广西壮族自治区南宁市邕宁区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）邕民二初字第33号
原告中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行。
负责人陈建华，该行行长。
委托代理人黄禄明，该行风险部经理。
被告覃力添。
被告覃志添。
被告覃万添。
原告中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行（以下简称农行邕宁支行）诉被告覃力添、覃志添、覃万添金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月10日立案受理后，依法由审判员李景强适用简易程序独任审判，于同年2月8日公开开庭进行了审理，原告农行邕宁支行的委托代理人黄禄明到庭参加诉讼。被告覃力添、覃志添、覃万添经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告农行邕宁支行诉称：2010年2月2日，原告与三被告共同签订了《中国农业银行农户贷款借款合同》（合同编号：45119201000008526）和《联保协议书》各1份，合同约定被告覃力添以自助可循环方式向原告借款，可循环借款额度为3万元，借款用于种植、养殖等用途；借款额度有效期限3年（2010年2月2日至2013年2月1日），单笔借款期限最长不超过一年；年利率5.31%上浮30%即6.903%；被告覃力添每年按约定的期限实行利随本清方式还款，到期一次性归还借款本息，对应付未付利息计收复利；逾期部分计息，在合同约定的借款执行年利率基础上上浮50%计收罚息；贷款采用最高额担保方式，最高额保证担保人为被告覃志添、覃万添，保证方式为共同连带保证担保责任，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利等；保证期间为借款期限届满之日起二年；债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的提前到期之日起二年；本合同项下任一笔借款期限届满，贷款未足额清偿，或者借款人或担保人违反本合同项下义务的，贷款人有权要求其限期纠正违约行为，停止发放借款，提前收回已发放借款，有权要求担保人承担担保责任，有权冻结、调减、中止借款人的可循环借款额度，等等。原告于2010年2月2日向被告覃力添发放贷款3万元，到期日为2011年2月1日。之后，被告覃力添于2011年1月18日提前偿还借款本息又继续自助循环借款3万元。被告覃力添偿还到期借款本息后，再次于2012年3月1日办理自助循环借款3万元，借款到期日为2013年2月28日。前述借款到期后，被告覃力添没有按约定偿还借款本息，其行为已构成违约。经原告多次催收，被告覃力添和作为担保人的覃志添、覃万添均以种种理由拒不偿还贷款本息。截至2013年9月30日止，本案尚有借款本金3万元、利息（含借款期间利息、逾期利息、复利）4860.84元（2013年10月1日起的利息另按合同约定的利率计付）尚未归还。综上，为维护原告的合法权益，请求人民法院判令：一、被告覃力添偿还原告借款本金3万元、利息4860.84元（利息暂计至2013年9月30日，以后利息另按合同约定的利率计付）；二、被告覃志添、覃万添对被告覃力添所欠的上述借款本息承担共同连带保证担保责任；三、本案的诉讼费由被告覃力添、覃志添、覃万添共同负担。
原告提供的证据有：1.被告覃力添的身份材料复印件1份，证实被告覃力添的身份情况。2.农户小额贷款业务申请表1份、收入情况证明书1份，证实被告覃力添向原告提出借款申请。3.《中国农业银行农户贷款借款合同》、《联保协议书》各1份，证实原告于2010年2月2日与被告覃力添、覃志添、覃万添签订借款合同，原告与被告覃力添存在自助循环借款合同关系，被告覃志添、覃万添承诺对被告覃力添在2010年2月2日至2013年2月1日期间向原告所借贷款提供共同连带保证担保责任，保证期间为所有贷款本息及相关费用偿清时止。4.记账凭证（自助循环贷款合约）、贷款明细单各1份，以及被告覃力添名下的银行卡复印件1份，证实原告与被告覃力添存在自助循环贷款合同关系，被告覃力添于2012年3月1日办理自助循环借款30000元后，逾期未偿还借款本息的事实。5.贷款利息计算表1份，证实被告覃力添尚欠借款本金3万元及利息4860.84元（利息暂计至2013年9月30日，其中：2012年3月1日至2013年2月28日的借款利息为2593.93元，2013年3月1日至2013年9月30日的罚息为2086.5元，2013年3月1日至2013年9月30日的复利为180.41元，以后利息另按合同约定的利率计付）。
