山东省烟台经济技术开发区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）鲁0691民初621号
原告：中国银行股份有限公司烟台开发区支行，住所地烟台经济技术开发区长江路11号。
负责人：王晓东，行长。
委托诉讼代理人：林巧蕊，山东途成律师事务所律师。
委托诉讼代理人：崔芳瑜，山东途成律师事务所律师。
被告：杨玉晶。
被告：李友和。
被告：朱亚芳。
委托诉讼代理人：宋艾珉，山东永禄律师事务所律师。
原告中国银行股份有限公司烟台开发区支行诉被告杨玉晶、被告李友和、被告朱亚芳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员郭淑芝适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司烟台开发区支行的委托诉讼代理人林巧蕊、崔芳瑜，被告杨玉晶，被告李友和，被告朱亚芳的委托诉讼代理人宋艾珉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司烟台开发区支行向本院提出诉讼请求：1、杨玉晶、李友和向原告偿还借款本金710777.9元、本金罚息169116元（计至2018年1月26日，自2018年1月27日起继续按贷款合同约定计算利息、罚息至实际给付之日止）；2、朱亚芳对前述债务承担连带还款责任；3、案件受理费由被告负担。事实与理由：2014年7月20日，原告与杨玉晶、李友和签订个人抵押循环贷款额度协议、个人无抵（质）押循环贷款合同，约定杨玉晶、李友和为购货向原告借款2900000元，贷款期限为12个月，贷款利率采用浮动利率，第一个浮动周期内贷款月利率为6.5‰，若杨玉晶、李友和未按约定期限还款，自逾期之日起按贷款利率水平上加收50%的罚息利率计收利息。还款时采用按月偿还贷款，自发放贷款后第二个月开始按月还款，若被告未按期归还借款本息即构成违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期并要求借款人承担由此产生的一切费用。同日，原告与朱亚芳签订个人循环贷款最高额保证合同，约定朱亚芳作为保证人对前述债务承担连带保证责任。合同签订后，原告依约履行了放款义务，但被告在还款期限内未按时还款，已构成违约，请求法院判如所请。
被告杨玉晶、被告李友和辩称，1、本案贷款发生前，原告让我方办理原告投资的中银三星人寿保险公司的人寿保险，我方为此支付保险费1000万元，我方将该款打到原告开立的银行账户内，后被原告转到中银三星人寿保险公司账户。我方投保该保险的期限为三年，到期应得收益180多万元。我方投保该保险一年多时间，原告就擅自单方取消了我方投保的该保险，致使我方损失160多万元。2、原告在我方投保上述保险后，又极力推荐我方办理本案的循环贷款，原告当时和我方讲，循环贷款可以使用三年，但是在我方办理循环贷款后不到一年，原告又擅自取消了循环贷款，因原告在取消贷款时又擅自取消了我方投保的上述保险，导致我方不能用投保的上述保险的收益偿还循环贷款，造成我方循环贷款不能使用，企业现金链断掉，投保的上述保险收益不能获得，给我方造成了双重损失，由于原告擅自取消了我方投保的上述保险，约我方造成保险收益的重大损失，并由此导致我方无力偿还原告的循环贷款，一切责任都是原告违法造成的。综上，我方认为，导致本案贷款未能偿还的责任完全在原告，请求法院查明事实，依法判决，以维护我方的合法权益。
被告朱亚芳辩称，1、我方在保证合同中签字行为并不是自愿的，而且当时我并不具备保证人的条件，故该签字行为无效。本案贷款发生时，我已退休，根本不具备原告要求的保证人条件，我与杨玉晶只是普通邻居关系，当时原告明知我已退休不具备保证人条件的情况下帮助杨玉晶提供虚假的保证人证明材料，并告诉我保证人签字只是个形式，签字后与我无关，在这种条件下，我受原告蒙蔽才应邻居杨玉晶和原告的请求签字的，故我的签字行为无效。2、退一步讲，即使保证合同有效，原告在保证期间内未要求我承担保证责任，我的保证责任也应予免除。综上，请求驳回原告对我的诉讼请求。
本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。
原告向本院提交了以下证据材料：
1、个人信用循环贷款额度申请表1份。2、个人循环贷款额度协议1份；3、个人循环贷款最高额保证合同1份；4、个人无抵（质）押循环贷款合同1份；5、个人贷款凭证1份；6、逾期未还款查询明细表1份。
三被告未提供证据。
经质证，杨玉晶、李友和对原告提供的证据的真实性无异议。杨玉晶、李友和认可该笔贷款已于2014年9月17日发放，但称，我方在上述个人信用循环贷款额度申请表、个人循环贷款额度协议、个人循环贷款最高额保证合同、个人无抵（质）押循环贷款合同和个人贷款凭证上签字，其内容为空白的；朱亚芳对个人信用循环贷款额度申请表和个人循环贷款最高额保证合同中其签名的真实性无异议，但称，我在该申请表和保证合同上签名时，其内容是空白的，对其他证据材料真实性不清楚。
对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对当事人有异议的证据，本院认定如下：
原告提供的个人信用循环贷款额度申请表、个人循环贷款额度协议、个人循环贷款最高额保证合同、个人无抵（质）押循环贷款合同和个人贷款凭证，有杨玉晶、李友和作为借款人签名，朱亚芳作为保证人签名，三被告主张其签字时上述材料内容是空白的，未举证证明，本院不予认定，故本院对原告提供的上述证据材料予以采信，该宗材料可以作为认定案件事实的依据。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
2014年7月20日，杨玉晶、李友和向原告提交个人信用循环贷款额度申请表，申请向原告借款290万元，李友和在该表作为共同债务人签字，同时，朱亚芳作为保证人也在该表所附保证人情况表上签字，该保证人情况表载明朱亚芳的工作单位和职务，并载明其月收入为56300元，保证金额为290万元，保证期限为一年。
