江西省永丰县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）永民初字第219号
原告中国银行股份有限公司永丰支行
负责人卢志勇，该银行代表。
委托代理人宋炜，男，该银行职员，特别授权。
被告罗卫
被告刘苗
原告中国银行股份有限公司永丰支行与被告罗卫、刘苗金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司永丰支行委托代理人宋炜到庭参加诉讼，被告罗卫、刘苗经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司永丰支行诉称，2012年12月26日原告与被告签订了一份信用卡汽车专向分期付款合同。合同约定，原告授予被告用于购置本田歌诗图汽车的专向额度17万元，被告向原告申办专向分期付款业务，被告有权使用在原告实施的信用卡账户原有信用额度之外授予专向分期付款额度17万元，该合同项下分期期数为36期，自实际交易日起算。手续费费率12%，手续费自被告信用卡一般额度内收取，原告预先存入不足部分，否则产生超限费、利息、滞纳金则由被告承担。该合同还款方式为本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，为保证该合同的履行，被告将该车辆抵押给原告，并办理了相关抵押登记手续。合同签订后，原告依约定发放贷款，但被告却未按约还款，至今已逾期5期，严重违约，经原告多次催收未果，因此向法院起诉，要求：一、依法判令解除原告与被告的信用卡分期付款合同；二、判令两被告提前偿还原告借款及手续费、滞纳金、利息（按合同约定利息、罚息及滞纳金计至还清之日止）合计84770.44元；三、判令原告对被告抵押本田歌诗图（赣D6F7**）享有优先受偿权；四、案件诉讼费由被告承担。
被告罗卫、刘苗未答辩。
经审理查明，2012年12月26日，原告与被告罗卫签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，双方约定，中国银行授予被告用于购置赣D6F7**号本田歌诗图小型轿车专向额度170000元。合同分期付款期数为36期，一期为一个月，本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，自被告实际交易日起算。分期手续费费率为12%，分期业务手续费在分期交易后的第一个账单日收取。经计算被告第一期还款额为25130元（170000元×12%＋4730元），以后每期还款额为4722元。合同还约定，用被告购置的赣D6F7**号本田歌诗图小型轿车提供抵押担保并办理抵押登记。合同另约定，被告在每期到期还款日前未全数清偿所提取额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。
该合同附件一《信用卡“汽车专向分期付款”通用条款》第二条第九款约定“如果甲方在任何正常还款日或提前还款日未按约定向乙方履行清偿义务，乙方有权依法及本合同的约定，行使抵押权”、第四条第一款第二项约定“未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，逾期超过60天”视为本合同项下违约。同时第四条第二款第二项约定“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期”、第四项约定“宣布甲方在其他合同项下尚未偿还欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金）全部或部分立即到期”、第五项约定“终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之前的其他合同”、第八项约定“依法及本合同约定对抵押物行使抵押权”、第十项约定“要求保证人承担保证责任”。
2012年12月19日，被告刘苗与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期保证合同》，双方约定由被告刘苗为被告罗卫上述借款本金、利息、违约金、赔偿金、实现债权的费用、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用提供连带责任保证。保证期间为主合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。同时约定主合同双方解除合同或者使主合同提前到期的，保证人对主合同项下已发生的债务承担担保责任。
2013年1月11日，原告向被告出具了一份《中国银行信用卡分期业务客户告知书（2012年版）》第三条第一款载明“在办理分期交易之前，请确保您卡片的可用额度可覆盖分期手续费，请您在每月还款日前将当期应还款金额存入信用卡，如您违约：利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易，不仅将增大您的支出，而且会影响您的信用记录，并按规定将受到如下处罚：（1）按剩余本金以日利率万分之五收取利息；（2）每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元；（3）终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。”
2012年12月26日，被告按照约定用赣D6F7**号本田歌诗图小型轿车为其上述借款办理抵押登记。
2013年1月11日，原告按照合同约定向被告发放贷款17万元用以被告抵扣购置车辆款，同时开始计算借款合同期限。之后，被告按期付款20期后再未付款，截止到2015年3月17日，被告逾期6期，及尚未到期10期，共计16期，尚欠本金75552元及透支利息、滞纳金，经原告多次催收未果诉至本院。
另查明，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条第21款规定，甲方在到期日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按照最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。第22款规定，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。
以上事实，有原告提供的中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表、中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同、中国银行股份有限公司信用卡专向分期保证合同、婚姻登记记录证明、中国银行信用卡分期业务客户告知书（2012年版）、银行卡专向分期交易商户划款审批单、中国银行POS签购单、车辆注册登记摘要信息栏、共同还款承诺函、中行信用卡专向分期付款还款计划清单（银行联）、分期付款计算查询单、中国银行股份有限公司信用卡领用合约等及其陈述予以证实，并经庭审举证、认证，本院予以确认。
