沈阳市和平区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）辽0102民初10540号
原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路12号。
负责人：王宁，系该行行长。
委托诉讼代理人：王泽泓，系辽宁英林律师事务所律师。
被告：孙刚，男，1955年1月14日出生，汉族，住沈阳市沈河区。
委托诉讼代理人：张贺斌，系沈阳市沈河区皇城法律服务所法律工作者。
委托诉讼代理人：刘奕，女，1972年1月25日出生，汉族，住沈阳市皇姑区。
被告：张庆萍，女，1968年5月4日出生，汉族，住沈阳市沈河区。
原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告孙刚、张庆萍金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员石锐锐独任审判，于2016年11月24日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人王泽泓、被告孙刚的委托诉讼代理人张贺斌、刘奕、被告张庆萍均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉称：被告孙刚以个人消费为由于2010年1月来原告处申请个人消费易贷款。双方于2010年1月18日签订了《个人授信及担保协议》，协议编号为109999124084011157，原告给予被告1,500,000元的授信额度，授信期限为2010年2月10日至2020年2月10日。被告孙刚就上述贷款以名下自有的位于沈阳市东陵区美地路D7号，建筑面积372.94平方米的房产提供抵押担保。同日，双方又签订了《个人贷款消费易协议书》，协议确定消费贷款期限为96个月，还款方式等额还款，按月结息、按月还本，结息日为每月21日，贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮20%，为7.128%。被告从2010年2月10日起开始循环使用原告提供的贷款额度，累计生成2笔消费贷款，金额分别为1,000,000元和500,000元，贷款期限8年，其中1,000,000元的贷款期限从2010年2月11日至2018年2月11日；500,000元的贷款期限从2010年2月12日至2018年2月12日。以上两笔贷款从2016年3月开始被告不再归还剩余贷款本息。原告为被告孙刚发放消费贷款后，孙刚再婚，配偶为张庆萍。为解决被告的短期经营资金需求，原告于2012年9月19日与孙刚、张庆萍另行签订《个人授信协议》和《个人贷款补充协议》，协议编号129999124084023884。为被告发放了1,000,000元3年期的配套信用贷款授信额度，授信期限为2012年11月29日至2015年11月29日。根据《个人贷款补充协议》的约定，被告孙刚和张庆萍共同承诺在配套授信项下贷款及所有相关费用结清之前，未经贷款人同意，抵押人不得撤销或变更其在贷款人处办理的主贷款授信项下的抵押物的抵押登记，在主贷款和配套个人经营贷款同时逾期时，应优先归还配套贷款。2014年11月28日原告与被告在上述配套贷款授信额度下，签订了《个人贷款借款合同》，于2014年12月5日为被告发放了1,000,000元流动资金贷款，期限为10个月，还款方式为按月结息，到期还本，贷款执行利率为固定利率，为年利率8.4%。从2015年10月该贷款到期后，二被告未偿还剩余本金。以上三笔贷款到期后，客户经理多次催收，得知被告因经营不善的原因已经无力还款，因此起诉到法院。截止到起诉时，被告尚欠原告贷款本金人民币1,348,330.84元，利息、罚息、复息合计人民币96,599.60元（以上本金及利息截止日为2016年9月4日，具体偿还金额以原告实际扣款日结清额为准），欠款总金额1,444,930.44元。综上，为了保护原告的合法权益，避免国有资产的流失，现向法院提起诉讼。诉讼请求：1、请求法院判令原被告双方签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》、《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款补充协议》提前到期；2、请求法院判令被告偿还所欠原告贷款本金人民币1,348,330.84元，利息、罚息、复息合计人民币96,599.60元（以上本金及利息截止日为2016年9月4日，具体偿还金额以原告实际扣款日结清额为准），欠款总金额1,444,930.44元；3、请求法院判令原告对位于沈阳市东陵区美地路D7号，建筑面积为372.94平方米的房产享有抵押权优先受偿；4、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。
被告孙刚辩称：原告第一项诉讼请求请求提前到期与双方签订的第一次、二次借款协议不符，第一次借款协议期限是2010年2月11日至2018年2月11日，第二次借款协议期限是从2010年2月12日至2018年2月12日，两笔贷款被告一直履行还本息的义务，2016年3月份当被告予以交付这两笔利息及部分本金时遭到原告的拒绝，理由是必须和第三笔贷款同时履行，所以原告第一项诉求对第一、二笔贷款提出提前到期不符合法律的规定。第二项请求偿还本金、利息、罚息合计144万余元，该项诉讼请求应当分别列出三笔贷款的欠款欠利息情况，以便法庭明确和被告明确。第三项诉求请法院依法判决。特别是第三次借款的情况，原告已明确承认借款是从2012年11月29日就开始履行了，履行至2015年11月29日，这是三年，每年被告都还了本金和利息，一年一还，第三年即2014年至2015年，因为被告是有计划的，因为我们在皇姑法院有债权1,500,000元，如果是债权执行回来，我们当时是不会欠第三笔借款，根据上述情况，我们认为这三笔借款均为独立的借款合同，应当分别履行计算，第一、二笔借款不是被告不履行，而是原告拒绝履行，非要和第三次借款捆在一起偿还。原告的诉求没有法律依据，请求法院依法判决。关于原告的诉求第二条，利息、罚息有异议，第三笔贷款1,000,000元罚息按照12.6%计算有无法律依据，罚息95,000多元请求法院依法判决。
