广东省信宜市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）茂信法怀民初字第181号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行。
组织机构代码：66989634-7。电话号码：881****。
住所地：信宜市迎宾大道玉都花苑。
负责人苏德豪，该行行长。
委托代理人林瑞生，男，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行职工。
委托代理人周正文，男，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行信贷员。
被告胡海生，男，汉族，住信宜市。
被告周允，女，汉族，住信宜市。
被告周锦云，男，汉族，住信宜市。
被告关勇，男，汉族，住信宜市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行诉被告胡海生、周允、周锦云、关勇金融借款合同纠纷一案，于2014年9月4日向本院起诉。本院受理后，依法由审判员林启新担任审判长，与代理审判员陈飞龙、人民陪审员刘俊汉组成合议庭，于2014年11月18日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人林瑞生、周正文到庭参加诉讼。被告胡海生、周允、周锦云、关勇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行诉称，2013年1月25日，原告与被告胡海生签订《小额借款及担保合同》（合同编号：440983113011225493）。该合同约定：借款人为胡海生，借款金额为50000元，借款期间从2013年1月25日至2014年1月25日，年利率为15.30％；还款方式为阶段性等额本息还款法，发放贷款后的前十个月只还利息，第十一个月开始每月归还部分本息，违约利息按双方签订的《小额借款及担保合同》第十五条第（一）项第1款计算；该笔贷款由周锦荣和关勇作担保。签订上述合同后，原告依约发放贷款给被告胡海生。但从2013年12月起，被告未依约偿还借款本息。该笔贷款逾期发生后，原告曾组织催收人员多次上门催收，被告本人以各种理由拖延和拒绝偿还本息。后经多次联系该笔贷款的担保人，周锦荣和关勇也未履行连带清偿债务的担保责任。在签订借款合同时，胡海生和周允为夫妻关系，该笔借款的本金和利息是在被告胡海生与其妻子周允婚姻关系存续期间产生的债务，符合《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，据此，被告周允对上述的债务要与被告胡海生共同承担偿还的义务。至2014年7月15日止，该笔借款已逾期204天，被告还欠原告贷款本金50000元，累计利息（包含罚息，计算方式详见利息明细表）7027.9元，本息合计57027.9元。综上所述，原告与被告签订的合同合法有效，依法应受保护。原告为维护合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条和《中华人民共和国合同法》的相关规定，特向贵院提起诉讼，请依法判决：1.被告胡海生和周允夫妇共同偿还借款本息合计57027.9元［其中：本金50000元、利息7027.9元，利息计至2014年7月15日，此后利息按年利率15.3％（月利率1.275%）再加收50%罚息另计至还清借款之日止］给原告；2.被告周锦荣、关勇对上述借款本息承担连带清偿责任；3.被告承担本案全部诉讼费用。
被告胡海生、周允、周锦荣、关勇没有提供书面答辩意见，也没有到庭参加诉讼。
本案在审理过程中，原告提供的证据和所证明的内容如下：
1.被告胡海生、周允、周锦荣、关勇的身份证复印件各1份以及户主为胡海生的户口簿复印件2页。证明被告胡海生、周允、周锦荣、关勇的身份信息情况；被告胡海生与周允是夫妻关系。
2.《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》复印件1份。证明被告胡海生于2013年1月24日以购买猪苗及饲料为由向原告申请借款50000元，被告周允在该申请表配偶签名栏签名确认，被告周锦荣、关勇是保证人。
3.《小额借款及担保合同》复印件1份。证明原、被告于2013年1月25日签订了《小额借款及担保合同》，被告胡海生以购买猪苗及饲料为由向原告借款50000元，该借款由被告周锦荣、关勇提供连带责任保证。
4.《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》复印件、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》复印件及《中国邮政储蓄银行个人信贷分期还款计划表》原件各1份。证明原告与被告胡海生签订借款合同后，于2013年1月25日向被告胡海生的个人账户发放贷款50000元，并约定此笔贷款的还款计划。
5.贷款结清试算、利息明细表原件各1份。证明计至2014年7月15日，被告胡海生尚欠原告借款本金50000元、利息7027.9元，本息共计57027.9元。
被告胡海生、周允、周锦荣、关勇在举证期限内均没有提供证据。
经审理查明，被告胡海生与被告周允是夫妻关系，被告周锦荣是被告周允的哥哥。2013年1月24日，被告胡海生由被告周锦荣、关勇提供连带责任保证，以购买猪苗及饲料为由向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行申请贷款50000元。2013年1月25日，原告作为甲方，被告胡海生、周锦荣、关勇分别为乙方、丙方、丁方，四方共同签订《小额借款及担保合同》（合同编号为440983113011225493）一式四份。《小额借款及担保合同》约定：“第一条甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名为胡海生，账号为XXXXXXXX。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常。除本合同另有约定外，甲方应在借款合同签订后三个工作日内完成贷款发放工作。第二条贷款的金额、利率、期限如下：金额50000元，年利率15.30%（季利率=年利率／4；月利率=年利率／12；日利率=月利率／30），期限12个月（自2013年1月至2014年1月），实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。第三条贷款用途为购买猪苗及饲料，借款人不得未经贷款人书面同意擅自改变合同约定的贷款用途，不得将贷款用于房地产开发、股权交易及其他法律、法规、规章禁止的领域。