广州市白云区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）穗云法民二初字第1491号
原告：中国工商银行股份有限公司广州云山支行，住所地广东省广州市白云区。
负责代表人：陈闻祺，行长。
委托代理人：王瑾，广东南国德赛律师事务所律师。
委托代理人：阮诗杰，广东南国德赛律师事务所律师。
被告：张晓冬，身份证地址广州市海珠区。
被告：张文鼎，身份证地址广州市海珠区。
被告：刘珍娣，身份证地址广州市海珠区。
被告：戴晴仙，身份证地址江西省吉安市泰和县。
原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行与被告张晓冬、张文鼎、刘珍娣、戴晴仙借款合同纠纷一案，本院于2015年6月11日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行的委托代理人阮诗杰到庭参加了诉讼。被告张晓冬、张文鼎、刘珍娣、戴晴仙经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行诉称：2011年9月23日原告与被告张晓冬、张文鼎、刘珍娣签订《个人借款／担保合同》。合同约定：原告向被告张晓冬发放贷款50万元用于个人综合消费，贷款期限60个月，被告以按月等额本息法进行还款，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定。此外，在合同中还约定：“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。发生下列：借款人未完全、适当遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息等其中一项或多项情形的构成违约。借款人发生违约情形的，贷款人有权采取宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即支期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，赔偿因其违约给贷款人造成的损失。订立和履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费等费用由借款人承担。抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权和借款人其他应付的费用。等条款”。《借款合同》签订后，原告于2011年10月17日与被告张文鼎共同办理抵押房屋的《广东省房地产他项权证》（登记字号：粤房地他项权证穗字第0850028983号，债权数额500000元），且原告已依约于2011年11月17日足额发放贷款，但被告张晓冬至今未依约履行还款义务，还款期限已届满，截至2015年3月21日，尚欠《借款合同》贷款到期本金266729.66元，利息（包含罚息、复利）18151.65元，全部应还本息金额合计284881.31元。原告认为，《借款合同》合法有效，对各方均有约束力。原告已依约定发放贷款，被告张晓冬拖欠还款的行为已构成违约，严重侵害原告的合法权益。被告张文鼎与刘珍娣为夫妻关系，所抵押房屋属夫妻关系存续期间共同财产，故应共同承担担保责任。被告戴晴仙与被告张晓冬是夫妻关系，对夫妻之间的共同债务应承担连带清偿责任。原告经催讨未果，根据法律规定，特向法院提起诉讼，请求判令：1、解除被告张晓冬、张文鼎、刘珍娣与原告签订的《个人借款／担保合同》（合同编号：十经字粤行十三行路支行2011年136号）；2、被告张晓冬、被告戴晴仙向原告清偿贷款本金266729.66元及利息（包含罚息、复利）18151.65元，本息金额合计284881.31元（该利息暂计至2015年3月21日，实际应计至上述款项全部清偿之日止）；3、原告有权拍卖、变卖被告张文鼎、刘珍娣抵押房屋（位于广州市海珠区赤岗二街1号大院1号804房），以所得价款优先受偿；4、四被告向原告支付实现债权的费用即律师费。
被告张晓冬辩称：无答辩。
被告张文鼎辩称：无答辩。
被告刘珍娣辩称：无答辩。
被告戴晴仙辩称：无答辩。
经审理查明：2011年9月23日，原告（贷款人）与张晓冬（借款人）、张文鼎（抵押人）、刘珍娣（抵押物共有人）签订编号B：十经字粤行十三行路支行2011年136号《个人借款／担保合同》，约定：货款人根据借款人申请，同意向其发放个人综合消费贷款500000元，用于装修，贷款的担保方式抵押；本合同项下贷款期限为5年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发生时适用的中国人民银行公布的同期同档资贷款利率为基准利率上浮15%确定，确定的利率以借款凭证记载为准；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定；借款人授权贷款人将贷款划入开户行为工行，户名韩元化，账号62×××29的账户内；借款人按月等额本息还款法（按月计息）；贷款发放或继续发放的前提条件是本合同项下担保已经生效并持续有效，且借款人在本合同项下未发生任何违约情形；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件；本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除合同；货款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，可以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿处理；等。合同附有抵押物清单，清单载明抵押人为张文鼎，抵押物为海珠区赤岗二街1号大院1号804房。2011年10月17日，上述约定的抵押物房产到广州市国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，并取得粤房地他项权证穗字第0850028983号他项权证。上述房屋的权属人为被告张文鼎。
