福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0524民初1326号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司安溪县支行，住所地安溪县。负责人：张景星，任行长。委托诉讼代理人：沈培兰，福建联谊律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵志强，福建联谊律师事务所律师。被告：陈美珠，女，1973年12月1日出生，汉族，住福建省安溪县。被告：陈志建，男，1970年10月1日出生，汉族，住福建省安溪县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安溪县支行（以下简称邮政安溪支行）与被告陈美珠、陈志建金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人沈培兰到庭参加诉讼；被告陈美珠、陈志建经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政安溪支行向本院提出诉讼请求，请求法院判令：1.解除原告和被告陈美珠签订的《个人最高额综合授信合同》和《个人额度借款合同》；2.被告陈美珠、陈志建共同偿还原告借款本金44万元和利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照《个人额度借款合同》的规定自2017年1月21日起计算至实际还清之日止）及违约金22000元，利息、罚息、复利暂计算至起诉之日约为6000元；3.拍卖、变卖被告陈志建的抵押物即位于安溪县××城镇××房给原告优先受偿；4.判决被告陈美珠、陈志建支付律师费6900元；5.被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2013年1月16日，原告和被告陈美珠签订《个人最高额综合授信合同》（以下简称授信合同），授信合同约定：原告可向被告陈美珠提供的最高额综合授信限额为64万元，授信期限为2013年1月16日起至2018年1月16日止；该授信合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准。2013年1月16日，被告陈志建与原告签订《个人最高额抵押合同》，自愿以其位于安溪县××城镇××房作为被告陈美珠签订的授信合同及其项下各单项业务合同的借贷提供担保，担保期限为被担保的债权全部清偿完毕后，抵押权才消失；担保范围包括借贷本金、利息、违约金、律师费等费用。2013年1月16日，被告陈志建与原告就该抵押向主管部门办理了抵押登记。2013年1月16日，原告和被告陈美珠签订《个人额度借款合同》（该合同是作为授信合同项下的单项业务合同，以下简称借款合同），借款合同约定：在本合同下，原告对被告陈美珠的授信额度是44万元；额度存续期间是10年，即自2013年1月16日起至2023年1月16日止；至于借款金额、期限、用途、还款方式等按照借款合同及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的约定确定。借款合同签订后，被告陈美珠分别多次和原告签订借款支用单进行借款，原告都依据约定将借款支付给被告，但对于2016年1月21日的借款本金44万元和该笔借款自2017年1月21日起的利息没有偿还原告；该笔借款约定的借款年利率为6.3075%，还款方式为按月付息，到期一次性还本。上述借款发生在两被告婚姻关系存续期间，被告陈志建负有共同清偿责任。被告陈美珠不按时支付利息和借款本金的行为已经构成违约，根据授信合同第七条第六项的规定，原告有权取消授信限额、停止授信额度的使用、提前收回已发放的单项授信额度。根据借款合同第十一条、二十八条、四十二条、四十七条、四十九条的规定，因被告陈美珠违约，原告有权单方面解除合同，要求被告承担该合同金额5%的违约金和按照借款年利率6.3075%的50%支付罚息，并且要承担原告为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等费用）。陈美珠、陈志建未提出书面答辩，亦未提供任何证据。原告为支持自己诉讼主张提供以下证据：1．原告营业执照复印件，证明原告企业非法人身份情况及诉讼主体资格。2.被告陈美珠、陈志建身份证及结婚证复印件，证明两被告身份情况及诉讼主体资格，并证明陈美珠与陈志建系夫妻关系。3.《借款申请表》复印件，证明被告向原告申请借款的事实。4.《个人最高额综合授信合同》复印件，证明原告可授信给被告陈美珠的最高额综合授信额度为64万元的事实，5.《个人额度借款合同》复印件，证明被告陈美珠和原告签订借款合同的事实。6.《个人最高额抵押合同》复印件，证明被告陈志建为被告陈美珠的借款提供抵押担保的事实。7.安溪县××城镇××房的房产证、土地证及他项权证复印件各1份，证明该房产的所有人是被告陈志建并办理抵押登记的事实。8.《小额贷款额度借款支用单》、《个人借款借据》及《个人贷款放款单》复印件各1份，证明被告签订借款支用单和原告支付贷款的事实。9.2016年3月10日邮政安溪支行出具的《证明》，证明被告的欠款情况。10.福建联谊律师事务所《委托代理合同》及代理费发票复印件，证明原告支付律师代理费6900元的事实。11.陈美珠、陈志建《诉讼文书送达地址确认书》复印件2份，证明陈美珠、陈志建所填地址为诉讼文书送达地址。本院认为，因被告陈美珠、陈志建未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并在本院指定的举证期限内提交证据材料，视为自愿放弃参加诉讼权利和举证、质证权利。原告提供上述证据，经本院审查核实，应当确认上述证据真实性、合法性和关联性，上述证据符合证据采信条件，本院依法予以确认，并可作为认定本案事实依据。