江苏省盱眙县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）盱商初字第0386号
原告中国工商银行股份有限公司盱眙支行，住所地：盱城淮河东路39号。
法定代表人王玉亮，该行行长。
委托代理人胡文、朱盛家。
被告季建华。
被告陈正龙。
被告陈如洋。
被告凌晶晶。
被告骆俊。
被告郁文艳。
被告陈太祥。
原告中国工商银行股份有限公司盱眙支行（以下简称盱眙工商银行）诉被告季建华、陈正龙、陈如洋、凌晶晶、骆俊、郁文艳、陈太祥借款合同纠纷一案，本院于2014年5月22日立案受理后，依法由代理审判员王德宝适用简易程序于2014年8月11日公开开庭进行了审理，原告盱眙工商银行委托代理人胡文、朱盛家以及被告季建华、陈如洋、骆俊、陈太祥到庭参加了诉讼，被告陈正龙、凌晶晶、郁文艳经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，后因原被告对案情争议较大，依法组成合议庭于2014年9月15日公开开庭进行了审理，原告盱眙工商银行委托代理人胡文以及被告骆俊、陈太祥到庭参加了诉讼，被告季建华、陈如洋、陈正龙、凌晶晶、郁文艳经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告盱眙工商银行诉称，2012年12月，被告季建华向原告盱眙工商银行办理信用卡，卡号为42×××01。被告骆俊、郁文艳、陈如洋作为保证人在《牡丹卡保证合约》上签某乙2012年12月18日，被告季建华向原告盱眙工商银行申请分期付款业务，申请额度为30万元，并签订借款合同（牡丹贷记卡分期付款／担保合同一份。被告陈正龙作为共同还款人在合同上签某甲被告骆俊、郁文艳、陈如洋作为保证人在合同上签某甲被告陈太祥、凌晶晶作为保证人共同还款人在合同上签某乙2013年1月15日，被告季建华持卡消费30万元，后被告季建华陆续还款，截止2014年5月5日，被告季建华应支付逾期本金、利息、滞纳金，剩余本金等合计188821.95元。现原告盱眙工商银行请求法院依法判令被告季建华、陈正龙偿还2014年5月5日前借款本息合计188821.95元，及2014年5月6日起的合同约定利息，被告承担陈如洋、凌晶晶、骆俊、郁文艳、陈太祥连带清偿责任，并由七被告承担本案诉讼费用。
被告季建华辩称，办理信用卡时其只是签了名，但不清楚钱被被告陈正龙用在了哪里。同意还钱，每月只能偿还1000元。
被告陈如洋、骆俊、陈太祥辩称，我们是为陈正龙所办理的车贷提供担保，而不是为季建华办理的家装贷款提供担保。在季建华办理该笔贷款时，提供的房产证系伪造的，该房屋并不是被告季建华、陈正龙所有，故该笔贷款办理过程中，可能存在借款人与银行工作人员串通的嫌疑。担保人不应承担偿还责任。
被告陈正龙、凌晶晶、郁文艳未作答辩。
经审理查明，2012年12月18日，被告季建华向原告盱眙工商银行申请办理信用卡，卡号为42×××01，理由为家装，申请额度为30万元。同时，被告季建华与原告盱眙工商银行签订借款合同（牡丹贷记卡分期付款）／担保合同一份，约定借款金额和品种：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放以下第A种牡丹贷记卡分期付款业务，发放贷款牡丹贷记卡卡号为42×××01，金额为30万元。A、牡丹贷记卡购车分期付款业务。B牡丹贷记卡家装分期付款业务。贷款用途和担保方式：贷款用途为家装。未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用。担保方式为自然人保证。分期付款期限为24个月，自2013年1月15日起至2015年2月25日止。罚息：因借款人违约导致未还款项全部转为信用卡透支的（包括被宣布提前到期），贷款人对透支部分按每日万分之五计收从银行记账日（刷卡日）起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利。借款人未能在到期还款日前偿还最低还款项的，除按上述计算方式支付透支利息外，还按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。因借款人累计4此以上未按约定还款，导致未还款项全部转为信用卡透支被宣布违约（提前到期）的，未还款款项将被一次性全额扣款，借款人须向还款账户中存入足额应偿还的款项。保证担保：保证人承担全程连带责任保证：保证范围爆款本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用。保证人承诺：借款人和贷款人协商同意变更借贷条款，包含但不限于提前还款、变更还款账户、变更还款日、缩短还款期限等情形，无需经担保人同意。被告陈正龙作为共同还款人在合同上签某甲被告骆俊、郁文艳、陈如洋作为保证人在合同上签某甲被告陈太祥、凌晶晶作为保证人共同还款人在合同上签某乙被告季建华在办理该笔贷款时向原告盱眙工商银行提供了其与盱眙鸿宇装饰工程有限公司签订的装修合同一份，该合同载明其欲装修的工程地点为盱眙县葵花大道16号水岸凤凰城3幢402室。
