广西壮族自治区宜州市人民法院民 事 判 决 书（2015）宜民初字第1104号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜州市支行。住所地宜州市庆远镇山谷路**号。代表人蒙志宏，该行行长。特别授权委托代理人覃永忠，该行职员。委托代理人陆荣君，该行职员。被告黄家周，农民。被告罗妮，农民。系被告黄家周妻子。被告黄汉祝，农民。被告潘利巧，农民。系被告黄汉祝妻子。被告黄汉育，农民。被告郑艳菊，农民。系被告黄汉育妻子。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜州市支行（以下简称宜州邮政银行）与被告黄家周、罗妮、黄汉祝、潘利巧、黄汉育、郑艳菊金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月27日受理后，依法由审判员韦瑞球适用简易程于2015年7月28日在本院第五审判庭公开开庭进行了审理，书记员廖温全担任记录。原告的委托代理人覃永忠、陆荣君，被告黄家周、黄汉育、黄汉祝到庭参加了诉讼，被告罗妮、潘利巧、郑艳菊经合法传唤无正当未到庭。本院依法缺席审理，现已审理终结。原告宜州邮政银行诉称，被告黄汉祝、黄汉育、黄家周三人于2013年02月6日自愿组成联保小组，向原告提交了一份《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表》及一份《中国邮政储蓄银行“好借好”小额贷款申请表》，申请借款人民币伍万元（小写50000.00元）。经协商，原告与被告黄汉祝、潘利巧、黄汉育、郑艳菊、黄家周、罗妮于2013年2月7日签订一份联保协议，编号为：451281213022369125，与被告黄家周、罗妮签订一份编号为：451281113021454250的《小额联保借款合同》，合同约定：原告同意向被告黄家周发放贷款伍万元整，贷款用途为购买化肥、支付人工费，贷款年利率为14.58%，期限为12个月，即从2013年2月7日起至2014年2月7日止，还款方式为阶段性等额本息还款法，并约定如果被告不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。如果被告违反本合同任一条款时，原告有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，并要求被告黄汉育、郑艳菊承担损失赔偿责任。同时被告黄汉祝、潘利巧、黄汉育、郑艳菊提供连带责任担保。合同签定后，原告即依约于2013年2月7日向被告黄家周发放贷款人民币伍万元，经被告黄家周在贷款借据上签字后，将贷款直接划入被告黄家周在本行开户帐号60×××15的帐户。借款后，被告黄家周仅归还了2013年2月7日至2014年1月7日所产生的利息及部分本金521.29元。从2014年1月7日至今完全没有还款。截止2015年5月19日，被告黄家周尚欠借款本金49478.71元和利息（含罚息）14165.95元。原告多次上门催讨，被告黄家周、罗妮以各种理由拒绝还款，被告黄汉祝、潘利巧、黄汉育、郑艳菊也表示没有能力偿还。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求：1、判令被告黄家周、罗妮偿还原告借款本金49478.71元和利息（含罚息）14165.95元（利息、罚息仅计至2015年5月19日止，往后利息、罚息按合同约定顺延另计）；2、判令被告黄汉祝、潘利巧、黄汉育、郑艳菊对上述贷款债务承担连带偿还责任；3、诉讼费用由被告黄家周、罗妮承担，被告黄汉祝、潘利巧、黄汉育、郑艳菊承担连带偿责任。原告宜州邮政银行向本院提交以下证据予以证明：《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表》、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》、《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》、贷款借据、贷款发放单、被告身份证复印件、催收借款回执单、欠款记录、还款情况记录。被告黄家周辩称，本人没有得到贷款，原告没有证据证明本人得到贷款。被告黄汉祝辩称，办理贷款手续当天本人去了银行签字，后来有没有得到贷款不清楚，本人没有得到贷款。被告黄汉育辩称，本人只是在合同上签字，没有去取款，也没有得到贷款。被告黄家周、黄汉祝、黄汉育未提交证据。被告罗妮、潘利巧、郑艳菊未答辩也未提交证据。