广东省乳源瑶族自治县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0232民初118号
原告：中国工商银行股份有限公司乳源支行。
负责人：陈新辉，行长。
委托代理人：沈学智，男，汉族，该行副行长。
委托代理人：林建华，男，汉族，该行员工。
被告：黄小明，男，汉族。
被告：陈坚，男，汉族。
被告：叶红，女，汉族，系被告陈坚的配偶。
原告中国工商银行股份有限公司乳源支行（以下简称工行乳源支行）诉被告黄小明、陈坚、叶红信用卡纠纷一案，本院于2016年1月27日立案受理，依法由本院审判员谢碑养适用简易程序于2016年3月3日公开开庭进行了审理。原告工行乳源支行的委托代理人沈学智、林建华，被告陈坚到庭参加诉讼，被告黄小明、叶红经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行乳源支行诉称：被告黄小明于2013年3月4日向原告申办牡丹信用卡1张，卡号为52×××44，并与原告于2014年3月22日签订了《牡丹信用卡分期付款合同》，申请办理信用卡分期付款18万元，由被告陈坚、叶红提供一套房产（位于乳源瑶族自治县××，房地产权证号为粤房地证字第××号）作为抵押担保，并签订了《最高额抵押合同》，办理了抵押登记。被告领取了卡号为52×××44的信用卡，持该卡消费透支并办理了分期付款，金额18万元，约定分24期归还。但被告黄小明归还部分款项后即长期未还款，已连续多次（累计超过3期）违约，至2016年1月25日，欠款达217386.78元（其中逾期本金162622.63元，未到期本金14990元，本金合计177612.63元，利息30584.12元，违约金9190.03元）。透支违约发生后，原告多次通过电话和上门等形式向被告进行催收，但被告拒不还款。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法判令：1、被告黄小明立即归还原告贷款本金177612.63元、利息30584.12元、违约金9190.03元，合计217386.78元［利息暂计至2016年1月25日，之后的利息和违约金按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》计至还清本息止］；2、原告对抵押物（位于乳源瑶族自治县××，房地产权证号为粤房地证字第××号）享有优先受偿权；3、本案诉讼费用及其他费用由被告承担。
被告黄小明未作答辩，亦未提交证据材料。
被告陈坚在庭审中口头答辩称：原告所说是事实，原本贷款是为了在一六镇办竹器厂，但贷款后我儿子生病，分别在韶关和广州住院花费了一大笔钱，竹器厂也办不下去，钱无法及时还上，请求原告原谅。
被告叶红未作答辩，亦未提交证据材料。
经审理查明：2013年3月14日，黄小明向工行乳源支行申请办理牡丹信用卡，其在申请表上写明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，牡丹信用卡的卡号为52×××44。申请表附随的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定：黄小明应在工行乳源支行规定的还款期限内偿还欠款并同意工行乳源支行可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向黄小明催收欠款。黄小明除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，黄小明在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。黄小明使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。黄小明按照最低还款额规定还款的，工行乳源支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。黄小明未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。黄小明连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，工行乳源支行有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。工行乳源支行对不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从黄小明账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。
2014年3月22日，以工行乳源支行为甲方、黄小明为乙方签订了《牡丹信用卡分期付款合同》，合同约定：甲方根据乙方的申请，同意向其提供牡丹贷记卡分期付款信用额度（以下简称分期付款），金额为18万元；本合同项下分期付款信用额度的用途为消费透支分期付款，未经贷款人书面同意，持卡人不得将分期付款额度挪作他用，贷款人有权监督分期付款的使用；乙方以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡，卡号为52×××44，用于办理本合同项下的分期付款业务；本合同项下透支分期还款期数为24期，乙方以一个月为一期分期向甲方偿还透支资金，乙方每期应偿还额=透支金额／还款期数，乙方应自透支次月起于每月25日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账户，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿，每期应偿还金额计入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行；本合同项下乙方向甲方一次性支付手续费17964元；本合同项下透支债务的担保方式为抵押；乙方有义务积极协助甲方并使甲方与担保人就本合同之具体担保事项签订编号为2014032号的担保合同。如乙方没有按本合同约定按时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，或者乙方虽按本合同按时足额存入资金但因牡丹信用卡账户内资金被法院等有权机关冻结、扣划，导致甲方无法全额受偿的，甲方有权按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费；甲方累计三期无法全额扣款受偿时，甲方有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求乙方立即偿还本合同项下全部债务；对于甲方在本合同项下已经取的手续费，无论甲乙双方履行本合同情况如何，乙方均无权要求甲方予以退还。