本院认为，原告中国银行股份有限公司永丰支行与被告罗卫、刘苗签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期保证合同》是在平等、自愿的基础上签订的，合同合法有效，本院依法予以确认，被告理应按照合同约定及时偿还每期借款。
依照双方签订的借款合同约定，截止2015年3月17日，被告罗卫已逾期6期未归还，逾期超过60天，根据合同约定，已构成违约，根据合同附件一《信用卡“汽车专向分期付款”通用条款》第四条第二款第二项、第五项，原告享受解除权，可以解除合同，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定，当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同条件成就时，解除权人可以解除合同。故原告要求解除与被告签订的分期付款合同，本院予以支持。
《中华人民共和国合同法》第九十七条规定，合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。基于原告而言，合同签订后，如约为被告支付了170000元购车款，已经履行完合同义务。根据双方签订的借款合同约定，合同解除后，合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分到期。1、截止2015年3月17日，被告逾期6期，根据原、被告履行情况和合同分期借款性质，被告罗卫理应按照合同约定归还借款本金及透支利息、滞纳金。合同约定关于逾期之后透支利息及滞纳金按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定计算，不违反我国法律相关规定，本院予以支持。故被告罗卫应当偿还原告中国银行股份有限公司永丰支行到期本金28332元（4722元×6期）及透支利息、滞纳金。2、根据双方合同约定，若被告违约，未到期部分视为提前到期，被告罗卫应当提前返还给原告未到期借款。合同期限为2013年1月11日至2016年1月10日，从2015年3月17日开始计算，未到期部分根据合同约定视为到期为10个月，即被告罗卫应当返还原告本金47220元（4722元×10期）。
本院认为，根据合同性质，基于原告而言，已先行全部履行合同义务，即按约为被告购置汽车支付170000元，而被告应当如期向原告偿还170000元及手续费，基于此，衍生出购置车辆的抵押、被告刘苗保证合同的成立均担保被告义务的履行，对原告而言是担保整个债权的实现，故合同约定“本合同项下的债务”应当视为债务整体，即总债务170000元整体。另根据双方签订的借款合同，约定若被告违约，原告救济之一是对于未到期部分视为提前到期，故截止到2015年3月17日，未到期的10期，已全部视为到期。《最高人民法院关于使用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第十条规定，主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。1、根据合同附件一《信用卡“汽车专向分期付款”通用条款》第二条第十款规定“在担保责任发生后，甲方不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，乙方可以与甲方协议以抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务……”。合同约定，被告违约，原告可依法行使抵押权，此时抵押权的实现范围包括合同项下的所有债务，即逾期的6期及其利息、滞纳金和未到期的10期。若被告罗卫未按期履行上述款项还款义务，原告有权依法对抵押物行使抵押权，从被告抵押财产拍卖的价款中优先受偿。2、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期保证合同》，约定主合同双方解除主合同或者是主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。主合同因被告的违约，未到期的10期视为提前到期，担保责任发生，保证人应当履行保证责任。被告刘苗自愿为被告罗卫的借款提供连带责任保证担保，应当对主合同项下被告罗卫的所有债务，即逾期的6期及利息、滞纳金和未到期的10期，承担连带偿还责任。
《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。本案中，对于被告应当履行的债务，既有赣D6F7**号本田歌诗图小型轿车提供担保，又有被告刘苗的连带责任保证担保。故原告应先行使抵押权以受偿债权，被告刘苗仅对物保不能完全受偿的债权余额范围内承担连带保证责任担保。被告罗卫、刘苗经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于使用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
解除原告中国银行股份有限公司永丰支行与被告罗卫签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》；
被告罗卫在本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司永丰支行借款本金28332元及透支利息、滞纳金（透支利息按照双方约定的利率及方式计算至还清款之日止，滞纳金按照双方约定的方式计算）；
被告罗卫在本判决生效后十日内返还原告中国银行股份有限公司永丰支行借款本金47220元；
被告罗卫不履行上述第二、三项债务时，原告中国银行股份有限公司永丰支行有权依法以被告罗卫抵押车辆赣D6F7**号本田歌诗图小型轿车折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；
被告刘苗在对原告中国银行股份有限公司永丰支行就行使上述第四项权利不能完全受偿的债权余额范围内向原告中国银行股份有限公司永丰支行承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1919元，由被告罗卫、刘苗负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。
审 判 长 陈敏红
代理审判员 罗志云
人民陪审员 肖春根
二〇一五年三月十七日
书 记 员 刘淑兰
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
《最高人民法院关于使用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》
第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
温馨提示：权利人申请执行的期限为二年，逾期不申请执行，视为放弃，即丧失向法院申请执行的权利。