江苏省兴化市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）泰兴商初字第00121号
原告江苏兴化农村商业银行股份有限公司边城支行，住所地兴化市周庄镇边城村。
负责人周宏明，行长。
委托代理人刘传芳，江苏兴化农村商业银行股份有限公司员工。
被告刘金宝。
被告盛世荣。
被告陈兰英。
被告潘国斌。
被告葛翔。
被告邓金祥。
原告江苏兴化农村商业银行股份有限公司边城支行（以下简称兴化农商行边城支行）与被告刘金宝、盛世荣、陈兰英、潘国斌、葛翔、邓金祥金融借款合同纠纷一案，本院于2015年2月12日受理后，依法组成合议庭，于同年4月1日公开开庭进行了审理。原告兴化农商行边城支行的负责人周宏明及其委托代理人刘传芳，被告潘国斌、葛翔、邓金祥到庭参加诉讼。被告刘金宝、盛世荣、陈兰英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告兴化农商行边城支行诉称：2013年12月5日，刘金宝向我方借款2000000元，约定：到期日为2014年12月4日；年利率10.80%；按月结息，到期还本，结息日为每月的21日；刘金宝未按期归还借款本金的，我方在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，按中国人民银行规定计收复利。盛世荣、陈兰英、潘国斌、葛翔、邓金祥为刘金宝的上述借款提供了最高额连带责任保证担保。借款后，刘金宝仅支付了2014年11月20日前的利息，借款本金2000000元及2014年11月20日后的利息至今未还。为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判令：1、刘金宝立即偿还借款本金2000000元及其利息、罚息、复利（自2014年11月21日起至同年12月4日止，按年利率10.80%计算；自同年12月5日起至实际给付之日止，按年利率16.20%计算；对应付未付利息，按合同约定计收复利）；2、盛世荣、陈兰英、潘国斌、葛翔、邓金祥对刘金宝的上述给付义务承担连带偿还责任；3、六被告承担本案的诉讼费用。
被告刘金宝、盛世荣、陈兰英未答辩、举证。
被告潘国斌辩称：1、兴化农商行边城支行在没有经过任何程序向借款人刘金宝主张借款本息的情况下，即对我及其他担保人提起诉讼，与法不符。2、借款人刘金宝借款后对还款不闻不问已构成诈骗罪，故兴化农商行边城支行应当以诈骗罪向有关机关报案，追究其刑事责任。
被告葛翔辩称：1、我系在兴化农商行边城支行与刘金宝的共同欺骗下，为涉案借款提供担保的，不应当承担担保责任。⑴、涉案借款为2000000元，属大额贷款，但兴化农商行边城支行在贷款发放前并未对刘金宝的信用等级、自有资金、经营项目、借款用途、盈利能力等情况进行调查，从而导致我在兴化农商行边城支行提供的不真实的贷款调查报告基础上，为涉案借款提供了担保，担保应为无效。⑵、发放贷款时，兴化农商行边城支行未按银监会及中国人民银行的要求，采取受托支付的方式发放贷款，而是采用自主支付的方式将该笔贷款资金划入刘金宝的个人账户，由刘金宝自主支配使用，此属违法行为。⑶、刘金宝要我为涉案借款提供担保时，称借款是为了用于购船搞运输，但兴化农商行边城支行提供借款借据中载明的贷款种类却是短期农村个体工商户贷款，贷款用途为其他。可见，刘金宝系以欺诈的方式骗取了银行贷款。⑷、借款期间，当我发现刘金宝转移财产时，曾告知江苏兴化农村商业银行股份有限公司等相关人员，并要求对刘金宝的财产采取保全措施，但相关银行却置之不理。2、刘金宝无合法的经营项目，且在借款后故意转移财产，携款外逃，拒不偿还借款本息，属非法恶意占有银行贷款，已涉嫌刑事犯罪。3、兴化农商行边城支行于2015年春节前申请法院冻结了我领取工资的账户，影响了我的基本生活，请求兴化农商行边城支行申请法院解除对我工资账户的冻结。
被告邓金祥辩称：刘金宝向兴化农商行边城支行借款后拒不偿还，且数额在1000000元以上，应当涉嫌诈骗犯罪。
原告兴化农商行边城支行为证明其主张，向本院提交下列证据：1、最高额个人担保借款合同1份，证明其与借款人、保证人就借款的金额、期限、利率、违约责任、担保方式等进行了明确约定。2、借款借据1份，证明其按约向刘金宝发放了贷款2000000元。
经质证，潘国斌、葛翔、邓金祥对证据1、2的真实性均无异议。
本院认为：兴化农商行边城支行所举证据1、2，经与原件核对均无异，且潘国斌、葛翔、邓金祥对该2份证据的真实性均无异议，予以确认。
经审理查明：2013年12月5日，兴化农商行边城支行（甲方）与刘金宝（乙方）、盛世荣、陈兰英、潘国斌、葛翔、邓金祥（丙方）签订1份最高额个人担保借款合同，约定：乙方向甲方申请借款，甲方根据乙方的用款申请和自身的可能，分次向乙方发放借款；丙方自愿为乙方自当日起至2014年12月4日止，在甲方办理的最高本金余额不超过2000000元的借款提供担保；在上述期间和最高本金余额内，乙方可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款凭证为准；在本合同约定的期限和最高本金余额内，甲方发放借款时无须逐笔办理担保手续；首期利率确定为在中国人民银行相应档次基准利率基础上上浮80%，实行一期一调整，以年为一期，第一期的利率确定时间为借款合同生效日，由甲方按借款合同生效日的相应档次的中国人民银行基准利率和双方约定的浮动幅度予以确定，即年利率10.80%，第二期及以后各期的利率确定时间为借款合同生效日的对应日，由甲方按借款合同生效日的对应日的相应档次的中国人民银行基准利率和双方约定的浮动幅度确定当期利率，如