苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0591民初1400号原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地江苏省南京市汉中路2号亚太商务楼13层B、C单元，统一社会信用代码91320000717881554L。法定代表人：YONGSUKCHO，该公司总经理。委托诉讼代理人：俞科，北京康达(杭州)律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡忠，北京康达(杭州)律师事务所律师。被告：胡慧萍,女,1989年6月1日生,汉族,住江苏省苏州市吴江区，确认送达地址苏州吴江运东经济开发区。原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称平安普惠）诉被告胡慧萍担保追偿权纠纷一案，本院于2018年2月8日受理后，依法由审判员肖淑红适用简易程序独任审理。本案于2017年9月18日公开开庭审理，原告平安普惠的委托代理人俞科、被告胡慧萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安普惠向本院提出诉讼请求：1、判决被告立即归还代偿款人民币371442.09元（其中代偿本金为359672.64元，利息9564.5元，罚息2204.95元）；2、判决被告立即支付应付原告的逾期担保费6743.47元；3、判决被告立即支付滞纳金50144.68元（自2017年8月23日暂计至2018年1月5日为50144.68元，以后以代偿金额371442.09元为基数按每天千分之一为计算标准至实际清偿之日止）；上述各项金额合计人民币428330.24元；4、判决被告立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费10000元；5、判决被告对第1项,第2项,第3项,第4项诉讼请求向原告承担抵押担保付款责任，且原告有权对被告名下位于松陵镇开发区的房屋（不动产权证号：吴房权证松陵字第××）折价或者拍卖，变卖抵押物所得价款中优先受偿；6、判决被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2016年7月15日，被告胡慧萍与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷）签订《授信及借款合同》一份，约定金安小贷向被告胡慧萍授信贷款46.4万元。同日，原告与被告胡慧萍签订《最高额委托担保合同》约定被告胡慧萍委托原告为其借款承担最高额保证，并约定了担保费及代偿滞纳金等事项。同时原告与被告胡慧萍签订《最高额反担保抵押合同》，约定被告胡慧萍以其所有的房产设定抵押为原告提供连带责任保证担保提供反担保，并办妥抵押登记。原告与金安小贷签订《最高额保证合同》，约定原告为被告胡慧萍的贷款提供连带责任保证。金安小贷按约向被告胡慧萍发放贷款46.4万元（扣除手续费13920元），但被告未依约还本付息，金安小贷遂宣布被告胡慧萍的贷款提前到期并要求原告履行担保责任进行代偿。原告于2017年4月3日向金安小贷支付代偿款371442.09元，现因被告胡慧萍未能及时向原告支付代偿款，故原告诉至法院。被告胡慧萍辩称：对代偿本息数额无异议，但滞纳金、担保费过高。本院经审查认定事实如下：2016年7月15日，被告胡慧萍（借款人）与金安小贷（出借人）签订《授信及借款合同》（合同编号：DY20160712001672）一份，合同约定：授信金额46.4万元，授信期间60个月，自2016年7月15日至2021年7月15日；借款人在授信有效期内可通过向出借人提交《额度动用申请表》申请借款，出借人审核通过后，出借人将借款发放至借款人在平安易贷APP所绑定的收款账户（包括借款人的银行卡账户或者第三方支付账户）；本合同项下借款由保证人根据其与出借人签订的《最高额保证合同》，在其担保范围内承担连带保证责任；还款期限为24或36个月的，每月等额本息还款；借款人根据不同借款使用方式向出借人支付借款利息，出借人按合同约定发放借款后，借款人应按照合同约定期限归还全部借款本息，还款期限为36个月的，年利率9.2%；借款人于还款日止，未缴或缴足含担保费在内的当期应还款项，或于本合同到期日未缴或未缴足含担保费在内的应还款项，视为借款逾期，借款逾期期间为自逾期发生日起至计算至清偿日或代偿日止，借款人逾期且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止；借款人任一期本息或利息逾期满80天，保证人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人履行担保责任；借款人未按本合同约定在正常还款日止未缴或未缴足含担保费在内的当期应还款项即视为借款逾期，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；任何一方不履行本合同约定义务的，应当承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等费用。