广东省汕头市龙湖区人民法院
刑 事 判 决 书
（2014）汕龙法刑初字第20号
公诉机关广东省汕头市龙湖区人民检察院。
被告人黄民跃，男，1958年6月18日出生，汉族，广东省潮州市人，高中文化程度，个体工商户。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2013年7月18日被刑事拘留，同年8月16日被逮捕。现羁押于广东省汕头市看守所。
广东省汕头市龙湖区人民检察院以汕龙检诉刑诉（2013）628号起诉书指控被告人黄民跃犯信用卡诈骗罪，于2013年12月23日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。广东省汕头市龙湖区人民检察院指派检察员黄丹霞出庭支持公诉，被告人黄民跃到庭参加诉讼。现已审理终结。
广东省汕头市龙湖区人民检察院指控：
被告人黄民跃先后于2007年、2010年、2012年在广发银行股份有限公司汕头分行（下称“广发银行”）、中国民生银行股份有限公司汕头分行（下称“民生银行”）申请办理了三张信用卡。随后，被告人黄民跃多次用上述三张信用卡进行恶意透支，用于日常的消费等。至2013年3月，被告人黄民跃最后一次还款，但尚欠款，后经上述二家银行通过多种方式多次向被告人黄民跃催讨，被告人黄民跃均编造理由进行推诿或不接听催收电话，再也未付还上述任何欠款。至案发，被告人黄民跃共拖欠上述二家银行的本金共计人民币91113.46元。具体如下：
1.被告人黄民跃于2007年10月31日向“广发银行”申领的信用卡（卡号4063661050267397）用于透支消费，截止2013年7月17日，共拖欠该行本金人民币23791.82元。
2.被告人黄民跃于2011年1月8日向“民生银行”申领的信用卡（卡号6226000009765921）用于透支消费，截止2013年7月9日，共拖欠该行本金人民币10016.01元。
3.被告人黄民跃于2012年3月8日向“广发银行”申领的信用卡（卡号6225581050009195）用于透支消费，截止2013年7月17日，共拖欠该行本金人民币57305.63元。
2013年7月18日，被告人黄民跃被抓获归案。
公诉机关认为，被告人黄民跃以非法占有为目的，超过规定期限透支，数额较大，并且经发卡银行两次以上催收后超过三个月仍不归还，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项之规定，应以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。提请本院依法判处。公诉机关向本院提供了相应的证据。
被告人黄民跃当庭对公诉机关指控其恶意透支信用卡的事实表示没有意见，但对公诉机关指控其恶意透支广发信用卡的数额表示有意见，称其恶意透支该行二张信用卡的数额合计只有人民币48000多元，其对公诉机关指控其犯信用卡诈骗罪表示自愿认罪。
经审理查明：
被告人黄民跃先后于2007年、2010年、2012年在广发银行股份有限公司汕头分行（下称“广发银行”）、中国民生银行股份有限公司汕头分行（下称“民生银行”）申请办理了三张信用卡。随后，被告人黄民跃多次用上述三张信用卡进行透支，用于日常消费。期间，上述银行多次向被告人黄民跃催讨欠款。至2013年3月，被告人黄民跃最后一次还款，但尚欠款，后经上述银行通过多种方式多次向被告人黄民跃催讨，被告人黄民跃均编造理由进行推诿或不接听催收电话，再也未付还上述银行欠款。至2013年7月18日，被告人黄民跃被公安机关抓获归案，其仍拖欠上述二家银行本金共计人民币91113.46元。具体如下：
1.被告人黄民跃于2007年10月31日向“广发银行”申领一张信用卡（卡号4063661050267397），后用于透支消费。截至2013年7月17日，共拖欠该行本金人民币23791.82元。
2.被告人黄民跃于2011年1月8日向“民生银行”申领一张信用卡（卡号6226000009765921），后用于透支消费。截至2013年7月9日，共拖欠该行本金人民币10016.01元。
3.被告人黄民跃于2012年3月8日向“广发银行”申领一张信用卡（卡号6225581050009195），后用于透支消费，截至2013年7月17日，共拖欠该行本金人民币57305.63元。
上述事实，有公诉机关提交，并经法庭质证、认证的下列证据予以证实：
一、书证。