2011年11月17日，原告依约向被告指定的账户发放了贷款500000元，并在借款凭证上记载：借款金额为50万元，贷款发放日为2011年11月17日，起息日为2011年11月17日，借款到期日为2016年11月17日，借款期限60期，借款逾期利率为年利率11.9025%，还款方式为等额。但被告张晓冬自2014年10月16日停止向原告归还借款及拖欠利息，截止2015年10月15日被告张晓冬尚欠借款本金266729.66元及从2014年10月16日起产生的利息（含罚息、复利）。
原告诉请被告支付律师费，提供了其委托广东南国德赛律师事务所代理涉案诉讼的法律服务委托代理合同及3000元的收费发票。
另查，本院于2015年8月18日向被告张晓冬、张文鼎、刘珍娣、戴晴仙送达起诉状副本及开庭传票等诉讼材料。
再查，被告张晓冬、戴晴仙为夫妻关系。
上述事实，有《个人借款／担保合同》、借款凭证、抵押清单、他项权证、历史明细、结婚证、当事人陈述等证据证实。
本院认为，原告与张晓冬（借款人）、张文鼎（抵押人）、刘珍娣签订的编号B：十经字粤行十三行路支行2011年136号《个人借款／担保合同》是各自当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应恪守履行。合同签订后，原告向被告张晓冬发放了足额贷款500000元，已依约履行了合同义务，其合法权益依法应予保护。根据涉讼合同约定，被告张晓冬应按月等额本息法归还原告借款，但被告张晓冬未能按约定的期限归还原告借款，截至2015年10月15日被告张晓冬尚欠借款本金266729.66元及从2014年10月16日起产生的相应利息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据合同约定，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成借款人违约，原告有权解除合同。现被告张晓冬逾期还款已累计超过三期，双方约定的解除合同的条件已成就，故原告有权行使解除权，解除合同，实现全部债权。原告于2015年6月11日具状诉至本院，请求解除与被告张晓冬、张文鼎、刘珍娣的《个人借款／担保合同》，根据合同法的有关规定，当事人一方依约定或法定主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。因此，本院确认原告与被告张晓冬、张文鼎、刘珍娣签订的《个人借款／担保合同》于本院向被告张晓冬、张文鼎、刘珍娣送达起诉状副本之日即2015年8月18日解除，原告请求解除合同符合法律规定，本院予以支持。合同解除后的利息，应按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计付。原告请求被告张晓冬支付律师费合理合法，本院予以支持。被告张文鼎、刘珍娣以其共有财产海珠区赤岗二街1号大院1号804房作为被告张晓冬向原告借款的担保物，并已依法在房管部门办理了抵押登记，原告与被告张文鼎、刘珍娣的抵押担保民事法律关系成立。被告张晓冬不履行还款义务时，原告依法享有对上述房屋所得价款优先受偿的权利。关于涉案借款是否为被告张晓冬、戴晴仙夫妻的共同债务问题。对于夫妻关系存续期间，夫妻一方以个人名义借贷用于家庭日常生活的，应认定为夫妻共同债务；超出日常生活需要的但债权人能够证明负债所得的财产用于家庭共同生活、经营所需的或夫妻另一方事后对债务予以追认的亦应认定为夫妻共同债务。本案中的借款虽然发生于被告张晓冬、戴晴仙夫妻关系存续期间，但原告在出借借款时，已知悉被告张晓冬与戴晴仙为夫妻关系，其完全可以要求被告张晓冬取得其配偶同意或明确为双方的合意，以对其风险加以控制。现原告没有证据证明被告张晓冬负债所得的借款是用于家庭共同生活或经营所需，且数额较大，远超出家庭正常生活支出，故本院认定本案所涉债务并非张晓冬与戴晴仙的夫妻共同债务。原告以涉案为夫妻债务，要求被告戴晴仙承担清偿责任，本院不予支持，予以驳回。被告张晓冬、张文鼎、刘珍娣、戴晴仙经本院传票传唤，无正当理由不到庭，视为其放弃抗辩权，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：
一、原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行与张晓冬、张文鼎、刘珍娣于2011年9月23日签订的编号B：十经字粤行十三行路支行2011年136号《个人借款／担保合同》于2015年8月18日予以解除。
二、本判决生效之日起十日内，被告张晓冬偿还原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行借款本金266729.66元及利息（利息从2014年10月16日至2015年8月17日按合同约定的利率计算；从2015年8月18日起按中国人民银行同期逾期贷款利率计算至清偿之日）。
三、被告张晓冬不履行上述第二项判决时，原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行对处理被告张文鼎、刘珍娣名下位于海珠区赤岗二街1号大院1号804房的房产所得价款享有优先受偿权。
