广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1702民初686号原告：中国银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市新江北路**号。负责人：李俊涛，该行行长。委托代理人：冯宏瀚，广东赢信律师事务所律师。委托代理人：柯海碧，广东赢信律师事务所律师。被告：叶植栈，男，汉族，1980年9月29日生，户籍地址：阳江市阳西县，经常居住地：阳江市江城区，被告：刘月云，女，汉族，1986年5月29日生，户籍地址：阳江市阳东区，经常居住地：阳江市江城区，被告：吴理，男，汉族，1984年12月25日生，户籍地址：阳江市阳东区，经常居住地：阳江市阳东区，原告中国银行股份有限公司阳江分行（以下简称中国银行阳江分行）诉被告叶植栈、刘月云、吴理信用卡纠纷一案，本院于2018年1月31日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行阳江分行的委托代理人冯宏瀚、柯海碧到庭参加了诉讼；被告叶植栈、刘月云、吴理经本院公告送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行阳江分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告叶植栈、刘月云立即偿还所欠原告信用卡(卡号:62×××60)项下购车分期透支款本金64539.34元、利息26805.83元、应收费用7460.66元，合计98805.83元（上述欠款计至2017年12月21日止，从2017年12月22日起至透支本息还清之日止的新欠利息及违约金按《中国银行信用卡领用合约》约定计算）给原告。二、判令原告对处置被告叶植栈名下的抵押物凌派牌汽车（小型轿车，车牌号码：粤Ｑ×××××）的价款在上述第一项请求的范围内享有优先受偿权；三、判令被告吴理对上述第一项请求承担连带清偿责任；四、本案案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用及律师服务费由被告承担。事实理由：被告叶植栈、刘月云于2013年7月17日填写了《中银信用卡“轻松购车易”业务申请表》，向原告申请办理购车分期借款94000元。2013年7月24日，被告叶植栈签署信用卡领用合约，向原告申请领用信用卡一张(卡号:62×××60),合约约定，被告叶植栈应遵守《中国银行信用卡领用合约》的有关规定，该卡后来用于下述购车分期还款。2013年8月16日，被告叶植栈、刘月云与原告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》(合同编号:JG86JA201305091289)的主合同。主合同约定了购车分期额度94000元及期限36期、手续费费率为使用购车分期额度的12%、用途、违约责任等事项。同日，被告叶植栈与原告签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（合同编号：DG86JA20131289)的从合同，从合同约定了上述贷款以被告所购买的凌派牌汽车(小型轿车，车牌号码:粤Ｑ×××××)作为借款的抵押担保，如被告不按时偿还原告信用卡透支款本息，原告可以处置被告叶植栈上述抵押物，所得价款享有优先受偿权。抵押车辆已在阳江市公安局交通警察支队阳西大队办理了车辆抵押登记。2013年8月16日，被告吴理与原告签订了《中银信用卡购车分期付款保证合同》（合同编号：：DG86JA20131289）作为被告叶植栈、刘月云向原告借款的保证人，合同约定保证方式为承担全程连带保证责任，保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。2013年8月19日，原告放款94000元给被告。由于无法按时偿还上述借款，已构成违约。截止2017年12月21日止，被告叶植栈尚欠信用卡上购车分期透支款本金64539.34元、利息26805.83元、应收费用7460.66元，合计98805.83元。被告刘月云是上述购车分期借款的联名借款人，应对上述欠款承担共同清偿责任。被告吴理是该笔借款的连带责任保证人，应对上述欠款承担连带清偿责任。因被告使用信用卡透支后没有按时归还，原告多次向被告催收无果，遂向法院提起民事起诉，请判如所请。被告叶植栈、刘月云、吴理均没有作答辩，在举证期限内亦没有向本院提供证据。经审理查明：2013年7月17日，被告叶植栈向原告提交《中银信用卡“轻松购车易”业务申请表》，申请办理购车分期借款94000元。2013年7月24日，被告叶植栈向原告提交信用卡申请表，向原告申请领用一张信用卡（卡号：62×××60），用于本案购车分期还款，并签名确认愿意遵守《中国银行信用卡领用合约》的约定，其中约定：“利息和收费1、除本合约另有规定，乙方非现金透支交易记账日至甲方规定的到期还款日（含、下同）止为免息还款期……乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额约定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息，乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部份的5%支付滞纳金。