广东省雷州市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）湛雷法雷民初字第15号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司雷州市支行（下简称：邮政银行雷州支行）。住所地雷州市。
法定代表人朱伟健，该行行长。
委托代理人黄龙，该行职工。
委托代理人官佐伟，广东君平律师事务所律师。
被告符伟胜，男，1968年12月7日出生（身份证号码：4408241968********），汉族，住雷州市东里镇东华路***号。
被告金海霞，女，1974年12月6日出生（身份证号码：4408241974********），汉族，系被告符伟胜的妻子，住址同上。
原告邮政银行雷州支行诉被告符伟胜、金海霞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人黄龙、官佐伟到庭参加诉讼，被告符伟胜、金海霞经本院合法传唤无正当理由拒绝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行雷州支行诉称，被告符伟胜、金海霞因进货需要资金，于2010年4月15日向原告申请个人商务贷款。原、被告于2010年5月13日签订编号为440882210050066058《个人额度借款合同》和编号为440882310050046267《个人额度借款抵押合同》（抵押物为被告符伟胜位于雷州市东里镇东华路的四层楼房，《国有土地使用权证》证号为雷府国用（2008）第0039460号，《广东省房地产权证》证号为粤房地权证雷2010字第××号）。2010年5月13日办理了雷2010字第2××5号《广东省房地产他项权证》。
根据《个人额度借款合同》第一条第三款的约定，原告向被告符伟胜、金海霞提供可以循环使用的借款额度350000元，有效期限自2010年5月13日至2015年5月3日止。被告符伟胜、金海霞根据上述约定，2012年1月10日借款350000元，借款期限从2012年1月10日至2015年1月10日，年利率9.31%，还款方式为阶段性等额本息。2013年12月1日被告符伟胜、金海霞根据可用额度177078.36元向原告借款170000元，借款期限2013年12月1日至2016年12月1日止，年利率8.61%，还款方式为阶段性等额本息。截至2014年9月18日止，被告符伟胜、金海霞于2012年1月10日借款350000元，仅偿还本金190352.31元、利息51208.26元，尚欠本金159647.69元、利息14630.49元，本息合计174278.18元；被告符伟胜、金海霞于2013年12月1日借款170000元，至今本息均未偿还，尚欠本金170000元，利息14442.81元，本息合计184442.81元。对于上述尚欠款，原告曾多次向被告符伟胜、金海霞催收，要求依约偿还借款本息。但被告符伟胜、金海霞却一拖再拖，至今仍没有依约偿还上述借款本息。根据《个人额度借款合同》第十条“额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，乙方发生下列情况之一，甲方有权终止对乙方的授信额度，对已经发放的额度下的贷款，甲方有权收回贷款：1、额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过六次”的规定，原告有权解除合同，提前收回贷款。同时，被告符伟胜、金海霞应依照《个人额度借款合同》第五条第（二）项的规定，依法承担逾期还款的民事责任。
综上，被告符伟胜、金海霞违反合同约定的行为，应当承担法律责任。因此，原告诉请法院：1、判令解除原、被告2010年5月13日签订的《个人额度借款合同》（合同编号：440882210050066058），终止合同履行。2、判令被告符伟胜、金海霞一次性提前偿还截至2014年9月18日二笔借款（2012年1月10日借款350000元、2013年12月1日借款170000元）共计本金329647.69元、利息29073.30元，共计358720.99元。3、判令被告符伟胜、金海霞一次性还清从2014年9月19日起计至还清上述二笔借款本金之日止的借款本息（年利率分别为9.31%＋9.31%及8.61%＋8.61%）。4、判决确认原告对被告符伟胜位于雷州市东里镇东华路090号的房地产（房地产权证的证号为：粤房地权证雷2010字第××号）享有优先受偿权。5、判令被告符伟胜、金海霞承担本案的诉讼费用。
被告符伟胜、金海霞缺席，不作答辩，在举证期限内亦无提供任何证据。
经审理查明，2010年5月13日，被告符伟胜及其配偶金海霞与原告邮政银行雷州支行签订了《个人额度借款合同》，该合同的第一条约定“借款额度”系指甲方（原告，下同）根据对乙方（两被告，下同）的信用评价及乙方提供的担保而确定的，乙方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的借款额度，在借款额度有效期间内，只要乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，乙方可连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额。但在任何时点乙方所申请的借款本金金额与乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。该条还约定，甲方向乙方提供可以循环使用的借款额度人民币350000.00元；该合同的第二条约定，借款额度有效期间自2010年5月13日至2015年5月13日（以下简称“额度有效期间”）。在额度有效期间终止时，未使用的借款额度自动失效；该合同的第五条约定，本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准。如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率为《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。