福建省福安市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）安民初字第912号
原告中国农业银行股份有限公司福安市赛岐经济开发区支行，住所地福安市。
法定代表人叶孙安，行长。
委托代理人郭海强、黄丽镔，福建人文律师事务所律师。
被告缪爱珍，女，1973年3月3日出生，汉族，住福安市。
被告陈权，男，1971年1月13日出生，汉族，住福安市。
以上两被告共同委托代理人肖霞，福建人文律师事务所律师。
原告中国农业银行股份有限公司福安市赛岐经济开发区支行与被告缪爱珍、陈权金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由代理审判员郑宝龙适用简易程序于2014年8月27日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司福安市赛岐经济开发区支行的委托代理人郭海强到庭参加诉讼，被告缪爱珍、陈权的共同委托代理人肖霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司福安市赛岐经济开发区支行诉称，被告缪爱珍因够塘涂鱼鱼苗、饲料需要，于2011年11月向原告申请借款，经原告审查，被告缪爱珍的申请符合条件。经协商，双方于2011年12月6日订立农户贷款借款合同（编号35020120110016524），合同约定由原告向被告缪爱珍发放借款金额／可循环借款额度计500000元，贷款额度有效期限为2011年12月6日起至2014年12月5日止，借款人可随借随还，单笔自助贷款最长期限为1年（具体详见合同）。被告缪爱珍、陈权在担保人一栏签字，对上述借款以夫妻共同房产（坐落于福安市城北新华中路x号闽东世纪城x号楼x层x号房产，房产证号为韩房权证福安字第××号、韩房权证福安字第××号；土地使用权证号为安政国用2009字第2684号）作为抵押物为被告缪爱珍的上述借款提供抵押担保（具体条款及抵押物范围详见房地产抵押清单、房地产抵押他项权证）。上述借款合同签订后，被告缪爱珍即按合同约定的自助借款方式借款500000元，但借款被告缪爱珍未在约定的还款期限2013年12月17日前还本付息，严重侵害原告的合法权益。截止起诉之日，被告缪爱珍共计欠本金500000元及相关利息、罚息、复利等没有偿还。原、被告的借款、担保事实清楚，被告缪爱珍应承担还本付息责任，该笔借款系夫妻共同债务，被告陈权应承担连带清偿责任，同时被告缪爱珍、陈权系上述借款的担保人，应对上述借款承担抵押担保责任。请求判令：1、被告缪爱珍、陈权对欠原告的借款本金50万元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算至借款还清之日止，具体计算方法及标准按照合同约定）共同承担连带清偿责任。2、被告缪爱珍、陈权以抵押房产（坐落于福安市城北新华中路x号闽东世纪城x号楼x层x号房产，房产证号为韩房权证福安字第××号、韩房权证福安字第××号；土地使用权证号为安政国用2009字第2684号）承担抵押担保责任，原告有权从处理该抵押物价款中优先受偿。
被告缪爱珍、陈权辩称，两被告系夫妻关系，对借款的事实没有异议，被告因金融环境等经济情况影响未能及时还款，请求法院根据本案实际情况依法审理。
庭审期间，原告提供证据如下：1、营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明、法定代表人身份证，拟证明原告身份情况。2、被告身份证、结婚证，拟证明被告身份情况及被告缪爱珍、陈权系夫妻关系。3、农户贷款借款合同、“三农”个人自助可循环借款补充协议，拟证明被告缪爱珍与原告签订《农户贷款借款合同》，被告缪爱珍、陈权以坐落于福安市城北新华中路x号闽东世纪城x号楼x层x号房产为贷款提供最高额抵押担保等事实。4、抵押清单、房屋所有权证、土地使用权证、房屋他项权利证书，拟证明抵押财产的登记情况、已办理抵押权登记等事实。5、记账凭证、放款审核表、自助循环贷款额度签约／修改通知单、惠农卡复印件，拟证明原告已依合同约定履行借款义务。6、贷款到期通知书、债务逾期催收通知书、担保人履行责任通知书、银行系统查询单，拟证明被告欠原告借款本金50万元及相应的利息、罚息、复利，原告已进行催收等事实。
被告缪爱珍、陈权未提供书面证据。
被告缪爱珍、陈权对原告提供的证据1-6的真实性均无异议，经审查，客观真实，本院予以认定。
