福建省宁德市中级人民法院民 事 判 决 书(2015)宁民终字第400号上诉人（原审被告）林德寿。上诉人（原审被告）袁丽珠。委托代理人董帝銮、缪志远，福建惠尔律师事务所律师。被上诉人（原审原告）柘荣县银信小额贷款有限责任公司，住所地福建省柘荣县双城镇河滨南路1号（城郊乡政府大楼二层），组织机构代码证号58751528-0。法定代表人陆渊，董事长。委托代理人林振汉。委托代理人袁杰辉。原审被告杨进祥。上诉人林德寿、袁丽珠因与被上诉人原告柘荣县银信小额贷款有限责任公司、原审被告杨进祥民间借贷纠纷一案，不服福建省柘荣县人民法院（2014）柘民初字第453号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭公开开庭审理了本案。本案现已审理终结。原审查明，2011年12月13日，福建省经济贸易委员会经研究，同意柘荣县银信小额贷款有限责任公司在柘荣县内办理各项小额贷款、银行业机构委托贷款。2012年9月19日，柘荣县银信小额贷款有限责任公司与杨进祥、林德寿、袁丽珠签订了编号为“银信（2012）贷字0034号”的《保证担保借款合同》，但林德寿、袁丽珠当时未在合同上签署落款时间。合同约定：借款本金200000元，期限自2012年9月19日至2012年12月18日止。借款月利率为1.2%。还款方式为按贷款到期日一次性偿还借款本金，按月结息，结息日为借款期满一个月的最后一天。杨进祥未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按合同约定用途使用贷款的，原告有权按逾期利率或挪用贷款的罚息利率计收利息（即按月利率1.2%上浮30%为1.56%），并对应付未付利息计收复利。保证人的保证担保范围为主合同项下的借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。保证方式为连带责任保证。保证期间为合同约定的债务履行期限届满之日起二年。2012年9月19日，柘荣县银信小额贷款有限责任公司将贷款200000元发放至合同指定的杨进祥的银行帐户。杨进祥借款后，支付借款利息至2013年4月17日止，未归还借款本金，故引发本案纠纷。原审认为，柘荣县银信小额贷款有限责任公司与杨进祥、林德寿、袁丽珠在签订“银信（2012）贷字0034号”《保证担保借款合同》时，虽林德寿、袁丽珠未签署落款时间，但柘荣县银信小额贷款有限责任公司提交的电子转帐凭证能够证实，其已实际履行支付贷款200000元的合同义务，故可以认定双方签订的保证担保借款合同成立并生效。根据柘荣县银信小额贷款有限责任公司的陈述，柘荣县银信小额贷款有限责任公司为防止不良贷款率过高，在本案借款到期后，因杨进祥未清偿借款本金，就与之协商转贷事宜，之后另行订立了借款合同，造成袁丽珠、林德寿以此认为借款已经清偿的现象。一方面柘荣县银信小额贷款有限责任公司提交的证据无法直接证明已支付200000元；另一方面，中国建设银行网上银行电子回单，可以证明2013年2月26日柘荣县银信小额贷款有限责任公司向杨进祥的银行帐户（非合同指定的贷款发放帐户）支付200000元，但此帐户的银行卡和密码均由柘荣县银信小额贷款有限责任公司直接控制，杨进祥无法支用其中款项，柘荣县银信小额贷款有限责任公司又自认该款随即又返回柘荣县银信小额贷款有限责任公司处，此印证了原审法院调取笔录关于柘荣县银信小额贷款有限责任公司内部操作转贷事宜的陈述，排除了杨进祥已偿还20万元的可能。柘荣县银信小额贷款有限责任公司虽存在多项违规操作，但不影响本案借款本金尚未清偿的事实。合同约定的借款期限届满，杨进祥未能偿还借款本金，其行为已构成违约，其对借款本金应当承担清偿责任。根据国家的有关规定，柘荣县银信小额贷款有限责任公司的企业性质属于公司企业法人，不属于金融机构，故其与自然人之间的借款合同纠纷，应当视为民间借贷纠纷。柘荣县银信小额贷款有限责任公司主张按每月1.2%的借款利率加上每日0.052%的罚息利率一并计算利息、罚息（违约金），并不符合合同关于逾期还款按罚息利率计收利息，对应付未付利息计收复利的约定，如此主张没有合同依据，对超过合同约定部分的主张，不予支持。按中国人民银行公布的同期六个月以内贷款基准利率的四倍的月利率为1.8667%（年利率5.6%÷12×4），以此标准计算的利息与按合同约定计算逾期还款月数超过23个月后（从2012年12月19日至2014年11月18日即为23个月）的利息相比，按合同约定计算的利息偏高，违反了最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条和第7条的规定，对超出的部分亦应不予保护。计算至宣判之日，逾期利息的期数将超过23个月，本案借款的月利率应调整为1.8667%。林德寿、袁丽珠关于保证担保事实不存在的抗辩不能成立，即使柘荣县银信小额贷款有限责任公司在借款到期后未向两担保人催讨，现柘荣县银信小额贷款有限责任公司主张权利亦在保证期间内，林德寿、袁丽珠仍应按合同约定承担连带责任保证的担保责任。至于转贷事实与本案属不同的民事纠纷，可由当事人另行主张有关权益。