广东省韶关市武江区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0203民初2126号原告：广发银行股份有限公司韶关分行。主要负责人：梁志辉，该行行长。委托诉讼代理人：邹细云、吴显风，该行职员。被告：陈小芳，女，1964年11月25日出生，汉族，住韶关市浈江区。被告：吴建明，男，1963年8月2日出生，汉族，住韶关市浈江区。原告广发银行股份有限公司韶关分行（以下简称广发银行韶关分行）与被告陈小芳、吴建明金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月13日立案审理后，依法适用普通程序，于2016年12月20日公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司韶关分行的委托诉讼代理人吴显风，被告陈小芳、吴建明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司韶关分行向本院提出诉讼请求：1.提前终止广发银行韶关分行与陈小芳于2013年5月29日签订的《个人信用贷款合同》；2.被告陈小芳向原告广发银行韶关分行连带偿还借款本金375570.74元、利息53047.36元（利息暂计至2016年9月20日，之后至还清之日的利息按合同约定的贷款逾期利率计算至全部借款清偿之日止），被告吴建明承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2013年5月16日，被告陈小芳、吴建明与原告广发银行韶关分行签订《生意人卡（生意红）申请表》，2015年5月29日被告陈小芳与原告签订《个人信用贷款核准通知书》（编号：115139000013），约定由广发银行韶关分行向被告陈小芳提供信用贷款人民币40万元，额度有效期为60个月，单笔贷款期限36个月，利息为月利率1.5%。被告吴建明在《借款人配偶同意贷款声明书》中承诺对被告陈小芳的借款承担连带清偿责任。合同签订后，广发银行韶关分行于2013年5月30日向被告陈小芳发放了40万元的贷款，其后被告陈小芳也分多次从额度内出账。但被告陈小芳自2016年2月15日起拖欠借款利息和到期本金。截至2016年9月20日止，被告陈小芳逾期未付利息共计53047.36元，拖欠到期本金375570.74元。经多次催收，被告陈小芳仍拒不还款付息，根据违约条款的约定及相关规定，被告陈小芳的行为已构成违约，被告陈小芳、吴建明应承担清偿全部借款本金及利息的责任。被告陈小芳辩称，向原告借款属实，对欠款金额没有异议。因经济周转困难，暂时无力偿还原告借款，待经济好后我会主动还款。被告吴建明辩称，本人原配偶陈小芳经营位于工业西路前进建材板材区A3座二楼3号的武江区宏洋装饰建材商行（以下简称宏洋商行）因资金周转需要，同本人商量向广发银行贷款人民币伍万元，需要本人名下的位于韶关市××区××房的房产作为资产证明，因原配偶经营的宏洋商行已经花掉了本人二十多万的积蓄，而且结婚到现在，原配偶甚少向家里交过伙食费，儿子的学杂费都是我一人承担，配偶还不时地向我要一些钱用，家庭大小事务都是我一人操持，不想再拿唯一的不动产给原配偶的贷款作资产证明，生怕失去该房产的所有权。原配偶则以离婚相逼，本人不愿给儿子一个破碎的家庭，想到人民币伍万元也不是太大，于是同意将本人名下的房产给原配偶作与广发银行的贷款资产证明。2013年5月16日，本人及原配偶和广发银行签署了《个人信用贷款申请表（生意红）》（以下简称申请表），编号115139000013，当时申请表上贷款金额是人民币伍万元整，但现看到该申请表的贷款金额是人民币五十万元人民币，本人感到非常意外，原配偶与广发银行经办人员有在骗得本人在申请表签名后篡改申请表的嫌疑。2013年5月29日本人签署《借款人配偶同意贷款声明书》，声明书中并没有说明贷款金额，签署声明书时银行经办人员向本人解释贷款金额不超过本人房产的预估价值，本人有理由认为我的房产证就值伍万元人民币，顶多贷款也就是伍万元人民币，因此就把声明书签了。其后广发银行给与陈小芳的《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》本人完全不知情，本人完全没有理由相信原配偶和广发银行有意隐瞒本人事实，欺骗及误导本人签署了声明书及篡改了申请表的内容。本人在2008年下岗，一直都是从事零散职业，收入不稳定，本人收入一直承担着整个家庭的开支，今年年初本人又将辛辛苦苦存下来的5万多元人民币给原配偶归还信用卡透支款项，今年年初在工商银行的10万元人民币理财到期后，本息一起又给了原配偶拿去用了。而且原配偶经常早出晚归，夫妻甚少交流，不但没有负责家庭开支，而且还不时问本人要些钱用，本人早有离婚念头，只是不想影响儿子。今年一月儿子到中山工作，因此本人决定与原配偶离婚并在今年2月办理了离婚手续，离婚协议书上原配偶已声明其债务由其本人承担，与我本人无关。本案的债务不应由本人承担。经审理查明：2013年5月16日，被告陈小芳向广发银行韶关分行申请个人信用贷款（生意红），其所填写的申请表中个人信用贷款条款部分载明：1、申请人总申请金额50万元，贷款期限60个月，还款方式为等额本息，指定还款日为每月15日；2、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；3、借款人违约，贷款人可中止履行本条款，停止发放本条款项下贷款，要求借款人立即归还借款本息及相关费用等内容。