广东省梅州市梅江区人民法院民 事 判 决 书（2014）梅江法民三初字第205号原告中国工商银行股份有限公司梅州分行，地址：梅州市嘉应东路18号。负责人林伟，该行行长。委托代理人李琳、张小弥，均系该公司员工。被告罗宇权，男，汉族，成年，住址：梅州市。原告中国工商银行股份有限公司梅州分行诉被告罗宇权金融借款合同纠纷一案，本院于2014年4月22日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张小弥到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告于2010年11月因需用资金向原告申请贷款，2010年4月10日原告与被告签订了《中国工商银行个人借款／担保合同》，合同约定被告向原告借款30万元人民币，期限10年，利率为年利率7.86%，借款按月等额本息还款法归还，担保方式为抵押，抵押的房地产已进行了抵押登记，并取得了房地产他项权证（粤房地他项权证梅县字第2220111206号）。抵押的房地产权被告已出具了抵押声明书。被告取得该笔借款后，自2012年11月起经常逾期还款，2013年4月15日借款人曾连续违约3个月贷款期数，所欠贷款本息共10745元，后经原告催收还清后能正常归还。至2014年3月17日止，借款人又违约1个月贷款期数，所欠贷款本息共230776.22元（未还本金229302.35元，未还利息1473.87元），违反了依约按期归还贷款本息的约定。现被告所欠原告贷款本息合计人民币230776.22元，其中：本金229302.35元、利息1473.87元（计息截止至2014年3月17日）。上述借款债务已逾期。在此期间，经原告多次派员上门催收未果。根据双方签订的《个人借款担保合同》第16.2条的规定，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿未还款项。为维护债权人的合法权益，请求法院判令：1、提前解除原、被告之间的借款合同，被告应偿还所欠原告借款本息合计人民币230776.22元，其中本金229302.35元、利息1473.87元（计息截止至2014年3月17日）及以后产生的利息（利息按人行有关规定计算）；2、请求法院依法处置本案借款抵押房地产，所得款项优先偿还原告的上述借款本息；3、本案诉讼费由被告承担。原告提交的证据有：1、借款借据；2、个人借款合同；3、抵押声明书；4、房地产权证；5、梅州市房地产抵押贷款他项权利登记证；6、借款申请书；7、被告身份证及结婚证；8、被告违约贷款明细表（以上证据均为复印件）等以证明其诉请。被告经本院公告传唤未到庭参加诉讼，亦未作书面答辩。经审理查明，2010年11月15日，被告与原告签订一份《个人借款／担保合同》，编号为房抵字梅州分行营业部支行2010年061号。合同约定：被告向原告申请贷款，原告同意向其发放个人房屋抵押贷款，金额为300000元，合同项下的贷款用途为房屋装修，本笔贷款的担保方式为抵押，合同项下的贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上（上下）浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按等额本息还款法（按月计算）……第九条，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率具体约见本合同第五十条。……第四十四条，借款人授权贷款人按等额本息发放贷款，发放贷款的对象为（户名：郑尚新，账号：9558882007000039236，开户行：市工行）。贷款利息自实际放款日起计算。第四十五条，对第六条第一款的约定：经协商一致，借款人按等额还款偿还贷款本息。……借款人不享有宽限期。…….借款人罗宇权指定其在中国工商银行开立以下个人结算账户为还款账户：还款账户户名罗宇权，账号：6212262007000087026，市工行。……第十六条，借款人未按照约定偿还本合同项下到期（包括被宣布提前到期）贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金或其他费用的，贷款人有权从借款人开立在中国工商银行的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。贷款人扣收款项不足以清偿借款人所有债务的，贷款人有权决定清偿顺序。但是贷款人应当通知借款人（从约定还款账户中扣划本合同项下已经到期的贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金或其他费用的除外）。扣款通知发出后3日即视为送达，贷款人在发出扣款通知的同时，有权对拟扣收款项实施冻结。借款人对扣收有异议的，应当在扣款通知送达之日起7个工作日内以书面形式向贷款人提出。