福建省晋江市人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）闽0582刑初1979号
公诉机关晋江市人民检察院。
被告人辜灿平，男，1968年8月3日出生，汉族，初中文化�经商，住福建省泉州市台商投资区。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2017年3月27日被抓获，次日被刑事拘留，同年4月12日被执行逮捕。现羁押于晋江市看守所。
辩护人王清木、庄吉珠，福建闽荣律师事务所律师、实习律师。
晋江市人民检察院以晋检金融刑诉〔2017〕35号起诉书指控被告人辜灿平犯信用卡诈骗罪，于2017年7月12日向本院提起公诉，并建议使用简易程序。因有不适宜适用简易程序的情形，本院于同月28日转为普通程序，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。晋江市人民检察院指派检察员吴潮阳出庭支持公诉。被告人辜灿平及其辩护人王清木、庄吉珠均到庭参加诉讼。现已审理终结。
晋江市人民检察院指控：2014年6月16日，被告人辜灿平向中国工商银行股份有限公司安海支行申请了一张卡号为62×××58的“工银牡丹闽商精英”白金卡，额度为人民币20万元（币种下同）。2014年9月10日，被告人辜灿平启卡进行透支消费，但于2015年6月5日其最后一次还款后再无主动还款记录且逃避催收，后经发卡银行两次以上催收超过3个月仍未归还。截止至归案前，被告人辜灿平共拖欠中国工商股份有限公司安海支行本金187493.83元。
2017年3月27日，被告人辜灿平在福建省泉州市丰泽区东湖街道办事处旁的体育彩票店被抓获归案。
晋江市人民检察院并提供书证、证人证言、被告人供述和辩解等证据。据此，认为被告人辜灿平以非法占有为目的，超过规定期限透支，并经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还，数额巨大，其行为应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。提请我院依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定予以惩处。
被告人辜灿平辩解其并未更换电话、也没有收到催收的纸质账单，其有和银行联系过协商还款，但是因其还不起银行要求的数目，银行就报案了，其并非诈骗，也没有非法占有的目的。其辩护人认为被告人辜灿平不构成信用卡诈骗罪，并提出如下辩护意见：1.工商银行基于被告人的经营情况给其办理信用卡，被告人有还款能力；2.被告人办卡后正常使用，后因被拖欠工程款才影响偿还透支款项，主观上不具有恶意透支的情形；3.并未逃避催收，没有改变住所和电话；4.目前证据不足以证实银行有催收两次以上，且在报案三个月之前催收。
经审理查明，2014年6月16日，被告人辜灿平向中国工商银行股份有限公�安海支行申请了一张卡号为62×××58的“工银牡丹闽商精英”白金卡，额度为20万元。2014年9月11日，被告人辜灿平启卡进行透支消费，但于2015年6月5日其最后一次还款后再无主动还款记录。2015年7月份起，发卡银行通过信函、电话、上门催收等方式向被告人辜灿平进行多次催收，被告人辜灿平逃避催收，并超过3个月仍未归还。截止至归案前，被告人辜灿平共拖欠中国工商股份有限公司安海支行本金187493.83元。
2017年3月27日，被告人辜灿平在福建省泉州市丰泽区东湖街道办事处旁的体育彩票店被抓获归案。
上述事实，有公诉机关提交，并经法庭质证、认证的下列证据予以证明：
1.证人肖某证言证实其是中国工商银行安海支行的信用卡专管员；2014年6月16日，辜灿平向其银行申请了一张闽商精英白金信用卡，卡号尾数为5658，额度为20万元，9月10日辜灿平启用；到2015年6月14日辜灿平最后一次消费1.38万元之后，就没有再刷卡消费，2015年6月5日还款2.04万元后没有再还款；此后三个月之内没有再还过本金及利息，截止2016年3月21日该卡透支本金187493.83元；2015年7月7日至2016年2月19日期间，银行工作人员和委托的外围部门多次（累计大约70多次）利用电话、信函、短信及上门催收辜灿平偿还透支数额，但是辜灿平至今都没有归还，其中，2015年11月15日外围催收人员有到惠安县辜灿平的家中进行催收，但是找不到辜灿平本人，有通过短信与他联系，辜灿平说会和银行解决此事，但此后也没有还款。
2.中国工商银行股份有限公司安海支行出具的控告书及补充说明，证实被告人辜灿平透支信用卡的情况及该行通过邮政挂号信进行透支投递等。
3.申请人声明、联网核查结果证明、闽商精英白金卡客户推荐函、闽商工商联合会目标客户审批网页截图、工银信用卡申请表，证实被告人辜灿平申请涉案信用卡及审批情况；其中辜灿平填具的住宅地址为辽宁省沈阳市铁西区爱工北街11-1（罗马假日），单位地址为沈阳市于洪区红旗石材市场三期154-154号，手机号码为138××××9258，妻子为庄某，联系电话为138××××3026.
