河北省石家庄市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）石民四终字第01343号
上诉人（原审被告）：阳光财产保险股份有限公司石家庄中心支公司。
诉讼代表人：程海军，该公司总经理。
委托代理人：尹高峰。
被上诉人（原审原告）：雷彦国。
委托代理人：王长伍。
上诉人阳光财产保险股份有限公司石家庄中心支公司因财产保险合同纠纷一案，不服石家庄铁路运输法院（2015）石铁民一初字第266号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法由审判员郭学彦担任审判长，审判员杨彦龙、代审判员孙丽娜参加组成合议庭，书记员卢晓佳担任记录，公开开庭审理了本案。上诉人委托代理人尹高峰、被上诉人委托代理人王长伍到庭参加了本案诉讼。本案现已审理终结。
原审查明，雷彦国作为投保人和被保险人为冀A×××××号北京现代轿车在阳光财险石家庄公司处投保了商业车辆损失险及不计免赔附加险，保险金额为81000元，保险期限为2014年3月12日0时起至2015年3月11日24时止。2014年12月11日18时30分左右，司机苏景涛驾驶该轿车沿石家庄市中山东路由东向西行驶至距河北省中医院60米左右时，发现轿车机盖冒烟起火，司机赶紧停车报警，但终因抢救不及致该车被烧毁。雷彦国将着火情况及时向阳光财险石家庄公司报案，阳光财险石家庄公司派人到现场拍照后通知雷彦国：本次事故不属于保险责任，阳光财险石家庄公司不予赔付。另查明，被保险车辆系雷彦国于2014年2月15日从原车主李雪飞处购得，但双方未办理车辆过户手续。阳光保险集团家庭自用汽车损失保险条款保险责任部分第四条第二项载明“保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：……（二）火灾、爆炸……”，但责任免除部分第七条第五项载明“被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：……（五）自燃以及不明原因火灾造成的损失……”，该免责条款未采用加黑加粗的字体。阳光保险集团家庭自用汽车损失保险条款赔偿处理部分第二十七条第一款第一项载明“保险人按下列方式赔偿：（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的：1、发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿……”。上述合同条款保险金额部分第十条第一款第二项载明“本保险合同中的实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。……被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。9座以下客车月折旧率为0.6%。折旧金额=投保时的新车购置价＊被保险机动车已使用月数＊月折旧率……”。原被告签订的机动车辆保险单载明：被保险车辆的注册日期为2010年5月，新车购置价为81000元。故截至保险事故发生时被保险机动车的实际价值为：81000元-54个月＊0.6%（折旧率）=54756元。事故发生后，原告为了减少保险标的的损失，将被保险车辆拖至河北炎龙汽车维修服务有限公司进行维修，该公司对车辆进行检查后，给雷彦国出具的车辆维修报价清单载明：车辆维修费为64290元，并备注：没有维修价值，建议报废。
上述事实，有原、被告提交的证据材料、证人证言及双方当事人当庭陈述在案佐证。
原审认为，原告雷彦国与被告签订的保险合同，系双方当事人的真实意思表示，内容符合法律规定，合同合法有效，双方应当以诚实信用为原则，按照合同全面履行各自的权利义务。在保险期间内，保险车辆发生火灾事故，被告有义务在车损险限额内予以赔付。被保险车辆的行驶证登记车主虽为李雪飞，但该车辆已经转让给原告，雷彦国系该车的实际车主，且该保险合同的被保险人也是雷彦国，雷彦国对保险车辆依法享有保险利益，是本案适格的原告。本案争议焦点主要在于是否存在免责情形及车辆损失如何确定？第一，关于免责问题。首先，按通常理解，“自燃”属于火灾的一种，应在保险赔偿范围内，且保险人格式条款中，该免责情形并不属于法律、行政法规中的禁止性规定，因此，保险人除应当进行必要的提示外，还应就其保险责任中的“火灾”与责任免除中的“自燃”的概念、内容、区别及法律后果履行相应的说明义务。而本案中被告并未提供证据证明其已履行了“提示、说明”义务；其次，《保险法》第三十条规定“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”。按通常理解，“自燃”及“不明原因的火灾”均属于火灾，被告要求免责的抗辩主张不能成立，应当承担保险赔偿责任。