湖南省泸溪县人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）泸刑初字第87号
公诉机关泸溪县人民检察院。
被告人马某，女，1974年7月21日出生，身份证号码4331221974********，土家族，大专文化，个体户，湖南省泸溪县人，住泸溪县白沙镇印刷厂宿合***室。因涉嫌犯信用卡诈骗罪，于2015年10月15日被泸溪县人民检察院监视居住，2015年11月30日泸溪县人民检察院决定对其逮捕，泸溪县公安局对其执行逮捕进行身体检查时发现被告人马某系怀孕妇女，不适宜羁押，2015年12月1日泸溪县人民检察院对其变更强制措施为监视居住，2015年12月24日，本院决定对其取保候审，现住泸溪县白沙镇印刷厂宿合101室家中。
辩护人向远义，湖南弘睿律师事务所律师。
泸溪县人民检察院以泸检刑诉（2015）82号起诉书指控被告人马某犯信用卡诈骗罪一案，于2015年12月24日向本院提起公诉。本院受理后，依法组成由审判员担任徐建国审判长，审判员杨成、人民陪审员文乐君参加的合议庭，于2016年3月3日、3月21日公开开庭进行了审理。书记员马啸担任记录。泸溪县人民检察院指派检察员刘丽琦出庭支持公诉，被告人马某及其辩护人向远义到庭参加诉讼。现已审理终结。
泸溪县人民检察院指控，2012年至2013年期间，被告人马某分别在中国农业银行股份有限公司泸溪县支行、中国工商银行股份有限公司申请办理了五张信用卡，信用卡号分别为:62×××43、62×××50、62×××10、62×××91、62×××80。取得信用卡后，被告人马某开始透支消费，截止立案前，该五张信用卡逾期三个月以上，透支消费金额共计79486.54元，经银行多次催收一直没有归还。2013年7月至9月期间，被告人马某以黄某的名义分别在中国农业银行股份有限公司泸溪县农业银行、中国工商银行股份有限公司申请办理了卡号为62×××28的白金卡一张、卡号为62×××05的准贷记卡一张、卡号为62×××31的信用卡一张，取得卡后开始透支消费，截止立案前，该三张卡逾期三个月以上透支消费金额共计74508.68元，经过银行多次催收一直没有归还。立案后，被告人马某将尾号为0505的准贷记卡透支本金10417.17元及利息还清。
2014年11月24日8时许，泸溪县农业银行将被告人马某涉嫌犯信用卡诈骗罪报案至泸溪县公安局。2015年1月13日，被告人马某主动到泸溪县公安局经侦大队投案，并如实供述了自己在泸溪县农业银行办理信用卡透支消费，逾期三个月以上不还的事实。2015年4月24日、2015年6月15日泸溪县公安局对马某在中国农业银行、中国工商银行两家银行办理信用卡透支逾期不还的犯罪事实分别以信用卡诈骗罪立案侦查。
上述事实，公诉机关当庭出示了相关证据佐证，并认为被告人马某恶意透支信用卡，逾期不归还，立案前其透支数额共计153995.22.元，数额巨大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第(四)项、第二款之规定，犯罪事实清楚、证据确实充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。案发后，被告人马某主动到公安机关投案，并如实供述其犯罪事实，构成自首，可以从轻处罚。立案后其归还了部分欠款，可酌定从轻处罚。公诉机关建议对被告人马某在有期徒刑三年至四年幅度内量刑，并处罚金。
被告人马某对公诉机关指控的犯罪事实和当庭出示的证据以及所适用的法律均无异议，并请求法院对其从轻或减轻处罚。
被告人马某的辩护人辩称，被告人马某系初犯并自首，且已归还全部透支本金及利息，犯罪情节较轻，请求法院对其减轻处罚，并适用缓刑。
经审理查明，被告人马某恶意透支信用卡，逾期不归还的具体犯罪事实如下：
1、2012年至2013年期间，被告人马某在中国农业银行股份有限公司泸溪县支行申请办理了四张信用卡，取得卡后被告人马某开始透支，其中卡号为62×××43的信用卡透支本金9782.39元，卡号为62×××50的信用卡透支本金29169.98元，卡号为62×××10的信用卡透支本金2367.94元，卡号为62×××91的信用卡透支本金19997.13元。自2014年6月17日起，经中国农业银行股份有限公司泸溪县支行分别多次催收，被告人马某于2015年3月23日还清了卡号为62×××10的信用卡透支欠款，截止2015年4月24日立案，被告人没有归还其他三张信用卡透支欠款。
2、被告人马某于2012年9月21在中国工商银行股份有限公司湘西分行办理了一张卡号为62×××80的信用卡，从2014年4月18日被告人开始透支欠款，自2014年6月26日起银行多次催收，截止2015年6月15日立案，其透支本金29337.04元没有归还。
3、被告人马某以黄某的名义于2013年7月1日、8月9日在中国农业银行股份有限公司泸溪县支行申请办理了卡号为62×××28的白金卡、卡号为62×××05的准贷记卡，取得卡后开始透支，自2014年6月18日起，经过银行多次催收，截止2015年4月14日立案，其尾号为1228的信用卡透支本金44824.06元未归还，尾号为0505的准贷记卡透支本金10417.17元未归还。案发后，被告人马某于2015年6月12日还清了尾号为0505的信用卡透支欠款。
