吉林市船营区人民法院民 事 判 决 书（2016）吉0204民初2336号原告：中国民生银行股份有限公司吉林分行，住所：吉林市船营区解放中路170-3号。代表人：范雪松，行长。委托代理人：孙强，吉林丁凤礼（吉林）律师事务所律师。被告：惠学忠，住吉林省蛟河市。被告：曲秀梅，天岗镇中心卫生院护士，住吉林省蛟河市。被告：于静，天岗镇中心卫生院医生，住吉林省蛟河市。原告中国民生银行股份有限公司吉林分行（以下简称民生银行吉林分行）与被告惠学忠、被告曲秀梅、被告于静金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月24日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年11月15日公开开庭进行了审理。原告民生银行吉林分行的委托代理人孙强、被告惠学忠、被告曲秀梅、被告于静到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行吉林分行诉称：2015年2月2日，民生银行吉林分行与惠学忠签订了合同编号为2015-2-0007号《综合授信合同》，约定民生银行吉林分行向惠学忠提供借款60万元，按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率5.6%）上浮35%，确定为年利率7.56%。罚息比例为50%，执行利率5.8725%，罚息利率8.80875%，贷款利率调整方法为还款周期调整。还款方式为按期还息到期还，借款期限为24个月（自2015年2月2日至2017年2月2日）。合同约定了利息、罚息、复利等，惠学忠应按期足额还款，如违约，民生银行吉林分行有权对本合同项下全部借款要求清偿，要求被告赔偿原告为行使权利支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。惠学忠与曲秀梅系夫妻关系。民生银行吉林分行与于静于2015年2月2日签订合同编号为吉20**-0213号《最高额担保合同》，合同约定保证人于静对惠学忠向民生银行借款承担连带保证责任。现被告未能按照合同约定还款，经原告催告后，仍未还款。现原告起诉至法院，请求法院判决：1、解除民生银行吉林分行与惠学忠于2015年2月2日签订的合同编号为2015-2-007号《综合授信合同》；2、惠学忠与曲秀梅偿还民生银行吉林分行借款本金55万元，罚息39174.92元（罚息计算至2016年11月15日，自2016年11月16日至实际给付之日的罚息、复利，按合同约定标准计算）；3、于静对上述借款本金及罚息、复利及实现债权的费用等在其保证范围内承担连带保证责任；4、被告承担诉讼费、保全费、律师费及其他原告为实现债权的费用。被告惠学忠辩称：同意还款，欠款事实属实，金额属实，但是到我账户的钱马上就被转走了。虽然这个钱我没有用，但是我签订的借款合同，我准备还款。被告曲秀梅辩称：贷款是60万元，但实际上没有那么多钱，惠学忠和我每个月还3000多元利息，不是不想还款，本来想将该笔借款用于扩大企业经营，可是现在我们没有能力还这么多钱。被告于静辩称：我确实在保证合同上签字了，现在惠学忠和曲秀梅已经申请重新贷款了，他们积极还款就与我没有关系了。审理查明：惠学忠与曲秀梅系夫妻关系。2015年2月2日，惠学忠与民生银行吉林分行签订编号为吉20**-2-0007号《综合授信合同》。合同约定：惠学忠可向民生银行吉林分行（乙方）申请使用最高授信额度人民币60万元，适用单一授信模式。有效使用期限为24个月，自2015年2月2日至2017年2月2日；授信用途为经营周转，还款方式具体以借款支用申请书载明的还款方式为准；本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在具体的业务合同或具体业务申请书中；授信提用人在本合同项下的任一笔贷款发生逾期或者本合同约定违约情形的，应当向乙方支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%，违约罚息按照约定利率上浮50%收取；逾期罚息是指到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的(包括逾期罚息)，按逾期利率按月在本合同约定的还款日对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；违约罚息是指未按约定用途使用借款资金的，对违约使用的借款金额，自违约之日起，以未按约定用途使用的罚息利率按实际违约天数计收罚息，直至借款清偿本息为止；对不能按时支付的罚息，按罚息利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际挪用天数计算，逐月累算。违约责任包括授信提用人违反本合同约定义务，乙方可以要求任一授信提用人另行提供担保以及对合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款提前清偿。双方约定的其他事项：1）该笔贷款为吉林省小微企业互助合作基金下贷款，受贷款人与吉林省小微企业金融促进会签署的编号为J20130001的《合作协议》中约定的合作事项约束；2）发生其加入的吉林省小微企业互助合作基金的基金章程规定的基金代偿，导致本人缴纳的互助保证金被扣划的，受信人/借款人同意，本协议约定的授信额度按照“互助保证金余额/互助保证金缴存比例”公式计算及调整，受信人/借款人在额度有效期内新申请提用授信的，应在调整后最新的授信额度内向银行申请提用授信的，应在调整后最新的授信额度内向银行申请揽胜授信额度。《综合授信合同》还对双方其他权利义务作出约定。2015年2月2日，保证人于静（甲方）与担保权人民生银行吉林分行（丁方）签订编号为吉20**-0213《最高额担保合同》，约定：担保主债权为惠学忠与民生银行吉林分行签订的编号为2015-2-0007的《综合授信合同》项下的民生银行吉林分行全部债权（包括或有负债）；最高额担保所担保的主债权的发生期间期间为2015年2月2日至2017年2月2日。