内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
民 事 判 决 书
（2015）伊民初字第5283号
原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行。
负责人贾志平。
委托代理人杨舒合。
被告王占小。
被告吴兰女。
被告鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限责任公司。
法定代表人白贵军。
原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行诉被告王占小、吴兰女、鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，于2015年10月15日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法由代理审判员乌云适用简易程序，于2015年12月16日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行委托代理人杨舒合、被告王占小到庭参加诉讼，被告吴兰女、鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行诉称，2012年7月8日，原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行与被告王占小、吴兰女、鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限公司签订了合同个人一手住房贷款合同，合同约定：中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行向被告王占小发放41万元，期限为10年（从2012年7月24日起至2022年7月24日止，以借款凭证为依据）的流动资金购买住房，借款利率以中国人民银行基准贷款利率上浮0%确定，还款方式为按月等额本息还款法；若王占小未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为合同约定借款利率水平上加收50%；对王占小不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利。同时，约定王占小、吴兰女自愿将位于某处房产为上述债务提供抵押担保。由鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限公司为该笔贷款本金、罚息及相关费用承担连带保证责任。保证期间为借款合同约定的王占小债务期限届满之日两年。上述个人一手住房贷款合同签订后，原告依约向被告王占小发放了41万元贷款，但被告自2014年7月3日开始逾期，现原告中国银行鄂尔多斯市分行诉至本院，请求依法判令：1、判令被告王占小、吴兰女返还原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行贷款本金314675.98元及截止2015年9月24日前的积欠利息1416.04元、本金罚息14.49元、利息罚息6.72元；合计316113.23元。从2015年9月25日起在合同约定利率的基础上上浮50%计算本金逾期罚息，利息逾期罚息至借款本息实际给付之日；2、原告中国工商银行有限股份公司鄂尔多斯东胜支行对被告王占小、吴兰女共有的位于某处房产的拍卖、变卖价款在上述借款本息及原告实现债权费用的范围内，享有优先受偿权；3、被告鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限公司对上述借款承担连带保证责任；4、由三被告负担原告为实现债权而支出的全部费用。
被告王占小未向本院提交书面答辩意见，但在本庭庭审中口头答辩称，对原告提出的第一项诉讼请求中的贷款本金及积欠利息认可，但对本金逾期罚息及利息逾期罚息上浮50%计算不认可；对原告提出的第二项的诉讼请求不认可，因为被告王占小没有去办理过房屋预告登记证；对原告提出的第三项诉讼请求认可无异议；对原告的第四项诉讼请求不予认可，因为被告王占小认为银行也有过错，根据《中华人民共和国城市房地产管理办法》主席令第二十七号令第四十五条第四款规定银行没有把钱打给银行的预售资金监管账户；房屋没有按时验收，不同意还款。
被告吴兰女、鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限公司未做答辩。
原告中国银行鄂尔多斯市分行提供证据及被告质证情况：
第一组证：据被告身份证、婚姻证明、户口本复印件、被告营业执照、组织机构代码证复印件证明借款人身份证明及婚姻状况的事实以及保证人的公司信息。
第二组证据：个人一手住房贷款合同复印件（与原件核对一致）用于证明被告王占小因购买房屋向原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行申请住房贷款，双方签订中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同，合同约定原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行向被告王占小借款41万元的事实及贷款期限、贷款利率、逾期罚息利率等事项，以及被告鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限责任公司对被告王占小、吴兰女的借款本金、利息、本金罚息、利息罚息及原告实现债权的费用承担连带保证责任的事实。
第三组证据：借据复印件（与原件核对一致）证明原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行已按合同约定将贷款发放给被告王占小，并按照借款合同的约定将该笔贷款支付给被告王占小、吴兰女指定账户的事实
第四组证据：房屋预告权登记证复印件（与原件核对一致）证明原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行对被告王占小位于某处房屋享有房屋所有权的房屋享有优先受偿权的事实。
第五组证据：逾期证明、积欠本息证明1份两页。证明被告于2014年7月3日开始逾期的事实。被告王占小、吴兰女积欠中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行贷款本金314675.98元及截止2015年9月24日前的欠利息1416.04元、本金罚息14.49元、利息罚息6.72元；合计316113.23元的事实。
第六组证据：律师代理委托协议、代理费4000元发票用于证明原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行为实现债权所支付的律师代理费用的事实
经被告王占小质证，对原告提出的第一项证据认可无异议；对原告提出的第二项个人一手住房贷款合同中的签字捺印是被告王占小本人签字捺印，但对个人一手住房贷款合同中的内容不认可，因为被告王占小没有在每页签字捺印；对原告的第三组证据借据上的签字捺印认可；对原告提出的第四组证据房屋预告登记证不认可，因为被告王占小没有登记过；对原告提出的第五组证据本金及积欠利息认可，但对本金罚息、利息罚息的计算方法不认可；对原告提出的第六组证据律师费的发票不认可，因为房地产迟迟不交工导致停贷。
被告吴兰女、鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限公司未质证，亦未向本院提交证据。
