四川省南充市高坪区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）川1303民初119号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行。
负责人史娟，行长。
委托代理人李翔，男，汉族，住四川省南充市高坪区，系该行员工。
委托代理人宋洋地，顺庆区中城法律服务所法律工作者。
被告曾鑫，男，汉族，住四川省乐山市五通桥区。
委托代理人李霁，女，汉族，住四川省乐山市五通桥区，系曾鑫之妻。
被告李霁，女，汉族，住四川省乐山市五通桥区。
被告贾艳，女，汉族，住四川省南充市嘉陵区。
委托代理人何怀政，男，汉族，住四川省南充市顺庆区，系贾艳之夫。
被告吴狄，男，汉族，住四川省蓬安县建设南路。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行（以下称邮储银行高坪支行）诉被告曾鑫、李霁、贾艳、吴狄金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法由审判员梁小兵、人民陪审员张晓红、何德华组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮储银行高坪支行的委托代理人李翔、宋洋地、被告（暨被告曾鑫的委托代理人）李霁、被告贾艳的委托代理人何怀政、被告吴狄到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行高坪支行诉称：2013年6月21日，被告曾鑫、李霁、吴狄、贾艳与原告签订了《小额贷款联保协议书》，四人相互之间为各自贷款提供连带责任担保。2014年6月6日，被告曾鑫、李霁与原告签订了《小额贷款借款合同》。原告在合同签订后即按约定向被告曾鑫支付了150000元贷款，而被告曾鑫却未按约定偿还贷款本金及利息，截止2016年1月4日，被告曾鑫尚欠原告本息128168.11元（本金为115250.37元，利息为12917.74元）。原告为维护自己的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求判决：1、被告曾鑫、李霁立即向原告偿还借款本金115250.37元及相应利息、罚息（计算至付清之日止）；同时确认三被告承担连带责任；2、被告承担本案诉讼费用。
被告曾鑫、李霁辩称：借款是事实，但现在经济困难没有钱偿还。
被告吴狄辩称：借款是事实，也应当偿还，但应该分期分批的偿还。
被告贾艳辩称：借款是事实，但贾艳承担的是保证责任，只有在借款人偿还不了的时候才承担责任，况且贾艳的借款已经偿还完了。
经审理查明：2013年8月15日，原告邮储银行高坪支行（甲方）与被告曾鑫、贾艳、吴狄（乙方）签订了《小额贷款联保协议书》，协议约定：叁人成立联保小组。从2013年8月15日起至2015年8月15日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币200000元（大写：贰拾万元正）且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币600000元（大写：陆拾万元正）内发放贷款。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。保证期间从借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。协议还约定因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。2014年6月6日，作为甲方的邮储银行高坪支行（贷款人）与作为乙方的曾鑫（借款人）、李霁（借款人配偶）签订了《小额贷款借款合同》，合同约定：甲方通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，帐户户名：曾鑫，帐号6210986731007877514，贷款金额为150000.00元，年利率为12%（季利率=年利率／4；月利率=年利率／12；日利率=年利率／365），期限24月（自2014年6月至2016年6月）。乙方还款日为国家法定休假日，还款日可以顺延。乙方采用阶段性等额本息还款法还款，即借款前肆个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按期（年、季、月）计息和按日计息。本合同项下的全部债务采取由吴狄、贾艳提供额外担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。不按期偿还贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失。贷款人邮储银行高坪支行行长宋海峰在合同上签字并盖了单位印章；借款人曾鑫及配偶李霁在合同上签字按手印。《小额贷款借款合同》签订当日，被告曾鑫在中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据上签字并捺印，邮储银行高坪支行于2014年6月6日向曾鑫发放了150000.00元的借款。借款后，曾鑫已偿还本金34749.63元，尚欠本金115250.37元；偿还利息及罚息11462.23元，从2015年4月6日起未按合同约定归还贷款本息。
上述事实，有双方当事人的陈述、小额贷款联保协议书、小额贷款借款合同、个人贷款（手工）借据、电脑放款单、明细清单、分期还款计划表、还款流水详情等经质证在卷佐证，足以认定。
本院认为：原告邮储银行高坪支行与被告曾鑫、李霁签订的《小额贷款借款合同》，与曾鑫、贾艳、吴狄签订的《小额贷款联保协议书》是当事人真实意思表示，且没有违反法律法规的强制性规定，应受法律保护。原告邮储银行高坪支行按照合同约定向借款人曾鑫发放了150000.00元的借款，但借款人曾鑫没有按照合同约定履行还款义务属于违约行为。原告邮储银行高坪支行有权按照合同约定收回全部借款本息，故原告邮储银行高坪支行要求被告曾鑫立即偿还下欠借款本息的主张，本院予以支持；被告曾鑫的借款行为发生在夫妻关系存续期间，被告李霁也在《小额贷款借款合同》上签字，其对此借款是明知的，故该笔借款属于夫妻共同债务，被告李霁应承担连带清偿责任。被告贾艳、吴狄系联保小组成员，自愿为邮储银行高坪支行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，故应当对被告曾鑫未清偿的借款本息承担连带清偿责任。对于被告贾艳辩称的作为借款人的贷款已经偿还完，《小额贷款联保协议书》过了两年期限失去效力的理由，因《小额贷款联保协议书》中明确约定“借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年”，本案中被告曾鑫借款期限自2014年6月至2016年6月，被告贾艳的连带责任保证在担保期间内。对于被告贾艳辩称的该笔贷款系转贷而来其不清楚不应承担责任的理由，因《小额贷款联保协议书》中明确约定“甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任”及“从2013年8月15日起至2015年8月15日止，甲方可以根据乙方任一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币200000元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币600000元内发放贷款”，原告邮储银行高坪支行已于2014年6月6日将该笔贷款发放给被告曾鑫，与被告曾鑫形成金融借贷关系，且贷款发放的时间属于双方约定的“2013年8月15日至2015年8月15日”这一特定区间，故本院对被告贾艳的抗辩理由不予采信。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，判决如下：
一、被告曾鑫、李霁于本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行偿还借款人民币115250.37元并支付利息及逾期罚息，被告贾艳、吴狄承担连带清偿责任［计算方法：1、从2015年4月6日起对本金按照年利率（1＋30%）×12%的标准计算罚息至清偿之日止；2、从2015年4月6日起对利息按照年利率（1＋30%）×12%的标准计算至清偿之日止；曾鑫已付罚息49.98元从中扣减］；
二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2605元，由被告曾鑫、李霁承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。
审 判 长 梁小兵
人民陪审员 张晓红
人民陪审员 何德华
二〇一六年三月三日
书记 员代 云 飞