2、乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方计入乙方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，甲方按照合约条款对透支额计收利息，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。……对账单及还款……5、乙方未能按时还款，……甲方有权在不知会乙方的情况下，采取其认为适当的方式向乙方追索其名下所有信用卡债务，包括但不限于停止信用卡的使用并予以收回、扣划乙方在甲方开立的任何账户内款项（未到期视为到期）、处置乙方抵/质押物、委托第三方进行催收及依照法律程序追索。甲方因此支出的费用（包括诉讼费、律师费等）均由乙方承担。”2013年8月16日，原告作为经办行与被告叶植栈作为持卡人、被告月云作为联名借款人签订了合同编号为JG86JA20131289的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，合同主要约定：“1、本合同项下购车分期额度为94000元，分期期数为36期（一期为一月）；2、购车分期额度用途为持卡人支付其购买凌派HG7180GAA4汽车的款项；3、购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12%，购车分期手续费金额为11280元；4、经办人向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将负责分期购车尾款的清算工作，经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户（账户名称：阳江市溢田汽车销售服务有限公司，开户行：中行阳江分行，账号：00×××66）；5、本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；6、持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；7、持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；8、持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保。持卡人应在本合同签署后5日内与经办行到有关登记部门办理抵押登记。……”原告与被告叶植栈、刘月云均在合同上签字盖章。同日，原告（抵押权人）与被告叶植栈（抵押人）签订了合同编号为DG86JA20131289的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，合同主要约定：“本合同之主合同为：抵押权人与借款人叶植栈之间签署的编号为JG86JA20131289的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充。主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。抵押人叶植栈提供粤Ｑ×××××号小轿车作为合同借款的抵押物，作价134800元。本合同项下抵押人提供全程抵押担保。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。在本合同签订后5日内，抵押人与抵押权人到有关登记部门办理抵押登记手续。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同约定，行使抵押权。等等……”原告与被告叶植栈均在合同上签字盖章。同日，原告与被告到阳江市公安局交通警察支队就粤Ｑ×××××号小轿车办理抵押登记手续，抵押权人为原告。同日，被告吴理作为保证人与原告作为债权人签订了《中银信用卡购车分期付款保证合同》（编号：DG86JA20131289），该合同的主要内容约定：1、本合同之主合同为债权人与持卡人叶植栈、刘月云之间签署的编号为JG86JA20131289的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；2、主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等；3、保证方式为全程连带责任保证，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任；4、保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。被告吴理与原告在合同上签字盖章确认。2013年8月19日，原告向被告指定的银行账户放款94000元。并出具《借款借据》，被告叶植栈、刘月云在《借款借据》上签名确认。《借款借据》载明：“还款账号为62×××60，借款期数36期，手续费率12%等。此后，被告仅偿还了部分购车分期付款资金。截至2017年12月21日，被告叶植栈、刘月云尚欠原告信用卡透支本金64539.34元、利息26805.83元、应收费用7460.66元，合计98805.83元。原告向被告催收上述欠款无果，为此原告向本院申请诉前财产保全，本院于2017年12月24日作出（2017）粤1702财保289号民事裁定：冻结被申请人叶植栈的银行存款9700元，冻结期限为一年。