经庭审认证，对本案主要事实作如下认定：1．被告陈美珠与被告陈志建系夫妻关系。2013年1月16日,作为甲方（受信人）的被告陈美珠与作为乙方（授信人）的原告邮政安溪支行签订《个人最高额综合授信合同》，合同约定：授信人向受信人提供的最高综合授信限额为人民币64万元，本合同项下授信限额的有效期为2013年1月16日至2018年1月16日。2．2013年1月16日,作为借款人（甲方）的被告陈美珠与作为贷款人（乙方）的原告邮政安溪支行签订《个人额度借款合同》，合同约定：“本合同系甲方、乙方于2013年1月16日签订编号为3XX8的《个人最高额综合授信合同》项下的单项业务合同，本合同项下授信额度金额为人民币44万元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；额度存续期最长为10年，自2013年1月16日至2023年1月16日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于收购茶叶，合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定；乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准，本合同项下单笔贷款利率为年利率；本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮10%，本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准；结息日后，对于应还未还的利息，乙方有权按照本合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利；甲方应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息，甲方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用。发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；（二）甲方未履行对乙方负有的其它到期债务，或乙方发现甲方有其他拖欠债务的行为的；（三）甲方未按照本合同或与乙方签订的其他有关协议或文件规定的用途使用贷款资金；（四）本合同以及相关协议、文件要求为相关债务提供担保，甲方或第三方未按照担保合同约定提供担保或未提供适当担保。……。甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：……；（三）单方面解除合同；……；（七）要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿责任；……。乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。”3．2013年1月16日,作为抵押人（甲方）的被告陈志建与作为抵押权人（乙方）的原告邮政安溪支行签订《个人最高额抵押合同》，合同约定：“为确保债务人陈美珠与乙方于2013年1月16日签订《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲方与乙方双方经协商一致，甲方愿意提供金额为人民币64万元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，本合同项下担保债权确定的期间为2013年1月16日至2025年1月16日。抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。乙方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还甲方。”同日，陈志建将其所有的址在安溪县××城镇××房[房屋所有权证：安房权证凤城镇字第××号；国有土地使用权证：安国用（2012）第0XX3号]为陈美珠向原告借款提供最高额抵押担保，并到安溪县住房和城乡规划建设局依法办理抵押登记（他项权证号：安房他证凤城镇字第××号）。4．2016年1月21日,原告向被告陈美珠发出《个人贷款放款单》，陈美珠并在《个人贷款借据》上签名确认。上述《个人贷款借据》并另行约定：借款金额44万元，借款用途为收购茶叶，借款期限12月（从2016年1月21日至2017年1月21日），年利率6.3075%，还款方式按月付息、到期一次性还本。贷款后，陈美珠偿还利息至2017年1月20日，尚欠贷款本金44万元及自2017年1月21日起的利息未还。5．2017年3月10日，原告邮政安溪支行与福建联谊律师事务所签订《委托代理合同》，原告支付福建联谊律师事务所律师代理费6900元。6．2016年1月20日，陈美珠、陈志建向原告提交《诉讼文书送达地址确认书》，陈美珠、陈志建确认“安溪县XX室”为诉讼文书送达地址。综上所述，本院认为，陈美珠与原告签订《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》以及陈志建与原告签订《个人最高额抵押合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反国家法律、法规强制性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，双方应按照合同约定全面履行义务。因陈美珠未按合同约定偿还本金44万元及利息，已构成违约，依照《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》约定，原告有权依据上述合同的约定解除与陈美珠签订的《个人最高额综合授信合同》和《个人额度借款合同》，有权宣布提前收回《个人最高额综合授信合同》和《个人额度借款合同》尚未到期的贷款，并要求被告陈美珠提前偿还全部贷款本息。