经庭审调查，对本案事实可作如下认定：2011年12月6日，被告缪爱珍与原告中国农业银行股份有限公司福安市赛岐经济开发区支行签订一份《农户贷款借款合同》，合同主要内容如下：贷款人即原告在额度有效期（2011年12月11日至2014年12月5日）内向借款人即被告缪爱珍提供借款，借款用途为购买塘涂鱼鱼苗、饲料，借款金额／可循环借款额度为50万元人民币，用款方式为自助可循环方式，借款人即被告缪爱珍可随借随还，通过自助借款方式提款、还款，但单笔借款期限最长不超过一年，且到期日最迟不得超过额度有效期届满后六个月，每笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮50%确定，一年期以内的借款执行固定利率，按利随本清方式还款，到期一次性归还借款本息，借款人即被告缪爱珍未按约定期限归还借款本金的，对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人即原告依据中国人民银行规定计收复利。被告缪爱珍、陈权以担保人身份在借款合同上签字，自愿以共同共有的坐落于福安市城北新华中路x号闽东世纪城x号楼x层x号房产为上述借款提供最高额抵押并办理了抵押登记，担保的债务最高余额为可循环借款额度的1.5倍。合同还对其他事项作了约定。合同签订后，被告缪爱珍于2012年12月18日通过自助借款方式借款50万元，该借款到期后，被告缪爱珍仅返还利息款人民币111.97元，截止2014年8月27日，被告缪爱珍尚欠原告借款本金50万元，利息45513.03元，罚息47250元，复利4301.01元。经原告催讨，被告未还款，原告遂提起本案之诉。
本院认为，合同当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告缪爱珍向原告借款，双方在平等、自愿的基础上签订了借款合同，并约定了借款金额、用途、利率、期限、违约责任等，内容具体、明确，体现双方的真实意思，不违反法律强制性规定，应认定该合同合法有效。被告使用借款后应按合同约定全面履行还款付息的义务。上述借款发生在被告缪爱珍、陈权夫妻关系存续期间，现被告陈权未提供证据证明上述借款系原告与被告缪爱珍明确约定为个人债务，也无证据证明该笔借款属于婚姻法第十九条第三款规定情形（即夫妻约定财产归各自所有，一方对外所负债务，第三人知道该约定的），依法应按夫妻共同债务认定，故原告要求被告陈权承担连带偿还责任的诉请，本院予以支持。被告缪爱珍、陈权自愿以共同共有的坐落于福安市城北新华中路x号闽东世纪城x号楼x层x号的房产为上述借款提供最高额抵押（可循环借款额度的1.5倍），并办理了有关的抵押登记手续，该抵押权依法成立，故原告诉请被告缪爱珍、陈权以抵押财产坐落于福安市城北新华中路x号闽东世纪城x号楼x层x号的房产承担抵押担保责任，原告有权从处理抵押财产的所得价款中优先受偿，本院予以支持。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第八十三条第二款的规定，原告享有优先受偿权的最高额限度为合同约定的可循环借款额度的1.5倍，即500000元×1.5=750000元人民币，超过部分不具有优先受偿的效力。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第八十三第二款条之规定，判决如下：
一、被告缪爱珍、陈权应于本判决生效之日起十日内一次性返还原告中国农业银行股份有限公司福安市赛岐经济开发区支行借款本金50万元及利息45513.03元，罚息47250元，复利4301.01元，并支付自2014年8月28日起至判决确定的还款之日止的利息、罚息、复利（利率按合同约定的标准计算）。
二、如被告缪爱珍、陈权未按上述期限还款，原告中国农业银行股份有限公司福安市赛岐经济开发区支行有权要求被告缪爱珍、陈权以抵押物坐落于福安市城北新华中路x号闽东世纪城x号楼x层x号的房产承担抵押担保责任，以该房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，优先受偿的最高额限度为750000元人民币。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费8800元，由两被告共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳办法：向本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。
代理审判员 郑宝龙
二〇一四年九月四日
书 记 员 黄健涌
主要法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自已的义务，不得擅自变更或者解除合同。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》
83、最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。
抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。
附注：本判决的申请执行期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。