江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2017）赣0702民初86号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行，住所地：江西省赣州市章贡区文明大道115号。统一社会信用代码：9136070066978816XC。法定代表人：刘承亚，该行行长。委托诉讼代理人：张涛，江西凯莱律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：肖俊功，江西凯莱律师事务所律师，特别授权代理。被告：郭金保，男，1979年7月29日生,住江西省赣州市章贡区。被告：赵艳，女，1975年10月24日生，住江西省赣州市章贡区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行（以下简称为赣州邮储银行）与被告郭金保、赵艳金融借款纠纷一案，本院于2017年1月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告赣州邮储银行的委托诉讼代理人肖俊功到庭参加了诉讼。被告郭金保、赵艳经本院邮寄、公告送达传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告赣州邮储银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告郭金保之间签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》；2.判令被告郭金保、赵艳立即归还原告贷款本金80万元及至还清款项时止的利息（利息按合同约定计算，暂计至2016年10月13日为2955.56元）；3.判令被告郭金保、赵艳支付原告为实现债权的律师费4015元；4、判令原告有权行使抵押权，依法处理被告郭金保、赵艳抵押给原告的房产，就所得价款优先受偿以实现原告的相应债权；5.本案诉讼费用由被告承担。本案在诉讼过程中，原告自愿放弃解除其与被告郭金保签订的《个人最高额综合授信合同》的诉讼请求。事实和理由：被告郭金保与被告赵艳系夫妻关系，双方于2003年12月18日登记结婚。2012年3月26日，被告与原告签订《个人最高额综合授信合同》（以下简称为《授信合同》）一份，双方约定：1、授信金额为123.26万元；2、授信期限至2017年3月26日止。同日，被告郭金保因生产经营的需要，与原告签订《个人额度借款合同》（以下简称《借款合同》）一份，约定：借款金额80万元；借款额度存续期间自2012年3月26日至2022年3月26日；借款利率以对应的《借款支用单》约定为准，如不能按期支付利息，按罚息利率计收复利，罚息利率也以对应的《借款支用单》约定为准；若被告郭金保不按合同约定按时偿还原告借款本息，原告有权宣布合同的一切债务提前到期，要求被告立即清偿，并单方解除合同；原告为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由被告郭金保承担。被告郭金保、赵艳于借款合同签订同日与原告签订了《个人最高额抵押合同》，自愿为本案借款提供抵押担保责任。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款80万元，借款利率为年利率6.65%，逾期利率为年利率9.975%。因被告郭金保逾期还款，尚欠原告借款本金80万元及相应的利息、罚息、复利。原告多次催索借款未果，遂起诉。被告郭金保、赵艳未作答辩，亦未提交书面答辩状。经审理查明：被告郭金保与被告赵艳系夫妻关系，双方于2003年12月18日登记结婚。2012年3月26日，原告与被告郭金保签订编号ZG××××47的《个授信合同》一份，约定：原告作为授信人向受信人郭金保提供的最高综合授信限额1232600元；授信限额的有效期自2012年3月26日至2017年3月26日止；授信合同项下的单笔授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准；编号36××××19的《个人最高额抵押合同》系授信合同的有效组成部分，为合同项下各单项业务发生的全部债务提供最高额担保。同日，被告郭金保与原告签订《借款合同》一份，约定：本合同系ZG××××47的《个人最高额综合授信合同》项下的单项业务合同；合同项下授信额度金额为80万元；额度存续期10年，自2012年3月26日至2022年3月26日止；贷款用途为生产经营；对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算；单笔借款的借款本金、期限、用途、利率、还款方式、贷款利率、罚息利率以对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准，单笔贷款利率为年利率；贷款发放后，如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动。贷款发放后，遇基准利率调整的，若贷款期限在一年（含）以下，执行《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率。若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；被告郭金保未按合同约定归还借款本金、利息（包括被原告方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利，罚息利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率基础上加收50%；若被告郭金保未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、运用单约定的本金、利息及其他费用，原告有权终止本合同项下的授信额度及额度支用期，要求被告立即偿还本合同项下的一切债务，并单方面解除合同；合同订立和履行过程中产生的相关费用（包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、财产保全费、差旅费、拍卖费、公证费、律师费等费用）由被告承担。