广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0184民初2882号原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司，住所地：广州市从化区街口街新城东路32号，工商注册号：440101000200044。法定代表人：沈积国。委托代理人：肖春暖，女，汉族，1983年7月19日出生，身份证住址：广州市从化区，系广州从化柳银村镇银行股份有限公司员工。委托代理人：李嘉杰，男，汉族，1987年1月18日出生，身份证住址：广州市从化区，系广州从化柳银村镇银行股份有限公司员工。被告许宋远，男，壮族，1973年3月7日出生，身份证地址：广西大新县，被告王利涛，男，汉族，1976年4月21日出生，身份证地址：黑龙江省双鸭山市宝山区，被告何霞，女，汉族，1978年8月26日出生，身份证地址：安徽省肥西县，原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司诉被告许宋远、王利涛、何霞金融借款合同纠纷一案，本院于2017年８月１５日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司委托诉讼代理人李嘉杰到庭参加了诉讼，被告许宋远、王利涛、何霞经依法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1．判令立即解除原告与被告许宋远于2015年7月31日签订的《个人借款/担保合同》（编号：85500012015010167）。2．判令许宋远向原告清偿贷款本金500000元，逾期利息、罚息、复利由2016年8月10日起计算至借款本息清偿之日止，暂计至2017年8月7日逾期利息为3324.95元、逾期罚息为84000元、逾期复利为7353.92元。若人民银行贷款基准利率调整的，则按合同约定的标准分别支付逾期罚息、复利直至借款本息清偿之日止。３．判令原告对被告王利涛提供抵押担保的位于广州市花都区新华镇商业大道104号407房的抵押物处置所得的款项享有优先受偿权。4．判令被告王利涛、何霞对上述债务承担连带清偿责任。5．本案的诉讼费用由以上被告共同承担。事实和理由：2015年7月31日，贷款人原告与借款人被告许宋远签订《个人借款/担保合同》约定，合同项下的贷款总额为50万元，贷款期限自2015年7月31日起至2018年7月30日止。同日，原告与被告王利涛签订了《最高额抵押合同》，约定王利涛以其提供抵押担保的位于广州市花都区新华镇商业大道104号407房对许宋远在2015年7月31日至2018年7月30日期间向原告所借的贷款（主债权余额不超过50万元）及由此产生的利息、违约金等其他所有应付费用提供抵押担保责任。同日，原告与被告王利涛、被告何霞签订了《最高额保证合同》，约定王利涛、何霞对许宋远在2015年7月31日起至2018年7月30日期间向原告所借的贷款（不超过50万元），及由此产生的利息、违约金等其他所有应付费用提供连带责任担保。上述合同签订后，2015年8月11日，原告向许宋远发放了50万元的贷款，到期日为2016年8月10日，贷款利息的利率采用为月利率为10.000‰，还款方式为按月付息到期还本。但许宋远未依照《个人借款/担保合同》的约定按期偿还贷款利息。暂计至2017年8月7日，许宋远拖欠贷款本金50万元、逾期利息3324.95元、逾期罚息84000元、逾期复利7353.92元。原告认为，许宋远、王利涛、何霞未依照借款合同约定向原告按期偿还贷款本息已经构成违约，依据《合同法》第94条的规定和《个人借款/担保合同》第七、八条的约定，要求许宋远、王利涛、何霞立即一次性清偿所有欠款本息并支付逾期罚息及复利。被告许宋远、王利涛、何霞无答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人借款/担保合同》（原件）、《最高额保证合同》（原件）、《最高额抵押合同》（原件）、《他项权证》（原件）、《借款借据》（原件）、《逾期明细清单表》（打印件）、《还款凭证》（打印件）等作为证据。被告许宋远、王利涛、何霞经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩、质证意见，视为放弃答辩、举证及质证权利。许宋远、王利涛、何霞对原告提供的证据没有提出异议亦无提供相反证据，本院经核实对上述证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2015年7月31日，贷款人原告与借款人许宋远签订《个人借款/担保合同》（合同编号：85500012015010167），约定合同项下借款人许宋远的可贷款总额为50万元；贷款用途限于支付货款；贷款期限为36个月，自2015年7月31日起至2018年7月30日止，实际贷款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按自身业务操作规定出具和记载的会计凭证为准；贷款利率采用固定利率，贷款年利率为12％，实际执行利率以借款借据为准；还款日为每月20日，还款方式为每期支付利息，到期一次还本；如借款人未按照合同约定偿还贷款的，原告有权自该笔贷款逾期之日起按照罚息利率计收利息，直至借款人清偿全部贷款本息为止，罚息利率为贷款利率水平上加收50%；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；若借款人违约，原告有权采取解除双方签订的《个人借款/担保合同》等措施。