重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）渝0112民初2722号
原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号。
负责人：曲亮，该分行行长。
委托代理人：孙燕，重庆溯源律师事务所律师。
委托代理人：吴雪梅，重庆溯源律师事务所律师。
被告：谭作杰，女，汉族，1981年10月25日出生，住广东省东莞市东城区。
原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称“招行重庆分行”）与被告谭作杰金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月14日立案受理后，依法由审判员樊雯龑担任审判长，与审判员肖艳、马莎，代理审判员余博，人民陪审员蔡晓艳组成合议庭，适用普通程序于2016年6月24日公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托代理人孙燕、吴雪梅到庭参加诉讼，被告谭作杰经本院公告送达，期满无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告招行重庆分行诉称：2008年5月28日，借款人谭作杰与我行签订了合同编号为08年渝北部字第0103123084027229号的《个人住房（抵押）借款合同》和《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定我行向借款人谭作杰发放300000元的个人住房按揭贷款，用于购买位于重庆市渝北区镜泊中路X号XX号房屋，贷款期限120个月，采取等额还款方式归还贷款，并用上述房屋作抵押并办妥了抵押登记。2008年5月29日，我行按约向借款人发放了该笔贷款，截至2016年1月11日，该笔贷款已累计逾期12期，拖欠金额14526.42元。综上所述，借款人已经发生严重的违约行为，为维护我行合法权益，我行现宣告《个人住房（抵押）借款合同》提前到期。特向贵院提起上述诉讼请求，请求依法判决：1、被告立即偿还拖欠我行的逾期贷款本金共计105179.73元。2、被告立即偿还截至2016年1月11日利息、复息、罚息共计2738.06元（其中利息2489.76元，复息39.34元，罚息208.96元）；从2016年1月12日（含）后，以本金105179.73元为基数，按照《个人住房（抵押）借款合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收罚息，以利息2489.76元为基数，按照《个人购房借款及担保合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收复息，罚息、复息利随本清。3、请求确认我行对位于重庆市渝北区镜泊中路8号123号房屋享有优先受偿权。4、本案律师费6400元、诉讼费等实现债权的费用由被告承担。
被告谭作杰未到庭参加诉讼，亦未向本院递交书面答辩意见。
经审理查明：2008年5月28日，以招行重庆分行为贷款人（抵押权人）、谭作杰为抵押人，重庆安邦投资产业（集团）有限公司为保证人签订《个人住房（抵押）借款合同》（编号：08年渝北部字第0103123084027229号），主要约定：1、借款人或抵押人从重庆安邦投资产业（集团）有限公司处购买位于北部新区金开大道X号的戴斯大酒店商务大厦XX号房屋，借款人向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款，贷款人同意提供此项贷款；2、贷款金额为人民币300000元整，贷款期限为120个月，即从2008年5月28日起到2018年5月28日止，若贷款起止日期与借款借据不相一致，则贷款的发放时间与期限以借款借据为准；3、本合同执行利率为国家公布的贷款基准年利率7.83%为基础上浮10%，即年利率8.613%。在本合同有效期内，如遇国家调整贷款利率的，本合同执行利率按照“固定日调整”方式进行调整，即从每年的1月1日调整；4、借款人按照等额还款方式还本付息，具体约定以《招商银行个人贷款划款委托书》为准；5、贷款人有权按照中国人民银行有关规定对逾期贷款本金按日计收罚息，对逾期利息按日计收复息。本合同执行的逾期罚息率和逾期复息率均为在本合同载明利率水平上加收50%；6、本合同有效期内，发生借款人连续六个月或在本合同期内累计六个月未按时偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并可要求借款人或其继承人在规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括复息和罚息），和/或处分抵押物，和/或要求保证人承担连带偿还责任；7、借款人不依本合同的规定付足应付的任何款项、费用，贷款人可以任何途径或方式追索，由此引起的一切费用由借款人承担；8、借款人（即抵押人）愿意以其从售房人处购买的位于北部新区金开大道X号的戴斯大酒店商务大厦XX号房屋的全部权益抵押给贷款人（即抵押权人），作为偿还本合同借贷条款项下借款本息及其他相关费用的担保，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息（包括复息、罚息）以及实现债权的费用，抵押期间为从抵押登记之日起至本合同项下借款本息及其他一切相关费用全部还清之日止的期间。
谭作杰（委托书中为借款人）另签订编号为0103123084027229的招商银行个人贷款划款委托书，主要载明：借款人已向招商银行借款300000元，按双方签订的借款合同（合同编号0103123084027229）的规定，将该笔借款全额转入重庆安邦投资产业（集团）有限公司（收款人）在招商银行开立的账户上（账号：1239046649xxxx）；借款人选择等额还款方式归还贷款本息，委托银行扣款直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用位置，首次扣款日为2008年6月28日。
另，以招行重庆分行为甲方（贷款方、抵押权人）、谭作杰为乙方（借款方、抵押人）、重庆安邦投资产业（集团）有限公司为丙方（担保方、开发商），签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》并于2008年10月22日在房屋权属登记部门办理了抵押登记，该合同主要约定：1、贷款金额为人民币300000元整，甲方将上述贷款金额全数以乙方购房款名义交存（转）入丙方在招商银行股份有限公司重庆分行的存款账户上；2、贷款期限从2008年5月28日至2018年5月28日，贷款利率为年息8.613%，起息按贷款实际发生日起计息，计息按贷款余额计算；3、首期还款日为2008年6月28日，计4647.21元，剩余款项分119期并于每月28日前偿还；4、抵押物为坐落于重庆市渝北区镜泊中路8号123房屋。庭审中，原告举示了《重庆市房地产权证》（北新高X房地证XX字第XXX号），该证载明：权利人谭作杰，房屋坐落重庆市渝北区镜泊中路8号123号，房地籍号BG122331[1]1.1.12.3。该房地产已作为抵押担保物向招商银行股份有限公司重庆分行作抵押贷款，抵押金额为300000元，抵押期限从2008年5月28日至2018年5月28日。
