山东省日照市岚山区人民法院
刑 事 判 决 书
（2014）岚刑初字第81号
公诉机关山东省日照市岚山区人民检察院。
被告人左峰，男，住日照市岚山区。2013年7月19日因涉嫌信用卡诈骗犯罪被日照市公安局岚山分局刑事拘留，同年8月23日被逮捕。现羁押于日照市看守所。
被告人王伟，男，住日照市东港区。2013年8月13日因涉嫌信用卡诈骗犯罪被日照市公安局岚山分局刑事拘留，同年8月23日被取保候审，2014年7月24日被逮捕。现羁押于日照市看守所。
被告人张某，女，租住日照市东港区。2013年8月23日因涉嫌信用卡诈骗犯罪被日照市公安局岚山分局取保侯审。
辩护人费立东，山东宝元律师事务所律师。
被告人刘某，男，租住日照市东港区。2009年9月因犯贩卖毒品罪被日照市东港区人民法院判处有期徒刑一年零六个月，并处罚金一万元。2013年8月21日因涉嫌信用卡诈骗犯罪被日照市公安局岚山分局刑事拘留，同年9月25日被取保候审，2014年7月25日被逮捕。现羁押于日照市看守所。
日照市岚山区人民检察院以日岚山检公刑诉（2014）92号起诉书指控被�人左峰、王伟犯信用卡诈骗罪，被告人张某、刘某犯妨害信用卡管理罪、非法经营罪，于2014年5月4日向本院提起公诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。日照市岚山区人民检察院指派检察员刘君娜、焦安丽出庭支持公诉，上述被告人及其辩护人到庭参加诉讼。现已审理终结。
日照市岚山区人民检察院指控：被告人左峰为偿还从被告人王伟处的借款，二人合议由左峰找亲戚、朋友办理信用卡，办出信用卡后用套取现金的方式偿还王伟的借款。2012年9、10月份开始，被告人左峰、王伟以帮助办卡人办理信用卡之名找到左为某、邱某、祝庆某、谭纪某、彭晓某、左成某、韦友某、秦旭某、徐冬某、祝英某、祝某、祝京某、代世某、李某等人办理了中国邮政储蓄银行信用卡，上述人填写信用卡申请表并提供身份证复印件后，王伟将其信用卡申请表、身份证复印件交给被告人刘某、张某。被告人张某先通过刘婉某办理了邱某、彭晓某、韦友某、秦旭某、徐冬某、祝英某、祝某、祝京某、李某等人的信用卡。后被告人张某为了提高信用卡额度伪造了企业法人营业执照、工作收入证明、房产证等，办理了左为某、祝庆某、谭纪某、左成某、代世某等人的信用卡。信用卡陆续办出后，被告人左峰编造理由、借口不让上述办卡人将信用卡拿走，而将信用卡交给被告人刘某、张某。张某、刘某在未有真实交易的情况下用自己的POS机或刘某通过申淑某等人的POS机刷卡套取现金并扣除办卡费用（按照信用卡额度的20%扣除办卡费用）后，再通过银行转账或现金交付的方式给王伟。上述被告人刷卡套取现金后，为防止信用卡出现逾期，由张某和刘某持有办卡人的信用卡，在信用卡到期时用自己的POS机或由刘某、王伟、左峰另联系POS机�卡还透支款。截止案发前，被告人左峰、王伟冒用他人信用卡刷卡套取现金80万余元，被告人王伟收取刷卡套取的现金60万余元，被告人张某收取办卡费22万余元（张某将其中的5.2万元转账给刘婉某，作为刘婉某帮忙办信用卡的费用）。就上述指控，公诉机关当庭讯问了被告人，并提供了各被告人在侦查阶段的供述，被害人邱某、左为某等人陈述，证人曹某等人的证言，辨认笔录，办理信用卡申请材料，银行查询材料，发破案经过、抓获经过证明等证据。公诉机关认为，被告人左峰、王伟的行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定，应当以信用卡诈骗罪追究刑事责任；被告人张某、刘某的行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百七十七条之一、第二百二十五条之规定，应当以妨害信用卡管理罪、非法经营罪追究刑事责任。
