湖北省洪湖市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鄂1083民初1051号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪湖市支行
法定代表人陆国兵，该支行行长。
委托代理人李某，该支行员工。
委托代理人文浩，湖北玉沙律师事务所律师。
被告盛青枝，务农，系被告谢靖之妻。
被告谢靖，务农，系被告盛青枝之夫。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪湖市支行与被告盛青枝、谢靖金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月25日受理后，依法由审判员卜军适用简易程序，于2016年9月20日公开开庭进行审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪湖市支行的委托代理人李某、文浩及被告盛青枝、谢靖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪湖市支行诉称：2013年8月3日，原告与被告盛青枝签订《个人额度借款合同》，由原告借款29万元给被告盛青枝用于生产经营，被告盛青枝按月等额本息还款。同时，被告盛青枝与被告谢靖以其夫妻共有房屋及土地向原告进行抵押担保，并依法办理抵押登记。合同签订后，原告按照约定发放借款29万元，被告盛青枝未按约定支付本金及利息，至今尚欠本金210517.39元。故诉至法院，请求：1、判令两名被告共同偿还借款本金210517.39元及自2015年6月21日至本金实际还清之日止的利息（按年利率8.32%计息）、罚息（按年利率4.16%计息）及复利；2、判令两名被告在担保财产范围内承担连带担保责任；3、承担本案诉讼费用。
原告为此提交以下证据材料：
1、营业执照、被告盛青枝、谢靖户籍资料及身份证。证明双方的诉讼主体资格；
2、《个人商务贷款申请表》、编号为42010718213072762261的《个人额度借款合同》、编号为42010718313071632345的《个人最高额抵押合同》。证明双方签订了借款合同，且合法有效；
3、《个人额度借款支用单》、《个人贷款放款单》、《个人贷款借据》。证明原告按照合同约定履行合同；
4、《银行账户结清试算信息详情》。证明被告盛青枝未按合同规定履行还款义务。
经当庭举证、质证，被告盛青枝、谢靖对上述证据真实性无异议。上述证据符合法律规定，本院予以确认。
被告盛青枝与被告谢靖共同辩称，1、对于被告盛青枝的借款时间、数额及《个人额度借款合同》事实不持异议；2、《个人额度借款合同》是原告单方面制作的格式合同。在签订合同时，被告方并没有仔细查看合同内容，原告也没有详细解释合同条款，更没有明确告知“未按约定按期足额偿还借款”的风险和责任。被告方对于利息、罚息和复息计算标准及依据均不清楚。因此，被告方不认同原告对借款的利息、罚息和复息的计算数额。被告方只能按照中国人民银行关于“未按约定按期足额偿还借款”的标准承担责任；3、被告方未按时足额还款并非故意拖欠。由于生产经营出现困难，无力偿还借款本息，现愿意以抵押的房产作价抵偿给原告。
被告方提交一份《房屋评估报告》。证明其抵押资产足够偿还借款本息。
经当庭举证、质证，原告对该评估报告真实性无异议。该证据符合法律规定，本院予以确认。
经审理查明，2013年7月23日，被告盛青枝因其经营餐馆需要装修和资金周转，遂向原告提交一份借款申请表，申请借款19万元。2013年8月23日，原告与被告盛青枝签订一份《个人额度借款合同》，合同约定：1、被告盛青枝以授信额度的方式向原告借款29万元，用于餐馆装修及经营周转。额度存续期最长为10年，即自2013年8月3日至2023年8月3日；2、借款利率为年利率8.32%，采用浮动利率方式，即在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；3、还款方式为按月等额本息还款法，结息日为每月3日；4、被告盛青枝未按合同约定日期偿还借款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按4.16%的利率计收罚息；5、对于应还未还的利息，原告有权按照合同约定、该笔借款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利；6、被告盛青枝发生违约情形的，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告盛青枝立即清偿。
为了保证借款合同的履行，2013年8月3日，原告与被告谢靖、盛青枝签订一份《个人最高额抵押合同》，约定被告谢靖以位于洪湖市万全镇黄丝路的一栋房屋（房产证编号：洪湖房权证万字第××号、土地证编号：洪湖国用2007第2743号）为上述借款项下的债权提供抵押担保。担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利等费用。原、被告双方在洪湖市房产管理局办理了抵押登记。
上述合同签订后，原告于2013年8月3日将29万元的借款发放给被告盛青枝。被告盛青枝于2015年6月21日后再未按照合同约定偿还本息。截止于2016年8月2日被告盛青枝已累计13期逾期未还款，尚欠原告到期及未到期借款本金210517.39元，利息16395.04元，罚息6536.86元。上述欠款，原告多次催收未果，遂诉至本院并提出诉请如前。
本院认为，原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》，当事人的意思表示真实一致，内容未违反法律规定，为有效合同，双方当事人均应依约履行。原告已按约定支付借款本金，被告盛青枝未按约还款，违反合同义务，应当承担违约责任。被告盛青枝的违约行为导致双方在借款合同中约定的提前收贷的条件已成就，原告可以依约提前收回贷款。合同约定借款利息及罚息的利率均未超过中国人民银行同期贷款利率的四倍，符合法律规定，被告盛青枝应予偿还。原告要求被告盛青枝偿还借款本金及罚息的诉讼请求本院予以支持。被告盛青枝在贷款期限内未按约定支付利息，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“……对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”，据此规定，原告要求被告盛青枝支付复利之诉请，本院亦予以支持。因该借款是在二被告夫妻关系存续期间产生，借款用于夫妻共同生活，系夫妻共同债务，二被告应当共同偿还。故原告要求被告谢靖承担连带偿还责任的诉讼请求本院予以支持。二被告在借款时自愿将登记在被告谢靖名下的房屋抵押给原告，并办理了抵押登记，该抵押合同合法有效。现被告盛青枝逾期未履行还款义务，原告有权以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿，原告诉请二被告承担抵押担保责任的主张，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、被告盛青枝、谢靖共同归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪湖市支行借款本金210517.39元。
二、被告盛青枝、谢靖支付截至2016年8月2日的利息16395.04元，罚息6536.86元，以及自2016年8月3日起至实际归还全部借款本金之日止的利息与罚息（以剩余未归还本金为基数，按照合同约定的年利率8.32%计算利息及按年利率4.16%计算罚息；复利按中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条的规定计算）；
三、如被告盛青枝、谢靖逾期不能履行还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪湖市支行可以从拍卖、变卖所有权人为谢靖的抵押房屋价款中优先受偿。
上述给付内容于本判决发生法律效力后十日内履行完毕。
判决履行给付金钱义务的一方当事人，若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4802元，因适用简易程序，减半收取2401元，财产保全费1573元，合计诉讼费用3974元，由被告盛青枝、谢靖共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。
上诉人应在提交上诉状时，预交上诉案件受理费2401元。款汇湖北省荆州市中级人民法院，账号：17×××30。开户银行：中国农业银行荆州市长江大学支行，上诉人在上诉期满后7日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。
审判员 卜军
二〇一六年九月二十三日
书记员 张婷