杭州市下城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）杭下商初字第2883号
原告：桂光荣。
委托代理人：程时吉、杜学新。
被告：中国光大银行股份有限公司杭州朝晖支行。
负责人：季新苗。
委托代理人：范万兵、周尚檬。
原告桂光荣为与被告中国光大银行股份有限公司杭州朝晖支行（以下简称光大银行杭州朝晖支行）确认合同无效纠纷一案，于2014年10月30日向本院起诉，本院以（2014）杭下立预字第2988号预受理，于2014年11月27日受理后，依法由审判员杨政独任审判。本院于2014年12月9日公开开庭进行了审理。原告桂光荣及其委托代理人程时吉、杜学新，被告光大银行杭州朝晖支行的委托代理人周尚檬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告桂光荣起诉称：王某甲、杭州xxxx集团有限公司（下称xxxx公司）与被告串通，伪造凭证，欺骗原告作为借款人与被告签订个人贷款合同。该合同落款时间是2013年10月23日，借款人民币700000元，期限从2013年10月23日至2014年4月23日。按期还息一次还本。合同编号为76781316000108。该合同是无效合同。一、以合法形式掩盖非法目的，根据合同法第52条第（3）项的规定，合同无效。在2013年8月至9月期间，王某甲和xxxx公司，在明知自己经济已陷入困境的情况下，为了套取银行资金，利用其经销汽车橡胶轮胎的便利，以个人助业贷款的名义，叫原告作为借款人向被告借款。欺骗原告讲：贷款下来交给王某甲和xxxx公司，利息与本金全部由王某甲和xxxx公司（借款的保证人）支付归还，与原告无关；半年内王某甲和xxxx公司向原告发货轮胎不必每批次付货款，半年到期时结算货款，可解决原告的资金周转困难。被告与王某甲和xxxx公司拿了空白贷款合同（被告已盖章、王某甲和xxxx公司作为保证人已盖章签字，没有填写具体内容）及其他一系列空白资料，跑到原告处叫原告签字。经销汽车橡胶轮胎须有营业执照、税务登记证、机构代码证等证照（原告从来没有申办过这些证照）。被告与王某甲和xxxx公司串通，伪造了原告的证照放入贷款档案。700000元贷款发放后即被王某甲和xxxx公司取走，而王某甲和xxxx公司根本没有向原告发货轮胎。借款已到期，借款未还清。原告在2014年3月才知道贷款合同中的贷款金额是700000元及其他有关内容。王某甲已不在上班，xxxx公司现已停业。二、恶意串通损害国家利益，根据合同法第52条第（2）项的规定，合同无效。被告系国有控股单位。被告有关工作人员与王某甲和xxxx公司恶意串通，明知王某甲和xxxx公司经济状况已恶化的情况下，还签订助业贷款合同，还向所谓的轮胎发货单位（即王某甲和xxxx公司）发放款项，损害了银行国有经济利益，损害了国家利益。被告应当对其工作人员的行为负责。三、原告不具备经销轮胎助业贷款借款人资格，根据民法通则第55条关于“民事法律行为生效要件”的规定，合同无效。经销汽车橡胶轮胎须有营业执照、税务登记证、机构代码证等证照，因进货轮胎需资金的个人助业贷款的借款人是必须具有这些证照的。原告从来没有申办过这些证照。所以，原告不具备助业贷款借款人的主体资格，即“不具有相应的民事行为能力”。综上，原告与被告签订的个人贷款合同无效。故诉至法院，要求判令：1、确认原告与被告签订的个人贷款合同无效（合同编号：76781316000108）。2、被告承担本案诉讼费。
为证明其事实主张，原告桂光荣向本院提交如下证据：
1、借款合同与借据各一份；
2、被告与xxxx公司、王某甲叫张某签字的空白借款合同（节选）、空白借据、空白委托划款扣款授权书各一份；
3、被告与xxxx公司、王某甲叫王某乙签字的空白借款合同（节选）、空白借据、空白委托划款扣款授权书各一份；
证据1-3共同证明被告与xxxx公司、王某甲恶意串通，用空白合同及其他空白资料（被告和作保证人的xxxx公司、王某甲已签章）骗取原告签字，达到xxxx公司、王某甲向银行套取资金的非法目的，损害国家利益；
4、2014年3月25日对xxxx公司陶某录音磁带1盘及录音内容整理稿1份，证明被告和xxxx公司、王某甲存在伪造营业执照等证照行为，叫借款人签字的合同及其他资料都是空白的；
