福建省南平市延平区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）闽0702民初1229号
原告福建南平农村商业银行股份有限公司四鹤支行，住所地南平市延平区马坑路1号闽东大厦A幢1号1层，统一社会信用代码91350700577037983H。
代表人林凌，行长。
委托代理人范锋平，男，系福建南平农村商业银行股份有限公司四鹤支行职员，住南平市延平区。
被告黄胜，男，1967年5月7日出生，汉族，住南平市延平区。
被告肖秀珠，女，1969年2月13日出生，汉族，住南平市延平区。
被告廖凯熙，男，1983年1月30日出生，汉族，住福州市仓山区。
被告谢妍燕，女，1986年8月27日出生，汉族，住福州市仓山区。
原告福建南平农村商业银行股份有限公司四鹤支行（以下简称农商行四鹤支行）与被告黄胜、肖秀珠、廖凯熙、谢妍燕金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月14日立案受理，依法由审判员曾凤适用简易程序，于2016年5月31日公开开庭进行了审理。原告农商行四鹤支行的代表人林凌及委托代理人范锋平到庭参加诉讼，被告黄胜、肖秀珠、廖凯熙、谢妍燕经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农商行四鹤支行诉称，2014年10月29日，被告黄胜因购买副食品在农商行四鹤支行借款，双方签订了《个人自助循环贷款（万通宝）借款合同》。合同约定：借款180万元整，借款用途为购副食品，借款期限从2014年10月29日起至2017年10月20日止，借款按年利率10.455%（月利率8.7125‰）计算利息，逾期年利率15.6825%。借款用黄胜、肖秀珠、廖凯熙、谢妍燕四人共有的位于南平市延平区八一路16号（广宇大厦商住楼）1层2A号、2B号商业店面作为抵押（房产证号：南房权证字第XXXXXX49-1、XXXXXX49-2、XXXXXX49-3、XXXXXX49-4号，南房权证字第XXXXXX50-1、XXXXXX50-2、XXXXXX50-3、XXXXXX50-4号），并由被告廖凯熙、谢妍燕承担连带保证责任，同时双方在合同中约定担保范围包括本合同项下主债本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同还约定了其他条款。借款合同签订后，原告按合同的约定支付了借款180万元。该笔贷款自2015年12月21日起开始出现欠息情况，经原告多次催讨，借款人表示已无力偿还，未能按照约定按时偿还贷款利息，被告的行为已构成违约，原告为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，故诉请要求判令：一、解除原告与被告签订的个人自助循环贷款（万通宝）借款合同（合同号：HT588号）；二、被告黄胜、肖秀珠归还原告借款本金180万元及利息54029.98元（利息计算至2016年3月21日，并从2016年3月22日起按合同约定利率计算利息至还清借款本息止）；三、确认原告对被告黄胜、肖秀珠、廖凯熙、谢妍燕提供的抵押物拍卖、变卖后所得价款对主债权本金180万元及利息、罚息、复利、实现债权的费用等优先受偿；四、被告廖凯熙、谢妍燕对上述债务承担连带清偿责任；五、由四被告共同承担本案的诉讼费用。
被告黄胜、肖秀珠、廖凯熙、谢妍燕既未参加本院庭审，也未作出书面答辩。
经审理查明，2014年10月29日，原告农商行四鹤支行与被告黄胜、肖秀珠、廖凯熙、谢妍燕签订《个人自助循环贷款（万通宝）借款合同》（合同编号：HT588），合同约定，自2014年10月29日起至2017年10月20日止，由贷款人在最高贷款本金余额180万元内，对借款人一次或分次发放贷款，该期间为最高额担保债权的确定期间，每笔贷款的最后到期日不超过2017年10月20日；借款用途为购买副食品；贷款执行浮动利率，即在中国人民银行公布的年期人民币贷款基准利率基础上上浮70%，合同签订时执行月利率为8.7125‰，借款人逾期的，逾期利率为执行利率基础上加收100%确定，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；借款实行按月计息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。同时，合同第五条约定借款人连续三期或累计六期未及时归还贷款本息的，贷款人有权解除合同，行使抵押权并要求保证人承担保证责任；合同第七条约定借款人同时以自身所有的财产为合同项下借款提供物的担保，当贷款人放弃该担保物权、担保方式行使顺序发生变更或变更该担保物权时，其他担保人承诺仍然按照合同约定承担担保责任，担保的责任和范围不因此而减免。被告廖凯熙、谢妍燕为该笔借款提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为180万元，保证方式为连带责任保证，保证期间为合同约定的债务履行期限届满之日二年。被告黄胜、肖秀珠、廖凯熙、谢妍燕以四人共同共有的位于南平市延平区八一路169号（广宇大厦商住楼）1层2A号房产（房屋所有权证：南房权证字第号）、南平市延平区八一路169号（广宇大厦商住楼）1层2B号房产（房屋所有权证：南房权证字第号）为该笔借款提供最高额抵押担保，担保的债权本金最高余额为180万元，双方于2014年10月30日办理抵押登记，他项权证编号为南房他证字第XXXX**号。同日，被告肖秀珠出具配偶共同还款承诺书，承诺因被告黄胜向农商行四鹤支行借款180万元，其作为被告黄胜的妻子，同意以共同财产承担还款责任。2014年10月31日，农商行四鹤支行向被告黄胜发放贷款180万元，放款凭证载明贷款金额180万元，起息日期自2014年10月31日至2017年10月20日，按月结息、利随本清。被告黄胜在放款凭证上签字。2015年12月21日起，被告黄胜开始逾期，未再支付过借款利息，截至2016年3月21日，累计结欠原告借款本金180万元及利息（含罚息、复利）54029.98元。
另查明，被告黄胜、肖秀珠系夫妻关系，二人于1994年9月26日办理结婚登记。
上述事实有原告农商行四鹤支行提交的《个人自助循环贷款（万通宝）借款合同》、循环贷款开户确认与发放凭证、业务系统贷款明细账查询、身份证复印件、结婚证复印件、配偶共同还款承诺函、房地产抵押物清单、房屋所有权证、房产他项权证、短信催收往来记录等证据在案，可以证实。
本院认为，原、被告签订的《个人自助循环贷款（万通宝）借款合同》系当事人真实意思表示，未违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方均需依照合同的约定行使权利、履行义务。