被告张庆萍辩称：所有的事情我只是签字，其他的事情我不知道，被告孙刚贷款时我跟被告孙刚去银行签字。
经审理查明，2010年1月18日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人、抵押权人）与被告孙刚（授信申请人、抵押人）、签订《个人授信及担保协议》，协议编号为109999124084011157。约定授信人同意向授信申请人提供总额为1,500,000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期限为2012年2月10日至2020年2月10日；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告孙刚以登记在其名下的位于沈阳市东陵区美地路D7号，建筑面积372.94平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2010年2月8日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括……在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担……）。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，保险费和授信人实现债权的相关费用，授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。
2010年2月10日，被告孙刚向原告申请个人贷款消费易功能，并签订《个人贷款消费易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定免息消费额度，授信申请人进行POS、网上支付等消费时，通过“消费易卡”可使用该免息消费额度，并享受一定的免息期，免息期届满日，授信人按照授信申请人选择的方式归还免息消费款项。“消费易”的消费贷款期限为96个月，还款方式为等额还款，结息日为每月21日。贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮20%，执行利率为7.128%，利率调整方式为固定日调整。协议签订后，被告孙刚使用原告提供的消费易功能，在授信额度内于2010年2月11日通过消费易消费1,000,000元，于2010年2月12日通过周转易向外转款500,000元，分别于转款当日生成2笔96月期等额贷款，共计1,500,000元。贷款生成后被告孙刚一直按期偿还借款本息，但从2016年3月起未依约定按期足额偿还原告借款本息，截至2016年9月4日，被告尚拖欠贷款本金464,892.53元，利息、罚息、复息合计15,143.83元未还。
2012年8月15日，被告孙刚与被告张庆萍登记结婚。2012年9月19日，二被告与原告签订编号为129999124084023884的《个人授信协议》，约定经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为人民币1,000,000元的可循环授信额度，授信期间为36个月，即从2012年11月29日起至2015年11月29日止。同日原告与二被告签订《个人贷款补充协议》，约定鉴于原告于被告孙刚签署了编号为109999124084011157的个人授信担保协议（主合同），贷款人与被告孙刚、张庆萍签署了编号为129999124084023884的《个人授信协议》（配套主合同），配套个人经营贷款授信额度项下的所有贷款、配套周转易免息垫付款项及所有相关费用结清之前，未经贷款人同意，借款人及主贷款抵押人不得撤销或变更其在贷款人处办理的主授信项下的抵押物的抵押登记。同时约定借款人违反与招商银行股份有限公司及其下辖任一分支机构签署的任一授信协议、借款合同或配套个人经营贷款协议时，贷款人有权终止借款人在招商银行股份有限公司及其下辖分支机构所有的授信额度或借款，并要求借款人提前结清所欠招商银行股份有限公司及其下辖分支机构的所有债务本息及其他一切相关费用。同时借款人与主贷款抵押人确认贷款人有权处置本条所指抵押物用于偿还借款人对贷款人所负的贷款债务本息及其他一切相关费用，且无需征得借款人及主贷款抵押人同意。
2014年11月28日，被告孙刚、张庆萍共同向原告申请零售贷款，原告与被告孙刚签订了编号为8141201457002的《个人贷款借款合同》，所属授信协议编号124084023884。合同约定贷款为经营性贷款，贷款金额1,000,000元整，贷款期限10个月，从2014年12月5日起到2015年10月5日止。本合同项下贷款采用固定利率，利率为在贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率基础上上浮50%，执行利率为年利率8.4%。同时约定借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。贷款归还方式为按月结息，到期还本。借款人未按本合同约定按时足额还本付息的，构成违约，贷款人可以要求共同债务人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下的全部债务，并可以处理抵押物。签订该合同后二被告在《小微企业贷款用途申明书》上共同签字。2014年12月5日原告向被告放款1,000,000元整，放款后二被告在借款期限内能按期偿还利息，但借款到期后未依约足额偿还本金，至2016年9月4日该笔贷款尚欠本金883,438.31元、利息、罚息、复息合计81,455.77元未还。
