湖北省十堰市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂十堰中民四终字第00180号
上诉人（原审被告）中国大地财产保险股份有限公司十堰中心支公司。住所地：湖北省十堰市茅箭区朝阳路*号科器大厦**楼。
负责人温沁阳，该公司总经理。
委托代理人曹郧生，湖北武当律师事务所律师。代理权限：一般代理。
被上诉人（原审原告）卢荣，湖北省十堰市君华工贸有限公司销售经理。
委托代理人李元武，湖北汉江源律师事务所律师。代理权限：代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解、代领诉讼文书等。
被上诉人（原审被告）湖北海外十堰中国国际旅游社有限公司。住所地：湖北省十堰市茅箭区朝阳路*号科器大厦*楼。
法定代表人沈玲玲，该公司经理。
委托代理人刘畅，湖北郧阳律师事务所律师。代理权限：一般代理。
上诉人中国大地财产保险股份有限公司十堰中心支公司（以下简称大地财险十堰公司）因与被上诉人卢荣，被上诉人湖北海外十堰中国国际旅游社有限公司（以下简称十堰国旅）意外伤害保险合同纠纷一案，不服湖北省十堰市茅箭区人民法院（2013）鄂茅箭民一初字第01724号民事判决，向本院提起上诉。本院于2015年4月9日受理后，依法组成由审判员王广泉担任审判长并主审，审判员罗云飞、审判员柏媛媛参加评议的合议庭，于2015年5月26日公开开庭审理了本案。上诉人大地财险十堰公司的委托代理人曹郧生，被上诉人卢荣的委托代理人李元武，被上诉人十堰国旅的委托代理人刘畅到庭参加诉讼。经合议庭评议，本案现已审理终结。
卢荣一审诉请判令：1、大地财险十堰公司赔偿各项损失167481.24元（含残疾赔偿金137436元、误工费11046元、护理费6000元、精神抚慰金9000元、医疗费、住院费2660.24元、住院伙食费135元、交通费504元、鉴定费700元）；2、十堰国旅承担连带赔偿责任；3、诉讼费用由被告承担。
原审法院经审理查明：卢荣等5人与十堰国旅签订《团体出境旅游合同》，约定卢荣参加从2013年4月3日至2013年4月16日共14天13夜赴澳大利亚、新西兰两国旅游，旅游费用每人12800元。合同第二十一条个人旅游保险约定，旅游者同意委托出境社办理旅游者投保的大地欢乐游意外伤害保险，保险金额每人30万元，每人缴纳保费30元。卢荣在签订合同当日即向十堰国旅支付团费12800元。十堰国旅在2013年4月3日向大地财险十堰公司为本次24人团体游投保中国大地欢乐游意外伤害保险，缴付保险费907.2元，卢荣名字包括在24人承保名单之内。但大地财险十堰公司没有向原告和十堰国旅提交和告知保险条款、保险合同。
卢荣在2013年4月7日晚，随团到澳大利亚一郊区旅店住宿，在洗澡时，突然脚下一滑，身体失去重心倒地时，因本能用双手支撑地面时，致右手部与地面碰撞致受伤，于当晚被紧急送往澳大利亚“西米德公立医院”诊断救治。2013年4月8日4时，经该院医师杜马.史蒂芬.罗诊断：“卢荣右手桡骨远端粉碎性骨折”，支付治疗费240澳元（折合人民币1600元）。医师建议卢荣到下一个目的地墨尔本作后续整形手术。十堰国旅因考虑整团行程，要求卢荣作简短护理，坚持随团回到十堰后即入十堰市医院检查、治疗。经拍片诊断结论与“西米德医院”结论一致。住院8天，支付医疗费、门诊费1060.24元。境外、境内共花医疗费2660.24元。原告于2013年4月24日要求出院转门诊治疗。市人民医院建议原告卢荣休息76天，需护理60天。
2013年4月18日，十堰国旅向大地财险十堰公司就卢荣意外伤害保险赔偿报案。大地财险十堰公司于同日要求卢荣填报《人身险报案登记表》，被告于同日作出“报案登记”记载。2013年8月5日，卢荣应大地财险十堰公司要求在对伤残等级进行司法鉴定后报送理赔资料，办理理赔手续。到2013年8月中旬，大地财险十堰公司告知卢荣伤残八级未达七级，不属于保险条款赔偿范围，不予理赔。卢荣认为在之前大地财险十堰公司从未以任何书面或口头形式向卢荣和旅行社告知该条款内容，引起诉讼。
