广东省佛山市南海区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）佛南法樵民二初字第77号
原告：广东南海农村商业银行股份有限公司西樵支行，住所地广东省佛山市南海区。
负责人：陈得胜。
委托代理人：黎润香，系广东金舵律师事务所律师。
委托代理人：林国梁，系广东金舵律师事务所律师。
被告：冼锦华，男，汉族，1977年10月5日出生，住广东省佛山市禅城区。
被告：梁伟聪，男，汉族，1976年6月18日出生，住广东省佛山市高明区。
被告：李敏华，女，汉族，1982年8月7日出生，住广东省佛山市高明区。
被告：罗燕，女，汉族，1977年5月14日出生，住广东省佛山市高明区。
被告：佛山市高明区利溢丰商行（以下简称利溢丰商行），住所地广东省佛山市高明区。
负责人：冼锦华。
上列原、被告金融借款合同纠纷一案，本院于2015年2月12日受理。诉讼期间，原告申请财产保全，本院作出（2015）佛南法樵民二初字第77-1号民事裁定，并于同年4月17日查封了登记在被告冼锦华名下的XXXX房产、登记在被告梁伟聪名下的YYY房产。本案依法由审判员肖志军适用简易程序于同年5月8日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人黎润香、被告冼锦华、佛山市高明区利溢丰商行到庭参加诉讼，被告梁伟聪、李敏华、罗燕经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。诉讼期间，原告和被告冼锦华均申请一个月进行庭外和解。本案现已审理终结。
原告诉称，2013年5月7日，原告分别与冼锦华、梁伟聪签订（西樵小企）农商高抵字2013第0059、0062号《最高额抵押合同》，约定冼锦华、梁伟聪分别以其合法拥有的位于佛山市高明区的房地产一批作为抵押物，为冼锦华自2013年5月7日至2018年5月7日期间在原告处办理约定的各类业务所形成的债务提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于全部本金、利息、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用。2013年5月9日，原告分别与冼锦华、梁伟聪就上述房地产向政府相关部门申请办理了抵押登记手续并分别依法取得了“粤房地他项权证佛字第0520130751、0520130750号”《房地产他项权证》。2013年5月7日，原告分别与梁伟聪、李敏华、罗燕、佛山市高明区利溢丰商行签订（西樵小企）农商高保字2013第0092号《最高额保证合同》，约定：上述被告应冼锦华的要求，自愿为冼锦华自2013年5月7日至2016年5月7日期间在原告处办理约定的各类业务所形成的债务在最高本金余额人民币350万元范围内提供不可撤销连带责任保证。保证范围包括但不限于全部本金、利息、违约金和原告为实现债权及担保权而产生的一切费用。保证期间自主合同项下各笔债务履行期限（提前）届满之日起二年。
2014年5月7日，原告与被告冼锦华签订（西樵小企）农商高借字2014第0127号《最高额借款合同》，约定：原告同意自2014年5月7日至2017年5月7日期间在最高借款本金余额350万元范围内向冼锦华发放贷款。每笔借款的金额、期限、初始利率等其他借款要素以借款借据等借款凭证为准。并约定（西樵小企）农商高抵字2013第0059、0062号《最高额抵押合同》以及（西樵小企）农商高保字2013第0092号《最高额保证合同》为本合同的履行提供担保。同时，双方还对利息、罚息、复利、违约金等进行了约定。原告依约于2014年5月7日分别向冼锦华发放三笔贷款合计350万元，期限从2014年5月7日起至2015年5月6日止，利率为10.74%，还款方式为按月结息，自动扣息还本。同时，冼锦华向原告出具还款计划书，承诺自放款第3个月起，每月归还本金14万元，但自2014年8月起，被告冼锦华便拖欠原告借款本金，其他被告也未能依约向原告还本付息，根据合同约定，原告有权提前收回贷款本息并要求担保人承担担保责任。请求判令：1.原告与被告冼锦华签订的（西樵小企）农商高借字2014第0127号《最高额借款合同》项下的贷款全部提前到期；2.被告冼锦华立即向原告偿还本金350万元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利暂计至2015年2月6日为162263.9元，此后利息、罚息、复利等依照《最高额借款合同》确定）；3.被告冼锦华自本案起诉之日起至付清全部本金之日止，以拖欠的本金为基数按每日万分之三的标准向原告计付违约金；4.确认原告分别对被告冼锦华、梁伟聪提供抵押的位于佛山市高明区荷城街道的房地产（房地产他项权证号：粤房地他项权佛字第0520130751、0520130750）在上述第二项、第三项确定的债务以及原告实现债权费用的范围内享有优先受偿权；5.被告梁伟聪、李敏华、罗燕、佛山市高明区利溢丰商行对冼锦华拖欠原告的上述第二项、第三项债务以及原告实现债权的费用承担连带清偿责任；6.本案诉讼费用由五被告承担。庭审过程中，原告撤回第三项诉讼请求，并对其他诉讼请求进行明晰，称其主张全部借款提前到期实际上是主张解除借款合同，计算至2015年4月23日的利息（含罚息）为250245.63元、复利9210.68，2015年4月24日之后以350万元为本金按合同约定的执行利率10.74%上浮50%即16.11%计付逾期利息，复利则以被告拖欠的利息为基础按日万分之三计付，截止至庭审当日原告实现债权的费用指的是诉讼费用。
