福建省漳州市芗城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）芗民初字第1485号
原告中国工商银行股份有限公司漳州元光北支行。
代表人陈福顺，行长。
委托代理人郑黄德，系原告职员。
被告蔡圆华，女，1985年12月5日出生，汉族。
被告蔡镇华，男，1987年12月20日出生，汉族。
原告中国工商银行股份有限公司漳州元光北支行与被告蔡圆华、蔡镇华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人到庭参加诉讼，两被告经本院公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2014年1月2日，原告与被告蔡圆华签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定：1、被告以其申请的中国工商银行牡丹信用卡，以向原告透支贷款的方式支付购车款，透支金额17万元，分36期偿还，每月应于10日前偿还4723元，手续费17731元；2、如被告蔡圆华未按期还款，原告有权按照中国工商银行牡丹信用卡章程以及领用合约的规定收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等，并要求被告蔡圆华依约按时足额归还透支金额，承担原告为实现债权支出的包括但不限于律师费、诉讼费等在内的费用；3、被告蔡圆华提供其所购买的闽E×××××号小轿车为本案债务提供抵押担保，双方业已办理抵押登记。合同签订后，原告依约放款，被告蔡圆华依约向原告缴纳了手续费17731元。被告蔡圆华取得贷款后未能依约按期还款，截止2014年11月24日，被告已累计逾期11期。截止2015年7月30日，被告尚欠原告到期及未到期借款本金133200元、透支利息5575.51元、滞纳金3304.5元。被告蔡镇华与被告蔡圆华系夫妻，本案债务为夫妻共同债务，两被告应共同偿还。原告认为被告蔡圆华通过办理分期还款手续并按约定支付手续费与原告之间形成金融借款合同法律关系，因此，原告请求本院判令：1、两被告偿还原告到期及未到期借款本金133200元、截止2015年7月30日的逾期利息5575.51元、滞纳金3304.5元，并从2015年7月31日起至还款之日止依约继续计付透支利息、滞纳金；2、原告对抵押物享有优先受偿权。
两被告未提供书面答辩。
经审理查明：
1、2013年11月11日，被告蔡圆华向原告申领牡丹信用卡一张，卡号×××3701。2014年1月2日，原告与被告蔡圆华签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定（摘要）：（1）被告蔡圆华向漳州市柏晟汽车贸易有限公司购买汽车，车辆总价245000元，被告蔡圆华自行支付首付款75000元，并申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额17万元，被告蔡圆华不可撤销地授权原告将上述透支资金划入原告指定的汽车销售商账户，户名：漳州市柏晟汽车贸易有限公司，账号：×××0188，开户行：漳州元光北支行，透支手续费17731元，被告蔡圆华应一次性支付；（2）透支后，被告蔡圆华应从透支次月起以按月分期等额方式向原告偿还透支的金额，分期还款共分36期，每期偿还4723元，于每月的10日前偿还；（3）如被告蔡圆华累计违约次数超过4次，原告有权要求其立即偿还透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务，取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告蔡圆华信用卡账户；（4）中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）为本合同附件，本合同未尽事宜按上述附件约定执行。《中国工商银行牡丹卡领用合约》（个人卡）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定，如持卡人逾期还款，应按日万分之五支付透支利息，并应每月按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金，每月的滞纳金最高额为500元，最低还款额指发卡机构规定的持卡人在到期还款日前应偿还的最低金额，是上一期最低还款额未还部分和当期账单透支余额10%的总和。
2、同日，原告与被告蔡圆华签订一份《抵押合同》，约定（摘要）：被告蔡圆华自愿以所购车辆闽E×××××号小轿车作为本案借款抵押物，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。
3、2014年1月6日，原告与被告蔡圆华就抵押车辆办理了抵押登记手续。2014年1月7日，被告蔡圆华向原告交纳手续费17731元，同日，原告将透支款17万元汇款至被告指定的漳州市柏晟汽车贸易有限公司的银行账户，漳州市柏晟汽车贸易有限公司在原告的POS清单上盖章并确认其已收到上述透支款17万元。
4、截止2015年7月30日，被告蔡圆华仅部分偿还7期借款本金合计36800元（其中第3期偿还15000元，第4期偿还4400元，第6期偿还5000元，第7期偿还4500元，第8期偿还3100元，第11期偿还4800元），尚欠到期借款本金52909元、未到期借款本金80291元，到期及未到期借款本金合计133200元。
5、两被告于2010年11月26日登记结婚。2013年12月10日，被告蔡振华向原告出具一份共同偿还贷款确认书，承诺本案债务为其与被告蔡圆华的共同债务，由其与蔡圆华共同偿还。
综上所述，本院认为，本案《中国工商银行牡丹卡领用合约》（个人卡）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的逾期利息、复利及滞纳金过高，其合计金额不得超过中国人民银行同期贷款基准利率的4倍；超过部分，不予保护。除此之外，原告与被告蔡圆华的金融借款合同关系依法有效，受法律保护。被告应当偿还原告到期及未到期借款本金133200元，并以逾期借款本金为基数，从合同约定的每期借款本金逾期偿还之日起至实际还清逾期借款本金之日止，按《中国工商银行牡丹卡领用合约》（个人卡）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定计付逾期利息、滞纳金（但不得超过中国人民银行同期贷款基准利率的4倍）。被告蔡镇华确认本案债务为其与被告蔡圆华共同债务，应与被告蔡圆华共同偿还。被告蔡圆华提供其所购车辆闽E×××××号小轿车作为本案借款抵押物，并已办理抵押登记，原告有权就该抵押物的拍卖、变卖款优先受偿。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告蔡圆华、蔡镇华尚欠原告中国工商银行股份有限公司漳州元光北支行到期及未到期借款本金133200元，两被告应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告逾期借款本金（包括本判决生效后产生新的逾期借款本金），并以逾期借款本金为基数，从合同约定的每期借款本金逾期偿还之日起至实际还清逾期借款本金之日止，按《中国工商银行牡丹卡领用合约》（个人卡）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定计付逾期利息、滞纳金（但合计金额不得超过中国人民银行同期贷款基准利率的4倍）；
二、原告对抵押物闽EX**号小轿车的拍卖、变卖款享有优先受偿权；
三、驳回原告其他诉讼请求。
若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，按中国人民银行同期贷款基准利率加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费3017元，由两被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。
审 判 长 邹燕玲
人民陪审员 黄湘珍
人民陪审员 卢金莲
二〇一五年八月七日
书 记 员 徐佩琳
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
最高人民法院
《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。