徐州市云龙区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）云商初字第1488号
原告中国工商银行股份有限公司徐州分行，住所地徐州市云龙区大同街31号。
负责人李明星，该行行长。
委托代理人梁成，该支行职员。
委托代理人龚文，该支行职员。
被告付莉。
委托代理人李勇，江苏世纪青松律师事务所律师。
被告张芳。
被告乔海峰。
原告中国工商银行股份有限公司徐州分行与被告付莉、张芳、乔海峰借款合同纠纷一案，本院于2014年11月12日受理后，由审判员王蓓蓓独任审判，后依法组成合议庭，于2015年1月19日、3月4日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司徐州分行的委托代理人梁成、龚文，被告付莉及其委托代理人李勇，被告张芳到庭参加诉讼，被告乔海峰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司徐州分行诉称：被告付莉于2011年9月因装修徐州市云龙区永泰东方美地一期8-2-202室房产，在我行办理个人房屋抵押贷款，贷款35万元，并将自有房产永泰东方美地一期8-2-202室抵押给我行，在产权部门办理了抵押登记手续。被告张芳、乔海峰对上述借款承担连带保证责任。我行履行放款后，被告未按约还款。截止至2014年8月1日，被告共欠我行本金262995.47元、利息14771.81元。经我行多次催要，被告仍未如约还款，已经构成严重违约，担保人亦未履行担保责任。为维护我行债权，特提起诉讼，请求人民法院依法判决：1、被告付莉偿还我行贷款本金262995.47元、利息14771.81元（利息计算至2014年8月1日，此后利息仍需清偿，直至本息偿还完毕）。2、被告张芳、乔海峰对上述债务承担连带清偿责任。3、我行对抵押物享有优先受偿权。4、实现债权的费用以及其他费用由被告承担。
被告付莉辩称：1、原告应当承担一定的责任。我当时想贷款10万元，原告给我办出来的贷款是35万元。当时原告、张芳和张芳的姐姐是让我帮助国旺公司周转资金而贷款。过了一段时间，张芳告诉我贷款办下来了，当时贷款是打到了张芳的卡中，后又打到了国旺公司。原告收取了17800元的投资顾问费，张芳收了10500的中介费和其他费用，35万元贷款变成了32万元。我就不同意了，我找到原告的员工陈英，告诉她我不想贷款了。陈英没有理会我。我没有收到原告的贷款，收到贷款的是国旺公司。国旺公司是张芳姐姐开的公司，与原告恶意串通，损害国家利益。2、对于贷款利息是多少我并不知情。综上，请求法院依法驳回原告对被告的诉讼请求。
被告张芳辩称：1、国旺公司的负责人不是我姐姐。钱是打到付莉的卡上的，通过装修公司的POS机刷出来的，小票上有付莉的签字。付莉与国旺公司之间有借据，国旺公司借付莉的钱，钱从装修公司直接刷到了国旺公司。2、乔海峰是我丈夫，但是办理该笔借款时，乔海峰生病住院，根本无法签字，涉及到的乔海峰的签字全部都不是乔海峰本人所签。3、办理贷款时，银行只是告诉我作为联系人，并没有告知我我是担保人。因此，我不承担责任，乔海峰也不承担责任。
被告乔海峰未行使抗辩权。
根据当事人的陈述，本案的争议焦点如下：
1、原告与被告付莉之间存在合法有效的借款合同关系，原告是否履行了向被告付莉发放借款的义务。
2、被告付莉已经偿还银行借款本金、利息各是多少。
3、被告张芳是否为涉案借款的合同保证人，是否应当对该笔借款承担连带保证责任。
4、被告乔海峰是否向原告承诺作为保证人的配偶承担共同还款责任。
经审理查明：2011年8月15日，原告中国工商银行股份有限公司徐州分行（贷款人）与被告付莉（借款人）、张芳（保证人）签订《个人借款／担保合同》一份，合同约定：借款人付莉因装修，向中国工商银行股份有限公司徐州分行借款35万元。贷款期限为7年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮25%确定。贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率执行。基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准及上浮25%浮动比例确定并执行新的利率。借款人授权贷款人将贷款一次性划入户名为：付莉，账号为：62×××05的账户。借款人按月等额本息还款。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收40%确定。借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，借款人构成违约，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（1）要求借款人限期纠正违约行为；（2）要求借款人另行提供贷款人认可的担保；（3）停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项；（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；（7）法律法规规定、本合同约定或贷款人认为必要的其他措施。
