广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）佛城法民三初字第93号
原告中国工商银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市禅城区汾江中路130号，注册号（分）440600000015408。
负责人林耸，行长。
诉讼代理人刘文辉，住所地广东省佛山市禅城区，；系原告职员。
被告关永伦，男，汉族，1980年9月4日出生，住所地广东省佛山市南海区。
被告邓丽仪，女，汉族，1984年7月5日出生，住所地广东省佛山市南海区。
诉讼代理人邵锦荣，广东千度律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司佛山分行诉被告关永伦、邓丽仪金融借款合同纠纷一案，本院于2014年12月30日立案受理后，适用简易程序，于2015年1月22日公开开庭进行了审理。原告诉讼代理人刘文辉、两被告诉讼代理人邵锦荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：
2010年09月13日，原告与被告关永伦签订了一份《个人购房借款／担保合同》（住房字佛山分行营业部支行2010年354号），合同约定被告关永伦向原告借款173万元人民币，借款用途是购买佛山市顺德区乐从镇乐从社区居委会东平新城吉安道4号32座903房，借款期限从2010年09月20日起至2040年09月20日止。合同签订后，原告于2010年09月20日如约贷出173万元。贷款利率执行中国人民银行公布的同期同档次基准利率下浮25%执行，遇基准利率调整则在次年的1月1日起按该次调整后的基准利率执行。被告按月等额本息还款法偿还当期贷款本息，被告如未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按合同约定的利率基础上加收40%确定，目前执行合同年利率为4.9125%，逾期年利率为6.8775%。
客户于2014年08月20日首次出现逾期，至今仍未按合同约定日期偿还贷款本息，经催收得知被告经营困难，供款将难以继续，目前贷款余额1622627.24元，贷款违约期数为5期，截止至2014年12月22日，尚欠本息合计1649306.82元。上述债务发生在被告关永伦、邓丽仪夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，理应共同清偿。
综上所述，为维护原告的合法权益，特起诉请求判令：
一、被告关永伦、邓丽仪立即向原告归还借款本金1622627.24元及至实际清偿日止的利息（暂计至2014年12月22日的利息为26679.58元）；从2014年12月03日至判决书确定还款之日的利息按合同约定的罚息利率计付，现执行罚息年利率为6.8775%；逾期履行则按中国人民银行同期同类贷款利率加倍支付迟延履行期间的债务利息）；本息合计暂为1649306.82元；
二、原告对被告关永伦、邓丽仪提供的抵押物位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居委会东平新城吉安道4号32座903房的房地产享有优先受偿权；
三、由两被告负担本案一切诉讼费用。
诉讼中，原告称第一项诉讼请求中的利息包含复利。
两被告答辩称：1、被告关永伦对借款事实无异议，因为经济环境骤变导致被告关永伦的公司经营严重亏损，虽经被告关永伦全力还款，但暂时没有能力还款；2、借款本金及利息的具体数额由法院根据客观证据依法判决；3、房产在被告关永伦名下，具体贷款也是由被告关永伦与原告签订，被告邓丽仪请求法院根据客观事实审查被告邓丽仪的责任。
经审理查明：
本院对原告所起诉的事实予以确认。
另查明：一、2010年9月20日，原告与两被告签订《个人购房借款／担保合同》，该合同编号为：［住房］字［佛山分］行［营业部］支行（2010）年［354］号。约定若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。还约定两被告以位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会东平新城吉安道4号依云水岸32号楼903的房产为涉案借款提供抵押担保。