被告吴建明在借款人配偶栏上签名。经审查批准，2013年5月29日，广发银行韶关分行向陈小芳发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，核准陈小芳此次贷款的金额为40万元（可循环使用），循环额度自2013年5月29日至2018年5月29日，单笔贷款期限为36个月，贷款用途为经营周转，借款利率以固定利率方式执行，按月利率1.5%计息。原告根据约定分次发放贷款如下：1、2013年5月30日放款40万元；2、2014年5月5日放款2万元；3、2014年5月12日放款6万元；4、2014年5月18日放款19000元；5、2014年5月10日放款1万元；6、2014年6月25日放款12000元；7、2014年8月17日放款11000元；8、2014年8月27日放款1万元；9、2014年11月18日放款3万元；10、2014年12月14日放款18000元；11、2015年1月1日放款1万元；12、2015年1月20日放款1万元；13、2015年1月16日放款1万元；14、2015年2月17日放款17000元；15、2015年3月16日放款18000元；16、2015年4月17日放款17700元；17、2015年5月17日放款18000元；18、2015年6月16日放款19000元；19、2015年7月17日放款19900元；20、2015年8月19日放款2万元；21、2015年9月16日放款21500元；22、2015年10月17日放款21900元；23、2015年11月17日放款22700元；24、2015年12月19日放款23400元。借款后陈小芳未能正常归还贷款本息，从2016年2月起拖欠借款本息，截至2016年9月20日，24笔借款被告陈小芳逾期未付利息（含罚息、复利）共计53047.36元，共拖欠本金金额148748.76元。未到期的本金226821.98元。因借款人未能按约还款，广发银行韶关分行经多次催收未果，遂向本院起诉。另查明，被告陈小芳原经营武江区宏洋装饰建材商行（个体工商户），以被告陈小芳的名义向原告借款，吴建明作为陈小芳配偶，于2013年5月29日出具《借款人配偶同意贷款声明书》，明确同意为陈小芳在银行的本笔贷款承担连带清偿责任。2016年2月24日两被告在韶关市浈江区民政局婚姻登记处办理离婚手续。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。陈小芳向广发银行韶关分行提出贷款申请，广发银行韶关分行经审核予以批准并发放贷款，双方形成了金融借款合同关系。广发银行韶关分行依约履行了发放贷款的义务，陈小芳未能如期偿还借款本息，对贷款人构成违约，应按照借款合同条款的约定承担逾期还款的违约责任。根据合同条款的约定，借款人逾期还款，贷款人可中止履行本条款，停止本条款项下贷款，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，即广发银行韶关分行要求提前终止双方之间的借款合同关系，符合合同约定，应予支持。广发银行韶关分行要求陈小芳偿还借款本金（包括到期及终止合同后应偿还的本金）共计375570.74元及2016年9月20日前拖欠的利息共计53047.36元，事实清楚，依据充分，本院予以支持。从2016年9月20日后至法院确定清偿之日的利息、复利，应按合同约定的逾期罚息月利率1.95%（正常利率月利率1.5%加收30%）计算。被告陈小芳、吴建明虽然于2016年2月24日办理了离婚手续，并约定一方如对外负有债务，由负债方自行承担。被告吴建明并辩称夫妻关系一直不好，也不清楚贷款金额为40万元。对此，因借款发生在夫妻关系存续期间，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，应按夫妻共同债务处理。而贷款的金额，在《个人信用贷款申请表（生意红）》明确要求贷款金额为50万元，被告吴建明称属于篡改的金额，没有提供证明，本院不作认定。吴建明当时出具的《借款人配偶同意贷款声明书》合法有效，对借款人陈小芳应偿还广发银行韶关分行应承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司韶关分行与被告陈小芳之间形成的借款合同关系；二、被告陈小芳应于本判决生效之日起三十日内向原告广发银行股份有限公司韶关分行偿还借款本金375570.74元，并支付利息、复利53047.36元（利息、复利已计至2016年9月20日，之后至法院确定清偿之日止的利息、复利按月利率1.95%计付），合计428618.10元；三、被告吴建明对上述陈小芳应偿还原告广发银行股份有限公司韶关分行借款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7729.27元，由被告陈小芳、吴建明共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  汤桂新审 判 员  文玉婷代理审判员  吴 放二〇一六年十二月二十二日书 记 员  侯嘉琳