湖北省恩施市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）鄂恩施民初字第02635号
原告中国邮政储蓄银行股份有限责任公司恩施州分行，住所地恩施市航空路218号。组织机构代码67366986－8。
负责人黄定纲，该行行长。
委托代理人（特别授权）毛承锋、肖波，湖北施南律师事务所律师。
被告张祖高，农民。
被告黄莉（曾用名黄美英），农民。
委托代理人（特别授权）郭和平，男，生于1976年6月21日，土家族，居民，系被告黄莉之夫。
被告ＸＸ平，恩施市妇幼保健院干部。
委托代理人（特别授权）向玉珍，女，生于1968年10月29日，土家族，系被告ＸＸ平之妻。
原告中国邮政储蓄银行股份有限责任公司恩施州分行（以下简称邮储银行恩施分行）诉被告张祖高、黄莉、ＸＸ平金融借款合同纠纷一案，本院于2014年10月30日立案受理后，依法由审判员吴红适用简易程序于2014年10月30日公开开庭进行了审理。原告邮储银行恩施分行的委托代理人毛承锋、肖波，被告张祖高、被告黄莉的委托代理人郭和平、被告ＸＸ平的委托代理人向玉珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行恩施分行诉称，被告张祖高于2010年11月2日在原告处贷款13万元，贷款期限10年，约定借款年利率4.912%，被告张祖高、黄莉以其享有合法权利的个人住房（恩施房权证恩施市字第××号）提供抵押担保，并在抵押登记主管部门办理了抵押登记手续。截至2014年10月12日，被告张祖高累计拖欠原告借款本息共计92519.28元。经原告多次催收无果，被告张祖高现无收入，其他被告也不愿还款。被告黄莉系被告张祖高配偶，ＸＸ平为连带保证人，根据借款合同、抵押合同约定，原告有权宣布全部贷款提前到期，要求立即全部清偿。故起诉至法院，要求判令被告张祖高、黄莉、ＸＸ平立即连带清偿借款本金人民币91096.86元以及前述贷款实际还清前按合同约定产生的利息（含罚息），原告享有涉案抵押房屋的优先受偿权；三被告连带承担本案鉴定评估费、拍卖费、律师代理费等全部诉讼费用。
被告张祖高辩称，原告起诉属实，我是没有按时偿还贷款，但事出有因。因我家庭困难，与被告黄莉离婚后她与老公一家人为孩子的抚养费将我打伤，至今未付一分钱医药费，也未得到公安机关的解决。当时与黄莉离婚也是法院要我单方面签的字，黄莉还拿走了18万元存款，该笔贷款应由黄莉来偿还。
被告黄莉辩称，当时我与张祖高调解离婚时，已将夫妻共同债权债务进行了分割，该笔债务与我无关。
被告ＸＸ平辩称，我不应当承担偿还责任。第一、当初张祖高、黄莉办理贷款时，我作为担保人，担保的主体是其夫妻二人，后来二人协议离婚也没有告知我们，因此我已失去担保人的资格。第二、张祖高、黄莉进行贷款是以房屋作抵押，应视为有还款能力，就不需要担保人再进行担保。第三、担保合同是ＸＸ平个人签订，而担保是以家庭共同财产作为担保，没有其妻子的签字，因此担保是无效的。
经审理查明，2010年9月10日，被告张祖高、黄莉因购房需要，向原告邮储银行恩施分行申请贷款13万元，并填写了个人购房借款申请表。申请表尾部，张祖高作为借款人和抵押人、黄莉作为借款人配偶和共同抵押人、被告ＸＸ平作为保证人分别签名捺印。
同年10月26日，被告张祖高、黄莉委托案外人黄磊华就其所有的位于恩施市恩屯路广兴二工区E－2－3号的E栋2单元2楼201号房屋（房屋所有权证号201010863号、恩施市字第201010863－1号），与原告到恩施市房地产管理局办理了房屋抵押登记手续。
同年11月2日，被告张祖高（借款人、抵押人）与原告（贷款人）签订合同编号为422801110101860648的《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》。合同内容主要载明：一、关于借贷条款的约定：贷款金额为13万元，用于借款人购买座落于恩施市恩屯路广兴工业区E－2－3号的房屋；贷款期限为120个月；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮20%，即年利率为4.912%；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定利率基础上加收30%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款全部到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；借款担保采用抵押加保证组合担保的方式。二、关于抵押条款的约定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。三、关于保证条款。保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带责任保证；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。同时合同还对贷款支付方式、利息计算、违约责任等其他权利义务作出明确的约定。合同尾部，被告张祖高作为借款人和抵押人签名捺印，被告黄莉作为抵押物共有人签名捺印，被告ＸＸ平作为保证人签名捺印。
