南宁市西乡塘区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）西民二初字第430号
原告中国某银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部。
委托代理人杨某。
被告刘某。
被告刘某。
原告中国某银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部与被告刘某、刘某金融借款合同纠纷一案，本院于2013年7月5日受理后，依法适用简易程序，于2013年9月23日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人杨某到庭参加诉讼。被告刘某、刘某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称：2010年12月6日，原告与被告刘某、刘某签订了编号为B：［B］字［邕］行［民族］支行（2010）年（0344）号《个人借款／担保合同》，合同约定：被告刘某向原告借款400000元，用于购大宗耐用消费品；借款期限为180个月；按基准年利率计息；采用按月等额本息还款法，贷款发放对应日为还款日；如被告刘某逾期偿还借款的，原告有权按约定的罚息利率计收利息及复利；由于两被告没有按照合同约定履行各自的义务，原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由被告刘某承担；如被告刘某连续三次或累计六次未按时足额偿还借款本息的，原告有权解除合同并由被告刘某承担合同中约定的其他违约责任；被告刘某以其名下的位于南宁市青秀区枫林路8号金龙·理想1号4号楼2单元1009号房为本合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告刘某所有其他应付费用作抵押。合同签订后，原告与被告刘某到有关部门办理了房屋抵押登记手续。原告依约向被告刘某发放了贷款。但被告刘某仅归还部分本息，截至2013年4月17日连续逾期3期、累计逾期27期未按时足额偿还借款本息，拖欠原告到期借款本金4083元，拖欠原告利息5999.78元，仍有贷款余额364918.29元未还。
原告认为，原告已依约向被告刘某履行了发放贷款的义务，但被告刘某严重违约，未能依照合同的约定按期偿还借款本息，以行为的方式表明不履行主要债务，致使原告不能实现按期回收借款本息的合同目的，依据合同的约定及《合同法》第九十四条的规定，原告有权解除与两被告签订的《个人借款／担保合同》，被告刘某应立即偿还尚欠原告的借款本金、利息、催收公告费，同时，原告为实现债权聘请执业律师代理诉讼而支付的律师代理费亦应由被告刘某承担；根据《物权法》、《担保法》规定和合同的约定，原告有权以拍卖、变卖本案抵押物所得价款优先清偿被告刘某尚欠原告的借款本金、利息、催收公告费及律师代理费；本案诉讼费由两被告共同承担。为维护自己的合法权益，原告特向法院起诉，请求法院判令：1、解除原告与被告刘某、刘某签订的编号为B：［B］字［邕］行［民族］支行（2010）年（0344）号《个人借款／担保合同》；2、被告刘某立即偿还原告借款本金人民币364918.29元、利息5999.78元（暂计至2013年4月17日，以后利息应按《个人借款／担保合同》约定的利率续计）；3、被告刘某偿付原告支付的催收公告费94元；4、被告刘某偿付原告支付的律师代理费人民币15855.83元；5、以拍卖、变卖抵押物即位于南宁市青秀区枫林路8号金龙·理想1号4号楼2单元1009号房所得价款优先清偿被告刘某尚欠原告的借款本金、利息、催收公告费及律师代理费；6、本案诉讼费由两被告共同承担。
原告提供以下证据：1、原告的营业执照、组织机构代码证复印件，证明原告的诉讼主体资格；2、被告刘某、刘某的身份证复印件，证明两被告诉讼主体资格；3、编号为B：［B］字［邕］行［民族］支行（2010）年（0344）号《个人借款／担保合同》，证明原告与两被告的借款合同关系、抵押关系、担保关系及各方的权利义务；4、中国某银行借款凭证、原告开具的证明，证明原告依约发放贷款400000元；5、房屋他项权证，证明本案抵押已依法办理登记手续，原告依法享有抵押权；6、贷款借据详细信息，证明被告刘某未依约按时还款的事实及尚欠借款本息的具体数额；7、违约贷款催收通告、公告费发票，证明原告通告登报方式催收及产生的费用；8、律师代理费收据，证明原告因本案聘请执业律师代理诉讼支付了15855.83元律师代理费；9、《广西壮族自治区律师服务收费管理实施办法（试行）》、《广西壮族自治区律师服务收费标准》，证明原告所支付的及要求被告刘某偿付的律师代理费的数额符合国家价格部门的规定及行业收费的标准。
被告刘某、刘某均未作答辩，亦未提供证据。
经审理查明：2010年12月6日，原告与被告刘某、刘某签订了编号为B：［B］字［邕］行［民族］支行（2010）年（0344）号《个人借款／担保合同》，约定：被告刘某向原告借款400000元，用于购大宗耐用消费品，借款期限为15年，实际放款日与到期日以借据为准；借款利率以借款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按月利率=年利率／12，日利率=年利率／360公式换算；借款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按每次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率；被告刘某未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在借款利率基础上加收30%确定，借款利率调整时罚息利率亦相应变动，其变动周期与借款利率变动周期一致；被告刘某按照按月等额本息还款法偿还借款本息；被告刘某连续三次或累计六次未按时足额偿还借款本息的，构成违约，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告刘某立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，有权采取本合同约定和法律规定的其他措施；由于被告刘某、刘某未按照合同约定履行各自的义务，原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由被告刘某承担；被告刘某自愿以其自有的坐落于南宁市青秀区枫林路8号金龙·理想1号4号楼2单元1009号房向原告提供抵押担保；本合同中《抵押物清单》对抵押物价值的约定，不作为原告处分抵押物时的估价依据，不对原告行使抵押权构成任何限制；抵押担保范围包括本合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告为实现债权的费用和被告刘某所有其他应付费用；如借款到期（包括被宣布提前到期）被告刘某未予清偿的，原告可以与被告刘某协商以抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿或按合同约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，原告可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；本合同自各方当事人签字（盖章）之日起生效。被告刘某在合同的借款人（签字）处签名并捺印，被告刘某在合同的抵押人（签字）处签名并捺印。
