安徽省六安市金安区人民法院民 事 判 决 书（2016）皖1502民初2992号原告:王善磊,男,1983年2月22日出生,汉族,初中文化，无业，六安市金安区人，住安徽省六安市金安区。被告:中国平安人寿保险股份有限公司六安中心支公司,住所地六安市长安南路银波大厦4楼,统一社会信用代码91341500746783427F。负责人：张本武，该公司总经理。委托诉讼代理人：吴刚，安徽安泰达律师事务所律师。委托诉讼代理人：魏兵，安徽安泰达律师事务所实习律师。第三人：田炳秀，女，汉族，1982年3月9日生，初中文化，无业，六安市裕安区人，住六安市裕安区新安镇兴隆村邓桥组，现住六安市金安区。原告王善磊与被告中国平安人寿保险股份有限公司六安中心支公司（以下简称平安人寿六安公司）、第三人田炳秀保险合同纠纷一案，于2016年7月8日起诉来院，本院受理后，依法由审判员张先东适用简易程序公开开庭进行了审理。原告王善磊，被告平安人寿六安公司委托代理人吴刚及第三人田炳秀均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：2014年10月31日，原告在被告处投保了平安福终身寿险，保证期间为终身，保险金额200000元；投保附加险平安福重疾，保证期间为终身，保险金额为150000元；投保附加一年期短险住院费用2份，每份限额赔付3000元；投保附加一年期短险平安附加住院日医疗保险，日保险金每份10元，共投保10份。2015年2月，原告因食后出现腹胀不适，经当地医院治疗未痊愈；2015年3月26日经安徽省中医院大学神经病研究所附院检查诊断为肝豆状核变性，随后住院治疗，出院后原告向被告提出理赔。2015年11月4日，被告以原告投保前存在肝功能检查异常疾病史，投保时未如实告知，解除了保险合同，但原告未同意。原告认为被告解除保险合同的行为违法，原告属于保险合同的理赔范围。原告多次就保险理赔事项到被告处协商，但被告却不按照合同约定进行理赔。为维护其合法权益，特提起诉讼，请求判令：1、被告解除保险合同违法；2、被告赔付平安福重疾保险金150000元；3、被告赔付平安附加住院费用医疗保险金6000元；4、被告赔付平安附加住院日医疗保险金7500元；5、本案诉讼费用由被告承担。原告王善磊为证明自己诉讼请求，向本院提供了下列证据：证据1、原告的身份证（复印件）、被告工商信息公示系统查询单，证明原告与被告诉讼主体资格适格问题。证据2、人身保险合同一本（复印件），证明2014年10月31日原告与被告签订平安平安福终身寿险，保险合同号码为：P250000012822018。原告在被告处投保主险为平安福（1118），保险期间为终身，保险金额为20万元；投保附加险平安福重疾（1131），保险期间为终身，保险金额为15万元；投保附加一年期短险住院费用（B）2份。每份限额赔付为3000元等，保险合同明确约定了双方的权利义务，承保范围及理赔条件等。证据3、入院及出院病历及检查报告单（复印件），证明原告2015年3月26日进入安徽省中医药大学神经病研究所附院，经检查诊断为肝豆状核变性（肝性），该疾病属于附加险平安福重疾（1131）承保范围。证据4、理赔决定通知书（复印件），证明2015年11月4日被告以原告在投保前存在肝功能检查异常疾病病史，未在投保时如实告知，严重影响了被告承保的决定，解除所有保险合同并拒绝赔付的事实。被告平安人寿六安公司辩称：1、因隐瞒病史被告解除保险合同符合合同的约定，也符合法律规定，应当是合法有效的；2、根据法律规定，解除合同的效力自送达之日起生效，根据原告确认时间2015年11月4日被告即已解除了双方的保险合同关系，因此根据相关法律规定，如对解除行为持有异议，应当在三个月内提出逾期提出的，人民法院应当不予支持（合同法司法解释中有明确规定），就本案而言原告是在2016年7月7日才起诉对解除行为提出异议，根据相关法律规定，该诉请不能得到法院的支持，双方合同已经发生了解除的效力；3、根据相关法律规定，在保险合同已经解除的情况下原告起诉履行已解除的保险合同不能成立；4、根据平安福重疾保险条款的约定，原告诉称的病情也不在保险责任范围内，要求给付缺乏事实和法律依据，同时所谓的住院费和住院日额也缺乏事实和法律依据不能得到支持，综上请求法院依法驳回原告起诉。