福建省厦门市集美区人民法院民 事 判 决 书（2014）集民初字第335号原告中国工商银行股份有限公司厦门杏林支行，住所地厦门市集美区杏林东路30号。负责人苏晓东，行长。委托代理人黄明石羡，职员。委托代理人邬字书，福建天翼律师事务所律师。被告林延生，男，汉族。原告中国工商银行股份有限公司厦门杏林支行（以下简称为工商杏林支行）与被告林延生金融借款合同纠纷一案，本院依简易程序公开开庭进行了审理。原告工商杏林支行的委托代理人邬字书到庭参加诉讼；被告林延生经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商杏林支行以被告林延生拒不履行还款付息义务为由，请求判令:1、被告林延生偿还借款本金297688.63元及利息[自201年4月10日计至2013年6月10日为8528.45元;自2013年6月11日起计收罚息,即在合同执行利率(按中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮15%计算)的基础上加收50%;未按时支付的利息应按罚息利率计收复利,即自2013年6月11日起计算,上述利息均计算至款项还清之日止]及律师费14249元;2、折价或拍卖、变卖林延生提供的抵押物，即位于夏商.大学康城一期(B地块)9#楼22层04单元(现坐落厦门市集美区康成一里17号2204室)房产以清偿上述债务，原告就所得价款优先受偿；3、被告承担本案诉讼费用。被告林延生未到庭，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2007年4月9日原告工商杏林支行与被告林延生签订《个人购房借款/担保合同》，约定工商杏林支行同意向林延生发放个人购置住房贷款480000元,用于购买夏商.大学康城一期(B地块)9#楼22层04单元房屋。贷款期限自2007年4月10日至2022年4月10日止，实际放款日与到期日以借据为准，借据为合同组成部分，与合同具有同等法律效力。4.1贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基础利率下浮15%。4.2贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按4.1条的约定重新确定贷款利率;贷款发放后遇基准利率调整,贷款利率按以下方式处理:贷款期限在一年(含)以下的,执行本合同利率,不分段计息;贷款期限在一年以上的,自每次基准利率调整之日次年1月1日开始,按该次调整后的基准利率(如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整,以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准)及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。6.1、借款人按月等额本息还款法（按月计息）方式偿还贷款本息。6.2每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日;无对应日的,还款日为该期最后一日。最后一期还款日为贷款到期日。9.1借款人未按合同约定日期偿还的贷款,贷款人有权按罚息利率按日计收利息;对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。10.1发生下列情形的,构成借款人违约:A借款人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任。10.2借款人连续三个月或累计六次未按足额偿还贷款本息……,贷款人有权停止发放尚未发放的贷款,宣布贷款提前到期,要求借款人提前清偿全部或部分贷款,以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。借款人没有按合同约定履行义务，贷款人为实现债权而产生的律师费等由借款人承担。14.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保,抵押物详见,该清单作为合同附件,与合同具有同等法律效力。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权费用和借款人所有其他应付费用。17.1发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿……或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务:A贷款到期(包括宣布提前到期)借款人未予清偿;C、贷款人依法可以处分抵押物的其他情形。17.4、贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应从拍卖或变卖价款中优先受偿。《抵押物清单》载明，房产抵押，权属人林延生，权属证明01081043，房屋座落夏商.大学康城一期(B地块)9#楼22层04单元，建筑面积129.43平方米。2007年4月10日工商杏林支行将贷款本金480000元转入林延生帐户。夏商.大学康城一期(B地块)9#楼22层04单元房屋已于2007年4月12日在厦门市房地产交易权籍登记中心办理了按揭登记手续。林延生至今尚欠贷款本金297688.63元未付，自2007年4月10日起至2013年6月10日止拖欠利息款8528.45元未付；自2013年6月10日起林延生未再支付利率。2013年9月9日工商杏林支行与福建天翼律师事务年（下简称天翼律所）签订案件代理合同，约定委托天翼律所代理林延生、王美华（系林延生之妻）等借款合同案，代理费14249元，在本案开庭审理前支付。同年11月15日天翼律所向工商杏林支行开具律师费全额发票。上述事实，有原告工商杏林支行提供的《个人购房借款/担保合同》、按揭登记证明书、借款凭证、货款明细账、代理合同、发票及双方当事人当庭陈述为证，本院予以确认。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的规定，合法有效。双方当事人均应按合同的约定全面履行。原告工商杏林支行已按合同约定按期向被告林延生足额发放了贷款。被告林延生亦应按合同约定按期还本付息。讼争合同约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还合同项下贷款本息的，贷款人有权提前收回借款。林延生自2007年4月10日起即未足额支付利息，至2013年10月已经连续六个月以上未能按期足额偿付贷款本息，构成违约，按合同约定贷款人有权宣布贷款提前到期，要求提前清偿全部贷款，及所产生的利息、罚息及其他费用。故工商杏林支行要求林延生偿还借款本金297688.63元及相应利息[计至2013年6月10日为8528.45元;自2013年6月11日起计收罚息,即在合同执行利率(按中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮15%计算)的基础上加收50%;未按时支付的利息应按罚息利率计收复利,即自2013年6月11日起计算,上述利息均计算至款项还清之日止]证据充分，于法有据，予以支持。工商杏林支行主张林延生支付律师费14249元，并提交《案件代理合同》及发票证明律师费的支出。讼争《个人购房借款/担保合同》约定，若借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担，现借款人林延生已经构成违约，故工商杏林支行上述请求于法有据，应予支持。原告尚主张其有权就林延生提供的抵押物即位于夏商.大学康城一期(B地块)9#楼22层04单元的房产折价或拍卖、变卖以清偿借款，并就所得价款优先受偿。根据合同约定，贷款人在贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿时，贷款人有权对抵押物进行处分。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”该条第二款规定：“抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”本案中，合同项下房屋已经依法办理了抵押登记，抵押权自登记之日起生效。现林延生违反合同约定，原告有权依照合同及法律相关规定就抵押物与林延生协议折价以清偿债务或请求人民法院拍卖、变卖抵押财产并以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。被告林延生经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃诉讼权利，本院在查明事实后，可依法迳行判决。依照《中华人民共和国合同法》六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条第一、二款，《中华人民共和国担保法》三十三条第一款、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院》第二条之规定判决如下：一、被告林延生应于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司厦门杏林支行贷款本金297688.63元及相应利息、罚息、复利[利息计至2013年6月10日为8528.45元;自2013年6月11日起计收罚息,即在合同执行利率(按中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮15%计算)的基础上加收50%;未按时支付的利息应按罚息利率计收复利,即自2013年6月11日起计算,均计算至款项还清之日止]；二、被告林延生应于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司厦门杏林支行律师费损失14249元；三、如被告林延生不履行本判决第一项及第二项义务，原告中国工商银行股份有限公司厦门杏林支行有权就位于夏商.大学康城一期(B地块)9#楼22层04单元(现坐落厦门市集美区康成一里17号2204室)的房产与林延生协议折价以清偿上述债务或请求人民法院拍卖、变卖该房产并以拍卖、变卖该房产所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费303.5元，由被告林延生负担，被告应于本判决书生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。审 判 员 杨芳芳二〇一四年二月二十四日代书记员 陈宝珍附：相关法律法规《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”第一百九十五条第一、二款：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第五十三条：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院》第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”。法官提醒：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。执行申请提示:《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定:“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”