2010年12月10日原告依约将借款400000元支付至被告刘某指定的账户。
2010年12月7日原告与被告刘某对合同约定的抵押物办理了正式抵押登记手续，办理了房屋他项权证，抵押权人为原告，债权数额为400000元。
原告按照合同约定支付借款后，截至2013年4月17日，被告刘某向原告偿还了借款本金35081.71元及利息55360.11元，累计逾期27期、连续逾期3期未能按时足额偿还借款，拖欠原告到期借款本金4083元，拖欠原告利息5999.78元，仍有贷款余额364918.29元未还。
另查明：为实现本案债权，原告支出催收公告费94元、律师代理费15855.83元。
本院认为：根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告刘某、刘某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩和质证的权利。原告提供的证据真实、合法，能够证明其陈述的事实，故本院对原告的证据予以采信，对其陈述的案件事实予以确认。原告与被告刘某、刘某签订的《个人借款／担保合同》是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性、禁止性规定，合法有效，各方当事人均应严格履行。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，被告刘某应按照合同约定按时偿还借款本金、利息。但截至2013年4月17日，被告刘某累计逾期27期、连续逾期3期未能按时足额偿还借款，拖欠原告到期借款本金4083元，拖欠原告利息5999.78元，仍有贷款余额364918.29元未还。被告刘某的行为已构成违约，合同约定的解除合同条件成就。原告据此要求解除其与被告刘某、刘某签订的《个人借款／担保合同》，并要求被告刘某偿还尚欠的全部借款本金364918.29元及相应的利息，证据确实充分，亦符合法律规定及各方的约定，本院予以支持。被告刘某应付利息的计算方式为：截至2013年4月17日的利息为5999.78元；从2013年4月18日起的利息按各方在《个人借款／担保合同》中约定的利息计算方法计至本案生效判决规定的履行期限最后一日止。
原告要求被告刘某承担原告为实现债权所支出之催收公告94元、律师费15855.83元，符合合同约定及法律规定，且有证据支持，故本院对原告的该两项诉讼请求予以支持。
被告刘某未按时足额偿还到期的借款本金、利息，依据合同约定及法律规定，原告有权以合同约定的抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿，即原告有权以被告刘某自有的位于南宁市青秀区枫林路8号金龙·理想1号4号楼2单元1009号房折价或者以拍卖、变卖该房所得的价款优先受偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国某银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部与被告刘某、被告刘某于2010年12月6日签订的编号为B：［B］字［邕］行［民族］支行（2010）年（0344）号《个人借款／担保合同》；
二、被告刘某偿还原告中国某银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部借款本金364918.29元；
三、被告刘某偿还原告中国某银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部借款利息（截至2013年4月17日的利息为5999.78元；从2013年4月18日起的利息按各方在《个人借款／担保合同》中约定的利息计算方法计至本案生效判决规定的履行期限最后一日止）；
四、被告刘某偿还原告中国某银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部为实现债权而支出的催收公告费94元；
五、被告刘某偿还原告中国某银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部为实现债权而支出的律师代理费15855.83元；
六、原告中国某银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部有权以被告刘某抵押的位于南宁市青秀区枫林路8号金龙·理想1号4号楼2单元1009号房折价或者以拍卖、变卖该房所得的价款优先受偿。
案件受理费3552元，由被告刘某、被告刘某负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于南宁市中级人民法院。并在上诉期满之日起七日内向南宁市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不预交又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
代理审判员 肖知花
二〇一三年九月二十七日
书 记 员 蒋文英
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。
第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十八条订立贷款合同，贷款人可以要求贷款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零五条贷款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，贷款期间不满一年的，应当在返还贷款时一并支付；贷款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还贷款时一并支付。
第二百零六条贷款人应当按照约定的期限返还贷款。对贷款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，贷款人可以随时返还；贷款人可以催告贷款人在合理期限内返还。
第二百零七条贷款人未按照约定的期限返还贷款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。