河南省固始县人民法院
民 事 判 决 书
（2013）固民初字第375号
原告刘廷友。
委托代理人刘德义。
委托代理人郑传英，河南蓼阳律师事务所律师。
被告裴保乐。
委托代理人裴俊清。
被告安邦财产保险股份有限公司河南分公司（以下简称安邦财险河南分公司），地址郑州市金水区农业路东16号2号楼5层。
法定代表人李万金，总经理。
委托代理人赵拴琴，该公司工作人员。
原告刘廷友诉被告裴保乐、安邦财险河南分公司机动车交通事故责任纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告刘廷友的委托代理人刘德义、郑传英，被告裴保乐的委托代理人裴俊清，被告安邦财险河南分公司的委托代理人赵拴琴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告刘廷友诉称，2011年10月21日15时40分许，范超林驾驶被告裴保乐所有、在被告安邦财险河南分公司投有交强险和商业险的豫15-437**变型拖拉机沿汪棚乡西河埂由东向西行驶至汪棚乡街道时超越原告驾驶的自行车未确保安全将原告撞伤，原告伤后分别在汪棚乡医院、固始县红星医院、固始县人民医院抢救，应伤势严重转入安徽105医院治疗，该事故经固始县交警大队事故认定，范超林负全部责任，原告不承担事故责任。原告经信阳申诚、天正司法鉴定所鉴定为闭合性颅脑损伤、精神障碍符合重级伤残，生存期间需大部分护理依赖，截止目前，被告仅支付2万元医疗费用。故诉请法院，要求被告赔偿医疗费、护理费、营养费、住院伙食补助费、交通费、残疾赔偿金等20万元并承担诉讼费。庭审中，原告变更诉讼请求为298262.45元。
被告裴保乐辩称，原告赔偿要求过高。
被告安邦财险河南分公司辩称，肇事车辆在本公司投保有交强险和商业险，商业险限额10万元，但没有不计免赔的约定，超出部分有20%的扣除。合理合法的部分予以赔偿。
经审理查明，2011年10月21日15时40分许，范超林驾驶豫15-437**变型拖拉机沿汪棚乡西河埂由东向西行驶至汪棚乡街道超越原告刘廷友驾驶的自行车时，发生碰撞事故致使原告刘廷友受伤。固始县公安交通警察大队固公交认字第20111056号道路交通事故认定书认定（简易程序）：范超林负事故全部责任。原告伤后2011年10月26日在固始县汪棚乡卫生院治疗，支付医疗费121元；2011年10月21日在固始县红星医院治疗，支付医疗费220元，2011年12月3日至2012年2月25日在固始县红星医院住院治疗，实际住院17天，诊断为：闭合性颅脑损伤、软组织伤、外伤性湿肺、下颚骨骨折，支付医疗费5299.37元；2011年10月21日至2012年12月13日在固始县人民医院治疗，诊断为：颅脑损伤，治疗及处理意见：转上级医院诊，支付医疗费258.99元；2011年10月21日至12月3日在中国人民解放军105医院住院治疗，住院43天，支付医疗费83219元，2012年1月11日在中国人民解放军105医院治疗，支付医疗费943.4元。2012年5月21日固始县交警大队委托信阳天正法医临床司法鉴定所对原告伤残等级进行司法鉴定，2012年5月31日信阳天正司鉴所（2012）临鉴字第077号司法鉴定意见书鉴定：刘廷友因交通事故致闭合性颅脑损伤、精神障碍符合六级伤残。2012年6月6日信阳天正司鉴所（2012）临鉴字第77B号司法鉴定意见书鉴定：刘廷友因交通事故致闭合性颅脑损伤、精神障碍符合六级伤残，生存期间需大部分护理依赖。原告支付检查鉴定费4466元。原告提供交通费票据4000元和住宿费票据3000元。诉讼中被告安邦财险河南分公司要求对原告的伤残等级重新鉴定，后与原告协商，原告同意伤残等级降为七级，被告安邦财险河南分公司撤回重新鉴定申请，同时被告安邦财险河南分公司称肇事车的驾驶证是C1，肇事车豫15-437**是变型拖拉机，应该认定为无证驾驶，保险公司不承担赔偿责任。
另查明，范超林系被告裴保乐所雇佣的司机，被告裴保乐实际所有的豫15-437**变型拖拉机事故时在被告安邦财险河南分公司分别投保有交强险和商业险（其中商业险机动车第三者责任险赔偿限额100000元，没有不计免赔的约定）。被告裴保乐已支付给原告医疗费2万元，双方达成赔偿协议，原告不再要求被告裴保乐赔偿。
