济南市长清区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）长商初字第992号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市长清区支行，住所地济南市。
法定代表人陆光辉，该行行长。
委托代理人李建东，该支行职工。
委托代理人张燕，该支行法律顾问。
被告方桂珍，女，生于1963年6月15日，汉族，居民，住济南市长清区。
被告任道忠，男，生于1963年9月20日，汉族，居民，住址同上。
被告方传亮，男，生于1972年3月23日，汉族，居民，住济南市长清区。
被告刘颖，女，生于1975年3月29日，汉族，居民，住址同上。
被告方传照，男，生于1967年9月26日，汉族，居民，住址济南市长清区。
被告张金兰，女，生于1973年8月12日，汉族，居民，住址同上。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市长清区支行（以下简称邮政储蓄银行）与被告方桂珍、任道忠、方传亮、刘颖、方传照、张金兰金融借款合同纠纷一案，本院于2014年11月4日受理后，依法由代理审判员严子真独任审判，于2014年12月15日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行的委托代理人李建东、张燕，被告方桂珍、方传照到庭参加了诉讼，被告任道忠、方传亮、刘颖、张金兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政储蓄银行诉称，2012年11月4日，被告以联保小组的形式向原告申请贷款，并与原告签订期限为两年的《小额贷款联保协议书》。被告共同向原告承诺，每人自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。2014年1月16日，被告方桂珍向原告借款人民币六万元整，期限10个月，还款方式为阶段性等额本息（宽限期3个月），年利率15.84％，同时签下合同、借据。被告方桂珍与被告任道忠系夫妻关系，2014年1月16日，被告任道忠向原告出具《夫妻共同承担债务承诺书》，表示自愿与借款人共同偿还债务，借款后，被告方桂珍、任道忠屡次未按照合同规定偿还借款本息，其他被告也未履行代还款义务。现要求被告方桂珍、任道忠偿还原告借款本金51762.07元、截止到2014年11月4日的利息、罚息4303.65元及自2014年11月5日起至付清欠款之日止的利息、罚息；由被告方传亮、刘颖、方传照、张金兰承担连带清偿责任；诉讼费、保全费由被告承担。
被告方桂珍辩称，借款属实，但该笔借款由我弟弟方传亮使用，我现在没有能力替他还钱。
被告任道忠未到庭亦未向本院提供书面答辩。
被告方传亮未到庭亦未向本院提供书面答辩。
被告刘颖未到庭亦未向本院提供书面答辩。
被告方传照辩称，担保属实，现在没有能力还钱。
被告张金兰未到庭亦未向本院提供书面答辩。
经审理本院认定，2012年11月4日，原告邮政储蓄银行与被告方传照、张金兰、方桂珍、任道忠、方传亮、刘颖签订了合同编号为370113212112108175的《小额贷款联保协议书》一份，合同约定第一条：乙方成员共三人成立联保小组，推选方传亮为联保小组牵头人；第二条：从2012年11月4日起至2014年11月4日止，甲方可根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币陆万元正且联保小组合计贷款不超过人民币壹拾捌万元正内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条（一）：保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期限内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款限额为本协议所担保的最高额本金余额；（四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）。甲方中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市长清区支行，在合同上加盖了个人信贷业务合同专用章，乙方为联保小组成员方传照及配偶张金兰、方传亮及配偶刘颖，方桂珍及配偶任道忠在合同上签字摁手印。2014年1月16日，原告邮政储蓄银行与被告方桂珍签订了合同编号为3799997Q114014946484的《小额联保借款合同》一份，合同约定第一条：甲方通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名为：方桂珍，账号：604512001200706542。乙方承诺未经甲方许可不可撤销此账户且保证账户状态无异常。第二条贷款的金额、用途、利率、期限如下：金额陆万元，年利率为15.84%，期限：自2014年1月至2014年11月，实际发放日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。第三条贷款用途为进货。第七条还款方式（三）阶段性等额本息还款法：借款前3个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。第十六条违约责任（一）乙方违约1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息。4、借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。该合同同时约定了其他条款。甲方中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市长清区支行，在合同上加盖了个人信贷业务合同专用章，乙方借款人方桂珍，并在合同上签字摁手印。合同签订后，原告当日向被告方桂珍发放贷款，并签订借据一份，约定借款金额为6万元，借款年利率为15.84%，借款期限为10个月，自2014年1月16日至2014年11月16日，还款方式为阶段性等额本息。借款后，被告方桂珍仅按时偿还了原告前2个月的利息，第三个月即出现逾期，此后未再按约、按时、足额还款，至原告起诉，仅偿还借款本金8237.93元及利息3305.94元。截止2014年11月4日，仍欠原告借款本金51762.07元、利息及罚息4303.65元。原告多次催要未果，诉至本院，双方形成诉讼。
另查，2014年1月16日，被告任道忠向原告出具夫妻共同承担债务承诺书一份，承诺：该借款是我们的夫妻共同债务，我自愿同借款人一起共同偿还，承担偿还贷款本息的责任。被告任道忠在该承诺书上签字摁手印。
本院所确认的上述事实，有原告提供的小额贷款联保协议书、小额联保借款合同、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、还款明细、夫妻共同承担债务承诺书各一份及当事人的陈述在案为凭，已经开庭质证和本院审查，可以采信。
本院认为，原告与被告方传照、张金兰、方桂珍、任道忠、方传亮、刘颖签订的小额贷款联保协议书及与被告方桂珍签订的小额联保借款合同是当事人的真实意思表示，符合法律规定，本院予以确认。小额联保借款合同签订后，原告依约向被告方桂珍发放贷款6万元，至原告起诉，虽该笔借款未到期，但被告方桂珍未能按时、足额偿还借款本息的行为违反了借款合同第十六条第一项第四款的约定。故原告要求被告方桂珍偿还借款本息符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告任道忠自愿承诺同借款人一起共同偿还借款本息，故原告要求被告任道忠共同偿还借款本息的请求，本院予以支持。被告方传亮、刘颖、方传照、张金兰自愿为该笔借款承担连带责任保证的事实清楚，故原告要求被告方传亮、刘颖、方传照、张金兰承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。因被告任道忠、方传亮、刘颖、张金兰未到庭参加诉讼，致使本案无法调解，为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、由被告方桂珍、任道忠于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市长清区支行借款本金51762.07元；
二、由被告方桂珍、任道忠于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市长清区支行支付截止2014年11月4日的利息、罚息4303.65元；
三、由被告方桂珍、任道忠于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市长清区支行支付逾期利息（自2014年11月5起至本判决生效后确定的履行期限届满之日止，如本判决生效后确定的履行期限届满之日前自动履行的，计算到自动履行之日止，以本金51762.07元为基数，按合同约定的年利率15.84%加收30%计算）；
四、由被告方传亮、刘颖、方传照、张金兰对上述一、二、三款项承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1202元，减半收取601元，由六被告共同承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。
代理审判员 严子真
二〇一四年十二月十八日
书 记 员 房 健