四川省自贡市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）川03民终224号
上诉人（原审被告、反诉原告）：新华人寿保险股份有限公司自贡中心支公司，住所地四川省自贡市自流井区丹桂大街439号附8号。
负责人：骆春友，总经理。
委托诉讼代理人：肖飞，男，系该公司员工。
委托诉讼代理人：韦婷，女，系该公司员工。
被上诉人（原审原告、反诉被告）：杨梅，女，1966年7月3日出生，汉族，住四川省自贡市大安区。
委托诉讼代理人：吴正强，四川品冠律师事务所律师。
委托诉讼代理人：王海，四川品冠律师事务所律师。
上诉人新华人寿保险股份有限公司自贡中心支公司（以下简称新华人寿自贡中支公司）因与被上诉人杨梅人寿保险合同纠纷一案，不服四川省自贡市自流井区人民法院（2017）川0302民初2386号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年1月23日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人新华人寿自贡中支公司的委托诉讼代理人肖飞、韦婷，被上诉人杨梅的委托诉讼代理人吴正强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
新华人寿自贡中支公司上诉请求：1.依法撤销(2017)川0302民初2386号民事判决，在查清事实的基础上改判撤销投保人杨梅因欺诈与上诉人订立的保险合同，驳回被上诉人的诉讼请求；2.判令被上诉人承担一审、二审的诉讼费用。事实和理由：原判认定事实错误，程序违法，适用法律错误，明显偏袒被上诉人。1.原判认定的上诉人未能充分提供证据证明被上诉人在投保时没有履行如实告知义务及签订合同时存在欺诈，明显错误。2.原判认定余立交2013年9月18日至2013年9月30日期间，确诊所患等疾病并无必然导致保险合同约定疾病的结论，认定有误。3.原判认定上诉人未解除保单号88709359xxxx的保险合同，应当承担保险责任，与事实不符。4.原判认定被保险人2017年7-9月住院72天，没有证据证明，程序违法。5.本案保单号88705158xxxx的保险合同应适用《合同法》第五十四条、第五十五条的规定，上诉人享有撤销权。6.假设一审认定的保险金额都应当得到支持，被上诉人还应当分别补交涉案保单各一年的保险费。
杨梅辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，请求人民法院依法维持原审判决。
杨梅向一审法院起诉请求：判决新华人寿自贡中支公司支付原告两份保险的保险金合计13.60万元；本案诉讼费用全部由新华人寿自贡中支公司承担。
新华人寿自贡中支公司向一审法院反诉请求：依法撤销因投保人杨梅欺诈订立的保险（保单号88705158xxxx）保险合同；判令杨梅承担全部诉讼费用。
一审法院认定事实：2014年12月4日，杨梅为其配偶余立交向新华人寿自贡中支公司投保了保险（保单号88705158xxxx），基本保险金额为10000.00元，保险期间自2014年12月5日零时起至2034年12月4日二十四时止，杨梅当日支付了第一年保险费905.00元；2015年1月12日再次投保了保险（保单号88709359xxxx），基本保险金额为10000.00元，保险期间自2015年1月13日零时起至2025年1月12日二十四时止，杨梅当日支付了第一年保险费572.00元。此后，杨梅分别于2015年12月7日交纳了当年保费905.00元、2016年1月12日交纳了当年保费572.00元。2016年6月下旬至7月初余立交先后前往自贡市第一人民医院、四川大学华西医院等医院门诊治疗，2016年7月7日被自贡市第一人民医院确诊为“原发性肝xx，当日入住四川省中西医结合医院住院治疗至12月7日，住院152天；2017年7月7日入住自贡市中医医院住院治疗至8月15日，住院39天；2017年9月11日入住自贡市中医医院住院治疗至9月19日，住院8天；2017年9月18日入住自贡市第一人民医院住院治疗至10月15日，住院25天（已扣除与自贡市中医院重复治疗天数）。被保险人余立交被确诊为xx之后，杨梅随即告知了保险业务员并通过电话和前台报案的方式向新华人寿自贡中支公司告知了保险事故，并要求按约支付保险金；余立交出院后杨梅即刻再次提交了索赔资料，2016年12月25日新华人寿自贡中支公司向杨梅送达了《理赔决定通知书》，告知“不予给付该合同项下对应保险金”以及“解除主险合同并不退还保险费”的理赔决定。杨梅为其配偶余立交向新华人寿自贡中支公司投保的两份保险均系由新华人寿自贡中支公司提供的格式合同，适用的条款是新华人寿自贡中支公司的格式条款，采用的投保方式为电子投保。被保险人余立交2013年9月18日至9月30日曾经在自贡市第四人民医院住院治疗，主要诊断为“xx（代偿期）。另查明，诉讼中被保险人余立交已经于2017年10月15日因病去世。
一审法院认为，关于本诉。1、针对2014年12月4日成立的保险（保单号88705158xxxx）保险合同，杨梅与新华人寿自贡中支公司的保险合同成立于2014年12月4日，新华人寿自贡中支公司2016年12月25日作出拒赔通知时已经超过了保险人行使法定解除权的二年期限，发生保险事故的保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。2、针对2015年1月12日成立的保险（保单号88709359xxxx）保险合同，杨梅在2016年7月7日自贡市第一人民医院确诊余立交“原发性xx”时就已经告知保险业务员张秀英，并且通过电话和前台报案的方式告知了新华人寿自贡中支公司；在原告（反诉被告）明确提出给付保险金之后，新华人寿自贡中支公司并未按照法律规定和合同约定对保险事故的性质、原因、损失程度等作出核定，且以侥幸心理继续承保，根据《中华人民共和国保险法》第十六条“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。......”、第二十三条“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定;情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失”、第二十四条“保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由”的规定，故对杨梅要求新华人寿自贡中支公司按照保险合同的约定支付保险金的诉讼请求，该院予以支持。