此后，原告诉至本院，请求如诉称。诉讼中，原告请求被告支付律师服务费，但没有向本院提供证据证明。以上事实，有原告提供的被告的身份证、“轻松购车易”业务申请表、信用卡申请表、《信用卡购车分期付款借款合同》、《信用卡购车分期付款抵押合同》、《信用卡购车分期付款保证合同》借款借据、机动车注册登记摘要信息、《信用卡分行客服系统信用卡信息查询》、《信用卡分行客服系统信用卡账单查询》、《欠款明细查询》、《交易流水》、欠款明细截图等证据证实，结合庭审笔录，经综合分析，本院予以确认。本院认为，原告与被告平等、自愿、协商一致的基础上签订《中国银行信用卡个人申请表》、《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、《中银信用卡购车分期付款保证合同》，是双方的真实意思表示，原告与被告叶植栈、刘月云之间形成了信用卡借款合同关系，原告与被告吴理之间形成了保证合同关系，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效，原告已依约向被告叶植栈发放了卡号为62×××60的信用卡以及借款94000元。被告叶植栈、刘月云应按约定使用并积极履行还款义务，但其在借款后未能按约定还款，被告已构成违约。截至2017年12月21日，被告叶植栈、刘月云尚欠原告信用卡透支本金64539.34元、利息26805.83元、应收费用7460.66元，合计98805.83元，对此有原告提供《信用卡分行客服系统信用卡信息查询》、《信用卡分行客服系统信用卡账单查询》、《欠款明细查询》、《交易流水》为证，结合原告在庭审中的陈述，被告对此没有提出反驳的意见和证据，本院予以确认。因此，现原告请求被告叶植栈、刘月云偿还尚欠信用卡（卡号：62×××60）购车分期欠款本金64539.34元、利息26805.83元、应收费用7460.66元，合计98805.83元（上述款项计至2017年12月21日；从2017年12月22日至本判决确定的履行期限届满时止的利息、违约金按《中国银行信用卡领用合约》的约定计算），合法合理，本院予以支持。被告吴理作为保证人自愿为被告叶植栈、刘月云在《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下的借款提供连带责任保证，并与原告签订《中银信用卡家装分期付款保证合同》，其中合同约定被担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等，因此，被告吴理对被告叶植栈、刘月云信用卡（卡号：62×××60）项下的购车分期欠款本金64539.34元、利息26805.83元、应收费用7460.66元，合计98805.83元（上述款项计至2017年12月21日；从2017年12月22日至本判决确定的履行期限届满时止的利息、违约金按《中国银行信用卡领用合约》的约定计算）承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向主债务人进行追偿。被告叶植栈以其所有的粤Ｑ×××××号小轿车为上述信用卡购车分期资金作抵押担保，并办理了抵押登记手续，该抵押合法有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第二款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，因此，被告逾期不履行上述债务时，原告中国银行股份有限公司阳江分行有权对依法拍卖或变卖被告叶植栈所有的粤Ｑ×××××号小轿车的所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。原告请求被告支付律师服务费，但没有向本院提供相关证据证明，本院不予支持。被告叶植栈、刘月云、吴理经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、限被告叶植栈、刘月云在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还尚欠信用卡（卡号：62×××60）项下购车分期透支款本金64539.34元、利息26805.83元、应收费用7460.66元，合计98805.83元[上述款项计至2017年12月21日止；从2017年12月22日起计至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、违约金按《中国银行信用卡领用合约》的约定计算]给原告中国银行股份有限公司阳江分行；二、被告吴理对本判决上述第一项所确定的被告叶植栈、刘月云所欠的债务承担连带清偿责任；被告吴理承担连带清偿责任后，有权向被告叶植栈、刘月云追偿；三、被告叶植栈、刘月云、吴理逾期不履行本判决上述第一项所确定的款项时，原告中国银行股份有限公司阳江分行有权对依法拍卖或变卖被告叶植栈所有的粤Ｑ×××××号小轿车的所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2270元、诉前财产保全费117元，共2387元（该款原告已预交），由被告叶植栈、刘月云、吴理连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  许 玲人民陪审员  谢坤彤人民陪审员  林振杰二〇一八年三月十九日书 记 员  冼金莲