同日，原告与王利涛签订《最高额抵押合同》（合同编号：85500012015020049），约定王利涛以其所有的位于广州市花都区新华镇商业大道104号407房的房产［房产证号：房产证（旧）C0168882］为许宋远在《个人借款/担保合同》项下原告所借贷款（不超过50万元）及由之产生的利息、违约金等其他合同约定的应付费用向原告提供抵押担保责任。2015年8月7日，原告与王利涛就抵押房产办理了他项权证（编号：粤房地他项权证穗花字第0300180800号）。同日，原告与王利涛签订《最高额保证合同》（合同编号：85500012015030158），约定王利涛为许宋远在《个人借款/担保合同》项下向原告所借贷款（不超过50万元）及由之产生的利息、违约金等其他合同约定的应付费用向原告提供连带保证担保责任。2015年８月11日，原告向许宋远发放了50万元贷款，到期日为2016年８月10日，贷款利息月利率为10‰，还款方式为按月付息，到期一次还本。贷款发放后，许宋远未依约按期偿还贷款本息。许宋远自2016年8月10日开始未再足额还款。贷款到期后，许宋远未向原告清偿贷款本金50万元及利息。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司是持有企业法人营业执照，具有从事金融存、贷款业务资格的单位，其与许宋远签订的《个人借款/担保合同》是双方的真实意思表示，内容并不违反法律规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。在合同履行过程中，原告依约履行了发放贷款的义务，但许宋远未按合同约定履行还本付息义务，已经构成违约，故，原告要求解除与许宋远签订的《个人借款/担保合同》、收回贷款及计收利息有理，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。根据《个人借款/担保合同》的约定及庭审中原告的陈述，原告并无确认其复利计收的基数是否包含罚息，如原告对于借款期间本息收取罚息，又对全部罚息收取复利，则对借款人实施了双重惩罚，对借款人显失公平。据此，本院酌定原告计收复利时不得将罚息计入复利的计算基数。王利涛提供其所有的位于广州市花都区新华镇商业大道104号407房的房产作抵押担保，并就抵押房地产办理了他项权证。现王利涛未依约履行还款义务，原告在主债权诉讼时效期间行使抵押权，主张就上述抵押房产的处置所得款享有优先受偿的权利，于法有据，本院予以支持。在原告实现抵押权后，王利涛有权向许宋远追偿。关于王利涛、何霞的担保责任问题。王利涛与原告签订《最高额保证合同》，自愿为许宋远的上述债务向原告提供连带保证担保，现许宋远未按约定偿还借款本息，《最高额保证合同》约定实现保证责任承担的条件已经成就，原告主张王利涛对许宋远的上述债务承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。王利涛承责后，有权向许宋远追偿。至于何霞，因何霞仅在《关于同意执行共同财产的承诺函》中的承诺人签字，并非是作为保证人签字，故原告主张何霞承担连带清偿责任，本院不予支持。被告许宋远、王利涛、何霞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第三十四条、第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司与被告许宋远签订的《个人借款/担保合同》（合同编号：85500012015010167）；二、被告许宋远于本判决发生法律效力之次日起十日内向原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司清偿贷款本金50万元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《个人借款/担保合同》约定的方式及标准计至贷款实际清偿完毕之日止，其中罚息不得计收复利）；三、原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司对被告王利涛所有的位于广州市花都区新华镇商业大道104号407房的房产［房产证号：房产证（旧）C0168882］以折价或拍卖、变卖所得价款在本判决第二项确定的债务限额内享有优先受偿权；在原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司实现抵押权后，被告王利涛有权向被告许宋远追偿；四、被告王利涛对上述判决第二项的债务承担连带清偿责任。其承责后，有权向被告许宋远追偿；五、驳回原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9756.8元，由被告许宋远、王利涛、何霞负担。（原告已经预交）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  李洁贞人民陪审员  郑艺林人民陪审员  骆惠华二〇一七年十二月二十七日法官 助理  岳素萍书 记 员  冯家锐