2014年3月22日，工行乳源支行与陈坚、叶红签订了编号为乳源支行卡字2014年032号《最高额抵押合同》，合同约定：黄小明向工行乳源支行办理信用卡消费分期付款，为了确保工行乳源支行债权的实现，陈坚、叶红自愿以乳源瑶族自治县××的房产（房地产权证号为粤房地证字第××，建筑面积198.26㎡）向工行乳源支行提供抵押担保，担保的债权包括自2014年至2024年期间（包括期间的起始日和届满日），在268048元的最高额度内，工行乳源支行依据与黄小明签订的信用卡消费分期付款合同而享有的对黄小明的债务，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用。双方于2014年3月27日在乳源瑶族自治县房地产管理所办理了抵押权登记。2014年3月28日，工行乳源支行调整了黄小明的信用额度为18万元。
2014年4月3日，黄小明通过电话银行用牡丹信用卡（卡号为52×××44）三次透支消费合计179900元，工行乳源支行并于当日从该卡上三次扣除手续费合计17954.02元。黄小明分别于2014年5月18日通过ATM存款400元，2014年7月31日通过ATM转账1830元，其余的款项均未归还。工行乳源支行在黄小明逾期清偿后，通过电话及短信向黄小明、陈坚等人催收，2016年1月25日，工行乳源支行向黄小明发出牡丹个人卡逾期透支催收通知书，该通知由黄小明签收，该通知书载明了截至2016年1月25日黄小明透支本息合计217386.78元。截止至2015年1月25日，黄小明尚欠归还工行乳源支行透支款本金177612.63元，利息30584.12元，滞纳金9190.03元。
上述事实有：营业执照、组织机构代码证、牡丹信用卡申请表、牡丹信用卡业务申请书、收入证明、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡分期付款合同》、《最高额抵押合同》、账户信息明细、居民身份证、结婚证、粤房地证字第××号房地产权证、粤房地他项权证字第0200003033房地产他项权证、交易明细、电话短信催收记录、牡丹个人卡逾期透支催收通知书及开庭笔录等证据在案佐证，证据均经庭审质证，本院予以确认。
本院认为：《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡分期付款合同》、《最高额抵押合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方应严格按照合同履行。由于黄小明向工行乳源支行申领牡丹信用卡时明确表示同意接受《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《牡丹信用卡分期付款合同》的条款的约束，因此，黄小明在透支后未按协议约定如期履行还款义务，已构成违约，应承担由此造成的违约责任。本案争议的焦点有两个：一是工行乳源支行能否同时主张透支利息和滞纳金；二、抵押物优先受偿权的问题。
关于工行乳源支行能否同时主张透支利息和滞纳金。本院认为：《银行卡业务管理办法》第二十二条规定：发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费；第二十三条规定：贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。根据《银行卡业务管理办法》的有关规定，商业银行开办信用卡业务应当具备一定的条件，并报人民银行审批，发卡银行负有提供对账服务、及时催收等义务，相应地，享有向持卡人收取透支利率、滞纳金等权利。本案中，工行乳源支行提供了证据证明了其已向黄小明提供了对账服务、及时催收等义务，故依法享有向黄小明收取透支利率、滞纳金等权利。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》亦约定了利息、滞纳金的计收方式，黄小明在申领信用卡时表示接受领用合约的条款约束，应当清楚信用卡透支利息、滞纳金等费用的计收方式。因此，工行乳源支行请求黄小明清偿透支款本金、透支利息和滞纳金符合法律规定和合同的约定，本院予以采纳。截止至2015年1月25日，黄小明尚欠工行乳源支行透支款项本金177612.63元，利息30584.12元，滞纳金9190.03元。
关于抵押物优先受偿权问题。本院认为：根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项（即建筑物和其他土地附着物）至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。”的规定。本案抵押物进行了抵押登记，抵押权依法设立。根据《中华人民共和国民法通则》第八十九条第一款第（二）项“债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。”之规定，本案陈坚、叶红以共有房产为黄小明向工行乳源支行办理信用卡消费分期付款提供抵押，在黄小明不履行债务时，工行乳源支行有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。因此，工行乳源支行在担保债权的最高限额范围内对2014年3月22日签订的《最高额抵押合同》的抵押物（位于乳源瑶族自治县××的房产，房产权属证号为粤房地证字第××号，建筑面积198.26㎡）享有优先受偿权。
黄小明、叶红经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩状及相关证据，视其放弃质证和抗辩的权利，由此产生的不利后果由其承担。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第八十九条第一款第（二）项、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十九条、第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、限被告黄小明于本判决发生法律效力之日起十日内一次性清偿原告中国工商银行股份有限公司乳源支行透支款本金177612.63元，利息30584.12元，滞纳金9190.03元（利息及滞纳金计至2016年1月25日止），2016年1月26日至本判决确定的履行之日的利息及滞纳金按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计付；
二、原告中国工商银行股份有限公司乳源支行对被告陈坚、叶红提供的抵押物（位于位于乳源瑶族自治县××的房产，房产权属证号为粤房地证字第××号，建筑面积198.26㎡）就折价或者拍卖、变卖的价款中在担保债权的范围内享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费4560元减半收取2280元，由被告黄小明、陈坚、叶红负担，并限于本判决发生法律效力之日起十日内一次性缴纳，并由被告迳付给原告，法院无需另行退收。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。
审判员 谢碑养
二〇一六年三月九日
书记员 蔡仁娉