以上事实，有《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易功能申请表》、《个人贷款消费易协议书》、《个人授信协议》、《个人贷款补充协议》、《零售贷款申请表》、《小微企业贷款用途申明书》、《个人贷款借款合同》、个人贷款借款借据、被告身份证、户口本、结婚证复印件、他项权利证、房屋所有权证复印件、契证复印件、贷款列表、贷款还款明细、逾期账单以及原、被告的当庭陈述等证据在卷佐证，并经开庭质证，本院予以确认。
本院认为，本案原告与被告孙刚签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款借款合同》、以及原告与被告孙刚、张庆萍《个人授信协议》、《个人贷款补充协议》，合法有效，具有法律约束力，本院予以确认。原告已依约定履行了放款义务，合同相对人即应当依据合同约定按时足额偿还贷款。因原告与二被告签订的《个人贷款补充协议》中已约定借款人违反与招商银行股份有限公司及其下辖任一分支机构签署的任一授信协议、借款合同或配套个人经营贷款协议时，贷款人有权终止借款人在招商银行股份有限公司及其下辖分支机构所有的授信额度或借款，并要求借款人提前结清所欠招商银行股份有限公司及其下辖分支机构的所有债务本息及其他一切相关费用。现二被告未依约定偿还《个人贷款借款合同》项下的贷款，故对原告要求解除与被告孙刚签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款消费易协议书》，并要求孙刚立即偿还该合同项下的贷款及利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。但该笔贷款系孙刚婚前个人贷款，应由其个人承担还款责任。另，原告与被告孙刚签订的《个人贷款借款合同》系基于原告与二被告签订的《个人授信协议》签订的具体借款合同，该笔贷款系被告张庆萍与被告孙刚共同申请，现该两份合同已到期，无需解除。二被告未正常还款，应就《个人贷款借款合同》项下的贷款承担共同还款责任。关于被告张庆萍辩称的其与被告孙刚已达成和谐离婚协议，由孙刚承担本笔贷款的还款责任的抗辩意见，双方关于债务承担的约定仅对其二人发生法律效力，不能对抗原告，故对被告张庆萍上述答辩意见本院不予采信。因《个人授信及担保协议》及《个人贷款补充协议》已对抵押物的抵押范围进行了约定，若二被告未按时偿还，原告亦可依抵押条款的约定对被告孙刚抵押的房产享有优先受偿权。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条之规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告孙刚签订的编号为109999124084011157《个人授信及担保协议》及《个人贷款消费易协议书》；
二、被告孙刚于本判决生效后10日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行《个人贷款消费易协议书》项下借款本金464,892.53元，利息、罚息、复息合计15,143.83元（截止日为2016年9月4日）；并自2016年9月5日起按《个人授信及担保协议》(协议编号为:109999124084011157)、《个人贷款消费易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至实际清偿之日止；
三、被告孙刚、张庆萍于本判决生效后10日内共同一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行《个人贷款借款合同》项下借款本金883,438.31元、利息、罚息、复息合计81,455.77元（截止日为2016年9月4日）；并自2016年9月5日起按《个人授信协议》(协议编号为:129999124084023884)、《个人贷款借款合同》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至实际清偿之日止；
四、若被告孙刚、张庆萍逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告孙刚提供的位于沈阳市东陵区美地路D7号，建筑面积372.94平方米的房产行使抵押权，在上述债权范围内享有优先受偿的权利。
五、驳回原告招商银行股份有限公司沈阳分行其他诉讼请求。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费17,804元，减半收取8,902元，保全费5,000元，均由被告孙刚、张庆萍承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。
审判员 石锐锐
二〇一六年十二月五日
书记员 单如一
本判决所依据的相关法律
《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。