杭州市下城区人民法院民 事 判 决 书（2017）浙0103民初1153号原告：广发银行股份有限公司杭州分行。营业场所：浙江省杭州市延安路516号。负责人：韩立光，该分行行长。委托诉讼代理人：顾亦，男，该分行职员。委托诉讼代理人：许训波，男，该分行职员。被告：胡小芳，女，1972年10月28日出生，汉族，户籍所在地浙江省常山县。被告：毛红生，男，1971年1月2日出生，汉族，户籍所在地浙江省常山县。原告广发银行股份有限公司杭州分行（以下简称广发银行杭州分行）与被告胡小芳、毛红生金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月20日立案后，发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2017年6月22日公开开庭进行了审理。原告广发银行杭州分行的委托诉讼代理人顾亦到庭参加诉讼。被告胡小芳、毛红生经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行杭州分行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.两被告立即偿还贷款本金297336.02元、支付利息16354.15元、罚息2409.49元、复利600.7元（暂计至2017年2月3日，此后利息、罚息、复利按涉案合同约定的计付方式计算至本息清偿之日止），合计316700.36元；2.案件受理费、保全费及原告为实现债权支付的其他费用均由两被告承担。诉讼过程中，原告变更第1项诉讼请求为：两被告立即偿还贷款本金296894.80元、支付利息16354.15元、罚息2407.07元、复利600.34元（暂计至2017年2月6日，此后利息、罚息、复利按涉案合同约定的计付方式计算至本息清偿之日止）。事实和理由：2013年9月17日，被告胡小芳向原告申请信用贷款，向原告递交了编号为2013杭个贷中心银个贷字1613号的《生意人卡（生意红）申请表》；原告接受申请，与被告胡小芳达成了信用贷款合同，约定了合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项。被告毛红生对上述事项签字确认。嗣后，原告向被告胡小芳出具了编号为134139005470的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，核准了被告胡小芳的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等相关事项，被告胡小芳签字同意。嗣后，根据被告胡小芳的逐次单笔提款申请，原告在额度项下给予逐笔核准并放款。贷款额度项下共出款19笔，未结清的有15笔。现贷款虽未到期，但被告胡小芳未能依约每月如期归还贷款本息，且贷款期内多次逾期，已违约，根据合同约定，原告有权宣布借款全部提前到期，要求被告胡小芳立即归还借款本息、支付相关费用。被告毛红生系被告胡小芳的配偶，因被告胡小芳所欠债务系婚姻关系存续期间夫妻双方共同所负的债务，被告毛红生应承担还款责任。截至2017年2月6日，被告欠原告贷款本金297336.02元、利息（含罚息、复利）19364.34元。此后，被告胡小芳于2017年5月4日归还贷款本金141.22元、罚息8.42元、复利0.36元，于2017年5月15日归还贷款本金300元。原告多次催收未果，为维护自身合法权益，依合同约定及相关法律规定向法院起诉，恳请判如所请。被告胡小芳、毛红生未作答辩，亦未向本院提交证据。原告广发银行杭州分行依法提交了以下证据：1.编号为2013杭个贷中心银个贷字1613号的《生意人卡（生意红）申请表》1份，证明被告胡小芳向原告申请授信额度，原告同意，双方达成信用贷款合同，约定合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项，被告毛红生对上述事项签字确认的事实。2.编号为134139005470的《个人信用贷款核准通知书（额度）》1份，证明原告核准被告胡小芳的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等事项，被告胡小芳签字同意的事实。3.借据信息查询、广发银行个人对账单、实时查贷款余额1组，证明原告根据被告胡小芳的申请在额度项下逐笔核准并放款；截至2017年2月6日，被告胡小芳欠原告贷款本金297336.02元、支付利息（含罚息、复利）19364.34元的事实。4.广发银行个人对账单2份，证明被告胡小芳起诉后的还款情况。上述证据经庭审出示，被告胡小芳、毛红生未到庭参加诉讼，视为自动放弃质证权利。本院审核后认定如下：证据1、2，形式、来源合法，与本案待证事实相关，本院予以确认。证据3、4，系原告单方制作，本院予以参考，利息、罚息、复利等以本院认定为准。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2013年9月17日，被告胡小芳填写编号为2013杭个贷中心银个贷字1613号的《生意人卡（生意红）申请表》，向原告广发银行杭州分行申请信用贷款，“借款人配偶”处显示有被告毛红生签字。该申请表的“个人信用贷款（生意红）条款”约定：借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，银行有权宣布本条款项下借款全部或部分到期，要求借款人立即归还贷款本息及相关费用。嗣后，原告与被告胡小芳签订编号为134139005470的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，该通知书载明：此次贷款的授信额度为320000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2013年10月23日起至2018年10月23日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月5日；贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。此次贷款额度项下，原告向被告胡小芳共发放贷款19笔，分别为：1.2013年10月23日，贷款本金320000元，借据号1341390054700001，到期日2016年10月23日。