福建省南平市延平区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）延民初字第4383号
原告中国工商银行股份有限公司南平延平支行。
负责人吕国锋，行长。
委托代理人曹里波，男，系中国工商银行股份有限公司南平延平支行职员。
被告方彦荣（曾用名方彦仁），男，1962年10月29日出生，汉族。
被告陈秀兰，女，1967年1月5日出生，汉族。
原告中国工商银行股份有限公司南平延平支行（以下简称工行延平支行）与被告方彦荣、陈秀兰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行延平支行的委托代理人曹里波、被告方彦荣到庭参加诉讼，被告陈秀兰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告工行延平支行诉称：被告陈秀兰、方彦荣因经营需要向原告申请贷款260万元整。原、被告双方于2010年4月23日签订《个人借款／担保合同》（编号B：［抵押］字［南平］行［延平］支行（2010）年（000117）号）。合同主要约定，借款260万元，借款期限120个月，借款到期日2020年4月23日，还款方式采用按月等额本金还款方式，担保方式为房产抵押。因此，被告陈秀兰、方彦荣提供共有的位于南平市建设巷57号（B、C安置楼）裙楼1层6-1、13-16、18-20、22-23、25、27-31、33-41号店面作为借款的抵押担保（房屋所有权证：南房权证字第xxxxxx号至南房权证字第xxxxxx8**号，共计建筑面积502.05平方米；国有土地使用权证：南国用（2010）第xxx号至xxx号），上述房产及土地均办理了抵押登记手续（他项权证号为南房他证字第xxx**号）。
合同签订后，原告依约履行了合同的出借义务，但被告陈秀兰、方彦荣已经连续逾期5个月未按时足额偿还借款本息，构成违约。为此，根据合同第十条10.1违约及违约责任10.2条款：发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约中第I条借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息约定，借款人已构成违约并应承担相应的违约责任，贷款人有权宣布本合同贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。借款人贷款已逾期。为此，原告诉请至法院，请求判决：1、解除2010年4月23日原告中国工商银行股份有限公司延平支行与被告陈秀兰、方彦荣签订（编号B：［抵押］字［南平］行［延平］支行（2010）年（000117）号）。2、被告陈秀兰、方彦荣立即共同偿还借款本息合计人民币1593658.37元。其中本金1559988.59元，利息33669.78元（利息算至2014年8月19日止），2014年8月20日之后的利息计算至还清本金之日止，利率按合同约定执行。3、如被告陈秀兰、方彦荣不能履行还款义务的，原告有权以被告陈秀兰、方彦荣提供抵押的房产依法处置后的所得款项享有优先受偿权。4、案件受理费用及其他相关费用由以上二被告共同承担。
被告陈秀兰未到庭参加诉讼，亦未在答辩期限内向本院提交书面答辩状。
被告方彦荣对欠款事实及金额没有异议。
原告为证明其主张，向本院提供了以下证据：
证据一、《中国工商银行股份有限公司南平市延平支行营业执照》、《中国工商银行股份有限公司南平市延平支行组织机构代码证》、被告陈秀兰、方彦荣《身份证》复印件、被告陈秀兰、方彦荣《户口本》、被告陈秀兰、方彦荣《结婚证》复印件各一份，共同证明：1.原告具有贷款的主体资格；2.被告具有借款、担保的主体资格。
证据二、《承租人声明》，《房屋所有权证》（证号：南房权证字第xxxxxx-2号至xxxxx**号），《土地使用权证》（证号：南国用（2010）第01483-xxx号），《他项权证》（南房他字第xxxx号），《借款凭证》，《个人借款／担保合同》（合同编号B：［抵押］字［南平］行［延平］支行2010）年（000117）号）各一份，共同证明被告借款260万元并以房产抵押担保的事实。
证据三、《中国工商银行个人贷款逾期催收通知书》一份，证明被告及保证人未履行合同主要债务并依合同规定宣布解除合同并提前收回借款本息的条件已成就。
被告方彦荣质证后对原告提供的上述证据均没有异议。
本院认为，原告提供的证据可以证明本案事实，亦符合民事诉讼证据的相关规定，本院对其真实性、合法性及关联性均予以采信。
经审理查明，2010年4月23日，被告陈秀兰向原告申请贷款，并签订了《个人借款／担保合同》（合同编号：［抵押］字［南平］行［延平］支行（2010）年（000117）号）。合同主要约定，贷款人工行延平支行（即原告），借款人陈秀兰（即被告），借款金额260万元；本合同项下贷款用途为购置经营场所；本合同项下贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率5.94%上浮30%，据此确定的利率为7.722%；贷款利息自实际放款日起计算；借款人授权贷款人将贷款划入下列账户（户名：陈秀兰，账号×××7932，开户行：长富支行）。还款方式为按月等额本金还款法。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其费用，直至解除合同。贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。担保方式为抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；发生下列情形，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。原告工行延平支行于“贷款人（公章）处：”加盖公章，被告陈秀兰分别于“借款人（签字）：”和“抵押人（签字）：”处签名并捺印，被告方彦荣于“抵押共有人（签字）：”处签名并捺印。