福建省厦门市思明区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）思民初字第10458号
原告招商银行股份有限公司厦门分行，住所地厦门市思明区湖滨东路309号宏泰工业园6号综合楼（宏泰中心）。组织机构代码73787246-0。
代表人姚润喜。
委托代理人李桂香，北京大成（厦门）律师事务所律师。
被告林穗玉，女，1971年2月11日出生，汉族，住福建省安溪县。
被告蔡文成，男，1971年7月15日出生，汉族，住福建省安溪县。
原告招商银行股份有限公司厦门分行（下称招行厦门分行）与被告林穗玉、蔡文成金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行厦门分行委托代理人李桂香到庭参加诉讼，被告林穗玉、蔡文成经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告招行厦门分行诉称，2007年9月8日，原告与被告林穗玉签订《个人循环授信协议》，约定，原告同意向被告林穗玉提供总额为50万元整的可循环授信额度，授信期间为240个月，自2007年9月28日起至2022年9月28日止，在此期间，原告为被告林穗玉提供可连续、循环使用的贷款，对于授信项下每笔贷款，被告林穗玉需逐笔申请，经原告同意方可使用，同时，双方应另行签署具体的借款合同，被告林穗玉还应提交并经原告确认的借款申请书等予以约定；该协议项下的贷款利率的计算公式为：月利率=年利率／12；日利率=年利率／360，在授信期间若遇中国人民银行调整利率，则本协议项下的利率相应调整，若被告林穗玉未能按期足额还本付息，则原告可按其未偿还的贷款本金按日加收罚息，直至贷款本息付清，对不能按时支付的利息，按日计收复息，罚息、复息的计收标准见各具体合同，被告林穗玉为上述贷款行为提供其所有的位于厦门市江头西路13号304室房产做抵押担保，担保范围为：本息、诉讼费、仲裁费、律师费等实现债权的一切费用，据此，若未能履行本协议和各具体合同、申请书、承诺书规定的各项义务，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，并提前收回已发放的贷款，原告因追偿债权所发生的诉讼费、律师费等由被告林穗玉承担。之后，在上述协议的前提下，被告林穗玉向原告申请贷款，双方签订了《个人贷款“随借随还”协议书》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款借款合同》，被告林穗玉通过上述协议开通了“随借随还”及“消费易”功能，获得贷款。
根据双方的上述约定，被告于2007年9月至2013年3月期间通过原告的柜台及自助设备获得贷款4笔，现尚有本金余额477903.8元及利息（含罚息复息）未还。且出现未按期足额还款的情况，违反了授信协议的义务及各具体合同的约定，故原告诉请判令：1、解除编号为F8107160693的《个人循环授信协议》、《个人贷款消费易协议书》及编号为F8107160693-01的《个人贷款借款合同》，两被告向原告归还贷款本金477903.8月，正常利息766.54元，逾期利息2026.02元，罚息0.76元，复息4.8元，共计480701.92元（利息、罚息、复息按合同约定的利率及计算标准暂计至2014年7月28日，实际计算至还款日）；2、两被告承担原告所支付的律师代理费32000元；3、两被告若未履行上述债务，原告有权拍卖、折价、变卖抵押物并优先受偿；4、两被告承担本案诉讼费及财产保全费3084元。
被告林穗玉、蔡文成均未作答辩。
经审理查明，被告林穗玉、蔡文成于1994年登记结婚，系夫妻关系。2007年9月28日，林穗玉与原告签订编号F8107160693《个人循环授信协议》，约定，原告向林穗玉提供总额为50万元的可循环授信额度，授信期间为180个月，自2007年9月28日起至2022年9月28日止。在授信期间若遇中国人民银行调整利率，则本协议项下的利率相应调整，若被告林穗玉未能按期足额还本付息，则原告可按其未偿还的贷款本金按日加收罚息，直至贷款本息付清，对不能按时支付的利息，按日计收复息，罚息、复息的计收标准见具体合同。同日，原告与林穗玉签订编号F810716069321《个人循环授信最高额抵押合同》，约定，被告林穗玉为编号F8107160693《个人循环授信协议》项下贷款提供其所有的位于厦门市江头西路13号304室房产做抵押担保，担保范围为：本息、诉讼费、仲裁费、律师费等实现债权的一切费用。若未能履行本协议和各具体合同、申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，有权停止发放授信额度内被告尚未使用的贷款。原告因追偿债权所发生的诉讼费、律师费等由林穗玉承担。2007年10月11日，原、被告办理了抵押登记手续。
2007年9月28日，原告与林穗玉签订编号F8107160693-01《个人贷款借款合同》，约定的贷款金额、期限与《个人循环授信协议》一致，并约定，贷款的还款方式为等额本金方式还本付息，贷款利率按中国人民银行贷款基准利率下浮15%确定，即6.6555%。原告有权对逾期贷款本金按日计收罚息，对逾期利息按日计收复息，逾期罚息率及复息率为合同约定的利率水平上加收50%。林穗玉若连续三个月或在合同期内累计六个月未按时偿还贷款本息的，即构成违约，原告有权宣布合同提前到期，要求林穗玉在规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括复息和罚息）。若发生纠纷由原告所在地法院管辖。该笔贷款发放后，林穗玉未按时足额还本付息，截至2014年7月28日，林穗玉尚欠借款本金177753.8元及正常利息293.8元、罚息0.76元。之后，林穗玉再无还款。
