福建省福清市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）融民初字第2029号
原告中国工商银行股份有限公司福清支行，住所地福建省福清市元洪路创元国际大酒店2号公寓楼1-2层靠清昌大道部分店面。
负责人周宇宁，行长。
委托代理人卢建玲，该行员工。
委托代理人徐陈明，福建至理律师事务所律师。
被告苏瑞妹，女，1963年4月13日出生，汉族，住福建省平潭县潭城镇瑞山庄***号，公民身份号码：3501281963********。
原告中国工商银行股份有限公司福清支行（以下简称“福清工商银行”）因与被告苏瑞妹金融借款合同纠纷一案，向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成合议庭对本案公开开庭进行了审理。原告福清工商银行的委托代理人徐陈明到庭参加诉讼，被告苏瑞妹经本院公告送达起诉状副本及开庭传票传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告福清工商银行诉称，2013年9月11日，被告使用名下62×××38账户通过网上银行自助渠道向原告申请金额为人民币200000元的个人消费贷款（即“逸贷”），逸贷条款约定，贷款期限为36个月，贷款利率以人民银行同期同档次为基准利率上浮10%确定，被告采用按月等额本息还款法偿还本息。逸贷协议还约定，被告未依约偿还本息的，原告有权宣布贷款提前到期，并有权按罚息利率按日计收利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为贷款利率加收30%。协议履行过程中发生纠纷，任何一方均有权向原告所在地人民法院提起诉讼。被告申请上述逸贷成功后，原告依约履行了贷款发放义务，被告初始尚能依约偿还本息，但自2014年10月后就再未还款。截至2015年2月9日，被告共拖欠原告贷款本金人民币137776.79元，拖欠利息人民币3186.38元，拖欠本息暂计为人民币140963.17元。
原告福清工商银行的诉讼请求：1、请求判令被告向原告偿还贷款本金人民币137776.79元及利息（含罚息、复利，依合同约定计算至案涉债务清偿完毕之日，现暂计至2015年2月9日利息为人民币3186.38元人民币）；2、请求判令被告承担本案诉讼费用（含诉讼费及公告费等）。
原告福清工商银行提交下列证明资料：
1、《企业营业执照、组织机构代码证》复印件各一份，证明原告主体资格身份。
2、被告身份证复印件、个人客户信息查询网页截图一份，证明被苏瑞妹告基本身份信息及其为本案适格主体。
3、个人客户业务申请书、电子银行客户信息查询凭证各一份，证明被告于2012年11月1日向原告开立62×××38账户，并开通了该账户的网上银行服务。
4、个人贷款合同信息查询单、“逸贷”协议条款各一份，证明2013年9月11日，被告通过网上银行渠道向原告申请金额为人民币200000元的个人消费贷款（即“逸贷”），贷款合同约定贷款期限为三年，贷款利率为基准利率上浮10%，被告以按月等额本息还款的方式偿还贷款。被告未依约偿还本息的，原告有权宣布贷款提前到期并计收罚息、复利。贷款合同履行发生争议的，由原告所在地人民法院管辖处理。
5、个人贷款借据基本信息、理财金账户历史明细清单各一份，证明被告在2013年9月11日签约当日收到人民币200000元贷款本金。证明被告获得贷款后偿还本息的具体情况。
6、提前还款函、邮政快递单、邮件投递情况查询单各一份，证明原告于2014月11月14日向被告发函宣布案涉贷款提前到期。
7、自营历史明细列表一份，证明截至2015年2月9日止，被告尚欠原告贷款本金人民币137776.79元人民币，欠息人民币3186.38元人民币，该合同项下所欠本息暂计为140，963.17元。
被告苏瑞妹未作答辩，亦未提交证明材料。
被告苏瑞妹放弃到庭质证的诉讼权利。本院确认以上证明资料均具有证据的客观性、合法性、关联性特征，可以作为本案认定事实的依据。
根据本案现有证据及当事人陈述，本院认定如下事实：
2012年11月1日，被告苏瑞妹在原告处开立账号为：62×××20
81402003269838的借记卡，同日在原告处开通了工商银行网上银行（即U盾）、短信提醒等业务。2013年9月11日，被告使用账号为62×××38借记卡消费人民币200000元。交易发生后，被告向原告申请办理名为“逸贷”的贷款业务，原告电脑业务系统“个人贷款借据基本信息”反映：贷款账号14×××80
