江苏省南通市港闸区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）港唐民初字第00533号
原告卞显华。
委托代理人张峥嵘、殷媛。
被告侯杰。
被告中国人民财产保险股份有限公司通州支公司，住所地南通市通州开发区银河路。
负责人刘志新。
委托代理人曹建中、珠峰。
原告卞显华与被告侯杰、中国人民财产保险股份有限公司通州支公司（以下简称人保公司）机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2014年5月12日受理后，依法由审判员黄立威独任审判，于2014年6月4日、2014年8月11日公开开庭进行了审理。原告卞显华的委托代理人张峥嵘、被告人保公司的委托代理人珠峰到庭参加诉讼，被告侯杰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已部分缺席审理终结。
原告卞显华诉称，2012年7月23日，在南通市通刘路幸福建设站门前路段，被告侯杰驾驶苏F×××××小型普通客车与原告所驾电动自行车相撞，发生交通事故，事故造成原告受伤，车辆损坏，交警认定侯杰应负事故的全部责任。侯杰所驾车辆在被告人保公司处投保有交强险和商业三者险。事故发生后，原告的车损900元及第一次住院发生的医疗费用23316.84元已经由侯杰进行了赔偿，后原告进行了二次手术。现请求被告赔偿原告因交通事故造成的各项损失扣除已获得的赔偿款外的金额28163.2元。
原告主张的损失明细如下：
1．医疗费8886.5元；2．营养费600元；3．住院伙食补助费540元；4．护理费4200元；5．误工费12216.7元；6．交通费500元；7．鉴定费720元。
被告侯杰未答辩。
被告人保公司辩称，对交通事故的基本事实无异议，侯杰驾驶的车辆在本公司投保了交强险和商业三者险，商业三者险限额20万元并有不计免赔。事故后，侯杰和苏F×××××车车主王晓林已对原告的23316.84元医疗费和车损900元向本公司进行了索赔，本公司支付了理赔款并与侯杰、王晓林达成了协议，侯杰、王晓林承诺交强险限额内的营养费、伙食补助费由其承担。另外，侯杰、王晓林承诺伤者的后续费用由其二人承担，与保险公司无关，故不同意在商业三者险范围内赔偿原告的损失。
对原告主张的损失明细，人保公司认为医疗费中应扣除2005.58元的非医保用药金额；营养费和住院伙食补助费侯杰、王晓林承诺赔偿，故不应由人保公司赔偿；护理费没有异议；对误工费，原告按零售业的行业标准计算误工标准有异议，应按农村居民收入标准计算；对交通费认可200元；鉴定费不属于保险公司的理赔范围。
经审理查明，2012年7月23日，在南通市通刘路幸福建设站门前路段，被告侯杰驾驶苏F×××××小型普通客车与原告所驾电动自行车相撞，发生交通事故，事故造成原告受伤，车辆损坏，交警认定侯杰应负事故的全部责任。侯杰所驾车辆车主为王晓林，在被告人保公司处投保有交强险和商业三者险，商业三者险责任限额20万元并有不计免赔。事故发生后，原告的车损900元及第一次住院发生的医疗费用23316.84元已经由侯杰进行了赔偿，人保公司就该部分费用已经对侯杰、王晓林进行了理赔，理赔过程中王晓林、侯杰向人保公司出具承诺书，说明：“侯杰先行垫付费用为医药费23316.84元、汽车修理费500元、电瓶车修理费900元，合计24716.34元，先申请以上费用先行赔付，其余费用等实际发现后再申请赔付”，并承诺交强险限额内的营养费、住院伙食补助费如伤者请求赔付，由其二人承担。2012年12月20日，侯杰、王晓林向人保公司出具委托书，委托徐峰办理交通事故处理赔偿的“一切事宜”。2013年8月23日，徐峰向人保公司出具情况说明，表明“伤者后续费用由其通过诉讼来解决，与本人及保险公司无关。”原告现已完成二次手术。
原告的伤情经南通大学附属医院司法鉴定所鉴定，伤后误工时间为120日；伤后护理需一人护理60日；伤后营养时间60日。
另查明，原告系南通市港闸区试试看保健用品商店的实际经营者，在事故前已连续在该店从事销售工作数年。
以上事实，有事故认定书、驾驶证、行驶证、交强险、商业险保单、病历、出院记录、医疗费票据、用药清单、鉴定费票据、司法鉴定意见书、营业执照、租房协议、医疗费用审核表、理赔协议、王晓林、侯杰的承诺书、委托书、情况说明、商业三者险条款、核赔清单、证人证言笔录、庭审笔录、法院调查笔录等在卷佐证，本院予以认定。
本院认为，本案的争议焦点是一、原告因交通事故造成的具体损失的确定；二、营养费、住院伙食补助费是否应由人保公司负责赔偿。三、人保公司对原告的后续治疗费能否免责。
关于争议焦点一，原告的损失明细，本院作如下认定：
1．医疗费，原告主张的二次手术医疗费总额为8886.5元，被告主张扣除其中的非医保用药金额。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”而根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》的相关规定，对投保人的解释说明义务，还应达到常人能够理解的程度。现被告人保公司未能举证证明其已就该免责条款的概念、内容及其法律后果向投保人作出了常人能够理解的解释说明，故本院认为保险公司主张适用的免责条款不产生效力，对被告保险公司的抗辩不予支持。
2．营养费，本院认可600元。
3．住院伙食补助费，本院认可540元。
4．护理费，本院认可4200元。
5．误工费，原告多年来一直在保健用品商店从事销售工作，故原告主张按上一年度江苏省零售行业的行业标准36650元／年计算4个月并无不当，本院认可原告的误工费为12216.7元。
6．交通费，本院酌情认定400元。
以上合计26843.2元。
关于争议焦点二，交强险范围内的营养费和住院伙食补助费，应当依照交强险条例的有关规定，直接由保险公司向第三者进行赔偿，这是保险公司的法定义务，保险公司与被保险人之间约定的承担责任方式，不能对外对抗第三者。本案中虽然王晓林、侯杰向人保公司出具承诺书，承诺交强险限额内的营养费、住院伙食补助费由其二人承担，但该约定对原告不产生效力，原告仍可依法主张人保公司承担赔偿责任。
关于争议焦点三，王晓林、侯杰向人保公司出具的承诺书表明，在原告一次手术后，该二人针对侯杰已经垫付的部分费用，向人保公司申请交强险和商业三者险范围内的理赔，其中写明“其余费用等实际发现后再申请赔付”，并未明示就伤者的后续费用放弃向保险公司理赔的权利。对于徐峰在2013年8月23日出具的情况说明中表述“伤者后续费用由其通过诉讼来解决，与本人及保险公司无关”，该表述并没有明确的由王晓林、侯杰承担赔偿责任而免除保险公司赔偿责任的意思表示，故对人保公司在商业三者险范围内不承担赔偿责任的抗辩意见本院不予支持。