同日，原告平安普惠（乙方）与金安小贷（甲方）签订《最高额保证合同》（合同编号：DY20160712001672）一份，合同约定：本合同之主合同为借款人胡慧萍与甲方签订的编号DY20160712001672的《授信及借款合同》，本合同之主债权为从2016年7月15日起至2021年7月15日期间主合同项下所发生的债权；担保债权之最高本金余额为人民币46.4万元，在债权发生期间被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、罚息）、违约金、损害赔偿金，实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），因债权人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权；保证方式为连带保证责任；保证期间为两年，自主合同最后一个还款日起计算。同日，原告平安普惠（乙方）与被告胡慧萍（甲方）签订《最高额委托担保合同》（合同编号：DY20160712001672）一份，合同约定：甲方与出借人签订了编号为DY20160712001672的《授信与借款合同》（“借款合同”），甲方委托乙方为其在该合同项下在2016年7月15日起至2021年7月15日期间发生的借款在最高本金金额人民币46.4万元的范围内向出借人提供连带责任保证担保；本合同项下乙方为甲方借款提供的保证担保的范围为甲方作为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金，实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用）以及其他到期应付的款项；保证担保的保证期间为两年，自借款合同最后一个还款日起计算；甲方确认债务人的任何一期应付款项逾期满80日，乙方应向出借人承担保证担保责任，无论出借人是否另行申请或提出要求；甲方同意乙方有权收取担保费，从每一笔借款从实际发放日起按月计费，每月担保费金额=实际放款金额*月担保费率，每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为担保费的缴纳日期，如果没有对应日的，则每月的最后一天为担保费的缴纳日期，不足一月的，按实际天数计收担保费，从乙方承担担保责任之日起，以代偿金额为基数，按0.1%/天收取代偿滞纳金，直至乙方偿还全部款项，还款期限为36个月的，月担保费率=0.4%；甲方将其所有及有权处分的房地产抵押给乙方作为反担保，并签署编号为DY20160712001672的《最高额反担保抵押合同》；乙方履行保证责任后，甲方应自乙方履行担保责任（即代偿）之日起，以乙方代偿金额为基础、按每日1‰向乙方支付代偿滞纳金。同日，原告平安普惠（乙方/抵押权人）与被告胡慧萍（甲方/抵押人）签订《最高额反担保抵押合同》（合同编号：DY20160712001672），合同约定：甲方反担保抵押担保之借款人（债务人）胡慧萍，出借人（债权人）金安小贷，主合同为编号为DY20160712001672的《授信及借款合同》；为甲方同意以附件列明的其所有及有权处分的房地产（抵押物）设定抵押为乙方提供连带责任保证担保提供反担保，担保最高本金金额为人民币46.4万元，抵押担保范围为乙方根据委托担保合同接受借款人委托提供连带责任保证担保并与出借人签订的保证合同所承担的连带保证担保责任项下代偿的全部款项（包括但不限于本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用以及借款合同项下其他到期应付的款项），实现债权的费用包括但不限于催收费用、律师费用、执行费用等以及借款人在委托担保合同项下全部义务及债务（包括但不限于担保费、代偿滞纳金以及乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用），乙方为实现本合同项下的担保权益而产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费、执行费等。合同附件《抵押物清单》显示：抵押人胡慧萍，抵押物为松陵镇开发区房产。2016年7月29日，双方就该抵押物办理抵押登记手续，登记的债权数额为人民币46.4万元。2016年7月15日，被告胡慧萍填写《额度动用申请表》，申请借款46.4万元，期限36期，并声明知悉借款期间内年利率9.2%，月担保费率0.4%，一次性手续费率3%。2016年8月3日，金安小贷向被告胡慧萍发放贷款450080元。因被告胡慧萍未履行还款义务，金安小贷遂向原告要求履行保证责任。2017年8月22日，金安小贷向原告出具《履行担保责任证明书》，证明原告已于2017年8月22日向其支付了代偿款本息371442.09元，保证责任已全部履行完毕。关于原告代被告向金安小贷支付的代偿款371442.09元的构成，原告向本院明确如下：本金46.4万元，年利率9.2%，36期，等额本息还款方式，每月应还款14798.3元，因被告已偿还9期本金（从2016年8月3日计算至2017年5月2日计算为104327.36元），利息、担保费，故剩余本金为359672.64元。