山西省太原市迎泽区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）迎民初字第2315号
原告孙英泽，运城市出入境检验检疫局职工。
委托代理人续海，山西谋略律师事务所律师。
被告中国光大银行股份有限公司太原分行，住所地太原市府西街21号。
负责人王琳，行长。
委托代理人王丽军，中国光大银行股份有限公司太原分行员工。
被告山西中煤物业有限公司，住所地太原市并州北路35号。
法定代表人赵富平，董事长。
委托代理人郭志欣，山西中煤物业有限公司员工。
原告孙英泽诉被告中国光大银行股份有限公司太原分行（以下简称“光大银行太原分行”）、山西中煤物业有限公司（以下简称“中煤物业公司”）侵权责任纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告孙英泽及其委托代理人续海、被告光大银行太原分行的委托代理人王丽军、被告中煤物业公司的委托代理人郭志欣到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原告孙英泽诉称，原告孙英泽与被告中煤物业公司于2002年5月9日签订了一份商品房买卖合同，约定原告购买被告中煤物业公司位于太原市并州路91号金港国际商务中心C栋9单元906室的房屋一套，价款773284元，约定首付233284元，余款按揭。经被告中煤物业公司介绍，原告在被告光大银行太原分行办理了按揭贷款，并在2002年8月5日原告与被告光大银行太原分行签订《个人住房贷款借款合同》，约定原告在被告光大银行太原分行借款54万元，期限15年，自2002年8月16日起至2017年8月16日止。被告光大银行太原分行随即将54万元转付给被告中煤物业公司。原告从2002年9月20日开始还款，至2004年10月24日左右，原告在被告中煤物业公司潘琴经理安排的人员陪同下，将按揭贷款的剩余部分484940.33元，通过被告中煤物业公司全部还给了被告光大银行太原分行。随后，被告中煤物业公司按照双方订立的合同附件四中的第一部分第三条之约定，将房产证和一份经公证处公证的包括“买卖合同、贷款、抵押、保证合同”合订本交付给原告。该房于2004年12月份顺利过户给案外人黄锦梅。2014年初，原告在办理公务消费卡和个人信用透支卡时，银行提示有不良记录，经在中国人民银行征信中心网上查询得知，原告最近5年内有7个月处于逾期状态。原告查找得知系被告中煤物业公司在原告毫不知情的情况下，于2004年10月份原告归还贷款时，便设法侵占了该款项，并开始每月以原告的名义给被告光大银行太原分行还款，期间出现了逾期记录。原告自2014年7月份开始，多次与被告中煤物业公司交涉，催促其向被告光大银行太原分行还款并负责消除不良记录。直到2015年2月2日，被告中煤物业公司才将贷款以原告的名义全部还清，被告光大银行太原分行出具了《客户贷款结清通知书》。原告主观上没有不诚信的故意，客观上已于十年前将贷款全部还清。由于两被告的主观故意串通，不履行合约“抵押”事宜而提前放款，以及被告中煤物业公司客观上的恶意侵占原告还贷资金，又不及时还款等行为，给原告造成不良征信记录。该记录严重影响原告的个人声誉、信用和工作及生活。为维护原告的合法权益，特诉至法院，要求法院判令：1、原告与被告光大银行太原分行于2002年8月5日签订的《个人住房贷款借款合同》不生效；2、被告光大银行太原分行即刻消除原告在中国人民银行征信系统中的不良信用记录；3、两被告承担本案的诉讼费用、原告实际支出费用及精神损失费，共2.8万元。
被告光大银行太原分行辩称，借款合同成立且已实际履行，不良信用记录是原告逾期产生的，所以请求法院驳回原告的诉讼请求。
被告中煤物业公司辩称，一、原告与被告光大银行太原分行签定合同后，光大银行太原分行在没有做抵押的情况下就放款的工作流程不规范，未按合同履行，存在违约行为；二、因原告自身的原因，由被告中煤物业公司偿还贷款，原告也有一定责任，原告有义务了解款项还到什么地方去了。造成不良征信是一环扣一环的，是原告与被告光大银行太原分行的原因导致的，不能由被告中煤物业公司一方承担。希望法院协助消除原告不良征信记录。