2.2013年10月27日，贷款本金110000元，借据号1341390054700002，到期日2014年11月27日。3.2013年11月11日，贷款本金21000元，借据号1341390054700003，到期日2016年11月11日。4.2014年3月10日，贷款本金50000元，借据号1341390054700004，到期日2015年3月10日。5.2014年5月9日，贷款本金23000元，借据号1341390054700005，到期日为2017年5月9日。6.2014年5月19日，贷款本金100000元，借据号1341390054700006，到期日2017年5月19日。7.2014年5月20日，贷款本金156000元，借据号1341390054700007，到期日2017年5月20日。8.2014年7月25日，贷款本金14000元，借据号1341390054700008，到期日2017年7月25日。9.2015年3月13日，贷款本金60000元，借据号1341390054700009，到期日2018年3月13日。10.2015年5月30日，贷款本金38000元，借据号1341390054700010，到期日2018年5月30日。11.2015年10月6日，贷款本金50000元，借据号1341390054700011，到期日2018年10月6日。12.2016年1月10日，贷款本金45000元，借据号1341390054700012，到期日2019年1月10日。13.2016年3月1日，贷款本金14000元，借据号1341390054700013，到期日2019年3月1日。14.2016年3月6日，贷款本金15000元，借据号1341390054700014，到期日2019年3月6日。15.2016年4月6日，贷款本金15000元，借据号1341390054700015，到期日2019年4月6日。16.2016年5月8日，贷款本金16000元，借据号1341390054700016，到期日2019年5月8日。17.2016年6月6日，贷款本金15000元，借据号1341390054700017，到期日2019年6月6日。18.2016年7月5日，贷款本金19000元，借据号1341390054700018，到期日2019年7月5日。19.2016年8月5日，贷款本金17700元，借据号1341390054700019，到期日2019年8月5日。被告胡小芳已结清前4笔贷款，其余15笔贷款正常偿还至2016年10月5日，此后未足额归还贷款本息。截至2017年2月6日，尚欠贷款本金297336.02元、利息16354.15元、罚息2409.49元。2017年5月4日，原告将被告胡小芳账户存款150元作为贷款本金、罚息、复利分别扣除141.22元、8.42元、0.36元；2017年5月15日，原告将被告胡小芳账户存款300元作为贷款本金扣除。本院认为，原告与被告胡小芳签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》，均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效，双方应恪守合同约定履行各自义务。原告已依约向被告发放贷款，但胡小芳作为借款人未依约按期足额偿还贷款本息，显属违约，应承担相应的民事责任，故原告有权依约要求胡小芳提前还本付息。现原告主张被告归还剩余贷款本金，并支付相应利息、罚息、复利，具有事实及法律依据，本院予以支持。案涉部分贷款在原告起诉时未到期，原告自认系以诉讼方式提前收贷，本院予以确认，并将本院向胡小芳送达副本材料之日即2017年5月23日视为提前收贷通知到达胡小芳之日。其中，借据号1341390054700005、1341390054700006、1341390054700007的贷款在2017年5月23日前已到期，其利息应计算至约定的到期日；借据号1341390054700008至1341390054700019的12笔贷款尚未到期，其利息应计算至2017年5月23日。对于原告主张的复利，鉴于其自认其中包含罚息的复利，且无法予以区分，故本院不予支持，原告作为复利从被告账户中扣除的0.36元，本院酌情在罚息中予以抵扣，且其主张的罚息金额有误，本院一并予以调整，此后复利以未支付的利息为基数计算至实际履行之日止。另，《生意人卡（生意红）申请表》的“借款人配偶”处虽显示有被告毛红生签字，但无相应条款对其进行约束，且原告未提交有效证据证明两被告系夫妻关系，故原告以本案债务系夫妻共同债务为由要求被告毛红生承担还款责任，缺乏事实依据，本院不予支持。被告胡小芳、毛红生经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系自动放弃诉讼权利的行为，应承担由此导致的不利后果，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告胡小芳于本判决生效之日起十日内归还原告广发银行股份有限公司杭州分行贷款本金296894.80元。二、被告胡小芳于本判决生效之日起十日内支付原告广发银行股份有限公司杭州分行贷款利息16354.15元、罚息2400.71元［暂计至2017年2月6日，此后：借据号1341390054700005、1341390054700006、1341390054700007的贷款利息分别计算至该笔贷款到期日，此后罚息、复利计算至实际履行之日止；其余贷款利息计算至2017年5月23日，此后罚息、复利计算至实际履行之日止。上述利息、罚息、复利均按《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定的标准计算，且复利均以未支付的利息为基数计算］。三、驳回原告广发银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6051元，由被告胡小芳负担。原告广发银行股份有限公司杭州分行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告胡小芳于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。审 判 长 王 颖人民陪审员 胡 红人民陪审员 董勤敏二〇一七年八月二十八日代书 记员 傅 程?*ArabicDash?-8-??*ArabicDash?-7-?