经庭审质证，被告黄家周、黄汉祝、黄汉育对原告宜州邮政银行提交的《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表》、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》、《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》、贷款借据、贷款发放单、被告身份证复印件、催收借款回执单、欠款记录、还款情况记录的真实性、关联性、合法性无异议，被告罗妮、潘利巧、郑艳菊经合法传唤无正当理由不到庭，依照民事诉讼法的相关规定，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提交的证据符合法律规定，本院予以认证。根据上述认证的证据，本院确认以下事实，2013年2月6日，被告黄汉祝、黄汉育、黄家周三户组成农户联保组，并向原告提交《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表》、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》。2013年2月7日，原告与被告黄汉祝、潘利巧、黄汉育、郑艳菊、黄家周、罗妮签订《小额贷款联保协议书》，约定联保小组成员互负连带保证责任，三户可贷款总额15万元，每户在贷款总额15万元内可申请贷款额5万元。当日，原告与被告黄家周、罗妮签订《小额联保借款合同》，被告黄家周借款5万元，借款期限12个月，借款年利率14.58%，借款用途为购买化肥、支付人工费，还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前10个月偿还当期利息不还本金，此后期间按等额本息还款法偿还，逾期还款的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。合同签订后当日，原告将贷款发放给被告黄家周，被告黄家周在贷款借据上签名摁手印，原告即将贷款直接划入合同约定的黄家周在邮政银行帐号60×××15的个人帐户。借款后，被告黄家周归还了2013年2月7日至2014年1月7日所产生的利息及部分本金521.29元。自2014年1月8日往后完全没有还款，截止2015年5月19日，被告黄家周尚欠原告借款本金49478.71元和利息（含罚息）14165.95元。原告向被告催收借款未果，提起诉讼。本院认为，原、被告签订《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》，是双方的真实意思表示，合同内容、形式没有违反法律法规的规定，原、被告签订的《小额贷款联保协议书》和《小额联保借款合同》有效。合同当事人应当全面履行合同。原告按合同约定，支付借款到被告个人帐户，被告在贷款借据上签字，借款交付完成，原告完成交付借款的义务。被告得到借款后，应当按合同约定支付利息偿还借款本金。被告未按约定完全支付利息偿还借款本金，构成违约，应当承担违约责任。贷款联保协议书约定保证人承担连带保证责任，被告黄汉祝、潘利巧、黄汉育、郑艳菊作为借款保证人，应当承担连带保证责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。原告请求被告连带偿还尚欠的借款本金及拖欠的利息和罚息，有事实和法律依据，本院予以支持。被告黄家周、黄汉祝、黄汉育辩称没有得到借款，该借款是原告支付给其他人的，没有事实根据，本院不予采信。根据合同的相对性原则，如果被告与原告办理得借款后，将个人借款帐户存折交给他人支取使用该借款的，是被告与他人的另一民事法律关系，不属于本案的审理范围，应另行处理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄家周、罗妮偿还原告中国邮政储蓄银行有限责任公司宜州市支行借款本金49478.71元和计至2015年5月19日止的利息（含罚息）14165.95元以及逾期利息。逾期利息以借款本金49478.71元为基数按合同约定年利率14.58%加50%罚息从2015年5月20日起计算至本案生效判决确定的履行期限届满之日止。二、被告黄汉祝、潘利巧、黄汉育、郑艳菊对被告黄家周、罗妮上述借款本息承担连带保证责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人即被告黄家周、罗妮追偿。案件受理费1392元，减半收取696元，由被告共同负担。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可以在履行期限的最后一日起二年内向本院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河池市中级人民法院，并在上诉期届满后七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额预交案件受理费，款汇：广西壮族自治区河池市中级人民法院；开户银行：农行河池分行城东分理处，帐号：20×××98。逾期不交也不提出缓交或者减、免交申请的，则按自动撤回上诉处理。审判员  韦瑞球二〇一五年八月二十一日书记员  廖温全