18272924，台账合同号14××××261，合同创建日期为2013年9月11日，贷款发放日期为2013年9月11日，贷款发放完毕，贷款期限36个月，贷款到期日期为2016年9月11日，放款、还款账户账号均为62×××38，还款方式为等额，本金、利息归还周期均为按月，逾期贷款计算周期为按月计息，渠道类型为网上银行。原告（乙方）与被告（甲方）通过网上银行签订《“逸贷”协议》，约定：“逸贷”是指甲方持乙方借记卡、存折、信用卡在特定的实体特约商户或网络特约商户进行消费，并通过网上银行、手机银行、短信银行、短信认证等方式申办及时到账、分期偿还的消费信贷业务；“逸贷”的金额、利率（或手续费率）、期限、发放日、还款日、还款账户等要素以办理过程中形成的以网上银行、手机银行或短信、POS凭条等形式的信息记录为准，相关信息记录及乙方发布的“逸贷”业务规则均为本协议的组成部分。该协议约定甲方使用借记卡或存折申办“逸贷”的条款包括：甲方在特定商户进行消费时，须确保所持借记卡或存折账户内可用活期存款足以支付消费款项，甲方全额支付该笔消费款项并申请贷款后，乙方有权根据甲方资信等情况决定是否发放贷款；贷款利率以人民银行同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定；甲方应从贷款发放的次月开始按月等额本息还款；甲方资信状况变化或未按合同约定偿还贷款本息及费用的，乙方有权中止或解除本协议，宣布本协议项下的所有贷款立即到期，并有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在上述约定的利率基础上加收30%；甲方未按照约定偿还本协议项下到期（包括被宣布提前到期）“逸贷”本金、利息、罚息、违约金、补偿金、手续费。该协议还约定协议有效期三年，自甲方签署之日起生效，交易密码、U盾或电子密码器等电子验证方式均为本协议的有效签署方式。原告发放贷款后，被告按合同约定的期限分期偿还贷款本息，但从2014年10月11日起，被告未按约定还款付息，至2015年2月9日止，贷款余额本金人民币137776.79元，积欠利息人民币3186.38元。原告经催讨未果，遂成诉。
庭审中，原告陈述：原告的《“逸贷”协议》是一种个人客户消费信用类融资限额项下，当借款人的借记卡在特定渠道消费时或消费后，客户自行通过网上银行申请逸贷业务，由原告系统根据客户申请自动审批，发放并用于该笔贷款消费用途的人民币信用贷款。由于《“逸贷”协议》是被告自行在网上银行申请，原告亦在网上审查，故不存在双方书面签订的协议，原告提交的证据均是在系统上打印、生成的，并由原告加盖公章予以确认。
本院认为，被告在使用原告核发的借记卡过程中，向原告申请办理“逸贷”业务，以借记卡分期偿还消费款项，双方以电子数据的形式签订了《“逸贷”协议》，虽然双方没有纸质合同，但电子数据的证据形式符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条第一款第（五）项以及《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释》第一百一十六条第二款的规定，对该协议的形式，本院依法予以确认。在涉案借记卡的业务明细中，记载了原告按上述协议约定发放了贷款给被告以及被告收到贷款后按约定偿还了部分贷款的记录，因此，本院依法确认双方签订的《“逸贷”协议》是双方真实意思表示并已经部分履行，双方的借款合同法律关系依法成立有效，故双方均应切实履行合同义务。在借款合同履行过程中，被告没有按合同约定按期偿还借款，其行为构成违约，应承担违约责任，根据《“逸贷”协议》约定，被告未按合同约定偿还贷款本息，原告有权宣布所有贷款立即到期，并有权按罚息利率按日计收利息，故本院对原告要求被告偿还本息及承担罚息、复利的诉讼请求予以支持。被告苏瑞妹经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：
被告苏瑞妹应于本判决生效之日起十日内向原告福清工商银行股份有限公司福清支行偿还借款本金人民币137776.79元并支付利息、逾期罚息和复利，其中计至2015年2月9日止的利息为人民币3186.38元，此后的利息、逾期罚息和复利按《“逸贷”协议》的约定计至款项还清之日止。
如未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费人民币3120元、公告费人民币260元，由被告苏瑞妹负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。
审 判 长 何武洪
人民陪审员 林友清
人民陪审员 俞燕娜
二〇一五年十一月二十五日
书 记 员 沈基东
附注：一、本判决书所引用的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十三条证据包括：（一）当事人的陈述；（二）书证；（三）物证；（四）视听资料；（五）电子数据；（六）证人证言；（七）鉴定意见；（八）勘验笔录。
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
二、执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
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