被告平安人寿六安公司为证明其主张，向本院提交以下证据：证据1、人身保险投保书二份、电子投保申请确认书二份、保险条款三份，证明保险合同订立情况，以及原告系保险代理人，是保险业从业人员，还有未能履行如实告知义务，保险人有权解除保险合同，还有保险条款的相关约定。证据2、病例一组，证明解除保险合同具有事实和法律依据。证据3、通知书一份，证明保险人已依法解除了保险合同并退还了部分保险费。第三人田炳秀对原告诉请的事实及理由均不持异议，其未向本院提交证据。被告平安人寿六安公司对于原告提供的证据的质证意见为：对证据1三性不持异议;对证据2真实性不持异议，但对其证明目的持有异议，首先根据保险合同记载在投保时投保人和被保险人均承诺原告身体没有任何疾病，基于上述事实被告才同意承保，而实际上投保人和被保险人隐瞒了相关病史，被告解除保险合同具有事实依据，其次在投保书和申请确认书以及投保提示书中投保人和被保险人均签字确认如有隐瞒病史情况被告有权解除保险合同，其三根据保险合同记载本案保险原告系保险代理人，是专业保险行业从业人员，其对应当履行如实告知义务及其后果是清楚的，被告当然享有解除保险合同的权益，第四根据双方保险合同条款约定，原告此次疾病并不属于重大疾病保险范围，不应当要求被告进行理赔。对证据3中的住院病历不持异议，但对其证明目的持有异议，首先根据原告所提交的病历记载在2013年的时原告已经查出了肝功能异常，而却认为属于××，在投保时故意向被告隐瞒了相关病史，其次该病历记录明确原告所患疾病不属于重大疾病保险范围内，同时在1992年就已经确认了××，对其发票三性均持有异议，无法证明原告医药费支持情况。对证据4真实性不持异议，对其证明目的持有异议，首先根据通知书的内容证实2015年11月4日被告已经解除了双方的保险合同，双方的保险合同已经终止，其次根据相关法律规定和公司规定，被告已经退还了部分保险费，原告至今也没有对收取保险费的行为提出异议，进一步印证了原告对解除保险合同行为认可的事实。第三人田炳秀对原告提供的证据不持异议。原告对被告提供证据的质证意见为：对证据1真实性不持异议，但证明目的持有异议，当初我进去只有几天需要让我们做单，是我的老师帮我填的。对证据2真实性持有异议，2013年的病史没有依据，1992年病史是我妈当时陈述的。对证据3真实性不持异议，但证明目的持有异议，我去办张银行卡，保险公司扣费和退费都是用这张卡的，我不知道有退费的情况，我申请理赔和复议才有通知书的，我一直对通知书不认可。第三人田炳秀对被告提供的证据质证意见同原告的质证意见。经庭审举证、质证，本院对原、被告证据认证如下:对原告提供的证据1、2、4的“三性”予以认定；对证据3的真实性、合法性予以认证，关联性即原告的疾病是否属于承保的范围尚需其他证据佐证，不予认定。对被告提供证据1的“三性”予以认证；证据2、3的的真实性予以认证，对其合法性、关联性不予认证。经庭审举证、质证，结合当事人陈述，本院经审理查明：原告王善磊与第三人田炳秀系夫妻关系。2014年10月31日，田炳秀以王善磊为受益人向中国平安人寿保险股份有限公司六安中心支公司投保了主险险种为：平安福（1118）、保险期为终身、交费年限30年、基本保险金额200000元，保险费2960元；附加长险：平安福重疾14（1131）、保险期为终身、交费年限30年、基本保险金额150000元，保险费1230元；长期意外13（1120）、保险期为39年、交费年限30年、基本保险金额300000元，保险费1170元；豁免重疾C12（1103）保险期为30年、交费年限29年、保险费152.42元；附加一年期短险：住院费用B（508）2份，每份保险金额为医疗费2600元、床位费300元、门诊费100元，合计3000元，共2份为6000元；住院日额07（516）10份，每份10元，住院日保险金为100元/天。并双方签订了人身保险合同，合同对投保的年龄、保险的期限、保险金额、重大疾病的种类及其构成限定的条件等均作了明确的约定。2014年11月5日，田炳秀缴纳保费共计6210.42元，保费缴至日2015年10月31日。2015年3月26日王善磊因病入住安徽中医大学神经病学研究所附属医院神经内科，诊断为肝豆状核变性（肝型），经住院治疗于2015年6月12日出院，住院79天，花费医疗费53947.12元。