江苏省无锡市崇安区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）崇商初字第1602号
原告胡许利，女，汉族。
委托代理人韦政、周珩，江苏仁勤律师事务所律师。
被告中国平安财产保险股份有限公司无锡分公司，住所地无锡市解放北路1号锡银大厦7楼。
负责人许威。
委托代理人张克勤、吴伟洪，江苏沁园春律师事务所律师。
原告胡许利诉被告中国平安财产保险股份有限公司无锡分公司（以下简称保险公司）保险合同、缔约过失责任纠纷一案，本院于2013年11月21日受理后，依法组成合议庭，于2013年11月28日、2014年2月10日、2014年4月25日公开开庭进行了审理。原告胡许利及其委托代理人韦政、被告保险公司的委托代理人张克勤均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告胡许利诉称：2011年9月19日，胡许利为其所有的苏B×××××号轿车，委托无锡京汽汽车销售有限责任公司（以下简称京汽公司）、京汽公司转委托无锡尚诚汽车服务有限公司（以下简称尚诚公司）向保险公司购买保险。由于系贷款购车，尚诚公司为胡许利投保了一年的交强险及两年的商业险。2012年9月17日，胡许利通过95××1客服电话向保险公司投保了2012年9月20日至2013年9月19日的交强险（以下简称第二年交强险），并被告知商业险保险期限到2013年9月19日，不需要购买。2013年2月5日，胡许利驾驶苏B×××××号轿车与张飞驾驶的苏B×××××号轿车在无锡市大通路贡湖大道发生碰撞，造成两车损坏。交警部门认定胡许利负事故全部责任，张飞不负事故责任。事故发生后，胡许利赔偿苏B×××××号轿车车主车辆修理费11000元、交通费591元，支付苏B×××××号轿车修理费7161元。保险公司以胡许利投保的2012年9月20日至2013年9月19日商业险（以下简称第二年商业险）已退保为由拒赔，现请求判令：保险公司立即赔偿胡许利交强险保险金2000元、商业第三者责任险（以下简称三责险）保险金9591元、车辆损失险（以下简称车损险）保险金7161元。诉讼中，胡许利变更三责险保险金的赔偿金额为9000元。
被告保险公司辩称：对胡许利诉称的事故经过、苏B×××××号轿车及苏B×××××号轿车损失金额均无异议。2011年9月23日，尚诚公司代胡许利办理了第二年商业险的退保手续，并将相应的商业险保险单、保险证、保险费发票原件退还保险公司，保险公司亦将保险费3876元退还尚诚公司；胡许利与保险公司间的第二年商业险保险合同已解除。保险公司同意赔偿交强险保险金2000元，请求驳回胡许利的其他诉讼请求。
经审理查明：2011年9月19日，胡许利为其所有的苏B×××××号轿车委托京汽公司、京汽公司转委托尚诚公司投保交强险及商业险。保险公司出具了一年交强险保险单、两年商业险保险单，交强险的保险期限自2011年9月20日至2012年9月19日，商业险保险期限自2011年9月20日至2013年9月19日。其中第二年商业险含车损险（保险金额为11.54万元）、三责险（保险金额为20万元）、全车盗抢险（保险金额107091.3元）。2012年9月17日，胡许利拔打保险公司95××1电话号向保险公司投保了第二年交强险。
三责险保险条款第一条载明：在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分，按照本保险合同的规定负责赔偿。车损险保险条款第一条载明：在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，对因碰撞、倾覆造成保险车辆的损失，保险人按照本保险合同的规定负责赔偿等。
2013年2月5日，胡许利驾驶苏B×××××号轿车与张飞驾驶的苏B×××××号轿车在无锡市大通路贡湖大道发生碰撞，造成两车损坏。交警部门认定胡许利负事故全部责任，张飞不负事故责任。事故发生后，胡许利赔偿BD735Y号轿车车主车辆修理费11000元，支付苏B×××××号轿车修理费7161元。
诉讼中，胡许利表示同意放弃主张在车损险保险金中由无责方交强险赔偿的100元。
上述事实，有保险单、保险条款、道路交通事故认定书、行驶证、驾驶证、机动车辆保险定损报告、修理费发票及当事人陈述等证据在卷佐证。
诉讼中，胡许利为证明其购买的第二年商业险被保险公司擅自作退保处理，提供下列证据：
1、退保款支付授权书，载明：兹有我申请对保单14612011900010317273进行退保，退保保费金额3876元全部划入账号62×××37，领款人证件号码为340302196806290823，授权人证件号码一栏中有“胡许利”签名字样及身份证号码“340302196806290823”，授权人签章一栏加盖了尚城公司公章。证明授权人证件号码一栏中“胡许利”的签字并非胡许利本人所签，身份证号码、银行账户也非胡许利本人所有，保险公司无权将胡许利购买的第二年商业险作退保处理，胡许利与保险公司上述期间内的商业险保险合同关系仍然有效。