被告覃力添、覃志添、覃万添未作答辩也未提交证据。
经审理，本院查明：2010年1月24日，被告覃力添向原告申请农户小额贷款，借款用途为用于种植、养殖等。
2012年2月2日，按照原告的要求，被告覃力添与同样向原告申请贷款的被告覃志添、覃万添组成一个三人联保小组，三人共同签订了《联保协议书》一份并交给原告收执，主要约定：
联保小组任一成员向农行邕宁支行贷款时，小组的其他成员均须提供连带责任保证担保，即：联保小组各成员均自愿为农行邕宁支行在2010年2月2日至2013年2月1日期间向本小组的其他成员发放的贷款提供连带保证担保责任。联保小组承担连带责任保证的期间为：自农行邕宁支行向小组成员发放第一笔贷款时起，至所有小组成员的贷款本息及相关费用全部清偿时止。联保小组成员承担连带责任保证的范围：包括小组各成员向农行邕宁支行贷款的本金及因此而产生的利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款违约致使农行邕宁支行所支付的诉讼（仲裁）费、律师费、差旅费以及农行邕宁支行为实现债权支付的其他费用。等等。
《联保协议书》签订当日，原告（贷款人），被告覃力添（借款人），被告覃志添、覃万添（担保人），三方共同签订了《中国农业银行农户贷款借款合同》（合同编号：45119201000008526），合同主要约定：
借款金额／可循环借款额度：3万元；借款用途：种植、养殖等；放款途径：按本合同约定方式发放至借款人银行卡（卡号：×××2211），凡与借款人银行卡（含借款人换领或变更后的银行卡）卡号相符并通过密码验证的操作均视为借款人本人或本人授权实施；用款方式：自助可循环方式；采用自助可循环方式借款的，借贷双方约定如下：贷款人在额度有效期（自2010年2月1日至2013年2月1日）内向借款人提供借款，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款，但借款余额不得超过约定的可循环借款额度，单笔借款期限最长不得超过1年且到期日最迟不得超过额度有效期届满后6个月。自助借款方式指借款人以本合同约定的银行卡作为借款提取与偿还的结算工具，通过贷款人的营业柜台、自助银行（含自动取款机、存取款一体机、自助服务终端、转账电话等自助银行设备）、网上银行、电话银行、手机银行等自助借款渠道，经密码验证，依据提示实施操作，完成借款和还款。除贷款人通过营业网点或网站等途径另行公告通知外，自助银行渠道对借款人自动开通；网上银行、电话银行、手机银行由借款人另行申请、经贷款人确认后开通。本合同生效后，自助借款渠道的变动以贷款人的公告或通知为准；贷款人增加其他自助借款渠道的，除需要借款人另作申请的外，将对借款人自动开通。借款人同意贷款人将每笔借款的100%划入借款人的银行卡主账户。借款的放款、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准；涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，贷款人业务系统或相关设备中形成的交易记录、电子数据等具有同等证据效力；各方确认贷款人业务系统或相关设备所产生电子数据的有效性。本合同项下，每笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮30%确定；本合同项下1年期以内（含）的借款执行固定利率类别；固定利率指每笔借款执行按本合同约定确定的利率直至借款到期日，期内不变。借款人提前还款的，按借款实际使用天数计算利息。本合同项下1年期以内（含）的借款，采用按利随本清方式还款，到期一次性归还借款本息。自助可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额保证。担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用。发生下列情形之一的，贷款人有权要求担保人承担担保责任：（1）本合同项下任一笔借款的期限届满，贷款人未清偿；……。保证方式为连带责任保证；有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任。保证期间为借款期限届满之日起二年；达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自变更后的借款期限届满之日起二年。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息偿清为止；对应付未付利息，贷款人依照中国人民银行规定计收复利。借款人、任一担保人违反法律法规规定或本合同约定的义务，贷款人有权要求其限期纠正违约行为、停止发放借款、提起收回已发放借款；有权要求担保人承担担保责任。发生争议的，由各方协商解决，协商不成的，以诉讼方式解决，由贷款人住所地人民法院管辖。等等。
