广东省佛山市南海区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛南法桂民二初字第334号
原告广东南海农村商业银行股份有限公司桂城支行，住所地佛山市南海区。
负责人徐琼欢，行长。
委托代理人李绍均、陈景聪，均是广东泽康律师事务所律师。
被告郭杰华，女，汉族，1980年12月14日出生，住广东省中山市。
被告王鹏飞，男，汉族，1979年3月24日出生，住山东省荣成市。
被告佛山市南海区德宝房地产开发有限公司，住所地佛山市南海区。
法定代表人袁乐生。
委托代理人袁俏萍，被告佛山市南海区德宝房地产开发有限公司员工。
原告广东南海农村商业银行股份有限公司桂城支行与被告郭杰华、王鹏飞、佛山市南海区德宝房地产开发有限公司（以下简称“德宝公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年6月25日受理后，依法适用简易程序，于同年7月31日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李绍均、被告德宝公司的委托代理人袁俏萍到庭参加了诉讼，被告郭杰华、王鹏飞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参与诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称：2004年10月14日，被告郭杰华、王鹏飞及德宝公司与原告签订了一份《个人住房抵押贷款合同书》，约定被告郭杰华、王鹏飞向原告借款230000元以购买位于佛山市南海区桂城海八路江南名居泓苑8座908房，借款期限为30年，自2004年10月14日起至2034年10月14日止。借款初始利率为贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮12.5%即月利率4.2‰，借款利率实行一年一定，在贷款期内分段计息。还款方式为递减法。《个人住房抵押贷款合同书》第九条约定“在出现以下情况之一时，乙方（原告）有权要求甲方（被告郭杰华、王鹏飞）提前偿还全部欠款或取消甲方赎取抵押房产之权利：7、甲方在合同期内累计三个月或合同到期后三个月，不能履行还款义务的。”另合同还约定，被告郭杰华、王鹏飞以其所有的位于佛山市南海区桂城海八路江南名居泓苑8座908房作为抵押物承担担保责任。而被告德宝公司就被告郭杰华、王鹏飞借款合同项下的债务承担连带保证责任。2004年9月20日，原告与被告郭杰华、王鹏飞就其所购房屋办理了按揭登记手续。《个人住房抵押贷款合同书》签定后，原告依约于2004年10月14日发放了该笔贷款。但被告郭杰华、王鹏飞未按照借款合同约定按时履行还款义务，连续出现逾期，截止到2014年6月13日，已累计15期出现违约行为。原告多次与被告郭杰华、王鹏飞联系以催收，但两被告只是偿还了小部分到期本金及利息，截止至2014年6月13日尚欠原告借款本金人民币165472.11元及利息（含罚息）9311.63元。综上，请求法院依法：一、判令原告与三被告签订的桂信江南按借字2004年第318号《个人住房抵押贷款合同书》项下的还款期限提前到期。二、判令被告郭杰华、王鹏飞立即向原告提前清偿借款本金人民币165472.11元及利息8974.09元（利息暂计至2014年6月13日，2014年6月14日起至实际清偿日止的利息，对于未到期贷款本金所产生的利息按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮12.5%计收），合共174446.20元。三、判令被告郭杰华、王鹏飞立即向原告支付逾期罚息337.54元（按贷款月利率9‰标准，暂计至2014年6月13日，2014年6月14日至实际清偿日按同等标准另行计算）。四、判令被告德宝公司就上述第二、三项债务承担连带清偿责任。五、判令确认原告对位于佛山市南海区桂城海八路江南名居泓苑8座908房依法享有优先受偿权。六、判令本案全部诉讼费用由三被告承担。
庭审中，原告明确：针对第二项诉讼请求，因借款初始利率为贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮12.5%得出月利率为4.2‰，故针对未到期的本金按照中国人民银行同期贷款利率下浮12.5%计收利息，对逾期部分，根据《个人住房抵押贷款合同书》第七条加收按日利率为万分之三计算的罚息，即按月利率9‰（0.3‰／天×30天）计收，均计算至实际清偿之日。
