陕西省安康市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）陕09民终326号
上诉人（原审被告）：都邦财产保险股份有限公司济宁中心支公司。住所地：山东省济宁市
负责人：杨宝文，总经理。
委托诉讼代理人：侯玉强，山东盈广律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：汤庆闫，男，1962年6月5日出生，汉族，住山东省嘉祥县。
委托诉讼代理人：石亚东，陕西谷正律师事务所律师。
上诉人都邦财产保险股份有限公司济宁中心支公司（以下简称“都邦财险济宁支公司”）因与被上诉人汤庆闫保险合同纠纷一案，不服陕西省宁陕县人民法院（2017）陕0923民初293号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年3月7日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人都邦财险济宁支公司的委托诉讼代理人侯玉强，被上诉人汤庆闫的委托诉讼代理人石亚东均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
都邦财险济宁支公司上诉请求：1.撤销陕西省宁陕县人民法院（2017）陕0923民初293号民事判决，改判驳回汤庆闫的诉讼请求；2.诉讼费用由汤庆闫承担。事实和理由：1.汤庆闫无证驾驶的行为违反法律禁止性规定，其因无证驾驶而遭受的损失依法不应保护；2.将无证驾驶作为保险合同免责条款的免责事由，保险人不需尽到明确说明义务；3.张广亮替汤庆闫垫付保费办理保险，事后得到了汤庆闫的追认，保险合同对汤庆闫具有约束力；4.汤庆闫不是保险合同的被保险人，保险单上的被保险人是张广亮，但是张广亮对涉案车辆不具有保险利益，无权向保险公司主张权利，一审中汤庆闫不认可张广亮的代理行为，汤庆闫亦无权主张权利；5.车损险的保险限额是84145元，一审判决另加4000元鉴定费超出保险限额，不应赔付。
汤庆闫辩称，1.本案交通事故发生在保险期间内，保险公司应当承担理赔责任；2.都邦财险济宁支公司无证据证明其尽到了提示和说明义务；3.张广亮以其自己的名字签订保险合同系保险公司为了卖保险违规操作。
汤庆闫向一审法院起诉请求：1.判令都邦财险济宁支公司支付汤庆闫医疗费3999元、鲁HNX**牵引车和鲁HX**挂车车辆损失84145元、鉴定费4000元，共计92144元人民币；2.判令本案诉讼费由都邦财险济宁支公司承担。
一审法院认定事实：2017年5月19日，汤庆闫无证驾驶自己所有的鲁HNX**号重型半挂牵引车后挂鲁HX**挂号重型仓栅式半挂车，从陕西省三原县出发驶往四川省成都市。21时10分，行驶至京昆高速安康段西安至汉中方向1186KM+700KM处时，因车速较快，制动不及，所驾车辆与前方快车道内由李向龙驾驶的陕EB30**号重型仓栅式货车尾部发生碰撞，导致两车侧翻后又同时撞上右侧高速公路护栏，造成两车不同程度损坏，两车所载货物受损，汤庆闫受伤及高速公路路产受损的交通事故。2017年6月23日，安康市公安局交通警察支队高速公路大队作出交通事故认定，认定汤庆闫无驾驶证，其超速行驶是导致本次事故的主要原因，负事故主要责任；李向龙驾驶不符合技术标准具有安全隐患的机动车是导致本次事故的次要原因，负事故次要责任。汤庆闫受伤后被送往西安医学院第一附属医院治疗，经诊断为：1.头皮挫伤；2.胸部挫伤，汤庆闫共住院治疗8天，支付医疗费3999.35元。汤庆闫受损的车辆鲁HNX**号重型半挂牵引车，经宁陕县价格中心鉴定车辆损失为118330元，汤庆闫支付鉴定费4000元。
一审法院另查明：2016年7月10日，都邦财险济宁支公司的保险代理业务员张广亮应汤庆闫的要求，为汤庆闫垫付保险费以张广亮的名字为汤庆闫驾驶的鲁HNX**号重型半挂牵引车后挂鲁HX**挂号重型仓栅式半挂车投保了两份机动车综合商业险保险。其中，机动车损失保险金额为84145.5元，机动车第三者责任保险金额为350000元，车上人员责任险2座80000元和不计免赔保险，保险期间为2016年7月13日0时起至2017年7月12日24时止。保险合同第八条第二项、第四十条第二项约定：无证驾驶情况下，保险人均不负责赔偿。张广亮在投保人声明投保人签章处和投保单投保人声明内容投保人签名签章栏签字。汤庆闫后将张广亮垫付的保险费交付给张广亮，张广亮也将保险单交付给汤庆闫。交通事故发生后，汤庆闫向都邦财险济宁支公司提出赔付请求，都邦财险济宁支公司以汤庆闫无证驾驶属于免赔为由拒绝赔偿，汤庆闫遂诉来法院。一审庭审中，调解未果。