被告人左峰对公诉机关指控的事实和罪名没有异议，辩称：系因欠王伟款，才去找他人办理信用卡；所办理的信用卡直接给了其他被告人，其本人没有去刷卡套取现金。
被告人王伟对公诉机关指控的事实和罪名没有异议，辩称：已全部退赃，并有自首情节。
被告人张某对公诉机关指控的妨害信用卡管理的基本事实和罪名没有异议，对公诉机关指控的非法经营部分辩称：刷卡套取现金属实，但35万余元逾期未还并不是其造成的。其辩护人提出：指控事实部分，对公诉机关指控张某犯妨害信用卡管理罪没有异议。对指控张某犯非法经营罪有异议，公诉机关未提供证据证实被告人的行为造成金融机构35万余元逾期未收回。量刑事实部分，被告人张某具有自首情节；主观恶性小，认罪态度好，系初犯；积极退还非法所得。
被告人刘某对公诉机关指控的事实和罪名没有异议，辩解其是投案自首。
经审理查明：
被告人左峰曾从李强处借款，李强又从被告人王伟处借款，后左峰同意直接向王伟偿还借款。期间，被告人左峰已无还款能力。被告人左峰、王伟便预谋由左峰找亲戚、朋友办理信用卡，后将办理出的信用卡骗取，并用POS机刷取信用卡套取现金（以下简称为“刷卡套现”）以向王伟偿还借款。
2012年9月始，被告人王伟、左峰假借帮助左峰的亲朋好友祝英某、彭晓某、韦友某、秦旭某、祝某、李某、邱某、祝京某、左成某、左为某、代世某、谭纪某、祝庆某等十三人办理中国邮政储蓄银行银行信用卡，让上述人员填写办理信用卡申请表、提供身份证复印件，并将该宗材料交由被告人张某、刘某。被告人张某、刘某在王伟同意按照信用卡额度的20%支付办卡费后，起初通过刘婉某给被害人祝英某、彭晓某、韦友某、秦旭某、祝某、李某、邱某、祝京某等八人办理了信用卡；后为提高信用卡额度、多获取非法利益，又给被害人左成某、左为某、代世某、谭纪某、祝庆某等五人伪造了企业法人营业执照、工作收入证明、房产证等虚假材料，去银行骗领信用卡。在信用卡办理出之后，被告人左峰按照事先与被告人王伟的预谋，编造理由骗取被害人的信用卡，后将信用卡交由被告人张某、刘某。被告人张某、刘某在没有真实货物交易的情况下，通过自己或使用他人的POS机刷卡套现，并扣除办卡费用，后通过银行转账或现金交付的方式将其他刷卡套现款给被告人王伟。上述被告人刷卡套现后，为防止信用卡出现逾期，由张某、刘某继续持有被害人的信用卡，在信用卡逾期前先垫付刷卡套现后的透支款，后继续刷卡套现将先前所垫付款取回。
截至2013年3月公安机关立案侦查前，被告人左峰、王伟冒用被害人信用卡，骗取现金共计80万余元。其中，被告人王伟收取了60万余元，被告人张某、刘某收取了20万余元作为办卡费（张某将其中的5.2万元转账给刘婉某，作为刘婉某要求获得的办卡费）。
该事实，有公诉机关提供并经当庭质证的下列证据证实：
1、被害人陈述。
被害人祝英某、彭晓某、秦旭某、李某、邱某、祝京某、左成某、左为某陈述，左峰、王伟假借为被害人办理信用卡，让被害人提供了办理信用卡申请表、身份证复印件。后来信用卡被左峰等骗取使用，并透支钱款。公安机关从银行调取的企业法人营业执照、工作收入证明、房产证等办理信用卡申请材料，与事实不符，且并非被害人提供。
