广东省信宜市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）茂信法怀民初字第178号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行。
组织机构代码：66989634-7。电话号码：881****。
住所地：信宜市迎宾大道玉都花苑。
负责人苏德豪，该行行长。
委托代理人林瑞生，男，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行职工。
委托代理人黄勇，男，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行职工。
被告赖金，男，汉族，住信宜市。
被告何华，女，汉族，住信宜市。
被告赖永成，男，汉族，住信宜市。
被告李法任，男，汉族，住信宜市
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行诉被告赖金、何华、赖永成、李法任金融借款合同纠纷一案，于2014年9月4日向本院起诉。本院受理后，依法由审判员林启新担任审判长，与代理审判员陈飞龙、人民陪审员钟成组成合议庭，于2014年10月14日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人黄勇到庭参加诉讼。被告赖金、何华、赖永成、李法任经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行诉称，2013年5月10日，原告与被告李法任、赖金、赖永成签订《小额贷款联保协议书》（编号为4499960Q3002022013050800283528）。同日，原告与被告赖金签订《小额联保借款合同》（编号为4499960Q113052402674），约定借款人为赖金，借款金额为50000元，借款期间从2013年5月10日至2014年5月10日，年利率为15.30%，还款方式为阶段性等额利息还款法，前十个月只还利息，第十一个月开始每月归还部分本息，违约利息按双方签订的《小额联保借款合同》第十四条的（一）项第1款计算；该笔借款由赖永成和李法任作担保。签订上述合同后，原告依约发放贷款给被告赖金。但从2014年4月起，被告赖金未依约偿还借款本息。贷款逾期发生后，原告曾组织催收人员多次上门催收，被告赖金以各种理由拖延和拒绝偿还本息，经多方联系担保人，被告赖永成、李法任也未履行连带清偿责任。被告赖金、何华在签订借款合同时为夫妻关系，该笔借款的本息是在被告赖金与何华婚姻关系存续期间发生的债务，符合《最高人民法院关于适用﹤中国人民共和国婚姻法﹥若干问题的解析（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，被告何华对上述的债务要与被告赖金承担共同偿还的义务。至2014年8月12日止，该笔借款已逾期124天，被告赖金尚欠贷款本金49960.84元，累计利息（包含罚息，计算方式详见利息明细表）4450.79元，本息合计54411.63元。原告认为其与被告签订的合同合法有效，为维护合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条和《中华人民共和国合同法》的相关规定，特向贵院提起诉讼，请依法判决：1.被告赖金和何华夫妇共同偿还借款本息合计54411.63元［其中：本金49960.84元，利息4450.79元，利息计至2014年8月12日，此后利息按年利率15.3%（月利率1.275%）再加收50%罚息另计至还清借款之日止］给原告；2.被告赖永成和李法任对上述借款本息的偿还承担连带清偿责任；3.被告承担本案全部诉讼费用。
被告赖金、何华、赖永成、李法任没有提供答辩意见，也没有到庭参加诉讼。
本案在审理过程中，原告提供的证据和所证明的内容如下：
1.被告赖金、何华、赖永成、李法任的身份证复印件以及持证人为何华的结婚证复印件各1份。证明四被告的基本身份情况；被告赖金与何华于2010年5月15日登记结婚，本案借款发生在其夫妻关系存续期间。
2.《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表》复印件1份。证明由被告李法任担任小组组长，与被告赖永成、赖金组成联保小组于2013年5月2日向原告提出借款额额为50000元的申请。
3.《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》复印件1份。证明被告李法任、赖永成、赖金组成联保小组，于2013年5月10日与原告签订联保协议，约定三被告相互对对方的借款承担连带保证责任。
4.《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》复印件1份。证明被告赖金以购买猪饲料为由于2013年5月2日向原告方申请贷款50000元。
5.《小额联保借款合同》复印件1份。证明被告赖金以购买猪苗及饲料为由向原告贷款50000元，双方签订有借款合同，约定借款期限为2013年5月到2014年5月，其妻子何华在借款合同上签名确认。
6.中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据及个人贷款放款单复印件各1份。证明被告赖金向原告借款50000元，借款期限为2013年5月10日到2014年5月10日，原告当天将借款50000元发放给被告赖金。
7.贷款结清试算和利息明细表原件各1份。证明计至2014年8月12日，被告赖金尚欠原告借款本金49960.84元、利息4450.79元，本息共计54411.63元。利息明细表证明利息4450.79元的计算方式。
被告赖金、何华、赖永成、李法任在举证期限内均没有提供证据。
经审理查明，被告赖金与何华是夫妻关系，于2010年5月15日登记结婚。2013年5月2日，被告李法任作为小组组长，被告赖永成、赖金作为小组成员，三人组成联保小组向原告提出额度为50000元的贷款额度申请，同时被告赖金以购买猪饲料为由向原告提出贷款50000元的申请。2013年5月10日，原告与被告李法任、赖金、赖永成共同签订《小额贷款联保协议书》（编号为4499960Q3002022013050800283528）一式四份，与被告赖金签订《小额联保借款合同》（编号为4499960Q113052402674）一式两份。《小额贷款联保协议书》中约定：第一条乙方成员共三人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。推选李法任为联保小组牵头人。联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款，配合信贷员进行贷款逾期催收等。第二条从2013年5月9日起至2015年5月9日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币150000内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条作为保证人的联保小组成员的权利义务。