被告冼锦华、利溢丰商行答辩称，确认向原告借款本金350万元，自2014年9月开始拖欠利息，但是原告主张的利息、复利、违约金过高。
原告在诉讼中举证如下：
1.企业法人营业执照、组织机构代码证、金融许可证、被告冼锦华、梁伟聪、李敏华、罗燕身份证复印件各一份、利溢丰商行营业执照、组织机构代码证复印件各一份。
2.（西樵小企）农商高借字2014第0127号《最高额借款合同》复印件一份。
3.借款借据复印件三份、还款计划书复印件一份。
4.（西樵小企）农商高抵字2013第0059、0062号《最高额抵押合同》、粤房地他项权证佛字第0520130751号、第0520130750号《房地产他项权证》复印件各一份。
5.（西樵小企）农商高保字2013第0092号《最高额保证合同》。
被告冼锦华、利溢丰商行在诉讼中没有提交证据。被告梁伟聪、李敏华、罗燕在诉讼中没有答辩和提交证据。
被告梁伟聪、李敏华、罗燕经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃当庭质证、辩论的权利。经庭审质证、辩证，到庭被告对证据1-5均无异议，经审查，上述证据来源合法、内容清楚、与本案相关联，可作为本案定案的依据。
综合原、被告的陈述及本院采信的证据，本院对以下事实予以认定：
2013年5月7日，原告与被告冼锦华签订（西樵小企）农商高抵字2013第0059号《最高额抵押合同》，约定自2013年5月7日起至2018年5月7日止，对被告冼锦华在原告处办理约定的各类业务所形成的债务，以佛山市高明区XXX房产提供抵押担保，该合同担保债权的最高本金余额为967600元。
2013年5月7日，原告又与被告梁伟聪签订（西樵小企）农商高抵字2013第0062号《最高额抵押合同》，约定自2013年5月7日起至2018年5月7日止，对被告冼锦华在原告处办理约定的各类业务所形成的债务，以佛山市高明区YYY房产提供抵押担保，该合同担保债权的最高本金余额为2563300元。
上述两份抵押合同均约定，抵押担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费用、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2013年5月9日，被告为上述两份抵押合同所涉及的担保物办理了抵押登记（粤房地他项权证佛字第0520130751号、粤房地他项权证佛字第0520130750号）。
2013年5月7日，原告还与被告李敏华、利溢丰商行、梁伟聪、罗燕签订（西樵小企）农商高保字第0092号《最高额保证合同》，对被告冼锦华自2013年5月7日起至2016年5月7日止，在原告处办理约定的各类业务所形成的债务提供担保，担保债权的最高本金余额为350万元，保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金，损害赔偿金和债权人为实现债务及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费用、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证方式为不可撤销的连带责任保证，保证期间为上述约定的期间内主合同项下每笔债务履行期限届满之日起2年，任一项具体贷款或融资业务展期，则保证期间延续至展期期间届满之日起2年，若债权人根据主合同约定宣布债务人借款提前到期的，保证期间为自债权人通知债务人提前履行债务之日起2年。
2014年5月7日，原告与被告冼锦华签订（西樵小企）农商高借字2014第0127号《最高额借款合同》，约定原告同意自2014年5月7日起至2017年5月7日止，在最高额借款本金余额350万元内，根据借款人的需要和贷款人的可能，分次向借款人发放贷款，在上述期间和最高借款本金额内，借款人经贷款人书面同意可循环使用借款额度，经贷款人同意，借款人与贷款人不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、初始利率等其他借款要素以借款借据等借款凭证为准，借款人与贷款人尚需签订单项业务合同的，本合同与单项合同冲突的地方以单项合同为准，按对应借款借据约定的借款利率，在借款期限内，该利率不变，具体每一笔借款的还本付息借贷双方在借款凭证或还款计划书中约定，借款人未按约定偿付到期借款本息、费用及其他任何应付款项，或已经或将要丧失还款能力，即构成或视为借款人在本合同项下的违约，贷款人可以停止发放借款或宣布借款（包括本合同项下的借款和借款人与贷款人签订的其他合同项下的借款）提前到期，要求借款人提前归还借款本息及相关费用，借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起在本合同载明的借款利率水平上加收50%计收罚息，借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按每日万分之三计收复利，借款人违反本合同项下义务，除了计收利息、复利和罚息以外，贷款人还有权根据涉及的借款本金按每日万分之三收取违约金。
