福建省泉州市丰泽区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）丰民初字第2913号
原告中国农业银行股份有限公司泉州丰泽支行，住所地泉州市丰泽区。
法定代表人严瑞宁，该支行行长。
委托代理人张剑锋，男，1989年2月19日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。
委托代理人蔡少蓉，女，1984年11月16日出生，汉族，住福建省石狮市。
被告吴云帆，男，1960年4月29日出生，汉族，住福建省泉州市丰泽区。
被告王桂兰，女，1960年6月14日出生，汉族，住福建省泉州市丰泽区。
原告中国农业银行股份有限�司泉州丰泽支行（以下简称农业银行丰泽支行）与被告吴云帆、王桂兰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张剑锋、蔡少蓉到庭参加诉讼，被告吴云帆、王桂兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告诉称，2013年11月19日，原告与被告吴云帆签订了《最高额担保个人借款合同》，约定被告吴云帆自2013年11月19日起至2016年11月18日止可在人民币叁拾万元整的借款本金额度内向原告申请借款，且单笔借款期限最长不超过1年，到期日最迟不得超过2016年11月18日，利率按照人民银行同期同档次人民币贷款基准利率执行；该合同项下的贷款由被告吴云帆、王桂兰以泉州丰泽区泉秀新村提供抵押担保，并经泉州市房地产交易管理所抵押登记。同日，被告王桂兰向原告承诺愿意承担共同还款责任。2013年11月25日、2013年12月9日、2014年2月12日，被告吴云帆分别向原告借款20万元、2万元、7万元，分别于2014年5月24日、2014年6月8日、2014年8月12日到期。其中前两笔贷款到期后，经过原告多次催收，借款人均未归还贷款本息，截至2014年6月20日，被告吴云帆结欠借款本金19万元、利息2131.89元。鉴于被告已违约，原告请求依法判令：1、被告吴云帆立即偿还结欠原告的贷款本金19万元及相应利息、罚息、复利；2、被告王桂兰对上述债务承担共同还债责任；3、原告对被告吴云帆、王桂兰提供的抵押物（泉州丰泽区）优先受偿；4、由本案引起的诉讼费及其他实现债权的一切费用由被告吴云帆、王桂兰承担。庭审中，经本院释明，原告请求依法判令解除原告与被告吴云帆之间的《最高额担保个人借款合同》。
在本院审理过程中，原告提供以下证据：
1、营业执照副本、组织机构代码证、法定代表人身份证明，证明原告的基本情况及诉讼主体资格。
2、被告吴云帆、王桂兰居民身份证，证明两被告的基本情况及诉讼主体资格；
3、最高额担保个人借款合同，证明被告吴云帆、王桂兰与原告签订抵押借款合同的事实。
4、最高额抵押合同、房地产抵押清单，证明被告吴云帆、王桂兰提供址于泉州丰泽区泉秀新村房产作为借款合同抵押担保的事实。
5、房产他项权证，证明上述房产已办理抵押登记的事实。
6、自助合约签约单，证明原告向被告吴云帆发放自助贷款的事实。
7、共同还款承诺书，证明王桂兰自愿为借款人吴云帆的借款承担共同还款责任的事实。
8、个人借款凭证，证明被告吴云帆尚欠原告借款本金19万元的事实。
9、借款人吴云�结欠贷款本息明细单，证明被告结欠原告贷款本息的具体情况。
10、借款人吴云帆结欠贷款本息明细单，时间截止到2014年7月31日，证明被告吴云帆借款三次，第一笔的2万元已结清，第二笔20万元的现尚欠借款本金100184.56元、罚息1154.79元、复利0.03元，第三笔7万元的尚欠借款本金70000元、利息863.49元、复利4.58元。
本院认为，被告吴云帆、王桂兰未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃答辩、举证、质证的诉讼权利。原告提供的证据1-2由有关部门出具，可以证明原、被告的基本情况及诉讼主体资格；证据3-4由相关当事人签名、捺印、盖章，可以证明被告吴云帆向原告借款，由被告吴云帆、王桂兰作为抵押人，两被告与原告的《最高额担保个人借款合同》，就借款和抵押相关事项作出约定的事实；证据5系国家有权机关颁布，可�证明抵押物已于2013年11月21日办理抵押登记的事实；证据6由被告吴云帆签名、原告盖章，可以证明原告向被告吴云帆发放自助借款的事实；证据7由被告王桂兰签名、捺印，可以证明被告王桂兰承诺为被告吴云帆与原告上述借款合同项下的所有贷款承担共同还款责任的事实；证据8-10系原告出具的电脑资料，可以证明原告依约履行放贷义务，以及被告拖欠原告借款本息的具体情况（截止到2014年7月31日，证明被告吴云帆借款三次，2万元的借款本息已结清，20万元的现尚欠借款本金100184.56元、罚息1154.79元、复利0.03元，7万元的尚欠借款本金70000元、利息863.49元、复利4.58元），可以作为认定本案事实的参考依据。因此，对原告所提供的上述证据的真实性、合法性和关联性，本院依法予以确认。
根据庭审认证，本院对本案主要事实作如下认定：
2013年11月19日，原告与被告吴云帆签订了《最高额担保个人借款合同》，约定被告吴云帆自2013年11月19日起至2016年11月18日止可在人民币叁拾万元整的借款本金额度内向原告申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，到期日最迟不得超过2016年11月18日；利率按照人民银行同期同档次人民币贷款基准利率执行；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；该合同项下的贷款由被告吴云帆、王桂兰作为抵押人，以泉州丰泽区泉秀新村21号楼504号的房产提供抵押担保，双方发生争议的，依法向贷款人住所地人民法院即丰泽区人民法院起诉。同日，被告吴云帆作为债务人、被告吴云帆、王桂兰作为抵押人，共同与原告签订《最高额抵押合同》，约定任一主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权行使抵押权，并可以与抵押人协商以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。2013年11月4日，王桂兰向原告承诺愿意为本案合同项下的所有贷款承担共同还款责任。上述合同签订后，2013年11月21日，抵押物依法办理最高额抵押登记。2013年11月25日、2013年12月9日、2014年2月12日，被告吴云帆分别通过自助方式向原告借款20万元、2万元、7万元，该三笔借款分别于2014年5月24日、2014年6月8日、2014年8月12日到期。截止至2014年7月31日，2万元的借款本息已结清，20万元的现尚欠借款本金100184.56元、罚息1154.79元、复利0.03元，7万元的尚欠借款本金70000元、利息863.49元、复利4.58元。2014年6月23日，原告诉至本院。