《中国农业银行农户贷款借款合同》签订后当日，被告覃力添在原告制作打印好的记账凭证（自助循环贷款合约）上签字进行了确认，该凭证载明：交易类型：自助循环贷款合约签订；业务品种：农户小额贷款；结算账号：×××2211；合约号：450012010000009342；合约总额度：30000；额度到期日：20130201；可自助额度：30000；贷款最后到期日20130801；贷款最长期限：MO12；计息方式（一年以内贷款）：利随本清；正常利率上浮比：30%，超期利率上浮比：50%，等等。当日，原告以自助循环贷款方式根据合同约定的银行账户向被告覃力添发放了贷款3万元，到期日为2011年2月1日。之后，被告覃力添提前偿还借款本息，又于2011年1月18日继续自助循环借款3万元。在提前偿还第二笔贷款本息后，被告覃力添再次于2012年3月1日自助循环借款3万元，借款到期日为2013年2月28日。前述借款到期后，被告覃力添没有依约偿还借款本息，被告覃志添、覃万添亦未履行保证担保责任，在催收未果后，原告遂诉至本院，提出前述诉讼请求。
同时查明：2012年3月1日，原告向被告覃力添发放贷款时，中国人民银行规定的一年期人民币贷款基准利率为6.56%。截止至2013年9月30日止，被告覃力添尚欠原告借款本金30000元、利息4860.84元，其中：正常利息2593.93元（从2012年3月1日计至2013年2月28日）、罚息2086.50元（从2013年3月1日计至2013年9月30日）、复利180.41元（以2593.93元为基数，从2013年3月1日计至2013年9月30日）。
本院认为：依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告覃力添、覃志添、覃万添经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利，相应的不利法律后果应由其承担。原告与三被告签订的《中国农业银行农户贷款借款合同》以及三被告共同签订的《联保协议书》，均属当事人真实的意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效的合同，各方当事人都应按照合同约定的内容全面履行自己的义务。本案《中国农业银行农户贷款借款合同》签订后，原告依约于2012年3月1日向被告覃力添发放借款3万元，履行了发放贷款的义务，被告覃力添应依约在2013年2月28日前履行还本付息的义务，但其逾期至今仍未偿还借款本金3万元和相关利息，显属违约，应当依约承担继续偿还借款本息，并支付逾期借款的罚息、复利等违约责任。被告覃志添、覃万添作为本案《中国农业银行农户贷款借款合同》的连带保证担保人，在被告覃力添未依约偿还借款本息的情况下，应在合同约定的担保范围内，对本案的借款本金、利息、罚息、复利、诉讼费等承担共同连带责任，被告覃志添、覃万添承担保证责任后，有权向被告覃力添追偿。综上，原告的诉讼请求，事实和理由充分，本院予以支持，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告覃力添偿还原告中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行借款本金30000元及借款利息（利息计至2013年9月30日止共4860.84元，2013年10月1日起的借款利息仍按合同约定计至借款本息偿清之日止）。
二、被告覃志添、覃万添对上述借款本息承担共同连带责任。
案件受理费336元（按简易程序减半收取，原告已预交），由被告覃力添负担，被告覃志添、覃万添负共同连带责任。
上述款项，义务人定于本判决生效后十日内履行完毕。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
权利人可在本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于南宁市中级人民法院，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费，款汇：南宁市中级人民法院诉讼费专户；开户行：中国农业银行古城支行南宁市竹溪分理处，账号：010201011887017。逾期不交也不提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。
审判员 李景强
二〇一四年二月十二日
书记员 陈小美