成都市锦江区人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）川0104刑初795号
公诉机关成都市锦江区人民检察院。
被告人秦敏，女，1970年3月19日出生，户籍地重庆市沙坪坝区。
辩护人张海燕，四川科全律师事务所律师。
辩护人黄丽环，四川科全律师事务所律师。
公诉机关以成锦检公诉刑诉[2017]762号起诉书指控被告人秦敏犯信用卡诈骗罪，于2017年10月9日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭审理了本案。公诉机关指派检察员贾超出庭支持公诉，被告人秦敏及其辩护人张海燕到庭参加诉讼。现已审理终结。
公诉机关指控，2014年10月10日，被告人秦敏在成都市锦江区一环路东五段87号阳光新业中心1号楼9号中国光大银行信用卡中心申领了一张高尔夫白金信用卡，并用信用卡透支消费，截止2016年11月1日，该卡欠款人民币326963.34元（本金299068.79元，利息10809.35元，滞纳金17085.20元），后银行多次催收，被告人秦敏拒不归还。2016年12月15日，被告人秦敏被公安机关挡获。
公诉机关提供了书证、被害人陈述、被告人供述等证据上述事实。公诉机关认为，被告人秦敏使用信用卡，恶意透支，数额巨大，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。被告人秦敏虽不具有自首情节，但到案后能如实供述自己的罪行，可以从轻处罚。公诉机关提请本院依法判处。
被告人秦敏对公诉机关的指控提出其已经与银行达成协议，没有非法占有的故意，且其称2016年12月15日是主动到银行商谈还款事宜的意见。
被告人秦敏的辩护人对公诉机关的指控提出被告人秦敏没有恶意透支的主观故意，没有接到银行的催收通知，也未有超过三个月还款的意见。
经审理查明，2014年10月10日，被告人秦敏以其为成都市*****有限公司法定代表人身份及其所有的房产等资产为证明，在光大银行成都分行办理了一张卡号为4816********7012的高尔夫白金信用卡，信用额度为30万元。2014年底开始，被告人秦敏的公司经营逐渐不景气。2015年2月起，被告人秦敏开始使用前述光大银行信用卡透支，该月透支262477.70元，次月5日被告人秦敏将上月欠款进行分期交易。此后被告人秦敏又多次透支再将其欠款进行账单分期交易，该信用卡自此长期处于接近满信用额度使用状态。2015年9月起被告人秦敏开始出现逾期偿还其光大银行该信用卡欠款情况，2016年5月起，被告人秦敏除在2016年9月14日、2017年2月28日进行账单分期操作外每月仅向其信用卡账户存入未达最低还款额的极少量现金甚至完全不还款。逾期后光大银行对被告人秦敏的账单欠款进行了多次催收。截止2016年11月1日被告人秦敏持有的光大银行4816********7012信用卡欠款本金299068.79元，另欠利息10809.35元，滞纳金17085.20元。
2016年11月11日光大银行成都分行向公安机关报案，2016年12月5日公安机关将被告人秦敏挡获。
2017年8月23日被告人秦敏与光大银行成都分行达成分期还款协议，确认被告人秦敏截止该日信用卡欠款本金267628.79元，另欠利息10809.35元，费用17085.20元，约定被告人秦敏在2017年8月28日前还款7万元，2017年12月31日前还款9万元，2018年6月30日前将剩余欠款结清。
另查明，2013年4月16日被告人秦敏办理了一张卡号为6227********3008的中国银行信用卡，信用额度为20万元。2015年10月20日被告人秦敏曾通过债务重组方式处理该卡账单，因没有足额还款导致重组失败。截止2016年8月29日被告人秦敏账单到期应偿还欠款本息等合计510257.33元而未偿还。
2014年1月中信银行向被告人秦敏核发信用卡，卡号为4033********8387，截止2017年8月15日欠款本金443880.30元，利息等费用227009.09元，账户已逾期361-720天。
现查明的被告人秦敏享有的房产状况为：（1）与南某某登记共有的位于成都市高新区锦城大道的298.09㎡办公用房屋，2014年2月20日至2015年2月20日期间登记抵押权，价值450万元，2015年2月6日至2016年2月5日期间登记两个抵押权，分别价值1770万元、450万元；（2）登记所有的位于成都市高新区世纪城路的378.32㎡住宅用房屋，2013年7月29日至2016年7月29日登记抵押权，价值400万元；2015年4月9日至2015年7月9日期间登记抵押权，价值55万元；（3）登记所有的位于新津县花源镇丽景南路的357.82㎡住宅用房屋，2015年2月6日至2018年2月5日登记设置抵押权，价值230万元。
