湖北省武汉市江岸区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂江岸民商初字第00360号
原告武汉邦信小额贷款有限责任公司。登记住所地：武汉市江岸区后湖大道汉口花园淡莲轩20栋8号、9号，现办公地：武汉市江岸区解放大道****号银浩大厦*****楼。
法定代表人李建军，总经理。
委托代理人苏伟（一般授权代理），湖北浩泽律师事务所律师。
被告武汉登丰源物资有限公司。住所地：武汉市江岸区解放大道****号。
法定代表人肖庆华，总经理。
委托代理人曾俊（一般授权代理），湖北旗开律师事务所律师。
委托代理人伍军（一般授权代理），湖北旗开律师事务所律师。
被告肖庆华。
委托代理人曾俊（一般授权代理），湖北旗开律师事务所律师。
委托代理人伍军（一般授权代理），湖北旗开律师事务所律师。
被告黄志红。
委托代理人曾俊（一般授权代理），湖北旗开律师事务所律师。
委托代理人伍军（一般授权代理），湖北旗开律师事务所律师。
被告叶亚林。
被告汪勇。
委托代理人伍军（特别授权代理），湖北旗开律师事务所律师。
原告武汉邦信小额贷款有限责任公司（以下简称邦信公司）与被告武汉登丰源物资有限公司（以下简称登丰源公司）、肖庆华、黄志红、叶亚林小额借款合同纠纷一案，本院于2015年1月23日立案受理，依法组成由审判员许丽莎担任审判长，人民陪审员葛一红、丁凤玲参加的合议庭进行审理。审理中，原告邦信公司申请追加汪勇作为被告参加诉讼并向本院提出财产保全申请，本院予以准许，并作出（2015）鄂江岸民商初字第00360号民事裁定：冻结登丰源公司、肖庆华、黄志红、叶亚林、汪勇银行存款5，500，000元（人民币，下同）或查封、扣押其他等值财产。因被告汪勇下落不明，本院向其公告送达起诉状副本、开庭传票、应诉通知书、举证通知书、民事裁定书等诉讼文书。2015年8月3日，被告汪勇的委托代理人伍军来本院签收了上述文书。本院于2015年9月15日公开开庭审理本案，原告邦信公司的委托代理人苏伟，被告登丰源公司、肖庆华、黄志红、汪勇的共同委托代理人伍军及被告叶亚林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邦信公司诉称：2013年11月3日，登丰源公司与我公司签订编号为17010130153［借］-01的《借款合同（法人）》（以下简称《借款合同》），约定：登丰源公司借款4，000，000元，借款期限自2013年11月7日起至2014年8月7日止，借款年利率24%，还款方式为按月付息，到期一次付本，每月20日为结息日；若登丰源公司未按期归还本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息计收逾期罚息，按罚息复利计收复息。肖庆华以位于武汉市新洲区邾城街邾城大街以南学府家园8号楼b区栋-1层7b-1号、8b-1号自有房屋两套设置抵押担保。肖庆华、黄志红、叶亚林出具《个人无限连带责任保证书》，承诺为登丰源公司在主合同项下的全部债务承担无限连带清偿责任。2013年11月7日，邦信公司如期将4，000，000元转入登丰源公司的账户。登丰源公司未支付自2014年7月20日到2014年8月7日的借款利息48，000元。合同期限届满后，登丰源公司未归还本金及利息。我公司多次催收未果，故诉至法院，请求判令：1、登丰源公司偿还本金4，000，000元及借款期间未付利息48，000元；2、登丰源公司偿还借款逾期利息及罚息（以4，000，000元本金为基数，按年利率24%计算逾期利息，按年利率12%计算逾期罚息，自2014年8月7日起计至生效法律文书执行完毕之日止；以48，000元为基数，按年利率1%计算罚息，自2014年7月20日起计算至生效法律文书执行完毕之日止）；3、我公司对肖庆华位于武汉市新洲区邾城街邾城大街以南学府家园8号楼b区栋-1层7b-1号、8b-1号的房屋折价或变卖、拍卖所得款项在上述请求范围内享有优先受偿权；4、肖庆华、黄志红、叶亚林、汪勇对上述债务承担连带清偿责任；5、本案全部诉讼费用全部由登丰源公司、肖庆华、黄志红、叶亚林、汪勇承担。
被告登丰源公司、肖庆华、黄志红、汪勇共同辩称：对收到借款本金4，000，000元无异议。2014年7月20日以后计算逾期利息及罚息过高，应予调整。黄志红、汪勇应在邦信公司就抵押物优先受偿后不足部分承担责任，且连带保证责任保证期限已过。
被告叶亚林辩称：同意登丰源公司、肖庆华、黄志红、汪勇的答辩意见，邦信公司要求我承担保证责任，但保证期间已过。
