文书内容内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院民事判决书〔2015〕伊民初字第4827号原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行。负责人张贸森。委托代理人赵彦麟。委托代理人李晓雷。被告刘忠义。被告赵五女。被告鄂尔多斯市锦厦房地产开发有限公司。法定代表人史占成。原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行（以下简称工商银行东胜支行）与被告刘忠义、赵五女、鄂尔多斯市锦厦房地产开发有限公司（以下简称锦厦房地产公司）金融借款合同纠纷一案，于2015年9月24日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法适用简易程序由代理审判员臧碧云独任审理，于2015年10月22日公开开庭进行了审理。原告工商银行东胜支行委托代理人赵彦麟、被告刘忠义到庭参加诉讼，原告工商银行东胜支行委托代理人李晓雷、被告赵五女、锦厦房地产公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行东胜支行诉称，2012年5月11日，原告工商银行东胜支行与被告刘忠义、赵五女、锦厦房地产公司签订了个人购房借款/担保合同，合同约定：“刘忠义、赵五女向工商银行东胜支行贷款75万元，借款期限为10年，利率执行浮动利率即在借款期限相对应档次的人民银行基准利率水平上上浮50%，并约定借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，刘忠义、赵五女自实际提款日起按日计息、按月还款。锦厦房地产公司为借款提供全程连带责任保证担保，同时刘忠义、赵五女用其所购房屋提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及原告为实现债权、抵押权而产生的诉讼费、律师费、评估费、拍卖费等所有费用。”现原告为维护其合法权益，特诉至法院：1、请求依法判令被告刘忠义、赵五女返还原告工商银行东胜支行贷款本金648561.76元及支付截至2015年9月1日的利息、罚息、复利80122.32元，本息共计728684.08元，并支付从2015年9月2日起至借款本金实际给付之日止的罚息及复利（均按合同约定利率上浮50%计算）；2、原告对被告刘忠义、赵五女所有的位于某处房屋在上述项应偿债务范围内，享有优先受偿权；3、被告锦厦房地产公司对上述项诉讼请求承担连带清偿责任；4、由上述三名被告承担本案诉讼费等其他所有费用。被告刘忠义未向本院提交书面答辩意见，但其在本院庭审中口头答辩称，原告所述借款金额、借款经过、违约情况、抵押情况属实。其同意还款，但罚息利率过高，现在无能力给付，请求宽限一段时间。被告赵五女、锦厦房地产公司均未做答辩。原告工商银行东胜支行提供证据及被告质证情况：1、被告刘忠义、赵五女的身份证、结婚证、户口本复印件6页，证明被告刘忠义、赵五女的身份信息和夫妻关系的事实；被告刘忠义质证，对证据1认可无异议。2、个人购房借款/担保合同复印件（与原件核对无异）34页，证明被告贷款用途、贷款期限、贷款利率、逾期罚息利率及担保人为锦厦房地产公司、担保方式为连带责任保证、担保期限等事实；被告刘忠义质证，对证据2认可无异议。3、个人借款凭证复印件（与原件核对无异）1页，证明原告按合同约定发放贷款给被告刘忠义、赵五女，并按照借款合同约定，将该贷款支付到被告锦厦房地产公司的事实；被告刘忠义质证，对证据3认可无异议。4、预购商品房抵押权预告登记证复印件（与原件核对无异）3页，证明原告对被告刘忠义、赵五女所有的位于某处房屋享有优先受偿权的事实；被告刘忠义质证，对证据4认可无异议。5、个人贷款账户管理一览表、违约证明8页，证明被告刘忠义、赵五女向原告借款75万元，从2013年12月29日开始陆续逾期，截至2015年9月1日，尚欠原告借款本金648561.76元及利息、罚息、复利80122.32元的事实；被告刘忠义质证，对证据5认可无异议。原告工商银行东胜支行提供5组证据，经被告刘忠义质证认可无异议，被告赵五女、锦厦房地产公司均未到庭质证。本院认为，原告工商银行东胜支行提供的5组证据来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告工商银行东胜支行提供的5组证据予以采信。根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，被告刘忠义与赵五女系夫妻关系。被告刘忠义、赵五女为购买房屋，向原告工商银行东胜支行申请办理贷款。2012年5月11日，原告工商银行东胜支行与被告刘忠义、赵五女、锦厦房地产公司签订的个人购房借款/担保合同，借款合同约定：“贷款金额为75万元，借款期限为10年，即从2012年5月23日起至2022年5月23日止，贷款利率执行浮动利率即在中国人民银行基准利率水平上上浮50%（于次年的1月1日调整）,借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。刘忠义、赵五女每月以等额本息还款法还本付息。为保证此笔贷款如期偿还，刘忠义、赵五女自愿将其所购买的位于某处房屋抵押给工商银行东胜支行，并于2012年5月18日办理了预购商品房抵押权预告登记。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。