福建省漳州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）漳民终字第446号
上诉人（原审被告）中国邮政储蓄银行股份有限公司诏安县南诏支行，住所地漳州市诏安县南诏镇文峰街梅园北路66号。
负责人韩莎，行长。
委托代理人陈晞、蔡亮，北京大成（福州）律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）沈炎各，男，1965年10月18日出生，汉族，住漳州市诏安县。
委托代理人沈克云，福建恒鸣律师事务所律师。
上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司诏安县南诏支行（以下简称邮政储蓄南诏支行）因与被上诉人沈炎各储蓄存款合同纠纷一案，不服漳州市诏安县人民法院（2014）诏民初字第783号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人邮政储蓄南诏支行的委托代理人陈晞，被上诉人沈炎各的委托代理人沈克云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审查明，沈炎各分别于2011年4月13日、6月10日，二次存入邮政储蓄南诏支行款项80000元、20000元（账号：60×××73，被沈晓真窃取99900元）。（2013）××刑初字第××号刑事判决书查明沈晓真窃取沈炎各存款的主要事实如下：“2011年4月13日，储户沈炎各到邮政储蓄南诏支行办理开户存款8万元，后又存入2万元。被告人沈晓真利用其在该支行工作的便利上，在办理存款过程中，偷记沈炎各设置的密码，并以秘密手段盗取配套银行卡，后用该银行卡盗用沈炎各账户存款9.99万元。
另查明，中国邮政储蓄银行有限责任公司（以下简称中国邮政储蓄银行）福建省漳州市诏安县支行是国有独资企业中国邮政储蓄银行有限责任公司的分支机构，与诏安县邮政局分别是中国邮政储蓄银行和中国邮政集团公司两个独立法人的分支机构；诏安县邮政局属全民所有制分支机构（非法人）。2009年8月，诏安县邮政局与中国邮政储蓄银行诏安县支行签定委托代理银行业务协议，在该支行委托业务范围内办理商业银行有关业务。中国邮政储蓄银行诏安县支行人员的人事关系归属该行管辖，邮政储蓄南诏支行的人事关系归属诏安县邮政局管辖。被告人沈晓真曾于2005年6月至2006年2月在诏安县邮政局邮政营业组上班，2006年3月离职。2010年4月至2012年2月20日在邮政储蓄南诏支行上班。期间，沈晓真于2010年4月1日至10月31日在该支行任实习柜员，进行定向培训和预录用考核；经考核合格，于2010年11月1日，与漳州市锐捷人力资源公司签订劳动合同被正式派遣到诏安县邮政局工作，并于2010年11月5日至2011年5月2日，被安排在邮政储蓄南诏支行担任客户经理，2011年5月3日进入柜台担任柜员，同年9月5日又被调整为个人客户经理，至2012年2月20日辞职。
（2013）××刑初字第××号刑事判决书认定：被告人沈晓真在担任邮政储蓄南诏支行柜员期间，利用职务上的便利，挪用本单位资金人民币264.345万元归个人使用，已构成挪用资金罪；被告人沈晓真以非法占有为目的，采用秘密手段盗窃他人信用卡并使用，非法占有公私财物共计人民币1108.08154万元，其还以非法占有为目的，虚构事实、隐瞒真相，骗取他人款项共计人民币213.9万元，分别构成盗窃罪、诈骗罪。据此，判决：一、被告人沈晓真犯盗窃罪，判处有期徒刑十五年，剥夺政治权利四年，并处罚金人民币五十万元；犯挪用资金罪，判处有期徒刑六年；犯诈骗罪，判处有期徒刑十二年，剥夺政治权利一年，并处罚金人民币十万元。决定执行有期徒刑二十年，剥夺政治权利五年，并处罚金人民币六十万元。