广西壮族自治区鹿寨县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）鹿民二初字第277号
原告中国农�银行股份有限公司XX县支行
负责人兰XX
委托代理人廖XX
被告刘XX
被告李XX
被告罗X
被告罗XX
原告中国农业银行股份有限公司XX县支行（以下简称为农行XX县支行）与被告刘XX、李XX、罗X、罗XX借款合同纠纷一案，本院于2014年6月23日受理后，依法组成由审判员兰宪华担任审判长，人民陪审判员廖连昌、韦永端参加的合议庭，于2014年9月25日公开开庭进行了审理，书记员韦柳花担任庭审记录。原告的委托代理人廖刚惠，被告刘XX、罗X到庭参加诉讼，被告李XX经本院传票传唤、被告罗XX经公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，被告刘XX于2008年12月16日向原告申请农户小额贷款，原告于2008年12月23日同意向刘XX发放农户小额贷款3万元，签有最高额担保个人借款合同（有效期3年），采用按季还息，一年还本还款方式，用于种植、养殖等农业生产，农户小额贷款采用多户联保贷款方式，由联保人李XX、罗X作保证担保，承担连带保证责任。此外罗XX于2008年12月23日对该笔贷款做了特别承诺：对刘XX借的该笔贷款本息承担偿还责任。刘XX于2008年12月23日通过柜台借款方式借得3万元贷款，该笔贷款到期还清后于2009年12月9日再次通过自助借款方式借得3万元，然后又还清，于2010年12月7日第三次通过自助借款方式借得3万元，2011年12月6日贷款到期后，刘XX没有按时足额归还原告贷款本息。贷款到期后刘XX仅于2011年12月21日归还利息100.08元、2012年5月27日归还本金1830元，此后就再也没有归还原告的贷款本息。刘XX现尚欠原告贷款本金人民币28170元，利息8702.27元。原告对借款人刘XX、联保人李XX、罗X及特别承诺人罗XX进行多次催收，但均未还款义务。为确保原告贷款安全，依法提起诉讼，请求法院依法判令：一、被告刘XX归还原告贷款本息36872.27元，其中本金28170元，利息8702.27元（利息计至2013年9月30日，之后利息按合同约定利率计至还清借款本息止）；二、本案诉讼费用、公告费用等由被告刘XX承担；三、被告李XX、罗X、罗XX承担连带保证担保责任。
原告在举证期限内提供的证据有：
1、法定代表人身份证明书、营业执照、组织机构代码证、身份证，用以证明原告主体资格；
2、刘XX身份证复印件及户口本复印件，用以证明被告主体身份；
3、借款申请报告、中国农业银行广西区分行农户小额贷款业务申请表、最高额担保个人借款合同、联保协议书，用以证明刘XX向中国农业银行XX县支行借款之事实，刘XX、罗X、李XX联保向原告贷款，互负连带责任；
4、罗XX承诺书，用以证明罗XX对这笔贷款承担保证责任；
5、金穗惠农卡、贷款明细账，证明被告已经从银行取款的事实，借贷关系已经发生；
6、2013年10月10日中国农业银行股份有限公司XX县支行的证明，用以证明刘XX尚欠借款本息36872.27元，其中本金28170.00元，利息8702.27元的事实。
被告刘XX、罗X共同辩称，向原告借款是事实，但办理贷款都是被告罗XX操作，我们只是到银行签字，而且该借款是被告罗XX使用，我们未得用这笔款，为此该借款应由被告罗XX偿还，其不承担偿还责任。
被告刘XX、罗X在举证期限内未向法庭提供有证据。
被告李XX、罗XX未作答辩亦未向法庭提供任何证据。
经质证，到庭的被告刘XX、罗X对原告提供的证据1、2、3、4无异议，对原告提供的证据5、6真实性无异议，但具体尚欠多少借款不清楚。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告李XX、罗XX经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃了答辩和质证的权利。被告刘XX、罗X对原告提供的1、2、3、4无异议，本院予以确认并作有效证据采用；原告提供的证据5、6，证据来源合法、与本案有关联性，本院予以认定。
综合双方当事人的陈述与举证，本院确认以下法律事实：2008年12月16日，被告刘XX、罗X、李XX签订一份《联保协议书》，协议其中内容：被告刘XX、罗X、李XX组成贷款联保小组向原告申请贷款；联保小组任一成员向原告贷款时，小组的其他成员均须提供连带责任保证担保。当天，被告刘XX向原告申请贷款。2008年12月22日，原告与被告刘XX、罗X、李XX签订了一份《最高额担保个人借款合同》，合同其中内容：借款人刘XX、贷款人中国农业银行XX县支行、担保人罗X、李XX；第一部分通用条款：第一条1.1在特别条款约定的期限，借款人可以在特别条款约定的借款本金额度内向贷款人申请借款；第一条1.2在上述期间和最高借款本金余额内，借款人申请用款，双方不再逐笔签订借款合同，但借款人需填写《最高额担保个人借款合同用款申请书》，经贷款人审批同意后方可用款。