如果采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中以在基准利率水平上上浮或下调一定百分比表示。该贷款利率自起息日起，根据《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率调整日进行调整。该条还约定，乙方未按合同用途使用单笔借款或单笔借款发生逾期的，罚息利率为固定利率或者浮动利率。如该笔借款采用固定贷款利率的，则罚息利率也为固定利率；如该笔借款采用浮动贷款利率的，则罚息利率也为浮动利率。罚息利率水平以该笔借款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准。此外，该条还约定该贷款的计息方法为：…5、阶段性等额本息还款法，指乙方在只还利息期间，按月归还利息，不归还本金；只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款。该还款法计息方式为按月计息。每一个月为一个还款期，只还利息期间当期利息当期清偿，只还利息期间之后当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，乙方最迟应在该期结息日清偿。该借款合同的第十条约定，额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，乙方发生下列情况之一，甲方有权终止对乙方的授信额度，对已经发放的额度下的贷款，甲方有权收回贷款：1、额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过六次，…。该合同的第十六条约定该合同自各方当事人签字（盖章）之日起生效。
2010年5月13日，原、被告双方又针对上述借款合同而签订了《个人额度借款抵押合同》。该抵押合同的第一条约定，被告符伟胜用位于雷州市东里镇东华路的个人房产（粤房地权证雷2010字第××号）对上述借款合同约定的借款设定抵押。该抵押合同第三条约定，抵押人以抵押物的全部价值728800.00元担保抵押权人的如下债权：（一）债务人于借款额度有效期间内，即2010年5月13日至2015年5月13日之间支用但尚未结清的最高不超过人民币350000.00元的借款本金。（二）因上述借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。此外，该抵押合同还约定，当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论甲方（原告，下同）对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求乙方（两被告，下同）在其担保范围内承担担保责任。该抵押合同的第四条约定，抵押权的存续期间从额度有效起始日期至所有额度借款诉讼时效届满之日后两年止，即从2010年5月13日至2012年5月13日。
2010年5月13日，原、被告双方在雷州市房产管理局办理了抵押权登记手续（房地产他项权证为：粤房地他项权证雷2010字第2××5号）。
2012年1月10日，被告符伟胜、金海霞以虾料进货为由向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司雷州市支行借款350000元。由被告符伟胜与原告签订了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》。约定：借款利息按年利率9.31%计付；还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前6个月，按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；借款期限共计36个月即自2012年1月10日至2015年1月10日。
2013年12月1日，被告符伟胜、金海霞又以饲料进货为由向原告借款170000元，由被告符伟胜与原告签订了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》。约定：借款利息按年利率8.61%计付；还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前12个月，按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；借款期限共计36个月即自2013年12月1日至2016年12月1日。
被告符伟胜及其配偶金海霞借款后，未依约清还全部借款，截至2014年9月18日止，被告符伟胜、金海霞于2012年1月10日向原告所借的350000元，只偿还借款本金190352.31元和利息51208.26元，尚欠原告借款本金159647.69元及利息14630.49元未予归还；被告符伟胜、金海霞于2013年12月1日向原告所借的170000元，本、息均未偿还，截至2014年9月18日止，尚欠原告的借款本金170000元及利息14442.81元未予归还。从2013年12月1日的借款之日起至2014年12月26日的起诉之日止，原告向被告所借的170000元连续13个月（即13个还款期限）未予原告还款。在此期间，经原告多次追讨，因被告符伟胜、金海霞拒绝履行还款义务，故原告诉至本院，请求处理。
本院受理后，因两被告下落不明，本院依法于2015年10月18日向被告符伟胜、金海霞公告送达了原告的民事起诉状副本及其他有关法律文书。
以上事实，有原告提供被告符伟胜、金海霞等人的身份证复印件、原告与被告符伟胜、金海霞签订的《个人额度借款合同》（合同编号440882210050066058）、原告与被告符伟胜、金海霞签订的《个人额度借款抵押合同》（合同编号440882310050046267）、2012年1月10日《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、2012年1月10日《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、2013年12月1日《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、2013年12月1日《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、房地产权证（粤房地权证雷2010字第××号）、房地产他项权证（粤房地他项权证雷2010字第2××5号）、《中国邮政储蓄银行贷款催收通知书》、《个人贷款逾期催收记录》、2015年8月19日的人民法院报（公告）等证据以及原告的民事起诉状、本案的开庭笔录证明。
