宁夏回族自治区银川市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）银民终字第289号
上诉人（原审原告）贺军，男，汉族，1966年3月14日出生，个体，住宁夏回族自治区灵武市。
被上诉人（原审被告）马云，男，汉族，1969年7月29日出生，个体，住宁夏回族自治区灵武市。
被上诉人（原审被告）折文红，男，汉族，1971年11月16日出生，个体，住宁夏回族自治区灵武市。
被上诉人（原审被告）杨喜民，男，汉族，1971年6月30日出生，个体，住宁夏回族自治区灵武市。
上诉人贺军因民间借贷纠纷一案，不服宁夏回族自治区灵武市人民法院（2013）灵民初字第1294号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，于2014年4月28日公开开庭审理了本案。上诉人贺军，被上诉人马云、折文红到庭参加诉讼，被上诉人杨喜民经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。
原审法院查明，2010年4月25日，被告马云因资金周转困难向原告借款10万元，双方约定月息为月利率3分，由被告折文红、杨喜民提供担保，被告马云给原告出具借条一张，被告折文红、杨喜民在保证担保借款合同上签字担保。借条载明“今借到贺军现金壹拾万元整（100000）借款人：马云借款日期：2010年4月25日。”同日，原告与三被告签订一份保证担保借款合同，合同载明：“贷款人（甲方）贺军借款人（乙方）马云担保人（丙方）折文红、杨喜民一、乙方向甲方借款人民币壹拾万元，月息0.03元。借款用途：建筑工程。三、乙方必须按月规定支付利息及按时偿还本金。贷款人：贺军借款人：马云保证人：折文红杨喜民2010年4月25日。”被告马云通过黄河农村商业银行于2010年9月24日向原告转账18000元；2011年6月7日，转账1万元；2011年9月30日，转账3万元；2012年5月31日，转账3万元；2012年7月19日，转账12000元。剩余款项经原告多次催要，被告马云未予偿还，被告折文红、杨喜民未履行担保义务。为此，原告提起诉讼，请求判令：1.被告马云偿还原告借款10万元，并支付利息123000元（利息从2011年3月6日至2013年9月12日，按月息3分计算）；2.被告折文红、杨喜民承担担保责任；3.本案诉讼费由二被告负担。
原审法院认为，合法的借贷关系受法律保护，债务应当清偿。原告与被告马云之间的借贷关系是双方真实、自愿的意思表示，合法、有效，予以确认。被告马云实际向原告借款10万元，其提供的证据证实已履行了偿还本金的义务，故对原告要求被告马云偿还借款本金的请求，不予支持。关于原告主张被告马云支付利息的诉请，因双方在借条中对利息进行了约定，但该利息高于法律规定，故对双方约定超出法律规定的部分不予支持，以中国人民银行同期同类贷款利率四倍予以支持，具体计算方式为：按照中国人民银行同期同类贷款利率四倍计算，以2010年4月25日中国人民银行年利率5.40%计算。本案利息分段计算，即以10万元为基数，自2010年4月25日起至2010年9月24日止，以82000元为基数，自2010年9月25日起至2011年6月6日止，以72000元为基数自2011年6月7日起至2011年9月30日止，以42000元为基数自2011年10月1日起至2012年5月31日止，以12000元为基数，自2012年6月1日起至2012年7月19日止。关于原告主张被告折文红、杨喜民承担担保责任的诉请，根据相关法律规定，被告折文红、杨喜民应当对被告马云向原告的借款利息承担责任。被告杨喜民经法院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向法庭提交答辩状和证据材料，视为其自动放弃抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百一十一条第二款、《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、被告马云于本判决生效后五日内支付原告贺军借款利息32323.2元；二、被告折文红、杨喜民对上述借款利息承担连带清偿责任；三、驳回原告贺军的其他诉讼请求。被告马云如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4645元，由被告马云负担。
宣判后，贺军不服，上诉称，上诉人对一审法院认定的基本事实及适用法律无异议，但对一审法院在核定被上诉人偿还利息后计算本金的方式有异议。上诉人在与被上诉人的借款合同第七条中明确约定“乙方在还款时必须优先清利息，后冲抵本金”。合同第三条约定：“乙方必须按月支付利息”。一审法完无视这一约定，在被上诉人向上诉人支付款项时，不区分支付的款项是利息还是本金的情况下，一律按本金处理的方式是严重违背当事人约定的，违反了民商法“意思自治”的原则，侵害了上诉人利益。请求：依法撤销灵武市人民法院（2013）灵民初字第1294号民事判决书，并依法改判被上诉人马云尚欠本金40422元，以及自2012年7月20日起至今的利息13824元；一审、二审诉讼费用全部由被上诉人承担。
