广东省佛山市顺德区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）佛顺法均民初字第558号
原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行。
负责人符辉。
委托代理人陈用继、俞振华，系原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行的员工。
被告黄锡尧。
被告李银桂。
原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行(以下简称工行顺德支行)与被告黄锡尧、李银桂信用卡纠纷一案，本院于2015年6月11日立案受理后，依法由审判员蒋竞雄适用简易程序于2015年7月28日公开开庭进行了审理。本案开庭时，原告工行顺德支行的委托代理人陈用继、俞振华到庭参加诉讼，被告黄锡尧、李银桂未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行顺德支行诉称，被告黄锡尧于2011年11月向原告申请中国工商银行牡丹信用卡(卡号为62×××58)，并已充分了解并清楚知晓该牡丹卡产品的相关信息，愿意遵守《中国工商银行牡丹卡领用合约》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》等的各项规则。合同签订后，原告依约向被告黄锡尧发放了牡丹信用卡，但被告黄锡尧申领该卡进行消费后却未依约还款，自2014年1月5日起至2015年6月9日止，被告黄锡尧尚欠本金19842.31元，利息14875.09元，滞纳金8557.69元未偿还。原告多次通过电话向被告黄锡尧进行催收，但其却一直拒不支付。《中国工商银行牡丹卡领用合约》约定，在到期还款日前未能按期偿还全部款项，或以授信额度取现、转账的，均按日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；对于未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除了按照上述计息方法支付透支利息外，还需按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；对于超额使用授信额度且未能当日归还的，以超额部分的5%支付超限费。两被告是夫妻关系，上述债务发生在婚姻关系存续期间，应为夫妻共同债务，被告李银桂也有清偿义务。两被告于2013年6月15日与原告签订《个人借款最高额抵押合同》(以下简称《最高额抵押合同》)，以佛山市顺德区均安镇***********房产(以下简称涉案房屋)作为上述借款的抵押担保，并办理了抵押登记手续。《最高额抵押合同》约定，本合同担保的主债权包括借款人向贷款人申请的所有信用卡产生透支(含透支本金、透支利息、滞纳金、超限费等)，贷款人对借款人享有的债权。如两被告不按时偿还信用卡透支本息及滞纳金，原告有权处置上述房产并就所得价款享有优先受偿权。据此，请求法院判令：1.被告黄锡尧向原告支付欠款本金19842.31元及利息(计至2015年6月9日的利息为14875.09元，此后的利息按日万分之五计算至实际清偿之日止，滞纳金8557.69元，此后的滞纳金每月按最低还款额未还部分的5%收取，最高收500元)。本息合计43275.09元；2.被告李银桂对被告黄锡尧的上述债务承担共同清偿责任；3.原告对涉案房屋享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由两被告承担。
经本院合法传唤，被告黄锡尧、李银桂既未到庭参加诉讼，也未提交书面的答辩意见及证据材料。
原告工行顺德支行提交的证据如下：
1.原告的营业执照、组织机构代码证、金融许可证复印件、法定代表人身份证明书原件、两被告的身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件各一份，证明原、被告的诉讼主体资格，两被告是夫妻关系，本案债务应视为两被告的共同债务。
2.牡丹卡申请表原件一份、牡丹卡信息明细打印件三份、信用卡交易明细表打印件六份、欠款明细表原件一份、欠款催收资料打印件七份，证明被告黄锡尧向原告申请领用信用卡进行消费，存取现金，截至2015年6月9日，被告黄锡尧尚欠透支本息43275.09元。原告通过电话向被告黄锡尧进行催收。
3.《最高额抵押合同》原件、房地产权证原件、房地产他项权证原件各一份，证明原、被告于2013年6月25日签订了《最高额抵押合同》，两被告以其所有的涉案房屋为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。
经本院合法传唤，被告黄锡尧、李银桂无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证等诉讼权利，不影响本院对证据的认定。经审核，原告提交的上述证据客观真实且能证明本案事实，本院予以采信。
经审理查明，2011年11月29日，被告黄锡尧按照原告的指引填写一份尊尚白金信用卡申请表，该表列明需要填写申请人身份、地址等个人信息资料及有关办理牡丹信用卡的其它事项，该表还附有重要提示，主要内容如下：(三)计结息规则。1.贷记卡：(1)持卡人在到期还款日(含)前偿还全部应付款项，无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；(2)持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；(3)持卡人可按照工商银行对账单标明的最低还款额还款，持卡人按照最低还款额规定还款的，工商银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；(4)工商银行对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收(含透支扣收)，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；(5)牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。(四)费用收取方式。1.年费，见《牡丹信用卡业务收费表》；2.滞纳金，持卡人未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；3.超限费，持卡人用卡过程中超过工商银行批准信用额度的，若在账户超限当日(即工商银行对该笔交易金额的记账日)未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。被告黄锡尧签名确认，并表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则。2011年12月2日，原告同意被告黄锡尧申领尊尚白金卡。被告黄锡尧持卡（卡号为62×××58）后从2011年12月16日开始透支款项进行消费。
