云南省大理市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）大民二初字第114号
原告某某银行股份有限公司大理州分行。
组织机构代码xxxx。
住所地云南省大理市下关龙溪路***号。
负责人杨某某，该行行长。
委托代理人段智勇，云南欣晨光律师事务所大理分所律师，特别授权代理。
被告姜某某。
被告云南大理某某有限责任公司。
组织机构代码xxxx。
住所地云南省大理经济开发区苍山路东延（雪山河电厂租房）。
法定代表人付某某，执行董事。
被告中国某某财产保险股份有限公司大理支公司。
组织机构代码xxxx。
住所地云南省大理经济开发区云岭大道中段。
负责人赵某某，分公司经理。
委托代理人：梅靖、吴孔榕，云南展腾律师事务所律师，特别授权代理。
原告某某银行股份有限公司大理州分行（以下简称某行大理分行）诉被告姜某某、云南大理某某有限责任公司（以下简称大理某某公司）、被告中国某某财产保险股份有限公司大理支公司（以下简称某财保大理公司）借款合同纠纷一案，本院于2014年3月1日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告某行大理分行的委托代理人段智勇、被告某财保大理公司的委托代理梅靖、吴孔榕到庭参加了诉讼，被告姜某某、大理某某公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告某行大理分行诉称：2003年8月1日，被告大理某某公司向原告提供《汽车消费贷款推荐书》、《汽车购销协议》、《挂靠协议书》，购车发票、某某银行进账单等文件，证明汽车买卖已经发生。被告某财保大理公司向原告出具了《保险确认书》，证明保证保险已落实。
2003年8月1日，原告依据合作协议与姜某某签订了编号为第327号《汽车消费借款合同》，约定原告向姜某某发放276000元人民币贷款用途购买汽车，年利率为4.941%，期限36个月，自2003年8月29日至2006年8月29日止，还款方式为月均还款、按月结息，如借款人未按期偿还贷款本息，贷款连续三个月或者累计六个月未按期还款的，贷款人有权提前收回贷款本息，如遇借款人不履行合同义务时引起的诉讼案件，其一切与本案有关的诉讼费用均由借款人承担。同日，原告与被告姜某某签订《汽车消费贷款抵押合同》，约定被告姜某某用该笔贷款购买的汽车对以上借款合同项下的债务提供全额担保，直至借款合同项下的贷款本息及罚息、违约金、赔偿金等全部款项偿清。另原告还与被告大理某某公司签订《汽车消费贷款保证合同》，约定被告大理某某公司对以上借款合同项下的债务提供全额连带保证担保，直至借款合同项下的贷款本息及罚息、违约金、赔偿金等全部款项偿清。合同签订后，原告按约向姜某某支付了人民币276000元。贷款发放后，姜某某未能认真履行按期归还本金及利息的义务，原告依约定向某财保大理公司提出索赔申请，某财保大理公司未向原告支付完结赔偿。截至2010年12月13日，姜某某共欠借款本金及利、罚息计28502.44元未归还。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求：1、判令被告姜某某立即归还借款本金26928.45元及该款至2014年5月20日的利息337.51元，罚息9183.02元，合计36448.98元；利息和罚息自2014年5月20日起追偿至全部款项清偿之日止；2、判令被告大理某某公司对被告姜某某借款的本金、利息、逾期利息、罚息及实现债权的费用（诉讼费、律师费、公证费、执行费）承担连带清偿责任；3、原告对被告抵押车辆的拍卖价款享有优先受偿权；4、判令被告某财保大理公司对姜某某偿还原告借款本金利息、罚息的义务，在抵押物拍卖、变卖后所得价款不足以清偿的范围内以保险金额为限保险赔偿责任；5、由三被告承担本案全部诉讼费用。
被告姜某某、大理某某公司未到庭应诉及答辩。
