广西壮族自治区桂林市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）桂市民二终字第2号
上诉人（一审被告）：周媛。
上诉人（一审被告）：程丹音。
二上诉人委托代理人：农萍，广西南国雄鹰律师事务所律师。
二上诉人委托代理人：蒙秀姣，广西南国雄鹰律师事务所律师。
被上诉人（一审原告）：广西资源农村商业银行股份有限公司。住所地广西壮族自治区资源县镇中路**号。
法定代表人：李俊，该公司董事长。
委托代理人：陈昌球，该公司资产风险部总经理。
委托代理人：李立坤，广西法治律师事务所律师。
上诉人周媛、程丹音因金融借款合同纠纷一案，不服广西壮族自治区资源县人民法院（2013）资民初字第267号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人周媛、程丹音及其委托代理人农萍、蒙秀姣，被上诉人广西资源农村商业银行股份有限公司（以下简称商业银行）的委托代理人陈昌球、李立坤到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
一审法院经审理查明：2009年5月25日，程中军向原告商业银行贷款30万元，约定基准利率为4.5‰上浮20%，按季结息，到期还清，借款期限自2009年5月25日起至2012年5月25日止。借款归还期限届满后，程中军没有按时归还。2012年6月25日，原告商业银行与程中军重新签订一份信用借款合同，由商业银行发放30万元贷款给程中军用于归还原欠的30万元借款（借新还旧），贷款利率为基准利率6.4%上浮30%，按月结息，本金到期一次性还清，贷款期限自2012年6月25日起至2015年6月25日止。二份借款合同借款人配偶签字栏处，都是程中军代为签字。
同时查明，被告周媛与程中军于1990年12月登记结婚，双方系夫妻关系。被告程丹音于1994年1月出生，系周媛与程中军的婚生女儿。2013年6月14日，借款人程中军因病死亡。
另查明，程中军与被告周媛在广西南宁市青秀区滨湖路1号有住房一套（南湖绿庭2号楼2单元203室），2007年购买了一辆丰田牌轿车。该住房和轿车，程中军在向银行和他人借款时，分别作过三次抵押，车辆已被其他债权人拿走。
一审法院经审理认为：原告商业银行与借款人程中军签订的信用借款合同，是双方当事人的真实意思表示，合同已实际履行，该行为合法有效，依法应该得到法律的保护。借款人程中军在借款期限届满前不幸病故，致使双方订立的借款合同无法继续履行，原告商业银行要求解除2012年6月25日订立的信用借款合同，理由充足，该院依法予以支持。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条规定：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，以夫或妻一方所有的财产清偿。被告周媛与借款人程中军结婚已二十多年，以其自述的分居时间计算，双方共同生活已经十五六年，相互之间应该是相互了解，对今后可能发生的不利情况应当有所预见，可就共同财产和各自的收入、开支和债务有所约定，或进一步让外界有所知晓，故被告周媛向法庭提供一些夫妻双方分居和该笔贷款不是用于家庭共同生活的证据，这些证据的法律效力该院不予采信，周媛以不知晓该笔贷款以及对该款不承担任何清偿责任的观点错误，原告商业银行认为程中军所借贷款为夫妻共同债务，应由双方共同偿还的主张，该院依法予以支持。根据庭审查明的事实，借款人程中军确实负有相当数额的债务，被告周媛与其共同所有的房产和车辆已被多次抵押，被告程丹音一直在校读书，对其所负债务不能知晓情况，也未能享受遗产继承的权利，且其还需继续读书深造，故其对该笔贷款可不承担清偿责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（五）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、第二十六条和《中华人民共和国继承法》第三十三条之规定，判决：一、解除原告广西资源农村商业银行股份有限公司与被告周媛已故配偶程中军签订的资农商借字2O12・；153号信用借款合同；二、被告周媛偿还原告广西资源农村商业银行股份有限公司借款本金300000元及利息（利率计算：自2012年6月25日起至本案判决生效之日止，按照借款人程中军与原告广西资源农村商业银行股份有限公司约定的利率计算，此后按中国人民银行同期同类贷款利率分段计算）；三、被告程丹音对该笔借款不承担清偿责任。本案受理费5893元，财产保全费4494元，共计10387元，由被告周媛负担。
上诉人周媛、程丹音不服一审判决，上诉称：一审法院对借款合同缺乏依法审查，程中军的《借款申请报告》和《广西资源农村合作银行公务员、事业单位个人消费信用贷款申请表》是以虚假的房屋装修为名，提供虚假的中国企业报广西记者站证明向被上诉人申请借款。借款合同为格式合同，采用合同书形式订立合同的，应当签字或者盖章。上诉人作为借款人配偶，《信用借款合同》上白纸黑字明明白白写有“借款人配偶签字及指模”，而上诉人没有在《信用借款合同》上签名、摁手印。一审判决认定事实、适用法律错误，违反了法律的公平原则以及诚实信用原则，损害了当事人的合法权益，程中军家外有家，婚外有恋，以合法形式掩盖非法目的借款，上诉人对借款均不知情，且该借款并未用于家庭生活，应认定为程中军生前个人债务。为此，1、请求二审法院撤销资源县人民法院（2013）资民初字第267号判决，依法改判；2、一、二审诉讼费用全部由被上诉人承担。