每笔借款的金额、期限、利率等以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；第四条贷款人根据每笔借款凭证约定的时间，将借款金额划入借款人在贷款人下开立的账户，帐号／银行卡号见特别条款。第二部分特别条款：第一条1.1自2008年12月22日起至2011年12月21日止，借款人可以在人民币叁万元整的借款本金额度向贷款人申请贷款。在上述期内发生的业务，单笔借款期限最长不超过1年，其到期最迟不得超过2012年6月15日；第四条、借款人在贷款人处开立的账户，帐号／银行卡号为XXX；第九条9.1.1担保人自愿为借款人在贷款人处形成的债务提供提保，担保的债务最高余额为人民币肆万元整。2008年12月23日，被告罗XX立有一份承诺书给原告，承诺书内容为：我本人罗XX担保以下十五户养殖户（包括本人）郭XX、郭AA、徐XX、罗AA、李XX、刘裕A、刘裕B、刘裕C、刘吉X、刘四X、刘树X、刘XX、刘裕D、罗X所贷款用作养殖方面，保证资金流向定位，所有利息还款由我本人承担。保证按期交息、按期还款。合同签订后，被告刘XX按合同约定在原告处开立了账户，银行卡号为XX。2008年12月23日原告按合同约定将借款金额划入刘XX在原告处开立的上述帐号，并当天开通了此帐户，账户开通后，被告刘XX凭此银行卡可在原告处自助贷款30000元。
2008年12月23日至起诉时，被告刘XX在原告处开立的银行卡号XX通过自助方式贷了三次款、还了四次款，即2008年12月23日贷30000元，之后还清该笔贷款本息；2009年12月9日又贷30000元，之后又还清该笔贷款本息；2010年12月7日再贷30000元，借款期限为2011年12月6日，2011年12月21日偿还了利息100.08元、2012年5月27日归还本金1830元，尚欠借款本金28170元及利息8702.27元（该利息计至2013年9月30日）至今未偿还。
本院认为，原、被告之间签订的最高额担保个人借款合同及被告刘XX、罗X、李XX之间签订的联保协议，是双方的真实意思表示，且未违反法律规定，应受法律保护。借款合同签订后，原告按合同约定将借款金额划入借款人刘XX在原告设立的自助银行卡，并开通了该账户，当原告将借款金额划入被告刘XX开立的自助银行卡、并开通此帐户时，原告与被告刘XX之间的借贷关系成立。被告刘XX借得款后，理应按期还款，但借款期限届满后，被告刘XX未归还借款本息，其行为构成违约。联保人罗X、李XX在借款人刘XX不按期偿还借款的情况下，未能履行还款的担保义务，故原告诉请被告刘XX偿还本金28170元及利息8702.27元（利息计算至2013�9月30日，之后另计），被告罗X、李XX承担连带偿还责任，事实清楚，证据充分，符合法律规定，本院予以支持。但借款合同中双方约定，担保人罗X、李XX为借款人刘XX担保的最高余额为40000元，故担保人罗X、李XX只应在40000元内承担担保责任，对于原告请求被告罗X、李XX承担本案全部借款本息，与双方约定不符，本院不予支持。被告罗XX自愿为被告刘XX借款提供担保，被告刘XX未按期偿还借款，其负有还款的担保义务，故原告请求被告罗XX承担还款连带责任，符合法律规定，本院予以支持。被告刘XX、罗X辩称其不是借款实际使用人，不承担偿还义务。由于原告是与被告刘XX、罗X、李XX形成联保借贷关系，被告刘XX、罗X、李XX负有还款义务，至于被告刘XX将自助银行卡交给谁使用，是另一法律关系，被告刘XX、罗X以此为由不承担偿还义务，理由不充分，本院不予支持。根据《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条及《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下：
一、被告刘XX向原告中国农业银行股份有限公司XX县支行偿还贷款本金28170元及利息8702.27元（利息计算至2013年9月30日，之后利息按照借款合同约定的利率计算至还清之日止，利随本清）；
二、被告罗X、李XX在40000元范围内对第一项债务承担连带偿还责任。
三、被告罗XX对第一项债务承担连带偿还责任。
案件受理费722元，由被告刘XX、李XX、罗X、罗XX共同承担。
上述应付款项，义务人应在本判决书生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息�权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院（或向柳州市中级人民法院）递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。
审 判 长 兰宪华
人民陪审员 廖连昌
人民陪审员 韦永端
二〇一四年九月二十六日
书 记 员 韦柳花