江西省上犹县人民法院民 事 判 决 书(2015)上民二初字第94号原告中国建设银行股份有限公司上犹支行，住所地：上犹县东山镇新上犹路163号。负责人应学俊，系该行行长。委托代理人朱运扬，男，系中国建设银行股份有限公司上犹支行职员。被告陈忠长,男,1981年10月29日出生,汉族,住上犹县，现住上犹县。被告洪燕娇（陈忠长之妻），女，1984年4月21日出生，汉族，住址同上，原告中国建设银行股份有限公司上犹支行诉被告陈忠长、洪燕娇金融借款合同纠纷一案,本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人朱运扬到庭参加诉讼，被告陈忠长、洪燕娇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司上犹支行诉称，2012年6月27日，第一被告经征得其房产共有人第二被告同意以其所购买的上犹县东山镇犹江大道财富世家5栋2单元601房住宅作为抵押（已办理抵押登记手续），向原告借款440000元用于支付购房款。为此双方签订了一份《个人住房借款合同》，合同约定：借款期限为30年，年利率为6.8%，在合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为人民币2868.47元。合同签订后，原告依约足额发放了借款，然而被告在履行合同过程中，却未按合同所约定的还款方式及期限归还原告借款，现早已累计拖欠六期，连续逾期五个月以上，截至2015年5月18日被告尚欠原告借款本息共计439398.74元。鉴于被告的严重违约行为，也为了维护国有金融资产安全，现依法提起诉讼，请求：一、依法判决解除原、被告双方于2012年06月27日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的借款合同关系。二、判令被告立即归还原告借款本金427783.08元、催收利息11615.66元，本息共计439398.74元（上述利息计算至2015年5月18日止，此后利息按合同约定计算，同时计收逾期还款的复利、罚息和违约金，直至还清款时止）。三、本案诉讼费及因纠纷引起的其他费用由被告承担。被告陈忠长、洪燕娇未作答辩，也未向法庭提交任何证据。经审理查明，2012年6月27日，原告与被告陈忠长、洪燕娇签订一份《个人住房（商业用房）借款合同》，合同编号为：2012000137，合同约定，被告陈忠长、洪燕娇向原告借款人民币440000元，用于购置房产。借款期限360个月（从2012年6月27日至2042年6月27日），贷款利率为中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率水平，自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率，在每年的1月1日利率调整日调整一次。本合同项下首次发放贷款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定，贷款利率或者罚息利率调整时，基准利率按利率调整日的基准利率确定。还款方式为等额本息还款法，于借款期限起始日在每月的对日还款。借款人未按合同约定时限足额偿还任意一期借款本息的，罚息利率为本合同执行贷款利率水平上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率作相应调整。合同约定，二被告自愿以其二人所购买的上犹县东山镇犹江大道财富世家5栋2单元601号住房及E17号车库（上房字第01Ｂ0024362号和上房字第××号）为上述贷款提供抵押担保，并于2014年12月31日办理了抵押登记手续。抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。合同同时约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息和其他应付款项的，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定结息方式计收罚息和复利。同日，原告向被告陈忠长发放了贷款人民币440000元，借款起息日的基准利率为年利率6.8%。借款后，被告陈忠长仅归还部分借款本息，连续多期未按合同所约定的期限足额还款。截至2015年9月14日，拖欠到期本金4493.09元、利息20898.56元。原告催收无着，遂诉至本院，请求：一、依法判决解除原、被告双方于2012年06月27日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的借款合同关系。二、判令被告立即归还原告借款本金427783.08元、催收利息11615.66元，本息共计439398.74元（上述利息计算至2015年5月18日止，此后利息按合同约定计算，同时计收逾期还款的复利、罚息和违约金，直至还清款时止）。三、本案诉讼费及因纠纷引起的其他费用由被告承担。诉讼过程中，原告将诉讼请求第二项变更为“判令被告陈忠长、洪燕娇共同偿还原告贷款本金427783.08元，截至2015年9月14日拖欠利息20898.56元，本息共计448681.64元。自2015年9月15日起至还清借款之日止的利息按合同约定计算”。增加一项诉讼请求为：请求判决被告陈忠长及被告洪燕娇以其提供的抵押财产对本案债务承担担保责任。上述事实，有原告提交的企业营业执照、组织机构代码证，被告陈忠长及被告洪燕娇的身份证、户口簿、结婚证复印件、个人住房（商业用房）借款合同、借款借据、房屋他项权证书、中国建设银行个人贷款对账单及庭审笔录在案证实，足以认定。本院认为，原告中国建设银行股份有限公司上犹支行与被告陈忠长、洪燕娇在协商一致的基础上签订《个人住房（商业用房）借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。原告根据合同约定向被告陈忠长发放贷款后，被告陈忠长、洪燕娇未按合同约定及时足额偿还贷款本息，已构成违约，应当承担违约责任。根据双方合同约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息和其他应付款项的，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息。在本案部分借款尚未到期的情况下，原告诉请判决解除原、被告双方于2012年06月27日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，要求被告陈忠长、洪燕娇偿还全部借款本息的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告陈忠长、洪燕娇以其二人所有的房产为本案借款向原告提供抵押担保，在被告陈忠长、洪燕娇未按合同约定及时足额偿还贷款本息的情况下，原告起诉要求被告陈忠长、洪燕娇以抵押财产对本案债务承担担保责任，其诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：解除原告中国建设银行股份有限公司上犹支行和被告陈忠长、洪燕娇于2012年06月27日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告陈忠长、洪燕娇欠原告中国建设银行股份有限公司上犹支行借款本金计人民币427783.08元，截至2015年9月14日拖欠的利息20898.56元，合计448681.64元，限被告陈忠长、洪燕娇于判决生效后一个月内付清；自2015年9月15日起至清偿之日止的借款利息按合同约定计算，随本付清；三、被告陈忠长、洪燕娇如未按期履行义务，原告中国建设银行股份有限公司上犹支行有权申请人民法院拍卖、变卖上犹县东山镇犹江大道财富世家5栋2单元601号住房及E17号车库（上房字第01Ｂ0024362号和上房字第××号），以所得价款优先受偿。如未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7990.98元，由被告陈忠长、洪燕娇承担并于判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。判决生效后，如未按期履行义务，申请执行的期间为两年。审 判 长  魏运常审 判 员  赖道文人民陪审员  张声忠二〇一五年九月十四日代理书记员  钟丹萍