镇江市京口区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）京民初字第1134号
原告张晓红。
被告朱安顺。
被告汤春霞。
原告张晓红与被告朱安顺、汤春霞民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法由审判员杨毅独任审判，公开开庭进行了审理。原告张晓红以及被告朱安顺、汤春霞到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，两被告因短期流动资金周转需要，与原告于2011年11月18日签订借款合同，约定向原告借款人民币35万元，期限半年，约定利率为月2%，逾期不还按每日千分之三支付违约金，并以镇江市江滨新村xx幢xx室房屋抵押。借款到期后，经原告催讨，被告未还款并自2013年12月18日起不再支付利息及违约金。故诉来法院，请求判令：被告朱安顺、汤春霞偿还原告借款本金人民币35万元、利息3.5万元、违约金1.61万元（利息暂计算至2014年5月18日，违约金按合同约定的每日千分之三计，起诉之日后至付清之日另行计算）；判令依法对镇江市江滨新村xx幢xx室所进行拍卖，所得款项优先偿还上述债务；被告承担本案诉讼费及相关费用。
被告朱安顺、汤春霞共同辩称：借款属实，但该借款实际是现已下落不明的朋友孙金辉当时找原告借款，被要求我们提供房产证作担保。借款协议签订后，是我们按每月10500元支付了两年利息，2013年12月18日后再无能力还款。请求再给三个月宽限时间，准备用房产证到银行贷款来偿还。且约定的利息过高，已给付但超出法律规定的利息部分应当抵扣本金。
原告针对被告的答辩提出，该借款系被告直接向原告借款，与孙金辉无关。被告前期付息正常，此后至2013年12月18日被告每月还利息等合计10500元。
经审理查明，两被告系夫妻关系。2011年11月18日，被告朱安顺、汤春霞（甲方）与原告张晓红（乙方）签订借款协议一份，约定：为解决甲方资金周转困难，乙方同意借款35万元给甲方使用。借款期限为六个月，从2011年11月18日起至2012年5月17日止。借款利率为月百分之二，每月18日前支付当月利息。甲方未按期归还，每逾期一日，按所欠金额的千分之三向乙方支付违约金。合同还约定“合同项下担保的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用由甲方承担。乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师代理费等）均由甲方承担”。协议签订后，原告通过银行转帐给付了被告朱安顺人民币35万元，同日，被告朱安顺向原告出具了收条，载明：“今收到张晓红人民币现金总计叁拾伍万元整”；2011年11月18日，两被告与原告又签订个人房屋抵押合同一份，约定，就上述35万元的借款，两被告以其位于镇江市京口区江滨新村xx幢xx室房屋（建筑面积94.72平方米，所有权证号：镇房权证字第××号）作为抵押。抵押担保范围包括主债权及合法利息、违约金、损害赔偿金及实现抵押权的费用。同月22日，双方至房屋登记管理部门办理了抵押登记手续，原告领取了该房的他项权证（证号：镇他权证字第xx号）。
借款期间，被告正常支付利息，借款到期后，被告未按期偿还借款本金。后被告每月向原告付利息及违约金合计10500元，2013年12月18日后，被告再未还款。原告数次催要后，2014年2月23日，被告朱安顺向原告出具了承诺书一份，载明：“本人借张晓红人民币叁拾伍万元整，本人承诺于2014年3月30日前还本金壹拾伍万元整及所欠利息，于2014年4月30日前还本金人民币贰拾万元整并结清利息”。但此后，被告仍未按此承诺还本付息。2014年5月15日，原告遂诉来本院。
上述事实，有借款协议、付款凭证、收条、个人房屋抵押合同、他项权证书、还款承诺书以及当事人陈述等证据在案为凭，并经庭审质证。
本院认为：两被告与原告签订的借款协议以及个人房屋抵押合同，均系双方当事人对自己权利义务自行处置的意思体现，并不违反法律法规的强制性规定，应合法有效，具有法律约束力。现被告的借款已超过了约定的还款期限，依法应予以偿还。从现有证据来看，合同上的借款人、借款的收款人、偿付利息的付款人以及承诺还款人均为被告，故被告关于借款系孙金辉实际所借的抗辩，无证据证实，本院不予采纳。
关于利息和违约金的计算问题。本案中，双方仅约定借款期限内利息而未约定逾期利息，约定的利息虽高于同期银行逾期利息标准，但未超过银行同期贷款利率四倍，故可按照约定的借款利息标准计算逾期利息，即按每月2％的利率计算逾期利息。同时，双方在借贷合同中既约定借款利息又约定了违约金（逾期一日以千分之三计违约金），现被告认为过高请求调整，本院认为其违约金与利息之和应以不超过按银行同期贷款利率四倍计算的利息为限。据此，对于2012年5月18日后至2013年12月18日元已偿还的借款利息及违约金部分，被告实际每月按10500元支付违约金及利息，均超过了银行同期贷款利率四倍计算的利息，故应分别计算，对超出四倍利息部分则应当抵扣所欠本金，依此逐月进行计算并相应抵扣后，至2013年12月17日止，被告实际尚欠原告借款本金为267804.15元。此欠款本金，被告应当向原告进行偿还。而被告主张的2013年12月18日后至2014年5月18日间的利息3.5万元以及按照合同约定的违约金1.61万元，也因该主张的的违约金与利息之和已超过按银行同期贷款利率四倍计算的利息，故超出部分依法不予保护，对于符合法律规定的部分，即违约金与利息之和合计26413.56元，本院予以支持。至于2014年5月18日后至实际付清借款期间的利息和违约金之和，则以所欠本金按中国人民银行同期贷款利率的四倍计付。
两被告自愿就借款提供了自有房产进行抵押担保，也办理了房产抵押登记手续，因此，在被告不履行到期债务时，原告作为债权人有权就该抵押财产优先受偿。故原告关于对所抵押房产依法进行拍卖以所得款优先偿还债务的诉请，本院亦予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十五条、最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条、第七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、被告朱安顺、汤春霞于本判决生效后十日内给付原告张晓红借款本金人民币267804.15元。
二、被告朱安顺、汤春霞于本判决生效后十日内给付原告张晓红逾期借款利息及违约金合计26413.56元（计算期限为2013年12月18日至2014年5月17日）；2014年5月18日以后至被告实际付清借款之日间的利息和违约金之和，以所欠本金按中国人民银行同期贷款利率的四倍计付。
三、如被告朱安顺、汤春霞未按期足额履行上述还款义务，则原告张晓红有权申请评估拍卖被告抵押的位于镇江市京口区江滨新村xx幢xx室房屋（所有权证号：镇房权证字第××号），并以拍卖所得款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7366元，减半收取3683元，由被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本三份，上诉于江苏省镇江市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向江苏省镇江市中级人民法院预交相应上诉案件受理费，并在预交后三日内将交费凭证复印件提交本院。未按期交纳上诉案件受理费的，人民法院将按照有关规定裁定按自动撤回上诉处理。
审判员 杨毅
二〇一四年七月三十日
书记员 陈燕
附：相关法律条文
相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。
自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
六、民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
七、出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本会计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。