浙江省绍兴市越城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）绍越民初字第3697号
原告秦道现。
原告马万存。
原告赵书停。
原告秦琪然。
上述四原告的共同委托代理人（特别授权代理）胡文龙。
被告太平人寿保险有限公司绍兴中心支公司。
负责人杜伟民。
委托代理人（特别授权代理）朱利国。
委托代理人（特别授权代理）肖希。
原告秦道现、马万存、赵书停、秦琪然与被告太平人寿保险有限公司绍兴中心支公司（以下简称太平保险公司）保险合同纠纷一案，本院于2014年9月28日立案受理。依法由审判员周晓圆适用简易程序独任审判，于2014年11月13日公开开庭进行了审理。四原告的共同委托代理人胡文龙及原告赵书停、被告太平保险公司的委托代理人朱利国和肖希到庭参加诉讼。本案庭外和解时间3个月，本案现已审理终结。
原告诉称：2012年12月11日，秦勇以电话投保方式在被告太平保险公司处投保了太平安享太平两全保险（身故保险金为所交保费的110%，已缴费8829元，身故保险金应为9711.90元）、太平附加安享太平意外伤害保险（身故保险金为50万元），保险期间为25年，自2012年12月11日起生效。保险合同约定，被保险人秦勇在保险期间内因意外导致身故的，被告太平保险公司应支付身故赔偿金。2014年5月29日晚11时许，被保险人秦勇因醉酒神志不清，在意识混乱的情况下不慎跌入滨海工业区新三江闸桥下的河中，溺水而亡。事故发生后，原告多次与被告联系，要求赔付保险金，但被告均予以拒绝。现原告诉至法院，请求判令：被告太平保险公司支付保险金509711元，本案诉讼费由被告承担。
被告辩称：原告所述事故经过与事实不符。事发时，出租车司机和其他路人一起阻拦秦勇跳江，而桥上的护栏高度基本接近成年男子身高，破损的护栏高度也有1米有余，但秦勇仍从护栏边跳入江中死亡。可见，秦勇的死亡是其自发主动跳入江中所致。双方保险条款中对意外伤害事故明确约定为，外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。而被保险人秦勇的跳江行为显然是其自发的有意行为所致，不属保险合同的保险责任范围。被告已根据合同约定将保单的现金价值2541.67元退还给了原告。综上，被告认为原告起诉的事实和理由均不能成立，请求驳回原告的全部诉讼请求。
原告为证明自己主张的事实成立，向本院提交的证据有：
1、保险单1份、理赔结果通知书1份，要求证明原告向被告索赔遭拒付的事实。经质证，被告对证据真实性和合法性无异议，认为该证据可以证明被告已经依约向原告退还2541.67元保单现金价值的事实。本院对该组证据予以认定。
2、户籍注销证明1份、殡葬证明1份，要求证明被保险人秦勇已经死亡的事实。经质证，被告对户籍注销证明真实性无异议，对殡葬证明真实性有异议，因为该证明与原告曾经出示的村委会和镇政府证明互相矛盾，不具有证明效力。本院对该组证据的形式真实性予以确认。
3、亲属关系证明1份、婚姻关系证明1份、户口本1本，要求证明被保险人秦勇的直系亲属及原告的主体适格。经质证，被告对证据本身无异议，但对原告是否是唯一的法定继承人请求审核。本院对该组证据予以认定。
被告为证明自己主张的事实成立，向本院提交的证据有：
4、投保确认单1份、投保提示书1份、投保人电话回访录音1份，要求证明被告已以书面和电话的方式向投保人秦勇确认投保保险险种、条款，投保人秦勇已签收保险合同及条款，进而证明被告已就保险合同中的保险责任、责任免除条款尽到了说明和明确告知义务。经质证，原告对投保单的真实性没有异议，但对签名有异议，认为并非投保人秦勇所签，且保险条款与投保确认单并不是在一页纸上，即使是在投保确认单签字也不能证明投保人已经阅读了解相关免责条款，并且该投保单是格式条款，该证据不能证明被告已经履行了告知义务；录音真实性没有异议，被告的坐席也提到了合同书条款等是快递人员投送的，快递人员不能向投保人说明相应的保险条款，但是根据该份回访录音的内容不能证明在投保时被告方向原告说明了相应的条款和责任免除内容。本院对该组证据的形式真实性予以确认。
5、保险单1份、保险条款1份，要求证明太平安享太平两全保险的保险责任中身故保险金为已交保险费的110%，但被保险人自杀的仅退还保险金的现金价值；太平附加安享太平意外伤害保险的保险责任为因外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件的意外导致的事故。经质证，原告对证据真实性没有异议，但认为本案系意外，属于保险事故，被告应当理赔。本院对该组证据予以认定。
6、证明复印件1份，该证明系原告向被告出具，根据禁止反言的原理，说明原告提供的证明材料中所称“意外事故溺水身亡”不能成立。经质证，原告对该证据系原告提供无异议，但认为被保险人的死亡原因应以公安机关的笔录确定。本院认为，秦勇的死亡原因，本院结合其他证据综合认定。
7、报警求助案件信息1份、理赔谈话记录1份、被告自行拍摄照片1组，要求证明被保险人跳河致死的事实。经质证，原告对报警求助案件信息、照片真实性无异议，但认为当时被保险人是在没有护栏的缺口掉下去而坠亡，对理赔谈话记录的真实性有异议，认为应以派出所的询问笔录为准。本院对报警求助案件信息、照片予以认定，对理赔谈话记录不予认定，案发情况以公安机关的询问笔录为准。