被告德宝公司答辩称：对被告郭杰华、王鹏飞的欠款无异议，对第四项诉讼请求也无异议，但涉案房产已抵押，若要我公司承担责任，应先拍卖涉案房产，来偿还抵押的债务。
被告郭杰华、王鹏飞没有答辩。
诉讼中，原告举证如下：
1、原告营业执照、原告组织机构代码证、原告金融许可证、核准变更登记通知书、《关于对佛山市南海区农村信用合作联社机构进行合并的通知》、《关于广东南海农村商业银行股份有限公司开业的批复》、被告郭杰华、王鹏飞身份证及被告德宝公司工商登记资料（复印件、各1份），证明原、被告的诉讼主体资格。
2、个人住房抵押贷款合同书（原件、1份），用以证明2004年8月20日，被告郭杰华、王鹏飞与原告签订了一份《个人住房抵押贷款合同书》，约定被告郭杰华、王鹏飞向原告借款230000元以购买位于佛山市南海区桂城海八路江南名居泓苑8座908号房产，借款期为30年，自2004年10月14日起至2034年10月14日止，借款初始利率为贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮12.5%即月利率4.2‰，借款利率实行一年一定，在贷款期内分段计息。还款方式为递减法。该合同第九条约定“在出现以下情况之一时，乙方（原告）有权要求甲方（被告郭杰华、王鹏飞）提前偿还全部欠款或取消甲方赎取抵押房产之权利：7、甲方在合同期内累计三个月或合同到期后三个月，不能履行还款义务的。”另合同还约定，被告郭杰华、王鹏飞以其所有的位于佛山市南海区桂城海八路江南名居泓苑8座908房作为抵押物承担担保责任。而被告德宝公司就被告郭杰华、王鹏飞借款合同项下的债务承担连带保证责任。
3、借款借据（原件、1份），证明原告向被告郭杰华发放借款230000元。
4、按揭登记证明书（原件、1份），证明原告就被告郭杰华、王鹏飞购买的房产办理了抵押按揭登记。
5、被告还款流水（原件、1份），证明被告至2014年6月13日止，被告郭杰华、王鹏飞尚欠原告借款本金165472.11元，尚欠贷款利息8974.09元，罚息337.54元。
6、变更贷款关联账户申请书（原件、1份），被告郭杰华、王鹏飞变更贷款关联账号。
7、付清购房款证明书（原件、1份），原告足额发放贷款，被告德宝公司予以确认。
经庭审质证、辩证，被告德宝公司对原告的证据1-7的三性均无异议。
诉讼中，被告德宝公司没有提交证据材料。
被告郭杰华、王鹏飞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃举证、质证和辩证的权利。
经审查，原告举证1-7来源合法、内容真实，到庭被告无异议且与本案关联，本院均予采信。
根据上述采信证据，结合当事人陈述，本院确认以下事实：
2004年10月14日，原告与被告郭杰华、王鹏飞及德宝公司签订《个人住房抵押贷款合同书》（合同编号：桂信江南按借字2004年第318号），约定原告同意贷款230000元予被告郭杰华、王鹏飞用于购买被告德宝公司的商品房，贷款期限为30年，自2004年10月14日起至2034年10月14日止，贷款利率为月利率4.2‰，借款利率实行一年一定，被告郭杰华、王鹏飞采用等额本金还款法（递减法）还本付息。被告郭杰华、王鹏飞若因账户余额不足未能在规定还本付息日还款，则从逾期日起根据逾期本金的金额按日万分之三计收罚息。在出现以下情况之一时，乙方（原告）有权要求甲方（被告郭杰华、王鹏飞）提前偿还全部欠款或取消甲方赎取抵押房产之权利：……7、甲方在合同期内累计三个月或合同到期后三个月，不能履行还款义务的。被告郭杰华、王鹏飞自愿以其向被告德宝公司购买的位于佛山市南海区桂城海八路江南名居泓苑8座908房抵押予原告。被告德宝公司自愿无条件向原告承担如下担保责任：担保额度为本合同项下贷款本息、罚息及实现债权的费用；担保期间为从本合同生效日起至被告郭杰华、王鹏飞还清所欠原告全部贷款本息止，担保责任种类为连带保证责任。
2004年9月20日，原告与被告郭杰华、王鹏飞就位于佛山市南海区桂城海八路江南名居泓苑8座908房办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。
2004年10月14日，原告依约发放涉讼贷款230000元。被告德宝公司于当天出具《付清购房款证明书》，确认收到上述款项。
被告郭杰华、王鹏飞从2013年4月14日起拖欠本息，至2014年6月13日，两被告共欠原告本金165472.11元（其中逾期本金9583.35元，未到期本金155888.76元）、利息9311.63元（其中月供利息8974.09元，罚息337.54元），合共174783.74元。