同日，原告（甲方）与杨玉晶、李友和（乙方）签订个人循环贷款额度协议和个人无抵（质）押循环贷款合同。个人循环贷款额度协议主要内容如下，第一条，甲方同意向乙方提供个人循环贷款额度，币种为人民币，金额为290万元；第二条约定，本额度有效期12个月。额度有效期届满，并不影响本协议的法律效力，不构成本协议的终止事由。甲乙双方依照本协议已叙作的贷款，按照本协议和有关个人循环贷款合同的约定继续履行，已发生的权利义务应履行完毕。第七条约定，若发生借款人在原告的两笔（含两笔）以上贷款分别出现了两期（含两期）以上的逾期等情况下，原告有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期。
个人无抵（质）押循环贷款合同载明，该合同是根据双方签署的个人循环贷款额度协议，就贷款人向借款人发放贷款事宜达成一致意见，特订立本合同。第一条约定，本合同项下借款金额为290万元。第二条约定，借款期限12个月，自贷款人实际放款日起算；若为分期放款，则自第一个实际放款日起算。第三条约定，贷款用途为购货。第四条约定，本合同项下贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为6.5‰。借款人按月结息和付息，以实际放款日的对应日应结息日付息日，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。第九条约定，借款人出现未按约定归还贷款本息等情况即视为借款人在本合同项下违约。贷款人有权宣布借款人在其他合同项下尚未偿还的贷款本息全部或部分提前到期，有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，有权行使担保物权，有权要求保证人承担保证责任等。
2014年7月20日，原告（债权人）与朱亚芳（保证人）签订个人循环贷款最高额保证合同，第一条约定，本合同所针对的主合同为债权人与债务人杨玉晶之间签署的个人循环贷款额度协议以及依据该协议签署的所有贷款合同及其补充和修订。第二条约定，除依法另行确定或约定发生期间外，自额度协议生效之日至其所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权。第三条约定，本合同项下所担保债权之最高本金余额为290万元人民币。本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，由基于该主债权之本金所发生的利息利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。第四条约定，本合同保证方式为连带责任保证。第六条约定，本合同项下的保证期间为本合同第二条确定的主债权发生期间届满之日起两年。
2014年9月17日，原告将290万元划入杨玉晶指定的账户中，履行了发放贷款的义务，借款凭证载明借款到期日为2015年9月17日。该笔借款到期后，杨玉晶、李友和未向原告足额偿还借款本金，截至2018年5月14日，欠原告借款本金710777.9元、罚息179499.76元。
本院认为，原告与杨玉晶、李友和签订的个人循环贷款额度协议和个人无抵（质）押循环贷款合同系双方的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规强制性规定，应为有效。原告按照合同约定向杨玉晶、李友和发放贷款290万元，杨玉晶、李友和应当按合同约定还本付息，现贷款合同到期，二人未按约偿还本金并欠付罚息之事实清楚，原告要求其偿还借款本金710777.9元、罚息179499.76元，并承担自2018年5月15日至实际还款之止按涉案个人无抵（质）押循环贷款合同约定计算的罚息，与约相符，于法有据，本院予以支持。杨玉晶、李友和主张在中银三星人寿保险公司投保人寿险，且原告擅自单方终止了该保险合同，未举证证明，且即使其主张的事实成立，也与本案不属于同一法律关系，本院不予合并审理。涉案个人循环贷款额度协议明确规定额度有效期12个月而非3年，杨玉晶、李友和主张原告承诺该笔贷款可以循环使用3年，有责任提供证据证明，但其并未提供相应证据，本院不予认定，其以此进行抗辩，无事实依据，本院不予支持。
本院认为，原告与朱亚芳签订的个人循环贷款最高额保证合同系双方的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规强制性规定，应为有效。朱亚芳未举证证明个人信用循环贷款额度申请表上其作为保证人的情况系原告单方填写，其以不具备原告要求的保证人条件为由主张该保证合同无效，无事实和法律依据，本院不予认定。《中华人民共和国担保法》第二十六条之规定，在合同约定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十一条规定，保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。本案中，个人循环贷款最高额保证合同规定的朱亚芳承担保证责任的期限为主债务履行期限届满之日起两年，即2015年9月17日起至2017年9月16日止，原告未举证证明其在该期间向朱亚芳主张过权利，朱亚芳的保证责任应予免除。原告要求朱亚芳对涉案债务承担保证责任，本院不予支持。
综上所述，杨玉晶、李友和应向原告偿还借款本金710777.9元、罚息179499.76元，并承担自2018年5月15日至实际还款之日止按涉案个人无抵（质）押循环贷款合同约定计算的罚息，朱亚芳不承担保证责任。依据《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：
一、被告杨玉晶、被告李友和自本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司烟台开发区支行偿还借款本金710777.9元、罚息179499.76元，并承担自2018年5月15日至实际还款之日止按涉案个人无抵（质）押循环贷款合同约定计算的罚息。
二、驳回原告中国银行股份有限公司烟台开发区支行对被告朱亚芳的诉讼请求。
如果被告杨玉晶、被告李友和未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取6300元，由被告杨玉晶、被告李友和负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。
审判员 郭淑芝
二〇一八年五月十六日
书记员 马明伟