广东省广州市天河区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）穗天法民二初字第1572号
原告：广发银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区。
负责人：罗建。
委托代理人：余君梅、谢少丹，分别系广东广悦鸿鼎律师事务所律师和实习律师。
被告：黄林玉，住广西恭城瑶族自治县。
被告：吴凤华，住湖北省武汉市汉阳区。
被告：清远市宏美投资有限公司，住所地广东省清远市。
法定代表人：张海。
委托代理人：谭广兴、丁晓静，均系该公司职员。
原告广发银行股份有限公司广州分行诉被告黄林玉、吴凤华、清远市宏美投资有限公司（下简称宏美公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司广州分行的委托代理人余君梅，被告宏美公司的委托代理人谭广兴到庭参加了诉讼。被告黄林玉、吴凤华经本院公告传唤，未到庭应诉，本案现已审理终结。
原告广发银行股份有限公司广州分行诉称：原告与被告于2012年3月6日签订编号为121120038916的《个人购房贷款合同》，约定原告向被告黄林玉发放贷款23万元，贷款期限为10年，借款利率为浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮5%计息，在合同期内利率随国家调整而调整，被告黄林玉应按月分期（每月为一期）等额归还贷款本息。被告黄林玉、吴凤华分别提供位于清远市清城区石角镇马xxxx侧清远xxxl楼xx房房作为抵押物，为上述贷款本息及由此引起的相关费用提供抵押担保。被告宏美公司为上述贷款合同项下债务提供连带责任保证。
合同签订后，原告于2012年3月19日依约向被告黄林玉发放了贷款23万元，且双方办妥上述房产的抵押预告登记手续。但被告黄林玉从2013年8月19日起未依约履行还款义务。经原告多次催收，被告黄林玉至今仍未依约还款。被告黄林玉的行为已构成严重违约，应依法承担全部违约责任。原告与被告黄林玉之间的贷款关系发生于被告黄林玉、吴凤华婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，应由被告黄林玉、吴凤华共同清偿。为维护原告的合法权益，现原告起诉要求：1、判决解除原告与被告于2012年3月6日签订的编号为121120038916的《个人购房贷款合同》；2、判令被告立即向原告偿还贷款本金207771.79元及从2013年7月20日至贷款清偿之日止的利息、罚息、复利（暂计至2013年12月19日利息5848.23元、罚息201.48元，贷款本息暂合计213821.50元）；3、判令被告承担原告支付的本案律师费6414元；4、判决确认原告对被告黄林玉、吴凤华提供的位于清远市清城区石角镇马xxxx侧清远xxxl楼xx房房的抵押房产享有抵押权，被告不偿还上述债务时，原告有权依法处分该抵押物并对所得价款优先受偿；5、被告宏美公司对上述债务承担连带清偿责任；6、判令被告承担本案全部诉讼费用。
被告黄林玉、吴凤华未到庭应诉和未提交答辩意见、证据。
被告宏美公司辩称：我司不应继续承担保证责任。理由：1、我司属于阶段性担保。2、根据《担保法》第28条规定，本案被告黄林玉、吴凤华有物的担保，因此我司不需要承担担保责任。3、除了保证合同另外双方还签合作协议。