二、涉案抵押物于2013年8月15日办理抵押登记，房地产他项权证上注明抵押合同编号为住房字佛山分行营业部支行2010年309号。原告出具《说明》，称该抵押合同与本案《个人购房借款／担保合同》（编号为：［住房］字［佛山分］行［营业部］支行（2010）年［354］号）系属同一合同，被告关永伦以该房产做抵押物仅为涉案借款担保。被告关永伦亦称位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会东平新城吉安道4号依云水岸32号楼903的房产是涉案借款的抵押物。
三、被告关永伦、邓丽仪于2005年12月8日登记结婚。
四、原告诉前未向被告发出宣布贷款提前到期的通知。本案受理后，本院通过邮寄的方式向被告送达了诉状、证据副本等相关应诉材料，两被告于2015年1月1日收到本院的应诉材料。原告确认被告截至2015年1月22日尚欠借款本金1622627.24元、利息28025.14元。
本院认为：本案的《个人购房借款／担保合同》包含了借款合同及抵押担保合同，借款合同是主合同，抵押担保合同是从合同。以上主从合同是原、被告的真实意思表示，不存在无效的情形，应受法律保护，双方应按照合同的约定履行权利及义务。
一、借款合同违约责任
《个人购房借款／担保合同》约定等额本息还款，被告关永伦累计8期未按期足额清偿借款本息，违反了借款人的义务，构成违约。根据《个人购房借款／担保合同》约定，原告可以提前收回尚未到期的贷款，即变更合同。此变更权属形成权，变更通知到达时生效，原告在诉前并未发出变更通知，则以本案应诉材料于2015年1月1日邮寄送达给被告关永伦为变更合同的通知到达时间。被告关永伦应向原告偿还全部本金及利息、罚息。
本院对原告主张的复利不予支持。理由如下：违约金是以补偿性为主，兼具惩罚性的功能，罚息、复利亦具有违约金的性质。本案合同为金融借款合同，原告未能举证除合同约定利息的损失外还存在其他损失，故本院确定原告的实际损失即合同约定利息的损失。原、被告在借款合同中已约定了被告逾期还款时，原告可计收借款利率上浮40%的罚息，利息实际上已足以弥补原告的损失，罚息更是对借款人未按时足额还款行为的惩罚措施。本院认为原告计收的罚息已经足以制裁借款人逾期归还贷款本金的行为，如再计算复利，明显过高，被告提出异议，应予以调整。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国合同法﹥若干问题的解释（二）》第二十九条的规定，当被告主张违约金过高请求予以调整时，本院可对违约金进行调整。本院已支持原告主张的利息和罚息，故对复利不予支持。
二、夫妻共同债务
本案借款发生于两被告婚姻关系存续期间。被告邓丽仪在《同意借款授权书》中以借款人配偶的身份签名，其对涉案借款知情，但并未提供证据证明该借款为被告关永伦的个人债务，亦未提供证据证明借款不是用于夫妻共同生活，应承担举证不能的法律后果。依照《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，本案借款应认定为二被告的夫妻共同债务。被告邓丽仪应对涉案借款本息承担共同还款责任。
三、担保责任
《个人购房借款／担保合同》约定两被告以位于佛山市顺德区乐从镇社区居民委员会东平新城吉安道4号依云水岸32号楼903的房产为涉案借款提供抵押担保，且已办理了抵押登记，该不动产抵押权自登记时设立，原告取得抵押权。原告对上述抵押权，在被担保的贷款债权到期而未获清偿时享有优先受偿权。担保范围为借款本金、利息、罚息及律师费等。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款的规定，缺席判决如下：
一、被告关永伦、邓丽仪在本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山分行偿还借款本金1622627.24元及利息（至2015年1月22日的利息为28025.14元；此后至实际清偿之日止，按中国人民银行5年期以上贷款基准利率上浮5%计罚息；如遇基准利率调整，罚息利率自下年1月1日起调整）；
二、原告中国工商银行股份有限公司佛山分行对被告关永伦、邓丽仪提供的位于佛山市顺德区乐从镇社区居民委员会东平新城吉安道4号依云水岸32号楼903的房产经拍卖、变卖后的款项在本判决第一判项确定的债权范围内享有优先受偿权；
三、驳回原告的其他诉讼请求。
如债务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费9822元，由原告负担22元，由两被告负担9800元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
助理审判员 李丹丹
二〇一五年一月二十七日
书 记 员 劳俊杰