黑龙江省绥化市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）黑12民终225号
上诉人（原审被告)：太平养老保险股份有限公司黑龙江分公司。住所地：哈尔滨市道里区西八道街*号楼银行大厦**层。
负责人：张晓林，职务总经理。
委托诉讼代理人：于静，女，1983年1月2日生，汉族，该公司职员，现住哈尔滨市道外区。
被上诉人（原审原告)：刘忠国，男，1965年6月5日生，汉族，无职业，现住绥化市。
委托诉讼代理人：杜英文，黑龙江正达律师事务所律师。
上诉人太平养老保险股份有限公司黑龙江分公司（以下简称“太平养老保险黑龙江分公司”）因与被上诉人刘忠国人身保险合同纠纷一案，不服绥化市北林区人民法院（2017）黑1202民初1274号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年1月29日立案后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人太平养老保险黑龙江分公司的委托诉讼代理人于静，被上诉人刘忠国的委托诉讼代理人杜英文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
太平养老保险黑龙江分公司上诉请求：依法撤销原判，查清事实后改判。事实理由：一、原审判决认定事实错误。刘忠国发生保险事故后，我公司已经对刘忠国发生的合理费用进行了赔付，刘忠国诉我公司赔偿，没有法律依据。二、原判对刘忠国要求的伤残赔付予以支持，不符合合同的约定。刘忠国所购买的保险产品中明确约定，被保险人发生保险事故导致伤残的，应当提交符合经保监会备案的《人身伤残评定标准》的伤残等级鉴定结论。因保险合同发生的纠纷，应当适用该标准进行评定，对被上诉人刘忠国的伤残，我公司要求按照《人身伤残评定标准》的规定进行重新鉴定。三、《保险法》明确约定，投保人不得通过订立多份保险合同来获得超过赔偿标的额以外的利益，一审法院对被上诉人刘忠国已经通过第三方足额赔付获得赔偿的费用，仍然要求我公司赔偿，违反法律规定。原审判决适用法律错误。三、一审法院审理程序违法。
刘忠国辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院依法驳回上诉，维持原判。
刘忠国一审诉讼请求：要求被告给付原告保险理赔款28600元，诉讼费用由被告负担。
一审法院认定事实：2014年6月30日，案外人冯某秋为被保险人即原告刘忠国在被告太平养老保险股份有限公司黑龙江分公司投保了太平盛腾成人卡保险，其中太平附加盛世意外医疗保险限额5000元，太平附加盛世意外住院津贴医疗保险限额3600元,太平盛世意外伤害保险限额20000元。保险期限自2014年7月6日至2015年7月5日止。2014年12月15日，原告刘忠国乘坐赵某程驾驶的×××号解放牌重型半挂牵引车沿203公路在前郭县境内由东向西行驶至322KM+700M处时，与金某良驾驶的由西向东行驶的×××号解放牌重型仓栅式货车相撞，致两车损坏，原告刘忠国及两车驾驶员赵某程、金某良受伤的交通事故。2015年1月9日，前郭县公安局交通警察大队对此次交通事故作出（2014）第（920235）005号交通事故认定书，认定×××号解放牌重型牵引车驾驶员赵某程负事故主要责任，×××号解放牌重型货车驾驶员金某良负事故次要责任，原告无责任。2014年12月16日，原告在吉林省前郭县医院住院治疗，诊断为：左尺、挠骨骨折、第二腰椎骨折、前臂开放性伤。支付医疗费2195.86元；原告于2014年12月17日在绥化市第一医院入院治疗，2015年1月16日出院，住院治疗30天，支付医疗费32286.84元。2015年6月25日，原告经绥化市北林区第三医院司法鉴定所鉴定为9级伤残；医疗终结时间自受伤之日起五个月；择期行内固定物取出术4000元；伤后住院期间需2人护理，出院后需1人护理，护理期限为3个月。原告要求被告太平养老保险股份有限公司黑龙江分公司按保险合同赔偿未果。另查明，关于原告刘忠国与金某良、阳光财产保险股份有限公司绥化中心支公司、中国平安财产保险股份有限公司绥化中心支公司、望奎县金海道路运输有限公司及赵某程机动车交通事故责任纠纷一案，2016年9月28日，望奎县人民法院（2016）黑1221民初536号民事判决书判决：一、被告阳光财产保险股份有限公司绥化中心支公司在交强险医疗费赔偿限额内赔偿原告刘忠国1922.46元，在交强险死亡、伤残赔偿限额内赔偿原告刘忠国43984.28元，在商业三者险赔偿限额内赔偿原告刘忠国37337.50元。以上各项合计83244.24元；二、被告中国平安财产保险股份有限公司绥化中心支公司在商业保险机动车车上人员责任险限额内赔偿原告刘忠国87120.84元。该判决已经发生法律效力。