2、证人证言
证人尚积某证实，左峰曾向李强借款共计20万元，后左峰给尚积某打电话，让将该欠款写成是左峰欠王伟20万元。
证人刘婉某、陈淑某证实，刘婉某曾收到张某提交的祝�某、彭晓某、韦友某、秦旭某、祝某、李某、邱某、祝京某等八人的办理信用卡申请资料，后伪造资料后提交给中国邮政储蓄银行日照市分行开发区支行工作人员陈淑某，并办理出信用卡。徐冬某反映她在银行办理的信用卡被左峰使用，让银行工作人员帮助去找左峰。陈淑某找到左峰后，左峰承认是他使用了徐冬某的信用卡。后来陈淑某发现，通过刘婉某提交申请资料后办理出的信用卡均出现逾期未还。催收信用卡透支款时，这些人均说没有领到、也没有使用信用卡。
证人曹某（中国邮政储蓄银行日照市分行开发区支行工作人员）证实，左成某、左为某、代世某、谭纪某、祝庆某等五人各办理中国邮政储蓄银行信用卡一张。办理时均是通过他人提供的办理申请资料，额度均是10万元。后上述信用卡均透支9万余元，且逾期未还。去催收时，上述人员说没收到信用卡，信用卡实际被左峰使用。
证人张军某、张某刚证实，其名下个体工商户登记的POS机由被告人张某使用。
证人申淑某、申某、王丽某、沈凤某、潘培某、李家某、张某某、胡明某证实，刘某持被害人信用卡，通过上述人员刷卡套现。
3、辨认笔录证实，祝英某辨认出伙同左峰实施信用卡诈骗的是被告人王伟。秦旭某辨认出被告人张某。彭晓某辨认出被告人刘某。
4、书证
银行查询材料证实，涉案银行提供的办理银行卡申请资料显示，被害人为公司法定代表人，收入高，在日照市有楼房。
中国邮政银行日照市分行出具的银行查询明细证实，被害人祝英某、彭晓某、韦友某、秦旭某、祝某、李某、邱某、祝京某、左成某、左为某、代世某、谭纪某、祝庆某名下的信用卡，被左峰、王伟骗取后，张某、刘某自己或通过他人刷卡套现80万余元。
刘婉某银行账户查询，�某使用的张某美名下的银行账户查询，刘某存、取款凭条交易查询，申淑某存款凭条及银行卡账户查询，王伟使用的左峰名下的银行账户查询证实，张某、刘某将大部分刷卡套现款交给王伟，并留下少部分作为办卡费。
欠条、字据证实，左峰骗取被害人左为某、邱某的信用卡并刷卡套现后，给被害人出具作案经过的书证。
设立、注销登记查询材料证实，涉案POS机的登记、使用情况。
户籍材料证实，各被告人的身份情况。
5、被告人供述
被告人左峰供述，其最初借李强20万，李强让其将该借款20万及利息10万共计30万直接归还给王伟。已归还王伟9万，但王伟嫌还款速度太慢，说能办理信用卡，让左峰找亲戚朋友办理信用卡，通过信用卡还王伟款。以帮助办理信用卡为名，让祝英某、彭晓某、韦友某、秦旭某、祝某、李某、邱某、祝京某、左成某、左为某、代世某、谭纪某、祝庆某等人填写、提供申请资料。信用卡办出后，左峰编造理由让被害人将信用卡先放在左峰处或直接将信用卡给王伟，后按照王伟要求将信用卡交给张某、刘某等人，由他们冒用被害人的信用卡刷卡套现。套现的钱一部分被王伟占有，作为其向王伟偿还的借款；另一部分被刘某作为办卡费用收取。
被告人王伟供述，李强曾向其借款，后来李强说其将款借给左峰了。李强带领王伟找到左峰，让左峰直接向王伟还款。王伟向左峰索要欠款未果，期间得知刘某能办理额度大的信用卡。王伟便和左峰一起找左峰的亲朋好友，假借帮助他们办理信用卡，让他们写填写申请材料、提供身份证复印件，并将上述办理信用卡申请资料交给张某、刘某。信用卡办出后，让左峰带被害人前来领取信用卡，此时，左峰编造理由不让被害人将信用卡取走。刘某持被害人的信用�刷卡套现，并将套取现金款大部分给了王伟，剩余部分被刘某按照信用卡额度的20%作为办卡费占有。
