苏州市相城区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）相商初字第1571号
原告中国银行股份有限公司苏州相城支行。
负责人陆银海，行长。
委托代理人匡泉生，江苏熠达律师事务所律师。
委托代理人孙小梅，江苏熠达律师事务所律师。
被告潘湧。
被告江苏昭明投资担保有限公司。
法定代表人邵明，总经理。
原告中国银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称中行相城支行）诉被告潘湧、江苏昭明投资担保有限公司（以下简称昭明担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2013年11月25日立案受理后，依法向被告潘湧、昭明担保公司公告送达起诉书副本及开庭传票。本案依法组成由审判员严林生担任审判长并主审、代理审判员余琼琼、人民陪审员邱玉芳参加评议的合议庭，于2014年3月24日公开开庭进行了审理。原告中行相城支行委托代理人孙小梅到庭参加诉讼，被告昭明担保公司经本院传票传唤、被告潘湧经公告传唤，均无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中行相城支行诉称，被告潘湧因购车之需要，于2012年12月2日向原告申领中银信用卡，同日与原告签订了《信用卡汽车专向分期付款合同》和《信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定汽车专向分期付款额度为人民币74000元，分期数为24个月。合同还约定，被告潘湧应按期归还借款本息，若有逾期则原告有权收取透支利息和滞纳金。原告为被告潘湧办理银行卡卡号为40×××30，被告潘湧收到中银信用卡后透支74000元购买奔驰轿车一辆。2012年12月19日被告潘湧以所购的苏E×××××轿车提供抵押担保。2012年12月12日被告昭明担保公司与原告签订《个人贷款保证金质押合同》和《信用卡专向分期付款保证合同》为被告潘湧《分期付款合同》和《抵押合同》项下的债务提供保证责任。至2013年9月17日，被告潘湧共欠原告人民币63715.60元。原告认为，被告潘湧多次逾期归还借款本息的行为已经构成违约。因被告昭明担保公司对被告潘湧承担保证责任，原告有权要求被告潘湧、昭明担保公司共同偿还。被告潘湧、昭明担保公司应立即归还欠款本息、滞纳金合计人民币63715.60元。原告有权就抵押物折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。现请求法院依法判令：1、被告潘湧立即归还原告借款本金62767.48元、欠息481.60元以及滞纳金466.52元（利息和滞纳金均暂计算至2013年9月17日，其后按中国人民银行规定的银行卡透支利率计收至还清借款本息之日止）；2、被告潘湧承担原告为实现债权支付的律师费人民币3648元；3、被告昭明担保公司对被告潘湧的上述债务承担保证责任；4、原告有权就被告潘湧所有的苏E×××××轿车折价或拍卖、变卖的价款及保证金1110元优先受偿；5、被告承担本案的诉讼费用。在审理中，原告明确2013年9月17日之后的利息以本金62767.48元为基数，按每日万分之五计收利息，以拖欠利息481.60元为基数，按每日万分之五计收复利。
被告潘湧、昭明担保公司未到庭应诉答辩。
经审理查明以下事实：
一、信用卡。2012年12月2日，被告潘湧填写中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表、长城环球通系列信用卡申请表、信用卡申请人申明各一份，向原告中行相城支行申领中银信用卡一张，申请额度为人民币74000元，并签订了信用卡领用合约。原告根据潘湧的领用信用卡申请及双方签订的信用卡领用合约，给潘湧核发了卡号为40×××30中银信用卡。
二、借款合同。2012年12月12日，原告（为乙方）与被告潘湧（为甲方）签订《信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》一份，由潘湧向原告借款74000元，用于购买“奔驰”汽车。合同约定，分24期归还，费率7.5%，手续费5550元；合同项下的本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，甲方还款日前全数清偿所提额账户当期所欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息，甲方在每期还款日前未全数清偿所提额账户当期所欠款或现金交易的不适用免息还款规定。甲方应按信用卡合约规定支付利息及滞纳金；甲方以所购车辆向乙方提供抵押担保；甲方未按期归还透支本金、利息及手续费，乙方有权宣布合同项下的欠款全部或部分提前到期；如甲方违约，乙方为实现债权的费用由甲方承担（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、评估费、执行费等），合同还对保险等事项作了约定。
三、抵押合同。2012年12月12日，原告（为抵押权人）与被告潘湧（为抵押人）签订《信用卡汽车专向分期付款抵押合同》一份，由潘湧向原告借款74000元，并将所购买的苏E×××××轿车作为抵押物，并办理了抵押登记手续。抵押方式为全程抵押担保，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物承担担保责任。
四、质押合同。2012年12月12日，原告（为质权人）与被告昭明担保公司（为出质人）签订《个人贷款保证金质押合同》一份。合同约定：本合同之主合同为质权人与借款人潘湧签订的借款合同；主合同项下的债权构成本合同之主债权，包括本金、利息、违约金、质抵物保管费、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、评估费、执行费等），因借款人违约而给质权人造成的损失和其他应付费用；质押方式为全程质押担保，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，出质人以质押物对之承担担保责任。合同订立后，潘湧将质押保证金1110元交付给昭明担保公司保证金专户。
