杭州市西湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）杭西商初字第3368号
原告：中国工商银行股份有限公司杭州湖墅支行。住所地：杭州市拱墅区湖墅南路***号。
负责人：李震宇，行长。
委托代理人：王良，系该行员工。
委托代理人：叶敏，系该行员工。
被告：冯巍。
被告：余海滨。
第三人：浙江清水湾置业有限公司。住所地：杭州市余杭区中泰街道大院内。
诉讼代表人：天健会计师事务所（特殊普通合伙）、浙江金道律师事务所，该公司管理人。
委托代理人：李冰冰、张媛媛，浙江金道律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司杭州湖墅支行（以下简称工商银行）诉被�冯巍、余海滨、第三人浙江清水湾置业有限公司（以下简称清水湾公司）金融借款合同纠纷一案，杭州市拱墅区人民法院于2014年10月29日立案受理后移送本院审理。本院于2015年9月21日立案受理，依法适用普通程序于2016年3月7日公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托代理人王良，第三人清水湾公司的委托代理人李冰冰、张媛媛到庭参加诉讼。两被告经本院依法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。
原告工商银行诉称：2010年7月1日，被告冯巍因购买位于杭州市中泰乡清水湾别墅山水苑26幢1层26-8室（以下简称26-8室）房屋需要，向原告申请个人一手房住房贷款，经原告审核同意，被告冯巍与原告、第三人共同签订《个人房屋担保借款合同》一份。该合同约定被告冯巍向原告借款金额为2270000元整；借款期限为240个月；被告余海滨作为被告冯巍的配偶向原告出�了共同还款承诺书，承诺对上述贷款本息承担共同还款责任；并以26-8室房产作贷款抵押担保，办理了抵押预登记事宜。合同签订后，原告按约发放了个人购房贷款，但被告冯巍、余海滨自2014年5月1日开始连续5期未按时归还贷款本息，原告根据合同第十二条的约定，已宣布借款合同提前到期，要求提前清偿所有贷款本息，但被告冯巍、余海滨至今未还。故诉至法院，请求判令：1、两被告立即归还购房贷款本金2005845.91元，利息及罚息47074.66元（暂计算至2014年10月1日）；2014年10月2日起至贷款本息还清之日止的利息、罚息、复利按合同标准和人民银行相关规定另计；2、原告对26-8室房屋处置价款享有优先受偿权；3、两被告承担本案全部诉讼费用。庭审中，原告陈述其于2015年4月16日扣本金75.57元，故将第1项诉请贷款本金金额调整为2005770.34元。
被告冯巍未到庭�亦未提交书面答辩状，视为放弃答辩的权利。
被告余海滨未到庭，庭前提交书面答辩状，答辩称：1、第三人一直未交付26-8室房屋给被告，所以被告不愿意继续支付房屋贷款，原告应将第三人作为被告起诉，损失应由第三人承担。2、《个人房屋担保借款合同》是被告冯巍签订的，相关房屋逾期交付赔偿金也由冯巍领取，现两被告已离婚，即使存在责任，也应当由被告冯巍承担。因此，请求法院判决被告余海滨不承担本案的连带责任。
第三人清水湾公司答辩称：1、第三人认可《个人房屋担保借款合同》效力，对阶段性保证责任只能确认到2014年8月20日。2、26-8室房屋因土地原因尚未办理大证，没有交付房屋也没有办理房屋登记，原告只进行预售商品房抵押权预告登记，该预告登记并未使原告获得现实的抵押权。因此，请求法院依法判决。
原告工商银行为支持其诉讼主张，向本院提交以下证据材料：
1、《个人房屋担保借款合同》，证明原、被告之间的借款合同、抵押合同关系。
2、贷款凭证，证明原告按约发放贷款的事实。
3、房地产预登记证书，证明原告对26-8室房产享有抵押优先受偿权。
4、共同还款承诺书，证明被告余海滨对借款有共同还款责任的事实。
5、被告历史还款明细，证明原告积欠贷款本金、利息及违约金情况。
6、宣布贷款提前到期通知书、送达证明，证明原告已经宣布贷款提前到期及送达的事实。
7、结婚证明，证明两被告之间的夫妻关系。
8、《商品房买卖合同》，证明被告和第三人的购房关系。
被告冯巍未到庭，亦未提供证据，视为放弃质证和举证的权利。
被告余海滨未到庭，�为放弃质证的权利。被告余海滨庭前向本院提交《商品房买卖合同》一份，证明26-8室房屋是被告冯巍个人购买。
第三人清水湾公司为支持其诉讼主张，向本院提交记账凭证、转账凭证等，证明逾期交付房屋的违约金都已赔付给被告。
审理中，本院调取了两被告的离婚判决书、调解书等材料，证实两被告已离婚。
到庭各方当事人对对方提供证据及本院调取材料的真实性均无异议，本院予以认定。
根据上述本院认定的证据以及当事人在庭审中的陈述，结合相关案件的审理情况，本院认定事实如下：
2010年4月，冯巍与清水湾公司签订《商品房买卖合同》一份，约定冯巍购买26-8室房屋，该房屋建筑面积为231.78平方米，商品房价款为3255939元，交房时间为2010年12月31日前。该合同在房管部门作了预售备案。