遇调整当月不存在与借款合同生效日对应的日期，则以该月最后一日为对应日；还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月的20日；贷款资金采用受托支付的方式予以支付，即甲方将乙方取得的贷款资金存入乙方开立在甲方的银行账户（账号：62×××78），并根据乙方的提款申请和支付委托，经审核无误后，将贷款资金支付给符合合同约定用途的乙方交易对象；乙方未按本合同约定期限归还借款本金的，甲方对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调，反之亦然；对应付未付利息，甲方依据中国人民银行规定计收复利；本合同项下的借款由丙方提供最高额连带责任保证担保，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任；保证范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金等；保证期限为借款到期日起2年。同年12月9日，兴化农商行边城支行将贷款2000000元存入刘金宝的上述账户，刘金宝据此在兴化农商行边城支行出具的借款借据上签章，确认已收到上述借款，该借据载明：贷款种类短期农村个体工商户贷款；贷款用途其他；年利率12%；到期日期2014年12月4日；受托支付标志为受托支付。借款后，刘金宝仅结息至2014年11月20日，借款本金2000000元及2014年11月20日后的利息至今未付，盛世荣、陈兰英、潘国斌、葛翔、邓金祥亦未履行担保之责。
在提起本案诉讼前的2015年1月12日，兴化农商行边城支行向本院提出申请，请求冻结刘金宝、盛世荣、陈兰英、潘国斌、葛翔、邓金祥的银行存款2050000元，或查封其相应价值的其他财产。经审查，本院于同日作出（2015）泰兴商诉保字第0005号民事裁定书，并依法对葛翔的银行存款采取了冻结的财产保全措施。
本院认为：1、涉案最高额个人担保借款合同，系各方当事人真实意思表示，且内容并不违反国家法律行政法规禁止性规定，故依法应为有效，各方当事人均应严格按约履行各自的义务。葛翔虽认为兴化农商行边城支行在贷款发放前并未对刘金宝的信用等级、自有资金等情况进行调查，以及兴化农商行边城支行与刘金宝互相串通，骗取其为涉案借款提供了担保，但未举证证明，属举证不能，依法应承担不利的法律后果。同时，对借款人的借款条件进行审查是金融机构内部的一种管理制度，对借款人资格审查是否严格，并不影响合同的效力。因此，对葛翔关于涉案担保合同应为无效的抗辩，本院不予采纳。贷款人通过何种方式向借款人发放贷款，由双方协商确认。本案中，兴化农商行边城支行与刘金宝约定的支付方式为受托支付，系双方真实意思表示，且与法不悖。葛翔主张兴化农商行边城支行系采用自主支付的方式发放贷款，与事实不符，故对葛翔以此为由而认为兴化农商行边城支行违法发放贷款的抗辩，本院亦不予采纳。潘国斌、葛翔、邓金祥以刘金宝在借款后故意转移财产，携款外逃，拒不偿还借款本息为由，而认为刘金宝已涉嫌刑事犯罪，于法无据，本院不予采信。2、兴化农商行边城支行向刘金宝发放贷款后，刘金宝未按约向兴化农商行边城支行偿还借款本息，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。因此，对兴化农商行边城支行要求刘金宝偿还借款本金2000000元，并支付利息、罚息、复利的诉讼请求，本院应予支持。3、盛世荣、陈兰英、潘国斌、葛翔、邓金祥为刘金宝的债务提供最高额连带责任保证担保，依法应对刘金宝的债务承担连带清偿责任。盛世荣、陈兰英、潘国斌、葛翔、邓金祥承担保证责任后，可依法向刘金宝追偿。潘国斌关于兴化农商行边城支行在本案中对其及其他担保人提起诉讼，与法不符的抗辩，没有法律依据，本院不予采纳。4、对葛翔的银行存款采取冻结措施，系本院根据兴化农商行边城支行的申请而实施。如葛翔对本院作出的保全裁定不服，可另行依法向本院申请复议，但由此并不影响本院对本案的审理。4、刘金宝、盛世荣、陈兰英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对各自诉讼权利的放弃，本院可依法缺席判决。综上，兴化农商行边城支行的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告刘金宝于本判决生效后3日内偿还原告江苏兴化农村商业银行股份有限公司边城支行借款本金2000000元，并支付利息、罚息、复利（自2014年11月21日起至同年12月4日止，按年利率10.80%计算；自同年12月5日起至实际给付之日止，按年利率16.20%计算；对应付未付利息，按中国人民银行规定计收复利。期间，如遇中国人民银行同期贷款基准利率调整，则按合同约定的利率调整方法作相应调整）。
二、被告盛世荣、陈兰英、潘国斌、葛翔、邓金祥对被告刘金宝的上述给付义务承担连带清偿责任。被告盛世荣、陈兰英、潘国斌、葛翔、邓金祥承担保证责任后，有权向刘金宝追偿。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费22800元，诉前财产保全申请费5000元，合计27800元，由被告刘金宝、盛世荣、陈兰英、潘国斌、葛翔、邓金祥连带负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费（江苏省泰州市中级人民法院开户行：泰州市农业银行海陵支行；户名：泰州市财政局；账号：20×××88）。
审 判 长 陈丙荣
人民陪审员 孙彭才
人民陪审员 袁宝泉
二〇一五年五月二十一日
书 记 员 韩华琴