再查明，2014年1月1日，中国人民银行执行的五年期以上贷款基准年利率为6.55%。
本院认为：原告与三被告签订的《个人住房抵押贷款合同书》，是各方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，应受法律保护，合同的各方当事人应按合同约定享受权利和承担义务。由于被告郭杰华、王鹏飞截至2014年6月13日已拖欠涉讼房产的贷款本息超过三个月，根据合同约定，原告有权要求郭杰华、王鹏飞提前偿还全部欠款，原告现请求判令《个人住房抵押贷款合同书》项下的还款期限提前到期，本院确认上述合同项下贷款在起诉日即2014年6月25日提前到期。被告郭杰华、王鹏飞欠原告借款本金165472.11元、截至2014年6月13日的利息8974.09元及罚息337.54元，事实清楚，证据充分，被告应归还予原告。关于2014年6月14日起至同年6月24日的利息，按双方合同约定，被告郭杰华、王鹏飞对已到期贷款应按月利率9‰计付罚息，对未到期的贷款本金按中国人民银行同期货款利率下浮12.5%即年利率5.73%计付利息，即两被告应以10222.24元（9583.35元＋638.89元）为本金按月利率9‰支付利息33.73元（10222.24元×9‰÷30天×11天）予原告，并以155249.87元（155888.76元-638.89元）为本金按年利率5.73%支付利息268.09元（155249.87元×5.73%÷365天×11天）予原告。故截至2014年6月24日，被告郭杰华、王鹏飞尚欠原告本金165472.11元、利息及罚息共9613.45元（8974.09元＋337.54元＋33.73元＋268.09元）。
由于本院确认被告郭杰华、王鹏飞于《个人住房抵押贷款合同书》项下的贷款在原告起诉之日提前到期，根据双方合同约定，从2014年6月25日起至付清款日止两被告应以165472.11元为本金按月利率9‰计付罚息予原告。贷款提前到期后，两被告已不存在未到期本金，原告关于起诉日起两被告按年利率5.73%计付利息的请求，本院不予支持。
被告郭杰华、王鹏飞以其所有的位于佛山市南海区桂城海八路江南名居泓苑8座908房作为向原告借款的抵押担保，且双方已办理了抵押登记手续，该抵押成立并发生法律效力，在被告未能清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或变卖、拍卖所得的价款优先受偿。
原告请求被告德宝公司对被告郭杰华、王鹏飞的上述债务承担连带清偿责任，经审查，虽然被告德宝公司自愿对郭杰华、王鹏飞涉讼合同项下贷款本息、罚息及实现债权的费用承担连带保证责任，但根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，被告德宝公司仅应在被告郭杰华、王鹏飞提供的抵押物折价或变卖、拍卖所得的价款未能清偿其债务时，再承担连带责任保证。
被告郭杰华、王鹏飞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告郭杰华、王鹏飞应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东南海农村商业银行股份有限公司桂城支行归还借款165472.11元及利息（含罚息）9613.45元，并从2014年6月25日起至实际清偿日止以165472.11元为本金按月利率9‰计付利息予原告，息随本清。
二、被告郭杰华、王鹏飞未履行上述第一项债务的，原告广东南海农村商业银行股份有限公司桂城支行在对被告郭杰华、王鹏飞所有的位于佛山市南海区桂城海八路江南名居泓苑8座908房（南房按证字第××号）在折价或变卖、拍卖所得的价款范围内有优先受偿权。
三、若原告广东南海农村商业银行股份有限公司桂城支行在行使上述第二项优先受偿权后，被告郭杰华、王鹏飞仍未能清偿上述第一项债务的，被告佛山市南海区德宝房地产开发有限公司应就未能清偿部分承担连带清偿责任。
四、驳回原告广东南海农村商业银行股份有限公司桂城支行的其他诉讼请求。
本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取1897.84元（原告已预交），由被告郭杰华、王鹏飞、佛山市南海区德宝房地产开发有限公司判决主文确定之责任方式承担并于本判决发生法律效力之日起十日内迳付还予原告，本院不另收退。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 梁晓明
二〇一四年八月十四日
书记员 李 喆