湖南省常德市武陵区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）武民初字第00696号
原告江某某
原告苏某某
原告邓某
三原告委托代理人孙某某
被告中国太平洋某某保险股份有限公司常德中心支公司，住所地常德市武陵区城西办事处惠家坪社区洞庭大道3008。
负责人李某某，该公司总经理。
委托代理人罗某某
委托代理人周某
原告江某某、苏某某、邓某与被告中国太平洋某某保险股份有限公司常德中心支公司保险合同纠纷一案，本院于2014年4月8日立案受理后，依法由审判员孙银军适用简易程序公开开庭进行了审理。原告江某某、苏某某、邓某委托代理人孙某某及太平洋某某保险公司委托代理人罗某某、周某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告江某某、苏某某、邓某诉称：2010年8月21日，原告江某某之子、苏某某之夫、邓某之父邓先金在被告业务员的多次劝说下向被告投保了金泰人身（B款）终身寿险（分红型）、附加金泰人生重大疾病险等保险，保险期间自2010年8月28日至终身。保险合同约定金泰人身终身寿险的基本保险金额为50000元，附加金泰人生重大疾病险的保险金额为主险合同的基本保险金额。由被告拟定的金泰人生终身寿险条款规定，因意外伤害，或在合同生效或最后一次复效之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故，按保险金额给付身故保险金；附加金泰人生重大疾病保险条款规定，因意外伤害，或在合同生效或最后一次复效之日起180日后因意外伤害以外的原因，被确诊为初次发生合同约定的重大疾病，按附加险合同保险金额给付重大疾病保险金；附加金泰人生重大疾病保险条款还将急性心肌梗塞列为重大疾病。2013年12月31日晚9时左右，邓先金因突发心绞疼，由临澧县中医院“120”接诊入院抢救。当晚22时20分，邓先金经抢救无效死亡，该院诊断死亡原因为急性心肌梗塞等。邓先金死亡后，原告向被告索赔，被告仅同意给付金泰人生终身寿险身故保险金，而以邓先金的死亡不符合列明的条件为由，拒绝给付附加金泰人生重大疾病险重大疾病保险金。原告认为，医疗机构已确诊邓先金的死亡的直接原因为心肌梗塞。且被告保险条款列明的重大疾病及其专业性强，被告在向邓先金推销保险时并未明确说明，被告依法、依保险合同应当承担给付上述保险金。为维护原告的合法权益，原告特诉至法院，请求法院判令：1、被告给付原告金泰人生重大疾病保险重大疾病保险金50000元；2、本案诉讼费用由被告承担。
三原告为支持其诉讼主张，在举证期限内向本院提交了下列证据：
1、保险合同一份，拟证明原告亲属邓先金与被告存在人身保险合同关系，所涉及的险种是金泰某某终身寿险及金泰重大疾病险，双方约定的金泰某某终身寿险保险金额为50000元，附加重大疾病险也为50000元，因为造成意外伤害导致身故或全残主险按照保险金额给付身故保险金、残疾保险金；
2、死亡证明书一份，拟证明邓先金因为急性心肌梗塞死亡；
3、住院病案首页、病历记录、病危通知书、死亡医学证明书各一份，拟证明死者邓先金在临澧县中医院抢救期间死于急性心肌梗塞；
4、湖南省地方税务局机打发票一份，拟证明死者邓先金购买了被告太平洋保险金泰人生终身寿险，附加金泰人生重大疾病保险；
5、常住人口登记卡复印件一份，身份证复印件二分，证明一份，拟证明各原告与死者邓先金之间的亲属关系；
被告太平洋某某保险公司辩称：1、我司已履行了保险合同赔偿责任。依据主险金泰人生（B款）终身寿险（分红型）已向被保险人赔偿身故保险金及关爱金53981.66元。2、主险金泰人生（B款）终身寿险（分红型）保险与附加金泰人生重大疾病保险的保险金不可兼得。依据主险金泰人生（B款）终身寿险（分红型）保险条款的2.4保险责任的规定及附加金泰人生重大疾病保险条款的2.3保险责任规定。我司在依主险金泰人生（B款）终身寿险（分红型）支付原告身故保险金后，该保险合同就已经终止，我司不予赔偿被告附加金泰保险合同的身故保险金。3、被保险人邓先金所患急性心肌梗塞不符合我司附加金泰人生重大疾病保险9.1.2条款规定的重大疾病的至少三项条件。被保险人邓先金所患急性心肌梗塞只满足一项条件即新近的心电图改变提示急性心肌梗塞，故不适用我司重大疾病的赔付。4、我司销售过程中已明确保险责任说明义务。业务员在销售过程中对保险责任、责任免除已进行了说明义务。因此，被告请求法院依法驳回原告的诉求。
被告太平洋某某保险公司对其辩称的事实向本院提交下列证据：
1、保险条款，拟证明被告的金泰人生终身寿险保险与附加金泰人生重大疾病保险的保险金额不可兼得；
2、住院病历，拟证明邓先金所患急性心肌梗塞无典型临床表现、心肌酶或肌钙蛋白有诊断意外的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态变化、发病90天后，经检测证实心室功能降低、如左心室射血分数低于50%；
3、客户权益保证确认保险合同回执，拟证明邓先金收到保险合同，了解保险责任免除条款内容；
4、电话回访录音，拟证明邓先金了解保险责任内容；
