安徽省芜湖市镜湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）皖0202民初1101号
原告：夏靖，男，1970年3月1日出生，住北京市朝阳区。
委托代理人：杨萍萍，安徽深蓝律师事务所律师，执业证号13402201511611854。
委托代理人：方向，安徽深蓝律师事务所律师，执业证号13402199210838973。
被告：江玲凤，女，1971年12月30日出生，户籍地浙江省浦江县。
被告：黄有星，男，1971年9月21日出生，户籍地同上。
原告夏靖诉被告江玲凤、黄有星民间借贷纠纷一案，本院于2016年2月25日立案受理，依法组成合议庭，于2016年7月11日公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托代理人杨萍萍到庭参加诉讼。被告江玲凤、黄有星经本院公告送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告夏靖诉称：2013年11月13日，被告江玲凤、黄有星与原告夏靖签订《借款协议》，对借款金额、利息、还款方式、逾期罚息、违约金、实现债权费用、争议管辖法院等进行约定；借款人授权原告夏靖代为向信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信息管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司支付相关服务费，将剩余款项支付被告江玲凤指定账户。被告合计借款71109.6元，分12个月还款，每月等额还款6530.23元，合同签订当天，原告在代为交纳服务费11109.61元，扣除信访咨询费100元后，将59900元转账给被告江玲凤。然被告仅还了10期本息，余款一直未还，故原告诉至法院，请求判令：1、被告江玲凤、黄有星立即偿还剩余借款本金11851.6元、并按年利率24%支付自2014年10月16日至实际清偿之日止的利息（包括违约金及罚息。至2015年10月31日为3002.41元）；2、被告江玲凤、黄有星赔偿原告为实现债权而支出的律师费1000元。
原告夏靖为证明其诉讼主张，向本院提供了下列证据予以证明：
1、原、被告身份证及两被告结婚证，证明了原、被告主体身份情况及两被告系夫妻关系；
2、《借款协议》，证明：（1）两被告（甲方）向原告（乙方）借款，借款本金71109.6元，月偿还数额6530.23元，还本付息方式为每月等额本息，分12个月还款，还款日为每月15日；（2）经甲方同意及授权乙方将借款本金数额在扣除代替甲方应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信息管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后剩余款项支付至甲方专用账号中；（3）若甲方晚于规定的还款日还款应向乙方支付罚息和逾期违约金及罚算息，逾期违约金按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；罚息逾期每日按当月至借款期结束的应还本息的0.2%收取；如甲方严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金；因甲方未还款而带来的调查费、诉讼费均由甲方承担等；
3、《信用咨询及管理服务协议》，证明乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各种手续；丙方为甲方实现成功借款出具审核意见；丁方为甲方提供出借人推荐，促成交易以及还款管理等服务；甲方经丁方推荐，与特定的出借人于2013年11月13日签署借款协议（借款金额为人民币71109.6元）；甲方在获得借款协议约定款项的同时应向乙方支付咨询费5665.9元、向丙方支付审核费888.77元、向丁方支付服务费4554.94元，经甲方同意，甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费、服务费从借款本金中扣除；
4、收据三份，证明原告将上述咨询费5665.9元、向丙方支付审核费888.77元、向丁方支付服务费4554.94元分别交付了上述三公司；
5、银行卡及银行转账业务回单，证明了原告于2013年11月19日向江玲凤农业银行6228481991225XXXXXX账户转入59900元；
6、信访咨询费收取告知书，证明了被告江玲凤认可收取原告调查费100元，此款直接从本金中扣除；
7、委托代理协议及发票，证明了原告因此案支出律师费的情况。
被告江玲凤、黄有星未提出答辩。
被告江玲凤、黄有星未向本院提供证据。