被告方彦荣、陈秀兰以其共同名下位于南平市建设巷57号（B、C安置楼）（房屋所有权证号：xxxxxx825、xxxxxx826、xxxxxx831、xxxxxx830、xxxxxx832、xxxxxx829、xxxxxx828、xxxxxx827、xxxxxx824、xxxxxx815、xxxxxx816、xxxxxx817、xxxxxx818、xxxxxx819、xxxxxx820、xxxxxx821、xxxxxx822、xxxxxx823、xxxxxx807、xxxxxx、xxxxxx808、xxxxxx809、xxxxxx810、xxxxxx811、xxxxxx814、xxxxxx813、xxxxxx812）为被告陈秀兰的该笔借款提供抵押担保，该房产于2010年4月13日办理了抵押登记手续。合同签订后，原告于2010年4月23日通过陈秀兰账户×××7932发放了贷款260万元，原告提供《借款凭证》一份，载明：“基准年利率5.94%，浮动利率，浮动30%，借款当期执行利率7.722%，借款逾期利率11.583%，还款方式按月等额本金，按月归还本金、按月归还利息，借款期限120个月……。”原告提供的《中国工商银行全球信贷与代理透支管理系统》，主要载明：贷款申请日期2010年3月10日，贷款起息日期为2010年4月23日，贷款到期日为2020年4月23日，贷款期限120个月，还款方式按月等额本金，按月支付利息，每月还款本金21666.67元，利息每月足额递减。借款期间，被告陈秀兰于2014年5月23日开始发生违约，截至起诉之日连续5期未依约还款，截至2014年8月19日，被告陈秀兰尚欠原告借款本息1593658.37元。
另查明，被告方彦荣、陈秀兰于1987年4月15日办理结婚登记手续。
本院认为，原告与被告方彦荣、陈秀兰签订的《个人借款／担保合同》系当事人真实意思表示，上述合同未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方形成金融借款合同法律关系。原、被告均应依约履行合同。
关于原告要求解除与被告方彦荣、陈秀兰签订的《个人借款／担保合同》并要求二被告共同偿还借款本息的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”又根据第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款……。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案根据借款合同的约定，违约发生后，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其费用，直至解除合同。此外，二被告系夫妻关系，根据最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的除外。”本案涉及的借款发生于二被告婚姻关系存续期间，因此该笔债务依法应认定为夫妻共同债务，故原告的上述诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。
关于原告要求对二被告提供抵押的房产依法处置后的所得款项享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；……。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中相关房产已办理了抵押登记手续，因此原告的抵押权依法于当日发生效力。第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”故原告的该项诉讼请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。
被告陈秀兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条、第一百九十五条，最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司南平延平支行与被告方彦荣、陈秀兰于2010年4月23日签订《个人借款／担保合同》（编号B：［抵押］字［南平］行［延平］支行（2010）年（000117）号）；
二、被告方彦荣、陈秀兰应于本判决生效之日起十日内一次性共同支付原告中国工商银行股份有限公司南平延平支行借款本金1559988.59元及利息（截至2014年8月19日的利息为33669.78元，之后的利息按照合同约定的利率标准计算至实际清偿借款本金之日止）；
三、原告中国工商银行股份有限公司南平延平支行对被告方彦荣、陈秀兰提供的抵押物（坐落于建设巷57号B、C安置楼，房屋所有权证号：xxxxxx825、xxxxxx826、xxxxxx831、xxxxxx830、xxxxxx832、xxxxxx829、xxxxxx828、xxxxxx827、xxxxxx824、xxxxxx815、xxxxxx816、xxxxxx817、xxxxxx818、xxxxxx819、xxxxxx820、xxxxxx821、xxxxxx822、xxxxxx823、xxxxxx807、xxxxxx、xxxxxx808、xxxxxx809、xxxxxx810、xxxxxx811、xxxxxx814、xxxxxx813、xxxxxx812））依法处置后的所得价款在上述第二项债务范围内享有优先受偿权。
若被告方彦荣、陈秀兰未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。
案件受理费9572元，由被告方彦荣、陈秀兰共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于福建省南平市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。
审判员 吴洁华
二〇一四年十一月十九日
书记员 黄君娇
本案依据的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百二十四条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。