被告与原告在签订《个人借款／担保合同》后，于2010年11月8日，出具一份抵押担保声明书给原告，声明书内容记载：借款人罗宇权，身份证号码：441402196802080212，向原告申请个人房屋抵押贷款，金额30万元，期限120个月，本人自愿提供位于梅县程江西山村锭子桥车金锭花园9栋402房（权证号：粤房地证字第1120107443国土证号梅府国用（2010）字第55**号），权属人为罗宇权的自有房产给借款人作抵押，抵押房产在作抵押之前未作分配、赠送、自用未出租；……如借款到期无力或无意偿还，愿意承担连带清偿责任，债权人有权依法处理上述财产，以偿还贷款本息以及实现以上债权所产生的费用。抵押人：罗宇权，抵押人配偶：刘秀华。2010年11月10日，原被告双方将该抵押物办理抵押登记，抵押物担保的债权总额为30万元人民币。2010年11月15日，原告向被告指定的郑尚新账户发放30万元人民币，借款凭证中显示，基准利率为6.14%（年利率），借款期限10年，起息日2010年11月15日，借款当期执行利率7.368%（年利率），借款逾期利率10.3152%（年利率）。借款到期日为2020年11月15日。还款方式：等额。借款发放后，被告起初能按约履行，自2012年11月起开始出现预期还款，经催告后能还款。后在2014年3月，被告继续逾期还款。至2014年3月17日止，被告仅偿还本金70697.65元，尚欠借款本金229302.35元，利息1473.87元，本息合计230776.22元。经原告多次催收未果，原告遂于2014年4月22日向本院提起诉讼。被告经本院公告送达有关法律文书，无正当理由逾期未到庭参加诉讼，亦未作答辩。庭审中，原告表示愿意对其提交的证据和在庭审中的陈述的真实性承担法律责任。本院认为，原告与被告罗宇权之间的借款合同关系，系双方真实意思表示，未违反法律禁止性规定，应认定为合法有效。原告按约发放了贷款30万元，而被告罗宇权未按约履行还款义务，在原告催收后仍不履行，属违约行为。依据《中华人民共和国合同法》第九十四条的规定，有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行……。原告解除合同的条件已成就。现原告请求解除与被告罗宇权签订《个人借款／担保合同》所记载的金融借款合同关系，依据本法第九十六条的规定，当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。在本案中，符合解除条件的原告，通过提起诉讼的方式向被告通知解除双方合同的意思表示，符合法律的规定。在2014年7月7日，本院通过公告的方式向被告送达原告的起诉状副本，此时，原告请求解除与被告罗宇权签订的《个人借款／担保合同》所记载的金融借款合同关系即已发生解除的效力。故而，本院对于原告解除双方金融借款合同的事实予以确认。现原告请求被告罗宇权立即偿还借款本金人民币229302.35元、利息1473.87元，合计人民币230776.22元（该利息至2014年3月17日止。从2014年3月18日至还清本息止，以被告实欠原告借款本金数为基数，按中国人民银行有关逾期借款利率的规定计付利息给原告）。原告的上述请求有其提交的《个人借款／抵押合同》、借款借据、个人对账单及原告庭审陈述予以证实，理由充分，本院予以支持。被告自愿以其房产（粤房地产权证号11201074**号）作为抵押，并依法办理了抵押登记手续（他项权证号为：2220102911），原告请求对抵押物享有优先受偿权，理由正当，应予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃对原告的诉请及提交证据的抗辩权利，依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项、第九十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、准予原告中国工商银行股份有限公司梅州分行与被告罗宇权签订的《个人借款／抵押合同》于2014年7月7日解除。二、被告罗宇权应在本判决生效之日起15日内，偿还借款本金人民币229302.35元及利息为1437.87元，合计人民币230776.22元（该利息至2014年3月17日止，从2014年3月18日至还清本息止，以被告实欠原告借款本金为基数，按中国人民银行有关逾期借款利率的规定计付利息），给原告中国工商银行股份有限公司梅州分行。三、若被告罗宇权不履行上述债务，原告有权对被告提供的抵押物房产（粤房地产权证号11201074**号）经折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4761.64元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审判长  刘育平审判员  曾士芳审判员  赖志明二０一四年八月二十九日书记员  陈 悦