合同签订后，被告张祖高委托黄磊华办理借款手续，原告向张祖高指定的账户60×××85发放贷款13万元，黄磊华向原告出具《借据》一份，载明借款人为张祖高，借款金额为13万元，年利率为4.912%，借款期限自2010年11月2日至2020年11月2日。
此后，被告张祖高按月陆续开始还款，但自2014年7月以后再未按时还款。截止2014年10月12日，被告已累计拖欠借款本金91096.86元、利息1422.42元共计92519.28元。经原告多次催收未果，为维护自己的合法权益，致原告诉至本院，请求判令支持前述诉请。
庭审中，原告表示对其诉讼请求的第二项，待实际发生后再另行主张。
另查明，被告张祖高、黄莉原系夫妻关系，二人于1996年8月31号登记结婚，2013年4月27日经本院主持调解离婚，双方在离婚协议中约定位于恩施市恩屯路广兴二工区E－2－3号的E栋2单元2楼201号房屋归张祖高所有，该房屋尚欠按揭贷款由张祖高偿还。
本院认为，原告邮储银行恩施分行与被告张祖高、黄莉、ＸＸ平签订的《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》是双方真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原、被告双方应按合同约定严格履行各自义务。原告按约向被告张祖高全额发放了贷款，张祖高应当按期偿还借款本息。但自2014年7月以后，被告张祖高连续三个月以上未按期偿还借款本息，已构成违约，应承担逾期还款的违约责任。按照合同约定，原告可以宣布已经发放的贷款全部到期，要求借款人提前清偿全部贷款本息。被告黄莉作为借款人配偶及抵押物共有人与原告签订《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》，该借款为夫妻关系存续期间共同债务，应与被告张祖高共同偿还借款本金及按合同约定的利息。同时，被告张祖高、黄莉以其所有的恩施市恩屯路广兴二工区E－2－3号的E栋2单元2楼201号房屋为上述贷款办理了房屋抵押登记，其所涉抵押权依法成立。故对于原告要求被告张祖高、黄莉共同偿还借款本金及利息，并对抵押房屋实现优先受偿权的诉讼请求具有事实和法律依据，本院予以支持。对于被告黄莉提出离婚协议中已约定涉案贷款由张祖高负责偿还，与其无关的抗辩理由，因该借款属夫妻关系存续期间共同债务，张祖高与黄莉之间的内部协议，不得对抗第三人，故本院不予采信。被告ＸＸ平作为保证人，对其所担保的债权应承担连带保证责任，被告ＸＸ平应当就被告张祖高、黄莉所欠借款本息向原告承担连带清偿责任。被告张祖高、黄莉夫妻关系是否解除并不影响《担保合同》的效力，被告ＸＸ平以借款人已协议离婚，担保合同归于无效，不应承担连带清偿责任的抗辩理由不能成立，本院不予支持。原告对其要求三被告连带承担本案鉴定评估费、拍卖费、律师代理费的诉讼请求，表示待实际发生后再另行主张，系对其诉讼权利的合法处分，在本案中本院不予处理。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十三条、第四十一条、第四十六条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：
一、被告张祖高、黄莉于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限责任公司恩施州分行借款本金91096.86元、利息1422.42元及自2014年10月13日起至还清之日止按合同约定计算的利息（含罚息）。
二、被告ＸＸ平对上述款项承担连带清偿责任。
三、原告中国邮政储蓄银行股份有限责任公司恩施州分行对恩施市恩屯路广兴二工区E－2－3号的E栋2单元2楼201号房屋（房屋所有权证号恩施市字第××号、恩施市字第201010863－1号）享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
当事人申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
案件受理费2078元，减半交纳1039元，由被告张祖高、黄莉、ＸＸ平负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状及其副本，上诉于湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时按照不服判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费，款邮汇至恩施土家族苗族自治州中级人民法院立案庭，上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。
审判员 吴红
二〇一四年十二月十五日
书记员 罗毅