杨进祥经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。据此，原审法院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条、第7条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，作出判决：一、杨进祥应当在判决生效之日起十日内偿还柘荣县银信小额贷款有限责任公司借款本金200000元并支付逾期利息、复利（从2013年4月18日起至实际还款之日止，按中国人民银行公布的同期六个月以内贷款基准利率的四倍即1.8667%的月利率一并计算逾期利息、复利）；二、林德寿、袁丽珠应当对杨进祥的上述全部债务承担连带清偿责任，林德寿、袁丽珠承担保证责任后，有权向杨进祥追偿。本案案件受理费5625元，由柘荣县银信小额贷款有限责任公司承担525元，杨进祥、林德寿、袁丽珠共同负担5100元。上诉人林德寿、袁丽珠不服，向本院提起上诉，请求撤销福建省柘荣县人民法院（2014）柘民初字453号民事判决第二项判决内容，改判驳回柘荣县银信小额贷款有限责任公司对林德寿、袁丽珠的一审诉讼请求。理由如下：一、本案柘荣县银信小额贷款有限责任公司存在违法转贷（以新贷还旧贷）的情况，林德寿、袁丽珠担保的2012年杨进祥的借款实际已消灭，一审判决对此认定有误。本案一审中，柘荣县银信小额贷款有限责任公司自认2012年杨进祥借款到期未还，2013年2月19日，柘荣县银信小额贷款有限责任公司和杨进祥协商转贷事宜，签订新的《保证担保借款合同》，柘荣县银信小额贷款有限责任公司将20万元转入柘荣县银信小额贷款有限责任公司控制的户名为杨进祥的银行账户，后又将20万元转回柘荣县银信小额贷款有限责任公司账户。显然这一操作过程实际上是2013年柘荣县银信小额贷款有限责任公司和杨进祥产生新的20万元借款关系，并将20万元用于归还2012年的杨进祥的借款，故林德寿、袁丽珠担保的2012年杨进祥的借款实际已消灭，一审判决对此认定有误，应予撤销；二、林德寿、袁丽珠未在2013年的《保证担保借款合同》签字，也对上述转贷事实不知情，依法不应承担连带保证担保责任。2012年，杨进祥向柘荣县银信小额贷款有限责任公司借款20万元，林德寿、袁丽珠同意作为担保人，当时林德寿、袁丽珠到柘荣县银信小额贷款有限责任公司处签了4份合同（在合同最后一页签字），并且未签署日期，签完合同后4份合同都由柘荣县银信小额贷款有限责任公司保管，柘荣县银信小额贷款有限责任公司并未给林德寿、袁丽珠一份。后来，2013年，柘荣县银信小额贷款有限责任公司违规和杨进祥协商转贷事宜，未通知林德寿、袁丽珠，私自利用林德寿、袁丽珠之前所签合同的最后一页炮制出2013年2月的《保证担保借款合同》，而实际上2013年2月的《保证担保借款合同》林德寿、袁丽珠均不知情，也未签字。被上诉人柘荣县银信小额贷款有限责任公司辩称，本案第二份合同是为了防止不良贷款率过高，经与上诉人协商再签的合同，原来的债务没有消失。故请求驳回上诉人的上诉请求。经审理查明，二审查明的事实与一审一致。本院认为，各方当事人于2012年9月19日签订的“银信（2012）贷字0034号”《保证担保借款合同》（简称第一份《保证担保借款合同》）系各方当事人真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规强制性规定的情形，另外，柘荣县银信小额贷款有限责任公司提交的电子转帐凭证证明，其已实际履行支付第一份《保证担保借款合同》项下借款20万元的合同义务，故该合同成立并生效。林德寿、袁丽珠主张本案借款已通过新贷还旧贷予以消灭，但未能提交有效证据证明第一份《担保借款合同》项下的20万元借款已经清偿，故对其主张，本院不予支持。2013年2月19日“银信（2013）贷字0018号”《保证担保借款合同》（简称第二份《保证担保借款合同》）的签订以及借款的发放与收回虽均系柘荣县银信小额贷款有限责任公司的违规操作，但不影响本案第一份《保证担保借款合同》借款本金尚未清偿的事实。第一份《保证担保借款合同》约定的借款期限届满，原审被告杨进祥未能偿还借款本金，其行为已构成违约，其应按合同约定承担偿还借款本金的责任。林德寿、袁丽珠自愿在第一份《保证担保借款合同》上签字，应按合同约定对案涉款项承担连带担保责任。综上，林德寿、袁丽珠上诉无理，应予驳回。原判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5625元，由上诉人林德寿、袁丽珠负担。本判决为终审判决。审 判 长 陈 勇代理审判员 周 琼代理审判员 王晓锋二〇一五年七月十三日书 记 员 李巧彬附注：义务人在规定的期限内必须履行义务，如未履行义务的，权利人可以向人民法院申请执行（包括案件受理费）。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；……《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。