湖南省石门县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）石民二初字第18号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行，住所地湖南省石门县。
负责人李翔，该支行行长。
委托代理人胡祖湘，湖南龙马律师事务所律师，特别授权代理。
被告王中和，男，1970年3月23日出生，汉族，城镇居民，住湖南省石门县。
被告闫政军，男，1975年10月24日出生，土家族，城镇居民，住湖南省石门县。
被告吴敏辉，女，1979年8月13日出生，汉族，城镇居民，住湖南省临澧县。
被告江代双，男，1971年11月2日出生，汉族，城镇居民，住湖南省石门县。
被告闫友明，男，1968年10月7日出生，汉族，城镇居民，住湖南省石门县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行（以下简称邮政银行）与被告王中和、闫政军、吴敏辉、江代双、闫友明金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月6日立案受理后，由审判员曾繁星、曾昭勇、人民陪审员廖碧桃依法组成合议庭，书记员郭蕾担任本案记录，于2014年5月27日公开开庭进行了审理。本案原告邮政银行的委托代理人胡祖湘到庭参加诉讼，被告王中和、闫政军、吴敏辉、江代双、闫友明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮政银行诉称：2012年10月12日，邮政银行（甲方）与王中和、闫政军、江代双、闫友明（乙方）签订编号430726212102058579《小额贷款联保协议书》，协议主要条款如下：第一条：乙方成员共四人成立联保小组；第二条：从2012年10月12日起至2014年10月12日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过5万元且联保小组合计贷款不超过20万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；第五条：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证担保。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；第六条：保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期限和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；保证期限为借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用。协议中还约定了其它权利义务。闫政军配偶吴敏辉在联保协议书中联保小组成员配偶栏签字。
2012年10月13日，邮政银行（甲方）与王中和（乙方）签订合同编号430726112109886111《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，约定：乙方向甲方借款5万元用于柑桔种植及收购，甲方通过王中和开立的邮政银行个人结算帐户发放贷款，年利率为15%，贷款期限12个月（自2012年10月13日至2013年10月13日）；还款方式为阶段性等额本息还款法，即前10个月按月偿还当月利息，不还本金，此后按照等额本金还款法偿还，具体还款日和还款金额以还款计划表为准；乙方授权甲方从其邮政银行个人结算帐户扣收当月应还贷款本息；乙方在贷款期内，如果未出现逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并且连续5期正常归还贷款本金和利息的，其第5＋1期的贷款利息予以免除，后续免息依次类推；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；合同中还约定了当事人其它权利义务和违约责任。合同附件《分期贷款还款计划表》记载的还款时间和还款金额如下：自2012年11月13日起分12期逐月偿还，每期还款时间为当月的13日，第1、3、4、6、8、10期每期支付利息645.83元，第2、7、9期每期支付利息625元，第5期支付利息583.33元，第11、12期均偿还本息25469.72元。当日，邮政银行通过王中和个人结算帐户发放了贷款5万元。
合同履行过程中，邮政银行通过王中和个人结算帐户扣划受偿了第1-9期贷款利息4417.10元，其中因王中和连续五期正常归还利息，故免除了第六期约定利息645.83元。后王中和帐户余额不足，借款本金5万元、合同期内正常利息2209.82元（详见附件《王中和还款详情表》）邮政银行至今未能扣划受偿。综上，请求法院判令被告王中和立即偿还借款本金5万元，支付合同期内利息2209.82元，并按约支付从逾期之日起至清偿之日止的逾期利息和复利；被告闫政军、吴敏辉、江代双、闫友明对上述款项承担连带共同清偿责任。
邮政银行为支持其事实主张，向本院提交了下列证据：
1.邮政银行《营业执照》和《组织机构代码证》各1份，王中和、闫政军、吴敏辉、江代双、闫友明身份证复印件各1份，闫政军与吴敏辉《结婚证》1份，用以证明原、被告身份情况及本案联保协议、借款合同发生时闫政军与吴敏辉系夫妻关系的事实；
2.《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表》和编号430726212102058579《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》各1份，用以证明下列事实：2012年10月12日，邮政银行（甲方）与王中和、闫政军、江代双、闫友明（乙方）签订编号430726212102058579《小额贷款联保协议书》，协议主要条款如下：第一条：乙方成员共四人成立联保小组；第二条：从2012年10月12日起至2014年10月12日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过5万元且联保小组合计贷款不超过20万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；第五条：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证担保。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；第六条：保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期限和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；保证期限为借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用。协议中还约定了其它权利义务。闫政军配偶吴敏辉在联保协议书中联保小组成员配偶栏签字。
