吉林省松原市宁江区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）宁民初字第2569号
原告刘立方。
委托代理人朱侠。
被告新华人寿保险股份有限公司松原中心支公司。
委托代理人李晓旭。
第三人刘会来。
原告刘立方诉被告新华人寿保险股份有限公司松原中心支公司、第三人刘会来保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告刘立方的委托代理人朱侠、被告的委托代理人李晓旭、第三人刘会来到庭参加了诉讼。本案现已依法审理终结。
原告刘立方诉称，2013年5月11日，我与被告签订保险合同，险种为康健吉顺定期防癌疾病保险，合同期限为15年。我是该合同的投保人，被保险人是我的丈夫刘国忠，基本保险金额10000元，每年交保险费1225元，保险期间为2013年5月11日零时起至2028年5月10日二十四时止，原告依照合同约定缴纳了2年的保险费。2014年6月17日，我的丈夫刘国忠在松原市中心医院经检查，诊断为胃癌。当原告向被告要求理赔时，被告以原告在填写保单时没有如实告知为由，于2014年8月8日向原告告知拒绝赔付。被告没有对合同内容向原告做出充分的解释说明义务，并且被告在我申请理赔一个月后做出解除合同并不理赔的决定书，超出法律规定的30日的期限，原告认为该合同合法有效，应继续履行。现刘国忠已经于2014年11月6日死亡，原告刘立方放弃继承权利，将继承权利归刘会来所有。原告认为被告行为属于违约，故诉至人民法院，要求被告继续履行合同，并支付原告癌症确诊金50000元，增加给付原告身故保险金2554元、癌症住院津贴保险金6500元，癌症放化疗保险金10000元。
被告新华人寿保险股份有限公司松原中心支公司辩称，我公司确实与原告刘立方签订了保险合同，原告也确实交纳了保险费。但是原告刘立方在投保时故意隐瞒了被保险人刘国忠在投保前4天刚刚出院的事实，被诊断为慢性支气管炎急性发作、慢性阻塞性肺气肿、慢性肺源性心脏病、心功能Ⅲ级、高尿酸血症、血脂异常等疾病的事实，该事实足以影响保险人决定是否承保或者提高保险费率的重要情况。我公司依据《保险法》第十六条的规定，作出解除保险合同并不赔偿保险金、不返还保险金的《理赔决定通知书》。对于原告新增加的诉讼请求，原告应通过保险理赔程序进行申请，我公司不赔原告才有诉权。因此应驳回原告诉讼请求。
第三人刘会来述称，依照保险合同约定原告所诉的癌症确证金等应归被保险人即我的父亲刘国忠所有，现在被保险人已经死亡，继承人刘立方、刘文峰、刘凤云、刘小会均放弃继承权利，由我继承我父亲刘国忠的该项权利，并且我是该份保险的身故保险金的受益人，所以上述保险金应赔偿给我。
经审理查明，2013年5月11日，原告刘立方与被告签订保险合同，险种为康健吉顺定期防癌疾病保险，合同期限为15年。原告刘立方是该合同的投保人，被保险人是原告的丈夫刘国忠，基本保险金额10000元，每年交保险费1225元，保险期间为2013年5月11日零时起至2028年5月10日二十四时止。该合同第2.3.2规定被保险人于合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后，由本公司认可医院的专业医生确诊初次患本合同所指的癌症，本公司按本合同基本保险金额五倍给付癌症确诊保险金，本项保险责任终止。癌症住院津贴保险金每天为本合同基本保险金额的1%，癌症放、化疗保险金按照本合同基本保险金额的二倍给付，以十次为限。身故保险金按照本保险实际交纳的保险费与身故时所在的保单年度末现金价值二者较大者给付。原告依照合同约定缴纳了2年的保险费。2014年6月17日，原告刘立方的丈夫刘国忠在松原市中心医院经检查，诊断为胃癌。当原告向被告要求理赔时，被告查得：2013年4月27日至2013年5月1日，刘国忠在松原市中心医院住院治疗，诊断为慢性支气管炎急性发作、慢性阻塞性肺气肿、慢性肺源性心脏病、心功能Ⅲ级、高尿酸血症、血脂异常疾病。被告以原告在填写保单时没有如实告知为由，于2014年8月8日向原告送达了解除保险合同并拒绝赔付的《理赔决定通知书》。2014年10月2日至2014年10月15日，刘国忠在武警吉林总医院住院，诊断为食道癌等疾病，住院治疗13天。被保险人刘国忠已经于2014年11月6日死亡，刘国忠的第一顺序继承人有其父亲刘文峰、母亲刘凤云，妻子刘立方、长女刘小会、长子刘会来，上述继承人中刘文峰、刘凤云、刘立方、刘小会均到庭表示放弃继承该份财产的权利，由刘会来一人继承该份财产权利。