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费5573元、财产保全费1944元，由被告张晓冬、张文鼎、刘珍娣共同负担。上述受理费、财产保全费已由原告缴交，原告同意由被告张晓冬、张文鼎、刘珍娣在履行本判决时将其应承担的部分直接支付给原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
审 判 长 陈桂霞
人民陪审员 杨显元
人民陪审员 黄文聪
二〇一五年十一月十日
书 记 员 胡嘉铭
原告与被告张晓冬签订编号为［卡还］字［工］行［云山］支行（2013）年［065］号的《信用卡购车专项分期付款合同》，约定：被告张晓冬向汽车销售商广东粤宝汽车销售服务有限公司购买宝马25LI豪华车辆，总价为人民币449600元，被告张晓冬首付款149600元，剩余购车款，被告申请通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币300000元；被告张晓冬已经就购车消费分期付款卡的申办与使用与原告签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；被告张晓冬在此不可撤销地授权原告将上述透支资金划入被告张晓冬指定的汽车销售商账户，户名：广东粤宝汽车销售服务有限公司，账号：36×××88，开户行：工行；被告张晓冬使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，分期还款共36期，首期偿还的金额为人民币14226.4元，以后每期偿还的金额为人民币9202元，被告张晓冬每期的透支款项应从透支次月起于每月的24日前偿还，被告张晓冬应在购车专项分期账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿；被告张晓冬应按月分期支付手续费31290元，如被告张晓冬没有按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告张晓冬收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；被告张晓冬按时足额归还透支资金，承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；在本合同有效期内被告张晓冬累计三次违约，有权要求被告张晓冬立即清偿透支项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告张晓冬信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。
同日，原告（抵押权人）与被告张晓冬（抵押人）、冯嘉文（抵押人）签订编号为［卡抵］字［工］行［云］支行（2013）年［065］号《抵押合同》。约定：被告张晓冬、冯嘉文所担保的主债权为原告为被告张晓冬办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权；主债权的金额和期限依［卡还］字［工］行［云山］支行（2013）年［065］号的《信用卡购车专项分期付款合同》；被告张晓冬、冯嘉文抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；发生主债权到期（包括提前到期）被告张晓冬、冯嘉文未予清偿等情形，原告有权实现抵押权；本合同的变更和解除，不影响缔约各方要求赔偿损失的权利。该合同附有《抵押物清单》及被告冯嘉文签字的《共同偿债人承诺书》，其中清单记载抵押物为宝马BMN7201LLCBMN525LI小型汽车，车架号为LBVCU3107DSH25686，车牌号为粤R×××××，机动车登记证书编号440021949967。《共同偿债人承诺书》记载被告冯嘉文愿作为共同债务人，对被告张晓冬在其与原告签订的编号为［卡还］字［工］行［云山］支行（2013）年［065］号的《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担无条件，不可撤销共同偿债责任，本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。
2013年8月14日，上述车辆办理了抵押登记，登记的抵押权人为原告，车牌号为粤R×××××，车辆型号为宝马小型越野客车，车架号为LBVCU3107DSH25686。
2013年8月19日，原告将借款300000元划入被告张晓冬指定的收款单位广东粤宝汽车销售服务有限公司的账户内，并出具了《个人借款凭证》，在该凭证中记载贷款期限为36个月，贷款发放日为2013年8月20日，贷款到期日为2016年8月20日，基准利率为年10.43%。
此后，被告张晓冬在2013年8月24日归还原告第一期借款及相应的手续费、利息。从2014年6月25日起停止向原告归还借款及相应的手续费、利息。被告张晓冬归还了原告借款共8期，截止2014年6月25日，被告张晓冬尚欠原告借款本金237450.78元、手续费元及从2015年6月25日起的利息、滞纳金。（经计算该期数不对）。
本院于2015年9月7日向被告张晓冬送达起诉状副本及开庭传票等诉讼材料。
另，被告张晓冬与被告冯嘉文为夫妻关系。
上述事实，有《信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、个人借款凭证、交易明细、车辆注册登记证及当事人陈述等证据证实。