2010年7�1日，工商银行与冯巍、余海滨、清水湾公司签订《个人房屋担保借款合同》一份，约定工商银行根据冯巍的申请，同意向冯巍发放购房贷款，借款金额为2270000元，用于购买26-8室房屋；借款期限为240个月，自2010年7月1日起至2030年7月1日止；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率浮动比例下调15%，月实际执行利率为4.207500‰，借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人按6.5637％计收罚息，如遇人民银行调整罚息标准，按规定执行，贷款人不再通知；借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利；还款方式为等额本息还款，每期归还本息之和15042.51元，按月计息；借款人连续三个月或在本合同期内累计六个月未按时足额偿还贷款本息的，经通知，贷款人有权宣布本合同项下的贷款提前到期；合同还约定本合同项下借款的担保方式为阶段性保证担保加抵押，由清水湾公司提供阶段性保证担保，从本合同签订之日起至借款人取得《房屋所有权证》，办妥正式抵押登记手续并向贷款人交付他项权证之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。保证范围为借款本金、利息、罚息、违约金以及实现债权等费用；冯巍以其所购房屋作抵押。余海滨向工商银行出具了《共同还款承诺书》一份，表明愿意与冯巍共同承担上述还款责任。
同日，工商银行按约发放了个人购房贷款2270000元，将相关款项汇至合同约定的清水湾公司账户。2010年7月15日，工商银行办理了抵押权预告登记，取得了该处房产的预抵押登记证书（编号为：余房预字第10061694号），预告登记债权数额为2270000元。
2014年8月20日，本院裁定受理清水湾公司的重整申请，并指定天健会计师事务所（特殊普通合伙）、浙江金道律师事务所担任清水湾公司的联合管理人。大约从2014年6月起，冯巍、余海滨开始连续五个月未按时偿还贷款本息。2014年8月21日，工商银行通过邮寄EMS方式向冯巍、余海滨宣布提前到期，要求还款。截至2014年10月1日，尚欠工商银行贷款本金2005845.91元、利息、罚息、复利47074.66元。截止庭审，26-8室房屋因土地原因尚未办理正式抵押权登记。另，冯巍与余海滨已于2015年离婚。
本院认为：《个人房屋担保借款合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定有效，对当事人均具有约束力。工商银行已经履行了发放贷款义务，作为借款人的冯巍应当按约履行合同义务，余海滨在与冯巍婚姻关系存续期间向工商银行书面承诺与冯巍共同承担还款义务，因此余海滨与冯巍已离婚的事实不影响其承担上述还款义务。现冯巍�余海滨未能按约履行还本付息的义务，已构成违约。工商银行有权要求冯巍、余海滨提前归还借款本息、罚息等款项，理由正当，符合法律规定，本院予以支持。现涉案房屋已办理银行预抵押登记，工商银行已发放贷款，按揭合同已履行多年，至今未办理正式的抵押登记原因也不在于银行，故本院对工商银行要求对26-8室房屋处置享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。冯巍、余海滨经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、冯巍、余海滨于本判决生效之日起十日内支付中国工商银行股份有限公司杭州湖墅支行贷款本金2005770.34元、利息、罚息、复利47074.66元（利息、罚息、复利按照合同约定暂计算至2014年10月1日），并支付2014年10月2日起至贷款还清之日止按合同约定的利率标准计算的利息、罚息、复利。
二、中国工商银行股份有限公司杭州湖墅支行有权就处置杭州市中泰街道清水湾别墅山水苑26幢26-8室房屋所得价款优先受偿上述债务。
如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费23223元，财产保全申请费5000元，共计28223元，由冯巍、余海滨承担，于本判决生效之日起十日内交纳至本院。公告费650元，由冯巍负担，于本判决生效之日起十日内径直支付中国工商银行股份有限公司杭州湖墅支行。
如不服本判决，可在判决书�达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交（开户银行：工商银行杭州湖滨支行，帐号：12×××68，户名：浙江省杭州市中级人民法院）。在上诉期满后七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 卜 亮
人民陪审员 王 景 莉
人民陪审员 王皓二○一六年四月六日
书 记 员 申 屠 书 婷