2008年5月29日，招行重庆分行按约向谭作杰发放贷款300000元，《招商银行个人贷款借款借据》上借款人签章签有谭作杰名字并加盖手印，放款日期为2008年5月29日，借款期限自2008年5月29日起至2018年5月29日止，贷款执行年利率8.613%。截至2016年1月11日，该笔贷款已累计逾期12期，拖欠金额14526.42元。原告要求被告还款无果，诉至本院。本案立案后，本院依法将相应诉讼文书公告送达谭作杰，公告送达到期时间为2016年5月14日。截至2016年5月14日，谭作杰尚欠银行贷款本金为105179.73元、利息4093.12元，复息142.06元，罚息798.79元。
在庭审过程中，招行重庆分行确认未自行向贷款相对方发送提前宣告贷款到期的相应通知材料。另，招行重庆分行明确本案中其第二项诉讼请求实质为依照涉案合同约定，以提前宣告贷款到期日为时间点，计算涉案贷款的利息、复息及罚息。该诉讼请求中涉及的2016年1月11日为自行打印利息、复息、罚息的计算日期。
另查明，原告招行重庆分行为实现本案债权，委托重庆溯源律师事务所进行诉讼代理活动并签订《委托代理合同》，按合同约定向重庆溯源律师事务所律师支付律师费6400元。
上述事实，有《个人住房（抵押）借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、《招商银行个人贷款划款委托书》、《重庆市房地产权证》、招商银行个人贷款借款借据、贷款基本信息表、贷款附属信息表、贷款关键信息表、委托代理合同、付款回单以及原告的陈述等在案为据，足以认定。
本院认为：原告招行重庆分行与被告谭作杰签订的《个人住房（抵押）借款合同》（含相应的《招商银行个人划款委托书》）、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》均是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原、被告均应按照合同约定行使权利、履行义务。原告按约发放了贷款，被告谭作杰截止2016年1月11日累计逾期12期未按合同约定按时足额偿还贷款本息的行为已构成违约，根据《个人住房（抵押）借款合同》约定，原告有权宣布合同提前到期，并可提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。至于原告在其第二项诉讼请求中要求按照《个人购房借款及担保合同》计算复息，经庭审举证及当事人陈述，足以认定其为笔误，本庭在此予以纠正。另，原告宣告贷款提前到期，应以该意思表示到达对方作为宣告贷款提前到期的日期节点。本案中，原告并未自行向贷款相对人送达相应的提前宣告贷款到期文书，但其向法院提起诉讼，那么涉案合同的宣告贷款提前到期日应以本院向贷款合同相对方送达包括起诉状在内诉讼材料的日期为准。本案即应以2016年5月14日作为原告宣告贷款提前到期日，并以该日期为节点，依照合同约定的利息、复息、罚息计算方式，计算被告谭作杰所应偿还的利息、复息及罚息。具体为：被告谭作杰应偿还逾期贷款本金105179.73元。被告应偿还截至2016年5月14日的利息4093.12元，罚息798.79元，复息142.06元；从2016年5月15日（含）后，以本金105179.73元为基数，按照《个人住房（抵押）借款合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收罚息，以利息4093.12元为基数，按照《个人住房（抵押）借款合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收复息，罚息、复息利随本清。
原告为实现本案债权，委托律师事务所进行诉讼代理活动并签订《委托代理合同》，原告按合同约定支付了律师费，现原告要求被告谭作杰承担该费用，符合双方合同约定，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，本院对原告要求被告谭作杰支付律师费的诉讼请求予以支持。
被告谭作杰以其所有的位于重庆市渝北区镜泊中路X号XX号房屋设定抵押权作为向原告履行债务的担保且办理了抵押登记，原告招行重庆分行作为抵押权人，有权在本案贷款本息、律师费、案件受理费范围内就被告谭作杰提供的抵押物优先受偿。
被告谭作杰无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：
一、被告谭作杰于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行贷款本金105179.73元；
二、被告谭作杰于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行截止2016年5月14日的利息4093.12元，罚息798.79元，复息142.06元；从2016年5月15日（含）后，以本金105179.73元为基数，按照《个人住房（抵押）借款合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收罚息，以利息4093.12元为基数，按照《个人住房（抵押）借款合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收复息，罚息、复息利随本清；
三、被告谭作杰于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行因本案产生的律师费6400元；
四、如被告谭作杰未履行上述三项义务，则原告招商银行股份有限公司重庆分行有权在上述第一、二、三项及案件受理费的范围内以被告谭作杰名下的位于重庆市渝北区镜泊中路8号123号房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿；
五、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费2585元，由被告谭作杰负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内未提出上诉或上诉又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，在本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间最后一日起计算。
审 判 长 樊雯龑
审 判 员 肖 艳
审 判 员 马 莎
代理审判员 余 博
人民陪审员 蔡晓艳
二〇一六年七月四日
书 记 员 赵紫琦
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