浙江省桐乡市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）嘉桐商初字第1195号
原告：黄海江。
委托代理人：强国良、范晓辉，浙江同新律师事务所律师。
被告：中国人民财产保险股份有限公司桐乡支公司。
法定代表人：沈建洪。
委托代理人：丁顺强。
委托代理人：倪加列，浙江南湖律师事务所律师。
原告黄海江诉被告中国人民财产保险股份有限公司桐乡支公司保险纠纷一案，本院于2015年9月16日受理后，依法由代理审判员赵超独任审判，于2015年10月8日、2015年10月15日公开开庭进行了审理。原告黄海江的委托代理人强国良，被告中国人民财产保险股份有限公司桐乡支公司的委托代理人丁顺强、倪加列到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告起诉称：2014年10月17日，原告驾驶本人所有的浙F×××××号小型轿车沿320线由西往东行驶至320线150K＋200M地方，车辆侧滑冲过320线南侧与沿线南侧非机动车由东往西行驶的由沈云驾驶的电动三轮车发生碰撞，造成原告、沈云及电动三轮车上的乘员周治凤、沈福胜受伤，车辆受损交通事故。沈云经抢救无效于同日死亡，周治凤经医院抢救无效于次日死亡，沈福胜受重伤，现还在治疗中。该交通事故经桐乡市交通警察大队对事故责任认定，原告承担本次事故的全部责任。沈云、周治凤、沈福胜无责任。该事故经桐乡市交通事故纠纷人民调解委员会调解，原告于2014年12月4日对两位死者沈云、周治凤赔偿问题达成调解协议，由原告赔偿给二位死者家属死亡赔偿金、被抚养人生活费、精神抚慰金、误工费、丧葬费等共计120万元，并承担二死者抢救费、尸检费23037元。原告已按约赔偿120万元。原告驾驶的本人所有的浙F×××××号小型轿车于2013年12月2日投保于被告处，第三者强制险限额为122000元，商业险保险限额为100万元，保险期限为2013年12月10日至2014年12月3日24时止，该交通事故发生在保险期限内。原告按人民调解协议对二位死者赔偿后，向被告理赔遭拒，被告的行为已侵犯原告合法权益，故原告起诉要求判令：1、被告立即支付原告替被告垫付的第三者强制保险、商业保险金120万元；2、本案诉讼费用由被告负担。
被告答辩称：1、对原告主张的事故事实无异议。2、《道路交通事故认定书》显示，原告的驾驶证有效期至2014年7月3日，状态为逾期未换证。根据《道路交通安全法实施条例》第28条之规定，应认定为无证驾驶。而根据双方合同约定，驾驶人无驾驶证或驾驶证有限期已届满的，保险人均不负责赔偿。故本案被告对原告造成的人身伤亡及财产损失不付赔偿责任。3、对非医保费用、原告自行承诺的理赔费用以及尸检费，保险人无须承担赔偿责任。
为证明自己的主张成立，原告提供了以下证据：
1、桐乡市公安局交警大队出具的《道路交通事故认定书》1份，证明事故发生的基本情况及责任认定。
2、《机动车交通事故责任强制保险单》及《机动车保险单》各1份、保险费发票2份，证明原、被告订立保险合同的事实。
3、原告身份证、行驶证、驾驶证各一份，证明原告身份及车辆所有人、驾驶资格情况。
4、周治凤的暂住证、户口簿、鸭河村民委员会证明及《交通事故死者家属登记表》各1份，证明周治凤的身份情况及被抚养人情况。
5、死亡记录、医药费清单及发票、《死亡医学证明书》、《居民死亡殡葬证》各1份，证明周治凤经抢救死亡的事实。
6、《司法鉴定书》一份，证明周治凤的死亡系车祸所致。
7、《人民调解协议书》一份，证明原告与周治凤家人达成调解。
8、沈云身份信息、户口簿、鹿狮村民委员会证明及《交通事故死者家属登记表》各一份，证明周治凤的身份情况及被抚养人情况。
9、死亡记录、医药费清单及发票、《死亡医学证明书》、《居民死亡殡葬证》各一份，证明沈云经抢救死亡的事实。
10、《司法鉴定书》一份，证明沈云的死亡系车祸所致。
11、《人民调解协议书》一份，证明原告与沈云家人达成调解。
12、《收条》一份，证明两死者的家属的赔偿款原告已经支付的事实。
13、《车损评估鉴定清单》一份，证明原告已经赔付两死者所骑乘的电瓶车3000元的事实。
14、驾照查询单一份，证明原告的驾驶者已在宽限期内办理了换证。
对上述证据，被告质证认为：对证据1、2、3、4、5、8、10的三性均无异议。对证据6、9的真实性无异议，但其中非医保部分的费用，被告不应予以理赔。对证据7、11中的精神抚慰金，被告不应予以理赔。对证据12的支付方式有异议，原告未提供直接的支付凭证。对证据13，因原告未通知被告定损，故暂时不予认可。对证据14的真实性有异议，且原告事后的换证行为，也不能规避事故发生时的违法行为。
为证明自己的反驳主张成立，被告提供《道路客运承运人责任险投保单》、《道路客运承运人责任险责任免除明确说明书》、《非车险保险单证送达签收单》及《道路客运承运人责任保险条款》各1份，证明被告就精神抚慰金不予理赔、驾驶证有效期届满不予理赔等免责事项，已向原告尽到了告知义务。
原告质证对上述证据的真实性无异议，但认为被告业务员并没有口头告知过免责内容，故原告并不清楚免责条款的内容。
对原、被告双方提供证据的真实性，本院经审查均予以确认，至于其关联性，将于说理部分中阐述。