本院认为，依照《最高人民法院﹤关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释﹥》第十六条第一款的规定，机动车发生交通事故致人损害，应当先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；不足部分由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；仍有不足的，依法由侵权人予以赔偿。本案中原告因交通事故造成的损失26843.2元应由人保公司在交强险和商业三者险范围内予以赔偿。综上，依照《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第四十八条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款、《中华人民共和国保险法》第十七条第二款、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第十一条第二款、《最高人民法院﹤关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释﹥》第十六条第一款、《最高人民法院﹤关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释﹥》第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
被告中国人民财产保险股份有限公司通州支公司于本判决生效之日起十日内赔偿原告卞显华26843.2元。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费200元、鉴定费720元，合计920元，由被告侯杰负担（该款原告已预交，被告应于本判决生效之日起十日内支付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费（户名：南通市财政局，账号：47×××82，开户行：中行西被闸支行）。
审判员 黄立威
二〇一四年八月十一日
书记员 陈晓雯
附：
《中华人民共和国侵权责任法》
第十六条侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。
第四十八条机动车发生交通事故造成损害的，依照道路交通安全法的有关规定承担赔偿责任。
《中华人民共和国道路交通安全法》
第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足部分，按照下列规定承担赔偿责任：
（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。
（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。
《中华人民共和国保险法》
第十七条第二款对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》
第十一条第二款保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。
最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》
第十六条第一款同时投保机动车第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）和第三者责任商业保险（以下简称“商业三者险”）的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：
（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；
（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；
（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。
最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》
第十九条医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。
医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿。
第二十条误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。
误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。
受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均计算。
第二十一条护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。
护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。
护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止。受害人因残疾不能恢复生活自理能力的，可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年。
受害人定残后的护理，应当根据其护理依赖程度并结合配制残疾辅助器具的情况确定护理级别。
第二十二条交通费根据受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗实际发生的费用计算。交通费应当以正式票据为凭；有关凭据应当与就医地点、时间、人数、次数相符合。
第二十三条住院伙食补助费可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。
受害人确有必要到外地治疗，因客观原因不能住院，受害人本人及其陪护人员实际发生的住宿费和伙食费，其合理部分应予赔偿。
第二十四条营养费根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。