事后王善磊向中国平安人寿保险股份有限公司六安中心支公司申请理赔，2015年11月4日被告中国平安人寿保险股份有限公司六安中心支公司以原告隐瞒××病史为由向原告致函，解除保险合同并拒绝理赔。原告为此多次与被告交涉未果，遂向本院提起起诉。另查明：王善磊的保险代理人为其本人。投保单中健康告知事相部分，目前或过去一年内曾有过下列症状，相应的回答栏中选择为“否”。投保人申明处有王善磊签字，并按合同制式书写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解产品的特点和保单利益的不确定性”。本院认为：原告田炳秀（王善磊之妻）与被告中国平安人寿保险股份有限公司六安中心支公司签订的保险合同是当事人之间的真实意思表示，无违反法律强制性规定，该合同真实、合法、有效，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。原告王善磊虽系被告公司的保险代理人，在为完成保险代理业绩时以其妻田炳秀为投保人，自己为受益人投保了涉案的人身保险，未有告知己曾在多年前患有××病史，但其在投保时和过去一年未有相关病史的症状，被告在审批这种特殊情况的投保时也未向原告予以询问、提示和告知，且被告投保单的告知事项只要求“目前或过去一年内曾有的症状”，原告未有告知，被告也未予提示，此双方是基于信赖的关系而予以缔结了保险合同。对此不能认定原告在病史的告知义务上存在故意或重大过失。被告以此为由并于2015年11月4日致函原告--解除保险合同，利用原告在法律知识上相对弱势的地位，意在规避保险责任，其提起的理由缺乏事实和法律依据，也有违公平、诚实、信用原则，对被告的此项抗辩理由不予支持，原、被告签订的保险合同应属有效，双方应继续履行。现原告王善磊（作为保险的受益人）因患肝豆状核变性（肝型）入住安徽中医大学神经病学研究所附属医院神经内科治疗，符合了原告投保的附加一年期短险（住院费用保险金、住院日额保险金）的约定。原告（人身保险指定的受益人）依据该保险合同的约定诉请被告赔付平安附加住院费用医疗保险金6000元及平安附加住院日医疗保险金7500元，其诉请合法有据，本院予以支持。因原告（人身保险指定的受益人）所患肝豆状核变性（肝型）疾病的程度未达到保险合同约定的标准（具备重疾必须同时满足限定的四个条件），故对原告请求被告赔付平安福重疾保险金150000元的请求，本院不予支持。第三人田炳秀与原告诉请的赔付没有关联，对此不承担责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十六条第二款、第五款，《华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司六安中心支公司解除与原告田炳秀签订的人身保险合同的行为无效。二、被告中国平安人寿保险股份有限公司六安中心支公司于本判决生效之日起十日内一次性赔付原告王善磊平安附加住院费用医疗保险金6000元及平安附加住院日医疗保险金7500元，合计13500元。三、驳回原告王善磊其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。（本院开户行：六安市农村商业银行皋城路分理处，账号：20000108315610300000026，户名：六安市金安区人民法院立案庭）案件受理费3770元，减半收取1885元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司六安中心支公司负担156元，原告王善磊承担1729元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人人数提出副本，上诉于安徽省六安市中级人民法院。审判员  张先东二〇一六年十二月二十日书记员  陈养勇附本案相关法条《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国保险法》第十六条第二款投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。第五款投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。《华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。