安徽省铜陵县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）铜民二初字第00332号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司铜陵县支行，住所地安徽省铜陵县。
负责人：唐徐春，该支行行长。
委托代理人：陈勇，安徽景旺律师事务所律师。
被告：吴爱平，男，1964年12月5日出生，汉族，住安徽省铜陵市铜官山区。
被告：夏小桂，女，1965年9月16出生，汉族，住址同上，与被告吴爱平系夫妻关系。
被告：吴亚中，男，1981年7月26日出生，汉族，住安徽省铜陵市铜官山区。
被告：吴士云，男，1963年11月22日出生，汉族，住安徽省铜陵市狮子山区。
被告：郑海珍，女，1967年8月19日出生，汉族，住址同上，与被告吴士云系夫妻关系。
被告：铜陵市中国旅行社有限公司，住所地安徽省铜陵市铜官山区（精英大厦）。
法定代表人：吴爱平，该公司总经理。
被告吴爱平、吴亚中、吴士云、郑海珍、铜陵市中国旅行社有限公司共同委托代理人：吴艳，安徽古圣律师事务所律师。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司铜陵县支行（以下简称铜陵县邮储银行）与被告吴爱平、夏小桂、吴亚中、吴士云、郑海珍、铜陵市中国旅行社有限公司（以下简称中旅公司）借款合同纠纷一案，本院于2015年5月21日立案受理。依法组成合议庭，于2015年7月6日公开开庭进行了审理，原告铜陵县邮储银行的委托代理人陈勇，被告吴爱平、吴亚中、吴士云、郑海珍、中旅公司共同委托代理人吴艳到庭参加诉讼，被告夏小桂经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
铜陵县邮储银行诉称：2013年7月，铜陵县邮储银行与吴爱平签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，约定向吴爱平提供循环使用的借款额度，借款额度有效期间自2013年7月至2023年7月，并约定了贷款利率、罚息利率等双方权利义务。同时，吴亚中、吴士云、郑海珍、中旅公司还与铜陵县邮储银行签订了《个人最高额抵押合同》、《保证函》，并进行了抵押登记，约定以房屋等财产对铜陵县邮储银行承担担保责任。
合同签订后，铜陵县邮储银行依约向吴爱平发放贷款，但吴爱平收款后，却没有履行自己的义务，至今拖延还款，经铜陵县邮储银行多次催讨，仍未履行还款义务。根据合同约定，铜陵县邮储银行有权提前收回贷款并要求吴爱平承担违约责任。铜陵县邮储银行为实现债权，委托安徽景旺律师事务所代理诉讼，因而已经发生实现债权费用的律师代理费。
双方签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》、《抵押合同》、《保证函》合法有效，夏小桂与吴爱平共同向铜陵县邮储银行申请借款，且与吴爱平系夫妻关系，应承担共同还款责任；吴亚中在中旅公司出具的《保证函》上以股东身份签名确认提供担保，所以应承担担保责任。吴爱平未按期偿还借款，吴爱平、夏小桂、吴亚中、吴士云、郑海珍、中旅公司应承担连带偿还责任。故起诉，请求判决自判决作出之日起解除铜陵县邮储银行与吴爱平之间的《借款合同》；判令吴爱平、夏小桂、吴亚中、吴士云、郑海珍、中旅公司偿还铜陵县邮储银行借款本金772454.35元，利息103484.79元，罚息1580.45元（利息、罚息暂计算至2015年2月8日，此后利息、罚息按约定计算方法计算至借款履行完毕之日），合计877519.59元；判令吴爱平、夏小桂、吴亚中、吴士云、郑海珍、中旅公司连带承担代理费50800元；判决铜陵县邮储银行对位于安徽省铜陵市大市场2栋2a17号房地产（房地产他证编号：铜房2013字第00××58号）享有优先受偿权；诉讼费用由吴爱平、夏小桂、吴亚中、吴士云、郑海珍、中旅公司承担。
吴爱平、吴亚中、吴士云、郑海珍、中旅公司在庭审中辩称：第一，本案中是吴爱平签订的借款合同，没有用于家庭共同生活，夏小桂不知道，不应承担还款责任。第二、吴亚中不是借款人，也不是担保人，其在《保证函》上以股东名义签名，不是个人提供担保，在本案中不应承担任何责任。第三、铜陵县邮储银行提前解除合同，吴爱平、吴亚中、吴士云、郑海珍、中旅公司没有意见，但利息、罚息不应当重复计算。第四，吴爱平、吴亚中、吴士云、郑海珍、中旅公司认为铜陵县邮储银行主张的代理费过高。
夏小桂未作答辩。
