四川省西充县人民法院民 事 判 决 书（2018）川1325民初455号原告：四川天府银行股份有限公司西充支行，住所地四川省西充县。负责人：卢海翔，经理。委托诉讼代理人：张玲爽，四川张小友律师事务所律师。委托诉讼代理人：康宇，四川张小友律师事务所律师。被告：李晋蓉，女，汉族，生于1966年8月，住四川省西充县。被告：南充农业融资担保有限责任公司，住所地四川省南充市顺庆区。法定代表人：贾晓红，经理。委托诉讼代理人：涂雨，女，汉族，生于1995年3月，住四川省南充市顺庆区，该公司员工。委托诉讼代理人：邱润连，女，汉族，生于1993年4月，住四川省叙永县，该公司员工。被告：西充县桃花村锦松农业综合开发有限公司，住所地四川省西充县古楼镇。法定代表人：苏清松，执行董事。被告：李光辉，男，汉族，生于1956年12月，住四川省南充市嘉陵区。委托诉讼代理人：文永强，四川源泉律师事务所律师。原告四川天府银行股份有限公司西充支行（以下简称天府银行西充支行）与被告李晋蓉、南充农业融资担保有限责任公司（以下简称农担公司）、西充县桃花村锦松农业综合开发有限公司（以下简称锦松农业）、李光辉金融借款及保证合同纠纷一案，本院于2018年1月29日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告天府银行西充支行的委托诉讼代理人张玲爽、康宇，被告农担公司的委托诉讼代理人涂雨、邱润连，被告李光辉的委托诉讼代理人文永强到庭参加了诉讼，被告李晋蓉、锦松农业经本院依法传票传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。原告天府银行西充支行向本院提出诉讼请求：1.解除被告李晋蓉与原告签订的《（人民币资金）个人借款合同》【南商银西充支行个借字2016年第（0928001）号】；2.被告李晋蓉向原告偿还借款本金人民币4407784.79元，并从2017年9月29日起按年利率15.78%支付利息（含罚息）至本息还清时止；3.原告对被告锦松农业抵押的土地经营权处置收益享有优先受偿权；4.被告李晋蓉承担原告为实现债权所产生的诉讼费、保全费、评估费、拍卖费、律师费等费用；5.被告农担公司、李光辉对前述全部借款本金、利息、罚息及诉讼费、保全费、律师费等原告为实现债权和抵押权支付的一切费用承担连带偿还责任。事实与理由：2016年9月28日，苏虹（曾用名苏清松，已去世）与被告李晋蓉一起同原告签订了《（人民币资金）个人借款合同》【南商银西充支行个借字2016年第（0928001）号】，向原告借款人民币490万元，借款期限为2016年9月28日起至2018年9月28日止，借款利率为年利率10.52%。合同约定，被告应在2017年9月28日归还本金90万元，若被告李晋蓉不按合同约定按期归还借款，原告有权对逾期部分从逾期之日起按逾期时借款执行利率上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。当日，原告向被告李晋蓉发放了借款。同日，被告农担公司与原告签订了《保证合同》【南商银西充支行信保字2016年第0909001号】，自愿为被告李晋蓉在原告处的债务提供担保，担保的范围包括全部债务本金、利息、罚息以及诉讼费、律师费、抵押物处置费等原告实现债权和抵押权的一切费用，担保方式为连带责任保证。被告锦松农业与原告签订了《最高额抵押合同》【南商银西充支行信高抵字2016年第0927001号】，自愿以共同所有的位于西充县古楼镇高家沟过江桥村1316亩农村土地经营权为被告李晋蓉2016年9月27日至2019年9月27日止在原告处实际形成的债务最高额折合人民币588万元提供担保，担保范围包括全部债务本金、利息、罚息以及诉讼费、律师费、抵押物处置费等原告实现债权和抵押权的一切费用。被告李光辉与原告签订了《最高额保证合同》【南商银西充支行信高抵字2016年第0907002号】，自愿为被告李晋蓉在2016年9月28日至2020年9月28日在原告处实际形成的债务最高额折合人民币588万元提供担保，担保范围包括全部债务本金、利息、罚息以及诉讼费、律师费、抵押物处置费等原告实现债权和抵押权的一切费用，担保方式为连带责任保证。现被告李晋蓉未按合同约定还款，造成贷款部分逾期，为维护原告自身合法权益，特提起诉讼，望判如所请。被告李晋蓉、锦松农业未到庭，也未向本院提交书面答辩意见。被告农担公司辩称，我司已代为偿还借款本金492215.21元，根据银担合作协议在处置抵押物及原告申报补偿后剩余不足部分我司承担80%的清偿责任。被告李光辉辩称，案涉贷款并未按约定用途使用，苏清松借款后用于偿还他人借款，银行在发放贷款的审查、用途的监管上存在过错，应扣除过错的比例，在农担公司承担责任后再由我方承担保证责任。本院经审理认定事实如下：苏虹（即苏清松，已去世）与李晋蓉系夫妻关系，2016年9月28日二人与原告（原南充市商业银行西充支行）签订了《（人民币资金）个人借款合同》【南商银西充支行个借字2016年第（0928001）号】约定借款金额490万元，借款用途为进购原材料，借款期限为24个月即从2016年9月28日至2018年9月28日，约定利率为年利率10.52%，如逾期则从逾期之日起就逾期部分按约定利率上浮50%计收罚息，还款方式为按月结息，到期一次性或分期还本，2017年9月28日偿还本金90万元，2018年9月28日偿还本金400万元，如出现违约行为，原告有权宣布贷款立即到期，按贷款逾期加收罚息，有权终止、解除合同并要求提前偿还贷款本息。