被告人张某供述，其和刘某答应帮助王伟办理信用卡，并提出按照信用卡额度的20%收取办卡费。起初，收到王伟提供的祝英某、彭晓某、韦友某、秦旭某、祝某、李某、邱某、祝京某八人的信用卡办理申请表、身份证复印件后，张某把材料交给刘婉某，通过刘婉某办理出信用卡后，与王伟、左峰、申请办卡人本人一起到刘婉某处，左峰编造理由跟办卡人说信用卡先放在左峰处。之后，张某、刘某通过其自己使用的或他人的POS机去刷卡套现。套现的钱，其留下20%（其中10%给刘婉某），剩余的钱不清楚王伟、左峰如何分配。后来，其直接通过中国邮政储蓄银行的曹某给左成某、左为某、代世某、谭纪某、祝庆某办理额度均为10万元的信用卡。在提供申请资料时，其通过伪造房屋产权证明、企业法人营业执照、工作证明，提高上述五人的信用额度。
被告人刘某供述，其与王伟聊天时，称张某亲友办理了一张额度为8万元的信用卡，王伟让帮助他朋友办理额度高的信用卡。其和张某商量后，同意帮王伟办理信用卡，并要求按信用卡额度的20%收取办卡费，王伟同意。起初通过刘婉某办理信用卡，信用卡办理好，左峰编造理由让办卡人先放在左峰处。后刘某等去刷卡套现。后来，张某认识了曹某，就将左成某、左为某、代世某、谭纪某、祝庆某的五人信用卡申请资料交给曹某，信用卡办理好后，左峰同样是将信用卡留下，王伟让刘某刷卡套现。刘某扣除收取的办卡费后，将其余钱给了王伟。套取现金后的信用卡起初放在刘某、张某处，为了不让信用卡出现逾期未还的情况，王伟让其找地方还款，还上款后又接着刷卡套现，取走先前垫付�款。
另查明，被害人邱某向公安机关报案称，左峰以给左为某、邱某办理信用卡为名，骗取18万元。2013年3月22日，公安机关立案侦查。同年7月19日、8月13日、8月19日，被告人左峰、王伟、张某分别投案自首。张某投案当天，被告人刘某也一同去公安机关投案，供述了其为左峰、王伟寻找的被害人办理信用卡，后持上述信用卡刷卡套现的基本事实。同年8月21日，公安机关认为刘某未如实供述在何地刷卡套现，又到日照市东港区利华商业街找刘某，刘某自张某处得知公安机关找他后自行到利华商业街，如实供述刷卡套取现金的具体经过。案发后，被告人王伟退赃62.5万元，被告人张某退赃5.2万元。被告人张某、刘某还在去公安机关投案前，将收取的10万元办卡费退给中国邮政储蓄银行工作人员。
该事实，有公安机关出具的接受刑事案件登记表、立案决定书、发破案经�、抓获经过证明、收款条、扣押、发还清单及相关涉案银行出具的证明等证据证实。另有（2009）东刑初字第342号刑事判决书证实，刘某于2009年9月因犯贩卖毒品罪被日照市东港区人民法院判处有期徒刑一年零六个月，并处罚金一万元。
本院认为，被告人左峰、王伟以非法占有为目的，骗取他人信用卡并使用，骗取他人财物数额特别巨大，其行为均构成信用卡诈骗罪；被告人张某伪造并使用虚假的身份证明骗领信用卡，伙同刘某非法持有他人的信用卡，还未经国家有关主管部门批准，虚构交易，非法套取现金，造成金融机构资金35万余元逾期未还，情节严重，其行为均构成妨害信用卡管理罪、非法经营罪，均应追究刑事责任。
在信用卡诈骗罪中，被告人左峰、王伟共同故意冒用他人信用卡骗取钱财，系共同犯罪。两被告人均积极实施，不宜区分主、从犯。案发后�被告人左峰、王伟投案自首，依法均可以减轻处罚。被告人王伟积极退赃，两被告人认罪态度好，均可以酌情从轻处罚。
