安徽省繁昌县人民法院民 事 判 决 书（2016）皖0222民初9号原告：中国银行股份有限公司繁昌支行，住所地繁昌县。负责人：丁华，系该行行长。委托代理人：夏厚本，安徽纬纶律师事务所律师。委托代理人：翟园园，安徽纬纶律师事务所律师。被告：卜英飞，男，汉族，住繁昌县。被告：强光香，女，汉族，住繁昌县。原告中国银行股份有限公司繁昌支行与被告卜英飞、强光香金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月5日立案受理。依法由代理审判员俞峰适用简易程序，于2016年2月15日公开开庭进行了审理。原告委托代理人夏厚本、翟园园到庭参加诉讼，被告卜英飞、强光香经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司繁昌支行诉称：2010年5月4日，原、被告签订中国银行住房商业用房贷款合同。约定被告向原告借款440000元，用于购买位于芜湖市繁昌县繁阳镇春谷山庄XX幢X座XXXX室房屋，贷款期限为360个月。贷款利率执行中国人民银行公布的同期同类贷款利率标准，浮动周期为一年，于每年1月1日调整。贷款逾期罚息利率按贷款利率水平加收50%。借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利。借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期。被告以所购房屋向原告提供抵押担保，抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息、逾期利息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的诉讼费用、律师费用、公正费用、执行费用、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。并于2010年4月7日在繁昌县房地产登记管理处办理了抵押登记手续，他项权证号为房他证繁昌字第00XX**号。上述贷款合同签订后，原告按约于2010年5月4日向被告指定账户发放贷款440000元。但被告连续三个以上付款期逾期付款。鉴于被告逾期还款，原告现根据贷款合同约定，宣布全部贷款提前到期。另原告为实现债权委托安徽纬纶律师事务所代理本案诉讼事宜，共支付律师代理费20000元，按照贷款合同约定，该费用应由各被告承担。综上，原告为维护自身合法权益向法院起诉，请求判令被告卜英飞、强光香立即返还原告借款本金404455.06元及支付利息7039.04元、计算至2015年12月3日的罚息105.77元、2015年12月4日起至借款还清之日以未还本金及利息为基数按合同约定贷款利率标准上浮50%计算的罚息；被告卜英飞、强光香支付原告实现债权发生的律师代理费20000元；依法判决原告对被告卜英飞、强光香位于芜湖市繁昌县繁阳镇春谷山庄XX号楼X座XXXX室，房地产权证号为繁昌房00XX**号的抵押房产折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权；各被告承担本案全部诉讼费用。被告卜英飞、强光香未进行答辩，也未向本院提供证据材料。经审理查明：2010年5月4日，贷款人原告与借款人卜英飞，保证人安徽广和建设投资有限公司，抵押人卜英飞、强光香，共同签订中国银行住房商业用房借款合同。该合同约定原告根据借款人的申请，同意向借款人发放个人住房贷款440000元，用于购买坐落于繁昌县繁阳镇春谷山庄XX幢X座XXXX室住房；贷款利率执行中国人民银行规定利率，确定为月利率4.2075‰，利息从放款之日起计算并按月结息。遇中国人民银行调整贷款利率，贷款人按有关规定执行，不再另行通知借款人，重新定价日为每年1月1日；贷款期限为360月，实际放款日与到期日以借款借据为准；借款人自愿按等额本息还款法归还贷款本息；借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人按逾期贷款利率对逾期贷款计收利息，贷款逾期罚息利率按借款合同载明的贷款利率水平加收50%；贷款人不按期偿还贷款利息时，贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利；借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期，并要求借款人清偿部分或全部贷款本息，而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；借款人不依本合同的规定付足应付的任何款项费用，贷款人可以任何途径或方式追索，由此引起的一切费用由借款人负责；抵押人保证以其合法拥有的本合同规定的所购之房产抵押给贷款人，抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息、逾期利息、复利、实现债权发生的律师费用等费用及因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。贷款人宣布提前收回贷款而未受清偿的，贷款人有权提前处分抵押物；保证人自愿为借款人提供连带责任保证，在抵押人办妥正式抵押手续之日起，贷款人放弃对保证人担保义务的追索权；本合同履行过程中发生纠纷，任何一方均可起诉至贷款人所在地法院。上述合同所涉房产于2010年4月7日办理他项权证，抵押房屋产权证号为繁昌房00XX**号，他项权证号为（集体）房他证繁昌字第00XX**号。2010年5月4日，原告发放贷款。但截止2015年12月3日，上述贷款尚有本金404455.06元未能归还，借款人自2015年9月起已连续四期未按约定还款。现原告向法院起诉，宣布全部贷款提前到期，并要求还款。以上事实由原告提供的被告身份证及户口登记卡、借款合同、房地产他项权证、借款借据复印件各一份，贷款明细单原件一份，并当庭提供借款合同、借款借据原件供核对，以及原告在庭审中的陈述、辩论意见予以证实。本院认为：卜英飞与原告订立的借款合同期限为360月，但根据合同约定，卜英飞应按等额本息还款法归还贷款本息，但其连续超过三次违约按月还款，贷款人有权宣布贷款提前到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息，该项约定属于对违约责任的约定，应为有效，现原告要求借款人归还借款本息本院予以支持。借款人未依据合同按期归还借款本息，引起诉讼。且原告主张的律师代理费，由原告提供的代理合同及代理费票据予以证实。因此，借款人应按约定负责该追索债权而发生的代理费。故本院对原告主张律师代理费20000元的请求予以支持。同时，原告提供户口本复印件以证实两被告系夫妻关系，借款发生在两婚姻关系存续期间，并提供婚姻登记档案材料供法庭核实，故本院对该事实予以认定。原告要求强光香承担还款责任本院予以支持。关于利率，合同约定执行中国人民银行规定利率，且遇中国人民银行调整贷款利率，贷款人按有关规定执行，不再另行通知借款人，重新定价日为每年1月1日。同时，依据原告提供的借款借据，双方约定利率为当期利率水平下浮15%执行。对该约定本院予以认可。针对逾期还款，根据合同约定可按约定的罚息利率计算利息，即按合同约定执行利率上浮50%计算。同时，抵押人以房屋为借款设定抵押，并进行了抵押登记，贷款人的抵押物权已生效，现借款人已构成违约，且贷款人按约定宣布贷款提前到期，故贷款人有权提前处分抵押物，现贷款人申请实现担保物权应予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条和《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告卜英飞、强光香归还原告中国银行股份有限公司繁昌支行借款本金404455.06元，并支付依据贷款明细单的记录，结合双方约定的利率及按月等额本金还款法计算的利息或罚息及复利，于本判决生效后10日内付清。二、被告卜英飞、强光香承担原告中国银行股份有限公司繁昌支行追索债权而支付的律师代理费20000元，于本判决生效后10日内付清。三、对被告卜英飞、强光香提供抵押的房产权属证书编号为繁昌房00XXXX号，坐落于繁昌县繁阳镇春谷山庄XX幢X座XXXX室的房屋采取折价或者以拍卖、变卖等方式变价后的所得价款，由原告中国银行股份有限公司繁昌支行优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3927元（原告已预交）由被告卜英飞、强光香承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于芜湖市中级人民法院。代理审判员 俞 峰二〇一六年三月十八日书 记 员 俞夏银附：本案适用法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。