经审理查明：2012年3月6日，原告与被告黄林玉、吴凤华以及担保人宏美公司签订了《个人购房贷款合同》一份，约定：原告向被告黄林玉发放贷款，借款金额为人民币23万元，借款期限为10年，首期利率以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮5%。中国人民银行调整基准利率之后，本合同项下借款的基准利率自下一还款日起予以调整。借款具体用于被告黄林玉购清远市清城区石角镇马xxxx侧清远xxxl楼xx房房，被告黄林玉选定按等额本息偿还法还款。被告黄林玉未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利息为本合同约定的贷款利率水平上加收30%。由于被告黄林玉违约，有权宣布本合同项下借款全部到期、终止或解除本合同。另由被告黄林玉、吴凤华提供清远市清城区石角镇马xxxx侧清远xxxl楼xx房房作为上述借款的抵押，由于被告黄林玉、吴凤华违约，原告为实现债权所涉及的诉讼费、律师费等由被告黄林玉、吴凤华承担。被告宏美公司提供阶段性连带责任保证担保，如发生黄林玉不履行到期债务或发生本合同约定的行使担保的情形，原告有权选择就上述物的担保实现债权或要求保证人承担保证责任。担保范围包括本合同项下全部债务及实现债权费用（包括律师费用）。另双方未对保证期间予以勾划具体条款，包括对至最后一期债务履行届满之日后两年，或至预告登记手续时止，或至办妥抵押他项权证时止等条款。2012年5月21日，原、被告双方办理了位于广东省清远市清城区石角镇马xxxx侧清远xxxl楼xx房房的抵押权预告登记手续，预告权利人为原告。但至本案判决日，宏美公司仍未办妥上述房屋的抵押他项权证。
2011年，原告与宏美公司签订编号20110003的《房屋抵押贷款差别化服务合作协议》（下简称合作协议）约定由原告就该公司开发的北部万科城楼盘的房屋抵押贷款业务差别化报务，由于不能按现行程序规定的时间办妥抵押登记手续的情况下，由宏美公司承担办妥抵押登记前的担保责任。在抵押房屋未办妥预告抵押登记手续的期间，宏美公司对借款的债务承担连带保证责任。宏美公司负责在约定的期限内办妥房产证和他项权证，但非因宏美公司原因导致无法按期办理的除外。当借款人违反贷款协议不按约定履行还款义务时，原告应在借款违约之日起30日内书面通知宏美公司，否则，宏美公司对借款人违约之日起30日后发生的债务不承担担保责任。宏美公司保证期限自原告将贷款资金划入宏美公司账户之日起至该笔贷款相应的抵押房产办妥抵押登记之日止。保证范围为宏美公司向原告承担保证责任的范围为在以上约定期间（办妥抵押登记之日前）发生的债务，包括但不限于借款人贷款本息（包括罚息）及实现债权发生的费用。因借款人出现违约行为，双方按《个人购房贷款合同》及本协议的约定承担相应的法律责任，《个人购房贷款合同》与本协议相冲突的，以本协议约定为准等条款。
2012年3月19日，原告依约向被告黄林玉发放了合同项下23万元贷款。被告黄林玉借款后，从2013年8月起未能按合同约定履行合约还款，截止至2015年1月4日止，尚欠原告借款本金207771.79元，利息19045.61元、罚息1540.72元、复利1273.88元。
2013年5月1日，原告与广东广某鼎律师事务所签订《委托代理合同》，约定原告委托该律师事务所代为诉讼，提供法律服务，代理费为诉讼标的3%。期后，广东广某鼎律师事务所出具发票确认收取原告律师费6414元。另被告黄林玉、吴凤华是夫妻关系，于xxxz年x月x日登记结婚，并在签订上述借款合同时由被告黄林玉、吴凤华向原告提供身份证、结婚证、户口本原件核对备案。
本院认为：原告与三被告所签订的《个人购房贷款合同》是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，原告与被告黄林玉的借款合同关系成立、有效，双方均应依约履行。被告黄林玉、吴凤华为夫妻关系，上述贷款的发放在被告黄林玉、吴凤华夫妻存续期间，并在签订上述借款合同时由被告黄林玉、吴凤华向原告提供身份证、结婚证原件核对备案并签名确认，据此足以确定上述债务属于夫妻共同债务，应共同承担。