经审理查明，2002年5月9日，原告孙英泽与被告中煤物业公司签订编号为GF-2000-0171号的《商品房买卖合同》，双方约定由原告孙英泽购买被告中煤物业公司开发建设的金港国际商务中心C座9层906商品房，该房屋建筑面积196.91平米，房屋总价款773284元。原告孙英泽采取银行按揭的方式付款，2002年5月9日交定金10万元，2002年8月1日前将首付款223284元付清。2002年8月5日，原告孙英泽与被告光大银行太原分行签订编号为TY02-2002390055的《个人住房贷款借款合同》，双方约定由被告光大银行太原分行向原告孙英泽借款54万元，用于购买金港国际商务中心C座9层906商品房，借款期限为15年，自2002年8月16日起至2017年8月16日止。合同第五条约定“乙方（即光大银行太原分行）应于《借款合同》生效之日起五日内，依甲方（即孙英泽）出具的《划款委托书》将贷款一次性划入开发商在乙方开立的监管账户或其他指定账户”。第九条约定“甲方在贷款期限内，应按双方商定的还款法偿还借款本息”。第十五条约定“在取得乙方和保证人出具的书面同意意见后，甲方可自愿提前归还全部未还贷款。甲方必须于预定的提前还款日前15日内向乙方发出书面通知，并且该通知一经发出即不可撤销；甲方只需将前一还款日的贷款利息及尚未归还的贷款本金一次还清即可，乙方不向甲方收取任何补偿金额，但已计收的贷款利息不再调整”。第十六条约定“在取得乙方同意后，甲方可按下列要求自愿提前归还部分贷款本金。提前归还的部分贷款本金必须是10000元的整数倍；甲方必须在第九条规定的还款日前15日向乙方发出书面通知，并且该通知一经发出即不可撤销；提前还款前，必须由甲乙双方签订《变更协议》，就提前归还部分贷款本金后甲方还款的期限、月均还款额作出约定；重新约定的还款期限不得长于原期限，执行中的利率不作调整”。第十七条约定“本合同项下借款的担保方式为抵押加保证”。第二十条约定“乙方有权从甲方账户上扣收依本合同约定甲方应偿付的借款本金、利息、复利及所有其他应付费用，乙方享有依保证合同直接从保证人账户扣收贷款本息的权利”。第二十三条约定“甲方不按本合同规定的还款期限偿还借款本金及利息的，乙方将向甲方发出《催收逾期贷款通知书》，并对逾期未还的借款本金及利息按照中国人民银行逾期贷款利率计收罚息”。第三十条约定“本合同自甲乙双方签字、盖章，且相应的担保措施全部落实之日起生效”。2002年8月5日，原告孙英泽与被告光大银行太原分行签订编号为TY02-2002390055的《个人住房贷款抵押合同》。合同第二十八条约定“甲方（即孙英泽）必须在房地产开发商山西中煤物业有限公司（即被告中煤物业公司）代理其办理完毕国有土地使用权证、房屋所有权证之日起十五日内到当地有关抵押登记机关办理相应的抵押登记手续”。第三十二条约定“本合同自甲乙双方签字并加盖公章，并经登记机关办理抵押登记手续之日起发生法律效力”。2002年8月5日，被告中煤物业公司与被告光大银行太原分行签订编号为TY02-2002390055的《个人住房贷款保证合同》，双方约定由被告中煤物业公司为2002年8月5日孙英泽与光大银行太原分行签订的编号为TY02-2002390055的《个人住房贷款借款合同》下借款方的债务提供连带责任保证。2002年8月27日，山西省第二公证处出具（2002）晋证二经字第01024号公证书，内容为“光大银行与孙英泽于2002年8月5日签订《个人住房贷款借款合同》、《个人住房贷款抵押合同》、《个人住房贷款保证合同》，贷款金额54万元，期限自2002年8月16日起至2017年8月16日止，年利率5.04%。中煤物业公司为孙英泽的保证人。2002年5月9日中煤物业公司与孙英泽签订《商品房买卖合同》。上述签约行为符合《民法通则》第55条的规定，合同上三方当事人的签字、印章属实，合同内容符合《合同法》的规定”。