1.银行营业执照、客户开户材料、交易明细、对账单和系统冻结账号检索、催收记录、报案材料、委托书、信用卡的拍照。证明：黄民跃进行信用卡透支消费，经银行催收后拒不返还欠款的情况。
2.银行说明、证明材料。证明：银行对黄民跃恶意透支情况的说明。
3.公安机关发破案经过、抓获经过。证明：黄民跃到案情况。
4.公安机关说明材料。证明：截至2013年10月15日，黄民跃的家属仍未协助其偿还银行透支款。
二、被告人黄民跃的供述及辩解。证明：黄民跃是汕头市步青云家教辅导中心负责人，年收入约人民币50000元。2007年10月31日，黄民跃向“广发银行”申领一张信用卡（卡号4063661050267397），后开始透支消费，其从2012年11月份起就没有按银行规定偿还该卡欠款，至2013年7月18日共拖欠人民币20000多元。2012年3月8日，黄民跃向“广发银行”申领一张信用卡（卡号6225581050009195），后开始透支消费，其最后一次还款是2013年3月份，至2013年7月18日共拖欠人民币50000多元。期间，“广发银行”多次通过电话和委托律师向黄民跃催收欠款，但黄民跃因为没钱就没有去还款。2011年1月8日，黄民跃向“民生银行”申领一张信用卡（卡号6226000009765921），后开始进行透支消费，其最后一次还款是2013年3月份，到2013年7月9日共拖欠人民币10000多元。“民生银行”从2012年4月3日开始就多次通过电话和委托律师向黄民跃催收欠款，但黄民跃因为没钱就没有去还款。黄民跃称其因认为银行规定的利息及滞纳金计算方式不合理，加上家庭负担比较重，所以才拖欠银行欠款。
本院认为，被告人黄民跃以非法占有为目的，超过规定期限透支信用卡，数额较大，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还，其行为已触犯刑律，构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控被告人黄民跃犯信用卡诈骗罪的罪名成立。鉴于被告人黄民跃归案后如实供述自己的主要犯罪事实，并当庭自愿认罪，依法可以从轻处罚。
对于被告人黄民跃提出的辩解意见，经查，银行交易明细、对账单和系统冻结账号检索、报案材料等说明、证明材料，与被告人黄民跃在侦查阶段的供述能够相互印证，形成完整的证据链，足以证明被告人黄民跃使用二张“广发银行”信用卡分别恶意透支的金额为人民币23791.82元和57305.63元，故其提出的辩解意见，与事实不符，本院不予采纳。
综上，本院根据被告人黄民跃犯罪的事实、犯罪的性质、情节、悔罪表现及其行为对社会的危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十七条第三款和《全国人民代表大会常务委员会关于﹤中华人民共和国刑法﹥有关信用卡规定的解释》、《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条第一款、第二款、第三款、第四款的规定，判决如下：
被告人黄民跃犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑四年，并处罚金人民币五万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2013年7月18日起至2017年7月17日止。罚金应从本判决发生法律效力的第二日起五日内缴纳。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向广东省汕头市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应交上诉状正本一份，副本三份。
审 判 长 陈 希
代理审判员 江思聪
人民陪审员 韩 芸
二〇一四年三月十一日
书 记 员 郑志鹏
附件
相关法律条文
《中华人民共和国刑法》
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
《全国人民代表大会常务委员会关于﹤中华人民共和国刑法﹥有关信用卡规定的解释》
全国人民代表大会常务委员会根据司法实践中遇到的情况，讨论了刑法规定的“信用卡”的含义问题，解释如下：
刑法规定的“信用卡”，是指商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转帐结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。