本院认为，本案属金融借款合同纠纷。被告符伟胜、金海霞于2012年1月10日、2013年12月1日分别向原告邮政银行雷州支行借款350000元和170000元，用被告符伟胜位于雷州市东里镇东华路的房地产（房地产权证号：粤房地权证雷2010字第××号）作抵押，并办理了抵押登记手续。这有原告与两被告签订的《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》及粤房地他项权证雷2010字第2××5号房地产他项权证等证据证明。上述两项借款截至2014年9月18日止，被告符伟胜、金海霞尚欠原告350000元借款的借款本金159647.69元及利息14630.49元未予归还、尚欠原告170000元借款的借款本金170000元和利息14442.81元未予归还，事实清楚，证据确凿，本院予以确认。本案原、被告双方于2012年1月10日及2013年12月1日签定的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》应视为原、被告双方在2010年5月13日签订的《个人额度借款合同》及《个人额度借款抵押合同》的相应内容的补充。本案原告与被告符伟胜、金海霞的借贷关系及抵押担保关系，均合法有效，应受法律保护。被告符伟胜、金海霞不依约还款付息，已构成违约。对此，被告符伟胜、金海霞应负相应的民事法律责任。被告符伟胜以其名下的房地产向原告提供抵押担保，并在职能部门办理了抵押登记手续，故原告对被告符伟胜的抵押房地产享有优先受偿权。原告依法享有在抵押财产的价值范围内的对抵押财产的优先受偿权。原告起诉请求解除其与两被告于2010年5月13日签订的《个人额度借款合同》，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”的规定，解除合同权利是享有合同解除权的一方当事人拥有的一项民事权利，人民法院只能依法确认合同当事人解除合同的行为效力，而不能依职权裁判解除合同。本案中，被告符伟胜、金海霞从2013年12月1日的借款之日起至2014年12月26日原告起诉时止，在原告多次催讨借款的情况下仍有13个月不依约逐月偿还其每月拖欠原告的借款本息的事实，已符合《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项规定“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的解除合同的法定条件。结合《个人额度借款合同》第十条“…乙方发生下列情况之一，甲方有权终止对乙方的授信额度，对已经发放的额度下的贷款，甲方有权收回贷款：1、额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过六次，…”的规定，本院认定原告已取得了对《个人额度借款合同》的解除权。依照《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款规定，拥有合同解除权的合同当事人要解除合同应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。原告起诉后，本院于2015年10月18日用公告送达的方式将原告的起诉状副本等法律文书给被告符伟胜、金海霞公告送达，自送达之日起应视为解除合同的通知已到达合同对方当事人。即自2015年10月18日起，原告邮政银行雷州支行解除《个人额度借款合同》的行为已经生效。故原告起诉要求解除合同、回收借款有理，本院予以支持。被告符伟胜、金海霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼，视为放弃抗辩权，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十四条、第九十六条、第九十七条、第一百零八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、第四十二条第（二）项及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司雷州市支行解除《个人额度借款合同》行为有效，《个人额度借款合同》已于2015年10月18日解除。
二、限被告符伟胜、金海霞在本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司雷州市支行借款本金159647.69元及利息（截至2014年9月18日止的利息为14630.49元；从2014年9月19日起至还清借款之日止的利息以159647.69元为本金按借款合同约定的年利率9.31%加收100%计付）。
三、限被告符伟胜、金海霞在本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司雷州市支行借款本金170000元及利息（截至2014年9月18日止的利息为14442.81元；从2014年9月19日起至还清借款之日止的利息以170000元为本金按借款合同约定的年利率8.61%加收100%计付）。
四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司雷州市支行对被告符伟胜位于雷州市东里镇东华路090号的房地产（房地产权证的证号为：粤房地权证雷2010字第××号）享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6681元、公告送达费800元，由被告符伟胜、金海霞负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。
审 判 长 苏昌
审 判 员 梁仲
人民陪审员 郑浩
二〇一五年十二月十六日
书 记 员 林钦