福建省南平市延平区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）闽0702民初560号
原告：中国农业银行股份有限公司南平延平支行，住所地福建省南平市新华路35-36号。
主要负责人：彭黎勇，行长。
委托诉讼代理人：蔡坤荣，福建九越律师事务所律师。
委托诉讼代理人：卢雪娇，福建九越律师事务所实习律师。
被告：陈钧，男，1975年8月16日出生，汉族，住福建省南平市延平区。
被告：林芳，女，1983年11月2日出生，汉族，住福建省南平市延平区。
被告：陈立群，男，1944年12月15日出生，汉族，住福建省南平市延平区。
被告：郑正英，女，1953年2月10日出生，汉族，住福建省南平市延平区。
被告陈钧、林芳、陈立群、郑正英共同委托诉讼代理人：张嵘，福建知力律师事务所律师。
原告中国农业银行股份有限公司南平延平支行（以下简称农行延平支行）诉被告陈钧、林芳、陈立群、郑正英金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行延平支行的委托诉讼代理人蔡坤荣、卢雪娇、被告陈钧及被告陈钧、林芳、陈立群、郑正英的委托诉讼代理人张嵘到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
农行延平支行向本院提出诉讼请求：1.陈钧立即偿还农行延平支行借款本金60万元及借款利息（借款利息包含正常息、罚息、复利，暂计算至2016年2月16日为67232.20元，之后继续按《最高额担保个人借款合同》（编号：35020120120088040）的约定计算至实际偿清借款之日止）；2.陈钧、林芳、陈立群、郑正英立即向农行延平支行支付违约金12万元；3.陈钧、林芳、陈立群、郑正英立即向农行延平支行支付农行延平支行为实现债权而发生的律师费6500元；4.农行延平支行对抵押物即陈钧、林芳共同所有的位于南平市八一路169号广宇大厦商住楼13层1306室（南房权证字第××号，南国用2007第03225号，房他证南字第xx**号）、陈立群、郑正英共同所有的位于南平市文体路8号302室（南房权证字第××号，南国用2004第05564号，房他证南字第xx**号）依法处置后的所得价款享有优先受偿权；5.陈钧、林芳、陈立群、郑正英承担本案案件受理费。事实和理由：2012年9月15日，陈钧以个人生产经营需资金为由与农行延平支行签订《最高额担保个人借款合同》（编号：35020120120088040），该合同约定：额度的有效期为自2012年9月15日起至2015年9月14日止，借款人可以在60万元的借款本金额度内向贷款人申请借款，其中自助循环借款额度为50万元。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2015年9月14日（16.1条）；自助循环借款单笔借款最高金额为50万元（16.2条）；本合同项下的借款适用固定利率（17.1条）；自助方式下单笔借款利率以每笔借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮15%（17.2条）；贷款人业务系统产生的相关记录为借款关系产生和消灭的依据，营业柜台借款的金额、期限、执行利率等以借款凭证为准，其余自助途径借款、还款均以贷款人业务系统形成的电子记录为准，各方确认贷款人业务系统产生电子数据的有效性（4.2.2.3条）；还款方式为利随本清；借款人未按双方约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上上浮50%计收罚息（23.1条）；借款人未按合同约定的用途使用借款的，贷款人对违约使用的借款从违约使用之日起在约定的借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息，直至本息清偿为止（10.3条、23.2条）；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利（10.4条）；本合同的担保方式为最高额抵押，抵押人陈钧、林芳同意以共同所有的位于南平市八一路169号广宇大厦商住楼13层1306室（南房权证字第××号，南国用2007第03225号，房他证南字第xxx**号）为本合同项下借款人与贷款人发生的债务提供担保；抵押人陈立群、郑正英同意以共同所有的位于南平市文体路8号302室（南房权证字第××号，南国用2004第05564号，房他证南字第xx**号）为本合同项下借款人与贷款人发生的债务提供担保（9.1.1条）；担保的债务最高余额为60万元（22.2条）；担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、以及诉讼费（仲裁）、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保的费用（9.1.2条）；债权确定期间届满即本合同项下的最高额担保的债权既确定（9.1.7条）；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用（10.7条）；对借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之一百收取违约金（23.4条）。