五、保证合同。2012年12月12日，被告昭明担保公司向原告出具信用卡专向分期付款担保意向书，愿为潘湧购车提供担保。同日，原告（为债权人）与被告昭明担保公司（为保证人）签订《信用卡专向分期付款保证合同》一份。合同约定：本合同之主合同为债权人与持卡人潘湧签订的借款合同；保证人担保的主债务范围包括但不限于持卡人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费、所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及持卡人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、评估费、执行费等）；保证方式为全程连带责任担保，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担担保责任，保证期限为主债务履行届满之日起两年，合同还对违约争议解决、合同生效作了约定。
六、借款发放与催收。以上合同签订后，被告潘湧持信用卡向苏州利星汽车服务有限公司购车时，在POS机刷卡消费74000元。被告潘湧刷卡消费后，已归还了贷款4期计款12398.35元，手续费5550元，自2013年4月起至2013年9月17日止透支本金62767.48元、欠息481.60元以及滞纳金466.52元。原告委托江苏立泰律师事务所向被告潘湧发逾期贷款律师函，要求在三个工作日内一次性归还贷款本息。但被告潘湧未予理睬，昭明担保公司作为担保人亦未履行担保义务，原告遂向本院提起诉讼。
另查，《信用卡领用合约》约定：信用卡透支利息按日息万分之五，并按月计算复利；持卡人未能按时还款，应赔偿银行因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。
以上事实，由原告提供的中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表、长城环球通系列信用卡申请表、信用卡申请人声明各一份、领用合约一份、信用卡汽车专向分期付款合同及附件各一份、信用卡汽车专向分期付款抵押合同一份、个人贷款保证金质押合同一份、特种转账贷方传票及借方传票各一份、机动车抵押登记证及行驶证各一份、信用卡专向分期付款保证合同、逾期贷款律师催收函及邮寄凭证各一份、欠款明细一份、聘请律师合同及律师费发票各一份及庭审笔录予以证实。
本院认为，原告与被告潘湧签订的信用卡合约、信用卡汽车专向分期付款合同、信用卡汽车专向分期付款抵押合同，与被告昭明担保公司签订的个人贷款保证金质押合同、信用卡专向分期付款保证合同，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效，双方当事人均应按约履行。被告潘湧在使用信用卡透支后，未能及时归还透支欠款本息，是造成本次纠纷的主要原因。现原告中行相城支行按约要求被告潘湧归还透支信用卡本金62767.48元、欠息481.60元以及滞纳金466.52元，合计人民币63715.60元，以及赔偿实现债权而支出的律师费3648元的诉讼请求，有事实依据和法律根据，本院予以支持。被告潘湧将所购汽车设定抵押物及交付保证金1110元，原告有权就苏E×××××轿车折价或拍卖、变卖的价款及交付在昭明担保公司保证金专户的保证金1110元优先受偿。被告昭明担保公司作为被告潘湧向原告借款的保证人，应按保证合同约定承担连带清偿责任。被告潘湧、昭明担保公司经本院传票、公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系自行放弃应诉抗辩的权利，所产生的法律后果由其自负。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第五十三条、第七十五条、第七十六条、第七十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告潘湧应于本判决生效后十日内归还原告中国银行股份有限公司苏州相城支行信用卡透支本金62767.48元、利息481.60元、滞纳金466.52元，合计人民币63715.60元（计算至2013年9月17日止）。同时，被告潘湧还应按信用卡合约偿付原告自2013年9月18日起至实际清偿之日止的（以本金62767.48元、利息481.60元为基数，按每日万分之五计算）逾期还款利息。
二、被告潘湧应于本判决生效后十日内赔偿原告中国银行股份有限公司苏州相城支行因实现债权支出的律师费人民币3468元。
三、如被告潘湧不履行上述义务，原告中国银行股份有限公司苏州相城支行享有就被告潘湧所设定的抵押物（苏E216**轿车）折价或拍卖、变卖的价款及交付在昭明担保公司保证金专户的保证金1110元优先受偿权。
四、被告江苏昭明投资担保有限公司对被告潘湧的上述债务（含诉讼费）承担连带清偿责任。
案件受理费1644元，财产保全费920元，公告费600元，合计诉讼费人民币3164元，由被告潘湧负担（该款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并交付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，在区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，并向上诉人催交）。苏州市中级人民法院开户行：农业银行园区支行营业部，户名：苏州市中级人民法院，帐号10×××99。
审 判 长 严林生
代理审判员 余琼琼
人民陪审员 邱玉芳
二〇一四年三月三十一日
书 记 员 戚鸣宇
附录：本判决所适用的法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
第七十五条下列权利可以质押：（一）汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；（二）依法可以转让的股份、股票；（三）依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权；（四）依法可以质押的其他权利。第七十六条以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人。质押合同自权利凭证交付之日起生效。第七十七条以载明兑现或者提货日期的汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单兑现或者提货日期先于债务履行期的，质权人可以在债务履行期届满前兑现或者提货，并与出质人协议将兑现的价款或者提取的货物用于提前清偿所担保的债权或者向与出质人约定的第三人提存。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。