综上所述，本院认为，原告农业银行丰泽支行与被告吴云帆签订的《最高额担保个人借款合同》主体合格，意思表示真实，未违反法律法规的强制性规定，该抵押借款合同有效。原告依约放贷，履行了合同义务，被告吴云帆未能按约偿付借款本息，其中2万元的借款已结清，20万元的借款尚欠本金100184.56元、罚息1154.79元、复利0.03元，7万元的借款尚欠本金7万元、利息863.49元、复利4.58元，以及该两笔借款自2014年8月1日起按合同约定及中国人民银行规定计算的借款利息、罚息、复利，事实清楚，证据充分，足以认定。被告吴云帆未按时偿还借款本息，已构成违约，根据双方上述借款合同的约定，原告有权解除合同，故原告诉求解除其与被告吴云帆之间的借款合同及提前返还未到期本金的诉讼请求，符合双方关于违约条款中解除合同的约定及法律法规关于解除合同条件的规定，应予支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失”和第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”的规定，上述借款合同解除后，被告吴云帆还应按照合同约定和中国人民银行有关规定支付原告利息�罚息、复利。根据相关司法解释，主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。因此，被告吴云帆、王桂兰作为抵押人仍应对吴云帆的上述债务承担抵押担保责任。原告要求对被告吴云帆、王桂兰提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，予以支持。被告王桂兰自愿承诺为被告吴云帆的上述债务提供共同偿还责任，意思表示真实，其保证方式、期限、范围明确，保证合法有效。原告在保证有效期间内向被告王桂兰主张权利，合理合法，应予支持。被告吴云帆、王桂兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十九条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法�第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司泉州丰泽支行与被告吴云帆于2013年11月19日签订的《最高额担保个人借款合同》。
二、被告吴云帆应于本判决生效后十日内支付给原告中国农业银行股份有限公司泉州丰泽支行借款本金100184.56元，截止至2014年7月31日的罚息1154.79元、复利0.03元，并按合同约定及中国人民银行有关规定支付该借款自2014年8月1日起至本判决确定的还款之日止的利息、罚息、复利。
三、被告吴云帆应于本判决生效后十日内支付给原告中国农业银行股份有限公司泉州丰泽支行借款本金70000元，截止至2014年7月31日�利息863.49元、复利4.58元，并按合同约定及中国人民银行有关规定支付该借款自2014年8月1日起至本判决确定的还款之日止的利息、罚息、复利。
四、被告王桂兰对被告吴云帆的上述债务承担连带清偿责任。
五、如被告吴云帆不履行上述还款义务，原告中国农业银行股份有限公司泉州丰泽支行有权以被告吴云帆、王桂兰提供作为抵押担保的址于泉州丰泽区泉秀新村房产进行折价，或以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费4143元，由被告吴云帆、王桂兰负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，�诉于福建省泉州市中级人民法院。
审 判 长 陈子平
代理审判员 黄招荣
人民陪审员 郭丽娜
二〇一四年八月六日
书 记 员 伍晓利
附：
一、适用的法律条文：
1、《中华人民共和国民法通则》
第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第八十九条依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行：
（一）保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，�权向债务人追偿。
（二）债务人或者第三人可以提供一定的财产作为抵押物。债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。
（三）当事人一方在法律规定的范围内可以向对方给付定金。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行债务的，无权要求返还定金；接受定金的一方不履行债务的，应当双倍返还定金。
（四）按照合同约定一方占有对方的财产，对方不按照合同给付应付款项超过约定期限的，占有人有权留置该财产，依照法律的规定以留置财产折价或者以变卖该财产的价款优先得到偿还。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的。由人民法院判�强制偿还。
2、《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
3、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
4、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。
5、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
二、执行提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条第一款申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。