（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；（二）作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币150000元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；（三）根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；（四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。《小额联保借款合同》中约定：第一条甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名赖金，账号XXXXXXXXXXXXXXXX。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常。除本合同另有约定外，甲方应在借款合同签订后三个工作日内完成贷款发放工作。第二条贷款的金额、利率、期限如下：金额50000元，年利率15.3%（季利率=年利率／4；月利率=年利率／12；日利率=月利率／30），期限12个月（自2013年5月至2014年5月），实际放款日与还款日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。第三条贷款用途为购买猪苗及饲料，借款人不得未经贷款人书面同意擅自改变合同约定的贷款用途，禁止将贷款用于房地产开发、股权交易及其他法律、法规、规章禁止的领域。第七条还款方式。甲乙双方商定，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息（一次性还本付息类贷款除外）。还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。乙方自愿按下列第（三）种方式归还贷款本息（具体还款日与还款金额以还款计划表为准）：……（三）阶段性等额本息还款法：借款前四个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。第八条计息。……（三）阶段性等额本息还款法，指乙方在只还利息期间，按（月／季）归还利息，不归还本金；只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款。该还款法计息方式为按（月／季）计息。每一个（月／季）为一个还款期，只还利息期间当期利息当期清偿，只还利息期间之后当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，乙方最迟应在该期还款日清偿。采用该还款法，只还利息期间按日计息，每期还款额计算公式为：每期还款额=贷款本金×当期实际天数×日利率。只还利息期间之后按期计息，每期还款额计算公式为：每月／季还款额=贷款本金×月／季利率×（1＋月／季利率）贷款期间月／季数÷［（1＋月／季利率）贷款期间月／季数-1］。第十四条违约责任。（一）乙方违约。1.乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息。……3.不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。4.借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。同日，原告依照合同约定向被告赖金发放贷款50000元，借款借据上载明借款期限为12个月（从2013年5月10日起至2014年5月10日）。被告赖金取得借款使用后未依约偿还借款本息。计至2014年8月12日，被告赖金尚欠原告借款本金49960.84元、利息4450.79元，本息共计54411.63元。经催收无果，原告于2014年9月4日向法院起诉，提出上述诉称中的请求及事实理由。
本院认为，关于本案中的《小额贷款联保协议书》及《小额联保借款合同》的效力问题。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行与被告李法任、赖永成、赖金签订的《小额贷款联保协议书》及原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行与被告赖金签订的《小额联保借款合同》系双方依据国家的金融法律、法规和相关政策的规定自愿签订，系双方当事人真实意思表示，主体适格，内容合法，是合法有效的。
关于原告请求被告赖金和何华共同偿还借款本息是否支持的问题。被告赖金取得借款使用后，没有依约偿还借款本息给原告，有违诚实信用的原则，应对尚欠原告的借款本息负偿还的民事责任。被告赖金与何华是夫妻关系，被告赖金的该笔借款发生在其与被告何华的婚姻关系存续期间，且被告何华已在贷款申请表及借款合同中均签名确认，对该笔借款是清楚的。被告何华既没有对该笔借款不属于夫妻共同债务进行抗辩，也没有提供证据证明债权人（即原告）与债务人（即被告赖金）约定该笔借款为赖金个人债务，或者属于婚姻法第十九条第三款规定的“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”的情形。因此，被告赖金尚欠原告的该笔借款本息应按被告赖金与被告何华的夫妻共同债务处理，被告何华对该借款本息应承担共同偿还责任。原告诉请被告赖金、何华共同还本付息，有理有据，本院予以支持。
关于原告请求被告赖永成、李法任对本案借款本息承担连带清偿责任是否支持的问题。作为本案借款的连带责任保证人的被告赖永成、李法任未按协议的约定履行连带保证偿还本息的责任，对本案的借款本息依法应承担连带清偿责任。
综上所述，虽然被告赖金、何华、赖永成、李法任经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：
一、限被告赖金、何华在本判决发生法律效力后十日内共同偿还尚欠借款本金49960.84元及利息（利息计至2014年8月12日为4450.79元，此后利息按中国人民银行规定的中国邮政银行逾期贷款利率另计至还清款之日止）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行。
二、被告赖永成、李法任对上述的借款本息负连带清偿责任。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1160元，由被告赖金、何华共同负担，被告赖永成、李法任负连带交纳责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。
审 判 长 林启新
代理审判员 陈飞龙
人民陪审员 钟 成
二〇一四年十月二十日
书 记 员 任秋雯
附法律条文如下：
1.《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。
2.《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付，借款期限一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期限不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
3.《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
5.《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。