示真实，且不违反法律、行政法规的强制性规定，该约定对其具有约束力。故原告农行长寿支行要求被告彭皓支付截至2017年4月2日尚欠的借款本金3595.67元、利息1619.63元、手续费6元、滞纳金及逾期还款违约金235.70元，共计5457元，以及支付2017年4月3日起至本息付清时止的利息、复利、手续费、逾期还款违约金，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。但利息应以尚欠本金为基数按照日利率万分之五计收，复利以尚欠利息为基数按照日利率万分之五按月计收，逾期还款违约金按每月最低还款额未偿还部分的5%计算。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告彭皓于本判决生效后五日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截至2017年4月2日的借款本金3595.67元、利息1619.63元、手续费6元、滞纳金及逾期还款违约金235.70元，共计5457元；二、被告彭皓于本判决生效后五日内按照合同约定支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行从2017年4月3日起至借款本息还清时止的利息、复利、手续费、逾期还款违约金；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费50元，由被告彭皓负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  罗淑芳审 判 员  罗小花人民陪审员  罗瑶星二〇一七年八月九日书 记 员  张铃欢