重庆市永川区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0118民初6740号原告:中国农业银行股份有限公司重庆永川支行，住所地重庆市永川区渝西大道中段968号，统一社会信用代码9150011890379476U。负责人：杜江，行长。委托诉讼代理人：郭太平，重庆索通（永川）律师事务所律师。被告：陈胜，男，1985年10月10日生，汉族，住重庆市永川区。被告：郑家林，女，1986年5月10日生，汉族，住重庆市永川区。原告中国农业银行股份有限公司重庆永川支行与被告陈胜、郑家林金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月21日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人郭太平到庭参加诉讼。被告陈胜、郑家林经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆永川支行向本院提出诉讼请求：1、由二被告归还借款本金301081.11元，并支付截止2017年6月1日的利息4044.07元；2、由二被告支付从2017年6月2日起至结清之日止的罚息、复利（以301081.11元为基数，按合同约定执行利率上浮50%计算，复利以未按时支付利息为基数，按罚息利率计算）；3、原告对二被告所有位于重庆市永川区某号住房一套折价、拍卖或变卖后所得的价款优先受偿；4、二被告承担本案受理费。事实和理由：2011年5月26日，原告与陈胜、郑家林签订《个人购房担保借款合同》，约定陈胜、郑家林向原告借款36万元；贷款期限240个月，还款以月为一期；贷款利率为基准利率上浮10%，逾期还款利息按合同约定利率上浮50%计算，并以罚息利率计收复利；以陈胜、郑家林所有位于重庆市永川区某号住房一套作抵押；如陈胜未按合同约定偿还贷款本金、利息，原告有权宣布项下已发放的贷款全部提前到期，并要求陈胜立即偿还所有贷款本金并结清利息。2011年6月16日，原告向陈胜发放了贷款36万元。截止2017年6月1日陈胜已尚欠原告部分借款本金、利息、罚息未支付，经原告多次催收未果。2017年7月3日，原告向二被告邮寄宣告借款提前到期函，要求二被告归还借款本金301081.11元及截止付清之日止的利息、罚息、复利。因该借款系陈胜、郑家林夫妻关系存续期间所借并用于购房，应为陈胜、郑家林的夫妻共同债务。被告陈胜未提供答辩意见。被告郑家林未提供答辩意见。本院经审理认定事实如下：2011年4月27日，陈胜因购买重庆市永川区某号住房一套向原告申请按揭贷款。2011年5月26日，陈胜、郑家林与原告签订《个人购房担保借款合同》，约定陈胜向原告借款36万元；贷款期限240个月；贷款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮10%；陈胜不可撤销地申请授权贷款人将那全部借款直接划入以下账户：户名重庆市金科上尊置业有限公司，开户行中国农业银行永川支行，；逾期贷款的罚息为本合同约定执行利率上浮50%；未按时足额偿还贷款本金、支付利息，原告有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利，复利仍按罚息利率计算；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为，停止发放借款、提前收回已发放的贷款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；陈胜还款方式：采用按月等额本息还款法，还款日为放款日的对应日；以陈胜、郑家林所有位于重庆市永川区某号住房一套作抵押，抵押物担保范围为本合同项下贷款本金、利息，复利、罚息、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；陈胜、郑家林应在本合同签订后15日内办妥抵押登记；发生下列事件时，陈胜应立即通知原告：（1）借款人改变住所、通信地址、联系方式、工作单位等信息。除此，双方还对其他相关事项进行了约定。原告、陈胜、郑家林分别在合同的贷款人、借款人、抵押人栏内签字、盖章。2011年6月7日，陈胜、郑家林将该房屋在房屋管理部门办理了抵押登记。2011年6月16日，原告将发放与陈胜的借款36万元转账到其指定的卖房人重庆市金科上尊置业有限公司。陈胜借款后按约每月支付借款本息至2017年1月。从2017年2月起陈胜未再按月向原告支付借款本息，截止2017年6月1日，尚欠原告借款本金3537.88元、利息4044.07元未支付，原告多次电话催收未果。2017年7月3日，原告按陈胜、郑家林提供的地址向二人邮寄宣布借款立即到期并结清全部贷款本息的函件，陈胜、郑家林因自身原因不领取函件。