借款合同解除后,陈美珠作为借款人应承担返还借款本金44万元并支付按合同约定的利息、罚息、复利;因陈美珠与陈志建系属夫妻关系，现无相关证据证明陈美珠和原告约定贷款44万元为陈美珠个人债务，或者陈美珠与陈志建约定实行财产分别所有制，因此，陈美珠贷款44万元用于收购茶叶应认定为两被告婚姻关系存续期间的共同债务，陈志建应当与陈美珠共同向原告偿还本案贷款44万元及利息、罚息、复利;陈志建作为陈美珠借款的抵押人自愿以其所有的房产为上述借款提供最高额抵押担保，并办理抵押登记，符合法律规定，抵押担保合法有效，应以其提供的抵押物承担抵押担保责任。原告请求支付律师代理费6900元及支付本合同金额5%的违约金，符合上述合同约定，本院予支持。因此，原告诉讼请求合法，本院予以支持。陈美珠、陈志建经本院传票依法传唤，未到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据，视为自愿放弃参加庭审抗辩权利和举证、质证权利，不影响本院依据查明的事实和证据进行裁判,本院依法缺席审理和判决。据此,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条、第五十三条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第五条第一款、第二款、第三十四条、第七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下:一、解除被告陈美珠与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安溪县支行签订《个人最高额综合授信合同》和《个人额度借款合同》；二、被告陈美珠、陈志建应当在本判决生效之日起10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安溪县支行贷款44万及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照《个人额度借款合同》约定的利率计算，自2017年1月21日起，计算至款项全部还清之日止）；三、被告陈美珠、陈志建应当在本判决生效之日起10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安溪县支行支付违约金22000元；四、被告陈美珠、陈志建应当在本判决生效之日起10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安溪县支行支付律师代理费6900元；五、被告陈美珠、陈志建若未按时还款，则拍卖或变卖被告陈志建所有的址在安溪县××城镇××房[房屋所有权证：安房权证凤城镇字第××号；国有土地使用权证：安国用（2XX2）第0XX3号]给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安溪县支行优先受偿，其价款超过债权数额的部分归被告陈志建所有，不足部分由被告陈美珠、陈志建负责清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8424元，由陈美珠、陈志建负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。审 判 长  林山鸿人民陪审员  王志斌人民陪审员  黄明锋二〇一七年七月五日书 记 员  林玉琼附相关法律条文及执行申请提示：《中华人民共和国合同法》第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款:当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条：当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条:借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付，借款期限一年以上的，应当在届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条:借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条:借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十一条:当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条:抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条:债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。第五条第一款、第二款：在合同纠纷案件中，主张合同关系成立并生效的一方当事人对合同订立和生效的事实承担举证责任；主张合同关系变更、解除、终止、撤销的一方当事人对引起合同关系变动的事实承担举证责任。对合同是否履行发生争议的，由负有履行义务的当事人承担举证责任。第三十四条：当事人应当在举证期限内向人民法院提交证据材料，当事人在举证期限内不提交的，视为放弃举证权利。对于当事人逾期提交的证据材料，人民法院审理时不组织质证。但对方当事人同意质证的除外。当事人增加、变更诉讼请求或者提起反诉的，应当在举证期限届满前提出。第七十六条：当事人对自己的主张，只有本人陈述而不能提出其他相关证据的，其主张不予支持。但对方当事人认可的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条:被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。