江苏省苏州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）苏中商外初字第0030号
原告苏州市吴江区巾帼农村小额贷款有限公司，住所地江苏省苏州市吴江区平望镇莺湖桥南堍8号望城名门花园1幢06号。
法定代表人钱阿玲，董事长。
委托代理人倪俊杰，江苏东大舟律师事务所律师。
委托代理人陆晓君，公司员工。
被告吴江冠霖服装有限公司，住所地江苏省苏州市吴江区盛泽镇圣塘村39组。
法定代表人陈晓红，执行董事。
委托代理人杨俊华，江苏尚维律师事务所律师。
被告苏州丽毓纺织有限公司，住所地江苏省苏州市吴江区盛泽镇圣塘村39、44组。
法定代表人张超红，董事长。
委托代理人杨俊华，江苏尚维律师事务所律师。
被告丽宏喷织（苏州）有限公司，住所地江苏省苏州市吴江区盛泽镇。
法定代表人胡其仁，董事长。
委托代理人徐颖文，上海源法律师事务所律师。
委托代理人龚毅，上海源法律师事务所律师。
被告张超红，香港特别行政区居民。
委托代理人杨俊华，江苏尚维律师事务所律师。
原告苏州市吴江区巾帼农村小额贷款有限公司（下称吴江巾帼小贷公司）与被告吴江冠霖服装有限公司（下称冠霖公司）、被告苏州丽毓纺织有限公司（下称丽毓公司）、被告丽宏喷织（苏州）有限公司（下称丽宏公司）、张超红、胡其仁借款合同纠纷一案，本院于2014年5月4日受理后，依法组成合议庭进行审理。审理中，原告吴江巾帼小贷公司于2014年6月4日向本院申请撤回对被告胡其仁的起诉，本院依法予以准许。2014年6月12日，本院依法公开开庭审理了本案，原告吴江巾帼小贷公司委托代理人倪俊杰、陆晓君，被告冠霖公司、丽毓公司、张超红共同委托代理人杨俊华到庭参加诉讼，被告丽宏公司经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。
原告吴江巾帼小贷公司诉称，2013年12月13日，其与被告冠霖公司签订借款合同，约定冠霖公司向其借款1500000元，年利率14.9976%，借款期限为2013年12月13日到2014年6月12日。同时，其与丽毓公司、丽宏公司、张超红、胡其仁签订最高额保证合同，约定上述四方对上述借款合同承担连带保证责任。其后吴江巾帼小贷公司按照借款合同约定，于2013年12月13日通过转账方式汇款给冠霖公司1500000元。冠霖公司自2014年1月21日起至今未按照合同约定归还利息；2014年农历春节后，冠霖公司处于停业状态，丽毓公司于2014年农历春节前停产，丽宏公司于2014年3月4日起停产，截止目前仍无重新投产迹象，且丽毓公司、丽宏公司涉及大额债务诉讼。张超红、胡其仁自企业停产后一直居留香港，对企业放弃管理、拒绝沟通，符合借款合同第三条第2款约定，故吴江巾帼小贷公司宣告借款提前到期。综上，诉至我院请求：一、判令四被告立即归还借款本金1500000元，利息89631.607元（以本金1500000自2014年1月21日起算至2014年6月12日止，按贷款年利率14.9976%计算，同时按照应付未付的利息计算复利，复利利率为14.9976%）；自2014年6月13日起至实际归还之日止的罚息，按照年利率14.9976%上浮百分之五十计息；二、律师费以及实现债权的费用共计50000元由四被告承担。
吴江巾帼小贷公司提供了如下证据：
1、巾帼（借）字（2013）第0261号借款合同，证明吴江巾帼小贷公司与冠霖公司存在借款合意并约定了借款本金、利息计算等内容；
2、巾帼（高保）字（2013）第0149号最高额保证合同，证明丽毓公司、丽宏公司、张超红对涉案借款承担连带保证责任；
3、江苏农贷借款借据；
4、客户记账通知单；
证据3、4证明吴江巾帼小贷公司于2013年12月13日向冠霖公司汇款1500000元；
5、江苏东大舟律师事务所委托代理合同；
6、中国银行进账单回单；
证据5、6证明吴江巾帼小贷公司为本案诉讼发生律师代理费50000元，并已实际支付。
被告冠霖公司、丽毓公司、张超红共同辩称：原告诉称的借款事实存在，丽毓公司、张超红为涉案借款的保证人，但本案借款未到期，且公司正在协商重组事宜，希望不要宣布提前到期。对于原告主张的罚息和复利不予认可，其本质上为违约金，原告计收的利息已经高于银行基准贷款利率两倍多，加收百分之五十的罚息数额过高，不应支持。原告向冠霖公司发放贷款，超出了其经营范围，合同有效性存疑。综上请求法院驳回原告诉讼请求。
冠霖公司、丽毓公司、张超红未提供证据。
被告丽宏公司未到庭，但其在本院组织的听证程序中辩称：涉案借款未到期，原告无权宣布提前到期，请求驳回原告诉讼请求。
丽宏公司亦未提供证据。
经本院组织质证，冠霖公司、丽毓公司、张超红对吴江巾帼小贷公司提供的证据真实性予以认可，丽宏公司未发表质证意见。
经当庭审核，吴江巾帼小贷公司提供的证据1-6复印件与原件核对一致，且冠霖公司、丽毓公司、张超红对其真实性予以认可，本院对上述证据真实性、合法性、关联性予以认定。
