广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）东一法松民二初字第909号原告中国银行股份有限公司东莞分行,住所地:东莞市南城区莞太路72号。负责人张正强，行长。委托代理人周华章,广东厚诚律师事务所律师。委托代理人袁谦,广东厚诚律师事务所律师。被告叶国坤，男，1976年8月9日出生，汉族，住广东省东莞市，委托代理人被告叶婉芳，女，1974年1月15日出生，汉族，住广东省东莞市，被告陈玉芳，女，1976年8月22日出生，汉族，住广东省东莞市，委托代理人石向卫,广东国悦律师事务所律师。委托代理人石邑,广东国悦律师事务所实习律师。被告叶婉芳，女，1974年1月15日出生，汉族，住广东省东莞市，原告中国银行股份有限公司东莞分行（以下简称中行东莞分行）诉被告叶国坤、陈玉芳、叶婉芳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，由审判员陈慧娜适用简易程序进行了第一次庭审，原告中行东莞分行的委托代理人周华章、被告叶国坤、被告陈玉芳的委托代理人石向卫、被告叶婉芳到庭参加诉讼。后因案情需要，本案转为普通程序由审判员杨玲冰担任审判长，与审判员陈慧娜、代理审判员陈丽莎组成合议庭公开进行第二次审理，原告中行东莞分行的委托代理人周华章、被告叶国坤的委托代理人兼本案被告叶婉芳、被告陈玉芳委托代理人石向卫到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告诉称，被告叶国坤用其持有的中银白金卡(卡号:62×××42)向原告申请办理信用卡大额分期授信业务,并于2013年3月1日与原告签订了《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》(编号:2013年JDGDE字1129号)及附件，约定:原告提供大额分期额度给被告叶国坤,分期授信额度为500000元,分期手续费为授信额度的8.5%,即42500元,分期期数为24期。被告叶国坤应从使用分期消费次月的账单日起逐月归还借款本息、手续费、消费透支款等。借款协议书还约定了借款利率、违约责任等。同日,被告叶婉芳与原告签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》(编号:2013年BDGDE字1129号),约定被告叶婉芳对被告叶国坤的上述债务承担连带保证责任。协议签署后,原告依约向被告叶国坤指定的收款账号发放了授信额度贷款500000元。但被告叶国坤在履行贷款协议过程中违反了约定,逾期不偿还贷款本息。原告认为，被告叶国坤的行为已构成违约，原告有权提前收回全部贷款，被告叶国坤应向原告偿还所诉金额。同时,被告叶国坤与被告陈玉芳系夫妻关系,上述债务发生在其夫妻关系存续期间,属于夫妻共同债务,故被告陈玉芳应对被告叶国坤的债务承担连带清偿责任。同时,被告叶婉芳作为保证人,应对被告叶国坤的债务承担连带清偿责任。为了维护原告的合法利益。请求判令：一、被告叶国坤向原告偿还信用卡大额分期借款本金158618.68元、手续费10624.85元及利息、滞纳金(暂计至2015年3月6日，利息11651.82元、滞纳金20991.10元。自2015年3月7日起的利息、滞纳金按照协议书及信用卡领用合约约定的标准计算至欠款还清之日止)；二、被告叶国坤支付原告的律师代理费18170元；三、被告陈玉芳、叶婉芳对被告叶国坤债务承担连带清偿责任；四、三被告承担与本案相关之全部诉讼费用。被告叶国坤口头答辩称：对借款事实确认，但认为实放款金额为450000元。被告陈玉芳口头答辩称：一、案涉款项的借款被告陈玉芳不知情，所有的款项均由被告叶国坤所掌控；二、从原告所举的证据中可以看出，案涉借款为住房装修和购买材料，住房装修需500000元购买原材料，明显与常理不符合。被告叶婉芳口头答辩称：一、对借款的实际金额不予确认，因放款的账户不是被告叶国坤的个人账户；二、案涉的借款是被告叶国坤的个人信用贷款，与被告陈玉芳没有任何关系；三、案涉证据中，除了签名和指模是真实的，其余内容都是原告单方制作的。经审理查明：被告叶国坤向原告申办了一张长城环球通白金信用卡（卡号：62×××42）。双方在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定：一、信用卡透支消费享有不超过50天的免息还款期，还款期内还款的免收利息，在到期还款日前未全数还款的，不适用免息还款规定，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数按日息万分之五正常计息。