如借款人连续三个月或累计六次未按时足额返还贷款本息的，工商银行东胜支行有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；并要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。刘忠义、赵五女同意依法以上述抵押财产进行折价或拍卖、变卖，债权人并对上述拍卖、变卖价款优先受偿。同时锦厦房地产公司提供全程连带责任保证，并在个人购房借款/担保合同中保证人处加盖公章。保证范围包括合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。”双方签订借款合同后，原告工商银行东胜支行于2012年5月23日将75万元借款一次性划入被告刘忠义、赵五女指定的帐户。另查明，截至2015年9月1日，被告刘忠义、赵五女尚欠原告借款本金648561.76元及利息、罚息、复利80122.32元。本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告工商银行东胜支行与被告刘忠义、赵五女、锦厦房地产公司签订的个人购房借款/担保合同是双方的真实意思表示，故工商银行东胜支行与刘忠义、赵五女、锦厦房地产公司于2012年5月11日所签订的个人购房借款/担保合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告工商银行东胜支行已经按照合同约定发放了贷款75万元，被告刘忠义、赵五女应按合同约定履行还款付息的义务。现被告刘忠义、赵五女从2013年12月29日开始未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为，故对原告工商银行东胜支行请求被告刘忠义、赵五女返还借款本金648561.76元的诉讼请求，本院予以支持。被告刘忠义辩称，罚息利率过高。本院认为，原、被告双方在合同中关于利息、罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对被告刘忠义的辩解意见本院不予采纳，对原告工商银行东胜支行请求被告刘忠义、赵五女支付利息、罚息、复利的诉讼请求,本院予以支持。在工商银行东胜支行与刘忠义、赵五女、锦厦房地产公司于2012年5月11日所签订的个人购房借款/担保合同中约定：“刘忠义、赵五女以购买的位于某处房屋抵押给工商银行东胜支行，并于2012年5月18日办理了预购商品房抵押权预告登记，如贷款到期（包括被宣布提前到期），刘忠义、赵五女未予清偿，工商银行东胜支行有权按合同规定以合法的形式对抵押财产进行处分，并获得抵押物折价或拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。”本案中，因被告刘忠义、赵五女从2013年12月29日始未按照合同约定偿还剩余借款本金及利息，已构成违约，应承担相应的违约责任，故对原告工商银行东胜支行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”本案中，原、被告双方签订的个人购房借款/担保合同中约定，“保证人在本合同项下提供全程连带责任保证，保证范围包括合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年”，故原告工商银行东胜支行请求被告锦厦房地产公司在本案中对被告刘忠义、赵五女的债务承担连带保证责任，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告锦厦房地产公司承担保证责任后，有权向被告刘忠义、赵五女追偿。被告赵五女、锦厦房地产公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对原告工商银行东胜支行起诉事实及诉讼请求抗辩权的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告刘忠义、赵五女（共同债务人）自本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行（债权人）借款本金648561.76元及支付截至2015年9月1日的利息、罚息、复利80122.32元，本息共计728684.08元，并支付从2015年9月2日起至借款本金实际给付之日止的罚息及复利（均按合同约定利率上浮50%计算）；二、若被告刘忠义、赵五女未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行有权依法折价或拍卖、变卖被告刘忠义、赵五女提供的抵押物即位于某处房屋，并就所得价款优先受偿；三、被告鄂尔多斯市锦厦房地产开发有限公司（连带保证人）对上述第一项债务承担连带清偿责任；四、被告鄂尔多斯市锦厦房地产开发有限公司承担本判决第三项连带清偿责任后，有权向被告刘忠义、赵五女追偿，被告刘忠义、赵五女应于被告鄂尔多斯市锦厦房地产开发有限公司履行上述债务后十日内，向被告鄂尔多斯市锦厦房地产开发有限公司清偿其已实际履行的债务。案件受理费11088元，减半收取5544元，由被告刘忠义、赵五女、鄂尔多斯市锦厦房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。代理审判员  臧碧云二〇一五年十月二十二日书 记 员  杨 林法条链接：一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。五、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。