陈胜尚欠原告借款本金301081.11元、截止2017年6月1日的利息4044.07元和从2017年6月2日起至结清之日止的利息、罚息、复利。同时查明，本笔借款发生在陈胜、郑家林夫妻关系存续期间。上述事实，有原告提供的被告个人贷款业务申请表、个人购房担保借款合同、抵押登记证明、借款凭证、转款凭证、宣布借款立即到期并结清全部贷款本息的函、邮件回执、欠款明细；原告的陈述及庭审笔录等证据在卷佐证，并经本院审核，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告与陈胜、郑家林签订的个人购房担保借款合同是各方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规效力性强制性规定，该合同合法有效，各方均应按照合同的约定履行。原告按约将借款提供与陈胜，履行了出借义务，陈胜应按合同的约定每月履行还本付息义务，但陈胜未按约定时间每月偿还原告借款本息，其行为已构成根本违约，原告有权按合同约定向陈胜单方宣布全部借款提前到期，并要求陈胜偿还全部借款本息。2017年7月3日，原告向陈胜发出宣布借款立即到期并要求陈胜结清全部贷款本息的函件，陈胜应及时归还所欠原告全部借款本息，其久拖不付违反了《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条的规定，应承担民事责任。因借款为陈胜、郑家林夫妻关系存续期间为购买房屋所借，故该笔借款为陈胜、郑家林的夫妻共同债务，按《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，故该借款本金301081.11元、截止2017年6月1日的利息4044.07元及之后的利息应属陈胜、郑家林的夫妻共同债务，应由陈胜、郑家林共同偿还，原告要求陈胜、郑家林归还借款本金301081.11元、截止2017年6月1日的利息4044.07元符合法律规定和合同约定，本院予以支持。原告要求支付从2017年6月2日起至结清之日止的利息、罚息、复利（以301081.11元为基数，按约定年利率上浮50%计算，复利以未按时支付利息为基数，按约定年利率上浮50%计算），因若借款期间中国人民银行贷款基准利率进行调整，执行利率从次年1月1日进行调整，故本院主张由陈胜、郑家林支付从2017年6月2日起至结清之日止的利息、罚息、复利（以301081.11元为基数，按中国人民银行相应期限档次贷款的基准利率上浮10%再上浮50%计算，复利以未按时支付利息金额为基数，按罚息利率计算，期间如遇中国人民银行调整基准利率，罚息利率从调整次年1月1日起开始计算），对原告主张超过部分利息、罚息、复利不予支持。因陈胜、郑家林以其所有的房屋为借款作抵押，且办理了抵押登记，若陈胜、郑家林未按期履行支付义务，原告要求对陈胜、郑家林提供的抵押物折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿符合《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，本院亦予以支持。综上，原告的诉讼请求部分成立，本院对成立部分予以支持。陈胜、郑家林未到庭参加诉讼，系其对诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告陈胜、郑家林于本判决生效后五日内归还原告中国农业银行股份有限公司重庆永川支行借款本金301081.11元，并支付截止2017年6月1日的利息4044.07元；二、由被告陈胜、郑家林于本判决生效后五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆永川支行从2017年6月2日起至结清之日止的利息、罚息、复利（以204596.74元为基数，按中国人民银行相应期限档次贷款的基准利率上浮10%再上浮50%计算，复利以未按时支付利息金额为基数，按罚息利率计算，期间如遇中国人民银行调整基准利率，贷款利率从调整次年1月1日起开始计算）；三、若被告陈胜、郑家林未按期履行支付义务，则以被告陈胜、郑家林所有位于重庆市永川区某号住房一套折价或拍卖、变卖后所得的价款由原告中国农业银行股份有限公司重庆永川支行优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆永川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取5880元，由被告陈胜、郑家林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  周文新人民陪审员  程高容人民陪审员  杨 霞二〇一七年十一月十六日书 记 员  罗 静