2014月5月7日，原告向被告冼锦华分三笔共发放了贷款350万元，借款借据约定年利率为10.74%。同日，冼锦华与原告签订《还款计划书》，约定冼锦华分期归还借款本金，自第一笔贷款发放日起第3个月开始归还贷款本金，每月还款14万元，直至最后一个月归还余下本金。自2014年9月开始，被告未偿还利息，亦未偿还过贷款本金。2015年2月12日，原告诉至本院，主张解除合同，要求被告还清本息，民事起诉状于同年4月23日送达被告。截止至2015年4月23日止，被告仍欠原告本金350万元、利息250245.63元（含罚息）、复利9210.68元。
本院认为，原告与被告冼锦华签订的《最高额借款合同》合法有效，合同双方应当按约定行使权利及履行义务。原告依《最高额借款合同》约定发放借款，冼锦华应按照约定还本付息，但被告冼锦华自2014年9月起未依约偿还贷款本息，符合合同约定的解除条件，原告主张解除与被告签订的《最高额借款合同》，理由充分，本院予以支持。关于合同解除的时间问题，原告在起诉时主张其与被告签订的《最高额借款合同》提前到期，实际上是解除合同，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。……”，本院确认合同自诉状送到被告即2015年4月23日时解除。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”，合同解除后，被告冼锦华应当支付未归还的借款本金和拖欠的到期借款利息，原告请求被告冼锦华偿还本金350万元及至2015年4月23日止的利息（含罚息）250245.63元，之后以罚息利率即按照合同约定的执行年利率10.74%上浮50%即16.11%计付利息，该请求理由充分，本院予以支持。原告已主张罚息，再主张复利，属于双重惩罚，故本院对复利的主张不予支持。
被告梁伟聪、李敏华、罗燕、利溢丰商行以连带担保人身份在《最高额保证合同》上签名，该担保协议合法有效，其应对被告冼锦华的上述债务承担连带清偿责任。
被告冼锦华、梁伟聪分别以相关房产为上述借款提供担保，并办理抵押登记，该抵押担保合同合法有效，原告对抵押房产的变卖、拍卖款在本案确定被告冼锦华承担的债务范围内优先受偿。因上述两被告提供抵押物担保的本金限额分别为967600元、2563300元，故对抵押物变卖、拍卖款项亦应按比例优先偿付被告冼锦华的债务，即被告冼锦华用于抵押的房产优先偿付被告冼锦华本案债务的27.4%，被告梁伟聪用于抵押的房产优先偿付被告冼锦华本案债务的72.6%。
被告梁伟聪、李敏华、罗燕经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告冼锦华与原告广东南海农村商业银行股份有限公司西樵支行2014年5月7日签订的（西樵小企）农商高借字2014第0127号《最高额借款合同》于2015年4月23日解除；
二、被告冼锦华应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金350万元和计算至2015年4月23日止的利息（含罚息）250245.63元予原告广东南海农村商业银行股份有限公司西樵支行；
三、被告冼锦华应于本判决发生法律效力之日起十日内支付自2015年4月24日起至款项清偿日止以350万元为本金按照年利率16.11%计算的利息予原告广东南海农村商业银行股份有限公司西樵支行；
四、被告梁伟聪、李敏华、罗燕、佛山市高明区利溢丰商行对上述第二、三项债务承担连带清偿责任；
五、原告广东南海农村商业银行股份有限公司西樵支行对佛山市高明区XXX房产拍卖、变卖的价款在本案确定被告冼锦华应承担债务的27.4%范围内优先受偿；
六、原告广东南海农村商业银行股份有限公司西樵支行对佛山市高明区YYY房产拍卖、变卖的价款在本案确定被告冼锦华应承担债务的72.6%范围内优先受偿；
七、驳回原告的其他诉讼请求。
本案适用简易程序结案，受理费减半收取为18049.06元，财产保全费5000元，合计23049.06元（原告预交46098.12元），由五被告负担，并应与上述款项同期迳付原告，本院不另收退。原告多交的23049.06元，在本判决生效后，经原告申请，由本院退还予原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 肖志军
二〇一五年六月九日
书记员 陈宇琼