鉴于上述事实，原告起诉来院，要求依法处理。
以上事实，有庭审笔录、身份证、户口本、驾驶证、行驶证、事故认定书、病历、费用清单、交通费票据、医疗费票据、出院小结、鉴定书、保单等在卷佐证。
本院认为，交通事故的责任者对交通事故造成的人身损害应当承担民事赔偿责任，原告要求被告赔偿交通事故造成的损失，于法有据，本院予以支持。因肇事车辆在被告保险公司投有交强险和商业险，故保险公司应先在交强险保险限额内予以赔偿，再在商业险保险限额内按责任比例赔偿，保险限额外的部分由车方承担，由于原告与被告裴保乐达成赔偿协议，故保险限额外的部分的赔偿依双方的协议处理。因诉讼中被告安邦财险河南分公司要求对原告的伤残等级重新鉴定，后与原告协商，原告同意伤残等级降为七级，被告安邦财险河南分公司撤回重新鉴定申请，故对原告的伤残等级本院按七级计算。被告安邦财险河南分公司称肇事车的驾驶证是C1，肇事车豫15-437**是变型拖拉机，应该认定为无证驾驶，保险公司不承担赔偿责任，因该车辆的驾驶证、行驶证均系公安部门颁发，故不能认定为肇事司机无证驾驶，故保险公司不承担赔偿责任的辩称本院不予支持。被告安邦财险河南分公司称商业险机动车第三者责任险赔偿限额100000元，但没有不计免赔的约定，超出部分有20%的扣除，因保险公司对免责条款未尽到合理的解释、告知义务；同时该免责条款产生两种解释，《合同法》第四十一条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。”在本案中，该免责条款就产生两种解释，一种解释是先除去免责部分，再考虑是否超过限额，即先免后限，另一种解释是先限后免，因本案中该格式条款的提供者为保险公司，故应当作出不利于提供格式条款一方的解释，即保险公司应赔付商业三者险10万元。
原告刘廷友因交通事故造成的损失为：医疗费90061.76元、护理费109178.7元（1、住院护理3887.7元，住院60天×居民服务业和其他服务业23650元／年÷365天×1人；2、院外护理10691元，事故至鉴定225天-住院60天×居民服务业和其他服务业23650元／年÷365天×1人；3、护理依赖94600元，居民服务业和其他服务业23650元／年×5年×80%×1人）、交通费酌定3000元、住院伙食补助费2660元（省内住院17天×30元／天＋省外住院43天×50元／天）、营养费1200元（住院60天×20元／天）、鉴定费4466元、住宿费酌定2000元、残疾赔偿金40885.24元（城镇居民人均可支配收入20442.62元／年×5年×40%）、精神抚慰金酌定20000元，合计273451.7元。保险公司应先在交强险保险限额内赔偿120000元，再在商业险保险限额内按责任比例赔偿计满100000元【（273451.7元-120000元-4466元）×80%】，故被告安邦财险河南分公司应赔偿原告220000元。保险限额外的部分的赔偿依协议处理。依照《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国侵权责任法》第四十九条、最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条、第十九条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条的规定，判决如下：
一、被告安邦财险河南分公司于本判决书生效后十日内在交强险和商业险限额内赔偿原告刘廷友各项损失220000元。
二、驳回原告的其他诉讼请求。
案件受理费5774元，由原告刘廷友负担。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
履行方法：将执行款交至固始县人民法院帐户。户名：固始县人民法院，开户：中国邮政储蓄银行固始县蓼北路支行，帐号：10×××01。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交二审诉讼费5774元，上诉于河南省信阳市中级人民法院。
审判长 王 成
审判员 饶 培 杰
审判员 孙 为 民
二〇一三年六月五日
书记员 周小巧（兼）