江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2018）赣0702民初357号原告：中国农业银行股份有限公司赣州章贡支行，住所地：江西省赣州市章贡区文清路11号。统一社会信用代码：91360700962508016X。负责人：赖小发。委托诉讼代理人：梅勇辉、朱毅敏，系该支行员工，特别授权代理。被告：谢明英，女，汉族，1986年12月4日生，住江西省赣州市。被告：张金平，男，汉族，1985年7月9日生，住江西省赣州市。原告中国农业银行股份有限公司赣州章贡支行（以下简称为农业银行）与被告谢明英、张金平金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月9日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农业银行委托诉讼代理人朱毅敏到庭参加诉讼。被告谢明英、张金平经本院传票传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告2016年11月28日签订的《个人购房担保借款合同》（编号：36020120160129326）；2、被告谢明英、张金平立即归还目前个人房抵贷贷款本金513925.15元，利息3264.18元（逾期利率按执行利率上浮50%计息，按月计收复利）合计欠款517189.33元（此利息、滞纳金暂计算至2017年12月31日止，以后顺延，即利随本清）；3.判决对被告谢明英在本案借款时设定的抵押物[谢明英名下位于赣州市××大道×号××花园第×栋×单元×室，房产证号：赣（2016）赣州市不动产权第0×××××5号]原告享有折价或变卖、拍卖所得款项的优先受偿权；4.本案诉讼费用、保全费等实现债权的各项费用由被告共同承担。事实和理由：被告谢明英、张金平夫妻俩因购买位于赣州市××文明大道××花园××单元××室房，需要向原告申请商品房按揭贷款，于2016年12月5日与原告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：被告谢明英向原告借款52.8万元，贷款到期日为2036年12月4日；采用按月还款、等额本息还款法归还，还款日为每月5日；被告未按约定按时足额偿还贷款，原告有权宣布合同提前到期，并对未偿还贷款本金按本合同执行利率水平上加收50%计算罚息，直至本息偿清为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。由被告谢明英还须承担为实现债权的律师费、诉讼费、执行费等费用；两被告同意以位于赣州市××文明大道××花园××单元××室房[产权证号：赣（2016）赣州市不动产权第0×××××5号]为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，保证范围：贷款合同项下贷款本金及利息（包括罚息）、违约金、损害赔偿金、诉讼费等相关费用。原告依约发放贷款，被告未依约还本付息构成违约，已累计逾期2期，故原告有权解除合同，提前收回贷款本息。截止2017年12月31日，被告已拖欠借款本金513925.15元，利息3264.18元。经原告多次催收未果，遂成讼。被告谢明英、张金平未作答辩，亦未提交书面答辩状及证据。经审理查明：被告谢明英、张金平夫妻两人因购买案外人严勇所有的位于赣州市××文明大道××花园××单元××室房需要资金，共同向原告申请二手房按揭贷款，于2016年11月15日填写了《个人信贷申请表》。同日，被告谢明英向原告出具《偿还贷款承诺书》，表示因购房向原告申请贷款52.8万元，期限20年，承诺如果连续逾期3期或累计逾期6期未归还贷款本息，原告有权采取拍卖、变卖等方式处置抵押物受偿；被告张金平向原告出具《共同还款承诺书》，表示与被告谢明英系夫妻关系，对其向原告贷款52.8万元，期限20年，愿意承担共同还款责任。两被告于2016年11月28日与原告签订《个人购房担保借款合同》（编号：36020120160129326），合同约定：被告谢明英向原告借款52.8万元，贷款期限20年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%，借款期间如遇中国人民银行调整贷款基准利率，则以调整后的次年1月1日起调整；采用等额本息还款法归还，按月20日为还款日；被告未按约定按时足额偿还贷款，原告有权宣布合同提前到期，提前收回贷款，提前行使担保权，并对未偿还贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收计算复息、罚息，直至本息偿清为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息；被告谢明英还须承担为实现债权的律师费、诉讼费、执行费等费用；两被告同意以涉案购买的位于赣州市××文明大道××花园××单元××室房[产权证号：赣（2016）赣州市不动产权第0×××××5号]为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续[他项证号：赣（2016）赣州市不动产证明第0×××××1号]，保证范围：贷款合同项下贷款本金及利息（包括罚息）、违约金、损害赔偿金、诉讼费等相关费用。