2014年9月30日，陈钧通过自助途径取款44万元；2014年10月4日，陈钧通过自助途径取款2万元；2014年10月5日，陈钧通过自助途径取款2万元；2014年10月6日，陈钧通过自助途径取款2万元；2014年12月9日，银行向陈钧贷款发放10万元；以上共计60万元。因借款期限届满，陈钧未依约向农行延平支行偿还本息。农行延平支行多次向陈钧催收欠款无果。
陈钧、林芳、陈立群、郑正英辩称，一、被答辩人第一项诉请中的复利和第三项诉请中的违约金应予剔除，且超出法定限度的利息、罚息也不应获得支持。首先，司法解释禁止复利。《最高人民法院关于贯彻执行中华人民共和国民法通则若干问题的意见（试行）》第125条规定：“公民之间的借贷，出借人将利息计入本金计算复利的，不予保护”。所以计收复利缺乏法律依据，法院不应认定当事人之间关于复利的约定有效。其次，银行既收罚息再计算复利和违约金是对违约借款人实施三重处罚，有违约公平原则。再次，根据司法解释的规定，银行计算利息、罚息、复利、违约金的利率总和已远远超过年利率24%，超出此限度的部分不予得到法律保护。二、关于本案混合共同担保并存时承担的责任顺序及范围如何确定的问题。1.数项担保为保障同一债权实现而并存的情形，称为共同担保。本案答辩人陈钧向被答辩人借款时以其与妻子林芳共有的位于南平市延平区八一路169号广宇大厦商住楼1306室的自有房产作抵押担保（可称之为“自物保”），陈立群、郑正英以夫妻共有的位于南平市延平区文体路156号302室房产作连带保证（即物上保证人，可称之为“人保”）。故本案属于人保与自物保并存的混合共同担保形式。如果存在自物保，那么，由其自身先行承担担保责任，不足部分再由其他担保人予以填补。《物权法》第176条明确规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。”本案担保合同中没有明确约定各担保人承担责任的顺序，故债权人应当先就债务人（陈钧）自己提供物的担保（房产）实现债权（包括借款本金、利息、罚息和实现债权的费用）。2.在本案混合共同担保承担范围方面：根据最高院《担保法解释》第75条、第123条的规定，本案的两个抵押中有债务人提供的抵押担保，债权人应当首先对债务人提供的抵押财产行使抵押权，不足部分再要求其他抵押人承担责任，否则，视为债权人放弃债务人提供的物的担保，其他担保人相应减免担保责任。3.本案《最高额担保个人借款合同》中部分条款无效。本案的《最高额担保个人借款合同》系被答辩人单方提供的格式条款合同，其中第9.1.4条、第9.1.5条、第9.1.9条、第9.1.10条明显违反《担保法》、《物权法》前述关于共同担保承担顺序的强制性规定，应当认定该条款无效。三、被答辩人第二项诉请的律师费并未全部实际发生且证据不足，该项诉请不应支持。综上，被答辩人诉请中计算的复利和违约金应予剔除，超出法定限度的利息、罚息也不应获得支持。被答辩人依法应当首先对陈钧提供的抵押担保房产实现抵押权，不足以清偿部分再要求其他担保人承担责任。
陈钧、林芳、陈立群、郑正英承认原告在本案中所主张的事实，但认为原告主张的复利和违约金不合法，利息、罚息不应超出法定限度。原告应当首先对陈钧提供的抵押担保房产实现抵押权，不足以清偿部分再要求其他担保人承担责任。律师费并未全部实际发生，不应予以支持。
本院认为，陈钧、林芳、陈立群、郑正英承认农行延平支行在本案中主张的事实，故对农行延平支行主张的事实予以确认。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”根据借款合同约定及法律规定，贷款到期后，陈钧应向农行延平支行偿还借款本金并支付利息。案件审理过程中，陈钧向农行延平支行偿还借款10000.38元。截至2016年11月4日，陈钧尚欠借款本金589999.62元，利息、罚息、复利101708.65元。关于陈钧、林芳、陈立群、郑正英认为农行延平支行向其主张复利的诉请不符合法律规定的抗辩理由。