4.信用卡交易明细，证实被告人辜灿平使用涉案信用卡透支消费的情况，其中自2014年9月11日启卡消费起，该卡卡内余额均为负值。
5.中国工商银行信用卡违约透支合作催收委托合同，证实中国工商银行股份有限公司福建省分行委托福建东融律师事务所对其信用卡违约透支对象进行催收。
6.工行透支投递清单，证实2015年8月16日及8月11日投递透支清单到辽宁省沈阳于洪区红旗石材市场三期154-154号给辜灿平。
7.上门催收情况报告及照片，证实福建东融律师事务所于2015年11月15日到辜灿平居住地东园镇灵溪村洋埔85号，敲门无人应答，邻居告知不认识该人。
8.中国工商银行信用卡贷后管理系统催收明细，证实2015年7月7日至2016年2月19日通过系统语音、人工电话等方式向辜灿平或庄某催收，或为空号、或停机、或答复无此人、或无人接听、挂断或占线等。
9.营业执照，证实中国工商银行股份有限公司安海支行的主体情况。
10.户籍证明，证�被告人辜灿平的身份情况。
11.抓获经过，证实本案的破获过程。
12.被告人辜灿平供述，其在侦查阶段供述2013年其在晋江市中国工商银行安海支行办理了一张20万元额度的信用卡，到2015年6月份，其资金链断裂，无法偿还本金；2015年8月6日之后，工商银行的肖某都有打电话、发短信给其进行催收，每个月都有三四次；到2016年6月份，肖某有告诉其如果再不还款被上网追逃；其联系方式一直没有变更，公司一直有艰难的经营下去，当时办公室是到2016年11月份租金交不起才被收回的，其本人是2015年4月份回泉州居住半年之后又回去沈阳，直到2016年6月份再回到泉州的，因为当时其联系方式都没有改变，所以其觉得没必要再告知泉州市的暂住地址了；银行多次打电话给其，其不接电话是因为当时已经四处借不到钱，经济非常困难，已经有轻生的念头了，所以都没有接电话；公安机关出示给其看的银行催收记录，是属实的，其中部分其知道，部分其不清楚。
被告人辜灿平及其辩护人催收的相关意见。经查，中国工商银行股份有限公司安海支行及委托的相应催收机构，自2015年7月份起，通过信件、电话、上门催收等多种方式向被告人辜灿平进行催收，且催收途径为被告人辜灿平申领信用卡时填写的地址、电话等，而被告人辜灿平在归案后对银行向其催收一节亦供述在案，故现有证据可以认定发卡银行向被告人辜灿平进行两次以上的催收。
被告人辜灿平及其辩护人关于非法占有故意的相关意见。经查，被告人辜灿平自启用涉案信用卡、卡内余额均为负值的使用情况下，于2015年6月5日进行最后一次还�后，未再进行相应的还款；而被告人辜灿平在透支后、发卡行向其进行有效催收的前提下，通过拒接电话等方式躲避银行催收，且超过三个月未还款，可认定其主观上具有非法占有的目的。
本院认为，被告人辜灿平以非法占有为目的，超过规定期限透支，并经发卡银行催收后超过三个月不还，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控的罪名成立。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十四条之规定，判决如下：
一、被告人辜灿平犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年六个月，并处罚金人民币十万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2017年3月27日起至2022�9月26日止。罚金应在判决生效之日起十日内向本院缴纳。）
二、责令被告人辜灿平退赔被害单位中国工商银行股份有限公司安海支行的经济损失人民币187493.83元。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向福建省泉州市中级人民法院提出上诉，书面上诉的，应交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 林雅思
代理审判员 黄小燕
人民陪审员 张淑专
二〇一七年九月二十七日
书 记 员 李汝乔
速 录 员 丁鸿鑫
本案所适用的法律法规、司法解释：
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。