第二，关于损失的确定。原告将被火烧毁的车辆拖至汽车维修公司进行维修符合常理，而维修公司对事故车辆进行检查后认为该车没有维修价值建议报废的意见可作为本案确定保险车辆损失的参考，既然车辆已无维修必要，则应当认定为全损，被告根据保险合同的约定，按照保险事故发生时被保险机动车的实际价值对原告进行赔偿，但残车应归被告所有。故原告要求被告在保险限额内赔偿其车辆损失的诉讼请求符合法律规定，应予支持。综上所述，原审依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第三十条、第五十五条第二款、第五十九条之规定，遂判决：被告阳光财产保险股份有限公司石家庄中心支公司于本判决生效后十日内赔付原告雷彦国保险金五万四千七百五十六元；被告赔付原告以上全部保险金额后，被保险车辆的残车归被告阳光财产保险股份有限公司石家庄中心支公司所有。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费九百一十二元由被告阳光财产保险股份有限公司石家庄中心支公司负担（于本判决生效之日起7日内交纳）。
宣判后，阳光财产保险股份有限公司石家庄中心支公司不服，向本院提起上诉称，车辆自燃损失险是一种单独险种，被上诉人未购买该险种，原审判决上诉人承担车辆损失，显属错误；保险条款证明自燃或者不明原因造成的火灾。本案车辆属于自燃，并没有外来原因及碰撞火花，上诉人不予赔偿；原审认定自燃及不明原因的火灾均属于火灾，上诉人主张免责不成立，显属错误。上诉人拒赔不是基于免赔条款，而是没有投保该险种。综上，请求二审法院撤销原判，依法改判或者发还重审。上诉人费由被上诉人负担。
被上诉人答辩称，在订立保险合同时，上诉人没有履行告知义务，根据保险法规定，涉及免责条款没有法律效力。自燃属于火灾原因之一。本案中，双方对是否属于自燃火灾理解不同，根据保险法规定应当作出有利于被保险人的解释。综上，请求二审法院驳回上诉，维持原判。
二审查明事实与原审一致，双方均未提交新的证据。
本院认为，双方订立的保险合同系各自真实意思表示，内容未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，且已实际履行。因此，双方在依约依法享有自己权利的同时，均应全面履行自已的义务。保险期间，冀A×××××被保险车辆起火。被上诉人认为，依据《家庭自用汽车损失保险条款》保险责任第四条第一款第（二）项规定的“火灾”内容，上诉人应承担保险赔偿责任。上诉人认为，依据上述保险条款责任免除部分第七条第（五）项规定的“自燃以及不明原因火灾造成的损失”内容，及被上诉人未单独购买该险种，“自燃以及不明原因火灾”均与本案所涉自燃事故不同，本案事故并非是上述保险条款约定第四条第一款第（二）项规定的“火灾”情形，因此，不应当承担保险赔偿责任。本院认为，由于上诉人提供的《家庭自用汽车损失保险条款》系在双方签订合同之前，由上诉人单方制作及提供，系格式条款。对于本案所涉“自燃”及“不明原因的火灾”是否属于火灾，合同约定的火灾是否包含“自燃”及“不明原因的火灾”，被上诉人所购买的险种是否包含自燃，及若出现“自燃”及“不明原因的火灾”时，上诉人能否以未单独购买此险种拒赔。现双方对保险合同约定内容理解有分歧。《中华人民共和国保险法》第三十条规定“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”，根据该规定，本案应当作出有利于被上诉人的解释。故原审认定，“自燃”及“不明原因的火灾”均属于火灾，上诉人要求免责的抗辩主张不能成立，并判令上诉人承担保险赔偿责任，并无不当。
另外，《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。本案中，上诉人主张所依据《家庭自用汽车损失保险条款》第七条第（五）项规定的“自燃以及不明原因火灾造成的损失”内容，已明确约定在责任免除部分，又因该条款系格式条款。因此，依据上述保险法的规定，对于该责任免除条款内容，上诉人负有提示及明确说明义务。因上诉人未举证证明已尽到上述义务，故上述责任免除条款对双方不产生效力。上诉人仍然应当对本案承担保险赔偿责任。
综上所述，原审判决认定基本事实清楚，证据充分，依法予以维持。上诉人的上诉理由不成立，依法应以驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1168元，由上诉人阳光财产保险股份有限公司石家庄中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 郭学彦
审判员 杨彦龙
（代）审判员孙丽娜
二〇一五年十月二十一日
书记员 卢晓佳