原告孙英泽购房后，按照《个人住房贷款借款合同》的约定开始还款至2004年10月。后因原告要出卖该房屋，而该房屋的产权证在中煤物业公司手中。原告与中煤物业公司商定，原告将应还被告光大银行太原分行的余款一次性支付给中煤物业公司，由中煤物业公司代其向光大银行太原分行还款。于是原告将余款全部交付中煤物业公司，并拿到房产证将该套房屋出售。2014年原告在办理金融业务时，银行提示其有不良记录。经查询，信用报告显示“2002年8月16日中国光大银行股份有限公司太原双塔西街支行发放的540000元个人住房贷款，2017年8月16日到期。截至2015年1月，余额127205元。最近5年内有7个月处于逾期状态，没有发生超过90天以上的逾期。”2015年2月2日，光大银行太原双塔西街支行出具《客户贷款结清通知书》，内容为“尊敬的孙英泽先生，我们非常高兴的通知您，您在2002年8月16日与我行签订的75260216125222号《贷款合同》项下的住房按揭贷款已于2015年2月2日全部清还完毕，敬请您尽快办理如下事宜：1来我行办理贷款抵押质押品支取手续；2到保险公司办理退保手续；3到相关抵押登记机关办理抵质押品解押手续；4其他相关手续”。2015年4月14日，被告中煤物业公司出具证明一份，内容为“由于个人原因，孙英泽自2004年10月24日左右，将其在被告光大银行太原分行的按揭贷款剩余部分484940.33元全部交至中煤账户。自2004年底起至2015年2月，由中煤物业公司每月以孙英泽名义替其给光大银行还按揭贷款。此笔贷款已于2015年2月2日将剩余款项（127444.91元）一次还清，光大银行双西支行出具了《客户贷款结清通知书》”。
本案的争议焦点是：一、原告与被告光大银行太原分行签订的《个人住房借款贷款合同》应否被确认为不生效；二、原告名下的逾期还款不良记录是谁造成的，谁应对此负责，两被告是否有串通行为；三、原告名下的不良记录应否予以消除，原告的损失金额如何确定，由谁赔偿。
围绕争议焦点，原告孙英泽提交的证据有：证据一，《商品房买卖合同》，证明购房事实；证据二，《个人住房贷款借款合同》，证明原告与被告光大银行太原分行订立按揭贷款合同的事实，根据合同第三十条约定，该合同应当是由原告与被告光大银行太原分行双方签字盖章，且相应的担保措施全部落实起生效，又根据第十七条的约定，借款的担保方式包括抵押加保证，但是双方签定合同后，没有办理过担保措施，根据《合同法》第三十五条的规定，附条件的合同在附条件成立时起生效，该合同所附条件没有成立，因此该合同不生效。另外，根据该合同第二十条第二款，作为被告光大银行太原分行有权直接从被告中煤物业公司账户收取贷款本息。第二十三条，在原告方没有按期还款的情况下，被告光大银行太原分行应该向原告方发出催收贷款通知书，原告并没有收到，因此被告光大银行太原分行在这两方面有过错。证据三，2015年12月14日被告中煤物业公司向被告光大银行太原分行出具的一份证明，证明房屋借款已全部还清。原告方在还款这一方面没有过错，是被告中煤物业公司的原因造成了逾期还款。证据四，信用报告，证明原告不良信用记录是由于五年内该笔逾期还款造成的。证据五，银行还款查询记录，证明1、2004年10月份原告的还款账户与2005年4月20日以后还款账户发生了变更，变更了账户没有经过原告本人的同意，原告也不知情；2、证明原告在借款期间有逾期还款情况。证据六，四张票据，其中2003年10月22日的票据证明当时还款的账户与2005年4月20日以后的还款账户不一致；公证费、个人抵押住房发票证明原告把手续都办好了。证据六，交通费、汽油费票据，证明原告为处理该不良记录多次到太原找两被告实际花费的交通费，共计6205.4元。原告主张的2.8万元包括精神损失费10000元，诉讼费100元，交通费6205.4元，剩下的没有票据，是实际损失，包括住宿费、伙食费等。