在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（包括信用额度内消费款的10%、预借现金交易款的100%、前期最低还款额未还款部分的100%、超过信用额度消费款的100%、费用和利息的100%），除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。二、信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。三、若被告叶国坤未能按时还款，银行有权采取如下措施：停止该卡及被告叶国坤名下其他原告发行的信用卡的使用、行使担保权、向担保人追索；从被告叶国坤在原告任何机构开立的账户中扣收欠款，被告叶国坤在此授权原告可主动扣划上述账户内相应款项（未到期视为到期）。被告叶国坤应赔偿银行因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。2013年1月，被告叶国坤向原告提交《中国银行大额分期业务申请表》（信用类及自然人担保类）申请500000元的信用卡分期额度，分期手续费为8.5%。2013年3月，被告叶国坤与原告签订了《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2013年JDGDE字1129号），合同约定：原告为被告叶国坤提供500000元的大额分期授信额度，办理一次性的分期付款业务用于购买原材料。授信额度分为24期（一个月为一期），手续费率为8.5%即42500元，原告根据被告叶国坤的要求，将大额分期授信额度500000元划至如下指定账户：账户名：工商银行常平支行；开户行：东莞市安业商贸有限公司；账号：20×××29。若被告叶国坤未按银行要求按时进行信用卡还款，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用的损失。在《中银信用卡分期付业务客户须知》中双方约定每期账单可享受20日免息还款期，如连续逾期达到2个月，则原告将提前结清该笔分期，被告叶国坤必须一次性偿还所有结欠的款项，且已经收取的手续费不予退还。2013年3月，原告与被告叶婉芳签订一份《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，合同约定，被告叶婉芳为被告叶国坤与原告之间签订的案涉《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》提供最高本金余额500000元的连带保证担保，保证范围包括债务本金、利息、罚息、复利、滞纳金及实现债权的费用（包括但不限于律师费等），保证期间为主合同生效之日起至主合同中最后一期债务的履行期限届满之日起两年。另，被告叶国坤向原告出具一份《个人声明》，同意从案涉信用卡中扣划分期金额500000元转至以下账号：开户行：东莞市安业商贸有限公司；账户名：工商银行常平支行；账号：20×××29。上述合同签订后，原告依约于2013年3月1日向被告叶国坤发放了贷款500000元，借款期限为2年，借款期数为24期。据原告提供的案涉交易流水显示，被告叶国坤自2014年10月6日开始逾期还款，且案涉借款于2015年3月1日到期后，被告仍未足额偿还原告的贷款本息，截至2015年7月4日，被告叶国坤尚欠原告贷款本金158618.68元、手续费10624.85元、利息19604.96元，滞纳金20991.10元。另查，被告叶国坤与被告陈玉芳于2015年1月22日登记离婚。庭审中，原告向本院提交结婚证（复印件），主张被告陈玉芳与被告叶国坤系夫妻关系，案涉债务发生在夫妻关系存续期间，被告陈玉芳应对案涉债务承担共同清偿责任。原告当庭确认，案涉律师费尚未实际发生。另，庭审中，被告叶国坤张案涉借款的实际数额为450000元，但未提交证据予以证明。被告陈玉芳向本院提交《离婚协议书》，约定被告叶国坤的债务与被告陈玉芳无关，主张被告陈玉芳不应当对案涉债务承担共同还款责任，且被告陈玉芳对案涉借款并不知情，同时主张对案涉贷款的用途表示怀疑。被告叶婉芳主张原告提交的信用卡交易明细、未还款查询不能反映案涉的借款的真实情况，对原告主张的欠款本金、利息、滞纳金也不予确认。以上事实，有原告提供的《长城环球通白金信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行大额分期业务申请表》、《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》、《中银信用卡分期付业务客户须知》、《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》、《个人声明》、借款借据、信用卡交易明细、未还款查询、结婚证（复印件）、离婚证、《离婚协议书》及本院庭审笔录等附卷证实。