结合当事人的诉辨主张，本案争议焦点为：1、吴江巾帼小贷公司是否超经营范围发放贷款，借款合同是否有效；2、吴江巾帼小贷公司得否宣布涉案借款提前到期；3、其主张的罚息、复利是否过高、能否支持。
本院经审理查明：
2013年12月13日，吴江市巾帼农村小额贷款股份有限公司（以下简称吴江巾帼小贷股份公司）与冠霖公司签订巾帼（借）字（2013）第0261号《借款合同》，约定吴江巾帼小贷股份公司作为贷款人向借款人冠霖公司贷款1500000元作为流动资金，借款期限自2013年12月13日起至2014年6月12日止。关于借款利率，合同第一条第4项、第5项约定执行年利率14.9976%，还款结息方式为按月结息、到期还本，结息日为每月的20日。关于罚息，合同第六条第1项约定，借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。关于复利，合同第六条第4项约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利；自借款到期日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。关于宣布借款提前到期，合同第三条第2项约定，借款人出现包括但不限于本合同第四条第6、7、9、11项所列的足以影响借款安全的不利行为或情形，或发生其他贷款人认为将对其信贷资产安全产生重大影响的事件，贷款人可以停止发放借款或宣布借款提前到期。第六条第5项约定，借款人违反本合同项下义务，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，有权停止发放借款、提前收回已发放借款。关于费用承担，合同第四条第12项约定，借款人应当承担与本合同及本合同项下担保有关的律师服务……等费用。第六条第7项约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。关于借款担保，合同第七条约定，本合同项下借款的担保方式为最高额保证，担保合同另行签订，编号为巾帼（高保）字（2013）第0149号。
2013年12月13日，吴江巾帼小贷股份公司作为贷款人、冠霖公司作为借款人、丽毓公司、丽宏公司、张超红、胡其仁作为保证人签订巾帼（高保）字（2013）第0149号《最高额保证合同》，约定保证人自愿为贷款人与冠霖公司按本合同第一条约定签订的一系列业务合同所形成的债权提供最高额保证担保。合同第一条约定，被担保的主债权指：自2013年12月13日起至2014年12月12日止，债权人根据自身情况及债务人情况，连续、循环地向债务人发放借款，本金最高余额壹佰伍拾万元整。保证人自愿为债务人提供最高额连带责任保证担保，保证担保范围包括上述本金最高余额内的本金，及由此产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。上述期间为最高额债权的确认期间。被担保的最高额系指上述保证担保范围内的所有款项总额。关于保证责任承担，合同第七条第一项约定，任一主合同项下债务履行期限届满，贷款人未受清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任。期限届满包括贷款人依照主合同的约定宣布主合同项下债务提前到期的情形。
2013年12月13日，吴江巾帼小贷股份公司向冠霖公司发放贷款1500000元。之后，冠霖公司仅支付了2013年12月、2014年1月的利息，其余贷款本息至今未付。2014年农历春节以后，公司处于停业状态。2014年4月30日，吴江巾帼小贷公司提起本案诉讼，宣布借款合同提前到期。诉讼中，其明确提前到期之日起至合同约定的到期之日止期间的罚息不再主张，故截止2014年6月12日，冠霖公司尚结欠吴江巾帼小贷公司借款本金1500000元，利息88735.8元，复利895.81元，合计1589631.61元。
另查明，吴江巾帼小贷公司为本案诉讼与江苏东大舟律师事务所签订聘请律师合同，并向该所支付律师代理费50000元。
再查明，2014年4月8日，吴江巾帼小贷股份公司名称变更为吴江巾帼小贷公司。吴江巾帼小贷公司许可经营项目为：面向“三农”发放小额贷款、提供融资性担保；开展金融机构业务代理以及其他业务。
本院认为，被告张超红系香港居民，借款保证合同纠纷应依照涉外民事案件确定法律适用。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，当事人可以协议选择合同适用的法律，因诉讼中原、被告同意适用中华人民共和国内地法律，本院予以准许。
关于争议焦点一，吴江巾帼小贷公司与冠霖公司签订的《借款合同》系各方当事人真实意思表示，虽冠霖公司抗辩称吴江巾帼小贷公司超出“三农”的经营范围发放贷款、应属无效，但本院认为，农村小额贷款公司作为经批准成立的经营小额贷款业务的公司，应在法律、法规规定的范围内开展业务，其向地处苏州吴江区的冠霖公司发放贷款，不存在《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的无效情形，故冠霖公司关于合同无效的抗辩本院不予采纳。