（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2012年5月11日起至2032年5月10日止；罚金限判决生效后一个月内缴清）。二、被告人沈坤治犯挪用资金罪，判处有期徒刑一年十个月；犯非法经营罪，判处有期徒刑八个月，并处罚金人民币二万元。决定执行有期徒刑二年，并处罚金人民币二万元。（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2012年6月9日起至2014年6月8日止；罚金限判决生效后一个月内缴清）。三、追缴被告人沈晓真、沈坤治挪用的资金人民币264.345万元（其中，被告人沈坤治参与共同犯罪人民币52.895万元）。四、追缴被告人沈晓真盗窃所得人民币1108.08154万元、诈骗所得人民币213.9万元。五、被告人沈坤治被扣缴在案的款项人民币11.8万元予以追缴。（2013）××刑初字第××号刑事判决书经福建省高级人民法院二审裁定维持原判，已产生法律效力。
原审认为，沈炎各向邮政储蓄南诏支行办理开户存款合计人民币100000元（账号：60×××73），邮政储蓄南诏支行向沈炎各发放一本个人结算账户存折，当事人双方的储蓄存款合同关系依法成立并生效，受法律保护。银行在与储户建立合法的储蓄存款合同关系后，应当按照约定支付本息，并履行保证储户存款安全的义务。因邮政储蓄南诏支行工作人员沈晓真违反《邮政金融网点从业人员岗位职责和工作标准》规定，利用协助沈炎各办理开户、存款业务，偷记储户密码、秘密窃取配套银行卡，银行工作人员对明知不属沈晓真账户的存款而未审查其是否具备代理权，任其取走沈炎各存款计99900元，而且，邮政储蓄南诏支行在沈晓真作案近三年半的时间里，对所窃取的存款账户绝大多数是当日存款当日取款的反常现象，且数额特别巨大，均未察觉，证明邮政储蓄南诏支行在管理、监督，保管储户存款安全上，存在严重的过错。沈炎各基于对银行的信任，在邮政储蓄南诏支行的营业场所办理存款业务，因沈炎各对银行存款业务认知的局限性，其有理由相信沈晓真的协办行为代表邮政储蓄南诏支行，且沈炎各存款的失窃是基于邮政储蓄南诏支行的上述过错直接造成的，且据前焦点二所述，没有合法、有效的证据证明沈炎各存在未妥保管银行卡、存折及密码等过错。据上所述，由于邮政储蓄南诏支行的过错，其应当承担向沈炎各返还存款本息的责任。邮政储蓄南诏支行提出沈炎各没有依约履行卡折与密码的保管义务；邮政储蓄南诏支行已按照相关银行支领款项的规定依约履行了储蓄存款合同付款义务；沈炎各与沈晓真存在私下理财关系；沈炎各存款损失由其自行承担的抗辩意见，缺乏依据，不予采信。沈炎各主张邮政储蓄南诏支行承担归还其存入中国邮政储蓄银行股份有限公司诏安县支行的存款本金和利息（账户：60×××87），存折记载的义务主体不是邮政储蓄南诏支行，依法不予支持。因个人结算账户开户申请书明确记载，沈炎各的存款交易类型是活期现金类型，沈炎各主张的利息，应按中国人民银行规定的同期人民币活期存款利率计算。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、《储蓄存款条例》第三条之规定，判决如下：一、邮政储蓄南诏支行应在判决发生法律效力之日起十日内支付沈炎各存款本金人民币100000元及利息（利息按中国人民银行规定的同期人民币活期存款利率计算，其中本金80000元的利息自2011年4月13日计至还清存款之日止、本金20000元的利息自2011年6月10日计至本判决确定的付款日止）。二、驳回沈炎各的其他诉讼请求。案件受理费人民币4300元，由沈炎各负担2000元，邮政储蓄南诏支行负担2300元。邮政储蓄南诏支行应负担的诉讼费用先由沈炎各垫交，执行中再由邮政储蓄南诏支行付还沈炎各。