4、2013年9月5日，被告人马某以黄某的名义在中国工商银行股份有限公司湘西分行申请办理了一张卡号为62×××31的信用卡，从2014年4月18日开始透支，自2014年6月26日起经银行多次催收，截止2015年6月15日立案，其透支本金19976.47元未归还。
2014年11月24日8时许，泸溪县农业银行将马某涉嫌犯信用卡诈骗罪一案移送至泸溪县公安局，2015年1月13日被告人马某主动到泸溪县公安局经侦大队投案，并如实供述了自己在泸溪县农业银行办理信用卡透支消费，逾期不还的事实。2015年4月24日、2015年6月15日泸溪县公安局对马某在中国农业银行、中国工商银行办理信用卡，透支逾期不还的犯罪事实分别以信用卡诈骗罪立案侦查。
上述事实，经庭审举证、质证，有下列证据证明：
1、泸溪县农业银行关于马某涉嫌信用卡诈骗的报案材料（信用卡申请表、信用卡消费明细、催收回执），证明被告人马某在2012年4月至2013年3月间在泸溪县农业银行共办理了4张信用卡，取得信用卡后开始透支，截止2014年11月20日，尾数为0143的信用卡透支9782.89元，尾数为8950信用卡透支29169.98元，尾数为1210卡透支2367.94元；5391卡透支19997.13元，逾期后银行对其进行多次电话、信函、上门催收，被告人逾期三个月以上仍然没有归还的事实等。
2、泸溪县工商银行关于马某涉嫌信用卡诈骗的报案材料（信用卡申请表、信用卡消费明细、催收回执），证明被告人马某于2012年9月21日在泸溪县工商银行申办了一张卡号为62×××80的信用卡，该卡截止2015年6月5日透支29337.04元，经过银行多次电话、信函、上门催伙，被告人逾期三个月以上没有归还欠款的事实等。
3、泸溪县工商银行关于黄某涉嫌信用卡诈骗的报案材料（信用卡申请表、信用卡消费明细、催收回执），证明2013年9月5日黄某在泸溪县工商银行申办了一张卡号为62×××31的信用卡，该卡截止2015年6月18日透支19976.47元，经过银行多次催收逾期三个月以上没有归还欠款的事实等。
4、泸溪县农业银行关于黄某涉嫌信用卡诈骗的报案材料（信用卡申请表、信用卡消费明细、催收回执），证明黄某在该行办理了两张信用卡，分别是62×××28、62×××05，两卡透支后截止2014年11月20日尾号为1228信用卡共透支44824.06元，尾号为0505的信用卡共透支10417.17元，经过银行多次催收逾期三个月以上没有归还欠款的事实。
5、户籍信息，证明被告人马某出生于1974年7月21日。
6、被告人马某出具给黄某的证明，证明黄某在农行办理的一张准贷记卡和一张白金信用卡均为马某所有，其经济责任由被告人马某负责。
7、中国农业银行泸溪县支行的证明，证明黄某名下卡号为62×××05的准贷记卡于2015年6月12日已还清，被告人马某持有的卡号为62×××10贷记卡于2015年3月23日已经还清。
8、情况说明，证明2015年5月8日泸溪县公安局经侦大队侦查员传唤被告人马某到泸溪县公安局接受讯问，其对自己的犯罪事实供认不讳的事实。
9、企业法人营业执照复印件，证明被告人马某为泸溪县某公司法定代表人。
10、中国工商银行股份有限公司湘西州分行关于马某信用卡欠款情况说明及还款凭证，证明被告人持有的尾号为7180、5431的信用卡透支的欠款及利息于2016年3月15日全部清偿，银行已经挽回全部经济损失，建议对被告人减轻处罚。
11、中国农业银行股份有限公司泸溪县支行的证明，证明被告人马某对六张信用卡透支的欠款及利息于2016年3月16日全部清偿银行已经挽回全部经济损失，建议对被告人从轻或减轻处罚。
12、证人黄某的证言，证明被告人马某与黄某系朋友关系，被告人借用黄某的身份证在中国农业银行泸溪县支行办理了尾号为1228和0505两张信用卡，信用卡办理后一直是马某在使用和保管的事实等。
13、证人李某的证言，证明2013年6月18日中国农业银行泸溪县支行信用卡部经理李永华带被告人马某到李某处办理信用卡，被告人带来的申请资料申请人是黄某，李某要求黄某本人到场，随即被告人丽打电话给黄某要求其到场并在申请表签字上报信贷部，一个月后尾号为01228的信用卡发卡，邮寄地址为白沙镇兴沙社区明德小区印刷厂一单元101室。
14、证人梁某的证言，证明2012年4月1日至2013年7月1日，被告人马某先后在中国农业银行泸溪县支行办理四张信用卡，其透支逾期后，经过多次催收逾期三个月以上没有归还的事实。
15、证人向某的证言，证明2012年9月21日被告人马某到中国工商银行申办了一张卡号为62×××80信用卡。2013年8月16日，黄某申办了一张卡号为62×××31的公务员卡，填写的住址和马某的住址相同均为泸溪县白沙镇印刷厂宿舍1单元101室，且该卡的关系人为马某。
16、证人邓某的证言，证明被告人马某用其持有的三张信用卡在邓某开设的店内利用P0S机套取现金，前后共17次，金额总计273160元。
17、证人石某的证言，证明被告人马某用其农行的两张信用卡在石某的罗莱家纺利用P0S机套现9次，共计现金159890元。