5、2014年4月20日对光大银行应某现场录音磁带1盘及录音内容整理稿1份，证明被告明知利息由xxxx公司、王某甲支付，实际借款人是xxxx公司、王某甲。不存在被告履行所谓的贷款专款专用监管义务；
6、2014年4月22日对xxxx公司陶某电话录音磁带1盘及录音内容整理稿1份，证明签章和贷款合同及其他资料均系空白，由xxxx公司、王某甲代替被告办理部分贷款手续，双方存在恶意串通；
7、2014年6月11日对xxxx公司陶某电话录音磁带1盘及录音内容整理稿1份，证明被告违规操作，不履行监督借款人本人签字义务；
8、2014年8月28日对光大银行应某现场录音磁带1盘及录音内容整理稿1份，证明被告拒不提供贷款档案中涉及伪造的营业执照、税务登记证等证照，被告要求借款人申请法院调查取证的事实；
9、营业执照正副本各1份；
10、税务登记证正副本各1份；
证据9-10共同证明被告与xxxx公司、王某甲伪造了原告的证照放入贷款档案，导致个人贷款合同无效。
在答辩期内，被告光大银行杭州朝晖支行未向本院提交答辩状，在庭审中口头答辩称：一、本案借款合同是依据原告申请订立，是原告真实意思表示。1、原告十分明确其申请贷款目的及用途。本案所涉贷款类型的操作模式是，根据原告的申请，被告相关业务人员要对原告进行面谈，以了解其贷款目的、还款能力和实际经营情况，原告要对其面谈内容签名确认。从被告保存的与原告面谈记录看，原告明确表示其贷款目的是购买轮胎，其还款来源为经营轮胎生意所得，并且向被告保证其所提供的资料真实、合法、有效。所以，原告向被告借款并订立借款合同是其真实意思的表示，不存在被告欺骗原告的情形，同时原告诉称的被告与xxxx公司共同伪造有关证照的说法也不属实。被告作为银行不可能自己作假或明知有假而发放贷款，况且有关原告开办的企业证照并非是确定本案借款合同效力的依据，根据被告内部业务指导，有关证照主要用于证明原告一直从事轮胎经营活动，营业证照只是确定贷款用途的参考资料。就如同原告同时还提供的购货合同发货单等资料一样，但与合同效力无关。至于原告一直在从事轮胎经营活动这一事实，被告在借款合同纠纷诉讼中均一一询问且得到肯定回复，所以原告开办企业的证照不是确定合同效力的依据。2、本案产生争议的真正原因在于原告与保证人xxxx公司之间的买卖合同未能履行或完全履行，但该争议与借款合同效力以及应否履行无关。二、被告将原告借款从其账户转至xxxx公司名下，具有合同依据。在借款合同纠纷诉讼中，以及本案原告提供的借款合同和收据中均体现被告系根据原告的指示将借款转至xxxx公司名下，用于支付货款。被告的这一操作方法并无不当，也不存在违法情形。受托支付是借款合同履行之外的行为，无关本案借款合同的效力和原告应否履行还款义务。三、本案原告的起诉属于恶意诉讼，是违背诚实信用原则的体现，依法不应当得到支持。无效合同的判断标准，根据《合同法》第52条第5项的规定，核心在于违反了法律和行政法规的强制性规定。本案原告在诉状中陈述的事实与理由，哪一项具有事实依据？哪一项能证明被告具有违反强制性规定的情形？综上所述，恳请法庭依法查明事实，驳回原告的诉讼请求，依法确认本案借款合同有效。
为证明自己的主张，被告光大银行杭州朝晖支行向本院提交如下证据：
1、助业贷款申请表暨面谈记录1份，证明订立借款合同是原告的真实意思表示，同时原告向被告保证其提交的资料真实、合法、有效；
2、贷款用途及资金支付申请表、委托划款扣款授权书各1份，证明被告将原告贷款划转至xxxx公司的账户是经过原告授权的，是原告的真实意思表示。
经庭审质证，对原告桂光荣提交的证据，被告光大银行杭州朝晖支行质证认为：对证据1三性都无异议。对证据2、3形式真实性无异议，对合法性、关联性有异议。同时对证据的来源有异议，原告一直说是空白的资料交由被告来贷款，那其就不应该还持有该空白合同，故与原告陈述的事实不符。其中的当事人与本案也没有直接关联，也不能证明本案借款合同是无效合同。对证据4-8的三性均有异议，是案外人之间形成的，真实性无法核实。即使属实，也没有任何内容可以反映被告与xxxx公司存在串通或有使合同无效的法定事由。对证据9-10的形式真实性无异议，对证明目的有异议。认为不能证明系被告伪造，同时，认为经营证照只是贷款用途的参考，并不影响双方就贷款本身达成的合意。且事实上原告确实从事轮胎生意，原告所谓的没有经营执照就没有合同主体资格以至没有行为能力的说法没有依据，且贷款主体是原告自然人本人。