关于原告要求解除《个人自助循环贷款（万通宝）借款合同》的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》）第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”涉案合同中已明确约定解除合同的条件，被告黄胜自2015年12月21日开始逾期，截至原告起诉之日，已累计逾期四期，合同约定的解除条件已经成就，原告据此要求解除合同，未违反双方的约定，本院予以支持。
关于原告要求被告黄胜、肖秀珠返还全部借款本息的诉讼请求，本院认为，根据《合同法》第九十六条第一款规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本案中，原告农商行四鹤支行解除合同的意思表示自被告收到起诉状副本之日到达被告。《合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”本案中，合同解除后，原告有权要求被告黄胜返还其尚欠的借款本息。因被告黄胜、肖秀珠系夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的除外。”本案涉及的债务发生在于二被告婚姻关系存续期间，二被告未提出相关抗辩，根据上述法律规定，本案债务依法认定为夫妻共同债务。且被告肖秀珠亦出具共同还款承诺书，承诺承担共同还款责任，原告据此要求被告黄胜、肖秀珠承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。
关于原告要求就抵押物依法处置后优先受偿的诉讼请求，本院认为，本案被告黄胜、肖秀珠、廖凯熙、谢妍燕自愿以名下位于南平市延平区八一路169号（广宇大厦商住楼）1层2A、2B号房产为上述借款提供最高额抵押担保，并已办妥抵押登记手续，原告的抵押权自抵押登记之日起成立。涉案合同项下放款已到最高限额，2016年4月14日，原告起诉要求解除《个人自助循环贷款（万通宝）借款合同》，可知涉案合同项下新的债权不可能发生，抵押权人的债权确定。根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条、第二百零六条的规定，原告有权在抵押担保范围内要求抵押人承担抵押担保责任，故原告的该项诉讼请求于法有据，本院予以支持。
关于原告要求被告廖凯熙、谢妍燕承担对本案债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院认为，被告廖凯熙、谢妍燕在《个人自助循环贷款（万通宝）借款合同》中明确表示为被告黄胜的借款提供180万元的最高额保证，本案债务发生于合同约定的保证期间内，在借款人逾期未还款的情况下，原告要求保证人在保证范围内承担连带清偿责任，既符合法律规定，亦不违反双方关于物保与人保实现顺序的约定，本院予以支持，但超过180万元部分债务，被告廖凯熙、谢妍燕不承担保证责任。
被告黄胜、肖秀珠、廖凯熙、谢妍燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条、第二十三条、第四十二条第一款、第八十三条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告福建南平农村商业银行股份有限公司四鹤支行与被告黄胜、肖秀珠、廖凯熙、谢妍燕签订的《个人自助循环贷款（万通宝）借款合同》（合同编号：HT9050230140004588）；
二、被告黄胜、肖秀珠应于本判决生效之日起十日内一次性支付原告福建南平农村商业银行股份有限公司四鹤支行借款本金180万元及利息（含罚息、复利）54029.98元（暂算至2016年3月21日止，3月22日起的利息按照合同约定的标准计算至被告偿清借款之日止）；
三、被告廖凯熙、谢妍燕对上述债务在180万元的最高限额内承担连带清偿责任；
四、被告廖凯熙、谢妍燕在承担本判决第三项确认的连带清偿责任后，有权向被告黄胜、肖秀珠追偿；
五、原告福建南平农村商业银行股份有限公司四鹤支行对被告黄胜、肖秀珠、廖凯熙、谢妍燕名下位于南平市延平区八一路169号（广宇大厦商住楼）1层2A号房产（房屋所有权证：南房权证字第号）、南平市延平区八一路169号（广宇大厦商住楼）1层2B号房产（房屋所有权证：南房权证字第号）依法处置后所得价款在本判决第二项确认的债权范围内优先受偿；
六、驳回原告福建南平农村商业银行股份有限公司四鹤支行其他诉讼请求。
若被告黄胜、肖秀珠、廖凯熙、谢妍燕未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。
债务人未按本判决履行债务的，权利人可以依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条第一款、第二百三十九条之规定，向人民法院提出执行申请。
案件受理费10743元，由被告黄胜、肖秀珠、廖凯熙、谢妍燕负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。
审判员 曾 凤
二〇一六年七月五日
书记员 操夏莹
本案依据的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。
法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。
《中华人民共和国物权法》
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。
第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：
（一）约定的债权确定期间届满；
（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；
（三）新的债权不可能发生；
（四）抵押财产被查封、扣押；
（五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销；
（六）法律规定债权确定的其他情形。
《中华人民共和国担保法》
第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》
第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。
第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。
第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。
第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。
抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。
《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百二十四条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。