同日，被告郭金保与原告签订《个人最高额抵押合同》（合同编号36××××19），约定：为确保被告郭金保与原告赣州邮储银行于2012年3月26日签订的编号ZG××47的合同及其项下各单项业务合同的履行，被告郭金保自愿提供80万元的最高额抵押担保，担保债权确定的时间为2012年3月26日至2022年3月26日；担保范围为主合同项下发生的各项信贷业务的本金及因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项（包括但不限于原告垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、原告为实现债务与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；抵押物系被告郭金保所有的位于赣州市章××区××大道××“××广场”××东××室、××蕻菜××农贸市场××＃楼××单元××室、××蕻菜××农贸市场××＃楼××＃车库。原告与被告郭金保于2012年3月31日对上述抵押房产办理了抵押权登记（他项权证号：赣房他证字第××号）。2015年12月23日，被告郭金保因垫付报关报检及运输费的需要，向原告借款80万元。《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单（个人商务贷款适用）》、《中国邮政储蓄银行放款通知单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》载明：“借款80万元；借款期限为60个月，自2015年12月23日起至2020年12月23日止；阶段性等额本息还款，首次还本月数为第13个月；还款日为每月23日；借款利率执行浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次，本年度贷款利率为年利率6.65%，逾期利率为9.975%。”同日，原告向被告郭金保发放贷款80万元。借款后，被告郭金保于2016年1月23日开始逾期还款。原告起诉后，被告郭金保归还了部分借款本金、利息。截止2017年12月13日，被告郭金保尚欠原告借款本金739136.86元、利息29604.95元（该利息是按合同约定的贷款利率计算所得）。原告为实现本案债权支付律师代理费3212元。另查明，本院于2017年11月13日以在人民法院报刊登公告形式向被告郭金保、赵艳送达了本案的诉讼材料。本院认为，原告赣州邮储银行与被告郭金保签订的《个人额度借款合同》、原告与被告郭金保签订的《个人最高额抵押合同》、以及被告郭金保向原告签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》系双方的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告依约向被告郭金保发放了贷款，被告郭金保未按约定向原告归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任，故对原告依合同约定主张提前收回全部借款本息的诉讼请求，本院予以支持。根据法律规定，享有解除权的一方自解除通知送达对方时合同解除，本案原告享有解除权，因原告未在起诉前向被告郭金保、赵艳发出解除合同通知，被告郭金保、赵艳收到本案诉讼材料之日即视为收到解除通知。因此，诉争合同于该日解除。通知送达前的未还款利息应按合同约定的贷款利率计算，通知送达后的利息按合同约定的罚息利率计算。原告主张自2017年12月14日起按合同约定的罚息利率计算逾期还款利息，符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张律师费的诉请，符合双方约定，未违反相关收费标准，律师代理费金额应以实际支付为准，故被告郭金保应向原告支付律师费3212元。因被告郭金保、赵艳系夫妻关系，该笔债务发生于两被告夫妻关系存续期间，故被告赵艳应该对被告郭金保的本案债务共同承担清偿责任。被告郭金保以其自有的房产为本案借款提供抵押担保，被告郭金保逾期还款，原告赣州邮储银行作为抵押权人，依法对该房产拍卖、变卖所得的价款在最高债权额范围内享有优先受偿权。被告郭金保、赵艳经本院邮寄、公告送达传票传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、第六十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行与被告郭金保签订的《个人额度借款合同》于2017年11月13日予以解除；二、由被告郭金保、赵艳于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行归还借款本金739136.86元；三、由被告郭金保、赵艳于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行支付利息29604.95元（该利息算至2017年12月13日止）；四、由被告郭金保、赵艳于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行支付自2017年12月14日起至还清款之日止的利息（以尚欠借款本金739136.86元为基数，按合同约定的罚息利率计算）；五、由被告郭金保、赵艳于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行支付律师代理费3212元；六、若被告郭金保、赵艳不按上述第二、三、四、五项履行付款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行有权就被告郭金保抵押的位于赣州市章××区××大道××“××广场”××东××室、××蕻菜××农贸市场××＃楼××单元××室、××蕻菜××农贸市场××＃楼××＃车库（他项权证号：赣房他证字第××号）行使抵押权，就该房产折价、拍卖或变卖的方式取得的价款在最高债权额80万元范围内优先受偿；七、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11870元、保全费4770元、公告费300元，共计16940元，由被告郭金保、赵艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人的人数提交副本，按照规定交纳上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审 判 长  吴 芬审 判 员  薛春娟代理审判员  赵盈慧二〇一七年十二月二十四日书 记 员  郑皓升