广东省江门市蓬江区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）江蓬法民四初字第608号
原告：林云英，女，1975年1月17日出生，汉族，住广东省江门市新会区。
委托代理人：阮宏兴，广东金泽律师事务所律师。
委托代理人：高志祥，广东金泽律师事务所律师。
被告：华泰财产保险有限公司江门中心支公司，住所地广东省江门市蓬江区。
负责人：李凤兰，该公司总经理。
委托代理�：肖承丽，该公司职员。
委托代理人：彭绍年，该公司职员。
原告林云英诉被告华泰财产保险有限公司江门中心支公司财产保险合同纠纷一案，本院于2014年9月17日立案受理后，依法适用普通程序，于2014年11月21日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人阮宏兴、被告的委托代理人肖承丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2014年7月9日，谭嘉健驾驶粤JWA0**号车辆行驶至广澳高速南行53公里处与李庆贺驾驶的粤S570**号车辆发生碰撞，导致两车损坏，经交警部门认定，谭嘉健承担本次事故的全部责任。事故后，原告委托江门市南方价格鉴证有限公司对粤JWA0**号车辆在该次事故中的损失进行评估，经评估，原告所有的粤JWA0**号车辆在该次事故中的车物损失为58232元，原告还为此花费鉴定费2700元，合共60932元。据了解，粤JWA0**号车辆在被告处购买了商业车辆损�险88230元（含不计免赔），保险期间为2014年6月24日起至2015年6月23日止，上述事故发生在保险期限内，根据《中华人民共和国保险法》第14条、第64条、第66条的规定，应由被告在商业车损的范围内赔偿原告60932元。据此，诉讼请求为：1、判决被告在商业车损险的范围内赔偿原告60932元；2、判令被告承担本案一切诉讼费用。
本案立案后，原告认为在本次交通事故中原告各项损失中遗漏了拖车费560元。为此将第1项诉讼请求变更为判决被告在商业车损险的范围内赔偿原告61492元。
原告对其起诉的事实提供的证据有：1、原告的身份证、行驶证、谭嘉健驾驶证各1份；2、被告企业信息1份；3、交通事故认定书1份；4、交通事故车物损失价格鉴定报告、价格鉴定表、鉴定费票据、拖车费、停车费发票各1份；5、保险单1份；6、维修费发票1张，配件费发票9张。
被告答辩称：一、确认粤JWA0**号车辆在我司购买商业保险，保险期限为2014年6月24日至2015年6月23日，事故发生在保险期限内，原告的机动车损失险赔偿限额为88230元。二、我司认为原告的事故机动车可认定为全损状况，车物鉴定报告照片显示车辆大部分已损坏，我司认为无法修复。原告的车辆再2009年6月份购买，直至事故发生时已使用了62个月，按照保险条款计算方式我司计算该车辆全损的赔偿款为32821.56元，我司认为应该按全损的赔偿金额作出赔偿。
被告在举证期间提供的证据有：家庭自用汽车损失保险条款1份。
经审理查明：粤JWA0**号小型轿车的车辆所有人均为原告林云英。2014年6月19日，原告为被保险人将粤JWA0**号小型轿车向被告投保了机动车商业险，约定的险种有：机动车损失险，赔偿限额为88230元；第三者责任险，赔偿限额为1000000元；全车盗抢险，赔偿限额为56467元；车上人�（驾驶员）责任险，赔偿限额为10000元；车上人员（乘客）责任险，赔偿限额为10000元×4座；附加（国产）玻璃单独破碎险；附加自燃损失险，赔偿限额为56467元；附加（机动车损失）不计免赔率特约险；附加（三者责任）不计免赔率特约险；附加（盗抢）不计免赔率特约险；附加（车上人员驾驶人）不计免赔率特约险；附加（车上人员乘客）不计免赔率特约险。保险期限均从2014年6月24日0时起至2015年6月23日24时止。
2014年7月9日，谭嘉健驾驶粤JWA0**号小型轿车行驶至广澳高速南行53公里处与李庆贺驾驶的粤S570**号车辆发生碰撞，导致两车损坏的交通事故。当日，经广州市公安局交通警察支队高速三大队作出《道路交通事故认定书》，认定，谭嘉健承担本次事故的全部责任，李庆贺不承担本次事故的责任。
事故发生后，原告向被告报案，被告也派人到现场查勘。2014�7月30日，原告委托江门市南方价格鉴证有限公司对粤JWA0**号小型轿车损失进行鉴定，该公司于2014年8月12日作出了南方鉴字2014年第HL2014600261号《广东省道路交通事故车物损失价格鉴定报告》，对粤JWA0**号小型轿车鉴定为：修理项目15项，金额共为6530元；换件项目62项，金额共为51702元；合计损失为58232元。原告为此车损鉴定费2700元。其后，原告将粤JWA0**号小型轿车交由江门市蓬江区易晟汽车维修有限公司进行修复，原告分别支付汽车配件费51702元和维修费6530元并取得相应金额的发票。此外，原告还付出了吊车费560元。
被告提供的机动车保险中的《家庭自用汽车损失保险条款》（编号：A05H01Z02090923）第四条规定“保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（�）碰撞、倾覆、坠落；……。”、第十四条规定“保险人收到被保险人的索赔请求后，应当及时作出核定。……（二）在被保险人提供了各种必要单证后，保险人应当迅速审查核定，并将核定结果及时通知被保险人。情形复杂的，保险人应当在三十日内作出核定；保险人未能在三十日内作出核定的，应与被保险人商定合理期间，并在商定期间内作出核定，同时将核定结果及时通知被保险人。……。”、第二十六条第一款规定“保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。”、第二十七条“保险人按下列方式赔偿：（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的：1、发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔�。保险事故发生时被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。保险事故发生时的新车购置价根据保险事故发生时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，无同类型新车市场销售价格的，由被保险人与保险人协商确定。