江西省黎川县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）赣1022民初556号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黎川县支行，住所地黎川县日峰路174、176、178、180号，代码为67240071_X。
负责人：张幼平，该行行长。
委托诉讼代理人：马峰，诚浩律师事务所律师，特别授权代理。
被告潘林华，男，1962年6月15日出生，汉族，个体户，住黎川县。
被告孔雀屏，女，1969年11月27日出生，汉族，个体户，住址，系潘林华妻子。
被告许建华，男，1966年9月1日出生，汉族，个体户，住黎川县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黎川县支行与被告潘林华、孔雀屏、许建华金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月25日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人马峰到庭参加诉讼，被告潘林华、孔雀屏和许建华经本院合法传唤均无正当理由未到庭。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黎川县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告潘林华、孔雀屏立即清偿全部贷款本金余额240，911.27元及截止2016年7月22日利息4，556.81元，并自2016年7月23日始按约定罚息利率计付利息。2.判定原告对拍卖、变卖抵押物（即黎房权证日峰字第转x**号《房屋所有权证》及黎国用（2014）第xxx号《土地使用权证》所载不动产）之价款享有优先受偿权。3.许建华承担连带保证责任。4.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告潘林华和被告孔雀屏是夫妻。2014年10月8日，两被告以与被告许建华合伙经营东方红广告为由，向原告申请贷款。双方于2014年10月29日签订《个人最高额综合授信合同》，约定双方可在约定借款期限内签订具体贷款合同。同时，双方签订了《个人额度借款合同》，约定被告可申请支用借款本金限额为27万元。同日，双方签订《个人最高额抵押合同》，约定被告潘林华以其所有的坐落在黎川县日峰镇国安风情街xxx号楼xxx单元xxx室、黎房权证日峰字第转x**号《房屋所有权证》及黎国用（2014）第xx号《土地使用权证》所载不动产为双方贷款业务合同的履行提供抵押担保。2014年10月30日，被告潘林华和孔雀屏分两笔向原告申请支用借款14万元及13万元，双方确认了借款期限、利率标准、还款方法。2014年11月3日，原告向被告潘林华分别放款14万元及13万元。期间双方办理了抵押登记，被告许建华向原告出具了担保函。放款后，根据双方约定的阶段性等额本息还款法，被告应当按月还款，但自2016年2月3日始被告两笔借款先后逾期，此后月月逾期，直至公然拒绝还款。根据双方签订的《个人额度借款合同》约定，原告有权提前收回贷款及按约定的罚息利率计算的利息。在本案审理过程中，被告潘林华和孔雀屏陆续归还了部分借款本金和利息，截止到庭审当日，两被告尚欠借款本金220.676.03元及从2016年8月4日起到还清借款日止的利息。
被告潘林华、孔雀屏和许建华均未向本院提交答辩材料。
本院经审理认定事实如下：被告潘林华和被告孔雀屏于1989年11月18日登记结婚。被告许建华和被告潘林华均系黎川县东方红广告装饰合作店的合伙人。
2014年10月8日，被告潘林华填写了《“好借好还”个人商务额度申请表》，拟向原告申请授信额度为30万元的借款用于黎川县东方红广告装饰合作店的扩大经营，以住宅为该借款作抵押担保。被告孔雀屏在该表的“借款人配偶签名”处签名并捺印，并承诺其个人同意该申请书所列的抵押物抵押，同意与借款人共同偿还贷款。同日，被告许建华向原告出具了一份《担保函》，内容如下：本人及本人出资的个体经营实体（个人独资企业）自愿为潘林华与你行签订的个人最高额综合授信合同（编号：ZGSX36013033214103714343）（注：该合同编号系在双方签订借款合同后补充填写）项下的所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，本人及本人出资的个体经营实体（个人独资企业）承诺按你行要求履行还款义务。保证责任范围为上述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及你行实现债权的费用合计。承担保证责任的期间为债务履行期间至债务履行期满之日后两年止，贵行与债务人就债务履行期限达成展期协议的，保证人保证期间至展期协议重新约定的履行期限届满之日后两年止。