为证明上述事实，公诉机关提供了如下证据：
（一）书证：
1.公安机关出具的受案登记表及到案经过，证实案件来源及2016年12月15日公安民警在成都市锦江区一环路东五段87号光大银行内挡获被告人秦敏。
2.被告人秦敏的户籍信息及辨认说明，证实被告人秦敏的身份情况。
3.光大银行报案材料及附件，证实被告人秦敏在该行申领信用卡、双方合约、截止2016年11月1日使用信用卡及其每期账单的情况。
4.光大银行信用卡催收记录，证实光大银行对被告人秦敏的催收情况。
5.光大银行信用卡交易流水，证实被告人秦敏持有的光大银行信用卡交易详情。
6.中国银行的情况说明，证实被告人秦敏该行信用卡欠款情况。
7.中信银行信用卡中心出具的情况说明，证实被告人秦敏该行信用卡欠款情况。
8.房屋信息摘要，证实被告人秦敏所有（含共有）的三套房屋的不动产登记情况。
（二）被害人陈述：
被害单位委托人李某某的陈述，证实李某某收光大银行委托向公安机关报案，秦敏在2014年10月10日向光大银行申领了一张光大银行高尔夫白金信用卡，卡号是4816********7012，信用额度为30万元，于2015年2月开始使用该卡消费，至2016年4月21日最后一次有效还款2.26万元，截止2016年11月1日拖欠光大银行32.696334万元，其中本金29.906879万元，利息1.080935万元，滞纳金1.70852万元。2016年6月18日开始光大银行根据秦敏申领信用卡时登记信息通过电话、短信、电子邮件和上门方式多次催收，2016年6月18日到秦敏登记的账单地址找秦敏还款，但该地址实际是一家广告公司，老板表示已在此经营七八年，之前是一家理发店，不是商贸公司，致电秦敏手机不接，无法联系。此后对秦敏登记电话联系，接听后表示目前没有能力偿还。
（三）被告人供述：
被告人秦敏的供述，证实秦敏做化妆品贸易生意，有三家流行美化妆品连锁店，2013年1月4日成立***公司，后开设多家连锁店。2014年上半年秦敏生意效益还不错，银行主动找秦敏建议办理信用卡，2014年下半年以后，受网店冲击，秦敏生意开始走下坡路，2015年10月秦敏生意已经彻底失败，公司地址撤掉，所有连锁店至2015年10月份止陆续撤完，难以偿还债务。
秦敏2014年在成都办理光大银行信用卡，2016年年中开始拖欠约30万元；2013年在成都办理中国银行信用卡，2015年年初开始拖欠约40万元；2013年在成都办理中信银行信用卡，2015年年初开始拖欠约50万元；2014年在成都办理民生银行信用卡，2015年年中开始拖欠约50万元；2013年在成都办理兴业银行信用卡，2016年年中开始拖欠约5万元；2011年在成都办理建设银行信用卡，欠款约4千元。其中2014年秦敏在光大银行紫荆支行以华源汇公司法定代表人的身份申领了一张额度为30万元的信用卡，卡号是4816********7012，卡一直是秦敏本人在使用，主要用于做生意的资金周转和日常消费。光大银行信用卡中心多次催促秦敏还钱，有些电话秦敏没有接到。光大银行催收人员上门催收，因为秦敏搬家了，催收人员不知道，所以没有找到，但在银行催收时，秦敏说过换地方了。
（四）视听资料：
光大银行催收照片，证实2016年6月18日催收人员到被告人秦敏登记的公司地址外访时，该地址为一家广告公司。
被告人秦敏对公诉机关提供的证据提出催收照片中的广告公司就是之前秦敏经营的地址的意见。其辩护人对公诉机关提供的证据提出电话催收记录证明力不足的意见。
被告人秦敏未向本院提供证据，其辩护人向本院提供了一份出生证明，证实被告人秦敏的家庭情况。
公诉机关对被告人秦敏的辩护人提供的证据提出没有关联性的意见。
本院在审理期间核实了光大银行信用卡分期还款协议及交易回单，证实2017年8月23日被告人秦敏与光大银行成都分行达成还款协议，分三期，在2018年6月30日前结清全部欠款，2017年8月25日被告人秦敏按约定还款7万元。
公诉机关、被告人秦敏及其辩护人均未对本院核实的证据提出异议。
本院经审查认为，公诉机关、被告人秦敏的辩护人及本院核实的证据符合证据的真实性、合法性、关联性，主要内容能互相印证，形成证据锁链，本院予以确认。
