沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2015）沈和民三初字第00272号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行。负责人：王宁，系该银行行长委托代理人：王广秦，女，汉族。委托代理人：王健飞，男，汉族，系该行职员。被告：关一兵，男，汉族。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告关一兵借款合同纠纷一案，本院于2015年1月13日立案受理后，应原告申请，依法对被告关一兵的财产采取了保全措施。本案适用普通程序，依法组成由审判员严冬云担任审判长并主审，人民陪审员刘玉洁、王鹤参加评议的合议庭，于2015年5月15日公开开庭进行了审理，原告委托代理人王广秦、王健飞到庭参加诉讼。被告关一兵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告诉称，被告关一兵于2012年3月申请从我行借款，用于个人消费。双方于2012年3月27日签订了《个人授信及担保协议》和《个人贷款消费易协议书》（合同号129999124084021416），我行给予其可循环贷款授信额度30万元，授信期限为2012年6月5日至2027年6月5日，被告以其位于沈阳经济技术开发区沈辽西路65-7号1-7-1，建筑面积187.79平方米的自有房产设定抵押。从2012年6月6日开始，根据《个人贷款消费易协议书》的约定，被告通过银联POS机多次消费，循环使用我行贷款额度，共生成四笔贷款，合计334，801元，目前贷款本金余额合计为299，800.81元。这四笔贷款期限均为10年期贷款，贷款执行利率为人民银行公布的同期基准利率上浮50%，还款方式为按月等额还本付息，还款日为每月21日，消费明细表附后。截止到现在，上述贷款已连续拖欠8期月供，合计尚欠贷款本金人民币299，800.81元，利息、罚息和复息合计20，818.84元（以上本金及利息截止日为2014年12月21日，具体偿还金额以我行实际扣款日结清额为准）。为了保护原告的合法权益，避免国有资产的流失。依据《民法通则》、《合同法》的有关规定和《个人授信及担保协议》第35条之约定，原告现就被告欠款事宜提起诉讼，要求此笔授信贷款合同提前到期，要求被告偿还此笔授信贷款的全部本息，确认我行对抵押物的优先受偿权，并由被告承担本案的诉讼费用。请求法院早日做出公正裁决。诉讼请求：1、请求法院判令被告与我行签订的《个人授信及担保协议》和《个人贷款消费易协议书》提前到期；2、请求法院判令被告偿还所欠原告贷款本金人民币299，800.81元，利息、罚息和复息合计20，818.84元（以上本金及利息、罚息和复息合计截止日为2014年12月21日，具体偿还金额以我行实际扣款日结清额为准）；3、请求法院判令我行对沈阳经济技术开发区沈辽西路65-7号1-7-1，建筑面积187.79平方米的房产享有抵押权优先受偿；4、请求法院判令被告承担本案的诉讼费用。被告关一兵未到庭，未答辩。经审理查明，原告作为授信人（抵押权人）与作为授信申请人的被告关一兵于2012年3月27日签订《个人授信及担保协议》，协议约定：授信人同意向授信申请人提供总额为30万元的授信额度（可循环授信）。授信期间为180个月，从2012年6月5日起至2027年6月5日止。被告关一兵以其所有的位于沈阳经济技术开发区沈辽西路65-7号1-7-1、建筑面积为187.79平方米的自有房产为该笔贷款进行抵押担保（已在房产局办理抵押登记，原告为他项权利人）。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息；授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。协议对罚息、复息、利率、还款方式等均进行了明确约定。同日，原告与被告关一兵签订《个人贷款消费易协议书》，协议约定授信人根据授信申请人的授信额度和资信状况，在授信额度内给予授信申请人总额度为30万元的消费易限额。消费易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，还款日为每月21日，贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%。从2012年6月6日开始，根据《个人贷款消费易协议书》的约定，被告关一兵通过银联POS机多次消费，循环使用贷款额度，共生成四笔贷款，合计金额334，801元。但被告未按合同约定履行还款义务。现欠贷款本金余额299，800.81元及截止2015年5月13日的利息（包括罚息）33，590.38元。经原告多次催要未果，故原告诉至法院。以上事实，有《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》、个人贷款消费易功能申请表、他项权利证、房屋所有权证、支付明细、交易明细、被告的身份证、离婚证、常住人口登记卡等证据，以及原告的陈述，已经庭审审查，本院予以确认。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告关一兵经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告提供的证据及其当庭陈述，对本案事实予以确认。原告与被告关一兵签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》系双方的真实意思表示，且不违反法律强制性规定，合法有效，本院予以确认。合同签订后，原告依合同约定，已履行了向被告关一兵发放贷款的义务，但被告关一兵未按合同约定偿还贷款本息，已构成违约，应承担违约责任。原告主张《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》提前到期、并主张被告关一兵在规定的期间内清偿贷款本息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告在涉案借款本息未受清偿时，可依法对抵押房产行使抵押权优先受偿。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告关一兵于2012年3月27日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》；二、被告关一兵于本判决生效之日起10日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金299，800.81元，及截止2015年5月13日的利息（包括罚息、复利）33，590.38元，并自2015年5月14日起至实际给付之日止，按《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》约定的计息办法支付借款利息（包括罚息、复利）；三、上述款项到期未受清偿时，原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告关一兵名下的位于沈阳市经济技术开发区沈辽西路65-7号1-7-1、建筑面积为187.79平方米的房产行使抵押权，在上述债权范围内享有优先受偿的权利。诉讼费6，209元，保全费2，270元及公告费800元（两次），均由被告关一兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  严冬云人民陪审员  刘玉洁人民陪审员  王 鹤二〇一五年五月十五日书 记 员  商雨萌本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者以拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。