铜陵县邮储银行为支持其主张，向法庭出示以下证据：1、吴爱平、夏小桂身份证、户口簿复印件，吴亚中身份证复印件，吴士云、郑海珍身份证、结婚证复印件，中旅公司工商注册信息、组织机构代码复印件等，证明吴爱平、夏小桂、吴亚中、吴士云、郑海珍、中旅公司主体资格，吴爱平、夏小桂申请贷款时是夫妻关系，为申领贷款，吴爱平、夏小桂向铜陵县邮储银行提供了身份信息。2、房地产他项权证，证明：⑴、为帮助吴爱平申领贷款，吴士云、郑海珍办理了房屋抵押登记；⑵、铜陵县邮储银行对抵押物享有优先受偿权。3、《借款申请表》、《个人额度借款合同》、《最高额抵押合同》、《保证函》，证明：⑴、《借款申请表》有夏小桂的签名，《保证函》也有吴亚中的签名；⑵、吴爱平为申领贷款向铜陵县邮储银行提出申请并签订合同；⑶、铜陵县邮储银行与吴爱平、夏小桂、吴亚中、吴士云、郑海珍、中旅公司之间权利义务范围，合同约定吴亚中、吴士云、郑海珍、中旅公司对贷款本息、违约金及实现债权费用等承担连带责任。4、借款支用单、放款单、贷款手工借据，证明：⑴、铜陵县邮储银行与吴爱平之间具体借款权利义务的约定；⑵、铜陵县邮储银行已实际履行了放款义务；⑶、吴爱平已实际足额领取了贷款金。5、贷款情况说明，证明到2015年2月8日，吴爱平应予支付的款项和计算方式。6、委托代理合同、现金缴款书、律师代理费票据，证明为实现自己的债权，铜陵县邮储银行委托安徽景旺律师事务所的律师进行催收、诉讼，并实际按照约定支付了实现债权费用（律师代理费）。7、还款计划表，证明铜陵县邮储银行与吴爱平对还款义务的具体约定以及计算方式。
吴爱平、吴亚中、吴士云、郑海珍、中旅公司质证意见如下：证据1、2，真实性没有异议，《借款申请表》下面夏小桂不是本人签名的，如果是借款人，那应在借款合同上签名，并且不是用于共同家庭生活。证据3，对《担保函》有异议，担保人应是旅行社，吴亚中是出席股东会的签名，证明作为股东吴亚中知道这个事情，如是保证人应另行签订保证书或保证合同；对其他证据没有异议。证据4，手工借据真实性没有异议，年利率是8.32%，用途是购客车。证据5，认为是铜陵县邮储银行计算吴爱平已经还款情况的事实，铜陵县邮储银行要求解除合同，则利息103484.79元、罚息1580.45元不应再计算，拖欠本金予以认可，认为只能计算实际逾期期间的利息。证据6，委托代理合同和缴款等证据真实性没有异议，代理费有些偏高。证据7，真实性没有异议，铜陵县邮储银行要求解除合同，吴爱平实际借款只有2年，铜陵县邮储银行主张不符合规定也不符合实际情况。
吴爱平、吴亚中、吴士云、郑海珍、中旅公司未向法庭出示证据。
经庭审举证质证，结合当事人的当庭陈述，本院对铜陵县邮储银行出示的证据认证如下：证据1、2、3、4、5、6、7，真实性，吴爱平、吴亚中、吴士云、郑海珍、中旅公司无异议，对其合法性与关联性也未提出异议；其中证据2，认为《借款申请表》非夏小桂本人签名，本院在庭审中已予以吴爱平和夏小桂申请笔迹鉴定期限，吴爱平和夏小桂在期限内未提交鉴定申请，视为放弃鉴定，无证据支持其质证意见；证据3中吴亚中签名是对出席中旅公司股东会议的确认，不是对其个人提供保证担保的确认，吴亚中的辩解意见成立，铜陵县邮储银行相应的证明观点不予采纳；证据5、6、7，吴爱平、吴亚中、吴士云、郑海珍、中旅公司的质证意见不是否定证据的三性和证明力，而是具体的辩解意见，有待综合采信，所以本院对上述证据的三性和证明力，除证据3中吴亚中的签名证明力外，均予以确认。
经审理查明：2013年6月4日，吴爱平向铜陵县邮储银行申请借款100万元，其配偶夏小桂亦在贷款申请表上签名，承诺与借款人共同偿还贷款，并提供了俩人的身份证、户口簿复印件。6月8日，中旅公司向铜陵县邮储银行出具一份《企业保证函》，承诺为吴爱平申请100万元的贷款提供连带责任保证，保证责任范围为贷款本息、违约金、赔偿金及其他全部费用，保证责任期间为贷款债务履行期限届满之日后两年止；同时载明中旅公司于2013年6月8日召开股东会通过上述对外担保事项，本次担保合法有效，出席本次股东会的股东签名：吴爱平、吴亚中签署了自己的名字。中旅公司在保证人栏加盖了公章。2013年7月1日，铜陵县邮储银行（乙方）与吴爱平（甲方）签订《个人额度借款合同》，编号：34005225213072702966，合同约定本合同项下授信额度金额为：人民币100万元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；额度存续期最长为10年，自2013年7月1日至2023年7月1日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年；甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于购买客车；罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；发生以下情形之一的，甲方即构成违约：甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权采取部