18、被告人马某的供述与辩解，证明被告人马某本人及用朋友黄某的名义先后在中国农业银行、中国工商银行办理了八张信用卡并透支欠款共计169872.18元，因其没有偿还能力，银行多次催收后三个月以上仍然没有归还透支欠款，以及2015年1月13日被告人马某主动到泸溪县公安局经侦大队投案，并如实供述了自己在泸溪县农业银行办理信用卡透支消费，逾期三个月以上不还的事实。
上述证据形式合法，内容客观真实，与本案相关联，足以证明本案的基本事实，本院予以认定。
本院认为，被告人马某以非法占有为目的，恶意透支欠款169872.18元，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪，应予处罚。公诉机关指控的犯罪事实和罪名成立，本院予以支持。被告人马某犯罪以后主动投案，并能如实供述自己的罪行，系自首，依法可以减轻处罚。在审理过程中，被告人积极退赔被害单位所有透支欠款并偿还了所有利息，取得了被害单位的谅解，被告人有悔罪表现，没有再犯罪的危险，对其宣告缓刑对所居住社区没有重大不良影响，依法可以适用缓刑。被告人马某的辩护人关于被告人系自首、初犯，可以减轻处罚并适用缓刑的辩护意见，与已查明的客观事实相符，本院予以采纳。据此，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款（四）项、第二款，第七十二条第一、三款，第七十三条第二、三款，第六十七条第一款，《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条，《最高人民法院关于处理自首和立功具体应用法律若干问题的解释》第一条之规定，判决如下：
被告人马某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑三年，缓刑四年，并处罚金人民币五万元（已缴纳）。
（缓刑考验期限，从判决确定之日起计算）。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内通过本院或直接向湖南省湘西土家族苗族自治州中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 徐建国
审 判 员 杨 成
人民陪审员 文乐君
二〇一六年三月二十二日
书 记 员 马 啸
附法律条文：
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条第一款有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
第二款前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
第七十二条第一款对于被判处拘役、三年以下有期徒刑的犯罪分子，同时符合下列条件的，可以宣告缓刑，对其中不满十八周岁的人、怀孕的妇女和已满七十五周岁的人，应当宣告缓刑：
（一）犯罪情节较轻；
（二）有悔罪表现；
（三）没有再犯罪的危险；
（四）宣告缓刑对所居住社区没有重大不良影响。
第三款被宣告缓刑的犯罪分子，如果被判处附加刑，附加刑仍须执行。
第七十三条第二款有期徒刑的缓刑考验期限为原判刑期以上五年以下，但是不能少于一年。
缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。
第六十七条第一款犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。
《最高人民法院关于处理自首和立功具体应用法律若干问题的解释》
第一条根据刑法第六十七条第一款的规定，犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。
（一）自动投案，是指犯罪事实或者犯罪嫌疑人未被司法机关发觉，或者虽被发觉，但犯罪嫌疑人尚未受到讯问、未被采取强制措施时，主动、直接向公安机关、人民检察院或者人民法院投案。
犯罪嫌疑人向其所在单位、城乡基层组织或者其他有关负责人员投案的；犯罪嫌疑人因病、伤或者为了减轻犯罪后果，委托他人先代为投案，或者先以信电投案的；罪行未被司法机关发觉，仅因形迹可疑被有关组织或者司法机关盘问、教育后，主动交代自己的罪行的；犯罪后逃跑，在被通缉、追捕过程中，主动投案的；经查实确已准备去投案，或者正在投案途中，被公安机关捕获的，应当视为自动投案。
并非出于犯罪嫌疑人主动，而是经亲友规劝、陪同投案的；公安机关通知犯罪嫌疑人的亲友，或者亲友主动报案后，将犯罪嫌疑人送去投案的，也应当视为自动投案。
犯罪嫌疑人自动投案后又逃跑的，不能认定为自首。
（二）如实供述自己的罪行，是指犯罪嫌疑人自动投案后，如实交代自己的主要犯罪事实。
犯有数罪的犯罪嫌疑人仅如实供述所犯数罪中部分犯罪的，只对如实供述部分犯罪的行为，认定为自首。
共同犯罪案件中的犯罪嫌疑人，除如实供述自己的罪行，还应当供述所知的同案犯，主犯则应当供述所知其他同案的共同犯罪事实，才能认定为自首。
犯罪嫌疑人自动投案并如实供述自己的罪行后又翻供的，不能认定为自首，但在一审判决前又能如实供述的，应当认定为自首。
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。如果由于遭遇不能抗拒的灾祸缴纳确实有困难的，可以酌情减少或者免除。