一审法院认为，投保人冯双秋为被保险人原告刘忠国在被告太平养老保险股份有限公司黑龙江分公司投保太平盛腾成人卡保险，符合《中华人民共和国保险法》第十条一款“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”的规定，该保险合同关系成立，合法有效。原告刘忠国的保险已按约定交纳保费，依照《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”的规定，原告刘忠国在保险期限内发生保险事故，被告应承担理赔责任。
综上所述，原告诉讼请求有理，应予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第二十三条规定，判决如下：
被告太平养老保险股份有限公司黑龙江分公司给付原告刘忠国理赔款28600元。此款于本判决生效后十日内一次性给付完毕。
本院二审期间,太平养老保险黑龙江分公司提交了新证据。本院依法组织双方当事人对上述证据进行了质证。太平养老保险黑龙江分公司提交的证据为个人理赔结案通知书，欲证实其公司已经对刘忠国进行了赔付，金额为300.02元。刘忠国的代理人质证认为，其不知道该款是否已经打到刘忠国的账户，如果庭后确认刘忠国确实收到了该款，其对该事实予以认可。本院认为，刘忠国对太平养老保险黑龙江分公司提交的该份证据未明确发表质证意见，经庭后本院进行核实，刘忠国已经收到了该笔款项，对该份证据予以认定。
根据双方当事人一、二审所举示的证据，结合双方当事人的庭审陈述，对本案双方当事人争议的事实，本院二审确认一审法院查明认定的事实。另查明，2014年12月15日太平养老保险黑龙江分公司向刘忠国赔付了300.02元的保险理赔款。
本院认为，本案系人身保险合同纠纷案件，应适用《中华人民共和国保险法》及相关解释的规定。本案双方当事人对本案所涉保险关系的成立、刘忠国发生保险事故的事实及刘忠国住院期间发生的各项费用金额均无异议。本案双方争议的焦点问题主要是：一、对刘忠国主张的20000元的意外伤害伤残保险金太平养老保险黑龙江分公司应否承担赔付责任；二、对刘忠国主张的5000元的医疗费用保险金太平养老保险黑龙江分公司应否承担赔付责任；三、对刘忠国主张的3600元的住院津贴保险金太平养老保险黑龙江分公司应否承担赔付责任。
一、对刘忠国主张的20000元的意外伤害伤残保险金太平养老保险黑龙江分公司应否承担赔付责任的问题。按照双方订立的保险合同的约定，刘忠国发生保险事故并致残，太平养老保险黑龙江分公司应当按照约定给付刘忠国20000元的伤残保险金，太平养老保险黑龙江分公司对刘忠国在道路交通事故人身损害赔偿案件中提供的鉴定结论不予认可，并主张应当按照《人身伤残评定标准》的标准进行鉴定的理由不能成立，理由如下：1.太平养老保险黑龙江分公司未能提供证据证明其向投保人送达了含有该标准的保险条款；2.该标准系中华保险行业协会和中华法医协会发布的标准，在未有证据证明有协议约定的情况下，该标准不能作为强制性适用的依据。综上两点，太平养老保险黑龙江分公司应当对刘忠国主张的20000元的伤残保险金进行赔付。
二、对刘忠国主张的5000元的医疗费用保险金太平养老保险黑龙江分公司应否承担赔付责任的问题。根据保险法的规定，医疗费用保险金属于损失补偿型的保险，意即只在被保险人的医疗费用损失未实际得到全额赔偿的情况下，被保险人才能就其未得到赔付的部分向保险公司主张赔偿。本案中刘忠国的医疗费用损失已经在之前的道路交通事故人身损害赔偿案件中得到了全部赔偿，因此，对刘忠国主张的该5000元的医疗费用不能予以支持。
三、对刘忠国主张的3600元的住院津贴保险金太平养老保险黑龙江分公司应否承担赔付责任的问题。双方对刘忠国住院进行医疗的事实并无异议，因此，按照保险合同关于住院医疗津贴的约定，太平养老保险黑龙江分公司应当承担赔付义务。关于该项赔付的金额，因太平养老保险黑龙江分公司在投保时对如何给付该项保险金并未对投保人进行明确释明，因此，对其主张的要按照实际住院天数进行计算的主张不予支持。
另外，因太平养老保险黑龙江分公司已经实际赔付给刘忠国保险金300.02元，因此，应该在应赔付的总金额中减去该项已赔付的金额，则太平养老保险黑龙江分公司应赔付刘忠国的保险金额为23299.98元。
综上所述，太平养老保险股份有限公司黑龙江分公司的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：
变更绥化市北林区人民法院（2017）黑1202民初1274号民事判决为：太平养老保险股份有限公司黑龙江分公司于本判决生效后十日内给付刘忠国保险理赔款23299.98元。
如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一、二审案件受理费共计1030元，由太平养老保险股份有限公司黑龙江分公司835元，由刘忠国负担195元。
本判决为终审判决。
审判长 于成林
审判员 王春光
审判员 朱 丽
二〇一八年四月二十二日
书记员 康亚娟