一审判决后，邮政储蓄南诏支行不服，向本院提起上诉请求：1、撤销诏安县人民法院（2014）××民初字第××号民事判决，驳回被上诉人一审诉讼请求或将本案发回重审；2、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实及理由：一、被上诉人对沈晓真动用账上钱款一事早已知情并默许。被上诉人于2011年6月10日在尾号为“0473”的账户上自行存入2万元。该账户开户金额为8万元，至被上诉人存款时该账户上余额仅有90元。被上诉人持有的存折上打印流水已将账户余额列明，然而直至案发前被上诉人始终未向上诉人提出任何异议。二、一审判决遗漏重要证据。1、上诉人在一审中向法院提交14份证据，均经过一审法庭质证。而只有其中5份在判决书中列明，对于剩下证据既未认定效力也未作出说明。2、一审判决遗漏高息的存在。沈晓真相关案件中存在高息的事实已被生效刑事判决书认定，一审法院却未提及。3、实际受损金额中应当扣除已获得的高息7000元。4、一审判决未区分取款地点和取款方式，也未对不同的取款方式产生的责任加以区分，是认定事实不清。不同取款方式产生的责任显然不同。三、一审判决引用《储蓄管理条例》作为法律依据，却主张本案存款所有权归属上诉人，并以此为据认为上诉人必须无条件履行付款义务，显属逻辑混乱，违反相关法规之规定。1、一审判决所称国务院《储蓄存款条例》当系国务院于1992年颁布的《储蓄管理条例》之笔误。2、《储蓄管理条例》第5条第一款规定：“国家保护个人合法储蓄存款的所有权及其他合法权益，鼓励个人参加储蓄。”依此规定，个人合法储蓄存款的所有权归属储户而非银行。3、若以《储蓄管理条例》为法律依据，个人储蓄存款所有权归储户所有，若产生侵权的，银行应在过错范围内承担侵权责任。四、现有证据证明被上诉人未尽到卡密保管义务，在本案中存在重大过错，是存款被盗取的根本原因，应当对存款的损失承担全部责任。沈晓真与被上诉人之间存在私下高息理财协议，被上诉人在开户时同意沈晓真站在身边，足见被上诉人未尽到卡密保管义务，存在重大过错。五、一审法院认定上诉人未尽到告知义务和安全保障义务并认定全部过错在上诉人，没有事实依据和法律依据。1、被上诉人亲自到柜台办理开户手续并在开卡凭证上签字，上诉人的工作人员将卡和存折交到被上诉人手中，不存在交到他人手中的情况。2、被上诉人从未对本案是否存在银行卡提出异议，上诉人提交的绿卡开卡凭证证明被上诉人对开卡事实是明知的。3、上诉人在开户申请书上多次以醒目方式提示被上诉人阅读《中国邮政储蓄银行个人结算账户管理协议》和《中国邮政储蓄银行绿卡（借记卡）管理章程》，并对重要条款作出特别标注。被上诉人签字代表其对以上内容的确认和同意。上诉人在存折上标注“有卡”字样符合行业通行标准，明确提示该存折配有银行卡。4、根据人民银行《关于大额现金支付管理的通知》和《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第8条、第20条，对一日一次性支取5万元以上的业务才检验代理人身份证明文件。据此，对于5万元以下现金取款业务均采取“卡密通行”原则，仅检验卡与密码的真实性、有效性，无需审查是否具备代理权。5、沈晓真虽然取款数额巨大，但其或在ATM机器上操作，或分批在柜台取款5万元以下，上诉人向持有真实卡与密码的持卡人付款的行为，并不违反安全保障义务。6、《邮政金融网点从业人员岗位职责和工作标准》系漳州邮局内部自律性文件，从未向社会公众公布，不具备法律效力，不能成为邮储银行业务指导规范，更不能成为《储蓄存款合同》权利义务的来源。一审法院以此文件无限扩展上诉人的安全保障义务，于法无据。
被上诉人沈炎各答辩称：1、被上诉人于2011年存入2万元到尾号0473的账户时，由于当时没有取款就没有查看存折上记载的余额情况，但这不能说明被上诉人对沈晓真动用账上钱款一事早已知情。2、上诉人认为被上诉人与沈晓真存在非法理财，但本案存款是存入上诉人处，并不存在非法理财的情况。沈晓真是上诉人的客户经理，被上诉人存款时，上诉人允许沈晓真站在被上诉人旁边，导致账户密码被沈晓真偷记，这说明上诉人未尽安全保障义务，管理上存在重大漏洞导致本案存款被窃取，故上诉人应承担支付存款和利息的责任。3、一审认定事实清楚，证据确实充分，应予维持。
