福建省惠安县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）惠民初字第2494号
原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社，住所地惠安县辋川镇新镇区玉辋路与通港公路交叉处。
负责人陈建忠，主任。
委托代理人黄灿洪，男，1975年8月21日出生，汉族，住惠安县，该社员工。
被告叶宗安，男，1981年3月9日出生，汉族，住惠安县。
被告福建泉州市锦亿房地产有限公司，住所地惠安县辋川镇锦亿广场。
法定代表人任锦玉。
原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社（简称辋川信用社）与被告叶宗安、福建泉州市锦亿房地产有限公司（简称锦亿公司）借款合同纠纷一案，本院于2014年4月21日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年8月12日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人黄灿洪到庭参加诉讼。被告叶宗安、锦亿公司经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告辋川信用社诉称，被告叶宗安以购房资金不足为由于2012年8月7日向原告借款157000元，约定借款期限15年，年利率7.205%，由锦亿公司提供保证担保，并以被告叶宗安位于惠安县辋川镇锦亿中心广场2幢406室的商品房作抵押担保，以上事实有双方签订的个人住房按揭借款合同为据。被告叶宗安自2013年12月21日起至今无故不缴纳每月贷款本息，经原告多次催讨未果。原、被告所签订的个人住房按揭借款合同约定：每月按等额本息还款；借款人连续三期（含三期）未足额偿还贷款本息时，贷款人有权宣布本合同项下债权到期，要求借款人在规定期限内清偿全部贷款本息。被告上述行为已构成违约，为维护原告的合法权益。请求判令：一、解除原告与被告叶宗安、被告锦亿公司签订的个人住房按揭借款合同。二、被告叶宗安立即偿还原告借款149386.58元及利息（自2013年12月21日起按人民银行规定的信用社贷款利率计算办法计至款项还清之日止）。三、原告对被告叶宗安位于惠安县辋川镇锦亿中心广场2幢406室的房地产抵押物享有优先受偿权。四、被告福建泉州市锦亿房地产有限公司对上述款项承担连带清偿责任。审理中，原告明确第二项诉讼请求为：被告叶宗安立即偿还借款本金149386.58元及利息【自2013年12月21日起至本判决确定的还款之日止按年利率7.205%上浮50%计算（如遇基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调）】。
被告叶宗安、锦亿公司均未作答辩。
本案在审理过程中，原告辋川信用社提供证据1即营业执照、金融许可证、组织机构代码证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即个人住房按揭借款合同、借款借据各1份，以此证明原、被告于2012年8月6日签订《个人住房按揭借款合同》，约定原告向被告叶宗安提供贷款157000元，并于2012年8月13日交付借款，被告叶宗安以其位于惠安县辋川镇锦亿中心广场2幢406室的房屋作为抵押担保，被告锦亿公司为被告叶宗安的借款提供连带责任保证。证据3即抵押物清单、抵押登记证明各1份，以此证明2012年8月8日惠安县住房和城乡规划建设局审批同意抵押人被告叶宗安办理位于惠安县辋川镇锦亿中心广场2幢406室的房屋抵押登记。
本院经审查认为，两被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。
经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定：
原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。原、被告于2012年8月6日签订合同编号为辋川借字（2012）第04176号的《个人住房按揭借款合同》，合同约定原告同意向被告叶宗安提供发放157000元，借款用途为购置位于惠安县辋川镇锦亿中心广场2幢406室房屋，借款期限自2012年8月7日起至2027年8月6日止，借款年利率7.205%，逾期贷款罚息利率为合同所约定的利率上浮50%（逾期期间，如遇基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调）。还款方式为按月等额本息还款。借款人（被告叶宗安）连续三期（包括三期）未足额偿还贷款本息，贷款人（原告）有权宣布债权提前到期，要求借款人在规定期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息）。由被告锦亿公司为被告叶宗安上述借款本息（包括罚息、复利、违约金等）提供连带责任保证，保证期间为合同约定的债务履行期限届满之日起二年。被告叶宗安提供其位于惠安县辋川镇锦亿中心广场2幢406室房屋作为抵押并办理了抵押登记。2012年8月8日，惠安县规划建设局审批同意抵押人被告叶宗安购买的位于惠安县辋川镇锦亿中心广场2幢406室房屋办理抵押登记，并出具《商品房抵押登记证明》1份。2012年8月13日，原告依约向被告叶宗安发放贷款157000元。审理中，原告自认，被告叶宗安已支付自借款之日起至2013年12月20日止的相应借款本息，余欠借款本金149386.58元及相应利息未偿还。被告锦亿公司也为履行保证义务。
综上事实，本院认为，原告与被告叶宗安、锦亿公司签订的《个人住房按揭借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，应认定有效。合同约定，如借款人连续三期（包括三期）未足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下债权提前到期，要求借款人在规定期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息）。被告叶宗安未能依约还款，已构成违约，应承担相应民事责任。原告请求解除双方签订的《个人住房按揭借款合同》，并要求被告叶宗安偿还尚欠的全部借款本息，依据和理由充分，应予支持。被告叶宗安以其位于惠安县辋川镇锦亿中心广场2幢406室房屋为借款提供抵押担保，并已办理抵押登记，故原告对该抵押物享有优先受偿权。被告锦亿公司为被告叶宗安的借款提供连带责任保证，被告锦亿公司没有证据证明其已履行了连带责任保证所约定的义务，故其应在抵押物价值之外对被告叶宗安尚欠的全部借款本息承担连带清偿责任。被告锦亿公司承担保证责任后，有权向被告叶宗安追偿。被告叶宗安、锦亿公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社与被告叶宗安、福建泉州市锦亿房地产有限公司签订的编号为辋川借字（2012）第04176号《个人住房按揭借款合同》。
二、被告叶宗安应在本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社借款本金149386.58元及利息、罚息【自2013年12月21日起至本判决确定的还款之日止按年利率7.205%上浮50%计算（如遇基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调）】。
三、原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社对被告叶宗安提供抵押的位于惠安县辋川镇锦亿中心广场2幢406室房屋享有优先受偿权，即有权以该房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。
四、被告福建泉州市锦亿房地产有限公司对被告叶宗安的上述债务在抵押物价值之外承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告叶宗安追偿。
五、驳回原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费3390元，减半收取1695元，由被告叶宗安、福建泉州市锦亿房地产有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。
审 判 长 出国平
人民陪审员 郑汉卿
人民陪审员 曾向阳
二〇一四年八月××日
书 记 员 张泽鹏
附本案引用的主要法律条文及执行申请提示：
《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。
《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。