关于争议焦点二，冠霖公司自2014年1月21日起至起诉之日已连续三期未支付利息，且其已于2014年农历春节后停业。根据《借款合同》第三条第2项约定，借款人出现包括但不限于本合同第四条第6、7、9、11项所列的足以影响借款安全的不利行为或情形，或发生其他贷款人认为将对其信贷资产安全产生重大影响的事件，贷款人可以停止发放借款或宣布借款提前到期。就本案而言，冠霖公司已经连续多期未按期支付利息，且公司处于停业状态，足以认定产生了对贷款人信贷资产安全产生重大影响的事件，故吴江巾帼小贷公司宣布贷款提前到期的主张应予支持。
关于争议焦点三，对于1月21日起至6月12日期间的复利部分，吴江巾帼小贷公司主张按借款期内产生的应付未付利息计息，利息加复利并未超过中国人民银行同期贷款利率的4倍，应予支持；对于6月13日起的罚息部分，吴江巾帼小贷公司主张按年利率22.4%计息，亦未超过中国人民银行同期贷款利率的4倍，应予支持。
综上，涉案借款合同依法成立有效，吴江巾帼小贷公司依约向冠霖公司发放1500000元贷款，冠霖公司未能按照合同约定履行义务，应承担相应违约责任。吴江巾帼小贷公司要求冠霖公司归还借款本金并支付相应利息、复利及罚息的诉讼请求于法有据，本院依法予以支持。该公司主张冠霖公司承担其为本案诉讼支付的律师费，属于合同约定的范围之内，相关金额并未超过有关收费标准，对此赔偿请求本院予以支持。丽毓公司、丽宏公司、张超红作为冠霖公司借款的连带保证人，应当对冠霖公司的债务承担相应的连带保证责任。丽毓公司、丽宏公司、张超红在承担保证责任后，有权向债务人冠霖公司追偿。
综上，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《中华人民共和国合同法》第五十二条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十三条、第四十二条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告冠霖公司于本判决生效之日起十日内归还原告吴江巾帼小贷公司借款本金1500000元、利息（含复利）89631.61元及2014年6月13日起至本判决确定的履行之日止的罚息（以借款本金1500000元为基数按照年利率22.4%计算）；
二、被告冠霖公司于本判决生效之日起十日内赔偿原告吴江巾帼小贷公司为本案诉讼所支付的律师费50000元；
三、被告丽毓公司、丽宏公司、张超红对被告冠霖公司上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任，丽毓公司、丽宏公司、张超红承担保证责任后，有权向被告冠霖公司追偿。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费19303元，财产保全费5000元，合计24303元，由被告冠霖公司、丽毓公司、丽宏公司、张超红负担。
如不服本判决，原告吴江巾帼小贷公司、被告冠霖公司、丽毓公司、丽宏公司可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，被告张超红可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省高级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定应向江苏省高级人民法院预交上诉案件受理费（江苏省高级人民法院开户行：中国农业银行南京山西路支行，账号：10×××75，汇款凭证复印件寄交本院）。
审 判 长 朱劼纯
代理审判员 林银勇
代理审判员 王蔚珏
二〇一四年六月十七日
书 记 员 徐飞云
附：本判决适用法律条文
《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》
第四十一条当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。
《中华人民共和国合同法》
第五十二条有下列情形之一的，合同无效：
（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；
（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；
（三）以合法形式掩盖非法目的；
（四）损害社会公共利益；
（五）违反法律、行政法规的强制性规定。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》
第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。
第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
第六条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。