分或全部措施：单方面解除合同；如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿责任；以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于律师代理费等）；处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权；乙方记录的证据效力：除非有可靠确定的相反证据，乙方有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，乙方制作或保留的甲方办理提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及乙方催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明甲乙双方之间债权债务关系的确定证据。甲方不能仅因为上述记录、记载、单据、凭证由乙方单方制作或保留而提出异议。
2013年7月1日，吴士云、郑海珍（甲方）与铜陵县邮储银行（乙方）签订《个人最高额抵押合同》，约定：为确保吴爱平（债务人）与铜陵县邮储银行（抵押权人）于2013年7月1日签订的编号：34005225213072702966的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同（主合同）的履行，甲方自愿提供金额为人民币100万元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2013年7月1日至2023年7月1日。担保范围：㈠本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；㈡因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）违约金等款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于律师费等）。甲方以本合同附件1“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。附件1：抵押财产清单，抵押财产名称为门面房，权属证书及其他有关证书编号：2007016992、2007007732，权利人为吴士云、郑海珍，处所：铜陵大市场2栋2a17号，面积147.9平方米，抵押财产的价值1666770元。当日，吴士云、郑海珍办理了铜房2013字第00××58号房地产他证。
2013年7月2日，吴爱平向铜陵县邮储银行提交个人额度借款支用单，申请支用借款金额100万元，借款期限60月，申请拟按等额本息还款法归还贷款本息。同日铜陵县邮储银行依约向吴爱平放款账号62×××91发放贷款100万元，借款期限60月（从2013年7月1日至2018年7月2日），年利率8.32%。吴爱平在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名。之后，吴爱平未能依约按时归还贷款本息，2014年8月2日第一次逾期，2014年12月2日第二次逾期至今，截止2015年2月8日，拖欠借款本金772454.35元，利息103484.79元，罚息1580.45元。
另查明：吴爱平与夏小桂系夫妻关系。2015年5月19日，铜陵县邮储银行与安徽景旺律师事务所签订《委托代理合同》，委托安徽景旺律师事务所代理本案诉讼，代理费50800元。2015年6月19日，铜陵县邮储银行支付安徽景旺律师事务所代理费50800元。
第二、吴亚中不是借款人，也不是担保人，其在《保证函》上以股东名义签名，不是个人提供担保，在本案中不应承担任何责任。
本院认为：铜陵县邮储银行与吴爱平签订的《个人额度借款合同》，与吴士云、郑海珍签订的《最高额抵押合同》，均为各方真实意思表示，符合法律规定，合法有效，各方应当按照约定履行义务。铜陵县邮储银行依约发放了贷款，完成了放款义务，吴爱平未按约定期限履行还本付息义务，其行为已构成违约，应当按照合同约定承担违约责任。铜陵县邮储银行据此要求解除《个人额度借款合同》，归还借款本金、利息、罚息和承担其支付的诉讼代理费的请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。铜陵县邮储银行主张的诉讼代理费金额符合相关规定，本院支持，吴爱平、吴亚中、吴士云、郑海珍、中旅公司辩解诉讼代理费过高的意见不予采纳。因吴爱平违约导致合同解除，不影响合同关于利息和罚息计算的约定条款，所以利息和罚息应计算至合同实际解除之日止，铜陵县邮储银行主张计算至借款全部履行完毕之日的请求，本院不予全部支持；吴爱平、吴亚中、吴士云、郑海珍、中旅公司辩解铜陵县邮储银行要求解除合同，双方实际借款期限仅1年多时间，利息约定应予以变更和调整，不应当再计算利息和罚息的意见，本院不予采纳。