南昌市东湖区人民法院民 事 判 决 书(2014)东民初字第1609号原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：南昌市东湖区叠山路468号，组织机构代码：70556146-5。负责人：胡德明，该分行行长。委托代理人：况新龙，江西华赣律师事务所律师。委托代理人：张国良，江西华赣律师事务所律师。被告：余锋，男，1970年10月17日生，汉族，住江西省南昌市西湖区。被告：吴青娜，女，1973年4月25日生，汉族，住江西省南昌市青山湖区。原告招商银行股份有限公司南昌分行诉被告余锋、吴青娜金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张国良到庭参加诉讼，被告余锋、吴青娜经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2013年7月12日，被告因缺少资金向原告申请贷款，遂原告与被告签订《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》，约定被告将其位于南昌县上海庄园路100号229栋02室房产抵押给原告用于担保前述《个人授信协议》项下的所有债务，并且办理了有关抵押登记。签订上述两份合同后，原被告依照《个人授信协议》签订了《个人贷款周转易协议书》，约定：被告向原告贷款240万元的周转易贷款，周转易贷款期限为12个月，即从2013年7月16日到2014年7月16日止，贷款年利率为9%，还款方式为按月结息，到期还本。以上合同签订后，被告通过网上操作向原告贷款了240万元，并转入放到被告指定的账户上。现因双方约定的借款期限届满，被告未依约及时归还贷款，致使原告的合法利益受损，截止到2014年8月5日被告尚欠原告本金240万元及利息18162.91元。据此，原告诉至本院，请求法院判令：1、解除原告与被告签订的《个人授信协议》；2、被告立即归还原告贷款本金240万元及所欠利息18162.91元（暂算至2014年8月5日，2014年8月5日以后的利息按照双方合同约定的利率计算利息）；3、原告对被告位于南昌县上海庄园路100号229栋02室房产的折价、变价、拍卖的所得款项享有优先受偿权；4、被告承担因实现此次债权而支付的律师费2000元；5、因本案所发生的一切诉讼费用由被告承担。被告余锋、吴青娜未答辩，亦未提交证据材料。经审理查明：2013年7月12日，原告与被告余锋、吴青娜签订一份编号为791084027495号《个人授信协议》，约定：原告向被告提供总额为240万元的可循环授信额度，授信期间为60个月（从2013年7月12日起至2018年7月12日止）；还款方式为每月付息，到期还本；被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对被告未支付的本金按日在个具体合同执行利率水50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告全数负担。同日，原告与被告余锋、吴青娜签订一份编号为791084027495号《个人授信最高额抵押合同》，约定：将登记于被告余锋名下坐落于南昌市南昌县上海庄园路100号229栋02号的房屋抵押给原告用于担保上述授信协议项下的债务，担保范围为原告根据授信协议向被告提供的贷款和其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。同日，原告与被告就上述抵押担保办理了抵押登记手续。同日，原告与被告余锋、吴青娜签订《个人贷款周转易协议书》，约定：原告和被告签订了编号为791084027495授信协议，经被告申请，原告审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能，周转易功能开通经被告确认并同意原告自动开通“周转易”功能项下的“直接转账”模式；“周转易”功能是指原告在授信额度内划拨一定金融的限额，由被告通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付（若被告对周转易限额设置了具体的周转易额度，则只在周转易额度内进行定向支付），原告给予一定的延后结算期。延后结算期满日，若被告未按照约定及时足额归还原告定向垫款，原告向被告发放一笔贷款（周转易贷款）用于归还上述款项；周转易限额为240万元；周转易贷款期限为12个月；还款方式为按月付息、到期还本，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%，为固定年利率9%；被告违反上述周转易和授信协议的任何规定时，原告有权停止授信被告使用周转易的功能，同时要求被告提前归还定向垫付款项或已发放周转易贷款。同年7月16日，原告向被告余锋、吴青娜发放周转易贷款240万元。后原告因贷款到期后，被告按时还本付息诉至本院，要求判如所请。截止2014年12月30日，被告余锋、吴青娜尚欠原告借款本金2400000元、利息150727.07元（含罚息、复息）。另查明：原告为处理本案纠纷，委托江西豫章律师事务所代为诉讼，支付律师代理费2000元。上述事实，有原告提供的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》、交易明细表、《个人授信最高额抵押合同》、房屋他项权证、客户逾期清单、委托代理合同、律师费发票、转账凭证及原告的当庭陈述等证据在案佐证，本院予以确认。本院认为：原告与被告余锋、吴青娜签订的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人授信最高额抵押合同》，均系当事人的真实意思表示，且不违反我国法律和行政法规的强制性规定，合法有效，合同各方均应按约履行自己的义务。被告向原告提供抵押担保，双方就抵押房产办理了抵押登记手续，原告抵押权设立。原告依约向被告发放了贷款，被告余锋、吴青娜未按时偿还贷款本息构成违约，应承担相应的违约责任。故原告主张被告余锋、吴青娜清偿所欠本息、支付为实现债权的律师费以及对抵押房产行使优先受偿权，符合合同约定及法律规定，应予支持。原告与被告余锋、吴青娜签订的《个人授信协议》，因被告违约致使合同目的不能实现，符合合同解除的条件，故原告要求解除与被告余锋、吴青娜签订的《个人授信协议》的诉请，本院予以支持。被告余锋、吴青娜经传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃抗辩权，不影响本院依据查明的事实依法裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第（四）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司南昌分行与被告余锋、吴青娜于2013年7月12日签订的《个人授信协议》；二、被告余锋、吴青娜于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金2400000元、利息（含罚息、复息）（截止2014年12月30日的利息150727.07元，自2014年12月31日起至本判决确定的履行期限内实际履行日止的利息，以借款本金2400000元为基数，按合同约定计算）；三、被告余锋、吴青娜于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司南昌分行为实现债权聘请律师所花费的律师费2000元；四、若被告余锋、吴青娜届期未履行上述第二、三项判决，原告招商银行股份有限公司南昌分行对登记在被告余锋名下坐落于南昌市南昌县上海庄园路100号229栋02号的抵押房产享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的受理费26160元，保全费5000元，共计31160元，由被告余锋、吴青娜共同承担（此款随同上述款项一并给付原告）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于江西省南昌市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  陈 园人民陪审员  万祥如人民陪审员  杜清华二〇一五年三月九日书 记 员  余 晴附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。