在妨害信用卡管理罪、非法经营罪中，被告人张某及其辩护人提出，金融机构资金35万余元逾期未收回并非被告人的行为造成。经查证，被告人张某及其同案犯对刷取被害人的信用卡并套取现金的事实没有异议。本案证据能够相互印证，足以形成一完整的证据链证实，被告人张某非法持有他人信用卡，还伪造并使用虚假的身份证明骗领信用卡，后故意违反国家规定，虚构交易，用POS机刷卡套现，其行为与造成金融机构资金35万余元逾期未收回之间有直接因果关系。被告人张某等人曾继续刷卡套现，暂时为被害人偿还信用卡透支款，但该行为是为掩饰其及同案犯的非法行为，并非真正为被害人偿还透支款，也掩盖不了其先前行为直接造成金融机构资金35万余元逾期未收回的事实。被告人张某、刘某共同故意实施犯罪，也系共同犯罪。两被告人均积极实施，不宜区分主、从犯，但在部分犯罪中，张某犯罪情节较刘某重，应酌情从重处罚。案发后，被告人张某投案自首，依法可以从轻处罚。张某投案当天，被告人刘某也一同去公安机关投案，供述了其为左峰、王伟寻找的被害人办理信用卡，并刷卡套现的基本事实，后来还得知公安机关又在对其调查，自行到达指定地点，如实供述刷卡套现的具体经过，其行为构成自首，依法可以从轻处罚。两被告人积极退赃，可以酌情从轻处罚。被告人张某的辩护人关于张某具有自首情节、主观恶性小、积极退赃等建议从轻处罚的辩护意见，予以采纳。被告人刘某因故意犯罪曾被判处有期徒刑，刑罚执行完毕后，在五年内再犯应当判处有期徒刑以上刑罚之罪，系累犯，依法应当�重处罚。据此：
一、对被告人左峰、王伟，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款、第二十五条第一款、第六十七条第一款之规定，判决如下：
被告人左峰犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑六年，并处罚金人民币六万元。
被告人王伟犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金人民币五万元。
二、对被告人张某，依照《中华人民共和国刑法》第一百七十七条之一第一款、第二百二十五条、第二十五条第一款、第六十七条第一款、第六十九条、第七十二条之规定，判决如下：
被告人张某犯妨害信用卡管理罪，判处有期徒刑八个月，并处罚金人民币一万元；犯非法经营罪，判处有期徒刑一年零四个月，并处罚金人民币二万元，决定执行有期徒刑一年零六个月，缓刑二年，并处罚金人民币三万元。
三、对被告人刘某，依照《中华人民共和国刑法》第一百七十七条之一第一款、第二百二十五条、第二十五条第一款、第六十五条、第六十七条第一款、第六十九条之规定，判决如下：
被告人刘某犯妨害信用卡管理罪，判处有期徒刑八个月，并处罚金人民币一万元；犯非法经营罪，判处有期徒刑一年零四个月，并处罚金人民币二万元，决定执行有期徒刑一年零六个月，并处罚金人民币三万元。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向山东省日照市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本四份。
审 判 长 张立新
代理审判员 张贵秀
人民陪审员 李 祥
二〇一四年七月二十九日
书 记 员 神瑞霞