被告光大银行太原分行的质证意见是：对证据真实性无异议。证明内容方面：对证据一，合同已履行完毕；对证据二，房子刚下来的时候一般是不具备抵押条件，但是银行在这种开发商作了担保的情况下视为具备抵押条件放款，房产证没有下来之前是开发商担保，房产证下来之后就是抵押担保，所以不办抵押责任不在银行。对于原告说的银行应当发出逾期还款通知书，这并不是银行的义务。对证据六，需要进一步核实一下账号的事。
被告中煤物业公司的质证意见是：对证据一、二真实性无异议。对证据三，中煤物业公司可能是因财务上操作失误造成逾期还款，我方没有义务保证按期还款，主要责任应当在原告自己。对证据六，与本案没有直接关系，我方不认可。
围绕争议焦点，被告光大银行太原分行、被告中煤物业公司未提交证据。
本院认为，虽然原告孙英泽与被告光大银行太原分行签订的《个人住房贷款借款合同》中约定合同自双方签字、盖章，且相应的担保措施全部落实之日起生效，但双方却又在相应的担保措施没有全部落实的情况下开始履行合同项下的义务，即被告光大银行太原分行在合同约定的生效条件未成就时向原告发放贷款，原告在合同约定的生效条件未成就时受领该贷款且未提出异议，原告在后来委托被告中煤物业公司还款前一直按照合同约定的日期和金额向被告光大银行太原分行还款，双方的以上履行行为应视为对合同中“相应的担保措施全部落实之日起生效”这一条款的变更，因此原告提出的《个人住房贷款借款合同》不生效的主张不能成立。依据合同，原告应当向被告光大银行太原分行还款。原告未及时还款导致其个人信用报告中出现7个月的逾期记录，责任首先在原告，但考虑到原告在2004年即将余款一次性交给中煤物业公司，并非故意不履行还款责任，且在得知其有逾期还款记录后，能立即一次性将余款全部还清，证明原告并无恶意拖欠不还款的意思，故对原告关于被告光大银行太原分行应消除其在中国人民银行征信系统中逾期还款不良记录的主张予以支持。
2004年10月，原告将剩余未还款项全部付给被告中煤物业公司，中煤物业公司同意代原告还款，双方形成了委托合同关系。因为被告中煤物业公司未按照约定时间代原告还款，给原告造成逾期还款不良记录，进而给原告造成经济损失和精神损害，被告中煤物业公司对此应承担赔偿责任。原告的该项损失（含经济损失和精神损害抚慰金）数额由本院根据原告证据、各方当事人意见及相关法律规定，酌情予以确定。
依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款和第一百四十二条，《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款、第二十条和第二十二条的规定，判决如下：
一、被告中国光大银行股份有限公司太原分行于本判决生效之日起六十日内将原告孙英泽在中国人民银行个人信用信息基础数据库中因2002年购房贷款形成的逾期还款不良记录予以消除。
二、被告山西中煤物业有限公司于本判决生效之日起十日内赔偿原告孙英泽人民币八千元。
三、驳回原告的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费一百元由被告山西中煤物业公司有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。
审 判 长 乔守忠
人民陪审员 张路明
人民陪审员 张 力
二〇一五年十二月二十八日
书 记 员 郝小娜
附：相关法律规定：
《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。
第二十条侵害他人人身权益造成财产损失的，按照被侵权人因此受到的损失赔偿；被侵权人的损失难以确定，侵权人因此获得利益的，按照其获得的利益赔偿；侵权人因此获得的利益难以确定，被侵权人和侵权人就赔偿数额协商不一致，向人民法院提起诉讼的，由人民法院根据实际情况确定赔偿数额。
第二十二条侵害他人人身权益，造成他人严重精神损害的，被
侵权人可以请求精神损害赔偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决，判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。