本院庭审中，对原审判决查明的事实，上诉人与被上诉人均无异议，本院予以确认。
本院另查明，被上诉人的60×××73账户被沈晓真窃取的金额为99900元，分别为2011年4月13日被窃取79900元，2011年6月10日被窃取20000元。
本案争议的焦点是上诉人与被上诉人对本案存款被窃取是否存在过错以及责任如何承担。
本院认为，银行作为专业的金融结构，对储户的存款负有安全保障义务，上诉人对被上诉人存款被窃取存在过错，应承担过错责任。案外人沈晓珍利用工作便利，在协助办理存款过程中，偷记被上诉人的账户密码并窃取银行卡后窃取被上诉人的存款。沈晓真系在上诉人的营业场所、营业时间以上诉人客户经理的身份协助被上诉人办理开户存款业务。被上诉人办理开户时允许沈晓真站在其身边，是基于一般储户对银行及其工作人员的信任。上诉人明知沈晓真是其工作人员，却未对沈晓真站在被上诉人身边协助办理开户的行为予以制止，故被上诉人有理由相信沈晓真的协助办理行为是代表上诉人的职务行为。上诉人辩称是由于被上诉人未妥善保管银行卡及密码导致本案存款被窃取，但其提供的证据并不足以证明被上诉人对存款被窃取存在过错，故对该辩称理由本院不予采纳。此外，上诉人辩称被上诉人于2011年6月10日存入账户2万元时账户显示余额仅有90元，被上诉人未提出异议表明其对沈晓真窃取账上存款早已知晓，对此本院认为，虽然被上诉人在第二次存款时未注意存折上的余额，但无相关证据证明被上诉人对其账上存款被沈晓真窃取存在明知的情形，上诉人据此推断被上诉人对涉案款项被窃取是明知的理由不能成立，本院不予采信。
综上所述，本院认为，上诉人与被上诉人之间形成的储蓄存款合同关系合法有效，受法律保护。上诉人未履行对储户存款的安全保障义务，对本案存款被窃取存在过错，应向被上诉人承担支付存款本金和利息的责任。原审判决上诉人向被上诉人返还存款本息正确，但由于被上诉人的账户被窃取的存款金额为99900元，且被上诉人一审的诉讼请求也是返还99900元，故本案应判决上诉人支付的存款本金应为99000元，原审判决上诉人支付100000元有误，应以纠正。原审判决认定的其他事实清楚，适用法律正确，程序合法。上诉人的上诉请求依据不足，应予驳回。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）、（二）项之规定，判决如下：
一、维持诏安县人民法院（2014）诏民初字第783号民事判决第二项；
二、变更诏安县人民法院（2014）诏民初字第783号民事判决第一项为“中国邮政储蓄银行股份有限公司诏安县南诏支行应在本判决发生法律效力之日起十日内支付沈炎各存款本金人民币99900元及利息（利息按中国人民银行规定的同期人民币活期存款利率计算，其中本金79900元的利息自2011年4月13日计算至还清款项之日止、本金20000元的利息自2011年6月10日计算至还清款项之日止）。
本案二审案件受理费人民币4300元，由上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司诏安县南诏支行负担。一审案件受理费负担按一审判决执行。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本判决为终审判决。
审 判 长 林良志
审 判 员 周秀容
代理审判员 张阿娇
二〇一五年七月二十七日
书 记 员 肖 薇
附主要法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。
执行申请提示：
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。