第七条还款方式。甲乙双方商定，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息（一次性还本付息类贷款除外）。还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。乙方自愿按下列第（三）种方式归还贷款本息（具体还款日与还款金额以还款计划表为准）：……（三）阶段性等额本息还款法：借款前十个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。第八条计息。……（三）阶段性等额本息还款法，指乙方在只还利息期间，按（月／季）归还利息，不归还本金；只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款。该还款法计息方式为按（月／季）计息。每一个（月／季）为一个还款期，只还利息期间当期利息当期清偿，只还利息期间之后当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，乙方最迟应在该期还款日清偿。采用该还款法，只还利息期间按日计息，每期还款额计算公式为：每期还款额=贷款本金×当期实际天数×日利率。只还利息期间之后按期计息，每期还款额计算公式为：每月／季还款额=贷款本金×月／季利率×（1＋月／季利率）贷款期间月／季数÷［（1＋月／季利率）贷款期间月／季数-1］。第十二条贷款担保方式。乙方可以选择下面约定的第（一）种担保方式为甲方债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金。因乙方违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外；且当两种或两种以上担保方式并存时，甲方有权自行决定顺序和份额，就任意担保方式进行追索：（一）丙方周锦荣和丁方关勇作为保证人对上述担保范围内的债权提供连带责任保证。……（三）担保期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，担保人继续承担担保责任，担保期间顺延至展期或延期贷款到期后二年。本合同其他条款的无效不影响本条款的效力，担保人仍要承担担保责任。第十五条违约责任。（一）乙方违约。1.乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息。……3.不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。4.借款人违反本合同任意条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。同日，原告依合同约定向被告胡海生发放贷款50000元，个人贷款（手工）借据上载明借款期限为12个月（从2013年1月25日至2014年1月25日）。被告胡海生取得借款使用后，没有依约偿还借款本息。计至2014年7月15日，被告胡海生尚欠原告借款本金50000元、利息7027.9元，本息合计57027.9元。经多次催收无果，原告于2014年9月4日诉至本院，提出上述诉称中的请求。
另查明，被告胡海生于2014年9月11日向原告偿还了借款本金3000元。
本院认为，关于本案中的《小额借款及担保合同》的效力问题。原告与被告胡海生、周锦荣、关勇签订的《小额借款及担保合同》系双方依据国家的金融法律、法规和相关政策的规定自愿签订，系双方当事人真实意思表示，主体适格，内容合法，是合法有效的合同。
关于原告请求被告胡海生、周允共同偿还借款本息是否支持的问题。被告胡海生取得借款使用后，没有依约偿还借款本息给原告，有违诚实信用的原则，应对尚欠原告的借款本息负偿还的民事责任。
被告周允与胡海生是夫妻关系，被告胡海生的该笔借款发生在其与被告周允的婚姻关系存续期间，且被告周允已在贷款申请表以及借款合同中签名确认，对该笔借款是清楚的。被告周允既没有对该笔借款不属于夫妻共同债务进行抗辩，也没有提供证据证明债权人（即原告）与债务人（即被告胡海生）约定该笔借款为胡海生个人债务，或者属于婚姻法第十九条第三款规定的“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”的情形。因此，被告胡海生尚欠原告的该笔借款本息应按被告胡海生与被告周允的夫妻共同债务处理，被告周允对该借款本息应承担共同偿还责任。原告请求被告胡海生、周允共同还本付息，有理有据，本院予以支持。
关于原告请求被告周锦荣、关勇对上述借款本息承担连带清偿责任是否支持的问题。作为本案借款的连带责任保证人的被告周锦荣、关勇未按协议的约定履行连带保证偿还本息的责任，对本案的借款本息依法应承担连带清偿责任。
此外，被告胡海生于2014年9月11日向原告偿还的借款本金3000元应予以扣减。
综上所述，本案事实清楚，证据充分，虽然被告胡海生、周允、周锦荣、关勇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：
一、限被告胡海生、周允在本判决发生法律效力后十日内共同偿还尚欠借款本金47000元及利息（计至2014年7月15日的利息为7027.9元，此后利息按中国人民银行规定的中国邮政储蓄银行贷款利率计至还清款之日止）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行。
三、被告周锦荣、关勇对上述的借款本息负连带清偿责任。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1226元，由被告胡海生、周允共同负担，被告周锦荣、关勇负连带交纳责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。
审 判 长 林启新
代理审判员 陈飞龙
人民陪审员 刘俊汉
二〇一四年十一月十九日
书 记 员 庞海娟
附法律条文如下：
1.《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。
2.《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付，借款期限一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期限不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
3.《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
5.《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。