广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2014）中一法三民二初字第235号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市。
法定代表人：周素芳，职务：行长。
委托代理人：熊睿、吴民杰，均系原告职员。
被告：吴少锋，男，1983年6月16日出生，汉族，住广东省中山市。
被告：吴惠元，1981年3月26日出生，汉族，住广东省中山市。
被告：冯扬照，男，1968年9月16日出生，汉族，住广东省中山市。
被告：程娟，女，1987年6月28日出生，仡佬族，住广东省中山市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储中山分行）诉被告吴少锋、吴惠元、冯扬照、程娟金融借款合同纠纷一案，本院于2014年6月27日立案受理后，依法由代理审判员唐群适用简易程序，于2014年8月27日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行的委托代理人熊睿、吴民杰到庭参加了诉讼，被告吴少锋、吴惠元、冯扬照、程娟经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储中山分行诉称：原告（甲方）与被告吴少锋、吴惠元、冯扬照（乙方）签订《小额借款及担保合同》约定，乙方向甲方贷款5万元，年利率为15.3%，期限为12个月，从2012年12月23日至2013年12月23日止，乙方按月归还贷款本息，还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。乙方违反本协议任一条款时，贷款人有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，并要求乙方承担损害赔偿责任；合同还约定了其他事项。《协议书》约定：甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额5万元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带保证；协议还约定了其他事项。吴少峰与程娟已登记结婚，婚姻关系现正存续，根据最高人民法院关于贯彻执行《中华人民共和国民法同侧》若干问题的意见（试行）第43条之规定，原告要求程娟承担连带清偿责任。原告于2012年12月23日向吴少锋发放贷款，截止到2014年6月9日，被告吴少锋拖欠贷款本金50000元。原告据此诉至法院，请求判令：1.被告吴少锋偿还贷款本金50000元（截至2014年6月9日拖欠利、罚息6880.79元），以及上述贷款本息实际还清前产生的利息；2.被告吴惠元、冯扬照承担连带保证责任；3.被告程娟承担连带清偿责任；4.被告承担本案诉讼费。
原告对其陈述在举证期限内提供的证据有：1.四被告身份证复印件；2.《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》；3.小额贷款放款单、借据各1张；4.结婚证；5.个人信贷管理系统截屏图。
被告吴少锋、吴惠元、冯扬照、程娟未到庭应诉，亦未提交答辩状及证据。
经审理查明：2012年3月22日，贷款人原告（甲方）邮储中山分行与联保小组成员（乙方）吴少锋、吴惠元、冯扬照签订《小额贷款联保协议书》，约定：乙方成员共三人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；从2012年3月22日起至2014年3月22日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币5万元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币15万元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；当乙方成员的全部贷款还清时，经联保小组成员协商一致，联保小组可以解散；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在协议约定的期限和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、诉讼等费用）和借款人所有其他应付费用；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；联保小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在保证人的任何账户内扣收。
2012年12月23日，贷款人原告（甲方）与借款人被告吴少锋（乙方）签订《小额联保借款合同》，约定：根据有关法律、法规和《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，乙方向甲方借款50000元，用途为购买饲料，年利率15.3%，期限12个月（自2012年12月至2013年12月）；乙方自贷款发放次月起，按阶段性等额本息还款法按月归还贷款本息，还款日为放款日以后月份的对日；乙方违反借款合同或资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回贷款；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；借款人违反本协议任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本协议项下贷款本息、罚息、违约金及贷款人为实际债权而承担的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出；协议还约定了其他事项。
上述合同签订后，原告依约定于2012年12月23向吴少锋发放贷款50000元，借款期限自2012年12月23日至2013年12月23日。之后，吴少锋未能按时还款，截至2013年6月9日，共拖欠借款本金50000元、利（罚）息6880.79元。原告追讨未果，诉至本院，主张前述实体权利。
本院认为：原、被告签订的《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人均应恪守履行。原告依照合同约定履行了发放贷款的义务，吴少锋负有按约定时间归还借款本息的义务，吴惠元、冯扬照负有相应的保证责任。吴少锋未能按期偿还本息，根据合同约定，原告有权收回贷款。原告诉请收回已发放的借款本金及利息的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。吴惠元、冯扬照作为上述贷款合同的连带责任保证人，对债务人吴少锋的上述贷款本息负有相应的保证责任。吴惠元、冯扬照承担保证责任后，有权向吴少锋追偿。被告程娟与被告吴少锋系夫妻关系，本案贷款行为发生在夫妻关系存续期间，且无证据证明该债务非夫妻共同债务，故被告程娟对被告吴少锋基于本案应付债务承担连带清偿责任。
综上，原告的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。被告吴少锋、吴惠元、冯扬照、程娟未到庭应诉，视为自动放弃其答辩、举证、质证及辩论等诉讼权利，应承担相应诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告吴少锋于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金50000元及利（罚）息【利（罚）息计至2013年6月9日为6880.79元，其后计至本判决指定期限给付或届满之日止，以实欠款项额按《小额联保借款合同》约定计算】；
二、被告吴惠元、冯扬照、程娟对被告吴少锋的上述债务承担连带清偿责任；
三、被告吴惠元、冯扬照承担保证责任后，有权向被告吴少锋追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1222元，减半收取为611元，由被告吴少锋负担，被告吴惠元、冯扬照、程娟承担连带责任（该款四被告于本判决生效之日起七日内向本院交纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
代理审判员 唐 群
二〇一四年九月二十二日
书 记 员 李可任