担保人于静所担保的最高债权额为60万元。于静自愿按照连带责任保证模式为主合同项下的债务提供担保。担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费、保全费等）和所有其他应付合理费用。上述范围中的其他应付款项，计入担保人承担担保责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额。合同签订后，惠学忠向民生银行吉林分行提出借款支用申请，借款金额60万元，申请借款期限自2015年2月2日起至2016年2月2日止，款项用途为经营周转，支付方式为受托支付，借款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率年5.6%上浮35%确定为年利率7.56%，还款方式为按月付息，到期还本，每月还款日为9日。同日，民生银行吉林分行依据惠学忠的申请，受托支付至李艳梅在中国民生银行吉林分行账户（账号为×××）60万元。借款凭证上载明：借款人为惠学忠，授信机构为民生银行吉林分行营业部，借款金额60万元，借款期限为自2015年2月2日至2016年2月2日止，执行年利率7.56%，本借款凭证为借款合同/授信合同项下的履约凭证，如本借款凭证与借款合同/授信合同项下业务申请书约定不一致，视为借款人同意民生银行以实际履约行为变更借款合同/授信合同项下业务申请书的内容，并以履约凭证确定双方的权利、义务。合同履行过程中，惠学忠偿还了借期内的利息。截止到2016年11月15日，民生银行吉林分行与惠学忠均认可未偿还借款本金55万元，罚息39174.92元。民生银行吉林分行于2016年8月24日向本院提起诉讼。认定上述事实的证据有：小微授信申请表、《综合授信合同》、《最额高担保合同》、借款支用申请书、借款凭证、中国民生银行零售授信额度启用通知书、中国民生银行零售授信放款通知书、个人账户对账单、诉讼客户欠款汇总、结婚证复印件、婚姻登记记录证明。本院认为：民生银行吉林分行与惠学忠签订的《综合授信合同》、民生银行吉林分行与于静签订的《最高额担保合同》均是当事人的真实意思表示，合同内容并不违反国家法律、法规的强制性规定，合同合法有效。合同各方均应按约定全面履行义务。惠学忠向民生银行吉林分行提出借款支用申请，民生银行吉林分行已按合同约定履行了支付借款义务，惠学忠接受借款后，应按合同约定的履行期限偿还借款本金，惠学忠未按约定期限履行还款义务已构成违约，应承担违约责任。关于民生银行吉林分行要求解除《综合授信合同》的诉请，本院认为，惠学忠未按合同约定还款付息，依据《综合授信合同》违约责任中关于“授信提用人违反承诺、陈述或保证，或者违反本合同约定义务，或在本合同履行过程中发生以下情形之一的，视为违约事件，乙方有权行使下述权利：调整或取消全部或部分授信额度”的约定，民生银行吉林分行有权解除合同，取消全部授信额度。关于本案借款本金的认定，民生银行吉林分行和惠学忠均认可截止到2016年11月15日，惠学忠尚欠本金55万元，本院对民生银行吉林分行主张惠学忠偿还借款本金55万元的诉讼请求予以支持。关于民生银行吉林分行要求惠学忠给付逾期罚息的诉讼请求，本院认为，惠学忠未按合同约定期限偿还借款本金，构成逾期，按合同约定逾期利率标准支付，该项诉请合理，本院予以支持。关于民生银行吉林分行要求曲秀梅共同承担给付借款的请求，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所欠债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，但夫妻一方能够证明债权人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三条规定情形的除外。被告惠学忠借款事实发生在其与曲秀梅婚姻关系存续期间，本院对于民生银行吉林分行主张惠学忠和曲秀梅承担共同还款责任的请求予以支持。关于民生银行吉林分行请求于静承担连带保证责任的诉请。于静与民生银行吉林分行签订《最高额保证合同》，约定于静自愿按照连带责任保证方式为主合同项下的债务提供担保，本院对民生银行吉林分行该项诉请予以支持。关于民生银行吉林分行请求惠学忠承担律师费的诉请，因综合授信合同中对违约责任的承担已约定了违约金，违约金已经足以弥补因惠学忠违约给民生银行吉林分行所造成的实际损失，且该费用为非必要支出，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十九条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，判决如下：一、解除民生银行吉林分行与惠学忠于2015年2月2日签订的合同编号为2015-2-007号《综合授信合同》；二、被告惠学忠、曲秀梅于本判决生效之日起七日内共同偿还原告中国民生银行股份有限公司吉林分行借款本金55万元；三、被告惠学忠、曲秀梅于本判决生效之日起七日内偿还原告中国民生银行股份有限公司吉林分行逾期罚息39174.92元（计算至2016年11月15日，自2016年11月16日起以借款本金55万元按合同约定的标准计算至付清本金之日止，与前款同时支付）；四、被告惠学忠、曲秀梅未履行上述第一、二项确定的义务，由被告于静承担连带保证责任；五、驳回原告中国民生银行股份有限公司吉林分行其他诉讼请求。如果被告惠学忠、曲秀梅、于静未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费13581元（案件受理费9974元和保全费3607元，原告中国民生银行股份有限公司吉林分行已交纳）由被告惠学忠、曲秀梅、于静负担，于本判决生效之日起七日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审 判 长  李 杨人民陪审员  杜艳玲人民陪审员  王秀英二〇一六年十一月二十二日代理书记员  徐 妍