经审理查明：2013年5月，借款人登丰源公司与贷款人邦信公司签订《授信协议》，约定：协议项下的最高借款本金额度为4，000，000元，借款额度使用期限自2013年5月至2015年5月，在该期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任一时点上的借款本金余额不得超过该借款额度，由肖庆华提供最高额抵押担保。
2013年5月，肖庆华、黄志红作为抵押人与邦信公司签订《最高额抵押合同》，合同约定：本合同所担保的主债权为邦信公司与登丰源公司之间《授信协议》所产生的全部债务，其中余额最高不超过4，000，000元。抵押财产为位于武汉市新洲区邾城街邾城大街以南学府家园8号楼b区栋-1层7b-1号、8b-1号的两套房屋（房屋所有权证号：武房权证新字第××、2011007458号）。抵押担保的范围为主合同项下全部债务，包括但不限于本金及利息（包括债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他签订或履行本合同而发生的费用、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）等。邦信公司可以不先行使其对债务人的其他担保权利（如有）而直接行使本合同项下的抵押权。肖庆华、黄志红在合同上签名并捺印，邦信公司在合同上盖章。2013年5月8日，上述房屋在武汉市新洲区住房保障和房屋管理局办理了抵押登记，他项权证记载：房屋所有权人为肖庆华，债权数额4，000，000元，证号为武房他证新字第20130009**号，附记处载明债务人为登丰源公司，房产证号为新2011007457、新2011007458。
2013年11月1日，登丰源公司股东会作出决议：同意本公司向邦信公司申请借款4，000，000元。2013年11月5日，借款人登丰源公司与贷款人邦信公司签订编号为17010130153［借］-01的《借款合同》一份，约定：借款人贷款4，000，000元用于资金周转，由肖庆华提供抵押担保。贷款期限九个月，期限起始日以第一次放款时的借款凭证所载实际放款日期为准。贷款年利率24%，日利率等于年利率除以三百六十天，合同期内贷款利率不变。利息从贷款实际发放到贷款发放账户之日起算，按日计息。还款方式为按月付息，到期还本。违约事件及处理：如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止；逾期是指分期按计划还款的，一次到期未偿还；贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的50%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。邦信公司、登丰源公司分别在合同上盖章。邦信公司出具《借款凭证》，载明：借款起始日为2013年11月7日，借款到期日为2014年8月7日，还款日为20日，该凭证作为上述《借款合同》的组成部分，登丰源公司在其上加盖公章。
肖庆华作为承诺人、黄志红作为承诺人配偶向邦信公司出具《个人无限连带责任保证书》，叶亚林、汪勇分别向邦信公司出具《个人无限连带责任保证书》，均向邦信公司承诺：愿意以个人所有财产和权益，以无限连带责任的方式为登丰源公司4，000，000元的借款提供担保，同意对《借款合同》及今后可能发生的修改、补充条款中债务人所有债务承担无限连带责任；在任何情况下，在邦信公司尚未全部收回代偿款项之前，无论本人是否已经履行了代偿责任，必须待邦信公司代偿款项全部收回之后，才可向债务人行使债权人的权利；本保证书自本人签字之日起生效，直至邦信公司根据《借款合同》所提供的债权被全部清偿为止。肖庆华、黄志红、叶亚林、汪勇在《个人无限连带责任保证书》上签名、捺印。
上述合同签订后，邦信公司于2013年11月7日通过银行转账的方式向登丰源公司发放贷款4，000，000元。在合同履行过程中，登丰源公司向邦信公司偿还了借款期限内的部分利息，尚欠期内利息48，000元及借款本金4，000，000元未予偿还，故邦信公司诉至法院。
另查明：自2012年7月6日至判决之日，中国人民银行贷款年利率见下表。
期间
六个月至一年（含）
一年至三年（含）
2012年7月6日至2014年11月21日
2014年11月22日至2015年2月28日
2015年3月1日至2015年5月10日
2015年5月11日至2015年6月27日
2015年6月28日至2015年8月25日
2015年8月26日至判决之日
上述事实，有《授信协议》、《最高额抵押合同》、《股东会决议》、《借款合同》、《借款凭证》、转账凭证、《个人无限连带责任保证书》三份、《他项权证》、《房屋所有权证》及当事人陈述等证据在卷佐证，并经双方当事人庭审质证，本院予以确认。
