湖南省长沙市开福区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）开民二初字第04305号
原告中国银行股份有限公司长沙市蔡锷支行。
负责人谭广明，行长。
委托代理人杨昊，北京市长安律师事务所长沙分所律师。
被告冯维。
被告湖南唐朝置业有限公司。
法定代表人谭卫平，董事长。
委托代理人胡勇军，系该公司法律顾问。
原告中国银行股份有限公司长沙市蔡锷支行诉被告湖南唐朝置业有限公司、冯维金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成由审判员匡丽担任审判长，代理审判员李龙挺、人民陪审员陈毓奇参加的合议庭，公开开庭进行了审理。代理书记员邓香蓉担任庭审记录。原告中国银行股份有限公司长沙市蔡锷支行的委托代理人杨昊，被告湖南唐朝置业有限公司的委托代理人胡勇军到庭参加了诉讼，被告冯维经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司长沙市蔡锷支行诉称，2002年12月17日，被告冯维与原告签订（蔡）中银按借合字2002年第×××号个人消费贷款合同。合同约定，原告向被告冯维发放贷款1599999.84元，月利率为5.1‰，借款期限共计240个月，被告冯维采用月均还款法归还贷款。同日，被告冯维与原告签订长房押字第00025405号房地产抵押合同，将其所购位于长沙市开福区×××号房屋所有权连同该房屋占用范围内土地使用权抵押给原告。被告湖南唐朝置业有限公司向原告出具保证函，为被告冯维借款债务提供连带保证责任。原告依合同约定发放贷款后，被告冯维未能依约全面履行按期还款义务，截止至2013年8月29日，该笔贷款连续逾期已达88期，经原告向被告冯维多次催收，被告冯维仍未按期还款。综上所述，为维护原告合法权益，特诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告冯维签订的贷款合同；2、被告冯维向原告归还贷款本金904570.16元，利息（含罚息）265219.32元，本息合计1169789.48元；3、原告对被告冯维抵押的长沙市开福区×××号房屋所有权连同该房屋占用范围内土地使用权在上述借款本息范围内享有优先受偿权；4、被告湖南唐朝置业有限公司向原告连带归还贷款本金904570.16元，利息（含罚息）265219.32元，本息合计1169789.48元；5、被告冯维、湖南唐朝置业有限公司承担本案全部诉讼费用。
被告冯维未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。
被告湖南唐朝置业有限公司辩称，本案名为被告冯维个人购房贷款，实为被告湖南唐朝置业有限公司开发房地产的项目贷款，与被告冯维没有关系，本案贷款由被告湖南唐朝置业有限公司向原告承担偿还责任。
经审理查明，2004年12月17日,被告湖南唐朝置业有限公司以被告冯维的名义与原告中国银行股份有限公司长沙市蔡锷支行与签订蔡中银按借合字×××号中国银行按揭贷款合同。合同约定借款67万元，借款期限为120个月，借款利率为月息5.1‰；自贷款发放次月起，借款人于每月10日按期归还贷款本息，方式为等额本息还款；借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定时间还款，贷款人将根据中国人民银行规定的逾期贷款利率对逾期贷款本息按逾期天数计收罚息；借款人连续三个付款期或本合同期内累计六个付款期未偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期等。同日，被告湖南唐朝置业有限公司以被告冯维的名义与原告签订了长房押字×××号长沙市房地产抵押合同，将其所购位于长沙市开福区×××的房屋所有权连同该房屋占用范围内土地使用权抵押给原告，但未办理抵押登记。合同签订后，原告于2004年12月17日依合同约定发放贷款67万元，该笔贷款由被告湖南唐朝置业有限公司作为其公司开发房地产的项目贷款。截至2013年8月29日止，被告湖南唐朝置业有限公司超过88期未还款，尚欠原告借款本金602465.04元，利息（含罚息）265249.32元，本息合计867714.36元。
以上事实，有蔡中银按借合字×××号中国银行按揭贷款合同、长房押字×××号长沙市房地产抵押合同、对账单、当事人陈述等证据及庭审笔录在卷佐证。
本院认为，一、在履行蔡中银按借合字×××号中国银行按揭贷款合同过程中，被告湖南唐朝置业有限公司以使用贷款为目的、以被告冯维的个人名义贷款，由自己作为担保人，并将贷款用于本企业经营，被告湖南唐朝置业有限公司应为贷款的实际使用人，上述行为属于借款人、担保人擅自改变借款用途的违约行为，该违约行为不影响借款合同的效力。被告湖南唐朝置业有限公司作为贷款的实际使用人应承担向原告偿还本息的责任，被告冯维作为名义借款人不承担偿还责任。故本院对原告要求被告湖南唐朝置业有限公司归还贷款本金904570.16元，超过实际欠款本金602465.04元，本院对超过部分不予支持。原告诉求利息（含罚息）265219.32元，未超过实际利息（含罚息）265249.32元，系对自身权利的自由处分，本院予以支持。因此，被告湖南唐朝置业有限公司应向原告偿还借款本金602465.04元，利息（含罚息）265219.32元，本息合计867684.36元。二、关于原告要求对长沙市开福区×××房屋所有权连同该房屋占用范围内土地使用权在上述借款本息范围内享有优先受偿权的问题，根据物权法的规定，以建筑物和其他土地附着物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。上述抵押未办理登记，故抵押不成立。原告的该诉求，本院不予支持。三、合同履行期限届满，已无解除的必要。被告冯维经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应承担不举证、不质证的法律后果。
综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条第一款、第二款、第三款之规定，判决如下：
一、被告湖南唐朝置业有限公司在本判决生效之日起五日内偿还原告中国银行股份有限公司长沙市蔡锷支行借款本金602465.04元，利息（含罚息）265219.32元，本息合计867684.36元；
二、驳回原告中国银行股份有限公司长沙市蔡锷支行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费12477元，公告费690元，共计13167元，由被告湖南唐朝置业有限公司承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。
审 判 长 匡 丽
代理审判员 李龙挺
人民陪审员 陈毓奇
二〇一五年一月十六日
代理书记员 邓香蓉
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国物权法》
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。
当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。
宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。