本院认为：原告与被告张晓冬签订的《信用卡购车专项分期付款合同》、与被告张晓冬、冯嘉文签订的《抵押合同》是各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应恪守履行。原告已依约向被告张晓冬提供了借款，被告张晓冬未依约履行还款义务，累计已超过三期，因此被告张晓冬逾期还款的行为已构成了违约，被告张晓冬的违约行为致使原告的合同目的不能实现，因此具有单方解除权，有权采取相应方式实现全部债权。原告于2015年6月18日具状诉至本院，请求解除与被告张晓冬签订的《信用卡购车专项分期付款合同》。根据合同法的有关规定，当事人一方依约定或法定主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。因此，本院确认原告与被告张晓冬签订的《信用卡购车专项分期付款合同》于本院向被告张晓冬送达起诉状副本之日即2015年9月7日解除，原告请求解除合同符合法律规定，本院予以支持。根据《信用卡购车专项分期付款合同》约定“在本合同有效期内被告张晓冬累计三次违约，有权要求被告张晓冬立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款”。现原告请求被告偿还借款本金237450.78元合理合法，应予支持。关于手续费的诉请，截至2015年6月25日，被告尚欠原告手续费元，原告相应的诉请，本院予以支持。由于被告没有按时归还借款本金，故原告请求被告支付从2015年6月25日后产生的利息及滞纳金，本院予以支持。其中按每日万分之五计算；滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算；利息、滞纳金均计算至实际清偿之日止。被告为涉案借款提供了抵押担保，并为抵押物办理了抵押登记，因此原告要求对抵押财产享有优先受偿权的诉请，合理合法，本院予以支持。被告张晓冬经本院传票传唤，无正当理由拒不到，本院依法缺席判决。
因复利与罚息均是对借款人违约责任的约定，原告只能择一主张，故对其诉请罚息的主张，本院予以支持，对其诉请复利的主张，本院不予支持。原告要求被告霍健明支付合同解除后复利的请求，本院不予支持。被告黄桂平与陈连好为夫妻关系，其以夫妻共同财产广州市白云区同德上步路35号305房的房屋作为被告霍健明向原告借款的担保物，并已依法在房管部门办理了抵押登记，原告与被告黄桂平、陈连好的抵押担保民事法律关系成立。被告霍健明不履行还款义务时，原告依法享有对上述房屋所得价款优先受偿的权利。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第（四）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：
一、原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行与被告霍健明于2012年6月6日签订的《个人客户综合授信合同》、原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行分别与被告霍健明、黄桂平、陈连好于2012年6月6日签订的《最高额担保个人借款合同》于2014年4月18日均予以解除。
二、本判决生效之日起十日内，被告霍健明偿还原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行借款本金400000元及罚息（罚息从2013年7月18日起至清偿之日按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计算）。
根据《信用卡购车专项分期付款合同》约定“在本合同有效期内被告张晓冬累计三次违约，有权要求被告张晓冬立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款”。现被告张晓冬已停止向原告归还借款累计超过三期，被告张晓冬的违约行为致使合同目的不能实现，故原告请求解除与被告张晓冬签订的《信用卡购车专项分期付款合同》，本院予以支持。根据法律规定，写到此现原告请求被告偿还借款本金237450.78元合理合法，应予支持。关于手续费的诉请，截至2015年6月25日，被告尚欠原告手续费元，原告相应的诉请，本院予以支持。由于被告没有按时归还借款本金，故原告请求被告支付从2015年6月25日后产生的利息及滞纳金，本院予以支持。其中利息按每日万分之五计算；滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算；利息、滞纳金均计算至实际清偿之日止。被告为涉案借款提供了抵押担保，并为抵押物办理了抵押登记，现原告要求对抵押财产享有优先受偿权的诉请，合理合法，本院予以支持。被告张晓冬经本院传票传唤，无正当理由拒不到，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、在本判决生效之日起十日内，被告逄晓峰偿还中国银行股份有限公司广州白云支行借款本金23466.28元、手续费2815.95元及利息、滞纳金（利息以每日万分之五计算；滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算；利息、滞纳金均从2015年4月6日起计算至清偿之日）。
二、被告逄晓峰不履行上述第一项判决时，中国银行股份有限公司广州白云支行对处理被告逄晓峰名下车牌号为粤A×××××，发动机号为CD607412，车辆识别代码／车架号为1C4NJRCB8CD607412的自由客越野客车所得价款享有优先受偿权。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费645元、财产保全受理费576元，由被告负担。上述费用原告已预交，其中被告负担部分，原告同意由被告在履行判决时向其直接给付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
审判员陈桂霞
二〇一五年四月二十四日
书记员胡嘉铭