本院经审理查明：2013年12月10日，原告为其所有的浙F×××××客车在被告处投保《第三者责任保险》、《机动车交通事故责任强制保险》各一份，约定理赔限额分别为100万元、12.2万元、保险期间自2013年12月10日起至2014年12月9日止、精神损害不予赔偿等内容。被告还向原告提供了单独印制的《机动车辆商业险“责任免除”明确说明书》，强调“无驾驶证或驾驶证有效期届满”、“精神损害赔偿”均不属于原告的理赔范围。原告签字确认“对上述免责条款的内容、概念和法律后果均已明了”。
2014年10月17日，原告驾驶本人所有的浙F×××××号小型客车与由沈云驾驶的电动三轮车发生碰撞，造成原告、沈云及电动三轮车上乘员周治凤、沈福胜受伤，车辆受损的交通事故。该交通事故经桐乡市交通警察大队对事故责任认定，原告承担本次事故的全部责任。沈云、周治凤、沈福胜无责任。该事故经桐乡市交通事故纠纷人民调解委员会调解于2014年12月4日达成调解协议，原告赔偿周治凤死亡赔偿金322120元、丧葬费22256.5元、精神抚慰金50000元、误工费1596元、被抚养人生活费55860元、及自愿赔偿158167.5元，合计610000元。原告并承担尸检费2500元、抢救费20537.42元，合计23037.42元；原告赔偿沈云死亡赔偿金322120元、丧葬费22256.5元、精神抚慰金50000元、误工费1596元、被抚养人生活费76440元、及自愿赔偿137587.5元，合计610000元。原告并承担尸检费5000元、抢救费12040.9元，合计17040.9元。后，原告又提供周治凤、沈云医疗结算发票两份，金额分别为20357.42元、10524.77元。现原告称已按约向二被告支付了赔偿款122万元。
另查明，涉案事故发生时，原告驾驶证载明的换证期限为2014年7月3日。《道路交通事故认定书》认定原告超过驾照有效期驾驶机动车，系造成交通事故的直接原因。2014年12月8日，原告办理了驾驶证补证换证手续，驾驶证有效期始2014年7月3日，有限期止2024年7月3日。
本院认为：原、被告之间的保险合同关系合法、有效，对双方均具约束力。事故发生后，原告要求理赔，被告则抗辩称1、非医保费用免责；2、精神抚慰金免责；3、驾驶证有效期届满免责为由；4、原告自愿补偿、尸检费用不属保险范围。
第一、被告无法明确说明其拒绝理赔的非医保费用的具体金额，故应认定其抗辩主张不明，无法予以采信。
第二、在《机动车第三者责任保险条款》第七条第（二）项已明确规定保险人不负责赔偿精神损害，且被告还专门提供单独印制的《机动车辆商业险“责任免除”明确说明书》向原告告知精神损害不予赔偿的情况下，应当认定被告已就免责条款向原告尽到了明确说明义务，其无须再就原告赔付的100000元精神损害抚慰金承担责任。
第三，虽然被告在《机动车第三者责任保险条款》及《机动车辆商业险“责任免除”明确说明书》中均向原告告知了“驾驶证有效期届满”的免责事由，但本院认为，原告系在驾驶证换证宽限期内驾车发生交通事故，并不属于合同约定的“无驾驶证或驾驶证有效期届满”的情形。更何况，原告在宽限期内已重新办理驾驶证补证换证，驾驶证的有效期限已覆盖至事故发生时，故被告以无证驾驶为由要求免责，本院难予支持。
第四，除被告的免责抗辩外，对于原告自愿赔付给周治凤、沈云的158167.5元、137587.5元，因无证据证明系第三者实际损失，故原告无权向被告理赔。至于尸检费2500元、5000元，被告拒赔无确凿依据，本院亦不予采信。
综上，本院认为，在依据原告提供调解协议及医疗结算发票，可确认原告已赔付周治凤、沈云合计的全部费用中，除精神损害抚慰金100000（50000＋50000）元、自愿赔付295755（158167.5＋137587.5）元外，原告有权就其余895205.51（322120＋22256.5＋1596＋55860＋23037.42＋322120＋22256.5＋1596＋76440＋17040.9＋20357.42＋10524.77）元款项，向被告主张理赔。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十八条之规定，判决如下：
一、被告中国人民财产保险股份有限公司桐乡支公司应于本判决生效之日起十日内赔偿原告黄海江保险理赔款895205.51元。
二、驳回原告黄海江的其余诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费15600元，减半收取7800元，由被告中国人民财产保险股份有限公司桐乡支公司负担5789元，由原告黄海江负担2011元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。在当事人收到《预交上诉案件受理费通知书》后，按通知规定期限、金额预交上诉案件受理费用。判决生效后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以在判决书规定履行期间的最后一日起二年内向人民法院申请执行。
代理审判员 赵 超
二〇一五年十一月三日
书 记 员 倪凯杰