福建省南安市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）南民初字第934号
原告中国农业银行股份有限公司南安市支行，住所地南安市溪美成功街372号，组织机构代码：85630388-5。
负责人李明钦，行长。
委托代理人黄宏宏、吕志斌，该行员工。
被告陈杰，男，汉族，1984年12月19日出生，住南安市。
委托代理人许剑军，福建竞得律师事务所律师。
被告黄佳媚，女，汉族，1986年1月13日出生，住南安市。
原告中国农业银行股份有限公司南安市支行（以下简称农行南安支行）与被告陈杰、黄佳媚金融借款合同纠纷一案，本院于2014年2月13日立案受理后，依法由审判员杨炳源适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行南安支行的委托代理人黄宏宏、吕志斌、被告陈杰的委托代理人许剑军到庭参加诉讼，被告黄佳媚经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告农行南安支行诉称，被告陈杰、黄佳媚系夫妻关系。2010年4月23日，原告与被告陈杰、黄佳媚及南安市鼎盛房地产开发有限公司签订该个人住房公积金组合借款合同，合同约定被告陈杰、黄佳媚向原告农行南安支行借款伍拾柒万元整，其中公积金借款人民币肆拾万元整，商业性借款人民币壹拾柒万元整，该借款用于购置南安市江北大道中段皇家滨城房屋。借款期限自2010年5月4日起至2030年5月3日，共计240个月。公积金借款年利率为3.87%，商业性借款年利率4.455%，若借款人逾期还款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起至本息清偿之日止在借款年利率基础上上浮50%计收罚息。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。被告陈杰、黄佳媚并以该套房屋设定抵押担保，原、被告依法到登记机关办理了抵押权预告登记手续。南安市鼎盛房地产开发有限公司为被告陈杰的个人住房按揭贷款人民币57万元提供阶段性保证担保。合同签订后，农行南安支行依约向被告陈杰发放贷款。陈杰于2013年10月21日起未能按期归还公积金贷款，截止2014年1月24日，尚欠商业性贷款本金149769.04元，公积金贷款本金356458.91元，公积金贷款利息人民币5320.01元。陈杰已构成严重违约，黄佳媚也未承担共同还款责任。请求：1、判令提前解除编号为35105201000006695的《个人住房公积金组合借款合同》，被告陈杰立即归还原告商业性贷款本金与公积金贷款本金共计人民币506227.95元及相应的利息、罚息（公积金贷款利息、罚息暂计至2014年1月21日，此后产生的利息、罚息按合同约定及中国人民银行相关规定计算至贷款本息清偿日止）。2、判令被告黄佳媚对上述债务承担共同还款责任。3、判令原告有权对被告陈杰和黄佳媚提供的借款抵押物（南安市江北大道中段皇家滨城4幢23-2406号）拍卖优先受偿。4、判令被告承担本案全部诉讼费用。后将部分诉讼请求变更为：1、判令提前解除编号为35105201000006695的《个人住房公积金组合借款合同》，被告陈杰立即归还原告商业性贷款本金与公积金贷款本金共计人民币506227.95元及相应的利、罚息（公积金贷款利、罚息自2014年1月21日起、商业性贷款利、罚息自2014年2月21日起计至还款之日止，按中国人民银行的有关规定和合同的约定计算）；2、判令原告有权对被告陈杰和黄佳媚提供的借款抵押物拍卖优先受偿。3、判令被告黄佳媚对上述债务承担共同还款责任；4、判令被告承担本案全部诉讼费用。
被告陈杰辩称，本案借款属实，由法院依法审查、依法判决。我们认为逾期时间较短，申请法院给予三个月的时间，由当事人协商解决本案。
被告黄佳媚未到庭，也未提交证据材料。
经审理查明，被告陈杰、黄佳媚系夫妻关系。2010年4月23日，原告农行南安支行与被告陈杰、黄佳媚及南安市鼎盛房地产开发有限公司签订该个人住房公积金组合借款合同，合同约定被告陈杰向原告借款伍拾柒万元整，其中公积金借款人民币肆拾万元整，商业性借款人民币壹拾柒万元整，该借款用于购置南安市江北大道中段皇家滨城房屋。借款期限自2010年5月4日起至2030年5月3日，共计240个月。公积金借款年利率为3.87%，商业性借款年利率4.455%，被告陈杰、黄佳媚以该房屋作为抵押物。若借款人逾期还款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起至本息清偿之日止在借款年利率基础上上浮50%计收罚息。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款人按月还款，每月20日偿还人民币3467.99元。借款人连续三期（含三期）未足额偿还借款本息的，贷款人有权停止发放借款，有权提前收回已发放借款、行使抵押权。