被告黄林玉借款后，未严格按合同约定归还贷款款项给原告，其行为已构成违约，原告依约有权要求解除借款合同，有权要求被告黄林玉、吴凤华偿还全部借款本息并承担违约责任。审查原告所提供的证据及陈述的事实，现原告起诉要求解除《个人购房贷款合同》，并要求被告黄林玉、吴凤华偿还借款本金及其利息、罚息、合同期内未支付利息的复利、律师费并对处分被告所提供的抵押物所得价款具优先受偿权等的诉讼请求，符合上述合同约定，有理，本院予以支持。而对于逾期付款的，已计收罚息，该计收标准已具相应的处罚，不应再计收复利。
本案主要争议在于宏美公司是否仍应承担连带保证责任。按双方所签订的合作协议确定因借款人违约，双方按《个人购房贷款合同》及该合作协议约定承担相应的法律责任，贷款合同与合作协议条款相冲突的，以合作协议的约定为准。据此合作协议约定中明确被告宏美公司的保证范围为宏美公司向原告承担保证责任的范围为在以上约定期间（办妥抵押登记之日前）发生的债务，包括但不限于借款人贷款本息（包括罚息）及实现债权发生的费用。该协议虽约定宏美公司应承担阶段性连带担保责任，但未免除预告抵押登记至办妥抵押登记他项权证出具日间的保证责任，而该协议确定宏美公司的保证期限及范围至该笔贷款相应的抵押房产办妥抵押登记之日止。现宏美公司未提供证据表明贷款所购对应房屋已办妥了抵押登记他项权证，故被告宏美公司仍应承担上述贷款的担保责任，其承责后，有权向被告黄林玉、吴凤华追偿。至于被告宏美公司以原告未按时通知，不再承担违约之日起30日后发生的债务抗辩，虽合作协议有此约定，但协议另有约定其承担的至宏美公司的办妥抵押登记之日前的债务承责，两者条款存在冲突，应以保证人提供的最大量化保证确定其应承担的责任，也属于宏美公司的先行违约，即未办妥抵押登记所导致，应由其承担相应的违约责任。另上述合同约定存在借款人提供物的抵押及宏美公司提供的连带责任担保的同时，原告具选择请求权，而合作协议对此未作约定，故原告选择一并主张请求，符合法律法规的规定，本院予以支持。综上，被告宏美公司的抗辩理由不成立，本院不予采纳。
被告黄林玉、吴凤华经本院合法传唤，未到庭应诉，视为其放弃抗辩权，本案依法作缺席判决。
综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、原告广发银行股份有限公司广州分行与被告黄林玉、吴凤华、清远市宏美投资有限公司于2012年3月6日签订的《个人购房贷款合同》予以解除；
二、被告黄林玉、吴凤华于本判决发生法律效力之日起10日内向原告广发银行股份有限公司广州分行清偿借款本金207771.79元及其利息（截止2015年1月4日止计得利息19045.61元、罚息1540.72元、复利1273.88元；自2015年1月5日起的罚息、合同期内未支付利息的复利均按中国人民银行公布的同档次基准贷款利率上浮5%再加收30%计算至本判决确定的付款之日止）；
三、被告黄林玉、吴凤华于本判决发生法律效力之日起10日内向原告广发银行股份有限公司广州分行赔偿律师费6414元；
四、原告广发银行股份有限公司广州分行对处分被告黄林玉、吴凤华提供的抵押物位于广东省清远市清城区石角镇马xxxx侧清远xxxl楼xx房房所得价款具优先受偿权；
五、被告清远市宏美投资有限公司对被告黄林玉、吴凤华欠付原告广发银行股份有限公司广州分行上述债务承担连带清偿责任。其承责后，有权在其承责范围内向被告黄林玉、吴凤华追偿；
六、驳回原告广发银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4600元、财产保全费1620元、公告费1000元，均由被告黄林玉、吴凤华、清远市宏美投资有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
审 判 长 刘永纯
人民陪审员 陈晓燕
人民陪审员 陈妍曚
二〇一五年一月二十一日
书 记 员 张志威
罗舜锦
本判决书于2015年月日送达