2012年12月18日，被告陈正龙向原告盱眙工商银行出具共同还款人承诺书，承诺其与被告季建华系夫妻关系，与被告季建华共同承担还款义务。同日，被告骆俊、郁文艳、陈太祥、陈如洋、凌晶晶与原告盱眙工商银行签订牡丹贷记卡保证合约，约定其自愿为被告季建华向原告盱眙工商银行领用的牡丹贷记卡提供保证担保。保证方式为连带责任保证。以上协议签订后，被告季建华持有的卡号为42×××01的信用卡于2013年1月15日在盱眙县鸿宇装饰工程有限公司消费30万元。截止2014年5月5日被告季建华共欠原告盱眙工商银行借款本金、利息、罚息、滞纳金合计188821.95元，其中借款本金180600元。
另查明，被告季建华提供给原告盱眙工商银行的盱眙县葵花大道16号水岸凤凰城3幢402室复印件载明房屋所有权人为陈正龙、季建华。经被告陈太祥申请本院调取了该房屋信息，其所有人并不是被告陈正龙、季建华。另查明，被告郁文艳、陈太祥、骆俊于2011年2月18日为被告陈正龙在原告盱眙工商银行处担保了一份购车贷款20万元。
上述事实，有原被告的陈述，原告提供的借款合同、分期付款凭证、保证合约、承诺书、装修合同发票等证据证实，以上证据相互印证，能够证明案件事实，本院予以确认。被告陈太祥为证明被告季建华办理的贷款未用于家装，向本院提供了盱眙鸿宇装饰工程有限公司出具的证明一份，该证明载明“本公司2012年并未与季建华装修盱眙县葵花大道16号水岸凤凰城3幢402室的装修。”原告盱眙工商银行认为该证明并不影响担保人的担保意图。
本院认为，本案的争议焦点为原告盱眙工商银行与被告季建华签订的借款合同是否有效。担保人是否应当承担连带清偿责任。首先，关于合同效力问题，本案中虽然被告季建华与盱眙鸿宇装饰工程有限公司签订装修合同时提供的房屋产权证存在虚假，原告盱眙工商银行工作人员在贷款审批发放过程中存在审查不严的情况，但并不能以此直接导致该借款合同无效。原告盱眙工商银行依据被告季建华与盱眙鸿宇装饰工程有限公司之间的装修合同为被告季建华办理了30万元的装修贷款，且该贷款在使用过程中也实际消费于盱眙鸿宇装饰工程有限公司，原告盱眙工商银行有理由相信被告季建华所办理的贷款系用于家装。至于被告季建华与盱眙鸿宇装饰工程有限公司签订的装修合同是否实际履行，并不影响原告盱眙工商银行与被告季建华之间借款合同的效力，综上本院认为此双方的借贷关系已经成立。因此被告季建华应当在原告盱眙工商银行发放贷款30万元后，按照合同约定的期限及数额履行还款义务，现被告季建华已经超过4期未能按期足额还款，原告盱眙工商银行依据合同约定提前收回贷款并无不当，故原告盱眙工商银行要求被告季建华偿还借款本金、利息等188821.95元及以后产生的利息、滞纳金的请求本院予以支持。被告陈正龙作为被告季建华的共同还款人应当在被告季建华未履行清偿责任时履行共同还款责任。
关于担保人是否应当承担连带清偿责任问题。本院认为，虽然在借款合同第一条、第二条约定的借款用途发生矛盾，且被告陈太祥、陈如洋、骆俊均辩称系为被告陈正龙担保的系购车贷款。对此本院认为，本案中五名担保人应当承担连带清偿责任。理由如下：1、本案中五名担保人在与原告盱眙工商银行签订的保证合约中均约定系为被告季建华在原告盱眙工商银行处领用的信用卡提供保证担保，保证范围为全部债务，而保证合约中并未约定贷款用途，可以认定五名被告系为被告季建华领用的信用卡所发生的债务承担连带责任；另外，被告陈太祥、陈如洋、骆俊并未能提供充分证据证明其担保的为购车贷款，故其辩称理由本院不予采纳；再者，借款、担保合同中还约定了借款人和贷款可协商同意变更借贷条款且无需经担保人同意，据此，本院认为即使被告季建华所办理的贷款用途为购车贷款，后经协商变更为家装贷款，该五名担保人仍应承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告季建华、陈正龙于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司盱眙支行借款本金180600元及利息、滞纳金，其中2014年5月5日前的利息、滞纳金合计为8221.95元，2014年5月6日以后的利息、滞纳金自2014年5月6日起按合同约定利率计算至本判决确定的付款期限届满之日。
二、被告陈太祥、陈如洋、骆俊、郁文艳、凌晶晶承担连带清偿责任。
案件受理费4076元，由被告季建华、陈正龙、陈如洋、凌晶晶、骆俊、郁文艳、陈太祥负担。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定向该院预交上诉案件受理费。（收款人：淮安市财政局；开户行：淮安市农行城中支行；帐号：34×××54）。
审 判 长 戴永明
代理审判员 王德宝
人民陪审员 王宜国
二〇一四年十一月二十一日
书 记 员 赵 冰
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。