经审理查明：2013年11月13日，原告夏靖（乙方、出借人）与被告江玲凤、黄有星（甲方、借款人）签订借款协议，约定：甲方向乙方借款，借款本金71109.6元，月偿还数额6530.23元，还本付息方式为每月等额本息，分12个月还款，还款日为每月15日；经甲方同意及授权乙方将借款本金数额在扣除代替甲方应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信息管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后剩余款项支付至甲方专用账号中；若甲方晚于规定的还款日还款应向乙方支付罚息和逾期违约金及罚算息，逾期违约金按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；罚息逾期每日按当月至借款期结束的应还本息的0.2%收取；如甲方严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金；因甲方未还款而带来的调查费、诉讼费均由甲方承担等。借款人应履行本合同项下的义务，原告有权向借款人追索本金、利息、罚息、违约金及其他费用。同日，被告江玲凤、黄有星（甲方）与案外人信和汇金信息咨询（北京）有限公司（乙方）、信和汇诚信息管理（北京）有限公司（丙方）及信和惠民投资管理（北京）有限公司（丁方）签订信用咨询及管理服务协议，约定：乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各种手续；丙方为甲方实现成功借款出具审核意见；丁方为甲方提供出借人推荐，促成交易以及还款管理等服务；甲方经丁方推荐，与特定的出借人于2013年11月13日签署借款协议（借款金额为人民币71109.6元）；甲方在获得借款协议约定款项的同时应向乙方支付咨询费5665.9元、向丙方支付审核费888.77元、向丁方支付服务费4554.94元，经甲方同意，甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费、服务费从借款本金中扣除等。另原告主张被告江玲凤、黄有星需交纳100元信访咨询费，该费用从实际放款金额中一次性扣除。随后，原告通过银行转账方式支付被告江玲凤、黄有星59900元。后被告江玲凤、黄有星依约归还了10个月，每月6530.23元，合计归还了65302.3元，后未再还本付息。故原告诉至本院并主张由此支出律师代理费1000元。
上述事实，有原告提交的上述列举的证据及双方当事人陈述予以证明，本院予以确认。
本院认为：合法的借贷关系受法律保护。原告与被告江玲凤、黄有星的借贷关系有借款协议、银行转账凭证等证据予以证实，系双方真实意思表示，对双方的债权债务关系，本院予以确认。借款协议中明确约定还款期限及方式，现还款期限已经届满，原告有权要求被告归还全部借款本息。对于借款本金。虽然借款协议约定借款本金为71109.6元，但根据相关法律规定，“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效”，故应以原告实际支付的金额为借款本金，本案中原告实际支付给被告的借款金额仅为59900元，原告称其根据被告的授权将咨询费、审核费、服务费等费用在借款本金中扣减并直接支付给相关公司，但原告仅提供相关公司出具的收据，无银行转账凭证等其他支付凭证，本院认为原、被告之间的交易均是通过银行转账完成，且原告与上述相关公司之间存在较多的业务来往，故原告的现有证据无法证明相关中介费用已实际支付，故对原告该主张本院不予采纳，被告向原告借款的本金金额应认定为59900元。根据合同中约定的本金及每期还本付息金额，按等额本息还款计算公式可以推算出借款利率为月利率为1.52684%（详见附表1），截止2014年12月，被告已累计偿还本息65302.3元，其中本金59192.46元，已归还利息6109.84元（按双方约定的利率标准以本金59900元计算），多余的还款经折算借款期限内利息已还11期，第12期的本金归还了4710.55元，详见附表（3），被告尚欠本金707.54元【59900-59192.46】。二、对于借款利息、逾期违约金、罚息，借款协议中约定的利息、逾期违约金及罚息之和已超出法律规定的利率标准，现原告按年利率24%主张利息、逾期违约金及罚息不违反法律规定，本院予以支持，该部分利息应自实际逾期之日，即2014年12月16日算至实际给付之日止。对原告诉请实现债权费用1000元，双方合同中未进行明确约定，本院不予支持；据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、被告江玲凤、黄有星于本判决生效之日起十日内偿还原告夏靖借款本金707.54元，并以所欠本金为基数，按年利率24%给付自2014年12月16日至实际付款之日止的利息（含逾期违约金、罚息）；