本合同履行中发生争议，由贷款人住所地人民法院管辖。南安市鼎盛房地产开发有限公司为被告陈杰的个人住房按揭贷款人民币57万元提供阶段性保证担保等合同条款。被告黄佳媚也出具共同还款承诺书1份给农行南安支行，承诺对被告陈杰个人住房按揭贷款人民币57万元承担连带保证责任。合同签订后，2010年4月30日，原、被告依法到登记机关办理了抵押权预告登记手续。2010年5月18日，农行南安支行向被告发放贷款本金人民币400000元。2010年6月3日，发放公积金贷款本金人民币170000元。后陈杰有陆续归还部分本息，但至2014年1月21日尚欠公积金贷款利息人民币5320.01元未能按期履行。原告遂向本院提起诉讼。在审理过程中，陈杰又归还2期借款本息人民币各2528.14元，至今尚欠商业性贷款本金149265.70元、公积金贷款本金351666.36元共计人民币500932.06元及相应利、罚息。2014年2月27日，办理了抵押登记，他项权证为南房他证押字第02201018**号。上述事实，有原告提供的《营业执照》、《金融许可证》、《代码证》、《个人住房公积金组合借款合同》、《个人借款凭证》、《南房预（商）押字第0220101888号房屋预告登记证明》、南安市鼎盛房地产开发有限公司的《营业执照》、《组织机构代码证》、《承诺书》、被告陈杰、黄佳媚的《身份证明》、《结婚证》、《承诺书》等为证，上述证据与原、被告在庭审中的陈述能够相互印证，其来源真实合法，具有关联性，本院予以采信，并作定案依据。
本院认为，原告农行南安支行与被告陈杰、黄佳媚共同签订的个人住房公积金组合借款合同主体资格合法，双方意思表示真实，内容不违反法律、法规强制性规定，合法有效。农行南安支行依约向被告陈杰发放了贷款，被告陈杰没有按约定期限还清借款，已连续三期未足额偿还借款本息的，显属违约，根据双方签订的个人住房公积金组合借款合同第十六条“借款人连续三期（含三期）未足额偿还借款本息的，贷款人有权停止发放借款，有权提前收回已发放借款、行使抵押权”之规定，现原告要求判令提前解除编号为35105201000006695的《个人住房公积金组合借款合同》，被告陈杰立即归还原告商业性贷款本金与公积金贷款本金共计人民币506227.95元及相应利息、罚息的诉讼请求，合理合法，应予支持。依照合同约定，被告陈杰、黄佳媚以该按揭房屋为向原告农行南安支行借款提供抵押担保；故原告农行南安支行有权以处置被告陈杰、黄佳媚抵押物的所得价款享有优先受偿权。原告要求有权以处置被告陈杰、黄佳媚抵押物的所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，合理合法，应予支持。被告黄佳媚为该按揭贷款出具共同还款承诺书，保证合同成立，故黄佳媚应对该按揭贷款承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”之规定，被告陈杰自己提供物的担保，原告应当先就该物的担保实现债权；被告黄佳媚对上述借款本息在物的担保以外承担连带清偿责任。故原告关于被告黄佳媚对上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，超出对上述借款本息在物的担保以外承担连带清偿责任的部分，应不予支持。被告黄佳媚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条、第三十三条、第五十九条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司南安市支行与被告陈杰、黄佳媚签订的编号为35105201000006695的《个人住房公积金组合借款合同》；
二、被告陈杰应于本判决生效后十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司南安市支行借款人民币500932.06元及相应利、罚息（公积金贷款351666.36元的利、罚息自2014年1月21日起、商业性贷款149265.70元的利、罚息自2014年2月21日起计至还款之日止，按中国人民银行的有关规定和合同的约定计算）；
三、原告中国农业银行股份有限公司南安市支行有权先就以处分被告陈杰、黄佳媚抵押物的所得价款享有优先受偿权（抵押物详见南房他证押字第02201018**号他项权证）；
四、被告黄佳媚对上述借款本息在物的担保以外承担连带清偿责任。
五、驳回原告的其他诉讼请求。
案件受理费8915.48元，减半收取4457.74元，由被告陈杰、黄佳媚负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。
审判员 杨炳源
二〇一四年四月十八日
书记员 尤加阳
注：本案适用的法律条文及执行申请提示：
《中华人民共和国民法通则》
第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。