2011年6月8日，林穗玉与原告签订《个人贷款消费易协议书》，约定，被告林穗玉在编号F8107160693《个人循环授信协议》项下开通“消费易”功能，授信额度为50万元，贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，贷款利率按中国人民银行贷款基准利率上浮35%确定。利率调整方式为不变。2011年3月17日、18日、20日，原告依约向林穗玉提供三笔贷款。每笔借款均为100050元。借款发放后，林穗玉未依约按时足额还本付息，截至2014年7月28日，林穗玉尚欠原告借款本金300150元及正常利息472.74元、逾期利息2026.02元。之后，被告林穗玉未再还款。原告遂诉至本院，并为此支付了律师费32000元。
案件审理过程中，根据原告的申请，本院依法作出（2014）思民保字第663号民事裁定书，裁定查封、冻结被告林穗玉、蔡文成价值512701.92元的存款或等值财产。原告为此支付了财产保全费3084元。
被告林穗玉、蔡文成经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利。在没有相反证据予以反驳的情形下，对原告提供的《个人循环授信协议》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款消费易协议书》、抵押合同及他项权证、电子清单、委托代理合同及律师费代理费发票、公安户籍信息、结婚证等证据及当事人当庭陈述予以认定。
本院认为，原告招行厦门分行与被告林穗玉签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》、《个人循环授信最高额抵押合同》系双方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。原告依约发放贷款，被告林穗玉未能按时偿还贷款本息，其行为已构成违约，原告有权要求解除《个人循环授信协议》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款消费易协议书》，要求被告林穗玉立即偿还原告尚欠的四笔借款的全部借款本金及相应利息、罚息及复息，并支付原告为此支出的律师费32000元。上述债务产生于被告林穗玉、蔡文成夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告蔡文成应对被告林穗玉的上述债务承担共同还款责任。且若被告林穗玉、蔡文成未履行上述债务，原告有权以被告林穗玉所有的位于厦门市江头西路13号304室房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》九十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司厦门分行与被告林穗玉签订的编号为F8107160693的《个人循环授信协议》、编号为F8107160693-01的《个人贷款借款合同》、《个人贷款消费易协议书》；
二、被告林穗玉、蔡文成应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司厦门分行借款本金177753.8元及利息、罚息、复息（截至2014年7月28日的正常利息293.8元、罚息0.76元，之后利息利率按中国人民银行同期同类贷款利率下浮15%计算，罚息和复息的利率在利息利率基础上加收50%计算，均计至本判决确定的还款之日止）；
三、被告林穗玉、蔡文成应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司厦门分行借款本金300150元及利息（截至2014年7月28日的正常利息472.74元、逾期利息2026.02元，之后利息利率按中国人民银行同期同类贷款利率上浮35%计算至本判决确定的还款之日止）；
四、被告林穗玉、蔡文成应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司厦门分行支出的律师费32000元及财产保全费3084元；
五、若被告林穗玉、蔡文成未履行上述第二至四项债务，原告招商银行股份有限公司厦门分行有权以被告林穗玉所有的位于厦门市江头西路13号304室房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；
六、驳回原告招商银行股份有限公司厦门分行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费8927元，由被告林穗玉、蔡文成负担，款项应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。
代理审判员 曾 聆
二〇一四年九月十八日
代书 记员 庄娟娟
附件：本案所适用的法律法规、司法解释
《中华人民共和国合同法》
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
法官提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。