被告某财保大理公司辩称：一、原告的诉讼请求已超过二年法定诉讼时效。债务人连续多月未履行付款义务，应当认定保险事故已发生，根据《保险法》的相关规定，被保险人未在法定时效二年内向法院提起诉讼，未在法定的索赔期间内及时行使索赔权，其主张不应予以支持。二、《三方合作协议》仅是《保证保险合同》的补充。根据合同相对性原理，认定某财保大理公司有无责任、责任大小，应依据《保证保险合同》约定，重视某财保大理公司依法享有的合同权利。三、原告作为被保险人，在借款人未按约还款时，怠于催收，也未将该违约情况及时通知保险人，这导致保险人风险被放大和增加，甚至无可挽回。依据《保证保险合同》条款约定，某财保大理公司不应承担保证保险赔偿责任。四、在某财保大理公司可能承担保险责任的前提下，必须先执行抵押物及全额连带责任担保人承担责任后，才由某财保大理公司对借款的本金、利息在保险金额范围内承担90%的赔偿。综上，请求法院驳回原告对某财保大理公司的诉讼请求。
原告对其主张的上述事实向本院提交了下列证据：组织机构代码证、营业执照、法定代表人身份证明、汽车购销协议、购车发票、挂靠协议书、汽车消费贷款推荐书、某某银行进账单、机动车消费贷款保证保险单、贷款申请、身份证、户口册、借款合同、借款借据、划款委托书、抵押合同、保证合同、保险索赔申请书、本息清单、催收通知书、公证书现场工作记录、特快专递邮件清单。经质证，被告某财保大理公司对原告提交购车发票、现金进账单认为不能证实有真实购车的情况。对其他证据材料的证据三性无异议，说明因机动车购买的商业保险不连续及没有办理抵押登记，其免责；提出保险理赔时已超过了理赔时效，本案已超过诉讼时效。被告某财保大理公司为证明其答辩主张向本院提交了消费贷款保证保险条款、赔款计算书、付款专用发票、保证保险权益转让。经质证，原告对消费贷款保证保险条款无异议，对其他材料未发表质证意见。本院认为，被告姜某某、大理某某公司经合法传唤未到庭，视为对自己举证、质证权利的放弃。原告提交的购车发票，被告某财保大理公司质证意见成立，本院对其关联性不予确认；原告提交的其他证据及被告某财保大理公司提交的证据来源合法，内容真实，与本案具有关联性，本院对其证明力予以确认。
综上举证、质证、认证及到庭当事人当庭一致陈述，本院确认本案如下法律事实：2003年8月1日，姜某某与被告大理某某公司分别签订了《汽车购销协议》和《挂靠协议书》，约定：姜某某将其购买的车辆挂靠在被告大理某某公司，以大理某某公司的名义办理车辆的落户上牌、注册登记、抵押手续；如姜某某不能按期归还借款本息，被告大理某某公司有权对登记车辆进行变卖处理，代为偿还所贷款本息。同日，被告大理某某公司给原告出具了《汽车消费贷款推荐书》，姜某某也向原告提交了贷款申请。2003年8月1日，原告与姜某某签订了一份《汽车消费借款合同》，约定由原告借给姜某某人民币276000元；借款期限为3年，即从2003年8月29日起至2006年8月29日止；借款年利率为4.941％，按月结息，采用月均还款法，姜某某在每月29日前应将当月还款本息8264.54元存入指定的账户；姜某某连续三个月或累计六个月未能按期如数还款，原告有权提前收回发放的贷款本息，并由借款人承担由此产生的实现债权的费用。同日，原告某行大理分行与被告姜某某、被告大理某某公司分别签订了《汽车消费贷款抵押合同》和《保证合同》各一份，约定将姜某某购买并挂靠在被告大理某某公司的红岩汽车（车架号为3D007835）抵押给原告作为姜某某向原告借款的抵押担保，但未办理抵押登记手续；被告大理某某公司为姜某某的所有借款本金、利息及其他违约赔偿责任承担连带保证责任，保证期间为自借款合同生效之日开始到最后一期还款履行期届满之日起经过两年。合同签订后，原告依据与姜某某签订的《汽车消费借款合同》的约定和姜某某出具的《划款委托书》，将给姜某某的276000元借款划到其在原告处的账户内，后又从其账户内划转给被告大理某某公司，作为姜某某的购车款。此后，姜某某向原告归还了部分借款本息。2007年10月原告向被告某财保大理公司申请保证保险索赔，2007年9月18日，被告某财保大理公司向原告支付了保证保险赔款267774.92元。截止2014年5月20日止，尚有借款本金26928.45元、利息337.51元，罚息9183.02元被告姜某某未向原告归还。2010年11月26日，原告通过邮寄方式向被告姜某某发出催收通知。