合同约定付莉以其所有的位于永泰·东方美地一期8-2-202的房产抵押给原告。抵押担保担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利等以及贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。
合同同时约定，张芳作为保证人承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利等以及债权人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的抵押物他项权证书的，条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。
2011年8月15日，原告中国银行股份有限公司徐州分行（抵押权人）与被告付莉（抵押人）签订《徐州市房地产抵押合同》一份，约定为确保2011年综消字307号借款合同的履行，抵押人付莉愿意以其位于徐州市云龙区永泰·东方美地一期8-2-202的合法房地产抵押给抵押权人中国银行股份有限公司徐州分行，权利价值35万元，约定期限2011年8月15日起至2018年8月15日止。2011年8月22日，双方就抵押房产办理他项权证，债权数额为35万元。
2011年9月5日，被告付莉将账号为62×××05账户中的35万元在徐州市泉山区联程家庭装潢服务处刷出。
截止至2014年8月1日，被告付莉共欠原告借款本金262995.47元、利息14771.81元。
以上事实，由原告提供的《个人购房借款／担保合同》、《徐州市房地产抵押合同》、他项权证、放款凭证、欠息证明、《宣布贷款提前到期通知书》以及双方当事人的当庭陈述予以证实。
本院认为：原、被告签订的《个人购房借款／担保合同》、《房地产抵押合同》是双方真实意思的表示，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应按照合同约定全面履行义务。
一、关于原告是否履行发放贷款义务的问题。因双方签订的合同中约定，将贷款一次性划入付莉账号为62×××05的账户中，被告付莉也已在2011年9月5日在徐州市泉山区联程家庭装潢服务处刷出。该账户是被告为了该笔借款而在原告处专门办理的账户，被告已经用该卡进行了消费性支出，说明原告已经履行了放款义务。对于事后，被告付莉是否用于房屋装修或是其他用途，该项都由被告付莉掌握、控制并且使用的，不能以此否定原告已经履行了放款义务。原告依约履行发放贷款的义务，被告付莉未按约定履行偿还借款的义务，已构成违约，根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，收回全部款项。
二、关于被告张芳、乔海峰是否应该承担保证责任的问题。根据双方签订合同的约定，张芳作为保证人承担的是阶段性的保证责任，在抵押登记手续办理完毕，原告收到他项权证后，保证责任免除。原告与被告付莉已经就抵押房产办理了他项权证，因此，张芳作为保证人的保证阶段已经结束，不应承担保证责任，乔海峰当然亦不承担责任。
三、关于投资理财费用的问题。原告向被告发放借款35万元，是依约足额发放，对于投资理财顾问费收取是否合理不是本案借款合同纠纷所审理的内容。
四、因原告未举证证实实现债权费用的支出，对于原告的该项诉讼请求，本院不予支持。
综上，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、本判决生效之日起十日内，被告付莉偿还原告中国工商银行股份有限公司徐州分行借款本金262995.47元及利息14771.81元（计算至2014年8月1日），并自2014年8月2日起至本判决确定的还款之日止按合同约定给付原告利息。
二、如被告未履行上述还款义务，原告就位于徐州市云龙区永泰·东方美地一期8-2-202室的房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款享有优先受偿权。
三、驳回原告对被告张芳、乔海峰的诉讼请求以及其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
案件受理费5465元，由被告付莉负担（因原告已预交，被告随上述款项一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。（江苏省徐州市中级人民法院的开户银行为：建行徐州市永安支行，账号为：32×××02。）
审 判 长 王蓓蓓
人民陪审员 张 惠
人民陪审员 翟雪松
二〇一五年三月三十一日
书 记 员 刘明珠