本院认为，邦信公司与登丰源公司签订的《授信协议》及《借款合同》、邦信公司与肖庆华签订的《最高额抵押合同》及肖庆华、黄志红、叶亚林、汪勇出具的《个人无限连带责任保证书》，是各方真实意思表示，未违反国家法律及行政法规的强制性规定，应属有效。邦信公司与登丰源公司形成小额借款合同关系，与肖庆华形成抵押合同关系，与肖庆华、黄志红、叶亚林、汪勇形成保证合同关系。邦信公司按约向登丰源公司发放贷款4，000，000元，登丰源公司作为借款人，理应在借款期满后向邦信公司偿还借款本金及期内利息。现借款期限已届满，邦信公司要求登丰源公司还借款本金4，000，000元及期内利息48，000元（截至2014年8月6日止）的诉讼请求，本院予以支持。邦信公司要求登丰源公司支付逾期本息产生的利息、罚息及复息，因逾期利息产生的罚息属于复利，复利不受法律保护，本院不予支持；就逾期本金产生的利息及罚息，邦信公司主张按36%计算标准过高，应按中国人民银行同期同类贷款利率四倍标准计算，以4，000，000元为本金，自2014年8月7日起至借款本金清偿完毕之日止。肖庆华作为抵押人，以其所有的位于武汉市新洲区邾城街邾城大街以南学府家园8号楼b区栋-1层7b-1号、8b-1号的两套房屋为登丰源公司借款设定抵押，并办理了抵押登记手续，抵押权已设立，故肖庆华应以其抵押物向邦信公司承担抵押担保责任，邦信公司以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归肖庆华公司所有，不足部分由登丰源公司清偿。就登丰源公司、肖庆华、黄志红、叶亚林、汪勇关于保证责任承担的抗辩观点，第一，本案的债务人是登丰源公司而不是肖庆华，根据《中华人民共和国物权法》的相关规定，邦信公司可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，故黄志红、叶亚林、汪勇并非就邦信公司在抵押物优先受偿后不足部分承担责任；第二，《个人无限连带责任保证书》约定“本保证书自本人签字之日起生效，直至邦信公司根据《借款合同》所提供的债权被全部清偿为止”，应视为对保证期间约定不明，故保证期间为主债务履行期届满之日起二年，本案主债务履行期至2014年8月7日届满，邦信公司在本案中向保证人主张权利，并未过保证期间；故上述抗辩观点不能成立，本院不予采纳。因此，肖庆华、黄志红、叶亚林、汪勇应对上述借款本金、逾期本金产生的利息及罚息承担连带清偿责任。据此，经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条、第三十二条、最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条、第七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：
一、被告武汉登丰源物资有限公司于本判决生效之日起三日内向原告武汉邦信小额贷款有限责任公司偿还借款本金4，000，000元；
二、被告武汉登丰源物资有限公司于本判决生效之日起三日内向原告武汉邦信小额贷款有限责任公司支付期内利息48，000元（截至2014年8月6日）；
三、被告武汉登丰源物资有限公司于本判决生效之日起三日内向原告武汉邦信小额贷款有限责任公司支付逾期本金产生的利息及罚息（以4，000，000元为本金，自2014年8月7日起至借款本金清偿完毕之日止，按中国人民银行同期同类贷款利率四倍计算）；
三、被告武汉登丰源物资有限公司如不能履行上述判决第一、二、三项的给付义务，以被告肖庆华抵押的位于武汉市新洲区邾城街邾城大街以南学府家园8号楼b区栋-1层7b-1号、8b-1号的两套房屋（他项权证号：武房他证新字第20130009**号），依法折价或者拍卖、变卖后的价款由原告武汉邦信小额贷款有限责任公司优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告肖庆华所有，不足部分由被告武汉登丰源物资有限公司清偿；
四、被告肖庆华、黄志红、叶亚林、汪勇对上述第一、二、三项债务承担连带清偿责任；
五、驳回原告武汉邦信小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费39，184元、保全费5，000元、邮寄送达费80元，共计44，264元，由被告武汉登丰源物资有限公司、肖庆华、黄志红、叶亚林、汪勇共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。
审 判 长 许丽莎
人民陪审员 葛一红
人民陪审员 丁凤玲
二〇一五年九月十七日
书 记 员 尹代媛