本院认为，原告中国银行鄂尔多斯市分行提供的六组证据来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告中国银行鄂尔多斯市分行提供的六组证据予以采信。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，2012年7月8日，原告中国银行鄂尔多斯市分行与被告王占小、吴兰女、鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限公司签订个人一手住房贷款合同，合同约定：“借款金额为41万元，借款利率为中国人民银行基准利率水平上上浮0%计算（利率每年1月1日调整），借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，还款方式为按月等额本金还款法。借款期限为10年（即2012年7月24日至2022年7月24日，以借款凭证为依据）。借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起按罚息利率计收罚息；借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起按月计收复利，借款到期之日前的复利按借款利率计收，借款到期之日后的复利按合同约定的逾期罚息利率计收。因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费及其他实现债权的费用由借款人承担。”同时约定：“王占小、吴兰女以共有的位于某处房屋对上述债务提供抵押，债务履行期届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿”；合同还约定，被告鄂尔多斯是佳佳乐房地产开发有限公司作为保证人对王占小的上述借款承担连带责任保证。保证范围包括借款本金、利息、罚息等贷款人为实现债权而支付的费用保证。保证期间为借款到期后两年。上述合同签订后，原告中国银行鄂尔多斯市分行于2012年7月24日将41万元借款一次性划入被告王占小指定的帐户。
另查明，截止2015年9月24日，被告王占小尚欠原告中国银行鄂尔多斯市分行借款本金314675.98元及积欠利息1416.04元、本金罚息14.49元、利息罚息6.72元；合计316113.23元。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，2012年7月8日，原告中国银行鄂尔多斯市分行与被告王占小、吴兰女、鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限公司签订的个人一手住房贷款合同是双方真实意思表示，故该合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告中国银行鄂尔多斯市分行已经按照合同约定发放了41万元贷款，被告王占小应按合同约定履行还款付息的义务。现被告王占小在2014年7月3日，未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为。另外该笔债务是在被告王占小、吴兰女婚姻关系存续期间产生，根据《最高人民法院〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，故对原告中国银行鄂尔多斯市分行请求被告王占小、吴兰女共同返还借款本金314675.98元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对原告中国银行鄂尔多斯市分行请求被告王占小、吴兰女支付罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。
在中国银行鄂尔多斯市分行与被告被告王占小、吴兰女签订的上述合同中还约定：“王占小、吴兰女以共有的位于某处房产对上述债务提供抵押，如王占小、吴兰女违反合同约定的还款付息的义务，中国银行鄂尔多斯市分行有权按合同约定以合法的形式对抵押财产进行处分，并获得抵押物折价、拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。”本案中，因被告王占小、吴兰女在2014年7月3日后未按照合同约定履行还款付息的义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。故对原告中国银行鄂尔多斯市分行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。
根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，原告中国银行鄂尔多斯市分行与被告王占小、吴兰女、鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限公司签订的个人一手住房贷款合同中约定，“鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限公司自愿为该笔贷款提供连带责任保证。保证范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费等贷款人为实现债权而支付的费用，保证期间为借款到期之日起两年。”合同还约定，主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及行使；故中国银行鄂尔多斯市分行请求被告鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限公司在本案中对被告王占小、吴兰女的债务承担连带责任保证，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告王占小、吴兰女追偿。
被告吴兰女、鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对原告中国银行鄂尔多斯市分行起诉事实及诉讼请求抗辩权的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告王占小、吴兰女自本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行（债权人）借款本金314675.98元及支付截至2015年9月24日的积欠利息1416.04元、罚息14.49元、复利6.72元，并支付从2015年9月25日起至借款本息实际给付之日止的罚息和复利（罚息和复利的利率为中国人民银行基准贷款利率上浮0%基础上再上浮50%计算）；
二、被告王占小、吴兰女、鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限公司自本判决生效之日起十日内给付原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行（债权人）律师费4000元；
三、若被告王占小、吴兰女未在本判决第一项、第二项确定的期限内返还上述第一项、第二项确定的款项，原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行有权依法折价或拍卖、变卖被告王占小、吴兰女共有的位于某处房产，并就所得价款优先受偿；
四、被告鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限公司对上述第一项、第二项债务负担连带清偿责任；
五、被告鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限公司承担本判决第四项连带清偿责任后，有权向被告王占小、吴兰女追偿，被告王占小、吴兰女应于被告鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限公司履行上述债务后十日内，向被告鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限公司清偿其已实际履行的债务。
案件受理费6042元，减半收取3021元，由被告王占小、吴兰女、鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
代理审判员 乌 云
二〇一五年十二月三十日
书 记 员 王紫欣
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
四、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形除外。
五、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。