二、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。
本案案件受理费196元，公告费560元（已交至报社），合计756元，由原告夏靖负担146元，被告江玲凤、黄有星负担610元（原告已预付，被告负担的费用于判决生效之日起十日内给付原告）。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。
审 判 长 张斗胜
代理审判员 张彬彬
人民陪审员 许云峰
二〇一六年七月十二日
书 记 员 石 冉
附表1：
当前利率
1.526840%
借款本金
|
71109.6元
|
期数
|
12
期数
|
当期本金
|
当期利息
|
还款金额
|
1
|
￥5,444.50
|
￥1,085.73
|
￥6,530.23
|
2
|
￥5,527.63
|
￥1,002.60
|
￥6,530.23
|
3
|
￥5,612.03
|
￥918.20
|
￥6,530.23
|
4
|
￥5,697.72
|
￥832.52
|
￥6,530.23
|
5
|
￥5,784.71
|
￥745.52
|
￥6,530.23
|
6
|
￥5,873.03
|
￥657.20
|
￥6,530.23
|
7
|
￥5,962.71
|
￥567.53
|
￥6,530.23
|
8
|
￥6,053.75
|
￥476.49
|
￥6,530.23
|
9
|
￥6,146.18
|
￥384.05
|
￥6,530.23
|
10
|
￥6,240.02
|
￥290.21
|
￥6,530.23
|
11
|
￥6,335.30
|
￥194.94
|
￥6,530.23
|
12
|
￥6,432.03
|
￥98.21
|
￥6,530.23
|
附表2：
当前利率
|
1.526840%
借款本金
|
59900元
|
期数
|
12
期数
|
当期本金
|
当期利息
|
还款金额
|
1
|
￥4,586.24
|
￥914.58
|
￥5,500.82
|
2
|
￥4,656.26
|
￥844.55
|
￥5,500.82
|
3
|
￥4,727.36
|
￥773.46
|
￥5,500.82
|
4
|
￥4,799.54
|
￥701.28
|
￥5,500.82
|
5
|
￥4,872.82
|
￥628.00
|
￥5,500.82
|
6
|
￥4,947.22
|
￥553.60
|
￥5,500.82
|
7
|
￥5,022.76
|
￥478.06
|
￥5,500.82
|
8
|
￥5,099.44
|
￥401.37
|
￥5,500.82
|
9
|
￥5,177.30
|
￥323.51
|
￥5,500.82
|
10
|
￥5,256.35
|
￥244.46
|
￥5,500.82
|
11
|
￥5,336.61
|
￥164.21
|
￥5,500.82
|
12
|
￥5,418.09
|
￥82.73
|
￥5,500.82
|
附表3：
当前利率
|
1.526840%
借款本金
|
59900元
|
期数
|
12
期数
|
当期本金
|
当期利息
|
还款金额
|
1
|
￥4,586.24
|
￥914.58
|
￥5,500.82
|
2
|
￥4,656.26
|
￥844.55
|
￥5,500.82
|
3
|
￥4,727.36
|
￥773.46
|
￥5,500.82
|
4
|
￥4,799.54
|
￥701.28
|
￥5,500.82
|
5
|
￥4,872.82
|
￥628.00
|
￥5,500.82
|
6
|
￥4,947.22
|
￥553.60
|
￥5,500.82
|
7
|
￥5,022.76
|
￥478.06
|
￥5,500.82
|
8
|
￥5,099.44
|
￥401.37
|
￥5,500.82
|
9
|
￥5,177.30
|
￥323.51
|
￥5,500.82
|
10
|
￥5,256.35
|
￥244.46
|
￥5,500.82
|
11
|
￥5,336.61
|
￥164.21
|
￥5,500.82
|
12
|
￥4710.55
|
￥82.73
|
￥4793.28
|
合计
|
￥59192.46
|
￥6109.84
|
￥65302.3
|
尚欠
|
￥707.54
|
附：本案适用法律条款
《中华人民共和国合同法》
第二百零六条
借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条 借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》
第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。