宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）金民初字第2655号
原告索德印，男，1970年7月24日出生，满族，吉林省长春市人，个体，住吉林省长春市绿园区。
委托代理人顾兴波，宁夏智和诚律师事务所律师。
被告汤万宝，男，1976年9月23日出生，汉族，宁夏青铜峡市人，住宁夏回族自治区银川市西夏区。
原告索德印诉被告汤万宝民间借贷纠纷一案，本院于2014年10月20日受理。依法由代理审判员吴娟适用简易程序于2014年11月27日公开开庭进行了审理。原告索德印的委托代理人顾兴波，被告汤万宝到庭参加诉讼。本案审理中，原告索德印、被告汤万宝向本院申请庭外和解，期限届满后未能达成和解协议。本案现已审理终结。
原告诉称，2013年11月25日，原、被告双方达成借款协议，协议第一条约定，被告向原告借款36014.41元，借款期限为一年，还款方式为每月等本息还款3201.08元，还款具体时间为每月25日前，自2013年11月25日起至2014年10月25日止。同时双方还在第六条约定了违约责任的承担方式、计算方法。协议达成后，原告如约于2013年11月26日通过网上银行支付方式向被告及他方交付了全部借款，但被告在拿到借款后至今，偿还了20010元款项（均已逾期）后，再未按约定偿还其余借款本息。原告认为，被告的行为已构成违约，故诉至法院，请求判令解除原被告双方的借款合同；判令被告偿还原告借款本息、违约金、罚息共计26620.54元（详见附页明细）及至本金还清之日前的全部利息、违约金、罚息；本案诉讼费由被告负担。
原告为支持其诉讼请求，向法庭提交如下证据：
1、《借款协议》一份。据以证明原、被告曾达成《借款协议》，被告向原告借款36014.41元，每月等本息还款，并约定了违约责任承担方式、计算方法以及逾期还款支付的先后顺序。经质证，被告认为虽然《借款协议》上的借款金额是36014.41元，但是借款本金仅是3万元，其余6014.41元是利息。
2、《信用咨询及管理服务协议》一份。据以证明被告汤万宝曾与黑小飞、索江龙、宁夏德印投资管理咨询有限公司签订中介服务协议，约定应由被告汤万宝向上述三方支付相关中介费用，同时还约定被告授权原告在放款时由原告代为支付。经质证，被告对该证据无异议。
3、网银支付凭证一份、收据三份。据以证明原告已经依约向被告支付了全部借款36014.41元。经质证，被告认为实际收到的资金是3万元，有银行凭证可以调取。3万元期限一年的借款利息是6014.41元。
被告汤万宝辩称，我当时在原告的小额贷款公司借款3万元，利息6014.41元。每月还款的金额是本金加利息，为3201.08元，每月25日前还款，共计还款12期。我现在已经还了6期共计20010元，还剩6期未还，本金加利息约为17000元。由于6期未能按时偿还，所以有违约金和罚金。最后一次还款是在2014年6月25日。如果解除合同，我一次性无法偿还26620.54元，只能每个月还2000元以内，在我有能力的情况下我会尽早将借款还清。原告要求的违约金及罚息一直在增长，这也是我不能承受的。
除上述答辩意见外，被告汤万宝未向法庭提交证据。
经审理查明，被告因经营周转所需向原告借款，于2013年11月25日与原告签订《借款协议》。协议约定：被告向原告借款36014.41元，还款起止日期自2013年12月25日起至2014年11月25日止，12个月分期偿还，还款日为每月25日18时前，节假日不顺延，月偿还本息数额3201.08元；若被告未按约定日期足额还款，则向原告按当月应还本息的10%计算逾期违约金，按当月直至借款期结束的应还本息的0.05%收取罚息；若被告严重违反还款义务，逾期达到15天及以上，原告有权提前终止本协议；本协议自原告将协议约定的借款本金36014.41元扣除被告应支付给案外人黑小飞咨询费1804.32元、索江龙审核费180.43元、宁夏德印投资管理咨询有限公司服务费4029.66元后，剩余的3万元支付到被告账号之后起生效；履行协议过程中发生争议，如协商不成，提交合同签署地人民法院进行诉讼。原告于2013年11月26日通过中国建设银行转账方式向被告支付了借款3万元。原告于2013年11月26日代被告支付给案外人黑小飞咨询费1804.32元、索江龙审核费180.43元、宁夏德印投资管理咨询有限公司服务费4029.66元。收到借款后，被告汤万宝共计向原告还款20010元，现原告因被告未按协议约定归还借款诉至本院，请求判如所请。
上述事实有原、被告的当庭陈述，以及原告提交的《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议》、网银支付凭证、收据等在卷为凭，予以证实。
本院认为，被告向原告借款36014.41元，并签订《借款协议》，双方之间的借款关系明确，被告应按协议约定期限履行偿还借款义务。根据《借款协议》约定，若被告严重违反还款义务，逾期达到15天及以上，原告有权提前终止本协议，现被告未按借款协议履行还款义务已超过15天，故原告解除该份《借款协议》的诉讼请求，本院予以支持。被告与原告2013年12月25日签订的《借款协议》约定分期还款12个月，每月25日为还款日，月偿还本息数额3201.08元，据此，被告12期共计应偿还原告本息共计38412.96元，故利息总额为2398.55元，每期利息为199.88元。原、被告均认可的还款额为20010元，本院照准，故被告下剩应还本息为16004.41元。原告主张被告的20010元还款均已逾期，但庭审时向法庭提交的证据不能证明被告偿还20010元的具体逾期情况，故认定被告所偿还的上述款项均为按期偿还，即前6期本息全额按期偿还，第7期被告按期于2014年6月25日偿还借款803.52元，被告汤万宝偿还第7期应还款额少于约定还款额，且此后再未向原告偿还过借款，构成违约，应承担相应违约责任，但原、被告在协议中约定支付违约金、罚息，加之约定的利息，以上费用合计已超过人民银行同期贷款利率的四倍，本院依法调整为按中国人民银行同期贷款年利率的四倍计算利息。被告下剩应偿还借款为16004.41元（36014.41元-20010元），利息自2014年6月26日按人民银行同期贷款年利率6%的四倍支付至生效判决确定的给付之日。被告汤万宝关于借款本金为3万元，其余为利息的辩解，本院不予采纳。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第二百零七条之规定，判决如下：
一、解除原告索德印与被告汤万宝签订的2013043号《借款协议》；
二、被告汤万宝于本判决生效之日起十五日内向原告索德印偿还借款16004.41元，并以16004.41元为基数支付自2014年6月26日起按中国人民银行同期贷款年利率6%的四倍计算至生效判决确定的给付之日的利息；
三、驳回原告的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费466元，减半收取233元，由被告汤万宝负担。
如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。
代理审判员 吴娟
二〇一五年三月九日
书 记 员 陈婷
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。
第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。