上述事实有原、被告的陈述、原、被告提供的人身保险投保书、理赔决定通知书、医院病例、电话录音、本院制作的调查笔录等在卷为凭，本院对上述事实予以认定。
本院认为，原、被告签订的保险合同是双方当事人真实意思的表示，合法有效，应受法律保护。原告已履行了合同缴费义务，被告理应按照保险合同约定承担给付理赔金的义务。依照保险合同第4.1条“本条款除身故保险金外，其他保险金的受益人为被保险人本人”的规定，因此该份合同应得的保险金除身故保险金外均应归被保险人刘国忠所有。现刘国忠已经死亡，应由其继承人继承，刘国忠的继承人已经确认该份财产权利由第三人刘会来继承，且第三人刘会来是该份保险合同身故受益人，因此该份合同保险金给付相对人是第三人刘会来。原告刘立方放弃了继承该份财产的继承权并且依照合同约定原告也不是该份合同保险金的给付相对人，故原告刘立方的诉讼请求不成立，应驳回其诉讼请求。被告以原告在投保时隐瞒了在投保前被保险人已经住院并诊断为慢性支气管炎急性发作、慢性阻塞性肺气肿、慢性肺源性心脏病、心功能Ⅲ级、高尿酸血症、血脂异常疾病的事实，没有尽到如实告知义务为由作出解除保险合同并不与给付保险金、不退还保险金的《理赔决定通知书》，进行抗辩。《根据《中华人共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的合同的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同内容。对保险合同中免除保险人责任条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。据此，保险人在订立保险合同时必须向投保人就责任免除条款作明确说明，前述义务是法定义务，也是特别告知义务，这种义务不仅是指经过专业培训而具有从事保险资格的保险人在保险单上提示投保人特别注意，更重要的是要对有关免责条款内容做出明确解释，如合同当事人对保险人就保险合同的免责条款是否明确说明发生争议，保险人应当负有证明责任，即保险人还必须提供其对有关免责条款内容做出明确解释的相关证据，否则该免责条款不产生效力。被告没有提供证据证明就免责条款向原告作出明确说明，被告的抗辩本院不予支持。且原告未告知事实与保险事故并无直接的必然的因果关系。保险事故非因投保人未告知事实而发生，除非保险人证明其在订立保险合同时基于该事实，依其一般核保原则即不会承保，保险人的保险责任不能因此免除，如果该事实仅影响保险人决定保费的数额而非是否承保，则保险人仍不能因为投保人未告知事实而解除保险合同。所以被告据此解除保险合同于法无据，双方签订的保险合同有效，应继续履行。对于新增加的诉讼请求，被告认为应依照保险程序，由原告进行先行申请理赔，在被告不理赔后另行起诉，本院认为被告已经单方解除了保险合同，原告及第三人已经无法通过保险程序进行申请理赔，被告应依照保险合同的约定给付第三人各项保险金，原告及第三人的诉请符合法律规定。被告应给付第三人刘会来癌症确诊保险金50000元；被保险人刘国忠在武警吉林总队医院住院治疗13天，并经放疗治疗。癌症住院津贴保险金应按本合同基本保险金额10000元的1%每天给付；癌症放、化疗保险金，原告及第三人请求10000元，本院予以支持；原告及第三人请求身故保险金按照已交保险费二倍计算，本院予以支持。被告在给付保险金后，保险合同终止。依据《中华人民共和国保险法》第十六条、第十七条、第二十一条、第二十三条、第二十五条、第三十九条之规定，判决如下：
一、原告刘立方与被告新华人寿保险股份有限公司松原中心支公司签订的保险合同合法有效，应继续履行。
二、被告新华人寿保险股份有限公司松原中心支公司于本判决生效后立即给付第三人刘会来癌症确诊保险金50000元（10000元X5倍）、癌症住院津贴保险金1300元（10000元X1%X13天）、癌症放化疗保险金10000元、身故保险金2450元（1225元X2年），以上共计63750元。
三、驳回原告要求给付保险理赔金诉讼请求。
案件受理费1050元，由被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省松原市中级人民法院。
审 判 长 焦学义
人民陪审员 隋凤书
人民陪审员 杨雅梅
二〇一四年十二月三十日
书 记 员 田 路