2013年6月25日，原告工行顺德支行(贷款人，抵押权人)与被告黄锡尧、李银桂(抵押人)签订《最高额抵押合同》，该合同的主要内容如下：第一条被担保的债权种类及数额。本合同所担保的债权包括：自2013年5月21日至2019年5月21日期间(包括期间起始日和届满日)，在人民币3583800元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款/担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件(下称主合同)而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。第二条担保范围。最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等)。第三条抵押物。3.1抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十条违约及违约责任。10.1本合同生效后，任何一方不履行其在本合同项下的任何义务，或违背其在本合同项下所作的任何陈述、保证与承诺的，即构成违约。因此而给对方造成损失的，应予赔偿。第十八条补充约定。本合同担保的主债权包括借款人因向贷款人申请的所有信用卡产生透支(含透支本金、透支利息、滞纳金、超限费等)，贷款人对借款人享有的债权。《抵押物清单》的主要内容如下：抵押人黄锡尧、李银桂，涉案房屋(房地产权证编号：粤房地权证佛字第××号)位于佛山市顺德区均安镇***********。被告李银桂在该合同的抵押人处签名并按指模确认，被告黄锡尧在该合同的抵押物共有人处签名并按指模确认。2013年7月3日，双方就上述抵押物在房地产主管部门办理了抵押登记手续，他项权证编号：粤房地他项权证佛字第********号，最高债权额：3583800元。
截至2015年6月9日，被告黄锡尧尚欠本金19842.31元，利息14875.09元，滞纳金8557.69元未偿还。原告多次通过电话向被告黄锡尧进行催收，但其却一直拒不支付。为此，原告遂于2015年6月11日诉至本院。
另查明，被告黄锡尧、李银桂于1989年10月13日结婚至今。
本院认为，被告黄锡尧签名确认尊尚白金信用卡申请表，该申请表的条款内容对原告工行顺德支行与被告黄锡尧均有法律约束力。被告黄锡尧从2011年12月16日开始透支款项消费，截至2015年6月9日尚欠透支本金为19842.31元、透支利息14875.09元，事实清楚，本院予以确认。
被告黄锡尧向原告工行顺德支行申领尊尚白金信用卡并进行消费，出现透支后，却没有按照约定向原告工行顺德支行履行还款付息义务，构成违约，根据申请表的规定，被告黄锡尧应当按约定的日利率万分之五的标准计付逾期利息给原告工行顺德支行，并按月计收复利。因此原告工行顺德支行请求被告黄锡尧清偿透支本金为19842.31元、透支利息14875.09元（暂计至2015年6月9日）及从2015年6月10日开始至欠款清偿完毕之日止，按照每日万分之五的标准计付透支利息，理据充分，本院予以支持。
关于原告工行顺德支行提出要求被告黄锡尧按照每月最低还款额未还部分5%的标准计付费用即滞纳金的诉请是否应予以支持问题。根据尊尚白金信用卡申请表第(四)项第2点之约定，被告黄锡尧未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。由于原告工行顺德支行要求被告黄锡尧支付的透支利息的日利率万分之五高于银行同期贷款利率，已具惩罚性质，如再按原告工行顺德支行主张方式计付滞纳金，则明显加重了被告黄锡尧的责任负担。因此，本院根据本案的具体情况酌定被告黄锡尧在本案中应向原告工行顺德支行支付计至2015年6月9日的滞纳金为4000元，2015年6月10日起的滞纳金不再计收，对原告工行顺德支行的滞纳金请求超出部分不予支持。
此外，原告请求从2015年6月10日起至清偿欠款完毕之日止，按每日万分之五的标准计付透支利息，这是当事人自行处分其民事权益的意思表示，应予以照准，因此本案不再适用《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定的加倍计付迟延履行金的条款。
原、被告签订了《最高额抵押合同》且对涉案房屋办理了抵押登记，若被告黄锡尧、李银桂拒不履行上述还款义务，则原告工行顺德支行依法对涉案房屋享有优先受偿权。
上述债务产生于被告黄锡尧、李银桂的婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告李银桂也有偿还义务。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释(二)》第二十四条，《银行卡业务管理办法》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：
一、被告黄锡尧、李银桂应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行支付透支本金19842.31元、滞纳金4000元及透支利息（截至2015年6月9日的透支利息为14875.09元，此后的透支利息按日利率万分之五计至实际清偿之日止）；
二、被告黄锡尧、李银桂逾期履行上述债务，原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行有权对其位于佛山市顺德区均安镇***********房产(房地产权证编号：粤房地权证佛字第××号)予以折价或者拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿；
三、驳回原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行的其他诉讼请求。
案件受理费减半收取440.94元，财产保全费452.75元，合计893.69元(原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行已预交)，由被告黄锡尧、李银桂负担。上述案件诉讼费用，被告黄锡尧、李银桂应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付予原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行，法院不另收退。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 蒋竞雄
二〇一五年七月二十九日
书记员 梁银敏