2、2012年9月17日胡许利与保险公司95××1客服工作人员的通话录音一段，录音中“胡许利称：车子快买一年，保险就要到期了。第一年保的蛮多的，我想问问我今年还要保什么险？……客服：你去年保的险，今年准备保哪些险种？胡许利：我就是想咨询一下，我今年不想保那么多了。（核对胡许利的保单号、车牌号、姓名）……客服：你商业险是不是买了两年的？胡许利：但是我手里只有交通事故强制险的保单，其他的没有。客服：但我这里显示你车辆的商业险保了两年的商业险。……已经保到2013年去了。……你的车辆商业险保过了，只需要交个交强险。胡许利：只需要保个交强险？客服：是的。你的车是贷款车，保险你去年的钱已经交付了，买的是两年险。胡许利：买两年的险，只有交强险是买一年的，对吧？客服：对交强险只能一年一年买。……你的车辆是贷款的车，可以买两年，就是你去年就已经把今年的钱付过了。胡许利：哦，是这样，那么我要到2013年9月份我再重新开始买。客服：对，到13年9月份我们会给你打电话的……”。证明胡许利投保第二年交强险时，保险公司向胡许利隐瞒了第二年商业险退保一事，导致胡许利未另行投保，保险利益受损。
保险公司经质证认为：对证据1的真实性无异议，2011年9月20日尚诚公司以胡许利名义向保险公司申请退保第二年商业险，并提供了第二年商业险保险单、保险证、保险费发票原件，保险公司事后才知晓授权人证件号码一栏中“胡许利”的签字系尚诚公司总经理陆红所签，领款人的身份证号码也是陆红的，保险公司仅需对授权书作形式审查，保险公司准予退保符合规定。对证据2的真实性不予认可，该通话并非胡许利与保险公司客服工作人员发生。本院限期保险公司提供2012年9月17日胡许利通过95××1投保第二年交强险的录音，保险公司称该录音未保存无法提供。
保险公司为证明其为胡许利办理第二年商业险退保手续符合规定，提供下列证据：
3、车险批改申请书，退保费收据，第二年商业险保险单、保险证、保险费发票，证明2011年9月20日，尚诚公司工作人员以胡许利名义向保险公司提出退保第二年商业险的申请，同时将该商业险的保险单、保险证、保险费发票原件均退还保险公司，车险批改申请书中申请人“胡许利”的签名是尚诚公司工作人员代签，保险公司核准了上述退保申请，并将3876元保险费退还尚诚公司。
4、京汽公司出具的收据1份，胡许利与京汽公司于2011年10月18日制作的结算单1份，结算单对胡许利所购车辆的车价、首付、保险费、担保费等费用进行了列明，其中机动车辆保险一栏中载明的金额为“4453＋1070”，胡许利、京汽公司均在结算单上签章。证明2011年10月18日胡许利与京汽公司结算，胡许利仅支付京汽公司第一年的商业险保险费4453元、交强险保险费1070元，第二年的商业险保险费未支付。
胡许利经质证认为，对证据3、4的真实性没有异议，胡许利仅同意京汽公司转委托尚诚公司购买交强险及商业险，并未授权尚诚公司办理第二年商业险的退保事宜，该退保行为胡许利不知情亦不予追认。尚诚公司为胡许利垫付了第二年商业险保险费，该费用胡许利虽未与京汽公司结算，但京汽公司与胡许利的结算方式为先投保后结算保险费，结算时胡许利以为4453元系两年商业险保险费，京汽公司或尚诚公司完全可以通过其他方式向胡许利追讨第二年商业险保险费，而非冒用胡许利名义将第二年商业险作退保处理。
本院认为：胡许利、保险公司均确认证据1退保款支付授权书、证据3中车险批改申请书中“胡许利”的签字并非胡许利本人所签，对证据2之外的其它证据的真实性双方亦无异议，本院对此予以确认。保险公司虽否认证据2的真实性，却未在本院指定期限内提供胡许利通过95××1向保险公司投保第二年交强险的录音，故对证据2的真实性本院予以确认。
另查明，2013年3月21日，胡许利以尚诚公司、保险公司违法将胡许利所购第二年商业保险作退保处理为由诉至本院，要求尚诚公司、保险公司赔偿其保险利益损失［（2013）崇商初字第0580号案件，以下简称580号案件］。关于尚诚公司代胡许利投保及退保经过一节，胡许利在该案中陈述：其委托京汽公司代为购买交强险和商业险，对京汽公司购买商业险的险种及年限不清楚，京汽公司工作人员称交强险只能一年一买，但商业险的保险期限需与贷款年限相同；京汽公司工作人员仅向胡许利交付了第一年交强险的保险单及交强险、商业险发票各1张，2011年9月20日至2012年9月19日的商业险（以下简称第一年商业险）保险单未交付，故胡许利以为其已缴纳两年商业险保险费。尚诚公司在该案中陈述：胡许利仅委托尚诚公司为其购买第一年交强险及商业险，保险费均由尚诚公司先行垫付再与胡许利结算；因胡许利所购车系贷款车，保险公司要求贷款车辆必须投保两年商业险，尚诚公司为胡许利多购买了第二年商业险并垫付相应保险费3876元；事后，胡许利不同意购买第二年商业险并拒绝支付尚诚公司垫付保险费，2011年9月20日，尚诚公司以胡许利名义向保险公司办理了第二年商业险的退保手续，保险公司将3876元保险费退至尚诚公司账户。