被上诉人马云答辩称，请求法院查明事实，公正判决。
被上诉人折文红答辩称，马云已将欠款本息全部还清，且被上诉人仅是担保人，不应承担偿还欠款的责任。
被上诉人杨喜民未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。
经审查，各方当事人在2010年4月25日签订的《保证担保借款合同》第七条约定：“乙方（马云）在还款时必须优先清完利息，后冲抵本金。”
二审查明的其他事实与原审判决查明的一致，对原审查明的事实予以确认。
本院认为，根据各方当事人在2010年4月25日签订的《保证担保借款合同》第三条、第七条中约定的内容，在被上诉人马云每次偿还的欠款中均应先将未还款部分的利息按月扣除，余款计入本金。一审将被上诉人马云已经偿还给上诉人贺军的10万元全部计入本金，有违合同当事人意思自治原则，应予纠正。按照被上诉人马云还款时间及金额，按照同期银行贷款利率4倍计算利息，马云应当偿还贺军的本金及利息如下：
1、以10万元本金为基数，自2010年4月25日至2010年9月24日马云第一次偿还借款之前，马云应付利息为9000元（100000元×（5.40％÷12月）×4倍×5个月）。
2、2010年9月24日，马云还款18000元后，所欠本金为91000元（100000元本金﹣（18000元﹣9000元利息）），自2010年9月25日至2011年6月6日止，这一期间应付利息为13650元（91000元×（5．40％÷12月）×4倍×8个月﹢546元（10天利息））
3、2011年6月7日，马云还款1万元后，所欠本金为91000元，同时，尚欠应付利息3650元。自2011年6月7日至2011年9月30日止，这一期间应付利息为6115元（91000元×（5.40％÷12月）×4倍×3个月﹢1201元（22天利息）），被上诉人前欠上期利息3650元，故此阶段应付利息总额为：9765元（6115元＋3650元）。
4、2011年9月30日，马云还款3万元后，所欠本金为70765元（91000元本金﹣（30000元-9675元利息）），自2011年10月1日至2012年5月31日止，这一期间应付利息为10190元（70765元×（5.40％÷12月）×4倍×8个月）。
5、2012年5月31日，被上诉人还30000元后，所欠本金为50955元（70765元本金﹣（30000元﹣10190元利息）），以50955元为基数，自2012年6月1日至2012年7月19日止，这一期间应付利息为1467元（50955元×（5．40％÷12月）×4倍×1个月＋550元（18天利息））。
6、2012年7月19日，马云还款12000元后，所欠本金为40422元（50955元本金﹣（12000元﹣1467元利息））。自2012年7月20日至2013年9月12日一审起诉时的利息为10660元（40422×（5．40％÷12月）×4倍×13个月﹢1201元（22天利息））。
综上，自被上诉人2012年7月19日最后支付12000元后，被上诉人马云尚欠贺军本金40422元，以及相应利息10660元合计51082元。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，第一百七十条第一款第（二）项，第一百七十五条之规定，拟判决：
一、撤销宁夏回族自治区灵武市人民法院（2011）灵民初字第754号民事判决；
二、被告马云于本判决生效后五日内支付原告贺军借款及利息合计51082元；
三、被上诉人折文红、杨喜民对上述借款利息承担连带清偿责任；马云如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费4645元，二审案件受理费348元，均由被上诉人马云负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 邢雪梅
代理审判员 王建玲
代理审判员 刘兆平
二〇一四年八月一日
书 记 员 张 楠
附相关法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭
的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按
照下列情形，分别处理：
……
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
……
第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。
第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。