5、询问笔录，拟证明被告销售保险时已说明保险责任内容；
6、理赔领款通知书，拟证明被告已履行了保险合同，赔付原告53981.66元。
经过举证、质证，被告太平洋某某保险公司对于原告提交的证据1、2、4、5没有异议，对证据3没有异议，但是病历显示死者是事后劳作性心肌梗塞，原告所提交的病历并不完整。本院认为上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以采信
三原告对被告太平洋某某保险公司提交的证据的质证意见为：对证据1保险条款真实性没有异议，对被告的证明目的有异议，对主险赔付之后，附加险是否终止的问题，心肌梗塞应当达到的条件问题，原告与被告有不同的理解；对证据2真实性没有异议，对被告的证明目的有异议，被告提交的病历和原告提供的病历都证明邓先金死于心肌梗塞。对证据3有异议，该证据没有体现责任免除的几种情形，根本就达不到被告提示的目的；对证据4的真实性、合法性、关联性均有异议，被告没有提供其他的证明材料证明是被告公司的工作人员与邓先金的对话，客服人员采取的非常快的语速；对证据5的证人应当出庭作证，该笔录不能单独作为证据使用；对证据6真实性没有异议，对证据的证明目的有异议。本院认为，被告提交的证据内容真实、与本案有关联性，但是不能证明被告的证明目的，本院不予支持。
根据采信的证据，结合庭审查明的情况，本院确认以下案件事实：
2010年8月21日，邓先金与太平洋某某保险公司签订了保险合同编号为190000900247554的《人身保险合同》。投保了金泰人生（B款）终身寿险（分红型）。合同约定：投保人邓先金、被保险人邓先金，身故受益人及分配方式为法定，投保份数5份，基本保险金额50000元，保险期间终生。保险条款2.4关于保险责任规定：身故保险金或全残保险金（1）若被保险人因遭受意外伤害，或在本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因，导致身故或全残，我们按身故或全残时有效保险金额给付身故保险金或全残保险金，本合同终止。邓先金同时投保了附加金泰人生重大疾病保险。合同约定：投保人邓先金、被保险人邓先金，身故受益人及分配方式为法定，投保份数5份，基本保险金额为主合同的基本保险金额，即为50000元，保险期间终生。保险条款2.3关于重大责任保险金的保险责任：在本附加险合同保险期间内，且主险合同和本附加险合同均有效的前提下，我们按以下约定承担保险责任。重大疾病保险金：（1）若被保险人因遭受意外伤害，或在本附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因，被确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病（无论一种或多种，下同），我们按本附加险合同保险金额给付重大疾病保险金，本附加险合同终止。主险合同继续有效，以后各期的年交保险费不再交纳。主险合同的基本保险金额降为零，若由累积红利保险金额，累积红利保险金额继续有效并参加以后各年度的红利分配。（2）……（3）在任何情况下，本附加险合同约定的重大疾病保险金和主险合同约定的全残保险金不可兼得，即我们给付其中一项保险金后，不再给付另外一项保险金。条款9.1关于重大疾病的定义：本附加险合同所保障的重大疾病，是指被保险人在主险合同有效且本附加险合同有效期间内经专科医生明确诊断初次患下列疾病状态或在医院初次接受下列手术。条款9.1.2关于急性心肌梗塞，指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死，须满足下列至少三个条件：（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意外的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态变化；（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。
2013年12月31日21点19分，邓先金因急性心肌梗塞入住临澧县中医医院，经抢救无效于2013年12月31日22点20分死亡，经诊断，死亡原因：冠心病，急性心肌梗死、急性左心衰、心源性休克、室颤、心脏骤停。邓先金死亡后，原告找被告索赔，被告仅同意支付金泰人生（B款）终身寿险（分红型）保险金及关爱金共计53981.66元，拒绝支付附加金泰人生重大疾病保险金。为此，双方产生纠纷。
另查明，原告江某某系邓先金母亲，原告苏某某系邓先金之妻，原告邓某系邓先金之子。
本院认为，本案的争议焦点为：1、主险金泰人生（B款）终身寿险（分红型）保险与附加金泰人生重大疾病保险关于身故的保险金是否兼得；2、被告是否因邓先金心肌梗塞死亡支付附加金泰人生重大疾病保险的50000元保险金。