应付利息从2017年5月3日计算至2017年8月22日为9564.5元；罚息（含复利）按拖欠本金和利息为基数从2017年6月3日起按每日0.1％计算至2017年8月22日为2204.95元（14798.3×0.1%×149天）。上述共计371442.09元已于2017年8月22日由原告向金安小贷代偿。被告确认共还款9期本息。本院认为，原告平安普惠与被告胡慧萍所签订的委托担保合同、保证合同、抵押合同系双方真实意思表示且不违反法律规定，原告与被告胡慧萍之间的委托保证合同关系、反担保保证关系成立，合同有效。原告平安普惠为被告胡慧萍代偿借款本息后，被告胡慧萍应依约足额向原告支付代偿款本息，被告胡慧萍未依约支付代偿款应承担相应的违约责任。但任何依据合同条款主张权利的一方，其权利主张不应超出强制性法律规定的范围，否则法院不予保护。故就原告主张的各笔款项，本院认为，出借人与借款人在借贷关系中除约定利率外，还约定借款人向出借人支付贷款手续费的，应视为对利息的约定。故金安小贷在发放贷款前扣收的13920元手续费应视为其预扣的贷款利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百条之规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还并计算利息。故金安小贷与胡慧萍之间实际发生的借款本金为450080元，本案所涉贷款年利率9.2%，按36期等额本息还款方式计算，每月还款数额应当为14354.36元，逾期罚息利率为日0.1%即为年利率36%，违反《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条之规定，应予调整。结合被告还款情况，经本院重新核算，被告至2017年8月22日应归还的款项包括本金344146.42元、利息9152.39元、罚息（含复利）1425.87元（14354.36×24%×149÷360），合计354724.68元。即平安普惠最多应向金安小贷代偿354724.68元。故虽有当事人约定在胡慧萍逾期导致金安小贷要求平安普惠履行保证责任时，但是金安小贷主张的款项违反了强制性法律规定，平安普惠应该尽到审慎义务对代偿款项的构成加以审核，超出法律保护部分，虽已实际代偿，但本院无法支持其全部向债务人主张。综上，平安普惠有权向被告胡慧萍追偿354724.68元。原告主张的担保费符合合同约定，但原告所计算的担保费应以被告实际发生的借款本金为基数，故本院调整为6481.2元（450080×0.4%÷30×108天）。关于原告滞纳金的主张，双方在委托保证合同中约定按未还款项每日1‰计算，明显过分高于被告胡慧萍的违约行为给原告平安普惠造成的实际损失，依法应予调整，本院参照银行贷款利率及有关逾期付款的规定，将被告应承担的滞纳金计算标准调整为按年利率24%计算。对原告主张的律师费用部分，原告未能提交律师费产生的依据，本院不予支持。关于原告主张的抵押权，本院认为《最高额反担保抵押合同》成立生效，且双方办理了抵押登记，故原告有权就上述债权，对被告胡慧萍抵押的位于松陵镇开发区的房产折价，或者以拍卖、变卖所得价款在46.4万元范围内优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第四条、第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条的规定，判决如下：一、被告胡慧萍于本判决生效之日起十日内偿还原告平安普惠融资担保有限公司代偿款354724.68元，并支付自2017年8月22日起至实际清偿之日止以代偿款354724.68元未付部分为基数按年利率24%计算的滞纳金；二、被告胡慧萍于本判决生效之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付担保费6481.2元；三、如被告胡慧萍未按期履行上述付款义务，则原告平安普惠融资担保有限公司有权就被告胡慧萍抵押的位于松陵镇开发区的房产折价或拍卖、变卖所得款项在46.4万元限额内优先受偿。四、驳回原告平安普惠融资担保有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为3937元，由被告胡慧萍负担3359元，原告平安普惠融资担保有限公司负担578元（被告负担之款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：苏州市中级人民法院，开户行：农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审判员  肖淑红二〇一八年四月九日书记员  唐莉萍附录：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。《中华人民共和国担保法》第四条第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。