原审法院认为：大地财险十堰公司在缔约过程中应积极主动地向投保人披露和解释真实的保险信息，将保险范围及免责事项以明显、清楚、明白的词语进行表达，以便投保人在了解保险条款内容的基础上有计划地安排和购买适合其需要的保险。而向投保人出示条款是保险人履行说明义务的最基本的方式。但大地财险十堰公司仅向旅行社和原告告知了保险产品名称及保险金额，亦未提供书面条款。因此，原告在投保时显然无法得知相关保险条款的规定。同时也使原告丧失了了解合同内容的机会，而是仅能从旅游合同中约定保险产品及保险金额推断保险责任的范围及赔偿金额。因此，大地财险十堰公司的行为违反保险法规定，不符合原告在投保时的合理期待。本案中，大地保险十堰公司应当在保险限额内承担保险责任。十堰国旅作为大地财险十堰公司的代理人已履行了代理人职责，不应承担保险理赔的连带责任。
卢荣误工费应按照湖北省2014年度道路交通事故损害赔偿标准中租赁和商务服务业年度工资标准确定即94.56元／天×84天﹦7943.04元（34514元／年÷365天）；护理费为26008元／年÷365天﹦71.25元，即71.25元／天×60天﹦4275元，本案是保险合同纠纷，不是侵权责任纠纷，对原告精神抚慰金的请求不予支持。
综上，本次旅游意外伤害保险给卢荣造成的损失为153653.28元（包括八级伤残赔偿金137436元；误工费7943.04元；护理费4275元；医疗费、住院费2660.24元；住院伙食补助费135元；交通费504元、鉴定费700元）。
依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十七条、第一百一十六条第二项、第一百二十七条，《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第四十一条、第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决：一、大地财险十堰公司在大地欢乐游意外伤害保险限额内赔偿卢荣153653.28元；二、驳回卢荣对十堰国旅的诉讼请求及其他诉讼请求。案件受理费3402元，由大地财险十堰中心支公司负担。
以上各项应于本判决生效之日起十日内付清，如果未按本判决指定期限内履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间内的债务利息。
宣判后，大地财险十堰公司不服一审判决，向本院提起上诉称：一审判决没有查清案件的关键事实，判决结果错误。1、一审判决没有查清十堰国旅的身份问题，其应当承担赔偿责任；2、一审判决认为本公司没有履行告知义务错误；3、一审判决按照《道路交通事故损害赔偿标准》来计算卢荣的各项损失没有法律依据；4、一审判决未适用《人身保险伤残评定标准》属于适用法律错误，加重了本公司的赔偿义务。请求二审法院依法改判减少赔偿额63653.28元。
卢荣未予书面答辩。
十堰国旅书面答辩称，一审判决正确，请求二审维持原判。
本院经审理查明，原审认定的双方发生纠纷的原因、经过等事实属实。
本院认为：本案系因意外伤害保险理赔问题而引发，本案的案由应当确定为意外伤害保险合同纠纷。本案中，大地财险十堰公司仅向旅行社和卢荣告知了保险产品名称及保险金额，未提供书面条款，未履行告知义务。因此，卢荣在投保时显然无法得知相关保险条款的规定，使卢荣丧失了了解合同内容的机会，而是仅能从旅游合同中约定保险产品及保险金额推断保险责任的范围及赔偿金额。大地财险十堰公司的行为违反保险法规定，不符合卢荣在投保时的合理期待。大地保险十堰公司应当在保险限额内承担保险责任。十堰国旅已履行了代理人职责，亦不属于保险合同的当事人，其在本案中不应承担赔偿责任。大地保险十堰公司上诉提出应当适用的《人身保险伤残评定标准》，其性质属于部门规定，效力低于《中华人民共和国侵权责任法》，且颁布和生效于本案合同生效之后，其不适用于本案。一审判决认定事实清楚，适用法律和处理结果正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第一百七十五条之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费986元，由上诉人中国大地财产保险股份有限公司十堰中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 王广泉
审判员 罗云飞
审判员 柏媛媛
二〇一五年六月九日
书记员 王 亮
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第一款第一项
第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
……
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。