夏小桂在吴爱平向铜陵县邮储银行借款申请表上以借款人吴爱平配偶身份签名，并承诺与借款人共同偿还贷款，同时吴爱平与夏小桂系夫妻关系，该笔贷款发生在夫妻关系存续期间，夏小桂无正当理由未到庭参加诉讼是对其诉讼权利的放弃，依法应承担对其不利的法律后果，所以该笔借款应认定为夫妻共同债务，夏小桂应承担连带清偿责任。吴爱平辩解夏小桂不应承担还款责任的意见，不予采纳。中旅公司以书面形式向铜陵县邮储银行出具《企业保证函》，并承诺对吴爱平的贷款承担连带保证责任，铜陵县邮储银行予以接受且未提出异议，保证合同成立。吴士云、郑海珍为吴爱平借款提供了最高限额抵押担保，依法铜陵县邮储银行在最高限额内对抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。吴士云、郑海珍、中旅公司作为诉争贷款的担保人，应按合同约定承担相应的担保责任，因而铜陵县邮储银行要求吴爱平、夏小桂偿还借款、利息及罚息、诉讼代理费，吴士云、郑海珍、中旅公司承担连带清偿责任，铜陵县邮储银行对铜陵大市场2栋2a17号房产（房地产他证编号：铜房2013字第00××58号）享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。吴亚中在《企业保证函》中的签名是对出席中旅公司股东会议的确认，不是对其个人提供保证担保的确认，所以铜陵县邮储银行要求吴亚中承担保证责任的主张，本院不予支持，吴亚中的辩解意见成立。据此，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条第一款、第三十一条、第五十三条、第五十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条、第二十二条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司铜陵县支行与被告吴爱平签订的《个人额度借款合同》；
二、被告吴爱平、夏小桂应于判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司铜陵县支行借款本息877519.59元（本金772454.35元、利息103484.79元、罚息1580.45元，利息、罚息计算至2015年2月8日止，之后利息、罚息计算至本判决确定的履行期限届满之日止），支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司铜陵县支行诉讼代理费50800元；
三、被告吴士云、郑海珍以其所有的铜陵大市场2栋2a17号房产（房地产他证编号：铜房2013字第00××58号），在最高抵押担保限额100万元内对上述债务承担清偿责任，同时原告中国邮政储蓄银行股份有限公司铜陵县支行对铜陵大市场2栋2a17号房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；
四、被告铜陵市中国旅行社有限公司对上述债务承担连带清偿责任；
五、在原告中国邮政储蓄银行股份有限公司铜陵县支行实现抵押权后，或被告铜陵市中国旅行社有限公司承担连带清偿责任后，被告吴士云、郑海珍、铜陵市中国旅行社有限公司有权向被告吴爱平追偿。
六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司铜陵县支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。
案件受理费13083元，由被告吴爱平、夏小桂、吴士云、郑海珍、铜陵市中国旅行社有限公司负担，并于本判决生效之日起七日内向本院交纳。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省铜陵市中级人民法院。
审 判 长 严立新
代理审判员 杨 琴
人民陪审员 方金妹
二〇一五年七月二十日
书 记 员 周文进
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。
第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。
第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。
主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或盖章的，保证合同成立。
《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。