《贷款发放通知书》、《贷款凭证》均载明：借款金额52.8万元，借款日期为2016年12月5日，到期日为2036年12月4日，还款日为每月5日，结息日为每月5日，贷款年利率4.41%，逾期执行年利率6.615%。原告依约发放贷款，被告未依约还本付息，至原告起诉时已累计逾期2期。现原告有权解除合同提前收回贷款本息。原告起诉后，被告归还本金4191.52元、利息5106.29元（其中利息、5007.91元、复利55.39元、罚息42.99元）。截止2018年2月6日，被告仍拖欠本金509733.60元，利息1237.91元。还查明：2016年11月28日，原、被告双方签订了《送达地址确认书》，约定：送达地址为：赣州市××大道×号××花园第×栋×单元×室，该协议适用于仲裁、诉讼程序，还约定了相关法律责任。本院于2018年1月24日将应诉材料通过法院专递送达到上述约定地址，但两被告拒收。以上事实由原告提供的社会统一信用代码证、营业执照、金融许可证、负责人身份证明，被告身份证、户口簿、结婚证复印件、个人信用业务申请表、收条、偿还贷款承诺书、个人购房贷款客户谈话备录、个人二手住房贷款资金划转授权委托书、房屋买卖协议、办理房屋抵押承诺书、贷款审批通知收、《个人购房担保借款合同》、合同规范性审查表、他项权证、个人信贷业务用信审核意见表、贷款发放通知单、个人借款凭证、逾期明细清单等证据以及原告当庭陈述在卷佐证。本院认为，涉案《个人购房担保借款合同》系当事人各方真实意思表示，内容未违反法律禁止性规定，应确认合法、有效，对原、被告均具有法律约束力。原告依约履行了放贷义务，但被告未依约还本付息，其行为违约，应当承担相应违约责任。因原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》约定，在合同有效期内，借款人未按期足额偿还贷款本息，贷款人有权提前收回贷款，并在遭受损失时有权要求借款人、担保人全额赔偿，现原告要求解除合同并提前归还借款本金之诉请依法有据，本院予以支持。两被告系夫妻关系，涉案债务发生在两被告婚姻关系期间，且被告张金平承诺共同还款，两被告应承担共同还款义务。关于原告提出按年利率6.615%计收罚息、对逾期利息按罚息利率计收复息，且罚息、复利计算至还清款项之日止的诉请，符合双方约定，但是合同解除之后不宜计收复息，因此，对原告的诉请予以部分支持。原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》约定：两被告以其所购房产作抵押，保证方式为连带责任保证；借款未按借款合同约定履行到期债务，贷款人有权依法处分抵押物优先受偿；抵押的财产为：赣州市××文明大道××花园××单元××室房产[产权证号：赣（2016）赣州市不动产权第0×××××5号]，并已办理抵押登记，现原告在担保期限内主张抵押权，本院应予支持。因原告未在起诉前发出解除合同通知，故被告收到本案诉讼材料之日即视为合同解除之日，本院于2018年1月24日将应诉材料通过法院专递送达到双方约定的送达地址，因此，系争合同于2018年1月24日解除。被告谢明英、张金平经本院传票传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国公司法》第九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国农业银行股份有限公司赣州章贡支行与被告谢明英、张金平于2016年11月28日签订的《个人购房担保借款合同》（编号：36020120160129326）于2018年1月24日解除；二、由被告谢明英、张金平于本判决生效之日起七日内归还原告中国农业银行股份有限公司赣州章贡支行借款本金509733.60元；三、由被告谢明英、张金平于本判决生效之日起七日内支付原告中国农业银行股份有限公司赣州章贡支行利息1237.91元（该利息暂计至2018年2月6日），并支付自2018年2月7日起至清偿之日止的罚息（以509733.60元为基数，按年利率6.615%计算）；四、若被告谢明英、张金平届期未履行上述第二、第三项的给付义务，原告中国农业银行股份有限公司赣州章贡支行有权对被告谢明英、张金平提供的抵押物【位于赣州市章贡区××大道×号××花园第×栋×单元×室的房产，产权证号：赣（2016）赣州市不动产权第0×××××5号】行使抵押权，就该房屋折价或拍卖、变卖方式取得价款优先受偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司赣州章贡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8972元，由被告谢明英、张金平承担。因此款原告已全额预交，限二被告于本判决生效之日起七日内将8972元支付给原告，本院不再另行收、退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判长  傅一波审判员  吴 芬审判员  薛春娟二〇一八年二月二十三日书记员  彭楚君