2014年10月29日，原告与被告潘林华、孔雀屏共同签订了编号为ZGSX36013033214103714343的《个人最高额综合授信合同》，该合同的有关条款内容如下：第一条最高综合授信限额。授信人（指原告）向受信人（指被告潘林华）提供的最高额授信限额为人民币（大写）肆拾叁万玖仟伍佰陆拾元（小写）439，560元（大小写不一致时，以大写为准，下同）。本合同所称之最高综合授信限额（简称授信限额），是指授信人依照信贷制度及受信人条件向受信人提供的，在一定期限内受信人按照合同约定的业务种类可以使用的信用额度。第二条适用范围。本合同项下授信限额适用于甲方（指潘林华）与乙方（指原告）发生的信贷业务及其他授信业务。第三条授信期限。本合同项下授信额度的有效期间为2014年10月29日至2024年10月29日。甲方与乙方可在该期限内签订具体贷款及其他授信业务合同，具体授信业务的到期日不受该期限约束但应遵守具体贷款及授信业务的规定。授信期限届满，尚未使用的授信额度自动取消。第四条授信限额的使用。受信人使用本合同项下授信限额的，应根据授信人提供的各业务品种提交单向业务申请；授信人依照相关具体业务规定对该申请进行审核，经审核同意的，双方另行签订单项业务合同；授信人根据单项业务合同向受信人提供贷款及其他授信服务。在本授信合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准。……第八条担保方式。本合同的担保方式包括：相关抵押人、保证人与我行签订的编号为36013033314102764466的《个人最高额抵押合同》。以上合同作为本合同的有效组成部分，为本合同项下各单项业务发生的全部债务提供最高额担保，担保范围包括全部贷款及授信业务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用和其他有关费用。……被告潘林华在该合同末尾的“甲方”处签名并捺印，被告孔雀屏在合同末尾的“借款人配偶”处签名。
在签订了《个人最高额综合授信合同》后，原告与被告潘林华、孔雀屏共同签订了一份编号为36013033214103714343的《个人额度借款合同》，该合同的有关条款内容如下：本合同系甲方（指被告潘林华）、乙方（指原告）于2014年10月29日签订的编号为ZGSX36013033214103714343的《个人最高额综合授信合同》（以下简称主合同）项下的单项业务合同。本合同生效后，主合同约定的甲乙双方权利义务不受本合同影响。本合同未尽事宜，应按照主合同的有关条款解释或办理。第一条授信额度。本合同所称授信额度（以下简称额度），系指乙方根据对甲方的信用评价、财务状况及甲方提供的担保等因素综合确定的，甲方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，甲方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点甲方所申请的借款本金金额与甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。对于不可循环使用的额度，在额度支用期间内，甲方可多次申请借款，但甲方可支用的借款本金金额与甲方累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款。本合同项下授信额度金额为人民币贰拾柒万元整。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。……第三条，额度存续期最长为壹拾年，自2014年10月29日至2024年10月29日。额度存续期内的前五年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为五年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。第四条，甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。……第十一条贷款利率、罚息利率和计息、结息。（一）贷款利率。……本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。……（二）罚息利率。对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清除日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付利息的，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。……（四）还款方式。……每笔贷款还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。……3、按月阶段性等额本息还款法，是指甲方在只还利息期间，按月归还利息，不归还本金；只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款。每一个月为一个还款期，只还利息期间当期利息当期清偿，只还利息期间之后当期本息当期清除。对于每一期的本金和利息，甲方最迟应在该期结息日清偿。……第二十条额度的终止。额度有效期满，额度自动终止。若在额度有效期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：1、额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次……。被告潘林华在《个人额度借款合同》末尾的“甲方”处签名并捺印，被告孔雀屏在“甲方配偶”处签名并捺印。