尚诚公司申请京汽公司工作人员施秋华到庭作证。施秋华称：其系胡许利购车的经办人，胡许利仅委托京汽公司购买第一年交强险与商业险，京汽公司再转委托尚诚公司办理投保事宜；因保险公司工作失误，多开具了第二年商业险保险单，其询问胡许利是否愿意一并购买第二年商业险，胡许利认为在外通过电话直销购买保险可能保险费较低，表示拒绝，第二年商业险因此作退保处理，胡许利与京汽公司结算时也仅支付了第一年商业险及交强险的保险费；第一年保险期限将要届满时，胡许利给其打电话，询问是否需要购买第二年商业险，其告知胡许利第二年商业险已经退保；事后，胡许利告知其，胡许利已打电话给保险公司，保险公司工作人员答复胡许利仅需购买第二年交强险与车船税。尚诚公司对施秋华的证言无异议。胡许利对施秋华证言不予认可。保险公司认为保险公司系应尚诚公司要求开具第二年商业险保险单，并不存在工作失误；胡许利告知施秋华，保险公司工作人员电话答复其仅需购买第二年交强险与车船税，该陈述属传闻证据，不具证明力，对施秋华的其他陈述无异议。庭后，本院亦就施秋华证言向京汽公司核实，京汽公司称：施秋华陈述属实，京汽公司仅委托尚诚公司为胡许利投保第一年交强险、商业险；第一年交强险、商业险保险单均交付胡许利；尚诚公司与保险公司办理保险过程中出现的问题，京汽公司不清楚。
诉讼中，本院责令胡许利提供证据证明其未收到第一年商业险保险单，胡许利表示不能提供，认为应由京汽公司或尚诚公司举证证明胡许利已收到第一年商业险保险单。即使法院认定胡许利与保险公司第二年商业险保险合同已合法解除，因保险公司在2012年9月17日的电话录音中向胡许利隐瞒第二年商业险已退保的事实，告知胡许利仅需投保第二年交强险，胡许利基于对保险公司答复的信赖未投保第二年商业险，导致保险事故发生后相应商业险保险利益落空，保险公司应赔偿胡许利保险利益损失16061元。
本院认为：胡许利确认收到第一年交强险保险单及交强险、商业险的发票，否认收到第一年商业险保险单未提供证据证明，但其打给保险公司的电话录音提及“第一年保得蛮多的…今年不想保这么多”，结合京汽公司与胡许利的结算单上载有保险费金额，本院认定胡许利收到了第一年商业险保险单，其对自己未投保第二年商业险应为明知。胡许利在580号案件中确认其系贷款购车，京汽公司亦告知其商业险的保险期限要与贷款年限相同，胡许利对京汽公司为其购买两年商业险应为明知，其仅缴纳一年商业险保险费，本院据此认定胡许利对尚诚公司以其名义退保第二年商业险知情且同意，胡许利与保险公司第二年商业险保险合同已解除。
胡许利向保险公司投保了第二年交强险，保险事故发生后，保险公司应按约赔偿胡许利交强险保险金2000元。保险公司对苏B×××××号轿车及苏B×××××号轿车损失金额均无异议，本院予以确认。胡许利自愿放弃主张在车损险保险金中由无责方交强险赔偿的100元，属自行处分权利，本院予以准许。保险公司在2012年9月17日的电话录音中告知胡许利其投保了两年商业险，商业险保险期限截至2013年9月，胡许利基于对保险公司上述答复的信赖而未投保第二年商业险，致使保险事故发生后无法获赔三责险、车损险保险金，保险公司对胡许利未投保第二年商业险具有一定过错，胡许利亦未尽到对自己事务应有的注意义务，结合胡许利、保险公司的过错程度，本院酌定保险公司对胡许利的损失承担10%的赔偿责任。胡许利因未投保第二年商业险而遭受的保险利益损失为16061元（9000＋7161－100），保险公司应赔偿胡许利保险利益损失1606.1元。对胡许利的其他诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十二条、《中华人民共和国保险法》第二十三条之规定，判决如下：
一、保险公司于本判决生效后10日内赔偿胡许利交强险保险金2000元、保险利益损失1606.1元（户名：胡许利；开户行：农行东绛支行；账号：62×××14）。
二、驳回胡许利的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费270元，由许胡利负担218元，保险公司负担52元。该款已由胡许利预交，保险公司负担部分于本判决生效后10日内直接支付给胡许利。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。江苏省无锡市中级人民法院开户行：中国工商银行无锡城中支行，账号：11×××05。
审 判 长 陶 玉
代理审判员 陈沂青
人民陪审员 顾娟娟
二〇一四年五月十六日
书 记 员 蒋菊兰
本案援引法律条款
《中华人民共和国合同法》：
第四十二条当事人在订立合同过程中有下列情形之一，给对方造成损失的，应当承担损害赔偿责任：
假借订立合同，恶意进行磋商；
故意隐瞒与订立合同有关的重要事实或者提供虚假情况；
有其他违背诚实信用原则的行为。
《中华人民共和国保险法》：
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。