被上诉人商业银行答辩称：上诉人没有证据证实程中军的借款用于非法同居和不用于夫妻共同生活，一审判决认定为夫妻存续期间共同债务的事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉人的上诉请求，维持原判。
上诉人周媛、程丹音在二审庭审中，为证明其主张向本院提交如下证据：一、照片一组，证明程中军与陈某某有婚外情；二、《借款合同》、《还款计划》、《保险单》各一份，证明2006年程中军向建设银行借款，借款合同没有上诉人签字，借期10年，在向被上诉人借款时不具备还贷能力；三、《养老保险手册》二份，证明程中军是一名自由职业者，并非企业报在编人员；四、《档案委托管理协议书》一份，证明程中军是一名自由职业者，并非企业报在编人员；五、程晓的身份证与证言二份，证明程中军与上诉人2006年感情不和与分居的事实；六、程晓的单位证明二份，证明程晓的职业及曾派驻南宁工作；七、南宁市江南区荣和新城社区居委会的证明一份，证明2009年至2012年程中军居住荣和新城，并未与上诉人居住的事实；八、聊天记录一份，证明上诉人与程中军分居以及程中军一直以单身身份征婚的事实；九、相片一张，证明程中军与被上诉人员工的关系密切，有违规放贷的事实；十、申请证人马文辉出庭，证明程中军与上诉人感情不和的事实。
被上诉人对上诉人提供的证据中照片的真实性没有异议，但对该证据的合法性和关联性均不予认可。对其余证据均不予认可，认为与被上诉人一审提交的证据证明事实不相符。本院认为，上述证据与本案有一定的关联性，可作为本案的参考依据。
经本院审理查明，除上诉人对其与程中军从2006年开始分居的事实认为一审有遗漏外，当事人对一审查明的事实没有异议，一审认定事实属实，本院予以确认。
另查明，2006年开始，上诉人与程中军夫妻关系不和，常为家庭琐事发生争执，上诉人与程中军长期不在一起共同生活，程中军在婚姻关系存续期间存在婚外情。
综合诉辩双方的意见，归纳本案争议焦点为：本案涉讼借款是否属于上诉人周媛与程中军婚姻关系存续期间的共同债务，上诉人是否应当承担归还该借款及利息的民事责任。
本院认为：程中军与被上诉人签订的《信用借款合同》，双方意思表示真实，且该合同已经实际履行，该合同合法有效。故被上诉人商业银行与程中军的债权债务关系明确。借款人程中军在借款期限届满前病故，致使双方订立的借款合同无法继续履行，被上诉人商业银行要求解除2012年6月25日订立的信用借款合同，理由充分，本院亦予以支持。关于本案争议焦点借款是否属于上诉人周媛与程中军婚姻关系存续期间的夫妻共同债务的问题，本院认为，本案是金融借款，出借人（即被上诉人商业银行）作为国家核准经营的金融机构，应严格执行金融机构关于借贷的相关法律法规，严格审查借款人的身份情况、借款用途、期限、还贷方式及能力等，以保证金融借款的安全和效益。本案借款合同为格式合同，合同设有借款人配偶签字及指模的事项，而上诉人没有尽到严格的审查义务，要求借款人配偶（即上诉人周媛）到场签字确认，故该借款认定为上诉人周媛与程中军的共同借款有瑕疵，被上诉人银行要求认定为夫妻共同债务从合同上看，被上诉人并不要求上诉人到场签名确认，形成夫妻借款的事实。从上诉人与借款人程中军的生活情况看，2006年开始，上诉人与程中军关系不和，且分开居住长期不在一起共同生活。因此，本案涉讼借款应当认定为程中军的个人借款。现借款人程中军已经因病死亡，被上诉人主张由上诉人归还借款没有事实和法律依据，本院不予支持。鉴于本案借款确为程中军生前所负债务，依法应当以程中军的遗产清偿，被上诉人商业银行可通过另案向程中军的遗产继承人主张权利。综上，一审判决认定事实有误，适用法律实体处分不当，应予纠正。上诉人的上诉理由成立，其上诉请求本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第（五）项、第二百零六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项和第一百七十五条之规定，判决如下：
一、维持广西壮族自治区资源县人民法院（2013）资民初字第267号民事判决第一项；即解除广西资源农村商业银行股份有限公司与周媛已故配偶程中军签订的资农商借字2O12・；153号信用借款合同；
二、撤销广西壮族自治区资源县人民法院（2013）资民初字第267号民事判决第二、三项；
三、驳回被上诉人广西资源农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。
本案一、二审案件受理费11693元，财产保全费4494元，共计16187元，由被上诉人广西资源农村商业银行股份有限公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 何 华
审判员 高艳明
审判员 朱孟儒
二〇一四年三月二十四日
书记员 朱连芳