3.《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》、合同编号430726112109886111《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》、《分期贷款还款计划表》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》各1份，用以证明下列事实：2012年10月13日，邮政银行（甲方）与王中和（乙方）签订合同编号430726112109886111《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，约定：乙方向甲方借款5万元用于柑桔种植及收购，甲方通过王中和开立的邮政银行个人结算帐户发放贷款，年利率为15%，贷款期限12个月（自2012年10月13日至2013年10月13日）；还款方式为阶段性等额本息还款法，即前10个月按月偿还当月利息，不还本金，此后按照等额本金还款法偿还，具体还款日和还款金额以还款计划表为准；乙方授权甲方从其邮政银行个人结算帐户扣收当月应还贷款本息；乙方在贷款期内，如果未出现逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并且连续5期正常归还贷款本金和利息的，其第5＋1期的贷款利息予以免除，后续免息依次类推；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；合同中还约定了当事人其它权利义务和违约责任。合同附件《分期贷款还款计划表》记载的还款时间和还款金额如下：自2012年11月13日起分12期逐月偿还，每期还款时间为当月的13日，第1、3、4、6、8、10期每期支付利息645.83元，第2、7、9期每期支付利息625元，第5期支付利息583.33元，第11、12期均偿还本息25469.72元。当日，邮政银行通过王中和个人结算帐户发放了贷款5万元。
4.王中和个人结算帐户《活期明细》和《王中和还款详情表》各1份，用以证明本案借款合同履行过程中，邮政银行通过王中和个人结算帐户扣划受偿了第1-9期贷款利息4417.10元，其中因王中和连续五期正常归还利息，故免除了第六期约定利息645.83元。后王中和帐户余额不足，借款本金5万元、合同期内正常利息2209.82元（详见附件《王中和还款详情表》）邮政银行至今未能扣划受偿。
针对邮政银行提交的上述证据，王中和、闫政军、吴敏辉、江代双、闫友明均未提出质证意见。
被告王中和、闫政军、吴敏辉、江代双、闫友明均未答辩，亦未提交证据。
经邮政银行举证，结合其当庭陈述，本院认为，邮政银行提出的证据形式、来源合法，王中和、闫政军、吴敏辉、江代双、闫友明均未提出异议，且无反驳证据和相反证据予以抗辩，其证据能证明邮政银行主张的待证事实，本院予以采纳。
经审理查明：邮政银行诉称的事实与本院查明的事实一致，本院予以确认。
本院认为：本案所涉《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》和《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》不存在《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的合同无效情形，合法有效。王中和不完全履行还款义务，应当依法承担返还借款本金5万元、支付合同期内利息2209.82元的民事责任。双方当事人在借款合同中明确约定逾期后邮政银行按借款利率加收50%的标准计收逾期借款利息和复利，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和中国人民银行银发（2003）251号《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，邮政银行主张按合同载明的年利率15%加收50%的标准（年利率22.5%）计收自借款本息逾期之日起至清偿之日止的逾期借款罚息和复利的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。
本案所涉《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》系联保小组成员闫政军、王中和、江代双、闫友明与邮政银行协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同订立的最高额保证合同，协议中约定任一联保小组成员对联保小组其他成员在2012年10月12日至2014年10月12日期间发生的借款合同在主债务5万元以及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等范围内提供连带责任保证。本案所涉借款合同发生于前述最高额保证合同存续期间，且本案借款合同约定的清偿期限2013年10月13日已经届满，债权人邮政银行未能完全受偿，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条规定“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。”保证人闫政军、江代双、闫友明应当就本案借款合同的债权余额即借款本金5万元、合同期内利息2209.82元以及逾期利息和复利承担保证责任。闫政军、江代双、闫友明同时对本案借款合同提供连带责任保证，但均未与邮政银行约定保证份额，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条规定“两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。”闫政军、江代双、闫友明应当依法承担连带共同清偿责任。吴敏辉以闫政军配偶名义在《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》上签名，其行为表示联保协议书所涉闫政军的保证行为系夫妻共同所为，闫政军对邮政银行所负保证债务应当视为夫妻共同债务，故吴敏辉应当在闫政军所负保证债务范围内承担连带清偿责任。邮政银行主张闫政军、吴敏辉、江代双、闫友明对本案债务承担连带共同清偿责任的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。闫政军、吴敏辉、江代双、闫友明承担保证责任后，有权在承担责任的范围内向债务人王中和追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款、第二十三条、第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告王中和于本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行借款本金5万元、支付合同借款期内利息2209.82元以及自逾期之日起至清偿之日止的借款逾期利息和复利（详见附件《王中和还贷情况及贷款逾期利息和复利计算表》）；
二、被告闫政军、吴敏辉、江代双、闫友明对上述款项承担连带共同清偿责任。被告闫政军、吴敏辉、江代双、闫友明承担保证责任后，有权在承担责任的范围内向被告王中和追偿。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
本案案件受理费1105元，减半收取553元，由被告王中和、闫政军、吴敏辉、江代双、闫友明共同负担。前述款项原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行同意垫付后由被告王中和、闫政军、吴敏辉、江代双、闫友明直接向其支付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。
审 判 长 曾繁星
审 判 员 曾昭勇
人民陪审员 廖碧桃
二〇一四年五月二十七日
书 记 员 郭 蕾