本院认为：原、被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》、《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，是双方真实的意思表示，内容合法，双方应当按约定履行各自的义务。原告依被告叶国坤的需求，向其指定账户（开户行：东莞市安业商贸有限公司；账户名：工商银行常平支行；账号：20×××29）转入了分期金额500000元，并且提供了《个人声明》、借款借据为证，事实清楚，证据充分，本院依法予以确认。被告叶国坤主张实际发放贷款450000元，但没有提供证据予以证明，本院不予采信。被告叶国坤未按合同约定归还贷款本息，已构成违约，原告诉请被告叶国坤偿还信用卡透支本金（含手续费）及利息、滞纳金，本院予以支持。被告叶国坤、叶婉芳认为案涉的信用卡交易明细、未还款查询不能反映本案的实际借款及还款情况，但其未能提供证据推翻原告的主张，本院不予采信，对原告提供的信用卡交易明细、未还款查询的真实性，本院予以确认。截至2015年7月4日，被告叶国坤尚欠原告透支本金158618.68元、手续费10624.85元、利息19604.96元，滞纳金20991.10元，后续利息按每日万分之五计算，滞纳金按照最低还款额未还款部分的5%计收，均计至款项清偿之日。原告要求被告方偿付其为追索上述贷款本息而支付的律师费18170元，虽然案涉借款合同约定律师费由被告方承担，但原告未能提供证据证明该笔律师费已实际发生，故对于该诉请本院不予支持。被告陈玉芳与被告叶国坤在案涉借款发生时系夫妻关系，虽然被告陈玉芳与被告叶国坤于2015年1月22日离婚，且离婚协议约定被告叶国坤的债务与被告陈玉芳无关，但是案涉债务发生在两被告夫妻关系存续期间，且被告陈玉芳未能提供证据证明案涉债务为被告叶国坤的个人债务，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，本院依法推定前述债务为被告叶国坤与被告陈玉芳的夫妻共同债务。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条的规定，原告仍有权要求被告陈玉芳就案涉债务承担共同清偿责任，被告陈玉芳承担共同清偿责任后可向被告叶国坤追偿。被告叶婉芳在《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》中表示自愿对被告叶国坤的案涉债务提供最高本金余额500000元的连带保证担保，其意思表示真实，本院予以确认。原告请求被告叶婉芳对被告叶国坤的案涉债务在最高本金余额500000元范围内承担连带保证担保的诉讼请求，本院予以支持，对超过部分的诉讼请求，本院不予支持。被告叶婉芳承担连带保证责任后可向被告叶国坤追偿。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条、第二十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条，判决如下：一、被告叶国坤、陈玉芳应于本判决生效后五日内向原告中国银行股份有限公司东莞分行偿还信用卡透支本金158618.68元及利息、滞纳金、手续费（截至2015年7月4日，手续费10624.85元、利息19604.96元，滞纳金20991.10元，后续利息按每日万分之五计算，滞纳金按照最低还款额未还款部分的5%计收，均计至款项清偿之日）；二、被告叶婉芳对被告叶国坤的前述债务（其中最高本金余额为500000元）承担连带清偿责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司东莞分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4600.84元、保全费1620.28元，共计诉讼费6221.12元（原告已预交），由原告中国银行股份有限公司东莞分行负担497.68元，由被告叶国坤、陈玉芳、叶婉芳共同负担5723.44元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  杨玲冰审 判 员  陈慧娜代理审判员  陈丽莎二〇一五年十二月十六日书 记 员  王建海附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。第二十五条当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。