依照《新华人寿保险股份有限公司康健吉顺定期xx疾病保险条款》“2.3保险责任”之“2.3.2的约定，新华人寿自贡中支公司应按合同基本保险金额10000.00元的五倍给付原告（反诉被告）确诊保险金50000.00元，两份即100000.00元；按被保险人确诊患xx之日起的实际住院天数224天、每天标准为合同基本保险金额的1%即100.00元给付住院津贴保险金22400.00元，两份即44800.00元；按实际交纳的保险费905.00元/年×2年+572.00元/年×2年=2954.00元给付身故保险金。因此，新华人寿自贡中支公司应当支付杨梅各项保险金合计147754.00元。关于反诉。首先，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方的诉讼请求所依据的事实应当提供证据加以证明，新华人寿自贡中支公司未能提供充分的证据证明杨梅在投保时没有履行如实告知义务，也未能提供充分的证据证明杨梅签订保险合同时存在欺诈，同时自贡市第四人民医院2013年9月主要诊断的“xx（代偿期）”医学上并无必然导致被保险人发生保险合同约定疾病的结论；其次，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”的规定，投保人在投保时即便没有如实告知，保险人的解除权自保险人知道解除事由之日起超过三十日不行使而消灭，保险人仍然应当承担保险责任。故对新华人寿自贡中支公司的诉讼请求，该院不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十六条、第十七条、第二十三条的规定，判决：一、新华人寿保险股份有限公司自贡中心支公司于本判决生效之日起十日内支付杨梅各项保险金合计147754.00元；二、驳回新华人寿保险股份有限公司自贡中心支公司的诉讼请求。本诉案件受理费减半收取为1510.00元，反诉案件受理费减半收取为1510.00元，合计3020.00元由新华人寿保险股份有限公司自贡中心支公司负担。
二审中，被上诉人杨梅向本院提交被保险人余立交的住院病历三份：拟证明被保险人余立交2017年7月至9月住院情况。另外说明一审只提交了出院证明和出院费发票，当时一审没有来得及提交病历。
上诉人新华人寿自贡中支公司质证认为：对三份病历的真实性、客观性、关联性均无异议。
本院对三份病历的真实性、客观性和与本案的关联性予以确认，对该证据予以采信。该证据补强证明了一审查明的余立交2017年7月至9月住院的事实。
二审查明的事实与一审一致，本院予以确认。
本院认为，本案的争议焦点是：1.被上诉人杨梅及被保险人投保时是否尽到了如实告知的义务；2.保单号88709359xxxx的保险合同是否已经解除，对保单号88705158xxxx的保险合同，新华人寿自贡中支公司是否具有撤销权；3.如果保单号88705158xxxx和保单号88709359xxxx的保险合同未解除或撤销，被上诉人杨梅是否还应该各缴纳一年的保费。
关于被上诉人杨梅及被保险人投保时是否尽到了如实告知义务的问题。在案涉及如实告知义务的主要证据是证人张秀英的证言和银带保险告知书。证人张秀英作为涉案2份保险合同中上诉人的业务员，不能证明在订立保险合同时对该条款作出过充分说明；上诉人也没有其他证据能够佐证上诉人在被上诉人投保时和签订银带保险告知书时充分询问了被上诉人和被保险人的身体健康状况，上诉人未能提供充分证据证明杨梅在投保时没有履行如实告知义务、存在欺诈。
关于保单号88709359xxxx的保险合同是否已经解除，对保单号88705158xxxx的保险合同，新华人寿自贡中支公司是否具有撤销权的问题。2015年1月12日投保的保单号88709359xxxx的保险合同，证人张秀英的证言证明杨梅在2016年7月7日医院确诊余立交“原发性xx”时就已经告知保险业务员张秀英，并且通过电话和前台报案的方式告知了新华人寿自贡中支公司，依照《中华人民共和国保险法》第十六条规定的合同解除权，自新华人寿自贡中支公司知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。但新华人寿自贡中支公司没有在合理的期限内对保险事故进行核查，怠于行使核查义务，导致没有在法定的期间内行使合同解除权，其在2016年12月15日才知晓解除事由的主张与查明事实和法律规定不符。新华人寿自贡中支公司在投保人报案后5个多月才作出拒赔决定，丧失了该合同的解除权，保单号88709359xxxx的保险合同并未解除。2014年12月4日投保的保单号88705158xxxx的保险合同，该合同是保险合同，上诉人是否可以撤销合同，应当依照《中华人民共和国保险法》的规定进行认定。如果上诉人主张的事由成立，应当依照该法第十六条的规定，行使合同解除权。上诉人避开该法的明确规定，在超过规定的解除权行使期间后，主张撤销合同，与该法规定明显不符，依法不予支持。
关于如果保单号88705158xxxx和保单号88709359xxxx的保险合同未解除或撤销，被上诉人杨梅是否还应该各缴纳一年保费的问题。根据双方签订的《康健吉顺定期xx疾病保险条款》第2.3.3豁免续期保险费明确约定“被保险人于本合同生效之日起一年后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次患本合同所指的xx，您可免交自被保险人确诊患本合同所指的xx之日起的续期保险费，本合同继续有效。”的约定。被上诉人杨梅已缴纳了被保险人初次确认患xx之日前的保险费，不应该再缴纳被保险人被确诊患保险合同所指xx之后的保费。
综上，上诉人新华人寿保险股份有限公司自贡中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决虽然遗漏部分证据，但经二审补强后，认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费3020元，由上诉人新华人寿保险股份有限公司自贡中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 廖四春
审判员 王家玉
审判员 黄 涛
二〇一八年三月二十一日
书记员 陈章琴