本院认为，被告人秦敏以非法占有为目的，恶意透支信用卡，进行信用卡诈骗活动，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪，依法应当判处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。公诉机关起诉指控被告人秦敏犯信用卡诈骗罪的基本事实清楚，证据确实、充分，指控罪名成立，本院予以支持。被告人秦敏虽不具有自首情节，但归案后能如实供述自己的所犯罪行，可以从轻处罚。被告人秦敏在公安机关立案后与银行达成还款协议并部分偿还了欠款，可以酌情从轻处罚，且由于双方对于还款已有协议，本案中不再责令被告人秦敏退赔，对于透支款项可根据被告人秦敏的履行情况另行处理。
被告人秦敏提出其2016年12月15日主动到银行商谈还款的意见，本院认为被告人秦敏主动到银行不表示其有主动到司法机关投案的意思，不属于自动投案。
被告人秦敏及其辩护人提出被告人秦敏没有非法占有的故意的意见，本院认为对于被告人秦敏透支光大银行信用卡的行为（1）从被告人秦敏财产情况看，其明知其经营的生意自2014年底开始不景气，房产在其透支期间均被设置抵押权；（2）从被告人秦敏使用信用卡方式看，其使用光大银行信用卡透支且使用伊始即大额度透支，信用卡一直处于接近满额度透支使用状态，却在到还款时即办理分期还款交易；（3）从被告人秦敏的归还能力看，其不仅未按期偿还光大银行信用卡，还在使用其他银行的信用卡大量透支未能偿还。综上可见被告人秦敏明知自己无还款能力而透支使用光大银行信用卡数额巨大，无法归还，足以认定被告人秦敏具有非法占有的故意，本院对被告人秦敏及其辩护人的辩解、辩护意见不予采纳。
被告人秦敏的辩护人提出被告人秦敏没有逾期超过三个月的意见，本院认为被告人秦敏自2016年6月以来，除偶尔对账单进行分期交易外仅极少量还款甚至不还款，还款金额未达最低还款额，不属于按规定还款，时间已超过三个月，本院对其辩护意见不予采纳。
被告人秦敏的辩护人提出银行未催收的意见，本院认为公诉机关提供的证据银行催收记录及被告人秦敏的供述证实银行有多次催收行为，本院对其辩护意见不予采纳。
据此，为了维护国家信用卡管理制度和公私财产权利不受侵犯，惩罚犯罪，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第五十二条、第五十三条、第六十七条第三款、《全国人民代表大会常务委员会关于〈中华人民共和国刑法〉有关信用卡规定的解释》（条文全文附后）之规定判决如下：
被告人秦敏犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年六个月，并处罚金十万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，扣除先行羁押的十五日，即自2017年10月13日起至2023年3月28日止。此罚金于本判决发生法律效力的第二日起七日内向本院缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向四川省成都市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 李春雨
人民陪审员 徐立琼
人民陪审员 钟翠屏
二〇一七年十二月十三日
书 记 员 曾 彬
速 录 员 赵诗依
附：本判决所适用法律条文
《中华人民共和国刑法》第一百九十六条
有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
(二)使用作废的信用卡的；
(三)冒用他人信用卡的；
(四)恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
《中华人民共和国刑法》第五十二条
判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
《中华人民共和国刑法》第五十三条
罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。
由于遭遇不能抗拒的灾祸等原因缴纳确实有困难的，经人民法院裁定，可以延期缴纳、酌情减少或者免除。
《中华人民共和国刑法》第六十七条第三款
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
《全国人民代表大会常务委员会关于〈中华人民共和国刑法〉有关信用卡规定的解释》
刑法规定的“信用卡”，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。