另查明，2003年7月9日，袁志伟在被告某财保大理公司办理了机动车辆消费贷款保证保险，被告某财保大理公司签发了《机动车辆消费贷款保证保险单》，被保险车辆车架号为433D007822，号牌号码079034，保险单号为：PDAD200353290101000760，保险金额为276000元，绝对免赔率为10%，保险期限从2003年7月31日起至2006年7月30日止。2003年8月18日，被告某财保大理公司对该保证保险作了批改：内容为袁志伟改为姜某某，车架号改为3D007835，车险保单号批改为PDAA200353290101002606，保险单所载其他条件不变。
本院认为：原告某行大理分行与姜某某签订的《汽车消费借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，从形式到内容均符合法律规定，属有效合同。依法成立的合同具有法律效力，受国家法律保护，当事人均应依约严格履行自己的合同义务。原告某行大理分行已按《汽车消费借款合同》的约定履行了给姜某某发放借款的义务。截止2006年8月29日合同履行期限届满，姜某某拖欠原告借款本息未还，已属违约，应承担违约责任。姜某某尚欠某行大理分行的借款本金26928.45元及截止2014年5月20日的利息337.51元，罚息9183.02元应予返还，并应从2014年5月21日起依约偿付借款利息、罚息至款项清偿之日止。
原告某行大理分行与被告姜某某签订的《汽车消费贷款抵押合同》的内容合法，但未办理抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》的规定，以车辆作抵押的，应当办理抵押登记。故本案抵押合同成立，但未生效。原告提出对抵押车辆享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。
原告某行大理分行与被告大理某某公司签订的《汽车消费贷款保证合同》的内容合法，合同约定的保证期间为自借款合同生效之日开始到最后一期还款履行期届满之日起经过两年，即自2003年8月29日起至2008年8月29日止。原告起诉已超过该约定的保证期间，被告大理某某公司不承担保证责任。
被告姜某某为履行其向某行大理分行还本付息的义务向被告某财保大理公司投保了保证保险，由某财保大理公司为被告姜某某向原告某行大理分行还本付息义务进行保证保险（赔款的绝对免赔率为10％）。由此形成的保证保险合同合法有效。被告某财保大理公司在保险事故发生后，已履行了保证保险责任，向原告赔偿了保险赔偿金，现原告诉请要求其承担保证保险责任，于法无据，本院不予支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第四十一条、第四十二条、第五十三条，《中华人民共和国保险法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、由被告姜某某在本判决书生效之日起三十日内返还给原告某某银行股份有限公司大理州分行借款本金26928.45元及截止2014年5月20日的利息337.51元，罚息9183.02元，合计36448.98元；利息及罚息按合同约定利率从2014年5月21日起计算至款项结清之日止。
二、驳回原告某某银行股份有限公司大理州分行的其他诉讼请求。
案件受理费512元，由被告姜某某承担。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉到大理白族自治州中级人民法院。
双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期间为二年。
审 判 长 冯晓丽
审 判 员 屈艳祥
人民陪审员 杨金丽
二〇一四年九月一日
书 记 员 徐 祥