同日农担公司自愿为该笔贷款提供连带责任保证并与原告签订了《保证合同》【南商银西充支行信保字2016年第0909001号】，保证范围包括借款本息及原告实现债权的相关费用，同时以其单位定期存单49万元提供质押（因苏虹与李晋蓉未按约还款，原告于2017年12月21日扣划该款加利息共计492215.21元用于偿还案涉贷款本金）；锦松农业自愿以其农村土地经营权为该笔贷款提供最高额折合人民币588万元的抵押担保，并与原告签订了《最高额抵押合同》【南商银西充支行信高抵字2016年第0927001号】；李光辉自愿为该笔贷款提供最高额折合人民币588万元的连带责任保证，并与原告签订了《最高额保证合同》【南商银西充支行信高抵字2016年第0907002号】。合同签订后，原告于2016年9月28日向苏虹账号667420011609280105的账户发放贷款490万元，2016年9月29日原告受苏虹委托从该账户向南充市顺兴民用爆破器材有限公司西充县分公司（经营范围民用爆破器材销售）支付490万元，后苏虹按约按月还息至2017年9月21日，后即未再还款。另查明：2017年1月13日与南充市商业银行股份有限公司（即现四川天府银行）营业部签订了《融资担保公司授信担保合作协议》【（2017）字第01号】约定农担公司担保的授信业务出现风险和损失，补充性担保业务农担公司按80%的比例承担，合同有限期为一年从2017年1月13日至2018年1月13日。还查明：原告为主张债权与四川张小友律师事务所签订了民事委托代理协议，缴纳律师代理费20000元。本院认为，原告与苏虹及李晋蓉签订的个人借款合同系双方真实意思表示，合法有效，双方应按照合同约定履行各自义务。原告向其发放贷款后，苏虹与李晋蓉应按约定偿还借款本息，按约定2017年9月28日苏虹与李晋蓉应偿还原告借款本金90万元而未归还，苏虹与李晋蓉已构成违约，按合同约定原告有权要求中止并解除合同，并有权要求提前归还贷款加收罚息等，而苏虹已去世，李晋蓉作为借款人与苏虹的唯一继承人应承担相应的还款义务。故，对于原告要求解除合同及要求李晋蓉偿还借款本金4407784.79元并从2017年9月29日起按年利率15.78%支付利息（含罚息）的诉讼请求，本院依法予以支持。锦松农业为案涉贷款以其农村土地经营权提供抵押担保，与原告签订了抵押合同并办理了抵押登记，原告依法对抵押物享有优先受偿权。同时农担公司、李光辉为案涉贷款提供连带责任保证，应依法按约定承担相应的保证责任，虽锦松农业的股东是苏虹与李光辉，但其系独立的法人，其提供的抵押物不能等同于借款人苏虹、李晋蓉所提供，原告有权选择担保顺序，故对农担公司、李光辉提出的应先处置抵押物后不足部分再承担保证责任的辩解意见，本院依法不予支持。农担公司提供的《西充县农村承包土地的经营权抵押贷款风险补偿资金使用管理办法》系地方政府的管理性文件，对于是否提请政府补偿，不影响原告向农担公司主张保证责任，故对于农担公司提出的原告应先向政府提出补偿后再承担保证责任的意见，本院依法不予支持。而案涉贷款发生于2016年9月28日，农担公司提供担保也在同一日，其提交的《融资担保公司授信担保合作协议》是与南充市商业银行股份有限公司营业部所签订，是否对原告具有约束力无从考证，且签订时间为2017年1月13日，约定的有效期为2017年1月13日至2018年1月13日并无约定该协议可溯及既往，故对于农担公司提出其只承担80%清偿责任的辩解意见，本院依法不予支持。至于李光辉辩称的原告对案涉贷款用途监管存在过错的意见，根据借款合同约定，案涉贷款用于购进原材料，苏虹生前与李光辉经营西充县昌松爆破工程有限公司，原告在向苏虹发放贷款后，次日根据其委托将案涉贷款转入了南充市顺兴民用爆破器材有限公司西充县分公司，而该公司所经营正是西充县昌松爆破工程有限公司所需的原材料，故原告对于案涉贷款的发放、使用符合双方约定的监管条件，而李光辉提供的两份存款凭证，无法证明苏虹将案涉贷款用于偿还个人债务，故对于李光辉的辩解意见，本院依法不予支持，但其只应在588万元范围内承担保证责任。农担公司与李光辉在承担保证责任后，依法可行使追偿权。原告为主张债权聘请律师用去20000元代理费，有正式票据在案佐证，按合同约定亦应由被告承担，而至于其主张的评估费、拍卖费尚未实际发生，本院依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告四川天府银行股份有限公司西充支行与苏虹、李晋蓉2016年9月28日签订的《（人民币资金）个人借款合同》【南商银西充支行个借字2016年第（0928001）号】；二、限被告李晋蓉在本判决生效后十日内向原告四川天府银行股份有限公司西充支行偿还借款本金4407784.79元，并从2017年9月29日起按年利率15.78%计付利息至本判决确定的履行期限止，同时承担原告四川天府银行股份有限公司西充支行为主张债权所支出律师代理费20000元；三、原告四川天府银行股份有限公司西充支行对被告西充县桃花村锦松农业综合开发有限公司位于西充县古楼镇的农村土地经营权（经营权证号：JYQZ20160011，抵押登记编号：西充土地抵2016年第1002号）享有优先受偿权；四、被告南充农业融资担保有限责任公司对第二项所述款项承担连带清偿责任；五、被告李光辉对第二项所述款项在588万元范围内承担连带清偿责任；六、驳回原告的其他诉讼请求。如未按本判决指定期限，履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的资金利息。案件受理费42060元，申请费5000元，由四被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。审 判 长  梁 辉人民陪审员  向子昭人民陪审员  梁德胜二〇一八年四月十七日书 记 员  何 波