中国人民银行系国家授权的利率主管机关，代表国家依法行使利率管理权，中国人民银行发布《人民币利率管理规定》已明确“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”《最高人民法院关于贯彻执行中华人民共和国民法通则若干问题的意见（试行）》第125条规定的适用范围限于自然人之间的借款，不适用于金融机构与法人之间的借款合同关系。因此陈钧、林芳、陈立群、郑正英提出不予支付复利的抗辩理由不能成立，不予采纳。关于农行延平支行主张陈钧、林芳、陈立群、郑正英支付为实现债权所支付的律师代理费6500元的诉讼请求。《最高额担保个人借款合同》约定了因借款人、担保人违约导致贷款人支付的律师费由借款人、担保人承担，但农行延平支行与律师事务所订立的委托代理协议中约定为分阶段支付律师代理费，截止法庭辩论终结前，农行延平支行为本案诉讼实际支付律师费1300元，该部分律师代理费有《委托代理合同》及《发票》为据，故陈钧、林芳、陈立群、郑正英应当赔偿农行延平支行为实现债权支出的律师代理费1300元。对农行延平支行诉请中，支付条件均尚未成就的部分，不作处理，农行延平支行可待条件成就时另行主张。关于农行延平支行主张陈钧、林芳、陈立群、郑正英支付违约金12万元的诉讼请求。根据《合同法》第一百一十四条等规定，违约金制度系以赔偿非违约方的损失为主要功能，而不是旨在严厉惩罚违约方。《最高额担保个人借款合同》约定了贷款人逾期偿还借款时计付罚息，罚息的设定表现了逾期利息的惩罚性，支付罚息即具有承担因违约逾期还贷而应支付违约金的性质。因此，农行延平支行再按罚息、复利的利率标准收取逾期付款利息后，又主张按照违约金条款收取借款本金5%的违约金，与《合同法》立法意旨相悖。故对农行延平支行的该项诉请，不予支持。关于农行延平支行要求对陈钧、林芳、陈立群、郑正英提供抵押的房产依法处置后的所得款项享有优先受偿权的诉讼请求。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”第二百零三条第一款规定：”为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”本案涉及的房产已办理了抵押登记手续，农行延平支行即取得抵押权。陈钧未按约定履行到期债务，农行延平支行有权对抵押财产依法处置后的所得价款在最高额余额60万元的债权范围内优先受偿，农行延平支行该项诉讼请求符合法律规定及合同约定，予以支持。关于陈钧、林芳、陈立群、郑正英提出应首先对陈钧提供的抵押担保房产实现抵押权，不足以清偿部分再要求其他担保人承担责任的抗辩理由。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第七十五条第二款规定：“同一债权有两个以上抵押人的，当事人对其提供的抵押财产所担保的债权份额或者顺序没有约定或者约定不明的，抵押权人可以就其中任一或者各个财产行使抵押权。”因此陈钧、林芳、陈立群、郑正英的抗辩理由缺乏法律和事实依据，不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：
陈钧应于本判决生效之日起十日内一次性偿还中国农业银行股份有限公司南平延平支行借款本金589999.62元及利息、罚息、复利（截至2016年11月4日的利息、罚息、复利为
101708.65元，之后的利息、罚息、复利按《最高额担保个人借款合同》（编号：35020120120088040）约定的利率标准计算至本息还清之日止）。
二、陈钧、林芳、陈立群、郑正英应于本判决生效之日起十日内赔偿中国农业银行股份有限公司南平延平支行为实现债权支出的律师代理费1300元。
三、中国农业银行股份有限公司南平延平支行有权对陈钧、林芳、陈立群、郑正英提供的抵押物（坐落于南平市八一路169号广宇大厦商住楼13层1306室（房屋所有权证：南房权证字第××号）、南平市文体路8号302室（房屋所有权证：南房权证字第××号），他项权证号：房他证南字xxxx号）依法处置后的所得价款在60万元的借款本金及利息、实现债权的费用等债权范围内享有优先受偿权。
四、驳回中国农业银行股份有限公司南平延平支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5869元，由陈钧、林芳、陈立群、郑正英共同负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。
审判员 陈 泱
二〇一六年十一月十八日
书记员 李玲莉
本案依据的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百二十四条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。