折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率。2、发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的：1、发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，以保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿，保险金额等于或低于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险金额计算赔偿。2、发生部分损失时，按保险金额与投保时被保险机动车的新车购置价的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。（三）施救费用赔偿的计算方式同本条（一）、（二），在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。被施救的财产中，含有本保险合同未承保财产的，按被保险机动车与被施救财产价值的比例分摊施救费。
本院认为：本案为财产损失保险合同纠纷。原告将粤JWA0**号小型轿车向被告投保了包含车辆损失险及附加（机动车损失）不计免赔率特约险在内的机动车商业保险，交纳了保险费用，双方所形成的保险合同行为，是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律的禁止规定，是合法有效的保险合同。
关于原告车辆损失金额的认定问题。事故发生后，原告向被告报案，被告对受损的车辆进行了勘查。但被告无对粤JWA0**号小型轿车定损及与原告协商维修方案。被告违反了《家庭自用汽车损失保险条款》第十四条第（二）项的规定，无在三十日内将定损结果和维修方案告知原告。原告提供的《广东省道路交通事故车物损失价格鉴定报告》显示粤JWA0**号小型轿车鉴定为：修理项目15项，金额共为6530元；换件项目62项，金额共为51702元；合计损失为58232元。该鉴定报告由具有相应资质的价格评估部门作出，且原告提供的汽车配件费和维修费发票对应的金额合计为58232元。故本院认定原告的车辆损失金额为58232元。另原告支付的车损鉴定费2700元、拖车费560元，属于为查明和确定保险标的的损失程度和支付的必要、合理费用，符合《中华人民共和国保险法》第六十四条规定。
保险制度最大的功能在于将个人生活中因遭受各种人身危险、财产危险及对他人的责任危险所产生的损失，在共同团体中分摊消化，其经济功能在于减少社会问题，维持社会安定、促进经济繁荣。原告将粤JWA0**号小型轿车被告投保了包含车辆损失险、附加（机动车损失）不计免赔率特约险在内的机动车商业保险。其中机动车损失险的赔偿限额为88230元，应视为双方协商一致的结果，交纳了保险费用，保险合同成立。按照权利与义务对等的原则，当粤JWA0**号小型轿车出现保险事故，按照该合同约定，被告理应在保险赔偿限额内向原告赔偿损失。被告认为根据《家庭自用汽车损失保险条款》第二十七条的规定进行理赔，理赔的金额32821.56元。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”的规定，应认定涉案的《家庭自用汽车损失保险条款》第二十七条为免除保险人责任的条款。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条第一款“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任”的规定，被告对其就上述涉案免责条款的内容向原告履行了明确说明义务应负举证责任。由于被告并没有进行相应的举证，故其应承担举证不能的责任，即认定被告并没有就上述涉案免责条款的内容向原告进行明确说明。因此根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作出提示�者明确说明的，该条款不产生效力。”的规定，上述涉案减轻被告赔偿责任的条款不产生效力。原告车辆损失58232元、鉴定费2700元及拖车费560元，合计61492元。根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额的部分，按照下列方式承担赔偿责任：（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的，由机动车一方承担责任；但是，有证据证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通安全法律、法规，机动车驾驶人已经采取必要处置措施的，减轻机动车一方的责任。交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意造成的，机动车一方不承担责任。”的规定，机动车第三者责任强制保险具有强制性质的保险，优于商业保险，由于粤S570**号车辆驾驶员李庆贺在此次事故中无责任，原告首先应向粤S570**号车辆的驾驶员李庆贺或投保的保险公司索赔第三者责任强制保险中的无责任财产保险限额100元。故原告车辆损失61492元应扣减100元，余下的61392元，被告应在机动车损失险的赔偿限额88230元的范围内全额赔偿。
综上所述，依照《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条、第六十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四条第一款之规定，判决如下：
一、被告华泰财产保险有限公司江门中心支公司自本判决发生法律效力之日起十日内向原告林云英损失人民币61392元。
二、驳回原告林云英的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1337元，由被告华泰财产保险有限公司江门中心支公司负担（被告负担的受理费，原告起诉时已经预交，本院不再收退，由被告于本判决发生法律效力后迳付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执�。
审判长 罗虹毅
审判员 陈强英
审判员 许军华
二〇一四年十一月二十四日
书记员 叶颖昕