连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2015）海商初字第02071号原告田霞云。委托代理人严汉刚。委托代理人胥元波，江苏华德律师事务所律师。被告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司，住所地连云港市海州区苍梧路1号。负责人杨光，总经理。委托代理人董淑锦，公司法律顾问。原告田霞云与被告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司（以下简称人保公司）保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告田霞云委托代理人严汉刚、胥元波、被告人保公司委托代理人董淑锦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告田霞云诉称，2015年7月15日，原告为其所有的苏G×××××号车辆在被告处投保了机动车损失险、发动机特别损失险、三者险、不计免赔等商业保险，保险期间为2015年7月28日起至2016年7月27日止。2015年8月7日，原告车辆因天降暴雨导致被水淹坏，造成损失239500元，并由此产生鉴定费9500元，故原告诉至法院请求判令被告给付原告保险赔偿金249000元，并承担本案诉讼费用。被告人保公司辩称，原告的车辆损失已超过实际价值，依照原告投保时的新车购置价242010元，扣除折旧后被告应按实际价值137461元赔偿，并收回车辆残值。经审理查明，2015年7月15日，原告为其所有的苏G×××××号车辆在被告处投保了交强险、机动车损失保险、发动机特别损失险、不计免赔率等商业保险，保险期间自2015年7月28日0时起至2016年7月27日24日止，其中机动车损失险的保险金额为242010元。上述保险合同中机动车辆保险条款第十八条约定，……本保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与被告保险机动车同类型新车（含车辆购置税）的价格……本保险合同中的实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格……被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧，9座以下客车月折旧率为0.6%……；第三十八条约定，……发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算确定。发动机特别损失险条款第一条约定，保险期间内，投保了本附加险的被保险机动车在使用过程中，因下列原因导致发动机进水而造成发动机的直接损毁，保险人负责赔偿：（一）被保险机动车在积水路面涉水行驶；（二）被保险机动车在水中启动；（三）发生上述保险事故时被保险人或其允许的驾驶人对被保险机动车采取施救、保护措施所支出的合理费用。2015年8月7日，原告的苏G×××××号车辆在海州区××因路面积水损坏，被告人保公司到达事故现场勘查。事故发生后，原告委托中衡保险公估股份有限公司对苏G×××××号车辆在事故中的损失进行鉴定。2015年10月29日，中衡保险公估股份有限公司作出中衡评估[2015]32PG01201500135号车损评估报告，结论为估损总值239500元，由此产生鉴定费9500元。另查明，苏G×××××号车购置时间为2009年7月27日，购置价格为309000元，车辆购置税金额为26410元，合计335410元。在本案审理过程中，被告人保公司申请对苏G×××××号车辆在事故发生后，车辆受损状态下的价值进行鉴定。后经本院审核，因苏G×××××号车辆已经修复，无法鉴定，故将该委托退回。上述事实，有原、被告的当庭陈述及原告提供的照片、保单、行驶证、录音、评估报告、评估费发票、被告提供的投保单、保险条款、照片、购车发票及本院调取的车辆购置税完税凭证等证据在案予以佐证。本院认为，原告为其所有的苏G×××××号车辆在被告人保公司投保了交强险、机动车损失保险、发动机特别损失险、不计免赔率等商业保险，双方形成了保险合同关系，各方均应当按照约定全面履行合同义务。故在保险期间原告因投保车辆发生事故导致的损失，应当依据保险合同约定获得相应赔偿。关于原告主张的苏G×××××号车辆损失，被告认为原告主张的车辆损失超过了车辆的实际价值，事故发生时保险车辆的实际价值应当按照车辆的实际使用的72个月，以242010元为基础按照保险条款约定的0.6%/月的折旧率计算折旧金额，即苏G×××××号车辆在事故发生时的实际价值为137461元，而原告称苏G×××××号车维修费为239500元，已超过车辆的实际价值，被告应当按照实际价值赔偿。本院认为，第一，关于实际价值的计算，242010元是投保时的新车购置价而非车辆的初始购买价格，被告人保公司认为应当按照242010元从车辆初始购买之日起算折旧，实际上是将车辆初始购买之日至投保之日的价值折旧重复计算，该计算方式明显有违公平。根据财产保险的损失补偿原则，保险人的保险赔偿不能超过保险标的的实际价值，投保人和被保险人不能因为保险赔偿而获益。同时，在订立保险合同时，投保人与保险人均须约定以一定的金额作为保险赔偿的最高限额。因此，对于财产保险而言，保险赔偿的金额同时须受两个因素的限制，一是保险价值，即法定的最高限制；二是保险金额，即双方当事人约定的最高限制。根据《中华人民共和国保险法》第五十五条第一款、第二款规定，投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。本案中，原告田霞云和被告人保公司仅约定了总额为242010元的保险金额，并未约定保险标的的保险价值，根据上述法律规定，应根据保险车辆出险时的实际价值来作为保险金的计算标准，而不是单纯按照保险单所确定的保险金额确定数额。根据涉案保险条款约定，实际价值是指新车购置价（含车辆购置税）减去折旧金额后的价格，本案被保险车辆销售价（含增值税）309000元，加上车辆购置税26410元，新车购置价为335410元。保险条款约定的折旧率为0.6%/月，被保险车辆自购置之日至事故发生之日为72个月（合同约定不足一个月不计折旧，从2009年7月27日至2015年8月7日实际为72个月），折旧金额为144897.12元，因此，本案保险车辆出险时的实际价值为190512.88元。第二，由于原告提供的评估报告中的估损数额为239500元，其主张已经超过苏G×××××号车辆实际价值，应推定全损，即车辆损失应认定为190512.88元。推定全损后，应扣除相应残值，因涉案车辆已修复，无法鉴定其在受损状态下的价值，且就残值部分原、被告双方未能达成一致意见，故本院综合本案案情，酌情依照车辆损失的10%予以扣除，扣除后被告应当赔偿的车辆损失为190512.88×（1-10%）＝171461.59元。第三，关于原告主张的鉴定费9500元，因原告提供了鉴定费发票予以证实，且该费用为《中华人民共和国保险法》规定的“为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用”，本院予以采纳。综上，被告人保公司应当赔偿原告田霞云保险赔偿金171461.59+9500=180961.59元。据此，依据《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条第一款、第五十五条第一款、第二款、第六十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司于本判决生效后十日内给付原告田霞云保险赔偿金180961.59元。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4930元（原告已预交），由原告田霞云负担1240元，由被告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司负担3690元，被告负担部分于给付上述款项时一并付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于连云港市中级人民法院。同时应向连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费4930元。连云港市中级人民法院开户行：连云港市农行苍梧支行，帐号：44×××94。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审 判 长  王明才代理审判员  高 旭人民陪审员  张刘霞二〇一六年五月六日书 记 员  孙小惠法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十三条第一款保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。第五十五条第一款、第二款投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，依约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。（二）《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行财产所在地人民法院执行。法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行人财产所在地人民法院执行。第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴费凭证提交本院。逾期未交纳或未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催缴上诉费通知》具有同等法律效力。