本院出示证据8、经原、被告申请，本院向滨海派出所调取的派出所询问笔录1组和照片4张。经质证，原告对证据本身没有意见，认为可以反映当时的客观情况，询问笔录可以证明被保险人事发当时是处在酒后神志不清、意识模糊的状态，司机康传兵的笔录中也陈述被保险人是酒喝多了，躺在后排，说明被保险人是因为酒后意识不清才导致的意外发生，并不是有意的自杀行为。被告认为询问笔录可以互相印证，证明被保险人系自发主动的跳江而非外来原因的跳江，且近5年来被保险人一直存在寻死的想法和行为，同时证明由于原告方的原因，导致警方无法对被保险人秦勇跳江前的精神状态和跳江原因进行医学鉴定，故对死因无法作出结论。本院对该组证据予以认定。
根据当事人的庭审陈述和上述确认有效的证据，以下事实可以认定：秦勇曾为自己在被告太平保险公司投保保险，分别为太平安享太平两全保险和太平附加安享太平意外伤害保险，受益人为法定受益人，合同生效日为2012年12月11日，保险期间为25年。
太平安享太平两全保险条款第四条对保险责任约定如下，在合同保险期间内且合同有效，如果被保险人身故，按照已交保险费的110%给付身故保险金，同时合同及合同的附加合同《太平附加安享太平意外伤害保险》的效力终止。第五条对责任免除约定如下，因下列情形之一导致被保险人身故的，不承担给付身故保险金的责任，三、被保险人自合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。因该情形导致被保险人身故的，本合同终止，退还保险单的现金价值。
太平附加安享太平意外伤害保险条款第四条对意外身故保险金约定为在附加合同保险期间内且附加合同有效，如果被保险人遭遇意外伤害事故，且自该事故发生之日起180天内，被保险人因该事故导致身故，按被保险人身故时附加合同的基本保险金额给付意外身故保险金，同时附加合同及附加合同的主合同《太平安享太平两全保险》的效力终止。第五条对责任免除约定如下，因下列情形之一导致被保险人身故的，不承担保险责任，但退还现金价值，同时附加合同的效力终止。三、被保险人自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。四、被保险人醉酒或主动吸食或注射毒品，未遵医嘱使用处方药物或未按照说明书所示的内容使用非处方药物。该合同同时对意外伤害事故约定为外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
同时查明，2014年5月29日晚23时许，秦勇酒后乘坐出租车至绍兴市袍江新三江大桥附近地方下车，不顾出租车司机、其妻赵书停和路人的劝阻，从桥上跳入江中而亡。
本案原告秦道现、马万存系秦勇之父母，赵书停系秦勇之妻，秦琪然系秦勇之女。事故发生后，四原告曾向被告太平保险公司要求理赔。但被告太平保险公司认为秦勇之死亡不符合合同约定的支付保险金的条件，仅向四原告退还保险单的现金价值2541.67元。现四原告诉至本院，要求解决双方之间的纠纷。
本院认为，本案争议焦点有两点，其一，被告太平保险公司就保险合同内容和免责事项是否尽到明确说明和告知义务；其二，被保险人秦勇死亡之事件是否属于保险事故，被告太平保险公司是否应当承担保险理赔责任。
对于第一点争议焦点，本院认为本案系电话销售渠道的人寿保险，被告太平保险公司已向本院提供由秦勇签名确认的投保确认单、投保提示书，且被告太平保险公司提交的回访录音中秦勇自认已收到合同、保险条款，且确认是自己签字确认，故综合上述证据可以认定被告太平保险公司已就合同内容和免责事项尽到明确说明和告知义务。原告虽对投保确认单、投保提示书上的签字提出异议，但未有相反证据足以推翻，故本院对原告的意见不予采信。
对于第二点争议焦点，本案中被保险人秦勇酒后跳江死亡，结合出租车司机康传兵、路人江桂珠和秦勇之妻赵书停的询问笔录反映，事发时上述三人都曾劝阻秦勇跳江，但秦勇仍执意跳江，该情形并不符合合同中对“外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件”的定义。原告称秦勇喝酒后已经意识不清，跳江死亡不属其本意，对此本院认为喝酒系秦勇的自发行为，秦勇对于是否喝酒具有完全的控制能力，且结合秦勇家属笔录中陈述秦勇之前就有酒后的类似举动，其更应当对喝酒后的后果具有清晰的判断和预见，但秦勇自行喝酒后在他人劝阻的情况下仍自行跳江后死亡，就喝酒和跳江而言均是其本意的行为，对于跳江死亡的后果亦在其本意范围之内。故现因其喝酒跳江死亡，不属意外伤害保险合同约定的应当理赔的范围。但被保险人身故死亡之事实，属于太平安享太平两全保险中约定按已交保险费110%支付身故保险金的情形。被告应当按合同约定向原告支付身故保险金490.5元×18×1.1=9711.90元。因被告已退还给原告现金价值2541.67元，故其尚应支付给原告7170.23元。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条之规定，判决如下：
一、被告太平人寿保险有限公司绍兴中心支公司应于本判决生效之日起三十日内支付给原告秦道现、马万存、赵书停、秦琪然7170.23元；
二、驳回原告秦道现、马万存、赵书停、秦琪然的其他诉讼请求。
本案案件受理费减半收取4448.50元（系原告缓交），由原告秦道现、马万存、赵书停、秦琪然负担4386.50元，被告太平人寿保险有限公司绍兴中心支公司负担62元，于本判决生效之日起三十日内向本院缴纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。
审判员 周晓圆
二〇一五年三月二十六日
书记员 刘婷婷
附法律条文
《中华人民共和国保险法》
第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。