同日，原告还与被告潘林华、孔雀屏共同签订了一份编号为36013033314102764466的《个人最高额抵押合同》，该抵押合同的有关条款内容如下：为确保甲方潘林华（以下简称“债务人”）与乙方（以下简称“抵押权人”）于2014年10月29日签订的编号为ZGSX36013033214103714343及项下各项业务合同（上述全部合同以下统称“主合同”）的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方双方经协商一致，甲方愿意提供金额为肆拾叁万玖仟伍佰陆拾元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清除完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2014年10月29日至2026年10月29日。第一条抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同项下综合授信额度有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。……第三条，主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期限届满日的限制。第四条，甲方以本合同附件1“抵押财产清单”所列财产设定抵押。本合同项下抵押财产清单见附件1。……被告潘林华在抵押合同末尾的“抵押人（签字）”处签名并捺印，被告孔雀屏在“共有人（签字）”处签名并捺印。抵押合同附件1抵押财产清单的内容如下：抵押财产名称为住宅，权属证书及其他有关证书编号为2014-xxx，权利人为潘林华，处所为国安xx号xx，面积或数量为111.1，抵押财产的价值（元）为439，560元。当日，原告及被告潘林华到办理了抵押登记，为此，黎川县房地产管理局将编号为黎房他证日峰字第x**号的他项权证颁发给了原告。
2014年10月30日，被告潘林华和被告孔雀屏填写了两份《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，共申请借款27万元。两份《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的内容如下：借款人均为潘林华，申请支用借款金额分别为13万元、14万元，借款期限均为60个月，借款用途均为进货，申请归还贷款本息的方式均为阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为11个月，申请贷款发放至户名为潘林华的62×××01账户。同日，原告批准了被告潘林华和被告孔雀屏的借款申请，也同意阶段性等额本息还款，并确定实际放款日与到期日以借款借据为准，分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日，利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%。
2014年11月3日，原告分两次共将27万元发放至被告潘林华的62×××01账户并制作了两份《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，被告潘林华在该两借据的“借款人签名”处签名并捺印。该两份借据的内容如下：借款人均为潘林华，借款入账账号均为62×××01，借款金额分别为13万元、14万元，借款期限均为60个月（从2014年11月3日至2019年11月3日），年利率均为8.32%，借款用途均为进货，还款方式均为阶段性，首次还本月数均为第12个月。
借款以后，被告潘林华在2014年12月3日至2016年1月3日期间均能正常还本付息，但从2016年2月开始出现逾期还款情况。其中13万元笔次的借款在2016年2月以后的还款情况如下：2月3日付本金134.21元、利息633.82元（注：该期借款本息未全部付清）；2月7日支付罚息2.31元；3月19日付本金2，392.32元、利息621.57元、罚息12.41元；4月24日付本金2，404.63元、利息609.26元、罚息16.28元。14万元笔次的借款在2016年2月以后的还款情况如下：2月3日付本金2，563.15元、利息682.58元；3月3日付本金2，459.44元、利息669.39元（注：该期借款本息未全部付清）；3月19日付本金116.9元、罚息0.48元；4月3日付利息53.78元；4月24日付本金2，589.6元、利息602.35元、罚息17.24元；5月3日付利息57.64元；6月21日付罚息0.01元。在本案诉讼过程中，被告潘林华于2016年8月19日还款4，277元，其中支付本金2，909.54元、利息1，214.57元、罚息152.89元；于2016年8月24日还款50元，其中付本金47.3元、罚息2.97元；于8月29日还款15，572.23元，其中付本金12，372.67元、利息2，928.62元、罚息270.94元（注：该次还款付清了2016年8月3日之前的利息）。此后被告潘林华未在付款给原告。截止到本案庭审结束之日，被告潘林华尚欠借款本金220，676.03元及2016年8月4日起以后的利息。