一审法院认为，虽然都邦财险济宁支公司的保险代理业务员张广亮以自己的名字为汤庆闫投保保险，但汤庆闫已向都邦财险济宁支公司缴纳了保费，汤庆闫与都邦财险济宁支公司之间的保险合同依然合法成立，双方应当依约履行义务。保险合同的免责条款只有在保险公司对投保人尽到提示和明确说明义务后才能生效。保险合同投保人声明投保人签章处和投保单投保人声明内容投保人签名签章栏，均是都邦财险济宁支公司的保险代理业务员张广亮的签字，没有汤庆闫的签字，都邦财险济宁支公司没有尽到免责条款的告知义务，故保险合同的免责条款不生效。虽然本案汤庆闫无证驾驶发生的交通事故属于免责情形，但由于免责条款不生效，都邦财险济宁支公司仍应当按保险合同约定对汤庆闫作出赔付。汤庆闫的人身损失，由于不超过机动车交强险赔偿的限额，应当由对方的交强险来赔付，保险人不承担赔偿责任。综上所述，汤庆闫的诉讼请求符合法律规定，予以部分支持。依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第十九条、第一百三十一条第（六）项、第六十四条和《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》第三条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条之规定，判决：一、都邦财险济宁支公司于判决生效后15日内赔偿汤庆闫车辆损失84145元、鉴定费4000元，共计88145元。二、驳回汤庆闫的其他诉讼请求。一审案件受理费2100元，减半收取1050元，由都邦财险济宁支公司承担1000元，汤庆闫承担50元。
二审中双方当事人均未向法庭提交新证据。经二审查明的事实与一审认定的事实一致。
本院认为，本案的争议焦点在于都邦财险济宁支公司是否应当在机动车综合商业险范围内赔偿汤庆闫的车辆损失。经审查，汤庆闫要求张广亮为其所有的鲁HNX**牵引车和鲁HX**挂车在都邦财险济宁支公司代为购买商业保险，张广亮应汤庆闫要求垫付保险费后代其投保了机动车综合商业险保险。事后，汤庆闫亦将张广亮垫付的保险费交付给张广亮。因汤庆闫与张广亮形成了事实上的委托代理关系，张广亮在代理权限内代汤庆闫实施的民事法律行为，其法律效果直接归属于汤庆闫。故都邦财险济宁支公司认为保险合同对汤庆闫具有约束力的上诉理由成立，应予支持。但其认为汤庆闫不是保险合同的被保险人，无权向保险公司主张权利的上诉理由不能成立。关于责任承担问题，本案汤庆闫系无证驾驶，机动车综合商业险保险第八条明确约定无证驾驶属责任免除事项。因该免赔事由为法律禁止性规定，根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》第十条规定，都邦财险济宁支公司对该条款仅需尽到提示义务。本案保险条款对无证驾驶保险人不承担赔偿责任的内容采取了加黑、加粗的方式，可以认定都邦财险济宁支公司以足以引起投保人注意的文字、字体对责任免除条款作出了提示。虽然投保人声明处签字人为张广亮，但鉴于张广亮与汤庆闫之间的委托代理关系，其签字行为的法律后果应由汤庆闫承担，故汤庆闫认为都邦财险济宁支公司对无证驾驶的免责条款未尽到提示和说明义务无事实依据，应予驳回。都邦财险济宁支公司认为其不承担保险责任的上诉请求成立，应予支持。
综上所述，都邦财险济宁支公司的上诉请求成立，予以支持。一审认定事实正确，但适用法律错误，应予改判。依照《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》第十条、第十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下：
撤销陕西省宁陕县人民法院（2017）陕0923民初293号民事判决；
二、驳回汤庆闫的诉讼请求。
一审案件受理费2100元，减半收取1050元，由汤庆闫负担。二审案件受理费2100元，由汤庆闫负担。
本判决为终审判决。
审判长 王 佳
审判员 张 燕
审判员 刘慧琴
二〇一八年五月二十二日
书记员 马晓敏