经庭审质证，对被告光大银行杭州朝晖支行提交的证据，原告桂光荣质证认为：对证据1的形式真实性无异议，但对内容真实性有异议，该记录表上涉及到的原告的签字确系原告本人所签，但签字时该记录表的内容系空白，根本不存在所谓的面谈过程；对证据2的形式真实性无异议，但对内容真实性有异议，认为该申请表及扣款授权书上涉及到的原告签字确系原告本人所签，但签字时该申请表及扣款授权书的内容系空白。故认为两份证据均是被告骗取原告签字形成的。
经审核，本院认为，原告桂光荣提供的证据1及被告光大银行杭州朝晖支行提供的证据1、2客观、真实，对本案具有证明效力，本院予以确认。原告桂光荣提供的证据2-8与本案缺乏关联性，本院不予确认；原告证据9不能证明原告的证明内容，本院不予采信。
综上有效证据及当事人陈述，本院确认如下案件事实：
2013年10月21日，桂光荣在贷款用途及资金支付申请表的借款人处签名，该申请表言明：本人向贵行申请人民币柒拾万元的个人助业贷款，用于支付货款，交易对象为xxxx公司；提款方式为一次性提款，授权贵行将贷款资金发放至本人在贵行开立的活期储蓄存款或银行卡（账／卡号：62×××76）。放款后授权贵行直接从本人的上述账户划转贷款资金柒拾万元到xxxx公司账户（账号：76×××55）。同日，桂光荣在委托划款扣款授权书的借款人处签名，授权光大银行朝晖支行将资金划转至xxxx公司账户。
2013年10月23日，桂光荣（借款人）与光大银行朝晖支行（贷款人）签订编号76781316000108《个人贷款合同》，约定：贷款人同意向借款人发放助业贷款，贷款用途为支付货款，贷款金额为人民币700000元，贷款期限自2013年10月23日至2014年4月23日，贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率5.6%上浮30%执行，贷款发放至借款人在贷款行开立的账户内，户名：桂光荣，账号：62×××76，贷款发放采用受托支付方式，保证人为xxxx公司、王某甲、楼某。双方还对贷款罚息利率、保证方式等作出约定。
本院认为，《中华人民共和国合同法》第五十二条规定“有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定”。本案原告桂光荣诉请法院确认《个人贷款合同》无效的理由之一是，该合同是以合法形式掩盖非法目的。所谓以合法形式掩盖非法目的，是指行为人为规避法律，达到违法目的而实施的以合法形式出现的民事行为。本案从双方当事人缔约目的看，桂光荣向光大银行朝晖支行申请贷款是为了向xxxx公司购买轮胎，而光大银行朝晖支行亦同意为桂光荣助业贷款，双方在主观上确实存在借贷的真实意思表示，并没有违法的目的。因此，桂光荣主张《个人贷款合同》以合法形式掩盖非法目的，导致合同无效的理由不能成立。本案原告桂光荣诉请法院确认《个人贷款合同》无效的理由之二是，被告光大银行杭州朝晖支行与xxxx公司恶意串通，损害国家利益。所谓恶意串通的合同，就是合同的双方当事人非法勾结，为牟取私利，而共同订立的损害国家、集体或者第三人利益的合同。首先，桂光荣主张的恶意串通的一方即xxxx公司并非《个人贷款合同》的当事人，也就不符合恶意串通的构成要件；其次，本案光大银行朝晖支行出借其合法所有的资金，桂光荣自愿借款，双方自主决定交易对象与内容，主观上没有要去损害其他合法利益的故意和过错，故桂光荣主张光大银行朝晖支行与xxxx公司恶意串通，导致合同无效的理由不能成立。本案原告桂光荣诉请法院确认《个人贷款合同》无效的理由之三是，桂光荣不具有光大银行朝晖银行规定的助业贷款资格，就不具有相应的民事行为能力。民事行为能力是法律赋予公民的一种资格，法律确定公民是否具有民事行为能力的依据是看公民是否具有独立地判断是非和理智地处理自己事务的能力，桂光荣所称的贷款资格与法律赋予公民的民事行为能力并无关联。桂光荣系完全民事行为能力人，其是否具备助业贷款的条件，并不会对合同的效力产生影响。综上，桂光荣的诉讼请求缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
驳回原告桂光荣的诉讼请求。
本案受理费80元，减半收取40元，由原告桂光荣负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。
审 判 员 杨 政
二〇一四年十二月二十九日
代书记员 蒋丽莉