上述事实，有《营业执照》、《组织机构代码证》、《金融许可证》、代表人身份证明、三被告的身份证复印件、《结婚证》、《“好借好还”个人商务贷款、额度／借款申请表》、《个体工商户营业执照》、《合作协议》、《担保函》、他项权证、房产证、《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、流水清单及庭审笔录在案证实，足以认定。
本院认为，当事人应当自觉履行生效合同确定的义务。如未履行合同义务，则应当依照法律规定或合同约定承担违约责任。本案中，被告潘林华、孔雀屏与原告就借款共同签订的《个人最高额综合授信合同》和《个人额度借款合同》均系双方当事人真实意思表示的体现，且不违反法律法规的强制性规定，是合法有效的，因此，双方均应按照合同的约定自觉履行自己的义务。合同签订后，原告根据被告潘林华和孔雀屏的申请，按照约定将27万元的贷款发放给了两被告，因此，被告潘林华和孔雀屏在收到贷款后，也应当按照约定在每月的3日之前支付借款本金和利息给原告。但被告潘林华和被告孔雀屏只按时支付了2016年1月3日之前应付的借款本金和利息，从2016年2月开始出现逾期情况，到本案庭审结束时其已经累计逾期超过了6次，且14万元笔次的最长逾期超过了90天。被告潘林华和被告孔雀屏的行为违反了合同的约定，原告根据《个人额度借款合同》第二十条的规定可以提前收回其在额度项下发放的全部贷款。即被告潘林华和被告孔雀屏应将剩余的借款本金220，676.03元一次性全部归还给原告。被告潘林华和被告孔雀屏未按时还款，按照合同约定还应当承担相应的违约责任。即按合同约定的罚息利率（年利率12.48%）支付从2016年8月4日至实际还清欠款日止的利息给原告。
抵押权人对依法设立物权的抵押物拍卖、变卖或折价款享有优先受偿权。本案中，被告潘林华和被告孔雀屏就借款抵押担保与原告共同签订的《个人最高额抵押合同》是双方当事人真实意思表示的体现，不违反法律法规的强制性规定，是合法有效的。双方当事人在签订抵押合同后，依法办理了抵押物的抵押登记，抵押物权依法设立。因此，当被告潘林华和被告孔雀屏未按照合同约定归还借款本金和利息时，原告依法对其提供抵押的房屋拍卖、变卖或折价款享有优先受偿权。即原告对被告潘林华和被告孔雀屏提供抵押的坐落在黎川县日峰镇国安风情街xxx号xxx单元xxx室、产权证号为黎房权证日峰字第转x**号的房屋拍卖、变卖或折价款依法享有优先受偿权，但受偿的限额不得超过《个人最高额抵押合同》约定的最高限额439，560元。原告和被告潘林华、孔雀屏并未约定以产权证号为黎国用（2014）第xxx号的土地使用权证载明的土地使用权作为借款的抵押担保，也未办理该土地使用权的抵押登记，因此，原告就该土地使用权不享有抵押权，故对其要求确认对黎国用（2014）第xxx号《土地使用权证》所载不动产享有优先受偿权的诉讼请求不予支持。
保证人在法律规定或者当事人约定的保证期间内依法承担保证责任。本案中，被告许建华为被告潘林华的借款提供担保出具的《担保函》是许建华真实意思表示的体现，不违反法律法规的强制性规定，是合法有效的。按照该《担保函》的承诺，被告许建华应在借款债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年内对借款本金、利息、罚息、违约金等承担连带责任保证。因此，当被告潘林华和被告孔雀屏未按照规定归还借款本金和利息，且原告依照合同约定要求潘林华和孔雀屏归还全部剩余借款本金时，被告许建华应对尚未偿还的借款本金和利息承担连带责任保证。被告许建华在承担了保证责任后，依法对被告潘林华和被告孔雀屏享有追偿权。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十九条、第一百八十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黎川县支行就被告潘林华和被告孔雀屏提供抵押的坐落在黎川县日峰镇国安风情街xx号x单元xx室、产权证号为黎房权证日峰字第转xx**号的房屋拍卖、变卖或折价款在439，560元的限额范围内依法享有优先受偿权。
二、被告潘林华和被告孔雀屏在本判决生效之日起十日内偿还借款本金220，676.03元及从2016年8月4日至实际还清全部借款日止按年利率12.48%计算的利息给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黎川县支行。
三、被告许建华对第二项判决内容承担连带责任保证。被告许建华在承担了保证责任后，依法对被告潘林华和被告孔雀屏享有追偿权。
四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黎川县支行的其他诉讼请求。
被告如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费4，982元，减半后收取2，491元，由被告潘林华和被告孔雀屏负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于抚州市中级人民法院。
审判员 刘建平
二〇一六年九月二日
书记员 梅晏榕