针对第一个焦点问题。被告认为依据主险金泰人生（B款）终身寿险（分红型）保险主要保险条款2.4第（1）款和附加金泰人生重大疾病保险第主要保险条款2.3之规定。附加金泰险保险金需在主险、附加险合同均有效的情况下才予以赔付。被告在赔付主险保险金后，主险保险合同终止。主险合同终止后，被告应该不予赔付附加险保险金。原告认为主险和附加险并不排斥，它们是相互补充的合同关系，按照合同约定，被告应当赔付。本院认为主、附加险均在合同期内，均为有效的保险合同。投保人邓先金死亡于主、附加险的保险期内，按照合同约定，被告在赔付主险保险金同时应该依照合同赔付附加险保险金。同时，依照金泰附加险保险2.3款第（3）项规定：在任何情况下，本附加险合同约定的重大疾病保险金和主险合同约定的全残保险金不可兼得，即我们给付其中一项保险金后，不再给付另外一项保险金。该条款可以看出，附加险保险仅是约定了其中重大疾病保险金和主险合同约定的全残保险金不可兼得，并不包括身故保险金不可兼得的情形。对格式合同条款原、被告双方产生争议的，适用于《合同法》第四十一条之规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。因此，本院认为，主险金泰人生（B款）终身寿险（分红型）保险与附加金泰人生重大疾病保险关于身故的保险金应该兼得。
针对第二个焦点问题。附加金泰人生重大疾病保险条款9.1.2规定的关于急性心肌梗塞符合赔偿的条件的条款属于典型的格式条款，且内容专业性极强。保险人在与投保人签订合同之前或签订合同之时，对于保险合同中所约定的免除条款除在保险单上提示投保人注意外，还应当对免除条款的概念、内容及法律后果等向投保人作出明确的解释，以使投保人理解该条款的真实含义和法律后果。而该保险合同条款内容并未以加粗黑体字等重要提示的形式显示。被告亦未提供证据证明就该保险合同的保险代理人罗秀云是否具有保险专业知识，亦缺乏有力证据证明对保险合同的免责条款进行了解释说明的义务。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本院认为该条款属无效条款。太平洋某某保险公司应该赔付原告因邓先金心肌梗塞死亡的附加金泰人生重大疾病保险50000元保险金。
综上，邓先金与被告太平洋某某保险公司签订的人身保险合同系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、法规的禁止性规定，系有效合同，双方应遵循最大诚信原则，严格按照合同约定履行各自的义务。依据《中华人民共和国合同法》第三十九条、四十条、四十一条、四十四条、六十条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第六条、《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第十三条、第十七条、《中华人民共和国继承法》第十条之规定，判决如下：
被告中国太平洋某某保险股份有限公司常德中心支公司自本判决生效之日起3日内一次性赔付原告江某某、苏某某、邓某50000元附加金泰人生重大疾病保险金。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1050元，减半收取525元，由被告中国太平洋某某保险股份有限公司常德中心支公司承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。
审 判 员 孙银军
二〇一四年七月四日
代理书记员 伍 扬
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。
格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。
第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。
第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）
第六条提供格式条款的一方对格式条款中免除或者限制其责任的内容，在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识，并按照对方的要求对该格式条款予以说明的，人民法院应当认定符合合同法第三十九条所称“采取合理的方式”。
《中华人民共和国保险法》
第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。
保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。
依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
《中华人民共和国继承法》
第十条遗产按照下列顺序继承：
第一顺序：配偶、子女、父母。
第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。
本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。
本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。
本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。